Содержание

Банковская карта «Мир» 🌏 преимущества и недостатки

Создание Национальной системы платежных карт впервые начала рассматриваться при активном распространении аналогичных решений от стран-конкурентов. Присоединение Крымского полуострова к территории России и последующее введение финансовых санкций со стороны Европейского Союза и США стало основным толчком для начала активной подготовке проекта НСПК. В 2014 году впервые была представлена банковская карта «Мир», преимущества и недостатки которой мы рассмотрим в данном материале. Особое внимание требует изучение особенности распространения такого решения, возможностям оплаты, интеграции со сторонними сервисами и возможностями работы за границей.

Национальная платежная карта «Мир»: что это

«МИР» – полноценный аналог популярных зарубежных платежных сервисов PayPal и MasterCard, выполняющий идентичные функции. Главным преимуществом системы является полная государственная поддержка, что делает выгодным хранение российской валюты и предоставляет выгодные условия для обслуживания. Оплата картой доступна как на территории России, так и заграницей.

Читайте также: Карта «Мир» Сбербанк для бюджетников: плюсы и минусы

Официальные законопроекты гарантируют стабильность и долгосрочную поддержку работы такой системы. Первым из банков свои решения на новой платформе представил Сбербанк. Первые модели дебетовых и кредитных пластиковых карт были выпущены в 2015 году, а официальная программа по замене зарубежных решений на отечественное для сотрудников бюджетных сфер способствовала активному росту клиентской базы.

Оформить такую карту может любое физическое и юридическое лицо. Подробнее рассмотрим категории выпускаемых решений, способы получения, дальнейшей активации и реальные пользовательские отзывы.

На какие категории делятся дебетовые карты «Мир»

«Мир» – основная ниша работы с бюджетниками и другими клиентами крупнейших частных и коммерческих банков страны. Согласно официальному постановлению, все сотрудники бюджетной сферы и пенсионеры должны быть в обязательном порядке переведены на работу с современным решением, исходя из чего было разработано несколько типов дебетовых карт:

Все зарплатные карты сотрудников государственных учреждений переводятся на платежную систему «Мир» с 1 июля 2017 года. Процесс должен быть выполнен в течение года, после чего перевод зарплаты, авансов и премий на сторонние системы станет недоступным. Официальный график выдачи новых пластиковых карт опубликован на сайте обслуживающего банка.

К преимуществам таких карт можно отнести:

  • бесплатный выпуск и льготное дальнейшее обслуживания, согласно программе государственной поддержки;
  • применение в производстве последних технических и программных технологий, повышающих надежность и защищенность таких решений. Карты надежно защищены от удаленного считывания и перехвата сигнала. Возможность бесконтактной оплаты ускоряет процесс оплаты товаров и услуг;
  • поддержка работы с электронными панелями управления, что позволяет удаленно оплачивать товары и услуги партнеров. Из-за новизны такого решения, еще не все частные и государственные компании успели добавить в список возможных для оплаты способов «Мир», данная проблема активно решается;
  • возможность участия во множестве акций, что позволяет приобретать товары и услуги со значительной скидкой.

Пенсионеры вправе отказаться от замены пластиковой карты в пользу выдачи средств наличными. Сделать это можно только в том случае, если банковский клиент не может самостоятельно обналичить средства по состоянию здоровья или в связи с отсутствием центра обслуживания или банкомата в регионе жительства. Получить новое решение можно в ближайшем офисе обслуживания, но также меняют карты и почтальоны при составлении соответствующего письменного заявления.

Пенсионная карта «Мир» – усовершенствованный вид дебетового решения, который бесплатно обслуживается и предлагает обязательный накопительный процент по наименьшему месячному остатку. Стоимость годового обслуживания карты мир включена в льготную программу. Данный параметр может изменяться в зависимости от обслуживающего банка.

Таким образом, вы не только экономите на обслуживании, но и получаете возможность пассивного заработка.

Воспользоваться дебетовой картой сможет и сторонний клиент банка, не относящийся к бюджетной сфере. Выпуск карты будет произведен со скидкой, но дальнейшее обслуживание придется оплатить в полной степени.

Кредитные карточки

Кредитные карты НСПК выдаются аналогично своим зарубежным конкурентом. Банки самостоятельно разрабатывают актуальные и конкурентоспособные тарифные планы, позволяющие привлечь новых клиентов. Единственное крупное отличие в работе таких решений – невозможность выдачи кредита зарубежной валютой. Пополнить карту «Мир» можно в любом подключенном к программе банке или банкомате без комиссионного взноса по номеру карты. Посмотреть, какие банки подключены к национальной платежной системе можно на официальном сайте «Мир» в интернете, где размещена последняя актуальная информация о нововведениях и акциях.

Как и где получить и активировать карту MIR

Первым массовым производителем карт системы «Мир» стал Сбербанк, после чего к нему активно стали подключаться другие банки-эмитенты. В настоящее время, с НСПК работают практически все находящиеся на территории России отечественные и частные банки. Переход на новое решение может быть произведен путем написания официального заявления в офис обслуживания, после чего за вами будет закреплена карта с выбранным тарифом обслуживания. Данный процесс активно контролируется государственными органами, что делает выгодными условия использования таких банковских предложений. Пользоваться картой можно сразу с момента ее активации.

Как будет выглядеть ваше уникальное платежное решение и другие параметры настраиваются самостоятельно. Подробная информация может быть получена по горячему номеру службы поддержки вашего обслуживающего банка.

Отзывы о карте Мир от пользователей в 2021 году

Активное распространение современного решения с уникальными возможностями способствовало написанию разнообразных клиентских отзывов. Платежная система «Мир», плюсы и минусы говорят о перспективности разработки данного направления. Выгодные условия обслуживания, бесплатное производство, многочисленные партнерские акции и выгодные проценты по кредиту могут стать хорошим поводом для оформления такой карты. Негативные комментарии направлены преимущественно к возможностям использования карты в некоторых частных магазинах и заграницей.

НСПК увидела свет сравнительно недавно, список поддерживаемых для оплаты ресурсов активно обновляется. Успешно ведутся переговоры с зарубежными компаниями о возможности комфортной оплаты товаров и услуг в других странах. Данные проблемы должны быть урегулированы в скором времени. Узнав, зачем нужна «Мир», вы можете уже сегодня приступить к активному и комфортному использованию предложения.

Карты «Мир» появились в Apple Pay — Российская газета

Картой системы «Мир» нескольких крупных российских банков теперь можно расплатиться через Apple Pay — то есть айфоном или большинством других устройств компании, не используя при этом саму карту. До этого карты национальной платежной системы можно было интегрировать только в устройства с операционной системой Android — в кошельках Samsung Pay и Mir Pay. Оплата «Миром» через Apple Pay, очевидно, продолжит расширяться, большинство крупных банков могут подключиться к системе до конца года.

По факту держатели «Мира» получают еще один способ бесконтактной оплаты покупок. «Пользователям также будут доступны все преимущества оплаты «Миром»: скидки при оплате проезда в метро, кешбэк за оплату покупок у партнеров платежной системы «Мир» и другие актуальные предложения», — сообщил гендиректор платежной системы «Мир» Владимир Комлев.

Он добавил, что первыми банками, которые предоставили клиентам с картами «Мир» с 20 июля сервис Apple Pay, стали Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Промсвязьбанк, Почта Банк, банк Центр-инвест, Тинькофф Банк и Примсоцбанк. Как следует из сообщений представителей Росбанка и банка «Открытие», позднее их клиенты с картами «Мир» также смогут подключиться к Apple Pay.

Чтобы совершить платеж, нужно настроить оплату «Миром» в Apple Pay. Для этого надо зайти в приложение Wallet на айфоне, нажать на значок плюса и следовать инструкциям, чтобы добавить туда кредитную или дебетовую карту «Мир», рассказывают в НСПК. «Когда вы добавляете карту «Мир» в Apple Pay, сам номер карты не хранится ни на устройстве, ни на серверах Apple. Вместо этого присваивается уникальный номер учетной записи устройства, который шифруется и хранится в чипе «Безопасный элемент» устройства», — поясняет директор по развитию электронного бизнеса Почта Банка Анастасия Масленникова.

Apple Pay будет готов к использованию, как только владелец привязал карту к айфону или другому устройству Apple. Для оплаты покупок нужно поднести айфон (или часы Apple Watch) к терминалу и пройти аутентификацию одним из трех способов: с помощью снимка лица, отпечатка пальца или введения пароля.

В целом новация повысит удобство для пользователя при безналичных расчетах, считает исполнительный директор Национальной платежной ассоциации Мария Михайлова. По мнению председателя правления ассоциации «Финансовые инновации» Романа Прохорова, до конца года все крупные розничные банки смогут обеспечить подключение клиентам с «Миром» к Apple Pay. В результате повысятся доля безналичных расчетов и комиссионные доходы банков, считает он.

Часть выплат от государства можно получить только на «Мир», оборот растет, напоминает управляющий директор рейтингового агентства НКР Станислав Волков. «Смартфоны Apple популярны, поэтому банки, предоставившие возможность использовать «Мир» в Apple Pay, получат повышение транзакционной активности и рост дохода», — соглашается он. Небольшим банкам, мало работающим с государством, подключение «Мира» к Apple Pay может быть не интересно — они не смогут окупить расходы, считает Волков.

Платежная система: что это – как работают платежные системы

Как происходит оплата картой, которой мы пользуемся каждый день?

Трудно представить современный мир без платежных систем – за день мы десятки раз расплачиваемся картой или с помощью телефона, вводим данные кредиток в онлайн-магазинах. Даже на рынке, покупая зелень и фрукты, мы чаще оформляем перевод, чем достаем кошелек с наличными.

Определение платежной системы

Платежная система (ПС) – набор инструментов и процедур для оплаты покупок, перевода денег без наличных с помощью банковских карт и электронных платежей.

Развитие онлайн-торговли привело к росту числа ПС, они совершенствуются, позволяют проводить оплату быстро и без рисков. Распространение безналичных платежей, развитие онлайн-торговли позволяет предположить, что бумажные и металлические деньги скоро останутся только в музеях, да и привычный пластик постепенно будет сдавать позиции, уступая место онлайн-оплатам.

Как проходит оплата через платежную систему

Оплата картой через терминал

За простым действием мгновенной транзакции стоит тщательно продуманный путь, в результате которого платеж либо авторизуется, либо отклоняется.

Участники покупки:

  • магазин;
  • покупатель – держатель банковской карты;
  • эмитент – учреждение, выпустившее карту;
  • эквайер – учреждение, обрабатывающее платежи для продавцов через ПС;
  • процессинговый центр – сервис банка или сторонней организации, проверяющей законность операции.

После того, как покупатель оплатил товар через терминал, организация-эквайер отправляет запрос на списание стоимости товара в организацию-эмитент. Процессинговый центр проверяет законность запроса, одобряет или отклоняет его. Эмитент получает запрос на списание, повторно проверяет его и проводит транзакцию: сумма переходит со счета на счет, покупатель получает чек.

Онлайн-оплата – что происходит за 3 секунды, когда мы подносим карту к терминалу

Онлайн-оплата

Второй по популярности способ совершения покупок – оплата онлайн.

  • Покупатель отправляет выбранные товары в корзину в онлайн-магазине.
  • Вводит данные банковской карты.
  • Информация направляется в платежный шлюз.
  • Проверяется безопасность операции.
  • Передаются данные в компанию-эквайер.
  • Эквайер передает информацию ПС.
  • Они обеспечивают еще один уровень проверки безопасности.
  • Данные отправляются в компанию-эмитент.

После проверки безопасности эмитент авторизует транзакцию. Если платеж успешен, то эквайер получает сумму платежа от банка-эмитента, удерживает средства на торговом счете. Шлюз обеспечивает плавные транзакции, вся процедура занимает несколько секунд.

Бывают регулярные и разовые платежи.

Разовые

Регулярные

Используют покупатели при оплате товаров  на онлайн-площадках, маркетплейсах.

Удобно для оплаты услуг, стоимость которых не меняется. Есть конкретный день оплаты: коммунальные платежи, оплата за детский сад или перевод благотворительному фонду. Пользователь вводит данные один раз, ставит галочку в поле «ежемесячно», и деньги списываются автоматически.

 

ПС используют различные методы аутентификации клиентов для обеспечения надежности операций.

Способы защиты электронных платежей:

  • безопасные/зашифрованные интернет-соединения;
  • сложный пароль;
  • соответствие номера банковской карты, срока действия, имени держателя, CVV/CVC кодов;
  • доступ по зашифрованному протоколу HTTPS/SSL;
  • аутентификация на основе одноразовых паролей.

На стороне ПС происходит идентификация, после чего разрешает перевод средств.

Совет от банка

Взлом карты, перевод денег злоумышленникам происходит из-за невнимательности владельца банковской карты – не сообщайте персональные данные посторонним людям, «сотрудникам банка», особенно если это входящий звонок.

Настоящий консультант не будет спрашивать номер карты, дату выдачи, имя владельца и три цифры на обороте, также не вводите эти данные на сомнительных торговых площадках.

Виды платежных систем

Платежные системы бывают международные и национальные.

Visa и Mastercard – две крупнейшие международные сети обработки транзакций, это главные сетевые ПС. Выполняя функцию сетевых процессоров, компании имеют уникальное преимущество. Сеть Visa насчитывает 28 миллионов продавцов, Mastercard – 30 миллионов. 

При выборе платежной системы исходите из конкретных задач.

Visa – глобальная компания, предоставляющая финансовые услуги,  технологии оплаты для потребителей, транснациональных корпораций и частных предпринимателей, банков, правительств.

Visa предлагает широкий спектр инновационных решений для онлайн-платежей, начиная с предоплаченных, дебетовых, кредитных карт, универсальные возможности обработки платежей, помогает улучшить процесс расчетов с покупателем в интернет-магазине.

MasterCard – это глобальная сеть, которая регулирует и обрабатывает кредитные/дебетовые/предоплаченные карты. Сотрудничество с MasterCard позволяет обрабатывать электронные платежи.

Продукты MasterCard имеют уникальный 16-значный номер, он размещен на верхней части банковской карты вместе с микрочипом. Это усиливает безопасность держателя счета, сводит к минимуму риск мошенничеств.

Среди преимуществ Mastercard – более выгодный курс обмена при совершении покупок в иностранной валюте.

Бонусные программы каждой системы предлагают (в разных комбинациях):

  • мили за путешествия;
  • баллы на скидки за проживание в отелях, авиабилеты, рестораны, такси;
  • бонусы за покупки в конкретных магазинах;
  • скидки в кафе, ресторанах;
  • кэшбэк.
Платежная система «Мир» пользуется популярностью на территории России

Банк России создал собственную ПС «Мир». Первоначально – из-за введения санкций для российских банковских компаний в 2019 году, но благодаря социальными программам эти карты прочно вошли в обиход.

Российская ПС «Мир» – серия крупных проектов цифровой инфраструктуры Банка России: национальные системы быстрых платежей, электронные кошельки, платформы партнеров и многое другое.

Совет от банка

Из-за внеэкономических факторов (политический конфликт вокруг Крыма) ПС «Мир» работает только в России и еще 11 странах. Если вы едете за границу, то лучше выберите Visa или Mastercard.

Выбирая банковскую карту для путешествий, остановитесь на популярной и принятой во всем мире платежной системе

Еще одна популярная ПС для электронной торговли – PayPal (входит в eBay). Позволяет осуществлять платежи с помощью кредиток, остатков PayPal или кредита покупателя (платежи с отсрочкой). Пользователь регистрируется на ресурсе, получает учетную запись PayPal, может отправлять и получать деньги от других пользователей.

Можно оплатить что угодно в PayPal (если у получателя есть адрес электронной почты), исключение составляют товары, связанные с азартными играми, контентом или услугами для взрослых, рецептурными лекарствами у несертифицированных продавцов. Комиссию за платеж оплачивает получатель.

Банки разрабатывают удобные способы оплаты онлайн-покупок для мобильных телефонов, эти приложения работают на базе iOs, Android. Совкомбанк предлагает пользователям андроидов электронные карты на базе платежных систем Visa, MasterCard, «Мир».

Как выбрать платежную систему

Саша хочет открыть счет в банке, поэтому выбирает платежную систему. Ей нужна мультивалютная кредитка, так как она работает с зарубежными заказчиками, а в России – банковский продукт, который позволил бы, например, оплачивать автомобильные штрафы без комиссий, получать кэшбэк при оплате госуслуг.

Изучая различия между Visa, MasterCard и «Миром» не нужно выбирать что-то одно, используйте две разные карты, потому что есть ситуации, когда одна из ПС предлагает более выгодные условия.

С развитием информационных технологий, изменением социальной ситуации и ростом электронной торговли значение ПС, их безопасности, скорости работы и охвата будет только расти.

Договор о «Мире»: российская платежная система освоит онлайн-кошельки

Qiwi начнет выпускать дебетовые карты «Мир», которые будут привязаны к онлайн-кошельку, рассказали «Известиям» в пресс-службе организации. Там пояснили, что интерес к платежной системе со стороны пользователей растет, в том числе благодаря системам лояльности «Мира».

В Национальной системе платежных карт (НСПК), которая выступает оператором «Мира», подтвердили, что планируют развивать сотрудничество в направлении электронных кошельков. Другие онлайн-кошельки уже предлагают «пластик», привязанный к счету, но работают с международными платежными системами. Однако рассматривают для дальнейшего сотрудничества и российский «Мир», рассказали в пресс-службах сервисов. Такие дебетовые карты, связанные с онлайн-кошельками, пока не составляют конкуренцию банковским, но это важный шаг для повышения их значимости в будущем, считают эксперты. По их мнению, главным бенефициаром подобных сделок станет сама платежная система «Мир».

«Мир» в кошельке

Qiwi Банк уже начал начал выпускать карты «Мир» для В2В-проектов. Следующим шагом будет эмиссия привязанного к Qiwi Кошельку «пластика» с платежной системой «Мир» для всех физлиц. Об этом «Известиям» рассказал представитель платежного сервиса, однако сроки выпуска карт для населения не уточнил. Принимая такое решение, в компании ориентировались на потребности пользователей, отметил директор по продукту и IT группы Qiwi Андрей Протопопов. На данный момент выпущено уже более 60 млн карт «Мир», это подтверждает их востребованность как среди частных клиентов, так и среди бизнес-пользователей, отметили в пресс-службе платежного сервиса.

В НСПК «Известиям» сообщили, что электронные кошельки — одно из направлений развития системы. Там добавили, что постоянно наращивают сотрудничество с различными компаниями для предоставления интересных и востребованных платежных продуктов и сервисов. В Центральном банке на момент публикации не ответили на вопрос «Известий» о перспективных направлениях развития платежной системы «Мир».

Qiwi станет первым онлайн-кошельком, выпустившим дебетовые карты «Мир». Другие сервисы электронных денег предлагают клиентам пластиковые карты, привязанные к иностранным платежным системам. Например, «Яндекс.Деньги» выпускает карты MasterСard, рассказали «Известиям» в организации. Там также сообщили, что прорабатывают возможность эмиссии пластиковых карт «Мир».

В WebMoney, который выпускает «пластик» нескольких иностранных платежных систем, наоборот, скептически отнеслись к эмиссии карт «Мир». Ценность онлайн-кошелька заключается в наличии и развитии экосистемы сервисов и услуг для пользователей, а не в продаже физическому лицу еще одной банковской карты, заявили в пресс-службе сервиса. Там добавили, что онлайн-кошелек предлагает собственное решение для расчетов «в офлайне» по QR-коду.

В электронном платежном сервисе RBK.Money рассказали «Известиям», что выпускать пластиковые карты для основных своих партнеров — бизнес-клиентов — не планируют. По словам генерального директора сервиса Дениса Бурлакова, выпуск карт, использующих российскую платежную систему, будет выгоден и Qiwi, и НСПК с точки зрения репутации. НСПК наращивает объемы своих карт, поэтому заинтересован в дополнительных банках-эмитентах и качественно новых клиентах, которых может дать современный онлайн-сервис, пояснил Денис Бурлаков. Для самого онлайн-кошелька это расширение продуктовой линейки, но к значимому росту пользователей это не приведет, добавил он.

Банки не плачут

Выпуск «пластика» — это массовое явление для онлайн-кошельков, рассказал портфельный менеджер «Открытие брокер» Тимур Нигматуллин. Однако такие карты не составляют конкуренцию банкам, уверен он.

— Пластиковые карты, с помощью которых можно вывести деньги из сервиса, лишь расширяют функционал онлайн-кошелька. Но вряд ли обычному пользователю финансовых услуг придет в голову оформить свою основную карту в электронном кошельке, а не в классической финансовой организации, — усомнился эксперт.

Он предположил, что основной причиной выпуска банковской карты Qiwi на ПС «Мир» — это диверсификация предложения услуг. На российскую платежную систему есть спрос: возможно, кто-то хочет пользоваться национальными разработками в случае ужесточения санкций, отметил Тимур Нигматуллин. Спрос на банковские карты «Мир» подтверждается тем, что они выпускаются десятками миллионов, добавил эксперт.

Онлайн-кошельки — серьезные конкуренты банкам на трансакционном рынке, считает инвестиционный стратег «БКС Премьер» Александр Бахтин. Он отметил, что кредитные организации с годами активнее развивают IT-услуги, но каждое нововведение медленно осваивается крупными корпорациями. Электронные кошельки также экспериментируют с новыми сервисами, но они более мобильны и технологичны. Однако, по словам эксперта, о полноценной конкуренции говорить пока рано.

Выпуск пластиковой карты Qiwi с платежной системой «Мир» — это хороший имиджевый шаг для самой платежной системы, считает Александр Бахтин. Для «Мира» это поиск новых клиентов, расширение рынков сбыта и повышение узнаваемости в новых кругах, отметил он. Для самого Qiwi такая карта едва ли станет конкурентным преимуществом перед другими платежными системами, скорее, сам сервис получает внутренние преференции от НСПК, уверен эксперт.

«Сборная выгодных предложений» от платежной системы «Мир»

Платежная система «Мир» как партнер сборной России по футболу начинает подготовку к осеннему спортивному сезону и представляет новые выгодные предложения для держателей карт «Мир»: 

  • Кэшбэк 10% за любую покупку в adidas;
  • Кэшбэк 10% за все заказы в мобильном приложении БУРГЕР КИНГ;
  • Скидка 15% на поездки по тарифу «Комфорт» в сервисе заказа такси Ситимобил. 

Кроме того, совместно с adidas будут разыграны футболки из комплекта формы сборной России, а с Додо Пиццей — промокоды на заказ еды и билеты на матчи национальной команды.

«Каждый год к периоду больших спортивных соревнований мы готовим для болельщиков выгодные предложения по картам «Мир». В прошлом году можно было выиграть поездку на матч сборной или на тренировку в Новогорске, приобрести билеты на матч и авиабилеты в город его проведения по сниженной цене — и многое другое. В этом году программа для болельщиков национальной команды станет еще масштабнее — мы назвали ее «Сборная выгодных предложений». Она распространится на еще больше сфер жизни, и чем ближе к матчам сборной — тем больше преимуществ по картам «Мир» мы будем предлагать», — отметила Наталья Пейсахович, директор департамента маркетинга и коммуникаций платежной системы «Мир».

Преимущества действуют для карт «Мир» любого банка с 23 июля по 31 августа. Посмотреть подробности текущих предложений и следить за новостями можно по ссылке.

Платёжная система «Мир» — российская национальная платёжная система. Карты «Мир» принимаются в 8 странах. Держатели карт «Мир» могут получать различные преимущества, в том числе кэшбэк до 20% у ряда партнеров, скидки на проезд в транспорте некоторых российских городов и др. Участниками платежной системы «Мир» являются 277 банков, они осуществляют прием и обслуживание карт «Мир» в сети своих устройств. 155 банков занимаются выпуском карт «Мир», выпущено более 81,4 млн карт.

Официальный сайт ПС «Мир» www.mironline.ru

Сайт выгодных предложений платежной системы «Мир» www.privetmir.ru

Официальный сайт АО «НСПК» www.nspk.ru

7 преимуществ современной платежной системы в вашем углу

Что такое современная платежная система?

Современная платежная система напрямую интегрируется в вашу торговую точку и обеспечивает надежный платежный процесс как для продавца, так и для покупателя. Он подключает продавцов к общей платежной экосистеме, от торговых услуг до решений для удаленных терминалов и закупок оборудования.

Преимущества современной платежной системы

Читайте дальше, чтобы узнать больше о преимуществах современной платежной системы.

  1. Полная гибкость оплаты
  2. Революционная цена
  3. Получайте быстрее
  4. Безопасные платежи и интеграция POS
  5. Удаленное управление терминалом
  6. Снижение эксплуатационных расходов
  7. Доступ к платёжным сервисам премиум-класса

1. Полная гибкость оплаты

В сегодняшней быстро меняющейся розничной среде потребность соответствовать ожиданиям клиентов и превосходить их является ключом к сохранению актуальности среди вашей клиентской базы.Возможность принять все формы и способы оплаты может быть разницей между продажей и уходом. К счастью, современная платежная система гарантирует, что ваш бизнес сможет принимать все основные кредитные карты, дебетовые PIN-коды, чипы EMV и бесконтактные транзакции, такие как кредитные / дебетовые операции, Apple Pay и Samsung Pay. Универсальный прием платежей сделает ваших клиентов счастливыми, они вернутся к вам и продемонстрируют стремление вашего бизнеса оставаться в курсе последних тенденций в области платежей.

2. Революционная цена

Хотя современные платежные системы не могут снижать ставки обмена, устанавливаемые сетями кредитных карт, они могут снизить свои собственные надбавки за обработку платежей.В отличие от большинства, современные платежные системы не конкурируют по скорости обработки. Вместо этого они сосредоточены на обеспечении лучших цен, чтобы гарантировать своим клиентам самые низкие на рынке ставки за транзакцию.

Платежное соединение iQmetrix отличается тем, что предоставляет клиентам гибридную модель ценообразования с фиксированной ставкой и Interchange Plus. Клиенты получают доступ к основным торговым услугам по низкой сквозной цене транзакции, а затем пополняют свою платежную систему дополнительными улучшениями по единой фиксированной ставке.

3. Получайте оплату быстрее

Вы много работаете за свои деньги, так почему бы не получить деньги еще быстрее? Современные платежные системы работают с электронными транзакциями, которые намного быстрее согласовывать, группировать и собирать в системах, основанных на наличных деньгах. Обновленные системные технологии и более быстрое подключение к Интернету делают электронные транзакции еще более быстрыми. Кроме того, современные платежные системы позволяют продавцам добавлять возможность финансирования на следующий день. Продавцы могут увеличить свой денежный поток, получив оплату в течение 24 часов после пакетной обработки.

4. Безопасная оплата и интеграция POS

Хотя интегрированные платежи (интеграция между вашим платежным устройством и магазином сотовых телефонов POS ) становятся все более распространенными, многие продавцы по-прежнему используют неинтегрированные платежные системы. Помимо большей безопасности, чем технология автономных платежей, интеграция экономит ваше время и деньги, отправляя транзакцию непосредственно в платежный терминал, вместо того, чтобы вводить сумму вручную. Интеграция также автоматически обновляет счет-фактуру при выставлении платежа, что позволяет более точно вести учет и экономить время при согласовании в конце ночи.

5. Удаленное управление терминалом Платежные системы

Advanced предлагают впечатляющее программное обеспечение для управления терминалами, которое помогает продавцам управлять всеми аспектами своих платежных устройств, не выходя из собственного офиса. Имея в режиме реального времени список инвентаря терминалов, доступный в Интернете, продавцы могут гарантировать соответствие стандарту PCI DSS 9.9.1 и отслеживать транзакции с устройствами во всех точках розничной торговли. Решения для удаленных терминалов позволяют продавцам обнаруживать и сообщать о проблемах с платежными устройствами на раннем этапе для максимального времени безотказной работы своего парка, в то время как функции автоматизации безопасности блокируют проникновение неизвестных терминалов в вашу сеть в качестве дополнительной меры предотвращения мошенничества.

6. Снижение эксплуатационных расходов

Современные платежные системы всегда ищут способы снизить ваши операционные расходы. Еще одним преимуществом интегрированных платежей и расширенного управления терминалами является способность системы беспрепятственно взаимодействовать с несколькими платежными устройствами и рабочими станциями одновременно. Управление общим платежным устройством позволяет кассиру переместить транзакцию с любой рабочей станции на общее платежное устройство. Совместно используя устройства на нескольких рабочих станциях, продавцы могут эффективно сэкономить сотни долларов на покупке новых терминалов.

7. A Доступ к Premium Payment Services

В традиционных платежных системах премиальные услуги дороги или даже недоступны для большинства продавцов. Современные системы упрощают переход на EMV, доступ к расширенным функциям безопасности и обновление платежных устройств.

i Qmetrix Payment Connect предлагает гибкие усовершенствования для создания действительно надежного платежного пакета. Некоторые из множества улучшений включают:

  • Удаленные обновления прошивки EMV : Специалист по платежам автоматически отправит последнюю версию прошивки на каждое устройство удаленно.
  • Advanced PCI: упрощает соблюдение требований PCI благодаря персонализированному руководству PCI.
  • Remote Key Injection: упрощает переход на новый процессор за счет удаленной смены ключей ваших платежных устройств.

При наличии современной платежной системы платежи могут превратиться из центра затрат в ключевое конкурентное преимущество для вашего бизнеса. Значительная экономия времени и средств, а также расширенные функциональные возможности, такие как усиленные меры безопасности, финансирование на следующий день и платные услуги премиум-класса, — все это помогает обеспечить превосходный платежный опыт для вас и ваших клиентов.

Хотите узнать больше о преимуществах современной платежной системы iQmetrix, Payment Connect?

Преимущества более быстрых платежей — Целевая группа по более быстрым платежам

Хотя внедрение новых технологий всегда связано с расходами и рисками, более быстрые платежные решения с широким охватом и строгими стандартами безопасности могут принести множество преимуществ для общества в целом. В 2014 году Федеральная резервная система заказала исследование, чтобы определить, какие типы внутренних платежей имеют неудовлетворенные потребности в скорости. [1] Исследование показало, что не менее

29 миллиардов транзакций, или 12 процентов всех платежей в США ежегодно, могут выиграть от более быстрой авторизации, клиринга, расчетов и / или доступности средств.

Конкретные варианты использования, которые могут получить наибольшую выгоду от более быстрых платежей, включают:

  • Индивидуальные платежи, например, оплата другу или няне;
  • Определенные виды платежей между физическими лицами, например, оплата счетов за экстренные случаи или арендная плата;
  • Определенные виды платежей между предприятиями, например, выплаты заработной платы временным работникам или выплаты по медицинскому страхованию; и
  • Определенные типы платежей между предприятиями, например своевременные платежи поставщикам.

Быстрая, безопасная и повсеместная платежная система может принести пользу обществу в долгосрочной перспективе за счет повышения эффективности платежной системы, обеспечения безопасной основы для платежей и содействия глобальной конкурентоспособности и функциональной совместимости.

Скорость и доступность

Поскольку потребители и предприятия могут отправлять и получать платежи быстрее, это может упростить управление денежными потоками и более предсказуемое составление бюджета, расходов и инвестиций.Быстрая проверка правильности средств может снизить вероятность непреднамеренного овердрафта для конечных пользователей и помочь им избежать дорогостоящего краткосрочного финансирования. Если более быстрые платежные решения предназначены для обработки платежей в режиме 24 × 7, конечные пользователи могут извлечь выгоду из дополнительной гибкости для быстрого завершения транзакций и мониторинга учетных записей в любое время. Кроме того, если решения для более быстрых платежей смогут заменить чеки, малые предприятия и потребители, не получающие банковские услуги, смогут быстрее получать средства.Со временем бизнес-модели и процессы могут кардинально измениться из-за более быстрого поступления средств.

Эффективность платежной системы

Общество в целом могло бы выиграть от повышения эффективности платежной системы, если бы быстрые и повсеместные решения для электронных платежей снизили бы стоимость эксплуатации и обслуживания инфраструктуры, необходимой для бумажных платежей. Общество в целом могло бы выиграть от повышения эффективности платежной системы, если бы быстрые и повсеместные решения для электронных платежей снизили бы стоимость эксплуатации и обслуживания инфраструктуры, необходимой для бумажных платежей.Исследования, проведенные в Великобритании, Сингапуре и Мексике, показывают, что более быстрое внедрение платежей не привело к заметному сокращению транзакций по дебетовым картам, но, вероятно, привело к сокращению использования менее эффективных способов оплаты, таких как чеки и наличные.

В нескольких странах наблюдается рост объемов электронных платежей и сокращение посещений банковских отделений после внедрения более быстрых платежных систем. Если Соединенные Штаты пойдут по аналогичной траектории, более быстрые платежи могут способствовать экономии средств для общества в долгосрочной перспективе.

Управление рисками, охрана и безопасность

Более быстрые платежи могут помочь снизить многие риски в существующей системе за счет сокращения задержки между инициированием платежа, клирингом и расчетом. Своевременное подтверждение наличия хороших средств и уверенность в окончательности платежа может принести пользу как финансовым учреждениям, так и их клиентам.

Хотя решения для более быстрых платежей привнесут новые риски, такие как операционные риски, связанные с более строгими требованиями к обработке, есть также широкие преимущества, которые можно получить, если новые решения будут соответствовать высоким стандартам управления рисками, безопасности и защиты.При создании новой платежной системы и / или интеграции более быстрых платежей с существующими системами существуют возможности для включения строгих стандартов управления рисками, безопасности и защиты, даже если эти стандарты могут не быть напрямую связаны со скоростью платежей.

Если решения для более быстрых платежей включают в себя передовые функции и технологии безопасности, это может в долгосрочной перспективе привести к большему доверию общественности к платежной системе.

Глобальная конкурентоспособность и совместимость

Потенциальным преимуществом более быстрых платежей может быть более высокая глобальная конкурентоспособность и долгосрочная возможность для более быстрых и простых глобальных транзакций.Для предприятий, работающих в нескольких странах, банков, осуществляющих платежи через границу, или потребителей, отправляющих деньги за границу, решения для более быстрых платежей с глобально совместимыми стандартами могут в конечном итоге помочь облегчить более быстрые, прозрачные и доступные международные платежи.

Преимущества более быстрых платежей для поставщиков и конечных пользователей

Как и в случае любого крупного технологического сдвига, провайдеры платежей столкнутся как с издержками, так и с выгодами при обновлении своих систем до новой инфраструктуры более быстрых платежей.Инвестиции провайдеров и внедрение конечными пользователями будут зависеть от конкретных преимуществ, которые они могут получить от более быстрых платежей. Каждая заинтересованная сторона, участвующая в совершении и получении платежей, столкнется с уникальными издержками и выгодами при переходе на более быструю платежную систему.

  • Потребители могут извлечь выгоду из определенных видов использования, которые не удовлетворяются текущими вариантами оплаты, например, своевременная оплата счетов или повсеместные способы оплаты между людьми, которые не требуют от плательщика и получателя перед отправкой платежа создайте учетную запись у определенного провайдера.Более быстрые платежи могут способствовать большей финансовой доступности, если новые решения смогут охватить клиентов небанковских провайдеров, которые сегодня плохо обслуживаются основными способами оплаты. Потребители, не охваченные и не охваченными банковскими услугами, могут получить особую выгоду от более быстрых и безопасных платежных продуктов с такими функциями, как более быстрый доступ к средствам и своевременное уведомление о платеже, чтобы упростить управление денежными потоками.
  • Конечные бизнес-пользователи выразили сильное желание получать платежи быстрее.Более быстрое получение средств может помочь как крупному, так и малому бизнесу управлять денежными потоками в режиме реального времени и избегать дорогостоящего краткосрочного финансирования. Компании также выиграют от большей уверенности, поскольку платежи проходят и рассчитываются быстрее с окончательностью. Кроме того, более быстрые платежи могут привести к появлению инновационных методов или услуг, которые могут позволить дифференцировать конкурентов. Небольшие предприятия, которые в настоящее время не используют электронные платежи, также потенциально могут выиграть, перейдя непосредственно от бумажных чеков к платежам в реальном времени.
  • Государственные учреждения также могут нести расходы на модернизацию своих внутренних систем и процессов для приема и отправки платежей в реальном времени, но большие объемы государственных платежей могут обрабатываться быстрее с помощью прозрачных и своевременных уведомлений. В частности, немедленная обработка платежей в чрезвычайных ситуациях и в случае стихийных бедствий значительно улучшится.
  • Финансовые учреждения любого размера могут столкнуться со значительными затратами при обновлении своих систем для более быстрой и безопасной обработки, публикации, клиринга и расчетов по транзакциям, особенно если системные правила требуют круглосуточной доступности.Хотя при раннем внедрении новых платежных решений могут возникнуть риски, существуют потенциальные возможности для предоставления передовых платежных услуг. Долгосрочные выгоды включают поддержание прочных отношений с клиентами и сохранение высокой актуальности за счет способности предлагать инновационные продукты в условиях растущей конкуренции.
  • Небанковские поставщики включают широкий спектр фирм, участвующих в некоторых аспектах обработки платежей — от крупных поставщиков финансовых услуг до небольших технологических компаний.Небанковские поставщики имеют возможность быстро разрабатывать новые и инновационные финансовые продукты, а более быстрые платежи могут предоставить множество возможностей для улучшения существующих продуктов и предложения новых услуг. Провайдеры могут столкнуться со значительными расходами при разработке или обновлении платежных решений и отвлечении ограниченных ресурсов от других инициатив; однако есть потенциальные выгоды от перехода к более быстрой платежной среде, такие как возможность разрабатывать продукты и решения, предназначенные для сегментов рынка, которые в настоящее время недостаточно обслуживаются.

17 Преимущества электронных платежей (в магазине)

Когда мы говорим об электронных (или «в магазине») платежах здесь, в CCV, мы имеем в виду платежи в обычных магазинах, ресторанах, кафе или других физических лицах. Обычно это делается с использованием кредитных и дебетовых карт, цифровых (мобильных) кошельков, носимых устройств или QR-кодов.

В связи с пересечением ряда культурных, социальных и технологических тенденций мы наблюдаем стремительный рост спроса на электронные платежи и безналичную торговлю.

Хотя чип и PIN-код остаются популярным методом, широкая доступность смартфонов и растущее распространение бесконтактных карт — а также пандемия COVID-19 — заставили потребителей пересмотреть свои предпочтения при совершении платежей.

Итак, каковы преимущества приема электронных платежей? Давайте посмотрим, какую пользу это принесет вам и вашим клиентам.

Каковы преимущества электронных платежей для продавца?

1.Экономит время

Оплата картой, бесконтактным платежом, мобильным кошельком или носимым устройством почти всегда происходит быстрее, чем наличными.

Ценное время экономится, поскольку клиенты просто проводят пальцем по экрану или нажимают, чтобы заплатить. Больше не нужно рыться в кошельках или кошельках в поисках монет — и вам не нужно кропотливо подсчитывать правильную сдачу, когда кто-то платит за недорогой предмет банкнотой в 50 евро.

2. Эффективнее

Благодаря более быстрой обработке платежей, вы сможете сократить очереди.А с более короткими очередями вам понадобится меньше персонала для управления вашим магазином в часы пик. Вы можете даже подумать о переводе сотрудников на разные должности, ориентированные на клиентов, чтобы улучшить обслуживание и поддерживать свой магазин в отличной форме.

3. Из уравнения выводятся деньги

Вскоре вы обнаружите, что ваша потребность в обращении с наличными деньгами (а также связанные с этим расходы и проблемы безопасности) значительно уменьшаются, когда вы начинаете принимать электронные платежи. При меньшем объеме обработки и обработки наличных транзакции могут быть завершены быстро, и это может положительно повлиять на оборот.

4. Более безопасный

При меньшем количестве наличных денег в вашем бизнесе и вокруг него снижается риск ограбления, дорогостоящих человеческих ошибок и / или мошенничества. Вам также не нужно беспокоиться о том, чтобы перевезти большие суммы денег на депозит в банке.

5. Увеличивает доход

Многочисленные исследования показали, что потребители, как правило, тратят больше при использовании электронных методов оплаты, чем при оплате наличными.

6. Легче управлять

Принимая меньшее количество наличных платежей или полностью отказавшись от наличных, вам будет легче управлять администрированием, бухгалтерским учетом и аудитом.Меньше (или нет) наличных денег для отслеживания или хранения; вместо этого каждая транзакция записывается в цифровом виде на выбранной вами платформе.

7. Есть уверенность в оплате

Когда вы обрабатываете электронную транзакцию и она одобряется вашим терминалом, вы с уверенностью знаете, что платеж появится на вашем бизнес-счете очень скоро. В отличие от наличных денег, здесь не требуется отнимающих много времени дополнительных действий, которые требуют, чтобы вы перевезли их и положили в банк.

И как прием бесконтактных платежей может принести пользу продавцу?

Хотя вышеперечисленное применимо к электронным платежам в целом, есть некоторые очень специфические преимущества, которые вы заметите, когда начнете принимать бесконтактные электронные платежи :

8.Это экономит еще больше времени

Помимо модели Amazon Go, когда клиенты выходят из магазина и получают счет автоматически (нереалистичная перспектива для малых и средних предприятий в краткосрочной перспективе), бесконтактные платежи в настоящее время являются самым быстрым доступным методом. Это помогает вам быстро получать платежи, сокращать очереди и удовлетворять клиентов.

9. Это меньший риск

Когда ваш клиент платит бесконтактным способом, карта или смарт-устройство не покидают его руки. Это сводит к минимуму риск мошенничества или ошибки пользователя со стороны ваших сотрудников.И технология, используемая для бесконтактных платежей, также более безопасна, чем другие формы оплаты.

10. Это помогает снизить выбросы углекислого газа.

Благодаря современным платежным приложениям потребность в бумажных квитанциях может быть минимизирована или полностью устранена. Вместо того, чтобы выписывать традиционную квитанцию, вы можете отправить своим клиентам цифровой эквивалент, сэкономив деньги на бумаге, чернилах и принтерах — и при этом повысив свои экологические учетные данные.

11. Никаких дополнительных затрат не требуется.

Вам не нужно беспокоиться о каких-либо дополнительных сборах, когда вы начинаете принимать бесконтактные платежи, если вы уже принимаете чип и PIN-код.Вы просто платите так же, как и при обычных операциях по карте. Существует множество пакетов для предприятий любого размера, любого бюджета и объема транзакций.

12. Это может дать конкурентное преимущество

Правительства

стран Европы поощряют своих граждан использовать бесконтактные средства связи перед лицом COVID-19. С этой целью потребители скоро будут ожидать, что бесконтактная оплата станет нормой. Если ваш бизнес предлагает это, а ваши конкуренты нет, это может быть еще одним важным отличием.

Какие преимущества электронных платежей для вашего клиента?

Не только вы выиграете от внедрения электронных платежей. Ваши клиенты тоже будут:

13. Устраняет потенциальные препятствия для покупки

Как мы выяснили, электронные транзакции выполняются быстрее, безопаснее и проще, а это означает, что в процессе продаж меньше трений.

Ваших клиентов не отпугнет длинная очередь или сумма денег, которую они имеют при себе.Вместо этого выбранный ими способ электронных платежей помогает им получить именно то, что они хотят, быстро и без ограничений.

14. Повышает уверенность и безопасность

Потребителям не нужно носить с собой большие суммы наличных денег. Это заставляет их чувствовать себя более безопасными и уверенными в покупателях, зная, что последствия кражи или потери можно компенсировать быстрой блокировкой их карт или мобильного кошелька.

Между тем, к преимуществам бесконтактной оплаты, в частности, для покупателя можно отнести:

15.Быстрее и удобнее

Исследование Barclaycard показало, что бесконтактные платежи Tap & Go в среднем на 7 секунд быстрее, чем Chip & PIN, и на 15 секунд быстрее, чем наличные, — и это большой плюс для ваших клиентов.

16. Гигиеничнее

Как мы упоминали ранее, пандемия COVID-19 привлекла внимание к бесконтактным платежам как средству минимизации контактов и распространения вируса. Благодаря бесконтактным платежам потребителям не нужно прикасаться к планшетам с PIN-кодами или обмениваться наличными, что делает их более гигиеничным и безопасным для здоровья способом оплаты.

17. Он предлагает лучший опыт

Обеспечивая быстрый и плавный процесс оформления заказа, вы можете уделять больше времени улучшению обслуживания клиентов. И если вы сделаете их счастливыми и увлеченными, они с большей вероятностью вернутся.

Загрузить полное руководство по оплате, CCV

Электронные платежи (и преимущества, которые они приносят) — это только один аспект успешной платежной инфраструктуры. Если вы хотите узнать больше, мы составили исчерпывающее руководство по оплате, охватывающее лучшие онлайн- и офлайн-методы, региональную статистику и все, что вам нужно знать при выборе платежного решения для вашего бизнеса.

Разработка инклюзивных цифровых платежных систем

21 сентября 2021 г.

Фон

Пандемия Covid-19 нарушила все аспекты функционирования общества, вынудив правительства, предприятия, преподавателей и обычных граждан адаптироваться к «новому нормальному» способу ведения повседневной деятельности. В частности, текущий кризис в области здравоохранения ускорил цифровую трансформацию, уже происходящую в разных регионах в таких областях, как электронное правительство, денежные переводы и электронная коммерция.Заказы на домосед и меры социального дистанцирования вынудили обычных розничных торговцев закрыть или сократить свою деятельность, что ускорило продажи в электронной коммерции. В Соединенных Штатах онлайн-магазины, которые полагались на цифровые платежи, заработали миллиарды: Amazon и Walmart, две крупнейшие компании страны, вместе заработали дополнительно 10,7 миллиарда долларов в 2020 году — на 56 процентов больше прибыли по сравнению с 2019 годом.

В развивающемся мире предприятия, школы и семьи были вынуждены искать цифровые технологии, поскольку их правительства вводили драконовские ограничения, парализовавшие личную деятельность.Многие использовали Интернет как инструмент для поддержания своей социальной, экономической и политической жизни во время пандемии. Исследование Международной финансовой корпорации показало, что в период с января по март 2020 года в странах с уровнем дохода ниже среднего наблюдался избыточный рост использования Интернета на 1,3 процента, в то время как в странах с уровнем дохода выше среднего он оставался стабильным. Это же исследование также показало, что несколько стран со средним уровнем дохода, в первую очередь Китай, расширили масштабы телеконсультаций и технологий виртуального ухода за медицинскими услугами.Цифровая трансформация также затронула сектор образования в развивающихся странах. Были развернуты инициативы по дистанционному обучению даже для детей детсадовского возраста, а другие образовательные онлайн-платформы обслужили гораздо больше учеников, чем раньше. Например, Byju (индийское обучающее приложение для K-12) в 2020 году увеличило количество пользователей на 60%, сделав регистрацию для пользователей бесплатной.

Пандемия Covid-19 также подтолкнула правительства к использованию цифровых платежных платформ в своих усилиях по реагированию (насколько это возможно), как для распределения средств среди уязвимых групп, так и для оплаты труда основных работников.Правительства также ослабили регуляторный контроль над цифровыми платежами — как в случае с правительством Руанды, которое отменило плату за цифровую передачу и утроило максимальный лимит для онлайн-транзакций. В целом пандемия еще больше подчеркнула необходимость использования цифровых решений.

Задолго до кризиса Covid-19 технологические инновации, такие как распространение Интернета, появление сотовых телефонов и смартфонов, а также разработка программных приложений, стимулировали оцифровку индустрии финансовых услуг.Люди получали заработную плату непосредственно на свои банковские счета, отправляли денежные переводы посредством телеграфных переводов и откладывали деньги на сберегательный счет в Интернете. Глубокий сдвиг в покупательском поведении и предпочтениях потребителей произошел как в развитых, так и в развивающихся странах, когда потребители и розничные торговцы переключились на безналичные транзакции по мере того, как использование цифровых платежей распространилось в розничном секторе и других отраслях. Правительства также применили оцифровку для выполнения своих функций — например, для сбора налогов, оплаты государственных служащих и распределения социальных чеков.

Использование цифровых средств для проведения финансовых, розничных, деловых и государственных транзакций имеет много преимуществ по сравнению с транзакциями с наличными деньгами. В частности, в сфере финансовых услуг цифровые платежи удобны, предлагая пользователям скорость и эффективность транзакций с дополнительной прозрачностью и безопасностью (см. Вставку 1). В результате оцифровка позволила 700 миллионам человек в развивающихся странах получить доступ к официальным финансовым услугам в период с 2011 по 2014 год, при этом 62 процента взрослых имели счета в банке или по мобильному телефону.В долгосрочной перспективе исследования также показали, что цифровые финансовые услуги могут помочь повысить потенциал заработка людей, расширить участие женщин в экономической жизни и привести к созданию более инклюзивных обществ. С 2014 года цифровые финансовые услуги привлекли более 240 миллионов женщин во всем мире к официальному сектору финансовых услуг, хотя прогресс все еще не достиг еще одного миллиарда женщин, которые по-прежнему не имеют доступа к официальной банковской системе. В Кении, например, распространение мобильных денег с 2008 по 2014 год вывело один миллион человек (2 процента населения) из крайней нищеты.

Вставка 1: Глобальный ландшафт цифровых платежей

Хотя определения различаются, согласно Better than Cash Alliance, цифровой или электронный платеж — это «перевод стоимости с одного платежного счета на другой с использованием цифрового устройства, такого как мобильный телефон, POS (точка продаж) или компьютер, цифровой канальные коммуникации, такие как мобильная беспроводная передача данных или SWIFT (Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций). Это определение включает платежи, совершаемые с помощью банковских переводов, мобильных денег и платежных карт, включая кредитные, дебетовые и предоплаченные карты.”

В зависимости от местной нормативно-правовой базы и динамики рынка внутренние цифровые платежи предлагаются рядом поставщиков, включая банки и другие учреждения. Аналогичным образом, платежи могут происходить через сети с обратной связью или сети с открытой петлей, которые позволяют осуществлять платежи напрямую между счетами, открытыми в разных финансовых учреждениях. Что касается трансграничных цифровых платежей, то до недавнего времени они полагались как на корреспондентских банковских посредников, так и на защищенные системы обмена сообщениями, подобные тем, которые предлагает Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций (SWIFT).

Цифровые платежные системы на уровне продавца можно в широком смысле разделить на платежи в точках продаж (включая использование кредитных и дебетовых карт, устройств с поддержкой радиочастотной идентификации (RFID) и биометрические технологии) или бесконтактные платежи (например, в качестве мобильных приложений, онлайн-браузеров, электронных кошельков и машиночитаемых технологий) для отправки или получения определенного значения. Бесконтактные платежи выросли в последние несколько десятилетий. В 1990 году насчитывалось менее 3 миллионов пользователей Интернета и 11 миллионов пользователей мобильных телефонов, большинство из которых проживали в странах с высоким уровнем доходов.К концу 2019 года (почти три десятилетия спустя) интернетом пользовались 3,5 миллиарда человек, а количество уникальных мобильных подписок достигло 5,2 миллиарда.

В развивающемся мире распространение Интернета и мобильной связи привело к появлению новых предприятий, в том числе операторов денежных переводов, платформ электронной коммерции и услуг по вызову пассажиров. Розничные магазины и сектор услуг (например, здравоохранение, туризм и развлечения) используют мобильные платежные приложения, такие как PayPal, Samsung Pay, Apple Pay, AliPay и WeChat Pay для транзакций с клиентами.Инициативы правительства также стимулируют цифровые платежи через электронные кошельки и кассовые аппараты.

Примеры этих тенденций многочисленны в Африке, Латинской Америке и Азии. Предшественником движения цифровых платежей была кенийская компания M-Pesa, которая неуклонно преобразовывала экономику, основанную на наличных деньгах в 2007 году (где 80 процентов транзакций осуществлялись в твердой валюте), в безналичное общество к 2017 году (где 80 процентов транзакций были сделано с помощью цифровых инструментов). Точно так же в Латинской Америке гигант электронной коммерции MercadoLibre запустил в 2003 году аргентинский интерфейс цифровых платежей MercadoPago.Благодаря расширению присутствия в нескольких странах Латинской Америки (включая Аргентину, Бразилию, Чили, Колумбию, Мексику, Перу и Уругвай), эта платформа цифровых платежей по состоянию на 2020 год насчитывала более 132 миллионов уникальных пользователей, которые могли использовать виртуальные кошельки вместо проведение транзакций через традиционные банки. Во время Covid-19 количество транзакций MercadoPago увеличилось вдвое. Между тем, в 2016 году Национальная платежная корпорация Индии (зонтичная организация, находящаяся в собственности Резервного банка Индии, которая контролирует работу розничных платежей и систем расчетов) разработала платежную систему в реальном времени под названием Unified Payments Interface (UPI). чтобы обеспечить перевод средств между двумя банковскими счетами в режиме реального времени через мобильную платформу.

В результате этих событий в 2020 году потребительские транзакции, которые были совершены через Интернет и с помощью смартфонов в точках продаж, достигли 5,4 триллиона долларов (при этом китайские потребители лидируют на этом рынке — 2,9 триллиона долларов).


В то же время, цифровые платежи постепенно сделали возможной альтернативу «денежным мулам» и личным денежным переводам для мигрантов, отправляющих денежные переводы домой. Об этой тенденции свидетельствует тот факт, что потоки денежных переводов в страны с низким и средним уровнем доходов в 2020 году составили 540 миллиардов долларов (всего 1.На 6 процентов ниже общей суммы в 548 миллиардов долларов в 2019 году), несмотря на пандемию Covid-19.

Несмотря на эти обнадеживающие тенденции, значительная часть мира остается за пределами цифровой экономики, полагаясь на наличные деньги для получения дохода, экономии «под матрасом» и оплаты услуг. Это особенно распространено в развивающихся странах, где примерно 2,5 миллиарда взрослых людей полагаются на наличные деньги при проведении деловых операций. Отсутствие возможности совершать или получать платежи с помощью цифровых средств создает ряд проблем, таких как увеличение транзакционных издержек, проблемы с безопасностью, коррупция и даже неравенство в благосостоянии.

Значение цифровых платежей для капитала, развития и безопасности

Цифровая трансформация, происходящая в разных странах, и сопровождающее ее расширение цифровых платежей явно связаны с глобальными усилиями по созданию более справедливого, процветающего и демократического мира. Хотя нет конкретной цели развития в отношении «цифровой трансформации», она является сквозным инструментом достижения 17 целей ООН в области устойчивого развития (ЦУР). В частности, цель 9.c настоятельно призывает страны «значительно расширить доступ к информационным и коммуникационным технологиям и стремиться к обеспечению универсального и недорогого доступа к Интернету в наименее развитых странах к 2020 году», а цель 10.c рекомендует правительствам и финансовым учреждениям «сократить до менее 3 процентов. трансакционные издержки денежных переводов мигрантов и устранение коридоров денежных переводов с затратами выше 5 процентов »к 2030 году.

Для пользователей цифровые платежи предоставляют множество преимуществ как отправителям, так и получателям транзакции.Их способность сократить время и связанные с этим расходы на сбор платежей выходит за рамки простого удобства операции. В отличие от платежа наличными, который перемещается со скоростью своего носителя, цифровые платежи могут происходить в режиме реального времени и оказаться более безопасной транзакцией. Помимо более низких затрат и расширенных функций аутентификации, цифровые платежи часто являются первой точкой входа в финансовую систему для физических лиц, открывая дверь для других продуктов, таких как сбережения, кредиты и страхование.Цифровые платежи могут встроить уязвимых людей в систему автоматических депозитов, запланированных текстовых напоминаний и других возможностей, которые могут помочь людям преодолеть психологические барьеры на пути к сбережениям. В то же время цифровые платежи соединяют людей с экономикой в ​​целом и могут помочь им смягчить неожиданные шоки доходов. Наконец, цифровые платежи могут дать получателям больше свободы действий в отношении использования денег, например, в случае исключенных групп, таких как женщины и другие меньшинства.

Как первый финансовый продукт, используемый многими людьми с низкими доходами, денежные переводы являются краеугольным камнем цифровых платежей и могут быть средством повышения финансовой доступности.Цифровые технологии могут способствовать более быстрому, дешевому и удобному процессу денежных переводов, тем самым увеличивая объем средств, переводимых нуждающемуся населению. Инклюзивная, надежная формальная цифровая система денежных переводов также может помочь снизить уровень преступности. Системы неформальных переводов денежных средств (IFT), такие как Hawala, действуют вне регулирующих и надзорных структур в некоторых юрисдикциях и оказались уязвимыми для отмывания денег и финансирования терроризма. Предоставление частным лицам формальных альтернатив может помочь сократить незаконные денежные потоки, позволяя поставщикам услуг и властям выявлять и устранять риски.Как упоминалось ранее, денежные переводы в развивающиеся страны в 2020 году оставались стабильными, несмотря на нарушения, вызванные пандемией Covid-19. Потоки денежных переводов были устойчивыми в течение этого периода отчасти из-за того, что люди перешли от неформальных поставщиков к формальным финансовым услугам при отправке денежных средств цифровыми средствами.

Как первый финансовый продукт, используемый многими людьми с низкими доходами, денежные переводы являются краеугольным камнем цифровых платежей и могут быть средством повышения финансовой доступности.Цифровые технологии могут способствовать более быстрому, дешевому и удобному процессу денежных переводов, тем самым увеличивая объем средств, переводимых нуждающемуся населению.

Оцифровка также дает преимущества для отправителя. В случае с правительствами цифровые платежи сокращают утечку и количество случаев призрачных получателей, а также улучшают отслеживаемость процесса платежа. Для кредиторов биометрическая идентификация заемщиков позволяет кредиторам собирать положительную и отрицательную кредитную информацию об исполнении ссуды.

Хотя цифровые платежи имеют явное преимущество перед транзакциями, основанными на наличных расчетах, при разработке этих систем необходимо учитывать некоторые риски. Всемирный банк классифицирует проблемы цифровых платежей на проблемы со стороны предложения и со стороны спроса. Со стороны предложения — то есть для системы, которая облегчает транзакции — барьеры включают безопасность и надежность, взаимосвязанность или функциональную совместимость системы, физическую инфраструктуру и наличие пунктов выдачи наличных для фактического сбора платежей.Наиболее важно то, что Всемирный банк признает, что цифровая экосистема должна поощрять варианты обналичивания, предлагая функции сохранения стоимости, позволяя использовать продукты для цифровой оплаты счетов и предлагая возможность цифровых платежей в розничных магазинах.

Со стороны спроса — клиентов — одним из основных препятствий является недоверие к цифровым услугам. Разработка простых и безопасных продуктов — ключ к реализации преимуществ оцифровки. Чтобы доверять сервису и иметь положительный опыт работы с клиентами, пользователям необходимо базовое понимание того, как работает система, и они должны чувствовать себя комфортно в процессе оплаты.Клиенты, проживающие в изолированных районах, и получатели социальных пособий особенно уязвимы, поскольку они могут не иметь доступа к поддержке в случае возникновения проблем и могут не обладать финансовой грамотностью, необходимой для понимания транзакций.

В этом отношении безопасность остается главной заботой потребителей. Хакеры и мошенники изобретают новые методы для кражи учетных данных для входа в учетную запись и реквизитов банковского счета (например, мошенничество с захватом учетной записи), личной информации (PII) и других личных или конфиденциальных данных.Международная организация уголовной полиции (Интерпол) зафиксировала всплеск кибератак, связанных с пандемией Covid-19. С января по апрель 2020 года одним из партнеров Интерпола из частного сектора было обнаружено около 907 000 спам-сообщений, 737 инцидентов, связанных с вредоносным ПО, и 48 000 вредоносных URL-адресов — все они связаны с Covid-19.

Более того, цифровые платежи не гарантируют финансовой доступности. Хотя они могут быть первым шагом к доступу к широкому спектру финансовых услуг (таких как сбережения, кредиты и страхование), люди не всегда пользуются этими услугами.Многие люди могут иметь официальный счет в банке, микрофинансовом учреждении или провайдере мобильных денег, но они могут заниматься небольшой деятельностью, кроме снятия депонированных средств. Фактически, согласно расчетам CGAP (с использованием данных из отчета Global Findex за 2017 год), 25 процентов владельцев счетов в развивающихся странах не использовали свои счета в прошлом году ни для внесения, ни для снятия средств. Фактически, эти счета остаются бездействующими, а финансовые услуги, такие как сберегательные и кредитные продукты, используются недостаточно.Это недоиспользование объясняется многими причинами, включая уже упоминавшееся отсутствие доверия к финансовой системе и слабое понимание того, как работают различные финансовые продукты. Существуют также различия в использовании этих счетов в зависимости от категорий дохода, пола и географического положения (например, сельское и городское население).

Новые и развивающиеся международные финансовые продукты, такие как криптовалюты и цифровые валюты, выпущенные центральными банками, добавляют еще один уровень сложности к цифровым платежам как для правительств, так и для пользователей.Хотя роль доллара США как де-факто глобальной резервной и расчетной валюты дала Соединенным Штатам беспрецедентное влияние на международную финансовую систему, в будущем это доминирование может уменьшиться. Согласно анализу Банка международных расчетов (БМР), доллар США по-прежнему контролирует основную часть всех валютных операций, и нет официальной валюты, которая угрожает превосходству доллара. Однако за последнее десятилетие китайский юань стал более широко использоваться в международной торговле и может стать более важным в будущем.По оценкам Morgan Stanley, к 2030 году юань может составлять 10 процентов мировых валютных резервных активов (с нынешних 2 процентов, см. Рисунок 1). Если так, то она станет третьей по величине резервной валютой в мире после евро, обогнав японскую иену и британский фунт. Появление цифровых валют также создает некоторые проблемы для доминирования доллара США и «может изменить характер валютной конкуренции, архитектуру международной валютной системы и роль государственных денег, выпущенных государством.Совсем недавно Народный банк Китая ввел в действие новый цифровой юань, цифровую валюту, которая потенциально позволяет Пекину тщательно проверять всех своих граждан и компаний, вызывая обеспокоенность по поводу эксплуатации и злоупотреблений со стороны правительства.

Хотя роль доллара США как де-факто глобальной резервной и расчетной валюты дала Соединенным Штатам беспрецедентное влияние на международную финансовую систему, в будущем это доминирование может уменьшиться.

Проектирование инклюзивных цифровых платежных систем

Правительствам и предприятиям необходимо учитывать все эти различные риски при разработке и внедрении всеобъемлющей и безопасной цифровой платежной системы.В частности, странам необходимо привлекать недостаточно обслуживаемых клиентов — особенно женщин и лиц с низким финансовым и технологическим потенциалом — для повышения финансовой доступности и поощрения общества к большей справедливости.

Инклюзивная цифровая платежная система может определяться следующими шестью характеристиками:

  • Доступно: Цифровые платежные услуги должны охватывать исключенные группы и быть простыми для приобретения и понимания.
  • Надежно: Деньги и информация пользователей должны быть легкодоступными и надежно защищенными или защищенными от кибер-краж, отмывания денег и других нарушений.
  • Ценность: Цифровые платежные сервисы должны предлагать людям явные преимущества по сравнению с наличными деньгами.
  • Доступно: Услуги должны быть недорогими или бесплатными для всех или большинства людей.
  • Прибыльность: Цифровые платежные системы должны полностью вовлекать частный сектор и позволять поставщикам услуг разрабатывать устойчивые бизнес-модели.
  • Возможность взаимодействия: Цифровые платежи должны позволять клиентам совершать операции с любым другим клиентом, независимо от поставщика услуг.

Однако, помимо этих рекомендаций по проектированию, любая функциональная цифровая платежная система требует для реализации четырех основных инфраструктур. Во-первых, электроснабжение должно быть надежным. Цифровые платежи зависят от электроэнергии, которая часто недоступна во многих развивающихся странах, как в городских, так и в сельских районах. Во-вторых, первостепенное значение имеет наличие надежной инфраструктуры информационно-коммуникационных технологий (ИКТ). Как и в случае с электричеством, сети мобильной связи не обеспечивают покрытие в малонаселенных и сельских районах, где они больше всего необходимы для предоставления решений для мобильных денег с соответствующей голосовой связью, обменом текстовыми сообщениями и другими услугами связи.В-третьих, необходимо наличие базовой структуры платежей, такой как автоматизированные клиринговые палаты и переключатели платежей, а также возможность взаимодействия систем. В-четвертых, инфраструктура идентификации, такая как надежные системы идентификации (в основном цифровые идентификаторы), может помочь поставщикам цифровых финансовых услуг провести надлежащую проверку и предоставить доступ покровителям цифровых финансов.

Параллельно существуют аспекты норм и стандартов глобального управления, которые помогают поддерживать инклюзивную систему цифровых платежей.Чтобы быть по-настоящему инклюзивной, система должна зависеть от нормативно-правовой базы, которая эффективно устраняет все соответствующие риски для финансовой системы и защищает потребителей, одновременно способствуя инновациям и конкуренции. Ключевые международные стандарты должны быть включены в структуру конкретных нормативных рамок, таких как Принцип 5 Принципов высокого уровня для доступа к цифровым финансовым услугам Группы двадцати, Руководящие принципы ответственных цифровых платежей и 17 ЦУР ООН.

Инклюзивная и устойчивая цифровая платежная система также требует высокой степени осведомленности пользователей, а также технологической и финансовой грамотности. В 2012 году Группа двадцати одобрила Принципы высокого уровня по национальным стратегиям финансового образования ОЭСР / INFE [Международная сеть по финансовому образованию Организации экономического сотрудничества и развития], признав роль финансового образования как важного дополнения к общему рыночному поведению и пруденциальности. регулирование. Доступ к технологическому и финансовому образованию особенно важен с учетом того, что женщины и члены домохозяйств с низкими доходами исторически не имели права на образование.

Международные усилия по развитию инклюзивных цифровых платежных систем

Принимая во внимание эти фундаментальные основы, на международном уровне были предприняты многочисленные усилия по развитию инклюзивных цифровых платежных систем. Фонд капитального развития Организации Объединенных Наций (ФКРООН), Агентство США по международному развитию (USAID), Фонд Билла и Мелинды Гейтс, Citi, Фонд Форда, сеть Omidyar, MasterCard и Visa совместно учредили Better Than Cash Alliance (BTCA). ) в 2012.Это глобальное партнерство направлено на объединение компаний частного сектора, правительств и организаций по развитию для содействия переходу от наличных денег к электронным платежам. В 2014 году BTCA присоединилась в качестве партнера-исполнителя к Глобальному партнерству за финансовую доступность (GPFI) — инклюзивной платформе, запущенной на саммите G20 в Сеуле в 2010 году, — усиливая свое влияние на финансовую доступность. Эти глобальные усилия в совокупности принесли ощутимые результаты: в период с 2011 по 2017 год 1,2 миллиарда человек во всем мире получили доступ к банковским счетам и счетам мобильных денег.

Развивающиеся страны добились значительных успехов во внедрении цифровых финансовых платформ в свою экономику (см. Вставку 1 и приложение 1). Кения была лидером в этой области с разработкой M-Pesa, в то время как Мексика недавно запустила Cobro Digital (CoDi). Между тем, некоторые страны также добились успеха в разработке открытых, безопасных и функционально совместимых платформ цифровых платежей. В качестве примера можно привести платформу Mojaloop, которая в настоящее время является основной платежной технологией в системе мгновенных платежей Танзании, а также панафриканская система мобильных денег Mowali.Mojaloop — это код с открытым исходным кодом, который могут использовать разработчики платежных сетей; Учитывая его успех, Mojaloop может служить моделью партнерства между государственным, частным и благотворительным секторами в создании и расширении функционально совместимых платежных систем.

Китай является мировым лидером в революции цифровых платежей. С глобальным рынком стоимостью 5,4 триллиона долларов США в сфере цифровой торговли и мобильных платежей, китайские фирмы в 2020 году заработали около 2,9 триллиона долларов в сумме транзакций, в то время как Соединенные Штаты заняли второе место с 1 долларом США.3 трлн. Китайская система построена на цифровых кошельках и QR-кодах. Он работает через две крупные технологические компании страны: Alipay (работает через Alibaba, крупнейшую в Китае платформу электронной коммерции) и WeChat Pay (работает через Tencent, крупнейшую китайскую компанию по социальным сетям). Имея почти миллиард цифровых потребителей, он позволил китайским компаниям, занимающимся цифровыми платежами, быстро создавать свои платформы, облегчая выход на зарубежные рынки.

Китайское лидерство на рынке цифровых платежей дополняется инвестициями в физическую инфраструктуру и возможности подключения за рубежом.Китай приобретает постоянно растущее влияние в глобальной инфраструктуре через свою инициативу « Один пояс, один путь » (BRI) и, в частности, в цифровой инфраструктуре через свой Цифровой шелковый путь (DSR). Программа BRI, запущенная в 2013 году в качестве флагманской глобальной стратегии президента Си Цзиньпина, представляет собой инициативу стоимостью триллион долларов, призванную помочь странам в создании жесткой инфраструктуры, включая новые порты, железные дороги, оптоволоконные кабели, электростанции и другие соединения. DSR — это компонент BRI, который направлен на улучшение телекоммуникационных сетей стран-получателей, возможностей искусственного интеллекта, облачных вычислений, электронной коммерции, мобильных платежных систем, технологий наблюдения и других высокотехнологичных областей.DSR может ускорить цифровую трансформацию экономики стран-получателей с появлением более быстрых сетей (особенно технологии 5G), более дешевых датчиков и увеличения количества подключенных устройств. В настоящее время 70 процентов сетей 4G в Африке построены Huawei и, вероятно, в будущем будут стремиться к развитию 5G.

Что более важно, Китай может получить большее влияние в архитектуре международного управления цифровым пространством благодаря своей ведущей роли и участию в международных органах по стандартизации, таких как Международный союз электросвязи (МСЭ).Кажущаяся успешной китайская модель управления цифровыми финансами, которая часто продвигает набор ценностей, расходящихся с ценностями, которые ценят Соединенные Штаты, может рассматриваться как пример другими странами, стремящимися разработать свои собственные системы цифровых финансов. В жесткой геостратегической конкуренции с Соединенными Штатами самое последнее предложение Китая касается нового Интернет-протокола (IP), который может навязать централизованную и контролируемую китайскую модель Интернета во всем мире, что резко контрастирует с американскими принципами свободного и открытого Интернета. .Такие интернет-стандарты повлияют на развивающиеся страны, которые полагаются на китайскую инфраструктуру для удовлетворения своих цифровых потребностей, рискуя стать объектом манипуляций со стороны авторитарных субъектов, подрывающих гражданские свободы и права человека. В связи с этим Соединенные Штаты имеют большую заинтересованность в глобальной цифровой экосистеме и должны поддерживать пути оцифровки, основанные на технологиях, которые, согласно цифровой стратегии USAID, являются «открытыми и безопасными, способствуют инклюзивному росту, способствуют устойчивому и демократическому обществу и дает возможность всем, включая самых уязвимых.”

Взгляд в будущее: роль США в развитии инклюзивных цифровых платежных систем

По мере того, как страны выбирают разные пути перехода к цифровым технологиям, правительство США может поддержать их усилия, предоставляя техническую помощь и финансируя инвестиции как в физическую инфраструктуру (в широком смысле), так и в навыки, нормы и услуги, необходимые для того, чтобы услуги были полезными и безопасными. Такое участие требует от США более заметной роли как в «жесткой инфраструктуре» (например,g., электрические сети, подключение к Интернету и технология 5G) и «мягкую инфраструктуру» (например, политику, основы управления и стандарты для включения в цифровую среду). Это выходит далеко за рамки базовой мобильной связи и подключения к Интернету и охватывает более широкий набор технологических областей и дополнительных услуг, которые определят двадцать первый век: искусственный интеллект, электронная коммерция, услуги, управляемые данными, и ряд других областей.

По мере того, как страны выбирают разные пути на пути к оцифровке, U.Правительство С. может поддержать их усилия, предоставляя техническую помощь и финансируя инвестиции как в физическую инфраструктуру. . . а также навыки, нормы и услуги, необходимые для того, чтобы услуги были полезными и безопасными. Такое участие требует от США более заметной роли как в «жесткой инфраструктуре». . . и «мягкая инфраструктура».

Ведущим агентством по развитию в этой сфере является USAID, которое в 2020 году уже запустило комплексную цифровую стратегию для руководства своими усилиями.Подход USAID направлен на продвижение оцифровки за рубежом, в частности, путем сосредоточения внимания на улучшении результатов развития и гуманитарной деятельности за счет ответственного использования цифровых технологий и оказания технической помощи в укреплении открытой, функционально совместимой, надежной и безопасной цифровой инфраструктуры и передовых методов кибербезопасности. Усилия USAID также направлены на продвижение и укрепление демократических норм, принципов и форм управления в цифровой экосистеме. Однако, как недавно утверждал CSIS, усилия по реализации стратегии USAID должны быть подкреплены увеличением инвестиций в иностранную помощь для финансирования страновых программ, а также сотрудников, преданных этой работе.Более того, важно, чтобы инвестиционные усилия USAID были направлены на создание систем цифровой идентификации. Как упоминалось ранее, обеспечение того, чтобы люди имели в своем распоряжении цифровое удостоверение личности, является наиболее разумным способом интеграции их в современное общество и расширения их финансовых возможностей.

В то же время цифровая стратегия USAID должна быть интегрирована в двусторонние агентства США; Корпорация финансирования развития (DFC), Агентство США по торговле и развитию (USTDA) и Корпорация «Вызовы тысячелетия» (MCC) должны быть частью процесса наряду с Экспортно-импортным банком (EXIM), Министерством обороны и Государственный департамент.Участие США в цифровом пространстве будет иметь решающее значение для создания более инклюзивных глобальных платежных систем, борьбы с цифровым авторитаризмом и укрепления коммерческого лидерства США в цифровой экосистеме.

Наконец, точно так же, как американские агентства развития должны быть лучше интегрированы в межведомственные усилия по цифровым вопросам, аналогичный акцент следует сделать на внешнем взаимодействии с частным сектором и гражданским обществом. Это может помочь информировать инвестиции на политическом уровне, стимулировать ответственные инновации, способствовать устойчивым инвестициям в инклюзивные финансовые услуги и выявить уникальные риски или возможности, связанные с тенденциями в цифровой экономике.В то же время такое участие может помочь прояснить реальное влияние и последующие последствия решений, которые в настоящее время принимаются политиками, регулирующими органами и технологами. Выбор дизайна цифровых платежных систем может иметь последствия для местных сообществ. Например, приложение может создавать проблемы на национальном рынке, если оно построено таким образом, что транзакции децентрализованы, и подчиняется субнациональной политике. Точно так же способ аутентификации пользователя приложением может повлиять на эффективность цифровых платежей.Таким образом, более тесное взаимодействие с компаниями и организациями гражданского общества может помочь гарантировать, что агентства по развитию США работают в тандеме с инженерами и дизайнерами, чтобы предоставлять удобные для пользователя решения, которые будут более безопасными и будут иметь более высокий уровень принятия в долгосрочной перспективе.

По мере того, как страны начинают внедрять или ускорять внедрение цифровых решений, у Соединенных Штатов появляется возможность внести значительный вклад в развитие инклюзивных цифровых платежных систем. Пользователи глобальных платежей сталкиваются с такими рисками, как нарушения безопасности и возможность мошенничества, в то время как цифровым системам может помешать финансирование терроризма и незаконная деятельность.Более того, сосредоточение внимания Китая на влиянии на глобальную цифровую инфраструктуру, электронную коммерцию и новые проекты, такие как цифровой юань и предлагаемый новый IP, может склонить оцифровку к более авторитарному пути. В то время, когда глобальные технологические инновации развиваются, Соединенным Штатам необходимо играть более активную роль в глобальной архитектуре цифровых платежей, чтобы гарантировать, что разрабатываемые системы будут инклюзивными, демократичными и безопасными.

Ромина Бандура — старший научный сотрудник Проекта процветания и развития Центра стратегических и международных исследований (CSIS) в Вашингтоне, округ Колумбия.К. Сундар Р. Рамануджам — научный сотрудник проекта CSIS по процветанию и развитию.

Поддержка этой публикации была предоставлена ​​Фондом Билла и Мелинды Гейтс. Выраженные здесь взгляды не обязательно отражают точку зрения Фонда Гейтса.

Этот отчет подготовлен Центром стратегических и международных исследований (CSIS), частным, освобожденным от налогов учреждением, занимающимся вопросами международной государственной политики. Его исследования являются беспристрастными и непатентованными.CSIS не занимает определенных политических позиций. Соответственно, следует понимать, что все взгляды, позиции и выводы, выраженные в данной публикации, принадлежат исключительно автору (авторам).

© 2021 Центр стратегических и международных исследований. Все права защищены.


Приложение 1 — Примеры использования цифровых платежных систем: Кения и Мексика

Кения

Кения — ведущая страна по внедрению и применению цифровых платежей.В 2007 году Vodafone Group Plc и Safaricom, крупнейший оператор мобильной связи в Кении, запустили M-Pesa (M означает «мобильный», а Pesa означает «деньги» на суахили). Разработанный как внеофисный банковский сервис, пользователи могут вносить, снимать, переводить деньги, оплачивать товары и услуги, а также получать доступ к займам, кредитам и сбережениям — и все это с помощью мобильного устройства. Сегодня у M-Pesa 42 миллиона активных клиентов, совершивших более 12 миллиардов транзакций. Он распространился на Танзанию, Мозамбик, Демократическую Республику Конго, Лесото, Гану, Египет, Афганистан и Южную Африку.

Разработка и внедрение M-Pesa оказали значительное влияние на экономику Кении. Исследование 2016 года показало, что с 2008 года доступ к услугам мобильных денег повысил уровень ежедневного потребления на душу населения в 194 000 кенийских домохозяйств (2 процента от общего числа), что помогло им вырваться из крайней бедности. В семьях, возглавляемых женщинами, потребление было еще более значительным, чем в семьях, возглавляемых мужчинами, и, по оценкам, 185 000 женщин перешли из сельского хозяйства в бизнес.Этот экономический рост сократил крайнюю бедность среди домашних хозяйств, возглавляемых женщинами, на 9,2 процента и снизил бедность домашних хозяйств в целом на 8,6 процента.

M-Pesa изменила повседневную жизнь большинства кенийцев, разрушив традиционную банковскую систему и предоставив населению страны, не охваченному банковскими услугами, доступ к цифровым платежам и другим финансовым услугам. Владельцы малого бизнеса в отдаленных и сельских районах безопасно и эффективно проводят финансовые операции с помощью своих мобильных телефонов.Его успех был связан с быстрой и удобной системой денежных переводов, безопасным и надежным сервисом, экономией времени пользователей и дешевыми тарифами, снижающими финансовые затраты. Что касается правил, Центральный банк Кении обратился к Safaricom и опубликовал в 2009 году заявление, в котором излагались и обсуждались доказательства, собранные в рамках комплексной проверки M-Pesa, при том понимании, что они должны ослабить любые общественные опасения по поводу того, что M- Pesa может посягнуть на банковский бизнес без соответствующей лицензии и надзора.

Несмотря на успех, M-Pesa не обходится без проблем. В 2013 году Фонд Билла и Мелинды Гейтс предупредил, что отсутствие конкуренции может привести к росту цен для клиентов цифровых платежных услуг. Кроме того, в 2019 году Safaricom был привлечен к суду за предполагаемое нарушение конфиденциальности данных примерно 11,5 миллиона подписчиков; критики указали на отсутствие законов о защите данных в Кении как на фактор, способствующий скандалу.

Мексика

С точки зрения населения, не охваченного банковскими услугами, Мексика выделяется в Латинской Америке и среди аналогичных стран с развивающейся экономикой, таких как Кения и Индия.При ВВП на душу населения около 20 400 долларов — в три-четыре раза выше, чем в Кении и Индии — только 54 процента мексиканских граждан имеют банковские услуги, по сравнению с 82 процентами в Кении и 80 процентами в Индии. Чтобы решить эту проблему с низким уровнем финансовой доступности, Центральный банк Мексики (Banxico) в сентябре 2019 года запустил Cobro Digital (CoDi), новую систему цифровых платежей. К декабрю 2020 года CoDi привлекла 6,4 миллиона пользователей, что намного меньше запланированного Банксико. для 18 миллионов аккаунтов через год после запуска. Использование CoDi остается слабым, на данный момент было совершено чуть более миллиона транзакций; к настоящему моменту центральный банк хотел в 28 раз больше.Единственное требование для оплаты и получения денег с помощью CoDi — это наличие у пользователей счета в мексиканском банке и приложения CoDi для мобильных телефонов. Он работает с QR-кодами и технологиями связи ближнего поля (NFC) — первый состоит из штрих-кода в квадрате, который обеспечивает быстрый отклик в смартфонах, а второй позволяет передавать данные, объединяя два мобильных устройства. CoDi стремится избавить банки от необходимости разрабатывать собственные мобильные предложения для отправки и получения денег.

Существуют различные объяснения низкого уровня распространения этой цифровой платежной платформы. Некоторые указали на любовь мексиканцев к наличным деньгам и нежелание использовать банковские счета — около 90 процентов населения Мексики используют наличные деньги в качестве повседневного средства для оплаты, — в то время как другие обвиняли платформу в неспособности полностью задействовать мексиканские финтех-компании, поскольку она использует межбанковский платежная система, которая подключается только к традиционным банковским счетам. Пандемия Covid-19 также препятствовала совершению личных транзакций, которые имеют решающее значение для цифровых платежей на основе QR-кода, несмотря на то, что они бесконтактны; экономический спад также сделал 2020 год трудным для банков для инвестирования в CoDi, поскольку это принесло бы им мало непосредственных выгод.

В марте 2020 года правительство Мексики представило Национальную политику финансовой доступности на 2020–2024 годы — программу на уровне страны, которая направлена ​​на увеличение числа мексиканцев с банковским счетом с 47 до 65 процентов в следующие четыре года и направлена ​​на включение финансирование в школьную программу как способ нормализации и увеличения финансирования.

Преимущества электронных платежей

Хотите изучить три основных преимущества электронных платежных систем для вашего бизнеса? Взгляните ниже.

Что такое электронные платежи?

Электронные платежи — это, по сути, цифровые денежные транзакции между двумя сторонами. Существует множество различных факторов, которые могут повлиять на решение компании использовать или принимать определенные типы электронных платежей. Электронные платежи или электронные платежи предлагают ряд преимуществ, в том числе экономию средств и времени, уменьшение количества ошибок обработки платежей и снижение транзакционных издержек.

Какие типы электронных платежей наиболее распространены?

На фундаментальном уровне электронные платежи можно разделить на четыре категории:

  • Карточные платежи: Кредитные и дебетовые карты являются наиболее распространенным типом электронных платежей во всем мире, хотя их популярность среди молодого поколения снижается.Карточные платежи остаются привлекательными отчасти из-за предлагаемых ими вознаграждений и скидок.
  • Платежи банковским переводом: Перевод средств с одного банковского счета на другой можно осуществить несколькими способами. Переводы ACH — это один из видов платежа банковским переводом, уникальный для США. Подобно прямым депозитам, переводы ACH переводятся в электронном виде на банковский счет получателя.
  • Платежи по виртуальной карте: Виртуальная карта — это случайно сгенерированное 16-значное число или «жетон», с которого можно списать средства только один раз и только на указанную сумму.Эти средства защиты, обеспечивающие безопасность и невозможность дешифрования платежа, являются частью процесса, известного как токенизация платежа.
  • Международные платежи / платежи в иностранной валюте: Платежи в иностранной валюте позволяют предприятиям отправлять и получать деньги на международном уровне посредством электронных переводов, форвардных контрактов, кросс-валютных операций и т. Д. Это особенно полезно для предприятий, работающих с зарубежными поставщиками и клиентами.

Три основных преимущества электронных платежных систем

1.Снижение операционных издержек

Бумажные чеки преобладают в деловой практике. Крупные предприятия производят половину своих платежей посредством бумажных чеков, в то время как малые предприятия производят от 80 до 90 процентов своих платежей посредством бумажных чеков!

Бумажные платежи доставляют хлопот как предприятиям, так и поставщикам. Хотя использование чеков для платежей B2B имеет много недостатков, сбор и обработка бумажных чеков является чрезвычайно дорогостоящим мероприятием для большинства предприятий, поскольку обработка одного чека обходится примерно в 5 долларов.Бумажные способы оплаты не только дороги, но и медленны. Обработка чека может занять до двух недель.

Напротив, прием электронных платежей относительно прост. Цифровые способы оплаты имеют то преимущество, что они быстрее, безопаснее, проще собирать и дешевле для бизнеса. Включив электронные методы оплаты в процесс расчета кредиторской задолженности вашего предприятия, ваш AP-отдел сможет сэкономить на каждом счете.

2.Безопасные транзакции

Электронные платежи намного эффективнее и безопаснее, чем их традиционные бумажные аналоги. Способы и системы электронных платежей предлагают несколько способов защиты ваших платежей, такие как токенизация платежей, шифрование, SSL и многое другое.

Хотя цифровые решения не защищены от хакеров и нарушений безопасности, у большинства поставщиков электронных платежей также есть множество экспертов по данным и инженеров, работающих над обеспечением безопасности вашей платежной информации.

Прозрачность — важный фактор, когда дело касается платежей поставщикам, электронных или иных. Автоматизируя обработку электронных платежей, вы лучше понимаете каждый этап процесса выставления счетов. Автоматизированные процессы обеспечивают больший контроль над исходящим денежным потоком по сравнению с утомительными, подверженными ошибкам ручными процессами. Такое сочетание прозрачности процесса, большего контроля над платежами и сокращения ручных задач означает, что вашему AP-отделу будет легче выявлять подозрительные или мошеннические действия.

3. Экономия времени и ресурсов

Используя электронные методы оплаты, ваш бизнес экономит время для своих команд, клиентов и руководства. Обработка платежей поставщикам традиционным способом занимает много времени.

Средний клерк AP экономит час в день, автоматизируя процесс обработки счетов к оплате в своем отделе, однако это будет сильно варьироваться в зависимости от объема счета. Это означает, что, автоматизируя свою кредиторскую задолженность, вы можете сэкономить до 20 часов в месяц, чтобы заниматься чем-то другим, кроме наполнения конвертов и беготни по офису для согласования.

Благодаря современному решению для электронных платежей, большая часть повторяющихся и выполняемых вручную задач, с которыми сталкиваются отделы кредиторской задолженности, автоматизированы, что дает вам и вашему отделу кредиторской задолженности больше времени, чтобы сосредоточиться на важных областях операций с добавленной стоимостью.

Последние мысли

Если тратить до десяти полных рабочих дней в год на устаревшие задачи по счетам к оплате не убеждает вас в том, что пора перейти на автоматизированный процесс и воспользоваться преимуществами электронных методов оплаты, посмотрите веб-семинар ( ниже), чтобы узнать еще больше о преимуществах электронных платежей.


Преимущества безналичных платежей: вот преимущества безналичных платежей и подводные камни, которых следует остерегаться

По мере того, как страна движется к безналичной среде после демонетизации, первоначальный трепет и замешательство уступили место шквалу опасений . Обеспечит ли акцент на онлайн-транзакциях удобство и ощутимые преимущества или только усугубит стресс и дополнительные расходы?

Чтобы стимулировать переход к безналичной экономике, правительство предложило целый ряд скидок и бесплатных услуг по цифровым транзакциям.Но будут ли они достаточно существенными и, наряду с другими преимуществами, противодействуют более высокому риску кражи личных данных после того, как денежные купюры вернутся в обращение? Каковы преимущества и недостатки финансовой цифровизации? Вот посмотрите, что вас ждет.

ПРЕИМУЩЕСТВА БЕЗНАЛИЧНОСТИ

Комфорт
Простота проведения финансовых транзакций, вероятно, самый большой стимул к переходу на цифровые технологии. Вам больше не нужно будет носить с собой пачки наличных денег, пластиковые карты или даже стоять в очереди за снятием средств в банкоматах.Кроме того, это более безопасный и простой способ тратить деньги во время путешествий. «Выгоды огромны, если исключить группу с низким доходом, которая столкнется с огромной проблемой», — говорит Картик Джавери, директор Transcend Consulting. «Для остальной страны это конструктивно и просто.

Это будет особенно полезно в экстренных случаях, например, в больницах », — говорит он. Джаянт Пай, руководитель отдела маркетинга взаимного фонда PPFAS, добавляет: «У вас есть свобода совершать сделки в любое время и в любом месте. Вам не обязательно присутствовать физически, чтобы провести транзакцию, или вас не заставляют делать это только в рабочее время.”

Скидки
Недавний отказ от налога на услуги для транзакций по картам на сумму до 2000 рупий является одним из стимулов, предоставленных государством для продвижения цифровых транзакций. За этим последовала серия сокращений и бесплатных подарков. Если вы воспользуетесь этим, сейчас хорошее время, чтобы увеличить свои сбережения. Например, скидка 0,75% на цифровую покупку топлива означает, что цена на бензин в Дели с 63,47 рупий за литр может быть снижена до 62,99 рупий за литр с помощью цифровой оплаты.

Точно так же экономия на железнодорожных билетах, платных дорогах или приобретении страховки может помочь сократить ваши расходы. Добавьте к этому предложения кэшбэка и скидки, предлагаемые мобильными кошельками, такими как Paytm, а также бонусные баллы и бонусы за лояльность по существующим кредитным картам и картам магазина, и это может помочь незначительно улучшить ваш денежный поток.

Отслеживание расходов
«Если все транзакции будут регистрироваться, людям будет очень легко отслеживать свои расходы. Это также поможет при подаче налоговых деклараций, и, в случае проверки, людям будет легко объяснить свои расходы », — говорит Манодж Нагпал, генеральный директор Outlook Asia Capital.«Помимо налога, это окажет хорошее влияние на составление бюджета», — говорит Пай.

Бюджетная дисциплина
Письменный отчет поможет вам следить за своими расходами, и это приведет к лучшему составлению бюджета. «Различные приложения и инструменты помогут людям проанализировать структуру своих расходов и получить полезные сведения за пару лет», — говорит Джавери. Контролируемые расходы также могут привести к увеличению инвестиций. Если та же сумма наличных денег не поступит обратно в обращение и люди продолжат использовать мобильные кошельки и карты, это также может снизить фактор латте.Это означает, что 10 рупий, которые вы потратили на конфеты или чипсы, или на обычную чашку кофе в офисе, скорее всего, принесут убыток, поскольку у вас не будет мелочи и мелких денежных купюр. В конце месяца вероятность утечки бюджетных средств и неучтенных расходов снижается.

Меньший риск
В случае кражи кредитную карту или мобильный кошелек легко заблокировать удаленно, но вернуть деньги невозможно. «В этом смысле цифровой вариант предлагает ограниченную безопасность», — говорит Пай.Это особенно актуально во время путешествий, особенно за границу, где потеря наличных может причинить большие неудобства. Кроме того, если футуристические карты эволюционируют, чтобы использовать биометрические идентификаторы (отпечатки пальцев, сканирование глаз и т. Д.), Их может быть чрезвычайно сложно скопировать, что делает его очень безопасным вариантом.

Небольшой прирост
Может показаться, что это не так уж и важно, но безналичный расчет позволяет легко отпугнуть заемщиков. Еще один плюс заключается в том, что вы можете заплатить точную сумму, не беспокоясь о том, что у вас не будет сдачи или получить ее обратно у продавцов.

GO DIGITAL, ПОЛУЧИТЕ СКИДКИ

Налог на обслуживание : Отказ от налога на обслуживание в размере 15% для цифровых транзакций до `2,000.

Топливо : скидка 0,75% на покупку топлива в цифровом виде с помощью кредитных / дебетовых карт, электронных кошельков или мобильных кошельков.

Железнодорожные билеты : 0,5% скидка на месячные и сезонные билеты на пригородные поезда с 1 января 2017 года. Покупатели железнодорожных билетов онлайн также получают бесплатную страховку от несчастных случаев до `10 лакхов.

Железнодорожное питание : 5% скидка на электронные платежи за железнодорожное питание, проживание, пенсионные комнаты и т. Д.

Плата за проезд по автомагистралям : 10% скидка на оплату дорожных сборов NH через RFID или fast-tag в 2016-17 гг.

Страхование : 10% скидка государственными страховыми компаниями на страховые взносы, уплачиваемые онлайн через их порталы. Скидка 8% на новые полисы LIC, купленные онлайн через его сайт. POS: 100 рупий в месяц — это максимальная арендная плата, которую банки PSU могут взимать за PoS-терминалы.

Rupay : Держатели кредитных карт Kisan для получения карт RuPay Kisan.

ОТВЕТЫ ЦИФРОВЫХ ОПЕРАЦИЙ

Повышенный риск кражи личных данных
«Самый большой страх — это риск кражи личных данных.Поскольку мы культурно не приспособлены к цифровым транзакциям, даже хорошо образованные люди рискуют попасть в ловушку фишинга », — говорит Нагпал. С ростом числа случаев онлайн-мошенничества риск взлома будет только расти по мере того, как все больше людей переходят на цифровую платформу.

Кроме того, последний шаг правительства по удалению процесса двухфакторной аутентификации для онлайн-транзакций на сумму до 2 000 не поможет. Независимо от размера транзакции, отсутствие этого дополнительного уровня безопасности подвергнет тысячи людей риску кражи личных данных.Еще одно слабое звено — неадекватный механизм возмещения ущерба. «При плохой системе возмещения ущерба в Индии, представьте, что сделает бедный рикша-съемщик, если у него украдут его удостоверение личности Aadhaar?» — спрашивает финансовый тренер из Мумба П.В. Субраманьям.

«Учитывая утомительный процесс и неэффективное рассмотрение жалоб, людям будет нелегко обратиться за помощью, если они потеряют деньги в Интернете», — добавляет Нагпал. Не существует строгих юридических процедур для борьбы с такого рода или масштабами мошенничества. Добавьте к этому массовую кражу личных данных из баз данных банков или компаний, и это может превратиться в финансовый кошмар, подобный утечке данных в банковской системе Индии в октябре этого года.

Утерянный телефон
Поскольку вы будете зависеть от своего телефона во всех ваших транзакциях на ходу, его потеря может оказаться двойным ударом. Это может не только сделать вас уязвимыми для кражи личных данных, но и сделать вас беспомощным из-за отсутствия наличных денег или любого другого способа оплаты. Это может быть особенно проблематично, если вы путешествуете за границу или в небольшие города или деревни, где отсутствует банковская инфраструктура или другие способы оплаты. Еще один недостаток — телефон нужно держать постоянно заряженным.Если у вас сломается телефон, вы окажетесь в затруднительном положении, особенно если вы находитесь в процессе важной покупки или в экстренной ситуации.

Сложно для технических специалистов
В Индии низкий уровень проникновения Интернета — 34,8% (2016 г.), согласно данным Internet Live Stats, и только 26,3% всех пользователей мобильных телефонов имеют смартфоны (2015 г.), согласно данным Statista. Помимо практических трудностей перехода на цифровые технологии, «более серьезным препятствием является психологический сдвиг. Вы внезапно переходите на цифровую среду на три поколения, — говорит Пай.Субраманьям добавляет: «Это проблема для пожилых людей, которые могут внезапно оказаться заблокированными в своих учетных записях, если они не могут загрузить приложение или у них нет денег». Цифровая среда может стать проблемой для недружелюбных к технологиям людей, которым потребуется больше времени на адаптацию или наличие других вариантов для проведения транзакций.

Перерасход
Хотя нельзя отрицать удобство операций с карточками или мобильными кошельками, они могут открыть ловушку расходов для ничего не подозревающего населения.По мнению теоретиков поведенческих финансов, боль расставания с деньгами ощущается более остро, если вы используете наличные деньги вместо карты. Следовательно, использование наличных вместо карт или мобильного кошелька является естественным оплотом для людей, которым трудно контролировать свои расходы. «Это причина того, что люди могут в конечном итоге перерасходовать средства, приведя в беспорядок свои бюджеты», — говорит Пай.

Кроме того, широкое распространение цифровой платежной системы зависит от того, что та же сумма наличных денег не возвращается в обращение.Если это произойдет, люди с большей вероятностью вернутся к прежней простоте использования наличных денег, поскольку это привычка, от которой им трудно избавиться.

Также читают: Как помочь малооплачиваемым работникам адаптироваться к безналичной цифровой системе

Возможности и проблемы оцифровки межгосударственных платежей | Наблюдатель за исследованиями Всемирного банка

Аннотация

В этом документе рассматриваются данные о преимуществах и проблемах, с которыми сталкиваются правительства при переходе от наличных денег к цифровым (электронным) платежам между правительством и частным лицом (G2P).При поддержке соответствующей системы финансовой защиты потребителей цифровые платежи позволяют предоставлять конфиденциальные и удобные финансовые услуги, которые могут быть особенно важны для женщин. Перенося государственные заработные платы и социальные выплаты на счета, правительства могут подавать пример. Оцифровка платежей G2P может значительно сократить расходы, повысить эффективность и прозрачность, а также помочь получателям лучше познакомиться с цифровыми платежами. Цифровые выплаты заработной платы и социальных трансфертов также могут способствовать расширению доступа к финансовым услугам и, во многих случаях, стать первым счетом, который получатель имеет на свое имя и под его контролем.Однако оцифровка платежей G2P не обходится без проблем. Что наиболее важно, оцифровка может потребовать значительных предварительных инвестиций в создание адекватной инфраструктуры физических платежей, способной обрабатывать такие платежи, а также системы финансовой идентификации и системы защиты прав потребителей и образования, чтобы гарантировать, что получатели будут иметь безопасные, надежные и доступный доступ к цифровой платежной системе.

Более 100 миллионов бедных людей во всем мире получают выплаты от правительства к лицам (G2P) (Demirgüç-Kunt et al.2015). Это включает, например, государственную заработную плату, государственные трансферты (например, пенсии, социальные пособия и пособия по безработице) и возврат налогов. Хотя, по оценкам, 90 процентов стран с высоким уровнем дохода осуществляют платежи G2P «в основном электронным способом», половина развивающихся стран производят платежи G2P в форме наличных или бумажных платежей, таких как чеки (World Bank 2012a). Кроме того, 19 процентов взрослых сообщают о получении заработной платы или социальных выплат от своего правительства, и 28 процентов получателей сообщают о получении таких выплат наличными, в том числе 39 процентов получателей в развивающихся странах (Demirgüç-Kunt et al.2015). В результате правительства, предприятия и частные лица часто несут высокую стоимость денежных выплат — затраты, связанные с выплатой и получением наличных, с большей вероятностью «утечки» (мошенничество и коррупция) и с более высокой частотой связанных с этим преступлений.

Цифровые или электронные платежи G2P могут принимать разные формы. Примеры включают прямые депозиты на банковские счета, переводы на предоплаченные карты или карты с сохраненной стоимостью, которые работают как виртуальный счет, или переводы мобильных денег, которые могут быть или не могут быть связаны со счетом мобильных денег. 1 В зависимости от типа цифровых платежей, получатели могут получить доступ к средствам через банкомат (ATM), в торговых точках (POS), банковских агентов или агентов по работе с мобильными деньгами или другими способами.

Одна из причин, по которой многие правительства по-прежнему осуществляют платежи G2P в основном наличными или бумажными формами, заключается в том, что их инфраструктура цифровых платежей может быть недостаточно развита или иметь ограниченный охват за пределами городских районов. Однако инновации в технологиях и финансовых бизнес-моделях, таких как счета обслуживания мобильных денег и банковское обслуживание через агентов (которые используют мобильные и / или Интернет-соединения для предоставления финансовых услуг в реальном времени), расширяют охват инфраструктуры электронных платежей во многих странах.Это, в свою очередь, делает все более доступным оцифровку платежей.

Правительства играют ключевую роль в оцифровке платежей в экономике. Перенося государственные зарплаты и социальные трансферты на счета, правительства могут подавать пример и играть каталитическую роль в создании инфраструктуры и экосистемы цифровых платежей, в которых все виды платежей, включая заработную плату в частном секторе, платежи за продажу сельскохозяйственных товаров, счета за коммунальные услуги , плата за обучение, денежные переводы и повседневные покупки производятся в цифровом виде.Правительства также должны сыграть важную роль в создании благоприятной нормативной среды и поощрении защиты потребителей и просвещения, чтобы облегчить переход к цифровым платежам помимо государственных платежей.

В этой статье мы анализируем результаты исследований цифровых платежей G2P и предлагаем шаги, которые правительства могут предпринять, чтобы ускорить использование цифровых платежей. Во втором разделе рассматриваются льготы для правительств и получателей, когда правительственная заработная плата и выплаты социальных трансфертов переводятся с наличных денег на счета.Переход на цифровые платежи имеет множество потенциальных преимуществ, включая более низкие затраты, улучшенную скорость доставки, большую прозрачность, повышенную безопасность, большую финансовую доступность и более высокий уровень экономических прав и возможностей женщин. В третьем разделе рассматриваются проблемы, с которыми сталкиваются страны по всему миру, стремясь перевести свои платежи с наличных на счета, а также роль, которую правительства могут сыграть в продвижении экосистемы цифровых платежей. Для создания надежной системы цифровых платежей требуется значительная физическая инфраструктура.Литература также показывает, что нельзя игнорировать человеческий фактор: новые пользователи цифровых платежей должны быть обучены тому, как снимать и отправлять платежи безопасно и экономично, а также о преимуществах и рисках других финансовых услуг, которые им могут быть предложены. (например, кредит и страхование). Если пользователи не смогут комфортно пользоваться услугами и не будут уверены в том, что поставщикам финансовых услуг можно доверять, получатели электронных платежей будут снимать свои платежи и экономить деньги и совершать операции наличными, тем самым теряя потенциальные преимущества финансовой доступности. 2 Последний раздел завершает.

Преимущества цифровых платежей G2P

Переход на цифровые платежи G2P имеет много потенциальных преимуществ как для отправителей (правительства), так и для получателей (физических лиц): он может повысить эффективность осуществления платежей за счет снижения затрат на их выдачу и получение, а также за счет увеличения скорости платежей. Цифровизация может повысить прозрачность платежей и, таким образом, снизить вероятность утечки информации между отправителем и получателем.Кроме того, цифровизация может повысить безопасность платежей и, таким образом, снизить уровень связанной с этим преступности. Переход на цифровые платежи также может стать важной первой точкой входа в официальную финансовую систему. Кроме того, за счет повышения конфиденциальности платежей и усиления контроля над полученными средствами переход на цифровые платежи может способствовать расширению экономических прав и возможностей женщин.

Снижение затрат для правительств

Переход от наличных платежей к цифровым платежам может привести к значительной экономии средств в долгосрочной перспективе.Потенциальная экономия затрат особенно заметна при рассмотрении крупномасштабных выплат от государства населению, таких как государственная заработная плата или социальные выплаты. Тщательная оценка программы социальных трансфертов в Нигере показала, что переменные затраты на управление социальными трансфертами на 20 процентов ниже при использовании мобильных переводов, чем при ручном распределении денежных средств (Aker et al. 2013). В Южной Африке расходы на выплату социальных грантов в 2011 году с помощью платежной карты составляли одну треть от стоимости выплаты наличных вручную (13 рандов.50 по сравнению с 35,92 рэндов; Консультативная группа помощи бедным 2011b). А в Мексике, по оценкам исследования, переход правительства Мексики к цифровым платежам (который начался в 1997 году) сократил его расходы на заработную плату, пенсии и социальное обеспечение на 3,3 процента в год, или почти на 1,3 миллиарда долларов (Babatz 2013). Экономия в Мексике, по оценкам, в первую очередь связана с уменьшением убытков из-за несанкционированных или неправильных платежей. Есть также некоторая экономия за счет процентов, полученных за счет отсутствия необходимости вносить средства перед платежами или уплачивать банковские комиссии за распределение наличных платежей.

Снижение затрат для получателей

Переход на цифровые платежи также может привести к прямой экономии средств для получателей. Получателям денежных выплат для выплаты заработной платы или трансфертов государству (особенно в сельской местности) часто приходится добираться на значительное расстояние до определенных мест, таких как правительственное учреждение или отделение банка, которые могут быть доступны только в столице региона, чтобы получить свои платежи. Это может привести к значительным затратам времени в пути и командировочным расходам, а также к потере заработной платы или упущенному доходу во время путешествия и ожидания получения платежа.В прошлом получателям цифровых платежей, возможно, приходилось нести расходы и время, чтобы добраться на такое же расстояние до отделения банка, чтобы обналичить свой электронный платеж. Однако технологические инновации сделали возможным еще больше приблизить пункты выдачи наличных к получателям в виде банкоматов, торговых точек продаж (POS), банковских агентов или агентов по продаже мобильных денег. Все чаще получатели могут избавиться от необходимости ехать к пункту выдачи наличных, совершая электронные платежи прямо со своих счетов, например, используя карту или телефон для розничных и личных платежей, или оплачивая счета или совершая покупки с использованием по телефону или через Интернет.

Рандомизированное контрольное испытание, проведенное, например, в Нигере, показало, что администрирование социальных трансфертов с помощью мобильного перевода снизило затраты получателей на получение перевода до одной четверти стоимости получения ручного денежного перевода за счет сокращения общего времени в пути и времени ожидания. Получатели мобильных переводов путешествовали на меньшие расстояния и ждали более короткие периоды времени, чтобы обналичить свои переводные платежи электронного правительства. Например, время в пути до пункта выдачи наличных было сокращено на 40 минут по сравнению с ручным распределением наличных, плюс дополнительно в среднем три часа ожидания для получения денежного перевода вручную.Исходя из средней заработной платы в сельском хозяйстве, экономия времени, связанная с использованием цифрового канала передачи для каждого платежа, переводится в сумму, достаточную для того, чтобы прокормить семью из пяти человек в течение дня (Aker et al. 2013).

Повышенная скорость и своевременная доставка

В отличие от наличных платежей, которые совершаются со скоростью своего оператора, цифровые платежи G2P могут быть практически мгновенными, независимо от того, находятся ли отправитель и получатель в одном городе или районе. В цифровой форме выплаты государственной помощи во время стихийных бедствий могут производиться незамедлительно, когда в этом есть наибольшая потребность.Например, анализ нескольких программ НПО на Гаити после землетрясения в 2010 году показал, что платежи мобильными деньгами были быстрее и безопаснее, чем традиционные программы доставки наличных или ваучеров (Dalberg 2012). Кроме того, правительство Либерии смогло быстро заплатить тысячам работников, работающих с Эболой, часто работающих в сельских и пострадавших районах, путем открытия счетов для медицинских работников и осуществления платежей в цифровом виде (Better Than Cash Alliance 2015).

Повышенная прозрачность и уменьшенная утечка

Оцифровка платежей G2P также может повысить прозрачность и обеспечить получение людьми заработной платы или социальных трансфертов в полном объеме — и что это будут делать только те, кто имеет право на получение платежей.Учитывая взаимозаменяемость и транзакционную анонимность наличных денег, денежные платежи подвержены «утечкам» (платежи, которые не доходят до получателя в полном объеме) и «призрачным» (поддельным) получателям, особенно в контексте государственных переводов. Переход к цифровым платежам G2P улучшает отслеживаемость платежного процесса. Во-первых, у получателей есть цифровые записи суммы платежей, которые они должны получить, а количество потенциальных точек утечки уменьшается за счет уменьшения количества людей, через которые платеж должен пройти, чтобы добраться до получателя.Во-вторых, цифровые платежи, как правило, требуют более строгих документов, удостоверяющих личность получателей, чтобы соответствовать требованиям к документации для поставщиков финансовых услуг, что затрудняет оставление призрачных получателей необнаруженными.

Данные из Индии показывают, что осуществление выплат пенсий по социальному обеспечению (SSP) в цифровом виде с помощью платежных карт, по сравнению с выплатой наличными вручную на уровне деревни государственным служащим, приводит к снижению на 1,8 процентных пункта случаев требования взятки для получения платежа ( по сравнению с частотой 3.8 процентных пунктов для выплат наличными вручную, что приводит к снижению на 47 процентов), а количество призрачных получателей снизилось на 1,1 процентных пункта (Muralidharan, Niehaus, and Sukhtankar, 2014). Аналогичным образом, данные из Аргентины показывают, что внесение выплат социальных трансфертов в рамках программы Plan Jefes , крупной национальной программы борьбы с бедностью, непосредственно на счет вместо выплаты наличных вручную значительно снизило спрос на откаты со стороны отдельных лиц или организаций, которые помогали получателям программа.Когда платежи производились наличными, 4 процента получателей сообщили об откатах — после того, как платежи были оцифрованы и производились напрямую, процент упал до 0,03 процента (Duryea and Schargrodsky, 2008).

Повышенная безопасность и снижение преступности

Получатели платежей G2P наличными часто не только вынуждены преодолевать значительные расстояния, чтобы получить свои платежи, но также особенно уязвимы для уличной преступности, когда они носят наличные деньги из-за их транзакционной анонимности.В то время как безопасность является проблемой при поездках с любой большой суммой наличных денег, эта проблема особенно важна для регулярных денежных выплат, таких как выплаты заработной платы или социальных трансфертов, которые принимаются в общеизвестные моменты времени. Данные из Соединенных Штатов показывают, что, когда федеральное правительство ввело электронный перевод пособий (EBT) в середине 1990-х годов и, таким образом, переключилось с предоставления социальных денежных переводов бумажными чеками, которые необходимо было обналичить, на электронные дебетовые карты, общий Уровень преступности в течение следующих 20 лет был снижен почти на 10 процентов как прямой результат.Это соответствует на 47 меньше преступлений на 100 000 человек в округе в месяц в результате перехода социальных пособий с наличных на кредитные (Wright et al., 2014).

Когда платежи поступают на счета, они также могут храниться более надежно, чем платежи наличными вручную. Получатели могут хранить платежи на своих счетах до тех пор, пока они не понадобятся, и обналичивать меньшие суммы по своему усмотрению или делать прямые покупки с помощью POS-терминалов в магазинах или напрямую переводить средства вперед для оплаты счетов — при условии, что существует инфраструктура цифровых платежей, которая делает это возможным и удобным.

Повышение финансовой доступности

Еще одним преимуществом перевода платежей G2P с наличных на счета является повышение финансовой доступности, которая в широком смысле определяется как доступ к соответствующим, недорогим и доступным финансовым услугам и их использование. Эмпирические данные на микро- и макроуровне показывают, что инклюзивные финансовые системы являются важным компонентом экономического и социального прогресса в повестке дня развития (см. Karlan and Morduch 2010; Cull et al.2014; Beck 2015; Demirguc-Kunt, Klapper и Singer 2017 за обзоры). Согласно данным из базы данных Global Findex за 2014 год (Demirgüç-Kunt et al. 2015) во всем мире 62 процента взрослых имеют счет в финансовом учреждении или у поставщика мобильных денег. Но в то время как владение счетом почти повсеместно в странах с высоким уровнем дохода, при этом 94 процента взрослого населения сообщают о наличии счета, только 54 процента взрослого населения в развивающихся странах сообщают, что имеют счет в банке или другом финансовом учреждении или в системе мобильных денег. провайдер.Для женщин в развивающихся странах ситуация еще хуже: только 50 процентов сообщили о наличии счета по сравнению с 59 процентами мужчин. И менее половины (46 процентов) взрослых, проживающих в беднейших 40 процентах домохозяйств в развивающихся странах, имеют счета. Во всем мире 2 миллиарда взрослых не имеют учетной записи.

Без доступа к официальной финансовой системе женщины, бедные люди, малый бизнес и другие исключенные люди должны полагаться на свои (ограниченные) неформальные и полуформальные сбережения и займы для финансирования образовательных, предпринимательских и других инвестиций, что затрудняет их для уменьшения неравенства доходов и стимулирования экономического роста на широкой основе.Однако те, кто исключен из официальной финансовой системы, скорее всего, будут получателями выплат, включая государственную заработную плату и спонсируемые государством социальные трансферты.

Оцифровка платежей G2P и перевод их на счета дает возможность расширить владение счетами среди лиц, не охваченных банковскими услугами. Перенос выплаты государственной заработной платы с наличных денег на счета может увеличить количество взрослых, имеющих счета, до 35 миллионов во всем мире. Если сделать то же самое с государственными трансфертами, это может увеличить количество счетов до 130 миллионов.В целом перевод платежей G2P в цифровую форму может увеличить количество взрослых, имеющих счета, до 160 миллионов за счет привлечения в финансовую систему 8 процентов взрослых людей, не охваченных банковскими услугами, которые получают либо государственную заработную плату, либо переводы только наличными. Действительно, оцифровка платежей G2P — проверенный способ расширить владение счетами: в развивающихся странах около трети взрослых, получивших государственную заработную плату или переводивших платежи на счет в 2014 году, заявили, что они открыли свой первый счет специально для этой цели.В целом, 5 процентов взрослых в развивающихся странах открыли свой первый счет для получения заработной платы в государственном секторе или социальных выплат (Demirgüç-Kunt et al. 2015).

Кроме того, данные по 123 странам показывают, что цифровые платежи, которые снижают стоимость и повышают удобство финансовых транзакций, могут расширить круг подходящих пользователей учетных записей и побудить владельцев существующих учетных записей использовать свои учетные записи с большей частотой и с целью экономии ( Аллен и др.2016). Исследования, проведенные в Мексике и Непале, показывают, что после предоставления счетов бедным домохозяйствам новые владельцы счетов продолжали вносить и поддерживать остатки на своих счетах, что привело к значительному увеличению сбережений домохозяйств (Aportela 1999; и Prina 2012). Из Мексики также есть свидетельства того, что счета, открытые в рамках программы социальных трансфертов, увеличили частоту денежных переводов, полученных через официальные каналы оплаты (Masino and Niño-Zarazúa, 2014). Кроме того, рандомизированное внедрение мобильных денег в сельских районах Мозамбика привело к замене неформальных сбережений мобильными деньгами (Batista and Vicente 2013).Однако платежи на счет не переводятся автоматически в использование счета. Как обсуждается в следующем разделе, опыт программ социальных трансфертов в Бразилии, Колумбии и Мексике показал, что получатели вряд ли будут автоматически использовать банковские счета не только для снятия пособий (Bold, Porteous, and Rotman 2012).

Расширение экономических прав и возможностей женщин

Факты свидетельствуют о том, что перевод платежей G2P в цифровую форму может быть особенно ценным для женщин, которые извлекают выгоду из большей конфиденциальности и контроля таких платежей, а также могут способствовать расширению их экономических прав и возможностей в своих домохозяйствах.В отличие от платежей наличными, поступление цифрового платежа часто является частной информацией, которая позволяет получателю скрыть платеж, по крайней мере временно, от других членов семьи или друзей, которые могут потребовать использования денег. 3 Социокультурные нормы и другие факторы могут помешать женщинам контролировать свои собственные деньги и имущество. Но платежи на счет затрудняют доступ к средствам для семьи и друзей и, таким образом, могут дать получателям больший контроль и свободу выбора в отношении того, как будут использоваться деньги.Например, программа социальных денежных трансфертов в Нигере свидетельствует о том, что усиление конфиденциальности и контроля над мобильными переводами по сравнению с ручными денежными переводами смещает процесс принятия решений внутри домохозяйства в пользу женщин, то есть получателей социальных выплат. денежный перевод (Акер и др., 2013). Большой объем эмпирической литературы свидетельствует о том, что доход в руках женщин по сравнению с мужчинами связан с улучшением здоровья детей и большей долей расходов домохозяйств на полноценное питание, здравоохранение и жилье (для обзора см. Duflo 2012).

Проблемы оцифровки платежей — и что могут сделать правительства

Преимущества цифровых платежей выходят далеко за рамки удобства: если они предоставляются эффективно и действенно, они могут изменить финансовую жизнь тех, кто ими пользуется. Но оцифровка платежей G2P сопряжена с проблемами. Эти проблемы включают в себя предварительные инвестиции в инфраструктуру платежных систем, принятие мер для обеспечения надежной и согласованной работы с цифровыми платежами, обеспечение нормативно-правовой базы, способствующей созданию экосистемы цифровых платежей, а также обеспечение понимания получателями того, как работают цифровые платежи и к ним можно получить доступ. .Также важно обучать новых получателей цифровых платежей основным принципам взаимодействия в системе цифровых платежей — использованию и запоминанию личных идентификационных номеров (ПИН-кодов), пониманию того, как получить доступ к платежам, и знанию того, что делать, если что-то пойдет не так. Задачи также включают создание экосистемы цифровых платежей помимо платежей G2P, чтобы в полной мере воспользоваться преимуществами оцифровки платежей G2P. И, наконец, оцифровка платежей G2P зависит от политической воли к этому.

Система электронных платежей не будет эффективной и даже может иметь неблагоприятные последствия, если она не будет работать должным образом.Задержки платежей, сбои в работе сети или работа с агентскими сетями, в которых возникает проблема с ликвидностью, могут подорвать всю программу электронных переводов, поскольку получатели не доверяют новой системе или не понимают ее. Надежная платежная система также должна иметь эффективные меры защиты от мошенничества и нарушений безопасности данных.

Правительства, частный сектор и международное сообщество развития играют важную роль в повышении эффективности и доступности цифровых платежных систем для потребителей с низкими доходами.Но когда дело доходит до оцифровки платежей в экономике, правительства играют ключевую роль. Перемещая платежи G2P на счета, правительства могут играть каталитическую роль в создании рентабельной и устойчивой экосистемы цифровых платежей. Это особенно актуально в странах, где это было проблемой из-за низкой плотности населения и низких доходов. Правительства также могут способствовать переходу к цифровым платежам помимо государственных платежей, создавая благоприятную правовую и нормативную среду, улучшая идентификацию и содействуя просвещению и защите потребителей.

Выгоды от оцифровки государственных платежей, конечно же, должны быть сопоставлены с потенциальными затратами на улучшение платежной инфраструктуры, необходимое для этого. Но инновации в технологиях и бизнес-моделях в финансовом секторе в последние годы продолжают снижать затраты на оцифровку платежей и предоставлять частному сектору решения для пунктов выдачи наличных.

Экосистема цифровых платежей

Более 2 миллиардов взрослых во всем мире, как в развитых, так и в развивающихся странах, не имеют доступа к банковским услугам.Большинство из этой группы не исключено по собственному выбору; скорее, стоимость, расстояние, требования к документации и другие переменные затрудняют или делают невозможным доступ к банковским услугам (Demirgüç-Kunt et al. 2015). Подавая пример, правительства могут поощрять расширение владения и использования учетных записей, а также рост цифровых платежей. Огромный объем государственных выплат, от заработной платы до пенсий и социальных денежных переводов, может увеличить объем операций для поставщиков финансовых услуг.Электронные платежи G2P могут не только увеличить количество взрослых с новой учетной записью, но и увеличить использование существующих учетных записей. Согласно данным из базы данных Global Findex за 2014 год, около 270 миллионов взрослых во всем мире получают государственную заработную плату или переводят денежные переводы, в том числе 110 миллионов взрослых, у которых уже есть счет (Demirgüç-Kunt et al. 2015). Перемещая платежи с наличных денег на счета, правительства могут внести важный вклад в коммерческую жизнеспособность финансовой инфраструктуры в недостаточно обслуживаемых в настоящее время районах, таких как сельские районы, и помочь охватить особенно малообеспеченных лиц.Например, финансовый и частный секторы могут быть стимулированы к инвестированию в сети POS, которые позволят государственным получателям хранить деньги на своих счетах и ​​удобно производить платежи напрямую с помощью своей дебетовой карты. Это не означает, что правительства обязательно будут предоставлять эти цифровые платежи непосредственно сами. Скорее, в партнерстве с поставщиками платежных услуг из частного сектора правительства могут помочь быстро начать расширение инфраструктуры цифровых платежей.

Цифровые платежи могут принимать разные формы.Примеры включают прямые депозиты на банковские счета, платежные карты и мобильные платежи. Правительствам важно тщательно продумать, какой тип цифрового платежного канала лучше всего подходит для каждого конкретного случая; это зависит от ряда факторов, зависящих от контекста и страны, включая общие факторы экономической, демографической и политической среды (Faz and Moser 2013). Например, в развитых странах с развитыми и широко используемыми банковскими системами цифровые платежи путем прямого депозита на банковские счета уже стали обычным явлением.В развивающихся странах с более рудиментарными финансовыми системами, которые предоставляют услуги ограниченному сегменту населения, и часто в первую очередь в городских районах, цифровые платежные каналы, основанные на платежных картах или мобильных переводах, могут быть более подходящими.

Оптимальный цифровой канал оплаты также может варьироваться в зависимости от страны или конкретного типа оплаты. Например, бразильская программа денежных переводов Bolsa Família , которая осуществляет выплаты более чем 13 миллионам семей, позволяет получателям выбирать, получать ли денежный перевод с помощью платежных карт, путем прямого депозита на простой банковский счет или, в редких случаях — в форме выплаты наличными вручную (Консультативная группа по оказанию помощи бедным, 2011a).

Перенос государственных платежей на счета — важный первый шаг, но поскольку цифровые платежи обналичиваются сразу после получения, их вклад в финансовую доступность, создание системы цифровых платежей и получение всех выгод от выхода за рамки наличных платежей система платежей будет ограничена. Только путем создания экосистемы цифровых платежей, которая побуждает получателей хранить средства в цифровом виде, предлагая функции сохранения стоимости или сбережений, прямую оплату покупок в POS-терминалах и функцию оплаты счетов, можно реализовать все преимущества перевода платежей на счета.Но платежи на счет не переводятся автоматически в использование счетов. Опыт программ социальных трансфертов в Бразилии, Колумбии и Мексике показал, что получатели вряд ли будут автоматически использовать банковские счета не только для снятия пособий (Bold, Porteous, and Rotman 2012). Это может быть связано с отсутствием информации о том, что платеж не будет потерян, если он не будет отозван полностью, незнанием официальных финансовых продуктов и связанных с ними выгод, неуверенности в том, есть ли затраты, связанные с использованием учетной записи, или отсутствия доверия к банкам, чтобы сохранить средства в безопасности.Таким образом, реализация всех потенциальных преимуществ электронных платежей за счет более широкого использования платежей и сбережений зависит от продуктов, которые допускают такое использование, а также от четкого обмена информацией об этих функциях.

Обеспечение того, чтобы получатели государственных платежей могли использовать средства для простого и удобного осуществления цифровых платежей и получения цифровых платежей от многих сторон, с которыми они имеют дело в финансовом отношении — продавцов, друзей и родственников, работодателей, школ, коммунальных компаний — будет ключ к созданию экосистемы цифровых платежей.Чтобы сделать цифровые платежи рентабельными и устойчивыми, особенно для малообеспеченного и сельского населения, потребуется задействовать ряд различных технологий, включая мобильные телефоны, банкоматы, POS-терминалы и онлайн-сервисы. Ни один поставщик или сектор не может оправдать инвестиции во все эти элементы или выполнить договорные требования по работе с таким большим количеством игроков. Скорее, несколько игроков должны иметь возможность подключаться, когда это необходимо, чтобы предоставлять людям широкий спектр услуг, и должны иметь возможность делать это на справедливых и равных условиях стоимости и доступа.

Дополнительным преимуществом построения такой экосистемы цифровых платежей является то, что ограничение на вывод наличных будет постепенно уменьшаться. Это будет особенно важно в сельских районах, которые обычно являются нетто-получателями социальных трансфертов и где вопросы управления денежными средствами представляют собой серьезную проблему (Faz and Moser 2013; Bold, Porteous and Rotman 2012).

Инфраструктура физических платежей

Национальные платежные системы и соответствующая финансовая инфраструктура являются основой цифровых платежей.Хотя цифровые платежи G2P могут быть более рентабельными в долгосрочной перспективе, создание адекватной физической инфраструктуры для надежного взаимодействия с цифровыми платежами может потребовать значительных авансовых инвестиций (World Bank 2012b). Страны с развитыми и широко используемыми платежными и банковскими системами могут уже иметь физическую инфраструктуру для обработки цифровых платежей. Но в развивающихся странах с более элементарными платежными системами и где такая инфраструктура сконцентрирована в городских районах, создание адекватной платежной инфраструктуры, включая физическую сеть, для доставки цифровых платежей во все уголки страны является серьезной проблемой.Эти трудности часто недооцениваются, как показывает исследование, документирующее опыт оцифровки платежей G2P в четырех странах с низкими доходами (Гаити, Кения, Уганда и Филиппины) (Zimmerman, Bohling, and Rotman Parker 2014).

Высокая стоимость традиционных обычных банковских отделений часто концентрирует точки доступа к финансовым услугам в городских районах, где более высокая плотность населения и часто более состоятельные клиенты делают их прибыльными. Тем не менее, в последние годы такие инновации, как мобильные финансовые услуги и банковское обслуживание через агентов, все в большей степени предоставляют способы достижения даже сельских жителей и лиц с низким доходом устойчивым и рентабельным образом, делая доступ к финансовым услугам через банкоматы или POS-терминалы жизнеспособным даже в небольшие сообщества.Кроме того, использование и модернизация существующей инфраструктуры, такой как почтовые отделения, также может предоставить новые возможности для охвата сообществ с недостаточным финансовым обеспечением.

В то время как широкое использование мобильных телефонов в развивающихся странах, по-видимому, предполагает, что будет легко осуществлять цифровые платежи с помощью мобильных переводов даже в странах с наиболее элементарными банковскими системами, широкого использования мобильных телефонов недостаточно. Надежные платежи на счета мобильных денег сталкиваются со значительными инфраструктурными проблемами.Отсутствие надежного электроснабжения для мобильных телефонов, вышек сотовой связи и ИТ-инфраструктуры платежных систем, а также ограничения в зоне покрытия мобильной сети передачи данных являются основными препятствиями на пути расширения цифровых финансовых услуг в сельской местности. Даже Кения, которая хорошо известна своей инфраструктурой мобильных денег, не смогла создать решение на основе мобильных денег для работы по выплатам социальных трансфертов с 2010 по 2012 год из-за проблем с подключением к сети, и вместо этого прибегла к перечислению трансфертных платежей на счета. с дебетовых карт, выпущенных финансовым учреждением (Zimmerman, Bohling, and Rotman Parker, 2014).

Обеспечение физического доступа к точкам приема и выдачи наличных и обеспечение достаточной ликвидности в точках доступа, в том числе в сельской местности, является одной из ключевых задач при переходе к цифровым платежам. Даже в среде цифровых платежей пункты выдачи наличных являются критически важной особенностью. В то время как получатели цифровых платежей в идеале хранят свои средства в цифровом виде и совершают покупки и оплачивают счета в электронном виде, реальность такова, что многие страны, особенно развивающиеся страны, все еще имеют возможность стать экономикой, в которой цифровые платежи принимаются для повседневных покупок в местных розничных магазинах. и рынки.По мере того, как цифровая экосистема развивается и позволяет получателям цифровых платежей оставаться в цифровом формате, совершая цифровые платежи, ограничения на вывод средств будут уменьшаться. Однако в то же время большинству людей необходимо иметь возможность обналичивать хотя бы часть полученных платежей; таким образом, люди будут искать надежный способ обналичивания, а финансовые системы должны будут его предоставить. Действительно, надежный вывод средств является ключом к успеху цифровых платежей (Kendall and Voorhies, 2014). Однако создание инфраструктуры, обеспечивающей надежный вывод наличных средств, остается серьезной проблемой, особенно в сельских районах, которые обычно являются нетто-получателями заработной платы и трансфертных выплат правительства.

Цифровая финансовая идентификация

Центральным элементом финансовых транзакций является способность поставщиков финансовых услуг точно идентифицировать людей, что обычно делается с помощью документов, удостоверяющих личность, выданных государством. В 2014 году более 2 миллиардов человек во всем мире не имели формальной идентификации (Demirgüç-Kunt et al. 2015). Тем не менее, для открытия банковского счета или счета мобильных денег, а также для совершения или получения большинства цифровых финансовых транзакций, включая государственные платежи, клиентам обычно необходимо предоставить соответствующие документы, такие как удостоверения личности государственного образца или свидетельства о рождении.

Правительства могут создать биометрическую (цифровую) систему финансовой идентификации для установления личности клиентов, у которых нет традиционных бумажных документов, таких как свидетельства о рождении. Биометрические технологии также могут быть использованы для преодоления более низкого уровня технического внедрения и грамотности среди получателей государственных трансфертов. Например, отпечаток большого пальца или сканирование сетчатки глаза могут заменить необходимость запоминать длинные ПИН-коды.

Правовая и нормативная среда

Чтобы частный сектор мог предоставлять решения для цифровых платежей и вносить свой вклад в построение цифровой экосистемы, ему необходимо пространство для разработки инновационных платежных продуктов.Это означает нормативную среду, которая признает вклад всех участников финансового сектора, включая небанковские организации, такие как поставщики платежных услуг и операторы мобильных сетей, которые могут сыграть важную роль в охвате традиционно недостаточно обслуживаемых в финансовом отношении слоев населения, таких как бедные и проживает в сельской местности. Обеспечение четкой и функциональной нормативно-правовой базы для этих новых игроков важно для обеспечения равных условий игры между различными участниками в пространстве цифровых платежей и адекватной защиты средств потребителей.Для этого регулирующие органы должны, среди прочего, определить, кто может предоставлять финансовые услуги и действовать в качестве агента. Регулирующие органы также должны найти соответствующий баланс между продвижением функциональной совместимости и предоставлением рынку возможности принять решение о развитии экосистемы цифровых платежей. Регулирующие органы также должны координировать свои действия друг с другом, особенно в дополнительных секторах, таких как финансовые услуги и телекоммуникации.

Защита прав потребителей и образование в сфере финансов

Обучение потребителей является важной частью обеспечения того, чтобы получатели цифровых платежей G2P ознакомились с цифровыми платежными системами и чувствовали себя комфортно с процессом оплаты и финансовыми инструментами.Это включает понимание программы, процесса оплаты, условий платежа (если применимо) и механизмов обращения за помощью. Если получатели не понимают, как работает программа, или если платежи непоследовательны, получатели потеряют доверие к системе.

Получатели с низким доходом и люди, живущие в отдаленных районах, могут быть не знакомы или не чувствуют себя комфортно с использованием цифровой платежной системы. Это особенно актуально для программ социальных денежных трансфертов, которые по определению часто нацелены на беднейшие слои населения.Необходимо обеспечить базовую финансовую грамотность; например, получатели должны быть обучены доступу и обналичиванию своего платежа, использованию и запоминанию своих PIN-кодов, пониманию того, сколько денег они должны получать в каждый период выплаты и как взимаются комиссии (если таковые имеются), а также знать, что делать, если что-то идет не так (Zimmerman, Bohling, and Rotman Parker, 2014).

Решение этих проблем необходимо для эффективного внедрения продукта. Исследование государственной программы денежных трансфертов малообеспеченным женщинам в Пакистане иллюстрирует некоторые проблемы, связанные с осуществлением электронных платежей населению, которое по большей части неграмотно.Первоначально многие получатели не понимали, как происходит снятие наличных у банковского агента, и они не могли использовать банкомат самостоятельно для снятия платежей из-за недостаточной связи и дизайна продукта, который не был адаптирован к потребностям получателей. Последующие усилия по обучению, сфокусированные на том, как использовать продукт цифровых платежей, и корректировки в дизайне продукта, в конечном итоге привели к лучшему пониманию и использованию продукта (West and Lehrer, 2014). Следует подчеркнуть, что ответственность за разработку цифровых платежных решений, адаптированных к потребностям отдельных лиц и простых для понимания, также ложится на поставщиков финансовых услуг, включая частный сектор.

Оцифровка платежей может впервые привлечь людей к официальной финансовой системе и дать им потенциальный доступ к ряду финансовых продуктов, которые могут быть сложными или объединенными в пакеты, что повышает связанные риски для потребительских сегментов с более слабыми финансовыми возможностями. Также существуют серьезные проблемы, касающиеся мошенничества, введения в заблуждение и недобросовестной коммерческой практики, и потребители должны иметь право оспаривать любую несанкционированную транзакцию. Конфиденциальность и безопасность данных являются важными вопросами, которые необходимо поднять, и правительствам следует защищать личную информацию от потери или кражи.Потребители должны иметь доступ к надлежащим, то есть независимым, беспристрастным и бесплатным механизмам возмещения ущерба.

Вопросы политической экономии

И последнее, но не менее важное: вопросы политической экономии могут стать серьезной проблемой, когда дело доходит до перевода платежей G2P с наличных на счета. Система, которую трудно отслеживать, она менее приватна и предполагает использование временно анонимных денежных средств, создает возможности для физических лиц на каждом этапе перевода денег, чтобы снять часть средств.Таким образом, те, кто получает выгоду от наличных платежей, могут препятствовать переходу к цифровым платежам G2P.

Заключение

В этом документе рассматриваются доказательства преимуществ и проблем перехода правительств от наличных денег к цифровым (электронным) платежам. Оцифровка платежей G2P может значительно сократить расходы, повысить эффективность и прозрачность, а также помочь получателям лучше познакомиться с цифровыми платежами. Это сопряжено с трудностями и может потребовать значительных предварительных вложений в создание адекватной инфраструктуры физических платежей и обучение потребителей.Но при поддержке соответствующей системы защиты потребителей финансовых услуг цифровые платежи позволяют предоставлять конфиденциальные и удобные финансовые услуги, которые могут быть особенно важны для женщин. Переход на электронные платежи G2P дает возможность быстро расширить доступ к финансовым услугам и способствует расширению доступа к финансовым услугам, а во многих случаях приводит к открытию первой учетной записи, которая открыта получателем на свое имя и находится под ее контролем.

Список литературы

Акер

Дж.

,

Boumnijel

R.

,

McClelland

A.

,

Tierney

N.

.

2013

. «Как можно сравнить электронные переводы? Свидетельства эксперимента по переводу наличных денег с мобильных устройств в Нигере ». Рабочий документ Университета Тафтса.

Allen

F.

,

Demirgüç-Kunt

A.

,

Klapper

L.

,

Martínez Pería

S.

.

2016

. «Основы финансовой доступности: понимание владения и использования официальных счетов.” Журнал финансового посредничества 27 (июль):

1

30

.

Aportela

F.

1999

. «Влияние доступа к финансам на сбережения людей с низкими доходами». Banco de Mexico. Обработанный.

Бабац

г.

2013

. «Устойчивые усилия, экономия миллиардов: уроки перехода правительства Мексики к электронным платежам». Better Than Cash Alliance, Доказательный документ: исследование Мексики. Нью-Йорк, штат Нью-Йорк.

Банк международных расчетов и Группа Всемирного банка

.

2016

. «Платежные аспекты финансовой доступности».

Батиста

К.

,

Висенте

П.

.

2013

. «Внедрение мобильных денег в сельских районах Мозамбика: данные полевого эксперимента». Серия рабочих документов Центра бизнеса и экономического развития Новой Африки.

Бек

Т.

2015

. «Микрофинансирование — критический обзор литературы.”Рабочий документ Группы независимой оценки Всемирного банка 2015/4, Вашингтон, округ Колумбия.

Better Than Cash Alliance

.

2015

. «Тысячи рабочих, работающих с Эболой, получают зарплату в Либерии». Обработанный.

Болд, К., Д. Портеус, С. Ротман

.

2012

. «Социальные денежные переводы и финансовая доступность: данные из четырех стран». Консультативная группа по оказанию помощи бедным, тематическая записка 77/2012.

Консультативная группа помощи бедным

.

2011a

. «Исследовательский проект CGAP G2P: страновой отчет по Бразилии.» Вашингтон.

Консультативная группа помощи бедным

.

2011b

. «Исследовательский проект CGAP G2P: отчет по Южной Африке». Вашингтон.

Cull

R.

,

Ehrbeck

T.

,

Holle

N.

.

2014

. «Финансовая доступность и развитие: последние данные о влиянии». Консультативная группа по оказанию помощи бедным, тематическая записка 9/2014.

Dalberg Global Development Advisors

.

2012

. «Подключение к платформам мобильных денег.» Обработанный.

Demirgüç-Kunt

A.

,

Klapper

L.

,

Singer

D.

,

Van Oudheusden

P.

.

2015

. «База данных Global Findex 2014: Измерение финансовой доступности во всем мире». Рабочий документ исследования политики 7255, Всемирный банк, Вашингтон, округ Колумбия.

Demirgüç-Kunt

A.

,

Klapper

L.

,

Singer

D.

.

2017

.«Финансовая доступность и инклюзивный рост: обзор последних эмпирических данных». Рабочий документ исследования политики 8040, Всемирный банк, Вашингтон, округ Колумбия.

Duflo

E.

2012

.

«Расширение прав и возможностей женщин и экономическое развитие».

Журнал экономической литературы

50

4

:

1051

79

.

Дурья

С.

,

Шаргродский

Е.

.

2008

.«Финансовые услуги для бедных: сбережения, потребление и благосостояние». Обработанный.

Faz

X.

,

Moser

T.

.

2013

. «Расширение доступа к финансовым услугам за счет использования рыночных архетипов». Консультативная группа по оказанию помощи бедным, тематическая записка 86/2013.

Карлан

Д.

,

Мордуч

Дж.

.

2010

. «Доступ к финансам». В D. Rodrik and M. Rosenzweig, eds.,

Handbook of Development Economics

, Volume

5

, Amsterdam:

Эльзевьер

.

Kendall

J.

,

Voorhies

R.

.

2014

. «Революция в сфере мобильных финансов: как сотовые телефоны могут стимулировать развитие». Министерство иностранных дел

93

2

:

9

13

.

Масино

С.

,

Ниньо-Сарасуа

М.

.

2014

. «Предоставление социальных услуг и доступ к финансовым инновациям». Рабочий документ UNWIDER 2014/034.

Муралидхаран

К.

,

Niehaus

P.

,

Sukhtankar

S.

.

2014

. «Платежная инфраструктура и эффективность государственных программ: данные биометрических смарт-карт в Индии». Национальное бюро экономических исследований. Рабочий документ NBER 1999.

Prina

S.

2012

. «Помогают ли основные сберегательные счета бедным экономить? Свидетельства полевого эксперимента в Непале ». Кейс Вестерн Резерв. Обработанный.

Всемирный банк

.

2012b

.

Общие принципы разработки программ государственных платежей

.

Вашингтон, округ Колумбия

:

Всемирный банк

.

Wright

R.

,

Tekin

E.

,

Topalli

V.

,

McClellan

C.

,

Dickinson

T.

,

000

000 Rosenfel

2014

. «Меньше наличных денег, меньше преступности: данные программы электронного перевода пособий.»Национальное бюро экономических исследований. NBER Working Paper 1996.

Zimmerman

J.

,

Bohling

K.

,

Rotman Parker

S.

.

2014

. «Электронные платежи G2P: данные четырех стран с низкими доходами». Консультативная группа по оказанию помощи бедным, тематическая записка 93/2014.

© Автор, 2017. Опубликовано Oxford University Press от имени Международного банка реконструкции и развития / ВСЕМИРНОГО БАНКА.Все права защищены.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *