Содержание

404 Страница не найдена — Иркутская область. Официальный портал

В соответствии с постановлением Правительства Иркутской области от 1 марта 2021 года № 123-пп «О министерстве жилищной политики и энергетики Иркутской области» с 5 мая 2021 года министерство жилищной политики, энергетики и транспорта Иркутской области переименовано в министерство жилищной политики и энергетики Иркутской области.
Полномочия в сфере транспорта переданы в министерство транспорта и дорожного хозяйства Иркутской области с 5 мая 2021 года.
По всем вопросам, относящимся к компетенции министерства транспорта и дорожного хозяйства Иркутской области, обращаться по тел. 8(3952) 48-60-61, адрес электронной почты: [email protected]

В соответствии с постановлением Правительства Иркутской области от 27 мая 2021 года № 368-пп «О министерстве цифрового развития и связи Иркутской области» с 1 мая 2021 года создано министерство цифрового развития и связи Иркутской области.
Полномочия в сфере связи и навигационной деятельности на территории Иркутской области переданы в министерство цифрового развития и связи Иркутской области с 1 августа 2021 года.

По всем вопросам, относящимся к компетенции министерства цифрового развития и связи Иркутской области, обращаться по тел. 8(3952) 24-01-58, адрес электронной почты: [email protected]

В  связи с принятием указа Губернатора Иркутской области от 18 июня 2021 года № 168-уг «О внесении изменений в указ Губернатора Иркутской области от 12 октября 2020 года № 279-уг»,  в соответствии с пунктом 16 Рекомендаций по организации деятельности в условиях распространения новой коронавирусной инфекции COVID-19 для организаций, индивидуальных предпринимателей, утвержденных указом Губернатора Иркутской области от 12 октября 2020 года № 279-уг, и В соответствии с решением, принятом на заседании санитарно-противоэпидемиологической комиссии при Правительстве Иркутской области по вопросу «О дополнительных мерах, принимаемых по недопущению распространению новой коронавирусной инфекции» от 18 июня  2021 года № КСО-148/21 в министерстве жилищной политики и энергетики Иркутской области

временно ограничен личный прием граждан.

Пришедшим на личный прием гражданам рекомендовано обращаться в письменной форме.

Для передачи письменных обращений на имя Губернатора Иркутской области и в Правительство Иркутской области рекомендуется:

1) воспользоваться почтовым ящиком Губернатора Иркутской области, который расположен слева от центрального входа в здание по адресу: 
 г. Иркутск, ул. Ленина, д. 1а;

2)      направить обращение по почте по адресу: 664027, г. Иркутск, ул. Ленина, д. 1а;

3) обратиться дистанционно через официальный портал Иркутской области в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» по адресу: http://irkobl.ru/ в разделе «Обращения». На адрес электронной почты, указанный в Вашем обращении, направляется письмо-уведомление, с информацией о регистрационном номере обращения и о принятии в работу.


Хронически убыточные банки — Ведомости

В России сформировался целый класс банков – хронически убыточные кредитные организации. Банк России и ранее обращал внимание на наличие подобных банков в системе, на этой неделе была обнародована оценка их количества. Александр Данилов, директор департамента обеспечения банковского надзора Банка России, в интервью «РИА Новости» заявил, что хронически убыточными являются «около сорока» банков. «Однако их суммарная доля в активах [российской банковской системы] около 1%, т. е. это вообще ничтожная цифра в масштабах сектора», – добавил он. Замечу, что эти оценки регулятора практически совпадают с прогнозами агентства «Эксперт РА», которое считает, что в ближайший год рынок покинет как раз около 40 банков.

В течение всего прошлого года доля убыточных банков в общем количестве кредитных организаций не превышала 20%. Но начиная с марта 2020-го по очевидным причинам она заметно увеличилась, перейдя отметку в четверть всех банков. Понятно, что банки испытывают очень сильное давление на прибыль из-за пандемии. В частности, в секторе наблюдается значительная недополученная прибыль из-за сокращения комиссионных продаж различных продуктов, в первую очередь – страховых. Негативный эффект связан с падением ставок по кредитам, что влечет за собой и сокращение процентной маржи. Серьезно повлиять на прибыль сектора могло и ухудшение качества банковских активов, что вызывает необходимость резервирования (которое осуществляется из чистой прибыли). Но пока этот фактор слабо проявляет себя, сдерживаясь масштабной реструктуризацией кредитов и различными регуляторными послаблениями.

При этом в банковской системе действительно есть именно хронически убыточные банки. Можно согласиться с выводами регулятора о том, что бизнес-модели таких банков, объем клиентской базы, состояние инфраструктуры и развития технологий просто не позволяют им рассчитывать на прибыльность даже в «мирное время». Подчеркну, что далеко не все мелкие, или региональные, или нишевые банки относятся к этим «хроникам». Да, размер (клиентской базы или диверсификации бизнеса) в этом случае имеет значение, но есть масса примеров того, как небольшие игроки остаются при этом эффективными и прибыльными организациями.

Но что делать с теми, кто из года в год держится в минусе, с теми, на кого практически прямо указал регулятор? Они не нужны даже для поддержания конкуренции на рынке, потому что у них просто нет ни конкурентных продуктов, ни иных преимуществ. Поэтому этот класс банков – главный и первый кандидат на выход, сохранять его искусственно на рынке нет никакого смысла. Они, вероятно, найдут покупателей (хотя и не все), но точно не смогут в таком же виде просуществовать еще несколько лет.

Банки и кредитные организации | iqSMS.ru

В оптимизации процессов и ускорении работы нуждается любая компания. Современные мобильные технологии легко решают эту задачу.

Клиенты банков уже давно убедились в возможностях и удобстве сервиса SMS-банкинг: информация о любой вашей транзакции моментально поступает на ваш телефон в виде смс. Информация о списаниях может также включать и места, где те были сделаны, часто немаловажным фактором для тех, кто привык рассчитываться картой, является и время транзакции. Регулярные походы в банк, жизнь в очередях, звонки в справочную службу — все это кануло в лету с появление современных технологий. Всего-то и нужно, чтобы ваш телефон был включен, а средств на балансе было достаточно для входящей связи.

Благодаря смс пользователь всегда в курсе, как у него дела на финансовом фронте.

Своим партнерам СМС Дисконт может предложить:

  • Стабильную и качественную работу канала смс рассылки;
  • Рассылки e-mail сообщений и сообщений в различные мессенджеры.

Поскольку сообщения передаются через SMS-центры известных операторов мобильной связи, наши клинеты получают высокую производительность рассылки — 500 в секунду.

Разработанная СМС Дисконт платформа это обширное поле для возможностей:

Возможность мониторинга клиентами всех операций с его картой либо дополнительными картами — отображается номер карты, сумма списания и актуальный баланс счета. Информация поступает к нему в виде SMS-сообщения при следующих операциях:

  • Снятие наличных.
  • Пополнение счёта.
  • Оплата товаров.

SMS-транспорт в интернет-банке позволяет:

  • Отсылать одноразовые пароли.
  • Передавать сообщения с паролем при аутентификации пользователей по номерам IMSI.
  • Подтверждать транзакцию.

Услуги регулярной рассылки данных по состоянию карты дают возможность:

  • Устанавливать кредитный лимит.
  • Определять доступные средства.
  • Просматривать последние операции при помощи карты в неограниченном количестве.
  • Получать информацию о тратах по итогам месяца.

Информирование о событиях при использовании банковской карты состоит из следующих извещений:

  • Об активации.
  • О блокировке.
  • Об истечении срока работы платежной карты.

Возможности маркетинговых рассылок:

  • Отправлять поздравления с днями рождения или важными праздниками.
  • Информировать о новых отделениях банка или услугах.

Кредитные программы становятся понятнее клиентам благодаря:

  • Отправке сообщений о сроке и сумме минимальной оплаты по выбранному кредиту.
  • Предупреждению в случае просрочки платежа, информированию о штрафных санкциях.

Входящие номера дают возможность использовать несколько интерактивных сервисов для:

  • Блокировки карты.
  • Запроса баланса.
  • Запроса информации о последних операциях.
  • Других запросов от клиентов.

Благодаря постоянному сотрудничеству с разработчиками программного обеспечения для банковской сферы мы можем смело гарантировать вам эффективные решения. Объединение систем не требует больших усилий и уймы времени, в работе на первом месте — современные стандарты безопасности и качества. В ходе интеграции мы внимательно относимся к пожеланиям клиентов и вместе работаем над ними. 

Эксперт объяснил, когда банк может потребовать отдать “снятые” деньги

https://ria.ru/20210918/dengi-1750630726.html

Эксперт объяснил, когда банк может потребовать отдать “снятые” деньги

Эксперт объяснил, когда банк может потребовать отдать “снятые” деньги — РИА Новости, 18.09.2021

Эксперт объяснил, когда банк может потребовать отдать “снятые” деньги

Банки не требуют у граждан возврата денег, снятых со счетов или вкладов. Но этим занимается Агентство по страхованию вкладов, рассказал агентству «Прайм»… РИА Новости, 18.09.2021

2021-09-18T02:18

2021-09-18T02:18

2021-09-18T02:18

экономика

агентство по страхованию вкладов

россия

михаил коган

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdn21.img.ria.ru/images/07e5/07/10/1741546714_0:132:3174:1917_1920x0_80_0_0_ce6781b30ed597231da976c1d91ffcb7.jpg

МОСКВА, 18 сен — РИА Новости. Банки не требуют у граждан возврата денег, снятых со счетов или вкладов. Но этим занимается Агентство по страхованию вкладов, рассказал агентству «Прайм» руководитель отдела аналитических исследований «Высшей школы управления финансами» Михаил Коган.Агентство требует вернуть деньги в судебном порядке в случае лишения банка лицензии и при банкротстве кредитной организации. С этим можно столкнуться даже спустя год после получения средств, обращает внимание эксперт.АСВ предъявляет претензии к подозрительным, на его взгляд, операциям, лишающих других кредиторов права на возврат денег. Например, если вкладчик получил деньги вне очереди. Подозрения вызывает вывод денег лицами или компаниями, связанными с сотрудниками банка или любые нестандартные операции.Позиция АСВ такова, что каждый клиент, избежавший нервного и долгого процесса банкротства финансовой организации, знал о ее проблемах и подговорил сотрудников побыстрее вывести деньги со счетов, отмечает эксперт.“Чтобы не попасть в такую ситуацию, рекомендуется выбирать надежные и крупные банки из топ-20, в том числе с госучастием”, — рекомендует эксперт.Агрессивная реклама банка, где указаны повышенные ставки, является индикатором того, что данную кредитную организацию выбирать не следует, заключил эксперт.

https://ria.ru/20210907/karta-1748947291.html

россия

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2021

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn25.img.ria.ru/images/07e5/07/10/1741546714_222:0:2953:2048_1920x0_80_0_0_7d80dd2ad26a4d60154f6361f9b3d925.jpg

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

экономика, агентство по страхованию вкладов, россия, михаил коган

Эксперт объяснил, когда банк может потребовать отдать “снятые” деньги

МОСКВА, 18 сен — РИА Новости. Банки не требуют у граждан возврата денег, снятых со счетов или вкладов. Но этим занимается Агентство по страхованию вкладов, рассказал агентству «Прайм» руководитель отдела аналитических исследований «Высшей школы управления финансами» Михаил Коган.

Агентство требует вернуть деньги в судебном порядке в случае лишения банка лицензии и при банкротстве кредитной организации. С этим можно столкнуться даже спустя год после получения средств, обращает внимание эксперт.

АСВ предъявляет претензии к подозрительным, на его взгляд, операциям, лишающих других кредиторов права на возврат денег. Например, если вкладчик получил деньги вне очереди. Подозрения вызывает вывод денег лицами или компаниями, связанными с сотрудниками банка или любые нестандартные операции.

Позиция АСВ такова, что каждый клиент, избежавший нервного и долгого процесса банкротства финансовой организации, знал о ее проблемах и подговорил сотрудников побыстрее вывести деньги со счетов, отмечает эксперт.

“Чтобы не попасть в такую ситуацию, рекомендуется выбирать надежные и крупные банки из топ-20, в том числе с госучастием”, — рекомендует эксперт.

Агрессивная реклама банка, где указаны повышенные ставки, является индикатором того, что данную кредитную организацию выбирать не следует, заключил эксперт.

7 сентября, 02:15

Россиянам рассказали, почему банкомат может «съесть» карту

Кредитные организации России

Финансовый рынок представлен кредитными и некредитными организациями, которые выполняют свои функции. В зависимости от имеющихся лицензий и разрешений эти учреждения могут заниматься той или иной деятельностью. Для работы все финансовые организации должны пройти проверку ЦБ и получить соответствующие документы. Самыми распространенным видом кредитных организаций является банк. Он имеет самый широкий спектр услуг, и к нему обращено самое пристальное внимание со стороны Центробанка.

На рынке также присутствуют много небанковских организаций, которые занимаются отдельными видами деятельности, например, МФО, ломбарды, кооперативы и проч. Их деятельность также регламентирована, но некоторые виды операций они не имеют права осуществлять, например, открывать текущие счета.

Кредитные организации осуществляют потов денежных средств: занимают в виде вкладов и выдают в виде кредитов или займов. Разница ставок – это и есть потенциальный доход кредитора. Рассмотрим основные виды кредитных организаций, особенности и суть работы.

Банки.

Это разновидность кредитной организации, которая работает только на основании лицензии, выданной ЦБ РФ и предоставляет полный спектр финансовых услуг своим клиентам. mБанк привлекает деньги на депозиты, а затем размещает их от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности. Также банк занимается открытием и обслуживанием текущих счетов. Деятельность банка регламентировано нормативными актами и законом о банках №395-1.

Независимо от формы собственности, все банки России являются коммерческими, и их основной целью является извлечение прибыли. Банки разделяются на виды по разным параметрам.

По видам операций:

  • Универсальные: предоставляют почти весь спектр банковских операций, на проведение которых имеют соответствующие лицензии ЦБ. Такие банки более устойчивы в нестабильных кризисных ситуациях, поскольку, если «проседает» одно направление бизнеса, то за счет остальных финансовое состояние не ухудшается.
  • Специализированные: осуществляют ограниченное количество  операций, например, ипотечные или земельные сделки. Такие организации делают упор на один вид бизнеса, что довольно опасно. Например,  в период застоя на рынке недвижимости, ипотечный банк будет испытывать сложности в работе: мало сделок, большая вероятность дефолта. Вытянуть бизнес из такой ямы впоследствии будет довольно сложно.

По области обслуживания:

  • Региональные: присутствуют в одном регионе.
  • Межрегиональные: присутствуют в нескольких регионах.
  • Национальные: являются основообразующими банками страны.
  • Международные: имеют филиалы заграницей, занимаются трансграничными операциями.

По форме собственности:

  • С госучастием: в доле капитала есть доля государства.
  • Акционерные общества
  • Публичные АО (бывшие ОАО).

По масштабам деятельности:

  • Малые.
  • Средние.
  • Крупные.
  • Консорциумы.

Банки являются центром финансовой системы страны. Они аккумулируют деньги и перенаправляют их в другие сферы с целью получения дохода. Но банки не просто формируют свой доход, они обеспечивают внутреннее накопление денег для развития экономики страны и благосостояния населения. Депозитная система стимулирует население откладывать свободные средства, которые перенаправляются в другое русло, например, на выдачу кредитов.

Микрофинансовые организации.

Микрофинансовые организации не являются банками. Это коммерческая или некоммерческая структура, занимающаяся выдачей займов населению. Ее деятельность регламентирована ФЗ №151. ЦБ осуществляет полный надзор за работой МФО. Если работа банка ограничена строгими правилами и нормативами, то МФО в этом плане более свободна. Это позволяет подойти к оценке заемщиков индивидуально и выдавать займы менее формально.

Особенности МФО:

  • Законная МФО должна быть зарегистрирована в госреестре МФО (проверить актуальность данных можно на сайте ЦБ).
  • МФО обязана раскрывать информацию о полной стоимости кредита. Это позволит заемщикам оценить реальную переплату.
  • При выдаче займа МФО обязана выдавать клиенту форму договора.
  • МФО должна предоставлять время на раздумье о займе: клиент вправе думать с момента одобрения до 5 дней.
  • Дополнительная гарантия надежность МФО заключается в том, является ли МФО членом саморегулируемой организации (СРО).
  • МФО выдает микрозаемы до 1 млн.р. физическим лицам, ИП или ЮЛ.

Кроме выдачи займов, МФО предлагает клиентам стать инвестором и поместить деньги в МФО под определенное вознаграждение. Такие инвестиции не являются вкладом и не застрахованы АСВ. Инвесторы несут персональный риск в случае, если МФО прекратит деятельность. Минимальная сумма для инвестирования должна быть не меньше 1,5 млн.р., средний доход – 20% в год, нет возможности досрочного возврата вложенных денег (оговаривается индивидуально), инвестор вправе самостоятельно застраховать свои вложения. За работой МФО надзор ведет ЦБ, Роспотребнадзор и Роскомнадзор, а деятельность МФО регулируют ГК РФ, ФЗ №353 и №151.

Потребительские кооперативы.

Они представляют собой добровольное объединение граждан (от 16 лет) и организаций для достижения общей цели. Работа кооперативов регулируется ФЗ №190. Отличительной особенностью кооперативов является не только получение прибыли, а еще получение финансовой взаимопомощи: сюда могут входить участники, которые нуждаются в деньгах и которые могут их предоставить.

Активы кооператива формируются за счет паевых взносов участников, доходов от деятельности, привлеченных денег и иных легальных источников. Взносы участников составляются основную сумму капитала. Взносы могут быть: вступительными, членскими, паевыми или дополнительными. За счет всех поступлений формируется и резервный фонд, средства которого будет использованы в чрезвычайных ситуациях.

В основном займы кооператив выдает своим участникам. Общая сумма выданных займов не должна превышать половины привлеченных средств. Полученные доходы распределяются пропорционально паевым взносам.

В ходе работе кооператива возникают риски убытков и ликвидации организации. В данном случае пайщики будут нести все риски самостоятельно. Если вклады в банках застрахованы государством, то вложения в потреб.кооперативы не имеют подобной защиты.

Ломбард.

Эти организации являются узкоспециализированными. Их основная деятельность заключается в предоставлении краткосрочных займов. В отличии от МФО, делают они это под залог вещей. Работа ломбардов регламентируется также федеральным законом №196, (его действие не распространяется на кредитные организации).

Взять займ в ломбарде может практически любой человек, даже с самой негативной кредитной историей. Достаточно иметь паспорта и залог. В качестве залога принимаются разные вещи: ювелирные изделия, автомобили, бытовая техника, норковые шубы, антиквариат и проч. 90% ломбардов предпочитают выдавать займы под залог драгоценных металлов, а точнее  изделий из них: цепочки, кольца, серьги и др. Эти изделия имеют высокую ликвидность, почти не падают в цене и имеют небольшие размеры, удобные для хранения в маленьких помещениях. Если норковую шубу нужно хранить правильно (чтобы мех не отлежался и моль не съела), то изделия из золота или серебра достаточно сложить в коробочку и в сейф.

Ломбарды не выдвигают строгие требования к заемщикам: займы выдаются от 18 лет. Максимальная сумма займа в среднем составляет 60-80% от рыночной стоимости изделия. Если клиента устраивает все, то заключается договор и составляется залоговая расписка. В договоре указывается выданная сумма, наименование залоговой вещи, срок кредита (по закону он будет не более 1 года), и процентная ставка, по которой будет начислен процент (5-20% в месяц).

По истечению указанного срока клиент должен вернуть сумму по договору. Если  он не в состоянии погасить долг, то он может продлить срок, оплатив проценты за прошлый период. Если же клиент отказывается от выплаты, то заложенная вещь по истечению месяца переходит в собственность ломбарда, который будет ее реализовывать.

Если деятельность ломбарда связана с драгоценными металлами, ювелирными изделиями, жемчугом и др., то он обязан получить на это лицензию в порядке, указанном в законе. Если ломбард выдает займ под залог ценных бумаг, то у него должен быть заключен договор с профессиональным участником рынка ценных бумаг на их реализацию.

Полезное по теме

Дмитрий Тачков

Создатель проекта, финансовый эксперт

Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.

НКО «Русское финансовое общество» (ООО)

 

 

 

 

 

 

Банк России приказом от 23.07.2021 № ОД-1533 отозвал лицензию на осуществление банковских операций у Общества с ограниченной ответственностью Небанковская кредитная организация «Русское финансовое общество» НКО «Русское финансовое общество» (ООО) (рег. № 3427-К, г. Москва, далее — НКО «Русское финансовое общество»). По величине активов кредитная организация занимала 360 место в банковской системе Российской Федерации1. НКО «Русское финансовое общество» не является участником системы страхования вкладов.

 

Банк России принял такое решение в соответствии с п. 6.1 части первой ст. 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»2, руководствуясь тем, что НКО «Русское финансовое общество» допускала нарушения требований законодательства в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

 

Деятельность НКО «Русское финансовое общество» характеризовалась вовлеченностью в проведение непрозрачных операций, направленных на осуществление расчетов между физическими лицами и нелегальными онлайн-казино, букмекерскими конторами. Кроме того, кредитной организацией проводились сомнительные операции, связанные с выводом за рубеж и обналичиванием денежных средств.

 

В НКО «Русское финансовое общество» назначена временная администрация Банка России3, которая будет действовать до момента назначения конкурсного управляющего4 либо ликвидатора5. Полномочия исполнительных органов кредитной организации в соответствии с федеральными законами приостановлены.

 

1  Согласно данным отчетности на 01.07.2021.

 

2  Решение Банка России принято в связи с неоднократным нарушением кредитной организацией в течение одного года требований, предусмотренных статьей 7 (за исключением пункта 3 статьи 7) Федерального закона «O противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», а также требований нормативных актов Банка России, изданных в соответствии с указанным Федеральным законом.

 

 

4  В соответствии со статьями 127 и 189.68 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».

 

5  В соответствии со статьей 23.1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

 

При использовании материала ссылка на Пресс-службу Банка России обязательна.

 

 Информация для кредиторов

финансовых учреждений

13.2 Финансовые учреждения

Цели обучения

  1. Различают разные типы финансовых учреждений.
  2. Обсудите услуги, которые предоставляют финансовые учреждения, и объясните их роль в увеличении денежной массы.

Для осуществления финансовых транзакций деньги должны переходить из рук в руки. Как происходят такие обмены? В любой момент времени у некоторых людей, предприятий и государственных учреждений есть больше денег, чем им нужно для текущей деятельности; у некоторых меньше, чем нужно.Таким образом, нам нужен механизм, чтобы сопоставить вкладчиков (тех, у кого есть излишки денег, которые они готовы ссудить) с заемщиками (теми, у кого есть дефицит, которые хотят занять деньги). Мы могли бы просто позволить заемщикам искать вкладчиков и договариваться о ссудах, но система была бы неэффективной и рискованной. Даже если бы у вас было несколько лишних долларов, вы бы одолжили деньги совершенно незнакомому человеку? Если вам нужны деньги, вы бы хотели прогуляться по городу в поисках кого-то, у кого есть немного лишнего?

Депозитарные и недепозитарные учреждения

Теперь вы знаете, почему у нас есть финансовые учреждения: они действуют как посредники между вкладчиками и заемщиками и направляют потоки средств между ними.За счет средств, размещенных вкладчиками на текущих, сберегательных счетах и ​​счетах денежного рынка, они предоставляют ссуды физическим и коммерческим заемщикам. В следующем разделе мы обсудим наиболее распространенные типы депозитных организаций (банков, принимающих депозиты), в том числе коммерческих банков, сберегательных касс и кредитных союзов . Мы также обсудим несколько недепозитных организаций (которые предоставляют финансовые услуги, но не принимают депозиты), включая финансовые компании, страховые компании, брокерские фирмы и пенсионные фонды.

Коммерческие банки

Коммерческие банки Финансовое учреждение, которое получает прибыль за счет ссуды и предоставления клиентам услуг, таких как обработка чеков. являются наиболее распространенными финансовыми учреждениями в Соединенных Штатах с совокупными финансовыми активами около 13,5 трлн долларов (85 процентов от общих активов банковских учреждений). Они генерируют прибыль не только за счет взимания с заемщиков более высоких процентных ставок, чем они платят вкладчикам, но и за счет предоставления таких услуг, как обработка чеков, управление трастовыми и пенсионными счетами, а также электронный банкинг.По размеру 7000 коммерческих банков страны варьируются от очень крупных (Bank of America, J.P. Morgan Chase) до очень маленьких (местные общественные банки). Из-за слияний и финансовых проблем количество банков за последние годы значительно сократилось, но, по той же причине, выживающие банки стали довольно большими. Если вы работали в одном банке последние десять лет или около того, вы, вероятно, видели, как его название менялось хотя бы один или два раза.

Сберегательные кассы

Сберегательные банки Финансовое учреждение, изначально созданное для предоставления ипотечных кредитов и поощрения сбережений, которое теперь предлагает услуги, аналогичные услугам коммерческих банков.(также называемые сберегательными учреждениями , и ссудо-сберегательные ассоциации, или ссудо-сберегательные кассы, ) изначально были созданы для поощрения личных сбережений и предоставления ипотечных кредитов местным покупателям жилья. Однако сегодня они предоставляют ряд услуг, аналогичных тем, которые предлагают коммерческие банки. Хотя они и не так доминируют, как коммерческие банки, они являются важным компонентом отрасли, имея общие финансовые активы в размере почти 1,5 триллиона долларов (10 процентов от общих активов банковских учреждений).Крупнейший ссудо-сберегательный фонд, Sovereign Bancorp, имеет около 750 отделений в девяти северо-восточных штатах. Сберегательные кассы могут принадлежать их вкладчикам (взаимная собственность) или акционерам (владение акциями).

Кредитные союзы

Банковское обслуживание в кредитном союзе Финансовое учреждение, которое предоставляет услуги только своим членам (которые связаны с определенной организацией), вы должны быть связаны с определенной группой, такой как сотрудники United Airlines, сотрудники штата Северная Каролина, учителя в Пасадене, Калифорния, или нынешние и бывшие члены U.С. Военно-морской флот. Кредитные союзы принадлежат их членам, которые получают долю своей прибыли. Они предлагают практически все, что предлагает коммерческий банк или ссудо-сберегательный банк, включая сберегательные счета, текущие счета, жилищные ссуды и ссуды на покупку автомобиля, кредитные карты и даже некоторые коммерческие ссуды. В совокупности они владеют финансовыми активами на сумму около 812 миллиардов долларов (около 5 процентов от общих активов финансовых учреждений).

Рисунок 13.3 «Где хранятся наши деньги» показывает распределение активов между национальными депозитными учреждениями.

Рисунок 13.3 Где хранятся наши деньги

Финансовые компании

Финансовые компании Неспозитное финансовое учреждение, которое предоставляет ссуды из средств, полученных путем продажи ценных бумаг или займов в коммерческих банках. являются недепозитными учреждениями, потому что они не принимают вклады от физических лиц и не предоставляют традиционные банковские услуги, такие как расчетные счета. Однако они выдают ссуды физическим и юридическим лицам, используя средства, полученные от продажи ценных бумаг или взятые в долг у коммерческих банков.Они владеют активами на сумму около 1,9 триллиона долларов. Те, которые ссужают деньги предприятиям, такие как General Electric Capital Corporation, — это коммерческих финансовых компаний , а те, которые выдают ссуды физическим лицам или выпускают кредитные карты, такие как Citgroup, — это компаний по потребительскому финансированию . Некоторые из них, такие как General Motors Acceptance Corporation, предоставляют ссуды как потребителям (покупателям автомобилей), так и предприятиям (дилерам GM).

Страховые компании

Страховые компании Неоплачиваемая организация, которая собирает премии со страхователей для защиты от убытков и инвестирует эти средства.продавать защиту от убытков, вызванных болезнью, инвалидностью, смертью и повреждением имущества. Для финансирования выплат по претензиям они собирают премии от страхователей, которые вкладывают в акции, облигации и другие активы. Они также используют часть своих средств для выдачи ссуд физическим лицам, предприятиям и государственным учреждениям.

Брокерские фирмы

Такие компании, как A.G. Edwards & Sons и T. Rowe Price, которые покупают и продают акции, облигации и другие инвестиции для клиентов, являются брокерскими фирмами, финансовыми учреждениями, которые покупают и продают акции, облигации и другие инвестиции для клиентов.(также называется дилеров по инвестициям в ценные бумаги ). Паевой инвестиционный фонд — финансовое учреждение, которое инвестирует в ценные бумаги, используя деньги, полученные от инвесторов (которые становятся совладельцами фонда). инвестирует деньги группы инвесторов в акции, облигации и другие ценные бумаги. Инвесторы становятся совладельцами фонда. Паевые инвестиционные фонды снижают риск за счет диверсификации инвестиций: поскольку активы инвестируются в десятки компаний в различных отраслях, низкая производительность одних фирм обычно компенсируется хорошей производительностью других.Паевые инвестиционные фонды могут быть фондами акций, облигаций и фондами денежного рынка. Фонды, инвестируемые в безопасные высоколиквидные ценные бумаги, которые вкладываются в безопасные высоколиквидные ценные бумаги. (Вспомните наше определение ликвидности в главе 12 «Роль бухгалтерского учета в бизнесе» как скорость, с которой актив может быть конвертирован в наличные.)

Наконец, пенсионные фонды — фонд, созданный для сбора взносов от участвующих компаний с целью обеспечения своих участников пенсионным доходом., которые управляют взносами участвующих сотрудников и работодателей и обеспечивают участников пенсионным доходом, также не являются депозитными учреждениями.

Финансовые услуги

Вы можете оценить разнообразие услуг, предлагаемых коммерческими банками, сберегательными кассами и кредитными союзами, посетив их веб-сайты. Например, Wells Fargo предлагает услуги четырем категориям клиентов: частным лицам, малым предприятиям, корпоративным и институциональным клиентам и состоятельным клиентам, стремящимся «управлять своим капиталом».«В дополнение к традиционным текущим и сберегательным счетам банк предлагает услуги банкоматов, кредитные и дебетовые карты. Он ссужает деньги на дома, автомобили, учебу и другие личные и деловые нужды. Он предоставляет финансовые консультации и продает ценные бумаги и другие финансовые продукты, включая индивидуальный пенсионный счет (IRA). Персональный пенсионный счет, созданный физическим лицом, чтобы сэкономить деньги, не облагаемые налогом, до выхода на пенсию., С помощью которого инвесторы могут откладывать деньги, не облагаемые налогом, до выхода на пенсию.Wells Fargo даже предлагает страхование жизни, автомобиля, инвалидности и домовладельцев. Он также предоставляет электронный банкинг для клиентов, которые хотят проверять баланс, переводить средства и оплачивать счета в Интернете.

Регламент банка

Как бы вы отреагировали, если бы вы положили свои сбережения в банк, а затем, когда вы пошли снимать их, узнали, что банк обанкротился — ваших денег больше не существует? Именно это случилось со многими людьми во время Великой депрессии.В ответ на кризис федеральное правительство создало Государственное агентство Федеральной депозитной страховой корпорации (FDIC), которое регулирует деятельность банков и страхует вклады в своих банках-членах на сумму до 250 000 долларов. в 1933 году восстановить доверие к банковской системе. FDIC страхует вклады в коммерческих банках и сберегательных кассах на сумму до 250 000 долларов. Итак, сегодня, если ваш банк обанкротится, правительство вернет вам ваши деньги (до 250 000 долларов). Деньги поступают из комиссионных, взимаемых банками-членами.

Чтобы снизить вероятность отказа, различные правительственные учреждения проводят периодические проверки, чтобы убедиться, что учреждения соблюдают правила.Коммерческие банки регулируются FDIC, сберегательные банки — Управлением по надзору за сбережениями, а кредитные союзы — Национальной администрацией кредитных союзов. Как мы увидим позже в этой главе, Федеральная резервная система также оказывает сильное влияние на банковский сектор.

Кризис в финансовой индустрии (и экономике)

Далее следует интересная, но пугающая история о текущем финансовом кризисе в банковской сфере и его влиянии на экономику.В период с 2001 по 2005 годы кредиторы выделили американским покупателям жилья субстандартные ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой на миллиарды долларов. Субстандартные ссуды предоставляются покупателям жилья, которые не имеют права на получение рыночных процентных ставок из-за одного или нескольких факторов риска — уровня дохода, статуса занятости, кредитной истории, способности внести только очень небольшой первоначальный взнос. Однако в 2006 и 2007 годах цены на жилье начали снижаться. Многие домовладельцы с субстандартными кредитами, в том числе с ARM, ставки которых выросли, не могли ни рефинансировать (снизить свои процентные ставки), ни взять взаймы под свои дома.Многие из этих домовладельцев задержали выплату по ипотеке, и потери права выкупа стали обычным явлением — 1,3 миллиона только в 2007 году. К апрелю 2008 года 1 из 519 американских домохозяйств получил уведомление о потере права выкупа. К августу 9,2 процента из 12 триллионов долларов США ипотечных кредитов были просрочены или лишены права выкупа.

Последствия? Банки и другие учреждения, предоставляющие ипотечные ссуды, были первым сектором финансовой индустрии, который пострадал. Во многом из-за невыполнения обязательств по ипотечным кредитам прибыль составила более 8 500 U.Объем продаж S.Bank снизился с 35 миллиардов долларов в четвертом квартале 2006 года до 650 миллионов долларов в соответствующем квартале 2007 года (снижение на 89 процентов). Прибыль банков за 2007 год снизилась на 31 процент и упала еще на 46 процентов в первом квартале 2008 года.

Убытки в этом секторе вскоре почувствовали две публично торгуемые, спонсируемые государством организации, Федеральная национальная ипотечная ассоциация (Fannie Mae) и Федеральная корпорация жилищного ипотечного кредитования (Freddie Mac). Оба эти учреждения уполномочены предоставлять ссуды и предоставлять гарантии по ссудам банкам, ипотечным компаниям и другим ипотечным кредиторам; их функция — убедиться, что у этих кредиторов достаточно денег для ссуды потенциальным покупателям жилья.Вместе с ними Fannie Mae и Freddie Mac поддержали примерно половину из этих 12 триллионов долларов непогашенных ипотечных кредитов, и когда разразился ипотечный кризис, цены на акции двух корпораций начали неуклонно падать. В сентябре 2008 года на фоне опасений, что у обеих организаций закончится капитал, правительство США взяло на себя управление ими.

Freddie Mac также выполнял другую функцию: для увеличения денежной массы, доступной в стране для ипотечных ссуд и покупки нового жилья, Freddie Mac покупал ипотечные ссуды у банков, объединял эти ипотечные кредиты и продавал пакеты инвесторам (в качестве ценных бумаг с ипотечным покрытием). .Инвесторы получили доход, потому что они получали наличные деньги от ежемесячных выплат по ипотеке. Банки, которые первоначально продавали ипотечные кредиты Freddie Mac, использовали деньги, полученные от продажи, для выдачи других ссуд. Таким образом, инвесторы получили прибыль, банки получили новый приток наличных денег для выдачи дополнительных кредитов, а частные лица смогли получить ипотечные кредиты для покупки домов, которые они хотели. Это казалось выгодной сделкой для всех, поэтому многие крупные инвестиционные фирмы начали делать то же самое: они покупали индивидуальные субстандартные ипотечные кредиты у первоначальных кредиторов (таких как небольшие банки), затем объединяли ипотечные кредиты и продавали их инвесторам.

Но потом пузырь лопнул. Когда многие покупатели жилья не смогли выплатить свои ипотечные платежи (и инвесторы стали получать меньше денег, и, как следствие, их доход от вложений снизился), эти обеспеченные ипотекой ценные бумаги резко упали в цене. Учреждения, вложившие в них средства, в том числе инвестиционные банки, понесли значительные убытки. В сентябре 2008 года один из этих инвестиционных банков, Lehman Brothers, подал заявление о защите от банкротства; другой, Merrill Lynch, согласился продать себя за 50 миллиардов долларов.Затем появилась American International Group (AIG), гигантская страховая компания, которая страховала финансовые учреждения от рисков, которые они принимали при кредитовании и инвестировании денег. Пока держатели страховых полисов терпели неудачу из-за непогашенных кредитов и неудачных инвестиций, AIG тоже оказалась на грани банкротства, а когда частные попытки выручить ее потерпели неудачу, правительство США выступило с ссудой в размере 85 миллиардов долларов. Правительство США также согласилось выкупить рискованные ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, у нестабильных финансовых институтов по оценочной стоимости в «сотни миллиардов».И банки начали разоряться — начиная с крупнейшего в стране ссудо-сберегательного фонда Washington Mutual, у которого было 2600 отделений по всей стране. Список обанкротившихся банков продолжал расти: к ноябрю 2008 года он вырос до девятнадцати.

Экономические проблемы, начавшиеся в банковской сфере в результате кризиса субстандартного кредитования, распространились на остальную часть экономики. Кредитные рынки замерзли, и частным лицам и предприятиям стало трудно занимать деньги. Потребительское доверие упало, люди перестали тратить, предприятия сократили производство, продажи упали, прибыли компаний упали, и многие потеряли работу.Было бы неплохо, если бы у этой истории был финал (и даже лучше, если бы он был положительным), но нам могут потребоваться годы, прежде чем мы узнаем финал. На данный момент все, что мы знаем, это то, что экономика переживает очень трудные времена, и никто не уверен в исходе. В преддверии 2012 года каждый третий американец считает, что Соединенные Штаты движутся в неправильном направлении. Рейтинг нашего долга был понижен ведущим рейтинговым агентством Moody’s. Безработица, похоже, застряла на уровне около 9 процентов, причем длительно безработные составляют самую большую часть безработных с момента начала регистрации в 1948 году.«По мере того, как влияние сверхдержавы в сторону Азии, кажется, ослабевает, самая изобретательная и оптимистичная страна в мире утратила свой колорит».

Как банки расширяют денежную массу

Когда вы вносите деньги, ваш банк не откладывает специальную стопку наличных денег с вашим именем на ней. Он просто фиксирует факт внесения депозита и увеличивает остаток на вашем счете. В зависимости от типа счета вы можете снимать свою долю в любое время, но до тех пор она добавляется ко всем остальным деньгам, хранящимся в банке.Поскольку банк может быть уверен, что все его вкладчики не снимут свои деньги одновременно, он удерживает только часть денег, которые он принимает, — его резервов . Остальное он выдает в ссуду физическим лицам, предприятиям и правительству, получая процентный доход и увеличивая денежную массу.

Денежный множитель

Как именно банки увеличивают денежную массу? Чтобы выяснить это, представим, что вы выиграли 10 000 долларов за столами для блэкджека в местном казино.Вы сразу же переводите свой выигрыш на свой сберегательный счет. Банк сохранит часть ваших 10 000 долларов в резерве; для простоты мы будем использовать 10 процентов. Таким образом, резервы банка увеличатся на 1000 долларов (10 000 долларов × 0,10). Затем он ссудит оставшиеся 9000 долларов. Заемщики (или стороны, которым они выплачивают эту сумму) затем депонируют 9000 долларов в своих банках. Как и ваш банк, эти банки будут удерживать 10 процентов денег (900 долларов США) и ссужать оставшуюся часть (8 100 долларов США). А теперь давайте пройдемся по процессу еще раз.Заемщики 8100 долларов (или, опять же, стороны, которым они их выплачивают) положат эту сумму в свои банки, которые удержат 810 долларов и ссудят оставшиеся 7290 долларов. Как вы можете видеть на Рисунке 13.4 «Эффект денежного множителя», общая сумма банковских вкладов теперь составит 27 100 долларов. В конце концов, банковские депозиты увеличатся до 100 000 долларов, банковские резервы до 10 000 долларов, а ссуды — до 90 000 долларов. Быстрый способ получения этих чисел зависит от концепции денежного множителя — суммы, на которую первоначальный банковский депозит увеличивает денежную массу., который определяется по следующей формуле:

Денежный мультипликатор = 1 / Требование резервов

В нашем примере денежный множитель равен 1 / 0,10 = 10. Таким образом, ваш первоначальный депозит в размере 10 000 долларов расширяется на общую сумму депозитов в размере 100 000 долларов (10 000 долларов на 10), дополнительные займы в размере 90 000 долларов (9 000 долларов на 10) и увеличенные банковские резервы на 10 000 долларов ( 1000 долларов × 10). На самом деле множитель будет меньше 10. Почему? Потому что часть ссудных денег будет храниться в валюте и не вернется в банки.

Рисунок 13.4 Эффект денежного множителя

Ключевые выводы

  • Финансовые учреждения выступают в качестве финансовых посредников между вкладчиками и заемщиками и направляют поток средств между двумя группами.
  • Те, которые принимают депозиты от клиентов — депозитных организаций — включают коммерческих банков , сберегательных касс и кредитных союзов ; те, которые этого не делают — недепозитные учреждения — включают финансовых компаний , страховых компаний и брокерских компаний .
  • Финансовые учреждения предлагают широкий спектр услуг, включая чековые и сберегательные счета, услуги банкоматов, а также кредитные и дебетовые карты. Они также продают ценные бумаги и предоставляют финансовые консультации.
  • Банк хранит только часть денег, которые он принимает, — сумму, называемую его резервами , — а остальную часть ссужает частным лицам, предприятиям и правительствам. В свою очередь заемщики возвращают часть этих средств в банковскую систему, где они становятся доступными для других заемщиков.Эффект денежного множителя гарантирует, что цикл увеличивает денежную массу.

Упражнения

  1. (AACSB) Анализ

    Имеет ли фраза «Первый национальный банк Wal-Mart» положительный или отрицательный отклик? Wal-Mart не является банком, но предоставляет некоторые финансовые услуги: предлагает бесплатную кредитную карту Wal-Mart Discovery с функцией возврата денег в размере 1%, обналичивает чеки и продает денежные переводы через альянс с MoneyGram International. , а также отделения банков в более чем тысячи супермаркетов.Благодаря партнерскому соглашению с SunTrust Banks, розничный торговец также наладил внутренние банковские операции в ряде торговых точек под совместным названием «Wal-Mart Money Center by SunTrust». Несколько лет назад Wal-Mart предпринял смелую попытку купить несколько банков, но отказался от этой идеи, когда столкнулся с жестким сопротивлением. Тем не менее, некоторые эксперты говорят, что вопрос не в , станет ли Wal-Mart банком, а в , когда будет . Каково твое мнение? Следует ли разрешить Wal-Mart войти в отрасль финансовых услуг и предлагать текущие и сберегательные счета, ипотечные кредиты, а также ссуды для физических и юридических лиц? Кому будет выгодно, если Wal-Mart станет ключевым игроком на арене финансовых услуг? Кому будет причинен вред?

  2. (AACSB) Анализ

    Поздравляю! Вы только что выиграли в лотерею 10 миллионов долларов.Но вместо того, чтобы тратить свое новоприобретенное богатство на предметы роскоши и легкую жизнь, вы решили остаться в городе и стать финансовым другом своих соседей, которые трудолюбивы, но никогда не имеют достаточно денег, чтобы починить дома или купить достойное авто. Вы решите, что лучший способ — открыть банк, который будет предоставлять жилищные и автокредиты по привлекательным ставкам. В тот день, когда вы открываете свои двери, требования к резервам, установленные Федеральной резервной системой, составляют 10 процентов. Какую максимальную сумму вы можете дать в долг жителям города? Что, если ФРС поднимет обязательные резервы до 12 процентов? Тогда сколько вы могли бы дать взаймы? Что пытается сделать ФРС, изменяя обязательные резервы с 10 до 12 процентов — обуздать инфляцию или уменьшить вероятность рецессии? Объясните, как действия ФРС будут способствовать достижению этой цели.

финансовых институтов | Министерство энергетики

Программа кредитования начинается с финансового учреждения, которое привлекает ссуды из ряда других источников.

Типы финансовых учреждений включают:

Банки

Это могут быть крупные национальные банки (Wells Fargo или Bank of America), региональные или надрегиональные банки (US Bank или Fifth Third Bank), или банки, которые работают в географическом регионе. определенная область (Национальный банк Аризоны или Банк Колорадо).Последние, как правило, более тесно связаны со своими сообществами, чем более крупные банки. По этой причине банки с географическим определением могут быть наиболее привлекательными для правительств штатов и местного самоуправления, несмотря на то, что этим банкам не хватает широкого охвата и большого количества отделений (удобный доступ для владельцев дома и бизнеса) в крупных национальных или сверхрегиональных масштабах. банки.

Любой банк, который в значительной степени специализируется на ипотечном кредитовании, привык закрывать ссуды на сумму намного выше 100 000 долларов, которые они, в свою очередь, продают инвестору вторичного рынка.Банки также знакомы с ссудами под залог недвижимости и кредитными линиями под залог собственного капитала, с помощью которых потребители занимают деньги, а банки закладывают залог в качестве обеспечения на основное место жительства домовладельца. Эти крупные обеспеченные ипотечные ссуды сильно отличаются от небольших необеспеченных ссуд, ориентированных на потребителя, которые во многих случаях поддерживают модернизацию домов с целью повышения энергоэффективности. Банковские отделы, которые, скорее всего, будут довольны программами необеспеченного жилищного кредитования экологически чистой энергии, — это отделы потребительского финансирования, которые работают с необеспеченным кредитованием.Один национальный банк, EnerBank, теперь специализируется на кредитовании потребителей чистой энергии.

Крупные ссуды, которые могут зависеть от рефинансирования жилищной ипотеки, ссуд под залог недвижимости или энергоэффективной ипотеки, обычно размещаются в отдельном отделе, занимающемся жилищной ипотекой. С другой стороны, коммерческое кредитование часто вообще относится к другому отделу. Не все банки, занимающиеся жилищной ипотекой или занимающиеся потребительским финансированием, также занимаются коммерческим кредитованием. Узнайте больше о сегментах рынка программ финансирования.

Кредитные союзы

Кредитные союзы — это некоммерческие организации, чей устав предназначен для удовлетворения финансовых потребностей определенных частей сообщества, будь то группа работодателей, группа выпускников определенного университета или другая определенная группа людей. Примеры включают Федеральный кредитный союз государственных служащих в Нью-Йорке или Федеральный кредитный союз военно-морского флота. Как и упомянутые выше местные банки, кредитные союзы, как правило, в значительной степени ориентированы на сообщества, но в некоторых случаях им не хватает широкого географического охвата, как у крупного национального или надрегионального банка.Кредитные союзы обычно сосредотачиваются на кредитовании как на способе поддержки сообщества или членов, для которых они работают. Многие кредитные союзы уже предоставляют небольшие потребительские кредиты — например, ссуды на подержанные автомобили, предлагаемые через дилеров по продаже подержанных автомобилей. Кредитные союзы часто являются очень подходящими кандидатами для кредитования экологически чистой энергии, с которыми правительства штата и местные органы власти должны серьезно рассмотреть возможность развития партнерских отношений.

Финансовые институты развития сообществ

Финансовые институты развития сообществ (CDFI) — это некоммерческие финансовые институты, которые объединяют ссудный капитал из различных источников федерального или государственного, фондового и частного капитала и направляют эти деньги целевым группам.Некоторые CDFI нацелены на кредитование малого бизнеса, другие — на кредитование некоммерческих организаций, и очень небольшое количество CDFI нацелено на кредитование жилого сектора на одну семью. Эти финансовые учреждения обычно имеют небольшие офисы с небольшим штатом и, как правило, предоставляют ссуды (обычно более 100 000 долларов США) организациям, которые не могут получить ссуды от банков или кредитных союзов. CDFI могут быть идеальными партнерами для правительств штата и местного самоуправления из-за их миссии на уровне сообществ.Правительствам следует иметь в виду, что CDFI, как правило, ограничены как в капитале, так и в производственных мощностях; Ограниченные возможности часто означают, что у них нет персонала для обработки большого количества мелких ссуд, которые являются обычным явлением в жилом секторе для одной семьи.

Коммунальные предприятия

Коммунальные предприятия могут быть финансовыми учреждениями, но часто не хотят выполнять эту роль. Их нежелание проистекает из трех проблем: (1) законодательные и нормативные требования, связанные с работой в качестве кредитора, (2) стоимость разработки компьютерных систем для обработки основной суммы и процентных платежей и сборов и (3) любое финансовое обязательство, которое они могут понести, поскольку в результате выдачи и удержания ссуд.Тем не менее некоторые коммунальные предприятия предлагают программы кредитования экологически чистой энергии, в первую очередь обслуживая коммерческих заемщиков. Узнайте больше о сегментах рынка программ финансирования.

Государственные финансовые учреждения

Государственные финансовые учреждения могут включать государственные энергетические ведомства, государственные финансовые учреждения или их эквиваленты в местных органах власти. Многие из программ кредитования экологически чистой энергии первого поколения в конце 1980-х — начале 1990-х годов были начаты государственными финансовыми учреждениями.Как правило, потенциал большинства государственных финансовых учреждений ограничен так же, как и у CDFI, и они имеют ограниченные возможности или желание выдавать и обслуживать ссуды, особенно небольшие жилищные ссуды.

Специализированные финансовые учреждения

Ряд специализированных финансовых учреждений работают в сфере кредитования экологически чистой энергии. Эти небанковские финансовые компании имеют доступ к капиталу из различных источников. Примеры включают три финансовых учреждения программы кредитования чистой энергии, получившие квалификацию Fannie Mae (AFC First, Viewtech и Energy Finance Solutions), и Ассоциацию электроэнергетической и газовой промышленности.

Рассмотрите роли партнеров и заинтересованных сторон финансовых учреждений более подробно.

Чтение: Финансовые институты | Введение в бизнес

Финансовые учреждения

Для осуществления финансовых транзакций деньги должны переходить из рук в руки. Как происходят такие обмены? В любой момент времени у некоторых людей, предприятий и государственных учреждений есть больше денег, чем им нужно для текущей деятельности; у некоторых меньше, чем нужно.Таким образом, нам нужен механизм, чтобы сопоставить вкладчиков (тех, у кого есть излишки денег, которые они готовы ссудить) с заемщиками (теми, у кого есть дефицит, которые хотят занять деньги). Мы могли бы просто позволить заемщикам искать вкладчиков и договариваться о ссудах, но система была бы неэффективной и рискованной. Даже если бы у вас было несколько лишних долларов, вы бы одолжили деньги совершенно незнакомому человеку? Если вам нужны деньги, вы бы хотели прогуляться по городу в поисках кого-то, у кого есть немного лишнего?

Депозитарные и недепозитарные учреждения

Теперь вы знаете, почему у нас есть финансовые учреждения: они действуют как посредники между вкладчиками и заемщиками и направляют потоки средств между ними.За счет средств, размещенных вкладчиками на текущих, сберегательных счетах и ​​счетах денежного рынка, они предоставляют ссуды физическим и коммерческим заемщикам. В следующем разделе мы обсудим наиболее распространенные типы депозитных организаций (банков, принимающих депозиты), в том числе коммерческих банков, сберегательных касс и кредитных союзов . Мы также обсудим несколько недепозитных организаций (которые предоставляют финансовые услуги, но не принимают депозиты), включая финансовые компании, страховые компании, брокерские фирмы и пенсионные фонды.

Коммерческие банки

Коммерческие банки являются наиболее распространенными финансовыми учреждениями в США с совокупными финансовыми активами около 13,5 трлн долларов (85 процентов от общих активов банковских учреждений). Они получают прибыль не только за счет взимания с заемщиков более высоких процентных ставок, чем они платят вкладчикам. но также путем предоставления таких услуг, как обработка чеков, управление трастовыми и пенсионными счетами, а также электронный банкинг. Размер 7000 коммерческих банков страны варьируется от очень крупных (Bank of America, J.P. Morgan Chase) до очень маленьких (местные банки). Из-за слияний и финансовых проблем количество банков за последние годы значительно сократилось, но, по той же причине, выживающие банки стали довольно большими. Если вы работали в одном банке последние десять лет или около того, вы, вероятно, видели, как его название менялось хотя бы один или два раза.

Сберегательные кассы

Сберегательные банки

(также называемые сберегательными учреждениями , и ссудо-сберегательные ассоциации, или ссудо-сберегательные кассы, ) изначально были созданы для поощрения личных сбережений и предоставления ипотечных кредитов местным покупателям жилья.Однако сегодня они предоставляют ряд услуг, аналогичных тем, которые предлагают коммерческие банки. Хотя они и не так доминируют, как коммерческие банки, они являются важным компонентом отрасли, имея общие финансовые активы почти в 1,5 триллиона долларов (10 процентов от общих активов банковских учреждений). У крупнейшего ссудо-сберегательного банка, Sovereign Bancorp, около 750 филиалы в девяти северо-восточных штатах Сберегательные банки могут принадлежать их вкладчикам (взаимная собственность) или акционерам (владение акциями).

Кредитные союзы

Чтобы осуществлять банковское обслуживание в кредитном союзе, вы должны быть связаны с определенной группой, например с сотрудниками United Airlines, сотрудниками штата Северная Каролина, учителями в Пасадене, Калифорния, или нынешними и бывшими военнослужащими ВМС США. Кредитные союзы принадлежат их членам, которые получают долю своей прибыли. Они предлагают практически все, что предлагает коммерческий банк или ссудо-сберегательный банк, включая сберегательные счета, текущие счета, жилищные ссуды и ссуды на покупку автомобиля, кредитные карты и даже некоторые коммерческие ссуды.В совокупности они владеют финансовыми активами на сумму около 812 миллиардов долларов (около 5 процентов от общих активов финансовых учреждений).

Рис. 1. Где хранятся наши деньги

Финансовые компании

Финансовые компании не являются депозитными учреждениями, потому что они не принимают депозиты от физических лиц и не предоставляют традиционные банковские услуги, такие как текущие счета. Однако они выдают ссуды физическим и юридическим лицам, используя средства, полученные от продажи ценных бумаг или взятые в долг у коммерческих банков.Они владеют активами на сумму около 1,9 триллиона долларов. Те, которые ссужают деньги предприятиям, такие как General Electric Capital Corporation, — это коммерческих финансовых компаний , а те, которые выдают ссуды физическим лицам или выпускают кредитные карты, такие как Citgroup, — это компаний по потребительскому финансированию . Некоторые из них, такие как General Motors Acceptance Corporation, предоставляют ссуды как потребителям (покупателям автомобилей), так и предприятиям (дилерам GM).

Страховые компании

Страховые компании продают защиту от убытков, вызванных болезнью, инвалидностью, смертью и повреждением имущества.Для финансирования выплат по претензиям они собирают премии от страхователей, которые вкладывают в акции, облигации и другие активы. Они также используют часть своих средств для выдачи ссуд физическим лицам, предприятиям и государственным учреждениям.

Брокерские фирмы

Такие компании, как A.G. Edwards & Sons и T. Rowe Price, которые покупают и продают акции, облигации и другие инвестиции для клиентов, являются брокерскими фирмами (также называемыми дилерами по инвестициям в ценные бумаги ). Паевой инвестиционный фонд инвестирует деньги группы инвесторов в акции, облигации и другие ценные бумаги.Инвесторы становятся совладельцами фонда. Паевые инвестиционные фонды снижают риск за счет диверсификации инвестиций: поскольку активы инвестируются в десятки компаний в различных отраслях, низкая производительность одних фирм обычно компенсируется хорошей производительностью других. Паевые инвестиционные фонды могут быть фондами акций, фондами облигаций и фондами денежного рынка, которые инвестируют в безопасные высоколиквидные ценные бумаги. (Ликвидность — это скорость, с которой актив может быть конвертирован в наличные.)

Наконец, пенсионные фонды, которые управляют взносами участвующих сотрудников и работодателей и обеспечивают участников пенсионным доходом, также не являются депозитными учреждениями.

Финансовые услуги

Вы можете оценить разнообразие услуг, предлагаемых коммерческими банками, сберегательными кассами и кредитными союзами, посетив их веб-сайты. Например, Wells Fargo предлагает услуги четырем категориям клиентов: частным лицам, малому бизнесу, корпоративным и институциональным клиентам и состоятельным клиентам, стремящимся «управлять своим капиталом». В дополнение к традиционным чековым и сберегательным счетам банк предлагает услуги банкоматов, кредитные и дебетовые карты.Он ссужает деньги на дома, автомобили, учебу и другие личные и деловые нужды. Он предоставляет финансовые консультации и продает ценные бумаги и другие финансовые продукты, включая индивидуальный пенсионный счет (IRA), с помощью которого инвесторы могут откладывать не облагаемые налогом деньги до выхода на пенсию. Wells Fargo даже предлагает страхование жизни, автомобиля, инвалидности и домовладельцев. Он также предоставляет электронный банкинг для клиентов, которые хотят проверять баланс, переводить средства и оплачивать счета в Интернете.

Регламент банка

Как бы вы отреагировали, если бы вы положили свои сбережения в банк, а затем, когда вы пошли снимать их, узнали, что банк обанкротился — ваших денег больше не существует? Именно это случилось со многими людьми во время Великой депрессии.В ответ на кризис федеральное правительство создало Федеральную корпорацию страхования депозитов (FDIC) в 1933 году, чтобы восстановить доверие к банковской системе. FDIC страхует вклады в коммерческих банках и сберегательных кассах на сумму до 250 000 долларов. Итак, сегодня, если ваш банк обанкротится, правительство вернет вам ваши деньги (до 250 000 долларов). Деньги поступают из комиссионных, взимаемых банками-членами.

Чтобы снизить вероятность отказа, различные правительственные учреждения проводят периодические проверки, чтобы убедиться, что учреждения соблюдают правила.Коммерческие банки регулируются FDIC, сберегательные банки — Управлением по надзору за сбережениями, а кредитные союзы — Национальной администрацией кредитных союзов. Как мы увидим позже в этой главе, Федеральная резервная система также оказывает сильное влияние на банковский сектор.

Как банки расширяют денежную массу

Когда вы вносите деньги, ваш банк не откладывает специальную стопку наличных денег с вашим именем на ней. Он просто фиксирует факт внесения депозита и увеличивает остаток на вашем счете.В зависимости от типа счета вы можете снимать свою долю в любое время, но до тех пор она добавляется ко всем остальным деньгам, хранящимся в банке. Поскольку банк может быть уверен, что все его вкладчики не снимут свои деньги одновременно, он удерживает только часть денег, которые он принимает, — его резервов . Остальное он выдает в ссуду физическим лицам, предприятиям и правительству, получая процентный доход и увеличивая денежную массу.

Денежный множитель

Как именно банки увеличивают денежную массу? Чтобы выяснить это, представим, что вы выиграли 10 000 долларов за столами для блэкджека в местном казино.Вы сразу же переводите свой выигрыш на свой сберегательный счет. Банк сохранит часть ваших 10 000 долларов в резерве; для простоты мы будем использовать 10 процентов. Таким образом, резервы банка увеличатся на 1000 долларов (10 000 долларов × 0,10). Затем он ссудит оставшиеся 9000 долларов. Заемщики (или стороны, которым они выплачивают эту сумму) затем депонируют 9000 долларов в своих банках. Как и ваш банк, эти банки будут удерживать 10 процентов денег (900 долларов США) и ссужать оставшуюся часть (8 100 долларов США). А теперь давайте пройдемся по процессу еще раз.Заемщики 8100 долларов (или, опять же, стороны, которым они их выплачивают) положат эту сумму в свои банки, которые удержат 810 долларов и ссудят оставшиеся 7290 долларов. Как вы можете видеть на Рисунке 2, «Эффект денежного множителя», общая сумма банковских вкладов теперь составит 27 100 долларов. В конце концов, банковские депозиты увеличатся до 100 000 долларов, банковские резервы до 10 000 долларов, а ссуды — до 90 000 долларов. Быстрый способ получения этих чисел зависит от концепции денежного множителя, который определяется по следующей формуле:

Денежный множитель = 1 / Требование резервов

В нашем примере денежный множитель равен 1/0.10 = 10. Таким образом, ваш первоначальный депозит в размере 10 000 долларов расширяется на общие депозиты в размере 100 000 долларов (10 000 долларов на 10), дополнительные ссуды в размере 90 000 долларов (9 000 долларов на 10) и увеличенные банковские резервы на 10 000 долларов (1000 долларов на 10). На самом деле множитель будет меньше 10. Почему? Потому что часть ссудных денег будет храниться в валюте и не вернется в банки.

Рисунок 2. Эффект денежного множителя

ОСНОВНЫЕ ВХОДЫ

  • Финансовые учреждения выступают в качестве финансовых посредников между вкладчиками и заемщиками и направляют поток средств между двумя группами.
  • Те, которые принимают депозиты от клиентов — депозитных организаций — включают коммерческих банков , сберегательных касс и кредитных союзов ; те, которые этого не делают — недепозитные учреждения — включают финансовых компаний , страховых компаний и брокерских компаний .
  • Финансовые учреждения предлагают широкий спектр услуг, включая чековые и сберегательные счета, услуги банкоматов, а также кредитные и дебетовые карты. Они также продают ценные бумаги и предоставляют финансовые консультации.
  • Банк хранит только часть денег, которые он принимает, — сумму, называемую его резервами , — а остальную часть ссужает частным лицам, предприятиям и правительствам. В свою очередь заемщики возвращают часть этих средств в банковскую систему, где они становятся доступными для других заемщиков. Эффект денежного множителя гарантирует, что цикл увеличивает денежную массу.

Проверьте свое понимание

Ответьте на вопросы ниже, чтобы увидеть, насколько хорошо вы понимаете темы, затронутые в этом разделе.В этом коротком тесте , а не засчитывается для вашей оценки в классе, и вы можете пересдавать его неограниченное количество раз.

Используйте этот тест, чтобы проверить свое понимание и решить, следует ли (1) изучить предыдущий раздел дальше или (2) перейти к следующему разделу.

финансовых институтов (определение, пример) | 2 самых популярных типа

Что такое финансовые учреждения?

Финансовые учреждения — это компании финансового сектора, которые предоставляют широкий спектр услуг и услуг, включая банковское дело, страхование и управление инвестициями.Правительства страны считают важным контролировать и регулировать эти учреждения, поскольку они играют неотъемлемую часть в экономике страны.

Типы финансовых институтов

Существует много различных типов финансовых институтов, которые существуют на финансовом рынке для денежных потоков. Они делятся в первую очередь по типу выполняемых ими транзакций, то есть некоторые из них участвуют в депозитарном типе транзакции. Напротив, другие участвуют в операциях недепозитарного типа.

Вы можете свободно использовать это изображение на своем веб-сайте, в шаблонах и т. Д. Пожалуйста, предоставьте нам ссылку с указанием авторства Ссылка на статью с гиперссылкой
Например:
Источник: Financial Institutions (wallstreetmojo.com)

# 1 — Депозитарные учреждения:

Типы депозитных организаций —

Вы можете свободно использовать это изображение на своем веб-сайте, в шаблонах и т. Д. Пожалуйста, предоставьте нам ссылку с указанием авторства Ссылка на статью, которая будет содержать гиперссылку
Например:
Источник: Финансовые учреждения (wallstreetmojo.com)

Депозитарным учреждениям разрешен прием денежных вкладов от потребителей на законных основаниях. К ним относятся коммерческие банки, сберегательные банки, кредитные союзы и ссудо-сберегательные ассоциации. Ниже описаны различные типы депозитных учреждений:

  • # 1 — Коммерческие банки — Коммерческие банки принимают депозиты от населения и предлагают своим клиентам безопасность. Коммерческий банк — это финансовое учреждение, которое предоставляет различные финансовые решения отдельным клиентам или клиентам малого бизнеса.Он облегчает банковские вклады, обслуживание шкафчиков, ссуды, текущие счета и различные финансовые продукты, такие как сберегательные счета, банковские овердрафты и депозитные сертификаты. Читать больше, больше не требуется держать под рукой огромные крупные суммы валюты. Используя услуги коммерческого банка, транзакции можно проводить с помощью чеков или кредитных / дебетовых карт.
  • # 2 — Сберегательные банки — Сберегательные банки выполняют функцию приема сбережений от физических лиц и предоставления ссуд другим потребителям.
  • # 3 — Кредитные союзы — Кредитные союзы — это ассоциации, которые создаются, принадлежат и управляются участниками, которые добровольно сберегут свои деньги и затем ссужают их только членам своего союза. Таким образом, эти учреждения являются некоммерческими организациями. Под некоммерческой организацией понимается юридическое лицо, которое создано не для получения прибыли или дохода для своих владельцев, а нацелено на социальное, образовательное, религиозное или общественное благосостояние и обслуживание. .Такая организация освобождена от уплаты налогов и получает пожертвования или любой другой доход. Читать больше и имеет статус освобожденной от налогов.
  • # 4 — Ссудо-сберегательная ассоциация — Эти учреждения собирают средства многих мелких вкладчиков и затем ссужают их покупателям жилья или другим типам заемщиков. Они специализируются на оказании помощи людям в получении жилищной ипотеки.
№ 2 — Недепозитные организации:

Недепозитные организации служат посредником между вкладчиками и заемщиками, но они не принимают срочные вклады.Такие учреждения осуществляют свою деятельность по кредитованию населения либо путем продажи ценных бумаг, либо посредством страховых полисов. К недепозитарным учреждениям относятся страховые компании, финансовые компании, пенсионные фонды и паевые инвестиционные фонды. Паевой инвестиционный фонд — это инвестиционный фонд, которым инвесторы профессионально управляют путем объединения денег от нескольких инвесторов для инициирования инвестиций в ценные бумаги, хранящиеся в индивидуальном владении, для обеспечения большей диверсификации, долгосрочной прибыли и меньшей уровень рисков. читать дальше.

Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC) в США обеспечивает регулярные депозитные счета, чтобы убедить физических и юридических лиц в безопасности их финансов в финансовых учреждениях.

Преимущества

Недостатки

  • Существуют различные документы и другие средства, через которые должна пройти проблема, требующая финансирования от финансовых учреждений. Это требует времени и усилий нуждающихся в финансах концернов.Кроме того, многие заслуживающие озабоченности могут также не получить помощи из-за невыполнения определенных условий, установленных учреждениями, или из-за отсутствия безопасности.
  • Иногда положения о конвертируемости также содержатся в кредитных соглашениях для ссуды, предоставленной сторонам, что налагает ограничения на автономию управления заинтересованным лицом. Иногда они также настаивают на назначении своих кандидатов, заимствуя совет директоров компании.

Важные моменты

  • Эти финансовые учреждения могут работать в нескольких масштабах, т.е.е., от кредитных союзов местного сообщества до международных инвестиционных банков. Эти учреждения могут различаться в зависимости от размера, географии и сферы охвата.
  • Они делятся в основном на две категории: депозитарные и недепозитарные организации в зависимости от типа проводимых ими операций.
  • Они занимаются денежно-кредитными и финансовыми операциями, такими как депозиты, ссуды, страхование, инвестиции и обмен валюты.

Заключение

Таким образом, можно сделать вывод, что финансовые учреждения обеспечивают широкий спектр бизнес-операций. Бизнес-операции относятся ко всем тем видам деятельности, которые сотрудники ежедневно предпринимают в рамках организационной структуры для производства товаров и услуг для достижения целей компании, таких как получение прибыли.узнать больше в секторе финансовых услуг. В то время как некоторые из этих учреждений сосредоточены на предоставлении услуг широкой публике, с другой стороны, другие обслуживают только определенных потребителей с более специализированными предложениями.

Рекомендуемые статьи

Эта статья была руководством к тому, что такое финансовые учреждения, и к его определению. Здесь мы обсуждаем типы финансовых институтов, а также примеры их преимуществ и недостатков. Вы можете узнать больше о корпоративных финансах из следующих статей —

депозитных финансовых организаций, регулируемых другими агентствами

Посмотреть список крупнейших банков в Мэриленде, регулируемых другими агентствами

  • Национальные банки: Многие национальные банки обозначаются словами «национальный» или «национальная ассоциация» или инициалами «Н.А. » используется в их имени. Проверьте официальные банковские документы, такие как чеки, кредитные документы или банковские выписки, чтобы узнать, есть ли у вас финансовые учреждение является национальным банком или вы можете выполнить поиск в федеральном Банк Корпорации по страхованию вкладов Найдите базу данных, чтобы узнать, где находится ваш банк, а затем свяжитесь с соответствующим государством орган банковского регулирования.
  • Федеральные сберегательные банки / ссудо-сберегательные ассоциации: Многие федеральные сберегательные банки и ссудо-сберегательные кассы обозначаются словами «федеральный сберегательный банк», «федеральная ассоциация», «федеральный», или «федеральная ссудно-сберегательная ассоциация», или инициалы «Ф.A. «, или» F.S.B. «или» F.S.L.A. «в их имени. Проверьте свой официальный банк. документы, такие как чеки, кредитные документы или банковские выписки, чтобы узнать, является ли ваше финансовое учреждение федеральным сберегательным банком или ссудо-сберегательная ассоциация.

    Национальные банки и Федеральные сберегательные банки / ссудо-сберегательные ассоциации регулируются Управлением финансового контролера. («OCC»). Вы можете связаться с группой поддержки клиентов OCC по телефону (800) 613-6743.Группа поддержки клиентов по телефону (800) 613-6743.

  • Банки других штатов: У ряда зарубежных банков есть отделения в Мэриленде. Эти банки регулируются государственной банковской системой. департамент штата, в котором расположен головной офис каждого банка. Пожалуйста, поищите в Федеральном Банк Корпорации по страхованию вкладов Найдите базу данных, чтобы узнать, где находится ваш банк, а затем свяжитесь с соответствующим государством орган банковского регулирования.Конференция органов государственного банковского надзора (CSBS) предоставляет контактную информацию для всех государственных банков. Банковские отделы.
  • Федеральные кредитные союзы: Многие федеральные кредитные союзы выделяются словами «федеральный» или инициалы «F.C.U.» Проверьте официальные документы кредитного союза, такие как чеки, кредитные документы или выписки из банка, чтобы узнать, является ли ваш кредитный союз федеральным кредитным союзом.

    Федеральные кредитные союзы регулируются Национальным Администрация кредитных союзов («NCUA»). Вы можете связаться с NCUA по телефону 1-800-755-1030.

Финансовые учреждения и банковское дело

Кредитный кризис имел серьезные последствия для финансовой участников рынка, провоцирующих банкротство банков, судебные тяжбы и регуляторная реформа. Учреждения с субстандартными рисками остаются в затруднительном положении в судебном порядке, но проблемы для финансовых институтов и банков ушли помимо субстандартного финансирования, чтобы повлиять на их более широкие операции.Некоторые режиссеры и офицеры у руля учреждений, которые потерпели неудачу, теперь сталкиваются с FDIC костюмы. В более общем плане изменения в регулировании и надзоре за финансовые услуги влияют на все учреждения. Соблюдение этих новых правил требует значительных изменений в способ работы фирм, предоставляющих финансовые услуги.

NERA работает с финансовыми учреждениями в обоих судебных процессах. и бизнес-контекстах, предоставляя экономические и финансовые консультации и заключение эксперта. Наши финансовые эксперты имеют практический опыт работая в государственных регулирующих органах, таких как Федеральная резервная система, Управление контролера валюты, ценных бумаг и бирж Комиссия, Комиссия по торговле товарными фьючерсами, Федеральная торговая Комиссия, Международный валютный фонд и работа президента Группа по финансовым рынкам.Специалисты НЕРА также работали в ведущих фирмы, предоставляющие финансовые услуги, включая Bank of America, Barclays, Banque Paribas, CS First Boston, Morgan Stanley и Merrill Lynch. НЕРА опыт и знания делают компанию лидером по основным направлениям деятельности. критически важны для помощи финансовым учреждениям в работе в новых конкурентная среда и управление возникающими нормативными и правоприменительными требованиями проблемы.

NERA помогает с проблемами, связанными с:

  • Практика управления рисками
  • Оценка финансовых продуктов, включая сложные деривативы и ценные бумаги, нормативные проверки и расследования
  • Судебное разбирательство по делу о профессиональной ответственности FDIC против директоров и служащих банка-банкрота
  • Судебный процесс по ценным бумагам
  • Сложные коммерческие споры
  • Судебно-медицинская экспертиза, включая надлежащее применение правил бухгалтерского учета
  • Банкротство

Мы предоставляем консультации и обучение, включая проектирование и внедрение моделей, необходимых для соблюдения правил и норм, оценка бизнес-направлений и функций до регулирования экзамены и помощь фирмам в ответах на экзамены.

сберегательных учреждений, коммерческих банков, банковских и финансовых холдинговых компаний

Депозитарные учреждения, которые обычно называют просто банками, классифицируются как таковые, поскольку их основным источником финансирования являются вклады вкладчиков. Их сберегательные счета застрахованы Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC) в пределах определенных лимитов. Банки делятся на подкатегории в зависимости от рынков, которые они обслуживают, их основных источников финансирования, типа собственности, того, как они регулируются, и географической протяженности их рынка.

Эти категории банков возникли потому, что они были созданы для обслуживания разных рынков в разное время. Какие государственные и федеральные постановления регулируют конкретный банк, также зависит от его типа и наличия у него государственного или федерального устава. Государства, в частности, ограничивали возможности банков конкурировать и расширяться географически. Однако современные технологии и дерегулирование стирают эти традиционные различия, и категории перекрываются даже больше, чем в прошлом.

Сберегательные учреждения

Сберегательные учреждения , иногда называемые сберегательными учреждениями , — это банки, обслуживающие местное сообщество.Они берут вклады местных жителей и ссужают деньги обратно в виде потребительских кредитов, ипотечных кредитов и кредитов малому бизнесу. К сберегательным учреждениям относятся ссудо-сберегательные учреждения, сберегательные банки и кредитные союзы. Большинство сберегательных учреждений регулируются Управлением по надзору за сбережениями ( OTS ), которое было создано в соответствии с Законом о реформе, восстановлении и правоприменении финансовых учреждений от 1989 года ( FIRREA ). FIRREA уполномочил OTS вводить правила и положения для сберегательных учреждений, управлять Фондом страхования сберегательных ассоциаций ( SAIF ), который страхует вклады сберегательных учреждений, а также учреждать федеральные сберегательные банки и ссудо-сберегательные ассоциации.

До 1980 года сберегательные учреждения были в основном ограничены рынком жилищного ипотечного кредитования, но Закон о дерегулировании депозитных учреждений и денежно-кредитном контроле от 1980 года дерегулировал банковское дело, сняв ограничения по процентным ставкам и позволив сберегательным учреждениям предлагать больше услуг, в том числе коммерческих и потребительских. кредитование. Закон также отменил долларовые ограничения на ипотечные кредиты, разрешил 2 и ипотечных кредитов, отменил территориальные ограничения на ипотечное кредитование и разрешил сберегательным учреждениям предлагать Оборотный приказ о снятии средств с уплатой процентов ( СЕЙЧАС ) счета — текущие счета выплата процентов.

Ссудо-сберегательные ассоциации ( SLA , S&L ) впервые появились в 1800-х годах, чтобы фабричные рабочие могли сэкономить деньги на покупку дома. Они слабо регулировались до Великой депрессии, когда Конгресс принял несколько важных законов, чтобы поддержать банковскую отрасль и восстановить доверие к ним общества. До 1980 года SLA были ограничены ипотекой, сбережениями и срочными депозитами, но Закон о денежно-кредитном контроле распространил их разрешенную деятельность на коммерческие ссуды, не-ипотечное потребительское кредитование и трастовые услуги.

Многие ссудо-сберегательные компании принадлежали вкладчикам, что было их основным источником финансирования — таким образом, они назывались ассоциациями взаимных сбережений и займов или просто взаимными ассоциациями . Взаимные ссудо-сберегательные организации, как и кредитные союзы, использовали свои доходы для снижения будущих ставок по ссудам, повышения ставок по депозитам или для реинвестирования, в то время как корпоративные ссудо-сберегательные организации либо реинвестировали прибыль, либо возвращали прибыль своим владельцам, выплачивая дивиденды. В настоящее время большинство ссудо-сбережений являются корпорациями, что дает им доступ к дополнительному капитальному финансированию для более успешной конкуренции и облегчения слияний и поглощений.

Сберегательные банки (также известные как взаимные сберегательные банки , MSB ) начинались как взаимные компании, впервые зарегистрированные в 16 штатах, большинство из которых находились в Нью-Йорке и Нью-Джерси, которые принадлежали вкладчикам и были ограничены ипотечными кредитами. Ими руководил местный попечительский совет. Когда процентные ставки были ограничены законом, взаимные сберегательные кассы распределяли свои доходы обратно среди вкладчиков. Апартаменты Garn-St. Закон Жермена о депозитных учреждениях от 1982 года № предоставил сберегательным банкам право выбора федеральной хартии и позволил им преобразоваться в корпорации, что многие из них и сделали, поскольку он расширил их возможности финансирования и облегчил слияния и поглощения.

Кредитные союзы — это некоммерческие депозитные учреждения, представляющие собой финансовые кооперативы, принадлежащие людям, принадлежащим к определенной группе, таким как сотрудники определенной компании, союза или религиозной группы, или которые проживают в определенной области, например округа, и ими управляет совет добровольцев. Поскольку они являются некоммерческими организациями и принадлежат их клиентам, они взимают более низкие кредитные ставки и платят более высокие процентные ставки по сбережениям, а также предлагают широкий спектр финансовых услуг для своих владельцев.Все кредитные союзы с федеральными уставами и большинство с уставами штатов регулируются и застрахованы Национальным управлением кредитных союзов . Страхование вкладов осуществляется Национальным фондом страхования паев кредитных союзов .

Коммерческие банки

Основным видом деятельности коммерческих банков является обслуживание предприятий, хотя с дерегулированием банковской системы они также начали заниматься потребительским бизнесом. Коммерческие банки предоставляют самый широкий спектр банковских услуг.Помимо сберегательных счетов, проверочных услуг, потребительских ссуд, коммерческих и промышленных (C&I) ссуд и кредитных карт, коммерческие банки могут также предлагать трастовые услуги, торговое финансирование, инвестиционный банкинг и управление для корпораций, правительств и их агентств, а также казначейские услуги. .

До 2005 года вклады страховали Фонд банковского страхования (BIF), но он был объединен с SAIF, фондом, используемым для страхования сбережений, в единый фонд — Фонд страхования вкладов ( DIF ).

Коммерческие банки являются крупнейшими банками как по активам, так и по географическому охвату. Общинные банки , однако, представляют собой небольшие коммерческие банки с активами менее 1 миллиарда долларов, которые обычно обслуживают своих непосредственных потребителей и малый бизнес. Местные банки также являются самыми многочисленными с большим отрывом.

Некоторые коммерческие банки, часто называемые региональными и надрегиональными банками , охватывают гораздо более широкий географический регион и обычно имеют активы в сотни миллиардов долларов.У них есть много филиалов, которые простираются в несколько штатов, и множество банкоматов в удобных местах по всей их территории. Глобальные банки также предлагают международные услуги, такие как аккредитивы и обмен валюты. Эти более крупные банки используют краткосрочные заимствования на денежных рынках для пополнения своих депозитов и часто требуют ссуд от более мелких общинных банков. Эти банки-корреспонденты имеют счета в более крупных банках, что облегчает частые переводы средств в крупные банки.Некоторые банки — банк денежных центров — занимают средства для финансирования вместо того, чтобы полагаться на депозиты. Однако Великая рецессия вынудила банки денежных центров стать депозитными учреждениями, потому что они не могли продавать свои коммерческие бумаги или облигации на финансовых рынках, что значительно уменьшилось из-за страха инвесторов перед дефолтом.

Банковские и финансовые холдинговые компании

Многие из крупнейших банков на самом деле являются банковскими холдинговыми компаниями , то есть компанией, контролирующей 2 или более банков.Холдинговая компания — это компания, единственной целью которой является владение контрольным пакетом акций других компаний. Банковской холдинговой компании легче расширить свой рынок за счет приобретений, чем банку. Закон о банковских холдинговых компаниях 1956 года требует, чтобы банковские холдинговые компании регистрировались в Совете управляющих Федеральной резервной системы. Поправка 1966 года к Закону установила стандарты для приобретений, а поправка 1970 года ограничила банковские холдинговые компании банковской деятельностью.

Еще одним преимуществом банковских холдинговых компаний является снятие географических ограничений, налагаемых законами большинства штатов на банки, которые требовали, чтобы все отделения банка находились в пределах определенного географического местоположения.О преимуществах банковских холдинговых компаний свидетельствует тот факт, что в 2000 году 76% банков принадлежали банковским холдинговым компаниям.

Закон о модернизации финансовых услуг 1999 года еще больше дерегулировал финансовую отрасль, создав юридическое лицо, известное как финансовая холдинговая компания, которая может контролировать банки, фирмы по ценным бумагам и страховые компании. До принятия этого закона банковская деятельность была ограничена Законом Гласса-Стигалла от 1933 года и Законом о банковских холдинговых компаниях.Основная цель ограничения банковской деятельности заключается в ограничении их риска, поскольку федеральное правительство страхует депозиты их клиентов и поскольку платежеспособные банки необходимы для любой современной экономики, о чем лучше всего свидетельствует кредитный кризис 2007–2009 годов. Следовательно, для того, чтобы банковская холдинговая компания могла квалифицироваться как финансовая холдинговая компания , ее дочерние компании должны иметь хорошее управление и хорошую капитализацию. Все его депозитарные учреждения должны иметь удовлетворительные рейтинги согласно Закону о реинвестициях в сообществе (CRA), который требует, чтобы банки возвращали ссуды сообществу своих вкладчиков.Банковская холдинговая компания должна зарегистрироваться в Федеральной резервной системе, декларируя и удостоверяя, что она квалифицируется как финансовая холдинговая компания в соответствии с Законом.

Крупнейшая финансовая холдинговая компания — JP Morgan Chase & Co. с активами на общую сумму 2,1 триллиона долларов в 2009 году. По данным Федеральной резервной системы, на конец 2007 года на долю 10 крупнейших банков приходилось 53% всех активов, принадлежащих банкам, в то время как 100 крупнейших банков владели 80%.

Заключение

Дерегулирование финансовых учреждений заставило многих пойти на чрезмерные риски в надежде получить огромную прибыль.Многие пошли на эти риски, потому что они считали себя слишком большими, чтобы обанкротить , и потому, что они могли переложить свои риски кредитного дефолта на инвесторов своих секьюритизированных займов. Конечно, именно дерегулирование позволило этим компаниям стать настолько крупными, что правительство не могло допустить их банкротства, поскольку это могло привести к банкротству многих других финансовых учреждений из-за эффекта домино, вызванного свопами на дефолт по кредиту. Следовательно, многие правительства были вынуждены закачать триллионы долларов в свои банки и свою экономику, чтобы предотвратить смертельную спираль дефляции, вызванную ограниченным кредитом.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *