Куда перевести пенсию лучше: Куда переводить накопительную часть пенсии и зачем? — вопросы от читателей

Куда переводить накопительную часть пенсии и зачем? — вопросы от читателей

Пенсионная реформа заставила задуматься о том, как накопить на пенсию. Узнала, что кроме НПФ можно перевести накопительную пенсию в частную управляющую компанию. Частично об этом уже написано в одной вашей старой статье, изменилось ли что-нибудь за прошедшие три года?

Также возник ряд вопросов:

1. Можно вывести сейчас деньги из ПФР или уже поздно? Куда лучше вложиться, если не хочешь оставлять деньги в ПФР: в НПФ или в УК? Как выбрать надежную и доходную компанию для перевода пенсии и на какие показатели обращать внимание? Как выбрать подходящую инвестиционную стратегию УК и ПИФ для вложений?
2. Какие риски несет перевод пенсии? Кто кроме АСВ гарантирует сохранность денег в случае банкротства НПФ или УК? Где хранятся сами накопления?
3. Какие налоговые льготы и вычеты предусмотрены для тех, кто решил перевести пенсию? Можно ли получить вычет, если работодатель будет переводить пенсию в НПФ или УК?
4. Какова процедура перевода? Какие бланки и заявления нужно заполнять и куда относить?

Спасибо.

Алина

Да, за последние три года система обязательного пенсионного страхования постоянно менялась, и сейчас правительство готовит очередные изменения. Но перевести свою накопительную пенсию в НПФ или УК все еще можно.

Алексей Кашников

работал агентом НПФ

Профиль автора

Сначала разберитесь, что с вашей накопительной пенсией

Отчисления на накопительную часть существовали не всегда и не для всех. Если вы родились раньше 1966 года, у вас либо вообще нет пенсионных накоплений, либо они небольшие, потому что формировались с 2002 по 2004 год.

Если вы начали официально работать в 2014 году или позже, то попали под мораторий — накопительной пенсии у вас тоже нет. Поэтому распоряжаться накопительной пенсией вы сможете, только если успели что-то накопить с 2002 по 2013 год. В отдельной статье мы писали, как узнать размер своей накопительной пенсии.

У вас есть накопительная пенсия, если вы работали с 2002 по 2013 год

Куда лучше вложиться

Государство хочет, чтобы мы сами выбирали, кто будет заниматься нашими пенсионными накоплениями. Организация, которой мы даем право работать с нашей пенсией, называется страховщиком по обязательному пенсионному страхованию. Страховщиком может быть ПФР или НПФ.

/npf-prefer/

Как выбрать НПФ

ПФР и государственная управляющая компания. Если ничего не делать и никуда ничего не переводить, страховщиком становится Пенсионный фонд России. Он направит ваши средства в государственную управляющую компанию Внешэкономбанк (ВЭБ), в инвестиционный портфель «Расширенный». Тех, кто выбрал такой вариант, называют «молчунами». Можно не быть «молчуном» и выбрать УК ВЭБ через заявление.

Если решили не оставлять деньги в государственной управляющей компании, у вас два варианта: частная УК или негосударственный пенсионный фонд.

Частная управляющая компания. В этом случае страховщиком все равно остается ПФР, но он направит пенсионные накопления в УК, которую вы выберете из предложенного списка.

Управляющие компании для накопительной пенсииXLS, 60 КБ

Негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Он тоже отдает ваши деньги управляющим компаниям, но не одной, а нескольким. Выбирать эти УК фонд будет сам.

Никто не знает, какой вариант в итоге окажется лучшим. Я выбрал негосударственный пенсионный фонд, потому что не хочу доверять будущую пенсию только одной управляющей компании. Надеюсь, что профессиональные инвесторы из НПФ лучше меня распределят деньги между УК и их инвестиционными портфелями.

Как выбрать НПФ, мы тоже писали в отдельной статье.

Как выбрать частную управляющую компанию

Если все же вы решили выбрать управляющую компанию, обратите внимание на ее доходность, время работы на рынке, клиентоориентированность и инвестиционные портфели.

Доходность. ПФР совместно с Центробанком отбирает УК по конкурсу и отсеивает слабые. Например, для них установлен минимальный размер собственных средств (РСС). Компания, у которой мало резервов, не получит лицензию. Сейчас пенсионный фонд допустил к работе 21 управляющую компанию. Мы можем считать их достаточно надежными. Дальше наиболее важным критерием выбора становится доходность.

Чтобы оценить качество работы компании, посмотрите ее среднюю доходность за несколько лет. Хорошая доходность для УК составляет 10—12% годовых в среднем за десять лет. Это средний результат по всем компаниям с 2009 года — когда УК его достигает, уже неплохо.

Управляющие компании, их доходность, инвестиционные портфели и контакты

Если управляющая компания работает меньше трех лет, невозможно оценить, какую доходность она дает на длительном отрезке времени. Стратегия инвестирования может быть эффективной прямо сейчас, но убыточной, когда экономические условия как-либо изменятся. Вот почему нужно обращать внимание на опыт работы с пенсионными накоплениями за несколько лет — чем дольше, тем лучше.

Из нынешнего списка УК дольше всех работают ЗАО «Лидер», АО «Сбербанк управление активами», «Портфельные инвестиции» и «ВТБ Капитал управление активами». Меньше всех — «РФЦ-капитал».

Клиентоориентированность. Проверьте, открывается ли сайт УК, выложена ли там нужная информация: доходность, срок работы, стратегии инвестирования, — и легко ли вообще вам все это найти.

Также важна готовность сотрудников компании помочь потенциальным клиентам во всех вопросах по обязательному пенсионному страхованию. Проверьте, работает ли бесплатная горячая линия, легко ли дозвониться, владеет ли оператор информацией о доходности, подскажет ли, как подавать заявление на переход к ним.

Здесь управляющая компания просто выложила свою отчетность — непонятно, где искать доходность и стратегию инвестирования. Сам раздел «Управление пенсионными накоплениями» для частных лиц я тоже нашел не сразу Здесь получше: УК выложила данные о доходности с 2004 года за каждый год, а не поквартально, как большинство остальных. Плюс сразу дали ссылку на инвестиционную декларацию

Инвестиционные портфели. Некоторые управляющие компании предлагают выбрать еще инвестиционный портфель. Это стратегия инвестирования: портфель предполагает покупку заранее определенных ценных бумаг. В этом случае смотрите доходность по каждому портфелю отдельно. Вы правы, когда сравниваете их с ПИФами: суть похожа. В одной и той же УК можно выбрать разные стратегии вложения пенсионных денег: агрессивный или консервативный тип управления. Для тех, кому прибыль важнее надежности, подходит первый тип портфелей, и наоборот.

Например, УК ВЭБ имеет два портфеля: «Расширенный портфель» и «Инвестиционный портфель государственных ценных бумаг» (ГЦБ). Расширенный портфель — это агрессивная стратегия, а ГЦБ — консервативная. «Молчунов» поместили в расширенный, а вы можете остаться в ВЭБ, но выбрать консервативный портфель.

Чтобы понять, что из себя представляет конкретный инвестиционный портфель, найдите на сайте УК инвестиционную декларацию к нему. В ней управляющая компания рассказывает, какие активы будет покупать на деньги из этого портфеля.

Отрывок из инвестиционной декларации к портфелю «Консервативный» одной из частных УК

Какие есть гарантии сохранности накопительной пенсии

Раньше УК ВЭБ инвестировала деньги «молчунов» только в государственные ценные бумаги, а НПФ и частные УК — в облигации, акции и валюту. Поэтому перевод пенсии означал увеличение риска. Сейчас «молчунов» определили в расширенный портфель, который тоже предполагает вложения в валюту, российские и международные облигации.

Теперь непонятно, где выше риски: во Внешэкономбанке, в других УК или у клиентов НПФ. Но для всех трех категорий Агентство страхования вкладов гарантирует возврат инвестиций в случае банкротства или отзыва лицензии. В отличие от банковских вкладов, по пенсиям нет максимального размера, свыше которого гарантия не действует. Но накопленную доходность АСВ не вернет — только номинал.

Советы и ответы АСВ по гарантированию пенсий

Кроме этого, на сохранность пенсионных денег работают положения законов, органы власти, некоммерческие организации, специализированный депозитарий, независимый аудитор и независимый актуарий.

ФЗ об инвестировании средств пенсионных накоплений

Федеральные законы. По закону пенсионные накопления — это бюджетные деньги и их нельзя использовать как залог. Эти деньги нельзя забрать у негосударственного пенсионного фонда за долги или арестовать, если это не долги перед самими застрахованными в НПФ. Управляющие компании не имеют права распоряжаться средствами как хотят: в законе прописаны принципы инвестирования и обязанность страховать риски.

ст. 5 ФЗ № 111-ФЗ
ст. 18 ФЗ «О НПФ»
ст. 12 ФЗ № 111-ФЗ

Органы власти. Государственный регулятор рынка пенсионных накоплений — Центробанк. Он выдает лицензии, собирает отчетность, принимает жалобы.

Реестры лицензий НПФ, УК и спецдепозитариев

Подать жалобу в ЦБ

Пенсионный фонд России тоже контролирует НПФ, а за действия управляющих компаний он отвечает как страховщик.

Некоммерческие организации. За накопительной пенсией следят Общественный совет по инвестированию средств пенсионных накоплений и Ассоциация негосударственных пенсионных фондов. Они устраивают проверки, принимают меры по устранению нарушений, собирают отчетность, вырабатывают правила деятельности НПФ.

Ассоциация негосударственных пенсионных фондов

Специализированный депозитарий хранит пенсионные средства и осуществляет ежедневный контроль за НПФами. Эта организация заводит счет для управляющей компании, когда она покупает ценные бумаги. Там они хранятся под учетом и защитой, а спецдепозитарий контролирует каждую сделку. Если выявит нарушения в работе фонда или компании, он обязан на следующий рабочий день уведомить об этом Центральный банк и ПФР. Также специализированный депозитарий контролирует перечисления на выплаты за счет пенсионных накоплений. Поэтому владельцы НПФ или УК не могут взять ваши деньги и сбежать с ними.

ст. 11 ФЗ № 111-ФЗ

Независимый аудитор проверяет соответствие бухгалтерского учета требованиям законодательства. Они проверяют НПФ, их управляющие компании и спецдепозитарий.

ст. 22 ФЗ «О НПФ»

Независимый актуарий определяет, соответствуют ли возможности фонда его обязательствам перед застрахованными лицами.

ст. 21 ФЗ «О НПФ»

Инвестирование — это всегда риски, но наиболее защищен от них рынок пенсионных накоплений.

Какие льготы и вычеты дают за перевод накопительной пенсии

Никаких. Вероятно, вы спросили об этом потому, что слышали про программы негосударственного пенсионного обеспечения (НПО). Это вторая пенсия, мы про нее тоже скоро напишем статью. Она формируется так же, как государственные пенсионные накопления, но взносы делаете вы, а не работодатель. Накопительная пенсия входит в систему обязательного пенсионного страхования (ОПС), а НПО — дело добровольное.

Существуют корпоративные программы софинансирования НПО — это когда вы платите взносы пополам с работодателем: одну половину вычитают из зарплаты, вторую добавляет компания. Это добровольное дело работодателя, часть соцпакета, как ДМС.

/npo/

Как получать две пенсии

За участие в таких программах действительно делают налоговый вычет, но перевод накопительной пенсии здесь ни при чем.

Как перевести

Пенсионные накопления перейдут в управляющую компанию или негосударственный пенсионный фонд на следующий год после подачи заявления.

В НПФ. Оформить переход в негосударственный пенсионный фонд можно при личном обращении в этот НПФ, в ПФР или через агентов. Можно сделать заявку через сайт фонда.

/npf-fraud/

Мошенники в НПФ

Чтобы перевести деньги в негосударственный пенсионный фонд, вы подпишете несколько документов:

1. Договор об обязательном пенсионном страховании. Всего будет три экземпляра договора, каждый из которых вы будете подписывать минимум в двух местах.
2. Заявления о переходе. Обычно клиентам на всякий случай дают подписать сразу два заявления: о переходе из ПФР в НПФ и о переходе из одного НПФ в другой НПФ.
3. Согласие на обработку персональных данных.

При переходе в негосударственный пенсионный фонд можно потерять инвестиционный доход за несколько лет — деньги, которые пенсионный фонд заработал за счет ваших накоплений.

Это происходит, когда страховщика меняют чаще одного раза в пять лет, и называется «досрочный переход». Без штрафа деньги переводят только в определенный год — это будет срочный переход. В 2020 году подать заявление на перевод из ПФР в НПФ без потерь могут:

1. те, кто начал работать в 2011 году или раньше и не менял страховщика после 2011 года. Годом их перехода без потерь стал 2016, а потом — 2021;
2. те, кто сменил страховщика в 2016 году. Для этого надо было подать заявление о переходе на год раньше, в 2015 году. Тогда ближайший год перехода без потерь — 2021.

Табличка, по которой ПФР предлагает определять потери при переводе пенсии в другой фонд

Во всех остальных случаях что-то из доходности вы потеряете. Например, если сменили фонд в 2017 году, а в 2020 решите опять его сменить, потеряете результаты инвестирования за четыре года: с 2017 по 2020. Год перехода без потерь в этом случае — 2022, заявление надо писать в 2021 году.

В управляющую компанию. Подать заявление можно при личном обращении в ПФР, через МФЦ или через портал госуслуг после полной регистрации на сайте. Договор с управляющей компанией заключать не нужно, поскольку страховщиком остается пенсионный фонд, а вы уже там числитесь. Контактировать с самой УК вам тоже необязательно.

При смене Внешэкономбанка на другую управляющую компанию штрафа за досрочный переход не будет, потому что страховщик не меняется.

Что делать вам

Стоит ли переводить. Узнайте, сколько у вас пенсионных накоплений. Оцените период инвестирования — это срок, который остался вам до пенсии. Учтите, что за счет работодателя накопления пока не прирастают, а доходность НПФ и частных УК выше государственной на длительных отрезках, в 5—10 лет. Тогда вам станет ясно, поздно или нет сейчас переводить накопления.

Что делать? 09.07.18

Можно ли получать пенсию на карту другого банка?

Определитесь, что для вас лучше: негосударственный пенсионный фонд или другая управляющая компания в рамках ПФР.

Если решили сменить УК. Узнайте доходность своей потенциальной компании, предлагает ли она инвестиционные портфели, в чем их отличие. Для этого изучите сайт, поговорите по горячей линии. В результате станет понятно, стоит ли с ними связываться.

Если решили перейти в НПФ. Узнайте в пенсионном фонде, в каком году возможен срочный переход. Там же вам подскажут сумму возможных потерь при досрочном.

Если срочный переход будет как раз в следующем году, выбирайте фонд и звоните им. Если в следующем году перейти в НПФ без потерь нельзя, можете пока сменить УК и дожидаться там наступления периода для срочного перехода. Помните, что писать заявление на перевод нужно в предыдущем году. Например, если вы узнали, что срочный переход будет в 2021 году, договор заключаете в 2020. Тогда с января по март 2021 года он вступит в силу, и доходность сохранится.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Задать вопрос

Как перевести пенсию на карту МИР

Содержание:

• •

  Зачем переводить пенсионные выплаты на карту

• •

  Кто может перевести пенсию и как это сделать

• •

  Какие документы нужны для перевода пенсии

• •

  Способы, как оформить перевод пенсии

  • •

    Перевод пенсии через Госуслуги

• •

  Пошаговая инструкция перевода пенсии на карту Мир

• •

  Можно ли перевести пенсию из одного банка в другой

• •

  В какие сроки будет зачислена пенсия

Пенсионеры могут выбирать, как им получать положенную пенсию: наличными или на дебетовую банковскую карту. С 1 июля 2021 года все социальные пособия и выплаты начисляют только на карточку национальной платёжной системы Мир. До этого момента все пластиковые карточки других платёжных систем, таких как Visa, Maestro, Mastercard, были постепенно заменены.

Способ доставки пенсии выбирают, когда впервые оформляют пенсионные выплаты. Но его можно изменить, когда захочется: например, если получение наличных стало неудобным. Разберёмся, как перевести пенсию на карту Мир, куда обратиться, какие документы и справки подготовить для оформления перевода.

Зачем переводить пенсионные выплаты на карту

Чтобы получить наличные, нужно дойти до отделения Почты России, иногда отстоять очередь. Выплату могут принести на дом. Но, если получателя не оказалось дома, за деньгами всё равно придётся идти самостоятельно. После получения нужно позаботиться о сохранности наличных, ведь всегда существует риск кражи или утери.

Пенсионерам с банковской карточкой Мир доступны все удобства безналичных расчётов. Выплаты, как правило, переводят в день перечисления из ПФР без задержек. Пользоваться деньгами можно сразу. Если нужны наличные, их можно получить в ближайшем банкомате бесплатно. За оформление, обслуживание и получение уведомлений по пенсионной карте Мир не нужно платить. Пожилой человек может дополнительно экономить — например, при получении процентов на остаток или возвращении кэшбэка за покупки.

В банковском приложении можно отслеживать баланс, переводить деньги, открывать накопительные счета и откладывать часть поступающих сумм. Если на телефоне есть функция NFC, можно пользоваться бесконтактной оплатой, чтобы вообще не носить с собой пластик.

Владея банковской карточкой, можно пользоваться полезными услугами онлайн. Например, оформлять заказы в интернете, делать покупки с доставкой на дом. Если по состоянию здоровья пенсионеру тяжело ходить в магазин и поднимать тяжёлые пакеты с продуктами, доставка сбережёт силы и сэкономит время.

Использовать банковскую карту — надёжно. Главное — не передавать её третьим лицам и не сообщать конфиденциальную информацию. В случае утери пластик можно быстро заблокировать в приложении или у оператора, сбережения останутся в целости.

Кто может перевести пенсию и как это сделать

Оформить пластиковую карточку Мир и перевести на неё выплаты может любой совершеннолетний гражданин, имеющий право на одну из выплат: по старости, социальную, по инвалидности, по случаю потери кормильца, за выслугу лет. Для этого нужно выбрать новый способ доставки и подать соответствующее заявление в Социальный фонд России (СФР). Услуга доступна лично в МФЦ, в отделении ПФР, онлайн на портале «Госуслуги».

Получать выплату можно на действующую карту Мир, выпускать новую не обязательно. Но, если банковской карточки ещё нет, нужно сначала завести счёт. В Альфа-Банке существуют специальные дебетовые карты для пенсионеров. Оформить такую можно в любом отделении либо на сайте.

Какие документы нужны для перевода пенсии

Документы для перевода нужно предъявить при личном обращении в госорганы, а также предоставить оригиналы для подтверждения, если заявление на изменение способа доставки подавали в электронном виде на Госуслугах.

Что нужно взять:

• •

  паспорт;

• •

  СНИЛС;

• •

  справку о регистрации по месту жительства, если нет нужной отметки в паспорте;

• •

  пенсионное удостоверение;

• •

  реквизиты карточки Мир для зачисления средств, их можно узнать в банке.

Если заявителем выступает не сам пенсионер, потребуется подтверждение полномочий через доверенность; если заявление подают родители несовершеннолетнего, нужна обязательная справка, подтверждающая родств

Способы, как оформить перевод пенсии

Это зависит от того, есть ли у пенсионера пластиковая карточка банка. Если такой нет, перед тем как переводить пенсионные выплаты, нужно обратиться в банк и оформить дебетовую карту для начислений. По закону для получения социальных выплат подойдёт только платёжная система Мир.

Чтобы оформить перевод, необходимо выбрать комфортный способ подачи заявления.

1. Через отделение Пенсионного фонда РФ.

   Для посещения Пенсионного фонда предварительно запишитесь на приём. В назначенную дату необходимо подъехать по адресу территориального отделения со всеми документами. Сотрудники предоставят бланк заявления и помогут оформить его. Если у пользователя есть личный кабинет на сайте ПФР, подать документы можно дистанционно в разделе «Пенсии».

2. В МФЦ.

   Многофункциональные центры принимают посетителей по живой очереди или по предварительной записи. Второй вариант позволит быстрее выполнить процедуру перевода. Порядок подачи заявления такой же, как в Пенсионном фонде.

3. Онлайн на Госуслугах.

   Заявление оформляют дистанционно, но после рассмотрения необходимо обратиться в отделение ПФР с оригиналами всех справок и документов — для подтверждения.

Перевод пенсии через Госуслуги

Чтобы подать документы онлайн и выбрать способ получения пенсии, пользователь должен зарегистрироваться на интернет-портале «Госуслуги» и подтвердить свою учётную запись. Образец заявления находится в разделе «Выплата пенсии». Необходимо выбрать, для кого переводить пенсию: в качестве заявителя может выступить сам пенсионер, его доверенное лицо, родитель несовершеннолетнего ребёнка.

При выборе способа получения выплат в банке система Госуслуг попросит внести паспортные данные, контактный номер телефона, адрес электронной почты, сведения о регистрации, а также заполнить банковские реквизиты. Узнать их можно в новом банке — в отделении или в мобильном приложении. В выписке будут указаны ИНН, корреспондентский счёт, БИК, расчётный счёт клиента.

Полностью заполненное и корректно зарегистрированное заявление рассматривают не больше 3 рабочих дней. После проверки заявитель получит соответствующее уведомление на Госуслугах. Для завершения процедуры перевода необходимо прийти в Пенсионный Фонд и предоставить комплект оригинальных документов для подтверждения.

Пошаговая инструкция перевода пенсии на карту Мир

1. Стать владельцем банковской карточки Мир, получить реквизиты.

2. Собрать остальные документы: паспорт, СНИЛС, пенсионное удостоверение.

3. Отправить заявление на изменение способа доставки пенсии в электронном виде или подать лично.

4. Дождаться уведомления об успешном рассмотрении.

5. Обратиться в территориальное отделение Пенсионного фонда для подтверждения персональных данных.

6. Дождаться зачисления средств на карточку в следующем месяце или через месяц.

Можно ли перевести пенсию из одного банка в другой

Независимо от того, какая карточка была у пенсионера раньше, он имеет право перевести выплаты в новый банк. Это необходимо, например, для получения выгодных условий по договору обслуживания или чтобы не ходить далеко до банкомата. Чтобы стать клиентом Альфа-Банка и получать пенсионные выплаты, необходимо обратиться в ближайшее отделение. Сотрудники на месте оформят договор, заведут счёт.

Также оформить Альфа-Карту Мир можно онлайн на сайте, буквально за 10 минут. Практически сразу можно активировать карту в приложении и использовать её для оплаты электронных покупок. Полная функциональность будет доступна после получения пластика.

Чтобы деньги начали приходить на новую банковскую карту Мир, необходимо уведомить ПФР о том, что у вас изменились реквизиты. Порядок такой же, как при переходе с наличных выплат. Обратите внимание, деньги перестанут начисляться на прежнюю карточку, но она останется активной. Если не планируете её использовать, необходимо заблокировать и приостановить платные услуги.

В какие сроки будет зачислена пенсия

Начало выплат на новые реквизиты зависит от того, в какой срок рассмотрено заявление. Чтобы деньги пришли на счёт уже в следующем месяце, нужно оформлять документы до 15 числа текущего месяца. Если обращение было позднее, пенсионные начисления придут на новую карточку только по прошествии месяца.

Точная дата обязательной выплаты зависит от графика очерёдности, установленного ПФР для конкретного региона. Уточнить информацию о сроках получения выплат можно на сайте Социального фонда России.

Куда лучше перевести пенсию?

Многие другие вкладчики пользуются своей свободой перевода своих пенсий, поэтому, если у вас есть пенсионная корзина, вам может быть интересно, находится ли она в нужном месте или вы можете получить более высокую производительность и ценность с другим поставщиком. Или, может быть, ваш работодатель прислал вам переводную сумму для вашей последней пенсии, и вы хотите знать, хорошая ли это сделка. В этой статье объясняется, что необходимо учитывать при принятии решения о переносе пенсии или о сохранении места жительства.

Должен ли я перевести свою пенсию?

Во-первых, краткое напоминание о разнице между двумя основными типами схем. Пенсия с установленными взносами (DC) — это та, в которой вы платите взносы (хотя ваш работодатель также будет платить, если это пенсия DC на рабочем месте), а пенсионные пособия зависят от того, сколько выплачивается.

Пенсия с установленными выплатами (DB) ) пенсия (часто называемая пенсией по последней заработной плате) — это схема, предлагаемая работодателем, в которой гарантированные пенсионные выплаты зависят от вашей заработной платы и продолжительности работы в компании. Они, как правило, настолько щедры, что многие работодатели больше не могут позволить себе их использовать, и лишь немногие принимают новых членов.

Если вы участвуете в программе с установленными взносами, есть несколько основных причин, по которым вы можете захотеть перевести деньги в другое место:

• Цена — вы можете найти более конкурентоспособные тарифы у другого поставщика, что предотвратит снижение стоимости вашего банка. за счет высоких комиссий.
• Инвестиционный выбор — вы можете найти более широкий спектр базовых инвестиций на выбор у другого поставщика, предлагающего более высокую производительность.
• Чтобы объединить все ваши пенсионные корзины в одном месте — если у вас есть много небольших пенсионных корзин, например, с предыдущих мест работы, их объединение может дать вам больше контроля, упростить администрирование и снизить комиссию, поскольку вы часто платите меньше, чем больше ваша корзина.
• Если вы начнете работать на нового работодателя , возможно, вы захотите перевести существующие пенсионные накопления в новую схему на рабочем месте.
• Если вы переезжаете за границу – возможно, вы хотите, чтобы вашей пенсией управлял местный поставщик.

Когда речь идет о схемах с установленными выплатами, все обстоит сложнее, а переводы имеют больше потенциальных ловушек. На самом деле, финансовый регулятор говорит, что финансовые консультанты всегда должны исходить из предположения, что пенсия не должна переводиться. Это связано с тем, что компания столкнулась с «большой долей неподходящих советов» в этой области и хочет дополнительно изучить, как потребители платят за советы по переводу. В обновленном политическом заявлении, опубликованном в марте 2021 года, FCA заявило: «Мы по-прежнему считаем, что в интересах большинства потребителей оставаться на пенсии DB. Когда человек обращается за советом по переводу, мы ожидаем, что фирмы дадут совет, который подходит и соответствует его потребностям и ситуации».

Однако пенсионные свободы означают, что переход на схему постоянного тока может дать вам больше гибкости, особенно когда речь идет о ваших возможностях доступа к вашим наличным деньгам через просадку, когда вам исполнится 55 лет и более, и вы сможете контролировать, кто унаследует вашу пенсию после вашей смерти. Если у вас есть неизлечимая болезнь или другой источник пенсионного дохода, кроме вашей пенсии по программе DB, вы также можете рассмотреть вопрос о переводе.

Прочтите нашу статью Должен ли я переводить пенсию по последнему окладу? чтобы узнать больше о переводе пенсионных схем с итоговой заработной платой.

Риски, которые следует учитывать перед принятием решения о переводе пенсии

Перед тем, как принять решение о переводе пенсии DC, прочитайте мелкий шрифт, относящийся к вашей существующей схеме и к той, на которую вы хотите перейти. Вы должны убедиться, что преимущества перевода перевешивают потенциальные недостатки. К ним могут относиться штрафы за выход, комиссионные за перевод, аннулированные бонусы или потеря ценных преимуществ, таких как пожизненное страхование или гарантированные ставки аннуитета (GAR). Могут быть и другие расходы, связанные с переводом, например плата за текущие финансовые консультации, поэтому примите во внимание и их.

Если у вас есть пенсия акционера, вы получаете льготы по ограниченным сборам, которые больше не будут применяться, если вы перейдете на другой тип схемы. Однако, как правило, эти схемы не взимают с вас штраф за перевод или за перевод из другой схемы Великобритании.

Некоторые старые пенсионные схемы дают вам право получать более 25% вашей пенсии в виде необлагаемой налогом единовременной суммы (так называемая защищенная необлагаемая налогом сумма) или забирать свои деньги в определенном возрасте (так называемая пенсионного возраста), поэтому вам нужно будет проверить, не приведет ли перевод к потере этих пособий.

В случае пенсии DB или пенсии по последнему окладу вы рискуете потерять много лет гарантированного пособия, если переведетесь, поэтому очень важно прислушаться к надлежащему совету, даже если сумма денежного перевода выглядит заманчиво большой единовременной суммой.

Когда нельзя переводить пенсию?

Мы рассмотрели некоторые ситуации, в которых может иметь смысл перевод пенсии, в основном, если вы меняете работу или страну, или хотите повысить доходность или снизить размер взносов. Вообще говоря, вы захотите делать это только в том случае, если вы не столкнетесь с большими комиссиями за выход и еще не близки к пенсионному возрасту, поскольку у вас может не хватить времени, чтобы окупить любые затраты за счет будущих результатов инвестиций. Как мы уже видели, большинству людей, вероятно, не следует переводить пенсию с установленными выплатами (последняя заработная плата). Это связано с тем, что вы потеряете гарантированный доход (который может даже возрасти с инфляцией), а также любые пособия в связи со смертью, такие как пенсия супруга, и вы окажетесь во власти финансовых рынков, если обналичите свой банк, чтобы реинвестировать его. Если вы думаете об этом, есть калькуляторы, которые вы можете использовать, чтобы получить представление о том, сколько будет стоить ваша пенсия, эта цифра называется трансфертной стоимостью денежного эквивалента (CETV).

Имейте в виду, что не у всех есть возможность перевести пенсию по месту работы. Схемы нефинансируемого государственного сектора, такие как схемы для NHS, вооруженных сил, учителей и полиции, не допускают переводов, и вы обычно не можете перевести окончательную схему заработной платы после того, как она начала выплаты.

Решаете, куда перевести пенсию?

Куда вы переведетесь, зависит от того, чего вы пытаетесь достичь. Например, если ваша цель состоит в том, чтобы взять под контроль свою собственную пенсию и выбрать свои собственные базовые инвестиции, вы можете захотеть перейти на личную пенсию с собственными инвестициями (SIPP), которой вы можете управлять самостоятельно. Чтобы узнать больше об этом, прочитайте наше руководство «Стоит ли SIPP?». Если ваша цель — упростить свою финансовую жизнь путем объединения нескольких пенсионных планов, вы можете воспользоваться услугой, которая находит и объединяет ваши забытые пенсионные накопления. Одной из таких услуг является PensionBee, читайте наш подробный обзор PensionBee. Или, если вы переходите на новую работу, вы можете перевести существующие пенсионные накопления в схему вашего нового работодателя, если она позволяет это.

Сколько времени занимает перевод пенсии?

См. также: «Какой длины кусок веревки?». PensionBee провела небольшое исследование, изучая время перевода пенсии, и обнаружила, что самый медленный перевод занимает 52 дня. Bestinvest говорит, что электронные переводы в его SIPP занимают 15 рабочих дней, но отмечают, что некоторые провайдеры по-прежнему требуют ручных переводов, что может занять до 12 недель. AJ Bell говорит, что переводы SIPP занимают 4-6 недель для акций и 6-8 недель для фондов. Но сообщалось о длительных задержках окончательных переводов по схеме заработной платы, поэтому будьте готовы к тому, что это может занять больше времени, чем вы ожидаете.

Сколько стоит перевод пенсии?

На этот вопрос также нет простого ответа, так как все зависит от того, в какой схеме вы участвуете и ее правилах, а также от размера вашей пенсии и от того, прислушиваетесь ли вы к финансовым советам. Важно отметить, что многие консультационные фирмы не будут брать новых клиентов, которые просто хотят разблокировать стоимость своих пенсий, обычно они будут настаивать на том, чтобы предлагать консультации по переводу пенсии в рамках пакета более широкого финансового планирования. Те, кто это делает, могут взимать разные ставки с новых и существующих клиентов. Плата за пенсионный перевод может взиматься почасово, в виде фиксированной платы или в виде процента от пенсионной корзины. Согласно Unbiased, вы можете заплатить 9 фунтов стерлингов.00 за совет по переводу пенсии в размере 30 000 фунтов стерлингов или 2 000 фунтов стерлингов для банка в размере 100 000 фунтов стерлингов. Возможно, вам также придется заплатить комиссию за досрочный выход вашему пенсионному фонду, и она может исчисляться тысячами.

Исследование PensionBee также рассматривало сборы за выход, сообщая о некоторых шокирующе высоких процентных сборах, хотя многие из них были на небольших банках, что, по словам пенсионных фондов, делало сборы обманчивыми.

Должен ли я обратиться за финансовой консультацией?

Если вы думаете о переходе из пенсионной схемы с установленными выплатами на рабочем месте, а ваша корзина стоит более 30 000 фунтов стерлингов, по закону вы должны обратиться за профессиональной консультацией к финансовому консультанту, регулируемому FCA. Но даже если вы участвуете в другой схеме, возможно, все же стоит заплатить за совет, чтобы убедиться, что вы правильно поступаете со своим драгоценным пенсионным фондом. Если ваши финансовые дела довольно просты и вы знаете, что делаете, вы можете сэкономить много денег, применив подход «сделай сам». Однако в более сложных ситуациях, связанных с большими пенсиями, правильный совет может окупиться с точки зрения повышения доходов вашего пенсионного фонда и предотвращения дорогостоящих ошибок. Если у вас еще нет финансового консультанта, вот как найти хорошего финансового консультанта, которому вы можете доверять.

Как избежать мошенничества с пенсиями

Поскольку потребители получили больше самостоятельности в отношении своих пенсий с запуском пенсионных свобод в 2015 году, к сожалению, одновременно увеличилось количество мошенничеств, направленных на то, чтобы выманить у них их сбережения. По данным FCA и Пенсионного регулятора, жертвы пенсионного мошенничества теряют в среднем 91 000 фунтов стерлингов. Есть несколько явных признаков мошенничества: холодные звонки, невозможность перезвонить компании в удобное для вас время, тактика продаж с высоким давлением, чтобы заставить вас быстро принимать решения, обещания предоставить вам доступ к вашим наличным деньгам. моложе 55 лет, или попросить вас снять единовременную сумму для них, чтобы инвестировать в какую-то новую захватывающую возможность с высокой доходностью. Они могут утверждать, что связаны с правительством, регулирующим органом или Pension Wise, но, конечно же, эти организации никогда не свяжутся с вами и не попросят вас перевести вашу пенсию. В конечном счете вам просто нужно руководствоваться здравым смыслом: если что-то звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, вероятно, так оно и есть.

Лучшие места для пролонгации вашего плана 401(k) в марте 2023 года

Если у вас есть счет 401(k) и вы недавно ушли с работы или были уволены, вам может быть интересно, что делать с пенсионными вложениями. Но даже если вы ушли от своего работодателя некоторое время назад и у вас все еще есть пенсионный счет, у вас есть несколько вариантов, когда дело доходит до поиска лучшего места для продления вашей старой 401 (k):

• Брокеры: Онлайн-брокер — отличный вариант, если вы хотите «сделать это самостоятельно» и использовать свой инвестиционный опыт для инвестирования.
• Робо-советники: Робот-консультант — отличный выбор, если вы хотите, чтобы кто-то управлял вашими деньгами при низких общих затратах. Робо-консультанты часто добавляют ряд других ценных функций, таких как сбор налоговых убытков.

Вот лучшие места, где можно преобразовать вашу 401(k) в IRA, и что вам нужно знать, чтобы принять разумное решение.

Лучшие онлайн-брокеры для пролонгации 401(k):

• TD Ameritrade
• Богатство
• Электронная торговля
• Инвестиции верности
• Улучшение
• Чарльз Шваб
• Интерактивные брокеры
• Меррил Эдж
• Интеллектуальные советники Schwab
• Авангард

Обзор: лучшие онлайн-брокеры для пролонгации 401(k) в марте 2023 года

TD Ameritrade

TD Ameritrade — отличный брокер, если вы активный трейдер и ищете инструменты профессионального уровня, которые помогут вам лучше инвестировать. Инвесторы могут использовать хорошо зарекомендовавшую себя торговую платформу thinkorswim и совершать сделки не только с акциями, облигациями и ETF, но также с форексом и фьючерсами. Тем не менее, TD Ameritrade по-прежнему отлично работает, если вы также являетесь долгосрочным инвестором по принципу «купи и держи».

Если вам нужен доступ к исследованиям, вы найдете всевозможные отчеты по акциям и рынкам, а также сможете ознакомиться с огромным выбором взаимных фондов без комиссий за транзакции. TD Ameritrade также предлагает сделки с акциями и ETF с нулевой комиссией.

(Чарльз Шваб приобрел TD Ameritrade и в конечном итоге объединит две компании.)

Стандартные цены для взаимных фондов: Бесплатно для фондов без комиссий за транзакции; 49,95–74,95 долл. США на средства без нагрузки, комиссия за транзакцию

Основные взаимные фонды: Более 3600 взаимных фондов без нагрузки и без комиссии за транзакцию

Wealthfront

Wealthfront — отличный выбор, если вы ищете кого-то, кто будет управлять вашим переходом на IRA. Этот робот-советник может создать портфель на основе того, какой риск вас устраивает и когда именно вам нужны деньги. Вы получите автоматическую ребалансировку, чтобы не отставать от своей цели, и вы также будете платить разумную комиссию за средства, в которые инвестируете.

Wealthfront также предлагает ряд лучших инструментов, в том числе автоматизированный финансовый планировщик, который может помочь вам отслеживать все ваши инвестиции, даже в других учреждениях, и видеть, как все они работают вместе, чтобы помочь вам достичь ваших целей. Вы также можете рассмотреть возможность открытия счета управления денежными средствами, поскольку он может быть привлекательной альтернативой банковскому счету, или использовать его для хранения наличных денег, пока вы ожидаете внесения вклада в свой IRA.

Стандартная цена: Плата за управление составляет 0,25 процента от активов в год

E-Trade

E-Trade — отличный универсальный брокер, но он, вероятно, лучше всего выделяется своими фундаментальными исследованиями, которые могут быть особенно ценны для новых инвесторов или тех, у кого нет другого источника исследований. Если вам нужно полнофункциональное мобильное приложение, брокер предоставит вам свою платформу Power E-Trade, хотя он также хорошо выполняет все основные функции. Стандартная цена брокера для взаимных фондов находится на более низкой стороне, и он также предлагает тысячи фондов без комиссии за транзакцию. Кроме того, ETF и акции можно торговать без комиссии, как это принято у онлайн-брокеров.

Стандартные цены для взаимных фондов: Бесплатно

Выдающиеся взаимные фонды: Более 6500 взаимных фондов без комиссий за транзакции или тех, кто ищет первоклассное обслуживание клиентов. Представители Fidelity быстро ответят на ваши вопросы, что является большим преимуществом для тех из нас, кто не занимается инвестициями и пенсионным бизнесом каждый день.

Те, кто ищет более продвинутые функции, найдут их на платформе Active Trading Pro брокера. Кроме того, Fidelity отлично подходит для низких комиссий за счет, а также предлагает бесплатные сделки с акциями и ETF.

Стандартная цена для взаимных фондов: Бесплатно для фондов Fidelity, $49,95 на покупку и $0 на продажу фондов с комиссией за транзакцию комиссионные взаимные фонды

Betterment

Betterment — один из крупнейших и самых популярных роботов-консультантов, который может взять ваши деньги на пролонгацию 401 (k) и создать сбалансированный пенсионный портфель. Betterment использует средства из 13 различных классов активов для создания своих портфелей, предлагая широкий спектр диверсифицированных инвестиций. Кроме того, если вы заинтересованы в социальных инвестициях, Betterment может добавить эти средства в ваш портфель.

Фонды Betterment имеют низкую стоимость — в среднем около 7 долларов в год на каждые 10 000 долларов, которые вы вложили, — и он также автоматически перебалансирует ваш счет, когда он отклоняется более чем на несколько процентов от ваших целевых ассигнований. Этот робот-советник позволяет вам покупать дробные акции, чтобы все ваши деньги вкладывались и работали на вас. Вы также можете открыть здесь комплексный счет управления денежными средствами, который предлагает конкурентоспособную процентную ставку.

Стандартная цена: Плата за управление составляет 0,25 процента от активов в год.

Charles Schwab

Charles Schwab сильна во всех категориях и хорошо обслуживает клиентов, от новичков до экспертов. Если вы хотите купить те же взаимные фонды, которые были у вас в 401 (k), или купить некоторые из более дешевых вариантов бренда Schwab, то брокер, вероятно, предоставит свои тысячи средств без комиссии за транзакцию.

Обслуживание клиентов здесь также превосходное, и если вы хотите торговать, вам, вероятно, понравится настраиваемая торговая платформа StreetSmart Edge. И да, Schwab также предлагает бесплатные сделки с акциями и ETF, поэтому вы можете добавить в свой портфель практически любую компанию.

Стандартные расценки для взаимных фондов: 0 долларов США для фондов Schwab или фондов без нагрузки, без комиссии за транзакцию; в противном случае до $74,95

Взаимные фонды: Более 4300 взаимных фондов без нагрузки и комиссий за транзакции

Interactive Brokers

Interactive Brokers отлично подходит для активных и профессиональных трейдеров, но может работать и на пенсии и начинающих инвесторов тоже. Хотя сделки не бесплатны, если вы не используете тарифный план брокера IBKR Lite, они по-прежнему продаются по разумной цене — всего полцента за акцию с минимумом в 1 доллар за сделку. Брокер также предлагает конкурентоспособную цену для торговли взаимными фондами, но его список фондов без комиссии за транзакцию является самым большим в отрасли.

Стандартные цены для взаимных фондов: Бесплатно для фондов без комиссий за транзакции; в противном случае — 3 процента от стоимости сделки или 14,95 доллара США (в зависимости от того, что меньше) при минимальной первоначальной покупке в размере 3000 долларов США

Выделение взаимных фондов: Около 18 000 взаимных фондов без комиссии за транзакцию

Merrill Edge

Merrill Edge — солидный общий показатель selection, поскольку предлагает полный спектр брокерских услуг. Тем не менее, это особенно хороший выбор, если вы уже являетесь клиентом его материнского банка Bank of America. Это потому, что вы можете получить доступ ко всем своим счетам в одном месте и осуществлять быстрые переводы между вашими банковскими и брокерскими счетами. Кроме того, вы можете получить доступ к представителям Merrill во многих отделениях Bank of America.

Merrill также не взимает комиссию за сделки с акциями и ETF, в то время как стандартная комиссия по взаимным фондам составляет 19,95 долларов США. Тем не менее, среди более чем 800 взаимных фондов без комиссии за транзакцию вам не составит труда найти несколько, которые вам понравятся.

Стандартные расценки для взаимных фондов: $0 для фондов без комиссии за транзакцию; в противном случае 19,95 долларов США за покупки и продажи в Интернете; 29,95 долларов США за операции с участием представителя

Выдающиеся взаимные фонды: Более 800 взаимных фондов без нагрузки и без комиссии за транзакцию

Schwab Intelligent Portfolios

Не путайте самодельную брокерскую компанию Schwab с роботом-консультантом, который называется Schwab Intelligent Portfolios. Тем не менее, в любом случае Schwab привносит свой дружественный к инвесторам дух. Главные новости об этом роботе-советнике заключаются в том, что он не взимает плату за управление для создания и управления вашим портфелем. Как тогда заработать? Вкладывая свои средства в собственные фонды, которые, тем не менее, являются одними из самых дешевых на рынке.

Чтобы воспользоваться услугой автоматизированного инвестирования Schwab, на вашем счету должно быть не менее 5000 долларов. Если вам нужен неограниченный доступ к человеческим финансовым консультантам, вам нужно будет пролонгировать не менее 25 000 долларов США (или создать учетную запись до этой суммы), а затем платить 30 долларов США в месяц после единовременной платы за установку в размере 300 долларов США. Вы также получите выгоду от круглосуточной службы поддержки клиентов Schwab в любой день недели.

Стандартная цена: Без платы за управление

Vanguard

Vanguard — дедушка пенсионных инвестиций, прокладывающий путь для недорогих пенсионных инвесторов во всем мире. Vanguard не только взимает 0 долларов США за сделки с акциями и ETF, но и все семейство взаимных фондов Vanguard является бесплатным (и бесплатным, даже если вам нужна помощь брокера для размещения сделки), в то время как компания также предоставляет скидки для других фондовых компаний до 0 долларов США, если они находятся в списке без комиссии за транзакцию. В противном случае комиссионные будут составлять от 8 до 20 долларов за сделку, хотя клиенты с более чем 1 миллионом долларов в фондах Vanguard получат свои первые 25 сделок бесплатно.

Если вы являетесь долгосрочным инвестором по принципу «купи и держи», Vanguard — отличный инструмент для тебя, потому что ты знаешь, что он всегда будет искать способы обслуживать своих клиентов.

Стандартные цены для взаимных фондов: Бесплатно для семейных фондов Vanguard и других фондов без комиссий за транзакции; $8-$20 для других

Выдающиеся взаимные фонды: Высоко ценится за свои недорогие индексные фонды и предлагает более 3000 фондов без комиссии за транзакцию

На что обратить внимание при выборе брокера

Если вы планируете преобразовать свой 401(k) в IRA, вас, скорее всего, больше всего интересует брокер, который может лучше всего выполнять следующие действия. Большинство брокеров предлагают IRA, но некоторые популярные не предлагают, хотя брокеры, прежде всего, предлагают IRA. Мы также учитывали следующие факторы при выборе лучших мест для пролонгации 401(k).

• Цена: Торговые комиссии для акций и ETF упали до 0 долларов у большинства онлайн-брокеров, и это отлично подходит для инвесторов. Но есть и другие расходы, возможно, в первую очередь плата за счет, например, плата за перевод с вашего счета.
• Взаимные фонды без комиссии за транзакцию: Брокеры из списка выше предлагают тысячи взаимных фондов без комиссии за транзакцию. Если вы продлеваете свой 401(k) и вам нравятся взаимные фонды, которые у вас уже есть, эти брокеры могут разрешить вам покупать и продавать одни и те же взаимные фонды без комиссии.
• Стратегия инвестирования: В то время как 401(k) может ограничить ваши возможности инвестирования заранее выбранной группой взаимных фондов, IRA дает вам возможность инвестировать практически во все, что торгуется на рынке. Поэтому мы рассмотрели, как каждый брокер может соответствовать потребностям инвестора.

Какие у вас варианты опрокидывания?

Как правило, когда вы уходите с работы, у вас есть три варианта действий в рамках вашего пенсионного плана, спонсируемого работодателем:

• Оставьте это с планом 401(k) вашего старого работодателя: Этот подход требует наименьшего объема работы, но может потребовать от вас иметь минимальную сумму (часто 5000 долларов США), если вы планируете вести учетную запись там.
• Включите его в план 401(k) вашего нового работодателя: Этот подход потребует от вас подачи некоторых документов, но вы будете иметь все свои деньги 401(k) в одном месте. Этот выбор может иметь смысл, если вам нравится план вашего нового работодателя.
• Превратите его в IRA: Этот шаг потребует от вас подачи некоторых документов, но тогда у вас будет полная свобода инвестировать деньги по своему усмотрению. Если вам понравились варианты инвестирования (например, взаимные фонды), которые вы использовали в предыдущем плане, вы все еще можете получить к ним доступ через IRA.