Содержание

Нечем платить по кредитной карте

Кредитная карта — удобный способ совершать значимые покупки, не дожидаясь прихода зарплаты или премии. Благодаря беспроцентному периоду иногда ее получается погашать вовсе без переплат, но ситуации бывают разные. Затянувшиеся финансовые сложности, трудные жизненные обстоятельства, влияние человеческого фактора могут привести к тому, что на карточке образуется задолженность. По кредитной карте нечем платить — и человек нередко начинает нервничать, совершать необдуманные поступки, иногда в результате увеличивая сумму обязательств. Волноваться не нужно. Существует несколько путей выхода из ситуации, позволяющих избежать серьезных последствий.

Содержание статьи

Причины появления задолженностей по карте

Ошибки при расчете. В современных кредитных карточках существует так называемый грейс-период, во время которого человек может воспользоваться средствами с карты, а потом вернуть их, не заплатив никаких процентов. Это удобно, но нередко провоцирует сложности с расчетом количества оставшихся беспроцентных дней, и в результате у заемщика оказывается задолженность. Он сам может быть не в курсе ее существования и полагать, что грейс-период еще не закончился.

Переводы и снятия. Еще одна распространенная причина — необходимость перевести с кредитной карты деньги или снять наличные: на эти действия банки устанавливают большую комиссию.

Платные услуги. Человеку легко не обратить внимание на скрытые платежи, объем которых может быть довольно большим. Банки же стремятся подключить к карточке дополнительные услуги, оплата которых идет с кредитного счета. Если заемщик не увидит, что ему подключили платную услугу, он может забыть оплатить ее, и в результате получит задолженность, даже не пользуясь картой.

Что происходит при появлении задолженности

При первых просрочках банк не предпринимает категорических мер. Если человек один или несколько раз не внес минимальный платеж, организация начинает начислять ему штрафы. Санкции могут включать в себя также пени, неустойку — разнообразные дополнительные платежи, которые еще сильнее увеличивают сумму задолженности. В результате, если упустить момент, сумма обязательств в итоге вырастет до такой, которую человек уже не может выплатить. К сожалению, прийти к такой развязке легко: многие не в курсе о просрочках до момента, когда ситуация становится критичной, а некоторые поддаются эмоциям и пытаются игнорировать наличие задолженности.

Читайте также: Что делать, если нечем платить кредит?

Варианты исхода ситуации

Если просрочки затягиваются, а от заемщика нет ответа, банк поступает одним из трех распространенных способов.

  • Начинает разбирательства в судебном порядке. Если сумма небольшая, изначально организация предпочитает действовать по упрощенной схеме и обратиться к мировому судье за судебным приказом. Получение такого документа быстрее и проще, чем полноценное разбирательство в суде, однако при наличии у заемщика валидных причин он в такие же короткие сроки может его оспорить. При больших суммах, а также если клиент оспорил приказ, банк обращается к исполнительному производству.
  • Обращается за помощью коллекторских агентств, воспользовавшись агентским договором. Кредит в этом случае по-прежнему принадлежит банку, но обязательства по связи с клиентом берут на себя коллекторы.
  • Продает права на задолженность по договору цессии. Кредитором-преемником становится коллекторское агентство. Как ни странно, такой исход может быть даже более выгоден для клиента, чем предыдущие.
Помощь от ЭОС: Что писать в резюме и как получить хорошую работу?

Что может сделать заемщик

После передачи задолженности. Если банк уже принял меры, оптимальный исход — действовать соответственно ситуации. При судебном разбирательстве можно постараться добиться выгодных условий выплат, однако это будет непросто: приставы имеют право в том числе на конфискацию имущества. Договориться с коллекторским агентством, если кредит был продан по договору цессии, легче. Если агенты действуют в соответствии с законодательством и кодексом этики НАПКА, они заинтересованы в том, чтобы проблема «нет денег» у клиента не стояла. Они же подберут индивидуальные условия с гибким графиком выплат, чтобы тот смог платить так, как позволяют его финансовые возможности. Кроме того, агентство, став кредитором, имеет право списать часть задолженности.

До передачи кредита. Если разбирательство еще не инициировалось, а кредит не продан, Вы можете попробовать договориться с банком о послаблениях. В случае с кредитной картой доступны не все предложения, которые можно применить, например, с потребительским кредитом или ипотекой, но и здесь выбор довольно широк. Если до того человек был надежным плательщиком и может обосновать свою просьбу, она, скорее всего, будет удовлетворена.

Кредитные каникулы. Эта услуга позволяет на несколько месяцев заморозить платежи и подходит тем, кто испытывает временные трудности, разрешающиеся в короткий срок. После окончания каникул выплаты продолжаются, как и ранее, во время них человеку не начисляются штрафы и пени за неуплату.

Реструктуризация. Для более сложных случаев существует реструктуризация. Банк не хочет терять клиента, так что, если тот испытывает финансовые затруднения и в течение долгого срока не сможет платить по кредиту, может предложить ему такой вариант. В процессе условия кредитования меняются в более подъемную для заемщика сторону: например, уменьшается ежемесячный платеж, но увеличивается срок выплаты.

Консолидирование. Если у человека несколько обязательств перед разными банками, он может обратиться к этой услуге, чтобы объединить их в одно. Суммарное количество процентов, как правило, после консолидирования становится меньше, но этот вариант редко применяют с кредитными картами. Обычно речь идет о больших суммах, например, при ипотечном кредитовании.

Как не нужно поступать

Естественная реакция человека, столкнувшегося с проблемами с банками, — страх и попытка отстраниться от происходящего. С ней нужно бороться: игнорирование не устранит задолженность, а, напротив, увеличит его сумму. Зная, что делать, если нечем платить по кредитной карте, Вы можете связаться с кредитором и пояснить ему ситуацию. Обращаться к сомнительным организациям, обещающим «избавить от задолженностей», тоже не стоит: чаще всего это мошенники. Сложности могут случиться с каждым, но то, как мы их преодолеваем, определяет нашу способность с ними справиться.

Банк подал в суд по кредитной карте. Срок исковой давности истек в октябре 2016 года, последний платеж был в сентябре 2013. Было мной подано за о пропуске сроке исковой давности. Банк в ответ на него увеличил исковые требования за октябрь 2017 по июнь 2018 года. Уверяет, что срок исковой давности не пропущен т.к подал иск в суд апреле 2019 г. Посоветуйте как мне поступить на следующем заседании суда. Кредитная карта была оформлена в марте 2010 года. — Адвокат в Самаре и Москве

Здравствуйте. Банк подал в суд по кредитной карте. Срок исковой давности истек в октябре 2016 года, последний платеж был в сентябре 2013. Было мной подано за о пропуске сроке исковой давности. Банк в ответ на него увеличил исковые требования за октябрь 2017 по июнь 2018 года. Уверяет, что срок исковой давности не пропущен т.к подал иск в суд апреле 2019 г. Посоветуйте как мне поступить на следующем заседании суда. Кредитная карта была оформлена в марте 2010 года.

Адвокат Антонов А.П.

Добрый день!

Согласно ст. ст. 196-200 Гражданского кодекса, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года N 35-ФЗ «О противодействии терроризму».
Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

Правила статьи 195, пункта 2 статьи 196 и статей 198 — 207 настоящего Кодекса распространяются также на специальные сроки давности, если законом не установлено иное.
Сроки исковой давности и порядок их исчисления не могут быть изменены соглашением сторон.
Основания приостановления и перерыва течения сроков исковой давности устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Односторонние действия, направленные на осуществление права (зачет, безакцентное списание денежных средств, обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и т.п.), срок исковой давности для защиты которого истек, не допускаются.
Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
По регрессным обязательствам течение срока исковой давности начинается со дня исполнения основного обязательства.
Таким образом, в данном случае срок исковой давности составляет 3 года, и исчисляется с момента наступления срока последнего платежа. Поэтому Вам нужно заявить о пропуске срока исковой давности, и тогда долг уже не будет взыскан.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».

Остались вопросы к адвокату?

Задайте их прямо сейчас здесь, или позвоните нам по телефонам в Москве +7 (499) 288-34-32 или в Самаре +7 (846) 212-99-71  (круглосуточно), или приходите к нам в офис на консультацию (по предварительной записи)!

Адвокаты по кредитам

Наша юридическая компания является одной из наиболее авторитетных адвокатских структур в Украине, имеющих специализацию кредитно-банковские правоотношения. Центр юридической помощи «Защита» был учрежден в 2011 году адвокатами национальной ассоциации адвокатов Украины Зачепило Александром Викторовичем и Елисеевым Дмитрием Алексеевичем.

За годы практической деятельности наша компания значительно расширилась, а наши сотрудники приобрели бесценный опыт в данной категории правоотношений и без преувеличения стали настоящими «акулами», которые готовы в правовом смысле «рвать на клочья» наших оппонентов во имя защиты интересов Клиента.

Банк проиграет, если мы с Вами ! 


Как Вы успели заметить, сфера нашей деятельности достаточно ёмка, однако именно узкоспециализированный подход к оказанию юридических услуг позволяет нам:

  • быть лучшими специалистами по кредитно-банковским правоотношениям в Одессе, а может и во всей Украине;
  • получать огромный и бесценный опыт в решении именно данной категории дел;
  • быть в курсе всех последних изменений в законодательстве и новаций в судебной практике по делам о кредитных спорах и в вопросах возврата вкладов;
  • повышать свой профессиональный уровень в процессе общения и обмена опытом с ведущими специалистами в области банковского права;
  • не распылять своё время и средства на дела обще-юридического характера;
  • улучшать качество предоставляемых услуг по защите интересов Клиента в этой сфере;
  • максимально удешевить стоимость услуг не снижая, а даже увеличивая, качественный их уровень;
  • добиваться максимального результата в минимальные сроки и с минимальными затратами для Клиента.
Узкая специализация всегда имеет преимущество для потребителя юридических услуг по сравнению с обще-направленными. Если проводить аналогию с другими профессиями, можно поставить в пример человека, у которого заболел зуб. Сможет ли ему помочь уролог или ортопед? Вряд ли, однако у человека в разы увеличиваются шансы на крепкий сон без зубной боли, если он обратится к стоматологу. Таких примеров можно привести десятки. Вывод очевиден — если у Вас конкретная проблема, которая выходит за пределы Вашей компетенции — доверьте её решение наиболее компетентному в этом вопросе специалисту.Наиболее компетентные специалисты в решении проблем с банками — адвокаты и юристы Центра юридической помощи «Защита».

За более детальной информацией, а так же для записи на консультацию обращайтесь по телефонам указанным на сайте. Обращайтесь, будем рады Вам помочь!

Горячая линя

(бесплатно по всей Украине)

0800-40-33-03

Топ-9 привычек Баффета помогут вам экономить

Капитал Уоррена Баффета оценивается в миллиарды долларов, но в отличие от других знаменитостей и финансовых гуру, он предпочитает жить просто.

«Оракул из Омахи» не живет в особняке на Голливудских холмах, не коллекционирует шикарные спорткары и не обедает ежедневно фуа-гра с икрой. Икона инвестирования практикует то, что проповедует, когда речь идет о финансовой дисциплине, экономии и выплате долгов.

Простая жизнь может окупиться в условиях инфляции, возникшей во время пандемии COVID-19. На ежегодном собрании акционеров Berkshire Hathaway 1 мая Баффет предупредил аудиторию, насчитывающую более 28 млн человек, о том, что «существенная инфляция» поражает как розничные, так и оптовые цены.

Когда один из самых успешных инвесторов в мире выражает обеспокоенность ростом цен, скорее всего, это означает, что пришло время применить некоторые проверенные стратегии для улучшения своего финансового положения.

Вот девять привычек Баффета, следование которым поможет вам экономить и тратить с умом.

1. Баффет живет в том же доме, который купил в 1958 году

В то время как большинство миллиардеров покупают дорогую недвижимость, Баффет изначально заплатил $31500 за свой дом в Омахе, штат Небраска, что в переводе на сегодняшние деньги составляет около $288700, и живет в нем уже более 60 лет.

Однако его дом отнюдь не крошечный. В доме площадью 6570 квадратных футов с пятью спальнями за десятилетия было проведено множество реконструкций, и сегодня он стоит около $1 млн. Дом также защищен забором и камерами наблюдения и, скорее всего, имеет хорошую страховку.

Баффет не планирует переезжать, называя свой дом третьей лучшей инвестицией, которую он когда-либо делал.

2. Баффет редко берет кредиты

Единственный ипотечный кредит Баффета был оформлен на дом для отдыха в Лагуна-Бич, Калифорния, который он приобрел в 1971 году, хотя у него, безусловно, были деньги, чтобы позволить себе недвижимость на берегу моря стоимостью $150 тысяч.

Баффет рассказал CNBC, что взял ипотечный кредит на 30 лет. «Я подумал, что смогу лучше распорядиться своими деньгами, чем просто куплю дом», – объясняет он. «Оракул из Омахи» решил использовать деньги для покупки акций Berkshire Hathaway – компании, которая принесла ему миллиарды.

Высказывание Баффета о том, что не стоит помещать капитал в неликвидные активы, по-прежнему актуально. И если вы владеете домом, у вас есть возможность высвободить часть собственного капитала путем рефинансирования. Такой шаг может сэкономить вам тысячи долларов в год.

3. Баффет не тратит много денег на завтраки

Хотя Баффет мог бы просто нанять личного повара, чтобы тот готовил ему изысканные блюда, он часто завтракает в McDonald’s по дороге на работу и тратит при этом не более $3,17.

«Иногда я могу обойтись завтраком стоимостью $2,61 – это две котлеты и кока-кола, – говорит Баффет в документальном фильме HBO «Стать Уорреном Баффетом». – Завтрак за $3,17 состоит из бисквита с беконом, яйцом и сыром. Но если рынок падает, я отказываюсь платить $3,17 и выбираю завтрак за $2,95».

Вместо того чтобы каждый день платить за обеды в ресторане или покупать латте в Starbucks, просто готовьте себе еду и кофе дома. Так у вас появится возможность сэкономить немало денег.

4. Баффет покупает уцененные автомобили

Многие миллиардеры и миллионеры держат в своих гаражах коллекцию роскошных спортивных автомобилей и старинных моделей, но Баффет предпочитает покупать автомобили по сниженным ценам.

В 2014 году он пересел со своего Cadillac DTS 2006 года на Cadillac XTS всего за $45 тысяч. «По правде говоря, я проезжаю всего около 3500 миль в год, поэтому новый автомобиль я покупаю очень редко», – признается он Forbes.

Независимо от того, выбираете ли вы совершенно новый автомобиль или подержанную модель, не стоит переплачивать за транспортные средства, поэтому не соглашайтесь на первый попавшийся кредит и ищите более выгодные предложения.

5. Баффет не тратится на бренды

Баффет не особо беспокоится о дизайнерских костюмах или последних моделях iPhone – он годами пользовался раскладным телефоном за $20, прежде чем в 2020 году сменил его на смартфон Apple.

Баффет избегает ненужных трат – последуйте его примеру. Положите средства на высокодоходный сберегательный счет, чтобы получать проценты. Откладывайте лишние деньги на пенсию, а не тратьте их на крупные покупки.

6. Баффет не инвестирует на заемные деньги

«Я никогда в жизни не брал в долг значительную сумму денег. Никогда. И никогда не буду. У меня нет к этому никакого интереса», – сказал он студентам в 1991 году.

Хотя молодой Баффет однажды занял деньги для покупки акций, он предостерегает инвесторов от повторения этой ошибки. Даже опытные трейдеры скажут вам, что брать в долг для инвестирования очень рискованно.

7. Баффет занимается тем, что любит

Баффет приписывает часть своего успеха страсти к инвестированию. «Чтобы хорошо работать, нужно любить то, что делаешь», – говорит он, призывая людей браться за работу, которую они любят, а не гнаться за должностями, которые хорошо смотрятся в резюме.

Даже если вы не можете полностью отказаться от работы, чтобы сосредоточиться на том, что вам действительно нравится, вы наверняка сможете найти время для доступных хобби. Сам Баффет с удовольствием играет в карточные игры и на укулеле.

И если вы ищете способ увеличить доход, постарайтесь найти варианты зарабатывать на своих навыках и увлечениях.

8. Баффет творчески подходит к накоплению денег

Когда родился первый ребенок Баффета, он переделал ящик комода в люльку. Детскую кроватку для второго ребенка он взял у знакомых.

«Если вы покупаете вещи, которые вам не нужны, вы скоро продадите то, что вам нужно», – говорит миллиардер. Баффет следит за мелкими расходами и придумывает креативные решения, чтобы не тратить больше, чем нужно.

Посмотрите внимательно на свои финансы и определите, где вы можете сократить расходы. Заведите себе читательский билет и берите книги и фильмы напрокат вместо того, чтобы покупать их. Также вы можете скачать приложение для составления бюджета, чтобы следить за своими привычками тратить деньги.

9. Баффет использует наличные деньги

В то время как большинство из нас отдают предпочтение кредитным картам для повседневных покупок, Баффет пользуется наличными.

Он сказал главному редактору Yahoo! Finance Энди Серверу в 2019 году, что использует наличные 98% времени. «Если я нахожусь в ресторане, я всегда плачу наличными. Это очень простой метод», – отметил Баффет. Хотя такой способ оплаты может показаться немного старомодным, отказ от кредитной карты поможет предотвратить трату денег, которых у вас нет.

Использование большей части доступного кредита и просрочка ежемесячных платежей вредят вашей кредитной репутации. Если вы испытываете трудности с погашением задолженности по кредитным картам, возможно, вам стоит подумать о том, чтобы объединить их в кредит на консолидацию долга с более низкой процентной ставкой.

Топ-7 важных советов из книги «Богатый папа, бедный папа»

Есть несколько обязательных для прочтения книг по личным финансам, которые помогут вам выработать хорошие привычки для накопления капитала.

Прохождение обучения и выделение времени на чтение поможет вам стать более финансово грамотным и, в конечном счете, расширить свою финансовую свободу.

Хотя многие прекрасно справляются с расходами, полагаясь на интуицию, полезно также расширить свои знания и убедиться, что у вас есть план действий на случай непредвиденных обстоятельств.

Один из способов встать на правильный путь в отношении денег – это чтение.

Продолжение

Адвокатське об’єднання «Захист»

НАШІ ДЕПАРТАМЕНТИ:

Адвокатське об’єднання «Захист» складається з окремих Департаментів

Департамент по ДТП включає в себе надання юридичних послуг водіям транспортних засобів при дорожньо-транспортних пригодах, потерпілим від ДТП, а також надання супутньої правової допомоги, пов’язаної з експлуатацією автомобіля (стягнення страхової компенсації, оскарження  рішень посадових осіб щодо притягнення до відповідальності за порушення ПДД, стягнення матеріальної та моральної шкоди з винної у ДТП особи та інші послуги). Подробиці на сайті Департаменту — www.advokaty-po-dtp.comДепартамент кредитних правовідносин включає в себе надання юридичних послуг вкладникам банків при поверненні їм вкладів та позичальникам банків у ході претензійних та судових тяжб з підстави несплати кредитних зобов’язань.  Подробиці на сайті Департаменту — www.ne-plachu-kredit.com Департамент сімейних правовідносин  включає в себе надання послуг щодо захисту прав громадян в процесі розірвання шлюбу, стягнення аліментів, розподіл майна подружжя, визначення місця проживання дитини, та іншу послуги з сімейних правовідносин. Подробиці на сайті Департаменту  — www.family-lawyers.com.ua
Новини:
  • Ура! Новый выпуск информационно-развлекательной программы «Закончик» уже на канале! На нашем YouTube канале «Адвокатське об’єднання «Захист» уже вышел второй выпуск информационно-развлекательной программы «Закончик».Все самые свежие новости, самые интригующие звёздные новости в юридической сфере, самые забавные законы …
    Опубліковано·9 черв. 2020 р., 07:37 Екатерина
  • Адвокатское объединение «Защита» помогает животным! На этих выходных нами был посещен Одесский ипподром. На данный момент, одна из достопримечательностей Одессы — ипподром, находится в плачевном состоянии.В плачевном состоянии находятся сами конюшни как внутри, так и …
    Опубліковано·9 черв. 2020 р., 07:30 Екатерина
  • Поздравляем! Поздравляем с Днём Рождения руководителя Адвокатского объединения «Защита» Киевского округа Воскобойник Раису Николаевну!В День Рождения, прежде всего, желаем, чтобы всё в Вашей жизни складывалось только самым лучшим образом. Пусть
    Опубліковано·9 черв. 2020 р., 06:41 Екатерина
  • Ура! Новый выпуск информационно-развлекательной программы «Закончик» уже на канале! На нашем YouTube канале «Адвокатське об’єднання «Захист» уже вышел второй выпуск информационно-развлекательной программы «Закончик».В выпуске мы обсуждаем самые горячие новости права, необычные нормативно-правовые акты разных стран …
    Опубліковано·25 трав. 2020 р., 03:44 Екатерина
  • Важные новости! Адвокатское объединение «Защита» открывает свой YouTube канал! Адвокатское объединение «Защита» открывает свой YouTube канал! Ура!Первый выпуск информационно-развлекательной программы «Закончик» уже на канале!Ждём Ваши комментарии, лайки и подписки.Посмотреть первый выпуск Вы можете перейдя по …
    Опубліковано·14 трав. 2020 р., 07:43 Екатерина

На Тинькофф инвестиции подали в суд

На VC.ru разгорается война против Тинькофф Инвестиций. Если кратко, то из-за мобильного приложения пользователь купил в несколько раз больше акций и попал на маржин-колл. Теперь хочет возместить убытки.

Текст оставляю без изменений. Источник — https://vc.ru/claim/298882-sud-s-tinkoff-otnositelno-masshtabnyh-sboev-privodyashchih-k-potere-investorami-svoih-sredstv

Всем привет! Меня зовут Валерий, брокерский договор с Тинькофф (дальше буду называть их также «банк», «брокер») № 2057742591. В результате масштабных технических сбоев в работе Тинькофф Инвестиции 24 мая 2021 г., которые, между прочим, самим Банком были признаны, я потерял 70 000 долларов (!) при торговле акциями SPCE. 24-25 мая 2021 в результате действий Тинькофф пострадало большое количество инвесторов – последствия были настолько серьезными, что Тинькофф скрыл недовольные комментарии в своем чате (он называется «Пульс») за эти даты. Если очень коротко, 24 мая в результате повышенного спроса на акции SPCE Тинькофф остановил торговлю, собрав в стакане более миллиона заявок на покупку. Большинство направленных мной заявок на приобретение акций были сначала отменены Тиньковым, а потом разом «восстали из мертвых» и были исполнены брокером в нарушение всех мыслимых правил и нормативов маржинальной торговли, установленных законом и регламентом самого банка. В результате Тинькофф в одночасье нагрузил мой портфель необеспеченных акций на полмиллиона долларов (при плече, позволяющем иметь портфель максимум на 180 тысяч), что привело к маржин-коллу, и активы были принудительно реализованы брокером. В результате разницы в цене я потерял 70 000 долларов. Я и мой адвокат направили брокеру претензию. Тинькофф признал технические сбои и несколько раз выходил на мировое урегулирование, предлагая смехотворные суммы (2500, затем 8000 долларов). Логики в признании вины, но направлении таких предложений я не вижу. Сейчас я подаю иск и предлагаю всем внести свою лепту в допиливание текст а перед подачей: drive.google.com/drive/folders/1ESSFTu_NJe7gOFNusaZGoKbNGvqpCB1? usp=sharing. Я полностью расшариваю доступ всем контрибьютерам – давайте вместе доведем текст до совершенства и накажем злодеев.

P.S. Новым инвесторам на заметку – в Регламенте Тинькофф Инвестиции есть пару просто вопиющих положений – например, что ответственность Тинькофф не может превышать вознаграждения брокера, а это – семечки (п. 32.14) или, например, что Тинькофф не несет ответственности за технические сбои (п. 32.19). Как так? Да вот так. Так что помните, что игра на бирже с Тинькофф – это казино. А казино, как известно, не проигрывает.

P.P.S. Юристов Тинькофф беспокоит отсутствие судебной практики по такого рода спорам. При положительном решении суда аналогичные иски будут поданы сотнями клиентов. Надеюсь, это заставит Тинькофф поменять свою политику в отношении клиентов. До тех пор не советую загружать их приложение.

 

Что произойдет, если вы не заплатите кредитной картой: объяснение последствий

Если вы не оплачиваете счет по кредитной карте, ожидайте уплаты пени за просрочку платежа, получения повышенных процентных ставок и ущерба для вашего кредитного рейтинга. Если вы продолжите пропускать платежи, ваша карта может быть заморожена, ваш долг может быть продан коллекторскому агентству, а сборщик вашего долга может подать на вас в суд, и ваша зарплата будет взыскана.

Последствия пропуска одного или нескольких платежей по кредитной карте

После одного пропущенного платежа с вас будет взиматься комиссия за просрочку платежа в размере до 40 долларов США.Если вы пропустите последующие платежи в течение шести месяцев, с вас будет списано до 40 долларов. Эта комиссия добавляется к вашему балансу и начинает накапливать проценты в зависимости от вашей годовой процентной ставки. Некоторые эмитенты карт откажутся от платы за просрочку платежа за ваше первое нарушение или если вы свяжетесь с ними и объясните, почему вы не смогли произвести платеж.

С вас будут взиматься проценты с покупок в течение платежного цикла, что имеет место всякий раз, когда у вас есть остаток, то есть вы не можете оплатить всю причитающуюся сумму.

Один на два
  • Поздние сборы
  • Потеря вступительной годовой процентной ставки
  • Пенальти APR
  • Повреждение кредитного рейтинга
Три
  • Поздние сборы
  • Повышенный ущерб кредитному рейтингу
  • Закрытый счет кредитной карты
Более трех
  • Штраф за опоздание
  • Существенный ущерб кредитному рейтингу
  • Долг продан коллекторскому агентству
  • Иск

Один пропущенный платеж

При первом пропущенном платеже эмитенты вашей кредитной карты могут отозвать вашу предварительную годовую процентную ставку.Если у вас есть карта с начальным периодом годовой процентной ставки 0%, пропуск платежа может привести к тому, что ваша годовая процентная ставка вырастет до уровня после вступительного периода. После двух пропущенных платежей эмитент вашей карты может взимать с вас пеню в годовом исчислении, обычно от 27,99% до 29,99%.

В соответствии с Законом об ответственности и раскрытии информации о кредитных картах (CARD) эмитенты карт не могут взимать с вас повышенную годовую процентную ставку за будущие покупки без уведомления вас по крайней мере за 45 дней до того, как должны произойти изменения, за исключением случая, когда увеличивается годовая процентная ставка, то есть указанные в договоре карты — оцениваются из-за пропущенных платежей.

Если с вас взимается повышенная годовая ставка штрафа, Закон о картах требует, чтобы эмитент проверял ваш счет каждые шесть месяцев, чтобы определить, имеете ли вы право на более низкую процентную ставку. Если вы сделаете хотя бы минимальный платеж за шестимесячный период, который проверяет эмитент вашей карты, вы можете снизить годовую процентную ставку до исходного уровня.

После пропущенного платежа эмитент вашей кредитной карты также может сообщить о вашей учетной записи как просроченной, то есть вы не смогли произвести минимальный платеж в установленный срок, в кредитные бюро, что может повредить вашему кредитному рейтингу.Некоторые эмитенты карт могут не сообщать о просрочке платежа по вашему счету после одного пропущенного платежа. Согласно Equifax, записи о просрочках будут оставаться в вашем кредитном отчете в течение семи лет. Невыполнение платежей увеличивает ваши шансы на то, что эмитент карты сообщит о вас.

Имейте в виду, что просрочка платежа может привести к резкому росту вашей процентной ставки. Тем не менее, годовая процентная ставка штрафа может быть возвращена к обычному годовому доходу, выполнив определенные требования.

Кроме того, большинство эмитентов кредитных карт предоставляют 30-дневный льготный период, в течение которого вы не накапливаете проценты по своим расходам, если вы своевременно вносите минимальный платеж.Если вы пропустите срок платежа хотя бы на день, вы потеряете льготный период и начнете получать проценты за весь 30-дневный период.

Совет: Если вы являетесь постоянным клиентом, вам стоит позвонить эмитенту кредитной карты. Вы можете объяснить, что произошло, и попросить снять плату за просрочку. Компания, выпускающая кредитную карту, предпочла бы сделать вас счастливым клиентом, чем начислять комиссию из-за того, что вы пропустили один платеж по счету.

Три пропущенных платежа

Если вы не сделаете минимальный платеж за три последовательных срока платежа по карте, то вы можете накопить более 100 долларов в виде штрафов за просрочку платежа плюс проценты, которые накопились на вашем балансе за это время.Если эмитент карты еще не сообщил о вас в кредитные бюро, он, скорее всего, сделает это после трех пропущенных платежей, что нанесет ущерб вашему кредитному рейтингу и отобразится в вашем кредитном отчете в течение семи лет.

Скорее всего, с вами свяжется внутреннее агентство по сбору платежей эмитента кредитной карты.

Это агентство могло бы согласиться обсудить альтернативный план оплаты, который может снизить вашу минимальную сумму платежа. Эмитент вашей карты может закрыть вашу учетную запись, что запретит вам совершать новые покупки с помощью карты.Это повлияет на ваш коэффициент использования и может еще больше повредить вашему кредитному рейтингу.

Более трех пропущенных платежей

Неуплата эмитенту кредитной карты в течение более трех последовательных дат — в дополнение к штрафам за просрочку платежа, повреждению вашего кредитного рейтинга и увеличению годовой процентной ставки — может привести к тому, что эмитент вашей кредитной карты спишет с вашего счета. Это означает, что эмитент вашей кредитной карты не верит, что вы полностью выплатите свой долг. Отсюда они продают его в убыток сборщику долгов или согласятся на меньшую сумму, чем вы должны, чтобы списать это с их бухгалтерских книг.

Хотя эмитент карты может продать ваш долг меньше, чем вы должны, коллекторское агентство по-прежнему имеет право получить полную сумму.

Если ваш долг продан коллекторскому агентству, то ваш счет будет зарегистрирован как коллекторский в кредитных бюро. Это наносит ущерб вашему кредитному рейтингу и отображается в вашем кредитном отчете в течение семи лет. Эти агентства известны тем, что они более агрессивны, чем эмитенты карт, при обращении к дебиторам по поводу платежей. Однако сборщики долгов, в том числе эмитенты кредитных карт, регулируются с точки зрения того, что они могут сделать для взыскания долга.

Если ваш эмитент или сборщик долгов аннулирует более 600 долларов вашего долга, вам придется заплатить налоги с прощенной суммы. В этой ситуации IRS требует, чтобы сборщики долгов подали форму 1099-C, в которой указано, что прощенный долг отражается как налогооблагаемый доход. Например, если у вас есть задолженность по кредитной карте на сумму 10 000 долларов, а эмитент вашей карты решает взять 8 000 долларов и простить остальное, то они подадут 1099-C. Затем вы получите уведомление о том, что вы должны указать 2 000 долларов погашенного долга как доход, с которого вы затем должны уплатить налоги.

Что делать, если вы никогда не платите долг по кредитной карте?

Если вы никогда не погасите задолженность по кредитной карте, ваши сборщики долгов будут использовать любые законные средства, чтобы получить от вас взыскание. Обычно это означает обращение в суд с целью заставить вас заплатить.

Судебный иск

Эмитент вашей кредитной карты или коллекторское агентство может принять решение о подаче иска — так называемого судебного решения — против вас с целью взыскания непогашенной задолженности. Если против вас вынесено судебное решение, лучше всего ответить на вызов и изучить имеющиеся у вас варианты.Если вы не ответите на судебное решение, вы почти гарантированно проиграете дело, что приведет к принудительному погашению долга. Если это произойдет, вы можете получить взыскание заработной платы, заморозить банковские счета, наложить залог на ваш дом или отобрать у вас любые активы. Кроме того, с вас могут взиматься судебные издержки, начисленные эмитентом карты за любые действия, которые он должен был предпринять для взыскания вашего долга.

В худшем случае игнорирование постановления суда может привести к неуважению к суду, что может привести к тюремному заключению.Поэтому лучше всегда обращаться к этим судебным уведомлениям, желательно с юрисконсультом, прежде чем они выйдут из-под контроля.

Объявление банкротства

Если судебное решение против вас вынесло решение, но у вас все еще нет средств для погашения долга по кредитной карте, вам следует рассмотреть возможность подачи заявления о банкротстве — юридически заявив, что вы не можете выплатить свой долг.

Существует два типа банкротства, на которые может подать большинство людей: Глава 7 и Глава 13. Банкротство по главе 7 требует, чтобы сторонний попечитель ликвидировал ваши неиспользованные активы для выплаты вашим сборщикам долгов.Исключения принимаются в зависимости от штата, но вы можете потерять свой дом, машину и любые ценные личные вещи. В соответствии с главой 13 о банкротстве вы должны разработать план выплаты долгов в разумные сроки — от трех до пяти лет — и затем произвести платежи стороннему доверительному управляющему, который будет платить вашим сборщикам долгов.

Глава 13 доступна только тем лицам, которые могут доказать, что у них есть регулярный доход, и в большинстве случаев предпочтительнее, чем банкротство в соответствии с главой 7, поскольку она позволяет лицу, подающему заявление о банкротстве, защитить свою собственность.

После того, как лицо успешно подает заявление о банкротстве, взыскатели вынуждены прекратить большинство действий по взысканию долга. Банкротство отображается в вашем кредитном рейтинге на семь лет, если вы подаете заявление о банкротстве по главе 7, и на 10 лет, если вы подаете заявление о банкротстве по главе 13.

Что происходит с задолженностью по кредитной карте, когда вы умираете?

Если человек, имеющий задолженность по кредитной карте, умирает, эмитент его кредитной карты получает уведомление и прекращает начислять штрафы, например, штрафы за просрочку платежа. Часто долг передается следующей ответственной стороне, которой могут быть любые совладельцы учетной записи, супруга или имущество умершего человека.Возможность передачи долга супругу зависит от того, проживает ли умерший в государстве с общественной собственностью, например на Аляске, Аризоне, Калифорнии, Айдахо, Луизиане, Неваде, Нью-Мексико, Техасе, Вашингтоне и Висконсине.

Если долг передается в собственность, то исполнитель наследства несет ответственность за ликвидацию любых активов, необходимых для погашения долга по кредитной карте. Если имущество стоит меньше, чем задолженность, то сборщики долгов обычно не имеют возможности взыскать задолженность.

Что происходит с задолженностью по кредитной карте, когда вы выезжаете из страны?

Коллекторы по-прежнему имеют право требовать выплаты по вашему долгу, даже если вы уезжаете из страны. Это означает, что они могут подать против вас в суд и заняться любыми активами, которые вы оставите. Костюм также может доставить вас за границу, в зависимости от страны, в которую вы переезжаете. Однако вполне вероятно, что коллекторское агентство не будет пытаться добиваться взыскания вашего долга, если затраты на это превысят сумму, которую вы должны, или сумму, которую они ожидают получить обратно.

Если вы покинете страну, история вашей кредитной карты не будет отслеживаться вами. Это означает, что вы продолжите накапливать штрафы и убытки вашей кредитной истории в США, но у вас не будет кредитной истории в кредитных бюро в вашей новой стране. Обратной стороной является то, что вам придется создавать кредиты с нуля в вашей новой стране проживания. И если вы решите вернуться в США, последствия игнорирования вашего долга, вероятно, все еще будут существовать.

Что на самом деле происходит, когда вы не оплачиваете счет по кредитной карте

Итак, у вас накопился приличный остаток на кредитной карте и вы не знаете, как вы собираетесь его вернуть.Может быть, пропустить один платеж — это не проблема. Насколько сильно один дин может повредить?

Оказывается, даже один просроченный платеж — это большое дело: он запускает цепочку событий, которые могут повлиять на ваш кредит и ваше финансовое положение в целом на долгие годы. Вот что на самом деле происходит, когда вы не оплачиваете счет по кредитной карте.

Первый месяц

Если вы пропустите один ежемесячный платеж, вам придется заплатить штраф за просрочку платежа, который может взиматься, даже если вы опоздали всего на день (проверьте мелкий шрифт на вашей кредитной карте).По словам Эмили Сандерс, управляющего директора офиса United Capital в Атланте, сбор за первое нарушение ограничен 27 долларами. Вы также можете увидеть рост вашего интереса. Эмитент карты должен определить, насколько точно должен быть задержан ваш платеж, прежде чем ваша ставка будет увеличена, и на сколько ее увеличить, но когда ваша учетная запись просрочена, компания, выпускающая вашу кредитную карту, может на законных основаниях поднять вашу ставку до 29,99 процента. для будущих покупок.

Отсутствие платежа также может сразу повлиять на ваш кредитный рейтинг.Своевременные платежи являются наиболее важным фактором в формуле FICO, поэтому ваш кредитный рейтинг FICO может упасть на несколько пунктов после наступления даты платежа.

2–3 месяца

Если ваш платеж просрочен более чем на 30 дней, о вашем счете будет сообщено в кредитные бюро, говорит Беверли Харцог, эксперт по потребительскому кредитованию и автор книги The Debt Escape Plan . Пропущенный платеж может оставаться в вашем кредитном отчете до семи лет, но вы можете свести к минимуму его ущерб для вашего счета, производя своевременные платежи в будущем.

Когда ваш счет просрочен от 60 до 90 дней, эмитент карты обычно блокирует вас от списания новых покупок, говорит Кевин Галлегос, вице-президент Phoenix по операциям в Freedom Financial Network. А если вы продолжите уклоняться от оплаты кредитной картой, вы увеличите штрафы за просрочку платежа. (После первого пропущенного платежа штраф за просрочку платежа ограничен 37 долларами за последующие просрочки согласно Закону о кредитных картах от 2009 года и ежегодно корректируется с учетом инфляции, — говорит Сандерс.)

Повышение процентной ставки до 29.99 процентов становится гораздо более вероятным, если ваш платеж просрочен более чем на 60 дней. Хотя Закон о картах обычно защищает вас от того, чтобы изменение процентов задним числом применялось к вашему непогашенному остатку, «это исключение», — говорит Харцог. Если ваш счет просрочен более чем на 60 дней, эмитент может на законных основаниях применить новую процентную ставку ко всему вашему непогашенному остатку.

Прежде чем вы паникуете по поводу значительного повышения процентов по вашему текущему балансу, знайте, что эмитент вашей кредитной карты должен уведомить вас за 45 дней до повышения ставки, говорит Харцог.Если вы сможете заплатить до 45-дневной отметки, вы избежите штрафа.

На этом этапе вы начнете получать назойливые телефонные звонки от компании, выпускающей кредитную карту, и они повысят вашу процентную ставку, как только вы достигнете 90-дневной отметки, говорит Гальегос.

4 месяца или более

Если вы перестанете оплачивать счет по кредитной карте в течение нескольких месяцев, с вашего счета будет «списано» — или будет считаться маловероятным, что он будет возвращен — и отправлен в коллекторское агентство, говорит Харцог. После того, как вас отправят в сборник, компания, обслуживающая вашу кредитную карту, «больше не будет вести с вами переговоры, потому что она больше не владеет учетной записью.Вам придется иметь дело с коллекционером », — говорит она.

Отправка учетной записи в коллекции может нанести серьезный ущерб вашему кредитному рейтингу, и она может оставаться в вашем отчете до семи лет. По словам Гальегоса, наличие этой черной метки в вашем отчете значительно затрудняет (если не делает невозможным) получение большего кредита, например открытие новых карт, обеспечение ссуд и подачу заявки на аренду.

Вы услышите не только от коллекционеров, которые гонятся за вашим платежом, но и от IRS. «IRS отправляет форму 1099-C для« аннулированного долга », уведомляя вас о том, что вы должны будете уплатить налоги с этого долга», — говорит он.

В некоторых случаях, вместо того, чтобы объявлять ваш неоплаченный долг списанным, эмитент карты может принять решение о возбуждении судебного иска, чтобы попытаться получить платеж в форме судебного решения, говорит Гальегос. «Если это произойдет, вам придется заплатить — и, конечно же, это очень отрицательный показатель в кредитных отчетах». Хотя это редкость, вам следует избегать этого любой ценой. По его словам, если кредитор выиграет дело, а у вас нет денег для выплаты, вам, возможно, придется выплачивать дополнительные выплаты из заработной платы, которые могут составлять до 25 процентов вашего заработка, в зависимости от вашего штата.

Долгосрочная перспектива

Ущерб вашему кредитному рейтингу из-за неоднократных пропущенных платежей оказывает значительное влияние — ваш кредитный рейтинг — это ваш входной билет на большую часть взрослой жизни. Большинство людей знают, что низкий балл может повредить вашей способности, например, снять квартиру, купить дом и купить или арендовать автомобиль. Но плохая оценка может вызвать еще больше проблем: Харцог говорит, что страховые ставки также привязаны к кредитным рейтингам, и «все больше и больше работодателей начинают просматривать кредитные отчеты кандидатов на работу.”

Выкопайся

Если вы просто не можете внести свой минимальный платеж, для начала позвоните в отдел по работе с нуждами компании-эмитента кредитной карты, — говорит Харцог. Если у вас действительно временные трудности — например, увольнение, — но вы раньше вовремя оплачивали счета, ваш кредитор может разработать для вас план платежей.

Если у вас более тяжелая ситуация, у вас есть варианты, но вам нужно действовать быстро, чтобы избежать еще больших штрафов за просрочку платежа и попадания в кредит.

  • Если у вас есть несколько счетов по кредитным картам с высокими процентными ставками, подумайте о консолидации долгов.

  • Компании по ведению переговоров по долгам будут работать от вашего имени, чтобы уменьшить ваши основные остатки. Проведите исследование и убедитесь, что ваша компания по ведению переговоров по долгам не обещает вам больше, чем может предоставить. «Это может быть длительный процесс, и он лучше всего подходит для людей, которым в противном случае потребовалось бы рассмотреть вопрос о консультировании по кредитным вопросам или о банкротстве», — говорит Гальегос.

  • Консультационные агентства по кредитным вопросам могут помочь вам снизить процентные ставки. Но хотя этот вариант может помочь некоторым заемщикам, он может быть не лучшим вариантом для людей с большими суммами долгов и неспособных платить, поскольку «снижение процентных ставок просто не поможет», — говорит Гальегос. .

Последняя надежда

Если вы исчерпали эти возможности и все еще не можете выплатить свой долг, вы можете подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 13. Подача заявления о банкротстве требует от вас погашения долга по планам погашения, и они, как правило, «менее благоприятны, чем те, которые обнаруживаются при ведении переговоров по долгу», — говорит Гальегос.

Если вы собираетесь подать заявление о банкротстве, вам следует поговорить с юристом в вашем штате. Но, как говорит Гальегос, «хорошенько подумайте, прежде чем рассматривать вопрос о банкротстве.Это может быть дорого и болезненно, и это влияет на кредитный рейтинг на долгие годы ».

Вот что произойдет, если вы не погасите долг по кредитной карте.

У американцев больше долгов по кредитной карте, чем когда-либо прежде. По данным Федеральной резервной системы, совокупная задолженность домохозяйств США по кредитным картам превышает триллион долларов. Средняя американская семья должна 8 377 долларов.

«Остатки на кредитных картах Америки никогда не были выше, — говорит Мэтт Шульц, старший отраслевой аналитик CreditCards.com CNBC Make It, — но нет причин думать, что они просто не будут продолжать расти.»

Если вы один из сотен миллионов американцев с непогашенной задолженностью по кредитной карте, у вас может возникнуть соблазн игнорировать счета по кредитной карте. Такие люди, как Джеймс Алтучер, могут даже сказать вам никогда не погашать задолженность по кредитной карте.

Но, проработав и коллектором, и кредитным консультантом, Брюс МакКлари говорит, что лучший способ справиться с задолженностью по кредитной карте — лобовое столкновение. Сегодня МакКлари является вице-президентом по связям с общественностью Национального фонда кредитного консультирования, некоммерческой организации, которая предоставляет бесплатные консультационные услуги по кредитам.

Вот что именно произойдет, если вы не погасите долг по кредитной карте, и почему вы должны сделать погашение своим главным приоритетом:

Николас Эвли | Getty Images

Прежде чем вы пропустите платеж

«Если вы думаете, что не сможете произвести платеж вовремя, лучший способ действий — обратиться к нам и проявить инициативу», — говорит МакКлари. «Время не твой друг в этой ситуации, это твой враг».

При обращении к кредитору МакКлари говорит, что заемщики должны упомянуть четыре вещи: «Сообщите им, что вы можете пропустить платеж, сообщите им об обстоятельствах, спросите их, есть ли что-нибудь, что вы можете сделать, чтобы избежать появления этого на вашем счете». сообщите и спросите, что вы можете сделать, чтобы избежать штрафов за просрочку платежа или штрафов, которые могут возникнуть в результате пропуска платежа.«

Проактивность может принести большие плоды, потому что кредиторы с большей вероятностью будут работать с вами, если вы начнете общаться рано. И у многих кредиторов есть политика, помогающая заемщикам, которые обеспокоены отставанием.

» Некоторые кредиторы предлагают пропустить «Планы платежей» или «планы платежей только по процентам», чтобы помочь вам выиграть время, — говорит он. — Эти вещи могут помешать вашей учетной записи отображаться как просроченная в вашем кредитном отчете, а также могут помочь вам избежать дорогостоящих штрафов. «

30 дней с опозданием

Когда вы начинаете пропускать платежи без уведомления кредиторов, вы начинаете сталкиваться со все более серьезными последствиями.«Если вы оказались в ситуации, когда вы не проявили инициативу, то ситуация изменится, и кредитор обратится к вам», — говорит МакКлари.

Если вы опоздали на 30 дней с оплатой, ваш кредитор, скорее всего, свяжется с вами по телефону, письму или электронной почте. Совет МакКлари состоит в том, чтобы смотреть в лицо этим сообщениям, а не игнорировать их: «Не уклоняйтесь от звонка, письма или электронного письма. Откройте его, прочтите, ответьте».

Caiaimage / Пол Вайант | Getty Images

«Если они не общаются на этом этапе, это не значит, что они исчезнут.Это только усугубляет ситуацию ».

Как можно скорее откликнется на кредиторов, это заставит кредиторов с большей симпатией относиться к вашей ситуации. Работая со своим кредитором, вместо того, чтобы прятаться от него, вы с большей вероятностью обнаружите некоторую снисходительность». мягкий контакт в этой точке. Они не так требовательны и по-прежнему открыты, чтобы помочь вам найти способ, позволяющий получить доступ к последней информации. На этом этапе все еще поправимо », — говорит он.

60 дней с опозданием

После пропуска второго платежа вы начинаете сталкиваться с некоторыми финансовыми последствиями невыплаты долга по кредитной карте.

Ваша процентная ставка, скорее всего, увеличится до размера штрафной процентной ставки, согласованной в вашем контракте. Увеличение может быть значительным. «Я видел, как процентные ставки повышались с 8 процентов до 20 процентов до 29 и даже 36 процентов», — говорит МакКлари.

С вас также будет взиматься пени за просрочку платежа, обычно от 20 до 30 долларов, что отрицательно скажется на вашем кредитном рейтинге. Со временем эти штрафы за просрочку платежа могут стать серьезным бременем, а низкий кредитный рейтинг может затруднить вам достижение ваших финансовых целей, таких как владение домом или покупка автомобиля.

90 дней с опозданием

Если вы пропустите третий платеж, ваша учетная запись, скорее всего, будет полностью закрыта, и вы должны будете полностью оплатить остаток. Большинство кредиторов продадут ваш долг стороннему коллекторскому агентству. Эти агентства часто преследуют самые суровые судебные иски, которые варьируются от штата к штату.

В некоторых штатах на вас могут подать в суд. В других случаях на ваш банковский счет может быть наложено удержание. Но нигде в стране вас не посадят за пропажу платежа по кредитной карте.«Никогда не стоит беспокоиться о том, чтобы попасть в тюрьму для должников», — говорит МакКлари. «Вам действительно стоит беспокоиться о стоимости монтажа и финансовом ущербе».

Время в этой ситуации не твой друг, это твой враг.

Брюс МакКлари

Национальный фонд кредитного консультирования (NFCC)

Что произойдет, если я не оплачу счет по кредитной карте?

Последствия пропущенных платежей по кредитной карте могут различаться в зависимости от эмитента карты. Но, как правило, если вы не оплачиваете счет по кредитной карте, вы можете ожидать, что пострадает ваш счет, вы понесете такие расходы, как пени за просрочку платежа и более высокую процентную ставку, а также ваш счет может быть закрыт.

И чем дольше вы оплачиваете этот счет, тем хуже могут быть последствия. Вот почему так важно не отставать от платежей по кредитным картам.

Конечно, из-за чего вы можете остаться без достаточного количества денег для оплаты минимального платежа по кредитной карте. Если это произойдет, очень важно понять последствия, чтобы вы могли минимизировать их в максимально возможной степени. Вот что нужно знать.

История платежей — важный фактор в ваших кредитных рейтингах. Таким образом, просроченная или пропущенная оплата может повредить этим оценкам, и влияние будет только усиливаться по мере того, как вы платите позже.

Если это сильно занижает ваши баллы, это помешает вашей способности претендовать на конкурентоспособные ставки по ипотеке, автокредиту и новым кредитным картам в будущем.

Однако, как правило, пропущенный платеж не отображается в вашем кредитном отчете в течение как минимум 30 дней после пропущенного вами срока платежа. (Информация в вашем кредитном отчете используется для расчета вашего кредитного рейтинга.) Если вы произведете платеж до этого момента, вы можете понести штраф (подробнее об этом ниже), но ваш кредит не пострадает.

Обратите внимание, что даже если вы произведете частичную оплату, она будет сообщена как поздно, если она не соответствует требованиям. Некоторые кредиторы и кредиторы не сообщают о просроченных платежах, пока они не просрочены на 60 дней.

В зависимости от ваших условий и положений вам, возможно, придется заплатить a, если вы пропустите оплату кредитной картой. Первый штраф за просрочку платежа может начинаться с 29 долларов и увеличиваться до 40 долларов за последующие нарушения, совершенные в течение шести циклов выставления счетов.

С вас также может взиматься процентная ставка, или годовая процентная ставка, что означает, что более высокая процентная ставка (иногда близкая к 30%) применяется в течение определенного периода времени после того, как вы пропустите платеж как минимум на 60 дней.Условия зависят от эмитента. Некоторые эмитенты вообще не взимают штрафы за просрочку платежа или пени.

Если по прошествии 180 дней вы все еще не выплатили минимальный платеж по кредитной карте, эмитент может получить доступ к вашему счету. Это означает, что кредитор закрывает ваш счет для будущих покупок и списывает ваш долг как убыток. Однако вы по-прежнему несете ответственность за выплату причитающейся суммы.

Если в течение этого времени ваш эмитент продаст ваш долг стороннему сборщику долгов, вам придется заплатить этой компании в будущем.Как только ваш долг окажется в этих новых руках, ваш, скорее всего, резко упадет. Счет кредитной карты в инкассо обычно остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет после того, как он стал просроченным.

Взыскатели долга могут попытаться вернуть деньги различными способами. Например, они могут угрожать забрать ваши вещи, хотя это не так просто и вероятно, по словам Чи Чи Ву, штатного поверенного Национального центра защиты прав потребителей.

«Бытовые товары, бывшие в употреблении, не так много стоят, когда их ликвидируют», — говорит она.«Большинству кредиторов приходится обращаться в суд, чтобы попытаться арестовать ваш банковский счет или вашу заработную плату, а это именно то, чего они действительно хотят».

Вы можете получить судебное решение, если не оплатите счет по кредитной карте в течение долгого времени.

Судебное решение — это решение по иску в пользу кредитора. Например, по словам Ву, это может позволить кредитору получить доступ к вашей заработной плате или банковскому счету, наложить залог на вашу собственность или забрать часть вашего имущества. И если вы пропустите слушание, судья может вынести решение по умолчанию, которое также может привести к такому исходу.

Возможности зависят от законов вашего штата и ваших финансовых обстоятельств. Если вас вызывают в суд, подумайте о том, чтобы проконсультироваться с юристом через местную программу юридической помощи или в частной фирме, имеющей опыт ведения дел о взыскании долгов и банкротстве.

Если вы предвидите, что у вас возникнут проблемы с оплатой счета по кредитной карте, вот несколько способов уменьшить этот удар:

Что произойдет, когда вы перестанете платить по кредитной карте?

Независимо от того, является ли причина увольнением, неотложной медицинской помощью или кучей долгов, превышающей ваши возможности, многие люди сталкиваются с проблемой оплаты счетов по кредитной карте.Когда вы перестанете совершать платежи по кредитной карте, с вас могут не только взимать штраф за просрочку платежа и более высокие процентные ставки, но и ударить по вашему кредиту. Если ваш невыплаченный баланс задерживается слишком долго, ваша учетная запись может перейти в взыскание, и вам может быть подан иск о взыскании долга.

Согласно FICO, чем более свежая коллекция, тем больше вреда для вашей оценки. Тем не менее, ущерб может длиться долго, говорит Тодд Кристенсен, менеджер по образованию в Debt Reduction Services, некоммерческой службе по управлению долгом и кредитному консультированию в Бойсе, штат Айдахо, и автор книги «Ежедневные деньги для обычных людей».«

« Имейте в виду, что только потому, что вы можете задержаться с выплатой — будь то задержка на 30 или 90 дней, — примечание остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет в качестве отрицательной отметки », — говорит Кристенсен.

Вот что вы можете ожидать, когда перестанете платить по кредитной карте.

Этапы просрочки кредитной карты

Платеж по кредитной карте обычно считается просроченным, если он просрочен на 30 дней и не закончится на вашем счету. кредитный отчет до этого момента, по данным кредитного бюро Equifax.Некоторые кредиторы не сообщают о просроченных платежах до тех пор, пока они не просрочены на 60 дней.

Даже если о пропущенном платеже не сообщается немедленно в кредитные бюро, вам может быть назначена пени за просрочку платежа, отмечает Equifax.

По мере накопления количества пропущенных платежей, последствия могут стать более серьезными, говорит Джефф Аревало, эксперт по финансовому благополучию в GreenPath Financial Wellness.

«Если долги по-прежнему не выплачиваются, лицо может столкнуться с списаниями и даже большими сборами и штрафами», — говорит он.«Кумулятивные последствия усложнят выплату долга и потенциально могут отодвинуть любую из его или ее финансовых целей еще дальше в будущее».

Что произойдет, если ваш платеж задержится на 30 дней?

Если пропустить платеж по кредитной карте в течение 30 дней, вы можете получить штраф за просрочку платежа и штрафную процентную ставку , говорит Аревало.

Кроме того, ваш кредитный рейтинг может упасть, если в вашем кредитном отчете появится просроченная оплата. Причина в том, что история платежей является главным фактором, влияющим на ваш рейтинг FICO , что составляет 35% от него.

Отсутствие платежа в течение 30 дней может привести к падению кредитного рейтинга с 50 до 100, говорит Аревало.

Кристенсен добавляет: «Я слышал от потребителей, что их кредитный рейтинг упал на 70 пунктов из-за единственного пропущенного платежа».

Несколько деталей определяют влияние просрочки платежа на ваш счет. Например, чем позже был произведен платеж, тем больше он может повредить вашему счету.

«Чем дальше в прошлое, тем меньше болит», — говорит Кристенсен.

Ваш кредитный рейтинг также может повлиять на то, сколько может укусить пропуск платежа. «Чем выше ваша оценка, если вы пропустите платеж, тем больше она упадет», — говорит Кристенсен.

Что происходит с опозданием на 60 дней?

Как и следовало ожидать, финансовые проблемы хуже для платежа по кредитной карте, который просрочен на 60 дней, чем для платежа с 30-дневной просрочкой. «Чем позже становится пропущенный платеж, тем больше это может повредить», — говорит Кристенсен.

На этом этапе с вас могут быть наложены дополнительные сборы и штрафы, и ваш кредитный рейтинг снизится еще больше.

«Если чья-то кредитная история короче или уже имеет отрицательный статус, человек может не увидеть такого большого падения», — говорит Аревало. «Но ущерб нельзя игнорировать».

Отсутствие двух платежей может привести к уплате штрафа по вашей карте, что может быть дорогостоящим. Хотя федеральный закон не ограничивает процентные ставки, которые могут взимать компании-эмитенты кредитных карт, штаты могут устанавливать потолки, согласно Бюро финансовой защиты потребителей.

Что происходит с опозданием на 90 дней?

После того, как ваш платеж просрочен в течение 90 дней, компания-эмитент кредитной карты может отправить ваш счет в инкассо.В этом случае коллектор свяжется с вами по поводу просроченных платежей.

Ваш кредитный рейтинг, вероятно, сильно пострадает. Фактически, Аревало говорит, что видел моделирование FICO, показывающее, что задержка платежа на 90 дней может снизить кредитный рейтинг на 180 пунктов.

«Постоянное проявление рискованного поведения — серьезный предупреждающий знак для бюро, и кредитный рейтинг будет отражать это», — говорит он.

Если ваш счет еще открыт, эмитент может уменьшить ваш кредитный лимит и повысить процентные ставки по другим картам.Другие эмитенты карт, которые заметили 90-дневную просрочку, также могут снизить ваши лимиты.

Что происходит с опозданием на 120, 150 и 180 дней?

Если вы пропустили по крайней мере четыре платежа, вы столкнетесь с теми же последствиями, что и платеж с опозданием на 90 дней, но с более серьезными последствиями.

Эмитент карты или коллекторское агентство почти наверняка активизируют усилия по получению оплаты по вашему долгу, и, кроме того, ваш кредитный рейтинг может упасть еще больше.

Если это еще не сделано, эмитент вашей кредитной карты, скорее всего, продаст ваш долг коллекторскому агентству, как только вы опоздаете на 180 дней, что называется списанием.Списанная задолженность не прощается; вы по-прежнему несете ответственность за его оплату.

Решение о том, когда списывать средства со счета, варьируется от одной компании к другой, говорит Кристенсен. «Многие списывают деньги со счетов через шесть месяцев, а другие могут ждать 12 месяцев или дольше», — говорит он.

Списание — это большой отрицательный знак, который остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет. Кристенсен говорит: «Списанный счет — это то же самое, что и просроченный счет», и чем больше у вас есть в вашем кредитном отчете, тем больше они вредят вашему кредитному рейтингу.

Если у вас есть старые неоплаченные долги, вы можете получить иск о взыскании долга. Законы штата определяют, как долго сборщик долгов должен подавать на вас в суд, что называется сроком давности и составляет от трех до шести лет, согласно CFPB.

Урегулирование долга может быть вариантом вместо обращения в суд. Урегулирование долга означает, что кредитор согласился принять меньшую сумму, чем вы должны, в качестве полной оплаты, но это также означает, что вы должны заплатить немедленно.

Что делать, если вы опаздываете с платежами по кредитной карте

Чем дольше вы ждете, чтобы разобраться с просроченными платежами, тем хуже может стать ситуация и тем меньше у кредиторов может быть желание разработать план платежей.Вот пять шагов, которые нужно предпринять, если вы оказались в затруднительном положении со своими кредитными картами .

1. Проверьте свой бюджет. Определите области, в которых необходимо сократить расходы, чтобы вы могли, по крайней мере, своевременно вносить минимальные платежи по кредитной карте. Подумайте не только о том, как можно сократить, но и о том, как увеличить свой доход.

«Рассмотрите возможность подработки, чтобы быстро заработать немного дополнительных денег, чтобы у вас было достаточно денег для оплаты», — говорит Кристенсен, упоминая доставку еды, уход за газоном или выгул собак как возможные варианты.

Уберите свои кредитные карты — не добавляйте комиссии — до тех пор, пока вы не закончите платежи.

2. Позвоните в компанию, обслуживающую кредитную карту. «Обращение к кредитору с просьбой объяснить, что происходит, по крайней мере, может помочь человеку понять ситуацию», — говорит Аревало. «Кредитор может пожелать отказаться от платы за просрочку платежа или предложить какую-либо программу помощи в трудностях».

Если вы понимаете, что пропустите один или два платежа, сообщите об этом эмитенту кредитной карты. Если вы уже пропустили платеж, не откладывайте обращение к эмитенту карты.

«Хотя некоторые заемщики опасаются звонить кредитору, чтобы сообщить им о своих текущих дилеммах, добросовестное сотрудничество с кредитором редко бывает плохой идеей», — говорит Кристенсен.

Он говорит, что кредиторы могут предложить какой-либо вид помощи, например, более низкий платеж на срок до шести месяцев или отказ от минимального платежа.

«Прежде чем звонить, убедитесь, что вы понимаете свое финансовое положение, чтобы знать, что вы можете и не можете себе позволить», — говорит Кристенсен.

3. Исследование консолидации долга. Использование кредитной карты с переводом баланса или ссуды для консолидации долга может помочь вам управлять платежами, если ваши процентные платежи вышли из-под контроля.

Кредитная карта для перевода остатка с начальной годовой процентной ставкой 0%, часто на 12 месяцев, позволяет вам переводить остаток на карте и погашать ваш долг без процентов в течение этого времени. Риск заключается в том, что вы не сможете погасить остаток, и у вас возникнет задолженность по процентам по новой ставке на оставшиеся платежи.

Кредит на консолидацию долга объединяет все ваши счета в один платеж, чтобы упростить управление вашими финансами, и распределяет платежи для лучшей доступности — но это означает увеличение процентов.

4. Обратитесь в агентство по кредитным консультациям. Кредитный консультант может помочь вам составить бюджет и предложить план управления долгом, или DMP, после проверки ваших финансов. «Если у человека возникают трудности с выплатой долга, чрезвычайно важно, чтобы он или она разработали план или обратились за помощью», — говорит Аревало.

5. Рассмотреть вопрос о банкротстве. Если вас одолела задолженность по кредитной карте, могут помочь два вида банкротства:

  • Глава 7. Этот тип банкротства аннулирует ваши долги, но позволяет продать определенные активы для выплаты кредиторам. Банкротство по главе 7 остается в вашем кредитном отчете до 10 лет.
  • Глава 13. При банкротстве в главе 13 вы разрабатываете план выплаты долгов и сохранения своих активов. Этот вид банкротства остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет с даты подачи заявки.

Итог прекращения платежей по карте

Если вы перестанете совершать платежи по кредитной карте, вы можете заплатить высокую цену.Вы можете ожидать, что ваш кредитный рейтинг упадет:

  • — чем выше балл, тем круче падение.
  • Эмитент карты взимает с вас штраф за просрочку платежа и пеню.
  • Последствия тем серьезнее, чем больше платежей вы пропустите, и кредитор может отправить ваш счет в коллекторское агентство.
  • Просроченные платежи, чтобы оставаться в кредитных отчетах на срок до семи лет, но с помощью вы можете со временем повысить свой балл.

Когда вы погасите задолженность по кредитной карте , вам нужно будет запастись терпением.По словам Аревало, создание кредитного рейтинга может занять много времени, в отличие от его снижения.

По его словам, лучший способ избавиться от задолженности по кредитной карте — это привести все платежи в текущее состояние, постоянно платить вовремя, внимательно следить за сокращением расходов и поддерживать низкий уровень долга в будущем.

«Каждый раз, когда кредитоспособность человека ухудшается, мы призываем его или ее не паниковать», — говорит Аревало. «Всегда есть путь к выздоровлению.

Вот что произойдет, если вы не выполните платежи по кредитным картам

Все идет под откос с того дня, как вы перестаете платить по кредитной карте.Вы можете почувствовать облегчение, если вам не нужно придумывать платежи каждый месяц и вы невинно думаете, что это не повлечет за собой никаких последствий, но эмитент вашей кредитной карты быстро примет меры в отношении ваших пропущенных платежей. Эффект от пропущенных платежей сначала невелик, но со временем усиливается.

Накопление просроченных платежей и процентов

Когда вы перестаете оплачивать счета по кредитной карте, на ваш счет кредитной карты добавляются штрафы за просрочку платежа. Кроме того, ваш минимальный ежемесячный платеж увеличивается, потому что вы должны оплатить пропущенные платежи и заплатить штраф за просрочку платежа.Наиболее вредно то, что ваша процентная ставка повысится до более высокой ставки штрафа после того, как ваша учетная запись станет просроченной на 60 дней, то есть двумя пропущенными платежами. И, конечно же, каждый месяц ваш минимальный платеж будет увеличиваться по мере того, как на ваш баланс добавляется комиссия за просрочку платежа.

Когда начнется ставка штрафа, ваши финансовые расходы также увеличатся. В результате ваш непогашенный остаток (и платеж, который вам нужно наверстать) увеличивается каждый месяц, когда вы опаздываете. Чем больше вы отстаете, тем труднее догонять.

Длительный эффект

Даже после того, как вы наверстаете упущенное, размер штрафа будет действовать до тех пор, пока вы не произведете шесть последовательных платежей вовремя. После этого процентная ставка должна снизиться для вашего существующего баланса, но штрафная ставка может оставаться в силе для новых покупок.

Увеличение усилий по сбору

Отдел выставления счетов вашей кредитной карты свяжется с вами по телефону, почте, в текстовом сообщении или по электронной почте, чтобы напомнить вам о платежах по кредитной карте.К сожалению, вы не можете остановить звонки из компании, обслуживающей вашу кредитную карту, как в случае с коллектором. Если вы хотите прекратить звонки о взыскании долга, Закон о справедливой практике взыскания долгов позволяет вам отправить письменное письмо о прекращении и воздержании, в котором говорится, что вы больше не хотите, чтобы с вами связывались. Однако тот же закон не применяется к вашему первоначальному кредитору.

Когда вы задерживаете платежи всего на несколько дней или недель, звонки от вашего кредитора нечасты. В данном случае это мягкие напоминания о необходимости актуализации вашей учетной записи.Однако чем дальше вы отстаете, тем чаще с вами будут связываться. Мало того, напоминания о платеже становятся более жесткими и начинают упоминать серьезные действия, такие как списание средств и дефолт. Ваш кредитор может в конечном итоге отправить вам предложение урегулирования, которое позволит вам избавиться от долга, если вы заплатите процент от непогашенного остатка единовременным платежом.

Кредитный отчет и влияние на кредитный рейтинг

Просроченные платежи добавляются в ваш кредитный отчет, когда вы опаздываете на 30, 60, 90, 120 и 180 дней.К сожалению, эти просроченные платежи уменьшат ваш кредитный рейтинг и могут лишить вас возможности получить новую кредитную карту или будущую ссуду. Ваш страховой тариф также может увеличиться в результате просрочки платежа по кредитной карте.

Через шесть месяцев (или 180 дней) после того, как вы перестанете производить платежи по кредитной карте, с вашего счета будет списана сумма. В этом случае компания-эмитент кредитной карты списывает ваш невыплаченный долг как коммерческий убыток.

Хотя вы больше не должны денег, вы получаете серьезное пятно в своем кредитном отчете, которое останется там в течение следующих семи лет, предупреждая всех, что вы однажды не выполнили свои кредитные обязательства.

Ваш аккаунт может перейти в коллекторское агентство

Списанные счета обычно отправляются в коллекторское агентство. Оттуда их переводят из одного коллекторского агентства в другое до тех пор, пока им не заплатят (или не уволят) в случае банкротства. Ваш первоначальный кредитор (или сторонний сборщик долгов) может предъявить вам иск о выплате долга до тех пор, пока он не будет выплачен или не урегулирован в результате банкротства. По прошествии определенного времени срок давности может защитить вас от судебного разбирательства, но учетная запись должна быть полностью неактивной в течение нескольких лет — и бремя доказывания ляжет на вас.

Варианты затруднений с кредитной картой

Если возможно, постарайтесь спасти свою учетную запись и защитить свой кредит. Если вы не можете позволить себе платежи по кредитной карте, подумайте о том, чтобы обратиться в консультационное агентство по потребительскому кредитованию, которое поможет вам изучить возможные варианты. В выписке по вашей кредитной карте указан номер кредитного консультационного агентства.

Задолженность по кредитной карте. Что делать, если вы не можете заплатить. StepChange

Лимиты кредитной карты

Некоторые карты доступны для людей с плохой кредитной историей и имеют низкий лимит в 200 фунтов стерлингов или около того.Часто у этих карт высокая процентная ставка, но если вы вернете их вовремя, они могут быть хорошим способом повысить ваш кредитный рейтинг, показывая другим кредиторам, что вам можно доверять.

Другие карты имеют гораздо более высокий лимит, который может исчисляться тысячами. Независимо от того, есть ли у вас низкий или высокий кредитный лимит, очень легко накопить непосильные долги, на погашение которых уйдет много времени.

Иногда ваш провайдер карты предлагает увеличить ваш кредитный лимит, особенно если у вас хорошая история платежей.

Вы должны хорошо подумать, прежде чем соглашаться на увеличение кредитного лимита, и отказаться от увеличения, если оно вам не нужно. Если ваш провайдер карты увеличивает ваш лимит без проверки доступности, это может быть основанием для жалобы.

Некоторым нравится более высокий лимит «на всякий случай», но всегда есть соблазн продолжать тратить и накапливать долг, который в конечном итоге не в силах погасить.

Проценты по кредитным картам

Процентная ставка по кредитным картам, также называемая годовой процентной ставкой, варьируется от менее 10% до 70% и более.Ставка процента, которую вы взимаете, обычно будет зависеть от вашей карты, которая часто определяется вашим кредитным рейтингом.

Некоторые карты дают вам беспроцентный период до 60 дней на покупки. Это означает, что если вы что-то купите и выплатите всю сумму в течение этого времени, с вас не будут взиматься проценты.

Но некоторые поставщики карт взимают проценты с покупок сразу, а большинство сразу же взимают проценты с денег, которые вы снимаете в банкомате.

Если вы пропустите платежи, вы получите штраф за просрочку платежа сверх процентов.Сумма не должна превышать 12 фунтов стерлингов за каждый пропущенный платеж.

Перевод остатка по кредитной карте

Некоторые кредитные карты позволяют переводить баланс с другой карты. Перевод долга с карты с высокой процентной ставкой на карту с низкой или нулевой процентной ставкой может помочь вам погасить долг быстрее.

Но получить кредитные карты с низкой процентной ставкой или с нулевой процентной ставкой труднее, если у вас нет хорошего кредитного рейтинга. Это означает, что вы не можете полагаться на переводы остатка средств как на способ погашения долгов по кредитной карте.

Также обратите внимание на комиссии при переводе баланса. Большинство поставщиков кредитных карт взимают единовременную комиссию в размере 2-3% от суммы перевода.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *