Содержание

Кредит наличными без справок и поручителей: взять кредит без справок о доходах онлайн

Преимущества кредитов Совкомбанка

Без справок и поручителей

Предлагаем кредитные программы с минимальным пакетом документов и без поручительства третьих лиц.

Онлайн-заявка

Чтобы оформить кредит наличными в Совкомбанке, достаточно заполнить простую анкету на сайте и получить быстрое решение.

Низкие ставки

Возьмите кредит с возвратом всех процентов. Ставка — 0% для участников Акции «Всё под 0!».

Кто может получить кредит без справок

Возраст

Подать заявку на кредит могут все граждане РФ в возрасте от 20 до 85 лет, включая работающих и неработающих пенсионеров.

Трудоустройство

Чтобы взять потребительский кредит наличными, нужно иметь официальное трудоустройство и стаж на последнем рабочем месте не менее 4 месяцев. Исключение — неработающие пенсионеры.

Регистрация

Требуется постоянная регистрация в одном из населенных пунктов РФ. Срок регистрации — не менее 4 месяцев на момент подачи заявки.

3 кредита Совкомбанка с минимальным пакетом документов

Эти программы подходят для клиентов, которые хотят оформить быстрый кредит наличными без подтверждения дохода и поручителей.

Стандартный плюс

Основные условия:

  • срок кредитования — до 36 месяцев;
  • ставка — от 6,9%;
  • возраст от 20 до 85 лет;
  • по паспорту РФ и втором документу на выбор заемщика: ИНН, СНИЛС, страховой медицинский полис, водительское удостоверение, удостоверение военнослужащего, военный билет, заграничный паспорт, пенсионное удостоверение.

Пенсионный плюс

Совкомбанк предлагает особые условия для работающих и неработающих пенсионеров. Условия кредитования:

  • срок — до 60 месяцев;
  • ставка — от 6,9%;
  • возраст до 85 лет;
  • оформление по паспорту РФ и пенсионному удостоверению или справке из ПФР.

Экспресс плюс

Это самый быстрый потребительский кредит, который можно получить без справок и поручителей. Для оформления нужен только паспорт. Основные условия кредитования:

  • сумма — до 40 000 ₽;
  • срок — до 60 месяцев;
  • ставка — от 6,9%;
  • возраст до 85 лет.

Точная сумма, срок и процентная ставка определяются в индивидуальном порядке. Чтобы узнать условия, оставьте заявку на сайте и дождитесь решения банка.

Документы для оформления кредита без поручителей

Основной:

  • Российский паспорт. Его достаточно для оформления кредита по программе «Экспресс плюс». Для остальных требуется второй документ, удостоверяющий личность заемщика.

Второй на выбор:

  • ИНН;
  • водительское удостоверение;
  • военный билет;
  • удостоверение военнослужащего;
  • СНИЛС;
  • страховой полис;
  • загранпаспорт;
  • пенсионное удостоверение.

Взять потребительский кредит

Потребительский кредит бывает нескольких видов. Деление происходит по разным направлениям: по быстроте получения, по наличию или отсутствия залога, обеспечения, выдача денег по спецпредложениям определенным категориям граждан и т.д. Прежде, чем обращаться в банк, нужно определиться с тем, какой именно кредитный продукт вам нужен.

Выберите подходящий тип предложения:

Что такое потребительский кредит: особенности

Потребительский займ – это денежные средства, которые выдаются кредитором заемщику на определенных условиях. Деньги могут быть переданы как наличным способом (в кассе), так и безналичным (путем перевода на банковскую карточку).

На сегодняшний день ссуды, выдаваемые на любые цели, являются наиболее популярным видом займа у населения. К ним относятся такие категории, как нецелевые и товарные кредиты.

В чем же их разница? За потребительским займом вы, чаще всего, обращаетесь непосредственно в банк, при этом цель у вас может быть любой:

  1. оплата обучения в хорошем университете,
  2. покупка туристической путевки,
  3. проведение капитального ремонта
  4. лечение,
  5. покупка мебели и т.д.

Для получения денег, заемщик приходит в выбранное отделение, предоставляет солидный пакет документов, проходит проверку, и в случае одобрительного решения получает деньги наличными или на карту, при этом ему открывают специальный банковский счет.

Иными словами, вы подписываете договор, получаете деньги и можете потратить их на любые цели. При этом их не нужно подтверждать документально.

Целевые кредиты

Другое дело – товарный заём, который еще называют экспресс-кредитом. Оформляется он непосредственно в местах продаж, например – в крупных торговых центрах или сетевых мегамаркетах.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Ярким примером может служить предоставление денег на дорогостоящую электронную технику в таких магазинах, как Эльдорадо, Медиа Маркт, МВидео и др. В этом случае, из документов от вас нужен лишь паспорт. Вы называете кредитному специалисту свои данные, заполняете заявку, и уже через 10-15 минут вы можете получить свою покупку, т.к. договор уже будет к этому времени оформлен.

Еще одним вариант целевого кредитования является кредит на обучение. Здесь денежные средства вы получите только на цели оплаты образования в высших учебных заведениях, причем целевое использование нужно будет обязательно подтвердить документами из вашего ВУЗа.

Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, просто выберите банк:

Однако хотим сразу заметить, что первый рассмотренный нами вариант заимствования денежных средств у банковской организации будет выгоднее. Да, он подразумевает под собой более значительные временные затраты, однако ваши расходы по начисленной процентной ставке будут на 20-30% ниже.

Как найти самый выгодный кредит?

Если вы находитесь в поисках наиболее выгодного варианта , то советуем вам внимательно ознакомиться с теми предложениями, что указаны у нас на сайте. Универсальный продукт мы вам предложить не можем, т.к. для каждого клиента словосочетание «наиболее выгодный» будет иметь разные оттенки.

  • Если вам нужен самый быстрый вариант получения денег, то это – экспресс кредитование, вы получите займ в день обращения,
  • Если нужна самая низкая ставка, а значит и переплата, то нужно искать программы с обеспечением или поручительством,
  • Хотите получить крупную сумму на долгий срок? Вам нужны предложения под залог имущества?
  • Относитесь к особым категориям заемщиков, например, бюджетники, пенсионеры, то для вас тоже есть специальные программы.
  • У вас плохая кредитная история, просрочки? Подберите себе вариант микрозайма в МФО, а заодно прочтите, как можно исправить свою КИ.

Также помните о требованиях, которые выдвигают банки. Получить одобрение можно в том случае, если заемщик старше 21 года, у него есть официальное трудоустройство, постоянная регистрация в месте обращения за кредитом, трудовой стаж не менее 6 месяцев (некоторые требуют от 1 года) и положительная репутация.

Почему могут отказать:

На что ориентируются заемщики?

Для кого-то важна максимальная сумма, для кого-то – значительный срок кредитования, одни ориентируются на значение процентной ставки, а другие – на известность кредитной организации и разветвленную филиальную сеть.

Сразу оговоримся, что наиболее выгодные условия для получения займа вы сможете найти в той банковской компании, где вы являетесь зарплатным клиентом. Любое учреждение, через которое проходят ваши официальные доходы (заработная плата, пенсия, пособия и т.д.), сможет предложить вам пониженный %, т.к. вы автоматически являетесь для него надежным заемщиком.

Именно поэтому мы постарались собрать для вас разносторонние и разноплановые предложения, из которых каждый сможет подобрать для себя выгодный потребительский кредит на любые цели.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Как оформить заявку на получение денег? Для этого вы можете посетить ближайшее к вам отделение того банка, чьи условия и требования вам подходят. Также можно заполнить анкету в режиме онлайн на официальном сайте банковского учреждения.

Мы не рекомендуем отправлять одновременно много заявок через Интернет, т.е. использовать веерную подачу. Это фиксируется в вашем кредитном досье, ухудшает вашу репутацию, и может стать поводом для отказа.

Советы заемщикам в 2021 году

В середине этого года достаточно сильно снизилась ставка рефинансирования Центробанка, что повлекло за собой снижение процентов по всем кредитам в коммерческих и государственных банках. Этим стоит воспользоваться, если вам срочно нужна какая-то крупная покупка, условия на данный момент действительно очень выгодные, ставки в банках начинаются от 7-9% годовых.

Внимательно читайте тарифы кредитора. Иногда бывает так, что самые низкие % доступны только зарплатным клиентам, либо тем, кто оформляет личное страхование. Поэтому, первым делом, обращайтесь в свой зарплатный банк, чтобы снизить переплату.

Так же сейчас очень выгодно пользоваться рефинансированием. Если у вас есть кредиты с высокими процентами, их можно перевести в другой банк, т.к. перекредитоваться под 9-11% годовых. Как это сделать, подробно рассказано здесь.

Нечем платить по кредитам из-за снижения дохода? Успейте подать заявку на реструктуризацию по государственной программе с отсрочкой платежа до 6 месяцев, мы подробно рассказываем о ней в этом обзоре.

Рубрика вопрос-ответ:

2019-07-26 10:26

Лебедева Марина Ивановна

Имею задолженность в банке «Западный», не знаю куда и сколько внести, чтобы закрыть счет. Оплату производила через «Волга-Экспресс банк», а потом начались проблемы. Как быть? Остаток не знаю

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

Марина, банк «Западный» еще в прошлом году потерял свою лицензию, все выплаты теперь нужно осуществлять на счет АСВ (Агентство страхования вкладов). Для уточнения суммы задолженности позвоните по телефону горячей линии 8 800 200-08-05. Обратите внимание на изменение реквизитов asv.org.ru/liquidation/news/465331/

2019-07-30 12:29

Виктория

Мы купили дом и хотели бы взять потребительский кредит обратилась в сбербанк там отказали отправляли онлайн заявку в восточный банк там тоже отказали и в какой бы банк я не обращалась везде дают отпор, хотя ни когда и нигде не брала кредит, а деньги нужны на ремонт

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

Виктория, как раз потому, что вы раньше не брали кредитов, а сейчас запрашиваете крупную сумму в долг, вам и отказывают, из-за отсутствия кредитной истории. Рекомендуем взять сначала небольшой займ в магазине на какой-то товар и выплатить его, и только после подавать заявку в банк на кредит

2016-10-24 18:57

Елена

Здравствуйте! У меня 2 кредита ( потребительские) в разных банках, могу ли я в вашем банке взять кредит с пониженной ставкой , чтобы закрыть кредит в этих банках. Просрочек по кредитам нет. оплата своевременно.

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

Елена, у сайта Кредист. ру, где вы сейчас пишите, никакого банка нет, и кредиты мы не выдаем. Если вам нужна услуга рефинансирования, обращайтесь в эти организации https://kreditq.ru/potrebitelskij-kredit-na-refinansirovanie/

2016-12-19 14:31

татьяна

здравствуйте я хочу стать клиентом вашего отп банка , перевестись с приват банка как это можно сделать не выходя из дома

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

Татьяна, перевод из банка в банк в удаленном режиме невозможен. Вам нужно в одной компании закрыть счет, забрать деньги, перевести их в другой. Если речь идет о перекредитовании, то в ОТП банке нет услуги рефинансирования

2019-07-13 18:46

Pavel

Здравствуйте! Пришла sms- ка с логином и паролем. Войти в свой кабинет не могу выдает ошибка логин или пароль. Помогите что делать.

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

Павел, по этому вопросу явно нужно обращаться не на наш сайт, а в ту банковскую компанию, где вы обслуживаетесь Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

Читайте также:





Поделитесь информацией с друзьями:


Добавьте свой отзыв или комментарий ниже:


Ипотека для неработающих или займ без официального трудоустройства

Из каждой сделки кредитная организация старается получить максимальную прибыль. Именно поэтому большинство займов она выдает именно платежеспособным людям. Существуют ли программы ипотеки для неработающих?

Минимальные требования к заемщикам

Специальной программы ипотеки для неработающих граждан не существует. К каждому клиенту банк предъявляет минимальный ряд требований, который касается платежеспособности – возможности выплачивать кредит стабильно и добросовестно. Среди таких минимальных требований выделяют два:

  • Трудовая занятость клиента.
  • Стабильный и высокий уровень дохода, который позволяет вносить выплаты по ипотеке.

Дают ли ипотеку безработным? Если вы не подходите к выше перечисленным минимальным требованиям, вам будет отказано в выдаче кредита. Однако, если вы фактически работаете, но не трудоустроены официально – варианты для получения жилищного кредита есть.

Как взять ипотеку без официальной работы?

Люди без официального трудоустройства получают заработную плату в конверте, могут иметь стабильный доход, но не заключали трудовой договор с работодателем.

Существует несколько способов получения такой категорией людей займа. Стоит рассмотреть каждый из них в отдельности.

Подтверждение дохода справкой по форме банка

Граждане, которые работают неофициально и получают заработную плату от работодателей «в черную», могут получить ипотеку на покупку или строительство недвижимости, предоставив справку о доходах по форме банка.

Вариант подойдет, если работодатель согласится на выдачу подобного документа.

Привлечение созаемщиков

Привлечь платежеспособных созаемщиков – еще один вариант, как оформить ипотеку без официального трудоустройства.

Такой способ, как оформление кредита на неработающего заемщика и официально трудоустроенных родственников или близких, довольно распространен на сегодняшний день.

Но есть несколько сложностей:

  • Во-первых, дохода созаемщика должно хватать на его семью и семью заемщика, не подтвердившего свои доходы. Идеальный вариант, когда оба человека пока не состоят в браке, не имеют детей.
  • Во-вторых, созаемщик после закрытия ипотеки может заявить, что он самостоятельно выплачивал долг и потребовать его компенсации. И тут неофициально трудоустроенному собственнику квартиры придется потратить немало усилий, чтобы доказать, что ипотека была выплачена им, а не третьим лицом.

Ипотека по двум документам

Те люди, которые не трудоустроены или не имеют возможности предоставить сотрудникам банка копию трудового договора, тоже могут взять ипотеку. Но для этого они должны соответствовать следующим требованиям:

  1. Наличие документов, удостоверяющих личность. Это могут быть паспорт гражданина Российской Федерации и водительское удостоверение и т. д.
  2. Первоначальный взнос, размер которого не менее половины от общей суммы кредита на покупку или строительства недвижимости.

При оформлении ипотеки по двум документам клиент все равно заполняет в анкете данные о своем трудоустройстве и уровне ежемесячного заработка. Эту информацию банк имеет право проверить, например, позвонив работодателю по указанным телефонам.

Дополнительные гарантии

Некоторые кредитные организации согласны «закрыть глаза» на отсутствие подтверждения работы, если клиент предоставит дополнительные гарантии возврата долга.

Для того чтобы увеличить шанс одобрения заявки на выдачу кредита для покупки или строительства недвижимости, лицо может заложить уже имеющуюся у него недвижимость.

Это может быть пустой участок, гараж, старая квартира и т. д. Но к недвижимости предоставляется одно требование — она должны быть ликвидной. Иными словами, банк должен получить все гарантии того, что заложенная недвижимость будет легко обращена в деньги.

Как взять ипотеку неработающему официально студенту или пенсионеру?

Как взять ипотеку без официального дохода студентам? На сегодняшний день существуют программы ипотечного кредитования для студентов. Они позволяют улучшить жилищную ситуацию и приобрести недвижимость молодым людям без стабильного дохода, предоставляя отсрочку платежа на время обучения.

Требования

Для получения займа студент должен соответствовать следующим основным требованиям:

  • Наличие гражданства Российской Федерации.
  • Возраст более 21 года.

Основным условиям кредитования студентов является наличие поручителей, которыми в большинстве случаев выступают платежеспособные родители. Это дает кредитной организации уверенность в том, что заем будет полностью погашен в строго отведенные для этого сроки.

Ипотека для пенсионеров

Многие пенсионеры хотят улучшить свои жилищные условия. Но не все из них обладают необходимым капиталом для этого. Сбербанк предоставляет гражданам пенсионного возраста специальные условия для получения ипотеки. Стоит рассмотреть данную программу поподробнее.

Условия ипотечного кредитования для пенсионеров

Условия договора зависят именно от целей, на реализацию которых берется заем. Это может быть потребительский кредит для пенсионеров или обычное ипотечное кредитование. К общим условиям программ кредитования для пенсионеров относят следующие пункты:

  • Кредит выдается в рублях.
  • Процентная ставка варьируется от 11% годовых и чуть выше в зависимости от целей заемщика.
  • Срок полного погашения кредита должен приходиться на период, когда заемщику еще не исполнилось 75 лет.
  • Получаемой пенсии должно хватать на погашение ежемесячного платежа.

В качестве поручителей могут выступать совершеннолетние родственники заемщика, которые обладают большей платежеспособностью. Таким образом, банк получает гарантии от убытков, а заемщик – увеличение шансов на одобрение кредитной заявки.

Определение личной гарантии

Что такое личная гарантия?

Термин «личная гарантия» относится к юридическому обещанию физического лица выплатить кредит, выданный бизнесу, в котором он выступает в качестве руководителя или партнера. Предоставление личной гарантии означает, что, если бизнес становится неспособным выплатить долг, физическое лицо принимает на себя личную ответственность за остаток. Персональные гарантии обеспечивают дополнительный уровень защиты эмитентам кредитов, которые хотят быть уверены в том, что они будут погашены.

Ключевые выводы

  • Персональная гарантия — это юридическое обещание физического лица выплатить кредит, выданный предприятию, в котором оно выступает в качестве руководителя или партнера.
  • Персональные гарантии помогают предприятиям получить кредит, если они не так хорошо работают или имеют недостаточную кредитную историю для самостоятельной квалификации.
  • Обеспечение соблюдения личных гарантий также снижает риск для кредиторов, поскольку у них есть юридические претензии в отношении активов физического лица.
  • Владельцы бизнеса должны внимательно прочитать условия любого кредитного заявления, поскольку они подчеркивают личную ответственность.

Как работают личные гарантии

Персональные гарантии используются в кредитных сделках для обеспечения финансирования предприятий. Они используются новыми и малыми предприятиями — как правило, для компаний, которые могут не иметь должного статуса, или для компаний с недостаточной кредитной историей, чтобы иметь право на ссуды и другие кредиты самостоятельно. Когда дается личная гарантия, руководители компании закладывают свои активы и соглашаются выплатить долг из личного капитала в случае дефолта компании.Короче говоря, владелец бизнеса или принципал становится соавтором по кредитной заявке.

Вот как это работает. Кредиторы могут потребовать от владельцев бизнеса или руководителей предоставить личную гарантию для доступа к кредиту, если компания слишком молодая или имеет плохую кредитную историю. Принципал бизнеса включает свою собственную кредитную историю и профиль как часть кредитной заявки, которая формирует первичную основу для андеррайтинга. Когда используется личная гарантия, заявитель указывает свой номер социального страхования (SSN) для подтверждения кредитной истории, а также данные о личном доходе человека.Эта информация дополняет идентификационный номер работодателя (EIN) и финансовую отчетность компании.

Руководитель может также заложить свои личные активы — текущие счета, сберегательные счета, автомобили и недвижимость — и согласиться выплатить долг из личного капитала в случае дефолта компании в рамках их личной гарантии. Это не только делает кредиты более доступными для предприятий, но также снижает риск для кредиторов, поскольку они имеют юридические права на личные активы человека.Это также улучшает условия, которые будут основаны на профиле как бизнеса, так и человека, участвующего в процессе андеррайтинга.

Владельцы и руководители малого бизнеса обычно делают значительные первоначальные вложения за счет собственного капитала. Это одна из причин, по которой они предлагают личные гарантии для получения кредита — потому что они заинтересованы в запуске и развитии своего бизнеса. Таким образом, от предприятий может потребоваться выплачивать кредиторам ежемесячные платежи в рассрочку, а не приносить доход инвесторам в акционерный капитал.

Особые соображения

Хотя хорошо зарекомендовавшие себя компании со значительным коммерческим кредитным профилем могут получить кредит без личной гарантии, они все равно могут использовать их в своих приложениях. Кредит с личной гарантией может быть недорогим способом получения средств для бизнеса. Но если бизнес не может приносить достаточный доход и прибыль, человек может понести значительные убытки. Помните, что если используется личная гарантия, принципал несет личную ответственность в случае невыполнения обязательств.Это дает кредиторам законное право на все заложенные личные активы человека.

Отчет New York Times о налогах бывшего президента Трампа показывает, что он пошел по этому пути, лично гарантируя «ссуды и другие долги на общую сумму 421 миллион долларов» к 2018 году. Это также принесло пользу — принятие ответственности позволяет владельцу бизнеса использовать эти убытки для компенсации текущих и будущих налогов, которые они должны.

Сказав это, владельцы бизнеса должны быть особенно осторожны при подаче заявки на кредит, поскольку условия могут потребовать личной гарантии.Кандидатам следует искать такие формулировки в заявке на кредит, как «вы, как физическое лицо и уполномоченное лицо компании … соглашаетесь нести солидарную ответственность с компанией по всем расходам на счет».

Кредиты SBA

Многие частные кредиторы требуют личных гарантий, прежде чем предоставлять какой-либо кредит определенным видам бизнеса. Многие люди могут не осознавать, что Управление малого бизнеса (SBA) также требует, чтобы руководители предлагали личные гарантии, чтобы получить ссуду SBA.Любой, кто имеет долю в бизнесе 20% или более, должен предоставить SBA безусловную личную гарантию. Эти ссуды обеспечиваются SBA, но выдаются партнерами администрации по кредитованию.

Администрация малого бизнеса требует личной гарантии от любого, кто имеет долю в компании 20% и более.

Виды личных гарантий

Есть два распространенных типа личных гарантий — ограниченные и неограниченные. Ограниченные гарантии позволяют кредиторам получить определенную сумму денег или определенный процент непогашенного остатка от принципала или владельца бизнеса.Эти гарантии распространены, когда есть несколько принципалов, которые могут выплатить определенную часть долга. Например, если бизнес не выполняет свои обязательства по ссуде, кредитор может потребовать от каждой основной суммы 25% остатка.

Однако безлимитные гарантии требуют, чтобы принципал нес ответственность за всю непогашенную задолженность. Личные гарантии, требуемые SBA, считаются неограниченными гарантиями. Таким образом, если бизнес не может выполнить свои обязательства по кредиту с личной гарантией, кредитор может обратиться к принципалу, чтобы возместить весь непогашенный остаток.Если нет достаточного количества доступных ликвидных активов — через чековые и другие аналогичные счета — кредитор может арестовать другие активы, такие как недвижимость или транспортные средства.

Обязательства кредиторов в рамках возобновленной программы защиты зарплат

16 февраля 2021 г.

Hinshaw Alert

28 декабря 2020 г. бывший президент Трамп подписал Закон о консолидированных ассигнованиях. Закон объемом более 5000 страниц включал изменения и дополнения в Программу защиты зарплаты (PPP).

Новое ГЧП будет: (1) принимать заявки от правомочных заемщиков на ссуды ГЧП, которые не получили ссуду ГЧП в рамках предыдущей программы, известной как «Ссуда ​​при первом розыгрыше»; (2) разрешить соответствующим компаниям, которые получили ссуду ГЧП в рамках предыдущей программы, получить вторую ссуду ГЧП, известную как «Ссуда ​​второго розыгрыша»; (3) разрешить существующим заемщикам ГЧП, не имеющим права на получение ссуды второго розыгрыша, тратить оставшиеся средства ГЧП на разрешенные расходы, которые включают дополнительные прощаемые расходы; и (4) изменить правила ГЧП для существующих заемщиков ГЧП, новых заемщиков ГЧП и заемщиков второго займа в областях соответствия критериям, прощаемых расходов и прощения ссуд.

Ниже мы обсуждаем обязательства кредиторов ГЧП в рамках возобновленного ГЧП.

Андеррайтинг ссуды

Обязательства каждого кредитора по андеррайтингу в рамках ГЧП ограничиваются обязательствами, описанными ниже, и проверкой Заявления заявителя о защите зарплаты заемщика — Форма 2483 Администрации малого бизнеса (SBA) — или формы кредитора.

Требования к информации . В рамках своих обязательств по андеррайтингу кредитор ГЧП по ссуде с первым привлечением кредита должен подтвердить:

  • получение сертификатов заемщика, содержащихся в Форме заявки заемщика ГЧП, выданной SBA, или в форме кредитора;
  • получение информации, подтверждающей, что заемщик был либо правомочным индивидуальным предпринимателем, независимым подрядчиком, либо индивидуальным предпринимателем без сотрудников, либо имел сотрудников, за которых заемщик выплачивал заработную плату и налоги на заработную плату 15 февраля 2020 г. и
  • — сумма среднемесячных затрат на заработную плату в долларах США за 2019 или 2020 год путем изучения документации по заработной плате, представленной заемщиком вместе с заявлением.

Кредитор должен получить от заемщика такую ​​документацию, которая необходима для установления права заемщика на участие, например, ведомости заработной платы, налоговые декларации по заработной плате или Форма 1099-MISC, Приложение C или F, доходы и расходы от индивидуального предпринимателя, или банковские записи. Если заемщик не может предоставить эту информацию, он должен предоставить другую подтверждающую документацию, достаточную для подтверждения соответствующей суммы заработной платы.

Требования BSA . Депозитарные учреждения и кредитные союзы, застрахованные на федеральном уровне, должны следовать своим существующим протоколам Закона о банковской тайне (BSA) при предоставлении займов ГЧП новым или существующим клиентам, которые являются правомочными заемщиками. Если в подходе кредитора к соблюдению требований BSA, основанном на оценке риска, не указано иное, повторная проверка существующих клиентов не требуется.

Кредиторы, которые в настоящее время не подпадают под действие требований BSA, должны разработать программу соблюдения требований по борьбе с отмыванием денег (AML), эквивалентную программе сопоставимого учреждения, регулируемого на федеральном уровне.Эта программа может включать программу идентификации клиентов (CIP), которая включает идентификацию и проверку личности заемщика ГЧП, например даты рождения, адреса и идентификационного номера налогоплательщика. Кроме того, если заемщиком ГЧП является компания, кредитор должен собрать любую применимую информацию о бенефициарном праве. Такие кредиторы могут полагаться на CIP застрахованного на федеральном уровне депозитного учреждения или кредитного союза с установленным CIP, используемым как часть его программы AML.

Как и кредиторы, подпадающие под действие требований BSA, эти кредиторы должны также выявлять и сообщать об определенных подозрительных действиях в Сеть по борьбе с финансовыми преступлениями.

Надежность кредитора или документация заемщика

Кредитор может полагаться на любую сертификацию или документацию, представленную заявителем на ссуду ГЧП, которая: (1) представлена ​​в соответствии со всеми применимыми требованиями, относящимися к ссуде ГЧП; и (2) включает подтверждение заявителя о том, что он точно предоставил подтверждение или документацию кредитору в соответствии с применимыми требованиями, относящимися к займам в рамках ГЧП.

Правоприменительные меры не могут быть приняты против кредитора, который полагается на такое свидетельство или документацию.Кроме того, кредитор не будет подвергаться никаким штрафам, связанным с предоставлением ссуды в рамках ГЧП или прощением ссуды, если кредитор: (1) действует добросовестно в отношении предоставления ссуды или прощения на основе такой уверенности; и (2) соблюдает все другие соответствующие федеральные, государственные, местные и другие законодательные и нормативные требования, применимые к кредитору и связанные с ссудой ГЧП.

Для прощения ссуды кредитору не требуется независимая проверка информации, предоставленной заемщиком, если заемщик: (1) представляет документацию, подтверждающую его просьбу о прощении; и (2) подтверждает, что он точно проверил платежи по приемлемым расходам.

Комиссии кредитора

Для обработки займов ГЧП, выданных 27 декабря 2020 года или после этой даты, SBA выплатит кредитору на основе остатка финансирования, непогашенного на момент выдачи займа, следующие суммы:

  • Для ссуд на сумму не более 50 000 долларов США — сумма, равная наименьшей из 50% или 2 500 долларов США;
  • Для займов на сумму более 50 000 и не более 350 000 долларов — пять процентов;
  • Для займов на сумму более 350 000 и менее 2 миллионов долларов — три процента; и
  • Для займов на сумму не менее 2 миллионов долларов США — один процент.

SBA уплатит комиссию не позднее, чем через пять дней после того, как кредитор сообщит о выплате ссуды ГЧП. SBA не сможет потребовать выплаты комиссии от кредитора, если только кредитор не будет признан виновным в мошенничестве в связи с ссудой ГЧП.

Кредитор не получит комиссию за обработку: (1) до полной выплаты ссуды ГЧП; или (2) если заем ГЧП аннулируется до выплаты.

Для ссуды, которая была аннулирована или добровольно прекращена и погашена после выплаты (в том числе, если заемщик погасил выручку от ссуды ГЧП в соответствии с подтверждением заемщика о необходимости запроса ссуды ГЧП), SBA не будет требовать от кредитора выплаты плата за обработку, если кредитор не будет признан виновным в мошенничестве в связи с ссудой ГЧП.

Кредитор должен сообщать через E-Tran Servicing или форму SBA 1502 о любых займах ГЧП, которые были аннулированы до выплаты или аннулированы или добровольно прекращены и погашены после выплаты.

Продажа кредитов ГЧП на вторичном рынке

Кредит ГЧП может быть продан на вторичном рынке с премией или дисконтом к номинальной стоимости.

Предыдущее согласие SBA на залог заемных средств от FRB или авансов от FHLB

Залог ссуды PPP перед Федеральным резервным банком (FRB) или Федеральным банком жилищного кредитования (FHLB) не требует предварительного письменного согласия или уведомление в SBA.

Форма простого векселя

Кредитор может использовать свой собственный простой вексель или форму простого векселя SBA.

В векселе кредитор может указать любые положения и условия, в том числе относящиеся к амортизации и раскрытию информации, которые не противоречат разделу 1102 Закона CARES и разделу 7A Закона о малом бизнесе, Временным заключительным правилам и рекомендациям ГЧП и SBA. Форма 2484.

Отдельное разрешение SBA

SBA не нуждается в отдельном разрешении SBA, чтобы гарантировать ссуду ГЧП.Однако кредитор должен заполнить форму SBA 2484 — форму заявки кредитора, гарантия ссуды ГЧП — для того, чтобы выдавать ссуды ГЧП и получать номер ссуды для каждой предоставленной ссуды ГЧП.

Электронная подача и отчетность о выплатах

Форма 1502, предоставленная SBA, предназначена для использования в процессе отчетности, посредством которой кредитор ГЧП сообщает о ссудах ГЧП и собирает плату за обработку по полностью выплаченным кредитам, причитающимся кредитору.

Кредиторы должны загрузить информацию формы в электронном виде в течение 20 календарных дней после утверждения или увеличения ссуды ГЧП.В форме кредиторы также должны указать, были ли полностью выделены средства по займу в рамках ГЧП.

Условия и положения займа

Займы будут гарантированы в рамках ГЧП на тех же условиях и процедурах, что и другие займы Раздела 7 (а), с некоторыми изменениями, включая, но не ограничиваясь:

  • Существует 100% гарантия.
  • Никакого залога или личной гарантии не требуется.
  • Процентная ставка будет составлять один процент, рассчитываемая без начисления сложных процентов и без корректировки.

Кредитный тест в другом месте

Обычно SBA предоставляет бизнес-ссуды заявителям, для которых желаемый кредит недоступен на разумных условиях из нефедеральных источников — «тест кредитного в другом месте». Однако при оценке права заявителя на участие в программе кредиторы не обязаны применять кредитный тест в другом месте, как указано в Разделе 7 (a) (1) (A) Закона о малом бизнесе и положениях SBA.

Отказ от уплаты сборов

Что касается сборов SBA, то не будет:

  • Авансовый гарантийный сбор, уплачиваемый SBA заемщиком;
  • Ежегодная плата за обслуживание кредитора (плата за постоянную гарантию), подлежащая уплате в пользу SBA;
  • Комиссия на возмещение субсидии; или
  • Комиссия, уплачиваемая SBA за любую гарантию, проданную на вторичном рынке.

Агентское вознаграждение

Агентское вознаграждение не может быть выплачено из средств ссуды ГЧП. Если заемщик сознательно нанял агента, такие комиссионные должны быть оплачены заемщиком.

Кредитор несет ответственность только за уплату агенту комиссионных за услуги, на которые кредитор напрямую заключает договор с агентом. Общая сумма, которую агент может получить от кредитора за помощь в подготовке заявки на ссуду ГЧП (включая направление к кредитору), не может превышать:

  • Один процент для ссуд на сумму не более 350 000 долларов США;
  • .5 процентов для ссуд на сумму более 350 000 долларов США и менее 2 миллионов долларов США; и
  • 0,25 процента для ссуд на сумму не менее 2 миллионов долларов.

Множественные розыгрыши запрещены

Кредитор должен произвести единовременное и полное погашение ссуды ГЧП в течение 10 календарных дней с момента утверждения ссуды. Ссуда ​​утверждается, когда ссуде присваивается номер ссуды SBA.

Кредиторы не несут ответственности за задержки в выплате средств из-за несвоевременного предоставления заемщиком необходимой кредитной документации, включая подписанный вексель.Ссуды, по которым не были выплачены средства, поскольку заемщик не предоставил необходимую кредитную документацию в течение 20 календарных дней с момента утверждения кредита, аннулируются кредитором.

Кредиторы

Кредитор должен подать в электронном виде форму SBA 2484-SD (Заявление кредитора по программе защиты зарплаты — гарантия второго розыгрыша) и хранить формы и сопроводительную документацию в своих файлах.

Кредитор, получивший разрешение на выдачу ссуд по первому розыгрышу, может предоставлять ссуды по второй розыгрыше на тех же условиях, что и для первого займа, за исключением случаев, предусмотренных в этом разделе.

Кредитор должен выплатить средства по ссуде в течение 10 календарных дней с момента утверждения.

Андеррайтинг ссуды

Обязательство каждого кредитора по андеррайтингу по ссуде второго розыгрыша ограничивается пунктами, описанными ниже, и рассмотрением формы заявки заемщика на второй розыгрыш ГЧП, формы SBA 2483-SD или формы кредитора.

Требования к информации . Для выполнения своих обязательств по андеррайтингу кредитор ГЧП должен подтвердить:

  • получение сертификатов заемщика, содержащихся в Форме заявки заемщика на второй розыгрыш или в форме кредитора;
  • получение информации, подтверждающей, что заемщик был либо правомочным индивидуальным предпринимателем, независимым подрядчиком, либо индивидуальным предпринимателем без сотрудников, либо имел сотрудников, за которых заемщик выплачивал заработную плату и налоги на заработную плату примерно 15 февраля 2020 года; и
  • — сумма среднемесячных расходов на заработную плату в долларах США за 2019 или 2020 год — в зависимости от того, что использовалось для расчета суммы кредита — путем изучения документации по заработной плате, представленной заемщиком вместе с заявлением.

Снижение выручки . Для ссуды второго розыгрыша на сумму более 150 000 долларов США или ссуды на сумму 150 000 долларов США или меньше, когда заемщик предоставляет документацию о сокращении доходов, кредитор должен подтвердить сумму в долларах и процент от сокращения доходов заемщика. Кредитор должен в разумные сроки провести добросовестную проверку расчетов и подтверждающих документов заемщика.

Для ссуды на сумму 150 000 долларов или меньше, когда заемщик не предоставляет документацию о сокращении доходов в своем заявлении, кредитор должен выполнить эту проверку, когда заемщик предоставляет такую ​​документацию.

Если кредитор выявляет ошибки в расчетах заемщика или существенное отсутствие обоснования в подтверждающих документах заемщика, кредитор должен работать с заемщиком для устранения проблемы.

Требования BSA . Кредиторы должны соблюдать применимые требования BSA, описанные выше.

Кредитор, полагающийся на документацию заемщика

Кредитор может полагаться на любую сертификацию или документацию, представленную заявителем на ссуду ГЧП, правомочным получателем или правомочной организацией, которые: (1) представлены в соответствии со всеми применимыми законодательными требованиями, положениями, и руководство, связанное с ссудой ГЧП; и (2) включает подтверждение заемщика о том, что заявитель, правомочный получатель или правомочная организация, если применимо, точно предоставили подтверждение или документацию кредитору в соответствии с законодательными требованиями, положениями и руководящими указаниями, относящимися к займам в рамках ГЧП.

Правоприменительные меры не могут быть приняты против кредитора, который полагается на такое свидетельство или документацию, относящуюся к ссуде второй раздачи. Кроме того, кредитор не будет подвергаться никаким штрафам, связанным с предоставлением ссуды или прощением ссуды на второй розыгрыш, если кредитор: (1) действует добросовестно в отношении предоставления ссуды или прощения ссуды при второй розыгрыше на основании такой уверенности. ; и (2) соблюдает все другие соответствующие федеральные, государственные, местные и другие законодательные и нормативные требования, применимые к кредитору и относящиеся к ссуде на второй розыгрыш.

Комиссии кредитора

Для обработки ссуд второй розыгрыша SBA выплатит кредиторам следующие суммы:

  • для второй ссуды на сумму до (включительно) 50 000 долларов США в сумме, равной меньшей из следующих сумм:
    • 50% остатка финансирования, непогашенного на момент выдачи кредита; или
    • 2500 долларов США; и
  • для ссуды второго розыгрыша на сумму более 50 000 долларов США на сумму, которая составляет:
    • пять процентов от остатка финансирования, непогашенного на момент выплаты ссуды, для ссуды до (включительно) 350 000 долларов США. ; и
    • — три процента от остатка финансирования, непогашенного на момент выплаты ссуды для ссуды на сумму более 350 000 долларов США.

SBA уплатит комиссию не позднее, чем через пять дней после заявленной выплаты ссуды ГЧП. SBA не сможет потребовать выплаты комиссии от кредитора, если только кредитор не будет признан виновным в мошенничестве в связи с ссудой ГЧП.

Кредитор не получит комиссию за обработку: (1) до полной выплаты ссуды ГЧП; или (2) если заем ГЧП аннулируется до выплаты.

Если кредитор получил комиссию за обработку ссуды, которая была аннулирована или добровольно прекращена и погашена после выплаты — в том числе, если заемщик погасил ссуду в рамках ГЧП в соответствии с сертификатом заемщика о необходимости запроса ссуды ГЧП — SBA не будет требовать от кредитора выплаты комиссии за обработку, если только кредитор не будет признан виновным в мошенничестве в связи с ссудой ГЧП.

Используя E-Tran Servicing или форму SBA 1502, кредитор должен сообщать о любых займах ГЧП, которые были аннулированы до выплаты или аннулированы или добровольно прекращены и погашены после выплаты.

Продажа кредитов ГЧП на вторичном рынке

Кредит ГЧП может быть продан на вторичном рынке с премией или дисконтом к номинальной стоимости.

Предыдущее согласие SBA на залог заемных средств от FRB или авансов от FHLB

Залог ссуды PPP перед FRB или FHLB не требует предварительного письменного согласия или уведомления SBA.

Форма простого векселя

Кредитор может использовать свой собственный простой вексель или форму простого векселя SBA.

Кредитор может включить в вексель любые условия, в том числе относящиеся к амортизации и раскрытию информации, которые не противоречат разделу 1102 Закона CARES и разделу 7A Закона о малом бизнесе, Промежуточным окончательным правилам и руководящим принципам ГЧП и форме 2484 SBA.

Отдельное разрешение SBA

Кредитору не требуется отдельное разрешение SBA для SBA, чтобы гарантировать ссуду ГЧП.Однако кредитор должен заполнить форму SBA 2484 (Форма заявки кредитора — гарантия ссуды ГЧП), чтобы выдать ссуды ГЧП и получить номер ссуды для каждой предоставленной ссуды ГЧП.

Электронная подача и отчетность о выплатах

SBA предоставило SBA форму 1502 для использования в процессе отчетности, посредством которой кредитор ГЧП сообщает о ссудах ГЧП и собирает комиссию за обработку, причитающуюся кредитору за полностью выданные ссуды. Кредиторы должны загрузить в электронном виде информацию формы 1502 SBA в течение 20 календарных дней после утверждения или увеличения ссуды ГЧП.Кредитор должен также сообщить в форме 1502 SBA, полностью ли он выплатил средства по займу в рамках ГЧП.

Условия и положения займа

Займы будут гарантированы в рамках ГЧП на тех же условиях и процедурах, что и другие займы Раздела 7 (а), с некоторыми изменениями, включая, но не ограничиваясь:

  • Существует 100% гарантия.
  • Никакого залога или личной гарантии не требуется.
  • Процентная ставка будет составлять один процент, рассчитываемая без начисления сложных процентов и без корректировки.

Кредитный тест в другом месте

Кредитор не будет обязан применять кредитный тест в другом месте — как указано в Разделе 7 (a) (1) (A) Закона о малом бизнесе, а также в правилах SBA и как описано выше — при оценке право заявителя на участие.

Отказ от уплаты сборов

Что касается сборов SBA, то не будет:

  • Авансовый гарантийный сбор, уплачиваемый SBA заемщиком;
  • Ежегодная плата за обслуживание кредитора (плата за текущую гарантию), подлежащая уплате в пользу SBA;
  • Комиссия на возмещение субсидии; и
  • Комиссия, уплачиваемая SBA за любую гарантию, проданную на вторичном рынке.

Агентское вознаграждение

Агентское вознаграждение не может быть выплачено из средств ссуды ГЧП. Если заемщик сознательно нанял агента, такие комиссионные должны быть оплачены заемщиком.

Кредитор несет ответственность только за уплату агенту комиссионных за услуги, на которые кредитор напрямую заключает договор с агентом. Общая сумма, которую агент может получить от кредитора за помощь в подготовке заявки на ссуду ГЧП (включая направление к кредитору), не может превышать:

  • Один процент для ссуд на сумму не более 350 000 долларов США;
  • .5 процентов для ссуд на сумму более 350 000 долларов США и менее 2 миллионов долларов США; и
  • 0,25 процента для ссуд на сумму не менее 2 миллионов долларов.

Множественные розыгрыши запрещены

Кредитор должен произвести единовременное и полное погашение ссуды ГЧП в течение 10 календарных дней с момента утверждения ссуды. Ссуда ​​считается одобренной, когда SBA присваивает ссуде номер ссуды.

Кредиторы не несут ответственности за задержки в выплате, связанные с неспособностью заемщика своевременно предоставить необходимую кредитную документацию, включая подписанный вексель.Ссуды, по которым не были выплачены средства, поскольку заемщик не предоставил необходимую кредитную документацию в течение 20 календарных дней с момента утверждения кредита, аннулируются кредитором.

209 CMR 40.00: Недобросовестные и обманчивые действия и практика в потребительских сделках

Для целей 209 CMR 40.00 применяются следующие определения:

Филиал означает любую компанию, которая контролирует, контролируется или находится под общим контролем с другой компанией.Контроль означает владение 10% или более любого класса непогашенного акционерного капитала компании или право направлять или определять направление управления и политики компании.

Годовая процентная ставка

означает годовую процентную ставку по ссуде, рассчитанную в соответствии с Федеральным законом о праве в кредитовании (15 U.S.C.1601 и последующие) и 12 CFR 1026, 209 CMR 32,14 или 209 CMR 32,22, в зависимости от обстоятельств.

Bank означает любую ассоциацию или корпорацию, учрежденную Содружеством наций в соответствии с положениями M.G.L. c. 168, 170, 171 или 172 или любые физические лица, ассоциации, товарищества или корпорации, зарегистрированные или ведущие банковский бизнес в Содружестве, под надзором Уполномоченного, включая любой интернет-банк.

Базовая ставка означает процентную ставку, которую заемщик может снизить, выплачивая добросовестные дисконтные баллы; эта ставка не должна превышать среднюю недельную доходность ценных бумаг Казначейства Соединенных Штатов со сроком погашения 5 лет на пятнадцатый день месяца, непосредственно предшествующего месяцу, в котором был предоставлен заем, плюс 4 процентных пункта.

Bona Fide Ошибка означает непреднамеренную ошибку, несмотря на соблюдение процедур, разумно принятых во избежание любой такой ошибки. Добросовестная ошибка включает, помимо прочего, канцелярские ошибки, ошибки в расчетах, сбои в работе компьютера и программирования, а также ошибки печати, за исключением ошибки в судебном решении в отношении обязательства лица по M.G.L. c. 183C, 209 CMR 40.00, 209 CMR 32.00 или другой применимый закон не должны считаться добросовестной ошибкой.

Bona Fide Пункты дисконтирования ссуды, означают пункты дисконтирования ссуды, а именно:

(a) сознательно уплачено заемщиком;

(b) выплачено специально для понижения базовой ставки; и

(c) фактически уменьшение процентной ставки или разницы между ценой и временем, применимой к ссуде, с процентной ставки, которая не превышает контрольную ставку.

Брокер означает любое лицо, которое прямо или косвенно запрашивает, обрабатывает, размещает или ведет переговоры о жилищных ипотечных ссудах для других или которое закрывает жилищные ипотечные ссуды, которые могут быть выданы на собственное имя за счет средств, предоставленных другими, и какие ссуды впоследствии переуступаются. лицу, обеспечивающему финансирование ссуд; при условии, что этот брокер не должен включать человека, который является адвокатом, предоставляющим юридические услуги в связи с закрытием жилищного ипотечного кредита, который также не финансирует жилищный кредит и не является аффилированным лицом кредитора.

Комиссар, означает комиссар банков.

Потребитель означает физическое лицо, которое ищет или приобретает товары, услуги или деньги для личного, семейного или домашнего использования, кроме покупки недвижимости.

Потребительская транзакция означает транзакцию между кредитором и потребителем, в которой деньги, имущество или услуги предназначены в первую очередь для личных, семейных или домашних целей.

Стандартная ставка по ипотечным кредитам означает самую последнюю опубликованную годовую доходность по обычным ипотечным кредитам, опубликованную Советом управляющих Федеральной резервной системы, как опубликовано в статистическом выпуске H.15 или любой другой публикации, которая может заменить ее, с соответствующего времени, установленного в 209 CMR 40.02: Высокозатратный жилищный заем (a) 1.

Обычный штраф за досрочное погашение означает любой штраф или комиссию за досрочное погашение, которые могут взиматься или взиматься в рамках жилищного кредита и которые разрешены законом при условии, что жилищный кредит:

(a) не имеет годовой процентной ставки, превышающей обычную ставку по ипотеке более чем на 2 процентных пункта, а

(b) не допускает никаких сборов за предоплату или штрафов, превышающих 2 процента от предоплаченной суммы.

Cosigner, значит

(a) физическое лицо, которое принимает на себя ответственность по обязательству потребителя, не получая товаров, услуг или денег в обмен на обязательство, или, в случае открытого кредитного обязательства, без получения договорного права на получение предоставление кредита по счету.

(b) Cosigner включает в себя любое лицо, подпись которого требуется в качестве условия для предоставления кредита потребителю или в качестве условия воздержания от взыскания неисполненного обязательства потребителя.Термин не включает супруга, подпись которого требуется на кредитном обязательстве для совершенствования обеспечительного интереса в соответствии с законодательством штата.

(c) Лицо, отвечающее определению 209 CMR 40.02: Cosigner, является соправителем вне зависимости от того, указано ли это лицо в качестве такового по кредитному обязательству.

Заработок означает компенсацию, выплачиваемую или подлежащую выплате физическому лицу или на его счет за личные услуги, оказанные или подлежащие оказанию физическим лицом, независимо от того, обозначены ли они в виде заработной платы, оклада, комиссионных, бонусов или иным образом, включая периодические выплаты в соответствии с пенсией, пенсия или программа инвалидности.

Федеральный банк означает национальную банковскую ассоциацию, ссудо-сберегательную ассоциацию или сберегательный банк, существующий с разрешения Соединенных Штатов.

Федеральное отделение означает отделение на территории Содружества любого федерального банка за пределами штата.

Федеральный кредитный союз означает кредитный союз, созданный в соответствии с положениями Федерального закона о кредитных союзах.

Финансовое учреждение означает банк, федеральный банк, филиал в Массачусетсе, федеральный филиал, филиал за пределами штата или федеральный кредитный союз.

Дорогостоящий жилищный заем или Дорогостоящая ипотека, означает:

(a) сделка по потребительскому кредиту, обеспеченная основным жилищем потребителя и в которой:

  1. а. Годовая процентная ставка при завершении превысит более восьми

процентных пункта для ссуд с первым залогом или более чем на девять процентных пунктов для ссуд с дополнительным залогом, доходность казначейских ценных бумаг, срок погашения которых сопоставим со сроком погашения ссуды на 15 -й день месяца, непосредственно предшествующего месяц, в котором заявление о предоставлении кредита получено кредитором;

г.При расчете годовой процентной ставки для ссуд с регулируемой процентной ставкой кредитор должен использовать процентную ставку, которая будет действовать после истечения срока действия вводной ставки;

2. За исключением обычного штрафа за досрочное погашение или до 2-х добросовестных дисконтных точек, общие баллы и комиссии, подлежащие уплате потребителем при закрытии ссуды или до нее, будут превышать 5 процентов от общей суммы ссуды или 400 долларов США; цифра в 400 долларов ежегодно корректируется Уполномоченным 1 января на годовое процентное изменение индекса потребительских цен, о котором сообщалось 1 июня предыдущего года; или

3.Годовая процентная ставка, баллы и сборы или штрафы превышают ограничения, описанные в соответствии с 12 CFR 1026.32 (a) (1).

(b) Дорогостоящий жилищный заем не включает следующее:

1. Сделка по обратной ипотеке в соответствии с 209 CMR 32.33 или 12 CFR 1026.33.

2. необеспеченный открытый кредитный план в соответствии с 209 CMR 32,00 или подразделом B 12 CFR 1026,00.

Кредитор означает лицо, которое предоставило 5 или более жилищных ипотечных кредитов в течение последнего 12-месячного периода или действовало в качестве посредника между кредиторами и заемщиками по 5 или более жилищным ипотечным кредитам в течение последнего 12-месячного периода, при условии, что кредитор не должен включать лицо, которое является адвокатом, предоставляющим юридические услуги в связи с закрытием жилищного кредита, которое также не финансирует жилищный кредит и не является аффилированным лицом кредитора.Для целей 209 CMR 40.00 кредитор должен включать брокера и финансовое учреждение.

Massachusetts Bank означает любой банк, кроме ассоциации или корпорации, учрежденной в соответствии с M.G.L. c. 171.

Massachusetts Branch, означает филиал в Содружестве любого банка за пределами штата.

Обязательство означает соглашение между потребителем и кредитором.

Должник, означает заемщика, созаемщика, соавтора или поручителя, обязанного выплатить ипотечную ссуду.

Банк вне штата означает любую ассоциацию или корпорацию, уполномоченную вести банковскую деятельность, главный офис которой находится за пределами Содружества и которая существует на основании полномочий любого штата Соединенных Штатов, кроме Содружества.

Отделение за пределами штата означает отделение любого банка Массачусетса, расположенное за пределами Содружества.

Федеральный банк за пределами штата означает национальную банковскую ассоциацию, ссудо-сберегательную ассоциацию или сберегательный банк, существующий на основании полномочий Соединенных Штатов, главный офис которых находится за пределами Содружества.

Лицо означает физическое лицо, корпорацию или другую коммерческую организацию.

Баллы и комиссии, означает:

(a) Для кредитов с закрытым сроком:

1. все статьи, которые должны быть раскрыты в соответствии с 12 CFR 1026.4 (a) и 1026.4 (b) или 209 CMR 32.04, за исключением процентов или разницы между ценой и временем;

2. сборы за предметы, перечисленные в соответствии с 12 CFR 1026.4 (c) (7) или 209 CMR 32.04 (кроме сумм, удерживаемых для будущей уплаты налогов), если сбор не является разумным, кредитор не получает прямой или косвенной компенсации в связи с комиссия, при этом комиссия не выплачивается аффилированному лицу кредитора;

3.максимальные комиссии и штрафы за досрочное погашение, которые могут взиматься или взиматься в соответствии с условиями кредитных документов;

4. все комиссии за досрочное погашение или штрафы, понесенные заемщиком, если ссуда рефинансирует предыдущую ссуду, выданную или в настоящее время принадлежащую тому же кредитору;

5. Вся компенсация, выплачиваемая прямо или косвенно ипотечному брокеру, не включенная иным образом в 209 CMR 40.02: Баллы и сборы (a) 1. и (а) 2 .;

6. Стоимость всех страховых премий, прямо или косвенно финансируемых кредитором, в отношении любого кредита жизни, кредитной инвалидности, кредитной безработицы или страхования кредитной собственности, или любого другого страхования жизни или здоровья, или любых платежей, прямо или косвенно финансируемых кредитором для любое соглашение или договор об аннулировании или приостановлении долга, за исключением того, что страховые взносы или сборы за аннулирование или приостановку долга, рассчитанные и уплачиваемые на ежемесячной основе, не считаются финансируемыми кредитором; и

7.В баллы и сборы не входят:

а. налоги, сборы за регистрацию, регистрацию и другие сборы и сборы, уплачиваемые или подлежащие уплате государственному должностному лицу для определения наличия или совершенствования, освобождения или удовлетворения обеспечительного интереса; и

г. сборы, уплаченные лицу, не являющемуся кредитором или ипотечным брокером, за следующее: сборы за сертификацию наводнения; сборы за заражение вредителями; сборы за определение наводнения; оценочные сборы; сборы за проверки, проведенные перед закрытием; кредитные отчеты; опросы; нотариальные сборы; сборы за условное депонирование, если иное не включено в 209 CMR 40.02: Баллы и сборы (а) 1 .; премии по титульному страхованию; страхование от пожара и страхование от наводнения, включая страховые взносы домовладельцев, если выполняются условия, указанные в разделах 12 CFR 1026.4 (d) (2) или 209 CMR 32.04, с поправками, которые время от времени вносятся.

(b) Для открытых займов баллы и комиссии должны быть рассчитаны путем сложения общих баллов и сборов, включенных в 209 CMR 40,02: Баллы и сборы (a) 1., Плюс минимальные дополнительные сборы, которые заемщик должен будет уплатить. заплатите, чтобы получить сумму, равную общей кредитной линии.

Общая сумма займа означает общую сумму, которую потребитель займёт, что отражено в номинальной сумме векселя.

Быть поручителем | Кто может быть одним и что это означает

Поручительские ссуды и ипотека — это один из способов помочь кому-то занять деньги, если они изо всех сил пытаются получить одобрение кредиторов — например, это может быть молодой человек с ограниченной кредитной историей или кто-то другой. с плохой кредитной историей. Есть риски как для заемщика, так и для поручителя, поэтому вам следует заключить договор поручителя, вооружившись всеми фактами.

Что значит быть поручителем?

Быть поручителем означает помогать кому-либо получить кредит, например, ссуду или ипотеку. Выступая поручителем, вы «гарантируете» чужую ссуду или ипотеку, обещая выплатить долг, если они не могут себе этого позволить. Разумно согласиться быть гарантом только для того, кого вы хорошо знаете. Часто родители выступают в качестве поручителей для своих детей, чтобы помочь им сделать первый шаг на пути к имущественной лестнице.

Может ли кто быть поручителем?

Поручителем может быть практически каждый.Часто это родитель, супруг (если у вас есть отдельные банковские счета), сестра, брат, дядя или тетя, друг или даже бабушка или дедушка. Однако вы должны быть гарантом только того, кому вы доверяете и готовы и способны покрыть выплаты.

Поручитель должен быть старше 21 года, иметь хорошую кредитную историю и финансовую стабильность. Если вы домовладелец, это повысит доверие к заявке.

Если вы собираетесь попросить кого-то выступить поручителем, или к вам обратился член семьи или друг, нуждающийся в помощи, вы должны осознавать возможные финансовые риски.

Зачем кому-то быть поручителем?

Скорее всего, это одна из причин, указанных ниже:

  • Они заемщик без кредитной истории (например, молодой человек или новичок в стране)
  • Они только что начали новую работу
  • У них есть низкая зарплата
  • У них низкий кредитный рейтинг

Возможно, им нужен поручитель по аренде собственности, ссуде, автокредитованию или ипотеке. Какой бы ни была причина, вам нужно быть достаточно близко к человеку, чтобы открыто обсуждать его финансы.

Прежде чем согласиться выступить поручителем, вы должны спросить себя:

  • Почему я им нужен в качестве поручителя — потому что у них плохая кредитная история? И если да, то будут ли они управлять выплатами?
  • Несут ли они ответственность?
  • Нужен ли им кредит? (Это для чего-то, что им действительно нужно, или они могли бы вместо этого накопить на это?)
  • Можете ли вы позволить себе выплатить ссуду, если они не могут или не хотят?
  • Повлияет ли необходимость выплаты возмещения на ваши отношения?

Поручительство по аренде недвижимости предполагает поручительство за арендатора.Если арендатор не может выполнить свои обязательства по договору аренды, вы (гарант) будете юридически обязаны выплатить — либо за просроченную арендную плату, либо за повреждение имущества.

Будет ли мне стоить работа поручителем? Если да, то что еще я могу потерять?

Работа поручителем может стоить вам денег, если заемщик не может поддерживать свои выплаты, поскольку вам придется их выплачивать. Если вы не сможете погасить задолженность, вы рискуете получить обратно свой дом.

Придется ли мне быть поручителем на весь срок их ипотеки?

Необязательно оставаться поручителем в течение всего срока ипотеки (например,грамм. 30 лет). После того, как заемщик накопит достаточный капитал, большинство соглашений позволит ему повторно заложить залог и удалить вас как поручителя.

Могу ли я перестать быть поручителем по кредиту?

После того, как вы подписали кредитный договор и кредит был выплачен, вы не можете отказаться от роли поручителя. Кредитор не удалит вас из соглашения, потому что ваша кредитная история, статус занятости и другие факторы повлияли на одобрение кредита.

Могу ли я быть поручителем с плохой кредитной историей?

Гаранты с плохой кредитной историей вряд ли будут приняты кредиторами, поэтому маловероятно, что вы сможете выступить поручителем, если у вас низкий кредитный рейтинг.

Влияет ли статус поручителя на мой кредитный рейтинг?

Если заемщик идет в ногу со своими выплатами, ваш кредитный рейтинг не пострадает. Однако, если они не смогут произвести свои платежи и по кредиту / ипотеке произойдет невыполнение обязательств, он будет добавлен в ваш кредитный отчет.

Повлияет ли роль поручителя на получение ипотеки?

Помощь члену семьи или близкому другу в получении кредита может повлиять на ваши будущие заявки на ипотеку. Ипотечные кредиторы внимательно следят за всеми аспектами ваших доходов и расходов, включая долги; поскольку в качестве поручителя вам, возможно, придется выплатить долг своему другу / члену семьи, этот тип заимствования может иметь негативные последствия при расчете накопленных долгов на предмет доступности.Вы можете обнаружить, что это мешает вам получить еще одну ипотеку.

Что такое поручительный чек?

Кредиторы проводят серию проверок перед утверждением ссуды поручителя, чтобы оценить, сможет ли заемщик или поручитель выплатить ссуду. Кредитные проверки проверяют вашу кредитную историю и показывают ваш кредитный рейтинг, давая кредитору представление о том, насколько хорошо вы погашали другие виды кредитов и ссуд в прошлом. Итак, как упоминалось выше, поручитель с хорошим кредитным рейтингом повысит доверие к вашей заявке.Они также проводят проверки доступности, чтобы определить, сколько вы можете позволить себе брать взаймы каждый месяц.

Сравните ипотечные ссуды поручителей и ссуды

Если кто-то попросил вас выступить поручителем для них, рекомендуется побудить их сравнить варианты с разными кредиторами, чтобы убедиться, что они заключают выгодную сделку. Если в конечном итоге вам придется покрывать выплаты, вы должны убедиться, что это не будет стоить вам больше, чем могло бы быть.

Персональные гарантии и личная, солидарная ответственность

Защита с ограниченной ответственностью, предоставляемая различными законами о корпоративной ответственности, ограниченной ответственности или ограниченном партнерстве, обычно защищает владельцев бизнеса от личной ответственности за долги их бизнеса.

Однако кредиторы обычно требуют, чтобы владелец малого бизнеса подписал личную гарантию в качестве условия коммерческой ссуды бизнес-субъекту, по существу в обход установленной законом защиты от личной ответственности.

Что такое гарантия?

Гарантия — это договорное соглашение, по которому физическое или юридическое лицо соглашается выплатить долги другого лица. Для обеспечения исковой силы гарантия должна быть оформлена в письменной форме и подписана гарантом или другой стороной, юридически уполномоченной гарантом.Поручитель становится обязанным выплатить ссуду заемщика, независимо от того, принимает ли поручитель прямое участие в сделке ссуды между кредитором и заемщиком.

Кредиторы требуют гарантийные соглашения как способ обеспечения своевременного погашения бизнес-кредита. Помимо наличия большего количества активов для получения платежей, кредиторы также считают, что, если владелец бизнеса подвергает риску его личные активы и доход, владелец с гораздо большей вероятностью будет рассматривать погашение бизнес-ссуды в качестве приоритета.

Часто гарантия — это просто необходимый риск, который должен принять на себя владелец бизнеса, чтобы получить бизнес-ссуду. Если бизнес-заемщик продолжает производить платежи по ссуде в соответствии с условиями ссуды, то, как правило, гаранту не нужно беспокоиться о том, что кредитор применяет гарантию, даже если обычно он имеет на это право. Однако, если заемщик не выплатит свой долг, то кредитор будет иметь право требовать исполнения гарантии и требовать погашения из личных активов и доходов поручителя.

Гарант, который не ознакомился с условиями запрашиваемого кредитором соглашения о гарантии или не ищет более подходящие условия, может нести прямую ответственность по обязательствам заемщика. Например, если кредитор предлагает гарантийное соглашение, содержащее формулировку, предусматривающую, что гарант будет нести «прямую и основную ответственность» по обязательству, то кредитору не нужно ждать, пока заемщик не объявит дефолт, прежде чем предъявить иск гаранту в отношении долга. По сути, этот язык превращает гаранта в заемщика.

Порядок действий кредитора и степень ответственности поручителя могут зависеть от нескольких общих положений, которые могут содержаться в соглашении о гарантии. Любой потенциальный гарант должен внимательно прочитать предлагаемое соглашение о гарантии и понимать каждое договорное положение. Часто об условиях можно договориться, даже если коммерческое предприятие является стартапом и имеет ограниченные активы и доход.

Что такое постоянная гарантия?

Хотя некоторые гарантии могут предусматривать ответственность гаранта только по одному обязательству, кредиторы часто предлагают гарантию, которая будет действовать в течение неопределенного времени, а также гарантировать все прошлые, текущие и будущие обязательства заемщика перед кредитором. как любые продления или продления этих долгов.

Например, в предлагаемом соглашении о гарантии может быть указано, что гарантированная задолженность включает:

вся основная сумма, непогашенная время от времени и в любой один или несколько раз, начисленные невыплаченные проценты по ней и все расходы на взыскание и юридические расходы, связанные с ними, разрешенные законом, гонорары адвокатам, возникающие в связи со всеми и всеми долгами, обязательствами и обязательствами любого характера или формы, , существующие или возникшие в настоящее время или возникшие в будущем, или приобретенные , что заемщик индивидуально, коллективно или взаимозаменяемо с другими, должен или будет должен кредитору.

Эта формулировка возлагает на гаранта ответственность за:

  • Неоплаченная задолженность организации-заемщика перед кредитором, которая существовала до предоставления гарантии и, возможно, до того момента, когда гарант получил долю в предприятии;
  • Заем, который организация-заемщик получает от кредитора; и,
  • Любые и все будущие ссуды или долги, которые предприятие-заемщик должно перед кредитором, включая любые долги, которые возникают после того, как гарант теряет долю в предприятии-заемщике.

В то время как гарантия конкретного обязательства, напротив, обычно прекращается после выполнения обязательства, продолжающаяся гарантия будет оставаться в силе до тех пор, пока гарант не расторгнет соглашение, направив письменное уведомление кредитору. Это означает, что даже если все существующие обязательства были выполнены, гарант будет по-прежнему нести ответственность за любые будущие обязательства, которые организация-заемщик берет на себя перед кредитором, если гарант не предоставил надлежащее уведомление о намерении расторгнуть соглашение до любых последующих предоставлен заем или возник долг.Это может оказаться особенно проблематичным, если владелец-гарант выплачивает бизнес-ссуду, которая была предоставлена ​​в то время, когда владелец-поручитель интересовался бизнесом, а затем продает бизнес, но забывает о существовании постоянной гарантии!

Как правило, гарант должен следовать конкретным инструкциям, содержащимся в соглашении о продолжающейся гарантии, прежде чем расторжение договора вступит в силу. Если соглашение о продолжающейся гарантии будет расторгнуто надлежащим образом, расторжение вступит в силу только в отношении дополнительных обязательств заемщика, которые он принимает на себя после даты расторжения.Поручитель будет нести ответственность за полную непогашенную задолженность по всем существующим долгам, включая все проценты и комиссии, причитающиеся заемщику кредитору. Чтобы быть действительно свободным от последствий продолжающегося гарантийного соглашения, поручитель и / или заемщик должны быть готовы полностью выполнить эти существующие обязательства.

Неограниченные и ограниченные гарантии

Неограниченная гарантия не ограничивает обязательства поручителя конкретным периодом времени или суммой.С другой стороны, ограниченная гарантия возлагает на гаранта ответственность только до определенной суммы долга, до определенного момента времени или только по определенным указанным займам.

Обычно ограниченная гарантия используется малым бизнесом, имеющим более одного владельца. Переговоры с кредитором могут привести к тому, что ответственность каждого владельца-поручителя будет ограничена процентом обязательств заемщика, равным или превышающим процентную долю владения каждого поручителя в бизнесе, но не полной суммой.Однако в некоторых случаях кредитор может настаивать на том, чтобы общая сумма ответственности поручителя превышала 100%, чтобы у кредитора была подушка, если один или несколько владельцев-поручителей не имеют достаточных активов для внесения предоплаты за всю долю владельца. В качестве альтернативы ограничение может быть таким же простым, как ограничение «не более чем» определенной суммы, которая меньше всей суммы причитающегося долга. Очевидно, что относительная переговорная сила заемщика и владельца-поручителя (-ов) будет определять результат переговоров, но чаще, чем должно быть, владелец-гарант просто подписывает то, что указано в первоначальных кредитных документах, без требуя менее обременительных условий.

Совместная и раздельная ответственность

Бизнесу может быть проще получить ссуду, если несколько человек готовы гарантировать долги компании. Например, все четыре владельца малого начинающего бизнеса могут согласиться предоставить кредитору неограниченные гарантии. Однако это не означает, что каждый гарант несет ответственность только за свою пропорциональную долю (в нашем примере 25%) от общего долга. Большинство гарантий содержат положения о «совместной и раздельной» ответственности, и даже если в гарантиях ничего не говорится по этому поводу, закон Северной Каролины налагает солидарную ответственность на гарантов.Это означает, что за исключением случаев, когда поручители несут ответственность за определенную сумму по ограниченной гарантии, кредитор может привлечь каждого отдельного поручителя к ответственности за полную сумму обязательства заемщика. Более того, кредитор может подать в суд только на одного или любое количество меньшее, чем все поручители, на эту полную сумму, оставляя поручителям бороться между собой, чтобы обеспечить справедливое распределение долга.

Например, если со-гарант объявляет о банкротстве, освобождается от ответственности кредитором или просто исчезает, оставшиеся поручители (или те, кого кредитор решит подать в суд) будут нести полную ответственность за всю сумму гарантированного долга. .В случае, если один гарант выплачивает или вынужден выплатить долг в полном объеме, этот гарант может потребовать «взноса» против своих со-гарантов, чтобы вернуть часть долга этих поручителей. Но ни один гарант не может заставить кредитора обратиться к другому поручителю за частичной оплатой.

Обязательство по взносам

Когда два или более физических лица гарантируют обязательство заемщика и одно или несколько лиц платят или вынуждены платить больше, чем их относительная доля, поручитель, который платит больше, имеет средство правовой защиты в виде иска о взносе.Это действие основано на признании в законе подразумеваемого обещания каждого гаранта внести свою справедливую долю в выплату гарантированного долга для выполнения их общих обязательств. Просто потому, что кредитор решает предъявить иск только одному или меньшему количеству поручителей, оставшиеся поручители не освобождаются от выплаты своей доли долга. Взнос позволяет поручителям, которые должны были заплатить больше, чем их справедливая доля, подать в суд, чтобы взыскать с тех, кто этого не сделал.

Гарантия оплаты vs.Гарантия инкассации

Гарантийные соглашения обычно предусматривают, что гарантия предназначена для «оплаты», а не просто для «взыскания». Если в соглашении указано, что это «гарантия платежа», то кредитор может потребовать взыскания долга напрямую от поручителя без предварительного преследования заемщика. С другой стороны, если в соглашении указано, что оно является «гарантией взыскания», то кредитор должен исчерпать средства правовой защиты кредитора против заемщика, прежде чем кредитор сможет потребовать взыскания от поручителя.Из-за гибкости, которую предоставляет кредитору гарантия платежа, почти во всех гарантиях, предоставляемых кредиторами, прямо указывается, что они являются «платежными». Кредитор редко соглашается только на гарантию взыскания, но, в зависимости от фактов и обстоятельств, сообразительный гарант ссуды преуспевающему бизнесу может договориться об этом условии.

Право кредитора на зачет

Если соглашение о гарантии предоставляет кредитору право на «зачет», это означает, что кредитор может «снять» средства со счета поручителя (за исключением определенных счетов IRS или трастовых счетов) без предварительного уведомления, чтобы удовлетворить заемщика. просроченная задолженность.

Например, в гарантийном соглашении может быть указано, что:

Кредитор оставляет за собой право на зачет всех счетов поручителя с кредитором, включая все счета поручителя, которые могут быть открыты в будущем. Гарант уполномочивает кредитора, в пределах, разрешенных применимым законодательством, удерживать эти средства в случае дефолта и использовать средства на этих счетах для оплаты того, что поручитель должен в соответствии с условиями этой гарантии.

Подписывая соглашение о гарантии на таком языке, поручитель предоставляет кредитору разрешение на снятие личных средств со счета (счетов) поручителя в качестве кредита под обязательства заемщика, нарушившего обязательства.

Смерть поручителя

Большинство гарантий остаются в силе после смерти поручителя, и любая ответственность становится частью наследства поручителя. Как указывалось ранее, единственный способ избежать ответственности — это полностью оплатить обязательство или получить освобождение от ответственности кредитора. Как правило, кредитор не освобождает имущественную массу от ответственности, если только кредитор не соглашается позволить другой стороне, приемлемой для кредитора, занять место умершего поручителя. Можно договориться об освобождении или освобождении и замене в случае смерти в гарантийном соглашении, если существуют определенные факторы, но такие положения обычно очень подробны и требуют помощи адвоката или другого специалиста для их разработки.

Заключение

Перед тем, как подписать какое-либо соглашение о гарантии, обязательно внимательно прочтите все условия. Гарантийные соглашения могут легко связать вас с большей задолженностью, чем вы планировали. Перед подписанием вы всегда должны получать независимую юридическую консультацию от лицензированного юриста, который удостоверится, что ваши намерения адекватно отражены или, по крайней мере, вы понимаете свои риски, прежде чем подписывать. В противном случае вы можете обнаружить, что берете на себя гораздо больше, чем ожидали.

© 2021 Ward and Smith, P.A .. Все права защищены. National Law Review, том VIII, номер 120

Ставки для специалистов в области первой технологии | Проверка, сбережения, IRA и многое другое

Представлять на рассмотрение

Проверка

Дата вступления в силу: 1 октября 2021 г.

Список всех применимых сборов см. В Таблице сборов, включенной в настоящий документ посредством ссылки.

Беззаботная проверка NA NA 10 долларов США.00 NA NA Посмотреть
Первая проверка плюс 0.05% 0,05% 10,00 Ежемесячно Ежемесячно Посмотреть
Запуск проверки 0.10% 0,10% 10,00 Ежемесячно Ежемесячно Посмотреть
Проверка HSA 1.00% 1,00% 10,00 Ежемесячно Ежемесячно Посмотреть
Проверка вознаграждений First Tech (квалифицированная ставка)
0 руб.01–15 000,00 долл. США 0,50% 0,50% 10,00 Ежемесячно Ежемесячно Посмотреть
15 000 долл. США.01 + 0,10% 0,10% 10,00 Ежемесячно Ежемесячно Посмотреть
Проверка вознаграждений First Tech (неквалифицированная ставка)
Все остатки 0.01% 0,01% 10,00 Ежемесячно Ежемесячно Посмотреть
Проверка дивидендных вознаграждений (квалифицированная ставка)
0 руб.01 — 10 000,00 долл. США 1,00% 1,00% 10,00 Ежемесячно Ежемесячно Посмотреть
10 000 долл. США.01 + 0,10% 0,10% 10,00 Ежемесячно Ежемесячно Посмотреть
Проверка дивидендных вознаграждений (неквалифицированная ставка)
Все остатки 0.05% 0,05% 10,00 Ежемесячно Ежемесячно Посмотреть

Выберите текущий счет, который хотите открыть:

— Выберите — Беззаботная проверкаПервая проверка PlusFirst Tech Rewards Checking

Экономия

Дата вступления в силу: 1 октября 2021 г.

Список всех применимых сборов см. В Таблице сборов, включенной в настоящий документ посредством ссылки.

Экономия членства 0,05% 0.05% 5,00 $ Ежемесячно Ежемесячно Посмотреть
Беззаботная экономия 0.10% 0,10% 25,00 $ Ежемесячно Ежемесячно Посмотреть
Начальная экономия
0 руб.01–999,99 долл. США 4,89% 5,00% 25,00 $ Ежемесячно Ежемесячно Посмотреть
1 000 долл. США.00 + 0,10% 0,10% 25,00 $ Ежемесячно Ежемесячно Посмотреть
Экономия при мгновенном доступе
0 руб.01–2 499,99 0,05% 0,05% 5 000,00 долл. США Ежемесячно Ежемесячно Посмотреть
2 500–99 999 долл. США.99 0,10% 0,10% 5 000,00 долл. США Ежемесячно Ежемесячно Посмотреть
100 000–249 999 долл. США.99 0,10% 0,10% 5 000,00 долл. США Ежемесячно Ежемесячно Посмотреть
250 000 долл. США + 0.15% 0,15% 5 000,00 долл. США Ежемесячно Ежемесячно Посмотреть
Экономия от First Tech Rewards (соответствующая ставка)
0 руб.01–999,99 долл. США 1,98% 2,00% 25,00 $ Ежемесячно Ежемесячно Посмотреть
1 000–24 999 долл. США.99 0,50% 0,50% 25,00 $ Ежемесячно Ежемесячно Посмотреть
25 000 долл. США + 0.10% 0,10% 25,00 $ Ежемесячно Ежемесячно Посмотреть
Экономия от First Tech Rewards (неквалифицированная ставка)
Все остатки 0.05% 0,05% 25,00 $ Ежемесячно Ежемесячно Посмотреть

Выберите сберегательный счет, который хотите открыть:

— Выберите — Экономия на членстве Экономия без обслуживания Экономия в мгновенном доступе Экономия в программе First Tech Rewards

Традиционные сертификаты акций

Дата вступления в силу: 1 октября 2021 г.

Список всех применимых сборов см. В Таблице сборов, включенной в настоящий документ посредством ссылки.

Срок Ставка дивидендов APY
6 месяцев 0.15% 0,15%
12 месяцев 0.25% 0,25%
24 месяца 0.35% 0,35%
36 месяцев 0.40% 0,40%
60 месяцев 1.14% 1,15%
Срок Ставка дивидендов APY
6 месяцев 0.20% 0,20%
12 месяцев 0.30% 0,30%
24 месяца 0.40% 0,40%
36 месяцев 0.45% 0,45%
60 месяцев 1.19% 1,20%

Выберите учетную запись Share Certificates, которую хотите открыть:

— Выберите — 6 месяцев22 месяца34 месяца46 месяцев60 месяцевJumbo 6 месяцевJumbo 12 месяцевJumbo 24 месяцаJumbo 36 месяцевJumbo 60 месяцев

Сертификаты на акции Bump Up

Дата вступления в силу: 1 октября 2021 г.

Список всех применимых сборов см. В Таблице сборов, включенной в настоящий документ посредством ссылки.

Срок Ставка дивидендов APY
13 месяцев Bump Up 0.20% 0,20%
24-месячный Bump Up 0.30% 0,30%
36 месяцев Bump Up 0.85% 0,85%
Срок Ставка дивидендов APY
13 месяцев Bump Up 0.25% 0,25%
24-месячный Bump Up 0.35% 0,35%
36 месяцев Bump Up 0.90% 0,90%

Выберите учетную запись Share Certificates, которую хотите открыть:

— Выберите — Увеличение на 13 месяцев Повышение на 24 месяца Повышение на 36 месяцев Повышение на 13 месяцев Повышение на повышение на 24 месяца Повышение на повышение на 24 месяцаJumbo Повышение на 36 месяцев

Нет ставок для отображения.Пожалуйста, выберите продукт, чтобы увидеть расценки.

1 = Годовая процентная доходность

2 = Аккаунты Start Up Checking доступны для всех возрастов до 17 лет. Родитель / опекун должен быть совладельцем учетной записи. Учетная запись будет автоматически преобразована в учетную запись First Checking Plus, когда владельцу исполнится 18 лет. Лимит: одна стартовая текущая учетная запись на участника.

3 = Проверка дивидендов. Только существующие аккаунты. В настоящее время продукт не предлагается для новых учетных записей или преобразований учетных записей.

4 = Стартовые сберегательные счета доступны для всех возрастов до 17 лет. Родитель / опекун должен быть совладельцем счета. Счет будет автоматически преобразован в счет беззаботных сбережений, когда владельцу исполнится 18 лет.Лимит: один начальный сберегательный счет на участника.

Истина в раскрытии сбережений

Сбережения и проверка, проверка HSA, IRA, сберегательные кассы Roth и Coverdell

ИНФОРМАЦИЯ О СТАВКЕ:

Ставка дивидендов и годовая процентная доходность могут измениться в любое время, как это определено Советом директоров кредитного союза.

Компаундирование и кредитование.Мы ежемесячно начисляем и зачисляем ваши дивиденды.

Дивидендный период. Для вышеуказанных типов счетов период выплаты дивидендов является ежемесячным, например, датой начала первого периода выплаты дивидендов календарного года является 1 января, а датой окончания такого периода выплаты дивидендов является 31 января. шаблон даты. Датой объявления дивидендов является последний день дивидендного периода, а в приведенном выше примере — 31 января.

МИНИМАЛЬНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ К БАЛАНСУ:

Мы указываем минимальный баланс, необходимый для открытия счета, в наших прейскурантах.

Метод расчета суточного баланса. Мы рассчитываем дивиденды по методу ежедневного баланса, который применяет ежедневную периодическую ставку к ежедневному балансу вашего счета.

Начисление дивидендов по безналичным депозитам. Дивиденды начнут начисляться в тот рабочий день, когда вы вносите на свой счет безналичные средства (например, чеки).

Ограничения транзакции. Относится только к сберегательным счетам. Вы не можете производить более шести снятий или переводов средств на свой счет в кредитном союзе или третьему лицу с помощью предварительно авторизованного или автоматического перевода, овердрафта, онлайн- и мобильного банкинга, заказа или инструкций по телефону в течение любого периода выписки.

Требования постановления:

Вы должны выполнить оплату одной доли на своем счете членских сбережений в качестве условия вашего членства.

Характер дивидендов. Мы выплачиваем дивиденды из текущей и доступной прибыли после перечисления резервов в конце дивидендного периода. (Это раскрытие дополнительно объясняет функцию дивидендов вашего счета (ов) с бессрочными акциями.)

Пожалуйста, обратитесь к нашему тарифному плану для получения информации о текущих ставках дивидендов и годовой процентной доходности, а также к нашему графику выплат для получения дополнительной информации о сборах.

ПРИМЕНЯЕТСЯ ТОЛЬКО ДЛЯ ЧЕКОВОГО СЧЕТА ДИВИДЕНДНЫХ ВОЗНАГРАЖДЕНИЙ

Лимит: Один расчетный счет для выплаты дивидендов на участника.

Оцените информацию . Проверка дивидендных вознаграждений — это счет с многоуровневой ставкой. Ставка дивидендов и соответствующая годовая процентная доходность (APY) будут либо квалифицированной, либо неквалифицированной ставкой, как определено квалификационными требованиями на ежемесячный цикл (перечислены ниже). Если требования выполнены, ставка дивидендов и APY, указанные для уровня, будут применяться только к той части баланса счета, которая находится в пределах этого уровня.Ставки дивидендов и диапазон APY могут варьироваться в зависимости от баланса счета и указаны для каждого уровня.

Квалификационные требования за ежемесячный цикл:

  • Провести 12 покупок по дебетовой карте на счет
  • Есть 1 прямой депозит или внесение / снятие через ACH
  • Зачислять в электронные выписки

Для того, чтобы соответствовать требованиям, все перечисленные выше квалификации должны быть заполнены и опубликованы в вашем аккаунте до последнего дня месяца.Например, последний день января — 31 января. Операции по дебетовой карте должны быть зачислены на ваш счет до 30 января. Отправка покупок с помощью дебетовой карты может занять до 3 дней и зависит от времени обработки продавцом. Если вы не соответствуете требованиям для квалификационного периода, вы получите неквалифицированную ставку и соответствующий APY. Комиссионные, взимаемые в любых банкоматах США, будут возвращены, если критерии квалификации аккаунта выполнены в течение месячного цикла, в котором была списана комиссия.

Неспособность пройти квалификацию: Неспособность пройти проверку на получение дивидендных вознаграждений в течение шести месяцев подряд приведет к преобразованию учетной записи в учетную запись First Checking Plus.Конвертированные аккаунты получат применимую ставку, указанную для First Checking Plus. Участники могут восстановить свою учетную запись для проверки дивидендных вознаграждений позже, если их способность соответствовать требованиям регулярно меняется. См. Текущие критерии квалификации.

Национальный фонд страхования акций кредитных союзов. Ваши счета в кредитных союзах застрахованы на федеральном уровне Национальным фондом страхования акций кредитных союзов.

Ред. 07.2019

© 1993 Wolters Kluwer Financial Services, Inc.Все права защищены. TIS-BRO-CU 14.12.93 на заказ 4s 201358741-010

Истина в раскрытии сбережений

Проверка вознаграждений First Tech и экономия вознаграждений First Tech

Ограничьте одну учетную запись Rewards Checking на одного основного владельца учетной записи. Любые дополнительные учетные записи Rewards Checking могут быть преобразованы в другую текущую учетную запись First Tech.

Аккаунт должен быть личным. Учетные записи Trust, Business и Organization не подходят.

Информация о ставке: The First Tech Rewards Checking — это многоуровневая учетная запись. Ставка дивидендов и соответствующая годовая процентная доходность (APY) будут либо квалифицированной, либо неквалифицированной ставкой, как определено квалификационными требованиями на ежемесячный цикл (перечислены ниже). Если требования выполнены, ставка дивидендов и APY, указанные для уровня, будут применяться только к той части баланса счета, которая находится в пределах этого уровня. Ставки дивидендов и диапазон APY могут варьироваться в зависимости от баланса счета и указаны для каждого уровня.

Требования к проверке наград First Tech Rewards за ежемесячный цикл:

  • Иметь в сумме не менее 20 подходящих транзакций с совокупными расходами не менее 500 долларов в месяц, размещенных на соответствующих счетах. Квалифицируемые транзакции включают:
    • Отправлены покупки по дебетовой карте на счет First Tech Rewards Checking
    • Разнесены покупки по кредитной карте на счет кредитной карты First Tech *
  • Иметь депозиты и / или снятия ACH на общую сумму не менее 1000 долларов США за цикл (либо несколько совокупных ACH, равных 1000 долларов США, либо один ACH на сумму 1000 долларов США) на контрольный счет First Tech Rewards
  • Зачисление в электронные выписки и извещения для основного владельца счета

Для того, чтобы соответствовать требованиям, все перечисленные выше квалификации должны быть заполнены и опубликованы в вашем аккаунте до последнего дня месяца.Например, последний день января — 31 января. Операции по дебетовым и кредитным картам должны быть переведены на ваш счет (а) до 30 января. Транзакции, опубликованные в последний день месяца, будут учитываться в квалификационном цикле следующего месяца. Публикация покупок с помощью дебетовой и кредитной карты может занять до нескольких рабочих дней в зависимости от времени обработки продавцом. Если вы не соответствуете требованиям для квалификационного периода, вы получите неквалифицированную ставку и соответствующий APY.

Предлагаемые скидки могут измениться в любое время по решению Совета директоров Кредитного союза.Следующие скидки будут зачислены на счет First Tech Rewards Checking, если критерии квалификации учетной записи соблюдены для ежемесячного цикла, в котором проводилась транзакция. Скидки будут опубликованы в течение 3 рабочих дней после окончания месяца.

  • Возмещение любых сборов за внесение в сеть банкоматов США, но не более 15 долларов в месяц
  • Возврат кэшбэка 0,25% от минимальной запланированной суммы платежа, произведенной с другого счета First Tech в ваш потребительский кредит (ы) First Tech и / или HELOC **, но не более 15 долларов в месяц
  • 0.Возврат 50% кэшбэка со всех размещенных покупок по кредитной карте, сделанных на вашем счете кредитной карты First Tech *, но не более 15 долларов в месяц
  • Возмещение ежемесячных услуг по подписке на потоковые онлайн-трансляции, списанных с вашего счета кредитной карты First Tech *, но не более 10 долларов в месяц

Коды категорий торговцев, которые соответствуют критериям возмещения стоимости подписок на онлайн-трансляцию, включают следующее: 4899 — услуги кабельного, спутникового и других платных теле- и радиослужб; 5735 — Музыкальные магазины; и 5968 — Прямой маркетинг — Продавцы непрерывности / подписки.First Tech не имеет возможности контролировать, как розничный торговец решает классифицировать свой бизнес, и поэтому оставляет за собой право определять, какие покупки соответствуют требованиям. Продавцам, которые принимают кредитные карты Mastercard®, назначается код продавца, который определяется продавцом или его обработчиком в соответствии с процедурами Mastercard®, основанными на типах продуктов и услуг, которые они в основном продают. Компания First Tech группирует похожие коды продавцов по категориям, чтобы делать вам предложения. Обратите внимание, что First Tech прилагает все усилия, чтобы включить все соответствующие коды продавцов в наши категории.Однако даже если продавец или некоторые из продаваемых им предметов могут оказаться подходящими для категории, у продавца может не быть кода продавца в этой категории.

* Покупки по кредитной карте должны производиться с использованием учетной записи кредитной карты First Tech с тем же основным владельцем учетной записи, что и учетная запись First Tech Rewards Checking.

** Основной владелец текущего счета First Tech Rewards Checking должен быть указан в качестве основного заемщика по потребительской ссуде (-ам) First Tech или кредитной линии собственного капитала (HELOC).Регулярные платежи по кредитным картам, закрытые ипотечные кредиты и коммерческие кредитные продукты не подходят для этого предложения продукта и не соответствуют критериям вышеупомянутых скидок с возвратом наличных денег. Предоплаты, просроченные платежи и выплаты не включены. Ссуды должны быть с хорошей репутацией (активными, текущими, непросроченными).

Открытие этого текущего счета не гарантирует одобрения ссудных счетов. Требования к кредитованию по-прежнему будут применяться.

ОТНОСИТСЯ ТОЛЬКО К СОБСТВЕННОМУ СЧЕТУ FIRST TECH REWARDS

Ограничьте один счет Rewards Savings на одного владельца основного счета.Любые дополнительные сберегательные счета Rewards могут быть преобразованы в другой сберегательный счет First Tech.

Аккаунт должен быть личным. Учетные записи Trust, Business и Organization не подходят.

Для учетной записи First Tech Rewards Savings требуется соответствующая учетная запись First Tech Rewards Checking. Основной владелец учетной записи First Tech Rewards Savings должен совпадать с владельцем учетной записи First Tech Rewards Checking.

Информация о тарифах: The First Tech Rewards Savings — это многоуровневый счет.Ставка дивидендов и соответствующая годовая процентная доходность (APY) будет либо подходящей, либо неквалифицированной ставкой, как определено квалификационными требованиями First Tech Rewards Check за ежемесячный цикл (перечисленными выше в разделе «Контрольный счет First Tech Rewards за месячный цикл»). Если требования соблюдены, дивидендная ставка First Tech Rewards Savings и APY, указанные для уровня, будут применяться только к той части баланса учетной записи, которая находится в пределах этого уровня. Ставки дивидендов и диапазон APY могут варьироваться в зависимости от баланса счета и указаны для каждого уровня.Если вы не соответствуете требованиям для квалификационного периода, вы получите неквалифицированную ставку и соответствующий APY.

Ред. 07/2019

© 1993 Wolters Kluwer Financial Services, Inc. Все права защищены. TIS-BRO-CU 14.12.93 на заказ 4s 201358741-010

Истина в раскрытии сбережений

Сертификат на акции , IRA / Roth IRA / Сертификат на акции Coverdell

Минимальные требования к остатку:

Мы указываем минимальный баланс, необходимый для открытия счета, в наших прейскурантах.

Оцените Информация:

Размер дивидендов и годовая процентная доходность на вашем сертификационном счете указаны в квитанции вашего сертификата и в нашей таблице ставок сертификата. Вам будет выплачиваться эта ставка до первого погашения.

Частота смешивания. Дивиденды будут начисляться каждый месяц.

Периодичность зачисления. Дивиденды будут зачисляться на ваш счет каждый месяц.

Дивидендный период. Для этого типа счета периодом выплаты дивидендов является ежемесячный период, например, датой начала первого периода выплаты дивидендов календарного года является 1 января, а датой окончания такого периода выплаты дивидендов является 31 января.Все остальные дивидендные периоды следуют той же схеме дат. Датой объявления дивидендов является последний день дивидендного периода, а в приведенном выше примере — 31 января.

Метод расчета суточного баланса. Дивиденды рассчитываются методом ежедневного баланса, который применяет ежедневную периодическую ставку к остатку на счете каждый день.

Начисление дивидендов по безналичным депозитам. Дивиденды начнут начисляться в тот рабочий день, когда вы помещаете на свой счет неденежные товары (например, чеки).

Ограничения на транзакции . После открытия счета вы не можете делать пополнения счета до даты погашения, указанной на счете (за исключением случаев, указанных в разделах «Bump-Up и IRA / ROTH / Сертификат акций Coverdell»).

IRA / Roth IRA / Сертификат акций Coverdell:

Вы можете делать неограниченные пополнения в пределах своего годового лимита взносов на свой счет. Нет никаких ограничений по частоте или срокам добавления, за исключением сертификата увеличения на 13 месяцев (дополнительные ограничения перечислены выше).

Требования по времени. Срок погашения вашей учетной записи наступает в дату, указанную в квитанции об оплате сертификата и ежемесячной выписке.

Штрафы за досрочное снятие (за снятие до срока погашения может быть наложен штраф):

  • В соответствии с Положением D Федеральной резервной системы, снятие средств со счетов сертификатов акций, завершенное в течение первых шести дней после открытия счета или в течение шести дней сразу после последнего частичного снятия, будет сопровождаться штрафом за досрочное снятие в размере не менее семи дней простых дивидендов.Штраф будет зависеть от суммы снятия.
  • Если ваш счет имеет первоначальный срок погашения менее 12 месяцев, будет применяться только требуемый штраф в соответствии с Положением D, независимо от того, были ли начислены проценты. Это может снизить основную сумму.
  • Если ваш счет имеет первоначальный срок погашения от 12 до 24 месяцев, ваш штраф будет равен 180 дням простых дивидендов и будет применяться независимо от того, начислены проценты или нет. Это может снизить основную сумму.
  • Если ваш счет имеет первоначальный срок погашения более 24 месяцев, ваш штраф будет равен 270 дням простых дивидендов и будет применяться независимо от того, начислены проценты или нет.Это может снизить основную сумму.

ИСКЛЮЧЕНИЯ ИЗ ДОЛЖНОСТНЫХ НАКАЗАНИЙ

  • По нашему усмотрению, мы можем оплатить счет до наступления срока погашения без наложения штрафа за досрочное снятие средств в случае смерти владельца счета или признания его недееспособным судом или другим органом компетентной юрисдикции.
  • Если счет является Индивидуальным пенсионным счетом (IRA), и вкладчик выплачивает любую часть в течение (7) дней после открытия; при условии, что вкладчик теряет сумму, по крайней мере равную простым дивидендам, полученным на снятой сумме.
  • Если учетная запись является традиционной IRA и владелец достиг возраста 59½ лет, или если владелец снимает средства в качестве держателей IRA. Требуемое минимальное распределение согласно требованиям IRS.

Списание дивидендов до наступления срока погашения. Годовая процентная доходность основана на предположении, что дивиденды будут оставаться на счете до погашения. Вывод уменьшит заработок.

Автоматически обновляемый счет. Эта учетная запись будет автоматически обновляться по истечении срока погашения.Вы можете предотвратить продление, если вы снимете средства со счета по истечении срока платежа (или в течение льготного периода, указанного ниже, если таковой имеется), или если мы получим от вас письменное уведомление в течение льготного периода, указанного ниже, если таковой имеется. Мы можем предотвратить продление, если отправим вам уведомление по почте не менее чем за 30 календарных дней до наступления срока платежа. Если вы или мы препятствуем продлению, дивиденды не начисляются после окончательного срока погашения.

Срок продления. Каждый срок продления будет таким же, как и первоначальный, начиная с даты погашения.Ставка дивидендов будет такой же, как и для новых срочных счетов с акциями на дату погашения, которые имеют тот же срок, минимальный баланс (если есть) и другие характеристики, что и первоначальный счет сертификата срока.

Льготный период. У вас будет льготный период в десять календарных дней после наступления срока погашения, чтобы вывести средства без взимания штрафа за досрочное снятие. Вы также можете вносить дополнительные депозиты на счет в течение льготного периода.

Ограничения транзакций. Вы можете снять основную сумму со своего счета до наступления срока погашения. Основная сумма, снятая до срока погашения, включается в сумму, подлежащую штрафу за досрочное снятие.

Вы можете снимать только дивиденды, начисленные в срок до наступления этого срока, без штрафных санкций. Вы можете снять дивиденды в любое время в течение срока после того, как мы зачислили их на ваш счет.

Не подлежит передаче / передаче. Сертификатные счета не подлежат передаче и обмену.Денежные средства на вашем счете не могут быть заложены для обеспечения каких-либо обязательств владельца, за исключением кредитного союза.

СЕРТИФИКАТ ОБЪЕМНОЙ АКЦИИ:

Вы можете делать один дополнительный депозит в течение каждых 12 месяцев текущего срока или один раз за срок для продуктов Bump Up сроком менее 24 месяцев. Максимальная сумма, которую вы можете внести, составляет до первоначальной суммы сертификата на начало текущего срока.

* Информация о тарифном плане и тарифном плане Bump Up (счет с плавающей процентной ставкой). Опционный план и информация о тарифной ставке (счет с переменной процентной ставкой) — Если в вашей учетной записи есть функция увеличения ставки, мы указываем ставку дивидендов и годовую процентную доходность на вашей учетной записи сертификата увеличения акций в квитанции об учетной записи сертификата акций. У вас есть возможность обменять эту ставку дивидендов на новую ставку дивидендов в течение каждых 12 месяцев текущего срока или один раз за срок для продуктов Bump Up со сроком менее 24 месяцев. Новая ставка дивидендов будет ставкой дивидендов, которую мы затем предлагаем по срочным сертификатам на акции.Этот обмен будет для вас бесплатным. Если вы произведете обмен, срок погашения останется таким же, как и первоначально запланированный.

ОБЩИЕ ХАРАКТЕРИСТИКИ

Требования постановления:

Вы должны выполнить оплату одной доли на своем сберегательном счету членства в качестве условия допуска к членству.

Характер дивидендов. Дивиденды выплачиваются из текущего дохода и имеющейся прибыли после необходимых переводов в резервы в конце дивидендного периода.(Это раскрытие дополнительно объясняет функцию дивидендов на вашем счете (ах) срочными акциями.)

Национальный фонд страхования акций кредитных союзов. Счета участников этого кредитного союза застрахованы на федеральном уровне Национальным фондом страхования акций кредитных союзов.

Пожалуйста, обратитесь к нашему тарифному плану для получения информации о текущей ставке дивидендов и годовой процентной доходности, а также к нашему графику выплат для получения дополнительной информации о комиссиях.

Ред. 09/2020

© 1993 Wolters Kluwer Financial Services, Inc.Все права защищены. TIS-BRO-CU 12/14/93 Custom 4t 201702653-010

Таблица пошлин / Лист

Дата вступления в силу: 1 июля 2021 г. для участников, присоединяющихся 1 июля 2021 г. или позднее
15 августа 2021 г. для участников, присоединившихся до 1 июля 2021 г.

Мы можем взимать следующие комиссии с вашего счета.

Просмотрите Соглашение о членстве и учетной записи (firsttechfed.com/MAA), документы учетной записи и страницу часто задаваемых вопросов (firsttechfed.com / help / faqs) для получения дополнительной информации о комиссиях, ограничениях транзакций и других ограничениях учетной записи, которые могут применяться.

Наши комиссии делятся на следующие категории:

  • Карточные услуги
  • Разные операции и услуги
  • Цифровые банковские услуги
  • Овердрафт и возврат товара
  • Сейфы
  • Банковские переводы
  • Счета предприятий
  • Комиссия за обслуживание ипотечного кредита
  • Комиссия за потребительский кредит
  • Комиссия за коммерческий кредит

Карточные услуги

Действующие комиссии для банкоматов, дебетовых и кредитных карт.С кредитной карты могут взиматься дополнительные комиссии, которые могут варьироваться. Более подробную информацию см. В разделе «Кредитная карта» в разделе «Тарифы и сборы», а также в документах вашего счета и раскрытии информации.

Примечание: Каждое отдельное действие в банкомате, не принадлежащем First Tech, может рассматриваться как отдельная транзакция, и оператор банкомата или любая сеть, используемая для каждого действия, может взимать отдельную комиссию за транзакцию, даже если вы вводите свой PIN-код только один раз.

Название или описание

Размер комиссии

Важная информация

ATM-транзакции в банкоматах First Tech Owned и CO-OP Network

Бесплатно

  • Неограниченное снятие средств, депозиты, переводы и запросы.
  • Могут применяться дневные ограничения на снятие средств через банкомат.

Снятие наличных в банкоматах или запрос в сетевых банкоматах, не принадлежащих компании First Tech и не связанных с CO-OP

$ 2,00

  • Комиссия First Tech за снятие средств или запросы на сумму более 6 в месяц.
  • Не включает комиссии за обработку третьих лиц или сборы за международные транзакции.

Корректировка депозита в банкомате

$ 5.00

  • Эта комиссия применяется, если необходимо изменить размер вашего депозита в банкомате сети CO-OP.

Срочная доставка ПИН-кода карты

$ 20,00

  • Доставка ПИН-кода карты в течение 2 дней.

Карточная лихорадка

$ 20,00

Карточная лихорадка

35,00

  • Доставка карты на следующий день.

Комиссия за международную транзакцию / конвертацию валюты

1% от суммы покупки

  • Относится к транзакциям через банкоматы и дебетовые карты, обрабатываемым за пределами США.S. как определено продавцом / обработчиком или при совершении операций в иностранной валюте.

Прочие операции и услуги

Действующие комиссии за разные услуги и транзакции.

Название или описание

Размер комиссии

Важная информация

Распечатка операций по счету

$ 1.00

  • Чтобы избежать этой комиссии, распечатайте операции по транзакциям или выписку по счету непосредственно в Digital Banking.

Помощь в балансировании счета

25,00 долларов в час

Исследование счетов

25 долларов США.00 в час

  • Минимум 1 час.
    Примеры включают: юридические исследования и адресные исследования, которые мы проводим от вашего имени, если выписки со счета возвращаются нам через USPS.

Кассовый чек

Бесплатно

Чековая копия

$ 2.00

  • Для запрашиваемых копий чеков, включая кассовые чеки.
  • Комиссия за каждый чек.

Проверка заказов и повторных заказов

Варьируется

  • Стоимость зависит от стиля и качества заказа.

Подтверждение депозита

Бесплатно

  • Предоставляется документация для просмотра и проверки информации учетной записи, такой как баланс или история транзакций.

Экспресс-доставка — Ночевка

$ 20,00

  • За запрошенную или требуемую экспресс-доставку документации в ночное время взимается комиссия.

Комиссия за обмен иностранного чека

15 долларов США.00

  • Комиссия взимается при депонировании чеков к оплате в иностранной валюте.
  • Комиссия за каждый чек.

Комиссия за иностранную валюту

15,00

  • При покупке иностранной валюты взимается комиссия.
  • Комиссия за номинал.

Комиссия за бездействие

До 5 долларов в месяц

  • Может начисляться ежемесячно на членские сберегательные счета, если участник не инициировал деятельность на каких-либо счетах для взаимоотношений в течение как минимум 6 месяцев. Отношения определяются как любая учетная запись, в которой владелец учетной записи играет роль владельца.
  • Исключения:
    • Владелец счета является владельцем других открытых продуктов или имеет отношения, отличные от сберегательных и расчетных счетов.
    • Владелец счета имеет более 500 долларов на депозитах.
    • Владелец счета младше 18 лет.
  • Дополнительную информацию об этой комиссии см. В разделе часто задаваемых вопросов о плате за бездействие на сайте firsttechfed.com (firsttechfed.com/help/faqs/inactivity-fee).

Судебные иски, наложения, казни или взыскания

50 долларов США.00

  • Комиссия взимается за полученные юридические приказы, которые необходимо выполнить.

Специализированные письма

25,00 $

  • Специализированные письма.

Копия выписки

$ 3.00

  • Этот сбор взимается, если вы запрашиваете копии своего предыдущего выписки. Исключает запрошенные копии самой последней выписки.

Stop Payments

25,00 $

  • Эта комиссия взимается, когда вы останавливаете платеж по чеку (один или несколько последовательных чеков), ACH (однократный или повторяющийся) или кассовому чеку.

Временные чеки

Бесплатно

  • Доступно только для новых текущих счетов, ожидающих обработки чекового поручения.

Цифровые банковские услуги

Применимые комиссии за услуги цифрового банка с использованием настольного компьютера или мобильного устройства.Ограничения применяются. См. Страницы «Раскрытие информации» (firsttechfed.com/Disclosures) и «Цифровой банкинг» (firsttechfed.com/DigitalBanking), расположенные по адресу firsttechfed.com.

Название или описание

Размер комиссии

Важная информация

Цифровой банкинг

Бесплатно

  • Круглосуточный доступ к вашим счетам прямо с настольного компьютера или мобильного устройства.

Zelle®

Бесплатно

  • Zelle — это быстрый, безопасный и простой способ отправлять и получать деньги напрямую между практически любым банковским счетом в США, обычно в течение нескольких минут1. Имея только адрес электронной почты или номер мобильного телефона в США, вы можете отправлять и получать деньги от людей, которым вы доверяете, независимо от того, где они находятся в банке2.

BillPay

Бесплатно

  • Позволяет оплачивать счета через Digital Banking.

BillPay — Ускоренный платеж

30,00

  • Эта комиссия взимается, если вы запрашиваете ускоренную оплату счета.

BillPay — Прекращение выплат

25,00 $

  • Этот сбор применяется, когда вы размещаете остановку платежа по оплате счета.

1 Транзакции обычно происходят в считанные минуты, если адрес электронной почты получателя или номер мобильного телефона в США уже зарегистрированы в Zelle.
2 Для использования Zelle необходимо иметь банковский счет в США.

Zelle и связанные с Zelle товарные знаки полностью принадлежат Early Warning Services, LLC и используются здесь по лицензии.


Овердрафт и возврат

Применимые комиссии за овердрафт и возврат товаров.

Название или описание

Размер комиссии

Важная информация

Перевод защиты от овердрафта

Бесплатно

  • Вы должны зарегистрироваться, чтобы пользоваться услугой защиты от овердрафта.

Комиссия за овердрафт / возврат товара 1

33,00

  • Комиссия за овердрафт: оплачена — Комиссия применяется к оплаченным позициям овердрафта через услугу дискреционного овердрафта.
  • Комиссия за возвращенный товар: возвращенный — Комиссия применяется к возвращенным товарам / транзакциям, которые не были оплачены в рамках услуги дискреционного овердрафта.
  • Эти комиссии применяются к следующим категориям транзакций: тратта на акции, чек, ACH или другие электронные средства.
  • Следующие ограничения применяются к комиссиям за овердрафт и возврат товара:
    • Комиссия не взимается, если сумма товара / транзакции, вызвавшая овердрафт или возврат товара, меньше 5 долларов США.
    • С вашего счета будет списываться не более 5 комиссий за овердрафт / возвращенный товар в день.
  • Названия комиссий
  • в вашей выписке или в цифровом банке могут различаться в зависимости от типа транзакции (чек, ACH, повторное поступление POS):
    • Комиссия за овердрафт / возврат товара
    • OD / RI Несобранная / удержанная комиссия
    • Периодическая комиссия POS-терминала OD / RI

Комиссия за возврат ACH

33 доллара.00

  • Этот сбор применяется, когда вы запрашиваете First Tech инициировать передачу ACH (разовую или повторяющуюся) на или из внешней учетной записи, но она не удалась / не была возвращена.

Комиссия за возврат

$ 12.00

  • Применимая комиссия, если чек, внесенный на ваш счет, возвращается неоплаченным.

¹ См. Раздел «Раскрытие политики овердрафта» в Соглашении о членстве и аккаунте (firsttechfed.com/MAA) и часто задаваемые вопросы о комиссии за овердрафт (firsttechfed.com/help/faqs/overdraft-fees) на нашем веб-сайте (firsttechfed.com). дополнительная информация и примеры того, когда и как начисляются комиссии за овердрафт / возврат товара, а также советы о том, как избежать этих комиссий.


Сейф

Действующие сборы за сейфы.

Название или описание

Размер комиссии

Важная информация

3×5 Годовая аренда

23,00

  • Доступность и размер коробки зависят от местоположения центра опыта.

3×10 Годовая аренда

45,00

5×5 Годовая аренда

46,00

5×10 Годовая аренда

58 долларов США.00

10×10 Годовая аренда

97,00

Депозит за ключ

16,00

  • Деньги возвращаются при возврате обоих ключей.

Ящик для сверления

200 долларов США.00

  • Плата взимается, если ключ от сейфа утерян, и First Tech должна организовать сверление замка и его замену.

Банковские переводы

Применимая комиссия за перевод. Использование других недорогих или бесплатных услуг, таких как Digital Banking BillPay, переводы между людьми, переводы ACH и переводы Digital Banking, может помочь вам избежать или уменьшить количество комиссий за перевод.

Название или описание

Размер комиссии

Важная информация

Входящие — Все

$ 5.00

  • Применимая комиссия при получении средств посредством внутренних или международных банковских переводов.

исходящие — внутренние

$ 20,00

  • Применимая комиссия при отправке средств посредством внутренних банковских переводов.

Исходящий — Иностранный

50,00

  • Применимая комиссия при отправке средств с помощью международных банковских переводов.

Счета предприятий

Дополнительные комиссии для бизнес-счетов.

Название или описание

Размер комиссии

Важная информация

Простая проверка бизнеса

$ 6.00

  • Абонентская плата.
  • Отклонено, если средний дневной баланс составляет 1000 долларов США или больше.

Мгновенный доступ для бизнеса

10,00

  • Абонентская плата.
  • Отклоняется, если средний дневной баланс составляет 5000 долларов США и более.

Проверка дивидендов бизнеса

15,00

  • Абонентская плата.
  • Отклоняется, если средний дневной баланс составляет 5000 долларов США и более.

Комиссия за перевод овердрафта

$ 4.00

  • За перевод со сберегательного счета предприятия.
  • Вы должны зарегистрироваться, чтобы пользоваться этой услугой.

Комиссия за обслуживание ипотечного кредита

Применимые комиссии за обслуживание ипотечных ссуд на недвижимость. Индивидуальные комиссии за ссуду могут отличаться. Более подробную информацию см. В документации по ипотечному кредиту.

Название или описание

Размер комиссии

Важная информация

Кредитная линия

Flexity — Годовая комиссия

Варьируется

  • Ежегодная плата за кредитные линии собственного капитала (HELOC).См. Более подробную информацию в Кредитных документах.
Кредитная линия

Flexity — фиксированная плата за блокировку Masterline

25,00 $

  • Без изменений для первой блокировки с фиксированной ставкой.
  • Каждая дополнительная блокировка с фиксированной ставкой составляет 25 долларов.
  • Вы можете заблокировать до трех ссуд с фиксированной ставкой в ​​рамках одной кредитной линии.
  • Срок действия займов с фиксированной ставкой не превышает окончания периода использования.
Кредитная линия

Flexity — фиксированная плата за блокировку разблокировки Masterline

125,00 $

  • При разблокировании ссуд с фиксированной процентной ставкой непогашенный остаток переместится в залоговое право кредитной линии для погашения.

Гибкая кредитная линия — Погашение сторонних затрат на закрытие сделки

Варьируется

  • Возмещение сторонних затрат на закрытие сделки, покрываемых First Tech, если кредит будет выплачен в течение первых 24 месяцев.

Комиссия за просрочку платежа

Варьируется

  • Применимая комиссия ко всем продуктам ипотечного кредита, если платеж получен после установленной даты и любого применимого льготного периода.
  • Для получения более подробной информации см. Ссудные документы.

Плата за частичное освобождение / лот

250 долларов США.00

  • Применимо к запросам, когда границы собственности меняются или продаются.

Котировка на выплату Комиссия

30,00
(25,00 $ Недвижимость в Нью-Джерси)

  • Комиссия за обработку предоставления котировок на выплату сторонним лицам.

Плата за переработку / реамортизацию

100.00

  • Комиссия за перерасчет основной суммы кредита и выплаты процентов после значительного уменьшения основной суммы долга не менее чем на 10% от непогашенной основной суммы.

Плата за подчинение

125,00 $

  • Комиссия за рассмотрение и утверждение заявки на подчинение.

Проверка ипотечного сбора

25,00 $

  • Комиссия за обработку предоставления запрошенных реквизитов ипотечного счета.

Комиссия за повторную отправку

Зависит от штата

  • Зависит от штата, в котором находится объект недвижимости.Плата представляет собой фактическую сумму, взимаемую за регистрацию повторного возврата местными органами власти, а также за услуги, предоставленные третьими сторонами для облегчения повторного возврата. Свяжитесь с отделом обслуживания ипотеки для получения дополнительной информации и конкретных сумм.

Комиссия за потребительский кредит

Ниже перечислены общие комиссии, которые могут применяться к потребительским кредитам. См. Свои кредитные документы и раскрытие информации для получения дополнительной информации о комиссиях, связанных с вашим кредитным продуктом.

Название или описание

Размер комиссии

Важная информация

Поздняя зарядка

Варьируется

  • Применимая комиссия, если платеж получен после установленной даты и любого применимого льготного периода.
  • Размер комиссии может варьироваться; см. кредитные документы для получения более подробной информации.

Комиссия за возврат чека

28,00 $

  • Применимая комиссия, если платеж, произведенный чеком, возвращается неоплаченным. См. Более подробную информацию в кредитных документах.

Комиссия за коммерческий кредит

Ниже перечислены общие комиссии, которые могут применяться к коммерческим займам.См. Свои кредитные документы и раскрытие информации для получения дополнительной информации о комиссиях, связанных с вашим кредитным продуктом.

Название или описание

Размер комиссии

Важная информация

Сбор за освобождение от удержания

Зависит от штата

  • Применимая комиссия за освобождение от залога по ссуде.См. Более подробную информацию в кредитных документах.

Комиссия за просрочку платежа

Варьируется

  • Применимая комиссия, если платеж получен после установленной даты и любого применимого льготного периода. См. Более подробную информацию в кредитном документе.

Краткосрочное финансирование | Безграничные финансы

Краткосрочные займы

Краткосрочные ссуды предоставляют возможность физическим и юридическим лицам заимствовать средства для покрытия финансовых обязательств.

Цели обучения

Классифицируйте различные виды краткосрочных кредитов

Основные выводы

Ключевые моменты
  • Долгосрочное финансирование предоставляется за счет облигаций и капитала.
  • Удобство — главное преимущество кредитной карты для бизнеса или предпринимателя.
  • Венчурные капиталисты используют промежуточные ссуды, чтобы «преодолеть» разрыв в денежных потоках между последовательными основными условиями финансирования прямых инвестиций.
Ключевые термины
  • венчурный капитал : деньги, вложенные в инновационное предприятие, в котором значительны как потенциал получения прибыли, так и риск убытков.
  • Benchmark : Стандарт, по которому что-то оценивается или измеряется.
  • залог : Обеспечение или гарантия (обычно актив), заложенные для выплаты ссуды, если невозможно получить достаточно средств для выплаты. (Первоначально поставляется в качестве «сопутствующего» обеспечения.)
  • Лондонская межбанковская ставка предложения : средняя процентная ставка, рассчитанная ведущими финансовыми учреждениями в Лондоне, которая будет взиматься с них в случае заимствования у других

Краткосрочные займы

Краткосрочные кредиты — это заемные средства, используемые для погашения обязательств от нескольких дней до года.Заемщик получает денежные средства от кредитора быстрее, чем в случае среднесрочных и долгосрочных кредитов, и должен погасить их в более короткие сроки.

Примеры краткосрочных кредитов:

Овердрафт

Защита от овердрафта — это финансовая услуга, предлагаемая банковскими учреждениями в США. Овердрафт возникает, когда деньги снимаются с банковского счета, а доступный баланс становится ниже нуля. В этой ситуации считается, что на счете «овердрафт». «Если существует предварительная договоренность с поставщиком счета об овердрафте, и сумма овердрафта находится в пределах разрешенного лимита овердрафта, то проценты обычно взимаются по согласованной ставке.

Кредитная карта

Кредитная карта — это платежная карта, выдаваемая пользователям в качестве способа оплаты. Это позволяет держателю карты оплачивать товары и услуги на основании обещания держателя заплатить за них. Эмитент карты создает возобновляемый счет и предоставляет потребителю (или пользователю) кредитную линию, из которой пользователь может занимать деньги для оплаты продавцу или в качестве денежного аванса пользователю. Для малого бизнеса финансирование с помощью кредитной карты — простой и жизнеспособный вариант.

Основное преимущество для бизнеса или предпринимателя — удобство.По сравнению с дебетовыми картами и чеками, кредитная карта позволяет быстро предоставить клиенту небольшие краткосрочные ссуды. В этом случае клиенту не нужно рассчитывать остаток перед каждой транзакцией, при условии, что общие расходы не превышают максимальную кредитную линию для карты.

Кредиты до зарплаты

Ссуда ​​до зарплаты (также называемая авансом до зарплаты) — это небольшая краткосрочная необеспеченная ссуда. Эти ссуды также иногда называют «денежными авансами», хотя этот термин также может относиться к наличным деньгам, предоставленным по кредитной карте или другой заранее оговоренной кредитной линии.Базовый процесс ссуды включает в себя предоставление кредитором краткосрочной необеспеченной ссуды, которая подлежит погашению в следующий день выплаты заработной платы заемщику. Как правило, требуется некоторая проверка занятости или дохода (через квитанции о заработной плате и выписки из банковского счета), но некоторые кредиторы могут этого не делать.

Денежный рынок

Денежный рынок развивался, потому что у партий были излишки средств, а другим нужны были наличные. Ядро денежного рынка состоит из межбанковского кредитования (банки берут взаймы и ссужают друг друга с использованием коммерческих бумаг), соглашений об обратной покупке и аналогичных краткосрочных финансовых инструментов.Поскольку ценные бумаги денежного рынка обычно имеют высокую стоимость, частные инвесторы нечасто полностью владеют акциями ценных бумаг денежного рынка; вместо этого инвестиции осуществляются корпорациями или паевыми фондами денежного рынка. Эти инструменты часто сравниваются с лондонской межбанковской ставкой предложения (LIBOR) на соответствующий срок и в соответствующей валюте.

Заем с ожиданием возврата (RAL)

Заем с ожиданием возврата (RAL) — это краткосрочный потребительский заем, обеспеченный ожидаемым возмещением налога налогоплательщиком, предназначенный для того, чтобы предложить клиентам более быстрый доступ к средствам, чем ожидание возврата налога.В Соединенных Штатах налогоплательщики могут подать заявку на получение ссуды с упреждением возмещения через платную профессиональную службу налоговой подготовки.

Мостовые займы

Промежуточная ссуда — это тип краткосрочной ссуды, которая обычно берется на срок от двух недель до трех лет в ожидании договоренности о более крупном или долгосрочном финансировании. Это промежуточное финансирование для частного лица или бизнеса до тех пор, пока не будет получено постоянное финансирование или финансирование следующего этапа. Деньги от нового финансирования обычно используются для «вывоза» (т.е. для погашения) промежуточной ссуды, а также другие потребности в капитализации.

Промежуточные ссуды обычно дороже, чем обычное финансирование, чтобы компенсировать дополнительный риск ссуды. Промежуточные ссуды обычно имеют более высокую процентную ставку, баллы и другие расходы, которые амортизируются в течение более короткого периода, а также различные комиссии и другие «подсластители», такие как участие кредитора в акционерном капитале. Кредитор также может потребовать перекрестного обеспечения и более низкого отношения кредита к стоимости. С другой стороны, они обычно оформляются быстро и без документации.

Промежуточные ссуды используются в венчурном капитале и других корпоративных финансах для нескольких целей:

  1. Для вливания небольших сумм денежных средств в поддержку компании, чтобы у нее не закончились денежные средства между последовательными крупными частными инвестициями.
  2. Для поиска проблемных компаний при поиске покупателя или более крупного инвестора (в этом случае кредитор часто получает значительную долю капитала в связи с ссудой).
  3. В качестве окончательного заемного финансирования для поддержки компании в период непосредственно перед первичным публичным размещением или приобретением.

Магазин ссуд до зарплаты : Магазины ссуд до зарплаты предлагают краткосрочные ссуды

Кредитные карты

Кредитные карты позволяют пользователям оплачивать товары и услуги на основе обещания заплатить за них позже и немедленного предоставления наличных денег поставщиком карты.

Цели обучения

Оцените преимущества и преимущества кредитной карты

Основные выводы

Ключевые моменты
  • Эмитент карты создает возобновляемый счет и предоставляет потребителю (или пользователю) кредитную линию, на которой пользователь может занимать деньги для оплаты продавцу или в качестве денежного аванса пользователю.
  • Главное преимущество для каждого покупателя — удобство. Кредитные карты позволяют быстро выдавать небольшие краткосрочные ссуды клиенту, которому не нужно рассчитывать остаток перед каждой транзакцией, при условии, что общие расходы не превышают максимальную кредитную линию для карты.
  • Затраты для пользователей включают высокие процентные ставки и сложную структуру комиссионных.
Ключевые термины
  • кредитная карта : пластиковая карта с магнитной полосой или встроенным микрочипом, подключенная к кредитному счету и используемая для покупки товаров или услуг.Это похоже на дебетовую карту, но деньги поступают не с вашего личного банковского счета, а банк ссужает деньги на покупку в соответствии с кредитным лимитом. Кредитный лимит определяется доходом и кредитной историей. Банк взимает годовую процентную ставку за использование денег.

Кредитные карты

Кредитная карта — это платежная карта, выдаваемая пользователям в качестве платежной системы. Это позволяет держателю карты оплачивать товары и услуги на основе обещания заплатить за них позже и немедленного предоставления наличных денег поставщиком карты.Эмитент карты создает возобновляемый счет и предоставляет потребителю (или пользователю) кредитную линию, из которой пользователь может занимать деньги для оплаты продавцу или в качестве денежного аванса пользователю. Кредитные карты позволяют потребителям сохранять остаток долга при условии начисления процентов. Кредитная карта также отличается от банковской карты, которую владелец карты может использовать как валюту.

Кредитная карта : Кредитная карта — это платежная карта, выдаваемая пользователям в качестве платежной системы.

Кредитные карты выпускаются эмитентом, например банком или кредитным союзом, после того, как счет был одобрен поставщиком кредита, после чего держатели карт могут использовать его для совершения покупок у продавцов, принимающих эту карту.

Преимущества для пользователей

Главное преимущество для каждого покупателя — удобство. По сравнению с дебетовыми картами и чеками, кредитная карта позволяет быстро выдавать небольшие краткосрочные ссуды клиенту, которому не нужно рассчитывать остаток перед каждой транзакцией, при условии, что общие расходы не превышают максимальную кредитную линию для карты.

Многие кредитные карты предлагают пакеты вознаграждений и льгот, такие как расширенные гарантии на продукт бесплатно, бесплатное покрытие потерь / повреждений при новых покупках и различные страховые защиты. Кредитные карты также могут предлагать бонусные баллы, которые можно обменять на наличные, продукты или авиабилеты.

Затраты для пользователей

Высокие процентные ставки: низкие начальные ставки по кредитным картам ограничены фиксированным сроком, обычно от шести до 12 месяцев, после чего взимается более высокая ставка. Поскольку все кредитные карты взимают комиссию и проценты, некоторые клиенты становятся настолько в долгу перед поставщиком своей кредитной карты, что их приводят к банкротству.Некоторые кредитные карты часто взимают комиссию от 20 до 30 процентов после пропуска платежа. В других случаях взимается фиксированная комиссия без изменения процентной ставки. В некоторых случаях может применяться универсальный стандарт по умолчанию — высокая ставка по умолчанию применяется к карте с хорошей репутацией из-за пропуска платежа на несвязанный счет от того же поставщика. Это может привести к эффекту снежного кома, когда покупатель утонет из-за неожиданно высоких процентных ставок.

Сложные структуры комиссий в индустрии кредитных карт ограничивают возможность клиентов сравнивать товары, помогают гарантировать неконкурентоспособность отрасли и помогают максимизировать прибыль отрасли.

Преимущества для торговцев

Для продавцов транзакция по кредитной карте часто более безопасна, чем другие формы оплаты, потому что банк-эмитент обязуется заплатить продавцу в момент авторизации транзакции, независимо от того, не выполнил ли потребитель платеж по кредитной карте по умолчанию. В большинстве случаев карты даже более безопасны, чем наличные, поскольку они препятствуют воровству сотрудников продавца и уменьшают количество наличных денег в помещениях. Наконец, кредитные карты сокращают расходы бэк-офиса на обработку чеков / наличных и их транспортировку в банк.

Затраты торговцам

Торговцы взимают несколько комиссий за прием кредитных карт. С продавца обычно взимается комиссия в размере от одного до трех процентов от стоимости каждой транзакции, оплаченной кредитной картой. Продавец может также платить переменную плату, называемую обменным курсом, за каждую транзакцию. В некоторых случаях транзакций с очень низкой стоимостью использование кредитных карт значительно снижает маржу прибыли или приводит к потере денег продавцом по транзакции.Продавцы с очень низкими средними ценами транзакций или очень высокими средними ценами транзакций более не склонны принимать кредитные карты. Продавцы могут взимать с пользователей «доплату по кредитной карте», фиксированную сумму или процент за оплату кредитной картой. Эта практика запрещена контрактами по кредитным картам в Соединенных Штатах, хотя контракты позволяют продавцам предоставлять скидки при оплате наличными.

Торговцы также должны сдавать в аренду обрабатывающие терминалы, что означает, что торговцам с низкими объемами продаж, возможно, придется взять на себя обязательства по долгосрочным условиям аренды.Для некоторых терминалов продавцам может потребоваться отдельная телефонная линия. Продавцы также должны соответствовать стандартам обеспечения безопасности данных, которые являются высокотехнологичными и сложными. Во многих случаях зачисление средств на банковский счет продавца происходит с задержкой в ​​несколько дней. Поскольку структура комиссий по кредитной карте очень сложна, мелкие торговцы не могут анализировать и прогнозировать комиссию. Наконец, продавцы берут на себя риск возвратных платежей со стороны потребителей.

Факторинговая дебиторская задолженность

Факторинг позволяет бизнесу легко конвертировать значительную часть своей дебиторской задолженности в наличные.

Цели обучения

Разъяснить бизнес факторинга и оценить риски вовлеченных сторон

Основные выводы

Ключевые моменты
  • Факторинг долга также используется в качестве финансового инструмента для обеспечения лучшего контроля денежных потоков, особенно если у компании в настоящее время имеется много дебиторской задолженности с различными условиями кредитования для управления.
  • Тремя сторонами, непосредственно участвующими в факторинге, являются: тот, кто продает дебиторскую задолженность, должник (дебитор по счету или клиент продавца) и фактор.
  • Существует два основных метода факторинга: регресс и без регресса. При регрессном факторинге клиент не защищен от риска безнадежных долгов. При факторинге без права регресса фактор принимает на себя весь кредитный риск.
Ключевые термины
  • факторинг : Финансовая операция, при которой предприятие продает свою дебиторскую задолженность третьей стороне (так называемой факторинговой компании) со скидкой.

Факторинг

Факторинг — это финансовая операция, при которой предприятие продает свою дебиторскую задолженность третьей стороне (называемой «фактором») со скидкой.Факторинг позволяет бизнесу легко конвертировать значительную часть своей дебиторской задолженности в наличные. Это обеспечивает средства, необходимые для оплаты поставщикам, и улучшает денежный поток за счет ускорения поступления средств.

Деньги : Факторинг позволяет бизнесу легко конвертировать значительную часть своей дебиторской задолженности в наличные.

Компании производят факторные счета, когда доступный остаток денежных средств, имеющихся у фирмы, недостаточен для выполнения текущих обязательств и удовлетворения других потребностей в денежных средствах, таких как новые заказы или контракты.Однако в других отраслях, таких как текстильная или швейная, например, финансово устойчивые компании учитывают свои счета просто потому, что это исторический метод финансирования. Использование факторинга для получения наличных средств, необходимых для удовлетворения насущных потребностей фирмы в денежных средствах, позволит фирме поддерживать меньший текущий остаток денежных средств. Уменьшая размер остатков денежных средств, появляется больше денег для инвестирования в рост фирмы. Факторинг долга также используется в качестве финансового инструмента для обеспечения лучшего контроля денежных потоков, особенно если у компании в настоящее время имеется много дебиторской задолженности с различными условиями кредитования для управления.Компания продает свои счета-фактуры со скидкой к их номинальной стоимости, когда рассчитывает, что ей будет лучше использовать выручку для поддержки собственного роста, чем эффективно функционировать в качестве «банка клиента». ”

Виды факторинга

Существует два основных метода факторинга: регресс и без регресса. При регрессном факторинге клиент не защищен от риска безнадежных долгов. С другой стороны, фактор принимает на себя весь кредитный риск по факторингу без права регресса (т.е. полная сумма счета выплачивается клиенту в случае, если задолженность становится безнадежной). Другие варианты включают частичное отсутствие права регресса, когда фактор принимает на себя кредитный риск ограничен по времени, и частичный регресс, когда фактор и его клиент (продавец счетов) разделяют кредитный риск. Факторы никогда не предполагают риск «качества», и даже фактор, не требующий регресса, может вернуть средства с приобретенного счета, которые не собираются по причинам, отличным от кредитного риска, принятого на себя фактором (например, дебитор по счету оспаривает качество или количество товаров. или услуги, предоставленные клиентом фактора).

При «авансовом» факторинге фактор предоставляет финансирование продавцу счетов в виде «аванса» наличными, часто 70-85% от покупной цены счетов, с уплатой остатка покупной цены, за вычетом дисконта (комиссии) фактора и других сборов при взыскании. В факторинге «срок погашения» фактор не делает авансовых платежей по купленным счетам; цена покупки выплачивается примерно в средний срок погашения счетов, приобретаемых в пакете.

Операция «авансирование» факторинга состоит из трех основных частей:

  • Аванс, процент от номинальной стоимости счета, который выплачивается продавцу в момент продажи.
  • Резерв, остаток от покупной цены, удерживаемый до момента оплаты дебитором по счету.
  • Плата за дисконт, стоимость, связанная с транзакцией, которая вычитается из резерва, наряду с другими расходами, при взыскании до выплаты резерва клиенту фактора.

Стороны, участвующие в процессе факторинга

Три стороны, непосредственно вовлеченные в сделку, — это тот, кто продает дебиторскую задолженность, должник (дебитор по счету или покупатель продавца) и фактор. Дебиторская задолженность — это, по сути, актив, связанный с обязательством должника выплатить деньги, причитающиеся продавцу (обычно за выполненные работы или проданные товары). Затем продавец продает один или несколько своих счетов-фактур (дебиторскую задолженность) со скидкой третьей стороне, специализированной финансовой организации (также известной как фактор), часто заранее, по факторингу, чтобы получить наличные.Продажа дебиторской задолженности по существу передает право собственности на дебиторскую задолженность фактору, что указывает на то, что фактор получает все права, связанные с дебиторской задолженностью. Соответственно, фактор получает право на получение платежей, произведенных должником в отношении суммы счета-фактуры, и, при факторинге без права регресса, должен нести убытки, если дебитор по счету не оплачивает сумму счета-фактуры исключительно из-за своей финансовой неспособности платить.

Риски факторинга

Наиболее важные риски фактора:

  • Кредитный риск встречной стороны: должники с покрытием риска могут быть перестрахованы, что ограничивает риски фактора.Торговая дебиторская задолженность представляет собой актив с довольно низким уровнем риска в связи с ее коротким сроком действия.
  • Внешнее мошенничество со стороны клиентов: поддельные счета-фактуры, неверно направленные платежи, предварительное выставление счетов, неназначенные кредитовые авизо и т. Д. Полис страхования от мошенничества и проведение аудита клиента могут ограничить риски.
  • Юридические, нормативные и налоговые риски: большое количество и разнообразие применимых законов и нормативных актов в зависимости от страны.
  • Операционные: операционные риски, такие как договорные споры.

Коммерческая бумага

Коммерческая бумага — это ценная бумага денежного рынка, выпущенная (проданная) крупными корпорациями для получения денег для погашения краткосрочных долговых обязательств.

Цели обучения

Анализ рынка коммерческих бумаг

Основные выводы

Ключевые моменты
  • Есть два метода выдачи бумаги. Эмитент может продавать ценные бумаги напрямую инвестору, покупающему и удерживающему их, например, большинству фондов денежного рынка. В качестве альтернативы он может продать бумагу дилеру, который затем продаст ее на рынке.
  • Коммерческие векселя — это более дешевая альтернатива кредитной линии в банке. Как только бизнес создается и получает высокий кредитный рейтинг, зачастую дешевле использовать коммерческие бумаги, чем банковскую кредитную линию.
  • Коммерческие ценные бумаги, обеспеченные активами (ABCP) — это форма коммерческих ценных бумаг, обеспеченных другими финансовыми активами.
Ключевые термины
  • денежный рынок : рынок для торговли краткосрочными долговыми инструментами, такими как казначейские векселя, коммерческие бумаги, банковские акцепты и депозитные сертификаты.

Коммерческая бумага

На мировом денежном рынке коммерческие ценные бумаги представляют собой необеспеченные векселя с фиксированным сроком погашения от одного до 364 дней.Коммерческие ценные бумаги — это ценные бумаги денежного рынка, выпущенные (проданные) крупными корпорациями для получения денег для погашения краткосрочных долговых обязательств (например, для выплаты заработной платы), и они поддерживаются только банком-эмитентом или обещанием корпорации выплатить номинальную сумму по срок погашения указан в примечании. Поскольку он не обеспечен залогом, только фирмы с отличным кредитным рейтингом от признанного рейтингового агентства смогут продать свои коммерческие бумаги по разумной цене. Коммерческие бумаги обычно продаются с дисконтом от номинальной стоимости и имеют более высокие процентные ставки, чем облигации.Как правило, чем дольше срок погашения векселя, тем выше процентную ставку, которую должно платить учреждение-эмитент. Процентные ставки колеблются в зависимости от рыночных условий, но обычно ниже, чем ставки банков.

Есть два метода выпуска бумаги. Эмитент может продавать ценные бумаги напрямую инвестору, покупающему и удерживающему их, например, большинству фондов денежного рынка. В качестве альтернативы он может продать бумагу дилеру, который затем продаст ее на рынке. На дилерском рынке коммерческих ценных бумаг участвуют крупные фирмы по ценным бумагам и дочерние компании банковских холдинговых компаний.Большинство этих фирм также являются дилерами по ценным бумагам Казначейства США. Прямые эмитенты коммерческих бумаг — это, как правило, финансовые компании, у которых есть частые и значительные потребности в займах, и которые считают более экономичным продавать бумаги без использования посредников. В Соединенных Штатах прямые эмитенты экономят на дилерском вознаграждении примерно пять базисных пунктов, или 0,05% в годовом исчислении, что соответствует 50 000 долларов на каждые 100 миллионов долларов непогашенной задолженности. Эта экономия компенсирует расходы на содержание постоянного торгового персонала для сбыта бумаги.За пределами США дилерские сборы обычно ниже.

US Commercial Paper Weekly, 2001-2008 гг. : Коммерческие бумаги США, находящиеся в обращении в конце каждой недели с 3 января 2001 г. по 29 октября 2008 г. Вертикальная шкала показывает долг в миллиардах (тысячах миллионов) долларов, горизонтальная шкала показывает годы. Каждый синий маркер указывает на коммерческую бумагу, находящуюся в обращении на эту дату, срок погашения которой наступает через одну неделю.

Коммерческие ценные бумаги США 2001-2007 гг. : Коммерческие ценные бумаги США, находящиеся в обращении в конце каждого года с 2001 по 2007 гг.Вертикальная шкала показывает долг в миллионах долларов, горизонтальная шкала показывает годы. Все маркеры указывают на непогашенные коммерческие бумаги со сроком погашения после 31 декабря. Кружки на синей линии обозначают общее количество коммерческих бумаг; ромбовидные треугольники на розовой линии обозначают коммерческие бумаги уровня 1 по правилу 2a-7 SEC; треугольники на синей линии обозначают коммерческие бумаги, обеспеченные активами; квадраты на желтой линии обозначают коммерческие бумаги уровня 2 правила 2a-7 SEC.

Еженедельные выпуски коммерческих бумаг

Коммерческие бумаги — это более дешевая альтернатива кредитной линии в банке.После того, как бизнес создается и получает высокий кредитный рейтинг, зачастую дешевле использовать коммерческие бумаги, чем банковскую кредитную линию. Тем не менее, многие компании по-прежнему поддерживают банковские кредитные линии в качестве резервных. Банки часто взимают комиссию за сумму кредитной линии, по которой нет остатка.

Преимущества и недостатки

Преимущества коммерческих бумаг включают более низкую стоимость заимствования; гибкость срока; и больше вариантов ликвидности для кредиторов благодаря его торговым возможностям.

К недостаткам коммерческих бумаг можно отнести их ограниченное право на участие; снижение кредитных лимитов в банках; и снижение надежности из-за строгого контроля.

Коммерческие бумаги, обеспеченные активами (ABCP)

Коммерческие бумаги, обеспеченные активами (ABCP) — это форма коммерческих бумаг, обеспеченных другими финансовыми активами. ABCP обычно представляет собой краткосрочный инструмент со сроком погашения от одного до 180 дней с момента выпуска и обычно выпускается банком или другим финансовым учреждением.Фирма, желающая профинансировать свои активы посредством выпуска ABCP, продает активы Специальному механизму (SPV) или структурированному инвестиционному инструменту (SIV), созданному компанией финансовых услуг. SPV / SIV выпускает ABCP для сбора средств для покупки активов. Это создает юридическое разделение между эмитентом и учреждением, финансирующим его активы.

Обеспеченное и необеспеченное финансирование

Обеспеченная ссуда — это ссуда, по которой заемщик передает в залог актив (например, автомобиль или имущество) в качестве обеспечения, в то время как необеспеченный ссуда не обеспечивается активом.

Цели обучения

Различия между обеспеченной ссудой и необеспеченной ссудой

Основные выводы

Ключевые моменты
  • Заем представляет собой временную ссуду денег в обмен на будущее погашение с особыми условиями, такими как проценты, финансовые сборы и комиссии.
  • Обеспеченные ссуды обеспечены такими активами, как недвижимость, автомобиль, лодка или драгоценности. Обеспеченный актив известен как обеспечение. В случае, если заемщик не выплатит ссуду в соответствии с договоренностью, он / она может конфисковать актив, использованный в качестве залога для кредитора.
  • Необеспеченные ссуды — это денежные ссуды, не обеспеченные залогом. Процентные ставки по необеспеченным кредитам часто выше, чем по обеспеченным кредитам, потому что риск для кредитора выше.
Ключевые термины
  • Активы : Актив имеет экономическую ценность. Примеры активов включают деньги, недвижимость и автомобили.

Кредиты

Долг означает обязательство. Заем — это денежная форма долга. Ссуда ​​представляет собой временную ссуду денег в обмен на погашение в будущем с определенными условиями, такими как проценты, финансовые сборы и / или комиссии.Ссудой считается договор между кредитором и заемщиком. Ссуды могут быть обеспеченными или необеспеченными.

Обеспеченные кредиты

Обеспеченный заем — это заем, по которому заемщик передает в залог какой-либо актив (например, автомобиль или недвижимость). Ипотечный кредит — очень распространенный вид долгового инструмента, которым многие люди пользуются для покупки жилья. В этом случае деньги используются для покупки недвижимости. Финансовому учреждению, однако, предоставляется гарантия — залог права собственности на дом — до тех пор, пока ипотека не будет выплачена полностью.Если заемщик не выполняет свои обязательства по кредиту, банк имеет законное право вернуть дом в собственность и продать его, чтобы вернуть причитающиеся ему суммы.

Если продажа залога не приносит достаточно денег для погашения долга, кредитор часто может добиться от заемщика судебного решения о дефиците оставшейся суммы. Вообще говоря, обеспеченный долг может привлекать более низкие процентные ставки, чем необеспеченный долг из-за дополнительной безопасности для кредитора. Однако кредитная история, платежеспособность и ожидаемая доходность кредитора также являются факторами, влияющими на ставки.

Займ, обеспеченный долгом, преследует две цели. Предоставляя ссуду за счет обеспеченного долга, кредитор освобождается от большинства финансовых рисков, поскольку это позволяет кредитору забрать имущество в случае, если долг не будет должным образом погашен. Для должника обеспеченный долг может получить более благоприятные условия, чем условия необеспеченного долга, или может быть предоставлен кредит в обстоятельствах, когда кредит на условиях необеспеченного долга вообще не будет предоставлен. Кредитор может предложить ссуду с привлекательными процентными ставками и сроками погашения обеспеченного долга.

Беззалоговые займы

Необеспеченные ссуды — это денежные ссуды, не обеспеченные активами заемщика. Процентные ставки, применимые к этим различным формам, могут различаться в зависимости от кредитора и заемщика. Они могут регулироваться или не регулироваться законом.

Процентные ставки по необеспеченным займам почти всегда выше, чем по обеспеченным займам, потому что возможности необеспеченного кредитора обратиться за помощью к заемщику в случае дефолта сильно ограничены. Необеспеченный кредитор должен подать в суд на заемщика, добиться денежного суждения за нарушение договора, а затем продолжить исполнение судебного решения в отношении необремененных активов заемщика (то есть тех, которые еще не были переданы в залог обеспеченным кредиторам).При производстве по делу о несостоятельности обеспеченные кредиторы традиционно имеют приоритет перед необеспеченными кредиторами, когда суд разделяет активы заемщика. Таким образом, более высокая процентная ставка отражает дополнительный риск того, что в случае несостоятельности взыскание долга может быть затруднено или невозможно.

Необеспеченные ссуды часто используются заемщиками для небольших покупок, таких как компьютеры, ремонт дома, отпуск или непредвиденные расходы. Необеспеченная ссуда означает, что кредитор полагается на обещание заемщика вернуть ее.Из-за повышенного риска процентные ставки по необеспеченным кредитам, как правило, выше. Как правило, остаток по ссуде равномерно распределяется по фиксированному количеству платежей; в случае досрочного погашения кредита могут быть начислены штрафы. Необеспеченные ссуды часто бывают более дорогими и менее гибкими, чем обеспеченные ссуды, но подходят, если кредитор хочет получить краткосрочную ссуду (от одного до пяти лет).

В случае банкротства заемщика необеспеченные кредиторы будут иметь общее требование на активы заемщика после того, как определенные заложенные активы будут переданы обеспеченным кредиторам, хотя необеспеченные кредиторы обычно реализуют меньшую часть своих требования, чем обеспеченные кредиторы.

В некоторых правовых системах необеспеченные кредиторы, которые также имеют задолженность перед неплатежеспособным должником, могут (а в некоторых юрисдикциях это требуется) произвести зачет долга, что фактически ставит необеспеченного кредитора с наступившим обязательством перед должником в предварительном порядке. преференциальное положение.

Семья и друзья

Обращение к друзьям и семьям с просьбой об инвестировании — один из способов получения финансирования для стартапов.

Цели обучения

Анализ кредитования физических лиц (P2P)

Основные выводы

Ключевые моменты
  • В чем-то похоже на получение денег от семьи и друзей, предоставление займов от человека к человеку.Кредитование физических лиц — это определенный вид финансовых транзакций, которые происходят напрямую между отдельными лицами или «партнерами» без посредничества традиционных финансовых институтов.
  • Ссуды деньгами и расходными материалами друзьям, родственникам и членам сообщества появились раньше формализованных финансовых институтов, но в его современной форме одноранговое кредитование является побочным продуктом Интернет-технологий, особенно Web 2.0.
  • В конкретной модели P2P-кредитования, известной как «кредитование семьи и друга», кредитор ссужает деньги заемщику на основе их ранее существовавших личных, семейных или деловых отношений.
Ключевые термины
  • финансовое учреждение : В финансовой экономике финансовое учреждение — это учреждение, которое предоставляет финансовые услуги своим клиентам или членам.

Инвестиции семьи и друзей

Обращение к друзьям и семьям с просьбой об инвестировании — еще один распространенный способ финансирования стартапов. Часто потенциальный предприниматель молод, энергичен и имеет хорошую идею стартапа, но не имеет особых личных сбережений.Друзья и семья могут быть старше, и у них есть отложенные деньги. Хотя ваши родители или другие члены семьи не должны рисковать всеми своими пенсионными сбережениями во время вашего стартапа, они могут быть готовы рискнуть небольшой их частью, чтобы помочь вам.

Семья : обращение к друзьям и семьям с просьбой об инвестировании — еще один распространенный способ финансирования стартапов.

Иногда друзья вашего возраста готовы работать за небольшую зарплату или вообще без нее, пока ваш денежный поток не станет положительным. Термин «собственный капитал» часто используется для этого типа вклада, поскольку владелец часто награждает такую ​​лояльность небольшой долей собственности в организации вместо наличных денег.Вариантом этого является бартер или торговля. Это метод, с помощью которого вы можете предоставить необходимую услугу, например, консультацию или совет по управлению, в обмен на ресурсы, необходимые для вашего стартапа. Это также необходимо учитывать в ваших бухгалтерских записях.

Кредитование физических лиц

В чем-то похожий на сбор денег от семьи и друзей — кредитование физических лиц. Индивидуальное кредитование (также известное как одноранговое кредитование, одноранговое инвестирование и социальное кредитование; часто сокращается как P2P-кредитование) — это определенный вид финансовых транзакций (в основном кредитование и заимствование, хотя и другие более могут быть упрощены сложные транзакции), которые происходят напрямую между отдельными лицами или «партнерами» без посредничества традиционного финансового учреждения.Тем не менее, индивидуальное кредитование по большей части является коммерческой деятельностью, что отличает его от индивидуальных благотворительных организаций, индивидуальной благотворительности и краудфандинга.

Ссуживание денег и материалов друзьям, семье и членам сообщества предшествовало появлению формализованных финансовых институтов, но в его современной форме одноранговое кредитование является побочным продуктом Интернет-технологий, особенно Web 2.0. Развитию рыночной ниши способствовал мировой экономический кризис 2007–2010 годов, когда платформы индивидуального кредитования пообещали предоставить кредит в то время, когда банки и другие традиционные финансовые учреждения испытывали финансовые трудности.

Многие одноранговые кредитные компании используют существующие сообщества и ранее существовавшие межличностные отношения с идеей, что заемщики с меньшей вероятностью не выполнят дефолт перед членами своих сообществ. Риск, связанный с кредитованием, сводится к минимуму либо за счет взаимной (общественной) поддержки заемщика, либо, как это происходит в некоторых случаях, посредством форм социального давления. Одноранговые кредитные фирмы либо выступают в качестве посредников между друзьями и семьей, помогая рассчитать условия погашения, либо связывают анонимных заемщиков и кредиторов на основе сходства в их географическом положении, образовательном и профессиональном опыте и взаимосвязанности в данной социальной сети.

В конкретной модели P2P-кредитования, известной как «кредитование семьи и друга», кредитор ссужает деньги заемщику на основе их ранее существовавших личных, семейных или деловых отношений. В модели не используется процесс, похожий на аукцион, и основное внимание уделяется оформлению и обслуживанию личного кредита. Кредиторы могут взимать ставки ниже рыночных, чтобы помочь заемщику и снизить риск. Ссуды могут быть предоставлены для оплаты дома, личных нужд, школы, путешествия или любых других нужд.

Преимущества и критика

Одним из основных преимуществ индивидуального кредитования для заемщиков были более высокие ставки, чем могут предложить традиционные банковские ставки (часто ниже 10%).Преимущества для кредиторов — более высокая прибыль, которую невозможно получить со сберегательного счета или других инвестиций.

По мере того, как индивидуальные кредитные компании и их клиентская база продолжают расти, расходы на маркетинг и административные расходы, связанные с обслуживанием клиентов и арбитражем, поддержанием информации о продуктах и ​​разработкой качественных веб-сайтов для обслуживания клиентов и выделения среди конкурентов, будут расти. Кроме того, усложняется соблюдение правовых норм.Это приводит к тому, что многие из первоначальных выгод от дезинтермедиации исчезают и превращают личные компании в новых посредников, во многом как банки, от которых они изначально отличались. Этот процесс повторного введения посредников известен как повторное посредничество.

Кредитование физических лиц также привлекает заемщиков, которые из-за своего прошлого кредитного статуса или его отсутствия не имеют права на получение традиционных банковских кредитов. Несчастное положение этих заемщиков хорошо известно людям, выдающим ссуды, и приводит к очень высоким процентным ставкам, граничащим с хищническим кредитованием и ростовщичеством ссуд.

Коммерческие банки

Коммерческий банк ссужает деньги, принимает срочные вклады и предоставляет транзакционные, сберегательные счета и счета денежного рынка.

Цели обучения

Очерк роли коммерческих банков в денежном кредитовании

Основные выводы

Ключевые моменты
  • Коммерческие банки могут предоставлять обеспеченные ссуды, которые представляют собой денежные ссуды, по которым заемщик имеет обеспечение под залог.
  • Коммерческие банки могут также предоставлять необеспеченные ссуды, которые представляют собой денежные ссуды, не обеспеченные активами заемщика (т.е., залог не задействован).
  • Доступ к средствам через коммерческий банк — очень распространенный способ получить доступ к средствам в случае необходимости, особенно в случае малого или частного бизнеса.
Ключевые термины
  • залог : Обеспечение или гарантия (обычно актив), заложенные для выплаты ссуды, если невозможно получить достаточно средств для погашения. (Первоначально поставляется в качестве «сопутствующего» обеспечения.)

Коммерческий или коммерческий банк — это тип финансового учреждения и посредника, который ссужает деньги, принимает срочные вклады и предоставляет транзакционные, сберегательные счета и счета денежного рынка.

Коммерческие банки : Коммерческий банк (или коммерческий банк) — это тип финансового учреждения и посредника.

Коммерческие банки осуществляют следующие виды деятельности: обработка платежей; прием денег на срочный вклад; предоставление займа в виде овердрафта, кредита в рассрочку или другими способами; предоставление документарных и резервных аккредитивов, гарантий исполнения, гарантийных обязательств по ценным бумагам и других форм забалансовых рисков; и хранение документов и других предметов в сейфовых ячейках.

Коммерческие банки предоставляют ряд кредитов. Обеспеченный заем — это когда заемщик передает в залог какой-либо актив (например, автомобиль или имущество) в качестве залога, который затем становится обеспеченным долгом перед кредитором, выдавшим ссуду. Таким образом, долг обеспечивается залогом. В случае, если заемщик не выполняет свои обязательства, кредитор вступает во владение активом, используемым в качестве обеспечения, и может продать его, чтобы вернуть часть или всю сумму, первоначально предоставленную заемщику.

Коммерческие банки могут также предоставлять необеспеченные ссуды, которые представляют собой денежные ссуды, не обеспеченные активами заемщика (т.е., залог не задействован). Некоторые примеры необеспеченных кредитов включают кредитные карты и кредитные линии.

Овердрафт — это пример необеспеченной ссуды. Овердрафт возникает, когда деньги снимаются с банковского счета, а доступный баланс становится ниже нуля. В этой ситуации считается, что на счету «овердрафт». Если существует предварительная договоренность с поставщиком счета об овердрафте, и сумма овердрафта находится в пределах разрешенного лимита овердрафта, то проценты обычно взимаются по согласованной ставке.Если положительный баланс превышает согласованные сроки, могут взиматься дополнительные комиссии и могут применяться более высокие процентные ставки.

Доступ к средствам через коммерческий банк является очень типичным и распространенным способом доступа к средствам в случае необходимости, особенно в случае малого или частного бизнеса.

Торговый кредит или кредиторская задолженность

Торговый кредит — это наиболее крупное использование капитала для большинства продавцов B2B; Счета к оплате — это деньги, которые фирма должна своим поставщикам.

Цели обучения

Объяснить процесс использования и учета кредиторской задолженности

Основные выводы

Ключевые моменты
  • Существует множество широко используемых форм торгового кредита; часто зависит от отрасли. Все они извлекают выгоду из своего сотрудничества, чтобы эффективно использовать капитал для достижения различных бизнес-целей.
  • Кредиторская задолженность записывается во вспомогательную книгу счетов кредиторов в момент подтверждения счета на оплату.
  • Обычно поставщик отправляет продукт, выставляет счет-фактуру и забирает оплату позже, что описывает цикл преобразования наличных денег или период времени, в течение которого поставщик уже заплатил за сырье, но не получил взамен конечный заказчик.
Ключевые термины
  • поставщик : Тот, кто поставляет; провайдер.

Торговый кредит

Торговый кредит — это наиболее крупное использование капитала для большинства продавцов B2B в Соединенных Штатах и ​​важнейший источник капитала для большинства всех предприятий.Например, Wal-Mart, крупнейший розничный торговец в мире, использовал торговый кредит как более крупный источник капитала, чем банковские займы. Торговый кредит для Wal-Mart в восемь раз превышает размер капитала, вложенного акционерами.

Для многих заемщиков в развивающихся странах торговый кредит служит ценным источником альтернативных данных для ссуд для физических лиц и малого бизнеса.

Существует множество широко используемых форм торгового кредита; часто зависит от отрасли. Все они извлекают выгоду из своего сотрудничества, чтобы эффективно использовать капитал для достижения различных бизнес-целей.

Счета к оплате (A / P)

Счета к оплате (A / P, также известные как кредиторы) — это деньги, которые компания должна своим поставщикам. Кредиторская задолженность записывается во вспомогательной бухгалтерской книге A / P во время подтверждения счета на оплату. Кредиторская задолженность часто подразделяется на Торговую кредиторскую задолженность, кредиторскую задолженность за покупку физических товаров, которая учитывается в инвентарных запасах, и кредиторскую задолженность по расходам, кредиторскую задолженность за покупку товаров или услуг, относящуюся к расходам. Распространенными примерами кредиторской задолженности являются реклама, путешествия, развлечения, канцелярские товары и коммунальные услуги.A / P — это форма кредита, которую поставщики предлагают своим клиентам, позволяя им оплачивать продукт или услугу после того, как они уже были получены.

Кредит : Кредиторская задолженность (также известная как Кредиторы) — это деньги, которые компания должна своим поставщикам.

В домохозяйствах эта кредиторская задолженность обычно представляет собой счета за коммунальные услуги, квартплату и т. Д. Домохозяйства обычно отслеживают и оплачивают ежемесячно вручную с помощью чеков, кредитных карт или онлайн-банкинга. В бизнесе обычно существует гораздо более широкий круг поставщиков, которым необходимо платить, и бухгалтеры или бухгалтеры обычно используют программное обеспечение для бухгалтерского учета, чтобы отслеживать движение денег на этот счет обязательств при получении счетов-фактур и из него, когда они производят платежи.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *