Теперь вы можете отказаться от пенсионного плана, если у вас есть ребенок, но стоит ли?
Традиционно деньги, которые вы вкладываете на пенсионные счета, такие как 401(k) или IRA, должны оставаться там до достижения вами пенсионного возраста. За некоторыми исключениями, досрочное снятие средств обычно влечет за собой штрафы.
Но недавно принятый закон под названием SECURE Act внес новое исключение из стандартных правил. В соответствии с Законом SECURE новые родители могут снимать до 5000 долларов с соответствующих пенсионных счетов, включая 401 (k) и IRA, без штрафных санкций. Деньги доступны родителям, которые родили или усыновили ребенка, и каждый родитель может снять деньги. Таким образом, если у каждого родителя есть отдельный счет, пара может снять в общей сложности 10 000 долларов.
Эти деньги не нужно возвращать, в отличие от типичного кредита 401(k), но их необходимо снять в течение года после рождения или усыновления ребенка. И поскольку это, как правило, дорогое время для семей, у многих родителей, вероятно, возникнет соблазн воспользоваться этим. Но хотя это может показаться хорошей идеей, есть несколько веских причин, по которым этого следует избегать, за исключением случаев острой финансовой необходимости.
Источник изображения: Getty Images.
1. Вы по-прежнему будете платить налоги с выведенных средств
Хотя вам не грозит штраф за снятие средств, вы будете облагаться налогом как обычный доход. Задолженность перед IRS означает, что вы на самом деле не получите полную стоимость денег, которые вы берете. Если вы снимаете 5000 долларов, которые облагаются налогом по ставке 22%, у вас останется 3900 долларов после уплаты налогов.
Если ваш выход из программы подталкивает вас к более высокой налоговой категории или увеличивает ваш доход и лишает вас права на определенные вычеты с потолком дохода, вы можете в конечном итоге получить еще больше налогов и уйти с меньшими расходами на уход за ребенком.
2. Ваши деньги больше не будут работать на вас
После того, как вы сняли деньги со своих инвестиционных счетов, они больше не будут вкладываться и приносить прибыль, которая поможет вам расти.
И это может оказать удивительно большое влияние на общую стоимость вашего счета, поскольку до выхода на пенсию у вас, вероятно, осталось много времени.
Допустим, вы родите ребенка в возрасте 30 лет и возьмете 5000 долларов из своего плана 401(k), чтобы покрыть расходы. Если вы выйдете на пенсию в 66 лет, остаток на вашем пенсионном счете будет более чем на 57 000 долларов ниже, чем он был бы, если бы вы оставили только 5 000 долларов (при условии годовой доходности инвестиций 7%). Вы получите около $ 3,900 на помощь в покрытии расходов сегодня после учета налогов, но в будущем это обойдется вам почти в 60 000 долларов.
3. После рождения ребенка откладывать становится все труднее
Хотя у вас могут быть планы компенсировать изъятые средства за счет последующего увеличения сбережений, факт в том, что наличие детей значительно затрудняет откладывание пенсионных накоплений, поскольку вы теперь есть много дополнительных расходов. Вы, вероятно, также захотите потратить немного денег на накопления для учебы в колледже, что может еще больше сократить наличные деньги, доступные для вложения в 401 (k) или IRA.
Старайтесь не совершать набеги на пенсию, когда у вас есть ребенок
Когда вы сталкиваетесь с огромными расходами, связанными с появлением в вашей жизни нового ребенка, использование ваших пенсионных фондов может показаться очень заманчивым — тем более, что теперь вы можете это сделать без штрафа. Но на самом деле не стоит совершать набеги на свои счета, особенно если учесть налоговый удар, который вы получите.
Вместо этого лучше спланировать заранее и накопить на расходы, которые вы понесете, когда родится ваш комочек радости. Вы также можете искать способы сократить расходы, так как есть много детских товаров, продаваемых молодым родителям, которые просто не нужны. Мы надеемся, что при тщательном составлении бюджета и соблюдении основ у вас будет достаточно денег, чтобы покрыть расходы, которые вы понесете как новый родитель, не ставя под угрозу финансовую безопасность, которую вы заслуживаете как пенсионер.
Закон SECURE Отзыв в связи с рождением/удочерением.
Вопросы и ответы Закон SECURE
Закон SECURE создает новый отказ от дополнительного подоходного налога в соответствии со статьей 72(t) IRC в отношении выплат по пенсионному плану, используемых для расходов на рождение ребенка или усыновление в размере до $5000.
В1: Как насчет рождения близнецов, можно ли удвоить?
A1: Мы считаем, что это два рождения, но надеемся, что IRS подтвердит это.
Q2: Требует ли снятие без штрафных санкций в связи с рождением или усыновлением изменения планового документа для 401(k)?
A2: Мы считаем, что это необязательное положение. Если вы хотите добавить его в план, то потребуется внесение поправок в план (но не ранее последнего дня 2022 планового года).
В3: В отношении положений о рождении или усыновлении ребенка могут ли два родителя, которые участвуют в одном и том же плане или отдельных планах работодателя, подать заявку на две выплаты по 5000 долларов США, или ограничение составляет 5000 долларов США на ребенка, и родители должны будут решить, какую часть Всего 5000 долларов они возьмут с каждого счета?
A3: Каждое лицо может снять до 5000 долларов США на рождение/усыновление ребенка.
Q4: Итак, это не трудность, когда только медицинские расходы на роды не подлежат штрафу за досрочное снятие средств… я не ограничен источниками, доступными в трудной ситуации?
A4: Это не проблема. Это новое распространяемое событие, и распространение может осуществляться из всех источников, которые работодатель хочет сделать доступными. Это также не ограничивается расходами на рождение или усыновление. Если у вас есть ребенок или вы усыновили ребенка, вы можете снять до 5000 долларов без штрафа.
В5: Должен ли участник показать расходы, связанные с рождением ребенка, в размере 5000 долларов США, чтобы полностью снять 5000 долларов… или он может просто предоставить копию свидетельства о рождении и запросить снятие 5000 долларов?
A5: Это не ограничивается расходами на рождение или усыновление. Если у вас есть ребенок или вы усыновили ребенка, вы можете снять до 5000 долларов без штрафа. Предъявление свидетельства о рождении или документов об усыновлении — это все, что потребуется для разрешения распространения.
В6: Должен ли участник предоставить подтверждение рождения или усыновления?
Да. Но мы не знаем, для чего потребуется план. Участник обязан сообщить ИНН ребенка при подаче налоговой декларации. Казалось бы, получение ИНН будет достаточным для плана, хотя по вопросам конфиденциальности и безопасности план может этого не захотеть, и, возможно, достаточно свидетельства о рождении или документов об усыновлении.
Q7: Для распространения, связанного с внедрением, должно произойти после того, как внедрение завершено? Таким образом, в случае, когда известны и доказуемы расходы на усыновление, скажем, в 30 000 долларов, распределение должно быть после — не во время — чтобы помочь с расходами?
A7: Верно. Вы должны иметь рождение или усыновление. Как только это произойдет, может быть распределено до 5000 долларов. Участнику не нужно показывать, как будут использованы деньги — все, что вам нужно, это свидетельство о рождении или усыновлении.
Q8: Требуется ли документирование варианта распределения усыновления/рождения в документе плана, как и другие допустимые типы распределения?
A8: Да. Существует некоторая путаница в отношении того, является ли вариант распространения необязательным или обязательным (мы думаем, что это необязательно). Если работодатель разрешает (или обязан разрешать) распространение, тогда в плане потребуется формулировка, поскольку в настоящее время планы не разрешают такое раннее распространение.
В9: При аннулировании рождения или усыновления какой код распределения в графе 7 формы 1099-R вы бы использовали?
A9: Если мы не получим инструкции, говорящие об обратном, было бы разумно использовать: Код 2 — раннее распространение, применяется исключение.
Q10: Что касается выплат в связи с рождением ребенка/усыновлением, в HR 1994 была ссылка на «соответствующий критериям пенсионный план» — это означает планы, определенные в Разделе 402(c)(8)(B), отличные от плана DB.
)
Welcome to our blog!