Содержание

Частичное досрочное погашение кредита \ Акты, образцы, формы, договоры \ Консультант Плюс

]]>

Подборка наиболее важных документов по запросу Частичное досрочное погашение кредита (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Формы документов: Частичное досрочное погашение кредита

Судебная практика: Частичное досрочное погашение кредита Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2018 год: Статья 16 "Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя" Закона РФ "О защите прав потребителей"
(Р.Б. Касенов)Как указал суд, фактическое внесение в счет досрочного возврата займа денежных средств в меньшем размере, чем было указано заемщиком в заявлении о досрочном погашении кредита, само по себе не является основанием для отказа в зачислении этих сумм в счет возврата долга, поскольку в данном случае истцом вносятся денежные суммы, о которых банк был предупрежден как о возврате займа. Денежных средств сверх той суммы, которая была указана в заявлении о досрочном возврате кредита, истцом не вносилось. В данном случае сумма, необходимая для частичного досрочного гашения и планового погашения кредита, была размещена истцом на счете до даты платежа. Ссылка ответчика на положение договора о том, что истец знал, что для досрочного возврата кредита на счете должны быть размещены денежные средства в достаточном размере, подлежит оценке с учетом положений п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Положениями п. 2 ст. 810 ГК РФ предусмотрена возможность устанавливать договором более короткие сроки уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно, однако возможности ограничивать договором право на досрочный возврат кредита законом не предусмотрено. Таким образом, суд удовлетворил требование истца о признании кредитного договора исполненным, возложении обязанности выдать документ, подтверждающий исполнение обязательств по договору.
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:

Подборка судебных решений за 2018 год: Статья 10 "Информация о товарах (работах, услугах)" Закона РФ "О защите прав потребителей"
(ООО "Журнал "Налоги и финансовое право")Требования были удовлетворены (частично), поскольку на дату подачи заявления о досрочном погашении кредита истец выплатил ответчику сумму, достаточную для погашения большей части обязательств по кредиту. Подтверждено, что истец своевременно уведомил ответчика о намерении досрочно погасить кредит. Денежное обязательство было прекращено надлежащим исполнением, у ответчика не было права продолжать списывать суммы платежей по кредиту ежемесячно со взиманием процентов. То обстоятельство, что внесенная истцом сумма оказалась незначительно меньше, чем было необходимо для погашения кредита, в силу ст. 10 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 обязывало ответчика сообщить об этом истцу, а не продолжать списывать ежемесячные платежи.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Частичное досрочное погашение кредита

Нормативные акты: Частичное досрочное погашение кредита

Обслуживание кредита при заключении Кредитного договора с «БМВ Банк».

Уважаемый Клиент,

В целях исполнения требований законодательства Российской Федерации (РФ) просим Вас ознакомиться с приведенной ниже информацией и при необходимости заполнить и предоставить в Банк (через официальный дилерский центр BMW и/или MINI) соответствующие документы (информацию).

I. ПУБЛИЧНЫЕ ДОЛЖНОСТНЫЕ ЛИЦА (ПДЛ)
1. Если Вы занимаете (замещаете) государственную должность РФ, должность федеральной государственной службы, назначение на которую и освобождение от которой осуществляются Президентом РФ или Правительством РФ, должность в Центральном банке РФ, государственной корпорации или иной организации, созданной РФ на основании федерального закона, включенную в перечень должностей, определяемых Президентом РФ или являетесь супругом (супругой), близким родственником указанных лиц необходимо предоставить в Банк АНКЕТУ ПУБЛИЧНОГО ДОЛЖНОСТОГО ЛИЦА (ПДЛ)

2. Если Вы:
- занимаете или занимали (с момента сложения полномочий прошло менее 1 года) какую-либо должность, в том числе выборную, в законодательном, исполнительном, административном или судебном органе иностранного государства, а также выполняете ли Вы какую-либо публичную функцию для иностранного государства, в том числе для публичного ведомства или государственного предприятия иностранного государства;

- являетесь должностным лицом публичной международной организации;
- являетесь супругом (супругой), близким родственником указанных лиц
необходимо предоставить в Банк АНКЕТУ ПУБЛИЧНОГО ДОЛЖНОСТОГО ЛИЦА (ПДЛ)

II. БЕНЕФИЦИАРНЫЙ ВЛАДЕЛЕЦ (БВ)
Бенефициарный владелец - физическое лицо, которое в конечном счете прямо или косвенно (через третьих лиц) имеет возможность контролировать действия клиента. Бенефициарным владельцем клиента - физического лица считается это лицо, за исключением случаев, если имеются основания полагать, что бенефициарным владельцем является иное физическое лицо. В случае наличия у Вас иного физического лица бенефициарного владельца необходимо предоставить в Банк АНКЕТУ БЕНЕФИЦИАРНОГО ВЛАДЕЛЬЦА

III. ДРУГИЕ ДАННЫЕ
При изменении Ваших персональных данных (реквизиты паспорта, адрес места жительства (регистрации), адрес места пребывания (фактического проживания), номера контактных телефонов, адреса электронной почты), сведений, указанных в разделе «Дополнительная информация» Заявления-Анкеты на предоставление кредита, другой информации, предоставленной в Банк ранее, просим сообщить в Банк в письменной форме вместе с подтверждающими документами.

Неполучение от Вас документов (информации), указанных в разделах I-III, является основанием для Банка полагать, что имеющиеся в Банке сведения не изменились.

Уменьшение платежа или срока кредита при досрочном погашении

Если вы погасили часть кредита досрочно, вы можете сократить срок, сохранив размер ежемесячного платежа, или уменьшить размер платежа. И то, и другое выгодно, но с разных точек зрения. Первый вариант поможет погасить кредит быстрее, а второй - уменьшить долговую нагрузку.

Если вы погасили часть вашего долга досрочно, то банк составит новый график платежей. Сделать это могут по одной из двух схем:

  1. Снижение размера ежемесячного платежа. Так как долг уменьшился, снизилась и сумма, которую вы отдаете банку в качестве процентов. Срок останется прежним, но вам будет проще платить.
  2. Снижение срока кредитования. В этом случае вы выплатите кредит быстрее, но размер платежа останется прежним.

Уменьшение срока кредитования поможет вам, если вы хотите как можно скорее закрыть кредит. Вы быстрее отдадите долг и сэкономите на процентах. Уменьшение платежа подойдет, если вы хотите снизить долговую нагрузку. Снизив ежемесячный платеж, вы увеличите семейный бюджет и упростите себе жизнь.

Выбор в пользу того или иного варианта зависит от вашей ситуации, валюты и условий кредитования:

  • Валютный кредит лучше погасить в максимально короткий срок. Так вы снизите риски: инфляция здесь незначительна, а курс в любой момент может подскочить.
  • Для рублевого кредита оптимальнее первый вариант — уменьшить платеж. Он оставляет место для маневра: если ваш доход не изменится или увеличится, вы сможете снова накопить деньги и частично погасить кредит. Если доход снизится, ежемесячный платеж не будет серьезным ударом по семейному бюджету.
  • Если в банке действуют ограничения по досрочному погашению, вам осталось платить несколько месяцев, и вы больше не сможете вносить дополнительные платежи, сократите срок.

При досрочном погашении вы экономите в любом случае. Выбирая схему пересчета графика, ориентируйтесь на собственные возможности, риски и размер переплаты. Универсальных решений нет, и зачастую проще сократить ежемесячную нагрузку на бюджет, чем срок.

Юрий Муранов

Главный редактор #ВЗО. Работает на сайте с момента основания. Через Юрия проходят все тексты перед размещением на сайте. Быстро вникает в темы, на которые пишут авторы, включая финансовую, и следит за качеством публикуемых материалов.

[email protected]

(16 оценок, среднее: 4.5 из 5)

Финансовая грамотность | 7.7.4. Досрочное погашение и рефинансирование

Если кре­ди­тор по дол­го­сроч­но­му кре­ди­ту обыч­но за­ин­тере­со­ван в соблю­де­нии заем­щи­ком гра­фи­ка пла­те­жей, так как по­лу­ча­е­мые про­цен­ты при­но­сят ему устой­чи­вый до­ход, то для заем­щи­ка, нао­бо­рот, при по­яв­ле­нии сво­бод­ных де­нег обыч­но бу­дет вы­год­но по­га­сить кре­дит до­сроч­но, что­бы умень­шить раз­мер пере­пла­ты. Толь­ко на­до уве­до­мить об этом банк не ме­нее чем за трид­цать дней до дня воз­врата (если до­го­во­ром не уста­нов­лен бо­лее ко­роткий срок та­ко­го уве­дом­ле­ния), в со­от­вет­ствии с пунк­том 2 ста­тьи 810 ГК РФ.

Бы­ва­ют, ко­неч­но, и ис­клю­че­ния: напри­мер, если кре­дит вы­дан под очень низ­кую льгот­ную став­ку (напри­мер, не­ко­то­рые об­разо­ва­тель­ные или ипо­теч­ные кре­ди­ты), а у заем­щи­ка есть воз­мож­ность сво­бод­ные день­ги раз­ме­стить под бо­лее вы­со­кую став­ку, то смыс­ла в до­сроч­ном по­га­ше­нии не бу­дет. А если у вас есть несколь­ко кре­ди­тов, то при по­яв­ле­нии сво­бод­ных де­нег луч­ше по­га­шать (пол­но­стью или ча­стич­но) не са­мый ма­лень­кий и не са­мый большой, не са­мый длин­ный и не са­мый ко­роткий, - а са­мый до­ро­гой кре­дит, то есть тот, по ко­то­ро­му са­мая вы­со­кая став­ка. Это поз­во­лит умень­шить пере­пла­ту и обес­пе­чит наи­большую эко­но­мию ва­ших средств.

А мо­жет ли банк уста­но­вить ка­кой-ни­будь штраф за до­сроч­ный воз­врат кре­ди­та или во­об­ще запре­тить его? Ведь для банка до­сроч­ный воз­врат озна­ча­ет как ми­ни­мум до­пол­ни­тель­ные рас­хо­ды по «при­стра­и­ва­нию» неожи­дан­но вер­нув­ших­ся к не­му де­нег! Как ни стран­но, «лобо­во­го» от­ве­та на этот во­прос нет. И Гра­жданский ко­декс, и за­кон «О по­тре­би­тель­ском кре­ди­те» го­во­рят, что пра­во на до­сроч­ный воз­врат по­тре­би­тель­ско­го кре­ди­та у гра­жда­ни­на без­услов­но есть. Но ни там, ни там не ска­за­но, что штра­фо­вать за это не­льзя, рав­но как и не ска­за­но, что штра­фо­вать мож­но. За­прет на штра­фы вы­те­кает из комплекс­но­го про­чте­ния несколь­ких разных норм за­ко­нов. И этот запрет под­твер­жда­ет су­деб­ная прак­ти­ка.

Что го­во­рят за­ко­ны о до­сроч­ном по­га­ше­нии по­тре­би­тель­ско­го займа или кре­ди­та

Итак, ра­зум­ный банк не бу­дет вклю­чать в до­го­вор по­тре­би­тель­ско­го кре­ди­та ни­ка­ко­го усло­вия о штра­фах или комис­си­ях за до­сроч­ное по­га­ше­ние. Но что, если ваш банк ока­зал­ся не­ра­зум­ным и все-та­ки по­пы­тал­ся это сде­лать? Как и в слу­чае с комис­си­ей за вы­да­чу кре­ди­та (см. врез­ку в па­ра­гра­фе 7.6.3), если вы это за­ме­ти­ли до под­пи­са­ния до­го­во­ра – мож­но по­про­сить банк ис­клю­чить это по­ло­же­ние, а в слу­чае отка­за банка не брать у не­го кре­дит.

Если же вы за­ме­ти­ли та­кое усло­вие уже по­сле под­пи­са­ния до­го­во­ра, в тот мо­мент, когда со­бра­лись по­га­шать кре­дит до­сроч­но, - мож­но на­пи­сать в банк пре­тен­зию с тре­бо­ва­ни­ем при­знать со­от­вет­ству­ю­щий пункт до­го­во­ра не­дей­стви­тель­ным, как ущем­ля­ю­щий ва­ши пра­ва по­тре­би­те­ля, и при­гро­зить су­дом и жа­лобой в Роспо­треб­над­зор. Ско­рее всего, и Роспо­треб­над­зор, и суд ста­нут в этой си­ту­а­ции на ва­шу сто­ро­ну.

За три копейки удавятся? / новости банка УБРиР

Банки не любят просроченных платежей по кредиту. Точно так же они не любят и досрочного погашения, когда на клиенте не получается много заработать. А как относиться к тому, что клиент платит всегда вовремя, но на неделю раньше, чем это определено договором? Что делает банк – спокойно ждет дату платежа, чтобы списать деньги в качестве уплаты взноса по кредиту или расшаркивается перед клиентом, пересчитывая ему проценты? Предусмотрено ли в банках удобное для клиентов списание средств в счет уплаты кредита в автоматическом режиме? Или клиенту нужно всякий раз приезжать в офис и писать заявление, чтобы средства были зачислены в счет погашения кредита в том количестве, которое внесено на счет, а не в той сумме, которую банк предусмотрел в графике платежей?

Пишите заявление!

«Согласно Гражданскому кодексу, в случае досрочного возврата займа банк имеет право на получение с заемщика лишь тех процентов, которые начислены включительно до того дня, когда этот кредит возвращен. Согласно закону о потребительских кредитах, банк не имеет права отказать в досрочном погашении кредита и начислять штрафы за это», – напоминает банковским клиентам заместитель председателя комитета по экономической политике Государственной Думы и руководитель проекта Объединенный народный фронт «За права заемщиков» Виктор Климов.

По словам заместителя председателя Среднерусского банка Сбербанка России и куратора розничного бизнеса банка Нонны Звягинцевой, в условиях кредитования досрочное гашение предусмотрено. Год назад запущена новая технология, позволяющая заемщику проводить досрочное погашение задолженности по кредиту в любую дату и в любом офисе Сбербанка в пределах одного территориального банка. Визит в офис банка необходим только для оформления нового графика платежей, так как при досрочном погашении ежемесячный платеж снижается. Текущие платежи по кредиту можно осуществлять, не выходя из дома, пополнив счет в системе интернет-банкинга.

Однако без оформленного заявления на досрочное погашение кредита автоматического списания со счета в день его пополнения не произойдет, если дата пополнения отлична от даты платежа. Ведь счет, с которого происходит погашение кредита, может быть использован клиентом и в других личных целях. Поэтому и проценты будут начислены и списаны за период в соответствии с графиком платежей.

Как рассказал заместитель председателя правления МДМ-банка Дмитрий Юрин, досрочное погашение кредита доступно любому клиенту и не имеет ограничений в части вносимых сумм в погашение. «Вы можете внести любую сумму, в этом случае будет уменьшен либо размер ежемесячных платежей, либо их количество, и клиент сможет выплачивать деньги банку более короткий срок или меньшими суммами, чем предполагалось изначально. Вариант частичного погашения указывается клиентом в заявлении на досрочное погашение. Списание средств происходит в день, указанный клиентом в заявлении.

«Да, у нас предусмотрена возможность частичного и полного досрочного погашения без взимания каких-либо дополнительных комиссий, – рассказала заместитель директора департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Юлия Тузовская. – При этом заявление о досрочном погашении клиент может написать в день обращения, а не за 30 календарных дней, как это установлено законом «О потребительском кредите». Мы отказались от режима автоматического частичного досрочного погашения кредитов. Поскольку были случаи, когда клиент, уезжая в отпуск или командировку, вносил на счет денежные средства в размере нескольких платежей с тем расчетом, что они будут списываться ежемесячно в соответствии с графиком, и все денежные средства уходили в текущий платеж в досрочное погашение. В следующий месяц клиент выходил на просрочку и был вынужден обращаться в банк для исправления ситуации. На текущий момент в активной проработке находится вопрос о возможности осуществления досрочного погашения по звонку в контакт-центр банка. В случае частичного досрочного погашения денежные средства списываются в соответствии с графиком платежей, при полном досрочном погашении – в день обращения клиента».

Начальник управления разработки продуктов и партнерских программ департамента ипотечного кредитования Банка Москвы Николай Мальнев также отправил писать заявление, потому что нужно уведомить банк, что клиент хочет сократить после досрочного погашения – срок или платеж. В соответствии с кредитным договором устанавливается дата списания платежа: именно в этот день происходит списание. Исключение составляют случаи, когда дата погашения выпадает на выходной день, тогда списание происходит на следующий рабочий день.

«Досрочное погашение кредита предусмотрено без ограничений по сумме и без штрафных санкций. Эта возможность весьма востребована, и по статистике почти каждый ипотечный клиент хотя бы раз ею воспользовался. Однако необходимо отметить, что банк не может распоряжаться денежными средствами на счету клиента по своему усмотрению и имеет право на безусловное списание средств клиента только в сумме, равной размеру ежемесячного платежа в соответствии с графиком погашения кредита. Для списания дополнительных средств банку необходимо письменное волеизъявление клиента о списании поступивших на счет клиента средств в качестве досрочного погашения. В связи с данным правилом процедура досрочного погашения кредита не может осуществляться в автоматическом режиме и требует личного присутствия клиента в банке», – прокомментировал начальник управления развития розничного бизнеса Банка ИТБ Антон Замятин.

Росинтербанк просит своих клиентов уведомить о досрочном погашении кредита не менее чем за три рабочих дня. Без заявления и тут не обойтись. «Полное досрочное погашение предусмотрено в любой день, частичное досрочное погашение по вновь выдаваемым кредитам возможно неограниченное количество раз в платежный период, по ранее выданным кредитам до июля 2014 года – один раз в платежный период. По купленным кредитам – частичное погашение возможно только в дату аннуитетного платежа», – сообщила начальник управления кредитования физических лиц департамента кредитования Росинтербанка Елена Чаркина.

В ипотечном отделе тоже здесь все сложно. Как рассказал начальник отдела андеррайтинга и оформления ипотечных сделок Росинтербанка Сергей Шифрин, по ипотеке досрочное погашение может быть осуществлено как в плановую дату ежемесячного платежа при подаче соответствующего заявления, так и в иной день при условии уведомления банка за 30 дней до планируемой даты досрочного погашения. Проценты начисляются в стандартном режиме.

Как рассказал председатель правления Росгосстрахбанка Александр Фалев, большинство клиентов вносит платежи по кредиту с зарплатных карт, поэтому спрос на досрочное погашение незначителен.

«Клиент самостоятельно выбирает, направить ли внесенные средства на досрочное погашение кредита или оставить на счете для погашения последующих платежей, когда клиент по тем или иным причинам не сможет внести средства в погашение. Также при осуществлении досрочного погашения клиент может уменьшить срок выплаты кредита или величину платежа. Если заемщик не просит осуществить частичное досрочное погашение кредита, денежные средства останутся на счете заемщика до следующего платежа. Частичное досрочное погашение происходит в дату ежемесячного платежа, предусмотренную кредитным договором. Полное досрочное погашение производится в любую дату по выбору клиента. Никаких двойных процентов не начисляется», – прокомментировал Фалев.

«Заявление необходимо, поскольку в случае даже досрочного частичного погашения пересчитывается график оставшихся платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора – а значит, клиент должен ознакомиться и письменно выразить свое согласие. Автоматическое зачисление средств непосредственно в день платежа возможно при полном досрочном погашении кредита. При частичном же средства будут списаны в день очередного планового платежа по графику. Двойные проценты не начисляются, это технически невозможно. Начисление процентов осуществляется на реальный остаток ссудной задолженности», – объясняет необходимость прихода клиента в офис писать заявление заместитель председателя правления по розничному бизнесу Балтинвестбанка Анна Павлык.

По словам начальника управления бизнес-развития и проектов ОТП Банка Марины Пушкаревой, заявление о досрочном гашении кредита клиенту надо написать за два дня до желаемой даты погашения и внести на счет любую сумму, которая будет списана в счет погашения кредита именно в ту дату, которую определил сам клиент. В указанный день сумма будет автоматически списана в счет погашения кредита. Соответственно, никаких дополнительных процентов клиент не выплачивает.

Как рассказал заместитель председателя правления Транскапиталбанка Евгений Ивановский, сегодня клиентам надо приезжать в офис для каждого досрочного зачисления. «Отчасти это связано с тем, что в банке для удобства клиентов предусмотрен следующий вариант: даже если у клиента несколько кредитов, то текущий счет ему оформляется один, и, чтобы избежать недопонимания при зачислении, требуется отдельное заявление. Но мы уже работаем над автоматизированным вариантом, когда все досрочные погашения можно будет осуществлять через интернет-банк. В обозримом будущем этот сервис будет доступен. Полное досрочное погашение осуществляется в любой день по факту обращения. Частичное досрочное погашение – в день аннуитетного платежа. Ограничений же по дню внесения, действующих в ряде банков, у нас нет», – прокомментировал эксперт.

Понимая, как дорожат клиенты своим временем, запустить в сервисе своего интернет-банка услугу подачи заявления на частично-досрочное погашение кредита планирует и Первобанк. А пока – нужно по традиции посещать офис, чтобы написать это заявление.

 «Достаточно оформить заявление на досрочное погашение кредита и внести необходимую сумму средств на счет кредита в любой удобный для клиента день. Досрочное погашение кредита банк произведет автоматически, без присутствия клиента в офисе, в день ежемесячного платежа или в другой день, указанный в заявлении клиента. Досрочно погасить кредит заемщик может в любой день, поэтому переплаты по процентам не возникает. Проценты начисляются лишь за фактический период пользования кредитными средствами», – говорит управляющий директор по развитию розничных продуктов Промсвязьбанка Евгений Лапин.

Сиди, я сам открою!

А где же банки, которые так любят хвастаться своими технологическими мускулами? Неужели и они заставляют клиентов побывать в офисе? Банков, которые не выкручивают клиенту руки в этом смысле, удалось найти немного. Гораздо меньше, чем тех, где нужно писать заявление.

Как сообщила заместитель начальника управления кредитных продуктов Уральского банка реконструкции и развития Светлана Зайцева, клиенты могут бесплатно погасить кредит досрочно либо полностью, либо частично.

«Технология досрочного погашения кредита в нашем банке автоматизирована. Клиенту не нужно приходить в офис банка и писать заявление о том, чтобы все средства, внесенные клиентом на счет, были зачислены в счет погашения кредита. Чтобы осуществить досрочное погашение кредита, клиенту необходимо внести денежные средства на его карточный счет в сумме свыше ежемесячного обязательного платежа по кредиту либо в сумме, которая будет достаточна для погашения задолженности по кредиту в полном объеме. Клиентам, у которых договором предусмотрено, что для выполнения досрочного погашения кредита им необходимо дополнительно совершить операцию резервирования, необходимо будет зарезервировать денежные средства в той сумме, которую он планирует направить на частичное или полное погашение кредита. Операцию резервирования можно легко выполнить с помощью банкомата или системы удаленного доступа к карточному счету «Телебанк» в любой день при наличии денег на карточном счете», – рассказала Светлана Зайцева.

Однако здесь есть важный момент – деньги банк зачислит в счет погашения кредита только в дату, предусмотренную в графике платежей.

Такая же ситуация и в Совкомбанке – система настроена так, что клиенту главное – обеспечить на счету нужную сумму к дате платежа, и она спишется в счет досрочного погашения безо всяких заявлений.

«Банком допускается досрочное погашение кредита и процентов без комиссий и штрафных санкций. При досрочном возврате всей суммы кредита заемщиком, осуществляется полный расчет с банком, в том числе по процентам за пользование кредитом. Частичное и полное досрочное погашение задолженности по всем видам потребительских кредитов осуществляется автоматически, без заявления заемщика. Списание всей суммы денежных средств, находящихся на счете, происходит только в плановую дату согласно графику ежемесячных платежей. При этом производится пересчет графика с уменьшением срока кредитования. Полное досрочное погашение кредитных обязательств производится в любую дату автоматически, без заявления заемщика: если на счете заемщика находится сумма, достаточная для полного погашения потребительского кредита, задолженность по кредитному договору будет погашена автоматически в полном объеме в любую дату. Кредитный договор будет закрыт», – рассказала руководитель департамента маркетинга и развития розничного бизнеса Совкомбанка Наталья Васильева.

«В нашем банке предусмотрено досрочное погашение кредитов. Если у клиента один кредитный договор, ему не нужно оформлять заявление на досрочное погашение, достаточно обеспечить необходимую сумму на счете на момент списания платежа. Но в том случае, если у него несколько кредитов, необходимо составить заявление, указав, погашение по какому договору совершается», – прокомментировала начальник отдела потребительского кредитования банка «Хоум Кредит» Анна Гапеенко.

Кредит по-клиентски

Банки называют себя клиентоориентированными. Налаживают различные способы обратной связи с клиентом. Но прислушиваются ли они к этим мнениям? Высказывают ли клиенты конструктивные предложения относительно улучшения кредитных продуктов для них? Принимают ли банки это во внимание, и были ли случаи внесения изменений в кредитные продукты в соответствии с пожеланиями клиентов?

По словам Нонны Звягинцевой (Сбербанк), в прошлом году в Среднерусский банк от клиентов поступило около 800 предложений по поводу совершенствования и улучшения кредитных процессов. И принимая во внимание пожелания клиентов, здесь для участников зарплатных проектов Сбербанка введена подача заявления на получение кредита с помощью сервиса интернет-банкинга.

«Многие из наших клиентов являются активными пользователями социальных сетей, форумов, блогов и сайтов, где оставляют свои отзывы о работе отделений или специалистов банка, а также свое мнение о том или ином продукте. Команда маркетологов анализирует все отзывы и предоставляет их в заинтересованные подразделения. В непростых экономических условиях, в которых сейчас оказался каждый из нас, мы прислушались к потребностям наших клиентов и для тех, кто попал в трудную жизненную ситуацию, разработали и предлагаем компромиссные решения по обслуживанию кредита», – говорит Светлана Зайцева (Уральский банк реконструкции и развития).

По словам Анны Гапеенко («Хоум Кредит»), выводя на рынок новые банковские услуги, банк проводит фокус-группы и принимает во внимание пожелания потребителей, корректируя условия продуктов.

«Раньше заявление на досрочное погашение можно было подать только в ипотечных офисах Банка Москвы. Для удобства наших клиентов и в связи с их обращениями, мы реализовали возможность подачи заявления на досрочное погашение в любом офисе банка», – говорит Николай Мальнев.

По словам Антона Замятина (Банк ИТБ), результатом анализа обращений клиентов к банку через все каналы связи является в том числе ввод новых или изменение действующих продуктов банка. Из последних примеров эксперт привел случай, когда по результатам обращений клиентов, были внесены изменения в структуру сайта и характер размещения информации по действовавшим ранее условиям вкладов. Конструктивная обратная связь от клиентов позволила сделать поиск информации на сайте банка удобнее и проще.

«Клиенты иногда высказывают пожелания к оптимизации условий кредитных ипотечных продуктов, и если они носят конструктивный характер, то мы готовы их рассматривать в пределах своих возможностей. В частности, имел место случай, при котором Росинтербанк инициировал внесение изменений в методику оценки платежеспособности одной из крупных рефинансирующих организаций в части особенностей учета дохода адвокатов», – привел пример Сергей Шифрин.

 Как рассказала Анна Павлык (Балтинвестбанк), чаще всего продукты меняются не по желанию отдельных клиентов, а в результате целенаправленных маркетинговых исследований, либо в результате анализа рыночных трендов. Но пример конструктивного предложения со стороны клиентов был – в свое время банк увеличил срок предоставления оригинала ПТС. Это новшество было применено именно по заявлению одного из клиентов.

Евгений Ивановский (Транскапиталбанк) уверен – такие клиентские предложения часто касаются не просто каких-то отдельных параметров продукта, но отражают новые потребности рынка. «У нас так появилась наша «Ипотека без границ». Продукт востребованный и оригинальный, но у других банков мы его пока не встречали. Фактически это возобновляемая кредитная линия, но по более выгодной ставке – ипотечной. Работает как кредитная карта: заемщику предоставляется определенный лимит кредитования, который можно использовать целиком или частями в течение всего срока действия. Погашать можно как удобно. То есть появились свободные деньги – погасил, через какое-то время они опять понадобились – опять снял. Отличие от кредитки состоит в размере лимита, который гораздо больше, чем по обычной кредитке, чтобы можно было говорить о реализации довольно затратных проектов: крупные покупки, ремонт, приобретение недвижимости», – привел пример Ивановский.

Клиент-скопидом

Говорят, что банки могут отказать в кредите, если предыдущий кредит был погашен досрочно. Дескать, на таком невыгодном клиенте много не заработаешь. Так ли это? Банкиры утверждают, что это совсем не так.

По оценкам Светланы Зайцевой (Уральский банк реконструкции и развития), такие заемщики – основа качественной клиентской базы, и именно для них разрабатываются различные программы лояльности и снижаются ставки по кредитам.

По словам Юлии Тузовской (Бинбанк), как правило, при оценке клиента банки учитывают не только платежную дисциплину, но и объем исполненных обязательств и количество закрытых кредитов. Однако если досрочное погашение осуществляется в течение первых месяцев после оформления кредита, то это не позволяет достоверно оценить его платежную дисциплину. Банкам важно строить долгосрочные отношения с клиентами. Человек, который досрочно исполнил свои обязательства, показывает тем самым свою финансовую стабильность и благополучие. В таких клиентах можно быть уверенными в гарантированном исполнении будущих обязательств и предлагать уже премиальные продукты банка.

«Досрочное погашение кредита никак не влияет на кредитную историю. Банк не начисляет никаких штрафов за досрочное погашение и не устанавливает мораторий на погашение, так как банку важнее сохранить доверительные отношения с клиентом, предоставив для него выгодные условия пользования кредитными средствами. Это будет одной из причин обратиться к нам снова», – считает Наталья Васильева (Совкомбанк).

«Факт досрочного погашения кредита, особенно ипотечного, в кредитной истории клиента является положительным фактором при принятии банком решения о выдаче нового кредита, так как является подтверждением высокой платежеспособности клиента и повышает доверие банка к такому клиенту», – прокомментировал Антон Замятин (Банк ИТБ).

«Балтинвестбанк не считает досрочное погашение кредита дискриминирующим фактором, и это никак не отражается на истории наших клиентов. Ни один банк не может со 100% вероятностью прогнозировать поведение клиента в части финансовой дисциплины, однако каждому банку нужны клиенты, которые кредиты погашают. Конечно, такие заемщики нам интересны!» – утверждает Анна Павлык.

Президент фондовой компании «ИнвестПрофит» Константин Камбулов поделился своими соображениями о том, когда погашать кредит досрочно клиенту совсем невыгодно.

«Когда досрочная расплата за кредит создает «дыру» в бюджете – это невыгодно. Неразумно платить за кредит раньше срока, если в результате этой досрочной выплаты рассчитавшемуся с банком заемщику придется на долгое время перейти на «хлеб и воду». Также, думаю, не стоит выплачивать кредит раньше времени, если он взят на небольшую сумму, под небольшой процент, на небольшой срок, и заемщик выиграет значительно больше, если грамотно распределит заработанное между регулярными выплатами по займу и ежемесячными бытовыми тратами. Более чем невыгодно досрочное погашение кредита, если он взят на развитие бизнеса под небольшой процент. Гася такой кредит раньше срока, заемщик-бизнесмен лишает свое дело оборотных средств, не успевших сработать с необходимой отдачей, а значит, несомненно, удлиняет период хождения по «замкнутому кругу», – полагает эксперт.

Источник: Bankir.ru

Преимущества предоплаты и частичной выплаты кредита физическим лицам | Invest Smart

Риши Мехра

За исключением процентов на невыплаченную сумму по вашей кредитной карте, личные займы привлекают одни из самых высоких процентных ставок. Частные ссуды, часто составляющие от 15 до более чем 20 процентов, имеют надбавку, поскольку они часто бывают необеспеченными по своей природе. Однако в стране популярен личный заем, поскольку он помогает преодолеть временную или острую потребность в наличных деньгах. Часто используемые для покупки потребительских товаров длительного пользования, свадеб, лечения или даже отпуска, личные ссуды предлагаются большинством банков страны с некоторыми различиями в сборах и сборах.Однако, если личный заем может быть оплачен заранее или частично, у клиента есть определенные преимущества.

Полная предоплата :

Во-первых, если полная предоплата может быть произведена относительно рано в течение срока действия ссуды, клиент имеет тенденцию значительно экономить на процентах. Персональный заем обычно имеет срок около одного года, после чего вся непогашенная сумма может быть погашена.

Например, если личный заем для рупий. 2 лакха с процентной ставкой 15% и сроком на пять лет ежемесячный EMI составляет рупий.4758. В конце первого года покупатель заплатил бы рупий. 29 039 в сторону премии и рупий. 28 057 процентов. Если бы клиент решил предоплатить полную сумму сейчас, он бы заплатил на 57 422 рупий меньше в виде процентов.

Другим примером этого может быть случай, когда вы берете ссуду в размере рупий. 3 лакха сроком на 5 лет при 15%, вам придется заплатить дополнительный процент в размере рупий. 1,28,219. Расставание покажет, что в первый год вы будете платить рупии. 42 086 или около 33% от вашей общей суммы процентов, на второй год, когда вы платите рупий.35 084 или 27% от общей суммы процентов, пока вы платите рупий. 26 956 на третий год или 21%, рупий. 17 522 или 14% на четвертый год и рупий. 6571 или всего 5% в последний год.

Сбережения с предоплатой
Погашение Основная сумма Проценты Проценты Проценты Итого Процентные сбережения
(IN%)
Год 1 43558 42086 33% 85644
Год 2 50560 35084 27% 85644 67%
Год 3 58688 26956 21% 85644 40%
Год 4 68122 17522 14% 85644 19%
Год 5 78985 6571 5 % 85556 5%
Итого 299913 128219 428132

Вся сумма трюка явно заключается в том, чтобы срок действия ссуды, чтобы можно было пользоваться преимуществами меньшего отказа от процентов.Однако даже на более позднем этапе пребывания в должности, когда клиент, возможно, заплатил большую часть процентов, если у него есть избыток денежных средств, всегда лучше погасить ссуду досрочно и избавиться от обезьяны.

Однако в некоторых банках действуют штрафные санкции в размере 3-5%, если клиент решил досрочно погасить ссуду. Резервный банк Индии недавно дал указание банкам прекратить взимать плату с клиентов при предварительном закрытии ссудного счета, но это относится только к ссудам, взятым на основе «плавающей ставки».Поскольку большинство кредитов физическим лицам имеют фиксированную процентную ставку, это правило не применяется. Однако есть некоторые банки государственного и частного секторов, которые не взимают предоплату. В этом случае есть большое преимущество в использовании свободных денежных средств, которые клиент может получить в результате предоплаты ссуды. Это простая экономическая игра: если свободные наличные деньги приносят вам меньшую прибыль, когда они хранятся в банке или инвестируются в другое место, по сравнению с процентами, которые вы платите по своей личной ссуде, разумнее выплатить ссуду.

Частичный платеж :

Частичный платеж по личному ссуде происходит, когда у вас есть единовременная сумма свободных денег, но не эквивалентная всей основной непогашенной сумме ссуды.Частичная оплата работает, потому что снижает невыплаченную сумму основного долга, что, в свою очередь, снижает ваши EMI и общую сумму процентов, которые вы платите. Однако важно помнить, что только тогда, когда вы зарабатываете значительную сумму лаумсам в качестве частичной оплаты, это помогает.

Это простой, но эффективный способ сэкономить на сумме процентов, поскольку сумма частичного платежа напрямую вычитается из вашей основной суммы задолженности на дату / месяц совершения частичного платежа. Если вы пойдете за рупий.Кредит в 3 лакха сроком на 5 лет под 15%, вам придется заплатить дополнительные проценты в размере 1 28 219 (как показано выше). Если вы производите номинальную частичную оплату в размере рупий. 50,000 / - после 6-го EMI вы сможете сэкономить 32% своей процентной доли.

Погашение частичного платежа Обычное погашение личного кредита
Сумма кредита 300000 300000
ROI 15.00% 15,00%
Срок действия 60 60
Частичная предоплата (6-й месяц) 50000 Ноль
Итого выплаченные проценты 87399 128219
Экономия 40,820
Сэкономленные проценты 32%

Существует прямая зависимость от суммы, которую вы вносите частичную оплату, и времени, которое вы это делаете, с экономией, которую вы можете получить от минимизации вашей исходящие проценты.Однако внесение очень небольшой части платежа по вашему личному кредиту не поможет, особенно если есть комиссия за предоплату.

Есть еще одно преимущество частичной оплаты. Частичный платеж по личному кредиту должен быть не однократным. Это может быть более одного раза и даже регулярная выплата единовременного платежа. Это снова пойдет на снижение сумм EMI, а также общей суммы выплаченных процентов. Даже если за каждую транзакцию взимается предоплата, если значительная сумма выплачивается регулярно, выгоды от уменьшения общей суммы выплачиваемых процентов будут намного больше.Тем не менее, большая оговорка в отношении частичной оплаты заключается в том, что многие банки не разрешают ее, когда речь идет о личных ссудах. Банки / NBFC имеют период блокировки в отношении срока (минимум от 6 до 12 EMI) и суммы частичного платежа (либо кратное EMI, либо% от основного долга).

Влияние на кредитный рейтинг :

Досрочное погашение текущего личного кредита не оказывает немедленного влияния на ваш кредитный рейтинг, но в долгосрочной перспективе полная досрочная выплата фактически означает успешное закрытие ссудного счета, что укрепляет ваш кредит рейтинг.С другой стороны, частичная выплата ссуды не влияет на ваш кредитный рейтинг, за исключением того факта, что она снижает общую кредитную нагрузку, что, в свою очередь, должно помочь вам полностью выплатить ссуду в течение указанного срока.

Старая пословица гласит, что надо брать как можно меньше и погашать как можно быстрее. Это особенно верно для личных займов, которые с их высокой процентной ставкой могут быть большим грабежом. Если вы можете досрочно или частично выплатить ссуду, лучше не задумываясь.

(Автор - соучредитель deal4loans.com. Www.deal4loans.com - это платформа для онлайн-сравнения розничных кредитов в Индии. Мнения высказываются индивидуально.)

Стоит ли выплачивать автокредит раньше? - Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Выплата кредита на покупку автомобиля до окончания срока кредита - это заманчиво, если вы хотите быстрее снизить ежемесячные платежи по долгу.Но принятие этого решения действительно зависит от нескольких различных факторов, таких как ваша текущая процентная ставка, ежемесячный платеж и то, можете ли вы позволить себе уплату окончательной единовременной суммы.

Для большинства людей это того стоит. Но прежде чем совершать прыжок, вам нужно сначала оценить свое финансовое положение.

Льготы при досрочном погашении автокредита

Если у вас есть средства, чтобы досрочно погасить автокредит, это может принести серьезные плоды.

1. Улучшите свой DTI

Отношение вашего долга к доходу (DTI) - это размер вашей задолженности по сравнению с тем, сколько денег вы зарабатываете.Чем ниже ваш DTI, тем лучше вы смотрите на будущих кредиторов и кредиторов, будь то получение кредитной карты или покупка дома. Выплата кредита на покупку автомобиля снизит ваш DTI.

2. Экономьте деньги

Каждый платеж по автокредиту относится не только к первоначальной сумме займа (основной суммы долга), но и к вашей процентной ставке. Дополнительные выплаты в счет погашения основной суммы уменьшают размер процентов, которые вы будете платить в течение срока действия ссуды.

Выплата ссуды раньше означает, что в конечном итоге ваши ежемесячные денежные средства будут высвобождены для других расходов после выплаты ссуды.Это также снижает ваши страховые выплаты, так что вы можете использовать сбережения, чтобы спрятать их на черный день, погасить другие долги или инвестировать.

3. Собери машину

Досрочное погашение кредита на покупку автомобиля означает, что вы владеете автомобилем бесплатно и без оплаты, а не кредитору. Если вам когда-нибудь понадобится развернуться и продать его, вы могли бы заработать больше от этой продажи, чем если бы у вас все еще была ссуда, потому что кредитор будет ожидать платежа в первую очередь от продажи.

Кроме того, получение ссуды на покупку автомобиля означает, что, если вы пропустите платеж или задержите платеж, банк или кредитор могут вернуть вашу машину в собственность.Даже если вы водите машину и обслуживаете ее, машина все равно принадлежит кому-то еще, пока на нее есть ссуда.

Недостатки ранней выплаты автокредита

Несмотря на то, что досрочное погашение кредита на покупку автомобиля дает некоторые преимущества, остерегайтесь недостатков.

1. Штрафы за досрочное погашение

Некоторые кредитные договоры предусматривают штрафы за досрочное погашение, что означает, что если вы выплатите свой кредит до истечения срока, вам может грозить комиссия.

Имейте в виду, что заключено множество контрактов, чтобы покупатели не выплачивали ссуду на покупку автомобиля слишком рано, например, через шесть месяцев после покупки.Если, например, вы выплатите свой долг за два года, с вас могут не взиматься комиссии. Но вам нужно будет прочитать договор о кредите на покупку автомобиля или связаться с кредитором, чтобы узнать, применимо ли это к вашему случаю.

Если вы действительно планируете погасить свой автомобиль очень рано, сравните стоимость комиссии с общей экономией при выплате кредита задолго до последней даты. Если плата превышает экономию, оно может не окупиться.

2. Возможно, ваши деньги лучше использовать в другом месте

Досрочная выплата кредита на покупку автомобиля высвобождает значительную часть лишних денег, которую можно держать в кармане.Но важно также посмотреть, сколько вы ежемесячно платите по другим долгам, которые могут вам обойтись дороже. У какого из них самая высокая процентная ставка? Если ставка по вашему автокредиту невысока по сравнению с другими видами долга, например с кредитными картами, сначала подумайте о погашении долга с самой высокой процентной ставкой. Таким образом вы сэкономите больше на общей сумме процентов.

3. Снижение кредитного рейтинга

Каждый раз, когда вы выплачиваете долг, это снижает общий кредитный баланс и открывает счета, что может привести к падению вашего кредитного рейтинга.Но не расстраивайтесь. В большинстве случаев это падение носит временный характер, и вы должны увидеть отскок в течение нескольких месяцев. Кредиторы больше озабочены тем, чтобы вы ответственно управляли своими долгами.

Как досрочно выплатить автокредит

Перед тем, как полностью выплатить автокредит, просмотрите свои варианты, чтобы увидеть, какой из них наиболее подходит для вашего финансового положения, например:

  • Погасите полную сумму. Для того, чтобы выплатить всю оставшуюся сумму, может потребоваться одновременная оплата нескольких сотен или тысяч долларов, в зависимости от того, сколько осталось на балансе вашего автокредита.
  • Оплатите частичную оплату. Если вы получили бонус на работе или, возможно, продали что-то за изрядную сумму, вы можете использовать эти деньги для частичного платежа по автокредиту.
  • Увеличьте ежемесячные платежи. Если вы получили повышение на работе или новую подработку, вы можете постепенно увеличивать ежемесячные выплаты. Это сократит количество ежемесячных платежей, которые вам нужно будет производить для возврата денег за автомобиль.

Когда следует подумать о выплате автокредита

Это важное финансовое решение, и вы должны тщательно обдумать его, как и при первом получении автокредиты.Рассмотрите возможность выплаты своей машины, если:

  • Вы можете себе это позволить. Если у вас нет других крупных, более дорогих финансовых обязательств, имеет смысл выплатить ссуду на покупку автомобиля. Вы высвободите деньги в своем бюджете, чтобы направить их на другие цели. Но если у вас нет денег, вы можете изучить другие варианты.
  • У вас нет другой непогашенной задолженности. Посмотрите на свой бюджет, включая то, сколько вы приносите и сколько платите. Если вы хотите сэкономить на общей сумме процентов, у вас могут быть другие виды долгов, которые являются более серьезными обязательствами.Кредитные карты или личные займы часто имеют более высокие процентные ставки, чем автокредиты, что означает, что вы можете направить туда дополнительные финансовые ресурсы.
  • Вы экономите на крупной покупке. Покупка автомобиля сама по себе является важным финансовым решением, но если вы пытаетесь сэкономить на доме, снижение коэффициента DTI и увеличение ваших наличных денег - большое дело. Вы можете сделать это, выплатив кредит на покупку машины раньше срока.

Не у всех есть финансовые возможности досрочно выплатить ссуду на покупку автомобиля.Если у вас нет на это средств, возможно, вы захотите изучить другие варианты. Рефинансирование кредита на покупку автомобиля дает вам возможность снизить процентную ставку и уменьшить размер процентов, которые вы платите в течение срока действия кредита. Но это также может продлить ваши ежемесячные платежи, поэтому важно выбрать финансовый путь, соответствующий вашей ситуации.

Сравните ставки по личным займам от ведущих кредиторов

Сравните ставки по личным кредитам за 2 минуты с Credible.com

Как досрочно погасить долг

По состоянию на первый квартал 2021 года сумма потребительского долга в США составила более 14 триллионов долларов.Многие американцы сталкиваются с серьезными финансовыми трудностями, независимо от их возраста, образования и уровня дохода из-за огромного долга. Независимо от того, погрязли ли вы в студенческих ссудах, комиссиях по кредитной карте или ипотеке, которую вы не можете себе позволить, задолженность может привести к серьезным финансовым проблемам.
Быть в долгах - это скользкая дорожка, поэтому вы должны делать все, что в ваших силах, чтобы как можно быстрее выплатить то, что вы должны. Большинство банков позволяют досрочно выплатить ссуду, но это будет нелегко. Обычно существует минимальная ежемесячная сумма, которую вы должны выплатить для погашения этого долга, и минимальная сумма не поможет вам быстро погасить ваш долг.Если вы хотите быть финансово стабильным, знайте, как погасить долг раньше времени и когда вам следует подумать об этом.

Долги - это скользкая дорожка, поэтому вы должны делать все, что в ваших силах, чтобы погасить задолженность как можно быстрее. Большинство банков позволяют досрочно выплатить ссуду, но это будет нелегко. Обычно существует минимальная ежемесячная сумма, которую вы должны выплатить для погашения этого долга, и минимальная сумма не поможет вам быстро погасить ваш долг. Если вы хотите быть финансово стабильным, знайте, как погасить долг раньше времени и когда вам следует подумать об этом.

Пройдите предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Когда имеет смысл погашать долг досрочно?

Лучше ли погасить ссуду досрочно и можно ли досрочно погасить ссуду? Короткий ответ - почти всегда да. Если у вас есть финансовые средства, чтобы погасить ссуду или остаток на кредитной карте до наступления срока платежа, обычно это разумный финансовый шаг.

«Долги - тяжелое бремя. Финансовые обязательства могут ограничить вашу способность говорить «да» новым возможностям и вызвать у вас стресс и депрессию », - говорит Лесли Тайн, основатель Tayne Law Group. «Когда этот долг, наконец, исчезнет, ​​вы будете чувствовать себя легче и оптимистичнее в отношении своего будущего».

Преимущества досрочного погашения долга

Досрочное погашение долга дает несколько преимуществ, и почти все они выражаются в увеличении количества денег в вашем кармане каждый месяц и большей финансовой свободе для решения других задач.

Свобода от ежемесячных платежей

Чем больше счетов вы платите, тем сложнее и дороже может быть ваша финансовая жизнь. По мере погашения каждого долга у вас будет на одно обязательство ежемесячно выполнять меньше. «В результате ваш процесс оплаты счетов станет проще и быстрее, и вы сможете хранить больше денег в банке», - говорит Тайн.

Экономьте деньги на процентах

Когда у вас есть долг под высокие проценты, например, по кредитным картам или личным займам, просто ежемесячно производить минимальные платежи стоит немало денег.Кроме того, каждый месяц, когда у вас остается остаток на счете, ваши предыдущие покупки становятся дороже из-за сложных процентов. «Но если вы полностью выплатите долг, вы сможете сэкономить много денег на выплатах процентов, которые вам не нужно будет делать», - говорит Тайн.

Улучшите свой кредитный профиль

Когда вы выплачиваете долг, это снижает коэффициент использования кредита, который представляет собой сумму вашего долга по отношению к общей сумме кредита, к которому у вас есть доступ в целом. Снижение коэффициента использования обычно улучшает ваш кредитный профиль и кредитный рейтинг.В результате вы, вероятно, получите доступ к более выгодным процентным ставкам в будущем.
«Модель кредитного рейтинга FICO побуждает заемщиков поддерживать коэффициент использования кредита на уровне 30% или меньше», - говорит Тайн. «Это означает, что если у вас есть кредитная линия в размере 1000 долларов между вашими возобновляемыми кредитными счетами, вам следует поддерживать общий баланс на уровне 300 долларов или ниже».

Увеличьте свой сберегательный счет

Одно из самых больших преимуществ выплаты долга - это свободные деньги, которые теперь у вас будут для решения других финансовых целей и приоритетов.В идеале вы потратите часть денег на увеличение своего сберегательного счета, что поможет избежать повторного влезания в долги в будущем. «Если у вас есть неожиданный счет, вы можете оплатить его, не используя свою кредитную карту и не повторяя цикл долга», - говорит Тайн.

Недостатки досрочного погашения долга

Обычно неплохо попытаться погасить долг как можно скорее, но бывают ситуации, когда это не имеет смысла. Если вы получите крупную сумму денег и положите ее в счет долга, вы не сможете инвестировать ее и получать по ней проценты.Возможно, имеет смысл вложить эти деньги в чрезвычайный фонд или вместо этого вложить их в сберегательный счет с высокими процентами.

Кроме того, по некоторым кредитам предусмотрены штрафы за досрочное погашение. Прежде чем выплачивать ссуду досрочно, узнайте, идет ли ваша ссуда с таким большим финансовым штрафом. Возможно, будет разумнее положить деньги на процентный счет и продолжать ежемесячные платежи по ссуде, а не платить такие ненужные штрафы за досрочное погашение.

Внимательно подумайте, откуда берутся деньги, прежде чем использовать их для выплаты долга.Если деньги предназначены для сбережений на случай чрезвычайной ситуации, возможно, нецелесообразно исчерпывать этот фонд, особенно если это ставит вас в положение, когда вы с большей вероятностью воспользуетесь кредитной картой и накопите новый долг по высокой процентной ставке.

Как досрочно выплатить долг

Если вы думаете о досрочном погашении ссуды, есть несколько способов сделать это. Вам не обязательно делать один гигантский платеж. Возможно, было бы разумнее расплачиваться раньше другими методами.

Плати больше, когда можешь

Один из наиболее эффективных способов погасить свой долг до наступления срока - это платить больше, чем вы должны, когда можете.Начните с того, что ежемесячно платите больше минимальной суммы, но только тогда, когда у вас есть лишние деньги. Убедитесь, что у вас по-прежнему достаточно средств для покрытия арендной платы, питания, ухода за детьми, транспорта и других повседневных расходов.

Выплата сверх минимальной суммы - единственный способ уменьшить размер долга, поскольку это компенсирует начисляемые вами проценты. Например, если минимальная сумма составляет 150 долларов, вместо этого заплатите 300 долларов, если вы можете, при этом сохраняя ежемесячный минимум, когда средства ограничены.

Например, если вы получили бонус за работу в декабре, используйте эти деньги для дополнительной выплаты. Помните, что чем больше у вас задолженность и чем дольше срок кредита, тем больше вы выиграете от внесения дополнительного платежа.

Выплачивайте платежи раз в две недели вместо ежемесячных

Внесение денег в погашение долга раз в две недели может сделать вас более подотчетным, чем ежемесячный график платежей. Этот метод - не самый быстрый способ погашения ссуд, но он подойдет большинству людей и поможет снизить процентную ставку, которую вы платите.Если вы перейдете на двухнедельный план платежей, вы будете вносить эквивалент одного дополнительного платежа каждый год.

Ознакомьтесь с программами платежей кредиторам

Некоторые банки и поставщики ссуд предлагают специальные программы, призванные помочь заемщикам быстрее выплатить свои долги. Однако имейте в виду, что за эти программы может взиматься дополнительная плата. Тем не менее, в некоторых ситуациях программы выплат кредиторам могут стоить хлопот или дополнительных денег. Вы также можете изучить программу управления долгом через кредитное консультационное агентство, если окажетесь глубоко под водой.

Итоги

Если вы боретесь с растущим долгом, еще не поздно принять меры. Составьте бюджет, живите по средствам и сделайте все возможное, чтобы не брать на себя новые долги. В большинстве случаев лучше сосредоточиться на погашении одного долга за раз.

Если у вас есть студенческие ссуды, ипотека или задолженность по кредитной карте, выясните, по какой из них больше всего процентов, и сначала поработайте над ее выплатой (подсказка: скорее всего, это ваша кредитная карта). Это может уберечь вас от накопления долгов в другом месте, выплаты слишком больших сумм в счет погашения долга и невозможности оплачивать необходимые расходы, такие как аренда.

Первый шаг к финансовой свободе - погасить долги как можно скорее. К счастью, у вас под рукой есть десятки ресурсов, которые помогут вам взять на себя ответственность за свое финансовое положение и жить без долгов.

Предоплата по кредиту на образование

Все ссуды на образование, включая федеральные и частные ссуды на обучение, допускают предоплату без штрафных санкций. Это означает, что вы можете вносить дополнительные платежи, чтобы уменьшить остаток по ссуде, или даже досрочно погасить весь остаток без дополнительной платы.Когда кредитор получает платежи по ссуде, платеж применяется сначала к штрафам за просрочку платежа и расходам на взыскание, затем к непогашенным процентам, а затем к непогашенной основной сумме. Любая сумма, превышающая причитающуюся сумму (например, штрафы за просрочку платежа и сборы, а также ежемесячный платеж, как указано в графике погашения), считается предоплатой.

Почему предоплата?
Предоплата может сэкономить вам деньги, выплачивая ссуду раньше и уменьшая общую сумму процентов, выплачиваемых в течение срока действия ссуды.Поскольку остаток по ссуде уменьшается, большая часть ваших последующих ежемесячных платежей пойдет на дальнейшее сокращение ссуды, а меньше - на проценты. Если у вас более одного ссуды, вам следует сначала внести предоплату в отношении более дорогих ссуд (ссуд с наибольшим размером ссуды). процентные ставки после уплаты налогов). Эта стратегия сэкономит вам больше всего денег. У Finaid есть калькулятор предоплаты, который вы можете использовать для расчета влияния различных стратегий предоплаты на ваши ссуды. Он показывает сокращение срока кредита и общий накопленный процент.

Как запросить предоплату
Федеральные правила разрешают кредитору применять предоплату к «будущим платежам путем авансирования следующего срока платежа», если заемщиком не указано иное.2 По этой причине важно включать примечание к любой предоплате указывая, что вы хотите применить предоплату для уменьшения основного остатка по ссуде. В противном случае кредитор будет относиться к этому так, как если бы вы заплатили свой следующий взнос (ы) досрочно, и может отложить дату (даты) следующего платежа, если это необходимо.Это особенно верно в периоды отсрочки (включая периоды обучения в школе и период отсрочки погашения) и воздержания, когда проценты начисляются, но еще не капитализируются. Аналогичным образом, для ссуд в программе условного погашения дохода, где проценты не капитализируются после того, как они превышают десять процентов от первоначальной основной суммы. Всегда лучше использовать предоплату для уменьшения остатка ссуды, так как это будет стоить вам меньше в течение срока ссуды. Из-за того, как в планах погашения, зависящих от дохода и основанных на доходах, учитываются проценты, не рекомендуется досрочно погашать ссуду в планах погашения, зависящих от дохода и на основе дохода.Если у вас есть несколько ссуд у одного и того же кредитора, вы можете указать, что дополнительный платеж применяется к конкретной ссуде. Как правило, если дополнительный платеж применяется к ссуде с наивысшей стоимостью (например, с самой высокой процентной ставкой), вы сэкономите больше всего денег. Если вы не укажете, как дополнительный платеж должен применяться к вашим займам, кредитор может применить его к ссуде с наименьшей стоимостью или единообразно ко всем вашим ссудам.

Имеет ли смысл погашать личные ссуды раньше срока?

Выплата долга - финансовый приоритет для многих.В конце концов, выплачивать проценты дорого, а отправлять деньги кредитору каждый месяц - неинтересно.

Если вы мечтаете о долговой свободе, вы должны решить, какие ссуды погашать в первую очередь. Вам следует сосредоточиться на погашении долга с высокой процентной ставкой, такого как непогашенный остаток по кредитным картам или ссуды до зарплаты, как можно скорее. Но другие виды долгов имеют более выгодные условия, поэтому досрочная выплата может быть неуместной.

Если у вас есть личный заем, например, досрочное погашение может иметь для вас смысл.Но также возможно, что вам лучше оставить кредит и делать минимальные платежи. Задайте себе эти ключевые вопросы, чтобы решить, имеет ли смысл досрочное погашение личных займов.

Какая у вас процентная ставка по личному кредиту?

Чем ниже процентная ставка, тем меньше смысла в досрочном погашении кредита.

Если вы не платите много процентов, возможно, не стоит агрессивно выплачивать личную ссуду. Например, если у вас есть кредит с хорошей процентной ставкой в ​​5%, досрочное погашение его даст вам только 5% годовой доход.Вероятно, вы могли бы получить более высокую прибыль, инвестируя в фондовый рынок.

Но если у вас есть личный заем под высокие проценты, уплата как можно скорее становится обязательной. Например, если вы платите 15% годовых, немногие инвестиции обеспечивают более высокую доходность, чем выплата ссуды.

Какой еще у вас долг?

Кредиты физическим лицам имеют более низкие процентные ставки, чем другие виды долгов. Это включает:

Если у вас есть другой долг с более высокой процентной ставкой, сосредоточьтесь на его погашении в первую очередь.Выплачивайте только минимальные платежи по личному кредиту. Избавление от долга под высокие проценты сэкономит вам больше денег, чем выплата личного кредита.

С другой стороны, обычно разумнее сначала выплатить личную ссуду, если ваш единственный другой долг - это ипотека. Ипотека предоставляется с налоговыми льготами и более низкими процентными ставками, чем ссуды физическим лицам.

Есть ли штраф за досрочное погашение вашего личного кредита?

Некоторые личные ссуды предусматривают штраф за досрочное погашение. Если вы погасите ссуду раньше срока, вам придется заплатить комиссию.Штрафы за досрочное погашение существенно сокращают любые сбережения, связанные с досрочным погашением кредита.

Сравните свой штраф за досрочное погашение с суммой, которую вы могли бы сэкономить, выплатив ссуду досрочно. Возможно, вам будет лучше продолжать платить по расписанию. Если вы хотите сэкономить небольшую сумму денег из-за штрафа за предоплату, сделайте что-нибудь еще со своими свободными деньгами. Вы, вероятно, получите больше прибыли от этого.

На что еще вы могли бы потратить свои деньги?

Досрочное погашение личного кредита связано с дополнительными издержками.Например, если вы выделяете дополнительные деньги на свои личные ссуды, возможно, вы не сможете найти совпадение с работодателем по номеру 401 (k) вашей компании. В этом случае вы отказываетесь от 100% окупаемости своих инвестиций.

Точно так же вы можете построить бизнес на деньги, которые вы используете для досрочного погашения личной ссуды. Предпринимательство может быть очень прибыльным, поэтому вы можете получить более высокую прибыль.

Если вы пытаетесь выплатить личную ссуду досрочно и у вас нет резервного фонда, вам может потребоваться взять ссуду, если случится что-то плохое.Эти экстренные ссуды, вероятно, будут иметь более высокую процентную ставку.

Тщательно подумайте, чего вы можете упустить, вкладывая дополнительные деньги в личный заем. Если какая-либо из этих целей может быть более эффективным использованием ваших ограниченных средств, подумайте о том, чтобы расставить приоритеты.

Имеет ли для вас смысл досрочное погашение личного кредита?

Нет правильного ответа на вопрос, имеет ли смысл выплачивать личный заем досрочно. Это может быть разумный шаг, если вы в противном случае потратите деньги на ненужные покупки.Но, возможно, это не лучшая идея, если бы вы могли вместо этого заплатить долг с более высокой процентной ставкой или вложить деньги и получить более высокую прибыль.

Обдумайте свои финансовые цели, финансовое положение и стоимость ссуды, прежде чем выплачивать личную ссуду досрочно. Если есть что-то лучшее, что вы можете сделать со своими деньгами, продолжайте платить минимум по вашему личному кредиту и предпримите другие шаги для улучшения вашей общей финансовой картины. В конечном итоге вы освободитесь от долгов и к тому времени, когда это произойдет, вы можете оказаться в гораздо лучшем финансовом положении.

Должен ли я инвестировать или погасить ипотеку?

Сколько $ 100 000 потенциально можно заработать за 10 лет
Сумма инвестиций Годы Норма прибыли Инвестиционная прибыль
100 000 долл. США 10 2% $ 22019
100 000 долл. США 10 5% 62 889 долл. США
100 000 долл. США 10 7% $ 96 715
100 000 долл. США 10 10% $ 159 374
Инвестиционная прибыль на 100 000 долларов за 10 лет

Вышеуказанная инвестиционная прибыль была сложена, то есть проценты были начислены на проценты, и в течение 10-летнего периода деньги не снимались.

Прибыль от инвестиций в сравнении с сохранением процентов по ссуде

Если домовладелец решил инвестировать 100 000 долларов вместо выплаты ипотечного кредита через 10 лет, он заработал бы 22 019 долларов при средней доходности 2%. Другими словами, не будет никакой существенной разницы между вложением денег и выплатой по ипотеке в размере 3,5% (исходя из 20 270 долларов, сохраненных в виде процентов из предыдущей таблицы ссуд).

Однако, если бы средняя доходность за 10 лет составляла 5%, домовладелец заработал бы 62 889 долларов, что больше, чем проценты, сэкономленные во всех трех предыдущих сценариях ссуды, независимо от того, была ли ставка по ссуде 3.5% (20 270 долларов США), 4,5% (28 411 долларов США) или 5,5% (37 618 долларов США).

При 10-летней ставке доходности 7% или 10% заемщик заработал бы более чем в два раза больше процентов, сэкономленных при досрочном погашении ссуды, даже при использовании ставки по ссуде 5,5%.

Сила компаундирования

Одна из причин такой разницы между прибылью от инвестиций и процентами, сэкономленными при досрочном погашении ссуды, - это возможность начисления сложных процентов. Если инвестиции в размере 100 000 долларов не будут отозваны в течение десяти лет, проценты, заработанные каждый год, реинвестируются, что приводит к получению процентов по процентам, что может увеличить инвестиционную прибыль.

Допуск к риску

Прежде чем вкладывать деньги на рынок, инвесторам важно определить свой уровень толерантности к риску, то есть сумму денег, которой они готовы рискнуть, чтобы получить прибыль от инвестиций.

Риски различных инвестиций

На выбор предлагаются различные типы инвестиций, и каждый из них сопряжен со своим риском. Например, казначейские облигации США будут считаться инвестициями с низким уровнем риска, поскольку они гарантированы США.S. правительство, если они удерживаются до истечения срока их действия или срока погашения.

Однако вложения в акции или акции имеют более высокий риск колебаний цен, называемый волатильностью, что может привести к убыткам для инвестора.

Возвращаясь к нашему примеру, если домовладелец решает вложить свои деньги в рынок вместо того, чтобы выплатить ипотечный кредит на десять лет раньше, существует риск того, что часть или все эти деньги могут быть потеряны. В результате, если инвестиция потеряет деньги, домовладельцу все равно придется выплатить ссуду на десять лет.

Определение толерантности к риску

Уровень толерантности человека к риску часто определяется его возрастом, количеством времени, оставшимся до того, как потребуются деньги, и их финансовыми целями. Например, пенсионеры могут избегать риска, поскольку они больше не получают дохода от работы.

И наоборот, молодые люди в возрасте от 20 до 30 лет имеют более длительный временной горизонт, а это означает, что у их портфеля больше времени для возмещения рыночных потерь. В результате молодой человек может инвестировать большую часть своего портфеля в инвестиции с более высоким риском, такие как акции.

Рынок обоюдоострый меч

Хотя фондовый рынок может обеспечить значительную прибыль, существует также риск значительных потерь. Другими словами, так же, как принятие большего риска может увеличить инвестиционную прибыль, оно также может привести к большим убыткам, а это означает, что рыночный риск - это палка о двух концах.

В нашем предыдущем примере, показывающем различные потенциальные доходы, 10% -ный прирост инвестиций - нелегкая цель. В результате у инвесторов должны быть реалистичные ожидания относительно того, что они могут заработать на рынке.

Особые соображения

Прежде чем принять решение о досрочном погашении ссуды, важно учитывать процентную ставку, остаток на балансе и размер сэкономленных процентов. Заемщики могут использовать калькулятор ипотечного кредита для анализа графика погашения своего кредита.

Кроме того, следует подумать о том, как эти деньги могут быть использованы вместо выплаты ипотеки. Например, часть этих денег может быть использована для создания чрезвычайного фонда, накопления на пенсию или погашения долга по кредитной карте с более высокой процентной ставкой.

Также важно учитывать, что проценты по ипотеке не облагаются налогом для многих домовладельцев, а это означает, что выплаченные проценты уменьшают ваш налогооблагаемый доход в конце года. Прежде чем принять решение о досрочном погашении ипотечного кредита или инвестировании этих денег, следует проконсультироваться со специалистом по финансовому планированию и налоговым консультантом.

Что говорят эксперты

Советник Insight

Марк Стразерс, CFA, CFP®
Sona Financial, LLC, Minneapolis, MN

Многое зависит от характера ипотеки и других ваших активов.Если это дорогой долг (то есть с высокой процентной ставкой) и у вас уже есть ликвидные активы, например, чрезвычайный фонд, то погасите его. Если это дешевая задолженность (низкая процентная ставка), и у вас есть хорошая история, чтобы оставаться в рамках бюджета, тогда сохранение ипотеки и инвестирования может быть вариантом.

У некоторых людей инстинкт состоит в том, чтобы списать все долги со своей тарелки, но вы должны быть уверены, что у вас всегда есть готовые средства, чтобы пережить финансовый шторм. Так что лучший курс обычно находится где-то посередине: если вам нужна некоторая ликвидность или наличные, погасите большую часть долга, а остальное оставьте на случай непредвиденных обстоятельств и инвестиций.Просто убедитесь, что вы честно оцениваете свои расходы и риски.

Выплата кредита SBA досрочно: стоит ли это делать?

Допустим, вы получили один из самых желанных видов финансирования для малого бизнеса: заем SBA 7 (a). Несомненно, вас привлекли щедрые сроки погашения, которые растягивают ваши платежи на срок до десятилетия или даже 25 лет по ссудам на недвижимость. Вы не одиноки, ведь длительный период погашения - одна из самых привлекательных особенностей продукта для владельцев бизнеса.Но, может быть, вы понимаете, что взяли больше, чем вам действительно нужно. Теперь вы задаетесь вопросом, не повредит ли избавиться от процентных платежей раньше, чем позже.

Если вы решите досрочно погасить ссуду SBA - будь то для высвобождения большего денежного потока на медленные месяцы или по какой-либо другой причине - это влияет не только на вас, но и на банк или альтернативного кредитора. Они делали ставки на эти процентные платежи на весь срок действия ссуды. И хотя ссуды, обеспеченные SBA, во многом уникальны, они ничем не отличаются от многих других ссуд, доступных на рынке.Мы имеем в виду, что они могут понести штраф за досрочное погашение. Следует ли вам досрочно погасить ссуду SBA, в конечном счете, зависит от математики.

Механика кредита SBA

Если вы планируете досрочно погасить свой долг, вам стоит ознакомиться с особенностями кредита. В случае ссуды SBA это означает получение информации об амортизации. Это причудливый способ описания распределения ссуды на срок. Большинство кредитов SBA амортизируются.

Амортизация включает разделение сумм, которые будут направляться в счет основной суммы долга, и части, которая идет в счет процентов каждый месяц. Он также включает снимок того, как остаток суммы ссуды изменяется с каждым платежом. С каждым платежом, который вы делаете, определенная сумма идет в счет основной суммы, а другая часть идет в счет процентов. В начале кредита большая сумма платежа будет направлена ​​на выплату процентов. Итак, понятно, что вы можете захотеть погасить ссуду SBA раньше.Но это может стоить вам.

Штраф за досрочное погашение кредита SBA

Следует ли вам досрочно выплатить ссуду SBA, будет во многом зависеть от того, придется ли вам платить штраф и насколько велик этот штраф. Если вы можете заплатить штраф и при этом сэкономить на процентах, это может оправдать предоплату.

Не все ссуды предусматривают наказание за досрочное погашение ссуды. Но широко используемая программа SBA 7 (а) находится в лагере, который так и поступает. Для ссуд со сроком погашения не менее 15 лет SBA взимает комиссию, когда владелец бизнеса «добровольно вносит предоплату» более одной четверти непогашенного остатка по ссуде.

Каков штраф за досрочное погашение кредита SBA?

Штраф за досрочное погашение ссуды SBA применяется только в том случае, если вы решите выплатить ссуду в течение первых трех лет после получения средств по ссуде. Таким образом, если вы можете позволить себе не выплачивать ссуду SBA досрочно (то есть в течение трех лет), вы можете избежать штрафов. Кроме того, если срок погашения кредита составляет менее 15 лет, вам ничего не стоит. В противном случае размер комиссии будет следующим с момента получения средств -

.
  • Первый год = 5% от общей суммы предоплаты
  • Второй год = 3% от общей суммы предоплаты
  • Третий год = 1% от общей суммы предоплаты

Исключения из штрафа за досрочное погашение кредита SBA

SBA также заявляет, что для ссуд, проданных на вторичном рынке, владельцы бизнеса могут досрочно погасить до 20% от баланса в любой момент срока ссуды без штрафных санкций.Если вы планируете платить больше 20%, вам необходимо:

  • Предоставьте кредитору письменное уведомление за три недели, в противном случае вам придется выплатить проценты в размере 21 дня.
  • Внесите предоплату в течение 30 дней с даты уведомления, иначе вам придется начинать процесс заново.

Вот где приходит на помощь математика. Используя диаграмму или таблицу амортизации, рассчитайте сумму денег, которую вы сэкономите на процентах, выплатив ссуду досрочно. Затем определите любые сборы, которые может взимать кредитор за это.Если сумма, которую вы откладываете в виде процентов, превышает любые комиссии, которые будут взиматься, имеет смысл внести предоплату. С другой стороны, если сборы компенсируют любую экономию, которую вы могли бы получить, вы можете пересмотреть возможность досрочного погашения ссуды. Имейте в виду, что если вы все равно приближаетесь к концу срока кредита, это может не принести большой пользы.

Как досрочное погашение кредита SBA влияет на денежный поток

Если у вас есть достаточный денежный поток для досрочного погашения ссуды SBA, вам повезло.Но вы также должны осознавать все возможные последствия. Например, подумайте, какие еще обязательства у вас есть, и убедитесь, что вы сможете их выполнить после того, как перелопатите ссуду. 2020 год доказал, что неожиданные вещи могут случиться. Итак, убедитесь, что вы можете обойтись без этих денег в крайнем случае.

Также подумайте, что означает досрочное погашение кредита SBA в налоговом сезоне. Одна положительная особенность процентов, начисляемых по вашему кредиту, заключается в том, что они полностью вычитаются из налогов на ваш бизнес.Это предмет, который вы рискуете потерять после внесения предоплаты. Мы предлагаем вам спросить вашего бухгалтера о вашей ситуации.

Получение разрешения на предоплату

По иронии судьбы, сценарий, который гарантирует досрочное погашение ссуды SBA, заключается в том, что вы можете унаследовать больше долга, но на более привлекательных условиях. Кредитор может быть не склонен одобрять вашу заявку на кредит, если вы уже выплачиваете другую ссуду. Это особенно верно, если отношение вашего долга к собственному капиталу, которое отражает сумму долга, которую вы используете для ведения своего бизнеса, приближается к неуправляемому соотношению.Так что, если вы пытаетесь извлечь выгоду из нынешней среды низких процентных ставок или просто нашли более выгодные условия в другом месте, это может быть вашим поводом досрочно выплатить ссуду SBA.

Еще одна вещь, которую следует учитывать, заключается в том, что не все кредиторы наказывают вас, как штраф за досрочное погашение ссуды SBA. В Funding Circle вы можете подать заявку на ссуду SBA 7 (a) на сумму до 500 000 долларов и не столкнуться с какими-либо штрафами за досрочное погашение кредита. Вы можете подать заявку на ссуду SBA 7 (a) прямо сейчас, если готовы развивать свой бизнес.

.



Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *