Содержание

Как объединить кредиты в один

На сегодняшний день более 50% совершеннолетних жителей России имеют кредиты. При этом значительная доля закредитованного населения содержит на балансе сразу по нескольку задолженностей разным банкам. Заемные средства обеспечивают самые разнообразные нужды, начиная от мелкой бытовой техники. Кредитной карты и заканчивая недвижимостью. В таких условиях часто возникают ситуации, когда кредитная масса, взваленная на плечи потребителя, становится критичной, и он больше не в силах выплачивать обязательства по займам, не оказывая негативного влияния на семейный бюджет.

Выходом из ситуации может стать объединение нескольких кредитов в один. Есть как минимум три способа это сделать. Рассмотрим плюсы и минусы каждого из них.

Способ №1. Перекредитование.

Данный способ предполагает оформление нового потребительского кредита, который заемщик самостоятельно распределяет на погашение уже существующих задолженностей. На первый взгляд один из самых простых вариантов объединить долги по кредитам. Нужно просто подать заявку в банке, дождаться одобрения, получить средства и закрыть остальные задолженности.

Однако, если у вас уже есть несколько крупных кредитов, скорее всего возникнут трудности с одобрением заявки и сбором необходимого пакета документов с достаточным официально-подтвержденным ежемесячным доходом. Также придется потратить довольно много времени на походы в банк. Кроме того, как правило банки сначала ставят условием погашение предыдущих кредитов, а уже потом выдача нового, что осложняет решение вопроса с объединением нескольких кредитов в один сразу

Способ №2. Рефинансирование.

При этом способе банк выдает определенную сумму средств равную сумме задолженности заемщика и сам погашает все имеющиеся кредиты. Далее нужно будет предоставить все справки о полном погашении задолженностей и оплачивать один кредит в одном месте и в одно время. При этом варианте возможно сократить сумму ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредитования.

Рефинансирование кредитов осуществляется двумя способами:
  • В банке, где уже есть задолженность. В этом случае в ваш банк нужно предоставить пакет документов, которые подтвердят ухудшение материального положения. Таковыми являются: выписка о понижении должности из трудовой книжки, справка об официальном доходе. Вам будет предложено продлить срок займа, по итогу которого общая переплата по кредиту будет увеличена.
  • В другом банке. В этом случае необходимо будет подать документы для рефинансирования кредита, в том числе справки об официальном доходе 2-НДФЛ или по форме банка и о полной сумме досрочного погашения имеющихся задолженностей. После одобрения, новый кредитор переводит необходимый размер средств на рефинансирование. При этом увеличение общей переплаты по долгу также более чем вероятно.
Способ №3. Консолидация.

Этот вариант предполагает объединение нескольких кредитов, обеспеченных залогом или потребительских или в том числе кредитных карт, в один ипотечный с более низкой процентной ставкой и низким ежемесячным взносом. Что делает итоговую цену и сумму кредита «дешевле», чем при других видах объединения займов.

Алгоритм получения услуги прост:
  • Вы подаете заявку на консолидацию задолженностей всего по двум документам – паспорт и правоустанавливающие документы на недвижимое имущество.
  • После одобрения, получаете необходимую сумму и закрываете текущие долги.
  • Выплачиваете ежемесячные взносы только одному кредитору по одному займу по низкой ставке.
Объединить долги по кредитам при помощи продукта «консолидация долгов» можно двумя способами:
  • Взять нужную сумму и погасить задолженности самостоятельно.
  • Доверить кредитору закрыть текущие долги, а остаток средств получить наличными или на расчетный счет любого банка.

При подтверждении расходования заемных средств соответствующими документами о погашении задолженностей вероятна возможность снижения процентной ставки.

А если у вас нет возможности подтвердить справками достаточный для необходимой суммы кредита размер официального дохода, вы можете взять до 3-созаемщиков.

Среди всех описанных способов объединения долгов по кредитам, консолидация может стать наиболее выгодным вариантом. Тому есть несколько подтверждений:
  • годовая процентная ставка по ипотечным, обеспеченным залогом, кредитам значительно ниже, чем по потребительским;
  • есть возможность оформить займ на более длительный срок, что поможет уменьшить размер ежемесячного взноса до наиболее комфортного для семейного бюджета;
  • получить деньги на объединение кредитов в один под залог недвижимости возможно по двум документам, что ускоряет процесс одобрения и получения займа, и в свою очередь исключает просрочки платежей, по потребительским задолженностям, которые вы планируете объединить;
  • банки быстрее и охотнее дают одобрение на совершение сделки;
  • есть возможность направить остаток средств займа на личные нужды.

Прежде чем, объединить несколько кредитов в один обязательно рассчитайте возможные риски и взвесьте все за и против. Не нужно пренебрегать содержанием договоров каждого действующего займа – их стоит внимательно изучить. Также крайне желательно заранее просчитать возможные выгоды от того или иного способа объединения долгов, учитывая дополнительные и обязательные расходы по переоформлению. Если планируете консолидировать ваши задолженности в другой кредитной организации, сначала в обязательном порядке получите согласие всех действующих кредиторов, так как не редки случаи, когда банки не хотят передавать долги своих клиентов другим финансовым организациям.

Если у вас остались вопросы, вы можете получить персональную консультацию по телефону:
8 (800) 511-24-19 (звонок по России осуществляется бесплатно).

Как объединить кредиты в один в Сбербанке, инструкция по объединению кредитов

Здравствуйте, Олег. Да, вы можете объединить свои два кредита в один. Сбербанк предлагает своим клиентом рефинансирование их задолженностей, но там есть пара особенностей, которые нужно знать.

Можно ли объединить кредиты в Сбербанке


Сбербанк предлагает рефинансирование потребительских и автокредитов. Объединение нескольких разных задолженностей в одну с фиксированной процентной ставкой и сроком. Платить нужно будет один раз, каждый месяц.

Если у вас хорошая кредитная история, вам могут предложить уменьшение процентов. Особенно если вы брали деньги больше года назад, и проценты на тот момент были выше текущих.

Рефинансирование невозможно, если один из ваших кредитов — ипотека или кредитная карта. По ипотеке предлагается только реструктуризация. Рефинансировать ипотечный кредит и объединить его с другими невозможно. Также и с кредитными картами, которые выпущены в Сбербанке.

Как объединить кредиты в один в Сбербанке


Объединить кредиты вы можете тремя способами:
  • Лично в офисе Сбербанка;
  • В личном кабинете на официальном сайте;
  • Через мобильное приложение.

В первом случае вам сразу выдадут все документы и вы получите объединенный кредит. В двух других придется подождать, пока менеджер обработает заявку, свяжется с вами по телефону и примет решение.

Рекомендации


Лучше обратитесь в офис Сбербанка, чтобы менеджер помог вам подобрать хороший вариант рефинансирования. При личном разговоре сможете выяснить все особенности. Но еще загляните в договор.
Без страховки вам кредит могут не выдать. Это будет даже не инициатива банка, а работника. Так что лучше сначала возьмите кредит, а потом откажитесь от страховки и получите возврат. Ежемесячный платеж уменьшится где-то на 10%.

Как видите, объединить кредиты в Сбербанке, можно только, если это потребительский займ и автокредит.

Если вы не попадает под эту категорию, обращайтесь в другие банки, которые могут выдать кредит под рефинансирование ваших задолженностей в Сбербанке.

Как курянам выгодно рефинансировать кредит в Сбербанке

Превратите несколько займов в один, уменьшите платежи и ставку

Финансовые обстоятельства порой подталкивают нас, не рассчитавшись по старым долговым обязательствам, вновь обращаться за поддержкой в кредитные организации. Чтобы ситуация не превратилась в неконтролируемый снежный ком, можно объединить несколько «тяжелых» кредитов в один со сниженной ставкой. Ежемесячная нагрузка или общая переплата станут ниже. Подробнее о рефинансировании кредитов рассказала Олеся Боева, и.о. управляющего Курским отделением ПАО Сбербанк.

Шаг 1. Подаем заявку

Больше не нужно ходить по разным банкам, стоять в очередях и собирать документы для того, чтобы улучшить условия по кредиту. Подать заявку на рефинансирование за несколько минут без справок можно в приложении СберБанк Онлайн.  С помощью специального «калькулятора» вы уже сейчас можете увидеть, насколько выгодные условия вам могут предложить.  Укажите, сколько осталось выплатить и сколько вы платите ежемесячно, — система предварительно рассчитает, на что вы можете рассчитывать.

​​​​​​​Шаг 2. Объединяем

В Сбербанке клиент может объединить до 5 долговых обязательств. Но хотя бы один займ должен быть от сторонней организации. Это может быть потребительский кредит, автокредит, ипотека, кредитные карты или дебетовые карты с разрешенным овердрафтом. Сбербанк также помогает с рефинансированием потребительских или автокредитов своего банка. Важно, чтобы имеющиеся долги не были реструктуризированы ранее в каком-либо финансовом учреждении, в том числе и в Сбербанке.

Шаг 3. Помните об условиях!

Для одобрения рефинансирования необходимо, чтобы у вас не было просрочек по действующим долговым обязательствам. Эта информация отражается в кредитной истории заемщика и может стать поводом для отказа.

Шаг 4. Дождитесь решения

Обычно Сбербанку достаточно двух минут на одобрение. После этого у вас будет всего один кредит, который удобно погашать удаленно. С подробными условиями рефинансирования кредитов вы сможете познакомиться на официальном сайте Сбербанка.

фото пресс-службы Сбербанка

Как курянам выгодно рефинансировать кредит в Сбербанке

Финансовые обстоятельства порой подталкивают нас, не рассчитавшись по старым долговым обязательствам, вновь обращаться за поддержкой в кредитные организации. Чтобы ситуация не превратилась в неконтролируемый снежный ком, можно объединить несколько «тяжелых» кредитов в один со сниженной ставкой. Ежемесячная нагрузка или общая переплата станут ниже. Подробнее о рефинансировании кредитов рассказала Олеся Боева, и.о. управляющего Курским отделением ПАО Сбербанк.

Шаг 1. Подаем заявку

Больше не нужно ходить по разным банкам, стоять в очередях и собирать документы для того, чтобы улучшить условия по кредиту. Подать заявку на рефинансирование за несколько минут без справок можно в приложении СберБанк Онлайн. С помощью специального «калькулятора» вы уже сейчас можете увидеть, насколько выгодные условия вам могут предложить. Укажите, сколько осталось выплатить и сколько вы платите ежемесячно, – система предварительно рассчитает, на что вы можете рассчитывать.

Шаг 2. Объединяем

В Сбербанке клиент может объединить до 5 долговых обязательств. Но хотя бы один займ должен быть от сторонней организации. Это может быть потребительский кредит, автокредит, ипотека, кредитные карты или дебетовые карты с разрешенным овердрафтом. Сбербанк также помогает с рефинансированием потребительских или автокредитов своего банка. Важно, чтобы имеющиеся долги не были реструктуризированы ранее в каком-либо финансовом учреждении, в том числе и в Сбербанке.

Шаг 3. Помните об условиях!

Для одобрения рефинансирования необходимо, чтобы у вас не было просрочек по действующим долговым обязательствам. Эта информация отражается в кредитной истории заемщика и может стать поводом для отказа.

Шаг 4. Дождитесь решения

Обычно Сбербанку достаточно двух минут на одобрение. После этого у вас будет всего один кредит, который удобно погашать удаленно. С подробными условиями рефинансирования кредитов вы сможете познакомиться на официальном сайте Сбербанка.

Сбербанк поможет снизить платеж по кредиту

Вслух.ру

11 октября 2016, 09:33

Тюменцы могут объединить свои кредиты в один и при этом снизить процентную ставку. Выгодную услугу предлагает Сбербанк.

Лариса Григорова уже 25 лет является клиентом кредитной организации. Сейчас ей срочно понадобились деньги, поэтому она решила оформить кредит. Приятной новостью стало то, что с первого октября в Сбербанке снизились ставки на всю линейку потребительских кредитов. Теперь минимальная процентная ставка по под поручительство физических лиц составит 13,9 годовых.

«Мы оставили заявку на потребительский кредит, она была одобрена. Процентная ставка оказалась действительно очень приятной. Кредит берем на строительство», — говорит Лариса Григорова.

И это не единственное выгодное предложение. С 1 октября Сбербанк представил новый продукт — «Потребительский кредит на рефинансирование кредитов». Теперь можно объединить несколько кредитов в один, снизить процентную ставку и, как следствие, уменьшить ежемесячный платёж.

«У каждого клиента есть возможность объединить до пяти кредитов под один ежемесячный платеж на выгодных условиях, а именно под ставку от 14,9% годовых. Рефинансирование возможно по следующим кредитам сторонних банков: потребительский кредит, автокредит, кредитная карта, дебитовая карта с разрешенным овердрафтом, а также по автокредиту и потребительскому непосредственно Сбербанка», — пояснил заместитель управляющего Тюменским отделением Сбербанка Денис Колов.

Комиссия по кредитам не взимается, а страхование жизни — дело добровольное и не влияет на размер процентной ставки. Ознакомиться с предложениями более подробно можно на официальном сайте или в любом отделении Сбербанка.

Не забывайте подписываться на нас в Telegram и Instagram.
Никакого спама, только самое интересное!

Каким образом несколько займов можно сделать одним выгодным кредитом?

Для начала коротко о самом термине «рефинансирование кредита».

Рефинансированием называют оформление нового кредита, цель – благодаря полученным заемным средствам целиком выплатить старый долг. Само собой, требования, которые предлагает новое финансовое учреждение, обязательно должны быть для клиента более выгодными либо подходящими для его конкретного случая. В противном случае в проведении данной процедуры просто нет смысла. Чаще всего на процедуру рефинансирования кредита соглашаются заемщики, осуществляющие выполнение долговых обязательств по крупным ссудам.

Сюда можно отнести ипотечное кредитование. Причина такого поведения – необходимость сокращения размера ежемесячных выплат по кредиту, стремление достичь уменьшения итоговой переплаты за пользование денежными средствами за счет оформления кредита на более удобных условиях.

Дело не только в ставке. Стоит отметить, что целью проведения рефинансирования не всегда является снижение процентной ставки и тем самым, уменьшение общей стоимости займа. Очень часто этой банковской услугой пользуются заемщики, занимающиеся выполнением долговых обязательств по валютным кредитам, допустим, если условия заимствования стали совсем невыгодными, а старым финансовым учреждением дается отказ в проведении реструктуризации долга. Возникновение подобной необходимости возможно в том случае, если до этого получение основного дохода у заемщика было в иностранной валюте (в ней и был оформлен заем), а теперь он получает заработную плату в рублевом эквиваленте, поэтому ему приходится тратиться на процесс конвертации.

Если кредитором дается отказ в смене кредитной валюты, отличным выходом может оказаться обращение в иную финансовую организацию. Кроме того, рефинансирование может быть полезным и для тех, у кого есть желание поменять временные рамки заимствования, допустим, с целью уменьшения величины ежемесячных кредитных платежей.

В данный временной период на услугу банковского заимствования очень большой спрос среди российских физических лиц. Кредиты пользуются такой популярностью, что граждане, обладая невыплаченным займом, обращаются за следующими займами. Само собой, это вполне естественный процесс, поскольку кредитных продуктов настолько много, что благодаря им становится возможным решение самых разных финансовых трудностей и удовлетворение практически любых потребностей. При этом для любой цели банковскими учреждениями предлагается отдельная программа кредитования. Поэтому российские граждане и набирают сразу по несколько займов, ведь целевое кредитование всегда представляется выгодным для заемщика.

Тем не менее, выполнение долговых обязательств одновременно по нескольким займам – процесс порой не очень удобный и даже немного проблематичный, ведь присутствует довольно большая вероятность допущения просрочки ежемесячного кредитного взноса (поскольку расчет семейного бюджета в таком случае осуществить крайне трудно). Специалистами таким клиентам дается следующая рекомендация: отказаться от рисков и совершить объединение всех действующих кредитов в один большой кредит, причем более выгодный.

Преимущество объединения нескольких кредитов заключается не только в удобстве внесения обязательных кредитных выплат, но и в снижении годовой ставки, что в обозримом будущем приведет к уменьшению итоговой переплаты за использование заемных денежных средств. Предложения о проведении объединения кредитов в данный временной период делают многие банковские организации. Кроме того, такая услуга позволяет заемщику не просто осуществить объединение потребительских займов, но и долгов по кредитным картам и овердрафтам.

Также стоит отметить, что рефинансирование займов доступно только для тех клиентов, у которых на протяжении всего заимствования отсутствовали просрочки обязательных кредитных платежей и иные нарушения договора заимствования. В ином случае финансовым учреждением, в котором планируется объединить несколько кредитов, может просто-напросто быть дан отказ в предоставлении подобной услуги, тем более, если существует приличная просрочка ежемесячного платежа.

Когда необходимо заниматься объединением кредитов?

Как правило, рефинансирование на самом деле говорит о существенной выгоде для заемщика. При этом, в некоторых отдельных случаях порой возможны и исключения. По этой причине стоит тщательно продумать этот вопрос. В противном случае проведение данной процедуры может оказаться не просто бесполезным занятием – оно также может привести к существенному увеличению итоговой переплаты. Для того, чтобы решить, точно ли в Вашей ситуации необходимо объединять кредиты, стоит предварительно провести несложные подсчеты процентной экономии по каждому кредиту, то есть провести сравнение нынешнего показателя с тем, который предлагает новое финансовое учреждение в рамках услуги рефинансирования.

Для реального получения выгоды от процесса объединения кредитов, необходимо, чтобы после проведения данных подсчетов разница в процентной ставке равнялась хотя бы двум процентам. В ином случае проведение процедуры рефинансирования будет бессмысленным, и разумнее всего будет бросить свою затею либо составить обращение в другую банковскую организацию, которая пойдет на предложение более выгодных условий заимствования.

Причина для проведения рефинансирования – часто ею могут быть неприемлемые условия выплаты одного из займов. Очень часто пытаются объединить кредиты те заемщики, которые оформляли займы в зарубежной валюте и хотят ее изменить с целью экономии. Еще одна довольно распространенная причина для рефинансирования – фактор срочной необходимости увеличения кредитной величины. Еще один повод для того, чтобы объединить кредиты – увеличение срока заимствования. Цель – уменьшить размер кредитных взносов, как правило, такая цель является актуальной для заемщиков с возникшими материальными сложностями, допустим, у которых произошло сокращение зарплаты.

Каким образом осуществить выгодное объединение кредитов?

Если Вами было принято твердое решение о проведении объединения всех существующих у Вас кредитов, и Вы уверены, что Вам необходима данная процедура, то первый шаг – поиск финансовой организации, кредитный портфель которой обладает подобными программами рефинансирования. Само собой, условия проведения данной процедуры могут иметь отличия – здесь все зависит от определенного банковского учреждения, поэтому существует смысл рассмотрения предложений сразу от нескольких финансовых учреждений с целью подбора для себя наиболее выгодного. Тем более, в данный временной период, подобная услуга предоставляется многими финансовыми учреждениями. Кроме того, необязательно составлять обращение именно в новое банковское учреждение, можно провести процедуру рефинансирования в том кредитном учреждении, в котором Вы обладаете непогашенным займом.

Выбирая нового кредитора, стоит уделить пристальное внимание и тщательно изучить условия заимствования. Очень важно, чтобы Вы были удовлетворены процентной ставкой и сроком выплаты задолженности. В выбранную для рефинансирования финансовую организацию необходимо подать соответствующее заявление с просьбой объединить Ваши кредиты, а также договора существующих займов. Заявление будет рассматриваться какой-то временной период. Чаще всего это происходит в двух – трехдневный срок.

Если новым кредитором дается согласие на предоставление Вам возможности проведения объединения займов с его помощью, то следующий шаг – посещение всех финансовых учреждений, в которых существуют кредиты и получение в них справок, подтверждающих суммы задолженности. Стоит обратить свое внимание на то, что подобные справки в обязательном порядке должны обладать номерами кредитных договоров и банковскими реквизитами. Кроме таких справок необходимо предоставить новому кредитору копию трудовой книжки, документа, который подтвердит наличие официального дохода и иные документы, которые могут быть запрошены кредитором, который будет заниматься объединением кредитов.

Отрицательные моменты в процессе объединения кредитов

Само собой, рефинансирование обладает и собственными недостатками, о которых также необходимо упомянуть. Самый главный отрицательный момент объединения кредитов – наличие затрат, которых не удастся избежать при оформлении нового займа. Многим финансовым учреждениям при проведении рефинансирования не нравится запрет на осуществление досрочной выплаты долга, поэтому если заемщиком будет принято решение о преждевременном погашении кредита, ему придется выплачивать штраф. Если планируется объединить большое количество займов в различных кредитных организациях, то новое банковское учреждение вынуждено долго рассматривать заявку от соискателя, что может стать причиной возникновения просрочки из-за забывчивости заемщика внести обязательные кредитные взносы.

Также стоит отметить следующее: некоторыми банками устанавливается привлекательная процентная ставка, но при этом используются различные скрытые комиссии, поэтому перед подписанием договора с новым кредитором и объединением всех займов, необходимо внимательно изучить договор заимствования на предмет наличия дополнительных платежей.

Как объединить два кредита в один, чтобы платить в один банк?

Автор Сообщения
16.06.2014 в 16:25

#4921

Как можно объединить два кредита в один, какие банки этим занимаются? Кредиты в разных банках. И выгодно ли это, не будут проценты по кредиту выше, чем сейчас. Кто нибудь пользовался такой услугой? И какие документы нужны?

27.06.2014 в 04:20

#4922

Катеринка уфа

Объединить два разных кредита в один можно, это называется рефинансирование кредита. Предлагают такие услуги более крупные надежные банки, у каждого банка свои условия. Одни принимают только просроченные кредиты, другие наоборот. А может просто взять более крупный кредит в третьем и расплатиться с первыми двумя?

22.10.2014 в 13:34

#4923

Лариса, если просрочек по этим кредитам у вас нет, то объединить кредиты в один поможет услуга рефинансирования. Конечно, не каждый банк ее предоставляет, но надо просто походить по банкам, поузнавать условия, ставки, понять вообще, насколько вам это выгодно и уже тогда принять решение. По своему опыту могу сказать, что рефинансирование может как вытащить из долга, так и загнать в него еще больше. Надо просто рассчитать заранее все условия, все платежи и тогда уже завязываться с банком. Как я уже сказал, просрочек (тем более открытых) лучше не иметь.

25.10.2014 в 04:36

#4925

Маргарита Полухина

Здравствуйте. Есть ли банки, которые берутся объединить несколько проссроченых кредитов?

12.12.2014 в 04:15

#4927

Узнавала в банке Хоумкредит про потреб. кредит, предложили рефинансирование НО ТОЛЬКО ПО КРЕДИТУ ОДНОГО БАНКА а у меня три КРЕДИТА, хотелось бы объединить и оплачивать в один банк. Попробую в других банках узнать!

13.12.2014 в 20:03

#4928

Алишер Рузиев

ЕСЛИ ДВА ВОДИН ТАМ ИПРОЦЕНТ ВЫШЕ КАКОЙ СМЫСЛ ЕСЛИ У МЕНЯ ДВА КРЕДИТА И СЕЙЧАС Я НЕ СПРВЛЯЮСЬ Я ТРЕБУЮ ОТ БАНКА СПИСАТЬ ПЕНИ ИНАЧЕ ЭТО СДЕЛАЕТ СУД И Я ВЫПЛАЧУ РОВНО СТОЛЬКО СКОЛЬКО БРАЛ

Автор Сообщения

Мнение посетителей, оставляющих свои отзывы на обзоры и статьи может не совпадать с мнением редакции «Кредит-Отзыв.ру», и за содержание отзывов «Кредит-Отзыв.ру» ответственности не несет. При этом наш сайт оставляет за собой право модерировать и удалять любые отзывы посетителей. В отзывах запрещается размещение рекламы, накрутка рейтинга путём создания недействительных псевдо-отзывов.

Можно ли объединить ссуды в один платеж? (Да, вот как)

Это вопрос, который задают многие люди: «Если у меня несколько ссуд, могу ли я объединить ссуды в один платеж?» Многие люди оказываются в такой ситуации, и просто спросить об этом — отличное начало для того, чтобы встать на правильный финансовый путь и выяснить, как выплатить долг.

Проще говоря, да, вы можете объединить общую сумму нескольких ссуд в одну ссуду.А наличие всего лишь разового ежемесячного платежа, о котором нужно беспокоиться, может существенно повлиять на ваш бюджет. Кроме того, вы можете сэкономить, установив более низкую процентную ставку.

Если вы думаете, что это может иметь для вас смысл, прочтите, чтобы узнать, с чего начать (и чего следует избегать).

Краткое описание

Наш выбор в пользу ориентированного на потребителя подхода к облегчению долгового бремени.

  • Погасите задолженность всего за 24-48 месяцев
  • Более 600 000 клиентов и более
  • Рекомендовано для долгов 27 000 $ и выше

Что такое консолидация долга?

Когда вы боретесь с долгом и не знаете, куда обращаться, возможно, пришло время подумать о консолидации долга.Консолидация долга объединяет несколько займов в одну большую сумму займа от одного кредитора. Этот большой заем позволяет погасить все ваши индивидуальные займы, так что вам нужно сделать только один ежемесячный платеж. Служба консолидации долга может также предложить альтернативные планы погашения, которые сделают ваш ежемесячный счет более доступным.

Кроме того, у вас, вероятно, будет фиксированная процентная ставка по вашему новому займу, что может сделать ваши платежи более предсказуемыми, чем переменная процентная ставка, которая обычно у вас по задолженности по кредитной карте.

Думайте об этом, как будто все ваши ссуды и долги объединены в одно целое. Внесение одного платежа вместо нескольких ежемесячно может поддерживать вашу мотивацию и облегчать управление вашей ситуацией. Это также может означать, что сумма, которую вы платите каждый месяц, также меньше, чем раньше.

Обеспечение меньшего ежемесячного платежа с помощью консолидации имеет много положительных моментов, но вы должны знать, что это также может означать, что вы останетесь в долгах дольше, поскольку все, что вы должны, сведено в одну сумму. Чем дольше вы остаетесь в долгу, тем больше вы платите кредитору в течение срока действия ссуды.

Это само по себе не должно удерживать вас от выбора консолидации долга, если это правильное решение для вас. Фактически, это причина существования индустрии консолидации долга. Многие люди считают, что это решение соответствует их текущим потребностям и помогает им сделать шаг в правильном направлении.

Как начать консолидацию долга

Что бы вы ни делали, пожалуйста, не игнорируйте свои счета.Многие из нас совершили эту ошибку, и иногда может казаться, что это менее напряженный поступок, но откладывание счетов не приносит ничего хорошего. Вот что делать вместо этого:

1. Свяжитесь со своими кредиторами и сообщите им о своей ситуации.

Не смущайтесь, даже если у вас нет дохода. Они не будут судить вас за ваши финансовые проблемы. Они просто хотят, чтобы вы вернули ссуду. У вашего кредитора могут быть способы помочь вам снизить размер платежа, которые он объяснит вам по телефону.Если вы не можете прийти к соглашению с ними, возможно, пришло время для консолидации долга.

2. Сравните компании по консолидации долга

Консолидация долга может быть невероятной возможностью, если вы все сделаете правильно. Многие люди сообщают, что чувствуют меньше стресса, когда объединяют все свои ссуды в одну большую ссуду. Это более управляемо и легко запоминается.

Приятно отметить, однако, что не все компании и планы консолидации долга одинаковы. Вам нужно найти правильное решение для долгов и, что не менее важно, правильную компанию по консолидации долга, с которой вы будете работать, чтобы удовлетворить свои финансовые потребности.К счастью, сейчас есть много онлайн-кредиторов, которые специализируются на консолидации долга.

Убедитесь, что вы нашли время, чтобы сравнить все варианты ссуды и прочитать мелкий шрифт, когда дело доходит до условий ссуды, которые они вам предлагают.


Какая компания по консолидации долга является лучшей?


Лучшие компании по консолидации долга будут работать с вами, чтобы выяснить, какой тип консолидации может вам больше всего помочь. Доступные вам возможности действительно зависят от типа имеющегося у вас ссуды и возможных условий погашения ссуды.Срок действия обычно составляет от 5 до 20 лет, в зависимости от суммы вашего долга и выбранного вами типа консолидации. Далее мы рассмотрим некоторые из наших рекомендуемых вариантов для различных типов долгов.

Сравните наши ведущие компании по консолидации долга и позаботьтесь о своем финансовом будущем >>>

Лучшие ссуды для консолидации долга для каждого типа долга

Все виды необеспеченного долга, а также некоторые обеспеченные долги, вероятно, будут иметь право на консолидацию долга.Чаще всего у людей есть несколько типов долгов под высокие проценты, которые они не могут погасить. Вот некоторые из наиболее распространенных типов долгов и то, как вы могли бы улучшить свою ситуацию:

Студенческие ссуды

Федеральные ссуды, ссуды, выданные государством, могут быть объединены в одну ссуду. Процентная ставка по новой ссуде будет средневзвешенной процентной ставкой по ссудам, которые вы консолидируете. Никогда не платите никакой компании комиссию за консолидацию федеральной студенческой ссуды.Просто зайдите на studentloans.gov, чтобы узнать о возможных вариантах.

Другой вариант получения ссуд на образование — их рефинансирование. При рефинансировании ваши ссуды консолидируются по новой процентной ставке. Это может быть отличным способом снизить процентную ставку или уменьшить ежемесячные платежи, увеличив период оплаты. Рефинансирование доступно как для федеральных, так и для частных студенческих ссуд, но имейте в виду, что вы потеряете определенные меры защиты по своим федеральным ссудам, такие как варианты погашения на основе дохода, если вы их рефинансируете.Вам также, как правило, понадобится хороший кредитный рейтинг, чтобы претендовать на рефинансирование.

Один из наших любимых сайтов для рефинансирования студенческих ссуд — Credible.com. Credible можно использовать бесплатно без скрытых комиссий. Мне это нравится, потому что вам нужно заполнить только одну форму, чтобы получить доступ к нескольким кредиторам. В противном случае вам придется напрямую заходить на веб-сайт каждого кредитора и заполнять их заявки.

Согласно веб-сайту Credible, средняя экономия составляет 18 668 долларов. Посмотрите, сколько вы сможете сэкономить всего за две минуты.


Кредиты, автокредиты, жилищные ссуды, налоговые льготы и прочая задолженность

Если у вас есть другие виды ссуд, работа с ведущей компанией по консолидации долга может быть лучшим решением для сокращения выплат по долгам и поможет вам избежать банкротства. Если вы боретесь с большим остатком на кредитной карте и чувствуете, что никогда не освободитесь от него, просто выплачивая минимальные платежи каждый месяц, знайте, что так оставаться не должно.

Все наши лучшие компании по консолидации долга предлагают бесплатные оценки сбережений без каких-либо обязательств.Если вы все же решите использовать компанию по консолидации долга, вероятно, будет взиматься номинальная ежемесячная плата. Хотя может взиматься комиссия, если сравнивать ее со своими сбережениями по кредиту, она обычно минимальна. Обязательно всегда проверяйте мелкий шрифт.

Альтернативный вариант: ссуды физическим лицам

Традиционное объединение ссуд может оказаться для вас не самым доступным вариантом, в зависимости от задействованных процентных ставок. Если вы очень осторожны в своих финансах и на 110% умеете управлять своими расходами, то более доступным вариантом может быть личный заем.

Компании с самым высоким рейтингом, такие как Personal Loan Pro и Lending Club, предлагают личные ссуды до 50 000 и 40 000 долларов соответственно, и процесс подачи заявки на получение ссуды не сложен. Если вы соответствуете требованиям, вы можете использовать личную ссуду для выплаты долгов при условии, что вы используете деньги ответственно.


Часто задаваемые вопросы о том, как объединить кредиты

Вредит ли консолидация вашей кредитной истории?

Получение ссуды или открытие новой кредитной карты приведет к серьезной проверке вашего кредитного отчета, что может временно снизить ваш счет.В долгосрочной перспективе любое влияние на ваш кредитный рейтинг (положительное или отрицательное) будет определяться тем, какой метод вы используете для консолидации долга и будете ли вы вносить платежи вовремя.

Разумно ли консолидировать студенческие ссуды?

Консолидация студенческой ссуды может быть разумным решением для многих заемщиков. Консолидация может привести к снижению ежемесячных платежей. Но консолидация не всегда приводит к снижению процентной ставки, а продление срока платежа на более длительный период увеличивает сумму процентов, которые вы будете платить.

Уменьшится ли мой кредитный рейтинг, если я выплату ссуду?

Ваш кредитный рейтинг может снизиться, когда вы выплатите долг. Но это падение кредитного рейтинга обычно носит временный характер, и ваш кредитный рейтинг может быстро восстановиться, если вы продолжите производить своевременные платежи по другому долгу и работать над поддержанием низкого коэффициента использования кредита.

Bottom line

Прежде чем вы решите использовать любой из вышеперечисленных вариантов управления долгом, убедитесь, что вы действительно готовы выбраться из долга.Это означает, что нужно избегать новых долгов и активно сокращать ненужные расходы. Это также означает своевременную отправку денег каждый месяц периода погашения, чтобы вы могли создать положительную кредитную историю и никогда не тратить деньги на штрафы за просрочку платежа.

Даже после консолидации долга постоянный мониторинг ваших финансов поможет вам никогда больше не попасть в долги. Если у вас будет правильное мышление, вам будет непреодолимо добиваться ваших личных финансовых целей.


Что такое консолидация долга и следует ли ее консолидировать?

Консолидация долга объединяет несколько долгов, обычно с высокой процентной ставкой, например по счетам по кредитным картам, в один платеж.Консолидация долга может быть хорошей идеей для вас, если вы можете получить более низкую процентную ставку. Это поможет вам сократить общий долг и реорганизовать его, чтобы погасить его быстрее.

Если вы имеете дело с управляемой суммой долга и просто хотите реорганизовать несколько счетов с разными процентными ставками, платежами и сроками погашения, консолидация долга — это разумный подход, который вы можете решить самостоятельно.

Легко отслеживайте свой долг

Зарегистрируйтесь с помощью NerdWallet, чтобы видеть разбивку своей задолженности и предстоящие платежи в одном месте.

Как консолидировать свой долг

Есть два основных способа консолидации долга, оба из которых позволяют сконцентрировать платежи по долгу в одном ежемесячном счете.

  • Получите 0% процентную ставку, кредитную карту с переводом остатка: переведите все свои долги на эту карту и полностью оплатите остаток в течение периода действия акции. Вам, вероятно, понадобится хороший или отличный кредит (690 или выше), чтобы получить квалификацию.

  • Получите ссуду на консолидацию долга с фиксированной ставкой: используйте деньги ссуды для выплаты долга, а затем выплачивайте ссуду частями в течение определенного срока.Вы можете претендовать на получение ссуды, если у вас плохой или справедливый кредит (689 или ниже), но заемщики с более высокими баллами, скорее всего, будут претендовать на самые низкие ставки.

Два дополнительных способа консолидации долга — это получение ссуды под залог собственного капитала или ссуды 401 (k). Однако эти два варианта сопряжены с риском — для вашего дома или выхода на пенсию. В любом случае, лучший вариант для вас зависит от вашего кредитного рейтинга и профиля, а также от отношения долга к доходу.

Калькулятор консолидации долга

Воспользуйтесь калькулятором ниже, чтобы узнать, имеет ли смысл консолидация для вас.

Когда консолидация долга — это разумный шаг

Для успеха стратегии консолидации необходимо следующее:

  • Ваш общий долг без ипотечного кредита не превышает 40% вашего валового дохода.

  • Ваш кредит достаточно хорош, чтобы претендовать на получение кредитной карты 0% или ссуды на консолидацию долга под низкие проценты.

  • Ваш денежный поток постоянно покрывает выплаты по вашему долгу.

  • У вас есть план по предотвращению повторного накопления долга.

Вот сценарий, когда консолидация имеет смысл. Допустим, у вас есть четыре кредитные карты с процентной ставкой от 18,99% до 24,99%. Вы всегда вносите платежи вовремя, поэтому у вас хороший кредит. Вы можете претендовать на получение необеспеченной ссуды на консолидацию долга под 7% — это значительно более низкая процентная ставка.

Для многих консолидация показывает свет в конце туннеля. Если вы берете ссуду на трехлетний срок, вы знаете, что она будет выплачена через три года — при условии, что вы своевременно вносите платежи и управляете своими расходами.И наоборот, минимальные платежи по кредитным картам могут означать месяцы или годы, прежде чем они будут погашены, и при этом начисление процентов больше, чем первоначальная основная сумма.

Можно ли консолидировать кредитные карты?

Консолидируйте свой долг, если вы можете получить ссуду на более выгодных условиях и / или это поможет вам своевременно производить платежи. Просто убедитесь, что это объединение является частью более крупного плана по избавлению от долгов и что вы не увеличиваете остатки на консолидированных картах. Прочтите о том, как решить проблему задолженности по кредитной карте.

Как работает ссуда на консолидацию долга?

Персональный заем позволяет вам расплачиваться с кредиторами самостоятельно, или вы можете использовать кредитора, который отправляет деньги прямо вашим кредиторам. Прочтите о шагах, необходимых для получения личной ссуды.

Вредят ли ссуды на консолидацию долга вашей кредитной истории?

Консолидация долга может помочь в получении кредита, если вы совершаете своевременные платежи или консолидация сокращает остатки на кредитных картах. Ваш кредит может пострадать, если вы снова увеличите остаток на кредитной карте, закроете большую часть или все оставшиеся карты или пропустите платеж по ссуде на консолидацию долга.Узнайте больше о том, как консолидация долга влияет на ваш кредитный рейтинг.

Когда консолидация долга того не стоит

Консолидация — не серебряная пуля для решения долговых проблем. Он не решает проблему чрезмерных расходов, которые в первую очередь создают долги. Это также не решение, если вы погрязли в долгах и у вас нет надежды выплатить их даже при сокращении выплат.

Если ваша долговая нагрузка невелика — вы можете погасить ее в течение шести месяцев или года при текущих темпах — и вы сэкономите лишь незначительную сумму за счет консолидации, не беспокойтесь.

Если общая сумма ваших долгов превышает половину вашего дохода, а приведенный выше калькулятор показывает, что консолидация долга — не лучший вариант, вам лучше искать облегчение долгового бремени, чем топтаться на месте.

Лучший способ консолидации долга: полное руководство

Консолидация долга — это то, что либо вселяет страх в ваше сердце, либо открывает мир возможностей и позволяет вам, наконец, решить свои долги. Есть много причин опасаться консолидации долга, но если вы несете ответственность за это, это может быть отличным вариантом для сокращения долга.

Существует множество вариантов консолидации долга, поэтому сегодня я хочу рассмотреть, что они собой представляют, в каких ситуациях они работают лучше всего, как выбрать лучший вариант для вас и способы избежать общих недостатков.

Начнем с краткого обзора консолидации долга

Консолидация долга — относительно простой процесс: вы берете несколько долгов, объединяете их в один и продвигаетесь вперед, имея дело с этим одним, более управляемым долгом. Неудивительно, что люди так заинтригованы этим вариантом облегчения долгового бремени, верно?

Одна из вещей, которые людям больше всего нравятся в консолидации долга, — это то, что при этом используются несколько более мелких платежей, каждый со своим сроком погашения, процентной ставкой и сроком, и превращается в единый заем с одной датой платежа, одной процентной ставкой и одной. срок.

Этот вариант сокращения долга имеет ряд преимуществ, включая меньший ежемесячный платеж (обычно), меньше стресса, меньше головной боли и меньше счетов, о которых нужно беспокоиться.

Консолидация долга может принимать разные формы, и у каждой есть свои плюсы и минусы, которые необходимо учитывать.

Вариант первый: перевод остатка

Первый вариант консолидации долга, на который вы можете обратить внимание, — это перевод всех ваших долгов на одну кредитную карту. Это особенно привлекательный вариант, если вы можете получить кредитную карту с низкой процентной ставкой или хотя бы ту, которая предлагает начальную низкую процентную ставку, которая позволяет вам решать основную сумму.

Этот тип консолидации работает лучше всего при низкой комиссии за перевод, которая может составлять от двух до четырех процентов от баланса, который вы переводите. Точно так же, если у вас низкий вводный рейтинг, обратите внимание на то, как долго он длится. Как правило, это не более 18 месяцев.

Кроме того, лучше не добавлять новые покупки на карту после того, как вы переведете баланс. Эти новые платежи будут иметь обычную процентную ставку. Наконец, это лучше всего работает, когда у вас есть управляемая сумма долга, которую вы сможете погасить до истечения срока действия низкой ставки.

Проверьте карту перевода баланса Discover — возможно, одну из лучших на данный момент.

Вариант второй: заем под залог собственного капитала или кредитная линия

Домовладельцам повезло, потому что вы можете использовать капитал, накопленный в вашем доме, для обеспечения ссуды или кредитной линии для использования для консолидации долга . Что людям больше всего нравится в этих типах ссуд, так это то, что они имеют гораздо более низкую процентную ставку, чем кредитные карты и другие типы ссуд.

Еще одна хорошая черта опции домашнего капитала — это то, что вы обмениваете безнадежный долг на хороший.Хорошая задолженность, которая относится к таким вещам, как студенческие ссуды и ипотека, в конечном итоге вознаграждает вас.

Одна важная деталь, которую следует упомянуть об этой опции, — это то, насколько осторожным вы должны быть. Когда вы берете ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию, вы рискуете своим домом. Если вы не выполните платежи, вы можете потерять свой дом.

В чем разница между ссудой и кредитной линией? Заем аннулируется, когда вы завершаете выплату основной суммы и процентов, тогда как кредитную линию можно использовать снова и снова: когда вы выплачиваете остаток, эти деньги высвобождаются, чтобы вы могли их использовать снова.

Вариант третий: Ссуды физических лиц или ссуды на консолидацию долга

Есть несколько различных типов ссуд, на которые вы можете подать заявку, которые позволят вам заменить ваши многочисленные долги одной одной . Персональные ссуды являются одним из таких вариантов, и есть несколько вариантов, на которые вы можете подать заявку онлайн (подробнее об этом позже).

Одним из преимуществ личного кредита является то, что он не требует залога, то есть вам не нужно подвергать риску свой дом, машину или другое имущество, чтобы получить ссуду.Как правило, вам нужен хороший кредитный рейтинг, чтобы получить эти ссуды, особенно если вам нужна разумная процентная ставка.

FreedomPlus — лишь один из многих отличных вариантов личного кредита для консолидации долга. Вы можете занять от 10 000 до 40 000 долларов у FreedomPlus. Вы будете получать проценты от 6,99% до 29,99% годовых, и у вас будет от 24 до 60 месяцев на выплату нового кредита.

Еще один вариант для изучения — это конкретная ссуда на консолидацию долга, которая может быть получена от банка или компании, занимающейся консолидацией долга.

FreedomPlus Заявление об отказе от ответственности:

Все ссуды, доступные через FreedomPlus.com, предоставляются Cross River Bank, зарегистрированным коммерческим банком штата Нью-Джерси, членом FDIC, Equal Housing Lender. Все условия ссуды и ставки зависят от ограничений на участие, рассмотрения заявки, кредитного рейтинга, суммы ссуды, срока ссуды, утверждения кредитора, а также использования и истории использования кредита. Право на получение ссуды не гарантируется. Кредиты доступны не для жителей всех штатов — пожалуйста, позвоните представителю FreedomPlus для получения дополнительной информации.В дополнение к другим, применяются следующие ограничения: FreedomPlus не предоставляет займы в: (i) Аризоне до 10 500 долларов США; (ii) Массачусетс до 6500 долларов, (iii) Огайо до 5500 долларов и (iv) Джорджия до 3500 долларов. Срок погашения от 24 до 60 месяцев. Диапазон годовых ставок по кредитам, предоставляемым через FreedomPlus, составляет от 6,99% до 29,99%. АПРЕЛЬ. Расчет годовой процентной ставки включает все применимые комиссии, включая комиссию за выдачу кредита. Например, четырехлетний заем в размере 20 000 долларов США с процентной ставкой 15.49% и соответствующая годовая процентная ставка 18,34% предполагают ежемесячный платеж в размере 561,60 долларов США и общую сумму подлежащих оплате 7 948,13 долларов США. Чтобы претендовать на ссуду под 6,99% годовых, заемщику потребуется отличный кредит на сумму менее 12 000,00 долларов США на срок, равный 24 месяцам. Добавление созаемщика с достаточным доходом; использование не менее восьмидесяти пяти процентов (85%) средств ссуды для прямого погашения квалифицируемой существующей задолженности; или предъявление доказательства наличия достаточных пенсионных сбережений, может также помочь вам получить право на самую низкую доступную ставку.

Вариант четвертый: заимствование по планам страхования жизни и пенсионного обеспечения

Вместо того, чтобы брать конкретную ссуду или открывать новую кредитную карту, вы можете воспользоваться другим вариантом — это взять взаймы под свои пенсионные сбережения или полис страхования жизни.

Получая ссуду на пенсионный счет, вы берете деньги из сбережений, которые уже отложили на пенсию, и используете их для выплаты долгов. Затем вы возвращаете себе то, что получили по пенсионному плану, плюс проценты.

Эти ссуды, как правило, легко получить, но вам придется заплатить штрафы и подоходный налог, если вы не выплатите ссуду вовремя. Из-за рисков, обычно используется в качестве крайней меры , если вы не имеете права на получение другой ссуды или кредитной карты и у вас нет собственного капитала для заимствования.

Другой вариант — это заимствование под полис страхования жизни. Большинство страховщиков позволят вам занять до денежной стоимости полиса. Предупреждение: ваши бенефициары могут остаться без дела, если с вами что-нибудь случится до того, как вы вернете ссуду.

Начните прямо сейчас, изучив онлайн-кредиторов

Как и было обещано, пришло время поговорить об онлайн-займах и о том, как прямо сейчас приступить к реализации плана консолидации долга. Три лучших и наиболее уважаемых онлайн-кредитора — это Lending Club, Avant и PersonalLoans.com.

Lending Club предлагает личные ссуды до 40 000 долларов по конкурентоспособным ставкам. Поскольку это одноранговые займы, они, как правило, более разборчивы в том, кого они одобряют, и максимальный срок, который вы получите, составляет 60 месяцев.

Avant обычно одобряет ссуды быстрее, чем Lending Club, и они ориентированы на заемщиков с более низким кредитным рейтингом. Таким образом, у вас будут более высокие процентные ставки, и с вас будут взиматься штрафы за просрочку платежа.

PersonalLoans.com предлагает различные типы ссуд на сумму до 35 000 долларов США. Возможно, вы не сможете узнать заранее, какую процентную ставку вы получите, но ставки конкурентоспособны.

Как выбрать лучший вариант консолидации долга?

Ни одно решение по консолидации долга не подойдет каждому заемщику.Чтобы определить наилучшие варианты, вам нужно начать с определения суммы кредита, которая потребуется для погашения ваших долгов.

Оттуда выясните, какой ежемесячный платеж вы можете себе позволить. Проверьте свой кредитный рейтинг, чтобы узнать процентную ставку, на которую вы можете претендовать. Вам также нужно будет принять во внимание тип семестра, который вы хотите, и то, что вы можете себе позволить каждый месяц.

Исследуя свои варианты, всегда обращайте внимание на скрытые платежи, штрафы и другие мелкие шрифты, которые могут повлиять на ваше решение.Потратьте время, чтобы внимательно посмотреть, и подумайте о том, чтобы кто-то еще прочитал его, на случай, если вы что-то пропустите.

Для заемщиков, у которых есть такая возможность, ссуд под залог собственного капитала и кредитные линии обычно являются предпочтительным вариантом консолидации долга . После этого идет ссуда или перевод баланса, последними идут заимствования на пенсию и страхование жизни.

Убедитесь, что вы знаете, как избежать возможных ошибок при консолидации долга

Консолидация долга — отличный вариант для некоторых людей, но для других это может быть отравленная чаша.Это особенно верно, если вы не устраняете вредные привычки, которые изначально привели к проблеме.

Для начала убедитесь, что вы выплатили ссуду и не увеличиваете свой долг при его выплате.

Также следует остерегаться сборов и штрафов, потому что они могут сделать предприятие более дорогим, чем просто выплата индивидуальных долгов. С осторожностью относитесь к компаниям, занимающимся консолидацией долга и управляющим компаниям, потому что их услуги часто связаны с комиссией.

Также имейте в виду, что если у вас будет более низкий ежемесячный платеж, вы получите более длительный срок, и вы можете платить больше в долгосрочной перспективе.

Если вы действительно не можете свести концы с концами и не можете делать минимальные платежи прямо сейчас, тогда другое решение может быть лучше.

Сводка

Консолидация долга может быть отличной стратегией сокращения долга, но только если вы устраните вредные привычки, которые в первую очередь привели вас в долги. Более того, консолидация долга, хотя и не всегда идеальное решение, намного превосходит подачу заявления о банкротстве или ожидания списания.

Основные варианты, доступные вам для консолидации долга, включают переводы остатка, ссуды и заимствования под сбережения, полисы или капитал.Правильное решение для всех будет разным.

Подробнее

Что такое консолидация долга?

Консолидация долга — это использование одной ссуды или кредитной карты для погашения нескольких ссуд или кредитных карт, что позволяет упростить выплату долга. С одним балансом вместо многих будет легче погасить долг и, в некоторых случаях, обеспечить более низкую процентную ставку от кредитора. Хотя консолидация долга дает множество преимуществ, есть и некоторые недостатки.

Что такое консолидация долга?

Консолидация долга — это объединение нескольких долгов в один ежемесячный платеж путем их погашения кредитной картой или другим типом ссуды.

Как работает консолидация долга

Допустим, у вас есть несколько остатков по кредитным картам и небольшие ссуды с разными процентными ставками и ежемесячными платежами:

  • Кредитная карта A: 3500 долларов США, 24,90% годовых
  • Кредитная карта B: 2500 долларов США, 18,90% годовых
  • Кредитная карта C: 1500 долларов США, 12,00% годовых

Вместо того, чтобы оплачивать эти остатки по отдельности, вы можете объединить все три остатка в одну ссуду, которая требует одного платежа вместо трех.Например, если вы объедините эти остатки в ссуду на 7500 долларов под 7,00% годовых и погасите ссуду в течение четырех лет, вы заплатите 1120,80 долларов в виде процентов. Для сравнения: если вы производите минимальный ежемесячный платеж 4% по каждой карте, вам потребуется более 5440 долларов в виде процентных выплат и 12 лет, чтобы полностью погасить долг.

Ваш кредитный рейтинг является фактором, определяющим право на низкую процентную ставку. Если ваш кредитный рейтинг сейчас выше, чем когда вы подавали заявку на получение кредитной карты, вы можете получить более низкий рейтинг, чем тот, который у вас в настоящее время есть на вашей кредитной карте (ах).

Виды консолидации долга

Есть несколько методов, которые вы можете использовать для консолидации долга. Ваши возможности могут быть ограничены в зависимости от типа долга, вашей кредитоспособности и имеющихся у вас недвижимых активов.

Перевод остатка по кредитной карте

Кредитная карта с высоким кредитным лимитом и рекламной процентной ставкой по переводам баланса является хорошим кандидатом для объединения остатков по другим кредитным картам с высокой процентной ставкой на одной кредитной карте.Объединение ваших остатков под процентную ставку, которая ниже средней ставки ваших существующих остатков, позволяет вам сэкономить на процентах и ​​платить одной кредитной картой вместо нескольких.

Переводы с баланса

обычно не засчитываются в начальные денежные средства, баллы или мили, предлагаемые картой.

Кредит на консолидацию долга

Кредиторы часто предлагают ссуды для «консолидации долга», которые, как правило, представляют собой необеспеченные ссуды для физических лиц, специально предназначенные для погашения долгов.Ссуды на консолидацию долга обычно имеют фиксированную процентную ставку и период погашения для более стабильных условий погашения.

Программы консолидации долга

Программа консолидации долга или план управления долгом (DMP) — это план погашения, организованный через кредитное консультационное агентство, которое устанавливает новый график платежей и условия, которые могут помочь вам погасить свой долг быстрее и с меньшими затратами.

Обычно он предлагается заемщикам, которых кредитный консультант посчитал неспособными вернуть свои ссуды на основании анализа их финансов.План управления долгом обычно охватывает необеспеченный долг (ссуды, не обеспеченные залогом), такой как задолженность по кредитной карте или медицинские счета, но не обеспеченный долг, такой как ипотека и автокредиты.

Консолидация студенческой ссуды

Эти ссуды специально предназначены для объединения нескольких остатков студенческих ссуд в единую ссуду с одним ежемесячным платежом. Это может быть полезно, если у вас есть несколько студенческих ссуд с разными обслуживающими организациями. Консолидация студенческой ссуды доступна для частных и федеральных ссуд.

Ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии

Ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии обычно позволяют вам занимать до 80% -85% капитала вашего дома. Вариант ссуды позволяет вам взять определенную сумму денег, которую вы выплачиваете посредством фиксированных выплат в течение определенного срока. Кредитная линия собственного капитала (HELOC) похожа на кредитную карту в том смысле, что у вас есть доступ к деньгам, когда они вам нужны, и вы платите проценты только с тех денег, которые вы фактически заимствуете. Однако будьте осторожны; вам, возможно, придется заплатить ряд сборов, чтобы завершить работу над HELOC.Затем вы возьмете деньги из своей ссуды или кредитной линии и погасите существующие долги, будь то кредитные карты, личные ссуды или другие заемные деньги.

Ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии требуют, чтобы вы использовали свой дом в качестве залога. Если вы не вернете ссуду или кредитную линию, вы можете потерять дом в результате обращения взыскания.

Выплата ипотечного кредита, рефинансирование

Рефинансирование с выплатой наличных — это тип рефинансирования ипотеки, при котором вы получаете новую ипотеку, которая превышает вашу задолженность по первой ипотеке.Новая ипотека окупает старую, и вы получаете возможность получить разницу за счет «обналичивания». Вы можете использовать эти деньги для погашения существующих долгов, при условии, что одобренные вами средства покрывают остаток по кредитной карте и ссуде. Напоминаем, что рефинансирование с выплатой наличных обычно сопровождается затратами на закрытие сделки.

Стоит ли консолидировать долг?

Возможно, вам придется заплатить дополнительные сборы в зависимости от выбранного вами метода консолидации долга. Некоторые типичные сборы включают:

  • Комиссия за перевод остатка по кредитным картам (обычно 3% -5%)
  • Комиссия за выдачу кредитов физическим лицам, используемых для консолидации долга
  • Затраты на закрытие по ипотечным ссудам и кредитным линиям

Лучший способ найти ссуду или кредитную линию с самыми низкими ставками — это получить расценки от нескольких кредиторов и сравнить комиссии.Вы обнаружите, что некоторые кредиторы, предлагающие личные ссуды для консолидации долга, например, не взимают никаких комиссий, в то время как другие взимают штрафы за просрочку платежа и сборы за выдачу кредита.

Плюсы и минусы консолидации долга

Консолидация долга имеет как преимущества, так и недостатки, которые следует учитывать перед принятием окончательного решения.

Плюсы
  • Легче управлять своими расходами, объединив несколько долгов в один ежемесячный платеж.

  • Возможна более низкая процентная ставка

  • Может снизить общий ежемесячный платеж по долгу

Минусы
  • Может не претендовать на процентную ставку ниже, чем ваш текущий остаток

  • Продленный срок погашения может стоить дороже даже при более низкой ставке

  • Некоторые ссуды требуют, чтобы вы предоставили свой дом в качестве залога

Консолидация вашего долга не уменьшает вашу сумму.Он просто реструктурирует ваш долг в (в идеале) более доступный ежемесячный платеж. Компромиссом может быть более длительный период погашения или более высокие проценты по сравнению с отсутствием консолидации.

Альтернативы консолидации долга

Изучив свои варианты, вы можете решить, что консолидация долга — не лучший способ справиться с вашей задолженностью. Двумя популярными методами выплаты, которые не требуют консолидации, являются стратегии долгового снежного кома и долговой лавины. Оба сосредоточены на погашении ваших долгов по одному.Долговой снежный ком фокусируется на выплате в первую очередь ваших самых маленьких остатков и переходе к более крупным остаткам, в то время как стратегия лавины долга в первую очередь обращается к остаткам с самыми высокими процентными ставками.

Если ваша ситуация более сложная, вам следует рассмотреть возможность обращения за помощью в программу облегчения долгового бремени. Погашение долга — это последнее средство, поскольку оно включает в себя прекращение платежей и работу с фирмой, которая хранит эти деньги на условном депонировании, во время переговоров с вашими кредиторами для достижения урегулирования, которое может занять до четырех лет.Удержание платежей от ваших кредиторов может серьезно повредить вашему кредитному рейтингу.

Ключевые выводы

  • Консолидация долга или управление долгом позволяет объединить несколько долгов в один баланс с помощью одного ежемесячного платежа.
  • Вы можете сэкономить на процентах или сократить время погашения, объединив свои долги.
  • Ссуда ​​на консолидацию долга, ссуда под залог собственного капитала или перевод остатка по кредитной карте — вот несколько способов, которые следует рассмотреть.
  • Консолидация долга — не всегда правильный выбор. Альтернативы включают методы «снежного кома» или «лавины», а также кредитные консультации.

3 типа долга, который можно консолидировать — и как заставить его работать на вас

Консолидация долга — это процесс объединения нескольких долгов в одну. Обычно, когда вы применяете эту стратегию, вы берете новую ссуду с более низкой процентной ставкой и используете ее для погашения остатков на нескольких счетах с высокой процентной ставкой.

Объединение дорогостоящих долгов в один простой в управлении счет и платеж может иметь смысл по многим причинам.Самым очевидным плюсом консолидации долга является то, что она может сэкономить вам деньги. Это также может помочь вам быстрее выбраться из долгов и даже может положительно повлиять на ваши кредитные рейтинги.

Думаете об упрощении долга и (надеюсь) экономии денег? Вот разбивка трех наиболее распространенных типов долгов, которые можно консолидировать, а также преимущества этого.

Задолженность по кредитной карте

Разумный финансовый совет требует, чтобы вы ежемесячно полностью выплачивали остаток по кредитной карте.Это лучший способ избежать выплаты процентов, уменьшить задолженность и защитить свои кредитные рейтинги от повреждений.

Тем не менее, для многих американцев наличие остатка на кредитных картах — нормальная часть жизни. По данным Experian, средний баланс кредитной карты в первом квартале 2019 года составлял 6028 долларов.

Конечно, то, что задолженность по кредитной карте является нормальным явлением, не означает, что вы должны признать, что это будет фактом жизни для вас. Вы можете составить надежный план, чтобы избавиться от задолженности по кредитной карте раз и навсегда, а консолидация долга может помочь вам быстрее достичь своей цели.

Финансовые преимущества

Когда вы решите консолидировать долги, имеет смысл начать с самых дорогих долгов — и это, вероятно, ваши счета кредитной карты. В настоящее время средняя годовая процентная ставка кредитной карты составляет 17,72 процента.

Использование личной ссуды под низкие проценты для погашения дорогой задолженности по кредитной карте может сэкономить вам много денег. Например, если ваша годовая процентная ставка составляет 17,72 процента по вашей кредитной карте, и вы консолидируете долг в размере 10 000 долларов с помощью новой 24-месячной личной ссуды с 7.5 процентов, вы можете сэкономить:

  • Более 1100 долларов США в виде процентных сборов
  • Почти 50 долларов в месяц

Плюс, можно было погасить долг за два года. С финансовой точки зрения это беспроигрышная ситуация.

Кредитные преимущества

Когда в ваших кредитных отчетах указывается непогашенная задолженность по кредитным картам, есть вероятность, что это может снизить ваши кредитные рейтинги. Сам по себе баланс не имеет большого значения с точки зрения подсчета очков. Скорее, скоринговые модели, такие как FICO, связаны с процентным соотношением используемого кредитного лимита.Это называется использованием кредита или возобновляемым коэффициентом использования.

Когда вы используете больше лимита своей карты, использование кредита увеличивается, что плохо сказывается на ваших кредитных рейтингах. Здесь может помочь консолидирующий заем. Оплата баланса вашей карты до 0 долларов с помощью нового личного кредита снизит использование вашей кредитной карты до 0 процентов. Обычно чем ниже коэффициент использования, тем выше ваши результаты.

При консолидированной ссуде сумма долга по-прежнему будет указана в вашем кредитном отчете, но не повлияет на ваши баллы таким же образом.Это связано с тем, что личные ссуды являются счетами в рассрочку, а не возобновляемыми. Ссуды с выплатой в рассрочку, которые выплачиваются каждый месяц в течение определенного периода времени, например двух или пяти лет, по-разному обрабатываются скоринговыми моделями. Когда вы используете ссуду в рассрочку для погашения остатков по кредитной карте, ваши баллы, вероятно, увеличатся.

Вы также можете использовать кредитную карту с переводом остатка для погашения непогашенной задолженности по кредитной карте. Если у вас хороший кредит, вы можете претендовать на предложение о переводе баланса с низкой процентной ставкой или 0 процентов на шесть, 12 или даже до 24 месяцев.Однако, поскольку новая карта для переноса остатка по-прежнему является возобновляемым счетом, вы, вероятно, не увидите такой большой выгоды от кредитного рейтинга, если выберете этот вариант консолидации.

Студенческие ссуды

Студенческие ссуды — это еще один вид долга, который часто имеет смысл консолидировать. Даже если вы производите только один платеж в кредитную организацию каждый месяц, есть вероятность, что в ваших кредитных отчетах есть несколько учетных записей студенческих ссуд.

Каждый раз, когда вы получали новую выплату средств во время учебы в колледже, на ваше имя открывался новый заем.Многие студенты берут новую ссуду каждый семестр, чтобы покрыть плату за обучение, плату и другие расходы. На самом деле нет ничего необычного в том, чтобы набрать до восьми или более студенческих ссуд при получении стандартной степени бакалавра.

Если вы не знаете, сколько у вас ссуд на обучение, вы можете проверить свои кредитные отчеты на предмет ответов.

Если вы обнаружите, что у вас есть несколько студенческих ссуд, заполняющих ваш отчет, возможно, стоит подумать о консолидированной ссуде. Вот некоторые из преимуществ:

Финансовые преимущества

Это не само собой разумеющееся, но вы можете получить более низкую процентную ставку по консолидации студенческого кредита.Если это произойдет, вы потенциально можете сэкономить довольно много. Фактически, чем больше денег вы должны по студенческим займам, тем больше денег вы можете сэкономить, перейдя на новый заем с более низкой процентной ставкой.

Консолидация студенческих ссуд не только потенциально полезна для вашего кошелька. Это также может принести пользу вашей кредитной истории. Фактически, объединение студенческой ссуды может помочь вашему кредиту двумя разными способами.

Кредитные преимущества

Одним из факторов, на который обращают внимание скоринговые модели, является количество счетов с остатками в вашем кредитном отчете.Конечно, это не очень важный фактор для оценки — конечно, не такой важный, как, скажем, история платежей или использование кредита. Тем не менее, это имеет некоторое влияние на ваш кредитный рейтинг. Уменьшая количество счетов с непогашенными остатками в ваших отчетах, вы можете сделать одолжение своим кредитным рейтингам. Нет, ваши оценки, вероятно, не увеличатся на 100 баллов (или даже близко к этому значению), но даже несколько баллов могут иногда иметь значение, когда вы работаете над улучшением своей кредитной истории.

Объединение ваших займов на одном счете также упрощает так называемую «защиту кредита».«Рассмотрим следующий сценарий. Вы заболели или получили травму и вынуждены пропускать работу. В результате вы не можете позволить себе платить сотруднику, обслуживающему студенческий ссуду. Однако даже если вы производите только один платеж в пользу организации, обслуживающей студенческий кредит, на самом деле этот платеж делится между шестью счетами. Просрочка платежа не отображается только один раз в ваших кредитных отчетах; просроченные платежи регистрируются на шести разных счетах. А теперь представьте, что вы объединили свои студенческие ссуды в одну новую учетную запись до того, как заболели и пропустили этот платеж.Вместо шести просроченных платежей в вашем кредитном отчете только один счет будет считаться просроченным. Хотя один просроченный платеж все равно не повлияет на ваш кредитный рейтинг, с точки зрения скоринга он определенно будет менее вредным, чем шесть просроченных счетов.

Персональные ссуды под высокие проценты

Кредитные карты и студенческие ссуды — не единственные типы ссуд, которые вы, возможно, захотите объединить. Пытаетесь ли вы упростить свои финансы или быстрее выбраться из долгов, возможно, имеет смысл также консолидировать личные ссуды под высокие проценты.

Финансовые преимущества

Если вы брали личные ссуды в прошлом, вы могли бы сэкономить на процентах, обеспечив новую ссуду с более низкой годовой процентной ставкой. Возможно, ваш кредит улучшился или процентные ставки ниже, чем они были при первоначальном получении кредита (-ов). Если вы сможете получить новую ссуду по более высокой ставке, общая экономия процентов может быть значительной.

Помните, что лучше сравнивать ставки, прежде чем брать какое-либо новое финансирование. Вы можете проверить ставки по личным кредитам через Bankrate, а также в местном банке и кредитном союзе, чтобы найти лучшее предложение для вашей ситуации.

Кредитные льготы

Поскольку личные ссуды являются счетами в рассрочку, а не возобновляемыми, объединение этих ссуд в новый личный ссуду не снизит коэффициент использования кредита. (Персональные ссуды изначально не увеличивают использование кредита.) Таким образом, вы, вероятно, не увидите большого увеличения очков, если обнуляете остатки по личным ссудам и заменяете их новым.

Ваши баллы могут немного повыситься, если вы уменьшите количество счетов с остатками. Однако кредитный запрос и наличие новой учетной записи в вашем отчете могут компенсировать это потенциальное повышение баллов.

Тем не менее, если вы можете сэкономить деньги, объединив дорогие личные ссуды с более доступным вариантом рассрочки, вероятно, имеет смысл пойти на это. Даже если ваши кредитные рейтинги действительно пострадают от нового запроса и займа (а это наихудший сценарий), ваши баллы могут прийти в норму со временем по мере старения аккаунта, и вы будете правильно управлять им.

Сделайте так, чтобы консолидация долга работала на вас

Вам не следует брать какой-либо вид финансирования, ссуду для консолидации или иным образом, не уделив время рассмотрению потенциальных недостатков.При консолидации ссуд одна большая ошибка, которую часто совершают люди, заключается в том, что люди продолжают накапливать больше долгов после использования новой ссуды для объединения своих старых остатков. Эта ошибка может в конечном итоге привести к финансовой катастрофе. К счастью, этой ошибки можно избежать, если вы заранее определите, что новый долг по кредитной карте не разрешен.

Консолидация долга — это не волшебная палочка. Но при правильном использовании это мощный инструмент, который можно использовать для улучшения как своих финансов, так и кредитоспособности.

Хотите получить дополнительную информацию? Присоединяйтесь к Money Masters , частной группе Bankrate в Facebook, чтобы получить индивидуальный совет от наших финансовых экспертов.

Подробнее:

Что такое консолидация долга, как она работает и хорошо ли? | Канада

Что такое консолидация долга и как она работает в Канаде?

Консолидация долга — это когда кто-то получает новую ссуду для выплаты ряда более мелких ссуд , долгов или счетов, по которым они в настоящее время производят платежи. При этом они эффективно объединяют все эти долги в одну комбинированную ссуду с одним ежемесячным платежом. Поскольку это сводит вместе несколько долгов и объединяет их в одну ссуду, это называется «консолидацией» их.Вот почему это называется ссудой на консолидацию долга.

На самом деле технически невозможно объединить займы и объединить их вместе. У каждой ссуды своя процентная ставка и свои условия погашения. Каждый из них, по сути, представляет собой контракт, в котором вы занимаете деньги, а затем соглашаетесь выплатить их в течение определенного периода времени с установленными платежами. Таким образом, чтобы объединить или консолидировать долги, вам действительно нужно получить новый, более крупный заем, а затем использовать полученные от него деньги для погашения всех более мелких займов, которые вы хотите консолидировать (объединить).Люди используют ссуды для консолидации долга для консолидации более мелких ссуд, остатков по кредитным картам, овердрафтов, счетов и даже ссуд до зарплаты.

Ссуды на консолидацию долга выдают банки, кредитные союзы и финансовые компании. Также существуют программы выплаты долга для людей, у которых возникают проблемы с выплатой долга, которые эффективно объединяют все выплаты по долгу в один платеж. Так что некоторые люди также видят в этом форму консолидации долга.

Причины, по которым люди получают ссуды на консолидацию долга

Люди получают ссуды на консолидацию долга по ряду причин:

  • Упрощает свои финансы.Вместо того, чтобы ежемесячно отслеживать и своевременно выплачивать множество долговых выплат, теперь у них есть только один.
  • Это может сэкономить им деньги за счет снижения их процентной ставки. Он делает это путем выплаты долга с высокой процентной ставкой с помощью ссуды на консолидацию долга с более низкой процентной ставкой (при условии, что вы можете получить одобрение на получение ссуды на консолидацию с низкой процентной ставкой).
  • Может облегчить жизнь за счет меньшего ежемесячного платежа. Это может быть верно, если вы проводите консолидацию по более низкой процентной ставке или имеете более длительный период времени (период амортизации) для погашения ссуды.
  • Может быстрее погасить долг. Однако это работает только в том случае, если вы получите более низкую процентную ставку и сохраните текущий ежемесячный платеж по долгу практически таким же, как сейчас. Затем это позволяет большей части вашего ежемесячного платежа фактически погасить ваш долг (основную сумму), поскольку меньшая часть денег съедается процентами.

Как выдаются консолидированные ссуды

Когда вы получаете традиционный заем на консолидацию долга, компания, ссужающая вам деньги, либо использует эти средства для выплаты долгов, которые, по вашему соглашению, будут выплачены, либо они помещают эти средства на ваш банковский счет, и тогда вы обязаны выплатить долги или счета, которые вы хотите объединить, за счет поступлений от займа.

Как банковские и финансовые компании определяют процентные ставки

Процентные ставки по ссудам на консолидацию долга в основном определяются двумя факторами : вашим кредитным рейтингом и залогом, который вы можете предложить для ссуды. Ваш кредитный рейтинг представляет собой статистическую вероятность того, что вы сможете погасить долг, как указано в вашем первоначальном подписанном соглашении с кредитором (если вы в конечном итоге полностью погасите долг, но вы опоздали с кучей платежей, то технически вы не погасили его, как согласовано, и это повлияет на ваш кредитный рейтинг).Чем выше ваша оценка, тем более уверенным кредитор может быть в том, что вы без проблем выплатите новый долг.

Подробнее: Как рассчитывается ваш кредитный рейтинг

Залог по ссуде — это актив, который вы можете заложить в качестве гарантии или обеспечения ссуды на случай, если вы не сможете вернуть ссуду. Единственный залог, в котором заинтересованы банки или кредитные союзы, — это то, что можно быстро и легко конвертировать в наличные. Чаще всего это недвижимость или более новый автомобиль (их не интересуют телевизоры с большим экраном, бытовая техника, инструменты, оборудование или предметы коллекционирования).

Если у вас высокий кредитный рейтинг, вы можете претендовать на получение необеспеченного кредита (залога не требуется) в банке или кредитном союзе и, вероятно, получите приличную процентную ставку. Однако, если ваш кредитный рейтинг слишком низкий, вы не сможете претендовать на ссуду с низкой процентной ставкой — даже если вы можете предложить хорошее обеспечение.

Как правило, чем лучше залог, который вы можете предложить для ссуды (банки называют это залогом), тем более выгодную процентную ставку вы получите. Если вы используете свой дом в качестве залога, вы, вероятно, будете иметь право на самую лучшую процентную ставку.Если вы можете предложить новый автомобиль в качестве обеспечения, вы также можете претендовать на это, но процентная ставка не будет такой низкой, как если бы вы предлагали недвижимость.

Банки и кредитные союзы могут предлагать ссуды под низкие процентные ставки. Если вы подаете заявку на ссуду в другом месте, вы, вероятно, рассчитываете на гораздо более высокую ставку, потому что эти кредиторы технически имеют дело с более высоким риском. Некоторые финансовые компании могут использовать старые автомобили или бытовую технику в качестве обеспечения ссуды на консолидацию долга, но ставки часто очень высоки.Если вы посмотрите в Интернете, вы обычно увидите опубликованные процентные ставки около 47%.

Хороша ли ссуда на консолидацию долга? Остерегайтесь этой ловушки! Улавливает большинство людей

Все больше и больше людей задают очень важный вопрос. Ссуда ​​на консолидацию долга — хорошая идея Они хороши для ваших финансов? Ответ зависит от вашей ситуации, но чтобы правильно ответить на этот вопрос, мы должны сначала сообщить вам о скрытых недостатках консолидированных ссуд, которые многие люди не видят, пока не станет слишком поздно.

Болезненная реальность ссуд консолидации долга

Ведущий популярного ток-шоу по личным финансам Дэйв Рэмси однажды поделился результатами исследования одного американского банка своих клиентов, получивших ссуды на консолидацию долга. Банк обнаружил, что 78% людей, получивших ссуду на консолидацию долга, оказались не в финансовом положении после выплаты ссуды.Вместо этого эти люди снова накопили долг.

Урок здесь в том, что консолидированный заем необходимо использовать правильно, если он принесет вам пользу. Чтобы использовать любую форму консолидации долга в качестве ступеньки для улучшения своих финансов, вы должны следовать плану расходов, чтобы держать свои расходы под контролем, чтобы вы не увеличивали задолженность, которую вы в настоящее время выплачиваете.

Обратной стороной консолидации долга является то, что она может обмануть вас и способствовать развитию нездоровых финансовых привычек .Когда люди консолидируют свои долги, они часто чувствуют себя очень хорошо в отношении себя и своих финансов. Они довольны тем, что приняли меры по выплате долга. Они знают, что сделали разумный шаг, снизив процент, который они платят, и что их финансами намного легче управлять с помощью одного ежемесячного платежа. Этот ежемесячный платеж во много раз ниже, чем их предыдущие платежи, поэтому теперь у них есть дополнительная передышка в своих финансах и немного больше денег, которые они могут потратить. Теперь жизнь кажется намного проще.

Проблема в том, что многие люди получают ссуды на консолидацию долга, потому что они тратили больше, чем зарабатывали. Вместо того чтобы осознавать, что они потратили слишком много средств, и составить план, чтобы вернуться на правильный путь, они ухудшают свое финансовое положение, продолжая тратить больше, чем зарабатывают. В долгосрочном периоде консолидированный заем только ставит их в худшее финансовое положение, потому что у них появляются новые кредитные карты и / или остатки кредитной линии, которые они должны оплачивать каждый месяц в дополнение к платежу по ссуде.Весь этот долг также может повлиять на их кредитоспособность и их способность претендовать на получение другой ссуды на консолидацию долга.

Не позволяйте этому случиться с вами. Создайте бюджет сегодня и убедитесь, что вы тратите меньше денег каждый месяц, чем зарабатываете. По мере того, как ваша жизнь становится более загруженной, соблюдение бюджета будет держать вас в нужном русле и не даст вам медленно влезть в долги по мере роста ваших расходов.

Различные способы консолидации долга — общая картина Ответ на вопрос «Что такое консолидация долга»

Когда вы спрашиваете «Что такое консолидация долга и как она работает», на самом деле может быть несколько разных способов ответить на эти вопросы.Вот наиболее распространенные способы, которыми люди занимаются этим в наши дни в Канаде:

Не отрывайся

Если кто-то пытается продать вам ссуду или услугу по консолидации долга, которые стоят тысячи долларов в качестве предоплаты, уходите. Не стоит — как бы хорошо это ни звучало. Люди, продвигающие подобные продукты, просто пытаются на вас заработать.Если вы считаете, что у вас нет других вариантов, обратитесь в ближайшее к вам некоммерческое агентство по кредитным консультациям. Они кредитные консультанты и эксперты в поиске того, что будет работать и действительно продвигать вас вперед.

  • Заем под залог собственного капитала — это часто называют взятием второй ипотеки. Если у вас есть хороший капитал в вашем доме (сумма, которой вы владеете после вычета ипотечного кредита из стоимости дома), это может быть вариантом.Этот вариант предлагает самые низкие процентные ставки при использовании обычного банка или кредитного союза.
  • Кредитная линия — если ваш банк или кредитный союз может одобрить вам кредитную линию, вы можете использовать ее для консолидации долга. Кредитные линии могут быть обеспечены вашим домом или ваш банк может предложить вам необеспеченные, если у вас хороший кредит и хороший доход. Обратной стороной такой консолидации является то, что вы должны дисциплинировать себя, чтобы ежемесячно платить установленную сумму, которая намного превышает ваш минимальный ежемесячный платеж.Если вы платите минимум, на то, чтобы окупиться, уйдут десятилетия.
  • Ссуда ​​на консолидацию долга через банк или кредитный союз — это может быть вариантом, если у вас хороший кредитный рейтинг и хорошее обеспечение (обеспечение ссуды). Этот вариант обычно предлагает следующие лучшие процентные ставки после ипотечных кредитов и кредитных линий.
  • Кредит консолидации долга через финансовую компанию — их критерии кредитования не такие строгие, как у банков.Однако их процентные ставки могут достигать 47%. Просто чтобы вы знали, процентная ставка 30% или более удвоит размер вашего кредита, если вы потратите 5 лет на его погашение.
  • Перевод остатка по кредитной карте — кредитные карты часто предлагают переводы остатка с низкой процентной ставкой в ​​качестве средства консолидации долга. Хотя это может быть очень привлекательно, в конечном итоге это может оказаться ловушкой. Если вы не погасите свой остаток до конца периода акции с низкой процентной ставкой, вы обычно будете платить обычную процентную ставку по кредитной карте в размере около 20%.Это удвоит ваш долг, если вы потратите 7 лет на его погашение.
  • Кредитные карты с низкой процентной ставкой — если банк или кредитный союз не хочет ссужать вам деньги, и у вас хороший кредитный рейтинг, вы можете в конечном итоге провести консолидацию, используя кредитную карту с низкой процентной ставкой. Обратной стороной этого является то, что вам действительно нужно дисциплинировать себя, чтобы ежемесячно платить установленную сумму, которая намного превышает минимальный платеж, чтобы гарантировать выплату баланса в разумные сроки.
  • Программа погашения долга — когда кто-то не соответствует требованиям для получения ссуды на консолидацию долга и изо всех сил пытается внести свои минимальные платежи, программа погашения долга, такая как Программа управления долгом или предложение для потребителей, может быть вариантом. Эти планы погашения исключают проценты, объединяют выплаты по долгам в один доступный ежемесячный платеж и гарантируют освобождение от долгов в течение 5 лет. У подобных программ есть и другие плюсы и минусы, которые подходят только для определенных финансовых ситуаций.Чтобы узнать о них больше или посмотреть, подходит ли один из них для вашей ситуации, поговорите с некоммерческим кредитным консультантом.

Заключение — как заставить его работать на вас

Надеюсь, теперь вы понимаете ответ на вопрос: «Что такое заем на консолидацию долга и как он работает?» Подходит ли вам ссуда на консолидацию долга, в конечном итоге зависит от ряда вещей, включая ваши финансовые цели, ваш кредитный рейтинг и от того, соблюдаете ли вы бюджет.Не попадайтесь в ловушку, используя ссуду на консолидацию как костыль, чтобы облегчить жизнь на данный момент или просто на некоторое время. Вместо этого создайте бюджет, убедитесь, что ваши расходы меньше, чем ваш доход, и составьте план, как достичь того, чего вы хотите достичь через 5 или 10 лет. Это должен быть простой план, в котором излагается, как вы собираетесь выбраться из долгов, а затем как вы собираетесь откладывать на свои будущие цели, такие как владение домом, отдых, инвестирование или выход на пенсию.Если вам нужна помощь в составлении плана или изучении возможных вариантов, не стесняйтесь поговорить с ближайшим к вам некоммерческим кредитным консультантом. Они являются экспертами в этом вопросе, и встречи с ними обычно бесплатны и конфиденциальны. Часто вы даже можете делать все это по телефону с ними, если вам так удобнее.

После того, как у вас есть бюджет и финансовый план, вы можете выяснить, поможет ли заем на консолидацию долга в достижении ваших целей, и если да, то вы сможете придерживаться курса и заставить заем работать на ты.

Связанный:

Программы консолидации долга: как консолидировать долг

Получите ответы на свои вопросы по консолидации долга

Может ли консолидация долга помочь мне быстрее выплатить долг?

Консолидация долга может помочь вам снизить ежемесячный платеж или, при определенных обстоятельствах, уменьшить сумму выплачиваемых вами процентов, но это зависит от вашего финансового положения и вашей способности производить ежемесячные платежи.

Какую задолженность я могу консолидировать?

Выбираете ли вы ссуду или перевод остатка, вы можете объединить кредитные карты, карты магазина и карты газа; ссуды под высокие проценты; медицинские счета и многое другое. Отдельно вы также можете объединить свои студенческие ссуды, рефинансируя федеральные и частные студенческие ссуды в одну ссуду с одним ежемесячным платежом.

Как объединить кредитные карты?

Вы можете консолидировать задолженность по кредитной карте двумя способами.Вы можете перевести остатки на другой кредитной карте на одну кредитную карту с переводом остатка, или вы можете получить ссуду на консолидацию долга для погашения остатков.

Насколько я могу консолидироваться с помощью частной консолидированной студенческой ссуды?

При условии утверждения кредита вы можете консолидировать до общей суммы задолженности по кредиту на образование. Могут применяться максимальные ограничения. Минимальная сумма консолидирующего кредита составляет 5000 долларов США.

Если я консолидирую свой долг, можете ли вы заплатить моим кредиторам напрямую?

Да, в большинстве случаев с помощью ссуды на консолидацию долга мы можем отправить средства напрямую вашим кредиторам или вы можете получить чек по почте, чтобы выплатить их самостоятельно.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *