Содержание

10 вещей, которые нужно знать о кредитах

Если взять кредит и не понять все нюансы, можно увязнуть в долгах. Прочтите этот текст, чтобы узнать о важных вопросах кредитования, и используйте лайфхаки, которые помогут не переплатить за кредит слишком много. 

1. Чем больше документов, тем ниже ставка по кредиту

Банк выдаст кредит под низкую ставку, если будет в вас уверен. Надо предоставить доказательства, что вы — надёжный заёмщик.

Положительная кредитная история. Хорошо, если у вас уже были кредиты или кредитные карты в любом банке, вы исправно вносили платежи и не допускали просрочек.

Зарплата на карту банка. Для зарплатных клиентов у банков всегда есть выгодные предложения и низкие ставки по кредитам.

Доходы. Чтобы подтвердить официальную зарплату, принесите в банк справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки. Нелишними будут документы, подтверждающие вашу денежную состоятельность: свидетельство о регистрации автомобиля, заграничный паспорт, полис ДМС или каско, выписки со счетов в других банках. 

2. Страховку в банке можно не брать

Чаще всего вместе с кредитом в банке предлагают купить страховку.

Обязательно надо застраховать жильё, если вы берёте ипотеку;

имущество, если вы берёте кредит под его залог;

жизнь, если вы берёте ипотеку по программе господдержки.

Во всех остальных случаях страховка добровольная. Вы имеете право отказаться от неё сразу или в «период охлаждения» — в течение 14 дней после оформления страховки.

Но многие банки повышают ставку по кредиту, если заёмщик отказывается от добровольного страхования. В этом случае надо считать выгоду. Страховку можно оформить в любой аккредитованной банком страховой компании, а не только в банке. Сравните цены в нескольких страховых и купите полис там, где дешевле. Список аккредитованных страховых компаний попросите в банке.

3. Супруги должны согласиться на кредит

По закону супруги могут распоряжаться совместной собственностью как угодно. Но это не касается кредитов и других долговых обязательств. Когда один из супругов берёт кредит, банки требуют письменного согласия второго супруга. Согласие должно быть заверено у нотариуса. Обычно это касается ипотеки и кредитов на крупную сумму.

4. Надо внимательно читать договор и оплачивать кредит

Читайте договор, прежде чем подписывать. Особенно текст, который написан мелким шрифтом. Возьмите с собой человека, который разбирается в финансовой теме и которому вы доверяете. Уточняйте всё, что непонятно, задавайте вопросы специалистам банка. Обратите внимание на скрытые платежи, комиссии, проценты, штрафы.

Одна из самых важных цифр в договоре — полная стоимость кредита (ПСК). Это размер процентов годовых, которые вы будете выплачивать банку. В неё включена не только процентная ставка, но и разные комиссии, и страховые взносы. По закону ПСК помещается в правый верхний угол первой страницы договора и выделяется жирным шрифтом. С помощью ПСК можно подсчитать общую сумму переплаты по кредиту.

Внимательно относитесь к оплате кредита. Вносите точную сумму минимального платежа. У банка нет минимальной суммы просрочки, и он начисляет штрафы даже на несколько копеек. Это отразится в кредитной истории и будет стоить вам денег. Вносите платежи заранее, особенно перед праздниками и выходными, когда время работы банков меняется. Учитывайте комиссию за перевод, если она есть.

5. Вносить минимальные платежи невыгодно

Если каждый месяц вы вносите только минимальный платёж за кредит, вы погашаете в первую очередь проценты. И только небольшая часть оплаты идёт на покрытие основного долга. Это прописано в законе и выгодно банку, но невыгодно вам. Чтобы уменьшить переплату по кредиту, надо стараться каждый месяц вносить платёж больше минимального и погашать долг досрочно.

6. Банк надо предупреждать о досрочном погашении

Внесение платежей больше минимальных называется частично досрочным погашением. Чтобы сумма пошла в уплату основного долга, банк надо обязательно предупредить. За какой срок и в какой форме — каждый банк решает сам.

О полном досрочном погашении банк тоже должен знать заранее. Досрочное погашение отразится в кредитной истории и может повлиять на решение некоторых банков о выдаче вам нового кредита.

7. Кредит можно разделить при разводе

По закону общие долги супругов можно разделить при разводе. Но только если они появились в интересах семьи. Это надо доказать: предоставить согласие второго супруга на оформление кредита и подтверждение, что кредит был взят на общие цели.

Но имейте в виду, что если отсутствует согласие второго супруга или имеются доказательства, что кредит брался одним из супругов на свои личные нужды, суд вправе отказать в разделе кредитного обязательства.

8. В текущем кредите можно снизить ставку

Предложения банков по кредитным ставкам всё время меняются. Если вы когда-то взяли кредит под высокий процент, а теперь ставки снизились, можно оформить новый кредит, погасить им старый и переплачивать меньше. Также можно объединить несколько кредитов в один. Это называется рефинансированием. Рефинансировать можно ипотеку, автокредит, потребительский кредит, долг по кредитной или дебетовой карте (овердрафт).

Рефинансировать кредит необязательно в том же банке, можно обратиться в другой, где есть более выгодное предложение. Каждый банк выставляет свои условия: минимальная и максимальная сумма долга, срок кредита, наличие страховки. Важно, чтобы у вас была хорошая кредитная история и отсутствовали просрочки.

9. Банку надо рассказывать о финансовых трудностях

Если у вас возникли финансовые трудности и стало тяжело справляться с кредитом, расскажите банку об этом. Он может пересмотреть условия выплат. Это называется реструктуризацией. Например, банк может увеличить срок кредитования или разрешить кредитные каникулы — отложить на какое-то время погашение основного долга и выплачивать только проценты.

Банк не пойдёт вам навстречу, если посчитает ваши проблемы несерьёзными. Поэтому к заявлению на реструктуризацию обязательно приложите подтверждающие документы: справку о снижении размера доходов, документ об увольнении, справку из больницы.

10. Долги передаются по наследству

По закону непогашенные кредиты передаются в наследство, причём вместе с начисленными процентами и неустойками. При этом сумма долга не может быть больше стоимости всего наследства. Получается, если человек получил в наследство 200 000 ₽ плюс долг в 500 000 ₽, он обязан заплатить банку только 200 000 ₽.

Но если человек отказывается от всего наследства, долги выплачивать ему не придётся.

Материал подготовлен с использованием информации портала Сравни.ру

Фото: pixabay

Как пользоваться деньгами банка с помощью кредитной карты и не платить проценты

Открыть кредитную карту предлагают одиннадцать казахстанских банков. Этот банковский продукт может стать хорошим помощником для каждого современного человека. Но кредиткой нужно правильно пользоваться и необходимо знать ее тарифные условия. На что стоит обратить внимание при оформлении кредитной карты, постарались разобраться журналисты Нурфин.

Иллюстративное фото: NUR.KZ/Петр Карандашов

Что такое кредитная карта

Это платежная карточка, на которой лежат кредитные средства банка. Когда вы снимаете с нее деньги, вы словно занимаете их. Вернуть их можно в течение льготного периода, когда банки не начисляют проценты на долг. Обычно он длится около 60-ти дней, но в некоторых банках может достигать трех месяцев.

Как устанавливается кредитный лимит

Сумма, которая доступна на карте, утверждается в банке практически также, как и кредит. Объем установленного лимита зависит от ежемесячного дохода клиента, его кредитной нагрузки, наличия простроченных займов. На размер кредитного лимита также могут повлиять возраст клиента, его рабочий стаж, гражданство и многое другое.

Лимит на кредитных картах казахстанских банков может достигать трех миллионов тенге.

Как определяется ежемесячный платеж

В льготный период необязательно вносить все деньги, которые были сняты с кредитной карты. Можно заплатить только минимальный ежемесячный платеж. У каждого банка он рассчитывается по-своему. Это может быть, например, 5% от долга или какая-то фиксированная сумма. Нужно быть готовым к тому, что на остаток долга будет начислен процент.

Какая процентная ставка начисляется на долг

Процентная ставка при задолженности на кредитной карте немного больше той, которая начисляется при оформлении обычного беззалогового кредита. В среднем это 29% годовых. Также на долг по кредитной карте в некоторых банках могут начислить штраф и комиссию определенного размера. В любом случае, проценты и штрафы увеличивают сумму долга. Если не заплатить обязательный ежемесячный платеж, то к процентам прибавится еще и пеня.

Абонентская плата

В разных казахстанских банках разные условия снятия комиссий за обслуживание кредитной карты. Некоторые банки не удерживают плату. Другие взимают комиссию один раз в год, а третьи - раз в месяц.

Еще в части банков ежемесячная комиссия за обслуживание снимается только тогда, когда есть любой, хоть самый маленький долг по кредитной карте.

Некоторые держатели кредитных карт, которые хорошо знают систему, придумали такой лайфхак: они полностью закрывают долг не в течение льготного периода, а до дня, установленного для оплаты ежемесячного платежа. Тогда не будет списана комиссия, которая может доходить до нескольких тысяч тенге в месяц.

Если долг есть, а полной суммы для его оплаты нет, то на помощь может прийти вторая кредитная карта из другого банка. Ее можно открыть, как страховку в таких ситуациях, когда не хочется платить лишнее.

Кешбэки при оплате

При безналичных платежах кредитными картами большей части казахстанских банков начисляются бонусы и кешбэки. В зависимости от предназначения кредитки, акций банка и его партнеров, возврат может достигать десяти процентов и более от суммы оплаты. Такие бонусные программы обычно распространяются на все платежные карточки банка.

Снятие наличных

Тоже самое касается обналичивания денег в банкомате. Обычно сделать это можно по таким же тарифам, которые установлены для всех платежных карт банка. Но есть исключения, когда в договоре кредитной карты прописано иное.

О перечисленных выше данных необходимо поинтересоваться у банковских менеджеров при оформлении кредитной карты. Также все цифры должны быть прописаны в договоре.

Иллюстративное фото: NUR.KZ/Петр Карандашов

В каких банках можно открыть кредитную карту

1. Altyn Bank

В этом банке можно приобрести три вида кредитных карт, одна из которых предполагает лучшие условия для путешественников, другая для тех, кто предпочитает наличные деньги, а третья подойдет тем, то зачастую использует безналичный вид оплаты. У всех из них разный льготный период, кредитный лимит и другие условия.

2. АТФБанк

Клиентам этого банка предлагают открыть карту уровня Black edition. Стоимость ее обслуживания - 5 000 тенге в месяц. При проведении безналичных транзакций на 300 000 тенге в месяц обслуживание бесплатное.

3. Банк ВТБ

Этот банк предоставляет по кредитным карточкам льготный период до трех календарных месяцев. Когда он заканчивается, банк начисляет на основной долг 31% годовых.

4. Банк Kassa Nova

Этот банк кредитной картой полностью заменил такой продукт, как беззалоговый кредит. Оформить кредитку можно сроком на три года и с лимитом до трех миллионов тенге. В случае неуплаты долга в течение 50-ти дней на долг начисляется от 30% годовых и более.

5. Bank RBK

Здесь клиентам предлагаются кредитные карты премиум класса, от Visa Gold до Visa Infinite, с соответствующими их тарифам комиссиями за ежемесячное и ежегодное обслуживание. Лимит можно расширить до 5 000 000 тенге, а льготный период до 50 дней.

6. Jýsan Bank

Минимальный размер кредитного лимита в этом банке – 20 000 тенге, а максимальный – 2 500 000 тенге. Льготный период – до 50 дней. Обслуживание кредитки в первый год бесплатное, со второго года оно будет стоить 300 тенге в месяц. При безналичных операциях начисляется кешбэк до двух процентов от суммы покупки или оплаты.

7. Kaspi Bank

В этом банке есть один вид кредитной карты, с которой можно снимать наличные деньги в рамках лимита и оплачивать с баланса безналичным путем. Начисление бонусов на данный момент отсутствует. Также банк не выдает кредитку новым клиентам. Но старые держатели кредитных карт могут их перевыпустить или воспользоваться новинками банка.

8. Сбербанк

Лимит на кредитной карте этого банка варьируется от 50 000 тенге до 3 000 000 тенге. Льготный период для беспроцентной оплаты долга - до 55 дней. Позже годовая процентная ставка составит 27,8% от долга и выше.

9. ForteBank

Лимит кредитной карты этого банка также можно расширить до 3 000 000 тенге. Вернуть долг без начисленных процентов можно в течение 55 дней. Если погасить долг полностью нет возможности, минимальный ежемесячный платеж составит 1% от использованной суммы лимита, минимум 2 000 тенге плюс начисленные на долг проценты.

10. Halyk Bank

В этом банке можно открыть пять видов кредитных карт. У каждой из предложенных банком кредиток свои привилегии и предназначение: одна из них подходит для путешествия, другая для международных поездок, третья для выгодных покупок, четвертая для VIP-сервиса, а пятая отличается быстрым выпуском.

11. Банк Хоум Кредит

В случае отсутствия задолженности, по активированной кредитной карте этого банка комиссия за ежемесячное обслуживание карты с клиента не взимается. Если не заплатить долг в льготный период (62 дня), то годовая ставка вознаграждения по кредитной карте составит от 0 до 45%.

Еще одна разновидность кредитных карт – это карта рассрочки. О ней мы расскажем в следующих публикациях.

Чем отличается кредитная карта от дебетовой: полезный лайфхак

Планируете оформить банковскую карту или уже пользуетесь ей? Узнайте об основных отличиях между дебетовой и кредитной картой

кредитная и дебетовая карта

Кредитная и дебетовая карты: основные различия. Фото: behance.net

Пожалуй, самой популярной банковской услугой для обычных граждан является платежная карта. Их количество в Украине постоянно растет, а сами клиенты все чаще используют карту не только для снятия наличных в банкомате. Желая получить этот банковский продукт, нередко можно столкнуться с вопросом: а какую карту вы хотите оформить? Здесь мы постараемся вкратце объяснить ключевые различия между двумя основными видами карт — дебетовой и кредитной.

Дебетовая банковская карта — что это значит?

Итак, дебетовой является банковская карта, которая привязана к текущему счету клиента в банке и позволяет ему совершать расчеты только на ту сумму, которая в момент покупки есть на этом счете. То есть, чтобы получить дебетовую карту, сначала клиент открывает счет, затем вносит на него деньги, и только после этого может пользоваться ими в безналичном виде. По сути, такая карта является вашим «пластиковым» кошельком.

кредитная и дебетовая карта

С помощью дебетовой карты можно снимать наличные в банкомате, оплачивать покупки в розничных и онлайн-магазинах, в том числе в зарубежных, переводить средства на другие карты. Банки взимают различные комиссии по обслуживанию дебетовых карт: это может быть плата за выпуск самой карты, за годовое обслуживание счета, за снятие наличных в банкоматах (при чем как в своих, так и других банков). При этом, большое количество услуг по пластиковой карте предоставляется бесплатно (смс-информирование, интернет-банкинг).

Дебетовые карты классифицируют по платежным системам — международным и локальным: Visa, Mastercard, American Express, UnionPay, ПРОСТІР. Каждая из платежных систем имеет несколько подвидов, характеризующихся ограниченным или расширенным функционалом. Например, «пластиком» типов Visa Electron и Maestro иногда невозможно оплатить покупки через интернет, как и совершать покупки за рубежом. Зато их обслуживание в год обойдется на порядок дешевле. Напротив, карты Visa Classic или Mastercard Standart являются универсальными. С их помощью можно совершать онлайн-шопинг и смело брать с собой в путешествие — эти карты принимают во всем мире.

кредитная и дебетовая карта

cvc2-12

Основные элементы пластиковой карты. Фото: Инвестор100

Разновидностью дебетовых карт является зарплатная карта. Она выдается в рамках так называемых «зарплатных проектов». Это договор между банком и определенной организацией, по условиям которого банк оформляет всем сотрудникам этого предприятия пластиковые карты и обслуживает соответствующие счета. На них и перечисляется зарплата клиента. Очень часто зарплатные карты выдаются бесплатно, но их функционал может быть ограничен (к примеру, нельзя пользоваться в других странах).

На зарплатные карты часто предоставляется овердрафт — то есть, возможность уходить в минус. Не путайте такую карту с кредитной — в этом случае отсутствует льготный период и процентная ставка. Для погашения овердрафта банки устанавливают срок в среднем до двух месяцев. Если карта выпущена в условиях зарплатного проекта, то сумма овердрафта обычно составляет какой-то процент от зарплаты или выражается в размере до двух окладов. Таким образом, такую услугу можно рассматривать как страховку на случай непредвиденных обстоятельств.

Что значит кредитная карта?

Что же собой представляет кредитная карта? Это совершенно другой банковский продукт, в отличие от дебетовой карты. Владелец «кредитки» также может использовать ее для оплаты покупок в магазинах и интернете, для снятия наличных в банкомате, для перевода денег другому пользователю — но все это за счет средств банка. То есть, у клиента есть возможность в любой момент времени воспользоваться кредитной линией, предоставленной ему банком, а вернуть эти деньги на счет позже.

cvc2-12

Кредитная карта отличается от дебетовой своими характеристиками. И оформляя именно такой продукт в банке, необходимо уточнять все нюансы, чтобы потом не попасть в неприятную ситуацию. Основными характеристиками кредитной карты являются кредитный лимит, льготный период и процентная ставка. Кредитный лимит — это максимальная сумма денег, которые клиент может потратить с карточки за определенную комиссию — процентную ставку. В украинских банках она составляет примерно от 25% и до 48% для кредитов в гривнах. Льготный период — это время, в течение которого пользоваться кредитными средствами можно без процентов. Этот период обычно составляет от 30 до 100 дней.

Оформляя кредитную карту, клиенту следует ознакомиться со всеми дополнительными комиссиями, которые придется выплатить банку помимо процентной ставки. Это и комиссия за снятие денег в банкомате с кредитной карты, за перевод денег, ежемесячная комиссия (процент от остатка задолженности). При этом на безналичные операции в торгово-сервисных предприятиях чаще всего комиссия отсутствует.

cards

Количество платежных карт в мире постоянно растет. Фото: dollarsandsense.sg

Таким образом, кредитная карта является очень удобным инструментом расчетов, но и достаточно дорогим. Чем быстрее вам удастся погасить потраченную сумму, тем меньше вы заплатите за использование денег банка. Погасить задолженность по кредитной карте можно просто пополнив ее счет в банкомате или кассе банка.

Кредитные карты, как и дебетовые, могут быть разных платежных систем, именными или не именными, оснащенными магнитной полосой или чипом, с поддержкой бесконтактной технологии.

СПРАВКА PAYSPACE MAGAZINE

По итогам первого полугодия 2017 года больше всего операций с картами в Украине прошло в торговой сети (536,9 млн транзакций) — 50,9% от общего количества, однако в денежном выражении (119,3 млрд грн) это было всего 34,3% транзакций. Большая сумма (131,4 млрд грн, или 37,8%) в денежном выражении пришлась на операции в интернете. Хотя по количеству операций (433,8 млн шт.) этот сегмент занимал второе место с долей в 41,1%. На третьем месте по объему и количеству операций находятся переводы с карты на карту, на четвертом — операции в устройствах самообслуживания.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Как узнать банк по номеру карты: полезный лайфхак

Как обналичить кредитную карту лайфхак с сервисом Платон

Лайфхак о том как обналичить кредитную карту под 1%

Поговорим какой лайФхак таит в себе сервис Platon

Сервис Платон, позволяет обналичить кредитную карту под 1% (вместо 4%) при этом сняв наличные у Вас будет льготный период 55 дней — как будто вы рассчитались картой по терминалу.

Кроме того позволит сервис Platon позволит платить по кредитке меньше 12% годовых или вообще поможет устроить себе «кредитные каникулы» — и не платить некоторое время по кредитке.

Итак, привет! Отличное настроение. Сегодня, я хотел бы рассказать Вам об интересном сервисе, который называется ПЛАТОН — он предназначен для перевода средств с карты любого банка на карту любого банка и между любыми платежными системами (все равно, с карты VISA на VISA  или с MasterCard на VISA  или на оборот в любом порядке) — такая операция стоит 1%

Другими словами — это привычная всем система переводов p2p

Сервис Platon интегрирован в интернет-банкинг разных банков: Альфа-Банк, Райффайзен Банк Аваль, Приватбанк. Естественно напрямую работает с MasterCard и VISA.

Platon — ООО «Платежи онлайн» — входит европейский  холдинг с Heidelberger Payment GmbH где работает под торговой маркой HowPeoplePay в Нидерландах, Испании и Германии.

Как использовать ЛайФхак, который таит в себе сервис Platon

Дело в том, что сервис Платон, позволяет обналичить кредитную карту почти без комиссии всего под 1% (вместо 4%) при этом сняв наличные у Вас будет льготный период 55 дней — как будто вы рассчитались картой по терминалу. Таким образом это ничто иное как обналичка кредитной карты под 1%

Ничего военного в принципе нет, все что вам нужно следовать простой инструкции:

1. Получить кредитную карту с льготным периодом 55 дней (пусть это будет например кредитная карта о которой я недавно писал СARD BLANCHE WHITE  от Идея банка):

2. Открыть себе пакетную дебетную карту от Альфа Банка, которую Вы сможете пополнить без комиссии за зачисление по которой Вы сможете снять наличку в любом банкомате с комиссией 0%

3. Перевести деньги с кредитной карты на дебетную карту — и пойти снять наличные.

Если у Вас есть и кредитка и карта с которой можно снять деньги без комиссии, можете приступать к переводу средств.

Главное не забыть погасить кредитку — вернуть деньги обратно на карту, до окончания льготного периода. Помните, что кредитка должна быть обязательно с грейс периодом — льготным.

Второй лайФхак тоже достаточно простой, но будьте внимательны, — он для тех, кто не может погасить сразу всю сумму, которую он снял с кредитной карты. И чтоб не мучали проценты 40-60% годовых, вы можете использовать следующую схему:

1. Оформить сразу 2 кредитные карты с льготным периодом:

2. Открыть себе пакетную дебетную карту от Альфа Банка, по которой Вы сможете снять наличку в любом банкомате с комиссией 0%

3. Перевести деньги с одной кредитной карты №1 на дебетную карту — и пойти снять наличные. При этом кредитную карту №2 не трогать!

4. Потом, каждый месяц переводить с одной кредитной карты на другую — при этом погашая удобную для Вас сумму долга.

Например Вы сняли с кредитки №1 через Платон 10000 гривен +100 грн. комиссии

  • Через 1 месяц, Вы решили погасить 1100 гривен на кредитку №1 и добавляете с кредитки №2 9000 гривен +90 грн. комиссии
  • На второй месяц, Вы погашаете на Кредитную карту №2 1090 гривен и с кредитной карты №1 добавляете 8000 гривен +80 грн. комиссии
  • И так далее…
  • За 10 месяцев вы переплатите всего 550 гривен, что составит 5,5% годовых

Поскольку месяц будет длиться льготный период, проценты по кредиту начисляться не будут, а вы будете платить лишь 1% в месяц от суммы задолженности. Если вы в месяц будете гасить не меньше 10% от суммы задолженности, переплата по кредитке, как видите — составит менее 12% готовых от взятой суммы.

Основным заданием будет — дисциплинированно и своевременно погашать — помните, что сумма задолженности по кредиткам должна быть погашена полностью до последней копейки, иначе льготный период аннулируется.

Как Вы можете видеть, таким образом, долг по кредитке вообще можно не платить — таким образом вообще устроить себе кредитные каникулы, при этом платить лишь 1% за перевод.

Надеюсь мой лайФхак о том как обналичить кредитную карту почти без процентов и полуить льготный период 55 дней был Вам полезен 😉

Евгений Савостин специально для рубрики Украинские банки надежные

Прочитать ещё несколько статей по данной теме:




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *