Содержание

что это и как работает

Все знают, чем больше срок вложения, тем привлекательнее процент, полученный в виде прибыли. Казалось бы, всё просто – выбирай наибольший срок, наилучший процент и получай прибыль. Но на весь период вашего вклада деньги будут заморожены. Если вы снимаете какую-то сумму со вклада, то теряете начисленные проценты. Как быть? Изобретательные клиенты придумали механизм получения большей выгоды при возможности снять определённую сумму при необходимости. В этой публикации мы расскажем о, так называемой, лестнице вкладов. Что это такое, и как она может принести прибыль?

Что такое лестница вкладов

«Лестницей вкладов» называют схему вложения краткосрочных вкладов с установленной периодичностью, то есть это операция, в которой вам необходимо открыть несколько депозитов с возможностью пополнения.

Лестница вкладов подразумевает открытие нескольких депозитов одновременно на разные сроки с последующим переводом денежных средств с одного из них в другойЛестница вкладов подразумевает открытие нескольких депозитов одновременно на разные сроки с последующим переводом денежных средств с одного из них в другой
Лестница вкладов подразумевает открытие нескольких депозитов одновременно на разные сроки с последующим переводом денежных средств с одного из них в другой
  • Это дает возможность вывести деньги без потери процентов, другими словами, можно снять один из вкладов, при этом сохранить прибыль по оставшимся.
  • Деньги находятся в обороте относительно короткое время.
  • «Лестница вкладов» позволяет использовать наиболее выгодные предложения банка.
  • Вы всегда можете поменять банк, если в этом есть необходимость.

Принцип работы

К примеру, известно, что через год пользования депозитом в банке А ставка увеличится с 6% на 8%, а в банке Б сейчас имеется предложение со ставкой в 8%, но не неизвестно, сохранится ли она на долгое время.

Мы можем открыть два вклада: в банке А с минимальной суммой, а в банке Б – с максимальной. По истечению срока в банке Б переводим сумму в банк А на повышенную ставку и получаем ещё большую прибыль со ставкой в 12% в течение 2 лет.

Правда, стоит учитывать один момент – некоторые банки прямо указывают возможность пополнения вкладов не позднее, например, двух месяцев до окончания вклада, по сути ограничивая описываемый финансовый инструмент.

Таким образом, необходимо следить за вашими депозитами и не забывать о сроках их закрытия.

Типичная схема построения

  • имеющуюся сумму вы делите на несколько частей (возьмём, к примеру, 5)
  • в банке открываете вклады на разные сроки (допустим, на 3, 6 месяцев, 1,2 и 3 года)
  • по истечению 3 месяцев, ваш вклад и накопленные проценты перейдут на 6-ти месячный депозит, тот на годовой депозит и так далее

Здесь, опять же, нужно помнить, что вклады должны быть с возможностью пополнения, за исключением вклада с самым коротким сроком.

Принцип работы лестницы вкладовПринцип работы лестницы вкладовПринцип работы лестницы вкладов

Надбавка процента за межбанковский перевод

В ряде банков есть возможность получения прибыли благодаря не только «лестнице вкладов», но и специальной программе по надбавке процентов за межбанковские переводы.

Основой метода является тот факт, что если переводить деньги банковским переводом, то последний добавляет к этой сумме определенный процент от нее. Так банк компенсирует возможные потери на комиссии банка отправителя при отправке денег. Но есть и такие банки, которые не взимают процент. Так, мы получаем, в среднем, 1,5% дохода.

Например, в одном из банков существуют вклады на 3-5 месяцев под 7% годовых. То есть, если мы откроем вклад, по завершении его срока переведём средства и откроем новый, то доход за год будет 13%. Это, несомненно, неплохой доход, но как же его увеличить? Для этого будем делать лестничные вклады. Совсем не обязательно увеличивать сроки депозитов, можно открывать последовательно вклады на равные сроки, например, на 3 месяца.

Увеличьте доходность по схеме лестницы вкладов за счет надбавки процента при межбанковском переводеУвеличьте доходность по схеме лестницы вкладов за счет надбавки процента при межбанковском переводе
Увеличьте доходность по схеме лестницы вкладов за счет надбавки процента при межбанковском переводе

Предположим, сегодня мы откроем депозит, внесём деньги, через 2 месяца откроем новый, после 3-х месяцев переведём деньги на этот новый вклад и будем повторять так 6 раз. Тогда за год мы получим прибыль в 16,5% от внесённой суммы.

Таким образом, мы получаем 2 выгоды:

  • максимальный процент от депозита;
  • компенсации в 1,5% за перевод.

Если, опять же, есть ограничения вашего банка, такие как комиссия для клиентов, у которых открыто более 6 вкладов, не стоит удивляться открытию нового депозита. Каждый банк вправе бороться с «лестничными» клиентами или поощрять их. Вы всегда можете вернуться к обычным срочным вкладам, выбрав максимально возможный и удобный для вас процент.

Факторы, определяющие размер процентной ставки по вкладу

Процентная ставка по вкладу – это, своего рода, заём банка у клиента. Процент, который банк вам возвращает за размещение депозита.

Ее размер зависит от:

  • Макроэкономической ситуации. Если экономика находится на стадии подъёма, то спрос на кредиты выше. Соответственно депозитные ставки растут, так как банку необходимы средства. Не стоит также забывать об инфляции и стабильности валюты. Чем ниже инфляция, тем стабильнее национальная валюта, а значит меньший процент по вкладам.
  • Государственного регулирования. ЦБ РФ и государство не могут напрямую регулировать размер процентных ставок по вкладам, но они могут делать это косвенно, изменяя ставки рефинансирования, налогообложение доходов, полученных по депозитам.
  • Микроэкономических факторов. Помимо общих показателей экономики на процент также влияет и положение банка. Если он выходит на новый уровень, увеличивает количество клиентов, то может предлагать и более высокие ставки по депозитам. Так банк увеличивает свой кредитный портфель.
  • Объема ликвидности и предложения денег в стране. Дефицит денег приводит к увеличению процентов по кредиту и увеличению ставок по вкладам. Например, если государство заимствует деньги на внутреннем рынке, то это приводит к сокращению предложения денежной массы и увеличению ставок по депозитам. Или же наоборот, ЦБ выделяет бюджет на кредитование. Тогда потребность в деньгах падает, и ставки уменьшаются.
Существует ряд факторов, которые оказывают влияние на размер процентной ставки по вкладу и ее периодическое изменениеСуществует ряд факторов, которые оказывают влияние на размер процентной ставки по вкладу и ее периодическое изменениеСуществует ряд факторов, которые оказывают влияние на размер процентной ставки по вкладу и ее периодическое изменение

Кроме того, процентные ставки бывают разных видов: регулируемые и нерегулируемые, фиксированные и плавающие, аукционные, банковские, межбанковские. Вы можете выбрать ту ставку, которая будет удобнее всего для вас и получать прибыль не только посредством выстраивания лестницы, но и делая вклад единожды.

Заключение

Каким механизмом пользоваться и как выкладывать деньги – выбор каждого. Главное - быть экономически образованным, чтобы получать наибольшую выгоду от имеющихся средств.

Предложения партнеров

Кредит

Кредит наличными

Существует ряд факторов, которые оказывают влияние на размер процентной ставки по вкладу и ее периодическое изменение
Существует ряд факторов, которые оказывают влияние на размер процентной ставки по вкладу и ее периодическое изменение

Дебетовая карта

Космос

Существует ряд факторов, которые оказывают влияние на размер процентной ставки по вкладу и ее периодическое изменениеСуществует ряд факторов, которые оказывают влияние на размер процентной ставки по вкладу и ее периодическое изменение

Кредит

Рефинансирование кредита

Существует ряд факторов, которые оказывают влияние на размер процентной ставки по вкладу и ее периодическое изменениеСуществует ряд факторов, которые оказывают влияние на размер процентной ставки по вкладу и ее периодическое изменение

Кредитная карта

Перекресток

Существует ряд факторов, которые оказывают влияние на размер процентной ставки по вкладу и ее периодическое изменениеСуществует ряд факторов, которые оказывают влияние на размер процентной ставки по вкладу и ее периодическое изменение

Кредитная карта

Карта рассрочки

Существует ряд факторов, которые оказывают влияние на размер процентной ставки по вкладу и ее периодическое изменениеСуществует ряд факторов, которые оказывают влияние на размер процентной ставки по вкладу и ее периодическое изменение

Что такое лестничный вклад и какие у него схемы начисления процентов?

К «лестничным» относят вклады, доход по которым меняется несколько раз в течение всего срока договора. Начисление идет по шкале, разделенной на расчетные периоды: для каждого из таких периодов установлена своя процентная ставка. Как правило, процентная ставка возрастает с каждым новым периодом.

В продуктовой линейке многих коммерческих банков все чаще встречается особая категория депозитов, доход по которым на протяжении срока действия договора изменяется. При этом проценты могут достигать крайне привлекательных значений, но лишь на ограниченный период. Такие вклады называются лестничными, ступенчатыми или вкладами с дифференцированной процентной ставкой.

Лестничные вклады имеют несколько периодов начисления процентов, по каждому из которых устанавливается своя ставка. Чаще всего, в краткосрочных депозитах (до 1 года) самый высокий доход достигается к концу срока договора. А вклады на срок 2-3 года могут быть и с убывающими процентами.

Период действия максимальной ставки, как правило, не превышает трети срока всего вклада (обычно еще меньше), в остальные периоды доход может быть даже ниже среднего по рынку.

В программах с лестничным начислением процентов следует учитывать, что банки, рекламируя свой продукт, обычно указывают не эффективную, а максимальную ставку. Если же сравнивать эффективную ставку по ступенчатым вкладам с обычными депозитами, то доходность получается приблизительно одинаковой и не превышает среднерыночную. Поэтому если вы не собираетесь снимать средства досрочно (что имеет смысл, только если проценты убывающие), на особую выгоду рассчитывать не следует.

Как рассчитать эффективную ставку

Для самостоятельного расчета эффективной ставки советуем ориентироваться на следующий пример.

Предположим, мы имеем лестничный вклад сроком на 1 год (365 дней), который поделен на четыре периода с соответствующими ставками:

1. период 1 – 90 дней, ставка 8.5%;

2. период 91- 185 дней, ставка 10%;

3. период 186- 285 дней, ставка 12%;

4. период 286-365 дней, ставка 17%.

Сначала подсчитываем ставку в каждый период. Для этого размер процентов нужно разделить на общий срок действия депозита, а затем умножить на количество дней в периоде:

Период 1: 8.5 / 365 х 90 = 2%
Период 2: 10 / 365 х 94 = 2.6%
Период 3: 12 / 365 х 100 = 3.3%

Период 4: 17 / 365 х 80 = 3.7%

Осталось сложить количество процентов за каждый период:
2 + 2.6 + 3.3 + 3.7 = 11.6
Таким образом, максимальная ставка по депозиту – 17%, а эффективная – 11.6%.

Условия по лестничным вкладам

Большинство вкладов с лестничным начислением процентов можно закрыть досрочно. Именно поэтому они рекомендованы вкладчикам, которым важно иметь такую возможность. Если вы расторгаете договор раньше срока, вам начисляются проценты за каждый полный расчетный период. Неполный период рассчитывается по ставке «До востребования». Например, если вы решили снять средства в середине третьего периода, вы получите полный доход за первый и второй период, а за часть третьего вам будут рассчитаны проценты по ставке 0.01%. При открытии депозита важно обратить внимание на размер расчетного периода. В частности, срок 30 дней гораздо удобней, чем, например, 90.

Лестничные вклады имеют разные условия, которые следует изучить, если вы хотите извлечь доход выше среднерыночного. Например, у большинства банков существуют лимиты на пополнение вкладов с лестничными процентами, то есть, одни программы допускают снятие средств и пополнение счета, другие нет.

Идеально, если приходные операции можно совершать в период высокой ставки, а расходные – в период низкой. К сожалению для вкладчиков, большинство депозитов запрещает класть деньги на счет в период самых высоких ставок. Чаще всего, пополнять вклад на всем протяжении срока его действия можно только в продуктах с регрессивной шкалой – когда самые высокие ставки действуют в первый период, а самые низкие – в последний.

Лестницы вкладов как инструмент получения доходов

01 июн 2014  Сергей  Кикевич  Все авторы

Среди российских банков есть один, чья модель бизнеса серьезно выделяется на общем фоне. Речь идет о Банке Тинькофф Кредитные Системы (далее ТКС). Уникальность бизнеса заключается в полном отказе от офисного обслуживания. Все взаимоотношения банка с клиентом происходят через интернет или по телефону. Продукты банка максимально упрощены – это одна дебетовая карта, одна кредитная карта и простая схема депозитов. Мы не будем слишком вдаваться в подробности работы ТКС – об этом написано много. Нас интересует лишь тот факт, что в силу особенностей бизнеса, ТКС возмещает расходы за переводы денежных средств по межбанку в размере 1,5% от суммы перевода. Если же вкладчик умеет переводить деньги по межбанку бесплатно, то 1,5% является бесплатной прибавкой к его доходу от депозита. Таким образом вкладчик заинтересован:

  1. Получить максимальный процент от депозита
  2. Получить наибольшее количество «компенсаций» по 1,5% за переводы

Пункт 1 решается просто – деньги должны лежать на вкладе с максимальной ставкой (9,5% годовых за 12 месяцев в рублях в ТКС).

Пункт 2. Разберемся, сколько можно получить «компенсаций» в год. Если взглянуть на рисунок лестницы вкладов, то легко заметить, что в данной системе с 12 по 24 месяц деньги меняют вклад несколько раз за год. При этом доходность вклада всегда остается неизменной. Подробности функционирования таких лестниц мы разбирали в предыдущем материале.

Stairs

Таким образом вкладчик был бы заинтересован построить лестницу с минимальным «шагом» для увеличения количества переводов средств через межбанк. Доходность в таком случае была бы ограничена количеством дней в году помноженным на 1,5%. Но здесь в защиту своих интересов вступает банк. В условиях вкладов говорится, что компенсация выплачивается лишь за суммы переводов, поступившие на счет не позже чем за 85 дней до закрытия вклада. Грубо говоря, пользоваться межбанком в последние 3 месяца вклада не получится. Это значит, что минимальный шаг лестницы составляет 3 месяца, а перевести деньги получится не более чем 4 раза в год (как показано на рисунке).

Доходность вклада по такой системе для вкладов в рублях получается по следующей формуле:

Inc = 9,5% + 4 Х 1,5% + капитализация – издержки

С достаточно небольшой погрешностью можно посчитать доходность, пренебрегая капитализацией и издержками. Т.е. доходность лестницы «грубо» составит 15,5%.

Согласно более точным расчетам вместе с капитализацией доходность составит 16,7%. Издержки же зависят от размера вклада. Если все банковские переводы бесплатны, то они ограничиваются расходами на поддержание самой лестницы. Т.е. кроме основного вклада будут размещены небольшие суммы, необходимые для открытия вклада: 30 тыс. на каждом вкладе (Москва и Санк-Петербург), 10 тыс. на каждом вкладе в других городах при открытии через отделение Почты. Чем более крупная сумма размещается на основном депозите, тем ближе его доходность приблизится к 16,7%.

Необходимо отметить, что вышеупомянутую доходность система вкладов будет показывать только начиная с 9го месяца. До этого деньги могут размещаться лишь под 11,6% (9,5% + 1,5% за перевод средств в начале срока + капитализация).

С таблицей бесплатных и дешевых вариантов межбанка можно ознакомиться в нашей статье Дешевый межбанк: рубли.

Прибыль от лестниц для вкладов в евро и долларах считается аналогично. Достаточно лишь заменить доходность годового вклада на 4% (за 12 месяцев). Следует учесть при этом, что издержки для валютных вкладов будут более значительны, т.к. бесплатного межбанка для таких переводов в России пока не существует. По нашим расчетам для крупных сумм доходность лестницы может приближаться к 10,46%.

Еще одной приятной особенностью открытия любого вклада в ТКС является бесплатное получение дебетовой карты, условия по которой являются одними из самых выгодных на рынке: Карты-копилки.

О том, как повысить доходность лестницы в первые 9 месяцев, мы расскажем в следующем материале.

 

Stairs

Понравилась статья?

Самое интересное и важное в нашей рассылке

Анонсы свежих статей Информация о вебинарах Советы экспертов

Нажимая на кнопку "Подписаться", я соглашаюсь с политикой конфиденциальности

Рост сбережений. Финансовые консультации.

Лесенка вкладов или как открыть выгодный вклад в банке

Ни для кого не секрет, что чем больше срок вклада, тем выгодней процент, который вы получите в виде прибыли. Казалось бы — все просто — выбирайте вклад с максимальным сроком вложения (и с более высокими процентами) и будет тебе счастье! Но с другой стороны — на это время ваши деньги будут заморожены. И если они срочно понадобятся, то вы конечно сможете снять их, но……тогда вы потеряете все начисленные проценты. Как быть?

Хочется сразу усидеть на 2-х стульях одновременно. Как выгодно открыть вклад в банке с большими процентами и с возможностью снятия средств без их потери.

Выход есть. Это так называемая «лестница вкладов«. Вы делите основную сумму на несколько частей и открываете несколько вкладов с различными сроками.

лестница вкладовлестница вкладов

Сам механизм формирования лесенки вкладов следующий:

1. вы делите сумму на 5 частей

2. открываете вклады на сроки: 3, 2, 1 год, 6 и 3 месяца

3. По истечении срока — деньги перемещаются от меньших вкладов к большим, т.е. 3-х месячный вклады перемещаем в 6-ти месячный, 6 — > 12, 12->24 и т.д.

4. Обязательно выбирать вклады с возможностью пополнения (исключение 3-х месячный вклад)

Что дает лестница вкладов?

  • средства не замораживаются на длительный срок
  • при потребности в деньгах, достаточно изъять из системы только один вклад, прибыль в виде процентов по остальным останется в сохранности.
  • обеспечить постоянный приток денег в виде пассивного дохода
  • позволяют использовать максимально высокие процентные ставки, которые предлагают банки своим вкладчикам

Немного о недостатках:

Недостаток выявлен только один — нужно периодически, по окончания сроков по каждому вкладу делать перенос на следующую ступень и не забывать про время окончания каждого вклада, чтобы деньги не лежали без дела.

Хотя, если более детально разобраться, то не такой это и недостаток. Всегда приятно получать денежки, да еще и с прибылью. А потом опять их вкладывать, для получения еще большей прибыли.

Сейчас многие операции можно делать через личный кабинет, в том числе и управление вкладами, поэтому эта процедура не сильно затруднить и не отнимет много времени.

В большинстве банков действует автоматическая пролонгация вклада, т.е. по истечении сроков, вклад продлевается на тот же срок на тех же условиях.

Алгоритм «лесенки вкладов» представленный выше каждый может подстроить под себя, под свои потребности и возможности. Сами выбираете на сколько частей делить деньги: на 5, 4, 3 или на 10. То же и по срокам.

Лесенка вкладов: что это простыми словами и как это работает

Схема повышения дохода от депозитов «Лесенка вкладов» популярна на многих финансовых блогах и сайтах.

Однако при практической реализации этого плана многие сталкиваются с проблемами, итогом которых является потерянное время и деньги.

Лесенка вкладов: что это простыми словами и как это работает

Что такое лесенка вкладов

Система предполагает получение повышенной доходности путем открытия нескольких депозитов через определенные промежутки времени. Вклады оформляются на небольшие периоды, до 6 месяцев. Путем постепенного перечисления средств с одного счета на другой увеличивается конечная прибыль.

Схема работает следующим способом:

  1. Открывается 1-й депозит на 6 месяцев на большую сумму.
  2. Через 2-3 месяца оформляется второй счет, размер которого меньше первого.
  3. По такой же схеме открываете 3-й депозит.
  4. После окончания срока действия первого все средства с него переносятся на 2-й и т.д.

В итоге процентная ставка увеличивается на 1-3%, в зависимости от количества открытых счетов, изначальных условий. Делать это можно в рамках программ одного банка или нескольких. Обязательное условие – возможность пополнения счета.

Самая простая схема состоит из двух счетов, открываемых поочередно. На практике это может принести результат, если будущие доходы позволят увеличить размер вклада.

Если вы найдете якобы «выгодное предложение» по лесенке вкладов, проверьте – не является ли оно рекламой услуг очередного банка. Первый признак – присутствие ссылки на сайт. Проверьте все расчеты на депозитном калькуляторе, зачастую они содержат ошибки и неточности.

депозитный калькуляторКалькулятор вкладов на нашем сайте kreditkarti.ru

Важно: процентная ставка напрямую зависит от суммы на депозите. Как только она превысит граничный размер, доход увеличится. Но это нужно проверить в договоре.

Работает ли схема получения дополнительной доходности?

Но при фактической реализации схемы лесенки вкладов вы столкнетесь со множеством проблем. Первая – поиск выгодных предложений. Чем короче срок действия вклада, тем меньше процентная ставка. Исключение – депозиты на срок от 3-х лет и более. Дополнительная сложность – найти предложение с возможностью пополнения.

Другие возможные затруднения:

  • Инфляция. Если ее значение будет больше ставки, вклад станет убыточным. Можно сделать его в долларах или Евро, но ставки для таких предложений не превышают 2%.
  • Сложности снятия, перевода. Обычно банки берут комиссию за снятие наличных средств и переводом между банковскими счетами.
  • Риски банкротства. Они возрастают, если вклады размещаются в разных банках.

Но главное – доход от депозита на 1 год и более всегда будет больше, чем для «коротких» вкладов, независимо от их количества и перевода денег между ними. Вы потратите больше времени на открытие, закрытие, поиск выгодных предложений.

Дополнительно: вы не всегда будете располагать нужной суммой для очередного открытия счета. Всегда найдутся покупки или траты, которые окажутся важнее будущего вероятного дохода.

лесенка вкладов не выгодна

Выход – накопительная лесенка вкладов

Можете воспользоваться этой схемой, немного переработав ее, если цель повышения дохода – сбор денег на покупку, первый взнос по ипотеке. Можно использовать краткосрочные депозитные вклады для минимизации влияния инфляции и увеличения прибыли.

Первое – найдите выгодное банковское предложение. Обязательное требование – пролонгация без изменения условий или с последующим ростом ставки для постоянного клиента. Часто подобные предложения появляются после очередного кризиса на рынке банковских услуг.

Последующие действия:

  1. Откройте депозит на выгодных условиях, на сумму, которая не скажется на семейном бюджете. Срок договора минимум 1 год.
  2. За 2-3 месяца соберите накопления и оформите следующий депозитный счет, но со сроком снятия не позднее завершения основного вклада.
  3. Повторяйте операцию каждый раз, когда будет накоплена очередная сумма.
  4. До пролонгации первого депозита вы должны снять все деньги со вспомогательных.
  5. Продлите договор по основному счету, увеличив сумму вклада на средства, снятые с коротких депозитов.

Преимущество этого метода – деньги делают деньги. Вы не храните свободные наличные средства, а вкладываете их для получения прибыли. Недостаток – досрочное снятие влечет за собой аннулирование процентной ставки. Выход – правильно планировать бюджет, должен быть небольшой запас «на черный день».

Совет: часто банки предлагают лучшие условия для постоянных клиентов, которые заказали услуги. В первую очередь рассмотрите предложения там, где у вас оформлена зарплатная или кредитная карта, заключен договор обслуживания.

Выводы

Альтернативная лесенка вкладов – потенциально удобный финансовый инструмент. Но его следует применять только после детального анализа рынка и собственных возможностей. Никогда не надо спешить, если банки предложат выгодное предложение, вы всегда можете «зафиксировать» ставку, открыть счет на небольшую сумму. Это же относится к «коротким» депозитам.

Любые предложения по вкладам перепроверяйте несколько раз. Ошибка, неточность в расчетах или перспективах может стать потерей денег, времени. Только грамотное планирование и критический расчет помогут повысить вашу финансовую грамотность. В дальнейшем вы сможете применять полученные знания на практике, совершенствовать их и осваивать другие рынки для получения дополнительной прибыли.

Вам помогла эта статья? Поделитесь с другими!

Лестница банковских вкладов - что это такое?

01 мар 2014  Сергей  Кикевич  Все авторы

Довольно часто вкладчики находят для своих денег вклад с выгодной процентной ставкой. Как правило такие вклады предлагаются на длинные сроки – год и больше. Очевидно, что большинству из нас не хочется «морозить» все средства на долго. Поэтому, если вклад пополняемый, то на него изначально кладется минимальная сумма денег. Потом, когда до конца вклада остается меньше времени, то на него переводится основная сумма. Это элементарный прием, которым пользуются многие. Сегодня мы расскажем о несколько более сложной системе вкладов, которую также принято называть лестницей вкладов.

Привлекательные предложения банков как правило не длятся долго. Они набирают необходимую сумму депозитов, а потом изменяют условия на менее выгодные (для вкладчиков). Поэтому при появлении выгодных предложений имеет смысл резервировать за собой не один вклад, а несколько. Каждый из вкладов открывается со сдвигом в несколько месяцев. Таким образом, когда предложение закрывается, у вас остается возможность размещать на вкладах деньги максимально долго.

Stairs

Кроме того, после формирования лестницы из нескольких вкладов у пользователя появляется возможность размещать деньги на короткий срок (равный промежутку сдвига) под проценты «длинного» вклада. Для этого достаточно разместить на депозите средства за несколько месяцев до его закрытия (до этого там может лежать минимальная сумма). После закрытия основная сумма начинает «гулять» по лестнице (см. рисунок). Такая стратегия выгодна тем, что все деньги или их часть можно «вынуть» из схемы каждые несколько месяцев, а не только после закрытия долгосрочного вклада, как это происходит традиционно.

Эта простейшая схема может быть усложнена, если до конца длинных депозитов ждать слишком долго. В этом случае создается дополнительная система краткосрочных вкладов, для того, чтобы с одной стороны «не морозить» все деньги сразу на длинном депозите, а с другой стороны, заставить их приносить какую-то прибыль.

Преимущества лестницы депозитов:

  • Вкладчик избегает риска повышения процентной ставки. Если все деньги размещены на несколько лет, а в банке появились более выгодные предложения, то выгода будет упущена.
  • Вкладчик избегает риска понижения процентной ставки. Если вклады по выгодным условиям больше не открываются, то вкладчик резервирует за собой эти условия на максимальный срок.
  • Ликвидность денег. Вкладчик может «вытащить» в конце каждой ступени лестницы часть или все средства без потери процентов.

Конечно, банки не всегда довольны, когда их клиенты начинают заниматься «строительством лестниц». Ведь деньги, которые к ним попадают перестают быть долгосрочными вложениями, а платить за них приходится по максимальной ставке. Ликвидность вложений – большой плюс для вкладчика, и такой же по величине минус для банка. Поэтому банки придумали и часто применяют следующие ограничения:

  • Делают длинные вклады с высокой процентной ставкой непополняемыми. В этом случае вкладчику лестницу не построить. Однако, непополняемость для самих банков это не всегда выгодное условие и такие депозиты встречаются нечасто.
  • Ограничивают пополнение в последние несколько месяцев вклада. В этом случае «шаг» лестницы или сдвиг каждого нового вклада должен быть равен (или превосходить) по длине промежуток «неполняемости». Например, если пополнение вклада запрещено в последние 3 месяца, то каждый вклад открывается со сдвигом в 3 месяца + 2 дня. Один - два дня зазора необходимы на всякий случай для обеспечения перевода средств с одного счета на другой до вступления в силу ограничения на пополнение.
  • Ограничение по количеству вкладов. Это не слишком значительное ограничение – оно просто определяет максимальный «размер» лестницы.
  • Ограничение минимальной суммы вклада. С этим ограничением также бороться не получится. Особенно это вредно, если минимальная сумма превосходит 700 тыс. руб, гарантированных государством.

О лестницах вкладов, которые кроме перечисленных преимуществ приносят более высокий доход мы расскажем в следующих публикациях.

 

Stairs

Понравилась статья?

Самое интересное и важное в нашей рассылке

Анонсы свежих статей Информация о вебинарах Советы экспертов

Нажимая на кнопку "Подписаться", я соглашаюсь с политикой конфиденциальности

Рост сбережений. Финансовые консультации.

Лестница вкладов - что это такое простыми словами

Лестница вкладов (лестничный вклад) – схема вложений денег на банковские депозиты для оптимизации условий хранения, повышения доходности и увеличения ликвидности.

Вкладчик, как и любой другой инвестор, заинтересован в максимальной доходности. В то же время условия вкладов жесткие, а рынок изменчив. Тактика разместить деньги на самый доходный вклад не оптимальна, т. к. при досрочном расторжении теряются проценты. В то же время могут появиться более выгодные вклады, поэтому стратегия нуждается в доработке.

Лестница вкладов дает возможность держать деньги на вкладах с лучшими процентами и позволяет частично распоряжаться деньгами, если они понадобились.

Как это работает?

Нужно открыть одновременно несколько вкладов с разными сроками, например, четыре – со сроками 3 месяца, 6 месяцев, 9 месяцев и 1 год. Интервалы выбраны для наглядности, можно выбрать другие сроки и разные банки, необязательно один. Здесь важно, чтобы все вклады, кроме самого краткосрочного, были с возможностью пополнения.

После завершения первого вклада деньги переносятся в следующий по сроку, и так раз за разом. Параллельно открываются новые депозиты, чтобы лестница не заканчивалась. Для достижения того же эффекта лестницы можно открывать вклады на одинаковый период (например, год), через определенный интервал (например, 3 месяца).

Лестница вкладов несет следующие преимущества:

  • минимизируется риск пропустить новые условия банков с высокой ставкой, т. к. ждать приходится не год, а 3 месяца;
  • если срочно понадобились деньги, то срок ожидания – всего 3 месяца. Можно даже снять досрочно, в этом случае также есть условная выгода, т. к. расторгается только один вклад;
  • проценты приходят чаще.

Автор: Максим Юдин, автор направления "Рынок МФО и ломбардов"
ООО "ИА "Займ.ком"




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *