Содержание

Возврат потребительского кредита

Процедура предоставления, использования и выплаты потребительских займов регулируется Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ.

Постановление действует с 01.07.2014 года в отношении кредитов, выданных физическим лицам банками, микрофинансовыми организациями и кредитными кооперативами. Рассмотрим подробнее нормы, касающиеся порядка возврата:

  • При оформлении кредитного соглашения финансовое учреждение обязано предоставить заемщику график платежей. Клиент должен быть проинформирован о сумме выплат за весь период кредитования, а также суммах, перечисляемых в счет погашения процентов и основного долга.
  • В соответствии со ст. 5 закона о потребительском кредитовании банк должен предусмотреть хотя бы один бесплатный способ внесения платежей, доступный клиенту по фактическому месту жительства.

Досрочное погашение кредита

Частичное или полное исполнение обязательств по кредиту может быть реализовано на любом сроке. Однако, заемщик обязан уведомить кредитора минимум за 30 календарных дней до предполагаемой даты внесения средств.

Договором может быть оговорен меньший срок для подачи соответствующего заявления. Банк имеет право предусмотреть условие о досрочном возврате части займа только в дату списания очередного платежа по графику.

Заемщик вправе вернуть кредит досрочно в полном объеме без предварительного оповещения банка в первые 14 календарных дней с даты получения ссуды. При этом, клиент обязан оплатить проценты за фактическое время использования заемных средств.

Чаще всего займы выплачиваются аннуитетными платежами. Такая схема расчета предполагает ежемесячное внесение равных сумм на протяжении всего срока кредитования. В то же время, примерно первую половину выплат большую часть взноса составляют проценты. Это особенно чувствуется при досрочном закрытии долгосрочного договора, когда несмотря на длительное время погашения, сумма основного долга уменьшается несущественно. Проценты, уплаченные заемщиком вперед, являются, по сути, необоснованным обогащением банка.

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении

Для этого необходимо составить письменное обращение в адрес финансовой организации с требованием возврата излишне уплаченных процентов. Если кредитор отказывает – придется обращаться в суд.

Исковые требования основываются на ст. 809 ГК РФ. В соответствии с указанной нормой, проценты представляют собой плату за пользование заемными денежными средствами и подлежат уплате только за период с даты выдачи ссуды до даты ее полного возврата.

Взимание процентов за время, в течение которого заемщик не пользовался суммой займа, незаконно.

Подведем итоги

Базовые тезисы, о которых должен знать заемщик при оформлении ссуды на потребительские нужды:

  1. Выплата займа осуществляется ежемесячно согласно установленному графику.
  2. При возврате всей суммы в течение 14 календарных дней с момента получения извещение кредитора не требуется.
  3. При полном или частичном погашении в более поздний срок банк нужно оповестить о своем намерении за 30 дней до желаемой даты внесения денег или ранее.
  4. В случае закрытия кредитного договора с аннуитетными взносами раньше срока, клиент вправе потребовать возмещения процентов, уплаченных авансом.

Минфин прописал права заемщиков :: Общество :: РБК

Досрочно и без штрафов

В законопроекте прописано право заемщика досрочно погасить весь кредит или его часть, уплатив лишь процент годовых за фактический срок пользования кредитом. При этом штрафные санкции по умолчанию не предусмотрены. Однако здесь Министерство финансов оставляет банкам лазейку: кроме указанных процентов заемщик ничего не должен платить кредитору, но только "если иное не предусмотрено договором потребительского кредита".

Читайте на РБК Pro

Повышать ставку нельзя, но если очень хочется - то можно

Федеральный закон также несет в себе запрет на одностороннее повышение банком процентной ставки по уже выданным кредитам. Многие потребители, набравшие кредиты до 2008г., в полной мере ощутили все "прелести" такого одностороннего повышения в разгар кризиса. Правда, запрет касается не всех кредитов, а лишь тех, где в условиях договора оговаривается неизменность ставки (постоянная процентная ставка).

Впрочем, Минфин оставляет банкам место для маневра, позволяя заключать договоры кредитования со ставкой, зависящей от изменений определенных условий. В этом случае кредитор будет обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки не позднее одного месяца до начала срока кредитования, в течение которого будет применяться новая процентная ставка.

Минфин: Изменим кредитование к лучшему

В министерстве не скрывают, что в своем законопроекте ориентировались на практику развитых стран - отдельные законы о потребительском кредитовании действуют в США и Евросоюзе. Однако до последнего времени российский заемщик в силу отсутствия соответствующего закона оставался без прав, сложившихся у заемщиков в международной практике.

Данные правовые пробелы и призван изменить новый закон, которому, впрочем, еще предстоит быть утвержденным.

Юристы рассказали, как избежать штрафов за досрочное погашение кредита

Банки изобретают различные способы, чтобы оштрафовать клиентов за якобы нарушение кредитного договора. Например, за досрочное или частично досрочное погашение кредита. Это незаконно, поясняют юристы. Но закон составлен так, что есть лазейки для недобросовестных кредитных организаций. В Госдуме обещают обобщить практику злоупотреблений и при необходимости подкорректировать закон о потребкредите.

Кредитный договор между банком и заемщиком, как правило, содержит пункт о возможности досрочного погашения займа. Если же пункт о досрочном внесении средств в счет долга отсутствует в договоре, а заемщик хочет это сделать, то он должен оповестить банк о своем намерении за 30 дней. И банк обязан принять досрочный платеж.

Но некоторые банки порой за якобы нарушение кредитного договора, все-таки начисляют клиентам штрафы, рассказал агентству «Прайм» адвокат, управляющий партнёр AVG Legal Алексей Гавришев.

Если сотрудники банка отказываются принять заявление о досрочке, необходимо просить банк обосновать свои действия в письменном виде. «Такой документ впоследствии поможет вам защитить свои права», — добавляет управляющий партнер юридической компании «Позиция Права» Егор Редин.

Если банк тем не менее штрафует за досрочное погашение кредита, необходимо написать заявление с требованием вернуть комиссию или же штраф за досрочный возврат займа, ссылаясь на статью 809 ГК РФ. Если и это не помогает, необходимо обратиться в суд с исковым заявлением к банку, советует Гавришев.

Без дополнительных взиманий платы

Не известно, о каких банках идет речь в комментариях юристов. Например, в Совкомбанке «Газете.Ru» сообщили, что у них «отсутствует практика штрафов, как за досрочное, так и частичное досрочное погашение кредитов».

Напомним, российские банки обязаны предоставлять заемщикам право досрочного погашения кредитов с 2011 года. Досрочное погашение не предусматривает дополнительные платежи или какие-либо комиссии.

Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков пояснил «Газете.Ru», что не слышал о частом злоупотреблении банками нормой закона о досрочном погашении. «Не исключаю, что банки иногда пользуются этой лазейкой. Похоже, надо будет обобщить эту практику и, если есть злоупотребления, внести уточнения в закон», — сказал депутат, уточнив, что является автором закона про возможность досрочного погашения.

Аксаков пояснил также, почему некоторые банки пытаются воспрепятствовать досрочному погашению.

«Если клиент сокращает срок кредита или его размер, то кредитное учреждение лишается части своего дохода, получает меньше платежей по процентам. Банк, разумеется, заинтересован в том, чтобы клиент не вносил досрочные платежи», — говорит Аксаков.

На этой почве и возникают злоупотребления. Как пояснил старший юрист компании «Неделько и Партнеры» Константин Сичинский, взаимоотношения физлиц-заемщиков и банка регулируются федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». Согласно п. 4 ст. 11 этого закона, «заемщик-потребитель имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа)».

«Сама по себе данная норма «проблемной» для потребителя не является и не создает серьезных предпосылок для нарушения его прав. Однако в пункте 5 данной статьи сделана оговорка о том, что «в случае частичного досрочного возврата в договоре может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита только в день совершения очередного платежа в соответствии с графиком платежей по договору», — говорит Сичинский, добавляя, что этот пункт 5 может вызывать серьезные злоупотребления со стороны недобросовестных банков-кредиторов.

Банк, например, может не принять досрочный платеж, осуществленный потребителем в другую дату, и продолжит начислять проценты на якобы «непогашенный» кредит. Более того, такая ситуация может сложиться и в отношении «полного» погашения кредита, если потребитель не учтет сумму процентов, которую он также должен закрыть, добавляет юрист Сичинский.

«В таких ситуациях на сторону кредитора иногда становится и судебная практика», — добавляет Сичинский.

Ситуация несколько улучшилась только после вмешательства Центробанка. Регулятор в августе прошлого года опубликовал разъясняющее письмо «Об отдельных вопросах досрочного возврата потребительского кредита (займа)».

«Однако, на наш взгляд, наиболее эффективным способом прекратить «порочную практику» в данной области, стало бы исключение из статьи 11 пункта 5 (об особенностях «частичного досрочного возврата») и внесение в пункт 4 уточнения, согласно которому общие правила о досрочном возврате распространяются как на полное, так и на частичное досрочное погашение кредита», — считает Сичинский.

Право, а не наказание

Что касается так называемых «штрафов» при досрочном возврате, то применение любого подобного «штрафа», в соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ, представляет собой одну из форм неустойки. Но штраф (неустойка) может применяться исключительно как санкция за нарушение договора, в то время как досрочный возврат кредита является правом потребителя, поясняет юрист.

Для того, чтобы обойти это противоречие, банки обычно используют альтернативные методы дополнительной ответственности потребителя, то есть, дают штрафам другое название.

«Изначально банки использовали в этих целях условие о выплате специальной комиссии за досрочный возврат кредита. Однако данная практика была по большей части прекращена еще с 2011 года, когда президиум Верховного суда РФ подчеркнул, что условия кредитного договора о взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита нарушают права потребителя. С этого времени банки стали в основном прибегать к механизму повышенных процентов за период фактического использования либо взимать проценты за период фактического использования кредита, но не менее, чем за столько-то дней (7 / 30 / 60)», — говорит эксперт «Неделько и партнеры» Сичинский.

Сейчас судебная практика идет по пути признания обоих этих механизмов (повышенные проценты либо проценты не менее чем за определенный период) ничтожными, как ущемляющих права потребителей, заключает Сичинский.

Депутат Аксаков считает, что штрафование клиентов – не тот путь, на котором банк должен зарабатывать. «Как-то это мелочно, смахивает на крохоборство», — заключает Аксаков.

Как вернуть уплаченные проценты при досрочном погашении кредита

Экономический обозреватель M24.ru Константин Цыганков объясняет всем, у кого есть большие кредиты и кто собирается их досрочно погасить, что надо идти в суд, не смотря на изменение в законодательстве шанс вернуть деньги, уплаченные в качестве процентов за то время, когда кредит еще должен был быть по документам, но фактически уже погашен.

То, что у большей части населения есть кредиты, давно не секрет. У каждого пятого взрослого гражданина страны по два, а то и больше кредитов. Это и различные кредитные карты, просто потребительские кредиты на покупку бытовой техники, денежные займы и, конечно же, ипотека. При этом большая часть этих кредитов – долгосрочные займы: от 3-5 лет, и, согласно последним исследованиям, россияне не особо жалуют досрочное погашение (или не имеют для этого возможностей).

А ведь самое интересное, что у людей, которые взяли кредит до 2011 года и закрыли его досрочно, была возможность вернуть часть уплаченных процентов! И речь идет не о налоговом вычете, а … о судебном решении!

Все дело в небольшом "провале" отечественного законодательства, а именно прошлой редакции 809-й статьи Гражданского Кодекса. Объясню на примере, как это работало: например, человек берет кредит в банке на 3 года с аннуитетным порядком возврата долга. (Для тех, кто в танке/бункере - аннуитетный платеж, когда долг выплачивается равными частями в течение всего срока пользования кредитом. Про этом в начале срока фактически уплачиваются проценты, в то время как платежи по основному долгу в первое время составляют минимальную часть от суммы выплаты).

Допустим, через 7 месяцев гражданин получает премию на работе и вместо того, чтобы эти деньги пропить/прогулять/купить машину в кредит, гасит досрочно имеющийся кредит. А теперь смотрите, процентная ставка, по сути, это наша плата банку за пользование его услугой по предоставлению денег. Мы согласились 3 года пользоваться деньгами банка под определенный процент. По факту, мы пользовались услугой всего 7 месяцев.

Однако, при аннуитетном платеже, в первые месяцы мы платим проценты, охватывающие весь период (т.е. 3 года), и получается, что при досрочном погашении кредита, как в нашем случае, проценты, которые мы уплатили банку вперед, по сути, являются необоснованным обогащением банка, ведь, мы же не пользовались кредитом весь срок. Именно с этой мотивацией гражданин идет в банк с требованием вернуть ему проценты, которые он переплатил. Разумеется, банк гражданину отказывает, и остается только одно – идти в суд.

Суд исковое требование удовлетворяет. Именно на том основании, что согласно 809 статье ГК РФ проценты – это плата за пользование займом. Получается, что проценты банку надо платить только за период пользования кредитом – от получения, до погашения. При аннуитетных платежах проценты начисляются на остаток задолженности, однако при досрочном погашении заемщик имеет право потребовать часть процентов обратно.

Если вы перейдете по ссылке, то найдете там информационное письмо Высшего Арбитражного суда Российской Федерации (далее ВАС РФ). Оно представляет собой обзор судебной практики – своего рода пособие для российских судов, как следует себя вести в том или ином случае.

Если вы обратите внимание на пункт 5, то там найдете интересующую нас историю: "Суд удовлетворил требование заемщика о возврате ему части процентов, уплаченных в соответствии с кредитным договором, так как они были уплачены за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось". И таких случаев в истории российских судов было несколько, большей частью основанных как раз на судебной практике и письме ВАС.

Ссылки по теме

Казалось бы, вот оно счастье, мир, жвачка! Но 19 октября 2011 года был принят Федеральный Закон № 284 ФЗ "О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации". И самым важным стало внесение в статью 809 следующего пункта:
"В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части".

Есть у меня странное чувство, что юристы банков регулярно читают письма ВАС и изучают судебную практику в России. Ведь письмо было в сентябре, а закон вступил в силу уже в октябре. Этот пункт "как бы намекает", что теперь даже, если вы закрыли кредит досрочно – деньги по процентам никто вам не вернет, ведь банки получают их (после внеснения поправки) абсолютно законно.

Правда в России есть такое понятие как судебная практика, когда суд может принимать решение по конкретному делу, опираясь на решение другой инстанции по аналогичному процессу. Самое интересное, что в 2012 и 2013 году было несколько дел, когда суд принимал решение в пользу истца (гражданина) и вынуждал банк отдать несправедливо полученные проценты. Но судебная практика – штука очень тонкая, потому что российский суд может принять ее во внимание..., а может и не принять. К сожалению, шансы на позитивный исход – невелики. Наверное, поэтому я, после долго изучения законодательства и консультаций с юристами и адвокатом принял решение не подавать иск своему банку. Тем не менее, шанс есть и вполне может быть, что вам повезет больше…

Заемщики смогут вернуть часть страховки по кредиту — Российская газета

С 1 сентября при досрочном погашении кредита заемщики смогут вернуть часть страховки. О досрочном отказе от страховки нужно заявить в течение 7 календарных дней после погашения кредита, если заемщик покупал страховку сам, и в течение 10 дней, если договор страхования заключен по коллективной схеме (то есть страхователем является банк). На выплату можно рассчитывать при отсутствии страхового случая по полису.

Отказ в возврате страховой премии при досрочном погашении кредита - частая проблема, с которой сталкиваются заемщики. Договоры кредитного страхования чаще всего предполагают возможность досрочного расторжения без возврата неиспользованной страховки. "Банк России отмечает стабильную динамику по жалобам на отказ в возврате страховой премии при досрочном погашении кредита. Ежемесячно регулятор получает более сотни таких жалоб", - рассказали "РГ" в пресс-службе ЦБ. Проблему подтверждают и в пресс-службе Финансового уполномоченного. В I квартале 2020 года в Службу финансового уполномоченного поступило 1185 обращений, связанных с возвратом страховой премии при расторжении договора страхования, во II квартале - 1352. "Возврат страховой премии при расторжении договора страхования - наиболее распространенная тематика обращений по страхованию жизни и страхованию от несчастных случаев и болезней. Здесь мы сталкиваемся с примерами недобросовестных практик. Наиболее заметными являются случаи, когда потребителю отказывают в возврате премии в рамках периода охлаждения по договорам коллективного страхования жизни", - отметили в службе.

В ЦБ подчеркивают, что при досрочном возврате кредита заемщик не нуждается в страховке, направленной на обеспечение его обязательств перед кредитором. Тем более что в последние месяцы заемщики стали чаще выплачивать кредиты досрочно. "С середины мая мы отмечаем некоторый рост уровня досрочного погашения, в первую очередь по ипотеке и автокредитам", - рассказали в ВТБ.

Отказ в возврате страховой премии при досрочном погашении кредита - частая проблема, с которой сталкиваются заемщики

По закону обязательна только страховка по ипотеке. Часто защиту приобретают и к кредитам на большие суммы. При этом доля досрочных погашений в разные периоды времени и по разным типам кредитов может отличаться, рассказал директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. Так, в 2019 году среди всех погашенных заемщиками потребительских кредитов 24,4% были закрыты досрочно, в автокредитовании и ипотеке - 30,1% и 13% соответственно. "Однако, как только условия на рынке меняются, доля досрочных погашений может резко возрасти. Например, рефинансирование фактически предполагает досрочное погашение старого кредита за счет нового. Поэтому на фоне снижения ставок по ипотеке в этом году доля досрочных погашений, в т.ч. с учетом процессов рефинансирования, вполне может достигнуть и 50%", - отметил Волков.

Как вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении займа в банке?

 

При оформлении кредита банки часто навязывают страховку. Это увеличивает сумму выплат. Однако закон разрешает вернуть страховку по кредиту. Сделать то можно самостоятельно или с помощью опытных юристов.

Что собой представляет страховка? Это услуга, которая защищает кредиторов от возможных рисков невыплаты заемных средств из-за возникновения разных непредвиденных ситуаций. Страховка в договоре может быть одна или несколько. Для того, чтобы отказаться от нее, надо написать заявление об отказе и отнести его в страховую компанию. Самое надежное – убрать страховку в «период охлаждения», то есть в течение двух недель после заключения договора. На рассмотрение заявления отводится 10 дней. Если с дня заключения страхового договора прошло больше 14 суток, то добиться возврата сложнее. Здесь надо опираться на политику конкретного банка или компании. Если страховая премия входит в расчет ежемесячного платежа, то отказаться от страховки проще.

Сложнее отменить коллективную страховку, поскольку страхователем является не банк, а страховая компания. Клиент присоединяется к действующему договору коллективной страховки. Однако «период охлаждения» действует и в этом случае.

Закон о страховании граждан разрешает возврат страховки по кредиту. На отмену отводится 5 дней с момента подписания договора. Важно внимательно читать этот документ, чтобы не пропустить пункт, в котором говорится о том, что вы оформили такую страховку. Банковский сотрудник может случайно «забыть» упомянуть об этой подробности.

Как правильно взять кредит, читайте здесь.

Страхование добровольное и обязательное – в чем отличия?

Страховая премия выплачивается, если у плательщика произошла чрезвычайная ситуация, которая не позволяет выполнять свои кредитные обязательства. Оформление полиса выгодно в случае серьезной болезни, потери работоспособности, уменьшения доходов и других подобных ситуаций. Также страховые компании гарантируют выплаты при потере, краже или различных повреждениях застрахованной собственности, при условии, что ее владелец не виноват в возникших проблемах.

Обязательное страхование в кредитной сфере включает оформление:

  1. Договора страхования залогового имущества от повреждений при оформлении ипотеки.
  2. Полиса ОСАГО от повреждений или кражи автомобиля, приобретенного в кредит.

При страховании залога во время получения ипотеки и автокредитовании оформление КАСКО – обязательное законное требование. С помощью данной услуги обе стороны могут защитить себя от невыплаты кредита из-за нанесенного ущерба имуществу: транспортному средству или недвижимости.

Мнение эксперта

Дмитрий Томилин

Руководитель и основатель компании "Банкирро"

Некоторые банки указывают страховку как обязательное условие одобрения кредита. Однако согласно закону о защите прав потребителя можно оспорить такой договор в суде. По решению суда вам вернут либо всю сумму страховой выплаты, либо только ее часть. Это зависит от особенностей конкретного договора.

Что касается добровольного страхования, то оно включает следующие возможности:

  1. Полис страхования здоровья и жизни. Если была диагностирована тяжелая болезнь, или наступила смерть застрахованного лица вследствие несчастного случая, страховщики обязаны выплатить компенсацию. В последнем случае деньги выплачивают наследнику заемщика, но теперь он будет обязан выплачивать кредит.
  2. Полис страхования личного имущества (исключением является КАСКО и ипотека). Необходим для защиты различных не залоговых материальных ценностей клиента. Можно страховать технику, предметы искусства, драгоценности на предмет кражи или повреждений.
  3. Полис страхования трудоспособности. Рассчитан на ситуации, когда заемщик потеряет работу и станет нетрудоспособным вследствие травмы, несчастного случая или болезни и не сможет выполнять свои трудовые обязанности.
  4. Полис страхования кредитной карточки. Необходим, чтобы защитить клиента от несанкционированного снятия денег со счета злоумышленниками.
  5. Полис страхования гражданской ответственности по возврату займа. Страховые выплаты обеспечены при неожиданных финансовых потерях в силу форс-мажорной ситуации.

Клиенты, которые оформили одну из перечисленных услуг, могут вернуть страховку при определенных условиях.

Как вернуть страховку по кредиту после погашения кредита?

После того, как кредит полностью выплачен, страховку тоже можно вернуть, но процесс дольше и сложнее. Вероятно, удастся получить только часть уплаченных денег. Для начала надо подать в банк заявление, написанное по форме банка. Также надо представить справку о полном погашении кредита.

Хотите избавиться от всех долгов?

Бесплатная консультация наших специалистов позволит сопоставить риски
и сделать первые шаги к банкротству.

Оставьте заявку на услуги нашей компании
и в течение 15 минут мы свяжемся с вами

Если банк откажет по вашему обращению, то вернуть страховку навязанную при оформлении кредита можно через суд. К судебному иску потребуется приложить официальный отказ, полученный из банка. Кроме этого. Потребуется предоставить:

  • паспорт;
  • кредитный договор или его копию;
  • справку о полном погашении долга;
  • копию переданного в суд заявления о возврате страховки;
  • ответ с отказом

Консультация юриста поможет повысить вероятность положительного судебного решения. В иск также можно включить требование о возмещении судебных расходов. Таким образом, вам не придется даже оплачивать участие в деле вашего адвоката.

Примет ли суд положительное решение о возврате уплаченных за страховку средств? Очень многое зависит от особенностей каждого конкретного договора. Согласно закону, страховщики обязаны возвращать средства тем заемщикам, которые имеют на это серьезные основания. Возможные причины, по которым клиенту могут отказать в возврате:

  • При оформлении соглашения клиент банка сделал ошибку или вовремя не предоставил нужные документы.
  • Произошел страховой случай и по нему была выплачена компенсация.
  • После окончания «периода охлаждения» кредит не был оплачен полностью.
  • Все договора, которые были заключены до 1.09.2020 не имеют пункта возврата денег за страховку.
  • Срок использования программы добровольного страхования заемщика является сроком фактического срока кредитования.

Если взносы по страховке были оплачены вместе с кредитными платежами, в возврате средств будет отказано. В таком случае при досрочном закрытии кредита следует отказаться и от полиса.

Какие виды страховок по кредиту можно и какие нельзя вернуть?

Закон дает финансовым организациям право предлагать клиентам страховку, а в некоторых случаях даже обязывает. При заключении договоров потребительских кредитов страхование — только дополнительная услуга. Ее можно отклонить сразу или отказаться позже. Есть кредиты, по которым страховка обязательна и отказаться от нее нельзя. В противном случае в предоставлении займа вам откажут.

О необходимости страхования говорит статья 935 ГК, а также статья № 31, включенная в ФЗ «Об ипотеке». В этих случаях речь идет о кредитовании на крупные суммы и залоге приобретаемого имущества. Банк обязан настоять на страховке.

Вернуть страховку можно по потребительским кредитам, кредитным картам, займам наличными, покупке товаров в кредит. Виды страховок, от которых вы можете отказаться:

  • от смерти, потери здоровья, инвалидности;
  • потери работы или временной нетрудоспособности;
  • на случай форс-мажорных обстоятельств;
  • страхование имущества, уже принадлежащего заемщику в момент оформления договора;
  • титульное страхование.

Внимательно читайте договор, та как полис основного страхования заемщиков может оказаться обязательным или необязательным. От второго лучше отказаться сразу. При оформлении залога, страховка становится обязательной. Вернуть ее в таком случае будет невозможно. Добровольное страхование вернуть можно, и чем раньше вы займетесь этим вопросом, тем большую сумму удастся получить.

В каком случае возможен возврат страховки при досрочном погашении кредита?

Досрочное погашение кредита во многих случаях кажется привлекательным решением. Возврат страховки в этом случае поможет сделать этот шаг еще более выгодным. Как именно это сделать, лучше всего узнавать в банке, выдавшем вам кредит. Обратиться с запросом надо сразу после того, как средства будут полностью возвращены.

Мнение эксперта

Дмитрий Томилин

Руководитель и основатель компании "Банкирро"

Некоторые банки указывают страховку как обязательное условие одобрения кредита. Однако согласно закону о защите прав потребителя можно оспорить такой договор в суде. По решению суда вам вернут либо всю сумму страховой выплаты, либо только ее часть. Это зависит от особенностей конкретного договора.

Заявление о возмещении выплаченных за страховку средств сначала направляется в банк. Отдать его можно при подаче заявки о досрочном погашении или сразу после внесения денег и закрытия счета. Банк может решить вопрос самостоятельно или направить вас в страховую компанию.

Если после досрочного погашения кредита страховой случай наступил, а от страховки вы не отказались, то вы можете получить законную выплату.

Не забудьте указать в заявке реквизиты счета для перевода денег. Если ваш запрос будет одобрен, вам переведут деньги на указанный счет. При отказе у вас остается возможность оспорить это решение через суд согласно ст. 958 ГК.

Как вернуть страховку по кредиту: самостоятельно либо с юридической помощью?

Если в вашем кредитном договоре есть пункт об отказе от страховки, то при соблюдении срока в 5 дней после получения кредита вы можете сделать это самостоятельно и довольно просто. Если вам навязали страховку и отказали в возврате, стоит призвать на помощь опытного юриста.

Заемщик может решить вопрос напрямую с банком, страховой компанией или через суд. Во всех этих случаях поддержка опытного адвоката поможет увеличить сумму, которую вам вернут.

ЦБ разъяснил право заемщика на возврат денег за страховку по отдельным рискам

Эксперты «АГ» положительно оценили пояснения, данные Центробанком. Так, один из них считает, что письмо Банка России будет стимулировать страховые компании не нарушать законодательство, а адвокатам и доверителям оно поможет отстоять свою правоту в спорах со страховщиками. Другой отметил, что сообщение ЦБ является своевременной мерой реагирования на многочисленные злоупотребления со стороны страховых организаций.

14 июля Банк России опубликовал Информационное письмо «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)». В письме отмечается, что такие разъяснения необходимы в связи с поступающими обращениями граждан по вопросу отказа страховщиками в возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при полном досрочном погашении кредита.

ЦБ напомнил, что согласно ч. 12 ст. 11 Закона о потребительском кредите в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, обязательств по договору потребительского кредита страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить страховую премию в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления заемщика. При этом из страховой премии вычитается та часть, исчисляемая пропорционально времени, в течение которой действовало страхование. Такое положение применяется только при отсутствии наступления страхового случая.

В письме Банк России также указал на ч. 2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите, из которой следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, относятся договоры: когда кредитор предлагает разные условия договора кредита, в части срока возврата и (или) полной стоимости, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости кредита; либо когда выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств, и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности.

В документе отмечается, что Банком России были выявлены случаи, в которых с заемщиками заключается договор страхования, предусматривающий несколько страховых рисков. В таких случаях, как указывает ЦБ, страховщики при полном расторжении страхового договора периодически возвращают часть премии только по одному из рисков – тому, который в договоре связывается с обеспечением обязательств заемщика по кредиту, от возврата остальной части страховой премии страховщики отказываются.

Центробанк разъяснил, что нормы Закона о потребительском кредите не выделяют в рамках договора страхования по договору потребительского кредита риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору, и риски, не преследующие такую цель. Таким образом, Банк России пришел к выводу о недопустимости частичного возврата страховой премии заемщику, обратившемуся к страховщику на основании ч. 12 ст. 11 Закона по причине наличия в указанном договоре различных рисков. По мнению ЦБ, необходимо исключить из деятельности страховых организаций подобные практики, поскольку это может свидетельствовать о нарушении прав и законных интересов потребителей.

Заместитель председателя МКА «Альфа», преподаватель Финансового университета при Правительстве РФ Кирилл Данилов отметил, что рассматриваемое письмо не является новеллой в правовом регулировании отношении по потребительскому кредиту. По его мнению, Банк России целенаправленно обращает внимание страховых компаний на норму ч. 12 ст. 11 Закона о потребительском кредите, которая должна императивно применяться в случае досрочного погашения потребительского кредита заемщиком.

Как отмечает эксперт, на практике страховые компании нередко «придумывают» различные ухищрения, чтобы не возвращать полученную страховую премию при досрочном погашении кредита, даже если такой возврат предусмотрен собственными правилами страховщика. «Такое положение дел, безусловно, нарушает права заемщиков, которым порою ничего не остается, кроме как обращаться в суд и через суд взыскивать премию, которая причитается им по закону», – считает Кирилл Данилов.

Адвокат рассказал, что в своей личной практике столкнулся с ситуацией, когда одна известная страховая компания отказала клиенту в возврате части страховой премии после досрочного погашения потребительского кредита. «Специалисты страховщика пояснили, что единожды уплаченная страховая премия в принципе возврату не подлежит. После того, как мною было указано на конкретный пункт правил страховщика, предусматривающий возврат премии, разговор изменился. Но выяснилось, что возврат все равно не положен, потому что банк не подтвердил страховщику погашение кредита, а подтвердить сей факт должен был только банк», – поделился Кирилл Данилов. Эксперт пояснил, что только после получения мотивированной претензии заемщика страховщик согласился выплатить полученную ранее страховую премию пропорционально времени, на которое договор страхования прекращался.

«Я искренне надеюсь, что рассматриваемое письмо Банка России будет стимулировать страховые компании не нарушать законодательство, а адвокатам и доверителям оно поможет отстоять свою правоту в спорах со страховщиками», – добавил Кирилл Данилов.

Адвокат КА Самарской области «Дом права» Андрей Носов полагает, что письмо Банка России по вопросам возврата части уплаченной страховой премии является своевременной мерой реагирования на многочисленные злоупотребления со стороны страховых организаций. «Ни для кого не секрет, что основным законным интересом любой страховой компании является максимальное снижение вероятности страховой выплаты при максимальном сохранении страховых премий, что, как известно, вступает в противоречия с интересами страхователей», – считает адвокат.

По мнению Андрея Носова, с учетом того обстоятельства, что Закон о потребительском кредите в значительной степени призван урегулировать отношения кредитования с участием граждан, т.е. экономической слабой стороной, Центральный Банк РФ взял на себя ответственность и разъяснил порядок применения отдельной нормы права, поставив логическую точку в спорах о порядке применения данной нормы. «Уверен, что подобные разъяснения, учитывая их нормативный характер, будут способствовать существенному снижению количества спорных ситуаций и помогут в значительной степени разгрузить судебную систему», – заключил адвокат.

FTC отправляет более 11 миллионов долларов в качестве возмещения потребителям, пострадавшим от аферы по снижению процентной ставки по кредитным картам

Федеральная торговая комиссия отправляет полные возмещения на общую сумму более 11 миллионов долларов потребителям, потерявшим деньги из-за схемы снижения процентной ставки по фиктивным кредитным картам, управляемой EM Systems & Services.

Федеральная торговая комиссия и штат Флорида утверждали, что владельцы компании, Стивен Д. Шорт и Карисса Л. Дьяр, использовали различные фальшивые названия компаний со связанными веб-сайтами, вызывали потребителей с задолженностью по кредитной карте и ложно обещали сэкономить им тысячи долларов за счет снижения процентных ставок по кредитным картам.FTC заявляет, что ответчики взимали аванс в размере от 695 до 1495 долларов и ложно пообещали вернуть деньги потребителям, если они не снизят процентные ставки.

Согласно жалобе, продавцы телемаркетинга называли себя «карточными услугами», «кредитными услугами» и «карточными абонентскими услугами» или использовали одно из фальшивых фирменных наименований ответчиков. Чтобы завоевать доверие потребителей, они заявили, что знают размер задолженности по кредитной карте, предоставили лицензию звонящего или номер значка, упомянули доменное имя фальшивой компании в Интернете и ложно заявили, что имеют деловые отношения с кредиторами потребителей.

Более 11 000 потребителей получают полный возврат средств на сумму в среднем 995 долларов США каждому. Потребители, получившие чеки, должны внести или обналичить свои чеки в течение 90 дней, как указано на чеке. FTC никогда не требует, чтобы люди платили деньги или предоставляли информацию о счете для обналичивания чека на возмещение.

Получатели, у которых есть вопросы по поводу компенсационных выплат или которые не получили платеж, но считают, что имеют право на получение помощи, должны связаться с администратором возмещения, Epiq, по телефону 800-239-6082.

Средства для этой программы возмещения поступают из дела FTC против First Data Merchant Services, компании, которая обрабатывала платежи по кредитным картам для ответчиков по этому делу.По данным FTC, First Data якобы игнорировала неоднократные предупреждения сотрудников, банков и других лиц о том, что они обрабатывают платежи для компаний, нарушающих закон. First Data согласилась выплатить 40 миллионов долларов для урегулирования обвинений Федеральной торговой комиссии. FTC планирует использовать оставшиеся деньги для предоставления дополнительных возмещений потребителям в двух других связанных случаях.

Интерактивные информационные панели FTC для данных о возвратах предоставляют разбивку возвратов FTC по штатам. Действия FTC привели к возврату более 483 миллионов долларов потребителям по всей стране в 2020 году.

Генеральный прокурор Иллинойса - ссуды с ожиданием возврата


Напряженный налоговый сезон часто сопряжен с самыми разными видами мошенничества, направленными на то, чтобы выманивать у потребителей их кровно заработанные налоговые возмещения. Генеральная прокуратура предупреждает потребителей, что они должны опасаться продуктов с ожиданием возврата, которые обещают более быстрое возмещение. Составители налоговой декларации предлагают различные ссуды, чеки или дебетовые карты с уплатой налогов в ожидании возврата налогов как способ получить возврат налога мгновенно. На самом деле это краткосрочные ссуды, которые часто обременяют потребителей высокими процентными ставками и комиссиями, вычитаемыми из их налоговых возмещений.

Это ваш возврат, как сохранить больше!
Скорее всего, вам не нужна ссуда на возмещение налогов. Если вы подаете налоговую декларацию в электронном виде, вы можете получить возмещение очень быстро, примерно в течение двух-трех недель без получения ссуды. Вы можете найти организацию, готовую помочь вам подготовить и подать налоговую декларацию бесплатно, позвонив в Центр экономического прогресса по телефону 312-252-0280 или посетив этот веб-сайт для поиска ближайших к вам ресурсов: http: // irs.treasury.gov/freetaxprep/.

Что такое ссуда на возврат налога?
Ссуда ​​на возврат налогов - это чрезвычайно краткосрочная ссуда, на которую вы подаете заявку через своего налогового инспектора, используя ожидаемую налоговую декларацию в качестве обеспечения. Составители налоговой декларации предпочитают использовать термин «мгновенный аванс наличными» для описания этих кредитов, но не заблуждайтесь: мгновенный аванс наличными - это КРЕДИТ, со всеми расходами и комиссиями, связанными с заимствованием денег, а затем и некоторыми другими. Кроме того, вы НЕ получите возмещение намного быстрее, если возьмете один из этих дорогих кредитов.Они просто не стоят своей цены.

Когда вы берете ссуду для возврата налогов, ваш налоговый инспектор (работающий в партнерстве с банком) ссужает вам сумму налогового возврата, которую вы ожидаете получить обратно, но может взимать с вас значительную сумму процентов и сборов. Затем, когда правительство отправляет ваш фактический чек на возмещение, он переводится напрямую в банк, предоставивший ссуду. Поскольку ссуда возвращается, когда вы получаете возврат налога, срок ссуды на возврат налога обычно составляет от семи до 14 дней.

В отличие от ставок по традиционной ссуде, процентная ставка (годовая процентная ставка или годовая процентная ставка) по ссудам на возврат налогов может быть более 100%. Более того, многие составители налоговой отчетности вводят в заблуждение ссуды на возмещение налогов как беспроцентные или недорогие, тогда как на самом деле составители налоговых сборов упаковывают эти ссуды с многочисленными сборами, чтобы вывести с потребителей как можно больше доходов. Для получения ссуды на возврат налога с потребителей могут взиматься следующие сборы в дополнение к сбору за подготовку налогов: сборы банка, плата за программное обеспечение или технологию, сборы бюро обслуживания и сборы за переводчика.Кроме того, составители налоговой декларации часто взимают с потребителей, которые получают ссуды на возмещение налогов, гораздо более высокую плату за подготовку налоговых деклараций.

Кто получает удар?
Согласно исследованию, проведенному Федерацией потребителей Америки и Национальным юридическим центром по защите прав потребителей, налогоплательщики выплатили минимум 648 миллионов долларов из своих налоговых возмещений за 2013 год за связанные с налогообложением финансовые продукты, включая ссуды на возмещение налогов. Многие из этих продуктов предлагаются семьям с низкими доходами, которые меньше всего могут позволить себе уплатить значительную часть своего налогового возмещения в виде сборов и других расходов.

Защита для потребителей и сотрудников службы поддержки штата Иллинойс
Закон штата Иллинойс о реформе ссуд с ожидаемым возмещением налогов ограничивает процентную ставку 36% для ссуд на возмещение налогов, выданных потребителям штата Иллинойс небанковскими кредиторами. Закон также запрещает составителям налоговой отчетности взимать с потребителей более высокие сборы за подготовку налогов или любые дополнительные сборы за получение ссуды на возврат налогов или других финансовых продуктов, связанных с налогами. Если вы считаете, что с вас взимали какие-либо незаконные сборы за подготовку налогов или вы продали небанковскую ссуду для возврата налогов с процентной ставкой, превышающей 36%, обратитесь на горячую линию Генерального прокурора по борьбе с мошенничеством с потребителями по указанному ниже номеру.

Закон о военном кредитовании ограничивает процентную ставку 36% для ссуд на возмещение налогов, проданных военнослужащим, находящимся на действительной военной службе. Если вы являетесь действующим военнослужащим и считаете, что вам предложили ссуду на возмещение налогов с процентной ставкой, превышающей этот предел, обратитесь на горячую линию генерального прокурора для военных и ветеранов по телефону 1-800-382-3000 (TTY: 1-800 -964-3013).

Генеральная прокуратура активно преследует мошенников, составляющих налоговую декларацию, и возвращает деньги налогоплательщикам и государству.Генеральная прокуратура закрыла налоговую инспекцию в Чикаго, якобы выманивающую с потребителей сумму в 200000 долларов США в виде незаконных сборов, и объявила об обвинении двух налоговых органов в якобы подаче мошеннических налоговых деклараций и вымогательстве у государства более 400000 долларов.

Для получения дополнительной информации о ссудах на возврат налогов или для подачи жалобы обращайтесь по телефону
. Горячие линии по борьбе с мошенничеством с потребителями в Madigans:

Чикаго
1-800-386-5438
Телетайп: 1-800-964-3013

Спрингфилд
1-800-243-0618
Телетайп: 877-844-5461

Карбондейл
1-800-243-0607
Телетайп: 877-675-9339


Этот материал также доступен в формате PDF.


Вернуться к потребительским публикациям

Вернуться на главную страницу «Защита потребителей».

§ 1026.11. Обработка кредитных остатков; закрытие аккаунта.

1. Управляющий имением. Для целей § 1026.11 (c) термин «администратор» означает администратора, исполнителя или любого личного представителя имущества, который уполномочен действовать от имени этого имущества.

2. Примеры. Ниже приведены примеры разумных процедур, которые удовлетворяют этому правилу:

и. Эмитент карты может отклонить будущие транзакции и закрыть счет после получения разумного уведомления о смерти клиента.

ii. Эмитент карты может кредитовать счет на оплату сборов и сборов, взимаемых после даты получения разумного уведомления о смерти потребителя.

iii. Эмитент карты может отказаться от ответственности за все списания со счета после получения разумного уведомления о смерти потребителя.

iv. Эмитент карты может уполномочить агента заниматься вопросами в соответствии с требованиями этого правила.

v. Эмитент карты может потребовать от управляющих имуществом предоставить документацию, подтверждающую полномочия действовать от имени имения.

vi. Эмитент карты может создать или назначить отдел, бизнес-подразделение или канал связи для администраторов, например, конкретный почтовый адрес или бесплатный номер, для решения вопросов в соответствии с требованиями этого правила.

vii. Эмитент карты может направить администраторов, которые звонят по общему бесплатному номеру службы поддержки клиентов или отправляют корреспонденцию по почте на адрес для общей корреспонденции, соответствующему представителю службы поддержки клиентов, отделу, бизнес-подразделению или каналу связи для решения вопросов в соответствии с с требованиями этого правила.

2. Заявление управляющего имением. Эмитент карты может получить запрос на сумму остатка на счете умершего потребителя в письменной форме или по телефону от администратора недвижимости.Если запрос сделан в письменной форме, например, по почте, запрос будет получен в день, когда эмитент карты получит корреспонденцию.

3. Своевременная выписка о балансе. Эмитент карты должен раскрыть остаток на счете умершего потребителя по запросу администратора имущества умершего. Эмитент карты может предоставить сумму, если таковая имеется, в письменном заявлении или по телефону. Это не препятствует эмитенту карты предоставлять сумму баланса соответствующим лицам, кроме администратора, таким как супруга или родственник умершего, которые указывают, что они могут выплатить любой баланс.Это положение не освобождает эмитентов карт от необходимости предоставлять периодические выписки в соответствии с § 1026.5 (b) (2). Периодический отчет в соответствии с § 1026.5 (b) (2) может удовлетворять требованиям § 1026.11 (c) (2), если он предоставлен в течение 30 дней с момента получения запроса от администратора недвижимости.

4. Наложение комиссий и процентов. Раздел 1026.11 (c) (3) не запрещает эмитенту карты взимать комиссионные и финансовые сборы в связи с периодической процентной ставкой на основе остатков за дни, предшествующие дате, когда эмитент карты получает запрос в соответствии с § 1026.11 (с) (2). Например, если последний день платежного цикла - 30 июня и эмитент карты получает запрос в соответствии с § 1026.11 (c) (2) 25 июня, эмитент карты может взимать проценты, начисленные до 25 июня.

5. Пример. 1 марта эмитент карты получает запрос от администратора на сумму остатка на счете умершего потребителя. 25 марта эмитент карты сообщает администратору, что остаток составляет 1000 долларов. Если эмитент карты получает платеж в полном объеме на сумму 1000 долларов 24 апреля, он должен отказаться или возместить любые дополнительные проценты, начисленные на баланс в 1000 долларов в период с 25 марта по 24 апреля.Если 25 апреля эмитент карты получает платеж в размере 1000 долларов США, эмитент карты не обязан отказываться от уплаты процентов по остатку в размере 1000 долларов США за период с 25 марта по 25 апреля. Если эмитент карты получает частичную выплату в размере 500 долларов США 24 апреля, эмитент карты не обязан отказываться от начисления процентов на баланс в размере 1000 долларов США за период с 25 марта по 25 апреля.

6. Приложение к сводным счетам. Эмитент карты может взимать сборы и сборы со счета умершего потребителя, если на счете остается совместный владелец счета.Однако, если на счету умершего потребителя остается только авторизованный пользователь, эмитент карты не может взимать сборы и сборы.

См. Толкование пункта 11 (c) Своевременное погашение имущественных долгов в Приложении I

часто задаваемых вопросов от потребителей | Департамент финансовых институтов Аризоны

Департамент страхования и финансовых учреждений штата Аризона « DIFI » контролирует и регулирует финансовые учреждения и предприятия в соответствии с пересмотренными законами штата Аризона Раздел 6 , Раздел 32, Глава 9, Статьи 1, 2 и 3 и Глава 36, Статьи 1-5 , Раздел 44, Глава 2.1, статья 1 и Административный кодекс штата Аризона, раздел 20, глава 4 . Вы можете связаться с экспертом отдела по делам потребителей, чтобы ответить на вопросы, касающиеся этих законов, позвонив по телефону 602-771-2800, вариант № 2 или по электронной почте: [электронная почта защищена].

Ниже приведены часто задаваемые вопросы, которые DIFI получил от потребителей. Вопросы расположены в алфавитном порядке по типу лицензии. Чтобы просмотреть полный список типов лицензий для финансовых учреждений и предприятий, которые регулируются DIFI , щелкните Licensee Lookup .

По состоянию на июль 2015 года, DIFI также регулирует деятельность компаний по управлению оценкой, оценщиков и налоговых агентов по налогу на имущество в соответствии с Разделом 32 пересмотренного законодательства штата Аризона, глава 36. С вопросами, касающимися этих законов, вы можете обращаться в Отдел оценки по телефону 602-771 -2800 вариант №1. Вы также можете подать жалобу в Отдел оценки . Чтобы увидеть полный список типов лицензий на аттестацию, щелкните здесь и затем нажмите раскрывающийся список «каталогов».

Обратите внимание: эти часто задаваемые вопросы предназначены для вашей общей информации. DIFI не уполномочен давать или предлагать юридические консультации. Если вам нужна помощь с личным юридическим вопросом, вы можете рассмотреть возможность обращения к частному адвокату.

Ссылки и информация на этой странице могут быть предоставлены другим государственным учреждением, и вы можете щелкнуть ссылку, которая покидает веб-сайт DIFI и переходит на веб-сайт этого агентства, который создается, управляется и поддерживается этим агентством.Пожалуйста, свяжитесь с этим агентством для получения дополнительной информации или проблем с веб-сайтом.

Брокеры по ссуде с предоплатой

Q: Что такое брокер по ссуде с предоплатой?

A: Брокер по ссуде с предоплатой - это лицо, которое за предоплату или в ожидании предоплаты, прямо или косвенно, предоставляет, закупает, предлагает или пытается предоставить или получить ссуду денег или предоставление кредита. Брокеры по ссуде с предоплатой регулируются стандартом DIFI под A.Р.С. §§ 6-1301 - 1310. Положения, касающиеся брокеров по ссуде с предоплатой, не применяются к определенным освобожденным лицам, включая банки, сберегательные банки, трастовые компании, ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы, страховые компании, потребительские кредиторы или участие в прибылях. пенсионные фонды. Полный список лиц, исключенных из определения «Брокер по ссуде с предоплатой», см. В A.R.S. §§6-1302 (B) .

Банки

Вопрос: Регулирует ли DIFI все банки, ведущие свою деятельность в штате Аризона?

A: Нет, DIFI регулирует только зарегистрированные банки штата Аризона.


Q: В чем разница между государственным и национальным банком?

A: Основное различие заключается в том, было ли разрешение на ведение бизнеса в качестве банка выдано правительством штата или федеральным правительством. Каждый раз, когда создается новая банковская организация, владельцы подают заявку на получение устава банка штата или национального (федерального) банка. Оба типа банков предлагают депозиты, застрахованные FDIC, и оба регулируются примерно одинаково. Важное различие для клиентов банка и других потребителей заключается в том, куда им следует обращаться за нормативной помощью.Поскольку банки, зарегистрированные в штате Аризона, являются единственными банками, находящимися под надзором DIFI , проблемы и жалобы, полученные в отношении национальных банков или банков, зарегистрированных в других штатах, необходимо направлять соответствующему регулирующему органу. Список государственных и федеральных агентств, которые управляют банками, расположенными в Аризоне, но не зарегистрированными как банк штата Аризона, включен в Arizona_Trade_Association_Contact_List и Список рекомендаций других регулирующих органов .

Q: Может ли банк, зарегистрированный в другом штате, вести бизнес в штате Аризона? Если да, то кто их регулирующий орган?

A: Да.Регулирующий орган находится в штате, который выдает разрешение на банковскую деятельность. Вы заметите больше иностранных банков в Аризоне в связи с принятием Закона Додда-Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей, который был подписан 21 июля 2010 года. - государственные, государственные банки, ведущие свою деятельность в Аризоне, и дополнительную информацию о банках, пожалуйста, обратитесь к Справочному списку других регулирующих органов .

Q: Как мне поменять деньги в U.S. долларов в валюту другой страны?

A: Позвоните в местный банк и спросите об обмене валюты. С вас может взиматься комиссия за обмен вашей валюты.
Информацию о текущих обменных курсах можно найти в отделе Министерства финансов по обменным курсам. Бюро Фискальной службы Министерства финансов США предоставляет информацию о текущих и прошлых обменных курсах.

Q: Как я могу определить, застрахован ли мой банк и покрыты ли мои депозиты?

A: Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC) предлагает два инструмента, которые можно использовать для проверки этих проблем.Используя Bank Find , вы можете определить, застрахован ли ваш банк, кто является основным регулирующим органом, куда вы можете обратиться, если у вас есть жалоба, или какова история вашего банка. Затем вы можете использовать онлайн-калькулятор FDIC - EDIE the Estimator - чтобы определить, застрахованы ли ваши счета.

Q: Мой банк обанкротился, и я хочу знать, застрахованы ли мои счета!

A: Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC) предлагает простой в использовании инструмент - Полностью ли застрахован мой счет? , которым можно воспользоваться в первый рабочий день после закрытия банка.Просто выберите свой банк и введите номер своего счета, чтобы получить результат. Вы получите дополнительную информацию в зависимости от статуса ваших учетных записей.

Q: Как мне найти регулирующий орган, отчеты и данные по отдельным банкам?

A: Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC) предоставляет подробную информацию на уровне учреждения в своем справочнике организаций . Сюда входят исчерпывающие финансовые и демографические данные по каждому учреждению, застрахованному FDIC, в том числе самые последние квартальные финансовые отчеты с показателями эффективности и состояния. Отчеты о звонках, , которые включают отчеты с 2001 г. по настоящее время для отдельных банков и сберегательных ассоциаций, доступны для просмотра и загрузки. Также доступны таксономии для отчетов о звонках в банк.

Коллекторские агентства

Вопрос: Обеспечивает ли DIFI Закон о справедливой практике взыскания долгов («FDCPA»)?

A: Нет, DIFI регулирует деятельность коллекторских агентств в соответствии с пересмотренным законодательством штата Аризона и Административным кодексом штата Аризона, которые в некоторых случаях предоставляют потребителям большую защиту, чем FDCPA.FDCPA регулируется Федеральной торговой комиссией .

Q: Каков срок давности у коллекторского агентства, чтобы позвонить мне по поводу непогашенной задолженности?

A: Срок давности по невыплаченной задолженности варьируется в зависимости от вида долга. Вам следует проконсультироваться с частным адвокатом для получения информации о вашем долге. Вы также можете обратиться в Федеральную торговую комиссию (FTC) , которой поручено обеспечивать соблюдение Закона о справедливой практике взыскания долгов , который, как и закон штата Аризона, запрещает сборщикам долгов использовать оскорбительные, несправедливые или обманные методы взыскания с вас.

Q: Коллекторское агентство, назначенное для моего долга, отказывается принимать ежемесячные платежи, могут ли они это сделать?

A: Да. Нет никаких законов или правил, требующих от коллекторского агентства принимать платежи.

Q: Я попросил агентство по сбору платежей прекратить мне звонить, но они все еще звонят мне. Что я могу сделать?

A: Чтобы гарантировать, что звонки коллекторского агентства прекратятся, вы должны направить коллекторскому агентству письменное уведомление о том, что вы отказываетесь выплатить долг, или с просьбой, чтобы коллекторское агентство прекратило дальнейшее общение (письмо о прекращении и воздержании).В вашем письме о прекращении и воздержании будет полезно указать номер телефона, который коллекторское агентство должно удалить из своей базы данных. Отправьте свой запрос по электронной почте, факсу или заказным письмом, чтобы вы могли сохранить запись о получении. Кроме того, коллекторское агентство обязано расследовать любые претензии о том, что должник был неверно идентифицирован, задолженность была выплачена, задолженность была погашена в результате банкротства или любое другое обоснованное требование о том, что задолженность не возникла. Коллекция не может продолжать свои усилия по сбору, пока ее расследование не будет завершено (т.е. получены доказательства долга и проверены действительность долга и контактная информация должника). Вы также можете обратиться в Федеральную торговую комиссию (FTC) , которой поручено обеспечивать соблюдение Закона о справедливой практике взыскания долгов , который, как и закон штата Аризона, запрещает сборщикам долгов использовать неправомерные, несправедливые или обманные методы взыскания с вас.

Q: Я отправил письмо о прекращении и воздержании, но агентство по сбору платежей все еще звонит мне.Что еще я могу сделать?

A: Подайте жалобу в DIFI , а также проверьте свои права в соответствии с Законом о добросовестном взыскании долгов FDCPA.

Q: Регулируются ли компании по ремонту кредитов?

A: Федеральная торговая комиссия регулирует деятельность кредитных бюро и кредитных ремонтных организаций. Кроме того, вы можете подать жалобу в офис Генерального прокурора Аризоны , если вы считаете, что стали жертвой обмана со стороны компании по ремонту кредитов.

Кредитные союзы

Вопрос: Регулирует ли DIFI все кредитные союзы, ведущие бизнес в штате Аризона?

A: Нет, DIFI регулирует только кредитные союзы штата Аризона.

Вопрос: В чем разница между кредитным союзом штата и федеральным кредитным союзом?

A: Основное различие заключается в том, было ли разрешение на ведение бизнеса в качестве кредитного союза выдано правительством штата или федеральным правительством.Каждый раз, когда создается новый кредитный союз, организаторы подают заявку на получение государственного или национального (федерального) устава кредитного союза. Оба типа кредитных союзов предлагают застрахованные депозиты NCUA, и оба регулируются примерно одинаково. Важное различие для членов кредитных союзов и других потребителей заключается в том, куда им следует обращаться за помощью в регулирующих органах. Поскольку кредитные союзы, учрежденные штатом Аризона, являются единственными кредитными союзами, находящимися под надзором DIFI , проблемы и жалобы, полученные в отношении федеральных кредитных союзов или зарегистрированных кредитных союзов за пределами штата, необходимо направлять соответствующему регулирующему органу.Список всех кредитных союзов, зарегистрированных как кредитные союзы штата Аризона, можно найти по адресу . Найдите лицензиата на веб-сайте DIFI . Список государственных и федеральных агентств, которые управляют кредитными союзами, расположенными в Аризоне, но не зарегистрированными как зарегистрированные кредитные союзы штата Аризона, включен в Реферальный список других регулирующих органов .

В: Может ли кредитный союз, зарегистрированный в другом штате, вести бизнес в штате Аризона? Если да, то кто их регулирующий орган?

A: Да, регулирующий орган находится в штате, который выдает разрешение.Чтобы увидеть список зарегистрированных кредитных союзов за пределами штата, а также дополнительную информацию о том, кто регулирует деятельность кредитных союзов, см. Справочный список других регулирующих органов.

Q: Полностью ли застрахованы мои счета в кредитном союзе?

A: Кредитные союзы не могут вести бизнес в Аризоне, если их счета не застрахованы Национальным управлением кредитных союзов (NCUA). Счета застрахованы на сумму до 250 000 долларов. Все зарегистрированные кредитные союзы штата Аризона, регулируемые стандартом DIFI и перечисленные на этом веб-сайте по адресу Посмотрите лицензиат , застрахованы на федеральном уровне.Вы можете получить доступ к веб-сайту NCUA по адресу , найдите кредитный союз , чтобы определить, регулируется ли ваш кредитный союз и застрахован ли он.

Компании по управлению долгом

Q: В чем разница между переговорами о долге, консолидацией или другими компаниями по урегулированию долга и компаниями по управлению долгом?

A: Компании, участвующие в переговорах по долгу, арбитражном разбирательстве, урегулировании долга или урегулировании кредита, не получают от потребителей деньги или свидетельства об этом для целей управления своим долгом.Эти компании просто ведут переговоры с кредиторами, пытаясь заставить кредиторов согласиться принять уменьшенный баланс от дебиторов в качестве платежа в полное погашение их долгов.

Компания по управлению долгом - это лицо, которое за вознаграждение занимается бизнесом по получению денег или их доказательств в этом штате или от резидента этого штата в качестве агента должника с целью их распределения среди своих кредиторов в оплата или частичная оплата своих обязательств. Компания по управлению долгом предоставляет множество услуг, которые могут включать переговоры об урегулировании долга, включая снижение процентной ставки или основной суммы.В отличие от компаний по урегулированию долга, компании по управлению долгом также помогают потребителям экономить деньги и / или управлять деньгами. Один из примеров управления долгом - это когда потребитель платит компании ежемесячный платеж, а компания распределяет платеж между кредиторами потребителя. DIFI регулирует компании по управлению долгом в соответствии с A.R.S. §§ 6-701–6-716 .

Агенты условного депонирования

Q: У меня спор с другой стороной контракта; может ли эскроу-компания хранить мой задаток?

A: Вам необходимо ознакомиться с условиями контракта, касающимися разрешения споров.В случае возникновения спора от эскроу-компании может потребоваться удержание средств до тех пор, пока дело не будет рассмотрено в арбитраже или пока не будет вынесено постановление суда

.

Оригинаторы займа


Q: Как я могу узнать, имеет ли кредитор лицензию в Аризоне?

A: Вы можете посетить веб-сайт DIFI по адресу Найдите лицензиата или вы можете проверить Национальную систему и реестр ипотечных кредитов (NMLS), щелкнув на их странице доступа потребителей .

Денежные переводчики

Q: Что означает переводчик денег?

A: Служба денежных переводов - это компания, оказывающая денежные услуги, которая предоставляет ряд услуг. Денежный переводчик может продавать или выпускать платежные инструменты (например, чеки, тратты, денежные переводы, дорожные чеки, независимо от того, является ли инструмент оборотным или нет). Денежный переводчик также может быть бизнесом по оказанию денежных услуг, который занимается получением денег для перевода или переводом денег любыми и всеми способами, включая, помимо прочего, платежный инструмент, телеграфный, факсимильный или электронный перевод.Используя Money Transmitter, клиенты могут отправлять и получать деньги в пределах США или за границу. Клиент может отправить деньги, посетив любую точку, участвующую в программе, заполнив форму денежного перевода и оплатив транзакцию. Покупатель, получающий транзакцию, обычно не должен платить комиссию. DIFI регулирует деятельность денежных переводов в соответствии с A.R.S. Раздел 6, Глава 12, статьи 1 и 2. §§6-1201-6-1242 .

Ипотечные брокеры и банкиры

Q: Могу ли я передумать, если я уже подписал договор о рефинансировании ссуды?

A: В соответствии с Законом о федеральной правде в области кредитования, 15 U.S.C. § 1635 и Постановление Z, 12 C.F.R. 226.15, заемщики, которые рефинансируют ссуду на свое основное место жительства у кредитора, отличного от текущего кредитора, могут отменить сделку бесплатно для себя в течение 3 дней после закрытия. Это «право на расторжение договора» предназначено для того, чтобы дать заемщикам возможность обдумать это и, если они решат, что сделка действительно не в их интересах, отступить и вернуть все выплаченные деньги. DIFI обеспечивает соблюдение этого права, несмотря на уставы ипотечного брокера и банкира.

Q: Что такое PMI? (Частное страхование ипотеки)

A: Полис, предоставляемый частными ипотечными страховщиками для защиты кредиторов от убытков в случае дефолта заемщика. Большинство кредиторов требуют PMI для ссуд с процентным соотношением ссуды к стоимости (LTV), превышающим 80%. Это позволяет заемщику внести меньший первоначальный взнос - всего 3% вместо примерно 20%, и обычно требует первоначального взноса и, возможно, дополнительной ежемесячной платы в зависимости от структуры кредита.

Q: Как и когда я могу запросить удаление моего PMI (частного ипотечного страхования)?

A: Удаление PMI основано на условиях вашего кредитного инвестора, которые могут быть изменены. Досрочное удаление PMI может зависеть от определенных условий, которые вы должны выполнить; такие как история платежей, временные рамки вашей ссуды, стоимость и т. д. Чтобы определить, соответствуете ли вы требованиям досрочного прекращения вашего PMI, свяжитесь с вашим кредитным агентом / кредитором, чтобы обсудить рекомендации по удалению вашего PMI.

Q: Что такое MIP (Премия по ипотечному страхованию)?

A: MIP - это ипотечное страхование, необходимое для застрахованных ссуд Федерального жилищного управления (FHA). При закрытии дома с использованием ссуды FHA со всех должников взимается предоплата в размере MIP в процентах от продажной цены дома. Дополнительная страховая премия рассчитывается как ежемесячный платеж по ссуде FHA и рассчитывается на основе процентной суммы годовой премии, взимаемой при закрытии.Эта ежемесячная плата хранится на счете условного депонирования в Департаменте жилищного строительства и городского развития (HUD) на имя должника. Для получения дополнительной информации о требованиях MIP вы можете посетить веб-сайт HUD . Вы также можете проверить их веб-сайт в разделе «, должен ли HUD вам вернуть », чтобы узнать, имеете ли вы право на возмещение по вашему MIP, если у вас была ипотека, застрахованная FHA.

Q: Что такое утверждение TIL (правда в кредитовании)?

A: Справка о кредитовании (TIL) может помочь вам решить, подходит ли вам ссуда.Но разобраться в этом документе непросто. Заявление о раскрытии информации TIL - один из наиболее важных документов в процессе ипотеки. Он разработан, чтобы помочь заемщикам полностью понять свои затраты по займам. Федеральный закон требует, чтобы кредиторы предоставили (TIL) документ всем заявителям на получение кредита в течение трех рабочих дней с момента получения заявки на получение кредита, в котором указаны все расходы, связанные с предоставлением и закрытием кредита. Некоторые из вещей, которые вы найдете в TIL, - это годовая процентная ставка (APR), финансовые сборы, финансируемая сумма, общая сумма платежей, график платежей и другие раскрытия информации.

Вопрос: Регулирует ли DIFI изменение ссуды для собственности за пределами штата Аризона?

A: DIFI регулирует ссуды, обеспеченные ипотекой, доверительным актом или любыми залоговыми процентами на недвижимость, расположенную в Аризоне. DIFI предлагает, чтобы, если у вас есть жалоба на изменение ссуды на недвижимость, находящуюся за пределами Аризоны, связаться с регулирующим агентством того штата, где находится недвижимость.

Компании по финансированию продаж

Q: У меня угрызения совести покупателя; Могу ли я расторгнуть договор об автомобиле в течение трех дней?

A: Если не указано трехдневное право на расторжение договора, прямо записанное в контракте, в соответствии с законодательством штата Аризона трехдневное право на расторжение договора или период «обдумывания» отсутствует. Для получения дополнительной информации о ваших правах в отношении покупки автомобилей посетите веб-сайт генерального прокурора Аризоны https: // www.azag.gov/consumer/auto.

Q: Дилер сказал, что я должен подписать второй контракт; мне действительно нужно его подписывать, если я не хочу?

A: Нет, если вы решите НЕ подписывать второй контракт, вам нужно будет соблюдать условия первого контракта при возврате приобретенного вами автомобиля и принять на себя все обязательства, которые вы согласились вернуть, например, не -возвратный депозит, любой пробег, повреждение автомобиля и т. д.

В: Я продал автомобиль и не имел права на получение финансирования. Должен ли дилер вернуть мой автомобиль, сданный в обмен, даже если он его продал?

A: Да.

Q: Купленный мною подержанный автомобиль работает неправильно, хотя я купил его «как есть». Куда я могу пожаловаться?

A: В случае проблем с производительностью вам может помочь Генеральная прокуратура штата Аризона. Позвоните по телефонам 602-542-5763, 520-628-6504 или посетите сайт www.azag.gov для онлайн-формы жалобы.

В. Знает ли DIFI , кто является моим держателем залога?

A: Нет, DIFI не хранит информацию о клиентах, такую ​​как контракты, записи, истории платежей и т. Д.

Q: Может ли DIFI дать мне разрешение на удержание моего автомобиля, если компания не работает или я не могу их найти?

A: Нет, если вы позвоните по номеру 602-771-2800, DIFI может проверить свою базу данных, чтобы узнать, не изменил ли ваш кредитор / владелец залогового права свое имя, слился с другой компанией или с тех пор прекратил свое существование. -бизнес. DIFI может предоставить вам обновленную контактную информацию, чтобы позвонить в компанию для освобождения от удержания. Если долг был погашен более семи лет назад, у компании может не быть документации, или если компания не работает или не может быть найдена для освобождения от удержания, обратитесь в Департамент транспорта Аризоны, Motor Vehicle Раздел Титул и регистрация Раздел содержит инструкции и требования для получения облигационного титула .

Q: Какова максимальная процентная ставка по автокредитованию?

A: В соответствии с пересмотренным законом штата Аризона §44-291 , договор розничной рассрочки, который представляет собой вторичную сделку по финансированию автотранспортных средств, подлежит следующим максимальным ставкам финансирования по вторичному контракту по финансированию автотранспортных средств в первоначальной основной сумме. из:
Пятьсот долларов или меньше, ежемесячная ставка финансирования составляет семнадцать процентов.
Более пятисот долларов, но не более двух тысяч пятисот долларов, ежемесячная ставка финансирования составляет пятнадцать процентов.
Более двух тысяч пятисот долларов, но не более пяти тысяч долларов, ежемесячная ставка финансирования составляет тринадцать процентов.
Более пяти тысяч долларов, ежемесячная ставка финансирования составляет десять процентов.

Q: Как я могу рассчитать годовую процентную ставку (APR) для моей автомобильной ссуды?

A: Вы можете рассчитать годовую ставку вторичного финансирования автотранспортных средств, умножив ежемесячную ставку вторичного финансирования автотранспортных средств на двенадцать.Например, если вы взяли взаймы на сумму более 500 долларов, ваша ежемесячная ставка финансирования будет составлять 17%, а ваша годовая процентная ставка будет составлять 204% (17% умножить на 12).

Q: Существуют ли в Аризоне какие-либо ссудо-сберегательные ассоциации?

A: В настоящее время в Аризоне нет ассоциаций, которые подали заявку и получили разрешение на ведение бизнеса в качестве государственной ссудо-сберегательной ассоциации.


Прочие

Q: Как я могу получить свой кредитный отчет?

A: По закону вы можете ежегодно получать бесплатный кредитный отчет от каждого агентства кредитной информации, Experian, Equifax и TransUnion.Этот бесплатный кредитный отчет предлагается Федеральной торговой комиссией (FTC) на сайте Annualcreditreport.com. Если у вас нет компьютера, вы также можете получить свой бесплатный отчет, позвонив в FTC по телефону 1-877-322-8228 или заполнив форму годового кредитного отчета и отправив ее по адресу, указанному на веб-сайте FTC. .
Не путайте предложение Федеральной торговой комиссии с предложениями, которые вы видите в телевизионной рекламе, предложениях по электронной почте или в поиске в Интернете, поскольку эти объявления могут в конечном итоге привести к взиманию с вас скрытых платежей, ежегодных членских взносов или продажи вам других услуг, от которых может быть трудно отказаться. из.Вы можете подать жалобу в FTC, если вы заплатили за то, что, по вашему мнению, было вашим бесплатным ежегодным кредитным отчетом.

Q: Как я могу оспорить долг, который мне не принадлежит, в моем кредитном отчете?

A: Сообщите кредитной компании в письменной форме, какая информация, по вашему мнению, является неточной. Включайте копии, а не оригиналы документов, подтверждающих вашу позицию. Четко укажите в своем отчете каждый пункт, который вы оспариваете. Вы можете сделать это на сайте каждой компании по адресу Experian.com , Transunion.com и Equifax.com. Для получения более подробной информации и примера письма для оспаривания ошибок кредитного отчета см. Федеральную торговую комиссию FTC Facts for Consumers.

Q: Куда мне обратиться, чтобы пожаловаться на компанию, выдавшую мою кредитную карту?

A: Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) было создано в январе 2012 года для обеспечения соблюдения Закона о кредитных картах , вступившего в силу 22 февраля 2010 года.Для вашего удобства перейдите по этой ссылке на форму жалобы CFPB.
DIFI принимает претензии по кредитной карте, если компания, выпустившая кредитную карту, является одним из лицензиатов DIFI'S . Вы можете получить доступ к списку лицензиатов DIFI 'S в разделе Найдите лицензиата .

Q: Что случилось с кредитором до зарплаты, который DIFI использовал для лицензирования?

A: Закон, разрешающий ссуды до зарплаты в Аризоне, истек 30 июня 2010 г. DIFI больше не лицензирует кредиторов до зарплаты. Потребительские ссуды с годовой процентной ставкой более 36% (плюс санкционированные сборы) стали незаконными 1 июля 2010 года. Если вы видите знак с рекламой ссуд до зарплаты, обратитесь в Генеральную прокуратуру Аризоны по телефону (866) -879-5219 или [адрес электронной почты защищен ]. Посетите веб-сайт Генерального прокурора Аризоны по ссудам до зарплаты Часто задаваемые вопросы для получения дополнительной информации о ссудах до зарплаты в Аризоне.

В: Что случилось с дилерами по продаже автомобилей, которым DIFI выдавал лицензию?

A: Закон, требующий, чтобы код DIFI регулировал деятельность автомобильных дилеров, истек 6 августа 2016 г.Вы можете обратиться к SB1358 и HB2535 . Если у вас есть жалоба или запрос о дилере по продаже автомобилей, посетите веб-сайт ADOT по адресу https://azdot.gov/mvd/ContactMVD.

Лучшие ставки по личным кредитам на сентябрь 2021 г.

Как кредиторы определяют ставки по личным кредитам?

Ваш кредитный рейтинг - важный фактор, который кредиторы используют для определения вашей ставки, но не единственный. Они также учитывают доход, существующие долги и кредитную историю в заявлении на получение кредита.

Некоторые кредиторы рассматривают дополнительную информацию, например, где вы ходили в школу, где занимались и где живете. Кредитор может также рассмотреть запрашиваемую сумму кредита и причину, по которой вы хотите получить кредит, чтобы определить вашу ставку.

Как получить лучшую ставку по ссуде для физических лиц

Лучшие ставки по ссудам для физических лиц обычно предоставляются заемщикам с отличной кредитной историей, высоким и стабильным доходом, небольшой существующей задолженностью и кредитной историей, показывающей постоянные своевременные платежи по кредитным картам и другим кредиты.

Если вы считаете, что не имеете права на получение низкой ставки по личному кредиту, вот что нужно сделать, чтобы получить более низкую ставку:

  • Просмотрите свой кредитный отчет перед подачей заявления. Если у вас низкий кредитный рейтинг, вы можете проверить свой отчет, чтобы узнать, что может его отягощать, и решить его, прежде чем подавать заявление. Например, просроченный счет может быть причиной того, что кредитор назначит вам высокую ставку или не одобрит вас вообще.

  • Скорректируйте сумму кредита и срок погашения.Просьба о крупном ссуде или длительном сроке погашения может привести к тому, что кредитор назначит вам более высокую процентную ставку. Рассчитайте свой ежемесячный платеж, чтобы решить, сколько ссуды вы можете себе позволить.

  • Получите скидки. Кредиторы предлагают скидки по нескольким причинам. Многие онлайн-кредиторы предлагают скидки при настройке автоматических платежей. Некоторые банки предлагают скидки существующим клиентам, у которых есть определенные банковские счета.

  • Добавьте совладельца, созаемщика или залога.Заемщики с сомнительной кредитной историей, добавившие в свое заявление кого-то с лучшим кредитным профилем и более высоким доходом, могут претендовать на более низкую ставку. Вы также можете получить личный заем по более низкой ставке, используя залог, например, автомобиль или счет на компакт-дисках. Просто знайте, есть последствия, если вы не выплатите ссуду.

Многие онлайн-кредиторы, а также некоторые банки и кредитные союзы позволяют вам предварительно претендовать на получение личной ссуды. Для этого вы предоставляете некоторую информацию о своем кредите, доходе и занятости, а также о том, сколько вы хотите взять в долг и почему, а кредитор сообщит вам потенциальную сумму кредита, процентную ставку и срок погашения, который вы можете получить.

Поскольку предварительный квалификационный отбор запускает мягкий кредит, вы можете делать это сколько угодно раз, не влияя на свой кредитный рейтинг. Жесткий кредит будет активирован только в том случае, если вы подадите полную заявку после предварительной квалификации.

Средние ставки по личным онлайн-кредитам в зависимости от кредитного рейтинга

В отличие от ставок по ипотечным кредитам, ставки по личным кредитам редко меняются. Иногда кредиторы могут обновлять свои ставки и требования к кредитному баллу, но эти изменения обычно составляют несколько десятых процентного пункта.Вот какова средняя расчетная годовая процентная ставка по личным онлайн-кредитам на основе диапазонов оценок FICO:

вряд ли подойдет).

Источник: средние ставки основаны на агрегированных анонимных данных о предложениях от пользователей, прошедших предварительную квалификацию на рынке кредиторов NerdWallet с января.С 1 января 2020 года по 31 декабря 2020 года. Ставки являются приблизительными и не привязаны к конкретному кредитору.

Ставки онлайн-кредиторов зависят от типа заемщика, на которого они рассчитывают. Кредитор с плохой кредитной историей может предложить более высокие ставки, чем кредитор с хорошей кредитной историей. В отличие от многих банков и кредитных союзов, онлайн-кредиторы позволяют заемщикам пройти предварительную квалификацию и, как правило, быстрее финансировать ссуду. Некоторые предлагают полностью онлайн-процесс подачи заявки и мобильное приложение для управления ссудой.

Ставки за отличный кредит

Среднемесячные самые низкие ставки, которые заемщики с отличной кредитной историей получали в 2020 году, составляли от 10.От 7% до 12,4%, согласно данным пользователей, прошедших предварительную квалификацию с помощью NerdWallet. Высокий доход и длинная кредитная история, показывающая своевременные выплаты другим кредиторам, помогут вам получить самые низкие ставки. Кредиторы, одобряющие заемщиков в этом кредитном диапазоне, могут также предлагать специальные льготы, такие как скидки и нулевая комиссия.

Ставки для хорошего кредита

По данным пользователей NerdWallet, среднемесячные самые низкие ставки для хороших заемщиков, полученных по личным кредитам в 2020 году, составляли от 15,5% до 19,5%.Самые низкие ставки в этом кредитном диапазоне часто предоставляются заемщикам с низким уровнем долга и высоким доходом, а также с хорошей кредитной историей, подтверждающей хорошую репутацию счетов.

Ставки для справедливого кредита

Самые низкие ставки пользователей NerdWallet, прошедших предварительную квалификацию с справедливым кредитом, в среднем от 21% до 25,7% в любой конкретный месяц 2020 года. Добавление со-подписавшего или совместного заемщика с лучшим кредитом и выше доход, чем вы можете помочь вам получить более низкую ставку.

Ставки по плохой кредитной истории

Заемщики с плохой кредитной историей могут рассчитывать на ставки, находящиеся на верхнем уровне диапазона годовых кредитов кредитора.Самые низкие показатели пользователей NerdWallet, прошедших предварительную квалификацию в этом кредитном диапазоне в 2020 году, в среднем составляли от 26,7% до 32,4% в любой конкретный месяц. Те, у кого самые низкие баллы, могут не соответствовать требованиям, но запрос на меньшую сумму кредита, добавление соавтора или обеспечение вашего кредита может помочь улучшить ваши шансы на получение финансирования.

Ставки по ссуде для физических лиц в банках

Банки могут предлагать конкурентоспособные ставки - и скидки по ставкам, если вы уже являетесь клиентом - но обычно у них более жесткие требования к участникам, и для финансирования вашего кредита может потребоваться больше времени, чем у онлайн-кредиторов.Средняя ставка, взимаемая банками в феврале 2021 года по двухлетнему кредиту, составила 9,46%, согласно последним данным Федеральной резервной системы.

Ставки по личным ссудам в кредитных союзах

Ссуды кредитных союзов могут иметь более низкие ставки, чем банки и онлайн-кредиторы, особенно для тех, у кого хорошая или плохая кредитоспособность, и кредитные специалисты могут быть более склонны рассматривать вашу общую финансовую картину.

Средняя ставка, взимаемая кредитными союзами в марте 2021 года для трехлетнего кредита с фиксированной ставкой, составляла 8.86%, по данным Национального управления кредитных союзов. Федеральные кредитные союзы ограничивают годовую процентную ставку по личным займам на уровне 18%.

Чтобы подать заявку на получение ссуды, вы должны стать членом кредитного союза, что может означать уплату взносов или соответствие определенным требованиям.

В чем разница между годовой процентной ставкой и процентной ставкой?

Годовая процентная ставка по кредиту включает процентную ставку плюс все комиссии. Например, если кредитор взимает комиссию за выдачу кредита, она будет включена в годовую процентную ставку.

Рефинансирование личной ссуды для получения более низкой ставки

Вы можете зафиксировать более низкую ставку, рефинансировав личную ссуду, особенно если вы улучшили свой кредитный рейтинг или снизили свой долг с момента первой заимствования. Некоторые кредиторы позволяют заемщикам рефинансировать личную ссуду, которую вы предоставили им, в то время как другие будут рефинансировать ссуду от другого кредитора.

Если вы рефинансируете, помните о сроке нового кредита. Даже при более низкой ставке более длительный срок погашения может означать, что вы будете платить больше процентов.

36% -ный предел ставки по потребительским кредитам вступит в силу в любой день, до подписания губернатора Иллинойса

13 января 2021 года Генеральная ассамблея Иллинойса приняла Закон о предотвращении хищнических кредитов, который устанавливает 36% -ный предел годовой процентной ставки. - все потребительских ссуд, включая ссуды с закрытым и открытым концом в рассрочку, ссуды до зарплаты и ссуды с оплатой в рассрочку на автотранспортные средства, за исключением кредитов, предоставленных финансовыми учреждениями. Законопроект ожидает подписи губернатора, что ожидается в любое время.После подписания ограничение ставки вступит в силу немедленно для любого потребительского кредита, выданного или продленного в эту дату или после нее.

Таким образом, кредиторы, работающие в Иллинойсе, оценивающие совокупную годовую процентную ставку выше 36%, как это разрешено в настоящее время, должны начать подготовку сейчас, чтобы избежать серьезных последствий за несоблюдение Закона. Несоблюдение этого требования сделает заем недействительным и, кроме того, запретит кредитору взыскать или удерживать (и потребует возврата) любой основной суммы, процентов, комиссий или сборов, связанных с займом.Кроме того, нарушение закона является нарушением Закона штата Иллинойс о мошенничестве с потребителями и мошеннической деловой практике, который позволяет заемщику взыскивать фактические убытки, штрафные убытки и разумные гонорары адвокатам. Другие штрафы до 10 000 долларов за нарушение также могут быть наложены секретарем Департамента финансового и профессионального регулирования.

Важно отметить, что годовая процентная ставка является «полной» годовой процентной ставкой, что означает, что все комиссии, связанные с кредитной транзакцией, должны быть включены в расчет, включая комиссии за вспомогательные продукты.Согласно Закону, годовая процентная ставка должна рассчитываться в соответствии с расчетом военной годовой процентной ставки (MAPR), содержащимся в подзаконных актах о военном кредитовании 32 C.F.R. § 232.4. В соответствии с этим кредитор должен включить в расчет годовой процентной ставки следующее: (i) финансовые расходы; (ii) сборы за подачу заявки или, в случае открытого кредита, сборы за участие; (iii) любую премию или плату за страхование кредита, любую плату за страхование кредита с разовой премией, любую плату за договор о аннулировании долга или любую плату за соглашение о приостановлении долга; (iv) любую комиссию за связанный с кредитованием вспомогательный продукт, проданный в связи с кредитной транзакцией для закрытого кредита или счета открытого кредита.

Кредиторы должны незамедлительно принять меры для исправления этого изменения. Во-первых, кредитор должен оценить, сможет ли он поддерживать бизнес-операции в Иллинойсе после изменения. Предполагая, что бизнес будет продолжен в штате, мы рекомендуем как можно скорее подготовить ваши системы к развертыванию этих изменений. Важно отметить, что, поскольку закон вступает в силу немедленно после подписания губернатора, в той мере, в какой системы не готовы выдавать ссуды в соответствии с Законом, необходимо серьезно подумать о прекращении всех выдач, рефинансирования и продления до тех пор, пока системы и персонал не будут готовы. .

Кроме того, кредиторы, предоставляющие ссуды, которые в настоящее время превышают 36-процентную ставку, которые не предоставляют ссуды военнослужащим, чтобы избежать 36-процентной «полной» ставки в соответствии с Законом о военном кредитовании, могут пожелать рассмотреть вопрос о расширении своей базы заемщиков. включить военнослужащих штата Иллинойс. Однако обратите внимание, что другие положения Закона о военном кредитовании по-прежнему будут применяться, и могут потребоваться изменения в документации и системе.

Кредиторы должны следить за дальнейшими разработками, которые мы будем предоставлять по мере их появления.Это может включать в себя обнародование подзаконных актов, которые уполномочен издавать секретарь.

Свяжитесь с нами

Если у вас есть дополнительные вопросы или вам нужна дополнительная информация относительно этого предупреждения, пожалуйста, свяжитесь с Лорен Капитини, Скоттом Хельфандом, Марси Кавски или вашим адвокатом Husch Blackwell.

Закон штата Массачусетс о кредите, банковском деле и процентных ставках

Консультации по кредитным картам для пожилых потребителей, Национальный центр защиты прав потребителей, декабрь 2014 г.
Это полезный документ для потребителей любого возраста, которые ищут информацию о получении и использовании кредитных карт.

Повысьте свой кредитный IQ: ограничения на процентные ставки и штрафы за просрочку платежа (для кредитных карт), Генеральный прокурор штата Массачусетс
«Закон штата Массачусетс обычно ограничивает годовые процентные ставки по кредитным картам до 18%, а штрафы за просрочку платежа - до 10 долларов за платеж. клиенты карт национальных банков, расположенных в Южной Дакоте, Делавэре или других штатах, могут платить значительно более высокие процентные ставки и штрафы за просрочку платежа, поскольку в этих штатах разрешены более высокие ставки и штрафы.Поэтому убедитесь, что вы знаете, в каком штате находится кредитор, и понимаете условия кредита, прежде чем брать новую кредитную карту ».

Соответствие Положению CC: Руководство для финансовых учреждений, Совет Федеральной резервной системы
Объясняет, когда ваши деньги будут доступны вам после того, как вы положите их в банк

Права потребителей переживших домашнее насилие в Массачусетсе, Национальный центр защиты прав потребителей, 2011
Информация в этом пакете предназначена для того, чтобы помочь вам отделить свои финансы от обидчика, разобраться с существующими долгами, сохранить финансовую независимость в будущем и избежать ловушек и мошенничества, и получите дополнительную помощь и информацию по этим вопросам.

Кредиты и займы, Федеральная торговая комиссия
Включает информацию о кредитных рейтингах, дебетовых и кредитных картах и ​​займах

База данных договоров кредитной карты, Бюро финансовой защиты потребителей.

Правила кредитных карт и Закон о картах, Финдлоу.
Различные меры защиты для держателей кредитных карт и заявителей.

Кредитная дискриминация, Бюро финансовой защиты потребителей
Включите ссылки, чтобы подать жалобу и задать вопросы

Кредитный ремонт, Nolo, 2020
Включает руководство по улучшению вашего кредита.Для доступа требуется бесплатный читательский билет.

Имеет ли смысл использовать кредитную карту для меня? Генеральный прокурор штата Массачусетс
Покупки в кредит имеют свои преимущества и риски. Эти советы от Генеральной прокуратуры помогут вам обезопасить себя при использовании кредитной карты.

Финансовые ресурсы для потребителей, Управление по делам потребителей штата Массачусетс
Предоставляет ссылки на массовую информацию о банковском деле, кредитах, кредитной отчетности, взыскании долгов, подаче жалобы и многом другом.

Справочник по потребительскому кредиту, Массачусетс.Генеральный прокурор, февраль 2018 г.
Охватывает правду о кредитовании, правах на выставление счетов, стоимости кредита, справедливой кредитной отчетности, справедливом взыскании долга и многом другом

Понимание долга и кредита, Генеральный прокурор штата Массачусетс.
Узнайте больше об управлении своим кредитом и своими правами и обязанностями в отношении кредита и долга.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *