Содержание

Когда выгоднее погасить кредит досрочно

Досрочно гасить займ обычно выгодно в первой половине срока кредитования. Система платежей, как правило, аннуитетная. Об этом сообщает «Российская газета».

Первое время вы выплачиваете в основном проценты банку. Затем сумма процентов в вашем платеже уменьшается, а основной долг наоборот увеличивается. Поэтому досрочное погашение в начале срока кредитования приведет к перерасчёту процентов и уменьшению переплат по ним. Если же делать досрочное погашение в конце кредита, то экономии не будет, так как в это время уже выплачивается основной долг.

Обратите внимание, что законодательство разрешает досрочное погашение кредита без дополнительных комиссий и платежей. Однако если в кредитном договоре прописано, что клиент должен уведомить банк о досрочном погашении, например, за 10 дней, а клиенту нужно сегодня внести платёж, то банк может взять комиссию за услугу.

Совершать досрочное погашение рекомендуется в день очередного платежа по кредиту. Если вносить позже, например, через пять дней, то из внесённой суммы сначала спишутся начисленные проценты за эти пять дней и только оставшаяся сумма пойдёт на досрочное погашение. Рискованно досрочно гасить кредит, если вы собираетесь потратить на это все свободные средства. Так вы останетесь без страховой суммы на случай непредвиденных обстоятельств. Они могут быть связаны с проблемами со здоровьем, внезапной потерей работы, тратами на ремонт транспортного средства или техники, которая является источником заработка. В этом случае вы рискуете оформить новый кредитный продукт, условия по которому вполне могут быть менее выгодными, чем по текущему кредиту.

Перед тем как решиться на досрочное погашение кредита, помните, что в идеале у вас всегда должен оставаться свободный резервный фонд в размере 3-6 ваших средних ежемесячных доходов. Если денег и на подушку безопасности, и на досрочное погашение кредита не хватает, можно рассмотреть вариант частичного досрочного погашения кредита. Вы вносите сумму, которая превышает выплату по договору, и просите банк сделать перерасчёт. Таким образом, вы сокращаете либо срок кредита, либо сумму платежа и тем самым уменьшаете кредитную нагрузку на ваш бюджет.

Автор Роман Базан

Подпишись на Инстаграм:  там публикуются самые интересные новости!

Выгодно ли досрочно погашать ипотечный кредит?

При выборе ежемесячной суммы выплаты кредита необходимо учитывать свой доход. Обычно данная сумма не должна превышать 40% от общего дохода, а остальные 60% приходятся на оплату остальных нужд (оплата коммунальных услуг, обучение, питание и т.д.), но несмотря на это, многие заёмщики пытаются как можно быстрее погасить весь долг и поэтому оплачивают куда большую сумму, ведь в таком случае значительно сокращается сумма переплаты за кредит. Выгодно ли досрочно погашать ипотечный кредит? Стоит ли урезать семейный бюджет ради быстрейшего погашения кредита?

Обычно люди руководствуются тем, что в итоге они переплатят большую сумму и поэтому пытаются погасить долг как можно быстрее. Грубо говоря, за весь период ипотеки заёмщик заплатит в два раза больше стоимости квартиры.

Так как же лучше действовать? Выгодно ли досрочно погашать ипотеку? Какую тактику лучше предпринять?

Сперва необходимо грамотно рассчитать все свои доходы и расходы, и определить, насколько оплата ежемесячных платежей влияет на семейный бюджет.

Если заёмщик может спокойно увеличить размер ежемесячных выплат, то в итоге он уменьшит общую сумму и быстрее избавиться от обязанностей перед банком. Но с другой стороны, некоторые люди просто не могут потянуть кредит, и обращаются к банку с просьбой уменьшить ежемесячный платёж. В таком случае срок выплаты кредита увеличится и, соответственно общая сумма станет большей.

Кроме этого важным фактором является психология заёмщика. Многие молодые люди пытаются досрочно оплатить кредит. Они считают, что нужно рассчитаться с долгами и тогда можно уже будет вкладывать средства во вклады в банках, тратить на ремонт, покупку автомобиля и т.д. Этими людьми двигают амбиции и перспективы на работе. Они верят в светлое будущее и то, что их доходы со временем будут увеличиваться. Некоторые после расчета процентов по вкладу, вкладывают сбережения во вклады в банках, а затем получают рассчитанную по вкладу сумму и погашают ей ранее взятый кредит.

расчет процентов по вкладу

Из этого можно сделать вывод, что кредит – это заём на покупку недвижимости, и его выплата не должна являться смыслом всей жизни. Если его досрочное погашение не сильно влияет на семейный бюджет, то стоит принимать такую тактику. А если заёмщик отдаёт последние деньги на выплату кредита, то не стоит спешить, можно подождать, когда настанут более хорошие времена.

В данной статье изложены все плюсы и минусы досрочного погашения ипотечного кредита, но какой вариант лучше каждый выбирает индивидуально.

Особенности досрочного погашения ипотечного кредита в 2020 году

Погасить ипотечный кредит досрочно планирует большинство заемщиков. Подписывая договор на 20-30 лет, никто в действительности не собирается несколько десятилетий своей жизни работать на банк. Но действительно ли досрочное погашение ипотеки всегда выгодно, или порой оно приносит больше сложностей, чем пользы? На этот вопрос отвечают ипотечные брокеры агентства недвижимости «Владис».

Особенности досрочного погашения кредита

Существует две разновидности платежей по ипотеке, при которых выплатить ее можно до обозначенного в договоре срока: аннуитетные и дифференцированные.

Аннуитетные платежи отличаются тем, что в течение всего срока погашения кредита выплаты по нему равные. То есть ежемесячно заемщик относит в банк одну и ту же сумму, при этом сначала гасятся проценты по кредиту, а потом тело долга, в силу чего такой способ очень выгоден кредитным организациям.

Дифференцированные платежи разбивают долг на две равные части, поэтому сначала заемщик несет в банк более крупные суммы, а ближе к концу выплат – все меньше и меньше. Выплаты ежемесячно пересчитываются исходя из уменьшающегося остатка займа. Такой вариант более выгоден для заемщика, поскольку он в результате переплачивает гораздо меньше, чем при аннуитетных платежах.

Погасить ипотеку досрочно тоже можно двумя способами: полностью или частично. Если долг гасится полностью, на него больше не начисляются проценты, следовательно, заемщик свободен и может снимать обременение со своего жилья. Если ипотека погашается частично, то затем снижается либо ежемесячная сумма выплат, либо сокращается их срок.

Важно заранее, перед подписанием, изучить ипотечный договор и понять, возможно ли будет досрочное погашение и каким образом это можно сделать.

Выгодно ли погашать кредит досрочно? Зависит от того, сколько осталось выплачивать. Если вы выбрали аннуитетные платежи и выплатили уже больше половины, то не имеет принципиального значения, будете вы продолжать платить ежемесячно или погасите все разом.

 

Что предлагает Сбербанк

Сбербанк является не только одной из крупнейших кредитных организаций нашей страны, но и входит в число партнеров АН «Владис». На примере этого банка мы продемонстрируем, как происходит досрочное погашение ипотеки.

  • Заемщик должен прийти в ближайший офис организации в будни, в рабочее время;
  • Затем он должен написать заявление на полное или частичное досрочное погашение ипотеки. В документе должны быть указаны: дата погашения, реквизиты счета списания и сумма;
  • Важно не забыть внести на указанный счет нужную на погашение сумму, если не хватит хотя бы копейки, банк не сможет списать средства и погасить кредит;
  • Банк списывает со счета средства, погашая часть кредита или целиком, в зависимости от того, что было указано в заявлении.


В других банках специфика и особенности досрочного погашения могут отличаться. Например, кое-где нужно уведомить кредитную организацию о своем решении погасить долг досрочно за 30 суток, другие требуют переоформить документы и т.п. Все эти нюансы должны быть прописаны в договоре.

Сотрудники АН «Владис» готовы проконсультировать вас относительно оформления, рефинансирования и досрочного погашения ипотечного кредита в любом из банков Нижнего Новгорода. Мы также готовы помочь рассчитать целесообразность такого шага и оказать содействие в решении вопросов с банком. Являясь партнерами большинства крупных кредитных организаций, мы всегда действуем в интересах клиента и добиваемся максимально выгодных для него условий. Звоните!

 


Анастасия Шевцова

Руководитель направления ипотеки и страхования

Телефон: 8 900 477-87-87

Email: [email protected]

Статьи про ипотеку, рефинансирование и страхование в моем блоге:


 

  • Все про новую программу ипотечного кредитования под 6,5 % — читать статью
  • Досрочное погашение ипотечного кредита – плюсы и минусы — читать
  • Оценка недвижимости и определение рыночной стоимости в Н.Новгороде — читать статью
  • Что делать с недвижимостью и ипотекой весной и летом 2020 года? — читать статью
  • Ипотечные каникулы и реструктуризация долга в 2020 году читать статью
  • Как получить ипотеку в другом городе — статья

 

← Предыдущая Следующая →

Эксперты объяснили, когда выгоднее досрочно погасить кредит

11 мая 2021, 00:30

В России Деньги Общество



Как заявили в Центре финансовой грамотности НИФИ Минфина России, есть определенное «окно», когда наиболее выгодно производить досрочное погашение кредита, сообщает ИА DEITA.RU.

Выгоднее всего, подчеркивают специалисты, досрочно погашать займ именно в первой половине срока кредитования. Дело в том, что в первое время заемщик выплачивает проценты кредитному учреждению. А затем пропорционально уменьшается сумма процентов (в каждом платеже) и увеличивается основной долг.

Таким образом, если досрочно погасить кредит в начале срока, будет произведен перерасчет процентов, и переплата по ним уменьшиться. В то же время досрочное погашение кредита во второй половине периода кредитования не ведет к экономии, т.к. в это время уже с выплатами идет погашение основного долга.

Вместе с тем эксперты напоминают, что хотя законодательство разрешает досрочное погашение без дополнительных комиссий, в некоторых случаях банк имеет право взять такую комиссию, например, если клиент должен уведомить о досрочном погашении за несколько дней, а сам платеж он хочет внести уже сейчас.

Финансисты также советуют перед тем, как досрочно гасить кредит, оставлять себе подушку безопасности в размере 3-6 ежемесячных средних доходов на случай непредвиденных обстоятельств.

Ранее стало известно, что россияне побили рекорды по взятию микрокредитов из-за снижения доходов в период пандемии.

Автор: Андрей Тарасов

Выгодно ли погашать кредит досрочно

Единственный выход для многих — взять ипотечный кредит под залог недвижимости. Изолированная крыша над головой появляется, но расплачиваться за собственное жилье приходится порой десятки лет. Однако бывают случаи, когда у заемщика появляется возможность выплатить кредит досрочно. Выгодно ли это? Подобную ситуацию «КВ» попросили прокомментировать нашего постоянного эксперта — казанского юриста Фарида ХАЙРУЛЛИНА.
— Давайте разберемся. Во-первых, при полном погашении необходимо сразу вернуть всю сумму кредита плюс проценты, набежавшие на момент оплаты, — поясняет юрист. — При частичных выплатах возможны два варианта: уменьшение общего срока кредита или снижение суммы ежемесячных выплат за счет переплаты. С одной стороны, сокращение кредитных сроков влечет за собой понижение всей суммы задолженности. А с другой — снижение ежемесячных платежей позволит экономить бюджет и распоряжаться своим доходом сегодня и сейчас. Что лучше, решать каждому заемщику индивидуально. В любом случае преждевременное погашение выгодно в первую очередь именно заемщику. Так же, как и срочный выкуп квартир. Это позволяет плательщику значительно сэкономить. — Но выгодно ли это банку?
— Здесь обратная ситуация. В досрочном погашении не заинтересована ни одна кредитная организация. Основная цель таких компаний — получение максимума прибыли. В данном случае это зависит от срока, в течение которого начисляются проценты. Чем он дольше, тем больше процентов получит компания. В связи с этим любой банк вырабатывает собственные кредитные предложения. Но в основном все они направлены на то, чтобы плательщик не стремился погасить кредит преждевременно. Во-первых, почти все банки устанавливают высокие пороги для досрочных взносов и усложняют процедуру оформления. Что сводит к минимуму возможности заемщиков. Во-вторых, вводят моратории не менее шести месяцев. Это сроки, в течение которых заемщик обязан вносить строго установленные платежи и не имеет права досрочного погашения. — Что должен предпринять плательщик, если он все-таки решил выплатить кредит досрочно?
— Если плательщик все же решил преждевременно выплатить кредит под залог квартиры, ему необходимо заранее сделать соответствующее заявление. Но здесь важно помнить, что за невыполнение обязательства многие банки могут наложить на него наказание — штраф. Еще стоит отметить, что долгосрочный кредит предлагается по более низким ставкам, но с длительным мораторием. И наоборот, чем короче срок кредитования, тем выше ставка и меньше мораторий. А что кому выгоднее, каждый решает, исходя из собственных доходов и возможностей. В любом случае выбор должен быть осознанным и обдуманным.— А в каких случаях досрочное погашение вовсе не выгодно?
— Ситуаций, когда досрочное погашение невыгодно, несколько:
1. Вы взяли кредит под небольшие проценты и не выиграете много, если будете гасить досрочно.
2. По условиям заключенного договора с банком вы обязаны для досрочного погашения долга вносить такие суммы, которые не будут сильно отличаться от ситуации, если бы вы гасили его в соответствии с графиком.
3. Если вы брали кредит на развитие бизнеса под небольшие проценты. Это значит, что вам не хватает оборотных средств, поэтому вы вынуждены обращаться за кредитом. Поэтому досрочное погашения кредита означает вывод оборотных средств из бизнеса, который и так в них нуждается.
4. Если досрочное погашение пробьет большую дыру в вашем бюджете.

Когда выгоднее досрочно погашать кредит, объяснили в Минфине России

Досрочно погасить заём выгоднее в первой половине срока кредитования. Такое мнение выразила директор Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Анна Харнас. Она пояснила, что заёмщик в начале срока выплачивает банку прежде всего проценты.

«Система платежей, как правило, аннуитетная. Первое время вы выплачиваете в основном проценты банку. Затем сумма процентов в вашем платеже уменьшается, а основной долг, наоборот, увеличивается. Поэтому досрочное погашение в начале срока кредитования приведёт к перерасчёту процентов и уменьшению переплат по ним», — приводит слова эксперта «Российская газета».

Если же делать досрочное погашение в конце кредита, то экономии не будет, поскольку в этот период уже выплачивается основной долг. Закон разрешает досрочное погашение займа без дополнительных комиссий и платежей. Однако если в кредитном договоре прописано, что клиент должен уведомить банк о досрочном погашении (например, за десять дней), а клиенту нужно сегодня внести платёж, то банк может взять комиссию за услугу.

«Совершать досрочное погашение рекомендуется в день очередного платежа по кредиту. Если вносить позже, например через пять дней, то из внесённой суммы сначала спишутся начисленные проценты за эти пять дней, только оставшаяся сумма пойдёт на досрочное погашение», — заметила финансист.

Нежелательно досрочно гасить кредит, если на это человек намерен потратить все свободные средства. В таком случае гражданин останется без денег на случай непредвиденных жизненных обстоятельств. Есть риск заработать новый кредит, условия по которому вполне могут быть менее выгодными, чем по текущему. Харнас отметила, что прежде, чем решиться на досрочное погашение, человек должен оставить свободный резервный фонд в размере от трёх до шести средних ежемесячных доходов. Если же такого нет, лучше ограничиться частичным погашением кредита, снижая нагрузку на свой бюджет.

Вот все, что вам нужно знать о досрочном погашении личных займов — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Итак, у вас есть личный заем, и теперь вы находитесь в лучшем финансовом положении. Возможно, у вас даже будет достаточно денег, чтобы досрочно погасить личный заем.

Но прежде чем вы начнете отправлять эти дополнительные платежи, сначала нужно подумать о нескольких вещах.Быстро погасить долг — это всегда хорошая идея, но в зависимости от ситуации, у этих дополнительных денежных средств может быть даже лучшее применение. И в зависимости от ваших целей и того, как структурирован ваш заем, на самом деле может быть некоторая выгода в том, чтобы держать его в течение всего срока.

Вот основные моменты, которые следует учитывать при принятии решения о досрочном погашении личной ссуды.

Можете ли вы погасить личные ссуды раньше срока?

Да, как правило, вы всегда можете погасить личную ссуду досрочно.Однако это может потребовать определенных затрат в зависимости от вашего кредитора. Хотя большинство частных кредиторов не взимают с вас плату за досрочное погашение кредита, некоторые могут взимать штраф за досрочное погашение, если вы погасите свой кредит досрочно.

Штрафы за досрочное погашение обычно начинаются примерно с 2% от непогашенного остатка, если вы погашаете ссуду в течение первого года после подачи заявки и соответствия требованиям. Затем штрафы уменьшаются на каждый последующий год ссуды, пока не достигнут нуля.

Если вы думаете о досрочном погашении ссуды, проверьте документы по кредиту или позвоните своему кредитору, чтобы убедиться, что он не взимает штрафы за досрочное погашение, прежде чем отправлять дополнительные деньги.

Когда выплачивать ссуду досрочно

Если у вас есть лишние деньги, погашение долга может помочь вашим финансам, независимо от того, какой у вас кредит. Однако верно и то, что ваши дополнительные деньги могут быть более полезными и в другом месте.

Перед тем, как выплатить ссуду досрочно, неплохо убедиться, что у вас есть резервный фонд. Это потому, что если вы пошлете дополнительные деньги и случится катастрофа, вам, возможно, придется снова залезть в долги, и вы сразу же вернетесь к исходной точке.Никто этого не хочет.

Если у вас есть резервный фонд, обратите внимание на другие типы ваших долгов, особенно на процентные ставки. Кредитные карты, например, часто имеют более высокие процентные ставки, поэтому может быть выгодно сначала выплатить этот долг своими дополнительными деньгами.

Наконец, подумайте о своих долгосрочных целях и о том, что вы могли бы заработать, если бы вместо этого вложили эти деньги. Если процентная ставка по вашему личному кредиту выше, чем то, что вы могли бы заработать, если бы вложили деньги в другое место, обычно это довольно безопасная ставка, чтобы выплатить личный ссуду.Но если бы вы могли заработать больше денег в другом вложении, например в индексном фонде, было бы лучше перетасовать туда свои деньги, потому что вы заработаете больше, чем заплатите проценты по своему личному кредиту.

Связанные : Калькулятор личного ссуды: рассчитайте свои платежи

Преимущества ранней выплаты ссуды физическим лицам

Выплата личного кредита дает множество преимуществ, в том числе:

  • Экономия на процентах
  • Снижение отношения долга к доходу (DTI)
  • Устранение стресса, связанного с задолженностью
  • Выплата долга и скорейшее избавление от ежемесячного платежа

Недостатки при досрочном погашении кредита

Вот некоторые из недостатков досрочного погашения личного кредита:

  • Может снизить ваши возможности для получения кредита
  • Дополнительные платежи могли быть использованы для сбережений или инвестирования
  • Возможно, вам придется заплатить штраф за предоплату

Вредит ли досрочная выплата ссуды вашей кредитной истории?

Это кажется жестоким — вы продемонстрировали хорошие кредитные привычки, не только выплачивая ссуду вовремя, но и досрочно.Разве вы не должны быть вознаграждены более высоким кредитным рейтингом?

К сожалению, не всегда все так однозначно. Обычно вы не заметите такого сильного влияния на свой кредитный рейтинг. Напротив, немного большее беспокойство вызывает то, что у вас не будет столько возможностей для получения кредита. Чем больше своевременных платежей вы можете получить в своем кредитном отчете (особенно если вы вносили просроченные платежи раньше), тем больше это улучшит ваш кредитный рейтинг.

Если вы выплатите личный заем досрочно, вы потеряете возможность производить эти платежи вовремя.(С другой стороны, вы также исключаете возможность любых просроченных платежей, что еще больше негативно повлияет на ваш кредитный рейтинг.)

Кроме того, как только вы выплатите личный заем, он будет отмечен в вашем кредитном отчете как закрытый с хорошей репутацией, если все ваши платежи были произведены вовремя. В таком случае он останется в вашем кредитном отчете еще 10 лет. Это будет продолжать улучшать ваш кредитный рейтинг, но не так сильно, как когда это был открытый счет (то есть, если вы все еще выплачивали его).

Если вы, например, погасите свой личный заем на три года раньше, это означает, что он выпадет из вашего кредитного отчета на три года раньше, и тогда это никак не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Итог

Когда доходит до выплаты вашей личной ссуды досрочно или нет, обычно это вопрос лучшего и лучшего. Оба варианта хороши, но один может быть лучше другого. Если вы получили немного дополнительных денег, погашение личной ссуды, как правило, вам поможет. Но вопрос о том, будет ли это наилучшим использованием ваших денег, — это совершенно другой вопрос.

Если вы относитесь к тому типу людей, которым не нравится идея нести долги и у которых уже есть резервный фонд, возможно, вам лучше всего погасить личный заем. С другой стороны, если вы больше озабочены созданием кредита и думаете, что можете найти лучшее применение этим деньгам в другом месте, тогда непременно решите удержать этот долг немного дольше, продолжая производить минимальные платежи.

Сравните ставки по личным кредитам от ведущих кредиторов

Powered by Credible — проверка ставок не повлияет на ваш кредитный рейтинг

Должен ли я погасить студенческую ссуду раньше срока?

Если у вас были долги в течение многих лет, досрочное погашение студенческих ссуд могло показаться легкой задачей.Однако студенческие ссуды обычно имеют более низкие процентные ставки, чем другие виды долга, такие как кредитные карты, поэтому, прежде чем вы решите выплатить свои студенческие ссуды, подумайте о том, какая еще задолженность находится на вашем личном балансе. Досрочная выплата студенческой ссуды может быть правильным вариантом для некоторых людей, но у нее есть некоторые недостатки.

Основные выводы

  • Досрочная выплата студенческой ссуды должна быть второстепенной после наличия резервного фонда и накоплений на пенсию.
  • Если вы решите досрочно выплатить ссуду, вы потеряете возможность участвовать в программах прощения ссуды на обучение.
  • Люди с частными студенческими ссудами или без других долгов могут подумать о досрочном погашении студенческих ссуд, но заемщики по федеральным студенческим ссудам должны пока воздержаться.

Следует ли мне досрочно погашать свои студенческие ссуды?

Следует ли вам досрочно выплачивать студенческие ссуды или нет, во многом зависит от ваших конкретных обстоятельств. С одной стороны, чем дольше вы тратите на погашение ссуд, тем больше вы будете платить в виде процентов. С другой стороны, дополнительные выплаты могут отвлекать от других целей сбережения.Вот некоторые из преимуществ и недостатков досрочного погашения кредита.

Плюсы

  • Меньше платите в течение срока ссуды: Поскольку по вашей студенческой ссуде, как и по большинству других долгов, начисляются проценты, когда у вас остается остаток, это дешевле, если вы погасите ссуду раньше. Это дает долгу меньше времени для накопления процентов, а это означает, что в конечном итоге вы будете платить меньше денег.
  • Получите преимущество в достижении других финансовых целей: С одним ежемесячным платежом меньше, о котором нужно беспокоиться, вы сможете использовать средства, которые вы использовали бы для своих студенческих ссуд, для других целей, таких как сбережения для дома или выхода на пенсию, оплата от ипотеки или отпуска.
  • Улучшение отношения долга к доходу: Избавление от значительного ежемесячного платежа улучшит отношение долга к доходу — показатель, который большинство кредиторов оценивают при определении вашей квалификации для получения кредита. Благодаря улучшенному соотношению долга к доходу вы можете иметь право на более высокие процентные ставки по кредитным картам, ипотеке и многому другому.

Консорциумы

  • Более высокие ежемесячные платежи: Особенно, если вы только начинаете карьеру или не зарабатываете много денег, вам может быть трудно погасить свои студенческие ссуды раньше времени.Досрочная выплата ссуд означает внесение дополнительных или более крупных платежей, поэтому вам следует увеличивать выплаты по студенческой ссуде только в том случае, если вы можете себе это позволить, не принося чрезмерных жертв.
  • Привлекает внимание к другим финансовым целям: Есть определенные финансовые цели, которых не стоит ждать, и сосредоточение внимания на студенческих ссудах может от них избавить. Например, если у вас еще нет резервного фонда, сначала отправьте туда дополнительные платежи.
  • Нет возможностей для прощения студенческой ссуды: Если вы имеете право на прощение по студенческой ссуде по прошествии определенного времени, в зависимости от вашей карьеры, не имеет смысла возвращать ссуду досрочно.Вам лучше вносить необходимые платежи до тех пор, пока долг не будет прощен.

Факторы, которые следует учитывать

Перед тем, как досрочно выплатить задолженность по студенческому кредиту, подумайте, есть ли другие финансовые приоритеты, на которых вам следует сосредоточиться.

Прочая задолженность

Если у вас есть другие виды долгов, вам следует уделять первоочередное внимание выплате любых остатков, по которым выплачиваются самые высокие процентные ставки, например, остатков по кредитным картам. Чем дольше вы держите их, тем дороже они будут стоить, и они почти наверняка имеют более высокие ставки, чем ваши студенческие ссуды.Средняя процентная ставка по кредитной карте составляет около 16 процентов, но федеральные ссуды на бакалавриат могут иметь процентную ставку от 2,75 процента.

Пенсионные сбережения

Если выплата студенческой ссуды помешает вам раньше начать откладывать сбережения для выхода на пенсию, вам следует подумать о том, чтобы подождать. Так же, как и процент по ссуде, пенсионные сберегательные счета будут тем больше, чем дольше вы их держите. Вы хотите начать делать взносы в свой пенсионный фонд рано и часто, особенно если вы работаете в компании, которая будет соответствовать вашим взносам в 401 (k) или IRA.

«Время — ваш лучший союзник, когда дело касается увеличения ваших денег. Каждый доллар, который вы инвестируете в свои 20 лет, может составить 15 долларов к моменту выхода на пенсию, но только вдвое меньше, если вы подождете 10 лет, чтобы начать работу. Попытки погасить долг с низкой процентной ставкой — особенно федеральные студенческие ссуды, которые имеют уникальные положения, такие как погашение на основе дохода или списание долга, — должны отойти на второй план по сравнению с выплатой денег для выхода на пенсию, у которой есть 40 или более лет, чтобы вырасти, — говорит Грег Макбрайд. Старший финансовый аналитик Bankrate.Он добавляет, что хорошее практическое правило — откладывать 15 процентов своего дохода, из которых 10 процентов идут на пенсию, а остальное — в фонд на черный день.

Домовладение

Бремя выплаты студенческих ссуд может отрицательно сказаться на домовладении. Многие выпускники колледжей не могут позволить себе одновременно выплаты по ипотеке и студенческие ссуды, но вложение дополнительных денег в выплаты по студенческим ссудам может еще больше отложить домовладение — особенно с учетом того, сколько вам придется отложить для первоначального взноса.

Если вы находитесь на пути к домовладению, имейте в виду, что средний ежемесячный платеж по ипотеке составляет более 1000 долларов в месяц, но средний платеж по студенческому кредиту составляет всего несколько сотен долларов в месяц.

Расходы на образ жизни

Отпуск, модные автомобили, обеды с друзьями и семьей — мы называем это расходами на образ жизни, хотя вы можете знать их как впечатления. На самом деле все время и деньги, которые вы тратите на выплату студенческой задолженности, могут повлиять на ваш образ жизни. Только вы можете решить, от чего вы готовы отказаться, чтобы досрочно выплатить студенческий кредит.Если досрочное погашение долга по студенческому кредиту значительно снизит качество вашей жизни, то, возможно, оно того не стоит.

Чрезвычайные расходы

Наличие резервного фонда необходимо; Если вы потеряете работу или получите большой счет за медицинское обслуживание, наличие сбережений в банке может помочь вам избежать еще больших долгов. В общем, вы должны стремиться иметь как минимум трех-шести месяцев сбережений в чрезвычайном фонде. Поскольку у студенческих ссуд относительно низкие процентные ставки, прежде чем делать дополнительные платежи по ссудам, сделайте приоритетным накопление срочных сбережений.

Как быстро выплатить студенческие ссуды

Если вы решили, что досрочное погашение студенческих ссуд — лучший выбор для вас, вот несколько лучших способов сделать это.

Платите больше минимума

Один из самых простых способов погасить студенческие ссуды досрочно — это увеличить ваши платежи. Допустим, у вас есть студенческие ссуды на сумму 40 000 долларов под 5% годовых. Используя калькулятор студенческой ссуды, вы можете увидеть, что при стандартном 10-летнем плане погашения ваш ежемесячный платеж составит 424 доллара.

Если вы добавляете 100 долларов к каждому платежу, вы сокращаете свой план на два года. Если вы добавите еще 100 долларов, вы получите еще два года.

Это также уменьшает сумму процентов, которые вы будете платить. По стандартному плану вы заплатите 10 911 долларов в виде процентов. Добавление 100 долларов к каждому ежемесячному платежу снижает общую сумму процентов до 8 239 долларов, а добавление 200 долларов к каждому платежу снижает процент до 6 630 долларов.

Выплачивайте дополнительный платеж по ссуде каждый месяц

Еще одна уловка, позволяющая быстрее выплачивать студенческую ссуду, — это делать дополнительные платежи по ссуде каждый месяц.Один из хороших способов сделать это — установить платежи раз в две недели вместо ежемесячных. Прежде чем продолжить, свяжитесь со своим кредитором, чтобы сообщить ему, что дополнительные платежи, которые вы планируете сделать, превышают ежемесячный минимум. В противном случае этот дополнительный платеж может быть перенесен на счет за следующий месяц.

Не знаете, как качать доплату каждый месяц? Вот несколько идей для увеличения вашего дохода:

  • Начать побочную суету: Побочная суета не обязательно превращается в постоянную работу, но может быть полезным дополнением к вашему доходу.Изучите свои навыки и ресурсы, чтобы выяснить, какой тип побочной работы вы могли бы начать.
  • Сдавать плазму: Большинство центров донорства плазмы платят от 30 до 50 долларов за каждую сдачу, и вы можете сдавать кровь до двух раз в неделю. Посетите центры донорства плазмы рядом с вами, чтобы узнать больше.
  • Получите вторую работу: Любой дополнительный доход может помочь вам погасить студенческие ссуды раньше срока, если это ваша цель. Получение второй работы по ночам или в выходные дни может помочь вам заработать дополнительные деньги для более быстрой выплаты ссуд.
  • Продайте свои вещи на подержанных рынках: У вас слишком много одежды или гараж забит вещами, которыми вы никогда не пользуетесь? Рассмотрите возможность размещения таких предметов на рынках подержанных вещей, таких как OfferUp или LetGo, и используйте дополнительные деньги, которые вы зарабатываете для своих студенческих ссуд.

Внесите единовременный платеж

Если вы получили немного денег — например, через налоговые декларации или денежный подарок — подумайте о том, чтобы положить их на погашение студенческой ссуды. Внесение значительной разовой суммы на ваш основной баланс может помочь вам погасить ссуды раньше, чем позже.

Рефинансирование по более низкой ставке

Рефинансирование может помочь вам погасить ссуду быстрее, если вы найдете более низкую ставку. Уменьшая процентные ставки, вы сможете легче погасить основную сумму кредита.

Следующие шаги

Досрочная выплата студенческой ссуды может показаться расширяющей возможности, но прежде чем принять решение, убедитесь, что это правильное решение для ваших обстоятельств. В конце концов, студенческие ссуды обычно имеют относительно низкие процентные ставки, и, как правило, лучше сначала сосредоточиться на выплате долгов с самыми высокими процентами.Мы также не рекомендуем жертвовать пенсионными или чрезвычайными сбережениями ради выплаты задолженности по студенческой ссуде. Однако, если у вас уже есть надежный финансовый план, возможно, стоит составить план по более быстрой выплате студенческих ссуд, чтобы избавиться от них.

Подробнее:

Зарегистрируйте банковский счет сегодня. Мы рекомендуем калькуляторы и другие ресурсы, которые помогут вам принимать уверенные финансовые решения.

Общие сведения о штрафах за досрочное погашение бизнес-кредитов

Когда вы берете финансирование для покрытия деловых расходов и досрочно погашаете финансирование, это может привести к штрафу за предоплату.В зависимости от типа ссуды и выбранного вами кредитора на вас могут быть наложены штрафы за досрочное погашение, которые гарантируют, что кредитор сможет получить от вас определенную сумму денег, будь то в форме процентов или комиссии. Штрафы за предоплату для предприятий часто связаны с ссудами Администрации малого бизнеса США (SBA) и ссудами на коммерческую недвижимость.

Что такое штраф за предоплату?

Штраф за досрочное погашение — это плата, которую кредиторы взимают с вас, если вы попытаетесь погасить свой долг досрочно.Штрафы за досрочное погашение чаще всего сопровождают ипотечные кредиты и автокредиты, хотя некоторые виды бизнес-кредитов также включают эти сборы.

Кредиторы обычно получают прибыль за счет сбора процентов с заемщиков. Штраф за досрочное погашение гарантирует, что кредитор по-прежнему может получить прибыль от ссуды, если заемщики не выплатят свои проценты в полном объеме.

Комиссия за досрочное погашение обычно представляет собой процент от общей суммы кредита. Любые комиссии, связанные с досрочным прекращением кредита, должны быть указаны в вашем кредитном предложении или окончательном кредитном соглашении.Вы можете подумать, что досрочное погашение корпоративного долга позволит вам сэкономить деньги, и хотя это может быть правдой, вы все равно можете заплатить сотни или тысячи долларов в качестве предоплаты.

Какие типы бизнес-кредитов предусматривают штрафы за досрочное погашение?

Вы можете столкнуться с штрафами за досрочное погашение при определенных типах ссуд SBA и ссуд на коммерческую недвижимость. Ссуды SBA выдаются через партнерские кредитные учреждения — обычно банки — в то время как вы можете найти ссуды на коммерческую недвижимость либо в традиционном банке, либо в онлайн-коммерческом кредиторе.

SBA 7 (a) кредиты

Эти ссуды SBA для покрытия общих коммерческих расходов предусматривают штрафы за досрочное погашение, если срок погашения ссуды превышает 15 лет. Штраф будет применяться, если вы добровольно заплатите 25% или более от непогашенного остатка по ссуде 7 (a) в течение первых трех лет срока действия ссуды. Размер комиссии зависит от времени внесения предоплаты:

.
  • 1-й год: 5% от суммы предоплаты
  • 2-й год: 3% от суммы предоплаты
  • 3-й год: 1% от суммы предоплаты
SBA 504 ссуды

Эти ссуды SBA предназначены для расширения или покупки коммерческой недвижимости, а также для крупных закупок оборудования.Ссуды SBA 504 имеют штрафы за досрочное погашение, которые уменьшаются в течение первой половины 20-летнего срока ссуды. Комиссия за досрочное погашение снижается с 3,00% в первый год до 0,00% в период с 11 по 20 год.

Кредиты на коммерческую недвижимость

Ссуды на коммерческую недвижимость помогают владельцам бизнеса покупать недвижимость, например, витрины или офисные помещения. Традиционные ссуды на коммерческую недвижимость похожи на ипотечные ссуды в том, что ваша собственность будет выступать в качестве залога, и от вас ожидается, что платежи по ссуде будут производиться по установленному графику.В некоторых случаях ваш кредитор может установить период «локаута», запрещающий досрочное погашение. После завершения локаута ваш штраф за предоплату обычно уменьшается со временем, аналогично штрафам, налагаемым SBA.

  • Аннулирование : Предоплата определенных ссуд на коммерческую недвижимость, таких как ссуды CMBS, может потребовать процесса, называемого аннулированием. Вам нужно будет заменить собственность другим активом в качестве залога, чтобы освободить залоговое право на текущую недвижимость. В некоторых случаях аннулирование может быть недоступно до тех пор, пока вы не достигнете определенного момента срока погашения.

Где взять бизнес-кредит без штрафа за досрочное погашение

Многие кредиторы онлайн-бизнеса предлагают ссуды и кредитные линии без штрафов за досрочное погашение. Бизнес-кредиты онлайн также обычно имеют более мягкие требования к заемщикам и более быстрое финансирование, чем банковские кредиты или кредиты SBA. Но остерегайтесь высоких процентных ставок и комиссий, которые часто сопровождают это быстрое финансирование.

Когда вы начинаете поиск финансирования без штрафов за предоплату, вот несколько онлайн-кредиторов, которые могут удовлетворить ваши потребности.

На палубе

OnDeck предлагает краткосрочные бизнес-ссуды от 5000 до 250 000 долларов и кредитную линию от 6000 до 100 000 долларов. Оба варианта финансирования предусматривают 24-месячный срок погашения долга, но заемщики OnDeck имеют возможность внести предоплату. Возможно, вы сможете претендовать на льготу по предоплате OnDeck, которая позволит вам полностью досрочно выплатить остаток по кредиту и отказаться от всех оставшихся процентов без штрафных санкций или комиссионных (OnDeck не предлагает эту льготу для определенных отраслей).

Однако ссуды, предоставляемые с пособием по досрочному погашению, могут иметь более высокую процентную ставку, чем ссуды без льготы. Это приведет к увеличению общей стоимости кредита, несмотря на досрочную выплату. А если вы не получаете пособие, но все же хотите досрочно выплатить ссуду, вы должны 75% оставшейся суммы процентов по ссуде.

Капуста

Kabbage предлагает возобновляемые кредитные линии до 250 000 долларов. После вывода средств у вас будет 6, 12 или 18 месяцев на выплату заемных денег плюс комиссии.Kabbage не взимает штрафов за предоплату. Как только вы заплатите свой долг, ваша кредитная линия снова станет доступной в полном объеме.

Круг финансирования

Funding Circle предоставляет ссуды на срок от 25 000 до 500 000 долларов США со сроками погашения от 3 до 120 месяцев. Funding Circle не взимает комиссию за предоплату. Если вы решите досрочно выплатить ссуду, вы будете нести ответственность только за проценты, которые вы понесли за время, в течение которого вы взяли ссуду. Ваша процентная ставка и сумма ежемесячного платежа будут фиксированными на весь срок действия кредита, что упростит расчет любых досрочных платежей, которые вы, возможно, захотите произвести.

Пособия по предоплате

Существует несколько сценариев, в которых вы окажете услугу своему бизнесу, если выплатите свой долг досрочно. Некоторые из преимуществ предоплаты для вашего бизнеса могут включать:

  • Вы можете выйти из ссуды с плохими условиями, плохой процентной ставкой или полученной от кредитора с недобросовестной деловой практикой.
  • Если у вас несколько форм корпоративной задолженности, выплата исключает ежемесячный платеж, что делает ваши счета немного проще с каждым месяцем.
  • Отказ от ежемесячного платежа по кредиту высвободит денежные средства, которые вы могли бы вложить в компанию. Если в вашем бизнесе произошел всплеск денежного потока, возможно, вы захотите погасить ссуду и больше инвестировать в бизнес.

Конечно, досрочно погасите вы бизнес-ссуду или нет, это будет зависеть от ограничений вашего кредитора. Если вам грозит крупный штраф за предоплату, вам следует придерживаться первоначального срока погашения. Кроме того, если досрочная оплата не спасет ваш бизнес — если кредитор в любом случае соберет одинаковую сумму процентов — то предоплата может быть не лучшим решением для вашего бизнеса.Обязательно изучите исходное кредитное соглашение и финансовое положение своего бизнеса, прежде чем принимать решение о досрочном погашении долга.

Штраф за досрочное погашение Часто задаваемые вопросы

Что такое предоплата кредита?

Предоплата ссуды означает осуществление платежей вне запланированного срока погашения. По некоторым кредитам досрочное погашение долга может помочь вам сэкономить на процентах. Но некоторые кредиторы запрещают предоплату и взимают комиссию за досрочные внеплановые платежи.

Хорошо ли досрочно погашать ссуду?

Будет ли досрочная выплата ссуды хорошей идеей, будет зависеть от конкретной ссуды и обстоятельств вашего бизнеса.Если ваш кредитор не взимает штрафы за досрочное погашение, а вы сэкономите на процентах, заплатив досрочно, это может быть разумным шагом. Но если досрочная оплата не сэкономит вам денег, возможно, вы не захотите делать дополнительные платежи, которые могут сократить денежные резервы вашей компании.

Есть ли штрафы за досрочное погашение ссуд SBA?

Да Ссуды SBA 7 (a) и 504 предусматривают штрафы за досрочное погашение. Для ссуд 7 (а) комиссии применяются только к ссудам на срок более 15 лет и только в том случае, если вы заплатите более 25% своего баланса в первый год.С другой стороны, 504 ссуды имеют штрафы за досрочное погашение, которые уменьшаются в течение первых 10 лет ссуды, достигая 0% в середине срока ссуды.

Хорошо для вас досрочное погашение кредита

В жизни есть взлеты и падения, и иногда вы можете столкнуться с ситуацией, когда вам понадобится немного дополнительных денег. В такие моменты пригодится ссуда. Но иногда может случиться так, что ваше финансовое положение изменится быстрее, чем ожидалось, и позволит вам выплатить значительную часть ссуды и погасить как можно больше долга.

Быстрая выплата долга поможет снизить общую сумму процентов, а это, в свою очередь, означает, что вы будете тратить меньше времени в долг. Все идет нормально. Но прежде чем вы войдете в банк с пачкой денег, ознакомьтесь с некоторыми фактами. Понятно, почему существует штраф за просрочку платежа, но знаете ли вы, что штраф может быть и за досрочного погашения?

Что такое штраф за предоплату?

Как следует из названия, штраф за досрочное погашение — это денежное бремя, которое вы должны нести, если вы выплачиваете ссуду раньше, чем указано в соглашении.Если условия вашего кредитного соглашения содержат пункт о предоплате, вы будете оштрафованы, если погасите свой долг досрочно.

Если вам кажется, что это звучит нелогично, и вы задаетесь вопросом, почему никому не понадобятся все свои деньги сразу, подумайте об этом так: когда вы погашаете ссуду досрочно, кредитор не получит ожидаемые проценты (для кредиторов проценты это их прибыль). Следовательно, этот пункт часто используется.

Сумма может варьироваться, и практика не универсальна.Это будет зависеть от условий кредитора. Чтобы узнать это, вы должны прочитать мелкий шрифт перед тем, как поставить свою подпись на пунктирной линии.

Как рассчитать, стоит ли это

Обычно, если кредитор не взимает плату за досрочное погашение, вы выиграете, погасив ссуду раньше. Даже если этот пункт будет в силе, вы все равно сможете сэкономить. Все будет зависеть от размера штрафных санкций и оставшейся суммы кредита.

Прежде всего, вам нужно определить, сколько вы сэкономите, заплатив заранее.Вы можете рассчитать это, сложив общую сумму процентов за оставшийся срок пребывания плюс любые текущие сборы. Это окончательное значение — это то, что вы можете сэкономить, если решите выплатить свои взносы в настоящее время.

Вычтите предоплату и другие сборы из указанной выше суммы. Обратите внимание на размер взимаемых комиссий — фиксированные или процентные. Оставшаяся сумма — это то, что вы сэкономите, выплатив ссуду досрочно. Отрицательная цифра означает больше затрат, чем сбережений.

Плюсы и минусы досрочного погашения

Если вы уверены, что сможете погасить кредит досрочно, имеет смысл поискать кредитора, у которого нет пункта о предоплате.Но не все из нас могут быть одинаково дальновидными. Однако, даже если взимается штраф, предоплата может быть хорошим или плохим решением в зависимости от типа ссуды и ваших ожиданий. Выбирайте.

Плюсы:

  • Меньше процентов означает больше сэкономленных денег
  • Улучшенный кредитный рейтинг, если у вас нет долгов
  • Бесплатные деньги, которые можно использовать для чего угодно — реинвестирования, траты денег и т. Д.
  • Возможность получить новый заем, который может предложить лучшую ставку
  • Текущих комиссий можно избежать

Минусы:

  • Проценты по бизнес-кредитам вычитаются, и вы потеряете этот вычет
  • Вы можете потерять значительную сумму из-за предоплаты

Итог

Штраф за досрочное погашение является важным фактором, который следует учитывать при получении кредита.Хотя досрочное закрытие кредита может быть не у всех на виду, никогда не знаешь, что может произойти в будущем. Итак, примите во внимание все эти факторы. Просто иметь возможность погасить свой долг на раннем этапе может быть достаточно, чтобы дать вам душевное спокойствие.

Если вы думаете о ссуде, подумайте о том, чтобы взять ее в HDFC Bank. Быстрое одобрение, финансирование до 100%, низкие EMI ​​и процентные ставки — все это в совокупности дает вам приятный и беспроблемный опыт. Так что вперед, добавьте в свою жизнь немного роскоши, не напрягая свои финансы.С кредитом HDFC Bank это так просто! Чтобы получить более подробную информацию о предоплате по кредиту, щелкните здесь.

Чтобы узнать больше о различных банковских займах HDFC и о том, как вы можете подать на них заявку, щелкните здесь.

* Действуют правила и условия. Выдача кредита по собственному усмотрению HDFC Bank Ltd.

Расчет ипотеки: нужно ли делать доплаты?

4 ключевых вопроса:

  • Можете ли вы позволить себе досрочно погасить ипотеку?
  • Что принесет наибольшее богатство?
  • Когда вам понадобятся деньги?
  • Насколько важна для вас погашение долга эмоционально?

Свободное и чистое владение своим домом, вероятно, звучит потрясающе — больше никаких платежей в банк, меньшие ежемесячные расходы, безопасность и гордость от того, что вы прямо владеете своим домом.Фактически, для некоторых людей выплата ипотеки может показаться требованием до выхода на пенсию.

Но когда дело доходит до досрочного погашения ипотеки, чувства — лишь один из факторов, которые следует учитывать. Вы также должны взвесить финансовые аспекты решения. Когда дело доходит до долларов и центов, решение может быть сложным: досрочная выплата ипотеки поможет одним людям в финансовом отношении и будет иметь меньший смысл для других.

Как узнать, может ли выплата ипотеки помочь вам в финансовом отношении?

Ключевым фактором является рассмотрение того, что сделали бы деньги, если бы вы не выплатили ссуду.Выплата ипотеки немного похожа на инвестирование с фиксированной доходностью. Это означает, что если вы задолжали 5000 долларов по ипотеке и выплачиваете ее в течение 3 лет под 5% годовых, вы собираетесь заплатить около 500 долларов в качестве процентов. Если вы выплачиваете ссуду, вы откладываете эти 500 долларов — эти сбережения похожи на «доход» и имеют такое же влияние на вашу чистую стоимость. 1

Но возникает вопрос: что, если доходность вашего инвестиционного портфеля отличается от процентной ставки по кредиту? Если ваша процентная ставка выше, чем доходность ваших инвестиций, предоплата ипотеки может принести вам пользу в долгосрочной перспективе.Но если вы получите доход от инвестиций, превышающий вашу процентную ставку, выплата ссуды может не иметь смысла. 1

Fidelity недавно завершила анализ, в ходе которого рассматривались различные процентные ставки по ипотечным кредитам и гипотетические рыночные показатели для ряда различных портфелей, чтобы увидеть финансовые последствия досрочного погашения ипотеки. В исследовании были рассмотрены 3 различных показателя:

  • Сила плана: Снижала ли досрочная выплата ссуды риск нехватки денег при выходе на пенсию по сравнению с инвестированием?
  • Волатильность: Уменьшила ли предоплата волатильность портфеля?
  • Состояние: Был ли баланс выше в конце плана?

«Результаты показывают, что в целом более агрессивным инвесторам, возможно, было бы лучше продолжать инвестировать», — говорит Майк Русинак, директор группы финансовых решений Fidelity.«Более консервативным инвесторам в целом, возможно, было бы лучше досрочно погасить долг. Это еще одна причина, по которой имеет смысл создать целостный финансовый план, охватывающий многие аспекты вашей финансовой жизни».

Этот анализ основывался на гипотетических рыночных показателях и процентных ставках и предполагал, что сбережения были доступны в денежной форме. При проведении этого исследования следует учитывать несколько важных факторов. Поскольку налоговые ситуации сильно различаются от одного человека к другому, этот анализ не учитывал налоги — фактические результаты могут отличаться.

Если вам нужно продать подорожавшие акции или снять деньги со счета 401 (k) или другого счета с отсроченным налогом, вам придется заплатить налоги. Это увеличит стоимость выплаты ссуды, а это означает, что даже заемщики с более низкими процентными ставками могут получить выгоду от продолжения инвестирования. Налоговая льгота по ипотечным процентам снижает стоимость ипотеки, поэтому для тех, кто перечисляет вычеты, потеря вычета процентов по ипотеке также уменьшает сбережения, если вы их выплатите. Таким образом, людям, которые получают выгоду от этого вычета, может потребоваться более высокая ставка, прежде чем возникнет смысл выплатить ссуду.

Суть в том, что этот анализ может дать вам приблизительное представление о взаимосвязи между инвестиционным стилем и преимуществами досрочного погашения ипотеки, но важно учитывать вашу собственную ситуацию и проконсультироваться с консультантом, прежде чем принимать меры.

Следует ли отказываться от ипотеки? Некоторые рекомендации

Если ваш инвестиционный портфель составляет…
(акции, облигации, денежные средства)
Рассмотрите возможность погашения долга, если ваша процентная ставка превышает …
20/50/30 2,875%
30/50/20 3,250%
45/40/15 3,625%
50/40/10 4%
60/35/5 4,375%
70/25/5 4.625%
85/15/0 5%
100/0/0 5,375%

Ваши инвестиционные перспективы — лишь один из факторов, когда дело доходит до выплаты долга. Обдумайте эти 4 вопроса.

1. Можете ли вы позволить себе досрочно погасить ипотеку?

Перед тем, как досрочно выплатить ипотечный кредит, необходимо убедиться, что вы не пренебрегаете другими важными потребностями.Например, если у вас есть кредитные карты с высокой процентной ставкой, краткосрочная задолженность по автомобилю с более высокой процентной ставкой или частный студенческий кредит, вам следует подумать о выплате этого долга, прежде чем подумать о выплате того, что может быть более низким процентом — ставка ипотеки.

Кроме того, если вы все еще работаете и не воспользовались в полной мере IRA или 401 (k), эти варианты экономии имеют значительные налоговые льготы и, возможно, даже соответствие работодателя. Налоговые льготы и соответствие могут сделать инвестирование в эти счета более привлекательным, чем выплата долга с низкой процентной ставкой, например, ипотека — особенно если вы обеспокоены тем, что у вас не будет достаточно средств для выхода на пенсию.

2. Что принесет наибольшее богатство?

Если ваша цель — получить как можно больше денег — например, оставить наследство на благотворительность или ваших детей, досрочное погашение ипотеки может не иметь большого смысла. Как показано выше, это особенно верно для инвесторов со значительными пакетами акций или ипотечных кредитов с низкой процентной ставкой.

3. Когда вам понадобятся деньги?

Еще один ключевой компромисс между инвестированием и предоплатой — гибкость. Вообще говоря, легче получить доступ к деньгам на инвестиционном счете, чем к деньгам, заблокированным в собственном капитале, а предоплата ипотеки означает, что у вас будет больше собственного капитала и меньше денег на инвестиционных счетах.Использование сбережений в собственном капитале дома требует продажи вашего дома и переезда, создания кредитной линии или, возможно, обратной ипотеки. Эти варианты различаются по сложности и стоимости, но в целом к ​​инвестиционному счету будет проще получить доступ, если вы захотите или должны потратить деньги в короткие сроки.

4. Насколько важна для вас погашение долга эмоционально?

Исследование Fidelity показало, что взятие долга действительно может сказаться на чувстве благополучия человека — для некоторых это бремя даже больше, чем серьезная реорганизация на работе или другое стрессовое жизненное событие.С другой стороны, выплата долга может иметь большое положительное влияние, даже больше, чем продвижение по службе или тренировка.

Если вы очень консервативны, привлекательность предсказуемой прибыли на ваши деньги и уверенность в том, что ваш дом оплачен, могут иметь ценность, превышающую задействованные доллары и центы. В этом случае предоплата ипотеки может иметь больше смысла, чем предполагают математические вычисления. Устранение долгов также снижает ваши потребности в ежемесячном доходе, и это еще один вид гибкости.

Практический пример: предоплата в действии

Давайте посмотрим на гипотетический пример.Скажем, у Джоан 10 лет 30-летней ипотеки с процентной ставкой 4%, непогашенным остатком около 275000 долларов и ежемесячным платежом около 1300 долларов. Она приближается к пенсии и пытается решить, стоит ли ей использовать свои сбережения для выплаты ипотеки, прежде чем она перестанет работать.

Допустим, Джоан — консервативный инвестор: около 20% ее портфеля принадлежит акциям, около 50% — облигациям и 30% — наличными. Если она внесет предоплату по ипотеке, по нашим оценкам, она в конечном итоге улучшит свое финансовое положение за счет снижения риска нехватки денег при выходе на пенсию примерно на 5% и улучшения ее медианного итогового баланса примерно на 13%. 2

Но что, если бы она была более агрессивным инвестором и держала бы 70% своего портфеля в акциях, 25% в облигациях и 5% в деньгах. По нашим оценкам, если Джоан решит внести предоплату, она все равно снизит риск того, что у нее закончатся деньги. Но с точки зрения богатства результат, скорее всего, изменится: вместо увеличения ее окончательного баланса предоплата ипотеки фактически нанесет ущерб ее богатству. Поскольку ее инвестиции выросли бы больше, чем сбережения от погашения, средний окончательный баланс Джоан уменьшился бы примерно на 5%.

«Предоплата долга — это своего рода функция, такая как покупка аннуитета: вы уменьшаете свой риск, создавая гарантированный доход, эквивалентный процентной ставке по ипотеке», — говорит Русинак. «Для некоторых инвесторов эта уверенность может быть убедительной, но для других она может реально снизить благосостояние».

Итог

Предоплата ипотеки может принести реальную пользу — как финансовую, так и эмоциональную.Вы уменьшаете свои общие процентные платежи, вы сокращаете свои ежемесячные потребности в расходах и получаете предсказуемую финансовую выгоду и психологическую выгоду от осознания того, что у вас нет долгов.

Но вы также можете взвесить преимущества избавления от долгов и возможности, предоставляемые инвестированием. Предоплата ипотеки может не дать такого большого общего богатства, как инвестирование, а также может затруднить использование ваших активов в случае чрезвычайной ситуации или изменения планов.Возможно, стоит подумать об инвестировании, если вам удобнее рисковать, мало пенсионных сбережений, гибкость ценностей или если ваша главная цель — приумножить свое богатство.

Следующие шаги для рассмотрения

Найти ипотеку

Используйте LendingTree для сравнения ипотеки.

Вирусное видео TikTok раскрывает сумасшедшую математику о ссуде для студентов

Вы могли прочитать это в своем почтовом ящике.

Подпишитесь на нашу бесплатную еженедельную рассылку.Никакого спама, просто хороший совет.

  • Требуется действующий адрес электронной почты.
  • Вы должны установить флажок, чтобы согласиться с условиями.

Спасибо за регистрацию!

Скоро увидимся в вашем почтовом ящике.

Независимость редакции Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Студенческий долг — это не шутка. Фактически, согласно данным Федеральной резервной системы, он достиг рекордной отметки — более 1,5 триллиона долларов. Только ипотечный долг в США больше

Если вы один из миллионов людей, которые сталкиваются с проблемами из-за студенческой задолженности, вы можете оказаться на запутанном и пугающем пути, но мы собрали некоторые ресурсы, чтобы помочь расширить возможности погасить ссуды и вернуть финансовую свободу.

Во-первых, вам следует обратить внимание на график погашения кредита, который определяет, какая часть платежей идет на проценты, а какая — на остаток основной суммы долга.

Хотя вы можете ежемесячно выплачивать одну и ту же сумму по ссуде, вначале большая часть денег идет на проценты; по мере того, как срок ссуды истекает, большая часть денег поступает на баланс.

Чтобы точно знать, сколько и предотвратить неожиданности, вы хотите увидеть график погашения, в котором подробно указано, для каждого периода выплаты, какая часть вашего платежа идет на проценты, а какая — на основную сумму. Что касается студенческой ссуды, вам нужно будет попросить своего обслуживающего вас ссуды показать вам ее.

Что нужно знать о студенческой ссуде

Независимо от вашего баланса и того, как он был получен, освобождение от студенческой ссуды требует твердой стратегии.Первый шаг — понять, с чем вы имеете дело.

Ваши ссуды бывают частными или федеральными; подавляющая часть студенческой задолженности принадлежит федеральному правительству.

Согласно Министерству образования США, федеральные студенческие ссуды всегда имеют фиксированную процентную ставку от 2,75% до 5,30%. С другой стороны, частные ссуды предоставляются, в частности, банками и кредитными союзами, а не государством. Процентные ставки могут варьироваться и быть выше или ниже федеральных студенческих ссуд.

Если у вас есть федеральный студенческий заем, знайте, что ваши платежи заморожены до конца 2020 года.Закон CARES, принятый в марте после начала пандемии, предписал беспроцентную приостановку выплаты федеральных студенческих ссуд, и это положение было продлено в августе до конца года.

Если вы все еще можете производить платежи по своим федеральным займам в течение этого периода, вы можете воспользоваться этой возможностью, чтобы наверстать упущенное. Замораживание процентов означает, что все, что вы платите сейчас, напрямую снижает основную сумму долга. Это, в свою очередь, снижает сумму, на которую вы платите проценты.

«Моим клиентам, которые все еще могут позволить себе продолжать платить по своим студенческим кредитам, я посоветовал им не прекращать платить» именно по этой причине, — говорит Пол Феннер, финансовый консультант и основатель TAMMA Capital in Commerce Township. , Штат Мичиган.«Люди часто испытывают искушение перестать платить, думая, что они могут сэкономить деньги для других финансовых целей, но (у них) нет дисциплины для этого», — добавляет Феннер.

«Если ваша работа вообще неуверена, накапливайте наличные», — говорит Райан Фрайлич, CFP, финансовый советник и основатель Deliberate Finances in New Orleans. Однако, если у вас нет других долгов, не связанных с ипотекой, у вас уже есть достаточный запас на случай чрезвычайных ситуаций и ваша работа безопасна, тогда продолжайте и погашайте свои студенческие ссуды, говорит Фрайлих: «Психическая свобода покончить с ними — это стоило того.

Федеральные займы по сравнению с частными

Отметим также, что часто существует больше вариантов оплаты с помощью федеральных займов, чем частных.

Например, вы можете иметь право на участие в программе прощения ссуды на государственные услуги. Эта программа освобождает от остатка остатка по некоторым типам федеральной студенческой ссуды, но только после того, как вы совершите 120 соответствующих ежемесячных платежей в соответствии с одним из соответствующих планов погашения. Вы также должны работать полный рабочий день на подходящего работодателя — будь то правительство (федеральное, штатное, местное или племенное) или некоммерческая организация.

Если у вас есть частный заем под высокие проценты, вы можете рассмотреть вопрос о рефинансировании, что означает получение нового займа с более низкой процентной ставкой. Это снизит ваши ежемесячные платежи и может со временем сэкономить деньги.

Рефинансирование имеет смысл, если у вас относительно высокий кредитный рейтинг и вы можете сэкономить значительную сумму на выплатах по кредиту. Хотя не существует жестких правил относительно того, что считать хорошим кредитным рейтингом, вы определенно хотите, чтобы ваш рейтинг был выше 670, чтобы получить привлекательную ставку.

Взгляните на свой бюджет

Как только вы разберетесь со своим балансом и процентной ставкой, пора составить план выплат.

Перво-наперво. Вам нужно просмотреть свой бюджет постатейно и посмотреть, есть ли расходы, которые вы можете сократить и перенаправить на выплаты по кредиту.

Pro Tip

Попросите своего поставщика студенческой ссуды прислать вам график погашения, в котором точно указано, какая часть каждого платежа пойдет на выплату процентов.


Из-за того, как работает амортизация, лучший способ серьезно повлиять на ваш баланс — это внести дополнительные платежи сверх минимальной суммы, причитающейся с вас.Эти дополнительные деньги пойдут непосредственно на уменьшение вашего баланса. (Не забудьте сообщить обслуживающему вас кредитному учреждению, что вы хотите, чтобы дополнительные средства направлялись основному лицу.)

«Минимальные платежи обычно не приносят вам результата. У вас должна быть какая-то стратегия, чтобы получить дополнительные деньги, даже если это всего 20 долларов, — говорит Кендалл Филбрик, блогер по личным финансам, имя которого @babeonabudgetblog.

Такой подход к сокращению дискреционных расходов и направлению большего количества денег в ежемесячные платежи помог участнице NextAdvisor Бернадетт Джой и ее мужу выплатить более 25 000 долларов ее студенческой ссуды.

«Важно отметить, что наличие долга — независимо от того, как он был получен — не является моральным или социальным недостатком. Это стрессовая часть жизни, но с ней можно справиться », — сказала нам Джой.

Помимо сокращения дискреционных расходов, Джой также нашла дополнительные источники дохода, которыми можно воспользоваться, например, сдавая в аренду комнату в своем доме.

Что делать, если у вас есть несколько студенческих ссуд?

Если вам нужно беспокоиться о нескольких балансах, управление этими платежами может оказаться непосильной задачей.

Для большей ясности рассмотрим две из самых популярных стратегий выплаты: снежный ком долгов и лавины долгов.

Метод снежного кома долга поощряет внесение минимальных платежей по всем долгам, кроме счета с наименьшим остатком. В последнем случае вы будете платить больше минимума. Как только этот долг будет погашен, ваши ежемесячные платежи пойдут на следующий самый маленький долг. Обнуление счетов благодаря вашей работе даст мотивацию для решения ваших самых больших остатков.

И наоборот, лавинный метод рекомендует сначала сосредоточить внимание на счете с наивысшей годовой процентной ставкой или годовой процентной ставкой. Это тот, на который вы потратите больше денег, при этом делая минимальные платежи на других счетах. Как только это будет погашено, вы сосредоточитесь на следующем аккаунте с наибольшим процентом. Этот метод со временем сэкономит вам больше всего денег на начислении процентов.

Существует также так называемый метод оползня, при котором вы сначала оплачиваете самый последний счет. Это может иметь более благоприятное влияние на ваш кредитный рейтинг, поскольку кредитные бюро больше взвешивают платежи, которые вы производите по последним открытым счетам.

Мэнди Велес использовала метод снежного кома, чтобы выплатить студенческие ссуды на сумму более 100 000 долларов после того, как она окончила Питтсбургский университет в 2013 году.

«Я думаю, что иметь план выплат, который работает для вас, — лучший план атаки, за которым следует имея бюджет », — говорит Велес, помощник главного редактора The Daily Beast, которая в прошлом году стала популярной благодаря выплате студенческого кредита. Instagram

. В конце концов, метод снежного кома помог ей« почувствовать мотивацию платить и как будто у меня есть план атака.Велес всегда относился к платежам по кредиту как к счету и платил им, как по арендной плате. По ее словам, это «не подлежит обсуждению».

Филбрик, напротив, использовал лавинный метод. Она добавляет: «Как правило, получение студенческих ссуд происходит из-за того, что вы сядете, соберетесь организоваться, точно определите, сколько вы должны, а также свои процентные ставки, и начиная с этого момента».

Однако, прежде всего, она рекомендует всем, кто выплачивает студенческие ссуды, выяснить, сколько процентов они получают каждый месяц, поскольку это то, что значительно увеличивается со временем.

Будьте усердны и придерживайтесь своего

Как только вы решите, как вы хотите снизить эти ссуды до 0 долларов, вам нужно будет мысленно подготовиться к предстоящему пути.

Включение в систему автоматической оплаты или выплата кредита раз в две недели вместо ежемесячного может создать привычки, побуждающие вас проявлять инициативу при выплате долга.

Это может означать отказ от ужина или счастливых часов с друзьями, но это не значит, что время от времени не важно баловать себя.

«Когда вы слишком ограничиваете, это не работает», — говорит Филбрик. «Вы должны придумать что-то устойчивое. Выделение из бюджета денег на то, что вы любите, очень важно, будь то счастливый час или день рождения друга. Вы должны учесть это в своем бюджете ».

Нельзя приукрашивать тот факт, что погашение задолженности по студенческой ссуде — это тяжелая битва. Но помня об этих стратегиях, вы сможете пересечь финишную черту раньше, чем заметите.

Примечание редактора: в предыдущей версии этой истории упоминался случай с заемщиком по студенческой ссуде, который утверждал, что задолжал 76 000 долларов даже после выплаты 120 000 долларов по ссуде на 80 000 долларов.После дальнейшего изучения мы не смогли подтвердить сведения о ее аккаунте, поэтому удалили упоминания о нем из этой истории.

Программа помощи в погашении кредита

Обратите внимание: LRAP Plus предназначен для форвардного класса 2019 года. Наш предыдущий LRAP предназначен для класса 2018 года и ранее. (Классы 2019-2021 годов могут выбрать любой.)

Заявка на LRAP на 2022 год уже доступна! Мы рады объявить о новом партнерстве между NYU Law и Ardeo Education Solutions для помощи в администрировании LRAP.Если у вас есть вопросы по поводу вашего приложения, используйте обновленную контактную информацию.

1. Закон Нью-Йоркского университета предлагает один из самых щедрых в стране LRAP.

  • Начиная с Класса 2019 года, большинство участников могут зарабатывать до 100 000 долларов в год и не имеют ежемесячных выплат по ссудам на юридический факультет.
  • Неправовой долг в области образования до $ 30 000 из первоначальной основной суммы включен в LRAP Plus (помимо надбавки в $ 10 000 по ссудам).
  • LRAP Plus также включает новое пособие на иждивенцев в размере $ 10 000 на каждого имеющего право иждивенца .

2. Наша программа LRAP предназначена для выпускников, занятых на государственной службе.

  • Законодательная программа Нью-Йоркского университета включает в себя как план, ориентированный на доход, в котором используется мощь программы прощения ссуд на государственные услуги (PSLFP) федерального правительства, так и традиционный 10-летний план, аналогичный другим юридическим факультетам. В совокупности они охватывают рабочих мест, включая постоянную работу в федеральных, племенных, штатных и местных органах власти и некоммерческих организациях, а также судебные клерки, рабочие места в юридических академических кругах, некоторую самостоятельную занятость и в других сферах деятельности. -коммерческие организации, служащие общественным интересам.
  • Если вы останетесь с нашим планом, ориентированным на доход, в течение 10 лет до его завершения, ваши ссуды могут быть полностью прощены с наименьшими общими расходами из кармана . (И вы можете ничего не платить по ссудам каждый месяц, даже если вы продвигаетесь по карьерной лестнице.)

3. Программа LRAP Plus NYU Law позволяет вам делать выбор.

  • Начиная с Класса 2019, участники нашего нового LRAP Plus будут иметь повышенную гибкость — квалифицированные участники могут выбрать план, ориентированный на доход, или традиционный план.
  • Если вы решите изучить другие возможности карьерного роста после трех лет работы по плану, ориентированному на доход, мы предлагаем единовременную помощь в выплате , чтобы помочь вам не сбавлять платежи по ссуде.



Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *