Содержание

Как банк принимает решение о выдаче кредита: условия и требования!

Рассматривая ситуацию, как банк принимает решение о выдаче кредита, многие заемщики ошибочно думают, что здесь играет роль только их платежеспособность и кредитная история. На практике, все обстоит несколько иначе. Разумеется, банк учитывает доходы и рейтинг надежности, однако присутствуют и другие факторы, влияющие на решение по заявке. Здесь предстоит детально рассмотреть, как во всех банках принимается решение о выдаче заемщику кредита.

По каждому кредитному продукту принятие решения о предоставлении кредита разделяется на несколько этапов. Здесь выделяются следующие моменты:

  1. Учитывается лимит займов, доступный для оформления за конкретный период.
  2. Банк рассматривает опыт работы заемщика общий стаж и место труда.
  3. Принимается во внимание возраст и пол клиента учреждения.
  4. Рассматривается кредитная история заемщика и наличие просрочек.
  5. Учитывается число действующих займов и платежная нагрузка.
  6. Оценивается полноценная платежеспособность гражданина.
  7. Рассматривается цель оформления ссуды и выбранное предложение.

Критерии, влияющие на решение банка о выдачи кредита клиенту

Заявка по ссуде обрабатывается службой безопасности финансового учреждения, где полученные обращения делятся не желательные и нежелательные обращения, после чего происходит полноценный обзор анкеты с учетом всех параметров.

 

Важно! Кредиторы устанавливают лимит по ссудам на конкретный промежуток времени, после выполнения которого, оформить заем невозможно вплоть до появления нового плана.

Стадии отсева неподходящих клиентов

Принятие решение о не предоставлении кредита может произойти на любом этапе оформления и рассмотрения заявки. Изначально отказ часто происходит при участии менеджера, который помогает оформить заявку, либо программа предоставляет отказ при обработке данных (если обращение подано через официальный сайт). Отказ по запросу о выдаче ссуды может дать служба безопасности кредитора при детальном рассмотрении анкеты. Также отсеять клиента может программа даже после одобрения займа службой безопасности, если будут выявлены существенные риски для банка, получить убытки после выдачи ссуды. На любом этапе обработки заявки по ссуде отрицательный ответ может принять кредитный комитет.

Как кредитор ставит оценки заявителю

Ответы по заявкам принимаются исходя из общих оценок, которые присваиваются заемщику в процессе оформления запроса и последующей обработке обращения. Обязательно рассматриваются изначальные данные, представленные в анкете при первоначальном обращении. После учитывается личный диалог менеджера и клиента при оформлении запроса. Далее оценивается полнота и достоверность предоставленных сведений. Учитывается представленная документация, платежеспособность и кредитная история. На завершающем этапе происходит подсчет выставленных оценок и их суммирование, что впоследствии определяет возможность предоставления заемных средств и доступные условия.

Как банк принимает решение о выдаче кредита

Кредитор обязательно учитывает все предусмотренные параметры, а кроме того проверяет количество выданных займов и рассматривает присутствующие в базе кредитной истории отказы по кредитам, которые заемщик должен был получить в других финансовых учреждениях (если отказов нет, то этот момент не учитывается). Впоследствии принимается окончательный ответ по ссуде и ее условиям, на которых банк готов выдать клиенту заемные средства.

Кто в банке принимает окончательное решение о выдаче кредита

Оценивая ситуацию, кто принимает решение о выдаче кредита потенциальному заемщику, предстоит выделить все инстанции, через которые проходит заявка: менеджер, который принимает заявку, служба безопасности и кредитный комитет. Последняя инстанция включает в себя совет высших менеджеров учреждения (от 7 до 15 и выше в зависимости от размеров финансового учреждения и его охвата). Комитет, принимающий окончательное решение не обязательно должен быть в полном составе. При рассмотрении обращений даже половины высших менеджеров достаточно, чтобы удовлетворить или отсеять обратившегося клиента.

Сроки рассмотрения заявки

Какова процедура рассмотрения заявки на кредит

Сама по себе процедура обработки обращения распределяется на несколько отдельных этапов:

  • изначально заявка обрабатывается менеджером, принимающим анкету;
  • впоследствии сведения переходят в службу безопасности учреждения;
  • на завершающем этапе с анкетой знакомится кредитный комитет.

Ответ последней инстанции является окончательным и не может подлежать изменению нижестоящими звеньями.

Что важно учесть заемщику

Клиенту финансового учреждения, заинтересованному в получении кредитного продукта требуется принимать во внимание следующие моменты:

  1. Для посещения банка рекомендуется выбрать деловой имидж (чистая и опрятная одежда и приятный внешний вид).
  2. Предоставление точной и достоверной информации (все сведения будут подлежать полноценной проверке).Следует правильно выбрать программу кредитования и рационально указать цель выдачи ссуды.
  3. Требуется вести себя естественно, а кроме того не нервничать и не пытаться ввести кредитора в заблуждение.

Разумеется, при оформлении запроса на заем, рекомендуется воздержаться от алкоголя или иных веществ, которые повлияют на психику, в противном случае по анкете сразу будет предоставлен отказ.

Как повысить шансы на одобрение кредита

Важно! Для вероятного получения займа рекомендуется особое внимание уделить внешности и достоверности информации, в ряде ситуаций подобное способствует принятию положительного мнения даже при наличии испорченной КИ.

 

Процедура рассмотрения запроса состоит из нескольких отдельных этапов, которые практически не связаны между собой. Каждый шаг оценки ситуации сопровождается просмотром возможных рисков для банка, связанных с убытками. Такой порядок предусмотрен для всех кредитных предложений, даже по займам с залоговым обеспечением, однако в зависимости от выбранного варианта программы, предусмотрены свои ограничения, на которые инстанции ориентируются при обработке запроса.

Видео: самые распространённые причины отказа банка в кредите

Как банки решают, что вам не надо давать кредит

Банки часто оправдывают отказы по кредитам скоринговой системой. По каким критериям банки оценивают скоринговые системы, способные разрушить ваши планы на жизнь? Можно ли обмануть «кредитный детектор»? Корреспондент Банки.ру попыталась проникнуть в некоторые тайны скоринга.

Скоринг — дитя войны

Для скоринговых систем портрет добросовестного заемщика примерно один, и никаких сюрпризов здесь нет: женщины, семейные, люди старше 40 лет, клиенты с высшим образованием, а также с хорошим стажем работы платят лучше остальных заемщиков. На основании анализа статистических данных было установлено, что семейные люди более ответственно подходят к выполнению своих кредитных обязательств и реже допускают просрочки.

В Сбербанке отмечают, что скоринг работает не только с социальными данными. Для оценки могут быть использованы любые данные, характеризующие заемщика: кредитная история, информация о движении по счетам, вкладам и картам, данные из социальных сетей…

Как правило, скоринг используется для расчета лимита кредитования, определения размера процентной ставки, вероятности мошенничества и вероятности социального дефолта по кредиту.

«До того как началась Вторая мировая война, скоринговых систем не было, были андеррайтеры. Эти люди сидели и принимали решения. Обычно в старые времена в банках люди работали всю жизнь. Они обладали опытом — знали, как принимать решения, кому давать, кому не давать кредиты. Классически они смотрели на состав семьи, возраст, пол клиента, его репутацию и принимали решения», — рассказал Банки.ру председатель правления банка «Восточный» Алексей Кордичев.

Потом случилась война. Многие «ушли на фронт и уже не вернулись после войны на работу андеррайтерами. И людей для принятия банковских решений не хватало. Тех, кто раньше работал андеррайтерами и вернулся работать в банки, начали опрашивать, как они принимали решения, записывать. Когда новых людей набирали, их учили, чтобы они смотрели на все эти факторы и по ним начисляли баллы. Так появилась идея скоринга.(Первые системы скоринга появились в американских банках как раз во время Второй мировой войны.)

Интересно, что принцип использования логистической регрессии для кредитного скоринга был позаимствован из медицины — во время войны в английской армии пользовались чем-то подобным для определения вероятности заражения вирусными болезнями, определяя корреляцию между симптомами и фактом заболевания.

Это уже потом баллы научились начислять статистически — наблюдая за корреляцией дефолтов с теми или иными факторами, характеризующими заемщика.

Как отличить хороший скоринг от плохого

Довольно сложно определить, по каким критериям нужно оценивать скоринговые системы. Грубо говоря, как понять, где хорошая, а где плохая?

По мнению заместителя председателя правления АО «РНКО «Фидбэк» Константина Соклакова, качество работы скоринговой системы оценивается в первую очередь по тем параметрам, которые проверяет система: начиная от паспортных данных, ИНН, СНИЛС, дохода, водительского удостоверения и т. д. и заканчивая составом семьи, образованием, наличием непогашенных кредитов и просрочек по ним, а также отслеживанием судимостей и административных правонарушений.

Помимо качественной проработки данных, необходимо обращать внимание на их актуальность.

«Классические критерии оценки скоринга — это процент так называемых ошибок первого и второго рода, то есть число ложноположительных и ложноотрицательных срабатываний. Для кредитного скоринга это процент одобренных кредитов, выданных недобросовестным заемщикам, и процент ошибочных отказов в выдаче ссуды. В обоих случаях банк теряет деньги», — объясняет руководитель направления противодействия мошенничеству центра информационной безопасности компании «Инфосистемы Джет» Алексей Сизов.

Разработчики алгоритмов для скоринговых систем бьются над тем, как сбалансировать эти два параметра.

К другим критериям оценки скоринговых систем специалистами можно отнести скорость работы, количество используемых источников данных, способность системы к самообучению. Но для бизнеса важен только один параметр — сколько денег экономит такая система.

«Скоринг может работать, как магический шар»

Основной способ обхода банковского скоринга стар как мир — это предоставление ложных данных. Чем больше источников данных у скоринговой системы, чем совершеннее алгоритмы, тем сложнее это сделать. «Знание алгоритмов скоринга, конечно, упрощает работу для мошенников», — отмечает Алексей Сизов.

«Однако этих алгоритмов зачастую могут не знать и сами сотрудники банка, потому что часть производителей держат их в секрете. Скоринг может работать, как магический шар. Ему задают вопрос, а затем он выдает ответ — но как именно он это сделал, точно не известно. В одном из банков, занимающихся розничным кредитованием, в рамках расследования массового невозврата ссуд выяснилось, что скоринг из-за сбоя несколько месяцев выдавал только положительные решения. Злоумышленникам не требовалось прилагать особых усилий для обхода системы», — рассказывает Сизов.

Считается, что чем тщательнее настроена система, тем сложнее ее обойти. Некоторые эксперты считают, что в большинстве случаев сделать это просто невозможно.

Банки очень аккуратны в выборе скоринговой системы и, как правило, не берут уже готовую программу, а создают свою собственную. Их опасения можно понять. Например, в объединенных банках «Восточный Экспресс» и «Юниаструм», теперь работающих под брендом «Восточного», доля розничных заявок, проходящих через скоринг, составляет 100%. В ближайшее время кредиты для малого бизнеса там также планируют выдавать с использованием скоринговых оценок. В банке ВТБ тоже все кредитные заявки проходят через скоринговую систему. Скоринговые модели, как внутренние, так и внешние, используются и в процессе принятия решения по всем розничным кредитным продуктам Абсолют Банка.

В Сбербанке используют скоринг для оценки рисков и принятия кредитных решений при рассмотрении всех заявок физических лиц, включая ипотеку. При этом нужно отметить, что скоринговые технологии не исключают экспертную оценку данных. Сбербанк комбинирует скоринговые и экспертные методы оценки заемщика, применяя различные стратегии принятия решений. В целом для оценки кредитного риска Сбербанк использует сотни различных стратегий сбора и анализа данных.

Скоринг — не только для кредитов

Спектр применения скоринговых систем достаточно широк и не ограничивается только кредитными решениями. Скоринговые технологии используются для расчета предодобренных лимитов, изменения лимитов по кредитным картам, истребования проблемной задолженности, обеспечения кибербезопасности, оценки рисков сформированного кредитного портфеля.

В Росэнергобанке используется несколько систем проверки заявок на кредит, включая и статистический скоринг. Безусловно, система помогает выявить сомнительные параметры в заявках, но основной акцент делается на жестких правилах как кредитной истории, так и различных систем предотвращения мошенничества. Процент отказа по статистическому социально-демографическому скорингу составляет не более 2%.

«В настоящее время мы заинтересованы в официальных источниках информации о месте работы клиентов и их уровне дохода (ФНС и пенсионный фонд), а также обязательном для всех участников рынка кредитования механизме ограничения кредитной нагрузки на клиентов с целью снижения кредитных рисков», — рассказал директор департамента розничных кредитных рисков Росэнергбанка Рустам Идрисов.

Росэнегобанк, разумеется, не единственная финансовая организация, которая, помимо скоринга, использует другие системы проверки заявок на кредит.

Например, в Абсолют Банке социально-демографическая, кредитная либо поведенческая оценка заемщика с использованием скоринговых моделей является лишь частью процесса анализа данных по заемщику и принятия решения по его кредитованию.

«Поскольку такие модели определяет лишь вероятность возникновения дефолта на основании ограниченного набора параметров, окончательное решение по заявке (особенно в ипотечном кредитовании) принимается исходя из экспертной оценки всех негативных и компенсирующих факторов, выявленных в ходе андеррайтинга. К числу таких факторов относятся в том числе общий стаж работы и стаж работы на текущем месте работы, размер организации — работодателя заемщика», — комментирует директор департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют Банка Елена Ковырзина.

По словам Алексея Сизова из центра информационной безопасности компании «Инфосистемы Джет», основное направление развития скоринга сегодня — алгоритмы самообучения и поведенческого анализа, позволяющие пресекать даже неизвестные до этого момента типы мошенничества. Другое направление развития — подключение к скорингам все новых источников данных, работа с Big Data. Крупные банки для нужд скоринга индексируют не только традиционные базы с информацией по физическим и юридическим лицам, решениям судов, но и социальные сети, форумы. Автоматизированная оценка благонадежности клиента по его интересам во «ВКонтакте» — уже не фантазии, а реальность сегодняшнего дня.

«Будущее банков — автоматизированные комплексы с минимальным участием сотрудников. Это будущее, которое «рисуют» нам ведущие игроки рынка. Дистанционное обслуживание клиентов (интернет-банкинг, мобильный банкинг) развивается наиболее быстро в банковской отрасли — это служит дополнительным толчком для развития и скоринговых систем, адаптации их к новым условиям работы организаций», — заключает заместитель председателя правления АО «РНКО «Фидбэк» Константин Соклаков.

Как банк принимает решение о выдаче кредита?

Вы здесь: Главная » Кредиты » Как банк принимает решение о выдаче кредита?


Опубликовано: 29 июня 2013

Иногда может возникнуть такая ситуация, когда человеку срочно необходимы деньги. И поводом для этого могут служить совершенно разные причины. Для того чтобы любой нуждающийся человек мог быстро оформить кредит в банке, ему необходимо знать, на основании каких требований банк принимает свои решения и чем руководствуется при вынесении вердикта. Ведь многие заёмщики совершенно не имеют понятия о том, почему именно банки одним клиентами кредит предоставляют, а другим отказывают.

Стоит сразу отметить, что чем больше будет сумма предстоящего кредита, тем тщательнее банк будет проверять своего клиента. Ведь основная задача банка – предоставить кредит надежному и ответственному заёмщику, который в последующем сможет стабильно соблюдать условия кредитования и выплачивать свой долг.

Итак, как же банки принимают решения о выдаче кредита?

1. Одним из самых важных факторов, которые влияют на принятие решения банка о кредитовании, является кредитная история потенциального заёмщика. В банковской системе принято проверять все сведения о своём клиенте. В том числе проверяются данные о наличии долгов за коммунальные платежи, о долгах за пользование мобильной связью, о возможной задолженности по другим кредитам и прочая информация, которая может рассказать о невыполненных обязательствах заёмщика. Если его кредитная история будет иметь плохую репутацию, то в выдаче кредита банк может запросто отказать.

2. Банк так же учитывает возраст клиента при принятии решения. Оптимальный возраст заёмщика считается от 30 до 45 лет. Для банков такие клиенты являются самыми надёжными. Если возраст клиента менее 30 лет, банки считают таких заёмщиков не очень благонадежными. Связано это с тем, что молодые люди в возрасте до 30 лет очень нестабильны. То есть, они часто меняют работу, переезжают с места на места, не имеют собственного жилья и не владеют иной собственностью. Люди пенсионного возраста для банков так же являются не очень надёжной категорией клиентов. Объясняется это тем, что уровень материального положения такой категории граждан весьма низкий, а состояние здоровья не каждому может позволить заниматься какой – либо дополнительной подработкой.

3. Банки обязательно обращают своё внимание на степень кредитоспособности будущего клиента. Поэтому очень важным является то, где именно работает клиент, какую должность он занимает, какой у него заработок и среднегодовой доход. Все эти факторы тоже оказывают непосредственное влияние на принятие банка решения о выдаче кредита.

4. Большое количество банков обращают особое внимание на семейное положение будущего заёмщика. Принято считать наиболее надёжными тех клиентов, которые состоят в браке и имеют детей, поскольку эта категория заёмщиков является наиболее ответственной.

5. Все банки тщательно перед принятием окончательного решения проверяют все данные по клиенту. В том числе данные, которые указаны в анкете. Так что если работник банка заметит несоответствие в анкете с реальными данными, клиенту будет отказано в кредитовании.

Все свои решения о предоставлении кредита принимается банковскими работниками не на основании личных впечатлений, а на основании специально созданной для этих целей скроллинг системы. При помощи данной программы происходит расчёт вероятности возврата кредитополучателем своего долга. Это происходит с учётом всех данных о заёмщике, в том числе учитывается его возраст, социальный статус, доход, семейное положение, кредитная история, профессия, пол и многое другое.

Исходя из всего вышеперечисленного, становится видно, что банки учитывают практически все данные о заёмщике. А уже после тщательной проверки принимается соответствующее решение о предоставление кредита. Однако большинство из банков всегда применяет индивидуальный подход ко всем потенциальным клиентам, а каждый случай рассматривается отдельно. Поэтому они весьма лояльно подходят к вопросам рассмотрения заявок на получение кредита и могут идти на уступки со своей стороны. В любом случае, чем чище кредитная история клиента, тем больше шансов у него на получение кредита.






*Администрация сайта не несет ответственность за достоверность и правдивость комментариев пользователей,также мнение Администрации сайта может не совпадать с комментариями пользователей.

Скоринг: как банк принимает решение о выдаче кредитов

На сегодняшний момент ни одна финансовая организация не может пренебрегать скорингами. Если раньше экономисты выполняли такие расчеты и анализ «вручную», то сегодня все схемы заложены в специальные программы, в которые менеджеру достаточно ввести лишь данные клиента, чтобы сразу получить объективный ответ: можно ли данному человека выдать кредит и какова вероятность того, что со временем он не превратится в проблемного задолжника.

Скоринги могут быть как открытыми (сотрудник банка видит, сколько баллов начисляется за каждый ответ и может влиять на подсчет, подбирая нужные значения), так и закрытыми (сотруднику доступен только общий результат). Сегодня все чаще применяются именно закрытые схемы, хотя менеджеры, работающие с кредитами на протяжении последних 5-10 лет, отлично знают, как ответить на любой вопрос, чтобы программа выдала положительный ответ.

Именно на таких манипуляциях скорингами основываются многие кредитные махинации в современных банках, поэтому руководители финучереждений вынуждены с каждым годом усложнять алгоритм подсчета и максимально автоматизировать его.

Самая простая модель скоринга анализирует следующие параметры:

  • Возраст.
  • Семейное положение, наличие детей.
  • Сферу деятельности.
  • Квалификацию, наличие высшего образования, ученых степеней.
  • Общий стаж и стаж на нынешнем месте работы.
  • Среднемесячный доход и ориентировочную сумму расходов.

Далее можно подключить сюда кредитную историю, место жительства, тип недвижимости, находящейся во владении, наличие личного автотранспорта, опыта отношений с банком (счета, депозиты и т.д.) и многое другое. Некоторые банки даже учитывают количество браков и «стаж» семейной жизни.

Кто может рассчитывать на получение кредита?

Ən sərfəli kredit üçün müraciət et

Заполняя анкету, вы должны понимать, что все данные впоследствии будут перенесены сотрудником в специальную программу, которая и рассчитает ваш скоринговый балл. Чем он выше, тем выше ваши шансы получить кредит. Как ваши ответы могут повлиять на эту величину? 

Не пытайтесь повлиять на результаты скоринга. Во-первых, за предоставление неправдивых сведений вы можете понести серьезное наказание, во-вторых, есть масса параметров, «правильные ответы» на которые невозможно угадать.

Но, в то же время, пытайтесь максимально собранно и точно отвечать на все вопросы, ничего не пропуская. Желая сэкономить время и оставив, к примеру, графу «Наличие имущества в собственности» пустой, вы наверняка занизите свой балл.

Есть ряд категорий клиентов, которых банки не хотят видеть среди своих заемщиков. При ответах на некоторые вопросы, их скоринговый балл сильно уменьшается. К ним относятся:

  • Люди с плохими кредитными историями или имеющие два и более административных правонарушений.
  • Люди низкоквалифицированных или низкооплачиваемых специальностей.
  • Работники правоохранительных органов. Парадокс в том, что их официальные доходы всегда слишком низкие, чтобы рассчитывать на ту сумму, которая им нужна.
  • Юристы. Также удивительно, но в последнее время при заполнении в графе «специальность» слова «юрист» (или сходную профессию), вы, наверняка, сильно уменьшите свой балл.

Как стать заемщиком?

Всегда честно отвечайте на вопросы, ничего не утаивая и не искажая информацию. Помните, что все ваши ответы будут проверены соответствующими службами банка. Скоринг – не идеальный механизм, но он с вероятностью более 95% позволяет отобрать достойных заемщиков. Если вы на самом деле платежеспособны, и у вас нет злых умыслов, смело обращайтесь в кредитную организацию и подавайте заявку.

Каким образом банк принимает решение о выдаче кредита 🚩 Кредитные продукты

Причины могут быть разными. В любом случае, чем больше будет сумма кредита, тем тщательнее банк проверяет клиента. Ведь основная задача финансовой организации – выдать кредит надежному заемщику, который отнесется к своим обязательствам ответственно, будет соблюдать условия кредитования и своевременно выплачивать свой долг.

На принятие решения о выдаче кредита огромное влияние оказывает кредитная история потенциального заемщика. Если вы не допускали просрочек по кредитам, банк одобрит выдачу займа.

В банковской системе проверяются все сведения о заемщике. Рассматривается наличие у потенциального клиента долгов за коммунальные платежи, за мобильную связь. Проверяется наличие других кредитов и возможная задолженность по ним. Если кредитная история плохая, финансовая организация откажет в выдаче займа.

Банк учитывает возраст клиента. Наиболее предпочтительный возраст заемщика — от 30 до 45 лет. Кредитные организации считают, что это самые надежные клиенты. Если возраст заемщика менее 30 лет, таких клиентов банки относят к не очень благонадежным. Это связано с тем, что молодые люди до 30 лет часто меняют работу, не имеют стабильного заработка, собственного жилья или другой собственности. Молодые люди нередко переезжают с места на место.

Заемщики пенсионного возраста также являются не очень надежной категорией клиентов. Все из-за небольшого дохода и возможных проблем со здоровьем, в результате чего не каждый заемщик может заниматься какой-либо подработкой.

Банки также обращают внимание на степень кредитоспособности потенциального клиента. Очень важным является место работы и должность заемщика, его заработок и среднегодовой доход. Данные факторы оказывают большое влияние на принятие решения о выдаче кредита.

Имеет значение и семейное положение заемщика. Принято считать наиболее надежными клиентов, состоящих в браке и имеющих детей. Данная категория граждан является наиболее ответственной.

Обратите особое внимание на данные, которые вы будете указывать при заполнении анкеты. Данные, указанные в анкете, должны совпадать с реальными, иначе банк откажет в займе. Все решения о выдаче кредита принимаются на основании скроллинг-системы. Данная программа позволяет произвести расчет вероятности возврата заемщиком своего долга.

Программа учитывает возраст заемщика, его социальный статус и доход. Также берется во внимание семейное положение, пол и профессия, учитывается и кредитная история. Только после этого принимается решение о выдаче кредита.

Может ли банк изменить решение по кредиту

Наверняка всех, кто когда-либо получал отказ в выдаче кредита, интересовали причины такого решения. Как правило, в каждом конкретном случае банки их не комментируют. Но практика показывает, что в дальнейшем шанс получить заемные средства у этой категории клиентов есть.

– Каковы основные причины отказов в выдаче ипотечных кредитов?
 
 Карина ЛОГАЧЕВА,  региональный директор DeltaCredit в Самаре:
 – Решение принимается после тщательной проверки потенциального заемщика. Причины отказов разнообразны: это может быть как испорченная кредитная история, так и несоответствие предоставляемых документов, в том числе возможен отказ по совокупности негативных факторов.
 
 Юлия ЛАВРИНЕНКО,  руководитель направления ипотечного кредитования ОАО «Первобанк»:
 – Для банка главные критерии при принятии решения о выдаче ипотечного кредита – наличие у потенциального заемщика официального места работы и возможность подтвердить свой доход. Не менее важна честность клиента перед банком – чтобы он не скрывал свои проблемы от кредитора.
 
 Анна ВОЛОШИНА,  начальник управления маркетинга ЗАО «ФИА-БАНК»:
 – Основные причины для отказов в выдаче ипотечных кредитов – недостаточная платежеспособность заемщика или отсутствие ликвидного обеспечения. Большое значение имеет и негативная кредитная история.
 
 Илья КОВЯЗИН,  и.о. директора филиала «Самарский» ОТП Банка:
 – Как правило, банки не комментируют причины, по которым отказано в кредитах. Предпочтение отдается потенциальным заемщикам с официально подтвержденным стабильным и высоким доходом и положительной кредитной историей – даже один-два несвоевременно сделанных платежа по предыдущим кредитам может быть поводом для отказа в выдаче нового кредита. Тем не менее, положительная кредитная история не всегда может служить стопроцентной гарантией, что кредит будет одобрен. Поводом для отказа могут быть различные факторы, в том числе стаж на последнем месте работы, неблагоприятный работодатель, неверно заполненная анкета. И все-таки главная причина отказа – неплатежеспособность клиента в долгосрочной перспективе.
 
 Евгений ПИКАЛОВ,  председатель правления банка «ФИНАМ»:
 – В числе основных причин – слабая кредитная история, выраженная в наличии просрочек по предыдущим кредитам, низкий уровень доходов и возраст выше 60 лет.
 
 – Какой процент от общего числа обращений потенциальных заемщиков составляют отказы? По какому сегменту розничного кредитования этот показатель больше всего?
 
 Анна ВОЛОШИНА:
 – Наибольшее количество отказов наблюдается при обращении за ипотечными кредитами – отбраковывается порядка 20% от подаваемых кредитных заявок. Это связано, прежде всего, с тем, что чем большая сумма испрашивается, тем более внушительный доход должен иметь заемщик. Кроме того, если у заемщика есть на иждивении несовершеннолетние дети, то из суммы доходов работающих членов семьи вычитаются прожиточные минимумы на каждого члена семьи.
 
 Карина ЛОГАЧЕВА:
 – По статистике, в нашем банке отказы составляют не более 10% от рассматриваемых заявок.

 Евгений ПИКАЛОВ:
 – Судя по заявлениям отдельных представителей банковского сообщества, очень приблизительно долю отказов можно оценить в 3-8% от общего числа обращений. Предположу, что по количеству клиентов, не получивших заем, лидирует сегмент кредитования на любые цели без залогов и поручителей: риски банков здесь высоки, а ставки ограничены сравнительно большой суммой займа и высокой конкуренцией.

 – Что можно посоветовать тем клиентам, кто уже получал отказ от банков, но по-прежнему хочет получить кредит?
 
 Илья КОВЯЗИН:
 – Если потенциальный заемщик получил в ОТП Банке отказ, но при этом у него положительная кредитная история, возможно, сумма или срок, на который он хотел бы взять кредит, его текущий доход, наличие непогашенных кредитов или какие-то другие факторы не проходят по скорингу – системе оценки кредитоспособности заемщика, основанной на численных статистических методах. В таком случае уже через месяц после полученного отказа можно повторно обратиться в отделение нашего банка и, не исключено, что может быть принято положительное решение.
 
 Карина ЛОГАЧЕВА:
 – У каждого потенциального заемщика есть возможность подать заявку вновь. Не исключено, что у него изменится жизненная ситуация или же банк сочтет нужным поменять свои стандарты. Например, если отказ был связан с отрицательной кредитной историей, то каждый год в нашем банке меняется подход к рассмотрению подобных заемщиков, существует так называемая кредитная амнистия.
  Юлия ЛАВРИНЕНКО:
 – Сегодня банки лояльны к самым разным категориям заемщиков, в том числе к клиентам, имеющим проблемы с кредитной историей, связанные с потерей доходов в период кризиса. В Первобанке готовы индивидуально подходить к каждому случаю и решать все вопросы клиента.
 
 Евгений ПИКАЛОВ:
 – Я бы посоветовал улучшить свою кредитную историю. Обращаться за кредитом в небольшой банк, не требующий значимых гарантий и доказательств платежеспособности, следует лишь в сложных персональных случаях. Такие банки зачастую ведут рискованную политику на рынке заимствований, это может отразиться в нарушении или искажении ими условий договора и, как следствие, привести к существенным потерям заемщика.
 
 Анна ВОЛОШИНА:
 – Клиентам, получившим в ЗАО «ФИА-БАНК» отказ в предоставлении кредита, мы рекомендуем либо устранить причины, на основании которых было отказано – как правило, это недостаточная платежеспособность, либо обратиться в банк с более лояльными условиями предоставления кредитов.

Что значит фраза «Кредит предварительно одобрен»?

Многие люди, которые подавали в банковскую организацию необходимый пакет документов на получение кредита, часто слышали, что их заявка предварительно одобрена. Этим простым сообщением кредитор уведомляет всех своих потенциальных заёмщиков, что предоставленные ими данные прошли предварительную проверку и пока что им дан зеленый свет.

Что значит фраза «Кредит предварительно одобрен»?

Но процедура проверки платёжеспособности на самом деле включает в себя множество этапов, а по ее результатам в займе клиенту может быть отказано. Поэтому нужно помнить, что предварительное одобрение кредита – это еще не 100% гарантия того, что займ будет выдан.

Что на самом деле подразумевается?

Получить такой ответ в виде звонка из банка или смс с текстом клиент может сразу после отправки пакета документов или если был сделан запрос на получение кредита в режиме онлайн. Окончательное решение все равно будет вынесено несколько позже, но пока что можно надеяться на лучшее.

Постоянному клиенту банка тоже может прийти подобное уведомление, что является своеобразным способом привлечения внимания. В рамках такой акции человеку отправляется кредитная карта с определённым лимитом, остается лишь активировать ее. Таким образом можно получить займ без поручителей и залога, что очень удобно и способствует большей прибыли банка.

Поэтому так важно понимать, что предварительно одобренный кредит – это всего лишь промежуточное решение.  Необходимо будет сначала дождаться результатов проверки кредитоспособности, которую выполнит банковский сотрудник.

В какой ситуации банк может сообщить о предварительном согласии на выдачу займа?

Ситуаций может быть несколько, так что рассмотрим каждую из них более подробно:
 

  1. Если заявка на кредит была подана через интернет.

100% согласия от банка сразу же в таком случае нельзя получить никогда, ведь это слишком рискованно и банк на такое не пойдет. Поэтому точный ответ вам дадут только после личного визита в банк с пакетом необходимых бумаг. В качестве исключения из правила можно назвать микро финансовые организации, которые обычно готовы выдать займ сразу;
 

  1. Если желанием клиента является залоговый кредит (ипотека или покупка авто).

 Сначала покупатель приносит пакет документов и получает предварительное одобрение. После проверки данных и выбора автомобиля или недвижимости нужно будет предоставить еще некоторые справки, чтобы оформить покупку. Лишь тогда заявка окончательно одобряется и клиенту выдается кредит.
 

  1. Если решение банка основано лишь на минимальном списке документов заемщика.

Потенциальный заемщик может принести лишь паспорт и справку о доходах, на основании которых получит предварительное согласие. Только после этого он собирает оставшиеся бумаги, справку о трудоустройстве, копию трудовой и пр., которые помогут подтвердить достоверность предоставленных данных и послужат основанием для принятия положительного решения по заявке.

Предварительное одобрение может быть аннулировано

Даже если кредит был предварительно одобрен, в некоторых случаях за этим может последовать отказ банка от дальнейшего сотрудничества с клиентом. Обычно эта ситуация возникает, если заёмщик подал недостоверную информацию о себе (особенно касается случаев подачи заявки на кредит через интернет, когда может быть неверно указан возраст клиента или что-то еще).

Также отказ повлекут такие ситуации:
 

  1. Умышленно неверное указание паспортных данных клиента или случайные ошибки по невнимательности. К отказу приводит даже опечатка, поэтому заполнять бумаги нужно крайне внимательно.
  1. Ложные сведения о трудовой деятельности и заработной плате. Такие различия считаются умышленной подделкой информации и на сегодня это самая частая причина отказа в займе.
  1. Если документы на залог не соответствуют действительности, не чистые юридически или они не подходят под требования банка.
  1. Если для окончательного одобрения заявки заемщик не предоставил запрошенные документы.

Но есть один простой способ, как сделать предварительное одобрение кредита окончательным. Нужно всего лишь предоставить о себе исчерпывающую и достоверную информацию, а также своевременно приносить консультанту нужные документы для оформления кредитного договора.

«Вам предварительно одобрен кредит» – это стандартная фраза перед проверкой заемщика

Выдача кредита невозможна без верификации – изучения кредитной истории потенциального заемщика и проверки предоставленной им информации. Никакой банк не имеет желания сотрудничать с человеком с плохой кредитной историей, который будет погашать долг с просрочками и не факт, что погасит вообще.

Проверка проводится в несколько этапов:
 

  1. Делается запрос в Бюро кредитных историй для получения отчета;
  2. Личная беседа с заемщиком и заполнение им анкеты;
  3. Сверка анкетных данных;
  4. Тщательный анализ трудовой книжки и справок о доходах;
  5. Звонки работодателю и членам семьи заемщика с целью подтвердить имеющуюся информацию;
  6. Теперь принимается окончательное решение.

Всегда есть вероятность того, что при проверке окажется, что банк переоценил ваши возможности как плательщика. За этим последует отказ в выдаче займа, вводя клиента в недоумение, ведь сначала ему пришло уведомление о том, что кредит был предварительно одобрен.

Вывод: Если вам сообщили, что предварительно получено согласие по вашей заявке, не спешите радоваться, начинать оформлять сделки по купле-продаже и делать другие необдуманные действия. Деньги еще не у вас в кармане и пока что на них рассчитывать на стоит.

Но с другой стороны, если заявка была предварительно одобрена, то шансы на принятие решения в вашу пользу существенно увеличиваются при условии своевременного предоставления нужных бумаг.

Как вы считаете, упрощает ли предварительное одобрение кредитов саму процедуру получения займа в банке? Получали ли вы такое сообщение и как вы отреагировали? Делитесь впечатлениями в обсуждении.

Теперь вы знаете, что значит кредит предварительно одобрен.

С уважением, команда сайта 100druzey.net

 




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *