Содержание

Накопительная пенсия: как выбрать НПФ и как открыть пенсионный счет - новости экономики Украины, курс валют

В Украине работает более шестидесяти негосударственных пенсионных фондов, которые предлагают услуги физлицам. 

На словах все звучит просто: открытие счета, периодическое внесение пенсионных взносов, по достижению пенсионного возраста – ежемесячные выплаты. Но личные финансы - это всегда задача, где важно разбираться в деталях.

LIGA.net продолжает цикл материалов о накопительных пенсиях. Как сделать выбор между пенсионными фондами, как открыть счет и главное - как следить за работой НПФ? 

Почему у накопительной пенсии нет альтернатив

Молодым украинцам возрастом до 45-50 лет, скорее всего, не стоит рассчитывать на государственную пенсию. 

Солидарная пенсионная система, на которой основано обеспечение нуждающихся людей в нашей стране, очень неустойчива: дефицит Пенсионного фонда превышает его собственные ресурсы (формируются за счет Единого социального взноса с зарплаты каждого работающего украинца), дыра покрывается из госбюджета: 173 млрд грн на 2020 год.

К моменту достижения пенсионного возраста нынешними тридцатилетними (±30-35 лет) фактически неплатежеспособный Пенсионный фонд рискует просто не дожить. Даже если солидарная система сохранится к тому времени, по расчетам Мирового банка, так называемый коэффициент замещения (процент от рабочих доходов, на который мы можем рассчитывать на пенсии) составит всего-лишь 13%. Поэтому единственный способ получать мало-мальски сносные деньги на пенсии - накопить себе самостоятельно.  

Получить пенсию из собственных накоплений в течение десяти-двадцати и более лет можно, если подписать договор, открыть счет и ежемесячно делать взносы в негосударственный пенсионный фонд (НПФ). По данным Нацкомфинуслуг, на начало июля 2019 в Украине было 63 таких фонда, количество участников – 868,6 тыс. человек (прирост за год – 14,6 тыс.). 

Многие фонды являются корпоративными или профессиональными (создаются для сотрудников конкретного предприятия или госучреждения). Но есть и открытые НПФ, которые заключают договора с физлицами – гражданами, которые в любой день могут обратиться в фонд и подписать договор об открытии счета.

По данным Нацкомфинуслуг, на начало ноября 2019 физлица заключили 67,2 тыс. контрактов с негосударственными пенсионными фондами. Общая сумма пенсионных взносов в негосударственные фонды составляет 2,9 млрд. грн. 

Куда же отправиться с целью накопить на солидную пенсию от негосударственного пенсионного фонда, и как открыть свой личный пенсионный счет?

ПАМЯТКА. Как работают и на чем зарабатывают НПФ 

Сам фонд – это неприбыльная организация, которой управляет Совет Фонда. Совет Фонда определяет компании, которые обслуживают фонд: администратор, компания по управлению активами и хранитель. 

Администратор - это лицензированная компания, которая занимается открытием счетов для участников и ведет ежедневный учет пенсионных накоплений на персональных счетах клиентов: такая себе бухгалтерия и “фронт офис”.

КУА - компания, которая управляет собственно активами фонда. Она не видит отдельных счетов (и соответственно - не знает клиентов фонда), распоряжаясь общим объемом денег Фонда, для чего используются различные инвестиционные инструменты, разрешенные законодательством. Главная ее цель - приумножить пенсионные накопления. Стоит отметить, что в нашей стране этот процесс строго регламентирован, базовое правило - деньги НПФ нельзя вкладывать в один инструмент (например, депозит в банке), инвестиции должны соответствовать определенному уровню надежности (такие вещи “мусорные” облигации или депозиты в мелких финучреждениях увидеть практически невозможно). 

Хранитель - это банк. В нем открыт расчетный счет негосударственного пенсионного фонда и счет в ценных бумагах. 

Доходность, репутация, адекватность. Как выбрать НПФ

Сумма пенсионных накоплений зависит от двух ключевых вещей: насколько регулярно вы пополняете свой пенсионный счет и как эффективно (читай с какой доходностью) работает ваш фонд.

Анализ НПФ для будущей пенсии следует начать с изучения репутации и конечных бенефициаров. «На сегодняшний день на рынке представлено 63 НПФ. Но работающих фондов открытого типа из них - не более 20. Все остальные «лежат на полочке» и не ведут активной деятельности. При выборе в первую очередь, важно проанализировать, кому принадлежит фонд, вплоть до конечного бенефициара. На мой взгляд, не стоит даже рассматривать фонды, собственники которых базируются в офшорах», - считает Ольга Бондаренко, глава совета фонда «Взаимопомощь» от компании «Лига Пенсия».  

Далее нужно оценить доходность выбранных фондов. «НПФ следует выбирать по трем критериям: надежность, профессионализм, доходность», - рекомендует Григорий Овчаренко, управляющий локальными активами группы ICU.  

Если доходность фонда не превышает инфляцию, накопления будут обесцениваться с каждым днем - это один из главных параметров при выборе Фонда, добавляет Бондаренко. По ее словам, фонд может менять обслуживающие компании, если будет недоволен уровнем управления своими активами. 

«Совет Фонда может в любой момент поменять администратора, КУА или Хранителя из-за неэффективности работы. Обычно совет НПФ ставит перед партнерами определенные задачи. Если результата не будет, Фонд может принять решение о смене «подрядчиков» и замены его на более эффективного. Именно поэтому доходность - не единственный показатель, нужно ориентироваться прежде всего на фонд и адекватность его менеджмента, а не обслуживающие компании», - отмечает Бондаренко.

Чтобы понимать, насколько доходна деятельность фонда, придется посетить его персональный сайт, и в разделе «Результаты деятельности» изучить данные о доходности. Например, НПФ «ОТП Пенсия» (принадлежит ОТП Банку) за последний год показал доходность 16,99%, НПФ «Взаимопомощь» (компания Лига Пенсия) - 16,5%, НПФ «Династия» (группа ICU) - 16,36%. Сейчас это одни из самых доходных фондов на рынке.  

Эксперты также рекомендуют учитывать и возраст фонда – лучше, чтобы НПФ уже проработал 5-6 лет: в таком случае можно изучить исторические данные по его деятельности, увидеть динамику по клиентам, итоги по уровню доходности. 

В разные годы фонд может получать разную доходность (и даже отрицательную, особенно в кризисные периоды), поэтому важно видеть динамику, специалисты советуют анализировать данные за пять лет.

Показатели доходности некоторых крупных открытых НПФ за 2014-2019 годы

НПФ

 Год

2014

2015

2016

2017

2018

2019*

Инфляция, % за год

24,90%

43,30%

12,40%

13,70%

9,80%

7,5%

Династия

39,00%

36,40%

24,20%

14,40%

12,00%

13,78%

Эмерит-Украина

22,50%

21,70%

18,40%

12,50%

11,20%

14,16%

Взаимопомощь

-7,00%

-5,10%

3,50%

11,70%

17,50%

15,04%

ПриватФонд

25,70%

11,90%

16,70%

9,80%

11,00%

12,06%

Фармацевтический

13,20%

24,40%

12,10%

13,90%

10,80%

13,42%

ОТП Пенсия

29,20%

26,60%

17,60%

11,30%

10,00%

14,81%

Социальный стандарт

31,90%

16,90%

13,40%

15,70%

9,60%

6,31%

Европа

6,40%

7,90%

10,00%

10,70%

5,40%

-1,14%

“Все”

50,30%

20,30%

13,70%

7,70%

-0,90%

-10,77%

* За три квартала 2019
Источник: ICU 

Как правило, показатели можно найти на веб-сайтах НПФ, регулярная публикация отчетности – важный маркер прозрачности фонда. В соответствии с законодательством, информацию о результатах деятельности НПФ публикуют ежемесячно. Также есть ежеквартальные и годовые отчеты.

Анализируя показатели фонда, важно также обратить внимание на структуру активов и динамику их роста. «От того, куда инвестированы средства, будет зависеть результат деятельности фонда и, соответственно, доходность вашей инвестиции», - отмечает Светлана Парандий, руководитель по вопросам маркетинга и продаж «ОТП Капитал». 

ПАМЯТКА. На что обращать внимание при выборе фонда:

  1. Структура собственности (кто учредитель).

  2. Стаж работы на рынке.

  3. Доходность фонда.

  4. Структура активов (соотношение в портфеле депозитов, облигаций, акций и других активов).

  5. Информативность сайта фонда и администратора.

Очень важно отметить то, что даже если вы выбрали фонд и он не оправдал ваших ожиданий, согласно закону о негосударственном пенсионном обеспечении вы в любой момент можете перевести свои накопления в другой фонд.  Для этого вам стоит лишь открыть счет в новом фонде, написать заявление о переводе в старом и в течение максимум 5 дней ваши средства будут переведены в новый НПФ.

Открываем пенсионный счет

Когда фонд выбран, будущий участник отправляется в офис администратора, который обслуживает ваш НПФ, для заключения пенсионного контракта. Некоторые компании, предлагают заполнить все данные для подписания контракта прямо на сайте. Из документов необходимы лишь паспорт гражданина Украины и справка о присвоении ИНН.

Часть фондов предлагают сразу же в договоре обозначить удобную для клиента схему внесения взносов. Например, ежемесячно или раз в квартал. Но так делают не все. Наиболее удобная схема без схем и графиков взносов. “Мы убрали любые ограничения и предоставили полностью демократическую модель накопления для того, чтобы человек не чувствовал дополнительных обязательств. В этом месяце есть возможность сделать взнос на пенсионный счет - пополняйте, в следующем месяце лишились заработка или появились другие обстоятельства, которые дают дополнительную финансовую нагрузку - не пополняете. Но при этом всегда рекомендуем делать это регулярно” - отметили в НПФ Взаємодопомога. 

Пополнить счет можно используя интернет-банкинг, сервис онлайн-платежей либо через кассу банка. Иногда в системах интернет-банкинга уже есть готовые шаблоны негосударственных пенсионных фондов, по которым участник может регулярно пополнять свой пенсионный счет. 

Важно правильно вносить свои реквизиты при формировании платежа и указать номер своего пенсионного счета и пенсионного контракта. Через интернет-банк эту процедуру делать проще: внесение реквизитов требуется один раз, все данные сохранятся в личном кабинете интернет-банкинга. Там же можно настроить регулярный платеж: отчисления фиксированной суммы, например, раз в месяц будут списываться с карточки или счета автоматически. 

Со временем можно изменить схему внесения взносов. Но важно, чтобы такая возможность была указана в договоре, если в нем присутствует график пополнения. 

Пенсионный счет можно открыть не только для самого себя, но и на третье лицо – супруга (супругу), детей или родителей. В этом случае клиент (подписант контракта) выступает вкладчиком, который производит взносы на своих родственников. 

ПАМЯТКА. Как открыть пенсионный счет:

  1. Обратиться в офис администратора НПФ.

  2. Выбрать сумму накоплений и периодичность взносов (если требуется договором).

  3. Если оформляется контракт на третье лицо, то необходимы данные этого лица (его паспорта, ИНН). 

  4. Подписать пенсионный контракт. Документы: паспорт, ИНН.

Следим за работой НПФ

Когда договор подписан, а счет открыт, остается лишь пополнять счет с регулярностью, указанной в договоре, а также  следить за тем, как работает фонд, какова его доходность и общие результаты его деятельности. 

Для этого можно посещать веб-сайт НПФ, но многие крупные фонды самостоятельно информируют клиентов через рассылку емейлов, на страничках в социальных сетях  и смс-уведомлений. 

Обычно  у клиентов НПФ  есть доступ к онлайн-кабинету, где есть вся информация о состоянии пенсионного счета. Там же можно формировать выписки, в отчетах НПФ можно увидеть, в каких пропорциях и в какие инструменты инвестируются средства вкладчиков. 

Как правило, структура активов крупного фонда представлена депозитами (20-40% активов), гособлигациями (до 40% активов), акциями (до 5% на одного эмитента), корпоративными облигациями (до 5% на одного эмитента). Также часто в портфеле фонда есть банковские металлы (до 5%) и инвестиции в недвижимость (до 5%). 

ПАМЯТКА. Как следить за работой фонда и своим счетом:

  1. Проверять собственный онлайн-кабинет, формировать выписки по своему счету. 

2. Мониторить отчетность и результаты деятельности на сайте.

3. Изучать полученные от администратора имейлы (смс-уведомления).

Наталья Богута для LIGA.net

Всё о накопительной пенсии

Выбор варианта пенсионного обеспечения

До 31 декабря 2015 года гражданам 1967 года рождения и моложе необходимо выбрать для себя вариант пенсионного обеспечения – оставить только страховую часть пенсии и отказаться от накопительной, либо сохранить обе части своей будущей пенсии.

Варианты пенсионного обеспечения

Страховая часть + Накопительная часть

Страховая часть

 

Страховая часть является базовой формой государственного пенсионного обеспечения. Пенсия гарантирована, но ее размер зависит от ситуации, которая будет в стране на начало выплат, прежде всего – от соотношения числа работающих граждан и пенсионеров и от ситуации с госбюджетом.

Накопительная часть – это средства обязательных пенсионных накоплений, которыми в интересах будущего пенсионера управляют профессиональные участники рынка.

Сочетание накопительной и страховой части позволяет сформировать наиболее надежный вариант пенсионного обеспечения. Такая «комбинированная» пенсия состоит как минимум из двух элементов – бюджетного и рыночного, что помогает защитить потенциальные выплаты от различных по характеру рисков.

Составляющие будущей пенсии россиян

?

Накопительная

Страховая

Как формируется

В денежном выражении

В баллах, стоимость которых может меняться в соответствии с числом работающих граждан и пенсионеров

Откуда берется

В результате инвестирования пенсионных средств профессиональными управляющими

Из взносов активных на момент выплаты работников

Что собой представляет

Средства, учтенные на индивидуальном счете пенсионера в рублях

Обязательство государства по распределению средств будущих работников

Как индексируется

Зависит от доходности портфеля

С учетом текущей демографической и экономической ситуации. В 2016 году по решению правительства страховая пенсия будет индексирована на 4%, в то время как на 2015 год инфляция, по предварительным оценкам, составит 12%

Право наследования

Можно наследовать до назначения пенсии

Не наследуется ни при каких условиях

 

Варианты размещения накопительной части пенсии

Пенсионный фонд России

Негосударственные пенсионные фонды

Пенсионер вправе выбрать управляющую компанию, которой доверить свои средства

После заключения договора НПФ сам выбирает, какой управляющей компании передавать средства пенсионера

Государственная УК (Внешэкономбанк)

Многочисленные негосударственные УК

 

     

 

Как разместить свои средства?

В управляющей компании, в том числе государственной УК (Внешэкономбанке)

В негосударственном пенсионном фонде

 

Подать заявление в любом отделении ПФР (лично или через доверенное лицо, по почте или с курьером)

1. Подать заявление в ПФР 2. Заключить договор непосредственно с НПФ (для выбора УК данного договора не требуется)

 

Особенности расчета средств пенсионных накоплений,

подлежащих передаче по заявлениям о досрочном переходе

по заявлениям, поданным застрахованными лицами в 2016 году

Инвестировать средства пенсионных накоплений может как Пенсионный фонд России, так и негосударственный пенсионный фонд, входящий в систему гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования.

ПФР инвестирует пенсионные накопления через государственную управляющую компанию Внешэкономбанк и частные управляющие компании, одну из которых  гражданин может выбрать самостоятельно.

Смена страховщика происходит только при переходе из Пенсионного фонда России в негосударственный пенсионный фонд, из одного негосударственного пенсионного фонда в другой, а также из негосударственного пенсионного фонда в Пенсионный фонд России. При переводе пенсионных накоплений из одной управляющей компании в другую смены страховщика не происходит – им остается Пенсионный фонд России.

Пользоваться правом на смену страховщика можно ежегодно. Однако, инвестиционный доход сохраняется только при условии передачи средств не чаще, чем раз в пять лет.

Сменить страховщика можно и путем досрочного перехода, однако в случае отрицательного результата инвестирования это может повлечь уменьшение средств пенсионных накоплений (номинала страховых взносов) на сумму инвестиционного убытка. Исключение составляют застрахованные лица, подавшие заявление о досрочном переходе в год пятилетней фиксации средств пенсионных накоплений текущим страховщиком.

Потери средств пенсионных накоплений гражданина при подаче заявления о досрочном переходе в 2016 году

С какого года

Вы формируете

пенсионные накопления

у текущего страховщика?

Положительный результат

инвестирования

 

Отрицательный результат

инвестирования

С 2011 года и ранее

Потеря инвестиционного дохода

за 2016 год

Потеря пенсионных накоплений на сумму убытка от инвестирования за 2016 год

С 2012 года

Нет потери средств пенсионных накоплений

В период с 2013 по 2015 год

Потеря инвестиционного дохода

за 2015–2016 годы

Потеря пенсионных накоплений на сумму убытка от инвестирования за

2015–2016 годы

С 2016 года

Потеря инвестиционного дохода

за 2016 год

Потеря пенсионных накоплений

на сумму убытка от инвестирования за 2016 год

Необходимые документы для подачи заявления

Страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования (СНИЛС)Документ, удостоверяющий личность (паспорт гражданина РФ)Заявление о выборе управляющей компании

В ЧЕМ РАЗНИЦА МЕЖДУ СТРАХОВОЙ И НАКОПИТЕЛЬНОЙ ЧАСТЬЮ?

И страховая, и накопительная части пенсии формируются за счет страховых взносов, которые начисляет работодатель за своих работников.

В то же время, взносы на страховую часть фиксируются на индивидуальном лицевом счете в Пенсионном фонде в виде пенсионных прав, гарантированных государством, регулярно индексируются государством. Но сами деньги идут на выплату пенсий нынешним пенсионерам.

Взносы на накопительную часть пенсии живут другой, более сложной финансовой жизнью. Это реальные средства, которые можно передать в управление компании, эта компания будет вкладывать средства в инвестиционные проекты  и  тем самым увеличивать суммы с течением времени. Можно вместо управляющей компании выбрать негосударственный пенсионный фонд, который работает с несколькими управляющими компаниями, отслеживает состояние счета гражданина, снижает риски потерь.

КУДА ДЕНУТСЯ СРЕДСТВА НАКОПИТЕЛЬНОЙ ПЕНСИИ ПРИ ВЫБОРЕ ТАРИФА 0%

 Все сформированные на этот момент пенсионные накопления граждан будут по-прежнему инвестироваться и выплачиваться в полном объеме, с учетом инвестиционного дохода, когда граждане получат право выйти на пенсию и обратятся за ее назначением. Изменения коснутся будущих отчислений. Речь идет лишь о перераспределении взносов в пользу страховой части.

КАКОЙ ТАРИФ ВЫБРАТЬ: НОЛЬ ИЛИ ШЕСТЬ ПРОЦЕНТОВ?

Если говорить о преимуществах выбора 0 или 6 процентов, то необходимо пояснить:

Страховая часть пенсии – более консервативна, более гарантированная государством, так как средства страховой части пенсии ежегодно индексируются в зависимости от уровня инфляции и с учетом индекса роста доходов Пенсионного фонда в расчете на одного пенсионера. 

Накопительная часть – более гибкая, но менее защищена со стороны государства. На накопительную часть пенсии начисляется инвестиционный доход, который получен в результате размещения Ваших средств в негосударственных пенсионных фондах либо в управляющих компаниях.  Тариф 6% более интересен для застрахованных лиц, которые стремятся участвовать в формировании своих пенсионных накоплений.

В накопительной части при этом есть еще один плюс: эти средства могут наследоваться. В солидарной же системе, где находятся страховые взносы, они не наследуемы.

Каким будет размер тарифа страховых взносов на формирование накопительной части будущей пенсии, каждый должен решить самостоятельно. Не хотите задумываться о судьбе пенсионных накоплений - ничего не делайте. Тогда с нового года все 16% уйдут в страховую часть, и этими деньгами будет распоряжаться государство. Хотите сами распоряжаться частью пенсионных денег, уверены, что сумеете сделать это лучше - напишите заявление в Пенсионный фонд России или негосударственный пенсионный фонд, которому вы готовы доверить свои накопления.

ЧТО НУЖНО СДЕЛАТЬ, ЧТОБЫ СОХРАНИТЬ 6% НАКОПИТЕЛЬНОЙ ЧАСТИ ПЕНСИИ? 

Если Вы никогда не подавали заявление о выборе управляющей компании или о переходе в негосударственный пенсионный фонд, то для того, чтобы сохранить 6-процентный тариф, Вам следует подать заявление о выборе УК либо НПФ. При этом, как и раньше, при переводе пенсионных накоплений в негосударственный пенсионный фонд Вам необходимо заключить с выбранным НПФ соответствующий договор об обязательном пенсионном страховании.

Для тех, которые в предыдущие годы хотя бы единожды подавали заявление о выборе управляющей компании либо о переходе в НПФ, и оно было удовлетворено, с 2014 года на накопительную часть пенсии будет по-прежнему перечисляться 6% тарифа.

ЧАСТО СЛЫШУ В НОВОСТЯХ, ЧТО НЕГОСУДАРСТВЕННЫЕ ПЕНСИОННЫЕ ФОНДЫ ЗАКРЫВАЮТСЯ, А НАКОПИТЕЛЬНЫЕ ПЕНСИИ ЛЮДЯМ НИКТО НЕ ВОЗВРАЩАЕТ... ИЛИ ВСЁ-ТАКИ УБЫТКИ ВОЗМЕЩАЮТСЯ? 

В случае банкротства негосударственных пенсионных фондов они обязаны передать все имеющиеся пенсионные накопления и реестры клиентов обратно в ПФР в течение месяца. Если средств нет, а НПФ не вошел в систему гарантирования — за них деньги возмещает Банк России, но всего лишь по номиналу страховых взносов (без инвестиционного дохода).

ЕСЛИ АГЕНТЫ НЕГОСУДАРСТВЕННЫХ ПЕНСИОННЫХ ФОНДОВ ПРИХОДЯТ ДОМОЙ И ПРОСЯТ ПОДПИСАТЬ ДОКУМЕНТЫ О ПЕРЕВОДЕ ПЕНСИИ, СТОИТ ЛИ ИМ ДОВЕРЯТЬ?

Прежде чем подписывать какие-либо бумаги, хорошо бы выяснить, кто в самом деле к Вам пришел и что за документы Вас просят подписать. Если в Ваш дом без предупреждения пришел человек и представился работником Пенсионного фонда, попросите его предъявить служебное удостоверение и Вы выясните, что перед вами представитель негосударственного пенсионного фонда.

Если же Вы все-таки подписали документ, а только потом прочитали, то соответственно Ваши пенсионные накопления Вы и будете искать в том негосударственном пенсионном фонде, с которым не глядя подписали договор.

 Хочу еще раз напомнить - сотрудники государственного Пенсионного фонда по домам не ходят, не проводят никаких сверок и агитаций, не подписывают никаких документов.

НАКОПИТЕЛЬНУЮ ПЕНСИЮ ОПЯТЬ ЗАМОРОЗИЛИ, ЧТО ЭТО ОЗНАЧАЕТ?

Говорить о замораживании пенсии вообще неправильно. Речь идет о том, что в течение  2016 года вся сумма страховых взносов идет на формирование страховой пенсии, а накопительная пенсия не финансируется. Такой порядок формирования будущей пенсии продлен и на следующий 2017 год. При этом все средства пенсионных накоплений, которые уже были сформированы на конец 2013 года, никуда не исчезают и не пропадают. Они инвестируются и будут выплачиваться гражданам при достижении ими пенсионного возраста.

КАК УЗНАТЬ В КАКОМ ПЕНСИОННОМ ФОНДЕ НАХОДЯТСЯ НАКОПЛЕНИЯ?.

Узнать, где находятся Ваши пенсионные накопления, можно, через личный кабинет застрахованного лица на сайте ПФР. Кроме того, получить такую информацию можно, обратившись лично в клиентскую службу управления Пенсионного фонда по месту жительства.

КАК ПРАВОПРЕЕМНИК, Я УНАСЛЕДОВАЛА ПЕНСИОННЫЕ НАКОПЛЕНИЯ МОЕГО ОТЦА. ЧЕРЕЗ КАКОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ Я МОГУ ПОЛУЧИТЬ ЭТУ ВЫПЛАТУ?

Как пояснила Наталья Карножицкая, начальник отдела организации и  учета процесса инвестирования Отделения ПФР по Белгородской области, начиная с 2008 года, правопреемники умершего застрахованного лица имеют право получить его пенсионные накопления.

Согласно «Правилам выплаты ПФР правопреемникам умерших застрахованных лиц средств пенсионных накоплений» существуют 2 способа их получения:

– через почтовое отделение связи;

– путем перечисления средств на банковский счет.

При выборе правопреемником способа получения средств через Почту России из сумм, подлежащих выплате, будут произведены удержания в счет почтового сбора за осуществление почтового перевода (по установленным тарифам). Размер этого удержания составляет 2% от суммы выплаты.

Если способ выплаты выбран «путем перечисления средств на банковский счет», то правопреемнику необходимо представить в территориальный орган ПФР вместе со всеми документами копию сберегательной книжки или информацию о наличии счета с реквизитами банка. При выплате через кредитное учреждение средства пенсионных накоплений выплачиваются правопреемнику полностью (без удержания расходов на доставку).

Отмечу, что до истечения 6 месяцев с даты смерти застрахованного лица правопреемники имеют право изменить способ получения средств пенсионных накоплений. Для этого нужно подать заявление в территориальный орган ПФР.

 

 

 

Куда переводить накопительную часть пенсии и зачем? — вопросы от читателей Т—Ж

Пенсионная реформа заставила задуматься о том, как накопить на пенсию. Узнала, что кроме НПФ можно перевести накопительную пенсию в частную управляющую компанию. Частично об этом уже написано в одной вашей старой статье, изменилось ли что-нибудь за прошедшие три года?

Также возник ряд вопросов:

  1. Можно вывести сейчас деньги из ПФР или уже поздно? Куда лучше вложиться, если не хочешь оставлять деньги в ПФР: в НПФ или в УК? Как выбрать надежную и доходную компанию для перевода пенсии и на какие показатели обращать внимание? Как выбрать подходящую инвестиционную стратегию УК и ПИФ для вложений?
  2. Какие риски несет перевод пенсии? Кто кроме АСВ гарантирует сохранность денег в случае банкротства НПФ или УК? Где хранятся сами накопления?
  3. Какие налоговые льготы и вычеты предусмотрены для тех, кто решил перевести пенсию? Можно ли получить вычет, если работодатель будет переводить пенсию в НПФ или УК?
  4. Какова процедура перевода? Какие бланки и заявления нужно заполнять и куда относить?

Спасибо.

Алина

Да, за последние три года система обязательного пенсионного страхования постоянно менялась, и сейчас правительство готовит очередные изменения. Но перевести свою накопительную пенсию в НПФ или УК все еще можно.

Алексей Кашников

работал агентом НПФ

Сначала разберитесь, что с вашей накопительной пенсией

Отчисления на накопительную часть существовали не всегда и не для всех. Если вы родились раньше 1966 года, у вас либо вообще нет пенсионных накоплений, либо они небольшие, потому что формировались с 2002 по 2004 год.

Если вы начали официально работать в 2014 году или позже, то попали под мораторий — накопительной пенсии у вас тоже нет. Поэтому распоряжаться накопительной пенсией вы сможете, только если успели что-то накопить с 2002 по 2013 год. В отдельной статье мы писали, как узнать размер своей накопительной пенсии.

У вас есть накопительная пенсия, если вы работали с 2002 по 2013 годУ вас есть накопительная пенсия, если вы работали с 2002 по 2013 год

Куда лучше вложиться

Государство хочет, чтобы мы сами выбирали, кто будет заниматься нашими пенсионными накоплениями. Организация, которой мы даем право работать с нашей пенсией, называется страховщиком по обязательному пенсионному страхованию. Страховщиком может быть ПФР или НПФ.

У вас есть накопительная пенсия, если вы работали с 2002 по 2013 год

Как выбрать НПФ

ПФР и государственная управляющая компания. Если ничего не делать и никуда ничего не переводить, страховщиком становится Пенсионный фонд России. Он направит ваши средства в государственную управляющую компанию Внешэкономбанк (ВЭБ), в инвестиционный портфель «Расширенный». Тех, кто выбрал такой вариант, называют «молчунами». Можно не быть «молчуном» и выбрать УК ВЭБ через заявление.

Если решили не оставлять деньги в государственной управляющей компании, у вас два варианта: частная УК или негосударственный пенсионный фонд.

Частная управляющая компания. В этом случае страховщиком все равно остается ПФР, но он направит пенсионные накопления в УК, которую вы выберете из предложенного списка.

Управляющие компании для накопительной пенсииXLS, 60 КБ

Негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Он тоже отдает ваши деньги управляющим компаниям, но не одной, а нескольким. Выбирать эти УК фонд будет сам.

Никто не знает, какой вариант в итоге окажется лучшим. Я выбрал негосударственный пенсионный фонд, потому что не хочу доверять будущую пенсию только одной управляющей компании. Надеюсь, что профессиональные инвесторы из НПФ лучше меня распределят деньги между УК и их инвестиционными портфелями.

Как выбрать НПФ, мы тоже писали в отдельной статье.

Как выбрать частную управляющую компанию

Если все же вы решили выбрать управляющую компанию, обратите внимание на ее доходность, время работы на рынке, клиентоориентированность и инвестиционные портфели.

Доходность. ПФР совместно с Центробанком отбирает УК по конкурсу и отсеивает слабые. Например, для них установлен минимальный размер собственных средств (РСС). Компания, у которой мало резервов, не получит лицензию. Сейчас пенсионный фонд допустил к работе 21 управляющую компанию. Мы можем считать их достаточно надежными. Дальше наиболее важным критерием выбора становится доходность.

Если управляющая компания работает меньше трех лет, невозможно оценить, какую доходность она дает на длительном отрезке времени. Стратегия инвестирования может быть эффективной прямо сейчас, но убыточной, когда экономические условия как-либо изменятся. Вот почему нужно обращать внимание на опыт работы с пенсионными накоплениями за несколько лет — чем дольше, тем лучше.

Из нынешнего списка УК дольше всех работают ЗАО «Лидер», АО «Сбербанк управление активами», «Портфельные инвестиции» и «ВТБ Капитал управление активами». Меньше всех — «РФЦ-капитал».

Клиентоориентированность. Проверьте, открывается ли сайт УК, выложена ли там нужная информация: доходность, срок работы, стратегии инвестирования, — и легко ли вообще вам все это найти.

Также важна готовность сотрудников компании помочь потенциальным клиентам во всех вопросах по обязательному пенсионному страхованию. Проверьте, работает ли бесплатная горячая линия, легко ли дозвониться, владеет ли оператор информацией о доходности, подскажет ли, как подавать заявление на переход к ним.

Здесь управляющая компания просто выложила свою отчетность — непонятно, где искать доходность и стратегию инвестирования. Сам раздел «Управление пенсионными накоплениями» для частных лиц я тоже нашел не сразуЗдесь управляющая компания просто выложила свою отчетность — непонятно, где искать доходность и стратегию инвестирования. Сам раздел «Управление пенсионными накоплениями» для частных лиц я тоже нашел не сразуЗдесь получше: УК выложила данные о доходности с 2004 года за каждый год, а не поквартально, как большинство остальных. Плюс сразу дали ссылку на инвестиционную декларациюЗдесь получше: УК выложила данные о доходности с 2004 года за каждый год, а не поквартально, как большинство остальных. Плюс сразу дали ссылку на инвестиционную декларацию

Инвестиционные портфели. Некоторые управляющие компании предлагают выбрать еще инвестиционный портфель. Это стратегия инвестирования: портфель предполагает покупку заранее определенных ценных бумаг. В этом случае смотрите доходность по каждому портфелю отдельно. Вы правы, когда сравниваете их с ПИФами: суть похожа. В одной и той же УК можно выбрать разные стратегии вложения пенсионных денег: агрессивный или консервативный тип управления. Для тех, кому прибыль важнее надежности, подходит первый тип портфелей, и наоборот.

Например, УК ВЭБ имеет два портфеля: «Расширенный портфель» и «Инвестиционный портфель государственных ценных бумаг» (ГЦБ). Расширенный портфель — это агрессивная стратегия, а ГЦБ — консервативная. «Молчунов» поместили в расширенный, а вы можете остаться в ВЭБ, но выбрать консервативный портфель.

Чтобы понять, что из себя представляет конкретный инвестиционный портфель, найдите на сайте УК инвестиционную декларацию к нему. В ней управляющая компания рассказывает, какие активы будет покупать на деньги из этого портфеля.

Отрывок из инвестиционной декларации к портфелю «Консервативный» одной из частных УКОтрывок из инвестиционной декларации к портфелю «Консервативный» одной из частных УК

Какие есть гарантии сохранности накопительной пенсии

Раньше УК ВЭБ инвестировала деньги «молчунов» только в государственные ценные бумаги, а НПФ и частные УК — в облигации, акции и валюту. Поэтому перевод пенсии означал увеличение риска. Сейчас «молчунов» определили в расширенный портфель, который тоже предполагает вложения в валюту, российские и международные облигации.

Теперь непонятно, где выше риски: во Внешэкономбанке, в других УК или у клиентов НПФ. Но для всех трех категорий Агентство страхования вкладов гарантирует возврат инвестиций в случае банкротства или отзыва лицензии. В отличие от банковских вкладов, по пенсиям нет максимального размера, свыше которого гарантия не действует. Но накопленную доходность АСВ не вернет — только номинал.

Советы и ответы АСВ по гарантированию пенсий

Федеральные законы. По закону пенсионные накопления — это бюджетные деньги и их нельзя использовать как залог. Эти деньги нельзя забрать у негосударственного пенсионного фонда за долги или арестовать, если это не долги перед самими застрахованными в НПФ. Управляющие компании не имеют права распоряжаться средствами как хотят: в законе прописаны принципы инвестирования и обязанность страховать риски.

Пенсионный фонд России тоже контролирует НПФ, а за действия управляющих компаний он отвечает как страховщик.

Специализированный депозитарий хранит пенсионные средства и осуществляет ежедневный контроль за НПФами. Эта организация заводит счет для управляющей компании, когда она покупает ценные бумаги. Там они хранятся под учетом и защитой, а спецдепозитарий контролирует каждую сделку. Если выявит нарушения в работе фонда или компании, он обязан на следующий рабочий день уведомить об этом Центральный банк и ПФР. Также специализированный депозитарий контролирует перечисления на выплаты за счет пенсионных накоплений. Поэтому владельцы НПФ или УК не могут взять ваши деньги и сбежать с ними.

ст. 11 ФЗ № 111-ФЗ

Инвестирование — это всегда риски, но наиболее защищен от них рынок пенсионных накоплений.

Какие льготы и вычеты дают за перевод накопительной пенсии

Никаких. Вероятно, вы спросили об этом потому, что слышали про программы негосударственного пенсионного обеспечения (НПО). Это вторая пенсия, мы про нее тоже скоро напишем статью. Она формируется так же, как государственные пенсионные накопления, но взносы делаете вы, а не работодатель. Накопительная пенсия входит в систему обязательного пенсионного страхования (ОПС), а НПО — дело добровольное.

Существуют корпоративные программы софинансирования НПО — это когда вы платите взносы пополам с работодателем: одну половину вычитают из зарплаты, вторую добавляет компания. Это добровольное дело работодателя, часть соцпакета, как ДМС.

Отрывок из инвестиционной декларации к портфелю «Консервативный» одной из частных УК

Как получать две пенсии

За участие в таких программах действительно делают налоговый вычет, но перевод накопительной пенсии здесь ни при чем.

Как перевести

Пенсионные накопления перейдут в управляющую компанию или негосударственный пенсионный фонд на следующий год после подачи заявления.

В НПФ. Оформить переход в негосударственный пенсионный фонд можно при личном обращении в этот НПФ, в ПФР или через агентов. Можно сделать заявку через сайт фонда.

Отрывок из инвестиционной декларации к портфелю «Консервативный» одной из частных УК

Мошенники в НПФ

Чтобы перевести деньги в негосударственный пенсионный фонд, вы подпишете несколько документов:

  1. Договор об обязательном пенсионном страховании. Всего будет три экземпляра договора, каждый из которых вы будете подписывать минимум в двух местах.
  2. Заявления о переходе. Обычно клиентам на всякий случай дают подписать сразу два заявления: о переходе из ПФР в НПФ и о переходе из одного НПФ в другой НПФ.
  3. Согласие на обработку персональных данных.

При переходе в негосударственный пенсионный фонд можно потерять инвестиционный доход за несколько лет — деньги, которые пенсионный фонд заработал за счет ваших накоплений. Это происходит, когда страховщика меняют чаще одного раза в пять лет, и называется «досрочный переход». Без штрафа деньги переводят только в определенный год — это будет срочный переход. В 2020 году подать заявление на перевод из ПФР в НПФ без потерь могут:

  1. те, кто начал работать в 2011 году или раньше и не менял страховщика после 2011 года. Годом их срочного перехода стал 2016, а потом — 2021;
  2. те, кто сменил страховщика в 2016 году. Для этого надо было подать заявление о переходе на год раньше, в 2015 году. Тогда ближайший год срочного перехода — 2021.

Табличка, по которой ПФР предлагает определять потери при переводе пенсии в другой фонд

Во всех остальных случаях что-то из доходности вы потеряете. Например, если сменили фонд в 2017 году, а в 2020 решите опять его сменить, потеряете результаты инвестирования за четыре года: с 2017 по 2020. Год перехода без потерь в этом случае — 2022, заявление надо писать в 2021 году.

В управляющую компанию. Подать заявление можно при личном обращении в ПФР, через МФЦ или через портал госуслуг после полной регистрации на сайте. Договор с управляющей компанией заключать не нужно, поскольку страховщиком остается пенсионный фонд, а вы уже там числитесь. Контактировать с самой УК вам тоже необязательно.

При смене Внешэкономбанка на другую управляющую компанию штрафа за досрочный переход не будет, потому что страховщик не меняется.

Что делать вам

Стоит ли переводить. Узнайте, сколько у вас пенсионных накоплений. Оцените период инвестирования — это срок, который остался вам до пенсии. Учтите, что за счет работодателя накопления пока не прирастают, а доходность НПФ и частных УК выше государственной на длительных отрезках, в 5—10 лет. Тогда вам станет ясно, поздно или нет сейчас переводить накопления.

Что делать? 09.07.18

Можно ли получать пенсию на карту другого банка?

Определитесь, что для вас лучше: негосударственный пенсионный фонд или другая управляющая компания в рамках ПФР.

Если решили сменить УК. Узнайте доходность своей потенциальной компании, предлагает ли она инвестиционные портфели, в чем их отличие. Для этого изучите сайт, поговорите по горячей линии. В результате станет понятно, стоит ли с ними связываться.

Если решили перейти в НПФ. Узнайте в пенсионном фонде, в каком году возможен срочный переход. Там же вам подскажут сумму возможных потерь при досрочном.

Если срочный переход будет как раз в следующем году, выбирайте фонд и звоните им. Если в следующем году перейти в НПФ без потерь нельзя, можете пока сменить УК и дожидаться там наступления периода для срочного перехода. Помните, что писать заявление на перевод нужно в предыдущем году. Например, если вы узнали, что срочный переход будет в 2021 году, договор заключаете в 2020. Тогда с января по март 2021 года он вступит в силу, и доходность сохранится.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах или законах, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Смена банка для выплаты пенсии

Современные пенсионеры часто предпочитают получать свою пенсию на банковскую карточку. В этом случае можно распоряжаться денежными средствами с помощью безналичного расчета. При первоначальном назначении пенсии гражданин самостоятельно выбирает, в каком именно банке он будет обслуживаться.

С течением времени пенсионер может перейти в другое банковское учреждение, но специалисты утверждают, что этот процесс являются опасным для непосредственных граждан.

С какими негативными последствиями можно столкнуться

Статистика показывает, что примерно 75% пенсионеров предпочитают сотрудничать со Сбербанком, отделения которого располагаются в каждом регионе страны. Но существует множество других банков, которые предлагают высокий процент на остаток или более выгодные условия сотрудничества.

Если пенсионер планирует получить займ в другом банке, то для получения одобрения на заявку нужно перевести свою пенсию в это учреждение. Перевод выплаты может стать причиной появления многих негативных последствий.

К ним относится утеря документов, ухудшение условий сотрудничества, задержка выплаты пенсии или иные неприятности.

Где лучше получать пенсию? Смотрите видео:

Передача документации работнику банка

Наиболее часто пенсионеры предпочитают лично обращаться в отделения банка для получения тех или иных услуг. Для перехода в другое учреждение они обычно передают нужные документы непосредственно работнику этой организации. В результате часто документы не доходят до нужного отдела банка.

На это может иметься несколько причин:

  • специалист, работающий в банке, отправил документацию в неверное отделение ПФ, например, если пенсионер проживает по одному адресу, а его пенсионное дело находится в ПФ другого региона, где гражданин жил раньше;
  • если сотрудник банка получил документы по почте, то он не сможет воспользоваться ими при отсутствии нотариального заверения;
  • менеджеры учреждения часто не обладают достаточными сведениями, чтобы учитывать характеристики каждого клиента.
Смена банка для пенсии. Фото tsargrad.tv

По этим причинам граждане не могут перевести деньги в другой банк или вовсе сталкиваются с тем, что в течение нескольких месяцев не могут получить выплату.

Отсутствие нужной документации или наличие ошибок в бумагах

Другая проблема, которая довольно часто возникает у пенсионеров, пленяющих перевод своей пенсии в другой банк, заключается в том, что они часто неправильно подготавливают документы. Например, не берут свежую выписку из ПФ.

Нередко вовсе обнаруживается, что в подготовленном пакете бумаг имеются недостоверные сведения. Пенсионеры кроме стандартной пенсии могут получать и другие выплаты, представленные компенсацией коммунальных услуг или ЕДВ.

На каждую такую выплату приходится составлять отдельное заявление, а также запрашивать справку из ПФ, подтверждающую право гражданина на эту выплату.

Если на каждую выплату не составить заявление, то некоторая часть денег будет перечисляться на прошлые реквизиты, хотя карточка фактически уже не используется пожилым гражданином. Не все заявления обрабатываются именно представителями ПФ.

Как получить пенсию в банке? Ответ в видео:

Некоторые виды выплат перечисляются из других государственных учреждений, например, из соцзащиты. Поэтому определенные заявления нужно передаваться не в ПФ, а в другие организации, что значительно увеличивает срок перехода на новую карту в другом банке.

Какие ошибки портят кредитную историю? Узнаете тут.

Если вовсе пенсионер воспользуется документами, содержащими недостоверные сведения, то это может привести к более негативным последствиям. Он не только не сможет перевести свою пенсию в новый банк, но и может быть привлечен к административной ответственности за подделку документов.

Что делать, если перейти не удалось

Если возникли какие-либо ошибки или проблемы в процессе смены банка, то пенсионеру придется узнать, в чем причина такой ситуации.

Если она заключается в медлительности или недобросовестности работы сотрудника банка, то придется повторно подавать документы или вовсе пользоваться электронной формой заявления.

Если отсутствуют нужные документы, то пенсионер может донести бумаги в любой момент времени. Если же обнаруживаются недостоверные сведения в документации, то придется вновь брать оригиналы данных бумаг в разных государственных учреждениях.

Пенсионный фонд. Фото ria.ru

За счет вышеуказанных негативных ситуаций, процесс перехода в новый банк может затянуться на длительный период времени. При этом гражданин не сможет в это время получить свою пенсию, поэтому может остаться без средств к существованию. Поэтому к процессу смены банка нужно относиться ответственно.

Почему не стоит платить пенсионной картой? Подробнее по ссылке.

Некоторые пенсионеры по разным причинам желают сменить банк, в котором получают свою пенсию. Процесс может выполняться разными способами, но иногда граждане сталкиваются с негативными последствиями.

Они обусловлены ошибками, совершаемыми работниками банков или же отсутствием нужного количества документов. Исправить такие ошибки довольно сложно, а также требуется тратить на это много времени.

ЦБ сократил перечень банков, работающих с пенсионными накоплениями — Российская газета

Центробанк почти в два раза сократил список банков, которым разрешается принимать на депозиты пенсионные накопления и накопления для жилищного обеспечения военнослужащих. Среди вошедших в список - Росбанк, Банк Москвы, "Интеза", АК Барс Банк, Промсвязьбанк, Нордеа, Сбербанк, ВТБ, ВТБ24, Альфа-Банк, Связь-банк и др. Это вызвано понижением прогноза по суверенному рейтингу России со стороны "Большой тройки" международных рейтинговых агентств, которое так или иначе отозвалось на всех российских банках.

Речь идет как о накоплениях, переданных под управление негосударственных пенсионных фондов, так и "по умолчанию" находящихся под управлением Внешэкономбанка. Согласно законодательству, до 80 процентов таких накоплений могут размещаться на депозитах.

Банк, которому доверена такая честь, должен иметь железобетонную надежность. Ее должны подтверждать международные рейтинговые агентства Moody’s, Fitch и Standard & Poor’s. Допускается и присвоение рейтинга кредитоспособности российским рейтинговым агентством, имеющим аккредитацию. Но из-за пробелов в законодательстве сейчас ни у ЦБ, ни у Минфина нет полномочий по аккредитации рейтинговых агентств. Поскольку западные агентства снижают рейтинги, снижается и число банков, имеющих возможность работать с пенсионными накоплениями. В прошлом году в списке было 97 банков, в конце апреля их было менее 60, теперь - 34.

Уровень требований при размещении в банках средств пенсионных накоплений должен быть таким, чтобы принимать их могли не менее сотни банков, считает профессор кафедры фондового рынка и рынка инвестиций НИУ "Высшая школа экономики" Александр Абрамов. С одной стороны, не надо полагаться исключительно на рейтинги кредитоспособности банков, потому что управляющие инвестициями сами в состоянии оценить их надежность. Они должны нести больше ответственности за размещаемые средства. С другой стороны, надо поощрять развитие национальных рейтинговых агентств. Во-первых, рейтинги "Большой тройки" получить сложнее и дороже. И это отражается на доходности инвестиций. Во-вторых, ориентация на американские рейтинговые агентства создает большой риск необъективных оценок, говорит эксперт. 




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *