Содержание

Кредитный договор — на что обратить внимание обычному заемщику?

кредитный договор на что обратить вниманиеДоговор о предоставлении заемных средств, который заключают между собой банк и его клиент, считается главным документом для каждого из них. Ведь в этом соглашении прописываются все условия кредитной программы, а также все, что касается получения и выплаты соответствующего долга. Можно ли расторгнуть кредитный договор? Из чего состоит этот документ и на какие пункты обратить внимание? Обо всем этом в данной статье.

Содержание кредитного соглашения

  1. Вводная часть. Этот раздел главного документа называется «преамбула» и в нем всегда должны указываться данные основных участников сделки. В частности, здесь пишутся Ф. И. О. получателя заемных средств и полное название финансовой организации, которая их выдает.
  2. Вторым обычно идет раздел, касающийся обязательств всех сторон соглашения. Содержится информация о том, что банк должен предоставить свой кредитный продукт на установленных условиях. А также указано, что заемщик обязан вернуть всю сумму получаемых денежных средств в соответствии с условиями программы кредитования.
  3. Права банка и кредитополучателя. В этом разделе прописывается все, что касается прав каждого участника сделки денежного заимствования. В частности, указано, в каких случаях должник может расторгнуть действующий договор займа, а финансовая организация – потребовать досрочно погасить долг. На эту часть стоит обратить особое внимание.
  4. Информация о залоге. Этот пункт есть в кредитном соглашении только в тех случаях, когда денежные средства выдаются под залог. Здесь прописывается, какое имущество заемщик предоставляет в качестве главного, а также второстепенного обеспечения. Если помимо залогового имущества, есть еще и гарант выплаты займа, то обязательно указываются необходимые данные поручителя.
  5. Полное описание кредита. В данном разделе можно узнать точное название программы, в которой принимает участие заемщик, определенный вид кредитного продукта, а также для чего он предназначен.
  6. Порядок предоставления заемных средств. Здесь содержится информация о сроках выдачи денежного займа и всех возможных способах его получения. В частности, банк может перечислить деньги на счет заемщика или просто выдать их наличными.
  7. Список всех документов. В последней части соглашения, как правило, перечисляются документы, которые заемщик предоставляет в процессе оформления кредита.

Как расторгнуть договор?

Прекратить действие главного документа кредитной сделки может каждый из ее участников, то есть как заемщик, так и банк. Но на это должны быть веские основания, а именно – достаточно серьезное нарушение условий соглашения.

расторгаем договор с банком правильно

Внимание! Кредитополучатель, например, имеет право потребовать расторжения действующего соглашения в случае, когда банк:

  • увеличивает тариф по займу – повышает текущую ставку, если это не предусмотрено договором;
  • изменяет какие-то положения главного документа;
  • без оснований применяет штрафные санкции;
  • выдает денежные средства не в полном размере.

В свою очередь банк может прекратить действие кредитного договора в следующих случаях:

  • долг значительно просрочен;
  • заемщик использует полученные средства на цели, не соответствующие условиям программы;
  • реализация залогового имущества, в частности, продажа;
  • существенное снижение платежеспособности должника;
  • постоянные нарушения сроков внесения платежа по кредиту.

Это наиболее распространенные причины, по которым финансовая организация имеет право потребовать досрочного возврата заемных средств и, соответственно, расторжения договора. Стоит отметить, что в случае, когда заемщик погашает кредит раньше окончания установленного срока, главный документ тоже прекращает свое действие. Кроме того, соглашение теряет свою силу, когда денежный заем рефинансируется, поскольку при этом также происходит выплата долга в досрочном порядке.

Как прекратить действие главного документа

Если заемщик хочет расторгнуть договор о предоставлении денежного займа и у него на это есть серьезные причины, то ему нужно подать заявление с соответствующей просьбой в банк, с которым подписан этот документ. В случае, когда кредитор соглашается выполнить требование клиента, вся процедура по прекращению действия соглашения происходит без каких-либо сложностей. Однако большинство банков отрицательно реагируют на подобные заявления и стараются удержать заемщика, чтобы получить всю прибыль от выданного ему продукта. В такой ситуации для решения проблемы нужно обращаться в суд, который определит, кто прав – банк или заемщик. Следует обратить внимание, что второй вариант более длительный и сложный, но часто расторгнуть соглашение можно только таким образом.

Наиболее важные пункты соглашения

Прежде чем взять кредит и подписать главный документ такой сделки, следует внимательно ознакомиться с его содержанием. В соглашении нет лишних пунктов – все имеет значение, но при этом есть разделы, которые считаются самыми важными.

К ним относятся:

  1. Схема, по которой должен погашаться долг. Есть всего два вида платежей – аннуитетные и дифференцированные. Если в параметрах денежного займа указаны типы платежей, например, что выплачиваться он может только по аннуитетной схеме, то изменить его после заключения договора уже не получится. Банки соглашаются на реструктуризацию кредита только в крайних случаях, когда должник находится в трудном финансовом положении.
  2. Все, что касается стоимости кредитного продукта. Сумма переплаты по займу зависит главным образом от тарифа, по которому он выдается. Но при этом значение имеет и определенный вид процентной ставки – постоянная или плавающая. Когда денежные средства заемщик получает по изменяемому тарифу, то его может ждать значительное повышение стоимости кредита, поскольку банк вправе увеличить размер ставки во время действия договора.
  3. За что банк может применять штрафные санкции. Эту часть договора многие заемщики часто пропускают, и огромные штрафы за небольшое нарушение становятся для них полной неожиданностью. Должник должен знать, в каких случаях финансовая организация имеет право применять те или иные меры воздействия, чтобы погашать кредит правильно.

Автор статьи

Работал 7 лет в банке. Имею два высших образования ФИНЭК (Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов) и СПбПУ (Санкт-Петербургский политехнический университет Петра Великого).

Написано статей

Заключение кредитного договора: на что обратить внимание

Любые договоры, прежде чем подписывать, нужно читать, и не просто читать – а внимательно анализировать. Такие правила являются основой гражданских правоотношений, свидетельствуя о добросовестности и разумности действий. Финансовые договоры, к которым относятся и кредитные, требуют еще более ответственного подхода, поскольку непонимание каких-то моментов, ошибки зачастую ведут к серьезным долговым проблемам. Нельзя забывать и о том, что закон, хотя и защищает права и интересы участников кредитных правоотношений, ко всем сторонам относится равноценно, а договорные условия нередко имеют превалирующее значение над законодательными положениями, что последние сами допускают и прямо это устанавливают. Между заемщиками и банками не всё, но многое зависит от договоренности сторон, закрепленной в условиях конкретного договора. Но, к сожалению, многие потенциальные заемщики не удосуживаются даже прочесть соглашение перед подписанием, не говоря уже о необходимости его изучения.

Конечно, заемщик – не юрист и не финансист, чтобы иметь профессиональное представление о том, на что обратить внимание в кредитном договоре. Но, учитывая банковскую практику использования в системе массовых кредитных продуктов стандартных соглашений, содержащих типовые условия кредитного договора, или соглашений о присоединении к кредитному договору, то вполне достаточно иметь общее представление о том, что имеет принципиально важное значение с позиции возможных рисков и негативных последствий для заемщика.

На что имеет право заемщик перед подписанием договора

Несмотря на то, что многие относятся к заключению кредитного договора как к формальности, полагая, что все важное и необходимое уже выяснено при анализе и выборе конкретного кредитного продукта, воспринимать заключение договора как исключительно постановку под ним своей подписи – нельзя. Задайте себе вопрос: вы уверены, что условия, которые вам предварительно предложили или вы посмотрели на сайте банка, а потом согласовали – актуальные на момент заключения договора и, более того, в точности в нем изложены? Кроме того, вовсе нельзя исключить того, что при подготовке конкретного договора была допущена техническая ошибка, или именно в вашем случае проявил себя пресловутый человеческий фактор, и менеджер в чем-то ошибся. Слишком много нюансов может повлиять на итоговый вид и содержание кредитного договора. Редко, но встречаются и случаи мошенничества.

Всегда необходимо помнить, что переданное по умолчанию банку право готовить текст и содержание кредитного договора вовсе не означает, что так и должно быть. Договор кредита – соглашение, которое считается достигнутым после согласования всех существенных условий, а заемщик правомочен вносить в него изменения. Да, этого практически никто не делает, за исключением крупных кредитных сделок с юридическими лицами на индивидуальных условиях. Но, тем не менее, такое право у заемщика есть, хотя оно, как правило, оборачивается отказом в предоставлении кредита.

В любом случае, заемщик может взять кредитный договор с собой, внимательно его изучить в комфортных для себя условиях, проанализировать самостоятельно или с помощью юриста. Подписывать документ сразу же никто не обязывает – таков порядок, а подача заявки и ее одобрение не являются юридическими фактами, после которых возникают какие-либо обязательства сторон.

На что обратить внимание при изучении договора

Во-первых, подходить к изучению кредитного договора необходимо так, как если бы вы в первый раз знакомились с предложенными условиями. Отбросьте все то, что вы ранее прочитали, увидели и согласовали – это сейчас не имеет никакого значения. Во-вторых, дайте себе столько времени, сколько нужно, чтобы все изложенное в договоре стало вам понятным.

Самые важные положения включают:

  1. Кредитные условия – сумма, срок, полная стоимость кредита, расчеты и схема погашения, обеспечение, возможность и условия досрочного погашения.
  2. Штрафные санкции и взыскание долга.

Условия кредитования

Что касается условий кредитования – здесь нет пунктов, которые можно упустить из виду. Все важно и все нужно анализировать. Особое внимание следует уделить сноскам и тексту, изложенному мелким шрифтом, – как правило, именно здесь скрываются «подводные камни» или нежелательные для акцентирования внимания заемщика моменты.

Ключевые пункты:

  1. Сумма кредита, срок и процентная ставка. По этим параметрам вопросов обычно не возникает, за исключением некоторых проблем, связанных с возможным несоответствием фактически изложенного тому, что было указано в рекламе или индивидуальном предложении. В любом случае ваша задача – убедиться, что эти условия удовлетворяют вас или приемлемы.
  2. Наличие условия о страховании, его параметры и плата, а также предусмотренные кредитом комиссии. Все это – ваши будущие расходы, помимо необходимости погашения основного долга и процентов. Иногда основные условия кредитования специально делают очень лояльными, выгодными, заранее закладывая во все возможные дополнительные платежи своеобразную компенсацию возможных потерь банка.
  3. Полная стоимость кредита – она обязательно должна быть четко и ясно указана в договоре. Это, пожалуй, главный финансовый параметр оценки кредита с позиции выгодности и возможной переплаты. Предполагается, что при отсутствии со стороны заемщика нарушений договора он будет обязан за весь срок пользования кредитом внести именно обозначенный размер полной стоимости кредита, и не больше. Кроме того, вы должны не просто видеть перед собой определенную сумму, но и понимать, из чего она складывается. В этом вопросе банки нередко стараются скрыть составляющие полной стоимости кредита, поэтому если они не понятны, не очевидны – вы вправе потребовать разъяснений.   
  4. Схема расчетов и платежей. Обычно используются два варианта – аннуитетная или дифференцированная система. Многое зависит от политики банка, типа/программы кредитования и конкретного продукта. Дифференцированная система приведет к необходимости на первых сроках кредитования платить больший размер периодического платежа, но с последующим постепенным его снижением. Это происходит в связи с тем, что проценты начисляются на оставшуюся сумму долга, а она уменьшается со временем. При аннуитетной схеме все платежи равны, что позволяет равномерно распределить долговую нагрузку на весь срок кредита, однако ее серьезный недостаток – необходимость первично гасить проценты, начисленные сразу за весь срок и исходя из общей суммы кредита, а уже потом – тело кредита. Таким образом, заемщик на первом этапе, по сути, делает банку прибыль, и только ближе к концу срока кредита начинает гасить свой непосредственный долг. Несмотря на то, что банки не вправе навязывать клиенту какую-то конкретную схему платежей, несогласие с предложенной фактически влечет отказ в кредитовании. Учитывая выгоду банка, наибольшее распространение получила аннуитетная система платежей. 
  5. График платежей – обязательная составляющая договора, которая подписывается сторонами отдельно. Даты, суммы – все должно быть изложено четко и ясно. В идеале, конечно, стоит пересчитать все платежи и проверить их соответствие условиям договора, убедившись, что банком расчет сделан правильно. Но в действительности это мало кто делает. Нужно обладать необходимыми знаниями и потратить некоторое время на это или обратится к кредитному консультанту, заплатив за его услуги.
  6. Обеспечение – залог, поручительство, банковская гарантия. Относительно обеспечения заключается отдельное соглашение и его необходимо внимательно изучить, прежде всего, с позиции оснований, условий и порядка погашения долговых обязательств за счет обеспечения.
  7. Возможность досрочного погашения кредита. Сегодня это не особо принципиальный момент, поскольку такое право заемщика закреплено законом и не должно подразумевать штрафных санкций. Вместе с тем, ознакомиться с конкретными условиями в этой части необходимо. Еще встречаются случаи противоречия договора закону, но важно даже несколько иное – порядок досрочного погашения.

Штрафные санкции и взыскание задолженности

Практически все заемщики уверены в том, что смогут выполнять взятые на себя обязательства. Но гарантировать этого никто не может, поэтому банки в обязательном порядке предусматривают различные штрафные санкции за нарушения условий кредитного договора. Стандартные – начисление пени и штрафа за просрочки. Необходимо отметить, что на фоне довольно-таки большого количества просрочек, допускаемых заемщиками, банки рассматривают штрафные санкции и в качестве варианта получения дополнительной прибыли.

При анализе штрафных санкций важно обратить внимание на следующие параметры:

  • основания начисления;
  • размер пени и штрафа, порядок их начисления (процент, фиксированная сумма, начало начисления в зависимости от основания).

Если неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора становится серьезным нарушением, предусматривается порядок взыскания задолженности. Хотя бы в общих чертах он должен быть прописан в договоре, в частности, относительно возможности и порядка обращения взыскания на залог, привлечения к ответственности поручителя или гаранта.

Нередко непосредственно в кредитных договорах указывается и порядок возможной реструктуризации задолженности, как правило, в виде кредитных каникул – отсрочки платежей. Если это предложение рассматривается как услуга/опция, то заранее обозначается ее стоимость или порядок расчета платежа. Важно также обратить внимание на основания и порядок расторжения договора с появлением у банка права досрочного требования погашения всего долга. Для этого должны быть серьезные основания, но банк может предусмотреть и какие-то свои варианты. 

Кредитный договор. На что обращать внимание?

Получение кредита это серьезное дело. Банки перед выдачей очень внимательно изучают вашу заявку на кредит и представленные вами документы. Подписывая кредитный договор, вы тоже должны внимательно изучить условия кредитного договора. Стоит до сделки попросить банк прислать вам электронную версию кредитного договора, чтобы в спокойной обстановке, дома, прочитать весь договор. Очень внимательно прочитать.

На что в кредитном договоре стоит обращать особое внимание? Рассказываем

Платежный период

Кредитный договор обязательно содержит условие о дате платежа. Это дата, до которой вы вносите ежемесячный платеж. Не важно, что вам эта дата неудобна, что ваша зарплата в другой день. Вы все-равно обязаны обеспечить деньги к этой дате. Если у вас зарплата позже этой даты, значит, резервируйте деньги на платеж заранее. Пришла зарплата, отложите на следующий платеж. Даже, если он почти через месяц.

Запишите дату платежа как напоминание себе в телефон в календарь. С ежемесячным повторением. И напоминаний поставьте, как минимум, два. За пару дней до даты платежа, и за день платежа. Так точно не забудете.

Нужно понимать, что банк обычно списывает деньги в погашение с вашего личного счета. На этот счет вы должны внести деньги заранее, хотя бы за один день до даты платежа. Если вы погашаете деньги переводом из другого банка, то лучше отправить деньги за 2-3 дня до платежа. Всякое бывает. А уж оплата через Почту России может вообще затянуться на дней 5. Вы не хотите войти в клан просрочников? Даже, если размер штрафа за просрочку очень мал. Да, и кстати, выходные дни не считаются, в эти дни деньги «не ходят». Учитывайте это тоже.

Пени и штрафы за просрочку

За оплату не в срок, то есть не в дату платежа, банк возьмет с вас пени. Платеж, который вы заплатили позже срока платежа, называется просроченным платежом или просрочкой.

Пени платятся за каждый день просрочки. Вообще по закону пени за год сейчас не должны превышать размера ключевой ставки, устанавливаемой Банком России. Размер пени фиксируется в момент заключения кредитного договора. Вот сейчас ключевая ставка равна 7,25%. Значит, размер пени в день должен быть не больше 7,25 / 365 (дней) = 0,02% от суммы просроченного платежа.

Если кредитор ставит в договор размер пени много больше, стоит задать вопрос, а на каком основании.

Кстати, если вы заплатили в срок, но не всю сумму, то просрочка тоже есть. Но пени уже будут считаться от разницы между плановой и фактической суммами платежа.

Если вы точно знаете, что в предыдущий период вы не оплатили платеж вовремя, узнавайте у сотрудника банка, размер пени. Очередной платеж нужно будет уплатить с учетом пени. Иначе, вы так и будете числится просрочником. Даже, если размер просрочки один рубль.

А вся информация о просрочке передается в бюро кредитных историй. Если захотите взять еще кредит, объясняй потом, что у вас рубль просрочки.

Кредитный договор. Досрочное погашение

Досрочное погашение бывает частичное и полное.

Полное погашение осуществляется в любое время, без штрафов. Если в договоре написано что-то другое, опять же интересуйтесь у кредитора, с какой стати. Штрафов за досрочку не должно быть согласно федерального закона о потребительском кредите. Ипотеку это тоже касается.

Единственное, банк может попросить вас заранее написать заявление на полное досрочное погашение. Обычно, заранее означает недели за две до даты погашения.

Итак, написав заявление на определенную дату, вы должны выяснить у кредитора полную сумму для погашения. Именно эту сумму вы должны обеспечить на своем счету. И не в день погашения, а, как минимум, за 1-2 дня до этой даты. Если вы внесет деньги в день платежа, не факт, что они зачисляться к вам в этот же день. А если денег не будет, полного погашения в этот день не будет. И вам нужно будет заводить всю процедуру заново.

После полного погашения возьмите у банка справку, что долг погашен полностью и банк претензий к вам не имеет.

Частичное погашение. Частичное погашение возможно только в дату платежа. Опять же никаких штрафов за это с вас брать не должны. Отдельных заявлений обычно сейчас тоже не берут. Но стоит почитать кредитный договор, вдруг там написано, что на частичное погашение нужно отдельное заявление. Вы положите лишние деньги на счет, ожидая списания в досрочку, а его не будет. 

После досрочного погашение меняется либо срок кредита, либо месячный платеж. Обычно в кредитном договоре прописывается, что после частичного погашения меняется срок кредита. Он автоматически уменьшается. Платеж не меняется. А вот по отдельному заявлению можно поменять размер платежа, уменьшив его. Срок кредита в этом случае не поменяется. Но, если такого уточнения в договоре нет, то вам могут отказать в снижение платежа даже по заявлению. Так что, читайте договор и уточняйте этот момент у кредитора.

Закрытие кредитной карты

Чтобы закрыть кредитную карту, не достаточно просто погасить долг по ней. Открывая кредитную карту, вы оформляете кредитный договор. Чтобы его закрыть окончательно, нужно написать заявление в банк о закрытии договора.

До закрытия договор ваша кредитная карта будет видна в кредитной истории как «активная». И такая активность повышает вашу кредитную нагрузку. Банки будут считать эту карту как открытую и учитывать потенциальные платежи по ней. Даже, если вы не использовали лимит.

Страхование

Обратите внимание на условия страхования в вашем кредитном договоре. У вас там может присутствовать обязанность поддерживать страхование в течение всего срока кредита. Это может быть, как личное страхование, так и страхование имущества, если оно было залогом. Обязательно это проверьте, чтобы лишних обязанностей у вас не было. И запомните даты уплаты страховых премий. Если не заплатите, банк вправе поднять вам процентную ставку. Обычно так. Но условия могу быть разные.

Представление информации и документов

В кредитном договоре могут быть прописано условие представления в банк каких-либо документов или справок. Например, ежегодно обновлять сведения о доходах и работе. Не стоит этим пренебрегать.

На что обратить внимание при подписании кредитного договора? Часть I

Краткое содержание:

К получению кредита необходимо подходить предельно серьезно, и речь идет не только о выборе подходящего банка и удобной кредитной программы. Не менее важно внимательно изучить кредитное соглашение и учесть влияние дополнительных платежей на основную сумму займа.

Но зачастую клиенты смотрят только на рекламируемую банком ставку и, не обращая внимания на прочие условия, соглашаются с условиями кредитного договора.

Это приводит к тому, что через некоторое время удивленный исчезновением обещанных низких процентов клиент вынужден ежемесячно выплачивать банку гораздо больше денег, чем планировал изначально. А ведь если бы он до подписания внимательно изучил договор, подобной неприятной ситуации можно было бы избежать.

В этой статье я расскажу, на что следует обратить особое внимание при заключении договора с банком.

Существенные условия договора

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ на основании кредитного договора банк предоставляет заемщику денежные средства на условиях, указанных в договоре, а заемщик обязуется возвратить банку указанную сумму и уплатить процент.

Кредитный договор может быть заключен только в письменной форме. Часто кредитные договоры содержат в себе большое количество условий, напечатанных не самым удобным для чтения шрифтом, а заемщик не уделяет изучению данных условий должного внимания.

К существенным условиям договора относятся:

  • Сумма предоставляемого кредита
  • Сроки и порядок предоставления денежных средств заемщику
  • Сроки и порядок возврата полученных заемщиком на основании кредитного договора денежных средств
  • Размер и порядок уплаты процентов за использование предоставленных банком денежных средств

Когда заемщик подписывает договор, он принимает на себя указанные в нем обязательства. Чтобы избежать неприятных последствий, договор и тарифы следует внимательно изучить. Лучше всего сделать это дома. Если некоторые моменты будут непонятны, следует уточнить их у сотрудников банка – они будут обязаны предоставлять клиенту достоверную информацию.

Реквизиты и персональные данные

Необходимо проверить, верно ли указаны реквизиты банка и персональные данные заемщика. У заключающего договор представителя банка следует проверить наличие доверенности, чтобы убедиться в наличие у него полномочий.

Также очень важно проверить, правильно ли написано название объекта, для приобретения которого заключается кредитный договор. Особенно, если кредит ипотечный, поскольку в таком случае кредитный договор будет нужен для регистрации недвижимости и получения налогового вычета.

Предмет договора

Следует проверить указанные вид и цель кредита. Как уже было сказано выше, если кредит берется на приобретение недвижимости, для получения налогового вычета по расходам в виде уплаченных по кредиту процентов, потребуется кредитный договор.

Указание цели получения кредита также важно, если он оформляется для приобретения чего-либо конкретного (например, автомобиля), поскольку при выявлении нецелевого использования кредитных средств полученных по такому договору, банк может потребовать досрочного возврата средств.

График погашения

График погашения кредита должен прилагаться к договору. Банк обязан донести до клиента информацию об эффективной ставке по кредиту и размерах выплат, благодаря чему клиент может оценить размер переплаты.

В графике должна содержаться информация о:

  • Дате погашения кредита
  • Размерах платежей
  • Размерах основного долга
  • Сумме дополнительных услуг

Даты и суммы

Необходимо обратить особое внимание на сумму предоставляемого кредита, а также сроки его предоставления и возврата. Банк может включить в сумму кредита комиссию или страховку, на которые потом будут начисляться проценты.

Если дата выдачи кредита зависит от наступления каких-то событий: например, от предоставления заемщиком документов, их перечень должен быть четко указан в договоре. Текст не должен содержать неопределенных и расплывчатых фраз – это гарантирует заемщику своевременную выдачу кредита.

Должен быть указан способ передачи денег. Это важно, если сумма перечисляется на счет после совершения определенных действий (например, если при заключении ДКП банк переводит кредитные средства на счет продавца после представления им подтверждения передачи документов на регистрацию), поскольку начисление процентов начинается не с момента заключения договора, а с момента перечисления денежных средств.

Если предусмотрена возможность перечислять деньги электронно, следует уточнить, не списывает ли банк за это комиссию.

На что необходимо обращать внимание при заключении кредитного договора

При заключении кредитного договора необходимо его внимательно изучить. Основные моменты я и раскрою в данной статье.

  • Условия кредитного договора
Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор должен быть обязательно заключен в письменной форме.
Существенными условиями, без согласования которых кредитный договор считается незаключенным, являются условия о:сумме кредита;
сроках и порядке предоставления денег заемщику;
сроках и порядке возврата полученного кредита;
размере и порядке уплаты процентов за пользование кредитом.

Подписывая кредитный договор, вы принимаете на себя обязательства на длительный срок. Во избежание неприятных ситуаций следует внимательно читать все условия кредитного договора. Перед подписанием договора лучше взять почитать договор домой. В случае если Вам не понятны условия, необходимо их уточнить у кредитного менеджера.

  • Реквизиты, полномочия, объект

Проверьте название, реквизиты банка, а также ваши реквизиты, паспортные данные. Можно проверить наличие полномочий представителя банка, подписывающего договор: попросить доверенность.

Стоит проверить и орфографию, правильность написания объекта, для приобретения которого оформляется кредит. Особенно, если кредит – ипотечный, в будущем кредитный договор потребуется для регистрации объекта недвижимости и получения налогового вычета. В случае ошибки Вам потребуется время для исправления её.

  • Предмет договора
Статья 432 ГК РФ. Основные положения о заключении договора
1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Цель кредита, если Вы оформляете кредит на приобретение жилья и планируете получить имущественный налоговый вычет по расходам в виде процентов, уплаченных по целевому кредиту.

Если кредит требуется на текущие нужды, а не на приобретение чего-либо конкретного (автомобиль, жилье или т.п.), то указание соответствующей цели кредита также важно, ведь банк может при выявлении нецелевого расходования средств потребовать досрочного возврата кредита.

Необходимо проверить сумму кредита, сроки предоставления и сроки возврата кредита. В сумму кредита банк может включить суммы комиссий или страховки, на которую потом будет начислять проценты.

Дата выдачи кредита может зависеть от каких-либо событий: к примеру, предоставление заемщиком каких-либо документов.

Формулировка «а также другие документы, необходимые для получения кредита» может дать возможность банку бесконечно запрашивать все новые и новые документы, затягивая выдачу кредита.

  • Перечисление суммы

Кредит может быть выдан через кассу банка, а может быть перечислен на счет. Это может быть счет заемщика или счет продавца, оплату которому следует произвести.

Банк может потребовать, чтобы покупатель открыл счет для этих целей.

Начисление процентов осуществляется только с того момента, когда сумма денежных средств поступает на счет заемщика, а не в момент оформления кредитного договора.

  • График погашения

К кредитному договору должен прилагаться график погашения кредита. Банк должен до вас довести эффективную ставку по кредиту, а также сумму всех выплат

В графике должны быть отражены:

• Дата погашения,

• Размер платежа,

• Размер основного долга,

• Размер процентов,

• Сумма дополнительных услуг,

• Общая сумма выплат, сумма процентов и основного долга.

Важно! При частичном погашении кредита график платежей пересчитывается.

  • Начисление процентов

Договором может быть предусмотрено:

начисление дифференцированных платежей. Сумма ежемесячного платежа по процентам определяется как произведение суммы остатка долга по кредиту и процентной ставки. При начислении процентов таким образом основной долг погашается равномерно. Сумма платежа постепенно уменьшается.

начисление аннуитетных платежей

. Аннуитетные платежи рассчитываются по специальной формуле. Сумма платежа каждый месяц одинаковая, включает в себя погашение основного долга и процентов. Сумма погашения основного долга составляет незначительную часть.

Важно убедиться что в договоре нет условия о том, что банк праве в одностороннем порядке менять ставку по кредиту (в меньшую или большую сторону), например, в зависимости от изменения ключевой ставки Банка России. Об изменении ставки банк должен уведомить заемщика.

  • Порядок уплаты

порядок уплаты платежей, как правило в банках есть возможность переводить денежные средства электронно или снимают деньги автоматически. Убедитесь не начисляет ли банк за это дополнительную комиссию.

  • Обязанности заемщика

В договоре закрепляются обязанности заемщика, в частности: предоставить какие-либо документы, подтверждающие доходы, застраховать имущество, приобретаемое за счет заемных средств, застраховать свою жизнь и т.д.

Если по договору требуется страховка, то обратите внимание на то, в любой ли страховой компании вы можете оформить необходимую страховку.

  • Досрочное погашение кредита

В каких случаях банк имеет право потребовать досрочно погасить кредит?

ГК РФ Статья 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа
1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
ГК РФ Статья 813. Последствия утраты обеспечения обязательств заемщикаПри невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.
ГК РФ Статья 814. Целевой заем
1. Если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием займа.
(в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
2. В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, займодавец вправе отказаться от дальнейшего исполнения договора займа, потребовать от заемщика досрочного возврата предоставленного займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором.
Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

При подписании договора обратите внимание на то, нет ли формулировки типа «и иные нарушения».

Для того чтобы не столкнутся с проблемой, если вы решили досрочно погасить кредит сами, следует изучить положения договора, регулирующие прядок досрочного погашения кредита: не предусматривает ли договор какие-либо штрафные санкции за досрочное погашение кредита. Размер штрафа может достигать суммы, равной процентам, неполученным банком за неиспользованный срок кредита.

Обратите внимание на дополнительные комиссии, взимаемые банком.

В договоре могут быть не указаны конкретные суммы комиссий, а указано «в соответствии с тарифами Банка». В этом случае ознакомиться с тарифами банка следует до подписания договора.

Комиссии могут быть предусмотрены:за снятие денег,
за СМС-оповещение,
за ведение счета и т.д.

Комиссии могут быть как единовременные (за предоставление услуги/открытие счета), так и постоянные (плата за обслуживание), подлежащие уплате вместе с процентами по займу. Дополнительные комиссии могут существенно увеличить цену кредита.

Внимание нужно обратить также и на порядок начисления штрафных санкций по договору (пени, неустойки): в каких случаях банк начисляет штрафы, в каком размере, в каком порядке осуществляется погашение задолженности (обычно при получении суммы оплаты по кредиту банк сначала погашает долг по пени, затем по процентам и в последнюю очередь – по основному долгу).

Важными также являются права банка по взысканию долга, изъятию залогового имущества и т.д. Условия для применения данного права должны быть строго оговорены.

Обратите также внимание на то, что банк оставляет за собой право переуступить права требования по вашему кредиту. При этом банк должен уведомить вас об этом факте. Порядок уведомления должен быть указан в договоре.

Кредитный договор: На что обратить внимание

Получить кредит дело несложное. Ежедневно тысячи желающих оформляют кредит в офисе банка или магазине. Но простая и быстрая процедура получения займа совершенно не означает, что для на нет никаких опасностей, и не нужно быть бдительным. И основные нюансы по кредиту несет в себе кредитный договор.

Нам, потребителям услуги, кажется, что всё здесь стандартизировано и миллион раз опробовано. В этой ситуации опасаться, по вашему мнению, нечего? Последующие серьёзные сложности и дополнительные расходы — вот, что ожидает при поверхностном, невнимательном подходе к анализу кредитного договора при получении, даже и совсем небольшого размера, потребительского кредита.

Не стоит упускать из виду, что, оформляя быстрый кредит, вы вступаете с банком в конкретные правовые отношения, в сделку, официально заключаете полноценный договор. С этого момента всё будет, как в любом серьёзном бизнесе — содержание может стать причиной ваших проблем в будущем.

На что обратить внимание при изучении кредитного договора

Показатель полной стоимости кредита (ПСК). Смысл показателя ясен — он выступает суммой платежей, которые получатель кредита должен внести до его полного погашения. Потребителям, заёмщикам совершенно недостаточно обращать внимание только на величину процентной ставки, поскольку другие выплаты (первоначальный платеж, комиссия за оформление) практически увеличивают эту ставку.

Если вы будете невнимательны, то можете попасться на красивую подачу условий по кредиту от работника банка. И лишь в дальнейшем выясните, что переплата за кредит будет выше ожиданий. Заключать договор без указания в нём показателя полной стоимости крайне опрометчиво.

Возможность и условия досрочного погашения кредита

В договоре должны быть указаны факт возможности и порядок, в котором до указанного срока может быть возвращен кредит.

Пункт о досрочном возврате получателем кредита остатка займа

Такое требование может поступить к недобросовестному заемщику, нарушающему на периодической основе дисциплину платежей. Важнейшая информация для вас — наличие положений, которые определяют условия, при которых банк может потребовать единовременного возврата остатка займа.

Штрафы за срыв сроков оплаты услуг по кредиту

Тот, кто не соблюдает указанный в приложении порядок платежей будет наказываться. Банковские учреждения и взимают, в данном случае, определенные проценты за каждый день просрочки. Но заёмщикам нужно обращать внимание не только на размер текущих процентов, но и на возможность других санкций. Таков перечень основных тонкостей, которые для заемщика могут в бкдкщем вылиться в неприятности.

Правильное расторжение

Как правило, оформление различных кредитов представляет собой процесс, являющийся относительно легким. К сожалению, это может приводить к появлению проблем, которые могут быть связаны с выплатами этих кредитов. В том случае, если заемщики чувствуют, что возврат денежных средств будет затруднительным или же вообще невозможным, то в этой ситуации одним из лучших решений может быть расторжение кредитного договора. При этом стоит отметить, чем раньше он будет расторгнут, тем больших негативных последствий удастся избежать.

Процесс расторжения кредитного договора можно осуществить не всегда. Дело в том, что для осуществления этой процедуры одного желания будет мало. Отказ от кредита может быть произведен на основании Гражданского кодекса. Он предусматривает несколько вариантов, позволяющих его расторгнуть.

Одним из наиболее выгодных вариантов, подходящих для участников такой сделки, является обоюдное соглашение сторон. Оно возможно в той ситуации, когда заемщик пытается расторгнуть кредитный договор, а банк при этом не возражает. В этом случае нужно подписывать письменное соглашение, которое будет содержать сумму долга, срок, за который нужно его возвратить.

В том случае, когда банк не желает расторгать кредитный договор, то подобную сделку можно расторгнуть по решению суда. Для этого необходимо составить исковое заявление и оплатить государственную пошлину. Основанием для расторжения может стать нарушение условий кредитного договора со стороны заемщика или банка, или другие обстоятельства.

Это могут быть утрата предмета залога, например, если сгорел дом, который находится в залоге или нецелевое использование кредита, то есть, если заемщик брал денежные средства на образование, а купил транспортное средство. Обращение в судебный орган будет принято в том случае, если соблюдено одно из следующих условий: официальный отказ от добровольного расторжения кредитного договора или же отсутствие отказа после обращения в банковское учреждение в течение 30 дней. Как следует из изложенного материала, чтобы не иметь головной боли с банком, а только удовольствие от покупки, нужно уделить больше времени на изучение кредитного договора во время получения кредита.

На что обращать внимание при подписании кредитного договора | Защита прав потребителей | Основные направления деятельности


            Невнимательность при подписании кредитного договора, доверчивость граждан, нежелание вникать в суть документа или просто непонимание того, что подписывает заемщик, в большинстве случаев становятся причиной непростых взаимоотношений банков и их клиентов.
            Поспешность при принятии решения и невнимательное отношение к процедуре оформления кредита, может привести к неприятным для заемщика последствиям в виде внушительного долга, решения суда о взыскании денежных средств, запрета на выезд за границу и т.д. и т.п.
            Чтобы разобраться в массе предлагаемых кредитных продуктов, необходимо обладать некоторым минимумом знаний финансового рынка, уметь читать кредитный договор и не бояться задавать вопросы банковским работникам.
             В первую очередь заемщику надо знать свои права и чем они защищены. Права заемщика защищены, помимо гражданского законодательства (статьи 819 — 821 Гражданского кодекса Российской Федерации), двумя федеральными законами – «О защите прав потребителей» (статья 10, 16) и «О банках и банковской деятельности» (статья 29, 30).
             Так, в нарушение ч. 1 ст. 388, ч. 1 ст. 819 ГК РФ; ч. 1ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» нередко банками включаются в кредитные договоры условия, по которым заемщик должен дать согласие на полную или частичную передачу Кредитного права требования по Кредитному договору кредитным организациям, не кредитным организациям, а так же лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковских операций, что не соответствует положениям.
             Довольно часто по условиям кредитного договора на заемщика возлагается обязанность по внесению платы за открытие счетов (текущего банковского счета, ссудного счета) и расчетно-кассовое обслуживание, в том числе за выдачу, обслуживание кредита. Включение в кредитные договоры комиссии за зачисление кредитных средств на счет, является по сути незаконным возложением на заемщика — потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, что является нарушениями п. 1 ст. 819 ГК РФ; п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»; ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». 
             В нарушение ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации; п. 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» по условиям предоставления и обслуживания потребительских кредитов, Банк может списывать без дополнительных распоряжений клиента денежные средства с любых банковских счетов клиента, открытых в Банке в погашение денежных обязательств клиента по любым заключенным (как до даты заключения договора, так и после такой даты) между клиентом и банком договорам;
             Также бывают случаи включения в кредитный договор пунктов, согласно которым предусмотрена комиссия за расчетно-кассовое обслуживание при приеме наличных денежных средств в погашение кредита, в том числе с использованием банкоматов, что является нарушением ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»;
Кредитными договорами, либо заявлениями на заключение договора может быть предусмотрена плата за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт. При этом необходимо знать, что федеральным законодательством не предусмотрена обязанность банков страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество заемщиков за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Также законом не предусмотрена обязанность заемщиков компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховщику в случае добровольного страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщиков. Кроме того, кредитный договор и договор добровольного страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщиков являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств по присоединению к программе страхования и компенсации расходов банка по уплате страховых премий страховщику, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика, Таким образом, данные условия не соответствуют требованиям ст. 421 ГК РФ; ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». 
            Банки включают в кредитные договоры, заключаемые с гражданами условия о возможности в одностороннем порядке вносить кредитору изменения и/или дополнения в условия предоставления и обслуживания кредитов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ). Аналогичная норма содержится в статье 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-I «О банках и банковской деятельности», согласно которой по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Данная норма подлежит применению к отношениям с потребителями в части не противоречащей статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации. Статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором, а также в судебном порядке. Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 г. «О Банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
Договоры кредитования являются типовыми, с заранее определенными условиями, а значит потребитель, как сторона в договоре лишена возможности влиять на его содержание. Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, данного условия ущемляет установленные законом права потребителя.
             Кроме того, потребители при заключении кредитных договоров могут с толкнуться с тем, что зачастую им не предоставляется полная и достоверная информация (в нарушение ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»), такая как:
             — информация о фирменном наименовании юридического лица;
             — информация об условиях оказания услуг, а также Тарифы и Правила.
             Потребителя нередко вводят в заблуждение относительно полной стоимости кредита в рублях при заключении кредитного договора несмотря на то, что абзацем 7 статьей 30 Закона о банках и банковской деятельности установлено, что «кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком — физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику — физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры абзацем 7 статьей 30 Закона о банках и банковской деятельности установлено, что «кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком — физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику — физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика — физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора». платежей заемщика — физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора».



Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *