Вклад в рублях, долларах или евро

Когда курс рубля начинает трясти то вверх, то вниз, каждый житель страны обращает внимание на иностранную валюту. Здесь велико желание заработать на разнице курсов, получив неплохую прибыль.

Особый интерес проявляется к доллару США, и многие российские вкладчики стремятся хранить свои деньги именно в этой валюте. Это решение выглядит оправданным, ведь американскому доллару давно предрекали обвал, но он достаточно уверенно чувствует себя, не смотря на политическую и экономическую нестабильность.

Банковский процент по вкладам

Это может казаться удивительным только для тех, кто не знает, что большая часть валютных резервов хранится именно в USD. Кстати говоря, международные расчеты также проводятся в американских долларах, и именно в этой валюте инвесторы и крупные компании чаща всего размещают свои инвестиции.

Мультивалютные и валютные депозиты

Своим клиентам банки России готовы предложить сразу несколько вариантов депозитов, но все их можно подразделить на три категории:

  1. Депозиты в национальной валюте, то есть в рублях.
  2. Депозиты в иностранной валюте. Банки принимают фунты стерлингов, евро, доллары и швейцарские франки.
  3. Мультивалютные депозиты. Вкладчик получает возможность оформить депозиты сразу в нескольких валютах.

Оформление мультивалютных вкладов является правильным решением для тех, кто хочет диверсифицировать риски от валютных колебаний. Если курс одной валюты вырастет, а другой снизится, риски таких вкладчиков будут минимальны. Работает такой вклад следующим образом: на каждую валюту открывается отдельный счёт и для каждой будет действовать своя процентная ставка. При этом, при желании, вкладчик всегда может конвертировать деньги из одной валюты в другую, распределяя активы по своему усмотрению. При этом банк конвертирует средства по действующему курсу, а все условия, которые были согласованы ранее, то есть размер процентной ставки, срок депозита и так далее, остаются неизменными.

А в рублях лучше!

Так почему же размещать рублевые вклады оказывается выгоднее, нежели депозиты в иностранной валюте?

Если вы рассмотрите предложения большинства банков, то сможете заметить, что по рублевым вкладам условия более выгодные, нежели по вкладам в иностранной валюте, но на то есть своя причина.

Устанавливая процентную ставку по депозитному вкладу, в банке ориентируется на ставку рефинансирования Центрального банка, то есть на тот процент, под который сами коммерческие банки получают возможность занимать средства у Центробанка страны, которая выступает эмитентом валюты.

Если сравнить ставку рефинансирования в России и в других странах, то окажется, что первая куда выше, нежели многие другие. Именно по этой причине проценты по вкладам в иностранной валюте оказываются куда меньше, чем по рублевым. Если банк не соблюдет баланс стоимости денег, которые он «одалживает» у клиентов, он попросту выйдет в “минус”, и его деятельность утратит всякий смысл.

Хотите научиться инвестировать правильно? Следите за обновлениями журнала Фортрейдер в вашем Facebook!

Читайте также

Бедный или богатый? Какое у вас мышление

Ипотека или аренда квартиры? Плюсы и минусы

Долги и кредиты. Откуда они берутся?

Что лучше в кризис: взносы на рублевый вклад или покупка валюты?

Пополнять рублевый вклад, где положены под проценты деньги? Покупать доллары? В свете последних событий вопрос кажется не имеющим смысла — второе и только второе. Вряд ли кто верит, что рубль сумеет “отыграться”. Однако..
Нет, чуда не будет. Вряд ли мы когда-нибудь увидим хотя бы недавнее отношение 60 к 1 — если только извержение мифического вулкана в штате Вайоминг не окажется реальностью. Но скачкообразное падение российской валюты, скорее всего, переживет еще несколько периодов относительной стабильности, во время которых колебания по отношению к доллару будут вполне достаточны, чтобы получить прибыль. Единственное — между этими периодами вклинятся пики микро-дефолтов, в то время как чутьем или инсайдерской информацией, позволяющей продать падающую валюту до часа икс обладает далеко не каждый. Правда, сохранять уже усвоенную модель поведения на финансовом рынке, воздерживаясь от рисков, явно рискованно: рубль падает, а с рублем обесценивается и вклад в рублях.

Учитывая сегодняшнюю динамику курса, для держателей рублевых счетов, таким образом, актуален вопрос не столько о прибыли, сколько о сохранении средств. Здесь наблюдается прямая зависимость от процентов по вкладу. Впрочем, многим придется положиться на судьбу — банки не поощряют преждевременное закрытие вкладов, ориентированных на долгосрочное хранение. Право же распоряжаться имеющимися наличными деньгами никуда не подевалось и обозначенная темой статьи дилемма касается в основном их.

Различные косвенные признаки, в частности, укрепление европейской валюты, наводят на вывод, что доллар на данном временном отрезке достиг максимума и в ближайшее время немного просядет. В пользу такого прогноза свидетельствуют и собственные доклады американского правительства, и ситуация на биржах Китая. Против — то, что замены доллару, кроме достаточно регионального евро, нет. Но евро растет, уплывшие подальше от политики Ципраса бизнес-инвестиции возвращаются в Европу и, возможно, следует действительно покупать валюту — только не доллар. Очередной рост американской валюты при сохранении теперешних условий, скорее всего, последует не ранее второй половины сентября. Не секрет, правда, что США активно участвует во всех происходящих в мире процессах и резкое изменение геополитической обстановки, например, в ходе экскалации событий на Украине или нефтеносном регионе Ближнего Востока, может вызвать резкое изменение курса как в ту, так и в другую сторону. Не следует так же приуменьшать степень влияния России на обстановку в мире — не столько в качестве субъекта политики, сколько в качестве экономически значимого производителя и потребителя.

Учитывая все эти и другие факторы, которых слишком много, чтобы перечислить одновременно, можно посчитать относительно несущей мало рисков тактику распледения средств: часть на вклад, чтобы минимизировать убыток от инфляции, часть на покупку иностранной валюты. Рубль кажется не слишком перспективным, но именно на рубли приходится ориентироваться в российских реалиях — сравнительные цены, расходы на конвертацию и фактическая стоимость денежной единицы в разных государствах могут не совпасть. Тактика покупки долларов выглядит крайне привлекательно в случае резкого подъема котировок, но несет в себе долю риска. Впрочем, если только не вулкан, особых потерей такой подход скорее всего не принесет. Про покупку евро можно сказать все тоже самое с большей долей вероятности прибыли и меньшей — риска: авторитетные источники прогнозируют подъем в Европе. Приобретение любой другой валюты без четкого планирования и ориентирования вряд ли оправдает себя.

Во всех вышеперечисленных подходах не зря как характеристика употребляется слово “тактический”. Действительно, разрабатывать стратегию сейчас можно, но с воплощением лучше потянуть — в первую очередь из-за Китая, во-вторую — из-за обострения по линии Запад-Россия. Законы логики подсказывают, что ситуация неминуемо придет к своему балансу, а некоторые факторы указывают, что существующая неопределенность вполне может смениться периодом стабильности: ведь такой тренд стал бы выходом для всех.

pokupka dollarov Загрузка…

Почему валютные вклады становятся всё менее выгодными — Рамблер/финансы

Вклады в долларах и евро продолжают терять свою привлекательность, особенно депозиты в европейской валюте. Сейчас самую высокую доходность по вкладам в евро — в среднем 0,88% — в банках России можно заработать, открыв счёт максимум на 30 дней без опции «до востребования». Самые низкие проценты получатся при вкладе «до востребования» и составят лишь 0,04%. Всё дело не в отечественных банках, а в зарубежных, и в ситуации в США и Европе, поясняют эксперты, опрошенные News.ru.

Ставки по валютным вкладам для населения продолжают снижаться, причём быстрее, чем ухудшается доходность депозитов в рублях. Если процент по депозитам в отечественной валюте опустился с начала этого года в среднем всего на 0,21 процентного пункта — до 7,31% к концу первой декады июня, то по долларовым вкладам доходность просела незначительно — на 0,5% процентного пункта, до 3,2%; а по евро — и вовсе практически в три раза (до примерно 0,3% годовых). Таким образом, увеличивается спред — разница между ставками по вкладам в рублях, американской и европейской валютах.

На доходность вкладов в инвалюте влияет множество факторов, в том числе значение ключевых ставок центральных банков крупнейших стран — Федеральной резервной системы (ФРС США) и Европейского центрального банка (ЕЦБ), отмечают эксперты Московского кредитного банка. Они напоминают, что сейчас Федрезерв держит свои ставки на отметке 2,5% годовых, а европейский финансовый регулятор — на нулевом уровне. С начала 2018 года ставка ФРС выросла на один процентный пункт, в то время как ставка ЕЦБ оставалась равной 0%, напоминает менеджер отдела управления депозитами и инвестиционными продуктами Райффайзенбанка Евгений Василевич.

Эти два индикатора влияют на стоимость денег во всём мире, где центром формирования этой стоимости является бенчмарк LIBOR. Это ставки по разным валютам, формируемые на межбанковском рынке среди участников лондонской биржи. Так, LIBOR по долларам сейчас составляет 2,35% годовых, а по евро — 0,47% годовых, поясняет директор департамента операций на финансовых рынках банка «Русский Стандарт» Максим Тимошенко.

Отсюда и спред по ставкам по вкладам в евро и в долларах, ведь российские банки, устанавливая процент по депозитам в той или иной валюте, ориентируются на размер базовых ставок, указывает финансовый аналитик «БКС Премьер» Сергей Дейнека.

«Дополнительно банки стимулирует к установлению более высокой доходности по долларовым вкладам тот факт, что в структуре спроса на валютное кредитование значительно преобладают доллары», — добавляет он.
Более низкие ставки по вкладам в евро по сравнению с долларовыми действительно снижают привлекательность депозитов, отмечает главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин. Однако, продолжает он, поскольку так складывается конъюнктура мировых рынков, изменить расклад сил в пользу евро российским банкам не под силу. Привлекая деньги населения в евро по высоким ставкам, отечественные кредитные организации не смогут разместить эти средства в виде кредитов внутри РФ, потому что крупные компании не будут брать дорогие займы в европейской валюте, а предпочтут занимать у иностранных банков, рассуждает он.

Всё это никак не связано с динамикой курса рубля, добавляет Сергей Дейнека из «БКС Премьер». Но тормозит процесс дедолларизации банковских балансов, отмечает Дмитрий Монастыршин из ПСБ. Этот курс, предполагающий снижение зависимости кредитных организаций от инвалют, был взят ещё в прошлом году. Но это в большей степени предполагает уменьшение зависимости от доллара в международных расчётах и крупных инвестициях, а не ограничения в использовании частными инвесторами валютных вкладов, уточняет Дейнека.

«Вытеснение в какой-либо форме валютных вкладов не выгодно экономике и банковской системе, потому что граждане в таком случае начнут «прятать» свои доллары под подушку», — рассуждает эксперт.
С 1 июля российский ЦБ повышает норматив обязательных резервов по обязательствам банков перед гражданами, и это действие регулятора направлено на дедолларизацию, так как влияет на стоимость фондирования банков, напоминают в МКБ. Дедолларизация, скорее, поддерживает более высокие ставки по рублёвым вкладам и укрепление курса национальной валюты, добавляет Дмитрий Монастыршин. На этом фоне до конца года ставки по долларам могут понизиться, прогнозирует Максим Тимошенко из «Русского Стандарта».

Видео дня. Минфин пообещал, что снижение стоимости нефти не скажется на пенсиях

Читайте также

Покупать валюту или положить гривну на депозит – что сейчас выгоднее

Покупать валюту или положить гривну на депозит – что сейчас выгоднее

Фото: Максим ЛЮКОВ

Доллар подешевел и, по словам экспертов, до выборов расти не будет. Как правильно распорядиться деньгами?

Валютные тенденции

Нынешнее укрепление гривны продлится как минимум до конца марта. Об этом говорят все опрошенные нами эксперты. Причин несколько – и размещение минфином гривневых ОВГЗ, под которые заводят деньги иностранные инвесторы, и относительно благоприятная внешняя конъюнктура для украинских экспортеров.

Экспертов уверены, что до середины весны, как минимум, курс доллара будет находиться в пределах 26-27,5 грн. Самый оптимистический сценарий предложил экономист Даниил Монин, он считает, что из-за прихода денег под выборы гривна может укрепиться даже до 26 гривен. Однако большинство экспертов с ним не согласны и считают, что курс будет находиться в диапазоне 26,5-27,5 грн.

А вот к концу года почти все специалисты не исключают ослабления национальной валюты до 29-30 грн за доллар и даже выше. Но спрогнозировать точный курс никто не берется, слишком много неизвестных в этом уравнении.

Что выгоднее

Итак, давайте предположим, что доллар в ближайшее время будет колебаться в районе 27 гривен, а к концу года подорожает до 29. И рассмотрим два варианта – открыть гривневый депозит  или же купить валюту и разместить ее на депозите.

Итак, допустим, у вас есть 54 тысячи гривен. Такую сумму мы взяли, потому как ее удобно переводить в доллары. И курс продажи валюты в какой-то из дней установится около 27 гривен. В этом случае вы можете купить на всю сумму 2 тысячи долларов.

Рассмотрим первый вариант. Вы не покупаете доллары и открываете гривневый депозит. Сегодня банки по срочным вкладам на год предлагают ставки на уровне 16-18% годовых. Выбираем вклад под 18% и вычитаем из прибыли 19,5%, которые у вас уйдут на налоги.

В итоге, через год на руки вы получите 7824 гривны. Вместе с телом депозита ваша сумма составит 61 824 грн. Если курс доллара к тому моменту будет составлять 29 гривен, то у вас на руках будет 2131 доллар.

Второй вариант. Переводим все в доллары и кладем их на депозит. Ставки по валютным депозитам существенно ниже. Мы нашли несколько предложений в крупны банках под 5,25% годовых. Снова вычтем из предполагаемой прибыли 19,5% в виде налогов и получим на руки через год 2085 долларов.

Как видите, долларовый депозит при курсе 29 грн за доллар через год приносит суммарно меньше денег.

А вот при курсе через год в районе 30 грн за доллар уже более выгодным будет валютный депозит. В этом случае ваша сумма после выплаты прибыли по гривневому депозиту на уровне 61 824 грн превратится в 2061 доллар, что несколько меньше, чем сумма по валютному депозиту.

В общем, если вы верите, что через год гривна будет стоить около 29 гривен, то выбирайте гривневый депозит, если опасаетесь, что доллар взлетит выше 30 грн, то открывайте валютный.

А если хотите обезопасить себя от валютных колебаний, то откройте сразу три вклада – в гривнах, долларе и евро. Это называется диверсификация вложений. Возможно, она принесет вам меньшую прибыль, но спать вы будете спокойнее.




Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о