Как получить кредит ИП в 2020 году

Получить кредит в банке для ИП — задача не слишком сложная, если предприниматель отвечает банковским требованиям. Тогда ему нужно будет сделать всего 3 шага к цели: проверить, соответствует ли он условиям банка, подготовить документы, подать заявку в банк. О каждом из шагов — подробнее в статье.

Кредиты индивидуальным предпринимателям — это рациональное решение проблем развития малого бизнеса. Однако займы одобряют далеко не всем коммерсантам. Расскажем, как получить кредит ИП.

Суть проблемы

Кредитование малого бизнеса — довольно новое предложение от российских банков. Ранее кредитные организации выкручивались, как могли, чтобы не давать мелким коммерсантам кредитные капиталы. В настоящее время позиция банковской системы изменилась, но все ли так радужно и безоблачно, как нам предлагают рекламные вывески? Возможно ли получить кредит предпринимателю?

Действительно, взять кредит ИП не так-то просто. Ключевая проблема — сложности в подтверждении основного дохода от предпринимательской деятельности. Хорошо, если бизнесмен успешно ведет свою деятельность уже более полугода, а как быть только начинающим субъектам.

Индивидуальному предпринимателю, который зарегистрировал ИП несколько дней назад, рассчитывать на выгодное банковское предложение не стоит. Если он и получит кредит, то это будет либо неподъемный процент, либо предоставление какого-либо имущества под залог, например своей квартиры.

Шаг 1. Оцените свои шансы

Прежде чем определить, как получить кредит ИП, обозначим четыре основных момента, которые напрямую влияют на получение займа в банковской организации:

  1. Уровень доходов — это количество денежных средств, поступающих в распоряжение ИП. В расчет берутся зачисления за определенный период времени, обычно это полгода. Уровень доходов ИП подтвердить сложнее всего. Здесь одной банковской выпиской и финансовой отчетностью не обойтись. Ведь прибыль — это показатель переменчивый, сегодня он есть, а завтра его может не быть. Поэтому придется не только подтвердить уже полученные прибыли, но и обозначить планы на будущее, что кредитные деньги не будут потрачены впустую. Это самое сложное в оформлении кредита предпринимателю.
  2. Кредитная история — это информация о поведении клиента в части кредитования, предоставленного ранее: как индивидуальный предприниматель ранее рассчитывался по полученным займам, имел ли просрочки, задерживал ли платежи, укрывался ли от уплаты. Отсутствие кредитной истории ничем не лучше, чем отрицательная информация. Иногда даже небольшая просрочка по платежам по уважительной причине лучше, чем полное отсутствие информации. Кредитная история формируется по всем банковским организациям в целом.
  3. Период ведения бизнеса ИП. Конечно, чем дольше индивидуальный предприниматель существует на рынке, тем больше у него шансов получить заем на выгодных условиях. Минимальных ограничений в данном вопросе не установлено, каждый банк определяет требования в индивидуальном порядке. Однако есть общепринятый негласный норматив — полгода. Считается, что этого периода достаточно, чтобы оценить доходность ИП. Аналогичный период действует и для простых граждан — достаточно предоставить справку о заработной плате за последние 6 месяцев работы.
  4. Отсутствие задолженностей — это обязательное условие, и речь идет не только о налоговых платежах в государственный бюджет. Банк вправе проверить, нет ли задолженностей по другим обязательствам, которые принял на себя предприниматель. Например, если у ИП есть работники, будет проверено, не задерживается ли заработная плата. Также могут быть проконтролированы расчеты с контрагентами по полноте и своевременности.

Анализ данных аспектов — это основополагающий этап, который позволит еще до обращения в банковскую организацию определить слабые стороны и подтянуть проблемные места. Например, индивидуальный предприниматель приведет свою финансовую отчетность в порядок, полностью погасит долги, составит интересный бизнес-план и только тогда обратится в банк. В таком случае сотрудники банка будут расценивать его как адекватного, надежного и платежеспособного клиента.

Теперь определим инструкцию, как оформить кредиты предпринимателям.

Шаг 2. Подготовьте документы

Начинаем с самого простого — это подготовка документации, необходимой для заявки на кредит предпринимателю.

Чтобы оформить заявку на кредит, потребуется:

  1. Паспорт гражданина РФ.
  2. Свидетельство о постановке на учет в качестве индивидуального предпринимателя.
  3. Лицензия на ведение деятельности, если этого требует текущее законодательство.
  4. Финансовая отчетность и прочая документация, которая подтверждает уровень доходов индивидуального предпринимателя.

Финансовая документация, которая сможет подтвердить фактическую и плановую доходность предпринимательской деятельности, самый сложный вид документов. Что может потребоваться для кредита предпринимателю:

  • бухгалтерская финансовая отчетность;
  • налоговая декларация;
  • выписка по расчетному счету;
  • бизнес-план.

Совет. Банки более охотно одобряют кредиты своим клиентам. В таком случае заказывать выписку по операциям на расчетном счете не нужно, вся информация имеется у банка.

Шаг 3. Подайте заявку

Заполните заявку в банковской организации по месту обращения. В каждом банке действует своя форма заявки на кредит под ИП. Рассмотрите сразу несколько вариантов и подайте заявки в несколько кредитных учреждений.

Личное обращение в кредитный отдел — теперь не обязательное условие. Оформить заявку можно через интернет. Предложение актуально для клиентов банка. Например, для ИП, который обслуживается в данном банковском учреждении. Подать заявку в другую организацию возможно, но более проблематично.

Будьте внимательны при внесении своих персональных данных в сети Интернет. Не попадайтесь на уловки мошенников!

Рассмотрите альтернативы

Банковские организации — это не единственный вариант получения займа. Поэтому нужно рассмотреть все альтернативные варианты и предложения на рынке кредитования малого бизнеса. Если все банки откажут или же предложенные условия будут непосильны, то можно обратить свое внимание на другие компании.

Например, государственные фонды по поддержке малого бизнеса. Это региональные структуры, деятельность которых направлена на поддержку и развитие малого и среднего бизнеса. Получить поддержку такого фонда тоже непросто, потребуется презентовать свой бизнес-план, обозначить перспективы. Однако условия, как взять кредит предпринимателю в фондах, намного выгоднее, чем в банках.

Или же инвестиционные фонды и частные инвесторы. Найти инвестора для своего бизнеса непросто. Мало кто захочет вкладывать деньги в сомнительный проект малознакомого человека. Найти инвестора можно на тематических встречах, форумах.

Дают ли кредиты ИП — Кредитование юридических лиц

Финансирование бизнеса » Кредиты для ИП »

Достаточно хорошо известно, что индивидуальные предприниматели на практике часто получают отказы в выдаче кредита. В целом банки относятся к ИП не слишком лояльно. Реально ли вообще получить кредит, если вы работаете сами на себя?

Два вида займов

Прежде всего, нужно понимать, что предприниматель обладает определенными правами и обязанностями юридического лица (организации), в то же время он является физическим лицом. Поэтому и деньги в долг ИП может брать и как субъект предпринимательской деятельности и как простой гражданин.

Дают ли предпринимателю кредиты на развитие бизнеса?

Правильный ответ на этот вопрос — «дают, но не всем, не все и не всегда».

Начнем с конца.

Что означает «не всегда»?

Все очень просто. Как сказано выше, ИП, мягко говоря – не идеальный клиент для кредитной организации. Поэтому наиболее высоки шансы получить деньги в те периоды, когда банк сам стремится выдать как можно больше кредитов. Такие периоды наступают, например, во время снижения деловой активности (лето) или в конце отчетного периода, когда работники отделений понимают, что не укладываются в план. Вообще, разумеется, этот фактор имеет большое значение,  но относится к внутренней «кухне» банка, поэтому влиять на него сложно и рассуждать на эту тему долго ни к чему.

Разберемся с ограничением «не все».

Некоторые банки принципиально не выдают ИП займов. Это связано со многими причинами, главным образом, с тем, что предприниматель, в отличие от юридического лица, может быстро прекратить свою деятельность. Кроме того, часто ИП «сидит» на неудобной для анализа его реального финансового положения системе налогообложения. Часто для того, чтобы определить состояние дел у предпринимателя, требуется серьезный анализ документов. Не все банки имеют хорошо укомплектованные отделы по работе с малым бизнесом.

На этот фактор влиять уже можно. Просто обратитесь с заявкой в несколько банков.

Ну и наконец, главное. То, что находится в сфере влияния самого предпринимателя.

Ограничитель «не всем».

Вот примерный портрет «хорошего» ИП в глазах банкира, которому можно доверить деньги:

  • Срок осуществления реальной предпринимательской деятельности более года.
  • Нормальная кредитная история, без просрочек, судов и подобных прелестей.
  • Есть что заложить (товары, оборудование).
  • Безукоризненная и прозрачная отчетность.
  • Желательно – система налогообложения, в которой налоги платятся с прибыли.
  • Хорошие показатели бизнеса.

Можно ли взять потребительский?

Как вариант получения стартового капитала часто рассматривается получение займа в качестве физического лица – то есть просто нецелевой (впрочем, можно и целевой) кредит. Ситуация, однако, осложняется тем, что у ИП, как правило, нет официальной заработной платы (да и откуда бы?).

Поэтому для положительного решения, особенно в отношении займа на крупную сумму (а разве для бизнеса нужна другая?) необходимы другие серьезные аргументы: наличие поручителей или солидного залога – лучше всего автомобиля (квартира труднее оформляется).

В заключение можно порекомендовать все же использовать целевые кредитные продукты – то есть если нужны деньги на бизнес, то стоит смотреть именно в сторону бизнес-займов. Хотя бы с той позиции, что к предпринимателю с хорошей кредитной историей (взял и отдал без проблем) отношение будет совсем другим. Подробнее о данном виде финансирования смотрите здесь.

Почему банки неохотно кредитуют ИП? — вопросы от читателей Т—Ж

Здравствуйте! Я хочу зарегистрировать ИП. Чем это грозит мне в будущем как физическому лицу? Смогу ли я взять ипотеку или потребительский кредит?

Слышала, что банки неохотно кредитуют или вообще отказывают в кредитах в таких случаях.

Спасибо.

Екатерина

Екатерина, как я поняла, вас беспокоит, сможете ли вы в будущем взять кредит на личные нужды, если откроете ИП. Давайте разберемся, почему индивидуальным предпринимателям иногда отказывают в потребительских кредитах.

Мишель Коржова

финансовый консультант Тинькофф-банка

Почему банки неохотно кредитуют ИП

ИП — риск для банка. Сегодня у него есть доход, завтра нет.

Еще у ИП могут быть трудности с подтверждением своего дохода, потому что не все формы налогообложения предполагают форму отчетности с четким размером дохода предпринимателя. Например, если кредит запрашивает ИП на общей системе налогообложения, то некоторым банкам достаточно справки 3-НДФЛ для подтверждения доходов — по ней все понятно.

А если у ИП другая система налогообложения, например, единый налог на вмененный доход (ЕНВД), то банк может запросить налоговую декларацию за несколько периодов, документы об оплате налога, справку с движениями по счету и управленческую отчетность. Все эти документы нужны банку, чтобы убедиться, что у потенциального клиента все в порядке с доходами, а если он возьмет кредит, то у него гарантированно будут деньги, чтобы его выплатить.

Помимо этого, на то, получит ли клиент кредит или нет, влияют и другие факторы:

  1. Вид и сумма кредита.
  2. Корректность данных, которые предоставил человек. Мы не раз писали, что важно предоставлять банку достоверную информацию. Если банк найдет несоответствия с тем, что вы указали в анкете, он вправе отказать в кредите без объяснения причин.
  3. Внутренняя политика банка — у каждого банка свое видение идеального заемщика и своя политика рисков. Одни кредиторы не боятся давать мелкие кредиты по одному документу, а другие даже для кредитной карты с минимальным лимитом потребуют подробную информацию о доходе.

Перед подачей заявки на любой кредит лучше позвонить в банк и спросить, какие у него есть общие критерии для одобрения кредита. Это поможет избежать лишних заявок, которые могут обернуться отказом. Про то, почему не нужно одновременно подавать заявку на кредит в несколько банков, мы тоже уже писали.

Что нужно, чтобы оформить кредитную карту

Кредитная карта — самый дорогой кредитный продукт для клиента, который не умеет пользоваться беспроцентным периодом. Процентные ставки начинаются от 15%, при этом средняя ставка одобрения составляет порядка 28% годовых. При этом кредитные карты одобряют практически всем. Некоторым банкам достаточно паспорта или другого удостоверения личности и пары контактных телефонов, чтобы одобрить клиенту кредитку.

Если нужен крупный кредит или ипотека

Когда речь идет о крупных суммах, банки еще тщательнее относятся к одобрению заявок.

Если вы хотите открыть ИП, а потом оформить ипотеку или крупный потребительский кредит, то планируйте время так, чтобы со времени открытия ИП до момента подачи заявки прошло не менее 1,5 лет. Банки считают, что за это время уже можно понять, стабилен ли бизнес предпринимателя.

Список документов для подачи заявки на кредит или ипотеку будет различаться в зависимости от того, какая налоговая система у вашего ИП. Может потребоваться налоговая декларация, справка с движениями по счету, выдержка из ЕГРИП и управленческая отчетность.

Больше шансов, что ИП одобрят кредит, если у него есть:

  • созаемщик;
  • залоговое имущество;
  • дополнительный источник дохода;
  • хорошая кредитная история.

В любом случае у заемщика с ИП есть все шансы получить кредит.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: [email protected] На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Как взять кредит ИП как физическое лицо

Индивидуальные предприниматели — это наиболее сложная для банкиров категория заемщиков и взять кредит как физическое лицо проблематична. Ведь это бизнесмен и частный клиент, как говорится, «в одном флаконе». Основная сложность возникает с подтверждением доходов. Ведь индивидуальный предприниматель сам выступает для себя работодателем и получается, что все документы заверяет он сам. И сам же себе выдает справку о доходах. Поэтому банки стараются предпринять дополнительные действия по проверке таких заемщиков. Например, просят представить книгу продаж, составить таблицу денежных потоков, показать выписки из других банков, перевести все расчеты на счета именно данного банка. Поэтому некоторые ИП предпочитают брать кредиты как физические лица.

Рассмотрим несколько основных отличий при реализации этих двух стратегий. По данным экспертов на начало 2016 года средний размер потребительского кредита для физических лиц составлял порядка 5000 долл. А средний размер требуемого кредита для ИП был около 150 тыс долл. Но максимальные суммы, которые готовы выдавать банки обычно на 30% меньше.

Поэтому специализированные кредитные программы для индивидуальных предпринимателей имеются не у всех кредитных организаций. В этой ситуации можно рассмотреть возможность, например, взять кредит в банке БелВэб. А некоторые банки при этом не делают различий между кредитованием малых предприятий и ИП, запрашивая одинаковый комплект документов для рассмотрения заявки на кредитование.

Еще одной проблемой является то, что предпринимателя будут обслуживать отделы банка и подразделения, которые обслуживают юр.лиц, а не население.

Соответственно количество точек обслуживания (доп.офисов банка) для ИП может оказаться сокращенным в сравнении с точками обслуживания физических лиц. А ведь мобильность — часто чуть ли не главное преимущество такой формы предпринимательства.

Но наряду с минусами, конечно же есть и плюсы. Основным положительным отличием кредита для ИП от ссуды физическому лицу является ставка. Так по данным Центрального банка на 1 ый квартал 2013 года ставки для физ.лиц по кредитам «на любые цели» cоставляли порядка 20-25 процентов годовых (в зависимости от срока).

А вот для юридических лиц cтавки радикально иные:
— для нефинансовых компаний 10-12 процентов годовых;
— для субъектов малого бизнеса 12–17 процентов годовых;
— для индивидуальных предпринимателей 13-25 процентов годовых.

Как мы видим разброс ставок для ИП очень существенный, что как раз говорит о том, как банки неоднозначно и по разному оценивают свои риски при кредитовании таких лиц. Однако, следует отметить, что все-таки у индивидуального предпринимателя имеется гораздо больше шансов получить снижение по ставке при условии, что удастся доказать банку свои хорошие финансовые показатели или предоставить хороший залог или поручителя. Поэтому все-таки рекомендуем для начала изучить вопрос с получением кредита в качестве ИП.

Компании с плохой кредитной историей
Если банк видит в вас «плохого заемщика», то забудьте о кредите в этом учреждении. В обратном случае вероятность займа средств достаточно велика. Такие перспективы характерны как для физических лиц, так и для индивидуальных предпринимателей.

«Плохим заемщиком» может быть бизнесмен, учредитель, руководитель организации, главный бухгалтер ООО, которые вошли в соответствующий список базах данных. Возьмем, к примеру, «плохого директора». Он может быть наркоманом, был ранее судимым, отличился тем, что просрочил погашение кредита в прочих банках.

К этой категории заемщиков банки причисляют ИП, ООО, срок регистрации которых составляет меньше полугода. Формально Центробанком определено, что продолжительность непрерывной работы заемщика должна составлять не менее 12 месяцев. В некоторых банках приемлем более короткий срок непрерывной работы – от полугода. Если «возраст» вашей предпринимательской деятельности составляет менее полугода, то будьте готовы к тому, что в банках вы будете получать отказы. В случае перерегистрации деятельности, например, ИП получил форму ООО, то потребуется разрешение соответствующих формальностей. Для этого надо предоставить документацию, которая подтвердит факт преемственности.

К «плохим заемщикам» финансовые учреждения индивидуальных предпринимателей и ООО, которые ранее просрочили погашение заемных средств. Что такое просрочка? Это неисполнение заемщиком обязательств, нарушение сроков платежей, которые предусмотрены графиком. Общая продолжительность таких просрочек составляет 5-30 суток. Если имел случай разовой просрочки, то подразумевается срок, продолжительность которого превысила 30 суток за последние полгода.

Отказать в кредите также могут по причине неоплаченных в срок расчетных документов (картотека № 2) к р/с, не уплаченных налогов, просроченной задолженности по выплате зарплаты. Если в момент оформления кредита ИП является банкротом, то о кредите также не может идти речи.

Подозрительными для банкиров могут стать те предприниматели, у которых в бухгалтерской отчетности, декларациях нет показателей. Такие документы бухгалтеры, юристы называют «нулевыми» (профессиональный сленг).

Причиной отнесения ИП к «плохим заемщикам» может стать убыточная финансовая деятельность, что легко проследить по бухгалтерской отчетности. Убыточность может быть обоснована – доказана ее временность. Для этого придется попотеть. Но это нельзя считать гарантом получения кредита.

Банки откажут в кредите, если установят, что заемные средства пойдут на погашение других кредитов. Исключение – четкая программа рефинансирования прочих задолженностей по кредитам.