Содержание

Рефинансирование военной ипотеки в 2019 году

19.11.2019

Процент по действующей военной ипотеке значительно превышает актуальные предложения банков? Рефинансирование — эффективный инструмент уменьшения процентной ставки для военных «ипотечников».

Фактически рефинансирование — это получение нового кредита, который позволяет снизить процент для остатка от старого долга. Это, действительно, выгодная для заёмщика операция, в случае наличия высокой ставки по старому кредиту, имеющей место до 2018 года. Начиная с 2018 года процент по ипотечному кредитованию для военнослужащих начал интенсивно снижаться и сегодня достиг значений 8,75—9,4% против предыдущих 11—14%.

Изменились и госпрограммы: «семейная ипотека» сегодня позволяет многим рефинансировать кредит по очень низкой ставке — от 4,5%. Программа работает и для участников НИС, и ряд банков ввели в свои продукты услугу «рефинансирование военной ипотеки» для военных, у которых появился второй или последующий ребёнок в период с 1.01.2018 по 31.12.2022 годы.

Продукты по перекредитованию пользуются спросом — любая возможность уменьшить кредит является для военнослужащих актуальной. Ситуация с целым рядом полученных ипотек является спорной: в 2016 году накопления участников НИС остались без прогнозируемой индексации и у многих военнослужащих появились сомнения в благополучном, без долгов, завершении кредита.

Материалы по теме

Также никуда не делать проблема с кредитами АИЖК, выданными до 2014 года, с их «плавающей» процентной ставкой и огромным превышением долга. Правительство предпринимает ряд мер, но они явно недостаточны для купирования проблемы, и в ряде случаев рефинансирование может помочь справиться с ситуацией.

Общие условия рефинансирования

Получение согласия банка на рефинансирование ипотеки, взятой военнослужащим в другом банке, зависит от ряда факторов.

В первую очередь, это размер остатка по кредиту: он должен составлять не менее 20 и не более 80—85% от стоимости квартиры, указанной в актуальном отчёте об оценке квартиры. Это требование большинства кредитных организаций, выполняющих перекредитование по военной ипотеке.

Далее, ограничение касается непосредственно квартир. Не все банки рефинансируют обязательства военный ипотечников, которые покупали квартиры в строящихся новостройках и ещё не оформили право собственности.

Третье условие касается возраста заёмщика. Чем больше возраст участника НИС, тем на меньший срок может быть получен новый кредит.

Нюансы рефинансирования

Важно понимать, что процедура рефинансирования не вызывает окончательного снятия обременения с недвижимости или смены собственника. Обременение в виде закладной переоформляется на новый банк и снимается только в случае полного погашения задолженности военнослужащим. По сути, долговые обязательства «передаются» из одной организации в другую, закрывающую старый остаток долга и предоставляющую новую ипотеку под сниженный процент.

Преимущество данной операции в том, что после пересчёта кредита доля выплаты основного долга в ежемесячном платеже становится больше, сумма процентов меньше и кредит погашается быстрее. Соответственно, риск того, что остаток кредита при завершении службы военнослужащему придётся погашать из собственных средств, в разы меньше.

Кредитная организация, в которой был взят предыдущий кредит, начисляет ипотечный процент вплоть до момента поступления всей суммы погашения на счёт от нового кредитора. Вполне может оказаться, что на момент перечисления средств их будет уже недостаточно для закрытия ипотечного счёта, так как добавятся проценты за следующий месяц. Поэтому столь важно соблюсти все формальности и вовремя собрать нужные документы: любая задержка выльется в дополнительные расходы.

Возможны незапланированные сложности и со стороны старого банка, у которого «забирают» кредит под рефинансирование. Кредитные организации крайне неохотно выдают для этих случаев нужные справки — отговорки могут длиться бесконечно, что мешает запуску процесса перекредитования.

Для подстраховки от возможных задержек и неприятностей вы можете обратиться в «Военный Переезд» — у нас собраны все программы рефинансирования, доступные сегодня военным. Узнать подробные условия и сравнить разные банковские продукты помогут наши консультанты по телефону +7-800-100-97-67.

ФАС России | ФАС предлагает существенно упростить рефинансирование ипотеки

Источник: ТАСС — Российские новости

По словам замглавы Федеральной антимонопольной службы Андрея Кашеварова, заемщики Федеральная антимонопольная служба (ФАС) России предлагает значительно упростить порядок рефинансирования ипотеки, чтобы исключить дополнительные расходы заемщиков. Об этом сообщил замруководителя ФАС Андрей Кашеваров на съезде Ассоциации российских банков.

«Мы убеждены в том, что порядок рефинансирования ипотечных кредитов должен быть значительно упрощен», — сказал он.

По словам Кашеварова, после анализа поступающих обращений граждан ФАС выявила ряд проблем при рефинансировании ипотеки. В частности, новый кредитор устанавливает требование о предоставлении документов, свидетельствующих о снятии обременения с заложенного имущества для оформления залога по новому кредиту, либо оформляет двойное обременение залога с согласия первого кредитора.

«Для получения соответствующих документов новый кредитор применяет повышенную ставку по кредиту и, соответственно, действия первоначального кредитора связаны с затягиванием сроков по передаче новому кредитору закладных, справок и иных материалов, запрашиваемых новым кредитором, приводя к повышенным расходам потребителя, вызванных не их виной», — отметил замруководителя ФАС. По мнению Кашеварова, при текущем порядке рефинансирования ипотеки гражданин либо остается в текущих условиях и не переходит в другой банк, либо вынужден на протяжении долгого времени выплачивать новому кредитору повышенную процентную ставку.

«Для снижения издержек при переходе потребителя между кредитными организациям, по мнению ФАС России, по ипотечным кредитам гражданам необходимо разрешить последующую ипотеку без согласия предыдущего кредитора, предусмотрев сроки предоставления кредиторами справок о текущей задолженности, сроки обращения кредиторов в регистрирующий орган для погашения регистрационной записи об ипотеке, а также защитить граждан от предоставления им искаженных данных о размере задолженности», — сообщил он.

Замглавы антимонопольной службы добавил, что соответствующий законопроект уже подготовлен и проходит обсуждение.

 

ТОП-10 популярных ипотечных кредитов. 1 квартал 2019 года

По итогам первого квартала 2019 года средние минимальные ставки по ипотечным предложениям екатеринбургских банков выросли, хотя и не столь сильно, как в предыдущем квартале. Любопытно, что при этом динамика первички и вторички заметно различается. На первичном рынке ставки прибавили 0,4 процентного пункта, на вторичном — 0,2 п. п. По предложениям ипотечного рефинансирования они выросли также на 0,4 п. п. Примечательно, что теперь именно у рефинансирования самая высокая средняя ставка, почти весь 2018 год в этом сегменте цифра была ниже, чем на первичном и вторичном рынках.

Ипотечные ставки в Екатеринбурге. Апрель 2019 года

Рынок

Средняя минимальная, % годовых

Минимальная, % годовых

Первичный

10,78 / 10,30

10,2 / 8,5

Вторичный

10,88 / 10,50

10,2 / 8,5

Рефинансирование

10,85 / 10,70

9,99 / 9,9

Первые ставки в каждой паре рассчитаны по базовым тарифам, вторые — с учетом акций, льгот для зарплатных клиентов и совместных предложений с застройщиками.

Неудивительно, что в такой ситуации рефинансирование не пользуется популярностью. Удивительно скорее то, что спрос на него не исчез совсем. Тем не менее, говорить можно лишь о сокращении спроса, причём временном. Анализируя динамику просмотра ипотечных страниц на портале Bankinform.ru, мы убедились, что хотя в ТОП-10 популярных кредитов рефинансирование потеряло позиции (на него приходится лишь 29% просмотров в сравнении с 36% в предыдущем квартале и 55% в июле-сентябре 2018 года), при расширении выборки до ТОП-20 изменения минимальны (на рефинансирование приходится 37% просмотров против 38% в предыдущем квартале). Это позволяет нам прогнозировать восстановление активного спроса на ипотечное перекредитование сразу же после перелома в динамике ставок. А он, похоже, не за горами: во втором полугодии ключевая ставка будет понижена, и кредитные последуют за ней.

Совсем другая история с детской ипотекой. В отличие от ипотеки обычной здесь условия не ухудшаются, а улучшаются: недавно ставка в 6% была законодательно распространена на весь срок, а сразу после этого банки добровольно начали устанавливать ставки на ещё более низком уровне. И тем не менее, интерес к детской ипотеке стабильно падает. В первом полугодии 2018 года такие предложения держались в десятке самых популярных, в третьем квартале занимали 11-е и 13-е места, в четвёртом не поднялись выше 19 строчки, а в первом квартале 2019 года в ТОП-20 популярной ипотеки госпрограммы не оказалось вообще.

Что касается банковского разреза, то особых изменений в нашем рейтинге популярности не произошло. В ТОП-10 вернулись Абсолют Банк и «Уралсиб». Впервые в него вошёл Запсибкомбанк.

ТОП-10 популярных ипотечных кредитов. 1 квартал 2019 года

Рейтинги популярности составлены по количеству заходов читателей Bankinform.ru на страницу того или иного ипотечного предложения (учитываются данные Яндекс.Метрика).

процедура смены заемщика и необходимые документы

Клиент, при сложном финансовом состоянии или при отсутствии средств на выплату ипотеки, вправе ее переоформить на другое лицо. Сущность процедуры в том, что первичный плательщик передает кредитные обязательства новому владельцу, перерегистрировав ссуду на него. Переписать кредит на другого человека может каждый заемщик (с согласия банка).

Можно ли переоформить ипотеку в Сбербанке на другое лицо

Мнение эксперта

Ирина Богданова

Стаж работы в Сбербанке 12 лет.

Переоформление ипотеки на другое лицо в Сбербанке осуществляется в рамках  ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ. Квартиру, купленную в кредит, можно перерегистрировать на другого человека при соблюдении установленных законом требований.

Также кредитор предлагает иные программы, в том числе, рефинансирование действующего займа, полученного в другом банке. По статистике, большинство заемщиков прибегают к процедуре переоформления из-за возникновения сложностей с выплатой. Сбербанк предлагает низкие ставки при рефинансировании, для облегчения кредитной нагрузки на плательщика.

Основные причины переоформления ипотеки на другого человека

Переписать кредит на другого человека можно только с согласия залогодержателя, т.е. банка, выдавшего ссуду. Для одобрения сделки, необходимо подать заявление с указанием объективных причин переоформления.

После оценки кредитором всех обстоятельств, будет принято решение по заявке. При вынесении положительного вердикта, начинается процедура перерегистрации ипотечного переоформления.

Переход в другой банк

В связи с высокой конкуренцией, кредитные организации привлекают действующих заемщиков других банков выгодными условиями рефинансирования.

Важно! В данном случае согласие первичного кредитора не требуется!

На сегодняшний день Сбербанк предлагает самые низкие процентные ставки по кредитованию и рефинансированию, поэтому процедура перехода не оправданна.

Изменение семейного положения

При разводе, процедура переоформления актуальна, когда недвижимость остается у одного супруга, а ипотеку платит другой.

При предоставлении соискателем свидетельства о разводе и справки 2-НДФЛ, банк одобрит ходатайство.

Как переоформить ипотечный кредит при разводе

При разводе супругов процедура носит формальный характер, поскольку в большинстве случаев муж/жена выступают в роли поручителей/созаемщиков.

Стадии переоформления кредитных обязательств:

  1. Стороны обязаны самостоятельно прийти к общему решению в отношении приобретенной недвижимости.
  2. Супруги собирают необходимые документы (паспорта, 2-НДФЛ, свидетельство о разводе, ипотечный договор).
  3. Совместно с кредитным менеджером они подают заявление на перевод ипотеки.

После подачи заявления, документы передаются в отдел оценки для проверки полученных данных. При вынесении положительного решения, стороны обязаны явиться в отделение банка для переоформления договора.

Вывод созаемщика в случае его смерти

В случае смерти заемщика, все кредитные обязательства переходят к наследнику имущества. При согласии всех сторон сделки, вывод умершего из договора осуществляется сразу. В некоторых ситуациях, требуется судебное решение. Тогда заинтересованная сторона получает определение суда, а потом отправляет документы кредитору. Случается и так, что должникам отказывают, поэтому вывод покойника осуществляется после официального постановления.

Перевести ипотеку на другого человека в случае смерти заемщика можно с соблюдением простых рекомендаций:

  1. Заявитель должен доказать, что с выводом покойника, банк не понесет потерь.
  2. В заявлении нельзя упоминать о финансовых проблемах. Банк может посчитать, что у клиента плохая платежеспособность.

Ухудшение материального положения заемщика

В сложной финансовой ситуации, при отсутствии средств для погашения, клиент может попросить сменить заемщика по ипотеке Сбербанка. Но важно, чтобы соискатель удовлетворял требованиям банка.

Этапы перевода:

    1. Оформляется заявление с указанием объективных причин и реквизитов нового заемщика.
    2. Кредитором проводится проверка личности будущего должника в течение 1-5 дней.
    3. В случае одобрения, банк заключает с новым заемщиком соглашение и проводит перерегистрацию ипотеки.

При ухудшении финансового положения заемщика, банк может предложить реструктуризацию долга, в крайнем случае – продажу ипотечной квартиры.

На кого можно переоформить ипотечный кредит: требования к новому клиенту

У каждого заемщика имеется возможность осуществить замену должников, если иное не прописано в ипотечном договоре. Переоформление возможно с сохранением срока кредитования.

Переоформление на созаемщика

Владельцу квартиры можно переоформить ипотеку на созаемщика. В большинстве случаев ими выступают супруг/супруга лица, оформляющего жилищную ссуду. Важно, чтобы будущий плательщик соответствовал требованиям банка:

  • возраст – от 21 года;
  • стаж работы – от 6 месяцев, общий трудовой – свыше 1 года;
  • официальный доход удовлетворяет условиям банка и подтвержден.

Специальных выгодных программ кредитования не предусмотрено, переход осуществляется на общих условиях.

Переоформление с мужа на жену и наоборот

Также возможно переоформить ипотеку на мужа и жену, но при условии отсутствия брачного контракта. В некоторых случаях, один из супругов выкупает задолженность второго, и регистрирует на себя недвижимость.

На совершеннолетнего ребенка

Переоформление ипотечной ссуды на ребенка возможно, только при условии, что он достиг 18 лет, укладывается в возрастной ценз и имеет официально подтвержденный уровень дохода с необходимым трудовым стажем.

На другого родственника или постороннего человека

Законодательство не запрещает переоформлять жилищный кредит на третьих лиц, главное, чтобы они соответствовали требованиям кредитной организации.

Как происходит процесс переоформления ипотеки в Сбербанке

Чтобы перевести ипотеку на другого человека, необходимо пройти все этапы, начиная с подачи заявки и заканчивая передачей права собственности на квартиру.

Обращение клиента в банк

Оформить заявление для переоформления ипотеки на другого человека можно только в отделении банка, где выдавался займ. При составлении обращения особое внимание следует уделить причинам передачи долговых обязательств и прав на недвижимость.

Сдача пакета документов

После оформления прошения, кредитору необходимо передать следующие документы будущего заемщика:

  1. Паспорт.
  2. ИНН, СНИЛС, военный билет, загранпаспорт.
  3. Копию трудовой книжки.
  4. Справку по форме банка или 2-НДФЛ (за 6 месяцев).
  5. Свидетельства о заключении/расторжении брака и рождении детей.

При обращении в банк, текущему владельцу недвижимости нужно иметь с собой паспорт, заявление на переоформление и ипотечный контракт.

Важно! В некоторых случаях договор заключается без возможности переоформления, данное условие обжалованию не подлежит.

Проверка потенциального должника

После предоставления всех необходимых документов, заявление передается на рассмотрение в отдел оценки. Организация тщательно изучает указанные данные, сопоставляя их с требованиями банка.

Помимо общих критериев, соискателю требуются: хорошая кредитная история без просрочек, высокий доход и российское гражданство.

Получить согласие банка-кредитора можно только при соблюдении всех установленных требований.

Принятие решения банком

Срок обработки заявления – 1-5 дней. Затянуть с принятием решения банк может только в случае предоставления недостоверной информации, завышения дохода или упоминание заемщика в черном списке.

Подписание необходимых документов для переоформления

После одобрения, с заемщиком и новым плательщиком согласуется дата подписания документом. Прежний владелец квартиры оформляет заявление на полное досрочное погашение за счет полученных средств, а новый заемщик подает заявление на получение кредита.

Затем заключается договор купли-продажи с оформлением закладной, производится переоформление прав собственности в Регистрационной палате.

Требования кредитной организации к новому заемщику

Провести процедуру переоформление ипотеки на другое лицо можно только при соответствии нового заемщика требованиям банка:

  1. Наличие гражданства РФ и постоянной прописки на территории субъектов РФ.
  2. Возраст – от 21 года до 70 лет на момент последней выплаты платежа.
  3. Стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте. Общий трудовой – более 1 года.
  4. Доход официально подтвержден справкой по форме банка или 2-НДФЛ. Платеж по ипотеке должен составлять не более 40% от всего заработка.
  5. Отличная кредитная история.
  6. Имеются созаемщики или поручители. Они служат гарантией банка и повышают шансы на одобрение.
  7. Отсутствуют судимости.

Можно ли перенести ипотеку из одного банка в другой под меньший процент

Процедура переноса и погашения задолженности называется рефинансированием или перекредитованием с возможностью снизить процентную ставку по ссуде, значительно сократив переплату. Особенно выгодно переоформление с подключением льготных программ и субсидий от государства. Рефинансированию в Сбербанке подлежат только ипотеки других банков.

Переоформление кредита через суд

Переоформление – это право Сбербанка, поэтому никто не может обязать кредитора менять условия договора, передав задолженность другому лицу.

Какие существуют ограничения при переоформлении ипотечного кредита

Ограничения на переоформление:

  1. Если ипотека оформлена по льготной программе «Молодая семья», то новый заемщик должен соответствовать всем ее требованиям.
  2. Переоформить ссуду не получится, если имеется задолженность по коммунальным платежам.
  3. Если во время процедуры должник перестал платить по графику, банк оставляет за собой право отказать в переоформлении.

Распространенные причины отказа в переоформлении ипотеки Сбербанка

Основные причины отказа в переоформлении:

  1. Наличие судимостей и административных правонарушений.
  2. Кредитная история не соответствует требованиям банка.
  3. Высокая финансовая нагрузка, связанная с большим количеством открытых займов.
  4. Сомнительная информация о будущем заемщике (компрометирующие фотографии в социальных сетях, плохие отзывы от работодателя и т.д.)
  5. Отсутствие документов, подтверждающих доход и занятость соискателя.
  6. Неадекватное поведение при оформлении заявления.
  7. Не подтвержден указанный в справке доход.
  8. Будущий плательщик выступает фигурантом в деле ФССП.
  9. Фирма, на которую работает соискатель, имеет сомнительную репутацию.
  10. У родственников будущего заемщика имеются открытые задолженности по кредитным ссудам.

Как действовать при отказе в переоформлении

Банк оставляет за собой законное право отказать в переоформлении ипотечного займа, в таком случае будущий заемщик может обратиться в другую кредитную организацию и подать заявку на потребительский кредит.

В случае положительного решения, средства переводятся на счет владельца квартиры для погашения задолженности и снятия обременения.

Кто такие кредитные доноры и стоит ли к ним обращаться

Кредитные доноры – лица, оформляющие на себя кредит за вознаграждение. Подобная услуга подходит тем, кто не хочет или не может оформить на себя займ по объективным причинам.

Схема взаимодействия:

  1. Клиент находит кредитного донора через интернет или знакомых.
  2. Обе стороны подписывают контракт с указанием необходимой суммы кредита, срока выплаты и размера вознаграждения за предоставленные услуги.
  3. Кредитный донор оформляет в банке ссуду на оговоренных условиях. Он передает денежные средства клиенту под расписку и получает за это вознаграждение (обычно, 10-15% от размера долга).
  4. На протяжение всего срока клиент выплачивает задолженность. При невыполнении своих обязательств, кредитный донор может обратиться в суд.
Смотрите также: помощь в получении кредитов стала благодатной почвой для мошенничества на территории постсоветского пространства. Одна из многочисленных схем описана в сюжете телеканала «Россия 1».

Вывод

В Сбербанке возможно переоформление ипотеки на другое лицо, если иное не прописано в кредитном договоре. Суть процедуры сводится к передаче кредитных обязательств новому заемщику.

Изначально клиенту необходимо подать заявление на переоформление вместе с будущим соискателем. При одобрении запроса нужно предоставить пакет документов, и оформить заявку на полное досрочное погашение. После получения средств от нового плательщика, перерегистрировать ипотеку на него.

Процедура не имеет существенных ограничений и ничем не осложнена. При соблюдении всех условия банка поменять созаемщика по ипотеке можно за 6-8 недель.

Скачок в рефинансировании ипотечного кредита привел к рекордному объему ссуды для кредиторов

Домовладельцы стремятся воспользоваться низкими процентными ставками.

Гетти

Низкие процентные ставки по ипотеке продолжают стимулировать всплеск активности рефинансирования на фоне пандемии коронавируса, что привело к рекордному объему кредитов для кредиторов за последние два месяца. В апреле ставки продолжили снижаться до 3,48% по сравнению с 3,65% в марте.

Гигант ипотечного программного обеспечения Ellie Mae увеличил количество закрытых кредитов на 24% по сравнению с предыдущим месяцем.Доля рефинансирования ипотечной деятельности продолжала расти, составив 65% закрытых кредитов в апреле по сравнению с 55% в марте и 51% в феврале.

Годовые процентные ставки для кредитов на покупку и рефинансирование снизились с 2019 года во всех крупнейших мегаполисах страны, согласно анализу LendingTree. Некоторые рынки испытали более сильное падение, чем другие.

Ставки, предлагаемые для рефинансирования заемщиков, снизились больше всего в Хартфорде, штат Коннектикут; Сан-Франциско и Сан-Хосе, Калифорния.Во всех трех метро среднегодовая процентная ставка составила 3,53%, снизившись примерно на 21% с апреля 2019 года.

Буффало, Нью-Йорк; Провиденс, Род-Айленд; а в Новом Орлеане процентные ставки, предлагаемые рефинансирующим организациям, снизились на наименьшее процентное значение с 2019 года по настоящее время. Однако средние ставки, предлагаемые для рефинансирования заемщиков в трех метрополитенах, по-прежнему упали более чем на 17% до 3,9% в апреле 2020 года.

Элли Мэй обнаружила, что время закрытия всех кредитов увеличилось до 42 дней в апреле по сравнению с 40 днями в марте.Баллы FICO по всем кредитам увеличились до 749 в апреле по сравнению с 742 в марте. Рейтинг FICO по традиционному рефинансированию увеличился до 763 по сравнению с 758 в марте и является самым высоким показателем с января 2013 года.

«В апреле процентные ставки продолжали снижаться, что привело к увеличению доли рефинансирования на 10%», — сказал Джонатан Корр, президент и главный исполнительный директор Ellie Mae. «Мы также наблюдаем рост рейтингов FICO, поскольку кредиторы управляют текущей экономической неопределенностью за счет ужесточения кредита».

Ипотечные технологии определяют способы взаимодействия и ведения бизнеса кредиторов и заемщиков.

«Когда процентные ставки падают, опытные заемщики быстро воспользуются этим», — пояснил Корр. «При снижении средних ставок по 30-летним обычным кредитам до 3,48% кредиторы наблюдают волну спроса в то время, когда необходимые меры социального дистанцирования могут затруднить управление их кредитными операциями. Те кредиторы, которые инвестировали в технологию цифровой ипотеки для виртуального управления своими трубопроводами, теперь могут извлечь выгоду из этого всплеска спроса ».

Андрия Лайтфут, главный операционный директор George Mason Mortgage, заявила, что компания идет в ногу с ростом рефинансирования, используя технологии для более быстрого и эффективного развития.

Она объяснила: «В связи с недавним всплеском рефинансирования в масштабах всей отрасли, George Mason Mortgage обеспечивает рост объема на 145% в годовом исчислении в апреле с минимальным увеличением операционного персонала и одновременным переходом к гибкой, удаленной рабочей силе».

Рефинансирование ипотеки может привести к значительной экономии, но не всегда это правильный шаг для каждого домовладельца. Заманчиво сосредоточиться только на процентной ставке, но такая стратегия может иметь неприятные последствия, в результате чего кандидаты оказываются в худшем финансовом положении и с меньшими деньгами в банке.Так как же узнать, нужно ли рефинансировать?

«Это вопрос, который многие из нас задают прямо сейчас», — сказал Кевин Паркер, вице-президент по полевому ипотечному кредитованию в Navy Federal Credit Union. «Все сводится к индивидуальному опыту. Ставки исключительные, поэтому, если вы можете значительно сэкономить на ежемесячных платежах или если вы можете перейти с 30-летней ссуды на 15-летнюю, то это может быть подходящее время ».

Прежде чем вы рефинансируете у своего текущего кредитора, стоит поискать варианты рефинансирования ипотеки, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую сделку.

Паркер объяснил: «Важно работать с кредитором, которому можно доверять, — с тем, кто поможет вам в этом процессе и ответит на ваши вопросы. Также важно найти кредитора с хорошей репутацией, который сможет пережить эти трудные времена. Кроме того, неплохо было бы рефинансировать с помощью кредитора, который будет обслуживать ипотеку в течение всего срока действия ссуды. Таким образом, вам не придется беспокоиться об изменении того, кому вы будете платить каждый месяц. Конечно, важно понимать затраты, связанные с рефинансированием: процентную ставку, годовую процентную ставку, комиссии и затраты на закрытие сделки.”

Он добавил: «Мы рекомендуем начать с домашнего задания. Узнайте свой кредитный рейтинг, а затем исследуйте кредиторов, чтобы узнать, какие процентные ставки предлагаются по ссуде, которая соответствует вашим потребностям. У многих кредиторов есть калькуляторы на своих веб-сайтах, которые помогут вам лучше понять, какую выгоду может принести рефинансирование жилищного кредита ».

Паркер считает нынешнюю ситуацию с низкой ставкой по ипотечным кредитам идеальным временем для рефинансирования. Он говорит: «Мы наблюдаем рост числа заявок на рефинансирование здесь, в Navy Federal, на 267%.Это привело к тому, что на закрытие займа рефинансирования ушло больше времени, чем обычно. Несмотря на это, для многих это прекрасное время, чтобы увидеть, как рефинансирование может помочь им лучше достичь своих финансовых целей ».

В перспективной статье на веб-сайте Fannie Mae Генри Кейсон, старший вице-президент и глава отдела цифровых продуктов Fannie Mae, написал: «В связи с недавним переходом многих людей на удаленную работу, возможности цифрового закрытия являются приоритетными для кредиторы и другие заинтересованные стороны. Скорость и простота электронного закрытия позволяет заемщикам заранее просматривать и даже подписывать документы, что кардинально меняет процесс закрытия.”

Он добавил: «Титульные агенты извлекают выгоду из возможности использовать удаленное онлайн-нотариальное заверение, которое исключает личные встречи и позволяет заемщику закрыться где угодно. На сегодняшнем ипотечном рынке eClosings позволяют кредиторам предлагать ускоренный опыт, который некоторые заемщики ожидают и предпочитают. Кредиторы также могут быть более эффективными, потому что они не увязли в управлении и проверке документов, имеют большую уверенность в качестве ссуды и быстрее получают средства ».

Отчет о рефинансировании

— первый квартал 2019 года

Отчет о рефинансировании

Опубликовано: 20.05.2019

Содержание страницы

Ключевые показатели первого квартала 2019 года

    • Заемщики выполнили 901 рефинансирование через HARP, в результате чего общий объем рефинансирования с момента запуска программы составил 3 495 296 человек.
    • Объем ХАРП составил 0,4% от общего объема рефинансирования.

Выпуск новостей по теме

Вложения:

/ AboutUs / Reports / ReportDocuments / Refi_1Q2019.pdf | 718,87 КБ;

Налоговые вычеты процентов по рефинансированию ипотеки

Изменения в налоговом законодательстве вступили в силу 1 января 2018 г. с принятием Закона о сокращении налогов и занятости (TCJA). Этот закон сильно повлиял на налоговый вычет процентов по ипотечной ссуде. Измененные правила стали более жесткими, чем в 2017 году. Поэтому убедитесь, что вы знаете, как это повлияет на вас, прежде чем думать о рефинансировании ипотеки.

Одно из изменений в новом законе заключается в том, что вы больше не можете использовать средства для чего-либо, кроме вашего основного или второго дома. Если вы используете средства для чего-то другого, вы не имеете права претендовать на налоговый вычет по ипотечным процентам.

Ключевые выводы

  • Правила вычета процентов по рефинансированию ипотеки были изменены с принятием Закона о сокращении налогов и занятости, который вступил в силу 1 января 2018 года.
  • Вы можете вычесть проценты по ссуде сверх существующей ипотеки, если вы используете вырученные средства для покупки, строительства или существенного улучшения своего дома.
  • Заемщики могут вычесть проценты по жилищной ипотеке на первые 750 000 долларов задолженности, если они не состоят в браке, подающем отдельную регистрацию.
  • Вы должны перечислить, чтобы получить этот налоговый вычет.

Какие ипотеки включены

Правила вычета на 2018–2025 годы применяются к рефинансированию первой ипотечной ссуды, которая была завершена после 15 декабря 2017 года. Ипотечные ссуды, взятые до этой даты, погашаются.

Правила TCJA о рефинансировании не применяются, если первоначальная ипотека не вступила в силу в эту дату или раньше.Кроме того, новый заем не может превышать сумму первоначальной ипотеки.

Срок действия большинства этих изменений истекает в конце 2025 года, когда закроется TCJA, если Конгресс не утвердит Закон или не обновит некоторые аспекты закона.

Как использовать деньги

Возможность удержания процентов по ссуде сверх текущей ипотечной ссуды также зависит от суммы поступлений и того, как вы их используете.

Согласно правилам жилищных ссуд, процентные платежи могут вычитаться, если вы используете ссуду для покупки, строительства или значительного улучшения своего основного или второго дома.Изменение закона требует, чтобы фонды собственного капитала использовались только для этой цели, чтобы вы могли их вычесть. Раньше доходы от ссуды под залог недвижимости можно было потратить на что угодно.

Соответствующее налоговое законодательство не позволяет вычитать проценты по потребительским кредитам, когда вы используете избыточную сумму для каких-либо других целей.

Домашние ссуды под акции vs. потребительские ссуды

«Потребительские ссуды» включают использование денег для оплаты счетов по кредитным картам, автокредитов, медицинских расходов и других личных долгов, таких как просроченные федеральные налоги и налоги штата.

Раньше большинство заемщиков могли обойти эти ограничения на отчисления на потребительские проценты благодаря правилам, действовавшим до 2018 года в отношении жилищных кредитов.

Лимиты по ипотечной задолженности

Вы можете вычесть проценты по ипотеке на первые 750 000 долларов задолженности. Если вы состоите в браке, но подаете отдельную декларацию, по данным Налоговой службы (IRS), лимит составляет 375 000 долларов. Более высокий предел в 1 миллион долларов применяется, если вы вычитаете проценты по ипотеке из задолженности, возникшей до декабря.15, 2017. При раздельной регистрации брака этот лимит составляет 500 000 долларов на каждого супруга.

Старые правила позволяли вычитать проценты на дополнительные 100 000 долларов задолженности или 50 000 долларов каждая для супружеских пар, подавших отдельные декларации.

Существует общий лимит в 750 000 долларов США, или 375 000 долларов США для каждой супружеской пары, подающей отдельную заявку, когда рефинансируемые ссуды частично представляют собой ссуды на приобретение жилья и частично ссуды на приобретение жилья.

Залогом ссуды должен быть дом, для которого были произведены улучшения, и совокупная задолженность по дому больше не может превышать его первоначальную стоимость.

Эффект альтернативного минимального налога

Еще одно правило применяется, если вы платите альтернативный минимальный налог (AMT). Сложные правила этого налога по-прежнему позволяют удерживать процентные платежи по ссудам, использованным для покупки дома. Но они также отрицают вычет процентов по ссудам под залог недвижимости для первого или второго дома, если только ссуды не используются для покупки, строительства или существенного улучшения жилищ.

Требуется детализация

Есть еще одна вещь, о которой нужно подумать: вы должны перечислить, чтобы претендовать на этот налоговый вычет.Это означает заполнение Приложения А к вашей налоговой декларации по форме 1040. Вы будете использовать эту форму, чтобы подробно описать каждый доллар, не подлежащий налогообложению, который вы потратили за год. Затем вы потребуете вычет из общей суммы.

Возможно, вы не против немного подработать в налоговое время, если это поможет вам сэкономить. Но этого может и не произойти, потому что стандартный вычет, доступный для налогоплательщиков, в 2018 году значительно увеличился, в том числе из-за TCJA.

С 2021 года налогоплательщики имеют право на следующие стандартные вычеты:

  • 25 100 долларов США для состоящих в браке налогоплательщиков, подающих совместно
  • 12550 долларов для состоящих в браке налогоплательщиков, подающих отдельные декларации
  • 12550 долларов США для плательщиков единого налога
  • 18 800 долларов США для налогоплательщиков, которые считаются главой семьи

Налогоплательщики должны выбирать между перечислением или требованием стандартного вычета.Они не могут сделать и то, и другое. Общая сумма ваших детализированных вычетов должна быть больше, чем сумма стандартного вычета, которую вы можете взять. Если это не так, вы будете платить налог на больший доход, чем вам нужно. И стандартный вычет, и общая сумма ваших детализированных вычетов вычитаются из вашего налогооблагаемого дохода.

Вычитание процентов по второй ипотеке

Федеральное правительство понимает, что ипотека — это самое большое финансовое бремя, которое многие американцы когда-либо возьмут на себя в своей жизни.Чтобы обеспечить перерыв (и, предположительно, чтобы побудить людей участвовать в рынке недвижимости), Налоговая служба (IRS) позволяет налогоплательщикам делать вычеты на проценты, уплаченные по их ипотечным кредитам.

Но что, если вы получите второй ипотечный кредит ? Имеет ли значение, для чего вы его используете? Можно ли просто удерживать проценты на неопределенный срок?

Мы подробно рассмотрим налоговые последствия получения второй ипотеки, покажем вам, как рассчитать вычет из ваших налогов, а также выделим различные ограничения и подводные камни.

Как удержать проценты на втором доме: основы

Во-первых, вам необходимо понять, что представляет собой «квалифицированный дом» (тот, к которому применяется вычет по ипотечным процентам), и как IRS определяет «процент по ипотеке» и «ипотечный долг».

Во-первых, «квалифицированный дом» относится либо к вашему основному дому, где вы обычно проживаете, либо ко второму дому. Мобильные дома, жилые трейлеры, квартиры и лодки — все это квалифицируется, если в них есть «спальные, кухонные и туалетные принадлежности», как сказано в публикации IRS 936.

Если у вас есть три или более объектов недвижимости, вы можете претендовать только на два из них как на ваш основной и второй дом соответственно на определенный год. Если вам случится продать один из домов, на которые вы претендовали в течение этого года, вы можете считать другое имущество своим основным или вторым домом на оставшуюся часть этого года.

Если вы требуете вычеты за дом, который можно использовать как что-то еще, например, арендуемую недвижимость или офис, в игру вступают некоторые тонкие правила и расчеты, касающиеся того, сколько времени вы занимаетесь этим помещением.Здесь вы можете обратиться к конкретным деталям, но в целом, если вы сдаете в аренду второй дом, вам необходимо прожить в нем не менее 14 дней или более 10% от времени, которое он сдается в течение года (в зависимости от того, что дольше). чтобы иметь возможность вычесть проценты по ипотеке.

Проценты по ипотеке применяются только к процентам, выплаченным по ссудам, в которых ваш дом (дома) используется в качестве залога. Это включает:

IRS выделяет три категории ипотечной задолженности. Они различаются в зависимости от того, когда вы взяли долг и на что была использована выручка:

  • Устаревший долг относится к ипотечным кредитам, которые были обеспечены вашим домом 13 октября 1987 г. или ранее (после этого вступили в силу действующие налоговые правила).
  • Задолженность по приобретению жилья относится к ипотечным кредитам, взятым после 13 октября 1987 года, которые использовались для покупки, строительства или улучшения вашего дома (т. Е. Ремонта, ремонта и т. Д.).
  • Долг или заем под собственный капитал относится к ипотечным кредитам, взятым после 13 октября 1987 года, которые использовались для других целей, не связанных с проживанием, например, для финансирования обучения в колледже, новой машины, отпуска или чего-то еще. не связанные с покупкой, строительством или улучшением дома.

Сколько процентов по ипотеке вы можете вычесть?

Это зависит от того, какой у вас уже есть долг и сколько еще вы хотите взять на себя.Если вы состоите в браке и подаете совместно, вы можете вычесть проценты только по долгу на приобретение дома на сумму 1 миллион долларов или меньше и по долгу собственного капитала на сумму 100 000 долларов или меньше. Если вы не замужем или состоите в браке и подаете отдельно, ваши лимиты составляют 500 000 долларов для долга на приобретение дома и 50 000 долларов для долга по собственному капиталу, соответственно.

Другими словами, если ваша ипотека или ипотечные кредиты используются для покупки, строительства или улучшения вашего основного и / или второго дома (что делает его долгом на приобретение дома) на общую сумму 1 миллион долларов, вы можете вычесть все уплаченные вами проценты.Например, если у вас есть процентная ставка 4% по каждой из двух ипотечных кредитов, которые вместе составляют 1 миллион долларов, вы можете вычесть все свои годовые процентные платежи в размере 40 000 долларов.

Однако, если ваш долг за приобретение дома составляет, скажем, 2 миллиона долларов, вы сможете вычесть только половину общей суммы процентов, уплаченных вами по ипотеке на сумму 2 миллиона долларов в том же году. Если бы применялись те же самые 4% процентные ставки, то вы могли бы вычесть только 40 000 долларов вместо 80 000 долларов, которые вы предположительно заплатили в качестве процентов в этом году.

Хотя этот лимит не распространяется на унаследованный долг, вы не сможете делать дополнительные вычеты по новым ипотечным кредитам, если ваш унаследованный долг уже превышает 1 миллион долларов. Что, если у вас есть только 900 000 долларов в качестве унаследованного долга? Тогда вы могли вычесть проценты только на дополнительную задолженность по приобретению дома на сумму 100 000 долларов.

По крайней мере, это общее правило. IRS предоставляет рабочий лист для определения фактических вычитаемых процентов по ипотеке.

Налоговые формы для вычета процентов по второму ипотечному кредиту

Если вы заплатили проценты по ипотеке на сумму не менее 600 долларов, вы получите уведомление от держателя ипотеки или кредитора (обычно это форма 1098) за несколько месяцев до подачи налоговой декларации.Помимо суммы ваших ежегодных выплат в долларах, в этом Отчете о процентных ставках по ипотеке также будут указаны ваши уплаченные взносы по ипотечному страхованию и выплаченные вычитаемые баллы (если вы приобрели дом в этом году). Получив этот документ, вы будете использовать его для заполнения налоговой декларации по форме 1040, Приложение A (Детализированные вычеты).

С учетом долга на приобретение дома и долга собственного капитала вы можете получить взаймы 1,1 миллиона долларов под свой дом. Однако, если у вас есть дополнительный долг, превышающий этот порог, вы можете вычесть проценты, если эти доходы были использованы для квалифицированных расходов, таких как инвестиции (также указанные в Приложении A) или бизнес (Приложение C или C-EZ).

Рефинансирование, баллы и премии

Если вы рефинансируете любую ипотеку, включая вторую, то вы можете потребовать новую ссуду в качестве долга на приобретение жилья в размере до суммы основного долга по предыдущей ссуде. Все, что выше, будет рассматриваться как долг собственного капитала.

Кроме того, если вы выплачиваете баллы по новой ипотеке, вы можете вычесть их в течение срока действия ссуды. Предполагая, что вы рефинансируете новую 30-летнюю ипотеку, вы можете ежегодно вычитать 1/30 т. от суммы, выплачиваемой вами в баллах.Если вы не вычли все баллы к моменту продажи или рефинансирования дома (снова), то вы можете вычесть все оставшиеся баллы сразу в этом году. Вы подадите вычет в Таблицу А, форма 1040, строка 12.

Если ваш скорректированный валовой доход не превышает 109 000 долларов США (или 54 500 долларов США, если вы состоите в браке и подаете отдельно), вы также можете вычесть часть или все взносы по ипотечному страхованию. Это попадет в категорию «долга на приобретение жилья».

Итог

Налоговые правила сложны, это нельзя отрицать, но если вы будете действовать должным образом, эти положения могут сэкономить вам тысячи долларов в год.Обязательно проконсультируйтесь с квалифицированным налоговым специалистом, прежде чем вы решите взять вторую ипотеку.

Оптимизированная программа рефинансирования жилья снизит ежемесячные выплаты и предотвратит неплатежи

За годы, прошедшие после кризиса на рынке жилья, Программа доступного рефинансирования жилья (HARP) оказалась очень эффективным инструментом предотвращения дефолтов по ипотечным кредитам с более чем 3,4 млн заемщиков с 2009 по 2018 год, используя возможности рефинансирования, предоставляемые программой.HARP предлагал упрощенную документацию, автоматическую оценку, отсутствие корректировок ценообразования на уровне ссуды или ее уменьшение, а также возможность передачи ипотечного страхования без учета текущего отношения ссуды к ее стоимости. Тщательные исследования показали, что эта программа за счет сокращения ежемесячных выплат по ипотеке заемщиками позволила снизить уровень невыполнения обязательств по этим ипотечным кредитам на целых 62 процента. Несмотря на то, что во время пандемии COVID-19 политики предприняли быстрые меры, чтобы ввести в действие другие программы воздержания, HARP или аналогичная программа не была перезапущена, несмотря на ее предыдущий успех.

Ставки по ипотечным кредитам остаются близкими к историческим минимумам, что дает заемщикам возможность снизить процентные ставки и ежемесячные выплаты по ипотеке и улучшить свою финансовую стабильность. Заемщики, воспользовавшиеся рефинансированием, как правило, имели высокие кредитные рейтинги и большие ссуды и не страдали от потери работы или снижения доходов. Домохозяйства, наиболее пострадавшие от экономических последствий пандемии, скорее всего, лишены возможности рефинансирования. Из-за исторического неравенства, которое ограничивало экономические возможности, эти заемщики непропорционально чернокожие и латиноамериканцы.Внедряя оптимизированную программу рефинансирования по образцу HARP, политики могли бы устранить эти препятствия и помочь заемщикам с низкими кредитными рейтингами, низкими доходами и небольшими кредитами, среди которых непропорционально много чернокожих и латиноамериканцев, укрепить свое финансовое положение и избежать дефолта по своим жилищным кредитам.

Рациональное рефинансирование может снизить риск дефолта среди заемщиков с низким кредитным рейтингом

Жесткий кредит является серьезным препятствием для многих заемщиков, которые хотят рефинансировать свои ипотечные кредиты, даже если у них уже есть кредит, и снижение ставки сделает заимствование менее рискованным.Еще до пандемии кредитование ужесточалось, а во время пандемии оно ужесточилось еще больше, особенно для рефинансирования.

В январе 2019 года расчеты Urban Institute показывают, что у 29,3 процента рефинансируемых кредитов Fannie Mae были кредитные баллы ниже 700. Эта доля упала до 14,8 процента в январе 2020 года и до 9,4 процента в январе 2021 года. Для кредитов с многоуровневым риском ужесточение было еще больше драматический. В январе 2019 года 13,6% займов рефинансирования Fannie Mae имели рейтинг FICO ниже 700, который снизился до 6.3 процента в январе 2020 года и 3,2 процента в январе 2021 года.

В результате заемщики с высокими кредитными рейтингами с большей вероятностью смогут рефинансировать, чем их партнеры с более низкими рейтингами. Для заемщиков Fannie Mae с кредитами, выданными в 2018 году, 51 процент из тех, у кого кредитный рейтинг ниже 680, остаются непогашенными по сравнению с 31 процент для заемщиков с кредитным рейтингом не менее 760. Заемщики с низким кредитным рейтингом уже более склонны к дефолту, чем заемщики с более высоким рейтингом. Таким образом, оптимизированная программа рефинансирования, снизившая выплаты по ипотеке, принесла бы непропорционально большую выгоду этим заемщикам и снизила бы их вероятность дефолта.

Источники ипотеки 2018: когорты с более низким кредитным рейтингом рефинансировали медленнее (непогашенный остаток / первоначальный остаток)

<680

680- <720

720- <760

> = 760

Фредди Мак

48.0%

40,5%

34,8%

29,9%

Fannie Mae

51,1%

40,9%

35,6%

30,6%

Джинни Мэй

39,8%

34.4%

32,2%

26,9%

Источник : Городские расчеты на основе данных eMBS.

Эти риски, скорее всего, коснутся чернокожих и латиноамериканских заемщиков. Данные Бюро по защите прав потребителей показывают, что чернокожие и латиноамериканские заемщики, как правило, имеют более низкие кредитные рейтинги, чем белые заемщики. Данные Закона о раскрытии жилищной ипотеки показывают, что при выдаче ипотечных кредитов различия в ставках по расовому и этническому происхождению невелики и могут быть, по крайней мере, частично объяснены различиями в кредитных характеристиках.Но различия в распределении непогашенных кредитов больше, что указывает на то, что чернокожие и латиноамериканские заемщики испытывают больше трудностей с рефинансированием. Хотя мы сосредоточились на кредитных рейтингах, поскольку данные доступны, аналогичные проблемы, связанные с потерей дохода, также препятствовали рефинансированию.

Оптимизированная программа рефинансирования принесет больше пользы этим заемщикам и может стимулировать экономическую активность, поскольку все больше заемщиков рефинансируют, экономят деньги на своих ежемесячных платежах и конвертируют часть этих сбережений в расходы.Заемщики, находящиеся в слабом финансовом положении, с большей вероятностью будут использовать ипотечные сбережения для немедленного потребления, чем те, кто находится в более сильном финансовом положении. А поскольку многие заемщики с низкими доходами испытывают потери в доходах или заработной плате во время пандемии, дополнительные сбережения могут помочь им удовлетворить основные потребности.

Новая оптимизированная программа рефинансирования может смягчить экономические последствия пандемии для заемщиков

Оптимизированная программа рефинансирования может принести большую пользу заемщикам с низким кредитным рейтингом и тем, кто потерял доход, и принесет лишь небольшие затраты для предприятий, спонсируемых государством (GSE).Ссуды рефинансирования с пониженной ставкой снижают риск неисполнения обязательств по ссудам, застрахованным GSE. Но GSE уже продали большую часть этого риска программам передачи кредитного риска, поэтому GSE будут вынуждены взять на себя риск обратно на свой баланс или включить их в новые пулы передачи риска на менее выгодных условиях, если программа рефинансирования был представлен. Фактические затраты GSE будут небольшими, особенно с учетом недавнего устойчивого роста цен на жилье, и будут отвечать общественным интересам. GSE также могут устанавливать цены на эти оптимизированные программы при установлении своих гарантийных сборов.

В отличие от периода после Великой рецессии, когда низкий или отрицательный собственный капитал затруднял рефинансирование, некоторые из сегодняшних заемщиков, особенно чернокожие и латиноамериканские заемщики, не могут рефинансировать из-за низкого кредитного рейтинга и высокого отношения долга к доходу в результате потери работы или дохода. . Поскольку эта администрация фокусируется на расовой справедливости, внедрение оптимизированной программы рефинансирования, основанной на уроках HARP, могло бы удовлетворить насущные финансовые потребности, особенно для чернокожих и латиноамериканских домовладельцев, в то время как ставки все еще достаточно низкие, чтобы сделать программу эффективной.

Ипотечные ставки достигли нового рекордно низкого уровня — как рефинансирование сейчас может сэкономить вам больше денег

Ипотечные ставки находятся на рекордно низком уровне в мае 2020 года. Вот почему вам следует рефинансировать как можно скорее. (iStock)

Ставки по ипотечным кредитам упали до нового рекордно низкого уровня в четверг в среднем до 3,15 процента для 30-летней фиксированной ставки и 2,62 процента для 15-летней фиксированной ставки, по данным Freddie Mac, одного из крупнейших покупатели ипотеки в США.

Это третий рекордно низкий уровень, зарегистрированный с момента пандемии коронавируса в стране.В начале мая ставки упали до 3,23 процента. Ставки достигли предыдущего минимума в 3,29 процента в марте, когда начали появляться опасения по поводу вируса.

С такими цифрами неудивительно, почему многие люди спешат с рефинансированием. Ежеквартальный прогнозный отчет Freddie Mac за апрель 2020 года показал, что в первом квартале 2020 года было произведено рефинансирование на сумму 355 миллиардов долларов по сравнению со всего лишь 125 миллиардами долларов в первом квартале 2019 года.

Исходя из текущих ставок по ипотеке и рефинансированию, вероятно, что сейчас хорошее время для рефинансирования.Чтобы понять, сколько вы могли бы сэкономить на ежемесячных выплатах по ипотеке за счет рефинансирования прямо сейчас, просчитайте цифры и сравните ставки с помощью бесплатного онлайн-инструмента Credible. Через несколько минут вы увидите, что предлагают несколько ипотечных кредиторов.

Если вы все еще не знаете, подходящее ли сейчас время для рефинансирования ипотечной ссуды, вам следует учесть несколько факторов.

3 признака, что пора рефинансировать ипотеку сейчас

Вы получаете более низкие ставки рефинансирования и выплаты

Самым большим преимуществом более низких ставок является то, сколько вы можете сэкономить на ежемесячных выплатах по ипотеке.

Например, один калькулятор затрат показывает, что 30-летняя ипотека по ссуде в размере 300 000 долларов с процентной ставкой 4,3 процента имеет ежемесячный платеж в размере 1 485 долларов. При ставке 3,3 процента по той же ссуде выплата составляет всего 1314 долларов, что означает экономию в 171 доллар в месяц или 61 469 долларов в течение срока ссуды.

ПОЧЕМУ ЭТО ХОРОШАЯ ИДЕЯ ПО ФИНАНСИРОВАНИЮ ВАШЕЙ ИПОТЕКИ ПРИ НИЗКИХ СТАВКАХ

Заинтересованные домовладельцы могут использовать свой собственный калькулятор рефинансирования или легко заполнить онлайн-форму Credible, чтобы получить индивидуальные ставки в течение нескольких минут и обнаружить потенциальную экономию.

Вы планируете оставаться в своем доме достаточно долго, чтобы окупиться.

Помимо низких ставок по ипотеке, рефинансирование ипотеки стоит денег. Вам нужно будет взвесить ваши ежемесячные расходы по сравнению с тем, сколько вы заплатите за закрытие счетов.

Вам необходимо изменить условия ипотечных кредитов.

Существует много различных типов ипотечных кредитов. В то время как новые покупатели жилья обычно выбирают ипотеку с фиксированной процентной ставкой на 30 лет, чтобы сохранить свои платежи на низком уровне, состоявшиеся домовладельцы могут предпочесть ипотеку с фиксированной процентной ставкой на 15 лет, которая позволит им быстрее расплачиваться за свой дом.

СНИЖЕНИЕ ЧРЕЗВЫЧАЙНОЙ СТАВКИ ФРС НА ИПОТЕКУ — ВОТ КАК ВЫ МОЖЕТЕ ПОЛУЧИТЬ ВЫГОДУ СЕЙЧАС

Тем не менее, важно провести исследование, чтобы выяснить, соответствует ли рефинансирование вашим текущим финансовым целям. Вы захотите прочитать условия погашения по текущей ипотеке и поискать лучшую ставку. Когда вы будете готовы сравнить сегодняшние ставки по ипотечным кредитам, онлайн-магазин, например Credible, поможет вам начать поиск.

Следует ли рефинансировать ипотеку с фиксированной процентной ставкой на 30 или 15 лет?

В частности, поскольку сегодняшние ставки настолько низки, многие домовладельцы задаются вопросом, в какие типы ипотечных кредитов им следует рефинансировать — 30-летнюю или 15-летнюю ипотеку.Однако, как и у любого крупного финансового решения, у каждого есть свои плюсы и минусы.

Плюсы

Более низкие процентные ставки: Когда ставки упали до рекордно низкого уровня, а 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой упала в среднем до 3,15 процента, 15-летняя ипотека с фиксированной ставкой упала в среднем до 2,62 процента.

Долгосрочная экономия: С 15-летними фиксированными ставками вы экономите деньги в долгосрочной перспективе, выплачивая меньше процентов в целом.

Увеличивайте капитал быстрее: Выбирая ипотеку на 15 лет, вы в конечном итоге быстрее погашаете свой актив.

Cons

Более высокие ежемесячные платежи: Поскольку вы выплачиваете сумму кредита вдвое быстрее при 15-летней ипотеке по сравнению с 30-летним вариантом, ваш ежемесячный платеж будет выше.

ОСНОВЫ ПЕРЕФИНАНСИРОВАНИЯ ИПОТЕКИ БЕЗ ЗАКРЫТИЯ СТОИМОСТИ

Перед тем, как делать рефинансирование ипотеки, вы должны убедиться, что вы будете чувствовать себя комфортно при обработке платежа в будущем. Вам также следует подумать, как долго вы планируете оставаться дома.Если вы не планируете оставаться здесь надолго, продолжительность ипотеки не будет иметь большого значения.

Продолжит ли падение ипотечных ставок?

Хотя невозможно узнать наверняка, что произойдет в будущем, ставки, вероятно, будут продолжать снижаться. Во времена экономической неопределенности Федеральная резервная система — центральный банк США — снижает процентные ставки, чтобы побудить людей продолжать занимать деньги и стимулировать экономику.

С этой целью покупатели жилья, вероятно, будут продолжать видеть процентные ставки на рекордно низком уровне до тех пор, пока пандемия не перестанет расти и у экономики не появится шанс на стабилизацию.

Средняя ставка по 30-летней ипотеке всего 3%

Редакционная независимость Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы будем получать реферальную комиссию. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Средняя ставка по фиксированным 30-летним ипотечным кредитам на этой неделе выросла более чем на 3%, впервые за семь месяцев достигнув этого показателя.

Повышение ставок неудивительно.Учитывая ожидания, что экономика начнет восстанавливаться, и потенциал для роста инфляции, многие эксперты прогнозируют рост ставок по ипотеке в 2021 году.

Однако важно отметить, что даже при недавнем росте ставок как ставки по ипотеке, так и ставки рефинансирования остаются исторически низкими. Еще в мае 2019 года ставки составляли более 4%, поэтому многие домовладельцы все еще имеют возможность сэкономить с помощью рефинансирования ипотеки или покупки нового дома по низкой ставке.

Вот что для вас может означать рост ставок.

По словам Фредди Мака, ставки выросли на 0,37% с исторического минимума в 2,65% в начале января и сейчас составляют 3,02%. Для того, кто берет 30-летнюю ипотеку на сумму 250 000 долларов, это повышение ставок добавит к ежемесячному платежу около 49 долларов и будет стоить примерно на 17 800 долларов больше процентов в течение срока действия ссуды.

Ожидается, что процентные ставки по ипотеке не будут расти такими же темпами. «Рост ставок по ипотечным кредитам в течение следующих двух месяцев, вероятно, будет более сдержанным по сравнению с предыдущими несколькими неделями», — сказал главный экономист Freddie Mac Сэм Хатер в опубликованном вчера заявлении.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *