Содержание

Важное нововведение для всех, у кого есть кредит: заемщикам вернут деньги :: Новости :: РБК Инвестиции

Чаще всего при выдаче потребкредита заемщики оформляют страховку — это позволяет снизить риск невыплаты. С 1 сентября вступают в силу поправки, по которым банки смягчат правила ее возврата

Фото: Артем Коротаев / ТАСС

С 1 сентября в России вступят в силу поправки к закону о потребительском кредите. Они позволят заемщикам возвращать часть средств или полную сумму страховки. Так что если у вас есть потребительский кредит, который вы исправно обслуживаете или погасили досрочно, то можно сэкономить на страховке.

Что происходит на рынке кредитов

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), во втором квартале 2020 года средний размер потребкредита вырос на 14,6%. В аналогичный период прошлого года он составлял ₽119,1 тыс., а теперь — ₽219 тыс.

В марте клиенты российских банков также стали чаще гасить кредиты досрочно, писал РБК со ссылкой на данные бюро кредитных историй «Эквифакс». По сравнению с февралем число досрочно погашенных кредитов выросло на 4,8%, а в годовом выражении — на 8,4%. Доля займов, закрытых в марте с опережением графика, стала на 5,4% больше. С начала года она возросла до 45%. По мнению экспертов, россияне стали досрочно гасить кредиты, чтобы избавиться от долгов в условиях финансовой нестабильности.

Помимо этого, индекс кредитного здоровья россиян во втором квартале вернулся на уровень конца 2019 года — до 96 пунктов. Он вырос на 1 пункт. Этот показатель составляется из соотношения «плохих» и «хороших» кредитов. Соответственно, среди россиян стало меньше «плохих» заемщиков, которые допускают просрочки выплат по кредитам.

Челлендж по личным финансам: как оплачивать кредиты, если нет денег

Что нового в законе о потребкредите

Когда человек берет кредит, он также может заключить договор страхования. Это снижает риск невыплаты займа: если должник потеряет работу или произойдет несчастный случай, страховка пойдет на погашение долга. Кроме того, она влияет на условия кредита — без нее ставка по займу будет выше.

Вернуть средства можно было и ранее, однако подобные условия требовалось прописывать в договоре страхования. Скорее всего, заемщику пришлось бы обращаться в суд, и не факт, что в итоге он бы выиграл дело и не потратил зря время и деньги.

С 1 сентября 2020 года банки будут обязаны возвращать часть страховки при полном досрочном погашении кредита, если не было страхового случая. Это упрощает процесс и позволяет обойтись без суда. Вернуть можно часть страховки за период, когда необходимость в ней отпала из-за выплаты кредита. Заявление необходимо подать в течение семи дней после погашения кредита.

Договор можно расторгнуть и в течение 14 календарных дней с момента, когда заемщик согласился на страховку. Тогда банк или страховая компания вернут средства в полном объеме, а не частично. Кредиторы должны будут выплатить деньги не более чем за семь рабочих дней после подачи заемщиком заявления.

Помимо этого, от страховки можно отказаться при получении кредита, если закон не предусматривает обязательного страхования. Однако при отказе от нее банк может повысить процентную ставку до уровня, который был на момент заключения договора потребкредита. Нужно внимательно читать договор и решить, действительно ли вы обойдетесь без страховки.

Что касается ипотеки, то заемщик также может вернуть часть страховых выплат при досрочном погашении кредита.

Как рефинансировать ипотеку, заем или кредитную карту: что важно знать

Что делать, если вы брали кредит до 1 сентября

Изменения не будут действовать для договоров, которые были заключены до 1 сентября. Но кое-что сделать можно, ведь вернуть часть страховки можно было и ранее. Роспотребнадзор объяснил, что в этом случае нужно обратить внимание на то, как формировалась сумма страховки.

Если вы досрочно погасили кредит, а страховые взносы равны долгу по кредиту и уменьшались с его погашением, то вы можете вернуть часть оплаченной страховки. Однако если взносы не зависят от остатка по кредиту, то заемщик не может претендовать на возврат средств.

Для того чтобы вернуть средства, необходимо напрямую обратиться в банк или страховую компанию, написав заявление. Если вам откажут в выплате, то придется решать этот вопрос через суд.


Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Автор

Александра Хрисанфова

Верховный суд объяснил, какие деньги можно вернуть, досрочно погасив кредит — Российская газета

Очень полезное разъяснение для всех, кто имеет счастье (или несчастье) быть заемщиком банковского кредита, а равно для тех, кто собирается стать таковым, сделала Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ, когда пересматривала итоги спора гражданина и страховой фирмы.

История, многим знакомая. Человек взял в банке кредит на покупку машины и оплатил положенную по закону страховку. Но потом гражданин сделал все, чтобы выплатить кредит как можно быстрее. И это у него получилось.

После полного погашения кредита гражданин потребовал расторжения страхового договора и возврата ему оставшихся денег. Страховая фирма отказалась это делать. Суды, куда пошел вчерашний заемщик, дружно встали на сторону страховщиков. Пришлось гражданину дойти до Верховного суда. Там жалобу изучили и сказали, что гражданин прав, а суды — нет.

Верховный суд начал разъяснение с закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В этом законе сказано следующее: страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, которые сформировали страховщики из уплаченных страховых премий.

По этому закону страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого и проводится страхование. Страховым случаем в законе названо свершившееся событие, предусмотренное договором. Вывод Верховного суда: страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковыми, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанности страховщика заплатить. Событие, которое не влечет обязанностей страховщика платить, страховым случаем не является.

По той самой 958-й статье Гражданского кодекса договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось «по обстоятельствам иным, чем страховой случай».

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, перечисленным в 958-й статье, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из всех перечисленных норм Верховный суд делает такой вывод: перечень обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является. Если по условиям договора страхования после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором, не повлечет обязанность страховщика сделать страховое возмещение. И договор страхования прекращается досрочно в силу закона.

Эти нормы, подчеркивает Верховный суд, не были учтены районным судом, который сослался только на то, что возврат страховой премии не предусмотрен договором. Это «существенная ошибка», сказал высокий суд, которая повлияла на вывод. Апелляция к отказу райсуда добавила, что по условиям договора страхования возможность наступления страхового случая при досрочном погашении кредита не прекратилась. И с таким выводом не согласился Верховный суд. Он сказал, что это «существенные нарушения установленных законом правил толкования договора».

Верховный суд напомнил про свой пленум (номер 49 от 25 декабря 2018 года). Там было подчеркнуто, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить одной из сторон «извлекать преимущество».

В Гражданском кодексе есть статья 431. Там говорится, что при неясности условий договора толкование должно идти в пользу контрагента стороны, которая готовила договор. И пока не доказано иное, такой стороной были те, кто профессионально готовил договор. Этот момент, подчеркнул Верховный суд, и не учла апелляция.

Досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая

В нашем случае договор страхования заключался в связи с кредитным договором. А истец — потребитель банковской услуги — кредита и услуги страхования, которую предоставил ответчик. При этом ответчик — профессионал в страховании, который разработал и утвердил условия страхования по программе «Защита заемщика автокредитов». Он же заполнил и выдал гражданину полис. Верховный суд подчеркнул, что местные суды не обратили внимания на то, что в деле нет графика платежей, не обсуждались условия договора страхования, не давалась им оценка.

Суд отменил все решения по делу и велел спор пересмотреть с учетом своих разъяснений.

В каких случаях можно вернуть страховку

Многим читателям «Кубанских новостей» наверняка приходилось сталкиваться с ситуацией, когда при оформлении кредита в банке им предлагали купить страховку, порою даже не одну. И многие вынуждены соглашаться, потому что без страховки банк вправе устанавливать повышенные процентные ставки.

В прошедшем 2020 году в законодательстве появились изменения, позволяющие не только отказаться от отдельных видов страхования, но и возвращать часть средств, уплаченных за страховку, при досрочном погашении кредита. Вместе с экспертами Южного ГУ Банка России разбираемся в тонкостях этих нововведений.


Банк при выдаче кредита присоединил клиента к коллективному договору страхования. Можно ли отказаться от такой страховки?

Да, для договоров, заключенных после 1 сентября 2020 года уже можно. Осенью прошлого года в силу вступили поправки, которые дают гражданам такое право. Теперь для таких страховок действует «период охлаждения» по аналогии с индивидуальными договорами страхования: в течение 14 календарных дней вы можете отказаться от такого договора, написав заявление об исключении вас из числа застрахованных лиц. До недавнего времени у заемщика, присоединенного банком к коллективному договору страхования, такой возможности не было, поскольку гражданин не является одной из сторон договора, заключенного между банком и страховой компанией.

Коллективное страхование – это когда банк заключает единый договор с компанией-страховщиком и подключает заемщика к программе коллективного страхования, например, при выпуске кредитных карт или получении кредита. Это может быть страхование жизни и здоровья, страхование от потери источника дохода и так далее.


В течение какого времени банк вернет деньги за страховку?

Банк обязан вернуть все уплаченные вами в счет подключения средства в течение семи рабочих дней, но только если за это время не наступил страховой случай. Причем если заемщик был застрахован через банк, то вернуть деньги ему должен именно банк.


На все договоры коллективного страхования распространяется «период охлаждения»?

Нет, под новые правила попадают только коллективные договоры, которые были заключены после вступления закона в силу, то есть начиная со 2 сентября 2020 года. Также важно знать, что нововведения касаются только граждан (физических лиц), обратившихся в финансовые организации за кредитом или займом, юридические лица под действие этого закона не попадают. Также нововведения не распространяются на ипотечные договора, где страхуется предмет залога (квартира).


Человек досрочно погасил кредит. Можно ли вернуть оставшуюся часть страховки?

Поправки в законы о потребительском кредитовании и ипотеке, вступившие в силу в начале сентября, позволяют при досрочном погашении кредита вернуть часть страховки за период, когда надобность в страховании отпала в связи с возвратом кредита.

Например, вы взяли кредит на год, досрочно погасили его через 10 месяцев. Тогда вы можете вернуть стоимость страхового полиса пропорционально оставшемуся сроку, если за это время не наступил страховой случай.

Эта возможность появилась как для потребительских кредитов, так и для ипотечных. Но лишь для тех, которые были взяты после 1 сентября этого года.


Распространяется ли «период охлаждения» на ипотечные договора?

В законе речь идет о страховании жизни и здоровья, страховании на случай потери работы, страховании имущества, которое является обеспечением по договору. По ипотечному договору отказаться от страховки в течение первых 14 дней можно, но исключительно по личному страхованию (жизни, здоровья, от несчастных случаев и т.п.), которое направлено на обеспечение исполнения обязательств.

Страховка служит «подушкой безопасности» как для банка, так и для заемщика. При наступлении страхового случая, а полный перечень ситуаций прописывается в договоре, страховая компания должна выплатить кредитору задолженность по ипотечному кредиту. Погашение может быть частичным или полным.

В тех случаях, когда страхуется предмет залога, например, квартира, работает только правило о том, что в случае досрочного погашения ипотечного кредита можно отказаться от страховки и вернуть часть премии за неиспользованное время, если не произошел страховой случай. Но к таким договорам страхования не применяются правила о «периоде охлаждения».


Можно ли вернуть часть страховки при досрочном погашении кредита, если заемщик подписал коллективный договор страхования?

Да, такая возможность есть. Заемщик имеет право получить обратно часть страховки за оставшийся период, если при получении кредита он решил остаться в договоре коллективного страхования, а потом и досрочно погасил кредит. Но комиссия банка за присоединение заемщика к коллективному договору не возвращается – услуга считается оказанной. Поэтому важно перед подписанием договора обращать внимание на размер этой комиссии.


Имеет ли право банк заставить купить страховой полис при кредитовании?

Покупка страховых полисов при кредитовании – дело добровольное. Но если страхование предусмотрено кредитным договором, отказ от страховки, скорее всего, приведет к повышению процентной ставки. Так что стоит хорошо взвесить, что будет дешевле – купить страховой полис или заплатить повышенный процент по кредиту?


Куда жаловаться, если страховку все-таки навязывают?

Если банк не дает кредит без страховки или включает страховку в стоимость кредита без согласия заемщика, можно пожаловаться в интернет-приемную Банка России на сайте www.cbr.ru и в Роспотребнадзор. Главное при этом – не подписывать договор. Если человек поставит свою подпись, жалоба не поможет и придется оспаривать условия договора в суде.

новые правила с 1 сентября 2020 года

С 1 сентября заработал новый закон. Он поможет заемщикам вернуть часть страховой премии — той суммы, что уплачена за полис, который был нужен для кредита. Раньше деньги тоже возвращали, но не по умолчанию, а зачастую вообще через суд. Многое зависело от условий договора и позиции кредитора.

Екатерина Мирошкина

экономист

Профиль автора

Теперь у всех заемщиков одинаковые условия. Погасили кредит раньше срока — заберите свои деньги. Но, как обычно, есть нюансы — разбираемся.

Источник:
Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ

Кого это касается

Это касается тех, кто взял кредит, оформил при этом страхование жизни, здоровья или объекта, а потом досрочно вернул всю сумму банку. Получается, что страховка такому заемщику может быть уже не нужна и логично было бы забрать часть денег. Раньше с этим были проблемы, теперь процесс возврата должен стать понятнее, а шансов получить назад свои деньги — больше.

Новый закон коснется только тех договоров страхования, что заключены с 1 сентября 2020 года. Если договор заключен раньше, то независимо от срока погашения кредита действует прежний порядок.

Когда можно вернуть часть страховой премии

Вот при каких одновременных условиях страховая компания должна вернуть заемщику деньги по новому закону:

  1. Договор страхования заключен не раньше 1 сентября 2020 года.
  2. Страхование добровольное и оформлено при получении кредита.
  3. Страховой случай не наступил.
  4. Заемщик полностью досрочно погасил кредит.

Например, заемщик взял потребительский кредит на пять лет. И одновременно заплатил 10 000 Р за страхование жизни и здоровья на весь срок. Но кредит полностью погашен за два года. Значит, можно вернуть часть страховой премии за оставшиеся три года — пропорционально оставшемуся сроку. До нового закона банк или страховщик могли запросто отказать в возврате денег в таком случае — и это было законно.

Как вернуть деньги за страховку при погашении кредита

Чтобы забрать часть страховой премии, нужно написать заявление — в страховую компанию или в банк, если полис покупали через него.

Деньги должны вернуть в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления. Страховую премию отдадут не за весь срок действия полиса, а только за оставшийся период. Это условие, которое теперь предусмотрено законом и касается всех.

Если страховку купили до 1 сентября

Для таких полисов новый закон не работает. По общему правилу страховая компания не обязана в любое время возвращать деньги за страховку только на том основании, что страхователь передумал или полис ему больше не нужен.

То есть сам факт досрочного погашения кредита не означает, что заемщик имеет право на возврат денег. Здесь все зависит от условий договора:

  1. если страховка не связана с суммой основного долга, а срок — с погашением кредита, то при досрочном отказе от договора страхования забрать деньги не получится. В этом случае погашение кредита не прекращает действие страховки. Она остается, потребовать деньги за оставшийся срок нельзя;
  2. если при добровольном личном страховании страховое возмещение привязано к сумме долга, то при досрочном погашении договор страхования прекращается. Можно вернуть страховую премию пропорционально оставшемуся сроку.

Это выводы из пунктов 7 и 8 обзора судебной практики от 5 июня 2019 года.

Например, заемщик взял кредит на год. Одновременно менеджер продал ему полис за 4500 Р. Через месяц кредит полностью погасили, но страхование жизни не привязано к кредиту, поэтому оно продолжит действовать, а деньги заемщик не заберет.

Море полезных статей о финансах

В вашей почте дважды в неделю. Рассказываем только о том, что касается вас и ваших денег

Если с покупки страховки прошло меньше 14 дней

Для договоров страхования действует так называемый период охлаждения. Если заемщик передумал, он может отказаться от полиса в течение 14 дней после покупки. И тогда возвращают не часть премии, а всю сумму. Для новых договоров страхования это право заемщика должны фиксировать письменно.

Это касается только добровольного страхования — например когда страхуют жизнь и здоровье при оформлении потребительского кредита или ипотеки. Страховать залог обязательно, поэтому отказаться от полиса на ипотечную квартиру нельзя. И новый закон тоже не позволит это сделать — даже в период охлаждения.

Ну и что? 26.09.17

ЦБ разрешил отказываться от страховки в течение двух недель после покупки

Если отказаться от страховки по кредиту

Бывает, что при оформлении кредита заемщика заставляют купить страховой полис, хотя по закону это необязательно. Навязывать такие услуги запрещено, но теперь в законе четко написано, что при отказе от добровольного страхования кредитор обязан предложить альтернативный вариант кредита — в том числе по повышенной ставке. По закону условия должны быть сопоставимыми, но не такими же. Заемщик не может потребовать, чтобы ему предоставили одинаковые условия с полисом и без.

Что делать? 06.02.20

Отец взял кредит, а потом у него случился инсульт

Если по договору заемщик должен оплатить страховку, но он этого не сделал или отказался от полиса, банк имеет право расторгнуть договор и потребовать назад всю сумму долга с процентами.

Если не застраховать залог, все еще серьезнее: имущество могут забрать. Или банк застрахует его сам, а потом потребует компенсацию.

Даже в программах господдержки есть условие, что пониженная ставка действует только при добровольном страховании жизни. А если такого страхования нет — ставка вырастет и экономии не будет.

Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита — Адвокат в Самаре и Москве

Далеко не всегда заемщик, оплативший страховку своего кредита, может потребовать эти деньги обратно. Да, конечно, он может попытаться оспорить условие о страховке в кредитном договоре (если он присоединился к коллективному договору добровольного страхования) или признать недействительным договор страхования (заключенный между ним и страховой компанией), которые были навязаны банком.

Но есть ли шанс вернуть свои деньги у заемщика, который не оспаривал страховку, а просто досрочно погасил кредит?

Итак, предположим, что заемщик оформил кредит и согласился на страховку. При этом, страховка была оплачена полностью за счет кредитных же денег. И вот  заемщик погашает кредит досрочно. Что делать в этом случае с договором страхования? С одной стороны, он продолжает действовать, с другой стороны, необходимость в нем отпала.

Запомните первое! В подобной ситуации не спешите расторгать договор! Если Вы напишите в страховую компанию подобное заявление, она, конечно, прекратит действие договора, но и деньги Вам не вернет.

Обоснование: если в договоре страхования не предусмотрено, что при досрочном расторжении договора страхования страховщик (страховая компания) возвращает страхователю (заемщику) остаток неиспользованного страхового вознаграждения, значит, деньги остаются в страховой компании.

Если такая возможность в договоре предусмотрена, страховая компания обязана пересчитать сумму, которую Вы внесли за страховку (общая сумма – период времени, когда действовал договор страхования), и вернуть Вам остаток.

Запомните второе! Прежде чем предпринимать какие-либо действия по возврату своих денег за страховку, внимательно изучите Договор страхования и Правила страхования, разработанные Вашей страховой компанией. Если Вам такие правила не выдали, Вы сможете найти их в Интернете.

Что Вы должны увидеть в Правилах и Договоре?

Во-первых, основания для прекращения действия договора страхования, во-вторых, возможность вернуть часть своих деньги в случае досрочного расторжения договора страхования. Эти пункты обязательно должны быть.

И теперь по поводу неоднозначности этой темы. По большому счету, как я уже сказал, залог Вашего успеха складывается из двух критериев:

  • Вы досрочно погасили кредит;
  • В Правилах страхования Вашей компании содержится пункт, согласно которому, в случае расторжения договора страхования по причине досрочного погашения кредита, страховая компания обязана вернуть Вам остаток страховой премии за вычетом уже использованной суммы (то есть, Ваша сумма минус срок действия договора страхования до даты его расторжения).

В большинстве случаев, когда такой пункт имеется в Правилах страхования, страховая компания выплачивает заемщику причитающуюся ему сумму. Но, что делать, если страховая не возвратила деньги?

Как и все прочие дела, связанные с защитой прав потребителей, эти так же не облагаются госпошлиной, и рассматриваются в суде по месту жительства потребителя, то есть, заемщика. Иными словами, обратившись с подобным иском в суд, Вы ничего не теряете, а вот приобрести вполне можете.

Итак, согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекс РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

И это как раз случай досрочного погашения кредита. Иными словами, погасив кредит досрочно, Вы создаете условие для прекращения и договора страхования.

И вот что говорит Закон по поводу страховой премии (Ваша плата за страховку). Согласно пункту 3 той же статьи 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. То есть, страховая компания вправе оставить себе часть страховой премии, а остальные деньги должна возвратить страхователю, то есть, заемщику.

Кроме того, в пользу этой позиции высказывается и Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Согласно пункту 7 статьи 10 Закона, при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования. Страхователь – это заемщик, соответственно, он имеет право на получение остатка неиспользованных денег.

И, наконец, уже косвенно, эту позицию подтверждает Письмо Министерства финансов РФ от 08.05.2013 г. № 03-04-05/4-420. Согласно этому письму, во-первых, страховая компания обязана вернуть страхователю (заемщику) часть неизрасходованной суммы страховой премии за вычетом срока действия договора страхования, и, во-вторых, страхователь (заемщик), не должен платить с этой сумы никакие налоги. Иными словами, ветер дует в пользу заемщика.

Но, во всем этом деле есть одно большое НО. Все выкладки упираются в Правила страхования, которые у каждой отдельной страховой компании различаются. Поэтому, прежде чем затевать военные действия против банков и страховых компаний, ознакомьтесь внимательно с этими самыми правилами.

Конечно, Вы можете попробовать и повоевать с ними в судебном порядке. Конечно, я не призываю Вам писать пачками исковые заявления по всякому поводу, но, если есть что терять, и если Вы считаете, что готовы сразиться, делайте это.

Задайте свой вопрос адвокату

Здравствуйте! Меня зовут Анатолий Антонов, я являюсь адвокатом и руководителем «Юридического центра адвоката Анатолия Антонова». 

Если у Вас возникла необходимость в получении консультации автоюриста, внимательно изучите информацию на моем сайте, или задайте свой вопрос по форме, размещенной на сайте.

Если у Вас срочный вопрос, Вам срочно требуется автоадвокат в Самаре или в Самарской области — наберите номер телефона в Самаре +7 (846) 212-99-71 и получите ответ на свой вопрос по автоправу прямо сейчас!

 

Преимущества работы с  нами:

  Правовая защита и поддержка 24 часа в сутки
  Гарантия ответственной работы
  Гарантия профессиональной работы
  Полная конфиденциальность
  Гибкая ценовая политика
  Возмещение Ваших издержек

Наша главная цель — помощь клиентам в решении существующих проблем и их профилактика в будущем.

90% клиентов возвращаются к нам снова при возникновении правовых вопросов.

Последовательность Ваших действий:

1 шаг. Набрать номер телефона в Самаре +7 (846) 212-99-71 и получить предварительную бесплатную консультацию по Вашему вопросу. Если устной консультации недостаточно — записаться на консультацию в офис.

2 шаг. Посетить наш офис со всеми документами по рассматриваемому делу и получить консультацию в офисе.

3 шаг. Заключить соглашение на оказание юридической защиты, выдать доверенность и ожидать результата по делу.

Полезные статьи:

 

Нашу практику по автоделам Вы можете посмотреть здесь

Расценки на услуги адвоката по автоделам смотрите здесь

Остались вопросы к адвокату?


Задайте их прямо сейчас здесь, или позвоните по телефону +7 (846) 212-99-71 (круглосуточно), или приходите к нам в офис на консультацию (по предварительной записи)!

 

Деньги за дополнительные услуги по кредиту можно будет вернуть

Если человек, подписывая договор о потребительском кредите, согласится на дополнительную платную услугу, а потом передумает, он сможет отказаться от неё в течение 14 дней. Также он сможет потребовать вернуть деньги, за исключением части суммы, которую уже потратили на оказание услуги. Такой закон Совет Федерации одобрил на заседании 23 июня.

Информацию о дополнительных платных услугах, которые оказывает сам банк или сторонняя организация, например страховщик, должны будут указать в заявлении о предоставлении потребительского кредита. Если человек согласится на услугу, а потом передумает, он сможет подать заявление об отказе в компанию, которая предоставляет услугу, в течение 14 дней.

Он имеет право потребовать вернуть ему уплаченные деньги. Ему должны перечислить средства за вычетом суммы, на которую уже успели оказать услугу. Если сторонняя организация не вернула деньги, заёмщик может потребовать от кредитора компенсировать их. Такое заявление надо подать в банк через 30 дней с момента обращения в стороннюю организацию, но не позже  чем в течение 180 дней.

Кроме этого, если заёмщик решит досрочно выплатить потребительский кредит или его часть, но на счёте, с которого идут выплаты, или в перечисленной сумме будет меньше денег, чем он указал в уведомлении о досрочном погашении, кредитор должен зачесть имеющуюся сумму в счёт частичного досрочного возврата кредита. После этого он должен в течение трёх рабочих дней информировать заёмщика о размере его текущей задолженности.

Также в договоре нельзя будет указать условие, чтобы на счету заёмщика, с которого он выплачивает потребительский кредит, оставалась определённая сумма в любой другой день, кроме даты выплаты.

Кроме этого, ограничивают полную стоимость потребительских кредитов, которые выдают физическим лицам на цели, не связанные с предпринимательством, если  обязательства заёмщиков по таким договорам обеспечены ипотекой. В процентах годовых на момент заключения договора она не сможет превышать одну из величин, которая на этот момент меньше: 365 процентов годовых, или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости  кредита соответствующей категории на текущий квартал, больше чем на одну треть. Такое правило вводят, чтобы недобросовестные кредиторы  не могли устанавливать проценты, существенно превышающие среднерыночные, поясняли в Правительстве.

Закон должен вступить в силу по истечении 180 дней после его официального опубликования, за исключением некоторых положений.

Также читайте о том, какие законы вступают в силу в августе.

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита


Страховка по потребительскому кредиту является достаточно распространённым явлением. Такая операция предлагается кредитной организацией в качестве дополнительной услуги при заключении кредитного договора. Многие клиенты считают, что страхование чаще всего не несёт никакой выгоды. Более того, некоторые кредитные организации активно навязывают данную услугу, что вызывает дополнительный негатив. Однако, в некоторых случаях страховка может быть очень полезной. Если кредит взят на большую сумму и на долгий срок, то любой грамотный финансовый эксперт порекомендует застраховать такой кредит. А если в кредит оформлена квартира или автомобиль, то чаще всего страхование является и вовсе обязательным.


В последние годы по причине изменений законодательства приобрела популярность процедура, при которой возможно досрочно погасить кредит. В этом случае страховка теряет свою актуальность. Каким образом можно вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении? Каковы достоинства и недостатки данной процедуры? – на эти и другие вопросы можно найти ответы в данной статье.


Зачем нужна страховка


При принятии решения о кредитовании обычно клиенты уверены в том, что способны соблюдать все условия кредитного договора на протяжении всего срока возврата задолженности. Однако, на практике часто возникают ситуации, когда у заёмщика возникают финансовые трудности. Это может быть связано с увольнением, потерей дееспособности и другими причинами, из за которых клиент не может далее вносить платежи по кредиту.  Во избежание финансовых потерь при возникновении подобных случаев, кредитные организации предлагают клиентам воспользоваться услугой страховой компании. Таким образом, если кредит застрахован, то при невозможности заёмщика гасить свой кредит это будет делать страховщик.


Плюсы и минусы


Страхование кредита имеет свои достоинства и недостатки. Из достоинств можно выделить следующее:

  • При оформлении данной услуги многие кредитные организации снижают процентную ставку по кредиту
  • Отсутствие штрафов за невыполнение обязательств по договору
  • Отсутствие судебных исков за невыполнение обязательств по договору
  • При возникновении страхового случая поручителям не нужно будет нести финансовую ответственность


Из недостатков можно отметить следующее:

  • Оплата за страховку в большинстве случаев входит в сумму основного долга. По этой причине увеличивается финансовая нагрузка заёмщика
  • Обычно оплата за услугу страхования составляет достаточно большую сумму, вплоть до 5% от объёма досрочного кредита


Основания для расторжения страхования


Как показывает практика, самыми вескими основаниями расторжения договора страхования являются:

  • Обе стороны выполнили все обязательства по договору
  • Все участники договора согласны на расторжение
  • Истёк срок действия договора
  • Уклонение страховой компании от выполнения своих обязательств по выплате задолженности клиента
  • Предоставление ложной информации об условиях страхового договора в момент его заключения
  • Суд признал договор недействительным
  • Нарушение условий по кредитному договору со стороны банка или другой кредитной организации
  • Досрочное погашение кредита


Законодательные аспекты


Регулирование вопроса о расторжении договора добровольного страхования осуществляется двумя нормативными актами – Федеральным законом № 483-ФЗ и Гражданским кодексом РФ.


Федеральный закон № 483-ФЗ


Страховка при досрочном погашении кредита теряет свою актуальность. В таком случае возврат страховки выглядит весьма логично. Тем не менее, ранее обязательный возврат страховки при досрочном погашении кредита законодательством установлен не был. Поэтому проведение данной процедуры было весьма затруднительным мероприятием. Во многих случаях заёмщикам приходилось обращаться в судебные инстанции.


Однако, 1 сентября 2020 года  в силу вступил Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». В соответствии этим законом при полном досрочном погашении кредита и отсутствия страховых случаев кредитные организации обязаны вернуть часть страховки заёмщику.


Закон учитывает и права кредиторов. Во многих банках при оформлении страховки снижается процентная ставка. В случае отказа клиента от оформления или отказа от страховки после оформления кредитная организация имеет право на повышение процентной ставки до номинального значения, установленного без учёта страхования.


Данный закон коснётся только тех клиентов, которые заключили добровольное соглашение о страховании после 1 сентября 2020 года. Возврат обязательного страхования законом не установлен. Стоит отметить, что обязательное страхование разрешено законом только при имущественном кредите (ипотека, автокредитование и т.д.).


Гражданский кодекс РФ


Условия и порядок расторжения страхового договора установлен статьей 929, статьей 935 и статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.


Статья 958 говорит о том, что при досрочном погашении кредита страховой договор прекращает своё действие. Статья 929 посвящена страхованию имущества (права, обязанности, риски). В статье 935 говорится о том, что страхование не является обязательной процедурой, а навязывание данной услуги незаконно.


Обязанности банка


Страховку при досрочном погашении задолженности и отсутствия страховых случаев кредитная организация обязана вернуть заёмщику в течение 7 дней со дня подачи заявления. Нужно будет вернуть часть задолженности. Сумма возврата исчисляется следующим образом: из общей суммы страховой премии вычитается сумма, пропорциональная периоду пользования услугой кредитования.


Кредитная организация обязана вернуть деньги заёмщику в полном объёме при изъявлении желания заёмщика об отказе от страхования в течение 2 недель со дня заключения страхового договора.


Права заемщика


Заёмщик в свою очередь имеет право вернуть часть страховки при полном досрочном погашении кредита. Либо можно вернуть страховую премию в полном объёме в течение 2 недель со дня заключения страхового договора.


Можно ли вообще вернуть страховку?


Многие клиенты задаются вопросом, можно ли вернуть страховку в принципе? Вернуть страховку можно только в двух случаях. Первый случай был описан ранее. Это происходит при досрочном погашении кредита в полном размере.  Второй случай называется «периодом охлаждения».


В соответствии с законодательством период охлаждения длится первые 14 дней с момента подписания кредитного договора. Разрешено увеличивать длину периода, но меньше 14 дней она быть не может. Если заявление о расторжении страхового договора было написано в период охлаждения, то страховая премия должна быть возвращена в полном объёме.


Во всех остальных случаях страховка возврату не подлежит. Исключением может стать тот случай, когда условия возврата отдельно прописаны в договоре.


Необходимые документы


Для того, чтобы провести процедуру отказа от страховки при досрочном погашении кредита, необходимо подготовить ряд документов:

  • Паспорт. Он нужен для подтверждения личности
  • Договор кредитования или его копия
  • Полис страхования
  • Чек об оплате услуги страхования
  • Документ о полном досрочном погашении кредита. Обычно в качестве такого документа выдаётся справка. Данный вид документа нужен, если период охлаждения уже закончился


Порядок действий при возврате


Для успешного проведения процедуры возврата необходимо сделать ряд шагов:

  1. Подготовить полный комплект требуемых документов и снять с них копии. Подавать стоит именно копии, так как оригиналы могут потребоваться в случае решения вопроса в суде.
  2. Прийти в страховую компанию, оказывающую данную услугу. Обращаться следует именно туда, а не в банк, так как услугу оказывает компания-страховщик.
  3. Написать заявление о возврате страховой премии с указанием счёта, куда требуется перечислить возвращаемую сумму
  4. В случае одобрения требований клиента деньги за страховку поступят на указанный счёт в течение 15 дней с момента подачи заявления


Что делать, если не возвращают?


Даже если клиент имеет законное право отказаться от страхования и выполнил все условия по выполнению данной операции, банки не спешат возвращать ему положенные деньги. Обычно они просто игнорируют клиента долгое время. В таком случае есть несколько вариантов дальнейших действий.


Для начала стоит написать письменное претензионное обращение в страховую компанию о своём намерении. Это показывает серьёзность намерений клиента. Данный вариант позволяет избегать разбирательства в соответствующих инстанциях или суде, являющегося не очень приятным процессом.


Если первый вариант не оказал никакого воздействия, то в первую очередь нужно обратиться в контролирующие инстанции – Роспотребнадзор и Центральный банк. Порядок обращения при этом стандартный. Нужно подготовить список документов (все документы, которые были собраны при обращении в страховую компанию) и написать заявление при личном обращении.


Если ни один из предыдущих вариантов не сработал, то нужно обращаться в суд. Решение проблемы таким способом чаще всего занимает много времени, однако при полностью правомерных действиях клиента этот способ наиболее эффективен. Для осуществления этой процедуры нужно подготовить комплект следующих документов:

  • Судебный иск (заявление)
  • Копия кредитного договора
  • Копия страхового полиса
  • Справка о том, что исполнено досрочное погашение кредита
  • Заявление о возврате страховки по кредиту


Судебная практика


Судебная практика показывает, что даже при правомерных действиях заёмщика решения суда по данному вопросу не всегда склоняются в его сторону. перевеса не наблюдается. Это происходит по причине особенностей составления страховых полисов. Страховым компаниям не выгодно возвращать деньги за свои услуги, поэтому они придумывают такие интерпретации условий страхования, при которых защищать свои права для клиентов является непростой задачей. По причине сложности и затянутости процедуры судебных разбирательств у многих клиентов отсутствует желание защищать свои права.


Таким образом, прежде чем подписать тот или иной страховой договор, необходимо внимательно изучить все его условия, а также уточнить все детали с страховым менеджером. В некоторых случаях бывает не лишним обратиться за помощью к юристу.


Влияет ли возврат на кредитную историю?


Кредитная история содержит информацию, касающуюся исключительно кредитования заёмщиков. В списке информации присутствуют личные данные заёмщика, данные о заявках на кредиты, данные о действующих кредитах (платежи, просрочки и т.д.). Страхование является отдельной процедурой и часто осуществляется совсем другим юридическим лицом, сотрудничающим с банком. Поэтому данные о заключении или расторжении страхового полиса не вносятся в кредитную историю. Соответственно возврат никаким образом на неё не влияет.


Советы

  1. Перед подписанием договора о страховании важно обратить внимание на то, какого вида страхование предлагается. Необходимо, чтобы страхование было индивидуальным. При коллективном страховании процесс возврат практически невозможен.
  2. Стоит внимательно прочитать и остальные условия договора, а при необходимости обратиться за помощью к квалифицированному специалисту.
  3. При оформлении услуги кредитования сотрудники банка часто оказывают давление на клиентов для того, чтобы добиться согласия на заключение договора страхования. Если необходимость в страховании отсутствует, то нужно чётко обозначить свою позицию и объяснить сотруднику что подобного рода давление является незаконным.
  4. При отказе страховщика выполнять свою обязанность по возврату страховой премии не нужно пренебрегать обращением в соответствующие инстанции. Это не гарантирует того, что проблема будет решена, однако при правомерных действиях заёмщика суд обычно становятся на его сторону.


Заключение


Таким образом, в случае досрочного полного погашения досрочного кредита заёмщик имеет право на возврат части средств, затраченных на оплату страхового полиса. Для этого нужно совершить несколько шагов в требуемой последовательности. При отказе страховой компании в возвращении средств стоит обратиться в такие инстанции как Роспотребнадзор, Центральный банк, суд.

Источник фотографий в статье: pinterest.ru

Ан Зайцева

Контент-менеджер

ссуд с возмещением налога: получите аванс в 2021 году

Если вам нужны наличные в ожидании возврата подоходного налога, некоторые услуги по подготовке налогов, включая TurboTax, Jackson Hewitt и H&R Block, предлагают ссуды на возврат налога с процентов 0%.

Вместо того, чтобы указывать процентную ставку и условия погашения, служба налоговой подготовки ссужает вам деньги и возвращает их через вашу налоговую декларацию.

Ссуды на возмещение налогов, также называемые «авансами на возмещение», — это способ получить доступ к возмещению раньше; Однако имейте в виду, что составители налоговой декларации взимают плату за подачу некоторых налоговых деклараций.Платя налоговому инспектору только для того, чтобы получить аванс, вы платите за доступ к своим деньгам.

Что такое авансовые ссуды для возврата налогов?

Авансовые ссуды для возмещения налогов — это краткосрочные ссуды на сумму от 200 до 4,000 долларов, которые вы берете, когда уже ожидаете возмещения от IRS. Сумма кредита вычитается из вашего возмещения после его выдачи. В некоторых случаях вы можете получить деньги на предоплаченную карту в течение 24 часов.

Чтобы иметь право на ссуду на возврат налога, вы должны подготовить налоговые декларации в компании, предлагающей ссуду, и это может означать, что вы будете платить сбор за подготовку налогов.Существует минимальная сумма, на которую может претендовать ваш ожидаемый возврат, который зависит от компании, и вы можете получить только часть ожидаемого возмещения заранее.

Ссуды на возмещение налогов могут быть апеллированы к лицам, подающим документы раньше, которые претендуют на получение налоговой льготы на заработанный доход или дополнительной налоговой льготы на ребенка.

Где получить ссуды для возмещения налогов

Intuit TurboTax

Авансовый ссуду Intuit TurboTax на возмещение расходов финансирует First Century Bank.

Минимальная сумма возмещения федерального налога: 500 долларов США, но более высокая сумма возмещения дает вам право на получение более высоких сумм ссуды.

Суммы займа: 250, 500, 750, 1000, 1500 или 2000 долларов.

Время до финансирования. В течение часа после утверждения ссуды на возврат налогов вы получите электронное письмо с инструкциями по настройке учетной записи Turbo Card, чтобы вы могли делать покупки в Интернете. Вы получите физическую карту по почте в течение 5–10 рабочих дней.

Сохраните дебетовую карту, потому что TurboTax зачислит на нее оставшуюся сумму возврата, когда она поступит.

Требования: существует несколько требований, чтобы иметь право на получение аванса возврата TurboTax.Вот некоторые из них:

  • Вы должны подавать налоговую декларацию в TurboTax.

  • Вы не можете подать налоговую декларацию штатов Иллинойс, Северная Каролина, Род-Айленд или Вермонт.

  • Вы также должны быть одобрены для использования дебетовой карты Turbo Visa.

Сборы за подготовку налогов: онлайн-продукты TurboTax варьируются от бесплатных до 120 долларов США.

Крайний срок: авансовый заем для возмещения возможен до 8 февраля 2021 г. или до тех пор, пока средства не будут исчерпаны.

Джексон Хьюитт

Джексон Хьюитт предлагает несколько вариантов авансового возмещения.Ссуда ​​с авансовым возвратом средств, которая требует только подтверждения дохода и может быть получена до того, как вы получите свой W-2 в январе, и ссуда без возмещения комиссии имеют годовую процентную ставку 0%. Оба выпущены MetaBank.

Минимальная сумма возмещения федерального налога: 500 долларов США.

Суммы ссуды на досрочное возмещение: 200, 300 или 700 долларов.

Суммы авансового кредита без возмещения комиссии: 500, 750, 1000, 1250, 2500 или 4000 долларов.

Время до финансирования: в течение нескольких минут или до 24 часов, если вы решите перевести деньги на предоплаченную дебетовую карту.От одного до пяти рабочих дней, если вы хотите зачислить ссуду на банковский счет.

Требования: Для возврата аванса с Jackson Hewitt вы должны подготовить свои налоги в офисе Jackson Hewitt и принести квитанции о заработной плате, документы W-2 или другое подтверждение дохода, в зависимости от типа полученного аванса.

Сбор за подготовку налогов: цены начинаются от 48 долларов, но зависят от сложности деклараций.

Крайний срок: предварительный возврат средств доступен с 14 декабря 2020 г. по 17 января 2021 г.Аванс без возмещения комиссии доступен со 2 января 2021 года по 21 февраля 2021 года.

H&R Block

Авансовый заем на возмещение H&R Block выдается MetaBank.

Минимальная сумма возврата налога: 500 долларов США.

Суммы займа: 250, 500, 750, 1250 или 3500 долларов.

Время до финансирования: в большинстве случаев в тот же день. Деньги загружаются на предоплаченную карту MasterCard H&R Block Emerald, с которой вы можете совершать одноразовый перевод средств чеком или ACH без комиссии.

Требования: Вы должны подготовить налоговую декларацию в участвующем офисе H&R Block и соответствовать определенным кредитным и другим требованиям андеррайтинга.

Сбор за подготовку налоговой декларации: сборы начинаются от 59 долларов в большинстве офисов и варьируются в зависимости от сложности налоговой декларации.

Крайний срок: аванс на возмещение предлагается в участвующих местах блока H&R с 4 января 2021 года по 28 февраля 2021 года.

Как претендовать на ссуду на возврат налогов те же жесткие требования к кредитному рейтингу, что и необеспеченные ссуды, потому что они не так рискованны.

Напротив, квалификация во многом зависит от суммы получаемого возмещения.Ссуды также требуют подтверждения личности, проверки вашего статуса в IRS и других долгов, которые вы должны.

MetaBank выдает ссуды на возврат налогов как для H&R Block, так и для Jackson Hewitt. Оба налоговых инспектора говорят, что банк проверит кредитный профиль заявителя, но эта проверка не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

H&R Block сообщает, что заемщики могут предварительно претендовать на получение ссуды, используя свой номер социального страхования, сумму возврата налога за прошлый год и личную контактную информацию.

Сколько стоит эта «бесплатная» ссуда

Основное соображение при ссуде на возмещение налога на возврат 0% — это то, сколько вы заплатите за подготовку налоговых сборов, которые могут варьироваться от нуля до сотен долларов, в зависимости от сложности возврата.Например, услуги, оказываемые в офисе H&R Block, начинаются с 59 долларов за федеральный доход.

Допустим, с вас взимается комиссия в размере 59 долларов США за право на получение ссуды на возмещение налогов в размере 500 долларов США, которая длится до получения возмещения через месяц. Вы можете считать эту комиссию эквивалентом 142% годовых по ссуде. (Если вы все равно собирались платить за предварительную налоговую подготовку, вы могли бы оценить ссуду по-другому.)

Альтернативные ссуды для возврата налогов

Вы можете получить более низкую ставку по ссуде того же размера в другом месте, а затем использовать полученный возврат для оплаты это от.

Альтернативные ссуды до зарплаты: Некоторые кредитные союзы предлагают своим членам альтернативные ссуды до зарплаты на сумму от 200 до 2000 долларов, в зависимости от типа ссуды. Эти ссуды имеют максимальную годовую ставку 28%, а сборы за подачу заявки не превышают 20 долларов США.

Онлайн-ссуды: некоторые онлайн-кредиторы предлагают небольшие личные ссуды от 1000 долларов США и могут финансировать ссуду в тот же день или на следующий день после утверждения. Ставки варьируются от 6% до 36%, а квалификация зависит от кредитора. Потребители с высокими кредитными рейтингами, доходом и небольшой существующей задолженностью будут иметь право на самые низкие ставки.

Кредитные карты с годовой процентной ставкой 0%: Потребители с хорошим или отличным кредитным рейтингом (690 или выше FICO) могут претендовать на получение кредитной карты с периодом промо-процентной ставки 0%. Вы не платите проценты, пока остаток будет выплачен полностью в течение периода действия акции, который обычно длится от 12 до 18 месяцев.

Кредиторы, предлагающие небольшие ссуды и быстрое финансирование

Если вы не ожидаете получить возмещение, достаточно большое, чтобы покрыть ваши потребности, или хотите больше времени для возврата средств, подумайте о получении ссуды у онлайн-кредитора, который предлагает быстрое финансирование.

Эти кредиторы могут профинансировать ссуду в течение нескольких рабочих дней и имеют минимальные суммы ссуды от 1000 до 2000 долларов. Своевременная выплата личного кредита может помочь вам получить кредит, но убедитесь, что вы понимаете риски, прежде чем брать кредит.

5,0

Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией. Формула оценки учитывает факторы, которые мы считаем удобными для потребителей, в том числе влияние на кредитный рейтинг, ставки и сборы, качество обслуживания клиентов и ответственные методы кредитования.

4,5

Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой. Формула оценки учитывает факторы, которые мы считаем удобными для потребителей, в том числе влияние на кредитный рейтинг, ставки и сборы, качество обслуживания клиентов и ответственные методы кредитования.

4,0

Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной командой. Формула оценки учитывает факторы, которые мы считаем удобными для потребителей, в том числе влияние на кредитный рейтинг, ставки и сборы, качество обслуживания клиентов и ответственные методы кредитования.

В день посещения филиала

4,0

Рейтинг NerdWallet Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакционной командой. Формула оценки учитывает факторы, которые мы считаем удобными для потребителей, в том числе влияние на кредитный рейтинг, ставки и сборы, качество обслуживания клиентов и ответственные методы кредитования.

Нажмите «Проверить ставку», чтобы пройти предварительную квалификацию на NerdWallet и получить персонализированные ставки от нескольких кредиторов.

Я одолжил своему другу 15000 долларов, а он отказывается вернуть его

Уважаемый Moneyologist,

Моя жена дала пару ссуд друзьям примерно 10 лет назад. Им было трудно сводить концы с концами. Я не был сторонником того, чтобы ссужать деньги друзьям, но моя жена считала, что ситуация оправдывала это. Общая сумма согласованных займов составила около 15 000 долларов США, не включая начисленные проценты по согласованной ставке 5%. Я думаю, что около 3500 долларов было возвращено по кредиту с процентами.

Дела у друзей стабилизировались, и они снова встали на ноги, но выплата ссуд по-прежнему будет для них проблемой. Они работали, чтобы произвести некоторые выплаты, но у нас никогда не было последовательной выплаты и мы не настаивали на этом вопросе около четырех лет. Моя жена получила нотариально заверенную ссуду, связанную с первой ссудой, но не со второй.

Она более склонна считать это безнадежным долгом, который нужно списать, чем я, но я также понимаю, что их задача по выплате будет намного больше, чем наша потребность в деньгах.Я считаю, что они должны приложить разумные усилия для выплаты основной суммы, а мы будем рассматривать оставшуюся часть как безнадежную задолженность и оставить это в прошлом. Так или иначе, я хотел бы завершить это до конца этого года.

Мои вопросы: Как вы порекомендуете подойти к ним (и моей жене) по этому вопросу, чтобы прийти к решению? Я готов отказаться от процентов, но считаю более чем справедливым ожидать выплаты основной суммы долга. Предполагая, что часть ссуды будет списана как безнадежная, что мне нужно сделать, чтобы документально подтвердить списание безнадежной задолженности по моим налогам?

Чак ​​в Бостоне

Дорогой Чак,

Первое правило одалживать деньги друзьям: не делайте этого.Второе: если вы это сделаете, не давайте то, что вы не можете позволить себе потерять. Третье: отношения редко, если вообще когда-либо, будут такими же.

Прежде чем одолжить деньги другу, знайте: одалживаете ли вы 5 или 15 000 долларов, возможно, вы больше никогда не увидите их. По данным опроса почти 3000 взрослых, проведенного CouponCodesPro в прошлом году, около двух третей людей, ссужающих деньги, никогда их больше не увидят. Каждый из них задолжал в среднем 522 доллара, что позволяет оценить щедрость вас и вашей жены. Что вызывает наибольшую тревогу в этом конкретном исследовании: 60% из них заявили, что занимают деньги пару раз в год, а 27% заявили, что большую часть месяцев берут деньги у друзей и родственников.

Как мне взыскать долг друзей?

Конечно, сейчас все это вам не поможет. Вам следует приложить усилия, чтобы вернуть остаток ссуды — 11 500 долларов — и забыть о процентах. Есть много людей, которые экономят и откладывают деньги, не прибегая к займам у друзей, поэтому я склонен думать, что те, кто берет взаймы, имеют особенно стойкий характер или, говоря прямо, чувство собственного достоинства.Скажите, что вам нужно вернуть деньги (без причины), укажите крайний срок и сообщите подробности заказным письмом.

« Если вы действительно хотите вернуть эти деньги от когда-то любимых друзей, вы не можете относиться к ним как к школьным друзьям, бывшим соседям или даже троюродным братом, когда-то удаленным. Вы должны относиться к ним как к клиентам. ”

Им нужно жить в реальном мире и, если цитировать одноименное реалити-шоу MTV, выяснить, что происходит, когда люди перестают быть вежливыми и начинают вести себя искренне.Если вы действительно хотите вернуть эти деньги от когда-то любимых друзей, вы не можете относиться к ним как к школьным друзьям, бывшим соседям или даже троюродным братом, когда-то удаленным. Вы должны относиться к ним как к клиентам. Не прилагая никаких реальных усилий, чтобы вернуть деньги, они заплатили за вашу дружбу 15 000 долларов. Единственное, что стоит между вами и 11 500 долларами, которые они вам должны, — это иллюзия этой дружбы.

Прочтите: Могу ли я использовать купон на двоих во время двойного свидания?

По поводу списания налогов я попросил совета у специалиста, и вам тоже.«Вы можете списать часть кредита, которая была задокументирована в кредитном соглашении или, в идеальном случае, в том, что было составлено адвокатом», — говорит Гэри Марджардж-младший, исполнительный директор Nature Coast Financial, независимой страховой компании. компания, оказывающая финансовые услуги в Кристал-Ривер, штат Флорида. «Она должна указать все условия и процентные ставки, а также то, как будет выплачиваться ссуда и когда она должна быть выплачена», — говорит он. «Помогает, если кредитный договор также засвидетельствован и нотариально заверен». Однако Налоговая служба устанавливает лимит на такие капитальные убытки в размере 3000 долларов в год.

Сложнее иметь дело с ссудой, которая не была оформлена документально. Вам нужно будет получить какое-то письменное заявление от третьей стороны, чтобы признать безнадежный долг, чтобы вы могли хотя бы предъявить доказательства; чек или квитанция также могут помочь. Это более сложно, и может потребоваться консультация специалиста по финансовому планированию или юриста. IRS обычно рассматривает подарки ближайшим родственникам как подарки, а не как займы, и вы должны показать, что заем, предоставленный вашему другу, не был подарком, то есть не ожидалось, что он не останется невыплаченным, и оговорить ваши отношения с третья сторона.

Поэтому лучше всего попытаться заставить их выплатить как можно большую часть ссуды, прежде чем идти по этому пути. Если вы это сделаете, вам нужно изменить свою тактику. Нет больше хорошего копа, двойственного копа. Вам обоим нужно стать крутым. Они показали вам, что чем больше места для маневра вы дадите им, тем больше они будут покачиваться. Скажите жене, что списание этого долга как безнадежного долга не спасет дружбу, и она не может работать с этой ссудой, нависшей над ней. У вас есть один выбор: вам нужно рискнуть потерять дружбу, чтобы сохранить ее — и вернуть свои деньги.Дайте себе и своим друзьям крайний срок в шесть месяцев или меньше, чтобы сделать это.

Прочтите: Мой терапевт хочет, чтобы я обманул мою страховку

У вас есть вопросы о наследстве, чаевых, свадьбах, семейных распрях, друзьях или любых сложных вопросах, касающихся манер и денег? Отправьте их в Moneyologist MarketWatch и укажите штат, в котором вы живете (полные имена использоваться не будут).

Хотите подписаться на уведомление по электронной почте, когда будет опубликован новый столбец Moneyologist? Если да, щелкните по этой ссылке.

(Эта история была переиздана)

Как вернуть неиспользованные средства студенческой ссуды | Рейнджер студенческой ссуды

После того, как студент принимает пакет студенческой ссуды, средства обычно зачисляются непосредственно на баланс его или ее студенческого счета и могут использоваться для оплаты обучения и сборов или других расходов, таких как проживание и питание. Пакеты ссуд обычно разбиваются между осенним и весенним семестрами. Любой излишек выплачивается непосредственно студенту чеком или прямым переводом на банковский счет студента для использования для покрытия квалифицированных расходов на образование.

Студенческий рейнджер часто получает вопросы от читателей, и иногда мы пользуемся возможностью, чтобы поделиться некоторыми проблемами, с которыми обычно сталкиваются заемщики. Вот пример вопроса, который мы недавно получили о чеках на возврат студенческих ссуд, которые не были обналичены, и о том, как обрабатывать возврат средств. Вопрос был отредактирован для ясности и защиты конфиденциальности читателя.

В: Я убирал в гараже и нашел два чека на возмещение студенческой ссуды на сумму 7000 долларов, датированных 2009 и 2010 годами, соответственно, в коробке, полной старых документов, связанных со школой.Однако я обратился в свою бывшую школу, и они утверждают, что деньги не были отправлены обратно в кредитное учреждение, и что на моем «счете» в школе есть кредит в размере 7000 долларов. На следующей неделе они отправят мне эти деньги.

Мой вопрос: обязаны ли школы отправлять обратно необналиченные чеки кредитору по прошествии определенного времени? Я плачу проценты на деньги, которых у меня никогда не было. Есть ли что-нибудь, о чем я должен спросить или сделать? Или мне просто взять эти деньги и сразу же выплатить большую часть кредитов?

Вы сделали все правильно, обратившись в свою кредитную организацию, чтобы узнать статус этих средств.К сожалению, вы не можете обойти стороной тот факт, что вы платили по ним проценты, даже если вы никогда не обналичивали чеки.

Согласно Федеральной помощи студентам, отделению Министерства образования США, после выдачи студенческой ссуды у студента есть 120 дней, чтобы отправить деньги обратно в кредитное учреждение без выплаты процентов или сборов. Не существует положения, требующего, чтобы кредитное учреждение отправляло неиспользованную сумму кредита обратно кредитору. Через 120 дней студент все еще может отправить оставшиеся средства обратно, но, скорее всего, в конечном итоге заплатит проценты, если они начисляются.

Заемщикам важно знать, какие расходы на квалифицированное образование могут быть покрыты за счет выплаты студенческой ссуды. Возврат студенческой ссуды может быть использован для покрытия академических расходов или расходов на проживание во время учебы в школе, таких как жилье, питание и транспорт. Если у студента есть другие способы оплаты этих расходов, например, работа на неполный рабочий день или поддержка со стороны родителей, было бы лучше отправить средства обратно. Студентам важно понимать значение этих средств для их будущего финансового успеха после окончания учебы.

Не рекомендуется тратить на ненужные расходы, не связанные со школой, такие как экстравагантные весенние каникулы или покупка новой машины, поскольку в конечном итоге это деньги, которые вам придется вернуть. Подписывая вексель на студенческую ссуду, вы соглашаетесь потратить средства только на школьные расходы.

Выплаты по студенческой ссуде не следует рассматривать как бесплатные деньги, которые можно потратить на то, что вы выберете. Разумная сумма может быть выделена на одежду, транспорт и другие необходимые расходы, но знание того, что она должна быть возвращена с процентами после окончания учебы, должно удерживать заемщиков от ненужных расходов.Однако заемщикам не нужно будет предъявлять квитанцию ​​или какое-либо доказательство того, что они потратили на квалифицированные расходы, поэтому вы должны тратить с умом.

В этом случае, поскольку школа отправляет вам чек на возврат 7000 долларов, лучше всего отправить его обслуживающему вас лицу и выплатить задолженность по студенческой ссуде. Ничего нельзя сделать, чтобы уменьшить уже уплаченные вами проценты, но вы можете уменьшить сумму, которую вам придется заплатить в будущем.

Читатели, которые в настоящее время являются заемщиками студенческих ссуд, должны помнить, что отправка неиспользованных средств обратно может сэкономить вам сотни долларов процентов.Если возможно, лучше всего уведомить вашу школу в течение 30 дней с момента получения выплаты, что вы хотите отправить ее обратно или отменить ссуду.

При своевременном уведомлении школа может избежать отправки возврата и отмены чека или депозита. Это избавляет заемщика и кредитную организацию от лишних шагов. Но у заемщиков есть 120 дней с момента выплаты, чтобы вернуть средства без штрафных санкций. Отсутствие рекомендованных сроков делает этот процесс более обременительным, поскольку вам придется работать с офисом финансовой помощи вашей школы, чтобы вернуть средства.

Найдите лучшие студенческие ссуды для вас

Вы должны подать запрос на возврат средств в письменной форме, чтобы вы могли установить документальный след и подтвердить свое желание вернуть неиспользованные деньги.

Если вы находитесь за пределами временного окна и просто хотите вернуть неиспользованные средства в конце семестра, обратитесь к своему кредитору, чтобы получить информацию о внесении платежа по студенческой ссуде. Кредитор сможет указать вам, куда его отправить и как передать в нужные руки.

Ваше будущее будет благодарить вас за финансовую ответственность и мудрое обращение со студенческими ссудами.

Где получить ссуду на возврат налога

Если вы подали налоговую декларацию раньше срока, ожидая получить деньги обратно, но не можете дождаться февраля, чтобы получить их в свои руки, вместо этого вы можете быстро получить наличные через ссуду на возврат налогов.

Ссуда ​​на возврат налогов обеспечена предполагаемым возвратом налогов в этом году. Эти ссуды предлагаются компаниями по подготовке налогов, такими как H&R Block или Liberty Tax, в партнерстве с финансовым учреждением.

Однако ссуды с мгновенным возвратом налогов могут иметь свои плюсы и минусы, включая довольно высокие комиссии. Вот что вам нужно знать, чтобы решить, подходит ли это вам.

Что такое ссуда на возврат налогов?

Ссуда ​​на возврат налога, также называемая авансом на возврат налога, представляет собой краткосрочную ссуду, которая предлагается либо компанией, которая готовит ваши налоги, либо кредитным агентом. Заем представляет собой аванс в счет возврата налога.

Некоторые составители налоговой отчетности не взимают комиссию в обмен на ссуду, хотя вы все равно будете платить за услуги по составлению налоговой декларации.Однако во многих случаях вы можете согласиться оплатить определенные расходы по ссуде на возврат налогов, которые могут включать сбор за налоговую подготовку или плату за обслуживание каждый раз, когда вы используете свои средства.

Вот сборы, которые вам, возможно, придется заплатить:

  • Сбор за подачу заявления: Если вы подаете заявку на возврат налога через кредитора, с вас может взиматься сбор за подачу заявления в размере до 100 долларов США.
  • Стоимость подготовки налоговой декларации со специалистом: В среднем стоимость подготовки налоговой формы с детализированными вычетами составляет 294 доллара, в то время как заполнение документов без вычетов может обойтись вам на 188 долларов, согласно опросу Национального общества бухгалтеров.
  • Комиссия банкомата за снятие средств, ежемесячное обслуживание и запросы баланса: Если вы решите получить ссуду в виде предоплаченной дебетовой карты, вы можете оплатить плату за обслуживание ряда простых транзакций, которые могут очень быстро накапливаться. Эти сборы могут достигать 3 долларов за снятие наличных в банкомате или 4,95 доллара за внесение дополнительных средств на вашу карту.
  • Комиссия за обработку чека: С вас может взиматься плата за обработку до 25 долларов, чтобы получить ссуду в форме чека.
  • Комиссия за создание учетной записи временного возмещения: Эта комиссия может вернуть вам примерно 30 долларов.
  • Сборы по процентной ставке: Если вы решите обратиться к кредитору, вы можете платить проценты по ставке от 36% *.

Авансовый заем для возврата налога может быть переведен на банковский счет или переведен на предоплаченную дебетовую карту. Когда фактическое возмещение поступит от правительства, оно будет отправлено непосредственно в ваше финансовое учреждение, которое вычтет из него сумму ссуды и все связанные с ней комиссии.Затем вы оставляете себе оставшуюся часть возмещения.

Есть как плюсы, так и минусы использования ссуды на возврат налогов, чтобы получить наличные в спешке:

Плюсы

  • Вы можете получить свои средства в течение нескольких дней. В некоторых случаях вы можете получить ссуду в течение 24–48 часов. «В последний налоговый сезон мы видели, как многие люди воспользовались этим преимуществом во время закрытия правительства», — сказал Майкл Мичелетти, директор по корпоративным коммуникациям Freedom Debt Relief из Сан-Матео, Калифорния.«Гораздо больше людей жили от зарплаты до зарплаты (и им сразу требовались) средства».
  • Это может в конечном итоге ничего не стоить. Если вам все равно нужно нанять кого-то для подготовки налогов, и они предлагают вам предварительную ссуду бесплатно, вы должны будете заплатить только сбор за подготовку налогов, который вы все равно заплатили бы.
  • Вы можете использовать ссуду для немедленного погашения долга под высокие проценты. Единовременная выплата наличными может помочь вам избежать уплаты высоких процентов по неоплаченным векселям.

Минусы

  • Ваш возврат может быть меньше ожидаемого. Если ваш бухгалтер допустил ошибку при расчете ваших налогов или IRS удерживает ваши средства по какой-либо причине, вы все равно будете на крючке в связи с выплатой полной суммы ссуды.
  • Вы должны нанять компанию, предлагающую вам ссуду, для подготовки налогов. Это означает, что вы должны заплатить им все, что они за это взимают.
  • Могут быть дополнительные скрытые платежи. Сюда могут входить сборы за использование банковской карты, на которую был внесен заем, а также любые проценты, которые кредитор может взимать с вас на аванс. Предшественник ссуды на возврат налогов, ссуда на ожидание возврата налогов, была запрещена правительством из-за очень высоких комиссий.

Могу ли я получить ссуду по декларации о доходах?

Если вы ожидаете вернуть деньги по своей налоговой декларации в этом году, но срочно нуждаетесь в средствах сейчас, вы можете подать заявление на ссуду на возврат налога.Следует учитывать некоторые важные недостатки, в том числе скрытые сборы и расходы, которые уменьшат стоимость ожидаемого возврата налога.

Также имейте в виду, что не все имеют право на получение этого типа ссуды, поскольку это зависит от суммы, которую вы ожидаете получить обратно, которая должна быть достаточной для покрытия всех связанных комиссий, которые вы можете рассчитывать заплатить.

Как работает ссуда на возврат налогов?

Ваша заявка на получение ссуды на возврат налога, а также сведения о вашем доходе, квитанциях о заработной плате и кредитном рейтинге будут рассмотрены финансовым учреждением.Если вы соответствуете требованиям, ссуда будет либо переведена на банковский счет, либо переведена на предоплаченную дебетовую карту. Вы можете использовать средства по своему усмотрению. Сумма, которую вы получите, зависит от ряда факторов, в том числе от выбранного вами составителя налоговой декларации и суммы возмещения, которую вы ожидаете в этом году.

Когда, наконец, поступит ваш возврат налога от правительства, он поступит непосредственно в финансовое учреждение, которое вычтет свои комиссионные и сумму ссуды. Все, что осталось от вашего налогового возмещения, затем перейдет к вам.

Где получить ссуду на возврат налога

Существует множество компаний по подготовке налогов, которые предлагают ссуды заранее в партнерстве с финансовым учреждением. Вот несколько мест, которые вы можете рассмотреть, если хотите получить ссуду на возврат налога:

Джексон Хьюитт

Jackson Hewitt предлагает бесплатную ссуду на возмещение налога на прибыль с нулевой процентной ставкой на сумму до 3500 долларов, которая выдается Metabank.

Еще один авансовый вариант, предлагаемый Джексоном Хьюиттом, — это Go Big Fund Advance. Вы можете подать заявку на ссуду от 1000 до 7000 долларов, в зависимости от суммы, которую вы ожидаете получить обратно.Однако вы можете рассчитывать на выплату процентной ставки по кредиту в размере 35,9% *.

Блок H&R

Выданный Axos Bank, ваш заем на возмещение до 3000 долларов США с блоком H&R будет загружен на предоплаченную карту MasterCard. Карта позволяет одноразовый перевод чеком или ACH без дополнительной комиссии. Нет никаких финансовых сборов или комиссий за ссуду, и ссуда предлагает 0% годовых *. Вам нужно будет предоставить доказательства того, что вы ожидаете возврата достаточной суммы налога, чтобы подать заявку на ссуду.

TurboTax

Чтобы иметь право на получение ссуды на возврат налога с помощью Intuit’s TurboTax, вы должны быть одобрены для использования карты Turbo Prepaid Visa.Кроме того, ваш возврат не должен подаваться в Вермонте, Северной Каролине или Иллинойсе, и он должен составлять не менее 1000 долларов США.

Ссуды на возмещение

TurboTax финансируются First Century Bank и варьируются от 250 до 1000 долларов. По кредиту не взимаются комиссии или проценты.

Налог на свободу

Liberty Tax предлагает легкие предварительные ссуды в партнерстве с Republic Bank & Trust Company. Ваши средства обычно будут доступны в течение 24 часов с момента принятия вашей налоговой декларации, но может занять больше времени, если вы решите, что ваши средства будут зачислены непосредственно на ваш банковский счет.

Следует ли вам получить ссуду на возврат налогов?

Если вы остро нуждаетесь в средствах для покрытия непредвиденных расходов, таких как медицинская проблема, и вы абсолютно не можете ждать или это может в конечном итоге обойтись вам дороже, если вы подождете, то ссуда на возврат налогов может быть вариантом, который стоит рассмотреть. .

В целом, однако, ссуда на возврат налогов не стоит существенных сборов, которые вы должны заплатить, чтобы получить то, что будет лишь ее частью заранее, — сказал Пол Т. Джозеф, адвокат, бухгалтер и основатель компании Joseph & Joseph Tax. И платежная ведомость в Уильямстоне, штат Мичиган.«Затраты, связанные с возвратной ссудой, аналогичны затратам по ссудам до зарплаты: обе имеют процентные ставки от примерно 18% до более 100%», — сказал он. «Эти затраты обычно намного выше, чем ссуды под залог недвижимости или подписные ссуды, доступные через кредитный союз, которые являются более дешевыми альтернативами для получения единовременной суммы наличных».

Если вы все же решите получить ссуду на возмещение, вы должны вернуть ее после получения возмещения. В некоторых случаях вы можете получить предоплаченную кредитную карту в размере ссуды, или средства от ссуды могут быть переведены на ваш банковский счет напрямую.«Конечно, с обоими сценариями связаны сборы», — сказал Джозеф. «Если вы решите, что вам нужна ссуда на возмещение, вам следует узнать, каковы будут для вас общие расходы и сборы».

Альтернативные варианты ссуды на возврат налога

Если вы обнаружите, что связанные с ссудой на возврат налогов связанные с этим сборы и расходы слишком непомерно высоки, рассмотрите эти альтернативы ссуде на возмещение налогов.

Персональный кредит

В зависимости от вашего кредитного рейтинга и необходимой суммы, вы можете получить личный заем.Некоторые кредиторы предлагают ссуды от 1000 долларов без каких-либо ограничений по использованию. Персональный заем является необеспеченным, что означает, что вам не нужно брать на себя риск потери дома, если у вас возникнут трудности с его выплатой вовремя. Ваша процентная ставка во многом будет зависеть от вашей кредитоспособности.

Кредитная карта

Кредитная карта может быть жизнеспособным вариантом, если вы ходите по магазинам в поисках лучших предложений. Если у вас высокий кредитный рейтинг, вы можете иметь право на низкие процентные ставки или даже начальные предложения с годовой процентной ставкой 0%.Если вы сможете погасить свою кредитную карту до окончания периода действия акции, вы можете не платить проценты на свой баланс. Однако вы рискуете уплатить высокие проценты и, возможно, отсроченные проценты, если вам не удастся полностью погасить остаток до истечения вводного периода.

Альтернативы ссуды до зарплаты

Другой альтернативой ссуде на возврат налогов является ссуда до зарплаты, предлагаемая некоторыми кредитными союзами. Процентные ставки по этим займам обычно составляют от 18% до 21% *, хотя они могут быть выше.Однако средства, выдаваемые в рамках ссуды до зарплаты, обычно не превышают 1000 долларов, и вы должны быть членом федерального кредитного союза не менее одного месяца, чтобы соответствовать требованиям.

Как я могу ускорить возврат налога?

Лучший способ ускорить процесс получения налогового возмещения — это подать его в электронном виде как можно скорее. Убедитесь, что вы указали, что хотите, чтобы ваши средства были зачислены непосредственно на ваш сберегательный или текущий счет, чтобы вам не пришлось тратить дополнительное время на ожидание получения чека по почте.

Итог

Если вы не можете дождаться возврата налоговой декларации до февраля, есть несколько кредиторов, которые могут предоставить вам ссуду заранее. Однако связанные с этим сборы и плата за обслуживание, которые вам, возможно, придется заплатить только для того, чтобы получить доступ к этим средствам немного раньше, могут быстро накапливаться. В зависимости от вашего финансового положения, вашего кредитного рейтинга и того, как скоро вам нужно погасить долг под высокие проценты, ссуда на возврат налогов может быть не лучшим вариантом. Убедитесь, что вы рассматриваете альтернативные варианты, такие как личный заем или кредитная карта с низким процентом, которые могут стоить вам меньше в долгосрочной перспективе.

* Оценка актуальна на дату публикации.

Что нужно знать о ссудах с предоплатой

Некоторые компании обещают вам ссуду или кредитную карту независимо от вашей кредитной истории. Но они хотят, чтобы вы сначала заплатили «обработку» или другой сбор. Это мошенничество. Изучите контрольные признаки.

Что такое афера с авансовым ссудой?

Вам нужно занять деньги для ремонта автомобилей, консолидации долга по кредитной карте или выплаты ипотеки? В мошенничестве с ссудой с предоплатой мошенники обещают, что предоставят вам ссуду, кредитную карту или доступ к кредиту.Или они говорят, что свяжут вас с кредитором, который почти наверняка сможет предоставить вам эти вещи. Независимо от вашей кредитной истории. Но сначала, говорят, надо заплатить авансом. Мошенник может сказать, что деньги — это плата за «обработку», «страховку», «заявку» или что-то еще. Но это ложь. Нет ни кредита, ни кредитора. А если вы заплатите, мошенник и ваши деньги исчезнут.

Мошенничество с предоплатой ссуды нацелено на людей, у которых плохая кредитная история или проблемы с получением ссуды по другим причинам.Мошенники размещают рекламу, часто в Интернете, или звонят по так называемым сделкам. Многие покупают списки имен людей, которые искали или подавали заявки в Интернете на получение ссуды до зарплаты или других ссуд.

Вот что вам нужно знать:

  • Законные кредиторы не будут обещать вам ссуду или другой кредит, не зная вашей кредитной истории, но потребуют, чтобы вы сначала заплатили им.
  • Реальные кредиторы могут потребовать заявку или комиссию за оценку, прежде чем они рассмотрят вашу заявку на получение кредита.
  • Но никто не скажет вам, что уплата комиссии гарантирует, что вы получите ссуду.

Предупреждающие признаки мошенничества с авансовым ссудой

Вот некоторые признаки возможного мошенничества с ссудой с предоплатой:

Мошенники размещают объявления, в которых говорится, что вы можете получить кредит независимо от вашей кредитной истории. Они могут сказать что-нибудь вроде: «Плохая кредитная история? Нет проблем »,« Никаких хлопот — гарантировано »или« Нас не волнует ваше прошлое. Вы заслуживаете ссуды! »

Банки и другие законные кредиторы не обещают и не гарантируют вам ссуду или кредит до того, как вы подадите заявку. Они проверит ваш отчет о кредитных операциях, подтвердят информацию в вашей заявке и решат, думают ли они, что вы вернете ссуду, прежде чем сделать вам твердое предложение кредита.

Мошенники не раскрывают комиссию до того, как вы подадите заявку на получение кредита. Кредиторы-мошенники могут сказать, что вы получили одобрение на получение ссуды. Но потом они говорят, что вы должны заплатить им, прежде чем сможете получить деньги. Это афера. Любая предоплата, которую кредитор хочет получить перед предоставлением ссуды, является поводом для ухода, особенно если вам сказали, что это «страховка», «обработка» или просто «оформление документов».

Мошенники звонят, предлагая ссуды или другой кредит. Но для телемаркетеров незаконно обещать вам ссуду или другой кредит и просить вас заплатить за это до того, как они доставят товар.(Так сказано в Правилах телемаркетинга.)

Защити себя

Не уверены, что кредитор, с которым вы ведете переговоры, является законным? Эти шаги могут помочь вам защитить себя от мошенников.

  • Искать в Интернете. Введите название компании в поисковую систему, используя такие слова, как «обзор», «жалоба» или «мошенничество». Вы даже можете выполнить поиск по телефонным номерам, чтобы узнать, не заявили ли о них другие люди как о мошенничестве.
  • Положите трубку на звонок робота .Если вы берете трубку и слышите записанный рекламный ход, положите трубку и сообщите об этом в FTC. Эти звонки незаконны. Не нажимайте 1, 2 или любую цифру, чтобы выйти из списка или поговорить с человеком. Это просто означает, что вы получите еще больше звонков.
  • Не платите за обещание. Если кто-то просит вас заранее заплатить за кредитную карту, предложение ссуды, облегчение долгового бремени, помощь по ипотеке или работу, уходите. Ни один законный человек никогда не попросит вас заплатить за обещание. Если они это сделают, то, скорее всего, это афера.
  • Получите помощь в урегулировании долгов. У вас может быть больше вариантов, чем вы думаете. Некоммерческие организации в каждом штате предлагают услуги кредитного консультирования, которые часто бесплатны или дешевы. Узнайте больше о возможных вариантах совладания с долгом.

Что делать, если вы заплатили мошеннику

Мошенники часто просят вас заплатить таким способом, который затрудняет возврат денег. Как бы вы ни заплатили мошеннику, чем раньше вы начнете действовать, тем лучше. Узнайте больше о том, как вернуть свои деньги.

Сообщить о мошенничестве с предоплатой ссуды

Если вы потеряли деньги в результате мошенничества с предоплатой или у вас есть информация о компании или мошеннике, которые звонили вам, сообщите об этом на ReportFraud.ftc.gov. Сообщая об этих мошенниках, вы помогаете правоохранительным органам остановить их и предупредить других членов вашего сообщества о мошенничестве.

Можете ли вы вернуть неиспользованные студенческие ссуды?

Как студент колледжа, вы знаете, сколько вам будет стоить обучение, но когда дело доходит до учебников и расходов на проживание, это не всегда легко.Вот почему я несколько раз занимал больше, чем мне было нужно, когда был студентом, и в итоге получал неиспользованные студенческие ссуды.

В то время я не знал, что делать с лишними деньгами, и в конечном итоге сделал неудачный выбор использовать деньги студенческой ссуды на каникулы — и я расплачивался за эту ошибку в течение нескольких лет.

Можете ли вы вернуть неиспользованные студенческие ссуды?

Есть возможность аннулировать часть ваших федеральных студенческих ссуд, что фактически позволяет вам вернуть деньги, которые вам не нужны.Однако для этого вам нужно будет связаться с офисом финансовой помощи вашего учебного заведения в течение 14 дней с момента получения уведомления о выдаче ссуды. Частные студенческие ссуды не предоставляют такой возможности.

Возврат неиспользованных студенческих ссуд таким образом может сэкономить вам много денег в долгосрочной перспективе. Конечно, вам не придется начинать выплаты по долгу до истечения шести месяцев после того, как вы покинете школу или упадете ниже уровня зачисления в неполный рабочий день.

Но если у вас нет прямых субсидированных займов, проценты по этому долгу будут начисляться, пока вы еще учитесь в школе.Даже с субсидируемыми ссудами вы будете зависеть от процентных платежей по этой части остатка по ссуде после окончания льготного периода выплаты.

Кроме того, аннулирование части студенческой ссуды также означает, что вам не нужно оплачивать расходы по ссуде.

Что еще можно сделать с неиспользованными деньгами студенческой ссуды

Если вы пропустили сроки отмены части студенческой ссуды, в которой вы не нуждаетесь, есть другие способы извлечь максимальную пользу из своей ситуации.

Самый эффективный способ — использовать деньги, которые вам не нужны, для выплаты остатка по студенческой ссуде. Опять же, обычно вам не нужно производить платежи, пока вы еще учитесь в школе, но сокращение долга может сэкономить вам деньги в будущем.

Как вариант, вы можете сохранить деньги и просто занять меньше на следующий срок. А пока составьте бюджет, чтобы иметь хорошее представление о том, сколько денег вы обычно тратите каждый месяц на расходы на проживание и сколько вы можете рассчитывать заплатить за книги и другие принадлежности.

Так будет легче определить, сколько вам нужно заимствовать, и у вас больше не будет профицита.

Итог

Если вы получили больше денег на студенческую ссуду, чем вам нужно, не относитесь к ней как к бонусу, который вы можете использовать, как хотите.

Если вы только что получили ссуду на обучение, обратитесь в офис финансовой помощи, чтобы вернуть ненужную часть. Если вы пропустили этот срок, вы все равно можете попробовать. Но если ваш запрос отклонен, подумайте об использовании денег для оплаты вашего долга или оставьте их на следующий семестр.

Прежде всего, найдите время, чтобы понять свои ежемесячные расходы, чтобы вы могли лучше спланировать свои потребности в студенческой ссуде в будущем.

Боретесь с задолженностью по студенческой ссуде?

Есть способы снизить выплаты по студенческой ссуде, включая участие в плане погашения с учетом дохода, временную отсрочку или рефинансирование студенческой ссуды для снижения процентной ставки. Имейте в виду, что рефинансирование федеральных студенческих ссуд означает потерю многих льгот — планов погашения, ориентированных на доход, любых федеральных программ прощения, щедрых вариантов отсрочки и многого другого.

Подпишитесь на нашу бесплатную рассылку по студенческим ссудам, чтобы получить советы экспертов о том, как ответственно брать ссуды на обучение и как справиться с задолженностью по студенческим ссудам.

Где можно получить ссуду на возврат налога

Для многих американцев подача федерального подоходного налога означает получение возмещения. Средний возврат налогов, по данным IRS, по состоянию на ноябрь 2020 года составлял 2535 долларов. Налогоплательщики часто полагаются на эти деньги, чтобы увеличить свои пенсионные сбережения, и инвестируют их с помощью финансового консультанта.Но что произойдет, если вам понадобятся деньги до того, как IRS отправит вам возмещение? Вы можете рассмотреть вопрос о ссуде на возврат налогов. Он работает так же, как и другие краткосрочные ссуды, но сумма ссуды зависит от суммы возврата. Возврат аванса также является популярной альтернативой. Давайте посмотрим, стоит ли вам рассматривать ссуду на возмещение налогов и где ее можно получить.

Что такое ссуда на возврат налогов?

Ссуда ​​на возврат налогов официально известна как ссуда с упреждением возврата (RAL).Это ссуда, которую кредитор предоставляет на основе суммы вашего возмещения федерального подоходного налога. Кредиторы часто являются небольшими финансовыми учреждениями. Это может потребовать от вас небольшого исследования, чтобы убедиться, что кредитор пользуется репутацией. Многие службы подачи налоговой декларации также предложат вам ссуду на возврат налога после того, как вы подадите заявление в их службу.

Кредит на возврат налога обычно длится всего пару недель — ровно столько, чтобы IRS обработало ваш возврат налога. Ссуда, которую вы получите от кредитора, будет иметь стоимость вашего ожидаемого возмещения за вычетом любых комиссий или процентов.Вы можете получить ссуду на предоплаченную карту, чек или в виде электронного депозита на свой банковский счет. Некоторые кредиторы предлагают только один из этих методов, в то время как другие могут предлагать несколько вариантов.

Как только IRS обработает ваш возврат, он поступит непосредственно кредитору. На данный момент ваша ссуда погашена, и вы прошли налоговый сезон. Единственное, что следует иметь в виду, это то, что если ваш возврат меньше суммы вашей ссуды на возврат налогов, вам все равно нужно будет вернуть ссуду полностью.

Как вы можете претендовать на получение ссуды для возврата налога?

Поскольку налоговые ссуды не имеют такого большого риска, как необеспеченные ссуды, требования к кредитному рейтингу обычно не такие строгие.Ваша квалификация во многом зависит от суммы денег, которую вам вернет правительство.

Кредиторы, предоставляющие налоговые ссуды

, проверит вашу личность, взвесят вашу налоговую историю в IRS и определят размер вашей задолженности. Вы должны иметь в виду, что некоторые кредиторы также могут просматривать вашу кредитную историю. И если вы хотите пройти предварительную квалификацию в качестве кандидата, вам может потребоваться предоставить свой номер социального страхования, контактную информацию и сумму возмещения, которую вы получили за предыдущий налоговый год.

Почему вы можете и не можете хотеть получить ссуду для возврата налога

Самая очевидная причина рассмотреть вопрос о ссуде для возврата налогов — это то, что вам нужны деньги быстро и на короткий срок. Может быть, сейчас февраль, и вам предстоит крупный законопроект. Или, возможно, ваш чрезвычайный фонд недостаточно велик, и вы действительно могли бы использовать деньги из возврата налога. Хотя IRS обычно возвращает деньги в течение 21 дня после получения вашего возврата (а бумажный возврат может занять более шести недель), некоторые кредиторы могут получить деньги быстрее, в зависимости от вашего варианта возврата.

Чаще всего ссуды на возмещение налогов получают налогоплательщики, которые подают заявление в начале налогового сезона и претендуют на налоговый кредит на заработанный доход (EITC) или дополнительный налоговый кредит на ребенка (ACTC). Согласно федеральному закону, IRS не может предоставить возврат налогов сразу для людей, претендующих на эти кредиты. В 2021 году, когда вы будете подавать налоговую декларацию за 2020 год, IRS сообщает, что самой ранней датой, которую вы можете ожидать получить возмещение EITC / ACTC, будет первая неделя марта. Поэтому, если вы претендуете на эти кредиты и подаете заявку раньше, вам, возможно, придется подождать дольше, чем обычно.

Если вы ищете ссуду на срок более двух недель, ссуда с возвратом налогов — не лучший выбор для вас. Это также может быть не очень хорошей идеей, если вы по какой-то причине подозреваете, что не сможете полностью выплатить ссуду (например, если кредитор предлагает ссуду на сумму немного больше, чем ваш возврат, и вы не знаете если вы сможете вернуть разницу).

Сколько стоит заем для возврата налога?

Самая большая причина избегать ссуд на возврат налогов заключается в том, что они дороги.В некоторых случаях они пугающе похожи на ссуды до зарплаты — небольшие краткосрочные ссуды с высокими процентными ставками. Обратите внимание, что если вы получите ссуду в известной налоговой службе, вы, скорее всего, заплатите меньше, чем если бы вы обратились к стороннему кредитору.

Кредиторы обычно взимают регистрационный сбор, который может достигать 100 долларов. Если они помогают вам подавать налоговую декларацию, вам нужно будет оплатить ее стоимость (вероятно, около 40 долларов США). Будет еще одна комиссия, которая зависит от того, как вы получите ссуду.Например, за получение ссуды по предоплаченной дебетовой карте может взиматься комиссия в размере 30 долларов, а за получение ссуды по чеку может взиматься комиссия в размере 20 долларов. Кредиторы могут также взимать ряд других небольших комиссий. Помимо комиссионных, вам нужно будет уплатить проценты по ссуде. Ваша процентная ставка будет двузначной, а в некоторых случаях может быть трехзначной.

В общем, вы можете рассчитывать заплатить 10% или более от вашего возмещения только для того, чтобы получить двухнедельную ссуду. Конечно, вам, возможно, придется заплатить больше, если ваш возврат задерживается или возникнут другие проблемы.Имейте в виду, что крайние сроки для ссуд на возврат налогов обычно ранние. Таким образом, алименты, невыплаченные налоги, студенческие ссуды и другие факторы могут уменьшить сумму денег, которую вы ожидаете получить от IRS.

Риски ссуды на возврат налога

Основная проблема ссуды на возврат налогов — это ее стоимость. Убедитесь, что вы понимаете все расходы, связанные с ссудой. Например, вам может потребоваться оплатить штрафы, если возмещение IRS не поступит в течение определенного времени.Меньше всего вы хотите, чтобы ссуда не погашалась. Это приведет к интересу и еще более высокой стоимости для вас.

Другая проблема заключается в том, что вы получите меньшую сумму возмещения, чем вы ожидаете. В этом случае вы взяли взаймы больше, чем получили в IRS, и вам нужно будет найти деньги для погашения ссуды. Это не включает никаких дополнительных комиссий и процентов. Вы можете рассчитать свой возврат с помощью бесплатного калькулятора возврата налогов SmartAsset.

Иногда IRS также занимает больше времени, чем обычно, для обработки вашего возмещения.Это могло произойти из-за ошибки в вашей декларации или из-за того, что IRS просто требует обработки большого количества возвратов (как это бывает в начале и в конце налогового сезона).

Альтернативы ссуде на возврат налога

Ссуды на возмещение налогов обычно не стоят высоких затрат, поэтому вот несколько альтернатив, которые могут вам подойти:

  1. Дождитесь возврата. Да, ожидание — не всегда идеальное решение, но если вы подадите электронную налоговую декларацию и решите получить возмещение посредством прямого депозита, IRS может обработать вашу налоговую декларацию всего за одну или две недели.В некоторых случаях лучше подождать две недели, чем платить 100 долларов или больше за короткий кредит. Имейте в виду, что разные методы подачи документов потребуют больше времени. Этот график возврата налогов даст вам представление о том, сколько времени займет ваш возврат.
  2. Уменьшите размер возврата налога. Если вы получаете большой возврат налогов каждый год, это означает, что вы переплачиваете налоги в течение года. Приятно получить крупный чек на возмещение, но вы также можете иметь эти деньги на своем банковском счете в течение года, что может помочь избежать ситуации, когда у вас не хватает наличных и вы полагаетесь на ссуду на возмещение.Для этого вам нужно будет более точно заполнить форму W-4. Это потребует от вас немного большего планирования, но это хороший способ максимально увеличить получаемую домой зарплату.
  3. Найдите бесплатный аванс возврата. Службы налоговой декларации являются одними из крупнейших кредиторов ссуд на возврат налогов. Эти услуги обычно называют авансами возврата и предлагают их в основном как способ соблазнить новых клиентов. В результате некоторые ссуды с возвратом аванса оказываются очень дешевыми или даже бесплатными. Ниже приведены два авансовых кредита с бесплатным возмещением, которые вам следует рассмотреть.

Аванс возврата H&R Block

Если вам нужно вернуть деньги сейчас, вы можете подать заявку в H&R Block. H&R Block предлагает то, что называется Refund Advance. Это краткосрочный заем в размере 250, 500, 750, 1250 или 3500 долларов в зависимости от суммы возмещения. Так что, если вы ожидаете возврата в размере 600 долларов, вы можете подать заявку на получение аванса в размере 500 долларов. Он будет доступен с 4 января 2021 г. по 28 февраля 2021 г.

H&R Block не взимает процентов по ссуде.Также нет никаких финансовых сборов или сборов. Все, что вам нужно сделать, это заполнить заявку на кредит. (Ссуда ​​является предложением от MetaBank, N.A. Member FDIC.) Вы получите средства по ссуде в большинстве случаев в тот же день, когда банк одобряет вашу заявку. Кредит будет выдан на карту H&R Block Emerald Prepaid Mastercard®.

Есть пара замечаний. Во-первых, вам нужно будет подавать налоговую декларацию лично в магазине H&R Block. Возврат аванса недоступен для онлайн-заявителей.Второе, что нужно иметь в виду, это то, что вам нужно будет заплатить за подачу налоговой декларации. Это дороже, чем онлайн. Вы можете заплатить 200 долларов или больше только за регистрацию, в зависимости от сложности вашего возврата.

Карта предоплаты налогов Visa® TurboTax

TurboTax предлагает всем своим онлайн-заявителям возможность получить возмещение на карту Turbo Prepaid Visa®. Заявители, которые хотят получить аванс на возмещение, могут выбрать получение карты Turbo Prepaid Visa® с наличным авансом.Вы просто выбираете вариант денежного аванса, когда подаете электронную налоговую декларацию, а затем заполняете заявку на ссуду. (Авансовый заем с возмещением представляет собой предложение от First Century Bank, N.A., члена FDIC.)

В случае утверждения вы получите аванс наличными в размере 250, 500, 750, 1000, 1500, 2000, 2500 или 3000 долларов. Нет ни процентов, ни комиссии по кредиту. После того, как IRS примет ваш возврат и ваша заявка на кредит будет одобрена, вы получите свою предоплаченную карту по почте в течение 5-10 рабочих дней.Стоит отметить, что большинство подателей электронных документов получат возмещение от IRS всего за 14–21 день, поэтому вы можете не получить аванс намного быстрее, чем вы получили бы возмещение.

The Takeaway

Ссуда ​​на возврат налога — это краткосрочная ссуда, которую вы можете использовать для получения суммы возмещения федерального подоходного налога чуть раньше. Они популярны среди людей, которые претендуют на EITC и нуждаются в небольшой помощи, чтобы сводить концы с концами в начале года.Однако ссуды на возмещение налогов — не лучший вариант для большинства людей, потому что они очень дороги. После вычета всех комиссий и процентов вам, возможно, придется заплатить 10% или более от вашего возмещения только для того, чтобы получить ссуду на пару недель. Если вам действительно нужна финансовая помощь, рассмотрите возможность возврата аванса. Услуги по подаче налоговой декларации, такие как H&R Block и TurboTax, предлагают большие преимущества за небольшую плату или бесплатно для вас.

Советы по преодолению налогового сезона
  • Если вы полагаетесь на крупный чек на возмещение при оплате счетов, ваш финансовый план может потребовать небольшой доработки.Рассмотрите возможность работы с финансовым консультантом, чтобы разработать лучшую налоговую стратегию для ваших финансовых целей. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам финансовых консультантов в вашем районе за 5 минут. Если вы готовы к сотрудничеству с местными консультантами, которые помогут вам в достижении ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.
  • Если вы получаете большой возврат налогов каждый год, это потому, что вы переплатили налоги на зарплату в течение года. Так обстоит дело с большинством налогоплательщиков. Приятно получить крупный чек по почте, но также хорошо иметь эти деньги в течение всего года.Мы рекомендуем скорректировать удержание, заполнив новую форму W-4, а затем поместив дополнительные деньги на банковский счет с высокими процентами. Вы можете увеличить свой годовой заработок и лучше покрывать свои расходы в течение года.
  • Возврат налогов может помочь увеличить ваши пенсионные сбережения, погасить задолженность по колледжу или по кредитной карте или по-другому инвестировать ваши деньги. Используйте калькулятор налоговой декларации SmartAsset, чтобы выяснить, сколько вы получите от правительства.

Фото: © iStock.com / cabania, © iStock.com / scyther5, © iStock.com / AntonioGuillem

.



Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *