Содержание

Что такое кредитный договор? Виды и условия кредитного договора

Кредитный договор — документ, имеющий юридическую силу и регулирующий финансовые отношения между кредитором (банк, финансовое учреждение, юрлицо) и заемщиком (физлицо, предприятие). В соглашении прописываются основные положения, обязанности сторон и условия предоставления денежных средств, товара или услуги.

Содержание

Скрыть
  1. Виды кредитного договора
    1. Условия договора кредита
      1. Права и обязанности сторон
        1. Банком
        2. Заемщиком
      2. Что будет, если будут нарушены условия договора?
        1. Образец кредитного договора
          1. Как расторгнуть договор кредита?
            1. Срок давности
              1. Разница между договором кредита и займа

                  Виды кредитного договора

                  Предусмотрено множество классификаций и разновидностей соглашений по долговому обязательству. Основными считаются:

                  1. Обеспеченные договоры и нет, которые подразумевают наличие или отсутствие залогового имущества или капитала.
                  2. Целевые соглашения обозначают, на что будут потрачены предоставленные заемные средства. Нецелевые могут расходоваться на усмотрение клиента.
                  3. Договоры на потребительский кредит, в соответствии с которыми заемщик может распоряжаться средствами исключительно в личных целях.
                  4. Договор о рефинансировании, подразумевающий поддержание ликвидности банковской системы в государстве.


                  Основные пункты соглашения остаются неизменными независимо от формы кредитования и типа документа.

                  Условия договора кредита

                  Основополагающими пунктами, которые непременно включаются в документ:

                  • сумма заемных средств;
                  • реквизиты сторон;
                  • период предоставления кредита;
                  • варианты, как обеспечивается обязательство;
                  • основные параметры кредитования;
                  • размер процентов по ссуде.

                  Иные условия прописываются на усмотрение одной или обеих сторон в зависимости от конкретной ситуации. Если анализ платежеспособности заемщика демонстрирует низкий уровень доверия или способность возврата денег, то кредитор имеет полное право отказаться от заключения соглашения. Заемщик в свою очередь может не подписывать документ, если считает его невыгодным или обнаруживает пункты, которые не соответствуют его требованиям к займу.

                  Внесение изменений

                  Кредитующая организация вправе корректировать основные параметры договора, если это было изначально предусмотрено договором. При этом финансовое учреждение в обязательном порядке должно оповестить о внесенных изменениях заемщика.

                  Если документ не предусматривает корректирования в период действия кредита, то изменить его в одностороннем порядке не имеет права ни одна из сторон.

                  Права и обязанности сторон

                  Когда договор подписан кредитор обязывается предоставить заемщику обозначенную сумму. Клиент в свою очередь обязан погашать, указанные в документе, платежи в срок. Остальные пункты, прописанные в соглашении, тоже являются необходимыми для выполнения, если нет оговорки, что они могут не выполняться по усмотрению одной из сторон.

                  Если один из субъектов финансовых правоотношений нарушает условия договора, ущемленная сторона может в одностороннем порядке потребовать расторжения соглашения. Большинство стандартных банковских договоров составляются, ориентируясь исключительно на защиту интересов финансового учреждения, а не клиента. Поэтому нужно с особым вниманием изучать все пункты документа, чтобы знать права и обязанности.

                  Что будет, если будут нарушены условия договора?

                  В зависимости от степени тяжести нарушения и политики компании применяются меры наказания, предусмотренные обоюдным соглашением или действующим законодательством РФ. В случае возникновения спорной ситуации пострадавшая сторона обязана предоставить подтверждение нарушения, а ответчик парировать ответ контраргументами.

                  Исходя из того, кто нарушил условия, последствия могут быть различными.

                  Банком

                  Если финансовое учреждение нарушает условия собственного договора, то клиент вправе отказаться от дальнейшего выполнения соглашения и потребовать компенсации собственных потерь. Кредитные отношения регулируются гражданским кодексом России и законом «О защите прав потребителей». В международном праве основным актом, регулирующим данную сферу, являются «Руководящие принципы для защиты прав потребителей», принятые ООН.

                  Если решить спорную ситуацию с банком мирным путем не получается, следует подготовить доказательную базу и обратиться в суд. Лучше предварительно проконсультироваться с опытным юристом.

                  Заемщиком

                  При нарушении договоренности клиентом, получившим ссуду от банка, финансовая организация применяет предусмотренные действующим законодательством России и условиями договора. Если проступок не слишком серьезный, к примеру, разовый пропуск обязательного платежа, то чаще всего применяется стандартный штраф.

                  При систематическом пропуске платежей, помимо процентов и штрафов, начисляются пенни или дополнительные комиссии. Если клиент продолжает не выполнять условия, то банк вправе подать в суд или уступить долговое обязательство коллекторскому агентству.

                  Образец кредитного договора

                  На скриншоте ниже представлен образец кредитного соглашения.


                  Как расторгнуть договор кредита?

                  Чтобы аннулировать действие договора, необходимо иметь веские основания. Расторгнуть его можно как по обоюдному согласию сторон, так и в одностороннем порядке. Причиной для отмены документа является неразрешимые разногласия, которые были неизвестны в момент заключения.

                  Потеря работы не является веским основанием, поскольку в такой ситуации необходимо составлять заявление на реструктуризацию долга. Основанием для заемщика является нарушение или незаконное изменение условий договора. Чтобы подтвердить свою правоту, следует подготовить качественную доказательную базу.

                  Банк может расторгнуть договор, если клиент систематически не платит, уклоняется от выплаты задолженности или нарушает условия соглашения.

                  Срок давности

                  Согласно действующему законодательству РФ срок давности для востребования задолженности по кредитному договору составляет 3 года. Если в течение этого времени банк не сможет взыскать средства с заемщика, то после завершения 3-летнего периода, подать иск уже нельзя.

                  Отсчет срока начинается с момента совершения нарушения условий договора. Если в договоре прописан конкретный период, когда задолженность должна быть погашена, то отсчет начинается с момента окончания.

                  Разница между договором кредита и займа

                  Основными отличиями двух видов договоров являются:

                  1. Метод регулирования отношений. Займ регулируется исключительно гражданским кодексом, а кредит вдобавок банковским правом.
                  2. Объект договора. Кредит — предоставление денег, займ — выдача денежных средств или имущества.
                  3. Оформление. Кредит в обязательном порядке подкрепляется заключением письменного договора. Займ, размер которого менее 10 МРОТ, принятого в РФ, могут выдаваться на условиях устного соглашения или расписки. Если сумма больше, то придется составить письменный договор.
                  4. Вознаграждения. По займу сумма, которая должна быть возвращена, может не обременяться процентами. Ставка по кредиту формируется на основе ключевой ставки ЦБ РФ и политики компании.
                  5. Метод возвращения долга. Займ, как правило, погашается единым платежом, если разбивка не предусмотрена договоренностью. Кредит выплачивается в соответствии с составленным графиком.
                  6. Позиция сторон. По кредитному договору выдает средства преимущественно банк, а заемщиком могут выступать юрлица и физлица.

                  Кредитный договор — неотъемлемый атрибут, с помощью которого регулируются финансовые отношения кредитора с заемщиком. Его основная цель — соблюдение законодательных норм и персональных интересов обеих сторон.

                  куда смотреть, чтобы не остаться без штанов

                  «Подпишите здесь, где галочка» – говорит сотрудник банка, подавая листы бумаги. Читать договор времени нет, да и глаза напрягать не хочется. Послушно выводите подпись, забираете экземпляр себе. Знакомо? А теперь давайте разберёмся, на что обязательно нужно обратить внимание, прежде чем поставить подпись на договоре.

                  Договор: что в нём

                  Банк разрабатывает договор с учетом своих потребностей, поэтому универсального варианта не существует. В документе будет написано, кто является сторонами сделки, название кредитного продукта (потребительский кредит, ипотека, кредитная карта). Не обойдется без расписывания прав и обязанностей, условий погашения кредита и ответственности сторон. Договор составляется не просто так, а в соответствии с ГК РФ.

                  О процентах

                  Озвученные в рекламе 12% годовых (здесь может быть любая цифра) на практике превращаются в большую процентную ставку. Минимальный процент гарантируется идеальному заёмщику по версии банка, а живые люди обычно обременены недостатками.

                  Абсолют банк предлагает получить кредит наличными под 17,9% годовых. Ставка действует для зарплатных клиентов, желающих купить полис страхования жизни. Если клиент не относится к льготной категории и отказывается от страховки – ставка составит уже 20,5%. А если вас угораздило зарабатывать на жизнь предпринимательством – прибавляйте еще 2%.

                  Другой пример: кредит под залог недвижимости в Сбербанке. «Стартовая» ставка – 12%. Но она увеличивается на 0,5%, если вы не обладатель зарплатной карты. Еще 1% добавляется при отказе застраховать жизнь. Эти изменения лучше учесть до подписания договора. Похожая ситуация наблюдается по всем потребительским кредитам Сбербанка.

                  Обратите внимание на полную стоимость кредита (ПСК) – это реальная цена ссуды со всеми комиссиями. Банки обязаны прописывать величину ПСК крупным шрифтом на первой странице договора.

                  Другой важный параметр – штраф за просрочку. По потребительским займам сумма пени не может превышать 20% годовых, если в период неоплаты проценты начисляются. Или 0,1% от суммы просроченного долга, если банк проценты в этот период не начисляет (ст. 5 п.21 закона «О потребительском кредите»). Внимательно прочитайте в договоре, с какого момента начинаются санкции. Банк может простить первые 3 дня, например.

                  Как отдать деньги раньше срока

                  Досрочное погашение ни одним банком уже не карается. Если в вашем договоре прописан штраф за подобную инициативу, знайте – банк не прав. А вот предупредить кредитора о своих намерениях заранее все-таки стоит.

                  Договором может предусматриваться досрочный возврат всей суммы или части только в день очередного платежа (ст. 11 п. 5 Закона «О потребительском кредите»). Если кредит целевой, без уведомления банка можно вернуть всю сумму в течение 30 дней с даты получения денег. Любой кредит возвращается банку без предупреждения в течение первых двух недель.

                  Банк увеличит ставку, если

                  Одностороннее изменение условий договора запрещено. Закон «О потребительском кредите» приветствует только те инициативы, которые облегчают жизнь заемщика. Допускается уменьшение ставки, процента штрафа, или вовсе отказ в получении пени.

                  Законным основанием для увеличения ставки служит невыполнение заёмщиком условий договора. Например:

                  • Клиент получил целевой кредит на покупку жилья, а спустил всё на поездку в Макао.
                  • Обязался ежегодно страховать автомобиль, но через год передумал.
                  • При оформлении кредита оформил полис страхования жизни, а потом отказался от услуги.

                  В некоторых случаях при просрочках закон предусматривает право кредитора потребовать вернуть сумму кредита с процентами досрочно.

                  Дайте банку гарантию

                  Наличие имущества, которое становится залогом, поможет снизить ставку по кредиту. Внимательно прочитайте условия, при которых собственность перейдёт в руки банка. Кредитор задумается о продаже имущества, когда просрочка превысит месяц, и требования оплаты будут игнорироваться. Особенно актуально это для ипотеки. Обидно платить 5 лет, а потом расстаться с квартирой. А деньги никто возвращать не будет. К получению ипотеки в целом стоит подходить осознанно.

                  Если вы предоставили залог, возникает обременение. Жильё или машину нельзя продать, подарить или обменять. В редких случаях с согласия банка залоговую квартиру реализуют. Проще избежать проблем и сохранить имущество, вовремя перечисляя платеж.

                  Кругом обман

                  Ваша цель – получить деньги. Цель банковского сотрудника – продать дополнительный продукт. Менеджер будет настаивать и тактично намекнёт, что без сопутствующих услуг кредит не одобрят.

                  Отзывы о работе банков полны жалобами клиентов. В одном из отделений Россельхозбанка клиенту отказывают в потребительском кредите, если нет заявки на выдачу кредитки.

                  Сотрудники банка могут навязать и дебетовый пластик, мотивируя удобством внесения платежей. А карту еще можно и застраховать от потери, мошенников и цунами. Продать ИСЖ, включив сумму в основной долг по кредиту – высший банковский пилотаж. При этом сотрудники сами оказываются в неудобной ситуации, но по-другому нельзя. У них план.

                  Кредит – эффективный способ решения проблем с финансами, если научиться им пользоваться. Никому не удастся обмануть клиента, который знает свои права. Внимательное чтение кредитного договора экономит время, деньги и нервы. А незнание не освобождает от ответственности.

                  Эксперты назвали долю россиян, берущих кредиты без чтения договора :: Общество :: РБК

                  Половина россиян при оформлении кредита рискуют потратить лишние деньги. Часть из них вообще не читают кредитные договоры, а часть никогда не сравнивают предложение одного банка с другими, может быть, более выгодными

                  Фото: Зиновская Ольга / ТАСС

                  В группе риска при заключении кредитных договоров с банками находятся по разным критериям половина россиян, выяснили эксперты аналитического центра НАФИ в результате опроса. С материалами исследования ознакомился РБК.

                  Оказалось, что 7% опрошенных ставили подпись в документах вообще без ознакомления с текстом, а 10% читали договор, но поставили свою подпись под ним, несмотря на то что там были непонятные им пункты. Большинство опрошенных — 53%— обычно читают договор о кредите перед подписанием. Если им что-то непонятно, то за консультацией они обращаются к сотрудникам этой же финансовой организации. 15% в этом случае обращаются с вопросами к другим людям или источникам.

                  С оценкой выгодности кредита ситуация гораздо хуже — почти половина тех респондентов, которые брали кредит, заявили, что не оценивали предложения разных банков, а довольствовались одним. Исследователи отмечают, что такие люди рискуют взять кредит на самых невыгодных условиях. Опрос показал, что 39% при оформлении кредита не изучали имевшиеся кредитные предложения от других организаций, а 9% сообщили, что на момент оформления кредита других предложений не было.

                  ЦБ зафиксировал рост числа россиян с долгами сразу по нескольким кредитам

                  Чаще всего рискуют потерять деньги люди без высшего образования, с низким достатком, безработные, представители рабочих профессий и обсуживающий персонал. Внимательнее относятся к кредитам и меньше рискуют потерять деньги люди с высшим образованием, стабильным доходом, руководители, квалифицированные специалисты, владельцы бизнеса, жители столиц и крупных городов, а также люди среднего возраста (25–44 лет).

                  Правовой ликбез: кредитный договор (договор займа)

                  Кредитный договор – это вид договора займа, и в части, не противоречащей положениям о кредитном соглашении, нормы о договоре займа применяются к нему. Два года назад реформирование ГК РФ существенно изменило отдельные вопросы по этому вида договора, отмечает Ирина Михеева. Традиционно договор займа являлся реальным, но в новой редакции предусмотрено, что по договору займа одна сторона передает или обязуется передать (пункт 1 статья 807 ГК РФ был изменен) в собственность другой стороне сумму денег или равное количество других полученных вещей того же рода и качества.

                  «Из данного изменения следует, что у нас договор займа стал, помимо реального, также консенсуальным. Это говорит о том, что его можно заключить как по типу реального, когда денежные средства должны передаваться в момент заключения соглашения, так и по типу консенсуального – можно предусмотреть выдачу средств и другого имущества не только в момент подписания», – поясняет Ирина Михеева.

                  Кредитный договор при этом так и остался консенсуальным. Ранее существовавшая разница в этой части между договором займа и кредитным сегодня стерлась, по словам эксперта, – и эти изменения привели к сближению документов данного вида.

                  Основные права и обязанности сторон договора

                  Сразу после заключения кредитного соглашения возникают:

                  • обязанность кредитора (кредитной организации) предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором;
                  • право заемщика требовать предоставления данного кредита (аналогичное право возникает у заемщика по договору займа, в котором предусмотрена обязанность предоставить сумму займа, – пункт 1 статья 807 ГК РФ в редакции №212-ФЗ).

                  «Для договора займа это актуально во всех случаях, за исключением тех, когда заимодавцем является физическое лицо: законодатель сохранил правило, что в этой ситуации соглашение остается реальным. Полагаю, что данная норма, скорее всего, сохранилась для граждан с целью обезопасить их как наименее защищенных с точки зрения права субъектов. Чтобы в дальнейшем физические лица не были поставлены в зависимость», – отмечает Ирина Михеева.

                  Основанием для отказа в выдаче кредита и займа является наличие обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заем (кредит) не будет возвращен в срок (абзац 1 пункта 3 статья 807 ГК РФ в редакции №212-ФЗ). Однако существуют и различия в этой части для разных видов договоров. Так, заемщик может не получить кредит, если он нарушил предусмотренные договором обязанности целевого использования кредита (пункт 3 статья 821 ГК РФ).

                  Понятие «обстоятельства очевидно свидетельствующие» – является оценочными, отмечает Ирина Михеева. Дело в том, что законом не установлена точная степень «расстроенности» дел физического или юридического лица. Как отмечает эксперт, такие основания для отказа, как смена руководства компании или переход гражданина на другую работу с потерей 50% оклада, – могут приводить к спорным ситуациям и разбирательствам в суде.

                  Минимизировать неприятные последствия отказа, которые могут привести к спору в суде, по словам Ирины Михеевой, можно, если основания будут конкретизированы в самом договоре (кредитном или займа).

                  Правовой ликбез: договор банковского счета

                  Отдельный вопрос, который следует из неконкретных оснований для отказа в выдаче кредита или займа, – это шансы заемщика принудить кредитора к исполнению обязательства в натуре (в случае необоснованности отказа). При этом после реформирования 2018 года аналогичное право для заимодавца было узаконено в статье 308.3 ГК РФ.

                  «Судебная практика в этом отношении не очень однозначна, но высшие инстанции (п. 30 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 №7), можно сказать, сформировали позицию, которая состоит в том, что обязать выдать кредитора/заимодавца средства в натуре невозможно. Способом защиты в данном случае, как указывается в пункте 11 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 №147, является взыскание убытков. То есть заемщик, которому необоснованно после заключения кредитного договора отказали в выдаче кредита, может, исходя из сложившейся судебной практики, защитить свои права только через убытки», – поясняет Ирина Михеева.

                  Объем убытков, как разъяснил ВАС РФ, можно взыскать, если имела место разница в процентах. Например, когда в одной кредитной организации гражданину был одобрен кредит под 15%, а после необоснованного отказа заемщик был вынужден обратиться в другую кредитную организацию, где процентная ставка составила уже 17%. Именно эту разницу между процентными ставками заемщик может в судебном порядке взыскать с кредитной организации. Ирина Михеева отмечает, что данный способ защиты недостаточно эффективен для стимулирования кредитора к добросовестному поведению. Дело в том, что взыскание и судебное разбирательство требуют затрат временных, финансовых и привлечения профессионального адвоката – к этому готов не каждый заемщик.

                  Судебная практика, которая сложилась уже после разъяснений Президиума ВАС РФ, свидетельствует о том, что сторона заемщика может через суд добиться не только выплаты разницы процентов, но и кредита (займа) в натуре. Дело, приведенное в качестве примера Ириной Михеевой, было рассмотрено в 2015 году Судебной коллегией по гражданским делам Курганского областного суда (№33-1544/2015). Спор, по которому было вынесено апелляционное определение, возник по договору потребительского кредита.

                  • Обстоятельства
                    – гражданка, взявшая заем в микрофинансовой организации под высокий процент, обратилась позже в кредитную организацию, где ей одобрили потребительский кредит. Однако когда она пришла получить средства, то ей в выдаче кредита было отказано.
                  • Решение суда – гражданке удалось выиграть дело, судебная коллегия обязала банк предоставить ей кредит в натуре.
                  • Установленная причина отказа – в тот период повысилась ключевая ставка, в связи с чем банку стало невыгодно предоставлять кредит гражданке под процентную ставку и на тех условиях, по которым был заключен договор потребительского кредита.

                  Ирина Михеева советует юристам учитывать не только разъяснения высших судов и имеющуюся практику, но также сформировать определенную внутреннюю практику, исходя их консенсуальной природы кредитного договора и договора займа.

                  Правовой ликбез: залоговый счет

                  После выдачи кредита (займа) также возникает ряд прав и обязанностей сторон. Заемщик обязан по кредитному договору (в соответствии со статьей 819 ГК РФ в редакции №212-ФЗ) возвратить полученную денежную сумму, проценты за пользование ею, а также иные платежи, предусмотренные кредитным договором. Аналогичные права возникают у кредитора, который может требовать от заемщика возврата кредита, уплаты процентов и иных платежей в предусмотренных кредитным договором порядке и сроках.

                  «Раньше у нас было предусмотрено, что объектом являются только деньги и вещи, определенные родовыми признаками. После реформирования (пункт 1 статья 807 ГК РФ в редакции №212-ФЗ) были предусмотрены еще и ценные бумаги. Соответственно, мы предполагаем, что они также должны быть определены родовыми признаками. Например, акции, выпущенные в одну эмиссию и так далее», – отмечает Ирина Михеева.

                  Существенные условия кредитного договора

                  Условия, именуемые существенными, являются важной составляющей процедуры подписания договора займа или кредитного: договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Отсутствие такого условия приводит к тому, что договор является недействительным. Согласно ГК РФ (пункт 1 статья 432 Основные положения о заключении договора) к таковым относительно кредитного договора (статья 819 ГК РФ) относятся условия о предмете и о сумме кредита.

                  Судебная практика дополнила этот список, в информационном письме Президиум ВАС РФ №147 (п.12) в 2011 году обозначил как существенные еще и следующие условия:

                  • срок (сроки) и порядок предоставления кредита заемщику;
                  • срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита;
                  • размер процентов;
                  • порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

                  Правовой ликбез: независимая гарантия

                  Несоответствие законодательства и судебной практики в этой части наблюдается, поскольку закон перечисленные Президиумом ВАС РФ условия не признает существенными, отмечает Ирина Михеева. Суд при этом допускает, что эти условия могут отсутствовать в кредитном договоре, поскольку общие положения о займе по ГК РФ их компенсируют.

                  «Несмотря на отсутствие любого из указанных существенных условий, кроме предмета договора, согласно разъяснению Президиума ВАС РФ, данный договор не будет являться не заключенным. Объяснено это было восполнимостью условий. Например, ВАС РФ пояснил, что условия о размере процентной ставки является существенным, тем не менее в статье 809 ГК РФ предусмотрен размер процентной ставки. Таким образом, если стороны [договора] не предусмотрят в условиях ставку, применяется ключевая ставка Банка России, и, соответственно, это условие восполнимо», – поясняет Ирина Михеева.

                  Аналогично можно компенсировать отсутствие в договоре кредита или займа такого существенного условия как порядок возврата кредита: применяются общие положения ГК РФ, согласно 810 статье в течение 30 дней с момента предъявления заимодавцем требования заемщик обязан вернуть сумму займа. Сроки уплаты также при их отсутствии в тексте договора восполняются пунктом 2 статьи 809 ГК РФ, где прописано, что в такой ситуации проценты выплачиваются ежемесячно.

                  Больше о договоре займа – в лекции Ирины Михеевой.

                  Всё о кредите | Банк Открытие

                  Средство для достижения целей, шанс на осуществление мечты или серьезное испытание обязательствами перед банком — чем на самом деле является кредит? Как его получить и грамотно использовать? Обсуждаем эти и многие другие вопросы в нашей статье.

                  Кредит — это деньги, которые банк в разной форме одалживает клиентам на определенный срок и под процент:

                  • Кредит наличными — банк выдает вам деньги, а вы расходуете их по своему усмотрению. Вы можете сделать ремонт, купить новый холодильник или даже машину — все в ваших руках.
                  • Кредитная карта — банк открывает вам лимит, в пределах которого вы можете делать покупки. Основной плюс — лимит возобновляемый, в его пределах можно тратить деньги, потом возвращать и снова тратить.
                  • Кредитка — удобный инструмент, и в умелых руках он хорошо помогает семейному бюджету. Подробнее обо всех возможностях использования карты мы расскажем отдельно.

                  • Целевой кредит — в шутку его называют «кредит на чайник». Суть та же, что и у кредита наличными, разница лишь в форме выдачи — вы не увидите «живых» денег, потому что банк непосредственно в магазине уже оплатил вашу покупку.
                  • Залоговый кредит — обычно берут на крупные покупки: автомобиль (автокредит) или жилье (ипотека). От всех остальных его отличает наличие залога — имущества, которым клиент гарантирует выплаты по своим обязательствам.

                  Правила жизни кредитов

                  1. Платность. Чтобы выдать кредит, банку нужно нанять сотрудников, арендовать офис, найти деньги и заплатить за их оборот. Все эти расходы закладываются в процентную ставку по кредиту.
                  2. Возвратность. Банк предоставляет деньги с условием, что их нужно вернуть в течение определенного срока. Для удобства в 99% случаев устанавливается график платежей с ежемесячными равными платежами (аннуитетами).

                  Я сравнила кредиты банка и микрозаймы. Стоит только прочитать условия под звездочкой мелким шрифтом и становится понятно, почему в МФО нужен только паспорт. Да у них же большие проценты. До 2 500% годовых, такое даже представить сложно! После этого я внимательнее стала читать условия договора и больше доверяю банкам.
                  Инесса, клиент

                  Что нужно, чтобы получить кредит?

                  Прежде чем отдать вам деньги, банку нужно узнать многое об обстоятельствах вашей жизни — как вас зовут, откуда вы, кем работаете, хватает ли вам зарплаты на жизнь, насколько вы ответственный и платежеспособный человек. Перечень документов, из которых банк может получить эту информацию, может отличаться в зависимости от вида кредита и регламентов, установленных банком для работы с клиентами.

                  Как правило, список документов выглядит так:

                  • паспорт
                  • свидетельство о регистрации по месту пребывания, если адрес фактического проживания отличается от прописки
                  • справка 2-НДФЛ, подтверждающая сведения о доходах
                  • СНИЛС

                  В некоторых случаях потребуются не только паспорт и справки, но и единомышленник — поручитель. В основном это касается кредитов на крупные суммы. Поручитель разделит с вами ответственность за погашение кредита.

                  Что написано в кредитном договоре?

                  Итак, банк одобрил кредит. Дело за малым — подписать кредитный договор.

                  В нем обозначены: сумма, которую банк готов вам выдать, размер начисляемых процентов и способ их начисления, полная стоимость кредита, сроки погашения, график платежей и ответственность сторон за нарушение договора.

                  Важный пункт — контактная информация. Телефонный звонок позволит быстро передать информацию о состоянии вашего кредита или предупредить вас об изменениях в работе банка.

                  Если у вас изменился номер телефона, адрес проживания или паспортные данные — обязательно сообщите об этом банку!
                  Ксения, специалист по работе с клиентами банка

                  Сколько на самом деле придется платить по кредиту?

                  По решению Центробанка все кредитные организации обязаны указывать полную стоимость кредита. Ее еще называют эффективной процентной ставкой. Это информация не только о начисляемых процентах, но и обо всех дополнительных сборах и комиссиях за обслуживание.

                  Она указывается в правом верхнем углу кредитного договора, заключена в рамку, чтобы привлечь внимание, и написана легко читаемым шрифтом — вы точно ее не пропустите.

                  Что входит в ежемесячный платеж?

                  • основной долг («тело кредита», в том числе страховка, если это предусмотрено договором)
                  • проценты за использование кредита
                  • начисленные штрафы и пени (если был нарушен график платежей)

                  Почему банк одним клиентам выдает деньги, а другим — нет?

                  В банковской сфере применение машинных технологий обработки больших массивов данных не ноу-хау, а требование времени. Поэтому при оценке потенциала клиента используется скоринг — анализ данных о поведении клиента и его кредитной истории.

                  Так, один клиент, который регулярно берет небольшие кредиты и вовремя их погашает, может оказаться более надежным по результатам скоринга, чем другой, впервые подавший заявку на получение большой суммы.

                  Почему люди берут кредиты?

                  Все-таки за деньгами до зарплаты чаще всего обращаются в микрофинансовые организации. Тогда как основная причина, по которой люди берут займы у банков, это не стремление удовлетворить сиюминутные потребности, а желание сделать вклад в будущее: недвижимость, автомобиль, ремонт жилья. И такие «кредитные отношения» длятся дольше — больше года как минимум.

                  А за это время может случиться всякое. Сегодня вы примерный плательщик, а завтра начались финансовые трудности. Продавать долгожданную квартиру или машину? Не спешите. Можно найти выход из любой ситуации.

                  Мы взяли ипотеку. В планах, конечно, было рождение детишек. И какое счастье — родились трое. Но тут мы поняли, что просто не в состоянии платить банку как раньше, когда 80 тысяч нам двоим хватало на все. Но теперь нас пятеро! Банк пошел нам навстречу и позволил уменьшить размер ежемесячного платежа, увеличив срок кредита.
                  Мария, клиент

                  Если вы планируете взять кредит

                  Учтите важную информацию:

                  • нагрузка по всем кредитным выплатам не должна превышать 30% от вашего ежемесячного дохода
                  • всегда следуйте графику платежей — он указан в таблице в вашем кредитном договоре. Рекомендуем вносить деньги заранее — это позволит избежать задолженности по техническим причинам
                  • когда вы задерживаете оплату, каждый день начисляются пени, ведь вы нарушаете условия договора

                  Если вы клиент банка «Открытие» и у вас возникли трудности с погашением кредита, как можно скорее обратитесь по телефону 8 800 500-70-44 или в чат, чтобы сообщить о своей финансовой ситуации.

                  Пользуйтесь кредитом с удовольствием. Позвольте себе то, о чем давно мечтали, ведь именно для этого кредиты и существуют. Но не забывайте вовремя вносить деньги на кредитный счет.

                  Что такое оговорка о подчинении?

                  Оговорка о подчинении — это положение в соглашении, в котором говорится, что текущее требование по любым долгам будет иметь приоритет над любыми другими требованиями, сформированными в других соглашениях, заключенных в будущем. Подчинение — это акт уступки приоритета.

                  Оговорка о нарушении подчиненности

                  Когда дом лишен права выкупа и ликвидируется за наличные, первый ипотечный кредитор получает первые деньги от выручки от продажи. Любые оставшиеся деньги используются для выплаты второй ипотеки и так далее.Чем ниже по уровню ипотечного кредита находится заявитель, тем меньше у него шансов вернуть сумму кредита. Чтобы скорректировать приоритет ссуды в случае дефолта, кредитор может потребовать положение о субординации, без которого ссуды имеют хронологический приоритет.

                  Положение о подчинении фактически делает текущее требование в соглашении более приоритетным по сравнению с любыми другими соглашениями, заключенными после первоначального соглашения. Эти положения чаще всего встречаются в ипотечных договорах и соглашениях о выпуске облигаций.Например, если компания выпускает облигации на рынке с оговоркой о субординации, это гарантирует, что если в будущем будет выпущено больше облигаций, первоначальные держатели облигаций получат платеж до того, как компания выплатит все остальные долговые обязательства, выпущенные после этого. Это дополнительная защита для первоначальных держателей облигаций, поскольку вероятность того, что они вернут свои инвестиции, выше с оговоркой о подчинении.

                  Оговорки о субординации чаще всего встречаются в соглашениях о рефинансировании ипотечных кредитов. Рассмотрим домовладельца с основной и второй ипотекой.Если домовладелец рефинансирует свою основную ипотеку, это фактически означает отмену первой ипотеки и перевыпуск новой. Когда это происходит, вторая ипотека перемещается на уровень выше в статус первичной, а новая ипотека становится подчиненной второй ипотеке. Из-за этого изменения приоритета большинство первых кредиторов требуют, чтобы второй кредитор предоставил и подписал соглашение о субординации, согласившись остаться в своем первоначальном вторичном положении. Обычно это стандартная процедура рефинансирования.Но, если финансовое положение заемщика ухудшилось или если стоимость имущества значительно снизилась, второй ипотечный кредитор может не пожелать выполнить условие о субординации.

                  Если второй владелец залога предоставляет положение о подчинении, это позволяет основным ипотечным кредитам на то же имущество иметь более высокие требования. Если выплата станет проблемой, например, в случае банкротства, субординированные ссуды будут отставать от первоначальной ипотеки и могут вообще не быть выплачены.

                  Положение об ускорении

                  | Wex | Закон США

                  Определение

                  Ускоренная оговорка — это условие в кредитном соглашении, которое требует от заемщика немедленного погашения кредита при определенных условиях.

                  Обзор

                  Ускоренная оговорка обычно применяется, когда заемщик существенно нарушает кредитное соглашение.

                  Например, ипотечные кредиты обычно содержат пункт об ускорении, который срабатывает, если заемщик пропускает слишком много платежей. Оговорки об ускорении чаще всего появляются в коммерческой ипотеке и жилищной ипотеке.Они также появляются в некоторых договорах аренды.

                  Однако в ускоренной оговорке также может быть указано, что заемщик может полностью погасить ссуду до наступления срока ее погашения.

                  В деле Ford Motor Credit Company v. Milhollin , 444 U.S. 555 (1980) Верховный суд постановил, что Закон о правде в кредитовании не требует раскрытия положения об ускорении при оформлении кредитного соглашения.

                  Проценты

                  Когда кредитор применяет оговорку об ускорении, заемщик должен немедленно выплатить невыплаченный остаток основной суммы кредита, а также любые проценты, накопленные до того, как кредитор применил оговорку об ускорении.Однако заемщик не обязан уплачивать всю сумму процентов, которая должна была бы быть выплачена, если бы ссуда была выплачена в обычном порядке. Например, большинство ссуд позволяют заемщику ускорить ссуду и погасить ссуду сразу единовременно, чтобы избежать выплаты процентов за оставшийся срок ссуды.

                  Вызов предложений ускорения

                  Некоторые предложения ускорения запускаются автоматически. Вместо этого, после выполнения условий в оговорке, кредитор может решить, применять ли эту оговорку или нет.Если кредитор получает право применить оговорку об ускорении платежа из-за дефолта заемщика, кредитор может потерять это право, если заемщик исправит свой дефолт до того, как кредитор фактически применит оговорку.

                  Передача и продажа

                  В некоторых ипотечных кредитах есть положения (так называемые «условия продажи»), которые разрешают ускорение, если заемщик продает или передает недвижимость, если ипотека не была выплачена полностью. Эти положения предназначены для защиты обеспечительного интереса кредитора в ипотеке.Соответственно, некоторые из этих оговорок о «причитающейся продаже» допускают ускорение только в том случае, если продажа или передача может нанести ущерб обеспечительному интересу кредитора или если заемщик не получил предварительного согласия кредитора. Эти типы оговорок не могут применяться, если право собственности на имущество переходит в силу того, что заемщик умер, а имущество перешло к его наследникам. Оговорки о продаже и передаче регулируются федеральным законом Garn-St. Закон Жермена о депозитных учреждениях 1982 года. Закон касается только ипотечных кредитов на недвижимость.

                  Отказ от прав

                  Стороны могут отказаться от своих прав на использование положений об ускорении, заключив явно выраженное соглашение или используя договорную доктрину доверия.

                  Жилищная ипотека

                  Положения об ускорении жилищной ипотеки предназначены для того, чтобы действовать в ситуациях, когда залогодержатель может захотеть взыскать взыскание по ипотеке. Это позволяет залогодержателю попытаться вернуть всю невыплаченную стоимость ипотеки, а не только стоимость нескольких пропущенных платежей.

                  В некоторых юрисдикциях заемщики в этой ситуации могут отменить действие ипотекодержателя на положения об ускорении и избежать потери права выкупа путем погашения просроченных платежей и компенсации залогодержателю некоторых или всех расходов, связанных с дефолтом заемщика.В большинстве этих юрисдикций ключевая идея состоит в том, что заемщик должен поставить залогодателя в положение, в котором он находился бы, если бы заемщик не дефолт.

                  Дополнительная литература

                  Дополнительную информацию о положениях об ускорении можно найти в этой статье в обзоре права Университета штата Флорида, в статье в New York Law Journal и в статье в St. John’s Law Review.

                  Оговорки о перекрестном неисполнении обязательств в кредитных соглашениях — Финансы и банковское дело

                  Турция: Положения о перекрестном неисполнении обязательств в кредитных соглашениях

                  13 марта 2020

                  Юридическая фирма Кавлак

                  Чтобы распечатать эту статью, все, что вам нужно, — это зарегистрироваться или войти в систему на Mondaq.com.

                  В результате желания финансовых организаций привлечь новых игроков в игре и для ускорения притока денег, займ транзакции и контракты, связанные с этими транзакциями, являются становится все более распространенным с каждым днем. Создавая возможность для физических или юридических лиц эти учреждения нуждаются в гарантировать их интересы от вопросов, которые могут возникнуть в качестве результат операций по предоставлению кредита. Один из самых распространенных механизм, используемый финансовыми учреждениями для этой цели, подготовка кредитных договоров с оговорками о перекрестном неисполнении обязательств.

                  Кросс-дефолт — это, по сути, положение в кредитном соглашении, которое ставит заемщика в невыполнение обязательств, если заемщик не выполняет свои обязательства по другому заем. Другими словами, если заемщик не выполняет свои обязательства по одной ссуде, он / она будет считаться просроченным по другим займам, а долги, возникающие по другим займам, подлежат немедленному погашению и к оплате, даже если нет нарушения других кредитов. Например, если заемщик не выполняет свою банковскую ссуду, оговорка о перекрестном неисполнении обязательств приведет к тому, что он / она не сможет выплатить ипотечный кредит, поскольку хорошо.Таким образом, оговорки о перекрестном неисполнении обязательств в кредитных соглашениях могут легко создать эффект домино для заемщиков.

                  Невыполнение обязательств по кредитному договору может иметь место несколькими способами. Это может произойти в случае, если заемщик не уплатит согласованную стоимость а также случаи, когда заемщик нарушает положительный или негативные условия соглашения. Положительный завет требует заемщику выполнять определенные операции, тогда как отрицательный ковенант требует от заемщика избегать определенных операций.А оговорка о перекрестном неисполнении обязательств, связанная с оплатой по соглашению значение называется «Перекрестный платеж» и перекрестный дефолт, связанный с выполнением других договорных обязательства называется «Завет Кросс-дефолт ».

                  Хотя оговорки о перекрестном неисполнении обязательств часто используются в ссуде соглашения между различными финансовыми учреждениями и естественными или юридических лиц, включение этих статей в соглашения с государственными учреждениями.Есть определенные причины, препятствующие государственным учреждениям брать ссуду соглашения с оговорками о перекрестном неисполнении обязательств. Во-первых, обязанность государственные учреждения, проводящие государственную политику, могут предотвратить такие учреждениям выполнять свои договорные обязательства, вытекающие из договор займа. Во-вторых, ограничения по отношению к публике институтов и независимая структура таких учреждения могут помешать им выполнять свои договорные обязательства свободно.Наконец, такие учреждения, чья репутация исходя из своей платежеспособности и кредитоспособности, не хотел бы быть участвуют в таких рискованных и обременительных соглашениях, которые могут стать причиной потерять платежеспособность и кредитоспособность.

                  Как вкратце упоминалось выше, условия перекрестного неисполнения в пользу должников по соглашениям, поскольку они достаточно для минимизации риска неисполнения соглашения, однако эти пункты могут оказать весьма негативное влияние на заемщики.Например, в результате эффекта домино, созданного оговорки о перекрестном неисполнении обязательств, заемщик, получивший несколько кредитов, может объявить дефолт на все его / ее ссуды в результате непогашения по единственной ссуде и потерять все свое финансовое преимущество и власть. Чтобы защитить заемщиков от таких негативных ситуаций, стороны следует вести переговоры и предпринимать определенные действия.

                  Во-первых, заемщик может снизить риск дефолта за счет ограничение случаев по умолчанию. Например, стороны могут решить что предложение перекрестного значения по умолчанию будет срабатывать только в том случае, если заемщик не платит определенную сумму денег или не выполняет определенные условия соглашения.Также стороны могут решить что оговорка о дефолте приведет только к выдаче ссуд заемщику вытекающие из одного и того же договора или займы, полученные от одного и того же кредитор. Таким образом заемщик может минимизировать риск в случае неисполнения других соглашений, заключенных с третьими сторонами. Так же действия по умолчанию могут быть ограничены теми, которые являются результатом грубая халатность или умысел заемщика.

                  Еще один вариант для заемщика минимизировать риск дефолта будет определять льготные периоды, насколько это возможно, в соглашение, которое могло бы предотвратить неисполнение заемщиком обязательств по выполнение платежных обязательств.Наконец, положения относительно условий кросс-дефолта в соглашении должно быть заявлено четко и далеки от субъективности, чтобы предотвратить любые спор, возникший в результате этого вопроса.

                  В заключение, оговорки о перекрестном неисполнении обязательств необходимы для стороны-должники по кредитным договорам в отношении их функция предотвращения неисполнения заемщиками договорных обязательства часто. Однако, как упоминалось выше, эти статьи может привести к очень невыгодному положению заемщиков.В на этом этапе наиболее равным для обеих сторон будет переговоры по таким положениям и смягчение их в пользу обе стороны, поскольку оговорки о перекрестном неисполнении обязательств, скорее всего, будут предпочтение и настаивание должников.

                  Данная статья предназначена для ознакомления с общими руководство по предмету. Следует обратиться за консультацией к специалисту. о ваших конкретных обстоятельствах.

                  ПОПУЛЯРНЫЕ СТАТЬИ ПО: Финансы и банковское дело из Турции

                  Официальное уведомление №199 от 2021 года

                  Группа ЦСБ

                  Официальное уведомление (L.№199 от 2021 г.) был опубликован 30 апреля 2021 г. и содержал ряд поправок к основным положениям «Предотвращение отмывания денег и финансирование

                  ». Информационный бюллетень Insight — выпуск 02, 2021 г.

                  Финансы Мальта

                  С нашей 14-й ежегодной конференцией, которая состоится на следующей неделе, подготовка идет полным ходом, и крайний срок для регистрации быстро приближается. Участники гибридного мероприятия в этом году смогут …

                  Зеленые ссуды

                  Адвокаты Камиллери Презиози

                  Термин «зеленый кредит» становится все более вездесущим в экономических и рыночных дискуссиях.Что такое «зеленый кредит» и что отличает его от обычного «кредита»?

                  Обзор нормативных документов — август 2021 г.

                  ТОО «Проскауэр Роуз»

                  Добро пожаловать в Регулярный обзор, регулярный бюллетень, освещающий последние события в области регулирования финансовых услуг Великобритании и ЕС.

                  Определение положения об отчуждении | Bankrate.com

                  Что такое оговорка об отчуждении?

                  В условиях ипотеки пункт об отчуждении — это положение в контракте, подписанном с кредитором, в котором говорится, что заемщик должен полностью выплатить ипотеку, прежде чем заемщик сможет передать собственность другому лицу.Положение об отчуждении вступает в силу независимо от того, является ли передача собственности добровольной или недобровольной.

                  Более глубокое определение

                  Также называемая оговоркой о продаже, оговорка об отчуждении включается в договор об ипотеке, чтобы не дать новым покупателям взять на себя ипотеку. В случае предположения, новый покупатель заплатит за недвижимость по старой процентной ставке. Чтобы предотвратить это, кредиторы включают положение об отчуждении, обязывающее домовладельцев полностью выплатить остаток по ипотеке.Это, в свою очередь, требует от нового покупателя согласования новых условий с новой процентной ставкой, соответствующей текущим условиям на рынке жилья.

                  Кредитор не обязан действовать в соответствии с оговоркой об отчуждении, если он не хочет этого делать. Следующие ситуации подпадают под Garn-St. Закон Жермена о депозитарных учреждениях 1982 года, который препятствует применению статьи об отчуждении:

                  • Выживший совместный арендатор получает титул: После того, как один из домовладельцев умирает и оставляет дом оставшемуся в живых арендатору, ипотека не подлежит выплате. при переводе на имя другого арендатора.Некоторые кредиторы пытаются заставить совместных арендаторов уплатить либо комиссионный сбор, либо всю причитающуюся сумму, но это незаконно.
                  • Право собственности передается по наследству: В этом случае дом должен занимать родственник, которому передается собственность. Как и в других случаях, некоторые кредиторы пытаются заставить наследника уплатить взнос за допущение, в котором нет необходимости.
                  • Право собственности переходит к ребенку или супругу разведенного совладельца: Как и в случае с наследством, ребенок или бывший супруг должен занимать дом.
                  • Право собственности переходит к живому трасту: В таком случае кредитор имеет право получить копию доверительного соглашения.
                  • Работа со старой ипотекой: Иногда в случае старой ипотеки или ипотечных кредитов, принадлежащих частным лицам, в договоре об ипотеке нет пункта об отчуждении. В этом случае кредиторы не могут заставить вас полностью оплатить ипотеку при передаче права собственности на недвижимость. Обязательно ознакомьтесь с более старым ипотечным договором, прежде чем предполагать, что вам нужно выплатить ипотечный кредит.
                  • Получение второй ипотеки: При получении второй ипотеки на имущество старший ипотечный кредитор не может ввести в действие пункт об отчуждении и потребовать от вас полной оплаты ипотеки. Ярким примером второй ипотеки является ссуда под залог собственного капитала.

                  Пример пункта об отчуждении

                  В случаях, когда кредитор решает выполнить пункт об отчуждении, кредитор должен сначала уведомить домовладельца о намерении ускорить ипотеку или ускорить погашение полной суммы кредита.Как только домовладельцы узнают об ускорении выплаты суммы ссуды, у них есть не менее 30 дней с даты уведомления для выплаты полной суммы ипотеки. В большинстве случаев положение об отчуждении является обязательным для домовладельца.

                  Воспользуйтесь нашим калькулятором, чтобы определить, сколько дома вы можете позволить себе купить.

                  Понимание важных положений кредитного договора | Блог

                  В Индии покупка дома является синонимом ипотечного кредита. Большинство покупателей жилья считают это простой формальностью, но жилищный кредит — это гораздо больше, чем то, что кажется на первый взгляд.Поскольку условия разрабатываются кредитным банком, в документе будут преобладать его интересы. Таким образом, очень важно, чтобы вы просмотрели данные о длительном ссуде home_loans_ в деталях _indiaagreement с помощью лупы, прежде чем подписаться на пунктирной линии.

                  Чтобы предотвратить споры, рассмотрим некоторые пункты ипотечного кредита и их значение.

                  Пункт «по умолчанию»

                  Вопреки тому, что вы думаете, пункт «по умолчанию» не означает невыплаты ваших EMI; вместо этого, это может относиться к истечению срока действия заемщика, разводе с созаемщиком или даже к тому, что вы не погасили ссуду в каком-либо другом банке!

                  Пункт «Колебание процентных ставок»

                  — С 2010 года банкам-заемщикам не нужно сообщать своим заемщикам, если они меняют процентные ставки.Этот пункт дает банку свободу изменять процентные ставки в зависимости от колебаний их базовой ставки.

                  Пункт «Форс-мажор»

                  Этот пункт дает банку право изменять фиксированные процентные ставки по ссуде в случае чрезвычайных обстоятельств или непредвиденных экономических условий. Следовательно, не останавливайтесь на достигнутом по поводу фиксированной процентной ставки, поскольку она может стать «нефиксированной» при определенных условиях.

                  Пункт «Выплата»

                  У большинства банков есть свои собственные правила выплат.Заемщик редко контактирует напрямую с ссудой. Кредит обычно выдается напрямую застройщику или в некоторых случаях переводится непосредственно в банк-получатель.

                  Пункт «Сброс»

                  Выбирая опцию фиксированной процентной ставки, не будьте уверены, что она всегда будет оставаться неизменной. Это связано с тем, что банк оставляет за собой право сбросить процентную ставку на более высокий уровень через 2-5 лет, если процентные ставки демонстрируют тенденцию к росту. Внимательно прочтите этот пункт, поскольку фиксированная процентная ставка обычно действует только на ограниченный период.

                  Статья «Взыскание долга третьей стороной»

                  В случае неудачного невыполнения обязательств по погашению ссуды банк-кредитор оставляет за собой право связаться с третьей стороной по своему выбору для погашения. Большинство заемщиков не знают об этом пункте и находят его тревожным, когда такие третьи стороны обращаются к ним с просьбой о выплате взносов.

                  Пункт «Поправки»

                  Этот сложный пункт фактически дает банку право вносить изменения в любой пункт в документе о кредитном соглашении без получения одобрения заемщика.Это большая лазейка, которую необходимо тщательно изучить.

                  Наконец, внимательно прочтите кредитный договор!

                  Пункт об ускорении — Обзор, триггеры, пример

                  Что такое пункт об ускорении?

                  Положение об ускорении является условием кредитных соглашений, которое требует от заемщиков выплаты полной основной суммы в случае нарушения договора или невыполнения определенных требований, установленных кредитором. Оговорки об ускорении наиболее распространены в сфере недвижимости, где они защищают кредитора, когда заемщик не выполняет свои обязательства по выплате процентов или некоторым другим долговым обязательствам. заемщика (должника).. Допустимое количество пропущенных платежей или нарушенных обязательств определяется в кредитном договоре во время переговоров.

                  Триггеры для положений об ускорении

                  Ниже приведены обстоятельства, при которых могут применяться положения об ускорении:

                  1. Невыполнение процентных платежей

                  Процентные выплаты определяются процентной ставкой Ставка относится к сумме, взимаемой кредитором с заемщика за любую форму данного долга, обычно выражаемую в процентах от основной суммы долга.что кредитор взимает с заемщика. Выплата процентов требуется через определенные промежутки времени (обычно каждый месяц). Несоблюдение требований по выплате процентов может привести к срабатыванию оговорки об ускорении. Однако пороговое значение количества пропущенных платежей, до которого срабатывает оговорка, варьируется в зависимости от кредитного соглашения.

                  2. Невыполнение ипотечных платежей

                  Поскольку основная сумма ссуды обычно велика, погашение происходит путем выплаты процентов. выплаты по ипотеке через фиксированные промежутки времени.Невыполнение частичных платежей по ипотеке может привести к активации пункта об ускорении.

                  3. Оговорка о сроках продажи

                  Оговорка о сроках продажи — это положение, содержащееся в кредитных соглашениях, которое позволяет кредитору требовать полного погашения основной суммы, если заемщик продает недвижимость, которая заложена под ссуду. В некотором смысле, положения о продаже очень похожи на положения об ускорении и могут использоваться для инициирования ускоренного погашения кредита в случае продажи собственности.

                  4. Нарушение условий долга

                  Ковенанты долга — это ограничения, налагаемые кредиторами на соглашения о ссуде с целью согласования интересов кредитора и заемщика. Ковенанты обычно ограничивают действия заемщика и снижают риск, с которым сталкивается кредитор, устанавливая определенные правила, в рамках которых заемщик должен действовать.

                  Если заемщик нарушает ограничения, кредитор может выдвинуть ускоренную оговорку и потребовать полного погашения. Более подробную информацию о типах долговых ковенантов можно найти в статье CFI о долговых ковенантах.Ковенанты долга — это ограничения, которые кредиторы (кредиторы, держатели долга, инвесторы) накладывают на кредитные соглашения, чтобы ограничить действия заемщика (должника).

                  Практический пример — Оговорка об ускорении

                  Предположим, Dreamland Inc. заключила контракт на покупку шести акров земли у Graceland Corp. за 1 000 000 долларов. 1000000 долларов будут выплачиваться ежегодно в размере 200000 долларов в течение следующих пяти лет. Предположим, Dreamland завершает первые три платежа, но не может вовремя выплатить четвертый взнос.

                  С оговоркой об ускорении, Graceland теперь может потребовать все 400 000 долларов немедленно. Если 400 000 долларов не могут быть выплачены в указанные сроки, Грейсленд может вступить во владение землей, не возвращая уже полученные 600 000 долларов.

                  Дополнительные ресурсы

                  CFI предлагает страницу программы «Коммерческий банковский и кредитный аналитик (CBCA) ™» — CBCAGet Сертификация CBCA ™ CFI и получение статуса коммерческого банковского и кредитного аналитика. Зарегистрируйтесь и продвигайтесь по карьерной лестнице с помощью наших программ и курсов сертификации.программа сертификации для тех, кто хочет вывести свою карьеру на новый уровень. Чтобы продолжить обучение и продвигаться по карьерной лестнице, вам будут полезны следующие ресурсы:

                  • Соглашение о коммерческом ссудеСоглашение о коммерческом ссудеСоглашение о коммерческом ссуде относится к соглашению между заемщиком и кредитором, когда ссуда предоставляется на деловые цели. Каждый раз, когда берется значительная сумма денег, физическое или юридическое лицо должно заключать кредитный договор. Кредитор предоставляет деньги при условии, что заемщик согласен со всеми условиями кредита.
                  • Кредитный анализ Кредитный анализ Кредитный анализ помогает определить способность компании или лица погасить свои долговые обязательства.Он определяет кредитный риск потенциального заемщика или риск дефолта.
                  • Урегулирование долга Урегулирование долга Урегулирование долга относится к соглашению, достигнутому между кредитором и заемщиком, в котором уменьшенный платеж от заемщика рассматривается как полный платеж. Другими словами, урегулирование долга — это соглашение о сокращении долга, достигнутое между кредитором и заемщиком.
                  • Обеспеченные и необеспеченные ссуды Обеспеченные и необеспеченные ссуды Планируя взять личный ссуду, заемщик может выбирать между обеспеченными и необеспеченными ссудами.При займе денег в банке, кредитном союзе или

                  Положение о перекрестном неисполнении обязательств в кредитном договоре

                  Источник изображения — https://bit.ly/2Gkmk6a

                  Эта статья написана Прити Бхандари, получившим диплом в области составления договоров, ведения переговоров и разрешения споров на сайте LawSikho.com.

                  В современном мире, когда потребность в исследовании новых возможностей и раскрытии своих крыльев в новых предприятиях постоянно возрастает, организации, как государственные, так и частные, нуждаются в средствах и инвестициях.Имеющиеся у них ресурсы ограничены, поэтому на помощь приходят организации / частные лица, у которых есть средства.

                  При предоставлении ссуды физическим или юридическим лицам необходимо защищать права этих организаций, ссужающих средства. При этом стороны заключают соглашение, регулирующее их отношения. Помимо других условий, заключенное таким образом соглашение (Соглашение о займе) описывает ситуацию неисполнения обязательств и ее последствия.

                  Соглашение о займе перечисляет список событий, когда Заемщик будет рассматриваться как дефолт —

                  1. Невыплата рассрочки
                  2. Существенное нарушение фактов
                  3. Не выполняет задачи перечисленные по договору
                  4. Нарушение финансовых ковенантов
                  5. Кросс-дефолт

                  Пункты с i по iv возникают из-за невыполнения условий, согласованных в соглашении.Однако оговорка о перекрестном неисполнении обязательств вступает в силу, если заемщик допустил дефолт по совершенно другим кредитным сделкам. Пункт подробно поясняется ниже —

                    • Перекрестный дефолт — Как следует из названия, перекрестный дефолт по кредитному соглашению проявляется в случае невыполнения заемщиком своего кредита. Пункт в соглашении дает кредитору ссуды право приостановить платеж в случае просрочки платежа по другой ссуде. Согласно этому пункту заемщик имеет право отказать заемщику в доступе к своим другим ссудным счетам, если на одном ссудном счете есть дефолт.
                    • Если Кредитор отправил крупную сумму денег какому-либо лицу, и они приняли решение о способе погашения кредита, который может быть распределен в течение определенного периода времени. Это может быть год, квартал или месяц. Также может случиться так, что стороны могут договориться об отсрочке платежа Заемщиком Кредитору на год, после чего может начаться погашение. Между тем, может случиться так, что Заемщик может объявить дефолт по какой-либо другой ссуде, которую он взял. Теперь Кредитор может быть в затруднительном положении, поскольку Заемщик не допустил дефолта по оплате.Однако знание финансового состояния Заемщика и бездействие может привести к потере Кредитора. При таком условии может случиться так, что Заемщик может захотеть ускорить процесс погашения своей ссуды. Именно тогда проявляется принцип перекрестного неисполнения обязательств. Он предоставляет Кредитору возможность, что если Заемщик не выполнит обязательства по какой-либо ссуде другому кредитору, Кредитор также рассмотрит возможность неисполнения своей ссуды.
                    • Пункт автоматически вступает в силу для соглашения B, если заемщик не выполняет условия соглашения A.Например, А взял ссуду на покупку автомобиля и ссуду на жилье от банка ABC и банка XYZ, и А не выплачивает проценты и основную сумму по ссуде на покупку автомобиля. При таких обстоятельствах выдача его жилищного кредита также будет приостановлена ​​до тех пор, пока он не погасит дефолт.
                    • Как только вступает в силу Оговорка о перекрестном неисполнении обязательств, Кредитор может прекратить выплату взносов по ссуде Заемщику.
                  • Применимость — Оговорки о перекрестном невыполнении обязательств обычно являются частью кредитного соглашения между частными лицами, будь то физическое лицо, фирма или компания.Соглашение заключается на финансирование проекта или аналогичные сделки. Банки, предоставляющие ссуды разным лицам, физическим или юридическим, предпочитают включать оговорку для защиты своих интересов в долгосрочной перспективе. Однако такая оговорка обычно не встречается в соглашениях с государственными учреждениями или административными органами. Основная причина того же заключается в том, что государственные учреждения или административные органы участвуют в ряде операций, связанных с выполнением государственных функций, и включение такого положения ограничит функции правительства.

                  Государственные учреждения работают в направлении государственной политики, и такой пункт может помешать организации выполнить свои обязательства. Кроме того, государственные учреждения имеют ограниченный бюджет, в рамках которого они должны выполнять эту задачу.

                  В кредитор

                  С точки зрения Кредитора важно наличие оговорки для защиты его интересов. Кредитор никогда не захочет быть последним при погашении кредита. Он хотел бы, чтобы его права были размещены в том же положении, что и у других кредиторов.После этого пункта Кредитор будет иметь равные возможности доступа к активам заемщика. Таким образом, чтобы обеспечить защиту прав Кредитора, кредитное соглашение должно требовать от заемщика раскрытия подробностей своего кредита и дефолта, если он когда-либо будет произведен.

                  Одной из основных причин оговорки о перекрестном неисполнении обязательств является обеспечение равного отношения ко всем кредиторам и того, что все они находятся в одном положении.

                  Например, Заемщик получает финансирование строительства от Кредитора A по Соглашению о ссуде A для своего одного проекта и от Кредитора B по Соглашению о ссуде B по другому проекту.Таким образом, в случае дефолта по ссуде A из-за финансовых ограничений, которые в конечном итоге повлияют на другую ссуду B, в этом случае кредиторы обычно не хотят ждать, пока весь бизнес развалится. Таким образом, перекрестный дефолт помогает Кредитору Б получить выплату, даже если нет дефолта по его ссуде, или остановить платеж до того момента, когда дефолт продолжится.

                  Заемщик

                  Перекрестный дефолт оказывает негативное влияние на Заемщика и ограничивает права Заемщика. Пункт может поставить Заемщика в ситуацию, когда технические соображения могут заменить финансовые соображения.Следовательно, Заемщик при заключении соглашения должен убедиться, что существует ограничение на выполнение оговорки о перекрестном неисполнении обязательств. Например, Если A имеет ссуду от Кредитора B по Соглашению о ссуде B и ссудодателя C по Соглашению о ссуде C, соответственно, и имеется дефолт по Соглашению о ссуде A из-за технических аспектов. Положение о перекрестном неисполнении обязательств также повлияет на Соглашение о займе C, хотя невыполнение обязательств по Соглашению о займе A не имеет финансовых последствий.

                  Таким образом, оговорку о перекрестном неисполнении обязательств следует составлять и включать с особой тщательностью и одновременно защищать права Кредитора и Заемщика.

                  Оговорка о перекрестном неисполнении обязательств выгодна для Кредитора и защищает его права. Однако Заемщик может уменьшить влияние на него оговорки о перекрестном неисполнении обязательств следующими способами:

                  1. Для обеспечения того, чтобы оговорка о перекрестном неисполнении обязательств возникала только в случае финансового дефолта, а не в результате технического дефолта.
                  2. Чтобы установить ограничение, только после которого может быть инициировано предложение о перекрестном невыполнении обязательств. Например, Пункт может быть задействован, если Заемщик не уплатит определенную сумму денег или не выполнит определенные условия в соглашении.
                  3. Чтобы включить период отсрочки для исправления дефолта. Заемщик может договориться о включении пункта, в котором ему предоставляется льготный период, прежде чем активировать пункт о перекрестном неисполнении обязательств. Включение льготного периода даст Заемщику время для принятия необходимых действий, если он сможет, не ущемляя свои права по другим кредитным соглашениям.
                  4. Оговорка должна действовать только в том случае, если заемщик не устранил проблему, когда у него была возможность и средство для этого.
                  5. Для обеспечения того, чтобы пункт действовал только в определенных сделках, а не в целом.
                  6. Оговорка
                  7. о перекрестном неисполнении обязательств должна действовать со дня наступления дефолта, а не со дня, когда о нем стало известно Кредитору.
                  8. Пункт должен учитывать вопросы, важные для Заемщика, а не для Кредитора или третьей стороны.
                  9. Невыполнение обязательств по причине грубой халатности Заемщика.
                  10. Оговорка о перекрестном неисполнении обязательств может быть ограничена транзакциями от одного и того же Кредитора, что означает, что оговорка будет активирована только в том случае, если Заемщик взял несколько займов от одного и того же Кредитора.
                  11. Запуск предложения перекрестного ускорения перед предложением перекрестного значения по умолчанию. Согласно положению о перекрестном ускорении, Кредитор авансирует дату платежа основной суммы и процентов, если Заемщик допустил дефолт по платежу. После активации оговорки, оговорка о перекрестном неисполнении обязательств в другом соглашении автоматически станет применимой для другой ссуды.

                  Подводя итог, Оговорки о перекрестном неисполнении обязательств ориентированы на кредиторов и являются деликатным соглашением между сторонами.Если он не разработан тщательно, он ставит Заемщика в невыгодное положение. Пункт должен быть составлен с особой тщательностью и с учетом последствий для обеих сторон в соглашении. Стороны соглашения должны включать способы снижения риска для заемщиков и, таким образом, могут быть предпочтительны для заемщиков.

                  • https://www.investopedia.com/terms/c/crossdefault.asp
                  • https://www.mondaq.com/turkey/Finance-and-Banking/
                  • 2/Cross-Default-Clauses-In-Loan-Agreements
                  • http: // www.aalco.int/26thsession/Part%2036.pdf
                  • https://www.lexology.com/library/detail.aspx?g=6f5797ce-ca35-47d0-9fed-458dc4b1c141

                  Студенты курсов Лавсихо регулярно выполняют письменные задания и работают над практическими упражнениями в рамках своей курсовой работы и развивают свои практические навыки в реальной жизни.




    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *