Долги тяжкие. Как исправить плохую кредитную историю? | Личные деньги | Деньги

Просрочка по кредиту — помеха в карьере

Кредитная история — хроника наших денежных обязательств, свидетельство добросовестности и ответственности. Клиенту, за которым тянется шлейф просрочек или который назанимал слишком много, новый кредит, скорее всего, не дадут. Кроме банкиров кредитную историю запрашивают компании, продающие автостраховки. По их версии, есть связь между тем, как человек возвращает кредиты, и тем, как он ведет себя за рулем. Водители, которые регулярно и надолго опаздывают с платежами, обычно чаще попадают в аварии. Поэтому для них ОСАГО может стоить дороже.

Интересуются кредитной историей и сервисы каршеринга, предоставляющие напрокат автомобили. Они могут не доверить машину клиенту, который задолжал крупную сумму. 

 И, наконец, кредитная история интересна работодателям, прежде всего из госсектора, финансовой отрасли или сферы крупного бизнеса. Множество просроченных платежей для кадровых служб — признак низкой ответственности и неумения управлять финансами. У кандидатов на вакансию с такими проблемами выше риск получить отказ. И почти со стопроцентной вероятностью ему не доверят ответственный руководящий пост.

Однако ни банк, ни страховая компания, ни ваш потенциальный работодатель не имеют права запросить вашу кредитную историю без вашего согласия.

«Исторические» ошибки

Впрочем, периодически интересоваться своей кредитной историей полезно и по собственной инициативе. Ведут летопись финансовых обязательств специализированные организации: бюро кредитных историй (БКИ). Два раза в год они обязаны предоставлять ответ на запросы граждан совершенно бесплатно. 

Знание о том, что написано в хронике ваших кредитных событий, убережет вас от шокирующих неожиданностей. Есть случаи, когда мошенники получают займы через интернет, оформляя их на чужие паспортные данные. И если такая неприятность с вами случилась, то чем раньше вы узнаете о ней, тем лучше. Иногда бывают глупые ошибки: деньги получил Иван Иванович Иванов, а запись об этом появилась в истории его полного тезки. Но чаще задолженность возникает просто из-за того, что клиент не закрыл карту, по которой был получен кредит. Вы можете о кредитке просто забыть, можете ее потерять, но банк продолжит начислять плату за обслуживание, которая тоже отражается в кредитной истории. 

«Если вам кредитный лимит больше не нужен, то, рассчитавшись с банком, сразу напишите ему заявление о закрытии карточного счета. Документ, подтверждающий этот факт, нужно сохранить на случай возникновения недоразумений. А через месяц-другой можно удостовериться в банке, что счет и карта точно закрыты, долгов нет», — советует первый заместитель начальника Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Ильшат Янгиров.

Как ошибки исправить?

Итак, проверка показала, что кредитная история, хранящаяся в БКИ, не имеет с реальностью ничего общего. Что делать?

«Чтобы оспорить кредитную историю, — поясняет И. Янгиров, — нужно подать заявление в то бюро, в котором она хранится. Проще и быстрее всего лично прийти в офис БКИ и заполнить на месте форменный бланк. С собой нужно взять паспорт, а также документы из банка или МФО о погашении долга.

Если же посетить бюро вы не можете, придется отправить заявление и другие документы по почте. Бланк заявления можно скачать на сайте бюро. И важно также, чтобы заявление было заверено нотариусом.

Затем бюро перешлет ваше письмо кредитору. Если банк или МФО подтвердит вашу правоту, бюро исправит ошибку и письменно сообщит об этом. Срок ответа — 30 дней с того дня, как бюро получит ваше заявление».

Однако бывает, что кредиторы не соглашаются с аргументами клиента и настаивают на существовании долга. Тогда остается один выход: решать проблему через суд.

Так как банки сотрудничают с несколькими БКИ, то исправлять кредитную историю придется в каждом из них. Ведь нет гарантии, что кредитор оповестит все бюро о необходимости исправлений. 

Следует помнить и о том, что информация из банка о погашении кредита поступает в БКИ не мгновенно. Поэтому, прежде чем заявлять претензию, убедитесь, что прошло пять рабочих дней с того момента, как вы закрыли кредит. 

Как улучшить кредитную историю?

БКИ хранят кредитные истории течение 10 лет с момента последнего внесения новых данных. Особенно пристальное внимание банки и МФО, в которые вы обратитесь за деньгами, будут обращать на вашу кредитную активность за недавние 2-3 года. А с течением времени даже негативную кредитную историю можно улучшить.

«Если у вас на самом деле были просрочки по выплате кредитов, помните, что удалить что-либо из кредитной истории невозможно, — обращает внимание Янгиров. — Но если вы хотите и дальше кредитоваться, то по мере необходимости берите совсем небольшие кредиты или займы и очень аккуратно их гасите. Так за пару лет вы можете создать новую позитивную историю взаимоотношений с кредиторами».

как убрать себя из черных списков?

Материал с обновленной информацией по теме читайте здесь.

Никто не любит безответственных должников. Если однажды вы легкомысленно отнеслись к погашению долга, во второй раз вашу заявку на кредит будут рассматривать очень внимательно и, скорее всего, неохотно. Вся информация о ваших кредитах, своевременности их погашения и выплатах по процентам централизовано собирается в единый кредитный регистр, или Белорусское кредитное бюро и хранится там 15 лет после завершения сделки. 45 лет - в случае, если задолженность по кредиту так и не была погашена. Дурная кредитная история может преследовать вас до старости: банки вновь и вновь будут отказывать вам в выдаче займов.

Как исправить кредитную историю и не стать ее заложником в текущий момент? Об этом наш сегодняшний материал.

Если один из банков отказал вам в выдаче кредита, не стоит винить во всем кредитную историю, проблема может быть в чем-то другом. Вам следует знать, что банк не имеет возможности получить выписку из кредитного регистра, а значит, и сведения о вашем заемном опыте, без вашего письменного согласия. Если вы такого согласия не давали, значит, отказ прозвучал по иной причине.

Если же запрос в Белорусское кредитное бюро был отправлен, и после этого банк объявил о своем отказе, скорее всего, решающую роль сыграла слава недоброго заемщика.

В этом случае вам следует самостоятельно сделать запрос в кредитный регистр: сверьте данные выписки со своей памятью и платежными документами, которые остались у вас на руках: в кредитной истории могут быть допущены ошибки. Невнимательный банковский служащий мог совместить ваши данные с данными вашего однофамильца или полного тезки. Неправильную кредитную историю можно обжаловать, подав официальный запрос в БКИ и изложив свою версию событий. В этом случае БКИ поручает банку сверить все данные с банковскими записями.

Если же вы действительно зарекомендовали себя как плохой заемщик, ситуацию помогут исправить новые своевременно погашенные займы. Но как же получить такой займ, если банки отказываются иметь с вами дело?

Разорвать этот порочный круг под силу любому платежеспособному заемщику.

У каждого банка есть категория экспресс-кредитов. Они выдаются на менее выгодных условиях, зато не требуют от вас справок, залогов и поручителей:
Банк/Продукт

Сумма и срок

кредитования

Ставка при сроке 1 год

и сумме 10 млн.

Дополнительные

платежи

Время рассмотрения

заявки

Сумма

переплаты

БНБ-Банк

Оранжевая молния

до 10 млн./ до 2-х лет

50%/аннуитет

-

в течение 30 минут

12 910 210

Условия и документы: Паспорт гражданина РБ (вид на жительство)/ источник постоянного дохода на территории страны

Банк БелВЭБ

Грошы за дзень

до 10 млн./ до 2-х лет

51%/ аннуитет

страхование кредитополучателя

от несчастных случаеви болезней

в течение 2-х часов

12 972 419

Условия и документы: Паспорт гражданина РБ (вид на жительство), возраст более 18 лет, стаж на последнем месте работы не менее 3-х мес., доход на территории РБ

БТА Банк

Кредит наличными

до 15 млн./ до 3-х лет

51%/ от остатка

-

в течение 1-го дня

12 972 419

Условия и документы: Паспорт гражданина РБ, возраст от 23 лет, стаж на последнем месте работы не менее 3-х месяцев, регистрация г. Минск и Минская область

Банк Москва-Минск

Налик с ноликами

до 30 млн./

до 2-х лет

55%/ от остатка

-

в течение часа

12 979 167

Условия и документы: Паспорт гражданина РБ (вид на жительство)
Абсолютбанкдо 30 млн./ до 3-х лет

53%/ аннуитет

3% за выдачу наличных единовременно

в течение часа

13 220 833

Условия и документы: Оригинал паспорта и второго документа удостоверяющего личность

РРБ-Банк

Доступный

до 40 млн./ до 3-х лет

55%/ аннуитет

-

в течение часа

13 222 752

Условия и документы: Паспорт гражданина РБ, постоянный источник дохода на территории страны
Цептербанк/ Кредит без границдо 10 млн./ до 3-х лет

45%/ аннуитет с отсрочкой

выплат по осн. долгу

-

в течение 1-го дня

13 600 000

Условия и документы: Оригинал паспорта и второго документа удостоверяющего личность

Если такой кредит будет своевременно погашен, проценты по нему будут выплачены аккуратно и педантично, ваша кредитная история может стать нейтральной, или даже положительной. Главное - со всей ответственностью отнестись к новому займу. Если нарушение платежной дисциплины будет зафиксировано во второй раз, исправить кредитную историю станет куда сложнее.

Но, хотя для получения экспресс-кредита от вас потребуется минимальный пакет документов (чаще всего дело ограничивается одним лишь паспортом), банк может отказать вам в выдаче кредита без объяснения причин.

Для этих случаев существует другой метод – получение кредитной карты. Эта процедура зачастую не требует справок о доходах и идеальной кредитной истории.

Еще несколько моментов, на которые следует обратить внимание:

* становясь чьим-то поручителем, вы не только сужаете свой кредитный потенциал, но и рискуете получить негативную запись в свою кредитную историю. Факты поручительства также фиксируются в ней;

* отсутствие всякой кредитной истории тоже может стать причиной для отказа в кредите. Способы исправить ситуацию здесь мало чем отличаются от случаев с отрицательной кредитной историей, но дорогостоящий кредит по такому поводу брать не обязательно. Для этого подойдут способы попроще, будь то погашенная задолженность по кредитке или вовремя пополненный овердрафт;

* выписка из вашей кредитной истории – это услуга, которая стоит денег. Любое физическое или юридическое лицо может обратиться за этой услугой с вашего письменного разрешения. Раз в год вы имеете право получить справку о собственной кредитной истории бесплатно.

Если вы заметили ошибку в тексте новости, пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter

Можно ли исправить кредитную историю? Получить кредит с плохой КИ.

В статье рассматриваются способы получения кредита при плохой кредитной истории, а также варианты ее исправления.

Когда вы оформляете кредит в банке, вы подписываете документ, разрешающий предоставление информации о состоянии вашей кредитной истории. Это один из важнейших документов, на который обращают внимание в любом банке – он говорит о надежности клиента. Вы можете иметь хорошую зарплату и положительную налоговую историю, однако имея даже незначительную просрочку, кредитная организация откажет вам даже в малом займе.

Как портится кредитная история?

Чтобы испортить кредитную историю, многого не требуется. Отрицательный статус может сложиться из нескольких мелких факторов:

  • Просрочки. Как правило, банки не отправляют информацию о задолженности в БКИ в течение 5-7 дней с ее наступления, однако, чем дольше просрочка, тем больше вероятность того, что в кредитной истории появится отрицательная отметка.
  • Закредитованность. Банки не доверяют людям, взявшим множество кредитов. Логика простая: клиент либо берет займы без разбора, либо уже попал в «кредитную яму» - и выбирается из нее, оформляя кредиты на кредит.
  • Множество заявок в разные банки. Получив заявку на ссуду, банк проверяет кредитную историю потенциального заемщика, о чем в досье остается соответствующая отметка. Чем чаще вы пытаетесь получить займ, тем хуже ваше досье.
  • Судебные разбирательства. Банки очень редко доводят дело до суда, однако, если в споре с кредитором вам все-таки пришлось обратиться в суд, в КИ появится запись и об этом.
  • Поручительство. Желание помочь родственнику получить кредит – довольно похвально, однако, если человек, за которого вы поручились, просрочил свой займ, это отразится и на вашей кредитной историей.
  • Ноль на кредитной карте. Баланс кредитной карты многое говорит о платежеспособности клиента, поэтому лучше не доводить его до нуля.

Ничего из перечисленного с вами не случалось? Вероятно, что испорченная КИ – ошибка банка, в котором вы ранее брали кредит. В этом случае обратитесь в Бюро кредитных историй в своем регионе и сделайте запрос на предоставление информации о причинах отрицательной отметки в досье.

Вам потребуется заполнить специальную форму и предоставить нотариально заверенные копии необходимых документов, список которых вы получите в БКИ. После этого в банк, в котором вы оформляли займ, поступит запрос на разъяснение причин отрицательной пометки.

Вполне вероятно, что виноват сам банк, сотрудник которого, например, не предоставил информацию о совершении платежа вовремя. Если кредитная организация признает упущение, в БКИ поступит информация об исправлении кредитной истории. Однако если банк стоит на своем, вы можете обратиться в суд и потребовать исправления досье.

Как исправить кредитную историю?

Вы знаете о своей задолженности и хотите исправить КИ, чтобы получить новый кредит? Обычно кредитная история обновляется раз в 10-15 лет, однако не у всех есть возможность ждать такой долгий срок. Для исправления досье многие специалисты рекомендуют несколько раз получить кредит в МФО и вовремя его погасить. Неважно, на что именно вы возьмете займ – денежный нецелевой или на какую-либо покупку. Важно в течение нескольких лет исправно погашать небольшие кредиты. Положительные отметки позволят выиграть доверие банков и без проблем получить новый займ.

Некоторые банки предлагают клиентам с плохой КИ пройти программу «реабилитации» кредитной истории. Схема восстановления включает в себя несколько кредитов с поочередным увеличением суммы и уменьшением процентов. Если вы своевременно закроете эти займы, у вас появится возможность пользоваться кредитными услугами этой организации на стандартных условиях.

Есть еще один вариант как получить кредит с плохой кредитной историей: кредитные карты с доставкой на дом, которые оформляются с онлайн-заявкой. Пользуйтесь кредитной картой, вовремя возвращая долг – в кредитной истории об этом также сделают пометку. Еще большим плюсом будет, если вы возвращаете средства на карту до окончания грейс-периода, избегая выплаты процентов. Это говорит о вас как о заемщике, умеющем распоряжаться своими средствами, что важно для кредиторов.

Таким образом, для того, чтобы улучшить испорченную кредитную историю, необходимо зарекомендовать себя как добросовестного плательщика. Однако, оформляя кредит, помните, что не стоит доводить ситуацию до отрицательных отметок в досье – для восстановления КИ требуется время, которого может у вас не найтись.

Плохая кредитная история – как ее не испортить?

  1. Плохая кредитная история
  2. Что портит кредитную историю?
  3. Влияние просрочек на кредитную историю
  4. Как определить плохую кредитную историю?

Многие граждане нашей страны имеют кредитные обязательства и периодически берут деньги в долг у банков. Большинство ответственно относится к платежам по кредитным договорам, но многие пренебрегают обязательствами по погашению займов, тем самым портя свою кредитную историю, а это приводит к отказам банков в выдаче займа, что не на руку, ни банку, ни заемщику.

Плохая кредитная история

Кредитная история – это показатель добросовестного отношения заемщика и его платежеспособности в отношении кредитных договоров. Для банков и других финансовых организаций этот показатель является основным. Именно на его основании банк определяет выдать заем или отказать.

Испорченная кредитная история является результатом выполненных не вовремя или не выполненных вовсе обязательств заемщика по кредитным договорам или другим платежам.

Содержание плохой кредитной истории устанавливается законом №218-ФЗ от 30.12.2004г. «О кредитных историях». На основании этого, все необходимые данные передаются финансовыми организациями в обязательном порядке и хранятся в Бюро Кредитных Историй (БКИ) в течение 10 лет с момента внесения последней записи в историю.

Подавать сведения по кредитным договорам в БКИ обязаны не только крупные банки, но и микрофинансовые организации, ломбарды, ЖКХ, мобильные операторы, судебные приставы. То есть, для человека, которому удобно пользоваться займами, плохая кредитная история может значительно усложнить жизнь.

Что портит кредитную историю?

Чаще всего люди с плохой кредитной историей, сами являются виновниками ее ухудшения, но существуют и другие причины, которые могут привести к отказу в выдаче займа. Например:

  • ошибки банковской системы;
  • долгая работа платежного сервиса;
  • мошеннические займы;
  • отсутствие кредитной истории;
  • ошибки сотрудников банка.

Заемщики, не следящие за состоянием своей истории по кредитам, чаще всего обладают плохой кредитной историей, и даже так как не знают об этом, не стремятся ее исправлять. А поправки в нее нужно вносить своевременно, так как испортиться она может и не по вашей вине.

В то же время, ответственные плательщики, следящие за информацией о своих платежах в БКИ. и вносящие необходимые поправки вовремя, имеют положительную историю кредитования и минимальный процент отказов в банках.

Влияние просрочек на кредитную историю

Плохая кредитная история бывает разной степени тяжести. На некоторые моменты, портящие кредитную историю, банк может закрыть глаза, другие же наоборот приведут к отказу. Здесь все зависит от количества просрочек, их частоты и длительности.

Просроченные платежи бывают «закрытыми» и «открытыми». «Закрытые» – это просрочки хоть и не вовремя, но оплаченные вместе с процентами. «Открытые» – это просрочки неоплаченные по сей день.

В совокупности, открытые и закрытые просрочки делятся по длительности, которая и определяет степень запущенности кредитной истории.

  1. Технические просрочки (до 5 дней). Кредитная история не идеальна, но если просрочек не много (до трех) и они возникали не систематически, банк не обратит на них внимания, так как в большей степени их причиной являются технические неполадки.
  2. Ситуационные (до 1 месяца). Удовлетворительная кредитная история, с которой не стоит рассчитывать на одобрение кредита на долгий срок с пониженной процентной ставкой. Вероятность отказа 50% на 50%, но сохраняется шанс кредитования на наименее выгодных условиях. Впрочем, такую ситуацию не так сложно исправить. Достаточно сделать 3-5 своевременных погашений.
  3. Проблемные (более 1 месяца). Очень плохая кредитная история, что диктует минимальные шансы на получение нового займа. Единственными, кто может одобрить заявку в таком случае, являются микрофинансовые организации, как известно дающие небольшие займы под очень большие проценты. Но, с их помощью можно исправить ситуацию, хоть на это потребуется много времени (от 1 до 3х лет).
  4. Неисполнение обязательств (дело доходит до суда). Ужасная кредитная история, с которой Вам однозначно откажет любой банк. Другими словами, испортив свою кредитную историю настолько, можно попасть в черные списки многих финансовых учреждении. В этом случае у заемщика нет другого шанса исправить ситуацию, кроме как подождать обновления данных в БКИ, но на это уйдет не менее 10 лет.

Как видите, степень тяжести кредитной истории бывает разной, и никто кроме самого заемщика не ответственен за нее. Другими словами, все зависит от ответственности кредитуемого лица.

Как определить плохую кредитную историю?

Ни один банк не доверяет заемщикам с просрочками по займам и большим количеством неоплаченных долгов. Поэтому явным признаком испорченной кредитной истории является отказ в выдаче займа в банке или микрофинансовой организации.

Если Вы сомневаетесь в чистоте своей кредитной истории и вам интересно узнать ее состояние, лучше всего проверить кредитную историю на специализированном сервисе «БКИ24». Этот способ определения является самым точным и удобным.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *