Содержание

Вклады онлайн подводные камни — Сбербанк, удобства и недостатки

Постоянное внедрение новых технологий заставляет качественный сервис двигаться вперед. Причем сейчас все банки используют для этого интернет. Дистанционное обслуживание финансовое учреждение старается выдвинуть  на первый план, чтобы сократить количество отделений. Ведь ему выгодно, чтобы все операции совершал клиент самостоятельно.

Где открыть вклад

Практически все финансовые учреждения имеют в своей продуктовой линейке вклады, открытие которых потребует выход в интернет. Стимуляцией граждан к открытию становится высокая процентная ставка, в отличие от аналога в отделении.

Самые оптимальные предложения сейчас представляют следующие организации:

НаименованиеСтавкаСрокПополнение
Финнам11,9364
Траст11,6366+
Русский ипотечный11,6364+
Судостроительный11,4364+
Первобанк11,2364+
Сбербанк
10
364

Первое, что видно, это высокая процентная ставка. Открывая депозит онлайн, человек избавляет банк от лишней работы. Соответственно, он может реорганизовать одно из отделений и получить существенную прибыль.

Ставку свыше 11% сейчас сложно встретить. В 2015 году, когда на просторах финансового рынка царил кризис, Центробанк повышал ставку рефинансирования. Это сказалось на предлагаемых ставках по депозиту.

В 2020 году ситуации слегка улучшилась и Центробанк ключевую ставку снизил. И опять это действие сказалось на процентной ставке. Экономическая ситуация сейчас настолько нестабильна, что рубль обесценивается, а финансовые учреждения реагируют на такие негативные изменения.

Высокие проценты предлагают в основном вновь открывшиеся кредитные организации, которым необходимы для развития и привлечения заемщиков денежные средства. Эксперты  рекомендуют обращаться в такие учреждения с особой осторожностью.

Видео: Вклад в интернет-банке

Удобства и недостатки депозитов

Несмотря на то, что такой тип депозита имеет большое преимущество в виде удобства, вклад несет в себе некоторые подводные камни. Из таковых выделяют главный недостаток- наличие активного счета.

Открыть депозит можно только существующим клиентам. Законодательство оговаривает это делать в целях противодействия отмывания денежных средств, поступивших с преступной деятельности. То есть у вкладчика должен быть открыт счет или банковская карта.

Требования Российского законодательства не заканчиваются на этом пункте. Вкладчик обязан подтверждать приход большой суммы денежных средств подтверждающими документами. То есть, при поступлении суммы, которую банк посчитает для дохода среднестатистического человека высокой, он затребует документ.

При отсутствии такового сумма заморозится до выяснения причин. Чаще всего такое действие сопровождается основанием коррупции или опять же таки противодействия преступной деятельности.

К недостаткам дистанционного обслуживания можно отнести высокий риск мошенничества. Начиная с вирусов, перехватывающих конфиденциальную информацию, заканчивая воровством на виртуальном пространстве. Огородить себя от таких действий практически невозможно. Остается быть только бдительными и следить за счетами.

Не редкостью становится недостатком технические сбои. Вся автоматика не безупречна. Именно поэтому финансовые учреждения стараются сгладить конфликт дополнительными привилегированными условиями.

Технический сбой может быть связан с обновлением программного обеспечения финансового учреждения, а так же внесением поправок в базу данных. Все это мешает производить расчеты и переводы внутри сервиса.

Многие вкладчики боятся открывать депозиты, аргументируя безответственностью финансовых учреждений к вкладам, открытым дистанционным путем. Но Центробанк не разграничивает понятия открытия депозитов тем или иным способом. Поэтому страховка распространяется на все виды открытия.

Подводные камни  вкладов онлайн

Подводными камнями дистанционного обслуживания становится не только техническая не стабилизация, но и другие факторы, влекущие за собой неудобство. Помимо таких незначительных факторов, есть достаточно глобальные причины, почему не стоит открывать депозит дистанционно.

Вклады онлайн подводные камни:

  1. мелкий шрифт в договоре обслуживания:
  2. отсутствие примера расчета;
  3. непонятный сленг для потребителей;
  4. маркетинг, как обман простого человека;
  5. отсутствие разъяснений со стороны сотрудников колл-центра;
  6. потери средств при перечислении между счетами.

При открытии вклада каждому вкладчику передается договор соглашения между двумя сторонами. Этот документ клиент обязан подписать. Читать такой перечень пунктов никто не желает. А зря. Ведь именно в нем прописываются все основные условия депозита и стоимость вложений.

Многие полагаются на сотрудника. Но если сбережения передаются в онлайн версии, то стоит договор почитать. Внимательно вчитывайтесь во все пункты для того, чтобы избежать неприятных событий в будущем.

Компактное размещение всей информации- правило каждой кредитной организации. Федеральный закон принял поправку о запрете мелкого шрифта. Но для компактности банк меняет его на чуть меньший размер. Договор на открытие депозита- очень важный юридически правовой документ, позволяющий уточнить у урегулировать конфликт в судебном порядке.

Если человек подпишет его не читая, он не сможет оспорить его пункты в суде.

Для привлечения внимания кредитная организация размещает самые выгодные ставки. Но получить их достаточно трудно. Нужно иметь положительную кредитную историю в данном банке, быть зарплатным клиентом и вносить большие средства. Тогда маркетинг себя оправдает.

Как правило, в конце каждого предложения банк расписывает мелким шрифтом условия депозита. На телеэкранах сложно проследить эту информацию, так как ее загораживает выгодное предложение. И вкладчики открывают депозит, даже не прочитав информацию на официальном сайте.

Ставка по вкладу — как рассчитать размер

Расчет производит финансовое учреждение самостоятельно, исходя из внутренней политики. Указанные проценты  в рекламе или буклете не означает окончательную. Это максимальный порог, который получает только существующий клиент.

Но даже не каждый существующие клиент может получить максимальную стоимость. Он должен подходить под ряд требований. Ставка рассчитывается по индивидуальным критериям самого вкладчика и его сбережениям.

Как выбрать выгодное предложение

Выгодность вклада определяется не только повышенной процентной ставкой, но и наличием дополнительных условий. Не стоит выбирать депозит только по ставке. Пусть она будет ниже, но вклад пополняемый с возможностью частичного снятия.

Вклад с капитализацией- это наилучший вариант для увеличения суммы депозита. Каждый месяц или квартал происходит причисление суммы начисленных процентов к основной сумме. На окончательный результат начисляется процентная ставка.

Особенности вклада в Сбербанке

Сбербанк предлагает открыть три вида депозита дистанционно. Но все они имеют свои нюансы и особенности.

В особенности это касается срочных вкладов. Подводные камни продуктовой линейки Сбербанка России:

  1. открыть депозит могут только существующие клиенты банка. Для того, чтобы ими стать необходимо посетить отделение финансового учреждения;
  2. иностранные граждане обязаны предоставить разрешение на жительство, вид на жительство, миграционную карту и паспорт;
  3. существующий клиент автоматически перенаправляется на дистанционную версию для сокращения обслуживания вкладчиков в отделении банка;
  4. досрочное изъятие средств гарантирует лишение вкладчика начисленных процентов. В некоторых случаях происходит перерасчет по ставке 2/3;
  5. банк постоянно совершенствуется, что приводит к техническим боям и проблемам.

При возникновении таких трудностей вкладчик всегда может прийти в отделение и открыть депозит непосредственно там. Но процентная ставка при этом будет гораздо ниже, чем при дистанционном обслуживании. Лучше ознакомится со всеми особенностями интернет-банкинга и оформлять вклады онлайн.

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ

.

Вклады в банки онлайн – есть ли “Подводные камни”?

Банки идут нога в ногу с техническим прогрессом, и вот населению стали доступны вклады, открыть которые можно не приходя в офис и без встречи лично с кем-либо из сотрудников  для обсуждения условий сделки. Сидя дома у компьютера, можно просто щелкнуть кнопкой мышки на пункте меню и открыть, таким образом, банковский вклад. Звучит очень заманчиво, но есть вопрос: а так ли все просто и надежно, как нам рассказывают банкиры, какие подводные камни скрыты в новом сервисе?

Где можно открыть вклад онлайн

Вначале мы познакомим читателей с предложениями от банков по вкладам через интернет.  Для этого мы собрали наиболее интересные из них:

Банки, предлагающие открыть вклад через интернет

Первое, что бросается в глаза – это более высокие процентные ставки по сравнению с теми, что предлагают крупные надежные банки. Ставку свыше 11 процентов сегодня редко можно встретить в предложениях кредитных организаций прочно стоящих на ногах. Экономическая обстановка крайне нестабильна, рубль стремительно обесценивается и банки реагируют на негативные изменения на финансовом рынке снижая процентные ставки по вкладам.

Исключение, впрочем, составляют недавно открывшиеся банки, которым необходимо для развития обеспечить приток средств населения. Эксперты предостерегают вкладчиков от поспешных шагов, и не рекомендуют подвергать свои накопления высокому риску, доверяя их ненадежным банкам.

Удобства и недостатки онлайн вкладов

Что же касается подводных камней, то во вкладах онлайн их хватает. Основное преимущество такого способа вклада – это быстрота проведения операций по работе с деньгами на депозите. Достаточно всего лишь нажать кнопку в меню на сайте банка, и  средства переместятся с вашего карточного счета на виртуальный вклад.

На самом деле дистанционно открыть депозит в новом для вас банке не получится. В целях противодействия отмыванию преступных доходов по требованиям российского законодательства у клиента уже должен быть открыт счет или иметься пластиковая карта банка.

Только после подтверждения личности клиента банк имеет право открыть онлайн вклад.  Обычно предлагаются три способа открытия депозита:

  • Подписать пакетное соглашение на обслуживание. При этом в офисе банка заключается договор, сверяются паспортные данные, делаются фотографии клиента. В пакет услуг обычно включается онлайн вклад;
  • Если у клиента уже имеется вклад, банк предлагает перевести его в форму онлайн обслуживания. Такое предложение сопровождается повышением процентной ставки по вкладу, также могут при оформлении перевести на счет разовый бонус;
  • Если клиент открывает текущий счет или приобретает пластиковую карту, банк автоматически добавляет в пакет услуг возможность перенаправить часть средств со счета на онлайн депозит. При пользовании зарплатными картами эта услуга может носить обязательный характер, то есть, при подключенном автоплатеже поступающие средства с основного счета будут перенаправляться на пополнение онлайн вклада.

Чтобы пользоваться перечисленными онлайн услугами, посетить банк все равно придется.

К недостаткам вкладов через интернет относят высокий риск мошенничества. Воровство в виртуальном пространстве осуществить значительно проще, чем вытащить кошелек из кармана, поэтому попытки воровства с онлайн вкладов сегодня не редкость.

Технические проблемы на банковских сайтах случаются довольно часто. Сбои электропитания, вирусы, системные ошибки зачастую приводят к невозможности своевременно воспользоваться своим онлайн вкладом. Профилактические работы, регулярно проводимые на сайте любого банка, могут также стать препятствием на несколько часов в доступе к своему счету.

Некоторые вкладчики выражают опасения по поводу непризнания банками своей ответственности за выполнение обязательств по обслуживанию онлайн вкладов . Однако при нынешнем уровне контроля со стороны государства таких случаев со стороны банков еще не выявлено. Банки берегут  репутацию, и сегодня в судах не было рассмотрения ни одного дела, связанного с отказом банком выполнить договорные обязательства перед вкладчиками.

Автор Дмитрий Аргунов

Спецпроект. Подводные камни банковских депозитов

Как выбрать вклад, чтобы получить максимальную прибыль и в случае чего без денег не остаться.

Если у вас есть деньги, то держать их в тумбочке или под матрасом нет смысла. Покупательская способность вашей заначки будет уменьшаться из-за инфляции. Поэтому самый простой способ спасти деньги от обесценивания – отнести их в банк на депозит. Правда, выбирать вклад тоже нужно с умом. Не всегда самая высокая ставка – это самый правильный выбор. Сегодня разберемся, какие виды депозитов бывают, какой доход они приносят и для каких целей подходят.

Классические срочные депозиты

Украинская банковская система чувствует себя все лучше и лучше. После масштабной чистки на рынке остались только надежные финучреждения, которые в последнее время показывают стабильную прибыль. Так за первый квартал этого года, по данным НБУ, в первом квартале 2019 года платежеспособные банки получили 13,2 млрд грн чистой прибыли. Это в полтора раза больше, чем годом ранее, когда банковская система получила чистую прибыль в размере 8,7 млрд грн.  

Похоже, что и граждане снова поверили в банковскую систему страны. Даже несмотря на фактор выборов украинцы несут деньги в банки. По данным НБУ, общий объем гривневых вкладов украинцев в марте 2019 года увеличился на 0,7%, до 277,7 млрд. грн.

Но средняя ставка – это как средняя температура по больнице. Максимальные ставки по депозитам сейчас достигают 22% годовых. Получить их можно только по срочным вкладам, да и не во всех банках. Например, банки первой десятки предлагают по срочным вкладам 15-17% годовых.

Такой депозит должен перекрыть все инфляционные риски, ведь рост цен в этом году по прогнозам НБУ, составит около 7%. Даже если, вычесть из прибыли все налоги, то все равно вкладчик останется в плюсе – доходность перекроет рост цен.

Но при оформлении такого вклада нужно понимать, что вы расстаетесь с деньгами на весь срок действия договора. Кроме того, такой депозит обычно нельзя пополнять и частично снимать. И даже, если у вас случится какой-то форс-мажор, то банк откажет вам в досрочной выдаче сбережений. Вместе с тем такой депозит принесет Вам максимально возможный доход. Справедливости ради нужно сказать, что существуют срочные вклады с правом досрочного снятия средств, но ставка по ним на 1,5-2,5% ниже, чем по классическим депозитам. Да и чтобы снять деньги может понадобиться несколько дней — срок расторжения такого депозита обычно прописывают в договоре.

Также важно обращать внимание на возможность и конкретные условия досрочного расторжения депозита. Так некоторые банки кроме пересчета процентов по сниженной ставке при досрочном расторжении также удерживают с клиентов комиссию от суммы депозита.

При оформлении срочного депозита есть еще одна хитрость, которая называется автопролонгация. Ряд банков прописывает в договоре условие, согласно которому, если вы не успели забрать свой вклад в течении нескольких дней, то такой договор продлен на новый срок. То есть, если сработал принцип автопролонгации, то деньги вы сможете забрать только по истечении очередного срока депозитного договора.

Также обращайте внимание на опцию капитализации процентов. Если процент начисляется ежемесячно, то прибыль будет присоединяться к телу депозита и в следующие месяцы и на нее тоже будет начисляться процент.

— С одной стороны, когда проценты начисляются на проценты, это ведет к увеличению вашего дохода, а с другой у вас отсутствует возможность распоряжения периодически выплачиваемыми процентами в течение срока действия депозита, — поясняют банковские эксперты.

Срочные вклады с пополнением

Некоторые люди используют депозит для того, чтобы накопить определенную сумму. Если не заставлять себя откладывать каждый месяц, то деньги утекают сквозь пальцы и за несколько дней до зарплаты в кошельке оказывается пусто.

Как показывают исследования, минимум 10% месячной получки человек все равно тратит на всякую ерунду. Поэтому, отложить десятую часть своего дохода посильно каждому, какой бы размер зарплаты не был.

Например, сразу после получения зарплаты вы переводите десятую часть на депозит с пополнением. В этом случае, снять деньги у вас получится только в конце срока. Зато, например за год, получится накопить внушительную сумму, которая будет больше вашей среднемесячной зарплаты.

По таким вкладам банки, в сравнении с классическими срочными депозитами, предлагают несколько меньшую доходность, до 15% годовых в гривне. Несложно посчитать, что откладывая ежемесячно по 1000 грн при ставке в 15%, в конце года вы получите с учетом процентов 12 817,90 грн.

Кстати, именно такие вклады используют люди, которые делают собственные сбережения для выхода на пенсию. Накопительный уровень пенсионной реформы отложили уже на 2021 год, а значит украинцам приходится самим заботится о том, чтобы, выйдя на заслуженный отдых иметь какие-то дополнительные сбережения.

Тем, кому до пенсии еще далеко, обычно, тоже есть на что копить – от денег на летний отпуск, до покупки квартиры.

Вариант на все случаи жизни

Хорошей альтернативой накопительному срочному депозиту может стать вклад со свободным доступом к собственным средствам. Если вы можете контролировать свои расходы, без веской причины не лезете в заначку, то такой депозит подойдет вам лучше всего.

Доходность по ним несколько ниже, чем по накопительным срочным депозитам – 7-12% годовых. Однако при этом у вас будет возможность свободно распоряжаться своими средствами: пополнять либо снимать любую часть депозита в любой момент, без потери уже заработанных процентов.

Например, в банке ПУМБ такой вклад называется «Свободный». Ставка по нему составляет 12% годовых в гривне.

В банке говорят, что этот депозит практически ничем не отличается от текущего банковского счета – доступ к деньгам у клиента будет круглосуточным даже в выходные и праздничные дни. Перевести деньги с депозита на текущий счет, который клиент использует в повседневной жизни, расплачиваясь картой в магазине или снимая деньги в банкомате, можно через интернет, используя домашний компьютер или смартфон, на который установлено мобильное приложение ПУМБ онлайн. Платежная система банка работает безвыходных и перерывов.

При этом сумма вклада для открытия депозита доступна каждому – депозит «Свободный» можно открыть, начиная со 100 гривен / 10 долларов США либо евро. И дальше пополнять его по мере возможности на любую сумму.

Так что же выбрать?

Эксперты советуют комбинировать варианты: если вы только начинаете накапливать сбережения, лучший вариант – свободный депозит. Если же в вашем распоряжении уже имеется определенная сумма, часть лучше оставить на свободном депозите, чтобы иметь страховку на случай непредвиденных расходов, а часть положить на срочный депозит под большие проценты. Например, с депозитом «Доходный» от ПУМБ можно заработать до 16,6% годовых в гривне. Если положить 40 тысяч на такой депозит, через год «чистыми» уже будет немногим более 45 тысяч гривен. Параллельно можно продолжать накапливать деньги на свободном депозите, регулярно его пополняя.  Например, за месяц на свободном депозите на сумму 20 тысяч можно заработать около 160 грн – это сумма пополнения мобильного телефона для 1-2 членов семьи или месячная плата за интернет. Неплохой способ оптимизации средств.

При выборе вклада стоит обращать внимание также на дополнительные условия и комиссии, которые банк может вводить для депозитных вкладов.

Например, в договоре может оговариваться максимальная сумма вклада, т.е. клиент имеет право вносить деньги до того момента, пока сумма на счету не достигнет определенного предела.

Еще один излюбленный прием банкиров — это ограничение минимальной суммы пополнения. Например, нельзя пополнять вклад на сумму менее чем в 100 грн. Также встречается вариант, когда банк запрещает пополнять вклад после определенного срока — например, за месяц до конца срока действия договора.

Кроме того, стоит обращать внимание на порядок возврата суммы депозита и начисленных процентов. Так в большинстве банков одновременно с депозитом клиенту открывается карточный счет, на который в последующем и выплачивается депозит и проценты. Фактическое же снятие денежных средств (наличными) клиентом происходит уже с карточного счета, за что банки могут брать дополнительные комиссии. Другие банки возвращают депозиты напрямую через кассу (без участия карточного счета).

Что еще нужно учитывать при выборе депозита

Традиционно при оформлении депозита эксперты советуют обращать внимание на то, является ли банк участником Фонда гарантирования вкладов физических лиц, а также то, распространяются ли гарантии Фонда на данный конкретный депозит (т.е. условия его привлечения являются публичными (одинаковыми для всех клиентов) либо индивидуальными). Вклады на индивидуальных условиях не подпадают под гарантии Фонда.

Дополнительно стоит обратить внимание на то, имеет ли банк систему интернет-банкинга, чтобы в случае необходимости проводить операции без посещения отделения. Наличие такого функционала может существенно сэкономить ваше время.

И еще – во многих банках действуют различные программы лояльности для вкладчиков, т.е. банк в определенных случаях, например, при переоформлении действующего депозита, за оформление вклада самостоятельно онлайн, оформление еще одного депозита при наличии действующего, наличие карточного пакета определенного уровня, может увеличить процентную ставку. За спрос, как говорится, не бьют, а получить дополнительные 0.5-1% годовых всегда приятно.

Семь шагов при выборе депозита

1.     Определитесь с банком.

2.     Выберите тип депозита, который вам подходит.

3.     Узнайте о возможности и условиях досрочного расторжения договора.

4.     Выясните, как банк будет выплачивать депозит и проценты по нему.

5.     Узнайте наличие и условия автопролонгации договора.

6.     Разберитесь с условиями капитализации процентов.

7.     Узнайте у менеджера, как можно получить дополнительную процентную ставку.

Вклады онлайн в 2019 году

Инструмент для части подушки безопасности

Важнейшее отличие накопительных счетов от депозитов — это их ликвидность. Накопительные счета можно пополнять и снимать с них деньги без существенной потери доходности, говорит независимый финансовый советник Екатерина Голубева.

«Если мы досрочно закроем депозит, то, скорее всего, не сможем получить начисленные проценты либо получим их по урезанной ставке. На накопительном счёте, в зависимости от условий банка, проценты начисляются на среднемесячный или среднедневной остаток и практически не сгорают при снятии средств со счёта», — объясняет Голубева.

Такая ликвидность превращает накопительный счёт в оптимальный инструмент для размещения резервного фонда. «На накопительном счёте можно держать часть подушки безопасности, чтобы иметь возможность быстрого доступа к деньгам», — подтверждает заместитель директора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров.

Пословам генерального директора американской компании по финансовому консультированию Fiscal Fitness Phoenix Келсы Дики, накопительные счета часто называют амортизационными фондами. Одно из главных их преимуществ — возможность снизить уровень беспокойства и страха, связанных с возможными расходами.

Дики приводит пример клиента, у которого был один сберегательный счёт с $5 тысячами — и когда ему понадобилось снять оттуда средства на ремонт машины, он почувствовал вину: опустошать единственный фонд казалось слишком тревожной затеей.

Чтобы избежать этого, Дики советует разделить одну большую подушку безопасности на несколько маленьких на разных накопительных счетах — например, запас денег на ремонт автомобиля, на оплату медицинских счетов, на покупку одежды и так далее — и пополнять их ежемесячно небольшими суммами. Таким образом можно подготовиться к довольно крупным регулярным расходам без всякого вреда как для бюджета, так и для собственного душевного состояния.

Общие моменты

Следует понимать, что вклад предполагает предоставление денег банку, и отсутствие возможности ими пользоваться. Поэтому делать вклад нужно только свободными деньгами, которые точно не понадобятся ни для какой цели.

Если же средства все же потребуются, то необходимо выбрать именно ту программу, которая позволяет досрочное расторжение договора, и желательно, чтобы проценты, начисленные по ней, могли сохраняться за фактический период депозита.

Необходимые термины

Чтобы выгодно оформить вклад, и при этом ознакомиться с его условиями, следует подробно изучить хотя бы основные формулировки, которые можно

#оденьгахпросто: подводные камни при выборе вклада

Банки повсеместно опускают проценты по вкладам, и в ожидании дальнейшего снижения ключевой ставки ЦБ тенденция сохранится. Уже сейчас финорганизаций, которые предлагают ставку 8% годовых и выше, остались единицы. О чем нужно помнить при выборе депозита с самой высокой доходностью?

Рекламируя вклады, банки любят спекулировать предлогом «до». «До 8% годовых», — прочтете вы, но в реальности максимальную ставку получить довольно непросто. При выборе вклада вы можете столкнуться со множеством разных «но»:

  • Размер ставки зависит от срока вклада. Обычно по коротким депозитам, на несколько месяцев, ставки меньше, чем по вкладам на год-полтора. При этом при открытии более долгосрочных вкладов (3—5 лет) ставки могут быть и ниже среднесрочных.
  • Ставка может варьироваться в зависимости от размера вклада. Чем больше сумма, тем больше проценты.
  • Еще одна уловка банков при снижающихся ставках — это «лестничный» вклад. Срок такого депозита разбивается на несколько периодов, для каждого из которых устанавливаются свои ставки. В рекламе может быть указана максимальная ставка, но в действительности она будет действовать один-два месяца, а средний процент и итоговая доходность будут ниже.
  • Иногда самые высокие ставки банк использует для привлечения новых клиентов. «Старым» же приходится либо довольствоваться стандартными предложениями, либо закрывать все счета и ждать несколько месяцев, чтобы снова стать для своего банка новым клиентом.
  • В некоторых предложениях по вкладам обязательным условием для получения максимальной ставки может быть оформление инвестиционного или накопительного страхования жизни (ИСЖ или НСЖ).
  • Еще банк может предлагать повышенную ставку только при оформлении карты и соблюдении определенных условий по ней. Например, нужно будет тратить ежемесячно некую сумму в магазинах — партнерах банка. По самой карте может быть установлено бесплатное обслуживание. Но и здесь нужно быть внимательным: после закрытия вклада такая карта может стать платной.

Что еще нужно учитывать при выборе вклада:

  • Банк может выплачивать проценты по вкладу различными способами (на текущий счет, на открытую к вкладу карту, присоединять к телу депозита, то есть капитализировать) и с различной периодичностью (обычно ежемесячно, реже — раз в квартал или полгода или разово в конце срока). Капитализация позволяет увеличить итоговую доходность, ведь проценты начисляются не только на первоначальную сумму вклада, но и на причисленные к ней проценты. Чем чаще происходит капитализация, тем выше доход, который получает вкладчик.
  • Для расчета итоговой доходности нужно вычислить эффективную ставку. Формула учитывает частоту капитализации, номинальную ставку и сумму вклада. Однако самому провести расчеты довольно сложно, можно воспользоваться, например, калькулятором доходности вкладов.
  • Некоторые банки предлагают вкладчику возможность досрочного частичного снятия. Здесь нужно иметь в виду, что обычно проценты на изымаемую сумму депозита пересчитываются исходя из ставки «до востребования». Это может быть минимальный процент, например 0,01%. Также банк может ограничить возможность пополнения вклада.
  • Банк может также устанавливать дополнительные комиссии — например, за открытие вклада в офисе.
  • Налог на полученный в виде процентов по вкладу доход платить не придется. По закону под налогообложение попадают доходы по рублевым вкладам, если процентная ставка по ним превышает ставку ЦБ на 5 процентных пунктов (то есть в настоящее время составляет от 12,25% годовых). Такую ставку по банковскому вкладу Банки.ру обнаружить не удалось. Валютные вкладчики заплатят налог, только если ставка превышает 9% годовых.

Вклады онлайн в 2020 году

Открыть вклад сейчас можно практически в любом банке России. Ведь этот вид финансовой услуги не только позволяет клиенту банка получить определенный доход, но и позволяет учреждению увеличить активы и капитал для сделок.

За это банк платит своим клиентам процентами по вкладу. Они заранее известны и прописаны в программе, поэтому человек может рассчитать возможную выгоду заранее, даже до посещения банковского офиса.

Некоторые учреждения позволяют своим клиентам оформить депозит прямо в интернете, но это работает только для уже существующих клиентов.

А вот абсолютно все банки дают как минимум, возможность заполнения онлайн-заявки. При этом следует заранее узнать и продумать, как открыть вклад онлайн в 2020 году.

Это крайне важно, поскольку в таком случае сделанную ошибку нельзя будет исправить, и в ней будет виноват только сам клиент.

Общие моменты

Следует понимать, что вклад предполагает предоставление денег банку, и отсутствие возможности ими пользоваться. Поэтому делать вклад нужно только свободными деньгами, которые точно не понадобятся ни для какой цели.

Если же средства все же потребуются, то необходимо выбрать именно ту программу, которая позволяет досрочное расторжение договора, и желательно, чтобы проценты, начисленные по ней, могли сохраняться за фактический период депозита.

Необходимые термины

Чтобы выгодно оформить вклад, и при этом ознакомиться с его условиями, следует подробно изучить хотя бы основные формулировки, которые можно встретить в договоре или общении с банковским сотрудником.

Так человек будет понимать, на какие условия он соглашается, и что конкретно ему предлагают в учреждении.

Определение Значение
Банк Финансовая организация, которая обслуживает население по разным программам. Банки обычно предоставляют не только депозиты, но и кредитные средства, и даже банковские гарантии для юридических лиц. Конечно, если банк хочет работать в этой сфере, ему обязательно нужно получить лицензию у Центрального банка Российской Федерации
Вклад Денежные средства, которые предоставляются банку на определенный период под проценты. Банк может использовать эти деньги достаточно ограниченно, но тем не менее, практически каждая организация предлагает оформление такой услуги. Вклад бывает срочным и до востребования. И если срочный предполагает вложение на определенный период, то депозит до востребования можно забрать в любой момент, но проценты по нему будут маленькими
Договор вклада Основной документ сделки, в котором четко прописываются все условия, в том числе размер депозита, конкретный срок действия договора, а также возможность пролонгации соглашения или его досрочного прекращения

Требования к вкладчику

Обычно банки не выдвигают завышенных требований к своему клиенту, который желает сделать депозит. Но есть некоторые правовые рамки, которые должны быть соблюдены клиентом, чтобы сделка состоялась.

Так, закон требует от него:

Возраста Самостоятельно оформлять сделку может только совершеннолетний гражданин Российской Федерации, который достиг 18-летнего возраста, и в связи с этим может заключать договора и нести за них ответственность. Но если вклад оформляется на имя несовершеннолетнего, нужно присутствие родителей
Гражданства По простым условиям оформить депозит могут только граждане Российской Федерации, для иностранцев же процесс открытия вклада будет более сложным
Доход Если сумма вклада достаточно большая, то банк может попросить у человека подтверждения легальности денег. Обычно сделка проводится без этого, но с юридическими требованиями такое требование возникает часто

Действующие нормативы

Главным законом, в котором оговаривается деятельность банков, является 395-1-ФЗ “О банках и банковской деятельности”.

Именно его нужно прочесть тем, кто хочет знать о банковской сфере все необходимое.  

А о вкладах подробно рассказывается в Гражданском кодексе РФ и его главе 44, информация в нем касается формы договора, расчета и начисления процентов и их получения. Договор банковского вклада можно скачать здесь.

Пошаговая инструкция вклада онлайн под процент

При оформлении вклада через онлайн-сервисы банковской организации, следует совершить ряд действий.

Все они очень ответственны и к их проведению нужно отнестись внимательно:

Выбрать банковскую организацию И убедиться, что конкретную депозитную программу можно оформить онлайн. Поскольку не все вклады есть возможность оформить через интернет. В основном, это касается страховых депозитов
Совершить расчет дохода по программе Проанализировать все предложения. Чаще всего оформление вклада через интернет позволяет получить повышенные процентные ставки. Иногда это касается отдельных программ вкладов
Заполнить онлайн-заявку В случае наличия аккаунта в интернет-банке, можно сразу подать заявку оттуда. То же самое можно сделать и через мобильное приложение банковской организации
Получить подтверждение открытия депозитного счета Далее нужно будет посетить отделение банковской организации, предоставить пакет документов и подписать договор вклада

Фото: онлайн-заявка на открытие вклад на сайте УБРиР

Стоит отметить, что не все банки позволяют новым клиентам сразу оформить вклад через интернет. Чаще всего, первым шагом будет открытие банковской карты и регистрация в интернет-банке.

Только после этого можно использовать онлайн-инструменты банковского учреждения для размещения вклада.

Популярные банки, предусматривающие данный вид открытия

Для того, чтобы подобрать наиболее выгодное предложение, следует проанализировать те программы, которые предлагают самые крупные игроки финансового рынка России:

Банк Ставка по процентам, % в год Сумма и срок
Тинькофф 8 50 тысяч на год
Глобэкс 8,75 100 тысяч на 6 месяцев
Ренессанс Кредит 8,25 30 тысяч на год
Хоум Кредит Банк 8 1 тысяча на год
Локо-Банк 9,6 100 тысяч на 400 дней
Банк Жилищного Финансирования 8,5 30 тысяч на год
Совкомбанк 8,2 30 тысяч на 9 месяцев
Ак Барс 8,1 10 тысяч на год

При этом все данные предложения позволяют открытие через интернет-банк организации.

Авторизация в системе интернет-банкинга

Для того, чтобы пройти авторизацию в системе, необходимо выполнить несколько шагов:

Оформить продукт банка Это может быть банковская дебетовая или кредитная карта
Вместе с картой сразу регистрируется аккаунт в онлайн-банке Сделать этом можно как в отделении банковского учреждения, так и после — самостоятельно через сайт банка
Пройдя простую идентификацию При помощи банковской карты и мобильного телефона, можно получить постоянный доступ к своему личному кабинету
Следует придумать логин и пароль для входа и запомнить его В случае утери логина или пароля, необходимо будет обращаться в банк

Для проведения всех операций по размещению депозита и управлению ним, необходимо будет использовать два этих значения. Авторизация производится через сайт банка.

Там нужно ввести в определенных полях логин и пароль. После прохождения идентификации, посредством телефона, будет предоставлена возможность управления счетами и картами.

После закрытия вкладки с интернет-банком, подключение к банку обрывается и не восстанавливается никак, кроме повторного прохождения ввода данных в поля логина и пароля. При этом сохранить их для входа невозможно.

Заключение договора

Подписание бумажного варианта договора — одно из важнейших условий заключения сделки.

Некоторые банковские организации предлагают полное оформление вклада через интернет, но бланк договора можно подписать в удобное время для клиента из любого отделения.

В основном, подписание договора осуществляется в отделении банка. Поэтому первая часть проводится в режиме онлайн, а эта — только оффлайн.

Для того, чтобы сделка была действительной, следует прийти в назначенное банком время на процедуру подписания документа и ознакомиться со всеми его положениями.

Это важно, поскольку данный документ может отличаться от образца, который размещен на сайте банковского учреждения.

Сама процедура заключения сделки включает в себя такие этапы:

  • проверку документов вкладчика и его идентификацию;
  • рассмотрение договора — полное его прочтение и ответы на возможные вопросы вкладчика по отдельным пунктам;
  • подписание и открытие депозитного счета в банке.

Как рассчитать депозит

Для успешной сделки, следует заранее просчитать уровень дохода от полученного вклада. Так, можно использовать онлайн-калькулятор на сайте банка с уже введенными туда алгоритмами расчетов.

Фото: онлайн-калькулятор вклада

При этом останется указать срок размещения средств и сумму. Существует и вариант самостоятельного расчета по вкладу.

Для этого понадобятся:

  • формула простых процентов;
  • формула сложных процентов.

Эти два варианта отличаются своими алгоритмами и тем, что во втором случае предусмотрен учет дополнительных функций по вкладу.

Порядок действия при закрытии счета

Существует несколько вариантов закрытия депозита:

Автоматический Он предполагает по истечению срока действия договора перевод средств по вкладу и процентов на счет или карту в банке
По запросу В этом случае вкладчику следует обращаться в отделение банковской организации с заявлением на получение средств по вкладу. При этом, деньги могут быть как выданы наличными, так и на карту или счет

Стоит отметить, что во втором варианте в случае пропуска момента, когда необходимо снять вклад, банк автоматически отправляет депозит на пролонгацию либо по условиям данной программы, либо на замещающей ее.

Также необходимо помнить об автоматической пролонгации. В случае наличия интернет-банкинга, вкладчик имеет возможность в любой момент отключить данную услугу и не беспокоиться о переводе средств на карту по окончанию срока.

Информация о страховании

При оформлении вклада многие клиенты задумываются о страховке депозита. Это важный момент как для физических, так и юридических лиц.

Для частных клиентов банковских организаций государством предусмотрено обязательное страхование вкладов. От него нельзя отказаться и оно включено в программы вкладов. Плюс, стоит проверять, входит ли банковское учреждение в Систему страхования вкладов.

Сделать это можно через соответствующий реестр. Он находится в открытом доступе в интернете на сайте Агентства по страхованию вкладов.

Присутствие банка в данном списке говорит о надежности размещения депозита в данной организации и защищенности денежных средств от различных финансовых и экономических рисков.

В случае с юридическими лицами страхование является добровольным. Поэтому только клиенту решать — оформлять полис или нет.

Но стоит учитывать, что в случае отказа от приобретения страховки банк может начислить более низкие проценты по вкладу. И иногда выгоднее оформить страхование и получить достаточно выгодные предложения.

Подводные камни

При оформлении вкладов, частным лицам стоит учитывать некоторые особенности.

Тем более, при размещении средств в режиме онлайн:

Необходимость оформления банковских карт и счетов Для доступа к онлайн-утилитам это является обязательным требованием всех банковских организаций. Плюс, могут быть навязаны более дорогие карты с оплатой обслуживания. Стоит подыскать самостоятельно выгодные предложения в данном банке и только тогда оформлять карту
Доступ к банкингу Мошенничество в данной сфере — это не редкость. Поэтому вкладчику нужно быть внимательным и не передавать свои данные по входу в аккаунт посторонним лицам. В том числе, такие сведения не просят назвать и сотрудники банков
Риски потери средств При оформлении вклада нужно понимать, что существует ряд рисков. Они связаны с колебанием курса и нестабильностью в экономическом секторе страны. Поэтому стоит прогнозировать разные явления в экономике и размещать средства на счетах в соответствии с данными показателями

Оформить вклад через интернет в 2020 году очень просто. Большинство банковских учреждений поддерживают разные системы и клиенту нужно ориентироваться в них.

Поскольку не всегда доступ к онлайн-утилитам оформляется быстро.

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

на что обратить внимание, ожидания и реальности

Елена Пазина

Обновлено: 2019.08.22

Шрифт A A

Нет времени читать?

Вкладчик, подписывая договор банковского вклада, дает согласие на все условия, в нём прописанные. Но многие люди ставят подпись, не читая договор, что часто влечёт возникновение спорных ситуаций. Расскажем, на что стоит обращать внимание при заключении данного соглашения.

Ожидания и реальность

Банковские организации активно рекламируют свои продукты, в том числе и депозитные программы. Однако верить рекламе не стоит. Её цель — привлекать клиентов любыми возможными способами и побудить заключить сделку. Поэтому банки афишируют плюсы, умалчивая о недостатках.

По этому же принципу действуют консультанты, работающие в финансовых организациях. В рассказе о банковском продукте не будет отрицательных сторон — только плюсы. Сотрудникам банка нужно выполнить план — привлечь как можно больше клиентов.

Именно по этой причине не стоит верить ни рекламным объявлениям, ни банковским работникам, а полагаться только на себя. Важно обязательно прочитывать соглашение перед тем, как ставит свою подпись. В договоре могут быть явные расхождения с рекламой.

К примеру, «Газпромбанк» предлагает клиентам в рекламе открыть вклад под названием «Ваш успех» под максимальный процент — 8,3 % годовых.

Ваш успех

Реклама вклада «Ваш успех»

Но когда клиент заключает соглашение, оказывается, что для получения такой высокой ставки требуется внести на депозитный счёт сумму на длительный срок — 1095 дней. При этом обязательно воспользоваться капитализацией процентов. В противном случае ставка будет — 7-7,45 % годовых.

Предмет договора

Выдержка из договора

Законодательная база

Договор банковского вклада регулируется в первую очередь Гражданским кодексом РФ. Этот закон раскрывает данное понятие следующим образом (статья 834 ГК РФ): «По договору банковского вклада банк, принявший поступившую от вкладчика денежную сумму, обязуется вернуть её и выплатить проценты на условиях и в порядке, которые предусмотрены договором».

Гражданское законодательство закрепляет некоторые требования к этому соглашению:

  • публичность — банк не должен отказывать в предоставлении вклада никому без весомой причины;
  • оформление соглашения в двух экземплярах;
  • обязательность выплаты процентов, указанных в договоре;
  • невозможность перевода средств вкладчика на счета других лиц, если иное не предусмотрено соглашением.

Стороны имеют право прописывать в договоре условия относительно ставок, сроков, сумм на своё усмотрение. Они вправе даже предусмотреть одностороннее изменение процентной ставки со стороны банка. Наличие этого пункта необходимо обязательно проверять.

Что должно быть в договоре банковского вклада

Законодательство не определяет конкретную форму депозитного договора. Но есть ряд условий, которые на практике встречаются в этом документе чаще всего.

Ознакомиться с образцами можно на сайтах банков, к примеру, бланк соглашения в ВТБ.

Стороны договора

Соглашение о вкладе заключают две стороны:

  • банковская организация;
  • вкладчик.

Банк заключает договор от имени своего представителя. Важно проверить, чтобы у него была доверенность, которая даёт полномочия на оформление соглашения. Данные доверенности должны быть указаны в договоре. К примеру, банк «ВТБ» в лице менеджера Светлова П.Р., действующего на основании доверенности №234 от 23.01.2019.

Клиенты банка всегда имеют право требовать от представителя предъявления доверенности. При этом менеджер не вправе отказать в этом запросе.

Валюта и сумма вклада

Вклады открывают в большинстве случаев в трёх валютах — рубли, доллары и евро. Вкладчик сам определяет, какую денежную единицу ему лучше всего использовать.

Что касается суммы депозита, то каждая программа устанавливает конкретный размер минимального взноса. Некоторые банки также указывают величину максимально возможного вклада. При внесении денег на счёт важно проследить, чтобы в соглашении была указана та же самая сумма, которую клиент внёс в кассу.

Порядок начисления процентов

Проценты по депозиту начисляются тремя способами:

  • ежемесячно;
  • ежеквартально;
  • в конце срока действия договора.

Начисление производится на следующий день после того, как клиент внесёт денежные средства, а заканчивается в последний день срока включительно. Также следует обратить внимание на то, можно ли воспользоваться выплаченными деньгами можно сразу же или они капитализируются на счёте по вкладу.

Процесс начисления процентов обычно является прозрачным и понятным. Главное посмотреть, чтобы в соглашении был указан тот способ, о которым было сказано изначально.

Процентная ставка

Это самый главный пункт договора. При заключении соглашения важно проследить, чтобы в нём была указана такая же ставка, о которой было оговорено ранее.

При этом необходимо проверить, является процент годовым или же зависимым от определённого количества дней в году. Также следует обратить внимание на то, зависит ли ставка от суммы и срока вклада. Очень часто встречаются программы, где процент увеличивается вместе с размером депозита.

Дата окончания действия

Вклады могут иметь разный срок действия. Существуют как срочные, так и бессрочные депозиты. Если соглашение имеет конкретный срок действия, тогда денежные средства возвращают по окончанию установленного договором периода или же в день, когда клиент потребует возврата, то есть по правилу до востребования.

Условия досрочного расторжения

Клиент имеет полное право в любое время расторгнуть договор банковского вклада. Но это нередко влечёт за собой негативные последствия в виде потери процентов. При досрочном расторжении банки в большинстве случаев производят перерасчёт дохода по ставке 0,01 % годовых.

Но есть учреждения, предлагающие наиболее лояльные условия, к примеру, перерасчёт по половине ставки или полное сохранение процентов.

Стоит отметить, что у юридических лиц может вовсе не быть права отзывать депозит раньше срока.

Условия пролонгации

Автоматическая пролонгация — удобная услуга, позволяющая продлевать срок соглашения без участия вкладчика. Если клиент не обращается в последний день действия договора за своими сбережениями, то банк продлевает вклад.

При этом условия устанавливают те, которые актуальны на момент переоформления соглашения. Начисленные проценты могут быть переведены на банковский счёт вкладчика, его карточку, депозит «До востребования». Точный перечень возможных способов перечисления каждый банк устанавливает отдельно.

Также некоторые банки устанавливают конкретное количество раз, которые депозит может быть продлён автоматически.

Не все организации допускают автопролонгацию. Если этот пункт важен, следует обратить на него внимание при заключении договора.

Форма договора

Гражданское законодательство предписывает, что договор банковского вклада требуется заключать в письменной форме. Даже при открытии депозита через официальный сайт учреждения, формируется соглашение, которое клиент вправе в любое время получить в отделении банка.

Как распознать подводные камни

Самое главное правило для всех вкладчиков — внимательно прочитывать всё, что написано мелким шрифтом, и не стесняться задавать сотруднику банка вопросы, если что-то не понятно.

Не стоит торопиться с ознакомлением, нужно прочитать его вдумчиво, проверяя все условия на соответствие с теми параметрами, о которых было оговорено изначально. Если есть возможность, можно пригласить юриста, который проверит соглашение.

Примеры подводных камней.

В банке «Юникредит» для получения максимального дохода по вкладу «Для жизни», который обеспечивается ставкой в 8,20 % годовых, требуется обязательно оформить ИСЖ, то есть инвестиционное страхование жизни. Клиентам предлагается принять участие в инвестировании, однако, получат ли они доход от этого — неизвестно. Прибыль зависит от успешности инвестиционного проекта.

В Сбербанке по программе «Пополняй» предусмотрено одно интересное условие: максимальный размер депозита не должен быть больше, чем первоначальный взнос, умноженный на 10 раз. Если клиент всё же внесет больше, то ему будет начисляться только половина процентной ставки на получившуюся разницу.

На что обратить внимание

Перед тем, как ставить свою подпись, следует проверить два главных момента:

  • правильность внесения паспортных данных вкладчика;
  • условия депозита.

Обязательно нужно проследить, чтобы на соглашении была поставлена подпись сотрудника банка, а также номер договора и дата его составления.

Также обратить внимание на реквизиты и наименование банковского учреждения. Банк может прописать в документе дочернюю организацию. В этом случае требуется проверить наличие у неё лицензии на ведение банковской деятельности.

Яблоко раздора

В судебной практике есть много случаев, когда вкладчики обращаются в суд с иском на банк по поводу вкладов.

Пример 1

Гражданин Иванов Р.С. подал исковое заявление в суд на банк, в котором указал, что ему выплатили проценты меньше, чем должны были по договору. А получилось так вследствие того, что банк в одностороннем порядке изменял процентную ставку в меньшую сторону, не уведомляя об этом.

От суда истец потребовал возместить ему неуплаченные проценты по вкладу, а также выплатить проценты за то, что банк пользовался чужими денежными средствами, то есть незаконно удержанной прибыли вкладчика.

Судья удовлетворил данный иск полностью, потребовав от банка выплатить все заявленные вкладчиком проценты.

Пример 2

Гражданин Рогозин О.Т. обратился в суд с иском, в котором указал, что его отец открыл в банке вклад, но через год умер. Вступив в права наследования, истец посетил банковское учреждение и заявил о своем желании вступить в договор банковского вклада как наследник на основании универсального правопреемства.

Однако, банк отказал ему в просьбе и предложил заключить новый договор, а те проценты, которые были начисленные умершему вкладчику рассчитать по минимальной ставке 0,01 %, как по вкладу «До востребования», ссылаясь на то, что соглашение было расторгнуто раньше срока.

В иске заявитель потребовал включить его в договор своего умершего отца, чтобы продолжить получать повышенные проценты по вкладу.

Суд удовлетворил просьбу истца, ссылаясь на то, что в данном случае действительно имеет место универсальное правопреемство, а значит, наследник должен получить деньги в полном объёме вместе с начисленной повышенной ставкой. Также суд указал, что наследник вправе заменить умершего вкладчика в договоре и продолжить пользоваться услугой.

Отзывы вкладчиков по вопросам оформления вкладов и их условий

Предмет договора

Хоум Кредит Банк

Отзыв клиента и ответ банка с портала Банки.ру

Ещё один вопрос-ответ с портала Банки.ру представлен ниже.

Дегтярева Р.А.: «Насколько я понимаю, договор банковского вклада заключается в письменной форме и один экземпляр должен быть у меня. Но мне почему-то не отдали его, ссылаясь на то, что мое заявление на открытие — это и есть подтверждение заключения сделки. Может лучше забрать свои деньги оттуда как можно быстрее?!»

Ответ: «Вы имеет полное право обратиться в банк и потребовать предоставления письменного договора».

Договор банковского вклада — соглашение, имеющее много нюансов и подводных камней. Поэтому перед подписанием документа требуется внимательно прочитать его, чтобы в будущем не возникало споров и конфликтов с банком.




Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о