как навести порядок в личных финансах и не беспокоиться о будущем

Метод конвертов — это простейший, но очень эффективный метод, который позволит навести порядок в личных финансах и подарит уверенность в завтрашнем дне. Контролировать деньги, распределяя их по конвертам, — отличный вариант в условиях ограниченности бюджета.

Конверт №1 — На расходы

55% своего ежемесячного дохода вы должны откладывать на базовые расходы. Это оплата коммунальных платежей, питания, бытовой химии, проезда в общественном транспорте, погашение процентов по кредитам и так далее. То есть, это все те неизбежные расходы, с которыми вы сталкиваетесь ежемесячно.

Конверт №2 — На перспективу

15% своего ежемесячного дохода откладывайте на крупные покупки или путешествия. То есть, на то, что вы планируете купить в будущем, а не в ближайшие пару месяцев. Если в конце месяца вы обнаружите экономию по конверту №1, можете переместить остаток средств в конверт №2, чтобы приблизить осуществление своей мечты.

Конверт №3 — На досуг

5% своего ежемесячного дохода откладывайте на досуг. Встречаясь с друзьями, вы не должны оплачивать счета в кафе, билеты в кино и прочие развлечения из основного бюджета, предназначенного на базовые расходы. Если вы будете откладывать ежемесячно понемногу, досуг не будет бить по вашему кошельку.

Конверт №4 — На образование

10% ежемесячного дохода откладывайте на образование. Чтобы быть успешным и зарабатывать больше, нужно постоянно учится, постигать новые навыки. Отложенные деньги вы можете потратить на курсы повышения квалификации, изучения иностранных языков. Если не тратить их сразу, а накопить, можно получить дополнительное высшее образование.

Конверт №5 — На инвестиции

Не менее 10% своего ежемесячного дохода кладите на сберегательный счет. Это неприкосновенные деньги, которые должны «работать» на вас. Выберите максимально выгодный банковский вклад и положите деньги под проценты. Полученные проценты реинвестируйте. Возможно, сначала выгода будет вам казаться мизерной, но чем больше средств будет накапливаться на вашем счету, тем больше процентов вы будете получать в будущем в виде пассивного дохода.

Конверт №6 — На непредвиденные расходы

5% своего ежемесячного дохода откладывайте на непредвиденные расходы. Представьте, что у вас неожиданно потекла труба в доме, порвались джинсы, появились проблемы со здоровьем, выпала пломба и так далее. Вы должны быть ко всему этому готовы в финансовом плане.

Полезные советы

Если вы решили упорядочить свои финансы по методу шести конвертов, запомните несколько полезных советов:

  • Не тратьте деньги из одного конверта, чтобы покрывать расходы по другому. Исключение составляют непредвиденные ситуации. Во всех остальных случаях научитесь рассчитывать свои возможности.
  • Периодически проводите изменения в системе конвертов. Исходя из своих потребностей, измените процентное соотношение накоплений, назначение конвертов. Если позволяет доход, добавьте дополнительные.
  • Если в конце месяца в конвертах, предназначенных на текущие расходы, остались средства, сохраните их на будущий период или положите на банковский накопительный счет.

Нашли нарушение? Пожаловаться на содержание

метод конвертов и его вариации

Существует несколько разных подходов: метод конвертов, обычный бюджет по категориям (составление «сверху» и «снизу»), «нулевой бюджет» (zero-budget). Сегодня мы остановимся на первом подходе, обобщенно его можно назвать «

методом конвертов» (envelope budgeting).

Как и многие подходы и методы в личных финансах, метод конвертов пришел к нам из Америки, где существуют специальные программы и сервисы, позволяющие его применить (о них в конце статьи). Со временем возникли различные модификации этого метода, о которых я бы хотела рассказать:

  • классический метод конвертов
  • метод «кувшинов» (JARS budgeting)
  • метод 60-10-10-10-10 (Microsoft budgeting, 60%)
  • метод четырех конвертов (метод Макса Крайнова)

Преимущество метода конвертов в том, что он подходит тем, кто только начинает работать над составлением бюджета, метод прост и прозрачен. Есть у него и недостатки: сложно оценивать выполнение бюджета, не совсем удобно работать с долгосрочными целями, проблематично его использовать, когда деньги приходят не наличными, а на карточки, если много источников дохода или они нерегулярны. Впрочем, об этом Вы будете судить сами, лучше перейдем прямо к описанию.

Классический метод конвертов

Этот метод использовали наши мамы и бабушки, он проверен временем, прост и действенен. Идея очень проста — для каждой важной категории расходов заводится специальный конверт, на нем подписывается название и сумма. Категории могут быть, например, следующие: питание, одежда, лекарства, машина, коммунальные услуги, развлечения, накопления и т.п., их можно как укрупнять, так и делать мельче. Все доходы за месяц распределяются по данным конвертам и всякий раз, когда нужно потратить деньги, нужно брать их именно из подходящего конверта. Если деньги в конверте «Развлечения» закончились, значит, придется в этом месяце отказаться от платных развлечений. Если закончились деньги в конверте «Питание», придется взять их из другого менее важного конверта, а на будущий месяц пересмотреть сумму этого конверта. Деньги, которые остались в конвертах в конце месяца, можно отложить в накопления или потратить на развлечения, в зависимости от их количества и Ваших финансовых целей.

Метод «кувшинов» (JARS budgeting)

Данный метод — некоторое развитие метода конвертов. Автор метод предлагает взять 6 «кувшинов» (к примеру, стеклянных баночек, но и конверты тоже подойдут) и каждый из них подписать в соответствии с целями, на которые будут потрачены деньги из данного кувшина:

  • Самое необходимое или текущие траты (Necessity Account, NEC) — 55%. В этом кувшине лежат деньги на текущие расходы: питание, коммунальные платежи, одежда, аренда, транспорт, медицина и т.п.
  • Счет финансовой свободы (Financial Freedom Account, FFA) — 10%. Данный кувшин — залог Вашего финансового благополучия. Деньги из этого кувшина не тратятся ни при каких условиях, а используются для инвестиций и получения пассивного дохода.
  • Образовательный счет (Education Account, EDU) — 10%. Из этого кувшина деньги тратятся на образование, как напрямую (оплата обучения, репетиторов), так и на покупку книг, фильмов, посещение тренингов и т.п. Вы — это самое ценное свое вложение и актив, не забывайте об этом.
  • Резервный фонд и счет будущих покупок (Long Term Saving for Spending Account, LTSS) — 10%. На этом счету аккумулируются деньги, которые могут быть использованы и как «подушка безопасности» (резервный фонд), и как накопления на крупные покупки (отпуск, машина, телевизор, лечение зубов и т.п.). Наличие денег на данном счету позволит Вам с честью выдержать финансовые испытания, избежать кабальных долгов, чувствовать себя уверенно.
  • Счет развлечений (Play Account, PLAY) — 10%. Нельзя все время посвящать экономии и работе, нужно уметь отдыхать и развлекаться. На деньги из этого кувшина можно сходить в японский ресторан, на боулинг или в картинг-клуб. Доставьте себе и близким удовольствие без чувства вины за излишне потраченные деньги.
  • Счет подарков и благотворительности (Give Account, GIVE) — 5%. Деньги из этого кувшина можно использовать на цели благотворительности либо на подарки друзьям, близким, соседям. Дарите любовь, внимание и подарки, это так согревает душу. Чем проще Вы расстаетесь с деньгами (не транжирите, нет, а отдаете, дарите), тем быстрее они к Вам вернутся.

Далее схема соответствует методу конвертов: каждый месяц весь совокупный доход распределяется по данным кувшинам: сначала на текущие расходы, затем на счет финансовой свободы, а затем на остальные счета. Конечно, у Вас могут получиться другие процентные соотношения между кувшинами, но эти достаточно близки к идеальной структуре трат и инвестиций, и стоит к ним стремиться. Не все кувшины обязательно делать физическими, часть денег (особенно на инвестиции и накопления), могут храниться в банке или могут быть вложены в финансовые инструменты.

Подробнее об этом методе можно прочитать здесь (англ.): http://www.stephenmartile.com/?p=98.

Метод 60-10-10-10-10 (Microsoft budgeting)

Данный метод был предложен консультантом MSN Money Ричардом Дженкинсом (Richard Jenkins), и активно используется в программе Microsoft Money, начиная с версии 2007. Надо сказать, идея близка к предыдущему методу «кувшинов», но судите сами, что Вам ближе.

Метод называется обычно «60% Solution», потому что весь совокупный доход предлагается поделить на 5 частей, из которых порядка 60% уходит на текущие расходы. Перечислю эти части:

  • Текущие расходы — 60%. Как и в предыдущем методе, сюда относим питание, коммунальные услуги, транспорт, одежду, газеты, косметику и т.п.
  • Пенсионные накопления — 10%. В Америке существует специальные программы пенсионных накоплений, построен целый бизнес на этом. У нас, в России, пока трудно доверять государству свои пенсионные накопления, но можно использовать эти деньги, например, для накопительного страхования жизни.
  • Долгосрочные покупки и выплаты — 10%. Счет накоплений на крупные покупки (машина, ремонт) или накоплений на ипотеку. Также может использоваться для выплат текущих долгов.
  • Нерегулярные расходы — 10%. Счет для нерегулярных расходов, деньги могут использоваться, например, на ремонт поломки в машине, лечение заболевшего зуба, подарки на юбилей родителям, новую стиральную машинку и т.п.
  • Развлечения — 10%.

Дженкинс считает, что нет необходимости вести детальный учет расходов, главное уложиться в магическую цифру 60%. Если долги очень велики и проценты по ним достаточно высоки (в условиях нашей российской действительности это любые кредиты, даже ипотечные), лучше на погашение долгов пускать не только предназначенные для этого 10%, но и 10% пенсионных накоплений до полного погашения долга или улучшения финансовой ситуации.
Подробнее можно почитать в статье самого Дженкинса (англ.): A Simpler Way To Save. The 60 Solution.

Метод четырех конвертов (метод Макса Крайнова)

Автор метода — консультант, инвестор и бизнесмен Макс Крайнов, предложил этот метод в начале 2008 года как схему, которую он использует для управления финансами своей семьи. А всего через полгода после первой публикации о методе 4 конвертов им был создан бесплатный он-лайн сервис с одноименным названием, который пользуется большой популярностью. В отличие от авторов предыдущих двух методов, Макс пошел по другому пути развития классического метода конвертов. Порядок действий по составлению и выполнению бюджета следующий:

  • Подсчитываем общую ожидаемую сумму доходов
  • Вычитаем из нее деньги на инвестиционные цели и на крупные покупки (10-20%)
  • Из остатка вычитаем деньги на регулярные расходы (аренда, оплата детского сада, Интернета, телефона и т.п.)
  • Оставшуюся сумму делим на 4 части (на самом деле, на 4,3, по среднему количеству недель в месяце) и получаем 4 конверта, на каждую неделю по конверту.
  • Теперь тратим деньги из недельного конверта на что угодно (питание, развлечение, транспорт) и пытаемся не выходить за рамки бюджета.

Это основная идея метода четырех конвертов. Позднее Макс дополнил и развил ее, описав, что делать, если доходы нерегулярны или часто появляются крупные траты, занимающие существенную часть недельного конверта, обо всем этом можно прочитать на сайте: www.4konverta.com.

Автоматизация «бюджета в конвертах»

В СНГ метод конвертов реализован только в сервисе «4 конверта» (см. выше), других специализированных сервисов и специальных программ не существует. Впрочем, не очень много их и за рубежом:

  • www.mvelopes.com — платный он-лайн сервис (первый месяц бесплатно), на английском.
  • www.neobudget.com — платный он-лайн сервис (первый месяц бесплатно), на английском.
  • www.snowmintcs.com — программа для персонального компьютера, 29,95$, на английском. Пожалуй, единственная программа, реализующая именно метод конвертов.
Подписывайтесь на наш канал в Telegram ​​ Please enable JavaScript to view the comments powered by Disqus.

для экономии денег, как работает, создание бюджета

Система 4 конвертов не является чем-то новым. Она существует уже несколько десятилетий. Но некоторые люди до сих пор не знают, что такое метод четырех конвертов для экономии денег и как это работает.

Создание бюджета

Выбирая систему конвертов, вы используете наличные для разных категорий в планировании семейного бюджета и храните их в конвертах. Вы можете точно узнать, сколько денег у вас осталось в бюджетной категории, просто заглянув в конверт. Насколько это легко?

Создание бюджетаРаспределение семейного бюджета

Прежде всего это означает разделить ваши деньги на категории. Избегайте категорий «разное». Потому что в идеале вы должны знать, куда направляются ваши деньги.

Прежде всего, метод четырех конвертов для экономии денег включает следующие предложения:

  • Арендная плата или ипотека.
  • Уход за детьми.
  • Автомобильные расходы: газ, страховка, ремонт и т. д.
  • Бакалейные товары.
  • Клубные сборы (или какой-либо тип организации): тренажерный зал, студия йоги и т. д.
  • Коммунальные услуги.
  • Налоги (если они не вывозятся автоматически или по какой-либо причине вам необходимо их вернуть).
  • Сохранение (которое должно быть переведено на ваш банковский счет).
  • Развлечения: рестораны, концерты, фильмы, экскурсии и т. д. Кстати, можно делать заработок во время путешествий.

Как работает метод 4 конвертов

Это хорошая идея использовать систему 4 конвертов для предметов, которые, как правило, разрушают бюджет. Подумайте о таких вещах, как продукты, рестораны, развлечения, газ и одежда. Прежде всего, вам не нужно копить деньги, чтобы начать пользоваться системой конвертов. Это работает так: допустим, вы выделили 500 долларов в месяц на продукты. Когда вы получите свою первую зарплату за месяц, снимите 250 долларов со своего банковского счета и положите деньги в конверт. На этом конверте напишите «Продовольственные товары».

Когда вы получите вторую зарплату, сделайте то же самое снова и положите эти 250 долларов в конверт. Это твой бюджет на еду в 500 долларов на месяц. Правда, это простая система ведения семейного бюджета? Никакие деньги не выходят из этого конверта, кроме как для оплаты еды в продуктовом магазине. Если вы пошли в магазин за едой и по ошибке оставили конверт дома, вернитесь назад. Убедитесь, что вы взяли с собой достаточно денег, чтобы покрыть продукты для этой поездки. Если вы берете 150 долларов наличными, а ваша общая сумма достигает 160 долларов, возьмите некоторые вещи из корзины и положите их обратно. Тем не менее, — это сложно! Но это лучше, чем тратить весь бюджет на месяц.

Если вы хотите пойти в магазин, но у вас нет денег, “совершите набег” на холодильник для остатков. Покопайтесь в своей кладовой, чтобы увидеть, что вы можете найти, чтобы приготовить обед, не посещая продуктовый магазин. Это отличный способ действительно снизить преднамеренные расходы.

Как работаетРаспределение денег по конвертам в целях экономии

Награди себя

Если у вас в конце месяца остались деньги в конверте, поздравляем. Вы уложились в рамках бюджета. Вознаградите себя, отправившись на ужин или возьмите вкусный латте, или переведите деньги на следующий месяц, чтобы у вас был большой бюджет на еду. Награждать себя на этом пути важно. Потому что это помогает поддерживать мотивацию. 

Не изменяй своим конвертам

Хотите открыть успешный бизнес? Вот одна из главных вещей, которые вы должны запомнить: будьте осторожны, чтобы не позаимствовать у других конвертов. Когда используете метод четырех конвертов для экономии денег, может быть очень заманчиво перетасовать деньги из одной категории для финансирования другой. Например, вы потратили все деньги в своем конверте для ресторанов. Не удивляйтесь, если какой-то внутренний голос скажет вам взять деньги из конверта с надписью «Одежда». Помните, что вся цель системы 4 конвертов состоит в том, чтобы контролировать свои расходы и помогать вам придерживаться своего бюджета.

Не изменяй своим конвертамКонтроль расходов крайне важен для экономии бюджета

Если вы видите, что деньги на бензин уходят быстрее, чем вы планировали, ограничьте количество поездок. Более того, найдите творческие способы заставить деньги растягиваться, когда конверты становятся пустыми. Если в середине месяца у вас возникнет кризис, или что-то случится, и у вас нет абсолютно никакого выбора, кроме как перевести средства на конверт, созвать экстренное бюджетное совещание, чтобы обсудить его. Более того, можно начать, например, дополнительный заработок на продаже изделий ручной работы.

Если вы состоите в браке, поговорите со своим супругом и выясните, как лучше поступить. Более того, скорректируйте бюджет и согласовывайте его вместе. Вы оба должны быть вовлечены — это совместное решение. И если вы не замужем, наймите партнера по подотчетности, который позаботится о том, чтобы удержать вас в своем бюджете. Это может быть друг, член семьи или коллега, которому доверяете. Более того, который, знает, как вы относитесь на практике к деньгам.

Помните, что метод четырех конвертов для экономии денег является мощным оружием в борьбе с перерасходом средств. Они могут помочь вам управлять своими средствами лучше, чем когда-либо. Пример применения на практике, наглядно представлен на видео ниже.

Как составить свой бюджет? Метод 4-х конвертов

Приветствую вас друзья! Сегодня интересная и полезная статья на тему личного бюджета. Если вы хоть немного интересовались финансами, то заметили, что любое государство к концу года утверждает свой бюджет на следующий год.

Во время рассмотрения и принятия государственного бюджета зачастую разгораются не шуточные  «дискуссии и торги»  из-за своих «шкурных интересов» политиков. И поэтому для государства очень важно своевременно утвердить государственный бюджет, так как от этого зависят многие люди (пенсионеры, работники государственных структур и т.д. и т.п.).

Но сегодня я говорю о своем личном бюджете.

Для чего? — спросите вы. Для того, чтобы стать финансово грамотным и уверенным в завтрашнем дне. Поэтому вам необходимо научиться и уметь грамотно распоряжаться своими личными или семейными деньгами.

Ведение семейного или личного бюджета это залог успешной и спокойной жизни. В начале возможно вам будет лень все это делать, но когда учет своих личных финансов войдет в привычку вы избежите многих финансовых трудностей и не нужных трат.

Я предлагаю вам ознакомиться с методом, который я использую и практикую в своей жизни.

Метод 4-х конвертов для составления личного бюджета

Метод личного бюджета 4 конверта

Суть метода очень проста. Буду все показывать и писать так, чтобы было все понятно. Если вопрос возник — пишите в комментариях.

Пример расчета метода 4-х конвертов

Рис.1 Метод 4-х конвертов для составления личного бюджета

В качестве примера возьмем общий семейный бюджет — 1000$ (доллар США беру в качестве условной единицы )

1. Отнимаем 10% на инвестиции — $100

Собираем капитал, который должен работать на вас.

2. Постоянные расходы — $350 + $100 (непредвиденные расходы) = 450$

После небольших математических расчетов у нас получается сумма в размере 450$. Вот эту сумму мы и делим на 4. Так как у нас в месяце 4 недели + 2-3 дня (эти дни мы тоже учтем, чтобы бюджет не трещал по швам).

Рис.2 Метод 4-х конвертов для составления личного бюджета

В статью расходов «Постоянный расход» входят все обязательные платежи. Например: коммунальные платежи, кредиты, сотовая связь, интернет, школа, садик, секции
и т.п.

Рис.3 Метод 4-х конвертов для составления личного бюджета

3. Распределяем свои расходы на месяц 450$ / 4 = 112.5$

Получилась сумма 112.5$ . Здесь мы учитываем, что в основном в месяце 30 или 31 день (исключение февраль), поэтому я беру сумму в 105$ на четыре конверта. Остальные 30$ оставляем на оставшиеся дни.

Рис.4 Метод 4-х конвертов для составления личного бюджета

4. Считаем сумму денег для трат 105$ х 4 = 420$ + 30 долларов

Вот и получилась сумма 105 баксов + 30$ на оставшиеся 2-3 дня. 30$ — сумма маленького 5 конверта Это лимит денег, который мы можем потратить в неделю.

Рис.5 Метод 4-х конвертов для составления личного бюджета

Вот такой простой метод. Основу принципа вы поняли. Старайтесь научиться жить по средствам.

Варианты корректировки  метода составления собственного бюджета

У вас могут возникнуть некоторые вопросы в ходе практики метода 4-х конвертов.

Что делать если вы не потратили деньги за текущую неделю?

Вы в праве распорядиться этими деньгами на свое усмотрение, но я предлагаю завести отдельный конверт на создание «финансовой подушки безопасности». Которую можно использовать для непредвиденных расходов.

Вот такой простой метод. Как вам? Ещё раз повторюсь, главное научиться жить посредствам и придерживаться правила:

НИКОГДА не брать деньги из следующего конверта раньше срока.

Знаю, что кому-то будет не легко и руки будут тянуться к незапланированному конверту. Но подумайте, что от ваших действий зависит ваше финансовое процветание.

На сегодня все. До следующих выпусков.

Подпишитесь на новые статьи ! Я вышлю интересную и ценную информацию на Ваш e-mail, который оставите ниже. После того, как подтвердите свои данные Вы получите ПОДАРОК. С уважением Н.Я.

Метод 4 конвертов — WomanWiki

Метод 4 конвертов – метод, позволяющий экономить деньги, избегать лишних, незапланированных трат.

Как научиться экономить деньги

Как научиться экономить деньги? Этот вопрос волнует многих людей. Рациональное расходование денег имеет множество плюс, среди которых:

  • возможность жить по средствам;
  • возможность не влезать в долги;
  • возможность копить;
  • возможность комфортно существовать.

Главная финансовая проблема

Главная проблема, связанная с деньгами, заключается в том, что люди тратят больше, чем зарабатывают. И виновников тут очень много. И большое разнообразие товаров в магазинах, и умелые действия маркетологов, стимулирующих потребление товаров, и распространение шопоголизма, и психологические факторы – вроде «быть не хуже других».

Многие люди банально не могут ответить на вопрос, куда потрачена половина зарплаты. Половину покупок они еще худо-бедно могут назвать, а вторую половину, увы, нет.

Чтобы не испытывать финансовых затруднений, нужно уметь управлять своими финансами. И размер дохода тут не имеет значения. Можно комфортно существовать на 400 долларов в месяц, а можно постоянно не иметь денег при 4000 «зеленых». В финансах главное – иметь четкое представление о своих доходах и уметь ограничивать и контролировать свои расходы. Другими словами, нужно научиться контролировать свои расходы.

Популярный метод

Одним из самых популярных и простых методов контроля расходов является метод 4 конвертов. Для его использования вам не нужно овладевать особыми навыками, изучать специальное программное обеспечение и тратить кучу времени на учет каждой копейки.

Суть метода заключается в следующем.

Этап 1.

Прежде всего, нужно вспомнить, сколько вы зарабатываете. Можете заглянуть в расчетный листок, если забыли.

Этап 2.

Если вы уже дошли до уровня накоплений, то отложите хотя бы 10% на накопительный банковский счет. Если на данном этапе накопления для вас невозможны, пропустите этот этап.

Этап 3.

Вычтите из оставшейся суммы необходимые платежи – коммуналку, интернет, кредитные выплаты и т.д.

Оставшиеся деньги нужно разделить на 4 части – по количеству недель. На самом деле в месяце больше недель, а с зарплатой возможны некоторые задержки, поэтому есть смысл разложить оставшиеся деньги не по 4, а по 5 конвертам (равные суммы).

Таким образом, вы получаете сумму, которую можете тратить в течение недели. Разумеется, спустить все в первые два дня – это не вариант. Нужно следить, чтобы денег хватило на весь недельный срок.

Плюсы метода 4 конвертов

К преимуществам данного метода относятся:

  • простота
  • удобство
  • отсутствие необходимости в дополнительных инструментах;
  • минимальный расход времени.

Минусы метода 4 конвертов

  • отсутствие учета незапланированных трат, например, необходимость срочно поставить коронку на зуб и т.д.
  • метод не защищает от импульсивных покупок, а значит, не способствует формированию полезной привычки контролировать себя;
  • метод не учит экономить, а лишь ограничивает расходы.



Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о