Содержание

ВТБ представил обновленную онлайн-платформу — Реальное время

Что нового приготовил своим клиентам банк ВТБ, обновив онлайн-платформу?

Новое глобальное обновление онлайн-платформы ВТБ — очередной шаг к максимальному удобству для клиентов банка. Старший вице-президент банка ВТБ, руководитель департамента цифрового бизнеса Никита Чугунов, презентуя новую онлайн-платформу, напомнил, что принципиальное обновление ВТБ Онлайн вышло в 2020 году. А сейчас команда подготовила новый релиз мобильного приложения и онлайн-банка — еще удобнее, еще быстрее, еще безопаснее. В 16-й версии ВТБ Онлайн появилось более 30 новых функций, обновился дизайн, вдвое выросла скорость работы и произошел большой апгрейд системы безопасности. Изменения прошли по пяти генеральным направлениям. Обо всем подробнее — в обзоре «Реального времени».

Удобство: топ-5 важнейших обновлений


Главное направление, в котором двигались разработчики, — неуклонное повышение удобства использования интернет-банка и мобильного приложения. Здесь появилось несколько принципиальных новинок, которые улучшают клиентский опыт.

Во-первых, не обошлось без отсылок к пандемии. Так, для тех пользователей, которые используют Face ID, ВТБ добавил возможность входа, не снимая маски. Никита Чугунов рассказывает, что это была нетривиальная задача, но разработчики справились. Абсолютное сохранение безопасности достигается не только уникальными механизмами биометрии, но и двухфакторной аутентификацией (с помощью привязанного второго устройства: например, через «умные» часы). Вход по Face ID, не снимая маски, ВТБ реализовал первым среди российских банков.

Во-вторых, в мобильное приложение добавили индикатор сети. Статистика банка показывает, что 30% клиентов периодически сталкиваются с трудностями выхода в интернет (например, в метро, в лифте, на трассе между населенными пунктами и т.д.).

— В этот момент, как правило, пользователи пеняют на мобильное приложение, не понимая, что сложность не в нем, а в доступе к Сети, — объясняет Никита Чугунов. — Теперь во время сессии клиенту придет уведомление о том, что с интернетом начались сложности. А когда сеть восстановится до того уровня, когда можно продолжить сессию, приложение об этом подскажет.

Третье важное изменение — обновление системы платежей. За минувший год в приложении ВТБ и в интернет-банке удвоилось количество получателей платежей: добавились новые детские сады, медицинские учреждения, управляющие компании. А значит, платить за ЖКХ, лечение, образование и за другие услуги через приложение становится еще и еще удобнее. Причем счета от большинства получателей будут выставляться автоматически. За год оборот таких регулярных платежей в ВТБ Онлайн удвоился и теперь составляет уже 40 миллиардов.

Платить за ЖКХ, лечение, образование и за другие услуги через приложение становится еще удобнее

Еще одна новинка — теперь ВТБ Онлайн будет давать персональные «Умные советы». На основе Big Data приложение и интернет-банк будут предоставлять клиентам различные экспертные советы по финансовой грамотности. Никита Чугунов рассказывает:

— До сих пор многие наши клиенты испытывают сложности с некоторыми областями финансовой грамотности. Например, многих интересует, как оформить налоговый вычет или получить дополнительные скидки при оплате мобильной связи. Наш «умный помощник» будет на основе сведений, которые у нас есть о клиенте, давать ему советы в плане сбережений, инвестиций, кредитов, карт — например, как оптимизировать затраты или приумножить свои сбережения.

ВТБ стремится быть чуть больше, чем банком: предоставить своим клиентам максимум клиентского сервиса в одном окне. Поэтому в онлайн-платформы ВТБ постоянно добавляются новые услуги, которые позволяют клиентам решать повседневные задачи. Так, каждый месяц примерно 10 тысяч клиентов банка сталкиваются с тем, что истекает срок действия их паспорта. Раньше для того, чтобы продолжить банковское обслуживание, они должны были прийти к нам в офис и внести данные нового паспорта. Теперь же в профиле появилась кнопка «Обновить данные паспорта» — банк подключится к системе госуслуг, и новые данные автоматически подгрузятся в банковскую базу данных.

На основе Big Data приложение и интернет-банк будут предоставлять клиентам различные экспертные советы по финансовой грамотности

Дизайн: темная тема и кастомизированный главный экран

Изменения дизайна в основном коснулись главного экрана. В ВТБ провели масштабное исследование пожеланий клиентов и выяснили, что основным запросом пользователей была кастомизация главного экрана. Поэтому теперь его можно полностью персонализировать: он переведен на виджетную технологию. Это позволяет клиенту самому собирать своеобразную мозаику, добавляя на главный экран только виджеты тех функций, которые он хочет там видеть. Нужное можно оставить, ненужное — скрыть, поменять местами разделы, добавить или убрать виджеты — словом, настроить экран полностью под собственные нужды.

И еще одно глобальное изменение дизайна — в интернет-банк добавили «темную тему». Это дает комфорт использования онлайн-приложения ВТБ в любое время суток. Статистика показывает, что каждый пятый пользователь использует «темную тему» в мобильном приложении (она была добавлена туда в начале 2021 года), и вот теперь эта важная функция внесена и в интернет-банк. ВТБ сделал это первым среди российских банков. Вы спросите, зачем это нужно? Во-первых, это бережет глаза, и поэтому производители софта двигаются в этом направлении повсеместно, «темная тема» — один из популярных трендов современного web-дизайна. Во-вторых, снижение яркости экрана экономит до 40% мощности батареи вашего устройства.

Снижение яркости экрана экономит до 40% мощности батареи вашего устройства

Новые сервисы: перевод без хлопот

В век, когда переводы денег со счета на счет становятся обыденным явлением даже внутри отдельно взятой семьи, важно сделать этот процесс максимально удобным. Поэтому ВТБ идет все дальше в этом направлении и добавляет новые сервисы, связанные с переводами.

Например, переводы по QR-коду — совершенно новый тип передачи денег с карты на карту. Этот сервис доступен и клиентам ВТБ, и тем, кто здесь еще не обслуживается. Во многих случаях, как рассказывает Никита Чугунов, этот сервис удобнее, чем даже перевод по номеру телефона: он не требует тратить время на вход в приложение и поиск нужного номера. QR-код можно показать на экране смартфона, отправить через мессенджер, а можно даже распечатать на бумаге. Как предполагают в ВТБ, этот сервис точно оценят самозанятые и те, кто занимается микрокоммерцией.

Переводы по ссылке — еще один абсолютно новый сервис. Он также доступен и неклиентам ВТБ, а деньги по ссылке можно перевести в любой банк России. Человеку достаточно отправить ссылку на перевод, и получатель сам выберет карту для зачисления. Все происходит, во-первых, мгновенно, а во-вторых, обезличенно.

Деньги по ссылке можно перевести в любой банк России

Также в разделе переводов появился уникальный сервис «Радар клиентов ВТБ». Он позволяет переводить деньги через BlueTooth или AirDrop. В ВТБ решили: почему бы не использовать для быстрых переводов эти популярные технологии передачи файлов? И использовали. Теперь пользователю достаточно открыть приложение, найти рядом клиентов ВТБ — и отправить деньги бесконтактным переводом. Такой вариант будет удобен, например, если вы сидите с коллегами в баре и вам нужно передать деньги за оплату своей части в счете. Или если вы всей семьей обслуживаетесь в ВТБ, то эта технология позволит без труда обмениваться деньгами (к примеру, если надо дать карманные средства подростку).

Кроме того, в рамках развития экосистемы ВТБ вводятся и развиваются важные нефинансовые сервисы. Например, в версии ВТБ Онлайн 16 добавляется покупка билетов на спортивные и развлекательные мероприятия на ВТБ Арене. А еще планируется выход большого обновления по автомобилям: до конца года всем клиентам станет доступен сервис ВТБ Авто. Это будет витрина-маркетплейс автомобилей, а помочь подобрать машину поможет консьерж-сервис. Кроме того, можно будет оформить подписку на автомобиль или взять кредит на машину онлайн. В последующих версиях планируется добавить оплату штрафов ГИБДД (без комиссии), налогов, выбор страховки и многие другие сервисы, связанные с автомобилями.

Теперь пользователю достаточно открыть приложение, найти рядом клиентов ВТБ — и отправить деньги бесконтактным переводом

Безопасность клиентов превыше всего

Как рассказывает Никита Чугунов, вслед за бешеным развитием дистанционного банковского сервиса растет и изощренность мошенников. За последние полгода зафиксировано в полтора раза больше атак, чем за предыдущие 6 месяцев. Поэтому ВТБ старается быть на шаг впереди них. В плане повышения безопасности дистанционного использования банковских приложений сделано очень много. Вот два самых заметных для клиентов обновления.

Первое — мгновенная самоблокировка учетной записи. Если клиент заподозрил, что его пытаются обокрасть, то теперь не надо звонить в банк, чтобы заблокировать доступ в личный кабинет и ко всем продуктам (это может сберечь драгоценные секунды до тех пор, пока мошенник не уведет все сбережения). Нажав на «тревожную кнопку» в приложении или в интернет-банке, пользователь блокирует все операции по своему счету моментально.

Второе важное усовершенствование в части безопасности — карта «На паузу». Теперь у пользователя есть возможность временно заблокировать свою карту, если он решил, что потерял карту или опасается, что данные «увели» мошенники. Блокировать, потом ждать разблокировки или, чего доброго, и вовсе перевыпускать карту — это долго и неудобно. Теперь ВТБ предлагает сервис приостановки обслуживания карты. Пользователь может самостоятельно остановить все операции по ней, а удостоверившись в том, что все в порядке, включить все снова.

ВТБ предлагает сервис приостановки обслуживания карты

Производительность: полмиллиона пользователей одновременно

Как говорит Никита Чугунов, каким бы красивым и удобным ни было банковское приложение, если оно работает через раз, постоянно «валится» и сбоит — оно не будет устраивать пользователей. Поэтому любое обновление ВТБ Онлайн обязательно сопровождается дальнейшей доработкой платформы, повышением ее производительности и надежности.

Еще в прошлом году, когда презентовали глобальное обновление платформы ВТБ Онлайн 15, в банке говорили, что собираются кардинально увеличить ее предельную нагрузку. И вот в 16-й версии мобильного приложения и интернет-банка предельная нагрузка выросла сразу в четыре раза. Теперь ВТБ Онлайн могут одновременно пользоваться 500 тысяч человек — и ничего не «упадет». А скорость ответа экрана на операции выросла вдвое.

Сейчас у ВТБ Онлайн 12,3 млн активных пользователей по всей России, в том числе 332 тысячи по Татарстану. Ожидается, что к началу 2022 года их будет 15 млн. Во многом такой рост обеспечивается качеством и удобством клиентского сервиса. Поэтому в ВТБ неуклонно стремятся к тому, чтобы с каждой новой версией предоставлять своим пользователям новшества, повышающие комфорт и удовольствие от общения с банком.

Банк ВТБ (ПАО)
Материал подготовлен совместно с пресс-службой Банка ВТБ

Людмила Губаева

Справка

Возрастное ограничение 18+

ЭкономикаФинансы

Эксперт по недвижимости Радченко рассказала, как россиянам вернуть часть ипотечных платежей

Ставки по ипотеке продолжают расти, заявил глава Минстроя РФ Ирек Файзуллин, передает РИА Новости. Вице-президент Международной академии ипотеки и недвижимости Ирина Радченко рассказала в интервью «Народным Новостям», стоит ли ждать снижения ставок и как уменьшить платежи по уже взятому жилищному кредиту.

Средняя ставка по ипотеке в этом году может перейти отметку в 8%, отметил Файзуллин. Министр подчеркнул, что несмотря на тенденцию роста, спрос на жилье остается высоким. По словам главы Минстроя, работа с льготной категорией граждан в этой сфере продолжится.

Федеральное агентство новостей / Борис Гришин

«Народные Новости» обратились к эксперту по ипотеке и недвижимости Ирине Радченко, чтобы узнать, стоит ли ждать снижения ставок по жилищным кредитам и как сэкономить на уже взятых ипотеках.

— Как уменьшить сумму ипотеки тем, кто уже ее взял?

— Люди, которые взяли кредит три–четыре года назад под 12-13% годовых, могут рефинансировать его, если не сделали этого раньше. Сейчас ставка где-то 9%. Имеет смысл рефинансировать ипотеку, если у вас ставка больше 10%. Нужно подать заявление в свой собственный банк. Если банк не соглашается [изменить условия], следует собрать документы: справку с места работы (доход и сколько вы платите налогов), еще раз оценить саму недвижимость, то есть потратиться на оценку, заплатив 3-4 тысячи, взять документы в бухгалтерии — 2-НДФЛ и так далее. Вот и весь перечень.

ФБА «Экономика сегодня» /

Потом ходить по банкам с просьбой рефинансировать ипотеку. Банки очень охотно идут на рефинансирование клиентов других банков, если их доходность не упала и не было просрочек. То есть это — идеальный клиент. Гораздо легче переманить его из другого банка, чем искать нового, ждать оформления и так далее. Поэтому для банков переманивать нормальных платежеспособных клиентов — экономия времени. Они с большим удовольствием перекредитуют.

— Когда выгодно рефинансировать свою ипотеку?

— Всегда, если вы знаете, что у вас ставка 9,5%, а ваш банк дает под 9%, пишите заявление, пусть снижает. Чтобы понимать, что нужно рефинансировать ипотеку, необходимо просто наблюдать за рекламными акциями банка, насколько он привлекает с рынка новых клиентов.

— Какие существуют механизмы возврата процентов по ипотеке?

— Возврат может быть один раз за саму квартиру — налоговый вычет. Если это первая квартира в ипотеку, проценты, потраченные на нее, тоже могут быть оформлены в виде налогового вычета. То есть проценты, отданные банку, можно вычесть из налогооблагаемой базы. Этим все давно пользуются. Там есть определенные ограничения по сумме.

— Что делать с ипотекой в случае потери дохода, взять кредитные каникулы?

— Да, взять каникулы. Самый главный критерий — причина потери дохода. Увольнение, сокращение — это первое. Второе — по болезни. Если человек потерял доход вследствие этих двух обстоятельств, банк по закону обязан продлить ипотеку. То есть это — его обязанность. Банк не «прощает» вам эти полгода, а просто увеличивает срок кредитования. Нельзя сказать, что это какая-то халява. Вам помогают продержаться полгода, но зато срок погашения будет не десять лет, а десять с половиной лет.

ФБА «Экономика сегодня» . /

— Насколько, на ваш взгляд, сейчас благоприятная обстановка для покупки недвижимости в ипотеку? Есть ли смысл отложить покупку?

— Если вам срочно нужно улучшить жилищные условия: вы разводитесь, женитесь или появился ребенок, делайте это сейчас. Да, ипотека сейчас 9%, но потом, когда она отскочит до 6%, просто пойдете и рефинансируете. Жизнь одна, нужно жить в качественных условиях сегодня, не дожидаясь того, что будет завтра. А вдруг завтра она еще больше повысится, что, кстати, не исключено? Вдруг цены на недвижимость не упадут, что тоже не исключено?

Подписывайтесь на нас в социальных сетях   ✅ ВКонтакте ✅ Одноклассники ✅ Telegram ✅ Яндекс.Дзен

как прошёл отбор в сборную России по биатлону — РТ на русском

По итогам контрольных стартов в Тюмени и Ханты-Мансийске определён состав сборной России по биатлону на первые этапы Кубка мира. Некоторых экспертов удивило появление в окончательном списке у женщин Ирины Казакевич, допустившей десять промахов в двух гонках отбора. В мужской команде пришлось заменить Александра Поварницына Даниилом Серохвостовым. До выступления в Эстерсунде победителя национальных соревнований не допустил IBU.

Меньше двух недель остаётся до старта нового биатлонного сезона. Российские спортсмены приступили к завершающей стадии подготовки: по итогам контрольных стартов в Тюмени и Ханты-Мансийске определён состав национальной команды на первые этапы международных соревнований. Союз биатлонистов России хотел провести отбор максимально честно и прозрачно. Однако недовольные всё равно остались.

Резцова усомнилась в честности отбора

Жарко и эмоционально прошли контрольные старты у девушек. Места в сборной России на Кубок мира заранее были закреплены только за Светланой Мироновой и Ульяной Нигматуллиной (Кайшевой), которые по итогам прошлого сезона попали в топ-20 мирового рейтинга. Остальной состав тренерский штаб во главе с Михаилом Шашиловым определял по итогам спринта и масс-старта в Тюмени, где участвовали и уже отобравшиеся девушки.

В понедельник первое место в спринте поделили Лариса Куклина и Светлана Миронова: обе биатлонистки показали время 20 минут и 8 секунд. При этом Миронова допустила один промах.

Также по теме

«Однажды не взял на эстафету заряженные обоймы»: Елисеев о дурацких ошибках, упрямых тренерах и стрелковой работе

Тренер Сергей Башкиров советуется со спортсменами и принимает в расчёт их опыт. Об этом в интервью RT заявил Матвей Елисеев, который…

Сразу после окончания гонки трёхкратная олимпийская чемпионка Анфиса Резцова выразила сомнения в честности проведённых соревнований. Её дочь Кристина с одним промахом финишировала лишь пятой.

«Мы буквально позавчера общались, она чувствовала себя нормально. Очень странно, что больше 20 секунд проиграла победительницам. Возможно, какие-то манипуляции с хронометражем. Может, так удобно Шашилову, чтобы его девочки были первыми? По чемпионату России Кристина железно проходит на Кубок мира. А теперь её хотят отстегнуть. Это что за беспредел? Дай мне волю, я бы Шашилова сама «пристрелила». Здесь бы не промазала. Честно», — заявила бывшая спортсменка в интервью РИА Новости.

Двукратный олимпийский чемпион Дмитрий Васильев не согласился с коллегой. По его мнению, результаты никто не подтасовывал, однако специалист остался разочарован результатами Анастасии Шевченко и Ирины Казакевич, которые заняли 14-е и 15-е места соответственно.

«Отданные им карт-бланш не оправдали себя. Заранее озвученные составы удивляли меня и тогда. Что с этим делать — непонятно. В то же время Резцова проявила себя неплохо, Гореева ногами здорово прошла. По контрольным стартам формировать команду не совсем правильно. Есть некоторые спортсмены, которые хорошо выступают в России, а за рубежом теряются. Я говорю о тех же Поршневе и Поварницыне», — сказал Васильев.

Заступился за Казакевич спортивный комментатор Дмитрий Губерниев.

«Ирина обморозила руки при -10 °C, отсюда и промахи! Приеду на биатлон, расскажу нашим спортсменам и тренерам, что это зимний вид спорта», — написал ведущий в своём Telegram-канале.

Также Губерниев порекомендовал не обращать внимания на высказывания Анфисы Резцовой, которая, по его словам, часто находится в неадекватном состоянии. Олимпийская чемпионка, в свою очередь, не сдержалась и обрушилась с ответной критикой на журналиста.

«Неадекват — это его перманентное состояние по жизни. Так считаю не только я, но и многие поклонники биатлона. Дмитрий болтает слишком много. Он лезет в вопросы, которые никак его не касаются. Очень часто напрасно глубоко влезает в личную жизнь спортсменов и зачем-то копается в ней», — возмутилась бывшая биатлонистка в интервью изданию «Спорт-Экспресс».

Казакевич с десятью промахами — в команде

За словесными перепалками в Тюмени прошёл масс-старт. В гонке на первом круге упала и повредила винтовку Дербушева. Спортсменка в итоге пришла пятой, а победу праздновала Евгения Буртасова, однако этого результата ей не хватило, чтобы забронировать место в команде.

В окончательном списке женской сборной России, помимо Мироновой и Нигматуллиной, по решению тренерского штаба в итоге оказались Куклина, Резцова, Валерия Васнецова и Казакевич. Первая тройка ни у кого вопросов не вызвала — по итогам двух гонок они стали лучшими. Казакевич же и в масс-старте допустила пять промахов, финишировав десятой.

Как объяснил тренер женской национальной команды Николай Загурский, многочисленные промахи биатлонистки можно списать на психологическое давление.

«Это единственное объяснение. На пристрелке сегодня утром было видно, что её просто трясёт. Накануне Михаил Викторович (Шашилов. — RT) проводил с ней беседу. Но оба дня Ирина была очень взволнована», — заявил специалист «Матч ТВ».

По словам президента Союза биатлонистов России Виктора Майгурова, появление в основном составе Казакевич было вызвано совокупностью разных факторов, и ни у кого не возникло вопросов к озвученному тренерами решению.

«Ирина не лучшая из тех, кто стреляет, но у неё есть опыт. Мы должны учитывать, что она может проявить себя», — заявил призёр Олимпийских игр.

Также по теме

«Не хочу отбираться на Игры любой ценой»: Гараничев о карьере, работе с Башкировым и советах Логинова

Мысль о завершении карьеры по окончании не самых удачных сезонов появлялась в голове не единожды. Об этом в интервью RT заявил…

Ликовала и Анфиса Резцова, увидев дочь в окончательном списке. При этом мнение о старшем тренере женской команды она не изменила и удивилась появлению в составе Казакевич.

«Дебаты по Кристине были до сегодняшнего дня. Даже после первой гонки её хотели отправить на Кубок IBU. А сегодня она подтвердила, что одна из сильнейших. К счастью, не один Шашилов определяет состав. У меня только вопрос к тренерскому штабу: 10-е и 15-е места в отборе берём на Кубок мира — это как? Неправильно, что она едет вместо девочки, ставшей пятой или шестой», — сказала олимпийская чемпионка.

В отличие от Резцовой, экс-президент СБР Владимир Драчёв положительно оценил состав женской команды. По мнению специалиста, это лучшие спортсменки России на сегодняшний день.

«Да, тренеры их иногда меняют местами, но тут в целом всё нормально. Считаю, надо полностью доверять Шашилову. Да, у него есть заинтересованность взять своих, но в первую очередь он смотрит на тех, с кем готовился сам. Всё же он тренер сборной России и досконально знает своих спортсменов», — заявил специалист.

Поварницына не пустил IBU

Контрольные старты у мужчин прошли в Ханты-Мансийске. На них определялся последний спортсмен, который отправится на Кубок мира в Эстерсунд.

Как рассказал тренер мужской сборной России Максим Максимов, все биатлонисты во время гонок находились в равных условиях: лыжами занималась одна сервис-бригада, используя одинаковый для всех вариант подготовки инвентаря.

«Не говорю, что не доверяем спортсменам. Но у нас были случаи на отборочных соревнованиях, когда некоторые участники хотели улучшить скольжение. На контрольных стартах такую ситуацию постарались исключить. Если у кого-то сам инвентарь отличается по структуре и за счёт этого ход по дистанции лучше, это уже заслуга самого спортсмена, что у него есть хорошая пара лыж», — отметил специалист в интервью пресс-службе СБР.

Лучший результат по итогам спринта и масс-старта показал 27-летний Александр Поварницын, дважды финишировав вторым. Планировалось, что именно он станет шестым участником команды и присоединится к уже выполнившим критерии отбора Александру Логинову, Эдуарду Латыпову, Матвею Елисееву, Евгению Гараничеву и Кариму Халили.

Однако Международный союз биатлонистов во вторник не разрешил россиянину участвовать в первых этапах Кубка мира из-за отсутствия квалификационных очков. Спортсмен не выступал в соревнованиях IBU с декабря 2019 года.

В итоге покорять Эстерсунд отправится 22-летний Даниил Серохвостов. По итогам двух гонок в Ханты-Мансийске он показал третий результат, расположившись за Поварницыным и Никитой Поршневым. Главный плюс молодого биатлониста — высокая скорость. А вот стрельба у него пока хромает.

Тем не менее, по мнению Драчёва, взять Даниила на этапы Кубка мира — верное решение.

«Пусть лучше Серохвостов займёт 60-е место сейчас, а уже через два-три месяца станет десятым. Парень ещё будет расти, прогрессировать. А то в итоге дойдём до того, что закончит карьеру, так её и не начав», — заявил бывший президент СБР.

Облагаются ли личные ссуды налогом и учитывается ли доход? — Советник Forbes

От редакции: мы получаем комиссию за партнерские ссылки на советнике Forbes. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Готовясь к налоговому сезону, вам нужно будет привести в порядок свои документы, в том числе формы, касающиеся ваших доходов, расходов и имущества. И вы можете спросить, облагаются ли личные ссуды налогом и следует ли включать в эту стопку какие-либо документы для них.

Ваш личный заем и есть заем. В большинстве случаев ваши личные ссуды не используются во время налогового сезона. Но есть некоторые случаи, когда вы можете увидеть влияние. Здесь вы узнаете, как следует относиться к своим займам при уплате налогов.

Считаются ли личные ссуды доходом?

Персональная ссуда — это ссуда, которую вы можете использовать практически на все, например на покрытие расходов на экстренную помощь, свадьбу или ремонт дома. Как правило, это необеспеченные займы или ссуды, для которых не требуется актив для заимствования денег.Обеспеченные кредиты, такие как автокредиты и ипотека, используют залог для обеспечения вашего кредита.

Поскольку доход классифицируется как деньги, которые вы зарабатываете, будь то работа или инвестиции, ссуды не считаются доходом. Вы не зарабатываете деньги на ссуде; вы занимаете деньги с намерением вернуть их.

Облагаются ли налогообложением ссуды физических лиц?

Поскольку личные ссуды являются ссудами, а не доходом, они не считаются налогооблагаемым доходом, и поэтому вам не нужно указывать их в подоходном налоге.Тем не менее, есть некоторые случаи, когда вы можете столкнуться с налоговыми последствиями в связи с личным заемом.

Ваш личный заем считается долгом. Вам не о чем беспокоиться, если вы на правильном пути к выплате. Однако, если часть вашего кредита будет аннулирована, вы можете оказаться в совершенно другой ситуации, которая может оказаться дорогостоящей.

Что произойдет, если ваш личный заем аннулируется?

Если вы задерживаете платежи или не можете позволить себе ссуду, есть вероятность, что вас отправят на взыскание, и в конечном итоге вы не сможете выплатить ссуду.Если вы работаете с кредитным агентством или подаете заявление о банкротстве, вы можете разработать план выплат или часть вашего кредита может быть аннулирована.

В этих случаях кредитор выдает аннулирование долга (COD) на аннулированную сумму. Наложенный платеж означает, что вы больше не несете ответственности за выплату кредита. Вы получите от кредитора форму 1099-C, которую вам нужно будет отправить вместе с налоговой декларацией, когда вы подадите и сообщите об аннулированной сумме.

Допустим, вы занимаетесь 10 000 долларов. Вы платите первые 5000 долларов, но затем сталкиваетесь с неожиданной финансовой проблемой, из-за которой вы не можете позволить себе последние 5000 долларов своей основной суммы.Кредитор может аннулировать оставшуюся часть вашей ссуды — 5000 долларов. Что это значит для тебя? Что ж, когда наступит налоговый сезон, вы должны будете указать оставшиеся 5000 долларов в качестве дохода, что означает, что вы должны будете платить налоги с этой суммы.

Облагаются ли процентные платежи налогом?

Хотя есть некоторые ссуды с вычетом из налогооблагаемой базы процентных платежей, включая студенческие ссуды, ипотечные ссуды и бизнес-ссуды, выплаты процентов по личным ссудам, как правило, не подлежат вычету из налогооблагаемой базы. Однако в некоторых случаях выплаты процентов по личным займам не облагаются налогом.Например, если вы можете доказать, что использовали личную ссуду для деловых нужд, ваши процентные платежи могут не облагаться налогом.

Если вы использовали весь личный заем или его часть для деловых целей, поговорите с сертифицированным бухгалтером (CPA), бухгалтером или другим налоговым специалистом, прежде чем требовать это по своим налогам. Меньше всего вам нужно столкнуться с проблемами с IRS.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Считаются ли другие виды ссуд доходом?

Поскольку ссуда означает, что вы занимаетесь деньгами у кредитора или банка, они не считаются доходом.Доход определяется как деньги, которые вы зарабатываете на работе или инвестициях. Мало того, что все ссуды не считаются доходом, они, как правило, не облагаются налогом. Единственный случай, когда ссуда будет считаться доходом, — это если ссуда была аннулирована кредитором или банком.

Проще говоря, налогооблагаемый доход — это сумма вашего общего дохода, которую IRS может облагать налогом. Обычно он включает в себя оклады, заработную плату, внештатный заработок, чаевые и бонусы (да, ваш солидный бонус в конце года будет облагаться налогом). Налогооблагаемый доход также включает задолженность или ссуды, которые могли быть аннулированы.Вы можете снизить налогооблагаемый доход, воспользовавшись подробными налоговыми вычетами.

Что такое необлагаемый доход?

Необлагаемый доход — это деньги, которые вы могли заработать из других источников помимо работы или инвестиций, которые IRS не будет облагать налогом в налоговый сезон. Хотя не облагаемый налогом доход варьируется, он обычно включает вознаграждение за несчастные случаи и травмы, денежные скидки, алименты, алименты, возмещение федерального налога, денежные подарки, стипендии, гранты и пособия для ветеранов или социальные пособия.

Считаются ли личные ссуды доходом?

Заемщики могут использовать личные ссуды для любых целей, но может ли налоговая служба (IRS) рассматривать ссуды как доход и облагать их налогом? Ответ — нет, за одним существенным исключением: личные ссуды не считаются доходом для заемщика, если ссуда не прощена.

Другими словами, вы не можете облагаться налогом на ссуду, если кредитор не предоставит заемщику отсрочку выплаты причитающегося долга. Это называется прощением ссуды. В случае прощения ссуды поступления, связанные с первоначальной ссудой, считаются доходом от погашения долга (ХПК). И доход наложенного платежа может облагаться налогом.

Ключевые выводы

  • Персональные ссуды могут быть предоставлены банком, работодателем или через одноранговые сети кредитования, и, поскольку они подлежат погашению, они не являются налогооблагаемым доходом.
  • Однако, если индивидуальный заем прощен, он становится налогооблагаемым как доход от погашения задолженности (COD), и заемщик получит налоговую форму 1099-C для подачи.
  • При определенных обстоятельствах прощение долга не считается доходом наложенным платежом, например, когда ссуда от частного кредитора прощается в качестве подарка или когда квалифицированная задолженность по студенческой ссуде аннулируется, когда получатель работает в течение определенного периода времени в определенных профессиях.

Персональные ссуды

Личные ссуды могут быть ссуды, предоставленные банком, работодателем или через одноранговые (P2P) сети кредитования.Они могут быть использованы заемщиком практически для чего угодно, но некоторые из распространенных применений включают консолидацию долга, планирование свадьбы или совершение других крупных покупок. В то время как жилищные ссуды и автокредиты предлагают залог (банк может забрать ваш дом или автомобиль, если вы не платите), личные ссуды часто бывают необеспеченными, что означает, что они выдаются без залога. По сути, они более рискованные, и поэтому процентные ставки могут быть выше. Но поскольку личные ссуды необходимо возвращать, они не считаются налогооблагаемым доходом.

Если вы заинтересованы в получении личного кредита, но не уверены, что можете себе позволить, то калькулятор личного кредита может оказаться полезным для определения правильной суммы ежемесячного платежа, продолжительности срока и процентной ставки в соответствии с вашими потребностями.

Отмена долгового дохода (COD)

Долг аннулируется, когда кредитор разрешает заемщику не выплатить часть или всю ссуду. Аннулирование долга часто можно получить путем переговоров с кредитором о возмещении ущерба, часто из-за финансовых затруднений, завершения программ урегулирования долга или подачи заявления о банкротстве. Когда долг прощен, он считается доходом. Заемщики должны получить налоговую форму 1099-C.

Исключения из правила о доходах наложенным платежом

Однако из этого правила есть ряд исключений.Если, например, частный кредитор прощает ссуду в качестве подарка, заемщик не получает дохода.

Это правило имеет некоторые дополнительные условия. Если ссуда прощается в качестве подарка на сумму более 15000 долларов в год, то общая сумма прощенных фишек исчезает при пожизненном освобождении от налога на дарение (в настоящее время установлено на уровне 11,58 млн долларов на 2020 год и 11,7 млн ​​долларов на 2021 год).

Задолженность, аннулированная по завещанию кредитора, не считается доходом наложенным платежом.

Источник: Налоговая служба.

В разгар Великой рецессии Конгресс принял Закон о списании ипотечного долга 2007 года. Закон позволил налогоплательщикам исключить из своих доходов любое погашение ипотечного долга на свои дома на сумму до 2 миллионов долларов. Закон применяется в период с 2007 по 2017 год и распространяется на задолженность, уменьшенную в результате реструктуризации и обращения взыскания.

У рабочих, занятых в определенных профессиях на широкий класс работодателей, также могут быть отменены ссуды на обучение без уплаты налогов. Кроме того, некоторые программы помощи в погашении студенческих ссуд, такие как программа Национального корпуса здравоохранения, не облагаются налогом.

Американский план спасения, принятый Конгрессом и подписанный президентом Байденом в марте 2021 года, включает положение о том, что прощение студенческой ссуды, выданное в период с 1 января 2021 года по 31 декабря 2025 года, не будет облагаться налогом для получателя.

Стратегии наложенного платежа

Есть несколько способов организовать списание долга. Как отмечалось выше, наиболее распространенными являются переговоры с кредиторами, завершение программы урегулирования долга и заявление о банкротстве.

Вести переговоры с кредиторами сложно, но иногда в ссуду записываются положения, которые позволяют заемщикам уменьшить свой долг при определенных обстоятельствах, например, при финансовых трудностях.Программы погашения долга могут быть вариантом для заемщиков, которые постоянно задерживают свои платежи. Заемщики работают с консультантом по долгам над созданием программы платежей, которая, в случае ее завершения, приведет к прощению оставшейся задолженности.

Что ипотечные кредиторы ищут в ваших налоговых декларациях?

Когда вы подаете заявку на ипотеку, ваш кредитор может попросить вас предоставить финансовую документацию, которая может включать налоговые декларации за 1-2 года. Вы, вероятно, задаетесь вопросом, как именно эти налоговые декларации могут повлиять на вашу заявку на ипотеку.Мы разберем это для вас.

Почему ипотечные кредиторы запрашивают налоговые декларации?

Ваши налоговые декларации и другие финансовые документы. в вашей заявке на ипотеку, используются, чтобы определить, сколько вы можете позволить себе ежемесячно тратить на жилищный кредит. Поскольку ипотека обязывает вас платить долгие годы, кредиторы хотят убедиться, что ваш кредит доступен для вас как сейчас, так и через несколько лет.

Для расчета вашего дохода ипотечным кредиторам обычно требуется:

  • Налоговые декларации физических лиц за 1-2 года
  • Налоговые декларации от 1 до 2 лет (если вы владеете более 25% бизнеса)

В зависимости от вашего уникального финансового положения мы можем запросить дополнительные документы.Например, если у вас есть какие-либо инвестиции в недвижимость, вам может потребоваться подать документы по Приложению E за последние 2 года. Если вы работаете не по найму, вам, возможно, придется предоставить копии отчетов о прибылях и убытках (P&L). С другой стороны, если от вас не требуется подавать налоговые декларации, кредиторы могут вместо этого использовать ваши налоговые декларации. Если вы работаете не по найму, являетесь владельцем бизнеса или получаете доход из других источников (например, доход от аренды или значительный процентный доход), вас с большей вероятностью попросят предоставить налоговую декларацию вместе с дополнительными документами.Вот руководство, какие документы могут потребоваться кредиторам в вашей конкретной ситуации.

На какие цифры ипотечные андеррайтеры смотрят в ваших налоговых декларациях?

В ваших налоговых документах кредиторам предоставляется информация о различных типах и источниках дохода, а также указывается, какая сумма имеет право на получение ипотечного кредита. Единовременный доход, например, любые деньги, полученные в результате единовременного подписного бонуса компании, продажи лодки или выигрыша в лотерее, как правило, не учитываются как доход, отвечающий критериям ссуды.Любой доход, о котором вы сообщаете в своем заявлении на ипотеку, но не указанный в налоговых декларациях, обычно не может быть использован для получения права на получение кредита.

Имейте в виду, что определенные налоговые вычеты могут также уменьшить ваш доход при кредитовании. Однако вычеты за вещи, которые на самом деле вам ничего не стоят (например, амортизационные расходы), не уменьшат вашу способность заимствования. Таким образом, хотя многочисленные вычеты и могут сэкономить вам ваши налоги (особенно если вы работаете не по найму), это может значительно снизить размер вашего одобрения кредиторами.

Тип дохода, который вы получаете, также определяет то, как его оценивают андеррайтеры. Например, существуют различные факторы, определяющие способ расчета дохода от самозанятости, такие как структура бизнеса (индивидуальный предприниматель, товарищество или корпорация), процент владения и продолжительность владения бизнесом. Обычно ипотечный андеррайтер рассчитывает средний ежемесячный доход за два года чистой прибыли бизнеса за вычетом амортизации.

После того, как мы рассчитаем ваш доход, отвечающий критериям получения кредита, мы будем использовать это число, чтобы определить несколько вещей:

    Отношение вашего долга к доходу (DTI)

    Отношение вашего долга к доходу (DTI) дает кредиторам представление о том, какую часть ежемесячного платежа по ипотеке вы можете позволить в дополнение к своим текущим долгам без финансовых затруднений.Он рассчитывается путем деления ваших текущих ежемесячных платежей по долгу (счета по кредитным картам, платежи за автомобиль, студенческие ссуды и т. в процентах.

    Например, если ваши выплаты по долгу по новой ипотеке составляют 2200 долларов в месяц, а ваш валовой доход составляет 5000 долларов в месяц, ваш DTI составляет 44%.

    Better Mortgage обычно работает с кредитоспособными заемщиками с DTI до 50%.Однако чем ниже ваш DTI, тем больше вариантов финансирования вам будет доступно.

      Стабильность вашего дохода

      Мы также будем следить за тем, чтобы ваш доход оставался стабильным в течение 2 лет и, вероятно, останется стабильным в будущем. Таким образом, мы можем быть уверены, что вы сможете с комфортом позволить себе ипотеку в долгосрочной перспективе. Если мы увидим снижение годового дохода, изменения в вашей структуре оплаты, недавнюю смену должности или другие колебания, мы можем запросить дополнительную документацию.(Вы можете узнать больше о том, как кредиторы рассматривают ваш доход от занятости здесь.)

    Как подготовить налоговую декларацию для более удобного процесса ипотеки

    Если вы хотите купить дом или рефинансировать ипотечный кредит в первой половине года, то, возможно, будет хорошей идеей подать налоговую декларацию раньше, чем позже, чтобы избежать задержек в процессе ипотеки. В зависимости от способа подачи налоговой декларации IRS может потребоваться от 3 до 8 недель на обработку ваших налогов.

    Если ваше заявление на ипотеку основывается на информации о вашем доходе за этот год, нам, возможно, придется дождаться обработки налоговой декларации IRS, прежде чем мы сможем рассмотреть этот доход для вашей ссуды.Это особенно важно, если вы работаете не по найму или вам нужен доход за этот год, чтобы подтвердить двухлетнюю историю заработка.

    Поговорите с ипотечным экспертом сегодня

    У вас есть вопросы о том, как ваши налоговые декларации повлияют на вашу заявку на ипотеку? Поговорите с одним из наших лицензированных экспертов по ипотеке и получите некоторую ясность.

    Начать

    Эта публикация предназначена для предоставления общей информации. Он не предназначен для предоставления налоговых, юридических или иных финансовых советов и на них нельзя полагаться.

Как получить ипотеку, если вы работаете не по найму

Получите одобрение ипотеки с налоговой декларацией всего за один год

Самостоятельная работа — это одновременно увлекательно и сложно.

Вы сами устанавливаете часы, и у вас есть возможность увеличить свой доход. Удовольствие от создания собственной компании, а не чужой.

Однако одна из потенциальных проблем самозанятости — получение ипотеки.

Например, списание налогов уменьшает сумму дохода, которую может принять во внимание ипотечный андеррайтер.

И подающие заявки на получение ипотечной ссуды, работающие не по найму, должны доказать стабильность занятости и дохода, как правило, за два года. Это немного сложнее, чем для штатных сотрудников.

К счастью, есть способ использовать налоговую декларацию всего за один год, чтобы претендовать на ипотеку. Это может помочь новым владельцам бизнеса, а также тем, кто пережил тяжелый год в прошлом.

Если вы хотите купить дом или рефинансировать его, вы можете получить право на участие, указав только свой доход за последний год.

Подтвердите новую ставку (23 ноября 2021 г.)

Получение утверждения в качестве самозанятого кандидата

Самозанятый заемщик — это любое физическое лицо, которое владеет 25% или более долей участия в бизнесе.

Согласно общепринятым руководящим принципам ипотечного кредитования, опубликованным Fannie Mae, андеррайтеры учитывают следующие факторы для утверждения самозанятого заемщика.

  • Стабильность дохода заемщика
  • Местоположение и характер бизнеса заемщика
  • Спрос на продукт или услугу
  • Финансовая устойчивость бизнеса
  • Перспективы бизнеса на будущее

Выделяются два момента здесь при утверждении в качестве владельца бизнеса: стабильность и последовательность.

Андеррайтеры измеряют стабильность, анализируя длительность истории в конкретном бизнесе и в этой области.

Обычно они хотят видеть двухлетнюю историю в соответствующей отрасли. Здесь вам может быть предоставлено исключение, если вы не работали на себя в течение всех двух лет по этой работе.

Чтобы понять, кто может претендовать на получение ссуды только после одного года самостоятельной занятости, мы рассмотрим две ситуации и то, как андеррайтер будет их обрабатывать.

Подтвердите новую ставку (23 ноября 2021 г.)

Пример: требуется разное количество истории самозанятости

Следующие два сценария описывают кандидатов, для которых ипотечный андеррайтер, вероятно, примет другое решение об одобрении. Из-за предыдущих направлений работы одному потребуется два года опыта ведения собственного бизнеса, другому — только один.

Пример 1: индивидуальный предприниматель, нуждающийся в двухлетнем опыте

Этот заявитель хочет купить дом и в течение одного года работал не по найму в качестве страхового брокера.Он преуспел и заработал более 100 000 долларов за первый год в бизнесе.

До того, как заняться продажей страховых услуг, он был успешным генеральным менеджером продуктового магазина. На своей предыдущей должности он много лет зарабатывал 90 000 долларов в год.

Однако андеррайтер не может одобрить ипотеку, потому что эти две отрасли не связаны. Роль управления продуктовым магазином недостаточно похожа на роль страхового брокера.

У заявителя хорошее начало, но его доход по-прежнему считается «нестабильным».”

В этом случае заемщику потребуется двухлетний опыт самостоятельной работы в страховом бизнесе, прежде чем он получит право на традиционную ипотеку.

Пример 2: самозанятый кандидат с одним годом работы в бизнесе

Заемщик хочет купить дом и владеет бизнесом по веб-дизайну 14 месяцев. У нее есть налоговая декларация за полный год, из которой видно, что она получила 80 000 долларов чистой прибыли за первый год своей работы.

До того, как уйти в одиночку, она несколько лет работала в крупной фирме по интернет-маркетингу руководителем группы веб-разработчиков и поднялась по карьерной лестнице.

Она зарабатывала в среднем 70 000 долларов в год в течение последних двух лет, прежде чем покинула компанию, и решила уйти сама.

Этот тип сценария демонстрирует стабильность и, вероятно, будет одобрен, если заявитель предоставит правильную документацию, такую ​​как налоговая декларация и отчет о прибылях и убытках за текущий год.

Подтвердите новую ставку (23 ноября 2021 г.)

Попросите кредитора использовать другое программное обеспечение для утверждения

В некоторых случаях андеррайтер не просит вас предоставить налоговые декларации за полные два года.

Файлы большинства заявителей проходят через компьютеризированные системы андеррайтинга, а затем проверяются реальным лицом. В некоторых случаях программа андеррайтинга запрашивает налоговые декларации только за последний год.

Годовое требование обычно исходит от Loan Prospector, программного обеспечения Freddie Mac для утверждения ссуд. Версия программного обеспечения Fannie Mae, скорее всего, не потребует от вас одного года. Большинство кредиторов могут одобрять ссуды через Freddie Mac или Fannie Mae.

Если вы работали не по найму менее двух лет, попросите своего кредитора попробовать запустить ваш сценарий через Loan Prospector.Есть вероятность, что эта система потребует от вас меньше документов о самозанятости, чем в другой системе.

Если вы получаете сокращенное требование на один год, важно понимать, что ваша налоговая декларация должна отражать полный годовой доход от самозанятости.

Например, если вы стали заниматься индивидуальной трудовой деятельностью в апреле 2015 года, налоговые декларации за этот год не будут отражать полный год.

Если вы начали свой бизнес в ноябре 2014 года, то в ваших налоговых декларациях за 2015 год будет отражен полный годовой опыт ведения вашего бизнеса.

Показываем свой лучший год для ипотечных андеррайтеров

Программа «Ссудоискатель» Фредди Мака помогает тем, у кого за плечами только один год самостоятельной занятости, а также тем, у кого в прошлом был неудачный год.

Используя налоговые декларации за один год, андеррайтер не должен усреднять доход от самозанятости за двухлетний период.

Например, у вашего бизнеса был разовый, медленный год в 2014 году, когда чистая прибыль составила 50 000 долларов. Возможно, вы взяли отпуск, испытали изменения в отрасли или перевели свой бизнес в другой штат.

В следующем году вы пришли в норму, и чистая прибыль составила 80 000 долларов.

Если бы кредитор потребовал налоговую декларацию за два года, ваш доход в среднем составил бы около 5400 долларов в месяц.

Но если бы требовалась налоговая декларация за один год, вы бы использовали самую последнюю налоговую декларацию. Это предполагает, что отчет о прибылях и убытках с начала года до даты демонстрирует постоянную прибыльность. Соответствующий доход возрастает до 6 600 долларов в месяц в зависимости от последнего года.

Более высокий доход позволяет вам покупать больше дома или лучше претендовать на стандартное рефинансирование или рефинансирование с выплатой наличных.

Подтвердите новую ставку (23 ноября 2021 г.)

Преодоление проблем с ипотечным кредитованием самозанятых

Покупка дома для самозанятых может быть более сложной задачей, чем для среднего наемного работника. Но если вы знаете, как андеррайтеры смотрят на заявки на самозанятость, вы можете настроиться на успех.

Если вам отказали в выдаче ипотеки, не сдавайтесь. Может быть простое решение, которое упустил из виду ваш кредитор. Подайте заявку снова у другого кредитора, спрашивая о вариантах, представленных здесь.

Вы можете быть удивлены тем, как быстро другой кредитор может одобрить вашу ссуду, а другой — нет.

Какие сегодня ставки?

Ставки по ипотеке низкие, и это идеальное время для подачи заявки на ссуду, даже если в прошлом вам отказывали.

Более низкие ставки означают, что ваши платежи будут ниже, и вам будет легче пройти квалификацию. Получите расценки сейчас и посмотрите, насколько низкими могут быть ваша ставка и оплата. Расценки занимают считанные минуты, и для начала не требуется номер социального страхования.

Подтвердите новую ставку (23 ноября 2021 г.)

Экспресс-служба проверки доходов | Служба внутренних доходов

Программа экспресс-службы проверки доходов (IVES) используется ипотечными кредиторами и другими представителями финансового сообщества для подтверждения доходов заемщика во время обработки заявки на получение кредита. IRS предоставляет ответную стенограмму, стенограмму W-2 и расшифровку стенограммы 1099, как правило, в течение примерно 2-3 рабочих дней (рабочий день равен 6 часам утра.до 14:00 местное время сайта ИВЭС) третьему лицу с согласия налогоплательщика.

Расшифровка стенограммы доставляется в защищенный почтовый ящик на основе информации, полученной из формы 4506-C, запроса IVES на расшифровку налоговой декларации в формате PDF. За каждую неквалифицированную стенограмму взимается комиссия в размере 2 долларов США, а за каждую запрошенную квалифицированную стенограмму взимается сбор в размере 5 долларов США. Примечание. Согласно Закону о налогоплательщиках, «квалифицированное раскрытие» означает раскрытие в соответствии с разделом 6103 (c) Налогового кодекса 1986 года налоговых деклараций или информации о возвратах лицу, стремящемуся проверить доход или кредитоспособность налогоплательщика. кто является заемщиком в процессе подачи заявки на кредит.

Эта служба автоматизирует часть процесса доставки. Клиенты входят на IRS.gov, чтобы получить запрошенные расшифровки стенограмм из защищенного почтового ящика, расположенного на электронной платформе электронных услуг. «Внешний вид» процесса остается прежним. Клиенты должны будут отправить по факсу подписанную форму 4506-C «Запрос IVES на расшифровку налоговой декларации» в одно из трех назначенных подразделений RAIVS.

В результате обновления наших услуг электронной почты возникла необходимость изменить номера факсов IVES при запросе продуктов для участников, связанных с Фресно и Огденом.Новые номера факсов:

  • Остин 844-249-6238

  • Канзас-Сити 844-249-8128

  • Огден 844-249-8129

Участникам, у которых возникают проблемы с порталом зарегистрированных пользователей (RUP), следует обращаться в службу поддержки электронных услуг по телефону 866-255-0654.

Обратите внимание, что любые запросы на расшифровку стенограммы, полученные после 14:00. рабочий день перед выходным считается полученным на следующий день после выходного.Например, если выходной — понедельник, а стенограмма получена после 14:00. в пятницу перед праздником запрос считается полученным IRS во вторник утром.

Как подтвердить доход для одобрения ипотеки

Редакционная независимость Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы будем получать реферальную комиссию. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Дом — это самая крупная покупка, которую вы когда-либо совершали, и если вы входите в число 88% покупателей жилья, которые финансируют покупку дома, вам придется пройти процесс одобрения ипотеки.

Право на получение ипотечной ссуды не обязательно сложно, но это может быть утомительный процесс и требует большого количества документации. Из-за значительной суммы денег, взятых в долг для строительства дома, кредиторы предъявляют строгие требования к тому, чтобы у вас был достаточный доход для ежемесячных платежей.

Вот что вам понадобится при подаче заявления на ипотеку.

Что такое процесс утверждения ипотеки?

Процесс одобрения ипотеки — один из самых важных шагов при покупке дома. К сожалению, он также может показаться самым сложным. В целом процесс состоит из 6 этапов, которые могут занять от нескольких недель до нескольких месяцев.

Прежде чем подавать заявление на ипотеку, убедитесь, что у вас есть необходимая история занятости, которую ищут кредиторы, и что вы можете предоставить подходящее подтверждение дохода.

Шаг 1: Предварительное одобрение

Хотя официально это не является частью процесса одобрения ипотеки, большинство покупателей получают предварительное одобрение на получение ссуды, прежде чем они начнут делать покупки.Это дает им представление о том, сколько их кредитор предоставит им в виде ипотеки, и делает их более конкурентоспособными участниками торгов при размещении предложения на жилье.

Шаг 2: Заявление

После того, как вы нашли свой дом и ваше предложение было принято, вы официально подаете заявление на получение ипотеки. На этом этапе ваш ипотечный кредитор тщательно проверит вашу кредитную историю, доход, активы, долги и все другие финансовые факторы.

Шаг 3. Подтверждение дохода

Одним из наиболее важных шагов процесса ипотеки является проверка дохода, когда ваш кредитор просматривает предоставленные вами документы, чтобы подтвердить, что у вас достаточно стабильного дохода для выплаты ипотечных выплат.

Pro Tip

Лучший способ повысить ваши шансы на получение ипотечного кредита — это иметь в наличии и организовывать все необходимые документы. В зависимости от вашей ситуации с работой эти документы могут включать квитанции о заработной плате, формы W-2, налоговые декларации, отчеты о прибылях и убытках и банковские выписки.

Шаг 4: Оценка

Прежде чем кредитор сможет утвердить ипотеку, необходимо провести оценку жилья. Кредитор определяет максимальную сумму кредита на основе оценки.

Шаг 5: Поиск титула и страхование

Перед закрытием ипотеки кредитор потребует поиск титула и страхование титула через титульную компанию. Этот шаг гарантирует, что никакое другое лицо или компания не будет иметь законных претензий на дом.

Шаг 6: Решение

Наконец, кредитор примет решение по вашей ссуде. Как правило, кредитор одобряет или отклоняет вашу заявку, но он также может приостановить вашу заявку, если не сможет проверить всю вашу финансовую информацию.

«Утверждение ипотеки основывается на трех ключевых компонентах, — сказала Мелисса Кон, исполнительный банкир ипотечного агентства William Raveis Mortgage. «Одна ваша заслуга. Доказали ли вы, имея хороший кредитный рейтинг, способность брать в долг и своевременно возвращать его? Во-вторых, у вас достаточно денег в банке, чтобы заключить сделку? Достаточно ли у вас денег на первоначальный взнос, закрытие и резервы? Сегодня кредиторам обычно нужны резервы на определенное количество месяцев в качестве фонда на черный день. Наконец, есть ли у вас доход, чтобы соответствовать требованиям? »

Какой доход вам нужен, чтобы купить дом?

Ваш доход — один из наиболее важных факторов, которые учитываются кредиторами при подаче заявления на ипотеку.Но не существует минимального размера дохода, который вам понадобится для покупки дома. Вместо этого кредиторы смотрят на соотношение вашего долга к доходу, которое показывает процент вашего валового ежемесячного дохода, который идет на погашение долговых обязательств.

«То, что кредитор будет рассматривать при выдаче предварительного одобрения, — это то, что мы называем DTI, что означает соотношение долга к доходу», — сказала Полина Солис, риэлтор из Техаса. «Существуют определенные пакеты ссуд, такие как обычные и FHA, которые имеют разные требования DTI. Вообще говоря, вы не хотите, чтобы ежемесячный платеж за дом составлял более 30% от вашего валового дохода.”

Кредиторы будут рассматривать два коэффициента. Ваш внешний DTI — это ваши будущие ежемесячные расходы на жилье по сравнению с вашим ежемесячным валовым доходом. Ваш внутренний DTI — это все ваши выплаты по долгам, включая выплаты за жилье, по сравнению с вашим ежемесячным валовым доходом.

Приемлемый DTI для покупки дома зависит от других факторов, включая ваш кредитный рейтинг. Но, по словам Солиса, кредиторы обычно требуют, чтобы DTI заемщиков не превышал 45%. В некоторых случаях они могут согласиться предоставить до 50%, если заемщик имеет исключительный кредит и дополнительные денежные резервы.

В то время как кредиторы могут допускать DTI до 45% или 50% в некоторых ситуациях, более широко известным практическим правилом является правило 28/36, которое гласит, что ваш коэффициент переднего плана не должен превышать 28%, и ваш коэффициент back-end не должен превышать 36%.

Подтверждение дохода по ипотечной ссуде

Когда вы подаете заявление на ипотеку, ваш кредитор потребует несколько документов, подтверждающих, что ваш доход соответствует заявленному вами уровню. Для сотрудников W-2, работающих в условиях традиционной занятости, этот шаг довольно прост.Вам нужно будет предоставить последние квитанции о заработной плате, а также налоговые декларации за два года и формы W-2.

Хотя вы должны предоставить налоговые декларации за два года, кредиторы на самом деле не требуют, чтобы вы работали на одной и той же работе в течение двух полных лет. Вместо этого им потребуется два года стабильного дохода, желательно в одной и той же сфере.

Все становится немного сложнее, если вы работаете на работе, где ваш доход зависит от бонусов или комиссионных. По словам Кона, кредитору, как правило, требуется не менее двух лет премиального или комиссионного дохода, чтобы его рассмотреть, хотя он может составлять всего один год, если он компенсируется другими факторами.

Если ваш переменный доход за последний год был выше, чем за предыдущий год, они будут брать среднее из двух чисел. Если доход за последний год был ниже, они использовали бы только меньшее число.

Что делать, если вы работаете не по найму?

Требования для получения ипотечной ссуды еще строже, если вы работаете не по найму. В отличие от сотрудников W-2, большинство кредиторов требуют, чтобы самозанятый человек имел как минимум двухлетний доход в своем бизнесе.

«Это не должно быть трудным, если у вас есть все необходимые документы», — сказал Джефф Шипуош, инвестор в недвижимость и владелец Shipwash Properties.«Наиболее распространенная ситуация — это ООО с одним участником или товарищество, либо люди с администратором баз данных в качестве индивидуального предпринимателя. Вы должны предоставить налоговые декларации за два года. Налоговые декларации могут быть уникальными в зависимости от вашей ситуации, но обычно лучший способ дополнить их — это предоставить проверенные финансовые отчеты на основе CPA ».

Помимо ваших налоговых деклараций, кредиторы могут попросить предоставить отчеты о прибылях и убытках или банковские отчеты за текущий год, чтобы убедиться, что ситуация с вашими доходами не изменилась.

Важно отметить, что когда кредиторы смотрят на ваши налоговые декларации, когда вы работаете не по найму, они на самом деле смотрят на скорректированный валовой доход (AGI) в вашем Графике C. Ваш AGI — это весь ваш доход от бизнеса за вычетом любых расходы и отчисления. Хотя вам может казаться, что вашего валового дохода достаточно, чтобы претендовать на ипотеку, на самом деле имеет значение ваш AGI.

«Лучший совет, который дал мне мой бухгалтер, который, я думаю, применим в этой ситуации, — это:« Всегда думайте как аудитор, и все будет в порядке », — сказал Шипуош.«Отслеживайте и документируйте все таким образом, чтобы аудитор мог проверить это менее чем за 5 минут. Когда вы ведете и управляете своими записями так эффективно, получение финансирования становится намного проще ».

Можно ли получить деньги в качестве первоначального взноса от друга или родственника?

Кредиторы обычно разрешают покупателям жилья получать в подарок деньги от близких в качестве первоначального взноса. Согласно требованиям Fannie Mae и Freddie Mac, эти подарки могут быть получены только от члена семьи, имеющего кровное родство, брак, усыновление или законную опеку.Подарок также может быть от жениха или сожителя.

Если вы получите свой первоначальный взнос в качестве подарка, вам также необходимо будет предоставить подарочное письмо, написанное дарителем. В подарочном письме должна быть указана сумма подарка в долларах, дата и подтверждение того, что подарок не является ссудой и погашение не ожидается.

Итог

Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредиторы хотят быть абсолютно уверены, что вы сможете вносить выплаты по ипотеке каждый месяц.В результате они предъявляют строгие требования к трудовой книжке заемщика и подтверждению дохода. Этот процесс может показаться сложным, особенно если вы впервые покупаете жилье.

Лучше всего окружить себя профессионалами, которые помогут вам в этом процессе. Найдите надежного агента по недвижимости и ипотечного кредитора, чтобы вы могли задавать вопросы и уверенно двигаться вперед.

Как рассчитать доход от самозанятости по ипотеке

При подаче заявления на ипотеку кредитор должен убедиться, что заемщик может позволить себе новый платеж по ипотеке.Это определяется путем сравнения предлагаемых заемщиком жилищных выплат с их текущим ежемесячным доходом.

Но для некоторых заемщиков непросто подсчитать ежемесячный доход.

Многие фрилансеры, владельцы бизнеса и другие независимые работники считаются «самозанятыми». Их доход определяется на основе отчетов о прибылях и убытках, 1099 и налоговых деклараций.

Щелкните здесь, чтобы узнать, достаточно ли у вас дохода для участия в программе сейчас (23 ноября 2021 г.)

Как рассчитывается доход от самозанятости по ипотеке?

Эта статья покажет вам, как рассчитать свой доход от самозанятости, как это делают кредиторы, чтобы вы знали, можете ли вы купить или рефинансировать недвижимость.


В этой статье:


Минимум два года для самозанятости

Первое соображение — это требование о двухлетней самостоятельной занятости. Кредитор позаботится о том, чтобы вы занимались предпринимательской деятельностью как минимум два года. Как это доказать? Для начала вы можете предоставить копию своей бизнес-лицензии, но кредиторы также захотят видеть двухлетнюю поданную федеральную налоговую декларацию с подписью и датой.

У кредиторов есть другое определение самозанятого заемщика: любой, кто получает более 25 процентов своего дохода в виде неоплачиваемой заработной платы, может считаться самозанятым.В первую очередь это касается тех, кто работает на комиссионных или бонусных.

Проверьте свое право на покупку жилья прямо сейчас (23 ноября 2021 г.)

Определение самозанятого кредитором не включает тех, кто владеет менее 25% бизнеса. Типичным примером может быть товарищество или ООО, где физическое лицо владеет, скажем, 10 процентами компании. В этом случае заемщик не считается самозанятым.

Вы можете заниматься индивидуальной трудовой деятельностью, если….
  • Вы владеете собственным бизнесом
  • Вы являетесь партнером, владеющим не менее 25% бизнеса
  • Вы получаете более 25% своего дохода в виде бонусов или комиссионных доходов
  • Вы работаете по контракту, даже если работаете только в одной компании
  • Вы получаете 1099 форм вместо W2s
  • Основная часть вашего дохода — это дивиденды и проценты
  • Вы в первую очередь домовладелец
  • Получаете гонорары

Необходимая документация для самозанятых заемщиков

Если вы работаете не по найму, вам придется сдать больше документации, чем наемный заемщик.Вот несколько дополнительных предметов, которые вам необходимо предоставить:

  • Налоговые декларации физических лиц за 2 года со всеми таблицами
    • 1099с
    • W2s от вашего индивидуального предпринимательства (если вы платите себе зарплату)
    • График C, D, E, F
  • Налоговые декларации за 2 года со всеми таблицами
    • К-1с
    • 1120 (корпоративные налоговые декларации)
    • 1120S (партнерство и корпус S)
  • Отчет о прибылях и убытках с начала года до даты, показывающий, что текущая прибыль соответствует предыдущим годам
  • Письмо CPA о том, что вы все еще ведете свой индивидуальный бизнес
  • Пояснительное письмо, если вы получаете большую часть своего дохода в определенное время года.В этом случае может показаться, что в вашем отчете о прибылях и убытках ожидается более низкий доход, чем в предыдущие годы.

Если вы являетесь частью бизнеса, у которого много владельцев, убедитесь, что все контролирующие стороны согласны с тем, что вы можете иметь доступ к налоговым декларациям бизнеса и передавать их кредитору.

Нажмите здесь, чтобы узнать, сможете ли вы купить дом прямо сейчас (23 ноября 2021 г.)

Используют ли ипотечные кредиторы валовую или чистую прибыль?

Ипотечные кредиторы обычно смотрят на валовую прибыль, а не на чистую прибыль.Ипотечные кредиторы рассчитывают ваше право на получение ипотечной ссуды на основе того, сколько денег вы зарабатываете до того, как возьмете какие-либо налоговые льготы или заплатите налоги.

Самостоятельные бизнес-структуры

Есть много способов работать не по найму, и андеррайтеры смотрят на каждую структуру по-разному. Вот несколько общих бизнес-структур.

Индивидуальное предприятие: Одно лицо владеет бизнесом и контролирует его. Доход указан в таблице C вашей личной налоговой декларации.Примером может служить единственный владелец ландшафтной компании. Как правило, индивидуальные предприниматели — это небольшие компании.

Партнерство: Два или более человека владеют бизнесом и контролируют его. Прибыль от бизнеса делится между владельцами.

Корпорации: Бизнес принадлежит акционерам. Обычно это более крупные компании. Заемщика, который владеет 25% акций корпорации, довольно редко можно увидеть в заявке на ипотеку, но это случается. Получение корпоративных налоговых деклараций может быть трудным, поскольку в их выпуске могут участвовать многие стороны.

S Корпорации: Это корпорация с ограниченным количеством акционеров. Если вы являетесь владельцем S Corp, вам необходимо предоставить налоговую декларацию 1120S.

Таблицы налоговых деклараций IRS для самозанятых заемщиков

Приложение C: Сообщает о доходах или убытках от индивидуального предпринимательства.

Приложение D: Сообщает о доходах от прироста или убытков от прироста капитала. Этот тип дохода обычно поступает от продажи акций или недвижимости.Обычно это разовые мероприятия, и их нельзя засчитывать в постоянный доход. Тем не менее, дневные трейдеры, торговцы недвижимостью и т. П. Могут иметь возможность использовать доход по графику D, если они докажут, что стабильный доход за три года.

Таблица E: В этой форме указываются доходы и убытки от сданного в аренду и арендованного недвижимого имущества. Заемщики, которые работают полный рабочий день и владеют арендуемой недвижимостью, будут иметь чистый доход или убыток из таблицы E. Кредитор будет добавлять или вычитать этот доход из их дохода от занятости.Амортизация, указанная в таблице E, обычно может быть добавлена ​​обратно к доходу заемщика.

График F: Этот график используется для получения дохода от сельского хозяйства.

Подача налоговой декларации для самозанятых заемщиков

Есть несколько вещей, которые могут сбить с толку самозанятого заемщика при подаче заявления на жилищный заем и предоставлении налоговых деклараций кредитору. Вот некоторые из наиболее распространенных:

Расходы. Кредитор будет рассматривать то, что принесло ему чистую прибыль, а не валовую прибыль.Например, владелец зоомагазина в прошлом году получил выручку в размере 80 000 долларов. Неплохо, правда? Но в прошлом году бизнес также должен был заплатить арендную плату, расходные материалы, коммунальные услуги и страховку на сумму 30 000 долларов. Таким образом, кредитор будет рассматривать только 50 000 долларов прибыли как реальный доход.

Иногда владельцы бизнеса списывают слишком много расходов. Ноутбук здесь, пробег там — довольно скоро можно будет списать всю прибыль бизнеса. Если ваш бизнес приносит 100 000 долларов, но вы списываете 90 000 долларов, угадайте, сколько кредитор скажет, что вы заработали? Да, 10 000 долларов или всего 833 доллара в месяц.И вы не можете претендовать на большой дом с этим.

Списание законных деловых расходов — это разумный шаг, но бывают случаи, когда списывается так много списаний, что бизнес, кажется, вообще не приносит денег. Если вы планируете подать заявку на ипотеку в ближайшие 3-4 года, не переусердствуйте со списаниями.

Узнайте, какую часть вашего дохода кредитор будет использовать для квалификации (23 ноября 2021 г.)

Ваш побочный бизнес. Многие люди работают полный рабочий день, но имеют побочный бизнес, для которого они заполняют таблицу С в своих налоговых декларациях.

Обратите внимание, что если вы планируете не раскрывать информацию о своем дополнительном бизнесе по какой-либо причине, ваш кредитор все равно узнает об этом. Кредитор извлечет стенограммы (называемые 4506 стенограммы) непосредственно из IRS, которые покажут доход или убыток от бизнеса по графику C.

Когда вы подаете заявление на ипотеку, обязательно сообщите своему кредитному специалисту о своем побочном бизнесе и о том, сколько он заработал или потерял за последние 2 года.

Многие владельцы побочного бизнеса просто имеют побочный бизнес для списания расходов.Если это вы, имейте в виду, что кредитор засчитает ваши коммерческие убытки против вас.

Например, если ваши налоговые декларации показывают, что вы потеряли 12 000 долларов в предыдущем году, ваш кредитор уменьшит ваш соответствующий текущий ежемесячный доход на 1000 долларов.

В отличие от положительного дохода от бизнеса, вам не обязательно иметь бизнес в течение 2 лет, чтобы он засчитывался против вас. Если вы только что открыли побочный бизнес, нужно будет учитывать убыток всего за один год.

Если вы закрыли свой бизнес после подачи налоговой декларации за предыдущий год, андеррайтер может проигнорировать коммерческие убытки.Напишите письмо с описанием того, как, почему и когда вы закрыли бизнес, и предоставьте любую документацию, подтверждающую закрытие бизнеса.

Расходы на сотрудников. Даже если вы не работаете на себя, вы можете требовать возмещения не возмещенных деловых расходов, включая пробег. Вы запрашиваете их в форме 2106. Эти вычеты засчитываются в ваш общий доход W2. Примером деловых расходов сотрудников являются инструменты и расходные материалы, не предоставленные компанией, невозмещаемый пробег на рабочие встречи и плата за мобильный телефон, если вы используете свой личный мобильный телефон в работе.

Средний доход самозанятых за два года: Когда кредитор анализирует доход от бизнеса, он смотрит не только на последний год, но и за двухлетний период. Они рассчитывают ваш доход, складывая его и деля на 24 (месяца). Например, в первый год бизнес-доход составляет 80 000 долларов, а во второй год — 83 000 долларов. Доход, используемый для квалификационных целей, составляет 80 000 долларов США + 83 000 долларов США = 163 000 долларов США, затем деленное на 24 = 6 791 доллар США в месяц.

Уменьшение дохода самозанятых: Но кредитор также обращает внимание на кое-что еще при рассмотрении первого и второго годов: последовательность.Пример выше показывает стабильный доход из года в год. Что, если бы доход выглядел примерно так:

  • Год 1: 80 000 долл. США
  • Год 2: 40 000 долларов

Когда вы рассчитываете ежемесячный доход с помощью этих чисел, сумма составляет 5000 долларов в месяц. Но кредитор, вероятно, не одобрит эту ссуду. Почему? Наблюдается серьезное снижение доходов, что может указывать на банкротство бизнеса. Частью процесса проверки доходов является определение вероятности продолжения получения дохода, а бизнес, страдающий от снижения дохода, может указывать на то, что вероятность продолжения выплаты находится под серьезным сомнением.

Однако не существует жесткого правила относительно конкретного снижения дохода, это остается на усмотрение андеррайтера, утверждающего ссуду. Небольшое отклонение, скажем, от 80 000 до 70 000 долларов США может вызвать некоторые вопросы, но при надлежащем объяснении заявка все равно будет одобрена.

Для более низкого дохода может быть законная причина. Владелец бизнеса взял отпуск, чтобы позаботиться о новорожденном. Этот случай, который легко задокументировать, может показать, почему доход немного упал.В этом случае страховщик может запросить налоговую декларацию за три года вместо двух.

Денежный поток. Кредитор также изучает банковские выписки, чтобы проверить движение денежных средств по бизнесу. Достаточно ли ежемесячного дохода для обслуживания долга? Некоторые предприятия полагаются на ежедневные покупки своих товаров и услуг, например, в кафе или розничном магазине. Другие полагаются всего на несколько транзакций в год.

При проверке дохода кредитор хочет убедиться, что на счете достаточно средств для оплаты счетов.

Использование бизнес-счетов для авансового платежа и закрытия

В некоторых случаях вы можете использовать средства со своих бизнес-счетов из авансового платежа.

Иногда, однако, андеррайтер просит вас письмо от вашего CPA, в котором говорится, что получение денег от бизнеса не поставит под угрозу текущее состояние бизнеса. Ваш CPA может захотеть написать это письмо или не захотеть.

Андеррайтер хочет убедиться, что у вашего бизнеса не будет недостатка в денежных средствах, и он будет вынужден брать ссуды или закрывать свои двери из-за нехватки средств.В конце концов, ваш бизнес является источником вашего дохода, и если ваш поток доходов прекратится, вы можете не выплатить ссуду.

Любые коммерческие фонды, используемые для закрытия расходов или первоначального взноса за дом, должны быть избыточными деньгами, которые бизнесу не понадобятся в обозримом будущем.

Проверьте текущие ставки по ипотеке (23 ноября 2021 г.)

Расчет дохода от самозанятости затруднен

Если вы работаете не по найму, вы можете не согласиться с окончательным доходом, который андеррайтер определит для вас.Это обычное чувство, которое испытывают многие самозанятые люди.

Расчеты дохода от самозанятых иногда могут сводиться к вынесению суждения страховщиком, особенно для заемщиков, которые имеют несколько предприятий или несколько объектов собственности или чьи коммерческие предприятия немного нестандартны.

Если есть какие-либо сомнения в том, сколько андеррайтер рассчитает в вашем случае, передайте свои налоговые декларации на рассмотрение специалисту по ипотеке. Кроме того, большинство кредиторов предлагают обзор доходов андеррайтера для более сложных налоговых деклараций, иногда даже до того, как вы официально подадите заявку на ипотеку.

Этот обзор дает всем участникам отправную точку, поскольку андеррайтер заранее сообщает о соответствующем доходе.

Труднее получить ипотечный кредит, если вы работаете не по найму?

Самозанятый заемщик действительно подвергается более тщательной проверке, чем стандартный работник зарплаты / W2. Если вы подадите заявку на получение ссуды с надлежащими ожиданиями, вы закроете свой ипотечный ссуду с очень небольшим количеством сюрпризов.

Нажмите здесь, чтобы проверить свое право на покупку жилья сейчас (23 ноября 2021 г.) .



Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *