Содержание

Расчетные Небанковские Кредитные Организации Как Субъект Конкуренции На Отечественном Банковском Рынке: Альтернативный Подход К Оценке

Author

Abstract

В статье анализируются особенности деятельности расчетных небанковских кредитных организациях (РНКО) в России, их место на отечественном конкурентном банковском рынке. Обосновывается альтернативный подход к оценке их основных операций как субъектов конкурентной борьбы в сегменте расчетно-кассового обслуживания клиентов, включающий анализ кассовой и расчетной активности. Методика позволяет определить те РНКО, которые потенциально могут быть причастны к осуществлению незаконных банковских операций. С учетом эмпирически определенных диапазонов проведено исследование по всем российским небанковским кредитным организациям: определены основные проблемы, пути развития института РНКО, а также их возможное конкурентное влияние на банковский рынок.

Suggested Citation

  • Эзрох Юрий Семенович, 2015. "Расчетные Небанковские Кредитные Организации Как Субъект Конкуренции На Отечественном Банковском Рынке: Альтернативный Подход К Оценке
    ," Studies on Russian Economic Development Проблемы прогнозирования, CyberLeninka;Федеральное государственное бюджетное учреждение науки Институт народнохозяйственного прогнозирования Российской академии наук, issue 3, pages 89-103.
  • Handle: RePEc:scn:009162:15846127

    Download full text from publisher

    Corrections

    All material on this site has been provided by the respective publishers and authors. You can help correct errors and omissions. When requesting a correction, please mention this item's handle: RePEc:scn:009162:15846127. See general information about how to correct material in RePEc.

    For technical questions regarding this item, or to correct its authors, title, abstract, bibliographic or download information, contact: (CyberLeninka). General contact details of provider: http://cyberleninka. ru/ .

    If you have authored this item and are not yet registered with RePEc, we encourage you to do it here. This allows to link your profile to this item. It also allows you to accept potential citations to this item that we are uncertain about.

    We have no references for this item. You can help adding them by using this form .

    If you know of missing items citing this one, you can help us creating those links by adding the relevant references in the same way as above, for each refering item. If you are a registered author of this item, you may also want to check the "citations" tab in your RePEc Author Service profile, as there may be some citations waiting for confirmation.

    Please note that corrections may take a couple of weeks to filter through the various RePEc services.

    13.4. Небанковские кредитные организации. Финансы и кредит. Учебное пособие

    Читайте также

    6 Приложение.

    Компании страхования жизни и другие небанковские финансовые посредники

    6 Приложение. Компании страхования жизни и другие небанковские финансовые посредники Анализ, проведенный в последних четырех главах, позволяет нам понять ту важную роль, которую играют в экономике истинные финансовые посредники. Логически оправданно то, что мы называем

    Что такое кредитные рейтинги?

    Что такое кредитные рейтинги? Кредитные рейтинги присваиваются правительствам и предприятиям, выпускающим долговые обязательства (например, облигации), в зависимости от вероятности погашения долга по данным обязательствам.Рейтинг может меняться от ААА, что означает

    2. Кредитные организации как доверительные управляющие

    2.  Кредитные организации как доверительные управляющие Как уже отмечалось ранее, ч. 2 ст. 5 Закона о банках закрепляет за кредитными организациями право осуществлять доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и

    9. Небанковские кредитные организации в банковской системе РФ

    9. Небанковские кредитные организации в банковской системе РФ Кредитная организация– юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские

    Кредитные карты

    Кредитные карты Один из самых перспективных кредитных продуктов для физических лиц, постепенно заменяющий потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не

    34. Кредитные организации

    34. Кредитные организации Виды кредитных организаций в Российской Федерации регламентируются Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» в редакции от 3 февраля 1996 года.Кредитная организация (КО) – это юридическое лицо, основная цель деятельности которого

    22. Кредитные организации

    22. Кредитные организации Виды кредитных организаций в Российской Федерации регламентируются Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» в редакции от 3 февраля 1996 года.Кредитная организация (КО) – это юридическое лицо, основная цель деятельности которого

    Кредитные организации депозитного типа

    Кредитные организации депозитного типа Финансовыми посредниками выступают учреждения депозитного типа. Основными институтами данной группы являются коммерческие банки, сберегательные институты и кредитные союзы. Кредитные банки предлагают самый широкий спектр

    Пример 5. Расходы на открытие и годовое обслуживание лицевых счетов сотрудников организации, открытых в системе банковских карт для перечисления заработной платы сотрудников (работников) с расчетного счета организации учтены при определении налоговой базы по налогу на прибыль организации

    Пример 5. Расходы на открытие и годовое обслуживание лицевых счетов сотрудников организации, открытых в системе банковских карт для перечисления заработной платы сотрудников (работников) с расчетного счета организации учтены при определении налоговой базы по налогу на

    Кредитные ноты

    Кредитные ноты Кредитные ноты (Credit-Linked Notes или CLN) – это некий промежуточный вид финансирования между банковским кредитом и облигациями. Упрощенно механизм работы CLN выглядит примерно следующим образом (см. рисунок):• банк выдает вам кредит с определенными параметрами

    6 Приложение Компании страхования жизни и другие небанковские финансовые посредники

    6 Приложение Компании страхования жизни и другие небанковские финансовые посредники Анализ, проведенный в последних четырех главах, позволяет нам понять ту важную роль, которую играют в экономике истинные финансовые посредники. Логически оправданно то, что мы называем

    Кредитные рейтинги клиентов

    Кредитные рейтинги клиентов По итогам сбора и анализа информации о клиенте необходимо оценить уровень риска работы с ним на условиях отсрочки платежа. Наименьший риск представляют клиенты, которые:• давно существуют на рынке;• имеют устойчивое экономико-финансовое

    99.

     Международные кредитные отношения

    99. Международные кредитные отношения В сфере международных экономических отношений кредитные отношения возникают в следующих случаях:– в связи с кредитованием внешней торговли;– в результате движения ссудного капитала в рамках мирового рынка;– в связи с

    Кредитные организации

    Кредитные организации Кредитные организации являются особыми субъектами применения ККТ. В статье 3 Закона о ККТ установлено, что решение о том, какая ККТ может применяться кредитными организациями и с какими программными продуктами, принимает Банк России, который

    Кредитные риски

    Кредитные риски Регулятором банковской деятельности, обеспечивающих устойчивость банковской системы в нашей стране выступает Центральный банк РФ (Банк России).

    Более подробно его функции рассмотрим несколько позже, а пока остановимся на его требованиях

    «Эксперт РА» публикует рэнкинги банков на 01.04.2021

    Москва, 30 апреля 2021 г.

    В марте 2021 года активизировались процессы консолидации банковского сектора. За месяц по регуляторным основаниям рынок покинули 5 кредитных организаций, лицензия одного банка была добровольно аннулирована, еще одна кредитная организация была реорганизована путем присоединения. Концентрация активов сектора на топ-10 банках к началу апреля составила 77,5%, увеличившись на 0,6 п.п. за месяц и почти на 0,8 п.п. с начала года. В настоящее время наблюдаются все предпосылки для дальнейшего ускорения консолидации во втором и третьем кварталах.

    По итогам марта 63,9% кредитных организаций обеспечили положительные темпы генерации капитала. В январе и февраля доля таких игроков составляла 55,0% и 48,9%, соответственно.

    Улучшению показателя поспособствовало снижение уровня потерь по кредитному риску с учетом уже проведенного резервирования реструктурированных в прошлом году кредитов. Средняя по всем кредитным организациям доля просроченной задолженности в розничном кредитном портфеле за последний месяц сократилась на 0,1 п.п. до 5,2%, в корпоративном кредитном портфеле – на 0,3 п.п. до 4,4%.

    В расчете за период с 01.04.2020 по 01.04.2021 прибыльность деятельности показали 75,2% участников рынка против 79,3% за 2020 год. Среди убыточных кредитных организаций – преимущественно небольшие игроки, испытывающие сокращение ресурсной базы и дефицит качественных заемщиков, банки с признаками кэптивности и некоторые расчетные небанковские кредитные организации, комиссионные доходы которых не покрывают расходы на обеспечение деятельности. Усредненная по всем кредитным организациям рентабельность балансового капитала по прибыли после налогообложения – 5,1%, рентабельность активов – 0,9% за последние 4 квартала. Аналогичные показатели, усредненные только по безубыточным игрокам, – 7,4% и 1,3%, соответственно.

    Рейтинговое агентство «Эксперт РА» опубликовало рэнкинги банков на 01.04.2021 Банки ранжированы по размеру активов, регулятивного капитала, совокупного, корпоративного и розничного кредитного портфеля, объему привлеченных средств предприятий и населения, устойчивости капитала к потенциальному обесценению активов, покрытию рыночных обязательств ликвидными активами и рентабельности балансового капитала. Порядок расчета показателей, выступающих основой рэнкингов, приведен на соответствующей странице.

    Контакты для СМИ: [email protected], тел.: +7 (495) 225-34-44.

    Услуга FedNow: Распаковка, клиринг и расчет

    Большинству людей все более быстрые платежные системы кажутся очень похожими, поскольку все они позволяют плательщикам и получателям видеть свои транзакции, отраженные в их счетах, почти в реальном времени. 1 Более того, все они позволяют получателям сразу использовать полученные средства. Например, в качестве плательщика или получателя вы, возможно, использовали или в будущем можете использовать ряд из этих ориентированных на банк сервисов 2 , которые могут быть взаимозаменяемыми: Visa Direct, Mastercard Send , Служба раннего предупреждения Zelle ® , сеть RTP ® Клиринговой палаты и / или служба FedNow SM Федерального резервного банка. 3,4

    Однако существуют важные различия в способах перевода средств этими системами между участвующими финансовыми учреждениями. В этой статье представлен обзор клиринга и расчетов - двух важнейших функций платежных систем, облегчающих межбанковские переводы средств, - а затем обсуждаются некоторые последствия этих различий для различных типов более быстрых платежных систем (включая системы мгновенных платежей).

    Что такое клиринг?

    Клиринг начинается с отправки финансовыми учреждениями платежных сообщений через платежную сеть; платежная сеть направляет эти сообщения и другую связанную информацию участвующим финансовым учреждениям для правильной обработки платежных инструкций. В более быстрых платежных системах эти сообщения передаются по каждой транзакции, и по соглашению между участниками процесс клиринга позволяет быстрее зачислять платежи на счета получателей почти в реальном времени.

    При клиринге сетевые операторы проверяют информацию о маршрутах финансовых учреждений (например, «Маршрутные транзитные номера (за пределами площадки)» или RTN), чтобы убедиться, что информация верна и что принимающее финансовое учреждение является участником этой сети.Клиринг может также включать проверку других платежных реквизитов, в том числе того, связана ли идентификационная информация данного лица, такая как номер счета, номер мобильного телефона или адрес электронной почты, с участвующим финансовым учреждением. Кроме того, во время клиринга участвующие финансовые учреждения проверяют и принимают меры в отношении получаемых платежных сообщений, в том числе путем отклонения или принятия сообщений.

    Эти действия приведут к возникновению обязательств между участвующими финансовыми учреждениями, а также между ними и их клиентами. Например, когда финансовое учреждение получателя принимает платежное поручение от финансового учреждения плательщика, финансовое учреждение плательщика обязано выплатить финансовому учреждению получателя сумму транзакции. В свою очередь, финансовое учреждение получателя платежа обязано платить своему клиенту-получателю. Между двумя финансовыми учреждениями и их соответствующими клиентами они обычно производят расчеты путем дебетования и кредитования счетов своих соответствующих клиентов, которые они ведут. Но финансовые учреждения, участвующие в сделке, также должны будут рассчитаться между собой.

    Что такое поселение?

    Вторая ключевая функция - это межбанковский процесс расчетов , который приводит к исполнению финансовых обязательств, возникающих в результате клирингового процесса между финансовыми учреждениями плательщиков и получателей. Одним из способов проведения межбанковских расчетов является дебетование и зачисление средств на счета, которые они ведут в общем банке-корреспонденте. По сути, именно так и осуществляют расчет резервные банки: они поддерживают расчетные счета, называемые «основными счетами», для финансовых учреждений, которые участвуют в их платежных системах.

    Расчет обычно делится на две большие категории. Расчет в реальном времени - это расчет, когда расчет между участниками платежной системы происходит более или менее одновременно с клирингом платежного сообщения (сообщений). Напротив, отсроченный расчет обычно происходит в конце заранее определенного расчетного цикла или в согласованный момент времени (например, в конце рабочего дня) после того, как платежное сообщение (я) было очищено. Системы отсроченных расчетов часто включают взаимозачеты , которые компенсируют платежные обязательства между участвующими финансовыми учреждениями или между ними, обычно уменьшая сумму средств, необходимых для расчета.

    В Соединенных Штатах расчет в реальном времени и отложенный расчет обычно связан с тем, рассчитывается ли сеть на основе транзакции за транзакцией (так называемый валовой расчет ) или нетто. В схеме неттинга 5 сеть подсчитывает все платежи, которые данное финансовое учреждение должно получить от других финансовых учреждений в сети или задолжать им. Эти подсчеты определяют совокупную чистую сумму, которую каждое финансовое учреждение должно или должно получить в момент расчета. 6

    Теперь мы можем собрать все это вместе. В случае валовых расчетов в реальном времени финансовое учреждение плательщика платит финансовому учреждению получателя в момент и на сумму каждой отдельной транзакции его клиентов. Среди более быстрых платежных систем, каждая из которых требует, чтобы участвующие финансовые учреждения делали средства доступными для получателей платежей в режиме, близком к реальному времени, в режиме 24x7x365, только сеть RTP и служба FedNow работают (или будут работать (за пределами площадки)) в режиме реального времени. валовой расчет.Федеральная резервная система использует термин «система мгновенных платежей», чтобы выделить это различие по сравнению с другими типами более быстрых платежных систем. В отличие от этого, в отсроченных нетто-расчетах участвующие финансовые учреждения периодически погашают свои нетто-обязательства друг перед другом.

    Каковы компромиссы в двух соглашениях о расчетах?

    Сетевые операторы проектируют свои системы так, чтобы повысить эффективность и снизить риски для их участников, а дизайн сети будет иметь последствия для рисков, связанных с процессом расчетов.В частности, валовой расчет в реальном времени и отложенный чистый расчет вводят компромисс в том, как они обрабатывают риск ликвидности и кредитный риск .

    Давайте начнем с риска ликвидности или риска того, что финансовое учреждение не может произвести расчет в назначенное время, потому что у него недостаточно доступных средств и он не может легко получить финансирование из других источников. Структура отложенных нетто-расчетов помогает оптимизировать ликвидность (и снизить риск ликвидности), поскольку общая сумма расчетных обязательств каждого финансового учреждения уменьшается на сумму, причитающуюся ему со стороны других участников сети. Кроме того, производя расчеты только в заранее назначенное время, которое, как правило, приходится на часы работы внутридневных кредитных рынков (за пределами площадки) и / или в рамках дисконтного окна Федеральной резервной системы (за пределами площадки), финансовые учреждения обычно могут получить доступ к дополнительной ликвидности (при необходимости ).

    Напротив, расчет в реальном времени требует, чтобы финансовые учреждения обеспечивали поддержание адекватной ликвидности для расчета общей стоимости транзакций в любое время. В случае, если финансовое учреждение не поддерживает адекватную ликвидность, оно может оказаться неспособным проводить свои собственные транзакции и создавать волновой эффект или «ловушку» ликвидности для других участников сети до такой степени, что они становятся неспособными проводить операции в качестве результат.Чтобы избежать этих рисков, некоторые системы расчетов в реальном времени могут включать и включают средства защиты для снижения риска ликвидности между участниками. Например, резервные банки будут предоставлять доступ к внутридневным кредитам участникам FedNow Service в обычные часы работы Федеральной резервной системы, а также инструмент управления ликвидностью, чтобы помочь участвующим финансовым учреждениям проводить межбанковские переводы в часы, когда обычные службы ликвидности Федеральной резервной системы не работают. не работает (например, по выходным).Эти инструменты ликвидности не устранят риск полностью - например, Резервный банк или другой банк-корреспондент, который предоставляет внутридневной кредит участнику, возьмет на себя кредитный риск перед владельцем своего счета, - но помогут участникам управлять риском для других участников системы. .

    Хотя отсроченный нетто-расчет может упростить некоторые проблемы с ликвидностью, он сохраняет кредитный риск между участниками до момента расчета. В этом случае все другие финансовые учреждения, имеющие задолженность перед финансовым учреждением, не выполняющим свои обязательства, несут риск потерь, поскольку правила более быстрой платежной системы требуют, чтобы финансовые учреждения-получатели производили окончательные платежи своим клиентам, даже если они никогда не получают платеж от финансового учреждения-плательщика. Кредитный риск между участниками снижается в системах расчетов в реальном времени, поскольку платежи между участниками производятся на основе транзакции за транзакцией до или одновременно с финансовым учреждением получателя, кредитующим счет получателя.

    Системы отсроченных нетто-расчетов могут снизить кредитный риск множеством способов. Примеры включают введение более частых окон расчетов, добавление требований о предварительном финансировании или обеспечении для поддержки внутридневных обязательств и / или мониторинг баланса каждого участвующего финансового учреждения в сравнении с его чистыми обязательствами, чтобы гарантировать, что оно сохраняет способность платить во время расчета.

    Ключевые выносы

    В этой статье описаны ключевые функции, связанные с переводом средств между финансовыми учреждениями, участвующими в более быстрой платежной сети. Ниже приводится список основных выводов:

    • Участники более быстрых платежных сетей могут по-разному рассчитывать межбанковские обязательства в зависимости от модели, используемой конкретной системой.
    • Клиринг включает в себя маршрутизацию сообщений операторами сети и другой информации между финансовыми учреждениями для облегчения платежей между плательщиками и получателями.
    • Межбанковский расчет - это погашение обязательств, возникающих в связи с более быстрыми платежами, в режиме реального времени или по отложенному графику.
    • Валовой расчет в реальном времени и отложенный чистый расчет имеют компромисс между расчетными рисками, в частности, риском ликвидности и кредитным риском. Участники финансовых учреждений должны понимать, как различные сети более быстрых и мгновенных платежей снижают риск в зависимости от структуры расчетов сети.

    Сноски

    1 Согласно Банку международных расчетов (BIS), более быстрый платеж - это «… платеж, при котором передача платежного сообщения и доступность« окончательных »средств получателю происходит в реальном времени или почти в реальном времени. время на 24-часовой или семидневной (24/7) основе или как можно более близкой к ней. "(Комитет по платежным и расчетным системам (2016), Быстрые платежи: повышение скорости и доступности розничных платежей, , Банк международных расчетов, ноябрь).

    2 В контексте данной статьи термин «банк» относится ко всем депозитным учреждениям, таким как коммерческие банки, сберегательные учреждения и кредитные союзы, а термин «межбанковский» включает в себя взаимосвязанные между ними виды деятельности.

    3 «FedNow» является знаком обслуживания Федеральных резервных банков.Остальные знаки обслуживания, указанные в этой статье, принадлежат перечисленным организациям.

    4 Paypal ® , Venmo и Square’s Cash App - другие примеры, но они используют небанковские структуры замкнутого цикла, которые не рассматриваются в данной статье.

    5 Существует две формы взаимозачета. В рамках двустороннего чистого взаиморасчета финансовые учреждения проводят расчеты друг с другом по принципу «финансовое учреждение - финансовое учреждение». В многостороннем нетто-расчетах оператор сети предоставляет каждому финансовому учреждению одну сумму для выплаты или получения на основе всех своих клиентских транзакций со всеми другими участвующими финансовыми учреждениями.Многосторонние нетто-расчеты более типичны и являются подходом подразумеваемого неттинга в этой статье.

    6 В некоторых странах используется нетто-расчет в реальном времени, когда нетто-транзакции проводятся каждые несколько секунд, по сути, в режиме реального времени. В некоторых странах также используется отсроченный валовой расчет. Однако эти две системы встречаются редко, особенно в США, поэтому в этой статье они не рассматриваются.

    Начало страницы

    Был ли этот контент полезен? Недурно Пальцы вниз

    Справочник ИТ-экзаменов FFIEC InfoBase

    В дополнение к явному предоставлению кредита через дневные овердрафты, финансовые учреждения также должны контролировать свою подверженность расчетным рискам, возникающим в результате их участия в межбанковских платежных и расчетных системах. В целом, расчетный риск - это вероятность того, что завершение или расчет отдельных транзакций или расчет на уровне межбанковского перевода средств или расчетов по ценным бумагам в более широком смысле не произойдет, как ожидалось. В дополнение к кредитному риску расчетный риск часто включает элементы риска ликвидности.

    Одним из важных источников расчетного риска является любой временной интервал между отправкой платежных инструкций или инструкций по расчету по ценным бумагам и окончательным расчетом и исполнением этих инструкций.Эта разница во времени между доставкой деталей платежа и окончательностью платежа или задержкой расчетов создает возможность того, что отправляющие учреждения могут потерпеть неудачу во время задержки или, по крайней мере, не смогут выполнить свои обязательства в срок, обычно в конце дня. Если банк-получатель зачисляет ожидаемую выручку от платежа на счет клиента до того, как платеж является окончательным, банк-получатель может подвергаться кредитному риску со стороны банка-отправителя до тех пор, пока не произойдет окончательный расчет. До тех пор, пока не произведен окончательный расчет, любые кредиты или дополнительные платежные операции, предпринятые на основе сообщений о «невыполнении» платежа, приводят к кредитному риску.Для получения дополнительной информации см. «Системы валовых расчетов в реальном времени» Комитета по платежам и системам расчетов по ценным бумагам, 1997 г., на сайте www.bis.org/publ/
    cpss22.pdf. Финансовые учреждения должны анализировать и контролировать этот кредитный риск, как и любое другое предоставление кредита.

    Системы валовых расчетов

    в реальном времени, такие как Fedwire Funds Service, не подвержены этому риску, поскольку платежи, зачисленные на счет получателя, являются окончательными на момент получения. Платежи CHIPS ранее подвергались такому риску.Однако, начиная с января 2001 года, CHIPS начала отправлять платежные реквизиты в банк-получатель только после того, как платеж стал окончательным. Однако получающие банки могут запросить определенные сведения о платежах, находящихся в очереди на их получение. Такая информация не должна рассматриваться как окончательный платеж. Расчеты по ценным бумагам, которые происходят в DTC, могут подвергаться такому риску.

    Другая форма расчетного риска вызвана задержкой во времени между окончательными расчетами двух сторон данной сделки или транзакции (например,g., любая разница во времени между оплатой и доставкой ценных бумаг или для валютных операций, окончательной доставкой одной валюты перед другой). Такие временные задержки могут поставить под угрозу всю основную стоимость сделок. Некоторые платежные системы и системы расчетов по ценным бумагам, включая DTC и CLS Bank, разработаны таким образом, чтобы избежать этого риска. Тем не менее, многие операции с иностранной валютой не производятся в CLS Bank и могут быть подвержены этому типу расчетного риска. Системы расчетов по ценным бумагам в других странах, в которых U.Участвующие организации S. также могут подвергаться этой форме риска.

    Наконец, многие платежные системы и системы расчетов по ценным бумагам, особенно те, которые полагаются на задержки расчетов, взаимозачеты или внутридневной кредит, часто применяют различные формы контроля рисков, которые имеют важные последствия кредитного риска для участников системы. В частности, в системах часто используются различные типы требований о распределении убытков и дополнительной ликвидности в случае сбоев или сбоев в расчетах. Участники любой платежной системы или системы расчетов по ценным бумагам должны понимать риски, связанные с этими процедурами невыполнения расчетов, и должны быть готовы к любым необходимым дополнительным платежам при оценке распределения убытков, как описано в правилах системы.Финансовые учреждения могут также заранее договориться о предоставлении ликвидности платежным системам или системам расчетов по ценным бумагам в случае нарушения расчетов. Эти механизмы обеспечения ликвидности могут включать в себя обязательные кредитные линии на обеспеченной или необеспеченной основе или обменные валютные операции. Учреждения должны понимать природу этих особых обязательств и быть хорошо подготовленными к их выполнению.

    Что такое расчетный банк?

    Что такое расчетный банк?

    Расчетный банк является последним банком, который получает и сообщает об урегулировании транзакции между двумя организациями. Это банк, который является партнером получателя платежа, чаще всего продавца. Как основной банк продавца для получения платежа, он также может называться банком-эквайером или банком-эквайером.

    Ключевые выводы

    • Расчетный банк - это банк клиента, в котором платежи или транзакции окончательно рассчитываются и очищаются для использования клиентом.
    • Часто плательщиком транзакции является клиент банка, отличного от банка получателя, и поэтому должен происходить процесс межбанковских расчетов.
    • Расчетный банк также предоставляет коммерческим предприятиям услуги, такие как обработка транзакций.

    Как работают расчетные банки

    Расчетные банки являются основным компонентом процесса транзакции, помогая сделать электронную обработку транзакций доступной для продавцов. Поскольку значительное большинство клиентов стремятся совершать электронные платежи, важно, чтобы продавцы поддерживали хорошие отношения с процессинговыми организациями, включая расчетные банки, чтобы обеспечить быструю и эффективную платежную систему для своего бизнеса и своих клиентов.

    Обработка транзакций

    При обработке транзакции электронного платежа обычно участвуют три основных субъекта: банк держателя карты, расчетный банк и платежная система. Расчетный банк, также известный как банк-эквайер, является ведущим посредником в обмене информацией по транзакции.

    Торговцы сотрудничают с расчетным банком для обеспечения эффективных расчетов по транзакциям при обработке электронных платежей. Чтобы облегчить электронные транзакции, продавец должен сначала открыть торговый счет и подписать соглашение с банком-эквайером, в котором подробно описаны условия обработки и расчета транзакций для продавца.Расчетные банки-эквайеры обычно взимают с торговцев комиссию за транзакцию и ежемесячную плату за свои услуги.

    Когда клиент решает совершить покупку у продавца с использованием электронных платежей, карта клиента должна соответствовать требованиям расчетного банка, что означает, что она должна быть приемлемой для обработки через процессинговую сеть расчетного банка. Расчетные банки обычно поддерживают отношения со всеми основными процессинговыми сетями, включая Visa, Mastercard, Discover и American Express.Однако они могут быть ограничены только одним процессором в соответствии с условиями соглашения.

    Как только расчетный банк-эквайер принимает платежную карту держателя карты, расчетный банк затем связывается со своей сетью для обработки транзакции. Сеть платежного бренда связывается с банком держателя карты, также известным как банк-эмитент, чтобы убедиться в наличии средств. Если доступные средства вычитаются и отправляются через процессинговую сеть в расчетный банк, который проводит транзакцию для продавца.

    Расчетный банк обычно сразу же переводит средства на счет продавца. В некоторых случаях расчет может занять от 24 до 48 часов. Расчетный банк предоставляет продавцу подтверждение расчета, когда транзакция завершена. Это уведомляет продавца о том, что средства будут зачислены на его счет.

    Основные платежные системы Канады - Банк Канады

    Автоматизированная система клиринговых расчетов (ACSS)

    Автоматизированная система клиринговых расчетов (ACSS) принадлежит и управляется Payments Canada. ACSS - это система отложенных нетто-расчетов, которая очищает розничные платежи, включая бумажные платежные элементы (в основном чеки), предварительно авторизованные дебетовые и кредитные операции, а также электронные платежные элементы на небольшие суммы, такие как дебетовые карты в точках продаж. или транзакции с использованием банкоматов. Платежные обязательства, очищенные в ACSS, рассчитываются в LVTS.

    В 2013 году ACSS обрабатывала в среднем 26,8 миллиона платежных позиций в день при средней дневной стоимости в 24 миллиарда долларов. На бумажные изделия приходилось 11 процентов объема и 49 процентов стоимости, тогда как на электронные изделия приходилось около 89 процентов объема и 51 процент стоимости.


    Клинеры прямые и косвенные

    Члены платежной системы Канады могут быть прямыми или косвенными клиринговыми центрами в ACSS. Критерии отбора для прямого клиринга включают членство в Payments Canada и ведение расчетного счета и кредитной линии в Банке Канады. На организацию также должно приходиться не менее половины 1 процента от общего объема клиринговых операций ACSS. Косвенный клиринговый агент является членом Payments Canada, который не имеет расчетного счета или ссуды в Банке Канады и имеет прямого клиринга, действующего в качестве его агента в процессе клиринга и расчетов ACSS.


    Клирингово-расчетный цикл ACSS

    В ACSS платежные позиции, которые обмениваются между прямыми и косвенными участниками ACSS в течение дня, очищаются в течение ночи и рассчитываются с компенсацией процентов на следующий рабочий день по расчетным счетам Банка Канады. Специфика обмена и клиринга позиций различается в зависимости от позиции (например, является ли платежная позиция бумажной или отправляется как электронная передача данных).Но все предметы проходят один и тот же путь.

    Клиринг для бумажных транзакций осуществляется через шесть региональных расчетных точек по всей стране, и особенности зависят от типа платежной позиции. Как правило, элементы, собранные участниками Payments Canada в течение дня валютирования (T), пересылаются в местный центр обработки данных, управляемый или заключенный по контракту с прямым клиринговым агентом. Платежные элементы сортируются в центре обработки данных с помощью высокоскоростных компьютеризированных считывателей / сортировщиков в соответствии с учреждениями, на которые они рассчитаны.Элементы, нарисованные в других учреждениях, затем доставляются в центры обработки данных соответствующего прямого клиринга в той же региональной зоне клиринга. Доставляющее устройство прямого клиринга вводит информацию об обмененных позициях, включая объем и стоимость различных типов платежных позиций, в свой терминал ACSS. Эта информация может быть проверена в дата-центре принимающей стороны и при необходимости скорректирована. На следующий день чеки возвращаются в отделения учреждений, в которых они были выписаны.

    Этот процесс обмена товарами, ввода информации в терминалы ACSS и, возможно, корректировки записей продолжается в день валютирования до окончательного времени закрытия, которым является 11:00 по восточному времени в день расчетов (T + 1) для всех региональных расчетных точек. ACSS рассчитывает чистую позицию по всем типам платежных позиций для каждого прямого клиринга. К 8:00 T + 1 финансовые учреждения обычно заканчивают корректировку счетов своих клиентов, дебетование счетов плательщиков и кредитование счетов получателей.Примерно в 9:30 первоначальные чистые балансы доступны всем прямым клиринговым компаниям, и может произойти двустороннее повторное открытие клиринга для исправления ошибок, если обе стороны согласны. К 11:00 окончательные многосторонние позиции прямых клирингов рассчитываются и доводятся до сведения Банка Канады.

    Нетто-позиции прямых клиринговых компаний рассчитываются путем корректировок их расчетных счетов в Банке Канады. Обычно это завершается к 12:00 по восточноевропейскому времени в расчетный день (T + 1), при этом процентная компенсация рассчитывается по позициям по ставке Банка минус четверть процента (25 базисных пунктов), цель Банка для овернайта. процентная ставка.Для расчета прямые клиринги по чистой дебетовой позиции производят платеж LVTS на свой расчетный счет в Банке для покрытия своей позиции ACSS плюс компенсация начисленных процентов. Аналогичным образом, прямые клиринговые компании в чистой кредитной позиции зачисляют средства плюс компенсацию процентов на свой счет, а стоимость возвращается им посредством платежа LVTS. Обратите внимание, что хотя процесс обмена начинается в день T, расчет завершается на следующий рабочий день для значения T + 1; следовательно, компонент компенсации процентов.

    платежей в реальном времени | Информационный центр

    В связи с важной ролью Клиринговой палаты в финансовой системе США, Клиринговая палата строго регулируется и регулярно проверяется надзорным персоналом Совета управляющих Федеральной резервной системы (ФРБ), Управления контролера Федеральной резервной системы (ФРБ). Валюта (OCC) и Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC). В соответствии с Законом о банковских сервисных компаниях Клиринговая палата и все платежные системы, которыми она управляет, включая сеть RTP, подлежат регулированию и проверке в той же степени, как если бы предоставляемые услуги оказывались депозитарным учреждением, которое подлежит самому надзору FRB, OCC или FDIC. См., Например, 12 U.S.C. § 1867 (c) («[W] всякий раз, когда депозитарное учреждение, которое регулярно проверяется соответствующим федеральным банковским агентством, или любая дочерняя или аффилированная компания такого депозитарного учреждения, которая подлежит проверке этим агентством, вызывает необходимость выполнения , по контракту или иным образом, любые услуги, разрешенные в соответствии с настоящей главой, как в его помещениях, так и за их пределами ... такое исполнение подлежит регулированию и проверке таким агентством в той же степени, как если бы такие услуги оказывались самим депозитным учреждением на его территории. собственное помещение….»).

    В рамках договоренности между федеральными органами финансового регулирования через Экспертный совет федеральных финансовых учреждений ФРБ выступает в качестве ведущего эксперта Клиринговой палаты для проверок, проводимых в соответствии с Законом о банковских сервисных компаниях, и его полномочиями в отношении Клиринговой палаты, а также Сеть RTP чрезвычайно широка. (См., Например, 12 U.S.C. § 1867 (d) («Совет и соответствующие федеральные банковские агентства уполномочены издавать такие правила и распоряжения, которые могут потребоваться для того, чтобы они могли управлять и выполнять цели данной главы…»).

    Информационная палата также была определена Советом по надзору за финансовой стабильностью в качестве системно значимого предприятия финансового рынка (SIFMU) в соответствии с Разделом VIII Закона Додда-Франка и, как следствие, подлежит усиленному регулирующему и надзорному режиму. В то время как регулирование и надзор со стороны Информационного центра в соответствии с Разделом VIII относятся конкретно к его роли в качестве оператора ЧИПС, Расчетный центр действует как единое целое в работе своих платежных систем, и, следовательно, многие из требований Раздела VIII могут повлиять на его более широкие операции.

    Небанковское финансовое посредничество - Совет по финансовой стабильности

    Небанковские организации играют все более важную роль в мировой финансовой системе. Поэтому важно, чтобы риски, связанные с небанковским финансовым посредничеством (НБФУ), эффективно управлялись, и чтобы у властей были инструменты, необходимые для эффективного надзора и регулирования НБФУ.

    СФС провела значительную работу по оценке и устранению рисков, связанных с НФКУ, после мирового финансового кризиса.Ключевым направлением работы СФС является его ежегодное наблюдение за деятельностью НФКУ и осуществление ряда реформ, согласованных для решения проблем, выявленных мировым финансовым кризисом.

    Регулярная работа ФСБ по выявлению уязвимостей оценивает риски всей финансовой системы, включая риски, которые могут развиваться вместе с NBFI. Эта работа дополняется более глубокими погружениями, чтобы лучше понять возникающие риски и договориться о том, какие скоординированные надзорные и регулирующие меры следует предпринять.

    Изменения на кредитных рынках

    Воздействие COVID-19 на кредитные рынки выявило уязвимости в секторе НБФО, связанные с несоответствием ликвидности, левериджем и взаимосвязанностью, а также поведением инвесторов в отношении определенных фондов, которые они могут рассматривать как эквиваленты денежных средств во время экономического затишья, но не во время кризиса. Хотя чрезвычайные интервенции центрального банка успокоили рынки капитала, которые оставались открытыми и позволили фирмам привлекать новое и долгосрочное финансирование, такие меры не требуются.

    Понимание риска, передачи риска и последствий для политики для сектора НФКУ как никогда важно. Власти финансового сектора должны выработать общее понимание нашей финансовой системы в целом и прийти к консенсусу в тех случаях, когда могут потребоваться ответные меры политики. СФС сформировала группу по небанковскому финансовому посредничеству, состоящую из руководителей высшего звена регуляторов рынка, макропруденциальных органов и международных организаций, которая построит целостный взгляд на устойчивость в секторе НФКУ.К саммиту G20 в ноябре этого года группа проведет целостный анализ рыночных потрясений, произошедших в марте, используя различные рабочие потоки, выполняемые в FSB и SSB. Кроме того, СФС приступило к картированию важнейших связей между традиционным банковским и небанковским секторами в трансграничных условиях. Эта совместная работа прояснит различные точки уязвимостей, а также увеличения и передачи рисков в финансовой системе, а также даст информацию о будущих шагах ФСБ.В 2021 году под председательством Италии в G20 для повышения устойчивости сектора NBFI при сохранении его преимуществ.

    Займы с кредитным плечом и обеспеченные долговые обязательства

    ФСБ подчеркнуло озабоченность по поводу растущего уровня долга в финансовой системе и ухудшения стандартов андеррайтинга.

    Рынки кредитов с использованием заемных средств и залоговых кредитных обязательств (CLO) значительно выросли в последние годы, при этом большая часть эмиссии сосредоточена в США и, в меньшей степени, в Европейском Союзе.Секьюритизация кредитов с использованием заемных средств посредством выпуска ССН, которая почти полностью прекратилась в период с 2009 по 2010 год, превысила докризисный уровень в 2014 году и с тех пор остается высокой. В то время как большинство ссуд с использованием заемных средств создается и хранится банками, и банки имеют наибольший доступ к рынку, роль небанковских финансовых организаций возросла.

    В декабре 2019 года ФСБ опубликовало отчет, в котором были сделаны следующие выводы:

    • Уязвимости на рынках кредитов с использованием заемных средств и CLO выросли после мирового финансового кризиса.Увеличилась долговая нагрузка заемщиков; изменения в кредитной документации ослабили защиту кредиторов; а изменения в составе кредиторов небанковских организаций могли усложнить эти рынки.

    • Банки имеют наибольшие прямые риски по кредитам с использованием заемных средств и ССН. Эти риски сконцентрированы среди ограниченного числа крупных глобальных банков и имеют значительный трансграничный характер.

    • Ряд небанковских инвесторов, включая инвестиционные фонды и страховые компании, также имеют доступ к рынкам кредитов с использованием заемных средств и CLO.

    • Учитывая пробелы в данных, комплексная оценка общесистемных последствий подверженности финансовых институтов кредитам с использованием заемных средств и ССН является сложной задачей.

    ФСБ рассматривает, какие шаги можно предпринять для устранения пробелов в данных, и продолжает анализ рисков для финансовой стабильности. Он также продолжил оценку регуляторных и надзорных последствий, связанных с кредитами с использованием заемных средств и ССН.

    Операции по финансированию ценных бумаг

    Сделки по финансированию ценных бумаг (SFT), такие как ссуды с ценными бумагами и соглашения об обратной покупке (РЕПО), играют решающую роль в поддержке определения цены и ликвидности вторичного рынка для широкого спектра ценных бумаг.Однако такие транзакции также могут использоваться для привлечения заемных средств, а также рисков, связанных с несоответствием сроков погашения и ликвидности, и, следовательно, могут создавать риски для финансовой стабильности.

    В рамках своей работы по повышению устойчивости небанковского финансового посредничества в августе 2013 года СФС разработало рекомендации по политике, в том числе рамки для снижения цен на нецентрализованные SFT, для устранения рисков финансовой стабильности, возникающих в результате SFT. Основываясь на политических рекомендациях, СФС в ноябре 2015 года разработало стандарты данных и процессы для сбора и агрегирования глобальных данных по SFT.Кроме того, СФС при оперативной поддержке Банка международных расчетов (БМР) разработало подробные операционные механизмы, такие как руководящие принципы отчетности и часто задаваемые вопросы, для облегчения реализации на национальном уровне.

    В дальнейшем СФС будет продолжать контролировать выполнение своих рекомендаций по политике и координировать глобальный сбор и агрегацию данных, которые помогают в реализации политики.

    Основные документы

    Банк международных расчетов - Как работает BIS

    Что такое Банк международных расчетов (BIS)?

    Банк международных расчетов (БМР) был основан в 1930 году и принадлежит центральным банкам Европейский центральный банк (ЕЦБ) Европейский центральный банк (ЕЦБ) является одним из семи учреждений ЕС и центральным банком всей еврозоны.разных стран. Он служит банком для центральных банков-членов, и его роль заключается в содействии международной денежно-кредитной и финансовой стабильности. Количественное смягчение. Количественное смягчение (QE) - это денежно-кредитная политика печатания денег, которая осуществляется Центральным банком для активизации экономики. ЦБ создает и финансовую корпорацию. Банк международных расчетов расположен в Базеле, Швейцария, и имеет представительства в Гонконге и Мехико.

    История BIS

    Банк международных расчетов был основан в соответствии с Гаагским соглашением 1930 года между Германией, Бельгией, Италией, Францией, Соединенным Королевством, Японией, Швейцарией и США. .БМР впервые открыл свои офисы 17 мая 1930 года. Его основная роль заключалась в сборе, администрировании и распределении репараций, которые были возложены на правительство Германии по Версальскому договору после Первой мировой войны. Он также выступал в качестве попечителя Германии молодых Заем, который был предоставлен в 1930 году.

    Первые роли BIS

    Задача облегчения репарационных выплат устарела после того, как мораторий Гувера от июня 1931 года приостановил ее, а позже, в июле 1932 года, Лозаннское соглашение отменило репарации. платежи.После того, как его первоначальная функция была прекращена, БМР было поручено развивать сотрудничество между центральными банками-членами. Он работал над тем, чтобы предоставлять банковские услуги центральным банкам и проводить форумы, на которых управляющие центральных банков собирались для обсуждения. Одним из его первоначальных направлений деятельности в качестве банка для центральных банков было оказание помощи центральным банкам континентальной Европы в пересылке части их золотых резервов в Лондон и Нью-Йорк.

    После Второй мировой войны

    После начала Второй мировой войны возникли опасения по поводу продолжения операций банка.Члены согласились, что банк останется открытым и что заседания совета директоров не будут проводиться в период боевых действий. Члены также решили, что банк будет сохранять нейтралитет при ведении бизнеса. Однако по мере того, как война прогрессировала, считалось, что BIS склоняется в сторону немцев, и Великобритания и США вызвали все больший дискомфорт. Во время Бреттон-Вудской конференции в 1944 году участники согласились ликвидировать банк в кратчайшие сроки. Роспуск поддержали американские и европейские делегаты, но выступила против британской делегации.Однако роспуск был остановлен в 1945 году новым правительством США и правительством Великобритании, а решение о ликвидации BIS было отменено в 1948 году.

    Как работает BIS

    Согласно Уставу BIS, официально принятому 20 января 1930 года и физические лица, и центральные банки подпишутся на акции, выпущенные БМР. Однако устав ограничил право голоса и представительство на собраниях BIS центральными банками стран, в которых была оформлена подписка на акции.В 2001 году BIS рассмотрел права подписки на акции и ограничил владение акциями Структура капитала Структура капитала означает сумму долга и / или собственного капитала, используемого фирмой для финансирования своей деятельности и финансирования своих активов. Структура капитала фирмы передается центральным банкам или аналогичным органам денежно-кредитного регулирования в соответствующих странах-членах. Акционеры-физические лица были лишены права владения акциями и получили справедливую компенсацию.

    Банк для центральных банков

    Банк международных расчетов функционирует как банк и конкурирует с другими международными финансовыми организациями за банковскую деятельность.Его клиентура состоит из центральных банков стран-членов, но у него нет текущих счетов физических лиц и правительств. Он предлагает услуги премиум-класса и высокую доходность вложенных средств как способ привлечения центральных банков. Он поддерживает высокий уровень собственного капитала и резервов, которые инвестируются в различные портфели для получения прибыли для учреждения. БМР обеспечивает ликвидность своих членов, выкупая обращающиеся ценные бумаги у центральных банков.

    Собрания

    Во время общих собраний все члены имеют право голоса и права быть представленными. Право голоса эквивалентно количеству акций, выпущенных в стране каждого члена на собраниях. Самыми важными встречами в BIS являются регулярные встречи губернаторов и высших должностных лиц, которые проводятся каждые два месяца. Встречи предоставляют участникам платформу для обсуждения мировой экономики, финансовых рынков и других вопросов, представляющих интерес для центральных банков. Годовое общее собрание проводится в конце июня или начале июля. Темы обсуждения на этой встрече включают распределение прибыли и дивидендов, утверждение годовых финансовых отчетов, утверждение надбавок, выплачиваемых членам совета директоров, и выбор внешних аудиторов BIS.Кроме того, банк может иногда созывать внеочередные общие собрания при ликвидации банка, изменении уставного капитала или внесении поправок в устав BIS.

    Директивные органы

    Банк международных расчетов возглавляется тремя директивными органами, в число которых входят общие собрания центральных банков, совет директоров и руководство БМР. Решения, принимаемые на этих уровнях, основываются на системе взвешенного голосования. Эти решения носят административный и финансовый характер и касаются банковских операций, распределения бюджетных ресурсов и внутренней политики.

    Функции BIS

    Некоторые из функций, выполняемых BIS, включают:

    Кредитор последней инстанции

    Как банкир центральных банков, BIS предоставляет широкий спектр финансовых услуг для помощи центральным банкам и другие денежно-кредитные финансовые учреждения в управлении валютными резервами. Когда центральным банкам требуется немедленная ликвидность, они предлагают кредитные услуги, а также выкупают обращающиеся финансовые инструменты. Рыночные ценные бумаги. Рыночные ценные бумаги - это неограниченные краткосрочные финансовые инструменты, которые выпускаются либо для долевых ценных бумаг, либо для долговых ценных бумаг публично зарегистрированной компании.Компания-эмитент создает эти инструменты специально для сбора средств для дальнейшего финансирования коммерческой деятельности и расширения. предлагаемые этими центральными банками. Он также выступает в качестве доверительного управляющего в связи с международными финансовыми операциями, что помогает продвигать глобальную финансовую и валютную стабильность.

    Семинары и тренинги

    BIS организует практикумы и семинары по международным финансовым вопросам через Институт финансовой стабильности (FSI).Через FSI БМР популяризирует работу, проводимую Базельским комитетом по банковскому надзору, а также его рекомендации на финансовых рынках. FSI также организует лекции и практические занятия по глобальной финансовой стабильности. Встречи руководителей центральных банков, специалистов, экономистов и надзорных органов способствуют международному сотрудничеству.

    Исследования и статистика

    BIS публикует исследования и статистические данные о глобальном банковском деле, валютном рынке, ценных бумагах финансового рынка и рынке деривативов.Информация передается центральным банкам-членам, чтобы помочь им выполнять свои функции и принимать решения. Результаты исследования также публикуются в регулярных публикациях банков и в таких внешних публикациях, как академические журналы. Исследование проводится сотрудниками BIS, а также исследователями из центральных банков-членов.

    Другие ресурсы

    CFI является официальным поставщиком глобальной программы финансового моделирования и оценки (FMVA) ™. Станьте сертифицированным специалистом по финансовому моделированию и оценке (FMVA) ®, чтобы помочь любому стать финансовым специалистом мирового уровня. аналитик.Для продолжения карьерного роста вам пригодятся следующие дополнительные ресурсы CFI:

    • Федеральная резервная система США Федеральная резервная система (ФРС) Федеральная резервная система является центральным банком Соединенных Штатов и финансовым органом, стоящим за крупнейшей в мире свободной рыночной экономикой.
    • Кредитор последней инстанции Кредитор последней инстанции Кредитор последней инстанции является поставщиком ликвидности финансовым учреждениям, испытывающим финансовые трудности.



    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *