Содержание

Лестница банковских вкладов — что это такое?

  Сергей Кикевич   Все авторы

Довольно часто вкладчики находят для своих денег вклад с выгодной процентной ставкой. Как правило такие вклады предлагаются на длинные сроки – год и больше. Очевидно, что большинству из нас не хочется «морозить» все средства на долго. Поэтому, если вклад пополняемый, то на него изначально кладется минимальная сумма денег. Потом, когда до конца вклада остается меньше времени, то на него переводится основная сумма.

Это элементарный прием, которым пользуются многие. Сегодня мы расскажем о несколько более сложной системе вкладов, которую также принято называть лестницей вкладов.

Привлекательные предложения банков как правило не длятся долго. Они набирают необходимую сумму депозитов, а потом изменяют условия на менее выгодные (для вкладчиков). Поэтому при появлении выгодных предложений имеет смысл резервировать за собой не один вклад, а несколько. Каждый из вкладов открывается со сдвигом в несколько месяцев. Таким образом, когда предложение закрывается, у вас остается возможность размещать на вкладах деньги максимально долго.

Кроме того, после формирования лестницы из нескольких вкладов у пользователя появляется возможность размещать деньги на короткий срок (равный промежутку сдвига) под проценты «длинного» вклада. Для этого достаточно разместить на депозите средства за несколько месяцев до его закрытия (до этого там может лежать минимальная сумма). После закрытия основная сумма начинает «гулять» по лестнице (см. рисунок). Такая стратегия выгодна тем, что все деньги или их часть можно «вынуть» из схемы каждые несколько месяцев, а не только после закрытия долгосрочного вклада, как это происходит традиционно.

Эта простейшая схема может быть усложнена, если до конца длинных депозитов ждать слишком долго. В этом случае создается дополнительная система краткосрочных вкладов, для того, чтобы с одной стороны «не морозить» все деньги сразу на длинном депозите, а с другой стороны, заставить их приносить какую-то прибыль.

Преимущества лестницы депозитов:

  • Вкладчик избегает риска повышения процентной ставки. Если все деньги размещены на несколько лет, а в банке появились более выгодные предложения, то выгода будет упущена.
  • Вкладчик избегает риска понижения процентной ставки. Если вклады по выгодным условиям больше не открываются, то вкладчик резервирует за собой эти условия на максимальный срок.
  • Ликвидность денег. Вкладчик может «вытащить» в конце каждой ступени лестницы часть или все средства без потери процентов.

Конечно, банки не всегда довольны, когда их клиенты начинают заниматься «строительством лестниц». Ведь деньги, которые к ним попадают перестают быть долгосрочными вложениями, а платить за них приходится по максимальной ставке. Ликвидность вложений – большой плюс для вкладчика, и такой же по величине минус для банка. Поэтому банки придумали и часто применяют следующие ограничения:

  • Делают длинные вклады с высокой процентной ставкой непополняемыми. В этом случае вкладчику лестницу не построить. Однако, непополняемость для самих банков это не всегда выгодное условие и такие депозиты встречаются нечасто.
  • Ограничивают пополнение в последние несколько месяцев вклада. В этом случае «шаг» лестницы или сдвиг каждого нового вклада должен быть равен (или превосходить) по длине промежуток «неполняемости». Например, если пополнение вклада запрещено в последние 3 месяца, то каждый вклад открывается со сдвигом в 3 месяца + 2 дня. Один — два дня зазора необходимы на всякий случай для обеспечения перевода средств с одного счета на другой до вступления в силу ограничения на пополнение.
  • Ограничение по количеству вкладов. Это не слишком значительное ограничение – оно просто определяет максимальный «размер» лестницы.
  • Ограничение минимальной суммы вклада. С этим ограничением также бороться не получится. Особенно это вредно, если минимальная сумма превосходит 700 тыс. руб, гарантированных государством.

О лестницах вкладов, которые кроме перечисленных преимуществ приносят более высокий доход мы расскажем в следующих публикациях.

 


Лесенка вкладов — Moneyman

9 сентября 2020

«Лесенка вкладов» представляет собой схему вложения денег на короткий срок во вклады с оговоренной периодичностью. Чтобы организовать «лестницу вкладов», нужно открывать определенное количество депозитов, которые можно пополнять. Число вкладов не устанавливается, как правило, составляя 4-5 штук, периодичность их окончания — 3 месяца. Банковские организации могут ограничивать срок, при котором вносятся средства на счет, именно поэтому стоит отыскать условия, позволяющие дополнительно пополнять вклад, но не меньше чем за 3 мес. до завершения его срока.

На депозит размещают основную сумму, когда договор по нему заканчивается, эти деньги переходят к другому вкладу, который тоже действителен 3 месяца. В этот самый срок открывают дополнительный депозит, условия которого прекращают быть актуальными через три месяца после последнего вклада.

С помощью такой системы пользователь может мониторить и контролировать ставки по процентам, предоставляемые банками как сезонные акции. Преимущественно, такой вариант предполагает условия лояльней, нежели вклады из стандартного перечня.

Помимо этого, в большинстве случае начисленные по депозиту проценты аннулируются, и клиент теряет значительную сумму. Применяя «лестницы вкладов», пользователь имеет возможность изымать определенное количество денежных средств из оборота, минимально теряя при этом.

Доход в большом размере можно получить, размещая депозиты в банке, который начисляет вознаграждение за пополнение межбанковскими переводами. Данное предложение действует, в частности, в Тинькофф Банке. Начисление премии предлагается нечасто, несмотря на то, что среди клиентов — это очень популярная услуга. Чтобы ею воспользоваться, нужно определиться с двумя банковскими организациями, тогда доходность будет максимальной. Главным критерием выбора выступают минимальные тарифы за межбанковские переводы. Используя данную схему, в момент закрытия депозита нужно отправить средства из основной финорганизации в еще одну. При поступлении денег на счет, стоит перечислить их в первый банк на счет следующего депозита. Важно учитывать, что такие переводы происходят не сразу, а в течение 3-5 дней. При осуществлении каждой процедуры изымается комиссия за отправку средств в другой банк, но при этом начисляется вознаграждение за пополнение другого депозита. Важно, чтобы сумма премии была выше комиссии. Аналогично можно поступить с процентами по вкладу, их необязательно капитализировать на депозит, есть возможность перенаправить деньги в другое учреждение, после чего пополнить ими депозит, получив бонус.

Лесенка вкладов или как открыть выгодный вклад в банке

На чтение 3 мин Опубликовано Обновлено

Ни для кого не секрет, что чем больше срок вклада, тем выгодней процент, который вы получите в виде прибыли. Казалось бы — все просто — выбирайте вклад с максимальным сроком вложения (и с более высокими процентами) и будет тебе счастье! Но с другой стороны — на это время ваши деньги будут заморожены. И если они срочно понадобятся, то вы конечно сможете снять их, но……тогда вы потеряете все начисленные проценты. Как быть?

Хочется сразу усидеть на 2-х стульях одновременно. Как выгодно открыть вклад в банке с большими процентами и с возможностью снятия средств без их потери.

Выход есть. Это так называемая «лестница вкладов«. Вы делите основную сумму на несколько частей и открываете несколько вкладов с различными сроками.

Сам механизм формирования лесенки вкладов следующий:

1. вы делите сумму на 5 частей

2. открываете вклады на сроки: 3, 2, 1 год, 6 и 3 месяца

3. По истечении срока — деньги перемещаются от меньших вкладов к большим, т.е. 3-х месячный вклады перемещаем в 6-ти месячный, 6 — > 12, 12->24 и т.д.

4. Обязательно выбирать вклады с возможностью пополнения (исключение 3-х месячный вклад)

Что дает лестница вкладов?

  • средства не замораживаются на длительный срок
  • при потребности в деньгах, достаточно изъять из системы только один вклад, прибыль в виде процентов по остальным останется в сохранности.
  • обеспечить постоянный приток денег в виде пассивного дохода
  • позволяют использовать максимально высокие процентные ставки, которые предлагают банки своим вкладчикам

Немного о недостатках:

Недостаток выявлен только один — нужно периодически, по окончания сроков по каждому вкладу делать перенос на следующую ступень и не забывать про время окончания каждого вклада, чтобы деньги не лежали без дела.

Хотя, если более детально разобраться, то не такой это и недостаток. Всегда приятно получать денежки, да еще и с прибылью. А потом опять их вкладывать, для получения еще большей прибыли.

Сейчас многие операции можно делать через личный кабинет, в том числе и управление вкладами, поэтому эта процедура не сильно затруднить и не отнимет много времени.

В большинстве банков действует автоматическая пролонгация вклада, т.е. по истечении сроков, вклад продлевается на тот же срок на тех же условиях.

Алгоритм «лесенки вкладов» представленный выше каждый может подстроить под себя, под свои потребности и возможности. Сами выбираете на сколько частей делить деньги: на 5, 4, 3 или на 10. То же и по срокам.

Вклады с лестничным начислением процентов: что это такое и какими они бывают?

Последнее обновление:  17 Авг 2021 16:44

«Выгодный вклад со ставкой до 26%» — мелькает информация на баннерах по дороге. Цифры привлекают наше внимание, и мы думаем, что, разместив денежные средства на данный вклад, мы получим проценты за весь период именно по данной ставке.
Но не все так просто. Главное прочитать условия по вкладу, и вы поймете, что проценты начисляются по определенной схеме.

Что такое вклады с лестничным начислением процентов?

Вклады с лестничным начислением процентов – это вклады, доход по которым меняется несколько раз в течение всего срока размещения, так как процентная ставка меняется несколько раз в течение года. Обычно – от меньшей к большей, но бывает и наоборот. Меняется она скачкообразно, один раз за фиксированный период (например, раз в квартал). Отсюда и сравнение с лестницей. Только вот это не та лестница, которая приведет к большому доходу.

В основном проценты по данному виду вклада делятся на 2-4 периода (иногда срок делится на 6-8 периодов), и по каждому устанавливают определенные проценты. Банки используют данный вид маркетинга для привлечения вкладчиков. Высокий процент в конце срока (или наоборот высокие проценты в начале срока) – это лишь привлекательный «мираж», на который обращает внимание простое население с надеждой на получение выгодного дохода.

В вкладах с лестничным начислением процентов следует учитывать, что банки, рекламируя свой продукт, обычно указывают не фактическую, а максимальную процентную ставку, которая применяется только на короткий промежуток времени. Если же сравнивать фактическую процентную ставку по вкладам с лестничным начислением процентов с депозитами с фиксированной процентной ставки по более низкой ставке, то доходность получается приблизительно одинаковой.

Что такое максимальная и реальная процентная ставка по вкладам лестничным начислением процентов?

Максимальная процентная ставка по вкладу – это максимальный размер процентов, начисляемых за определенный период в течение срока размещения депозита.

Реальная процентная ставка – это процентная ставка, по которой вы можете рассчитать реальную стоимость по вкладу за весь период размещения депозита. Зная этот показатель, вы можете сами посчитать доход от вклада и целесообразность вложения денежных средств на данных условиях.

Изучая предложения банков, вы можете сами рассчитать реальную ставку по вкладу. Предположим, вы изучаете условия вклада с лестничным начислением процентов сроком на 1 год (365 дней) который поделен на четыре периода с определенными ставками:

  • Первый период: 1-3 месяцы — 18% годовых
  • Второй период: 4-6 месяцы — 21% годовых
  • Третий период: 7-9 месяцы – 23% годовых
  • Четвертый период: 10-12 месяцы – 26% годовых

Условия показывают нам, что проценты начисляются отдельно на определенный промежуток времени согласно вышеуказанным процентным ставкам. Таким образом, если вы размещаете вклад на 1 млн.сум со сроком на 1 год, ваш доход по процентам составит 219 972,60 сум 


Это означает следующее: на ваш вклад в размере 1 млн.сум банк заплатит вам 219 972,60 сум. Если рассчитать в процентах то это составляет 21,9% от размера вклада:

(219 972,60 ÷1 000 000) × 100% = 21,9%

Это и является фактическая ставка по вкладу. То есть вы изначально ожидаете получить 26% годовых, а фактически получите 21,9% годовых.

Где указывается информация о порядке начисления процентов по вкладу?

При размещении информации банки всегда указывают процентные ставки вкладов в следующих пунктах:

  • в публикациях на веб-сайтах и мобильных приложениях
  • размере, порядке и сроке начисления процентов
  • условиях досрочного расторжения

Важно! Внимательно изучайте все условия вклада: предусматривается
ли возможность пополнения, условия досрочного закрытия и каков порядок начисления процентов.

Если у вас возникнут вопросы вы всегда можете обратиться к специалистам интересующего вас банка. Банки обязаны предоставить полную информацию по вкладу!

Испытано на себе. Строим лестницу депозитов из ON-Вкладов

5862 Пришел первый отзыв наших читателей о вкладе белорусского банка, присланный в новую рубрику « Испытано на себе». Но это не просто отзыв, а прямое руководство к действию, если вы, конечно, готовы действовать и приумножать свои сбережения 🙂
  А мы напоминаем, мы финансово отблагодарим авторов первых 20 отзывов — мнений, которые опубликуем («забракованные» отзывы в расчет не принимаются), переведя на баланс их мобильных телефонов по 7 BYN.
 
 
Несколько лет я пользовался сберегательными картами, держа на них накопления и ежемесячно получая процент на остаток. Процент по ним был чуть меньше, чем по обычным депозитам, плюс деньги на них были доступны как налично, так и безналично в любой момент, так что это был отличный продукт.
 
После того, как сберегательные карты были фактически упразднены (ну не считать же таковыми продукты с максимальной ставкой 3%?) встал вопрос — чем их заменить? Ведь какие-то накопления под рукой всё равно нужно иметь, например, для резерва, но очень не хочется, чтобы они не приносили доход — ведь к хорошему быстро привыкаешь 🙂
 
И тут банки массово начали запускать новые продукты — онлайн — депозиты, или — депозиты, открываемые в Интернет-банке с использованием карт. Казалось бы, что тут нового, ведь это те же депозиты? Однако, во-первых, для их открытия не нужно посещать банк, и, во-вторых, условия по онлайн — депозитам некоторых банков отличаются от условий по обычным депозитам.
 
В частности, доступны онлайн — депозиты с небольшим сроком. Это предоставляет несчастным любителям сберкат некоторые возможности.
 
Для замены сберкарт онлайн — депозитами был выбран Белгазпромбанк. Внимание привлёк безотзывный вклад в белорусских рублях на 45 дней с фиксированной ставкой, позволяющий с небольшими затратами реализовать подобие сберегательной карты.
 
Пользование онлайн — депозитом предельно простое. Достаточно иметь карту в валюте предполагаемого депозита и подключённый Интернет-банк. Конечно, понадобятся деньги на карте хотя бы на минимальный первоначальный взнос, в чём очень помогает сервис р2р — переводов без комиссий все того же Белгазпромбанка.
 
Далее всё просто…
 
Однако если накопления на сберкарте были доступны в любое время, то в случае любого депозита, даже онлайн, это невозможно. Поэтому каждому для себя придётся определить, какой срок доступности средств после возникновения нужды в них является приемлемым.
 
Предположим, для нас приемлемо, если накопления становятся доступны каждые 7 дней. Но ведь 7 дней — невозможный срок, депозит нельзя открыть на такое небольшое время, а если и можно, с учётом отзывности, то дохода по ним не получить.

 Решением будет построение так называемой лестницы депозитов, когда открывается несколько вкладов с минимально возможной первоначальной суммой и с определённым шагом между датами открытия депозитов.
 
Далее, за несколько дней до окончания вклада, на него переводятся деньги, после окончания – переводятся на следующий, до конца которого остаётся несколько дней, и так далее.
 
Таким образом, основные деньги лежат на вкладе всего несколько дней и на них начисляются проценты по ставке для гораздо более длительного вклада.
 

Исходя из наших требований, строим лестницу, открывая депозиты каждые 7 дней.
 
Для открытия вклада требуется 50 BYN. С учётом шага в 7 дней лестница будет состоять из 7 депозитов, затраты на открытие составят 350 BYN. Тогда в любой момент времени имеется 7 депозитов, каждый из которых заканчивается через неделю после предыдущего.

Лестницу я строю так, что каждый депозит заканчивается в понедельник. И если накопления, находящиеся на закончившемся депозите в понедельник не нужны и потребность в них в ближайшие несколько дней не просматривается, то их можно переносить на следующий депозит, заканчивающийся через неделю (а если уверены, что не понадобятся и больше, то и ещё позже). Выглядит это всё вот так…
 

С учётом особенности начисления процентов на онлайн — пополнение в Белгазпромбанке, при пополнении один день депозита теряется, и за 7 дней нахождения дополнительного взноса на депозите проценты будут начислены за 6 дней.

 Конечно, шаг между депозитами можно делать и меньше 7 дней, но тогда растут расходы на открытие депозитов (их понадобится больше) и теряется прибыль (не забываем про один день потери при начислении процентов).
 
Сейчас на моей лестнице ещё действует ставка 17.5% годовых без учёта подоходного налога. Тогда за неделю накопления, находясь на депозите, деньги приносят 0,25%, а за год доход составит 13,9% с учётом налога и с «капитализацией» накоплений вручную.
 
При этом деньги доступны каждые неделю (что не так уж и плохо в отсутствие сберкарт) и всего за несколько кликов.
    
Единственным  минусом продукта мне видится пониженная по сравнению с более длительными вкладами процентная ставка. При желании можно строить лестницы и на 3-месячных, и на 7-месячных вкладах, но они потребуют гораздо больше вложений.
 
Поэтому напрашивается пожелание банку — уменьшить срок онлайн — депозита, что позволило бы уменьшить вложения на построение полной лестницы 🙂

Источник: www.infobank.by

Отделение «Беляево» ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК»

117485, г. Москва, ул. Миклухо-Маклая, д. 47А

Беляево Как добраться

Уважаемые Клиенты! В соответствии с Указами Мэра Москвы от 5 марта 2020 г. N 12-УМ и от 8 июня 2020 г. N 68-УМ, обслуживание клиентов проводится только с использованием средств индивидуальной защиты органов дыхания (маски, респираторы).

Телефоны

(495) 777-48-88, 8 (800) 100-48-88

Обслуживание частных лиц

ежедневно с 10:00 до 21:00

пн-пт с 10:00-19:00, обед с 13:00 до 14:00, сб, вс – выходной

Услуги для частных лиц

  • Оформление вкладов
  • Оформление кредитов и кредитных карт
  • Оформление банковских карт и платежных колец
  • Инвестиционные продукты
  • Аккредитив
  • Ипотека
  • Денежные переводы
  • Обмен валют
  • Счета эскроу

Как добраться

На метро:
ст. метро «Беляево», последний вагон из центра, после турникетов повернуть направо, затем первая лестница направо на улицу, по диагональной асфальтированной дорожке двигаетесь 50 метров до ул. Миклухо-Маклая, далее по ходу движения через 50 метров с правой стороны будет расположено 3-х этажное желтое здание — на первом этаже Банк.

Мы используем файлы cookies, чтобы вам было удобно работать с сайтом. Подробнее

О наследовании вклада в банке — PRAVO.UA

Порядок наследования права на вклад (депозит) в банках регулируется нормами статьи 1228 Гражданского кодекса Украины (ГК) и пунктом 10.15 Инструкции о порядке открытия, использования и закрытия счетов в национальной и иностранной валютах (Инструкция), утвержденной постановлением Правления Национального банка Украины (НБУ) № 492 от 12 ноября 2003 года.

В соответствии с пунктом 1.8 указанной Инструкции банки открывают своим клиентам по договору банковского вклада вкладные (депозитные) счета. Вкладной (депозитный) счет — счет, который открывается банком клиенту на договорной основе для хранения денег, которые передаются клиентом в управление на установленный срок или без указания такого срока под определенный процент (доход) и подлежат возврату клиенту в соответствии с законодательством Украины и условиями договора.

Согласно статье 1228 ГК, вкладчик имеет право распорядиться правом на вклад в банке (финансовом учреждении) на случай своей смерти, составив завещание или сделав соответствующее распоряжение банку (финансовому учреждению). Право на вклад входит в состав наследства независимо от способа распоряжения им.

Пунктом 10.15 Инструкции установлено, что физическое лицо может сделать соответствующее распоряжение банку относительно принадлежащих ему средств на случай своей смерти (распоряжение). Если распоряжение клиента составляется в форме отдельного документа, то в нем должна быть отмечена дата его составления. Этот документ удостоверяется подписью уполномоченного работника банка и сохраняется в деле по юридическому оформлению счета.

Действие распоряжения может быть полностью или частично отменено завещанием, составленным после того, как было сделано распоряжение банку, если в завещании изменено лицо, к которому должно перейти право на средства физического лица — владельца счета, или если завещание касается всего имущества наследодателя.

Таким образом, независимо от того, осуществляется ли наследование вклада согласно закону, завещанию либо распоряжению, банк осуществляет выплату вклада (части вклада) наследнику владельца счета на основании соответствующего свидетельства о праве на наследство или разрешения нотариуса на получение наследником части вклада наследодателя либо по решению суда.

Информацию о наличии у наследодателя вклада в банке необходимо подтвердить и уточнить.

Ситуация усложняется тем, что, согласно статье 60 Закона Украины «О банках и банковской деятельности», информация о деятельности и финансовом состоянии клиента, в частности, сведения о банковских счетах клиента и его операциях, является банковской тайной с соответствующим жестким ограничительным режимом ее распространения.

Согласно статье 62 Закона Украины «О банках и банковской деятельности», информация о физическом лице, содержащая банковскую тайну, может быть раскрыта банком по письменному запросу или с письменного согласия собственника такой информации, по письменному требованию суда или по решению суда. Справки по счетам (вкладам) в случае смерти их владельцев предоставляются также банком лицам, указанным владельцем счета (вклада) в завещательном распоряжении банку, государственным нотариальным конторам или частным нотариусам, иностранным консульским учреждениям по делам наследования по счетам (вкладам) умерших владельцев счетов (вкладов).

Согласно пункту 3.4 Правил хранения, защиты, использования и раскрытия банковской тайны, утвержденных постановлением Правления НБУ № 267 от 14 июля 2006 года, для предоставления справок по счетам (вкладам) в случае смерти их владельцев государственным нотариальным конторам или частным нотариусам, иностранным консульским учреждениям по делам наследования по счетам (вкладам) умерших владельцев счетов (вкладов) в банк подается заявление произвольной формы. Справка составляется банком в произвольной форме и должна содержать информацию о наличии счета и остатке средств на нем.

В соответствии со статьей 46 Закона Украины «О нотариате» нотариусы или должностное лицо, совершающее нотариальные действия, имеет право истребовать от физических и юридических лиц сведения и документы, необходимые для совершения нотариального действия. Сведения и документы, необходимые для совершения нотариальных действий, должны быть поданы в срок, определенный нотариусом. Этот срок не может превышать одного месяца.

Пунктом 222 раздела 22 главы III Ин­струкции о порядке совершения нотариальных действий нотариусами Украины, утвержденной приказом Министерства юстиции Украины № 20/5 от 3 марта 2004 года, предусмотрено, что нотариус по просьбе наследников умершего вправе сделать запрос банкам (финансовым учреждениям), о наличии вкладов на имя умершего.

Решением научно-экспертного совета по вопросам нотариата при Министерстве юстиции Украины от 29 января 2009 года одобрены Методические рекомендации по совершению нотариальных действий, связанных с применением мер по охране наследственного имущества, выдачей свидетельств о праве на наследство и свидетельств о праве собственности на часть в общем имуществе супругов. Так, согласно пункту 2.1.2 раздела 2 части II Рекомендаций, чтобы выдать свидетельство о праве на наследство, состоящее из вклада, нотариусу необходимо сделать запрос в соответствующий банк (финансовое учреждение). Основанием для такого запроса может быть как соответствующая отметка в сберегательной книжке о наличии распоряжения, так и утверждение лица, обратившегося к нотариусу, что на его имя наследодатель составил соответствующее распоряжение.

Таким образом, банки на соответствующий запрос нотариуса обязаны подать соответствующие сведения в срок, указанный нотариусом.

Исходя из изложенного, самостоятельно наследники не могут получить от банка нужной информации. Соответственно, наследнику до истечения 6 месяцев со дня смерти наследодателя необходимо обратиться в государственную нотариальную контору либо к частному нотариусу по мес­ту жительства умершего для открытия наследственного дела и с просьбой сделать соответствующий запрос банку о вкладах наследодателя.

Название банка сообщают сами наследники, исходя из имеющихся у них информации и документов (сберегательных книжек, договоров с банком, пластиковых карт, переписки с банком и иных документов, позволяющих допустить наличие счетов, открытых на имя покойного), а при отсутствии таких документов — из предположений о наличии у наследодателя счета в каком-то конкретном банке.

Сложность иногда заключается в отсутствии у наследников какой-либо информации о возможных вкладах наследодателя и, уж тем более, о том, в каких банках они находятся. Не трудно себе представить, что, например, у умершего человека было открыто несколько вкладных (депозитных) счетов в разных учреждениях банков и при этом по тем или иным причинам наследникам о них ничего неизвестно. Что делать в таком случае наследникам?

Никаких единых обобщенных баз данных о вкладных (депозитных) счетах, открытых на конкретное имя во всех банках Украины, в настоящее время не существует. В соответствии со статьями 68, 69 Закона нотариус при выдаче свидетельства о праве на наследство (как по закону, так и по завещанию) проверяет в том числе и состав наследственного имущества.

Если наследник уверен, что вклады у покойного были, но не знает, в каком конкретно банке, у него есть только один выход: попросить нотариуса сделать соответствующие запросы в банки. Попросить-то легко, но что делать нотариусу? Подготовить и разослать запросы во все банки Украины?!

Приказом Министерства юстиции Украины № 51/5 от 17 октября 2000 года (в редакции приказа № 33/5 от 7 апреля 2005 года) утверждено Положение о Наследственном реестре — электронной базе данных, содержащей сведения о завещаниях, наследственных договорах, наследственных делах и выданных свидетельствах о праве на наследство. Сведения о завещаниях, наследственных договорах, наследственных делах и выданных свидетельствах о праве на наследство подлежат обязательному внесению в Наследственный реестр.

Кроме того, акты гражданского состояния подлежат обязательному внесению в Государственный реестр актов гражданского состояния граждан в органах юстиции в порядке, определенном Кабинетом Министров Украины. Постановлением Кабинета Министров Украины № 1064 от 22 августа 2007 года утвержден Порядок ведения Государственного реестра актов гражданского состояния граждан. Держателем обоих реестров является Министерство юстиции Украины (администратор Реестра — государственное предприятие «Информационный центр» Минюста).

Информацию о гражданах, которые умерли, для снятия с учета в Государственном реестре физических лиц — плательщиков налогов и других обязательных платежей, обязаны предоставлять отделы регистрации актов гражданского состояния государственным налоговым органам согласно соответствующему Порядку, утвержденному приказом Государственной налоговой администрации Украины (ГНАУ) и Министерства юстиции Украины № 462/83/5 от 22 декабря 1997 года.

В свою очередь банки являются абонентами системы электронной почты НБУ, функционирующей на основании Положения о системе электронной поч­ты НБУ, утвержденного постановлением Правления НБУ № 689 от 29 декабря 2004 года. Система ЭП обеспечивает информационное взаимодействие между ее абонентами. Положение предполагает, что абонентами системы ЭП могут быть не только банковские, но и другие учреждения и организации Украины, подключенные к этой системе (пункт 1.2).

Приказом ГНАУ № 993 от 23 декабря 2010 года утвержден Порядок предоставления уведомлений об открытии/закрытии счетов налогоплательщиков в банках и других финансовых учреждениях органам государственной налоговой службы. Согласно данному Порядку, такое уведомление производится в электронном виде средствами электронной почты НБУ. В настоящее время обмен информацией производится также при активном использовании интернет-технологий.

Таким образом, наличие указанных государственных реестров, технологических возможностей и практических примеров по обмену информацией позволяет сделать вывод о реальной возможности установления оптимального порядка получения нотариусом по месту открытия наследства информации о наличии у покойного вкладов в банках Украины. Причем происходить это должно даже без специальных запросов наследников. Открытие наследственного дела должно влечь проведение нотариусом проверки наличия вкладов в банках Украины, например, путем автоматического формирования запроса в Наследственном реестре и рассылки его через систему электронной почты всем банкам. От банков, где вклады имеются, в Реестр поступает соответствующая информация. После этого нотариус может направить официальный запрос в конкретный банк для получения более точной информации о вкладе.

На основании полученной от банка информации нотариус по истечении 6 месяцев с момента смерти владельца счета выдает наследникам свидетельство о праве на наследство, с которым они обращаются в банк для получения денег.

ЛИПОВ Сергей — юрист, г. Луганск

CD Ladder Definition

Что такое лестница для компакт-дисков?

Лестница CD — это стратегия, в которой инвестор делит денежную сумму на равные суммы и вкладывает их в депозитные сертификаты (CD) с разными сроками погашения. Эта стратегия снижает как процентные риски, так и риски реинвестирования.

CD — это инвестиционный продукт, который предлагает фиксированную процентную ставку в течение определенного периода времени. Инвестированные средства, которые застрахованы Федеральной корпорацией по страхованию депозитов (FDIC) на сумму до 250 000 долларов, заблокированы банком-эмитентом до даты погашения компакт-диска.Сроки погашения для этих сберегательных инструментов обычно устанавливаются на три месяца, шесть месяцев, один год или пять лет. Чем выше срок, на который зачисляются средства, тем выше выплачиваются проценты. Чтобы воспользоваться преимуществами различных процентных ставок, предлагаемых для разных периодов времени, инвесторы могут следовать стратегии, известной как лестница CD.

Ключевые выводы

  • Лестница CD может снизить риски как процентной ставки, так и риски реинвестирования для CD.
  • Лестница создается путем распределения одинаковой суммы средств по компакт-дискам с разным сроком погашения.
  • Имея лестничный портфель CD, инвестор может получать ежеквартальные платежи, но с гораздо более высокой общей доходностью портфеля.

Как построить лестницу для компакт-дисков

Допустим, у вас есть 20 000 долларов, которые нужно инвестировать, и вы хотите построить четырехлетнюю лестницу CD.

Шаг 1: Откройте отдельные компакт-диски

Вместо того, чтобы вкладывать все средства в один компакт-диск, вы вкладываете по 5000 долларов в каждый из четырех компакт-дисков, срок погашения которых составляет один, два, три и четыре года. Вы ищете банки с лучшими ставками по компакт-дискам, прежде чем вкладывать средства.Вы начинаете с:

  • 5000 долларов на однолетнем компакт-диске
  • 5000 долларов на двухлетнем компакт-диске
  • 5000 долларов на трехлетнем компакт-диске
  • 5000 долларов на четырехлетнем компакт-диске

Шаг 2: Продлить и конвертировать каждый компакт-диск по истечении срока

По мере созревания каждого компакт-диска вы продлеваете его на четырехлетний срок. Таким образом, через четыре года у вас будет четыре четырехлетних компакт-диска, но только один из этих компакт-дисков будет погашен ежегодно.

Если бы вы открыли все свои компакт-диски в январе 2021 года, настройка лестницы выглядела бы так:

  • Январь 2022 года: заменить однолетний компакт-диск на четырехлетний
  • Январь 2023 года: заменить двухлетний компакт-диск на четырехлетний
  • Январь 2024 года: продлить трехлетний компакт-диск на четырехлетний CD
  • Январь 2025 года: заменить четырехлетний компакт-диск на четырехлетний компакт-диск

Это позволит вам использовать более высокие процентные ставки по долгосрочным компакт-дискам при построении лестницы и выводить 25% средств из лестницы в год без штрафных санкций на основании погашения одного компакт-диска в год.

Лестницы для мини-компакт-дисков

Лестница для мини-компакт-дисков — это та же концепция, что и для обычной лестницы для компакт-дисков, но с более короткими компакт-дисками. Вы можете построить лестницу компакт-дисков из трехмесячных, шестимесячных, девятимесячных и однолетних компакт-дисков для развертывания той же стратегии. Однако имейте в виду, что, построив лестницу с краткосрочными компакт-дисками, процентные ставки, которые вы сможете получить, будут ниже.

Преимущества лестницы для компакт-дисков

Лестничной стратегии CD придерживаются инвесторы, которые ценят безопасность своей основной суммы и дохода.Это также обеспечивает стабильный денежный поток, поскольку срок погашения CD наступает в разное время. Распределяя инвестиции по компакт-дискам с различными сроками погашения, вы получаете выгоду от более высоких процентных ставок по долгосрочным компакт-дискам и вам не нужно повторно продлевать краткосрочный компакт-диск, на котором хранятся все ваши средства.

CD также предлагают страхование FDIC от дефолта, если банк станет неплатежеспособным. За исключением казначейских облигаций США (казначейских облигаций), которые также поддерживаются федеральным правительством, ни один другой механизм не предлагает эквивалентную защиту для инвесторов с фиксированным доходом.

Кроме того, упорядочивая свои компакт-диски, вы можете настроить их совокупную (или общую) процентную ставку, как правило, в сторону повышения. Если, например, вы покупаете трехмесячные компакт-диски для получения ежеквартальных денежных потоков, вы получите относительно низкую норму прибыли. Однако с портфелем компакт-дисков с лестничной диаграммой вы все равно можете получать ежеквартальные платежи, но с гораздо более высокой общей доходностью портфеля, потому что компакт-диски с более длительным сроком погашения обычно приносят более высокие проценты.

Если вы поместите все свои средства на один компакт-диск, вы можете пропустить повышение процентных ставок, которое произойдет, пока ваши средства заблокированы.Однако с лестницей компакт-дисков вы можете воспользоваться преимуществами краткосрочных процентных ставок, реинвестируя доходы от погашения компакт-дисков в новые компакт-диски с более высокими процентными ставками. С другой стороны, если процентные ставки падают, вы по-прежнему пользуетесь преимуществами высоких процентных ставок, которые предоставляют ваши существующие долгосрочные CD. Таким образом, лестница CD предоставляет регулярные возможности для реинвестирования денежных средств по мере погашения CD, снижая при этом риск процентной ставки. В случае возникновения чрезвычайной ситуации, когда вам понадобятся деньги, лестничная стратегия гарантирует, что у вас постоянно наступает срок погашения CD, тем самым снижая риск ликвидности.

Особые соображения

Как и в случае с любыми другими инвестициями, практика использования компакт-дисков с лестничной диаграммой полностью зависит от ваших личных финансовых целей. Вообще говоря, они отлично подходят для людей, которым нужна безопасность капитала, предсказуемые денежные потоки и простота. Компакт-диски очень просты для понимания, доступа и структурирования для достижения ваших финансовых целей.

С другой стороны, доходность компакт-дисков обычно невысока из-за их безопасности. Более того, они не предоставляют специального налогового режима для экономии средств на местных, государственных или федеральных налогах.Следовательно, если вы находитесь в высокой налоговой категории, их трудно оправдать. Если вы находитесь в группе с низким налогом, они имеют гораздо больший смысл.

Просто имейте в виду, что самый безопасный способ действий с компакт-дисками — это пройти через ваш банк и убедиться, что ваши депозиты покрываются страховыми лимитами FDIC. Если вы решите обратиться в брокерскую компанию, знайте, что вы ввели множество рискованных переменных, включая комиссионные, сомнительную мотивацию продавцов (брокера) и потенциальную потерю основной суммы.Сохраняйте простоту, чтобы воспользоваться преимуществами.

Что такое лестница для компакт-дисков?

Ключевые выводы:

  • Лестница компакт-дисков включает в себя открытие компакт-дисков разной продолжительности и регулярное обновление краткосрочных компакт-дисков на более длительный срок.

  • Эта тактика позволяет получить выгоду от более высоких ставок по долгосрочным CD и частому доступу к фондам по краткосрочным CD.

  • Рассмотрите лестничную стратегию CD, если вы хотите снять давление с отсчета времени для ваших CD в зависимости от того, повышаются или падают ставки.

Что такое лестница для компакт-дисков?

Лестница компакт-дисков — это сберегательная стратегия, позволяющая равномерно распределять денежные средства по нескольким депозитным сертификатам, чтобы воспользоваться преимуществами более высоких ставок — обычно для долгосрочных компакт-дисков — при одновременном высвобождении части этих денег через короткие промежутки времени.

CD обычно имеют самые высокие процентные ставки среди сберегательных счетов за счет потери доступа к средствам на периоды времени. Лестница CD обеспечивает эффективную альтернативу вложению единовременной суммы денег только в один краткосрочный или долгосрочный CD.Это снижает риск блокировки низкой ставки CD, если ставки скоро вырастут.

SavingsCash ManagementCDCheckingMoney Market

Сберегательный счет — это место, где вы можете надежно хранить деньги, получая при этом проценты.

Сберегательный счет — это место, где вы можете надежно хранить деньги, получая при этом проценты.

Discover Bank Online Savings

APY

0,40% Рекламируемый сберегательный счет в Интернете APY актуален на 02/12/2021

Федерально застрахован NCUA

Alliant Credit Union High-Rate Savings

Эти денежные счета сочетают в себе услуги и функции аналогично текущим, сберегательным и / или инвестиционным счетам в одном продукте.Счета управления денежными средствами обычно предлагаются небанковскими финансовыми учреждениями.

Эти денежные счета объединяют в одном продукте услуги и функции, аналогичные чековым, сберегательным и / или инвестиционным счетам. Счета управления денежными средствами обычно предлагаются небанковскими финансовыми учреждениями.

SoFi Money®

Денежный счет Wealthfront

Capital One 360 ​​CD

Capital One 360 ​​CD

Текущие счета используются для ежедневного внесения и снятия наличных.

Текущие счета используются для ежедневного внесения и снятия наличных.

Депозиты застрахованы FDIC

Chime Spending Account

Депозиты застрахованы FDIC

One Spend

Citi Priority Checking

APY

0,03% 0,03% Годовая процентная доходность

9000.104 9000.104 LendingClub APRewards остатки от 2500 до 99 999 долларов

Плата на счетах денежного рынка аналогична сберегательным счетам и имеет некоторые функции проверки.

Платежи по счетам денежного рынка аналогичны сберегательным счетам и имеют некоторые функции проверки.

Как построить лестницу компакт-дисков

Шаг 1. Откройте начальные компакт-диски

Лестница компакт-дисков подразумевает равномерное разделение ваших инвестиций на несколько компакт-дисков разной продолжительности с разным сроком погашения. Традиционная модель CD-лестницы имеет пять «ступенек» с условиями CD, которые увеличиваются от одного года до пяти. Если бы у вас было 10000 долларов для инвестирования, вы бы распределили свои деньги следующим образом:

  • 2000 долларов в трехлетнем CD

Шаг 2.Реинвестируйте каждый компакт-диск, когда он созреет.

По мере созревания компакт-диска вложите эти деньги в новый пятилетний компакт-диск. Через пять лет в вашей лестнице будет пять пятилетних компакт-дисков, и один будет погашаться каждый год.

Вот как это будет выглядеть:

  • 2000 долларов + один год процентов по пятилетнему CD

  • 2000 долларов + два года процентов по пятилетнему CD

  • 2000 долларов + три года процентов на пятилетнем компакт-диске

  • 2000 долларов + четыре года интереса в пятилетнем компакт-диске

  • 2000 долларов США + пять лет интереса на пятилетнем компакт-диске

Гибкость вступает в игру после каждого компакт-диска созревает.Хотя лестница компакт-дисков работает, реинвестируя каждую сумму в новый компакт-диск хотя бы один раз, вы можете разбить лестницу, если ставки будут слишком низкими или ваши цели сбережений изменятся. В этом случае вы можете выбрать другой счет для своих средств, например сберегательный или брокерский. (Имейте в виду, что компакт-диски могут быть настроены на автоматическое продление, поэтому будьте готовы к изъятию. Узнайте больше о том, когда компакт-диски созреют.)

Посмотрите, какие компакт-диски могут принести вам

Калькулятор компакт-дисков NerdWallet позволяет вам выбрать желаемую ставку, срок и сумму сохранить.

Преимущества CD-лестницы

CD-лестничный механизм дает несколько преимуществ:

  • Повышенная доступность: Ваши деньги будут доступны вам через частые промежутки времени. Помните, что у компакт-дисков есть штрафы за досрочное изъятие, если вы нарушите печать до истечения срока. (Узнайте больше о том, как работают штрафы.)

  • Гибкость: вы можете решить, как вы хотите разделить свои инвестиции и нужно ли реинвестировать каждый раз, когда наступает срок погашения компакт-диска.

  • Более высокие процентные ставки: вы сможете выбирать долгосрочные компакт-диски с более высокими ставками и при этом иметь сертификаты со сроком погашения на регулярной основе. Как правило, чем дольше срок CD, а иногда и больше ваш депозит, тем выше ваши ставки.

  • Спокойствие: если процентные ставки вырастут, у вас будут деньги, чтобы инвестировать в новые компакт-диски. Если ставки падают, у вас все еще есть деньги, вложенные в долгосрочные компакт-диски с более высокими ставками. 7 месяцев, шести месяцев, девяти месяцев и одного года.Процесс будет работать так же, как и с более традиционной лестницей компакт-дисков, за исключением того, что вы получаете доступ к некоторым средствам каждые три месяца в течение двухлетнего периода. Ставки будут немного ниже, поскольку вы ориентируетесь на краткосрочные компакт-диски.

    Неравномерное разделение

    Другой вариант — разложить деньги на разные суммы для ваших компакт-дисков. Этот подход требует некоторого понимания экономических прогнозов, особенно направления процентных ставок.

    «Когда процентные ставки растут, подумайте о том, чтобы инвестировать больший процент своих денег в краткосрочные компакт-диски.”

    Когда процентные ставки растут, подумайте о том, чтобы инвестировать больший процент ваших инвестиций в краткосрочные компакт-диски. Когда ставки снижаются, постарайтесь вложить больше денег в самые длинные компакт-диски, которые вы можете себе позволить. Имейте в виду, что лестница с поровну разделенными инвестициями предлагает широчайшую подстраховку для роста ваших денег.

    Альтернатива CD-лестнице для более рискованных инвестиций

    Если вам нравится концепция CD-лестницы и вы можете справиться с большим риском с вашими инвестициями, вас может заинтересовать усреднение долларовой стоимости.Эта инвестиционная стратегия преследует аналогичную цель снижения риска за счет распределения ваших денег, в данном случае в виде акций или покупок фондов, через определенные промежутки времени и в равных количествах. Узнайте больше об усреднении долларовой стоимости.

    Ваша идеальная лестница

    Одна из лучших особенностей лестницы — это то, что вам не нужно следовать какой-то одной модели. Вы можете варьировать количество, которое вы кладете на каждый компакт-диск, в зависимости от того, сколько вы ожидаете, что вам понадобится в будущем, или варьировать интервалы, когда ваши компакт-диски созреют.Ваша идеальная лестница для компакт-дисков должна соответствовать вашим временным рамкам, доступу к средствам и уровню комфорта при инвестировании.

    CD Ladder: что это такое и как построить

    Что такое лестница для компакт-дисков?

    Лестница компакт-дисков — это стратегия сбережений, при которой вы инвестируете в компакт-диски с разнесенными сроками погашения, чтобы вы могли воспользоваться преимуществами более высоких ставок по долгосрочным компакт-дискам, не вкладывая все свои деньги в этот один компакт-диск.

    С этой стратегией у вас будут средства становиться доступными чаще, чем если бы вы все их поместили на долгосрочный компакт-диск.

    Как построить лестницу CD

    Вот пример того, как установить лестницу CD.

    Допустим, вы хотите построить трехлетнюю лестницу CD с тремя ступенями. Если у вас есть 3000 долларов для инвестирования, вы можете разделить средства поровну на три компакт-диска с разными сроками погашения:

    Когда срок погашения первого компакт-диска истекает через год, вы можете обналичить его или реинвестировать его в другой трехлетний компакт-диск. который предлагает более высокую доходность, чем однолетний компакт-диск. Каждый из остальных компакт-дисков, которые вы первоначально открыли, будет на год ближе к дате погашения.Вы будете продолжать этот процесс каждый год, пока хотите поддерживать лестницу CD.

    У вас есть возможность открывать компакт-диски с одинаковой суммой денег на каждом или с разными суммами денег.

    По мере того, как вы строите свою лестницу компакт-дисков, вы не обязаны открывать все свои компакт-диски в одном учреждении. На самом деле, неплохо было бы поискать лучшие цены на каждый срок компакт-диска.

    Преимущества лестницы для компакт-дисков

    • Компакт-диски обеспечивают гарантированную доходность.
    • Вы можете воспользоваться более высокими ставками на долгосрочные компакт-диски, не блокируя все свои деньги.
    • Если ставки растут, вы можете реинвестировать деньги от краткосрочного CD.
    • У вас будет легкий доступ к своим деньгам, если они вам понадобятся (хотя с вас может взиматься штраф за досрочное снятие средств).

    Недостатки лестницы CD

    • Ставки CD исторически низкие и могут не поспевать за инфляцией.
    • Вы можете упустить более высокую доходность от более агрессивных инвестиций, таких как акции или облигации.
    • Если процентные ставки снижаются, вы можете повторно инвестировать лестницу в более низкие ставки, когда наступает срок погашения CD.

    Лестницы из CD — хорошее вложение средств?

    Лестница CD может помочь вам добиться предсказуемой окупаемости инвестиций. Это также дает вам возможность потенциально получать более высокую прибыль, чем от одного краткосрочного компакт-диска, а также возможность получать доступ к части ваших сбережений на компакт-дисках каждый год. Компромисс заключается в том, что вы можете рискнуть потерять из-за инфляции в долгосрочной перспективе. Кроме того, вы потенциально потеряете более высокую доходность, предлагаемую другими инвестиционными инструментами с большим потенциалом роста.

    Обдумайте, почему вы открыли лестницу для компакт-дисков, прежде чем двигаться вперед. Это может отлично подойти для ваших краткосрочных сбережений. Но для долгосрочных сбережений может потребоваться дополнительная поддержка со стороны других инвестиционных инструментов.

    Подробнее:

    Как работает лестница для компакт-дисков? — Советник Forbes

    От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

    Депозитные сертификаты могут предложить безопасный способ сохранить и приумножить свои деньги.Компакт-диски предлагают гарантированную доходность при потенциально более высоких ставках, чем вы можете найти со сберегательным счетом или счетом денежного рынка.

    Лестница компакт-дисков — это стратегия сбережений, которая предполагает использование нескольких компакт-дисков для получения процентов в разные периоды времени. Есть определенные преимущества, связанные с использованием лестницы для компакт-дисков для экономии.

    Одна из наиболее распространенных причин построения лестницы CD — это помочь избежать уплаты штрафов за досрочное снятие средств при одновременном получении более высоких процентных ставок.Если идея запереть свои деньги на один-пять лет на одном компакт-диске устрашает, то лестница для компакт-дисков может быть для вас.

    Удивительно, но 96% американцев не понимают этого трюка с наращиванием богатства. Если вы готовы попробовать лестничные компакт-диски, вот что вам нужно знать.

    Что такое лестница для компакт-дисков?

    Чтобы понять, как работает лестница компакт-дисков, вот краткое руководство по компакт-дискам.

    Открывая компакт-диск, вы обязуетесь копить на нем деньги в течение определенного периода времени.Это называется периодом погашения и, в зависимости от CD, он может длиться от 30 дней до 10 лет. Как только ваш компакт-диск созреет, то есть истечет срок его действия, вы можете либо обналичить компакт-диск вместе с заработанными процентами, либо превратить его в новый компакт-диск.

    Наличие лестницы компакт-дисков просто означает открытие нескольких компакт-дисков с разными сроками погашения.

    По мере созревания каждого компакт-диска вы можете решить, конвертировать ли его в новый компакт-диск или вывести свои сбережения. Поскольку вы знаете, когда каждый из них созреет, вы можете заранее решить, что делать с деньгами.

    Одна из замечательных особенностей лестничной диаграммы заключается в том, что у вас есть гибкость, когда дело доходит до выбора, какие компакт-диски включить.

    Например, вы можете выбрать пять компакт-дисков со сроком погашения в шесть месяцев, 12 месяцев, 18 месяцев, 24 месяца и 30 месяцев. Вы можете открыть каждый компакт-диск с одинаковой суммой денег или положить больше денег на одни компакт-диски и меньше на другие.

    Существует также возможность открыть все компакт-диски в вашей лестнице в одном банке или смешать и сопоставить компакт-диски из разных банков, в зависимости от того, кто предлагает лучшие процентные ставки.Согласно стратегии экономии, можно легко настроить лестницу для компакт-дисков в соответствии с вашими потребностями.

    Преимущества CD-лестницы

    Есть несколько причин рассмотреть возможность использования лестницы для компакт-дисков для экономии, а не хранить деньги на сберегательном счете или счете денежного рынка.

    Использование более высоких процентных ставок

    При открытии счета CD получение максимально возможной годовой процентной доходности может быть одним из ваших главных приоритетов. Каждый банк и кредитный союз индивидуальны, когда дело доходит до определения ставок, применяемых к компакт-дискам.Но, как правило, чем дольше срок CD, тем выше APY.

    Создание лестницы компакт-дисков позволяет вам воспользоваться преимуществами более высоких ставок без необходимости вкладывать все свои деньги в один компакт-диск в течение одного периода времени.

    Использование изменений процентной ставки

    Процентные ставки не высечены на камне, и когда ставки повышаются, это дает возможность для вкладчиков. Располагая компакт-диски с разными сроками погашения, вы можете воспользоваться преимуществами более высоких ставок, когда они появятся.

    Предположим, у вас есть компакт-диск со сроком погашения в следующем месяце, и благодаря повышению процентной ставки ваш банк теперь предлагает 1,00% по сравнению с 0,75%, которые вы получали по текущему компакт-диску. Вы можете вложить деньги в новый компакт-диск, чтобы зафиксировать более высокую ставку.

    В то же время лестница CD может помочь защитить вас от снижения процентных ставок. Если ставки снижаются и банки предлагают вкладчикам более низкую процентную ставку, вы все равно можете получать более высокие ставки по долгосрочным компакт-дискам, которые вы уже открыли.

    Избежание штрафов за досрочное снятие

    CD — это срочные вклады, то есть вы обязуетесь откладывать в них деньги в течение срока погашения. Изъятие денег с компакт-диска до того, как он созреет, часто влечет за собой штраф, который обычно означает потерю части или всей суммы процентов, которые вы заработали до сих пор.

    Наличие лестницы компакт-дисков с разнесенными датами погашения может помочь снизить ваши шансы на применение штрафа за досрочное снятие средств, когда вам понадобится доступ к наличным деньгам. Например, если вы откладываете компакт-диски каждые шесть месяцев, вы можете просто дождаться следующего срока погашения, чтобы снять средства.

    Сбережения на разные финансовые цели

    Лестница CD также может быть полезна при сбережениях для сочетания краткосрочных и долгосрочных финансовых целей.

    Допустим, в ваши цели входит откладывать деньги на отпуск и откладывать деньги на первоначальный взнос за дом в течение следующих пяти лет. Вы можете использовать шестимесячный компакт-диск, чтобы сэкономить на поездке, а вкладывать деньги в покупку дома на трех- или пятилетний компакт-диск.

    Краткосрочный CD означает, что вы сможете снять деньги без штрафных санкций, когда наступит отпуск.Долгосрочный компакт-диск может позволить вам зарабатывать более высокую процентную ставку на сбережениях и быстрее увеличивать свой первоначальный взнос.

    Как построить лестницу для компакт-дисков

    Создание лестницы компакт-дисков не обязательно сложно, но хорошо иметь в виду план и некоторые цели. Построение лестницы компакт-дисков начинается с принятия решения:

    • Сколько вы хотите сэкономить всего
    • Сколько вы хотите сэкономить на каждом компакт-диске
    • Количество открываемых компакт-дисков
    • Какие сроки погашения выбрать
    • Где вы хотите открыть свои компакт-диски

    Самое важное, что нужно иметь в виду при принятии решения о том, сколько сэкономить, — это то, что в идеале это должны быть деньги, которые вам не понадобятся сразу.Это означает, что компакт-диск не будет вашим предпочтительным местом для хранения ваших сбережений на случай непредвиденных обстоятельств, поскольку необходимость в досрочном снятии средств может привести к штрафу.

    Затем подумайте, как вы хотите распределить эти деньги по своим компакт-дискам и сколько вы откроете. Скажем, например, что у вас есть 5000 долларов, которые нужно сэкономить, и вы хотите открыть пять компакт-дисков. Вы можете добавить 1000 долларов к каждому компакт-диску, чтобы все они имели одинаковую сумму, но на разных условиях.

    С другой стороны, вы можете распределить их на разные суммы.Например, примерно так:

    • CD 1: 250 долларов США
    • CD 2: 500 долларов
    • CD 3: 750 долларов
    • CD 4: 1500 долларов
    • CD 5: 2000 долларов

    В этом сценарии предполагается, что ваши компакт-диски упорядочены по сроку и APY от самого короткого и самого низкого до самого длинного и самого высокого. Или вы можете перевернуть все и вложить больше денег в краткосрочные компакт-диски, а меньше всего — в долгосрочные, в зависимости от ваших сберегательных целей. Выполнение различных сценариев с помощью калькулятора компакт-дисков может дать вам представление о том, насколько ваши сбережения могут вырасти в зависимости от срока погашения и процентных ставок.

    Что касается ставок, полезно сравнить, что разные банки и кредитные союзы предлагают на разных условиях CD. В идеале вы должны искать лучшие ставки для тех типов компакт-дисков, которые вы хотите включить в свою лестницу. Это часто означает обращение к онлайн-банкам, которые, как правило, могут предлагать более высокие ставки APY, чем обычные банки, благодаря более низким операционным расходам.

    Помимо ставок, не забудьте проверить минимальный начальный депозит, который требуется для CD, и любые штрафы за досрочное снятие средств, которые могут применяться.Минимальные депозиты для однолетних компакт-дисков обычно составляют от 500 до 2500 долларов, при этом некоторые онлайн-банки предлагают минимальную сумму в 0 долларов. На компакт-дисках с более длительным сроком хранения может быть минимум 10 000 долларов, чтобы начать экономить. И, конечно же, убедитесь, что банк застрахован FDIC.

    Также проверьте, существуют ли какие-либо максимальные ограничения для открытия компакт-диска и можно ли добавить дополнительный компакт-диск в вашу лестницу. Обычно вам разрешается вносить деньги на компакт-диск только при первоначальном открытии счета. С дополнительным компакт-диском вы можете внести первоначальный депозит, а затем внести дополнительные депозиты, чтобы продолжать приумножать свои деньги.

    Лестницы для компакт-дисков и другие варианты сбережений и инвестирования

    У компакт-дисков

    Laddering есть свои преимущества, но вам может быть интересно, как он соотносится с другими способами сбережения и инвестирования.

    Например, сберегательный счет или счет денежного рынка могут предложить более удобный доступ к вашим сбережениям. Федеральный закон позволяет снимать деньги с этих счетов до шести раз в месяц без штрафных санкций.

    Однако компромисс заключается в том, что вы не можете заработать такую ​​высокую процентную ставку на сберегательном счете или счете денежного рынка, как на компакт-диске.Выбирать ли сберегательный счет вместо CD-лестницы может зависеть от того, сколько процентов вы надеетесь заработать и как часто вам нужно будет использовать свои сбережения.

    Хотя лестницы CD могут приносить солидный процентный доход, потенциал возврата — это не то же самое, что вложение денег на рынке. Например, инвестирование в акции и паевые инвестиционные фонды может принести значительно более высокую доходность, когда рынок чувствует себя хорошо. Это выгодно, когда инфляция растет, поскольку процентные ставки по компакт-дискам не всегда могут идти в ногу со временем.

    Хотя это может помочь ускорить ваши усилия по накоплению богатства в долгосрочной перспективе, инвестирование может быть рискованным. Нет никаких гарантий, что ваши инвестиции вырастут в цене, и вы можете потерять деньги, если рынок станет нестабильным. Компакт-диски могут предложить большую безопасность и душевное спокойствие.

    При принятии решения о том, как сэкономить, полезно рассмотреть общую картину и место, где в нее вписываются лестницы для компакт-дисков. Различные финансовые продукты могут лучше служить достижению разных финансовых целей. Например, и 401 (k), и индивидуальный пенсионный счет могут быть полезны при инвестировании на пенсию.Высокодоходный сберегательный счет может быть хорошим выбором для хранения ваших сбережений на случай чрезвычайной ситуации.

    Лестницы

    CD могут предложить золотую середину, когда вы экономите как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе. Чем более разнообразны ваши сбережения и инвестиции, тем лучше.

    Что это такое и как создать единый

    Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

    Депозитные сертификаты (CD) могут показаться сложными, но это всего лишь еще один вид сберегательных касс, которые банки и кредитные союзы предлагают вам для внесения ваших денег.

    Как и другие типы сберегательных счетов, они вознаграждают вас с процентами. Однако компакт-диски отличаются тем, что они традиционно предлагают более высокие процентные ставки в обмен на хранение ваших денег в течение более длительного периода времени. По этой причине компакт-диски — хороший вариант для вкладчиков, которым нужен стимул не трогать свои средства.

    С компакт-дисками вы не можете получить доступ к вложенным деньгам, пока не истечет срок действия вашего компакт-диска (известный как срок погашения). Срок действия CD варьируется от трех месяцев до пяти лет, но обычно чем дольше срок, тем выше процентная ставка (иногда превосходящая ставки, предлагаемые лучшими высокодоходными сберегательными счетами).

    Хотя вы можете почувствовать склонность выбрать долгосрочный CD и заработать более высокую процентную ставку, это означает, что вам придется заблокировать свои деньги на срок более года. С другой стороны, краткосрочный компакт-диск может дать вам более быстрый доступ к своим сбережениям через три или шесть месяцев, но вы не получите максимальной прибыли.

    Вот где может пригодиться лестничная стратегия CD: с лестницей CD вкладчики распределяют свой депозит между смещенными краткосрочными и долгосрочными CD (вместо одного члена CD). Таким образом, они могут чаще использовать свои средства в краткосрочной перспективе и иметь стабильный поток наличности, а также получать выгоду от долгосрочных ставок CD.

    Вот как они работают.

    Как построить свою CD-цепочку

    CD-цепочка — это популярная стратегия разделения ваших сбережений поровну на несколько категорий CD, а не только один краткосрочный или долгосрочный CD.Таким образом, все ваши деньги не будут привязаны надолго, и у вас будут сдвинутые сроки погашения. Как только каждый компакт-диск созреет, вы можете снять эти деньги или, если они вам не обязательно нужны, реинвестировать их в долгосрочный компакт-диск.

    Комбинируя как краткосрочные, так и долгосрочные компакт-диски, вы получаете гибкость и получаете лучшее из того, что предлагают краткосрочные и долгосрочные компакт-диски. Внесение части ваших сбережений на краткосрочные компакт-диски обеспечивает частый доступ к вашим деньгам с постоянными интервалами. Одновременно с этим размещение другой части ваших сбережений на долгосрочных компакт-дисках позволяет вам получать более высокие ставки.

    Подобно буфету, вы можете выбрать любую учетную запись, которую хотите включить в свою личную лестничную стратегию CD. Вам решать: выбрать, сколько вы хотите внести и как разделить свои сбережения, количество компакт-дисков, которые вы хотите открыть, и различные сроки их действия. Прежде чем принять решение, проверьте, какие банки предлагают лучшие ставки. Вы можете выбрать один банк для всех компакт-дисков или выбор из нескольких. Все зависит от того, сколько дополнительной работы вы хотите вложить в отслеживание нескольких учетных записей.

    Вот пример настройки базовой одногодичной лестницы из пяти компакт-дисков с 5000 долларов:

    • Начальный депозит: 5000 долларов
    • Количество компакт-дисков, на которые нужно разделить сбережения: Пять
    • Срок действия: Каждый год, начиная с одногодичный CD

    Вы бы открыли следующие пять счетов CD в тот же день:

    1. Годовой CD: внесите депозит в размере 1000 долларов (мы рекомендуем компакт-диск CFG Community Bank)
    2. Двухлетний CD: депозит в размере 1000 долларов США
    3. Трехлетний компакт-диск: депозит в размере 1000 долларов США (мы рекомендуем компакт-диск первого национального банка Америки)
    4. Четырехлетний компакт-диск: депозит в размере 1000 долларов США
    5. Пятилетний компакт-диск: депозит в размере 1000 долларов США (мы рекомендуем высокодоходный компакт-диск Ally Bank)

    С помощью вышеуказанной лестницы CD каждый год будет приходить новая дата погашения для одного из ваших счетов.Например, если вы открыли пять компакт-дисков 13 декабря 2020 года, ваш однолетний компакт-диск будет погашен 13 декабря 2021 года, ваш двухлетний компакт-диск — 13 декабря 2022 года и так далее. Метод лестничной диаграммы CD определенно требует определенной организации, так как вам нужно будет записать в календаре пять различных дат погашения для ваших пяти отдельных счетов CD или того количества, которое вы решите открыть.

    Поскольку срок погашения одного компакт-диска наступает каждый год, вы можете снять эти деньги, если они вам нужны, но вы не можете касаться средств других компакт-дисков до даты их погашения.

    А еще лучше реинвестируйте деньги, которые вы не используете, в долгосрочный компакт-диск. Реинвестируя эти сбережения каждый год в отдельные пятилетние компакт-диски, вы максимизируете свой потенциал сбережений, зная, что у вас также есть доступ к своим средствам, если они вам понадобятся в компакт-дисках, срок погашения которых наступает в следующем году (годах).

    Думаете, вы готовы открыть лестницу для компакт-дисков ?: Ознакомьтесь с другими факторами, на которые следует обратить внимание при выборе лучшего компакт-диска за свои деньги.

    Bottom Line

    Лестницы для компакт-дисков могут быть разумной практикой для максимизации вашего потенциала экономии.Обдумывая, являются ли лестницы CD частью вашей стратегии сбережений, знайте, каковы ваши финансовые цели в краткосрочной и долгосрочной перспективе. Если вы копите на что-то конкретное, для чего есть определенные сроки, возможно, лучше всего будет положить один единовременный депозит на один счет компакт-диска.

    Если, с другой стороны, у вас нет конкретной цели, но вы хотите заработать как можно больше процентов на своих сбережениях, имея при этом предсказуемый доступ к своим средствам, подумайте о равномерном разделении вашего депозита между несколькими счетами компакт-дисков. для создания CD-лестницы.

    Подробнее: Вы можете заработать больше процентов, поместив деньги на компакт-диск — вот различные предлагаемые типы

    Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат избранным только редакции и не были проверены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

    Лестницы CD — Fidelity

    Есть ли у вас дополнительные денежные средства на обочине, которые вы хотели бы заработать больше, при этом сохраняя их в виде стабильных инвестиций с низким уровнем риска, которые по-прежнему предлагают некоторую ликвидность? Построение лестничной клетки депозитного сертификата — это простая стратегия, которая может быть одним из возможных решений.Узнайте, как можно использовать лестницу для компакт-дисков сегодня.

    Следующие шаги для рассмотрения

    Сделать обмен Требуется авторизация

    Быстро и легко оформить заказ.

    Проанализируйте свой портфель облигаций

    Отслеживайте риски, чувствительность к процентным ставкам и многое другое.

    Особый отчет по облигациям

    Узнайте, как ориентироваться в колебаниях рынка облигаций.

    Как создать депозитный сертификат (CD) Ladder

    Если вы ищете способ инвестирования с низким уровнем риска, лестница для компакт-дисков может быть ответом.Создание CD-лестницы может быть творческим и простым способом воспользоваться преимуществами традиционно безопасного инвестиционного продукта. Располагая свои компакт-диски, вы можете максимизировать свой потенциальный доход и определить частоту, с которой вы хотели бы, чтобы они были доступны. Вот как построить свою первую лестницу для компакт-дисков.

    Как работают компакт-диски

    Депозитные сертификаты или компакт-диски (иногда называемые срочными акциями или срочными сертификатами) представляют собой разновидность депозитного счета, предлагаемого почти в каждом банке или кредитном союзе. Вы открываете CD-счет и вносите любую сумму от минимально требуемого до максимального, разрешенного банком.Деньги остаются вложенными в ваш компакт-диск, приносящий проценты, до тех пор, пока он не достигнет срока погашения.

    Основное преимущество экономии денег на компакт-дисках — это возможность заработать больше процентов, чем на сберегательном счете. CD могут предлагать различные ставки, в зависимости от типа CD, суммы депозита и срока действия CD. Чем дольше срок, тем лучше ставка.

    Типичная предлагаемая продолжительность составляет 3, 6 или 9 месяцев, вплоть до 60 месяцев (пяти лет), а в некоторых банках вы можете найти 10-летние компакт-диски.Минимальная сумма в долларах, которую вы можете положить на компакт-диск, обычно составляет 500 долларов, при этом иногда доступны ставки бонусов для более крупных остатков (например, 10 000 долларов и более) или для более постоянных клиентов / участников.

    Когда срок погашения вашего CD истечет, вы можете продлить его по текущей ставке, снять свой первоначальный депозит вместе с процентами или и то, и другое. Если вы решите обновить свой компакт-диск, банк может сделать это автоматически и вложить его в другой компакт-диск с тем же сроком, что и старый. Ставка будет корректироваться до любой текущей ставки для этого срока CD.

    Досрочное снятие средств (то есть снятие средств до наступления срока погашения CD) обычно влечет за собой штрафы от прибыли, но иногда они могут стоить вам части ваших основных инвестиций (хотя существуют исключения в случае трудностей).

    Как и сберегательный или текущий счет, компакт-диски застрахованы FDIC или NCUA, поэтому не стоит беспокоиться о том, что экономический спад приведет к убыткам — ваша ставка гарантирована на весь срок действия CD. Заработанные проценты также обычно являются сложными, что означает, что они тоже могут начать приносить еще больше процентов по ходу дела, особенно на более длительных сроках.Будьте осторожны, наблюдая за APY (годовой процентной доходностью), а не за APR (годовой процентной ставкой), поскольку APY является более универсальной мерой того, что вы зарабатываете.

    Компакт-диски обычно составляются ежемесячно или ежеквартально. Частота, с которой компаунд CD может принести вам 2% одного банка больше, чем 2% другого банка. Чтобы провести различие, федеральный закон требует, чтобы все финансовые учреждения использовали годовую процентную доходность (APY) в дополнение к ставке (APR). Это позволяет сравнивать яблоки с яблоками при покупке тарифов.

    Лестничные компакт-диски

    Более высокие ставки CD делают его более прибыльным средством сбережений, чем счет на денежном рынке, а его страховой характер делает его более безопасным, чем фондовый рынок. Но деньги недоступны или ликвидны (без штрафа), пока не наступит срок их погашения. Вот где становится полезной лестница для компакт-дисков. Это не незаконно или неэтично; CD-лестница — это просто инвестиционная стратегия.

    Допустим, вам нравится конкретная ставка: 3,2% при 60-месячном CD, но вы предпочитаете, чтобы хотя бы часть средств была доступна ежегодно.Для сравнения, 12-месячный срок приносит только 0,9%. У вас есть $ 10 000 для инвестирования, и вы чувствуете, что должны стать лучше, чем 0,9%, вы просто не хотите отказываться от этого так долго, чтобы сделать это. Лестница для компакт-дисков может быть просто уловкой.

    Вы открываете компакт-диск на 60 месяцев с ценой 6000 долларов, фиксируя более высокую ставку в 3,2%. Но вы берете оставшиеся 4000 долларов и открываете еще четыре компакт-диска: один на 12, 24, 36 и 48 месяцев. Это менее 3,2%, но подождите. Первый на 12 месяцев должен быть сдан в следующем году, когда вы захотите, чтобы он был в наличии.Вы берете то, что вам нужно, если хотите, оставляете минимум необходимый и продлеваете его на 60 месяцев, что сейчас составляет 3,1%. Он изменился, но по-прежнему остается лучшим. Когда наступит второй год, и созреет ваш второй компакт-диск.

    Затем вы берете то, что вам нужно, и продлеваете его на 60 месяцев вместо первоначальных 24. К этому времени текущие 60-месячные предложения предлагают 3,3%, что является улучшением. Вы делаете это каждый год, продлевая компакт-диски с 36 и 48 месяцами до 60 месяцев по любой текущей ставке, зная, что она всегда выше, чем любой более короткий срок.К пятому году вы продлеваете пятый компакт-диск, который уже составлял 60 месяцев, до следующего 60. Кто знает, каковы будут ставки через пять лет, но вы всегда знаете, что это лучше, чем 12-месячный срок. Теперь все ваши компакт-диски заблокированы на полные пять лет, но каждый год приходит новый, и вы получаете эти деньги без штрафных санкций, чтобы вы могли продолжить свою лестницу или использовать средства для чего-то еще.

    Вы эффективно получаете ставки долгосрочного CD при наличии более короткого срока.Эта простая магия называется лестницей для компакт-дисков. Вы можете сделать свою лестницу компакт-дисков такой широкой, как эта, или создать такую, которая созревает каждый месяц. Нет ограничений на количество или частоту в вашей лестнице CD, если вы соответствуете минимальным требованиям к депозиту в вашем учреждении. Каждый по-прежнему застрахован (до 250 000 долларов на каждого вкладчика), и каждый заблокирован, что дает вам лучшую ставку.

    Примечание

    Обдумайте свою цель при установке лестницы компакт-дисков. Такой подход к сбережениям может быть более подходящим для накопления на отпуск, первоначального взноса на дом или ремонта дома, тогда как сберегательный счет может быть более подходящим для вашего фонда на случай чрезвычайных ситуаций.

    Присмотритесь перед установкой лестницы для компакт-дисков

    Если вы создаете лестницу для компакт-дисков, не забудьте сначала сделать уроки. Сравните обычные банки и кредитные союзы с онлайн-банками, чтобы узнать, где можно найти лучшие ставки по CD. Не забудьте также прочитать мелкий шрифт о штрафах за досрочное снятие средств и других сборах, чтобы убедиться, что вы держите как можно большую часть своих процентных доходов.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *