Можно ли погасить ипотеку ипотекой и приобрести другое жилье?

Елена, здравствуйте!

Вы можете взять другую ипотеку вне зависимости от имеющейся. То есть, кредиты будут разные, не перекрывающиеся. Но первичную ипотеку лучше закрыть, иначе сумма по второй будет минимальна. Ведь банки рассчитывают максимальный размер суммы кредита исходя из совокупных кредитных обязательств клиента.

Оптимально продать ипотечную квартиру.

Продажа ипотечной квартиры регулируется ст. 37 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Закон позволяет с согласия залогодержателя (банка) продать заложенное имущество.

В соответствии со ст. 353 ГК РФ при переходе права собственности на заложенное имущество на иное лицо залог сохраняется. Это означает, что если ипотечное жильё продаётся до погашения кредита, то залог переходит на покупателя в полном объеме. При этом кредитор дает согласие не только на отчуждение в виде продажи ипотечного жилья, но и на переход обязательств по кредитному договору на нового должника — на покупателя.

Иногда решение вопроса с кредитором может существенно затянуть решение вопроса с продажей жилья. В таких случаях возможно заключение сделки без согласия кредитора. Но в этом случае необходимо сначала исполнить обязательства по ипотечному кредиту, а уже потом распоряжаться свободным от обременения и прав третьих лиц жильем.

Как правило, в таких сделках оформляется договор, по условиям которого аванс за покупаемый объект недвижимости составляет сумму срочной задолженности по кредиту. Эта сумма вносится на ссудный счет заемщика по ипотечному кредиту в соответствии с условиями кредитного договора в части досрочного погашения кредита. Затем кредитор освобождает имущество от своих притязаний путем подачи соответствующего заявление в Росреестр о погашении записи об ипотеке. Дальнейшая сделка проводится уже без участия кредитора, поскольку объект недвижимости освобождается от обременения.

Если же у покупателя нет достаточной суммы на покупку ипотечного жилья, то банк может пойти навстречу заемщику и его покупателю и предоставить така называемый повторный кредит с переходом статуса залогодателя на покупателя. В этом случае заемщик освобождается от кредитных обязательств, а новый покупатель принимает их на себя.

Всего доброго!

Выгодно ли гасить ипотеку потребительским кредитом

Для понимания того, стоит ли потребительским кредитом гасить ипотеку, нужно разобраться с разницей между этими продуктами. Именно:

  1. Ипотека. Это залоговый займ, выдаваемый под покупку недвижимости. Клиент не получает запрошенные средства на руки: банк переводит их напрямую продавцу или передает через банковскую ячейку в сопровождении менеджера. Права на квартиру, а также право пользования объектом переходят заемщику. В случае отказа от выполнения договорных обязанностей банк может реализовать недвижимость с целью погашения долга. В свидетельстве на право собственности на квартиру, приобретенную в ипотеку, проставляется печать «Обременение в силу закона». Штамп не дает проводить операции с жильем без согласования с финансовой организацией.
  2. Потребительский кредит. Нецелевой займ, выдаваемый клиенту без необходимости отчитываться перед банком за траты. Приобретаемое имущество не становится залогом для финансовой организации.

На первый взгляд условия пользования потребительским кредитом мягче и комфортнее для заемщика. Однако существуют принципиальные отличия между двумя типами займа.

Таблица 1. Нюансы ипотечного и потребкредита

Ставка Годовой процент по потребкредиту (ПК) существенно выше (12-14% в год против 6-11%). Конечная переплата по ипотечному кредиту (ИК) не столь велика для заемщика при условии ограниченного срока полной выплаты
Срок Ипотека оформляется на период до 30-35 лет. Сроки потребительского кредитования обычно ограничены 5 годами
Первоначальный взнос По потребительскому продукту – отсутствует, по залоговому – 10-20% от суммы приобретаемого жилья
Документы Для ИК необходимо собрать больше документов
Ход сделки Ипотека предполагает сложную многоэтапную сделку, оформление ПК занимает немного времени, деньги можно получить в течение 24 часов
Дополнительные условия Жилье, приобретенное по ИК, требуется ежегодно страховать

В большинстве случаев использование для погашения действующего кредита на жилье ПК невыгодно. Впрочем, иногда гашение ипотечного кредита таким образом обоснованно. Об этих ситуациях далее. 

Содержание

Как погасить ипотеку потребкредитом

Чтобы закрыть ипотечный кредит, необходимо:

  1. Обратиться в финансовую организацию для подачи заявки. Ее можно оформить в ближайшем офисе или через удаленные каналы. Чтобы дали потребительский кредит, необходимо иметь хорошую кредитную историю и достаточный доход.
  2. Перевести полученные средства на ипотечный счет. Перед тем, как закрыть ипотеку, важно убедиться, что средства поступили.
  3. Оформить заявление на полное досрочное гашение. Можно создать заявку в Интернет-банке. Погашение ипотеки происходит сразу или в дату ближайшего платежа. 
  4. Получить письмо о полном выполнении обязательств. Выдается в кредитном отделе банка, выбранном для оформления ипотеки. Письмо необходимо для снятия обременения с объекта в Росреестре. 

После проведения всех процедур клиент получает право на любые сделки в отношении квартиры или индивидуального жилого дома. Не стоит забывать о необходимости погашения потребительского кредита по графику. 

Преимущества и недостатки ипотечного кредита

Подробные условия по ИК прописаны в кредитном договоре и зависят от финансовой организации. Существуют плюсы и минусы, характерные для жилищного займа. 

Плюсы ИК
  • возможность приобрести дорогостоящий объект;
  • ставка по ипотеке ниже в сравнении с ПК;
  • длительные сроки займа, возможность сократить ежемесячный платеж по ипотеке за счет выбора большого периода для гашения;
  • тщательная проверка застройщика и объекта службой безопасности банка минимизирует риски, связанные с мошенничеством;
  • выбор ипотечных программ для молодых и многодетных семей, военных и льготных категорий граждан;
  • с учетом инфляции и роста цен на недвижимость стоимость ипотеки с годами сокращается.
Отрицательные стороны

Есть аргументы, заставляющие выплатить ипотеку быстрее. Среди очевидных минусов:

  1. Переплата. За пользование деньгами клиент по итогу отдает банку две, а иногда и три стоимости объекта. Конечная стоимость кредита ниже из-за ограниченного срока.
  2. Риск потерять квартиру. Если клиент прекратит платить свой текущий ипотечный кредит, то банк заберет недвижимость.
  3. Обременение. Недвижимость нельзя подарить, продать или обменять самостоятельно. Для этого нужно закрыть ИК или получить одобрение финансовой организации. 
  4. Сложности с продажей. Даже если банк разрешит продать квартиру, не каждый покупатель захочет тратить время на переоформление с участием третьей стороны.
  5. Страхование. Оплачивая ипотеку каждый месяц, семьи тратят львиную долю бюджета. Ежегодный страховой полис становится дополнительной статьей расходов. Однако есть и плюсы: объект застрахован от порчи. 
  6. Необходимость первоначального взноса. Иногда собрать эту сумму крайне трудно.
  7. Сложность. Ипотека – выгодный инструмент, но непростой для понимания людей, далеких от банковской сферы. Существует множество нюансов по выделению долей, в правах созаемщиков ипотеки и собственников объекта.

Рассчитать переплату, подобрать длительность и ежемесячный платеж поможет ипотечный калькулятор на сайте банка. В целом ИК – важный банковский продукт, позволяющий решить жилищные проблемы. Не стоит бояться залогового кредита, ведь часто – это единственный путь к собственной недвижимости. 

Стоит ли гасить ипотечный кредит потребительским кредитом

Несмотря на положительные аргументы о ИК, потребительским кредитом гасить ипотеку все-таки иногда стоит. К таким ситуациям относят:

  1. Необходимость срочно снять обременение. Погасить ипотечный кредит можно, если необходимо провести срочную операцию с объектом. Например, поменять квартиру на большую.
  2. Доступен кредит под меньшую ставку. Ситуация практически нереальная, актуальная только для старых ИК. Однако в этом случае выгоднее провести процедуру рефинансирование ипотеки в другом крупном банке или в выбранной ранее финансовой организации. 
  3. Срок ипотеки подходит к концу и нужны дополнительные средства.
    Помогает «убить двух зайцев». Можно разобраться с закрытием ипотеки и получить недостающую сумму. 
  4. Оформление нового ипотечного договора. Если один ИК почти закрыт, но планируется приобрести еще недвижимость, то можно воспользоваться ПК.
  5. Для снижения ежемесячного платежа. Не самый лучший вариант. Обычно проще рефинансировать ипотеку или провести реструктуризацию. 

Минусы погашения ипотеки потребительским кредитом

Существуют и минусы:

  1. Даже выгодный процент по кредиту обычно выше. Средняя ставка по ИК – 7-9% в год, по ПК – 12-14%. Процент по ипотеке меньше потребительского кредита. Следовательно, при выплатах крупных сумм в течение длительного срока стоит отдать предпочтение ИК.
  2. Короткие сроки по ПК. Стоимость недвижимости за 5-7 лет способны выплатить люди с хорошим доходом. Для остальных платежи будут неподъемным бременем. Ежемесячная сумма для оплаты ипотеки не столь велика из-за длительного срока. 
  3. Высокий риск отказа. Существует высокая вероятность отрицательного решения. Взять кредит, имея ипотеку, не просто. 

Уменьшать долг по ипотеке через потреб кредит частично категорически не стоит. Это приведет к возрастанию конечной переплаты. Кроме того, увеличит кредитную нагрузку. Придется вносить платежи по схеме потреб+ипотека. 

Как правильно платить ипотеку, чтобы уменьшить переплату

Существует ошибочное мнение, что, выбрав дифференцированный график погашения, можно сэкономить на процентах. На самом деле, это не так. ИК с аннуитетным графиком погашения не отличаются порядком начисления процентов, но комфортнее для клиента за счет сохранения платежей на одном приемлемом уровне весь срок. Есть проверенные способы, позволяющие уменьшить переплату по жилищному займу:

  1. Выгодно сокращать срок кредита за счет досрочного внесения платежей. Желательно вносить максимально возможную сумму каждый месяц. 
  2. Провести рефинансирование. Если ставки по действующим ипотечным кредитам выше рыночных, то лучше перекредитоваться. 
  3. Закройте часть ипотеки средствами материнского капитала. Сертификат можно использовать для выплаты по жилищному займу или в качестве первого взноса. 

К сожалению, «волшебных» методов обойти правила банка или получить выгоду, использовав схему «ипотека плюс потреб», нет. Возможно получить лучшие условия из доступных на рынке, досрочно погашать кредит на жилье и направить на погашение ипотеки государственные ссуды.

Поможет ли потребительский кредит быстрее погасить долг по ипотеке

ПК может погасить остаток по ипотеке или сократить срок жилищного займа. Однако в последнем случае придется выплачивать сумму, порой равную величине оплаты той же самой ипотеки, а чаще – превышающую ее.

Как правильно досрочно гасить ипотеку

Информацию о ежемесячном платеже содержит график погашения. Чтобы внести большую сумму, нужно:

  • внести на счет деньги на закрытие ипотечного кредита в этом месяце по графику;
  • внести средства, предназначенные для досрочного гашения;
  • оформить заявление в офисе или удаленно;
  • проверить корректность процедуры у в день списания.

Внесение досрочных платежей позволяет пересмотреть срок ипотеки или сократить ежемесячную сумму оплаты (в зависимости от условий банка). Часть средств из досрочки направляются на основную сумму ипотеки, часть – на гашение процентов. Логика проста: чем сильнее сократится срок кредита, тем меньше будет конечная переплата. 

Досрочное погашение и возврат страховки

Если человеку дадут ипотеку, а в дальнейшем он погасит ее досрочно, то сможет претендовать на возврат неиспользованной части страховки. Процедура проводится на основании заявления. Допустим возврат и в период погашения долга равными долями. Однако в этом случае банк может повысить процент по ИК из-за отказа от страхования недвижимости.

Выгодно ли взять кредит, чтобы погасить ипотеку 

Однозначно сказать об обоснованности такого решения нельзя. Некоторые клиенты наивно полагают: «закрою ипотеку кредитом и заплачу меньше», беря в расчет только ежемесячный платеж. Другие подходят к этому с умом, используют ПК для снятия обременения или получения дополнительных средств после закрытия ИК. Для большинства текущая ипотека выгоднее, чем оформление новых кредитных обязательств. 

Ипотека на карантине. Чем сейчас опасно досрочное погашение ипотеки

Лайф разбирался, чем во время карантина рискуют заёмщики, которые хотят досрочно погасить ипотеку.

Сроки режима самоизоляции продлеваются, а ситуация на рынке труда остаётся неопределённой. В результате некоторые обладатели ипотечных квартир даже стали занимать деньги, чтобы расплатиться с банком досрочно. Но так ли выгодно гасить ипотеку раньше времени и чем может рисковать заёмщик?

Конечно, погашать кредит досрочно, а тем более ипотечный, выгодно для заёмщика, — считает инвестиционный стратег «БКС Премьер» Александр Бахтин. — Чем меньше размер задолженности, тем меньше процентов заёмщик выплатит банку. Поэтому даже частичное досрочное погашение может помочь заёмщику существенно сэкономить. Однако вирусный фактор негативно влияет на доходы заёмщиков. Кроме того, в нестабильные времена особенно важно иметь финансовую «подушку безопасности». Так что отдавать все накопления на досрочное погашение может быть не самым разумным шагом.

По словам Александра Бахтина, накопления можно эффективно инвестировать, частично или даже полностью компенсируя расходы на проценты по ипотеке.

Центробанк продолжает снижение ключевой ставки. Многие экономисты ожидают, что к концу года она может достичь уровня в 5%. Поэтому можно предполагать, что ставки по ипотеке также продолжат снижение на 1–1,5 процентных пункта в этом году.

Таким образом, в перспективе можно будет рефинансировать действующий ипотечный кредит по более низкой ставке, снизив тем самым процентные платежи, — говорит Александр Бахтин. — Высвобождаемые деньги можно постепенно направлять на досрочное погашение.

Фото © Shutterstock

При этом нужно оставлять достаточный запас накоплений на непредвиденные расходы. Особенно если речь идёт не о полном, а о частичном досрочном погашении. В этом случае квартира продолжает оставаться в залоге у банка, и её не так просто будет продать в случае острой необходимости. При этом есть риск, что, вложив все деньги в досрочное погашение, затем придётся снова залезать в долги. Нередки случаи, когда люди берут второй кредит, чтобы погасить первый.

Тем, кто уже воспользовался ситуацией и купил квартиру под 6,5%, направлять средства на досрочное погашение не стоит, — считает ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский. — Имеет смысл накапливать свободные деньги и вкладывать их, например, в стабильные корпоративные облигации. По итогу трёх лет доходность портфеля будет в районе 8–9%. Соответственно, это более выгодное вложение, чем досрочное погашение кредита, взятого под 6,5%.

Чего экономисты категорически не советуют делать, так это брать деньги в долг для закрытия ипотеки. У многих сейчас нет чёткого понимания, что будет через месяц-два, как будут обстоять дела с занятостью, доходом.

Фото © Shutterstock

Возможно, более эффективным вариантом в сложившихся обстоятельствах было бы оформление кредитных каникул, если заёмщик сможет доказать, что он действительно лишился дохода, — считает эксперт рынка недвижимости Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский. — Одно можно сказать точно: продажа ипотечной квартиры должна совершаться только в крайнем случае. В 99% случаев продавец не вернёт тех денег, которые он в совокупности потратил на первоначальный взнос и выплаты по кредиту. Поэтому стоит исходить из более рациональных вариантов — либо погашение кредита в срок, либо частичное досрочное погашение, если оно не принесёт проблем в ближайшем будущем.

Особенно осторожно к досрочному погашению ипотеки стоит относиться тем заёмщикам, которые купили квартиру совсем недавно. Банки выдают кредиты, чтобы заработать, и не любят, когда деньги им возвращают сразу. Выходит, что они не получают ожидаемых процентов. Это может не лучшим образом отразиться на кредитной истории заёмщика.

Досрочно гасить ипотеку полностью или частично имеет смысл сейчас в ряде случаев. Если есть накопления и ничто не угрожает источникам дохода — например, есть стабильная зарплата на госслужбе. Сбережения могут обесцениться в ходе грядущего роста инфляции, и, возможно, лучше направить их на погашение кредитов, — считает главный аналитик «Телетрейд» Марк Гойхман.

Ипотека. Главное по теме

Еще

Дадут ли ипотеку, если есть непогашенные кредиты

Купить квартиру без привлечения кредитных средств под силу не многим гражданам. В то же время, большинство населения активно пользуются кредитами для приобретения товаров и услуг. Принимая решение о покупке квартиры в кредит, многих беспокоит вопрос, даст ли банк ипотеку, если есть непогашенные потребительские кредиты?

Содержание

Скрыть
  1. Получение ипотеки при наличии задолженности
    1. Как банки относятся к непогашенным кредитам?
      1. Как получить ипотеку?
        1. В каком случае получить не получится?
          1. На что еще банки обращают внимание?
            1. Как повысить шансы на одобрение ипотеки?

                Получение ипотеки при наличии задолженности

                Основная задача банка – получать доход, предоставляя в кредит собственные и привлеченные средства. В первую очередь банк оценивает финансовые возможности клиентов и их способность своевременно и в полном объеме обслуживать предоставленный кредит.

                Дать однозначный ответ, одобрит банк ипотеку или откажет, невозможно. Все зависит от того, какими активами располагает клиента, какова его кредитная история и финансовая дисциплина, какая сумма остается после уплаты всех существующих обязательств. Кроме этого в расчет принимаются множество нюансов.

                Как банки относятся к непогашенным кредитам?

                Наличие непогашенного кредита не может стать причиной отказа. Прежде чем принять решение, банк взвесит множество факторов. При этом в расчет могут взять:

                • ежемесячный доход заемщика и членов его семьи, муж или жена всегда могут быть привлечены в качестве созаемщика
                • наличие дополнительных источников дохода
                • владение движимым и недвижимым имуществом, которая также может выступить в качестве залога
                • наличие хорошей кредитной истории
                • доход, остающийся после уплаты обязательств по действующим кредитам, не должен превышать 50%

                Как получить ипотеку?

                Получить ипотеку, имея непогашенную задолженность, возможно, если следовать правилам:

                1. Не стоит скрывать факт наличия непогашенных кредитов. Ипотечный кредит выдается на длительный срок, сумма кредита немалая. Поэтому служба безопасности банка тщательно собирает информацию о заемщике. Факт все равно вскроется, но в этом случае обернется против клиента.
                2. Предоставьте в банк документы, подтверждающие ваши доходы и доходы членов вашей семьи. Любой дополнительный доход увеличит вес заемщика и долю непогашенного кредита в общем доходе.
                3. Предоставьте кредитному инспектору все не закрытые кредитные договора с графиком погашения. Ему будет легче оценить нагрузку на ваш бюджет и принять правильное решение.
                4. Если имеется несколько непогашенных потребительских договоров в разных банках, постарайтесь собрать их «под одной крышей», рефинансируйте задолженность по нескольким кредитам в единый заем.

                В каком случае получить не получится?

                Случаев, при которых получить ипотек не получится, не так много.

                Банк не даст новый кредит заемщику с плохой кредитной историей. При этом значение имеет не столько наличие непогашенной задолженности, сколько регулярность и своевременность выполнения обязательств. Просрочка погашения основного долга и процентов по кредиту свидетельствует о низкой финансовой дисциплине, даже если заемщик в конце концов полностью погасил кредит перед банком.

                Информация в бюро кредитных историй хранится не менее 10 лет. Поэтому серьезно относиться к своим обязательствам необходимо всегда, а не только в преддверии получения ипотеки. Непогашенный в прошлом небольшой кредит может стать причиной отказа в решение квартирного вопроса в будущем.

                Банк откажет в ипотеке, если у заемщика более 50% доходов уходит на обслуживание непогашенных кредитов. Банк понимает, что клиенту необходимо не только обслуживать задолженность, но и полноценно жить. Если кредит будет «съедать» большую часть доходов, банк сочтет кредитную нагрузку чрезмерной и откажется от сотрудничества.

                На что еще банки обращают внимание?

                Отсутствие кредитной истории также может сослужить нехорошую службу. Казалось бы, отсутствие потребности в кредитах должно характеризовать человека, как состоятельного, не испытывающего нужды в денежных средствах. Однако в этом случае у банка отсутствует информация об уровне финансовой дисциплины. Состоятельный гражданин может оказаться необязательным, не способным регулярно выполнять взятые на себя обязательства, даже при наличии средств.

                Как повысить шансы на одобрение ипотеки?

                Чтобы не получить отказ банка в ипотеке старайтесь в срок погашать обязательства по любым кредитам.

                Если ранее не прибегали к услугам банка, возьмите потребительский кредит на небольшую сумму и вовремя погасите его.

                Если кредитов много, постарайтесь погасить большую часть из них или обратитесь в банк за реструктуризацией. С большой вероятностью кредитная ставка по новому кредиту будет более выгодная.

                Как погасить ипотеку рано

                Ипотека может быть самым позитивным видом долга, но это все еще долг. Хуже того, это долги, обеспеченные домом, в котором вы и ваша семья живете. Все, что для этого нужно, — это одинокие трудности, такие как потеря работы, смерть супруга или несчастный случай, который приводит к инвалидности, и вы рискуете потерять свой дом. По этой причине некоторые домовладельцы хотят досрочно погасить свои ипотечные кредиты. Другим нравится свобода отсутствия ипотечного платежа, чтобы они могли использовать деньги для инвестирования, преследования других интересов или досрочного выхода на пенсию.

                Не существует единственно верного способа погасить ипотечный долг. Как и любое другое решение, которое вы принимаете в отношении ваших личных финансов, оно зависит от ваших краткосрочных и долгосрочных целей за ваши деньги. Прежде чем принять решение о выплате ипотеки, тщательно подумайте, как она изменит вашу жизнь. Рассмотрим ваши ответы на следующие вопросы:

                • Довольны ли вы долгами?
                • Какова стоимость вашего дома?
                • Что еще можно сделать с деньгами?
                • Будет ли инвестирование сделать гораздо больше денег со временем?
                • Что вы можете отказаться, досрочно погасив ипотеку?

                Ваши ответы могут помочь вам решить, является ли это правильным решением для вас.Если мысль о наличии какого-либо долга беспокоит вас, погасите ипотеку, чтобы вы могли спать по ночам. С другой стороны, если отказ от ипотеки устраняет значительные налоговые льготы или возможности финансовой помощи для обучения в колледже вашего ребенка, сохранение ипотеки имеет больше смысла. Взгляните на несколько способов досрочного погашения ипотеки и на то, как решение может повлиять на вашу жизнь, чтобы определить, подходит ли вам этот финансовый путь для ваших нужд.

                Если вы погасите ипотеку?

                Решение о досрочном погашении ипотеки является сложным.На первый взгляд, избавление от этого долга кажется ответственным решением, которое кладет больше денег в ваш карман. Если вы посмотрите поближе, вы увидите, что это не так. Например, это, вероятно, разумный выбор, чтобы сначала погасить весь свой другой долг. Ваша задолженность по кредитной карте часто сопровождается высокими процентными ставками, которые в долгосрочной перспективе могут стоить вам дороже. Ваши студенческие ссуды и автокредиты также имеют процентные ставки выше, чем ваша ипотека, и они предназначены для гораздо меньших сумм денег, поэтому вы, возможно, захотите убрать их с дороги, прежде чем заняться ипотекой.

                Кроме того, в спешке погасить ипотеку вы можете упустить возможности заработать больше денег в долгосрочной перспективе. Например, если ваш работодатель соответствует вашим взносам 401 (k), вы можете воспользоваться этим и платить больше в свои 401 (k), а не в залог. Матч работодателя — это деньги, которые могут поддержать ваш пенсионный счет и обеспечить более высокую отдачу от ваших инвестиций, если процентная ставка по ипотеке достаточно низкая. Если вы не приблизились к концу срока своего кредита или приблизились к пенсионному возрасту, вы можете вложить дополнительные деньги в пенсионные фонды и наслаждаться отложенным ростом.

                Когда вы должны погасить ипотеку раньше?

                Если вы уже решили, что в ваших интересах досрочно погасить ипотечный кредит, вам нужно выбрать правильное время для этого. Наиболее важным фактором является сумма денег, которую вы оставили после совершения окончательного платежа. В идеале вы хотите убедиться, что у вас достаточно денег, чтобы подстраховаться от непредвиденных расходов, не касаясь пенсионных счетов. Некоторые финансовые планировщики предлагают правило на одну треть.Это означает, что вы должны погасить ипотеку, если вы можете сделать это, и использовать только одну треть своих сбережений, не считая средств 401 (k) или IRA.

                Оплата ипотеки с помощью кредитной карты

                Когда вы получаете предложение от компании-эмитента кредитной карты, рекламирующую процентную ставку 0% по переводам баланса в течение определенного вводного периода времени, у вас может возникнуть соблазн использовать карту для погашения вашей ипотеки. Этот вариант может работать для вас, если вы имеете право на сумму, достаточную для покрытия ипотечного баланса, и можете переводить деньги с кредитной карты непосредственно на банковский счет.Вы также должны быть дисциплинированными с вашими деньгами и погасить задолженность по кредитной карте как можно скорее, особенно если процентная ставка скачет в конце вводного периода.

                Для многих это не очень хорошая идея. Процентная ставка не остается на уровне 0% в течение длительного времени, и эмитент карты может повысить вашу процентную ставку, если вы пропустите платеж. Это может повредить ваш кредит, делая более трудным получение кредита с приличными условиями позже. Вам также необходимо прочитать условия предложения и убедиться, что переводы соответствуют сниженной процентной ставке.Некоторые карты допускают только новые покупки по специальному тарифу.

                Как досрочно погасить ипотеку

                Существует только один способ досрочного погашения ипотеки. Вы должны отдать банку все деньги, которые вы одолжили, плюс начисленные проценты. Самый быстрый способ сделать это — заплатить банку единовременно, но вам нужна вся сумма наличными. Скорее всего, если вы вдруг не получите наследство, у вас может не хватить средств на вашем банковском счете, чтобы это произошло.

                Обналичивание пенсионных фондов

                Некоторые люди рассматривают возможность обналичивания пенсионного счета для погашения своей ипотеки, но среди финансовых экспертов нет единого мнения о том, является ли это разумной идеей или нет. Проблема с вычетом крупных сумм денег с ваших пенсионных счетов заключается в том, что IRS рассматривает деньги как доход. Это может привести к удивлению, когда вы подадите свои налоговые декларации и обнаружите, что вы находитесь в новой налоговой зоне благодаря снятию средств.

                Когда вы берете деньги со своих пенсионных счетов, вы также уменьшаете количество денег, которое у вас есть, когда вы позже выходите на пенсию. Это хорошо для некоторых людей, которые предпочитают сокращать свои пенсионные расходы, устраняя все долги. Просто имейте в виду, что избавляться от ипотеки не имеет смысла, только беспокоясь о том, как вы можете платить за электричество или еду в течение пенсионных лет.

                Как быстрее погасить ипотеку

                Если у вас нет наличных денег, чтобы полностью погасить ипотечный кредит, вы можете погасить его быстрее, чем 15 или 30 лет, которые дает вам кредитор.Вы просто должны заплатить больше, чем ваш ежемесячный платеж. Просмотрите свой бюджет, чтобы определить, сколько еще вы можете заплатить, и добавьте это к своему платежу. Когда вы получите налоговую декларацию, примените полную сумму к вашему кредиту. Ваш кредитор должен применить дополнительные деньги к основной сумме, чтобы уменьшить сумму, которую вы оставили заплатить. Это добавляет к значительной экономии в течение срока действия кредита.

                Вы также можете погасить ипотеку быстрее, без каких-либо дополнительных платежей. Для этого перейдите на двухнедельный тарифный план.Например, вместо того, чтобы платить 1 013 долларов в месяц, разделите платеж на два платежа по 506,69 долларов. Делая это, вы выплачиваете ипотеку на четыре года раньше и платите только первоначальную сумму платежа. Некоторые банки предлагают эту услугу за дополнительную плату, но ее уплата снижает сумму денег, которую вы экономите, когда соблюдаете двухнедельный план платежей.

                Другим вариантом является рефинансирование кредита в более короткие сроки. Эта опция работает, только если ваша ипотека все еще относительно новая.Например, если вы получаете 5-летний кредит на 30 лет и решаете рефинансировать ипотечный кредит сроком на 15 лет, вы можете завершить платеж на 10 лет раньше, чем если бы вы оставались с 30-летним кредитом. С другой стороны, если вы получаете 20-летний кредит на 20 лет, переход на 15-летний ипотечный кредит не имеет особого смысла. Если вы делаете только регулярную ипотечную выплату, вы платите в общей сложности 35 лет.

                погасить ипотеку или инвестировать?

                Если вы вступаете в наследство или получаете значительное повышение заработной платы, вы можете задаться вопросом, следует ли вам использовать деньги для погашения ипотеки или вложения средств.Ответ на этот вопрос зависит от нескольких факторов, включая следующие:

                • Ваша налоговая ставка
                • Ваша кредитная история
                • Ваша терпимость к риску
                • Ваша способность экономить
                • Распределение ваших инвестиций

                Многие считают, что долг по ипотечному кредиту является наиболее полезным видом задолженности, особенно потому, что проценты по кредиту не облагаются налогом, а вы создаете капитал. Тем не менее, экономия на налогах незначительна для всех, кроме тех, кто имеет высокий доход и стоимость недвижимости.Большинство людей видят больше сбережений, когда они выбирают стандартное вычитание IRS вместо того, чтобы детализировать, поэтому не держитесь за закладную для налоговых льгот, которые вы не берете.

                Если у вас плохая кредитная история из-за просроченной задолженности, имеет смысл сначала погасить задолженность потребителя с высокими процентными ставками. Вы можете не только сосредоточить свое внимание на ипотеке и инвестициях после того, как избавитесь от более дорогих долгов, но у вас также есть больше денег, чтобы сделать то и другое.

                Плохая кредитная история указывает на трудности управления долгом и экономии денег.Оплата ипотеки заставляет вас экономить деньги. По мере уменьшения вашей основной суммы капитал в вашем доме увеличивается. Позже вы можете обналичить капитал, продав дом или получив кредит. Если вы решили досрочно погасить ипотеку, вам нужна дисциплина, необходимая для экономии денег, чтобы иметь ее, когда вам это нужно.

                И последнее соображение — ваша терпимость к риску. Погашение ипотеки не слишком рискованно, но инвестиции ненадежны. Специалисты по финансовому планированию, которые рекомендуют вкладывать средства по ипотечным платежам, основывают свои рекомендации на доходах от инвестиций, превышающих ваш процент по ипотечным кредитам, особенно если у вас агрессивный портфель с потенциалом заработать значительную сумму денег.Конечно, у фондового рынка есть потенциал, чтобы дать больше, но нет никакой гарантии, что он может работать так, как вы ожидаете. На самом деле, вы можете потерять все.

                Сколько времени для погашения ипотеки?

                Чтобы выяснить, сколько времени вам понадобится, чтобы погасить ипотеку, посмотрите условия своего кредита. Если у вас есть 15-летний кредит и вы делаете ежемесячные платежи только по расписанию, для погашения кредита потребуется 15 лет. Вы можете сократить это, сделав дополнительные платежи.Чтобы определить, насколько быстро вы сможете погасить ипотеку и тем самым сэкономить, введите свои данные в калькулятор выплаты ипотеки. Например, вот что вы можете сэкономить, если вы на 5 лет получаете 30-летнюю ипотеку на сумму 200 000 долларов США под 4,5%.

                • Выплачивайте дополнительно 100 долларов в месяц, и вы погашаете первоначальный кредит на 3 года и 9 месяцев раньше, экономя более 20 тысяч долларов в процентах.
                • Увеличьте дополнительный платеж до 200 долларов США, и вы погасите кредит 6 годами и 6 месяцами ранее и сэкономите более 35000 долларов США на выплате процентов
                • Ежегодно выплачивая один дополнительный платеж, вы погасите кредит на 3 года и 4 месяца раньше, сэкономив более 18 000 долл. США в виде процентов
                • Если вы сделаете один дополнительный платеж в размере 10 000 долларов США, вы погасите кредит на 2 года и 4 месяца раньше и получите экономию в размере более 19 000 долларов США в виде процентов

                Сравните эти цифры с тем, что вы можете сделать в качестве инвестиции.Если инвестиции приносят больше, чем сумма процентов, которую вы можете сэкономить, если делаете дополнительные платежи, вы можете вместо этого поместить деньги в инвестиционный продукт. И наоборот, если ваши процентные сбережения в результате досрочного погашения ипотеки превышают ваши потенциальные инвестиционные доходы, используйте свои деньги для погашения ипотеки.

                Заключение

                Если вы считаете, что решение о досрочном погашении ипотеки является для вас хорошим планом, найдите время, чтобы изучить преимущества и недостатки этого.Воспользуйтесь калькулятором выплат по ипотечному кредиту, чтобы получить представление о том, сколько вы можете сэкономить, и сравните сбережения с тем, что вы можете спокойно ожидать, если вы положите такую ​​же сумму в пенсионный фонд. Поговорите с налоговым специалистом или финансовым консультантом, чтобы определить наиболее подходящее место для размещения ваших денег. Они могут помочь вам изучить ваши варианты и принять решение, которое подходит для вашего будущего.

                Вы можете быть уверены, что мы поддерживаем строгую редакционную целостность в наших статьях и оценках; однако мы получаем компенсацию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших партнеров и получаете одобрение.

                Сколько времени нужно для погашения ипотеки?

                Правда заключается в том, что погашение ипотеки в размере 100 000 долларов США за короткий период время чрезвычайно трудно без значительного и стабильного дохода, и относительно мало расходов. Небольшой регулярный платеж растянулся в течение более длительного периода амортизации (общее время, необходимое для погашения ипотека) обычно считается дорогой стратегией. Это потому что ипотечные платежи в основном покрывают проценты и мало до тех пор, пока проценты не будут выплачены, поэтому на оплату могут потребоваться десятилетия вне баланса.

                «Сумма ваших платежей по закладной должна основываться на ваш общий бюджет », — говорит Луи-Франсуа Этье.

                Сколько вашего бюджета должно идти на ипотечные платежи?

                Большинство финансовых учреждений рекомендуют не более 30% ваших общий бюджет идет на ипотечные платежи, муниципальные налоги и обогрев. «Это классическое соотношение в отрасли: ипотека к итогу долг », — говорит г-нЭтье. «Важно также учитывать другие долги, такие как автокредиты и остатки на кредитных картах. Ипотечные консультанты может помочь вам сделать правильный выбор ».

                Конечно, ожидаемое время, если потребуется, чтобы погасить ипотеку напрямую влияет на сумму, которую мы тратим на наши регулярные платежи.

                Сегодняшние амортизационные периоды

                После финансового кризиса 2008 года периоды амортизации больше не могут растянуть на несколько десятилетий.Эпоха 40-летней амортизации закончилась. «Сегодня ваш выбор на гарантированный срок кредита, как правило, 10, 15 или 20 лет », — говорит Луи-Франсуа Этье. «В Национальном банке мы идти до 30 лет на обычную ипотеку. Из-за высокого цены на дома и исторически низкие процентные ставки, которые поощряют более длительные сроки погашения, большинство людей выбирают амортизацию на 25 лет ».

                Многое может измениться в течение одного или двух десятилетий как на финансовых рынках, так и на в обстоятельствах домовладельца.Условия ипотечного договора, однако исправлены. «Ипотечный договор устанавливает процентную ставку получать оплату за определенный период времени », — говорит г-н Этьер. «Оценка, вместе с остальной частью договора, остается в силе. Однажды это период истек, все готово к пересмотру ».

                Делай мудрый выбор

                По данным Канадской ипотечной и жилищной корпорации, 72% покупатели, которые выбирают пятилетний срок, пытаются изменить договор после 36 или 48 месяцев из-за жизненного события, такого как новая работа, увольнение или рождение ребенка, которое побуждает их сменить дом.

                «Портативные закладные позволяют относительно легко передать кредит на другое имущество, но есть штрафы » Луи-Франсуа Этье. «Лучший вариант — выбрать ипотечный кредит на нужды. »

                Попадание в неподходящий период амортизации случается реже часто, чем когда-то, но некоторые люди все еще оказываются изо всех сил, чтобы сделать свои регулярные платежи. Итак, выбрав более длинный Амортизация, с более низкими ежемесячными платежами, может быть мудрым выбором.

                Луи-Франсуа Этье объясняет свою стратегию так: «Есть всегда есть риск, что наша финансовая или семейная ситуация может измениться. Выбор плана оплаты, который ближе к минимальному, который мы можем себе позволить, — как в противоположность максимуму — дает нам некоторую защиту. И вы можете выбрать от многих вариантов погашения. »

                Гибкая ипотека

                Многие финансовые учреждения предлагают несколько способов погашения ипотеки быстрее — и уменьшить общую сумму уплаченных процентов.национальный Банк, например, позволяет заемщикам производить двойные платежи в любой время и платить процент от основной суммы один раз в год.

                «Это позволяет клиентам использовать любые дополнительные деньги, которые приходит их путь », — говорит Луи-Франсуа Этье. «Это займет немного дисциплины, но всегда полезно платить больше, чем требуется ».

                Увеличение частоты платежей — еще одна мудрая стратегия.«Вместо того, чтобы платить 1400 долларов в месяц, например, вы платите 700 долларов каждые два недель. Это мало влияет на семейный бюджет, но каждый год вы в конечном итоге заплатить дополнительно 1400 долларов США за ипотеку », — объясняет г-н Этье.

                Фокусировка только на процентной ставке может быть ошибкой при совершении покупок вокруг для ипотеки. Что гораздо важнее, это переговоры о сделка, которая делает возможным выплату ипотеки как можно быстрее.

                Для получения дополнительных советов по личным финансам, подпишитесь на Национальный Банковский бюллетень .

                ,

                5 ошибок, чтобы избежать при выплате ипотеки рано

                Если вы можете позволить себе досрочно погасить ипотеку, вы сэкономите немного денег на процентах по кредиту. На самом деле, избавившись от своего ипотечного кредита всего на один или два года раньше, вы можете сэкономить сотни или даже тысячи долларов. Но если вы планируете использовать этот подход, вам необходимо рассмотреть, есть ли штраф за досрочное погашение, среди других возможных вопросов.

                Хотите знать, как досрочное погашение ипотеки может повлиять на ваш общий финансовый план? Поговорите с местным финансовым консультантом.

                Основы погашения ипотеки в начале

                Многие домовладельцы хотели бы перенестись, когда им принадлежат их дома, и им больше не нужно беспокоиться о ежемесячных выплатах по ипотеке. В результате, идея погашения ипотеки досрочно может быть полезна для некоторых людей. Это позволит вам уменьшить сумму процентов, которые вы будете выплачивать в течение срока действия вашего кредита, и в то же время даст вам возможность стать полноправным владельцем дома раньше, чем ожидалось.

                Есть несколько разных способов, с помощью которых вы можете пойти на досрочную оплату. Самый простой способ — просто внести дополнительные платежи за пределы ваших обычных ежемесячных платежей. Если этот маршрут не приводит к дополнительным сборам с вашего кредитора, вы можете отправлять 13 чеков каждый год вместо 12 (или онлайн-эквивалент этого). Вы также можете увеличить свой ежемесячный платеж. Платя больше каждый месяц, вы полностью погасите кредит раньше запланированного времени.

                Если вы рассматриваете возможность досрочного погашения ипотеки, убедитесь, что вы избежали этих пяти критических ошибок.

                Ошибка № 1: не учитывать все ваши варианты

                Может быть очень заманчиво, если вы потратите дополнительные деньги на досрочное погашение ипотеки. Однако, выплата долга немного раньше, возможно, не самый прибыльный выбор. Чтобы проиллюстрировать это, давайте рассмотрим пример.

                Допустим, вы рассматриваете возможность единовременного платежа в размере 20 000 долл. США в счет основной суммы ипотеки. Ваша первоначальная сумма кредита составляла 200 000 долларов США, у вас есть 20 лет с 30-летним сроком, а ваша процентная ставка составляет 4%.Выплата основной суммы в размере 20 000 долл. США за один раз может сэкономить примерно 8 300 долл. США в виде процентов и позволит полностью погасить ее на 2,5 года раньше.

                Звучит отлично, но рассмотрим альтернативу. Если вы вложили эти деньги в индексный фонд, представляющий индекс S & P 500, который в среднем составляет 9,8%, вы можете получить 30 900 долл. США за эти же 10 лет. Даже более консервативный прогноз вашей доходности, скажем, 4%, принесет вам 12 500 долларов США в виде процентов.

                Финансовое положение каждого человека уникально, и вполне возможно, что понятие отсутствия долгов настолько важно для вас, что оно стоит неоптимального использования ваших денег.Важно рассмотреть все ваши варианты, прежде чем прийти к выводу, что досрочное погашение ипотеки — лучший путь для вас.

                Ошибка № 2: Не вносить дополнительные платежи в счет основной суммы кредита

                Внесение дополнительных 500 или 1000 долларов в месяц не обязательно поможет вам быстрее погасить ипотеку. Если вы не укажете, что дополнительные деньги, которые вы платите, предназначены для зачисления на ваш основной баланс, кредитор может использовать его для выплаты процентов за следующий запланированный платеж.

                Если вы пишете отдельные чеки для дополнительных основных платежей, вы можете сделать это в строке для заметок. Если вы оплачиваете свой ипотечный счет онлайн, возможно, вы захотите узнать, разрешит ли кредитор добавить примечание, указывающее, как следует использовать дополнительные платежи.

                Ошибка № 3: Не спрашивать, есть ли штраф за досрочное погашение

                Ипотечные кредиторы занимаются бизнесом, чтобы зарабатывать деньги, и один из способов сделать это — начислять проценты по кредиту.Когда вы вносите предоплату по ипотечному кредиту, вы, по сути, стоите деньги кредитора. Вот почему некоторые кредиторы пытаются компенсировать упущенную выгоду, взимая штраф за предоплату.

                Штрафы за досрочное погашение могут быть равны проценту от суммы ипотечного кредита или эквиваленту определенного количества ежемесячных процентных платежей. Если вы заблаговременно выплачиваете ипотечный кредит, эти сборы могут быстро накапливаться. Например, штраф в размере 3% от предоплаты по ипотечному кредиту в 250 000 долларов обойдется вам в 7500 долларов.

                В процессе попытки сэкономить, досрочно погасив ипотеку, вы можете потерять деньги, если вам придется заплатить солидный штраф.

                Ошибка № 4: Оставить себя без денег

                Бросать каждую лишнюю копейку, которую вы получили в ипотеку, — это агрессивный способ выбраться из долгов. Это также может иметь неприятные последствия. Например, если у вас ничего не выделено на случай чрезвычайных ситуаций, вы можете оказаться в затруднительном положении, если заболеете и не сможете работать в течение нескольких месяцев. В этом случае вам, возможно, придется использовать свою кредитную карту для покрытия своих счетов или попытаться взять дополнительный кредит.

                Если у вас нет чрезвычайного фонда, вам лучше всего положить некоторые дополнительные ипотечные платежи в фонд дождливого дня.После того, как вы сэкономите расходы за три-шесть месяцев, вы сможете сосредоточиться на погашении своего ипотечного долга.

                Ошибка № 5: Продление срока кредита при рефинансировании

                Рефинансирование

                может сэкономить ваши деньги несколькими способами, поскольку оно позволяет вам перейти на более короткий или более длительный срок кредита, в зависимости от того, что лучше для вас. Таким образом, если у вас есть 10 лет на 30-летний срок ипотеки, вы можете потенциально рефинансировать до 10-летнего срока и сократить до 10 лет.С другой стороны, вы можете пойти еще на 30 лет, чтобы снизить ежемесячные платежи.

                Тем не менее, кредиты с более короткими сроками имеют более низкую процентную ставку, что позволяет как сэкономить на процентах, так и достичь полной собственности намного раньше. Однако в некоторых случаях рефинансирование может в долгосрочной перспективе стоить вам дороже, особенно если вы планируете продлить срок кредита. Перед рефинансированием неплохо бы подсчитать некоторые цифры и выяснить, имеет ли смысл более длительный срок ипотеки.

                Не забудьте также закрыть расходы. Если ваш кредитор согласится разрешить вам перечислить эти расходы в свой кредит, вы можете в конечном итоге платить больше денег. В конце концов, теперь вы будете готовы к процентам по большей сумме кредита.

                Итог

                Должны ли вы досрочно погасить свою ипотеку, в конечном итоге зависит от того, сколько денег вы должны сэкономить, какие у вас есть альтернативы и другие факторы, которые уникальны для вас. Но если это что-то законно на вашем радаре, не забудьте серьезно рассмотреть все ваши варианты.

                Несмотря на то, что многие финансовые консультанты часто известны своим опытом в инвестиционном и финансовом планировании, они хорошо разбираются в ипотеке и покупке жилья. Поэтому, если вы изо всех сил пытаетесь принять решение самостоятельно, рассмотрите возможность проконсультироваться с местным финансовым консультантом.

                Советы по покупке дома

                • Чтобы помочь вам в принятии важного финансового решения, такого как покупка дома, вы можете поговорить с финансовым консультантом. К счастью, инструмент сопоставления советников SmartAsset может помочь вам найти подходящего финансового советника в вашем регионе для работы.Начать сейчас.
                • Обеспечение ипотеки может быть стрессовым и запутанным процессом. Для начала вам нужно выяснить, какой термин лучше для вас, хотите ли вы, чтобы фиксированная или переменная процентная ставка и где получить лучшие ставки по ипотечным кредитам.

                Фото предоставлено: © iStock.com / PickStock, © iStock.com / wutwhanfoto, © iStock.com / Андрей Додонов

                Ребекка Лэйк Ребекка Лэйк — эксперт в области пенсионного обеспечения, инвестиций и имущественного планирования, который десятилетиями писал о личных финансах.Ее опыт в финансовой нише также распространяется на покупку жилья, кредитные карты, банковское дело и малый бизнес. Она работала напрямую с несколькими крупными финансовыми и страховыми брендами, включая Citibank, Discover и AIG, и ее работы появились в Интернете на сайтах News and World Report в США, CreditCards.com и Investopedia. Ребекка — выпускница Университета Южной Каролины, а также она училась в Южном Университете Чарльстона. Родом из центральной Вирджинии, она сейчас живет на побережье Северной Каролины вместе со своими двумя детьми.,

                ипотечных платежей и процедур для банка

                Mortgage Payoff Letter Sent

                Окончательный платеж по ипотеке!

                «Работай всю жизнь, чтобы окупить дом. Вы, наконец, владеете им, и там некому жить. — Смерть коммивояжера

                После двенадцати лет методического рефинансирования моей собственности всякий раз, когда ставки снижались, и последовательно выплачивая основную сумму ежемесячно, я наконец-то приобрела свою квартиру с двумя спальнями в Pacific Heights, Сан-Франциско, свободную и чистую!

                Кондоминиум изначально стоил 580 000 долларов, что, как мне показалось, было относительно хорошим соотношением цены и качества за 2/2 с парковкой и видом на парк в 2003 году.Я переехал из Манхэттена двумя годами ранее, где все квартиры с видом на парк стоили кровавого состояния. Посмотрите, как выглядит список «Миллионер-доллар» в Нью-Йорке, чтобы убедиться в этом. В моей квартире нет ничего особенного, но в ней есть все, что нужно для комфортной жизни в моем любимом городе в Америке.

                По данным Zillow, USAA и продажи одной спальни в том же здании в прошлом месяце, стоимость квартиры может стоить вдвое дороже ее покупки с небольшим обновлением. Какова бы ни была реальная стоимость, я не планирую когда-либо продавать, потому что это двигатель, приносящий доход.Недвижимость — это «принудительные сбережения» во всей красе.

                ПРОЦЕСС ВЫПЛАТЫ ИПОТЕКИ

                Всякий раз, когда я чувствовал себя ликвидным, я направлялся в местное отделение Ситибанка, чтобы заплатить некоторую дополнительную основную сумму — 500 долларов здесь, 10 000 долларов там, это складывается. Выплачивая ипотечный кредит вне цикла, важно дать указание кассиру выплачивать «только основную сумму», в противном случае они могут использовать ваши деньги для оплаты предстоящей основной суммы и выплаты процентов.

                С оставшимися 20 742 долл. США в основном после активной выплаты по закладной в течение последних шести месяцев, я решил просто погасить остаток в своем местном отделении.Когда я добрался туда, они сказали, что выплата моей ипотеки с ними будет , а не . Вместо этого вот что я должен был сделать:

                1) Позвоните в отдел ипотеки и запросите официальное письмо о выплате основного долга. В письме о выплате основного долга будет точно определена сумма основного долга и процентов, которые вы должны. Любые излишние платежи будут возвращены позднее.

                2) Как только вы получите основное платежное письмо, напишите чек на точную сумму и в памятке напишите: «Выплата» и номер ипотечного счета.Отправьте письмо и проследите через неделю.

                3) Отменить все автоматические платежи в то же время. Основное письмо о выплате будет иметь точную сумму для учета всего. Помните, что ипотека выплачивается с задолженностью, то есть ипотека за июнь выплачивается 1 июля и т. Д.

                4) Получите бумажный документ по почте. Если вы не получите его в течение месяца после полной выплаты ипотеки, обязательно позвоните, чтобы узнать, что происходит.

                5) Подтвердите, что залоговое удержание удалено с названием компании и банка.Вы можете сделать это, запросив «Письмо о пересмотре» у держателя ипотеки . Вы должны запросить это; владелец ипотеки не отправляет его автоматически. Это подтвердит, что никаких прав удержания не существует, и что название было «передано» вам, владельцу. Это письмо сэкономит время и деньги при прохождении будущих поисков кредитов / названий, поскольку показывает, что кредитор / покупатель владеет им без каких-либо сложностей.

                6) Уведомите свою страховую компанию и местную налоговую инспекцию округа, чтобы они изменили счета непосредственно вам, если вы оплачивали обе услуги через свою ипотечную компанию.

                ИПОТЕЧНЫЕ ПЛАТЫ

                Учитывая, что я впервые полностью выплатил ипотеку, я был удивлен, увидев столько дополнительных комиссий, помимо моей основной суммы и процентов. Взгляните на мой расчет суммы выплаты в моем письме о выплате ипотеки.

                Mortgage Payoff Calculation Letter

                Хотя мой основной остаток составлял 20 742,07 долл. США, Ситибанк начислял мне проценты до 16.05.15 г., потому что 16.05.15 г. является льготным периодом, в течение которого я выплачиваю свою ипотечную ссуду в апреле до наступления срока просрочки. Учитывая, что я отправляю свою окончательную сумму ипотечного платежа до 16.05.15, мне нужно вернуть процентный кредит.

                Вот определения различных сборов.

                Плата за регистрацию: Плата, взимаемая государственным агентством за регистрацию или запись покупки или продажи недвижимости, с тем чтобы она стала достоянием общественности. Сборы за регистрацию обычно взимаются округом, поскольку он ведет учет всех покупок и продаж имущества. Плата за запись варьируется от округа к округу.

                Плата за повторное перечисление: Эта плата взимается титульными компаниями или адвокатами в некоторых штатах и ​​покрывает стоимость удаления залогового удержания вашего текущего кредитора из вашего права собственности при рефинансировании.В целях сравнения, сбор за повторный перевод считается сторонним сбором и может включаться в сбор за страхование правового титула некоторыми кредиторами.

                Плата заявления о выплате: Какого черта это? Похоже, что банально закрадываются банки, которые пытаются заработать на своих клиентах. Я уверен, что банки выясняют, в чём дело, делая дополнительные 30 долларов, если вся ипотека выплачивается. Вот наш шанс заработать больше денег от наших возбужденных клиентов!

                После того, как вы отправили свой последний чек по почте или по электронной почте (есть другая плата!), Все, что вы можете сделать, это сидеть сложа руки и ждать, пока банк уведомит вас о том, что ваша ипотека была оплачена полностью, и название был изменен с банка на вас.Более чем вероятно, что вы получите немного денег от дополнительных процентов, которые вы заплатили. В отчете о выплатах вы всегда будете платить немного больше, чтобы обеспечить полную выплату.

                ВЫПЛАТЫ ИПОТЕКИ ЧУВСТВУЕТ ПРАВО

                Mortgage payoff statement

                Онлайн снимок: наконец-то нулевой ипотечный баланс! Я выписал чек на 20 922,18 долл. США, поэтому получу возмещение в размере 63

                долл. США

                Моя первоначальная цель состояла в том, чтобы погасить остаток ипотечного кредита на сумму ~ 91 000 долларов к концу года (дополнительно заплатил 9 000 долларов США в период с июня 2014 года по декабрь 2014 года).Но когда вы можете увидеть финишную черту, все, что вы хотите сделать, это бежать так быстро, как вы можете и заплатить чертовски вещь.

                Здорово, что у меня больше нет ипотеки на имущество, купленное, когда мне только исполнилось 26 лет в 2003 году. В начале 2014 года ипотека составляла около 250 000 долларов, но я решил провести ипотечный арбитраж, заняв еще 150 000 долларов на покупку моего нового дома. в июне 2014 года по ставке 2,5%, чтобы получить ипотечный долг как можно ближе к 1 000 000 долларов США. Затем я использовал $ 150 000 наличными, которые пошли бы на больший авансовый платеж, чтобы погасить ипотечный кредит на $ 250 000 в 3.375% вместо кондоминиума.

                Многие люди рекомендуют никогда не погашать вашу ипотеку, особенно вашу основную ипотеку, потому что вы можете заработать больше денег, инвестируя в фондовый рынок или другие инвестиции. Пока я не взял четвертую ипотеку в прошлом году, я обычно соглашался с этой основной суммой. Тем не менее, четыре ипотеки чувствовали себя как один слишком много. Каждый год я хочу сделать один большой финансовый шаг. С оценками на фондовом рынке и рынке прямых инвестиций растянулось чувство погашения долга.

                Выплачивая свою ипотеку, я фиксирую гарантированный возврат в размере 3,375%, улучшая при этом свой кредитный профиль, если мне когда-нибудь придется рефинансировать свое основное место жительства. Я получил отказ от моего последнего рефинансирования ипотеки из-за слишком большого долга. У ипотечных страховщиков есть забавная математика. Полностью уничтожив ипотечный платеж в размере 1 308 долл. США в месяц, мой денежный поток в их глазах увеличивается ближе к 2000 долл. США в месяц.

                КАК Я ВЫПЛАТИЛ ИПОТЕКУ ~ 100 000 $ ЗА 11 МЕСЯЦЕВ?

                Учитывая мою постоянную цель — зарабатывать и поддерживать AGI в размере около 200 000 долларов в год, у меня остается только около 140 000 долларов после уплаты налогов (эффективная ставка 30%), чтобы жить, любить и платить.С убийством 100 000 долларов я должен был сосредоточиться. Вот что я сделал.

                1) Написал 8 сентября 2014 года пост, озаглавленный «, Почему я досрочно выплачиваю ипотеку, и почему вы должны слишком ». Поставив перед публикой свою цель, я был полон сил добиться успеха. Неудача на публике смущает, поэтому я стараюсь не делать этого. Многие из постов, которые я пишу на Финансовом Самурае, написаны, чтобы обеспечить мотивацию, потому что у меня есть склонность расслабляться. Сделайте ваши финансовые цели публичными, чтобы повысить ваши шансы на успех!

                2) Решили работать усерднее.Во время рождественской недели 2014 года я потратил время на поиск другого клиента-консультанта и нашел его на январь. В период с декабря 2014 года по апрель 2015 года я выставлял счета 61 часу в неделю между тремя клиентами по сравнению со счетом 25-41 часа в неделю с ноября 2013 года по декабрь 2014 года между двумя клиентами. Я знал, что могу работать более 60 часов в неделю, потому что это то, что я делал 13 лет в своей финансовой карьере. В течение трех месяцев я чувствовал себя очень богатым для своего возраста, потому что в него также входил бизнес и пассивный доход. Ничто не заменит тяжелую работу.

                3) Использовали 100% всех доходов от консалтинга в 2015 году для погашения ипотеки. Каждый раз, когда я вносил консультационный чек на оплату, я сразу же просил кассира перевести ту же сумму депозита для погашения основной суммы. Это было фантастически — иметь целевую цель для дохода от консалтинга. Моей основной целью в консалтинге было развитие навыков онлайн маркетинга и знакомство с миром стартапов, чтобы я мог написать об этом. Деньги были бонусом, но в течение этого трехмесячного периода деньги стали отличным мотиватором для продолжения работы.На самом деле, я сказал себе, что не перестану консультироваться в этом году, пока не погасю свою ипотеку!

                4) Использовал 100% моей неожиданной компенсации отложенного капитала по отношению к основной сумме. Хотя я испытал желание использовать 11 381 $, чтобы пойти на прогулку с друзьями в Вегас, я решил быть ответственным. Положите неожиданные неожиданные выгоды для хорошего использования. Ваше будущее я будет вам благодарен.

                5) Использовали 100% всей операционной прибыли (арендная плата — эксплуатационные расходы) от арендуемого имущества для погашения собственной ипотеки. Просмотр каждой арендуемой недвижимости как отдельной бизнес-единицы помогает оптимизировать прибыльность.Совместное использование средств снижает операционную эффективность, заставляя владельцев переоценивать доходы.

                Теперь, когда ипотека погашена, я планирую активно собирать наличные деньги до конца года. Возможно, если экономика продолжит улучшаться, тогда я сосредоточусь на том, чтобы убить мою ипотечную недвижимость в отпуске!

                Рекомендации по созданию материальных ценностей

                Рефинансировать свою ипотеку. Проверьте Credible, один из крупнейших рынков ипотечного кредитования, где кредиторы конкурируют за ваш бизнес.Вы получите реальные цитаты от предварительно проверенных, квалифицированных кредиторов менее чем за три минуты. Credible — это самый простой способ сравнить ставки и кредиторов в одном месте. Воспользуйтесь преимуществами более низких ставок путем рефинансирования сегодня.

                Исследуйте возможности краудсорсинга недвижимости: Если у вас нет первоначального взноса на покупку недвижимости, вы не хотите справляться с проблемами управления недвижимостью или не хотите связывать свою ликвидность в сфере недвижимости Взгляните на Fundrise, одну из крупнейших краудсорсинговых компаний в сфере недвижимости на сегодняшний день.

                Недвижимость является ключевым компонентом диверсифицированного портфеля. Краудсорсинг в сфере недвижимости позволяет вам быть более гибкими в инвестициях в недвижимость, вкладывая средства не только в то место, где вы живете, чтобы получить максимальную отдачу. Например, предельные ставки составляют около 3% в Сан-Франциско и Нью-Йорке, но более 10% на Среднем Западе, если вы ищете строго инвестирование доходов.

                Зарегистрируйтесь и ознакомьтесь со всеми возможными инвестициями в жилую и коммерческую недвижимость по всей стране, которые предлагает Fundrise.Это бесплатно смотреть.

                Fundrise Due Diligence Funnel

                Менее 5% показанных сделок с недвижимостью проходит через воронку Fundrise

                Обновлено для 2020 года и далее. Прошло четыре года с тех пор, как я полностью погасил ипотечный кредит, и не жалею. Не нужно платить проценты по долгам — это прекрасно!

                ,



    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *