Содержание

Резервный фонд семьи — WomanWiki

Резервный фонд – финансовый тыл семьи

Резервный фонд семьи – это денежный запас, предназначенный для решения экстренных финансовых проблем в случае отсутствия иных средств. Формируется путем ежемесячного пополнения из источников заработка взрослых членов семьи. Считается, что создание резервного фонда семьи – это один из способов оздоровления семейного бюджета и достижения финансовой стабильности.

Резервный фонд семьи нередко называют «подушкой безопасности» или накоплениями «на черный день». И хотя рекомендуется не думать о плохом, откладывая каждый месяц с зарплаты, важно иметь чувство уверенности и спокойствия. Ведь, по сути, это ваш надежный финансовый тыл.

Начало

Прежде чем начать создавать резервный фонд, необходимо трезво оценить текущую финансовую ситуацию в вашей семье. Если вы обычно живете «от зарплаты до зарплаты», нужно постараться изменить сложившееся положение. Для этого необходимо:

Если критической финансовой ситуации в вашей семье не наблюдается, можно сразу начать формирование резервного фонда.

Обоснование

Пока деньги не стали расти на деревьях, каждой семье стоит завести резервный фонд

Зачем нужен резервный фонд семьи?

  • Спокойствие, только спокойствие. Надо ли говорить о том, что фонд дарит вам спокойствие и уверенность в завтрашнем дне. Как известно, жизнь – это постоянная череда сюрпризов, и далеко не все они бывают приятными. Время от времени ломается бытовая техника, врачи ищут и находят какую-нибудь неприятную «болячку», требующую лечения, вы который год собираетесь с семьей на море, но из-за постоянной нехватки денег так ни разу и не выехали. В конце концов, у нас в стране нет незаменимых, а потому может придти тот день, когда вам найдут более молодую, наглую и нетребовательную замену. И придется на что-то жить, пока вы будете искать новую работу.
  • Свобода, равенство, братство. Резервный фонд – это всегда определенная свобода действий, ведь вы не зациклены на каждой копейке, а можете принимать смелые решения. Например, открыть свой бизнес, который потребует некоторых вложений и далеко не сразу станет приносить прибыль. А быть может, вы захотите поменять профессию и немного поучиться, а затем найти работу по новой специальности. Все это требует некоторых денег, которые помогут продержаться, пока «дует ветер перемен».
  • Бюджет как буква закона. Как ни странно, но наличие резервного фонда поможет вам более тщательно соблюдать бюджет. Непредвиденные расходы будут покрываться из фонда, не требуя изменений бюджета на месяц. Зато потом можно проанализировать возникшие траты и предусмотреть их в следующем месяце. Кроме того, можно создавать отдельные резервные фонды: на заграничный отдых, на подарки, на ремонт и так далее.
  • Долгов нет – проблем нет. С резервным фондом вы прекратите влезать в долги. При возникновении срочной ситуации вам не придется думать, у кого бы «стрельнуть» денег до зарплаты. Вы сами решите проблему, никого не напрягая.
  • Все по полочкам. Вы не представляете, как легко жить, когда у вас нет просроченных выплат. Все предусмотрено, а если появилось что-то «сверх», оно тут же покрывается из резервного фонда.

Размер

Запас беды не чинит

Фонд накоплений семьи можно создавать из расчета на два фактора: среднюю сумму расходов семьи за месяц или среднюю сумму доходов семьи за месяц. Разумеется, лучше придерживаться второго варианта как более надежного.

Сумма резервного фонда должна составлять 3-6 месячных доходов. Разумеется, начать можно с формирования месячного дохода и постепенно доводить до требуемой суммы.

Примерно раз в год стоит пересматривать размер фонда и в зависимости от финансовой ситуации в вашей семье увеличивать или уменьшать его.

Общее правило гласит, что откладывать нужно 10%. Если у вас большие доходы, можно рассчитывать сумму от 20 до 50%. Важно делать это сразу по получении зарплаты или дивидендов. После того, как фонд будет сформирован, можно переходить к инвестированию или повышению уровня жизни.

Деньги лучше хранить в банке, оптимально – в нескольких валютах, чтобы избежать потерь, связанных с колебаниями курсов.

Резервный фонд семьи: раскладываем по полочкам

Создание резервного фонда семьи – это одно из наиболее важных дел, которые нужно выполнить для оздоровления семейного бюджета и достижения финансовой стабильности.

Когда мы говорим о создании резервного фонда, слова типа «важно» или «критично» не будут преувеличением. Если вы хотите полностью контролировать свои финансы, без резервного фонда нельзя обойтись. Резервный фонд семьи – это ее надежный финансовый тыл: в спокойное время дает уверенность, а в кризисные моменты – решает проблемы.

Если Вы оцениваете свое финансовое положение как тяжелое, первые три вещи, которые рекомендуется сделать как можно быстрее, это:

  1. сократить расходы за счет экономии на некоторых видах товаров и услуг (здесь поможет ведение домашней бухгалтерии и анализ трат),
  2. избавиться от долгов,
  3. создать резервный фонд (для начала хотя бы в размере месячного дохода, затем постепенно увеличивая его до стандартной суммы в 3-6 месячных доходов).

Если финансовая ситуация под контролем, то можно приступать сразу к третьему пункту – формированию стаблизационного фонда в рамках отдельно взятой ячейки общества ;-), чтобы обеспечить стабильность и спокойствие в семье.

Зачем нужен резервный фонд семьи?

  1. Вы перестанете влезать в долги. Когда возникнет экстренная ситуация, требующая внеплановых трат (болезнь, нужда в ремонте, потеря работы или снижение доходов и т.п.), вам не нужно будет брать долги, чтобы разрешить возникшую проблему и прожить ближайшие месяцы на приемлемом уровне. Вы легко справитесь своими силами, в то время как займы в трудные периоды лишь ухудшат финансовое положение.
  2. Вы будете более аккуратно соблюдать бюджет. Теперь неожиданные расходы будут покрываться из специального резервного фонда, не заставляя вас перекраивать семейный бюджет каждый месяц. Можно создать специальные резервные фонды: на подарки, на ежегодные обязательные платежи и т.п.
  3. У вас не будет просроченных выплат. Если вы живете от зарплаты до зарплаты, легко представить ситуацию, когда время выплаты, например, по кредиту или за квартиру пришло, а денег уже недостаточно. В этих случаях резервный фонд поможет избежать проблем с банком или арендодателем, но в таком случае следует пересмотреть свои траты и бюджет на следующий месяц.
  4. Вы будете более спокойны и уверены в будущем. Когда у вас есть «подушка безопасности» в виде резервного фонда, легче планировать будущее, исчезает назойливое чувство «загнанности» и беспокойства о деньгах. Нет нужды беспокоиться, что банк начислит гигантские пени за просроченный платеж или не на что будет купить подарок родителям на юбилей. Это не значит, что можно пустить расходы на самотек и тратить деньги из резервного фонда бесконтрольно. Нет, просто наличие резервного фонда дает хороший запас времени для того, чтобы принять правильные решения без спешки и потраченных нервов.
  5. Вы будете более свободны в принятии важных решений. Возможно, именно завтра Вам подвернется заманчивое предложение, например, доля в бизнесе, о котором Вы мечтали последние годы. Но! На начальном этапе развития все деньги придется вкладывать в этот бизнес… Резервный фонд в таком случае обеспечит поддержание нормального уровня жизни для семьи на ближайшее время, а Вы сможете без угрызений совести и отвлечений заняться любимым делом и преуспеть.

Резервный фонд в вопросах и ответах

А теперь обратимся к самым главным вопросам: какого размера должен быть резервный фонд семьи (фонд накоплений), где его хранить, как хранить, на что можно использовать и как создать?

Сколько денег должен содержать резервный фонд семьи?

Для начала надо определиться с «единицей измерения». Фонд накоплений семьи можно создавать из расчета на: 1) среднюю сумму расходов семьи за месяц, 2) среднюю сумму доходов семьи за месяц. Далее будем для простоты брать второй вариант, как более надежный (предполагается, конечно, что доходы больше расходов). Итак, минимально допустимый размер резервного фонда – это один месячный доход семьи. Рекомендуется постепенно довести размер 

до 3-6 месячных доходов, чтобы максимально обезопасить семью в случае финансовых неурядиц. Не реже раза в год стоит пересматривать размер фонда, увеличивать или уменьшать его в зависимости от ситуации (обязательства по выплате кредитов, рост расходов, обеспечение родителей и детей и т.п.), чем больше обязательств, тем потенциально больше должны быть семейные сбережения.

Как создавать резервный фонд? Откуда брать деньги?

Если расходы семьи близки к доходам, то обычная практика – это откладывать 10% от каждого полученного дохода в резервный фонд (сразу после получения!). Если доходы позволяют большую свободу, можно откладывать и 20%, и 50%, так резервный фонд будет сформирован быстрее, после чего можно переходить к инвестированию или повышению уровня жизни.

Где хранить резервный фонд? В какой валюте? В каких финансовых инструментах?

Резервный фонд должен быть высоколиквидным, чтобы деньги в случае необходимости можно было получить максимально быстро. С другой стороны, резервный фонд – это не способ накопления и тем более не инвестиция, нужно ограничиться малорискованными инструментами. С этой точки зрения наиболее оптимально хранить часть в наличных деньгах и открыть счет в банке для основной суммы фонда. Валюта предпочтительна та, которая будет использоваться для выплат, то есть чаще всего рубли (или другая национальная валюта). Также можно небольшую часть фонда хранить в других валютах, чтобы уменьшить риски, связанные с колебаниями курсов.

На что можно использовать?

Ответ на этот вопрос зависит от многих деталей. Лучше всего заранее обсудить с членами семьи, как будет формироваться резервный фонд и на какие цели его можно использовать. Обычно это: потеря работы (компенсация обычного дохода), болезнь (лекарства и компенсация дохода), поломки/порча (бытовой техники, автомобиля, дорогой одежды), внезапные платежи (пени, штрафы, повышение выплат по кредитам, страховкам), перерасход средств по семейному бюджету (после этого рекомендуется найти причины перерасхода и, возможно, пересмотреть бюджет). Можно дополнительно создать специальные фонды для крупных платежей, например, фонд выплат за обучение (откладывать каждый месяц, а платить раз в полгода) и т.п.

Ваша онлайн – реклама на сайте « Ясный свет»

Резервный фонд семьи: раскладываем по полочкам

Создание резервного фонда семьи – это одно из наиболее важных дел, которые нужно выполнить для оздоровления семейного бюджета и достижения финансовой стабильности.

Когда мы говорим о создании резервного фонда, слова типа «важно» или «критично» не будут преувеличением. Если вы хотите полностью контролировать свои финансы, без резервного фонда нельзя обойтись. 

Резервный фонд семьи – это ее надежный финансовый тыл: в спокойное время дает уверенность, а в кризисные моменты – решает проблемы.

Если Вы оцениваете свое финансовое положение как тяжелое, первые три вещи, которые рекомендуется сделать как можно быстрее, это:

  1. сократить расходы за счет экономии на некоторых видах товаров и услуг,
  2. избавиться от долгов,
  3. создать резервный фонд (для начала хотя бы в размере месячного дохода, затем постепенно увеличивая его до стандартной суммы в 3-6 месячных доходов).

Если финансовая ситуация под контролем, то можно приступать сразу к третьему пункту – формированию стаблизационного фонда в рамках отдельно взятой ячейки общества ;-), чтобы обеспечить стабильность и спокойствие в семье.

Зачем нужен резервный фонд семьи?

  1. Вы перестанете влезать в долги. Когда возникнет экстренная ситуация, требующая внеплановых трат (болезнь, нужда в ремонте, потеря работы или снижение доходов и т.п.), вам не нужно будет брать долги, чтобы разрешить возникшую проблему и прожить ближайшие месяцы на приемлемом уровне. Вы легко справитесь своими силами, в то время как займы в трудные периоды лишь ухудшат финансовое положение.
  2. Вы будете более аккуратно соблюдать бюджет. Теперь неожиданные расходы будут покрываться из специального резервного фонда, не заставляя вас перекраивать семейный бюджет каждый месяц. Можно создать специальные резервные фонды: на подарки, на ежегодные обязательные платежи и т.п.
  3. У вас не будет просроченных выплат. Если вы живете от зарплаты до зарплаты, легко представить ситуацию, когда время выплаты, например, по кредиту или за квартиру пришло, а денег уже недостаточно. В этих случаях резервный фонд поможет избежать проблем с банком или арендодателем, но в таком случае следует пересмотреть свои траты и бюджет на следующий месяц.
  4. Вы будете более спокойны и уверены в будущем. Когда у вас есть «подушка безопасности» в виде резервного фонда, легче планировать будущее, исчезает назойливое чувство «загнанности» и беспокойства о деньгах. Нет нужды беспокоиться, что банк начислит гигантские пени за просроченный платеж или не на что будет купить подарок родителям на юбилей. Это не значит, что можно пустить расходы на самотек и тратить деньги из резервного фонда бесконтрольно. Нет, просто наличие резервного фонда дает хороший запас времени для того, чтобы принять правильные решения без спешки и потраченных нервов.
  5. Вы будете более свободны в принятии важных решений. Возможно, именно завтра Вам подвернется заманчивое предложение, например, доля в бизнесе, о котором Вы мечтали последние годы. Но! На начальном этапе развития все деньги придется вкладывать в этот бизнес… Резервный фонд в таком случае обеспечит поддержание нормального уровня жизни для семьи на ближайшее время, а Вы сможете без угрызений совести и отвлечений заняться любимым делом и преуспеть.

Резервный фонд в вопросах и ответах

А теперь обратимся к самым главным вопросам: какого размера должен быть резервный фонд семьи (фонд накоплений), где его хранить, как хранить, на что можно использовать и как создать?

Сколько денег должен содержать резервный фонд семьи?

Для начала надо определиться с «единицей измерения». Фонд накоплений семьи можно создавать из расчета на: 1) среднюю сумму расходов семьи за месяц, 2) среднюю сумму доходов семьи за месяц. Далее будем для простоты брать второй вариант, как более надежный (предполагается, конечно, что доходы больше расходов). Итак, минимально допустимый размер резервного фонда – это один месячный доход семьи. Рекомендуется постепенно довести размер до 3-6 месячных доходов, чтобы максимально обезопасить семью в случае финансовых неурядиц. Не реже раза в год стоит пересматривать размер фонда, увеличивать или уменьшать его в зависимости от ситуации (обязательства по выплате кредитов, рост расходов, обеспечение родителей и детей и т.п.), чем больше обязательств, тем потенциально больше должны быть семейные сбережения.

Как создавать резервный фонд? Откуда брать деньги?

Если расходы семьи близки к доходам, то обычная практика – это откладывать 10% от каждого полученного дохода в резервный фонд (сразу после получения!). Если доходы позволяют большую свободу, можно откладывать и 20%, и 50%, так резервный фонд будет сформирован быстрее, после чего можно переходить к инвестированию или повышению уровня жизни.

Где хранить резервный фонд? В какой валюте? В каких финансовых инструментах?

Резервный фонд должен быть высоколиквидным, чтобы деньги в случае необходимости можно было получить максимально быстро. С другой стороны, резервный фонд – это не способ накопления и тем более не инвестиция, нужно ограничиться малорискованными инструментами. С этой точки зрения наиболее оптимально хранить часть в наличных деньгах и открыть счет в банке для основной суммы фонда. Валюта предпочтительна та, которая будет использоваться для выплат, то есть чаще всего рубли (или другая национальная валюта). Также можно небольшую часть фонда хранить в других валютах, чтобы уменьшить риски, связанные с колебаниями курсов.

На что можно использовать?

Ответ на этот вопрос зависит от многих деталей. Лучше всего заранее обсудить с членами семьи, как будет формироваться резервный фонд и на какие цели его можно использовать. Обычно это: потеря работы (компенсация обычного дохода), болезнь (лекарства и компенсация дохода), поломки/порча (бытовой техники, автомобиля, дорогой одежды), внезапные платежи (пени, штрафы, повышение выплат по кредитам, страховкам), перерасход средств по семейному бюджету (после этого рекомендуется найти причины перерасхода и, возможно, пересмотреть бюджет). Можно дополнительно создать специальные фонды для крупных платежей, например, фонд выплат за обучение (откладывать каждый месяц, а платить раз в полгода) и т.п.

Источник: dominsoft.ru

Похожие статьи

Создание резервного фонда семьи: формирование финансовой подушки безопасности

Просмотры: 2 782

Комментариев: 3

Поскольку человеку сложно постоянно контролировать свою финансовую стабильность по причине действия множества объективных факторов, для уверенности в будущем важно обеспечить себя средствами на случай возможной нужды.

В этом поможет создание резервного фонда, из которого можно черпать деньги при острой необходимости.

  1. Резервный фонд: для чего он нужен, и как его создать?
  2. Как создать резервный фонд: правила, нюансы

к оглавлению ↑

Резервный фонд: для чего он нужен, и как его создать?

Когда возникает срочная необходимость в деньгах, многие прибегают к займам в банках или у родственников, однако более рационально всегда иметь в запасе определенную сумму, чтобы в случае надобности просто воспользоваться ее частью.

Говоря о том, какая сумма резервного фонда будет достаточной, чтобы избавить человека или целую семью от тревог о будущем, опытные граждане, практикующие подобный опыт, утверждают, что нужно иметь в запасе сбережения, которых при необходимости хватит на три месяца или даже полгода. Хотя многие семьи накапливают резервный фонд размером с годовой доход всех их членов.

Создавая такой фонд, важно не забывать не только про расходы на питание и другие ежедневные траты, но и учитывать страховые выплаты, затраты на обслуживание автомобиля и прочее.

Как создать резервный фонд

к оглавлению ↑

Как создать резервный фонд: правила, нюансы

Создание резервного фонда может осуществляться по различным правилам. Например, если семья не ведет точный учет всех своих доходов и расходов, она может откладывать ежемесячно такую сумму, которая не сыграет значительной роли в семейном бюджете.

Но более эффективным будет регулярный учет всех расходов и финансовых поступлений, который не только будет давать представление о бюджете семьи, но и позволит сделать создание такого фонда более продуманным и четким.

Даже при небольшом ежемесячном заработке каждый может откладывать 10% своего дохода. Уже из этих средств можно скопить достаточный фонд на будущее.

Многие граждане, которые выплачивают кредит в банке, задают вопрос о том, есть ли смысл в создании резервного денежного фонда при наличии у гражданина невыплаченных кредитов. Финансовые эксперты рекомендуют создавать для себя отдельный фонд, если на счету имеются недорогие кредиты. При наличии дорогих потребительских кредитов лучше вначале рассчитаться с этим обязательством, а затем заниматься резервным фондом.

Эксперты также рекомендуют держать деньги, входящие в фонд, в банке на депозите. Так как главной целью этих сбережений будет не получение прибыли, а страховка собственного финансового положения, лучше не доверять банкам, предлагающим слишком высокую процентную ставку, а выбирать надежные организации.

Что касается валюты, в которой будет храниться резервный фонд, самым оптимальным считается разделение средств на две части:

  • сбережения в рублях;
  • накопления в долларах.

Можно также разделить деньги на три группы, добавив для гарантии евро.

Таким образом, создание резервного фонда лучше всего убережет любую семью от непредсказуемых событий и поможет сохранить уверенность в собственном благополучии.

Автор: Нина Кирова

Это вам будет интересно

Как стать финансово независимым? Психологические барьеры, которые мешают этому

13 ноября 20:12

Каждый человек, стремящийся стать финансово независимым, ищет собственные пути к благополучию. Но надеяться на внезапное чудо не стоит, так как даже при увеличении доходов заметные улучшения в жизни их обладателя не произойдут, если человек внутренне не будет к этому готов.   Влияние достатка на человека Как утверждают психологи, люди, сталкивающиеся с проблемой постоянного дефицита денег, не осознают, что при быстром улучшении материального положения никаких существенных…

7 главных секретов приумножения финансов. Как реально увеличить свои доходы?

6 ноября 23:34

Знаете ли вы, что более 87% проблем большинства людей связаны именно с недостатком финансов? И действительно, деньги являются одним из наиболее значимых ресурсов,…

Как быстро узнать задолженность по квартплате: инструкция для плательщика коммунальных счетов

28 октября 09:17

Оплата коммунальных платежей составляет значительную долю от дохода среднестатистического россиянина. Во избежание неприятностей из-за несвоевременного погашения…

26 октября 14:57

Каждый день многие люди задают себе вопрос: почему нет денег, несмотря на наличие постоянной работы. Ответов на этот вопрос может быть несколько, и в большинстве…

21 октября 12:15

В связи со сложившейся нестабильной экономической ситуацией в стране и мире граждане все чаще задумываются о крахе доллара. Мнения экспертов по данной теме…

12 октября 20:02

Один из минусов использования пластиковых банковских карточек – участившиеся случаи мошенничества, в результате которых преступники получают доступ к финансовым…

Поделитесь этой статьей в соцсетях:

Нажимая на кнопку «Оставить комментарий», вы принимаете пользовательское соглашение и подтверждаете, что ознакомлены и согласны с политикой конфиденциальности данного сайта.

Как вести семейный бюджет. Резервный фонд.

Одним из основных принципов  финансового планирования семейного бюджета  является создание сбережений на будущее. Мы уже не раз говорили  на страницах блога о том как вести семейный бюджет, например здесь и здесь. Из части  этих сбережений формируется резервный фонд (деньги про запас), он является важнейшим компонентом  грамотного финансового плана.

Резервный фонд  или финансовая подушка безопасности используется в случаях нехватки текущих финансовых средств, при возникновении неожиданных, незапланированных расходов. Ведь часто бывает так, что жизнь приносит нам неожиданные сюрпризы, связанные с большими расходами. К сожалению, наша жизнь непредсказуема и нужно быть готовыми к любым ее поворотам.

 Резервный фонд формируется из  сбережений (т.е. из тех 10% дохода, которые вы оставляете себе). Сохраненные вами деньги  не должны лежать дома, они должны работать.  Без работы деньги “болеют”и теряют вес (обесцениваются), их «съедает» инфляция. 

Поэтому деньги инвестируют (вкладывают в различные финансовые инструменты для получения прибыли). Для того чтобы повысить рентабельность инвестиций,  резервный фонд лучше разделить на две основные категории:

  • Краткосрочный резервный фонд или тактический резерв.

Эти деньги могут быть использованы при чрезвычайных  или экстремальных ситуациях, которые не зависят от вас, таких как потеря работы или трудоспособности, неожиданный ремонт и др.  Основное требование к этому резерву –  он должен быть легко доступен. Для этих целей подойдут  депозиты в банке на небольшой срок, часть денег можно хранить наличными.  Лучше всего для этого резерва  выбрать краткосрочный депозит, с возможностью пополнения и снятия средств и с капитализацией процентов.

Тактический резерв разумно нужно держать преимущественно в местной валюте и после того как вы воспользовались им , его  обязательно необходимо восполнить.

  • Долгосрочные резервный фонд или стратегический резерв.

Он позволяет сохранить  деньги на тот момент когда вы не будете работать, т. е. это ваши пенсионные накопления. Главное для этих денег – надежность и недоступность для вас, пока у вас есть возможность работать, чтобы не истратить их раньше времени.

Если у вас есть резервный фонд, у вас есть спокойствие и защита. Это ваша уверенность в сохранении достойного уровня жизни в случае временных финансовых проблем. Вам не придется  брать кредиты и втридорога переплачивать за них при возникновении форс-мажорных ситуаций.

Когда может быть использован Резервный фонд?

Важно понимать, что резервный фонд нельзя использовать для развлечений и досуга. Поломка старого телевизора, например, это не чрезвычайная ситуация, и не повод снять деньги с резервного фонда,чтобы купить новый с большим экраном.

Истинное чрезвычайное положение требует немедленных действий,  от  которых зависит дальнейшее ваше благополучие.

Это могут быть следующие ситуации.

  • Потеря работы или других источников дохода.
  • Неожиданная потеря трудоспособности (болезнь или травма), оплата дорогостоящих медицинских услуг, лечение или операция.
  • Необходимость  поездок или финансирования других мероприятий, в результате семейных обстоятельств.
  • Неожиданный ремонт автомобиля (авария), дома или квартиры.
  • Выход из строя жизненно необходимых  бытовых приборов — плиты или холодильника.

Каким должен быть Резервный фонд ?

До финансового кризиса 2008 года, финансовые эксперты считали, что   краткосрочный резервный фонд должен составлять не менее  3-месячной суммы ваших расходов.

Теперь, рекомендовано накопить не менее 6-месячной суммы,  чтобы вы могли прожить полгода не имея никаких доходов. Чтобы вычислить эту сумму в денежном выражении посчитайте сколько денег вы  тратите  в месяц  и умножьте на 6. Если вы ведете семейный бюджет и учет ваших финансов, то это для вас вообще не составит никакого труда.

Если вы имеете кредиты  и выплачиваете долги, то все равно часть денег должна откладываться в резервный фонд.

Где хранить Резервный фонд?

Как указывалось ранее, инвестиции краткосрочного резервного фонда должны быть гарантированы или, по крайней мере,  с очень низким уровнем риска.

Они также должны быть ликвидными и доступными. Т.е. эти деньги должны быть вложены в  такие банковские депозиты с возможностью пополнения и чтобы их можно было легко и быстро снять со счета ( оптимально использовать вклады, где часть средств можно снять в любое время без потери процентов). Очень удобно привязать к  такому счету дебетовую пластиковую карту, и вы сможете сами в любое время снимать деньги.

К сожалению,  ставка доходности в инвестициях прямо пропорциональна тому риску, который они несут.  Поэтому доходность  таких вложений  будет не очень высокой, но зато безопасной.

Долгосрочный резервный фонд лучше всего держать в пополняемых долгосрочных депозитах, там намного выше доходность и нет возможности снять и потратить деньги.

Резервный фонд должен формироваться постепенно, ежемесячно с каждой зарплаты необходимо откладывать не менее 10% полученных доходов. Если ваша зарплата перечисляется на карточку,то очень удобно автоматизировать этот процесс, дать поручение банку ежемесячно перечислять 10% от зарплаты на ваш счет,тогда это будет совсем незаметно для вас.

В первую очередь нужно создать краткосрочный резервный фонд, а когда он будет полностью сформирован, тогда все сбережения направлять в долгосрочный.

Самое главное,  начать сберегать деньги, начать их откладывать, оставаться последовательными и соблюдать дисциплину и  со временем вы можете достичь своих целей и создать резервный фонд.

Резервный фонд подготовит вас к неожиданным неудачам, поможет накопить деньги к пенсии и избавит вас от необходимости брать кредиты и займы с высокими процентными ставками.

Внимательно изучите свои расходы и разработайте план создания резервного  фонда, посмотрите, сколько вы можете сэкономить каждый месяц и выявить ненужные и бесполезные расходы.

Вместо того, чтобы выбрасывать деньги на ветер, создайте свой резервный фонд, защитите свое будущее и используйте свои деньги с умом!

Финансовый резерв трогать нельзя, он должен быть всегда!

А у  вас есть Резервный фонд?

Здоровья, денег и удачи Вам!

 До скорых встреч на страницах блога «Экономсовет» http://economsovet.ru/

Запись просмотрена 1,884 раз, 11 посетителей сегодня

раскладываем по полочкам и Каз

Когда мы говорим о создании резервного фонда, слова типа «важно» или «критично» не будут преувеличением. Если вы хотите полностью контролировать свои финансы, без резервного фонда нельзя обойтись. Резервный фонд семьи — это ее надежный финансовый тыл: в спокойное время дает уверенность, а в кризисные моменты — решает проблемы.

Если Вы оцениваете свое финансовое положение как тяжелое, первые три вещи, которые рекомендуется сделать как можно быстрее, это:

  • сократить расходы за счет экономии на некоторых видах товаров и услуг (здесь поможет ведение домашней бухгалтерии и анализ трат),
  • избавиться от долгов,
  • создать резервный фонд (для начала хотя бы в размере месячного дохода, затем постепенно увеличивая его до стандартной суммы в 3-6 месячных доходов).

Если финансовая ситуация под контролем, то можно приступать сразу к третьему пункту — формированию стаблизационного фонда в рамках отдельно взятой ячейки общества ;-), чтобы обеспечить стабильность и спокойствие в семье.

Зачем нужен резервный фонд семьи?

  • Вы перестанете влезать в долги. Когда возникнет экстренная ситуация, требующая внеплановых трат (болезнь, нужда в ремонте, потеря работы или снижение доходов и т.п.), вам не нужно будет брать долги, чтобы разрешить возникшую проблему и прожить ближайшие месяцы на приемлемом уровне. Вы легко справитесь своими силами, в то время как займы в трудные периоды лишь ухудшат финансовое положение.
  • Вы будете более аккуратно соблюдать бюджет. Теперь неожиданные расходы будут покрываться из специального резервного фонда, не заставляя вас перекраивать семейный бюджет каждый месяц. Можно создать специальные резервные фонды: на подарки, на ежегодные обязательные платежи и т.п.
  • У вас не будет просроченных выплат. Если вы живете от зарплаты до зарплаты, легко представить ситуацию, когда время выплаты, например, по кредиту или за квартиру пришло, а денег уже недостаточно. В этих случаях резервный фонд поможет избежать проблем с банком или арендодателем, но в таком случае следует пересмотреть свои траты и бюджет на следующий месяц.
  • Вы будете более спокойны и уверены в будущем. Когда у вас есть «подушка безопасности» в виде резервного фонда, легче планировать будущее, исчезает назойливое чувство «загнанности» и беспокойства о деньгах. Нет нужды беспокоиться, что банк начислит гигантские пени за просроченный платеж или не на что будет купить подарок родителям на юбилей. Это не значит, что можно пустить расходы на самотек и тратить деньги из резервного фонда бесконтрольно. Нет, просто наличие резервного фонда дает хороший запас времени для того, чтобы принять правильные решения без спешки и потраченных нервов.
  • Вы будете более свободны в принятии важных решений. Возможно, именно завтра Вам подвернется заманчивое предложение, например, доля в бизнесе, о котором Вы мечтали последние годы. Но! На начальном этапе развития все деньги придется вкладывать в этот бизнес… Резервный фонд в таком случае обеспечит поддержание нормального уровня жизни для семьи на ближайшее время, а Вы сможете без угрызений совести и отвлечений заняться любимым делом и преуспеть.

Резервный фонд в вопросах и ответах

А теперь обратимся к самым главным вопросам: какого размера должен быть резервный фонд семьи (фонд накоплений), где его хранить, как хранить, на что можно использовать и как создать?

Сколько денег должен содержать резервный фонд семьи?

Для начала надо определиться с «единицей измерения». Фонд накоплений семьи можно создавать из расчета на: 1) среднюю сумму расходов семьи за месяц, 2) среднюю сумму доходов семьи за месяц. Далее будем для простоты брать второй вариант, как более надежный (предполагается, конечно, что доходы больше расходов). Итак, минимально допустимый размер резервного фонда — это один месячный доход семьи. Рекомендуется постепенно довести размер до 3-6 месячных доходов, чтобы максимально обезопасить семью в случае финансовых неурядиц. Не реже раза в год стоит пересматривать размер фонда, увеличивать или уменьшать его в зависимости от ситуации (обязательства по выплате кредитов, рост расходов, обеспечение родителей и детей и т.п.), чем больше обязательств, тем потенциально больше должны быть семейные сбережения.

Как создавать резервный фонд? Откуда брать деньги?

Если расходы семьи близки к доходам, то обычная практика — это откладывать 10% от каждого полученного дохода в резервный фонд (сразу после получения!). Если доходы позволяют большую свободу, можно откладывать и 20%, и 50%, так резервный фонд будет сформирован быстрее, после чего можно переходить к инвестированию или повышению уровня жизни.

Где хранить резервный фонд? В какой валюте? В каких финансовых инструментах?

Резервный фонд должен быть высоколиквидным, чтобы деньги в случае необходимости можно было получить максимально быстро. С другой стороны, резервный фонд — это не способ накопления и тем более не инвестиция, нужно ограничиться малорискованными инструментами. С этой точки зрения наиболее оптимально хранить часть в наличных деньгах и открыть счет в банке для основной суммы фонда. Валюта предпочтительна та, которая будет использоваться для выплат, то есть чаще всего рубли (или другая национальная валюта). Также можно небольшую часть фонда хранить в других валютах, чтобы уменьшить риски, связанные с колебаниями курсов.

На что можно использовать?

Ответ на этот вопрос зависит от многих деталей. Лучше всего заранее обсудить с членами семьи, как будет формироваться резервный фонд и на какие цели его можно использовать. Обычно это: потеря работы (компенсация обычного дохода), болезнь (лекарства и компенсация дохода), поломки/порча (бытовой техники, автомобиля, дорогой одежды), внезапные платежи (пени, штрафы, повышение выплат по кредитам, страховкам), перерасход средств по семейному бюджету (после этого рекомендуется найти причины перерасхода и, возможно, пересмотреть бюджет). Можно дополнительно создать специальные фонды для крупных платежей, например, фонд выплат за обучение (откладывать каждый месяц, а платить раз в полгода) и т.п.

Подписывайтесь на наш канал в Telegram ​​ Please enable JavaScript to view the comments powered by Disqus.

О резервном фонде семьи

резервный фонд семьирезервный фонд семьи

 

Размер резервного фонда семьи

Перед началом инвестирования любой семье либо одинокому инвестору следует сформировать резервный фонд, который поможет ему, если жизненные обстоятельства сложатся неблагоприятным образом (например, потеря работы). Главная особенность данного фонда состоит в ликвидности — т.е. деньги должны быть под рукой через 1-2 дня. Поэтому лучше всего в данном случае подходят наличные деньги — продажа почти любого актива сопряжена либо с временными затратами (недвижимость) либо с возможностью выбрать неудачный период для продажи актива при падении его цены (акции). Поскольку «голая» наличность, особенно в рублях, относительно быстро обесценивается от инфляции, то выхода обычно два: держать деньги в валюте (которая также обесценивается, но с меньшей скоростью) либо держать деньги на рублевом и валютном депозите с возможностью снятия в нужный момент — с малым штрафом, а лучше всего без него. В связи с текущей ситуацией в банковской сфере к выбору банка нужно подойти со всей ответственностью, выбрав наиболее надежные — пожалуй, на данный момент можно посоветовать следующие:

 

  • АО ЮниКредит Банк
  • Банк ГПБ (АО)
  • Банк ВТБ (ПАО)
  • АО «АЛЬФА-БАНК»
  • ПАО Сбербанк
  • ПАО Банк «ФК Открытие»
  • ПАО РОСБАНК
  • ПАО «Промсвязьбанк»
  • АО «Райффайзенбанк»
  • АО «Россельхозбанк»

 

Согласно сайту Центробанка, организации из списка выше входят в число «системно значимых кредитных организаций» — очевидно, необходимость такого списка вызвана тем, что с начала 2015 года в стране обанкротился 71 (!!) банк, что составляет примерно 10% от их общего количества. Люди теряют уверенность, тогда как фонд АСВ тает гораздо быстрее, чем пополняется новыми взносами. Впрочем, это отдельная тема — тема данной статьи немного о другом.

Итак, с банком мы определились — осталось выбрать, какую сумму там именно держать. Некоторые говорят, что ее должно хватить на полгода самостоятельного существования; но некоторые делают градацию в зависимости от возраста. Например иногда пишут, что «подушки безопасности» человека в возрасте от 30 до 40 лет должно хватить на три года, а в возрасте более 60 лет — уже лет на десять и даже выше. Разберемся с этими понятиями.

Наверное, нужно быть честными и признать, что избыток накопления — это та опасность, когда сбережения могут не превратиться в инвестиции и лишиться шанса стать активами, формирующими денежный поток. Что такое наличные в валюте или даже в виде банковского депозита? Это низкодоходный консервативный инструмент, который даже не в состоянии угнаться за инфляцией, делая это в российских условиях лишь на кратковременных отрезках. Главные его достоинства — доступность для населения и ликвидность.

Активы, к котором стоит стремиться, обладают почти что противоположенными качествами — в качестве примеров можно назвать фонды акций, облигаций и недвижимости. Сходство с банковским депозитом у них в том, что они платят дивиденды (и порой даже сравнимые с величиной самого депозита) — но помимо этого они в среднем индексируются на величину инфляции и имеют тенденцию к росту в долгосрочной перспективе. Т.е. в отличие от неизменного депозита они со временем увеличивают свою стоимость, хотя на нее (особенно это касается акций) сильно влияют кризисы, временно сбивающие котировки наполовину и даже более. Поэтому вложения в данные инструменты неликвидны — их волатильность (резкие колебания курса) обуславливает длительный инвестиционный цикл. И они не очень доступны — для инвестиций даже в российский фондовый рынок более-менее известны только ПИФы, тогда как качественный портфель предусматривает как другие рынки (Россия занимает лишь 1% мирового фондового рынка), так и другие формы вкладов с низкими комиссиями и высокой защитой (ETF и REIT).

Другая опасность избыточного накопления — понижение мотивации найти новую работу; хотя мало того, что деньги не становятся активом, но они и тают гораздо быстрее, чем это происходит в обычных условиях, ставя крест на будущем финансовом потоке. Все это ведет к мысли, что резервный фонд сроком на полгода является оптимальным вариантом и нет необходимости делать его больше — причем ближе к пенсии нужно не увеличивать его, а уже сформировать портфель из активов, которые смогут дополнить резервные накопления (еще раз подчеркну: при этом не теряя своей стоимости и продолжая рост). Что еще полезно сделать, подходя к пенсии и немного переступая ее черту — так это начать потихоньку снижать агрессивность портфеля, а заодно понемногу заменять акции роста на высокодивидендные. Дивиденды имеют тот плюс, что позволяют получить доход без продажи акций — помимо экономии на комиссии, это позволяет избежать продажи в неблагоприятный период падения актива, когда его наоборот лучше всего закупать.

 

Итого

 

Резервный фонд создается примерно на полгода жизни.

Все, что выше, стоит использовать для инвестиций, чтобы не терять доход.

Для достижения результата важны регулярные пополнения.

К пенсии к резервному фонду прибавляется денежный поток из активов, растущих со временем.

 

Поделиться в соцсетях

Подписаться на статьи

Рекомендуемые статьи




Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о