Содержание

Ведение семейного бюджета — функции, распределение, учет доходов и расходов :: Новости :: РБК Инвестиции

Многие семьи рушатся по очень банальной причине — не могут поделить деньги. Как не потерпеть фиаско в семейной жизни из-за денежных раздоров? Советуемся с экспертом — финансовым консультантом Игорем Файнманом

Фото: uforms.ru для РБК Quote

Все молодожены верят в то, что впереди долгая и счастливая семейная жизнь. Но далеко не у всех эта мечта сбывается. 30% разводов происходят из-за денежных конфликтов. Секретами семейного финансового благополучия с РБК Quote поделился финансовый советник Игорь Файнман.

Игорь Файнман — финансовый консультант, эксперт в области инвестиций и управления частным капиталом, квалифицированный инвестор на российских и мировых финансовых площадках, автор проекта «Файнманомика».

Большинство семей ведет семейный бюджет хаотично, что не позволяет достигать финансовых целей и совокупного богатства. Между тем научиться правильно распоряжаться деньгами — реально, если есть понимание и определена стратегия ведения семейного бюджета. Таких стратегий всего три:

общая, раздельная и смешанная. Главное — правильный выбор стратегии. 

Общий бюджет — самый популярный в России. Все деньги кладем в одну тумбочку и на все расходы из нее же и берем. Что осталось в тумбочке на конец месяца — убираем в личный капитал семьи и формируем пенсионный доход.

Плюсы: он простой и прозрачный. Можно вместе копить и формировать фонды.

Минусы тоже есть: по опыту можно сказать, что он плохо приживается в семьях, где у жены и мужа большая разница в доходах.


Раздельный бюджет

Этот вид бюджета — самый распространенный в Европе и США. Такой бюджет позволяет сохранить финансовую независимость и не отчитываться перед своей половиной о доходах.

Плюс: отсутствие споров и конфликтов из-за денег.

Минусы

: сложная реализация общих семейных целей и отсутствие информации об активах в случае форс-мажорных обстоятельств. Обычно такая форма бюджета рекомендуется парам, в которых оба члена семьи хорошо зарабатывают и стремятся к самореализации.


Смешанный бюджет

Смешанный бюджет — самый разумный и сбалансированный. Он практически убирает минусы и оставляет плюсы первых двух стратегий. С одной стороны, есть общие финансовые цели, а с другой — полная финансовая независимость обоих супругов. Планирование осуществляется вместе в начале года, а коррекция — уже исходя из жизненных обстоятельств. Все крупные затраты берет на себя глава семьи (отпуск, ремонт авто и квартиры, оплата образования детей), а вторая половина отвечает за текущие расходы (продукты, косметика и личные нужды).

Смешанный бюджет — это про бюджет моей семьи. Именно так мы живем уже более пяти лет, и эффект налицо: все довольны, конфликтов нет и семейный капитал растет как на дрожжах. Бюджет планируем на год и ежемесячно корректируем в зависимости от обстоятельств. Все крупные затраты на мне (коммунальные платежи, расходы на отпуск и авто), а моя жена взяла на себя ежедневные траты (продукты и личные нужды).

Очень рекомендую молодым семьям подписывать брачный договор

Эта тема болезненная, особенно, в России. Помним, что, по статистике, в России 53% браков заканчиваются разводами. За 13 лет работы я видел много сложных ситуаций и с ответственностью могу сказать, что пары, у которых был брачный договор, развод и раздел имущества переживали менее болезненно. Ведь китайская мудрость гласит: живя в мире, не забывай о войне.

Как подойти к подготовке и регистрации брачного договора?

Сначала нужно сесть за круглый стол и обо всем договориться. После этого вы можете воспользоваться услугами юриста или нотариуса и зафиксировать все договоренности. И уже в самом конце заверить нотариально три оригинала (два — участникам договора и один — для нотариуса).

В брачном договоре необходимо учитывать не только квартиры, машины, но и кредиты, долги, а главное — не забыть о расчетных счетах и ипотеках. А вот условия, касающиеся третьих лиц (детей, родственников и собак с кошками), записывать незаконно. Также бесполезно фиксировать секс, измены или ограничения на личную жизнь после развода. В случае если вы хотите зафиксировать верность партнера — это в церковь. Или дать клятву на крови. Или к психотерапевту. Выбор всегда за вами.

Все имущество, приобретенное до брака, останется за вами. А вот все, что вы покупаете после штампа в паспорте, нужно обсуждать. Особенно болезненные вопросы — кто платит ипотеку и как быть с детьми. Садитесь и заранее договаривайтесь. Это — отличный способ наладить коммуникации между мужем и женой. Если не хотите делить имущество, зафиксируйте: кому достанется квартира, а кому — деньги. Если вкладываете неравномерно — учтите свои доли.

А теперь — самое важное: практика показывает, что брачный договор порой цементирует отношения даже сильнее общих детей. Так что задумайтесь об этом, взвесьте все за и против — и примите правильное решение. 


Начать инвестировать можно прямо сейчас на РБК Quote. Проект реализован совместно с банком ВТБ.

Как правильно вести семейный бюджет: учет, доходы, расходы

Семейная жизнь — это не только приятные моменты, но и трудности, которые возникают время от времени. Особенно если молодая пара только недавно столкнулась с самостоятельным бытом, и ей еще сложно эффективно распоряжаться деньгами. Ситуации, когда зарплата исчезает за несколько дней, очень распространены, и справиться с ними поможет финансовая грамотность. Умение рационально планировать расходы, учитывать траты и контролировать покупки станет настоящим спасением для тех, кто не знает, куда уходят деньги, как вести семейный бюджет и зачем это нужно. Мы подготовили несколько советов о том, как найти гармонию в отношениях с деньгами.

Содержание статьи

Каким бывает семейный бюджет

Выделяют три основных вида:

  • общий, когда все источники дохода складываются и расходуются всеми членами семьи;
  • раздельный, при котором каждый распоряжается своим заработком как хочет, а общие покупки супруги делают совместно;
  • смешанный, когда доход каждого человека разделяется на общую и личную части.

Определить, какой тип удобнее и оптимальнее для Вас, — тоже часть финансовой грамотности. Вы можете попробовать разные варианты и посмотреть, что будет устраивать всех членов семьи. Возможно, Вы даже скомбинируете разные типы. Каждая семья уникальна, равно как и распределение средств.

Кто отвечает за бюджет

Все люди разные, и обязанности в семейном кругу распределяются по-своему в каждом случае. Но иметь представление о финансовом планировании стоит обоим супругам: так легче договариваться и понимать друг друга. Если два человека совместно пытаются оптимизировать расходы, то у них это получится лучше, чем у одного.

Читайте также: Основные правила финансовой грамотности

Начинаем вести семейный бюджет

Если ранее Вы никогда не сталкивались с необходимостью ведения бюджета, то начать может быть сложно. Не пугайтесь: главное — превратить это в полезную привычку, и вскоре Вы сами заметите, что денег уходит все меньше, а средств после зарплаты остаётся все больше. Обсудите планы друг с другом, составьте приблизительную таблицу доходов и расходов на определенный срок. Она будет корректироваться в следующие несколько месяцев, так что не надо бояться ошибок. После составления плана доходов и расходов старайтесь придерживаться выбранной стратегии. Планировать лучше вместе: одному человеку может быть сложно учесть все траты, а взгляд со стороны всегда даст дополнительные детали.

Как вести бюджет грамотно и эффективно

Учитывайте доходы и расходы. Этот пункт — первый и главный, его можно назвать основой финансового планирования. Важно отслеживать, на что уходят деньги, каким образом Вы ими распоряжаетесь. Учет позволит понять, сколько Вы расходуете на ведение быта и обязательные платежи, а какие суммы уходят на необязательные статьи расходов, что из этого можно оптимизировать. Чтобы учитывать все, можно пользоваться специальными программами, мобильными приложениями, таблицей в Excel, либо считать по старинке — на бумаге.

Планируйте расходы. Важен не только учет, но и контроль. Прикинув, сколько денег у Вас уходит в месяц, Вы можете начать корректировать эту сумму, увеличивать и уменьшать в зависимости от потребностей и желаний. Составьте план на месяц в соответствии со своим привычным образом жизни и придерживайтесь его: даже если сначала не получится, в будущем это поможет Вам лучше понимать, за счёт чего можно сэкономить.

Расставляйте приоритеты. Правильно распоряжаться расходами — значит в первую очередь учитывать важные траты, без которых не получится комфортно жить. Это коммунальные платежи, оплата продуктов и транспорта, другие обязательные пункты. Если у Вас есть какие-либо обязательства перед банками, их приоритет должен быть максимально высоким, на уровне коммунальных платежей. Если Вы будете в срок платить по кредитам, то сможете избежать лишних трат, связанных с просрочкой и штрафами. Только после оплаты обязательных пунктов и формирования бюджета на них стоит задумываться о необязательных расходах.

Оптимизируйте траты. Многие думают, что экономить — значит просто тратить меньше. Это не совсем так. Иногда погоня за слишком дешевыми товарами, наоборот, может увеличить расходы. Чтобы сэкономить, подходите к покупкам с умом и обращайте внимание на качество, сопутствующие траты и отзывы. Например, иногда лучше купить чуть более дорогую модель стиральной машинки, зато надежную и с гарантией. А можно подождать акции и приобрести ее со значительной скидкой. Умение учитывать такие моменты и есть финансовая грамотность, основа разумного ведения бюджета.

Откладывайте деньги. Это проще, чем Вы думаете: если вести бюджет рационально и экономно, в конце месяца высвободится определенная сумма, которую можно отложить на крупную покупку или просто положить на накопительный счет. Поначалу суммы могут быть маленькими, но даже 5 % от зарплаты в месяц — это уже накопления. В будущем, когда доход увеличится, а финансовое планирование войдёт в привычку, копить тоже станет легче.

Ищите выгодные предложения. Если уметь грамотно распоряжаться финансами, помочь сэкономить может даже кредитная карта. Часто банки предлагают карточки с расширенным кэшбеком и долгим грейс-периодом, то есть сроком, в течение которого вернуть деньги можно без процентов. Если отслеживать такие предложения, внимательно читать условия и пользоваться ими в нужное время, можно потратить даже меньше, чем при использовании обычной дебетовой карты. Главное здесь — ответственность и внимательность, причем со стороны всех членов семьи.

Не затягивайте решение проблем. К сожалению, ситуации бывают разные, и иногда безоблачную жизнь омрачают с виду мелкие сложности. Порой их решение требует денег, и в таких случаях лучше справиться с неприятностью сразу, чем ждать, пока маленькая проблема перерастет в большую. Не затягивайте лечение болезней, починку техники и платежи по кредитам. Так Вы сможете избежать куда более серьезных расходов, которые появятся, если запустить проблему.

Инвестируйте. Освободившиеся средства Вы можете положить на накопительный счет, вложить в ценные бумаги, которые принесут доход. Для того, чтобы начать инвестировать, можете обратится в крупный системообразующий банк, который предлагает такие услуги.

Включайте детей в планирование. Эксперты советуют еще со школьного возраста приучать детей рационально относиться к деньгам, обучать их финансовой грамотности и разумной экономии. Попробуйте — это пойдет на пользу и Вам, и Вашим детям. Исследования показывают — если в игровой форме обучать ребенка финансовым азам с детства, в будущем он будет рациональнее распоряжаться деньгами. Чтобы донести эти важные мысли, обратите внимание на книги «Пес по имени MoneY» Бодо Шефера и «Дети и деньги» Адама Хо, мультфильмы «Азбука денег тетушки Совы» и «Азбука финансовой грамотности для детей» от «Смешариков».

Почему нужно контролировать семейный бюджет

Финансовая грамотность поможет и тем, кто хочет научиться экономить, и тем, кто желает понимать, на что уходят деньги. Грамотное ведение семейного бюджета позволяет:

  • хорошо понимать, сколько семья тратит в месяц, и при необходимости корректировать эту сумму;
  • избегать ненужных покупок и откладывать деньги на по-настоящему важные вещи;
  • пользоваться выгодными предложениями в нужное время;
  • уменьшать лишние траты и увеличивать доходы;
  • избегать кредитов, задолженностей, других финансовых сложностей;
  • оставаться в плюсе даже в кризисные, трудные времена;
  • формировать финансовую подушку на будущее;
  • легче позволять себе крупные покупки.

Даже если поначалу будет сложно, не переживайте: когда привычка сформируется, Вы сами заметите, насколько легче и удобнее стало распоряжаться финансами.

Программы для ведения бюджета

Возможно, кому-то удобнее по старинке записывать доходы и расходы в обычную тетрадь. Но сегодня, в цифровой век, Вы можете серьезно упростить и ускорить этот процесс. Существует огромное количество специальных программ и приложений для смартфонов (Handy Money, CoinKeeper, Monefy), которые помогут:

  • установить лимит трат на день, неделю или месяц;
  • планировать крупные покупки;
  • откладывать определенные суммы от зарплаты и других источников доходов;
  • следить за тратами и т. д.

Серьезно помогают и современные банковские приложения. В них сразу отображаются все Ваши покупки с той или иной карты: есть возможность отследить, на что уходят деньги, и оптимизировать расходы. А можно создать общий счет, на котором будет храниться часть дохода, уходящая на нужды семьи. Каждый участник сможет видеть расходы по такому счету и перечислять на него средства. Это очень удобный и наглядный способ отслеживать важные траты.

О чем не стоит забывать

Помните: основная цель финансовой грамотности не в том, чтобы сэкономить как можно больше денег, а в том, чтобы достичь баланса между потребностями и возможностями, между доходами и расходами. Это инструмент, который при рациональном применении поможет Вам меньше тратить и больше зарабатывать, следовательно, легче позволять себе крупные покупки и меньше пользоваться кредитами. Вести бюджет эффективно — значит делать свою жизнь более комфортной и интересной, и не попадать в сложные финансовые ситуации. А лучше всего, если финансовой грамотности научатся все члены семьи: это поможет Вам понимать друг друга и никогда не ссориться из-за денежных вопросов.

Кто должен вести семейный бюджет? Почему у нас в семье раздельный бюджет. | Деньги под контроль

Здравствуйте дорогие читатели! Кто должен управлять деньгами в семье? Как перестать ссориться из-за денег? Об этом я хочу сегодня порассуждать.

Думаю вполне логично, что семейным бюджетом должен управлять тот, у кого это лучше получается! Я знаю немало примеров, когда муж получив зарплату полностью отдаёт её жене, которая и распределяет деньги или же наоборот. Подход этот наверно самый правильный, но нередко на данной почве между близкими людьми возникают споры из-за денег. Один считает, что лучше потратить деньги на одну вещь, другой считает по другому. Ценности и приоритеты так же зачастую отличаются.

К чему приводит такой подход. Ну помимо того, что возникают споры и ссоры, люди начинают скрывать друг от друга свои доходы, покупать какие-то вещи в тихушку. Такие действия нередко приводят к серьёзным скандалам. Я не говорю, что это происходит в каждой семье где бюджетом управляет один из членов семьи. Многим наоборот проще отдать деньги под ответственность другого и спокойно жить.

К сожалению часто бывает так, что скандалы на финансовой почве возникают регулярно. Какой из этого выход вижу я?

Раздельный семейный бюджет.

Когда мы с женой начали жить вместе, то и как полагается сделали общий бюджет. По-началу всё было хорошо! До тех пор, пока не начали появляться какие-то желания, которые требовали определённых сумм. И к сожалению у нас на этой почве стали возникать ссоры. Я считал, что жена много тратит впустую, она меня упрекала, что я много трачу на автомобиль. И наши финансовые цели никак не осуществлялись. Деньги постоянно разлетались на всякую ерунду.

Наконец наступил момент, когда жена предложила мне разделить бюджет. Сначала мне эта идея не понравилась, но уже сейчас я понимаю насколько это решение было верным. Я стал гасить кредиты быстрее т.к. у меня появилась возможность вносить больше денег в качестве платежа, жена платила за своё обучение в университете. Мы перестали ссориться из-за денег. Единственное условие на тот момент было — это то, что за съёмную квартиру мы платим вместе и ипотеку сейчас, мы также платим совместно. Для нас это решение стало важнейшим в сохранении наших отношений на тот период.

Дорогие читатели, каково ваше мнение по поводу раздельного бюджета? Как вы считаете хорошо это или плохо, когда в семье у каждого свои деньги?

Подписывайтесь на канал и ставьте лайки!

Вместе или раздельно. Как вести семейный бюджет.


Рано или поздно перед любой парой встает финансовый вопрос. Объединять доходы или расходы, кто будет вести бюджет и каким образом это лучше делать? Многие семьи расходятся по финансовым причинам. Разберемся, что советуют финансисты, чтобы денежный вопрос не разрушил семейное счастье?

В начале семейных отношений молодожены верят в то, что впереди долгая и счастливая семейная жизнь. Но у многих эта мечта не воплощается в жизнь. 30% разводов происходят из-за денежных раздоров.

Большинство молодых семей либо не ведет семейный бюджет, либо делает это хаотично. Именно это является причиной того, что многие не достигают финансовых целей. Научиться грамотно распоряжаться деньгами — можно, если есть понимание и определена стратегия ведения семейного бюджета. Таких стратегий всего три: общая, раздельная и смешанная. Главное — правильной подобрать стратегию для конкретной семьи, советует Игорь Файнман — финансовый консультант, эксперт в области инвестиций и управления частным капиталом, квалифицированный инвестор на российских и мировых финансовых площадках, автор проекта «Файнманомика». Разберем стратегии ведения личного бюджета.

Общий бюджет

Общий бюджет — самый популярный вид ведения бюджета в России. Все деньги кладем на одну банковскую карту и на все расходы из нее же и берем. Также совместно делаем накопления на стратегические цели.

Плюсы: это самый простой способ ведения личной бухгалтерии. Можно вместе копить и формировать фонды. Минусы тоже есть: возможны разногласия между супругами, если у жены и мужа большая разница в доходах.

Раздельный бюджет

Данный вид бюджета распространен в европейских странах и США. Он позволяет сохранить финансовую независимость и не отчитываться перед своей половиной о доходах.

Из плюсов – это отсутствие споров и конфликтов из-за денег, так как каждый использует свои финансы. Но и минусов много, главное — это сложная реализация общих семейных целей и отсутствие информации об активах в случае форс-мажорных обстоятельств. Однако такая бюджета идеально подойдет парам, где оба члена семьи одинаково зарабатывают.

Смешанный бюджет

Смешанный бюджет – это пример сбалансированности, это всегда договоренность партнеров. Он сочетает в себе плюсы первых двух стратегий и одновременно убирает минусы. С одной стороны, есть общие финансовые цели, а с другой — полная финансовая независимость. Например, все крупные затраты берет на себя глава семьи (отпуск, ремонт авто и квартиры, оплата образования детей), а вторая половина отвечает за текущие расходы (продукты, косметика и личные нужды). Однако могут возникнуть разногласия при появлении в семье детей.

«Смешанный бюджет — это про бюджет моей семьи. Именно так мы живем уже более пяти лет, и эффект налицо: все довольны, конфликтов нет и семейный капитал растет как на дрожжах. Бюджет планируем на год и ежемесячно корректируем в зависимости от обстоятельств. Все крупные затраты на мне (коммунальные платежи, расходы на отпуск и авто), а моя жена взяла на себя ежедневные траты (продукты и личные нужды)», — говорит Игорь Файнман.


Финансисты сходятся во мнении, что каждая пара должна вести семейный бюджет, а вот какой способ выбрать это решение каждого.

«Организовать семейный бюджет на самом деле не очень сложно. Ведение дневника доходов и расходов — непустой звук. Это очень важный шаг на пути к своей цели — экономии и накоплению. Если вы и без него можете откладывать ежемесячно определенную сумму, можно такой дневник не заводить. Но учет никогда не повредит. В качестве дневника можно использовать тетрадь или специальную программу в Интернете. Тут главное – начать», — говорит эксперт — экономист-финансист Ирина Нестерова.


Брачный договор или живя в мире, не забывай о войне

В России не принято подписывать договор в момент, когда в животе парят бабочки и две половинки думают только о счастливом будущем. Но по статистике в России 53% браков заканчиваются разводами. Поэтому позаботиться о безболезненном разводе лучше заранее.

Для начала необходимо обо всем договориться. А уже после воспользоваться услугами юриста или нотариуса и зафиксировать все договоренности. И уже в самом конце заверить нотариально три оригинала (два — участникам договора и один — для нотариуса).

В брачном договоре необходимо учитывать имущество: квартиры, машины, а также долги, которые могут появиться в семье в течение жизни. По закону все имущество, приобретенное до брака, останется за супругом. А вот все, что покупается после штампа в паспорте, нужно обсуждать.

Кстати, это отличный способ наладить коммуникации между будущими мужем и женой еще до свадьбы. Если не хотите делить имущество, зафиксируйте: кому достанется квартира, а кому — деньги.

Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.

Дети и семейный бюджет | Вашифинансы – портал Вашифинансы.рф

Автор книг «Дети и деньги», руководитель проекта «Финансовое здоровье», директор Института финансового планирования Евгения Блискавка о том, какое ведение семейного бюджета признано наиболее счастливым, стоит ли детям самостоятельно распоряжаться деньгами и как правильно выбрать тур для отдыха за рубежом.

Автор книг «Дети и деньги»,  руководитель проекта «Финансовое здоровье», директор Института финансового планирования Евгения Блискавка о том, какое ведение семейного бюджета признано наиболее счастливым, стоит ли детям самостоятельно распоряжаться деньгами и как правильно выбрать тур для отдыха за рубежом.

Семейный бюджет, как правило, состоит из общего дохода всех членов семьи. Распоряжаться им могут как один член этой семьи, так и каждый по-своему. Как выбрать правильную тактику для ведения семейного бюджета в этом случае? Лучше чтобы «борозды правления» семейного бюджета были в руках у одного человека или все-таки лучше, если каждый будет регулировать процесс трат по-своему?

По данным исследований – наиболее счастливы те семьи, у которых общие цели и ресурсы объединены для движения к ним Но при этом у каждого члена семьи есть какая-то часть собственных средств, которыми можно распоряжаться исключительно по своему усмотрению. Важно оставлять возможность сделать приятный сюрприз дорогим людям или себе. А для детей наличие собственных, пусть даже очень скромных средств – это тренажер для принятия собственных решений и переживания их последствий.  В этой тематике могу посоветовать книгу «Финансовое здоровье», где наиболее четко прописаны различные финансовые ситуации в семье.  

Вообще традиция вести общий семейный бюджет укоренялась в российских семьях многими десятилетиями. Но современные супружеские пары нередко практикуют принцип «раздельных кошельков». Такой способ вполне подходит для молодых семей, которые еще не успели обзавестись детьми, и при этом оба супруга имеют стабильный источник дохода и зарабатывают.

 Раздельное ведение бюджета при этом предполагает закрепление за каждым супругом определенных статей семейных расходов. Например, на мужа возлагается ответственность за оплату аренды квартиры, а жена «отвечает» за коммунальные платежи и общую продуктовую корзину. Оставшаяся же часть личных денежных средств тратится супругами по их индивидуальному усмотрению.


Стоит ли привлекать детей к участию в планировании семейного бюджета? Какими методами это лучше всего делать?

Конечно, стоит! И не только в планировании семейного бюджета,  особенно важно – в управлении своим собственным. Ведь это своеобразная страховка от будущих серьезных финансовых ошибок для вашего ребенка! Пусть лучше он в 8 лет спустит все на шоколадки и сообразит, что так на велосипед не накопить, чем в свои 40 осознает, что, если каждый день прожигать жизнь, то ничего нажить не удастся.

Из книги «Финансовое здоровье»: 7–13 лет – лучший возраст для того, чтобы на всю жизнь сформировать гармоничную основу для отношений с деньгами Сделать это совсем несложно: для этого не требуются никакие специальные курсы или какое-либо вспомогательное оборудование, а только лишь желание родителей и немного свободного времени.

 Личный пример:  Если вы будете рассказывать ребенку о том, как важно разумно и бережно расходовать ресурсы, иметь цели и настойчивость в движении к ним, разделять нужное и желаемое, но сами никогда этого не делали, у вас нет порядка в ваших финансовых планах, и вы не всегда последовательны в движении к ним – толку от разговоров будет мало. Придется начать с себя и гармонизировать сначала свою жизнь.

Как правильно вести семейный бюджет

Составление и правильное ведение семейного бюджета — экономический фундамент молодой семьи. Бюджет представляет собой сводный перечень доходов и расходов за определенный период, обычно за месяц. Несколько подсказок о правильном распределении семейных финансов.

Как вести семейный бюджет?

Приняв решение начать совместную жизнь, многие предпочитают оставить решение финансовых вопросов на потом. А ведь двум взрослым людям пора задуматься о том, каким образом они будут вести семейное хозяйство, оплачивать различные счета и откладывать некоторую сумму на общие цели.

Это легко только на первый взгляд. На самом деле распределение семейного бюджета является основной причиной возникновения семейных конфликтов. Давайте разберемся, как правильно вести семейный бюджет и избежать ссор с любимым человеком.

Если одному из супругов нужно содержать другого, то никаких проблем возникнуть не должно. Как правило, деньгами распоряжается только тот, кто их зарабатывает. Второй супруг может быть своеобразным «наемным бухгалтером». Он может следить за соблюдением бюджета и принимать какие-либо решения только в сопровождении со своим партнером по браку.

Если же бизнесом занимаются оба супруга, то ситуация заметно усложняется. Кому нужно оплачивать коммунальные расходы и бытовую технику? Как сделать семейный бюджет наиболее справедливым? Существуют три модели, по которым строится семейный бюджет: независимая, солидарная и совместная. Рассмотрим их поподробнее.

Независимая модель

Каждый из членов семьи вправе распоряжаться заработанными деньгами так, как он этого захочет. Такая модель придется по душе тем, у кого доход приблизительно равноценен, кто ценит независимость или только собирается вступить в брак. Если нужно покрыть общие расходы, то семейная пара может «скинуться» на эти самые нужды. Но поскольку это происходит лишь по сложившимся обстоятельствам, а не систематически, то зачастую общие расходы покрывает тот из супругов, у которого есть деньги в данный момент.

Как следствие, приходится сталкиваться с обидами. Чтобы избежать семейных конфликтов, необходимо сесть «за стол переговоров», посчитать, какая сумма денег уходит каждый месяц, и разделить ее напополам. Такие же действия надо проделать и с крупными покупками. При этом платить должен тот, у кого есть деньги в данный момент. Однако, стоит учесть, что у второго партнера возникает некая «задолженность», которую он должен погасить при первой же возможности, к примеру, совершив следующий платеж за двоих.

Солидарная модель

Каждому члену семьи необходимо составить план расходов на каждый месяц и совместно их покрывать. Однако со временем может произойти так, что одного из супругов повысят в должности и его доход значительно увеличится. В этом случае, ему стоит отчислять на совместные расходы больше, чем его партнер. К примеру, если муж зарабатывает в 1,5 раза больше жены, то и на семейные расходы он должен тратить в 1,5 раза больше, чем она.

Применяя такую систему, все члены семьи почувствуют себя не только причастными к формированию семейного бюджета, но и, в некоторой степени, финансово независимыми людьми. Кстати, исходя из принципов солидарности, можно откладывать некоторую сумму денег на крупную покупку или на рождение ребенка. Это позволит подготовиться к взрослой и ответственной жизни.

Совместная модель

По мнению большинства молодых семей, это самая привлекательная модель. Все довольно просто: доходы супругов складываются в одну большую кучу, после чего принимается совместное решение об их трате. Важно иметь ввиду, что такая модель подразумевает остаток свободных средств у всей семьи, а не у отдельного ее члена, которые можно откладывать на дорогостоящую покупку, инвестирование или формирование резервного фонда. То есть фактически такой подход является более продуктивным, нежели ведение семейного бюджета, основываясь на потребностях, а не возможностях семьи.

Однако у совместного семейного бюджета имеются и свои недостатки. Конечно, лучше всего, если в семье будет общим все, особенно деньги. Но со временем необходимость согласовывать со второй половинкой каждую покупку может сильно напрягать.

А потом может выясниться, что один из супругов прячет деньги от другого и отдает в семейный бюджет не всю зарплату. Часть денег будет уходить на личные развлечения, в то время как второй супруг ничего такого себе не позволяет. Не стоит забывать о том, что совместный семейный бюджет не подразумевает полного отречения от финансовой независимости.

Ведь, какая бы ни была семейная пара, у каждого человека имеются свои маленькие желания, которые хочется исполнить без участия партнера по браку. Если человека лишить личных денег, то он теряет возможность получить привычные для него удовольствия, а также удивить своего партнера приятным подарком, букетом цветов, украшением или каким-то другим сюрпризом.

Таким образом, решением данной проблемы может стать закладывание в семейный бюджет еще одной статьи расходов – на личные нужды. Т.е. в каждой семье должна быть часть денег, которой можно будет распоряжаться по личному усмотрению. Лучше всего, если личные расходы не будут превышать 20-30% всего семейного бюджета. В этом случае его эффективность заметно повысится. Но все зависит от уровня доходов и желания семейной пары.

Ошибки при ведении семейного бюджета

Рассмотрим распространенные ошибки, которые допускаются семейными парами при ведении семейного бюджета:

  1. Мнение о том, что беседы о деньгах – занятие не из достойных. Если финансовые проблемы оставить без обсуждения, то в результате семейная пара распадется или обанкротится;
  2. Решать проблемы нужно по мере их возникновения. Лучше всего, строить планы на распределение семейного бюджета как минимум на месяц. В противном случае может возникнуть нехватка денег для совершения обязательных платежей: коммунальные услуги, счета за телефон или погашение кредита;
  3. Отсутствие семейного «казначея». Кто-то должен следить за выполнением семейного бюджета. В противном случае план, который был составлен очень рационально, рискует остаться невыполненным;
  4. В семье все финансовые решения должен принимать один человек. Даже если зарплата одного из супругов в несколько раз больше, чем у другого, то он не имеет права распоряжаться деньгами в одиночку. Всегда и во всем нужно советоваться с другим супругом;
  5. Не нужно откладывать деньги на личные расходы. Если следовать такому принципу, то даже самые крепкие отношения разрушатся в скором времени. Согласитесь, что очень неловко и даже унизительно просить у мужа деньги на новую сумочку или у жены на бутылку пива;
  6. Оформление всего имущества на одного члена семьи. Будет лучше, если капитал будет равномерно распределен между мужем и женой. В этом случае они оба будут чувствовать себя под надежной защитой и уверенными в завтрашнем дне;
  7. Скрывать настоящий размер зарплаты от супруга. Все тайное рано или поздно становится явным. А когда тайна будет раскрыта, от доверия в семье не останется и следа.

© Сергей Чашенков, BBF.RU

Любовь и деньги: как делить зарплату в семье

Первое, о чем нужно помнить, — этот разговор действительно важен. В конце концов, причиной примерно 40% разводов становятся проблемы с деньгами, и никто не хочет, чтобы это произошло с их семьей.

Поэтому обязательно нужно рассказать друг другу:

  • О своих финансовых привычках и отношении к деньгам в целом. Любите ли вы спонтанные покупки или, напротив, тщательно ведете личную бухгалтерию и стараетесь оптимизировать каждую статью расходов? Откладываете ли вы деньги и как привыкли их хранить? Как вы относитесь к кредитам, есть ли они у вас?
  • Как вы видите свой будущий вклад в семейный бюджет Что у вас происходит с деньгами сейчас: долги, обязательства, доходы? Как это скажется на семейном бюджете? Есть ли какие-то планы, идеи, задачи, которые могут повлиять на текущую ситуацию, изменить ее в ту или иную сторону? Главное — все это честно проговорить.
  • Как складывались отношения с деньгами в семье ваших родителей. Да, это тоже важно. Не всегда и не во всем, но периодически люди следуют сценариям, знакомым с детства. Конечно, их можно и нужно переосмыслять, если они вас не устраивают. Но предупредить о них партнера тоже важно: он будет понимать, откуда “растут ноги” у того или иного вашего поведения, какие установки вы можете принести с собой.
  • Какой тип семейного бюджета вам по душе. И лучше договориться, что если принятое решение перестает устраивать кого-то из участников, это повод не копить раздражение и взрываться, а пересмотреть его и принять новое.

А вот чего делать не стоит:

  • Утаивать от партнера часть доходов, обманывать его. Все тайное рано или поздно становится явным, а доверия это не прибавит.
  • Без конца контролировать и стараться изменить финансовое поведение мужа или жены.
  • Вставать в позицию «Я получаю больше, значит, имею право все решать». Уровень дохода, к сожалению, — штука ненадежная, и расклад всегда может поменяться не в вашу пользу. А осадочек остался, и отношения испорчены.
  • В принципе настаивать, что управлять деньгами должен именно мужчина или тот, кто старше. Лучше, когда близкие люди принимают решения вместе, а особенно прислушиваются к самому финансово грамотному члену семьи.
  • Заставлять супруга или супругу, временно оставшихся без дохода (например, из-за рождения ребенка или болезни), постоянно находиться в позиции просящего. В таком случае лучше переключиться на общий бюджет, открыть карту с семейным доступом к счету.

Управление семейным бюджетом — Maine Community Bank

Центр финансового образования Звучит просто: тратьте меньше денег, чем зарабатываете. Но по мере того, как ваша семья растет, затраты начинают расти намного быстрее, чем наличные. И хотя нам постоянно напоминают о том, насколько финансово свободным является создание бюджета и отслеживание расходов, это может показаться ограничивающим, особенно поначалу. Но будьте уверены, это чувство не продлится долго, когда вы начнете. Составление бюджета — это полная осведомленность о том, что вы зарабатываете, что должны и куда уходят ваши деньги.В конечном итоге бюджет дает вам контроль над своими деньгами. Вот несколько проверенных стратегий, которые помогут вам управлять семейным бюджетом. В тот момент, когда вы решите взять на себя ответственность за свои домашние расходы, вы окажетесь на пути к будущему, наполненному возможностями выбора.
  1. Составьте список финансовых целей вашей семьи . Некоторые общие цели могут заключаться в погашении долга по кредитной карте, создании резервного фонда, накоплении пенсионных сбережений, выплате ипотечного кредита, упрощении вашей жизни или сбережении на учебу в колледже. Запишите свои цели и будьте как можно более конкретными.Регулярно пересматривайте свои цели и при необходимости корректируйте их. Достижение финансовой независимости в жизни означает постановку хороших финансовых целей и наличие плана их достижения. Когда у вас есть план, работать над достижением этих целей становится легко, особенно по мере того, как вы набираете обороты.
  2. Отслеживайте свои ежемесячные расходы . Эта простая привычка заставляет вас быть в курсе всех уходящих денег и отвечать за них. Выберите день (это может быть сегодня или первый день следующего месяца) и обязуйтесь записывать все, что вы тратите за целый месяц.Пусть ваш партнер сделает то же самое. Вы можете использовать шаблон электронной таблицы, простой лист бумаги или такое приложение, как Mint.com, которое позволяет вам настраивать свой бюджет и даже получать еженедельные уведомления о вашем статусе. Отслеживание сохраняет вашу честность. Он подчеркивает недостатки в расходах. Лучше всего то, что это дает вам отправную точку для отслеживания вашего прогресса.
  3. Создайте разумный бюджет . Вы не хотите, чтобы он был настолько тесным, что создавал ненужный стресс и заставлял вас покинуть корабль, но он должен заставить вас задуматься и бросить вызов тому, как вы тратите.Вот почему так важно отслеживать свои расходы хотя бы за один месяц. Это помогает создать бюджет, которого вы можете реально придерживаться. Постарайтесь следовать правилу 50–20–30, согласно которому получаемая на руки заработная плата после уплаты налогов разбивается на три части. Вот разбивка, которую следует учитывать: 50 процентов на нужды, включая аренду / ипотеку, питание, счета, минимальные выплаты по долгам и другие предметы первой необходимости. 20 процентов на финансовые цели, такие как сбережения и инвестиции. И 30 процентов на питание, развлечения и т. Д. Если у вас много долгов и большие расходы, вам может потребоваться изменить правило до 80-10-10, пока вы не уменьшите свой долг и не увеличите свои сбережения.
  4. Обсудить потребности и желания . Вам нужно есть, но есть много способов получить эту еду, не ограничивая свой бюджет. Стоимость еды, приготовленной в домашних условиях, упала на 0,5% в 2016 году, в то время как цена еды вне дома выросла на 2,7%, и эта тенденция сохранится, согласно отчету Министерства сельского хозяйства США за 2017 год. Кроме того, перед тем, как отправиться в магазин, создайте список и придерживайтесь его. И никогда не ходите за продуктами, когда голодны. Debt.org рекомендует семьям стараться проводить всю субботу и воскресенье, ничего не покупая.«Ешьте то, что уже есть в вашем холодильнике», — рекомендует сайт. «Вместо того, чтобы идти в кино, посмотрите его по телевизору, или почитайте книгу, или возьмите детей в парк, или поиграйте в настольные игры с семьей. Вы не только сэкономите деньги, но и обнаружите, что некоторые из лучших вещей в жизни действительно бесплатны ».
  5. Пригласите всех на борт . Позвоните на семейное собрание и обсудите свой план по составлению семейного бюджета. Узнайте мнение каждого человека о том, что он хотел бы включить в бюджет (каникулы, программу летнего лагеря, новую одежду и т. Д.).). Дайте каждому возможность поделиться своими идеями о том, как семья может сократить расходы. Возможно, у вас есть подросток, который любит готовить. Позвольте им изучить доступные рецепты и помочь спланировать питание. Учитывайте желания каждого и находите творческие способы удовлетворения потребностей. Бонус: проявляя открытость и сотрудничество, вы преподаете своим детям ценные уроки по управлению деньгами, которые продвинут их во взрослую жизнь.
Обратитесь в местный банк за разнообразными инструментами, которые помогут упростить сбережение, включая сберегательные счета для вас и ваших детей, пенсионные счета, ссуды для консолидации долга, дебетовые карты, услуги, которые помогут вам автоматизировать сбережения, и многое другое.

Управление деньгами для семьи: как составить семейный бюджет

Советы по управлению деньгами, которые помогут вашей семье добиться финансового успеха на каждом этапе пути.

Управление семейными деньгами не слишком отличается от управления бюджетом в одиночку или даже в паре. Самое главное, о чем вам нужно подумать, — это то, где ваши расходы, и нужно ли вам пересмотреть свои расходы. В конце концов, дети дорогие. По одной из оценок, стоимость воспитания одного ребенка до 18 лет составляет почти четверть миллиона долларов! Итак, вам нужен семейный бюджет, чтобы обеспечить финансовую стабильность, когда вы растите своих детей.

Согласно исследованию потребительских расходов, составленному на основе данных BLS, в 2016 году средний годовой доход до налогообложения составлял 74 664 доллара. К сожалению, годовые расходы составили почти 80 процентов от этой суммы (57 311 долларов США), что не дает семьям много места для маневра, если произойдет что-то неожиданное.

Наибольшую часть семейного бюджета занимает жилье, транспорт и питание. В зависимости от стоимости жизни в вашем конкретном городе она может варьироваться, но это три основные области, в которых семьям следует сосредоточиться больше всего при составлении семейного бюджета.

Лучший совет по управлению семейными деньгами — подробно описывать ежемесячный бюджет.

Базовый шаблон семейного бюджета

Debt.com предлагает бесплатный рабочий лист планировщика семейного бюджета, который поможет вам начать думать о своем ежемесячном бюджете. Используйте его, чтобы указать свои расходы, чтобы узнать, на что ваша семья тратит больше всего, а где вы могли бы сэкономить.

Скачать бесплатную таблицу семейного бюджета Debt.com »

Как составить бюджет

Планировщик семейного бюджета, представленный выше, может помочь вам создать лист семейного бюджета на месяц.Поймите, что бюджет каждой семьи будет отличаться в зависимости от их личной ситуации. Посмотрите на свои банковские выписки, чтобы узнать, сколько именно денег вносится ежемесячно, и поместите это число вверху. Затем просмотрите эти выписки и выписки по кредитной карте, чтобы составить список своих ежемесячных расходов.

Сделайте это в течение нескольких месяцев, чтобы проверить, сможете ли вы определить какие-либо закономерности ежемесячных затрат для различных статей бюджета. Когда у вас есть семейный бюджет на месяц, вы можете рассчитать свой бюджетный план на год, оценив свои затраты и расходы, а также то, сколько вы потенциально можете сэкономить.Вы можете установить целевые расходы двумя способами:

  1. Возьмите в среднем 3 месяца расходов в частности и установите среднее значение в качестве целевой суммы расходов.
  2. Для счетов, которые меняются в зависимости от сезона, просмотрите счета за прошлый год, чтобы найти самый дорогой месяц. Затем установите это как свою цель.

В планировщике семейного бюджета Debt.com вы также заметите, что экономия включена в статью бюджета. Доказано, что включение целевой экономии в ваш бюджет помогает семьям экономить деньги, а не откладывать сбережения на то, что осталось в конце месяца.Определите, сколько вы можете позволить себе экономить каждый месяц, а затем включите это в статью своего бюджета. Это как счет, который ты сам оплачиваешь!

Управление деньгами для семьи

Содержание семьи — это больше, чем просто ежемесячные расходы. Это также внеклассные мероприятия, няни, до школы, покупки, семейные каникулы и праздничные расходы . Ответственное управление своими деньгами — один из важнейших аспектов составления бюджета. Семья всегда должна ставить на первое место расходы по ведению домашнего хозяйства.

Снова в школу и на каникулы.

Важно подумать о других крупных расходах, которые происходят ежегодно, и заранее подготовиться к ним. Если вы знаете, что осенью вам нужно будет купить новую одежду, обувь и школьные принадлежности для ваших детей, планирование на шесть месяцев вперед должно дать вам достаточно припрятанного, чтобы позволить себе то, что вам нужно, не чувствуя финансовых затруднений.

То же самое и с отпуском. Если у вас есть такая возможность, покупка подарков в течение всего года может быть действительно полезной.Таким образом, когда наступают праздники, у вас уже есть куча подарков, и вы не скупаете небольшое состояние или не переживаете из-за того, что не можете получить идеальный подарок для своих близких. Также помогает установка заранее определенного бюджета для расходов. Таким образом, вы не переусердствуете вне зависимости от времени года.

Не забывайте планировать отпуск!

Как только вы почувствуете, что все заложено в бюджет и учтено, семья может приступить к планированию бюджета на такие вещи, как внеклассные мероприятия и каникулы.Средняя стоимость семейного отдыха на четверых составляет от 1798 до 4300 долларов в зависимости от того, куда вы направляетесь и как долго, очевидно. Недавнее исследование NerdWallet показало, что родители тратят в среднем 2256 долларов на семейный отдых.

Такие расходы часто требуют тщательной экономии и заблаговременного планирования, чтобы убедиться, что вы получаете максимальную отдачу от своих денег. Бюджетное планирование семейного отдыха позволяет вам действительно оценить все расходы, связанные с поездкой куда-либо, и предвидеть их.Это поможет вам узнать, сколько вам нужно сэкономить, чтобы, например, отправиться в путешествие, например, в Disney World.

Семейный отпуск может быть важным инструментом объединения для семей, и его следует закладывать в бюджет в начале каждого года или всякий раз, когда ваша семья изменяет свой бюджет. Это верно, даже если ваша семья столкнулась с долгами.

Управление семейным долгом

Когда есть долг, управление семейными потребностями может быть затруднено. Но важно составить бюджет, чтобы расставить приоритеты для ваших самых важных расходов и долгов, чтобы вы могли работать, чтобы выбраться из долгов.Эффективное управление долгом крайне важно, чтобы вы могли сосредоточиться на сбережениях на такие вещи, как образование детей и выход на пенсию.

Составление бюджета важно, если вы хотите избавиться от долгов. Посмотрите, где вы потенциально можете сократить расходы . Часто можно найти способы сократить необходимые расходы, такие как еда, чтобы высвободить деньги для выплаты долга.

Шаг 1. Найдите способы сократить свой бюджет

Согласно последним данным Министерства сельского хозяйства США, недорогой продуктовый план для семьи из четырех человек стоит от 203 долларов.90 и 243,40 доллара в зависимости от возраста детей. Ежемесячный доход может превышать 1000 долларов в месяц, и это не считая еды вне дома. Понимание чего-то столь же простого, как то, что вы покупаете, может творить чудеса. Затем вы можете подумать об использовании купонов или смене бренда, чтобы сэкономить. Другие ежемесячных расходов могут быть предметом переговоров , например, страхование автомобиля, телефон или кабель. Вы также можете сэкономить на электрическом и помочь окружающей среде, заменив несколько лампочек.

Другими способами пополнить свой бюджет, если в вашем графике есть время, может быть вторая работа за дополнительные деньги.Если это невозможно, подумайте о продаже вещей в доме, которыми вы больше не пользуетесь, чтобы заработать дополнительные деньги. Вы даже можете превратить такое хобби, как вязание или рукоделие, в побочный бизнес.

Шаг 2: Расставьте приоритеты для погашения долгов

После того, как вы выяснили, как получить эти дополнительные деньги в своем бюджете, выяснит, куда они должны пойти . Пойдет ли это на выплату старого долга по кредитной карте или студенческих ссуд? Или, может быть, вы можете немного увеличить выплаты по своим кредитным картам и избавиться от лишних денег в отпуске.Таким образом, вы сможете избежать дополнительных расходов и процентных ставок, связанных с оплатой отпускных расходов по кредитной карте.

Управляя семейным долгом, важно думать о своих потребностях, а не о желаниях, и эффективно расставлять приоритеты. Иногда долги могут быть непосильными и оставлять вас с чувством желания сдаться.

К счастью, доступно множество инструментов для составления бюджета, от простых методов, таких как запись или с использованием денежных конвертов , до приложений и электронных таблиц для составления бюджета.

Если вы хотите создать семейный бюджет, но не знаете, с чего начать, попробуйте приложение для планирования бюджета. Debt.com рекомендует электронные таблицы бюджетирования Tiller. Tiller позволяет автоматически синхронизировать всю финансовую информацию и настраивать бюджет.

Поднимите семейный бюджет на новый уровень с Tiller! Попробуйте бесплатно в течение 30 дней, чтобы создавать полностью настраиваемые интерактивные таблицы семейного бюджета, соответствующие вашим потребностям.

Бесплатная пробная версияПризыв к действию Ссылка

Управление задолженностью по студенческой ссуде

Воспитывая семью, легко упустить из виду то, чего еще не произошло, например, все расходы на обучение в колледже .Но семья также не хочет, чтобы на нее обрушились эти расходы, которые на втором курсе вашего ребенка изо всех сил стараются покрыть расходы на комнату в общежитии, а также на ипотеку.

Согласно данным за 2016 год от TICAS, Института доступа и успеха колледжей, выпускники покидают колледж с долгами на сумму от 25 000 до более чем 36 000 долларов, в зависимости от штата, в котором они учились в школе. Если вы можете управлять этим в рамках своего бюджета, попробуйте сэкономить на образование ваших детей сейчас .Даже небольшая сумма может помочь окупить расходы, когда придет время отправлять Джуниора в университет. Такая предусмотрительность пригодится в будущем, поможет сократить расходы родителей, а также убережет вашего ученика от слишком больших долгов за колледж. Подача заявки на стипендию также может помочь частично облегчить финансовое бремя.

Приучите своих детей к денежным привычкам на раннем этапе, это поможет им избежать финансовых затруднений в дальнейшей жизни. И помните, хороший бюджет настолько хорош, насколько хорош человек, который за ним следит.Так что будьте умны, придерживаясь плана, который вы создали для себя и своей семьи.

Предоставляли ли мы необходимую информацию? Если нет, дайте нам знать, и мы улучшим эту страницу.

Сообщите нам, понравился ли вам пост. Это единственный способ стать лучше.

Последнее изменение статьи: 20 мая 2020 г. Опубликовано Debt.com, ООО

Family Money Manager — Публикации

Деньги — это часто обсуждаемая тема в большинстве семей, обычно в центре внимания: «Куда они делись?»

Больше денег обычно не является решением финансовых проблем для большинства семей.Напротив, разработка плана более эффективного управления деньгами поможет большинству семей чувствовать себя более удовлетворенными своим доходом и прогрессом в достижении целей.

Семейные цели

Эффективное управление капиталом зависит от образа жизни семьи и целей, которых она планирует достичь. Подумайте о том, где ваша семья находится сегодня в финансовом отношении и где вы хотели бы быть через пять или десять лет.

Долгосрочные цели: Эти «мечты о будущем» обычно устанавливаются на срок более пяти лет.Примеры включают создание пенсионного фонда, выплату ипотеки и сбережения на обучение ребенка в колледже.

Промежуточные цели: Обычно эти цели достижимы в течение одного-пяти лет. Примеры включают накопление суммы для первоначального взноса за дом, покупку или замену автомобиля и погашение необеспеченных долгов.

Краткосрочные цели: Эти цели достижимы в течение следующих трех месяцев или года. Примеры включают создание чрезвычайного фонда, сбережения на личные вещи или оплату поездок и выплат по кредитным картам.

Для каждой цели, которую вы выбираете, должна быть назначена определенная сумма в долларах, чтобы она стала реальностью. Первой целью для многих семей будет создание фонда для оказания чрезвычайной помощи. Чрезвычайный фонд обычно — это расходы на проживание от трех до шести месяцев, которые можно использовать в случае прерывания дохода. (См. FE222a).

Начало работы

Вам нужно знать, где вы находитесь со своими финансами. Отчет о собственном капитале — отличное место для начала.

Чистая стоимость показывает, сколько стоит семья в долларах в определенный момент времени; он равен разнице между тем, что у вас есть, и тем, что вы должны.Отчет о собственном капитале представляет собой важную запись о ваших текущих финансах. (См. FE222b)

Очень важно уделить время оценке ситуации. Таблицы, включенные в следующий раздел «Family Money Manager», помогут
вам определить источники дохода и ваши расходы. Каков ваш ожидаемый ежемесячный доход? Это сумма, которую вы будете использовать для планирования своего денежного потока.

Некоторым семьям достаточно хорошо взглянуть на свой доход и увидеть, на что на самом деле тратятся деньги, чтобы помочь им восстановить финансовый контроль.Но другим нужна дополнительная помощь в виде программы управления капиталом или нескольких посещений профессионального финансового консультанта, который может помочь с более эффективным управлением деньгами. Финансовые консультации доступны через различные некоммерческие службы (консультирование по потребительским кредитам) и через системы поддержки семей военнослужащих.

Планирование расходов и сбережений

Многие семьи ставят перед собой цели и мечтают о будущем. Ответственность за расходы означает знание того, сколько и на какие статьи тратится.

Хорошая система ведения учета может иметь решающее значение для успеха вашего плана расходов. Вы можете рассмотреть следующие методы, чтобы получить реалистичное представление о том, как тратятся ваши деньги:

Контрольный список для оплаты счетов: Его можно использовать для отслеживания счетов. Контрольный список поможет вам отсортировать все ваши ежемесячные счета, отслеживая сроки оплаты и точную сумму к оплате по каждому счету. (FE222c)

Отслеживание расходов: Запишите свои ежедневные расходы за месячный период.Запишите категорию бюджета для каждой статьи. Отслеживайте категории, которые меняются по количеству от недели к неделе или от месяца к месяцу. Вам не нужно отслеживать фиксированные расходы, такие как ипотека или оплата автомобиля. (См. FE222d)

У вас есть много способов составить план ежемесячных расходов. Ниже приведены несколько примеров:

Рабочий лист плана расходов: С помощью этого рабочего листа вы разделите расходы на проживание вашей семьи на фиксированные, гибкие и случайные.

  • Фиксированные расходы — это расходы, которые вы оплачиваете каждый месяц, и их сумма не меняется.Они включают такие вещи, как ипотека / аренда, кредит в рассрочку и страхование.
  • Гибкие расходы включают те, которые вы платите каждый месяц, но сумма меняется. Примеры гибких расходов включают продукты, газ, коммунальные услуги и развлечения.
  • Случайные расходы — это расходы, которые происходят не каждый месяц. Не забудьте составить список таких случайных расходов, чтобы они не сбрасывали ваши ежемесячные расходы. (См. FE222e)

Бюджет зарплаты: Этот бюджетный метод включает создание плана расходов для каждой получаемой зарплаты.Вы начинаете с документирования того, сколько чистого дохода вы получили на своей зарплате, а затем документируете все расходы, на которые будет направлена ​​зарплата. (См. FE222f)

Календарь Бюджет: Используйте календарь для отслеживания ежемесячного денежного потока. В первый день начните с записи наличных денег или остатка на текущем счете. Напишите суммы своей зарплаты в соответствующие даты. Затем запишите, когда нужно оплачивать счета или когда вам нужно потратить деньги на еду, бензин, школу и т. Д.Вы укажете сумму своего дохода и счета, чтобы вы могли добавлять и вычитать по мере продвижения. Продолжайте этот процесс в течение месяца, чтобы узнать, сможете ли вы получить денежный поток. (См. FE222g)

50/30/20 Бюджет: Этот тип бюджета основан на использовании различных процентов вашего дохода по определенным категориям расходов. Идея состоит в том, чтобы потратить 50% своего дохода на такие нужды, как жилье и продукты, 30% — на развлечения, а 20% — на сбережения. (См. FE222h)

Technology: Использование технологий для помощи в составлении бюджета также возможно.Если вы хотите пойти по этому пути, вы можете выбрать из множества веб-сайтов и приложений. Используйте только проверенные надежные источники, особенно если это связано с вводом какой-либо личной информации. У некоторых банков также есть собственное приложение для отслеживания расходов, которое извлекает информацию непосредственно из вашей учетной записи, поэтому вы можете спросить свой банк, возможно ли это.

Пересмотреть план

Любой план расходов необходимо будет пересмотреть и реструктурировать по мере изменения потребностей вашей семьи. Регулярно просматривая семейный бюджет, вы сможете сравнивать фактические суммы с запланированными.

Чем чаще вы будете проводить такие проверки, тем лучше вы продвигаетесь в достижении краткосрочных и долгосрочных целей. Помните, что не каждый тип бюджета подходит каждому. Сохраняйте мотивацию и продолжайте пробовать различные бюджетные методы, пока не найдете тот, который вам подходит.

План погашения долга

Если у вас есть задолженность и вам нужен ресурс для составления плана погашения, вы можете использовать рабочий лист, прилагаемый к этой публикации
(см. FE222i). Еще один отличный ресурс для выплаты долга —
https: // powerpay.орг. Этот веб-сайт очень удобен для пользователя и отлично подходит для того, чтобы помочь вам найти наиболее эффективный способ погасить свои долги, потратив при этом как можно меньше денег.

Доступны дополнительные ресурсы

Следующие ресурсы доступны в расширении NDSU для помощи в управлении семейными деньгами:

Вы также можете найти вышеуказанные рабочие листы, а также дополнительную информацию на веб-сайте «Личные и семейные финансы» https://www.ag.ndsu.edu/money.

Автором данной публикации является Дебра Панкоу, бывший специалист по семейной экономике, NDSU, 2004.

Управление семейными финансами

Научные исследования управления финансами семьи подтверждают учения Священных Писаний. Исследования показывают, что финансы имеют огромное влияние на семейные отношения и должны считаться важной частью супружеских отношений. В своем исследовании влияния финансов на семейные отношения ученые рассмотрели различные факторы, определяющие финансовое поведение, такие как эмоции, личность и индивидуальное отношение к деньгам.Они также рассмотрели поведение в отношениях, которое влияет на семейное финансовое управление, такое как общение, эмоциональная близость, уважение и внимание, а также доверие и любовь.

Исследование, изучающее причины финансовых проблем семьи, показывает, что финансовые проблемы вызваны недостаточным пониманием финансов, проблемами личного поведения и проблемами во взаимоотношениях. Хотя некоторые финансовые проблемы просто вызваны плохим финансовым пониманием, которое приводит к неправильным финансовым решениям, исследования показывают, что большинство финансовых проблем вызвано нефинансовыми проблемами поведения.Примеры включают импульсивную покупку, чрезмерный материализм, озабоченность статусом или социальным имиджем и использование денег для контроля над другими. Проблемы во взаимоотношениях также приводят к финансовым проблемам в семье; они включают плохое общение, недоверие, контроль над другими или манипулирование ими и эгоизм.

На основании своего исследования ученые предоставили идеи и рекомендации, которые помогут семьям более эффективно управлять своими финансами. Эти рекомендации основаны главным образом на изменении поведения и отношения.Они включают в себя обучение различению потребностей и желаний, открытое и честное общение о семейных финансах, использование бюджета или финансового плана и понимание связи между деньгами и семейными отношениями.

Финансы и семейные отношения

Исследования показывают, что финансы оказывают огромное влияние на семейные отношения и часто являются причиной семейных конфликтов. 4 Исследователи в различных исследованиях сделали следующие наблюдения:

  • Финансы заняли первое или второе место в четырех опросах, посвященных изучению причин супружеских конфликтов. 9
  • Финансы заняли второе место среди четырнадцати областей разногласий в исследовании пар, состоящих в браке всего шесть месяцев. 3
  • Финансовые трудности являются одной из основных причин разводов в первых браках и трудностей во вторых браках. 1
  • Одно исследование показало, что 89 процентов всех разводов связаны с финансовыми спорами. 2

Такие исследования показывают, что финансы следует рассматривать как важный фактор счастья и стабильности брачных отношений, поскольку они часто являются причиной разногласий и развода.

Хотя финансы имеют большое влияние на качество супружеских отношений, мало кто учитывает это. «Деньги часто являются более запретной темой для разговоров, чем секс, и ухаживающие пары могут обсуждать свою предыдущую сексуальную жизнь, никогда не поднимая вопроса об их экономической истории … [Личные финансы] — последний рубеж самораскрытия». 5 Деньги — сложная тема для обсуждения супружеских пар, потому что они связаны с сильными эмоциями.

Финансы и эмоции

Одна из причин, по которой финансы так сильно влияют на семейные отношения, — это тесная связь между деньгами и чувствами.»То, как деньги используются, может символизировать такие чувства, как гнев, страх, вину или борьбу за власть. Это часто символизирует чувство любви или отвержения. Дарить деньги или вещи, которые они могут купить, можно рассматривать как выражение привязанности или, наоборот, как замену для личного внимания и заботы. С другой стороны, удержание денег или финансовой поддержки может использоваться как наказание или восприниматься как отказ, отсутствие сочувствия или манипулятивное использование власти «. 6

Бернард Э. Подуска советует семьям учитывать чувства, стоящие за их финансовым поведением, заявляя: «Мы редко тратим деньги только на то, чтобы что-то приобрести.Скорее, мы тратим деньги, чтобы испытать чувства, связанные с вещами ». 7 Например, муж может тратить деньги на цветы, чтобы его жена чувствовала себя счастливой, заботясь о ней, и чтобы она чувствовала себя любимой и оцененной. может потратиться на новую одежду, чтобы чувствовать себя увереннее и привлекательнее.

Понимание взаимосвязи между деньгами и эмоциями поможет семье понять свои финансовые проблемы или поведение и реализовать эффективные финансовые планы.Например, отец может осознать, что он приобрел задолженность по кредитной карте, потому что баловал свою дочь игрушками, чтобы компенсировать пропуск ее фортепианного концерта и облегчить собственное чувство вины. Или пара может понять, что жена ходит по магазинам, чтобы отомстить, потому что считает, что муж слишком контролирует финансы. Такое понимание может стать шагом к решению финансовых проблем.

Индивидуальное отношение к деньгам

Деньги имеют символическое значение для большинства людей, которые развивались с детства.»Один партнер мог быть социализирован, что деньги были дефицитным ресурсом, а другой партнер социализировал, что деньги были относительно бесконечным ресурсом. Один или оба партнера могут высоко ценить материальные блага, комфорт, статус и удобство. И наоборот, один или оба партнера могут ставят во главу угла экономию или щедрые пожертвования на те дела, которые им дороги «. 6

Например, муж, который видел, как его родители испытывают финансовые затруднения, может неохотно тратить деньги на предметы роскоши, такие как отпуск или водные мотоциклы.Или жена, выросшая в богатой семье, может рассчитывать на то, что ей будут принадлежать дорогие вещи и торговые марки. Различия в ценностях и символическом значении денег могут быть причиной финансового конфликта между мужем и женой.

Черты личности также оказывают значительное влияние на отношение человека к деньгам и управлению финансами. Бернард Э. Подуска отмечает, что Альфред Адлер выделил четыре общих образа жизни или типа личности, которые дают представление о финансовом поведении человека:

  • Превосходство
  • Контроль
  • приятно
  • В поисках комфорта

Человек, чей образ жизни основан на превосходстве, чувствует потребность быть лучше других.Он или она может стремиться к превосходству с помощью символов статуса, таких как дорогие автомобили или торговые марки, даже если он или она не могут себе их позволить. Человек, основанный на контроле, стремится к контролю в трех областях: контроль над собой, контроль над другими и контроль над ситуациями. Люди, которые сосредоточены на контроле, жестко распоряжаются деньгами. Они тратят деньги только на свои нужды и не поддаются импульсам к покупкам или роскоши. У них могут быть трудности с разделением обязанностей по управлению финансами с партнером, и они могут составлять финансовые планы, которые являются слишком жесткими или строгими для других членов семьи. 7

Люди, ведущие то, что Адлер называет «приятным» образом жизни, сосредоточены на том, чтобы доставить удовольствие другим, чтобы избежать отказа и быть принятыми. Эти люди могут использовать деньги, чтобы покупать подарки для других в обмен на их принятие и любовь. Людям, которые стремятся понравиться другим, может быть трудно сказать «нет» членам семьи или продавцам. Например, человек может купить ненужный прибор у местного продавца, потому что он или она не хотели сказать «нет».

Наконец, человек, ищущий комфорта, сосредоточен на простоте и комфорте.Человек с этой личностной чертой может потакать своим желаниям и неспособен различать потребности и желания. Люди, ищущие комфорта, могут отказываться откладывать свои желания и брать на себя долги, чтобы немедленно их удовлетворить. Например, человек может купить новое модное зимнее пальто в кредит в магазине, даже если у него или у нее есть идеально хорошее пальто прошлого года.

Финансовые проблемы — это проблемы поведения

Финансовые проблемы обычно возникают из-за проблем с поведением.Хотя некоторые финансовые проблемы вызваны внешними событиями, такими как смерть, развод или безработица, многие из них вызваны негативным финансовым поведением. Многие люди считают, что их финансовые проблемы были бы решены, если бы у них был только больший доход; однако большинство людей продолжают испытывать финансовые проблемы даже после увеличения их доходов, потому что они не меняют своих финансовых привычек.

Ученые определили следующие модели поведения, которые могут вызвать финансовые проблемы:

  • Материализм и одержимость социальным имиджем: люди могут тратить деньги на предметы, которые они не могут себе позволить, в попытке улучшить социальный статус или накопить материальные блага.Например, молодожены могут купить роскошный автомобиль, чтобы «не отставать от Джонсов».
  • Импульсивное и вызывающее привыкание поведение: люди могут импульсивно покупать предметы, включая дорогие предметы, которые им не нужны или не могут себе позволить. Или люди могут иметь дорогостоящие пристрастия, такие как азартные игры, алкоголь или запрещенные наркотики. Аддиктивное поведение может серьезно сказаться на финансовых ресурсах, а люди с импульсивным или аддиктивным поведением могут нести хронические долги, чтобы удовлетворить свои пристрастия.
  • Неспособность определить, что достаточно: супружеские пары могут увеличивать свои расходы по мере увеличения своего дохода вместо того, чтобы жить на то, что достаточно для их нужд, и откладывать оставшийся доход. Бернард Э. Подуска называет это бюджетом с неограниченным сроком действия по сравнению с бюджетом с ограниченным сроком действия. При ограниченном бюджете пара определяет, сколько денег достаточно для их основных нужд, а затем откладывает любой излишек дохода вместо того, чтобы тратить его. 7
  • Отсутствие навыков финансового управления. Супружеским парам может не хватать самодисциплины или организованности, чтобы использовать бюджет, контролировать свои расходы, вовремя оплачивать счета и принимать разумные сбережения и инвестиционные решения.
  • Отсутствие финансового понимания: супружеские пары могут не осознавать истинную стоимость покупки, потому что они не учитывают значительные скрытые или косвенные затраты, связанные с покупкой. Например, человек, покупающий автомобиль, может не включать страховку, бензин и техническое обслуживание как часть стоимости автомобиля. Супружеские пары также могут не определить стоимость использования того или иного предмета. Например, человек может купить дорогой кухонный прибор, которым можно пользоваться только один или два раза.

Поведенческие решения финансовых проблем

Ответственность и рассмотрение

Для устранения финансовых проблем супружеским парам необходимо устранить поведенческие проблемы, лежащие в основе плохого управления финансами. Во-первых, им необходимо действовать ответственно и учитывать потребности и чувства друг друга. Бернард Э. Подуска предупреждает: «Один из самых быстрых способов разрушить брак или любые другие отношения — это позволить любви к вещам стать более высоким приоритетом, чем любовь друг к другу». 7 Супруги должны быть внимательны друг к другу, поскольку они управляют деньгами и принимают решения, которые лучше всего подходят для обоих партнеров.

Распределение и контроль

Супружеские пары должны учитывать один вопрос — это распределение своих денег и контроль над ними. Помимо того, что большинство семей тратят деньги на удовлетворение своих основных потребностей, у них есть достаточно денег, чтобы купить что-нибудь. Супружеские пары должны решить, как их дополнительный доход будет направлен на эти разные потребности. Например, муж и жена могут расходиться во мнениях относительно того, как потратить налоговую декларацию.Жена может захотеть потратить деньги на ремонт кухни, а муж хочет сэкономить на учебе детей в колледже. Разрешение таких разногласий потребует понимания и сотрудничества.

Пары также должны решить, кто и сколько будет контролировать деньги. Это требует значительного уровня доверия и любви в отношениях. Человек, контролирующий деньги, должен принимать решения, которые лучше всего подходят для всех членов семьи. Кроме того, другой супруг должен иметь достаточно доверия, чтобы человек, контролирующий деньги, интересовался интересами всех членов семьи и учитывал их потребности и чувства.

Ролевая специализация

Исследования показывают, что парам полезно иметь четко определенные роли в управлении семейными финансами. Изучая финансовое поведение супружеских и разведенных пар, исследователи обнаружили, что более счастливые супружеские пары разделяют финансовые обязанности поровну ,8 Такие обязанности включают балансирование чековой книжки, оплату счетов и инвестирование накопленного дохода. В исследовании Шенингера и Басса равная специализация ролей указывала на «меньшее доминирование мужа и большее влияние жены в различных сферах семейных финансов». 6 Научные исследования показывают, что супружеские пары должны разделять финансовые обязанности в соответствии с навыками и интересами, а не в соответствии с политикой, в которой доминируют мужчины или совместно с политикой принятия решений. Например, муж может нести ответственность за оплату счетов и инвестирование, в то время как жена отвечает за повседневные расходы на продукты, одежду, мероприятия и обновление бюджета.

Потребности и желания

Семьям также необходимо пересмотреть свое определение потребностей и желаний.Супружеские пары должны иметь четкое представление о том, какой доход достаточен для удовлетворения их потребностей, и планировать откладывать или расходовать свой дополнительный доход в соответствии со своими ценностями. Супружеские пары, сосредоточенные на удовлетворении своих желаний, а не на удовлетворении основных потребностей, обычно не удовлетворены своим доходом. С другой стороны, семьи, удовлетворенные удовлетворением своих основных потребностей, как правило, более счастливы и более удовлетворены своим финансовым положением.

«Пара может поверить в то, что они будут очень счастливы, когда наконец получат новую машину, построят пристройку к своему дому или отправятся в особенный отпуск.Но достижение цели с высокой ценой обычно не способствует ощущению роста финансового благополучия. Скорее, мы скоро пересмотрим наши ожидания относительно нового уровня потребления ». 6

Пара, попавшая в ловушку удовлетворения своих желаний, может обнаружить, что вчерашняя роскошь становится предметом первой необходимости и что они никогда не будут удовлетворены своим уровнем жизни. Бернард Э. Подуска предупреждает: «Потребность в« большем доходе для покупки товаров и услуг »может стать бесконечным и бесполезным поиском, если вы не поймете, кто вы есть и чего действительно хотите от жизни». 7 Пара, довольная наличием достаточно денег для удовлетворения своих основных потребностей, может быть более счастливой, чем пара, недовольная своим уровнем дохода, даже если он выше, чем у другой пары.

«Исследования показали, что воспринимаемый адекватный доход является более сильным показателем экономического благополучия семьи, чем доход … семьи, которые считают, что их доход достаточен, управляют своими ресурсами лучше, чем семьи, которые считают, что их доход недостаточен … семьи с недостаточным доходом … адекватный предполагаемый доход может на самом деле иметь меньше денег, чем семья, которая считает свой доход недостаточным «. 6

Когда пара действительно оценивает свои основные потребности и распоряжается своими деньгами в соответствии с этими потребностями, они с большей вероятностью будут счастливы и удовлетворены своим уровнем дохода; и они будут лучше распоряжаться своими деньгами.

Разработка и реализация финансового плана

Научное исследование показывает, что финансовый план имеет решающее значение для финансового успеха и семейного счастья. Одно исследование показало, что наиболее важным фактором финансового удовлетворения является финансовый план или бюджет. 10 Несмотря на важность семейного бюджета, только 50 процентов американских семей используют бюджет и только 12 процентов используют письменный бюджет. 11

Бернард Э. Подуска комментирует: «В течение жизни средняя семья обходится между 1,5 и 2 миллионами долларов. Представьте себе бизнес, который принесет прибыль в пару миллионов долларов, и решив, что нет необходимости ничего записывать -« Мы » Я просто взорву его. Слишком часто семьи поступают именно так «. 7

Подуска предлагает супружеской паре использовать следующие практические шаги при составлении бюджета:

  1. Оцените, сколько денег, по их мнению, поступает и из каких источников, а также сколько, по их мнению, идет и на какие цели.
  2. Составьте точный отчет о том, что на самом деле происходит в финансовом отношении.
  3. Составьте бюджет выживания, чтобы показать, насколько мало денег потребуется для удовлетворения их основных потребностей, а не для удовлетворения их желаний.
  4. Разработайте прогнозируемый бюджет, сделав относительно точное предположение о том, сколько денег они ожидают получить и сколько они ожидают потратить в каждой бюджетной категории.
  5. Сравните прогнозируемый бюджет с их фактическими доходами и расходами. 7

Супружеские пары, разрабатывающие новый бюджет, научатся методом проб и ошибок оценивать свои доходы и расходы и следить за своим бюджетом. Финансовые планы семьи должны учитывать чувства, ценности, отношения и поведение всех вовлеченных лиц. Понимание поведения и отношения, которые влияют на управление финансами, поможет парам реализовать более эффективный финансовый план, отвечающий их потребностям.

«Большинство семей испытывают трудности с управлением финансами, потому что они сосредотачиваются на числах, а не на людях.Бюджеты рассматриваются как средство накопления вещей, а не как средство переживания чувств, улучшения отношений и поощрения духовного роста «. 7

Следование финансовому плану, основанному на разумных принципах и учитывающему потребности и желания всех членов семьи, повысит финансовую стабильность семей, а также повысит счастье и стабильность супружеских отношений.

Идеи для практики дома

Ищите понимание

  • Имейте в виду, что у каждого человека разные ценности, стандарты и цели, которые влияют на его или ее представление о деньгах и их использовании.
  • Понимать семейные финансовые правила, которые существовали в исходной семье вашего супруга, и то, как они влияют на его или ее финансовое положение. Открыто и с любовью сообщайте супругу (-е) о финансовых структурах вашей семьи. Оцените финансовые правила своей семьи и решите, какие из них вы хотите сохранить, а какие изменить.
  • Повысьте свое понимание финансов и навыки, используя общественные ресурсы, такие как библиотеки, школы и семинары.
  • Обдумайте мотивацию ваших финансовых привычек.Вы тратите деньги, чтобы «не отставать от Джонсов» или улучшить свой социальный имидж? Вы тратите деньги, чтобы купить любовь и привязанность других? Вы слишком сильно контролируете семейные деньги из-за того, что не доверяете своему супругу?
  • Запланируйте семейное мероприятие, чтобы рассказать всем членам семьи о семейных финансах. Например, обналичьте свою зарплату и покажите детям, как деньги распределяются на различные расходы и сберегательные программы.

Измените свое финансовое поведение

  • Управляйте своими деньгами с письменным бюджетом.
  • Составьте список, определяющий финансовые роли и обязанности каждого супруга.
  • Совершайте покупки, соответствующие вашему уровню дохода.
  • Составьте список, отделяющий ваши основные потребности от ваших желаний. Держите расходы постоянными, даже когда ваш доход увеличивается.
  • Дайте членам семьи некоторое пособие, чтобы они могли тратить их по своему усмотрению, не неся ответственности ни перед кем.

Сокращение расходов

  • Избегайте импульсивных покупок.Составьте список покупок и придерживайтесь его. Не носите с собой кредитные карты или чековые книжки. Установите временные задержки или периоды ожидания перед совершением крупных покупок.
  • Установите предел суммы денег, которую любой из супругов может потратить, прежде чем проконсультироваться со своим партнером. Этот предел будет варьироваться в зависимости от стадии жизни пары; Это может быть 100-200 долларов для состоявшейся пары и всего 20 долларов для молодоженов.
  • Делитесь покупкой и использованием дорогих вещей. Например, купите снегоуборщик с соседями или купите домик или лодку с семьей.
  • Рассчитайте скрытые и косвенные затраты, связанные с покупкой.
  • Составьте меню на тридцать дней, чтобы спланировать и сэкономить на покупках продуктов.
  • Устранение долгов и уплаты процентов. Используйте план ускоренных платежей или складной план для сокращения долга. Не используйте кредит на ненужные вещи.

Готовьтесь к будущему

  • Создать фонд чрезвычайных сбережений с доходом не менее трех месяцев. Если в семье только один кормилец, подумайте о накоплении дохода в размере шести месяцев.
  • Изучите полисы медицинского страхования, страхования жизни и имущества, чтобы убедиться, что они соответствуют вашим обстоятельствам.

Рекомендуемая литература

Подуска, Б. Э. (1993). Ради любви и денег: как разделить одну чековую книжку и при этом любить друг друга. Солт-Лейк-Сити, Юта: Книжная компания Дезерет.

Полезные сайты

www.financialplan.about.comwww.kiplinger.comwww.smartmoney.comwww.fidelity.com

Написано Сьюзен Шелдон, старшим научным сотрудником, и отредактировано Бернардом Э.Подуска и Стивен Ф. Дункан, профессора Школы семейной жизни Университета Бригама Янга.

Список литературы

  1. Альбрехт, С. Л., Бар, Х. М., и Гудман, К. (1983). Развод и повторный брак: проблемы, адаптации и приспособления. Вестпорт, Коннектикут: Greenwood Press.
  2. Эштон, М. Дж. (1975, июль). Один за деньги. Прапорщик, 72-75.
  3. Бадер, Э. (1981). Действительно ли помогают программы подготовки к браку? Документ , представленный на ежегодной конференции Национального совета по семейным отношениям, Милуоки, Висконсин.
  4. Блад, Р. О. и Вулф, Д. М. (1973). Мужья и жены. В R.E. Белл (ред.), Исследования в области супружеской и семейной терапии. Нью-Йорк: Томас Ю. Кроуэлл.
  5. Blumstein, P., & Schwartz, P. (1983). Американские пары: деньги, работа, секс. Нью-Йорк: Уильям Морроу.
  6. Хоган Дж. И Бауэр Дж. (1988). Проблемы управления финансами семьи. В C. S. Chilman, F. M. Cox и E. W. Nunnally (Eds.), Занятость и экономические проблемы (стр 37-53).Беверли-Хиллз, Калифорния: Sage Publications.
  7. Подуска, Б. Э. (1993). За любовь и деньги: Как пользоваться одной чековой книжкой и при этом любить друг друга. Солт-Лейк-Сити: Книжная компания Дезерет.
  8. Schaninger, C. M, & Buss, W. C. (1986). Лонгитюдное сравнение потребления и управления финансами между счастливо женатыми и разведенными парами. Journal of Marriage and the Family, 48,: 129-136.
  9. Troelstrup, A. W. (1974). Потребитель в американском обществе: личные и семейные финансы. Нью-Йорк: Макгроу-Хилл.
  10. Уильямс, Ф. (1985). Управление семейными и личными ресурсами как влияние на качество жизни. Мыслить глобально — действовать локально. Вашингтон, округ Колумбия: Американская ассоциация домоводства.
  11. Янкелович, Skelly, & White, Inc. (1975). Отчет американской семьи General Mills, 1974-75. Миннеаполис: Центр потребителей General Mills.

Как составлять и поддерживать семейный бюджет | Семейные финансы

Если вы не умеете вести семейный бюджет, вы не одиноки.Многие семьи работают без плана расходов, и даже те, кто думает, что они составляют бюджет, на самом деле могут этого не делать.

СВЯЗАННЫЙ СОДЕРЖАНИЕ

Почти 60% людей говорят, что не отслеживают расходы, а 2 из 5 никогда не имели бюджета, согласно отчету Совета по стандартам сертифицированного финансового планировщика за 2019 год. Для своего исследования организация опросила 300 взрослых в возрасте от 35 до 65 лет, которые в 2018 году имели инвестиционные активы на сумму не менее 100 000 долларов. Среди тех, кто сообщил о наличии бюджета, 43% описывают свой бюджет как инструмент отслеживания, а не как способ планирования. куда пойдут их деньги заранее.

Однако процесс составления бюджета включает в себя нечто большее, чем просто учет доходов и учет привычных расходов. Ниже приведены девять важнейших шагов для составления семейного бюджета:

«Основная цель составления бюджета состоит в том, чтобы вы жили в пределах или чуть ниже своих финансовых возможностей», — говорит Дэвид Любке, основатель Simplified Budget, разрабатываемой онлайн-платформы программного обеспечения. Рассмотрим подробнее, как должен работать бюджетный процесс.

Объедините обоих партнеров

Бюджет никогда не сработает, если взрослые в семье не на одной волне.Прежде чем приступить к подсчетам, откровенно поговорите со всеми лицами, принимающими решения в доме, чтобы обсудить общие и индивидуальные финансовые цели.

«С партнерами действительно найдите то, что важно, и избавьтесь от вины и стыда», — говорит Шарлин Куарежма, финансовый советник Northwestern Mutual в Портленде, штат Орегон.

Если для одного человека важна хорошая обувь, другой партнер не может критиковать или унижать этот выбор. Точно так же, если кто-то предпочитает сбережения тратить, его предпочтения следует уважать.Однако оба партнера должны понимать и соглашаться с тем, что компромисс может потребоваться для создания бюджета, который будет работать для всего домашнего хозяйства.

Создавайте цели

Успех или неудача вашего бюджета может во многом зависеть от того, согласуется ли он с вашими личными и семейными приоритетами. «На самом деле все начинается с обсуждения ценностей и целей», — говорит Эрик Розенбергер, сертифицированный специалист по финансовому планированию и партнер Synthesis Wealth Planning в Морристауне, штат Нью-Джерси.

Решите вместе, что важно для вашей семьи.Это может быть один из родителей, который остается дома, чтобы воспитывать детей, ранний выход на пенсию или длительные поездки. «После того, как вы расставили приоритеты перед целью, вам нужно решить, достижима ли она вообще», — говорит Розенбергер. Если это реально, создайте свой бюджет, чтобы он направлял деньги на достижение этой цели.

Отслеживание доходов и расходов

Прежде чем вы сможете составить бюджет, вам необходимо понять свое текущее финансовое положение. Начните с отслеживания или проверки транзакций на сумму 60 дней через ваши банковские счета и счета кредитной карты.Это будет иметь решающее значение для определения того, какие деньги теряются в черной дыре вашего дома.

«Черная дыра — это деньги, которые вы можете сэкономить или потратить (намеренно), но часто они просто исчезают», — говорит Куарежма. Знание того, где находятся финансовые утечки, поможет вам изменить привычки тратить.

Это не должно быть долгим или трудным процессом. Многие банки и кредитные карты собирают информацию о счетах и ​​создают отчеты о доходах и расходах. Вы также можете воспользоваться полезными и бесплатными инструментами для составления бюджета, такими как приложения от Mint и Personal Capital.

Оцените свое текущее положение

По мере отслеживания расходов распределяйте их по категориям, которые имеют смысл, например, жилье, развлечения, питание вне дома и выплаты по долгам. Однако не делайте ошибку, увязнув в этом процессе. «Люди становятся слишком подробными», — говорит Любке. «Это отнимает у них так много времени, что они просто останавливаются».

Когда вы узнаете, сколько вы тратите в каждой категории, определите, какие расходы являются фиксированными, а какие изменяются в течение года.Также полезно определить, какие категории являются дискреционными, то есть они покрывают приятные, но несущественные для вашей семьи расходы.

Сокращение затрат

Если расходы в одной категории слишком высоки или если не осталось денег на сбережения или погашение долга, пора сократить расходы. Например, ужин вне дома, как правило, истощает многие бюджеты. Планирование меню, распродажа в супермаркете и покупка товаров оптом могут снизить стоимость продуктов и сделать их дома более экономичными.Кабельное телевидение, услуги по подписке и импульсные покупки в Интернете также являются малоэффективными, когда речь идет о сокращении расходов домохозяйств.

Многодетным семьям, возможно, придется внести некоторые коррективы в еду и одежду, но добавление еще одного ребенка не обязательно приведет к увеличению постоянных расходов, таких как выплата по ипотеке или счета за коммунальные услуги. «Размер семьи не повлияет кардинально на чей-то бюджет», — говорит Любке. «Что действительно влияет на составление бюджета, так это количество плательщиков (доходов)». Составление бюджета в домохозяйствах с одним доходом может быть более сложной задачей, чем в домохозяйствах с двумя доходами.

Исчерпание энергии — больший риск для родителей многодетных семей, чем отсутствие денег, — говорит Куарежма. «Вы устаете и склонны тратить деньги на решение проблемы», — объясняет она. Усталые родители могут с большей вероятностью пробежать через дорогу во время обеда, нанять уборщицу или иным образом оплатить услуги, которые они выполнят самостоятельно. Мамам и папам, возможно, придется решить, стоит ли их время денег, потраченных на эти предметы.

Build Savings

Экономия должна быть главным приоритетом для любых денег, оставшихся после выплаты ежемесячных расходов.Хотя может возникнуть соблазн сосредоточиться на выплате в первую очередь долга, чрезвычайный фонд не менее важен. Сохранение сбережений, достаточных для покрытия расходов от трех до шести месяцев, — это обычное практическое правило.

После чрезвычайного фонда выход на пенсию является следующим приоритетом сбережений. Счета Workplace 401 (k) и IRA предлагают налоговые льготы, что делает их хорошим местом для депонирования денег при выходе на пенсию. Многие работодатели будут вносить взносы сотрудника 401 (k) в размере до определенного процента, и работники должны вносить по крайней мере достаточно взносов в свой пенсионный план, чтобы получить все выплаты.«Мы не хотим, чтобы наши клиенты упускали бесплатные деньги», — говорит Розенбергер.

Выйти из долга

Часть процесса составления бюджета — это баланс между необходимостью погашения долга и необходимостью откладывать на будущее. Хотя наличие резервного фонда важно, возможно, после этого лучше переключить свое внимание на погашение долга. Если проценты по долгу выше, чем приносят сбережения, может быть лучше выплатить долг, чем увеличивать сбережения сверх необходимого.

Ситуацию усложняет тот факт, что некоторые долги имеют налоговые преимущества.Например, из федерального подоходного налога можно вычесть проценты по студенческому кредиту на сумму до 2500 долларов, а проценты по ипотеке могут быть включены в детализированные вычеты.

Однако Закон о сокращении налогов и занятости от 2017 года означает, что людям необходимо пересмотреть некоторые налоговые вычеты. Закон почти вдвое увеличил размер стандартного вычета, а это означает, что гораздо меньше людей перечисляют и, таким образом, получают выгоду от удержания процентов по ипотеке. Учитывая это, в настоящее время может быть мало пользы от сохранения ипотеки.

Понизьте налоги

Не упускайте из виду важность налогов при составлении бюджета.Уменьшение суммы, которую вы платите правительству, может высвободить деньги для других приоритетов. Более того, откладывание денег на счета с льготным налогообложением может помочь гарантировать, что у вас будут средства для будущих расходов, таких как здравоохранение, обучение в колледже и выход на пенсию.

Если у вас есть квалифицированный план медицинского страхования с высокой франшизой для вашей семьи, вы можете вычесть до 7 100 долларов, переведенных на сберегательный счет в 2020 году. Эти деньги также не облагаются налогом при использовании на медицинские расходы. Что касается экономии на колледже, рассмотрите план 529, который не предусматривает немедленных федеральных налоговых вычетов, но может иметь налоговые льготы штата.Эти счета не облагаются налогом и могут использоваться без уплаты налогов для оплаты квалифицированных расходов на образование.

Что касается выхода на пенсию, то традиционный 401 (k) или IRA предлагает немедленный налоговый вычет на взносы. Однако выход на пенсию облагается налогом. Если вы хотите избежать уплаты налогов в будущем, используйте вместо этого учетные записи Roth. Взносы на счета Roth 401 (k) и IRA не подлежат вычету, но деньги растут без налогообложения и могут быть сняты без уплаты налогов после 59 1/2 лет.

Заходите чаще

После завершения бюджет должен служить дорожной картой для того, как семья планирует потратить свои деньги в будущем.Чтобы быть эффективным, с ним следует часто консультироваться, чтобы убедиться, что фактические расходы домохозяйства соответствуют тому, что написано. По мере изменения семейных обстоятельств или приоритетов бюджет можно корректировать.

«Когда у вас есть бюджет, некоторые люди смотрят на него как на игру, — говорит Майкл Герстман, генеральный директор Gerstman Financial Group в Далласе. Они могут бросить вызов себе, чтобы сэкономить определенную сумму денег или достичь определенного баланса в банке. «Достигать своих целей — это весело», — добавляет Герстман.

Ежемесячная встреча для обзора расходов за предыдущий месяц и ожидание расходов в следующем месяце может помочь партнерам оставаться в курсе семейных финансов.Сочетание обзора бюджета с ночным свиданием может быть хорошим способом сделать этот процесс менее утомительным. Независимо от того, как вы структурируете проверки, помните, что все партнеры находятся в одной команде и должны работать вместе для достижения финансовых целей.

Ваши лучшие советы по управлению семейными деньгами

Многие читатели писали, что они разделяют разницу: они предоставляют своим детям основы, но не более того.

Например, Франсин Смилен вспоминала, как «перетягивание каната с парой джинсов за 80 долларов» со своей дочерью-подростком в гримерной Macy’s:

Франсин : «Я не куплю вам эти джинсы за 80 долларов.»

Дочь :« Да, это так ».

Франсин : «Нет, не я».

В конце концов, после многих подобных обсуждений, «мы заплатили за обувь, нижнее белье, пальто и другие предметы первой необходимости, а также выделили ей ежеквартальное пособие на одежду на все остальное», — сообщила г-жа Смилен. «Это предотвратило любые споры о джинсах за 80 долларов или (глупой) фирменной одежде».

А результат? «Было интересно, как она начала ходить в комиссионные магазины. И теперь, когда ей 30, она лучший охотник за скидками, которого я знаю.»

Тот же принцип -« Мы рассмотрим основы; все остальное зависит от вас », — постоянно всплывал в моей переписке« Crowdwise »:

  • Нэнси Халбин Беткер оплачивала обучение своей дочери в колледже, расходные материалы, проживание и питание, но не развлечения или общественные мероприятия. Это означало, что в старшей школе она нашла работу, которую нужно откладывать на учебу в колледже. И когда эти деньги закончились, она устроилась на работу во время учебы в колледже ».

  • Когда они учились в старшей школе, Лаури Райт дала своим сыновьям достаточно денег, чтобы покрыть расходы на обед в кафетерии.«Если они хотели есть за пределами кампуса, им приходилось выделять средства, чтобы позволить себе это», — написала она. Точно так же «в старшей школе мы платили за подержанную безопасную машину, которая была записана на наше имя. Мы оплатили страховку. Водителю пришлось купить бензин ». (Машина не поехала в колледж с сыном. «Каждый сын покупал свою машину на втором или младшем курсе колледжа на сэкономленные деньги».

    Сегодня она сказала: «Каждый из них прокомментировал, как благодарны им за то, что они научились управлять деньгами в раннем возрасте.

  • Когда дети Софи Кент получили свою первую работу (летняя работа, работа после школы), она помогла им подать заявление на получение кредитной карты, привязанной к ее собственному счету. «Попросите банк установить ограничение на количество долларов в месяц (мы сделали 500 долларов)», — написала она. «Мы возместили только школьные принадлежности и покупки в аптеке».

Спасибо за мудрость, читатели, и за то, что отправили ее без ожидания вознаграждения. Я хотел было предложить вам копейки за ваши мысли, но отказался от этого.Вы знаете — сэкономленная копейка — это заработанная копейка.

В следующем Crowdwise : Предположим, вы очень большой или маленький, особенно высокий или низкий, с необычными чертами лица, с другим количеством конечностей или с другим необычным видом. Возможно, вы узнали, что люди иногда не знают, как на это реагировать. Может быть, они смотрят, резко отводят взгляд или шикуют своих детей. Может быть, они задают вопросы — или старательно не задают.

Теперь предположим, что у вас есть возможность рассказать публике о том, как вы хотели бы, чтобы с вами обращались, приветствовали и уважали.Что бы вы назвали оскорбительным, понятным или желанным? Дайте нам знать (анонимно, если хотите) по адресу [email protected] до 9 июля.

Золотые правила управления семейным бюджетом | Роз Эндрюс | GOKONG

Изображение Ирины Мурзы через Pexel.com

Управление семейным бюджетом может быть сложной задачей. У каждого члена семьи разные потребности и желания, которые со временем меняются.

Потратьте некоторое время на размышления о том, как лучше всего разделить имеющиеся у вас деньги, чтобы ваши траты и сбережения соответствовали целям вашей семьи.

Обновить обязанности

До рождения детей вы и ваш партнер могли разделить ипотеку или арендную плату 50/50 или решили, что вы будете оплачивать счет за электроэнергию, пока ваш партнер покупает продукты. Возможно, вы открыли совместный банковский счет для оплаты некоторых или всех ваших общих расходов.

Когда вы ждете первого ребенка, важно еще раз обсудить эти обязанности и внести некоторые изменения. Например, вам, возможно, придется оплачивать более высокую долю домашних расходов в течение некоторого времени, пока ваш партнер находится в декретном отпуске или отпуске по уходу за ребенком или возвращается на работу на неполный рабочий день.

Это также хорошее время, чтобы вместе обновить семейный бюджет. Вам обязательно нужно добавить категорию для расходов на ребенка! С другой стороны, вы можете сократить расходы в других сферах, например, в ресторанах вне дома.

Создание чрезвычайного фонда

Часто семьи влезают в долги, потому что они не могут позволить себе оплатить большие непредвиденные расходы, такие как счет за ремонт протекающей крыши. Поскольку их бюджет и без того ограничен, они прибегают к использованию кредитной карты или другого вида дорогостоящих займов для оплаты этого счета.

Если вы еще этого не сделали, создайте чрезвычайный фонд, чтобы защитить свою семью от потенциальных финансовых последствий непредвиденного события. Храните свой чрезвычайный фонд на отдельном, легкодоступном сберегательном счете и вносите на него определенную сумму денег каждый месяц.

Даже если вы можете позволить себе внести небольшую сумму в свой чрезвычайный фонд, это важно сделать. Вашей семье нужен финансовый буфер для защиты, что бы ни случилось.

Определитесь с целями вашей семьи

Каковы причины, по которым ваша семья живет с ограниченным бюджетом? Сначала обсудите это со своим партнером, а когда ваши дети станут старше, вовлекайте их тоже.

Вашими причинами могут быть:

· Чтобы выплатить долги

· Накопить на первоначальный взнос на дом

· Накопить на обучение ваших детей

· Накопить на ежегодный отпуск

· Достаточно накопить деньги на поездку на несколько месяцев или лет.

Не пропускайте этот шаг, потому что важно уточнить, чего вы хотите от жизни в паре и семье. Там нет правильных или неправильных ответов. Все, что важно, — это честно говорить о том, что вы хотите делать и чего добиваться в жизни.

Для некоторых семей улучшение дома важнее ежегодного отпуска, в то время как другие семьи могут мечтать о совместном путешествии по миру.

Принятие решения о своих целях всей семьей поможет вам сохранить свой бюджет даже в трудные времена, потому что вы знаете основные причины, по которым вы живете в рамках бюджета: откладывать на будущее, которое вы все хотите испытать. вместе.

Открытые сберегательные счета

Определив свои цели, вы можете приступить к их достижению.

Откройте сберегательный счет для каждой из целей вашей семьи. Вы можете выбрать для начала только одну цель или начать экономить на двух или более целях.

Но постарайтесь не растягиваться слишком сильно. Возможно, лучше направить все свои свободные ресурсы на одну важную цель, чем откладывать относительно небольшие суммы для нескольких разных целей.

Решите, сколько денег вы будете ежемесячно переводить на свой сберегательный счет, и настройте автоматические переводы.

Бюджет на то, что понадобится вашим детям

Не забудьте включить в свой бюджет вещи, которые понадобятся вашим детям, например:

· Школьные принадлежности

· Школьные поездки

· Подарки на день рождения для друзей

· Новая или подержанная одежда для замены одежды, из которой они выросли.

· Стрижки

· Разумная сумма для клубов, мероприятий, хобби и развлечений.

Родители знают, что все эти вещи в сумме намного больше, чем вы ожидаете за год! Поэтому рекомендуется ежемесячно откладывать определенную сумму денег на отдельный счет, чтобы у вас всегда было достаточно денег, например, для оплаты неожиданной школьной поездки.

Заставьте всю семью с энтузиазмом придерживаться бюджета

Если ваша семья точно знает, почему вы живете с ограниченным бюджетом, и взволнована перспективой переезда в большой дом или поездки на пляжный отдых, они с большей вероятностью поможет вам уложиться в бюджет.

Поощряйте своего партнера и детей искать специальные предложения, которые помогут вам сэкономить деньги, например предложения «дети едят бесплатно» в ресторанах и билеты в кино «два по цене одного». Таким образом, вы сможете повеселиться всей семьей, не выходя за рамки своего бюджета.

Попросите их изучить альтернативы, позволяющие сэкономить деньги, по сравнению с продуктами и услугами, которые вы обычно покупаете. Ваши дети могут, например, вырезать купоны, которые вы можете использовать, чтобы уменьшить свой счет за продукты.

Спросите своего партнера и детей, что они хотели бы съесть на ужин на следующей неделе, прежде чем планировать приемы пищи и составлять список покупок.Если они заказали любимые блюда, они с гораздо меньшей вероятностью попросят еду на вынос или ужин в ресторане.

Ищите способы заработать дополнительные деньги

Проведите семейный мозговой штурм, чтобы придумать как можно больше способов заработать дополнительные деньги для достижения своих целей.

Вот некоторые идеи:

· Проведение гаражной распродажи для продажи небольших предметов, таких как DVD, которые вы больше не смотрите, игрушки, с которыми ваши дети больше не играют, и одежду, из которой выросли ваши дети.

· Выполнение случайных работ, таких как садоводство, уборка и приготовление пищи, для соседей, членов семьи и друзей.

· Выполнение заданий «Тайный покупатель».

Прежде всего, ищите способы, которыми вы могли бы проводить время вместе всей семьей, зарабатывая при этом дополнительные деньги.

Позвольте вашим детям распоряжаться своими карманными деньгами

Давать каждому ребенку карманные деньги каждую неделю или месяц — хороший способ научить их управлять своими деньгами.

Изучение навыков управления деньгами поможет вашим детям понять, почему у вас есть бюджет, и поддержать вас в его соблюдении.

Регулярно пересматривайте семейный бюджет

Запланируйте время, чтобы сесть и регулярно пересматривать свой семейный бюджет. Это может быть как раз в месяц, так и раз в год.

Посмотрите на свой бюджет и спросите:

· В каких сферах вы преуспеваете?

· Какие области нуждаются в улучшении?

· Есть ли категории, в которых вы постоянно превышаете расходы? В чем причины этого? Вам нужно увеличить свой бюджет по этим категориям или можно сократить?

· В какой области (ах) вы потратили недостаточно средств? Почему это? Не могли бы вы еще сэкономить?

· Есть ли другие области расходов, которые можно было бы сократить? Посмотрите на регулярные платежи и подписки.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *