Как делают бумажные деньги / Хабр

В прошлый раз на Geektimes публиковалась статья об истории бумажных денег. Китайцы были первыми, кто стал использовать волокна целлюлозы для производства легкого аналога металлических денег. Бумага используется с этой же целью и сейчас. Конечно, сложность технологического процесса производства бумажных денег возросла в разы, современная денежная бумага — это вовсе не то, что использовалось в Китае или любой другой стране 100-200 лет назад.

Обычно для производства денежной бумаги используются лен и хлопок. Содержание целлюлозы в конечном продукте составляет около 95-97%. Процесс производства начинается с загрузки хлопка (речь идет о нескольких тоннах хлопковых волокон) в бойлер. Здесь исходный материал держат под очень большим давлением. После этого готовую массу волокон сливают в резервуар, где проводится осветление и очистка. Уже после этого массу подвергают прессовке, помещая в аппараты-размягчители. Следующий этап — добавление специальной краски, которая изменяет оттенок еще влажной бумаги.

На этом этапе идет и создание распознавательных водяных знаков (подробнее о них говорится ниже).

Листы с защитными волокнами и водяными знаками отправляются на сушку, после чего бумагу скатывают в рулоны. Вес каждого рулона может составлять несколько тонн.

Кроме бумаги для производства бумажных денег нужны еще и специальные красители, химические соединения, сложное оборудование. Краски для банкнот отечественный «Гознак» закупает у швейцарской компании SICPA (делает специальные защитные типографские краски, чернила для опечатывания продукции, разрабатывает системы кодировки подакцизных товаров). По словам представителей «Гознака», из-за роста швейцарского франка затраты на изготовление отечественных банкнот довольно быстро растут.

Но швейцарская краска всегда считалась самой качественной. Затраты на покупку краски при изготовлении купюр в Европе и мире в среднем составляют около 60% от общей суммы затрат на покупку компонентов и производство банкнот.

Интересно, что способов производства бумажных денег несколько, не во всех странах деньги печатают по одному и тому же методу.

Что касается бумаги, то одно из основных требований к этому материалу — износоустойчивость. Деньги должны быть долговечными, чтобы они не приходили в негодность слишком быстро. Основной показатель износоустойчивости денег — сопротивление излому и разрыву. Бумажные купюры постоянно складывают и разгибают, их тянут за уголки и за другие части. Поэтому они не должны рваться. Прочность на разрыв определяется на динамометре. Эта характеристика выражается расчетной длиной в метрах полосы бумаги, с разрывом от собственного веса. У денежной бумаги этот показатель составляет тысячи метров (больше, чем у обычной бумаги).

Для того, чтобы обеспечить высокое качество и прочность печатного рисунка, денежная бумага должна обладать необходимой степень белизны, непрозрачности, гладкости и светопрочности. Эта бумага не должна менять свой цвет под воздействием внешних факторов (солнечный свет, например).

В России бумага для денег поставляется всего двумя предприятиями. Это Санкт-Петербургская бумажная фабрика Гознака и Краснокамская бумажная фабрика Гознака.

Защита бумаги

У бумажных денег обычно несколько степеней защиты. В числе прочих используются водяные знаки, которые могут служить также и своеобразным украшением. Создают водяные знаки еще при отливе бумаги. Рисунок получается за счет изменения толщины слоя волокна по плоскости купюры. Красивый и четкий водяной знак создать непросто, для этого нужно точное современное оборудование. Водяной знак в некоторых случаях сочетается с рисунком самой купюры.

На производстве денежной бумаги обычно есть мастерская водяных знаков, где работает большое количество высококвалифицированных специалистов. В частности, это граверы, которые переносят рисунки художников на штампы и металлическую сетку так называемого вала-дендироля. Иногда рисунки переносятся и на сетку цилиндра круглосеточной машины. Дендироль — это уравнитель, который устанавливается на сетку машины, и при вращении образует на бумажном полотне отпечаток своего водяного знака. Этот способ обычно используется для создания бумаги с общим водяным знаком. Если же нужен художественный локальный знак, его можно получить при ручном отливе или же при помощи цилиндрической бум-машины. На сетке цилиндра в этом случае штампуют рисунки знака, а при формировании полотна бумаги создаются все условия, которые позволяют получить многотоновый художественный знак. Купюры многих стран имеют и специальные защитные (часто — цветные или металлические) волокна.

Водяной знак должен хорошо просматриваться на всех купюрах, и быть абсолютно идентичным для всех купюр одного и того же тиража. Подделать водяной знак нелегко, особенно это актуально для портретов.

На протяжении всего времени обращения бумажных денег должна быть обеспечена их идентичность. На практике это означает, что если купюра, образец денежного знака действует несколько десятков лет, то деньги, которые были изготовлены в последние годы действия этой купюры, должны быть идентичными с деньгами, которые были выпущены в самом начале периода. Правда, в течение этого периода могут вноситься некоторые изменения — например, добавляться новые средства защиты. Решение о модификации внешнего вида купюр принимают специальные органы, все изменения фиксируются. В России такой контроль осуществляет Банк России.

Разработка денежной купюры

Создание денежных знаков — очень сложный и достаточно длительный процесс, в котором задействованы специалисты разных сфер. Это и финансисты, и художники, и специалисты «Гознака»(в случае России), которые активно участвуют в процессе создания новых денег. После того, как заказчик (государство) обозначил все необходимые критерии изготовления купюры, начинают свою работу художники и гравировщики.

Первым создается эскиз — его разрабатывают с учетом всех критериев технологических возможностей производства, при помощи которого будет в дальнейшем осуществляться печатание будущих денег. Одно из основных требований к бумажным купюрам — демонстрация принадлежности разрабатываемого денежного знака государству-изготовителю.

Это делается при помощи внедрения элементов уникальной символики государства. Ими могут быть государственные символы, текст, портреты известных в этом государстве людей. Обычно крупные номиналы банкнот имеют гораздо более сложный рисунок и количество степеней защиты, чем мелкие.

После того, как готов эскиз, специалисты создают печатный проект со специальными печатными формами, которые позволяют тиражировать купюры в дальнейшем. Здесь принимают участие специалисты высочайшего класса, включая фотографов, граверов-художников, травильщиков, граверов-штемпелистов, дизайнеров. В случае России эти кадры подготавливает только «Гознак». Современный процесс производства денег включает в обязательном порядке и компьютерные технологии. Как только готов первый печатный проект нового денежного знака, его отправляют специальной комиссии для изучения и утверждения. Если полученный вариант одобрен, то начинается изготовление специальных форм для тиражирования денег.

Печать денег

В процессе печати бумажных денег используется четыре основных способа печати. Это офсетная, металлографская, типографская и орловская печать. Наиболее востребованными и используемыми являются металлографский и орловский способы печати. Интересно, что швейцарская компания KBA-NotaSys SA изготавливает около 90% всех печатных и пресс-станков для изготовления банкнот на мировом рынке. Эти станки, в частности, используются и на «Гознаке».

Орловская печать

Несмотря на то, что этот способ печати был разработан в 1891 году, его используют до сих пор. Название процесса печати происходит от фамилии специалиста «Гознака» Ивана Орлова, который и разработал этот метод. Тогда для печати купюр типографским способом приходилось готовить отдельную форму печати для каждого из цветов рисунка купюры. Каждую форму оттискивали на фрагменте специальной бумаги. Совпадение линий и границ краски при использовании такого метода не было идеальным, поскольку даже использование компьютера и промышленных систем не дает идеального результата, не говоря уже о технологиях конца 19-го века.

Ивану Орлову удалось внедрить специальный эластичный валик с мягкой структурой и промежуточные формы. У каждой формы при этом — свой рисунок для каждого из цветов на оригинале. Такой шаблон при печати переносит собственный фрагмент на нужное место сборного вала, а уже с вала полная палитра красок переносится на сборную общую форму, где выводится весь рисунок оригинала в полной мере.

Достоинство метода в том, что он позволяет с практически ювелирной точностью наносить рисунок на купюры, с совпадением всех границ рисунков и линий. Кроме того, метод позволяет в ходе всего одного прогона листа через печатную установку создавать необходимый фрагмент рисунка, который почти со 100% точностью соответствует оригиналу. Повторить подобную точность для фальшивомонетчика — затруднительно, хотя, конечно, встречаются специалисты высочайшего класса.


Офсетная печать

При помощи офсетной печати обычно создается так называемая фоновая сетка и ряд дополнительных элементов. В мелких банкнотах при помощи офсетной печати иногда наносится и основной рисунок. Поскольку перенос краски с печатной формы на бумагу производится через промежуточный офсетный цилиндр, то и само изображение на печатной форме делается прямым, не зеркальным.

Интересно, что при таком методе печати обычные и пробельные элементы формы находятся в одной плоскости. Но поверхности элементов обладают разными физико-химическими свойствами. Так, печатающие элементы — гидрофобные, они хорошо удерживают краску, отталкивая влагу. А вот пробельные элементы гидрофильные, они поглощают воду, но отталкивают краску.

Краски для банкнот обычно разделяются на три цветовые группы. Это синяя группа, красная и желтая. Для каждой группы фотоспособом изготавливается специальная форма. Краска с пластин переносится сначала на резиновое покрытие цилиндра, а уже цилиндр пропечатывает рисунок на бумаге.

Вот, как печатают доллары США:


Металлографическая печать

Это еще один распространенный метод печати купюр. Он известен давно, а для денежных купюр он был применен впервые в 1887 году. Для печати в этом случае используются специально изготовленные формы из стали или никеля.

Эти формы представляют собой почти идеально отполированные пластины, на которые нанесен нужный рисунок при помощи специального пресса. Оригинал формы изготавливается вручную методом гравировки. В русском языке есть специальный термин для изначальной формы. Это «оригинальный штемпель». При печати купюр таким методом детали гравировальных установок создают сложные узоры для купюр. Эти узоры состоят из большого количества линий. После процесса травления проявляются элемент общего изображения, которое и размещается на купюре.

Такие элементы в сочетании с ручной гравировкой и нанесенным шрифтом образуют единое изображение денежного знака. Это изображение после изготовления тиражируется для процесса печати. Правда, этого требуется высокоточное оборудование, как правило, это высокочастотная машина и автоматизированная гальванолиния.

По мнению специалистов, главное достоинство метода металлографической печати в том, что с его помощью можно воспроизводить обширный спектр ярких тонов для печати. Если использовать различные глубину и ширину нанесения рисунка, то можно добиться самых разнообразных красочных эффектов, зачастую, объемных.

При печати на печатные формы с использованием приготовленных резиновых шаблонов наносится краска. Она поступает на гравюру и пробельные элементы. После с этих элементов краска стирается, и форма готова для нанесения рисунка на бумагу. Рисунок наносится в ходе прикладывания формы к бумаге под большим давлением. Металлографическая печать разделяется на два типа. Это глубокая печать, когда изображения передаются с печатной формы, на которой печатающие элементы значительно углублены по отношению к пробельным. И высокая печать, когда печатающие элементы на формах расположены выше пробельных. Высокая печать используется для нанесения рисунка на крупных банкнотах, серийных номеров и ряда важных элементов купюр мелкого и крупного номиналов.

После того, как купюры напечатаны, неразрезанные листы отправляются в специальный цех, где их нарезают на отдельные купюры. После этого деньги считаются при помощи станка и упаковываются, их отправляют в «свободное плавание» по стране и за ее пределами.

Использование функции «Автосумма» для суммирования чисел

Excel для Microsoft 365 Excel для Microsoft 365 для Mac Excel для Интернета Excel 2021 Excel 2021 for Mac Excel 2019 Excel 2019 для Mac Excel 2016 Excel 2016 для Mac Excel 2013 Excel для iPad Excel для iPhone Excel для планшетов с Android Excel 2010 Excel 2007 Excel для телефонов с Android Еще…Меньше

Если вам нужно свести числа в столбце или строке, позвольте Excel математические вычисления за вас. Выберем ячейку рядом с числами, которые вы хотите свести, нажмите кнопку Авто сумма на вкладке Главная и нажмите ввод , и все готово.

Когда вы нажимаете кнопку Автосумма, Excel автоматически вводит формулу для суммирования чисел (в которой используется функция СУММ).

Приведем пример. Чтобы добавить числа за январь в бюджете «Развлечения», выберите ячейку B7, которая непосредственно под столбцом чисел. Затем нажмите кнопку Автоумма. В ячейке B7 появится формула, Excel выделит сумму ячеек.

Чтобы отобразить результат (95,94) в ячейке В7, нажмите клавишу ВВОД. Формула также отображается в строке формул вверху окна Excel.

Примечания: 

  • Чтобы сложить числа в столбце, выберите ячейку под последним числом в столбце. Чтобы сложить числа в строке, выберите первую ячейку справа.

  • Автосема находится в двух местах: главная > и Формула > Автосема.

  • Создав формулу один раз, ее можно копировать в другие ячейки, а не вводить снова и снова. Например, при копировании формулы из ячейки B7 в ячейку C7 формула в ячейке C7 автоматически настроится под новое расположение и подсчитает числа в ячейках C3:C6.

  • Кроме того, вы можете использовать функцию «Автосумма» сразу для нескольких ячеек. Например, можно выделить ячейки B7 и C7, нажать кнопку Автосумма и суммировать два столбца одновременно.

  • Также вы можете суммировать числа путем создания простых формул.

Если вам нужно свести числа в столбце или строке, позвольте Excel математические вычисления за вас. Выберем ячейку рядом с числами, которые вы хотите свести, нажмите кнопку Авто сумма на вкладке Главная и нажмите ввод , и все готово.

Когда вы нажимаете кнопку Автосумма, Excel автоматически вводит формулу для суммирования чисел (в которой используется функция СУММ).

Приведем пример. Чтобы добавить числа за январь в бюджете «Развлечения», выберите ячейку B7, которая непосредственно под столбцом чисел. Затем нажмите кнопку Автоумма. В ячейке B7 появится формула, Excel выделит сумму ячеек.

Чтобы отобразить результат (95,94) в ячейке В7, нажмите клавишу ВВОД. Формула также отображается в строке формул вверху окна Excel.

Примечания: 

  • Автосема находится в двух местах: главная > и Формула > Автосема.

  • Создав формулу один раз, ее можно копировать в другие ячейки, а не вводить снова и снова. Например, при копировании формулы из ячейки B7 в ячейку C7 формула в ячейке C7 автоматически настроится под новое расположение и подсчитает числа в ячейках C3:C6.

  • Также вы можете суммировать числа путем создания простых формул.

На планшете или телефоне с Android

  1. На листе коснитесь первой пустой ячейки после диапазона ячеек с числами или выделите необходимый диапазон ячеек касанием и перемещением пальца.

  2. Нажмите Сумма.

  3. Коснитесь флажка.

    Готово!

Если вам нужно свести числа в столбце или строке, позвольте Excel математические вычисления за вас. Выберем ячейку рядом с числами, которые вы хотите свести, нажмите кнопку Авто сумма на вкладке Главная и нажмите ввод , и все готово.

Когда вы нажимаете кнопку Автосумма, Excel автоматически вводит формулу для суммирования чисел (в которой используется функция СУММ).

Приведем пример. Чтобы добавить числа за январь в бюджете «Развлечения», выберите ячейку B7, которая непосредственно под столбцом чисел. Затем нажмите кнопку Автоумма. В ячейке B7 появится формула, Excel выделит сумму ячеек.

Чтобы отобразить результат (95,94) в ячейке В7, нажмите клавишу ВВОД. Формула также отображается в строке формул вверху окна Excel.

Примечания: 

  • Чтобы сложить числа в столбце, выберите ячейку под последним числом в столбце. Чтобы сложить числа в строке, выберите первую ячейку справа.

  • Создав формулу один раз, ее можно копировать в другие ячейки, а не вводить снова и снова. Например, при копировании формулы из ячейки B7 в ячейку C7 формула в ячейке C7 автоматически настроится под новое расположение и подсчитает числа в ячейках C3:C6.

  • Кроме того, вы можете использовать функцию «Автосумма» сразу для нескольких ячеек. Например, можно выделить ячейки B7 и C7, нажать кнопку Автосумма и суммировать два столбца одновременно.

  • 3 простых шага к богатству

    Создание богатства — это тема, которая может вызвать горячие споры, продвигать причудливые схемы быстрого обогащения или побуждать людей совершать сделки, которые в противном случае они никогда бы не подумали. Но не является ли концепция «три простых шага к богатству» вводящей в заблуждение? Простой ответ — нет .

    По сути, чтобы со временем накопить богатство, вам нужно делать всего три вещи: (1) зарабатывать деньги, (2) копить деньги и (3) инвестировать деньги. В этой статье рассматривается каждый шаг по очереди.

    Основные выводы

    • Создание богатства с течением времени — это вопрос следования трем основным шагам и их соблюдения.
    • Первый шаг — заработать достаточно денег, чтобы покрыть свои основные потребности, а часть денег оставить для сбережений.
    • Второй шаг — управлять своими расходами, чтобы максимизировать свои сбережения.
    • Третий шаг — инвестировать свои деньги в различные активы, чтобы они должным образом диверсифицировались в долгосрочной перспективе.

    Понимание 3 простых шагов к созданию богатства

    Шаг 1. Заработок 

    Этот шаг может показаться элементарным, но он является наиболее важным для тех, кто только начинает. Вы, наверное, видели диаграммы, показывающие, что небольшая сумма денег, которую регулярно откладывают и которую позволяют накапливать со временем, в конечном итоге может превратиться в значительную сумму. Но эти диаграммы никогда не отвечают на основной вопрос: как вы получаете деньги для сбережений?

    Есть два основных способа заработать деньги: за счет трудового дохода или пассивного дохода. Заработанный доход зависит от того, чем вы зарабатываете на жизнь, а пассивный доход — от инвестиций. У вас может не быть пассивного дохода, пока вы не заработаете достаточно денег, чтобы начать инвестировать.

    Если вы либо собираетесь начать карьеру, либо подумываете о смене карьеры, эти вопросы могут помочь вам решить, чем вы хотите заниматься и откуда будет поступать ваш заработанный доход:

    1. Что тебе нравится? Вы будете работать лучше, построите долгосрочную карьеру и с большей вероятностью преуспеете в финансовом плане, занимаясь тем, что вам нравится и что вы считаете значимым. На самом деле, одно исследование показало, что более девяти из 10 рабочих заявили, что готовы отдать процент своего заработка за большую значимость в работе.
    2. В чем ты хорош? Посмотрите, что вы делаете хорошо, и как вы можете использовать эти таланты, чтобы зарабатывать на жизнь.
    3. Что будет хорошо оплачиваться? Посмотрите на карьеру, используя то, что вам нравится и хорошо получается, что соответствует вашим финансовым ожиданиям. Одним из хороших источников информации о заработной плате, а также о перспективах роста в различных областях является ежегодный справочник Occupational Outlook Handbook, публикуемый Бюро статистики труда США.
    4. Как туда добраться? Узнайте о требованиях к образованию, обучению и опыту, необходимых для продолжения выбранной карьеры. В справочнике Occupational Outlook Handbook также есть информация об этом.

    Принятие во внимание этих соображений может помочь вам выбрать правильный путь, если вы еще точно не знаете, что хотите делать. После того, как вы получили работу, вы также должны периодически оценивать свое положение с доходом — скажем, не реже одного раза в год. Спросите себя: соответствует ли ваш текущий доход вашим потребностям, включая сбережения? Считаете ли вы, что, если вы останетесь в своей нынешней компании или на прежней работе, ваш доход будет увеличиваться в разумных пределах в будущем?

    Шаг 2: Сэкономьте деньги

    Простое зарабатывание денег не поможет вам разбогатеть, если вы в конечном итоге потратите их все. Чтобы отложить больше денег для создания богатства, рассмотрите следующие четыре шага:

    1. Отслеживайте свои расходы как минимум в течение месяца. Возможно, вы захотите использовать финансовый пакет программного обеспечения, чтобы помочь вам сделать это, но небольшой карманный блокнот также может быть достаточным. Записывайте все свои расходы, какими бы маленькими они ни были; многие люди удивляются, увидев, куда уходят все их деньги.
    2. Найдите жир и обрежьте его. Разбейте свои расходы на потребности и желания. Очевидными потребностями являются еда, кров и одежда. Добавьте к этому списку страховые взносы на медицинское страхование, а также автострахование, если у вас есть автомобиль, и страхование жизни, если от вашего дохода зависят другие люди. Многие другие расходы будут просто потребностями. Но внимательно посмотрите на обе категории. Хотя вы, вероятно, можете полностью исключить некоторые потребности, вы можете тратить больше, чем должны, на некоторые потребности, например на одежду.
    3. Установите цель экономии. Как только у вас появится разумное представление о том, сколько денег вы можете откладывать каждый месяц, постарайтесь придерживаться его. Это не означает, что вы должны жить как скряга или все время быть бережливым. Если вы достигаете своих целей по сбережениям, не стесняйтесь вознаграждать себя и тратить (соответствующую сумму) время от времени. Вы почувствуете себя лучше и будете мотивированы продолжать курс.
    4. Поставить сохранение на автомат. Один из простых способов откладывать определенную сумму каждый месяц — это договориться с вашим работодателем или банком об автоматическом переводе определенной части каждой зарплаты на отдельный сберегательный или инвестиционный счет. Точно так же вы можете копить на пенсию, автоматически списывая деньги с вашей зарплаты и переводя их в план 401 (k) вашего работодателя или аналогичный план. Специалисты по финансовому планированию обычно советуют вносить по крайней мере сумму, достаточную для получения полного соответствующего взноса вашего работодателя.

    Имейте это в виду, также: вы можете только сократить расходы. Если ваши расходы уже сведены к минимуму, то вам следует искать способы увеличить свой доход.

    Шаг 3: Инвестируйте деньги

    После того, как вам удалось отложить немного денег, следующим шагом будет их инвестирование, чтобы они росли.

    (Прежде чем вы начнете инвестировать, убедитесь, что у вас есть немного денег, чтобы справиться с любыми непредвиденными финансовыми чрезвычайными ситуациями. Общая рекомендация состоит в том, чтобы накопить достаточно средств, чтобы покрыть расходы как минимум за три-шесть месяцев на ликвидном счете, таком как банковский сберегательный счет или фонд денежного рынка.)

    Инвестиции различаются с точки зрения риска и потенциальной доходности. Как правило, чем они надежнее, тем ниже их потенциальная доходность, и наоборот.

    Если вы еще не знакомы с различными типами инвестиций, стоит потратить немного времени на их изучение. Хотя существуют всевозможные экзотические инвестиции, большинство людей захотят начать с основ: акций, облигаций и взаимных фондов.

    • Акции являются долями собственности в корпорации. Когда вы покупаете акции, вы владеете крошечной частью этой компании и получаете выгоду от любого повышения цены ее акций, а также от любых дивидендов, которые она выплачивает. Акции, как правило, считаются более рискованными, чем облигации, но акции также могут сильно различаться по риску от одной корпорации к другой.
    • Облигации похожи на долговые расписки компании или правительства. Когда вы покупаете облигацию, эмитент обещает вернуть ваши деньги с процентами через определенный период. Как правило, облигации считаются менее рискованными, чем акции, но с меньшим потенциалом роста. В то же время некоторые облигации более рискованны, чем другие; Агентства по оценке облигаций присваивают им буквенные оценки, чтобы отразить это.
    • Взаимные фонды представляют собой пулы ценных бумаг, часто акций, облигаций или их комбинации. Когда вы покупаете акции взаимного фонда, вы получаете часть всего пула. Взаимные фонды также различаются по степени риска в зависимости от того, во что они инвестируют9.0012

    Возможно, самая важная концепция инвестирования для новичков (или любого инвестора, если уж на то пошло) — это диверсификация. Проще говоря, ваша цель должна состоять в том, чтобы распределить свои деньги между различными типами инвестиций. Это потому, что инвестиции работают по-разному в разное время. Например, если фондовый рынок находится в полосе неудач, облигации могут приносить хорошую прибыль. Или, если Акция А переживает спад, Акция Б может быть на разрыве.

    Взаимные фонды обеспечивают некоторую встроенную диверсификацию, поскольку они инвестируют в множество различных ценных бумаг. И вы добьетесь большей диверсификации, если будете инвестировать и в фонд акций, и в фонд облигаций (или, например, в несколько фондов акций и несколько фондов облигаций), а не только в один или другой.

    Концепция, тесно связанная с диверсификацией, — это распределение активов. Это включает в себя решение, какой процент вашего портфеля вы хотите инвестировать в каждую конкретную категорию активов или тип ценных бумаг, исходя из риска и других факторов. Другое общее правило заключается в том, что чем вы моложе, тем больший риск вы можете себе позволить, потому что у вас будет больше лет, чтобы компенсировать любые потери.

    Должен ли я погасить долг или инвестировать?

    Если у вас есть долги с высокими процентами, например долги по кредитным картам, обычно имеет смысл погасить их, прежде чем инвестировать. Немногие инвестиции когда-либо приносят столько же, сколько взимают кредитные карты. Как только вы выплатите свой долг, перенаправьте эти дополнительные деньги на сбережения и инвестиции. И старайтесь по возможности полностью оплачивать остаток по кредитной карте каждый месяц, чтобы не платить проценты в будущем.

    Сколько денег мне нужно, чтобы купить взаимный фонд?

    Компании взаимных фондов предъявляют различные минимальные требования к первоначальным инвестициям для начала работы, часто начиная примерно с 500 долларов. После этого вы обычно можете инвестировать меньше. Некоторые взаимные фонды откажутся от своих первоначальных минимумов, если вы обязуетесь инвестировать регулярную сумму каждый месяц. Вы также можете купить акции взаимного фонда и биржевого фонда (ETF) через брокерскую фирму, некоторые из которых не взимают плату за открытие счета.

    Что такое биржевой фонд (ETF)?

    Биржевые фонды (ETF) представляют собой инвестиционные пулы, очень похожие на взаимные фонды. Ключевое отличие состоит в том, что их акции торгуются на фондовых биржах (а не покупаются и продаются через конкретную фондовую компанию). Иногда они также взимают более низкую плату. Вы также можете купить их вместе с акциями и облигациями через брокерскую фирму.

    Итог

    Хотя схемы быстрого обогащения иногда могут быть заманчивыми, проверенный и верный способ создания богатства заключается в регулярных сбережениях и инвестициях, а также в том, чтобы терпеливо позволять этим деньгам расти с течением времени. Хорошо начинать с малого. Главное начать.

    Важность денежного потока

    Благодаря современным финансовым средствам массовой информации, когда большинство людей думают о создании богатства, они думают об инвестировании и накоплении богатства. Мы хотим, чтобы люди поняли, что создание богатства — это гораздо больше, и накопление самой большой кучи денег не так эффективно, как создание ликвидного денежного пула, который может ДВИЖАТЬСЯ. На самом деле, если вы думаете только о том, чтобы накопить деньги и запереть их, вы можете задушить движение денег и замедлить их скорость, что, в свою очередь, ограничит ваш денежный поток.

    Финансовые СМИ учат нас правилу «Сначала накапливать, а потом тратить». Сохраняйте и инвестируйте, чтобы накопить достаточные активы — как правило, в форме 401(k) и другие активы, основанные в основном на акциях и взаимных фондах. Затем однажды, когда вы накопите «достаточно» денег на своих счетах, вы сможете перестать работать, начать фазу распределения и жить за счет своих активов (или процентов, которые приносят ваши активы). Верно?

    В Разоблачение пенсионной лжи, Я подробно объясняю, почему это мышление так вредно, и показываю другие варианты. Сегодня я хочу критически рассмотреть одну часть формулы: идея о том, что накопление денег должно быть нашей главной финансовой целью.

    Накопление богатства является целью большинства инвесторов. Все хотят иметь достаточно денег, хотя есть много споров о том, сколько «достаточно». Люди стремятся накопить сумму денег, которая, по их мнению, освободит их от необходимости снова беспокоиться о деньгах или, по крайней мере, им никогда не придется переезжать со своими детьми!

    Но мы считаем, что накопление богатства, основанное на модели «Сначала накапливай, а потом распределяй», опасно НЕДОСТАТКИ.

    Почему?

    Во-первых: накопление богатства зависит только от догадок и предположений

    Откуда вы знаете, что у вас «достаточно» денег? В то время как типичный специалист по финансовому планированию может полагаться на математические формулы, в этих формулах используются числа, которые являются ничем иным, как предположением, обобщением, экстраполяцией и ДОГАДКАМИ!

    Сколько людей думали, что у них почти «достаточно», чтобы выйти на пенсию, но были сорваны огромными потерями во время финансового кризиса? Сколько людей верят Дэйву Рэмси, когда он бездоказательно говорит, что они могут ожидать около 12% прибыли от фондового рынка? (Мы расскажем об этом и многом другом в нашем обзоре Дейва Рэмси. ) Или сколько людей уже вышли на пенсию, только чтобы обнаружить, что низкие процентные ставки или инфляция оставили им меньше денежных потоков, чем им нужно или чего они хотят?

    Когда вы делаете предположения о своем будущем и создаете эталон на основе этих предположений, вы подвергаетесь очень реальному риску. Мы не можем предполагать, что знаем, что произойдет в будущем, поэтому оправдана более гибкая стратегия.

    Во-вторых: ДЕНЕЖНЫЙ ПОТОК W шляпа Мы На самом деле Живем

    Проще говоря, важность денежного потока заключается в следующем: денежный поток — это доход. Это деньги, приходящие в вашу жизнь, которые вы можете использовать. К сожалению, модель «сначала накопить, а потом расплатиться» заставляет многих людей БОЯТЬСЯ тратить свою основную сумму! Мы видим это все время — люди накапливают, может быть, даже миллионы долларов, но боятся ИСПОЛЬЗОВАТЬ их! И хотя иметь «деньги, которые вы не тратите», безусловно, есть смысл, есть лучший способ, чем жить в страхе.

    Вы слышали, как говорят: «Неважно, сколько ты зарабатываешь, важно, сколько ты СОХРАНЯЕШЬ». Тем не менее, мы считаем, что правильнее будет сказать, что не имеет значения, сколько вы зарабатываете, сколько сохраняете или даже сколько откладываете — имеет значение только то, сколько вы можете ПОТРАТИТЬ после того, как вы заработаете и сэкономите. Это!

    Если целью накопления является получение дохода в последующие годы, почему бы не сконцентрироваться на стратегиях, которые доказали свою способность генерировать денежный поток? Или, если вы сосредоточитесь на росте, не хотели бы вы, чтобы звездная «стратегия выхода» переместила ваши активы с роста на доход, когда придет время?

    Третье: Обычное накопление богатства выводит деньги из-под вашего контроля

    Типичное финансовое планирование СОВЕТУЕТ вам накопить как можно большую кучу денег — денег, которые вы не контролируете и которые вам приказано не тратить!

    Итак, вы усердно работаете и вкладываете часть своего дохода в 401(k)s, IRA, возможно, на облагаемый налогом брокерский счет и в один или два плана 529 для образования ваших детей. Активы, которые можно использовать только для ограниченных целей в определенное время. Счета, к которым мы не можем получить доступ без уплаты налогов, штрафов, сборов за продажу и возможно даже комиссионные и сборы. (Это ничего не говорит о том, как вы разбавляете силу своих денег, распределяя их между столькими счетами.)

    Между тем финансовые учреждения и даже правительство получают выгоду от накопления. Они используют его, или облагают налогом, или взимают комиссию за отправку вам ежеквартальных отчетов, сообщающих вам, как поживают «ваши» деньги. Они могут даже сохранить часть этого, когда вы умрете, обложив налогом ваших бенефициаров.

    Четвертое: накопление богатства не является эффективной стратегией создания богатства


    Деньги застревают, остаются в ловушке и становятся неэффективными.

    Деньги очень похожи на воду. Он застаивается, когда он сидит. Он становится непродуктивным, бесполезным и идет впустую. Вы хотите, чтобы вода двигалась и текла!

    Альтернатива стагнации и ошибочной идее «накапливай сейчас, растрачивай потом» — это ИСПОЛЬЗОВАТЬ свои деньги, удерживая их в ДВИЖЕНИИ!

    Перемещайте деньги ЧЕРЕЗ свои активы, а не только К ним!

    Так же, как ЖИЗНЬ зависит от движение воды… испарение, дождь для урожая, текущие реки для рыбы, вода для питья и использования… поэтому ПРОЦВЕТАНИЕ зависит от движения денег.

    Возможно, вы знаете, что потребительские расходы — движение денег — составляют большую часть нашей экономики. Тем не менее, нас не учат перемещать денег в нашей личной экономике, нас учат накапливать их и оставлять на различных типах счетов, иногда неиспользованных десятилетиями!

    Нас учат сосредотачиваться на объеме или размере наших активов, а не на СКОРОСТИ наших активов! Тем не менее, увеличение скорости ваших денег является ключевым.

    Почему банки предпочитают денежный поток накоплению богатства

    Опытные владельцы бизнеса, корпорации и банкиры знают, как заставить деньги двигаться. Если бы банки действовали так, как учат действовать нас, , они бы оставили все свои депозиты в хранилище неиспользованными! И они уходили из бизнеса, будучи не в состоянии конкурировать или получать большую прибыль.

    Конечно, банки ИСПОЛЬЗУЮТ их, используют и приумножают, получая огромные прибыли… намного больше, чем мы себе представляем.

    Люди думают, что когда банки платят нам 1% от наших сбережений и позволяют нам занимать деньги под 4%, они зарабатывают 3% на этой сделке — 4% доходов вычитают 1% затрат. Это НЕ правильно. Когда владелец магазина покупает виджет за 1 доллар и продает его за 4 доллара, он получает 300% прибыли!

    То же самое и с банковским делом. Когда стоимость привлечения долларов составляет одну четвертую от стоимости кредита в этих долларах, банки получают 300% прибыли. (И это ДО того, как они создали деньги в процессе банковского обслуживания с частичным резервированием, которое нам НЕ нравится, но это уже другая тема.)

    Перемещение денег через активы Превышает накопление богатства в одиночку

    Бесконечные банковские операции Концепция, популяризированная писателем Нельсоном Нэшем, учит нас перемещать деньги через активов, таких как страхование жизни. Движение денег увеличивает их скорость и ускоряет накопление богатства.

    Хотите купить недвижимость для сдачи в аренду или инвестировать в бизнес? Используя свои собственные деньги для первоначального взноса или инвестиций с денежными потоками, вы на самом деле можете генерировать более эффективный денежный поток! (В этом посте о поиске лучшей сделки с недвижимостью вы можете увидеть, что, инвестируя OPM — «деньги других людей» — вы можете ускорить возврат своих собственных долларов.)

    Вам понадобится машина через два года? Сохраняя деньги на счете с денежной стоимостью, а затем финансируя свой собственный автомобиль (либо через страховую компанию, либо через банк, используя денежную стоимость в качестве залога), вы получаете автомобиль И ваши сбережения будут работать на вас долгое время. после того, как вы погасите ссуду на покупку автомобиля, вы используете свою денежную стоимость.

    Важность денежного потока для процветания

    Вы можете позволить деньгам «отсиживаться» и накапливаться на вашем счете денежной стоимости, и вы будете испытывать безопасный, устойчивый, скромный рост. Это вполне приемлемый способ использования страхования жизни. На самом деле, мы ни в коем случае не рекомендуем бессмысленные траты. Тем не менее, преимущество наличия счета с кредитным плечом, такого как ваша денежная стоимость, заключается в том, что вы МОЖЕТЕ использовать его, когда захотите, без необходимости грабить себя в будущем. И в зависимости от того, что вы с ним сделаете, вы сможете инвестировать в активы, приносящие больше денежных средств, и создать для себя целую финансовую экосистему.

    Найдите надежные инвестиции, приносящие двузначную прибыль. Погасите или избегайте использования кредитных карт с высокими процентными ставками или кредитов на оборудование. Внесите первоначальный взнос за второй дом, который вы можете сдавать в аренду, когда вы им не пользуетесь. Покупайте активы, приносящие доход, вместо того, чтобы вкладывать деньги туда, где вы «надеетесь», что они принесут хорошую прибыль. Это всего лишь несколько примеров того, что возможно.

    Разумно распоряжаясь своими деньгами, а не просто позволяя использовать их своему банкиру или брокерской конторе, вы можете:

    1. Увеличивайте базу активов

    Используйте деньги от одного актива для покупки другого актива, например, используйте денежный поток от промежуточного кредита для выплаты премий по страхованию жизни или используйте денежную стоимость страхования жизни для первоначального взноса за недвижимость . Первый может помочь вам сэкономить деньги на страховании жизни (оплата страховых взносов), высвобождая дополнительный денежный поток в вашей личной экономике, не платя страховые взносы). Последнее может помочь вам накапливать активы без альтернативных издержек, потому что ваша денежная стоимость продолжает непрерывно увеличиваться.

    2. Увеличьте свой денежный поток за счет кредитного плеча

    Когда вы покупаете инвестиции, приносящие денежный поток, вы увеличиваете свой расходный денежный поток. Идеи денежных инвестиций включают (но не ограничиваются ими):

    • Первый ипотечный договор о доверительном управлении
    • Инвестиционная недвижимость с денежными потоками
    • Инвестиции в акционерный капитал многоквартирных домов
    • Ссуда ​​члену семьи под 10% для оплаты скидка 19% по кредитной карте
    • Покупка прачечной, сети банкоматов или хранилища

    3. Надежно и надежно наращивайте богатство с помощью диверсификации

    Вы можете подумать: разве диверсификация не предполагает наличие множества разных счетов, таких как 401k, IRA и несколько планов 529, как упоминалось выше? Хотя вы можете так думать, это оставляет ваши деньги тонкими, и каждая учетная запись полагается на то, что вы блокируете свои деньги для одноразового использования. Вы можете накопить, но ваша способность использовать эти деньги для возможностей практически отсутствует. А поскольку они привязаны к фондовому рынку, вы можете потерять их в случае краха рынка, не имея реального контроля.

    Откладывая деньги на страхование жизни, вы можете использовать свои доллары на ЛЮБУЮ цель. Кроме того, ваш денежный пул пополняется по мере того, как вы выплачиваете кредиты, в то время как ваша денежная стоимость растет. Со временем это означает, что вы можете диверсифицировать активы, которые создают денежный поток, как некоторые из идей выше, которые гораздо менее волатильны. Собственность, а не накопление — основа процветания!

    4. Снижение налогов

    Перемещая деньги из обычного дохода в прирост капитала, вы можете снизить свои налоги.

    5. Контролируйте свои деньги

    Процветание не измеряется количеством денег, которые у вас есть. Это измеряется тем, сколько СВОБОДЫ у вас есть с вашими деньгами.

    Вы можете освободить свои деньги от государственного контроля, инвестируя только до «совпадения» 401(k), а не максимального уровня.

    Вы можете освободить свои деньги от капризов фондового рынка, инвестируя в некоррелированные активы. И вы можете усилить свой контроль, просто откладывая больше и увеличивая свою ликвидность… , а затем вложив эти доллары в ИСПОЛЬЗОВАНИЕ.

    Ваши деньги в движении?

    Первый шаг к тому, чтобы пустить деньги в ход, — это СОХРАНИТЬ. (Да, это означает, что речь идет о некотором накоплении богатства.) Секрет в том, чтобы сберегать средства, такие как страхование жизни на всю жизнь, которое является ликвидным, гибким и может использоваться для многих целей. Вот как вы создаете свой резервный фонд и фонд возможностей. И вы можете не только использовать эти деньги, вы также защищаете с их помощью свое наследие благодаря пособию в случае смерти. Наличие страховки жизни — это то, как вы защищаете свою кривую богатства на всю жизнь.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *