Содержание

В мобильном банке «Ренессанс Кредит» появилась возможность оформлять кредиты наличными

25 Апреля 2018

25 апреля 2018 года – «Ренессанс кредит» расширил функциональные возможности мобильного банка. Теперь пользователи дистанционного сервиса могут оформлять и получать нецелевые займы в приложении, без посещения отделения.

Предложение по кредиту будет отображаться на главном экране. В случае заинтересованности клиент заполняет заявку и направляет ее на рассмотрение. Банк принимает кредитное решение в течение нескольких минут. При положительном решении средства перечисляются на счет, открытый к кредиту, откуда их затем можно перевести в другой банк без комиссии. Кредитный договор также заключается дистанционно.

«Мы стремимся, чтобы взаимодействие клиентов с банком было максимально удобным. Поэтому уделяем особое внимание развитию наших дистанционных сервисов. Новая опция дает возможность получить кредит, имея под рукой только смартфон с доступом в интернет. Это существенно повышает доступность продукта, а также позволяет экономить время

», – рассказал Алексей Грибков, исполнительный директор, начальник управления по развитию дистанционного бизнеса и продвижению банковских продуктов «Ренессанс Кредит».

В настоящий момент сервис оформления кредитов в мобильном банке доступен только для владельцев смартфонов с операционной системой Android. В дальнейшем он будет также реализован и в iOS-версии приложения.

Информация о «Ренессанс Кредит»

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), один из лидирующих банков сектора потребительского кредитования в России, предлагает физическим лицам потребительские кредиты, банковские карты, вклады и другие услуги.

Основанный в 2003 году «Ренессанс Кредит» входит в ТОП-100 крупнейших российских банков и работает с 11 миллионами клиентов в России. География деятельности «Ренессанс Кредит» охватывает 62 региона России.

Банку присвоены рейтинги: Standard and Poor’s – B-, АКРА – ВВВ-(RU).

Основным владельцем «Ренессанс Кредит» является Группа ОНЭКСИМ, один из ведущих российских инвесторов, который владеет диверсифицированным портфелем активов в сфере финансовых услуг, горнорудной промышленности, недвижимости, энергетике и высоких технологиях.

Лицензии Банка России на осуществление банковских операций № 3354.

Сайт «Ренессанс Кредит» –  rencredit.ru

Сайт Группы ОНЭКСИМ – onexim.ru

Оплата кредита в Ренессанс банке по карте: через интернет, личный кабинет, по номеру договора и телефона

Банк «Ренессанс Кредит» предлагает несколько программ кредитования физических лиц. При этом компания выдает не только кредиты наличными, но и выпускает кредитные карты.

Банк предъявляет наиболее лояльные требования к потенциальным заемщикам, и, как следствие, дает высокий процент одобрений по заявкам этого типа. Поэтому при соблюдении нескольких условий каждый желающий может воспользоваться одним из актуальных предложений.

Подписывая договор на получение денежных средств, заемщик берет на себя обязательства по своевременному возврату долга с учетом начисленных процентов. Если в установленную в графике платежей дату необходимая сумма не будет зачислена на банковский счет, к должнику будут применены штрафные санкции.

Для избежания подобных случаев  клиенту важно знать все способы оплаты кредита в Ренессанс банке по карте или наличными. Чтобы, если отсутствует возможность использовать один вариант, ему можно было прибегнуть к другому.

Содержимое статьи

Как оплатить кредит Ренессанс банка через интернет

Самый простой и удобный способ оплатить кредит – это провести операцию онлайн без процентов банковской картой. При этом, в зависимости от выбранного способа, может быть использована не только карточка Ренессанс, но и любой другой банковской организации.

Мобильный банк

Мобильный банк – это специальная программа для смартфонов с операционной системой Android и IOS. Скачать ее можно в официальных магазинах Google Play Market и App Store соответственно.

При помощи мобильного банка проводятся любые финансовые операции: оплата товаров и услуг, управление действующими банковскими счетами, оформление заявок на новые продукты. А также имеется возможность погашения кредита или задолженности.

Чтобы совершить платеж через Личный кабинет Ренессанс, необходимо:

  1. Найти и загрузить программу на свое устройство.
  2. Авторизоваться в системе или зарегистрироваться, если этого не было сделано ранее. Регистрация на ресурсе осуществляется: по номеру договора или счета. Также можно войти по номеру телефона.
  3. Найти в перечне действующих продуктов нужный кредит.
  4. Перейти в раздел оплаты.
  5. Выбрать карту, с которой будет переведен платеж.

Внести платеж по займу через мобильный банк можно только при наличии дебетовой карточки с достаточной суммой баланса.

Сервис для погашения кредитов

Осенью 2016 года Ренессанс Кредит банк запустил новый сервис для перевода денежных средств. С его помощью можно заплатить за кредит с карты VISA или MasterCard любого банка.

Но при условии, что карточка подключена к современной защите «3D-Secure». Платеж осуществляется по номеру счета, который отображен в кредитном договоре.

Этапы совершения платежа:

  1. Зайти на сайт для проведения операции по ссылке.
  2. Ввести номер банковского счета.
  3. Ввести контактную информацию о заемщике и сумму перевода.
  4. Переписать реквизиты банковской карточки.
  5. Подтвердить проведение транзакции кодом из SMS.

Обычно деньги поступают на счет моментально. В случае технической заминки на сайте срок может быть увеличен до 3 суток.

Если по истечении этого времени перечисленные средства не поступили на счет, заемщику необходимо связаться со специалистами банка по номеру горячей линии 88002507749 или любым другим способом.

Сторонние онлайн – ресурсы

Погасить кредит, полученный в Ренессанс банке, можно и через любой другой сторонний дистанционный сервис. Это может быть интернет – банк финансовой компании, специализированный ресурс или электронный кошелек.

В платежной квитанции необходимо указать БИК Ренессанс банка, номер кредитного договора и назначение платежа.

В случае использования стороннего сервиса, сроки зачисления денежных средств, а также размер комиссии следует уточнять у отправителя.

Способы оплаты наличными средствами

Существуют несколько вариантов, где можно оплатить кредит Ренессанс банка наличными. Их основное различие заключается в размере дополнительной комиссии, а также сроках зачисления денежных средств.

Терминалы и банкоматы

Оплата через терминалы и банкоматы Ренессанс осуществляется моментально. При этом для проведения через терминал даже не требуется наличие банковской карты.

Инструкция по погашению кредита через терминал:

  1. Посетить месторасположение одного из терминалов. Их адреса можно посмотреть на официальном сайте Ренессанс по ссылке.
  2. Выбрать в каталоге услуг нужную.
  3. Ввести реквизиты для перевода и сумму платежа.
  4. Внести наличные и подтвердить операцию.

В терминале и банкомате можно получить чек с данными об оплате.

Касса в офисе банка

Специалисты отделения банка Ренессанс помогут провести операцию по оплате кредита, если клиент предоставит им необходимую информацию:

  • паспортные данные;
  • кредитный договор;
  • размер взноса.

Транзакция может быть осуществлена как с использованием пластиковой карты, так и при помощи наличных средств.

Другие варианты

Помимо популярных способов оплаты займа существует множество дополнительных. К ним относятся:

  1. Салоны связи – Евросеть, Билайн, Связной, Мегафон.
  2. Системы денежных переводов – Золотая Корона, Contact.
  3. Почта России.
  4. Торговые точки – Эльдорадо, М.Видео, Ростелеком.

Получить информацию по всем доступным вариантам перевода средств в СЧТ оформленного займа можно по ссылке.

Комиссия за погашение кредита

Погасить займ без комиссии можно через терминалы офисов Ренессанс, а также через Почту России. Все остальные варианты предполагают списание средств за проведение операции:

Таким образом, оплатить кредит Ренессанс Кредит банка можно как дистанционно, так и при обращении в одну из точек приема денежных переводов. За проведение операции может взиматься комиссия, но ее размер не превышает 2% от суммы платежа. Оплатить ежемесячный взнос онлайн без комиссии невозможно.

Полезное видео

как небольшая сделка Ахметова перекроит рынок — Минфин

Бурный органический рост

Нынешний год ПУМБ начал с объемом чистых активов 75,3 млрд грн, занимая по этому показателю 7 место среди украинских банков. Впереди него был только квартет госбанков, а также Райффайзен Банк и Альфа-Банк.

По состоянию на 1 октября чистые активы ПУМБа уже достигали 106,3 млрд грн, то есть +31 млрд или рост на 29% всего за три квартала. И это на фоне укрепления гривны.

Учитывая, что 36% активов ПУМБа номинированы в инвалюте, реальный прирост ещё более впечатляющий.

Драйверы роста — кредитование бизнеса и населения. ПУМБ — на втором месте (после Райффайзен Банка) по кредитованию в рамках госпрограммы «5−7−9%». Тогда как портфель ОВГЗ на балансе ПУМБа с начала года даже немного сократился.

Поэтому ничего удивительного, что банк Рината Ахметова обогнал по активам Альфа-Банк, хоть и совсем незначительно, заняв 6 место.

Видимо для фондирования столь стремительного роста ПУМБ в последнее время «пылесосит» гривну с рынка, предлагая повышенные ставки.

При этом банк лидирует по расходам на рекламу и маркетинг.

Рост активов сопровождается ростом прибыли. По этому показателю ПУМБ на 4 месте. Кстати, ПУМБ, как и Идея, — аутсайдеры по доле комиссионных доходов в общем заработке.

Топ-5 игроков по прибыли за 3 квартал 2021 г., млрд грн

Рассчитано «Минфином» по данным НБУ.

Читайте также: Какие банки могут продать в ближайшее время

Металлический привкус

Рывок ПУМБа совпал с периодом благоприятной ценовой конъюнктуры на мировых рынках для «Метинвеста» — основного актива богатейшего человека страны.

По данным НБУ, остатки средств на валютных счетах ПУМБа в других банках с начала текущего года увеличились втрое: с эквивалента 8 до 24 млрд грн (на 1 октября). То есть половина прироста чистых активов ПУМБа была обусловлена приростом именно по этой статье.

Остатки средств бизнеса в ПУМБе с начала года выросли с 30,2 до 53,5 млрд грн, преимущественно в инвалюте. Можно предположить, что речь идет о валютной выручке, которая не спешит продаваться в ожидании более благоприятного курса.

Гривну банк привлекает у частных вкладчиков и одалживает у НБУ.

Топ-6 игроков по портфелю средств бизнеса на 01.10.2021, млрд грн.

Рассчитано «Минфином» по данным НБУ.

Активный рост привел к снижению нормативов адекватности капитала ПУМБа с начала года. Однако они остаются на вполне комфортных уровнях — 15,6% (Н2) и 11,4% (Н3), превышая минимальные требования в полтора раза (10 и 7% соответственно).

Вхождение в топ-5 банков

Покупка Идея Банка автоматически увеличит чистые активы ПУМБа (его группы) — до 112,2 млрд грн, если оперировать данными на 1 октября. Для сравнения: у Укргазбанка, занимающего 5 место, чистые активы на эту дату составляли 112,8 млрд грн. То есть от места в топ-5 ПУМБ отделяет всего 600 млн грн. Учитывая инерцию нынешнего спада Укргаза и роста ПУМБа, вполне возможно, что этот отрыв уже преодолен. Просто статистика пока не обновилась.

Топ-6 игроков по портфелю кредитов юрлицам на 01.10.2021, млрд грн

Укрэксимбанк

64,4

Ощадбанк

60,8

Райффайзен Банк

53,3

Укргазбанк

45,2

Альфа-Банк

33,4

ПУМБ + Идея Банк

30,8

Рассчитано «Минфином» по данным НБУ.

Читайте также: Глава Укргазбанка: «Клиенты забирали крупные депозиты на покупку земли после открытия рынка»

Почти второе место в потребкредитовании

ПУМБ — один из лидеров рынка потребкредитования, это направление приносит банку основной доход. По состоянию на 1 октября ПУМБ занимал 4 место с портфелем потребкредитов 18,5 млрд грн. Впереди — Приват, Альфа и Универсал Банк (monobank).

Покупка «монолайнера» Идея Банк с портфелем в 4,7 млрд грн позволит ПУМБу уверенно выйти на 2 место после Привата по этому показателю.

Но если банки Сергея Тигипко (Универсал и Таскомбанк) посчитать вместе, то ахметовский тандем немного отстанет от них.

В любом случае, Альфа-Банк будет оттеснен с существенным отрывом.

Хотя ПУМБ не планирует присоединять Идею сразу после покупки. «Процесс интеграции будет проходить поэтапно в течение 3−5 лет», — подчеркнул Сергей Черненко, председатель правления ПУМБ.

Топ-5 игроков по портфелю гривневых кредитов физлицам на 01.10.2021, млрд грн

Приватбанк

49,1

Универсал Банк + Таскомбанк

23,8

ПУМБ + Идея Банк

23,2

Альфа-Банк

20,2

Ощадбанк

12,5

Рассчитано «Минфином» по данным НБУ.

Читайте также: Какие банки выдают населению самые дорогие кредиты

Самый крупный «олигархический» банк

В свое время в банковском бизнесе свои силы пробовали практически все крупные отечественные бизнесмены. В их числе Игорь Коломойский (Приватбанк), Константин Жеваго (Банк Финансы и Кредит) и Виктор Пинчук (Банк Кредит Днепр).

Рынок хорошо помнит громкие фиаско Дмитрия Фирташа (Надра Банк), Вадима Новинского (Банк Форум), Олега Бахматюка (VAB Банк) и Сергея Курченко (Брокбизнесбанк).

Успеха добивались лишь единицы. В настоящее время можно выделить тройку крупных бизнесменов, которые имеют серьёзные амбиции в банковском секторе.

Кроме Ахметова, в тройку входит Александр Ярославский (бывший совладелец Укрсиббанка), который сейчас владеет Банком Кредит Днепр и уже успел заявить о намерении быстро вывести его в топ-5. На 1 октября Кредит Днепр занимает по чистым активам лишь 19 место. С начала года он прибавил 25% по этому показателю.

Банковская группа Сергея Тигипко (Таскомбанк и Универсал Банк) активно растет благодаря успеху monobank. На 1 октября суммарные активы двух его банков составляли 73,4 млрд грн, что соответствует лишь 9 месту. Хотя прирост с начала года — внушительные 26,6%.

Банки Тигипко пока опережают банки Ахметова по привлечению средств населения и количеству активных платежных карт.

Топ-6 игроков по портфелю средств физлиц на 01.10.2021, млрд грн.

Приватбанк

217,5

Ощадбанк

119,6

Альфа-Банк

45,8

Райффайзен Банк

38,6

Универсал Банк + Таскомбанк

36,1

ПУМБ + Идея Банк

34,1

Рассчитано «Минфином» по данным НБУ.

Покупка даже небольшого банка позволит Ринату Ахметову упрочить свое лидерство по чистым активам среди частных банков с отечественными собственниками. После сделки его группа нарастит отрыв от банков Тигипко по этому показателю почти до 40 млрд грн.

Примерно таким же объемом чистых активов располагает банк «Пивденный», являющийся на данный момент третьим по величине частным банком (после ПУМБа и Универсала).

Кроме того, в лице O. Bank ПУМБ получит платформу для развития собственного онлайн-банка.

Топ-5 игроков по количеству активных платежных карт на 01.10.2021, млн штук

Приватбанк

23,3

Ощадбанк

6,1

Универсал Банк + Таскомбанк

4,7

Райффайзен Банк

2,2

ПУМБ + Идея Банк

1,3

Рассчитано «Минфином» по данным НБУ.

Читайте также: За счет чего растут банки Сергея Тигипко

Пережить Гонтареву

Экс-глава НБУ Валерия Гонтарева (возглавляла Нацбанк с 2014—2017 гг.), запомнившаяся чисткой олигархического банкинга в Украине, уважительно отнеслась к Ринату Ахметову и его ПУМБу.

Она публично заявляла, что банки Ахметова и Пинчука (Банк Кредит Днепр в то время возглавляла Елена Малинская) работают не по олигархической модели. Правда, спустя несколько лет Кредит Днепр был продан Александру Ярославскому чуть ли не с доплатой, а Елене Малинской НБУ не разрешил работать в правлении Ощадбанка.

В 2015—2016 гг. у ПУМБа тоже были проблемы с выполнением нормативов кредитования связанных лиц. Но банк привел их в норму достаточно оперативно.

Однако больше всего рынку запомнилась следующая фраза Валерии Гонтаревой: «Я не против, если господин Ахметов сегодня придет и захочет купить банк».

Политические риски

Ещё полгода назад ни у кого не возникло бы сомнений относительно реалистичности такой сделки.

Но вот уже несколько месяцев мы наблюдаем серьезное противостояние между Ринатом Ахметовым и нынешней властью, связанное с принятием так называемого «антиолигархического» закона.

Как известно, для завершения сделки по покупке банка нужно, чтобы ее одобрили Нацбанк и Антимонопольный комитет (АМКУ). Завершить операцию планируется до конца 1 квартала 2022 г.

Но власть вполне может застопорить сделку в обоих ведомствах.

Как известно, АМКУ возглавляет Ольга Пищанская, близкая к Президенту.

С Нацбанком сложнее: он независим и отношения между Офисом Президента (ОП) и главой НБУ натянутые, особенно на фоне постоянных разговоров о грядущей отставке Кирилла Шевченко.

Но у Нацбанка могут быть и регуляторные (неполитические) резоны для отказа Ринату Ахметову в покупке Идея Банка.

Регулятор настороженно относится к слишком агрессивному росту конкретных банков. Ведь история прошлых лет полна печальных примеров. Взять, хотя бы, скандально обанкротившийся Дельта Банк Николая Лагуна.

Пару лет назад Нацбанк уже прибегал к административному торможению бизнеса Сергея Тигипко, а недавно он не разрешил ему купить Проминвестбанк.

Учитывая нынешние темпы роста ПУМБа, аналогичный подход может быть задействован и в его отношении, на вполне законных основаниях.

Другое дело, что продажа Идея Банка является вынужденной из-за проблем у его польского собственника. Банк продается давно, и это — третья попытка. В весеннем интервью «Минфину» зампред НБУ Ярослав Матузка признавал: если банк никто не купит, это может стать проблемой.

Читайте также: Ярослав Матузка о monobank: «Они же не упакуют деньги в мешок и не исчезнут с ними»

ПУМБ уже поглощал дважды

Недавно ПУМБ отпраздновал свой 30-летний юбилей.

Долгое время банк считался крепким середняком. Например, на начало 2010 г. он занимал по активам лишь 14 место. Правда, тогда у Рината Ахметова был второй банк — Донгорбанк, занимавший 28 место. Суммарные активы обеспечивали группе 12 место на рынке.

В середине 2011 г. банки были объединены и ПУМБ вошел в десятку по активам.

Незадолго перед этим группа СКМ купила небольшого монолайнера — Банк Ренессанс Капитал, который специализировался на потребкредитовании. Он был присоединен к ПУМБу только к концу 2013 г.

В затяжной кризис ПУМБ вошел с активами в 33,2 млрд грн, занимая по этому показателю 9 место на начало 2014 г.

Читайте также: Кадровая перезагрузка: за полтора года топ-менеджеры сменились в 9 из 10 крупнейших банков

Роль менеджмента

Долгое время руководство СКМ искало «топа» для своего банка. Нынешний глава Альфа-Банка — поляк Рафал Ющак возглавлял ПУМБ чуть более двух лет, как и его преемник — Константин Вайсман.

Нынешний предправления Сергей Черненко руководит ПУМБом с 2012 г. и является одним из главных «долгожителей» среди банковских менеджеров. Как известно, рекорд принадлежит Владимиру Лавренчуку, возглавлявшему Райффайзен Банк Аваль почти 14 лет.

Надолго осел в банке и розничный зампред ПУМБа Себастьян Рубай, который в 2009—2014 гг. возглавлял банк Ренессанс Капитал. А в правление ПУМБа вошел в сентябре 2014 г.

Почти 9 лет (2010−2019 гг) корпоративное направление ПУМБа, в том числе МСБ, возглавлял Алексей Волчков, который недавно стал участником скандала.

Во время одного из недавних публичных мероприятий Сергей Черненко предварительно согласился дать интервью «Минфину». Однако реакцию от пресс-службы мы ждем до сих пор.

Дебетовые карты 2021 года — подбор карт по параметрам

Ознакомьтесь со списком дебетовых карт, сравните условия и выберите именно ту карту, которая будет для Вас выгоднее. Мы предоставляем возможность подать онлайн заявку на оформление дебетовой карты в России, а официальный представитель банка доставит её после одобрения в самые короткие сроки.

Что такое дебетовая карта?

Дебетовая карта — простой и доступный финансовый инструмент, который позволяет использовать безналичные расчеты в повседневной жизни. Российские банки активно конкурируют на рынке дебетовых карт, поэтому условия использования таких продуктов могут ощутимо отличаться. Выбирая карту, стоит обращать внимание на дополнительные преимущества, предлагаемые финансовыми организациями.

Какие бывают дебетовые карты

Банковские пластиковые карты делятся на две большие группы: дебетовые и кредитные. Кредитки предполагают, что на балансе карты находятся средства банка, которыми держатель может воспользоваться в любой момент. Расходование денег с кредитной карты фактически означает получение кредита на условиях, которые указаны в тарифе.

Дебетовая карта по умолчанию кредитного лимита не предусматривает. Держатель такой карты использует только собственные средства, которые находятся на ее балансе. Это могут быть деньги, которые человек внес наличными в одном из банкоматов. Или безналичные переводы, полученные от других физических лиц — например, в виде подарка или при возврате задолженности. Также это может быть заработная плата, полученная переводом от работодателя.

Небольшой кредитный лимит может быть доступен и для дебетовых карт — такая услуга называется овердрафтом. Подключается овердрафт дополнительно — условия его использования всегда отражены в полных тарифах конкретной дебетовой карты. Банк вполне может отказать в предоставлении овердрафта или вовсе не предлагать такой услуги.

Поскольку изначально дебетовая карта никакого кредитного лимита не предусматривает, получить ее очень просто. Для этого достаточно предоставить данные паспорта, причем посещать офис финансовой организации не обязательно. Большинство банков предлагает заполнить анкету на получение карты на своем сайте — готовую карту во многих случаях доставляет курьер.

На что обратить внимание при выборе дебетовой карты

Наш каталог дебетовых карт включает предложения десятков российских банков. Каждый пользователь сможет подобрать наиболее выгодный для себя вариант.

Первое, с чего стоит начать выбор карты — платежная система, и имеет ли она, для вас значение. Если вы — сотрудник бюджетной организации, пенсионер, студент или получатель некоторых социальных выплат, вам обязательно нужна карта российской платежной системы “Мир”. Таково требование закона.

Если выбор платежной системы — вопрос не принципиальный, можно обратить внимание на глобальные системы Visa и MasterCard. Существенной разницы между такими картами на практике нет — вы сможете пользоваться ими практически где угодно, в любой точке мира. Однако сами платежные системы ведут между собой конкуренцию и периодически предлагают бонусы держателям карт. Это могут быть скидки на определенные покупки, дополнительный кэшбэк, розыгрыш призов.

Второе, на что стоит обращать внимание — кэшбэк-программа того или иного банка. Возможность получать компенсацию части потраченной суммы за сам факт использования карты — то, чем не нужно пренебрегать.

Кэшбэк может заметно отличаться от банка к банку. Мы рекомендуем такие карты, кэшбэк по которым приходит живыми рублями, а не бонусными баллами. Желательно, чтобы процент при этом был достаточно высоким (повышенное начисление по определенным категориям или стандартно высокий процент на любые покупки).

Третий важнейший фактор — комиссия за обслуживание дебетовой карты. Многие банки уже отменили комиссию для таких карт, это стало хорошим тоном. В других банках комиссия существует, но обычно есть условия, при которых она не начисляется — например, минимальная сумма расходования денег с карты в течение месяца. Иногда комиссия предусмотрена, но она легко компенсируется хорошими условиями кэшбэк-программы.

Четвертый, менее очевидный фактор — комиссия за выпуск карты. Она встречается еще реже, чем комиссия за обслуживание, но также может присутствовать в тарифах. Обращайте на это внимание.

Наконец, обратите внимание, предусмотрено ли тарифами начисление процентов на остаток по карте. Дебетовая карта в хорошем банке работает как вклад — финансовая организация начисляет проценты на ежедневный остаток, которые поступают на баланс один раз в месяц. Дополнительно к кэшбэку это является приятной выгодой от использования хорошей дебетовой карты.

Часто проценты на остаток начисляются при открытии дополнительного вклада-копилки. Это менее удобный вариант.

Как заказать карту

Для вашего удобства мы собрали информацию о сотнях дебетовых карт, которые предлагаются российскими банками, в одном каталоге. Зная, на что обращать внимание при выборе карты, вы можете найти наиболее выгодный для себя вариант. Для быстрой сортировки карт по нужным параметрам используйте фильтры в верхней части экрана.

Самый удобный способ оформить дебетовую карту — онлайн-заявка:

  1. Выберите в каталоге подходящий для вас вариант дебетовой карты с учетом основных параметров: платежная система, условия кэшбэк-программы, начисление процентов на остаток, дополнительные комиссии для держателя, прочие условия.
  2. Заполните заявку на получение на сайте банка — обратите внимание, что мы не собираем ваши персональные данные, для заполнения анкеты вы переходите на сайт финансового учреждения. Кроме паспортных данных обычно требуется номер мобильного телефона для связи, иногда — адрес электронной почты.
  3. Получите подтверждение от банка о способе и сроках получения карты.
  4. Получите карты у курьера финансовой организации или в одном из ее офисов.
  5. Активируйте карту по инструкции.

Если дебетовая карта требуется вам срочно, рекомендуем обращать внимание на неименные карты. Они предоставляются в максимально короткий срок, поскольку уже изготовлены. Именную карту обычно приходится ждать от 3 до 7 дней.

Максимально срочный вариант получения дебетовой карты — оформление электронного продукта на сайте банка. Реквизиты электронной карты можно получить за несколько минут и сразу использовать для оплаты товаров и услуг в интернете. Такую карту также можно привязать к платежному приложению в смартфоне для оплаты покупок в обычных магазинах и работы с банкоматом.

Возрождение CLO — Deutsche Bank

Эксперты, анализирующие рынок США, отметили, что последний год или около того был моментом «ага», когда множество новых банков, эмитентов и семейных офисов осознали необязательность структур CLO — и отразили, что CLO стали основой портфелей. .

Это открытие, а также тот факт, что CLO показали очень хорошие результаты (по Z-баллам, доходности и множеству других показателей производительности) в 2020 году, несмотря на неопределенность, вызванную Covid, — все это помогло привлечь новых покупателей на рынок на всех уровнях.Например, в 2019 году рынок выразил неприязнь к BBB, учитывая их преобладание. Однако анализ показал, что BBB всегда превосходят транши других рейтингов — и это было так даже во время GFC. Учитывая также рекордное количество основных займов в США, было отмечено, что в настоящее время растут очереди на заключение сделок CLO. Хотя некоторые считали, что емкость американского рынка всегда была немного меньше, чем в Европе, участники дискуссии отметили, что — поскольку сделки порождают сделки, которые, в свою очередь, приводят к перефинансированию и перезагрузке, — американские команды разумно укомплектовывают персонал для решения проблем емкости этого рынка.После того, как участники дискуссии отметили, что устойчивый конвейер удовлетворяется не только увеличением сумм (от более широкого круга инвесторов), но и увеличением отчислений в класс активов, делегатам стало ясно, что рынок CLO в США никуда не денется.

Уверенность, ощутимая на Симпозиуме, была также очевидна в отношении ССН среднего размера в США, которые составляют около 10% от общего рынка. По сравнению с ССН широкого синдицированного кредита (BSL), которые составляют оставшиеся 90%, относительная стоимость среднего рынка может показаться ограниченной, учитывая, что Covid сократил разницу спредов между двумя субрынками.Тем не менее, участники дискуссии превозносили более широкие и неизменные достоинства ССН среднего размера.

Что касается (потенциального) бедствия, ссуды в этой сфере обычно имеют ковенанты по большинству активов. Кроме того, если они исходят от меньшей группы кредиторов, чем BSL, это облегчает достижение консенсуса, если потребуется согласование с корпорацией. Что касается потенциала роста, ссуды в этой сфере обычно имеют более высокий нижний предел Лондонского межбанковского предложения (LIBOR), 2 , а премия за неликвидность в размере около 150 базисных пунктов является, по сути, «свободными деньгами»: ликвидность является излишней, учитывая, что структура CLO позволяет этим активам удерживаться до погашения.

Помимо этих неотъемлемых преимуществ, участники дискуссии согласились с тем, что текущий рынок среднего сегмента и рынок BSL почти идеальны с точки зрения активов, пассивов и капитала. Показатели дефолта в США низкие и, по прогнозам, останутся таковыми, существует большой спрос на долговые ценные бумаги CLO с рейтингом от AAA до BB, а также существует возможность проводить рефинансирование и перезапуск. В дополнение к этому надежный трубопровод для выпуска как среднего размера, так и BSL означает, что, таким образом, существует множество кредитов для менеджеров CLO на выбор, и участники панели стремились быть как можно более активными на рынке, учитывая текущие преимущества инвестиций. в активах CLO вверх и вниз по стеку капитала.

Новые правила теневого банкинга в Китае сигнализируют о новом толчке по ограничению системного риска

Последние правила Китая в отношении так называемых продуктов для управления денежным капиталом, или денежных WMP, сигнализируют о возобновлении усилий регулирующих органов по снижению риска в теневой банковской системе, являющейся основным источником финансирования для слабых компаний или компаний с высокой долей заемных средств, которые не могут получить ссуды в традиционных банках.

Правила, объявленные 11 июня, запрещают банкам и компаниям по управлению активами использовать деньги, полученные от наличных денежных средств, для инвестирования в акции, конвертируемые облигации, ценные бумаги, обеспеченные активами, и корпоративные облигации с низким рейтингом, согласно данным Комиссии по регулированию банковского дела и страхования Китая. , или CBIRC.Для этих продуктов также будет применяться максимальный коэффициент кредитного плеча 120%.

Кроме того, финансовым учреждениям необходимо будет провести стресс-тесты и инвестировать не менее 5% чистой стоимости своих денежных средств WMP в активы с низким уровнем риска, такие как государственные облигации и векселя центральных банков.

«Последняя политика Китая привела к замедлению темпов роста кредита и борьбе с теневыми банками, поскольку он стремится нормализовать денежно-кредитную политику и ограничить потенциальные риски сейчас, когда восстановление экономики набирает обороты», — сказал Брюс Панг, глава представительства Гонконга. макро- и стратегические исследования в China Renaissance.

Многолетние усилия Пекина по сдерживанию рисков в теневом банковском секторе в прошлом году были сведены на нет из-за пандемии. Поскольку экономика Китая восстанавливается быстрее по сравнению с другими странами, аналитики говорят, что теперь у нее есть возможность возродить свое стремление к снижению системного риска, даже за счет некоторого роста за счет кредитов. Правительство заявило, что ранее банки должны были до конца 2021 года соблюдать ряд более строгих правил управления активами, которые вынудят их выгружать активы с длинными сроками погашения, разорвать связи с посредниками и прекратить объединение денег. из различных продуктов благосостояния для инвестирования или погашения ссуд.

Забалансовый

По данным China Banking Wealth Management Registration and Depository Center, на конец марта непогашенный остаток продуктов для управления денежными средствами в Китае составил 7,34 трлн юаней. На его долю приходилось около 29% всего национального рынка управления капиталом в 25,03 трлн юаней, что на 7,02% больше, чем годом ранее.

WMP в Китае продаются финансовыми учреждениями как сберегательные или инвестиционные продукты и не отображаются в их балансе, что делает их частью теневой банковской системы, где масштаб риска в значительной степени неясен для регулирующих органов.Эти продукты также часто продаются с доходностью, намного превышающей ставки по депозитам, что подталкивает их к инвестированию в рискованные активы, а также к предоставлению кредитов компаниям с высокой долей заемных средств, особенно застройщикам, которых часто избегает официальная банковская система.

WMP также стали более сложными в последние годы, что беспокоит регулирующих органов с точки зрения оценки и сдерживания системного риска. Эти продукты иногда включают несколько уровней секьюритизации или инвестиционных посредников.Были также случаи, когда более крупные банки упаковывали ссуды как WMP и продавали их более мелким кредиторам, которым требовались свежие средства.

Хотя правила вступили в силу немедленно для новых выпусков, финансовым учреждениям было дано время до декабря 2022 года для исправления существующих продуктов.

«Мы ожидаем, что большая часть активов будет погашена к [18-месячному] крайнему сроку. Таким образом, это не должно оказать существенного влияния на существующие продукты. Но мы ожидаем, что будущая доходность продуктов будет ниже, учитывая изменение инвестиционных активов.Правила также, вероятно, снизят спрос на облигации для пополнения капитала на рынке «, — сказала Ирис Тан, старший аналитик по акциям Morningstar.

Равное игровое поле

Панг из China Renaissance заявил, что более строгие правила предоставят фондам денежного рынка, прямым конкурентам денежных средств WMP, более равные условия для игры.

«Мы также ожидаем, что доходность продуктов для управления денежным капиталом будет сокращена с учетом более строгих и более четких нормативных ограничений в отношении кредитного качества, ликвидности, срока погашения, концентрации и левериджа», — сказал Панг.

Он добавил, что доходность денежных WMP в настоящее время примерно на 50 базисных пунктов выше, чем у фондов денежного рынка, по сравнению с разрывом примерно в 75 базисных пунктов примерно в то время, когда проект правил впервые вышел в декабре 2019 года. Он ожидает, что этот разрыв сократится. дальше.

Китай стал первой крупной мировой экономикой, оправившейся от пандемии COVID-19, хотя его предприятия также первыми пострадали от блокировок и других мер по обузданию вируса. Экономика начала восстанавливаться во втором квартале 2020 года, и темпы роста выросли до 18.3% в годовом исчислении в период с января по март. Страна нацелена на рост ВВП более чем на 6% в этом году и возобновила реформы финансового сектора, включая ужесточение правил для финансовых операций своих технологических гигантов.

«Регулирующие органы могут с этого момента более внимательно следить за этой тенденцией, чтобы изучить структуру продуктов для управления капиталом и регулировать прозрачность структуры», — сказала Айрис Панг, главный экономист ING Bank из Гонконга по странам Большого Китая.

По состоянию на 16 июня 1 доллар США был эквивалентен 6.40 юаней.

Проект MUSE — Папское банковское дело в Риме эпохи Возрождения: Бенвенуто Оливьери и Павел III, 1534-1549 (обзор)

В эпоху Возрождения папское банковское дело было большим бизнесом. Учитывая ограниченное денежное снабжение, ограниченный кредит и постоянную потребность папства в средствах, папы регулярно обращались к частным финансистам для получения наличных и кредита, для чего они обещали будущие церковные доходы и налоги от Папской области и Рима для обеспечения и возмещения своих ссуд. . Обязавая будущие доходы, папы неразрывно связывали себя со своими финансистами.В пятнадцатом веке банк Флоренции [End Page 823] Медичи сделал большую часть своего состояния на финансовых сделках с папством. Флорентийцы вместе с банкирами из Сиены и Генуи объединились для финансирования пап, используя свои впечатляющие капитальные резервы и возможность доступа к международным финансовым рынкам. Банки использовали переводные векселя, в которых содержался элемент риска, чтобы обойти запреты на ростовщичество и разместить краткосрочные ссуды. К XVI веку папство фактически «передало» управление своими финансами и сбором налогов частным банковским фирмам, которые участвовали в торгах, но также сотрудничали друг с другом в управлении папскими фисками.Начиная с 1513 года, при Льве X, Медичи, ныне папы и больше не действующие банкиры, в значительной степени полагались на других флорентийских банкиров, в частности на Филиппо Строцци, в предоставлении капитала и управленческих услуг. К 1529 году, когда Бенвенуто Оливьери, объект этого исследования, стал младшим партнером Строцци и управляющим банка Строцци в Риме, он уже потратил почти пятнадцать лет на изучение тонкостей папского банковского дела, начиная с должности клерка и сотрудника Биндо Альтовити. , еще один флорентийский финансист и соратник Строцци.Таким образом, активная карьера Оливьери до его смерти в 1549 году охватывала последние годы папства Климента VII и Павла III Фарнезе.

Ценность настоящего исследования (переведенного из оригинального итальянского издания, опубликованного в 2000 году) проистекает из его подробного изображения папских финансов с точки зрения компании Olivieri. Автор ломал голову над обширной серией бухгалтерских книг, находящихся в коллекции Галли Тасси в Archivio di Stato во Флоренции. Часть 1 представляет собой четкое изложение папской банковской практики и того, что Оливьери стал младшим партнером в банке Строцци, а затем стал финансовым прикрытием для капитальных вложений сына Строцци Роберто.Наконец, в 1545 году, когда капитал Строцци был отозван, Оливьери стал старшим партнером в своем собственном, гораздо меньшем предприятии. Суть книги — во второй части, в которой читатель глава за главой знакомится с различными видами церковных доходов, офисами и налоговыми хозяйствами, которыми Оливьери управлял для Строцци, включая Генеральный депозитарий и фермы прямых и косвенных налогов. Приложение к контрактам и документам содержит полезные иллюстрации. К сожалению, в сохранившихся отчетах нет полных балансовых отчетов.Таким образом, попытка оценить доходность и уровень активности компании Оливьери в 1543 году, в период ее расцвета и до того, как столица Строцци была удалена, остается безрезультатной. Что касается истории бизнеса, взгляд на бухгалтерскую книгу упускает из виду человеческую драму современных событий, разграбление Рима, беспокойный понтификат Климента VII, а также кумовство Павла III и его борьбу за реформирование церкви перед лицом растущей волны протестантизма — всего этого. из которых серьезно пострадали папские финансы. Банковские записи не могут дать нам представления о человеке Оливьери, хотя мы знаем из других источников, что он оставался верным другом Филиппо Строцци даже после предполагаемого самоубийства последнего в тюрьме после его неудачной попытки свергнуть герцога Козимо Медичи во Флоренции.Автор приходит к выводу, что восхождение Оливьери из скромных обстоятельств до папского банкира сделало его «одним из многих и в этом качестве показательным случаем» (стр. 213). [Конец страницы 824]

Мелисса Мериам Буллард

Университет Северной Каролины в Чапел-Хилл

Второе возрождение денег и банковского дела

Банковское дело старо, как сама цивилизация. Мы знаем, что шумерские купцы предоставляли ссуды фермерам более четырех тысячелетий назад. То же самое было в Древнем Египте, Риме, Индии и Китае.Иисус перевернул столы меновщиков в Иерусалимском храме, излюбленном пристанище первых ростовщиков; кстати, именно из этих таблиц мы получаем слово «банк» — от итальянского слова banca , означающего скамейку или стойку. Это итальянский, потому что банковское дело было формализовано в Италии эпохи Возрождения и оттуда распространилось по Европе. Самый старый из существующих банков находится в Сиене, Италия, работает с 1472 года.

За последние пять веков основные функции банков практически не изменились.Их основная роль в качестве финансового посредника между вкладчиком, вкладывающим деньги, и заемщиком, получающим ссуду, осталась. Этот обменный механизм снизил операционные издержки и позволил банкам «создавать деньги», выдавая в ссуду больше, чем было на депозитах. Это сделало банки ключевыми в формировании капитала, необходимого для экономического развития.

Но технологии меняют как роль банков, так и деньги, которыми они управляют. Для открытия нового банковского счета в Tymebank, самом быстрорастущем банке Южной Африки, не требуется ничего, кроме удостоверения личности и номера мобильного телефона.Банкоматы Tymebank находятся в розничных магазинах Pick n Pay и предоставляют все необходимые услуги. Нет необходимости в дорогих отделениях банка и сотрудниках, минимальная ежемесячная плата и минимальная комиссия за транзакции. По этой причине всего через полгода после открытия в феврале 2019 года у банка было более 300 000 активных клиентов.

С другой стороны, Discovery Bank будет использовать большие данные в сочетании с поведенческой экономикой, чтобы подтолкнуть клиентов к принятию более эффективных финансовых решений. А еще есть новые финтех-решения, в том числе множество криптовалют, которые революционизировали наши представления о деньгах.

Каковы последствия этих технологий? Во-первых, новая технология, вероятно, еще больше снизит транзакционные издержки между вкладчиками и заемщиками. Это может показаться очевидным, но долгое время не было доказательств того, что компьютеры и Интернет каким-либо образом влияют на удельную стоимость финансового посредничества. Фактически, в статье Томаса Филиппона AER 2015 года он назвал это загадкой: почему при всех новых информационных технологиях, доступных с 1990-х годов, мы не видим снижения банковских расходов? В новом документе, только что выпущенном в качестве рабочего документа NBER, он обновляет данные и решает загадку: после кризиса 2008 года расходы значительно снизились.

Это приводит к очевидному вопросу: кому выгодны эти более низкие затраты? Демократизирует ли финтех доступ к финансовым услугам или усилит неравенство? В своей короткой статье он утверждает, что ответ определят две силы. Во-первых, технология увеличивает отдачу от масштаба. В качестве примера он приводит робо-консультирование. Обычно инвесторы находят консультантов, которые помогают им выбирать инвесторов. Робо-консультанты сокращают фиксированные затраты, связанные с управлением активами, таким образом, как утверждает Филиппон, «это, вероятно, улучшит доступ к финансовым услугам».Южноафриканский Tymebank является прекрасным примером такой растущей отдачи от усовершенствованных технологий.

Вторая сила — это использование больших данных и машинного обучения. Эти нововведения, утверждает Филиппон, вероятно, «уменьшат неоправданные человеческие предубеждения против меньшинств», но «они, вероятно, снизят эффективность существующих правил». Кредиторы используют новые инновационные источники для оценки кредитоспособности клиентов. Например, Discovery, основываясь на поведении своих клиентов в отношении здоровья в прошлом, сможет лучше предсказать их способность выплачивать ссуды.Филиппон хочет подчеркнуть, что эти альтернативные источники информации — взятые из страховых отчетов, истории просмотров или социальных сетей — позволяют дифференцировать продукты для каждого человека. Вместо личных встреч, на которых потенциальных клиентов часто судят по нескольким показателям, и поэтому они могут легко подвергаться предубеждениям интервьюера, машинное обучение с использованием диффузных источников снижает риск предвзятости. Как отмечает Филиппон, «даже когда инженеры страдают от предрассудков и каким-то образом внедряют это предубеждение в свои алгоритмы, предубеждение уменьшается с точностью модели кредитного скоринга».

Но это может быть сделано только в том случае, если регулирование разрешает использование таких источников. Чтобы извлечь выгоду из новых технологий, правительствам придется быть гораздо более гибкими с регулированием, которое часто составлялось для технологий, которые быстро устаревают.

Это верно и для цифровых денег. Цифровые валюты быстро распространяются, облегчая одноранговые передачи ценностей со скоростью, которая ранее была немыслима. Эти новые валюты — от цифровых кошельков WeChat, M-Pesa Safaricom или новых Libra Facebook до криптовалют Биткойн, Ripple и Ethereum — выходят за пределы национальных границ и меняют природу денег, архитектуру международной валютной системы и роль правительств.

Как цифровые деньги повлияют на роль денег в обществе и как правительства должны на это реагировать, — это тема нового рабочего документа NBER, подготовленного Маркусом Бруннермайером, Гарольдом Джеймсом и Жан-Пьером Ландау. Они делают три прогноза: во-первых, цифровые деньги разрушат традиционные три роли денег, которым учат студентов в курсе «Экономика 101»: средство сбережения, средство обмена и расчетная единица. Они предсказывают, что усиление конкуренции заставит некоторые валюты специализироваться на одной из этих ролей; Весы как расчетная единица, а биткойн, например, может быть средством сбережения.Вот почему венесуэльцы и зимбабвийцы покупают биткойны в условиях высокой инфляции.

Их второе предсказание состоит в том, что эмитенты цифровых денег попытаются дифференцировать свою валюту, объединяя денежно-кредитные функции с традиционно отдельными функциями, такими как сбор данных и услуги социальных сетей. Они предвидят, что это сделает национальные валюты уязвимыми для «цифровой долларизации».

Их третий прогноз заключается в том, что цифровые деньги переместят платежи из банков в социальные и экономические сети и платформы, ослабляя традиционные каналы передачи данных денежно-кредитной политики.Они предполагают, что правительствам «может потребоваться предложить цифровую валюту центрального банка (CBDC), чтобы сохранить денежную независимость».

Как и в Италии эпохи Возрождения, в ближайшее десятилетие банковское дело претерпит фундаментальные изменения. Частные банки ЮАР, движимые новыми конкурентами, похоже, готовы принять вызов. Будем надеяться, что Резервный банк Южной Африки, готовящийся к своему столетию в 2021 году, настроен на следующее столетие.

Рекламодатель в Монтгомери

Маргарет Р.Макдауэлл | Монтгомери

« Деньги текут через мои руки, как вода в канализацию …»

« Заемные деньги » в исполнении графа Томаса Конли

Около 600 сотен лет назад семья Медичи построила банковскую империю что в конечном итоге помогло финансировать эпоху Возрождения. Их бизнес был прост: они собирали проценты по ссудам — ​​практика, известная тогда как ростовщичество. Сегодня мы называем это кредитованием.

Согласно журналу The Economist, Медичи сначала взимали проценты по ссудам, используя разные валюты: «банк мог ссудить или принять переводной вексель в одной валюте и взыскивать свой долг в другой, создавая скрытую процентную ставку в обменный курс.”

Кредитование денег и начисление процентов могут быть очень прибыльным бизнесом. Когда вы покупаете дом за 400 000 долларов с 30-летней ипотекой под 5 процентов, фактическая сумма, которую вы выплачиваете, составит более 750 000 долларов. Краткосрочное уличное кредитование, проводимое ростовщиками (и без присутствия нотариусов), предполагает энергичный сбор. Как сказал Рокки Бальбоа одному из своих должников: «Хочешь танцевать, ты должен заплатить группе. Хочешь занять, ты должен заплатить этому человеку ».

Согласно одному недавнему исследованию, сейчас вы платите меньше, чтобы занимать деньги, чем когда-либо в зарегистрированной истории человечества.

Исторически низкие процентные ставки — это фантастика для семей, которые хотят приобрести свой первый дом и могут зафиксировать низкие ставки по ипотеке. Существующие кредиты также могут быть рефинансированы. Некоторые корпорации занимают дешевые деньги и выкупают свои акции, тем самым используя низкие процентные ставки для увеличения акционерной стоимости.

Конечно, низкие процентные ставки — враг пенсионеров и вкладчиков. Просто взгляните на текущие ставки CD.

Другая часть этого уравнения — то, как исторически низкие процентные ставки и низкая инфляция влияют на покупателей, которые покупают поток дохода, например фиксированный аннуитет.По мере роста процентных ставок и инфляции заранее определенные ежемесячные выплаты из фиксированного аннуитета со временем становятся все менее и менее ценными. Если с каждым годом что-то стоит больше, очевидно, нежелательно оставаться с одним и тем же денежным потоком каждый месяц. Поэтому покупка аннуитетов, которые фиксируют платежи на основе сегодняшних чрезвычайно низких процентных ставок и инфляции, скорее всего, разочарует по мере роста ставок и инфляции. Спросите любого, кто получает пенсию компании без корректировки стоимости жизни, покупает ли она сегодня столько же, сколько 10 лет назад.

Никогда еще не было так важно и сложно избежать переплаты за надежные источники дохода. Для создания систематических потоков дохода без переплаты может потребоваться уникальная, хорошо изученная комбинация акций, облигаций, REITS, MLP и многого другого. Предостережение покупателя для фиксации фиксированных платежей в современном мире.

Маргарет Р. Макдауэлл, ChFC, AIF, синдицированный экономический обозреватель, является учредителем Arbor Wealth Management LLC, зарегистрированной консультационной фирмы по инвестициям, зарегистрированной только на платной основе, расположенной недалеко от Дестина, штат Флорида.

Как ростовщичество перестало быть грехом и превратилось в респектабельное финансирование?

«Банкир и богослов» звучит как начало плохой шутки. Но для Дэвида Миллера это просто описание работы. Проработав в сфере финансов и бизнеса в течение 16 лет, Миллер обратился к теологии и получил докторскую степень в Принстонской теологической семинарии в 2003 году. Теперь он профессор деловой этики и директор инициативы «Вера и работа» Принстонского университета, где его исследования сосредоточены на христианстве. , Иудаизм и ислам.«Как добиться успеха, не продавая свою душу» — популярное прозвище студентов для его авторского курса.

В 2014 году звонил Citigroup. После финансового кризиса банк пострадал от череды скандалов и волны общественного недоверия, поэтому они хотели нанять Миллера в качестве дежурного специалиста по этике. Он согласился. Вместо того, чтобы увещевать банкиров соблюдать закон — подход, который Миллер считает неадекватным, — он говорит с ними о философии. Удивительно, но он не считал банкиров и бизнес-лидеров сильной толпой.Многие исповедуют желание творить добро. «Часто я обедаю с руководителем, и они говорят:« Ты занимаешься этим божьим делом? »- сказал мне Миллер. «А затем мы проводим следующий час, говоря об этике, цели и значении. Так что я знаю, что есть интерес ». Миллер хочет, чтобы финансовые работники говорили о« мудрости, независимо от ее источника ». По его словам, игнорировать эти традиции и мыслителей, как это обычно делает большая часть индустрии, равносильно «надевать интеллектуальные шоры».

Сегодня банкир, слушающий теолога, кажется диковинкой, категориальной ошибкой.Но на протяжении большей части истории такой диалог был нормой. Сотни лет назад, когда в Европе возникли современные финансы, ростовщики стали сдерживать свое поведение в ответ на споры среди духовенства о том, как применить библейские учения во все более сложной экономике. Ссужать деньги долгое время считалось моральным делом. Итак, когда и как большинство банкиров перестали смотреть на свою работу с моральной точки зрения?

В начале 1200-х годов французский кардинал Жак де Витри написал сборник историй о морали, которые священники использовали в своих проповедях.В одном из рассказов умирающий ростовщик заставляет свою жену и детей поклясться повесить треть их наследства на шею и похоронить вместе с ней. Его семья выполняет инструкции. Однако позже они решают вскрыть могилу этого человека, чтобы забрать деньги — только для того, чтобы бежать, «в ужасе от того, как демоны наполняют рот покойника раскаленными монетами», — писал де Витри.

В мире де Витри ростовщик заслуживал осквернения демонами, потому что он совершил грех ростовщичества — взимание процентов по ссуде.Де Витри не волновало, высокая или низкая ставка, потому что церковь считала, что извлечение одного цента процентов — зло. Корни этого отвращения уходят глубоко в разные культуры. Ведический закон Древней Индии осуждал ростовщичество, и правители обычно ограничивали процентные ставки от Древней Месопотамии до Древней Греции. В «Политике » Аристотель описал ростовщичество как «рождение денег из денег» и заявил, что это неестественно, потому что деньги бесплодны и не должны «размножаться».

Иудео-христианские религии закрепили табу на ростовщичество.Ветхий Завет гласит: «Не взимайте с израильтян проценты», а в Книге Луки говорится: «[L] вы, враги ваши: делайте добро и давайте взаймы, ни на что не надеясь». В 4 веке н.э. христианин Соборы осудили эту практику, и к 800 году император Карл Великий сделал запрет законом. Счета торговцев и банкиров в средние века часто содержали выражения сожаления по поводу своих прибылей. Итальянский поэт Данте Алигьери в своей «Божественной комедии « »14 века поместил ростовщиков в седьмой круг ада; В случае с Реджинальдо Скровеньи, одним из падуанских банкиров, которого Данте выделил, его сын в конечном итоге заказал часовню, расписанную фресками Джотто, чтобы искупить грех семьи.В последующие столетия благотворительность и покровительство других итальянских семей эпохи Возрождения, таких как Медичи, отчасти были вызваны чувством вины за то, что они получали прибыль от взимания процентов.

Клеймо против ростовщичества сохранялось и в 1500-е годы. Чтобы понять это, подумайте о своей реакции на идею о том, что банк предоставляет бизнесу ссуду под 5% годовых. Нет проблем, правда? А теперь сравните это с тем, как бы вы себя чувствовали, если бы ваша мать одолжила вам деньги на тех же условиях.В библейские времена типичная ссуда была больше похожа на второй случай — это была не сделка на расстоянии вытянутой руки, а благотворительная ссуда от богатого человека соседу, который пережил несчастье или которому некуда было обратиться. На протяжении раннего средневековья в Европе местная церковь или богатая семья часто были единственным источником капитала, особенно за пределами крупных торговых центров. Многие крестьяне покупали землю, получая ипотеку в монастыре. Таким образом, в мире без кредитных рынков и страхования взимание процентов было похоже на вымогательство у друга или члена семьи.

В статье Долг: первые 5000 лет (2011) антрополог Дэвид Грэбер утверждает, что до появления денег экономическая жизнь внутри сообщества была сплетением взаимных долгов. Люди не вели себя как корыстные личности — по крайней мере, с точки зрения отдельной сделки; скорее, они будут делиться едой, одеждой и предметами роскоши и верят, что их сверстники отплатят за услугу. Когда мы рассматриваем происхождение долга и кредита как систему взаимопомощи между людьми, которые доверяют друг другу, неудивительно, что во многих культурах взимание процентов считалось морально неправильным.

Более того, как отметили экономисты Хосе Шейнкман и Эдвард Глезер, законы о ростовщичестве также действуют как своего рода социальное страхование, которое сокращает неравенство. Поскольку взимание процентов (особенно грабительских процентов) было осуждено, бедные люди могли получить экстренные ссуды довольно дешево, а богатые не могли легко и пассивно превратить свое богатство в еще большее богатство. По крайней мере, идея заключалась в том, что в действительности люди часто обращались к ростовщикам или к богатым евреям, которых буквально демонизировали за ростовщичество.

Долги стали неотъемлемой частью ведения войн, которые требовались как монархам, так и Папе для финансирования

Некоторые историки и экономисты утверждают, что табу на ростовщичество было больше связано с производительностью, чем с реальностью. Они утверждают, что богатый класс в основном игнорировал запрет — не в последнюю очередь потому, что он требовал от дворян нереалистичной благотворительности. Купцы и банкиры использовали всевозможные тактики для сокрытия процентных выплат; одна уловка заключалась в том, чтобы стороны договорились использовать завышенный обменный курс для покупки товаров в будущем.Или кредиторы предоставляли ссуды без выплаты процентов, а вместо этого обещали долю прибыли от бизнеса заемщика. (Это была лазейка, но она также обеспечивала выплату денег банкирам только в том случае, если их ссуды приносили пользу заемщикам.)

Между тем католическая церковь сыграла свою роль в посеве семян изменения отношения. В 13 веке он разработал концепцию Чистилища — места, которое не имело большого основания в Священных Писаниях, но давало некоторую уверенность любому, кто ежедневно совершает грех ростовщичества.«Чистилище было лишь одним из соучастников, которым христианство послало ростовщикам», — писал историк Жак Ле Гофф в книге «« Ваши деньги или ваша жизнь: экономика и религия в средние века », » (1990). «Надежда на побег из ада благодаря Чистилищу позволила ростовщику продвинуть экономику и общество 13 века вперед к капитализму».

Даже в то время как духовенство, такое как кардинал де Витри, проповедовало огонь и серу против ростовщичества, Церковь все больше желала занимать деньги сама.Долги стали важным элементом ведения войн, которые требовалось финансировать и монархам, и Папе. Первый настоящий частный банк в Европе был основан в 1100-х годах тамплиерами, католическим военным орденом, сражавшимся в крестовых походах. Рыцари защищали паломников, которые путешествовали на Святую Землю, и эта защита включала защиту их средств, позволяя паломникам вносить деньги в Европе и снимать их на Святой Земле. Со временем тамплиеры стали предлагать более широкий спектр финансовых услуг; одна из их ссуд полагалась на Crown Jewels в качестве залога.Рыцари-тамплиеры распались в 1312 году, но другие банкиры расширили практику кредитования до тех пор, пока к 1500-м годам купцы не стали покупать и продавать деловые долги на ярмарках по всей Европе.

В конце концов короли, политики и бизнесмены занялись массовым ростовщичеством, а Церковь посмотрела в другую сторону. В 1462 году францисканские монахи в Италии создали первые некоммерческие ломбарды или monti di pietà («банки благочестия»), которые затем распространились по Европе. Идея заключалась в том, чтобы быть похожим на Grameen Bank в Италии эпохи Возрождения — кредитора последней инстанции, вытесняющего ростовщиков, вымогавших у отчаявшихся заемщиков.Папа продолжал утверждать все больше видов финансовых инструментов, пока не было разрешено кредитование под проценты.

Несмотря на множество лазеек и исключений, законы о ростовщичестве по-прежнему оставались непоколебимыми. «Было бы ошибкой рассматривать полный запрет церкви как своего рода закон Вольстеда, который уважают только сторонники, соблюдают случайно и игнорируют», — пишут экономические историки Сидней Гомер и Ричард Силла в книге « A History of Interest Rates » (2005). ). Так почему же исчез запрет на ростовщичество?

Одно из толкований состоит в том, что это была просто догма — точно так же, как вера в то, что Солнце вращается вокруг Земли, — которая уменьшилась в силе, когда католическая церковь раскололась и потеряла политический авторитет.Считайте Церковь бизнесом, основным продуктом которого было спасение, утверждали экономисты Роберт Б. Экелунд и Роберт Ф. Эбер. Когда католическая церковь владела монополией в Европе, духовенство могло «продавать» спасение по высоким ценам, включая строгие запреты и покупные «индульгенции», которые грешники-ростовщики могли покупать, чтобы получить отпущение грехов. Но в 1500-х годах, во время Реформации, такие богословы, как Мартин Лютер, осудили эту практику. Они выступали за более прямые отношения с Богом, которые не полагались на священников в качестве посредников, и основали новые христианские движения, такие как протестантизм.Эффект был эффектом новой компании, подрывающей монополию. Соревнование христианских фракций за верующих привело к основанному на вере «бегу ко дну». И чтобы повысить свою привлекательность, секты стали меньше требовать от верующих, что означало ослабление их позиции в отношении ростовщичества.

Вот еще один взгляд на то, почему ростовщичество стало менее греховным: экономическое развитие в конечном итоге означало, что оно не стоило компромисса. В Европе XVI века экономика переходила от экономики, определяемой местным сельским хозяйством, к торговым центрам, таким как Флоренция.Глобальная экспансия сделала займы и инвестиции более прибыльными, даже несмотря на то, что золото, поступающее из Южной Америки, вызывало инфляцию. В этих обстоятельствах альтернативные издержки , а не ссудных денег росли все выше и выше, как утверждали Шейнкман и Глезер.

Кроме того, распространение банковского дела в конечном итоге превратило кредитование из личных транзакций между соседями в конкурентный безличный рынок. В работе The Idea of ​​Usury (1949) социолог Бенджамин Нельсон утверждал, что этот институциональный сдвиг заставил европейцев более благосклонно относиться к ростовщичеству во время Реформации.Лютер истолковал библейские отрывки о ростовщичестве, особенно те, которые осуждали взимание процентов с бедных, как призывы к великодушным действиям. Лютер писал, что ростовщики совершают грех только тогда, когда их действия нарушают принцип «делай с другими», то есть только если «они не хотят, чтобы с ними так обращались взамен другие». Эта взаимность означала, что купцам и богатым семьям разрешалось взимать друг с друга проценты. Лютер просил христиан предлагать нуждающимся благотворительность, а не ссуды, но он все равно соглашался с процентной ставкой ниже 5 процентов.

Неужто мы избавились от морализаторского подхода к финансам? В мире без процентных выплат лишь немногие люди смогут получить доступ к средствам, которые им необходимы для учебы в колледже, покупки дома или открытия бизнеса. Жан Кальвин, лидер французской Реформации, считал аморальным, что его соотечественники подняли цены, чтобы воспользоваться потоком протестантских беженцев, прибывших в Женеву; но точно так же, как резкое повышение цен может привлечь больше водителей Uber в канун Нового года, мы знаем, что высокие цены также служат сигналом, позволяющим доставлять товары туда, где они нужны.

Но это еще не все. Рост долгов не был просто тем, что Церковь склонялась перед неизбежным. Члены духовенства сыграли активную роль в формировании образа мышления, который позволил ростовщичеству стать респектабельным.

Схоласты понимали силу спроса и предложения и утверждали, что справедливой ценой была рыночная цена

С 1100-х до 1500-х годов священнослужители, известные как схоластики, спорили о том, действительно ли кредитование греховно. Схоласты были интеллектуалами своего времени.Они изучали римское право, греческую философию и арабскую науку в университетах Парижа, Кельна, Вены и других по всей Европе, и среди них были такие знаменитости, как Фома Аквинский. Они писали и думали с придирчивостью юристов. Но, несмотря на сухой тон, схоластики могли удивительно походить на современных экономистов. В отличие от мыслителей предыдущих поколений, которые считали, что цены должны отражать стоимость производства, многие схоластики понимали силу спроса и предложения и утверждали, что справедливая цена — это рыночная цена.В одном из трактатов видный итальянский кардинал-схоластик Томас Каетан проанализировал этику того, как банкиры скрывают процентные платежи по завышенным обменным курсам. Это было равносильно тому, что в 2006 году кардинал со знанием дела писал о свопах на дефолт по кредиту.

Ученики также признали ценность деловых рисков. Многие из них разрешили погашать коммерческие ссуды за счет части прибыли. По их словам, до тех пор, пока возврат не был гарантирован, поскольку предприятие могло потерпеть неудачу или залог был недоступен, кредиторы должны были сохранить проценты.Некоторые священнослужители также осознали, что люди, дававшие деньги в долг, не могли использовать их в других прибыльных предприятиях. Это очень современное обоснование разрешительных процентов: альтернативные издержки. Цена заимствования денег отражает упущенную возможность выгодно вложить их в другое место.

Схоласты серьезно относились к финансам, но всегда считали их связанными с областями справедливости и естественного права. Фома Аквинский не интересовался узкими вопросами максимизации полезности или реализации личных интересов, как мог бы быть современный экономист; он и его коллеги хотели знать, как правильно распределять богатство и как обеспечить справедливый экономический обмен.Например, в Summa Theologica (1265-74) Фома Аквинский утверждал, что «естественной целью» или целью денег был обмен. Таким образом, использование денег для зарабатывания денег, а не для облегчения обмена товарами и услугами, является нарушением естественного права. Это было похоже на продажу вина или пшеницы отдельно от права потреблять эти продукты, то есть на продажу одного и того же дважды. «Взятие ростовщичества для ссуды само по себе несправедливо, потому что это случай продажи несуществующего; и это явно установление неравенства, противоречащего справедливости », — писал Фома Аквинский.

Мышление схоластов и других религиозных лидеров не во всем было достойным восхищения. Некоторые священнослужители отказались отречься от буквальных слов Библии, а другие обратились к антисемитизму, чтобы осудить ростовщичество. Но их разговор представлял собой осознанную и влиятельную дискуссию — на самых высоких уровнях академических кругов и религии — о запутанности этики, долга, инфляции, высоких финансов и монополий. Где такие вещи сегодня?

Схоласты никогда не разрешали свои споры.Вместо этого их заменили новые авторитеты по этике и финансам. Лишь с расцветом неоклассической экономики в 20-м веке экономика стала якобы научным исследованием личных интересов и индивидуальных стимулов — областью, в которой экономисты не выносят суждений об участниках рынка, как и биологи не могут судить. «мораль» пчел или инженерная «этика» акведука.

Конечно, сегодня люди обсуждают этику финансов. Мы обсуждаем, заслуживают ли банкиры прибыльных бонусов; мы беспокоимся о моральном риске спасения банков; мы осуждаем банкиров, которые продают финансовые инструменты, которые, как они знают, потерпят неудачу.Но поскольку в значительной степени экономический язык аморален и основан на предположении, что каждый действует в своих узких личных интересах, требовать справедливых результатов от финансов похоже на ожидание справедливых результатов от войны. Мы потеряли инстинкт, что финансы и долги — это все моральные дела, что поняли схоласты.

Общественность критикует банкиров за их этические недостатки, но банкиры тоже потерпели поражение от наших этических властей

Так что же схоласты сделали бы с современными финансами? Будут ли они восхищаться тем, насколько эффективно семейные сбережения могут найти продуктивное применение? Или они будут осуждать то, что развивающиеся страны платят больше за займы, чем богатые? Удивятся ли они международному охвату наших банков? Или они осудили бы то, как бедные люди платят за банковские услуги, такие как расчетные счета, которые богатые получают бесплатно?

Для крупного банка не должно быть ничего странного нанять такого богослова, как Миллер; что должно быть странным, так это то, что мы находим странным.Это наши современные разговоры о неограниченных свободных рынках и акционерной стоимости — это аномалия. Когда Миллер разговаривает с банкирами и руководителями, они часто говорят ему, что им кажется, что тому, чему они учатся в церкви или синагоге, нет места на работе. Даже он стеснялся использовать слово «звонить», когда сказал своим бывшим сотрудникам, что уезжает в семинарию.

Но ни светские, ни религиозные власти не предлагают большого руководства банкирам, пытающимся связать то, что они делают, с какой-то этической традицией.По словам Миллера, в семинариях и богословских школах совершенно не уделяется внимания экономике и рынку. «Духовенство может поспешить бросить камни в последние корпоративные эксцессы на первых страницах, — сказал он мне, — но конструктивной работы не так много». Общественность критикует банкиров за их этические недостатки, но сами банкиры также терпят поражение. нашими этическими властями.

Тем не менее, любой, кто заинтересован в восстановлении места этики в мире финансов, может опираться на фундамент, существующий несколько тысяч лет назад.«Аристотель, Кант, Бентам — они мертвые люди, которым нечего предложить?» — размышляет Миллер. «Или они что-то понимали? Наша экономика была бы для них неузнаваемой. Но вопросы по-прежнему актуальны ».

Извините, страница, которую вы ищете, не может быть найдена.

, , , , ,
в RouteCollection.php строка 179
в RouteCollection -> совпадение ( объект ( Запрос )) в Router.php строка 546
9024> 9024 findRoute ( объект ( запрос )) в маршрутизаторе .php строка 525
на Router -> dispatchToRoute ( object ( Request )) в Router.php line 511
at Router dispatch -> object Request )) в Kernel.php строка 176
at Kernel -> Illuminate \ Foundation \ Http \ {closure} ( объект ( Request )) в Pipeline.php строка 30
at Pipeline -> Illuminate \ Routing \ {closure} ( объект ( Request )) в TransformsRequest.php line 30
at TransformsRequest -> handle ( object ( Request ), object ( Closure )) в Pipeline.php line 148
at -> Освещение \ Конвейер \ {закрытие} ( объект ( Запрос )) в Pipeline.php строка 53
на Конвейер -> Освещение \ Маршрутизация \ {закрытие} ( объект ( Запрос )) в TransformsRequest.php line 30
at TransformsRequest -> handle ( object ( Request ), object ( Closure )) в Pipeline.php line 148
at -> Освещение \ Конвейер \ {закрытие} ( объект ( Запрос )) в Pipeline.php строка 53
на Конвейер -> Освещение \ Маршрутизация \ {закрытие} ( объект ( Запрос )) в ValidatePostSize.php строка 27
на ValidatePostSize -> handle ( объект ( запрос ), объект ( закрытие )) в Pipeline.php строка 148
на 903 -> Освещение \ Конвейер \ {закрытие} ( объект ( Запрос )) в Pipeline.php строка 53
на Конвейер -> Освещение \ Маршрутизация \ {закрытие} ( объект ( Запрос )) в CheckForMainastedMode.php , строка 46,
, , CheckForMainastedMode, -> handle (, объект (запрос ), , объект (закрытие )) в Pipeline.php, , строка 148, ,
, , , , -> Освещение \ Конвейер \ {закрытие} ( объект ( Запрос )) в Pipeline.php строка 53
на Конвейер -> Освещение \ Маршрутизация \ {закрытие} ( объект ( Запрос )) в конвейере .php строка 102
в Pipeline -> then ( object ( Closure )) в Kernel.php line 151
at Kernel -> sendRequestThroughRouter (6 object (6 object) Запрос )) в Kernel.php строка 116
в Ядро -> дескриптор ( объект ( Запрос )) в index.


Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

A nice attention grabbing header!

A descriptive sentence for the Call To Action (CTA).

Contact Us