Оформлен кредит с указанием чужого телефона: Что помешает аферистам взять кредит на ваше имя или отобрать недвижимость

Что помешает аферистам взять кредит на ваше имя или отобрать недвижимость

Мошенники нередко используют электронную подпись, чтобы оформить заем на чужое имя или сменить собственника недвижимости без его ведома. От отъема недвижимого имущества владельца защитит новый закон, но, чтобы не пришлось выплачивать незаконно оформленный кредит, придется соблюдать правила «цифровой гигиены»

Что такое электронно-цифровая подпись?

Электронная цифровая подпись (ЭЦП) – это средство идентификации человека, использующего программный продукт. Существует несколько ее видов.

Простой ЭЦП часто пользуются в повседневной жизни. Это одноразовый код из букв, цифр или их комбинации. Такая ЭЦП необходима, к примеру, при подтверждении платежа с банковской карты: для успешного завершения транзакции нужно ввести код, который поступает на номер телефона, привязанный к банковской карточке. Еще один пример использования простой ЭЦП – введение PIN-кода при безналичном расчете в магазине.

Усиленная неквалифицированная ЭЦП нам нужна, например, при пользовании порталом «Госуслуги». Подпись здесь представляет собой знакомые логин и пароль, которые необходимо привязать к своему аккаунту и личности посредством явки в удостоверяющий центр.

Усиленная квалифицированная ЭЦП – это программный код, который привязывается к подписываемому электронному документу. Ее использование требует оформления в удостоверяющем центре токена (флеш-карты с кодом-подписью) и установки специальных криптопрограмм. Без такой ЭЦП не смогут обойтись нотариусы, судьи, сотрудники государственных органов, арбитражные управляющие, директора и бухгалтеры.

Как с помощью простой ЭЦП получить заем через интернет?

Нередко микрофинансовые организации и банки предоставляют клиентам возможность заключить договор займа посредством ЭЦП. Для этого достаточно зайти в личный кабинет, нажать на кнопку выдачи займа и ввести пришедший на мобильный телефон код.

Как мошенники используют ЭЦП для оформления займов на чужое имя?

Они обманом получают доступ к личному кабинету клиента кредитной организации и привязывают к нему другой номер телефона.

Бывает, мошенники сами создают личный кабинет, используя незаконно полученные персональные данные человека. У многих онлайн-ростовщиков существует также процедура верификации при помощи страницы в соцсетях – в таких случаях предварительно взламывается эта страница.

Как проверить наличие «фейкового» займа?

Для этого вам достаточно зайти на сайт районного суда, расположенного по адресу регистрации, либо в банк исполнительных производств на сайте ФССП России. При неблагоприятном развитии событий после введения ваших Ф.И.О. появится информация о задолженности и лице, которое пытается ее взыскать.

Что делать в случае незаконного оформления займа мошенниками?

В первую очередь необходимо обратиться в полицию.

Лучше подать заявление в региональное управление с просьбой поручить расследование отделу по борьбе с компьютерными преступлениями.

Далее необходимо направить уведомление в кредитную организацию, выдавшую заем. В нем нужно сообщить о краже ваших персональных данных и ЭЦП. К уведомлению следует приложить копию заявления в полицию.

Если кредитор требует с вас возврата денег – обратитесь в суд с заявлением о признании договора займа незаключенным.

Как добиться признания договора займа недействительным?

Это можно доказать, сославшись на то, что:

номер телефона, на который пришел код ЭЦП, не принадлежит вам;
денежные средства были перечислены на счет, который вы не оформляли;
в онлайн-заявке на заем указаны неактуальные персональные данные (старые сведения о прописке, данные устаревшего паспорта).

Можно ли себя обезопасить от незаконного оформления займа?

Для оформления электронных кредитов мошенники чаще используют личные кабинеты на сайтах кредитных организаций и телефонные номера, к которым эти кабинеты привязаны. Поэтому данные своего личного кабинета – логин и пароль – необходимо тщательно скрывать. И это касается не только бумажки-напоминалки с кодами. Достаточно согласиться на заманчивое предложение браузера сохранить пароль и логин при их вводе – и работа мошенников станет намного легче. Постарайтесь запомнить их и каждый раз вводите «по памяти», как PIN-код от своей банковской карты.

Периодически меняйте пароль и отслеживайте все СМС, поступающие на телефон.

Не используйте один пароль для всех онлайн-сервисов и не заносите в онлайн-формы на сомнительных сайтах свои персональные данные.

Попытка взлома аккаунта в соцсети или подозрительный звонок от сотрудника банка, пытающегося узнать у вас персональные данные или данные банковской карты, могут свидетельствовать о подготовке мошенников к оформлению займа. В таких случаях необходимо проявить бдительность.

Как мошенники оформляют сделки с недвижимостью при помощи ЭЦП?

Для осуществления сделок с недвижимостью необходима усиленная квалифицированная ЭЦП. Обычно мошенники оформляют ее в удостоверяющих центрах, используя копии паспортов и СНИЛС, которые берут из открытых источников и взломанных баз данных банков.

Недобросовестные сотрудники удостоверяющих центров по невнимательности или сговорившись с мошенниками могут оформить ЭЦП на любого человека. Воспользовавшись ею, злоумышленник получает возможность подать заявление в Росреестр и переписать квартиру на нужных лиц.

Что делать, если недвижимость перешла в чужую собственность?

Если мошенническое отчуждение недвижимости все же произошло, необходимо обратиться в Росреестр и узнать, когда это случилось и на кого оформлено имущество.

После этого следует обратиться в суд с заявлением о признании сделки недействительной. Нужно будет обратить внимание суда на то, что кроме ЭЦП нет доказательств, подтверждающих намерение отдать недвижимость иным лицам и ваше с ними знакомство.

Пригодятся сведения о вашем фактическом проживании с семьей в якобы отчужденном жилом помещении, о проведении вами строительных работ и обустройстве нежилого помещения в период мошеннических действий и т. п. Главное – доказать в суде, что у вас не было причин продавать недвижимость и на момент использования фиктивной ЭЦП вы относились к имуществу как к своему.

Как избежать несанкционированного распоряжения имуществом?

Ранее, чтобы не допустить подобных ситуаций, собственнику необходимо было обратиться в Росреестр через МФЦ с просьбой запретить оформление сделок с недвижимостью с использованием ЭЦП. В таком случае все сделки регистрировались Росреестром только при условии личной подачи документов владельцем недвижимого имущества.

Однако после внесения последних поправок в Закон о госрегистрации недвижимости для совершения сделок на основании документов, подписанных электронной подписью, собственник должен подать специальное заявление в Росреестр¹. После этого в ЕГРН будет внесена запись о возможности регистрации сделки с недвижимостью путем подачи электронных документов. Если такой записи в реестре не окажется, регистрирующий орган не примет заявление о регистрации перехода, прекращения права собственности на объект недвижимости и прилагаемые к нему документы в электронной форме. Эти законодательные изменения позволят защитить граждан от мошенничества (подробнее об осуществлении сделок с недвижимостью через интернет и о том, как поправки помогут исключить случаи передачи прав на недвижимое имущество без ведома собственника, читайте в публикации «Помешает ли новый закон мошенникам отбирать недвижимость у ее владельцев?»).

Кроме того, нельзя забывать, что остается риск передачи недвижимого имущества в собственность другого человека путем подачи бумажных документов в МФЦ по поддельному паспорту или доверенности. Поэтому стоит позаботиться о внесении в ЕГРН записи, которая не позволит продать, заложить или сдать в аренду недвижимость без вашего ведома. Подробнее об этом читайте в материале «Чтобы мошенники не передали недвижимость в чужую собственность… владельцу нужно подать заявление, которое наложит ограничение на сделки с его имуществом».

Для собственников юридических лиц предусмотрена возможность обратиться в ФНС и установить порядок регистрации изменений в ЕГРЮЛ только при личной явке уполномоченных от компании лиц.

¹ Федеральный закон от 2 августа 2019 г. № 299-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О государственной регистрации недвижимости”» (вступит в силу с 1 января 2020 г.).

Как минимизировать риск использования ЭЦП мошенниками?

ЭЦП является удобным способом заключения сделок и ведения бизнеса, позволяющим сэкономить огромное количество времени. Однако человек должен осознавать риски использования ЭЦП и соблюдать простые правила «цифровой гигиены», позволяющие снизить их до минимума.

Не распространяйте свои персональные данные в интернете на сомнительных сайтах, страницах соцсетей и т.п.
Следите за соблюдением правил обработки персональных данных их операторами. Если прекращено сотрудничество с банком или иной организацией, которой были предоставлены копии паспорта, СНИЛС и иных документов, потребуйте удаления этой информации из базы данных.

Периодически обновляйте пароли на онлайн-сервисах, которыми пользуетесь.
Храните токен с ЭЦП при себе или в месте, доступ к которому есть только у вас.

Банк звонит по чужому кредиту что делать

Нередко можно слышать о поступлении звонков от кредиторов или коллекторских организаций к людям, не имеющим никакого отношения к задолженности. Требования действий по чужому кредиту, устрашение законами и угрозы личных встреч способны смутить любого. Что могло стать причиной надоедливых звонков? Как следует себя вести, чтобы беспокойства прекратились?

Содержание

Скрыть

Почему могут звонить по чужому кредиту?
1. Как вести себя при разговоре?
  1. Как прекратить звонки?
    1. Что делать, если на вас взяли кредит?
      1. Как проверить, не звонят ли мошенники?
        
        Почему могут звонить по чужому кредиту?
        
        Существует несколько распространенных причин, почему могут звонить по чужому долгу:
        
        Должник является родственником или знакомым;
        
        Ранее телефонный номер принадлежал заемщику;
        
        В договоре был намеренно указан случайный телефон.
        
        Банк беспокоит также тех пользователей сотовой связи, кто выступал в роли поручителя при оформлении кредитного договора. Компания вправе требовать погашение долга. В этом случае лучше разыскать неплательщика и убедить посетить отделение банка для дальнейшего решения вопроса. Пользователь, не являющийся поручителем, не несет ответственность за долги своих родственников.
        
        Как вести себя при разговоре?
        
        К сожалению, работники, уполномоченные финансовой компанией решать подобные вопросы, не всегда ведут себя корректно, даже в разговоре с теми, кто не имеет отношения к долгу. По этой причине клиенту необходимо настроиться контролировать свои эмоции и не выходить из равновесия. Лучше сосредоточиться на беседе. Это позволит задать тон вынужденного общения.
        
        Не следует передавать личную информацию, а также упоминать или договариваться о личной встрече. Клиент должен знать о своем праве личной жизни и быть готовым встать на свою защиту правильным образом. Нет необходимости скрываться от коллекторов, но правильное ведение разговора и последовательные вопросы помогут прекратить преследования.
        
        Как прекратить звонки?
        
        Первым шагом, для прекращения звонков по чужому кредиту, является посещение финансовой организации предъявляющей претензии. Можно отправить сообщение через официальный сайт банка с просьбой прекратить действия. Более действенным считается личное посещение с предъявлением письменной претензии. Важно, чтобы заявление было официально зарегистрировано и принято на рассмотрение. При этом заверенную копию документа клиент должен оставить у себя.
        
        Если по истечении 2-х недельного периода звонки не прекратятся, пользователь вправе подать жалобу в офис Центрального Банка, а также в прокуратуру.
        
        При этом во время звонков клиенту необходимо задавать правильные вопросы. К примеру:
        
        Какую организацию представляет тот, кто звонит;
        
        Узнать занимаемую им должность, ФИО;
        
        Какие есть основания для доверия к нему;
        
        Наличие документального подтверждения полномочий (можно попросить выслать на почту).
        
        Разговор важно записывать. Предварительно следует предупредить об этом лицо, представляющее финансовую компанию и только после этого начать задавать вопрос. Уместно также отметить, что если не получен ответ, разговор продолжаться не будет. Важно проявить в этом твердость. Полученная запись рассматривается судом как доказательство только, если все участники разговора были предупреждены о ее ведении.
        
        Что делать, если на вас взяли кредит?
        
        Причиной звонков может стать незаконно оформленный кредит на пользователя. В такой ситуации необходимо обратиться к руководству банка с требованием выявления мошеннических действий, а также написать заявление в полицию. На основании перечисленных действий открывается уголовное дело, в ходе которого с клиента снимается обязанность доказывать свою невиновность.
        
        Если пользователь не предпринял необходимые шаги, непричастность к оформлению долга ему придется доказывать в суде.
        
        Как проверить, не звонят ли мошенники?
        
        Иногда под видом представителей банка звонят мошенники. Выявить таких людей трудно. Однако можно предпринять некоторые меры безопасности:
        
        Никогда не передавать личные сведения неизвестным лицам;
        
        Требовать предъявления подтверждения полномочий. В противном случае разговор следует немедленно прервать;
        
        Не погашать кредитный долг сомнительным способом. К примеру, принеся наличные коллектору.
        
        Уместно также узнать в банке: передавал ли кредитор личные данные клиента в коллекторскую службу.
        
        Что делать, если на вас оформили чужой кредит
        
        Кредитные мошенники придумывают различные схемы, позволяющие выкрасть персональные данные пользователей и используют их в своих корыстных целях. К примеру, могут оформить кредит на ваше имя. Что делать, если вы узнали о задолженности по кредиту, который не брали? На этот вопрос центру деловой информации рассказали Kapital. kz рассказали в Агентстве по регулированию и развитию финансового рынка.
        
        Если вы когда-либо теряли документы, удостоверяющие личность, то мошенники могут по ним оформить кредит. Способны они и выкрасть персональные данные с помощью социальной инженерии – с современными технологиями это перестало быть сложной задачей. Выявить факт незаконного оформления кредита на ваше имя своевременно позволит кредитная история. Отслеживание своей кредитной истории – это своего рода «страховка» от мошенников. В базе данных кредитных бюро есть сведения обо всех заемщиках каждого банка и кредитной организации по всему Казахстану. То есть, если вы хоть раз брали кредит, то эта информация о кредите, в том числе по просрочкам, если они были, отражена в этой базе данных.
        
        Итак, что делать?
        
        В первую очередь, необходимо узнать наименование кредитной организации, в которой оформлен заем. Хорошо, если данная организация находится в периметре регулирования Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка. Проверить это можно на сайте финансового регулятора в разделе «Реестр разрешений и уведомлений».
        
        Также необходимо обратиться с заявлением в правоохранительные органы. Будет назначена почерковедческая экспертиза, которая установит, что в договоре займа не подпись получателя.
        
        Выяснив, в какой кредитной организации мошенники получили заем на ваше имя, вам необходимо написать заявление в данную организацию, подробно указав в нем всю имеющуюся информацию. В случае утери платежной карты или документа, удостоверяющего личность, необходимо приложить подтверждающую справку. Обязательно потребуйте проведения внутреннего служебного расследования. Ваше заявление должны зарегистрировать, регистрационный номер с датой принятия заявления необходимо поставить и на копии заявления, которую вы оставляете себе.
        
        Кроме того, кредитная организация должна предоставить вам копии договора, приложений к нему и документов, удостоверяющих личность, а также реквизиты счета, на который переведены деньги. Вам необходимо будет уточнить данные сотрудника, выдавшего кредит и оформлявшего договор.
        
        В случае отказа кредитной организации в предоставлении документов, вы можете подать жалобу в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка.
        
        Если кредит был оформлен в кредитоматах, то в них установлены видеокамеры, записи с которых также помогут идентифицировать получателя.
        
        Если это онлайн-займ, то полиция сможет по IP установить злоумышленников. Следует отметить, что воспользоваться таким способом могут не только незнакомые люди, но и близкие родственники, подруги, друзья, знакомые – люди, кому вы доверили свои документы и банковские данные.
        
        Если кредитная организация не найдет доказательств того, что деньги по вашему удостоверению получили мошенники, необходимо подать иск в суд по месту жительства о признании сделки недействительной. В случае вынесения судом решения в вашу пользу, кредитная организация должна:
        
        — прекратить требовать с вас оплату долга;
        
        — списать задолженность;
        
        — направить в кредитное бюро письмо об исключении информации по чужому займу из вашей кредитной истории.
        
        Где получить кредитный отчет?
        
        Fingramota.kz рекомендует периодически брать персональный кредитный отчет, обратившись в кредитные бюро, даже если сейчас у вас нет кредитов или вы их никогда не брали.
        
        Что важно знать о кредитном отчете:
        
        — получить персональный кредитный отчет можно в кредитном бюро (Государственное кредитное бюро, Первое кредитное бюро), а также онлайн на сайте электронного правительства;
        
        — персональный кредитный отчет желательно брать не реже одного раза в квартал, обратившись в кредитные бюро. Один раз в год получение кредитного отчета является бесплатным. Необходимо постоянно следить за своей кредитной историей, потому что в последнее время активизировались финансовые мошенники, которые по утерянному документу, удостоверяющему личность, могут оформить кредит на ничего не подозревающего гражданина;
        
        — при оформлении кредита банк должен попросить у вас письменное разрешение, чтобы запросить ваш кредитный отчет из кредитного бюро;
        
        — каждая кредитная организация самостоятельно принимает решение — выдать кредит или нет. Кредитные бюро не участвуют и не влияют на данное принятие решений;
        
        — кредитные бюро хранят кредитную историю в течение как минимум десяти лет с момента, когда была получена последняя информация о кредите;
        
        — информация в персональном кредитном отчете является конфиденциальной. Нельзя раскрывать ее третьим лицам!
        
        Как можно обезопасить себя от финансовых мошенников?
        
        Никогда и ни при каких обстоятельствах не озвучивайте и не отправляйте незнакомым людям свои персональные данные, включая копии документов, удостоверяющих личность.
        
        Никогда не передавайте и не публикуйте, в том числе в социальных сетях, реквизиты платёжной карты.
        
        Вы часто, отвечая на телефонный звонок, говорите «Да?». Избавляйтесь от этой привычки. Телефонные мошенники, обманным путем выведав ваши имя и фамилию и другую персональную информацию, которую вы озвучите, могут записать ваш голос и оформить на вас «чужие» кредиты.
        
        Проверяйте наличие префикса HTTPS:// на сайтах, где требуется ввести конфиденциальную информацию, зарегистрироваться.
        
        Если вы сомневаетесь, является ли сайт или страница организаций фейковой, свяжитесь с данной организацией и уточните информацию.
        
        Не доверяйте звонкам от незнакомцев, которые представляются сотрудниками финансовых организаций, не раскрывайте им свои персональные данные. Лучше завершить разговор.
        
        Внимательно читайте все подписываемые документы, сверяйте правильность указанных данных.
        
        При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного материала необходимо разрешение редакции.
        
        «Взяли кредит на номер, которым я пользовалась лет 8-9 назад». Как мошенники берут онлайн-кредиты на чужие сим-карты | Громадское телевидение
        За последний год в фейсбук-сообщество «Преступления с онлайн-кредитами» обратились около 400 человек по поводу «угонов» сим-карт, незаконного использования персональных данных, создания личного кабинета на чужое имя. По словам соучредителя Украинского офиса защиты данных Богдана Хаустова, в судах сейчас находятся около 50 дел, еще столько готовят к подаче.
        Как с помощью чужих сим-карт оформляют кредиты, что делать, если звонят коллекторы и как уберечь себя от мошенников — в материале hromadske.
        «Угрожали, что сожгут машину и квартиру»
        В мае 2020-го Виталию из Полтавы начали звонить незнакомые люди. Они требовали вернуть кредит одной из компаний «быстрых денег», которого, по словам Виталия, он не брал.
        «Иногда я обращался к таким кредитным компаниям, но все возвращал. Когда я закрыл последний кредит, мне еще полгода потом звонили и предлагали снова его взять. Могли звонить по праздникам и в выходные, звонили моим родственникам. Я решил поменять сим-карту. После этого я начал получать сообщения, что должен вернуть кредит», — рассказывает Виталий.
        Сначала на новый номер телефона пришло смс-сообщение от банка, что с его карточки пытаются снять деньги. Это была карта, на которую он когда-то брал кредит.
        «Я приехал в отделение, мне сказали, что это со старой карты, которую я закрыл, кто пытается снять средства. Сказали, чтобы я не переживал», — вспоминает Виталий.
        Потом начались звонки родственникам — незнакомые люди рассказывали им, что Виталий взял деньги и должен их вернуть. Через некоторое время начали звонить и на новый номер.
        «Оказалось, что на меня взяли четыре кредита, но оформили на другую кредитную карту. В этих компаниях мне сказали, что кредиты брали на мои данные, поэтому я должен их возвращать», — говорит Виталий.
        Он рассказывает, что в одной из компаний мошенники смогли взять на его имя примерно 20 тысяч гривен, в другой — 9 тысяч. Еще в двух его зарегистрировали впервые и поэтому взяли небольшие кредиты — примерно 2 и 3 тысячи.
        «В компаниях, где взяли большие суммы, я раньше брал деньги в кредит, поэтому они смогли получить большие суммы», — объясняет Виталий.
        fullscreen
        Иллюстративное фото
        Он обратился в полицию, там зарегистрировали уголовное нарушение и посоветовали выбросить новую сим-карту, чтобы ему больше не звонили, или обратиться в суд и аннулировать договоры на кредит. В августе Виталий подал иск. Дело зарегистрировали, заседание должно состояться в конце января, однако его перенесли на март.
        До обращения в суд, говорит Виталий, представители кредитных компаний звонили ему ежедневно, кроме этого, давили на его близких.
        «Мне могли звонить 50 раз в день. Угрожали, что сожгут квартиру и машину. Моей маме что-то рассказали, что она заплатила им еще одну тысячу за отсрочку кредита. Люди, с которыми я работал, мои родственники — все смотрели на меня как на последнего человека на земле из-за этих кредиты», — рассказывает Виталий.
        «Сим-карта Виталия не была привязана к паспорту, он не пользовался ею некоторое время, а этот номер телефона был привязан к кредитным компаниям. Если у человека хорошая кредитная история, то мошенники могут снять больше кредитных средств», — объясняет Богдан Хаустов.
        Старой сим-картой Виталий перестал пользоваться, а когда решил проверить ее — узнал, что она уже не действует. Мобильный оператор сообщил, что сим-карту перевыпустили.
        «Чтобы получить доступ к сим-карте, мошенники говорят мобильному оператору, что она утеряна, и ее надо восстановить, — рассказывает Хаустов. — Сделать это можно, узнав баланс и последние номера, на которые звонили с нее. Поэтому часто перед тем, как похитить сим-карту, мошенники звонят человеку и пытаются узнать эти данные под видом мобильного оператора или еще кого-то».
        Обычно человек использует один номер телефона для разных услуг — указывает его в социальных сетях, привязывает к нему почту, интернет-банкинг и тому подобное. Этим, рассказывает Хаустов, и пользуются мошенники: получив доступ к сим-карте, они могут получить с ее помощью любую информацию.
        В колл-центре одного из ведущих украинских мобильных операторов нам рассказали, что пользователи время от времени жалуются на подозрительные звонки якобы от представителей телефонных компаний. Эти номера затем проверяет служба безопасности и в случае нарушений блокирует.
        Если сим-картой не пользуются больше года, ее блокируют, и уже через несколько месяцев мобильный оператор может снова выставить номер на продажу.
        Чтобы избежать ситуации с аферистами, в компании советуют привязывать номер телефона к паспорту (тогда карта не будет анонимной) или устанавливать на нее личный пароль.
        читайте также
        fullscreen
        Иллюстративное фото
        «Взяли кредит на 500 гривен, погасили его и сразу взяли на 12 тысяч»
        Даже если человек никогда раньше не брал денег у кредитных компаний, говорит Богдан Хаустов, это не гарантирует, что их не смогут от его имени взять мошенники. Так произошло с Юлией из Киева — она раньше не брала кредитов, но все равно пострадала от мошенничества.
        «Летом 2020-го, когда мы поехали отдыхать, мне позвонили с неизвестного номера. В достаточно жесткой манере спросили, когда же я собираюсь возвращать деньги. Так я узнала, что на меня оформлен кредит», — рассказывает Юлия.
        Она зашла на сайт одного из бюро кредитных историй и увидела, что на ее имя оформили 5 или 6 кредитов.
        «Один из кредитов сначала взяли на сумму 500 гривен, потом его погасили и взяли уже 12 тысяч. В других компаниях кредиты смогли взять от 500 гривен до 5 тысяч», — говорит Юлия.
        Впоследствии кредитные компании начали ежедневно звонить к родителям Юлии и сообщать про ее кредит. Она подала заявление в полицию и разослала выписку из Единого реестра досудебных расследований, требуя аннулировать кредит и удалить ее персональные данные.
        Одна из компаний, по ее словам, сразу аннулировала кредит. Но некоторые из них не хотели даже предоставлять более подробную информацию — как были оформлены эти кредиты и на чьи данные.
        «Однако я все же узнала, что при оформлении кредитов использовали мой номер телефона, которым я пользовалась лет 8-9 назад. Его снова начали продавать», — объясняет Юлия.
        Богдан Хаустов говорит, что мошенники взяли ее данные из государственного реестра, поскольку она является , а затем зарегистрировали ее в кредитной компании.
        Вместе с юристом они в конце сентября подали иск в суд, чтобы аннулировать кредиты. Судья разделила иск на пять отдельных дел, выделив их в отдельные производства по каждой кредитной компании, и направила в различные районы города, оставив у себя дела по двум компаниям.
        Юлия говорит, что кредитные компании передали в суд запись якобы ее разговора с просьбой предоставить кредит. По словам юристов, на записи слышно, что это голос другой женщины. Но судья отказала Юлии в иске, поэтому она готовится к апелляции. По другим делам открыто производство, однако никаких подвижек пока нет.
        Богдан Хаустов говорит, что такие судебные дела весьма трудны, поэтому надо иметь доказательства своей правоты: справки из банков или налоговой, что деньги не поступали на карту жертвы, информацию о сим-карте, на которую поступали электронные подписи (смс-сообщения, которые являются подписью-подтверждением о регистрации и т.п.).
        «Мне лично уже попадались судьи, которые не могут поверить в то, что происходит. Это понятно, ведь они не пользуются услугами кредитных компаний и мало знакомы с этой проблематикой», — говорит юрист.
        Также до подачи в суд нужно обратиться в правоохранительные органы и контролировать ход досудебного расследования, чтобы не допустить бездействия и закрытия уголовного дела.
        fullscreen
        Паспорт гражданина Украины и SIM-карты
        Фото:
        УНИАН/Владимир Гонтар
        Что делать, если звонят коллекторы
        Если коллекторы звонят и требуют вернуть долг по кредиту, который человек не брал, необходимо выяснить, на кого оформлен кредит: на человека, которому звонят, или же деньги требуют оплатить другого должника.
        «Часто такие требования сопровождаются угрозами, унижениями, оскорблениями, поэтому я советую записывать разговоры», — говорит Хаустов.
        В этом случае следует обращаться с досудебным требованием непосредственно к кредитной компании или коллекторам, а также в правоохранительные органы и Нацбанк.
        Как уберечь себя от мошенников
        Прежде всего, надо соблюдать правила информационной гигиены и безопасности, говорит Хаустов:
        • не устанавливать сомнительных мобильных приложений и не переходить по подозрительным ссылкам;
        • внимательнее относиться к тому, кто вам звонит и представляется представителем банка, органов власти, правоохранительных органов или мобильного оператора;
        • желательно сделать отдельный финансовый номер, привязать его к паспорту и использовать только для определенных операций.
        Проверить информацию по кредитам можно в одном из бюро кредитных историй. Там же, по словам юриста, можно активировать определенные услуги, которые будут блокировать любые запросы на кредиты без согласования.
        читайте и слушайте также
        ИИН в открытом доступе: насколько это опасно?
        
        «ПО ФАКТУ ВСЯ СИСТЕМА РАБОТАЕТ НЕ ТАК»
        
        В июле прошлого года неизвестные получили кредит в размере 80 тысяч тенге от имени жителя Алматы Александра Марченко. Теперь он, как и десятки других людей, оказавшихся в схожей ситуации, пытается доказать, что не оформлял этот заём.
        
        — Я с рождения живу в Алматы, у меня много знакомых, друзей. 80 тысяч тенге я мог в любой момент занять у них. Зачем мне обращаться в микрокредитную организацию? Под такие грабительские проценты? Какой смысл? — описывает ситуацию Марченко.
        
        По его словам, кредит был получен с помощью банковской карты, выпущенной во время карантина по коронавирусу. Сначала мошенники от его имени завели социальную карту, чтобы получать через банк второго уровня выплаты в размере 42 500 тенге, которые выдавали потерявшим доход из-за пандемии. Для этого преступникам понадобились случайная сим-карта и ИИН Марченко.
        
        Затем на основе той же социальной карты была открыта виртуальная карточка банка. Потом мошенники обратились в микрокредитную организацию и получили кредит от имени Марченко.
        
        — [Когда открывали карту] они использовали ИИН, номер телефона, и всё. Номер телефона был чужой абсолютно, который купили в переходе где-то. На этот номер пришло СМС с кодом подтверждения. Условно говоря, допустим, я сейчас возьму ваш ИИН, укажу в заявке. Мне придет СМС с кодом, я его введу, и на вас будет оформлен кредит, — объясняет Марченко.
        
        Счет, говорит он, открыли через мобильное приложение, при этом не понадобилось ни фото, ни видеоподтверждений.
        
        — В итоге человек бегает и доказывает, что не виноват, не брал кредит, не открывал счета. А как доказывать? Всё это работает против человека, на которого это всё оформили. Вся система, которая призвана «улучшить жизнь», чтобы мы могли никуда не ходить, онлайн оформить счет, кредит, по факту работает не так, как оно задумывалось, — жалуется Марченко.
        
        По данным прокуратуры Казахстана, в 2020 году по статье «Мошенничество» (статья 190 уголовного кодекса) в стране было зарегистрировано 33 653 дела, из них 14 155 в связи с преступлениями, совершёнными через интернет. Отвечая на запрос Азаттыка, прокуратура сообщила, что не ведет конкретную статистику по мошенничеству с ИИН.
        
        ЧТО ТАКОЕ ИИН?
        
        В законе «О национальных реестрах идентификационных номеров», принятом 12 января 2007 года, говорится, что «ИИН — уникальный номер, формируемый для физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя, осуществляющего деятельность в виде личного предпринимательства». Согласно этому закону, с 1 января 2013 года регистрационный номер налогоплательщика и социальный идентификационный код, обозначенные как РНН и СИК, а также «Общий классификатор предприятий и организаций» были признаны недействительными и заменены на ИИН и БИН (идентификационный номер предприятия).
        
        Согласно правилам формирования ИИН, он состоит из 12 цифр. Первые шесть — дата рождения человека, седьмая цифра — век рождения и пол человека, следующие четыре цифры — регистрационный номер в системе, а 12-я — контрольная цифра. Таким образом, зная ИИН человека, можно узнать его дату рождения и пол.
        
        26 августа 2013 года в правила были внесены поправки, согласно которым при присвоении ИИН больше не требуется указывать дату рождения и половую принадлежность. Но ИИН, присвоенные после этой даты, по-прежнему обычно формируются по старым правилам. В поправке говорится, что ИИН не может быть изменен или воссоздан. Номер также присваивается при появлении ребенка на свет и отражается в свидетельстве о рождении. Он также указывается в удостоверениях личности и паспортах.
        
        ИИН любого гражданина Казахстана можно узнать через сервис «Поиск налогоплательщика» комитета государственных доходов министерства финансов. Для этого необходимо знать лишь имя человека. Услуга работает и в обратном порядке: если ИИН известен, не составит труда узнать и другие данные.
        
        Жительница Нур-Султана Марина Бескровная стала жертвой иной мошеннической схемы. Летом прошлого года она намеревалась продать детское автокресло на сайте для частных объявлений Оlx.kz. Ей позвонила некая девушка и сказала, что приобретет кресло, но сама приехать не может, а потому отправит такси. Она также попросила у Бескровной ее ИИН, IBAN банковского счета и адрес.
        Здание министерства финансов Казахстана. 23 января 2021 года. ИИН любого гражданина Казахстана можно узнать через сервис «Поиск налогоплательщика» комитета государственных доходов Минфина.
        Через два дня незнакомка позвонила вновь и попросила вернуть «по ошибке» переведенные Бескровной 90 тысяч тенге. Деньги, которые действительно поступили на счет, Марина вернула, а через месяц выяснила, что эту сумму мошенница взяла в кредит от имени Бескровной.
        
        — Когда нам скинули договор из микрокредитной организации после нашего запроса, там были указаны все мои данные. Звонившая мне девушка сначала запросила ИИН, затем 12-значный IBAN счета в Kaspi Bank и для такси спросила адрес, я назвала улицу и номер дома. В договоре с микрокредитной организацией были прописаны все эти данные. Только номер телефона был неправильный. Остальные данные все мои. Без ошибок, без опечаток, — говорит Марина Бескровная.
        
        ИИН — ОТКРЫТАЯ ИЛИ ЗАКРЫТАЯ ИНФОРМАЦИЯ?
        
        Казахстанский закон «О персональных данных и их защите» гласит, что персональные данные подразделяются на общедоступные и ограниченного доступа, которые нельзя использовать без разрешения владельца. К какому типу относится ИИН, в законе не указано.
        
        Юрист Эльвира Хайруллина относит ИИН к персональным данным ограниченного доступа.
        
        26 ноября 2019 года гражданин Арман Оспанов через сайт Dialog.gov.kz обращался к министру внутренних дел Ерлану Тургумбаеву с вопросом, к какому типу персональных данных относится ИИН. Согласно ответу чиновника, «ИИН относится к персональным данным с ограниченным доступом».
        
        Азаттык обращался в комитет госдоходов министерства финансов с вопросом, не нарушает ли комитет закон, свободно предоставляя через сервис «Поиск налогоплательщика» данные, которые квалифицируются как информация ограниченного доступа. Комитет, ссылаясь на налоговый кодекс, заявил, что ИИН не является налоговой тайной, поэтому его открытость не противоречит закону.
        
        Директор департамента законодательства министерства юстиции Арман Кенжегалиев отказался дать Азаттыку юридическую трактовку налогового кодекса, заявив, что это не входит в его компетенцию, и посоветовал обратиться в министерство внутренних дел.
        
        В МВД, несмотря на то что глава ведомства Тургумбаев ранее высказывал свою версию, комментируя вопрос гражданина Оспанова, Азаттыку ответить также отказались и перенаправили в комитет по информационной безопасности при министерстве цифрового развития, инноваций и аэрокосмической промышленности. Его председатель Руслан Абдикаликов заявил, что ИИН относится к открытым данным.
        
        КАКИЕ ДАННЫЕ МОЖНО ПОЛУЧИТЬ С ПОМОЩЬЮ ИИН?
        
        При обращении в центры обслуживания населения (ЦОН) и банки второго уровня с помощью ИИН можно установить личность человека и получить массу данных о нем.
        Для погашения кредита и пополнения депозита в Жилстройсбербанке пользователям достаточно набрать в терминале свой ИИН.
        Например, ИИН достаточно для погашения кредита или пополнения депозита с терминала Жилстройсбербанка. На сайте Верховного суда вы, введя ИИН, можете узнать, возбуждено ли против гражданина уголовное дело. Приложение Kaspi.kz может выдать информацию о штрафах за нарушение правил дорожного движения и о других административных нарушениях.
        
        Зная ИИН, с помощью мобильного приложения Smart Uralsk, предназначенного для жителей административного центра Западно-Казахстанской области, можно узнать, стоит ли человек в очереди на жилье, а также имеет ли задолженность по налогам. Ознакомиться с результатами присуждения образовательных грантов можно в мобильных приложениях Aitu, UniVision.kz. А боты в сети Telegram предоставляют широкий спектр услуг через ИИН, находя массу персональной информации о человеке в интернете.
        
        Олжас Сатиев, глава организации по предотвращению кибератак «ЦАРКА», считает, что держать ИИН в открытом доступе опасно.
        
        — Здесь нужно смотреть шире. Открытые данные об ИИН — это только верхушка айсберга. Проблема глубже. Сегодня государственным органам доверено беспрецедентное количество конфиденциальных данных. Между тем в Казахстане еще не было прецедента, когда кто-то понес наказание за утрату персональных данных. Сам механизм реагирования на такие инциденты не отработан. Сразу вспоминается прошлогодний громкий случай с утечкой персональных данных миллионов казахстанцев. Тогда в Сети была доступна полная база 11 миллионов человек, всё совершеннолетнее население страны: их адреса, телефоны, даты рождения, — говорит Сатиев.
        
        «Утечка» данных 11 миллионов казахстанцев
        
        4 июля 2019 года центр ЦАРКА сообщил на странице в Telegram’е, что в интернете доступны и проиндексированы поисковыми системами Google и «Яндекс» данные 11 миллионов казахстанцев. Аскар Жумагалиев (в ту пору он был министром цифрового развития, инноваций и аэрокосмической промышленности) подтвердил утечку личных данных и написал, что меры безопасности будут ужесточены. Месяц спустя ЦАРКА сообщил о начале досудебного расследования инцидента и опубликовал письмо МВД.
        
        Социолог Айсулу Молдабекова также считает, что с ИИН связана большая часть социальной информации, поэтому эксперт выступает против ее доступности в открытых источниках, считая, что это наносит «ущерб безопасности» граждан и в конечном итоге «представляет угрозу для общества и государства». В противовес Казахстану она приводит пример Германии и свой опыт предоставления личной информации в этой стране.
        Социолог Айсулу Молдабекова.
        — Меня попросили предоставить персональные данные для подачи заявления на страхование. Я ознакомилась с политикой защиты информации на семи-восьми страницах. Всё, что им требовалось, — это дата моего рождения. Они подписали со мной контракт, чтобы получить эту информацию. У нас она имеется в открытом доступе, — говорит Молдабекова.
        
        ИИН НА САЙТАХ-АГРЕГАТОРАХ
        
        ИИН можно найти не только на сервисе «Поиск налогоплательщика» комитета госдоходов, но и на частном сайте Аdata. kz. Его особенность в том, что он предоставляет запрашиваемый ИИН намного оперативнее. Указав свой номер на сайте, вы можете узнать, есть ли у вас штрафы, а также выяснить данные, касающиеся обязательного страхования.
        
        Азаттык обратился с запросом в компанию Alldata.kz, владельцу сайта Adata.kz, чтобы узнать, где и как они получили данные и как относятся к нахождению этой персональной информации в открытом доступе.
        
        Анель Шакенова, возглавляющая юридический отдел компании, говорит, что они не хранят ИИН казахстанцев на своих серверах, а получают напрямую от комитета госдоходов. На наш вопрос, почему информация на сервисе Adata.kz «Поиск налогоплательщика» отображается быстрее, Шакенова сослалась на «технические инновации», но подробности сообщать не стала.
        
        Юрист считает, что компания работает в правовых рамках, но признаётся, что сам закон «не совсем понятен».
        
        — Если говорить о нас, да, я говорю, что мы работаем в рамках правового поля. Но эти рамки, они несколько размыты. Если вопрос будет отрегулирован четко, если законодательство будет давать четкое понимание хотя бы [по] элементарному вопросу, что такое персональные данные и как правильно ими пользоваться, то от этого выиграют все, — говорит она.
        
        «ДАТА-ГРАМОТНОСТЬ ЕЩЕ НЕ ДОШЛА ДО ОБЩЕСТВА»
        
        Асхат Еркимбай, преподающий курс дата-журналистики в Университете Сулеймана Демиреля, считает, что через пять-десять лет Казахстан столкнется с последствиями такого «разбрасывания» персональными данными.
        Асхат Еркимбай, преподаватель курса дата-журналистики.
        — До нашего общества еще не дошла дата-грамотность. Удостоверения личности остаются в копировальных аппаратах, даже хранятся на компьютерах в киосках. Однако приближается тот день, когда мы лицом к лицу столкнемся с последствиями дата-неграмотности, — говорит он.
        
        По словам эксперта, процедуры работы с личными данными отсутствуют на самых разных уровнях, в том числе в банковском секторе, а граждане лишены возможности контролировать, кто получает и хранит информацию о них.
        
        — Я обратился в один из банков и сказал: «Спасибо, я решил больше не пользоваться вашими услугами, удалите мои данные. Какие документы мне нужно заполнить или подписать?» Оказалось, что такой процедуры не предусмотрено, — говорит Еркимбай. — Мне страшно. Я не хочу доказывать, что я не брал ссуду или прекратил получать услуги, если завтра у меня возникнут проблемы с этим банком. Потребитель должен иметь возможность потребовать безвозвратного удаления его личной информации. Тогда у нас будет рынок, который отвечает за данные.
        
        При этом Еркимбай считает, что проблему решит не усложнение механизма составления ИИН и какие-то технические новшества. Он полагает, что вопрос «в конечном итоге сводится к формированию правового общества и пониманию юридической ответственности».
        
        — Должно быть понятно и доступно, как обрабатываются мои личные данные. К примеру, когда я иду в госучреждение или банк, у меня спрашивают удостоверение личности. Должно быть понятно, куда пойдет копия моего удостоверения личности и что с ней будут делать. Во-вторых, цель сбора и использования данных должна быть ограничена. Следующее правило — сократить объем данных. К примеру, мы отказались от регистрационного номера налогоплательщика и социального идентификационного кода (РНН и СИК . — Ред.). Также должен быть четкий срок действия данных. ИИН имеет пожизненный срок. Возможно, нужно это изменить: если до детского сада действуют одни данные, то в школе должны быть другие. Что мне больше всего нравится, так это принцип отчетности. То есть власти, которые берут на себя сбор наших данных, должны отчитываться, как их хранят и какие были допущены ошибки, — говорит Еркимбай.
        
        Что делать, когда сборщики долгов продолжают звонить кому-то еще
        
        У меня был один и тот же номер телефона с 2003 года, и мой отец использовал этот номер как минимум пять лет до этого. Что касается моей личности, мой номер телефона стоит выше моего первого имени пользователя AOL Instant Messenger и где-то чуть ниже моего номера социального страхования.
        
        Но последние десять лет мне звонили парочка, которую я назову Ди и Донни. Я знаю, основываясь на поиске по фамилии, которая часто упоминается, когда я отвечаю на звонок, они живут в штате, где я вырос, в Пенсильвании, и им где-то за шестьдесят.И из того, что я понял, в какой-то момент они были должны кому-то кучу денег. Мне звонят сборщики долгов, которые ищут Ди или Донни в аренду раз в месяц.
        
        Их имена также всплывают, когда я покупаю корм для кошек в PetSmart и сообщаю свой номер телефона для получения скидки при оформлении заказа. «Ди?» кассир всегда спрашивает, прежде чем я поправлю ее. Я не Ди. Даже если бы у Ди был этот номер телефона до того, как он вошел в список номеров сотовых телефонов моей семьи в середине 90-х, как он мог все еще быть в реестрах взыскателей долгов, не говоря уже о зоомагазине?
        
        Каждый раз я говорю звонящему, что Ди или Донни «никогда не были доступны по этому номеру телефона.Но я всегда задавался вопросом, стоит ли мне делать что-то по-другому, чтобы эти призывы прекратились раз и навсегда.
        
        Я объяснил свое затруднительное положение Дэвиду Рейшеру, адвокату и генеральному директору LegalAdvice.com.
        
        Ни один из сборщиков долгов, которые звонили мне в поисках Ди или Донни, не нарушил правила, защищающие людей от требований о взыскании долгов. В соответствии с Законом о справедливой практике взыскания долгов сборщики долгов не могут звонить до 8:00 или после 21:00. Они меня не преследуют. Когда я говорю, что у них неправильный номер, они извиняются.
        
        Рейшер сказал, что у меня все еще есть права потребителей, которые могут пригодиться здесь: «Но ваши возможности ограничены практичностью необходимости объяснять каждому коллекторскому агентству, что вы не являетесь лицом, связанным с этими долгами».
        
        Он предоставил этот шаблон для ответа на телефонные звонки с просьбой взыскать долг с кого-то, кого вы не знаете:
        
        «У меня нет долга. Я не тот человек, которого вы ищете. Этот номер телефона ошибочно связан с фактическим лицом, взявшим на себя этот долг. Пожалуйста, не звони мне снова ».
        
        Вы также можете связаться с нами по почте. Если вы запрашиваете контактную информацию агентства по взысканию долгов, которое вам звонило, вы можете отправить письмо с указанием того, что вы сказали по телефону, и с просьбой больше не звонить на ваш номер телефона. Райшер сослался на раздел 1692c (a) (C) Закона о справедливой практике взыскания долгов, в котором говорится, что человек может в письменной форме попросить сборщика долгов прекратить попытки связаться с ним. Помимо подтверждения вашего запроса по почте, они не смогут связаться с вами снова, если они не предпримут каких-либо действий, например, не подадут иск против вас.
        
        «Агентство должно прекратить звонить вам по телефону, даже если вы не являетесь лицом с долгом», — сказал Райшер. Но вам все равно придется подавать письменный запрос в каждое отдельное агентство по взысканию долгов, которое звонит вам по ошибке — массового отказа от подписки нет.
        
        Даже то, что я не занесу себя в список «Не звонить», не остановит сборщиков долгов, сказал Райшер, поскольку этот реестр был создан для ограничения телемаркетинга, а не взыскания долгов.
        
        Ответьте, поправьте, отправьте письмо, повторите.Это практическое решение моих повседневных звонков, но оно не решает загадки.
        
        Телефонные номера все время перерабатываются и передаются новым аккаунтам. Ваши первые несколько месяцев с новым номером телефона, вероятно, изобилуют звонками с неправильным номером. Двадцать лет назад, возможно, выдержать эти несколько месяцев было не так уж и сложно. Но теперь, когда наш номер телефона служит для идентификации, будь то двухэтапная онлайн-проверка или доступ к программе лояльности в продуктовом магазине, вы можете почувствовать себя уязвимым.
        
        Так что я все еще хочу знать, кто такие Ди и Донни и как их жизни каким-то образом запутались в моем номере телефона.
        
        Я перепробовал все телефонные номера, которые я нашел в Интернете, связанные с парой, но все линии были отключены, кроме одной. Этот живой номер попал на голосовую почту, имя которой не указывалось в исходящем сообщении. Я оставил сообщение, но мне не перезвонили.
        
        Борьба с кражей личных данных с помощью правила красных флажков: практическое руководство для бизнеса
        
        По оценкам, каждый год у девяти миллионов американцев украдут личности.Похитители личных данных могут истощить счета, нанести ущерб кредитам и даже поставить под угрозу лечение. Издержки для бизнеса — оставшиеся с неоплаченными счетами, понесенными мошенниками — тоже могут быть ошеломляющими.
        
        Правило «красных флажков» ¹ требует от многих предприятий и организаций внедрения письменной программы предотвращения кражи личных данных, предназначенной для выявления «красных флажков» кражи личных данных в их повседневных операциях, принятия мер по предотвращению преступлений и уменьшить его ущерб. Суть в том, что программа может помочь предприятиям выявлять подозрительные модели и предотвращать дорогостоящие последствия кражи личных данных.
        
        Федеральная торговая комиссия (FTC) применяет правило красных флажков с несколькими другими агентствами. В этой статье есть советы для организаций, находящихся под юрисдикцией FTC, чтобы определить, нужно ли им разрабатывать программу предотвращения кражи личных данных.
        
        Оглавление
        
        Обзор
        
        Правило красных флажков сообщает вам, как разрабатывать, внедрять и администрировать программу предотвращения кражи личных данных. Программа должна включать четыре основных элемента, которые создают основу для борьбы с угрозой кражи личных данных.²
        
        Программа должна включать разумные политики и процедуры для выявления красных флажков кражи личных данных, которые могут иметь место в вашей повседневной деятельности. Красные флажки — это подозрительные шаблоны или действия, или конкретные действия, указывающие на возможность кражи личных данных. ³ Например, если клиент должен предоставить какую-либо форму идентификации, чтобы открыть счет в вашей компании, идентификатор, который не выглядит подлинным, является «красным флагом» для вашего бизнеса.
        
        Программа должна быть разработана так, чтобы обнаруживать выявленные вами красные флажки.Например, если вы определили поддельные идентификаторы как красный флаг, у вас должны быть процедуры для обнаружения возможных поддельных, поддельных или измененных идентификаторов.
        
        Программа должна описывать соответствующие действия, которые вы должны предпринять при обнаружении красных флажков.
        
        Программа должна подробно описывать, как вы будете поддерживать ее в актуальном состоянии, чтобы отражать новые угрозы.
        
        Если просто написать что-то на бумаге, это не снизит риск кражи личных данных. Вот почему Правило красных флажков содержит требования о том, как включить вашу программу в повседневную деятельность вашего бизнеса.К счастью, Правило также дает вам гибкость при разработке программы, подходящей для вашей компании с учетом ее размера и потенциальных рисков кражи личных данных. Хотя некоторым предприятиям и организациям может потребоваться комплексная программа для устранения высокого риска кражи личных данных, оптимизированная программа может быть подходящей для предприятий, подверженных низкому риску.
        
        Защита данных о клиентах, которые вы собираете и храните, имеет важное значение для уменьшения количества случаев кражи личных данных. Правило красных флажков также направлено на предотвращение кражи личных данных, гарантируя, что ваш бизнес или организация следят за признаками того, что мошенник использует чужую информацию, как правило, для получения продуктов или услуг от вас, не платя за них.Вот почему важно использовать один-два удара в борьбе с кражей личных данных: внедрять методы защиты данных, которые затрудняют мошенникам доступ к личной информации, которую они используют для открытия или доступа к учетным записям, и обращать внимание на красные флажки что наводит на мысль о возможном мошенничестве.
        
        Кто должен соблюдать правило «красных флажков»: анализ из двух частей
        
        Правило «красных флажков» требует, чтобы «финансовые учреждения» и некоторые «кредиторы» проводили периодическую оценку рисков, чтобы определить, имеют ли они «покрытые счета».«Решение основывается не на отрасли или секторе, а, скорее, на том, подпадает ли деятельность предприятия под соответствующие определения. Бизнес должен реализовать письменную программу только , если она покрывает счета.
        
        Финансовое учреждение
        
        Правило красных флажков определяет «финансовое учреждение» как банк штата или национальный банк, ссудо-сберегательную ассоциацию штата или федеральную сберегательную кассу, кредитный союз штата или федеральный кредитный союз или лицо, которое напрямую или косвенно владеет операционным счетом, принадлежащим потребителю.⁴ В то время как многие финансовые учреждения находятся под юрисдикцией федеральных органов банковского регулирования или других федеральных агентств, кредитные союзы штата являются одной из категорий финансовых учреждений, находящихся под юрисдикцией Федеральной торговой комиссии.
        
        Кредитор
        
        Правило красных флажков определяет «кредитора» на основе поведения. ⁵
        
        Чтобы определить, является ли ваша компания кредитором согласно правилу красных флажков, задайте следующие вопросы:
        
        Регулярно ли моя компания или организация:
        
        откладывает оплату товаров и услуг или выставляет счета клиентам?
        
        предоставить или оформить кредит?
        
        участвовать в принятии решения о продлении, продлении или установлении условий кредита?
        
        Если вы ответите:
        
        Нет для всех, Правило не применяется.
        
        Да на один или несколько вопросов, спросите:
        
        Получает или использует мой бизнес или организация в ходе обычной деятельности:
        
        отчеты потребителей в связи с кредитной операцией?
        
        предоставить информацию компаниям, составляющим кредитную отчетность, в связи с кредитной операцией?
        
        авансировать средства кому-то или кому-то, кто должен их вернуть, либо денежными средствами, либо заложенным имуществом (за исключением непредвиденных расходов в связи с услугами, которые вы им предоставляете)?
        
        Если вы ответите:
        
        Нет для всех, Правило не применяется.
        
        Да для одного или нескольких, вы являетесь кредитором, подпадающим под действие Правила.
        
        Покрытые счета
        
        Если вы пришли к выводу, что ваш бизнес или организация является финансовым учреждением или кредитором, подпадающим под действие Правила, вы должны определить, есть ли у вас какие-либо «покрытые счета», как это определяется Правилом красных флажков. Вам нужно будет просмотреть существующие учетные записи и новых ⁶. Охватываются две категории счетов:
        
        Потребительский счет для ваших клиентов для личных, семейных или домашних целей, который включает в себя или позволяет несколько платежей или транзакций.⁷ Примерами являются счета по кредитным картам, ипотечные ссуды, автомобильные ссуды, текущие счета и сберегательные счета.
        
        «Любая другая учетная запись, которую финансовое учреждение или кредитор предлагает или поддерживает, для которой существует разумно предсказуемый риск для клиентов или для безопасности и устойчивости финансового учреждения или кредитора от кражи личных данных, включая финансовый, операционный, нормативный, репутационный, или судебные риски ». ⁸ Примеры включают счета малого бизнеса, индивидуальные частные предприятия или индивидуальные счета клиентов, которые могут быть уязвимы для кражи личных данных.В отличие от потребительских счетов, предназначенных для множественных платежей или транзакций — которые всегда считаются «покрытыми счетами» в соответствии с Правилом, — счета других типов «покрываются» только в том случае, если риск кражи личных данных разумно предсказуем.
        
        При определении того, относятся ли счета ко второй категории, подумайте, как они открываются и к которым осуществляется доступ. Например, может существовать разумно предсказуемый риск кражи личных данных в связи с корпоративными учетными записями, к которым можно получить удаленный доступ, например, через Интернет или по телефону.При анализе рисков необходимо учитывать любые фактические случаи кражи личных данных с такими учетными записями.
        
        Если у вас нет защищенных счетов, вам не нужна письменная программа. Но бизнес-модели и услуги меняются. Вы можете приобрести защищенные учетные записи путем изменения вашей бизнес-структуры, процесса или организации. Вот почему это хорошая политика и практика — проводить периодическую оценку рисков.
        
        Часто задаваемые вопросы
        
        Я просматриваю кредитные отчеты для проверки кандидатов на работу.Применяется ли Правило к моему бизнесу только на этом основании?
        Нет, Правило не применяется, потому что использование не «связано с кредитной транзакцией».
        
        Что делать, если я время от времени получаю кредитные отчеты в связи с кредитными операциями?
        Согласно Правилу, эти действия должны выполняться «регулярно и в ходе обычной деятельности». Изолированное поведение не приводит к применению Правила, но если ваша компания регулярно предоставляет компании, сообщающей о нарушениях, информацию о счете, но не предоставляет другую кредитную информацию, это удовлетворяет предварительному условию «регулярно и в ходе обычной деятельности».
        
        То, что считается «регулярно и в ходе обычной деятельности», характерно для отдельных компаний. Если вы регулярно получаете отчеты потребителей или предоставляете информацию компании, предоставляющей отчеты о потребителях, в ходе обычной деятельности вашего конкретного бизнеса, Правило применяется, даже если для других сотрудников вашей отрасли это не является обычной практикой или частью обычного ведения бизнеса. .
        
        Я профессионал и выставляю счета своим клиентам за услуги в конце месяца. Являюсь ли я кредитором только потому, что разрешаю клиентам платить позже?
        №Отсрочка платежа за товары или услуги, оплата долга или покупка собственности или услуг сама по себе не является «авансированием денежных средств» в соответствии с Правилом.
        
        В своем бизнесе я ссужаю клиентам их покупки. Ссуды обеспечены правом собственности на их машину. Считается ли это «авансированием средств»?
        Да. Правило распространяется на всех, кто ссужает деньги — например, кредитор до выплаты жалованья или кредитор, имеющий право собственности на автомобиль. Их кредитная деятельность может сделать их бизнес привлекательной целью для кражи личных данных.Но отсрочка выплаты долга или покупки недвижимости или услуг сама по себе не является «авансированием средств».
        
        Я предлагаю мгновенный кредит своим клиентам и заключаю договор с другой компанией на получение кредитных отчетов для определения их кредитоспособности. Никто в нашей организации никогда не видит кредитные отчеты. Подпадает ли мой бизнес под Правило ?
        Да. Ваш бизнес — регулярно и в ходе обычной деятельности — использует кредитные отчеты в связи с кредитной операцией.Правило применяется независимо от того, использует ли ваш бизнес отчеты напрямую или их оценивает третье лицо.
        
        Я управляю финансовой компанией, которая помогает людям покупать мебель. Применимо ли Правило к моему бизнесу?
        Да. Соглашения о финансировании вашей компании считаются «авансированием средств от имени лица».
        
        В своей юридической практике я часто делаю копии и оплачиваю своим клиентам регистрационные, судебные или экспертные сборы. Я «авансирую средства»?
        №Это не то же самое, что коммерческий кредитор, предоставляющий ссуду; «Авансирование средств» не включает предоплату сборов, материалов или услуг, связанных с предоставлением другой услуги, которую кто-то запросил.
        
        Наша компания является «кредитором» согласно Правилам, и у нас есть кредитные и некредитные счета. Должны ли мы определять, являются ли оба типа счетов «покрытыми счетами»?
        Да. Вы должны проверить все свои учетные записи, чтобы определить, какие из «защищенных учетных записей» должны быть включены в вашу письменную программу предотвращения кражи личных данных.
        
        Моя компания принимает к оплате кредитные карты. Подпадает ли под действие правила красных флажков только на этом основании?
        Нет. Простой прием кредитных карт в качестве формы оплаты не делает вас «кредитором» согласно правилу красных флажков.
        
        Мой бизнес не подвержен значительному риску того, что мошенник собирается использовать чьи-то личные данные для кражи у меня, но у него есть закрытые счета. Как мне структурировать свою программу?
        Если кража личных данных не представляет большого риска для вашего бизнеса, соблюдение Правил несложно и понятно.Например, если риск кражи личных данных невелик, ваша программа может сосредоточиться на том, как реагировать, если вы получили уведомление — скажем, от клиента или сотрудника правоохранительных органов — о том, что чьи-то личные данные были неправомерно использованы в вашем бизнесе. В Руководящих принципах есть примеры возможных ответов. Но даже бизнесу с низким уровнем риска нужна письменная программа, одобренная либо советом директоров, либо соответствующим старшим сотрудником.
        
        Как обеспечить соответствие: четырехэтапный процесс
        
        Многие компании уже имеют планы и политику по борьбе с кражей личных данных и связанным с этим мошенничеством.Если это так для вашего бизнеса, вы уже на пути к полному соблюдению требований.
        
        1. Определите соответствующие красные флажки
        Что такое «красные флажки»? Это потенциальные шаблоны, практики или конкретные действия, указывающие на возможность кражи личных данных. ⁹ Учитывайте:
        
        Факторы риска . Различные типы счетов представляют разные виды риска. Например, красные флажки для депозитных счетов могут отличаться от красных флажков для кредитных счетов, а для потребительских счетов могут отличаться от таковых для бизнес-счетов. Когда вы определяете ключевые красные флажки, подумайте о типах учетных записей, которые вы предлагаете или поддерживаете; способы открытия покрытых счетов; как вы предоставляете доступ к этим учетным записям; и что вы знаете о краже личных данных в вашем бизнесе.
        
        Источники красных флажков. Рассмотрите другие источники информации, включая опыт других представителей вашей отрасли. Технологии и криминальные методы постоянно меняются, поэтому важно быть в курсе новых угроз.
        
        Категории общих красных флагов. Дополнение A к Правилу красных флажков перечисляет определенные категории предупреждающих знаков, которые следует учитывать в вашей программе. Приведенные здесь примеры — это один из способов подумать о значимых красных флажках в контексте вашего собственного бизнеса.
        
        Оповещения, уведомления и предупреждения от кредитной компании . Изменения в кредитном отчете или кредитной деятельности потребителя могут сигнализировать о краже личных данных:
        
        предупреждение о мошенничестве или действующей службе в кредитном отчете
        
        уведомление о замораживании кредита в ответ на запрос кредитного отчета
        
        уведомление о несоответствии адреса предоставленный компанией кредитной отчетности
        
        кредитный отчет, указывающий на схему, несовместимую с историей В человека, например, увеличение объема запросов или использование кредита, особенно на новых счетах; необычное количество недавно установленных кредитных отношений; или учетная запись, которая была закрыта из-за злоупотребления привилегиями учетной записи
        
        Подозрительные документы . Документы могут содержать намек на кражу личных данных:
        
        удостоверение личности выглядит измененным или поддельным
        
        лицо, предъявляющее удостоверение личности, не похоже на фотографию или не соответствует физическому описанию
        
        информация на удостоверении личности отличается от того, что вам сообщает лицо, удостоверяющее личность или не соответствует карточке с подписью или недавней проверке
        
        приложение выглядит так, как будто оно было изменено, подделано или разорвано и повторно собрано
        
        Персональная идентификационная информация .Личная идентифицирующая информация может указывать на кражу личных данных:
        
        несоответствия с тем, что вы знаете — например, адрес, который не соответствует кредитному отчету, или использование номера социального страхования, указанного в главном файле данных о смерти Администрации социального обеспечения
        
        несоответствия в информации, которую клиент предоставил вам
        
        адрес, номер телефона или другую личную информацию, уже использованную в учетной записи, которая, как вы знаете, является мошеннической
        
        поддельный адрес, адрес для отправки почты или тюрьмы, номер телефона, который недействительный, или связанный с пейджером или автоответчиком
        
        номер социального страхования, используемый кем-то другим при открытии счета
        
        адрес или номер телефона, используемый несколькими людьми при открытии счетов
        
        человек, который опускает необходимую информацию в приложении и не отвечает на уведомления о том, что приложение не заполнено
        
        человек, который не может предоставить информацию для аутентификации информация, выходящая за рамки того, что обычно доступно из бумажника или кредитного отчета — например, тот, кто не может ответить на контрольный вопрос
        
        Действия в учетной записи . Использование учетной записи может указывать на кражу личных данных:
        
        вскоре после уведомления об изменении адреса вас попросят предоставить новую или дополнительную кредитную карту или добавить пользователей в учетную запись
        
        новая учетная запись, используемая способами, связанными с мошенничеством — например, клиент не производит первый платеж или делает только первоначальный платеж; или большая часть доступного кредита используется для авансов наличными или для ювелирных изделий, электроники или других товаров, легко конвертируемых в наличные
        
        счет, используемый вне установленных схем — например, невыплата, когда нет истории пропущенных платежей, значительное увеличение использование доступного кредита, или существенное изменение в структуре покупок или расходов, или электронные переводы средств
        
        Неактивный счет снова используется
        
        Письмо, отправленное клиенту, которое повторно возвращается как не подлежащее доставке, хотя транзакции продолжают проводиться на счет
        
        информация о том, что клиент не получает выписку по счету по почте или электронной почте
        
        информация о несанкционированных списаниях со счета
        
        Уведомление из других источников. Клиент, жертва кражи личных данных, правоохранительные органы или кто-то еще может пытаться сообщить вам, что учетная запись была открыта или использована обманным путем.
        
        2. Обнаружение красных флажков
        
        Иногда использование методов проверки личности и аутентификации может помочь обнаружить красные флажки. Подумайте, должны ли ваши процедуры отличаться, если проверка личности или аутентификация происходит лично, по телефону, по почте или через Интернет.
        
        Новые счета. При проверке личности лица, открывающего новую учетную запись, разумные процедуры могут включать получение имени, адреса и идентификационного номера, а для личной проверки — проверку действующего удостоверения личности государственного образца, например, водительских прав или заграничный пасспорт. В зависимости от обстоятельств вы можете сравнить это с информацией, которую вы можете найти из других источников, таких как кредитная компания или брокер данных, или мастер-файл о смерти номера социального страхования. ¹⁰ Вопросы, основанные на информации из других источников, могут быть полезным способом подтвердить чью-либо личность.
        
        Существующие счета. Чтобы выявлять красные флажки для существующих учетных записей, ваша программа может включать разумные процедуры для подтверждения личности человека, с которым вы имеете дело, для отслеживания транзакций и проверки действительности запросов на изменение адреса. Для онлайн-аутентификации рассмотрите рекомендации Федерального экзаменационного совета по аутентификации в качестве отправной точки.¹¹ В нем исследуется применение методов многофакторной аутентификации в средах с высоким уровнем риска, включая использование паролей, PIN-кодов, смарт-карт, токенов и биометрической идентификации. Определенные типы личной информации, такие как номер социального страхования, дата рождения, девичья фамилия матери или почтовый адрес, не являются надежными средствами проверки подлинности, поскольку к ним легко получить доступ.
        
        Вы можете использовать программы для отслеживания транзакций, определения поведения, указывающего на возможность мошенничества и кражи личных данных, или проверки изменений адреса.Если да, включите эти инструменты в свою программу.
        
        3. Предотвращение и предотвращение кражи личных данных
        
        Если вы заметили красный флаг, будьте готовы отреагировать соответствующим образом. Ваш ответ будет зависеть от степени риска. Возможно, потребуется учесть другие юридические обязательства, например законы о предоставлении и прекращении обслуживания.
        
        Рекомендации в Правиле красных флажков предлагают примеры некоторых подходящих ответов, в том числе:
        
        мониторинг защищенной учетной записи на предмет доказательства кражи личных данных
        
        связь с клиентом
        
        изменение паролей, кодов безопасности или других способов доступа к защищенной учетной записи счет
        
        закрытие существующего счета
        
        повторное открытие счета с новым номером счета
        
        отказ от открытия нового счета
        
        отсутствие попытки взыскания средств со счета или отказ от продажи счета сборщику долгов
        
        уведомление правоохранительных органов
        
        определение что никакой ответ не требуется при определенных обстоятельствах
        
        Факты конкретного дела могут служить основанием для использования одного из этих вариантов, нескольких из них или другого ответа в целом. Подумайте, повышают ли какие-либо отягчающие обстоятельства риск кражи личных данных. Например, недавнее нарушение, которое привело к несанкционированному доступу к учетным записям клиента, потребует принятия более активных мер, поскольку также возрастает риск кражи личных данных.
        
        4. Обновление программы
        
        Правило признает, что новые красные флажки появляются по мере того, как технологические изменения или кражи личных данных меняют свою тактику, и требует периодического обновления вашей программы. Учитывайте ваш собственный опыт кражи личных данных; изменения в том, как действуют похитители личных данных; новые методы обнаружения, предотвращения и смягчения последствий кражи личных данных; изменения в предлагаемых вами аккаунтах; и изменения в вашем бизнесе, такие как слияния, поглощения, альянсы, совместные предприятия и договоренности с поставщиками услуг.
        
        Администрирование вашей программы
        Совет директоров или соответствующий комитет Совета должны утвердить ваш первоначальный план. Если у вас нет совета директоров, его должен утвердить кто-то из высшего руководства. Совет директоров может контролировать, разрабатывать, внедрять и администрировать программу или может назначить старшего сотрудника для выполнения этой работы. Обязанности включают в себя возложение конкретной ответственности за реализацию программы, рассмотрение отчетов персонала о соблюдении Правил и утверждение важных изменений в вашей программе.
        
        Правило требует, чтобы вы обучали соответствующий персонал только по мере «необходимости». Персонал, прошедший обучение по предотвращению мошенничества, может не нуждаться в повторном обучении. Помните, что сотрудники на многих уровнях вашей организации могут сыграть ключевую роль в предотвращении и обнаружении кражи личных данных.
        
        При администрировании программы следите за деятельностью поставщиков услуг. Если они выполняют действия, подпадающие под действие Правила, например, открытие счетов или управление ими, выставление счетов клиентам, обслуживание клиентов или сбор долгов, они должны применять те же стандарты, что и вы, если бы вы выполняли эти задачи самостоятельно.Один из способов убедиться, что ваши поставщики услуг принимают разумные меры, — это добавить в ваши контракты положение о том, что у них есть процедуры для обнаружения красных флажков и либо сообщать о них вам, либо соответствующим образом реагировать для предотвращения или смягчения последствий преступления. Другие способы контроля за вашими поставщиками услуг включают предоставление им копии вашей программы, просмотр политик красных флажков или требование периодических отчетов об обнаруженных ими красных флажках и их реакции.
        
        Вероятно, что поставщики услуг предлагают одни и те же услуги нескольким компаниям-клиентам.В результате, Руководство позволяет поставщикам услуг гибко использовать свои собственные программы при условии, что они соответствуют требованиям Правила.
        
        Лицо, ответственное за вашу программу, должно не реже одного раза в год отчитываться перед вашим Советом директоров или назначенным старшим менеджером. Отчет должен оценивать, насколько эффективна ваша программа в борьбе с риском кражи личных данных; как вы отслеживаете действия своих поставщиков услуг; значительные случаи кражи личных данных и ваш ответ; и рекомендации по серьезным изменениям в программе.¹²
        
        Ресурсы FTC
        Кража личных данных
        ftc.gov/idtheft
        
        Примечания
        1 Правило красных флажков было издано в 2007 году в соответствии с разделом 114 Закона о справедливых и точных кредитных операциях 2003 года (ФАКТ. Закон), Pub. L. 108-159, вносящие поправки в Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA), 15 U.S.C. ‘1681 м (эл.). Правило красных флажков опубликовано на сайте 16 C.F.R. ‘681.1. См. Также 72 Fed. Рег. на 63 771 (9 ноября 2007 г.). Вы можете найти полный текст на http: // www.ftc.gov/os/fedreg/2007/november/071109redflags.pdf. В преамбуле B на страницах 63,718-63,733 обсуждаются цель, намерение и объем действия Правила. Текст правила FTC находится на страницах 63,771-63,774. Правило включает Руководство B Приложение A, страницы 63,773-63,774, предназначенное для помощи предприятиям в разработке и поддержании программы соответствия. В Дополнении к Руководству — стр. 63,774 — приводится список примеров «красных флажков», которые компании и организации должны рассмотреть для включения в свои программы.В этом руководстве не рассматриваются обязательства компаний в соответствии с Несоответствием адресов или Правилом эмитента карт, также содержащимся в Федеральном реестре с Правилом красных флажков.
        
        Правило было изменено в 2010 году Законом о разъяснении программы красных флагов 2010 года, 15 U.S.C. 1681m (e) (4), Pub. Л. 111-319, 124 стат. 3457 (18 декабря 2010 г.).
        
        2 «Кража личных данных» означает мошенничество, совершенное или предпринятое с использованием идентификационной информации другого лица без полномочий. См. 16 C.F.R. ‘603.2 (а).«Идентификационная информация» означает «любое имя или номер, которые могут использоваться, отдельно или в сочетании с любой другой информацией, для идентификации конкретного человека, включая любое —
        
        (1) Имя, номер социального страхования, дату рождения, официальное государство водительское удостоверение или идентификационный номер государственного образца, регистрационный номер иностранца, номер государственного паспорта, идентификационный номер работодателя или налогоплательщика;
        
        (2) Уникальные биометрические данные, такие как отпечаток пальца, голосовой отпечаток, изображение сетчатки или радужной оболочки глаза или другое уникальное физическое представление;
        
        (3) Уникальный электронный идентификационный номер, адрес или маршрутный код; или
        
        (4) Телекоммуникационная идентификационная информация или устройство доступа (как определено в 18 U.S.C. 1029 (e)) ».
        
        См. 16 C.F.R. ‘603.2 (б).
        
        3 См. 16 C.F.R. ‘681.1 (b) (9).
        
        4 Определение «финансового учреждения» в Правилах содержится в FCRA. См. 15 U.S.C. ‘1681a (т). Термин «транзакция» определен в разделе 19 (b) Закона о Федеральной резервной системе. См. 12 U.S.C. ‘461 (b) (1) (C). «Операционный счет» — это депозит или счет, с которого владельцы могут производить платежи или переводы третьим лицам или другим лицам. Транзакционные счета включают текущие счета, оборотные поручения о снятии средств, сберегательные депозиты, подлежащие автоматическим переводам, и общие черновые счета.
        
        5 «Кредитор» и «кредит» определены в FCRA, см. 15 U.S.C. 1681a (r) (5), со ссылкой на раздел 702 Закона о равных возможностях кредита (ECOA), 15 U.S.C. ‘1691a. ECOA определяет «кредит» как «право, предоставленное кредитором должнику, отсрочить выплату долга или взять на себя долги и отсрочить его платеж, или купить недвижимость или услуги и отсрочить платеж по ним». 15 U.S.C. ‘1691a (d). ECOA определяет «кредитора» как «любое лицо, которое регулярно продлевает, продлевает или продлевает кредит; любое лицо, которое регулярно принимает меры для продления, возобновления или продолжения кредита; или любой правопреемник любого первоначального кредитора, который участвует в решении о продлении, продлении или продолжении кредита.”15 U.S.C. ‘1691a (e). Термин «лицо» означает «физическое лицо, корпорацию, правительство или правительственное подразделение или агентство, траст, имущество, товарищество, кооператив или ассоциацию». 15 U.S.C. ‘1691a (f). См. Также Положение B. 68 Fed. Рег. 13 161 (18 марта 2003 г.).
        
        Однако Закон о разъяснениях изменил определение «кредитора». Для целей правила красных флажков кредитор —
        
        “A. означает кредитора, как определено в разделе 702 [ECOA], который регулярно и в ходе обычной деятельности —
        
        (i) получает или использует отчеты потребителей, прямо или косвенно, в связи с кредитной операцией;
        
        (ii) предоставляет информацию агентствам по информированию потребителей, как описано в разделе 623 [FCRA], в связи с кредитной операцией; или
        
        (iii) авансирует средства лицу или от имени лица на основании обязательства лица вернуть средства или подлежащие выплате за счет определенного имущества, заложенного лицом или от имени лица;
        
        Б.не включает кредитора … который предоставляет средства от имени лица для покрытия расходов, связанных с услугами, предоставленными кредитором этому лицу ».
        
        6 «Счет» — это продолжающиеся отношения, устанавливаемые лицом с финансовым учреждением или кредитором для получения продукта или услуги для личных, семейных, домашних или деловых целей. 16 C.F.R. ‘681.1 (b) (1). Учетная запись не включает одноразовую транзакцию с участием кого-то, кто не является вашим клиентом, например, снятие средств в банкомате.
        
        7 См. 16 C.F.R. ‘681.1 (b) (3) (i).
        
        8 16 C.F.R. ‘681.1 (b) (3) (ii).
        
        9 См. 16 C.F.R. ‘681.12 (b) (9).
        
        10 Процедуры проверки изложены в Правиле программ идентификации клиентов, применимом к банковским учреждениям, 31 C.F.R. 103.121. Это Правило может быть полезной отправной точкой в разработке вашей программы.
        
        11 «Аутентификация в среде интернет-банкинга» (2 октября 2005 г.) доступно по адресу http://www.ffiec.gov/pdf/authentication_guidance.pdf.
        
        12 См. 72 Fed. Рег. на 63,773.
        
        4 самых распространенных мошенничества в сфере социального обеспечения и как их избежать
        
        Учитывая, что около 65 миллионов американцев получают пособия по социальному обеспечению, неудивительно, что мошенники используют имя программы в мошеннических телефонных звонках, текстовых сообщениях, электронных письмах и письмах. Их схемы обычно включают выдачу себя за Администрацию социального обеспечения с целью получения, а затем неправомерного использования номеров социального страхования (SSN) и другой личной информации.Вот краткое изложение распространенных случаев мошенничества в системе социального обеспечения по способам доставки, а также меры, которые необходимо предпринять, чтобы их избежать и сообщить о них.
        
        Ключевые выводы
        
        Мошенники используют телефонные звонки и сообщения электронной почты, чтобы выдать себя за сотрудников Службы социального обеспечения и обманом заставить людей отказаться от личной информации.
        
        Распространенная тактика включает угрозы прекращения выплаты пособий по социальному обеспечению или взимание платы за услуги, которые Администрация социального обеспечения предоставляет бесплатно.
        
        О мошенничестве следует сообщать в местные органы власти, в Управление Генерального инспектора SSA или в Федеральную торговую комиссию.
        
        1. Телефонные звонки с угрозами мошенничества
        
        Когда в 2019 году Национальный совет по проблемам старения объявил о своих «мошенничествах, которых следует остерегаться», список возглавили фальшивые телефонные звонки, связанные с пособиями по социальному обеспечению. Федеральная торговая комиссия (FTC) заявляет, что количество таких звонков и их финансовое воздействие «Растет в геометрической прогрессии».
        
        По данным FTC, в звонках часто участвуют люди или голоса роботов, которые притворяются сотрудниками Управления социального обеспечения (SSA), которые пытаются узнать ваш номер социального страхования или потребовать деньги.Агентство предупреждает, что вызывающие абоненты иногда используют методы «спуфинга», чтобы настоящий номер горячей линии социального обеспечения (1-800-772-1213) отображался на экране идентификатора вызывающего абонента. Звонящий также может идентифицировать себя, используя настоящее имя. Официальный SSA.
        
        SSA заявляет, что в последние годы язык, используемый в этих звонках, стал «все более опасным». Звонящий обычно заявляет, что из-за ненадлежащих или незаконных действий с номером или учетной записью социального страхования человека он будет арестован или столкнется с другим судебным иском, если он не позвонит по определенному номеру телефона для решения проблемы.Взаимодействие с другими людьми
        
        Тон таких звонков сам по себе является признаком мошенничества. SSA действительно связывается с некоторыми получателями по телефону, но это почти всегда люди, у которых есть текущие дела с агентством. А сотрудник SSA «никогда не будет угрожать вам за информацию; они не будут заявлять, что вы столкнетесь с потенциальным арестом или другим судебным иском, если вы не предоставите информацию », — говорится в сообщении агентства. «В [таких] случаях звонок является мошенническим».
        
        В относительно новом варианте этой аферы преступники теперь отправляют текстовые сообщения с угрозами, якобы от службы социального обеспечения.Но, по данным Управления генерального инспектора SSA, «Служба социального обеспечения никогда не будет отправлять текстовые сообщения с просьбой об обратном звонке на неизвестный номер. Служба социального обеспечения будет отправлять текстовые сообщения только в том случае, если вы выбрали получение сообщений от агентства и только в ограниченных ситуациях «.
        
        2. Телефонные звонки в службу поддержки с мошенничеством
        
        Другой тип мошеннических звонков — это попытка продать получателю услуги, которые SSA с готовностью предоставляет бесплатно. Звонящий может, например, предложить новую карточку социального обеспечения, зарегистрировать нового члена семьи в программе или предоставить запись о взносах в социальное обеспечение на текущий момент вместе с ожидаемым будущим доходом, который они будут приносить.
        
        3. Поддельные заголовки писем и фишинг
        
        Жертвы также могут быть вовлечены в рассылку «фишинговых» писем, которые выглядят как сообщения от SSA. К электронным письмам могут быть прикреплены вложения, напоминающие настоящие письма из SSA, с печатью агентства и похожими стилями шрифта. Сообщения электронной почты также могут направлять читателей на поддельную веб-страницу, которая выглядит как настоящий веб-сайт SSA.
        
        Мотивом является получение от вас личной информации, которую вы никогда не должны предоставлять.Здесь применимы те же признаки мошенничества, что и в случае телефонных звонков. SSA утверждает, что в законных электронных письмах от агентства никогда не запрашивается личная информация и они не имеют панического или угрожающего тона.
        
        Управление социального обеспечения заявляет, что никогда не будет использовать запугивающие или угрожающие выражения в любой форме общения.
        
        4. Мошенничество с социальным страхованием по почте
        
        Хотя рост числа мошенников, совершаемых электронными средствами и, следовательно, дешевыми, снизил объем мошенничества в системе социального обеспечения по почте, эта практика не исчезла полностью.Одна из таких схем — это мошенничество с прямой почтой, которое в первую очередь нацелено на пожилых людей.
        
        По почте приходит письмо, предлагающее дополнительный чек, а также форма с просьбой предоставить личную информацию и регистрационный сбор. В нем мошенник запрашивает у получателя номер социального страхования, деньги и / или информацию о банковском счете, чтобы помочь с приложением.
        
        Опять же, это красный флаг. Администрация социального обеспечения никогда не будет запрашивать ваш полный номер социального страхования, потому что оно уже известно.В случае если SSA отправит вам письмо — например, при увеличении вашего пособия — оно никогда не попросит у вас денег или какой-либо другой личной информации.
        
        Администрация социального обеспечения никогда не спросит у вас полный номер социального страхования. Он это уже знает.
        
        Как защитить себя от мошенничества в сфере социального обеспечения
        
        Как и во всех случаях мошенничества, лучший способ не стать жертвой — сохранять бдительность. Если вам позвонят с просьбой сообщить номер социального страхования или другую личную информацию, лучше сразу же повесить трубку.Вы также можете рассмотреть возможность добавления номера телефона вызывающего абонента в список заблокированных вызовов, чтобы предотвратить повторные нежелательные звонки.
        
        Однако имейте в виду, что спуфинг позволяет мошенникам использовать (или, по крайней мере, отображать вам) последовательность вводящих в заблуждение чисел. Так что, к сожалению, блокировка первого звонящего вам номера не останавливает дальнейшие звонки с разных телефонных номеров.
        
        Убедитесь, что ваша информация, включая вашу карту социального обеспечения, хранится в надежном месте. Уничтожайте любые документы с конфиденциальной информацией, а не просто выбрасывайте их в корзину.Если вы получаете доступ к информации Социального обеспечения в Интернете, держите свой пароль при себе и регулярно меняйте его, чтобы свести к минимуму вероятность взлома вашей учетной записи.
        
        Также стоит регулярно проверять свои кредитные отчеты, чтобы убедиться, что никто не скомпрометировал вашу финансовую информацию. Платная услуга кредитного мониторинга также может оказаться полезной. Наконец, постарайтесь быть в курсе последних мошенничеств с социальным обеспечением. Управление генерального инспектора SSA контролирует их и выдает предупреждения по мере появления новых схем.
        
        Как сообщить о мошенничестве с социальным обеспечением
        
        Если вы подозреваете, что стали жертвой мошенничества или просто хотите сообщить о звонках или переписке, которые кажутся вам подозрительными, у вас есть несколько вариантов. Вы можете позвонить в местные органы власти или на горячую линию OIG (1-800-269-0271) или отправить сообщение о мошенничестве на веб-сайте OIG.
        
        Вы также можете сообщить о мошенничестве на веб-сайте жалоб FTC. Убедитесь, что вы задокументировали все, что вы можете добавить в свой отчет, например номер телефона или веб-сайт, имя, которое назвал звонящий, время и дату звонка или электронного письма, какую информацию вас просили и все остальное, что может помочь идентифицировать мошенника.
        
        Как легко подделать телефонные номера
        Shutterstock Недавнее видео о Fusion показало, как хакер может захватить чей-то онлайн-аккаунт, используя только телефон.
        Все начинается с «подделки» номера — тактики изменения номера телефона, указанного в идентификаторе вызывающего абонента — и мы обнаружили, что это на удивление легко сделать.
        
        В прошлом телефонные хакеры пытались замаскировать номер телефона за чужим довольно сложным оборудованием, называемым «оранжевыми ящиками», но теперь любой может использовать простые решения, такие как Spoofcard, которая позволяет пользователям покупать кредиты для оплаты времени разговора, используемого в простом смартфоне. приложение.
        
        С помощью Spoofcard пользователи вводят номер, по которому они хотят позвонить, и номер, который они хотят отображать на другом конце — инициируя неотслеживаемый вызов, в результате которого другой человек видит только поддельный идентификатор вызывающего абонента.
        
        Для хакера, пытающегося получить доступ к чьим-либо онлайн-аккаунтам, подмена номера вызова — это всего лишь первый шаг в игре социальной инженерии, чтобы убедить представителя службы поддержки клиентов, что они законны. В примере с Fusion хакер по имени Джессика Кларк подделывает номер своей жертвы, а затем притворяется его женой, получая полный контроль над его учетной записью мобильного телефона за считанные минуты.
        
        «Мне очень жаль, ты меня слышишь? Мой ребенок, мне очень жаль. Мой муж говорит, что мы собираемся подать заявку на ссуду, и у нас только что родился ребенок, и он сказал:« Получи это ». сделано сегодня », — говорит Кларк, создавая сцену, что она занятая мама, которой действительно нужна помощь.«Я пытаюсь войти в нашу учетную запись для получения информации об использовании и не могу вспомнить, какой адрес электронной почты мы использовали».
        
        Удивительно, но подмена телефонных номеров не обязательно является незаконной, хотя тестовый пример от Кларка, безусловно, был бы незаконным. FCC запрещает кому-либо использовать вводящий в заблуждение идентификационный номер вызывающего абонента только в том случае, если его намерением является обман, причинение вреда или получение чего-либо ценного. Это означает, что тот, кто хочет сохранить свою конфиденциальность или шутить, позвонить другу, будет в безопасности.
        
        Но в мире спуфинга много злоупотреблений. Тактика использовалась в прошлом «мухобойками», которые звонили в полицию, чтобы сообщить о мистификациях кризиса с заложниками, поэтому вооруженная полиция реагирует на дверь ничего не подозревающей жертвы. Его даже использовали для взлома ящиков голосовой почты людей, которые часто не требуют пароля при вызове с номера телефона, связанного с ним.
        
        Spoofcard не сразу ответил на запрос о комментарии.
        
        Хотя Spoofcard может быть простым в использовании, служба сообщила The Wall Street Journal в 2010 году, что осуждает незаконное использование и часто выполняет запросы правоохранительных органов, включая повестки от АНБ.
        
        «Ужасно много людей, которые считают, что если они используют спуфинг идентификатора вызывающего абонента, каким-то образом не будет записи о звонках, и ее невозможно отследить», — сказал Журналу адвокат Марк Дель Бьянко, представлявший Spoofcard ». Это не тот случай ».
        
        Что делать, если кто-то заявил права на вашего иждивенца
        
        Возможно, вы пытались подать налоговую декларацию и получили сообщение об отклонении электронного файла.
        
        Что-то вроде: «Иждивенец на ваше возвращение уже получил (или потребовал себя) на другой возврат.”
        
        Если вы правильно ввели информацию о своем иждивении, похоже, что кто-то другой заявил права на вашего иждивенца. Поскольку IRS обрабатывает первый полученный доход, если другое лицо первым заявляет о вашем иждивении, IRS отклонит ваш возврат.
        
        IRS не скажет вам, кто объявил вашего иждивенца. Обычно вы можете определить возможности и спросить (обычно бывшего супруга). Но если вы не подозреваете кого-либо, кто мог бы потребовать иждивенца, ваш иждивенец может стать жертвой кражи налоговых данных.Узнайте, как справиться с кражей налоговой информации.
        
        Если вы не думаете, что другой человек имел право требовать вашего иждивенца, вам необходимо предпринять некоторые шаги, чтобы защитить свое право требовать иждивенца и возмещение.
        
        Вот что делать
        
        Не паникуйте. Это не значит, что вы не можете исправить ситуацию. Во-первых, дважды убедитесь, что вы соответствуете всем требованиям, чтобы требовать иждивенца. Затем выполните следующие действия:
        
        1. Подайте бумажную декларацию.
        
        Распечатайте и отправьте налоговую декларацию по почте с указанием вашего иждивенца.IRS может задержать ваш возврат, пока IRS рассмотрит проблему, но вы все равно должны получить возмещение. Обратите внимание, что когда вы подаете бумажную декларацию, IRS может обработать ее от шести до восьми недель.
        
        2. Задокументируйте свое дело.
        
        Правила IRS по заявлению на иждивенца могут быть сложными.
        
        Самая важная вещь, о которой нужно помнить, — это доказать соответствующими документами, что вы имеете право требовать возмещения иждивенцев. Это включает в себя такие вещи, как свидетельства о рождении и удостоверение личности, а также документы, подтверждающие, что ваш иждивенец проживал с вами по одному адресу более полугода.
        
        Примеры:
        
        Школьная, медицинская, дневная или социальная документация
        
        Письмо на официальном бланке от школы, поставщика медицинских услуг, агентства социальных услуг или места отправления культа, в котором указаны имена, общий адрес и даты
        
        IRS попросит вас заполнить этот документ.
        
        3. Ответьте, когда с вами свяжется IRS.
        
        Примерно через два месяца после того, как вы подадите бумажную декларацию, IRS начнет определять, кто имеет право претендовать на иждивенца.
        
        Вы можете получить письмо (CP87A) от IRS, в котором говорится, что ваш ребенок был востребован при повторном возврате. Он сообщит вам, что если вы допустили ошибку, подайте исправленную декларацию, а если вы не ошиблись, ничего не делайте.
        
        Другой человек, заявивший о своем иждивении, получит такое же письмо. Если один из вас не подаст измененную декларацию, отменяющую льготы на ребенка, IRS проведет аудит вас и / или другого лица, чтобы определить, кто может претендовать на иждивенца.
        
        Через несколько месяцев вы получите письмо о начале проверки.В ходе аудита IRS потребует от вас предоставить доказательство того, что вы имеете право требовать права на иждивенца. Обязательно ответьте полностью и к крайнему сроку IRS. После того, как IRS решит вопрос, IRS будет взимать (или «оценивать») любые дополнительные налоги, штрафы и проценты с лица, неправильно заявившего о своем иждивении.
        
        Вы можете подать апелляцию на решение, если не согласны с результатом, или передать дело в Налоговый суд США.
        
        Всегда полезно обсудить требование детей с членами вашей семьи до того, как возникнет такая ситуация, если это возможно.
        
        Для любого зависимого спора, знайте свои возможности и свои права
        
        Зависимые споры могут вызвать множество проблем с налогами. Узнайте больше о том, как проводить аудит IRS — или что делать с задержками возврата налогов и другими проблемами с налоговой декларацией, возникающими в результате кредитов, связанных с иждивенцами.
        
        И по любому вопросу IRS помните, что вы имеете право на представление интересов. Вы можете поручить эту работу специалисту по налогам, который сможет выяснить причину проблемы и разобраться с IRS за вас.
        
        Узнайте больше о том, как исследовать свою учетную запись IRS, или получите помощь от надежного эксперта IRS. Или запишитесь на бесплатную консультацию к местному налоговому специалисту, позвонив по телефону 855-536-6504 или найдя местного налогового профи.
        
        финансовых условий | Разработчик решений Ag
        
        Финансовые условия
        
        Положение об ускорении — Обычное положение об ипотеке или векселе, дающее кредитору право требовать немедленного погашения всей непогашенной суммы и выплаты в случае невыполнения обязательств.
        
        Административные расходы — Операционные и постоянные расходы кредитора, взимаемые за оформление и обслуживание ссуды.
        
        Амортизированная ссуда — Ссуда с серией регулярно запланированных платежей, включающих как проценты, так и частичное погашение основной суммы долга.
        
        Равные платежи — Выплаты равного размера с уменьшением процентов и увеличением основной суммы долга.
        
        Равные выплаты основного долга — Равные выплаты основного долга с уменьшающимися процентными выплатами.Проценты уменьшаются, потому что уменьшается невыплаченный остаток. Поскольку процентные платежи уменьшаются, общий платеж также уменьшается в течение срока ссуды.
        
        Обратная амортизация — Ежегодный платеж меньше процентного обязательства в первые годы долгового обязательства, так что непогашенный остаток по долгу фактически увеличивается, а не уменьшается в течение срока ссуды.
        
        Активы — предметы и имущество, принадлежащие или контролируемые физическим или юридическим лицом, которые имеют коммерческую или обменную стоимость.Пункты также могут включать претензии к другим лицам. Все активы отражаются в балансе по рыночной стоимости или себестоимости за вычетом накопленной амортизации. Активы обычно делятся на категории в зависимости от срока их полезного использования.
        
        Оборотные активы — Активы, которые будут использованы или конвертированы в денежные средства в течение одного года. Также называется ликвидными активами.
        
        Промежуточные активы — Активы со сроком полезного использования более одного года, но не более десяти лет.Их продажа повлияет на будущий потенциальный доход бизнеса.
        
        Долгосрочные активы — Активы со сроком полезного использования более десяти лет. К долгосрочным активам относится недвижимость. Иногда как среднесрочные, так и долгосрочные активы объединяются и называются основными фондами.
        
        Финансовые активы — Нематериальные активы, такие как денежные средства и сбережения.
        
        Реальные активы — Активы материальные или физические по своей природе, такие как земля, оборудование и домашний скот.
        
        Переуступка займа — Передача права собственности, собственности, прав или других интересов от одного физического или юридического лица другому.
        
        Средняя стоимость средств — Метод определения стоимости средств кредитной организации. Используется средняя стоимость имеющихся средств. Напротив, предельная стоимость фондов использует только стоимость новых фондов.
        
        Бухгалтерский баланс — Список всех активов и обязательств на определенный момент времени.Сумма, на которую активы превышают обязательства, называется чистой стоимостью активов или собственным капиталом. Также называется отчетом о чистой стоимости активов или финансовым отчетом.
        
        Сравнительный баланс — Список текущего баланса вместе с балансовыми отчетами за предыдущие годы, чтобы можно было определить финансовые тенденции с течением времени.
        
        Отчет об изменениях в финансовом положении — Список сумм, на которые различные статьи баланса изменяются от одного периода к другому.
        
        Банкротство — Федеральная судебная процедура, с помощью которой должник (физическое или юридическое лицо) может получить защиту от кредиторов. Два основных типа банкротства — добровольное и недобровольное. Добровольное банкротство инициируется, когда должник добровольно подает заявление. При вынужденном банкротстве кредитор вынуждает должника обанкротиться. Должники, квалифицируемые как фермеры, не могут быть принудительно принуждены к банкротству. Процедура банкротства фермеров объявляется в соответствии с одной из нескольких глав федерального кодекса о банкротстве: Глава 7 — ликвидация; Главы 11 и 12 — реорганизации; Глава 13 — урегулирование и урегулирование долга.
        
        Облигация — Долгосрочный вексель на деньги, взятые фирмой в долг у инвесторов.
        
        Облигация на предъявителя — Нет данных о праве собственности. Владение доказывает право собственности.
        
        Зарегистрированная облигация — Имя владельца записывается, и процентные платежи отправляются непосредственно владельцу.
        
        Облигации с правом отзыва — Относится к способности погасить долговое обязательство до наступления срока его погашения по усмотрению эмитента долга.
        
        Конвертируемые облигации — Долговые инструменты, которые можно обменять на обыкновенные акции или долю в капитале компании.
        
        Облигации — Облигации, не обеспеченные активами фирмы.
        
        Ипотечная облигация — Облигация, обеспеченная залогом имущества фирмы.
        
        «Нулевой купон» облигации — особый вид долгового инструмента, по которому выплаты процентов не производятся на регулярной основе, а вместо этого «накапливаются» и выплачиваются в дату погашения облигации или долга.
        
        Капитал — Используется с такими терминами, как капитальные активы, капитальные вложения и капитальные улучшения. Он описывает деньги, вложенные в ожидании возврата в течение длительного периода времени.
        
        Человеческий капитал — Человеческий капитал, состоящий из таких позиций, как квалифицированные рабочие.
        
        Физический капитал — Состоит из финансовых активов и реальных активов.
        
        Рынок капитала — Включает все финансовые операции между пользователями средств и поставщиками средств.
        
        Первичный рынок — Торговля новыми финансовыми инструментами, когда полученные средства инвестируются в фирму. Рынок новых ценных бумаг.
        
        Вторичный рынок — Торговля ранее выпущенными финансовыми инструментами. Организованный рынок бывших в употреблении ценных бумаг. Примерами являются Нью-Йоркская фондовая биржа, рынки облигаций, внебиржевые рынки, жилищные ипотечные ссуды и ссуды под гарантии правительства.
        
        Денежный поток — Денежные средства, поступающие в бизнес и выходящие из него. Денежный поток — это не то же самое, что прибыльность.
        
        Бюджет движения денежных средств — Прогноз всех денежных доходов и расходов за определенный период времени, обычно один год. Он показывает, когда потребуется привлечь дополнительные средства, а когда средства будут доступны для погашения долга.
        
        Оборотный капитал — Сумма денежных средств, доступных для использования при ведении бизнеса.Обычно рассчитывается как сумма, на которую оборотные активы превышают текущие обязательства.
        
        Chattel — Материальное личное имущество (например, тракторы, зерно, скот, транспортные средства).
        
        Закрытие — Процесс, посредством которого все комиссии и документы, требуемые кредитором перед выплатой средств по займу, выполняются и регистрируются. Обычно используется в отношении завершения сделки с недвижимостью, при которой права собственности передаются в обмен на денежные вознаграждения.
        
        Затраты на закрытие — Затраты, понесенные заемщиками и продавцами при завершении кредитной операции. Сюда входят сборы за оформление, проверки, страхование правового титула, оценки, гонорары адвоката и риэлтора, а также другие расходы, связанные с закрытием ссуды.
        
        Залог — Имущество, заложенное для обеспечения выплаты долга.
        
        Коммерческая бумага — Краткосрочный вексель, выпущенный корпорацией.
        
        Обязательство — Официальное соглашение между кредитором и заемщиком о предоставлении ссуды до определенной суммы денег в указанную дату в будущем при соблюдении определенных критериев эффективности и условий погашения.
        
        Комиссия за обязательство — Комиссия, связанная с установлением обязательства по кредиту. Комиссия обычно выражается в процентах от суммы кредита.
        
        Отчет об общем размере — Финансовый отчет, выраженный в процентах от общей суммы, а не в долларах. Он показывает относительную сумму, которую каждый компонент вносит в общую сумму. Это позволяет сравнивать фирмы разных размеров.
        
        Компенсационный остаток — Минимальный остаток на счете, который заемщик должен поддерживать в качестве требования для получения ссуды.Повышает эффективную процентную ставку по кредиту.
        
        Совместно подписывающее лицо — Физическое лицо, помимо заемщика, которое подписывает вексель и, таким образом, принимает на себя ответственность и обязательства по погашению.
        
        Стоимость фондов — Относится к процентным и непроцентным затратам на получение долевых и заемных средств.
        
        Банк-корреспондент — Банк, выполняющий определенные функции для другого банка (банк-респондент). Функции могут включать участие в ссуде, клиринг чеков, обработку данных, управление денежными средствами и консультационные услуги.
        
        Covenant — Юридическое обещание в примечании, соглашении о ссуде, соглашении об обеспечении или ипотеке совершать или не совершать определенные действия; или обещание, что определенные условия существуют или не существуют. Нарушение (нарушение) соглашения может привести к тому, что потерпевшая сторона прибегнет к средствам правовой защиты, и может стать основанием для обращения взыскания.
        
        Кредит — Деньги взяты в долг с расчетом на возврат.
        
        Кредитоспособность — Способность, готовность и финансовые возможности заемщика погасить долг.
        
        Проверка кредитоспособности — Процесс подтверждения кредитоспособности заемщика.
        
        Кредитный скоринг — Количественный подход, используемый для измерения и оценки кредитоспособности соискателя кредита. В модель кредитного рейтинга обычно включаются измерения прибыльности, платежеспособности, управленческих способностей и ликвидности.
        
        Кредитная линия — Обязательство кредитора предоставить определенную сумму средств в течение определенного периода времени.Средства под это обязательство привлекаются по мере необходимости. Также называется бюджетной ссудой.
        
        Невозобновляемая кредитная линия — Кредитная линия, по которой максимальная сумма ссуды равна общей сумме выплат по ссуде. Выплаты не делают заемные средства снова доступными, как в случае возобновляемой кредитной линии.
        
        Возобновляемая кредитная линия — Кредит, в котором установлен максимальный остаток по ссуде. Поскольку заемщик производит погашение в течение срока ссуды, он или она может снова занять до лимита ссуды, не обращаясь за новой ссудой.
        
        Разделенная кредитная линия — Использование нескольких кредиторов для финансирования различных предприятий в рамках бизнеса. Обычно относится к краткосрочным и среднесрочным кредитам.
        
        Кредитор — Сторона, предоставляющая или ссужающая деньги.
        
        Кредитный рейтинг — суждение о способности заемщика обрабатывать кредит на основе прошлых результатов.
        
        Кредитный риск — Предполагаемый риск возможной невыплаты предоставленного кредита.
        
        Необеспеченный кредитор — Кредитор, у которого нет залогового права на какое-либо конкретное имущество, является необеспеченным.
        
        Коэффициент текущей ликвидности — Коэффициент ликвидности, рассчитанный как отношение оборотных активов к текущим обязательствам.
        
        Долг — Финансовое обязательство перед другим лицом.
        
        Отношение долга к активам — Коэффициент платежеспособности, рассчитанный как отношение общей суммы обязательств к общей сумме активов.
        
        Должник — Лицо, которое либо имеет задолженность по платежу или другому исполнению обязательства, такого как договор или вексель.
        
        По умолчанию — Невыполнение заемщиком финансовых обязательств по ссуде или нарушение любых других условий или ковенантов ссуды.
        
        Просроченная задолженность — Статус просроченных платежей по основной сумме и / или процентам по ссуде.
        
        Первоначальный взнос — Сумма собственных средств, вложенных в покупку актива.Первоначальный взнос плюс сумма займа обычно равны общей стоимости приобретенного актива.
        
        Вексель — Распоряжение о выплате денег, выписанное одним лицом или банком другому. Часто используется при выдаче операционной ссуды заемщику для оплаты счетов.
        
        Обременение — Требование против собственности или интереса в собственности, которое ограничивает право собственности на собственность. Примеры включают залоговое право, ипотеку и аренду.
        
        Escrow — Процесс, с помощью которого агент обеспечивает безопасное хранение денежных средств, ценных бумаг, документов, а также обработку документов и перевод средств сторонам (например, заемщику и продавцу).
        
        Собственный капитал — Капитал собственника, вложенный в бизнес. Сумма превышения активов над обязательствами. Например, собственный капитал фермы — это стоимость фермы за вычетом суммы, причитающейся ей. Также называется собственным капиталом или собственным капиталом.
        
        Сборы — Фиксированная комиссия или плата за услуги, связанные с кредитной операцией.
        
        Регистрация — Предоставление публичного уведомления или раскрытие обеспечительного интереса кредитора или уступки залога.
        
        Финансовый отчет — Отчет или отчет о финансовом состоянии фирмы. Финансовая отчетность включает баланс, отчет о прибылях и убытках, отчет об изменениях в чистой стоимости и отчет о движении денежных средств.
        
        Заявление о финансировании — Заявление, поданное кредитором государственному должностному лицу. В заявлении указывается обеспечительный интерес кредитора или право удержания в отношении активов заемщика.
        
        Потеря права выкупа — Юридический процесс, с помощью которого залоговое право в отношении собственности обеспечивается путем принятия и продажи собственности.
        
        Отчет о прибылях и убытках — сводка доходов и расходов за определенный период времени. Помимо денежных доходов и расходов, учитываются безналичные расходы, такие как амортизация.
        
        Отчет о прибылях и убытках — Отчет о прибылях и убытках, который, помимо учета денежных доходов и расходов, учитывает все изменения в стоимости запасов и капитала для получения чистой прибыли фермы
        
        Чистый доход фермерского хозяйства — Прибыль или убыток от годовой деятельности. Он рассчитывается с помощью отчета о прибылях и убытках. Учитываются не только денежные доходы и расходы, но и амортизация.Начисляемый чистый доход фермы корректируется с учетом изменений запасов и стоимости сельскохозяйственных продуктов, потребляемых на ферме.
        
        Чистый денежный доход фермерского хозяйства — Прибыль или убыток, рассчитанные с использованием только денежных доходов и денежных расходов.
        
        Отчет о нераспределенной прибыли — Финансовый отчет, который сверяет остаток на счете нераспределенной прибыли на начало периода отчета о прибылях и убытках с остатком на конец периода.
        
        Проценты — Комиссия за использование чужих денег. Он включает в себя три вещи:
        
        Возврат кредитору за пользование деньгами.
        
        Возврат кредитору за обесценение денег в течение периода погашения из-за инфляции.
        
        Возврат кредитору в качестве компенсации за возможность невозврата кредита (риск).
        
        Базовые точки — Обычно используются при описании изменений процентных ставок или процентных затрат.Один базисный пункт составляет 1/100 от 1%. Например, 50 базисных пунктов — 0,5%.
        
        Номинальная процентная ставка — Фактическая процентная ставка, указанная финансовыми кредиторами и другими лицами.
        
        Эффективная процентная ставка — Эффективная процентная ставка включает номинальную или фактическую процентную ставку плюс дополнительные проценты за счет начисления сложных процентов.
        
        Основная ставка — Национальная котируемая ставка, которая считается процентной ставкой, взимаемой U.S. банки-центры с деньгами для их наиболее кредитоспособных корпоративных заемщиков. Основная ставка может также относиться к процентной ставке отдельного кредитора, взимаемой с его наиболее кредитоспособных заемщиков, хотя чаще используется термин «базовая ставка».
        
        Реальная процентная ставка — Процентная ставка, для которой устранено влияние инфляции. Обычно рассчитывается как номинальная процентная ставка за вычетом уровня инфляции. (я.е., 12% -5% = 7%)
        
        Законы о ростовщичестве — Законы, устанавливающие правовые ограничения на процентные ставки, которые могут взиматься по различным типам ссуд. Большинство лимитов ростовщичества намного выше рыночных процентных ставок и часто индексируются с учетом изменений рыночных процентных ставок или других основных показателей процентных ставок.
        
        Расчет процентов — Существует несколько методов расчета процентов. Некоторые из наиболее часто используемых методов:
        
        Дополнительные проценты — Можно использовать для кредитов в рассрочку.Проценты начисляются на полную сумму ссуды за весь период ссуды, как если бы периодических платежей не было. Затем эта сумма процентов добавляется к сумме займа. Общая сумма делится на количество платежей, чтобы определить размер каждого платежа. Поскольку заемщик выплачивает проценты на полную сумму, но использует полную сумму только в течение части периода ссуды, эффективная (фактическая) процентная ставка выше указанной.Также называется ссудой с фиксированной ставкой.
        
        Годовая процентная ставка (APR) — Раскрытие всех затрат (комиссия по ссуде, ставки дисконтирования и т. Д.), Связанных с ссудой, чтобы показать фактические процентные ставки, выплачиваемые на годовой основе.
        
        Базовая ставка — Базовая процентная ставка, используемая в качестве основы для определения процентных ставок по ссудам. Маржа процентной ставки, отражающая рискованность заемщика, добавляется к базовой ставке или вычитается из нее, чтобы определить ставку по ссуде заемщика.Финансирование банка, операционные расходы и требуемая доходность отражаются в базовой ставке.
        
        Сложные проценты — Сложные проценты означают, что каждый раз, когда проценты получаются по инвестициям, приносящим процентный доход, они добавляются к основной сумме инвестиций или в сумме с ними, а затем также приносят проценты. Например, баланс банковского депозита оценивается каждый день для ежедневного начисления сложных процентов. Обычные периоды начисления сложных процентов — ежедневно, ежемесячно, ежеквартально, ежегодно и непрерывно.Чем чаще период начисления сложных процентов, тем выше эффективная процентная ставка.
        
        Дисконтный процент — Кредит, требующий уплаты процентов заранее. Проценты рассчитываются заранее и вычитаются из суммы кредита, предоставленной заемщику. Поскольку заемщик получает меньше средств, чем сумма, на которую он / она выплачивает проценты, эффективная (фактическая) ставка выше заявленной.Также называется предварительной ссудой.
        
        Остаток — проценты начисляются только на оставшуюся или невыплаченную сумму кредита. В результате, процентные платежи снижаются по мере уменьшения остатка невыплаченной ссуды. Эффективная ставка такая же, как и заявленная.
        
        Простые проценты — Используются по ссудам с разовым платежом. Проценты начисляются на сумму кредита в течение периода времени, на который деньги взяты в долг.Эффективная ставка такая же, как и заявленная.
        
        Переменная процентная ставка — Процентная ставка может быть увеличена или уменьшена в течение срока ссуды в зависимости от процентных ставок на основных денежных рынках или основной процентной ставки.
        
        Кредитное плечо — Использование заемных денег для увеличения размера бизнеса. Поскольку доходность заемных денег фиксирована (процентная ставка), норма прибыли (прибыль или убыток) на собственный капитал увеличивается.Он используется, когда ожидается, что прибыль от использования дополнительных денег будет больше, чем стоимость их заимствования.
        
        Юридический лимит кредитования — Юридический лимит на общую сумму ссуд и обязательств, которые финансовое учреждение может иметь перед любым заемщиком. Лимит обычно определяется как определенный процент от собственного капитала или собственного капитала финансового учреждения. Его цель — избежать чрезмерной подверженности кредитному риску отдельного заемщика.
        
        Залог — Требование кредитора о собственности или активах должника, в котором имущество может храниться в качестве обеспечения или быть продано в погашение (полное или частичное) долга. Залог может возникнуть в результате операций по заимствованию, когда кредитору предоставляется залог на имущество заемщика. Другие примеры залогового права включают в себя налоговые залоговые права на недвижимость с просроченными налогами, залоговое удержание механика в отношении имущества, на котором выполнялись работы, и залоговое право домовладельца в отношении урожая, выращенного арендатором.
        
        Обязательства — Финансовые обязательства бизнеса. В финансировании сельского хозяйства часто используются несколько категорий обязательств. Обязательство обычно обеспечивается активами аналогичной категории. Например, краткосрочные обязательства обычно обеспечиваются оборотными активами.
        
        Условные обязательства — Финансовые обязательства, срок погашения которых наступает только при определенных обстоятельствах. Примером могут служить налоги на прибыль, взимаемые с прироста капитала, если сельхозугодья продаются.
        
        Текущее обязательство — Финансовое обязательство, срок погашения которого наступает в течение одного года. Он включает текущий основной платеж и начисленные проценты по среднесрочной и долгосрочной задолженности. Оборотные активы могут быть использованы в качестве обеспечения текущих обязательств.
        
        Промежуточное обязательство — Обязательства, график погашения которых распределен на период от двух до десяти лет. Промежуточные активы могут использоваться в качестве обеспечения по промежуточным обязательствам.Чтобы обеспечить адекватное обеспечение в течение срока ссуды, срок действия актива должен быть больше, чем срок ссуды.
        
        Долгосрочное обязательство — Обязательства, график погашения которых распределен на период от 10 до 40 лет. Долгосрочные ссуды или ссуды на недвижимость (ипотека) обычно обеспечиваются долгосрочными активами. Чтобы обеспечить адекватное обеспечение в течение срока ссуды, срок действия актива должен быть больше, чем срок ссуды.
        
        Ликвидация — Продажа активов для получения денежных средств, необходимых для выполнения финансовых обязательств, операций или инвестиционных возможностей.
        
        Ликвидность — Способность бизнеса генерировать денежные средства для выполнения своих финансовых обязательств.
        
        Ликвидный актив — Денежные средства или актив, который можно легко конвертировать в наличные.
        
        Кредитный договор — Обычно относится к письменному соглашению между кредитором и заемщиком, в котором оговариваются условия, связанные с финансовой сделкой, в дополнение к тем, которые включены в сопроводительную записку, соглашение об обеспечении и другие кредитные документы.В соглашении могут быть указаны обязательства каждой стороны, требования к отчетности, возможные санкции за невыполнение обязательств заемщиком и любые ограничения, налагаемые на заемщика.
        
        Обязательство по ссуде — Официальное соглашение о предоставлении ссуды до определенной суммы в долларах в течение определенного периода времени.
        
        Кредитный комитет — Комитет кредитных специалистов, исполнительного персонала и / или директоров финансового учреждения, которые устанавливают кредитную политику и / или одобряют кредитные заявки, превышающие кредитные полномочия отдельных кредитных специалистов.
        
        Гарантия ссуды — Опцион, предоставляемый кредитором заемщику, по изменению условий ссуды в будущем. Например, при предоставлении ссуды кредитор может предоставить заемщику возможность конвертировать ссуду с переменной процентной ставкой в ссуду с фиксированной ставкой. Обычно кредитор взимает с заемщика комиссию за этот вариант.
        
        Участие в ссуде — Ссуда, при которой ссудные средства, предоставленные заемщику, делятся между двумя или более кредиторами. Например, участие в кредите между местным банком и банком-корреспондентом, когда запрос на ссуду превышает установленный законом лимит кредитования местного банка.Как правило, один из участвующих кредиторов выдает, обслуживает и документирует ссуду.
        
        Стоимость ссуды к активам — Отношение суммы ссуды к стоимости активов, заложенных в качестве обеспечения по ссуде.
        
        Типы ссуд — Ссуды можно классифицировать различными способами в зависимости от продолжительности ссуды, требований к обеспечению ссуды и графика погашения ссуды.
        
        Ссуда с регулируемой процентной ставкой — Ссуда с регулируемой ставкой предусматривает изменение процентной ставки в заранее определенные моменты времени на основе изменений рыночного индекса, стоимости средств кредитора или других факторов, определяемых кредитором.
        
        Балансовая ссуда — Ссуды с периодическими выплатами в течение срока ссуды, с оставшейся суммой, подлежащей выплате по истечении срока (конец ссуды). Платежи в течение срока ссуды могут состоять только из процентов или процентов плюс некоторая часть основной суммы. Вспомогательный платеж — это последний платеж балансовой ссуды, который содержит невыплаченный остаток, который может составлять большую часть первоначальной суммы ссуды.
        
        Ссуда со смешанной ставкой — Рефинансируемая ссуда, при которой кредитор смешивает процентную ставку существующей ссуды с текущей процентной ставкой кредитора по новым ссудам.
        
        Промежуточная ссуда — Временная ссуда с разовым платежом, используемая кредиторами для сокращения периода времени между необходимостью в средствах и последующим их наличием. Это может включать погашение одной ссуды и выдачу другой.
        
        Строительная ссуда — Ссуда, в рамках которой деньги выдаются на время строительства и нужны деньги для оплаты поставщикам и подрядчикам.
        
        Ссуда до востребования — Ссуда без определенного срока погашения.Кредитор может потребовать выплаты по кредиту в любое время.
        
        Ссуда с фиксированной ставкой — Ссуда с одинаковой процентной ставкой до погашения ссуды.
        
        Среднесрочная ссуда — Ссуда, подлежащая погашению (или амортизации) в течение периода от двух до десяти лет. Чаще всего бывает от трех до пяти лет. Среднесрочные ссуды обычно используются для финансирования машин, оборудования, грузовиков, племенного скота, улучшений и других амортизируемых активов.
        
        Долгосрочная ссуда — Ссуда, подлежащая погашению (или погашению) в течение периода времени, превышающего десять лет, при этом обычно используются ссуды на срок от 20 до 30 лет при финансировании недвижимости.
        
        Ссуда без права регресса — Обязательство по ссуде, которое может быть получено обеспеченной стороной (кредитором) только путем принятия имущества, используемого в качестве обеспечения. Заемщик не имеет никаких обязательств по погашению, кроме того, что было использовано в качестве обеспечения, а обеспеченная сторона (кредитор) не может получить больше, чем залог, даже если оставшаяся сумма кредита превышает стоимость обеспечения.
        
        Сверхдерживаемая ссуда — Сумма ссуды, превышающая установленный законом лимит кредитования финансового учреждения любому заемщику, в котором организация привлекла услуги другого кредитора для участия в ссуде.
        
        Операционный заем — Краткосрочный заем (т.е. на срок менее одного года) для финансирования растениеводства, животноводства, товарно-материальных запасов, дебиторской задолженности и других операционных или краткосрочных потребностей бизнеса в ликвидности.
        
        Заем с долевым участием — Заем, требующий выплаты процентов плюс часть прибыли.
        
        Ссуда на покупку денег — Ссуда, используемая для покупки недвижимости, в которой имущество служит обеспечением ссуды.
        
        Ссуда с правом регресса — Обязательство по ссуде, при котором заемщик несет ответственность за полную сумму ссуды, даже если стоимость обеспечения меньше остатка.
        
        Ролловер ссуд — Краткосрочные ссуды, полученные с ожиданием того, что ссуда будет продлена в срок, а не погашена.
        
        Обеспеченная ссуда — Ссуда, в которой имущество заложено в качестве обеспечения для обеспечения выплаты ссуды.
        
        Самоликвидация ссуд — Ссуда, которая будет погашена за счет продажи активов, первоначально приобретенных на ссудные средства. Примером может служить ссуда на покупку откормочного скота, где продажа готового скота используется для погашения ссуды.
        
        Краткосрочная ссуда — Ссуда, срок погашения которой составляет менее года.
        
        Подписной заем — Заем без залога.
        
        Ссуда с разовым платежом — Ссуда, по которой вся причитающаяся сумма подлежит погашению одним платежом в конце срока.
        
        Взять ссуду — Долгосрочная ссуда, созданная для замены ссуды, использованной только на этапе строительства для финансирования строительства.Обычно долгосрочная ссуда предоставляется после завершения строительства объекта. Кредит может служить залогом нового кредита.
        
        Срочная ссуда — Ссуда, которая требует уплаты только процентов до последнего дня срока ее действия, когда наступает срок выплаты всей заемной суммы.
        
        Многоуровневые ссуды — Ссуды, сгруппированные в соответствии с характеристиками риска заемщиков. С более высоких классов риска обычно взимаются более высокие процентные ставки, чтобы компенсировать кредитору ответственность за кредитный риск.
        
        Необеспеченная ссуда — Ссуда, по которой не требуется обеспечение. Ссуда подкрепляется только обещанием заемщика вернуть ее.
        
        Предельная стоимость фондов — Политика ценообразования ссуд, при которой процентные ставки по новым ссудам основываются на стоимости новых средств, приобретенных на финансовых рынках для финансирования ссуд. Эта ценовая политика контрастирует с ценообразованием на ссуды, основанным на средней стоимости средств, уже привлеченных кредитным учреждением.
        
        Основная нота — Нота (обещание погашения) часто используется в сочетании с кредитным финансированием для покрытия текущих и будущих потребностей в заемных средствах посредством периодических выплат и погашения ссудных средств.
        
        Срок погашения — Срок до наступления срока погашения ссуды. Например, пятилетний среднесрочный заем имеет срок погашения пять лет.
        
        Ипотека — Юридический инструмент (документ), который передает залогодержателю обеспечительный интерес в недвижимом имуществе (т.е., кредитор) в качестве гарантии возврата кредита.
        
        Общая ипотека — Залог на более чем один участок недвижимости.
        
        Первая ипотека — Ипотека недвижимости, имеющая приоритет над всеми другими ипотечными кредитами на указанный объект недвижимости.
        
        Ипотека с постепенным платежом — Тип ипотеки с отсрочкой платежа, при которой выплаты увеличиваются с течением времени.
        
        Вторая ипотека — Использование двух кредиторов в ипотеке на недвижимость, в которой один кредитор имеет первую ипотеку на недвижимость, а другой кредитор — вторую ипотеку.Первый держатель ипотеки имеет первое право требования на заложенное имущество и активы заемщика в случае невыполнения ссуды, обращения взыскания или банкротства.
        
        Ипотека с долевым вознаграждением — Схема финансирования недвижимости, при которой кредитор снижает процентную ставку по ссуде в обмен на оговоренную долю от оцененной стоимости недвижимости, финансируемой в назначенное время в будущем. Потенциальное вознаграждение в виде повышения стоимости земли распределяется между кредитором и заемщиком, а компенсация кредитора в результате повышения стоимости обычно происходит за счет рефинансирования, при котором остаток по ссуде увеличивается на сумму совместного вознаграждения.
        
        Собственная стоимость — Финансовые претензии владельцев в отношении всех активов предприятия. Это сумма стоимости активов, остающихся после вычета финансовых требований к бизнесу со стороны (обязательств). Он рассчитывается как общая сумма активов за вычетом общей суммы обязательств, равная чистой стоимости активов. Также называется собственным капиталом и собственным капиталом.
        
        Примечание — Письменный документ, в котором заемщик обещает выплатить ссуду кредитору по оговоренной процентной ставке в течение определенного периода времени или по требованию.Также называется векселем.
        
        Комиссия за выдачу кредита — Комиссия, взимаемая кредитором с заемщика в момент выдачи кредита для покрытия расходов на администрирование кредита, оценку кредита, проверку юридических документов, проверку обеспечения и другие административные действия.
        
        Штраф за досрочное погашение — Сумма, взимаемая кредитором по ссуде, выплаченной до наступления срока ее погашения.
        
        Предварительные отчеты — Финансовые отчеты, которые прогнозируются на будущие периоды времени.Балансы, отчеты о движении денежных средств и отчеты о прибылях и убытках часто проектируются для определения ожидаемого будущего финансового состояния бизнеса.
        
        Основная сумма — Сумма в долларах ссуды, непогашенной на определенный момент времени (невыплаченный остаток), или часть платежа по ссуде, которая представляет собой уменьшение непогашенного остатка ссуды. Основная сумма отличается от процентов по ссуде или процентной части платежа по ссуде. Выплата по кредиту состоит из процентов (плата за использование денег) и основной суммы (погашение части невыплаченного остатка долга).
        
        Рефинансирование — Изменение существующей ссуды, предназначенное для продления и / или реструктуризации обязательства по погашению или для достижения более выгодных условий ссуды путем передачи механизма финансирования другому кредитору или другому типу ссуды.
        
        Продление — форма предоставления невыплаченной ссуды, при которой оставшийся невыплаченный остаток ссуды заемщиком переносится (возобновляется) в новую ссуду в начале следующего периода финансирования.
        
        Платежеспособность — Ожидаемая способность заемщика генерировать достаточно денежных средств для погашения ссуды плюс проценты в соответствии с условиями, установленными в кредитном договоре.
        
        Платежеспособность — Способность бизнеса вернуть заемные деньги.
        
        Право на расторжение — Положение Закона о правде в кредитовании, которое дает заемщику право аннулировать сделку по заимствованию (т. Е. Изменить свое решение) в течение трех рабочих дней по любой сделке, в которой основное место жительства используется для обеспечить ссуду.
        
        Оценка риска — Процедуры, которым следует кредитор при оценке кредитоспособности, платежеспособности и залоговой позиции заемщика относительно предполагаемого использования заемщиком средств ссуды.Оценка риска аналогична оценке кредитоспособности и рейтингу риска.
        
        Премия за риск — Корректировка базовой процентной ставки кредитора в ответ на ожидаемый уровень кредитного риска заемщика. Ссуды с более высоким риском потребуют большей корректировки, при этом дифференциал ставок представляет собой премию за риск.
        
        Рейтинг риска — Относительная сумма кредитного риска, связанного с кредитной операцией. Кредитор может использовать процедуры кредитного скоринга или оценки рисков для оценки запросов на получение кредита и группировки заемщиков по различным классам риска для целей принятия или отклонения ссуды, ценообразования ссуд, контроля ссуд, степени мониторинга и уровня кредитной документации.
        
        Допуск к риску — Степень безопасности, которую хотел бы иметь инвестор. Также называется неприятием риска или отношением к риску.
        
        Соглашение об обеспечении — Юридический документ, подписанный должником, предоставляющий кредитору обеспечительный интерес в определенной личной собственности, заложенной в качестве залога для обеспечения ссуды.
        
        Общий договор об обеспечении — Обеспечительный интерес в пользу кредитора, охватывающий все движимое имущество.
        
        Платежеспособность — мера относительного размера активов и обязательств бизнеса.
        
        Несостоятельный — Обязательства превышают стоимость активов.
        
        Растворитель — Стоимость активов превышает обязательства.
        
        Требования к запасам — Метод капитализации кредитных организаций, таких как система кооперативного кредитования фермерских хозяйств.Заемщик должен приобрести акции кредитной ассоциации для получения ссуды. Требования к запасам обычно указываются в процентах от ссуды или в долларах. Требования к запасам могут составлять от 2% от суммы кредита или максимум 1000 долларов. Покупка акций — это финансовые вложения в учреждение-эмитент, которые обычно выплачиваются при наступлении срока погашения кредита, но кредитор не обязан это делать.
        
        Анализ тенденций — Использование финансовых показателей или коэффициентов за несколько периодов времени для оценки эффективности бизнеса.
        
        Правда в кредитовании — Федеральный закон «Правда в кредитовании» предназначен для обеспечения значимого раскрытия условий кредита для заемщиков, особенно по потребительским кредитам. Кредиторы должны точно и прямо информировать заемщиков об общей сумме финансовых сборов, которые они должны уплатить, и о годовой процентной ставке с точностью до 0,01%. Исключенные операции включают ссуды для коммерческих или деловых целей, включая ссуды для сельского хозяйства; ссуды товариществам, корпорациям, кооперативам и организациям; и ссуды на сумму более 25 000 долларов США, за исключением ипотечных кредитов на жилую недвижимость, занимаемую владельцами, где соблюдение требований требуется независимо от суммы.
        
        Проверено Энн М. Йоханнс, специалистом по программам расширения, 515-337-2766, [email protected]
        Первоначально составлено Доном Хофстрандом, бывшим специалистом по дополнительному сельскому хозяйству на пенсии, [email protected]
        
        ошибочно указано как умерший — Experian
        
        Уважаемый CAG,
        
        Есть два способа указать в вашем кредитном отчете, что вы умерли. Первый применяется только к индивидуальным счетам; второй ко всей вашей кредитной истории.
        
        Счет, помеченный как «Умерший»
        
        Один или несколько ваших кредиторов могли заявить, что счет или счета в вашем кредитном отчете связаны с умершим физическим лицом. Это может произойти, когда кто-то еще, кто мог быть связан с учетной записью, например, супруга или соавтор, умирает.
        
        В этом случае вам нужно будет отправить Experian нотариально заверенное письмо, подтверждающее вашу личность. В письме необходимо указать ваше полное имя, текущий почтовый адрес, номер социального страхования, дату рождения и заявление о том, что вы не умерли.Вы можете загрузить документацию в Интернете или отправить ее по адресу Experian, P.O. Box 4500, Allen, TX 75013. Experian обновит ваш кредитный отчет и уведомит поставщика данных. Вы также можете связаться с любыми поставщиками данных, которые сообщают, что вы умерли, и попросить их обновить учетную запись, чтобы показать, что вы не умерли.
        
        Когда кредитор сообщает, что учетная запись связана с умершим физическим лицом, указание применяется только к этой конкретной учетной записи. Это не относится ко всему кредитному отчету.
        
        Номер социального страхования, зарегистрированный как умерший
        
        Вторая возможность заключается в том, что номер социального страхования, который вы указали при обращении в Experian, был сообщен Управлением социального обеспечения как умерший. «Индикатор умершего», сообщаемый Администрацией социального обеспечения, применяется ко всему кредитному отчету.
        
        Вам нужно будет напрямую связаться с вашим местным отделением социального обеспечения, чтобы исправить информацию.
        
        Чтобы удалить это уведомление, Experian потребуется письмо от Управления социального обеспечения о том, что они исправили свои записи.Вы можете отправить эту информацию онлайн или по почте. Приложите одну копию удостоверения личности государственного образца, например водительских прав, государственного или военного удостоверения личности, и , одну копию счета за коммунальные услуги, банковскую или страховую выписку для дальнейшего подтверждения вашей личности.
        
        Убедитесь, что каждая копия разборчива (при необходимости увеличьте), отображает ваше имя и текущий почтовый адрес, а также дату выдачи (даты выписки должны быть недавними). Отправьте копий любых документов, которые вы хотите нам предоставить, и всегда сохраняйте исходные документы.
        
        Experian удалит указатель умершего из вашей кредитной истории, как только документация будет получена и проверена.
        
        Мы знаем, что это требует, чтобы вы разобрались в ситуации, в которой не было вашей вины. Но как только Experian получает уведомление о смерти человека, мы должны проявлять большую бдительность в защите информации об этом человеке от тех, кто желает воспользоваться ситуацией для совершения мошенничества и злоупотребления добрым именем и репутацией этого человека.