Содержание

Что такое отсрочка платежа по кредиту и как взять кредитные каникулы в банке

Иногда человек по каким-либо причинам не может внести очередной платеж по кредиту из-за жизненных обстоятельств – например, потери работы или тяжелой болезни. В этом случае никогда не стоит уклоняться от общения с банком. Если причина неуплаты будет уважительной, то банк предложит варианты решения ситуации. Один из них – отсрочка платежа, или кредитные каникулы.

Однако, получить кредитные каникулы можно не всегда. Не каждый банк готов дать отсрочку, и не для всех клиентов она действует. О том, как работают кредитные каникулы, кто их может получить и как их оформить, вы узнаете в этой статье.

Краткое содержание статьи

Как отсрочить кредит:

  1. Убедитесь, что по кредиту отсутствуют просрочки, до его погашения осталось более 3-6 месяцев, а договор предусматривает кредитные каникулы
  2. Сообщите о ситуации в банк и дождитесь предварительного решения
  3. Заполните заявление и передайте документы, подтверждающие причину получения каникул
  4. Дождитесь ответа от банка
  5. При положительном решении подпишите дополнительное соглашение к договору и получите новый график платежей
  6. Если потребуется — уплатите комиссию за услугу

Условия для получения кредитных каникул

Отсрочка ежемесячного платежа, которую предоставляет банк при невозможности погашения долга, называется кредитными каникулами. Такая отсрочка обычно предоставляется на срок до 1-3 месяцев, реже – до полугода. В течение этого срока останавливается погашение тела кредита и начисление процентов. За время кредитных каникул заемщик сможет разрешить проблему, которая не дает погашать долг в срок. Кредитная история от этого не портится.

Кредитные каникулы могут распространяться только на тело кредита, на проценты или на всю сумму платежа. От этого зависит срок, на который они предоставляются, и итоговая сумма переплат.

Главное условие предоставления отсрочки для потребительского кредита – наличие достаточно серьезной причины, которая не позволяет погашать кредит. К таким причинам обычно относятся:

  • Потеря работы по не зависящей от работника причине – например, из-за сокращения штата или закрытия компании-работодателя
  • Декретный отпуск по беременности или уходу за ребенком в возрасте до полутора лет
  • Необходимость длительного лечения тяжелой болезни
  • Потеря кормильца
  • Призыв в армию на срочную службу
  • Потеря имущества или здоровья вследствие несчастного случая – пожара, ограбления, стихийного бедствия или другого

Другое важное условие – достаточный уровень надежности заемщика. Банк с большей вероятностью одобрит вам отсрочку, если вы ранее вносили все платежи в срок и имеете хорошую кредитную историю. Преимуществом будет активное пользование другими услугами банка – например, кредитными картами.

При этом банк, скорее всего, откажет вам в предоставлении отсрочки, если:

  • Вы были уволены по собственному желанию или из-за дисциплинарных нарушений
  • Вы допускаете крупные просрочки, в том числе в других кредитных организациях, и имеете плохую кредитную историю
  • Вы были трудоустроены неофициально – доказать факт трудоустройства и увольнения становится труднее
  • После оформления кредита или перед полным его погашением остается менее трех месяцев
  • Вы подозреваетесь в намеренном уклонении от выплат – такие действия считаются мошенничеством

Отсрочка по кредиту без уважительной причины есть не во всех банках и обычно является платной.

Как оформить отсрочку по кредиту?

Рекомендовано для вас

В первую очередь, при возникновении проблем как можно скорее свяжитесь с банком — сообщите о своей проблеме и уточните, можно ли в такой ситуации взять отсрочку. Нужно сделать это до даты обязательного платежа, иначе банк может зафиксировать просрочку. Лучше всего обратиться в банк лично, но можно попросить об отсрочке и по телефону.

Далее изучите договор кредитования. В нем могут быть прописаны условия и порядок предоставления отсрочки. Если таких условий нет, то уточните их в службе поддержки. Скорее всего, ваша организация предоставляет эту услугу на индивидуальных условиях или, что случается реже, не предоставляет вообще.

Затем подготовьте документы, которые подтвердят причину, по которой требуются каникулы. В зависимости от ситуации, это могут быть трудовая книжка с отметкой об увольнении, медицинские справки, больничный лист и другие. Также вам потребуются паспорт и кредитный договор с графиком платежа. Банк может запросить и другие документы – например, план решения проблемы по кредиту.

Если причиной невозможности погашения долга стала потеря работы, то вам также потребуется справка из центра занятости населения – она подтвердит ваш статус безработного.

После того, как вы соберете пакет документов, обратитесь в банк и заполните заявление на предоставление кредитных каникул. Форму заявления вы можете уточнить в организации. Банк будет рассматривать вашу заявку в течение нескольких дней и изучать ситуацию, которая не дает погасить кредит. Если причина будет достаточно серьезной, то он примет положительное решение. В таком случае вы заключите с банком дополнительное соглашение к кредитному договору и, если требуется, уплатить комиссию.

После подписания соглашения вы получите новый график платежей, составленный в соответствии с отсрочкой. Кредитные каникулы окончательно вступят в силу.

Плюсы и минусы кредитных каникул

В трудной ситуации кредитные каникулы послужат хорошим решением, если вы не справляетесь с выплатой кредита. У этой услуги есть несколько преимуществ:

  • В течение отсрочки у вас будет достаточно времени, чтобы решить сложившуюся ситуацию и начать снова погашать долг по прежнему графику
  • Кредитные каникулы не вредят кредитной истории, на время их действия прекращается начисление штрафов и пеней
  • Если каникулы неполные, то вы сможете немного уменьшить переплату, погасив часть тела кредита или проценты по нему

Однако, надо учитывать и недостатки такого решения:

  • Банки предъявляют к тем, кто хочет получить отсрочку, достаточно строгие требования
  • Получить кредитные каникулы обычно можно только один раз для одного кредита – такое ограничение необходимо для того, чтобы люди не брали отсрочку слишком часто
  • Иногда в течение срока каникул на сумму долга продолжают начисляться проценты – сумма, которую вам нужно будет вернуть после отсрочки, увеличится

Какие еще есть способы облегчения кредитной нагрузки?

Иногда вместо кредитных каникул банк может предложить другие варианты решения проблемы с кредитами. Такие способы обычно предусматриваю изменение графика платежей или перенос обязательств по погашению долга на третье лицо. Рассмотрим способы снижения кредитной нагрузки, которые применяются наиболее часто.

Рефинансирование. Оно применяется, если вы оформили несколько кредитов в разных банках. В этом случае оформляется новый кредит, который идет на погашение долгов по предыдущим. Размер платежей уменьшается, так как вам нужно будет платить только в один банк. Если кредит оформлен под залог, то с имущества снимается обременение – его можно будет продать или подарить.

Плюсы рефинансирования:

  • Рефинансирование доступно для многих типов кредитов – потребительских, автокредитов, ипотеки и кредитных карт
  • При перекредитовании снижается процентная ставка и увеличивается срок погашения долга
  • Также вы можете получить дополнительную сумму, которую можно потратить в любых целях

Минусы рефинансирования:

  • Число, сумма и типы кредитов, для которых можно оформить рефинансирование, ограничены
  • Обычно нельзя перекредитовать долги, по которым имеются просрочки
  • Некоторые банки оформляют рефинансирование только для сторонних кредитов
  • Если рефинансирование оформлено для ипотеки, то вы не сможете получить имущественный налоговый вычет

Реструктуризация. Она подразумевает полный пересмотр графика погашения кредита. В процессе реструктуризации составляется новый график, при котором размер регулярного платежа будет уменьшен. Иногда банк может изменить схему погашения долга с аннуитетной на дифференцированную или уменьшить процентную ставку.

Плюсы реструктуризации:

  • Вам будет проще погасить долг, если сумма обязательного платежа уменьшится
  • Реструктуризация не ухудшает кредитную историю заемщика

Минусы реструктуризации:

  • Реструктуризация не поможет, если вы на долгое время потеряли работу или трудоспособность
  • Оформить реструктуризацию сложно при наличии открытых просрочек

Договор цессии (переуступки долга). В этом случае обязанность по погашению кредита переносится на третье лицо – цессионария. С ним банк заключает отдельный договор, в котором прописываются условия нового кредита. Человек, которому передаются обязательства, должен соответствовать требованиям банка.

Плюсы договора цессии

  • У вас не останется обязательств перед банком – все они перейдут к новому заемщику
  • В роли цессионария могут выступать как физические, так и (реже) юридические лица

Минусы договора цессии

  • Необходимо найти человека, который согласится взять долг на себя и будет соответствовать требованиям
  • Если цессия оформляется для автокредита или ипотеки, то право на приобретенное имущество также переходит к цессионарию
  • Банки очень редко предлагают такой вариант решения проблемы из-за сложности его оформления

Погашение за счет залога, поручителя или страховки. Оно доступно, только при оформлении кредита под залог или поручительство, а также при оформлении страхования заемщика. Если кредит оформлен под залог, то заложенное имущество продается, а вырученные деньги пойдут на погашение долга. Если оформлено поручительство, то обязанность погашения переходит к поручителю. Если есть страховка, то кредит погасит страховая компания.

Плюсы такого погашения:

  • Сумма кредита, в том числе проценты по нему, будет погашена полностью или перейдет к другому лицу
  • Если оформлена страховка, то компенсацию сможете получить не только вы, но и ваши родственники (например, после смерти заемщика)

Минусы такого погашения:

  • При оформлении залога у вас ограничиваются права на пользование заложенным имуществом. Потеря ценного имущества (автомобиля или жилья) может быть серьезной
  • Поручитель может отказаться от своих обязанностей, если сможет подтвердить причину отказа
  • Оформление страховки может стоить очень дорого (необходимо регулярно платить страховые взносы). Кроме того, нужно будет подтверждать факт страхового случая

Заключение

Банки заинтересованы в том, чтобы заемщики погашали кредиты без существенных проблем. При разбирательствах с должниками они потеряют больше, чем при предоставлении отсрочки или реструктуризации. Поэтому не бойтесь при необходимости обращаться за кредитными каникулами – если вы сможете подтвердить свою надежность то легко получите рассрочку.

Старайтесь обращаться за кредитными каникулами, только если других вариантов погашения долга не осталось. При попытке получить каникулы без уважительной причины банк станет меньше доверять вам. Не забывайте и о других способах облегчения нагрузки, например, о реструктуризации и рефинансировании. Возможно, в вашей ситуации они будут более удобными, чем отсрочка платежа.

Итак, если у вас есть проблемы с погашением долга, вы можете воспользоваться отсрочкой платежа на несколько месяцев — кредитными каникулами. Для этого нужно:

  • Проверить, допускаются ли отсрочки вашим кредитным договором
  • Убедиться, что у вас есть уважительная причина (увольнение из-за сокращения, декретный отпуск или инвалидность)
  • Подать заявление и документы, подтверждающие причину, в банк
  • Заключить дополнительное соглашение к договору кредитования
Кредитные каникулы дадут вам время на устранение мешающей погашению проблемы, но получить из можно только при определенных условиях. Кроме них существуют и другие варианты облегчения долговой нагрузки — рефинансирование, реструктуризация и переуступка долга (цессия).

Пользовались ли вы когда-нибудь кредитными каникулами? Рассказать о своем опыте оформления рассрочки по кредиту вы можете в комментариях.

Источники

Полина Гальченко

Контент-менеджер #ВЗО. Работает в проекте с 2019 года, до этого занималась фрилансом. Заполняет и обновляет информацию о размещенных на сайте предложениях банков, МФК и МКК. Разбирается в нюансах финансовых продуктов, внимательно изучает каждое предложение и умеет представлять информацию о них в удобном для пользователя виде.

[email protected]

(6 оценок, среднее: 4.5 из 5)

В Почта Банке заявление на отсрочку по кредиту можно подписать с помощью простой электронной подписи на сайте

17 апреля

Почта Банк внедрил упрощенную технологию подачи заявления на отсрочку по кредиту с помощью простой электронной подписи (ПЭП). Теперь клиент может самостоятельно зарегистрировать заявление на сайте, не имея принтера, сканера и даже листа бумаги для написания заявления, и подписать его с помощью ПЭП (ввести код из СМС-сообщения или PUSH-уведомления).

Для получения отсрочки по кредиту необходимо:

  • заполнить специальную форму на сайте банка
  • прикрепить к ней подтверждающие документы (фото или сканированную копию). В случае отсутствия документа на момент подачи заявления его можно предоставить в течение 90 дней.
  • подписать заявление с помощью кода из поступившего СМС-сообщения/PUSH-уведомления (полученный код необходимо будет ввести в специальное поле после нажатия кнопки «Отправить»)

Все заявления рассматриваются в индивидуальном порядке в течение 5 рабочих дней.

Напомним, что с 6 апреля Почта Банк запустил специальную программу отсрочки ежемесячных платежей по кредиту для клиентов, пострадавших от эпидемии коронавируса. Отсрочка до шести месяцев будет предоставлена заемщикам, которые временно не могут исполнять кредитные обязательства в связи со следующими обстоятельствами, вызванными эпидемией коронавируса:

  • потеря работы, простой;
  • пребывание в отпуске без сохранения заработной платы;
  • снижение дохода более чем на 30%;
  • заболевание COVID-19.

Специальные условия действуют для кредитов наличными, рефинансирования, кредитов на приобретение товаров в магазинах-партнерах банка. На текущий момент программа не предусматривает ограничений по суммам кредитов. В течение периода отсрочки штрафы и пени начисляться не будут, но начисление процентов в соответствии с кредитным договором не приостанавливается, они подлежат выплате по окончании периода отсрочки (при сохранении размера платежа и удлинении срока выплаты кредита).

Технология безбумажного обслуживания клиентов была внедрена в Почта Банке осенью 2018 года. И сегодня во всех точках банка клиентские документы подписываются простой электронной подписью (ПЭП – это несколько цифр кода/одноразового пароля). При этом клиент на бумаге подписывает только один документ – соглашение об использовании ПЭП. И в дальнейшем любой продукт или услугу банка (включая кредит) можно оформить полностью цифровым образом с помощью ПЭП, в том числе удаленно – в мобильном приложении или интернет-банке.

Спорные вопросы реструктуризации кредита

Банки отказывают клиентам в предоставлении кредитных каникул или просят за это плату, а суды оставляют заемщиков в уязвимом положении. Так как получить отсрочку по кредиту?

Реструктуризация кредита – это изменение условий кредитного договора в части увеличения срока для его погашения, процентной ставки, валюты платежа. В случае ухудшения финансового положения заемщик может попросить банк о приостановлении своих обязательств по договору или уменьшении размера платежей. Право заемщиков на такие кредитные каникулы предусмотрено Федеральным законом от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ (далее – Закон № 106-ФЗ)1 и в многочисленных рекомендациях ЦБ РФ2. Несмотря на это, клиенты банков сталкиваются с проблемами при попытке договориться о реструктуризации кредита.

Кредитные каникулы – за плату

Нередко кредитные каникулы предоставляют заемщикам только на платной основе. Например, в январе Ленинский районный суд Кемерова удовлетворил требования кредитора о взыскании комиссии за услугу «кредитные каникулы», хотя заемщик имел право на них согласно закону3. Июньское решение Лискинского районного суда Воронежской области также является подтверждением того, что суды не всегда различают случаи, когда клиент банка может рассчитывать на кредитные каникулы лишь как на платную дополнительную услугу, предусмотренную в договоре, и когда банк обязан предоставить их бесплатно по закону4.

Часто кредиторы прописывают в кредитных договорах условие о предоставлении кредитных каникул как возмездной услуги, плата за которую включается в основной долг. Так, согласно июньскому решению Первомайского районного суда Пензы, заемщик согласился на услугу «кредитные каникулы», плата за которую вошла в тело основного долга5. В суд он обратился с требованием о возврате комиссии банка за эту услугу, так как ею не воспользовался. Суд отказал в удовлетворении его требований, поскольку согласно п. 8.7.17 Общих условий предоставления кредитов заемщик имеет право на возврат комиссии лишь в случае подачи заявления в офис банка в течение 10 календарных дней с даты ее уплаты, а срок этот он пропустил. Однако такие условия банка о возврате комиссии за дополнительные услуги представляются несправедливыми, так как в большинстве случаев клиенты не знают о том, что услуга была подключена, а плата за нее включена в основной долг6. Более того, иногда банк и вовсе отказывается выдавать кредит без покупки дополнительных финансовых услуг, в том числе по предоставлению кредитных каникул7.

В предоставлении кредитных каникул – отказать

Еще одной распространенной проблемой является отказ заемщику в предоставлении кредитных каникул, несмотря на прямое указание Закона № 106-ФЗ. В таких случаях кредиторы продолжают применять санкции за ненадлежащее исполнение обязательств заемщиком.

Читайте также

А если на кредитные каникулы не отправят?

Чтобы банк не отказал в отсрочке по кредиту, внимательно отнеситесь к подтверждающим документам. Если сумма кредита не позволяет претендовать на отсрочку по новому закону, просите ипотечные каникулы на основе закона прошлогоднего

07 Апреля 2020

Например, в июне в подобной ситуации разбирался Одоевский районный суд Тульской области8. Заемщик исполнял обязательства по кредитному договору надлежащим образом, пока из-за распространения коронавирусной инфекции и ухудшения состояния здоровья его не уволили, в связи с чем его финансовое положение сильно ухудшилось. 13 апреля он направил кредитору заявление о предоставлении кредитных каникул. Банк рассматривал его до 30 апреля. В это время продолжала начисляться неустойка по кредитному договору – 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки. Суд подчеркнул, что согласно ст. 6 Закона № 106-ФЗ и Постановлению Правительства РФ от 3 апреля 2020 г. № 435 заемщик имеет право на кредитные каникулы, но удовлетворил требования кредитора о взыскании неустойки с должника.

Аналогичный спор в июне рассмотрел Октябрьский районный суд Иванова9. Заемщик неоднократно обращался к кредитору с просьбой о предоставлении кредитных каникул на основании Закона № 106-ФЗ и предлагал дополнительное обеспечение, но банк отказал в изменении условий кредитного договора. Суд оказался на стороне банка.

Как получить отсрочку по кредиту?

Кредиторы отказывают в предоставлении кредитных каникул и обращают взыскание на имущество должников, несмотря на рекомендации ЦБ РФ и разъяснения Верховного Суда РФ. Напомним: отвечая на вопрос о том, каковы особенности исполнения должниками кредитных договоров и договоров займа в период действия мер, направленных на противодействие распространению коронавируса, Верховный Суд указал, что неуплата предусмотренных договором платежей с 30 марта по 3 апреля просрочкой исполнения обязательств не является10. При этом в судах заемщики не находят поддержки и оказываются в уязвимом положении. Что же делать в таких ситуациях?

1. Давайте разберемся, в каком случае заемщику должны предоставить отсрочку по кредиту. Это будет возможно, если его доход снизился на 30% за месяц, предшествующий месяцу обращения к кредитору, по сравнению с его среднемесячным доходом за 2019 г. Закон не предусматривает обязательного предоставления подтверждающих документов, но кредитор имеет право запросить их у заемщика, например справку о доходах от работодателя или выписку о регистрации заемщика как безработного. Поэтому лучше сразу приложить к заявлению документы, подтверждающие снижение дохода. Это упростит получение отсрочки.

2. Согласно закону попросить об отсрочке можно по телефону, но такой способ является нежелательным. При возникновении спора заемщику будет намного сложнее доказать в суде, что он обращался с таким требованием к кредитору. Кроме того, банки сталкиваются с отказами Росреестра в регистрации предоставления отсрочки по ипотечным кредитам: госорган ссылается на то, что Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не предусматривает внесения изменений в регистрационную запись на основании обращения путем радиотелефонной связи. Поэтому рекомендуем передавать в банк запрос в письменной форме. Причем желательно подготовить два экземпляра заявления: один остается у сотрудника банка, а второй, с отметкой о получении заявления, заемщику следует сохранить на случай обращения в суд.

3. В заявлении о предоставлении отсрочки следует сослаться на ст. 6 и 7 Закона № 106-ФЗ. Так банк будет уведомлен, что клиент хочет воспользоваться правом на кредитные каникулы, предусмотренным законодательством, а не договором. Это позволит избежать необходимости платить за отсрочку как за дополнительную услугу банка.

Перечисленные действия помогут заемщику получить отсрочку, выплатить кредит и избежать банкротства (с 1 сентября 2020 г. в России вводится новая процедура – внесудебное банкротство граждан; кто и при каких условиях может рассчитывать на списание задолженности перед своими кредиторами в упрощенном порядке – читайте в статье «Внесудебное банкротство граждан»).


1 Федеральный закон от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».

2 Информационные письма Банка России от 5 апреля 2020 г. № ИН-06-59/49, от 15 мая 2020 г. № ИН-06-59/89, от 28 мая 2020 г. № ИН-06-59/93.

3 Решение Ленинского районного суда г. Кемерово от 10 января 2020 г. по делу № 2-140/2020.

4 Решение Лискинского районного суда Воронежской области от 15 июня 2020 г. по делу № 2-473/2020.

5 Решение Первомайского районного суда г. Пензы от 30 июня 2020 г. по делу № 2-783/2020.

6 Решение Первомайского районного суда г. Пензы от 19 июня 2020 г. по делу № 2-726/2020, решение Кировского районного суда г. Саратова от 15 июня 2020 г. по делу № 2-1693/2020.

7 Апелляционное определение Нижегородского областного суда от 23 июня 2020 г. по делу № 33-5312/2020.

8 Решение Одоевского районного суда Тульской области от 17 июня 2020 г. по делу № 2-292/2020.

9 Решение Октябрьского районного суда г. Иваново от 29 июня 2020 г. по делу № 2-409/2020.

10 Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) № 2 (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 30 апреля 2020 г.).

Отсрочка в банке — как попросить отсрочку платежа?

Добрый день, Елена! Во-первых, хотим отметить, что Вы правильно поступили, решив не скрываться от банка, а договориться и решить проблему с выплатой кредита мирным путем.

Во-вторых, будьте уверены, что финансовое учреждение пойдет Вам навстречу, так как заинтересовано в погашении долга.

Давайте рассмотрим, как попросить у банка отсрочку по кредиту, каким требованиям нужно соответствовать, и на что можно рассчитывать.

Что такое отсрочка по кредиту?


Отсрочка по кредиту (кредитные каникулы) – это возможность 1-2 раза пропустить ежемесячный платеж. Ею можно воспользоваться при возникновении форс-мажорных ситуаций.

Важные особенности
По законодательству РФ каждый гражданин, который является заемщиком, имеет право попросить кредитные каникулы один раз в течение года. Поэтому можно не задаваться вопросом: дает ли банк отсрочку по кредиту, если потерял работу.


Отсрочка бывает 3 видов:

1. По телу кредита. Этот вид отсрочки подразумевает снижение долговой нагрузки. Вам предстоит выплачивать только проценты по кредиту. Такую отсрочку просят редко, так как она увеличивает размер переплаты;

2. По процентам. Это очень выгодный вид отсрочки, который банки предлагают в крайних случаях. Вам потребуется вносить платежи по телу займа без процентов. Таким способом уменьшается совокупный размер переплаты по займу;

3. Полная отсрочка по платежам. Она предоставляется на 1-3 месяца. Некоторые заемщики спрашивают: можно ли договориться с банком об отсрочке платежа на 6-7 месяцев? Эксперты заявляют, что можно. Однако практика показывает обратное.

Кто может получить отсрочку по выплате кредита?


• Граждане, которые временно лишились работы;
• Женщины, которые находятся в отпуске по беременности или уходу за ребенком;
• Заемщики, которые нуждаются в длительном лечении;
• Граждане, которые потеряли кормильца;
• Заемщики, которые столкнулись с материальными трудностями – пожар, кража и т.п.
Помните!

Банки отказывают в отсрочке клиентам, которые допускали просрочки, умышлено скрывались от сотрудников банка, или причина их отказа от финансовых обязательств не была обоснована.


Елена, исходя из Вашего вопроса, Вы попадаете под 1 и 2 пункты. Поэтому можете смело просить банк, чтобы Вам отсрочили платежи. Для подтверждения материального положения Вам нужно взять справку из больницы или с биржи труда.

Особенности оформления отсрочки по кредиту


Процедура оформления отсрочки по платежам различается в зависимости от политики банка. Однако можно выделить два основных варианта. А именно:

1. Если в кредитном договоре прописаны условия предоставления отсрочки, банк действует строго по этим нормам. В 90% договоров имеется пункт о кредитных каникулах. В нем оговорены их допустимые сроки, стоимость и перечень необходимых документов;

2. Если в кредитном договоре нет речи о кредитных каникулах, банк рассматривает каждое заявление индивидуально. Решение принимает кредитный комитет.

Важные особенности

Иногда банки сразу при получении заявления от заемщика предлагают оформить кредитные каникулы, пролонгировать срок договора или уменьшить размер переплаты. Это говорит о лояльном отношении финансового учреждения к своим клиентам.


Из документов для оформления отсрочки потребуются заявление и документ, который подтверждает затруднительное материальное положение.

Напоминаем, Вам достаточно приложить копию трудовой книжки, в которой есть отметка об увольнении, или справку с биржи труда.

Эта информация полезная?

Да Нет

Можно ли получить отсрочку по кредиту и как это сделать

Оформляя кредит в банке, все мы рассчитываем на то, что зарплата со временем будет увеличиваться, благодаря чему выплачивать долг станет легче. Однако бывают случаи, когда человека понижают в должности или увольняют. Либо он получает травму и из-за этого несколько месяцев не может работать.

Отсутствие возможности зарабатывать не означает, что платить кредит не нужно. При отсутствии платежей банк начнет начислять пени, и долг существенно увеличится.

Поэтому в подобной ситуации необходимо не молчать, а при первой возможности пойти в банк, сообщить об изменениях в финансовом состоянии и попросить отсрочку по кредиту. Кредитные организации заинтересованы в том, чтобы долг возвращался, и в таких случаях обычно идут навстречу, предоставляя отсрочку по потребительскому кредиту.

Если вы сомневаетесь, можно ли получить отсрочку платежа по кредиту, то не стоит. Сделать это можно в любое время и в любом банке. Во всяком случае, написать соответствующее заявление вы имеете право, но банк точно так же вправе отказать.

Поэтому, собирая нужные для отсрочки по кредиту документы, будьте готовы к тому, что получите отрицательный результат.

Какие документы нужны для получения отсрочки?

Просто прийти в банк и спросить, возможно ли получить отсрочку, недостаточно. В ответ на этот вопрос вам скажут, что решение принимается индивидуально по каждому заемщику, поэтому вам необходимо собрать пакет документов и предоставить его на рассмотрение.

По истечении определенного времени банк сообщит вам, какое решение принято.

По закону любое обращение физического лица в любую организацию должно быть рассмотрено в течение 30 дней. При необходимости срок можно увеличить, но не более чем в два раза.

Поэтому не удивляйтесь, если вам скажут, что обработка документов займет несколько недель. Это нормально.

Итак, ознакомьтесь с перечнем документов, необходимых для того, чтобы получить отсрочку кредита в банке.

  1. Паспорт. Без документа, подтверждающего, что вы – это вы, в банке делать нечего.
  2. Кредитный договор. Поскольку вы просите изменить условия кредитования, прописанные в договоре, сотрудники, занимающиеся вашим вопросом, должны видеть соглашение, на основании которого вы сотрудничаете с банком.
  3. График платежей. Он должен быть актуальным на дату обращения в банк. Если вы делали досрочное гашение либо уже просили отсрочку платежа, нужно предоставить график, который вам выдали после всех этих процедур. Если вы предоставите документ, полученный вами при выдаче кредита, то просто потеряете время: при рассмотрении выяснится, что график уже был изменен, и вам откажут из-за неполного пакета документов.
  4. Документы, иллюстрирующие необходимость предоставления отсрочки. Сюда можно отнести самые разные справки. Главное, чтобы из них было видно, что ранее вы могли себе позволить ежемесячный платеж, а сейчас ситуация изменилась.

    Более подробно о том, какие это могут быть документы, мы побеседуем позже, когда будем рассказывать о том, кто может претендовать на изменение условий договора.

  5. Заявление на получение отсрочки. Формально вы можете написать его в свободной форме, законом это не регламентируется. Однако в каждом банке есть бланк специально для таких случаев. Можете попробовать найти его на сайте, чтобы прийти с готовым пакетом документов, а можете попросить распечатать его сотрудника, который будет с вами работать.

Все документы вы предоставляете в оригинале, если сотруднику банка понадобится копия, он ее сделает.

Помните, что справки имеют срок действия, и не затягивайте с обращением в банк.

Причины для получения отсрочки платежа

Мы уже сказали, что получить отсрочку платежа по кредиту может любой желающий. Безусловно, для изменения условий кредитного договора должны быть серьезные причины. Следовательно, если клиент попросит освободить его от выплаты долга на несколько месяцев просто потому, что он так хочет, банк наверняка откажет.

Важно помнить, что отсрочка – это скорее не право, а привилегия. Попросить ее может кто угодно, однако не любому банк эту отсрочку даст.

Ниже мы поговорим о том, в каких случаях отсрочку предоставят.

Потеря работы

Если во время выплаты кредита вы неожиданно потеряли работу и, следовательно, остались без дохода, это повод обратиться в банк, чтобы узнать, можно ли получить отсрочку по кредиту. Скорее всего вам ответят положительно и попросят собрать документы.

Подтверждением отсутствия работы станет трудовая книжка, где последняя запись «Уволен», и приказ о сокращении штата либо ликвидации предприятия.

Если вас сокращают, ни в коем случае не соглашайтесь писать заявление по собственному желанию.

Если вас сократили, то вы не виноваты в потере работы. Если же вы поддадитесь на убеждения работодателя, то формально получится, что вы сами захотели уйти с работы.

Серьезное заболевание

Если вам либо членам вашей семьи поставили серьезный диагноз и требуется немедленное лечение, то наверняка вам будет не до выплаты кредита: все деньги пойдут на лекарства, операции, реабилитацию и прочие сопутствующие лечению расходы.

В таком случае в банк нужно будет принести документы из больницы, подтверждающие наличие у вас заболевания и тот факт, что его не было на момент выдачи кредита. Также нужны будут документы, содержащие цифры. То есть договора с больницами, где прописано, что вы платите за лечение достаточно крупную сумму.

Видя, что большая часть вашего бюджета уходит на медицинские расходы, банк может на несколько месяцев предоставить отсрочку.

Рождение ребенка

Когда в семье рождается ребенок, расходы обязательно возрастают. Поэтому в связи с рождением ребенка тоже можно попробовать получить отсрочку. И пакет документов в этом случае самый простой – всего лишь свидетельство о рождении.

Варианты отсрочек платежей по кредиту

В зависимости от банка и от вашей ситуации могут предложить несколько вариантов отсрочек.

  1. Снижение процентной ставки. Делается это не на весь срок действия кредитного договора, а на определенный период. Например, на полгода. Это означает, что в течение 6 месяцев вы будете вносить прежний платеж по основному долгу, но проценты в это время начисляться будут по сниженной процентной ставке. За счет этого суммарный платеж по кредиту станет ниже, и вы сможете избежать просроченной задолженности.
  2. Отсрочка процентов. Это означает, что в период, определенный дополнительным соглашением к кредитному договору вы будете выплачивать только основной долг. А проценты, которые вы должны были выплатить в это время, равномерно распределят между последующими платежами. Следовательно, будущие платежи вырастут. Насколько сильно, зависит от длительности отсрочки и оставшегося периода погашения кредита.

    Поскольку большую часть процентов банк получает в первой половине выплат, выбирать данный вариант отсрочки стоит именно в это время.

  3. Отсрочка платежей по основному долгу. Обратная ситуация. Во время отсрочки клиент платит только проценты, а основной долг распределяется на следующие месяцы.

    Если вы недавно начали платить кредит, такая отсрочка не будет полезной: большая часть платежа уходит на проценты, следовательно, кредитная нагрузка практически не снизится. А вот если вы уже проплатили половину срока, имеет смысл выбрать именно такой вариант.

  4. Увеличение срока действия кредитного договора. Это не отсрочка в чистом виде, поскольку вы будете платить каждый месяц, как и должны. Однако за счет увеличения срока кредита ежемесячный платеж может существенно снизиться. Когда ваше финансовое положение улучшится, вы сможете закрыть кредит досрочно. Если же материальные проблемы не исчезнут, вам будет проще вносить маленький платеж.

Возможно, в вашем банке предусмотрены какие-то еще варианты решения проблем заемщиков, но наиболее распространены перечисленные.

Порядок предоставления отсрочки по кредитам

Процесс получения отсрочки состоит из нескольких этапов.

  1. Обратиться в банк с пакетом документов и подать заявление на получение отсрочки. Для собственного спокойствия можете попросить копию вашего заявления с отметкой о принятии.
  2. Дождаться рассмотрения ваших документов банком. Стоит заранее узнать, каким образом вам об этом сообщат и в какие сроки.
  3. Подписать подготовленные работниками банка документы. Это будет дополнительное соглашение к кредитному договору, где пропишут, на каких условиях вы получаете отсрочку, и новый график платежей.

На этом процесс получения отсрочки заканчивается. Получив на руки документы, обязательно проверьте в графике, когда изменяется платеж. Скорее всего это произойдет в ближайшую платежную дату.

Реструктуризация по стандартам банка

Вид документа Срок актуальности документа (с даты оформления)

1.

Заявление о реструктуризации долга по кредитному договору

2.

Копия документа, удостоверяющего личность
Заемщика/Созаемщика/Поручителя/Залогодателя

3. 

Документ, подтверждающий ухудшение финансового положения (платежеспособности) Заемщика/Созаемщика.
Документ не предоставляется при полной потере дохода

3.1.

Справка по форме 2-НДФЛ/справка по форме Банка,  подтверждающая снижение дохода 30 дней

3.2.

Выписка со счета зарплатной банковской карты, подтверждающая снижение/отсутствие дохода (предоставляется  выписка по карте,  на которую  осуществляется ежемесячное зачисление з/п)

4.

Документы, подтверждающие наступление (потенциальное наступление) финансовых сложностей (предоставляется не менее одного из ниже перечисленных и актуальных на дату подачи заявления о реструктуризации) в зависимости от основания  для реструктуризации:

4.1

Существенное снижение дохода (потеря работы, изменение условий оплаты труда, временное отсутствие дохода, иное)

4.1.1

Документ, подтверждающий ухудшение финансового положения (платежеспособности) Заемщика/Созаемщика (п. 3.1, 3.2) 30 дней

4.1.2

Дополнительное соглашение к трудовому договору/Новый трудовой договор Не более 3 месяцев

4.1.3

Трудовая книжка с отметкой об увольнении Не более 12 месяцев
4.1.4 Справка о постановке на учет в органах службы занятости (с указанием размера пособия по безработице)
4.1.5 Справка/копия приказа  о направлении организацией — работодателем Заемщика/Созаемщика в бессрочный отпуск без сохранения заработной платы
4.1.6 Уведомление о предстоящем увольнении Заемщика/Созаемщика в связи с сокращением штата или ликвидации организации – работодателя.
4.1.7 Справка об исключении из реестра участников НИС (для кредитов, предоставленных по программе «Военная ипотека») и справка об отсутствии обязательств перед ФГКУ «Росвоенипотека»
4.1.8 Военный билет/служебное удостоверение/справка с места службы/учетная карточка офицера, подтверждающий увольнение с места службы (за исключением срочной службы)
4.2   Существенное увеличение расходов
(смерть супруга(и), лечение близких родственников, иное).
4.2.1 Свидетельство о смерти членов семьи Заемщика/Созаемщика, правоустанавливающие документы, подтверждающие принятие наследства Не более 12 месяцев
4.2.2 Справка о хроническом заболевании/присвоении инвалидности  члена(-у) семьи Заемщика/Созаемщика Без ограничения по сроку актуальности документа, выданные не ранее даты выдачи кредита
4.2.3 Решение суда с отметкой о вступлении в законную силу, подтверждающее раздел имущества и/или уплату алиментов в рамках бракоразводного процесса Не более 6 месяцев
4.3 Длительная/полная утрата трудоспособности 
(по причине болезни/инвалидности), смерть Заемщика/Созаемщика
4.3.1 Листок нетрудоспособности             Закрытый листок (закрытые листки) нетрудоспособности (оригинал/копия), с указанным в нем (них) непрерывным сроком нетрудоспособности не менее одного месяца (в том числе с наличием отметки о его продлении с обязательным предоставлением листка нетрудоспособности с датой открытия не позднее следующего рабочего дня за датой закрытия предыдущего). Не более 6 месяцев
Открытый листок нетрудоспособности с датой выдачи месяц назад и более Без ограничения по сроку актуальности документа
4.3.2 Справка о хроническом заболевании/присвоении инвалидности Заемщику/Созаемщику Без ограничения по сроку актуальности документа, выданные не ранее даты выдачи кредита
4.3.3 Свидетельство о смерти Заемщика/Созаемщика, правоустанавливающие документы, подтверждающие принятие наследства Без ограничения по сроку  актуальности документа
4.4 Отпуск по беременности и родам/уходу за ребенком до 3 лет  
4.4.1 Свидетельство о рождении ребенка (дополнительно супругой Заемщика  предоставляются документы, указанные в п. 4.2.3/4.4.2/4.4.3 (при наличии)) Без ограничения по сроку  актуальности документа
4.4.2 Приказ/Справка о нахождении Заемщика/Созаемщика в отпуске по беременности и родам Не более 12 месяцев  
4.4.3 Приказ/Справка о нахождении Заемщика/Созаемщика в отпуске по уходу за ребенком до 3 лет
4.5 Призыв /прохождение срочной военной службы в армии
4.5.1 Справка о призыве  на срочную воинскую службу Заемщика/Созаемщика Не более 12 месяцев
4.6 Утрата имущества  по причине пожара, стихийного бедствия,  порчи, хищения
4.6.1 Справка о пожаре/стихийном бедствии/хищении/порчи, в результате которых был нанесен существенный ущерб имуществу  Заемщика/Созаемщика или членам их семей Не более 6 месяцев

Сбербанк предоставит кредитные каникулы пострадавшим от коронавируса :: Финансы :: РБК

Отсрочку могут дать как тем, кто перенес COVID-19, так и тем, кто был вынужден находиться на карантине или потерял работу из-за пандемии

Фото: Алексей Бычков / Global Look Press

Сбербанк предоставит кредитные каникулы по потребительским и ипотечным кредитам клиентам, пострадавшим от коронавируса. Об этом говорится в сообщении банка, которое есть в распоряжении РБК.

Сбербанк может предоставить отсрочку выплат на срок до шести месяцев с увеличением срока кредитования до 12 месяцев. При этом неустойки за невыполнение обязательств по кредиту будут отменены.

Рассчитывать на кредитные каникулы смогут те, кто проходил лечение от коронавируса либо находился на реабилитации, был на карантине после прибытия из-за границы, находился в отпуске без сохранения заработной платы или потерял работу в результате сокращений, вызванных пандемией.

Чтобы получить такую отсрочку, клиенты должны предоставить в банк подтверждающие документы: больничный лист и подтверждение диагноза COVID-19, трудовую книжку с отметкой об увольнении и официальные документы от работодателя об изменении условий или режима работы и оплаты труда. Заявитель должен заполнить анкету на сайте банка и прикрепить фотографию или скан паспорта, а также подтверждающий документ.

Правительство и банки определили отрасли с правом на кредитные каникулы

6 вопросов, которые следует задать при отсрочке платежей по ссуде во время коронавируса, из myFICO

САН-ХОСЕ, Калифорния, 5 мая 2020 г. / PRNewswire / — Поскольку финансовые последствия пандемии коронавируса начинают ощущать все больше американцев, многие люди начинают беспокоиться о том, как они будут вовремя платить по счетам. . myFICO предлагает 6 вопросов, на которые следует обратить внимание при отсрочке платежей по кредиту.

Для получения дополнительных сведений о займах и кредитах посетите блог myFICO по адресу https://www.myfico.com/credit-education/blog

Если вы оказались в такой ситуации, лучше всего как можно скорее связаться с вашими кредиторами (желательно с до того, как пропустит какие-либо платежи), чтобы объяснить вашу ситуацию и обратиться за помощью.Хорошая новость заключается в том, что у большинства кредиторов есть программы помощи пострадавшим клиентам. Возможно, вы слышали или читали о расторжении ссуды, плане отсрочки платежа, отсрочке платежа, льготном периоде и подобных программах.

Но что означают эти термины и как они работают?

При отказе от кредита кредитор разрешает заемщику платить либо сокращенный платеж, либо не платить в течение временного краткосрочного периода. С планом отсроченных платежей кредитор временно приостанавливает ваши платежи на определенный период времени.Ни то, ни другое не предназначено для «халявы» — от вас, скорее всего, ожидается, что вы заплатите причитающиеся суммы после того, как закончится отсрочка платежа или план отсрочки платежа. Одно из ключевых отличий заключается в том, что в случае планов с отсрочкой платежей проценты не начисляются по субсидированным федеральным займам (студенческие ссуды как наиболее распространенный пример). Скорее всего, проценты начисляются с другими типами ссуд в плане отсрочки платежа и с отсрочкой платежа.
Каждый кредитор также определяет, как будут обрабатываться связанные с ним сборы, начисление процентов и льготные периоды (льготный период — это установленный период времени после установленной даты, в течение которого платеж может быть произведен без штрафных санкций).По окончании временной программы вы должны будете вернуть отложенные платежи. Существует несколько подходов к оплате, например, посредством единовременной выплаты в полном объеме к определенной дате, или кредитор может продлить срок ссуды на «x» месяцев, или они могут потребовать более крупных ежемесячных платежей в течение короткого периода времени для погашения суммы кредита. просроченная сумма.

Условия программы отсрочки платежа или отсрочки платежа, вероятно, будут отличаться в зависимости от кредитора, поэтому обязательно задавайте вопросы, чтобы убедиться, что вы точно знаете, на что подписываетесь.

6 вопросов, которые следует учитывать при отсрочке платежей по кредиту

  1. Могу ли я полностью отложить сумму ежемесячного платежа или насколько я могу уменьшить сумму платежа?
  2. На сколько месяцев?
  3. Если для ипотечной ссуды, где обслуживающий персонал также управляет уплатой налогов на недвижимость / страховки, как эти платежи повлияют на программу (если вообще)?
  4. Сколько я буду платить в конце программы? Единовременная выплата, более высокая ежемесячная сумма?
  5. Будут ли взиматься какие-либо сборы (например, штрафы за просрочку платежа) в рамках этой программы?
  6. Как об этом будет сообщено агентствам кредитной информации? Будет ли статус учетной записи отображаться как «текущий» (т.е.е. оплачено по договорённости)?

Эмитенты карт также поощряют своих клиентов, пострадавших от коронавируса, обращаться в случае возникновения финансовых проблем.

Некоторые примеры предлагаемых дополнительных вариантов облегчения:

  • Отказ от платы за просрочку платежа или платы за возвращенный чек
  • Отказ от уплаты процентов или их уменьшение на определенный период времени
  • Временное увеличение лимита кредитной карты
  • Сниженная минимальная сумма платежа

Обратите внимание, что сообщение об отсрочке платежа по счету или о плане отсроченного платежа не считается отрицательным только по шкале FICO ® Scores.Тем не менее, информация, которую ваш кредитор, вероятно, будет продолжать регулярно обновлять на счете, в то время как в условиях снисходительности, такая как текущий баланс и статус платежа, будет по-прежнему учитываться при подсчете баллов FICO ® . Таким образом, вы также захотите узнать у своего кредитора, как они намерены сообщать эту информацию, пока учетная запись находится в этом отложенном статусе.
Остерегайтесь потенциальных мошенников, когда мошенники, выступающие в качестве кредитора с хорошей репутацией, связываются с вами по поводу вашего финансового положения.Никогда не сообщайте конфиденциальную информацию, такую ​​как ваше имя, пароль, SSN, PIN-код или другую информацию об учетной записи в этом случае. Повесьте трубку и сами свяжитесь с кредитором, чтобы убедиться, что вы взаимодействуете напрямую со своим кредитором.
Как бы это ни называлось — отсрочка, отсрочка, приостановка или отсрочка выплаты по кредиту — убедитесь, что вы платите в соответствии с договоренностью до тех пор, пока программа помощи не будет официально одобрена вашим кредитором. Обратите внимание, что эти меры являются временными, и вам, вероятно, придется повторно подать заявку, если вы хотите продлить программу.

О myFICO

myFICO позволяет легко понять ваш кредит с помощью FICO® Scores, кредитных отчетов и предупреждений от всех 3 бюро. myFICO — это потребительское подразделение FICO — получайте свои баллы FICO от людей, которые составляют баллы FICO. Для получения дополнительной информации посетите https://www.myfico.com

ИСТОЧНИК myFICO

Ссылки по теме

https://www.myfico.com

Как отложить оплату счетов во время коронавируса

  • Если вы финансово пострадали от коронавируса, вы можете отсрочить платежи по ипотеке, кредитной карте, автокредиту, частной студенческой ссуде или личной ссуде.
  • Многие банки позволяют клиентам откладывать платежи без штрафных санкций.
  • Не прекращайте платить своему кредитору — позвоните представителю службы поддержки клиентов, чтобы настроить отсрочку платежа.
  • Мы включили номера телефонов службы поддержки 15 отдельных отделений крупных банков.
  • Подробнее о покрытии личных финансов »

В США предприятия временно закрываются, чтобы предотвратить распространение коронавируса.В результате закрытия миллионы американцев остались без работы, и многие из них с трудом оплачивают свои счета.

К счастью, некоторые компании предоставляют льготные условия клиентам, пострадавшим от коронавируса. Вы можете позвонить в свою коммунальную компанию, чтобы узнать о приостановке платежей. Вы можете отсрочить платежи по ипотеке, кредитной карте, автокредиту, частной студенческой ссуде или личной ссуде, позвонив в свой банк.

Как отложить оплату счетов во время коронавируса

1.Не прекращайте платить по счетам, ничего не сказав

Если вы пострадали от коронавируса, не прекращайте просто оплачивать свои счета. Ваш кредитный рейтинг может снизиться, и вы можете в конечном итоге заплатить штраф за просрочку платежа. Если вы пропускаете платежи по ипотеке в течение двух месяцев, не связываясь с банком, ваш кредитор может начать процесс обращения взыскания. Если вы хотите приостановить платежи, очень важно связаться с вашим банком.

2. Выполните быстрый поиск в Интернете, но ожидайте, что позвоните по номеру

. Вы можете найти в Интернете любое объявление о том, как ваш банк обрабатывает платежи в условиях вспышки коронавируса.Скорее всего, вам нужно будет позвонить представителю службы поддержки клиентов.

Когда вы звоните, время ожидания может быть больше обычного, поскольку многие люди обращаются в свои банки с просьбой об отсрочке. Но оставайтесь на связи — ожидание того стоит.

3. Убедитесь, что у вас есть информация об учетной записи.

Перед тем, как позвонить, убедитесь, что информация о вашей учетной записи имеется, и решите, какие платежи вы хотите отложить.Например, если у вас есть кредитная карта и ипотека в одном банке, укажите, хотите ли вы настроить отсрочку для обоих счетов.

4. Запишите подробности вашего разговора.

Приготовьте ручку и бумагу. Вы захотите записать новые условия вашего кредита, включая дату следующего платежа. Запишите номер подтверждения и имя человека, с которым вы говорили, на случай, если эта информация понадобится вам позже. Храните бумагу в безопасном и удобном для вас месте.

Номера службы поддержки крупных банков

Некоторые банки имеют общий номер службы поддержки клиентов, а другие предоставляют разные номера для каждого отдела. Вот контактная информация 15 крупных банков в алфавитном порядке:

American Express

Позвоните в службу поддержки клиентов American Express по телефону 1 (800) 528-4800.

Ally

  • Ипотека: 1 (855) 256-2559
  • Автокредиты: 1 (888) 925-2559

Bank of America

  • Кредитные карты: 1 (800) 732 -9194
  • Автокредиты: 1 (800) 215-6195
  • Ипотека: 1 (800) 669-6607

Capital One

  • Кредитные карты: 1 (800) 227-4825
  • Автофинансирование: 1 (800) 946-0332
  • Персональные кредиты: 1 (800) 926-1000

Citigroup

Citigroup рекомендует заемщикам управлять счетами в приложении Citi Mobile®, поскольку телефонные линии имеют резервное копирование.Но если вы хотите с кем-то поговорить, вы можете позвонить по телефону 1 (800) 374-9700.

Discover

  • Кредитные карты: 1 (800) 347-2683
  • Ипотека: 1 (855) 295-2193
  • Частные студенческие ссуды: 1 (800) 788-3368
  • Персональный Ссуды: 1 (866) 248-1255

Goldman Sachs

Вместо того, чтобы звонить в отдел кредитных карт или ипотечный отдел, вы можете позвонить в ближайший к вам офис.Здесь вы найдете номера службы поддержки для всех 25 офисов в США.

JPMorgan Chase

Позвоните в службу поддержки по телефону 1 (800) 935-9935.

Morgan Stanley

Свяжитесь с отделом по работе с клиентами Morgan Stanley по телефону 1 (866) 227-2256.

PNC Financial Services

  • Кредитные карты: 1 (800) 558-8472
  • Ипотека: 1 (800) 822-5626
  • Частные студенческие ссуды: 1 (800) 762-1001

SoFi

  • Ипотека: 1 (844) 763-4466
  • Другая служба поддержки клиентов: 1 (855) 456-7634

Synchrony Bank

Чтобы связаться с представителем по вопросам кредитной карты Synchrony, позвоните в номер на обратной стороне карты.

TD Bank

Позвоните в службу поддержки клиентов TD Bank по телефону 1 (888) 751-9000.

US Bancorp

Обратитесь в службу поддержки клиентов US Bancorp по телефону 1 (800) 872-2657.

Loading Что-то загружается.

Wells Fargo

  • Кредитные карты: 1-800-642-4720
  • Ипотека: 1-800-357-6675

Лаура Грейс Тарпли, CEPF

Редактор, Банковское дело и ипотека

11 вопросов, которые следует задать кредитору об отсрочке платежей по ипотеке

Personal Finance Insider пишет о продуктах, стратегиях и советах, которые помогут вам принимать разумные решения с вашими деньгами.Мы можем получать небольшую комиссию от наших партнеров, таких как American Express, но наши отчеты и рекомендации всегда независимы и объективны. Условия распространяются на предложения, перечисленные на этой странице. Прочтите наши редакционные стандарты.

  • Спросите своего кредитора о процессе отсрочки ипотеки, чтобы понять, во что вы ввязываетесь, и, возможно, даже решить, хотите ли вы зарегистрироваться.
  • Вам следует узнать об основах, включая даты периода отсрочки, процентные ставки и штрафы за просрочку платежа.
  • Спросите, как отсрочка может повлиять на ваш кредитный рейтинг, налоги на имущество и страхование домовладельцев.
  • Если возможно, получите условия отсрочки в письменной форме и запишите номер вашего билета и имя агента по обслуживанию клиентов, чтобы вы могли оспаривать любые вопросы, которые могут возникнуть позже.
  • Подробнее о покрытии личных финансов »

Поскольку миллионы американцев теряют работу из-за коронавируса, ипотечные кредиторы активизируются и предлагают помощь. Вы можете отложить выплаты по ипотеке, чтобы не потерять дом, если не сможете заплатить прямо сейчас.

Нет никаких жестких правил о том, как кредиторы должны обрабатывать отсрочки по ипотеке — поэтому, когда вы устанавливаете отсрочку, обязательно задавайте вопросы о том, как этот процесс будет развиваться.

Если вы сомневаетесь в возможности отсрочки, ответы на эти вопросы могут помочь вам решить, подходит ли вам этот шаг. Если вы знаете, что вам нужно отложить платежи, чтобы свести концы с концами, ответы на эти вопросы помогут вам узнать, чего ожидать.

11 вопросов, которые следует задать своему кредитору при отсрочке платежей по ипотеке во время коронавируса

1. Имею ли я право на отсрочку?

Перво-наперво: возможна ли отсрочка?

Некоторые кредиторы потребуют доказательства экономических трудностей, включая квитанции о заработной плате или письмо от вашего работодателя. Другие примут вашу заявку, не задавая дополнительных вопросов.

2. Как долго продлится мой период отсрочки?

Если у вас есть кредит, обеспеченный государством через Freddie Mac, Fannie Mae, FHA, USDA или VA, вы сможете запросить отсрочку до 180 дней, а затем попросить еще 180 дней продления, если вы все еще испытывающие финансовые затруднения после вашего первоначального периода отсрочки.

Если у вас нет ипотечной ссуды, обеспеченной государством, вам придется придерживаться политики кредитора в отношении продолжительности периода отсрочки. Обязательно спросите, как долго длится отсрочка и рассматривает ли компания возможность продления, если вы по-прежнему не можете производить платежи после окончания отсрочки.

3. Каковы точные даты моего периода отсрочки?

Вы можете знать, что ваша ипотека отсрочена на три месяца, 120 дней или 180 дней, но каковы точные даты и ? Когда вам нужно будет сделать следующий платеж?

Запишите эти даты, чтобы вы не неправильно поняли и не пропустили платеж позже, только чтобы получить штраф за просрочку платежа.Кроме того, если вы обнаружите, что период отсрочки имеет обратную силу, вы можете получить возмещение за свой последний платеж.

4. Повредит ли отсрочка моему кредитному рейтингу?

Многие кредиторы выпустили заявления, в которых говорится, что они не будут сообщать кредитным бюро о воздержании, пропущенных или просроченных платежах, чтобы ваш кредитный рейтинг оставался неизменным. Но, учитывая, что ваш кредитный рейтинг обладает большой способностью к заимствованиям и покупательской способностью, хорошо бы перепроверить, прежде чем вступать в программу воздержания.

5.Буду ли я платить штраф за просрочку платежа?

Немногие кредиторы наказывают людей штрафами за просрочку платежа во время пандемии, но дважды проверьте, чтобы быть уверенным.

6. Будет ли продолжаться начисление процентов?

Даже несмотря на то, что кредиторы приостанавливают выплаты по ипотеке, они редко приостанавливают выплату процентов по вашему кредиту. Спросите, будет ли расти процентная ставка, и обсудите, как это может практически повлиять на вашу ссуду.

7. Когда и как мне вернуть отсроченную сумму?

Процесс погашения, вероятно, является самым запутанным аспектом регистрации в отсрочку по ипотеке во время пандемии коронавируса.Некоторые кредиторы предлагают только один вариант погашения, в то время как другие предоставляют несколько вариантов. Вот наиболее распространенные методы:

  • Погасите отсроченную сумму единовременно по окончании периода отсрочки.
  • Закрепите пропущенные платежи на конец срока кредита. Например, если вы откладываете платежи на три месяца, срок вашего кредита изменится с 30 лет на 30 лет и три месяца.
  • Распределите отсроченную сумму на весь срок действия ипотеки, чтобы ваш ежемесячный платеж увеличился.

Если ваша ипотека обеспечена Freddie Mac или Fannie Mae, вы можете запросить особый метод погашения, начиная с 1 июля 2020 г .: Сделайте единовременный платеж по истечении срока действия ипотеки. Это означает, что вы платите всю отсроченную сумму, когда продаете или рефинансируете свой дом, или когда вы полностью оплачиваете дом.

8. Повредит ли отсрочка моим шансам на получение финансирования в ближайшем будущем?

Даже во время пандемии отсрочка нередко является признаком экономических трудностей. В результате многие кредиторы не будут предлагать дополнительное жилищное финансирование, если вы подпишетесь на отсрочку — по крайней мере, до тех пор, пока вы снова не докажете, что являетесь ответственным заемщиком, что может занять месяцы.

Это означает, что вам может быть сложно рефинансировать или купить еще один дом в следующем году или около того.

Нет конкретного правила о кредитовании после отсрочки во время вспышки коронавируса, поэтому, возможно, ваш кредитор сделает исключение. Не бойтесь спрашивать заранее.

9. Как отсрочка повлияет на мои налоги и страховку?

Некоторые люди платят налоги на недвижимость и страховку отдельно от ипотечного кредита, в то время как другие объединяют все это в один платеж. Спросите своего кредитора, нужно ли вам по-прежнему платить налоги и страховку, пока ваш ипотечный кредит отсрочен, или вы можете приостановить все эти расходы.

10. Могу ли я получить это соглашение в письменной форме?

Агенты по обслуживанию клиентов — люди — возможно, они сообщат вам неверную информацию.

Может быть, ваш кредитор говорит, что не будет сообщать об отсрочке в кредитные бюро, но вы видите, что это всплывает в вашем кредитном отчете, и ваш рейтинг резко падает. Или вы получаете штраф за просрочку платежа даже после того, как представитель службы поддержки сказал, что штрафов не будет.

В таких случаях электронное письмо или письмо с условиями отсрочки может помочь вам оспорить вопросы.

11. Могу ли я узнать ваше имя и / или номер моего билета?

Если вам грозят штрафы или ваш кредитный рейтинг снижен, несмотря на то, что агент по обслуживанию клиентов сказал, что проблем не возникнет, наличие его имени под рукой может придать вашему аргументу большую обоснованность.

Многие отделы обслуживания клиентов назначают электронные письма и сеансы чата «номерами тикетов», поэтому знание вашего номера поможет вам быстрее решить проблему позже.

Loading Что-то загружается.

Лаура Грейс Тарпли, CEPF

Редактор, Банковское дело и ипотека

26% американцев воспользовались планами отсрочки платежей

Когда ранней весной разразилась пандемия, казалось, что все предлагали какую-то программу отсрочки платежей.Банки, компании по ссуде на обучение, кредитные карты, кредиторы — даже поставщики коммунальных услуг развернули планы, позволяющие потребителям временно приостанавливать платежи.

И для многих американцев это был спасательный круг, за который они ухватились обеими руками. Примерно каждый четвертый американец говорит, что воспользовался какой-либо программой отсрочки платежей из-за пандемии Covid-19, согласно последним данным, опубликованным в исследовании Northwestern Mutual 2020 Planning & Progress Study. В онлайн-опросе приняли участие более 2700 ед.S. adult и была принята на работу в период с 26 июня по 10 июля 2020 года.

Программы отсрочки платежей по жилью и кредитным картам были одними из наиболее распространенных планов, которые выбирали потребители, как показало исследование. Тем не менее, хотя значительная часть американцев воспользовалась этими программами, около 74% респондентов заявили, что они не участвовали ни в каких программах помощи.

Увеличить значокСтрелки указывают наружу

Northwestern Mutual, исследование планирования и прогресса на 2020 год

И еще больше американцев могут быть вынуждены отказаться от этих планов по мере истечения срока действия программ.Многие коммунальные предприятия и штаты прекращают свои программы защиты от отключения, в то время как программы отсрочки ипотеки также могут истекать для некоторых потребителей. Однако федеральное правительство ввело меры по защите платежей для заемщиков и арендаторов студенческих ссуд до конца года.

Навигация по этим программам может быть сложной задачей, но эксперты говорят, что выполнение некоторых простых шагов и выполнение домашнего задания могут помочь вам избежать ошибок.

1. Поймите, что приостановка платежа — это не прощение.

Тем, кто рассматривает вопрос о включении в план платежей или продолжении его, важно понимать разницу между отсрочкой и прощением, говорит Эллиот Пеппер, сертифицированный специалист по финансовому планированию и директор по налогам в Northbrook Financial, базирующейся в Балтиморе.

«Хотя может быть временное облегчение текущих потребностей в денежных потоках, любой платеж, который не производится сегодня, придется произвести в какой-то момент в будущем», — говорит Пеппер.

Психология, лежащая в основе популярной поговорки «вне поля зрения, из головы», может иметь негативные последствия для потребителей, говорит Пеппер. Иногда это может привести к тому, что люди забывают оплатить ссуду или счет даже после выхода из программы отсрочки. Он добавляет, что хотя прекратить платить, безусловно, легко, но начать делать платежи, которые раньше были частью вашего регулярного бюджета и денежного потока, но были временно отложены, может быть психологически, эмоционально и финансово сложно.

2. Оцените все варианты

Несмотря на то, что можно зарегистрироваться в программе отсрочки, не будучи уволенными или не страдая от финансовых трудностей, потребители не должны откладывать свои счета, если они могут позволить себе их оплатить, говорит Дебора Эллис. сертифицированный специалист по финансовому планированию и вице-президент по финансовому планированию Cogent Independent Advisors из Калифорнии.

«Отсроченные платежи лучше всего использовать в экстренных случаях, потому что вам придется вернуть деньги в какой-то момент и, вероятно, раньше, чем позже», — говорит она.«Азартные игры, в которых вы можете взять эти деньги и использовать их для чего-либо, кроме неотложного пропитания, — не лучший ваш финансовый выбор. Это не бесплатные деньги».

Независимо от того, являетесь ли вы в настоящее время участником плана отсрочки или просто собираетесь сделать этот шаг, посмотрите, какие еще варианты вам, возможно, придется использовать. Есть ли у вас достаточные сбережения на случай чрезвычайных ситуаций? Можете ли вы рефинансировать ипотечный кредит, например, по более низкой ставке и сократить, а не отсрочить выплаты?

Если у вас есть стабильная работа (даже если вы сократили зарплату или сократили часы работы) и прочную финансовую основу (включая чрезвычайные сбережения и / или небольшую задолженность), возможно, лучше держаться подальше от получения отсрочки, особенно по ипотечным платежам, — говорит Тара Унверзагт, основательница South Bay Financial Partners, базирующаяся в Калфорнии.

Одной из клиентов Unverzagt была сокращена зарплата, но ее работа была обеспечена, и у нее были деньги в банке на случай чрезвычайных ситуаций. «Я сказал ей продолжать платить по ипотеке», — говорит Унверзагт.

3. Отсрочка может иметь смысл в некоторых случаях

Тем не менее, хотя многие американцы могут и должны искать другие варианты, когда дело доходит до оплаты своих счетов, программы отсрочки являются хорошим решением в некоторых случаях, особенно для тех, кто потерял работу и нужно растягивать свои деньги как можно дольше.

«Высвободить денежный поток сегодня и отложить эти расходы до конца ссуды — обычно хорошая идея», — Даниэль Грануччи, специалист по финансовому планированию и президент Iron Path Wealth Management в Коннектикуте.

Другой клиент Unverzagt, например, потерял работу прямо перед началом пандемии, что значительно усложнило им поиск работы. Она порекомендовала им подписаться на программы прощения и / или отсрочки, чтобы они могли продолжать оплачивать предметы первой необходимости.

В принципе, если у вас возникли проблемы с оплатой таких расходов, как жилье и питание, то, по ее словам, ключевым моментом является наличие наличных как можно дольше. Вы можете использовать эти программы, чтобы отложить расходы до тех пор, пока вы не окажетесь в более надежном финансовом положении.

«Пока не начисляются проценты, обычно имеет смысл держать эти деньги в кармане», — говорит Грануччи.

4. Отсрочка платежей по федеральной студенческой ссуде может быть хорошей отправной точкой.

Если вы планируете отложить платежи по нескольким счетам или пытаетесь решить, какой платеж отложить, подумайте о том, чтобы начать с приостановки платежей по студенческим ссудам, если у вас есть заем с федеральным обеспечением.Так называемый закон CARES временно разрешил заемщикам федеральных студенческих займов приостанавливать выплаты, а также снизил процентные ставки по федеральным займам до 0%. Срок действия этих мер защиты истекал 30 сентября, но президент Трамп подписал распоряжение, продлевающее паузу между выплатами на весь срок. Январь 2021 года. Это предусматривает приостановку платежей только по федеральным займам, принадлежащим Министерству образования, и не распространяется на частные займы.

«Для людей, получивших федеральные студенческие ссуды, приостановка студенческих ссуд является, по сути,« беспроцентной »ссудой от правительства, которая позволяет вам определять приоритеты денежных потоков другими способами», — говорит Джейк Нортруп, CFP и основатель компании в Род-Айленде. Испытайте свое богатство.

И если вы добиваетесь прощения ссуды на образование — либо прощения ссуды на общественные услуги, не облагаемой налогом, либо прощения облагаемой налогом ссуды на обучение после 20–25 лет выплат — Нортруп говорит, что «нетрудно» продолжать откладывать выплаты до тех пор, пока они не потребуются. чтобы снова начать платить. Этот период времени высвобождает денежный поток для других целей и по-прежнему учитывается в ваших программах прощения.

Если вы столкнулись с финансовыми трудностями или имеете значительное падение дохода, вы можете рассмотреть возможность повторного подтверждения вашего дохода по студенческим ссудам, чтобы ваши ежемесячные платежи были ниже или, возможно, равны нулю, когда платежи возобновятся снова, Northrup говорит.

5. Составьте план до выхода из отсрочки

Возможно, вы не сможете решить, когда закончится действие ваших планов отсрочки, но даже если у вас есть возможность продлить период отсрочки по ипотеке, например, может возникнуть соблазн выйти из программы и как можно скорее вернитесь к нормальной работе. Прежде чем вы начнете выплачивать ссуды или пропущенные счета, проанализируйте свои текущие доходы и расходы — сможете ли вы справиться с выплатами сейчас? Действительно ли ваши обстоятельства изменились?

Как правило, Стив Закель, CFP из Flatirons Wealth Management из Колорадо, рекомендует клиентам все же тщательно взвесить ситуацию.»Мы не хотим, чтобы у них образовался долг, который может обременить их в будущем. Если клиент потерял работу, он снова почувствует себя в безопасности в своей работе и у него появится резерв на несколько месяцев, и он должен вернуться. выплатить долг », — говорит он. Но если у них нет сбережений и они все еще не могут найти работу, Закель говорит, что нет ничего плохого в том, чтобы и дальше оставаться в отсрочке.

Если можете, найдите время, чтобы тщательно переоценить свое текущее финансовое положение, — говорит Эллис. Если математика не работает, спросите себя, почему вы перенапрягаетесь.Вы живете не по средствам? Или вы имеете дело с чрезвычайной ситуацией, для решения которой вам нужно дополнительное время? Что вы можете сделать сегодня, чтобы изменить свой финансовый образ?

Когда вы сможете понять и сформулировать, что для вас важно, что вы цените, каковы ваши приоритеты, найдите время, чтобы составить план по достижению этих целей. По словам Эллиса, это обычно обеспечивает большее чувство удовлетворения, уверенности и уверенности в своей жизни.

Пеппер говорит, что не только заставляет математику работать, но и анализирует свою эмоциональную и ментальную реакцию на ситуацию.«Если кто-то пережил травмирующий опыт — будь то на работе или дома — стресс и беспокойство, которые могут сопровождать увеличение текущих расходов из-за выхода из программы отсрочки платежей, могут оказаться глубоко пагубными», — говорит он.

Отъезд: Американцы тратят более 5000 долларов в год на продукты — экономьте сотни в супермаркетах с помощью этих карт

Не пропустите: Каждый десятый американец пытается себе позволить достаточно еды в условиях пандемии

Что домовладельцы должны знать о воздержании от ипотечного кредита

В октябре 2020 года информационная компания Black Knight сообщила, что около 3 миллионов американцев находятся в планах отказа от ипотеки, что означает, что они могут временно прекратить выплаты.Поскольку пандемия коронавируса продолжает потрясать экономику, все больше людей будут сталкиваться с финансовыми трудностями, в том числе с оплатой ежемесячных счетов по ипотеке.

К счастью для многих заемщиков, администрация Байдена продлила период снисхождения и срок действия защиты. Первоначально планировалось, что срок его работы составит всего 360 дней, но новая политика дает заемщикам защиту в течение 15 месяцев с момента первой просьбы о предоставлении жилья. У заемщиков также есть больше времени, чтобы сделать этот первоначальный запрос.Раньше окно закрывалось в этом месяце, но теперь домовладельцы закрываются до конца июня.

«Программа воздержания, очевидно, разработана с учетом особенностей этой пандемии. Это не связано с ипотечным андеррайтингом или спадом в экономике — это внезапный сбой, который считается временным, и люди могут вернуться к нормальной жизни », — говорит Эд Демарко, президент Совета по жилищной политике (HPC). «Терпение — это обычный инструмент в наборе инструментов, он с некоторой регулярностью используется при стихийных бедствиях или любых временных чрезвычайных ситуациях, которые нарушают нормальную жизнь и доход.

В июле около 8,5% всех активных ипотечных кредитов находились в отсрочке, хотя с тех пор это число немного снизилось. Программа отказа от ипотечного кредита в соответствии с Законом CARES технически применяется только к ссудам, обеспеченным Fannie Mae и Freddie Mac, или к ссудам, выданным FHA и VA, но многие частные кредиторы также добровольно расширили защиту от воздержания.

Воздержание может показаться пугающим для многих заемщиков, которые уже сталкиваются с финансовыми проблемами, которых они не ожидали или не планировали, но на самом деле это спасение в таких ситуациях.Понимание основных фактов может частично облегчить беспокойство. Здесь мы рассмотрим важные вопросы, которые возникают у заемщиков.

Что такое отказ от ипотеки?

Воздержание по ипотеке позволяет домовладельцам приостановить выплаты по ипотеке на время краткосрочного кризиса. В случае запросов о воздержании от коронавируса большинство кредиторов не требуют доказательств наличия трудностей, кроме устного или письменного подтверждения от заемщика.

В зависимости от того, есть ли у вас ипотека, обеспеченная государством или находящаяся в частной собственности, ваши варианты отсрочки могут отличаться.Прежде чем подавать заявление о воздержании, узнайте у своего кредитора, какой тип ссуды у вас есть, и каковы условия отсрочки вашего обслуживания.

Чрезвычайно важно поговорить со своим кредитором о снисхождении до того, как вы перестанете производить платежи. Даже если вы имеете право на воздержание, вам не будет предоставлена ​​эта защита автоматически. Вы должны подать заявление на его получение, и прекращение платежей до того, как вам будет официально предоставлено отсрочку по кредиту, может привести к просрочке платежа по ипотеке и оказать серьезное негативное влияние на ваш кредитный рейтинг.

Что означает воздержание в соответствии с Законом CARES?

Закон CARES был планом федерального правительства по оказанию помощи в связи с экономическим ударом, нанесенным пандемией коронавируса. Пакет на триллион долларов включал помощь домовладельцам с ипотечными кредитами, обеспеченными государством, на которые приходится около трех четвертей ипотечных кредитов в США, включая ипотечные кредиты, принадлежащие Fannie Mae и Freddie Mac, а также ипотечные кредиты VA, USDA и FHA.

Согласно закону CARES заемщики, столкнувшиеся с экономическими трудностями из-за COVID-19, могут получить отсрочку по ипотеке на срок до года.В течение этого времени кредиторы не могут лишить права выкупа вашей собственности. После истечения срока воздержания домовладельцы смогут воспользоваться несколькими вариантами погашения. Вы можете прочитать об этих вариантах здесь.

По словам Фредди Мака, в настоящее время нет крайнего срока для подачи заявления о разрешении в соответствии с законом CARES. После того, как вы сделаете запрос, вам может быть предоставлена ​​отсрочка максимум на 180 дней с возможностью запросить одно продление на 180 дней.

Что произойдет, если вы не защищены законом CARES?

Заемщики с частной ипотечной ссудой не подпадают под действие Закона CARES.Тем не менее, многие кредиторы предлагают заемщикам с частной ипотечной ссудой варианты отсрочки и модификации ссуды.

«Мандат Конгресса и Закон CARES распространяется только на ссуды, принадлежащие государству, ссуды, которые не соответствуют этим критериям, не имеют гарантии отсрочки. Тем не менее, процент отсрочки погашения для кредитов, не обеспеченных федеральным фондом, имеет большое значение », — говорит ДеМарко.

Независимо от того, кому принадлежит ваш кредит, обязательно поговорите со своим кредитором, если у вас возникнут проблемы с выплатой ипотеки.Худшее, что вы можете сделать для своей кредитной истории, — это просто перестать оплачивать счет.

Могут ли люди перейти от частной ипотеки к ипотеке, обеспеченной государством?

Единственный способ выйти из текущей ипотеки — погасить ее и получить новую с помощью рефинансирования ипотеки. Это может иметь или не иметь финансового смысла или даже быть возможным в зависимости от множества факторов.

«На балансе банка могут быть какие-то ссуды, которые Fannie Mae или Fredidie Mac могут купить, — говорит ДеМарко.«Но если они уже проявляют терпение, неясно, купят ли их Фанни и Фредди».

Вредит ли погашение ипотечного кредита вашей кредитной истории?

Нет, отказ от ипотеки не отражается в вашем кредитном отчете как отрицательная деятельность. Ваш кредитор сообщит, что вы действуете по кредиту, даже если вы больше не платите. Но опять же: вы должны связаться со своим кредитором по поводу того, чтобы идти на снисхождение. Не прекращайте совершать платежи, пока вам официально не продлили эту защиту.Прекращение платежей до того, как вы откажетесь от воздержания, серьезно повредит вашей кредитной истории.

Выплачивают ли заемщики дополнительные проценты, если они получают отсрочку?

Заемщикам, как правило, не нужно платить дополнительные проценты по ипотеке в качестве отсрочки платежа. Размер процентов и процентная ставка остаются неизменными в соответствии с контрактом с заемщиком.

«В рамках плана воздержания проценты не выплачиваются, но все же начисляются в соответствии с условиями векселя», — говорит Том Гойда, старший вице-президент по коммуникациям в сфере потребительского кредитования Wells Fargo.«Кроме того, в соответствии с требованиями Закона CARES, в течение периода воздержания не начисляются проценты сверх сумм, запланированных или рассчитанных так, как если бы заемщик произвел все платежи по контракту вовремя и в полном объеме в соответствии с условиями примечания».

Единственная ситуация, в которой проценты по кредиту могут измениться, — это если кредитор продлит срок погашения ссуды или увеличит процентную ставку по кредиту, говорит Эндрю Демерс, партнер Weiss Serota Helfman Cole & Bierman в Бока-Ратон, Флорида, специализирующийся на банковском деле и право на недвижимость.Демерс отмечает, что для заемщиков крайне важно понимать условия выплаты отсрочки платежа, и говорит, что они должны задать несколько ключевых вопросов, в том числе:

  1. Должен ли я выплачивать проценты или депозитные авансы в течение этого времени, или это полный платеж отсрочка?
  2. Продлевается ли срок погашения кредита?
  3. Сможет ли кредитор вернуть отсроченное погашение посредством раздельного платежа при наступлении срока погашения кредита, продленного срока погашения или какого-либо другого метода наверстывания упущенного?

«С технической точки зрения соглашение об отсрочке платежа — это модификация и поправка к кредитным документам, которая требует четкого понимания соответствующих прав и обязанностей сторон», — говорит Демерс.

После того, как план воздержания будет завершен, кредитор предоставит план погашения, который определит, как будут обрабатываться проценты.

«Проценты начисляются во время отсрочки платежа, но не подлежат выплате до более позднего срока. По окончании отсрочки платежа просроченные платежи и начисленные проценты могут быть полностью оплачены клиентом, урегулированы с помощью расширенного плана погашения или ссуды могут быть изменены, в зависимости от потребностей клиента », — говорит Сьюзан Атран, представитель Bank of Америка.

Можете ли вы рефинансировать ипотеку в период отсрочки платежа?

Да. В мае Федеральное агентство жилищного финансирования уточнило, что ипотека с отсрочкой платежа имеет право на рефинансирование.

Можете ли вы продать свой дом по снисходительности?

Да, терпеливые домовладельцы могут продавать свои дома. Первородная сумма подлежит выплате при продаже вашей собственности.

Имеется ли право на отсрочку сдачи в аренду собственности или второго дома?

Это зависит от типа вашей ипотеки.Ипотечные ценные бумаги, обеспеченные GSE, то есть собственность, принадлежащая Fannie Mae или Freddie Mac, имеют право на отсрочку, если они используются в качестве арендуемой собственности или второго дома. Однако кредиты FHA, VA или USDA не могут быть отсрочены, если недвижимость используется в качестве арендуемой собственности или второго дома.

Можно ли получить отсрочку, если у вас есть ссуда под залог недвижимости или HELOC?

Некоторые банки, например Wells Fargo, проявляют снисходительность к клиентам, владеющим недвижимым имуществом.

«По окончании первоначальной трехмесячной приостановки платежей у Wells Fargo есть ряд потенциальных вариантов, доступных для клиентов по ипотеке и собственному капиталу», — говорит Гойда.«В зависимости от инвестора ссуды и других факторов, эти варианты могут включать продолжение приостановки платежей, перенос пропущенных платежей до конца ссуды или модификацию для решения более долгосрочных финансовых изменений, которые могут повлиять на их способность не отставать от своих обязательств. Ежемесячные платежи. Нам нужно будет поговорить с ними напрямую, чтобы понять их обстоятельства и определить лучший способ помочь им двигаться вперед ».

Вам нужно будет спросить у кредитора, у которого есть ваш заем, о том, может ли он быть отсрочен.

Итог

Если ваши финансы пострадали от COVID-19, как можно скорее поговорите со своим кредитором о вариантах облегчения ипотечного кредита. Отказ от ипотеки не является автоматическим, поэтому вы не можете просто прекратить производить платежи, иначе ваш кредитный отчет пострадает, и вы можете оказаться в невыполнении обязательств.

Подробнее:

Льготный период

или отсрочка: в чем разница?

Основное различие между льготным периодом и отсрочкой составляет , ​​когда заемщик имеет право на каждый вариант отсрочки платежа по данной ссуде.Льготный период — это период времени, автоматически предоставляемый по ссуде, в течение которого заемщик не должен платить эмитенту никаких денежных средств в счет ссуды, и заемщик не несет никаких штрафов за невыплату.

Платежи могут производиться как в период отсрочки, так и в период отсрочки платежа, но это не обязательно. Выплата студенческих ссуд в течение льготных периодов и отсрочек снижает сценарии капитализации и начисления сложных процентов. Выплата других ссуд во время отсрочек также снижает балл в конце этих ссуд.

Ключевые выводы

  • И льготный период, и отсрочка — это периоды времени, в течение которых заемщику не нужно платить кредитору деньги в счет ссуды.
  • Льготные периоды обычно включаются в условия займа, тогда как для большинства отсрочек требуется заявление и документация.
  • Отсрочка платежей по ссуде обычно не останавливает накопление процентов, поэтому она может сильно повлиять на причитающиеся проценты по ссуде, в зависимости от условий ссуды.

Льготный период

Льготные периоды распространены в рассрочку ссуд, таких как федеральные студенческие ссуды с льготным периодом в шесть месяцев после прекращения учебы, а также ссуды на покупку автомобиля или ипотеки, которые часто имеют льготный период до 15 дней.

В течение льготных периодов проценты могут начисляться или не начисляться в зависимости от условий ссуды. По субсидируемым государством ссудам Стаффорда не начисляются проценты, тогда как по несубсидированным ссудам Стаффорда проценты начисляются в течение льготных периодов.

Просрочка платежа в течение льготного периода не приводит к дефолту заемщика или аннулированию ссуды. Выплата в течение льготного периода по студенческим ссудам быстро снижает задолженность по студенческой ссуде. Выплата некоторых других ссуд в течение льготного периода означает, что платеж фактически просрочен, и приводит к немного более высоким суммам ссуды из-за сложных процентов.

Отсрочка

Отсрочки также представляют собой периоды времени, в течение которых заемщикам не нужно платить по кредитам, но для отсрочек чаще всего требуется заявление и подтверждение финансовых трудностей, прежде чем заемщик сможет их предоставить. Некоторые отсрочки являются автоматическими, например, в случае с федеральными студенческие ссуды, которые автоматически откладываются, когда студенты зачисляются на программу колледжа или университета хотя бы на полставки и поддерживают как минимум половинную нагрузку на курс.

Другие типы отсрочки также должны быть подтверждены кредитору с помощью документации, и кредитор может принять решение об утверждении или отказе в отсрочке на основе политики или мнения кредитора относительно действительности запроса об отсрочке.Поскольку большинство отсрочек не гарантированы, заемщики должны быть готовы выплатить свои ссуды, иначе возникнет риск дефолта.

Особые соображения

В долгосрочной перспективе отсрочка платежей по ссуде может иметь более значительные финансовые последствия, чем выплата ссуд в течение льготного периода. Отсрочка студенческой ссуды обычно перемещает весь график ссуды, чтобы возобновить ее в конце отсрочки.

Как и в случае льготных периодов, по субсидируемым ссудам Стаффорда не начисляются проценты, в то время как по несубсидированным ссудам Стаффорда проценты начисляются во время отсрочки.Хотя отсрочка является наиболее распространенной для студенческих ссуд, как федеральных, так и частных, по определенным квалификационным причинам, другие ссуды также могут быть отсрочены.

Ипотечные кредиты и автокредиты, которые стали временно недоступны для заемщика, могут быть изменены кредитором таким образом, чтобы отсрочить всю или часть кредита на определенный период времени. Отсрочка по ипотеке или автокредиту обычно приводит к увеличению платежей после окончания отсрочки. или разовый платеж в конце первоначального срока кредита.

Воздержание и отсрочка платежа по жилищному кредиту

Соответствующий прямой депозит

Подходящий прямой депозит — это регулярный прямой депозит в виде зарплаты, пенсии, социального обеспечения или другого приемлемого регулярного ежемесячного дохода, который работодатель или внешнее агентство вносит в электронном виде на ваш новый текущий счет. Обратите внимание, что это не включает перевод, сделанный через банкомат, онлайн или через кассу, или перевод с банковского или брокерского счета, счета Merrill Edge® или Merrill Lynch®.

Соответствующая покупка

Подходящая покупка по дебетовой карте — это любая покупка товаров или услуг, сделанная в магазине, по телефону или через Интернет с использованием дебетовой карты и / или номера дебетовой карты, связанной с новым текущим счетом, на который полагается бонус в размере 150 долларов. Покупки будут квалифицироваться на основе дня, когда покупка будет опубликована в вашей новой учетной записи. Покупки включают любые платежи, произведенные с использованием номера вашей дебетовой карты, но не включают транзакции через банкомат (например, снятие средств).

Это второй абзац

Банк Америки Core Checking®

Без ежемесячной платы за обслуживание за каждый цикл выписки, который вы:

Иметь хотя бы один соответствующий требованиям прямой депозит в размере 250 долларов США

или

Поддерживать минимальный дневной баланс в размере 1500 долларов США или более

Учащиеся младше 24 лет имеют право на отказ от этой платы, пока
учатся в средней школе, колледже или по программе профессионального обучения.

Клиенты Preferred Rewards освобождаются от этой платы.

Или платите $ 12 / мес

Bank of America Interest Checking®

Без ежемесячной платы за обслуживание за каждый цикл выписки, который вы:

Поддерживать совокупный баланс * не менее 10000 долларов США или более

* Комбинированные остатки включают:
Средний дневной остаток на соответствующих критериях связанных проверочных
и сберегательных счетах за цикл выписок

И

Текущие остатки на связанных личных CD и IRA
в конце цикла выписки по проверке процентов

И

Текущий баланс (за 2 рабочих дня до окончания цикла выписки по проверке процентов)
на ваших соответствующих критериям связанных инвестиционных счетах Merrill Edge® и Merrill Lynch®

Клиенты Preferred Rewards освобождаются от этой платы.

Или платите 25 $ / мес

Bank of America® Rewards Savings

Без ежемесячной платы за обслуживание за каждый цикл выписки, который вы:

Поддерживать минимальный дневной баланс не менее 500 долларов

или

Свяжите свой счет в Bank of America Interest Checking® со своим сберегательным счетом Rewards
(отказ применяется к первым 4 сберегательным счетам)

или

Если вы являетесь клиентом Bank of America Preferred Rewards
(отказ применяется к первым 4 текущим и сберегательным счетам)

Или платите $ 8 / мес

Важное примечание

Вы переходите на другой сайт

Вы переходите на другой веб-сайт, которым Bank of America не владеет и не управляет.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *