Как устроены мультивалютные вклады? — вопросы от читателей Т—Ж

Мечтаю прочитать в вашем журнале подробный разбор мультивалютных вкладов.

Например, включены ли они в систему страхования вкладов? В какой валюте вернут деньги, если банк закроется? Если в рублях, то как будут пересчитывать? Как смириться с низкими процентами по валютной части вклада?

Ну и в целом стоит ли вообще в такое ввязываться, если хранить на вкладе, например, неприкосновенный запас?

Татьяна

Мультивалютные вклады в России сейчас не очень популярны. По данным портала «Банки-ру», такие вклады сейчас предлагают 20 банков, а в 2014 году их было 80.

Евгений Шепелев

частный инвестор

Особенности мультивалютных вкладов

Главное отличие от обычных депозитов в том, что мультивалютный вклад состоит из нескольких счетов, каждый в своей валюте. В России это обычно рубль, доллар и евро.

Иногда встречаются и менее распространенные валюты. Например, Тинькофф-банк в качестве четвертой валюты предлагает фунт стерлингов. Другие банки раньше предлагали вклады из фунтов стерлингов, швейцарских франков и японских йен.

Вкладчик обычно сам решает, в каких пропорциях разделить средства между валютами. Единственное ограничение — размер минимального взноса по условиям вклада.

Открыть вклад в Тинькофф-банке

Ставки по валютам различаются: у рубля самая высокая, у доллара и евро меньше. При этом у мультивалютного вклада есть общие для всех его частей условия выплаты процентов, дата окончания и другие параметры.

В рамках мультивалютного вклада можно переводить средства из одной валюты в другую. Часто это можно сделать с помощью интернет-банка.

Теоретически так можно заработать на изменениях курсов валют. На практике угадать движение курсов сложно. Кроме того, у банков часто большой спред — разница между ценой покупки и продажи валюты, а конвертация будет происходить по курсу банка, который отличается от курса ЦБ. Это снижает шансы выгодно перевложиться в другую валюту.

Как страхуются мультивалютные вклады

Если банк потеряет лицензию, АСВ через некоторое время выплатит компенсацию в рублях по курсу ЦБ на день отзыва лицензии. Если курс валют после наступления страхового случая изменится в невыгодную сторону, можно потерять некоторую сумму. Но возможна и обратная ситуация.

Стоит ли использовать мультивалютные вклады

Зависит от ваших предпочтений. С одной стороны, по обычным вкладам ставки почти всегда выше. Почти, так как есть исключения: например, у Тинькофф-банка ставки мультивалютных и обычных вкладов одинаковые.

С другой стороны, с помощью таких вкладов удобно переводить деньги из одной валюты в другую. Проценты при этом не теряются, вклад закрывать не надо. Вопрос в том, нужно ли это вам и готовы ли вы постоянно следить за курсом валют и экономическими новостями.

Выбирайте те вклады, которые лучше всего подходят для достижения ваших целей по срокам, доходности и другим параметрам.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, кредитной истории или семейном бюджете, пишите: [email protected] На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Мультивалютные вклады, открыть мультивалютный вклад, депозит

Главное меню

  • Курсы валютКурсы валют
    • Курс доллара
    • Курс евро
    • Курс фунта
    • Курс юаня
    • Курс франка
    • Курс йены
    ЦБ РФ
    • Курсы валют ЦБ РФ
    • Архив ЦБ РФ
    • Конвертер валют
    Курсы криптовалют
    • Курс биткоина
    • Курс эфира
    • Курс биткоин кэша
  • КредитыПотребительские
    • Онлайн-заявка
    • С плохой историей
    • Рефинансирование
    • Пенсионерам
    • Наличными
    • Калькулятор
    Кредиты в регионах
    • Москва
    • Санкт-Петербург
    • Екатеринбург
    • Казань
    • Нижний Новгород
    • Новосибирск
    Автокредиты
    • Кредитные картыКредитные карты
      • Онлайн-заявка
      • С плохой историей
      • С рассрочкой
      • Моментальные
      • Калькулятор
    • ЗаймыМикрозаймы
      • Онлайн
      • Без процентов
      • На карту
      • Без отказа
      • До зарплаты
      • С плохой историей
      • Калькулятор займов
      МФО
      • Onzaem
      • Е-капуста
      • Moneyman
      • Займер
      • Webbankir
      • Kviku
    • ИпотекаИпотека
      • Онлайн-заявка
      • Без первого взноса
      • Рефинансирование
      • Пенсионерам
      • На дом
      • Калькулятор
    • ВкладыВклады
      • Выгодные
      • Под высокий процент
      • Накопительные
      • В рублях
      • В долларах
      • В евро
      • Для пенсионеров
      • Калькулятор вкладов
    • Все банкиБанки России
        • Сбербанк России
        • Тинькофф Банк
        • ВТБ
        • Россельхозбанк
        • Альфа-Банк
        • Банк Открытие
        Рейтинги банков
        • Wiki

        Мультивалютный вклад. Мультивалютный депозит. Конвертация в мультивалютных вкладах

        Мультивалютные вклады позволяют хранить деньги в различных валютах одновременно, меняя их соотношение без нарушения срока вклада и потери доходности.

        Мультивалютный вклад (мультивалютный депозит) - позволяет клиентам одновременно хранить деньги в различных валютах (обычно в рублях, долларах и евро).

        Мультивалютный вклад - особенности

        мультивалютные вкладыПри открытии вклада вы открываете не один, а несколько счетов (по одному в каждой валюте), и распределяете средства по счетам в какой-либо пропорции, при необходимости предварительно их конвертируя. По каждой валюте банком устанавливается отдельная процентная ставка. Далее все просто — если вы видите, что одна из ваших валют падает в цене, и по вашим оценкам будет падать и дальше — вы просто даете банку поручение перевести средства со счета этой валюты на другой счет депозита (естественно, с предварительной конвертацией). Ставки, срок, прочие условия вклада — все остается в силе. 

        Конвертация в мультивалютных депозитах

        • некоторые банки запрещают в рамках мультивалютного вклада конвертацию средств из одной валюты в течение срока действия договора. В этом случае, если вы хотите отреагировать на изменение ситуации на валютном рынке, вам придется закрыть старый вклад и открыть новый. Подобные вклады нельзя назвать мультивалютными, это просто несколько вкладов в разных валютах.
        • преимущества мультивалютного вклада проявляются в полной мере в том случае, если вы можете оперативно, без визита в банк, менять соотношения валют. Наиболее удобный инструмент для этого — системы дистанционного обслуживания, она незаменимы для владельцев мультивалютных вкладов.
        • в одних банках вы сможете перевести свои деньги из одной валюты в другую, лишь полностью обнулив один из счетов. В других банках на каждом из счетов необходимо оставлять некую неснижаемую сумму. Также могут быть случаи ограничения максимального количества конвертаций.
        • следует обратить внимание на то, берет ли банк комиссию за конвертацию средств из одной валюты вклада в другую, а также уточнить, по какому курсу будет происходить конвертация — по курсу банка или по курсу ЦБ. В ряде банков тарифы конвертации настолько невыгодны, что сводят на нет преимущества мультивалютного вклада.

        Мультивалютные вклады в банках Москвы: максимальные процентные ставки 2019-2020

        Ставка в год8,00%
        Срок вклада370 дней

        Мультивалютный Премиум+Банк БКФ

        • Возможна капитализация
        • Частичное снятие
        • Досрочное расторжение
        • Пополняемый
        • % ежемесячно
        Подробнее В избранное
        Банк БКФ

        Рейтинг: 225 место

        Лиц. № 2684

        Ставка в год6,25%
        Срок вклада181 день

        Двойная выгодаНС Банк

        • Показать особые условия
        • Капитализация
        • Досрочное расторжение
        • Пополняемый
        • % в конце срока

        Особые условия: предусмотрена конвертация денежных средств из одной валюты в другую без потери процентов

        Подробнее В избранное
        НС Банк

        Рейтинг: 128 место

        Лиц. № 3124

        Ставка в год5,85%
        Срок вклада367 дней

        Союз ВалютАкцепт

        • Досрочное расторжение
        • Пополняемый
        • % в конце срока
        Подробнее В избранное
        Акцепт

        Рейтинг: 154 место

        Лиц. № 567

        Ставка в год5,40%
        Срок вклада731 день

        Стратегия Роста - РасходныйПромсвязьбанк

        • Показать особые условия
        • Частичное снятие
        • Досрочное расторжение
        • % в конце срока

        Особые условия: открывается при подключении к программе Private Banking;одновременное открытие в рамках одного договора до трех вкладов в трех разных валютах (набор валют…

        Подробнее В избранное

        Ещё 1 вклад в этом банке по вашему запросу

        Промсвязьбанк

        Рейтинг: 8 место

        Лиц. № 3251

        Ставка в год5,25%
        Срок вклада От 91 дня
        До 180 дней

        ПерсонаЭнерготрансбанк

        • Показать особые условия
        • Возможна капитализация
        • Досрочное расторжение
        • Пополняемый
        • % ежемесячно

        Особые условия: вклад открывается в трех валютах - рублях, долларах и евро; безналичная конверсия осуществляется по курсу банка на момент совершения операции

        Подробнее В избранное

        Ещё 1 вклад в этом банке по вашему запросу

        Энерготрансбанк

        Рейтинг: 101 место

        Лиц. № 1307

        Ставка в год4,50%
        Срок вклада210 дней

        МультивалютныйУральский Банк Реконструкции и Развития

        • Возможна капитализация
        • Льготное расторжение
        • Пополняемый
        • % ежемесячно
        Подробнее В избранное
        Уральский Банк Реконструкции и Развития

        Рейтинг: 37 место

        Лиц. № 429

        Ставка в год4,30%
        Срок вклада730 дней

        Легкий курс плюсББР Банк

        • Досрочное расторжение
        • Пополняемый
        • % в конце срока
        Подробнее В избранное
        ББР Банк

        Рейтинг: 95 место

        Лиц. № 2929

        Кому выгодны мультивалютные вклады?

        Согласно данным Сравни.ру, на мультивалютных вкладах можно одновременно заработать до 11% годовых в рублях и до 5% в долларах и евро. Если это выгодно, то почему такие депозиты не пользуются спросом со стороны населения? О вкладах в разных валютах мы поговорили с Николаем Черноусовым, начальником отдела операций с ценными бумагами и производными инструментами Банка расчётов и сбережений.

        – Какому типу клиентов мультивалютные вклады действительно полезны, а каким клиентам они не нужны?

        – Мультивалютные вклады могут быть интересны довольно узкому кругу потребителей. Во-первых, это люди, которые пристально следят за рыночными котировками валют и пытаются играть на изменениях, следуя при этом принципу диверсификации вложений.

        Во-вторых, это клиенты, которые значительную часть времени находятся за пределами нашей страны, но хотят иметь возможность конвертировать сбережения в зависимости от ситуации на родине. 

        Основной же части российских вкладчиков данный продукт малоинтересен, потому что такой вклад обязывает своего владельца быть максимально вовлечённым в жизнь финансового рынка, разбираться в его тонкостях.

        – Какие преимущества есть у этого продукта, кроме как возможность перекладывать деньги со счёта на счёт, не теряя процентов?

        – Вкладчик получает максимальную выгоду от такого вклада, если он активно использует интернет-банк. Пропадает необходимость ездить в отделение, так как все операции можно провести в онлайне. Это экономит время, что важно при принятии решений об изменении пропорций валют во вкладе. К тому же курс безналичной конвертации априори лучше, чем при операциях с наличной валютой.

        – Какие минусы могут быть у мультивалютных вкладов?

        – Основной минус мультивалютного вклада – это процентная ставка по нему. Она будет ниже, чем по равнозначным вкладам, но без возможности конвертации. Есть ещё и психологический минус – одна–две неудачных конвертаций и желание совершать подобные операции, как правило, отпадает.

        – Почему мультивалютные вклады предлагаются не во всех банках?

        – Для банка наличие большого количества мультивалютных вкладов несёт определённые риски. При конвертации рублёвого вклада в другие валюты у банка открывается валютная позиция и возникает ряд сложных вопросов: как отслеживать объёмы таких конвертаций и как закрывать открытую валютную позицию без убытка для банка.

        Что нужно знать о мультивалютных вкладах

        чем выше колебания курсов валют, тем больший доход можно получить

        Обретя широкую популярность чуть больше года назад, мультивалютные вклады, появившиеся во всех крупных банках, продвигающих депозиты, рекламировались как возможная панацея от валютных рисков для вкладчиков. «Благодаря мультивалютным вкладам клиенты могут минимизировать потери процентного дохода, связанные с досрочным востребованием суммы вклада, если валюта, в которой размещены средства, становится невыгодной для клиента, – рассказывает Мария Саенко, заместитель начальника управления пассивных и комиссионных операций департамента розничного бизнеса ВТБ24. – Но панацеей от валютных рисков, в полном смысле этого слова, мультивалютные вклады называть было бы неправильно».

        Анализируя ситуацию с этим видом сбережений сегодня, можно с уверенностью сказать, что универсальной финансовой формулой страхования валютных рисков для населения эти депозиты так и не стали, однако им присущи весьма привлекательные особенности, которые у других видов сбережений не встречаются. Как отмечает Андрей Вишняков, заместитель директора департамента сетевых продаж Москоммерцбанка, мультивалютный вклад – это лишь инструмент, который при правильном использовании в условиях значительного колебания курсов валют может принести его владельцу хороший дополнительный доход. «Однако неправильная игра на валютных курсах может привести и к финансовым потерям», – предупреждает эксперт.

        Давайте последовательно рассмотрим, чем на самом деле является мультивалютный вклад сегодня. Если сейчас вы захотите воспользоваться подобным депозитом, то вам, как клиенту, в рамках одного договора с банком открываются сразу несколько счетов в разных валютах: в рублях, долларах и евро. Таким образом, первым пунктом, отличающим мультивалютный депозит от моновалютного, является возможность ведения нескольких счетов одновременно. На протяжении всего срока действия такого вклада его владелец может конвертировать средства, размещенные на любом из этих счетов, в валюту другого счета, не теряя ранее начисленные на эти средства проценты.

        Возможность менять валюту вклада, переводя деньги с одного счета на другой, не теряя полученный доход, является вторым важным отличием подобных сбережений. Другими словами, в отличие от обыкновенного банковского депозита, доход по которому клиенту известен заранее и равняется установленной банком процентной ставке, мультивалютный вклад дает возможность получить еще и дополнительную прибыль за счет того, что клиент может менять валюту своего вклада на ту, курс которой растет. Или, что немаловажно, будет расти, по его предположениям. А впоследствии, когда, по мнению клиента, курс достиг своего максимума, за которым последует его снижение, он может конвертировать свои средства обратно (продать купленную валюту дороже, чем ранее ее приобрел), в результате увеличив свой первоначальный капитал.

        Следовательно, чем колебания курсов валют будут сильнее, тем больший дополнительный доход может получить владелец мультивалютного вклада. Главное «но» здесь заключается в том, что он правильно должен угадывать, когда и какую валюту нужно покупать и продавать.

        Необходимость личной активности для увеличения доходности собственных сбережений является третьим важным признаком этого депозита.
        Нужно иметь в виду, что у мультивалютного вклада, как правило, более низкая процентная ставка по сравнению с другими видами депозитов, а сумма первоначального взноса, наоборот, выше. Это уже четвертое отличие от моно-сбережений. «При открытии мультивалютного вклада необходимо обратить внимание на требования банка оставлять минимальный остаток по каждой валюте, на наличие ограничения на пополнение такого вклада в конце срока его действия, на наличие ограничений на количество конверсионных операций, а также на курс, по которому производится конвертация одной валюты в другую, и на наличие комиссии за такую операцию», – дает совет потребителям Ольга Надеина, начальник управления внедрения новых продуктов розничного бизнеса Москоммерцбанка. Эти особенности проще всего разобрать на примере.

        Рассмотрим условия вклада «Мультивалютный» в банке, вошедшем в сотню рейтинга «Крупнейшие банки России в 2009 году», опубликованного на сайте «РБК Рейтинг». Возьмем для примера, скажем, Собинбанк, расположившийся на 66-й строке: все указанные экспертом особенности для удобства сведены в таблицу.

        Сравнивая условия моно- и мульти-сбережений, видишь, что в последнее время, при существующей тенденции снижения ставок привлечения, вкладчики, как правило, выбирают долгосрочный рублевый депозит, проценты по которому выше, чем по валюте, и который не требует от своих владельцев активного участия, затрат времени и внимания. Марина Афонина, начальник управления депозитных и комиссионных продуктов ОТП Банка, отмечает, что, как правило, мультивалютными сбережениями пользуются те клиенты, которые в достаточном объеме владеют экономической информацией, хорошо ориентируются в колебаниях валютных курсов и хотят увеличить доходность своих вложений, играя на курсовой разнице.

        В текущий момент такие депозиты выглядят достаточно привлекательно для той категории клиентов, которые опасаются резких колебаний валют в будущем. Дальнейшая судьба этого продукта зависит от расстановки сил на валютном рынке. В последнее время рубль постепенно укрепляет позиции по отношению к доллару и евро, однако спрогнозировать его курс на длительный период довольно сложно. «В любом случае, если вы планируете размещать крупную сумму денег на долгий срок, то на мультивалютный вклад стоит обратить внимание: так вы сможете обезопасить свои сбережения от колебаний валютных курсов», – утверждает Олег Демин, начальник департамента розничного бизнеса Собинбанка.


         

        Вклады в валюте для физических лиц на январь 2020 до 3.30%

        Вклады в валюте

        Из-за нестабильной ситуации в сфере экономики многие опасаются потерять свои накопления из-за обвала курса рубля, поэтому хранят их в долларах, евро или другой иностранной валюте, а также сразу в нескольких. К такой стратегии можно добавить открытие валютного вклада, и вы сможете не только уберечь свои деньги от обесценивания, но и получить дополнительный источник дохода.

        Проценты по мультивалютным вкладам

        Вклады в валюте позволяют решить две проблемы, с которыми вы можете столкнуться:

        • если курс рубля рухнет, то все ваши накопления, какими бы большими они не были, сразу же обесценятся: суммы, которой было достаточно для покупки квартиры, может не хватить на самые дешевые вещи;
        • если вы храните сбережения дома, то у вас могут все украсть, вы можете их потерять и т.п.: валютные вклады в банках застрахованы, поэтому даже в случае непредвиденных ситуаций (ограбление банка, закрытие банка) вы гарантированно получите значительную часть своего вклада назад.

        Проценты по вкладам в валюте позволят вам постепенно увеличивать сумму, размещенную на депозите. Если в договоре будет прописана и периодическая капитализация по вашему депозиту в валюте, то вы получите еще большую прибыль.

        У этой привлекательной банковской услуги есть только один минус: низкие ставки по депозитам в валюте. Связано это все с теми же возможными колебаниями курсов: если вдруг рубль обесцениться, то в эквиваленте с иностранной валютой банк будет обязан выплатить огромные проценты по валютным вкладам. Поэтому абсолютно все банки (Сбербанк, ВТБ и т.п.) перестраховываются и изначально предлагают самую минимальную процентную ставку.

        Выходом из этой ситуации является открытие мультивалютного вклада. При его оформлении вы разделите ваш капитал на разные валюты (например, рубли, евро и доллары) и разместите на депозите по валютным вкладам. По таким программам банки готовы предложить более высокие ставки.

        В каком банке лучше открыть депозит в валюте?

        Несмотря на обилие предложений по открытию вкладов в валюте, найти подходящий вариант достаточно сложно: надо тщательно изучать каждую программу, рассчитывать все условия и т.п.

        Справиться с этой задачей вам поможет специальный калькулятор вкладов физических лиц в валюте, который вы найдете на этой странице:

        1. Введите свои пожелания по депозиту (сумму, срок, дополнительные условия).
        2. Нажмите на кнопку поиска.
        3. Система покажет вам полный списо



Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *