Содержание

Юристы рассказали о проблемах досрочного погашения задолженности по займу :: Общество :: РБК

Банки часто не позволяют должникам оплатить задолженность досрочно. Юристы называют такой запрет незаконным и рекомендуют добиваться справедливости через суд. По их словам, досрочное погашение улучшает кредитный рейтинг заемщика

Фото: Лиходеев Семен / ТАСС

Финансовые организации не имеют права отказать должнику, если тот решил досрочно погасить кредит. Об этом заявили адвокат, управляющий партнер AVG Legal Алексей Гавришев и управляющий партнер юридической компании «Позиция Права» Егор Редин, передает агентство Prime.

Гавришев пояснил, что в договорах о займе обычно есть пункт о досрочном погашении. При его отсутствии должник должен за 30 дней оповестить кредитора о желании выплатить всю сумму раньше. Но, по словам эксперта, часто кредитные организации отказывают в этом своим клиентам и начисляют штрафы, вменяя заемщику нарушение договора.

Правила досрочного погашения ипотеки: как выгоднее рассчитаться с банком

«Банки не имеют права отказать клиенту в намерении погасить свой долг досрочно», — добавляет Редин. Юрист рекомендовал требовать от финансовой организации письменного обоснования своего отказа. В случае начисленного штрафа Гавришев предлагает идти в суд, а в исковом заявлении ссылаться на ст. 809 ГК (проценты по договору займа).

Кроме того, после погашения всей суммы долга необходимо получить подтверждающий документ, говорит Редин. На нем должна стоять подпись ответственного сотрудника и печать организации.

Досрочное погашение : Mercedes-Benz Мерседес-Бенц РУС Moscow

1. посредством Личного кабинета (в случае подключения и использования Вами данной услуги):

для частичного досрочного возврата (погашения), выбрав «Действия по договору», затем «Частичное досрочное погашение» и заполнив необходимую информацию.для полного досрочного возврата (погашения), выбрав «Действия по договору», затем «Полное досрочное погашение» и указав необходимую информацию.

2. в виде скан-копии на электронный адрес Банка [email protected] ВАЖНО: данный документ должен быть отправлен с Вашего адреса электронной почты, указанного в Анкете на получение кредита или любого другого адреса Вашей электронной почты, известного «Мерседес-Бенц Банк Рус» ООО.
3. в виде оригинала, переданного кредитному специалисту любого официального дилерского центра «Мерседес-Бенц».

Сумму, необходимую для осуществления полного досрочного возврата (погашения) кредита, Вы можете узнать в Личном кабинете, выбрав «Действия по договору», либо связаться с Банком по телефонам +7(495) 797 9911, 8-800-200-08-48 или направить запрос на адрес электронной почты [email protected]

Денежные средства должны быть внесены на Ваш текущий счет в Банке-Партнере не позднее 12-00 по московскому времени даты платежа, указанной в Заявлении о досрочном возврате (погашении) кредита.
После получения Заявления на досрочный возврат кредита Банк осуществляет проверку данных, указанных в Заявлении, и сообщает статус обработки Заявления в ответном письме. В случае отсутствия денежных средств на Вашем текущем счете в объеме и на дату, указанным в Вашем Заявлении, Заявление о досрочном погашении считается недействительным и исполнению не подлежит.

При частичном досрочном возврате (погашении) кредита Банк пересчитывает Ваш график платежей в соответствии с Вашим Заявлением, сокращая срок возврата кредита или уменьшая размер ежемесячного платежа, в зависимости от Вашего выбора. Обновленный график платежей Вы сможете увидеть в Личном кабинете в разделе «Платежи» на следующий день после осуществления частичного досрочного возврата (погашения) кредита. В случае отсутствия у Вас подключения к услуге «Личный кабинет», обновленный график платежей Банк направит Вам по электронной почте (по Вашей просьбе, указанной в Заявлении) в течение 5-ти рабочих дней после осуществления частичного досрочного погашения. Если из-за отсутствия денежных средств Заявление не будет исполнено, график платежей останется без изменений и будет соответствовать графику, сформированному до получения заявления на частичный досрочный возврат (погашение) кредита.

 После полного исполнения Вами обязательств по договору потребительского кредита Банк в течение 10 рабочих дней направляет оригинал ПТС кредитному специалисту Дилерского центра, в котором Вы приобретали автомобиль, для последующей передачи его Вам (если ПТС ранее был передан на хранение в Банк). Если Вы желаете лично забрать ПТС в Банке (по адресу: г. Москва, Ленинградский пр-т, 39А) или желаете, чтобы он был передан в другой Дилерский центр, более удобный для Вас, просьба сообщить об этом Банку заранее:

• в Личном кабинете в разделе «Обращение в Банк» выбрать тему «Заявление на выдачу ПТС»;
• или направить обращение в Банк по электронной почте на [email protected] с  адреса электронной почты, указанного в Анкете на получение кредита или любого другого адреса Вашей электронной почты, известного «Мерседес-Бенц Банк Рус» ООО;
• или по телефонам: +7(495)797-99-11 или 8-800-200-0848 (звонок по России бесплатный).

Для получения Справки о полном погашении задолженности по договору потребительского кредита необходимо направить в Банк запрос с указанием ФИО, номера кредитного договора и сути запроса. Справка будет предоставлена в виде электронной копии, подписанной факсимиле, по электронной почте. Срок обработки запроса 1-3 рабочих дня. Запрос можно подать в Банк: 

• в Личном кабинете в разделе «Обращение в Банк» выбрать тему «Заявление на выдачу справки о закрытии кредитного договора»;

• направить обращение в Банк по электронной почте на [email protected] с  адреса электронной почты, указанного в Анкете на получение кредита или любого другого адреса Вашей электронной почты, известного «Мерседес-Бенц Банк Рус» ООО;
• через кредитного специалиста дилерского центра.

Если Вам в обязательном порядке нужен оригинал справки на бумажном носителе, то в запросе необходимо указать это обстоятельство, а также почтовый адрес для отправки оригинала справки. Срок обработки запроса 5 рабочих дней + время на пересылку.

Досрочное погашение потребительского кредита \ Акты, образцы, формы, договоры \ Консультант Плюс

]]>

Подборка наиболее важных документов по запросу Досрочное погашение потребительского кредита (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Досрочное погашение потребительского кредита Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2020 год: Статья 11 «Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)» Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»»Проверяя аналогичные доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда отметила, что руководствуясь положениями статей 315, 407, 810, 845, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», суд первой инстанции верно указал, что законом предусмотрено право заемщика на досрочное погашение кредита при условии уведомления заимодавца об этом, кредитор (банк) по общему правилу без распоряжения клиента не вправе производить действия по распоряжению денежными средствами клиента. Из материалов дела следует, что заемщик Д. с заявлением о досрочном погашении обязательств по кредитному договору к кредитору не обращалась, в назначении платежей заемщик Д. также не указала на досрочное погашение задолженности по кредитному договору. Поскольку заемщик Д. с заявлением о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору не обращалась, не выдавала кредитору распоряжение на списание денежных средств в счет исполнения обязательств по кредитному договору, у кредитора отсутствовали основания для направления внесенной заемщиком Д. денежной суммы в полном объеме в счет досрочного исполнения обязательств по кредитному договору. Из представленной выписки по лицевому счету заемщика Д. по кредитному договору N от 18.01.2014 усматривается, что кредитор производил списание денежных средств в сроки и в размере, установленные кредитным договором.»

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Досрочное погашение потребительского кредита

Нормативные акты: Досрочное погашение потребительского кредита «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ
(ред. от 01.07.2021, с изм. от 08.07.2021)Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Досрочное погашение кредита

Заемщики Дальневосточного банка могут осуществлять досрочное погашение задолженности по кредитам в банкоматах и платежных терминалах Банка. Вне зависимости от загруженности касс Банка, Заемщик переводом со своей карты Visa Дальневосточного банка может погасить кредит.

Для досрочного погашения кредита валюта кредита, имя Заемщика должны совпадать с валютой и именем владельца пластиковой карты, и клиент не должен иметь просроченной задолженности.

Для проведения операции необходимо выбрать в меню терминала пункт «Переводы, кредиты», затем «Гашение кредита» и ввести номер кредитного договора (вводятся только цифры номера, без букв).

После ввода данных держателю карты необходимо указать сумму для погашения.

При досрочном погашении кредита в банкоматах и терминалах Банка никаких комиссий не взимается.

На данный момент через банкоматы и платежные терминалы можно досрочно погашать только основную сумму задолженности, проценты необходимо погашать в соответствии с графиком платежей в офисах Банка.

Задать вопрос

* — Поля, обязательные для заполнения

Категория сообщения*

Услуги частным лицамУслуги корпоративным клиентамУслуги малому и среднему бизнесу

Тема сообщения*

Выберите темуVerified by VisaИнформационно-транзакционные терминалыИнтернет-офисДенежные переводыЛичный банковский счетКартыВкладыВопросы и ответы

Населенный пункт*

Выберите населенный пунктАбаканАнгарскАртемАчинскБелебейБиробиджанБлаговещенскБольшой КаменьВилючинскВладивостокДальнереченскДюртюлиЕкатеринбургИжевскИркутскИшимбайКомсомольск-на-АмуреКрасноярскКурганМагнитогорскМиассМоскваНаходкаНефтекамскНогликиОктябрьскийОренбургОхаПермьПетропавловск-КамчатскийРязаньСамараСаранскСпасск-ДальнийСпасский районУлан-УдэУссурийскУфаХабаровскЧебоксарыЧелябинскЮжно-СахалинскЯнаул

Офис*

Выберите офис

Электронная почта*

Текст сообщения*

Обработка персональных данных*

Досрочное погашение

Вы можете осуществить как полный, так и частичный досрочный возврат (погашение) кредита. Досрочный возврат (погашение) кредита осуществляется только в дату ежемесячного платежа по кредиту на основании Заявления о досрочном возврате (погашении) кредита.

Комиссия за досрочный возврат (погашение) кредита (частичный или полный) отсутствует.

Как можно досрочно погасить кредит?

Для осуществления досрочного погашения кредита Вам необходимо не позднее 5-ти рабочих дней до даты очередного ежемесячного платежа направить Заявление о досрочном возврате (погашении) Кредита в «Mercedes-Benz Банк Рус» ООО.

Заявление о досрочном возврате Кредита Вы можете направить в Банк одним из следующих вариантов:

1. посредством Личного кабинета (в случае подключения и использования Вами данной услуги):

для частичного досрочного возврата (погашения), выбрав «Действия по договору», затем «Частичное досрочное погашение» и заполнив необходимую информацию.для полного досрочного возврата (погашения), выбрав «Действия по договору», затем «Полное досрочное погашение» и указав необходимую информацию.

2. в виде скан-копии на электронный адрес Банка [email protected] ВАЖНО: данный документ должен быть отправлен с Вашего адреса электронной почты, указанного в Анкете на получение кредита или любого другого адреса Вашей электронной почты, известного «Mercedes-Benz Банк Рус» ООО.

3. в виде оригинала, переданного кредитному специалисту любого официального дилерского центра «Mercedes-Benz».

Сумму, необходимую для осуществления полного досрочного возврата (погашения) кредита, Вы можете узнать в Личном кабинете, выбрав «Действия по договору», либо связаться с Банком по телефонам +7(495) 797 9911, 8-800-200-08-48 или направить запрос на адрес электронной почты [email protected]

Денежные средства должны быть внесены на Ваш текущий счет в Банке-Партнере не позднее 12-00 по московскому времени даты платежа, указанной в Заявлении о досрочном возврате (погашении) кредита.

После получения Заявления на досрочный возврат кредита Банк осуществляет проверку данных, указанных в Заявлении, и сообщает статус обработки Заявления в ответном письме. В случае отсутствия денежных средств на Вашем текущем счете в объеме и на дату, указанным в Вашем Заявлении, Заявление о досрочном погашении считается недействительным и исполнению не подлежит.

При частичном досрочном возврате (погашении) кредита Банк пересчитывает Ваш график платежей в соответствии с Вашим Заявлением, сокращая срок возврата кредита или уменьшая размер ежемесячного платежа, в зависимости от Вашего выбора. Обновленный график платежей Вы сможете увидеть в Личном кабинете в разделе «Платежи» на следующий день после осуществления частичного досрочного возврата (погашения) кредита. В случае отсутствия у Вас подключения к услуге «Личный кабинет», обновленный график платежей Банк направит Вам по электронной почте (по Вашей просьбе, указанной в Заявлении) в течение 5-ти рабочих дней после осуществления частичного досрочного погашения.

При полном досрочном возврате (погашении) кредита Банк в течение 10 рабочих дней направляет справку о погашении задолженности по договору потребительского кредита и оригинал ПТС кредитному специалисту Дилерского центра, в котором Вы приобретали автомобиль, для последующей передачи Вам. Если Вы желаете лично забрать ПТС и справку о погашении задолженности по договору потребительского кредита в Банке (по адресу: г. Москва, Ленинградский пр-т, 39А) или желаете, чтобы они были переданы в другой Дилерский центр, более удобный для Вас, просьба сообщить об этом Банку заранее по телефонам: +7(495)797-99-11 или 8-800-200-0848 (звонок по России бесплатный) или направьте запрос на адрес электронной почты [email protected]).

ДОКУМЕНТЫ

Заявление о полном досрочном погашении
Заявление о частичном досрочном погашении
Памятка по погашению кредита в ПАО РОСБАНК
Памятка по погашению кредита в ПАО БАНК УРАЛСИБ
Памятка по погашению кредита в АО «Райффайзенбанк»

Отделения Банков-Партнеров:

ПАО РОСБАНК
ПАО БАНК УРАЛСИБ
АО «Райффайзенбанк»

Как досрочно погасить кредит


На сегодняшний день услугами кредитования пользуются большинство людей. С помощью заёмных денег можно решить множество финансовых проблем и воплотить в жизнь многие идеи. Тем не менее, процесс возврата средств финансовой организации доставляет мало удовольствия. Поэтому пользователь кредита всегда стремится вернуть деньги как можно раньше.


Досрочное погашение кредита всегда наиболее выгодно для заёмщиков, нежели для кредиторов, ведь при этом возвращается гораздо меньшая сумма. По этой причине кредиторы стремятся различными способами усложнить процесс досрочного погашения. Например, для клиента устанавливался определённый срок, в течение которого он не имеет права погасить досрочно имеющуюся задолженность. Либо за данную процедуру назначался штраф. Однако, в 2011 в законодательство были внесены изменения, на основании которых каждый клиент может беспрепятственно провести  данную процедуру.


В этой статье будет рассказано о том, что такое досрочное погашение кредита, какие виды досрочного погашения бывают, законодательная база по данному вопросу, как провести данную процедуру наиболее выгодно и другие особенности.


Что такое досрочное погашение?


Досрочное погашение — это процедура возврата части или всей суммы задолженности до окончания периода возврата с целью скорейшего расторжения кредитного договора.


Виды досрочного погашения


Досрочное погашение бывает двух видов – частичное и полное. При частичном погашении вносится сумма, превышающая сумму установленного планового платежа. При полном погашении вносится полная сумма кредита.


Можно ли погасить кредит досрочно?


Буквально 10 лет назад не существовало законов о беспрепятственном досрочном погашении задолженности. Банки стремились всячески ограничить возможность клиентов при осуществлении данной операции. В качестве таких ограничений устанавливались лимиты единовременных платежей, допустимые сроки реализации, штрафы и т.д. Но после изменения в законодательстве препятствовать большинством подобных методов стало запрещено. Поэтому на сегодняшний день любой обладатель кредита имеет право закрыть свою задолженность досрочно.


Законодательное регулирование


На сегодняшний день основу законодательного регулирования по процедуре досрочной выплаты задолженности составляются два нормативно-правовых акта.


Первым актом является Федеральный закон от 19 октября 2011 г. N 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации». В соответствии со статьей 809 «В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части». Статья 810 гласит следующее: «Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно».


Вторым актом является Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ. В соответствии со статьёй 11 данного закона потребитель имеет право вернуть кредитору все заёмные средства без начисления процентов в том случае, если в течение 14 дней после заключения кредитного договора у потребителя отпала нужда в заёмных деньгах. Если дело касается целевого кредита, то вместо 14 дней устанавливается срок в 30 дней.


После получения кредитором уведомления о желании потребителя досрочно выплатить задолженность, перерасчёт кредита по общей сумме задолженности, процентам и другим платежам должен быть осуществлён в течение 5 дней.


Как выгодно погасить кредит?


Для того чтобы осуществить досрочную выплату задолженности с максимальной выгодой, необходимо учитывать три аспекта:

  1. При досрочном внесении платежей происходит пересчёт суммы переплаты. Сумма основного долга не подлежит пересчёту при любых обстоятельствах. Основной долг становится меньше ровно на ту сумму, которую вносит заёмщик.
  2. Списание основного долга производится в последнюю очередь. Сначала производится оплата процентной ставки за прошедший период и оплата штрафов за просроченные платежи.
  3. Если потребитель уже пользовался кредитом определённый период, то пересчёт процентной ставки за прошедший период производиться не будет. Пересчёту подлежит только та часть процента, которая будет оплачена после уведомления клиента о желании погасить досрочно задолженность по кредиту.


Уменьшение срока или платежа


При принятии решения о досрочном погашении кредита необходимо выбрать объект, который будет сокращён. Существует два таких объекта – срок и размер платежа. Обычно наиболее выгодным считается сокращение срока. Однако, при выборе того или иного объекта стоит ориентироваться на условия кредитного договора и другие обстоятельства. Ниже приведены условия, при которых выгоден каждый из вариантов.


Стоит выбрать сокращение срока, если:

  1. Кредит является аннуитетным. В таком случае размер платежа изменению не подлежит.
  2. Досрочная выплата долга незначительно отразится на финансовом положении заёмщика. Оптимальный размер досрочного платежа – не более 40% от общего бюджета.
  3. Решение было принято в самом начале срока возврата задолженности (прошло менее 30% времени от всего срока).
  4. Кредитный договор не содержит пункты о запрещении сокращения срока кредитования.
  5. Вероятность потери стабильного источника заработка в ближайшее время крайне мала.


Стоит выбрать сокращение размера платежей, если:

  1. Кредит является дифференцированным. Этот вид кредита изначально предусматривает изменение размера платежей с течением времени.
  2. При досрочной выплате бюджет заёмщика сократится более, чем на 30%.
  3. Источник доходов является нестабильным, присутствует вероятность сокращения объёма доходов или прекращения их поступления.
  4. В кредитном договоре содержатся условия о невозможности сокращения срока кредитования.
  5. Прошёл большой период времени со дня заключения кредитного договора.


Выгодно ли гасить аннуитетный кредит?


В том случае, если решено погасить аннуитетный кредит, то можно извлечь определённую выгоду. При таком типе кредита платёж всегда фиксирован, но распределение платежей происходит неравномерно. Внесённые платежи в первую очередь идут в пользу погашения процентов, и только после это начинается закрытие основного долга. Поэтому, чем больше будет досрочных платежей, тем быстрее будут погашены проценты по кредиту. Однако это актуально только в начале кредитного срока, ведь ближе к концу проценты будут уже выплачены. Таким образом, если вносить досрочные платежи на ранней стадии, то можно сэкономить значительную сумму денег. А внесение платежей в конечной стадии позволит лишь сократить срок.


Будет ли перерасчет процентов при полном погашении?


При полном погашении перерасчёт процентной ставки будет произведён только на оставшийся период. За период пользования кредитом до досрочной выплаты задолженности проценты будут рассчитаны по изначальным условия кредитного договора.


Как правильно погасить кредит досрочно?


Для правильной выплаты задолженности необходимо пройти несколько стадий:

  1. Внимательно изучить кредитный договор. Проверить наличие пунктов, касающихся данной процедуры. Узнать, есть ли вообще возможность это осуществить. Если такая возможность есть, то нужно изучить все условия (дата погашения, механизм перерасчёта и др.).
  2. Отправить в кредитную организацию уведомление о намерении реализовать данную операцию за 30 дней с указанием размера дополнительного платежа и точной даты его внесения.
  3. Согласовать размер дополнительного платежа и дату внесения с сотрудником кредитной организации.
  4. При частичном погашении нужно запросить обновлённый график платежей.
  5. При полном погашении нужно запросить подтверждение об отсутствии задолженности. Обычно такое подтверждение выдаётся в виде справки.


Условия соглашения


Как уже говорилось ранее, важно внимательно читать кредитное соглашение. Не смотря на то, что кредитные организации в соответствии с законодательством не имеют права запрещать закрытие задолженности раньше срока, они могут устанавливать свои условия, касающиеся данной операции. В качестве таких условий может быть лимит на размер единоразового платежа, срок уведомления или внесение платежей более сложными и энергозатратными способами (например, только при личном обращении).


Необходимые документы


В последнее время, благодаря развитию цифровых технологий, процесс преждевременной выплаты задолженности стал значительно проще. Список требуемых документов значительно сократился. Во многих банках требуется только паспорт. Это необходимо для идентификации личности. Также для запуска процесса необходимо написать заявление.


Существуют ли штрафы/комиссии за досрочно погашение?


По условиям действующего законодательства кредитные организации не имеют права препятствовать данной процедуре. В том числе запрещается устанавливать какие-либо штрафы. Однако, кредиторы различными путями пытаются внедрить в кредитный договор пункты, обязывающие заёмщика заплатить за преждевременный возврат задолженности.  Для предотвращения подобных ситуаций перед заключением договора нужно детально разбирать каждый подобный пункт с сотрудником кредитной компании.


Что делать со страховкой?


В некоторых случаях есть возможность вернуть страховку по кредиту и получить деньги обратно. Существует два варианта страховки – коллективная и индивидуальная. Возврат возможен только при наличии индивидуального страхования.


Для этого нужно выполнить несколько шагов:

  1. Собрать необходимые документы – паспорт, кредитный договор и подтверждение отсутствия задолженности.
  2. Обратиться в страховую компанию, которая осуществляла страхование.
  3. В течение 14 дней страховка должна быть возвращена


Распространенные ошибки при досрочных выплатах


Невнимательность по отношению к графику плановых платежей


Самой часто совершаемой ошибкой является невнимательность по отношению к дате планового платежа. Многие заёмщики при решении досрочно выплатить задолженность забывают, когда им нужно вносить очередную оплату по кредиту.


В процессе, при котором происходит досрочное погашение, клиент указывает его точную сумму в заявлении. После данная сумма поступает в банк. Банковская система почти всегда автоматизированная, поэтому распределение внесённых средств осуществляет компьютер.  Он видит, что вскоре необходимо внести очередной ежемесячный платёж. Поэтому в первую очередь средства перечисляются в пользу данного платежа. Соответственно, на досрочное погашение остаётся сумма меньше, чем так, что указана в заявлении. Таким образом, компьютер приходит к заключению, что имеющейся суммы недостаточно для совершения данной операции. И оставшаяся часть денег просто находится на счёту клиента.


Если клиент и далее не осознаёт проблему, то эта часть денег идёт в счёт следующего планового платежа и т.д.


Внесение необоснованной суммы платежа


В том случае, если у клиента появляется свободная сумма денег, он сразу вносят её в счёт задолженности по кредиту с целью досрочного погашения. Однако, во многих банках при внесении суммы, которая меньше, чем сам ежемесячный платёж, списание происходит не в пользу сокращения ежемесячного платежа или срока кредитования, а в пользу погашения грядущего планового платежа.


Во избежание подобных ошибок при досрочном погашении задолженности необходимо вносить сумму, которая будет превышать ежемесячный платёж. В таком случае часть внесённой суммы спишется в счёт платежа, а остальная часть пойдет на уменьшение ежемесячного платежа или срока. Также для достижения успеха при совершении данной процедуры с наибольшей вероятностью платёж лучше всего вносить в назначенную дату планового платежа.


Длительное накопление суммы для досрочного погашения


Бытует мнение, что если накопить сумму как можно больше после этого за один раз внести эту сумму в счёт досрочного погашения, то выгода будет наибольшей. Однако, это не так.


Система большинства банков такова, что при  внесении платежей в первую очередь они идут в счёт погашения процентной ставки. Данная система нацелена на то, чтобы клиент как можно скорее рассчитался с переплатой, ведь именно она является оплатой за услугу кредитования. А финансовая выгода досрочного погашения заключается именно в скорейшей выплате процентов. Только таким образом можно погасить задолженность и сэкономить средства. В то же время, для того, чтобы накопить большую сумму, обычно требуется достаточно большой период времени. Чаще всего в момент накопления большой суммы денег проценты уже выплачены и досрочная выплата не принесёт никакой экономии.


Нерациональное расходование бюджета


Зачастую клиенты при большом желании выплатить кредит, тратят на досрочное погашение всё, что имеется в семейном бюджете. Это крайне неверно. Необходимо всегда иметь определённый запас средств на случай непредвиденных расходов. Ведь при недостатке средств для внесения очередного планового платежа банк начислит штраф. Таким образом, вся выгода от досрочного погашения аннулируется.


Заключение


Таким образом, если появилась возможность досрочно погасить кредит, нужно подойти к этому процессу с максимальной ответственностью. Иногда нужно обратиться к специалисту банка и обсудить все имеющиеся нюансы. Ведь при халатном отношении к данной процедуре есть вероятность упустить выгоду, а иногда и потерять значительную сумму средств.

Источник фотографий в статье: pinterest.ru

Анна Кравченко

Главный по сервисам

Досрочное погашение кредита – МБ-Измайлово – официальный дилер Mercedes-Benz в Москве

Вы можете осуществить как полный, так и частичный досрочный возврат (погашение) кредита. Досрочный возврат (погашение) кредита осуществляется только в дату ежемесячного платежа по кредиту на основании Заявления о досрочном возврате (погашении) кредита.
Комиссия за досрочный возврат (погашение) кредита (частичный или полный) отсутствует.

Как можно досрочно погасить кредит?

Для осуществления досрочного погашения кредита Вам необходимо не позднее 5-ти рабочих дней до даты очередного ежемесячного платежа направить Заявление о досрочном возврате (погашении) Кредита в «Мерседес-Бенц Банк Рус» ООО.

Заявление о досрочном возврате Кредита Вы можете направить в Банк одним из следующих вариантов:

1. посредством Личного кабинета (в случае подключения и использования Вами данной услуги):

для частичного досрочного возврата (погашения), выбрав «Действия по договору», затем «Частичное досрочное погашение» и заполнив необходимую информацию.для полного досрочного возврата (погашения), выбрав «Действия по договору», затем «Полное досрочное погашение» и указав необходимую информацию.

2. в виде скан-копии на электронный адрес Банка [email protected] ВАЖНО: данный документ должен быть отправлен с Вашего адреса электронной почты, указанного в Анкете на получение кредита или любого другого адреса Вашей электронной почты, известного «Мерседес-Бенц Банк Рус» ООО.
в виде оригинала, переданного кредитному специалисту любого официального дилерского центра Mercedes-Benz.

Сумму, необходимую для осуществления полного досрочного возврата (погашения) кредита, Вы можете узнать в Личном кабинете, выбрав «Действия по договору», либо связаться с Банком по телефонам +7 (495) 797-99-11, 8-800-200-08-48 или направить запрос на адрес электронной почты [email protected]

Денежные средства должны быть внесены на Ваш текущий счет в Банке-Партнере не позднее 12-00 по московскому времени даты платежа, указанной в Заявлении о досрочном возврате (погашении) кредита.
После получения Заявления на досрочный возврат кредита Банк осуществляет проверку данных, указанных в Заявлении, и сообщает статус обработки Заявления в ответном письме. В случае отсутствия денежных средств на Вашем текущем счете в объеме и на дату, указанным в Вашем Заявлении, Заявление о досрочном погашении считается недействительным и исполнению не подлежит.

При частичном досрочном возврате (погашении) кредита Банк пересчитывает Ваш график платежей в соответствии с Вашим Заявлением, сокращая срок возврата кредита или уменьшая размер ежемесячного платежа, в зависимости от Вашего выбора. Обновленный график платежей Вы сможете увидеть в Личном кабинете в разделе «Платежи» на следующий день после осуществления частичного досрочного возврата (погашения) кредита. В случае отсутствия у Вас подключения к услуге «Личный кабинет», обновленный график платежей Банк направит Вам по электронной почте (по Вашей просьбе, указанной в Заявлении) в течение 5-ти рабочих дней после осуществления частичного досрочного погашения.

При полном досрочном возврате (погашении) кредита Банк в течение 10 рабочих дней направляет справку о погашении задолженности по договору потребительского кредита и оригинал ПТС кредитному специалисту Дилерского центра, в котором Вы приобретали автомобиль, для последующей передачи Вам. Если Вы желаете лично забрать ПТС и справку о погашении задолженности по договору потребительского кредита в Банке (по адресу: г. Москва, Ленинградский пр-т, 39А) или желаете, чтобы они были переданы в другой Дилерский центр, более удобный для Вас, просьба сообщить об этом Банку заранее по телефонам: +7 (495) 797-99-11 или 8-800-200-08-48 (звонок по России бесплатный) или направьте запрос на адрес электронной почты [email protected]


ДОКУМЕНТЫ

> Заявление о полном досрочном погашении

> Заявление о частичном досрочном погашении

> Памятка по погашению кредита в ПАО РОСБАНК

> Памятка по погашению кредита в ПАО БАНК УРАЛСИБ

> Памятка по погашению кредита в АО «Райффайзенбанк»

Отделения Банков-Партнеров:

> ПАО РОСБАНК

> ПАО БАНК УРАЛСИБ

> АО «Райффайзенбанк»

Предоплата по жилищному кредиту: вот как вы можете систематически досрочно вносить предоплату по жилищному кредиту.

Обратите внимание, что большинство кредиторов не поощряют досрочный погашение ссуд, поскольку это приводит к их убыткам. Следовательно, банки взимают предоплату за предварительное закрытие жилищного кредита.

Предоплата или взыскание жилищных ссуд позволяет заемщикам полностью или частично погашать свои ссуды до завершения срока действия ссуды. При принятии решения о досрочном погашении ссуды предварительная выплата ссуды снижает непогашенную основную сумму, тем самым сокращая подлежащие уплате проценты и срок действия ссуды.Частичная предоплата кредита также снижает расходы заемщика на EMI. Обычно большинство банков предлагают заемщикам ссуды за дополнительную плату.

При этом не все заемщики должны платить предоплату. Банки / кредиторы взимают около 2% от суммы предоплаты в качестве предоплаты для заемщиков с фиксированной процентной ставкой. Взятые заемщиками жилищные ссуды с плавающей процентной ставкой освобождаются от предоплаты. Если предоплата производится за счет заемных средств, то добавляется предоплата.Однако, если предоплата производится из незаемных средств (собственных средств заемщика), то штраф за досрочное погашение с заемщика не взимается.

Обратите внимание, что большинство кредиторов не поощряют досрочное погашение ссуд, поскольку это причиняет им убытки. Следовательно, банки взимают предоплату за предварительное закрытие жилищного кредита. Несмотря на то, что все заемщики жилищного кредита имеют право на предварительное закрытие, заемщик может выбрать его только в том случае, если кредитор предлагает эту возможность. При выборе ссуды лучше уточнить у кредитора применимые условия предоплаты.

Вот как заемщики жилищной ссуды могут систематически досрочно погашать жилищную ссуду:

Существуют различные способы досрочного погашения жилищной ссуды. Заемщики могут либо пойти на полное погашение и полностью погасить ссуду досрочно, либо погасить часть своего долга. В противном случае заемщик может выбрать комбинацию из двух.

  • Заемщики могут начинать с малого и постепенно расти. Это один из способов досрочного погашения жилищной ссуды, начиная с выплаты небольшой суммы предоплаты в начале ссуды и увеличивая ее каждый год по постоянной ставке.Эксперты говорят, что заемщики могут делать это, экономя в течение года, а затем используя сбережения на досрочном погашении кредита.
  • Заемщики также могут ежегодно выплачивать фиксированную сумму предоплаты в счет основной суммы долга. Этот платеж должен быть сверх платежей EMI. Эти заемщики могут планировать свои расходы в течение года и ежегодно делать фиксированную экономию. Затем они могут потратить экономию на предоплату, чтобы уменьшить основную сумму.
  • Еще один идеальный способ уменьшить основную сумму ипотечного кредита — заплатить сумму, превышающую рассчитанную EMI.Заемщик может ежемесячно вносить немного более высокий платеж, чем их EMI. Таким образом снижается долговая нагрузка на заемщика.
  • Дополнительно заемщики также могут произвести полное погашение. Эксперты говорят, что заемщики могут сделать это, если их финансовое положение значительно улучшилось или они смогли мобилизовать крупную сумму денег. Несмотря на то, что полная выплата жилищного кредита до истечения срока владения снижает долговую нагрузку, этому заемщику, возможно, придется заплатить штраф за полную досрочную выплату жилищного кредита.

Получите текущие цены на акции с BSE, NSE, рынка США и последние NAV, портфель паевых инвестиционных фондов, ознакомьтесь с последними новостями IPO, наиболее эффективными IPO, рассчитайте свой налог с помощью калькулятора подоходного налога, узнайте самых прибывших на рынке, самых проигравших и лучших Фонды акционерного капитала. Поставьте нам лайк на Facebook и подпишитесь на нас в Twitter.

Financial Express теперь в Telegram. Нажмите здесь, чтобы присоединиться к нашему каналу и оставаться в курсе последних новостей и обновлений Biz.

Стоит ли выплачивать студенческую ссуду раньше срока?

Вы должны погашать студенческие ссуды досрочно, только если вы создали прочную финансовую основу:

Если вы хотите, заплатите немного больше, работая над сбережениями и инвестиционными целями.Вот почему важно в первую очередь достичь этих целей и как досрочно выплатить студенческие ссуды, если ваша финансовая база уже прочна.

Чрезвычайный фонд имеет решающее значение, когда вам нужно заменить шины или получить неожиданную стоматологическую помощь. Если вы отправили все доступные наличные деньги на студенческие ссуды, вам, возможно, придется отложить эти расходы на кредитную карту, что со временем будет стоить вам больше денег.

В идеале, ваш фонд на случай чрезвычайной ситуации должен включать расходы на сумму от трех до шести месяцев. Но это может показаться таким же пугающим, как выплата долга по студенческой ссуде.Вместо этого постарайтесь сэкономить достаточно денег, чтобы чувствовать себя комфортно, но не настолько, чтобы это не помогло вам в достижении других целей.

Если все, что вы можете позволить себе отложить прямо сейчас, это 500 долларов, это избавит вас от многих обычных проблем; добавляйте больше, когда улучшите финансовое положение.

Получите соответствие компании на 401 (k), если она у вас есть. В противном случае откладывайте как можно ближе к 10% своего дохода на индивидуальный пенсионный счет. (Вот наш.)

Если у вас есть 401 (k) с соответствующими долларами, это составляет гарантированный возврат ваших собственных взносов.Даже если ваши федеральные ссуды составляют 6,8% — самая высокая ставка для студентов в последние годы — или у вас есть частные ссуды, которые еще выше, получите эту сумму до того, как начнете досрочно выплачивать студенческие ссуды.

Когда вы выйдете на пенсию, вы можете свободно получать студенческие ссуды сколько угодно. Следите за своим прогрессом с помощью.

Избавьтесь от задолженности по кредитной карте и личной ссуде, прежде чем переходить на студенческие ссуды. По таким долгам обычно взимаются более высокие проценты.

Когда пришло время сосредоточиться на долгах за колледж, штрафа за досрочное погашение не будет, поэтому с вас не будет взиматься плата за досрочную выплату студенческого кредита. Вот пять вариантов, если вы хотите платить больше, чем требуется каждый месяц:

Используйте a, чтобы узнать, сколько каждая из этих стратегий погашения может сэкономить вам.

Знайте, когда нужно досрочно погасить жилищный кредит

Если у вас есть жилищный заем, возможно, вы хотя бы раз сталкивались с дилеммой, вносить ли частичную предоплату своего жилищного кредита или инвестировать ту дополнительную сумму, которую вы могли получить в качестве бонуса.Поскольку жилищный заем, как правило, является одним из самых крупных займов, которыми можно воспользоваться в течение всей жизни, и здесь нет штрафа за досрочное погашение, вам следует как можно скорее избавиться от него и не иметь долгов. Однако принять решение о том, вносить ли частичную предоплату или инвестировать сумму, не так просто в случае жилищного кредита, потому что необходимо учитывать множество факторов, в том числе ставку процента по ссуде, оставшийся срок владения и норму прибыли от инвестиции, упущенная налоговая выгода по выплате процентов и основной суммы долга, среди прочего.Однако бывают ситуации, когда рекомендуется внести частичную предоплату, а не инвестировать. Давайте изучим их.

Норма прибыли ниже

Если вы планируете досрочно погасить ссуду, вам сначала необходимо рассчитать альтернативную стоимость, которая представляет собой упущенную выгоду из-за того, что вы не инвестируете ту же сумму, которую вы планируете предоплатить. В случае, если альтернативные издержки ниже, чем деньги, сэкономленные за счет процентов, имеет смысл сделать частичную предоплату жилищного кредита.Если вы взяли жилищный заем в размере 50 лакхов со сроком владения 20 лет и процентной ставкой 7,5%, и если вы сделаете частичную предоплату в размере 5 лакхов в конце пятого года, вы сэкономите на процентах. в размере 8,8 лакха в течение срока ссуды. В то же время, если вы инвестируете их в фиксированный депозит, который в настоящее время дает процентную ставку около 5,4%, вы заработаете 6 лакхов в конце 15 лет. Таким образом, если рассчитать налоговую декларацию по ФД, прибыль упадет еще больше.

Учитывая тот факт, что процентная ставка по ФД и другим мелким сберегательным инструментам находится на минимальном за несколько десятилетий низком уровне, плановики советуют людям вносить предоплату по жилищным кредитам.«Процентная ставка по жилищному кредиту упала до уровня ниже 8%, и вряд ли существует какой-либо долговой инструмент, который мог бы обеспечить доходность около 8% после уплаты налогов. Если инвестировать в акционерный капитал, существует вероятность получения более высокой прибыли, но тогда это также сопряжено с риском, поскольку нет гарантии получения такой прибыли », — сказал Мелвин Джозеф, консультант по инвестициям, зарегистрированный в Sebi, и основатель Finvin Financial Planners.

Эксперты говорят, что при сравнении нормы прибыли от инвестиций со ставкой процента по ссуде заемщикам следует также помнить, что, поскольку срок ссуды является длительным, ожидается, что цикл процентных ставок может измениться на противоположный.Итак, хотя процентная ставка сейчас низкая, она может вырасти в будущем, если Резервный банк Индии (RBI) повысит ставки. В случае жилищного кредита с плавающей процентной ставкой кредиторы пересматривают его в сторону повышения. Следовательно, процентная ставка по кредиту может вырасти, а значит, увеличится долговая нагрузка.

«RBI не вычитал процентные ставки в последних двух обзорах денежно-кредитной политики, и, учитывая тот факт, что инфляция начала расти, мы можем не увидеть дальнейшего снижения ставок», — сказал Джозеф.

Ограничение использования кредита

При покупке дома люди обычно перенапрягаются, полагая, что их финансовое положение улучшится в будущем по мере роста заработной платы.Более высокие приравненные ежемесячные платежи (EMI) означают более высокий уровень использования кредита, который представляет собой процент от вашего общего кредитного лимита, который вы используете.

Поскольку многие люди сталкиваются с угрозами трудоустройства, рекомендуется предварительно выплатить жилищный заем и снизить использование кредита до более низкого уровня, поскольку будет трудно платить EMI в случае, если зарабатывающий участник столкнется с потерей работы или сокращением заработной платы.

Как правило, рекомендуется, чтобы EMI не превышали 30-40% от ежемесячного дохода, так как это приведет к более высокому использованию кредита с вашей стороны.«Соотношение между EMI и ежемесячным доходом должно быть ниже 40% от ежемесячного дохода, получаемого на руки. Это должно включать все EMI. Если EMI превышает 40%, то следует подумать об аренде, а не о покупке. Для тех, кто уже платит EMI выше предписанного уровня, предоплата может иметь смысл, но, с другой стороны, они также должны обеспечить создание корпуса для своих будущих финансовых целей », — сказал Нитин Вьякаранам, основатель и генеральный директор ArthaYantra.

Ограничивая EMI 40%, можно направить остальную часть на сбережения и инвестиции, а также на расходы.

«Поскольку покупка дома вряд ли будет единственной финансовой целью, с другими целями, такими как выход на пенсию и образование детей, среди прочего, лучше всего придерживаться 30%. Это также позволяет достичь нескольких целей. В нестабильной рабочей обстановке последовательная досрочная погашение ссуд траншами может быть хорошей идеей для погашения ссуды быстрее, чем планировалось », — Вишал Дхаван, основатель Plan Ahead Wealth Advisors.

Более высокое использование кредита также влияет на кредитный рейтинг и, следовательно, может повлиять на возможности заимствования в будущем.Поэтому лучше ограничить EMI до 40% от ежемесячной получаемой зарплаты.

Поиск точного баланса

Отсутствие долгов — это блаженство, но этого трудно достичь, поэтому эксперты советуют найти хороший баланс. «Хотя отсутствие долгов — это отличная ситуация, но нужно помнить о том, что у них должен быть надлежащий фонд на случай чрезвычайной ситуации и медицинское страхование, чтобы позаботиться о любых чрезвычайных обстоятельствах», — сказал Панкадж Матпал, основатель Optima Money Managers.

В случае, если у вас есть лишняя сумма, сначала убедитесь, что у вас есть надлежащий аварийный корпус.Учитывая тот факт, что на рынке труда существует большая неопределенность, специалисты по планированию советуют людям убедиться, что у них есть аварийный корпус, который позаботится о расходах до одного года в случае семей с одним доходом. Все, что останется после этого, можно использовать для досрочного погашения ипотечного кредита для уменьшения долга.

Подпишитесь на информационный бюллетень Mint

* Введите действующий адрес электронной почты

* Спасибо за подписку на нашу рассылку.

Не пропустите ни одной истории! Оставайтесь на связи и в курсе с Mint.Скачать наше приложение сейчас !!

Темы

Резервный банк Индии — часто задаваемые вопросы

1. Для каких целей я могу получить жилищный кредит в первый раз?

Как правило, вы можете получить жилищный кредит в первый раз для покупки дома или квартиры, ремонта, расширения и ремонта вашего существующего дома. У большинства банков есть отдельная политика для тех, кто собирается приобрести второй дом. Не забудьте запросить конкретные разъяснения по вышеупомянутым вопросам в вашем коммерческом банке.

2. Как ваш банк определит ваше право на жилищный кредит?

Ваш банк оценит вашу платежеспособность при принятии решения о праве на получение жилищного кредита. Платежеспособность зависит от вашего ежемесячного располагаемого / избыточного дохода (который, в свою очередь, основан на таких факторах, как общий ежемесячный доход / излишек за вычетом ежемесячных расходов) и других факторах, таких как доход супруга, активы, обязательства, стабильность дохода и т. Д. банка заключается в том, чтобы вы с комфортом погасили ссуду в срок и обеспечили конечное использование.Чем выше ежемесячный располагаемый доход, тем выше будет сумма, которую вы имеете право на ссуду. Обычно банк предполагает, что около 55-60% вашего ежемесячного располагаемого / избыточного дохода доступно для погашения ссуды. Однако некоторые банки рассчитывают доход, доступный для платежей EMI, на основе валового дохода человека, а не его располагаемого дохода.

Сумма ссуды зависит от срока ссуды и процентной ставки, так как эти переменные определяют ваш ежемесячный отток / отток средств, который, в свою очередь, зависит от вашего располагаемого дохода.Банки обычно устанавливают верхний возрастной предел для соискателей жилищного кредита.

3. Что такое EMI?

Вы погашаете ссуду равными ежемесячными платежами (EMI), включающими как основную сумму, так и проценты. Погашение через EMI начинается с месяца, следующего за месяцем, в котором вы получаете полную выплату. (Чтобы понять, как рассчитывается EMI, см. Приложение).

4. Какие документы обычно запрашиваются для одобрения кредита?

В дополнение ко всем юридическим документам, касающимся покупаемого дома, банки также попросят вас предоставить удостоверение личности и подтверждение места жительства, последнюю квитанцию ​​о заработной плате (заверенную работодателем и самостоятельно заверенную для сотрудников) и форму 16 (для деловых людей / самостоятельно работает) и выписки из банковского счета / балансовый отчет за последние 6 месяцев, если применимо.Вам также необходимо отправить заполненную анкету вместе с вашей фотографией. Форма заявки на получение кредита будет содержать контрольный список документов, которые необходимо приложить к заявке.

Не спешите заключать сделку быстро.

Пожалуйста, обсудите и запросите дополнительную информацию о любых отказах в условиях, предусмотренных коммерческим банком в этом отношении. Например, некоторые банки настаивают на представлении полисов страхования жизни заемщика / поручителя, равного сумме ссуды, выделенной в пользу коммерческого банка.Обычно для этого условия существуют ограничения по сумме, которые также могут быть отменены соответствующими органами. Пожалуйста, внимательно прочтите схему банка, напечатанную мелким шрифтом, и попросите разъяснений.

5. Какие варианты процентной ставки предлагают банки?

Банки обычно предлагают один из следующих вариантов ссуд: жилищные ссуды с плавающей процентной ставкой и жилищные ссуды с фиксированной процентной ставкой. Для ссуды с фиксированной ставкой процентная ставка фиксируется либо на весь срок действия ссуды, либо на определенную часть срока действия ссуды.В случае чистой фиксированной ссуды EMI, причитающаяся банку, остается постоянной. Если банк предлагает ссуду, которая фиксирована только на определенный период срока действия ссуды, попробуйте запросить информацию из банка, могут ли ставки быть повышены по истечении указанного срока (пункт о сбросе). Вы можете попытаться договориться о блокировке, которая должна включать ставку, о которой вы договорились изначально, и период действия блокировки.

Следовательно, EMI ссуды с фиксированной ставкой известен заранее. Это отток денежных средств, который можно запланировать на начальном этапе выдачи кредита.Если инфляция и процентная ставка в экономике растут с годами, фиксированные EMI ​​привлекательно стагнируют, и их легче планировать. Однако, если вы установили фиксированный EMI, любое снижение процентных ставок на рынке не принесет вам пользы.

Детерминанты плавающей ставки:

EMI ссуды с плавающей ставкой изменяется с изменениями рыночных процентных ставок. Если рыночные ставки увеличиваются, выплаты увеличиваются. Когда ставки падают, падают и ваши взносы.Плавающая процентная ставка состоит из двух частей: индекса и спреда. Индекс является мерой процентных ставок в целом (на основе, скажем, цен государственных ценных бумаг), а спред — это дополнительная сумма, которую банкир добавляет для покрытия кредитного риска, увеличения прибыли и т. Д. Размер спреда может отличаться. от одного кредитора к другому, но обычно это постоянный срок в течение срока ссуды. Если индексная ставка повышается, в большинстве случаев растет и ваша процентная ставка, и вам придется платить более высокие EMI.И наоборот, если процентная ставка понижается, сумма вашего EMI должна быть ниже.

Кроме того, иногда банки вносят некоторые коррективы, чтобы ваш EMI оставался постоянным. В таких случаях, когда кредитор увеличивает плавающую процентную ставку, срок действия кредита увеличивается (и EMI остается неизменным).

Некоторые кредиторы также основывают свои плавающие процентные ставки на своих базовых основных кредитных ставках (BPLR). Вы должны спросить, какой индекс будет использоваться для установки плавающей ставки, как она обычно колебалась в прошлом и где она публикуется / раскрывается.Однако прошлые колебания любого индекса не являются гарантией его поведения в будущем.

Гибкость в EMI:

Некоторые банки также предлагают своим клиентам гибкие варианты погашения. Здесь EMI неравны. В повышающих ссудах EMI изначально низкий и увеличивается с течением времени (раздутое погашение). При пониженных кредитах EMI изначально высока и уменьшается с годами.

Вариант Step-up удобен для заемщиков, которые только начинают карьеру.Вариант ссуды с пониженной оплатой полезен для заемщиков, которые близки к пенсионному возрасту и в настоящее время хорошо зарабатывают.

6. Что такое метод ежемесячных уменьшающихся остатков?

Заемщики получают больше выгоды от ссуды, рассчитываемой на ежемесячной основе, чем на годовой. В случае ежемесячного обнуления проценты начисляются на непогашенный основной остаток за этот месяц. Выплаченная основная сумма вычитается из начального непогашенного остатка основной суммы, чтобы получить начальную основную сумму на следующий месяц, а проценты рассчитываются по новой уменьшенной непогашенной основной сумме.В случае ежегодного обнуления выплаченная основная сумма корректируется только в конце года. Следовательно, вы продолжаете выплачивать проценты на часть основной суммы, которая была возвращена кредитору.

7. Как владение недвижимостью влияет на стоимость ссуды?

Чем дольше срок действия кредита, тем меньше будет ваш ежемесячный отток EMI. Более короткие сроки аренды означают большее бремя EMI, но ваш заем погашается быстрее. Если у вас есть краткосрочное несоответствие денежных потоков, ваш банк может увеличить срок действия кредита, и ваше бремя EMI снизится.Но более длительные сроки владения означают уплату более высоких процентов по ссуде и делают ее более дорогой.

8. Что такое график амортизации?

Это таблица, в которой приведены подробные сведения о периодических выплатах основной суммы и процентов по ссуде, а также о непогашенной сумме в любой момент времени. Он также показывает постепенное уменьшение остатка кредита, пока не достигнет нуля. (См. Приложение)

9. Что такое проценты до EMI?

Иногда кредит предоставляется в рассрочку, в зависимости от стадии завершения жилищного проекта.В ожидании окончательной выплаты от вас могут потребовать уплатить проценты только на выплаченную часть ссуды. Этот интерес называется интересом до EMI. Проценты до EMI выплачиваются ежемесячно с даты каждой выплаты до даты начала EMI.

Однако многие банки предлагают специальную услугу, с помощью которой клиенты могут выбрать рассрочку, которую они хотят заплатить за строящуюся недвижимость, до того момента, когда недвижимость будет готова к передаче во владение. Все, что выплачивается клиентом сверх процентов, идет на погашение основной суммы долга.Клиент получает выгоду, начав платеж EMI раньше и, следовательно, быстрее погашает ссуду. Перед тем, как воспользоваться ссудой, уточните у своего банкира, доступна ли эта возможность.

10. Какое обеспечение вы должны будете предоставить?

Обеспечением жилищной ссуды обычно является первая ипотека собственности, обычно путем депонирования документов, подтверждающих право собственности. Банки также иногда просят предоставить другое дополнительное обеспечение, если это может быть необходимо. Некоторые банки настаивают на сохранении / внесении маржи / первоначального взноса (вклад заемщика в создание актива).

Залоговое обеспечение, назначенное вашему банку, может включать полисы страхования жизни, возвратная стоимость которых установлена ​​в определенном процентном отношении к сумме кредита, гарантии платежеспособных поручителей, залог акций / ценных бумаг и приемлемые инвестиции, такие как KVP / NSC и т. Д. вашему банкиру. Банки также потребуют от вас убедиться, что право собственности на недвижимость не обременено никакими обременениями. (то есть не должно быть существующей ипотеки, ссуды или судебного разбирательства, которые могут отрицательно повлиять на право собственности на собственность).

11. Какие меры предосторожности вам нужно предпринять, если вы покупаете недвижимость, которая построена не недавно?

Убедитесь, что предоставляемые вам документы не являются цветными фотокопиями. Проверьте Интернет на предмет других способов мошенничества и убедитесь, что право собственности на актив отсутствует. Обращайтесь за советом только к достоверным источникам, таким как ваш банк.

Получите сертификат об отсутствии обременения, чтобы найти истинного правообладателя, и если он находится в ипотеке любому финансисту.Получите все налоговые документы, чтобы убедиться, что все документы актуальны.

12. Какой должна быть ваша стратегия в отношениях с банками?

Дайте себе комфортное времяпрепровождение. Ни в коем случае не торопитесь с покупкой или кредитованием. Поиски ипотечного кредита помогут вам заключить наиболее выгодную сделку по финансированию. Покупки, сравнение, поиск разъяснений и переговоры с банками могут сэкономить вам тысячи рупий.

а) Получать информацию из нескольких банков

Жилищные ссуды предоставляются в основном двумя типами кредиторов — коммерческими банками и компаниями, занимающимися жилищным финансированием.Разные кредиторы могут указывать вам разные процентные ставки и другие условия, поэтому вам следует связаться с несколькими кредиторами, чтобы убедиться, что вы получаете лучшее соотношение цены и качества.

Узнайте, какую часть первоначального взноса вы должны внести, и выясните все расходы, связанные с ссудой (включая сборы за обработку, административные сборы и сборы за предоплату, взимаемые банками). Недостаточно просто знать размер EMI или процентную ставку. Точно так же запросите информацию о сумме ссуды, сроке ссуды и типе ссуды (фиксированной или плавающей), чтобы вы могли сравнить информацию и принять обоснованное решение.

Следующая важная информация, которая вам понадобится.

i) Ставки

Спросите своего кредитора о текущих процентных ставках по жилищному кредиту и о том, является ли ставка фиксированной или плавающей. Помните, что когда процентные ставки в экономике растут, растут и плавающие ставки, а значит, и ежемесячные выплаты.

Если указанная ставка является плавающей, спросите, как будет меняться ваша ставка и платеж по кредиту, в том числе, насколько будет уменьшен ваш платеж по кредиту, когда ставки снизятся на определенный процент.Спросите своего кредитора, на какой индекс ссылается / привязан ваш плавающий жилищный заем и периодичность обновления этого индекса. Также спросите в своем банке, является ли индекс внутренним или внешним, и как и где он публикуется.

Спросите о годовой процентной ставке по кредиту (APR). Годовая процентная ставка учитывает не только процентную ставку, но также сборы и некоторые другие сборы, которые могут потребоваться от вас, выраженные в виде годовой ставки. Банки обязаны раскрывать годовую процентную ставку по запросу клиента.

ii) Положение о сбросе

Проверьте пункт о сбросе, особенно в случае ссуды с фиксированной процентной ставкой, поскольку ставки не будут фиксироваться на протяжении всего срока действия ссуды.

iii) Спред / наценка

Проверить, является ли маржа в случае плавающей ставки фиксированной или переменной. Соответственно будет меняться процентная ставка, которую вы должны платить.

iv) Комиссия

Жилищный заем часто требует уплаты различных комиссий, таких как сборы за выдачу или обработку ссуды, административные сборы, документацию, просрочку платежа, изменение срока ссуды, переход на другой пакет ссуды во время срока ссуды, реструктуризацию ссуды, изменение с фиксированной на ссуды с плавающей процентной ставкой и наоборот, юридические сборы, сборы за технический осмотр, повторяющиеся ежегодные сборы за обслуживание, сборы за извлечение документов и сборы за предоплату, если вы хотите досрочно погасить ссуду.Каждый кредитор должен иметь возможность дать вам оценку своих сборов. Многие из этих сборов подлежат обсуждению / от них также можно отказаться.

Спросите, что включает в себя каждый сбор. Иногда несколько компонентов объединяются в одну плату. Попросите объяснить любую непонятную вам плату. Кроме того, помните, что большая часть этих сборов может быть предметом переговоров! Обязательно договоритесь с вашим банком, прежде чем соглашаться на конкретную комиссию. Посмотрите, как тариф «все включено» сравнивается с тарифами «все включено», предлагаемыми другими банками.Планируя свои финансы, не забудьте включить в стоимость гербовый сбор и регистрацию.

v) Авансовые платежи / маржа

Некоторые кредиторы требуют от вас 20/30 процентов покупной цены дома в качестве первоначального взноса. Однако многие кредиторы также предлагают ссуды, которые требуют менее 20/30 процентов первоначального взноса, а иногда всего 5 процентов. Спросите о требованиях кредитора к первоначальному взносу, а также договоритесь с ним о сокращении первоначального взноса.

б) Получите лучшее предложение

Как только вы узнаете, что каждый банк может предложить с точки зрения ставок, комиссий и первоначальных взносов, договоритесь о лучшей сделке. Попросите кредитора записать все расходы, связанные с ссудой. Затем спросите, откажется ли банк от одной или нескольких комиссий, снизит ли она или согласится на более низкую ставку. Убедитесь, что банк не соглашается снизить одну комиссию при повышении другой или снизить ставку при повышении комиссии.Попросите разъяснений, если вы не понимаете какой-либо конкретный термин. Все банки обязаны подробно объяснять наиболее важные условия жилищного кредита.

Если вы удовлетворены условиями, о которых вы договорились, пожалуйста, получите письменное письмо с предложением от кредитора и сохраните копию при себе. Перед подписанием внимательно прочтите письмо с предложением.

13. Можете ли вы погасить кредит досрочно? Допускается ли предоплата кредита?

Да, большинство банков позволяют досрочно погашать ссуду, выплачивая единовременные выплаты.Однако многие банки взимают штрафы за досрочное погашение в размере до 2-3% от основной суммы долга. Штраф за предоплату может варьироваться в зависимости от причин и источника средств — если вы получаете ссуду в другом банке для предоплаты, комиссия обычно выше, чем при оплате из собственных источников. Тем не менее, вы можете периодически зачислять на свой ссудный счет сумму, превышающую сумму EMI, и снижать процентную нагрузку по мере поступления средств. Большинство банков не взимают штраф за предоплату, если вы вносите сумму, превышающую размер вашего EMI, подлежащего уплате на периодической основе.Пожалуйста, ознакомьтесь с такими условиями при получении кредита.

14. Что такое комиссия за переключение / перевод остатка?

Когда другие банки снижают процентную ставку, вы можете закрыть свой счет в банке, с которым вы работаете, чтобы воспользоваться ссудой от банка, предлагающего пониженные процентные ставки. Для этого вам необходимо внести предоплату. Чтобы их клиенты не обращались в другие банки за помощью по сниженным процентным ставкам, банки позволяют клиентам переходить с более высокой процентной ставки на более низкую, уплачивая комиссию за переход, которая меньше, чем плата за предоплату.Обычно комиссия за переход взимается как процент от непогашенной суммы кредита.

Будьте в курсе различных изменений на рынке жилищных кредитов. Посетите филиал, обсудите с официальными лицами, чтобы извлечь максимальную пользу из любых изменений в сценарии жилищного кредита.

15. Получаете ли вы налоговую льготу по кредиту?

Да. Резиденты Индии имеют право на определенные налоговые льготы как по основной сумме, так и по процентной составляющей ссуды в соответствии с Законом о подоходном налоге 1961 года.В соответствии с действующим законодательством вы имеете право на скидку по подоходному налогу при выплате процентов в размере до рупий. 1,50,000 / — в год. Кроме того, вы можете получить дополнительные налоговые льготы в соответствии с разделом 80 C при погашении основной суммы до рупий. 1,00,000 / — в год.

16. Каковы минимальные стандарты, которым должны следовать банки, когда продают вам жилищный заем?

  1. Во время получения ссуды банки должны предоставить информацию о применимой процентной ставке, комиссиях / сборах и любых других вопросах, которые влияют на ваши проценты, и то же самое обычно указывается в брошюре банковского продукта.Полная прозрачность обязательна.
  2. Банки предоставят вам заверенные копии всех кредитных документов, оформленных вами за их счет, а также копии всех приложений, указанных в кредитном документе, по запросу.

Банк не может отклонить вашу заявку на ссуду, не указав уважительных причин.

17. Что делать, если у вас есть жалоба?

Если у вас есть претензия к только зарегистрированному банку по любому из вышеперечисленных оснований, вы можете подать жалобу в соответствующий банк в письменной форме в специальном реестре жалоб, который предоставляется в филиалах в соответствии с рекомендацией Комитета Гойпории или на листе бумага.Запросите квитанцию ​​о вашей жалобе. Подробная информация об официальном лице, получившем вашу жалобу, может быть запрошена отдельно. Если банк не отвечает в течение 30 дней, вы можете подать жалобу Банковскому омбудсмену. (Обратите внимание, что жалобы, находящиеся на рассмотрении в любом другом судебном органе, не будут рассматриваться банковским омбудсменом). Офис банковского омбудсмена не взимает комиссию за рассмотрение жалобы клиента. Вам будет предоставлен уникальный идентификационный номер жалобы для отслеживания.(Список банковских омбудсменов вместе с их контактными данными доступен на веб-сайте RBI).

Жалобы должны быть адресованы Банковскому омбудсмену, в юрисдикции которого находится филиал или офис банка, против которого подана жалоба. Жалобы можно подавать просто в письменном виде на обычном листе бумаги или в Интернете на сайте www.bankingombudsman.rbi.org.in или отправив электронное письмо омбудсмену по банковским вопросам. Бланки жалоб также доступны во всех отделениях банка.

Жалобу также может подать ваш уполномоченный представитель (кроме юриста) или ассоциация потребителей / форум, действующие от вашего имени.

Если вас не устраивает решение Уполномоченного по банковским вопросам, вы можете подать апелляцию в Апелляционный орган Резервного банка Индии.

ОБРАТНЫЙ ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ

18. Что такое обратный ипотечный кредит? Какое у меня право на участие и как я получу обратно документы, подтверждающие право собственности?

Схема обратной ипотеки была недавно введена для пожилых людей, владеющих домом, но не имеющих достаточного дохода для удовлетворения своих потребностей.Некоторые важные особенности обратной ипотеки:

  • Домовладелец старше 60 лет имеет право на получение ссуды для обратной ипотеки . Это позволяет ему превратить капитал своего дома в единовременную выплату или периодические платежи, согласованные между заемщиком и банкиром.
  • Имущество должно быть очищено от обременений и иметь четкое название заемщика.
  • БЕЗ ВЫПЛАТЫ требуется до тех пор, пока заемщик жив. Заемщик должен платить все налоги, связанные с домом, и поддерживать недвижимость в качестве своего основного места жительства.
  • Сумма кредита зависит от нескольких факторов: возраста заемщика, стоимости имущества, текущих процентных ставок и выбранного плана. Вообще говоря, чем старше возраст, тем выше стоимость дома, тем больше денег доступно.
  • Оценка жилой недвижимости проводится через определенные промежутки времени, и заемщикам следует заранее об этом четко сообщать. Банки имеют возможность пересматривать периодическую / единовременную сумму с такой периодичностью или интервалами в зависимости от переоценки имущества.
  • Супружеские пары будут иметь право на получение финансовой помощи в качестве общих заемщиков. В таком случае возрастные критерии для пары будут на усмотрение кредитного учреждения, при условии, что хотя бы один из них старше 60 лет.
  • Срок погашения ссуды наступает только тогда, когда последний оставшийся в живых заемщик умирает, или желает продать дом, или окончательно выезжает из дома.
  • В случае смерти владельца дома законные наследники могут оставить дом себе или продать.Если они решат продать дом, выручка от продажи будет использована для погашения ипотеки, а оставшаяся часть перейдет наследникам.
  • Согласно схеме, разработанной Национальным жилищным банком (NHB), максимальный срок кредита составляет 15 лет. Остаточный срок эксплуатации имущества должен быть не менее 20 лет. Если заемщик живет более 15 лет, периодические платежи кредитором производиться не будут. Однако заемщик может продолжать занимать.
  • Начиная с 2008-09 финансового года, единовременная сумма или периодические платежи, полученные по обратной ипотечной ссуде, не будут включать подоходный налог или налог на прирост капитала.

Примечание. Обратная ипотека — это обратный дисконтированный продукт с фиксированной процентной ставкой. Пока не учитываются изменения процентных ставок.

Важно Эта часть напечатана мелким шрифтом, чтобы помочь вам попрактиковаться в чтении мелким шрифтом. Документация по кредитному соглашению занимает почти 50 страниц, а ее язык сложен. Если вы думали, что все подписывают одинаковые договоры с банком, где это читать? Вы не принимаете осознанного решения.Если вы думали, что кто-то указал бы мне на это, если бы возникла какая-либо проблема, то, возможно, они это сделали, но вы не могли прочитать или послушать это. Подумай еще раз! Права заемщиков и кредиторов не могут быть четко и прозрачно выражены во всех кредитных соглашениях. Договор жилищного кредита не может быть предоставлен вам заранее, чтобы его можно было прочитать и понять до того, как вы подпишете договор. Можно использовать любой метод, чтобы отложить передачу копии заемщику в достаточное время. Некоторые области, на которые вы можете обратить внимание: а) проверьте «оговорку об отмене», включенную некоторыми банками в их соглашения о жилищном ссуде, которая позволяет им изменять процентную ставку в будущем, даже по ссудам с фиксированной ставкой.Банки могут устанавливать свои условия обнуления с интервалом в 3 или 2 года. Они говорят, что кредитор не может договориться о том, что фиксированная ставка будет установлена ​​на весь срок владения от 15 до 20 лет, поскольку это вызовет несоответствие активов и пассивов. Поговорите со своим банком. б) Уточняйте, пожалуйста, термин «исключительные обстоятельства» (если он указан в кредитном договоре), в соответствии с которым ставки по кредитам могут быть изменены вашим банком в одностороннем порядке. c) Обычный человек думает, что дефолт в идеале означает невыплату одного или нескольких взносов по кредиту.В некоторых кредитных документах это может быть развод и смерть (в индивидуальном случае) и даже участие в гражданском процессе или уголовном правонарушении. г) В соглашении о ссуде сказано, что выплата ссуды может производиться непосредственно застройщику или застройщику, а в случае готовой собственности — продавцу и / или другим способом, который может быть решен исключительно банком? Это заемщик, чьи оригинальные имущественные документы остаются в банке, так зачем отдавать деньги застройщику. В некоторых случаях вступление во владение имуществом откладывалось, когда чек выдавался на имя застройщика, и застройщик отказывался уплатить заемщику штраф за просрочку. E) Допускает ли соглашение уступку вашего займа третьей стороне? Вы учитываете репутацию и авторитет банка перед заключением с ним кредитного договора.Довольны ли вы тем, что третья сторона берет на себя управление, или в этом случае вам также следует разрешить перевод жилищного кредита из одного банка в другой? Найдите двусмысленные пункты и обсудите их с банкиром. В некоторых соглашениях говорится, что об изменениях в занятости и т. Д. Необходимо сообщать заблаговременно, без определения термина «заблаговременно». f) В одном случае в кредитной документации говорится, что «выпуск письма о предварительном одобрении не следует толковать как обязательство банка предоставить жилищный заем, а комиссия за оформление кредита не подлежит возмещению, даже если жилищный заем не обработан».Кажется, это никогда не кончится. Вышеупомянутое — лишь ориентировочные примеры того, что наблюдалось / сообщалось / указывалось различными источниками. Однако нашей главной целью было научить вас читать мелкий шрифт. Если вы прочитали это, вы бы поняли, как важно читать мелкий шрифт в любом документе, и мы достигли своей цели. Я только хотел бы сделать отпечаток меньше, как в настоящих случаях.


ПРИЛОЖЕНИЕ

ПРИМЕР РАСЧЕТА EMI (ЧИСТЫЙ ФИКСИРОВАННЫЙ ЗАЙМ)

Сумма кредита

1000000.00

Годовая процентная ставка

15,00%

Количество платежей

120

Ежемесячный платеж

16 133.50

Номер

Платеж

Проценты

Основной

Остаток

0

1000000.00

1

16 133,50

12 500,00

3,633,50

996 366,50

2

16 133,50

12 454,58

3 678,91

992 687.59

3

16 133,50

12 408,59

3,724,90

988 962,69

4

16 133,50

12 362,03

3,771,46

985 191.23

5

16 133,50

12 314,89

3 818,61

981 372,62

6

16 133,50

12 267,16

3 866,34

977 506.28

7

16 133,50

12 218,83

3914,67

973 591,62

8

16 133,50

12,169,90

3,963,60

969 628.02

9

16 133,50

12 120,35

4 013,15

965 614,87

10

16 133,50

12 070,19

4 063,31

961 551.56

11

16 133,50

12 019,39

4,114,10

957 437,46

12

16 133,50

11 967,97

4,165,53

953 271.93

13

16 133,50

11 915,90

4,217,60

949 054,34

14

16 133,50

11 863,18

4,270,32

944 784.02

15

16 133,50

11,809,80

4 323,70

940 460,32

16

16 133,50

11 755,75

4 377,74

936 082.58

17

16 133,50

11 701,03

4 432,46

931 650,12

18

16 133,50

11 645,63

4 487,87

927 162.25

19

16 133,50

11 589,53

4543,97

922 618,28

20

16 133,50

11 532,73

4,600,77

918 017.51

21

16 133,50

11 475,22

4 658,28

913 359,24

22

16 133,50

11 416,99

4,716,51

908 642.73

23

16 133,50

11 358,03

4,775,46

903 867,27

24

16 133,50

11 298,34

4,835,15

899 032.12

25

16 133,50

11 237,90

4 895,59

894 136,52

26

16 133,50

11,176,71

4 956,79

889 179.73

27

16 133,50

11 114,75

5 018,75

884,160,98

28

16 133,50

11 052,01

5 081,48

879 079.50

29

16 133,50

10 988,49

5,145,00

873 934,50

30

16 133,50

10 924,18

5,209,31

868 725.18

31

16 133,50

10 859,06

5 274,43

863 450,75

32

16 133,50

10 793,13

5,340,36

858,110.39

33

16 133,50

10,726,38

5,407,12

852 703,28

34

16 133,50

10 658,79

5,474,70

847 228.57

35

16 133,50

10,590,36

5 543,14

841 685,43

36

16 133,50

10 521,07

5,612,43

836 073.00

37

16 133,50

10 450,91

5,682,58

830 390,42

38

16 133,50

10 379,88

5,753,62

824 636.81

39

16 133,50

10 307,96

5 825,54

818 811,27

40

16 133,50

10 235,14

5,898,35

812 912.92

41

16 133,50

10,161,41

5,972,08

806 940,83

42

16 133,50

10 086,76

6 046,74

800 894.10

43

16 133,50

10 011,18

6,122,32

794 771,78

44

16 133,50

9 934,65

6,198,85

788 572.93

45

16 133,50

9 857,16

6 276,33

782 296,59

46

16 133,50

9 778,71

6,354,79

775 941.81

47

16 133,50

9 699,27

6,434,22

769 507,58

48

16 133,50

9 618,84

6,514,65

762 992.93

49

16 133,50

9 537,41

6 596,08

756 396,85

50

16 133,50

9 454,96

6 678,54

749 718.31

51

16 133,50

9 371,48

6,762,02

742,956,30

52

16 133,50

9 286,95

6 846,54

736 109.75

53

16 133,50

9 201,37

6 932,12

729 177,63

54

16 133,50

9 114,72

7 018,78

722 158.85

55

16 133,50

9 026,99

7,106,51

715 052,34

56

16 133,50

8,938,15

7,195,34

707 857.00

57

16 133,50

8,848,21

7 285,28

700 571,72

58

16 133,50

8,757,15

7 376,35

693 195.37

59

16 133,50

8,664,94

7 468,55

685 726,82

60

16 133,50

8 571,59

7,561,91

678 164.91

61

16 133,50

8,477,06

7 656,43

670 508,47

62

16 133,50

8,381,36

7,752,14

662 756.33

63

16 133,50

8 284,45

7 849,04

654 907,29

64

16 133,50

8,186,34

7 947,15

646 960.14

65

16 133,50

8,087,00

8 046,49

638 913,64

66

16 133,50

7 986,42

8 147,08

630 766.57

67

16 133,50

7 884,58

8 248,91

622 517,65

68

16 133,50

7 781,47

8,352,03

614 165.63

69

16 133,50

7,677,07

8,456,43

605 709,20

70

16 133,50

7 571,37

8 562,13

597 147.07

71

16 133,50

7 464,34

8,669,16

588 477,91

72

16 133,50

7 355,97

8,777,52

579 700.39

73

16 133,50

7 246,25

8,887,24

570 813,15

74

16 133,50

7,135,16

8998,33

561 814.82

75

16 133,50

7 022,69

9 110,81

552 704,01

76

16 133,50

6,908,80

9 224,70

543 479.31

77

16 133,50

6 793,49

9,340,00

534,139,31

78

16 133,50

6 676,74

9 456,75

524 682.56

79

16 133,50

6,558,53

9 574,96

515 107,59

80

16 133,50

6 438,84

9 694,65

505 412.94

81

16 133,50

6 317,66

9 815,83

495 597,11

82

16 133,50

6,194,96

9 938,53

485 658.58

83

16 133,50

6 070,73

10 062,76

475 595,81

84

16 133,50

5,944,95

10 188,55

465 407.26

85

16 133,50

5 817,59

10 315,90

455 091,36

86

16 133,50

5,688,64

10 444,85

444 646.51

87

16 133,50

5,558,08

10 575,41

434 071,09

88

16 133,50

5 425,89

10 707,61

423 363.48

89

16 133,50

5,292,04

10 841,45

412 522,03

90

16 133,50

5,156,53

10 976,97

401 545.06

91

16 133,50

5,019,31

11 114,18

390 430,88

92

16 133,50

4 880,39

11 253,11

379 177.77

93

16 133,50

4,739,72

11 393,77

367 784,00

94

16 133,50

4,597,30

11,536,20

356 247.80

95

16 133,50

4 453,10

11 680,40

344 567,40

96

16 133,50

4 307,09

11 826,40

332 741.00

97

16 133,50

4,159,26

11 974,23

320 766,77

98

16 133,50

4 009,58

12 123,91

308 642.85

99

16 133,50

3 858,04

12 275,46

296 367,39

100

16 133,50

3,704,59

12 428,90

283 938.49

101

16 133,50

3,549,23

12 584,26

271 354,23

102

16 133,50

3 391,93

12 741,57

258 612.66

103

16 133,50

3,232,66

12 900,84

245 711,82

104

16 133,50

3071,40

13 062,10

232 649.72

105

16 133,50

2 908,12

13,225,37

219,424,35

106

16 133,50

2,742,80

13 390,69

206 033.66

107

16 133,50

2,575,42

13,558,07

192 475,58

108

16 133,50

2,405,94

13 727,55

178 748.03

109

16 133,50

2,234,35

13 899,15

164 848,89

110

16 133,50

2,060,61

14 072,88

150 776.00

111

16 133,50

1,884,70

14 248,80

136 527,21

112

16 133,50

1 706,59

14 426,91

122,100.30

113

16 133,50

1,526,25

14 607,24

107 493,06

114

16 133,50

1,343,66

14 789,83

92 703.23

115

16 133,50

1,158,79

14 974,71

77 728,52

116

16 133,50

971,61

15 161,89

62 566.63

117

16 133,50

782,08

15 351,41

47,215,22

118

16 133,50

590,19

15,543,31

31 671.91

119

16 133,50

395,90

15,737,60

15 934,32

120

16 133,50

199,18

15 934,32

0.00

Сумма кредита x об / мин x (1 + pm)
(1 + pm)

  • об / мин = проценты в месяц (процентная ставка в год / 12)
  • n = количество платежей

Примечание. Если у вас есть фиксированный бюджет для EMI, вы можете рассчитать сумму ссуды, изменив другие переменные, например, уменьшив процентную ставку или увеличив срок владения ссудой.Этого также можно достичь с помощью калькулятора EMI методом проб и ошибок.

Оплата и управление ссудой

Ссуда ​​

на образование предоставляет вам гибкие варианты погашения. Однако, если вы по-прежнему не выполняете свои обязательства, это повлияет на ваш кредитный рейтинг, что может создать проблемы, когда вы подадите заявку на ссуду в будущем.

Рекомендуется сохранить буфер не менее трех месяцев до начала ваших EMI.Таким образом, у вас будет немного времени, если вы не получите работу сразу или в случае перерыва в работе. Вот несколько вариантов, которые следует учитывать, если вы не можете выплатить свой долг.

Доплата по ссуде на образование

Вы можете произвести дополнительные платежи по кредиту в любое время, а также указать, как будет применяться эта дополнительная сумма.

Выполнять платежи во время учебы или моратория (когда платежи не подлежат оплате)

Ежемесячно платите больше минимальной суммы, чтобы дополнительные деньги вычитались из вашего основного баланса.Выполняйте платежи, пока выплаты по кредиту отложены из-за отсрочки или отсрочки

  • HDFC Credila применяет дополнительные платежи к непогашенным взносам (если применимо) или к любым процентам, накопленным к настоящему моменту, до внесения сумм дополнительных платежей на основной баланс заемщика.

Частичные платежи

Если вы не внесете свой минимальный платеж, вам могут быть назначены штрафы и штрафы за задержку.

Как вы распределяете мой платеж по моим кредитам?

Мы автоматически распределяем ваши платежи по кредитам; Ваш платеж пойдет в первую очередь на все просроченные ссуды в ссудной группе (ссуды с самой старой просрочкой будут выплачены первыми). Как только все ссуды станут текущими или имеют одинаковый уровень просрочки, ваш платеж будет пропорционально распределен по каждой ссуде в группе ссуд в соответствии с ее ежемесячной суммой платежа. После того, как сумма текущего ежемесячного платежа и суммы просроченных платежей (если применимо) будут удовлетворены, или если платеж не подлежит оплате (например, если ваши ссуды еще не погашены), ваш платеж будет распределен между ссудами в группа ссуд, пропорционально распределенная на основе непогашенного остатка по каждой ссуде.Если вы не уплатите всю сумму, причитающуюся по выписке, каждая ссуда в группе ссуд может оказаться просроченной, о ней можно будет сообщить агентствам по работе с потребителями, и может взиматься как минимум минимальная плата за просрочку платежа. Если ваш платеж получен без квитанции о переводе, и платеж соответствует сумме платежа в вашей выписке, он будет распределен, как описано выше. Если, однако, ваш платеж не совсем соответствует сумме платежа в вашей выписке, он будет распределен по всем ссудам, включая ссуды в разных группах ссуд, которые имеют тот же платежный адрес, что и адрес, на который вы отправили свой платеж.После того, как мы распределяем платеж по конкретной ссуде или ссуде, платежи применяются в зависимости от условий векселя по каждой ссуде, обычно сначала в счет комиссий, затем в счет непогашенных процентов, а затем в счет основной суммы долга.

Что произойдет, если я заплачу больше, чем сумма текущего ежемесячного платежа и сумма просроченного платежа (если применимо)?

В таком сценарии дополнительные средства будут зачислены на ваш баланс. Если вы не производите платежи через автоматический дебет, дополнительные платежи уменьшат сумму любых будущих платежей.Например, если вы платите дополнительно 50 рупий, а ваша обычная ежемесячная сумма платежа составляет рупий. 100, ваш следующий платеж будет составлять Rs. 50. Если дополнительные средства превышают сумму следующего ежемесячного платежа (-ов), в вашей выписке (-ях) по счету будет указано нулевое количество причитающихся платежей. Даже если у вас в выписке по счету указана нулевая сумма, продолжение платежей снизит общую стоимость заимствования.

Ответственность заемщика и последствия неисполнения обязательств

Заемщик обязан понимать, что получение кредита является юридическим обязательством.Если заемщик не выполняет условия кредитного договора, то кредитор имеет право подать иск против заемщика, чтобы вернуть остаток долга. Если заемщик не выплачивает ежемесячный платеж по кредиту более шести месяцев, заемщик считается неплатежеспособным. Заемщику всегда лучше избегать дефолта, потому что отрицательные записи останутся в отчетах их кредитных бюро.

Ниже приведены некоторые из последствий невыполнения ссуд:

  • Сообщается в кредитное бюро
  • Уплата непредвиденных расходов по взысканию ссуды в дополнение к непогашенной ссуде
  • Правовые последствия
  • Влияет на будущие займы
  • Если чек / ECS отскакивает, это является уголовным преступлением в Индии.Следовательно, в соответствии с Законом об оборотных инструментах 1881 года / Законом о платежах и расчетах 2007 года лицо, выписавшее возвращенный чек / ECS, подлежит наказанию в виде тюремного заключения на срок до двух лет или штрафа, который может увеличиваться до двух лет. сумма чека, или и тем, и другим. Кредитор также должен подать дополнительный гражданский иск о взыскании. Однако заемщик, вероятно, может предотвратить эти последствия, проявив инициативу и предприняв шаги, указанные ниже.
  • В течение всего срока действия кредита важно упорядочить выплаты по ссуде и поддерживать связь с кредитором, если у вас есть какие-либо вопросы по поводу ссуды.
  • Не допускайте дефолта в платежах, чтобы избежать плохой кредитной истории.
  • Не игнорируйте любые сообщения от кредитора.

Поэтому для заемщиков очень важно обеспечить своевременное выполнение всех обязательств по погашению.Рекомендуется внимательно следить за своими графиками платежей, чтобы избежать негативного влияния на рейтинг вашего кредитного бюро. Ссуда ​​на образование обычно является первой ссудой, которой воспользовался студент, и поэтому это прекрасная возможность создать хорошую кредитную историю и рейтинг кредитного бюро. Положительные и своевременные выплаты могут помочь студентам создать отличную кредитную историю, которая, в свою очередь, может помочь им в будущем получать другие ссуды по более выгодным ставкам.

Сегодня более 50% студентов, получающих высшее образование, берут ссуды на образование.Кредиты на образование гарантируют, что нехватка финансов не помешает росту достойных студентов. Но еще один факт, связанный с ссудами на образование, заключается в том, что ваши родители помогут вам взять правильный ссуду, но в большинстве случаев выплаты — это ваша собственная головная боль. Неудивительно, что многие молодые люди не уделяют должного внимания своим кредитам и финансам, тщательно планируя финансы и выплаты. В результате заемщик часто попадает в более серьезные проблемы, о которых он, возможно, не подозревает, из-за плохой оценки CIBIL за дефолт.

Если вы взяли ссуду на образование для себя или для кого-либо из своих детей, убедитесь, что ссуда выплачивается вовремя, чтобы избежать подобных осложнений. В то время как невыполнение ссуды сопряжено с определенными рисками, своевременная выплата ссуды имеет ряд преимуществ.

Знайте свой период отказа:

Если вы взяли ссуду на образование, важно знать период отказа от ссуды. Период с момента завершения курса до момента, когда банки начинают ожидать возврата кредита, известен как период моратория или отказа от прав.

Период отказа от прав варьируется от банка к банку, и вам лучше уточнить срок отказа в своем банке, прежде чем планировать выплату кредита на образование. Хотя банк, предлагающий период отказа от прав, — это хорошая идея, помните, что ожидается, что банки получат прибыль от каждой ссуды, которую они предлагают, и они начнут взимать проценты по ссудам на образование немедленно, а не дожидаются окончания периода отказа.

Многие люди, которые в состоянии выплатить ссуду на образование, часто ждут периода отказа, прежде чем приступить к выплате.Поскольку банки взимают проценты, не рекомендуется ждать окончания периода отказа. Убедитесь, что вы начали погашение кредита на образование как можно скорее, даже если это означает начало погашения до завершения официального периода отказа.

Не ждите подходящей высокооплачиваемой работы:

Итак, теперь, когда вы закончили образование и получили работу, это не совсем работа вашей мечты. Многие новые соискатели, которые недавно потеряли сознание из колледжа и начинают свою работу, совершают кардинальный грех ожидания подходящей работы или высокооплачиваемой работы, прежде чем выплатить ссуду на образование.Помните, что ссуда на образование накапливает проценты, и чем раньше вы погасите ссуду, тем меньше будут проценты, которые вы в конечном итоге заплатите по ссуде.

Понимание ссуд на образование и налоговых льгот:

Кредит

на образование не только помогает вам покрыть расходы на образование, но и дает дополнительную налоговую льготу. Ссуда ​​на образование предлагает налоговый вычет с процентов, выплаченных в финансовом году, в соответствии с разделом 80 E Закона о подоходном налоге 1961 года.Так что используйте это, чтобы сэкономить на налогах в первые годы вашей карьеры.

Невыполнение обязательств по ссуде на образование может иметь катастрофические последствия для вашей оценки CIBIL:

Займить легко, но погашение требует постоянного финансового планирования. Многие ссуды на образование заканчиваются невозвратом, поскольку заемщики ссуды не придают значительного значения их выплате. Любые невыплаты по кредиту на образование могут напрямую повлиять на ваш балл CIBIL. Конечно, по мере развития жизни вам придется брать другие ссуды, такие как автокредит, жилищный кредит и т. Д.Но низкий балл CIBIL фактически снижает ваши шансы. Поэтому важно убедиться, что вы никогда не позволите своему образовательному ссуде пойти по пути NPA, даже если это означает контроль других ваших финансовых вложений на время.

Думаете о предоплате ссуды на образование? Прочтите сначала:

Некоторые банки взимают штраф за досрочное погашение кредита на образование, в то время как другие не предлагают такой платы.Поскольку ссуды на образование продолжают накапливать проценты, было бы неплохо рассмотреть вопрос о предоплате по ссуде и как можно скорее получить чистый лист. Однако, прежде чем вы подумаете о предоплате ссуды на образование, обязательно рассчитайте компромисс между выплатой процентов по ссудам на образование и налоговыми льготами, предлагаемыми в соответствии с разделом 80E. Если вы обнаружите, что предоплата ссуды на данный момент не является хорошей идеей, вы можете попытаться ускорить выплату ссуды на образование, добавляя некоторые суммы в EMI каждый месяц.

Информация о выплатах студенческих ссуд и часто задаваемые вопросы

Если вы не потребуете иного (см. «Варианты определения способа распределения платежей»):

  • Платежи, которые меньше или равны общей сумме задолженности, будут распределяться сначала по ссудам, срок погашения которых превышает наибольшее количество дней, пока все ссуды не станут равными по количеству просроченных или текущих дней, а затем по ссуде с наименьшей просрочкой платежа. Если ссуды имеют одинаковое количество просроченных или текущих дней, платежи будут применены в первую очередь к ссуде с наименьшим причитающимся платежом.
  • Платежи, превышающие общую сумму, будут распределены, как описано выше, а оставшаяся сумма будет распределена по ссуде с наивысшей процентной ставкой. Если несколько ссуд имеют самую высокую процентную ставку, оставшаяся сумма будет применена к ссуде с самой высокой процентной ставкой и максимальным сальдо основного долга, уменьшая основной баланс этого ссуды.
  • Для получения информации о том, что происходит после распределения платежей, см. Как применяются платежи и как рассчитываются проценты.

Платежи в размере, меньшем или превышающем общую сумму причитающегося платежа могут производиться посредством одного платежа или нескольких частичных платежей. Нет ограничений на количество платежей, которые вы можете совершать каждый месяц .

Пример выплаты всей суммы задолженности при просрочке ссуд:
У клиента есть две ссуды — обе ссуды имеют одинаковое количество дней просрочки и совершают платеж в размере 350 долларов США:


Заем А
Заем B
Срок сдачи 15 октября
50 долларов США просроченная сумма 1
125 долларов США просроченная сумма 2
Срок сдачи 15 ноября
$ 50 текущая сумма платежа 3
$ 125 текущая сумма платежа 4
Итого до 15 ноября
350 долларов к оплате
Платеж в размере 350 долларов, полученный до 15 ноября, будет распределен в следующем порядке:
  • 1 Заем A — 50 долларов распределены на просроченную сумму, потому что оба займа имеют одинаковое количество дней просрочки, а заем A имеет наименьшую просроченную сумму.
  • 2 Заем B — 125 долларов распределяются на просроченную сумму, так как ссуда просрочена в наибольшее количество дней.
  • 3 Заем A — 50 долларов распределены на сумму текущего платежа, поскольку оба ссуды являются текущими, а ссуда A имеет самую низкую сумму текущего платежа.
  • 4 Заем B — 125 долларов, распределенные на сумму текущего платежа.

Заем A и заем B будут действительными до следующей даты погашения 15 декабря, и данные о займах не будут сообщаться агентствам по отчетности потребителей как просроченные.

Пример выплаты меньше суммы к оплате, когда ссуды являются текущими:
У клиента есть две ссуды — обе ссуды текущие и совершает платеж в размере 120 долларов:


Заем А
Заем B
Срок сдачи 15 ноября
$ 50 текущая сумма платежа 1
$ 125 текущая сумма платежа 2
Итого до 15 ноября
175 $ всего к оплате

Платеж в размере 120 долларов, полученный до 15 ноября, будет распределен в следующем порядке:

  • 1 Заем A — 50 долларов распределяются на сумму текущего платежа, поскольку оба ссуды являются текущими, а ссуда A имеет наименьшую сумму текущего платежа.
  • 2 Заем B — 70 долларов, распределенные на сумму текущего платежа.

Заем A будет текущим до следующей даты погашения 15 декабря и не будет сообщаться агентствам по информированию потребителей о просрочке.

Займ B подлежит погашению до 15 ноября в размере 55 долларов США, срок погашения будет просрочен, если дальнейшие платежи не будут получены, и:

  • Дополнительные проценты начисляются, что приведет к увеличению общих затрат на погашение кредита. (см. Как дата получения моего платежа влияет на мою ссуду)
  • О ссуде можно сообщить агентствам по работе с потребителями как просроченную.
  • Это может помешать или задержать возможность получить право на освобождение соавтора.

Пример выплаты меньше суммы к оплате, когда один кредит является текущим, а один просроченным:
У клиента есть две ссуды: одна текущая и одна просроченная и вносит платеж в размере 200 долларов:


Заем А
Заем B
Срок сдачи 15 октября

125 долларов США просроченная сумма 1
Срок сдачи 15 ноября
$ 50 текущая сумма платежа 2
$ 125 текущая сумма платежа 3
Итого до 15 ноября
300 долларов к оплате

Платеж в размере 200 долларов, полученный до 15 ноября, будет распределен в следующем порядке:

  • 1 Заем B — 125 долларов распределены на просроченную сумму, так как ссуда просрочена в наибольшее количество дней.
  • 2 Заем A — 50 долларов распределены между суммой текущего платежа, потому что оба ссуды в настоящее время являются текущими, а ссуда A имеет наименьшую сумму текущего платежа.
  • 3 Заем B — 25 долларов США, распределенные на сумму текущего платежа.

Заем A будет текущим до следующей даты погашения 15 декабря и не будет сообщаться агентствам по информированию потребителей о просрочке.

По ссуде Б осталось 100 долларов, которые будут просрочены, если не будут получены дальнейшие платежи, и:

  • Дополнительные проценты начисляются, что приведет к увеличению общих затрат на погашение кредита.(см. Как дата получения моего платежа влияет на мою ссуду)
  • О ссуде можно сообщить агентствам по работе с потребителями как просроченную.
  • Это может помешать или задержать возможность получить право на освобождение соавтора.

Пример выплаты суммы, превышающей общую сумму задолженности, когда ссуды являются текущими:
У клиента есть две ссуды — обе ссуды текущие и совершает платеж в размере 200 долларов:


Кредит А — более низкая процентная ставка
Кредит B — повышенная процентная ставка 3
Срок сдачи 15 ноября
$ 50 текущая сумма платежа 1
$ 125 текущая сумма платежа 2
Итого до 15 ноября
175 $ всего к оплате

Платеж в размере 200 долларов, полученный до 15 ноября, будет распределен в следующем порядке:

  • 1 Заем A — 50 долларов распределяются на сумму текущего платежа, поскольку оба ссуды являются текущими, а ссуда A имеет наименьшую сумму текущего платежа.
  • 2 Заем B — 125 долларов, распределенные на сумму текущего платежа.
  • 3 Заем B — оставшиеся 25 долларов распределяются по займу B, уменьшая основной баланс этого займа, поскольку по нему более высокая процентная ставка.

Заем A и заем B будут действительными до следующей даты погашения 15 декабря, и данные о займах не будут сообщаться агентствам по отчетности потребителей как просроченные.

Пример выплаты общей суммы задолженности с несколькими частичными выплатами при текущих ссудах:
У клиента есть две ссуды — обе ссуды действующие и совершают платеж в размере 100 долларов 10 ноября и платеж в размере 75 долларов 15 ноября:


Заем А
Заем B
Срок сдачи 15 ноября
$ 50 текущая сумма платежа 1
$ 125 Сумма текущего платежа к оплате 2,3
Итого до 15 ноября
175 $ всего к оплате

Платеж в размере 100 долларов, полученный 10 ноября, будет распределен в следующем порядке:

  • 1 Заем A — 50 долларов распределяются на сумму текущего платежа, поскольку оба ссуды являются текущими, а ссуда A имеет наименьшую сумму текущего платежа.
  • 2 Заем B — 50 долларов распределены на сумму текущего платежа.

Заем A будет текущим, а по кредиту B осталось 75 долларов.

Платеж в размере 75 долларов, полученный 15 ноября, будет распределен в следующем порядке:

  • 3 Заем B — 75 долларов, распределенные на сумму текущего платежа.

Заем A и заем B будут действительными до следующей даты погашения 15 декабря, и данные о займах не будут сообщаться агентствам по отчетности потребителей как просроченные.

Пример выплаты суммы меньше общей суммы с несколькими частичными платежами при просрочке ссуд:
У клиента есть две ссуды — обе ссуды имеют одинаковое количество дней просрочки и совершают платеж в размере 100 долларов США 1 ноября и платеж в размере 100 долларов США 15 ноября:


Заем А
Заем B
Срок сдачи 15 октября
50 долларов просроченная сумма 1 $ 125 просроченная сумма 2,3
Срок сдачи 15 ноября
$ 50 текущая сумма платежа 4
$ 125 текущая сумма платежа к оплате
Итого до 15 ноября
350 долларов к оплате

Платеж в размере 100 долларов, полученный 1 ноября, будет распределен в следующем порядке:

  • 1 Заем A — 50 долларов распределены на просроченную сумму, потому что оба займа имеют одинаковое количество дней просрочки, а заем A имеет наименьшую просроченную сумму.
  • 2 Заем B — 50 долларов распределяются на просроченную сумму, потому что ссуда просрочена в наибольшее количество дней.

По ссуде A 50 долларов подлежат погашению до 15 ноября, по ссуде B остается просроченная сумма на 75 долларов и 125 долларов со сроком погашения 15 ноября.

Платеж в размере 100 долларов, полученный 15 ноября, будет распределен в следующем порядке:

  • 3 Заем B — 75 долларов распределяются на просроченную сумму, так как ссуда просрочена в наибольшее количество дней.
  • 4 Заем A — 25 долларов распределены на сумму текущего платежа, поскольку оба ссуды являются текущими, а ссуда A имеет наименьшую сумму текущего платежа.

По ссуде A осталось 25 долларов, по ссуде B осталось 125 долларов. Как заем A, так и заем B будут просрочены, если не будут получены дальнейшие платежи, и:

  • Дополнительные проценты начисляются, что приведет к увеличению общих затрат на погашение кредита. (см. Как дата получения моего платежа влияет на мою ссуду)
  • О ссуде можно сообщить агентствам по работе с потребителями как просроченную. Просрочка указывается по каждой отдельной ссуде, независимо от того, объединены ли ссуды в одном выписке по счету или счета выставлены отдельно.
  • Это может помешать или задержать возможность получить право на освобождение соавтора.

Пример выплаты суммы, превышающей общую сумму задолженности, с несколькими полными выплатами, когда ссуды являются текущими:
У клиента есть две ссуды — обе ссуды действующие и совершают платеж в размере 175 долларов 1 ноября и платеж в размере 175 долларов 15 ноября:


Кредит А — более низкая процентная ставка
Заем B — повышенная процентная ставка 3
Срок сдачи 15 ноября
$ 50 текущая сумма платежа 1
$ 125 текущая сумма платежа 2
Итого до 15 ноября
175 $ всего к оплате

Платеж в размере 175 долларов, полученный 1 ноября, будет распределен в следующем порядке:

  • 1 Заем A — 50 долларов распределены на сумму текущего платежа, поскольку оба ссуды являются текущими, а ссуда A имеет наименьшую сумму текущего платежа.
  • 2 Заем B — 125 долларов, распределенные на сумму текущего платежа.

Заем A и заем B будут действительными до следующей даты погашения 15 декабря, и данные о займах не будут сообщаться агентствам по отчетности потребителей как просроченные.

Платеж в размере 175 долларов, полученный 15 ноября, будет распределен в следующем порядке:

  • 3 Заем B — весь платеж в размере 175 долларов США распределяется по займу B, уменьшая основной баланс этого займа, поскольку по нему установлена ​​более высокая процентная ставка, и ни один из займов не подлежит выплате.

Ссуды А и Ссуды подлежат выплате еще на 175 долларов после отправки отчета за 15 декабря. Выписка по счету обычно отправляется вам за 20 дней до установленной даты.

Следует ли выплачивать ипотеку раньше, чем выйдете на пенсию?

Некоторые люди наслаждаются душевным спокойствием, которое дает выход на пенсию без долгов. Но теплые и туманные чувства следует сопоставлять с твердыми финансовыми фактами.

Например, когда дело доходит до выплаты ипотеки, сначала обратите внимание на процентную ставку.«Если ставка по вашей ипотеке низкая, вам может быть лучше сохранить свои наличные деньги или даже инвестировать их, при условии, что вы достаточно уверены, что сможете получить более высокую норму прибыли, чем вы платите по ссуде», — говорит Роб Уильямс, вице-президент по финансовому планированию Центра финансовых исследований Шваба. «Но в то же время сокращение долга и, в идеале, его устранение, при прочих равных, должно быть в вашем списке целей перед выходом на пенсию».

Поскольку процентные ставки находятся на рекордно низком уровне, включая ставки по ипотеке ниже 3%, может возникнуть соблазн рефинансировать ипотечный кредит или не погасить его.Но стоит иметь в виду, что сегодня трудно получить 3% гарантированную отдачу от любых вложений. Будучи «разумно уверенным», вы получите более высокую доходность, что сопряжено с риском. Перед принятием решения важно оценить свою терпимость к риску.

Вот плюсы и минусы, которые следует учитывать перед тем, как отказаться от жилищного кредита.

Плюсы:

  • Ограниченный доход: Ежемесячный платеж по ипотеке может составлять значительную часть ваших расходов.Устранение этого может значительно сократить количество денежных средств, необходимых для покрытия ежемесячных расходов.
  • Экономия на процентах: В зависимости от размера и срока жилищный заем может стоить тысячи или даже десятки тысяч долларов в долгосрочной перспективе. Досрочная выплата ипотеки высвобождает эти будущие деньги для других целей. Хотя это правда, что вы можете потерять налоговый вычет по ипотечным процентам, экономия на обслуживании долга все же может быть значительной. Кроме того, чем ближе вы подходите к выплате ссуды, тем больше каждый ежемесячный платеж идет на основную сумму, уменьшая сумму, которую вы можете удержать.
  • Прогнозируемая доходность: Инвестиции могут расти — а могут падать. Но отказ от выплаты процентов по ссуде может быть подобен безрисковой прибыли, эквивалентной процентной ставке по ипотеке. Быть относительно уверенным в получении прибыли, превышающей ставку по ипотеке, — это не то же самое, что быть уверенным в получении такой ставки. Риск потери тоже есть.
  • Спокойствие: Цифры — это еще не все, поэтому, если вы твердо намерены отказаться от ипотечного кредита, сначала подумайте о том, чтобы открыть налогооблагаемые счета.«Если вы снимете деньги со счета 401 (k) или индивидуального пенсионного счета (IRA) до 59½, вы, скорее всего, заплатите обычный подоходный налог плюс штраф, что существенно компенсирует любую экономию на ваших процентах по ипотеке», — говорит Роб.

Минусы:

  • Недостаточные пенсионные сбережения: Если вы не вносите достаточно средств на свои пенсионные счета 401 (k), IRA или другие пенсионные счета, это, вероятно, должно быть вашим главным приоритетом. Сбережения на этих счетах растут без учета налогов, пока вы их не снимете.
  • Недостаточные денежные резервы: Роб рекомендует держать денежный резерв на сумму от трех до шести месяцев для покрытия расходов на проживание на случай чрезвычайной ситуации. «Вы не хотите в конечном итоге стать богатым и бедным, выплачивая ипотечный кредит за счет своих резервов», — говорит Роб.
  • Долг с более высокими процентами: Прежде чем выплачивать ипотечный кредит, сначала погасите все ссуды с более высокими процентными ставками, особенно невычитаемую задолженность, подобную той, что по кредитным картам.
  • Альтернативные издержки: Один из способов определить, предпочтительнее ли инвестирование средств по сравнению с выплатой ипотечного кредита, — это сравнить процентную ставку по ипотечному кредиту с доходностью после уплаты налогов на инвестиции с низким уровнем риска с аналогичным сроком, например высококачественные не облагаемые налогом муниципальные облигации (при условии, что эмитент находится в вашем штате.Возможно, вам придется заплатить налоги по муниципальным облигациям за пределами штата). Если ваша ипотека обходится вам меньше, чем вы зарабатываете, вы можете подумать о ее сохранении.
  • Диверсификация ваших инвестиций: Сохранение ипотечного кредита позволяет вам удерживать больше активов других классов. А чрезмерная концентрация сопряжена с риском, даже если она присутствует в таком исторически стабильном месте, как дом.

Золотая середина

Если ваша ипотека не имеет штрафа за досрочное погашение, альтернативой ее полной выплате является снятие основной суммы долга.Вы можете сделать это, выплачивая дополнительный основной платеж каждый месяц или отправляя частичную единовременную выплату.

Эта тактика может сэкономить значительную сумму процентов и сократить срок ссуды, сохраняя при этом диверсификацию и ликвидность. Но не будьте слишком агрессивны в этом вопросе, чтобы не поставить под угрозу другие приоритеты в области сбережений и расходов.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *