Содержание

Как объявить себя банкротом по новому закону. Что важно знать :: Новости :: РБК Инвестиции

В сентябре в силу вступит закон, который позволит россиянам проходить внесудебную процедуру банкротства. Это позволит сэкономить деньги тем, у кого большие проблемы с долгами

Фото: Пользователь jules2000 / Shutterstock

В конце июля президент России Владимир Путин подписал закон, упрощающий процедуру банкротства граждан. Документ вступит в силу с 1 сентября 2020 года. Портал «Сравни.ру» объяснил, как это будет работать.

Как процедура банкротства работает сейчас

Для признания себя банкротом по действующему законодательству нужно обращаться в арбитражный суд по месту регистрации. Это касается тех, кто не может выплачивать долги от ₽500 тыс. Если человек сам подает заявление, то сумма может быть меньше, однако решение остается на усмотрение судьи. Кроме того, должнику назначают финансового управляющего, которому нужно платить за работу. Также нужно заплатить госпошлины арбитражных судов.

В случае, если у человека есть доходы, то ему могут дать рассрочку по выплате долгов на три года. Если нет, то его имущество продадут. Кроме единственного жилья, его продать не могут. Полученные средства пойдут на погашение долгов, но если их будет не достаточно, то оставшуюся часть спишут.

По данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве, за шесть месяцев 2020 года финансово несостоятельными признали 42,7 тыс. россиян. Это на 47% больше, чем за аналогичный период прошлого года. В июне суды признали банкротами в 2,2 раза больше граждан, чем годом ранее. Их число составило 11,5 тыс. человек. Ни в один другой месяц с 2015 года, когда вступил в силу закон о банкротстве физлиц, не было такого количества рассмотренных дел о финансовой несостоятельности.

Руководитель проекта «Федресурс» Алексей Юхнин объяснил РБК, что подобная ситуация связана с ограничениями, введенными из-за пандемии коронавируса. По его словам, суды на время самоизоляции рассматривали меньше дел о банкротстве, а затем наверстали упущенное. Однако Юхнин полагает, что связанные с COVID-19 факторы не будут влиять на число банкротств как минимум до весны 2021 года.

Челлендж по личным финансам: как оплачивать кредиты, если нет денег

Как закон изменится с сентября

Когда новый закон вступит в силу, то граждане смогут воспользоваться внесудебной процедурой банкротства. В Госдуме отмечали, что судебная процедура не всем по карману — она обходится примерно в ₽100 тыс., а новая будет бесплатной. Должнику не будут предоставлять финансового управляющего, и судебных госпошлин тоже не будет. За рассмотрение заявления и включение данных в реестр также не нужно будет платить.

Кроме того, изменится сумма долга, которая может стать основанием для банкротства. Процедурой можно будет воспользоваться, если у человека долги от ₽50 тыс. до ₽500 тыс. Однако в отношении должника должно быть прекращено исполнительное производство из-за невозможности взыскать средства. То есть пристав не нашел у него ни имущества, ни денег, которые могли бы покрыть долги.

Когда человек подает заявление о банкротстве, то ему больше не начисляют проценты, пени и штрафы, поэтому размер долга не растет. Но это не относится к некоторым категориям долгов, например, задолженности по алиментам, по возмещению морального вреда или вреда, причиненного здоровью и жизни. Такие долги продолжат расти, и их нужно будет выплачивать.

Как рефинансировать ипотеку, заем или кредитную карту: что важно знать

Как подать заявление на банкротство

Документ можно подать через многофункциональные центры госуслуг (МФЦ) по месту жительства или пребывания. В заявлении должнику нужно перечислить кредиты и размер невыполненных обязательств. В течение одного рабочего дня МФЦ должен проверить данные на сайте Федеральной службы судебных приставов, чтобы подтвердить прекращение исполнительного производства и отсутствие новых исполнительных листов.

Затем не более чем за три дня информация о начале внесудебного банкротства должна появиться в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Центр госуслуг вернет заявление, если не найдет нужных данных.

Решение можно обжаловать в арбитражном суде по месту жительства либо написать новое заявление через месяц. Повторно подать на банкротство можно будет не ранее чем через десять лет.

Вторая волна: как инвестору уберечь деньги от новой вспышки коронавируса

Что ждет должника после подачи документов

Процедура банкротства будет длиться полгода. В этот период человек не может брать новые займы и кредиты.

Внесудебное банкротство прекратится, если должник получил в собственность имущество. Например, в наследство, в дар, в результате оспаривания сделки. Тогда он обязан сообщить об этом в МФЦ в течение пяти рабочих дней.

Кредиторы тоже могут прекратить процедуру банкротства, если должник не указал их в заявлении, занизил размер долга либо если у него найдут имущество. В этом случае банкротство будет проходить через суд. Если претензий со стороны кредиторов не будет и человека признают банкротом, то ему спишут долги.

Кроме того, если человека признали банкротом, но в заявлении он указал сумму долга меньшую, чем есть на самом деле, то ему спишут долги именно того размера, который он написал. Если больше — то спишут сумму реальных долгов.


Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Объявить себя банкротом перед банком физическое лицо если, Приозерск | вопрос №6014791 от 20.

06.2021

Закон о банкротстве вступает в силу с 01.07.2015 года. Закон о банкротстве физ лиц содержится в законе "О несостоятельности (банкротстве)".

Вариантов с заявлением о признании гражданина банкротом два.

1. Должник обращается с заявлением о признании себя банкротом.

- При долге свыше 500 т.р. и невозможности его обслуживать заявление о банкротстве - обязанность гражданина (такая формулировка в законе) – ст. 213.4.

- Гражданин может обратится с заявлением о признании себя банкротом при сумме долга меньше 500 т.р. в случае, когда он предвидит наступление банкротства и имеются обстоятельства, очевидно свидетельствующие о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства.

2. Кредитор, имеющий право требования более 500 т.р. обращается в суд с заявлением о признании гражданина банкротом.

Заявление о банкротстве рассматривается по месту жительства гражданина (конкретно по месту регистрации) районным судом.

Документы, прилагаемые к заявлению перечислены в законе, они разные для должника и кредитора.

Издержки по процедуре банкротства несет сторона, обратившаяся с заявлением о банкротстве.

В деле о банкротстве участвует финансовый управляющий, который назначается судом и числа членов СРО, на которое указал заявитель.

Есть 2 варианта при подаче заявления.

1. Признание заявления необоснованным:

- Производство прекращается.

- Заявление остается без рассмотрения (можно донести документы в том же дело).

2. Признание заявления обоснованным. В этом случае вводится процедура реструктуризации долгов гражданина. План реструктуризации может представить гражданин или кредитор (кредиторы). Он утверждается общим собранием кредиторов и после судом. Если план реструктуризации утвердили – гражданин не признается банкротом, а выплачивает долги по плану.

План не может быть разработан на срок более трех лет.

Если план не представлен, не утвержден, или не исполняется, то судом выносится определение о признании гражданина банкротом и реализации имущества должника.

Реализация происходит согласно описи представленной должником суду или финансовому управляющему. После продажи имущества с гражданина снимаются все обязательства.

При реализации имущества не может быть продано то имущество, на которое не может быть обращено взыскание в порядке ФЗ ОБ исполнительном производстве.

Все что написано выше – это ничтожно малая часть необходимой для банкротства информации.

Есть множество вопросов, на которые надо отвечать индивидуально:

- Как выбрать финансового управляющего и сколько ему платить.

- Куда обращаться бывшим ИП?

- Возможно ли мировое соглашение?

- Раздел имущества и банкротство.

- Оспаривание сделок.

Ответы на эти вопросы зависят от конкретных обстоятельств.

Подробнее здесь.

http://zashhitaprav.ru/services/bankrotstvo-fizicheskih-lic/

Физлица могут объявлять банкротство. Что это значит

24 Октября, 2019, 16:01

15484

С 21 октября в Украине заработал Кодекс о процедурах банкротства, принятый в 2018 году. Одна из его книг посвящена новому типу процедуры — банкротству физлиц. Теперь каждый украинец сможет объявить себя неплатежеспособным, реструктурировать и погасить долги. Раньше такую возможность имели юрлица и ФОП.

Главное

Процедура банкротства физического лица – это судебный процесс, в результате которого физическое лицо освобождается от долговых обязательств. Взамен продают все его имущество — кроме социального жилья.

Как запустить процесс

Запустить процедуру может только сам банкрот, принудительно наделить человека таким статусом не получится.

Ему потребуется обратиться в местный хозяйственный суд с заявлением. Суд назначит арбитражного управляющего для обеспечения дела.

Должнику придется внести судебный сбор (от 1921 грн до 19 210 грн) и платежи за оплату работы арбитражного управляющего. Его имя и идентификационный номер опубликуют на официальном сайте, чтобы к санации приобщились все заинтересованные лица.

Банкротство физлиц задумано как решение ситуации для тех, кто не может одновременно содержать семью и выплачивать долги. Но для старта процесса, нужны такие основания, объясняют в управлении юстиции:

  • Размер просроченных обязательств физического лица перед кредитором (кредиторами) составляет не менее 30 размеров минимальной заработной платы. Сегодня это 125 190 грн.
  • Лицо не менее 2 месяцев не погашает кредиты или не осуществляет другие плановые платежи в размере более 50% ежемесячных платежей по каждому из обязательств,
  • Лицо не имеет имущества, на которое может быть обращено взыскание. Этот факт должен быть подтвержден постановлением в исполнительном производстве.
  • Имеются другие обстоятельства, которые могут свидетельствовать о том, что в ближайшее время должник не сможет исполнить денежные обязательства или совершать платежи.

Как это работает

Если судебное дело открыто, для физлица вводятся 120-дневные «каникулы». Это период реструктуризации, в течение которого действует мораторий на удовлетворение требований. То есть, платить по кредитам в это время не нужно, не начисляются штрафы.

Кредиторы и должник могут договориться о пересмотре условий, в порядке установленном определенном ст. 126 Кодекса — и составить план реструктуризации. Среди вариантов:

  • снижение ставок;
  • снижение штрафов, пени;
  • прощение долгов;
  • выполнение обязательств третьими лицами.

Есть ограничение на длительность выполнения плана реструктуризации:

  • не более 5 лет — для погашения обычных долгов;
  • не более 10 лет — для погашения ипотечного кредита;
  • не более 15 лет — для кредитов в иностранных валютах, обеспеченных ипотекой квартиры, которая является единственным местом проживания семьи должника.

Что нельзя списать

Не все долги можно пересмотреть и списать. Среди тех, что не подлежат реструктуризации:

  • долги по уплате алиментов, страховых взносов на обязательное пенсионное и другое социальное страхование;
  • долги по кредитам на отдых, развлечения, покупку предметов роскоши;
  • долги из-за участия в азартных играх, пари и так далее.

Что происходит с долгами

Если суд признал должника банкротом, запускается процедура погашения. Это выплата долгов благодаря продаже имущества, которое называется «ликвидационной массой».

В него входит все имущество за несколькими исключениями:

  • Единственное социальное жилье. Это квартира площадью не более 60 кв. м или не более 13,65 кв. м на одного члена семьи, зарегистрированного в ней. Или дом не более 120 кв. м. Социальное жилье — единственное, которое оставят семье.
  • Также не тронут накопления в пенсионных фондах и фондах социального страхования.

Продажа остального имущества будет проходить на Prozorro. Деньги вносятся на отдельный открытый банковский счет.

Когда ликвидация завершится, кредиторы больше не смогут выдвигать требований заемщику.

Какие еще есть нюансы

  • Повторно признать себя банкротом не удастся в течение еще 5 лет, если вы не погасили все долги.
  • При получении займов и кредитов придется указывать факт банкротства.
  • Если в течение 5 лет станет известно о скрытии имущества от продажи, долги вернут в полном объеме.
  • Физическое лицо не может считаться имеющей безупречную деловую репутацию, в течение трех лет после признания ее банкротом. 
  • С полным текстом закона можно ознакомиться по ссылке.

Позиция юриста

По просьбе AIN.UA, новый Кодекс прокомментировал Юрий Григоренко, адвокат и партнер Brightman FinTech Law Firm.

Есть ли угроза для активизации мошеннических схем

В случае с процедурой банкротства физических лиц реализовать преступный умысел, направленный на мошенничество (ст. 190 УК), присвоение имущества (ст. 191 УК) либо же мошенничество с финансовыми ресурсами (ст. 222 УК) многократно сложнее. 

Так Кодексом процедур банкротства предусмотрено, что на стадии реструктуризации задолженности управление активами должника осуществляется независимым арбитражным управляющим. В свою очередь действия арбитражного управляющего контролируются кредиторами должника, а так же судом, рассматривающим дело о банкротстве.  

Так же кредиторы наделены правом обращаться в суд с заявлением об отстранении арбитражного управляющего в случае, если считают что его действия либо, наоборот, бездействие  нарушают закон. У кредиторов  имеется достаточного широкий инструментарий для эффективного контроля за деятельностью арбитражного управляющего. 

Кроме того, на стадии погашения долгов должника осуществляется реализация его активов с помощью электронных торгов, которые на сегодняшний день являются наиболее экономически эффективной формой продажи имущества, на что, в конечном итоге и рассчитана процедура банкротства. 

Будет ли процедура банкротства востребована в Украине

Я думаю да, поскольку в ней заинтересованы как кредиторы так и должники.

Для должника это возможность остановить процесс накопления долгов с тем что бы восстановить свою платежеспособность и через время рассчитаться по всем обязательствам, при этом имеется возможность привлечь к решению данных проблем стороннего кризис-менеджера, прошедшего специальную подготовку.

Не всегда лицо, которое попало в трудную финансовую ситуацию, в состоянии трезво и хладнокровно  проанализировать свои финансовые показатели и принять необходимые, порой трудные решения.

В то же время для кредиторов  банкротство физических лиц открывает  юридическую возможность для избавления от безнадежной задолженности либо же процедуру частичного ее погашения. Это так же положительно влияет на финансовые показатели и очищает баланс от балласта.

К чему готовиться потенциальному банкроту

Судебной практики по данному вопросу пока нет. Но процессуально данная процедура занимает около полугода, а том случае если не возникает никаких проблем со сбором информации об активах должника, сборами кредиторов а так же с реализацией имущества должника. 

На практике, думаю, процедура будет занимать до года. 

Изменят ли банки кредитную политику

По моему мнению это несущественно повлияет на политику банков в отношении кредитования физических лиц, поскольку именно банковское лобби сильно поспособствовало принятию данного законодательного акта в данной редакции.  

Концептуально на кредитную политику банков влияет наличие либо отсутствие рисков по невозврату данного кредита. Первично, свои риски банк оценивает исходя из имущественного состояния заемщика, а так же его кредитной истории. 

Действительно, с заявлением об открытии дела о банкротстве может только должник, соответственно это можно расценивать как способ защиты от кредиторских требований, так как вслед за открытием дела о банкротстве вводится мораторий на удовлетворение кредиторских требований.

При этом банки, будучи кредиторами, оставляют за собой контроль как за реструктуризацией задолженности, так и за погашением долгов. 

Исходя из этого риски по невозврату кредитных средств существенно не меняются. 

Деньги и законы:

Как объявить себя банкротом физическому лицу

Резкий рост сферы потребительского кредитования в России сопровождался и увеличением портфеля просроченных кредитов у банков. Все это обострило необходимость принятия закона о банкротстве физических лиц, который начал действовать с 2015 года. После принятия, появился новый вопрос, как объявить себя банкротом физическому лицу?

Раньше положение у должников было практически безвыходное: им приходилось брать новые кредиты на погашение прежних, что только усугубляло проблему задолженности и еще больше загоняло человека в долги. ФЗ о несостоятельности призван решить проблему вечных долгов и позволяет законным способом списать неподъемные долговые обязательства путем банкротсва.

Суть банкротства физических лиц

По своей сути банкротство гражданина – это официальное объявление о неспособности физического лица более производить выплаты по кредитам или налогам. Ранее россияне попадавшие в долговую яму в сущности уже были банкротами, только не могли объявить об этом официально. Такое право до 2015 года закреплялось только за юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями.

Правила регулирования банкротства физлиц содержит новая 10 глава закона о несостоятельности (ФЗ-127). Здесь прописаны основы объявления о несостоятельности по долгам, не связанным с предпринимательской деятельностью (ипотечным, потребительским кредитам, налогам).

Отличительной чертой объявления банкротства является тот факт, что статус банкрота должен быть официально подтвержден в судебном порядке.

Признаки несостоятельности гражданина

Физическое лицо может инициировать свое банкротство как добровольно, так и в обязательном порядке. Когда объявление о своем банкротстве обязательно? Для этого необходимо одновременное соблюдение нескольких условий:

  1. Задолженность физлица перед банками, другими гражданами, Налоговой инспекцией в совокупности превышают 500 тыс.р.
  2. У гражданина нет возможности платить по долгам более 90 дней.

Законом регламентируются и сроки обращения в суд: сделать это нужно в течение 30 дней после того, как гражданин узнал о своем стесненном финансовом положении.

Но когда у физического лица имеются все основания и признаки полагать, что он не сможет справиться с обязательными платежами в фиксированные сроки, он также вправе объявить себя банкротом. При этом требуется, чтобы задолженность превысила ликвидационную стоимость собственности физлица (если же ее стоимость выше, то гражданин не будет считаться банкротом).

Пошаговая инструкция банкротства физических лиц

Объявление физического лица о своей несостоятельности состоит из нескольких этапов.

Начинается процедура с подачи заявления в арбитражный суд по месту жительства банкрота. Документы можно передать лично, отправить электронной почтой и переслать заказным письмом. Стоит сразу учесть, что старт процесса потребует определенных затрат. Они включают госпошлину в размере 300 р. и затраты на оплату труда финансового управляющего в сумме до 25 тыс.р., которая вносится на депозит.

Суд может отказать должнику в удовлетворении иска, если он не соответствует признакам банкрота или нет доказательств его неплатежеспособности.
При первом рассмотрении дела в арбитраже судья назначит финансового управляющего, который будет контролировать финансы должника и является своего рода посредником между физическим лицом и его кредиторами, призван соблюдать баланс их интересов.

Название СРО, из числа которого будет выбран управляющий, должнику необходимо прописать в заявлении, которое он передает в суд (иначе оно останется без движения). К заявлению также допускается приложить ходатайство об отсрочке по оплате услуг управляющего до окончания судебной процедуры.

Если суд постановит, что заявление на объявление банкротства физического лица обосновано, то он назначает в отношении него процедуру реструктуризации или же реализации имущества. В рамках процедуры реструктуризации имущества физлицу назначается новый график выплат по просроченным кредитам сроком на три года. Для перехода к этапу реструктуризации должник должен доказать суду, что он имеет достаточный размер ежемесячных доходов, чтобы следовать графику и подтвердить документально факт отсутствия судимости по экономическим преступлениям.

Если должник не способен исполнять свои обязательства даже с учетом щадящего графика, то за ним официально закрепляется статус банкрота и управляющий переходит к подготовке этапа реализации имущества.

На данной стадии описывается и оценивается все имущество гражданина, а затем оно уходит с молотка на открытых торгах. Если должник не согласен с произведенной оценкой, то вправе привлечь к ней независимого оценщика. Хотя сам управляющий не заинтересован в продаже собственности по заниженной цене (он получает процентное вознаграждение с ее продаж).

На некоторое имущество банкрота не обращается взыскание. Это единственное жилище, личные вещи физлица, продукты, скот, земля, собственность дешевле 10000 р. и пр.

В ходе данного этапа управляющий анализирует все сделки должника за последние три года и если они покажутся ему подозрительными, то он вправе их аннулировать и вернуть собственность в конкурсную массу. С практически 100-ной вероятностью будут оспорены договора дарения и продажи, совершенные в пользу ближайших родственников.

Сроки для реализации имущества не могут превышать полгода. После того как конкурсная масса сформирована, начинается этап удовлетворения кредиторских требований. В завершении конкурсный управляющий отчитывается в суде по результатам погашения долгов перед кредиторами и процесс прекращается. Все неисполненные по результатам торгов в банкротстве обязательства аннулируются.

Как объявить себя банкротом гражданину перед банком?

Для объявления банкротом перед банковской организацией, в которой был оформлен кредит, физическому лицу требуется обратиться в суд. Копия искового заявления о признании несостоятельности должна быть направлена в банк и он будет уведомлен о финансовых сложностях гражданина.

Сам должник конечно может заявить банку о своей несостоятельности, но такое объявление не будет иметь юридической силы. Физическому лицу нужно пройти установленную законодательством процедуру банкротства.

Как объявить себя банкротом перед физическим лицом?

Законом не запрещается объявлять себя банкротом в отношении долгов перед другими физическими лицами. ФЗ-127 не распространяется исключительно на банки и другие кредитные учреждения. При этом для объявления банкротом перед гражданином такие долговые обязательства должны быть подтверждены официально. У кредитора-физлица должна быть на руках расписка о передаче денег в долг.

Документы для признания несостоятельности физического лица

Для признания гражданина банкрота ему потребуются документы:

  1. Заявление о банкротстве.
  2. Документация, которая подтвердила наличие задолженности (договор и расписка), основания для ее возникновения (претензия или акт сверки).
  3. Документы, которые служат подтверждением неспособности удовлетворения кредиторских требований (справка о доходах и выписка со счета).
  4. Выписка из ЕГРИП, которая подтверждает отсутствие у физического лица предпринимательского статуса.
  5. Перечень всех кредиторов с суммами задолженности.
  6. Опись имущества с указанием залогодержателя.
  7. Копии документов, подтверждающих право собственности на собственность гражданина.
  8. Документы о совершенных сделках за последние 3 года: операциях с недвижимостью, акциями, долями в ООО, ТС.
  9. СНИЛС.
  10. ИНН.
  11. Справка из центра занятости о признании физлица безработным.
  12. Копия свидетельства о заключении брака/рождении ребенка/расторжении, брачный договор.
  13. Иные документы, подтверждающие доводы физического лица.

Таим образом, указанный перечень является открытым и судом могут запрашиваться дополнительные сведения.

Стоимость объявления банкротства физического лица

Именно стоимость процедуры объявления банкротства гражданина является сдерживающим фактором для того, чтобы процедурой воспользовались все желающие должники.
В таблице приведены составляющие затрат на процедуру признания несостоятельности.

Статьи трат Составляющие Цена Стоимость в среднем за всю процедуру
Оплата услуг финансового управляющего Фиксированная часть 25000 р. за каждую процедуру (реструктуризация/реализация/мировое соглашение) От 25000 р.
Переменная часть 7% от стоимости реализованного имущества
Публикация сведений в газете «Коммерсант» О признании банкротом и введении этапа реализации 1 кв.см стоит 200 р. 16 коп. Около 11000 р.
Об утверждении графика реструктуризации
Публикация сведений в ЕФРСБ Сообщение для процедуры реструктуризации долгов 402,5 р. за каждое сообщение Около 3000 р.
Сообщение для процедуры реализации имущества
О наличии признаков фиктивного банкротства
О включении в реестр кредиторских требований
О прекращении производства по делу
Об отстранении финуправляющего
О результатах торгов
О проведении кредиторского собрания
О проведении торгов
О завершении каждой из процедур
Об утверждении плана реструктуризации
Госпошлина 300 р. 300 р.
Прочие расходы Почтовые затраты Около 2000 р.
Банковские услуги
Расходы на торги

Стоимость банкротсва зависит от процедуры, которая была утверждена судом по отношению к физическому лицу. Если стороны остановились на реструктуризации, то она обойдется должнику в сумму около 45-50 тыс.р. + 7% от размера выплат в пользу кредиторов.

При процедуре реализации она составит около 45 тыс.р., а также 7% от ушедшей с молотка собственности. Например, при цене имущества в 1 млн.р. банкротство физического лица обойдется в 115 тыс.р.

Особенности объявления несостоятельности гражданина

Особенности объявления банкротства физического лица заключаются в том, что после вынесения соответствующего решения на гражданина накладывается мораторий на удовлетворение кредиторских требований, штрафы перестают начисляться, прекращается начисление пени и штрафов, приостанавливается исполнительное производство (снимается наложенный арест с имущества).

При объявлении гражданина банкротом этот факт имеет определенные последствия. Так, физлицу запрещается занимать управленческие должности в компаниях в течение 3 лет. Могут возникнуть сложности при обращении за заемными средствами, так как банкрот обязан будет сообщать об этом факте банкам (сведения об этом содержатся в кредитной истории).

Нельзя забывать, что преднамеренное либо фиктивное банкротство является наказуемым деянием и карается штрафом, а в некоторых случаях преследуется по нормам уголовного законодательства.

инструмент возврата или списания долгов? — Forbes Kazakhstan

Банкротство как способ возврата долгов с наименьшими потерями

Всемирный банк ежегодно проводит оценку инвестиционной привлекательности стран, один из критериев которой – состояние процедуры банкротства в стране. Лидирующую позицию по эффективности процедуры банкротства занимает Япония. Кредиторы там возвращают 92,1 цента с каждого доллара, а процедура длится в среднем 7 месяцев.

В Казахстане показатели ниже, чем в Японии, но, в сравнении со многими странами СНГ, значительно выше: средняя продолжительность банкротства составляет 1,5 года, а кредиторы получают 38,9 цента с каждого доллара. Учитывая эти показатели, Казахстан в 2018 году среди 190 стран занял 37 место по критерию эффективности банкротства. Для сравнения Россия – 55, Беларусь – 72, Кыргызстан – 82, Узбекистан – 91 место.

Эти цифры свидетельствуют о том, что процедура банкротства в Казахстане – достаточно зрелый институт. Успешность процедуры и удовлетворённость кредиторов результатом банкротства во многих случаях зависит от использования преимуществ, которыми кредиторы наделены в процедуре банкротства. Следует обратить внимание, что часть перечисленных преимуществ доступна кредитору не напрямую, а через банкротного управляющего – специалиста, которого нанимают кредиторы для проведения процедуры банкротства должника и который подотчётен кредиторам.

Особый статус должника в период банкротства

С момента признания банкротом управление делами и имуществом переходит к банкротному управляющему. Должностным лицам банкрота запрещается использовать и отчуждать имущество должника. Прекращается исполнение судебных актов в отношении имущества должника, любые требования к должнику могут быть предъявлены только в рамках банкротства в адрес банкротного управляющего. Не допускается взыскание на счета должника по безакцептным требованиям, а также переоформление долей, акций в уставном капитале банкрота. Нарушение ограничений влечёт установленную законом ответственность.

Доступ к первичной документации и всем хозяйственным операциям должника

Банкротный управляющий имеет полный доступ к первичной документации, базе автоматизированного учёта «1:С Бухгалтерия», налоговой отчётности, гражданско-правовым договорам, банковским счетам и всему имуществу должника. Такой уровень доступа позволяет провести глубокий анализ предшествующей банкротству деятельности. Фактически банкротный управляющий осуществляет полный аудит всех совершённых должником сделок, операций и принятых решений.

Освобождение от уплаты государственной пошлины в процедуре банкротства

Банкротные управляющие освобождены от уплаты государственной пошлины. Это касается любых исков, заявлений, жалоб, ходатайств, если они подаются в интересах процедуры банкротства. Банкротный управляющий может подавать неограниченное количество исковых заявлений о взыскании денег с дебиторов должника, возврате имущества, привлечении к субсидиарной ответственности и признании сомнительных сделок недействительными.

Расширенный перечень оснований для признания недействительными сделок, совершённых должником «накануне» банкротства

Для банкротного управляющего любые сомнения в обоснованности и экономической целесообразности сделки, совершённой должником накануне банкротства, могут стать основанием для обращения в суд с иском о признании такой сделки недействительной. Помимо общих оснований для признания сделок недействительными, установленных Гражданским кодексом, банкротное законодательство содержит пять дополнительных оснований. Учитывается соответствие таких сделок другим сделкам, совершаемым в сопоставимых условиях схожими хозяйствующими субъектами. Под сомнение может быть поставлена сделка, если она не соответствует хозяйственной деятельности должника, совершена с занижением цены или предполагает предпочтительное удовлетворение одних кредиторов перед другими.

Субсидиарная, административная и уголовная ответственность должностных лиц банкрота

Законодательством о банкротстве предусмотрено большое количество оснований привлечения к субсидиарной ответственности уполномоченных лиц банкрота – руководителей, бухгалтеров, учредителей, акционеров и других должностных лиц. Суть этой ответственности сводится к тому, что в определённых законом случаях суд может переложить невыплаченный долг банкрота на физическое лицо.

К таким случаям относятся несвоевременная подача заявления о признании банкротом, непредоставление суду и управляющему доступа к учётной документации должника, совершение невыгодных для должника сделок в преддверии банкротства, доведение должника до банкротства и прочее. Уголовная и административная ответственность в зависимости от размера ущерба предусмотрена за неправильное ведение бухгалтерского учёта, за преднамеренное банкротство, за сокрытие имущества и имущественных обязательств, за неправомерное удовлетворение требований кредиторов в ущерб интересов других кредиторов.

Налоговые льготы для кредитора в случае банкротства должника

Налоговым кодексом предусмотрены послабления для кредиторов, не получивших возмещения в процедуре банкротства должника. После завершения процедуры банкротства неоплаченную часть требований кредитор вправе отнести на вычет в целях исчисления КПН и произвести корректировку облагаемого оборота по НДС.

Банкротство – способ списать долги предприятия и начать всё заново

С момента принятия нового Закона «О реабилитации и банкротстве» в 2014 году, ежегодно в Казахстане банкротится около 1000 предприятий, с умеренным ростом в последние два года. Нужно отметить, что суд больше половины указанных предприятий признаёт банкротами по инициативе налоговых органов, большая часть банкротов организована в форме товариществ с ограниченной ответственностью (ТОО).

Если сопоставить эти значения с количеством предприятий, которые в целом зарегистрированы по стране и которые находятся в состоянии непосильной долговой нагрузки, вырисовывается непропорциональная картина очевидно слабого применения данного института как инструмента освобождения от долгов.

Между тем, в условиях рыночной экономики, в стране институт банкротства является исключительно необходимым и полезным как для бизнеса, так и для государства. Причины неиспользования процедуры банкротства часто кроются вовсе не в возможных рисках от вышеперечисленных преимуществ кредитора, которые при правильно выстроенном подходе можно свести к минимуму, а именно в укоренившемся негативном восприятии процедуры банкротства на постсоветском пространстве. Анализ рынка свидетельствует, что возможность полного списания долгов предприниматели воспринимают как неприемлемый сценарий поведения во взаимоотношениях с кредиторами либо просто не знают, что основная цель банкротства - это законное списание долгов.

Что такое банкротство в глобальном экономическом смысле?

Банкротство решает проблему накопившихся долгов в экономике. Если неудачи предпринимателей не будут прощаться, экономика попросту будет терять инициативных людей, которые будут уходить в тень, вести бизнес нелегально, не платить налоги и, как следствие, выпадать из экономической деятельности страны. Именно поэтому многие развитые страны имеют отлаженные механизмы банкротства и рассматривают процедуру как законный способ списания долгов.

Самый яркий пример – президент Соединённых Штатов Дональд Трамп, который четырежды объявлял неплатёжеспособность бизнеса, каждый раз разного.

1. В 1990 году банкротство казино Trump’s Taj Mahal, в результате банкротства суд списал ему 9-значную сумму, тем не менее казино продолжило существовать и проработало много лет с тех пор.

2. В 1992 году Трамп объявил о неплатёжеспособности Trump Plaza Hotel – отель с убытками $550 млн.

3. В 2004 году Трампу пришлось объявить дефолт значительно большей части бизнеса, нескольких отелей и казино. Общая сумма долга была $1,8 млрд.

4. В 2009 году в отношении Trump Entertainment Resorts была проведена процедура неплатёжеспособности, сумма долга составила всего $53,1 млн.

Все перечисленные компании продолжили существование после процедуры, и это никак не помешало ему стать президентом страны с самой развитой экономикой мира.

Управляющий партнёр юридической фирмы “Тлеулин и Партнёры” Ильяс Тлеулин

Когда объявлять банкротство

Если у вас большие долги, которые вы не можете погасить, вы задерживаете выплаты по ипотеке и находитесь под угрозой потери права выкупа, вас преследуют сборщики счетов - или все вышеперечисленное, - объявление о банкротстве может быть вашим ответом. А может и не быть.

В некоторых случаях банкротство может уменьшить или устранить ваши долги, спасти ваш дом и удержать сборщиков счетов в страхе, но оно также имеет серьезные последствия, включая долгосрочный ущерб вашему кредитному рейтингу.Это, в свою очередь, может ограничить вашу способность брать ссуды в будущем, повысить ставки, которые вы платите за страховку, и даже затруднить получение работы.

Ключевые выводы

  • Подача заявления о банкротстве - это один из способов избавиться от тяжелого долгового бремени, но оно имеет негативные последствия, которые могут длиться годами.
  • Два распространенных типа личного банкротства - Глава 7 и Глава 13 - будут оставаться в вашей кредитной истории в течение 10 и семи лет соответственно.
  • Перед тем, как подать заявление о банкротстве, стоит связаться с вашими кредиторами, чтобы узнать, готовы ли они к переговорам.Например, у многих кредиторов есть программы для людей, у которых возникают проблемы с выплатой ипотеки.

Виды банкротства

Дела о банкротстве рассматриваются федеральными судами, и федеральный закон определяет шесть различных типов. Два наиболее распространенных типа, используемых физическими лицами, - это Глава 7 и Глава 13, названные в честь разделов федерального кодекса о банкротстве, в которых они описаны. Глава 11 о банкротстве, о которой часто пишут заголовки, касается прежде всего бизнеса.

Банкротство по главе 7, тип которого подает большинство физических лиц, также называют прямым банкротством или ликвидацией.Доверительный управляющий, назначенный судом, может продать часть вашей собственности и использовать вырученные средства для частичного погашения ваших кредиторов, после чего ваши долги считаются погашенными. Некоторые виды имущества могут быть освобождены от ликвидации при соблюдении определенных ограничений. К ним относятся ваша машина, ваша одежда и предметы домашнего обихода, инструменты вашей торговли, пенсии и часть любого капитала, который у вас есть в вашем доме. Вам следует указать имущество, на которое вы претендуете, как освобожденное от налогообложения при подаче заявления о банкротстве.

С другой стороны, банкротство в соответствии с главой 13 приводит к утвержденному судом плану погашения для вас всей или части ваших долгов в течение периода от трех до пяти лет.Некоторые из ваших долгов также могут быть погашены. Поскольку это не требует ликвидации ваших активов, банкротство по главе 13 может позволить вам сохранить свой дом, пока вы продолжаете вносить согласованные платежи.

Определенные виды долгов обычно не могут быть погашены путем банкротства. К ним относятся алименты, алименты, студенческие ссуды и некоторые налоговые обязательства.

Процесс подачи заявления о банкротстве

Существует ряд юридически требуемых шагов, связанных с подачей заявления о банкротстве. Невыполнение их может привести к прекращению вашего дела.

Перед подачей заявления о банкротстве физические лица должны пройти консультацию по кредитным вопросам и получить свидетельство для подачи заявления о банкротстве. Консультант должен проанализировать вашу личную ситуацию, дать совет по составлению бюджета и управлению долгом, а также обсудить альтернативы банкротству. Вы можете узнать названия утвержденных правительством кредитных консультационных агентств в вашем районе, позвонив в ближайший к вам федеральный суд по делам о банкротстве или посетив его веб-сайт.Взаимодействие с другими людьми

Подача заявления о банкротстве включает в себя подачу заявления о банкротстве и финансовой отчетности, в которой указаны ваши доходы, долги и активы. Вам также необходимо будет подать форму проверки нуждаемости, которая определяет, достаточно ли ваш доход, чтобы соответствовать требованиям главы 7. Если это не так, вам придется подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 13. Вам также необходимо будет заплатить регистрационный сбор, хотя иногда от него отказываются, если вы можете доказать, что не можете себе этого позволить.

Вы можете получить необходимые вам бланки в суде по делам о банкротстве.Если вы пользуетесь услугами адвоката по банкротству, что обычно является хорошей идеей, они также должны иметь возможность их предоставить.

После того, как вы подали заявку, управляющий банкротством, назначенный для вашего дела, организует собрание кредиторов, также известное как собрание 341 для раздела кодекса о банкротстве, где оно предусмотрено. Это возможность для людей или предприятий, которым вы должны деньги, задать вопросы о вашем финансовом положении и ваших планах, если таковые имеются, по их выплате.

Ваше дело будет рассмотрено судьей по делам о банкротстве на основании предоставленной вами информации.Если суд определит, что вы пытались скрыть активы или совершили другое мошенничество, вы можете не только проиграть дело, но и столкнуться с уголовным преследованием. Если ваше дело не очень сложное, вам, как правило, не нужно явиться к судье в суд.

После того, как вы подали заявление о банкротстве, но до того, как ваши долги будут погашены, вы должны пройти образовательный курс для должников, который даст вам советы по составлению бюджета и управлению деньгами. Опять же, вам нужно будет получить сертификат, подтверждающий ваше участие.Вы можете получить список утвержденных поставщиков услуг по обучению должников в суде по делам о банкротстве или в Министерстве юстиции.

Если суд вынесет решение в вашу пользу, ваши долги будут погашены в случае главы 7. В главе 13 будет утвержден план погашения. Погашение долга означает, что кредитор больше не может пытаться взыскать его с вас.

Последствия банкротства

Оба типа индивидуального банкротства имеют негативные последствия.Банкротство по главе 7 будет оставаться в вашей кредитной истории в течение 10 лет, в то время как банкротство по главе 13 обычно сохраняется в течение семи лет.

По словам Experian, одного из трех крупнейших национальных кредитных бюро, «объявление о банкротстве оказывает наибольшее влияние на кредитные рейтинги». Это также может создать впечатление, что вы представляете низкий риск для компаний, которые запрашивают ваш отчет, включая других кредиторов, страховые компании и потенциальных работодателей.

Также обратите внимание, что существуют ограничения на то, как часто вы можете погашать свои долги в результате банкротства.Например, если у вас были погашены долги в результате банкротства по главе 7, вы должны подождать восемь лет, прежде чем сможете сделать это снова.

Нужен ли юрист?

В отличие от корпораций и товариществ, физические лица могут подать заявление о банкротстве без адвоката. Это называется заполнением дела «pro se». Но поскольку подача заявления о банкротстве сложна и должна быть сделана правильно, чтобы добиться успеха, как правило, неразумно пытаться это сделать без помощи поверенного, имеющего опыт в процедурах банкротства.

Иногда даже Налоговая служба готова вести переговоры. Вы можете уменьшить сумму налоговой задолженности или распределить платежи по времени.

Альтернативы банкротству

Банкротство иногда является лучшим способом избавиться от тяжелого финансового бремени, но это не единственный способ. Есть альтернативы, которые часто могут уменьшить ваши долговые обязательства без неприятных последствий банкротства.

Ведение переговоров с кредиторами без привлечения судов иногда может принести пользу обеим сторонам.Вместо того чтобы рисковать получить ничего, кредитор может согласиться на график погашения, который уменьшает ваш долг или распределяет ваши платежи на более длительный период времени.

Если вы не можете произвести выплаты по ипотеке, стоит позвонить в службу поддержки ссуды, чтобы узнать, какие у вас есть варианты, кроме подачи заявления о банкротстве. Они могут включать в себя воздержание, которое позволит вам прекратить производить платежи в течение определенного времени, или план погашения, предназначенный для растягивания небольших ежемесячных платежей на более длительный период.Другим вариантом может быть модификация ссуды, которая изменит условия вашего ссуды (например, снизит процентную ставку) на постоянной основе, что упростит погашение. Однако остерегайтесь нежелательных предложений от компаний, утверждающих, что они могут защитить ваш дом от потери права выкупа. Они могут быть не более чем мошенниками.

Если вы должны деньги IRS, вы можете иметь право на компромиссное предложение, позволяющее рассчитаться с агентством на сумму меньшую, чем вы должны. В некоторых случаях IRS также предлагает планы ежемесячных платежей для налогоплательщиков, которые не могут выплатить свои налоговые обязательства сразу.

Когда подавать заявление о банкротстве

Закон о банкротстве существует для того, чтобы помочь людям, взявшим на себя неуправляемую сумму долга - часто в результате крупных медицинских счетов или других непредвиденных расходов, которые произошли не по их вине, - начать все сначала. Но это непростой процесс, и он не всегда приводит к счастливому концу.

Поэтому перед подачей заявления о банкротстве обязательно изучите все возможные варианты и будьте готовы к некоторым из негативных последствий, описанных выше.Если вы решите, что банкротство - ваш единственный жизнеспособный вариант, как это делают сотни тысяч американцев каждый год, помните, что пометка в вашей записи не будет постоянной. Осторожно используя кредит в будущем и вовремя оплачивая счета, вы можете начать восстанавливать свой кредит и постепенно избавиться от банкротства.

Банкротство: как это работает, виды и последствия

Банкротство - это судебный процесс, находящийся под контролем федеральных судов по делам о банкротстве. Он разработан, чтобы помочь частным лицам и компаниям полностью или частично погасить свои долги или помочь им погасить часть своей задолженности.

Банкротство может помочь вам избавиться от долга, но важно понимать, что объявление о банкротстве оказывает серьезное и долгосрочное влияние на ваш кредит. Банкротство останется в вашем кредитном отчете в течение 7-10 лет, что повлияет на вашу способность открывать счета по кредитным картам и получать одобрение на получение ссуд с выгодными ставками.

Основы банкротства

Банкротство может быть сложным процессом, и средний человек, вероятно, не способен пройти через него в одиночку. Работа с адвокатом по банкротству может помочь гарантировать, что ваше банкротство пройдет максимально гладко и соответствует всем применимым правилам и положениям, регулирующим процедуры банкротства.

Вам также необходимо будет выполнить некоторые требования, прежде чем вы сможете подать заявление о банкротстве. Вам нужно будет продемонстрировать, что вы не можете погасить свои долги, а также пройти кредитную консультацию у утвержденного правительством кредитного консультанта. Консультант поможет вам оценить ваши финансы, обсудит возможные альтернативы банкротству и поможет вам составить личный бюджетный план.

Если вы решите продолжить процедуру банкротства, вам нужно будет решить, какой тип вы подаете: главу 7 или главу 13.Оба типа банкротства могут помочь вам ликвидировать необеспеченный долг (например, кредитные карты), остановить обращение взыскания или повторное вступление во владение, а также прекратить удержание заработной платы, отключение коммунальных услуг и действия по взысканию долга. Ожидается, что в обоих случаях вы сами оплатите судебные издержки и гонорары адвокатам. Однако два типа банкротства списывают долг по-разному.

Глава 7 Банкротство

Глава 7 Банкротство, также известное как «прямое банкротство», - это то, о чем, вероятно, думает большинство людей, когда они рассматривают возможность подачи заявления о банкротстве.

При этом типе банкротства вы должны будете разрешить опекуну федерального суда контролировать продажу любых активов, которые не освобождены от налога (автомобили, рабочие инструменты и предметы первой необходимости для дома могут быть освобождены от налога). Деньги от продажи идут на выплаты вашим кредиторам. Остаток вашей задолженности погашается после прекращения дела о банкротстве. Банкротство главы 7 не может избавить вас от некоторых видов долгов. Вам все равно придется платить алименты и алименты, налоги и студенческие ссуды, предписанные судом.

Последствия банкротства по главе 7 значительны: вы, вероятно, потеряете собственность, а отрицательная информация о банкротстве останется в вашем кредитном отчете в течение десяти лет после даты подачи заявки. Если вы снова влезете в долги, вы не сможете снова подать заявление о банкротстве в соответствии с этой главой в течение восьми лет.

Глава 13 Банкротство

Глава 13 Банкротство работает несколько иначе, позволяя вам сохранить свою собственность в обмен на частичное или полное погашение долга.Суд по делам о банкротстве и ваш адвокат обсудят трех-пятилетний план погашения. В зависимости от условий переговоров вы можете согласиться полностью или частично выплатить свой долг в течение этого периода времени. Когда вы выполнили согласованный план погашения, ваш долг погашается, даже если вы вернули только часть суммы, которую вы изначально задолжали.

Хотя любой тип банкротства отрицательно сказывается на вашей кредитной истории, глава 13 может быть более благоприятным вариантом. Поскольку вы погашаете часть (или всю) свою задолженность, вы можете сохранить некоторые активы.Более того, банкротство в соответствии с главой 13 приведет к прекращению вашего кредитного отчета через семь лет, и вы можете снова подать в соответствии с этой главой всего через два года.

Условия банкротства, которые необходимо знать

Во время процедуры банкротства вы, вероятно, встретите некоторые юридические термины, относящиеся к процедурам банкротства, которые вам необходимо знать. Вот некоторые из наиболее распространенных и важных:

  • Банкротный управляющий : Это лицо или корпорация, назначенные судом по делам о банкротстве, чтобы действовать от имени кредиторов.Он или она рассматривает ходатайство должника, ликвидирует имущество в соответствии с документами Главы 7 и распределяет выручку между кредиторами. В документации по главе 13 доверительный управляющий также наблюдает за планом погашения должника, получает платежи от должника и распределяет деньги кредиторам.
  • Кредитная консультация: Прежде чем вам будет разрешено подать заявление о банкротстве, вам необходимо встретиться индивидуально или в группе с некоммерческим бюджетом и агентством кредитного консультирования. После того, как вы подадите заявку, вам также необходимо будет пройти курс по управлению личными финансами, прежде чем дело о банкротстве будет прекращено.При определенных обстоятельствах от обоих требований можно было отказаться.
  • Банкротство прекращено : Когда процедура банкротства завершена, банкротство считается "прекращенным". В соответствии с главой 7 это происходит после того, как ваши активы были проданы и кредиторы заплатили. Согласно главе 13, это происходит, когда вы выполнили свой план погашения.
  • Имущество, освобожденное от уплаты налогов: Хотя оба типа банкротства могут потребовать от вас продажи активов, чтобы помочь выплатить долг кредиторам, некоторые виды имущества могут быть освобождены от продажи.Закон штата определяет, что должнику может быть разрешено оставить себе, но, как правило, такие предметы, как рабочие инструменты, личный автомобиль или капитал в основном месте проживания, могут быть освобождены.
  • Залог: Юридический иск, который позволяет кредитору приобретать, удерживать и продавать недвижимость должника для обеспечения или погашения долга.
  • Ликвидация: Продажа не освобожденного от налога имущества должника. Продажа превращает активы в «ликвидную» форму - наличные деньги, которые затем выплачиваются кредиторам.
  • Проверка средств: Кодекс о банкротстве требует, чтобы люди, желающие подать заявление о банкротстве в соответствии с Главой 7, продемонстрировали, что у них нет средств для погашения своих долгов.Требование направлено на пресечение злоупотреблений кодексом банкротства. Тест учитывает такую ​​информацию, как доход, активы, расходы и необеспеченный долг. Если должник не проходит проверку на наличие средств, его банкротство по главе 7 может быть отклонено или преобразовано в разбирательство по главе 13.
  • Подтвержденный счет: В соответствии с главой 7 «Банкротство» вы можете согласиться продолжить выплату долга, который может быть погашен в ходе судебного разбирательства. Подтверждение счета - и вашего обязательства по выплате долга - обычно делается для того, чтобы позволить должнику сохранить часть залога, такую ​​как автомобиль, которая в противном случае была бы арестована в рамках процедуры банкротства.
  • Обеспеченный долг: Долг, обеспеченный взыскиваемым имуществом. Например, ваша ипотека обеспечена вашим домом, а для автокредитования залогом является само транспортное средство. Кредиторы обеспеченного долга имеют право наложить арест на залог в случае невыполнения обязательств по ссуде.
  • Необеспеченный долг : Долг, по которому кредитор не имеет материального обеспечения, такого как кредитные карты.

Долг, который нельзя простить

Несмотря на то, что банкротство может устранить большую часть долгов, оно не может полностью стереть счётчик, если у вас есть определенные виды непростительных долгов.Типы долгов, которые банкротство не может устранить, включают:

  • Большая часть задолженности по студенческим займам (хотя некоторые члены Конгресса работают над тем, чтобы это изменить).
  • Взыскание алиментов.
  • Алименты на ребенка по решению суда.
  • Задолженность подтверждена.
  • Федеральный налоговый залог по налогам, причитающимся правительству США.
  • Государственные штрафы или пени.
  • Судебные штрафы и пени.

Последствия банкротства

Пожалуй, самым известным последствием банкротства является потеря имущества.Как отмечалось ранее, оба типа процедур банкротства могут потребовать от вас отказаться от собственности для продажи, чтобы вернуть долг кредиторам. При определенных обстоятельствах банкротство может означать потерю недвижимости, транспортных средств, ювелирных изделий, антикварной мебели и других видов собственности.

Ваше банкротство также может повлиять на других в финансовом отношении. Например, если ваши родители совместно подписали для вас автокредит, они все равно могут нести ответственность хотя бы по части этого долга, если вы подадите заявление о банкротстве.

Наконец, банкротство вредит вашей кредитной истории.Банкротства считаются негативной информацией в вашем кредитном отчете и могут повлиять на то, как будущие кредиторы будут рассматривать вас. Увидев банкротство в вашей кредитной истории, кредиторы могут отказаться от предоставления вам кредита или предложить вам более высокие процентные ставки и менее выгодные условия, если они все же решат предоставить вам кредит.

В зависимости от типа банкротства, которое вы подаете, отрицательная информация может отображаться в вашем кредитном отчете на срок до десяти лет. Статус списанных счетов будет обновлен, чтобы отразить, что они были списаны, и эта информация также появится в вашем кредитном отчете.Отрицательная информация в кредитном отчете - фактор, который может навредить вашему кредитному рейтингу.

Получение кредитной карты или ссуды после банкротства

Информация о банкротстве в вашем кредитном отчете может очень затруднить получение дополнительного кредита после прекращения дела о банкротстве - по крайней мере, до тех пор, пока информация не исчезнет из вашего кредитного отчета. Кредиторы будут осторожно предоставлять вам дополнительный кредит и могут попросить вас принять более высокую процентную ставку или менее выгодные условия, чтобы предоставить вам кредит.

Важно сразу же начать восстанавливать свой кредит, убедившись, что вы вовремя оплачиваете все свои счета. Вы также должны быть осторожны, чтобы не вернуться к каким-либо негативным привычкам, которые в первую очередь способствовали возникновению ваших долговых проблем.

Получение ипотеки после банкротства

Так же, как банкротство может помешать вам получить необеспеченный кредит, оно также может затруднить получение ипотеки. Вы можете обнаружить, что кредиторы отклоняют вашу заявку на ипотеку, а те, кто ее принимает, могут предложить вам гораздо более высокую процентную ставку и комиссию.Вас могут попросить внести гораздо более высокий первоначальный взнос или взять на себя более высокие затраты на закрытие сделки.

Вместо того, чтобы отказываться от дома и пытаться получить новую ипотеку после банкротства, может быть лучше повторно подтвердить вашу текущую ипотеку во время процедуры банкротства. Вы сможете сохранить свой дом, продолжать платить по текущей ипотеке - без других долгов - и остаться в своем нынешнем доме.

Альтернативы банкротства

Когда вы боретесь с неуправляемой задолженностью, банкротство - лишь одно из решений; есть и другие, которые следует учитывать.Большинство из них также повлияет на ваш кредит, но, вероятно, не так сильно, как банкротство - плюс, эти альтернативы могут позволить вам сохранить свою собственность, а не ликвидировать ее в ходе процедуры банкротства.

Вот некоторые альтернативы банкротства, которые вы можете рассмотреть:

  • Обратитесь за помощью к утвержденному правительством кредитному консультанту или к плану управления долгом . Консультант может работать с вашими кредиторами, чтобы помочь составить работоспособный план выплаты вашей задолженности.
  • Возьмите ссуду на консолидацию долга. Эти типы ссуд могут объединять несколько более дорогостоящих долгов с высокими процентами в одну ссуду с более низкой процентной ставкой. Изучите ссуды на консолидацию долга, чтобы увидеть, может ли консолидация снизить общую сумму, которую вы платите, и сделать ваш долг более управляемым.
  • Обратитесь к своим кредиторам и узнайте, готовы ли они согласиться на более управляемый план погашения. Невыполнение обязательств по вашему долгу - это не то, чего ваши кредиторы хотят, чтобы с вами случилось, поэтому они могут быть готовы работать с вами, чтобы разработать более достижимый план погашения.Погашение долга отрицательно скажется на ваших кредитных рейтингах.

Имейте в виду, что всякий раз, когда вы не выполняете первоначально оговоренные вами условия выплаты долга, это может повлиять на ваш кредит. Тем не менее, банкротство по-прежнему будет иметь более значительное негативное влияние на ваш кредит, чем переговоры по кредитам, консультации по кредитам и консолидация долга.

Последнее слово о списании долгов

Всякий раз, когда вы не можете выплатить долг в соответствии с первоначальным соглашением, это может отрицательно сказаться на вашей кредитной истории.Некоторые виды облегчения долгового бремени имеют более разрушительные и долгосрочные последствия, чем другие. Прежде чем принимать какое-либо решение о списании долгов, например о банкротстве, важно изучить возможные варианты, получить надежный совет квалифицированного кредитного консультанта и понять, какое влияние ваш выбор может оказать на ваше общее финансовое благополучие.

Независимо от того, какой тип облегчения долгового бремени вы выберете, вы можете немедленно начать лучше заботиться о своем кредите, применив на практике простые, ответственные и положительные меры, такие как:

  • Своевременная оплата всех ваших счетов.
  • Избегание дополнительных долгов.
  • Мониторинг вашего кредитного отчета.
  • Создание и соблюдение личного бюджета.
  • Небольшое использование кредита (например, обеспеченная кредитная карта) и немедленная оплата остатка в полном объеме.

Что происходит, когда вы подаете заявление о банкротстве?

Банкротство обычно рассматривается как крайняя мера для людей, испытывающих финансовые трудности, и на то есть веские причины. Прохождение через банкротство может дать вам шанс привести свои финансы в порядок и, возможно, даже получить чистый лист, но это также имеет негативные последствия, которые могут повлиять на ваше имущество и затруднить получение кредита на долгие годы.

Вот что вам нужно знать перед подачей заявления.

Что происходит при объявлении банкротства?

Если вы испытываете финансовые трудности, банкротство дает вам возможность погасить часть ваших долгов со временем или полностью погасить некоторые из них.

В любом случае, объявление о банкротстве предоставляет так называемое автоматическое приостановление платежа, которое, по сути, является блокировкой вашего долга, чтобы кредиторы не пытались взыскать. Они не могут удерживать деньги с вашего банковского счета, увеличивать вашу заработную плату или забирать какие-либо другие ваши активы.

После этого у вас будет время поработать с судом и вашими кредиторами, чтобы определить следующие шаги.

Потеряю ли я свое имущество?

Что произойдет с вашей собственностью, зависит от того, подаете ли вы заявление о банкротстве по главе 7 или главе 13. Если вы не уверены, какой вариант подходит для вашей ситуации, см. «Банкротство: главы 7 и 13». Вот чего ожидать в зависимости от того, какой маршрут вы выберете.

Глава 7

Банкротство по главе 7 часто называют ликвидационным банкротством, потому что вам, вероятно, придется продать часть своих активов, чтобы погасить хотя бы часть вашей задолженности.

При этом законы штата определяют, что некоторые активы, такие как пенсионные счета, дом и автомобиль, не подлежат ликвидации. Проконсультируйтесь с адвокатом по делам о банкротстве в вашем штате, чтобы узнать, какое имущество вам будет разрешено оставить.

Глава 13

В случае банкротства по главе 13 вам не нужно беспокоиться о необходимости продать какую-либо часть своей собственности, чтобы погасить свои долги. Вместо этого ваши долги будут реорганизованы, чтобы вы могли полностью или частично погасить их в течение следующих трех-пяти лет.

Однако имейте в виду, что, если вы не соблюдаете план платежей, ваши кредиторы могут получить доступ к вашим активам, чтобы погасить ваши долги.

Что произойдет с моим кредитом, если я объявлю о банкротстве?

Когда вы объявляете о банкротстве, это признак того, что вы больше не платите свои долги в соответствии с первоначальной договоренностью, и это может серьезно повредить вашей кредитной истории. Тем не менее, два типа банкротства не рассматриваются одинаково. Поскольку глава 7 о банкротстве полностью исключает долги, которые вы указываете при подаче заявления, он может оставаться в вашем кредитном отчете до 10 лет.

Хотя глава 13 банкротства также не идеальна с точки зрения кредита, его схема рассматривается более благоприятно, потому что вы все еще выплачиваете по крайней мере часть своего долга, и он останется в вашем кредитном отчете на срок до семи лет.

Вскоре после того, как ваше дело о банкротстве будет прекращено судом, то есть вы больше не должны иметь долги, указанные в заявке, может быть трудно получить одобрение на получение кредита, особенно на благоприятных условиях. Однако есть некоторые кредиторы, которые специально работают с людьми, которые пережили банкротство или другие тяжелые кредитные события, поэтому ваши возможности не полностью потеряны.

Кроме того, модели кредитного скоринга предпочитают новую информацию старой. Таким образом, с положительными кредитными привычками после банкротства ваш кредитный рейтинг может со временем восстановиться, даже если банкротство все еще указано в вашем кредитном отчете.

Общедоступны ли документы о банкротстве?

Банкротства считаются публичной записью, но это не значит, что об этом узнают все. Производство по делу о банкротстве ведется в системе, которая называется Public Access to Court Electronic Records, или сокращенно PACER.

По большей части, адвокаты и кредиторы чаще используют эту систему для поиска информации о вашем банкротстве. Но любой желающий может зарегистрироваться и проверить, хочет ли он. Служба взимает 10 центов за страницу для доступа к информации о деле.

Еще один способ узнать о вашем банкротстве - это публикация вашей местной газетой публичных объявлений.

Наконец, работодатели, домовладельцы и кредиторы могут увидеть в вашем кредитном отчете, что вы объявили о банкротстве, когда вы подаете заявление на работу, аренду квартиры, ссуду или кредитную карту.

Повлияет ли банкротство на мою работу или будущую занятость?

Согласно опросу, проведенному CareerBuilder, двадцать девять процентов работодателей проводят проверку кредитоспособности новых кандидатов на работу. В результате объявление о банкротстве может повлиять на вашу способность получить новую работу, особенно если эта работа находится в сфере финансовых услуг или в государственном учреждении.

Они делают это в первую очередь для того, чтобы убедиться, что вы хорошо подходите для работы, например для работы с деньгами, и чтобы у вас не было финансового стресса, который может увеличить вероятность кражи или мошенничества.

Однако, если работодатель просто проводит обычную проверку на наличие судимости, ваше банкротство не будет обнаружено.

Маловероятно, что работодатели будут проводить проверку данных о текущих сотрудниках. Так что, если вы не планируете менять работу, вам, вероятно, не стоит сильно беспокоиться о банкротстве, которое повлияет на вашу работу.

Следите за своим кредитом во время процесса

Поскольку объявление о банкротстве может повлиять на вашу кредитную историю и способность делать определенные вещи в будущем, важно следить за своими кредитными рейтингами во время процесса и по мере того, как вы работаете над восстановлением после испытаний .

При этом следите за тем, как определенные действия влияют на ваш кредитный рейтинг, и обращайте внимание на потенциальные ошибки и негативную информацию, которые могут отрицательно повлиять на ваш рейтинг. Если вы обнаружите что-то, чего нет в вашем кредитном отчете, оспорите это с агентствами кредитной информации.

Следя за своим кредитным рейтингом во время и после банкротства, вы лучше узнаете, как улучшить его с течением времени и сохранить в хорошем месте в будущем.


Хотите мгновенно увеличить свой кредитный рейтинг? Experian Boost помогает, предоставляя вам кредит на оплату счетов за коммунальные услуги и мобильные телефоны, которые вы уже оплачиваете.До сих пор эти выплаты не оказывали положительного влияния на вашу оценку.

Эта услуга совершенно бесплатна и может быстро повысить ваш кредитный рейтинг, используя вашу собственную положительную историю платежей. Это также может помочь тем, у кого плохая или ограниченная кредитная ситуация. Другие услуги, такие как ремонт кредита, могут стоить вам до нескольких тысяч долларов и помогают только устранить неточности в вашем кредитном отчете.

Ведение текущего счета во время банкротства по главе 7

В двух словах

В большинстве случаев банкротства по главе 7 с банковским счетом заявителя ничего не происходит.Пока деньги на вашем счете защищены освобождением от налогов, ваша заявка о банкротстве не повлияет на это.


Если вы готовитесь подать заявление о банкротстве, нормально беспокоиться о том, что происходит с вашим банковским счетом, когда вы подаете заявление. Хорошая новость заключается в том, что в большинстве дел о банкротстве по главе 7 с банковскими счетами ничего не происходит. Давайте займемся этой темой по одному вопросу за раз.

Что происходит с вашим банковским счетом, когда вы заполняете Главу 7?

Ваш банковский счет является активом, который указан в вашей форме о банкротстве.Если у вас есть несколько банковских счетов (например, текущий и сберегательный), вы должны указать каждый отдельно. Стоимость этого актива зависит от суммы денег на счете на момент подачи иска. Важно отметить, что этот баланс не корректируется с учетом незавершенных транзакций или непогашенных чеков.

Есть ли предел того, сколько денег вы можете иметь на своем банковском счете?

Да. Лимит основан на освобождении от банкротства, о котором вы заявляете в своем Приложении C. В некоторых штатах есть особые законы об освобождении от налогов для защиты остатков на счетах.Если в вашем штате есть специальный закон об освобождении от уплаты налогов для банковских счетов, самое важное, что нужно проверить, - это то, какую часть баланса вашего банковского счета он защищает. Всегда есть своего рода ограничения.

Если вы можете подать заявку на освобождение от подстановки, вы обычно можете использовать его для защиты денег на вашем банковском счете и даже наличных денег в кассе. Но не забудьте перепроверить. В некоторых штатах, где действует исключение с использованием подстановочного знака, людям запрещается использовать его для защиты денег.

Что делать, если на моем счете больше денег, чем доступно для освобождения от уплаты налогов?

Это может случиться, особенно если вы подаете заявление в день выплаты жалованья.Если все дело в колебаниях остатков на счете в зависимости от вашего платежного цикла, время решает все. Если вам только что заплатили, сходите за продуктами, оплатите счета за коммунальные услуги в этом месяце или арендуйте квартиру и заправьте бензобак. Скорее всего, это все, что нужно, чтобы опуститься ниже лимита. Однако помните:

Что делать, если на моем банковском счете есть больше, чем я могу потратить на предметы первой необходимости и счета за этот месяц?

В этом случае начните с двух вопросов:

  • Могу ли я освободить от налога всю сумму? Федеральные льготы по банкротству имеют довольно щедрый шаблон, поэтому вам, возможно, не придется беспокоиться о том, чтобы потратить деньги.

  • Каков источник средств? Некоторые деньги защищены в зависимости от их происхождения. Один из примеров - фонды социального страхования. Отдельное освобождение защищает эти средства до тех пор, пока они не смешиваются (смешиваются) с другими деньгами. Вот почему никогда не бывает плохой идеей иметь отдельный счет, на который переводятся только фонды социального страхования. Если это звучит немного запутанно, ознакомьтесь с этим комментарием ⬇️ нашего сообщества Facebook о том, как один Upsolver распоряжался своими фондами социального обеспечения:

Если ваши средства не защищены, лучше всего потратить деньги на разрешенные предметы перед подачей заявки. ваше дело.В противном случае управляющий банкротством запросит невозвращенную сумму, чтобы ее можно было использовать для выплаты вашим кредиторам. Они попросят об этом, даже если вам пришлось потратить деньги на предметы первой необходимости и счета после подачи заявки.

На какие предметы можно потратить деньги?

Это может быть немного сложно, поэтому ознакомьтесь со статьей под названием «Тратить деньги перед подачей заявления о банкротстве в соответствии с главой 7 в 2021 году» в нашем Учебном центре.

Вот хорошее практическое правило, которое следует запомнить:

Единственное, чего вы, , не хотите делать , - это тратить деньги на выплаты членам семьи или друзьям.Это недопустимо, и, хотя у вас не будет проблем из-за этого, попечитель попросит вернуть деньги.

Замораживают ли они ваш банковский счет, когда вы подаете Главу 7?

Как правило, нет. Особенно, если вся сумма на счете защищена освобождением. Некоторые банки (в первую очередь Wells Fargo) проводят внутреннюю политику замораживания банковских счетов с остатком более определенной суммы, как только они узнают о заявлении о банкротстве. Им на самом деле не следует этого делать, так как "разморозить" аккаунт может оказаться большой головной болью.”

Если все ваши банковские операции выполняются в Wells Fargo и вы беспокоитесь о замораживании счета, подумайте об открытии нового банковского счета в другом банке и переводе денег на этот счет, прежде чем подавать иск.

Что произойдет, если я буду должен банку, в котором у меня есть банковский счет

Вообще говоря, после подачи заявления о банкротстве ничего особенного не происходит. Перед подачей заявки банк может снять средства с вашего счета, если вы не оплатите кредитную карту или ссуду.Это называется зачетом, и то, сможет ли банк это сделать, зависит от условий договора вашей кредитной карты или кредита. После подачи заявления о банкротстве автоматическое приостановление не позволяет банку сделать это. Если у вашего аккаунта хорошая репутация (то есть на нем нет отрицательного баланса), когда вы подаете заявление о банкротстве, у вас не должно возникнуть проблем с его хранением.

Если вы являетесь банком с кредитным союзом, правила могут быть другими…

Это особенно верно, если у вас есть ссуда или кредитная карта в том же кредитном союзе.Ваше членское соглашение с кредитным союзом может дать им обеспечительный интерес в балансе вашего счета. В этом случае ваш баланс в кредитном союзе может считаться их залогом, так же как ваш автомобиль является залогом кредитора по вашему автокредиту. Кроме того, ваше заявление о банкротстве может рассматриваться как нарушение условий вашего членского соглашения.

Прочтите статью «Кредитные союзы и банкротство» в нашем Учебном центре, чтобы узнать больше о том, как заявление о банкротстве может повлиять на ваше членство в кредитном союзе.

Что произойдет с моей учетной записью, если у меня будет отрицательный баланс из-за овердрафта?

Это зависит от того, что вы хотите делать с учетной записью. Если вы хотите сохранить свой аккаунт, вам нужно будет вернуть его к положительному балансу после подачи заявки. Имейте в виду, что отрицательный баланс может быть погашен так же, как и любой другой необеспеченный долг. В зависимости от того, насколько вы в минусе, открытие новой учетной записи и начало новой может иметь больше смысла. Прочтите статью «Защита от овердрафта и банкротство» в нашем Учебном центре, чтобы узнать больше по этой теме.

Что произойдет, если у кредитора заложен залог на мой банковский счет?

Автоматическое приостановление не позволит кредитору получить какие-либо деньги (удержание или отсутствие залога) после того, как ваше дело будет подано. Если это залоговое право по судебному решению по необеспеченному долгу, например по кредитной карте или индивидуальной ссуде, основной долг будет погашен при внесении вашего платежа. Хотя для освобождения залогового права с вашей стороны может потребоваться небольшая работа, заявление о банкротстве дает вам возможность сделать это. Одним из возможных исключений из этого общего правила являются залоговые права по долгам, которые не могут быть погашены, например просроченные налоги или обязательства по внутренней поддержке, такие как алименты и алименты.

Как рассматриваются совместные текущие счета при банкротстве?

Если вы находитесь на банковском счете у кого-то другого (не у вашего супруга), вы должны убедиться, что вы указали это в своих бланках банкротства так же, как вы это делали бы для автомобиля, находящегося в совместном владении, как описано здесь.

Если это ваша основная учетная запись, и вы можете потребовать освобождение для защиты полного баланса, все в основном останется прежним. Если вы используете совместный текущий счет с кем-то для , его основной текущий счет , может быть хорошей идеей удалить себя из учетной записи, прежде чем подавать свое дело.Если вы это сделаете, обязательно укажите это в своем Отчете о финансовых делах и, возможно, потребуется предоставить доверенному лицу документацию, подтверждающую, что вы не вносили никаких депозитов на счет в течение нескольких месяцев до подачи.

Если вы все еще находитесь на совместной учетной записи, когда ваше дело подано, то, может ли опекун делать что-либо с этой учетной записью, будет зависеть от закона штата, в котором вы живете. Итак, если вы находитесь на родительском или другом родственнике первичный текущий или сберегательный счет «на всякий случай», и у них есть значительные средства на счете, рекомендуется поговорить с адвокатом по банкротству, чтобы узнать, как с этим справиться, до того, как ваше дело будет подано.

Могу ли я получить текущий счет после подачи заявления о банкротстве в соответствии с главой 7?

Ничто не говорит о том, что ты не можешь. На самом деле может быть легче получить его, чем раньше, потому что банк знает, что выписка из вашего счета погасила ваши долги. Для некоторых банкротство - лучший способ вернуться в банковскую систему.

Подведем итоги ...

Пока деньги на вашем счете защищены освобождением от налогов, ваша заявка о банкротстве не повлияет на это. Ваш попечитель может захотеть просмотреть выписки из своего банковского счета в рамках рассмотрения вашего дела, но он не будет связываться с вашим банком, а будет полагаться на вас, чтобы предоставить выписки.Другими словами, если у вас нет ссуд или кредитных карт в одном и том же банке, они могут даже не узнать о вашей документации намного позже.



Автор:

Адвокат Джонатан Петтс

LinkedIn

Джонатан Петтс имеет более чем 10-летний опыт банкротства и является соучредителем и председателем совета директоров Upsolve. Поверенный Петтс имеет степень магистра в области банкротства Университета Св. Иоанна, работал клерком у двух федеральных судей по делам о банкротстве и работал в двух ведущих юридических фирмах Нью-Йорка, специализирующихся на этом... узнать больше об адвокате Джонатане Петтсе

Каковы последствия банкротства?

Как и любой судебный процесс, банкротство - сложный вопрос, имеющий как положительные, так и отрицательные последствия. Любой, кто рассматривает возможность подачи заявления о банкротстве, должен рассмотреть все возможные результаты, прежде чем делать этот шаг. Независимо от того, рассматриваете ли вы дело о прямом банкротстве по главе 7 или о плане погашения по главе 13, консультация с квалифицированным адвокатом по делам о банкротстве потребителей имеет первостепенное значение для обеспечения того, чтобы процесс протекал гладко и выгодно.

Прежде чем назначить встречу с адвокатом, вы можете ознакомиться с некоторыми основными последствиями любого дела о банкротстве.

Персональный разряд

Положительным моментом является то, что объявление о банкротстве обычно приводит к увольнению. Освобождение от ответственности - это когда суд по делам о банкротстве издает постоянное постановление, которое навсегда запрещает кредиторам взыскать долги, которые вы ранее понесли. Задолженность по кредитной карте - одна из распространенных форм задолженности, которая может быть погашена судом по делам о банкротстве.Суды постановили, что компании, выпускающие кредитные карты, могут позволить себе взять на себя финансовый удар в виде прощения долга - компании не прекратят существование из-за долга физических лиц. Этот человек будет гораздо более продуктивным, если не погрязнет в долгах.

Есть исключения, такие как недавние налоговые обязательства, алименты и обязательства по алиментам. Эти долги считаются слишком важными, чтобы их можно было списать, но банкротство по главе 13 может помочь вам разработать более осуществимые планы выплат. Кроме того, выплата не распространяется на недвижимое имущество.Таким образом, любые залоговые права кредитора жилищного кредита на ваш дом останутся в силе после банкротства. Следовательно, кредиторы могут лишить вас права выкупа вашего дома, если вы не выплатите ссуду.

Автоматическая остановка

Еще один положительный момент подачи заявления о банкротстве - автоматическое приостановление. Эта особенность по сути является предварительным постановлением суда. Когда дело о банкротстве поступает в суд, оно немедленно защищает лицо, подавшее заявление о банкротстве, от кредиторов, стремящихся взыскать задолженность. Следовательно, кредиторы не могут звонить вам по телефону или отправлять уведомления о получении по почте.Взаимодействие с другими людьми

В большинстве случаев автоматическое приостановление остается в силе до тех пор, пока суд по делам о банкротстве не решит, какие долги будут списаны, а какие долги должны быть погашены. Этот процесс известен как выдача разряда. Однако есть и другие случаи, когда автоматическое пребывание отменяется. Например, автоматическое пребывание, которое защищает вашу собственность, может быть отменено, если стоимость имущества меньше причитающегося долга. Бракоразводный процесс также может усложнить то, что защищает автоматическое пребывание.

Кредитный рейтинг

Заявление о банкротстве обычно снижает кредитный рейтинг человека. Кроме того, банкротство не сотрет историю ваших прошлых долгов, даже если сам долг будет погашен. Кредиторы воспримут все это как признак того, что вы - рискованный заемщик, и что вы можете получить высокие процентные ставки по кредитам - если вы вообще имеете право на них.

Хотя это законное беспокойство, после банкротства можно постепенно восстанавливать кредитоспособность. Информация о банкротстве останется в вашем кредитном отчете в течение многих лет, но чистое влияние банкротства на кредитные рейтинги обычно положительно.Это потому, что, хотя банкротство укусит ваш кредитный рейтинг, как и растущий долг. Если банкротство - ваш единственный способ остановить рост долга, возможно, стоит понести удар по вашему кредитному рейтингу, чтобы со временем восстановить его.

Конфиденциальность

Отрицательным последствием подачи заявления о банкротстве является то, что все, что вы подаете в суд, включая все ваши графики банкротства, которые содержат вашу личную финансовую информацию, может быть доступно общественности. Это означает, что друзья, семья, работодатели и клиенты могут Узнайте подробности о том, сколько денег вы кому должны.Для некоторых людей это нарушает условия сделки.

Для других преимущества объявления банкротства перевешивают фактор конфиденциальности, особенно потому, что определенная конфиденциальная информация находится под защитой. Например, только последние четыре цифры номера социального страхования и идентификационного номера налогоплательщика являются общедоступными, и все вовлеченные несовершеннолетние будут указаны по их инициалам.

Возможная потеря имущества

Заявители о банкротстве могут потерять имущество в пользу конкурсного управляющего.Смысл подачи заявления о банкротстве состоит в том, чтобы вмешаться суд и решить, какую сумму долга вы можете позволить себе выплатить, а какую - простить. Если вы владеете ценным имуществом, например роскошными автомобилями, вас могут заставить продать этот предмет, чтобы погасить часть долга. Однако, если вы можете успешно освободить свою собственность от налогообложения, доверительный управляющий не сможет ее продать.

Даже если вы не можете освободить некоторую собственность от налогообложения, для вашего доверенного лица может быть экономически невыгодно продавать конкретный предмет из-под вас.Например, если продажа с аукциона автомобиля стоимостью всего 850 долларов стоит 1000 долларов, попечитель, скорее всего, позволит вам оставить этот автомобиль себе. Как упоминалось выше, этот момент усложняется, когда часть собственности, например дом, была выставлена ​​в качестве залога. Это дает кредитору больше возможностей при попытке наложить арест на собственность.

Преимущества и недостатки подачи заявления о банкротстве

Многие из тех, кто имеет право на банкротство, никогда не пользуются его потенциальными преимуществами.Хотя это правда, что заявление о банкротстве может повлиять на финансы человека на долгие годы, для многих людей подача заявления о банкротстве - лучший вариант. Однако финансовые обстоятельства каждого человека уникальны для его или ее ситуации. Принятие решения о том, когда и как подавать заявление о банкротстве, является очень сложным процессом, и последствия подачи заявления о банкротстве могут быть значительными. Важно проконсультироваться с опытным адвокатом по банкротству, чтобы определить, является ли банкротство вашим лучшим вариантом. Мы приглашаем вас связаться с нами в Arnold & Smith, PLLC, чтобы организовать бесплатную консультацию с одним из наших опытных юристов, чтобы обсудить вашу конкретную ситуацию и то, как банкротство может повлиять на ваше финансовое положение.

Преимущества подачи заявления о банкротстве включают:

  1. Автоматическое удержание от кредиторов. После того, как вы подадите иск, суд автоматически выдает запрет на любые действия по взысканию долгов. Это фактически не аннулирует ваш долг, но приостанавливает любые процедуры взыскания долга до завершения вашего дела о банкротстве или отмены моратория. Это означает не больше:
  • Звонки или письма от сборщиков долгов
  • Судебные иски по долгам
  • Возмещение заработной платы
  • Выкупа закладной
  • Возвращение собственности

    Если кредитор пытается взыскать с вас долг после суда предоставляет вам автоматическое пребывание, ваш адвокат может возбудить против них неуважение к суду.Это означает, что суд может заставить их прекратить попытки взыскания, оштрафовать их и / или заставить возместить вам ущерб.

  • ПРИМЕЧАНИЕ: Автоматическое приостановление НЕ имеет права остановить следующее:
    • Уголовное производство
    • Государственные налоговые проверки
    • Установление, изменение или сбор алиментов или алиментов
    • Установление отцовства
    • Со-должники или со-подписанты
  • Если вы уже подавали заявление о банкротстве один раз в течение прошлого года, вы можете подать в суд ходатайство о продлении первого автоматического приостановления.
    • Однако, если вы подали два или более раз в течение прошлого года, ваше автоматическое приостановление не вступит в силу без явного постановления суда.
  • Погашаемая задолженность. У вас может быть возможность погасить или отменить свои обязательства по выплате этих долгов. Погашаемый долг - это тот, который может быть погашен путем банкротства. Обычно они включают задолженность по кредитной карте, медицинские счета и счета за коммунальные услуги, а также личные ссуды.
  • Освобождение от банкротства может позволить вам сохранить право собственности на свою собственность после банкротства. Если вы можете «освободить» актив, это означает, что вам не нужно беспокоиться о том, что он будет конфискован в результате банкротства. Эти освобождения играют важную роль в банкротствах как в главе 7, так и в главе 13. Некоторые исключения защищают до определенной долларовой суммы актива; иногда освобождение распространяется на всю стоимость актива. Некоторые исключения применяются к определенным типам активов, таким как автомобиль или обручальное кольцо, в то время как другие могут применяться к любой собственности, которой вы владеете.
  • Кредитный рейтинг. Несмотря на то, что опасения по поводу заниженного кредитного рейтинга задерживают многих с подачей заявления о банкротстве, а заявление о банкротстве остается в вашем архиве в течение 7-10 лет, многие должники фактически начинают улучшать свои кредитные рейтинги после того, как они подали заявление о банкротстве.Как только погашаемые долги человека аннулированы, это позволяет им двигаться вперед с чистого листа и начать восстанавливать свой кредит.
  • Однако неподходящее время для подачи заявления о банкротстве или неподходящее время может ухудшить финансовое положение. Слишком ранняя подача документов иногда может означать, что человек теряет собственность, которую он или она в противном случае мог бы сохранить, или что они должны подать заявление о банкротстве другого типа, которое не отвечает их интересам (т.е. главы 7).Тем не менее, даже если банкротство является лучшим вариантом для человека, подача документов также имеет реальные, долгосрочные последствия для финансов человека, которые следует учитывать перед подачей заявления.

    Потенциальные недостатки банкротства включают:

    1. Потеря кредитных карт. Многие компании, выпускающие кредитные карты, автоматически аннулируют все карты, которые у вас есть, при подаче заявления. Вы, вероятно, получите многочисленные предложения подать заявку на получение «необеспеченной» кредитной карты после подачи заявки. Они могут помочь вам восстановить свой кредит, но обычно требуют ежегодных сборов и высоких процентных ставок.
    2. Немедленное влияние на ваш кредитный рейтинг. Банкротство по главе 7 остается в кредитном отчете лица в течение 10 лет в Северной Каролине, в то время как банкротство по главе 13 остается в течение семи (7) лет.
    3. Трудно получить ипотеку или ссуду. Заявление о банкротстве может затруднить получение другой ссуды или ипотеки на многие годы.
    4. Утрата имущества и недвижимого имущества. Иногда не все личное и недвижимое имущество подпадает под освобождение.Это означает, что суд по делам о банкротстве может наложить арест на часть вашей собственности и продать ее, чтобы заплатить вашим кредиторам.
    5. Отказ в возврате налогов. В возврате налогов штата, местного или федерального уровня может быть отказано в связи с банкротством.
    6. Клеймо на работе и жилье. Некоторые потенциальные работодатели и арендодатели задают вопросы о недавно объявленных банкротствах, и это может отрицательно повлиять на ваши шансы в обоих случаях.
    7. Безнадежная задолженность. Существуют определенные виды долгов, которые не могут быть погашены путем банкротства.Не подлежащие погашению долги обычно включают алименты и алименты, студенческие ссуды, реституцию и штрафы, а также любые долги, полученные в результате мошенничества.

    Преимущества и недостатки подачи заявления о банкротстве частично совпадают, поскольку во многом это зависит от уникальных финансовых обстоятельств человека, и существует множество различных факторов, которые могут повлиять на эти обстоятельства. Пожалуйста, свяжитесь с нашими квалифицированными адвокатами по делам о банкротстве в Arnold & Smith, PLLC сегодня. Мы стремимся применять индивидуальный подход, чтобы помочь каждому клиенту взять под контроль свои финансы и будущее.

    Когда нужно подать заявление о банкротстве

    Никогда не бывает забавно объявлять о банкротстве. Но, хотите верьте, хотите нет, банкротство может быть разумным финансовым решением в определенных ситуациях. Банкротство предназначено для того, чтобы дать людям возможность начать все сначала, когда они в этом нуждаются. И если вы подаете заявление о банкротстве, вы делаете большой шаг к тому, чтобы взять под контроль свои финансы. Это всегда ответственная цель.

    Но это серьезное решение с последствиями.Ваш кредитный рейтинг сильно упал (как вы, возможно, уже знаете), и ваши привычки в расходах, возможно, придется изменить. Как узнать, когда плюсы банкротства перевешивают минусы?

    Во-первых, узнайте основы того, что делает банкротство. Банкротство обычно приводит к уплате , а не всех ваших долгов. Суды по-разному трактуют разные виды долгов.

    Вот долги банкротство НЕ стирает:

    • Студенческие ссуды, государственные или частные. Вы можете получить освобождение от выплат по студенческому кредиту, но это отдельный процесс.
    • Причитающийся вам подоходный налог.Существуют варианты оплаты задолженности по налогам. Однако, как и студенческие ссуды, уплата подоходного налога осуществляется самостоятельно.
    • Алименты и алименты
    • Судебные штрафы или другие правовые санкции (например, штрафы за нарушение правил дорожного движения)
    • Долги перед государственными органами
    • Долги за причинение вреда здоровью или смерть в результате вождения в нетрезвом виде
    • Любые долги, которые вы забыли указать в документах о банкротстве

    Вот банкротство долгов МОЖНО стереть или облегчить выплату со временем:

    Но сам по себе долг не делает банкротство автоматически лучшим вариантом.Если к вам применимы какие-либо или все из следующих обстоятельств, возможно, пришло время подать заявление:

    Кредиторы подали на вас в суд за неуплаченную задолженность

    Если кредиторы уже передали ваш долг коллекторскому агентству, они могут предпринять следующий шаг - подать иск. Иски о взыскании долгов обычно не заслуживают рассмотрения в суде. Вам придется беспокоиться о судебных издержках.

    Банкротство приведет к автоматическому «приостановлению» вашего счета. Это постановление суда, требующее от кредиторов прекратить всякую взыскательную деятельность, включая судебные иски.

    Задолженность по кредитной карте - это «необеспеченный» долг. Это означает, что кредиторы не могут получить обратно какие-либо предметы, если вы не заплатите им. Банкротство обычно приводит к аннулированию кредитной карты и других необеспеченных долгов.

    Если ваши коммунальные предприятия будут отключены, банкротство может удержать их от отключения.

    Вы сталкиваетесь с угрозой потери права выкупа дома и / или права собственности на автомобиль

    Банкротство может приостановить действие любого изъятия или выкупа права выкупа, как и в случае инкассо по кредитным картам.Но это пребывание немного сложнее.

    Деньги, которые вы должны за дома и автомобили, могут быть «обеспеченным» долгом или долгом, по которому кредитор может вернуть собственность. Это тот случай, если кредитор имеет право удержания вашего дома или автомобиля. Залог - это, по сути, требование на вашу собственность, в котором говорится, что кредитор может забрать ее обратно, если вы не сделаете платежи. Возможно, вам придется прочитать мелкий шрифт или проконсультироваться со специалистом, если вы не уверены, имеют ли кредиторы право удержания вашего дома. Банкротство может стереть вашу задолженность, но не может удержать кредиторов с залоговым залогом от повторного вступления во владение собственностью.

    Не паникуйте! Во многих случаях вы можете сохранить свой дом даже после того, как подадите заявление. Один из видов личного банкротства, банкротство по главе 13, дает вам время, чтобы наверстать уплату по ипотеке. Имущество, которое вы оставляете себе, также зависит от законов вашего штата об освобождении от банкротства - в каждом штате действуют разные правила относительно того, какое имущество освобождается от требований кредиторов.

    Вам выплачивают зарплату

    Удержание заработной платы или получение кредиторами определенного процента от вашей зарплаты может быть результатом судебного процесса или постановления суда.Автоматическое приостановление банкротства остановит арест.

    Все оплачиваете кредитной картой

    Если вы расплачиваетесь с долгами, углубляясь в них, банкротство может помочь вам разорвать порочный круг. Банкротство главы 7, наиболее распространенный тип банкротства отдельных лиц, обычно приводит к стиранию задолженности по кредитной карте.

    Вы вкладываетесь в пенсионный счет для оплаты счетов

    Подумайте дважды, прежде чем обращаться к пенсионным фондам.Большинство штатов защищает ваши пенсии, страхование жизни и пенсионные счета, такие как IRA и 401 (k) s при банкротстве. Вы можете подавать документы, контролировать остальные счета и оставлять себе пенсионные фонды. Ознакомьтесь с конкретным законодательством в вашем штате, чтобы узнать, что защищено.

    На погашение долгов потребуется пять и более лет

    Чтобы получить полную финансовую картину, подсчитайте, сколько вы должны, кому и когда, по вашему мнению, сможете выплатить - или как долго вы можете управлять скромными регулярными платежами, не уходя из-под воды.Сосредоточьтесь на долгах, которые банкротство может выпустить, например, на задолженность по кредитной карте.

    Если вы не увидите, что в течение пяти лет вы не заметите себя, не говоря уже о том, чтобы вернуть все назад, банкротство может дать вам столь необходимое облегчение.

    Ваш возобновляемый долг превышает ваш годовой доход

    Оборотная задолженность - это любая задолженность с неограниченным сроком погашения или без даты окончания. Кредитные карты, личные кредитные линии и кредитные линии собственного капитала - все это источники возобновляемого долга. Долг «вращается» из месяца в месяц, хотя вы платите процент каждый месяц.

    Вы пробовали все остальное

    Может быть, вы уже договорились с кредиторами о более выгодном плане оплаты. Вы рефинансировали кредиты. Вы сделали все возможное, чтобы составить бюджет и найти дополнительные источники дохода. И вы изучали консолидацию, управление и погашение долга.

    Были там, сделали все вышеперечисленное? Продолжай читать.

    Поскольку объявление о банкротстве требует времени и отрицательно сказывается на вашей кредитной истории, это часто считается крайней мерой. Но курорт существует не просто так.Жизнь бывает. Например, огромная медицинская задолженность - частая причина банкротства. Однако, если медицинские счета вызывают у вас стресс, у вас может быть больше вариантов, чем вы думаете.

    Вы можете подать заявку

    Мы подробно обсудим два типа индивидуального банкротства - главу 7 и главу 13 - ниже. Но сначала выясните, подходите ли вы.

    Для любого типа банкротства вы должны иметь просрочку на 90 дней по всем долгам, которые вам необходимо погасить.

    В соответствии с главой 7 банкротство требует, чтобы ежемесячный доход заявителей был на меньше, чем на медианный ежемесячный доход для их штата (и домохозяйства их размера).Чтобы определить свой средний доход, сложите свой валовой доход за последние шесть месяцев и разделите на шесть. Затем вычтите «разумные и допустимые расходы». Это включает в себя то, что вы тратите каждый месяц на предметы первой необходимости, такие как продукты, жилье и транспорт. Оставшееся число - это доход, который у вас есть для погашения долгов.

    Вот примерный средний годовой доход домохозяйства на штат в 2016 году. Разделите это число на 12, чтобы увидеть, не ниже ли вы среднего.

    Если ваш доход превышает лимит, вы все равно можете претендовать на банкротство согласно главе 13.

    Так чем же отличаются эти два типа? А какой выбрать?

    Глава 7 Банкротство

    , иначе известная как «ликвидационное банкротство», глава 7 предназначена для лиц, не имеющих возможности оплачивать свои счета иным образом. Этот тип банкротства выплачивает как можно большую часть вашего необеспеченного долга, включая долги по кредитной карте и медицинские счета. Суд «ликвидирует» ваши активы, конвертируя их в наличные для выплаты вашим кредиторам.

    Процесс занимает от трех до шести месяцев.Обычно это происходит намного быстрее, чем банкротство по главе 13. Вы можете оставить любые активы, отмеченные вашим государством как «освобожденные от налогообложения». Например, ваш дом или автомобиль могут быть освобождены или не освобождены в зависимости от штата, в котором вы живете. Если они не освобождены, их можно забрать. Вы с большей вероятностью потеряете активы, если их собственный капитал - стоимость собственности за вычетом суммы задолженности - высок.

    Что делать, если у вас мало или совсем нет дохода и мало (если есть) активов? Банкротство главы 7 может быть лучшим выбором для вас. Однако имейте в виду, что глава 7 не отменяет обязательств любых со-подписантов, которые могут быть у вас по ссуде.

    Глава 13 банкротство

    Глава 13, также известная как «реорганизационное банкротство» или «банкротство наемного работника», предназначена для людей, имеющих постоянный доход и желающих сохранить свою собственность. В главе 13 о банкротстве заявителям предоставляется «льготный период» от трех до пяти лет для оплаты своих долгов. Все долги, оставшиеся в конце льготного периода, погашаются.

    План Главы 13 похож на консолидацию долга. В отличие от главы 7, этот план позволяет вам сохранить свои активы.Он может стереть те же долги, которые Глава 7 может стереть, а также любые долги от развода (кроме алиментов и алиментов). Суд определит стоимость вашего капитала в активах, рассмотрит ваши доходы и расходы, а также определит сумму и график погашения.

    Если у вас есть деньги, но вам нужно выиграть время - и вы хотите сохранить свой дом - банкротство по главе 13 может быть лучшим выбором для вас. Глава 13 также защищает любых со-подписантов, если вы вносите платежи вовремя.

    Что нужно знать перед подачей заявки

    Это решение не следует воспринимать легкомысленно (очевидно), поэтому перед подачей заявки примите во внимание следующее.

    Ваш кредит будет затронут

    Банкротство по главе 7 остается в вашем кредитном отчете в течение 10 лет. Банкротство главы 13 остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет. Баллы могут упасть от 50 до 200 (при более высоких показателях падение будет более крутым). У вас могут возникнуть проблемы с получением определенных кредитов или вы будете платить более высокие процентные ставки.Но люди успешно получали кредит и даже покупали дома после объявления банкротства. С этого момента хорошие методы управления капиталом имеют большое значение.

    У вас будет встреча в суде

    Для рассмотрения дела о банкротстве по главе 7 вам нужно только один раз явиться на слушание под названием «Собрание кредиторов». Доверительный управляющий задаст вам вопросы о поданных вами документах, включая ваши активы и долги. Кредиторы могут присутствовать или не присутствовать - обычно они этого не делают. В случае банкротства по главе 13 вы дважды обращаетесь в суд: на собрание кредиторов и дополнительное слушание по подтверждению.

    Вам нужен юрист

    Технически вы можете представлять себя, но эксперты не рекомендуют этого делать. Подача документов усложняется и требует времени и исследований, чтобы уточнить все факты. Особенно в случае банкротства по главе 13, более сложного вида, есть детали закона о банкротстве, с которыми может ориентироваться только поверенный. Комиссия составляет от 2000 до 4000 долларов. Комиссия может показаться высокой, но в противном случае вы сэкономите на штрафах, которые могли бы заплатить. В Американской коллегии адвокатов есть справочник адвокатов по делам о банкротстве.Некоторые юристы предлагают бесплатные первые консультации, и вы даже можете иметь право на участие в pro bono. Американский институт банкротства ведет список адвокатов по делам о банкротстве pro bono в каждом штате.

    Банкротство становится частью публичного реестра

    Потенциальные кредиторы будут знать, что вы подавали заявление о банкротстве в прошлом. Однако ваш работодатель не может уволить вас за объявление о банкротстве.

    Плата за регистрацию

    составляет около 300 долларов.

    Если доход вашей семьи составляет менее 150% от черты бедности, плата может быть отменена.

    Обязательная консультация по финансовым вопросам

    Процесс подачи заявления о банкротстве включает в себя обязательные уроки финансовой грамотности. Вы берете один курс, прежде чем подавать заявление, и один курс, прежде чем ваше банкротство будет прекращено.

    Ваш супруг (а) не пострадает

    Ваш (а) супруг (а) не должен подавать заявление о банкротстве, и ваша заявка не повлияет на их кредитоспособность. Исключение составляют случаи, когда вам необходимо списание долгов, которые вы приобрели вместе. В этом случае вы можете совместно подать заявление о банкротстве.

    Вам нужно будет одновременно остановить оплату счетов

    После того, как вы подадите заявку, от вас, вероятно, потребуется прекратить сразу все платежи по счетам. Это может показаться странным, но любой платеж может показать вам предпочтение одного кредитора по сравнению с другим, что не нравится кредиторам.

    Заявление о банкротстве, первые шаги

    Если вы считаете, что можете стать кандидатом на банкротство, начните собирать как можно больше информации как можно раньше. Хотя вы можете многое узнать в Интернете о плюсах и минусах банкротства и о том, чего ожидать, если вы подадите иск, вам понадобится адвокат, специализирующийся на банкротстве, который действительно проведет процедуру подачи.

    Сборы за подачу заявления о банкротстве и гонорары вашего адвоката могут стоить от 1000 до нескольких тысяч долларов, что является еще одной причиной, по которой решение о банкротстве следует принимать очень осторожно.

    Если, однако, кредиторы уже преследуют вас в суде, и банкротство поможет сохранить крышу над головой и еду на столе, эти расходы - и другие проблемы банкротства - могут окупиться.

    Сводка

    Подача заявления о банкротстве - это крайняя мера , которая может расстраивать.Но конечный результат должен дать вам небольшую передышку и шанс восстановить свои финансы. Воспользуйтесь этим шансом, если вам нужно.

    Подробнее

    .



    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *