Содержание

Как выбраться из долгов | Swedbank blogs

Кредиты уже давно стали неотъемлемой частью нашей жизни, позволяя быстрее приобретать вещи, на которые раньше приходилось копить месяцами, а иногда даже годами.

Но бывает, что обстоятельства меняются, и взятые кредиты превращаются в тяжелую и порой даже непосильную ношу.

Каждый сам кузнец своего бюджета
Самый худший способ избавиться от кредитов – это взять на себя новые долговые обязательства. Рано или поздно этот путь заведет вас в тупик. Результат – испорченная кредитная история, которая может затруднить получение банковских и других услуг, непомерные ежемесячные платежи, просроченные выплаты и т.д. Одно притягивает другое, и вот уже на вас  катится  огромный снежный ком, продолжая набирать скорость и массу. Бесспорно, ситуации и проблемы, с которыми могут столкнуться заемщики, бывают разными, каждая из них – особенная. Одни увлекаются «быстрыми деньгами», а потом вдруг понимают, что такое поведение начинает усложнять их жизнь. Другие оказываются в затруднительной ситуации, заболев, потеряв работу или потерпев фиаско в бизнесе. Поэтому одного универсального совета, который можно было бы дать всем, к сожалению, нет.

Но опускать руки ни в коем случает нельзя. Во-первых, нужно пойти в свой банк и рассказать о сложившейся ситуации. Банковский специалист ее оценит и поможет найти обоюдно приемлемое решение. Во-вторых, если у вас оформлено несколько кредитов, необходимо понять, какой из них самый важный. Например, если у вас взят ипотечный кредит, то его просрочка или невыплата может грозить потерей жилья. Скорее всего, платежи по этому кредиту и станут для вас первоочередными.
Очень важно оценить свой бюджет и отказаться от всего лишнего, будь то еженедельный поход в кино или более тщательный подход к выбору покупок. Избегайте импульсивных покупок! Старайтесь все необходимое приобретать в интернет-магазинах, которые позволяют без спешки совершать обдуманные покупки в рамках установленного бюджета. С психологической точки зрения отказаться от привычного уровня жизни порой бывает очень сложно, но, сделав шаг назад, вы потом снова сможете подниматься вверх, вооруженный ценным жизненным опытом.


Малые кредиты давят. Как выбраться из замкнутого круга?
Человеку, который погряз в малых кредитах, порой кажется, что он попал в замкнутый круг. Небанковские кредиторы, как правило, предлагают объединить все кредиты, чтобы заемщик был должен только одной компании. Латвийская ассоциация альтернативных финансовых услуг, представляющая легальные небанковские кредитные учреждения, предлагает решение тем, кто уже не в состоянии выполнять свои кредитные обязательства. По словам экспертов, чтобы не допустить возникновения ситуации, при которой штрафные проценты вырастают больше основной суммы долга, нужно обратиться в компанию, в которой взят кредит, и договориться о постепенном погашении кредита. Правда, это условие относиться только к тем фирмам, которые являются членами ассоциации и соблюдают честные правила игры.
У должника часто возникает ощущение, что он оказался один на один со своими проблемами: идти в банк не хватает смелости, потому что кажется, что решить проблему невозможно. Но очень важно помнить, что выход есть даже из самых сложных ситуаций. Нужно понимать, что большую роль в этом играет своевременный и откровенный разговор с кредитором, а также целенаправленный и дисциплинированный подход к упорядочению своих финансов и пересмотру повседневных трат. Например, банки предлагают реструктурировать кредит, что подразумевает под собой изменение условий договора займа, чтобы временно уменьшить сумму кредитных платежей и тем самым облегчить заемщику выполнение обязательств. Главная цель реструктуризации займа – добиться, чтобы заемщик снова мог выполнять свои обязательства в полном объеме. Кроме того, можно договориться о кредитных каникулах или отсрочке выплаты основной суммы кредита, а также о продлении срока кредита. Это позволит на определенное время уменьшить кредитный платеж и даст возможность выбраться из сложной ситуации.

Можно договориться и об объединении нескольких краткосрочных займов в один кредитный договор, одновременно продлив срок кредита. Это решение поможет структурировать все займы (например, кредитную линию, кредит по кредитной карте, потребительский кредит) и последовательно их погашать. Если у вас есть и краткосрочные, и долгосрочные займы, маленькие кредиты можно присоединить к большим, что позволит существенно снизить общий ежемесячный платеж по кредитам.

Метод снежного кома
Проблемы с погашением кредитов существуют во всем мире: люди порой любят тратить больше, чем могут заработать. Возможно, вам пригодятся разработанные американскими психологами советы, которые помогают постепенно избавиться от кредитов. Первый из них получил название «Метод снежного кома». Идея этого метода совсем проста. Составьте список всех ваших кредитов в зависимости от их суммы, от меньшей к большей. В случае если суммы двух платежей совпадают, первым пишите тот, у которого больше процентная ставка. Делайте обязательные минимальные платежи по всем кредитам, а в первый (самый маленький по сумме) вкладывайте каждый свободный евро, чтобы погасить его как можно быстрее. Как только это будет сделано, переходите к следующему, ведь у вас стало одним кредитом меньше и, следовательно, остаются деньги, которые вы раньше вносили за предыдущий кредит. Продолжайте в том же духе, пока не закроете все кредиты. Плюс этого метода заключается в том, что вы довольно быстро почувствуете результат, погашая один кредит за другим.
Второй метод похож, Второй метод погашения задолженности имеет некие сходства с методом снежного кома, к тому же он более обоснован с экономической точки зрения. Делайте все то же самое, только расположите кредиты в обратной последовательности, начав с самого крупного кредита с самой высокой процентной ставкой, а далее – в порядке убывания процентной ставки. Недостаток этого метода заключается в том, что результат заметен далеко не сразу и до полного погашения первого кредита может уйти довольно много времени, поэтому у многих опускаются руки.

Но, поверьте, результат того стоит! Погасив основную сумму долга с более высокой процентной ставкой, вы сможете быстрее снизить общий платеж по кредиту, а момент, когда кредит будет полностью закрыт, станет для вас настоящим праздником. Очень важно в этот момент не сломаться и продолжить начатое. Поэтому, погасив один кредит, сразу переходите к следующему и продолжайте до победного конца.
Несомненно, оба этих метода требуют концентрации и самодисциплины, но мы уверены – вам это под силу!
Тем не менее, самое важно правило, которое нужно соблюдать всегда и везде: занимайте ответственно, оценивая свои возможности вернуть кредит!

план действий и советы в 2021 году

Вступив в «сражение» с долгами, самое главное – не паниковать и не отчаиваться. Опыт успешных людей показывает, что из самой глубокой «долговой ямы» можно выбраться, проявив настойчивость и соблюдая несколько простых правил.

Совет первый. Поставьте в известность кредиторов

Если однажды вы поняли, что вашей зарплаты уже не хватает на уплату всех кредитов, то не нужно скрывать ваше положение от кредиторов. А тем более – не пытайтесь вовсе скрыться от них. Избежать расплаты почти наверняка не удастся, но, сохранив хорошие отношения с банком, вы имеете все шансы, например, на реструктуризацию долга – тогда вы сможете выплачивать задолженность дольше, и, соответственно, меньшими суммами. Кроме того, так вы уменьшите риск того, что ваше дело будет передано в суд – ведь банк, по большому счету, заинтересован в возврате своих денег, а не в затяжных судебных разбирательствах. И если вы продемонстрируете свою готовность платить, но попросите изменить график платежей – то вполне вероятно вам пойдут на встречу. В идеале такой вариант может даже сохранить вам хорошую кредитную историю. Если конечно вы еще захотите в будущем пользоваться кредитами.

О том, как бороться и общаться с коллекторами, читайте в статье.

Совет второй. Регулярно оплачивайте понемногу

Если сумма вашего долга кажется вам непосильной – не отчаивайтесь и не переставайте вносить платежи. Выделяйте на погашение долга хотя бы 10% вашего дохода ежемесячно – во-первых, так вы будете понемногу приближаться к цели. А во-вторых, так вы приучите себя к финансовой дисциплине. Очень важный момент – понять, что вы не сможете отдать все долги сразу, но постепенно их погашая, вы рано или поздно расплатитесь полностью. А в будущем привычка откладывать 10% с каждой зарплаты поможет вам сделать сбережения.

Совет третий. Платите больше минимального платежа

Постарайтесь каждый раз вносить в банк больше, чем минимальный регулярный платеж по вашему кредиту или кредитной карте. Вам может показаться, что минимальный платеж экономит ваши деньги, но на самом деле все наоборот. Внося больше, вы сможете быстрее погасить долг, а значит и переплата по нему будет меньше. Кроме того, приближение желаемой цели будет мотивировать вас на дальнейшие действия.

Совет четвертый. Погашайте сначала «дорогие» кредиты

Если у вас есть несколько разных кредитов, которые вы не можете погашать одновременно, то начните погашать их по очереди. Логичным будет отдать предпочтение сначала тем долгам, проценты по которым самые высокие. Чем быстрее вы их погасите, тем меньше будут ваши расходы по обслуживанию долга, тем быстрее вы сможете расквитаться с остальными, более «дешевыми» кредитами. Конечно, при этом не стоит допускать просрочек по остальным кредитам – штрафы и пеня за просрочку не лучшие помощники в погашении кредитов. Но, допустим, по кредитным картам вы какое-то время можете ограничиваться только минимальным платежом.

Совет пятый. Погасите мелкие долги

Если вы уже расплатились по самым «дорогим» долгам, или проценты по вашим кредитам примерно одинаковы, то займитесь мелкими кредитами. Отдайте все небольшие долги, которые можете быстро выплатить, тогда вы сразу заметите, как количество ваших кредитов уменьшается.

А это в свою очередь будет служить хорошей мотивацией для того, чтобы двигаться к цели дальше: ведь если вы отдали эти долги, то обязательно рассчитаетесь и по остальным!

Совет шестой. Рефинансируйте только дорогие кредиты

В некоторых случаях вы можете взять у банка новый кредит, на покрытие старых долгов. Рефинансирование может позволить не только снизить процентную ставку по вашему кредиту, но и увеличить его срок. Однако следует помнить, что рефинансирование выгодно не всегда. Сама эта процедура не бесплатна, вам придется уплатить комиссии и другие платежи при оформлении такого кредита. Так что если разница в ставке не существенна – расходы могут оказаться даже больше, чем при выплате старого кредита. Поэтому рефинансировать стоит только те кредиты, ставки по которым намного выше предлагаемых на рынке сейчас.

Совет седьмой. Управляйте своими финансами

Приведите в порядок свои финансы. Может оказаться, что вы тратите большую часть дохода на то, от чего могли бы отказаться, а средства направить на погашение долга. Записывайте свои расходы – это поможет их систематизировать и выявить резервы для экономии. Финансовые консультанты утверждают, что путь к финансовой свободе начинается с упорядочивания личных финансов. Составляйте финансовый план – так ваши расходы станут запланированными и согласуются с имеющимися у вас доходами. А, кроме того, избегайте непредвиденных расходов, ведь ваша первоочередная задача – рассчитаться с долгами!

Совет восьмой. Увеличьте свой доход

Если вашего текущего дохода не хватает на погашение всех долгов – позаботьтесь о его увеличении. Однако делать это стоит только после того, как вы прислушались к предыдущему совету – ведь нерациональные расходы могут поглощать большую часть ваших доходов, и тогда увеличивать их бессмысленно – денег все рано не хватит.

Если же вы уже навели порядок в своих финансах, то подумайте о дополнительном заработке. Здесь возможны различные варианты: можно просто найти еще одну работу. Но если такой возможности нет, потому что все свое время вы проводите на текущей, то возможно вы сможете взять на себя дополнительные обязанности, что приведет к росту заработной платы. Кроме того, возможно дополнительный доход вам принесут ваши хобби: например, если вы любите шить, вязать или готовить. Подумайте, как можно заработать на том, что приносит вам удовольствие.

Совет девятый. Продайте что-нибудь ненужное

Несмотря на утверждение известного героя мультфильма Кота Матроскина, вам совсем не обязательно сначала покупать что-нибудь ненужное. Некоторые специалисты советуют продать… телевизор. Ведь он отнимает у вас свободное время, которое вы могли бы провести с пользой. Кроме того, на время кризиса наверняка можно отказаться от второго автомобиля, а может быть даже и от первого: так вы сэкономите на его обслуживании, а на вырученные деньги сможете погасить кредит.

Совет десятый. Не берите новых долгов

Если вы твердо решили расплатиться по всем своим долгам, то самое главное правило, которого нужно придерживаться, – ни в коем случае не берите новых кредитов! Не хватает на регулярные выплаты – попросите банк реструктуризировать долг. Не хватает на жизнь – избавьтесь от лишних расходов или найдите дополнительный заработок. Но откажитесь от потребительских кредитов и кредитных карт.

Как вылезти из долгов МФО, если нет денег?

20.02.2020

Часто случается так, что, одалживая деньги до зарплаты на короткий срок, люди становятся должниками. В микрофинансировании не все способны реально оценить силы, и вовремя выплатить долги. Могут возникнуть неожиданные сложности, которые помешают справиться с оплатой. Обстоятельства бывают разные:

  1. Возникли срочные потребности, на которые были потрачены деньги – лечение или приобретение лекарств, траты на ребенка или важная бытовая покупка.
  2. Снизился ежемесячный доход, один из членов семьи лишился работы.
  3. В то время, когда нужно было сделать платеж, ответственный отсутствовал или попросту забыл о займе.
  4. Деньги для возврата займа были утеряны или их украли.

Если все же платеж не был совершен, чем это грозит заемщику?

Задолженность перед МФО: возможные проблемы

Возникновение просроченных платежей не приносит ничего, кроме неприятностей. Но большинство людей осознает это после того, когда они начинаются. В каждой МФО свои санкции и конкретные цифры по штрафам и пеням, а также список мер воздействия. Но все они усложняют возможность вылезти из долгов и кредитов. Наиболее распространенные:

  • Начисление пени. После наступления просрочки и окончания грейс-периода, если он был, начинает начисляться пеня, ее размер прописывается в договоре, который подписывает заемщик до получения займа.
  • После того, как образуется просроченный платеж, клиенту и его доверенным лицам могут звонить менеджеры, с просьбой разъяснить ситуацию. Самое неприятное, что это затронет других людей.
  • Если деньги не были уплачены, дело может быть передано коллекторам. И об этом должно быть сказано в договоре займа. Их меры по получению задолженности не самые корректные.
  • Кредиторы подают документы в суд, пытаясь взыскать долг в законном порядке.

Если вам не удается быстро найти деньги и вылезти из долгов МФО, сведения о просроченных платежах попадают в БКИ, и отражаются в кредитной истории. Это намного усложнит ситуацию, если вы захотите оформить кредит еще раз. Ваша негативная история станет помехой для одобрения заявки в банке, и уже не каждая МФО захочет рисковать своими деньгами. Займы на карту с плохой кредитной историей получить сложно.

Как решить ситуацию с задолженностью

Если в возникновении задолженности есть ваша вина, попробуйте решить ситуацию одним из способов. Действие всегда лучше, чем бездействие.

Рефинансирование

Вы можете обратиться в финансовую организацию (в банк) за рефинансированием долга или оформить беспроцентный займ в другой организации. Погасив существующий долг, вам останется не делать просрочек по новому кредиту.

Новый займ в другой организации

Это тоже своеобразное рефинансирование, и реальный способ, как вылезти из долгов. Если обратитесь в МФО, клиентом которой вы еще не являетесь, сможете оформить беспроцентный займ. Поступая таким образом, сможете отсрочить решение проблемы на месяц, как минимум, и получить время для стабилизации финансовой ситуации.

Автор: На правах рекламы  

Десять шагов для реструктуризации долгов

В последние два месяца многие предприятия и целые сектора экономики приостановили деятельность в России. Некоторые компании уже приняли оперативные меры, чтобы сохранить контроль над бизнесом и денежными потоками, снизить негативное влияние падения спроса. Они оптимизировали расходы, провели переговоры с поставщиками и арендодателями, получили кредитные каникулы от банков, воспользовались государственной поддержкой в виде льгот и отсрочек по налогам, субсидий и гарантий.

Однако кредитные каникулы, предоставленные банками, ‒ всего лишь временное послабление или отсрочка, и погашение кредитов и процентов остается неизбежным. При первых признаках приближающихся проблем с обслуживанием кредитов в условиях, когда выручка и EBITDA падают, остатки денежных средств на счетах тают, дебиторская задолженность растет и возникает риск нарушения ковенант, собственникам и руководству бизнеса необходимо оперативно начать подготовку к переговорам с кредиторами о реструктуризации долга.

Общаясь с банком, должник должен продемонстрировать открытость и готовность к сотрудничеству, а не дожидаться дефолта или момента, когда банк придет к нему сам. Банку сохранить заемщика, обслуживающего кредит даже после реструктуризации, как правило, выгоднее, чем инициировать его банкротство и получить на баланс непрофильные активы, для управления которыми или продажи которых потребуются усилия. А готовность заемщика к диалогу укрепит желание банка помочь клиенту.

Руководителям компании надо показать банку, что они хорошо подготовились ‒ провели анализ и готовы предложить собственный разумный и выполнимый вариант реструктуризации. Исполнять его предприятию будет комфортнее, нежели сценарий, разработанный без его участия.

Подготовка реструктуризации требует времени, и часто на нее уходит не один месяц. Поэтому чем раньше вы начнете процесс, тем меньше будет ущерб для бизнеса.

Нужно действовать быстро еще и для того, чтобы получить более выгодные условия сделки и успеть договориться с банком до того, как компания попадает в разряд проблемных.

Качественное планирование и разработка плана реструктуризации помогут подойти к переговорам во всеоружии. Чтобы усилить переговорную позицию, должнику следует предпринять следующие шаги:

1. Организовать рабочую группу из ключевых управленцев персонала, оценить необходимость наделения полномочиями отдельного директора по реструктуризации (Chief Restructuring Officer), определить стратегические задачи и установить протокол действий.

2. Оценить необходимые ресурсы и внутреннюю готовность компании к реструктуризации и возможной последующей трансформации бизнеса, которые могут занять от 6 до 24 месяцев.

3.Разработать коммуникационную стратегию и начать активный диалог с банком по подготовке плана реструктуризации.

4. Подготовить план управления краткосрочной и среднесрочной ликвидностью и внедрить 13-недельный скользящий прогноз движения денежных средств.

5. Провести критический внутренний анализ операционных, финансовых, налоговых и юридических рисков, чтобы получить прозрачную картину состояния бизнеса и его перспектив с точки зрения собственников и менеджмента.

6. Подготовить или обновить финансовую модель с учетом негативной динамики макроэкономических показателей, пересмотреть допущения, на которых основывалась бизнес-модель. Провести стресс-тестирование модели на устойчивость к неблагоприятному изменению ключевых допущений.

7. Разработать и промоделировать сценарии реструктуризации долга. У банков довольно много различных вариантов и условий реструктуризации долга, они могут применяться по отдельности или комбинироваться друг с другом. Например, это может быть:

8. Проанализировать дополнительные залоги и обеспечение, а также рассмотреть возможность поручительства, которое акционеры могут предоставить при реструктуризации долга.

9. Начать разработку новой стратегии развития на период после 2020 г. Она должны отражать кардинальные изменения в бизнесе и экономике.

10. Определить стратегию переговоров и выходить к банку с предложением о параметрах реструктуризации долга, основанных на результатах подготовительного анализа и аргументированной позиции менеджмента и собственников.

Успех реструктуризации долга зависит от простых вещей. Открытость и готовность акционеров и руководства компании к общению с банками в кризисный период, проактивный подход и тщательная предварительная подготовка к реструктуризации – вот основные условия, которые помогут стабилизировать бизнес и выйти из кризиса с минимальными рисками для компании и кредиторов.

5 способов выхода из финансового кризиса

Хочется думать, что финансовый кризис – то, что случается с другими. В реальности же любой может оказаться в ситуации долговой ямы из-за сложных жизненных обстоятельств или банального неумения пользоваться кредитными продуктами. Мы собрали 5 практических способов, которые помогут выбраться из финансового кризиса.

Снежный ком

Все в детстве лепили снеговиков и помнят этот процесс: от маленького снежка до огромного снежного шара. Этот метод погашения долгов на него похож. Начать нужно с наименьшего кредита, направив на его закрытие свободные деньги. Затем приступайте к следующему по величине долгу, добавив к обязательному платежу те средства, которые уходили на погашение закрытого кредита. Так и получится «снежный ком», который приведёт к тому, что останется самый большой долг.

Конечно, это не универсальный метод, который подходит во всех ситуациях.

Данный вариант не учитывает величину процентных ставок по кредитам; главная цель – уменьшение количества долгов, а не снижение общей задолженности.

Поэтому, если у большого кредита высокая ставка, оттягивая момент его оплаты, вы заплатите много по процентам. Если же у кредитов примерно одинаковые ставки, то метод подойдёт. Закрытие каждого кредита психологически будет подбадривать, придавая чувство контроля над ситуацией.

Лавина

Этот способ, в отличие от предыдущего, делает акцент на процентной ставке. Очерёдность погашения кредитов строится по убыванию процентов: сначала закрывается долг с наивысшим процентом – и дальше по списку. Только это не означает, что по остальным кредитам можно не платить – делайте взносы по графику, а к платежу по приоритетному долгу добавляйте сверху свободные средства.

«Лавина» подходит тем, у кого разница в кредитных ставках ощутимая, поэтому возникает риск переплаты по процентам.

Плюс метода очевиден – экономия на средствах, которые банк берёт за пользование кредитом. Минус – закрытие самого дорогого займа может занять много времени, из-за чего люди сталкиваются с ощущением «застоя», когда хочется и вовсе прекратить выплаты.

Метод снежинки

Предыдущие способы предполагают, что человек закрывает задолженность в том числе с помощью свободных средств. Тем, у кого такой возможности нет, подойдет этот метод. Суть в том, что на погашение долга направляются дополнительные денежные поступления: подарки на праздники, премии, подработки и т.д.

Если кредитов несколько, соедините два метода и выберите очерёдность погашения в зависимости от процентной ставки или размера долга.

Минус заключается в том, что невозможно спрогнозировать период, который уйдёт на закрытие долгов. Но это не значит, что способом не стоит пользоваться – каждое внеплановое внесение средств психологически поддерживает, придавая уверенности.

Объединение долгов

Вместо нескольких кредитов с разными процентными ставками и графиками вы получаете один с едиными условиями.

Это упрощает погашение долга, так как вероятность того, что вы запутаетесь в графиках и начнете задерживать выплаты, резко падает.

Рефинансирование предполагает заключение нового кредитного договора, за счёт средств по которому и гасится уже существующий долг. Процедура применяется как внутри одного банка, так и с переходом в другую кредитную организацию. Если кредит предусматривал залог, происходит смена залогодержателя. Главное – выбрать программу, которая окажется наиболее выгодной. Предложений на рынке много, но начать стоит с изучения условий рефинансирования в своём банке. Причём, даже если в перечне программ такой услуги нет, обратитесь к сотрудникам, так как часто банки идут навстречу в таких вопросах, чтобы не потерять клиента.

Реструктуризация кредита

Рассмотрим и вариант выхода из долговой ямы, когда кредит один. Часто это происходит с ипотечными займами. Для них характерны длительные сроки действия договора, а соответственно и высокие риски ухудшения финансового положения должника.

Реструктуризация кредита, в отличие от рефинансирования, состоит не в заключении нового договора, а в изменении действующего соглашения. Распространённый случай – сокращение размера ежемесячных выплат за счёт увеличения срока договора.

Обычно банки идут навстречу клиентам по вопросам реструктуризации задолженности, так как это обеспечивает стабильные выплаты. Но если вы столкнулись с тем, что банк предлагает невыгодные условия, стоит изучить программы рефинансирования в других кредитных организациях. Перед принятием решения посчитайте, какой вариант обеспечит приемлемые условия выплат при наименьших потерях.

Логика облегчения бремени задолженности для беднейших стран -- Тематический обзор МВФ


I. Общий обзор

Важным элементом международной помощи развивающемуся миру десятилетиями являлось льготное кредитование, которое в случае беднейших стран часто предоставлялось по процентным ставкам на уровне одного процента и менее и со сроком погашения свыше 30 лет. Несмотря на такие благоприятные условия многие бедные страны испытывали возрастающие трудности с осуществлением платежей по своим долгам в основном по причине того, что рост в этих странах был не столь быстрым, как ожидалось. 

Начиная с конца 1980-х годов страны-кредиторы совместно работали, с тем чтобы обеспечить более легкие условия погашения для бедных стран, обремененных долгами и проводящих политику по увеличению роста. Облегчение бремени существующей задолженности стран обеспечивалось на все более льготных условиях. Тем не менее во многих странах по-прежнему имели место проблемы. Со временем стало очевидно, что проблемы стран с погашением задолженности не носят просто временного характера и что необходимо более комплексное решение.

В 1996 году МВФ и Всемирный банк выступили с новой инициативой по облегчению бремени задолженности для бедных стран с высоким уровнем задолженности (Инициатива ХИПК).1 Инициатива ХИПК была призвана решить долговые проблемы большинства бедных стран с высоким уровнем задолженности (первоначально 41 страна, преимущественно в Африке), общая сумма которой приближалась к 200 млрд долларов. Шестьсот миллионов человек населения этих стран живет в среднем на семь лет меньше, чем граждане других развивающихся стран, причем половина из них живет на сумму менее одного доллара в день. Основным препятствием на пути экономического и социального развития стран были обязательства по обслуживанию долга, которые стали поглощать большую долю (во многих случаях более половины) доходов от их экспорта. Инициатива ХИПК, усиленная в 1999 году для обеспечения более широкого, глубокого и быстрого облегчения бремени задолженности, направлена на поиск постоянного решения долговых проблем этих стран путем существенного сокращения долга в сочетании с реформами политики, направленными на достижение долгосрочного роста и сокращение бедности. Ключевым моментом здесь является обеспечение того, чтобы денежные средства, высвобождаемые благодаря облегчению бремени задолженности, пошли на цели устойчивого развития, с тем чтобы страны вновь не столкнулись с неподдающимися управлению долгами, а их население смогло выйти из условий крайней нищеты. Необходимые для этого меры политики непросты. Для их выработки и формирования консенсуса требуется время. Однако все большее число стран пользуется помощью международного сообщества благодаря принятию мер политики, которые позволяют им помогать самим себе. Со своей стороны международное сообщество, действуя через МВФ и Всемирный банк, предпринимает все усилия, чтобы обеспечить максимально быстрое получение помощи странами, которые в состоянии эффективно использовать облегчение бремени задолженности для сокращения бедности.

II. Причины возникновения высокого уровня задолженности бедных стран

Основными факторами, обусловившими накопление долга в бедных странах с высоким уровнем задолженности, были события, происходившие в мировом масштабе в 1970-е и 1980-е годы, — особенно потрясения в связи с ценами на нефть, высокие процентные ставки и спад в промышленно развитых странах, а затем слабые цены на сырьевые товары. После роста на 12 процентов в год в период с 1970 по 1980 годы цены на сырьевые товары резко упали в начале восьмидесятых годов. Страны частично компенсировали ухудшающиеся условия торговли увеличением иностранного заимствования.

Вместе с тем большую роль в накоплении долга сыграли и внутренние факторы. Многие страны уже жили не по средствам, имея высокий торговый и бюджетный дефицит и низкий уровень сбережений, и они никак не могли смягчить для себя внешние потрясения. Вместо этого они заимствовали еще больше, зачастую не проводя никаких изменений в политике, с тем чтобы сократить свою зависимость от займов. Плохое управление государственным сектором, в том числе порой неудачный выбор проектов донорами, означало, что большая часть иностранного заимствования была разбазарена, не принеся никакой долгосрочной выгоды в плане потенциала производства или зарабатывания иностранной валюты. Неблагоприятные погодные условия, продолжительные гражданские войны, слабая экономическая политика и плохое управление — все эти факторы сыграли свою роль в накоплении задолженности.

Некоторые бедные страны все больше прибегали к новому заимствованию просто для обслуживания долга. Становились более дефицитными средства для новых инвестиций, замедлялся экономический рост, устанавливалась такая динамика долга, которая во многих случаях становилась непосильной. Долг развивающихся стран (в том числе со средним доходом) увеличился с 500 млрд долларов в 1980 до одного триллиона долларов в 1985 году и примерно до двух триллионов в 2000 году. Общая сумма задолженности 41 страны, на которые распространялась Инициатива ХИПК и которые относились к самым беднейшим странам, возросла с 60 млрд долларов в 1980 году до 105 млрд долларов в 1985 году и до 190 млрд долларов в 1990 году, а при отсутствии сокращения долга приблизилась бы к 200 млрд долларов в 2000 году. 

Первоначально кредиторы считали, что проблемы бедных стран с обслуживанием долга носят временный характер. В этой связи облегчение бремени задолженности принимало форму переоформления сроков платежей, иногда на льготных условиях, а иногда в сочетании с новыми пакетами кредитов (подобные механизмы для стран-дебиторов со средним доходом обсуждаются во вставке 1). По существу сформировался сложный механизм, обеспечивающий равное участие всех двусторонних кредиторов той или иной страны. Правительства стран-кредиторов создали комитет, для того чтобы в консультации с МВФ договориться о необходимом облегчении бремени задолженности и попытаться обеспечить, чтобы все кредиторы предложили условия по крайней мере не менее благоприятные, чем условия, согласованные комитетом. Поскольку этот комитет размещался при французском казначействе, он стал известен как «Парижский клуб». Частое переоформление задолженности многих дебиторов на условиях Парижского клуба привело официальных кредиторов к признанию необходимости нового подхода к странам, вышедшим за стадию переоформления обслуживания долга. На встречах на высшем уровне Группы семи промышленно развитых стран в Торонто (1988), Тринидаде (1990), Лондоне (1991) и Неаполе (1994) были разработаны новые механизмы облегчения бремени задолженности на более льготных условиях. Так, в условия переоформления задолженности Парижским клубом вносились все большие суммы сокращения долга, и поэтому к 1994 году, когда Парижский клуб начал предлагать переоформление на «неапольских условиях», до двух третей объема официального долга было аннулировано. Через процесс Парижского клуба было аннулировано долга и обслуживания долга на сумму 60 млрд долларов.

Тем не менее, задолженность бедных стран остается высокой. К середине 1990-х годов стало очевидно, что сочетания существующих механизмов облегчения бремени задолженности, новой официальной помощи и комплексов мер политики, направленных на сокращение потребностей в заимствовании, было по-прежнему не достаточно, чтобы уменьшить долг до посильного уровня. В октябре 1996 года МВФ и Всемирный банк совместно объявили об Инициативе ХИПК, призванной обеспечить комплексное решение проблем задолженности бедных стран.

Вставка 1. Решения для стран-дебиторов со средним уровнем доходов

Комитет банкиров, представляющих коммерческие банки-кредиторы страны-должника (часто называемый «Лондонским клубом»), обычно собирается параллельно с Парижским клубом, когда страны сталкиваются с проблемами обслуживания долга. Цель Лондонского клуба заключается в обеспечении равного подхода ко всем банкам-кредиторам при предоставлении условий переоформления задолженности с целью помощи соответствующей стране в восстановлении кредитоспособности. 

Переоформление задолженности служило средством, оказавшим эффективную помощь ряду нуждающихся стран-должников со средним уровнем доходов. Однако в большинстве случаев этого было не достаточно, и по мере того, как страны вновь обращались с просьбой о переоформлении, кредиторы начали искать пути сокращения сумм задолженности до посильного уровня. Среди банкиров Лондонского клуба сформировалась готовность смириться с тем, что часть кредита не будет погашена, если только они будут более уверены в том, что остальная часть будет получена в установленный срок. С учетом этого в 1989 году министр финансов США Николас Брейди объявил о плане, названном его именем, согласно которому основная сумма долга и часть процентов гарантировались бы долгосрочными казначейскими облигациями США в обмен на списание непогашенных сумм. План Брейди по сокращению долга в сочетании с укреплением экономики среди так называемых «15 стран Брейди» помог целому ряду нуждающихся стран-дебиторов со средним уровнем доходов вернуться к финансовой стабильности.

Вместе с тем большинство бедных стран ничего не выиграли от плана Брейди, поскольку большая часть их задолженности приходилась на страны-кредиторы Парижского клуба и многосторонних кредиторов.

III. Инициатива ХИПК

Инициатива в отношении бедных стран с высоким уровнем задолженности (ХИПК) представляет собой подход к сокращению долга, который требует участия всех кредиторов — двусторонних, многосторонних и коммерческих. Инициатива имеет целью довести бремя обслуживания долга стран до посильного уровня посредством комплекса рациональных мер политики, значительного облегчения бремени задолженности и новых притоков помощи. Для получения страной права на такую помощь ее доход на душу населения должен быть достаточно низким, чтобы соответствовать критериям льготного кредитования со стороны МВФ и Всемирного банка, и она должна испытывать непосильное бремя задолженности даже после традиционных мер облегчения такого бремени (например, на Неапольских условиях Парижского клуба). 

Общая сумма облегчения бремени долга, ожидаемого в рамках Инициативы ХИПК, помимо облегчения бремени долга в рамках таких традиционных механизмов, как Парижский клуб, или дополнительных мер двусторонних кредиторов, составляет приблизительно 60 млрд долларов. Поскольку срок многих платежей, на которые распространяется облегчение бремени долга, наступает через много лет, кредиторы могут предусмотреть (в собственных бюджетах) их списание по более низкой стоимости, чем номинальная стоимость долга, если они сейчас инвестируют средства под такие будущие платежи. Следовательно, общая стоимость инициативы ХИПК на начало 2000 года составила примерно 28 млрд долларов — то есть это чистая приведенная стоимость (ЧПС) сокращения долга.

Одной из новаторских особенностей Инициативы ХИПК является то, что она основана на полном участии многосторонних кредиторов, включая МВФ, Всемирный банк и региональные банки развития. Эти организации традиционно пользуются статусом привилегированных кредиторов и не переоформляли свои кредиты. В рамках Инициативы ХИПК все эти организации участвуют в облегчении бремени задолженности, существенно сокращая свои требования к странам, удовлетворяющим соответствующим критериям. По существу половина суммы облегчения бремени задолженности, обеспечиваемого в рамках Инициативы ХИПК, придется на многосторонний долг.

Как только страны демонстрируют свою приверженность делу уменьшения макроэкономических дисбалансов и поддержки мер политики, ориентированных на устойчивый рост, обычно на протяжении трехлетнего периода, они достигают «стадии принятия решения». На этой стадии производится оценка необходимой помощи и принимаются соответствующие обязательства об облегчении бремени задолженности, включая сокращение объема долга. Полное сокращение объема долга производится после дальнейшего периода проведения обоснованной экономической политики на так называемой «стадии завершения». 

Первоначальный прогресс с реализацией Инициативы не оправдал ожиданий общественности, так как за первые три года право на получение помощи получили семь стран. В ответ на это Инициатива ХИПК в октябре 1999 года была усилена благодаря новым механизмам, обеспечивающим более глубокое, широкое и быстрое облегчение бремени задолженности. Была введена практика промежуточного облегчения бремени задолженности в период между стадией принятия решения и стадией завершения, что позволяет сократить издержки по обслуживанию долга сразу после принятия соответствующего решения, а большая часть помощи предоставляется в начальном периоде с целью высвобождения ресурсов для более высоких расходов на сокращение бедности. Был принят подход «плавающей» стадии завершения, в соответствии с которым стадия завершения достигается, как только соответствующая страна реализует комплекс заранее определенных реформ, имеющих принципиально важное значение для ускорения роста и сокращения бедности. С тем чтобы увеличить сумму предлагаемого облегчения бремени задолженности, сумма долга, который мог бы быть посилен для страны (который ей по-прежнему придется обслуживать после сокращений в рамках Инициативы), была пересмотрена и определена на уровне не более 150 процентов годового экспорта и меньше в случаях тяжелого бюджетного бремени задолженности. Эти изменения привели к заметному ускорению облегчения бремени задолженности по линии ХИПК. За первый год действия этих нововведений были приняты обязательства об облегчении бремени задолженности 10 стран на сумму 10 млрд долларов, что намного больше суммы облегчения бремени задолженности, утвержденной в рамках «старой» Инициативы ХИПК за предыдущие три года (схема 1).

В то время как кредиторы принимали обязательства об обеспечении еще большего облегчения бремени задолженности в рамках нововведений 1999 года, роль дебиторов стала более четкой. От получателей помощи по линии Инициативы ожидается, что они будут использовать высвобождаемые благодаря облегчению бремени задолженности ресурсы на сокращение бедности. Для получения права на помощь в рамках Инициативы ХИПК — или на льготные кредиты от МВФ или Всемирного банка — от стран ожидается, что они подготовят стратегии сокращения бедности  (вставка 2). С тем чтобы эффективно адресовать причины бедности в той или иной стране и обеспечить наиболее эффективное использование имеющихся средств, подготовка таких стратегий должна основываться на процессе широкого участия. Ожидается, что эти стратегии благодаря прозрачному установлению приоритетов по сокращению бедности в условиях причастности к этому соответствующей страны будут способствовать обеспечению того, что ресурсы ХИПК будут действительно использоваться на цели сокращения бедности.

Вставка 2. Принятая МВФ основа для облегчения бремени задолженности

Изменения, внесенные в сентябре 1999 года в Инициативу в отношении бедных стран с высоким уровнем задолженности (Инициатива ХИПК), были столь существенными, что принято говорить об «Усиленной инициативе ХИПК» — так, как если бы она была чем-то совершенно новым. Более того, одновременно были созданы новые институциональные механизмы по борьбе с бедностью и приданию выгодам от облегчения бремени задолженности более долгосрочного характера.

Документы по стратегии сокращения бедности (ДССБ)

В основе нового подхода лежат стратегии сокращения бедности, принадлежащие соответствующим странам. Кредитование со стороны МВФ (а также со стороны МАР, организации Всемирного банка, занимающейся льготным кредитованием) строится вокруг комплексного Документа по стратегии сокращения бедности (ДССБ), подготавливаемого страной-заемщиком.

Ведущую роль в подготовке ДССБ играют сама страна и ее представители. Эти документы подготавливаются правительством на основе процесса, предусматривающего активное участие гражданского общества, неправительственных организаций, доноров и международных организаций. Ожидается, что подготовленные на местах ДССБ породят свежие идеи относительно стратегий и мер, необходимых для одновременного достижения целей роста и сокращения бедности, а также будут способствовать развитию чувства принадлежности и приверженности стран делу достижения этих целей. Затем ДССБ могут быть утверждены Исполнительными советами МВФ и Всемирного банка в качестве основы для предоставления этими организациями льготных кредитов и для облегчения бремени задолженности в рамках усиленной Инициативы ХИПК.

Доноры, в том числе МВФ и Всемирный банк, предоставляют консультации и заключения специалистов. Однако стратегия и меры политики должны формироваться в результате их обсуждения в стране, где прежде всего будет услышан и голос малообеспеченного населения. С учетом того, что для подготовки ДССБ в полном объеме требуется не менее года, а десятки бедных стран нуждаются в незамедлительной льготной помощи со стороны МВФ и Всемирного банка, ожидание подготовки странами ДССБ прервало бы поток льготных кредитов. В этой связи странам предлагается составлять Предварительный ДССБ (ПДССБ), руководствуясь в своей работе на стадии подготовки ДССБ существующими данными, планами и мерами политики. 

Механизм финансирования на цели сокращения бедности и содействия экономическому росту (ПРГФ)

В сентябре 1999 года МВФ предпринял важный шаг по более полной интеграции задач сокращения бедности и содействия экономическому росту в свою деятельность в отношении беднейших стран. Вместо Механизма расширенного финансирования структурной перестройки (ЕСАФ) был создан новый механизм — Механизм финансирования на цели сокращения бедности и содействия экономическому росту (ПРГФ). ПРГФ доступен для 80 стран с низким уровнем доходов, обеспечивая предоставление кредитов сроком на 10 лет по процентной ставке в 0,5 процента. 

В основе льготного кредитования со стороны МВФ в рамках ПРГФ будут лежать ДССБ, что приведет к целому ряду важных отличий от ЕСАФ. Это позволит встроить программу ПРГФ в общую стратегию экономического роста и сокращения бедности при обеспечении широкого участия и большей принадлежности программы соответствующим странам. Ожидается, что в рамках ПРГФ предъявляемые условия будут более выборочными, где больше внимания будет уделяться оценке социального воздействия основных реформ. Кроме того, больше внимания  следует уделять вопросам надлежащего управления. К этому относятся меры по улучшению подотчетности при управлении государственными ресурсами, большая ориентация бюджетов на интересы малообеспеченных слоев населения и экономический рост, а также повышение гибкости целевых показателей государственного бюджета в ответ на непредвиденные обстоятельства.  

IV. Решение задач сокращения долга

Совокупное сокращение долга посредством как традиционного облегчения бремени задолженности, так и Инициативы ХИПК, может составить до двух третей от всего долга соответствующих стран. Для десяти стран, уже извлекших выгоду из нововведений, отношение суммы обслуживания долга к экспорту понизится в среднем до уровня менее 10 процентов, что составляет половину среднего уровня для развивающихся стран. За следующие пять лет эти страны сэкономят на обслуживании долга в среднем по 0,5 процента ВВП. Учитывая, что социальные расходы составляют в среднем 5 процентов ВВП, за счет таких сокращений можно было бы финансировать существенные улучшения в здравоохранении и образовании. Еще более важным при этом представляется то, что участвующие страны закладывают необходимую основу для предотвращения возникновения новых проблем задолженности в будущем, тем самым улучшая свои возможности по продолжению программ борьбы с бедностью.

Однако для того чтобы в полной мере воспользоваться такими выгодами, все стороны Инициативы ХИПК должны выполнять свои соответствующие роли. Донорам и кредиторам необходимо разделять издержки облегчения бремени задолженности, включая вклад многосторонних организаций, без урезания других форм помощи. МВФ и Всемирному банку необходимо помогать странам в принятии мер политики, выводящих их на путь устойчивого роста и сокращения бедности, и при этом делать все возможное, чтобы обеспечивать быстрое получение помощи теми странами, которые в состоянии эффективно ее использовать. Самим же странам необходимо доводить до конца порой трудные изменения политики.

Роль двусторонних кредиторов и доноров

Двусторонние партнеры бедных стран с высоким уровнем задолженности являются основными источниками финансирования Инициативы и поэтому играют принципиально важную роль. В частности, при подготовке комплексов облегчения бремени задолженности для отдельных стран, входящих в эту категорию, донорам и кредиторам необходимо обеспечивать, чтобы сокращение долга не приводило к сокращению непрерывного потока помощи. Такие страны в совокупности получают вдвое больше новых денежных средств — порядка 16 млрд долларов, — чем они каждый год выплачивают в счет обслуживания долга. Источником всех этих средств или их гарантами являются налогоплательщики в странах-донорах. Правительства, даже самые щедрые, серьезно относятся к своей роли распорядителя средств своих граждан. Поэтому им необходимо быть уверенными в том, что облегчение бремени задолженности будет эффективно использоваться для сокращения бедности.

Роль односторонних организаций

Для МВФ, Всемирного банка и региональных банков развития сокращение долга беднейших стран является сегодня одной из первоочередных задач, будучи принципиально важным компонентом стратегии по сокращению бедности. Вместе с тем их участие в Инициативе (на которое приходится половина общей суммы в размере 28 млрд долларов) зависит от поддержки соответствующих государств-членов: ведь источником обеспечиваемого ими облегчения бремени задолженности в конечном счете являются также и налогоплательщики этих государств-членов. Важный вклад многосторонних банков развития заключается в их способности предоставлять странам со средним уровнем доходов кредиты по относительно низким процентным ставкам. Они в состоянии это делать, поскольку могут на основе своей финансовой устойчивости заимствовать на рынках по крайне выгодным ставкам и передавать экономию заемщикам. Сокращение долга без специального финансирования может подорвать кредитоспособность таких учреждений, а также повысить стоимость или сократить сумму доступного нового кредитования. Это поставило бы под угрозу поток новых денежных средств, причем не только в страны, на которые распространяется Инициатива ХИПК. Из-за крупных дебиторов более высокие издержки придется платить другим развивающимся странам, включая около двух десятков стран с низким уровнем доходов, уровень задолженности которых не стал высоким в силу проведения обоснованной политики или благоприятных обстоятельств. Этого не следует допускать по соображениям справедливости.

С тем чтобы помочь двусторонним кредиторам в покрытии стоимости Инициативы ХИПК, за счет взносов от государств-доноров был создан специальный Трастовый фонд ХИПК. Трастовый фонд призван дополнить собственные усилия кредиторов. Приходящиеся на МВФ 2 млрд долларов стоимости надлежит финансировать частично за счет взносов по подписке (первоначально в золоте), внесенных государствами-членами при учреждении МВФ, а остальная часть зависит от двусторонних взносов. Всемирный банк будет в состоянии финансировать свое участие в течение первых нескольких лет за счет прибыли от своих кредитов странам со средним уровнем доходов; после этого ему также будут необходимы донорские взносы для покрытия своей доли в размере 6 млрд долларов в стоимости Инициативы ХИПК. Ожидается, что Межамериканский банк развития сможет покрыть большую часть своего вклада в размере миллиарда долларов за счет собственных ресурсов, но другим многосторонним организациям в данном регионе будут необходимы взносы в размере свыше половины миллиарда долларов. Африканский банк развития, у которого нет крупного пула кредитов странам со средним уровнем доходов, имеющегося у аналогичных учреждений в других регионах, может предоставить менее 20 процентов из необходимых ему 2 млрд долларов за счет собственных ресурсов; остальную сумму потребуется внести донорам. Таким образом, Трастовому фонду ХИПК будет необходимо своевременно получить дополнительные донорские взносы, с тем чтобы многосторонние организации смогли обеспечить свою долю в облегчении бремени задолженности и ускорить весь процесс. 

Особую роль в реализации Инициативы ХИПК, безусловно, играют МВФ и Всемирный банк. Они обязаны помогать правительствам формулировать программы экономической политики, обеспечивающие надлежащее использование ресурсов в рамках Инициативы ХИПК, а также давать оценку тому, соответствуют ли стратегии стран по сокращению бедности поставленным задачам. Балансирование необходимости оберегать ресурсы доноров и доверия к Инициативе относительно потребностей бедных стран с высоким уровнем задолженности в облегчении ее бремени является сложной задачей. МВФ и Всемирный банк обязуются сделать все возможное, чтобы помочь остальным странам, не страдающим от конфликтов, перейти к стадии принятия решения буквально через несколько месяцев, как только они смогут продемонстрировать, что они в состоянии эффективно использовать облегчение бремени задолженности для сокращения бедности. Для достижения этой цели МВФ и Всемирный банк предприняли следующие дальнейшие шаги по ускорению процесса облегчения бремени задолженности.2

  • Ориентация требований в отношении политики, проводимой до облегчения бремени задолженности, на те из них, которые имеют важное значение (например, укрепление надлежащего управления и подотчетности) для успешного проведения странами стратегий сокращения бедности и содействия экономическому росту.

  • Принятие более гибкого подхода к требованиям относительно «достижений», с тем чтобы дать возможность облегчения бремени задолженности странам, экономические показатели которых в основном соответствуют намеченному курсу.

  • Ограничение требований относительно ПДССБ, с тем чтобы задержки в подготовке не сдерживали процесса облегчения бремени задолженности.

  • Использование совместного комитета Всемирного банка и МВФ на высоком уровне — Объединенного комитета по реализации — для ускорения процесса и решения проблем по мере их возникновения.

Эти шаги были дополнены объявлением об установлении «расширенного партнерства» между двумя организациями в сентябре 2000 года. Хорст Келер и Джеймс Вульфенсон в своем совместном заявлении отметили: «Мы преисполнены решимости довести выгоды облегчения бремени задолженности до максимально широкого круга стран и в максимально короткие сроки. С тем чтобы достичь этой цели, специалисты наших организаций работают в тесном сотрудничестве друг с другом. Конечным критерием данной инициативы является то, насколько эффективно облегчение бремени задолженности способствует сокращению бедности».3

Роль бедных стран с высоким уровнем задолженности

Инициатива ХИПК подчеркивает не только необходимость сокращения долга до посильного уровня, но и необходимость реализации странами мер политики, требующихся для обеспечения того, чтобы долг не стал проблемой в будущем. Бедные страны получают кредиты с длительными сроками погашения исходя из предположения, что они за счет роста преодолеют бремя своей задолженности; Инициатива ХИПК призвана воплотить это в реальность. Ко времени достижения стадии завершения странам следует иметь до 5 лет опыта проведения экономической политики, способствующей росту. А в период возникновения проблем долга бедные страны с высоким уровнем задолженности в своей совокупности имели среднегодовые темпы роста реального ВВП на уровне не многим более 2 процентов. С 1995 года рост составлял около 5 процентов. Задача заключается в том, чтобы поддержать и улучшить эти последние достижения, а также чтобы малообеспеченные слои населения извлекли выгоду из роста.

Облегчение бремени задолженности обеспечивается тогда, когда страны показывают, что действительно встали на путь устойчивого роста. Это оценивается по нескольким параметрам. Одним из них является способность и готовность проводить обоснованную макроэкономическую и структурную политику, обеспечивающую благоприятные условия для экономической деятельности и сокращения бедности. Надлежащая политика как способствует росту, так и устраняет необходимость в использовании иностранного заимствования для финансирования экономически неприемлемых мер политики. Другим параметром является способность рационально использовать облегчение бремени задолженности и иных ресурсов доноров, а также в целом создать обстановку, препятствующую расцвету коррупции и способствующую надлежащему управлению. Мало смысла в том, чтобы предоставлять денежные средства бедным странам, если от этого не выиграют малообеспеченные слои населения в них. Разбазаривание средств, предоставленных в порядке облегчения бремени задолженности, будет не только потерей для страны, но и может поставить под угрозу предоставление дополнительных средств от доноров, обеспокоенных ненадлежащим использованием такой помощи. Одним из ключевых элементов является также сдержанная политика управления долгом, обеспечивающая, чтобы новое заимствование не было ни чрезмерным, ни слишком дорогостоящим, и могло быть погашено.

В конечном итоге, а также из уважения к тем бедным странам, которые не имеют требующего устранения бремени непосильного долга, инициатива ХИПК может получить дальнейшее развитие только применительно к странам, которые способны показать свою готовность и желание работать в собственных интересах для достижения лучшего будущего. В отношении этих стран МВФ видит этическую обязанность оказывать помощь, и организация стремится максимально быстро добиться того, чтобы Инициатива ХИПК обеспечила как расчистку задолженности, так и долгосрочный выход из бедности.


1Подробно об этой инициативе см. документ: "Debt Initiative for the Heavily Indebted Poor Countries (HIPCs)" International Monetary Fund (September 2000). С ним можно ознакомиться через Интернет на сайте МВФ: http://www.imf.org/external/np/exr/facts/hipc.htm.

2Более подробно об этом см.: "Heavily Indebted Poor Countries Initiative and Poverty Reduction Strategy Papers-Progress Reports", Memorandum to Members of the International Monetary and Financial Committee and Members of the Development Committee from Horst Kohler and James D. Wolfensohn (September 7, 2000). С этим документом можно ознакомиться через Интернет на сайте МВФ: http://www.imf.org/external/np/hipc/2000/memo.htm.

3См. "The IMF and the World Bank Group: An Enhanced Partnership for Sustainable Growth and Poverty Reduction," Joint statement by Horst Kohler and James Wolfensohn (September 5, 2000). С этим заявлением можно ознакомиться через Интернет на сайте МВФ: http://www.imf.org/external/np/omd/2000/part.htm.

Избавиться от долгов раз и навсегда / Вера Сизова

ИЗБАВИТЬСЯ ОТ ДОЛГОВ РАЗ И НАВСЕГДА

Осенью меня попросили дать комментарий в газету на тему долгов. Я написала материал, а редакция, как обычно, сократили до минимума. 
В преддверии нового года, когда многие подводят итоги и строят планы, решила обновить материал, и чуток дополнила. Выкладываю.

Когда человек живет с долгами, очень часто круг его мыслей замкнут: 
где бы занять, чтобы отдать → нашел, отдал, выдохнул → скоро очередной платеж, денег нет, где взять????

Так жить можно годами. Это очень выматывает и порой приводит к плачевным последствиям.

Если вы хотите переломить ситуацию, избавиться от долгов и начать новую благополучную жизнь загляните поглубже.
Что привело вас к долгам? 
Да бывают ситуации, когда объективно сложно избежать возникновения долгов – серьезное заболевание, требующее срочного лечения, катастрофа, ограбление…

Но чаще всего причины более банальны и прозаичны.

Проблема: РАСХОДЫ ПРЕВЫШАЮТ ДОХОДЫ 
Красивая жизнь, брендовая одежда, современные гаджеты, иномарки, дорогие рестораны и дальние страны. Покупать это все на собственные деньги могут далеко не все. И тогда люди берут кредит. Потом второй, потом еще один…

Решение. Живите по средствам. Нет денег на покупку – не покупайте! Думайте, как зарабатывать столько, чтобы хватало.

Вот сейчас на дворе декабрь, впереди любимый праздник Новый год. Реклама кричит: «Займи и ни в чем себе не отказывай!» или «Займи и сделай крутой подарок родным!» Не поддавайтесь! Иногда самые приятные и ценные подарки не требуют много денег. Дарите внимание, совместный досуг, эмоции.

Проблема: СЛИШКОМ НИЗКИЙ УРОВЕНЬ ДОХОДА 
Живет семья от зарплаты до зарплаты. Ничего лишнего себе не позволяет. И, например, даже собрать детей в школу – большая проблема, денег нет! Поэтому и долги.

Решение. Действуйте! Увеличивайте доход, меняйте работу, учитесь новым навыкам и профессиям. Возможностей в современном мире множество!

Мы живем в век Интернета, и жаловаться на отсутствие работы и денег стыдно! Учитесь, развивайтесь, ищите, спрашивайте. Считайте стоимость своего часа, думайте, как можно повысить свою ценность. Загляните вперед, а что будет через год, пять, десять, какие перспективы в вашей профессии?

Проблема: НЕУМЕНИЕ РАСПОРЯЖАТЬСЯ ДЕНЬГАМИ 
Доход у семьи приличный, но и без кредитов не получается прожить. Квартира – в ипотеку, машина – в автокредит, отдых – в рассрочку.

Решение. Учитесь управлять деньгами. Читайте книги, смотрите видео, пройдите курс по финансовой грамотности. Составьте личный финансовый план и следуйте ему.

В Интернете очень много доступных материалов на эту тему – статьи, блоги, видео, марафоны... Из книг рекомендую «Как создать личный финансовый план» (автор Владимир Савенок), «Сам себе финансист» (автор Анастасия Тарасова).

Хотите ускорить процесс – приходите на консультации или закажите Личный финансовый план (я включаю в эту услугу три месяца сопровождения).

Поняв проблему и найдя правильное решение, вы обязательно научитесь жить без долгов. А при желании и регулярных действиях создадите капитал и будете получать пассивный доход. 
Желаю всем осознанности и благополучия!


* Заметки в блогах являются собственностью их авторов, публикация их происходит с их согласия и без купюр, авторская орфография и пунктуация сохранены. Редакция ИА «Сусанин» может не разделять мнения автора.

12 причин, по которым люди остаются в долгах

Долг - это так же нормально, как просыпаться утром и чистить зубы, но только потому, что долг кажется «нормальным», не означает, что с ним нужно жить вечно. Когда дело доходит до долга, у нас есть небольшая поговорка: долг - это глупо. Это действительно . Долг крадет ваше настоящее и ворует у вашего будущего. Долги заставляют вас застрять в круговороте, который делает невозможным накопление богатства. Долг отодвигает ваши цели далеко в далекое будущее.Но люди в долгах иногда не видят всего этого. Они настолько погрязли в долгах, что не видят выхода.

Есть множество причин, по которым люди предпочитают жить в долговом цикле вместо того, чтобы предпринимать шаги, чтобы избавиться от долгов. Не поддавайтесь ни на что из этого!

1. Они не хотят жертвовать.

Не могли бы вы отказаться от питания вне дома три раза в неделю? Или как бы выглядела ваша жизнь без кабеля? Вы никогда не узнаете, пока не откажетесь от чего-то ради построения лучшего будущего.Если вы по уши в долгах, что-то должно измениться. Вам нужно будет отказаться от некоторых вещей из вашего образа жизни сейчас , чтобы жить лучше позже. Вы знаете всю эту фразу «живи как никто, чтобы потом жить и отдавать, как никто другой»? Да, это реально. Итак, спросите себя: От чего я готов временно отказаться, чтобы перестать быть в долгах?

2. Они хотят поддерживать внешний вид.

Это ужасный образ мышления «не отставать от Джонсов».Но мало ли вы знаете, что у Джонсов есть арендованный BMW, перевернутая ипотека и нежеланный гость по имени Салли Мэй (также известный как студенческие ссуды), живущий в их подвале. Джонсы могут выглядеть так, как будто у них все это вместе на снаружи, , но они самые бедные люди в вашем районе. А если вы не будете осторожны, вы последуете за ними до банкротства, пытаясь не отставать от каждого их шага. Если вы хотите перестать быть в долгах, не позволяйте людям, которые в долгах, быть вашим образцом для подражания.

Управляйте своими деньгами с БЕСПЛАТНОЙ пробной версией Ramsey +.

Если у вас возникают проблемы с постоянным попаданием в ловушку сравнения, прислушайтесь к хорошим советам автора бестселлеров и личности Рэмси Рэйчел Круз. В своей книге Любите свою жизнь, а не их , она показывает вам, как перестать играть в игру сравнения, как подумать, прежде чем на самом деле тратить деньги, и как начать экономить так, как вы действительно это имеете в виду. Довольно скоро вы так увлечетесь вниманием к своей собственной жизни , что обнаружите, что спрашиваете: «Джонсы , кто

3.Они пристрастились к вещам.

Многие люди в долгах любят материальные вещи. Чем больше у них есть, тем сильнее и увереннее они себя чувствуют - а им никогда не бывает достаточно. Но все это подделка. Они не могут себе этого позволить, и это будет их тяготить. В какой-то момент их пристрастие к долгам догонит их - и это будет неприятно.

Наша культура исказила то, что значит действительно иметь возможность что-то себе позволить. Общество кричит: «Если вы можете« позволить себе »минимальную оплату, то покупайте ее!» Это просто смешно, и это верный билет, который отправит вас прямо в груду долгов и годы сожаления.Реальность такова, что вы в конечном итоге потратите больше на ежемесячные платежи, чтобы погасить его, чем если бы вы просто купили его сразу. О, ирония. Вместо этого не покупайте то, за что не можете заплатить наличными - из .

4. Они потеряли надежду.

Когда ты погребен под тысячами долларов долгов, легко думать, что выхода нет. В конце туннеля нет света. Никаких проблесков надежды на лучшее завтра. Выполняя минимальные платежи месяц за месяцем и наблюдая незначительный прогресс или его отсутствие, иногда кажется, что вы никогда не добьетесь своей цели.И если вы не можете найти причину продолжать борьбу, рано или поздно вы, вероятно, просто выбросите полотенце.

Некоторые люди остаются в долгах, потому что слишком боятся сделать шаг. Быть в долгах может быть комфортно, как если бы вы медленно готовили в кастрюле с кипящей водой. Сначала тепло и уютно, но прежде чем вы это заметите, вас сварили заживо! Ура! Если вы всегда использовали кредитную карту и всегда платили за машину, иногда бывает трудно что-то изменить в своей жизни.

Конечно, попытка выплатить гору долгов может быть пугающей и непосильной. Это не приукрашивает. Но помните это: миллионы людей в долгах, как вы, были там и выбрались, выполнив 7 детских шагов. Если они могут это сделать, то сможете и вы!

5. Они не ставят задачу расплатиться с долгами в приоритете.

У этих людей добрые намерения, но они откладывают выход из долгов. Они говорят: «Я начну бюджет в следующем месяце . ”Но проходит каждый месяц, и знаете что? По-прежнему нет бюджета. Выплата долгов - не совсем веселое хобби, понимаете? Требуется много работы. Менять образ жизни - это чертовски неудобно, но конечный результат того стоит. Сделайте это приоритетом, и вы не пожалеете.

6. Они не знают, почему обращаются с деньгами именно так.

Знаете ли вы, что мы узнали много о деньгах еще до того, как получили свою первую зарплату? Ага. Это начинается, когда мы молоды.То, как ваши родители обращались с деньгами и говорили о них (или не говорил об этом, ) напрямую влияет на то, как вы смотрите на деньги сегодня. Рэйчел Круз углубляется в это в своей последней книге «Познай себя, знай свои деньги». Изучение , почему вы обращаетесь с деньгами именно так, поможет вам достичь своих денежных целей еще быстрее. Вы доберетесь до корней всех своих решений - своего разума, поведения и убеждений - и сможете изменить свое денежное мышление на хорошее .А кто этого не хочет?

7. Они купились на ложь.

Вы когда-нибудь слышали об этом раньше? Это совершенно нормальных , чтобы долг висел у вас на шее. Нет смысла даже в пытаться выплатить долга, потому что у вас не может быть . Вы никогда не будете свободны от долгов, так зачем вообще пытаться? Ложь. Это прямая ложь о том, что культура токсичных денег пихает нам в глотку. И пришло время сказать немного правды и разоблачить их за то, что они есть - ложь.

8. Их супруга не на той же странице.

Деньги и отношения могут быть сложной территорией, несмотря ни на что, но еще хуже, когда пара не согласны с планом игры. Возможно, один из вас полностью согласен с тем, чтобы избавиться от долгов, а другой не совсем уверен, что долг - это все так плохо. Но здесь не место для разделения. Если вы действительно хотите выбраться из долгов, вы и ваш супруг должны быть на одной волне.

И помните, это не моих денег или их денег - это наших денег.Когда вы выходите замуж, ваш словарный запас должен измениться. Вы в одной команде, и вам нужно начать вести себя так, если вы хотите чего-то добиться.

То же самое и с вашим долгом. Это не его долга по кредитной карте или ее студенческих ссуд. Это ваш общий долг вместе . И если вы хотите избавиться от него, вам нужно решать его вместе, как единый дуэт, которым вы являетесь. У тебя есть это!

9. Они думают, что мало зарабатывают.

Вы не поверите, но чаще всего проблема не в чьем-то доходе, а в его поведении. Если вы потратите больше денег, чем зарабатываете, вы останетесь в долгах, это просто и понятно. Вот почему так важно составлять бюджет. Просто сделав выбор в пользу целенаправленного использования денег, вы почувствуете, что получили прибавку (подробнее об этом позже).

Иногда это действительно проблема дохода. Если это так, то хорошая новость заключается в том, что может повысить свой доход - никакого продвижения не требуется.Начни делать что-нибудь, чтобы заработать дополнительные деньги! В наши дни варианты довольно безграничны. Найдите работу на неполный рабочий день по ночам или в выходные и продавайте все, что пылится в вашем гараже. Путешествуйте по Uber или Lyft или доставляйте еду голодным людям через Grubhub или DoorDash. Или, может быть, пора набраться смелости, чтобы попросить прибавку к зарплате или приукрасить свое резюме и начать искать более высокооплачиваемую работу. Не позволяйте нескольким знакам доллара встать между вами и свободой от долгов.

10.Они не составляют бюджет.

Наше исследование потребительского долга Ramsey Solutions показывает, что только 50% американцев составляют регулярные бюджеты. Что ж, стреляйте - неудивительно, что так много людей чувствуют, что крутят колеса, чтобы расплатиться с долгами. Если у вас нет ежемесячного бюджета, у вас действительно нет плана на свои деньги. Если вы не скажете своим деньгам, куда идти, вы можете держать пари, что они пойдут в одно место - в окно.

Быть умным в деньгах - это больше, чем просто отслеживать свои расходы после , когда они уже произошли.Вы должны заранее подготовить бюджет для всех предстоящих расходов. Это не трудно. Просто нужно немного усилий. Наше бесплатное приложение для составления бюджета EveryDollar избавляет от стресса при составлении бюджета. И, что лучше всего, вы можете брать свой бюджет с собой куда угодно. Теперь нет оправдания тому, что вы не знаете, сколько денег у вас осталось, чтобы купить продукты. Просто откройте свое приложение, и оно сообщит вам.

11. Они не урезали свои кредитные карты.

Выбраться из долгов - это потрясающе.Но если вы оставите эти кредитные карты при себе на черный день или в «чрезвычайной ситуации», вы снова окажетесь в долгах. Просто не делай этого. Разрежьте их, закройте счета и покончите с ними навсегда. Если вы будете следовать нашему плану, ваш фонд на случай чрезвычайной ситуации станет вашей подстраховкой, а не каким-то чрезмерно раздутым кусочком пластика.

12. У них нет плана.

У таких людей добрые намерения - они хотят погасить долги, но они не знают , как . Они так долго были в долгах, что избавиться от счетов по кредитным картам на сумму менее 50 000 долларов кажется невозможным.Но это не , а не . Люди звонят по номеру The Dave Ramsey Show каждый день, чтобы поделиться своими победами без долгов и отпраздновать их. На самом деле да, выбраться из долгов непросто. Требуется много тяжелой работы и дисциплины. Но это не невозможно. Все, что вам нужно, - это план, и у нас он для вас есть.

Метод долгового снежного кома - это наш простой план, который поможет вам выбраться из долгов. Вот как это сделать: начните с перечисления всех своих долгов от наименьшей суммы до наибольшей (не беспокойтесь о процентной ставке).Продолжайте платить все минимальные платежи по долгам, как обычно. Но этот самый низкий долг в вашем списке получит особое отношение. Это тот, за которым вы пойдете в первую очередь.

Атакуйте самый маленький долг всем, что у вас есть! Любой дополнительный доход, который вы получаете, каждый раз, когда вы попадаете в рамки бюджета, сюда направляются любые дополнительные деньги. Расплатитесь так быстро, как только сможете! Как только он исчезнет из вашей жизни навсегда, возьмите сумму, которую вы заплатили за него, и перенесите ее на свой следующий долг.Продолжайте в том же духе, пока не сократите все долги в своем списке.

Это займет некоторое время, но вы справитесь! Люди принимают решение перестать быть в долгах и каждый день менять свою жизнь. А теперь ваша очередь! Посещение такого курса, как Университет финансового мира (FPU), может помочь вам продолжить путь без долгов и узнать множество других советов по избавлению от долгов. Прямо сейчас вы можете получить FPU и другие наши денежные онлайн-курсы с бесплатной пробной версией Ramsey +.Возьмите под контроль свои деньги и свою жизнь сейчас и избавьтесь от долга навсегда . У тебя есть это!

Как избавиться от долгов при низком доходе

Выбраться из долгов достаточно сложно, когда у вас много денег, не говоря уже о том, чтобы столкнуться с этой проблемой, когда у вас низкий доход.

Но вот в чем дело: - это возможность выбраться из долгов при низком доходе. Но подождите: это еще не все! Также можно сделать это, не продавая важные активы, такие как дом или автомобиль, которых у вас еще нет.

Сегодня я собираюсь рассмотреть стратегии, которые вы можете использовать, чтобы осуществить этот важный подвиг.

Оцените свое финансовое положение

Вы не можете исправить задолженность, которую вы не признаете, потому что один из наиболее важных элементов любой стратегии сокращения долга - это выбор того, какой долг решать в первую очередь. Сядьте за компьютер - или за обычную бумажную таблицу, если вам так нравится, - и запишите все свои долги.

Во время работы обязательно указывайте сумму, проценты, срок, ежемесячные платежи и доступный кредитный лимит для каждого долга.Это поможет вам понять всю ситуацию и даст вам твердые цифры, с которыми можно работать при создании бюджета (предупреждение о спойлере).

И пока вы это делаете, составьте отдельные таблицы, чтобы перечислить все ваши другие ежемесячные расходы, такие как еда, коммунальные услуги, оплата автомобиля и т. Д., Плюс одна для всех денег, которые вы получаете из различных источников.

После этого вы можете составить бюджет, используя методы составления бюджета с нулевой суммой

Никто не любит составлять бюджет.Но поверьте мне: это единственный способ взять свой долг под контроль.

Как только вы узнаете все свои расходы и долги, вы можете приступить к процессу распределения вашего ежемесячного дохода по мере необходимости. Холли Джонсон - блогер по личным финансам, и однажды она оказалась похороненной под горами долгов. Чтобы выбраться, она использовала бюджет с нулевой суммой.

«Составление бюджета с нулевой суммой дает вам инструменты для улучшения ваших финансов, обучая вас: а) жить за счет фактического дохода за прошлый месяц вместо прогнозов дохода, б) принимать действенные решения в отношении ваших денег и в) сокращать потери», - объясняет она. .

Идея составления бюджета с нулевой суммой заключается в том, что в конце месяца у вас не остается ни цента, потому что каждый доллар был направлен на счета, долги и сбережения. Это может показаться немного тревожным, но поможет вам быстрее восстановить контроль.

При создании бюджета в первую очередь нужно позаботиться о сбережениях и долгах. Тогда вы можете использовать то, что осталось, для всего остального. Если вам нужно где-то сократить расходы, это связано с такими вещами, как развлечения и транспорт, а не с сокращением долга или инвестициями.

Посмотрите на свои самые большие расходы и узнайте, где можно избавиться от жира

Как только вы узнаете, где вы находитесь в отношении своих долгов, расходов и бюджета, вы должны предпринять шаги, чтобы закрыть строки кошелька. Вы не сможете выбраться из долгов, если ваш долг продолжает расти. Поскольку вы не можете получить эти деньги из долговых выплат или сбережений, их придется брать откуда-то еще.

Измените свой бюджет и распределите свои расходы по категориям, чтобы увидеть, на что вы тратите слишком много денег - например, на транспорт или питание вне дома.Затем составьте план сокращения расходов. Вот несколько идей:

  • Покупайте продукты оптом, особенно когда они есть на распродаже
  • Купоны Clip на все, что вы покупаете, от еды до одежды, туалетных принадлежностей и т. Д.
  • Продайте свою машину (если она у вас есть) и ходите пешком или на велосипеде на работу - если вы похожи на большинство людей, вы тратите в среднем 9000 долларов в год на свою машину
  • Больше готовить дома и меньше есть вне дома
  • Сократите подписки на такие вещи, как кабельное телевидение и спортзал, и выберите более низкие пакеты услуг для необходимых вещей, таких как сотовые телефоны и Интернет
  • Приносите свой ежедневный кофе из дома, а не покупайте его
  • Всегда покупайте подержанные: проверяйте комиссионные магазины и объявления, когда вам нужно что-то купить, включая одежду, мебель, автомобили и даже бытовую технику

Единственный способ справиться с долгом - это сделать платежи, превышающие минимальный

Мы говорили о бюджетах и ​​расходах, а также о том, как перестать увеличивать ваши долги, но теперь пора перейти к мельчайшим деталям сокращения долга. Первое и самое важное, что необходимо понять, это следующее: внесение только минимального платежа приведет к пожизненному долгу.

Средний американец имеет остаток на кредитной карте около 9600 долларов с процентной ставкой 15%. Если вы будете вносить минимальный платеж каждый месяц, вам придется выплачивать этот долг почти на 12 лет! Если вы хотите выбраться из долгов, вы должны платить больше минимума.

Наилучший способ решения проблемы долга - решать только один баланс за раз.

Теперь я знаю, что, возможно, вы не сможете ежемесячно производить выплаты сверх минимума по каждому долгу.И не волнуйтесь - вам не обязательно. Но что вам действительно нужно сделать, так это выбрать один долг, который нужно выплатить первым. Пока вы это делаете, продолжайте вносить минимальные платежи в другом месте.

Например, у вас пять долгов с разными остатками. Чтобы упростить задачу, скажем, минимум 100 долларов на каждую. Вы начнете с минимума по четырем из этих долгов, но платите, скажем, 200 долларов (всего 600 долларов) каждый месяц в счет одного из долгов, пока он не будет погашен.

Как только вы позаботитесь об этом первом балансе, вы можете танцевать счастливый танец и приступить к решению следующего долга.Оттуда платите минимум каждый месяц по оставшимся трем и платите 300 долларов (чтобы вы по-прежнему платили те же 600 долларов) в счет выделенного долга.

Harvard Business Review исследовал различные подходы к сокращению долга и обнаружил, что этот метод может помочь вам выплатить долги на 15% быстрее, чем если бы вы просто равномерно распределили 600 долларов между всеми долгами.

Выбор баланса для захвата, метод первый: Лавина (также известная как лестница)

Теперь наступает (немного) более сложная часть: решить, какие долги и в каком порядке решать.Первый вариант известен как лавина, и он предполагает выплату долга в первую очередь по самой высокой процентной ставке.

Брюс МакКлари из Национального фонда кредитного консультирования использует лестничную аналогию для описания этого метода. Начните со счета с самой высокой процентной ставкой, а когда она исчезнет, ​​«двигайтесь вниз по лестнице и перечислите все свои дополнительные платежи на счет со следующей по величине ставкой».

Основным преимуществом этого метода является то, что вы не только погасите свои долги, но и сэкономите больше денег в долгосрочной перспективе благодаря невыплаченным процентам.

Выбор баланса для захвата, метод второй: снежок

В другом лагере есть люди, которые пропагандируют метод снежного кома. Это называется так, потому что вы начинаете с самого маленького долга и продвигаетесь к самому большому, как снежный ком, набирающий скорость, катящийся с холма.

Между долгом в 500, 200 и 1000 долларов вы начинаете с 200 долларов и заканчиваете с 1000 долларов. Это больше психологический подход к сокращению долга, потому что идея состоит в том, чтобы получить вдохновение и импульс от ваших небольших начальных успехов.

Бизнес-магнат Дэйв Рэмси разработал эту стратегию. Хотя это надежный метод, вы можете в конечном итоге проявить к нему гораздо больший интерес. Однако, если у вас есть проблемы с сохранением мотивации, дополнительные проценты могут окупиться, чтобы выбраться из долгов.

Шаги, чтобы выбраться из долгов

1. Используйте кредитную карту для перевода остатка

Если у вас низкий доход и вы пытаетесь расплатиться с долгами, отличный вариант - получить кредитную карту с переводом баланса.Вот что происходит: вы перемещаете остаток с одной кредитной карты на вторую новую кредитную карту и таким образом эффективно погашаете непогашенный остаток.

И кредитные карты с переводом баланса имеют огромное преимущество: по моему опыту, они почти всегда сопровождаются особым типом рекламы, которая стимулирует банк развивать ваш бизнес. В течение этого периода вы вообще не платите никакой процентной ставки, и у вас есть возможность сэкономить на всех процентах, которые вы в противном случае выплачивали бы на единовременную выплату вашей задолженности.

Карта Citi® Diamond Preferred® Применить сейчас

Карта Citi® Diamond Preferred® идеально подходит для денежных переводов. Хотя он не предлагает вознаграждение за возврат денег, он помогает вам погасить долг быстрее, что, безусловно, более разумно и финансово вознаграждено, чем возврат 2% за бензин!

Карта предлагает ошеломляющие 18 месяцев под 0% годовых как на перевод вашего баланса, так и на новые покупки.Наличие 0% годовых по обоим очень важно, потому что представьте, что вы выплачиваете свой старый долг и внезапно получаете крупный счет, будь то медицинская франшиза или ремонт автомобиля. Вы не хотите, чтобы проценты начинали накапливаться по новому долгу, пока вы выплачиваете старый долг, поэтому вам абсолютно необходимо 0% годовых как по старому, так и по новому как можно дольше.

Стандартная годовая процентная ставка после истечения срока вступительной ставки составляет 14,74% - 24,74%, переменная.

В довершение всего, карта Citi® Diamond Preferred® Card не взимает годовой платы и имеет относительно низкую комиссию за перевод остатка: 5 долларов США или 3% от переведенного остатка, в зависимости от того, что больше.Так что, если вы хотите погасить большую часть долга, карта Citi® Diamond Preferred® станет отличным вариантом.

Карта Wells Fargo Platinum

Как и карта Citi® Diamond Preferred®, карта Wells Fargo Platinum может дать вам передышку на выплату процентов, пока вы выплачиваете свой долг. Вы получите 0% годовых за переводы баланса в течение 18 месяцев за соответствующие переводы баланса.

Карта также отлично подходит для вашего бюджета, так как не взимается годовая плата. По окончании вводного периода ваша процентная ставка составит 16.49% - 24,49% Переменная зависит от вашей кредитоспособности. Не уверены, какой у вас кредитный рейтинг? Карта Wells Fargo Platinum также дает вам доступ к Wells Fargo Online®, который позволяет отслеживать ваш счет FICO®.

Обратите внимание, есть небольшая комиссия за переводы баланса: 3% за 120 дней, затем 5%.

Вы получите несколько других преимуществ с этой картой, в том числе улучшенные функции безопасности и My Money Map, которая поможет вам составить бюджет. Если вы пытаетесь погасить задолженность, одна только эта функция может сделать карту Wells Fargo Platinum отличным вариантом.

2. Возьмите ссуду на консолидацию долга

Консолидация долга идеальна для небольших или умеренных сумм долга, на погашение которых, как вы уверены, у вас уйдет более 6 месяцев.

К сожалению, сложность ссуд на консолидацию долга заключается в том, что нет волшебного решения, которое заставит ваш долг исчезнуть. Нет волшебной палочки!

Лучшие новости будут, если у вас высокий кредитный рейтинг, и если да, то вы можете довольно легко получить довольно привлекательные ставки.Но если это не так и ваш кредитный рейтинг ниже, вам нужно быть очень осторожным, тщательно проверяя и сравнивая, а затем снова сравнивая процентные ставки.

Итог, о котором следует помнить: с кредитами на консолидацию долга вы должны неукоснительно вносить ежемесячные платежи каждый месяц и оставаться на 100% приверженным совершению серьезных шагов, чтобы жить по средствам.

Найдите лучшие предложения по индивидуальному кредитованию, которые соответствуют вашим потребностям:

Оставайтесь на связи со своими кредиторами на протяжении всего процесса

Вы не поверите, но кредиторы - тоже люди, и у них действительно есть чувство симпатии.Если вы оказались в ситуации, когда вы не справляетесь или испытываете трудности, возьмите трубку и поговорите со своими кредиторами.

По словам Брюса МакКлари, «не ждите, пока аккаунт будет закрыт, потому что у вас были опоздания на несколько месяцев или пропущенные платежи. Скажите кредитору, что вы хотите быстрее выплатить свой баланс и хотите знать, какие услуги доступны, чтобы помочь вам управлять своим долгом ».

Кредитор может уменьшить или отменить ваши процентные платежи, по крайней мере, временно.Это особенно верно, если вы недавно столкнулись с финансовыми трудностями из-за потери работы или неотложной медицинской помощи.

Переход на наличные деньги поможет вам сократить расходы

Независимо от того, какой метод вы выберете, отказ от кредитных карт может помочь вам не сбиться с пути, когда вы расплачиваетесь с долгами.

В среднем люди тратят на покупки примерно на 15% больше, если используют пластик.

Найдите дополнительный источник дохода, который поможет вам быстрее выплачивать долги

Отличный способ справиться с долгами - увеличить сумму, которую вы должны выплатить.Это не всегда осуществимый вариант, но есть способы увеличить свой доход. Вот несколько идей, которые помогут сдвинуть дело с мертвой точки:

  • Получите работу на неполный рабочий день
  • Работайте сверхурочно
  • Продам свои вещи
  • Сдам часть дома
  • Задумайтесь и работайте над продвижением по службе

Когда вы начинаете получать небольшой дополнительный доход, каждый дополнительный доллар должен идти на покрытие ваших долгов. Это включает в себя неожиданный доход, такой как подарки, налоговые декларации, бонусы, призы или любые другие деньги, которые вы получаете в

.

Рассмотрим перенос баланса в некоторых сценариях

Перенос баланса может быть рискованным способом работы с долгом, но в некоторых ситуациях он имеет финансовый смысл.Одно из условий заключается в том, что предложение должно включать процентную ставку 0% на фиксированный период времени. Это может сэкономить массу интереса.

Еще одно условие - комиссия за перевод баланса невелика или в идеале равна нулю. Еще одно предостережение: процентная ставка после вводного периода не должна быть чрезмерной.

Но имейте в виду, что этот метод будет работать лучше всего, если у вас есть средства для выплаты значительной суммы долга в течение периода с нулевой процентной ставкой.

Наконец, узнайте, каких долговых решений следует избегать

Ужасно находиться в долгах.Это вызывает панику. Это может заставить вас усомниться в своих целях и мечтах на будущее. Хуже всего то, что это может вдохновить людей послушать не тех людей или сделать ужасный выбор.

Есть много решений по сокращению долга, доступных людям, но не все из них одинаковы. Кредитная консультация - один из таких вариантов, потому что, хотя это может показаться идеальной идеей, если кредиторы уменьшат ваш долг, это может серьезно повредить вашему кредитному рейтингу на многие годы.

Точно так же такой вариант, как консолидация долга, при котором все ваши долги превращаются в единый долг, кажется прекрасным, но может иметь ужасные последствия, особенно если вы не устраните коренные причины долга.

Сводка

Быть в долгах всегда непосильно, особенно когда вы пытаетесь выбраться из них с небольшим доходом. Но есть надежда, можно выбраться из долгов.

Ключом к выбору из долгов при низком доходе является составление строгого и скудного бюджета, усердно и настойчиво решая один долг за раз, и не сдаваться, как бы трудно это ни казалось. В конце концов, что бы вы предпочли: несколько лет мало жить или всю жизнь жить в долг?

Подробнее

признаков того, что у вас слишком большой долг

Известно, что долги повышают уровень стресса, разрушают браки и способствуют депрессии.К сожалению, в наши дни долги настолько распространены, что о них никто даже не думает. Иметь долги в тысячи долларов на свое имя - это нормально, но это совсем не здорово.

Узнайте максимальную сумму долга, которая у вас должна быть, а также то, как вы можете получить помощь, если вам не по силам. Если вы обнаружите, что у вас слишком много долгов, не сомневайтесь - примите меры.

Сколько долга - это слишком много?

Вы хотите, чтобы ваш долг был как можно меньше, чтобы вы могли сохранять гибкость в финансовом отношении как на случай чрезвычайных ситуаций, так и на будущее. Когда вам сложно производить ежемесячные платежи, вы, скорее всего, исчерпываете свой долг. Сколько долга это много? Бюро финансовой защиты потребителей рекомендует поддерживать отношение долга к доходу ниже 43%. По статистике, люди с долгами, превышающими 43%, часто имеют проблемы с оплатой ежемесячных платежей.

Самый высокий коэффициент, который вы можете иметь и при этом иметь возможность получить квалифицированную ипотеку, также составляет 43%. Если вы хотите купить дом в ближайшее время, а ежемесячный платеж по ипотеке может превысить 43%, вам следует снизить свой долг, прежде чем начинать поиск жилья.

Рассчитайте отношение долга к доходу (DTI)

Чтобы подсчитать, насколько ваш долг влияет на ваши ежемесячные финансы, возьмите свой общий ежемесячный долг и разделите его на ваш ежемесячный доход. Однако ваш долг не включает все ваши ежемесячные расходы, но включает следующее:

  • Ежемесячные платежи по кредитной карте
  • Алименты
  • Алименты
  • Ежемесячная арендная плата или ипотечный платеж
  • Выплаты по ссуде (например, студенческие ссуды и автокредиты)

Вещи, которые не следует рассчитывать как часть вашего DTI, включают:

  • Интернет
  • Кабель
  • Электричество
  • Газ
  • Сотовый телефон
  • Страхование
  • Ежемесячная подписка
  • Продовольственные товары

Если ваш ежемесячный доход составляет 3000 долларов, а ваши ежемесячные долги - 1000 долларов, ваш DTI составит 33% (1000 долларов / 3000 долларов = 0.33). Это хорошая цифра, и кредиторы не считают ее слишком высокой.

Влияет ли долг на ваш кредитный рейтинг?

Да, особенно если это задолженность по кредитной карте. Есть пять факторов, которые используются при расчете вашего кредитного рейтинга, одним из которых является использование кредита. Это соотношение связано с возобновляемым кредитом (включая задолженность по кредитной карте) и составляет 30% вашей оценки FICO.

Насколько велика задолженность по кредитной карте? Кредиторы и кредиторы не хотят, чтобы вы использовали более 30% доступного кредита.Если с вашей кредитной карты будет списана сумма, превышающая 30% от вашей доступной линии, они сочтут ваше финансовое положение не таким сильным, как могло бы быть.

Понимание вашего долга

Есть два вида долга: хороший и плохой.

Хороший долг со временем увеличивает вашу чистую стоимость или имеет какую-то непреходящую ценность. Примеры хороших видов долгов включают такие вещи, как покупка дома или образование. Дома обычно со временем дорожают и считаются хорошей инвестицией, потому что в случае продажи вы можете получить обратно больше, чем вложили.Кроме того, диплом колледжа позволяет вам получить хорошо оплачиваемую работу и зарабатывать больше денег в течение жизни.

Безнадежный долг, с другой стороны, не несет никакой ценности. Сюда входят вещи, которые вы финансируете, потому что у вас не было денег на оплату. В отличие от хорошего долга, он не увеличивает вашу чистую стоимость и не имеет долговременной ценности.

Когда большая часть вашего долга приходится на безнадежную задолженность, это говорит о том, что вы, возможно, живете не по средствам. Внимательно посмотрите на свои финансы и составьте реалистичный бюджет, на который вы сможете жить.Он должен быть таким, который по-прежнему позволит вам немного повеселиться, но также поможет вам оплачивать счета и откладывать до пенсии.

Признаки того, что у вас слишком большой долг

Следующие сценарии являются предупреждающими признаками долговых проблем:

  • Вы ​​живете от зарплаты до зарплаты
  • Вы ​​полагаетесь на кредитные карты для совершения простых покупок
  • Ваш остаток долга остается неизменным, несмотря на регулярные платежи
  • У вас нет резервного фонда, и вы не можете его создать.
  • Общая сумма ваших долгов составляет более половины вашего дохода
  • Вы ​​не можете вносить взносы в пенсионный план

Если что-то из вышеперечисленного похоже на вас, возможно, пришло время внести некоторые изменения или обратиться за профессиональной помощью.

Получение помощи

Если вы обнаружите, что ваш долг влияет на вашу повседневную жизнь, и вы спрашиваете себя: «У меня слишком много долгов?» вы можете рассмотреть возможность получения ссуды на консолидацию долга.

Ссуды на консолидацию долга часто имеют гораздо более низкие процентные ставки, чем кредитные карты, что означает, что большая часть ваших ежемесячных платежей идет на основную сумму ссуды и меньше на проценты. Это, в свою очередь, может помочь вам быстрее выбраться из долгов. Кроме того, вам нужно беспокоиться только об одном платеже каждый месяц.

Вы также можете рассмотреть возможность обращения в службу кредитного консультирования, чтобы помочь вам составить реалистичный бюджет, точно соответствующий вашим потребностям. Часто бесплатные или недорогие консультационные услуги по кредитам можно найти в некоммерческих организациях, банках, кредитных союзах и близлежащих церквях.

Заявление о банкротстве не должно быть вашим непосредственным планом. Обязательно поговорите с профессионалом, прежде чем даже рассматривать вопрос о банкротстве, потому что это остается в вашем кредитном отчете, это может повлиять на вас на долгие годы.

Чистая прибыль

Когда долг выходит из-под контроля, он влияет на вашу повседневную жизнь. Когда вы доходите до того, что возможности проходят мимо вас, и вы постоянно думаете об этом высоком балансе, пора действовать. Жизнь слишком коротка и слишком длинна, чтобы жить в долгах.

советов по реальной задолженности от людей, которые выплатили тысячи

Редакционная группа Select работает независимо над обзором финансовых продуктов и написанием статей, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям.Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Большинство американцев выплачивают какие-либо долги, независимо от того, есть ли у вас студенческие ссуды, автокредиты, ипотека или долг по кредитной карте с высокими процентами.

Иногда долг является частью долгосрочного финансового плана (например, если вы надеетесь однажды заработать на доме, который ремонтируете). Но в других случаях мы оказываемся в долгах из-за непредвиденных обстоятельств или просто потому, что нам трудно сводить концы с концами.

Жонглирование всем этим долгом - одна из причин, почему так много людей беспокоятся о деньгах. Но есть шаги, которые люди могут предпринять, чтобы разорвать порочный круг, и те, кому удалось нанести серьезный ущерб своим долгам, скажут вам, что обычно это стоит небольших жертв.

Ниже CNBC Select поговорил с четырьмя людьми, которые выплатили большую часть долга, чтобы получить их советы о том, как сохранить мотивацию и добиться успеха.

Развивайте новые навыки, чтобы заработать дополнительные деньги

Катя Чеснок работала с 9 до 5 в банке, когда ее задолженность по кредитной карте была отправлена ​​в инкассо.

Это был тревожный звонок: она поняла, что больше не может игнорировать свой долг, но ей нужно было найти способ быстро заработать больше денег.

Благодаря совету коллеги Чеснок записалась на бесплатный курс по маркетингу в Digital Garage. В течение месяца она получила три сертификата (абсолютно бесплатно) и приобрела навыки, необходимые для начала побочной деятельности, помогая местным предприятиям генерировать больше онлайн-трафика и доходов.

«Есть предел того, сколько мы можем откладывать каждый месяц, но нет предела того, сколько мы можем заработать», - говорит Чеснок.По мере того, как ее доход от работы рос, она смогла направить этот новый излишек денег на выплату долга.

Она ежемесячно автоматизирует платежи, и этот трюк, по ее словам, является ключевым для любого, кто жонглирует несколькими работами и счетами.

«Автоматизируя мои собственные платежи, я была очень последовательной», - говорит она.

Чеснок получал зарплату дважды в месяц, 15 и 30 числа. Она позвонила эмитентам своих карт, чтобы они установили автоплату в начале месяца, так что она знала, что деньги будут там, и у нее не будет проблем с оплатой счета.

Проведите вечернее свидание дома, чтобы сэкономить

В 2016 году Дивья Сангам была невидима в кредитах и ​​думала, что у нее нет долгов, потому что она платила за все наличными.

Но она допустила ошибку при заполнении формы W4, и она и ее партнер неожиданно получили налоговый счет, который они не могли оплатить сразу.

Одно из любимых хобби пары - походы в кино, особенно в их местные кинотеатры в Нью-Джерси, которые показывают фильмы на всех трех языках, на которых они говорят - английском, хинди и тами.

Однако, когда они оказались в долгах, пара пересмотрела, сколько они тратят на свидания. Вместо этого они предпочли остаться дома и смотреть фильмы на Amazon Prime и Netflix.

После того, как они выплатили долг, Сангам и ее партнер решили сохранить свой более ограниченный бюджет: «Посещение одного фильма в месяц сейчас кажется таким удовольствием», - говорит она. "Особенно в нашем любимом театре AMC пообедать в ресторане, где вы можете расслабиться в кресле или заказать гамбургер и молочный коктейль на свое место.

Получив дополнительные сбережения от своей новой рутины, пара пополняет свой чрезвычайный фонд и копит на первоначальный взнос.

По-прежнему делает то, что делает вас счастливым

Предприниматель Мишель Джексон выплатила более 60 000 долларов по кредитной карте и ссуде долг с 2012 года. Когда она начинала, долг казался «горой», и она знала, что, если она собирается с ним справиться, она не сможет сделать путешествие несчастным.

«Я знала, что если попытаюсь все устранить что я наслаждался жизнью ради достижения этой цели, я потерплю неудачу », - говорит Джексон.«Итак, я решил быть честным в том, что мне нравилось, когда я начал».

Джексон продолжал заказывать тосты с авокадо, сказала она CNBC Select. И если вам интересно, кофе - она ​​тоже продолжала покупать его. Тем не менее, Джексон была более разборчивой в том, как лечить себя, и старалась пить простой кофе, отказываясь от добавок, таких как дополнительные порции эспрессо и ароматизаторы.

Джексон даже часто путешествовал. «Эти поездки помогали мне оставаться в здравом уме и заряжать меня энергией каждый раз, когда я чувствовала себя немного подавленной», - вспоминает она.

Но вместо того, чтобы взимать дорожные расходы с кредитной карты, она копила на оплату поездок наличными. Она останавливалась в престижных хостелах, а не в дорогих отелях, чтобы получить уникальный опыт с ограниченным бюджетом.

Что касается ухода за собой, Джексон все еще ходил на уроки танцев, но нашел способы снизить расходы, выполнив программы обмена работой в студии.

«В основном, я систематически работала над своими желаниями и придумывала способы удовлетворить их с таким же качеством, затрачивая меньше», - говорит она.

Не бойтесь узнавать что-то новое

Тренер по ремонту кредитов Шанте Харрис из Financial Common Cents выплатила более 50 000 долларов долга по кредитной карте, прежде чем стать сертифицированным кредитным консультантом. Теперь у нее есть экспертные знания о кредитной индустрии, в том числе о том, как управлять взысканием долгов и восстанавливать сильно испорченные кредитные рейтинги.

Расплатиться с долгом было непросто, но Харрис обладает одним важным качеством, которое, по ее мнению, помогло ей пересечь финишную черту: обучаемость.

«Я не родился с кредитным рейтингом 800», - говорит Харрис. «Все находятся там, где они есть сейчас, потому что они чему-то научились, будь то трагическая ситуация или просто учеба в колледже или у ваших друзей».

Не нужно быть экспертом, чтобы выбраться из долгов; вы просто должны быть приспосабливаемыми и желающими учиться.

С чего начать

Первый шаг к выплате долга - это точно знать, сколько у вас есть на тарелке. Получите свой кредитный отчет бесплатно на AnnualCreditReport.com, чтобы точно узнать, какие учетные записи у вас есть на ваше имя и сколько вы должны по каждому из них.

Также важно понимать, как ваш долг влияет на ваш кредитный рейтинг. Распространено предположение, что если у вас есть долги, ваш счет будет плохим. Но на самом деле вы все равно можете иметь хороший счет, когда у вас есть долги. Главное - брать стратегические займы и своевременно производить выплаты.

Подписка на службу кредитного мониторинга поможет вам отслеживать свой счет и знать, где вы находитесь. Выплачивая свой долг (особенно по возобновляемой кредитной карте), вы, вероятно, увидите, что ваш счет улучшится.

Поскольку оценки FICO используются в более чем 90% решений о кредитовании, подписка на услуги FICO® Basic, Advanced или Premier поможет вам получить хорошее представление о том, что видят кредиторы. Это также исчерпывающая информация, если вы хотите подать заявку на большой билет. Все планы предлагают доступ к 28 версиям вашей оценки FICO, включая оценки по кредитным картам, ипотеке и автокредитованию. Кроме того, вы получите страхование от кражи личных данных на сумму 1 миллион долларов и круглосуточный доступ к находящимся в США специалистам по краже личных данных, которые помогут восстановить вашу личность в случае компрометации вашей информации.

FICO® Basic, Advanced и Premier

Информация о планах FICO® Basic, Advanced и Premier была собрана CNBC независимо и не рассматривалась и не предоставлялась компанией до публикации.

  • Стоимость

    От 19,95 до 39,95 долларов в месяц

  • Контролируемые кредитные бюро

    Experian для базового плана или Experian, Equifax и TransUnion для планов Advanced и Premier

  • 3
    Модель скоринга
  • Dark Web сканировать

    Да, для планов Advanced и Premier

  • Страхование личных данных

Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select и не проверялись , одобренные или иным образом одобренные какой-либо третьей стороной.

Как погасить долг в 2021 году: 6 эффективных стратегий

Во многих отношениях слово "долг" может быть четырехбуквенным.

Когда он выходит из-под контроля - будь то медицинские счета, шоппинг или неожиданные чрезвычайные ситуации - он становится альбатросом, который влияет на ваше эмоциональное и физическое здоровье.

Хотя это может показаться непосильным, вы можете справиться с любым долгом одинаково: шаг за шагом. Вот руководство о том, как погасить долг - и, в частности, как погасить задолженность по кредитной карте - даже когда это кажется невозможным.

Начните с изучения того, как долг может повлиять на ваш кредитный рейтинг и почему задолженность по кредитной карте может быть особенно разрушительной. Или перейдите к нашему любимому методу выплаты долга - лавинообразному погашению долга.

Как долг влияет на ваш кредитный рейтинг

Первое, что вы должны понять, это то, что долг оказывает волновое влияние на всю вашу финансовую жизнь, включая ваши кредитные рейтинги.

В этой статье мы обсудим два типа долга - возобновляемую и рассрочку.

Оборотная задолженность в основном поступает с кредитных карт, по которым вы можете хранить или возобновлять остаток от месяца к месяцу.Вы можете занимать столько денег, сколько захотите - в пределах заранее определенного кредитного лимита, - а процентные ставки могут изменяться. Ваш ежемесячный платеж может варьироваться в зависимости от возобновляемой задолженности в зависимости от того, сколько вы в настоящее время должны.

Задолженность в рассрочку возникает из ипотечных кредитов, автокредитов, студенческих ссуд и личных ссуд. В большинстве случаев сумма займа, процентная ставка и размер ваших ежемесячных платежей фиксируются изначально.

При обоих типах долга вы должны производить платежи вовремя.Если вы пропустите платеж, ваш кредитор может сообщить об этом в кредитные бюро - ошибка, которая может оставаться в ваших кредитных отчетах в течение семи лет. Возможно, вам также придется заплатить штраф за просрочку платежа, который не повлияет на ваш кредитный рейтинг, но, тем не менее, может быть обременительным.

Помимо истории платежей, каждый тип долга влияет на ваш кредит по-разному. В случае задолженности в рассрочку, такой как студенческие ссуды и ипотечные кредиты, высокий баланс не оказывает большого влияния на ваш кредит.

А вот возобновляемый долг - другое дело. Если из месяца в месяц у вас есть большие остатки по сравнению с вашими кредитными лимитами по кредитным картам, это, вероятно, отрицательно скажется на ваших кредитных рейтингах , особенно если вы делаете это с несколькими картами.

Ваш кредит может пострадать, потому что процент доступного кредита, который вы используете, также известный как использование кредита, имеет большое значение при расчете вашего кредитного рейтинга. Чтобы поддерживать хорошую кредитоспособность, вы должны держать свои остатки на своих кредитных картах как можно меньше.В идеале вы должны выплачивать полную сумму по выписке каждый месяц.

Почему задолженность по кредитной карте так опасна

Когда дело доходит до долга, задолженность по кредитной карте часто является самой гнусной.

Эмитенты кредитных карт могут заманить вас низкой начальной годовой процентной ставкой и блестящей кредитной линией. Но это вступительное предложение годовой процентной ставки в конечном итоге истечет. Когда это произойдет, вы можете обнаружить, что смотрите на огромную кучу долгов, если не управляли своим новым счетом кредитной карты должным образом.

Причина, по которой возобновляемый долг может быть настолько подавляющим, заключается в том, что процентные ставки по кредитным картам обычно очень высоки. Итак, если вы просто делаете минимальный платеж каждый месяц, вам потребуется много времени, чтобы погасить свой баланс - возможно, десятилетия. За это время вы также заплатите большие проценты.

Допустим, вы снимаете с кредитной карты 8000 долларов с годовой ставкой 17%, а затем кладете их в ящик, не тратя ни цента. Если вы будете вносить только минимальный платеж по этому счету каждый месяц, вам может потребоваться почти 16 лет на выплату долга - и это будет стоить вам почти 7000 долларов дополнительных процентов (в зависимости от условий вашего соглашения).

6 способов погашения долга по нескольким картам

Готовы выплатить долг? Первый шаг - составить план выплаты долга.

Если у вас есть только один долг, ваша стратегия проста: сделайте самый крупный ежемесячный платеж по долгу, с которым вы можете справиться. Промыть и повторить, пока все не исчезнет.

Но если вы похожи на большинство людей в долгах, вам нужно управлять несколькими учетными записями. В этой ситуации вам нужно найти метод списания долга, который лучше всего подходит для вас.

Многие люди обращаются к стратегиям, которые часто рекомендовал финансовый гуру Дэйв Рэмси - долговой снежный ком и долговая лавина.Ниже мы объясним оба этих подхода, а также альтернативные варианты, такие как переводы баланса, личные ссуды и банкротство.

Мы рекомендуем использовать метод лавины долга, поскольку это лучший способ погасить несколько кредитных карт, если вы хотите уменьшить сумму выплачиваемых процентов. Но если эта стратегия вам не подходит, вы можете рассмотреть несколько других.

  1. Лавинный метод
  2. Метод снежного кома
  3. Перевод остатка
  4. Персональные ссуды
  5. Урегулирование долга
  6. Банкротство

1 - Как погасить долг лавинным методом?

С помощью этой стратегии устранения долга, также известной как накопление долга, вы будете расплачиваться со своими счетами в порядке от самой высокой процентной ставки до самой низкой .Вот как это работает:

  • Шаг 1: Сделайте минимальный платеж на всех своих счетах.
  • Шаг 2: Положите как можно больше дополнительных денег на счет с наивысшей процентной ставкой .
  • Шаг 3: Как только долг с наивысшими процентами будет выплачен, начните платить как можно больше на счет со следующей по величине процентной ставкой. Продолжайте процесс, пока все ваши долги не будут выплачены.

Каждый раз, когда вы оплачиваете счет, вы каждый месяц высвобождаете больше денег для погашения следующего долга.А поскольку вы решаете свои долги в порядке процентной ставки, вы будете платить меньше в целом и быстрее выберетесь из долга.

Подобно лавине, может пройти некоторое время, прежде чем вы увидите, что что-то происходит. Но после того, как вы наберете обороты, ваши долги (и сумма процентов, которые вы платите по ним) упадут, как мчащаяся снежная стена.

Пример долгового лавины в действии

Допустим, у вас четыре разных долга:

Вид долга Весы Процентная ставка (годовых)
Автокредит 15 000 долл. США 4.5%
Кредитная карта 7 000 долл. США 22,0%
Студенческая ссуда 25 000 долл. США 5,5%
Персональный заем 5000 долларов США 10,0%

Для использования метода долговой лавины:

  1. Упорядочите долги, от самой высокой до самой низкой процентной ставки.
  2. Всегда платите минимально необходимый ежемесячный платеж для каждой учетной записи.
  3. Положите лишние деньги на счет с самой высокой процентной ставкой - в данном случае на кредитную карту.
  4. Как только задолженность по кредитной карте будет выплачена, используйте деньги, которые вы вложили в нее, для выплаты следующей по величине процентной ставки - личного кредита.
  5. Как только личный заем будет выплачен, возьмите то, что вы платили, и добавьте эту сумму к своим платежам по студенческому кредиту.
  6. После выплаты студенческой ссуды возьмите деньги, которые вы платили в счет погашения других долгов, и добавьте их к своим платежам по автокредиту.

Итак, вы в конечном итоге оплатите свои счета в следующем порядке:

  1. Кредитная карта (7000 долларов США)
  2. Личный заем (5000 долларов)
  3. Студенческая ссуда (25000 долларов США)
  4. Автокредит (15 000 долл. США)
Плюсы и минусы долговой лавины

Долговая лавина поможет вам платить меньше процентов и быстрее избавится от долгов. Вы также получите удовольствие, увидев, что самые высокие процентные ставки исчезнут первыми.

Вот почему лавины долга - наш рекомендуемый метод погашения долга.

Обратная сторона? Обычно для достижения прогресса требуется больше времени, чем для снежного кома долга. Так что, если вы рассчитываете на небольшие победы, чтобы получить мотивацию, следующий метод может вам больше подойти.

2 - Как погасить долг методом снежного кома?

С помощью снежного кома долга вы погасите свои долги в порядке от наименьшего остатка до наибольшего . Вот как это работает:

  • Шаг 1: Сделайте минимальный платеж на всех своих счетах.
  • Шаг 2: Положите как можно больше дополнительных денег на счет с наименьшим балансом .
  • Шаг 3: Как только самый маленький долг будет выплачен, возьмите деньги, которые вы вложили в него, и вместо этого направьте их на следующий самый маленький долг. Продолжайте процесс, пока все ваши долги не будут выплачены.

Многие люди любят этот метод, потому что он включает в себя серию небольших успехов в начале, что даст вам больше мотивации для выплаты остатка вашего долга.Также есть потенциал для более быстрого улучшения ваших кредитных рейтингов с помощью метода снежного кома долга, поскольку вы быстрее снижаете использование кредита по отдельным кредитным картам и уменьшаете количество счетов с непогашенными остатками.

При таком подходе вы в первую очередь стремитесь к минимальному балансу, независимо от процентных ставок. После выплаты вы сосредотачиваетесь на счете со следующим наименьшим остатком.

Представьте себе снежный ком, катящийся по земле: по мере того, как он становится больше, он может собирать все больше и больше снега.Каждый завоеванный баланс дает вам больше денег, чтобы быстрее погасить следующий. Когда вы сначала оплачиваете свои самые маленькие долги, эти оплаченные счета создают у вас мотивацию продолжать выплачивать долги.

Кроме того, метод снежного кома долга может быстро оказать положительное влияние на ваши кредитные рейтинги (особенно если вы сначала ликвидируете долг по кредитной карте). Лучшая кредитная история может сэкономить вам деньги и в других сферах вашей жизни.

Пример долгового снежного кома в действии

Давайте возьмем те же учетные записи, которые мы использовали в первом примере.

Вид долга Весы Процентная ставка (годовых)
Автокредит 15 000 долл. США 4,5%
Кредитная карта 7 000 долл. США 22,0%
Студенческая ссуда 25 000 долл. США 5,5%
Персональный заем 5000 долларов США 10,0%

Для использования метода снежного кома долга:

  1. Упорядочите долги от наименьшего остатка к наибольшему.
  2. Всегда платите минимально необходимый ежемесячный платеж для каждой учетной записи.
  3. Положите лишние деньги на самый низкий баланс - личную ссуду.
  4. Как только личный заем будет выплачен, используйте деньги, которые вы вложили в него, чтобы погасить следующий наименьший остаток - задолженность по кредитной карте.
  5. После погашения кредитной карты возьмите деньги, которые вы заплатили, и добавьте их к своим платежам по автокредиту.
  6. После выплаты автокредита возьмите деньги, которые вы платите, и добавьте их к своим платежам по студенческому кредиту.

Используя метод снежного кома долга, вы в конечном итоге оплатите свои счета в следующем порядке:

  1. Персональный заем (5000 долларов США)
  2. Кредитная карта (7000 долларов США)
  3. Автокредит (15 000 долл. США)
  4. Студенческая ссуда (25000 долларов США)
Плюсы и минусы долгового снежного кома

Снежный ком долга может быть хорошим вариантом, если у вас есть несколько небольших долгов, которые нужно погасить, или если вам нужна мотивация для выплаты большого долга. Это также может быть хорошим подходом, если у вас есть непогашенная задолженность по нескольким кредитным картам, но вы не можете претендовать на получение новой кредитной карты с переводом остатка или индивидуальной ссуды с низким процентом для консолидации вашего возобновляемого долга.

Когда вы столкнулись с огромной задолженностью, этот метод позволяет вам увидеть прогресс как можно быстрее. Избавившись сначала от минимального и легкого баланса, вы можете выбросить этот счет из головы.

Уменьшение количества счетов с непогашенными остатками в ваших кредитных отчетах может также улучшить ваши кредитные рейтинги.

Большой недостаток метода снежного кома заключается в том, что со временем вы, как правило, будете платить больше, чем при использовании метода лавины. Поскольку вы не учитываете процентные ставки, вы можете в конечном итоге погасить счета с более высокими процентами позже.Это дополнительное время будет стоить вам больше в виде процентных сборов.

Инсайдерский совет

Хотя долговой снежный ком и лавина являются двумя всеобъемлющими стратегиями выплаты долга, вот некоторые конкретные методы, которые вы можете использовать вместе с ними.

3 - Как погасить задолженность переводом остатка?

Если у вас есть задолженность по кредитной карте, одним из вариантов является перевод баланса вашей кредитной карты на другую карту.

Если у вас есть счет с высокой процентной ставкой, например, вы можете перевести его баланс на карту с более низкой процентной ставкой и со временем тратить меньше денег на проценты.Это похоже на погашение одной кредитной карты другой картой.

  • Шаг 1: Укажите кредитные карты, по которым вы платите проценты по остатку.
  • Шаг 2: Решите, сколько денег вы можете или хотите перевести.
  • Шаг 3: Подайте заявку на новую кредитную карту для переноса остатка, предлагая 0% годовых на переводы остатка на определенный период времени (или найдите предложение переноса остатка на карту, которая у вас уже есть).
  • Шаг 4: Перенесите баланс или остатки со старых карт на новую карту.
  • Шаг 5: Погасите остаток по новой карте; постарайтесь выплатить все до окончания периода 0%.

После выполнения переноса остатка вы откроете кредитные линии этих карт - , но не будете использовать вновь доступный кредит для увеличения долга .

Карточка для перевода баланса с более низкой ставкой хорошо подходит для лавинообразного метода. Поскольку вы можете использовать перенос баланса, чтобы стратегически снизить процентную ставку по долгу с наивысшей процентной ставкой, это может выиграть вам время, чтобы сосредоточиться на счете со следующей по величине процентной ставкой.Это может снизить общую сумму процентов, которые вы платите.

Многие кредитные карты с переводом баланса даже предлагают 0% годовых на вводный период (часто 6–18 месяцев). Предложение 0% годовых дает вам возможность погасить остаток на кредитной карте без дополнительных процентов.

Допустим, у вас есть задолженность по кредитной карте на сумму 6000 долларов под 18% годовых. Вы можете перевести этот баланс на карту, которая предлагает 0% годовых на 12 месяцев. Если вы погасите свой долг в этот период, вы сэкономите более 600 долларов в виде процентов.

Примечание: Вам, вероятно, придется заплатить комиссию за перевод остатка, поэтому обязательно введите числа и прочитайте мелкий шрифт заранее. Но некоторые кредитные карты предлагают переводы баланса в размере 0% годовых и не взимают комиссию за перевод баланса.

Если у вас есть хотя бы приличный кредит, вы можете претендовать на выгодную сделку по переводу баланса. Сэкономьте деньги, ознакомившись с нашими подборками лучших карт для перевода баланса.

Видео с вопросами и ответами: что такое предложение о переводе баланса? Это хорошая идея?

4 - Как погасить задолженность по кредитной карте с помощью личного кредита?

Прямая выплата долга по кредитной карте обычно является самой разумной финансовой стратегией.Тем не менее, если у вас такая большая задолженность по кредитной карте, что вы не можете позволить себе просто выписать крупный чек, а метод долга кажется слишком сложным или медленным, возможно, пришло время рассмотреть альтернативный подход.

В ситуациях, когда у вас есть несколько разных карт (и выписок, и сроков платежа), хорошей идеей может быть погашение их с помощью личного кредита с низкой процентной ставкой.

  • Шаг 1: Изучите различных кредиторов (см. Инструмент ниже) и выясните, какие ставки вы, вероятно, получите, и какие комиссии.Если вы получите более низкую ставку, чем платите сейчас, и будете платить меньше комиссионных, хорошей идеей может быть консолидированный заем.
  • Шаг 2: Подайте заявку на получение личной ссуды у выбранного поставщика. Возможно, вам придется предоставить информацию о кредитной карте, чтобы поставщик ссуды мог напрямую заплатить эмитенту вашей карты. В некоторых случаях они переводят деньги на ваш банковский счет, и тогда вам нужно самостоятельно расплачиваться со своей картой.
  • Шаг 3: Погасите личный заем в соответствии с его условиями.Если вы можете платить больше, чем требуется, каждый месяц, это позволит вам быстрее выбраться из долгов и сэкономить деньги.

Преимущества этого маршрута включают:

  • Объединение долга по кредитной карте с персональным займом может улучшить ваши кредитные рейтинги: Поскольку персональный заем является ссудой в рассрочку, его отношение баланса к лимиту не повреждает ваш кредит, как это могут быть возобновляемые счета (например, кредитные карты). . Таким образом, погашение долга по кредитной карте с помощью ссуды в рассрочку может значительно увеличить ваш кредит, особенно если у вас еще нет ссуд в рассрочку в ваших кредитных отчетах.
  • Персональный заем может уменьшить перегрузку: Когда вы используете персональный заем для уменьшения количества платежей, которые вам нужно делать каждый месяц, это может значительно упростить управление своими долгами.
  • Выплата долга по кредитной карте с помощью кредитной карты с низкой процентной ставкой может сэкономить вам деньги. : Процентная ставка по кредитной карте часто ниже, чем процентная ставка по кредитной карте. Если вы имеете право на получение ссуды в рассрочку с более низкой ставкой, вы в конечном итоге заплатите меньше денег.

При этом получение ссуды для погашения долга по кредитной карте также может быть опасным. Тщательно соблюдайте условия кредита, иначе вы можете только ухудшить свое положение. Избегайте этого пути, если вы не уверены, что используете кредит ответственно. В противном случае вы можете оказаться в долгах.

Если вы используете эту стратегию, запомните следующие ключевые моменты:

  1. Держите кредитные карты открытыми: Не закрывайте оплачиваемые вами кредитные карты, если с них не взимается ежегодная комиссия, которую вы не хотите платить.Держите их открытыми, чтобы помочь вам использовать кредит.
  2. Сократите расходы по кредитной карте: Не тратьте больше денег на погашенные кредитные карты. Если необходимо, спрячьте их или разрежьте.
  3. Будьте ответственным заемщиком: Выплачивайте регулярные и своевременные платежи по ссуде в рассрочку. Если вы этого не сделаете, вы только создадите больше проблем для своего кредита.
Где взять личную ссуду

Есть много мест, где можно найти личные ссуды с самыми разными ставками в зависимости от кредитора и вашей кредитной истории.Вы можете узнать в местных банках и кредитных союзах, где у вас уже есть счет. Хотите сравнить несколько вариантов? Вы можете использовать этот инструмент сравнения ниже.

Имейте в виду, что мы проверили , а не всех поставщиков, которые отображаются в этом инструменте сравнения, поскольку они постоянно меняются, и мы можем получить партнерскую комиссию, если вы получите ссуду через одну из этих услуг.

Вот неполный список других онлайн-кредиторов, которых вы, возможно, захотите рассмотреть (и мы можем получить комиссию, если вы получите ссуду по одной из этих ссылок):

Существуют также более комплексные услуги, такие как Debt.com, который проведет вас через процесс и поможет определить, подходят ли вам консолидация долга, консультирование по кредитным вопросам, банкротство или другие варианты, но, скорее всего, это потребует дополнительных сборов за действия, которые вы, вероятно, могли бы сделать самостоятельно.

Узнать больше

Как личные ссуды влияют на кредитный рейтинг

Персональный заем может повлиять на ваш кредитный рейтинг несколькими способами. Будет ли учетная запись в конечном итоге вредит вам или поможет, зависит от двух основных факторов - того, как вы управляете учетной записью, и остальной информации в ваших кредитных отчетах.
  1. Приложение может ухудшить ваши оценки . Когда вы подаете заявку на кредит, в ваши кредитные отчеты добавляется запрос. Некоторые кредитные запросы могут повредить ваши оценки в течение 12 месяцев (хотя влияние обычно незначительно).
  2. Ваши баллы могут увеличиться по мере того, как срок действия вашего личного кредита составляет лет. Поначалу новая учетная запись может снизить средний срок действия кредита и отрицательно повлиять на ваши баллы. По мере того, как ваш личный заем становится старше, это может помочь этим цифрам.
  3. Персональный заем может снизить использование кредита .Персональные ссуды - это ссуды в рассрочку, которые никак не влияют на ваш возобновляемый коэффициент использования. У вас может быть высокий баланс по личному кредиту, и это практически не повлияет на ваши результаты. Если вы расплачиваетесь по кредитным картам с помощью личной ссуды, ваш возобновляемый коэффициент использования должен снизиться, и ваши баллы могут улучшиться.
  4. Ваша кредитная смесь может улучшиться с помощью личного кредита . Скоринговые модели вознаграждают вас за то, что в ваших кредитных отчетах есть разнообразные счета.Если в ваших отчетах нет ссуд в рассрочку, добавление индивидуальной ссуды может улучшить ваши результаты.

Часто личный заем может помочь вам с точки зрения кредитного рейтинга. Просто убедитесь, что вы вносите все платежи вовремя. Если вы откроете личную ссуду и заплатите ее поздно, это может значительно повредить вашим счетам.

Показать большеПоказать меньше

5 - Как погасить долг путем погашения долга?

Погашение долга - еще один вариант, который вы можете рассмотреть, когда будете готовы погасить задолженность по кредитной карте.Эта стратегия обычно лучше всего работает для людей, которые (а) уже просрочили платежи по кредитной карте и (б) могут позволить себе делать крупные разовые платежи своим кредиторам.

Вы можете урегулировать долги самостоятельно или нанять профессиональную компанию по урегулированию долгов, которая займется этим процессом за вас. Если вы решите нанять стороннюю компанию, вам следует провести обширное исследование, чтобы избежать мошенничества и непомерных сборов. Имейте в виду, что не обязательно нанимать для этого компанию , и это может обойтись вам гораздо дороже.Узнайте, чего следует остерегаться, на веб-сайте FTC Consumer Information.

  • Шаг 1: Изучите свои долги и определите свою способность выплатить их с течением времени.
  • Шаг 2: Если вы считаете, что ваши долги непреодолимы, и вы решили, что банкротство - неправильный ответ, вы можете либо попытаться урегулировать задолженность самостоятельно, либо нанять компанию. Чем хуже ваша ситуация (т. Е. Больше просроченных платежей или просрочек), тем больше у вас может быть кредитного плеча, потому что ваши кредиторы увидят, что они с меньшей вероятностью получат оплату в полном объеме.

Если вы выберете маршрут своими руками:

  • Шаг 3: Свяжитесь с каждым кредитором и сообщите им, что вы готовы погасить свой долг на сумму, меньшую, чем текущий баланс. Сделайте ваше первое предложение низким. Может быть полезно заранее накопить немного денег, чтобы иметь лучшую позицию на переговорах.
  • Шаг 4: Будьте готовы к некоторым спорам со своими кредиторами. Процесс может занять некоторое время. Не бойтесь положить трубку (вежливо) и повторите попытку позже.
  • Шаг 5: Когда вы достигнете мирового соглашения, которое вы можете себе позволить, получите предложение в письменной форме. Не сообщайте информацию о банковском счете или платеже, пока не получите соглашение.
  • Шаг 6: Погасите погашенный долг, в идеале намного меньше первоначального остатка.

Или, если вы предпочитаете работать с компанией по урегулированию долгов:

  • Шаг 3: Изучите некоторые компании по урегулированию долгов и составьте короткий список.
  • Шаг 4: Свяжитесь с каждой компанией и узнайте об их общем процессе, ожидаемых сроках и размере платы (вы можете обнаружить огромные различия в цене).
  • Шаг 5: Когда вы найдете компанию, которая лучше всего подходит для вас, и заключите соглашение, они скажут вам, что делать дальше. Расчетная компания обычно занимается всеми коммуникациями с вашими кредиторами, хотя вам, вероятно, в течение некоторого времени придется страдать от телефонных звонков и писем от этих кредиторов.
  • Шаг 6: Компания по урегулированию долга может попросить вас прекратить производить платежи своим кредиторам и вместо этого производить платежи на счет условного депонирования. Счет условного депонирования позже будет использоваться для погашения ваших кредиторов, после того как они согласятся оплатить сумму, меньшую, чем остаток.
  • Шаг 7: Когда компания по урегулированию долга получит хорошее предложение, она будет использовать средства на счете условного депонирования для выплаты вашему кредитору, в идеале на гораздо меньшую сумму, чем первоначальный баланс.

Погашение долга - это переговоры, в ходе которых кредитор, например компания, выпускающая кредитные карты или коллекторское агентство, соглашается принять частичный платеж для погашения задолженности по кредитной карте, а не полного баланса.Вы можете иметь право на участие, если испытали трудности, такие как потеря работы, проблемы со здоровьем или развод. Однако некоторые кредиторы рассмотрят возможность погашения долгов, даже если у вас нет особых смягчающих обстоятельств.

Эта опция обычно становится доступной только после того, как становится ясно, что вы с трудом оплачиваете свои счета, например, если у вас начали накапливаться просроченные платежи или вы вообще не платили.

При погашении долга вы иногда можете заплатить 50% или меньше от первоначального баланса. Однако вам, возможно, придется заплатить налоги с прощенной суммы.

6 - Как погасить долг в случае банкротства?

Когда вы достигли своих пределов, и вам больше некуда обратиться, банкротство может предложить новый старт. Однако вы должны использовать это только в крайнем случае, потому что банкротство может опустошить ваш кредит.

Банкротство нельзя описать за несколько коротких шагов, но общий процесс таков:

  • Шаг 1: Изучите свои долги и определите свою способность выплатить их с течением времени.
  • Шаг 2: Если вы считаете, что ваши долги непреодолимы, и вы решили, что банкротство может быть правильным ответом, поищите адвокатов по делам о банкротстве в вашем районе.
  • Шаг 3: Когда вы найдете подходящего поверенного, он или она проинструктирует вас, что делать. Вам нужно будет предоставить исчерпывающую документацию о ваших долгах, кредитных картах, ссудах, банковских счетах и ​​других финансовых продуктах, а также информацию о ваших активах и личном имуществе. И больше!
  • Шаг 4: Адвокат соберет вашу информацию и подаст заявление о банкротстве в соответствующие органы.
  • Шаг 5: Если вы подаете заявление о банкротстве согласно главе 13, вам необходимо будет производить ежемесячные платежи в течение 3-5 лет.
  • Шаг 6: Когда дело о банкротстве прекращается, включенные долги будут списаны кредиторами, и вы больше не будете нести за них ответственность. В зависимости от типа банкротства оно может быть прекращено в течение 3–4 месяцев с момента подачи заявки (Глава 7) или 3-5 лет (Глава 13).

Существует два вида банкротства физических лиц:

  • Глава 7 , которая часто требует от вас сдать часть своего имущества
  • Глава 13 , которая позволяет вам сохранить вашу собственность

Объявление любого типа банкротства может быть длительным и дорогостоящим процессом - включая судебные издержки и судебные издержки - и вы не должны относиться к нему легкомысленно.Перед подачей заявления о банкротстве вы также должны обратиться за консультацией по кредитным вопросам, одобренной Министерством юстиции. Хотя вы можете провести процесс самостоятельно, лучше всего нанять адвоката.

Читать далее 5 лучших кредитных карт после банкротства
Видео с вопросами и ответами: есть ли что-нибудь хуже банкротства?


Когда вы купаетесь в бумажных купюрах и оскорбляете телефонные звонки, вам часто кажется, что выхода нет. Но, используя описанные выше стратегии, вы в конечном итоге сможете освободиться от оков долгов.

Хороший долг против плохого: в чем разница?

Хороший долг против плохого: обзор

Несомненно, можно привести аргумент, что никакой долг - это хороший долг. Но брать деньги в долг и брать в долг - единственный способ, которым многие люди могут позволить себе приобрести важные дорогостоящие вещи, такие как дом. Хотя такие ссуды обычно оправданы и обеспечивают ценность для человека, взявшего на себя долг, есть еще один конец спектра, который включает в себя долг, взятый неосторожно.Хотя эти две крайности легко отличить, по некоторым другим долгам судить труднее.

Ключевые выводы

  • Хороший долг может существенно увеличить вашу чистую стоимость или улучшить вашу жизнь.
  • Безнадежный долг подразумевает заимствование денег для покупки быстро обесценивающихся активов или только с целью потребления.
  • Определение того, является ли долг хорошим или плохим, иногда зависит от финансового положения человека, в том числе от того, сколько он может позволить себе потерять.

Что такое хороший долг?

Хороший долг часто иллюстрируется старой поговоркой: «Чтобы зарабатывать деньги, нужны деньги». Если взятый вами долг помогает вам получать доход и увеличивать собственный капитал, это можно считать положительным моментом. Так же как и долги, которые улучшают вашу жизнь и жизнь вашей семьи во многих других важных отношениях. Среди вещей, за которые часто стоит залезать в долги:

  • Образование. В целом, чем выше образование у человека, тем выше его потенциал заработка.Образование также имеет положительную корреляцию с возможностью найти работу. Более образованные работники с большей вероятностью будут заняты на хорошо оплачиваемой работе, и им будет легче найти новых, если возникнет такая необходимость. Инвестиции в колледж или техническое образование часто окупаются в течение нескольких лет после поступления на работу. Однако не все степени имеют одинаковую ценность, поэтому стоит учитывать как краткосрочные, так и долгосрочные перспективы любой области обучения, которая вам нравится.
  • Свой бизнес. Деньги, взятые в долг для открытия собственного дела, также могут подпадать под категорию «хороший долг». Быть начальником самому себе часто полезно как с финансовой, так и с психологической точки зрения. Это также может быть очень тяжелая работа. Как и при оплате обучения, открытие собственного дела сопряжено с определенными рисками. Многие предприятия терпят неудачу, но ваши шансы на успех возрастут, если вы выберете область, в которой вы увлечены и хорошо осведомлены.
  • Ваш дом или другая недвижимость. Есть множество способов заработать на недвижимости.Что касается жилого фонда, то самый простой часто предполагает получение ипотечной ссуды на покупку дома, проживание в нем в течение нескольких десятилетий, а затем продажу дома с прибылью. В то же время вы также наслаждаетесь свободой владения собственным домом, а также рядом потенциальных налоговых льгот, недоступных для арендаторов. Жилая недвижимость также может использоваться для получения дохода путем сдачи ее в аренду, а коммерческая недвижимость может быть источником денежных потоков и возможного прироста капитала, если вы знаете, что делаете.
Что считается хорошим соотношением долга к доходу (DTI)?

Что такое безнадежный долг?

Обычно это считается безнадежным долгом, если вы берете заем для покупки обесценивающегося актива.Другими словами, если он не вырастет в цене или не принесет дохода, вам не следует залезать в долги, чтобы купить его. Например:

  • Автомобили. Хотя вам может показаться невозможным жить без машины, брать деньги в долг на ее покупку - не лучшая идея с финансовой точки зрения. К тому моменту, когда вы покидаете стоянку, машина уже стоит меньше, чем была на момент покупки. Если вам нужно взять ссуду для покупки автомобиля, ищите ссуду под низкие проценты или без нее. Хотя вы по-прежнему будете вкладывать большие деньги в обесценивающийся актив, по крайней мере, вы не будете платить за него проценты.
  • Одежда и расходные материалы. Часто говорят, что одежда стоит меньше половины того, что за нее платят потребители. Если вы посмотрите вокруг магазина подержанной одежды, вы увидите, что «половина» щедра. Конечно, вам нужна одежда - и еда, и мебель, и всевозможные другие вещи, - но брать взаймы для их покупки с помощью кредитной карты с высокой процентной ставкой - не лучшее использование долга. Для удобства используйте кредитную карту, но убедитесь, что вы сможете полностью погасить свой баланс в конце месяца, чтобы избежать уплаты процентов.В противном случае попробуйте заплатить наличными.

Программы вознаграждения по кредитным картам дают держателям карт дополнительный стимул тратить. Но имейте в виду, что если вы не выплачиваете свой баланс полностью каждый месяц, процентные расходы могут более чем компенсировать стоимость ваших вознаграждений.

Особые соображения

Не все долги так легко можно классифицировать как хорошие или плохие. Часто это зависит от вашего собственного финансового положения или других факторов. Некоторые виды долгов могут быть хорошими для одних людей, но плохими для других:

  • Займ в счет погашения долга. Для потребителей, которые уже имеют долги, получение ссуды на консолидацию долга в банке или другом авторитетном кредиторе может быть выгодным. Ссуды на консолидацию долга обычно имеют более низкую процентную ставку, чем большинство кредитных карт, поэтому они позволяют погасить существующие долги и сэкономить деньги на будущих выплатах процентов. Однако главное - убедиться, что вы используете наличные для погашения долгов, а не для других расходов. Investopedia публикует регулярно обновляемые рейтинги лучших кредитов на консолидацию долга.
  • Займы для инвестиций. Если у вас есть счет в брокерской фирме, у вас может быть доступ к маржинальному счету, который позволяет вам занимать деньги у брокера для покупки ценных бумаг. Покупка с маржой, как это называется, может принести вам деньги (если ценная бумага вырастет в цене до того, как вам придется выплатить ссуду) или стоить вам денег (если ценная бумага теряет ценность). Очевидно, что такие заимствования не для неопытных инвесторов или тех, кто не может позволить себе потерять деньги.

Определение долга

Что такое долг?

Долг - это сумма денег, взятых в долг одной стороной у другой.Долг используется многими корпорациями и частными лицами как метод совершения крупных покупок, которые они не могли себе позволить при обычных обстоятельствах. Соглашение о долге дает заемщику разрешение занять деньги при условии, что они будут возвращены позднее, обычно с процентами.

Ключевые выводы

  • Долг - это деньги, взятые в долг одной стороной у другой.
  • Многие корпорации и частные лица используют заемные средства как метод совершения крупных покупок, которые они не могли себе позволить при обычных обстоятельствах.
  • В финансовом соглашении, основанном на долге, заемщик получает разрешение занять деньги при условии, что они должны быть возвращены в более поздний срок, обычно с процентами.

Общие сведения о долге

Наиболее распространенными формами долга являются ссуды, включая ипотечные и автокредиты, личные ссуды и задолженность по кредитным картам. По условиям ссуды заемщик должен выплатить остаток по ссуде к определенной дате, обычно через несколько лет в будущем.Условия ссуды также определяют размер процентов, которые заемщик должен выплачивать ежегодно, выраженный в процентах от суммы ссуды. Проценты используются как способ гарантировать, что кредитор получит компенсацию за принятие риска по ссуде, а также побуждают заемщика быстро погасить ссуду, чтобы ограничить свои общие процентные расходы.

Задолженность по кредитной карте работает так же, как и кредит, за исключением того, что заемная сумма изменяется со временем в соответствии с потребностями заемщика до заранее определенного лимита и имеет скользящую или бессрочную дату погашения.Некоторые типы ссуд, включая ссуды на обучение и ссуды для физических лиц, могут быть объединены.

Корпоративный долг

Помимо ссуд и долгов по кредитным картам, компании, которым необходимо заимствовать средства, имеют другие варианты долга. Облигации и коммерческие ценные бумаги - это распространенные типы корпоративного долга, недоступные для физических лиц.

Облигации - это тип долгового инструмента, который позволяет компании генерировать средства, продавая обещание о выплате инвесторам. Как частные лица, так и институциональные инвестиционные компании могут покупать облигации, которые обычно имеют установленную процентную или купонную ставку.Например, если компании необходимо собрать 1 миллион долларов для финансирования покупки нового оборудования, она может выпустить 1000 облигаций номинальной стоимостью 1000 долларов каждая. Держателям облигаций обещают выплату номинальной стоимости облигации в определенную дату в будущем, называемую датой погашения, в дополнение к обещанию регулярных выплат процентов в течение промежуточных лет. Облигации работают так же, как ссуды, за исключением того, что компания является заемщиком, а инвесторы - кредиторами или кредиторами.

Коммерческие бумаги - это просто краткосрочный корпоративный долг со сроком погашения 270 дней или меньше.

Хороший долг против. Безнадежная задолженность

В корпоративных финансах большое внимание уделяется сумме долга компании. Компания, имеющая большой долг, может оказаться не в состоянии выплачивать проценты, если продажи упадут, что подвергнет бизнес опасности банкротства. И наоборот, компания, не использующая долги, может упустить важные возможности для расширения.

Разные отрасли используют долг по-разному, поэтому «правильная» сумма долга варьируется от бизнеса к бизнесу.Следовательно, при оценке финансового положения данной компании используются различные показатели, чтобы определить, находится ли уровень долга или кредитного плеча, который компания использует для финансирования операций, в разумных пределах.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *