Содержание

Кредит «Лёгкий» — кредит наличными от 7,9% — Экспобанк

Правовая информация

Условия использования данного интернет-сайта

Указанные ниже условия определяют порядок использования данного интернет-сайта. Пользуясь доступом к этому интернет-сайту (в том числе к любой из его страниц) Вы, тем самым, соглашаетесь соблюдать изложенные ниже условия в полной мере.

Обращаем Ваше внимание, что если Вы уже являетесь клиентом АО «Экспобанк», то настоящие условия следует применять совместно с положениями и требованиями, определенными в соответствующем договоре между Вами и АО «Экспобанк». Просим принять во внимание, что все продукты и услуги АО «Экспобанк» предоставляются Вам на основании соответствующих договоров.

АО «Экспобанк» оставляет за собой право изменить настоящие условия в любое время без предварительного уведомления пользователей данного интернет-сайта путем внесения необходимых изменений в настоящие условия. Продолжая использовать доступ к данному интернет-сайту (в том числе к любой из его страниц) Вы, тем самым, подтверждаете Ваше согласие соблюдать все изменения в настоящих условиях.

Доступ к сайту

АО «Экспобанк» имеет право по своему усмотрению в одностороннем порядке ограничить доступ к информации, содержащейся на данном интернет-сайте, в том числе (но, не ограничиваясь) если есть основания полагать, что такой доступ осуществляется с нарушением настоящих условий.

Обращаем Ваше внимание, что данный интернет-сайт разработан таким образом, и его структура подразумевает, что доступ к интернет-сайту и получение соответствующей информации должны начинаться со стартовой страницы интернет-сайта. В этой связи, доступ к любой странице этого интернет-сайта посредством прямой ссылки на такую страницу, минуя стартовую страницу данного интернет-сайта может означать, что Вы не увидите важную информацию о данном интернет-сайте, а также условия использования этого интернет-сайта.

Авторские права

Информация, содержащаяся на данном интернет-сайте, предназначена только для Вашего личного использования. Запрещается сохранять, воспроизводить, передавать или изменять любую часть данного интернет-сайта без предварительного письменного разрешения АО «Экспобанк». Разрешается распечатка информации с данного интернет-сайта только для Вашего личного использования такой информации.

Продукты и услуги третьих лиц

В случае если на данном интернет-сайте находятся ссылки на интернет-сайты третьих лиц, такие ссылки не являются поддержкой, продвижением, либо рекламой со стороны АО «Экспобанк» продуктов или услуг предлагаемых на таких интернет-сайтах третьих лиц. Вы самостоятельно несете всю ответственность, связанную с использованием Вами указанных ссылок для доступа к интернет-сайтам третьих лиц. АО «Экспобанк» не несет ответственности или обязанности за содержание, использование или доступность таких интернет-сайтов третьих лиц или за любые потери или ущерб, возникающие в результате использования таких интернет-сайтов третьих лиц. АО «Экспобанк» не проверяет, не гарантирует и не несет ответственности за точность и корректность информации, содержащейся на таких интернет-сайтах третьих лиц.

Данный интернет-сайт может содержать материалы и информацию, предоставленные третьими лицами. АО «Экспобанк» не несет ответственности или обязанности за точность и корректность таких материалов и информации.

Третьим лицам запрещается размещать ссылки на данный интернет-сайт в других интернет-сайтах или размещать ссылки в данном интернет-сайте на другие интернет-сайты без предварительного получения письменного согласия АО «Экспобанк».

Отсутствие оферты

Никакая информация, содержащаяся на данном интернет-сайте, не может и не должна рассматриваться в качестве предложения или рекомендации о приобретении или размещении любых инвестиций или о заключении любой другой сделки или предоставлении инвестиционных советов или оказании услуг.

Отсутствие гарантий

Принимая во внимание, что АО «Экспобанк» предпринимает и будет предпринимать все разумные меры для обеспечения аккуратности и достоверности информации размещенной на данном интернет-сайте, следует учитывать, что АО «Экспобанк» не гарантирует и не принимает никаких обязательств (прямых и косвенных) по отношению к точности, своевременности и полноте размещенной на данном интернет-сайте информации.

Оценки, заключения и любая другая информация, размещенные на данном интернет-сайте следует применять только в информационных целях и только для Вашего персонального использования (принимая во внимание порядок изменения настоящих условий, изложенный в начале).

Никакая информация, размещенная на данном интернет-сайте, не может и не должна рассматриваться в качестве инвестиционного, юридического, налогового или любого другого совета или консультации, и не предназначена и не должна использоваться при принятии каких-либо решений (в том числе инвестиционных). Вам следует получить соответствующую специфическую профессиональную консультацию, прежде чем принять какое-либо решение (в том числе инвестиционное).

Ограничение ответственности

АО «Экспобанк» ни при каких обстоятельствах не несет ответственности или обязательств ни за какой ущерб, включая (без ограничений) ущерб или потери любого вида вследствие невнимательности, включая (без ограничений) прямые, косвенные, случайные, специальные или сопутствующие убытки, ущерб или расходы, возникшие в связи с данным интернет-сайтом, его использованием, доступом к нему, или невозможностью использования или связанные с любой ошибкой, несрабатыванием, неисправностью, компьютерным вирусом или сбоем оборудования, или потеря дохода или деловой репутации, даже в тех случаях, когда в явно выраженной форме Вам было сообщено о возможности таких потерь или ущерба, возникших в связи доступом, использованием, работой, просмотром данного интернет-сайта, или размещенных на данном интернет-сайте ссылок на интернет-сайты третьих лиц.

АО «Экспобанк» оставляет за собой право изменять, приостанавливать или прекращать временно или на постоянной основе работу данного интернет-сайта или любой его части с предварительным уведомлением или без предварительного уведомления в любое время по своему усмотрению. Вы подтверждаете и соглашаетесь, что все изменения, приостановление или прекращение работы данного интернет-сайта не влекут возникновения каких-либо обязательств перед Вами со стороны АО «Экспобанк».

Регулирующее законодательство

Настоящие условия регулируются законодательством Российской Федерации. Вы подтверждаете и соглашаетесь, что все вопросы и споры, возникающие в связи с данным интернет-сайтом и условиями его использования подлежат рассмотрению в юрисдикции Российской Федерации.

Данный интернет-сайт разработан для использования в Российской Федерации и не предназначен для использования любым физическим или юридическим лицом, находящимся в юрисдикции или стране, где публикация информации, размещенной на данном интернет-сайте или возможность доступа к данному интернет-сайту или распространение информации с помощью данного интернет-сайта или иное использование данного интернет-сайта нарушают законодательство такой юрисдикции или страны. В случае если Вы решили воспользоваться доступом к информации, размещенной на данном интернет-сайте, обращаем Ваше внимание, что Вы самостоятельно несете ответственность за соблюдение применимых местных, государственных или международных законов, и Вы самостоятельно несете ответственность за любое использование информации размещенной на данном интернет-сайте вне юрисдикции Российской Федерации. В случае возникновения какого-либо вопроса, связанного с применением регулирующего законодательства, рекомендуем Вам обратиться за помощью к Вашему консультанту по юридическим вопросам.

Россияне третий месяц подряд берут рекордное количество кредитов наличными

Банки предоставили в августе 1,82 млн нецелевых потребительских кредитов (кредитов «наличными»), следует из данных Объединенного Кредитного Бюро (ОКБ). Это абсолютный рекорд по выдачам кредитов в месяц за всю историю банковского сектора, начиная с 1991 года.

Россияне берут рекордное количество кредитов третий месяц подряд. В июне 2021 года банки выдали 1,67 млн кредитов «наличными», в июле – на 1% больше (1,69 млн). По сравнению с июлем выдачи в августе выросли сразу на 8%.

За январь-август банки предоставили заемщикам 12,5 млн кредитов «наличными», что на 40% больше, чем в аналогичный период прошлого года (8,9 млн кредитов).


Среди 30 регионов, лидирующих по количеству выданных в августе кредитов наличными, наибольший рост выдач по сравнению с июлем произошел в Ленинградской области (13%), Санкт-Петербурге (12%), Москве (11%), Краснодарском крае (11%), Иркутской области (10%) и Красноярском крае (10%).

«Россияне в августе традиционно берут больше кредитов, чем в июле. Это связано с периодом отпусков, а также другими сезонными факторами вроде подготовки к началу учебного года. Поэтому с учетом других факторов, которые привели к общему росту кредитования в стране, рекорд был снова обновлен», отметил Артур Александрович, генеральный директор ОКБ.

Читайте также:
Россияне взяли на 50% больше кредитных карт в первом полугодии

***

Самые интересные новости читайте в наших группах в Facebook и VKontakte, а также на канале Яндекс.Дзен.

Больше новостей и возможность поделиться своим мнением в комментариях на нашем канале в Telegram.

И подписывайтесь

 на итоговую рассылку самых важных новостей.

New Retail

Россияне третий месяц подряд взяли рекордное число потребкредитов

Российские банки в августе предоставили гражданам 1,82 млн нецелевых потребительских кредитов, что является рекордным показателем за всю историю наблюдений, ведущихся с 1991 г. Об этом говорится в исследовании Объединенного кредитного бюро (ОКБ), располагающего данными о примерно 97% заемщиков страны (есть в распоряжении «Ведомостей»).

Банки выдают россиянам рекордное число кредитов наличными третий месяц подряд. Так, в июле граждане получили 1,69 млн подобных ссуд, а в июне — 1,67 млн. Впервые максимум с декабря 2019 и 2020 г. (1,44 млн кредитов) был зафиксирован в стране в марте, когда банки предоставили клиентам 1,6 млн потребительских ссуд. В апреле показатель достиг 1,67 млн, однако в мае чуть снизился — до 1,58 млн.

В годовом выражении объем выдачи кредитов наличными в августе 2021 г. увеличился более чем на 28%. Рост к июлю составил 8%.

«Россияне в августе традиционно берут больше кредитов, чем в июле. Это связано с периодом отпусков, а также другими сезонными факторами вроде подготовки к началу учебного года. Поэтому с учетом других факторов, которые привели к общему росту кредитования в стране, рекорд был снова обновлен», — пояснил генеральный директор ОКБ Артур Александрович.


Среди 30 регионов, лидирующих по количеству выданных в августе кредитов наличными, наибольший рост выдач по сравнению с июлем зафиксирован в Ленинградской области (13%), Санкт-Петербурге (12%), Москве (11%), Краснодарском крае (11%), Иркутской области и Красноярском крае (по 10%). Больше всего подобных кредитов в последний месяц лета банки выдали в Москве (121 300), Московской области (105 900), Краснодарском крае (67 700), Санкт-Петербурге (60 000) и Свердловской области (57 400).

В целом в январе-августе текущего года российские банки выдали населению 12,5 млн потребкредитов. Это на 40% больше, чем в аналогичный период прошлого года.

10 сентября в ходе пресс-конференции председатель Банка России Эльвира Набиуллина заявила, что при продолжении быстрого роста сегмента необеспеченного потребительского кредитования в стране регулятор может принять дополнительные макропруденциальные меры для «охлаждения» рынка. В этом году ЦБ уже дважды повышал банкам макропруденциальные надбавки по необеспеченным потребительским кредитам — с 1 июля и 1 октября. Суть подобных мер в том, что они не запрещают выдавать ссуды заемщикам, в том числе тем, что имеют высокую долговую нагрузку, однако увеличивают для банков стоимость кредитов: те вынуждены создавать под займы большие резервы.

https://www.vedomosti.ru/finance/news/2021/09/15/886808-rossiyane-tretii-mesyats-podryad-vzyali-reko…

Кредиты на 1000000 рублей в СберБанке

Ставкаот 8.9 %

Суммадо 5 млн

Срокдо 5 лет

Преимущества

  • Условия
  • Требования и документы

Ставки по кредиту

Ставка, %Сумма, СрокДокументыУсловия

Ставка, %

8.9

Сумма,

Срок

3 месяца — 1 год

Документы

Без справки о доходах

Условия

Без залога

Для клиента банка

!

Ставка, %

11.9

Сумма,

Срок

13 месяцев — 5 лет

Документы

Без справки о доходах

Условия

Без залога

Для клиента банка

!

Ставка, %

9.9

Сумма,

Срок

3 месяца — 1 год

Документы

Справка по форм. банка

2-НДФЛ

Условия

Без залога

Описание

Срок рассмотрения заявки от 2-х минут. Получаете зарплату или пенсию на карту Сбербанка? Для оформления нужен только паспорт.

Требования

  • Возраст: от 18 до 70 лет
  • Стаж на последнем месте: от 6 месяцев
  • Общий стаж: от 12 месяцев
  • Регистрация: Временная
  • Гражданство РФ: Требуется

Ставкаот 8.9 %

Суммадо 5 млн

Срокдо 5 лет

Преимущества

  • Условия
  • Требования и документы

Ставки по кредиту

Ставка, %Сумма, СрокДокументыУсловия

Ставка, %

11.9

Сумма,

Срок

13 месяцев — 5 лет

Документы

Без справки о доходах

Справка по форм. банка

2-НДФЛ

Условия

Без залога

!

Ставка, %

11.9 — 19.9

Сумма,

Срок

1 год — 5 лет

Документы

Без справки о доходах

Справка по форм. банка

2-НДФЛ

Условия

Без залога

Для клиента банка

!

Ставка, %

8.9

Сумма,

Срок

3 месяца — 1 год

Документы

Без справки о доходах

Справка по форм. банка

2-НДФЛ

Условия

Без залога

Описание

Если вы получаете зарплату или пенсию на счета, открытые в Сбербанке, получить деньги вы можете в Сбербанк Онлайн, в противном случае для зачисления кредита необходимо обратиться в офис Сбербанка.

Документы

  • Паспорт
  • Документы по рефинансируемому кредиту

Требования

  • Возраст: от 21 до 65 лет
  • Стаж на последнем месте: от 6 месяцев
  • Общий стаж: от 12 месяцев
  • Регистрация: Временная
  • Гражданство РФ: Требуется

Ставкаот 9.2 %

Суммадо 20 млн

Срокдо 20 лет

Преимущества

  • Условия
  • Требования и документы

Ставки по кредиту

Ставка, %Сумма, СрокДокументыУсловия

Ставка, %

от 9.2

Сумма,

Срок

1 год — 20 лет

Документы

Без справки о доходах

Условия

С плохой КИ

Личное страхование

Под залог недвижимости

Для клиента банка

Ставка, %

от 9.7

Сумма,

Срок

1 год — 20 лет

Документы

Справка по форм. банка

2-НДФЛ

Условия

С плохой КИ

Личное страхование

Под залог недвижимости

Ставка, %

от 10.2

Сумма,

Срок

1 год — 20 лет

Документы

Без справки о доходах

Условия

С плохой КИ

Под залог недвижимости

Для клиента банка

Описание

Для получающих зарплату в Сбербанке скидка к процентной ставке. Можно привлечь до 6 созаемщиков.

Документы

  • Паспорт
  • Справка о доходах
  • Документы по передаваемому в залог имуществу

Требования

  • Возраст: от 21 до 75 лет
  • Стаж на последнем месте: от 6 месяцев
  • Общий стаж: от 12 месяцев
  • Регистрация: Временная
  • Гражданство РФ: Требуется

Ставка 3 %

Суммаот 30 тыс.

Срокдо 15 лет

Преимущества

  • Условия
  • Требования и документы

Ставки по кредиту

Ставка, %Сумма, СрокДокументыУсловия

Ставка, %

3

Сумма,

Срок

3 месяца — 15 лет

Документы

Без справки о доходах

Условия

Без залога

!

Описание

Можно взять кредит на оплату одного семестра или сразу на всё обучение. Доступно досрочное погашение полностью или частично в любое время.

Требования

  • Возраст: от 14 лет
  • Регистрация: Временная
  • Гражданство РФ: Требуется

Ставкаот 11.9 %

Суммадо 3 млн

Срокдо 5 лет

Преимущества

  • Условия
  • Требования и документы

Ставки по кредиту

Ставка, %Сумма, СрокДокументыУсловия

Ставка, %

11.9

Сумма,

Срок

3 месяца — 5 лет

Документы

Без справки о доходах

Условия

С поручителем

Без залога

Для клиента банка

!

Ставка, %

12.9

Сумма,

Срок

3 месяца — 5 лет

Документы

Справка по форм. банка

2-НДФЛ

Условия

С поручителем

Без залога

Ставка, %

11.9 — 16.9

Сумма,

Срок

3 месяца — 5 лет

Документы

Без справки о доходах

Условия

С поручителем

Без залога

Для клиента банка

!

Описание

Кредит для молодых заемщиков в возрасте на момент получения кредита – от 18 до 21 года. Кредит для заемщиков пенсионеров в возрасте на момент получения от 60 лет и на момент возврата кредита – до 80 лет.

Требования

  • Возраст: от 18 до 80 лет
  • Стаж на последнем месте: от 3 месяцев
  • Регистрация: Временная
  • Гражданство РФ: Требуется

Ставка 17 %

Суммадо 1.5 млн

Срокдо 5 лет

Преимущества

  • Условия
  • Требования и документы

Ставки по кредиту

Ставка, %Сумма, СрокДокументыУсловия

Ставка, %

17

Сумма,

Срок

3 месяца — 5 лет

Документы

Без справки о доходах

Справка по форм. банка

2-НДФЛ

Условия

С поручителем

Без залога

Описание

Специальная кредитная программа для владельцев личных подсобных хозяйств. Перечень целей кредитования устанавливается Министерством сельского хозяйства РФ. Возможность получить отсрочку в погашении основного долга, отсрочка по уплате процентов по кредиту не предоставляется.

Документы

  • Паспорт
  • Справка о доходах

Требования

  • Возраст: от 21 до 75 лет
  • Регистрация: Временная
  • Гражданство РФ: Требуется

Микрофинансирование | Банк России

Микрофинансовые организации

Микрофинансирование организаций (МФО) коммерческих или некоммерческие организации, кроме банков, которые предоставляют ссуды в соответствии с Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности. и микрофинансовые организации ». Кредиты могут выдаваться как гражданам, так и компании или индивидуальные предприниматели. Надзор за деятельностью МФО осуществляется осуществляется Банком России.

МФО обычно средние и малые компании. МФО не связаны многими банковскими коэффициентами, поскольку они не привлекают средства граждан, что позволяет им использовать индивидуальный подход к оценке заемщиков и предоставлять ссуды быстрее и менее формализованно, чем банки во многих случаях. Кроме того, МФО часто работают в местах, где офисы отсутствуют.

С 1 июля 2014 г. В действие вступил Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительских кредитах». вступили в силу для оформления отношений между заемщиками и кредиторами, устанавливают ограничение максимального размера штрафа, который организации могут наложить на заемщиков, и установить общие принципы взыскания просроченной задолженности.В соответствии с настоящего Федерального закона, все профессиональные кредиторы, в состав которых входят кредитные организации, МФО, ломбарды, потребительские кредитные кооперативы и сельскохозяйственное потребительское кредитование кооперативы обязаны соблюдать общие правила выдачи кредитов физическим лицам. Такая практика приносит защиту прав финансовых услуг. потребителей на новый качественный уровень.

На что следует обратить внимание при выборе МФО:

  • Каждая МФО должна зарегистрироваться в Государственном реестре микрофинансовых организаций.Вы можете проверить регистрация МФО в государственном реестре при посещении Банка России официальный сайт (cbr.ru).

Свидетельство о регистрации (копия) должно быть в наличии в офисе МФО.

  • Каждая МФО должна раскрывать полную стоимость кредита, то есть сумму основного долга, процентов и оплата комиссии за использование денег. Сравнивая сумму основного долга, проценты и оплата комиссионных, взимаемых различными МФО, вы сможете выбрать кредит, который обойдется вам дешевле.

С 14 ноября 2014 года Банк Россия рассчитывает и публикует среднерыночную стоимость полной стоимости потребительские кредиты по категориям потребительских кредитов ежеквартально. В момент при заключении кредитного договора полная стоимость потребительского кредита не может превышать более трети среднерыночной стоимости, рассчитанной Банком России для полная стоимость потребительского кредита соответствующей категории и применяемая в текущий квартал.

  • Каждый MFO должен использовать формат единой таблицы соглашений для выдачи розничных кредиты.
  • Каждая МФО должна дать вам время подумать — вы можете оформить кредит согласование условий, установленных МФО, в течение пяти дней после обращения в офис МФО для получения кредита.
  • Если МФО является членом саморегулируемой организации (СРО), это дополнительная гарантия честный подход компании. Информация о том, входит ли компания в СРО обычно размещается на сайте компании.

Микрозайм — заем в размере более миллиона рублей вывезено физическим лицом, физическим лицом предприниматель или юридическое лицо по кредитному договору с МФО, кредит кооператив (кредитный союз) или другая организация, уполномоченная выдавать микрозаймы.

В зависимости от назначения и размера микрозаймы можно разделить на три категории:

1. Микрозаймы предпринимателям

Кредиты в сумма до одного миллиона рублей на открытие малого бизнеса, поддержку и разработка.Эти кредиты могут быть предоставлены как юридическим, так и физическим лицам. предприниматели.

Эти кредиты позволяют предприниматели, чтобы начать свой бизнес, пополнить оборотный капитал, ликвидировать кассовый разрыв, приобретать новое оборудование или брать дополнительные помещения в аренду.

Предпринимательский займы обычно предоставляются на срок от одного до трех лет и обычно без залога и согласно краткому списку запрашиваемых документов.

2. Потребительские микрозаймы

Кредитов выдано гражданам (физическим лицам) для личных нужд на относительно длительный срок.Потребитель кредиты чаще всего берутся на покупку крупного домашнего хозяйства. техника, срочный ремонт автомобилей или жилья, лечение, путешествия, образование или для других нужд.

МФО нормально предлагать эти ссуды на срок от одного до шести месяцев, но их также можно взять сроком до двух лет. Потребительский кредит обычно возвращает несколько (еженедельно или ежемесячно) рассрочкой.

3. Микрозаймы до зарплаты

Кредитов выдано гражданам (физическим лицам) для личных нужд на очень короткий срок.Эти ссуды обычно вывозятся в случае срочных или непредвиденных расходов или задержек в ежемесячных выплатах заработной платы. Проценты по этим кредитам выше, чем по потребительским. ссуды или кредитные карты. Их преимущество в том, что оформление кредита осуществляется быстро и легко, но стоит обратить внимание на высокую процентную ставку. Имеет смысл возьмите такую ​​ссуду, если уверены, что ее обязательно вернете и польза от его использования перевесит понесенные расходы.

Этот кредит имеет срок от семи до тридцати дней и его размер составляет около половины ежемесячный доход заемщика.Ссуда ​​до зарплаты и проценты за использование денег равны возвращается единовременным платежом в последний день срока, указанного в ссуде соглашение.

Получение микрозайма

  • Прежде чем брать кредит в МФО, постарайтесь изучить возможные варианты и выбрать оптимальный схема в вашей ситуации. Если есть время, обратитесь за советом в несколько МФО. А правильно подобранный заем поможет решить ваши задачи и избежать новых проблемы.
  • Обычно внутренний паспорт — единственный документ, который требуется для оформления кредита.Иногда компания может попросить вас предоставить второй документ, например, водительские права, заграничный паспорт, военный билет или другое удостоверение личности документ. Если вы хотите взять предпринимательскую ссуду, вас могут попросить предоставить документы, подтверждающие доходы и расходы вашего бизнеса.
  • Перед тем, как оформить микрозайм, необходимо составить план его погашения. Если у вас есть возможность выбрать дату погашения, которая вам подходит, выберите дата после ожидаемой даты выплаты заработной платы, например, через 3–4 дня после этого, что позволит вам использовать удобные способы погашения и перевода кредита деньги на счет МФО вовремя.
  • Если вы выплачиваете несколько кредитов или ссуд, планируйте выплаты по этим долгам в разные периоды месяца, чтобы распределить долговую нагрузку между аванс по заработной плате и основной оклад.
  • Тщательно выбирайте сумму и срок кредита. Не вынимайте микрозайм, если вы не уверены, что сможете вернуть все заемные средства вовремя!
  • Во многих странах рекомендуется, чтобы максимальная долговая нагрузка обслуживание всех кредитов и займов не должно превышать 30–40% от вашего ежемесячного доход.

Погашение микрозайма

  • Задолженность считается полностью или частично погашенной при поступлении денег. зачислен на счет МФО. Используйте только проверенные платежные средства для погашения долга и всегда храните чеки или квитанции о переводе деньги на счет МФО.
  • Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительских кредитах», устанавливает особую последовательность погашения долга (просроченные проценты, просроченная основная сумма задолженность, неустойка), если суммы, уплаченные заемщиком (физическим лицом) по ссуде соглашения не достаточно для полного исполнения обязательств заемщика.
  • Если вы взяли микрозайм, но по каким-то причинам не можете его погасить в срок, указанный в кредитном договоре, или совершив регулярный платеж, вы немедленно уведомить об этом МФО. Если вы не можете выполнить свои обязательства по уважительной причине (потеря работы, болезнь, длительный бизнес поездка), МФО может отложить ваш платеж или предложить реструктуризацию долга.
  • У вас есть право на досрочное погашение микрозайма. В случае раннего погашение, вы платите проценты только за фактический срок использования заемных средства.
  • Микрофинансирование организация может в одностороннем порядке снижать проценты по кредиту, но закон запрещает увеличивать стоимость заем в одностороннем порядке.
  • Вы всегда должны получить справку о погашении долга перед МФО — это документ будет полезен при возникновении разногласий.

Прочие услуги МФО

Некоторые МФО предлагают граждане, чтобы брать ссуды и действовать как инвестор, вкладывая деньги в МФО на определенный срок с фиксированной процентной ставкой.Важно понимать что вложение в МФО не является депозитом, поскольку этот термин применим только к договоры банковского вклада. Инвестиции в МФО не застрахованы государственным депозитом система страхования и, следовательно, сохранность ваших средств не гарантируется штат.

Инвестиции в МФО имеют следующие особенности:

  • МФО привлекают средства граждан в кредит на сумму не менее 1,5 млн руб.
  • МФО обычно предлагают инвесторам доход до 20% р.а. Если какая-то организация предлагает вам инвестировать под гораздо более высокие проценты, высока вероятность, что он привлечен в мошеннических операциях.
  • МФО не обязаны досрочно возвращать средства инвестора, если это не так. оговаривается в соглашении.
  • Многие МФО предлагают инвесторам застраховать свои средства коммерческой страховкой. Компания. Выберите МФО, застраховавшую свою ответственность в крупном страховании компании, таким образом вы повысите надежность своих вложений.

Защита прав и интересов заемщиков

Надзор за соблюдение МФО требований законодательства осуществляется Центральный банк Российской Федерации (Банк России), создавший Служба защиты потребителей финансовых услуг и меньшинства Акционеры как одно из его структурных подразделений. Также Роспотребнадзор ( Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и граждан Благополучия) и Роскомнадзора (Федеральная служба по надзору в сфере РФ). Связь, информационные технологии и СМИ) следят за соблюдением требования некоторых федеральных законов.

МФО интеграция в саморегулируемую организацию (реестр СРО, осуществляющих деятельность по микрофинансированию). доступен на сайте Банка России) и сотрудничество с учреждением финансовый омбудсмен может служить дополнительной гарантией соблюдения права клиентов.

Законы, регулирующие микрофинансовую деятельность:

  • ГК РФ
  • Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительских кредитах»;
  • Федеральный закон от 29.07.2012 г.151-ФЗ от 2 июля 2010 г. «О микрофинансовой деятельности. и микрофинансовые организации ».
Была ли эта страница полезной?

Да Нет

Последнее обновление: 19.03.2020

Легкие деньги: россияне в ловушке потребительских кредитов

Москва (AFP)

Предприниматель из Санкт-Петербурга Юлия Галич говорит, что не знает, что бы делала без потребительских кредитов.

Она взяла ссуду в размере 80 000 рублей (1300 долларов США), когда хотела поехать в отпуск в Израиль с мужем и 10-летним сыном в августе.

48-летняя девушка, которая основала студию макияжа и продает профессиональные косметические товары, в течение многих лет полагалась на ссуды для поддержки своего бизнеса.

«Это вызывает привыкание. Как только вы начнете брать ссуды, вы не сможете остановиться», — сказал Галич AFP.

Она — одна из миллионов россиян, которые полагаются на личные ссуды и кредитные карты, что способствует неумолимому кредитному буму.

Россияне, чьи реальные располагаемые доходы падают с 2014 года, берут взаймы все больше и больше, чтобы поддержать свой бизнес и образ жизни или даже свести концы с концами.

Но кредиты в стране выдаются под заведомо высокие процентные ставки, и многие экономисты предупреждают о рисках растущего потребительского долга.

Галич жаловалась, что, несмотря на то, что она пытается вовремя выплатить проценты по кредитам, она всегда остается должной банку.

«Я не знаю, как это работает и как они этого достигают, это невозможно понять.

Она сказала, что предпочитает полагаться на кредитные карты, а не на заимствования наличными, но такие займы, как правило, более дорогие, а годовые процентные ставки иногда достигают 49 процентов.

51 процент россиян имеют непогашенный долг, по сравнению с 26 десять лет назад, согласно исследованию государственного социологического агентства ВЦИОМ, опубликованному в августе.

— «Серьезная проблема» —

Снижение уровня жизни и снижение покупательной способности российских потребителей связаны с более низкими мировыми ценами на нефть и несколькими раундами продаж. санкций против Москвы с момента аннексии Крыма в 2014 году и поддержки сепаратистов на востоке Украины.

Бедные россияне особенно уязвимы перед кредиторами до зарплаты, которые выдают небольшие ссуды наличными под огромные, трехзначные процентные ставки.

Такие ростовщики повсеместно распространены в России, и их можно найти повсюду, от блестящих торговых центров до унылых спальных районов.

Многие действуют на грани законности, хотя российский центральный банк приложил усилия, чтобы их обуздать.

По данным центрального банка, на 1 октября необеспеченный потребительский долг составлял 8,7 триллиона рублей (139 миллиардов долларов).Для сравнения: на 1 января было 7,4 трлн рублей.

Министр экономики Максим Орешкин, выступая в конце июля, назвал бум беззалогового кредитования «очень серьезной социальной проблемой», которая может взорваться в 2021 году.

В четвертом квартале 2018 года. По словам Орешкина, треть ссуд была взята домохозяйствами, выплаты по долгам которых составляли 60 процентов их ежемесячного дохода, что вынуждает многих брать новые ссуды для погашения старых.

Но аналитики говорят, что потребительское кредитование также поддержало российскую экономику, которая, как ожидается, вырастет примерно на 1%.3 процента в этом году.

«Это один из основных драйверов роста», — сказала Наталья Орлова, главный экономист Альфа-банка.

Количество просроченных кредитов также выросло, подпитывая бум в России печально известном агрессивным бизнесом взыскания долгов.

Чтобы помочь вернуть долги, власти запрещают неплатежеспособным заемщикам выезжать из России.

По данным Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств, около 10 миллионов россиян — или каждый четвертый заемщик — с трудом выплачивают ссуды.

Около 60 процентов должников называют финансовые трудности основной причиной просроченной задолженности.

-«Приходите, когда вас убьют»

Виктор Семендуев, старший вице-президент Credit Express Finance, агентства по взысканию долгов, сказал, что недавно он увидел рост бизнеса, поскольку все больше и больше заемщиков попадают в дефолт.

Выступая в своем офисе, когда около 20 сотрудников позади него звонили клиентам, он сказал, что россияне, как и люди в других странах, недовольны сборщиками долгов, но заявил, что отрасль была очищена от худших излишеств после принятия закона в 2016 году.

Законодательством установлено, что коллекторы не могут звонить должнику чаще двух раз в неделю или ночью, угрожать ему или уничтожать его имущество.

Ольга Скудутис, ветеринар на пенсии, нарисовала совершенно иную картину.

63-летняя женщина, которая изо всех сил пыталась выплатить ссуды из-за плохого состояния здоровья или по другим причинам, сказала, что ее терроризировали сборщики долгов.

Она оценила свой непогашенный долг примерно в 700 000 рублей и сказала, что примерно половина ее пенсии в 23 000 рублей за последнее десятилетие ушла на выплаты по долгам.

Коллекционеры угрожали ей, разгромили ее почтовый ящик и заклеили дверной замок.

Полиция осталась глухой к ее мольбам о помощи.

«Они тебя не убили!» она сказала, что они сказали ей несколько лет назад. «Приди, когда тебя убьют».

мак-ij-apo-as / ma / cdw

© AFP 2019

Годовой отчет Банка России за 2020 год

Добрый день, господин Аксаков. Добрый день уважаемые коллеги.

Прежде всего, я хотел бы поблагодарить членов профильных комитетов за содержательный анализ и оценку нашей работы в 2020 году.И в рамках рабочих групп, и на встрече с парламентскими фракциями, на которой присутствовали мои коллеги и я, мы получили не только комментарии, но и предложения по мерам, которые могут быть реализованы в будущем для развития финансового рынка. Мы обязательно их подробно изучим. Хочу подтвердить, что я и мои коллеги, которые также присутствуют здесь сегодня, были бы рады ответить на ваши вопросы. Мы готовы предоставить различную информацию о нашей работе, результатах и ​​целях.Главы комитетов Национального финансового совета, где обсуждаются все вопросы, также проводят большую работу. Таким образом, мы тесно общаемся с Государственной Думой не только когда представляем наш отчет, но и в течение года.

Сегодня я хотел бы подвести итоги прошлого года и сосредоточиться на том, как изменения в экономике и финансовом секторе, наблюдаемые после острой стадии пандемии, влияют на решения, которые мы принимаем в настоящее время, и какие меры мы принимаем для обеспечения что финансовая система способствует восстановлению и, в конечном итоге, устойчивому росту экономики и доходов населения, что является нашей основной целью.

Мы уже давали такие оценки, но хочу повторить, что, на наш взгляд, экономика России пережила пандемический год относительно гладко, по сравнению со многими другими странами. Это стало возможным благодаря трем факторам: достигнутой макроэкономической стабильности, пакету антикризисных мер и нашему подходу к введению ограничений. Давайте кратко оглянемся на экономическую ситуацию в начале 2020 года, когда началась пандемия.

Экономическая активность в России тогда была близка к своему потенциалу, а инфляция была низкой.В феврале 2020 года годовая инфляция составила 2,3%. Начиная с июня 2019 года, еще до пандемии и до ее вспышки, Банк России постепенно снижал ключевую ставку.

В феврале и марте, когда распространение коронавируса за пределы Китая стало необратимым, многие страны мира быстро ввели антипандемические ограничения для защиты здоровья людей. Ситуация в мировой экономике и на финансовых рынках резко ухудшалась. Рынок нефти, который является ключевым рынком для российского экспорта, упал больше всего.Напомню, что цены на нефть в апреле 2020 года упали до минимального уровня с 1998 года. Резко возросла волатильность на других рынках.

На тот момент главной задачей ЦБ было именно поддержание финансовой стабильности и сдерживание девальвационных и инфляционных ожиданий.

После этого Банк России прекратил снижение ключевой ставки и принял решение о проведении упреждающих продаж иностранной валюты в рамках бюджетного правила. Мы считаем, что продажа иностранной валюты, привязанная к цене на нефть на рынке, была ключевым элементом, который помог стабилизировать валютный рынок.В то время были опасения, что цена на нефть может еще долго оставаться ниже 25 долларов за баррель. Этот алгоритм позволил снизить волатильность за счет ресурсов российской иностранной валюты и золотовалютных резервов в очень умеренной степени. Это имело решающее значение в тот период, поскольку тогда никто не мог предсказать, как будет развиваться ситуация с пандемией, насколько длительным и глубоким будет кризис и насколько высоки риски для финансовой стабильности. В такой среде важно продуманно использовать имеющуюся подушку безопасности, чтобы иметь возможность адекватно реагировать на проблемы, если они сохраняются.

Введение масштабных ограничений во всем мире привело к глубокому падению как внутреннего, так и внешнего спроса. Чтобы способствовать восстановлению экономики, мы перешли на адаптивную денежно-кредитную политику, как только снизились риски для финансовой стабильности.

Мы возобновили цикл снижения ключевой ставки уже в апреле. Ключевую ставку мы снижали довольно быстро, но поэтапно. Если бы это было разовое, но крупное снижение ключевой ставки, это было бы шоком для рынка.Более того, это могло оказаться ошибкой, учитывая, что ситуация во время острой фазы пандемии развивалась очень непредсказуемо. Поэтому мы делали это постепенно, хотя и высокими темпами. К июлю ключевая ставка была снижена до 4,25%.

Впервые после перехода к таргетированию инфляции в 2015 году Банк России приступил к реализации адаптивной денежно-кредитной политики, то есть политики стимулирования дополнительного потребительского и инвестиционного спроса. В условиях кризиса, с которым мы столкнулись в прошлом году, адаптивная денежно-кредитная политика помогает экономике вернуться к своему потенциалу.Однако может быть опасно продолжать адаптивную политику после восстановления экономики, поскольку это может вызвать риски высокой инфляции и «пузырей» на финансовом рынке.

В конце года мы смогли увидеть, что экономика начала восстанавливаться, падение было менее значительным, чем прогнозировалось, а потребительский спрос восстанавливался быстрее. Поэтому мы решили повысить ключевую ставку.

Более того, в конце 2020 года спрос был сосредоточен на ограниченном количестве товаров, то есть цены росли только в соответствующих товарных группах.Как вы помните, мы обсуждали все цены на ряд продуктов питания. Напротив, с начала 2021 года мы фиксируем рост цен на все большее количество товаров. Это свидетельствует об усилении влияния факторов совокупного спроса на наблюдаемую инфляцию.

Это, в свою очередь, доказывает, что адаптивная денежно-кредитная политика уже внесла необходимый вклад в создание условий для восстановления экономики. Мы ожидаем, что ВВП России вернется к своему докандемическому уровню уже в 2021 h3, возможно, к середине года.

Что может произойти, если мы отсрочим окончание адаптивной денежно-кредитной политики?

Во-первых, инфляция останется высокой. На данный момент его рейтинг повышен. Это подорвет покупательную способность доходов домашних хозяйств.

Во-вторых, депозитные ставки останутся низкими. Это отрицательно скажется как на покупательной способности сбережений, так и на спросе населения на депозиты как средство сбережения. В конечном итоге у банковской системы будет меньше ресурсов для дальнейшей поддержки экономического развития и содействия росту экономического потенциала.

В-третьих, если повышение ключевой ставки будет отложено, это продлит период повышенной инфляции и, следовательно, более высоких инфляционных ожиданий. Отсрочка может вынудить нас более существенно поднять ключевую ставку и не только вернуться к нейтральной ставке (которая колеблется от 5% до 6% в номинальном выражении), но, возможно, даже перейти к жесткой денежно-кредитной политике.

Я хотел бы еще раз подчеркнуть, что в прошлом году мы смогли перейти к адаптивной денежно-кредитной политике исключительно потому, что в течение нескольких предыдущих лет мы удерживали инфляцию на низком уровне.Сейчас мы видим, насколько люди обеспокоены ростом инфляции и низкими ставками по депозитам. Нам необходимо снизить инфляцию до 4%, чтобы обеспечить людям лучшее качество жизни. Наш анализ показывает, что это возможно без создания каких-либо ограничений для восстановления экономики.

От денежно-кредитной политики перейдем к ситуации в банковском секторе и росте кредитования.

В прошлом году банковский сектор смог оказать существенную поддержку экономике.Я также неоднократно говорил об этом: это оздоровление и улучшение банковского сектора, что позволило банкам поддерживать стабильность и реструктурировать ссуды, одновременно расширяя ссуду.

Если бы мы не удалили с рынка постоянно нестабильные банки, если бы банки продолжали скрывать плохие активы на своих балансах, если бы мы не противодействовали концентрации рисков на владельцев бизнеса и концентрации рисков в целом, уверяю вас, что мы бы сделали это. столкнулись с совершенно другой ситуацией.Банки не смогли бы стать источником поддержки для домашних хозяйств и предприятий, а вместо этого сами нуждались бы в помощи, как во время кризисов 2009 и 2014–2015 годов.

Напротив, на этот раз банки проводили масштабную реструктуризацию ссуд, делая уступки своим заемщикам, и общая сумма таких реструктурированных ссуд, или фактически финансовой помощи, достигла семи триллионов рублей. Более того, банкам удалось сохранить подушку капитала на уровне шести триллионов рублей. Другими словами, мы даже не подошли к порогу безопасности системы.Банковская система оставалась полностью стабильной и устойчивой. Это тоже очень важно.

Поскольку эти полностью необходимые реструктурированные ссуды не истощили банки, они смогли увеличить объемы кредитования. В прошлом году корпоративный кредитный портфель увеличился на 9,9%, что почти вдвое больше, чем в 2019 году.

В свою очередь, Банк России проводил политику, облегчающую банкам решение этих двух задач — реструктуризацию кредитов и выдачу новых.

Мы ввели регулятивные послабления, чтобы волатильность различных финансовых показателей на рынке не влияла на балансы банков.Эти меры включали краткосрочное послабление, дающее банкам больше времени, чтобы приспособиться к ситуации, чтобы они могли избежать проблем маскировки и токсичных активов. Глядя на другие страны, мы знаем, как все это может повлиять на условия кредитования. Кстати, многие банки даже не использовали эти послабления, что тоже подтверждает устойчивость системы в целом. Тем не менее, это дало им больше комфорта для продолжения реструктуризации и расширения кредитования.

Кроме того, мы выпустили буферные резервы — резервы капитала, накопленные за предыдущие годы — для потребительских и ипотечных кредитов, что увеличило капитал для кредитования.

На наш взгляд, этих мер было достаточно.

Какая сейчас ситуация в банковском секторе?

К началу 2021 года закончились 75% -ные каникулы по погашению кредитов. Другими словами, реструктуризация кредитов теперь объективно снижает риски для финансового положения банков. Более того, абсолютному большинству заемщиков удалось возобновить плановые выплаты. Это означает, что им действительно были необходимы каникулы по погашению кредита и послабление на этот период (которое было не списанием, а послаблением).Это была критическая мера. Об этом я говорил ранее, на встречах с парламентскими фракциями, и хочу еще раз повторить: мы очень благодарны за своевременные поправки в законы в тех сферах, где они действительно были необходимы.

Отдельно остановлюсь на ипотечном кредитовании. Объем ипотечного кредитования резко вырос в прошлом году, прибавив к концу года 20%. Совокупный портфель ипотечных кредитов банков достиг 9,5 трлн рублей. Это действительно большая сумма — почти половина всех банковских кредитов, выданных населению.В этом году ипотечное кредитование продолжает расти, только за первый квартал прибавив 5%. Рост кредитования был вызван низкими процентными ставками, в первую очередь благодаря программам кредитования, субсидируемым государством. Это была очень эффективная программа в условиях острой фазы кризиса, но в марте процентная ставка как по рыночным, так и по субсидированным кредитам составляла в среднем 7,2% по сравнению с почти 9% на начало 2020 года.

В конце концов, такое значительное увеличение спроса на ипотечные кредиты в сочетании с другими факторами, препятствующими расширению предложения, привело к росту цен на жилье.

По данным Росстата, рост цен на первичном рынке в I квартале 2021 года составил 17,6% в годовом выражении, на вторичном рынке он также достаточно высок — 13,6%. Напомню, что сейчас годовая инфляция составляет около 5,8%, то есть рост цен на этом рынке существенно превышает инфляцию. В ряде регионов цены на жилье выросли более чем на 20%, несмотря на снижение реальных доходов населения. В качестве антикризисной меры мы также расширили возможности получения так называемой хорошей ипотечной ссуды с небольшим первоначальным взносом.Однако на первичном рынке доля ипотечных кредитов с небольшим первоначальным взносом, сопряженных с повышенными рисками, увеличилась с 24% во II квартале 2020 года до 45% в I квартале 2021 года. Это также отражает наблюдаемые тенденции и показывает, что антикризисные меры достигли своих целей и должны быть постепенно отменены. В противном случае мы можем столкнуться с риском появления «пузырей» на этом рынке.

В свою очередь, Банк России уже принял меры по недопущению реализации данных рисков — мы повысили так называемые макропруденциальные буферы по ипотечным кредитам с первоначальным взносом от 15% до 20%.Однако, если стандарты кредитования продолжат снижаться (это тенденция, которую мы наблюдаем) или рост цен на жилье останется быстрым, мы не можем исключить необходимость увеличения этих буферов.

Кроме того, необеспеченное потребительское кредитование также расширяется, в то время как доходы домашних хозяйств восстанавливаются гораздо медленнее. Это означает, что долговая нагрузка домохозяйств растет. Очень важно предотвратить ситуацию, когда его уровень становится опасным. В связи с этим мы также решили поднять макропруденциальные буферы по потребительским кредитам до уровня, предшествующего пандемии, начиная с 1 июля.

Помимо таких макропруденциальных буферов, мы хотели бы иметь возможность ограничивать кредитование с высокой степенью риска, не повышая требования к капиталу банков, поскольку банкам нужен капитал для кредитования и, более того, он неравномерно распределяется по системе. Эти буферы очень эффективны и могут стать проблемой для некоторых банков, тогда как для других банков они совершенно бесполезны и не влияют на темпы роста кредитования. Мы подготовили предложения, чтобы Банк России имел право, как и регуляторы многих других стран, устанавливать прямые количественные лимиты на потребительские кредиты.Соответствующий законопроект внесен в Госдуму. Мы также надеемся на вашу поддержку в этом отношении. На наш взгляд, эта мера абсолютно необходима и выгодна во всех отношениях.

Учитывая текущее состояние банковской системы и нашу политику, направленную на предотвращение накопления системных рисков (это область, которую мы внимательно отслеживаем, чтобы избежать накопления системных рисков в финансовой области, а финансовая область представляет собой инфраструктуру , кровеносная система всей экономики, как ее часто называют), банковский сектор будет и дальше сохранять свою стабильность и продолжать кредитовать экономику.

Это позволяет нам начать обсуждение следующего шага в защите прав вкладчиков: совместно с Агентством по страхованию вкладов мы изучаем возможности расширения страхования не только для физических лиц и малого бизнеса, но, возможно, и для средних предприятий в качестве ну, а также социальные, образовательные и медицинские организации. Эта сумма также составит 1,4 миллиона рублей.

Хотим продолжить обсуждение этой темы с депутатами. На наш взгляд, мы полностью готовы в целом распространить на них систему страхования в среднесрочной перспективе.

А теперь перейду к другому виду страхования — ОСАГО. В прошлом году завершилась ключевая реформа ОСАГО (ОСАГО). Это включало настройку страховых взносов. Эта реформа была сложной и проводилась в несколько этапов. Мы обсуждали с вами каждый этап, на заседаниях парламента и в ходе различных панельных дискуссий. Наконец, в прошлом году мы перешли на схему значительной настройки страховых взносов. На наш взгляд, это решение действительно наиболее справедливо для людей — хороший водитель не должен платить тем, чье вождение сопряжено с риском и приводит к авариям.Такой подход соответствует концепции сбалансированного развития в данном сегменте. Мы видим, что количество жалоб в отношении ОСАГО уменьшилось уже на квартал прошлого года. Более того, аналогичное снижение зафиксировано и в жалобах на расчет коэффициента бонус-малус. Это был острый вопрос, мы его тоже обсуждали здесь, в парламенте. Кроме того, хотя цены на комплектующие и импортные запчасти выросли, страховые ставки остались прежними, а ОСАГО было доступным.

В наши планы на ближайшее время входит анализ полезности страховых продуктов — это начало важной работы, и мы начинаем ее систематизировать. Некоторые страховые продукты, особенно по предписанному страхованию, на наш взгляд, сомнительны. Мы уже выявили случаи неэффективного страхования, обсуждали их и на пленарных заседаниях Госдумы. Я говорю о так называемом страховании в долевом строительстве. Это было только для виду, но на самом деле ничьих интересов не защищало.Поскольку у нас очень большая часть предписанного страхования, анализ полезности страховых продуктов для клиентов с оценкой необходимых изменений в этом отношении является обширной и системной работой, которую мы начинаем проводить на постоянной основе.

Последняя тема, которую я хотел бы затронуть — у меня не хватает времени для подробной информации, но для нас она всегда является предметом особого внимания, и депутаты уделяют ей особое внимание — это защита потребителей финансовых услуг.

Розничных инвесторов — россиян, вышедших на рынок ценных бумаг — в настоящее время насчитывается почти десять миллионов. И это число может продолжать расти. Во многих странах доля людей, участвующих в рынке ценных бумаг, еще больше. В настоящее время люди вкладывают в основном небольшие суммы. Однако темпы роста высокие, и на рынке много новичков. Им сложно оценить риски и недостатки различных финансовых продуктов, которые часто бывают сложными.В связи с принятыми Госдумой поправками к законам, требование о проверке неквалифицированных инвесторов, желающих приобрести сложную продукцию, вступит в силу уже осенью, то есть на полгода раньше, чем первоначально планировалось и обсуждалось. Теперь мы уполномочены устанавливать правила продажи финансовых продуктов, чтобы участники рынка не продавали сложные продукты лицам, которые не могут их понять, или продукты с непрозрачными условиями возврата, что делает невозможным оценку рисков инвестиции.

Более того, новый закон позволяет нам устанавливать правила продажи не только обсуждаемых инвестиционных продуктов, но и практически любых финансовых продуктов и услуг. Уже в этом году мы оговорим основные правила взаимодействия сотрудников финансовых институтов с потребителями и правила раскрытия информации. Мы также оценим, насколько они соблюдаются, в ходе тестовых закупок. Не секрет, что сотрудники финансовых организаций, продающие продукты, часто ориентируются на свои KPI, которые являются основой их личных бонусов.Этот KPI — это количество продуктов, которые они продают, и они могут не заботиться о качестве продуктов, которые они продают людям. Конечно, нам нужно изменить эту систему.

Защита розничных инвесторов — важная, но далеко не единственная область, в которой мы считаем необходимым усилить защиту потребителей финансовых услуг. Подписывая договор банковского вклада или кредитного договора или покупая страховой продукт, физические лица должны иметь исчерпывающую информацию об условиях, ожидаемой доходности, полной стоимости всех услуг, своих правах и обязанностях.Вопрос о жесткой продаже услуг также много лет обсуждается в Госдуме.

Мы разрабатываем инструмент, с помощью которого ключевые информационные документы по финансовым продуктам раскрывают потребителям компактные и четкие данные обо всех условиях. Мы также обращаемся к теме жесткой продажи дополнительных услуг и различных комиссий при подписании физическими лицами договора о потребительском кредите. В конце прошлого года мы выпустили информационное письмо, обязывающее банки включать такие дополнительные «услуги» (только так называемые услуги, потому что они обычно не приносят пользы людям) в расчет общей стоимости кредита.Я сказал «информационное письмо обязывающее», но здесь есть противоречие, поскольку это всего лишь рекомендации и, соответственно, они не могут никого обязывать. Мы предлагаем организациям с самого начала указывать общую стоимость кредита, чтобы люди понимали реальные затраты на обслуживание кредита. Это позволит людям выбирать более выгодные предложения.

Но, безусловно, необходимы законодательные изменения. Такие поправки подготовлены при участии Центрального банка.Они предлагают ввести так называемый бессрочный период обдумывания, который позволит потребителям полностью отказаться от любых услуг, навязанных им вместе с ссудой (с возвратом всех связанных платежей). Это может быть юридическая поддержка, консультации или любые другие услуги. Мы наблюдаем множество таких услуг, которые обычно добавляются к банковским депозитным и кредитным договорам. В настоящее время это право доступно только по добровольному страхованию, то есть по узкому спектру финансовых услуг.Мы считаем, что этот подход следует распространить практически на все финансовые услуги. Чтобы снизить риски неполного раскрытия информации, нам необходимы изменения в законодательстве. Также разработан второй закон, позволяющий установить требования к форме договора банковского вклада.

Эти законы приняты в первом чтении. Мы понимаем, что вам есть о чем поговорить в ходе весенней сессии, особенно с учетом того, что она будет короче, чем обычно.Однако, на мой взгляд, это важные законопроекты, поскольку они социально ориентированы. Поэтому будем вам очень признательны, если вы найдете время рассмотреть их как можно скорее.

Хочу еще раз поблагодарить вас за постоянный и содержательный диалог между депутатами и Банком России, в частности за огромную работу, проделанную в прошлом году, когда нам потребовались быстрые законодательные решения для защиты физических и юридических лиц от последствий пандемия.Если бы не такие законодательные изменения, мы бы не смогли в свою очередь оперативно принимать решения.

Благодарю за внимание. Если у вас есть вопросы, мы с коллегами будем рады на них ответить. Спасибо.

Российский рубль (RUB) Определение

Что такое российский рубль (RUB)?

Российский рубль — национальная валюта Российской Федерации. Рубль — вторая старейшая валюта в обращении после британского фунта стерлингов.Он составляет 100 копеек.

Ключевые выводы

  • Рубль — валюта Российской Федерации.
  • Рубль используется с 13 века, что делает его второй старейшей национальной валютой после британского фунта.
  • Обменный курс рубля имеет тенденцию повышаться и понижаться вместе с мировыми ценами на нефть, учитывая положение России как одного из крупнейших мировых экспортеров нефти и природного газа.
  • Россия была одной из первых стран, серьезно изучивших цифровую валюту, поддерживаемую центральным банком, — CryptoRuble.

Что такое российский рубль (RUB)

Рубль (RUB) использовался с 13 века и за это время претерпел множество воплощений, включая многократные переоценки и девальвации. До распада Советского Союза в 1992 году символом валюты был SUR, а до деноминации в 1998 году — RUR. В результате деноминации 1998 года один новый рубль стал стоить 1000 старых рублей.

В последние годы обменный курс валюты в целом отслеживал мировые цены на сырьевые товары, особенно цены на нефть, поскольку экономика России сильно зависит от экспорта нефти, природного газа и других природных ресурсов.Во второй половине 2014 года рубль рухнул, потеряв примерно половину своей стоимости по отношению к доллару США из-за падения мировых цен на нефть. Экономические и финансовые санкции, введенные США и Европейским союзом в отношении России в июле 2014 года в связи с ее вторжением в Украину, также способствовали ее ослаблению.

В конце 2017 года Национальный банк Украины распорядился запретить всем украинским банкам и другим финансовым учреждениям распространять российские банкноты с изображением Крыма — региона Украины, аннексированного Россией в 2014 году.

Рубль в той или иной форме существует около 800 лет.

Экономика России

Россия более чем в два раза больше, чем 48 смежных штатов США, и обладает огромными природными ресурсами. Тем не менее, годовой валовой внутренний продукт (ВВП) России в 2020 году занял лишь 11-е место в мире, что составляет всего около 7 процентов от размера экономики США. Это потому, что Россия в значительной степени полагается на экспорт природных ресурсов, а не на отрасли с более высокой добавленной стоимостью.Фактически, по ВВП Россия уступает гораздо меньшим странам, таким как Италия и Франция.

Крипторубль

В 2017 году президент Владимир Путин объявил, что центральный банк России выпустит собственную криптовалюту CryptoRuble. В отличие от большинства криптовалют, CryptoRuble не будет децентрализованным — им будет управлять российское правительство — и не будет майнеров валюты. Ожидается, что тестирование CryptoRuble начнется во второй половине 2021 года.

Стоимость CryptoRuble будет идентична стоимости обычного рубля.

Многие аналитики считают, что Путин считает национальную криптовалюту привлекательной, потому что она позволит российским организациям легче уклоняться от международных финансовых санкций. Еще одним преимуществом будет замена децентрализованных частных криптовалют, таких как биткойн, которые в значительной степени неподконтрольны российскому правительству.

Россия: Налоговые изменения в ответ на COVID-19

В соответствии с выступлениями президента Владимира Путина (от 25 марта, 8 апреля, 15 апреля 2020 года) объявлены меры, направленные на помощь бизнесу в период кризиса, вызванного коронавирусом.Некоторые из них уже приняты Правительством (которому предоставлено специальное право принимать постановления по налоговым вопросам на период с 01.01.2020 по 31.12.2020) и закреплены в законодательстве:

Поддержка отраслей риска

Список областей, наиболее пострадавших от кризиса, утвержден Правительством и включает авиацию, туризм, спорт, культуру и другие отрасли.

  • Все компании, работающие в сферах, наиболее пострадавших от кризиса, имеют право применить отсрочку налогообложения (от 3 месяцев до 1 года) / рассрочку (от 3 до 5 лет) в отношении налогов, авансовых платежей и страховых взносов, срок уплаты которых наступил. 2020 г. (без НДС, НДПИ, налога на дополнительный доход от добычи углеводородов и акциза).Он также распространяется на компании стратегического, системного значения, градообразующие, не работающие в затронутых сферах (кроме страховых взносов и подлежащих целевым решениям Правительства).
  • Компании имеют право на отсрочку / рассрочку налогообложения при выполнении хотя бы одного из перечисленных условий (например, снижение прибыли на 10%, убытки).
  • Индивидуальные предприниматели / малые и средние предприятия, работающие в сферах, наиболее пострадавших от кризиса, имеют право на получение единовременной рассрочки платежа (на период до года и не позднее 1 августа 2021 года) в отношении взыскание задолженности по налогам, сборам и отчислениям на социальное страхование в размере 15 млн руб.
  • Индивидуальные предприниматели, работающие в сферах, наиболее пострадавших от кризиса, имеют право применять пониженные пенсионные взносы на 2020 год.

Поддержка малых и средних предприятий (МСБ)

Все МСП могут применять сниженные ставки к страховым взносам для заработной платы, превышающей установленный законом минимальный размер оплаты труда, начиная с 1 апреля 2020 года.

В случае, если МСП работают в регионах, наиболее пострадавших от кризиса, они также могут применить следующие меры:

  • Просрочка по уплате налогов (без НДС, налогов, уплачиваемых налоговыми агентами) за первый квартал 2020 года — на 6 месяцев, за второй квартал и первое полугодие — на 4 месяца.
  • Просрочка по взносам социального страхования на период март-май 2020 года — на 6 месяцев, на период июнь-июль 2020 года — на 4 месяца.
  • Просрочка авансового платежа транспортного налога, налога на имущество, земельного налога за первый квартал 2020 года (не позднее 30 октября 2020 года) и второй квартал 2020 года (не позднее 30 декабря 2020 года).
  • Субсидии, полученные МСП, не будут включены в налоговую базу (налог на прибыль).
  • Запрет на вычет НДС на товары, работы, услуги и основные средства, приобретенные с использованием субсидий, не распространяется на субсидии, полученные МСП.

Поддержка бизнеса (меры, затрагивающие всех налогоплательщиков)

  • Налогоплательщики, выплачивающие ежемесячные авансовые платежи в течение отчетного (налогового) периода 2020 года, теперь могут перейти на ежемесячные авансовые платежи исходя из фактической прибыли.
  • Шестимесячный запрет на предъявление к должникам требований о банкротстве со стороны кредиторов или финансовых кредиторов продлен до 7 января 2021 года.

Прочие меры для налогоплательщиков

  • Возможность вычета расходов на имущество, используемое для профилактики COVID, которое бесплатно передается медицинским организациям, государственным и местным органам власти и т. Д.Такой перевод освобождается от НДС с одновременным сохранением права на зачет входящего НДС;
  • Единовременный вычет расходов на медицинские изделия для диагностики и лечения нового COVID, которые перечислены в градусе Правительства РФ;
  • В целях удержания процентов по кредитам ICO предполагается закрепить FOREX для правил тонкой капитализации и расширить лимиты, установленные для процентных ставок (законопроект).
  • Упрощенный порядок уплаты НДФЛ с прибыли контролируемой иностранной компании, которая должна быть фиксированной налоговой выплатой (законопроект).
  • Физические лица, находившиеся в РФ от 90 до 182 дней в течение 2020 года, имеют право ходатайствовать о предоставлении налогового статуса резидента РФ для целей НДФЛ на 2020 год.
  • С 1 января 2021 года для компаний ИТ-сектора ставка отчислений на социальное страхование будет снижена с 14% до 7,6%, а ставка налога на прибыль организаций будет снижена с 20% до 3%.

Дополнительная информация

Новое налогообложение

  • Поправка к DTT с некоторыми странами, направленная на повышение до 15% ставки налога на дивиденды и проценты, выплачиваемые из России (с некоторыми исключениями).
    • В частности, 8 сентября 2020 года Россия и Кипр подписали Протокол к ДИДН, согласно которому НДФЛ с дивидендов и процентов увеличен до 15% (налоговые льготы сохраняются для ограниченной категории лиц, таких как государственные органы власти, пенсионные фонды, публичные компании). Поправка вступит в силу с 2021 года.
    • 1 октября 2020 года Россия и Мальта подписали Протокол к ДИДН, согласно которому НДФЛ с дивидендов и процентов увеличен до 15% (налоговые льготы сохраняются для ограниченной категории лиц, таких как государственные органы, пенсионные фонды). , публичные компании).Поправка должна вступить в силу с 2021 года при условии, что процедуры ратификации будут завершены к концу 2020 года.
    • С некоторыми странами (Люксембург, Нидерланды) в настоящее время ведутся переговоры о пересмотре налогового соглашения. Более того, Россия рассматривает возможность пересмотра договора со Швейцарией и Гонконгом.
  • Повышение ставки НДФЛ (с 2021 г.) с 13% до 15% для доходов более 5 млн руб. (Законопроект).
  • Повышение НДПИ на рудные полезные ископаемые с 1 января 2021 года в 3,5 раза.
  • 13% налог на прибыль по процентам, начисленным по вкладам на сумму более 1 миллиона рублей (12 700 долларов США), умноженный на ключевую ставку Банка России, начиная с 2021 года.

Дополнительная информация

Обзор рынка | Заим Кредитные Системы

Микрофинансирование предполагает предоставление лицам, не имеющим доступа к банковской системе, небольшие кредиты или ссуды, чтобы помочь им покрыть свои расходы.Микрофинансовая деятельность в России началось в 1990-е годы в постсоветское время. До 2010 года предоставление потребительских кредитов было в основном это нерегулируемый рыночный сегмент.

Закон о микрофинансовом бизнесе был выпущен в 2010 году и создал микрокредитные компании («МКК» или «МКО»), новая категория финансовых организаций. Микрокредитным компаниям разрешено предоставлять ссуды на регулярной основе в соответствии со строгими правилами.Хотя в некоторых банках структурировали свои отделения потребительского кредитования как МФК, отчасти из-за финансового кризиса в В России в 2014 и 2015 годах банковский сектор в значительной степени игнорировал малый бизнес и тем менее зажиточная часть общества.

После введения Закона о микрофинансировании и прекращения использования основных банковских операций сектора микрофинансирования, рынок микрофинансирования быстро вырос с 21 млн. В российских рублях (примерно 210 000 фунтов стерлингов) кредитов, выданных в течение 2012 года на сумму 412 миллиардов российских рублей. (примерно 4 фунта стерлингов.1 млрд) кредитов, выданных в течение 2019 года.

1%

в год

Российский рынок микрофинансирования в настоящее время растет примерно на. 25% годовых с учетом онлайн-сегмент растет почти на 100% в годовом исчислении.

Быстрый рост рынка убедительно свидетельствует о высоком спросе на финансовые услуги среди менее обеспеченных слоев населения. сегменты населения России, которым также необходимы технологические возможности для обеспечения этих услуги просто и на удобных условиях.

Ужесточение регулирования рынка микрофинансирования снижает конкуренцию

С 2014 года ЦБ РФ проводит реформы в микрофинансовом секторе, чтобы гарантировать, что потребители защита, повышение уровня прозрачности и качества услуг в секторе. Это привело к внедрению процедур KYC, AML и прочего комплаенса в соответствии с лучшими мировыми стандартами практики, минимальные требования к капиталу, экономические коэффициенты для микрофинансовых организаций, требования к процедурам бухгалтерского учета и управления рисками, максимальные процентные ставки и сборы, ограничение на общую сумму ответственности по продуктам потребительского кредитования и т. д.Как В результате с рынка ушли более мелкие и неадекватные игроки.

По статистике ЦБ РФ, количество МКО уменьшилось с 4200 на 31 декабря. 2014 г. до 1774 по состоянию на 31 декабря 2019 г., что составляет сокращение примерно на 57,8%. Дополнительные ограничения на потребительские кредиты вступили в силу 01 июля 2019 года, сокращая дневную ставку. процентная ставка на 1% и максимальная сумма возмещения, представляющая собой сумму процентов, штрафов и прочие сборы и комиссии ограничены 200% от основной суммы кредита («Максимальная скорость восстановления»).Максимальная скорость восстановления была дополнительно снижена до 150% от основная сумма кредита с 01 января 2020 г., в результате чего количество МСС и МФЦ, работающих в секторе.

Микрофинансовый рынок России (выданные займы), млрд руб.

Источник: ЦБ РФ

Сниженное предложение финансовых услуг от банковского сектора

Микрофинансовый рынок России (выданные займы), млрд руб.

Источник: ЦБ РФ на

.

По состоянию на 1 января 2013 г. в России действовало 956 банков, на 1 января 2020 г. снизился до 402 действующих банков в связи с ужесточением правил.

По состоянию на 2018 год доля государства в российском банковском секторе увеличилась на две трети, поскольку в результате финансового оздоровления крупнейших банков страны. Сокращение банковские лицензии и, следовательно, действующие банки расширили небанковский сегмент населения. Поэтому многие домохозяйства с низкими доходами не имеют доступа к традиционным коммерческим кредитам. кредитные организации, так как у них нет залога.

Это, в сочетании с низким уровнем социальной защиты в России, поспешным с наступлением финансовый кризис и рост российской рыночной экономики привели к тому, что нестабильные доходы для поиска альтернативных источников финансирования. Ожидается, что эта тенденция будет развиваться и дальше. усугубляется экономическими потрясениями, вызванными пандемией коронавируса.

Внутри миллиардного плана по уничтожению кредитных карт

Миллениалы избегали пластика и якобы опасались потребительского долга. Макс Левчин из Affirm нашел способ переупаковывать покупки сейчас и платить позже за молодых людей — и это сделало его миллиардером.

О

n 26 апреля 1986 г., 10-летний Макс Левчин и его семья жили в Киеве, Украина, в 90 милях к югу от Чернобыльской АЭС.В то время как советское правительство изо всех сил старалось скрыть масштабы катастрофы, мать Левчина, физик, осознала опасность радиации и немедленно отправила Макса и его брата жить к бабушке в Крым, за сотни миль от них. Пять лет спустя семья прибыла в Чикаго в качестве еврейских беженцев всего с 700 долларами; рубль рухнул, и правительство ограничило количество денег, которые люди могли вывозить из страны.

«Часть опыта, переехавшего в США из социалистической страны, заключается в том, что я просто не был готов ко многим вещам, которые здесь существовали, как хорошим, так и плохим», — говорит Левчин.«Я получил свою первую кредитную карту через пару лет после приезда в Америку и быстро погубил свой кредит, потому что понятия не имел, как пользоваться этим электроинструментом». Он выступит 13 января, в день, когда компания Affirm Holdings — финтех-компания, которая покупает сейчас и платит позже, является соучредителем и работает в качестве генерального директора, — стала публичной. В тот день его акции выросли вдвое до 96 долларов, в результате чего стоимость компании составила 24 миллиарда долларов, а его доля — 2,5 миллиарда долларов.

Он разговаривает с Forbes с Большого острова на Гавайях, где он находится с женой и двумя детьми после декабрьских праздников.Он без обуви, одет в спортивные шорты и черную футболку Affirm. Гардероб — единственное, что в этом серийном предпринимателе хоть немного непринужденно. Вундеркинд с энтузиазмом к иммигрантам, он стал соучредителем PayPal, которая произвела революцию в онлайн-платежах, в 23 года. Среди его предприятий — Yelp, председателем которого он был до 2015 года; Slide, медиа-сервис, который он продал Google за 182 миллиона долларов в 2010 году; и Glow, приложение для отслеживания рождаемости. Его навязчивый фитнес и режим езды на велосипеде — далеко не то, что он описывает как болезненное детство, — стали предметом захватывающей дух статьи в журнале Men’s Fitness в 2014 году.

Тем не менее, в свои 45 Левчин, возможно, поздно расцветающий миллиардер. Другие основатели PayPal (также известные как мафия PayPal) давно достигли десятизначного статуса; Сегодня состояние Илона Маска, Питера Тиля и Рида Хоффмана составляет 190 миллиардов долларов.


Положите этот револьвер
Во время пандемии потребители расплачивались своими кредитными картами, при этом общая непогашенная «возобновляемая задолженность» упала на 11% в 2020 году. Между тем, невозобновляемая потребительская задолженность выросла на 4%.

Теперь Левчин, наконец, тоже добился своего, благодаря всплеску онлайн-торговли во время пандемии и пониманию, которое он получил почти десять лет назад. Опираясь на свои ранние неудачи с кредитом, Левчин пришел к выводу, что тогдашняя общепринятая точка зрения, а именно, что измученные Великой рецессией, обремененные студенческими ссудами, миллениалы страдают аллергией на кредитные карты и потребительский долг, не соответствует сути. Их отталкивали не долги или даже, что примечательно, не высокие процентные ставки. Вместо этого они ненавидели определенные аспекты кредитных карт: штрафы за просрочку платежа, крупные банки (помните, «Захвати Уолл-стрит»?) И тот факт, что было обманчиво легко накопить слишком много долгов — особенно для тех, кто не понимал, как взимаются проценты. составные возобновляемые кредитные карты.

Affirm не обязательно является низкими процентными ставками — они варьируются от 0% до 30% в год, в зависимости от кредитоспособности заемщика и от того, субсидирует ли продавец беспроцентные платежи. Но Affirm никогда не взимает штрафы за просрочку платежа и заранее показывает покупателям общую сумму процентов, которую они заплатят за конкретную покупку, с фиксированными платежами, обычно продолжающимися от трех до 12 месяцев или, в случае крупных покупок, до четырех лет. Потребители могут мгновенно профинансировать дорогостоящий товар с помощью программы Affirm, при этом ежемесячно оплачивая обычные платежи по кредитной карте в полном объеме.Напротив, когда у держателя карты есть остаток на стандартной возобновляемой кредитной карте, каждая новая покупка — даже латте за 4 доллара — обычно приносит проценты. (Около 40% держателей карт имеют остатки на счетах.)

Финансирование в точках продаж оказалось настолько привлекательным для молодых покупателей, что высококлассные бренды, включая Peloton, Mirror и West Elm, теперь субсидируют беспроцентные кредиты в рассрочку через Affirm. Платежи розничным торговцам составили половину выручки Affirm в размере 596 миллионов долларов за 12 месяцев, закончившихся 30 сентября. Компания еще не зафиксировала прибыль, потеряв 97 миллионов долларов за эти 12 месяцев.


«Я, наверное, больше сознаю потребительскую наивность», — говорит Левчин. Процентные ставки Affirm не всегда низкие, но они четко указаны заранее и отсутствуют штрафы за просрочку платежа.


На данный момент, однако, инвесторы покупают рост, и, по прогнозам Worldpay, к 2025 году «покупай сейчас, плати потом» станет самым быстрорастущим способом оплаты в электронной коммерции на планете. Affirm и ее конкуренты, шведская Klarna и австралийская Afterpay, профинансировали U.S. транзакций в 2020 году по сравнению с примерно 100 миллионами долларов пять лет назад. Между тем, остатки на кредитных картах в США падают, а объемы платежей по картам по-прежнему снижаются по сравнению с уровнями до Covid. Каждая из компаний, которые покупают сейчас, платят позже, представляли свой бизнес по-своему. Например, Afterpay не проводит проверки кредитоспособности клиентов и не взимает проценты, а получает 14% своего дохода от штрафов за просрочку платежа, которые Левчин ненавидит.

«Я, наверное, больше согласен с потребительской наивностью», — говорит он.В письме инвесторам при подаче заявки на IPO Affirm он пообещал ускорить упадок компаний, которые «торгуют токсичными финансовыми продуктами и извлекают прибыль из ошибок своих потребителей», ссылаясь, в частности, на модель кредитной карты, которая позволяет финансировать крупные покупки без процентов. но поражает клиента отсроченным процентом, если вклад не оплачивается вовремя.

На протяжении многих лет Левчин много писал о своей истории о несчастном иммигранте. По его словам, он попал в Иллинойсский университет по программе информатики в Урбана-Шампейн, потому что его школьный консультант никогда не слышал о «MTI», школе, которую он хотел посещать.(Он набрал «MIT» при переводе русского шоу, которое видел в детстве.)

Левчин запустил несколько неудачных стартапов во время и после учебы, прежде чем отправиться в Кремниевую долину, где он заинтересовал Тиля своей криптографической работой. В PayPal он создал способ безопасного перевода денег с одного устройства на другое (начиная с PalmPilot), а позже помог разработать важную систему для обнаружения мошенников. Левчин был техническим директором, когда PayPal стала публичной в 2002 году. К тому времени компания собрала несколько раундов финансирования и объединилась со стартапом Маска X.com. Когда несколько месяцев спустя eBay приобрела PayPal за 1,5 миллиарда долларов, Левчин ушел с 33 миллионами долларов за свою 2,2% долю. Сообщается, что он получил аналогичную сумму от Slide, который Google закрыл в 2011 году, через год после его покупки.

В 2012 году Левчин вместе с друзьями обдумывал идеи стартапов, когда Алекс Рэмпелл, тогдашний генеральный директор платежной компании TrialPay, предложил услугу, которая может упростить финансирование покупок в Интернете путем оценки рисков на основе профилей Facebook. Рэмпелл, Левчин, соучредитель Palantir Натан Геттингс и серийный предприниматель Джефф Кадитц, с которыми Левчин познакомился во время езды на велосипеде, стали соучредителями Affirm и начали работу над алгоритмами кредитования.

Когда в 2014 году команда решила предложить свои собственные кредиты — и, в конечном итоге, другие банковские продукты, — Левчин стал генеральным директором. «Если вы хотите построить банк, вам нужно собрать много денег, а Макс — в основном знаменитый предприниматель», — говорит Кадиц. К середине 2015 года Affirm привлекла $ 325 млн в виде долга и капитала от инвесторов, включая Thiel и Lightspeed Venture Partners.

Pre-Covid рост шел скачкообразно, так как Affirm подписала новых крупных торговцев. В 2018 году он выдал займов на 2 миллиарда долларов, но тратил наличные.По данным PitchBook, к 2019 году Affirm привлекла 1,1 миллиарда долларов в виде долга и капитала, а его оценка составила 2,9 миллиарда долларов. «Любая другая компания с самого начала столкнулась бы с трудностями, чтобы продолжать привлекать деньги», — говорит один венчурный капиталист, отказавшийся от Affirm. «Макс собрал машину со структурой затрат, требующей большого объема, чтобы заставить [ее] работать».

Пандемия принесла объем, но еще не принесла прибыли. В период с ноября 2019 года по июль 2020 года количество заемщиков Affirm в США почти удвоилось — до 5,6 миллиона.Объем ссуд за 12 месяцев, закончившихся 30 сентября, составил 5,3 миллиарда долларов при большой поддержке Peloton. У продавца домашних велотренажеров на сумму более 2000 долларов продажи этим летом почти утроились по сравнению с прошлым годом. В третьем квартале Peloton принесла 30% выручки Affirm. Без этого рост Affirm в этом квартале составил бы 61% вместо 98%, считает Билл Райан, управляющий директор Compass Point.

Очевидно, что перед Affirm стоит задача оправдать свою оценку (через восемь дней после выхода на биржу) в 26 миллиардов долларов, что в 44 раза превышает доход за 12 месяцев, она оценивается как техническая компания, а не кредитор или даже зрелая платежная компания.(PayPal продает меньше, чем в 12 раз.) Чтобы сохранить рост, Левчин предпринял несколько крупных и дорогостоящих шагов. В июле Affirm предоставила Shopify варранты на 5% своего капитала — ценные бумаги на сумму 2 миллиарда долларов. В декабре Affirm купила канадскую компанию PayBright за 264 миллиона долларов.

Между тем конкуренция может оказать давление на комиссионные Affirm торговцам: по оценкам, она извлекает около 6% продаж, финансируемых от розничных продавцов, по сравнению с 4–5% Afterpay и 3–4% у Klarna.И компании, выпускающие кредитные карты, сопротивляются: JPMorgan Chase, Citi и другие начали предлагать некоторым клиентам конвертировать крупные покупки в отдельные ссуды в рассрочку — по сути, позволяя финансировать эти товары без взимания процентов с других платежей по карте. Кроме того, условия кредитования могут измениться: процентные ставки в конечном итоге вырастут, а ставки по умолчанию для Affirm (в настоящее время низкие, около 4%), возможно, вырастут.

В конечном итоге, как и другие финтех-компании, которые начинали ориентироваться на один сегмент, Affirm стремится получить прибыль за счет продажи большего количества финансовых услуг лояльной клиентской базе, которая покупает ее предложение прозрачности комиссионных.В июне он начал предлагать высокодоходный сберегательный счет без минимальных комиссий и комиссий. Теперь, когда у банка есть IPO на сумму 1,2 миллиарда долларов, что дальше? Это может быть просто переосмысленная кредитная карта, подходящая для миллениалов.

.



Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *