Содержание

Механизм оплаты пластиковыми картами через интернет и безопасность ваших платежей

Внешне процесс оплаты покупок и услуг кредитными картами в сети Интернет выглядит долгим и проблемным, но это совсем не так. Мы с вами попробуем примере пластиковых карт, принадлежащих известным платежным системам, например, таким как Master Card, Visa, рассмотреть принцип проведения платежей.

Платежи с пластика, принадлежащего вышеперечисленным платежным системам, осуществляются через процессинговый центр, который является посредником между банком, выпустивших вашу карту и Интернет-магазином.

Основная функция процессингового центра заключается в осуществлении расчетов. Чтобы досконально изучить сущность такого процесса, как оплата кредитными картами через Интернет, необходимо разобраться в таких понятиях, как банк-эквайер, покупатель, банк-эмитент, процессинговый центр, интернет-магазин и платежная система. Процессинговый центр при оплате кредитной картой покупки через Интернет обеспечивает принятие клиентского платежа, а также отвечает за авторизацию транзакций.

Перед тем как оплатить покупку в Интернет-магазине, необходимо оформить заказ, а также узнать окончательную сумму стоимости приобретаемого товара или услуги. После того, как клиент решает приобрести товар, Интернет-магазин быстро переадресует покупателя на форму оплаты процессингового центра. Форма оплаты предлагает покупателю внести в отведённые поля информацию о банковской кредитной карте. Процессинговый центр присылает клиенту ответ-подтверждение про статус и параметры интернет-магазина, а также, согласно установленным требованиям, проводит тщательную перепроверку запроса, а затем передаёт его в банку-эквайеру для авторизации по платежу.

Банк-эквайер, после получения запроса на авторизацию оплаты кредитной картой через Интернет, перенаправляет запрос в платежную систему (Master Card, Visa) и определяет банк, предоставивший и обслуживающий клиентскую карту. После этого запрос уходит на авторизацию обратно в процессинговый центр. Затем следует подтверждение банком-эмитентом своего согласия на платежную операцию и тогда Интернет магазин сообщает покупателю об успешно проведенной оплате. На этом процесс оплаты кредитной картой в Интернете для клиента успешно завершён.

Однако существуют правила безопасности проведения платежей через Интернет. Заполняя форму оплаты процессингового центра при совершении покупки мы, фактически, предоставляем всю информацию о своей пластиковой карте, а это означает, что ею можем воспользоваться не только мы.

Для борьбы с мошенничеством в Интернете на помощь приходят технологии, позволяющие расплачиваться за приобретаемые в сети товары без всяких опасений. Интернет-магазины с отличной репутацией используют различные системы безопасности проведения платежей.

Каждый раз при оплате покупок с помощью банковской карты в Интернет-магазине, входящем в «систему безопасных платежей», запрос поступает на специальный сервер Мастер-Банка. На мониторе пользователь видит окно Банка с просьбой ввести ваш персональный пароль. В этот момент между нашим компьютером и Мастер-Банком организуется закрытое соединение, в которое не получает доступа ни платежная система, ни Интернет-магазин. Вы вводите персональный пароль, и если Банк подтверждает, что именно вы являетесь держателем карты, наличие денег на счете, покупка совершается.

При этом весь процесс очень быстрый, проверка не занимает много времени. Самое главное — хакеры лишаются возможности использовать введенную вами информацию в своих целях - ведь воруют обычно базы данных Интернет-магазинов, а при применении систем безопасности данных держателя карты в базе данных ресурса-продавца нет.

Интернет-магазины, которые входят в «систему безопасных платежей», можно узнать по логотипам Verified by VISA и MasterCard SecureCode, размещенным на странице Интернет-магазина.

Кроме того, напомним общие правила безопасности при оплате товаров и услуг на ресурсах сети Интернет:

1. Не используйте ПИН-код при заказе товаров и услуг через Интернет. Если вас просят его ввести - откажитесь от покупки.

2. Не сообщайте персональные данные по карте/ счету кому либо через сеть Интернет

3. По возможности используйте для оплаты товаров в сети Интернет отдельную, или так называемую виртуальную карту с установлением предельного лимита использования денег. Внимание! Кредитные и зарплатные пластиковые карты во избежание потери денег старайтесь не использовать для оплаты покупок.

4.Пользуйтесьсайтами только проверенных Интернет-магазинов

5. При вводе информации по карте обратите внимание на адресную строку браузера. Обязательно убедитесь в правильности адресов ресурсов, на которых совершаете покупки, так как могут созданы сайты-клоны для кражи ваших личных данных.

6. Совершайте покупки со своего личного копьютера в целях сохраннения конфиденциальности информации по своей банковской карте. В случае, если вы вынуждены пользоваться чужим компьютером, убедитесь, что в куках и кэше не сохранилась введенная вами информация. Проверьте также поля автозаполнения - там также может сохраниться введенная вами информация. По возможности, если необходимо воспользоваться для оплаты покупки чужим компьютером, включите на браузере приватный режим.

7. Установите на своем компьютере современное антивирусное программное обеспечение и регулярно используйте его.

Материал опубликован в рамках информационной поддержки программы повышения финансовой грамотности жителей Калининградской области

Описание процесса оплаты - Гостиница Саранск

1. Описание процесса платежа

Оплата происходит через авторизационный сервер Процессингового центра Банка с использованием Банковских кредитных карт следующих платежных систем:

  • VISA International
  • MasterCard World Wide

2. Текст описания процесса передачи данных.

Для оплаты покупки Вы будете перенаправлены на платежный шлюз ОАО "Сбербанк России" для ввода реквизитов Вашей карты. Пожалуйста, приготовьте Вашу пластиковую карту заранее. Соединение с платежным шлюзом и передача информации осуществляется в защищенном режиме с использованием протокола шифрования SSL.

В случае если Ваш банк поддерживает технологию безопасного проведения интернет-платежей Verified By Visa или MasterCard Secure Code для проведения платежа также может потребоваться ввод специального пароля. Способы и возможность получения паролей для совершения интернет-платежей Вы можете уточнить в банке, выпустившем карту.

Настоящий сайт поддерживает 256-битное шифрование. Конфиденциальность сообщаемой персональной информации обеспечивается ОАО "Сбербанк России". Введенная информация не будет предоставлена третьим лицам за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ. Проведение платежей по банковским картам осуществляется в строгом соответствии с требованиями платежных систем Visa Int. и MasterCard Europe Sprl.

3.Текст, сопровождающий процесс оплаты.

Стоимость услуги

4.Текст, о возврате оплаты в случае отказа клиентом от товара/услуги.

Примечание 1. Информация, указываемая в настоящей заявке, является конфиденциальной и используется только для оказания оператором услуг по подписке.

Примечание 2. Подписчик может отказаться от получения услуг по полному доступу к сайту только в течение 14 (Четырнадцати) дней с даты оплаты подписки картой Visa и MasterCard. В этом случае он направляет Оператору заявление с указанием о приостановке подписки и возврате денежных средств. Оператор возвращает подписчику денежные средства за вычетом сумм комиссии банка и суммы за фактически использованное время подписки.

Пример размещения информации на сайте:

ОПЛАТА С ПОМОЩЬЮ БАНКОВСКОЙ КАРТЫ  Для выбора оплаты товара с помощью банковской карты на соответствующей странице сайта необходимо нажать кнопку «Оплата банковской картой». Оплата происходит через авторизационный сервер Процессингового центра Банка с использованием Банковских кредитных карт следующих платежных систем:

  • VISA International
  • MasterCard World Wide

Описание процесса передачи данных

Для оплаты покупки Вы будете перенаправлены на платежный шлюз ОАО "Сбербанк России" для ввода реквизитов Вашей карты. Пожалуйста, приготовьте Вашу пластиковую карту заранее. Соединение с платежным шлюзом и передача информации осуществляется в защищенном режиме с использованием протокола шифрования SSL.

В случае если Ваш банк поддерживает технологию безопасного проведения интернет-платежей Verified By Visa или MasterCard Secure Code для проведения платежа также может потребоваться ввод специального пароля. Способы и возможность получения паролей для совершения интернет-платежей Вы можете уточнить в банке, выпустившем карту.

Настоящий сайт поддерживает 258-битное шифрование. Конфиденциальность сообщаемой персональной информации обеспечивается ОАО "Сбербанк России". Введенная информация не будет предоставлена третьим лицам за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ. Проведение платежей по банковским картам осуществляется в строгом соответствии с требованиями платежных систем Visa Int. и MasterCard Europe Sprl.

Описание процессa оплаты

При выборе формы оплаты с помощью пластиковой карты проведение платежа по заказу производится непосредственно после его оформления. После завершения оформления заказа в нашем магазине, Вы должны будете нажать на кнопку «Оплата банковской картой», при этом система переключит Вас на страницу авторизационного сервера, где Вам будет предложено ввести данные пластиковой карты, инициировать ее авторизацию, после чего вернуться в наш магазин кнопкой "Вернуться в магазин". После того, как Вы возвращаетесь в наш магазин, система уведомит Вас о результатах авторизации. В случае подтверждения авторизации Ваш заказ будет автоматически выполняться в соответствии с заданными Вами условиями. В случае отказа в авторизации карты Вы сможете повторить процедуру оплаты.

ДОСТАВКА

Доставка производится на 1-2-й день с момента зачисления денег на наш счет. Товар доставляется в рабочие дни с 10-00 до 18-00. При получении товара у представителя юридического лица должна быть доверенность с печатью от компании-плательщика или сама печать.

Частные покупатели для получения товара должны предъявить квитанцию с отметкой Сбербанка об оплате или паспорт владельца карты, если оплата произведена по банковской карте.

ГАРАНТИЙНЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА

Гарантийное обслуживание оборудования в течение всего гарантийного срока осуществляется авторизованными сервисными центрами соответствующих фирм-изготовителей. Адреса сервисных центров Вы можете найти на соответствующей странице нашего сайта. Обязательным условием выполнения гарантийного ремонта является наличие гарантийного талона , в котором должны бать заполнены графы с наименованием товара, гарантийным сроком, датой продажи и серийным номером устройства.

Оплата банковскими картами осуществляется после проверки заказа менеджером интернет-магазина.

Оплата по банковским картам VISA

К оплате принимаются все виды платежных карточек VISA, за исключением Visa Electron. В большинстве случаев карта Visa Electron не применима для оплаты через интернет, за исключением карт, выпущенных отдельными банками. О возможность оплаты картой Visa Electron вам нужно выяснять у банка-эмитента вашей карты.

Оплата по кредитным картам MasterCard

На сайте к оплате принимаются все виды MasterCard, за исключением Maestro.

Что нужно знать:

  • номер вашей кредитной карты;
  • cрок окончания действия вашей кредитной карты, месяц/год;
  • CVV код для карт Visa / CVC код для Master Card:

3 последние цифры на полосе для подписи на обороте карты.

Если на вашей карте код CVC / CVV отсутствует, то, возможно, карта не пригодна для CNP транзакций (т.е. таких транзакций, при которых сама карта не присутствует, а используются её реквизиты), и вам следует обратиться в банк для получения подробной информации.

ОПЛАТА ЗАКАЗОВ ЧЕРЕЗ СБЕРБАНК

Оплата заказов через СБЕРБАНК осуществляется после проверки заказа менеджером интернет-магазина.
Чтобы оплатить заказ, необходимо распечатать квитанцию об оплате с сайта магазина.
Предупреждаем Вас, что СБЕРБАНК взымает комиссию за услугу оплаты.

ОПЛАТА ЗАКАЗОВ БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ СБЕРБАНКА

Как оплатить банковской картой.

По кнопке "Перейти на сайт платежной системы СБЕРБАНК" Вы будете перенаправлены на платежный шлюз ОАО "Сбербанк России", где Вы сможете указать реквизиты Вашей банковской карты*. Соединение с платежным шлюзом и передача параметров Вашей пластиковой карты осуществляется в защищенном режиме с использованием 128-битного протокола шифрования SSL.

Если Банк-Эмитент вашей пластиковой карты поддерживает технологию безопасного проведения интернет-платежей Verified By VISA или MasterCard SecureCode, будьте готовы указать специальный пароль, необходимый для успешной оплаты. Способы и возможность получения пароля для совершения интернет-платежа Вы можете уточнить в банке, выпустившем Вашу карту.

При выборе формы оплаты с помощью банковской карты проведение платежа по заказу производится непосредственно после подтверждения его менеджером. После подтверждения заказа менеджером, Вы должны будете зайти в личный кабинет вашего заказа (по 20-значному уникальному номеру заказа, полученному при оформлении) и нажать на кнопку «Оплата банковской картой», при этом система переведёт Вас на страницу авторизационного сервера Сбербанка, где Вам будет предложено ввести данные пластиковой карты, инициировать ее авторизацию, после чего вы сможете вернуться в наш магазин кликом по кнопке "Вернуться в магазин". После возвращения в наш магазин, система уведомит Вас о результатах авторизации.

До получения успешного подтверждения платежа Ваш заказ будет находиться в режиме ожидания, после пяти дней ожидания получения оплаты заказ будет автоматически аннулирован. После успешного подтверждения платежа Ваш заказ будет переведен в режим доставки по указанному адресу. В случае отказа в авторизации карты Вы сможете повторить процедуру оплаты.

На оформление платежа Сбербанком выделяется 20 минут, поэтому, пожалуйста, приготовьте Вашу пластиковую карту заранее. Если Вам не хватит выделенного на оплату времени или в случае отказа в авторизации карты Вы сможете повторить процедуру оплаты.

*Конфиденциальность сообщаемой персональной информации обеспечивается ОАО "Сбербанк России". Введенная информация не будет предоставлена третьим лицам за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ. Проведение платежей по банковским картам осуществляется в строгом соответствии с требованиями платежных системVisa Int. и MasterCard Europe Sprl.

Отмена заказа

При удалении товаров из оплаченного заказа или при аннулировании заказа целиком Вы можете заказать другой товар на такую же сумму, либо полностью вернуть всю сумму на карту с помощью Вашего менеджера.

Доставка и выдача заказа, оплаченного пластиковой картой.

Доставка или выдача при самовывозе товара, оплаченного пластиковой картой, осуществляется со дня зачисления денег на наш счет.

Частные покупатели для получения товара должны предъявить паспорт владельца пластиковой карты, по которой производилась оплата заказа.

Представитель юридического лица должен иметь доверенность с печатью от компании-плательщика или саму печать.

ООО «ГОСТИНИЦА «САРАНСК»
Юридический адрес: 430005, Республика Мордовия, г. Саранск, ул. Коммунистическая , д. 35, офис 2
Фактический почтовый адрес: 430005, Республика Мордовия, г. Саранск, ул. Коммунистическая , д. 35, офис 2
ОГРН 1151326001078
ИНН 1326231125 КПП 132601001
р/с 4070 2810 5046 2014 4297
в Саранском филиале Банка «Возрождение» г. Саранска
К/с 30101810100000000754
БИК 048952754

Оплата картой без терминала

Использование пластиковой карты в повседневной жизни давно перестало быть чем-то новым и опасным для участников сделки купли-продажи. И пользователи карт, и предприниматели ощутили удобство от их введения в товарно-денежные отношения. Но есть другая сторона эквайринга: когда осуществляется оплата картой без терминала. Что это за услуга, в каком случае доступна для предпринимателей и клиентов – подробности в статье.

Способы оплаты картой

15 лет назад, когда интернет не имел такой высокой скорости и массовой доступности, оплата пластиковыми картами была относительно редким явлением. Но сначала появились банкоматы, через которые можно было обналичить средства с карты, чтобы совершить покупку. Затем в перечень услуг массово стал входить торговый эквайринг, а собственники бизнеса начали устанавливать специальное оборудование, которое для этого необходимо. Называется оно POS-терминал.

Предпринимательская деятельность перешла в виртуальный режим продажи товаров и оказания услуг. Появились интернет-магазины, которые предусматривают два вида оплат:

  • Через платежные системы в режиме онлайн, заполнив специальную форму для оплаты на сайте.
  • Наличными или картой во время доставки товара курьером на месте. Для этого используется небольшой переносной терминал или современный способ мобильного эквайринга через смартфон.

Все они зарекомендовали себя и у предпринимателей, и у потребителей. Больше вопросов и недоверия вызывает последний вариант, когда нет специального терминала для введения пин-кода и получения чека об операции.

Рассмотрим способы оплаты картой без терминала подробнее.

Платим и принимаем платежи без терминала

Интернет-магазины пользуются спросом у людей, которым не хочется тратить время на походы по торговым точкам в поисках одежды, мебели, косметики, инструментов, техники, книг, цветов и прочих товаров. Многие категории товаров и услуг стали доступны онлайн. Для оплаты подойдет пластиковая карта любого типа.

Исходя из того, что большое количество потенциальных клиентов делают покупки, не выходя из дома или офиса, предприниматели стали рассматривать вариант создания онлайн-магазина с подключением интернет-эквайринга. Здесь пользователи в любое время суток могут сделать оплату картой без терминала.

Процедура сделки между продавцом и покупателем через систему онлайн отличается от обычного эквайринга:

  1. Отсутствие необходимости покупать или брать в аренду специальное оборудование, потому что сервис виртуальный и в терминале нет необходимости.
  2. Не нужно нанимать кассира, который осуществляет работу с клиентами по приему оплаты с карты через терминал. Покупатель совершает все операции загрузки банковских реквизитов самостоятельно.
  3. Увеличивается региональное присутствие конкретного магазина, независимо от места нахождения предпринимателя. Например, магазин находится в Москве, организуя поставки товаров во все регионы благодаря широкому кругу пользователей интернета.

Поэтому эквайринг без терминала подходит любому предпринимателю, который осуществляет деятельность через виртуальную торговую точку. Если создать свой сайт без подключения услуги эквайринга, у покупателей не будет возможности купить товар безналичным способом.

Некоторые веб-сайты предлагают альтернативный способ оплаты – при доставке курьером или наложенным платежом. Но это не всегда выгодно для продавца. Денежные средства будут получены позже, чем оформлен заказ. Есть вероятность отказа клиента от покупки, если есть время для раздумий или изменятся обстоятельства.

Подключить услугу онлайн-платежа пластиковой картой несложно, если знать этапы и нюансы.

Выбор поставщика интернет-эквайринга

Эквайринг без покупки терминала можно подключить несколькими способами, обратившись к разным поставщикам опции. Существует три поставщика услуг:

  • Банк. Заключается прямой договор между клиентом и финансовым учреждением. Предоставляется специальное программное обеспечение, которое позволяет проводить операции через сервис банка. Комиссия минимальная, техническая поддержка и степень защиты от мошенников на высоком уровне. У многих банков есть собственный процессинговый центр. Для заключения договора на услугу интернет-эквайринг без терминала придется собрать полный пакет документов.
  • Провайдеры. Это одно из звеньев любого способа оплаты банковской картой. Является независимым процессинговым центром, регулирует процессы платежей между продавцом и покупателем. В отличие от банка взимает плату за подключение к сервису.
  • Агрегаторы. Это специальные виртуальные сервисы (интернет-банк, онлайн-банк), позволяющие оплачивать услуги и товары любым безналичным способом: картой, электронными деньгами с онлайн-кошелька или со счета сотового оператора. Пакет документов и сроки подключения минимальны, но комиссия за предоставление возможности эквайринга высокая.

Выбор поставщика опции виртуального эквайринга без терминала зависит от личных предпочтений предпринимателя, но должен быть тщательно продуман, чтобы обезопасить своих клиентов от мошенников.

Подключение опции для интернет-магазина

После изучения информации обо всех поставщиках услуги приема платежей пластиковой картой без терминала необходимо подать заявку и заключить договор на оказание услуги.

  1. Выбирая банк, можно обратиться напрямую в любой филиал и получить подробную инструкцию о сборе документов и заключении договора.
  2. В случае с выбором провайдера или агрегатора заявка подается в онлайн-форме на сайте поставщика услуги.
  3. Рассмотрение заявки занимает определенное время, потому что происходит проверка данных, указанных заказчиком.
  4. Составляется договор, где указываются реквизиты сторон и условия сотрудничества.
  5. Заказчик самостоятельно или с помощью представителей поставщика эквайринга устанавливает программное обеспечение, которое содержит специальную форму для внесения реквизитов карты или другого источника для оплаты. В случае с банком установка и тестирование сервиса занимают несколько дней, недель. Другие поставщики предоставляют услугу быстрее. Но иногда спешка бывает неуместна, ведь речь идет о безопасности совершаемых операций онлайн.
  6. Первая оплата тестовая, проводится собственником магазина. После удачной оплаты и зачисления средств можно запускать опцию для посетителей.

Дело остается за качественным оказанием услуг, чтобы клиентская база расширялась и доход только увеличивался. Современные покупатели ценят свое время и с большим удовольствием пользуются опцией оплаты картой без терминала.

Альтернативные опции оплаты по безналичному расчету

Существуют другие сервисы оплаты услуг или товаров для удобства клиентов, которые менее популярны, чем онлайн-платежи. У них есть все шансы на успех, и предпринимателю следует знать об этом. Технический персонал банков, виртуальных сервисов стремится улучшить способы оплаты безналичным методом, чтобы времени на операцию уходило меньше и клиенту не приходилось выполнять много действий.

Бесконтактная оплата

Появилась опция бесконтактных платежей считыванием информации с карты на определенном расстоянии без контакта с терминалом. Опция доступна в некоторых кафе, ресторанах или крупных торговых точках.

Услуга бесконтактного эквайринга требует установки специального оборудования. Это более современные терминалы, которые собственник бизнеса покупает или берет в аренду. Система платежей легкая и удобная, но у многих покупателей вызывает сомнения в безопасности от посягательств мошенников.

Оплата с помощью смартфона

Подобный безналичный расчет не требует предоставления пластиковой карты, потому что информация о счете находится в программном обеспечении, загруженном на мобильное устройство. Но и в этом случае на торговой точке требуется установка специального считывающего устройства, к которому клиент подносит свой смартфон для оплаты.

Подведем итоги

Быстрый темп развития технологий диктует собственникам бизнеса условия построения своей деятельности, чтобы оставаться в числе успешных предпринимателей. Покупатели ценят, когда для них созданы комфортные условия для совершения покупок. Поэтому услуга эквайринга актуальна для всех участников торговых отношений. Если вы хотите идти в ногу со временем, создайте виртуальный вариант своего магазина и подключите на сайте опцию оплаты картой без терминала. Это прибыльное вложение, не требующее особых затрат.

Оплата наших услуг может производиться банковскими картами платежных систем Visa, MasterCard, СберКарт

Важным этапом приобретения пластиковых окон является заключение договора. В нашей компании Вы подписываете двухсторонний договор, который гарантирует выполнение заказа точно в срок.

Оплата заказа происходит в 2 этапа:

1 этап: Заказчик вносит предоплату 50%, 70% от полной стоимости договора или оплачивает заказ 100%. В зависимости от выбранной формы оплаты, наша компания предоставляет дополнительные скидки 0%,3% и 5% соответственно.
Договор можно заключить в одном из наших офисов, а также с менеджером замера, в удобном для Вас месте. Перед заключением договора Вы согласовываете все параметры заказа (количество, комплектацию, конфигурацию изделий, сроки и виды работ).

2 этап: Окончательный расчет производится перед началом монтажных работ.

После заключения договора Вы выбираете удобную для Вас форму оплаты:

Наличный расчет.

Безналичный расчет.

Для юридических лиц — на основании выставленного счета по заключенному договору, для физических лиц на основании заключенного договора.

Оплата пластиковыми картами осуществляется во всех офисах нашей компании.

Мы рады сообщить нашим постоянным и новым клиентам, что сейчас вы сможете оплатить установку пластиковых окон или остекление балкона банковской картой. Ведь не всем нравится носить с собой крупные суммы наличных денег, тем более, что технология расчета по банковским картам очень проста и обеспечивает большую безопасность расчетов, как для клиентов, так и для продавцов.

Для вашего удобства платежный терминал расположен в офисе нашей компании.

Если вы владелец банковских карт платежных систем Visa, MasterCard, Maestro, МИР - вы легко можете произвести оплату. Вам предоставляется полный набор товар и широкий спектр услуг по ценам, не превышающим цены компании при расчете наличными денежными средствами.

Оплачивать товары и услуги банковскими картами безопасно, практично и удобно! И наша компания рада, что сейчас мы можем предоставить эту возможность всем своим клиентам.

Оплата через кассу сбербанка.

Оплата услуг может быть произведена через «Сбербанк». Для перевода денег через банк Вы можете заполнить квитанцию, предоставленную Вам менеджером замера. Запуск заказа в производство только после подписания договора и поступления денег на расчетный счет компании.

Реквизиты для перевода:

Получатель: ООО «Просвет»
ИНН: 7715593898
КПП: 771501001
Банк получателя: ПАО "Сбербанк" г. Москва
Расчетный счет: 40702810138050107550
Корр. счет: 30101810400000000225
БИК: 044525225
Назначение платежа: Оплата по договору № ____ от _______________ г.

Оплата в кредит или в рассрочку.

Если Ваши денежные средства не позволяют оплатить наши услуги сразу, то Вы можете приобрести окна в рассрочку, ведь мы предлагаем самые различные кредитные условия, и оставляем за Вами возможность выбрать подходящие. (Более подробное описание кредитных предложений Вы можете узнать в разделе «Кредиты и рассрочка»).


Эквайринг банковских карт в ООО «БПЦ Процессинг». Услуги эквайринга платежных пластиковых карт для любой организации

5 Июля 2019

Эквайринг банковских карт — востребованная услуга, которую предлагают финансовые организации. Она позволяет торговым предприятиям проводить безналичные расчеты при работе с покупателями и клиентами. Многие люди предпочитают оплачивать товары и услуги с помощью пластиковых карт — это удобно, быстро и просто. Согласно статистике, по итогам первой половины 2019 года доля безналичных покупок в России составила более 50%. Поэтому коммерческие организации активно подключают эквайринг платежных карт, чтобы не терять клиентов, которые не используют наличные деньги.

Что такое эквайринг пластиковых карт?

Термин «эквайринг» произошел от слова acquire, которое переводится с английского языка как «приобретать». Сегодня его используют в банковском деле для обозначения операции по оплате товаров и услуг с помощью пластиковой карты. Это довольно сложная процедура, в которой задействовано несколько субъектов:

  • клиент — держатель дебетовой или кредитной карты;
  • торговое предприятие — компания, реализующая товары или оказывающая услуги;
  • банк — осуществляет эмиссию и эквайринг платежной карты.

При использовании технологии Contactless покупатель может оплатить товары одним касанием банковской карты, смартфона и прочих устройств, при этом значительное количество покупателей придерживаются классического контактного варианта оплаты. За эти несколько секунд происходит множество операций. Информация поступает на обработку в процессинговый центр, из которого данные отправляют платежной системе. На этом этапе информацию проверяют, после чего она поступает в банк-эмитент, который разрешает или запрещает проведение транзакции. Сюда же можно отнести и платежи по QR-коду, стремительно набирающие популярность: покупателю достаточно сфотографировать QR-код продавца прямо на кассе, сумма автоматически списывается с банковского счета, привязанного к мобильному приложению. 

Разновидности эквайринга

Среди основных разновидностей эквайринга банковских карт в России наиболее распространены:

  • торговый,
  • мобильный,
  • интернет-эквайринг.

В первом случае оплата происходит через POS-терминалы. Такой способ безналичного расчета широко применяют в магазинах, заведениях общественного питания, предприятиях сферы обслуживания и т.д. Мобильный эквайринг востребован в малом и среднем бизнесе. Он позволяет оплачивать товары или услуги через планшет или смартфон, но с более высокой комиссией.

Интернет-эквайринг — наиболее перспективное направление. Распространенность данного вида эквайринга пластиковых карт напрямую связана с быстрым развитием интернет-торговли. Для безналичной оплаты покупок используются не терминалы или картридеры, а специальные программы. Интернет-эквайринг доступен различным площадкам, имеющим определенный веб-интерфейс. Такой способ оплаты требует соблюдения мер безопасности, которые включают сохранение конфиденциальности данных, защиту от мошенников и др.

Предоставление услуг эквайринга платежных карт

ООО «БПЦ Процессинг» предоставляет услуги эквайринга платежных карт систем МИР, VISA, MasterCard. Наша компания предлагает полный комплекс услуг по торговому и интернет-эквайрингу. Мы обеспечиваем:

  • оперативное подключение веб-интерфейса,
  • сопровождение подключения интернет-магазина,
  • быструю регистрацию терминалов,
  • обслуживание устройств и сервисов,
  • круглосуточную поддержку торгово-сервисных предприятий,
  • доступ к передовым решениям на рынке.

Чтобы воспользоваться услугой, оставьте электронную заявку на сайте. Вскоре мы свяжемся с Вами для обсуждения условий сотрудничества. Узнать более подробную информацию о предложении и задать вопросы можно по телефону, указанному в разделе «Контакты».

Следующая новость

19 Июля 2019

Обеспечение безопасности расчетов банковскими платежными картами

Оплата картами в 1С 8.3 (Эквайринг)

Ирина Попова

Методист отдела 1С Scloud

Документ "Операции платежным картам" предназначен для отражения оплаты по картам. Данный документ создает проводки по 57 счету и именно в нем можно выбрать к какой системе налогообложения будет отнесен доход, если у вас применяется совмещение двух режимов налогообложения.

Не нужно путать понятие «безналичные оплаты» по банковским картам от физического лица и безналичные оплаты от юридического лица через расчетный счет.

Для учета по данному документу необходимо настроить функциональность программы 1С 8.3.

Для этого переходим в раздел Администрирование – Функциональность – вкладка Банка и касса – должна стоять галка «Платежные карты».

Проведение операций по платежным картам в автоматизированной и неавтоматизированной точка различаются, рассмотрим оба варианта.

Неавтоматизированная торговая точка

После включения функциональности переходим в раздел Банк и касса – Операции по платежным картам. По кнопке Создать создаем документ.

Указываем вид операции – Оплата от покупателя. 
Контрагента можно создать, как розничного покупателя.
Создать вид оплаты. Наименование может быть любое, далее выбираем контрагента Банк, указываем договор эквайринга с этим банком. Если терминал к 1С не подключен, то не указываем его. Счет расчетов по умолчанию стоит 57.03. Здесь же указывается процент комиссии банка.
В поле Сумма указывается сумма перевода.
Для заполнения поля Договор можно создать договор для Розничного покупателя и назвать его «Без договора».
Указывается ставка НДС, счет, если он был. И при совмещении режимов налогообложение у вас будет поле для выбора Аванс в НУ.

Указываются счета расчетов с контрагентом и принцип погашения задолженности.

После заполнения документа и проведения будет сформирована проводка Дт 57.03 Кт в зависимости от указанного счета расчетов с контрагентом.

После этого должно быть создано поступление на расчетный счет с видом операции «Поступление по платежным картам» от контрагента-банка и сформированы проводки Дт 51 Кт 57.03. Комиссия банка будет рассчитана автоматически в соответствии с той суммой, что указана в Виде оплаты.

Автоматизированная торговая точка

Если торговая точка автоматизирована, то банковский эквайринг проводится достаточно просто. Для совершения операции нужно в разделе «Продажи» выбрать пункт «Отчет о розничных продажах». Откроется список отчетов о продажах, в этом списке нужно выбрать отчет, к которому будем привязывать оплату картой, переходим на вкладку «Безналичные оплаты».

Вид оплаты аналогично создается и заполняются в нем поля:
• Способ оплаты - платежная карта;
• Наименование - указываем оплата через терминал АТТ;
• Контрагент - указываем банк, с которым у организации заключен договор;
• Договор - заполняется из реквизитов контрагента;
• Счет расчетов - по умолчанию стоит 57.03
• Банковская комиссия - %, который мы платим банку за каждую операцию.
В поле Сумма указывается сумма, которую заплатили картой. Формируются следующие проводки.

Деньги уже списались с карты покупателя, но в 1С еще не отражено поступление на расчетный счет. Отразить поступление нужно через загрузку банковской выписки. Данный пункт находится в разделе Банк и касса – Банковские выписки – Поступление на расчетный счет с видом операции «Поступление по платежным картам» от контрагента-банка и сформированы проводки Дт 51 Кт 57.03. Комиссия банка будет рассчитана автоматически в соответствии с той суммой, что указана в Виде оплаты.


Прием платежей по банковским пластиковым картам

  В последнее время все чаще и чаще при расчете на кассовых узлах предприятий все больше и больше покупателей оплачивают товары или услуги банковскими картами. На желание покупателя оплатить товары или услуги банковской карточкой оказывают влияние несколько факторов :
- привычка у населения платить наличными,

- доверие к банковским картам,

- возможность оплатить товар или услугу банковской картой.

 До недавнего времени в нашей стране на одного человека в среднем приходилось около 6 оплат пластиковой картой за товары и услуги за год. В развитых странах эта цифра в десятки раз выше. В связи с желанием правительства РФ ограничить наличный оборот в нашей стране, банковские карты в последнее время стали применяться гораздо чаще. Этому способствует перечисление заработной платы на банковские карты своим работникам бюджетными и, все чаще, частными предприятиями, а также новые законодательные акты. Таким образом число обладателей пластиковых карточек за последнее время очень сильно выросло. Со стороны предприятий торговли или предприятий, оказывающих услуги населению, идет постепенное введение способа оплаты по банковским картам. Наклейки с логотипами различных платежных систем все чаще встречаются на  кассовых узлах магазинов, салонов, кафе и прочих заведений, работающих с клиентами. Времена, когда предприниматели и покупатели «боялись» пластиковых платежей, постепенно проходят.

Кому выгодна оплата пластиковыми картами

 Прием оплаты за товары и услуги по банковским картам выгоден всем трем сторонам, участвующим в сделке :

 Наибольшую выгоду от установки оборудования для приема пластиковых карт получает торговая точка. С появлением возможности принимать оплату по банковской карте не только повышается уровень обслуживания, но и происходит значительное расширение сегмента потенциальных клиентов. Взять, к примеру, иностранных граждан, у которых ходить с наличкой в кармане не принято, но они легко смогут расчитаться с Вами с помощью банковской карты.

 В общем можно выделить основные моменты, которые приводят к повышению количества клиентов и оборота Вашего предприятия при предоставлении покупателям возможности оплачивать банковской картой :

  • привлекаются новые клиенты - владельцы банковских карт ;
  • повышается средний размер покупки ;
  • клиенты не ограничены имеющейся суммой наличных средств ;
  • владельцы карт легче решаются на незапланированные покупки ;
  • происходят покупки в кредит по кредитным карточкам.

 Следует отметить повышение безопасности и удобства платежей и для предпринимателя и для покупателя при приеме платежей по банковским картам :

  • не надо больше опасаться фальшивых банкнот и мошенничества
  • меньше наличных средств в кассе
  • работать с картами намного проще и удобней
  • сокращение расходов на инкассацию
  • сокращение количества операций с наличными и пересчёта мелочи в кассе.
  • кассир не теряет время на выдачу сдачи и исключаются ошибки при расчете на кассе.

 Сам покупатель, оплачивающий покупку по карте, также не остается в проигрыше. Во-первых, акции с дополнительными скидками и призами, которые регулярно проводят банки и платежные системы, а во-вторых, известно, что при обналичивании денег в банкомате придется заплатить комиссию: от 0,5 до 5% от суммы снятия. Наибольшего размера комиссия за обналичивание денежных средств достигает при использовании кредитных карт. Поэтому, чтобы не терять средства с кредитки, выгоднее не снимать деньги в банкомате, чтобы потом их тратить, а сразу оплачивать покупку необходимых товаров и услуг с карточки при помощи торгового эквайринга. Конечно, удобное и экономное использование кредитных карт возможно лишь в тех сервисно-торговых точках, которые имеют соответствующее оборудование для приема пластиковых банковских карт.

 Банк, который позволяет предприятию торговли или услуг принимать к оплате пластиковые карты, получает проценты с суммы покупок при проведении платежей – третья сторона при приеме оплаты банковской картой.

Услуга по приему пластиковых банковских карт — торговый эквайринг

 Эквайринг или прием к оплате пластиковых карт - способ, который сейчас повсеместно вводится на различных предприятиях и в торговых точках. Чтобы ввести на предприятии выгодный эквайринг, необходимо изучить существующие предложения на рынке.
 Различные банки сегодня активно борются за своих клиентов и убеждают предприятия и торговые центры, что работать нужно именно с ними. Каждый банк старается создать наиболее выгодные условия, например, помогает установить на предприятии эквайринговое оборудование с большой скидкой, а то и вовсе бесплатно. Кредитные учреждения безвозмездно обучают сотрудников работе с новой техникой, оказывают мгновенную помощь, если возникают проблемы или вопросы во время оплаты.
 При выборе банка-эквайера не следует забывать, что любой банк не будет работать себе в убыток, и, следовательно, будет пытаться быстрее возместить свои затраты за закупленные терминалы для приема банковских карт. Банки считают организацию приема платежей по карточкам низкомаржинальным и, более того, инвестиционным бизнесом. Возмещение затрат на терминалы может происходить за счет более высокого процента отчислений при проведении платежа. Кроме того, процент, который банк будет получать с предприятия за проведение платежей, может зависить от оборота безналичных расчетов. Бывает, что в договоре эквайринга оговаривается минимальная сумма покупки, до которой банк берет фиксированную плату за проведение платежа по пластиковой карте или обязательная оплата за месяц использования терминала при маленьком обороте оплаты по пластиковым картам.
 В любом случае владельцу предприятия предстоит оплачивать банку возможность принимать оплату по банковским пластиковым картам. Не все предприниматели готовы работать по системе эквайринга, так как не понимают, почему они должны платить банку процент из своих денег. Да, увеличивается поток клиентов, привлекаются более обеспеченные люди, покупатели автоматически больше тратят, расплачиваясь картами... Но все это оправдает себя через какое-то время, а пока же надо просто отдавать процент. К этому готовы далеко не все. Многие магазины эконом-класса, небольшие кафе вообще не используют подобные системы, так как считают что им это невыгодно. Многие предприниматели думают, что подключить банковский терминал для приема оплаты банковскими картами очень сложно и хлопотно.

Какие документы и чеки оформляются при приеме оплаты по пластиковым картам  Когда покупатель расплачивается картой, то он получает квитанцию электронного терминала, на которой расписывается. Один экземпляр остается ему, а второй – кассиру, который позже передает его бухгалтеру. Помимо квитанции из терминала по приему пластиковых карт кассовый работник пробивает чек на кассовом аппарате, если организация обязана применять контрольно-кассовую машину. Перед покупкой ккм организация должна определиться - будет ли осуществляться прием банковских карт или нет. При планируемом введении эквайринга на предприятии, лучше заранее купить кассовый аппарат функцией оформления безналичных чеков. Если ккм у организации уже есть, а функции оформления чека безналичной оплаты нет, чек пробивается на другой отдел в ккм. В любом случае кассир обязан выполнить требования Федерального закона № 54 и после снятия Z-отчета правильно заполнить книгу кассира-операциониста.

Кассовые аппараты с функцией безналичного расчета :

 Если организация является плательщиком ЕНВД, то выдача документа подтверждающего платеж происходит по требованию покупателя, при этом чек из банковского терминала не может быть таким документом, так как он не соответствует требованиям законодательства. Для выполнения требования 54-ФЗ и для контроля продавцов многие предприниматели используют чекопечатающие машины для ЕНВД. При установке на кассовом расчетном узле предприятия терминала для приема оплаты по банковским картам, есть смысл использовать чекопечатающие машины для ЕНВД с возможностью оформления безнальных чеков.

Чекопечатающие машины с оформлением безналичной оплаты по картам :

 На сегодняшний день работа банковских терминалов для приема оплат по пластиковым картам программно не связана с работой кассовых аппаратов. В требованиях к ккм упоминается необходимость ввода платежа по банковской карте в кассовую машину, но автоматический должен быть этот ввод или ручной — законодательно не установлено. В большинстве случаев после прохождения платежа через банковский терминал кассир руками оформляет безналичный чек на кассовой машине. Исключения составляют компьютерные кассовые системы при условии доверия банка — эквайера программному обеспечению, установленному на рабочем месте кассира.
 Одним из решений для автоматической печати безналичных чеков на кассовом аппарате после оплаты банковской картой является использование оборудования от группы компаний «Атол»: программы кассира Frontol и платежного комплекта «Отличный безналичный».

Что такое Plastiq и как он работает?

Plastiq - это услуга, позволяющая физическим и юридическим лицам использовать дебетовые или кредитные карты для расчетов с поставщиками, которые иначе не принимают эти способы оплаты.

В обмен на это удобство Plastiq взимает с вас комиссию за обработку, которая может быть высокой - по состоянию на сентябрь 2020 года она составляла 2,85% для кредитных карт и 1% для дебетовых карт. И, конечно же, если вы используете кредитную карту и не можете оплачивать эти счета каждый месяц, с вас будут взиматься проценты по любой текущей ставке, взимаемой с вашей карты.

Но если вам нужна передышка в ожидании получения зарплаты или непредвиденной прибыли, Plastiq может быть дешевле, чем вариант с высокими процентами, например, денежный аванс или ссуда до зарплаты - при условии, что вы сможете быстро оплатить счет, и особенно если вы используете бонусную кредитную карту, которая может покрыть комиссию за обработку.

Plastiq: основы

Plastiq обеспечивает единовременную или периодическую оплату счетов, таких как аренда, ипотека, коммунальные услуги, дневной уход, сборы ассоциации домовладельцев и другие расходы.Вы добавляете дебетовую или кредитную карту к своей учетной записи Plastiq и взимаете с нее сумму счета, а затем Plastiq платит компании от вашего имени способом, который принимает поставщик: ACH, банковский перевод или старый бумажный чек. (Чеки, например, прочитанные поставщику как исходящие от вас, а не от Plastiq.) Получателю не требуется учетная запись Plastiq для приема платежей.

«Plastiq - это услуга, которая позволяет частным лицам и компаниям использовать дебетовые или кредитные карты для оплаты поставщикам, которые иначе не принимают эти способы оплаты.

Plastiq обычно взимает комиссию за обработку в размере 1% для дебетовых карт и 2,85% комиссии за кредитные карты. Действуют условия. Услуга совместима с:

Однако некоторые кредитные карты имеют ограничения на типы счетов, которые вы можете оплатить через Plastiq. Например, карты Visa и American Express нельзя использовать для оплаты ипотечного кредита через службу оплаты счетов. См. Список таких исключений Plastiq здесь.

Как это работает

Для начала создайте бесплатную учетную запись в Plastiq и добавьте данные своей дебетовой или кредитной карты.Вы можете добавить несколько карточек и выбрать одну по умолчанию.

Вам также потребуется добавить получателей, включая название поставщика и страну. Эта информация будет сохранена в вашей учетной записи для использования в будущем.

«Согласно веб-сайту Plastiq, получение чеков обычно занимает восемь дней, поэтому добавьте в календарь некоторые отступы, чтобы не платить поздно».

Чтобы отправить платеж, выберите получателя, сумму задолженности, предпочтительный способ оплаты получателем (ACH, банковский перевод или чек) и дату поступления средств.Вам также может потребоваться конкретная информация об оплачиваемом счете, в том числе, например, номер ссуды для ипотеки, номер квартиры для сдачи в аренду квартиры и т. Д. Вы можете добавить более подробную информацию в разделе «памятка».

Вы можете совершить единовременный платеж или настроить их на автоматический повтор. Для получателей, которые принимают только чеки по обычной почте, вам, возможно, придется отправить платеж раньше, чем обычно. Согласно веб-сайту Plastiq, получение чеков обычно занимает восемь дней, поэтому добавьте в календарь некоторые отступы, чтобы не платить поздно.

Plastiq предоставляет разбивку комиссий в долларах и процентной ставке на экране просмотра платежа до завершения транзакции. Как только вы сообщите Plastiq об отправке платежа, вы получите несколько подтверждений по электронной почте от компании, включая подтверждение первоначальной транзакции, уведомление, когда чек физически отправлен поставщику для оплаты, и сообщение после получатель обналичивает его. (Если по какой-либо причине ваш платеж не может быть обработан, Plastiq уведомит вас.)

Ботанический совет: некоторые кредитные карты могут быть несовместимы со сторонними сервисами оплаты счетов. Прежде чем использовать карту, ознакомьтесь с условиями использования вашей карты или узнайте у эмитента, как (и будет ли) обрабатываться платеж. Это может рассматриваться как денежный аванс вместо покупки. Plastiq сообщает, что уведомляет клиентов и блокирует платежи до того, как они будут обработаны как авансы наличными.

Затраты

Для дебетовых карт

Полезность зарядки дебетовой карты через Plastiq ограничена.Вы получите комиссию за обработку в размере 1%, которую в противном случае вы бы избежали, просто выписав поставщику личный чек.

Но если вы не хотите заказывать личные чеки, получать марки, ездить на почту и т. Д., То Plastiq делает все возможное. Тем не менее, используйте эту услугу только в том случае, если она не подвергнет вас опасности перерасхода средств на вашем счете.

Для кредитных карт

Кредитные карты - гораздо более интересный вариант использования, потому что, по сути, Plastiq позволяет вам оплачивать счета до того, как у вас появятся реальные наличные деньги.И такой способ удержания денег с помощью кредитной карты - потенциально менее дорогая альтернатива, чем другие варианты, такие как денежные авансы.

«Такой способ размещения денег с помощью кредитной карты - потенциально менее дорогая альтернатива, чем другие варианты, такие как денежные авансы. Но это определенно не без затрат или риска ».

Но это, конечно, не без затрат или риска. Во-первых, комиссия за обработку в размере 2,85% может показаться не такой большой, но если вы используете Plastiq для сокращения чека аренды на 2000 долларов, это добавит 57 долларов к вашей окончательной сумме.Использование карты вознаграждения, которая приносит, скажем, 2% назад при каждой покупке, может снизить эту комиссию, но вам будет трудно полностью избежать ее, если вы не собираете бонус за регистрацию за счет расходов.

Во-вторых, если вы не можете позволить себе оплатить эту комиссию в размере 2057 долларов в течение платежного цикла вашей кредитной карты, вы получите текущую процентную ставку по карте - а бонусные карты, как правило, имеют самые высокие годовые процентные ставки из всех, многие свыше 20%.

Ботанический совет: льготный период вашей кредитной карты может выиграть вам время, чтобы избежать начисления процентов.Льготный период - это промежуток времени между окончанием платежного цикла и сроком платежа. Льготные периоды не применяются к авансам наличными по кредитной карте, но они могут применяться с такой услугой, как Plastiq. Однако имейте в виду, что если у вас есть баланс, эмитент вашей карты аннулирует ваш льготный период.

Итоги

Короче говоря, Plastiq - это услуга, которую лучше всего использовать в стратегических целях. Это может помочь вам сохранить денежные резервы, если они вам понадобятся в краткосрочной перспективе, и это довольно недорого по сравнению с некоторыми другими вариантами быстрого получения наличных.

Но использование его для оплаты счетов, которые вы изначально не можете себе позволить, будет дорогостоящим и неприемлемым, если начнутся возобновляемые проценты по кредитной карте.

Кредитные карты в Европе: опасности использования пластика

В большинстве европейских стран для платежей используются чипы и PIN-коды, а бесконтактные платежи дебетовыми картами все чаще становятся нормой. Что это означает для тех, кто пытается использовать иностранные кредитные карты в Европе?

Если вы едете в Европу, имейте в виду: ваша иностранная кредитная карта не всегда работает.Благодаря технологическому прогрессу, уклонению от уплаты налогов и отвращению торговцев к комиссиям вы можете обнаружить, что кредитные карты в Европе не так приветствуются, как другие способы оплаты.

Внедрение чип-и-PIN в Европе

Большая часть Европы уже внедрила систему с чипом и PIN-кодом. Это означает, что при использовании кредитных и дебетовых карт со встроенным микрочипом требуется персональный идентификационный номер (ПИН-код) для транзакций.

Для тех, кто путешествует с иностранными картами, это означает, что кредитные карты с магнитной полосой в Европе не будут приниматься во многих пунктах автоматической оплаты; действительно, кредитные карты не рассматриваются как часть будущего личного банковского обслуживания во многих странах.Сюда входят билетные автоматы, камеры хранения багажа, платные дороги, гаражи и бензоколонки самообслуживания. В регионе, где оплата с помощью мобильного телефона становится все более распространенной, неудивительно, что устаревшие методы, такие как использование магнитной полосы, перестают быть популярными.

Например, путешествуя по сельской Швейцарии в выходные дни, вы можете обнаружить, что ваша карта не работает на бензоколонках на нескольких заправочных станциях, открытых в воскресенье. Во Франции вы можете увидеть общие велосипеды для всех, кто сможет использовать их для быстрых поездок, но машины принимают только карты со встроенным чипом; Это позволяет немцам и британцам путешествовать по булыжникам, но не американцам.

Что такое чип и PIN-код?

Система с чипом и PIN-кодом чаще всего используется на Британских островах, в Скандинавии, Франции, Швейцарии, Бельгии и Нидерландах. Большая часть Европы уже приняла карты с чипом и PIN-кодом; в Северной Америке Канада уже ввела чип-и-PIN. Однако Соединенные Штаты сильно отстают; Базирующиеся в США банки и торговые точки все еще находятся в процессе внедрения изменений.

Оплата кредитными картами в Европе (Фото: Blake Wisz / Unsplash)

Держатели карт с чипом и PIN-кодом не подписывают квитанцию ​​при совершении покупки.Вместо этого они вводят ПИН-код. Автоматические машины иногда принимают иностранные кредитные карты в Европе, если на карте есть ПИН-код. У каждой карты есть одна; перед отъездом попросите у банка номер телефона.

Что делать, если ваша карта отклонена

Не паникуйте, если ваша карта отклонена; обычно есть решение. Наличные часто работают, хотя в некоторых странах сейчас используются платежные терминалы, которые принимают бесконтактные платежи с помощью карты, не требующей ввода ПИН-кода.Если вам нужно снять наличные, в любом крупном городе должен быть банкомат поблизости. Тем не менее, прежде чем отправиться в другую страну, убедитесь, что ваши карты будут работать; не все банкоматы принимают вашу карту.

Пункты сбора платы за проезд на автомагистралях

и автоматические платежные автоматы в гаражах часто предлагают возможность оплаты наличными. На вокзалах вы можете купить билеты в кассе за наличные. Если заправочная станция с насосами самообслуживания укомплектована персоналом, кассир может взять вашу кредитную карту, провести по ней и попросить вас подписать квитанцию.

Операции в реальном времени проще. Многие отели, рестораны и магазины, обслуживающие туристов, принимают иностранные карты. Однако по мере того, как европейские страны переходят даже от чипа и PIN-кода к бесконтактным платежам, возможно, что продавцы откажутся от платежных терминалов, которые даже способны считывать данные кредитных карт с магнитной полосой в Европе.

Задолго до появления чипа и PIN-кода европейские торговцы предпочитали оплату наличными пластику. Компании платят заоблачные комиссии компаниям, выпускающим кредитные карты; сборы сильно сокращают небольшую прибыль небольших заведений, таких как гостевые дома и рестораны.Недобросовестные продавцы хотят, чтобы вы платили наличными, чтобы они не сообщали о своих доходах. Независимо от того, избегаете ли вы комиссионных или налогов, продавцы могут предложить вам скидку при оплате наличными, взимать дополнительную плату за использование кредитной карты или вообще отказываться принимать кредитные карты.

Получение наличных в странах Европы

Наличные часто являются способом оплаты, но не обязательно обменивать наличные на местные наличные перед отъездом в поездку. По всей Европе банкоматы - лучший способ для путешественников получить местную валюту.Вы будете платить комиссионные, но, вероятно, гораздо меньше, чем вы платите за обмен на иностранную валюту дома.

Карточные платежи в Европе - текущая ситуация и перспективы на будущее: взгляд на Евросистему

Интеграция европейских рынков розничных платежей продолжается почти два десятилетия. Единая зона платежей в евро (SEPA) теперь стала реальностью для более чем 500 миллионов граждан, использующих единые кредитовые переводы и прямое дебетование. Напротив, карточные платежи по-прежнему не обладают той же степенью рыночной интеграции и гармонизации деловой практики и правил, а также технических стандартов.Хотя карты были самым быстрорастущим средством платежа в Европе в течение некоторого времени, некоторые пользователи (держатели карт и продавцы) не получили той выгоды, которую они могли бы получить, если бы был достигнут SEPA для карт.

Карточная индустрия приложила значительные усилия для достижения целей, изложенных в отчете за 2014 год. Карточные платежи в Европе - новый акцент на SEPA для карт , в котором представлены взгляды, политика и цели Евросистемы. С момента публикации этого отчета новое законодательство и значительный технический прогресс изменили среду для карточных платежей.Однако до сих пор это не привело к созданию гармонизированной, конкурентоспособной и инновационной европейской системы карточных платежей. В целом, SEPA для карт еще не достигнуто.

Поэтому Евросистема решила проанализировать текущее состояние карточных платежей в Европе и пересмотреть свою политику. В этот отчет включены мнения участников рынка карт со стороны предложения, полученные в ходе рыночных консультаций, проведенных в конце 2017 года. В нем перечислены меры участников рынка карт, которые способствуют внедрению SEPA для карт.В SEPA для карт будет устранен ряд препятствий, в том числе: (i) отсутствие взаимодействия между картами и терминалами, (ii) ограничения для продавцов, принимающих определенные карты, и (iii) путаница держателей карт в разных платежных системах. Европа.

Для достижения вышеуказанных целей координация между участниками карточного рынка имеет первостепенное значение, особенно в области стандартизации карт. Однако несколько игроков активно продвигают свои собственные услуги, основанные на проприетарных стандартах, тем самым препятствуя прогрессу в этой области.Игроки со стороны предложения на рынке карт считают, что переход к гармонизированному стандарту должен быть продиктован рынком и оправдан соображениями экономического обоснования. Евросистема принимает к сведению это рассуждение и признает, что большинство существующих схем национальных карт фактически работают с относительно низкими затратами, что приносило пользу пользователям в прошлом. Однако в некоторой степени это ограничило инвестиции в модернизацию их услуг и помешало усилиям по достижению общеевропейского подхода.Принимая это во внимание, SEPA для целей карт может быть лучше удовлетворен заинтересованными сторонами со стороны предложения, инвестирующими в существующую или, возможно, новую инфраструктуру обработки. Кроме того, такие разработки могут способствовать техническому взаимодействию при условии, что они основаны на общих стандартах и ​​включают в себя самые современные технологии и инновации.

Евросистема признает, что, как правило, держатели европейских карт могут расплачиваться одной картой по всей Европе. Однако в настоящее время общеевропейский прием карт, выпущенных по национальной системе карт, полностью зависит от совместного использования бэджинга с международной системой карт.Поставщики платежных услуг все чаще выпускают карты только из международных схем. Такая договоренность ставит под сомнение эффективность рынка с точки зрения затрат, конкуренции и управления, поскольку европейские поставщики платежных услуг практически не влияют на развитие рынка. В прошлом все попытки создать общеевропейскую схему оплаты с помощью карт провалились, поскольку национальные системы с использованием карт и банки не видели жизнеспособного экономического обоснования в краткосрочной перспективе.

Внедрение европейской схемы мгновенных платежей и развитие общей или интероперабельной инфраструктуры мгновенных платежей для обработки таких платежей может создать новый импульс для объединения существующих национальных схем карт.Использование этой недавно установленной инфраструктуры мгновенных платежей могло бы стать способом поддержки взаимосвязи и взаимодействия национальных схем карточек и, если будет обеспечен полный панъевропейский охват, могло бы стать возможной альтернативой созданию европейской карточной схемы. Для продвижения использования таких карт было бы полезно иметь общий европейский логотип, указывающий на возможность использования карт национальных систем карт на уровне ЕС.

Кроме того, инновационные технологии приведут к усилению конкуренции на рынке карт и расширят диапазон выбора для потребителей.Ожидается, что они также повлияют на эволюцию карточных продуктов, включая изменения в технологиях приема платежей продавцами. Однако инновации могут быть капиталоемкими, и поэтому более мелкие участники рынка могут испытывать трудности с тем, чтобы идти в ногу с технологическим прогрессом. Таким образом, существует риск того, что инновации не будут внедряться на некоторых рынках Европы, тогда как другие уже могут извлечь из них выгоду. Евросистема приветствует инновационные решения, которые позволяют производить эффективные, удобные и безопасные платежи по картам.В принципе, они должны быть разработаны (i) для обеспечения общеевропейского охвата, даже если вначале они нацелены на национальную среду, и (ii) не увековечивать фрагментацию рынка карт. Таким образом, более глубокое сотрудничество и диалог между соответствующими игроками рынка, в частности, действующими игроками и новичками, пользуются большой поддержкой.

Наконец, следует иметь в виду, что европейская карточная индустрия уже внедрила или в настоящее время внедряет два важных законодательных акта ЕС, направленных на поддержку гармонизированного, конкурентного и инновационного рынка карточек.Это Положение о комиссиях за обмен (IFR) и пересмотренная Директива о платежных услугах (PSD2). Евросистема приветствует оба законодательных акта, поскольку они обеспечивают правовую основу для интегрированного рынка карт, направленного на повышение эффективности, конкурентоспособности и безопасности. В то время как участники рынка со стороны предложения в целом приветствуют цели актов и изложенные в них правила, они также призывают к согласованному внедрению правил государствами-членами и предостерегают от дальнейшего регулирования рынка.По их мнению, любые поправки к действующему законодательству должны учитывать результаты тщательной и всесторонней оценки воздействия всей применимой нормативно-правовой базы, а также проблемы рынка и бизнес-требования. Чтобы гарантировать представление интересов карточной индустрии, Евросистема призывает все соответствующие заинтересованные стороны активно участвовать в общественных консультациях по обзорам существующих положений и проектам потенциальных новых правовых актов.

На протяжении почти двух десятилетий различные участники рынка стремились к гармонизации платежей в Европе.Эта цель была достигнута в отношении кредитовых переводов и прямого дебетования, в то время как согласование платежей по картам все еще отстает. Хотя многие важные цели для карточных платежей были достигнуты, SEPA для карточек еще не достигнута. Следовательно, необходимы дальнейшие действия со стороны различных игроков для решения нерешенных проблем, препятствующих SEPA для карт. Внедрение мгновенных платежей может помочь в достижении этой цели раньше, так как оно может сыграть важную роль во взаимосвязи национальных карточных схем, создавая тем самым общеевропейский охват и более прочную основу для инноваций.Таким образом, взаимосвязанность и функциональная совместимость существующих национальных схем карточек, основанных на общих и открытых стандартах и ​​использующих преимущества стандартов и решений, используемых в SEPA, упростят карточные платежи на уровне ЕС. Евросистема привержена поддержке действий, которые все еще необходимы для скорейшего достижения SEPA для карт и содействия диалогу между участниками рынка.

За последние несколько лет в Европе произошла эволюция в сторону более интегрированного рынка розничных платежей.В контексте Единой зоны платежей в евро (SEPA) Европейский платежный совет (EPC) разработал схемы, устанавливающие правила и стандарты, которые позволяют согласовывать кредитовые переводы и прямое дебетование на общеевропейском уровне. В соответствии с Постановлением об окончании срока действия SEPA [1] пользователи платежных услуг могут совершать такие платежи на одинаковых условиях повсюду в SEPA с августа 2014 года. [2]

Несмотря на то, что SEPA для карт рассматривается как третий столп проекта, он не был полностью реализован, направленный на создание согласованной, конкурентоспособной и инновационной области карточных платежей.Под эгидой EPC, а теперь и Европейской группы заинтересованных сторон по картам (ECSG), участники рынка карт приложили значительные усилия для установления общих правил и стандартов. Поскольку переход на них является добровольным, гармонизация в области карт продолжает отставать от кредитных переводов и прямого дебетования. Следовательно, рынки национальных карт остались в некоторой степени фрагментированными, что не позволяло европейским держателям карт использовать свои национальные карты в других странах Европы. Общеевропейский прием карт, выпущенных по национальным системам карт, возможен только благодаря распространенному совместному использованию бейджей с международными системами оплаты по картам.

Несмотря на то, что это технически осуществимо, ряд усилий и инициатив, предпринятых в последние несколько лет для создания европейской схемы карточек или достижения общеевропейского трансграничного покрытия национальных карточных схем, пока не увенчались успехом. Отсутствие европейской схемы карточек в сочетании с хорошо зарекомендовавшим себя наличием международных карточных схем ускорило распространение практики совместного использования бейджей. Кроме того, сокращается количество национальных карточных схем.

Однако использование карт

в Европе значительно растет. Выполнив почти 70 миллиардов платежей в 2017 году, платежные карты являются наиболее широко используемым электронным платежным инструментом в Европейском союзе, на них уже приходится более половины (52%) всех безналичных транзакций, при этом кредитные переводы составляют 24%, а прямые дебеты составляют 19%. Кроме того, платежные карты также являются наиболее быстрорастущим инструментом безналичных расчетов, количество транзакций увеличилось более чем вдвое за последнее десятилетие. Такому быстрому росту также способствовало появление в последние годы бесконтактных карт.Благодаря удобству для пользователей платежных услуг, бесконтактная оплата может стать еще более сильным стимулом для использования электронных платежей в точках продаж и может заменить значительное количество операций с наличными на небольшие суммы.

Как показано на диаграмме 1, хотя между европейскими странами можно выявить большие различия в уровне использования карт, во всех из них можно наблюдать устойчивые ежегодные темпы роста. В 2017 году в Европейском союзе в среднем на душу населения приходилось 135 платежей по картам: от 18 в Болгарии до 366 в Дании.

График 1

Количество карточных платежей на одного жителя (2014‑2017)

Источник: хранилище статистических данных ЕЦБ. Примечание. На диаграмме показаны платежи по картам с помощью карт, выпущенных резидентами ЕС, за исключением карт с функцией электронных денег.

Рост, хотя и незначительный, также можно наблюдать для трансграничных платежей по картам на уровне ЕС, как показано на диаграмме 2, при этом средний рост по ЕС увеличился с 6,8% в 2014 году до 8,3% в 2017 году. признаки того, что SEPA для карт является неполным, когда пользователи еще не полностью комфортно пользуются своими картами за границей.Увеличение трансграничного принятия карт национальной схемы может потенциально способствовать дальнейшему росту трансграничных операций с картами и завершению SEPA для карт.

График 2

Международные платежи по картам в процентах от общего количества платежей по картам в торговых точках (2014‑2017)

Источник: хранилище статистических данных ЕЦБ. Примечания: На диаграмме показаны платежи по картам с помощью карт, выпущенных резидентами ЕС, за исключением карт с функцией электронных денег.Швеция и Великобритания исключены, так как данные о трансграничных транзакциях по картам для этих двух стран недоступны.

Карты

играют важную роль для европейских граждан и предприятий, осуществляющих ежедневные платежные операции. Таким образом, Евросистема продолжает решительно поддерживать создание SEPA для карт. Несмотря на некоторые позитивные шаги в последние годы, Евросистема отметила, что SEPA для карт еще не достигнута, и прогресс в ее создании был медленнее, чем ожидалось.Кроме того, последние события на рынке платежей могут существенно повлиять на карточный бизнес.

В свете вышеизложенного, Евросистема в настоящем отчете рассмотрела прогресс в направлении создания SEPA для карт и определила барьеры, препятствующие его созданию участниками рынка. Исходя из этого, Евросистема пересмотрела свою политику и цели, чтобы облегчить деятельность участников рынка и способствовать развитию SEPA для карт. Поскольку SEPA для карт лучше всего может быть достигнуто в кооперативном порядке, всем участникам рынка предлагается активизировать свои усилия.

Этот отчет структурирован следующим образом: Глава 2 посвящена фундаментальной теме доступности национальных карточных схем. В главе 3 рассматривается нормативно-правовая база. В главе 4 дается описание недавно предпринятых инициатив по стандартизации карт. В главе 5 рассматривается, как современные инновации в сфере платежей могут повлиять на карточный бизнес.

Для подготовки настоящего отчета в третьем квартале 2017 года были начаты рыночные консультации. Чтобы подвести итоги прогресса с 2014 года, а также с учетом дополнительных усилий, необходимых для достижения SEPA для карт, Евросистема обратилась к рынку карт. участники со стороны предложения, а именно схемы карточных платежей, эмитенты, процессоры и эквайеры.Было получено более 40 ответов как от отдельных респондентов, так и от отраслевых групп. Они предоставили существенную информацию, имеющую важное значение для работы над отчетом, для оценки текущей рыночной ситуации в различных областях и для анализа дальнейших действий.

Сегодня трансграничные платежи по картам в Европе в основном производятся с помощью двух международных схем платежных карт: Visa и MasterCard. Чтобы гарантировать международное признание, национальные карточные схемы полагаются на совместные бейджи с международными карточными схемами.

Альтернативой ко-бейджингу является перекрестное принятие национальных карточных схем, которые все еще действуют в десяти европейских странах. Несмотря на то, что их количество сократилось с 22 в 2013 году до 17 в 2018 году, как показано на диаграмме 3, некоторые из них по-прежнему имеют значительную долю на своих национальных рынках. Чтобы добиться перекрестного признания, соответствующие карточные схемы должны согласовать стратегию трансграничного признания своих брендов.

График 3

Количество национальных карточных схем, действующих в отдельных государствах-членах в 2013 и 2018 годах

Источник: ЕЦБ.Примечание: государства-члены, не имеющие национальных схем в 2013 или 2018 годах, не включены в диаграмму.

Участники рынка пока не решались идти по этому пути, в основном из-за начальных инвестиций, необходимых для относительно небольшого количества трансграничных транзакций. Однако эти цифры неуклонно растут. До сегодняшнего дня краткосрочная жизнеспособность бизнеса была основным препятствием на пути реализации различных инициатив в этой области. Однако, если европейским держателям карт будет предложена возможность использования своих карт за границей, национальные схемы получат шанс расширить свой бизнес.

Кроме того, новые технические решения, нормативные и рыночные разработки открывают путь к изменениям в рыночных механизмах, обеспечивая сосуществование и усиливая конкуренцию между различными платежными решениями. Запуск схемы мгновенного кредитного перевода SEPA (SCT Inst) в ноябре 2017 года и введение пересмотренной Директивы о платежных услугах (PSD2) [3] могут дать европейским поставщикам платежных услуг новые возможности принимать и предлагать новые платежные решения в условиях конкуренции. в карты.

2.1 Национальные и международные карточные платежи

Европейский рынок карт характеризуется двумя отдельными и заметно разными рынками: рынком национальных платежей и рынком международных платежей. На национальных рынках как национальные, так и международные схемы карт могут конкурировать за транзакции с помощью карт с совместным брендом и карт с одним брендом. На рынке трансграничных платежей, напротив, доминируют международные карточные схемы, которые извлекают выгоду из отсутствия общеевропейского признания национальных карточных схем и гарантируют трансграничное признание своего бренда.

Сегодня международные карточные схемы присутствуют во всех государствах-членах в отношении выпуска и приема. Если раньше они в основном ограничивались относительно небольшим трансграничным рынком, то теперь международные карточные схемы также получили распространение на национальных рынках и неуклонно увеличивают свою долю на рынке карточек на уровне ЕС (см. Диаграмму 4). По итогам 2016 года доля транзакций, проведенных с использованием международных карточных схем, по платежным картам, выпущенным в ЕС, составила 67,5%. Этому способствовал ряд факторов.Во-первых, совместный бейджинг и выбор бренда предоставили удобное решение для удовлетворения спроса на единый платежный инструмент для национальных и международных платежей. Во-вторых, раннее внедрение онлайн и бесконтактных платежей с помощью международных карточных схем предоставило пользователям новые возможности для оплаты. В-третьих, с целью достижения трансграничного приема новые банки решили выпускать карты только с международной схемой карточек, даже в странах, где была доступна национальная схема карточек. Наконец, введение предельных значений комиссий за обмен в 2015 году снизило ценовое преимущество национальных схем карт на стороне эквайера (ранее плата за обмен в национальных схемах была ниже, чем в международных).В результате этих четырех событий рентабельность поддержки отдельных инфраструктур снизилась, а некоторые национальные карточные схемы были объединены или прекратили свое существование.

График 4

Количество транзакций, проведенных с использованием национальных и международных карточных схем по платежным картам, выпущенным в ЕС

(млрд транзакций)

Источник: Отчетность по карточным схемам для целей надзора в ЕЦБ.

Существуют аргументы как рыночной эффективности, так и управления в пользу увеличения трансграничной доступности национальных карточных схем.С точки зрения рыночной эффективности доступность увеличит объемы национальных карточных схем и поможет поддержать конкуренцию на стороне эквайера; степень возможного увеличения объемов будет зависеть от того, повысит ли доступность через границу конкурентоспособность национальных карточных систем на других национальных рынках. Использование национальных карточных схем в трансграничном эквайринге может также увеличить количество конкурентоспособных игроков на изначально олигополистическом рынке. Повышение трансграничной доступности может еще больше усилить конкуренцию в сфере обработки и приобретения услуг, которые, как правило, фрагментированы по национальному признаку.Наконец, усиление конкуренции и консолидация рынка могут помочь рынку продвинуться по пути стандартизации продуктов и процессов и поддержать инвестиции в инновации.

С точки зрения управления, европейские банки и учреждения в настоящее время слабо контролируют рынок трансграничных платежей или даже национальный рынок, если полагаются на международную карточную схему, а трансграничная доступность национальных схем предоставит альтернативный путь платежа. к европейскому управлению.Евросистема ранее выступала за создание европейской карточной схемы, которая предлагала бы свои услуги на общеевропейском уровне, конкурируя с международными карточными схемами. В отчете по картам за 2014 год представлен обзор четырех инициатив, а именно Евросоюза платежных схем (EAPS), PayFair, EUFISERV и Monnet. Однако эти проекты провалились, и коммерческие интересы банков преобладали над общеевропейским решением. Visa Europe, единственная карточная схема, которая в целом соответствовала определению европейской карточной схемы, была приобретена Visa Inc.в июне 2016 года.

Участники рынка, ответившие на консультацию, не воспринимают международное признание национальных схем как ключевой фактор для их дальнейшего успеха. Тем не менее, они признают, что трансграничный прием может стать альтернативой международным схемам карточек и укрепить позицию Европы в глобальном платежном ландшафте. Кроме того, респонденты выделили два возможных способа достижения прямой трансграничной доступности: (i) объединение национальных схем или совместных бейджингов и / или (ii) создание схемы карт SEPA.

2.2 Взаимосвязь или совместное оформление национальных схем

Взаимосвязь национальных схем и обеспечение признания этих схем во всем ЕС - это тема, которая периодически возникает на европейском рынке карточных платежей. В самом деле, как упоминалось выше, было несколько безуспешных попыток добиться этого.

Некоторые респонденты сообщают, что связывание сохранит конкурентоспособность из-за более низких комиссий по карточным схемам. Они также утверждают, что это поможет контролировать (увеличение) комиссий, взимаемых международными карточными схемами, и, таким образом, даст европейским заинтересованным сторонам больше влияния на функционирование европейского рынка карточек.

Основное беспокойство рынка заключается в том, оправданы ли затраты, связанные с установлением связей, экономическим обоснованием. Перекрестное принятие включает в себя такие механизмы, как техническое и операционное взаимодействие участников национальных схем и выполнение юридических и финансовых требований (см. Приложение для получения дополнительной информации о совместимости, необходимой для приема карт национальных схем на трансграничном уровне). Процессоры и эквайеры обычно подтверждают, что технические трудности можно решить.Что касается экономического обоснования, они утверждают, что спрос на трансграничный прием по-прежнему низок, а доля трансграничных карточных транзакций (трансграничные карточные транзакции составляют около 8,3% от общего числа в Европейском Союзе) [4] еще не окупил значительные вложения. Однако, если европейским держателям карт будет предложена возможность использования своих национальных карт за границей, для национальных сетей откроются новые возможности для бизнеса, а количество трансграничных транзакций может увеличиться.Общий европейский логотип, указывающий на общеевропейскую совместимость национальных схем карточек и возможность использования карточек соответствующих национальных схем на уровне ЕС, может быть полезным в продвижении использования таких карточек. Это обеспечит прозрачность и ясность для европейских держателей карт в отношении возможности использования национальных карт в других государствах-членах и может способствовать использованию «национальных» карт за рубежом. Более того, недавние события на рынке платежей, а именно введение схемы SCT Inst и развитие соответствующей клиринговой и расчетной инфраструктуры, могут ограничить инвестиции, необходимые для объединения национальных карточных схем (см.4). Учитывая тот факт, что не каждая европейская страна имеет национальную карточную схему, эти страны также должны быть приняты во внимание в инициативах по увязке национальных карточных схем. В этом отношении платежные индустрии в этих странах могут рассмотреть возможность взаимодействия с существующими европейскими национальными схемами. Поступая таким образом, они могли бы снизить операционные расходы национальных банковских сообществ ввиду более низких комиссий за схемы и позволить совершать транзакции по картам во всем ЕС с использованием европейских платежных решений.

Ответы рынка указывают на то, что совместное использование бейджей в национальных схемах карточек не представляется действенной альтернативой связыванию. С одной стороны, это обеспечит ограниченную экономию на масштабе, в то время как эквайеры и процессоры предпочитают сосредоточить свои услуги на нескольких брендах карт с большими объемами, чем принимать многие бренды с низким объемом транзакций. С другой стороны, совместный бейджинг предполагает значительные вложения в то, чтобы национальные карты с совместным бейджем принимались на национальных терминалах.

2.3 Создание схемы карты SEPA

Другой вариант, рассматриваемый респондентами, проводившими консультации по рынку, - это возможность создания схемы карты SEPA. Это может быть новая схема в партнерстве с международно признанной схемой карточек, чтобы получить международное признание, или объединение национальных карточных схем в единую международно признанную карточную схему. [5]

Если такая схема SEPA могла бы быть принята в странах, где присутствуют национальные карточные схемы, и даже в какой-то момент расширилась, чтобы охватить всю Европу, это могло бы оказаться экономическим обоснованием.Однако выход на двусторонний рынок может быть сложной задачей, поскольку совместное использование бейджей с международными схемами уже гарантирует эмитентам общеевропейское и глобальное признание.

Независимо от способа формирования схемы SEPA, затраты на запуск, организационные и маркетинговые затраты будут большими, а возмещение затрат - неопределенным. По мнению участников рынка, снижение межбанковских комиссий в соответствии с Положением о межбанковских сборах (IFR) [6] может еще больше затруднить возмещение затрат. В то время как конкуренция со стороны международных карточных схем на национальных рынках может в конечном итоге снизить маржу национальных карточных схем до такой степени, что они рассматривают возможность международного слияния (когда уже слишком поздно), построение карточной схемы SEPA, вероятно, останется политической конструкцией, а не надежное экономическое обоснование в краткосрочной перспективе, аналогичное судьбе прошлых подходов к такому потенциальному сценарию.Однако, ввиду постепенного отказа от нескольких национальных карточных схем, в долгосрочной перспективе отсутствие общеевропейского карточного решения может привести к постепенному отказу от европейских национальных карточных схем и потере стратегического влияния европейских заинтересованных сторон на европейский рынок карт.

2.4 Рыночная инициатива по объединению национальных карточных схем

Существует ряд рыночных инициатив, направленных на повышение функциональной совместимости национальных карточных схем. В дополнение к инициативам, направленным на достижение интероперабельности посредством стандартизации (более подробно описанных в главе 4), Европейская ассоциация карточных платежей (ECPA) изучает возможность объединения процессинговых операций по картам в Европе.

Спустя десять лет после того, как Евросистема впервые призвала к разработке структуры обработки карт SEPA, и через два года после вступления в силу положения IFR о технической совместимости, прогресс в области взаимодействия обработки карт все еще кажется ограниченным. В связи с этим ECPA представил европейскую инициативу по объединению платежей по картам (ECPI) для подключения национальных схем карт с использованием существующей инфраструктуры карт для авторизации (с использованием стандартов ISO 8583 и ISO 20022) и новой инфраструктуры SCT Inst для клиринга и расчетов, что обеспечивает синергетический эффект. за счет устранения необходимости в эксплуатации и обслуживании отдельной инфраструктуры для межсхемных операций по картам.

Инициатива ECPI касалась возможности использования инфраструктуры SCT Inst для клиринга и расчетов по карточным транзакциям между эмитентами и эквайерами. Таким образом, инвестиции в инфраструктуру для обработки транзакций могут быть ограничены только достижением услуги авторизации на европейском уровне путем предоставления услуг шлюза между коммутаторами национальных схем на основе обмена сообщениями ISO 20022.

Проект ECPI потенциально может предоставить альтернативу международным схемам карточек, позволяя европейским национальным карточным схемам расширять свое предложение за пределы национальных границ и создавать конкуренцию на рынке трансграничных транзакций.Таким образом, включение всех национальных карточных схем в инициативу ECPI может обеспечить те же функции, что и европейские карточные схемы, например трансграничная доступность и обеспечение европейской независимости для всех транзакций на внутреннем рынке, в результате чего такие транзакции полностью находятся под юрисдикцией ЕС с точки зрения защиты данных, конфиденциальности и безопасности.

Однако крайне важно, чтобы была обеспечена ясность в отношении бизнес-модели, используемой для выполнения платежной транзакции (платежи по картам, кредитовые переводы или прямое дебетование), чтобы установить набор применимых правил для всех участвующих субъектов и заставить пользователей осведомлены о том, какой платежный сервис они используют, чтобы иметь возможность ссылаться на соответствующие права, обязанности и положения о прозрачности.В качестве следующего шага в рамках инициативы потребуется создать отдельное юридическое лицо, ответственное за управление правилами схемы (например, правила приема, брендинг схемы платежей и структуры комиссий), межсистемными спецификациями, сертификацией, оперативным управлением спорами, арбитражем и финансовыми операциями. соглашения о расчетах между разными участниками.

Прогресс в создании решения, которое позволило бы осуществлять трансграничные платежи с помощью карт, выпущенных по европейским схемам, идет значительно медленнее, чем ожидалось.Некоторые национальные карточные схемы были заменены международными карточными схемами, и большее количество схем может столкнуться с риском исчезновения. Таким образом, конкуренция на европейском рынке карт (не только трансграничного, но и национального) может быть снижена и, в крайнем случае, может привести к дуополии международных карточных схем. Текущее состояние рынка карт уже снижает его эффективность и требует дальнейших действий. Евросистема побуждает участников рынка карт использовать более амбициозный подход к SEPA для карт, позволяя им сохранять свое стратегическое влияние на европейский рынок карт, и поддерживает рыночные инициативы, направленные на его достижение.

В итоге Евросистема:

  • признает, что национальные схемы карточных платежей, направленные на общеевропейскую доступность, могут привести к усилению конкуренции и эффективности на европейском рынке карточек;
  • приветствует рыночные инициативы по взаимосвязи национальных схем карточных платежей, в том числе посредством механизмов обработки, при условии достижения полного общеевропейского охвата, и отмечает, что общий европейский логотип, указывающий на возможность использования карточек национальных карточных схем на уровне ЕС, может быть полезным. в продвижении использования таких карт;
  • отмечает, что уже совместимая европейская инфраструктура SCT Inst для расчета и / или клиринга карточных транзакций может быть возможным способом поддержки взаимосвязи национальных схем карточных платежей при условии, что ясность в отношении операционной бизнес-модели, используемой для выполнения платежной транзакции (i .е. базовый платежный инструмент) предоставляется всем вовлеченным сторонам.

С момента публикации отчета по картам за 2014 год нормативно-правовая база была значительно усовершенствована для поддержки создания SEPA для карт. Как показано на диаграмме 5, Европейская комиссия предложила IFR и PSD2, которые были приняты Советом и Европейским парламентом. Комиссия также приняла соответствующие нормативные технические стандарты (RTS), разработанные Европейским банковским органом (EBA), который также устанавливает руководящие принципы для поддержки внедрения новых правил.Участники рынка уже внедрили значительную часть этой новой нормативно-правовой базы или делают это в настоящее время.

График 5

Отдельные изменения в европейской нормативно-правовой базе, влияющие на карты

Источник: ЕЦБ.

Кроме того, ряд недавних законодательных инициатив, включая делегированное законодательство, также оказывают влияние на рынок карточных платежей. К ним относятся:

  • Директива о платежных счетах (PAD) [7] ;
  • Регламент второго банковского перевода (WTR2) [8] ;
  • Общие правила защиты данных (GDPR) [9] ;
  • Пятая Директива о борьбе с отмыванием денег (AML5) [10] ;
  • Регламент eIDAS [11] .

Эти правовые акты направлены на повышение безопасности, эффективности и конкуренции, хотя признается, что они также могут усложнить правовую и нормативную среду для европейского рынка карт. В соответствии с анкетой, в этом разделе основное внимание уделяется восприятию IFR и PSD2 участниками карточного рынка со стороны предложения. В целом, любая оценка структуры, которая возникла на данный момент, пострадает от того, что она еще не реализована в полной мере.Это предостережение также сделано большинством респондентов.

В целом, большинство участников рынка приветствуют всеобъемлющие цели правил, предусмотренных новой нормативно-правовой базой. Они считают существующую структуру адекватной и / или достаточной для достижения целей SEPA. Однако некоторые считают, что, учитывая статус карт в SEPA, остается мало оснований для введения дополнительных требований к участникам рынка. Следовательно, около половины участников рынка считают, что никакого дальнейшего законодательства не требуется.Некоторые даже заявляют, что обширное регулирование привело к исчезновению национальных схем. Более того, считается, что эти правила сдерживают инновации и ограничивают способность национальных схем конкурировать с крупными технологическими игроками и международными карточными схемами.

По мнению участников рынка, основные трудности, с которыми столкнулись новые правила, заключаются в следующем: (i) внедрение в государствах-членах непоследовательно, (ii) подход к надзору, выбранный национальными компетентными органами, кажется, в некоторой степени отличается, и ( iii) временные промежутки и отклонения между крайними сроками реализации основного законодательства по сравнению с соответствующими делегированными актами сбивают с толку и создают ненужную неопределенность.Следовательно, приоритетом должно быть последовательное внедрение, а также получение опыта работы с правилами при тщательном изучении их влияния.

Большинство респондентов решительно выступают за рыночный подход к большей гармонизации и интеграции, основанный на бизнес-соображениях и учете ресурсов, необходимых для реализации. Если рассматривается дальнейшее законодательство, участники рынка выступают за то, чтобы это должно: (i) быть строго сбалансированным с требованиями бизнеса, (ii) уважать мнения всех участников карточного рынка, и (iii) осуществляться согласованным образом во всех государствах-членах.

Помимо этих более общих замечаний, некоторые конкретные области потенциальных улучшений были обозначены поставщиками на рынке карт в отношении IFR и PSD2.

На основании консультаций с рынком еще предстоит выяснить, были ли успешно решены задачи IFR. Ряд ответов относится к разделению схемы и обработки, что, по описанию, не полностью реализуется международными схемами. Утверждается, что это относится к инновациям, таким как токенизация, а также к регулярным транзакциям по картам в национальной среде.Кроме того, некоторые респонденты указали, что банки-эмитенты изменили свои модели ценообразования, повысив комиссию держателей карт, в то время как коммерческие цены не снизились в ходе IFR. Частично это объясняется тем фактом, что межбанковские сборы являются только одним компонентом сборов за торговые услуги, а другими являются сборы, взимаемые с помощью карточных схем с эквайеров, и сборы, исходящие от самих эквайеров (см. Диаграмму 6). В частности, некоторые респонденты сообщают об увеличении платы за схемы, взимаемой международными карточными схемами, в значительной степени компенсирующими вынужденное снижение платы за обмен.Более того, более мелкие и средние торговцы также могут быть не в состоянии договориться о более низких тарифах на услуги торговцев, пропорциональных снижению комиссионных сборов, поскольку им не хватает переговорной силы по сравнению с торговцами, обрабатывающими больше транзакций общей более высокой стоимости.

График 6

Стилизованный обзор составляющих платы за торговые услуги

* Не все национальные схемы взимают плату за использование карт. Источник: ЕЦБ.

В целом, судя по результатам консультаций с рынком, восприятие принятия IFR выглядит довольно неоднозначно.Следовательно, обзорное исследование, запланированное Европейской комиссией на 2020 год [12] , имеет первостепенное значение для обеспечения более глубокого понимания динамики рынка.

Что касается PSD2, респонденты обращаются, в частности, к RTS по надежной аутентификации клиентов (SCA) и общей и безопасной связи. Ряд респондентов, проводивших маркетинговые консультации, считают, что РТС препятствует электронной торговле и не является технологически нейтральным, например: (i) исключения из SCA очень сложны и их нелегко понять с точки зрения потребителя, (ii) то же самое низкое - транзакции обрабатываются по-разному, если они инициируются разными платежными инструментами (такими как бесконтактные илиплатежи по контактным картам), и (iii) снижается ответственность продавца, что может привести к более высокому уровню мошенничества. Европейская комиссия рассмотрит PSD2 к 13 января 2021 года. Также предусмотрены обзоры делегированных ей актов.

Евросистема признает, что IFR и PSD2 рассмотрели некоторые нерешенные вопросы, определенные как препятствия на пути к достижению SEPA для карт. Цели IFR - усиление конкуренции и повышение эффективности европейского рынка карт. Согласованное выполнение этих правил проложит путь к более эффективному рынку карт.

В итоге Евросистема:

  • подчеркивает необходимость последовательного и согласованного применения законодательства ЕС, а также согласования надзорной деятельности национальных компетентных органов в государствах-членах, чтобы позволить поставщикам платежных услуг учитывать в своей стратегии адаптацию бизнес-процессов и разработку эффективных, удобных и решения для безопасных платежей по картам, которые позволят пользователям платежных услуг воспользоваться преимуществами новой нормативно-правовой базы;
  • приветствует инициативу участников карточного рынка более активно участвовать в общественных консультациях по предстоящим нормативным обзорам, а также по проектам правовых актов, обеспечивая тем самым учет их интересов.

Участие различных заинтересованных сторон и отраслевых групп на рынке платежей имеет первостепенное значение. Все достижения, будь то в результате принятого законодательства или рыночных инициатив, требуют участия и сотрудничества различных заинтересованных сторон. Это особенно верно для рынка карт, где присутствует большое количество различных участников рынка с разными, а иногда и противоречащими друг другу позициями и интересами. Следовательно, этим игрокам необходимо сотрудничать при установлении стандартов и условий, чтобы помочь им достичь функциональной совместимости и, следовательно, обеспечить возможность приема карт по всей Европе, независимо от страны-эмитента.

В своем 7-м отчете о проделанной работе SEPA [13] и отчете по картам за 2014 год Евросистема подчеркнула важность стандартизации карт при разработке SEPA для карт и определила деятельность по стандартизации как необходимое условие для обеспечения возможности использования любой карты в любой терминал в Европе. В карточном отчете за 2014 год указано, что медленный прогресс в основном связан с отсутствием принятия решений по будущим стандартам SEPA и отсутствием конкретного плана перехода. Далее он заявил, что решение о стандартах, которые будут использоваться, и их внедрении является неотложным и деликатным, поскольку оно может помочь открыть рынок и создать равные условия для всех в Европе.В своем карточном отчете за 2014 год Евросистема также упомянула различные инициативы по сотрудничеству, некоторые из которых уже прекращены из-за неспособности достичь результатов, в то время как другие все еще работают и успешно продолжают свою работу, чтобы обеспечить шаги, необходимые для создания гармонизированного рынка карт в Европе. В целом в Евросистеме наблюдается улучшение сотрудничества между заинтересованными сторонами в области стандартизации по сравнению с 2014 годом, особенно в рамках Европейской группы заинтересованных сторон по картам. [14]

4.1 Европейская группа заинтересованных сторон по картам

Европейская группа заинтересованных сторон по картам (ECSG), которая заменила Группу заинтересованных сторон по картам в 2016 году как многосторонняя ассоциация, посвященная гармонизации платежей по картам в Европе, включает организации из разных отраслей и секторов, включая процессинговых компаний, розничных продавцов, поставщиков, схем и платежных систем. поставщики услуг. Европейская комиссия и Европейский центральный банк играют роль наблюдателей.

Основная цель группы ECSG - разработать и поддерживать Том [15] по стандартизации карт SEPA («Том»).Требования и рекомендации по внедрению в томе направлены на гармонизацию элементов данных, функциональных аспектов продуктов / услуг для карточных платежей и требований безопасности. В случае принятия, что является добровольным упражнением, основанным на самоотдаче, требования Тома могут обеспечить основу для взаимодействия.

Совет по розничным платежам в евро (ERPB) признал [16] работу ECSG по формулированию гармонизированных требований к стандартизации карт как очень важную и предложил группе регулярно информировать ERPB о ее прогрессе.Таким образом, ECSG отслеживает индикаторы прогресса в своем годовом отчете о проделанной работе [17] для ERPB. Кроме того, в декабре 2014 года ERPB предложила ECSG внедрить соответствующие процедуры и начать мониторинг соответствия спецификаций реализации продуктов и услуг платежных карт Тому.

Комитет по управлению соответствием объема (VCMC) был создан в рамках группы ECSG для мониторинга принятия на рынке спецификаций, соответствующих требованиям объема. ECSG установила процедуру проверки соответствия требованиям стандартизации в томе.Он состоит из процесса маркировки спецификаций в соответствии с требованиями. На сегодняшний день [18] Стандарты объемов были приняты для семи наборов спецификаций тремя организациями. [19] и другие, вероятно, последуют. Процесс сертификации для подтверждения того, что решение (например, точка взаимодействия (POI) или карта) соответствует набору спецификаций, проводится органами сертификации, не входящими в группу ECSG.

Важно отметить, что процесс маркировки основан на самооценке, проводимой поставщиками спецификаций реализации.Евросистема рассматривает процесс маркировки как шаг к дальнейшей гармонизации в области стандартизации. Однако, если бы это было основано на оценке независимой третьей стороны, можно было бы сделать более беспристрастное суждение. Соответствие Тому - это добровольное решение каждой заинтересованной стороны, но оно станет значимым, если соответствующие заинтересованные стороны согласовывают услуги и продукты с Томом.

Евросистема также отмечает, что ECSG взяла на себя инициативу по работе над темами, которые выходят за рамки строгой области традиционных карточных платежей (например,грамм. кошельки, токенизация и карточные платежи между людьми (P2P)). Он приветствует инициативы, направленные на разработку согласованных и конкурентоспособных спецификаций реализации с целью предотвращения дальнейшей фрагментации рынка. В этой связи приветствуется активное вовлечение игроков карточного рынка в работу соответствующих органов по стандартизации, независимо от их масштаба или организационного статуса, а также в процессы принятия решений. Только сбалансированное представительство всех заинтересованных сторон в области стандартизации карт может гарантировать, что индустрия карт будет преследовать цели полностью интегрированного и гармонизированного рынка розничных платежей в области платежей по картам.

В итоге Евросистема:

  • приветствует инициативы, предпринятые в рамках ECSG для содействия и обеспечения гармонизации, такие как создание Комитета по управлению соответствием объемов (VCMC) для мониторинга развития рынка спецификаций, соответствующих требованиям объема;
  • приветствует проведение соответствующими заинтересованными сторонами самооценки для проверки соответствия их спецификаций требованиям стандартизации, изложенным в томе ECSG;
  • считает, что этот процесс «маркировки» может быть улучшен путем обеспечения того, чтобы независимая организация проводила более беспристрастную оценку того, полностью ли выполняются учреждениями требования по объему, что повысило бы прозрачность рынка;
  • приветствует деятельность ECSG, направленную на стандартизацию услуг производных карт (e.грамм. P2P карточные платежи, цифровые кошельки, токенизация) с сохранением уровня безопасности карточных платежей;
  • приветствует деятельность небольших заинтересованных сторон по картам в соответствующих органах по стандартизации, например объединение усилий с другими заинтересованными сторонами для продвижения общих интересов и достижения общих целей.

4.2 Инициативы и достижения в области стандартизации

Обработка платежей по картам состоит из двух отдельных этапов: авторизация платежей и обработка финансовых потоков (клиринг и расчет).В этих процессах участвуют разные заинтересованные стороны, а именно торговцы / розничные торговцы, эквайеры, процессоры, эмитенты и схемы кредитных карт. Общие стандарты взаимодействия между заинтересованными сторонами облегчают обработку платежей по картам. Текущая ситуация в отношении стандартизации связи между заинтересованными сторонами в соответствующих областях изложена ниже.

4.2.1 Межсетевой домен

Индустрия платежных инструментов постоянно ищет новые решения для привлечения новых клиентов и упрощения процесса покупки.Бесконтактные платежи по картам, а также транзакции с использованием мобильных карт являются наиболее известными примерами. Уже несколько лет участники карточного рынка ищут решения, обеспечивающие свою технологическую независимость, которая необходима им для выживания.

В области «карта-терминал» была создана Европейская организация по сотрудничеству в области платежных карт [20] (ECPC), которая состоит из основных национальных схем в Европе, для разработки общей спецификации приложения для карт и мобильных платежей, Бесконтактное расширение CPA (CPACE), которое можно использовать в различных средах (контактные и бесконтактные карты, мобильная связь ближнего радиуса действия (NFC), удаленные транзакции).CPACE добавляет расширения для карт и мобильных устройств как для бесконтактных, так и для удаленных платежей в стандартную спецификацию EMVCo CPA и позволяет национальным схемам разрабатывать совместимые расширения для бесконтактных транзакций с картами на основе EMV. Это также позволяет европейским эмитентам карт и схемам стать независимыми от доступных в настоящее время проприетарных бесконтактных приложений. Это европейское приложение для бесконтактных платежей сопровождается предоставлением европейского ядра (основного программного обеспечения для POS-терминалов) для приема платежей (см. 4.3).

В то же время спецификации других частных заинтересованных сторон (например, PURE [21] ) и связанные с ними продукты и услуги предлагают решения white label для национальных схем или местных торговых марок. Пакет включает независимое от схемы платежное приложение EMV, принятое многими участниками для различных предложений по оплате с использованием контактных / бесконтактных мобильных / карточных устройств и носимых устройств. Основные спецификации касаются полей выдачи (облачный и безопасный элемент) и принятия (ядро POS).

4.2.2 Домен терминала-эквайера

Домен терминал-эквайер (T2A) применяется к обмену данными между терминалом в точке продажи и поставщиком платежных услуг получателя (т. Е. Эквайером). В этой области цель стандартизации состоит в том, чтобы обеспечить продавцам возможность смены эквайера без каких-либо переходных затрат и, таким образом, уменьшить блокировку бизнеса.

Важная инициатива была предпринята организацией Nexo [22] , которая основывает свою спецификацию на сообщениях ISO 20022 CAPE (обмен карточными платежами).Nexo предлагает серию стандартов для многих практических приложений. Стандарты уже внедряются все большим числом розничных продавцов для создания международных платформ обработки платежей.

4.2.3 Домен от эквайера к эмитенту

Домен "эквайер-эмитент" (A2I) применяется к обмену данными между поставщиком платежных услуг получателя (т. Е. Эквайер) и поставщиком платежных услуг плательщика (т. Е. Эмитентом). В своем исследовании [23] от эквайера к эмитенту за 2016 год, ECSG, отвечая на приглашение ERPB оценить возможность перехода на единый стандарт в домене от эквайера к эмитенту, сообщает, что сегодня большинство протоколов на рынке используются варианты стандарта ISO 8583 (например,грамм. сообщения основаны на различных версиях стандарта ISO 8583).

Действительно, обработка транзакций (например, стандарты сообщений и методы обработки) часто специфичны для каждой схемы карт из-за их унаследованной эволюции. Кроме того, эквайеры и эмитенты разработали собственные решения для межсхемной связи, такие как двусторонние или многосторонние архитектуры, внутрипроцессорная обработка и услуги шлюза, что приводит к множеству различных типов сообщений.

Некоторые инициативы направлены на гармонизацию использования стандартов сообщений и устранение недостатков стандартизации в этой области.

Инициатива по сообщениям карт от эквайера к эмитенту (ATICA) была создана для разработки стандарта, который фиксирует бизнес-процессы, которые в настоящее время регулируются ISO 8583, но с использованием методологий ISO 20022. Это упрощает процесс преобразования между стандартами сообщений. ATICA выпустила первоначальную версию стандарта в декабре 2014 года. Хотя эта ранняя версия стандарта все еще является подтверждением концепции, ATICA работает над второй версией своего стандарта, в которой схемы должны обеспечивать техническую совместимость, но не обязательно функциональную совместимость. что приводит к ситуации, когда набор конкретных сообщений может отличаться в разных схемах.Стандартизация остается результатом бизнес-решения использовать одни и те же спецификации и повысить функциональную совместимость.

Берлинская группа, с другой стороны, определила модель клиринга карт, основанную на использовании инфраструктуры прямого дебета SEPA, известной как клиринг карт SEPA (SCC). Во многих платежных системах Европы клиринг операций по картам осуществляется аналогично клирингу кредитовых переводов и прямого дебетования. Берлинская группа разработала структуру SCC, которая предлагает простое расширение сообщений для определения прямого дебета SEPA, чтобы включить дополнительные данные, исходящие от карты, в платежные сообщения ISO 20022.Эта структура была принята в Германии, где банки решили к февралю 2016 года перейти с унаследованных внутренних клиринговых систем для транзакций Girocard на услуги SCC.

Ввиду отсутствия общего набора сообщений для всех транзакций по картам и сложности предоставления такого набора, который подходит всем участникам отрасли, ECSG разрабатывает руководство по переводу сообщений между различными стандартами, такими как разные версии ISO 8583 и ISO 20022. Хотя эта инициатива не решит проблемы функциональной совместимости, она может помочь преодолеть расхождения в стандартах и ​​улучшить гармонизацию.

Большинство респондентов, участвовавших в рыночных консультациях, придерживались мнения, что такие стандарты, как ISO 20022, полезны для взаимодействия, но большинство сторон указали, что эти стандарты должны внедряться только рыночным образом и, вероятно, будут использоваться только для новых проектов. Респонденты утверждали, что это особенно верно для крупных традиционных операторов, которые смотрят на стоимость миграции и не видят явных преимуществ для бизнеса, таких как новые функции. Действительно, согласно исследованию ECSG, даже в случае глобального предписания для всех карточных схем перейти на единый стандарт, период окупаемости в лучшем случае оценивается в десять лет.Как указывалось ранее для сообщений ISO 20022 ATICA, принятие стандарта большинством участников помогает, но не гарантирует функциональную совместимость бизнес-систем между системами.

Альтернативным решением проблем стандартизации в домене «эквайер-эмитент» может быть использование взаимодействующей клиринговой и расчетной инфраструктуры SCT Inst. Это может укрепить основу европейского платежного рынка за счет повышения эффективности и европейской независимости в области платежей.Это возможность добиться унификации домена A2I на основе европейских игроков и решений. Как упоминалось в главе 2, это решение было предложено инициативой ECPI для подключения национальных схем карт. Чтобы такое решение было жизнеспособным, требуется общеевропейский охват клиринговой и расчетной инфраструктуры SCT Inst.

В сфере обработки платежей по картам наблюдается тенденция к интеграции все большего числа участников рынка.В частности, продавцы, поставщики технических услуг и субъекты финансовых технологий (финтех), стремясь стать более конкурентоспособными, расширяют сферу своей деятельности, предоставляя дополнительные услуги (например, продавцы внедряют платежные платформы и предлагают платежные решения). Это движение привело к концентрации более крупных европейских игроков, в то время как более мелкие национальные игроки столкнулись с конкуренцией со стороны более крупных. Кроме того, международные игроки получают выгоду от продолжающейся стандартизации в Европе, что позволяет им выходить на ранее фрагментированный рынок и конкурировать с традиционными игроками.

4.2.4 Терминальный домен безопасности

Как точка входа в финансовую систему, платежные карты и терминалы для оплаты карт всегда нуждались во внимании с точки зрения безопасности. В то время как платежные карты уже подлежали гармонизированным и адекватным стандартам безопасности, терминалы не имели общего набора требований или согласованного процесса их оценки и сертификации. ECSG работает над дальнейшей стандартизацией этой области.

Совет по стандартам безопасности индустрии платежных карт (PCI SSC), первоначально сформированный основными международными схемами карт, в основном отвечает за управление Стандартом безопасности данных индустрии платежных карт (PCI DSS) и подстандартами, по которым предприятия могут оценивать свои собственные политики, процедуры и инструкции по обеспечению безопасности платежных карт.В области безопасности терминалов требования PCI PIN к безопасности транзакций / точке взаимодействия (PCI PTS POI) предназначены для снижения вероятности и ограничения последствий мошенничества с использованием устройств POI. В последние годы производители терминалов постепенно склоняются к принятию стандартов для соответствия требованиям безопасности, установленным PCI SSC.

Common Criteria (CC) - это международно признанный набор стандартов (ISO 15408), целью которого является беспристрастная оценка безопасности компьютерных систем и программного обеспечения.Эта структура была рождена в результате партнерства между Канадой, США и Европой. Сертификат, выданный общим органом по сертификации, отвечающим за удостоверение того, что оцениваемый продукт соответствует Общим критериям, гарантирует, что оцениваемый продукт соответствует определенным критериям безопасности. Некоторые особенности стандарта Common Criteria не позволили принять его для платежных терминалов большинством заинтересованных сторон карточной индустрии; процесс оценки оказался дорогостоящим и громоздким, что противоречит принципу «времени выхода на рынок».

Volume теперь обеспечивает согласованный набор требований к безопасности терминалов и обеспечивает единый процесс оценки и сертификации новых типов платежных терминалов. Стандарт Common Criteria был принят в Великобритании и Германии, тогда как другие страны выбрали стандарт PCI. Однако для стандарта PCI требования безопасности, по которым оценивается новый продукт или новое техническое решение для получения одобрения, должны быть более всеобъемлющими и в большей степени учитывать опыт всех членов PCI SCC, особенно в области безопасность.

Евросистема признает, что работа в области стандартизации является сложной, в основном из-за наличия множества и иногда противоречащих друг другу интересов, и что это длительный процесс. Наблюдается прогресс в направлении гармонизации стандартов, и внедрение общих стандартов, которые могут предоставить совместимые решения для европейского рынка карт, станет ключевым фактором в достижении SEPA для карт. Чтобы обеспечить совместимость европейских решений и чтобы европейская платежная индустрия имела достаточное влияние на стандарты карт SEPA, непатентованные стандарты рассматриваются как основа для текущей и будущей деятельности в области стандартизации карт.Однако недавние разработки, такие как реализация схемы SCT Inst, также заслуживают особого внимания, так как они могут рассматриваться как возможность решения проблем стандартизации с использованием инфраструктуры SCT Inst для клиринга и расчетов по карточным платежам.

В итоге Евросистема:

  • приветствует внедрение спецификаций, которые были разработаны в рамках инициатив по стандартизации в отрасли, основанных на открытых стандартах, таких как ISO 20022, и которые могут предоставить совместимые решения на европейском рынке карт;
  • поддерживает работу по потенциальному использованию европейской инфраструктуры SCT Inst для клиринга и расчетов по платежам по картам в домене между эквайером и эмитентом для повышения эффективности и взаимодействия на европейском рынке карт;
  • отмечает, что для заинтересованных сторон важно сохранять бдительность в отношении безопасности терминалов и продолжать работу над общими требованиями к безопасности, оценке и сертификации терминалов, которые отвечают интересам европейских заинтересованных сторон.

4.3 Новейшие технологии как потенциальный фактор дальнейшей фрагментации рынка

Еще несколько лет назад национальные карточные схемы извлекали выгоду из технологического вклада международных карточных схем в рамках различных типов соглашений, таких как «дедовские» (контракты, в соответствии с которыми стороны соглашаются обмениваться услугами, например, предоставление технических знаний взамен для доступа к национальной сети).

В последнее время отношения стали более конкурентоспособными, а давление на национальные схемы усилилось с развитием решений для мобильных платежей и различных видов кошельков для них международными карточными схемами и другими поставщиками, которые затем принимаются европейскими эмитентами.Это началось со спецификаций EMV, реализация которых существенно различается в зависимости от особенностей схемы. Действительно, в этих схемах с самого начала использовались разные технические подходы для решения производственных проблем, что привело к разработке разных ядер, которые вряд ли могут охватить весь спектр аппаратных платформ (процессоры, операционные системы и т. Д.), Что затрудняет взаимодействие.

Хотя разработка надежных решений для аутентификации клиентов на основе протокола 3D ‑ Secure предоставила пример передачи технологий от международных карточных схем различным заинтересованным сторонам, рынок может стать очень конкурентоспособным с точки зрения разнообразия платформ, которые будут реализовывать вторую версия протокола.

В последнее время проприетарные платежные решения, такие как оригинальная кредитная транзакция (OCT), основанные на возможностях «принудительной» оплаты (сообщения кредитного учета от банка-эмитента банку-эквайеру через инфраструктуру карт), основанные на существующих системах платежных карт, позволяют отправителям осуществлять Выплаты получателям при личных (P2P) или корпоративных (B2P) операциях почти в реальном времени. Эти решения позволяют осуществлять трансграничные и перекрестные платежные операции с инструментами (карты, банковские счета, мобильный кошелек, выплаты наличными) для внутри- и теоретически внутрисхемных транзакций или для платежей, инициированных через социальные сети.Каждая схема разрабатывает собственное решение с разными участниками рынка (банки, продавцы, социальные сети и т. Д.) Без учета проблем совместимости. Следует рассмотреть вопрос о том, следует ли рассматривать этот тип транзакции как перевод кредита с юридической точки зрения, даже если он осуществляется в соответствии с правилами схемы оплаты картой. Как упоминалось ранее, крайне важно, чтобы принятая бизнес-модель была понятна всем участникам, включая конечных пользователей.

Что касается бесконтактных платежей, в своем последнем отчете [24] ECSG фиксирует растущее использование бесконтактных платежей по картам и выражает озабоченность по поводу множественности ядер [25] .Чтобы упростить бесконтактное принятие, ECSG проанализировала возможность конвергенции либо к одному существующему ядру (из более чем семи ядер, доступных на рынке), либо к EMV 2-го поколения, что, вероятно, потребует больших инвестиций и Срок реализации несколько лет. Что касается перехода на одно из существующих одиночных ядер в качестве временного решения, недостатки в значительной степени перевешивают любые преимущества. Поэтому ECSG рекомендовала подтолкнуть отрасль к разработке совместного плана для EMV 2-го поколения в долгосрочной перспективе.

Что касается бесконтактной выдачи спецификаций, две инициативы, а именно CPACE и PURE, делают спецификации доступными на рынке (в одном случае при условии лицензионного соглашения), показывая, что открытые инициативы возможны. Согласно ECSG, после соглашения между владельцем карты / мобильного приложения и владельцем ядра любое существующее ядро ​​EMVCo теперь может быть настроено для обеспечения приема карты / мобильного приложения.

Токенизация - еще один пример технологии, которая может позволить игрокам косвенно навязывать свое собственное решение.Это новая технология, которая повышает безопасность карточных платежей, заменяя номер основного счета (PAN) значением, которое можно использовать только контролируемым образом (токен). Это обеспечивает безопасное хранение данных платежных карт в мобильных кошельках, носимых устройствах, системах оформления заказов и платежных решениях Интернета вещей. Токенизированный PAN не может использоваться вне исходного контекста, такого как конкретный мобильный кошелек или конкретный продавец. Однако, чтобы обеспечить возможность обработки финансовых транзакций в межбанковском домене, токенизированные данные карты должны быть переведены обратно в PAN.В настоящее время эта услуга в основном предлагается международными карточными схемами, в то время как она должна предоставляться несколькими независимыми от схемы поставщиками токен-услуг для поддержания конкурентоспособности. Однако необходим дальнейший анализ, чтобы лучше понять практику токенизации на рынке карт.

Рынок платежей становится все более конкурентным и инновационным, игроки стремятся разрабатывать эффективные и привлекательные решения для привлечения пользователей и снижения затрат. В этом контексте можно ожидать, что инициативы по обмену технологиями будут противоречить экономическим интересам различных игроков.Похоже, что, хотя участники рынка проявляют готовность к сотрудничеству, конкуренция растет, особенно за последние инновации. Евросистема признает, что инновации, которые повышают эффективность рынка карт и приводят к удобным и безопасным решениям, являются после интеграции вторым основным драйвером изменений, при условии, что общие и открытые стандарты используются поставщиками платежных услуг при создании новых решений. Это обеспечит совместимость с другими решениями и обеспечит общеевропейскую доступность, в то время как использование основных схем SEPA позволит добиться европейской независимости.

В итоге Евросистема:

  • приветствует деятельность поставщиков платежных услуг, направленную на внедрение инноваций для повышения эффективности, удобства и безопасности карточных платежей для пользователей платежных услуг;
  • отмечает, что важно, чтобы все схемы карт поддерживали токенизацию, в том числе сторонними процессорами;
  • отмечает, что во избежание дальнейшей фрагментации на рынке карт инновации должны основываться на общих стандартах, а также предпочтительно на европейских схемах (мгновенных) кредитных переводов;
  • приветствует дальнейшую деятельность европейских заинтересованных сторон, направленную на предоставление инновационных платежных решений на согласованной основе (e.грамм. с точки зрения стандартов и безопасности) для достижения европейской независимости.

5.1 Агенты инноваций

Принимая во внимание быстрое развитие платежного ландшафта и других финансовых инноваций в последние годы, инновации, кажется, являются ключом к поддержанию или повышению конкурентоспособности карт на более широком платежном рынке. В последние годы инновации, связанные с карточками, были в основном связаны с карточными схемами. Однако в ближайшие годы эта тенденция, похоже, изменится, поскольку на рынке платежей появились новые игроки, стимулированные финансовыми инновациями и новой нормативной средой, обусловленной PSD2.В ближайшем будущем инновации будут способствовать более широкому принятию карт с участием эмитентов и эквайеров, но инновации могут также стимулировать альтернативы существующим схемам карт.

Все участники платежной цепочки, как новые, так и традиционные игроки, могут внедрять инновации с помощью новых услуг и продуктов и способствовать их развитию на рынке платежей ЕС. Используя быстрый прогресс в технологиях, участники рынка в конечном итоге продвигают платежные инновации, которые должны соответствовать ожиданиям клиентов, чтобы их можно было принять.Например, повсеместное распространение смартфонов и других мобильных устройств вызвало большой спрос на платежные системы, которые могли бы интегрироваться с ними. До сих пор в большинстве случаев использования новых технологий использовалось применение новых технологий к традиционным продуктам или услугам, в отличие от использования этих технологий для создания совершенно новых продуктов.

Однако, имея дело с инновациями, всегда необходимо учитывать последствия для безопасности. Несмотря на то, что некоторые инициативы могут позволить дополнительный прием платежей по картам, следует избегать понижения уровня безопасности.Нововведения не должны препятствовать текущей безопасности и гарантиям текущих платежей.

5.2 Основные драйверы инноваций на европейском рынке карт

В ходе рыночных консультаций были определены пять ключевых факторов, способствующих или препятствующих инновациям на европейском рынке карт.

  • Приоритеты бизнеса: Как указывалось ранее, различные заинтересованные стороны, расположенные в цепочке создания стоимости карточных платежей, безусловно, будут участвовать в инновационном процессе, который в настоящее время затрагивает весь финансовый сектор и, в частности, рынок платежей.На их способность к инновациям может влиять их физическое местонахождение, категория, к которой они принадлежат (например, поставщики платежных услуг, технологические компании, торговцы и т. Д.), И их размер из-за значительных ресурсов, необходимых для инвестиций.
  • Безопасность и управление рисками мошенничества: Большинство новых функций, которые были запущены в последние годы, направлены на добавление мер безопасности и управления рисками мошенничества. Примеры успешных инноваций, связанных с безопасностью и проблемами мошенничества, включают чип-карты EMV, которые обеспечивают надежную двухфакторную аутентификацию и защиту от подделок, а также 3D Secure, повышающий безопасность транзакций для электронной коммерции.Одним из элементов надежной аутентификации клиента в рамках PSD2 является проверка клиента с использованием биометрических функций (например, отпечатков пальцев, радужной оболочки глаза и распознавания лиц).
  • Эффективность и удобство для клиентов: Удобство для клиентов и необходимость улучшения качества обслуживания клиентов в точке взаимодействия становится движущей силой для любого участника рынка, поскольку предоставление более качественного обслуживания (клиентского опыта) может снизить платежные трения, повысить лояльность клиентов и привлечь новые клиенты.
  • Возрастающая конкуренция со стороны некарточных платежных инструментов (например, мгновенные платежи): Финансовые инновации разработали технические решения, которые позволяют использовать новые способы оплаты, например, со смартфона через цифровой кошелек или на основе мгновенной оплаты. Такой конкуренции также способствует законодательство (например, PSD2), которое открывает рынок за счет включения в нормативно-правовую базу новых участников, таких как поставщики услуг инициирования платежей (PISP) ​​и поставщики услуг информации по счетам (AISP).Как новые способы оплаты, так и новые участники рынка напрямую влияют на рынок карточных платежей, поскольку они потенциально могут отнять долю рынка у традиционных карт. Более того, на этот сценарий могут повлиять новые рыночные инфраструктуры для обработки SCT Inst, такие как запуск службы мгновенных платежей TARGET (TIPS).
  • Мобильные кошельки, использующие карты в качестве основного инструмента: Использование смартфонов для выполнения платежных операций с использованием мобильных кошельков на основе карт в качестве основного инструмента быстро распространяется.Однако общее использование по-прежнему невелико, поскольку оно ограничено необходимым технологическим развертыванием устройств, способных принимать этот тип бесконтактных платежей. Существует вероятность того, что в ближайшие годы рынок будет постепенно переходить от пластиковых к мобильным решениям, что может позволить картам сохранить значительную роль на рынке платежей или даже стимулировать платежи по картам с использованием новых форм-факторов.

5.3 Влияние инновационных тенденций на карточные платежи

Есть по крайней мере два общих соображения, которые следует учитывать при попытке проанализировать будущие последствия текущих инновационных тенденций для карточных платежей.Первый - это риск дальнейшей фрагментации в результате технологических разработок, а второй - возможности, возникающие в результате таких инноваций.

Учитывая, что инновации осуществляются различными заинтересованными сторонами, вовлеченными в платежную экосистему через индивидуальные или совместные инициативы, когда дело доходит до SEPA для карт, инновации могут стать проблемой для взаимодействия. Существует множество инноваций, которые обычно сначала внедряются на местном или региональном уровне, потенциально вызывая высокую степень фрагментации на каждом рынке и на европейском уровне, прежде чем, в конечном итоге, появятся консолидированные решения.Обеспечение функциональной совместимости таких фрагментированных инноваций добавляет сложности, которую необходимо принимать во внимание для достижения гармоничного европейского рынка. Некоторые респонденты на консультациях по рынку также отметили, что решения, разработанные глобальными игроками, могут препятствовать местным и европейским инициативам.

Фрагментация может также возникнуть в результате технологических разработок, которые неравномерно распределены по SEPA. В главе 4 уже отмечалось, что предпринимаются усилия по повышению стандартизации на рынке.Этим совместным усилиям постоянно противостоят инновационные решения и сама конкуренция. Этот вопрос уже рассматривался в карточном отчете за 2014 год и является важной задачей группы ECSG. Содействие бесперебойной работе платежных систем является одной из договорных задач Европейской системы центральных банков (ЕСЦБ), которая должна осуществляться через Евросистему. Выполняя эту задачу, Евросистема стремится обеспечить общеевропейский охват или, по крайней мере, функциональную совместимость решений для карточных платежей.Хотя это может не быть первоначальным приоритетом для стартапов, которые развиваются в национальной среде, любые новые решения должны разрабатываться с учетом потенциала для общеевропейского охвата.

Несмотря на вышеупомянутые риски фрагментации, инновации часто считаются одним из наиболее конкурентных факторов на открытых рынках. Инновации, которые имеют общий интерес, такие как функции безопасности, обеспечивающие уверенность в рынке платежей, в прошлом были продиктованы совместными проектами с участием участников платежного рынка (таких как EMV) и были основным фактором роста и повсеместности карточных платежей.Другие платежные решения, такие как мгновенные платежи в точках продаж, также могут усилить конкуренцию, побуждая платежный рынок стать более эффективным и функционально совместимым. Однако в текущих карточных платежах в ЕС явно доминируют международные схемы, которые также являются ведущими инновациями в этом секторе. Хотя это может означать повышение эффективности и безопасности платежей, директивные органы должны внимательно следить за этим, чтобы предотвратить эффект локаута для более мелких игроков или новичков, которые могут быть вынуждены использовать совместные бейджи для доступа к рынку, и гарантировать, что интересы игроков европейского рынка.

Пропорциональное регулирование является ключевым моментом, когда речь идет об усилении конкуренции между традиционными и новыми участниками, чтобы гарантировать равные условия. Конкуренция в среде, основанной на новизне и технологиях, сильно зависит от капитала. Небольшим игрокам, начинающим на национальных рынках, может быть сложно достичь критического размера, чтобы выжить.

Инновации преобразили рынок карт и рынок платежей в целом. Евросистема приветствует инновационные решения, которые позволяют производить эффективные, удобные и безопасные платежи по картам.Евросистема подчеркивает важность инновационных платежных продуктов и услуг, чтобы не допустить повторной фрагментации европейского рынка карт. Хотя появление инновационных решений и их первоначальная ориентация на региональные рынки вполне понятно, Евросистема подчеркивает необходимость того, чтобы решения имели потенциал для расширения их принятия на общеевропейский уровень или чтобы они могли взаимодействовать с другими решениями с использованием общепринятых международных стандартов. стандарты. Следует избегать появления фрагментарных национальных решений.

В итоге Евросистема:

  • предлагает участникам рынка карточек, таким как поставщики платежных услуг и карточные схемы, разработать новые продукты и стратегии, основанные на общих и открытых стандартах с общеевропейской перспективой, с упором на конструктивную совместимость, которая должна выиграть от более быстрого доступа к экономии за счет масштаба и приветствовал бы все соответствующие заинтересованные стороны, которые ознакомились и активно участвовали в работе органов по стандартизации при разработке новых решений;
  • приветствует разработку инновационных решений, которые предлагают возможности / признание в масштабах всего ЕС или взаимодействуют с существующими местными инициативами, даже если они не являются решениями специально для карт;
  • подчеркивает важность того, чтобы инновации в карточных платежах не приводили к фрагментации рынка карт или рынка платежей в целом.

Платежные карты воспринимаются как эффективный и удобный способ совершения розничных платежей. Поэтому неудивительно, что они являются наиболее широко используемым и быстрорастущим электронным платежным инструментом в Европе. Однако разница между использованием карт в разных европейских странах поразительно велика, и процент трансграничных транзакций по карточным платежам по-прежнему относительно невелик по объему. Это наблюдение указывает на то, что по-прежнему существует огромный потенциал для роста использования карт как во многих отдельных странах, так и за пределами Европы.Трансграничный прием карт, выпущенных в соответствии с национальными схемами карточных платежей, может способствовать достижению цели SEPA для карт «любая карта в любом терминале» и способствовать дальнейшему развитию карточных платежей в Европе. Пока, несмотря на значительные усилия, предпринятые отраслью в последние годы, эта цель не была достигнута, и трансграничный прием основан на совместном бэджинге с международными схемами оплаты карточками.

Технологические инновации в сочетании с новым законодательством, стимулирующим конкуренцию между заинтересованными сторонами, повлияли и будут продолжать влиять на ситуацию с карточными платежами в Европе.Эти разработки имеют крупномасштабные последствия в областях (i) безопасности с появлением на рынке еще не зрелых решений, которые могут представлять угрозу безопасности для пользователей; (ii) суверенитет с растущим использованием платежных решений со стороны неевропейских участников рынка; и (iii) рыночная интеграция с риском фрагментации европейского рынка из-за появления собственных локальных решений, которые не позволяют охватить всю Европу. Европейские инновации повышают эффективность рынка и приводят к появлению новых, более универсальных и безопасных услуг для пользователей.Таким образом, использование европейской инфраструктуры SCT Inst для клиринга и расчетов по карточным платежам могло бы быть, среди прочего, решением для обеспечения общеевропейского охвата национальных схем при потенциально низких затратах и ​​повышения эффективности на европейском рынке карточек. . По крайней мере, использование интероперабельной или общей клиринговой и расчетной инфраструктуры SCT Inst для карточных платежей и взаимосвязи национальных карточных схем и процессинговых организаций может повысить эффективность и конкуренцию.

Новые участники и новые платежные сервисы могут существенно повлиять на традиционную бизнес-модель карточных платежей. В частности, новые платежные сервисы и решения для мгновенных платежей в сочетании с инновационными каналами, такими как мобильные телефоны и носимые устройства, могут уменьшить долю карт на рынке платежей. На этом все более конкурентном рынке только платежные решения, обеспечивающие эффективные услуги по конкурентоспособным ценам для клиентов и продавцов, смогут привлечь новых пользователей.

Таким образом, сотрудничество между традиционными игроками и новыми участниками рынка является ключом к развитию недостающих элементов SEPA для карт и предотвращению фрагментации единого европейского рынка.Инновационные и стандартизированные отраслевые решения, основанные на открытых стандартах, могут обеспечить общеевропейский охват платежных продуктов и услуг (карточные) и обеспечить европейскую технологическую независимость.

В последние годы Евросистема следила за развитием событий в различных областях рынка карт и содействовала деятельности соответствующих заинтересованных сторон, продвигая и расширяя сотрудничество, где это возможно. Для решения выявленных проблем и оказания помощи рынку в достижении гармонизированной, конкурентоспособной и инновационной европейской зоны карточных платежей, как это предусмотрено в SEPA для карт, Евросистема продолжит свою деятельность по содействию диалогу между участниками рынка и продолжит оказывать поддержку их деятельности в соответствии с вышеупомянутыми целями.Тем не менее, SEPA для карт является рыночным, поэтому только амбиции и решимость соответствующих участников рынка приведут к гармонизированному, конкурентному и инновационному европейскому рынку карт, на котором они смогут сохранить свое стратегическое влияние.

Взаимодействие можно определить с технической и бизнес-точки зрения. Оба типа взаимодействия необходимы для того, чтобы карты национальной схемы были приняты на трансграничном уровне.

Техническая совместимость относится к достижимости при обмене транзакциями с платежного терминала через эквайера через один или несколько переключателей на эмитента платежной карты (или кошелька, мобильного телефона и т. Д.)) для авторизации транзакции. Кроме того, должна быть обеспечена совместимость для обработки сообщений клиринга и выполнения финансовых расчетов между сторонами.

Деловая совместимость определяет договоренности между различными заинтересованными сторонами при обработке транзакций. Эти договоренности реализуются как в рамках международных, так и национальных схем платежей, а также между схемами или между участниками в рамках различных схем, когда они взаимосвязаны.Это можно рассматривать как взаимосвязанные договоренности между схемами (как показано на диаграмме A.1), возможно, через отдельное юридическое лицо, которое решает операционные, финансовые и юридические вопросы между национальными схемами и их участниками. Это оказалось сложным в организации, требующим общих форматов сообщений, оперативного обмена сообщениями, обработки исключений и финансовых расчетов.

График А.1

Связующие устройства

Источник: ЕЦБ.

Важные элементы, которые необходимо внедрить для обеспечения функциональной совместимости бизнеса, включают:

  • межсистемных правил, определяющих ответственность за транзакции в случае споров или мошенничества. Эти правила касаются применения надежной аутентификации клиентов и анализа рисков транзакций, а также возможных дополнительных правил принятия транзакций. Арбитраж должен быть доступен, когда отдельные участники (эмитенты, покупатели) не могут прийти к соглашению;
  • клиринговая модель, которая определяет, как транзакции могут быть клиринговыми между эквайерами и эмитентами в различных форматах.В качестве альтернативы, транзакции на основе карт могут быть очищены через инфраструктуру прямого дебета (SDD) SEPA, как указано в модели клиринга карт SEPA Берлинской группы, [26] , или с использованием инфраструктуры кредитовых переводов SEPA (SCT) или SCT. Инфраструктура Inst;
  • модель комиссий, которая включает комиссию за обмен между покупателем и эмитентом за транзакции POS, [27] комиссию за услуги эквайера за выплаты наличными и комиссию между схемами для покрытия затрат на управление схемой (см. Диаграмму A.2). При необходимости штрафы также могут быть частью модели;

График А.2

Типичные комиссии при использовании четырехсторонних карточных схем

Источник: ЕЦБ.

  • дополнительных протоколов обмена сообщениями, которые обслуживают другие ситуации, такие как обработка резервирования суммы, представление деталей транзакции и обработка возвратных платежей. Также следует учитывать модель выверки и бронирования, поскольку операции по картам обычно сверяются агрегированным образом.Сверка транзакций на индивидуальной основе может привести к увеличению комиссии за обработку и потребовать изменений в процессе бухгалтерского учета. Если сообщения о карточных транзакциях основаны на постоянном номере счета (PAN) в качестве идентификатора счета, IBAN требуется для SDD и SCT. Должны быть предусмотрены механизмы сопоставления между PAN и IBAN, что может зависеть от реализации национальной схемы карты;
  • правил расчетов и обязательств между схемами (например, обеспечение в случае дефолта участника, соблюдение правил расчетов для получения средств).

© Европейский центральный банк, 2019

Почтовый адрес 60640 Франкфурт-на-Майне, Германия Телефон +49 69 1344 0 Веб-сайт www.ecb.europa.eu

Все права защищены. Воспроизведение в образовательных и некоммерческих целях разрешено при условии указания источника.

Конкретную терминологию см. В глоссарии ЕЦБ (доступен только на английском языке).

PDF ISBN 978‑92‑899‑3840‑2, DOI: 10.2866 / 75461, QB ‑ 01‑19‑288 ‑ EN ‑ N

.



Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *