Что делать, если у вас плохая кредитная история

0

Бывают ситуации, когда заемщик по тем или иным причинам не вносит вовремя очередной платеж по кредиту. Возникает просрочка, а этот факт уже записывается в кредитную историю. А если такие ситуации возникают не один раз, а регулярно, кредитный рейтинг клиента стабильно ухудшается. Далее, соответственно, возникают проблемы с банками, которые не хотят выдавать кредиты заемщикам с плохой кредитной историей. В статье расскажем, на что влияет плохая кредитная история, что делать, чтобы получить заем, и возможно ли исправить ухудшенный рейтинг.

Плохая кредитная история: суть проблемы

плохая кредитная история

Если в кредитной истории клиента зафиксированы факты просрочек, банк может отклонить заявку на кредит без объяснения причин.

Когда клиент банка обращается за получением кредита, он оформляет заявку и ждет либо одобрения, либо отказа. Кредитор в первую очередь направляет запрос в бюро кредитных историй, чтобы выяснить, насколько добросовестен данный клиент. В случае, если в КИ зафиксированы факты просрочек, заявка будет отклонена без объяснения причин. Поэтому заемщики зачастую не догадываются, что причиной отказа послужила плохая кредитная история.

Также бывают случаи, когда гражданин не имел ранее отношений с банком, либо добросовестно выплачивал все кредиты. Но кредитная история все равно ухудшилась. Это тот вариант, когда имеются задолженности по оплате коммунальных услуг или проблемы с налоговой. В любом случае, итог один – банки отказывают в предоставлении займов.

Степень сложности ситуации может быть различна, в зависимости от того, насколько сильно была испорчена кредитная история. Варианты:

  1. Однократные просрочки от 5 до 7 дней. Это самый простой вариант, многие банки считают такие задержки платежей техническими и не обращают на них внимания.
  2. Просрочки до 30 дней, которые случались неоднократно. В этом случае имеет место грубое нарушение условий кредитного договора. Некоторые кредитные организации могут предоставить кредит клиенту с такой КИ, но на невыгодных условиях – небольшая сумма, высокий годовой процент. Также потребуется залог или привлечение поручителя.
  3. Задержки платежей более чем на 1 месяц. Данная ситуация является наиболее сложной. Банки отказывают таким заемщикам, но можно попробовать оформить небольшой заем в микрофинансовой организации.
  4. Наличие не только длительных просрочек, но и непогашенных долгов в других банках, судебные разбирательства, продажа залогового имущества. Заявки таких клиентов даже не рассматриваются кредитными организациями.

Почему ухудшается кредитная история

Сведения о кредитном рейтинге заемщиков хранятся в БКИ на протяжении 10 лет. Негативные записи, которые ухудшают состояние истории, могут появляться по следующим причинам:

  1. Несвоевременное внесение платежей по кредиту. Самая основная, но не единственная причина. В появлении просрочек виноват только сам заемщик, который не смог выполнить взятые на себя обязательства перед банком.
  2. Ошибки работников банка. Бывают ситуации, когда сотрудник банка указывает неверную дату, либо ошибается на одну цифру. Возникает техническая просрочка, которая может быть занесена в кредитную историю.
  3. Технический сбой. Если заемщик вносит платежи через терминалы, нужно быть особенно внимательным. Сбои в работе этих устройств бывают часто. Лучше убедиться, что платеж прошел, запросив подтверждение перевода в службе поддержки банка.
  4. Задержки в перечислении средств на счет. Если вносить платежи перед выходными или праздничными днями, нужно быть готовым к тому, что средства будут зачислены на счет в первый рабочий день. Поэтому важно позаботиться о переводе денег заранее.
  5. Мошеннические действия. В последнее время участились случаи, когда мошенники оформляют кредиты по украденному паспорту. Узнать об этом можно только когда придет повестка в суд. Тем временем кредитная история уже будет испорчена.

Узнаем свою кредитную историю

В первую очередь нужно выяснить, насколько плохи дела – узнать свою кредитную историю. Сделать это можно следующим образом:

  1. Обратиться в Центральный каталог кредитных историй. Он предоставляет сведения о том, в каком именно БКИ хранится кредитная история. Нужно будет указать данные паспорта и код субъекта кредитной истории (присваивается каждому заемщику при первом получении займа).
  2. Если кода субъекта нет – можно обратиться в банк, который также выдаст сведения о БКИ. В некоторых учреждениях эта услуга платная.
  3. Направить запрос в БКИ (их может быть несколько, т.к. кредитная история одного и того же клиента может быть передана банками в разные бюро).

Запрос можно отправить:

  1. по почте, приложив заверенную нотариусом копию паспорта;
  2. телеграммой, заверенной оператором связи;
  3. обратившись лично в БКИ.

Раз в год обращение в бюро кредитных историй абсолютно бесплатно.

Действия при плохой КИ

Выяснив свою кредитную историю и убедившись в том, что она плохая, возникает вопрос: как исправить ситуацию? Возможны следующие варианты действий:

  1. Обратиться в микрофинансовую организацию. Такие учреждения выдают займы только по паспорту. Причина такого «доверия» к клиентам – небольшие суммы и высокие проценты, которые начисляются ежедневно или еженедельно. МФО обязаны передавать информацию в БКИ. Поэтому заемщик может оформить несколько небольших кредитов, вовремя их погасить и улучшить тем самым свой кредитный рейтинг.
  2. Оформить кредитную карту. Как правило, банки легко одобряют заявки на получение кредитной карты, не обращая особого внимания на кредитную историю клиента. Единственный минус – лимит по карте будет небольшим. Главное в этом случае для заемщика – вовремя погашать ежемесячные платежи, активно пользуясь заемными средствами. Это создаст положительную КИ и именно в этом банке можно заработать репутацию добросовестного клиента. А через некоторое время попытаться взять потребительский кредит.
  3. Обратиться в небольшой банк, который наращивает клиентскую базу. Не стоит рассчитывать на выгодные условия, но шансы получить кредит в таком учреждении очень высоки.
  4. Оформить бытовую технику в кредит. Супермаркеты, которые предоставляют такие услуги, сотрудничают с банками. Благодаря партнерским отношениям банк не станет смотреть на плохую кредитную историю, тем более что купленная вещь будет выступать в качестве залога.
  5. Внимательно проверить КИ на факт наличия ошибок. Если они есть, нужно отправить запрос в БКИ с просьбой проверить досье. Сделать это сотрудники бюро обязаны в течение 30 дней. В случае обнаружения ошибки на банк или на БКИ будет наложен штраф. Если же бюро или кредитная организация отказываются признавать ошибку, нужно обращаться в суд.
  6. Попробовать доказать свою невиновность. Если просрочки возникали по уважительной причине – проблемы с работой, здоровьем, и пр., нужно собрать все доказательства. С этими документами обратиться в банк, который может пойти навстречу.
  7. Обратиться к кредитному брокеру. Данные агентства занимаются поиском банков, которые лояльно относятся к клиентам с испорченным рейтингом. Однако, за услуги придется заплатить деньги.

Что делать не нужно

Пытаться исправить кредитную историю за деньги. Есть такие организации, которые предлагают удалить все негативные данные из КИ. Однако, это сделать невозможно. За состояние кредитных историй следит Центробанк РФ. Поэтому данные предложения могут исходить только от мошенников.

Итак, взяв на себя обязательства по кредитному договору, нужно вовремя вносить платежи и предотвращать факты возникновения просрочки. Если же плохая кредитная история уже сформировалась, что делать в этом случае? Нужно проверить свое досье на наличие ошибок и если таковых нет, улучшить рейтинг небольшими займами, выплаченными в срок.

Действия при плохой кредитной истории

4.5 (90.1%) 97 голос(ов)

что это такое и как её исправить?

Иногда многие из заемщиков пропускают даты внесения оплат или совсем перестают погашать кредитные обязательства. В таких случаях в их отношении начинает действовать такое понятие, как плохая кредитная история. Что означает это определение, как долго хранится такая информация и какие действия могут помочь исправить ситуацию?

Что такое плохая кредитная история?

Плохая кредитная история – это результат несвоевременного погашения долговых обязательств или полное прекращение выплат по имеющемуся кредиту. Подобное понятие может применяться как к обычным гражданам, так и к субъектам предпринимательской деятельности (ИП и ООО).

Плохая кредитная история

Возможные причины, по которым может возникать плохая кредитная история, предусмотрены Федеральным законом №218 «О кредитных историях» и могут выражаться в следующем:

  • Несвоевременное внесение оплаты. Любой взятый кредит подразумевает согласие заемщика с определенным графиком внесения платежей, причем каждая такая оплата имеет четко установленную сумму. В том случае, если вы пропустили один платеж, но на протяжении 3-5 дней его погасили и такой ситуации больше не повторялось, вряд ли это отразится в истории. Однако если подобные (или более серьезные) опоздания будут повторяться неоднократно, информацию уже занесут в ваши данные и возможность оформления последующих займов будет затруднена.
  • Полное прекращение погашения обязательств и, что еще хуже, попытка скрыться. Такой факт наверняка найдет отражение в кредитной истории заемщика.
  • Умышленная порча. Такие случаи связаны с намеренным внесением сотрудниками банка ложных сведений, чтобы определенное лицо не смогло получить кредит в других структурах.
  • Допущение ошибки. Иногда механическая ошибка в написании одной буквы или цифры в данных человека может испортить кредитную историю совершенно другому гражданину.
  • Техническая ошибка, сбой программы. Иногда возникают ситуации, когда при оплате положенные средства не приходят на счет по причинам, не зависящим от заемщика, а связаны исключительно с неисправностями системы. Такое чаще всего происходит при оплате через терминал, когда до банка не доходит положенный отчет.
  • Факт мошенничества. Подобные случаи связывают с незаконным использованием паспорта другого человека или подделкой документа.

Где же содержится подобная информация?

Для систематизации работы банковской сферы, а также для обобщения информации о заемщиках и их неблагонадежности, было организовано Бюро кредитных историй, в котором содержится общий реестр всех заемщиков на территории РФ.

Данный реестр находится под ведомством Центрального банка Российской Федерации, который имеет право на хранение и систематизацию подобных данных. При обращении в банковскую структуру для оформления кредита ее специалисты обязательно подадут запрос информации о заемщике на предмет его истории. Если в ней содержатся данные о систематических просрочках, невыплатах и прочих действиях, идущих вразрез с подписанным договором займа, не всякая организация согласится на выдачу средств в долг. Кроме того, каждый гражданин имеет право один раз в год самостоятельно запрашивать подобную информацию о себе при наличии такой необходимости.

Когда обнулится плохая кредитная история?

Что касается того, сколько хранится плохая история займа и обнуляется ли она спустя какое-то время, стоит отметить, что каждый банк, независимо от Бюро кредитных историй, осуществляет систематизацию и хранение данных о своих клиентах, имевших долговые обязательства. В связи с таким фактором рассмотрим сроки хранения информации в каждой отдельной структуре и на федеральном уровне:

  • Каждое кредитное учреждение хранит данные о бывших клиентах в течение 35 лет – такой срок даже больше связан с требованиями нормативных актов Центрального банка России, направленных на обеспечение целостности бухгалтерской и прочей документации, связанной с деятельностью банковских организаций.
  • В Бюро кредитных историй согласно регулирующего законодательства хранение подобной информации осуществляется в течение 15 лет. Имеются случаи, когда срок был значительно меньше, но это скорее связано с ложными или неверно введенными данными, а также ситуациями, когда кредиты получались по украденным или подделанным документам.

Обнуление кредитной истории

Как исправить плохую кредитную историю

Плохая история займов может значительно помешать определенному лицу оформить при желании любые другие займы или вовсе свести такую возможность на нет. В связи с этим рассмотрим способы, при помощи которых можно попытаться исправить ее:

1. В первую очередь необходимо осветить ситуации, при которых вы никогда не оформляли кредит, какой за вами числится. В таких случаях необходимо обращаться в правоохранительные органы для выяснения обстоятельств дела и снятия долговых обязательств по причине мошеннических действий других лиц. После выяснения всех обстоятельств в кредитной истории автоматически удалят все недостоверные данные.
2. Если ухудшение вашей истории произошло по причине невыплаты или задержек обязательных платежей, можно попытаться улучшить ее такими способами:

  • в срочном порядке выплатить все задолженности, которые имеются, и попросить внести уточненные данные в вашу историю;
  • попытаться реструктуризировать имеющиеся обязательства, чтобы иметь возможность погасить их в срок;
  • приобрести какой-либо товар в рассрочку и своевременно погашать обязательства – положительные данные также вносятся в историю;
  • взять кредит в банке регионального уровня (в других организациях с плохой историей это сделать гораздо сложнее) и вовремя погашать все необходимые выплаты;
  • оформить микрозайм с минимальными процентами и также своевременно его вернуть (подробнее о микрокредите с плохой кредитной историей – читать тут).

3. Если плохая история образовалась из-за технических ошибок или сбоев в программе, нужно обратиться в банк, в котором вы оформляли кредит, предоставить копии платежных документов и потребовать срочно внести изменения.

О том, как узнать свою кредитную историю и что делать, если имеются кредиты с просрочками, рассказывается в этом видео:

Итак, плохая кредитная история может образоваться из-за различных ситуаций, иногда даже не зависящих от самого заемщика. Максимальный срок хранения информации о займах физических и юридических лиц составляет 15 лет и при выполнении определенных действий можно попытаться очистить испорченные данные.

кто виноват и что делать?

Потенциальный заемщик банка, заинтересовавшись тем или иным предложением финансового учреждения, может столкнуться с отказом из-за негативной кредитной истории. В этой статье мы коснемся причин, по которым кредитная история может быть испорчена, и действий, которые помогут исправить кредитную историю.

Вопрос получения кредита одинаково актуален как для молодых людей, едва устроившихся на свою первую работу, и стремящихся купить в кредит первую машину, так и для пожилых семейных пар, имеющих потребность в займе на оплату путевки в санаторий. И отказ в банковском учреждении по причине наличия плохой истории оставляет неприятный осадок в душе, вынуждая искать пути выхода из сложившейся ситуации. Остановимся подробнее на кредитной истории заемщика, чтобы найти пути для решения проблемы.

Что такое кредитная история?

Это официальная информация, которая позволяет узнать, насколько благонадежен тот или иной заемщик. Каждый заемщик, погашая своевременно или с просрочкой платежи, «пишет» свою кредитную историю. В кредитной истории отражена информация о регулярности платежей, наличии просрочек и штрафов. Это важный документ – плохая кредитная история лишает заемщика возможности получить крупную ссуду на хороших условиях. Кредитная история состоит из трех частей:

  1. Титульная. Содержит информацию о заемщике.
  2. Основная. Содержит информацию о проведенных платежах, просрочках и штрафах.
  3. Дополнительная. Содержит сведения о заемщиках и лицах, которые запрашивали кредитную историю.

Как можно испортить кредитную историю?

Есть несколько способов, которые могут испортить заемщику кредитную историю. Это может произойти как по вине самого заемщика, так и по причинам, от него не зависящим. В любом случае при обращении в банковское учреждение за крупной суммой, необходимой в кредит, разумно получить сведения о пробелах в кредитной истории, чтобы нейтрализовать их.

Плохая кредитная история: внешние причины Вина сотрудников банка, своевременно не закрывших кредит. Заемщик старательно выплачивал кредит, не допускал просрочек. Но нерадивый сотрудник банка не закрыл займ своевременно, и этот момент нашел свое отражение в кредитной истории. Еще одна ситуация, достаточно распространенная в наших реалиях, это внесение ежемесячного платежа на чужой счет по ошибке банковского сотрудника. Кассир ошибся в одной цифре, вы не проверили информацию, и платеж ушел на чужой счет. Безусловно, виноват банковский сотрудник. Но в интересах клиента хранить все банковские документы, подтверждающие принятие платежа.

Пропажа части кредитной истории или ее полное исчезновение. Реалии вокруг нас не всегда идеальны: банковское учреждение может не очень трепетно относиться к отчетности. В этом случае в бюро кредитных историй может попасть не полная кредитная история, а лишь ее часть. Чтобы избежать проблем, специалисты рекомендуют потенциальным заемщикам, следящим за своей кредитной историей, периодически обращаться в банк кредитных историй, проверяя свою историю.

Плохая кредитная история: вина клиента Внутренние причины порчи — исключительно вина заемщика. Есть несколько ключевых причин, из-за которых плохая кредитная история может стать поводом для отказа в выдаче крупного займа. Основные причины:

  • обилие кредитных счетов
  • просрочки платежей
  • признание банкротом заемщика
  • списанные кредиты, которые так и не были погашены
  • наличие судебных разбирательств с кредиторами

Если вы колеблетесь, делая выбор – писать свою кредитную историю или же нет, отдайте предпочтение утвердительному ответу. При анализе информации о потенциальном заемщике кредитные учреждения с большей охотой отдают предпочтение заемщику, который имеет положительную кредитную историю, а не пустую историю. Отличная идея – начать с оформления потребительского кредита – самого простого и удобного варианта, не накладного для семейного бюджета. Калькулятор потребительских кредитов поможет рассчитать ежемесячный платеж и оценить нагрузку на бюджет, исходя из срока погашения кредита.

Как исправить кредитную историю?

Если плохая кредитная история – конечный результат отсутствия слаженности в работе банковских клерков, разумно сразу после выявления недоработки обратиться в банковское учреждение, письменно заявить о проблеме и сохранить у себя копию зарегистрированного обращения. Техническая ошибка будет исправлена, клиенту же необходимо будет контролировать процесс, регулярно интересуясь изменениями в собственной кредитной истории.

Если плохая кредитная история – результат необдуманных действий заемщика, необходимо срочно искать пути для выхода из сложившейся ситуации. Следует всего лишь придерживаться нескольких рекомендаций:

  • Оформить кредитную карту с небольшим лимитом или оформить потребительский кредит
  • Регулярно вносить платежи
  • Оставлять на карте минимум 20% от имеющегося лимита, если речь идет о кредитной карте, чтобы зарекомендовать себя в качестве заемщика, умеющего планировать собственные траты
  • Погасить кредит и воспользоваться новым займом на большую сумму.

Это простая и действенная рекомендация, благодаря которой плохая кредитная история в сжатый срок будет немного отбелена. Безусловно, стереть информацию из памяти Центрального каталога кредитных историй невозможно. Но при анализе истории сотрудники банковского учреждения будут исходить и из свежих данных. Если ваша кредитная история не заканчивается банкротством, просрочками, а имеет положительные новые витки – выплаченные вовремя кредиты, то шансы на одобрение автокредита или крупного займа ощутимо возрастают. Вы можете ознакомиться со списком банков, предлагающих потребительские кредиты с различными условиями, чтобы подобрать оптимальный вариант с учетом требований учреждения.

Специалисты банковских учреждений, работающие с клиентами, едины во мнении: кредитную историю лучше не портить, делая все зависящее от заемщика, чтобы избежать пробелов и темных пятен. Если жизненные реалии сложились не лучшим образом, то плохая кредитная история — не приговор, и нужно будет лишь приложить определенные усилия, чтобы ее исправить.

Понятие плохой кредитной истории, чем вредна и сколько хранится

У каждого, кто хотя бы раз обращался в банк, есть кредитная история. Это досье состоит из нескольких разделов, каждый из которых имеет сведения о личных данных человека и его финансовых операциях. У ряда заемщиков данные плохие. Это произошло из-за просрочек платежей или по ошибке банка.

Что такое плохая кредитная историяЧто такое плохая кредитная история

Состав досье:

  • паспортные данные, включая адрес прописки;
  • финансовые обязательства;
  • изменения в сроках по договорам;
  • график платежей и информация о его исполнении;
  • судебные решения о взыскании долгов.

Будущие заемщики заметно волнуются, когда дело касается обращений в БКИ. Волнения связаны с тем, что для гражданина на определенном жизненном этапе важно вовремя получить деньги. Чтобы все прошло хорошо нужно помнить, что любые незаконные действия будут выявлены при первой проверке и тогда кредитная история будет испорчена действиями клиента.

Банки тоже делают ошибки, за которые потом расплачивается заемщик. Распространенными являются неверно занесенные данные при заполнении анкеты, неверно указанны суммы платежей, неправильно сформирована дата платежа.

При исполнении обязательств, не сформируется плохая кредитная история. Исключением будут ошибки системы, которые найдутся при самостоятельном изучении данных в базе БКИ.

Заемщики и банки при сотрудничестве должны руководствоваться рамками закона и договора. При несвоевременной оплате или регулярной задержке платежей у клиента могут возникать проблемы, из-за которых он попадет в «черный список».

Основные причины плохой кредитной истории:

  • регулярное нарушение сроков платежей в пределах от пяти суток до месяца или более;
  • полное отсутствие платежей и судебные решения по взысканию долгов.

Рассматривая эти критерии, заемщики могут отнести себя к первой группе, когда им доводилось опоздать с платежом на неделю. Однако встречаются те, кто задерживал платеж на месяц и банки присылали претензии, а затем все приходило в норму.

При оформление кредита или ипотеки гражданин проходит проверку предоставленных сведений. Это личные данные, имущественное положение, место работы с официальным доходом.

Если заемщик берет на себя обязательства и начинает регулярно опаздывать с платежами или вообще отказывается платить, банк обращается в суд.

Кредиторы не станут связываться с клиентом, который состоит в черном списке или имеет просрочку по платежам.

Последствия:

  • отказ в предоставлении кредита;
  • завышенная процентая ставка;
  • минимальный срок договора.

Неужели из –за плохой кредитной истории могут не взять на работу?

Отказ в приеме на работуОтказ в приеме на работу

Плохие данные в БКИ могут плохо сказаться на всей жизни заемщика, потому что эта информация доступна банкам и работодателям.

Начиная с лета 2015 года, у каждого работодателя появится право ознакомиться с тем, какая кредитная история у его работников или претендентов на должность.

Причины, по которым это можно делать:

  • соискатель на должность претендует на место в бухгалтерии, получит доступ к материальным ценностям и станет за них отвечать;
  • работник подозревается в хищениях;
  • нужно оформить официальный отказ на основании неблагонадежности соискателя.

Если не берут на работу, можно обратиться в банк, где последний раз был оформлен кредит с просьбой показать информацию из БКИ. С ее помощью можно будет понять как необходимо действовать, куда обращаться для внесения корректировок по уважительным причинам.

Могут ли данные обнулиться по прошествии нескольких лет?

Когда банк захочет что-либо узнать, он обращается в одно из бюро. По стране их существует около 19 и иногда они содержат разную информацию.

У должников формируется отрицательная история и их интересует время ее существования. Не стоит ждать когда она обнулится. Этого не произойдет. Во-первых, срок хранения данных составляет 15 лет. За этот период заемщик будет брать кредиты и в эти периоды срок хранения все время будет увеличиваться еще на 15 лет.

Срок хранения кредитной историиСрок хранения кредитной истории

У поручителя тоже спросят, какая у него кредитная история

Физическое лицо может быть как основным заемщиком, так и поручителем.

У банка есть ряд требований, предъявляемых к поручителям. Они касаются уровня дохода, отсутствие других обязательств, отсутствие плохой кредитной истории.

Ее наличие будет говорить о том, что лицо безответственно относится к своим обязательствам, а значит не может отвечать по долгам того, за кого поручается.

Поэтому такой поручитель станет причиной для отказа в предоставлении займа.



Еще по теме:




Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о