Содержание

В ЦБ не увидели рисков отключения России от систем Visa и Mastercard :: Финансы :: РБК

По словам первого зампреда ЦБ Ольги Скоробогатовой, регулятор не видит рисков отключения от международных платежных систем, так как тем самим это невыгодно

Фото: Александр Рюмин / ТАСС

В Банке России не видят рисков того, что отечественные владельцы карт Visa и Mastercard лишатся возможности пользоваться услугами этих международных платежных систем. Об этом рассказала журналистам первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова, передает корреспондент РБК.

«Если говорить о сегодняшней ситуации, то я считаю, что она достаточно спокойная, мы не видим каких-либо рисков отключения от международных платежных систем, и я думаю, что международным платежным системам это самим крайне невыгодно», — сказала Скоробогатова.

В Кремле не исключили отключения Западом в России Visa и MasterCard

Накануне, 13 апреля, пресс-секретарь президента Дмитрий Песков допустил возможность того, что эскалация санкционной политики, проводимой в отношении России, может привести к отключению страны от систем Visa и Mastercard.

«Ограничения проявляются в самых разных формах, это достаточно непредсказуемый процесс, поэтому в рамках этого процесса, учитывая подобные недружественные, а порой даже враждебные формы поведения по отношению к нам, исключать нельзя ничего», — сказал Песков.

Кремль допустил ограничения работы Visa и Mastercard в России

2021-04-13T12:38:00+03:00

2021-04-13T13:22:02+03:00

2021-04-13T12:38:00+03:00

2021

https://1prime.ru/finance/20210413/833452030.html

Кремль допустил ограничения работы Visa и Mastercard в России

Финансы

Новости

ru-RU

https://1prime.ru/docs/terms/terms_of_use.html

https://россиясегодня.рф

Кремль не исключает, что в России могут ограничить возможность использования платежных систем Visa и Mastercard, об этом заявил журналистам пресс-секретарь президента РФ Дмитрий… ПРАЙМ, 13.04.2021

mastercard, платежная система, visa, новости, финансы

https://1prime.ru/images/83319/36/833193683. jpg

1920

1440

true

https://1prime.ru/images/83319/36/833193683.jpg

https://1prime.ru/images/83319/36/833193682.jpg

1920

1080

true

https://1prime.ru/images/83319/36/833193682.jpg

https://1prime.ru/images/83319/36/833193670.jpg

1920

1920

true

https://1prime.ru/images/83319/36/833193670.jpg

https://1prime.ru/banks/20210412/833445786.html

Агентство экономической информации ПРАЙМ

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

Агентство экономической информации ПРАЙМ

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

Агентство экономической информации ПРАЙМ

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

Агентство экономической информации ПРАЙМ

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня. рф/awards/

Агентство экономической информации ПРАЙМ

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

МОСКВА, 13 апр — ПРАЙМ. Кремль не исключает, что в России могут ограничить возможность использования платежных систем Visa и Mastercard, об этом заявил журналистам пресс-секретарь президента РФ Дмитрий Песков.

Банки стали реже возвращать клиентам деньги, похищенные мошенниками

«Мы можем с уверенностью констатировать одно — что в тех или иных формах ограничения в отношении России используются целыми рядами государств… Эти ограничения проявляются в самых разных формах, это достаточно непредсказуемый процесс, поэтому в рамках этого процесса, учитывая подобные недружественные, а порой даже враждебные формы поведения по отношению к нам, исключать нельзя ничего», — ответил он на вопрос, существует ли риск, что Россию отключат от Visa и Mastercard и это будет не решение РФ.

Ранее глава МИД РФ Сергей Лавров заявил, что РФ видит большие перспективы в работе со своими иностранными партнерами по постепенному отходу от использования доллара во взаиморасчетах и переходу на национальные или альтернативные доллару валюты и отказу от использования контролируемых Западом платежных систем.

Эксперт оценил возможность отключения России от Visa и MasterCard | Новости | Известия

Ограничение возможности использования платежных систем Visa и MasterCard, а также SWIFT в России является возможным, но маловероятным, поскольку эти компании получают от российской стороны «очень хорошие дивиденды». Об этом заявил «Известиям» директор Центра конъюнктурных исследований НИУ ВШЭ Георгий Остапкович во вторник, 13 апреля.

«Это маловероятная ситуация, потому что (в этой сфере. — Ред.) преобладает частный бизнес, а для частного бизнеса политика все-таки стоит на втором-третьем месте. Для них главное — доходы, а доходы они имеют хорошие. У нас очень большой рынок трансакционных проводок», — сказал он.

В то же время эксперт отметил, что всё зависит от дальнейшей геополитической ситуации. Он допустил, что «на какой-то период» Россию могут отключить от этих международных платежных систем. Он привел в качестве примера Иран, который отключили от SWIFT, но арабская республика выжила и без нее.

Остапкович напомнил, что в СССР также жили без этих платежных систем и «страна развивалась».

Он отметил, в случае отключения от Visa и MasterCard у граждан «будут определенные неудобства» с картой «Мир» при выезде за границу.

Говоря о возможности выхода российской платежной системы «Мир» на международный рынок, специалист подчеркнул, что «когда-то» это произойдет, но не в ближайшее время. По его словам, это возможно только в случае подключения к ней иностранных партнеров и наличия «хотя бы риторической» международной поддержки, что вряд ли произойдет из-за «очень большой неопределенности» в настоящее время.

Комментируя сообщения о создании российской альтернативы системы передачи информации и совершения платежей между банками SWIFT, Остапкович отметил, что к ней вряд ли подключатся другие страны, за исключением, например, Китая. Это связано с тем, что у международного рынка уже есть SWIFT с удобными расценками и в новой системе он не нуждается.

Говоря о дедолларизации экономики и возможности перехода России на рубли и альтернативные валюты в расчетах с зарубежными странами, эксперт отметил, что во всем мире сейчас расплачиваются долларами и евро, и это можно будет изменить лишь в случае, если в мире договорятся о расчетах в другой валюте.

Ранее в понедельник пресс-секретарь президента России Дмитрий Песков заявил, что в стране могут ограничить возможность использования Visa и MasterCard. Он подчеркнул, что против Москвы давно принимаются различные меры, поэтому исключать ничего нельзя.

В Кремле считают, что система «Мир» сейчас достаточно окрепла и со временем получит глобальное распространение. Песков напомнил, что карты «Мир» создали на фоне разговоров, связанных с иностранными санкциями.

В Visa отказались комментировать «Известиям» возможность приостановки работы в России.

Накануне глава российского МИДа Сергей Лавров в интервью иранским СМИ рассказал, что Москва видит необходимость в переходе к национальным или альтернативным доллару валютам в расчетах с другими странами. Он указал на необходимость наращивания Россией усилий по снижению рисков, связанных с санкциями.

В начале марта 2021 года в Объединенных Арабских Эмиратах (ОАЭ) провели первые операции по картам «Мир».

В 2014 году в России создали национальную систему платежных карт — оператор системы «Мир». Это сделали после того, как ряд российских банков попал под действие санкций США. Тогда Visa и MasterCard, подчиняясь требованиям Вашингтона, перестали обслуживать карты, выпущенные этими кредитными организациями.

Кроме того, в 2014 году была создана «Система передачи финансовых сообщений» (СПСФ) Банка России и «Транзита» Мосбиржи в качестве альтернативы системы передачи информации и совершения платежей между банками SWIFT. Она предназначена для защиты от возможного отключения России от международных платежных систем. В то же время в ГК «Финам» подчеркнули, что, несмотря на то что к ней подключено около 400 российских банков и 23 зарубежных банка из стран СНГ, она не рассчитана на международные платежи.

По данным «Опоры России», разрабатывается еще один аналог системы SWIFT, который будет полностью российской разработкой.

Сейчас SWIFT используют 11 тыс. крупных организаций в 200 странах, ее штаб-квартира находится в Евросоюзе. В 2017 году от нее отключили КНДР. Спустя год аналогичная ситуация произошла и с Ираном.

Решение принято: Российская альтернатива Visa и MasterCard будет создаваться «с нуля»

В качестве основы для отечественной системы платежных карт не выбраны ни платежная система ПРО100, ни «Золотая корона». Экспертная комиссия при ЦБ РФ приняла решение строить национальную систему «на собственной основе».

Технологическая платформа национальной системы платежных карт (НСПК) будет построена «с нуля». Об этом сообщило РИА Новости со ссылкой на заместителя председателя комитета по финансовому рынку Госдумы Анатолия Аксакова.

Анатолий Аксаков рассказал агентству о решении экспертной комиссии при ЦБ РФ так: «Решение принято. Решили строить на собственной основе». По его словам, это решение, скорее всего, окончательное, «и больше экспертных заседаний не планируется».

Оператором Национальной системы платежных карт станет новое ОАО, подконтрольное ЦБ РФ.

Таким образом, не оправдались надежды двух главных претендентов на предоставление своих систем в качестве основы для НСПК: платежной системы «ПРО100», развиваемой принадлежащей Сбербанку компанией «Универсальная электронная карта» и платежной системы «Золотая корона», поддерживаемой новосибирским «Центром финансовых технологий».

По словам Аксакова, «разработки (различных компаний — прим. CNews) будут использоваться, но создание технологической основы будет осуществляться на собственной платформе. Наработки будут использоваться для межхостовых соединений, для разработки собственного продукта».

Аксаков говорит, что на создание операционно-клирингового центра НСПК потребуется один год, а выпуск первой национальной платежной карты произойдет через 18 месяцев.

О решениях экспертной комиссии относительно поддержки НСПК международных платежных стандартов и о ее будущей совместимости с международными платежными системами РИА «Новости» не сообщают.

Создание НСПК стало ответом на проблемы с международными платежными системами Visa и Mastercard, возникшими у нескольких российских банков. В марте 2014 г., сразу после воссоединения России и Крыма, правительство США ввело санкции против ряда российских политиков и бизнесменов. В их числе оказался

Юрий Ковальчук вместе с созданным им «Банком Россия», а также братья Борис и Аркадий Ротенберги.

Сразу после этого Visa и Mastercard прекратили обслуживание карт, выпущенных банком «Россия» и принадлежащим ему «Собинбанком». Клиенты банков лишились возможности оплачивать покупки в магазинах и снимать наличные деньги в банкоматах. С карт можно снять наличность лишь в офисах и банкоматах этих же банков.



Эксперт: если Россию отключат от международных платежных систем, то это будет «болезненно» — Экономика и бизнес

МОСКВА, 13 апреля. /ТАСС/. Отключение России от международных платежных систем Visa и MasterCard будет для страны болезненным, но РФ сможет адаптироваться к подобным санкциям на национальном уровне, перейдя полностью на национальную платежную систему «Мир». Однако использование «Мира» за границей может быть ограничено при санкционном режиме. Такую точку зрения выразил ТАСС председатель Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов.

Ранее сегодня пресс-секретарь президента РФ Дмитрий Песков заявил, что в Кремле не исключает риска отключения страны от западных платежных систем, учитывая недружественное отношение к России со стороны некоторых государств. По словам Пескова, лучшим способом хеджирования всех рисков является создание систем, которые могут компенсировать отсутствие той или иной услуги и тех или иных форматов сопровождения финансовой деятельности.

«Если нас отключают от Visa и MasterCard, то, грубо говоря, все платежи внутри России в этом сценарии идут на карту «Мир». Это довольно болезненный процесс, но внутри России можно будет приспособиться. Понятно, что с картой «Мир» мы не сможем ездить за границу, потому что там, скорее всего, ее не будут принимать при санкционном режиме», — сказал Достов. Он отметил, что проблема локальных платежей будет решена, но международные платежи так или иначе в значительной мере ограничат.

Эксперт выделил несколько основных сегментов платежной индустрии, в которых активно используются международные платежные системы. Во-первых, это карточный сегмент — Visa, MasterCard и прочие иностранные платежные системы. Во-вторых, международные переводы, например, Western Union. И SWIFT — базовая инфраструктура международных межбанковских переводов.

«Отключение от любого из них несет в себе проблемы разной степени. Но, по моему мнению, эта история может произойти только в крайнем случае — «санкций судного дня». Перед тем, как это произойдет, будут какие-то другие цепочки санкций, потому что платежные санкции — это уже очень жесткие меры с точки зрения России и для мирового сообщества беспрецедентные», — добавил он.

Комментируя возможность отключения России от SWIFT, Достов отметил, что на региональном уровне ее можно будет заменить разработанной Банком России Системой передачи финансовых сообщений (СПФС).

«Если нам отключают SWIFT, то у нас становятся невозможными все переводы за границу или из-за границы. Это ничем не компенсировать, потому что это договоренность, в которой участвуют очень много сторон. Мы это может пытаться компенсировать договоренностью с отдельными странами. Например, в СНГ сейчас действует автономная система передачи финансовых сообщений, разработанная Банком России. В принципе, она регионально заменяет SWIFT», — считает эксперт.

Каких санкций стоит опасаться?

По мнению Достова, России стоит опасаться не технического отключения от SWIFT, а запрета на любые корреспондентские отношения иностранных банков с РФ. В этом случае, запрет на международные переводы не получится обойти при помощи национальной Системы передачи финансовых сообщений, отметил он.

«В санкционном вопросе все очень зациклились на техническом отключении от SWIFT. Все ждут этого отключения, и мы будет искать какие-то другие возможности, чтобы передавать эти финансовые сообщения. Но история может быть совсем другой. Скорее всего, может быть запрет для зарубежных банков на корреспондентские отношения с Россией, и сформулировано это будет так, что, если зарубежный банк поддерживает корреспондентские отношения с Россией, то его отключают от корреспондентских отношений с банками в США и в Европе», — полагает он.

При этом эксперт отметил, что в этом сценарии зарубежные банки будут заинтересованы в соблюдении санкционного режима, поскольку в противном случае им будут грозить крупные штрафы. В качестве примера он привел Deutsche Bank, который несколько лет назад выплатил штраф в размере $258 млн именно за проведение операций со странами, в отношении которые США ввели экономические санкции.

«Если будут санкции, то я опасаюсь, что они будут применяться не только к России, но и ко всем банкам, которые будут работать с Россией, иначе это будет лишено смысла. Просто нам запретят любые международные расчеты или будут их контролировать, например, как в случае с Ираном», — резюмировал он.

Visa и Mastercard ответили на возможность отключения в России: Госэкономика: Экономика: Lenta.ru

Платежные системы Visa и Mastercard ответили на возможность отключения сервисов в России. Пока они продолжают работу в обычном режиме, передает РБК.

Глава Mastercard в России Алексей Малиновский напомнил, что компания работает в стране уже больше 20 лет, и россияне используют более 100 миллионов карт Mastercard. «Компания является социально значимой платежной системой, и все операции по российским картам надежно обрабатываются в НСПК», — заключил он. В свою очередь представители Visa указали, что система работает на российском рынке больше 30 лет и вносит свой вклад в цифровизацию отечественной экономики.

Материалы по теме

00:01 — 7 апреля

Чужими руками

Компании по всему миру нашли легкий способ выхода на биржу. Он дает миллиарды, но рушит экономику

00:03 — 12 апреля

Точка кипения

Компании во всем мире борются с выгоранием сотрудников. Как с этой проблемой поступают в России?

Ранее в апреле о возможном отключении России от платежных систем заговорили в Кремле. «Мы можем с уверенностью констатировать одно: в тех или иных формах ограничения в отношении России используются целым рядом государств, которые преследуют цель сдерживания России незаконными, с точки зрения международного права, мерами», — указывал пресс-секретарь президента Дмитрий Песков. По его словам, альтернативой могла бы стать отечественная система «Мир».

В Госдуме такую идею поддержали. Как сказал заместитель председателя комитета Госдумы по информационной политике, информационным технологиям и связи Андрей Свинцов, «Мир» — потенциальный конкурент Visa и Mastercard. Депутат считает, что создателям «Мира» нужно активнее предлагать свои услуги за рубежом.

Центробанк, в свою очередь, успокоил россиян по поводу возможного отключения страны от основных международных платежных систем. Рисков отключения в настоящий момент там не наблюдают .

Быстрая доставка новостей — в «Ленте дня» в Telegram

Подключить прием платежей с карт Visa и MasterCard на сайте

Подключить прием платежей с карт Visa и MasterCard на сайте

Подключение и приём платежей Visa и MasterCard на сайте

Интернет-магазины, платные сервисы и другие сайты, принимающие оплату от пользователей, имеют встроенный механизм приёма платежей. При этом владельцы сайтов вольны в выборе способа оплаты и ориентируются, как правило, на удобство проведения операций и размер комиссии, взимаемой платёжными системами и агрегаторами. Большинство интернет-магазинов предпочитают установить на сайте оплату с Visa и MasterCard – крупнейших международных платёжных систем, которые ежедневно обслуживают операции миллионов покупателей.

Подключение платёжных системы Visa, MasterCard и Мир через агрегатор Net Pay удобно как для владельца сайта, так и для его клиентов:


  • Оплата банковской картой позволяет быстро рассчитываться за покупки без использования наличных средств.
  • Покупателю не придётся привлекать электронные кошельки и другие системы.
  • Платежи по банковским картам защищаются современными протоколами защиты SSL, шифрующими данные пользователей и охраняющими их от фишинга.
  • Все операции проводятся через процессинговый центр, который работает круглосуточно и обеспечивает дополнительную защиту данных: даже владелец сайта не сможет получить персональные данные покупателя.

Как подключить оплату по Visa на сайте?


  1. Заключить договор с платежным агрегатором Net Pay, являющимся посредником между вами и платёжными системами.
  2. Разместить на сайте кнопки платёжных систем.
  3. Принимать платежи от покупателей по картам Visa, MasterCard и Мир.

На вопрос, как принимать платежи с Visa, MasterCard и Мир на сайте, есть простой ответ. Алгоритм оплаты выглядит следующим образом:


  • Пользователь выбирает товар или услугу и способ оплаты.
  • Он перенаправляется на сайт платёжной системы, к которой относится его карта.
  • Он вводит реквизиты своей карты и подтверждает платёж.
  • Средства с карты клиента поступают в процессинговый центр, а затем – на ваш личный счёт.

При этом начать приём оплаты можно сразу же после подключения к платёжным системам и заключения договора с агрегатором. Чтобы подключить Visa и MasterCard к вашему сайту, позвоните нашему менеджеру.

Сложная схема оплаты в интернет-магазинах часто останавливает тех, кто уже готов сделать заказ. Как упростить процесс покупки и сделать его удобным для пользователя? Достаточно настроить оплату через сайт, подключившись к платежной системе Net Pay.

С помощью системы Net Pay вы сможете принимать платежи за товары и услуги непосредственно через свой сайт. Оплата производится самыми популярными инструментами, такими, как банковские карты VISA, MasterCard, Мир, системы Web-Money, QIWI-кошелек, Яндекс. Деньги и др.


Как работает оплата услуг через сайт?

Вашим клиентам больше не придется разбираться с тем, как сделать оплату на сайте. После интеграции системы Net Pay с вашим интернет-магазином все покупки можно будет оплачивать простым вводом данных банковской карты или электронного кошелька. Пользователю не нужно регистрироваться на сайтах платежных систем и выполнять другие лишние действия.

Что происходит, когда покупатель расплатился за выбранный товар? Вы получаете деньги на свой расчетный счет в банке уже на следующий день. Каждому клиенту Net Pay предоставляется доступ в личный кабинет, где в режиме реального времени обновляется информация о платежах, счетах, транзакциях, имени клиента, датах платежей. В личном кабинете также предусмотрена возможность составления «черных списков», что является одним из многих препятствий для деятельности мошенников.


Ваши возможности с системой Net Pay


  • Увеличение продаж. Простая и понятная посетителям оплата через сайт позволяет продавать в среднем на 15% больше.
  • Безопасные сделки. Вы можете не волноваться за сохранность своих данных и не бояться махинаций мошенников. Протокол SSL гарантирует конфиденциальность обмена данных между компьютером клиента и сервером. Также используется система проверки подлинности банковских карт и технология 3D Secure.
  • Удобство бухгалтерских операций. В личном кабинете можно производить возврат денежных средств, отслеживать платежи, выгружать всю информацию в формате PDF/CSV.
  • Круглосуточная помощь. Задавайте свои вопросы в любое время. Служба поддержки клиентов Net Pay работает 24 часа (тел. 8 (800) 200-63-62).

Платежи клиентов финансовых учреждений за объем

Когда большинство людей думают о Mastercard, Inc. (MA), они думают о кредитных картах. Хотя это правда, что бренд Mastercard является одним из ведущих мировых производителей дебетовых, кредитных и предоплаченных карт, Mastercard не считает себя «компанией, выпускающей кредитные карты», как таковой. Согласно годовому отчету за 2018 год, Mastercard — это «технологическая компания в мировой платежной индустрии». Таким образом, Mastercard соединяет множество различных участников различных видов транзакций: потребителей, продавцов, финансовые учреждения, правительства и т. Д.Подавляющая часть доходов Mastercard поступает от комиссионных, уплачиваемых ее клиентами; в этом случае его клиенты не являются обычными потребителями. Скорее, клиентами Mastercard являются финансовые учреждения, такие как банки, которые платят комиссию за выпуск кредитных и дебетовых карт под брендом Mastercard. Эти сборы могут принимать разные формы, как мы увидим ниже.

Подобно постоянному конкуренту Mastercard Visa Inc. (V), Mastercard пользовалась успехом в течение десятилетий до первичного публичного размещения акций (IPO) в начале 2000-х годов.Действительно, Mastercard фактически началась как ответ на то, что в конечном итоге стало Visa. Когда Bank of America Corp. (BAC) запустил банковскую карту в конце 1950-х годов, коалиция региональных поставщиков кредитных карт объединилась, чтобы запустить Mastercard в 1966 году. В тот момент она была известна как «Межбанковская», что является отражением новой карты. возможность подключения к разным финансовым учреждениям. С того времени компания прошла через многочисленные процессы расширения и ребрендинга, но она пользуется неизменной популярностью среди все более глобальной базы.

Инвесторы любят MasterCard. Оператор кредитной карты сообщил о выручке в размере 15 миллиардов долларов в 2018 году, что на 20% больше, чем в предыдущем году. По состоянию на 22 июля 2019 года рыночная капитализация Mastercard составляет 284,4 миллиарда долларов. Но несмотря на ажиотаж со стороны инвесторов, конечные пользователи кажутся одинаково довольными. Непрерывность, с которой вы совершаете транзакцию Mastercard, противоречит обширной сети продавцов, финансовых учреждений и расчетных банков, каждый из которых получает часть процесса, который занимает всего миллисекунды.

Несмотря на то, что Mastercard известна своими фирменными кредитными и дебетовыми картами, она считает себя «технологической компанией в глобальной платежной индустрии».

Бизнес-модель Mastercard

Mastercard поддерживает транзакции в более чем 150 валютах в более чем 210 странах и территориях. Хотя компания не имеет монополии в платежной индустрии — не только из-за аналогичных операций, таких как Visa, но и все чаще благодаря новым поставщикам платежных услуг, — тем не менее, она пользуется огромным успехом во всем мире.Большая часть этого успеха связана с брендом Mastercard и кешем, который он хранит.

Типичная транзакция Mastercard включает пять сторон: помимо самого платежного процессора, событие включает потребителя или владельца счета и его или ее банк-эмитент, а также продавца и его или ее банк-эквайер. Обычно владелец счета использует карту Mastercard для совершения покупок у продавца. После авторизации транзакции банк-эмитент оплачивает стоимость транзакции (за вычетом комиссии за обмен) банку-эквайеру.Затем с владельца счета взимается стоимость транзакции за вычетом скидки продавца. Комиссионные за обмен являются ключевым фактором обеспечения ценности для продавцов, которые принимают платежные продукты Mastercard; Mastercard не получает дохода от этих сборов. Комиссия за скидку для продавца помогает покрыть расходы банка-эквайера.

Где Mastercard зарабатывает деньги в этой системе? Mastercard взимает с финансовых учреждений, выпускающих карты, комиссию, основанную на валовом долларовом объеме, или GDV, деятельности владельца счета.Компания также получает доход от комиссий за переключение транзакций, включая авторизацию, клиринг, расчеты и некоторые международные и внутренние транзакции.

Ключевые выводы

  • Mastercard генерирует доход, взимая с финансовых учреждений, выпускающих платежные продукты под брендом Mastercard, комиссию, основанную на валовом долларовом объеме операций.
  • Потребители не платят Mastercard напрямую за начисленные ими комиссии; скорее, они выплачиваются в финансовое учреждение-эмитент.
  • В типичной транзакции Mastercard участвуют еще четыре стороны: владелец счета или потребитель, банк-эмитент, продавец и банк-эквайер продавца.

Внутренние и международные сборы Mastercard для бизнеса

Когда вы совершаете покупку с помощью карты Mastercard, вы занимаетесь заемными средствами у банка-эмитента, имя которого напечатано на вашей карте. Таких банков тысячи. Mastercard зарабатывает деньги, взимая с них плату за использование своей многопользовательской высокоскоростной платежной сети.

Самое большое различие в отчете о прибылях и убытках Mastercard — это между внутригосударственными доходами — комиссиями, взимаемыми с финансовых учреждений держателей карт и торговцев, которые обрабатываются в той же стране, где происходит транзакция, — и комиссией за международный объем. Первая категория, официально известная как «внутренние оценки», составила 6,1 миллиарда долларов из 21,8 миллиарда долларов валового дохода MasterCard за последний финансовый год. Что касается международных сборов за объем, то они составили 5 миллиардов долларов.

Плата за обработку транзакции Mastercard Business

Третья основная категория доходов MasterCard, называемая комиссией за обработку транзакций, составила в 2018 году чистую выручку в размере 7,4 миллиарда долларов. Эти комиссии взимаются с финансовых учреждений торговцев и делятся на две подкатегории: «подключение» и «переключение транзакций». Плата за подключение взимается с пользователей, участвующих в сети Mastercard, взимающих плату за использование сети и получающих долю на каждом этапе процесса. Mastercard также взимает комиссию за переключение транзакции каждый раз, когда эмитент получает разрешение на авторизацию, каждый раз, когда информация о транзакции очищается между банками двух сторон, и каждый раз, когда средства фактически рассчитываются.Опять же, эти разрезы наноскопические, но они накапливаются. Фактически, комиссия за обработку транзакций Mastercard растет из года в год даже быстрее, чем внутренние оценки.

Три валюты, в которых Mastercard ведет большую часть операций, — это доллар США, евро и бразильский реал.

Планы на будущее

Mastercard видит одно из своих основных преимуществ перед перспективными платежными системами — способность быть мульти-железнодорожной сетью, охватывающей внутренние, международные, карточные транзакции и транзакции между счетами.В будущем компания продолжит развивать и укреплять каждый из этих каналов. Что касается традиционных кредитных, дебетовых, предоплаченных и коммерческих продуктов, компания продолжит предлагать потребителям и финансовым учреждениям большее разнообразие вариантов, как с точки зрения самих продуктов, так и с точки зрения планов и систем платежей.

Mastercard International

Ключом к росту Mastercard является диверсификация на новых рынках. В 2018 году количество британских банков, участвующих в дебетовом сервисе Pay by Bank компании «со счета на счет», выросло до шести.Франция, Канада и десять других стран также находятся в стадии разработки. Компания также работает над расширением своих услуг в таких странах, как Индия, и по всей Африке, где услуги электронных платежей минимальны.

Ключевые проблемы

Хотя Mastercard является доминирующим игроком в мировой индустрии платежных услуг, она, тем не менее, сталкивается с серьезными проблемами. Одна из самых больших — это государственное регулирование; на протяжении своей истории компания сталкивалась с многочисленными антимонопольными исками, и во многих регионах, в которых Mastercard ведет бизнес, постоянно меняются правила. Он должен оставаться гибким и бдительным, чтобы обеспечить процветание своего бизнеса. В частности, с учетом международного и трансграничного бизнеса компании, это важнейший компонент ее постоянного успеха.

Поддержание апелляции Mastercard

Mastercard должна продолжать предоставлять заманчивый и стоящий набор продуктов для каждого сегмента своей транзакционной экосистемы. Финансовые учреждения должны по-прежнему верить в то, что выпуск карт с логотипом Mastercard отвечает их интересам, в то время как продавцы не должны взимать надбавки за продукты для компенсации комиссионных сборов.Наконец, держатели карт должны найти весь процесс простым, эффективным и конкурентоспособным по сравнению с другими платежными системами.

Наконец, учитывая острую конкуренцию со стороны как устоявшихся конкурентов, так и новых технологий и компаний, Mastercard должна обеспечить, чтобы ее предложения были, по крайней мере, на уровне конкурентов, если не превосходили их.

эмитентов кредитных карт и сетей — в чем разница?

Visa, American Express, Discover, Mastercard — в чем разница?

Конечно, нет недостатка в вариантах кредитных карт, доступных для потребителей. На самом деле, существует так много вариантов выбора в сетях кредитных карт и банках-эмитентах, что это может привести к полной путанице.

Пополнение кошелька подходящими кредитными картами — процесс, который у всех разный. Однако понимание того, как работает среда кредитных карт, поможет вам сделать правильный выбор. Во-первых, важно понимать разницу между кредитной картой сети и кредитной картой эмитента .

Что такое сеть кредитных карт?

Сети кредитных карт работают негласно, чтобы сделать транзакции по кредитным картам возможными.Цель сетей кредитных карт — контролировать, где принимаются кредитные карты, и облегчать транзакции между продавцами и эмитентами кредитных карт.

Представьте, что вы хотите использовать кредитную карту для оплаты продуктов. В этом примере сеть кредитных карт предоставляет инфраструктуру, которая помогает продуктовому магазину принимать ваш электронный платеж и получать средства от эмитента вашей карты (которому вы соглашаетесь выплатить позже).

Существует четыре основных сети кредитных карт:

Сеть кредитных карт также устанавливает комиссию за обмен (иногда называемую комиссией за считывание или комиссию за обработку), которую торговцы должны платить, чтобы принять транзакцию по кредитной карте.Возвращаясь к примеру с продуктовым магазином, продавец платит комиссию за обмен в сеть кредитной карты каждый раз, когда покупатель использует кредитную карту для совершения покупки.

Однако сети кредитных карт

не контролируют комиссии, которые вы платите как держатель карты. Такие сборы, как процентные ставки, ежегодные сборы, штрафы за просрочку платежа, сборы за иностранные транзакции и сборы за превышение лимита, находятся за пределами домена сети кредитной карты.

Краткое руководство

Другие сети кредитных карт

Если вы живете и тратите большую часть своих денег в Соединенных Штатах, вам редко придется иметь дело с сетями кредитных карт, помимо большой четверки — Amex, Discover, Mastercard и Visa. Но нельзя сказать, что других карточных сетей не существует.

Примеры включают:

  • Accel: Сеть межбанковских дебетовых платежей в США, которая включает более 400 000 банкоматов.
  • BC Card: Крупнейшая компания по обработке платежей в Южной Корее.
  • Diners Club International: Глобальная компания по выпуску кредитных карт, принадлежащая Discover, известная как первопроходец в области современных кредитных карт.
  • Interac: Межбанковская сеть, которая выступает в качестве основного обработчика дебетовых платежей в Канаде.
  • Visa Interlink: Отдел электронных денежных переводов Visa; примечателен использованием ПИН-кода для аутентификации, а также тем, что покупатели могут получать наличные через торговцев.
  • JCB: Одна из крупнейших платежных сетей и эмитентов кредитных карт в Японии; выпускает карты в более чем 20 странах и принимается в США через партнерство с Discover.
  • PULSE: Известная межбанковская дебетовая сеть в США; Откройте для себя дочернюю компанию.
  • ЗВЕЗДА: Еще один долгоживущий U.S. межбанковская дебетовая сеть.
  • Troy: Компания-эмитент карт и сеть обработки платежей в Турции; Как и JCB, карты Troy принимаются в США через Discover.
  • UnionPay: Компания-эмитент карт и платежная сеть в Китае, которая связывает все банкоматы по всей стране; крупнейшая в мире компания, занимающаяся платежными картами, исходя из общей суммы транзакции.
  • Verve: Эмитент и сеть нигерийских карт; принимаются во всем мире, в том числе в США, через Discover.
  • Visa ReadyLink: Сеть банкоматов в США, которая позволяет потребителям загружать перезагружаемые предоплаченные карты Visa в банкоматы, принимающие наличные.
Показать большеПоказать меньше

Что такое эмитент кредитной карты?

Visa и Mastercard фактически не выдают потребителям кредитные карты. Вместо этого финансовые учреждения, такие как банки или кредитные союзы, работают с сетями кредитных карт для выпуска карт. «Эмитент» — это банк или кредитный союз, обеспечивающий финансовую поддержку карты. Вы также можете услышать, что эмитент называется «банк-эмитент» или даже просто «компания-эмитент кредитной карты».”

Банк-эмитент кредитной карты:

  • Утверждает или отклоняет заявки на кредитную карту
  • Устанавливает кредитные лимиты, годовые процентные ставки, сроки и большинство льгот на счете.
  • Оплачивает операции от имени держателя карты
  • Принимает платежи от держателя карты
  • Обеспечивает обслуживание клиентов

Как видите, сети кредитных карт и эмитенты кредитных карт служат совершенно разным целям. Тем не менее, нет правила, запрещающего компании обрабатывать и выпускать кредитные карты.

American Express и Discover являются одновременно сетями кредитных карт и эмитентами кредитных карт. Обычно (но не исключительно) они выпускают карты напрямую, без участия посредников. Кредитные карты сетей Visa и Mastercard выдают потребителям разные банки, такие как Chase или Capital One.

В США слишком много эмитентов кредитных карт, чтобы перечислить их полностью, но вот несколько наиболее известных, а также данные об объеме покупок, предоставленные The Nilson Report:

Выбор кредитной карты

Хотя все четыре основные сети кредитных карт в основном принимаются большинством розничных продавцов, покупатель может иногда сталкиваться с розничным продавцом или продавцом, который не принимает определенные карты.Например, Costco принимает только кредитные карты в сети Visa. Время от времени вы также можете столкнуться с небольшими местными предприятиями, которые не принимают карты Discover или American Express.

Когда у потребителя есть кредитные карты из нескольких сетей, это может решить проблемы с удобством использования. Например, вероятно, нет ничего страшного в том, что Costco не примет вашу карту Mastercard, если в вашем кошельке есть карта Visa, которую вы можете использовать вместо нее. Эта дополнительная гибкость платежей является одной из причин, почему неплохо иметь при себе кредитную карту из каждой из четырех основных сетей кредитных карт, если вы можете ответственно управлять всеми своими кредитными картами.

Стоит отметить, что наличие нескольких счетов кредитных карт из разных сетей или банков-эмитентов также не делает вас автоматически более уязвимым для проблем с задолженностью по кредитным картам. Для ответственного потребителя нет большего соблазна потратить деньги на одну кредитную карту по сравнению с четырьмя или более кредитными картами.

Visa против Mastercard

Visa и Mastercard — самые популярные в мире системы обработки платежей по кредитным картам, опережающие своих ближайших конкурентов, American Express и Discover.Большинство людей не находят существенных различий между этими двумя вариантами, но для некоторых стилей жизни выбор между Visa и Mastercard может сделать отпуск или сломать его.

Сети обработки платежей не имеют никакого отношения к процентным ставкам или вознаграждениям по конкретной карте, например баллам и кэшбэку. Они определяются банком или кредитным союзом, выпустившим карту, а также любыми партнерами по совместному бренду, такими как авиакомпании, гостиничные сети или розничные магазины. (Например, приоритетная кредитная карта Southwest Rapid Rewards® (обзор) — это совместная карта Visa, предлагаемая Southwest Airlines и Chase.Southwest Airlines и Chase вместе устанавливают условия карты и программу вознаграждений.)

Тем не менее, платежная сеть предоставляет некоторые из дополнительных преимуществ, которые часто предоставляются с картами. Эти преимущества могут включать такие функции, как защита платежей и страхование аренды автомобиля.

Глобальное признание

Visa и Mastercard здесь практически полностью сопоставимы. Mastercard фактически заявляет, что они принимаются в большем количестве стран и территорий — более 210, по сравнению с более чем 170 странами, принимающими Visa.Однако это может быть разница, которая на самом деле не имеет значения, поскольку почти все места, где принимают Mastercard, также принимают Visa. С ростом популярности как Visa, так и Mastercard во всем мире будет становиться все более редкостью найти продавца, который принимает платежи по кредитным картам только из одной из этих сетей.

Типы участников платежной сети

Visa и Mastercard имеют несколько общих типов членства или уровней обслуживания.

Уровни обслуживания Visa
  • Visa Traditional / Platinum
  • Подпись визы
  • Visa Infinite
  • Visa Business
  • Visa Professional
Уровни обслуживания Mastercard
  • Платиновая карта Mastercard
  • World Mastercard
  • World Elite Mastercard
  • Business Platinum Mastercard
  • Профессиональная карта Mastercard

Тип вашего членства может повлиять на некоторые преимущества, которыми вы можете пользоваться при использовании кредитной карты.Например, все уровни обслуживания обеспечивают нулевую ответственность за мошеннические транзакции по кредитным картам (если вы незамедлительно сообщаете о проблемах). Между тем, страхование отмены поездки и расширенные гарантии могут быть доступны только для определенных уровней членства.

Как выбрать идеальную сеть кредитной карты и эмитента?

Выбор кредитной карты — это всегда личное решение. Прежде чем подавать заявку, вам следует сначала проверить свой кредит и посмотреть, на какие типы счетов вы можете претендовать.Если, например, у вас есть справедливая кредитоспособность, вероятно, не стоит заполнять заявки на премиальные бонусные карты, для которых требуется отличный кредит.

Оттуда вы можете сосредоточиться на том, какие карты предлагают лучшие преимущества в зависимости от того, как вы тратите свои деньги. Возможно, вы каждый месяц много тратите на обед. В таком случае кредитная карта с более высоким вознаграждением за обед может подойти для вашего образа жизни.

Он также может использоваться для переноса карт из нескольких сетей кредитных карт и нескольких банков-эмитентов.Разнообразный набор кредитных карт дает вам гибкость при совершении покупок и может принести вам другие выгоды. Например, если у вас есть проблема с тем, что конкретный эмитент кредитной карты сокращает ваши кредитные лимиты или закрывает ваши счета, может оказаться полезным наличие альтернативных кредитных карт в других банках-эмитентах.

Наконец, наличие нескольких кредитных карт (из любой сети кредитных карт или от эмитента) потенциально может помочь вам поддерживать более низкий уровень использования кредита. Использование кредита или процент использования лимитов вашей кредитной карты является важным фактором в ваших кредитных рейтингах.Наличие большего количества доступного кредита (также известного как более низкий уровень использования кредита) может принести вам пользу. Ключ, независимо от того, есть ли у вас одна кредитная карта или 20, — никогда не брать больше, чем вы можете позволить себе выплатить за данный месяц.

Как работает обработка кредитных карт: понимание обработки платежей

Для того, чтобы найти лучшего обработчика кредитных карт, необязательно иметь глубокие знания о внутренней работе системы банковских карт. Но неплохо иметь общее представление о том, как работает обработка кредитных карт, поскольку комиссии взимаются на разных этапах работы системы.

Знание рельефа местности поможет вам лучше определить, как получить лучшее решение для обработки. Когда вы закончите читать эту статью, ознакомьтесь с нашей более подробной разбивкой о том, откуда берется комиссия за обработку кредитной карты. А пока давайте рассмотрим, как работает обработка кредитных карт.


Сети банковских карт, по которым проходят миллиарды транзакций между продавцами, обработчиками и банками, являются поистине современными чудесами. Всего за несколько секунд ваш терминал передает информацию о транзакции процессору, а затем через сеть карт банку-эмитенту для утверждения.Затем банк-эмитент отправляет авторизацию обратно через сеть карты вашему процессору, прежде чем она, наконец, вернется на ваш терминал или в программное обеспечение.

Как бы сложно ни звучало, получение авторизации для транзакции — это только первый шаг. Перед зачислением продаж на банковский счет вашей компании необходимо произвести авторизацию. Операции по кредитным картам происходят в двухэтапном процессе, состоящем из авторизации и расчета. Это важно, потому что на каждом этапе взимаются разные сборы, и сбой (или частичный сбой) на любом этапе может привести к увеличению затрат и / или к тому, что продажи по кредитной карте не будут зачислены.

Как работает процессинг кредитной карты: ключевые участники

Ключевыми игроками, участвующими в авторизации и расчетах, являются владелец карты, продавец (бизнес), банк-эквайер (банк компании), банк-эмитент (банк держателя карты) и ассоциации карт (Visa и MasterCard.)

Держатель карты

Если у вас есть кредитная или дебетовая карта (как у большинства из нас), вы уже знакомы с ролью держателя карты. Но чтобы быть внимательным: владелец карты — это тот, кто получает банковскую карту (кредитную или дебетовую) в банке-эмитенте карты.Затем они предъявляют эту карту в компании для оплаты товаров или услуг.

Торговец

Технически торговец — это любой бизнес, который продает товары или услуги. Но к нашему объяснению подходят только те продавцы, которые принимают карты в качестве формы оплаты. Таким образом, с учетом сказанного, продавец — это любой бизнес, который поддерживает торговый счет, который позволяет им принимать кредитные или дебетовые карты в качестве оплаты от клиентов (держателей карт) за предоставленные товары или услуги. Вы как владелец бизнеса — торговец.

Банк-эквайер (Merchant’s Bank)

Банк-эквайер является зарегистрированным членом карточных ассоциаций (Visa и MasterCard). Банк-эквайер часто называют торговым банком, потому что он заключает контракты с торговцами на создание и ведение счетов (называемых торговыми счетами), которые позволяют предприятию принимать кредитные и дебетовые карты. Банки-эквайеры предоставляют торговцам оборудование и программное обеспечение для приема карт, обслуживания клиентов и других необходимых аспектов, связанных с приемом карт.Банк-эквайер также переводит средства от продажи кредитной карты на счет продавца.

Интересно, что многие продавцы не признают свой банк-эквайер основным поставщиком своего торгового счета. По мере развития системы банковских карт банки-эквайеры играют все более невнимательную роль. Банки-эквайеры часто прибегают к помощи сторонних независимых торговых организаций (ISO) и поставщиков услуг членства (MSP) для ведения и мониторинга повседневной деятельности своих торговых счетов.

Банк-эмитент (банк-эмитент)

Как вы, наверное, догадались, банк-эмитент выдает кредитные карты потребителям. Банк-эмитент также является членом карточных ассоциаций (Visa и MasterCard).

Банки-эмитенты платят банкам-эквайерам за покупки, совершаемые их держателями карт. В таком случае владелец карты несет ответственность за выплату своего банка-эмитента в соответствии с условиями соглашения о кредитной карте.

Карточные ассоциации (Visa и MasterCard)

Visa и MasterCard не являются банками и не выпускают кредитные карты или торговые счета.Вместо этого они действуют в качестве хранителя и расчетной палаты для своего соответствующего бренда карты. Они также функционируют как руководящий орган сообщества финансовых учреждений, ISO и MSP, которые работают вместе, чтобы поддерживать обработку кредитных карт и электронные платежи. Отсюда и название «карточные ассоциации».

Основные обязанности Card Association — управлять членами своих ассоциаций, включая комиссионные сборы и квалификационные требования, действовать в качестве арбитра между банками-эмитентами и банками-эквайерами, поддерживать и улучшать сеть карт и их бренд, и, конечно же, извлечь выгоду.Последнее стало еще более важным сейчас, когда Visa и MasterCard являются публичными компаниями.

Visa использует свою сеть VisaNet для передачи данных между членами ассоциации, а MasterCard использует свою сеть Banknet.

Авторизация кредитной карты

В процессе авторизации все стороны, указанные выше, играют роль.

Держатель карты

Держатель карты начинает транзакцию по кредитной карте, предъявляя свою карту продавцу в качестве оплаты товаров или услуг.

Торговец

Торговец использует свой аппарат для кредитных карт, программное обеспечение или шлюз для передачи информации о держателе карты и деталей транзакции своему банку-эквайеру или процессору банка.

Эквайрер / процессор

Банк-эквайер (или его обработчик) собирает информацию о транзакции и направляет ее через соответствующую сеть карт в банк-эмитент держателя карты для утверждения.

Сеть Visa / MasterCard

Информация о транзакциях MasterCard маршрутизируется между банком-эмитентом и банком-эквайером через сеть MasterCard Banknet.Транзакции Visa проходят через сеть Visa VisaNet.

Эмитент

Эмитент кредитной карты получает информацию о транзакции от банка-эквайера (или его процессора) через Banknet или VisaNet и отвечает, одобряя или отклоняя транзакцию после проверки, чтобы убедиться, среди прочего, что информация о транзакции действительна, у держателя карты имеется достаточный баланс для совершения покупки и хорошая репутация.

Visa / MasterCard Network

Эмитент карты отправляет ответный код обратно через соответствующую сеть банку-эквайеру (или его процессору).

Продавец

Код ответа достигает терминала, программного обеспечения или шлюза продавца и сохраняется в пакетном файле в ожидании расчета.

Клиринг и расчеты по кредитным картам

Вторая часть работы операций по кредитным картам — это клиринг и расчеты. Это происходит после авторизации. Для расчета продавец (то есть вы) отправляет «пакет» разрешений вашему процессору, как правило, один раз в день. Процессор согласовывает разрешения и отправляет пакет по сетям ассоциации карт.Обработчик также переводит средства от этих продаж на банковский счет компании и вычитает комиссию за обработку. На этом роль бизнеса завершена.

Банки-эмитенты и банки-эквайеры продолжают общаться и перемещать деньги (при этом банк-эмитент платит банку-эквайеру за покупки держателей карт), и в конечном итоге держатель карты платит банку-эмитенту. Ни один из этих шагов не касается вашего бизнеса.

Торговец

Торговец начинает процесс расчета, отправляя пакет утвержденных разрешений своему банку-эквайеру (или процессору банка).Пакеты авторизации обычно отправляются в конце каждого рабочего дня. Несколько отдельных транзакций по кредитным картам составляют пакет.

Эквайрер

Банк-эквайер (или его процессор) согласовывает и передает пакет разрешений посредством обмена через сеть соответствующей ассоциации карт (VisaNet или Banknet).

Банк-эквайер также переводит средства от продаж на банковский счет продавца через автоматизированную клиринговую палату (ACH) и дебетует счет продавца для уплаты комиссионных за обработку ежемесячно, ежедневно или и то, и другое в зависимости от соглашения об обработке данных продавца.

Сеть карт

Ассоциация карт дебетует счет банка-эмитента и кредитует счет банка-эквайера на чистую сумму разрешений, которая представляет собой валовые поступления за вычетом комиссий за обмен и сетевые комиссии.

Эмитент

Банк-эмитент карты, по сути, платит банку-эквайеру за покупки своего держателя карты.

Держатель карты

Держатель карты несет ответственность за выплату своему банку-эмитенту платежей за покупку, а также за любые начисленные проценты и комиссии, связанные с соглашением о карте.

Финансирование и сборы

В объяснении вышеупомянутого расчета и клиринга я отметил, что обработчик депонирует средства от продаж вашей кредитной карты на ваш банковский счет и вычитает комиссию за обработку. Однако существуют некоторые различия в том, как именно списываются комиссии и когда зачисляются средства.

Депозиты по кредитной карте

В наши дни большинство процессинговых компаний предлагают финансирование на следующий день, а это означает, что вы получите деньги за сегодняшние транзакции по кредитной карте завтра.Предостережение заключается в том, что вы должны «группировать» свои транзакции в определенное время, чтобы получить средства на следующий день. Если вы пропустите крайний срок, вы не получите средства до следующего рабочего дня.

В некоторых случаях обработчики могут удерживать ваши средства, если они подозревают мошенничество или иным образом определяют, что транзакция слишком рискованна. В таких случаях вы не сразу увидите средства.

Удержание комиссии по кредитной карте — дисконтирование

Есть два основных метода, которые используют процессоры для вычета комиссии по кредитной карте из ваших транзакций.Эти методы называются ежедневным или ежемесячным дисконтированием.

Ежедневное дисконтирование предполагает, что обработчик ежедневно вычитает комиссию за обработку перед внесением ваших средств. Это означает, что вы получаете чистую сумму продажи или сумму после уплаты сборов. При ежемесячном дисконте процессор один раз в месяц вычитает комиссию за обработку транзакций за весь месяц, но ежедневно вносит средства. Это означает, что вы получаете общую сумму продажи или сумму до уплаты комиссии каждый день.

У обоих методов есть свои плюсы и минусы, и многие процессоры позволяют вам выбирать, какой период дисконтирования вам нравится.Вы можете узнать больше в нашем посте о ежедневных и ежемесячных скидках, чтобы определить, какой метод подходит для вашего бизнеса.

Размер вашей задолженности за обработку данных зависит от ряда факторов, включая используемый вами процессор, используемую вами модель ценообразования и наценку вашего процессора. Если вам нужна помощь в обеспечении недорогой обработки с отличным сервисом, присоединяйтесь к клубу оптовых кредитных карт CardFellow. Вы покупаете те же процессоры, но с лучшими условиями и лучшими тарифами для участников.Лучше всего то, что членство бесплатное! Присоединиться здесь.

Visa, Mastercard делают большие ставки на разные стратегии роста

После десятилетий почти идентичных основных бизнес-моделей две наиболее доминирующие платежные компании в США начинают расходиться.

Visa Inc. и Mastercard Inc. имеют дуополию на рынке платежей США. Аналитики назвали их «жемчужиной» долгосрочных выплат и «разреженным воздухом» среди текущих инвестиционных возможностей. Они оба приняты практически во всех странах мира и стабильно растут в течение многих лет.

Теперь два платежных процессора стремятся расширить свои возможности по мере того, как потребители и продавцы требуют улучшенных вариантов оплаты, при этом Mastercard фокусирует свои технологии на рынке бизнес-бизнеса, а Visa стремится улучшить способы передачи платежей между потребителями и между покупателями и предприятия.

Самая большая из этих возможностей — это платежи B2B, рынок которых, по оценкам Mastercard, составляет 25 триллионов долларов в год в США.

Но эта возможность сложна по трем причинам, сказала аналитик MoffettNathanson Лиза Эллис.Во-первых, он включает в себя фрагментированный набор банков и поставщиков программного обеспечения для бизнеса, которые необходимо связать друг с другом. Во-вторых, платежи B2B очень разнородны, что означает, что они «сильно различаются» по размеру, срокам, сложности транзакции и известности сторон, среди других причин. В-третьих, информация о платеже, например о том, для чего он предназначен, должна перемещаться вместе с ним или согласовываться, что усложняет выставление счетов и согласование. Для развития индустрии B2B-платежей потребуется несколько лет, и, вероятно, это не повлияет на прибыль в течение трех-пяти лет, сказал Эллис в интервью.

На базовом уровне Visa и Mastercard уделяют больше внимания различным технологическим стратегиям.

«Mastercard [] очень сильно ориентирована на владение и эксплуатацию быстрых [автоматизированных расчетных центров] рельсов, в частности, для решения задач B2B платежей», — сказал Эллис. На протяжении десятилетий платежные системы ACH упрощали транзакции между продавцами, потребителями и финансовыми учреждениями. В настоящее время предпринимаются попытки сделать эти платежи более быстрыми и близкими к реальному времени.

В 2017 году Mastercard закрыла сделку по приобретению лондонской компании VocaLink Holdings Ltd. за 1,15 млрд долларов, которая может похвастаться программным обеспечением для работы в платежных сетях в реальном времени. В 2019 году карточная компания согласилась приобрести большую часть предприятий по обслуживанию корпоративных клиентов европейской платежной технологической компании Nets A / S за 3,19 миллиарда долларов. После завершения крупнейшей сделки Mastercard добавит услуги мгновенных платежей к ее бизнес-направлениям и укрепит стратегию платежей в режиме реального времени компании, производящую карты.

По словам Эллиса, акцент компании

Mastercard на быстрых платежах ACH, одной из основных моделей потоков платежей B2B, свидетельствует о ее инвестициях в развитие возможностей B2B.

С другой стороны, Visa уделяет гораздо больше внимания своей системе push-платежей Visa Direct, альтернативе быстрой ACH.

Push-платеж P2P может означать, что один пользователь Venmo отправляет деньги другому, в то время как транзакция между бизнесом и потребителем может заключаться в оплате водителями Uber Technologies Inc. При push-платежах клиенты инициируют движение денег, давая указание своим банкам отправить деньги на другой счет. Это противоположно типичным дебетовым и кредитным электронным транзакциям, называемым платежами по запросу, в которых движение денег инициируется, когда банк продавца запрашивает снятие денег со счета покупателя для добавления на счет продавца.

Быстрый ACH и методы push-платежей функционально выполняют одно и то же, и оба они имеют степень авторизации в разумном режиме в реальном времени. Но у быстрых рельсов ACH есть преимущество, поскольку они обычно финансируются или поддерживаются государством. Около 30 стран имеют возможности быстрого доступа к ACH, и многие другие страны инвестируют в них. Push-платежи имеют две главные характеристики: они глобальны и выполняются круглосуточно, без выходных, каждый день в году. Сети Fast ACH зависят от страны и ограничены банковскими часами.

До приобретения Visa лондонского поставщика трансграничных платежных услуг Earthport PLC, компания, выпускающая карты, ограничивалась обработкой транзакций в своей собственной сети. Earthport позволяет Visa выполнять платежи с любого типа счета на любой платежной линии, а не просто работать в сети Visa. Это означает, что Visa может, среди прочего, выполнить транзакцию для пользователя Mastercard или банковского сберегательного счета. Сеть Earthport соединяется с местными системами ACH в 88 странах, включая 50 крупнейших рынков.Это дает Visa доступ к 99% банковских счетов в этих странах по сравнению с примерно 50% доступа до того, как Visa приобрела Earthport, сказал председатель и главный исполнительный директор Альфред Келли-младший по телефону , касающемуся прибыли за третий квартал 2019 года.

Visa нацелена на приобретение сетей или установление партнерских отношений с ними, в то время как Mastercard сосредоточена на владении активами для эксплуатации самих сетей.

Earthport позволил Visa расширить свою сеть платежей по всему миру. Ожидаемое приобретение стартапа по обработке платежей Plaid Inc.позволит Visa войти в сеть финансовой информации. Сеть Plaid связывает банковские счета клиентов с их сторонними финансовыми приложениями, включая Venmo LLC PayPal Holdings Inc. и Robinhood Markets Inc., среди тысяч других.

Последние транзакции

Mastercard предоставили продавцам данные, аналитические услуги и услуги по кибербезопасности, сказал президент и главный исполнительный директор Аджайпал Банга во время разговора по телефону для обсуждения прибыли за четвертый квартал 2019 года. Генеральный директор рассказал о недавних покупках Mastercard стартапа по обнаружению мошенничества Ethoca Ltd.и стартап по кибербезопасности RiskRecon Inc.

Во время телефонного разговора для обсуждения доходов за первый квартал финансового года руководителей Visa спросили об увеличении темпов роста Mastercard за последние несколько кварталов по сравнению с Visa. Келли сказал, что через инвестиции Visa в услуги с добавленной стоимостью и новые потоки платежей, а также в работу с финансовыми технологиями и необанками: «Я вполне уверен, что со временем мы восполним этот пробел».

В настоящее время эти инвестиции имеют значение только для прибыли, поскольку 95% операций Visa и Mastercard являются их основным бизнесом, сказал Эллис из MoffettNathanson.К тому же в этих стратегиях нет ничего высеченного в камне.

«Все эти штуки расположены достаточно далеко, и нет особой причины, по которой одна из них не могла бы сместиться и догнать другую», — сказал Эллис. «Это может быть постоянное расхождение; это может быть временным».

Основные игроки в процессинге платежей

Мир обработки платежей может быть запутанным местом для отображения — факт, усугубляемый соглашениями об именах. Есть карточные компании, которые (как правило) не выпускают карты, которые обрабатывают и облегчают транзакции между всеми другими игроками.Есть процессоры, которые предоставляют услуги торговцам и могут перемещать деньги между банками. Есть банки, которые работают с продавцами, и банки, которые работают с потребителями, выпуская кредитные карты и кредиты.

И есть игроки, которые делают все понемногу. За последнее десятилетие многие крупные игроки перешли с полным стеком.

Фактически, средняя транзакция по кредитной карте включает в себя около полдюжины игроков, поскольку она идет от потребителя к продавцу, от шлюза к процессору, от сети к банку-эмитенту, торговому банку и обратно.

Карточные сети

Карточные сети Visa, MasterCard, American Express и Discover занимают центральное место в платежной индустрии, облегчая транзакции между потребителями, продавцами, операторами и банками. Эти компании поставляют электронные сети, которые позволяют всем игрокам общаться и обрабатывать транзакции. За свои проблемы они взимают комиссию с финансовых учреждений, участвующих в транзакциях, на основе общего объема транзакции (а не на основе каждой транзакции).Вот почему некоторые люди сравнивают свою работу с платной службой платежной индустрии.

Как карточные сети зарабатывают деньги

Карточные сети

— для простоты объяснения, скажем Visa — получают комиссию от финансовых учреждений-эмитентов и эквайеров. Visa зарабатывает деньги, собирая небольшой процент (0,13 процента на начало 2015 года) от общего объема транзакций, а не взимая комиссию за каждую транзакцию. Но он также устанавливает и распределяет остальную часть комиссии, уплачиваемой продавцом, другим игрокам.Хотя этот процент может показаться номинальным, миллиарды транзакций, обрабатываемых каждый год (с минимальными накладными расходами), составляют очень прибыльную отрасль.

Более того, такие сети, как надежные партнерские отношения и критически важные технологии Visa, создают высокие барьеры для входа новых игроков. Существующие карточные сети также имеют низкие предельные затраты на продолжение работы, что делает их привлекательными бизнес-моделями.

Бизнес-модели American Express и Discover отличаются от Visa и MasterCard: они объединяют функции торгового банка, эмитента карты и сети карт, лично расширяя кредитные и карты, так что меньшее количество сторон участвует в их транзакциях.

Эмитенты карт

Эмитенты карт — это финансовые учреждения, которые предоставляют потребителям платежные карты сетевой карты. Так, например, Capital One может выпустить карту Visa. Эти учреждения также производят платежи торговому банку (также называемому банком-эквайером) от имени своих клиентов, покупателей в любой конкретной транзакции.

Как зарабатывают деньги эмитенты карт

При каждой транзакции эмитент карты — скажем, Capital One — получает комиссию за обмен от продавца-эквайера, такого как Chase Paymentech, Wells Fargo или First Data, которые работают напрямую с продавцом.Комиссия за обмен устанавливается сетью карт, и сумма, как правило, сильно варьируется в зависимости от комбинации факторов, таких как тип карты, тип транзакции, тип продавца и уровень риска для данной транзакции.

Торговые эквайеры

Чтобы продавцы могли принимать платежи, они должны работать с финансовыми учреждениями. В мире платежей эти учреждения называются торговыми эквайерами. Они бывают нескольких разных форм: либо платежные системы, либо независимые торговые организации.

Процессоры

Процессоры

— это технологические системы, которые работают с банками и сетями карт, чтобы помочь продавцам принимать и обрабатывать кредитные, дебетовые и предоплаченные платежи. Они проверяют детали транзакции, обеспечивают доступность средств и принимают определенные меры по борьбе с мошенничеством. Процессоры могут быть связаны с банками, такими как Chase или Bank of America, или они могут быть независимыми, как First Data и Vantiv (которые вышли из American Express и Fifth Third Bank соответственно). Они отличаются своей технической способностью проводить транзакции.

Чтобы усложнить ситуацию, переработчики иногда используют ISO для продажи своих услуг, несмотря на их конкурентный характер.

Как переработчики зарабатывают деньги

Процессоры большую часть своих денег получают от:

  • Прием и обработка платежей
  • Расчет денежных средств

Некоторые процессоры, например Vantiv, также работают с финансовыми учреждениями над интеграцией других сервисов.

В случае торговых услуг доход зависит от количества транзакций и долларового объема продаж.Комиссии могут основываться на ставке дисконтирования продавца, которая представляет собой процент от суммы продажи, или быть фиксированной комиссией за транзакцию. По данным Vantiv, плата за услуги финансового учреждения либо фиксирована за транзакцию, либо зависит от объема в зависимости от дополнительных услуг.

ISO

Независимые торговые организации (ИСО) действуют как посредники между продавцами и их банками, по сути перепродавая услуги переработчиков. В некоторых случаях это могут быть банки: например, Wells Fargo — это First Data ISO.

В качестве платежных шлюзов они обеспечивают безопасную передачу данных транзакции. Они также обслуживают торговые банковские счета и могут в первую очередь создавать отношения между продавцом и банком. Например, Square предлагает своим торговцам отношения торгового эквайера с Chase Paymentech. ISO также сдают в аренду торговые точки торговцам и могут обслуживать клиентов, у которых возникли проблемы с их картами. Поскольку ISO не является банком, он физически не управляет деньгами продавцов и не регулируется таким же образом.Это одна из причин, по которым большая часть инноваций в сфере платежей связана с ISO.

Традиционные ISO, которые предоставляют технологию точек продаж офлайн-продавцам, включают Verifone и NCR. Но есть много новых участников, таких как Braintree, Stripe и Square.

Как ISO зарабатывают деньги

ISO

зарабатывают деньги несколькими способами — аналогичными количеству выполняемых ими функций. Их гонорары также различаются в зависимости от контрактов, которые у них есть. ISO выплачивается оставшаяся часть скидки для продавца после того, как эмитент карты, сеть и торговые эквайеры получат свою скидку.Так, например, Square получит скидку после того, как Capital One, Visa и Chase Paymentech получат оплату после транзакции. При определенных транзакциях ISO фактически теряют деньги. Однако эти убытки, как правило, компенсируются, когда они могут взимать ту же плату за покупки, сделанные с помощью дебетовых карт (которые имеют очень низкие комиссии за обмен), или когда они зарабатывают деньги на других услугах.

Чем Discover и AmEx отличаются от Visa и Mastercard

Discover и American Express сильно отличаются от Visa и Mastercard.

  • Visa и Mastercard обрабатывают транзакции по кредитным картам, но на самом деле они не выдают кредитные карты. На вашей карте может быть написано «Visa» или «Mastercard», но она выпущена банком, например Chase или Citi. У вас нет счета в Visa или Mastercard. У вас есть счет в банке, который отправляет вам вашу выписку, принимает ваши платежи, дает вам вознаграждения и так далее.

Для большинства потребителей все это не имеет особого значения. Для держателя карты разница практически незаметна.Но это большое дело за кулисами, где оно влияет на то, как обрабатываются транзакции по кредитным картам, и как выплачиваются и получаются комиссии, генерируемые этими транзакциями. Выпуская кредитные карты, а также обрабатывая транзакции, Discover и American Express могут получить большую часть дохода от комиссии.

Кто участвовал

Когда вы используете кредитную карту, между прохождением карты через считыватель и отображением списания в выписке есть несколько этапов. Эти шаги, многие из которых выполняются мгновенно, включают в себя несколько сторон, включая вас.Участниками типичной транзакции являются:

  • Держатель карты. Это человек, который списывает средства с кредитной карты и оплачивает счет.

  • Эмитент: это банк, который предоставляет карту держателю карты. Карточный счет обслуживает эмитент.

  • Продавец: магазин, поставщик услуг или другое физическое или юридическое лицо, получающее оплату с помощью кредитной карты.

  • Банк продавца: также известный как «эквайер», этот банк предоставляет продавцу оборудование для приема карт.Плата за транзакции по карте зачисляется на счет продавца.

  • Платежная сеть: посредник, обрабатывающий транзакцию. Он проверяет у эмитента, что карта действительна, затем удостоверяется, что списание приписывается надлежащему держателю карты и что платеж поступает в банк продавца.

Конечно, продавцы не могут работать напрямую с каждым банком, выпускающим кредитные карты. Это было бы невозможно, так как эмитентов тысячи.Вместо этого продавцы работают с четырьмя платежными сетями — Visa, Mastercard, Discover и American Express. Чтобы принимать карты Visa, независимо от эмитента, магазину просто необходим договор с Visa, а Visa обрабатывает вещи между магазином и банками-эмитентами.

Сборы делают все возможное

Вся система оплачивается за счет комиссии, взимаемой с каждой транзакции по кредитной карте. Продавцы платят эти сборы и, как правило, перекладывают их на клиентов так же, как они перекладывают другие расходы на ведение бизнеса — в своих ценах.Эти комиссии распределяются между финансовыми учреждениями, обрабатывающими транзакцию: эмитентом, банком продавца и платежной сетью. (Наградные карты также возвращают часть этих денег держателю карты.)

Вот где разница становится очевидной:

  • Visa и Mastercard являются только платежными сетями. Карты с их логотипами выпускают банки — как крупные, такие как Chase, Citi и Wells Fargo, так и маленькие.

  • Discover и American Express являются платежными сетями и эмитентами (хотя некоторые из их карт также могут быть выпущены банками; Wells Fargo, например, предлагал несколько карт American Express).

Управляя своими собственными платежными сетями и выпуская собственные карты, Discover и American Express упрощают процесс транзакций, снижают комиссионные, которые они должны платить, и собирают больше комиссий, чем в противном случае. Хотя их сети дороги в установке и обслуживании, дополнительный доход компенсирует эти расходы.

Как работает платежная система Visa


Здесь, в этом блоге, мы пишем о большом количестве сотрудников отрасли платежных карт: услуги, системы, продукты, передовой опыт и т. Д.Мы стараемся как можно лучше объяснить, как функционирует мир обработки кредитных карт, и, что более важно, ваше место в нем. Некоторые вещи, которые мы пишем о вас, действительно, действительно необходимо очень хорошо понимать, другие вам нужно иметь хотя бы некоторые базовые знания, в то время как третьи из вас могут делать прекрасно, даже не зная об их существовании или значении.


Система, которую я рассмотрю в этой статье, попадает в первую из вышеперечисленных категорий. Это платежная система Visa, крупнейшая в мире платформа для обработки платежей, которая, вероятно, будет обрабатывать большинство транзакций по вашим картам.Итак, давайте посмотрим, как работает Visa.

Что такое платежная система Visa?


Система Visa включает технологии, продукты, услуги и маркетинговые программы, которые способствуют электронному обмену информацией и средствами между финансовыми учреждениями, торговцами, потребителями, предприятиями, некоммерческими организациями и правительствами. Visa определяет правила, обеспечивающие безопасное и надежное выполнение финансовых транзакций, включая функциональные и технические характеристики.

Кто участвует в платежной системе Visa?


Следующие субъекты принимают участие в каждой транзакции, проводимой с помощью системы Visa.

  • Торговец — организация (коммерческая или некоммерческая), которая уполномочена принимать карты Visa для оплаты продуктов и услуг.
  • Эквайрер (также известный как торговый банк) — финансовое учреждение и участник Visa, которое заключает с торговцами договор на прием карт Visa для оплаты товаров и услуг.
  • Держатель карты — авторизованный пользователь карт Visa.
  • Эмитент — финансовое учреждение и участник Visa, которое выпускает карты Visa для использования в транзакциях и заключает соглашения со своими держателями карт о выставлении счетов и оплате этих транзакций.
  • Visa Inc. — публичная корпорация, которая работает с финансовыми учреждениями, которые выпускают карты Visa (эмитенты) и / или подписывают торговцев, чтобы они принимали карты Visa для оплаты товаров и услуг (эквайеры).Visa предоставляет карточные продукты, продвигает бренд Visa и устанавливает правила и положения, регулирующие обработку платежей с использованием ее карт. Visa также управляет крупнейшей в мире розничной сетью электронных платежей для облегчения потока транзакций между эквайерами и эмитентами карт.
  • VisaNet — часть розничной системы электронных платежей Visa, VisaNet представляет собой набор систем, который включает:
    • Служба авторизации, с помощью которой эмитенты карт могут одобрять или отклонять отдельные транзакции по карте Visa.
    • Клиринговая и расчетная служба, которая обрабатывает транзакции в электронном виде между эквайерами и эмитентами, чтобы гарантировать, что:
      • Информация о транзакции Visa отправляется от эквайеров эмитентам для размещения на счетах держателей карт и
      • Платежи по транзакциям Visa упрощаются от эмитентов к эквайерам для зачисления на торговые счета.


Теперь давайте посмотрим, как все эти участники вписываются в систему Visa.

Поток платежных операций Visa


Вот как каждая из вышеперечисленных организаций участвует в транзакции Visa:

  1. Держатель карты предъявляет продавцу карту для оплаты. Данные карты считываются непосредственно с карты устройством точки продажи (POS), вводятся в него ключом продавцом или предоставляются держателем карты на веб-сайте продавца или по телефону.
  2. Продавец передает информацию о транзакции эквайеру.
  3. Эквайер отправляет в Visa запрос на авторизацию транзакции.
  4. Visa отправляет запрос на авторизацию эмитенту или, при определенных обстоятельствах, может выполнить «замену обработки» от имени эмитента и утвердить или отклонить транзакцию.
  5. Эмитент отправляет обратно в Visa ответ авторизации, одобряя или отклоняя транзакцию.
  6. Visa отправляет ответ об авторизации эквайеру.
  7. Эквайер направляет ответ авторизации продавцу.


Вот визуальное представление процесса:



Процесс оплаты Visa


Типичная транзакция Visa состоит из трех этапов: авторизация, клиринг и расчет:

  1. Авторизация — это процесс утверждения или отклонения транзакции эмитентом (представлен на диаграмме выше).
  2. Клиринг — это процесс передачи окончательных данных транзакции от эквайеров эмитентам для расчета.На этом этапе рассчитываются комиссии и сборы, применяемые к транзакции.
  3. Расчет — это фактический обмен средствами между эквайерами и эмитентами для всех клиринговых транзакций.


Вот визуальное представление двух последних этапов платежного процесса Visa:



Ваше место в процессе оплаты Visa


Как продавец, вы участвуете в процессе оплаты Visa на кассе вашего магазина, где вы берете карты своих клиентов для оплаты.Независимо от того, являетесь ли вы опытным или новичком в работе, если вы будете следовать нескольким основным процедурам приема карт, вы будете делать это правильно с первого раза и каждый раз. В приведенной ниже таблице представлен обзор этапов приема карт Visa, которые следует использовать в вашем POS-терминале.



Если вы должным образом соблюдаете эти процедуры приема карт в точке продажи, вы не несете ответственности за убытки, связанные с мошенничеством, в случае их возникновения. И часть вашей работы — в меру своих возможностей убедиться, что каждая карта, которую вы принимаете к оплате, является подлинной.Проверьте функции и элементы безопасности карты вашего клиента, чтобы убедиться, что она действительна и не была изменена каким-либо образом. Вот то, что вам следует искать:



Если какая-либо из функций безопасности карты Visa отсутствует или выглядит так, как будто она была изменена, вам следует позвонить с кодом 10 или ответить в соответствии с процедурами вашего магазина.


Наконец, вы должны убедиться, что покупатель подписывает товарный чек (если требуется), и сравнить эту подпись с подписью на обратной стороне карты.В зависимости от типа карты Visa и POS-терминала при подписании квитанции или в окне подписи терминала клиент должен быть у вас на виду. Если возможно, внимательно проверьте две подписи на предмет очевидных несоответствий в орфографии или почерке. Проверяя подпись, сравните имя и номер счета на карте с теми, которые указаны в квитанции о транзакции.


Для транзакций по картам с магнитной полосой убедитесь, что последние четыре цифры номера счета на карте совпадают с цифрами, напечатанными на квитанции, как показано ниже.



Когда подпись будет получена, сравните подпись на обратной стороне карты с подписью на товарном чеке. Первая буква и написание фамилии должны совпадать.



Если подпись выглядит подозрительно или не совпадает, придерживайтесь процедур своего магазина или просто позвоните по коду 10.

На вынос


Платежная система Visa обрабатывает большую часть типичных транзакций по картам продавца.Конкретные инструменты обработки платежей (например, торговые терминалы и платежные шлюзы) могут отличаться от одного продавца к другому и будут зависеть от настроек транзакции, но все они будут включать одни и те же основные объекты (некоторые транзакции могут включать одну или несколько дополнительных участников) и будут обрабатываться в точно такой же последовательности взаимодействий, как описано выше.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.