Отличия кредитных кооперативов от банков

Особенности кредитного кооператива - отличия кредитных кооперативов и банков


Банки и иные кредитные организации являются, согласно ст. 1 закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции Федерального закона от 29.12.2006 N246-ФЗ), организациями коммерческими, тогда как кредитные потребительские кооперативы строят свою деятельность на некоммерческой основе. Деятельность банков и иных кредитных организаций осуществляется в отношении неопределенного числа лиц, т.е. банк обязан заключать такого рода договор на одних и тех же условиях в отношении каждого обратившегося лица. Кредитные потребительские кооперативы принимают сбережения только своих пайщиков. В банк с просьбой о выдаче кредита может обратиться любое лицо - кредитный потребительский кооператив выдает займы только своим пайщикам.
Таким образом, деятельность потребительского кредитного кооператива при внешнем сходстве с банковскими операциями отличается от них тем, что здесь отсутствует признак публичности, отсутствует рыночный характер отношений.
Банки и кредитные организации действуют в ситуации неопределенности спроса и предложения, кредитные потребительские кооперативы граждан в каждый конкретный момент обладают точным знанием о потребностях их пайщиков в займах и возможностях их предоставления.
Проценты по займам и сбережениям в кредитных потребительских кооперативах рассчитываются также иначе, чем в банках, разница между процентом по займу и процентом по сбережениям здесь, как правило, меньше банковской - за счет того, что члены кооператива знают друг друга лучше, чем банк своих клиентов, и нет необходимости "страховать" высоким процентом риск не возврата займа или риск изменения рыночной конъюнктуры.
Политику банка определяют акционеры и менеджеры, политику кредитного потребительского кооператива - сами пайщики.
В каждом пайщике соединяется член кооператива, собственник и управленец, должник и кредитор.

Отличия между кредитно-потребительским кооперативом (КПК) и банком
Организация
КПК создается гражданами по месту жительства или работы на основе объединения их личных сбережений без целей извлечения прибыли и является некоммерческой организацией для удовлетворения специфических нужд финансового характера только своих пайщиков путем оказания друг другу финансовой взаимопомощи.

БАНК создается бизнесменами - ограниченной группой лиц, объединивших крупные капиталы в целях извлечения прибыли, является коммерческой организацией для предоставления широкого спектра финансово-кредитных и других услуг неограниченному контингенту клиентов
Собственность
Пайщики КПК являются его собственниками и одновременно клиентами, пай в общем капитале имеет определенную величину и не может быть продан на рынке ценных бумаг.
Клиенты Банка не являются его собственниками, не будучи его акционерами, они лишь внешние клиенты, акции имеют нарицательную стоимость и могут быть проданы на рынке ценных бумаг.
Принятие решений
Члены КПК имеют по одному голосу, равные права, независимо от размеров вложенной или взятой в КПК суммы КПК проводит Общее собрание пайщиков, имеет собственное правление, ревизионную комиссию и кредитный комитет, избранными из числа пайщиков.
Акционеры БАНКА имеют число голосов, пропорционально числу акций Банки и их Филиалы возглавляются Директорами и Управляющими, политика Банка формируется Советом директоров и не зависит от мнения клиентов.
Полномочия - контроль за принятием решений
КПК - пайщики в полной и равноправной степени осуществляют контроль за работой всех управляющих органов КПК в соответствии с Уставом выборные органы.
БАНК - из акционеров, вложивших наибольшие суммы денег и потому подвержены наибольшему риску, осуществляют и основной контроль
Результат по итогам работы за период
КПК согласно Уставу КПК, доходы распределяются в различные фонды, обеспечивающие устойчивость и безопасность деятельности КПК, оставшиеся средства распределяются между пайщиками.
БАНК прибыль распределяется между акционерами по решению собрания акционеров пропорционально вложенным суммам

ВЫВОДЫ Методы контроля и способ распределения ресурсов КПК обеспечивают прочную финансовую базу и действительное равноправие среди пайщиков.Независимая от мнения большинства акционеров политика, проводимая руководством банка и выдача дивидендов может привести к существенному финансовому риску.

Кредитные потребительские кооперативы не являются финансовыми пирамидами, ибо они строго соблюдают пределы численности организации, позволяющие обеспечить доступ каждого пайщика к финансовому управлению компании, каждый пайщик имеет право не только вносить паевые взносы и личные сбережения, но и получать займы, в кредитном кооперативе исключаются рисковые вложения средств с целью их быстрой "прокрутки" и преумножения.
Принцип кредитных кооперативов в отличие от финансовых пирамид - не быстрые деньги немногим за счет большинства, а равные права всех на займы и сбережения, демократический контроль пайщиков за ведением дел в кооперативе, их право на информацию, надежность вложений за счет поиска безрисковых направлений деятельности.
Преимущества кредитных кооперативов перед коммерческими банками заключаются в некоммерческом характере деятельности: они нацелены на оказание услуг своим пайщикам на взаимовыгодной основе, а не на получение максимальной прибыли. Обслуживание ограниченного круга лиц и субсидиарная ответственность по обязательствам кооператива обусловливают снижение риска невозврата займов. Как показывает практика, инвестиционные риски в кредитных кооперативах также сведены к минимуму, и чаще всего обеспечивается полный возврат ссуд.

Отличия кредитного кооператива от банка

Нередко потенциальные участники кредитных кооперативов считают, что данное объединение является аналогом банка, только чуть меньших масштабов. Действительно, обе организации работают на финансовом рынке, привлекают деньги населения, выдают займы и предлагают программы по сбережению вложенных средств. Тем не менее кредитные кооперативы принципиально отличаются от банков и имеют перед ними очевидные преимущества.

КПК – это некоммерческое объединение

Основная цель деятельности любого банка – получение прибыли. Вот почему в кризисные для экономики периоды, когда финансовые результаты работы таких организаций уменьшаются, даже крупные банки начинают закрывать свои филиалы в небольших населенных пунктах. В итоге жителям маленьких поселений, а порой и районных центров приходится отправляться в город, чтобы открыть сберегательный вклад или получить кредит.

Приоритетная задача частного кооператива – обеспечение взаимовыгодного сотрудничества всем его участникам. Создаются такие организации как в мегаполисах, так и далеко за их чертой. Члены КПК, имеющие свободные денежные средства и желающие их приумножить, с выгодой вкладывают их в кооператив под высокий процент. А пайщики, которые нуждаются в займе, могут воспользоваться возможностью получить ссуду с небольшой переплатой.

Перечень предоставляемых услуг

Как правило, банки осуществляют свою деятельность в отношении неограниченного количества клиентов и совершают весьма широкий спектр финансовых операций: ведение счетов физических и юридических лиц, вклады, кредиты, платежи, переводы, обмен валюты и пр. Частные кооперативы занимаются только приемом сбережений от своих пайщиков и выдачей займов участникам. Ограничение услуг, предлагаемых КПК, компенсируется более удобными условиями для их предоставления. 

Проведение финансовых операций

Банк представляет собой сложный бюрократический аппарат. Чтобы стать его клиентом и воспользоваться необходимыми услугами, нужно заключить клиентский договор, написать заявление, дождаться результатов проверки и решения, которое далеко не всегда оказывается положительным. Кооперативы – куда более гибкие и мобильные системы. Так, пайщик КПК может быстро и с небольшим количеством необходимых документов решить свой текущий финансовый вопрос. Например, получить заем на косметический ремонт квартиры, покупку машины, отпуск.

Размеры ставок по вкладам

Кредитному кооперативу не нужно тратить деньги на аренду дорогого офиса, служебных автомобилей, выплату высоких зарплат сотрудникам. Поэтому у КПК есть объективная возможность устанавливать более высокие проценты по вкладам пайщиков, нежели те, которые предлагает банк по сберегательным депозитам. Даже в сложные для экономики периоды размер ставок в частных кооперативах составляет до 11–15 % годовых.

КПК «Столичная сберегательная компания» предлагает потенциальным участникам гибкие и выгодные условия для инвестирования денег. Пайщики могут подобрать оптимальную сберегательную программу в зависимости от поставленной цели: совершение крупной покупки, получение регулярного пассивного дохода, досрочное снятие средств без потери процентов и др. Сбережения пайщиков страхуются в полном объеме в Межрегиональном Обществе Взаимного Страхования (МОВС), каждый пайщик получает страховое свидетельство, которое гарантирует получение выплат при наступлении страхового случая. Кроме того, КПК имеет собственный резервный фонд и входит в состав СРО, которая формирует компенсационный фонд.

2.3 Особенности кредитного кооператива (отличия кредитных кооперативов и банков)

Банки и иные кредитные организации являются, согласно ст. 1 закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности " (в редакции Федерального закона от 29.12.2006 N 246-ФЗ), организациями коммерческими, тогда как кредитные потребительские кооперативы строят свою деятельность на некоммерческой основе. Деятельность банков и иных кредитных организаций осуществляется в отношении неопределенного числа лиц, т.е. банк обязан заключать такого рода договор на одних и тех же условиях в отношении каждого обратившегося лица. Кредитные потребительские кооперативы принимают сбережения только своих пайщиков. В банк с просьбой о выдаче кредит может обратиться любое лицо - кредитный потребительский кооператив выдает займы только своим пайщикам. Таким образом, деятельность потребительского кредитного кооператива при внешнем сходстве с банковскими операциями отличается от них тем, что здесь отсутствует признак публичности, отсутствует рыночный характер отношений. Банки и кредитные организации действуют в ситуации неопределенности спроса и предложения, кредитные потребительские кооперативы граждан в каждый конкретный момент обладают точным знанием о потребностях их пайщиков в займах и возможностях их предоставления.

Проценты по займам и сбережениям в кредитных потребительских кооперативах рассчитываются также иначе, чем в банках, разница между процентом по займу и процентом по сбережениям здесь, как правило, меньше банковской - за счет того, что члены кооператива знают друг друга лучше, чем банк своих клиентов, и нет необходимости "страховать" высоким процентом риск невозврата займа или риск изменения рыночной конъюнктуры. Политику банка определяют акционеры и менеджеры, политику кредитного потребительского кооператива - сами пайщики. В каждом пайщике соединяется член кооператива, собственник и управленец, должник и кредитор.

Следующая таблица наглядно показывает отличия кредитных кооперативов от банков:

Таблица 1

Отличия между кредитно-потребительским кооперативом (КПК) и банком7

Описание

КПК

БАНК

Организация

создается гражданами по месту жительства или работы на основе объединения их личных сбережений без целей извлечения прибыли и является некоммерческой организацией

для удовлетворения специфических нужд финансового характера только своих пайщиков путем оказания друг другу финансовой взаимопомощи

создается бизнесменами - ограниченной группой лиц, объединивших крупные капиталы в целях извлечения прибыли, является коммерческой организацией

для предоставления широкого спектра финансово-кредитных и других услуг неограниченному контингенту клиентов

Собственность

пайщики КПК являются его собственниками и одновременно клиентами

пай в общем капитале имеет определенную величину и не может быть продан на рынке ценных бумаг

клиенты Банка не являются его собственниками, не будучи его акционерами, они лишь внешние клиенты

акции имеют нарицательную стоимость и могут быть проданы на рынке ценных бумаг

Принятие решений

члены КПК имеют по одному голосу, равные права, независимо от размеров вложенной или взятой в КПК суммы

КПК проводит Общее собрание пайщиков, имеет собственное правление, ревизионную комиссию и кредитный комитет, избранными из числа пайщиков

акционеры имеют число голосов, пропорционально числу акций

Банки и их Филиалы возглавляются Директорами и Управляющими, политика Банка формируется Советом директоров и не зависит от мнения клиентов

Полномочия - контроль за принятием решений

пайщики в полной и равноправной степени осуществляют контроль за работой всех управляющих органов КПК в соответствии с Уставом

выборные органы из акционеров, вложивших наибольшие суммы денег и потому подвержены наибольшему риску, осуществляют и основной контроль

Результат

по итогам работы за период, согласно Уставу КПК, доходы распределяются в различные фонды, обеспечивающие устойчивость и безопасность деятельности КПК, оставшиеся средства распределяются между пайщиками

прибыль распределяется между акционерами по решению собрания акционеров пропорционально вложенным суммам

ВЫВОДЫ

Методы контроля и способ распределения ресурсов КПК обеспечивают прочную финансовую базу и действительное равноправие среди пайщиков.

Независимая от мнения большинства акционеров политика, проводимая руководством банка и выдача дивидендов может привести к существенному финансовому риску.

Кредитные потребительские кооперативы не являются финансовыми пирамидами, ибо они строго соблюдают пределы численности организации, позволяющие обеспечить доступ каждого пайщика к финансовому управлению компании, каждый пайщик имеет право не только вносить паевые взносы и личные сбережения, но и получать займы, в кредитном кооперативе исключаются рисковые вложения средств с целью их быстрой "прокрутки" и преумножения. Принцип кредитных кооперативов в отличие от финансовых пирамид - не быстрые деньги немногим за счет большинства, а равные права всех на займы и сбережения, демократический контроль пайщиков за ведением дел в кооперативе, их право на информацию, надежность вложений за счет поиска безрисковых направлений деятельности.

Преимущества кредитных кооперативов перед коммерческими банками заключаются в некоммерческом характере деятельности: они нацелены на оказание услуг своим пайщикам на взаимовыгодной основе, а не на получение максимальной прибыли. Обслуживание ограниченного круга лиц и субсидиарная ответственность по обязательствам кооператива обусловливают снижение риска невозврата займов. Как показывает практика, инвестиционные риски в кредитных кооперативах также сведены к минимуму, и чаще всего обеспечивается полный возврат ссуд. Кредитный кооператив, доказав свою состоятельность кредитными историями своих пайщиков, может выступать и в качестве посредника – гаранта при проведении финансовых операций между производителями сельхозпродукции, областным и федеральным бюджетами.

Отличия кредитного кооператива от банка - КПК «Восточный Фонд Сбережений»

Подробности

Кредитный потребительский кооператив "Восточный Фонд Сбережений" - некоммерческая организация. Кооператив создан инициативной группой физических и юридических лиц. Его основной задачей является организация финансовой взаимопомощи между пайщиками кооператива в целях обеспечения удобства и выгоды пайщика. Проще говоря, для выплаты процентов тем, кто принес сбережения в кооператив, и для выдачи займов тем, кто хочет получить займ в кооперативе.

Наши преимущества

  • Работаем с января 2010 года
  • Стабильно, надёжно, выгодно – основные принципы нашей работы!
  • Высокие проценты по сберегательным программам. Выше чем в банках!
  • Различные сберегательные программы
  • Мы приумножили средства уже тысячам жителей Дальнего Востока и Восточной Сибири
  • Подразделения во многих крупных городах Дальнего Востока и Восточной Сибири
  • КПК "Восточный Фонд Сбережений" является членом некоммерческого партнерства Межрегиональный союз кредитных кооперативов "Опора Кооперации"
  • Все сбережения застрахованы. Личные сбережения застрахованы в НКО "МОВС", имеющей лицензию на страхование ответственности КПК перед пайщиками
  • Мы заботимся о наших пайщиках и их сбережениях

Расчет доходности по вкладам

Калькулятор расчета доходности по сбер. программе

Я хочу вложить

руб

Для выбранной валюты указанная сумма вложений
меньше минимально возможной, расчет не был произведен

30 дн

1080 дн

дней

Результат

* Для расчетов используется среднее значение месяца равное 30 дням

Срок
вклада (дни)
Процент
по вкладу
Доход
по вкладу
Сумма в конце
срока вклада
30 14 0 РУБ 0 РУБ

Мы на карте / схема проезда

Преимущества КПК перед Банками - КПК «Восточный Фонд Сбережений»

В настоящее время в стране сложилась нелицеприятная экономическая обстановка, одна из главных причин этого — кризис. В связи с этим, очень актуален стал вопрос — «Как сохранить, да еще и приумножить свои деньги?». Действительно, новости о сокращениях в промышленности, финансовом секторе и строительстве, а также в других отраслях, порождают нервозную обстановку в обществе. Что же делать, если надежность многих банков вызывает сомнения? Выход есть — вложить свои сбережения в Кредитный потребительский кооператив. Кредитные кооперативы, в отличие от банков, могут предоставлять значительно более высокие проценты, до 30% годовых. На сегодняшний момент КПК приобретают все большую популярность. Высокий процент по вкладам и возможность личного участия в управлении кооперативом вызывают интерес граждан самых различных профессий и социальных слоев. Предлагая дивиденды значительно выше банковских, КПК стараются не отстать от банков и в других областях, таких как надежное страхование вкладов. Займы в кооперативах обычно предоставляются под более высокий процент, чем в банках, однако сама процедура займа занимает значительно меньше времени.

Между банком и КПК есть некоторые схожие черты, но все-таки, их различия колоссальны. И в сравнении с кооперативом банк значительно уступает во многих аспектах их деятельности. Во-первых, главное преимущество КПК перед банками – это высокий процент для пайщиков. Многих это отпугивает – люди помнят о финансовых пирамидах 90-х и доверяют, в лучшем случае, Сбербанку. Но на самом деле банки не могут обеспечить такой же высокий процент, как кооперативы, потому что они действуют по совершенно иной системе. В КПК проценты взаимообеспечены и полностью зависят от кредитов. КПК не может вкладывать деньги в какие-либо проекты – по закону, деньги могут покидать кооператив только в виде займов пайщикам, и никак иначе. Таким образом, вклады под высокий процент – это вполне реально.

Во-вторых, есть не маловажные различая в организации КПК и банка. Банк, как известно, создается, чаще всего, бизнесменами — ограниченной группой лиц, которые объединили крупные капиталы в целях извлечения для себя прибыли. Следовательно, банк – коммерческая организация, предоставляющая широкий спектр финансово-кредитных и других услуг неограниченному контингенту клиентов. Люди, которые заключают с ним сделку, не являются собственниками, они лишь внешние клиенты. В КПК дело обстоит иначе. Создается он гражданами на основе объединения их личных сбережений без целей извлечения прибыли, из этого следует, что КПК является некоммерческой организацией, которая создается для удовлетворения специфических нужд финансового и иного характера только своих пайщиков путем оказания друг другу финансовой и иной взаимопомощи. Люди, которые заключают с ним сделку, являются и его собственниками, и одновременно его клиентами. Проще говоря, кредитные потребительские кооперативы принимают сбережения только своих пайщиков, а в банк может обратиться с просьбой выдать кредит любое лицо. Таким образом, деятельность потребительского кредитного кооператива при внешнем сходстве с банковскими операциями отличается от них тем, что здесь отсутствует признак публичности, отсутствует рыночный характер отношений.

Из этого всего вытекает и третье различие КПК от банка – полномочия людей в этих организациях. Решения в банках принимают акционеры, число голосов которых пропорционально числу акций. Возглавляются банки управляющими и директорами, которые исходят в основном из главного бюро. Политика банка при этом от мнения клиента не зависит. Какие-либо решения в банке принимаются выборными органами, которые выбираются из акционеров, вложивших туда большие суммы денег, и которые подвержены большему риску, они же осуществляют и основной контроль. В КПК же прав у члена кооператива намного больше. Деятельность кредитного кооператива основана на принципах демократичности. Члены КПК сами решают, каким быть их кооперативу, самостоятельно определяют, какие услуги и на каких условиях должен предоставлять кредитный кооператив, избирают своих руководителей и контролируют их работу, принимают все жизненно важные для кредитного кооператива решения. Они имеют равные права в независимости от того, как долго ты являешься членом КПК, не влияет также и размер вложенной или взятой в КПК суммы, все они имеют по одному голосу. КПК проводит общее собрание пайщиков, в собрании может участвовать каждый член кооператива. К тому же кооператив имеет собственное правление, ревизионную комиссию и кредитный комитет, которые избираются из числа пайщиков. Здесь пайщики в полной и равноправной степени осуществляют контроль за работой всех управляющих органов КПК в соответствии с Уставом. В каждом пайщике соединяется член кооператива, собственник и управленец, должник и кредитор.

В-четвертых, между КПК и банком имеется существенная разница в распределении доходов. Прибыль в банке распределяется между акционерами по решению собрания акционеров пропорционально вложенным суммам, в КПК по итогам работы за период, согласно Уставу КПК, доходы распределяются в различные фонды, обеспечивающие устойчивость и безопасность деятельности КПК, оставшиеся средства распределяются между пайщиками. Из вышесказанного следует, что независимая от мнения большинства акционеров политика, проводимая руководством банка, и выдача дивидендов может привести к серьезному финансовому риску. А методы контроля и способ распределения ресурсов КПК обеспечивают прочную финансовую базу и действительное равноправие среди пайщиков. Следует также отметить, что юридический и экономический потенциал, реализованный законодательно в такой организационно — правовой форме, как КПК, представляется весьма значительным, и те возможности, которые «зашиты» здесь законодателем, дают право с уверенностью утверждать, что для решения Ваших задач в настоящее время и на данном этапе именно КПК подходит практически идеально. К тому же, КПК не являются финансовыми пирамидами, ибо они строго соблюдают пределы численности организации, позволяющие обеспечить доступ каждого пайщика к финансовому управлению компании, в кредитном кооперативе исключаются рисковые вложения средств с целью их быстрой «прокрутки» и преумножения. Принцип кредитных кооперативов в отличие от финансовых пирамид — не быстрые деньги немногим за счет большинства, а равные права всех на займы и сбережения, демократический контроль пайщиков за ведением дел в кооперативе, их право на информацию, надежность вложений за счет поиска безопасных направлений деятельности.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *