Содержание

Можно ли на самом деле исправить кредитную историю? СИБДОМ

В последнее время кредитная история приобрела при выдаче ипотеки очень большое значение. От содержания этого документа во многом зависит одобрят вам кредит или нет. Этим пользуются различные организации, предлагающие заемщикам, имевшим в прошлом просрочки, специальные продукты, которые, как они обещают, помогут исправить кредитную историю. Почему такие программы в большинстве случаев не работают и как получить ипотеку с плохой кредитной историей, рассказала ипотечный эксперт Ольга Петрова.

Обычно заемщикам с испорченной кредитной историей предлагают продукт, который должен помочь им изменить кредитную историю. На практике исправление кредитной истории заключается в том, что клиенту выдают кредитную карту или потребительский кредит под высокий процент порядка 30% годовых. Предполагается, что заемщик будет этой картой пользоваться, аккуратно выплачивая проценты, после чего в кредитной истории появятся новые положительные записи. Однако при серьезных просрочках одной такой картой или небольшим потребительским кредитом ситуацию не исправить, объясняет эксперт.

«Для того чтобы понять, почему это не работает, нужно знать, как банки анализируют кредитную историю, рассматривая заявку на ипотеку. Они проверяют ее не за все время существования, а только за определенный период. Он отличается в зависимости от банка и, как правило, составляет 3-5 лет. И если за это время была допущена длительная просрочка, а затем клиент попытался ситуацию исправить с помощью такого продукта, то это ему никак не поможет. По заявке автоматически будет получен отказ»,- рассказывает Ольга Петрова.

Кроме того, часто свои услуги для исправления кредитной истории предлагают микрофинансовые организации (МФО). Заемщикам выдается небольшой займ для формирования новых записей в кредитной истории. Но обращение в МФО заемщику может только навредить.

«Отметка в кредитной истории о том, что клиент пользовался услугами микрофинансовой организации повышает риск отказа

, — объясняет Ольга Петрова, — Для банка такая запись означает, что клиенту не хватало дохода на какую-то небольшую покупку (МФО обычно одалживают небольшие суммы), а значит, он вряд ли сможет нести такое серьезное обязательство как ипотека. К сожалению, бывает, что заемщики берут займ в МФО и тем самым портят себе кредитную историю сами того не зная. Многие магазины предоставляют кредиты клиентам не через банк, а через МФО. Договоры у нас мало кто внимательно читает. Человек мог купить в магазине сапоги, думая, что приобретает их в рассрочку, а на самом деле деньги на покупку ему выдало МФО. И в кредитной истории появилась отметка, которую не любят банки», — поясняет Ольга Петрова.

Но это не значит, что при наличии в прошлом просрочек, заемщик нигде не сможет получить кредит. Он может рассчитывать на ипотеку с плохой кредитной историей, хотя процентная ставка для таких клиентов вероятнее всего окажется выше и банк предложит им другие условия по страхованию.

В разных банках разное отношение к просрочкам, и есть банки, которые готовы работать с заемщиками, допускавшими в прошлом неплатежи. По-разному подходить к оценке просрочек может даже один банк по разным программам. Так, по программе, по которой ипотеку выдают только по двум документам, — паспорту и СНИЛС требования к кредитной истории всегда намного жестче, чем по тем, что предполагают выдачу кредита по полному пакету документов.

Имеет значение и срок просрочки. «Большинство банков допускают наличие просрочки до 30 дней, (при условии, что к этому моменту она уже полностью погашена). Если срок просрочки составляет от 30 до 60 дней, один-два банка еще могут ее пропустить. А вот при наличии просрочек в 90 дней и более заемщик точно получит отказ, — рассказывает Ольга Петрова. — Единственный выход в этой ситуации — добиваться, чтобы заемщика рассмотрели индивидуально, предоставить в банк документы о том, что просрочка возникла по уважительным причинам, клиент банка попал в трудную жизненную ситуацию и был временно не способен платить по кредиту, указать факторы, которые способны компенсировать наличие просрочки».

Если ранее заемщик хотел получить ипотеку по двум документам и получил отказ, в качестве такого компенсирующего фактора может выступить то, что он способен подать в банк полный пакет документов. Также повысить привлекательность заемщика как потенциального клиента в глазах банка может то, что он работает в крупной организации, на госслужбе или имеет другую недвижимость в собственности.

«Часто заемщики, имевшие просрочки, подают документы на ипотеку и получают отказ, хотя на самом деле с такими заявками вполне можно было работать, — отмечает Ольга Петрова, — Просто им нужно было по-другому сформировать заявку, указав компенсирующие факторы, или выбрать другой банк. Самим заемщикам бывает сложно определить, какой банк одобрит ипотеку в их ситуации. Потому что послабления, на которые готовы идти банки, кредитные организации не озвучивают, они указаны во внутренних инструкциях банка, в содержание которых клиентов не посвящают. Кредитный брокер знает эти моменты, поэтому, когда мы запрашиваем кредитную историю, сразу по ней понимаем в какой банк этот клиент пройдет, а в какой — и заявку подавать не стоит».

Иногда заемщики сами ухудшают собственное положение. Их действия при подаче заявки на кредит приводят к появлению новых отрицательных отметок в кредитной истории. Навредить кредитной истории можно занимаясь веерной рассылкой заявок на ипотеку сразу в несколько банков.

«Заемщики рассылают заявки на ипотеку в 5-10 банков, предварительно ничего не анализируя, и если заемщик получил в нескольких банках отказ, эти отказы затем отразятся в его кредитной истории. Следующий банк, куда можно было бы подать заявку, увидит, что до него заемщику отказали уже 10 банков, и скорее всего тоже откажет.

Чтобы этого не произошло, специалист советует заемщикам подавать заявки поэтапно, сначала в один банк. Если по заявке получен отказ, попытаться выяснить причину, и только устранив ее, подавать документы в другой банк.

Статья по теме: Проверка кредитной истории.

Время перевести кредиты в ВТБ. Оформить заявку

Чтобы снизить ставку и сэкономить бюджет переведите ипотеку в ВТБ
ПАО ВТБ Генеральная лицензия ЦБ РФ №1000 от 08.07.15

www.sibdom.ru Смотреть

В банковском сообществе объяснили, как восстановить кредитную историю

МОСКВА, 1 фев — ПРАЙМ. Восстановить хорошую кредитную историю для заемщика, попавшего в сложную ситуацию из-за пандемии, сложнее, чем ее испортить, но вернуться в ряды ответственных заемщиков все же можно, рассказал в эфире радио Sputnik президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. 

Какие вещи стоит покупать в кредит, а на что лучше накопить

По его словам, в целом клиенты банков повели себя ответственно в период пандемии. «Я не могу сказать, что было какое-то разгильдяйство с их стороны. Наоборот, мы ожидали, что заемщики, учитывая возможные льготы, кредитные каникулы, начнут ими массово пользоваться. Но этого не произошло. Ответственные заемщики этим мало пользовались, а безответственные себя, конечно, проявили. И, возможно, это тоже один из факторов, который помог банкам дифференцировать заемщиков и выявить тех, кто, пытаясь воспользоваться ситуацией, старался побольше назанимать, от тех, кто ответственно подходит к кредитам», — пояснил Тосунян.

Сложная экономическая ситуация позволила банкам более четко определить ответственных клиентов. В этих условиях, по словам президента АРБ, банки сейчас пошли по пути большего ограничения для тех, кто хочет занимать, что бы ни случилось, не объясняя, как потом будет расплачиваться.

«Банки понимают, что безответственное поведение по отношению к кредитным организациям – это не вина людей: из-за пандемии они неожиданно для себя оказались в сложной ситуации. У тех, кто начнет возобновлять работу своего бизнеса в условиях жесткого отношения со стороны банков, безусловно, есть шанс восстановить свою хорошую кредитную историю. Она учитывает поведение заемщика не на протяжении трех месяцев, а за последние несколько лет. И это не означает, что банки им откажут, это значит, что условия кредитования станут более жесткими с точки зрения залогов и ставок», – рассказал Тосунян. 

Россияне набрали кредитов на рекордную сумму

Сдержаннее подходить к предоставлению новых кредитов банки заставляют такие факторы, как неопределенность, связанная с продолжающейся пандемией, вызванные ею проблемы в экономике и повышение уровня безработицы.

«Проблемы накапливались на протяжении всего 2020 года. И это привело к тому, что на обозримые полгода, а может быть, и дольше, будет повышенная сдержанность банков в отношении заемщиков. У людей пока нет полного понимания того, как они будут «выкарабкиваться» из связанной с пандемией ситуации: нужно быть готовыми к тому, что бесконечно льготы предоставляться не могут, и кредитные каникулы тоже будут действовать только какой-то ограниченный период», — сказал президент АРБ.

Поэтому, по его словам, нужно, чтобы психологический барьер был преодолен, и люди настроились на более ответственное отношение к кредитам.

«Банки очень четко чувствуют ситуацию и проявляют сейчас, возможно, какую-то избыточную сдержанность», – отметил Тосунян.

Он спрогнозировал, что банки будут выдавать кредиты с повышенной осторожностью, пока не повысятся доходы населения, не снизится безработица и пока не будет восстановлен нормальный режим функционирования малого и среднего бизнеса.

Читайте также:

Банки могут получить доступ к данным о покупках россиян

Как можно восстановить кредитную историю

24.06.2021 10:40

При принятии решения о выдаче займа кредитору важно знать, если человек сможет вовремя вносить платежи. Для правильной оценки платежеспособности заявителя кредитор изучает его кредитную историю. Именно здесь собраны все данные о взятых им ранее кредитах, платах и задолженностях, собранные за последние 10 лет. А так как кредитами и займами пользуются почти все граждане Украины, достигшие совершеннолетия, кредитная история есть у каждого из них.

Если у вас имеются просрочки по платежам, в этой статье мы расскажем, как исправить кредитную историю – быстро и доступно.

Состав кредитной истории

В состав кредитной истории входят три раздела:

  1. Общая информация – в этом разделе содержится информация о паспортных данных клиента, семейном статусе, месте трудоустройства, статусе ФЛП и др.
  2. Информация по кредитам – в этом разделе указываются данные по суммам и валютам кредитных обязательств клиента, сроки погашения займов, номера кредитных договоров, сведения о погашении кредитов и допущенных просрочках, если таковые имеются.
  3. К третьему разделу относится информация, взятая из государственных и иных публичных реестров: налоговые задолженности, неуплаченные алименты, судебные решения, иная информация с описанием платежеспособности лица, желающего оформить кредит.

Вся информация по ранее взятым кредитам хранится в БКИ – Бюро кредитных историй. По мере изменения кредитной ситуации заемщика данные обновляются и в бюро. Именно сюда обращаются банки и МФО при оценке и анализе платежеспособности будущих клиентов. Однако, в сравнении с банками, в МФО вероятность получить кредит онлайн на карту с плохой кредитной историей существенно выше.

Можно ли очистить кредитную историю и как это сделать?

Каждый из граждан, допустивших когда-либо просрочки по кредиту, при повторном обращении за финансовой помощью задается естественным вопросом, как очистить кредитную историю в Украине. Если для новых клиентов это чистый лист, который только начинает заполняться, у более опытных заемщиков записи могут быть самими разными и не всегда положительными.

Наиболее приемлемый, быстрый и законный способ восстановить кредитную историю – оформление небольшого кредита на короткий срок и его своевременное погашение. По необходимости – оформление еще одного и более. При безукоризненном выполнении вами взятых кредитных обязательств информация об этом попадает в Бюро кредитных историй. Со временем ваше финансовое досье улучшается.

Стоит отметить, что не все микрофинансовые организации готовы предоставлять кредиты лицам с плохой историей, но они есть. И этот шанс стоит использовать! Компания «Качай гроши» предоставляет такой шанс своим клиентам на выгодных условиях. Поэтому не будет лишним ознакомиться поближе с предложенными кредитными продуктами.

Для чего нужна кредитная история?

Кредитная история является одним из определяющих факторов, основываясь на который банки и микрофинансовые компании могут определить степень надежности и платежеспособности потенциальных клиентов. В большинстве случаев этот фактор учитывается даже больше, чем наличие и уровень официального дохода. Поэтому решение вопроса как улучшить кредитную историю путем оформления и своевременного погашения последующих кредитов остается всегда актуальным. Ведь, учитывая финансовую историю своих заемщиков, кредитные компании могут заранее спрогнозировать, насколько добросовестными окажутся их клиенты и смогут ли они вовремя платить по кредиту.

PROMOTED

Как исправить плохую кредитную историю

Если заемщику отказывают в кредитовании, хотя все документы в порядке и доходы значительно превышают предполагаемые суммы выплат, есть вероятность, что у него плохая кредитная история. Банковские учреждения очень жестко контролируют процедуру выдачи денежных средств, поэтому часто руководствуются дополнительными источниками информации, чтобы сформировать свое мнение о клиенте. Учитывая наши реалии, вопрос, как исправить кредитную историю, может волновать почти каждого. Достаточно даже два раза несвоевременно внести ежемесячный платеж, чтобы подпортить себе репутацию. Поскольку у большинства взрослого населения к выплате подлежит сразу несколько кредитов, возникновение подобной ситуации вполне возможно.

Как проверяется кредитная история?

Эта информация доступна каждому субъекту, что подтверждает закон «О кредитных историях». Любой обратившийся может бесплатно получить отчет по результатам своей деятельности, но только один раз в год. Кредитные бюро зачастую предоставляют разные способы получения информации:

  • лично;
  • посредством «Почты России».

Как оспорить кредитную историю?

Для принуждения кредитного бюро к исправлению информации, необходимо подать заявление соответствующего образа и доказательства отсутствия нарушений. Учреждение обязано ответить в письменной форме в течение 30 дней. Также предусматривается возможность обращения в банк или даже в суд, только нужны веские доказательства.

Как исправить ситуацию?

Исправить кредитную историю на 100% невозможно, однако допустимо ее улучшить. Во-первых, многие банковские учреждение идут навстречу заемщикам, допуская небольшие просрочки внесения обязательных платежей. В качестве доказательства своей состоятельности клиенты часто берут в организациях различные выписки о полном погашении задолженности и т. д. Это могут быть данные не только о закрытых кредитных обязательствах в других банках, но и об оплате коммунальных счетов за несколько лет.

Во-вторых, у многих заемщиков есть веские причины, по которым нарушены сроки внесения платежей. Если они представят неоспоримые доказательства, тогда банк может стать лояльнее.

В-третьих, открытый депозитный счет является отменный доказательством состоятельности заемщика.

Нужно учитывать, что данные хранятся на протяжении 15 лет. Чтобы исправить ситуацию к лучшему, можно взять один-два микрокредита. Если их вовремя погасить, кредитная история улучшится. Банки очень внимательно относятся к информации о клиентах за последние несколько лет (как правило, до 5). Если к этому добавить вовремя оплаченные счета за коммунальные услуги, кредитную историю можно существенно улучшить.

Источник: http://kredit-blog.ru

Как можно улучшить кредитную историю

Многие люди пользуются услугами кредитных организаций, чтобы получить дополнительные средства. Повод может быть разным — крупная покупка, приобретение недвижимости или автомобиля, оплата различных услуг, например, медицинских. Также не менее распространены и небольшие займы от микрофинансовых организаций, которые обычно берут на короткое время, до зарплаты.

Вне зависимости от того, услугами какой организации человек пользуется, все данные о его кредитах попадают в единый реестр, это и есть так называемая кредитная история. Изучив ее, можно узнать, сколько кредитов и на какую сумму заемщик ранее брал, исправно ли он их выплачивал, допускал ли просрочки. Важно, что в истории отражаются не только выданные займы, но и подаваемые прошения, поэтому даже если заемщику отказали, сам факт попытки взять кредит тоже можно увидеть.

Банковские организации оценивают потенциальных заемщиков по динамике кредитной истории, и могут не выдать кредит, если что-то покажется им сомнительным, поэтому многие заинтересованы в способах, которые могли бы помочь исправить историю.

На что может влиять кредитная история?

Изначально свод данных по кредитам и их выплате, а также подаче заявок в банки интересовал только сами банковские организации, которые использовали эти данные, чтобы оценить заемщика и принять решение о выдаче кредита или отказе. Подобная ситуация сохраняется и сейчас — в любом банке запросят кредитную историю, без ее изучения никто не будет оформлять займ.

Однако функции истории со временем расширились, и в последнее время этими данными активно интересуются страховые компании. Например, они учитывают историю при расчете тарифа по КАСКО, и для положительных заемщиков могут сделать хорошую скидку.

На Западе пошли еще дальше — там кредитными историями начали интересовать и работодатели в некоторых организациях, не исключено, что подобное может со временем произойти и в нашей стране, поэтому имеет смысл внимательно отнестись к своей истории по кредитам.

Если кредитная история отсутствует

Стоит отметить, что для банка полное отсутствие кредитной истории также будет являться негативным фактором, наряду с просрочками. Если человек впервые пришел брать кредит, вряд ли он сможет рассчитывать на лучшие условия и большую сумму, поскольку банк ничего о нем, как о заемщике, не знает, поэтому и проявляет недоверие. Впрочем, ситуацию может несколько сгладить подтверждение высокого дохода, справки с места работы, наличие недвижимости в собственности — все то, что говорит о хорошем достатке и финансовой стабильности.

Также можно попробовать сначала взять небольшой кредит и вовремя его выплатить, чтобы банки стали относиться к вам более лояльно.

Что делать, если ошибка произошла по вине заемщика

История может быть испорчена как по вине самого заемщика, так и из-за ошибок в кредитной системе или столкновения с мошенниками. В зависимости от ситуации, необходимо предпринять соответствующие действия, чтобы попытаться исправить положение. Вина заемщика чаще всего связана с просрочками, также историю могут испортить слишком частые заявки или постоянное использование микрофинансовых займов.

Больше всего проблем доставляют просрочки, но стоит знать, что они бывают двух видов, и отношение к ним у банков разное:

 

  • открытые просрочки оцениваются однозначно негативно. Если на момент подачи заявки у клиента будет непогашенный просроченный платеж, то можно с уверенностью заявлять, что банк откажет в выдаче кредита;

  • просрочки в прошлом не настолько критичны, хотя все зависит от их размера и количества. Если заемщик только однажды вовремя не внес платеж пару лет назад, большинство банков закроет на это глаза, но, если кто-то не платил месяцами регулярно, это негативно отразится на репутации.

 

Кредитную историю можно исправить, создавая репутацию надежного заемщика. Для этого необходимо сначала погасить все просрочки, если они имеются, а потом взять несколько небольших кредитов и вовремя их выплачивать, чтобы банки видели, что вы добросовестно вносите все платежи.

При этом важно, что в такой ситуации досрочное погашение кредита — не лучший вариант, поскольку в этом случае у банковских организаций не будет статистики, по которой они смогли бы сделать положительные выводы о заемщике. А вот своевременное внесение платежей небольшими частями благоприятно скажется на кредитной истории.

Как микрозаймы влияют на кредитную историю

Микрозаймы также могут негативно повлиять на кредитную историю. Если клиент постоянно ими пользуется, у банка может возникнуть впечатление, что заемщик постоянно испытывает нехватку средств, а значит, не сможет исправно платить по кредиту. Допустимым считается использование услуг МФО не чаще двух раз в год. Также в качестве исключения рассматриваются специальные программы от этих организаций, нацеленные на улучшение кредитных историй, как правило, они имеют более длительный срок действия.

Поданные множественные заявки на кредит могут стать проблемой. Кредитная история отражает не только одобренные займы, но и все поданные заявки, даже если по ним пришел отказ. Огромное количество заявок говорит о том, что заемщик сильно нуждается в деньгах, но по какой-то причине не может сразу их получить, что для банков выглядит подозрительно.

Чтобы не испортить себе репутацию, не подавайте больше трех заявок в месяц. Существуют исключения — это покупка автомобиля в салоне или жилья у застройщика. В этом случае организации должны быть аккредитованы у нескольких банков. Подобная ситуация не считается негативной, но в остальном значительное количество заявок не пойдет на пользу репутации.

Ошибки кредитных организаций

Испорченная история — не обязательно следствие безответственности клиента. Проблема может возникнуть и на стороне кредиторской организации. Современные системы являются достаточно надежными, но в любом механизме иногда могут возникать сбои, что приводит к ошибкам или просрочкам платежа.

Кроме того, влияние оказывает и человеческий фактор, например, если сотрудник организации неправильно ввел данные, и они попали в базу данных, сохранившись там. В такой ситуации заемщик может даже не подозревать, что с его кредитной историей что-то не так, пока не обратится в банковскую организацию, чтобы получить деньги.

Чтобы избежать неприятных сюрпризов, стоит проверить свою кредитную историю на предмет таких ошибок и наличие незакрытых кредитов. Любой гражданин имеет право раз в год бесплатно запросить свои данные по кредитам, обратившись в бюро историй. Запросы можно отправлять и чаще, но тогда придется внести дополнительную плату.

Если обнаружились просрочки, которых вы точно не допускали, или незакрытые кредиты, хотя вы уже все выплатили, то это повод подать апелляцию на исправление кредитной истории. Подобное право есть у всех, и вы можете им воспользоваться. Если действительно была допущена ошибка со стороны кредитной организации, она будет исправлена после подачи и рассмотрения заявления.

Что делать в случае столкновения с мошенниками

Иногда люди теряют свои документы, и это может привести к тому, что ими воспользуются мошенники, чтобы оформить кредит на чужой паспорт. Конечно же, выплачивать его они не будут, а вот владельца документов будет ждать неприятный сюрприз в виде писем и звонков от кредиторов.

Если вы потеряли паспорт, то нужно как можно скорее написать заявление об утере документов, тогда у вас будет подтверждение того факта, что кредит оформляли не вы. Кроме того, даже если мошенники использовали найденный где-то скан паспорта, можно также доказать свою непричастность.

Для этого необходимо запросить выписку из кредитной истории, чтобы понять, в каких организациях злоумышленники оформили кредит, а после связаться с представителями этих организаций.

Скорее всего, вас попросят для начала написать объяснительную или претензию, которая будет передана в службу безопасности. После того, как сотрудники службы безопасности установят, что вы не имеете отношения к оформлению займа, ваша история будет исправлена и из нее удалят все лишнее.

Можно сделать вывод, что исправить историю по кредитам — это вполне возможно. В некоторых случаях для этого потребуется определенное время и финансы, тем не менее, если у вас существует подобная цель — она вполне выполнима. Но лучше стараться изначально не допускать просрочек и прочих проблем, объективно оценивая свои возможности и рационально планируя бюджет.

Семинар: как исправить кредитную историю | 59.ru

30 мая в 12 часов по московскому времени состоится бесплатный вебинар «Темные пятна в кредитной истории: просрочки» для всех, кто брал кредиты и заинтересован в поддержании или исправлении своей кредитной истории. Для участия в вебинаре необходима предварительная регистрация.

На семинаре эксперт бюро кредитных историй «Эквифакс» расскажет о том, почему информация о просрочках так важна для банков при принятии решения о выдаче кредита, как правильно выплачивать кредит, чтобы не испортить кредитную историю и как исправить «темные пятна», если вдруг допустил пропуск платежа в срок.

По данным аналитиков БКИ «Эквифакс», в России наблюдается значительный рост людей с испорченной кредитной историей: за 5 лет доля горе-заемщиков увеличилось более чем в 1,5 раза и составляет на сегодняшний день 17%. И только 56,8% заемщиков никогда не допускали просрочек (даже технических) и 20% пропускали платеж на срок от 1 до 30 дней. 17% от общего числа заемщиков c большой вероятностью довольно долгое время не смогут воспользоваться услугами кредитных организаций, проверяющих своих заемщиков через БКИ, так как они допустили просрочку более чем на 90 дней и рассматриваются как «заемщики с плохой кредитной историей».

Но испорченная кредитная история – не приговор. Всегда есть возможность восстановить кредитную репутацию. Стоит отметить, что это не быстрый процесс – стать персоной нон грата для банков гораздо проще, чем восстановить честное имя. Кредитная история заемщика хранится в БКИ 15 лет и удалить или отредактировать ее невозможно. Вот почему так важно держать руку на пульсе и контролировать свою кредитную историю — регулярно запрашивать свой кредитный отчет из БКИ, и чем чаще заемщик пользуется кредитными продуктами, тем чаще он должен проверять кредитную историю для предотвращения возможных репутационных рисков.

Получить кредитный отчет из бюро кредитных историй «Эквифакс» можно на сайте «Кредитная история онлайн» – это единственный онлайн-ресурс в России, который позволяет получить кредитный отчет напрямую из БКИ и воспользоваться правом на получение своей кредитной истории бесплатно.

Источник: БКИ «Эквифакс»

Как исправить плохой кредит

Жить с плохой кредитной историей в Америке сегодня возможно, но это тяжело. Плохая кредитная история делает многие вещи трудными, невозможными или более дорогими.

Все мы знаем, что банки проверяют кредитные рейтинги, прежде чем предоставить вам кредитную карту или ссуду. Если вы подключаете новые коммунальные услуги на свое имя, компания проверит ваш кредит, чтобы решить, следует ли вам вносить залог. И хотя некоторые штаты запрещают использование кредитных рейтингов в определенных практиках, наличие хорошей кредитной истории всегда является важной целью, к которой следует стремиться.

Зачем нужен кредитный ремонт?

Ремонт кредита имеет решающее значение для экономии денег по ссудам и кредитным картам, но это не единственная причина для восстановления кредита. Более высокий кредитный рейтинг, дополненный безупречным кредитным отчетом, который потенциальный работодатель может просмотреть, если вы дали ему разрешение, также может помочь вашему делу, когда вы пытаетесь найти новую работу.

Точно так же, если вы мечтаете начать собственный бизнес или хотите быть уверенными в том, что можете занять деньги или увеличить свой кредитный лимит, если вам это необходимо, вам следует восстановить свой кредит раньше, чем позже.

Ремонт в кредит своими руками

Хотя может показаться сложным приступить к процессу восстановления кредита, вам не нужно нанимать профессионала, который исправит ваш кредит за вас. По правде говоря, компания по ремонту кредитов не может сделать ничего для улучшения вашей кредитной истории, чего нельзя было бы сделать для себя. Сэкономьте немного денег и избавьтесь от хлопот по поиску уважаемой компании и восстановите кредит самостоятельно. Следующие шаги покажут вам, как это сделать.

Получите последние копии ваших кредитных отчетов

Прежде чем вы сможете начать восстанавливать свой кредит, вы должны знать, что вам нужно отремонтировать.Прочтите свой кредитный отчет, чтобы увидеть, какие отрицательные моменты могут отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

По закону вы имеете право ежегодно получать бесплатные кредитные отчеты от каждого из трех кредитных бюро. Этот ежегодный бесплатный кредитный отчет доступен на сайте AnnualCreditReport.com, спонсором которого являются Experian, Equifax и TransUnion.

Помимо запроса онлайн, вы также можете заказать бесплатные кредитные отчеты по телефону (877-322-8228) или по почте (отправьте заполненную форму запроса годового отчета о кредитоспособности в Службу запросов годовых отчетов о кредитоспособности, P.О. Box 105281, Атланта, Джорджия, 30348-5281).

Другие способы получить бесплатный кредитный отчет

Вы также можете получить бесплатную копию своего кредитного отчета через Experian, Equifax и TransUnion, причем каждое бюро предлагает несколько разные методы получения вашего отчета.

Когда вы регистрируете учетную запись Experian, вы будете получать новый бесплатный отчет о кредитных операциях каждые 30 дней при входе в систему. Точно так же, когда вы зарегистрируетесь в учетной записи myEquifax, вы получите бесплатный доступ к шести дополнительным кредитным отчетам каждый год.TransUnion перенаправит вас на AnnualCreditReport.com, чтобы заказать бесплатный годовой отчет. Однако, если вы хотите получить дополнительный отчет о кредитных операциях TransUnion и не имеете права на бесплатную или льготную ставку, размер комиссии будет зависеть от штата, в котором вы живете.

Через AnnualCreditReport.com все три кредитных бюро предоставляли бесплатные еженедельные кредитные отчеты до апреля 2022 года, чтобы помочь тем, кто финансово пострадал от рецессии 2020 года.

Вы также имеете право на бесплатный кредитный отчет, если вам отказали в кредите из-за чего-то в вашем кредитном отчете, если вы в настоящее время получаете государственную помощь, если вы безработный и планируете вскоре искать работу, или если вы считаете, что стали жертвой мошенничества с кредитными картами или кражи личных данных.В некоторых штатах также есть законы, которые позволяют вам ежегодно получать дополнительный бесплатный отчет о кредитных операциях. Все эти бесплатные кредитные отчеты следует заказывать непосредственно через кредитные бюро.

Зачем заказывать все три кредитных отчета?

Некоторые из ваших кредиторов и кредиторов могут сообщать только в одно из кредитных бюро. А поскольку кредитные бюро обычно не обмениваются информацией, в каждом из ваших отчетов может быть разная информация. Заказ всех трех отчетов даст вам полное представление о вашей кредитной истории и позволит вам восстановить кредит во всех трех бюро, а не только в одном.Сделайте дополнительную копию каждого отчета на случай, если вам нужно оспорить информацию. Вы можете отправить копию своего отчета в кредитное бюро и оставить копию себе.

Проверьте свои кредитные отчеты на предмет ошибок

Когда у вас есть отчеты о кредитных операциях, прочтите их полностью. Если у вас длинная кредитная история, ваши кредитные отчеты могут занимать несколько страниц. Это сложно переварить, особенно если вы впервые проверяете свой кредитный отчет. Не торопитесь и просмотрите свой кредитный отчет в течение нескольких дней, если вам нужно.

Чтение кредитного отчета

Ознакомьтесь с информацией, содержащейся в каждом из ваших кредитных отчетов. Все они будут выглядеть очень похожими, даже если вы заказали их в разных бюро. Каждый кредитный отчет содержит вашу личную идентифицирующую информацию, подробную историю для каждого из ваших счетов, любые элементы, которые были перечислены в публичных записях, таких как банкротство, и запросы, которые были сделаны в ваш кредитный отчет.

Решаем, что требует ремонта

Вот типы информации, которую вам нужно исправить:

  • Неверная информация, в том числе учетные записи, которые не принадлежат вам, платежи, о которых было неправильно сообщено с опозданием и т. Д.
  • Просроченные счета, которые просрочены, списаны или отправлены в инкассо
  • Максимально израсходованные счета, превышающие кредитный лимит

Используйте разные цветные маркеры для каждого типа информации, чтобы облегчить составление плана ремонта кредита. Вы примените другой подход к неверной информации, чем к просроченной учетной записи, поэтому использование разных цветов сэкономит время, когда вы будете готовы произвести платеж, позвонить кредитору или отправить письмо с оспариванием.

Ошибки в отчете о споре по кредитам

Вы имеете право оспорить любую информацию в вашем кредитном отчете, которая является неточной, неполной или, по вашему мнению, не может быть проверена. Когда вы закажете свой кредитный отчет, вы получите инструкции о том, как оспорить информацию кредитного отчета. Кредитные отчеты, заказываемые через Интернет, обычно сопровождаются инструкциями по разрешению споров в Интернете, но вы также можете разрешить споры по телефону и по почте.

Лучший способ урегулирования споров о кредитном ремонте

Споры в сети часто проходят быстрее и проще, но не оставляют никаких официальных бумажных следов (хотя вы можете сделать скриншоты своего спора).То же самое и с диспутом по телефону.

Отправка споров по обычной почте имеет несколько преимуществ. Во-первых, вы также можете отправить доказательство, подтверждающее ваш спор, например, аннулированный чек, показывающий, что вы своевременно внесли платеж. Вы также можете сохранить копию письма о споре для своих записей.

Наконец, если вы отправите свой спор заказным письмом с запрошенной квитанцией о вручении, что вы должны сделать, у вас будет подтверждение времени отправки.Это важно, поскольку у кредитных бюро есть 30–45 дней на то, чтобы изучить ваш спор и отреагировать на него.

Сохранение шаблона спора кредитного отчета на вашем компьютере позволит вам быстро изменять детали для различных споров и различных бюро кредитных историй.

Отправка вашего спора

Когда вы отправляете свой спор, также включайте копию своего кредитного отчета с выделенным элементом, который вы оспариваете, и копию (не оригинал) любого доказательства, которое у вас есть, в поддержку вашего спора.

Если вы не отправите достаточно информации о своем споре, кредитное бюро может решить, что ваш спор является несерьезным, и отказать в расследовании спора или обновлении вашего кредитного отчета.

Но если ваш спор хорошо обоснован, бюро кредитных историй проведет расследование — зачастую так же просто, как спросить кредитора, точна ли информация — и вернется к вам с ответом.

Альтернатива разрешения споров в кредитном бюро

Вы также можете направить свои споры непосредственно в банк или компанию, указавшую информацию в вашем кредитном отчете.Они имеют такое же юридическое обязательство расследовать ваш спор и удалить неточную, неполную или непроверяемую информацию из вашего кредитного отчета.

Что происходит после спора

Если спор будет успешным и ваш кредитный отчет будет обновлен, бюро внесет изменения, уведомит другие кредитные бюро и отправит вам обновленную копию вашего кредитного отчета.

С другой стороны, если элемент не удален из вашего кредитного отчета, ваш отчет будет обновлен, чтобы показать, что вы оспаривали информацию, и вам будет предоставлена ​​возможность добавить личное заявление в свой кредитный отчет.

Личные заявления не влияют на ваш кредитный рейтинг, но дают дополнительную информацию о вашем споре, когда компания вручную просматривает ваш кредитный отчет.

Работа с просроченными счетами

История платежей влияет на ваш кредитный рейтинг больше, чем любой другой фактор; это 35% вашей оценки, если быть точным. Поскольку история платежей составляет большую часть вашего кредитного рейтинга, наличие нескольких просроченных счетов в вашем кредитном отчете значительно ухудшит ваш рейтинг. Забота о них имеет решающее значение для ремонта кредита.Ваша цель состоит в том, чтобы все ваши просроченные счета были указаны как «текущие» или «оплаченные».

Остерегайтесь списаний

Получите текущий счет по просроченным, но еще не списанным счетам. Списание — это один из худших статусов аккаунта, который происходит после того, как ваш платеж просрочен на 180 дней.

Счета, которые просрочены, но просрочены менее чем на 180 дней, могут быть спасены от списания, если вы заплатите полную сумму своей задолженности. Чем дальше вы отстаете, тем выше будет ваш догоняющий платеж.Свяжитесь со своим кредитором как можно скорее, чтобы выяснить, что вы можете сделать, чтобы вернуться к текущему состоянию. Они могут быть готовы отказаться от некоторых штрафов за просрочку платежа или распределить просроченный остаток на несколько платежей.

После того, как вы выплатите долг, кредитор может захотеть обновить ваш счет, чтобы показать, что ваши платежи являются текущими, а не просроченными, но вам придется поговорить с вашими кредиторами, чтобы договориться об этом.

Оплата счетов, которые уже списаны; вы по-прежнему несете ответственность за списанный баланс.По мере того, как они стареют, списание становится меньше вреда для вашего кредитного рейтинга, однако непогашенный остаток затруднит, а иногда и сделает невозможным получение одобрения на новый кредит и ссуды. Часть вашего ремонта кредита должна включать оплату списаний.

Если вы оплачиваете списание полностью, ваш кредитный отчет будет обновлен, чтобы показать, что остаток на счете составляет 0 долларов и счет оплачен. О статусе списания будет по-прежнему сообщаться в течение семи лет с даты первого просрочки. Другой вариант — урегулировать списания на сумму, меньшую, чем первоначальный баланс, если кредитор соглашается принять урегулирование и аннулировать оставшуюся часть долга.

Статус урегулирования будет отражен в вашем кредитном отчете и также останется в течение семи лет. Вы можете убедить кредитора удалить статус списания из вашего кредитного отчета в обмен на оплату, но это сделать нелегко. Самое главное — оплатить списание; если вы можете получить благоприятный статус аккаунта, это дополнительный бонус.

Позаботьтесь о счетах инкассации. Счета отправляются в коллекторское агентство после того, как они были списаны или просрочены в течение нескольких месяцев.Ваш подход к выплате сборов очень похож на списания; вы можете произвести оплату полностью и даже попытаться получить оплату за удаление в процессе, в котором кредитор соглашается удалить детали долга из вашего кредитного отчета после получения платежа. Или вы можете оплатить счет на сумму, меньшую, чем причитающийся остаток. Сбор будет оставаться в вашем кредитном отчете в течение семи лет в зависимости от первоначальной просрочки.

Даже счета, которые обычно не указаны в вашем кредитном отчете, могут быть отправлены в коллекторское агентство и добавлены к вашему кредиту.

Довести высокие остатки на счете ниже вашего лимита

Использование вашего кредита, соотношение, которое сравнивает ваш общий долг с общим кредитом, является вторым по величине фактором, влияющим на ваш кредитный рейтинг. Это 30% вашей оценки. Чем выше ваш баланс, тем больше вреда для вашего кредитного рейтинга.

Максимальное использование кредитных карт стоит драгоценных кредитных баллов (не говоря уже о дорогостоящих сверхлимитных комиссиях). Выведите максимальную сумму кредитных карт до уровня ниже кредитного лимита, а затем продолжайте работу, чтобы полностью погасить остаток.Ваш кредитный рейтинг будет более благоприятно реагировать на остатки по кредитным картам, которые составляют менее 30% от кредитного лимита, менее 10% — идеальный вариант.

Остаток кредита и ваш кредитный рейтинг

Остатки по кредиту также влияют на ваш кредитный рейтинг аналогичным образом. При расчете кредитного рейтинга текущий остаток по ссуде сравнивается с первоначальной суммой ссуды. Чем ближе остаток по вашей ссуде к первоначальной сумме, которую вы взяли, тем больше вреда для вашего кредитного рейтинга. В первую очередь сосредоточьтесь на выплате остатков по кредитной карте, потому что они имеют большее влияние на ваш кредитный рейтинг.

Просроченные счета и высокие остатки

Важно расставлять приоритеты, на что вы ежемесячно тратите деньги. Сосредоточьтесь в первую очередь на счетах, которые могут быть просрочены. Сделайте как можно больше текущих счетов, желательно все. Затем работайте над уменьшением остатков на кредитной карте. В-третьих, те счета, которые уже были списаны или отправлены в коллекторское агентство.

Получить новый кредит

После того, как вы устранили отрицательные моменты в своем кредитном отчете, работайте над добавлением положительной информации.Точно так же, как просроченные платежи серьезно ухудшают ваш кредитный рейтинг, своевременные платежи помогают вашему счету. Продолжайте поддерживать эти остатки на разумном уровне и своевременно вносить платежи.

Где получить новый кредит

Возможно, вам придется восстановить свой кредит, открыв новую учетную запись. Прошлые просрочки могут помешать вам получить одобрение для основной кредитной карты, поэтому ограничьте количество заявок на получение кредитной карты одним, максимум двумя, пока ваш кредитный рейтинг не улучшится.

Это сократит ваши кредитные запросы.Кредитные запросы добавляются к вашему кредитному отчету каждый раз, когда вы подаете новую заявку на кредит; слишком многие из них повредят вашему кредитному рейтингу и вашей способности получить одобрение.

Если вам отказали в выдаче основной кредитной карты, попробуйте подать заявку на получение кредитной карты розничного магазина. Они имеют репутацию одобряющих кандидатов с плохой или ограниченной кредитной историей. Все еще не повезло? Рассмотрите возможность получения обеспеченной кредитной карты, которая требует внесения залога для получения кредитного лимита. В некотором смысле обеспеченная кредитная карта более полезна, чем розничная кредитная карта, потому что ее можно использовать в большем количестве мест.

Некоторые субстандартные кредитные карты предназначены для помощи клиентам, желающим восстановить свой кредит; однако убедитесь, что вы выбрали предложение от надежного кредитора и сравните все комиссии и процентные ставки перед подачей заявки.

Помните об этих 7 советах по исправлению ошибок

Помните об этих советах по восстановлению кредита, когда вы будете работать над улучшением кредитного рейтинга.

  1. Спаси все, что сможешь . Не жертвуйте аккаунтами с хорошей репутацией ради аккаунтов с плохой репутацией.Продолжайте своевременно вносить платежи на все свои текущие счета.
  2. Распространите свои споры в течение определенного периода времени . Если вы оспариваете несколько пунктов в своем кредитном отчете, помещайте только одно возражение в каждое письмо и разложите свои споры. Кредит может с подозрением относиться к слишком большому количеству споров и считать их несерьезными.
  3. Будьте осторожны при закрытии кредитных карт . Закрытие кредитной карты редко помогает улучшить ваш кредитный рейтинг. Фактически, закрытие кредитной карты с большей вероятностью ухудшит ваш кредитный рейтинг, особенно когда на счете есть баланс.Пока вы можете избежать соблазна потратить деньги на кредитную карту, которая вам больше не нужна, лучше держать ее открытой и время от времени использовать для небольших покупок, чтобы она оставалась активной.
  4. Узнайте, что повлияло на ваш кредитный рейтинг . Знание того, что может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг, может помочь вам избежать подобных ошибок.
  5. Не расстраивайтесь из-за неудач . Ваш кредитный рейтинг может неожиданно упасть, когда вы пройдете ремонт кредита. Это может произойти, если вы выплатили долг, а затем закрыли счет, что может повлиять на коэффициент использования кредита для оставшейся задолженности, поскольку он связан с вашим общим доступным кредитным лимитом.Продолжайте добавлять положительную информацию в свой кредитный отчет, и ваш кредитный рейтинг со временем улучшится.
  6. Получите консультацию по потребительскому кредитованию . Если у вас огромные долги, кредиторы не хотят работать с вами, и вы не можете самостоятельно составить план платежей, консультирование по потребительскому кредиту — это вариант, чтобы вернуться в нужное русло. Выберите некоммерческое консультационное агентство, которое является членом Национального фонда кредитного консультирования или Американской ассоциации финансового консультирования.
  7. Если банкротство неизбежно, подайте заявление раньше, чем позже . Если заявление о банкротстве — единственный способ вернуться на правильный путь, не тратьте время на стратегии, которые не работают. Оцените, следует ли вам подавать заявление о банкротстве заранее, чтобы вы могли начать процесс и начать восстанавливать свои финансы.

Вот сколько времени нужно, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг

Кортни Китинг | iStock / 360 | Getty Images

Вообще говоря, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучше вам будет при поиске ссуды.

Но время восстановления после пропущенного платежа или финансового кризиса любого рода у всех разное.

Как известно многим потребителям, ваш кредитный рейтинг играет большую роль в повседневной жизни. Он может определять процентную ставку, которую вы будете платить по кредитным картам, автокредитам и ипотеке — или получите ли вы ссуду вообще.

Эти три цифры могут сэкономить вам десятки тысяч долларов с течением времени или стоить вам столько же.

«В зависимости от вашей кредитной истории сдвиг на 15 или 20 пунктов может означать разницу между одобрением или отклонением, более выгодными условиями или более высокими затратами», — сказал Род Гриффин, директор по общественному образованию в Experian, крупной кредитной организации. отчетная фирма.

Хорошая новость заключается в том, что средние кредитные рейтинги неуклонно росли с момента достижения дна во время жилищного кризиса около десяти лет назад, когда произошло резкое увеличение случаев потери права выкупа закладной. По данным FICO, ведущей компании по оценке кредитоспособности, сейчас оценки достигли рекордно высокого уровня. Оценки FICO варьируются от 300 до 850.

Однако пропущенный платеж или невыполнение обязательств могут быстро снизить ваш счет, иногда значительно. (См. Ниже графики сайта финансовых сравнений SuperMoney, основанные на данных VantageScore и FICO.)

Лучший способ повысить свой кредитный рейтинг — это вовремя оплатить счета или уменьшить остаток на кредитной карте. (Общий совет — держать возобновляемую задолженность ниже 30% доступного кредита, чтобы коэффициент использования не повлиял на ваш кредитный рейтинг.)

История ваших платежей и коэффициент использования обычно составляют от 60% до 70% кредитного рейтинга. , согласно Experian.

Такое позитивное кредитное поведение может начать улучшать ваш рейтинг уже через несколько циклов выставления счетов.«Как показывает практика, через шесть месяцев вы можете увидеть заметную разницу», — сказал Тед Россман, отраслевой аналитик CreditCards.com.

Однако это также зависит от проблем, которые вы пытаетесь решить.

Например, «если пропущенный платеж снизил ваш счет, он может восстановиться через месяц или два, серия просроченных платежей займет больше времени, чтобы полностью восстановить», — сказал Гриффин.

Задержка с выплатой ипотечного кредита — более серьезная проблема, но вы можете оправиться от нее всего за девять месяцев.С другой стороны, подайте заявление о банкротстве, и, по словам Мирона Лулича, основателя и генерального директора SuperMoney, может потребоваться от 5 до 10 лет, чтобы вернуться туда, где вы когда-то были.

Кроме того, состояние вашей кредитной истории также играет роль, добавил Гриффин. «Чем выше ваши результаты, тем труднее их улучшить».

Это потому, что более низкий кредитный рейтинг отражает структуру пропущенных платежей. По словам Лулича, добавление еще одного пропущенного платежа не так важно, как для кого-то, у кого чистый кредитный отчет.

Больше из Personal Finance:
Практическое правило 30% об использовании кредитной карты может стоить вам
Меньшее количество женщин теперь полностью оплачивает остаток по кредитной карте
Каждый третий потребитель опасается, что они полностью исчерпают кредитную карту

— Цель не в том, чтобы набрать идеальный результат, — сказал Гриффин. «Цель состоит в том, чтобы набрать балл, который дает вам право на лучшие условия ставок, как правило, 750 или выше».

Независимо от вашей отправной точки для достижения очень хорошей или отличной кредитной истории есть простые вещи, которые вы можете сделать, которые окажут немедленное влияние.Вот пять советов от SuperMoney, которые помогут повысить ваш счет:

  1. Проверяйте свой кредитный отчет и оспаривайте каждую обнаруженную ошибку.
  2. Оплачивайте счета вовремя. Просроченные платежи остаются в вашем отчете на семь лет.
  3. Погасите остаток по кредитной карте. Это снизит коэффициент использования кредита, что будет творить чудеса с вашим счетом.
  4. Прекратить подавать заявки на кредит. Тяжелые запросы на срок до 12 месяцев.
  5. Попросите родственника или друга, у которого есть хорошие кредитные привычки, добавить вас в качестве авторизованного пользователя своей кредитной карты.Если платежи производятся вовремя, ваш кредитный рейтинг улучшится.

Подпишитесь на CNBC на YouTube.

Восстановление кредита после банкротства | Банковская ставка

Veles Studio / Shutterstock Если вы недавно объявили о банкротстве, вам, вероятно, придется столкнуться с более высокими ставками по кредитам и кредитным картам из-за низкого кредитного рейтинга. Однако, хотя изначально будет сложно улучшить свой кредитный рейтинг, никогда не рано начинать восстанавливать свой кредитный рейтинг.

Как восстановить кредит после банкротства

Если вы в настоящее время переживаете или недавно пережили банкротство, есть несколько вещей, которые следует учитывать при восстановлении кредита.

Вот несколько практических правил для получения кредита после банкротства:

Помимо этого, есть и другие стратегии, которые могут помочь.

Отслеживайте платежи по существующим кредитам и кредитным картам

Вместо того, чтобы пытаться получить средства сразу, сосредоточьтесь на своевременных выплатах по существующим кредитам или кредитным картам каждый месяц, чтобы помочь восстановить свой кредит.История платежей составляет 35 процентов вашей оценки FICO, поэтому своевременные платежи — один из лучших способов повысить свой кредит и показать, что вы можете нести финансовую ответственность.

Почему это важно : Принятие надлежащих мер по восстановлению кредита после подачи заявления о банкротстве не только улучшит ваше финансовое поведение, но и покажет будущим кредиторам вашу кредитоспособность.

С чего начать : Работайте над своевременной оплатой, подписавшись на автоплату. По крайней мере, вносите минимальные платежи.Если есть возможность, сделайте доплату.

Установите напоминания, чтобы вовремя платить. Некоторые кредитные карты имеют возможность получать напоминания на ваш телефон или электронную почту до наступления срока платежа. И следите за своими расходами. Вы можете настроить оповещения, если вы используете свою кредитную карту для оплаты чего-либо по электронной почте, телефону или в Интернете или если вы потратили более X суммы.

Подать заявку на новую кредитную линию

Добавление новой кредитной линии может продемонстрировать, что вы можете ответственно производить своевременные платежи.В свою очередь, это улучшит ваш кредитный рейтинг. Однако, когда вы подаете заявку на новые кредитные линии, кредитор будет сильно потянуть за ваш кредит. «Каждый раз, когда вы подаете заявку на новый кредит, ваш потенциальный кредитор получает доступ к вашему кредитному отчету», — говорит Эйприл Паркс-Льюис, директор по образованию и корпоративным коммуникациям в Consolidated Credit. «Эти запросы могут снизить ваш кредитный рейтинг».

Поскольку слишком много сложных запросов повлияют на ваш кредитный рейтинг, попробуйте подать заявку на получение кредитной линии, на которую, как вы знаете, вы можете претендовать.Вы также можете подать заявку на предварительную квалификацию, что приведет к мягкому снятию кредита. Когда вы пытаетесь увеличить свой кредитный портфель после банкротства, вам следует рассмотреть несколько типов кредита:

  • Кредитование строителей . Получая ссуду на строительство кредита, вы вносите деньги на счет. Кредитор хранит эти деньги, пока вы платите основную сумму и проценты по ссуде. Эти платежи сообщаются в бюро потребительского кредитования. После того, как вы выплатите ссуду, деньги будут возвращены вам.Ссуды на строительство кредита обычно предлагаются региональными банками и местными банками, и суммы ссуд невелики.
  • Кредитные карты с обеспечением . Обеспеченная кредитная карта требует от вас выдачи гарантийного залога до того, как она будет вам выдана. Этот депозит обычно равен сумме вашего кредитного лимита, и сумма начинается с 200 долларов и может доходить до 2500 долларов. Если вы пропустите платеж или опоздаете, эмитент кредитной карты использует ваш депозит для покрытия вашего счета. Если вы продемонстрируете финансовую ответственность и произведете своевременные платежи, вы вернете свои деньги со временем.Поскольку обеспеченные кредитные карты считаются малорисковыми, это хороший вариант для восстановления кредита.
  • Авторизованный пользователь кредитной карты . Когда вы добавлены в качестве авторизованного пользователя на чужую кредитную карту, у вас есть разрешение на ее использование. Поскольку вы не являетесь основным владельцем учетной записи, вы не несете ответственности за осуществление платежей по карте. Преимущество авторизованного пользователя заключается в том, что финансовое поведение основного владельца счета, например осуществление платежей с помощью карты, потенциально может помочь в получении кредита.Однако, если они пропустят или задержат платежи, это может повредить вашему кредитному файлу.

Почему это важно : Новая кредитная линия может помочь вам повысить вашу кредитоспособность.

С чего начать : Выберите один из вышеперечисленных вариантов, который лучше всего подходит для вашей ситуации, и работайте над поддержанием кредитной линии в хорошем состоянии.

Подать заявку на ссуду с соавтором

Если вы подаете заявление на получение ссуды самостоятельно, кредиторы могут посчитать вас рискованным из-за вашего кредитного прошлого.Получение соавтора по ссуде может повысить ваши шансы на получение одобрения. Это потому, что кредиторы будут принимать во внимание кредитный рейтинг совладельцев, что повысит вашу кредитоспособность. Когда кто-то оформляет ссуду, у него нет доступа к деньгам. Тем не менее, они находятся на крючке для выплаты, если вы не сможете справиться со своими платежами.

Почему это важно : Восстановление кредита после объявления о банкротстве может помочь вам восстановить свой кредитный профиль. Разобравшись с различными вариантами, вы узнаете, как эти различные формы кредита могут помочь вам повысить свой кредит после того, как он оказался на шаткой почве.

С чего начать : изучите различные варианты открытия новой кредитной линии и посмотрите, какие из них, по вашему мнению, могут быть вам полезны. Вы захотите принять во внимание, требуется ли жесткое или мягкое использование вашего кредита, для чего вы будете использовать эту кредитную линию, установить лимиты на кредитную линию и иметь план погашения, чтобы вы этого не делали. t попасть в более глубокую долговую яму.

Будьте осторожны при смене работы

Поскольку кредиторы часто учитывают вашу историю работы при одобрении ссуды, наличие стабильной работы и стабильный доход могут повысить ваши шансы на получение ссуды.Это потому, что стабильная занятость может заставить кредиторов более благосклонно относиться к вашей способности выплатить ссуды.

Хотя смена места работы может быть нормальным явлением, из-за разницы в доходах вы можете больше походить на риск для кредиторов.

Почему это важно : Когда вы пытаетесь получить финансирование после банкротства, потому что ваш кредит ненадежен, вам нужно убедиться, что подряд идет как можно больше финансовых уток. Постоянный доход и отказ от слишком больших скачков работы могут помочь вам выглядеть более благосклонно для кредиторов.

С чего начать : Изучая кредиторов, посмотрите, играет ли история занятости роль в процессе принятия решений. Если вы работаете не по найму или занимаетесь подработкой, будьте готовы предоставить дополнительное подтверждение дохода. Чем больше документов вы предоставите, чтобы показать, что ваш доход постоянен и лучше.

Внимательно следите за своими кредитными отчетами и кредитными рейтингами

Ежегодно вы имеете право на получение одной бесплатной копии вашего кредитного отчета от каждого из трех основных кредитных учреждений: Equifax, Experian и TransUnion.Воспользуйтесь этим и регулярно проверяйте свои отчеты на наличие ошибок или отсутствующей информации. Если вы обнаружите какие-либо неточности, такие как просроченный аккаунт, который вам не принадлежит, вы можете сообщить об этом в соответствующее агентство кредитной информации. Когда отрицательный знак будет удален, ваш кредитный рейтинг, вероятно, вырастет.

Почему это важно : Неточная информация в ваших кредитных отчетах может привести к снижению кредитного рейтинга.

С чего начать : Используйте AnnualCreditReport.com для бесплатного доступа к каждому из ваших кредитных отчетов. До апреля 2021 года вы можете просматривать каждый из своих отчетов один раз в неделю. Многие компании, выпускающие кредитные карты, также предоставляют вам регулярные обновления вашего кредитного рейтинга для отслеживания.

Подумайте дважды о работе с агентствами по ремонту кредитов

Вместо того, чтобы платить агентству по ремонту кредитов, подумайте об использовании этих денег для увеличения вашего чрезвычайного фонда и сбережений. Сосредоточьте свои усилия на привычках и обстоятельствах, которые привели к вашему банкротству, и на том, как вы можете их изменить.

«Есть много недобросовестных агентств, которые заявляют, что могут отменить банкротство или исправить кредитный отчет», — говорит Самах Хаггаг, старший менеджер по маркетингу Experian. «Организация по ремонту кредитов не может сделать ничего такого, что вы не могли бы сделать сами».

Почему это важно : Агентства по ремонту кредитов берут на себя тяжелую работу по созданию кредита, но взимают комиссию. Если вы готовы поработать над проверкой своих кредитных отчетов и оспариванием ошибок, вы можете сэкономить эти деньги и использовать их для продолжения выплаты существующей задолженности.

С чего начать : изучите свой бюджет и сами запросите копии своего кредитного отчета, прежде чем обращаться в агентства по ремонту кредита.

Факторы, которые следует учитывать

Сколько времени нужно, чтобы восстановить кредит после главы 7?

Информация о банкротстве остается в вашем кредитном отчете на 10 лет. Однако бывший адвокат по делам о банкротстве Кевин Черн говорит, что, когда человек подает заявление о банкротстве при ликвидации согласно главе 7, должник немедленно и резко снижает отношение долга к доходу, что может создать почву для повышения кредитного рейтинга через год или два.

«Вы также лишаетесь возможности претендовать на Главу 7 еще на восемь лет», — говорит Черн, генеральный директор Help Path, ресурса для частных лиц, который может получить бесплатную консультацию от адвоката по банкротству. «В глазах потенциального кредитора может показаться, что вы сразу же подвергаетесь большему риску».

Сколько времени нужно, чтобы восстановить кредит после главы 13?

Черн также говорит, что большинство заявителей главы 13 увидят снижение отношения долга к доходу, но это произойдет не так быстро.

«После трех-пяти лет жизни с ограниченным бюджетом должники по главе 13 должны быть гораздо лучше подготовлены для эффективного управления своими деньгами», — говорит он. «Во многих случаях после 18 месяцев регулярных платежей по Главе 13 должник может рефинансировать из Главы 13, особенно если у должника есть какой-либо капитал в доме».

Можно ли получить кредит после банкротства?

Хотя найти кредитора, готового предложить вам конкурентоспособный продукт, может быть труднее, все же есть способы получить кредит после банкротства.Некоторые виды кредита, которые вы можете получить, включают:

  • Автокредитование . Черн говорит, что должник по главе 7 может профинансировать автомобиль на следующий день после подачи заявки. Кроме того, «должник согласно Главе 13 может иметь возможность профинансировать автомобиль, пока действует план погашения, хотя после подтверждения того, что автомобиль необходим для завершения выплаты долга, требуется разрешение доверительного управляющего».
  • Обычная ипотека . Большинство экспертов говорят, что потребуется от 18 до 24 месяцев, прежде чем потребитель с восстановленной хорошей кредитной историей сможет получить ипотечный кредит после прекращения личного банкротства.Заемщики с обесцененными кредитами должны быть готовы платить процентные ставки, которые на 2–3 пункта выше обычных ставок.
  • Ипотека, застрахованная FHA . Лица, подающие документы по главе 13, могут получить ипотеку, застрахованную FHA, если они сделали своевременные платежи в течение одного года и должник получил разрешение суда. Должники с прекращением дела о банкротстве согласно Главе 7 должны подождать не менее двух лет после увольнения и установить хорошую кредитную историю.

Улучшение финансов после банкротства

Создать аварийный фонд

Поскольку большая часть вашего долга, вероятно, будет погашена после банкротства, это идеальное время, чтобы начать наращивать свои сбережения.Помещая часть своего дохода на сберегательный счет или сокращая несущественные услуги по подписке или членство, вы избегаете необходимости подавать заявки на ссуды, которые могут вернуть вас в долги, если вы не сможете поддерживать высокие процентные ставки, которые приходят вместе с плохой кредитной историей.

Почему это важно : Без чрезвычайного резерва можно легко попасть в те же долговые ямы, которые привели к банкротству.

С чего начать : После того, как ваши платежи по долгу удалены в рамках процесса банкротства, обязательно создайте бюджет, основанный на ваших доходах и оставшихся расходах.Включите создание чрезвычайного фонда в свой новый бюджет.

Придерживайтесь бюджета

Скорее всего, вы вырыли глубокую долговую яму и оказались в затруднительном финансовом положении отчасти из-за того, что неправильно управляли своими деньгами. Внимательно следя за своими привычками к расходам, вы можете быть в пределах своих возможностей и не тратить лишние деньги. Когда вы тратите слишком много средств, вы можете накопить больше долгов, чем вы можете разумно справиться.

Почему это важно : В сфере того, что вы можете контролировать в финансовом отношении, управление капиталом, вероятно, составляет 90% финансового благополучия, тогда как другие факторы, такие как доход, составляют 10%.Придерживаясь бюджета и видя, куда идут ваши деньги по сравнению с тем, сколько они поступают, вы можете не выходить за рамки бюджета. В свою очередь, вы можете избежать накопления слишком большого долга.

С чего начать : изучите приложения для управления деньгами, которые помогут вам увидеть, куда уходят ваши деньги. Многие банки также предлагают функцию автосохранения, которая поможет вам сэкономить на черный день.

Если вы приверженец старой школы, вы можете отслеживать свои расходы, записывая свои покупки в дневнике.Старайтесь ежедневно проверять свой банковский баланс и проверять свой бюджет не реже одного раза в месяц. Во время проверки ежемесячного бюджета вы можете внести соответствующие изменения.

Помните о своих кредитных привычках

Хорошее практическое правило при восстановлении кредита состоит в том, что что бы вы ни делали для погашения кредита, вы должны сделать резерв для восстановления кредита. Например, если вы повредили свой кредитный рейтинг из-за слишком высокого отношения долга к доходу, сделайте так, чтобы ваш DTI оставался низким. Вы хотите, чтобы использование кредита не превышало 30 процентов.

Если у вас возникла привычка пропускать платежи, сделайте все возможное, чтобы не терять выплаты по кредитной карте. Помните: ваша история платежей составляет 35 баллов вашего кредитного рейтинга. Если вы склонны накапливать огромный счет по кредитной карте в праздничные дни и испытываете похмелье из-за праздничных долгов, избегайте этого любой ценой в этот праздничный сезон.

Почему это важно : Ваши кредитные привычки играют большую роль в поддержании вашего кредитного рейтинга в отличной форме. И когда вы восстанавливаете свой кредит после банкротства, особенно важно показать кредиторам, что вы несете финансовую ответственность.

С чего начать : Начните с своевременных платежей, отслеживая свои финансовые привычки в отношении использования кредита. Это также может помочь вам подписаться на бесплатную службу мониторинга кредитоспособности, которая покажет вам, насколько вы продвинулись в создании резервной копии кредита.

Подробнее:

5 шагов, чтобы исправить или восстановить ваш кредит в Канаде бесплатно | Самое быстрое исправление кредитного рейтинга и рейтинга

Как исправить свой кредитный рейтинг (рейтинг) самостоятельно

Если у вас плохая кредитоспособность, вы можете исправить свой кредитный рейтинг (рейтинг) , но это может занять время — даже годы.Из-за того, что на это уходит время, мы предпочитаем говорить об этом процессе с точки зрения восстановления или восстановления вашего кредита, а не просто «фиксировать ваш кредит». Исправление кажется быстрым процессом, но, за исключением пары исключений, с этим редко можно справиться быстро.

Как быстро «исправить кредитный» рейтинг

Если проблема связана с низким кредитным рейтингом (или кредитным рейтингом), вызванным одной из этих трех проблем, то вот как вы можете быстро исправить это:

  1. Уменьшите остаток на кредитной карте или кредитной линии до уровня ниже 75% от вашего лимита. Если ваш низкий кредитный рейтинг связан с исчерпанием кредита по кредитным картам или очень большим остатком по возобновляемым долгам (например, по кредитной линии или по кредитным картам), это можно исправить так быстро, как вы сможете довести свой остаток до уровня ниже 75. % от вашего кредитного лимита (еще лучше менее 50% и лучше менее 30%). Примерно через месяц после того, как вы выплатите свои остатки (и сохраните их там), ваш кредитный рейтинг должен восстановиться, если у вас нет других отрицательных сторон, например просроченных платежей.

Если вам интересно, где можно найти деньги для выплаты долгов, вот 10 идей.

  1. Удалите сборы из вашего кредитного отчета. Если ваш кредитный рейтинг удерживается из-за отчетов о взысканиях в разделе общедоступных записей вашего кредитного отчета, вы можете восстановить свой отмеченный кредитный рейтинг, погасив взыскания, а затем попросив этих кредиторов удалить свои записи о взыскании из вашего кредитного отчета. отчет о кредитных операциях. Типы сборов, которые появляются в разделе публичных записей кредитного отчета, — это такие вещи, как неоплаченные счета за коммунальные услуги, счета за кабельное телевидение, телефонные счета, счета за сотовые телефоны, штрафы за парковку и другие долги, которые находятся в сборах, которые изначально не были кредитным счетом.
  2. Удалите старую отрицательную информацию из вашего кредитного отчета. Предполагается, что вся отрицательная информация исчезнет из вашего кредитного отчета через 6-7 лет, в зависимости от провинции, в которой вы живете. Если в вашем кредитном отчете есть просроченные платежи или безнадежные долги старше этого срока, вы можете попросить их удаляется, если кредитная компания забыла сделать это самостоятельно.

Вы можете быстро выяснить, вызывает ли у вас какая-либо из этих проблем. Просто запросите копию вашего кредитного отчета вместе с вашим кредитным рейтингом, чтобы узнать.

Если у вас больше проблем с вашим кредитным отчетом, чем три упомянутых выше, то, вероятно, нет быстрого решения для вашего кредитного рейтинга. Ваш кредит необходимо будет восстановить. Вам потребуется время, чтобы восстановить его, но это можно сделать. Ниже мы обсудим пять шагов, которые помогут вам восстановить свой кредитный рейтинг.

5 шагов к восстановлению вашего кредитного рейтинга

1. Определите, почему у вас проблемы с кредитом

Если вы получите копию своего кредитного отчета вместе со своим кредитным рейтингом, вы сможете узнать, есть ли у вас плохая кредитная история.Недостаточно просто знать, что у вас нет хорошей репутации. Вы должны знать, почему у вас плохая кредитная история.

Для многих людей проблемы с кредитом могли быть вызваны обстоятельствами, в значительной степени не зависящими от них, такими как травма или болезнь, безработица, снижение дохода, разлука или развод. Если это то, что случилось с вами, переходите к пункту № 2. Если вы не совсем уверены, почему у вас проблемы с кредитом, продолжайте читать.

Некоторые люди сосредотачиваются на «простых» кредитных решениях, таких как объявление банкротства, и не тратят время, чтобы выяснить, как они попали в финансовый кризис, пока не столкнутся с перспективой второго или третьего банкротства.Важно понять, почему вы попали в неприятность, чтобы вы могли извлечь уроки из своих ошибок и не повторять одну и ту же ошибку дважды.

Если вы не можете понять, почему у вас возникли финансовые или кредитные проблемы, поговорите с кем-нибудь, кто может вам помочь. Поговорите с надежным другом или членом семьи, специалистом по финансовому планированию или кредитным консультантом.

2. Создайте план расходов

Одна из основных причин того, что у многих людей возникают проблемы с кредитом и низкие кредитные рейтинги, заключается в том, что они не составили план расходов, а если и есть, то не выполнили его.План расходов — это еще одно название бюджета. Если вы действительно хотите исправить свой кредит и поддерживать его в будущем, у вас должен быть план расходов или бюджет. Без него вы, скорее всего, потратите больше, чем зарабатываете, и попадете в беду. Щелкните здесь, чтобы узнать, как создать бюджет.

Есть одна важная часть бюджета, которую многие люди упускают из виду, — это ежемесячное выделение некоторой суммы денег на отдельный сберегательный счет. Вам нужно сделать это, даже если вы по уши в долгах (если вы тонете в долгах, нажмите здесь, чтобы получить помощь).Если у вас нет сбережений, что вы будете делать, когда возникнут следующие «чрезвычайные» или незапланированные расходы? В кредит поставите? Незапланированные расходы случаются постоянно. Это часть жизни. Если у вас нет сбережений, выбраться из долгов будет очень сложно.

Чтобы начать экономить, отложите несколько сотен долларов, а затем увеличьте до 500 долларов, а затем и до 1000 долларов. Если кажется, что это большие деньги, чтобы сэкономить, подумайте, сколько может стоить экстренный ремонт автомобиля или домашний ремонт.Сколько будет стоить экстренная поездка для посещения больного члена семьи? Надеюсь, вы понимаете, что наличие сбережений имеет решающее значение для того, чтобы оставаться в рамках вашего бюджета и выбраться из долгов (о том, как выбраться из долгов, мы поговорим подробнее в пункте 3).

3. Разберитесь со своим долгом

Погасите остаток

Когда у вас есть план расходов или бюджет, вы можете заняться своим долгом. Лучший способ справиться с долгом, который вызывает кредитные проблемы, — это начать его погашать.Щелкните здесь, чтобы узнать о способах более быстрого погашения долга. Если вы используете 75% или более своего лимита по любой из своих кредитных карт или кредитной линии, вам следует сосредоточиться на погашении долга как можно быстрее. Когда вы используете 75% или более любого из ваших кредитных лимитов, это отрицательно влияет на ваш кредитный рейтинг. Оплата ваших кредитных карт до уровня ниже 50% от их лимита действительно поможет вашему кредитному рейтингу больше всего. Это также поможет вашему бюджету, поскольку вы будете платить меньше процентов.

Догоняйте просроченные платежи

Если вы задерживаете платежи, постарайтесь наверстать упущенное.Если вы не отследите просроченные платежи, они продолжат указывать в вашем кредитном отчете как просроченные. Это сделает ваш кредитный отчет все хуже и хуже со временем. Если вы не можете оплатить пропущенные платежи, позвоните своим кредиторам и узнайте, смогут ли они помочь вам вернуть все в прежнее русло. Если вы не можете увязнуть или если кредиторы не будут работать с вами, обратитесь в некоммерческую консультационную службу по кредитованию, чтобы помочь вам исправить вашу ситуацию. Кредитные консультационные организации могут предложить программы погашения долга, которые помогут вам выплатить свои долги одним доступным ежемесячным платежом, а затем, в конце программы, вы сможете восстановить свой кредитный рейтинг с чистого листа.Этот вариант не для всех, но он помогает многим людям восстановить свой кредит намного быстрее, чем любой другой вариант фиксации кредита, и, согласно Equifax, люди, которые завершают программы погашения некоммерческих долгов, как правило, имеют более высокие кредитные баллы. чем среднестатистические канадцы.

Может ли банкротство исправить мой кредит?

Если вы исчерпали все свои возможности и авторитетный кредитный консультант сказал вам, что банкротство — ваш единственный вариант, то вы можете стать банкротом, чтобы исправить свой кредит.К сожалению, многие люди не разговаривают с кредитным консультантом, прежде чем выбрать этот вариант, и в конечном итоге сожалеют об этом выборе. Банкротство следует использовать только в крайнем случае. Это также самый медленный способ восстановить свой кредит. Весь процесс банкротства может в конечном итоге негативно повлиять на вас в течение 8–1 лет и может не повлиять на все ваши долги.

Максимальное время, в течение которого негативная информация может оставаться в вашем кредитном бюро

Если вы не обанкротитесь, максимальный срок, в течение которого наиболее негативная информация может оставаться в вашем кредитном отчете, составляет 6–7 лет, в зависимости от того, в какой провинции вы живете.В случае банкротства это 6-7 лет после вашего увольнения, и судебные решения могут быть продлены на срок до 10 лет, если кто-то получил судебное решение против вас. Например, если у вас была череда просроченных платежей по кредитной карте, но затем вы начали производить платежи вовремя и продолжали платить вовремя в течение шести лет, то через 6-7 лет все записи этих просроченных платежей должны быть стерто из вашего кредитного отчета. Что касается любого, кто читает ваш кредитный отчет, этих просроченных платежей никогда не было.Если просроченные платежи продолжают проявляться через 6-7 лет, вам следует связаться с компанией кредитного бюро, которая сообщает старую информацию, и потребовать, чтобы они прекратили ее сообщать. Они обязаны изучить этот вопрос и принять меры по вашему запросу, если они сообщают какую-либо уничижительную информацию старше 6/7 лет.

Что делать, если я не могу обанкротиться?

Если вы находитесь в очень тяжелом финансовом положении и банкротство — ваш лучший вариант, что делать, если вы не можете позволить себе обанкротиться? Есть два типа людей, которые не могут обанкротиться: те, кто не может позволить себе уплату за банкротство в размере 1800 долларов, и те, кто зарабатывает слишком много денег или имеет слишком много активов, чтобы претендовать на банкротство.Если вы зарабатываете слишком много или ваши активы слишком много стоят, обратитесь к кредитному консультанту, чтобы разработать план погашения ваших кредиторов. Если вы не можете позволить себе плату за банкротство, вы можете сделать то же самое, что и обанкротиться, ничего не делая. Если вы не платите по своим долгам в течение 6 полных лет, то по закону ваши долги больше не подлежат взысканию. По сути, вы будете от них свободны. Этот вариант следует рассматривать только тем, кто находится в безвыходном финансовом положении и не может позволить себе выплатить свои долги.Кредиторы не позволят никому, кто имеет работу или владеет какими-либо активами, уйти от наказания. Если у вас есть работа или имущество, кредиторы могут привлечь вас в суд и потребовать судебного решения против вас. Если судья соглашается с ними и выносит решение, оно действует в течение 10 лет и может быть продлено еще на 10 лет после этого. Так что, если вы ищете легкий выход, не выбирайте этот вариант. Однако, если вы находитесь в действительно плохом финансовом положении, этот вариант может иметь смысл, и вы можете восстановить свой кредит после 6 лет ожидания.Просто убедитесь, что вы пишете письма своим кредиторам и информируете их в письменной форме, что вы хотите, чтобы с вами связались только в письменной форме. Это остановит их коллекторские звонки, и тогда они будут отправлять вам только письма по почте. Это будет работать до тех пор, пока ваши долги не будут проданы коллекторским агентствам, тогда вам также придется писать им письма. В противном случае они позвонят и вам.

4. Внесите платежи согласно договоренности

После того, как вы погнали просроченные платежи и теперь выплачиваете свои долги вовремя, важно продолжать платить в соответствии с договоренностью (вовремя), если вы хотите восстановить свой кредит.Это самый простой способ восстановить и поддерживать хорошую кредитоспособность — просто произведите платежи в соответствии с договоренностью. Выплачивайте вовремя каждый месяц и работайте над выплатой остатков, а все остальное должно позаботиться само. На самом деле нет ничего сложнее этого.

Когда дело доходит до своевременной оплаты счетов, помните, что ваши платежи отслеживают компьютеры, а не люди. Если вы опоздали, нет оправданий. Компьютеры безжалостны, когда нужно отслеживать вещи, и с ними не поспоришь.Всегда оплачивайте счета за два или три дня до наступления срока их оплаты на тот случай, если ваш кредитор задержит получение вашего платежа.

5. Восстановить кредит. Вот как …

Как только вы начнете исправлять свой кредит, не ждите, пока вся отрицательная информация в вашем кредитном отчете исчезнет, ​​прежде чем пытаться восстановить свой кредит. Некоторые люди попадают в ситуацию, когда в конечном итоге у них нет активного кредита — только долги, которые они выплатили. Если вы выплатили все свои долги, и никакая из ваших прошлых отрицательных данных не сообщается в вашем кредитном бюро, у вас не будет кредитного балла (или отрицательного балла), если у вас не будет хотя бы одного активного отчета о кредитном счете.Без активного кредитного счета компьютеры, которые рассчитывают кредитный рейтинг, не могут создать для вас положительный кредитный рейтинг, потому что они не могут оценить, как вы в настоящее время используете кредит. Вот почему может быть хорошей идеей иметь хотя бы один кредитный счет (это может быть кредитная карта, кредитная линия или овердрафт), который вы всегда ответственно обслуживаете, чтобы кредитная система могла создать для вас положительный кредитный рейтинг. .

Если вы находитесь в процессе исправления своего кредита, оплачивая свои кредитные карты в соответствии с договоренностью и ожидая, пока пройдет время, может быть хорошей идеей получить одну кредитную карту или счет овердрафта, чтобы он мог сообщить в ваше кредитное бюро.Таким образом, когда отрицательная информация падает из вашего кредитного отчета, появляется история хорошей информации, которая может мгновенно дать вам хороший кредитный рейтинг, как только плохие вещи исчезнут.

Томас Эдисон, один из величайших изобретателей мира, однажды сказал: «Завтра мой экзамен, но мне все равно. Потому что один лист бумаги не может решить мое будущее.»

Хотя мы все знаем, что такие вещи, как экзамены и кредитные отчеты, важны, у мистера Эдисона был правильный образ мышления, из которого мы все можем извлечь уроки. Не позволяйте листу бумаги определять ваше будущее. Найдите способ добиться успеха ваши финансовые цели независимо от того, что написано в газете.

Если у вас все еще есть отрицательная информация в вашем кредитном отчете, вам, скорее всего, придется подать заявление на получение обеспеченной кредитной карты или обеспеченного овердрафта.С обеспеченной картой или обеспеченным овердрафтом ваше финансовое учреждение будет хранить ваши деньги в качестве обеспечения вашего кредитного лимита. Таким образом, если вы не сможете произвести платеж, они просто закроют вашу учетную запись и выплатят ее вашими деньгами, на которых они держатся. Если вы хотите проверить что-то подобное, обратитесь в свой банк, кредитный союз или в крупные компании, выпускающие кредитные карты, чтобы узнать, предлагают ли они что-то подобное. Мы обсуждаем этот вариант более подробно на нашей странице «Создание кредита».

Вы также можете восстановить свой кредит, позаботившись о своих кредитных проблемах, а затем попросить кого-нибудь совместно подписать за вас ссуду, кредитную карту или овердрафт. Этот человек, конечно, должен иметь право на получение дополнительного кредита самостоятельно. Если у вас есть кто-то, кто желает это сделать, вы можете рассмотреть этот вариант. Однако совместное подписание сопряжено с некоторыми опасностями, о которых вам следует знать.

Заключение

Если вы повредили свой кредит, следуйте советам, представленным на этой странице, это поможет вам восстановиться.Многие люди делают все возможное, чтобы попытаться улучшить или сохранить свою репутацию. Мы не думаем, что ваш кредитный рейтинг так важен, как многие считают его. Какое бы решение вы ни приняли, вы должны делать то, что наиболее разумно для вас, вашей ситуации и вашей семьи. Иногда правильные действия в вашей ситуации могут на некоторое время повредить вашему кредитному рейтингу. Единственный раз, когда вам нужен хороший кредитный рейтинг, — это когда вы планируете подать заявку на получение кредита. Если вы не планируете подавать заявку на кредит в ближайшее время, просто постарайтесь нести ответственность и поступайте правильно, но не слишком увлекайтесь важностью своего кредитного рейтинга.Многие банки и кредитные союзы имеют свои собственные системы оценки кредитоспособности, которые они используют вместо стандартной системы оценки кредитоспособности FICO. Так что никто не может дать вам точный совет, как превзойти систему и получить самый лучший результат. Ваша цель должна заключаться в том, чтобы иметь хорошую кредитную ситуацию с любой точки зрения, а не только с точки зрения одного балла.

Связанные

Для канадцев, которые ищут помощь по восстановлению кредита рядом с ними, мы создали серию страниц, чтобы связаться с этими людьми и помочь им найти кого-то, кто хорошо осведомлен и уважаем в их районе, кто сможет им помочь.

Альберта | BC | Манитоба | Ньюфаундленд | Нью-Брансуик | Новая Шотландия | Онтарио | Остров принца Эдуарда | Квебек | Саскачеван | Северо-Западные территории | Нунавут | Юкон

5 простых шагов, которые помогут вам восстановить кредитный рейтинг

5 простых шагов, которые помогут вам восстановить кредитный рейтинг

Ваш кредитный отчет является основой вашего финансового здоровья. А плохой кредитный рейтинг может ограничить вашу возможность получить кредитную карту, ссуду или даже работу. Итак, если ваш кредитный рейтинг начнет ухудшаться, вам нужно будет как можно скорее исправить его.Однако помните, что исправление поврежденной кредитной истории — это длительный процесс, который не обязательно легко, и любая компания, которая говорит вам, что может исправить вашу кредитную историю в одночасье, не говорит вам правду. На самом деле это может еще больше навредить вашей репутации, если вы попытаетесь применить тактику быстрого решения.

Самый эффективный способ пополнить свой кредитный запас — это нести ответственность за него с течением времени. Если в прошлом вы не отвечали за свой кредит, вам нужно будет попытаться восстановить историю, чтобы увидеть улучшения.Во-первых, вам нужно понять, что составляет ваш кредитный рейтинг и как определенные действия и случаи повлияют на него.

Как рассчитывается мой кредитный рейтинг?

Наиболее важным фактором, влияющим на ваш кредитный рейтинг, является ваша история платежей, составляющая 35% от суммы расчета. Это самая важная вещь для потенциальных кредиторов, потому что они верят, что история прошлых платежей является хорошим предиктором будущих платежных привычек. Хотя несколько просроченных платежей не нанесут большого ущерба вашему кредитному рейтингу, лучше всегда стараться производить платежи вовремя.Однако, если вы никогда не пропустите платеж, это не приведет к наивысшей оценке. История платежей, хотя и очень важна, — это лишь часть головоломки, когда дело доходит до расчета вашего кредитного рейтинга.

Второй по важности компонент в расчете вашего кредитного рейтинга — это размер вашей задолженности перед кредиторами, составляющий около 30% вашего рейтинга. Несмотря на то, что задолженность не обязательно означает, что вы заемщик с высоким уровнем риска, размер доступного кредита, который вы используете, может. Когда этот процент высок, кредиторы считают, что вы можете быть чрезмерно растянуты и рискуете пропустить платежи в будущем.

Третий фактор при расчете вашего кредитного рейтинга — это длина вашей кредитной истории. Как правило, чем дольше у вас есть кредитные счета, тем лучше должен быть ваш счет. Длина кредитной истории составляет около 15% от вашей оценки FICO.

Следующие два компонента, каждый из которых имеет вес 10%, — это кредитная комбинация и любой новый кредит, на который вы подали заявку или получили недавно. Ваш кредитный микс учитывает типы имеющихся у вас кредитных счетов, такие как кредитные карты, ссуды в рассрочку и ипотечные ссуды.Наличие учетных записей всех типов не обязательно важно, и вам не следует открывать учетные записи, которые вам не нужны, чтобы попытаться улучшить свое сочетание. Ваше сочетание учетных записей и то, как это влияет на ваш кредитный рейтинг, зависит от вашей общей кредитной картины. Последний компонент рассматривает любой новый кредит, на который вы, возможно, подали заявку или получили. Открытие нескольких счетов за короткий период может нанести ущерб вашему кредитному рейтингу, особенно если ваша кредитная история коротка.

Что мне делать, если у меня плохой кредитный рейтинг?

Вы можете предпринять несколько шагов, когда обнаружите, что ваш кредитный рейтинг страдает.Посмотрите на эти пять шагов, которые помогут вам встать на путь восстановления своего кредитного рейтинга.

1. Получите свой кредитный отчет

Первое, что вам следует сделать, если вы обнаружите, что ваш кредитный рейтинг страдает, — это получить копию вашего кредитного отчета. Вы имеете право на получение одного бесплатного отчета каждый год от каждого из трех кредитных агентств. Вы можете запросить свои отчеты на сайте Annualcreditreport.com, позвонив по телефону 1-877-322-8228 или заполнив форму запроса годового кредитного отчета и отправив ее по следующему адресу:

Служба запроса годового кредитного отчета

стр.О. Box 105281

Атланта, Джорджия 30348-5281

При запросе бесплатных копий вам необходимо предоставить соответствующую информацию, такую ​​как номер социального страхования, дату рождения, имя и адрес. Возможно, вам придется предоставить некоторые другие личные данные в качестве меры безопасности, например, сумму вашего автомобиля или ипотечный платеж. Вы также имеете право на бесплатный кредитный отчет, если вам отказали в предоставлении кредита или страховки, или если вам отказали в трудоустройстве по кредитным причинам в течение последних 60 дней.Вы также можете получить бесплатное сообщение, если вы стали жертвой мошенничества с личными данными, получаете пособие или безработный и ищете работу.

При необходимости вы можете купить копию своего отчета, связавшись с отдельными агентствами по номерам, указанным ниже.

Experian 1-888-397-3742

www.experian.com

TransUnion 1-800-916-8800

www.transunion.com

Equifax 1-800-685-1111

www.equifax.com

После получения отчетов о кредитных операциях внимательно проверьте их на наличие ошибок, особенно ошибок просроченной оплаты.Кроме того, убедитесь, что суммы задолженности по каждой из ваших учетных записей верны. Имейте в виду, что если вы ежемесячно оплачиваете свои кредитные карты, в вашем отчете все равно будет отображаться остаток. Это потому, что большинство кредитных агентств заберут ваш последний остаток на счете. К ошибкам относятся счета, которые не принадлежат вам, счета, которые были закрыты вами, но показаны закрытыми кредитором, просроченные платежи старше семи лет, ошибки в ваших личных данных, таких как ваше имя, адрес или информация о работодателе, или такие элементы, как выплаченные сборы, налоговые залоги или другие счета, которые все еще не оплачены.

2. Устранение ошибок

Требуется, чтобы вы письменно уведомляли агентства, составляющие отчеты, об ошибках, обнаруженных в ваших кредитных отчетах. Вместе с уведомлением предоставьте всю имеющуюся у вас резервную копию и все важные детали вашего спора. Убедитесь, что ваша личная информация указана и верна, что вы четко и кратко объясняете любые ошибки и что вы запрашиваете удаление или исправление.

Используйте заказную почту, чтобы убедиться, что ваша информация будет доставлена ​​по назначению, и обязательно храните файл документа в надежном месте, чтобы он всегда был у вас под рукой.Если проще, вы можете связаться с человеком или компанией, которые предоставили неверную информацию кредитному агентству. Во многих случаях вы сможете решить проблему намного быстрее, и в вашем кредитном отчете появится уведомление о том, что вы оспорили отрицательную информацию. Поставщик несет ответственность за то, чтобы связаться с кредитным агентством, если спор разрешен.

После того, как вы уведомили агентства об ошибке и предоставили подтверждающую информацию, агентство должно провести расследование в течение короткого периода, обычно около месяца.Агентство отправит уведомление о споре кредитору, сообщившему об ошибке, и потребует от него ответа в короткие сроки. Если ошибка подтверждается, кредитор должен уведомить все три агентства кредитной информации. Затем агентства должны отправить уведомление об исправлении любой стороне, запросившей ваш кредитный отчет за шесть месяцев до этого, и работодателям, которые запрашивали ваш кредит в предыдущие два года.

Если вы не можете найти в своем кредитном отчете то, что, по вашему мнению, является законной ошибкой, вы можете подать заявление с изложением вашей точки зрения, которое потребуется включить в ваши кредитные отчеты в будущем.За определенную плату вы можете отправить эту информацию любому, кто недавно запрашивал вашу кредитную информацию.

Если в какой-либо момент в процессе вы почувствуете, что с вами обошлись несправедливо, вы можете подать жалобу в отдел по делам потребителей вашего штата или в Бюро финансовой защиты потребителей. В большинстве случаев это можно сделать онлайн.

3. Следите за историей платежей

Ваши сегодняшние действия будут определять вашу историю завтра. Другими словами, вы создаете историю платежей каждый день.Лучший способ создать хорошую историю платежей — вовремя производить платежи. Это связано с тем, что просроченные платежи, даже если они задерживаются всего на несколько дней, могут отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Поскольку история платежей составляет 35% вашего кредитного рейтинга, вы должны делать все возможное, чтобы ваши платежи поступали вовремя. Просроченные платежи не могут быть исправлены в вашем кредитном отчете; они часто остаются там долгие семь лет.

Один из способов избежать пропуска платежей — настроить автоматические платежи или, по крайней мере, напоминания о платеже.Многие банки предлагают эту услугу по электронной почте или с помощью текстовых сообщений. Вы также можете попросить своих кредиторов ежемесячно автоматически вычитать суммы с ваших счетов.

Если вы пропустили платежи, вам нужно как можно скорее узнать текущую информацию и оставаться в таком состоянии. Когда вы будете в курсе, каждый месяц, когда вы будете вовремя вносить платежи, это поможет улучшить ваш кредитный рейтинг. Чем раньше просроченные платежи, тем меньше они будут иметь последствий. Однако важно помнить, что платный сбор не включается автоматически в ваш отчет.Если вы действительно испытываете трудности, подумайте о том, чтобы связаться со своими кредиторами, чтобы узнать, что вы можете организовать, или обратитесь за советом к кредитному консультанту.

4. Уменьшите свой долг

Сокращение вашего баланса не только улучшит ваш кредитный рейтинг, но и существенно улучшит вашу финансовую картину. Чтобы справиться со своим долгом, вы должны сначала перестать занимать деньги. Убедитесь, что вы знаете, каков ваш остаток и какую процентную ставку вы платите, чтобы вы могли сформулировать план погашения.

Вы можете рассмотреть ссуду на консолидацию долга, которая объединит ваши долги в одну ссуду с более низкой процентной ставкой, чем та, которую вы в настоящее время платите по кредитной карте или другой долг с высокой процентной ставкой. Или вы можете перевести остатки с кредитных карт с высокой процентной ставкой на карты с нулевой процентной ставкой, чтобы уплатить их быстрее. Еще лучше разработайте план, который погасит ваш долг, либо сначала выплачивая наименьший остаток и увеличивая ваши выплаты до тех пор, пока весь ваш долг не будет выплачен, либо сначала выплачивая карты с высокими процентами, сохраняя при этом минимальные выплаты по всем остальным.

Как бы вы ни решили погасить свой долг, делайте это как можно быстрее. Мало что может улучшить ваше финансовое положение быстрее, чем избавление от долгов.

5. Если вам нужен новый кредит, приобретайте его с умом

Когда вы подаете заявку на новый кредит, агентства кредитной информации получают уведомление, которое влияет на ваш кредитный рейтинг. Возраст ваших аккаунтов, то есть как долго они у вас есть, также является важным компонентом. Ваш возраст учетных записей — это средний возраст всех ваших учетных записей, поэтому новые учетные записи уменьшат ваш средний возраст.Поэтому неразумно открывать счета, которые вам не нужны.

Если вы хотите получить ссуду, сделайте это в относительно короткие сроки. Таким образом, вы поймете, что вы не ищете несколько займов, а скорее выбираете лучшую ставку по одному займу. Кроме того, запрос вашего собственного кредитного отчета не повлияет на ваш рейтинг, если вы обратитесь в кредитные агентства или другие организации, уполномоченные предоставлять их вам.

Хотя сочетание учетных записей может влиять на ваш кредитный рейтинг, не пытайтесь обмануть систему, открывая ненужные учетные записи, просто чтобы попытаться получить правильное сочетание типов учетных записей.Скорее всего, это приведет к обратным результатам и фактически повредит вашему кредитному рейтингу.

В заключение, не существует быстрого решения плохой или испорченной кредитной истории. Следуя этим методам, вы не увидите немедленного повышения своего кредитного рейтинга, но со временем увидите медленное улучшение. Лучшее, что вы можете сделать для себя, — это ответственно управлять своей финансовой жизнью, вовремя оплачивая счета и контролируя свою долговую нагрузку. Восстановление кредитного рейтинга не будет быстрым и легким; это потребует терпения и дисциплины.

Как исправить кредитный рейтинг с помощью этих 4 советов

Нужна ипотечная ссуда? Хотите профинансировать машину? Выбираете кредитную карту с потрясающей программой вознаграждений?

Чтобы претендовать на любой из них, вам понадобится твердый трехзначный кредитный рейтинг FICO®. А если его нет? Вам нужно будет узнать, как исправить свой кредит.

Большинство кредиторов считают рейтинг FICO 740 или выше особенно высоким. Но если у вас слишком низкий балл — скажем, ниже 640 — вам может быть сложно претендовать на ссуды и лучшие кредитные карты.

Хорошие новости: плохую кредитную историю можно исправить. Восстановление кредита требует терпения и приверженности развитию более сильных финансовых привычек.

Вот четыре способа исправить плохой кредитный рейтинг.

Совет 1. Создайте новую историю своевременной оплаты счетов

Проблема: просроченные или пропущенные платежи — Самым большим препятствием на пути к хорошей кредитной истории является история просроченных или пропущенных платежей. История платежей важна, потому что одна просроченная оплата может снизить ваш счет на 100 баллов.

Плюс просроченные или пропущенные платежи: они остаются в ваших трех кредитных отчетах — по одному в национальных кредитных бюро Experian, Equifax и TransUnion — в течение семи лет.

Исправление : Убедитесь, что каждый месяц вовремя оплачиваете счета по кредитной карте и платежи по ссуде. Знайте, что есть еще и льготный период. Ваши кредиторы не могут сообщить о ваших платежах с просрочкой по крайней мере на 30 дней. Так что, если вы опоздали на неделю по счету по кредитной карте, оплатите его сегодня.

Чем больше месяцев вы оплачиваете все свои счета вовремя, тем большее влияние это окажет на ваш кредитный рейтинг. Но вам нужно запастись терпением. В зависимости от того, насколько низок ваш кредитный рейтинг, своевременные выплаты могут занять несколько месяцев, может быть, даже год или больше, чтобы значительно улучшить ваш кредитный рейтинг.

Совет 2. Погасите задолженность по кредитной карте

Проблема: слишком большая задолженность — Вы должны тысячи долларов по кредитной карте? Это повредит вашей кредитной истории.Выплата этого долга или его полное устранение приведет к обратному эффекту, в результате чего ваш рейтинг FICO повысится.

Существуют некоторые споры о том, сколько у вас может быть задолженности по кредитной карте и при этом иметь хороший кредитный рейтинг. Но, как правило, если вы используете меньшую сумму доступного кредита, ваша оценка будет выше.

Погасить задолженность по кредитной карте — непростая задача, поэтому иметь стратегию — это разумно.

Исправление: Вы можете ежемесячно тратить лишние деньги на сокращение задолженности по кредитной карте.Чем больше вы заплатите, тем больше со временем будет расти ваш кредитный рейтинг.

Вы можете попробовать один из двух способов более систематической выплаты по карте:

  • Метод снежного кома долга — Выполнив все свои минимально необходимые платежи каждый месяц, вы затем тратите все дополнительные деньги на оплату кредитной карты в первую очередь с наименьшим остатком. Как только вы оплатите эту карту с низким балансом, перейдите к карте со следующим наименьшим балансом.
  • Приближение долговой лавины — Вы сначала расплачиваетесь по картам с самыми высокими процентными ставками.Этот метод сэкономит вам больше всего денег, потому что сначала вы избавитесь от долга с более высокой процентной ставкой. Но для некоторых людей максимально быстрая оплата кредитной картой с использованием подхода снежного кома долга дает важный психологический импульс.

Совет 3. Не закрывайте старые счета кредитных карт

Проблема: обрезка пластика — После оплаты кредитной картой у вас может возникнуть соблазн закрыть эту учетную запись. Не надо. Это повредит так называемому коэффициенту использования кредита, который играет большую роль в вашем кредитном рейтинге.

Этот коэффициент показывает, какую часть доступного кредита вы используете. Если вы используете большую часть доступного кредита, ваш счет упадет. Если вы используете меньшее количество, оно увеличится.

Закрытие карты, по которой вы уже заплатили, автоматически приведет к увеличению коэффициента использования кредита, что ухудшит ваш счет.

Вот как это работает:

Допустим, у вас есть задолженность по кредитной карте в размере 3000 долларов, распределенная по четырем картам каждая с кредитным лимитом в 3000 долларов.Это означает, что вы используете 3000 долларов из имеющихся 12000 долларов, или 25 процентов.

Если на одной из этих карт нет баланса, и вы закрываете его, вы теперь используете 3 000 из 10 000 долларов в доступном кредите — или 30 процентов. Это более высокий коэффициент использования кредита.

Исправление: Если у вас нет баланса на счету кредитной карты, оставьте его открытым. Просто не поддавайтесь искушению нарастить новый долг.

Совет 4. Проверьте свои кредитные отчеты

Проблема: ошибки в кредитной историиЕсли это так, то ошибка в вашей кредитной истории может привести к снижению вашего кредитного рейтинга.

Исправление: Вы можете заказать одну бесплатную копию каждого из трех отчетов о кредитных операциях каждый год на веб-сайте AnnualCreditReport.com. Сделай это. Затем просмотрите свои отчеты.

Если на них указана неверная информация, исправьте ошибку в сообщающем кредитном бюро. Удаление ошибки из кредитных отчетов может быстро повысить ваш рейтинг.

LIFELOCK TIP : Если ваш кредитный рейтинг внезапно падает, вы можете стать жертвой кражи личных данных.Свяжитесь с одним из трех основных кредитных бюро и поместите предупреждение о мошенничестве в свой кредитный отчет.

Wipe My Credit Clean бесплатно

В двух словах

В этой статье объясняется, как получить свой кредитный отчет, и какие типы информации, как отрицательные, так и положительные, будут отображаться в этом отчете. В этой статье также будет обсуждаться проблема «исправления» кредитного отчета, когда в вашей кредитной истории появляется дезинформация.


Вы, вероятно, видели информацию о том, как бесплатно получить кредитный отчет дважды в год или один раз в год, в зависимости от того, где вы живете.Веб-сайт Annualcreditreport.com может помочь вам получить бесплатную копию вашего кредитного отчета. Регулярная проверка вашего кредитного отчета очень важна по нескольким причинам, включая предотвращение кражи личных данных. В этой статье объясняется, как получить свой кредитный отчет, и какие типы информации, как отрицательные, так и положительные, будут отображаться в этом отчете. В этой статье также будет обсуждаться проблема «исправления» кредитного отчета, когда в вашей кредитной истории появляется дезинформация.

Ваш кредитный отчет

Кредитный отчет — это документ, содержащий список ваших кредиторов и отслеживающий финансовую информацию, которую ваши кредиторы сообщают в основные кредитные бюро, включая историю отрицательных платежей, счета по сбору платежей, изъятия и любые судебные решения, которые имеют был получен против вас.Ваш кредитный отчет также содержит личную информацию, такую ​​как ваш адрес. Кредиторы предоставляют информацию в 3 основных агентства кредитной информации (Experian, TransUnion и Equifax), которые объединяют данные вашей кредитной истории в ваш кредитный отчет. Кредитный отчет показывает дату открытия или открытия вашего счета, а также сумму полученного кредита и текущий баланс вашего счета. В отчете также показано, является ли конкретный счет возобновляемым, как задолженность по кредитной карте или задолженность в рассрочку, например, ссуды на покупку автомобиля или студенческие ссуды и выплаты по ипотеке.

Некоторые элементы появятся в одном кредитном отчете, предоставленном определенным кредитным бюро, но не в другом отчете, предоставленном другим кредитным бюро. Поэтому важно регулярно просматривать отчеты всех трех бюро. Кредитный рейтинг выставляется всеми тремя, и он также может быть разным для каждого кредитного бюро. Ваши индивидуальные кредитные рейтинги бюро отделены от вашего рейтинга FICO, который объединяет кредитные рейтинги всех трех кредитных бюро. Вы имеете право на получение бесплатной копии вашего кредитного отчета каждый год.Очень важно регулярно просматривать свои кредитные отчеты, чтобы убедиться, что ваша личная информация и информация о кредитной истории верны. Если вы обнаружите неточности или ошибки в своей кредитной истории, знайте, что в каждом бюро есть особая процедура, объясняющая шаги, которые вы предпринимаете для исправления своего кредитного файла.

Отрицательная информация в кредитном отчете

Если у вас плохая кредитная история и низкий кредитный рейтинг, вполне вероятно, что в вашем кредитном отчете есть много отрицательных элементов.Эта отрицательная информация может включать списания средств со счетов, с которых вы прекратили совершать платежи. Списание обычно означает, что кредитор отправил вам письма о взыскании и позвонил вам, но вы все равно не выплатили долг. Итак, кредитор оставил надежду на получение оплаты и закрыл ваш счет. Этот процесс снижает ваш кредитный рейтинг. Это также может заставить другого кредитора отклонить будущий запрос на новый кредит, потому что он видит, что у вас есть история непогашенной задолженности.

Ваш плохой кредит может также быть результатом инкассо счетов, в которых агентство кредитных карт или поставщик медицинских услуг (например.грамм. врач или больница) пытались получить платеж в указанный срок, но вы не внесли платеж. В этот момент компания-эмитент кредитной карты или поставщик медицинских услуг передали счет коллекторскому агентству для получения от вас платежа. По очевидным причинам сборы со счетов негативно влияют на вашу кредитную историю.

Максимальное использование кредитной карты также приводит к плохой кредитной истории и низкому кредитному рейтингу. Например, если вы потратили почти весь кредитный лимит на несколько обеспеченных кредитных карт, и об этом сообщают в бюро кредитных историй, это может снизить ваш кредитный рейтинг.Когда вы подаете заявку на дополнительные кредитные карты или ссуды, эти кредиторы проверят ваш кредитный отчет и кредитный рейтинг, что называется жестким запросом. Слишком много сложных запросов за короткий промежуток времени может привести к плохой кредитной истории, особенно если вы пытаетесь получить ссуду или новую кредитную карту в течение короткого периода времени, потому что они заставляют вас выглядеть отчаянно нуждающимся в новом кредите. Эти сложные запросы могут оставаться в вашем кредитном отчете в течение нескольких лет.

Еще одна причина плохой кредитной истории — кража личных данных.Предотвращение и обнаружение кражи личных данных — это некоторые из причин, по которым так важно регулярно просматривать свой кредитный отчет. Просматривая свои отчеты, вы можете найти счета, которые вы не открывали, или серьезные запросы на получение кредита, которые вы не авторизовали. Вам также необходимо регулярно отслеживать свою кредитную историю, чтобы видеть, не изменится ли ваш кредитный рейтинг и кредитный рейтинг внезапно. Все это может указывать на кражу личных данных и на то, что ваша конфиденциальная информация была скомпрометирована. С ростом числа случаев кражи личных данных многие крупные компании, выпускающие кредитные карты, предлагают услуги кредитного мониторинга.Equifax и Experian также предлагают услуги кредитного мониторинга. Если ваши личные данные были скомпрометированы, вы можете подумать об инвестировании в кредитный мониторинг, пока ваши учетные записи не нормализуются в течение определенного периода времени.

Как «исправить» плохой кредит

Без сомнения, вы видели вывески и другую рекламу с надписью «мы исправляем плохой кредит». К сожалению, вы должны знать, что ваш плохой кредит не может быть «исправлен», как автомобиль. Если вы хотите повысить свой кредитный рейтинг, вам нужно учесть несколько вещей.Во-первых, неточная информация может навредить вашей кредитной истории. Вот почему так важно регулярно просматривать свой кредитный отчет и обращаться в кредитные бюро в случае, если в ваших отчетах содержится неточная информация. Кроме того, это миф, что каким-то образом ваш кредит можно «волшебным образом» исправить без изменения вашего финансового положения. Кредит — это то, что вы создаете тем, как вы платите свои долги и уравновешивая размер вашей задолженности с имеющимися у вас долгами. Услуги по ремонту кредитов почти всегда являются аферой.Они взимают плату за эти услуги и дают ложные обещания, чтобы заставить вас внести плату заранее и предоставить им личную информацию о вас, которая может привести к краже вашей личности. В конце концов, вы, скорее всего, ничего не получите взамен на свои вложения и доверие. Если в вашем кредитном отчете нет неточной информации, которую вы можете «исправить», обратившись в крупные кредитные бюро, единственное, что «исправит» вашу кредитную историю, — это создание положительной кредитной истории с течением времени.

Закон о справедливой кредитной отчетности

Если вы обнаружите ошибки в своем кредитном отчете, вы можете что-то сделать.Закон о справедливой кредитной отчетности защищает потребителей от допущения, что неточности в их кредитных отчетах могут нанести ущерб их кредитным рейтингам. Вы можете сообщить о любых обнаруженных вами ошибках или неточностях в кредитные агентства, отправив письменное заявление об оспаривании долга. В вашем письменном возражении может быть указано, что причитающийся остаток является неточным или что вы никогда не открывали счет. После того, как вы представите свою письменную документацию в соответствии с процедурами каждого кредитного бюро, кредиторы имеют возможность оспорить оспариваемые неточности.Если ошибки не были успешно оспорены и не исправлены, вы можете обратиться за помощью к юристу и подать в суд на агентство или агентства кредитной информации и кредиторов, которые наносят ущерб вашей кредитной истории. Жертвы кражи личных данных считают это наиболее полезным способом восстановить свою кредитоспособность. Фактически, Закон о справедливых кредитных отчетах (FCRA) был принят в качестве закона частично для устранения ущерба, нанесенного кредитным отчетам и кредитным рейтингам жертв кражи личных данных.

Услуги по ремонту кредитов

Правда в том, что услуги по ремонту кредитов должны иметь на дверях гигантские таблички с надписью «Остерегайтесь покупателей», поскольку они почти всегда являются мошенничеством.Они будут утверждать, что могут исправить вашу кредитную историю, но если в вашем кредитном отчете нет неточной информации, они не смогут выполнить то, что обещают. Они будут создавать впечатление, что ваша кредитная история будет «исправлена» или «отремонтирована», и ваш кредитный рейтинг увеличится, но на самом деле нет ничего, что могло бы исправить отрицательные элементы в кредитном отчете, о которых ваши кредиторы точно сообщают.

Информация в вашем кредитном отчете может быть отрицательной, но это не то же самое, что быть неточной. Служба восстановления кредита может предложить отправить в кредитные бюро письменное «оспаривание» информации, содержащейся в вашем кредитном отчете, даже если эта отрицательная информация не является неточной.Взамен вы можете согласиться заплатить за удаление информации из вашего кредитного файла. Как только кредитор ответит и заявит, что задолженность сообщается точно, компании по ремонту кредита уже не будет. Тогда вы поймете, что плата за удаление информации была мошенничеством. Одним из самых важных признаков того, что компания является мошенничеством, является то, что они требуют заранее больших комиссий, чтобы помочь вам, и сначала платят сами себе, прежде чем иметь дело с вашими кредиторами. Такая договоренность обычно приводит к тому, что ваш долг передается коллекторскому агентству, если он еще не был передан в взыскание.Теперь вам нужно иметь дело с просроченными платежами и коллекторскими агентствами. В результате ваш кредитный рейтинг теперь ниже, а ваш кредитный рейтинг хуже, чем до того, как вы заплатили компании по ремонту кредита, чтобы она вам помогала.

Чтобы справиться с этим распространенным сценарием, Конгресс принял Закон об организациях по ремонту кредитов, чтобы попытаться регулировать компании, предоставляющие услуги по ремонту кредитов. Закон требует, чтобы услуги по ремонту кредитов раскрывали информацию потребителям. Это также требует от них не взимать плату за верхнюю загрузку, когда они забирают ваши деньги авансом, прежде чем они фактически предоставят вам какую-либо услугу.Федеральная торговая комиссия (FTC) прилагает все усилия, чтобы остановить эти компании. К сожалению, компании по ремонту кредитов иногда появляются и исчезают до того, как FTC сможет помешать им обмануть потребителей, ищущих помощи в облегчении долгового бремени.

Подведем итоги …

По мере того, как вы платите своим кредиторам, вы со временем создаете свою кредитную историю и кредитный рейтинг. Ваш кредитный отчет и ваш кредитный рейтинг требуют работы, чтобы поддерживать его. Не существует волшебной таблетки для устранения плохой или отрицательной информации в вашем кредитном отчете, о которой кредиторы точно сообщили.С учетом сказанного, вам следует подумать об использовании кредитного мониторинга, чтобы следить за своей кредитной историей. Благодаря мониторингу кредитоспособности вы будете получать предупреждения об изменениях в вашем кредитном отчете, включая изменения вашего кредитного рейтинга. Если вы обнаружите неточную информацию в своем кредитном отчете, вам следует предпринять шаги, чтобы оспорить эту информацию. Процесс оспаривания любой неточной информации является бесплатным, а инструкции включены в ваш кредитный отчет. Не становитесь жертвой мошенничества, предлагающего «очистить ваш кредит», «исправить плохой кредит» или «удалить» информацию из вашего кредитного отчета.Вместо этого постепенно увеличивайте кредитоспособность и используйте в своих интересах процедуры мониторинга и разрешения споров, когда это уместно.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *