Содержание

Банк Хоум Кредит | Товары в рассрочку | Вклады | Кредиты

Иногда банки предоставляют отсрочку по кредиту, но не обязательно делают это по первому требованию. Поэтому если вдруг понадобилось отсрочить платеж, отнеситесь к этому крайне серьезно.

В банк следует обратиться заранее, не стоит думать, что вопрос легко решится за пару дней и банк отложит платеж именно на тот срок, который интересен клиенту. Как правило, перенос платежа возможен максимум на один-два месяца, и то не везде и не всегда. И наконец, отсрочками нельзя пользоваться каждый раз, когда клиенту этого захотелось.

«В случае, если клиенту неудобно вносить платежи по кредиту в дату, установленную графиком платежей, он может обратиться в банк и изменить дату на более удобную. Данную процедуру можно сделать один раз за весь срок действия кредитного договора. В график в этом случае будет добавлен еще один платеж, равный сумме процентов за тот срок, на который был сделан перенос. Изменение даты платежа можно оформить в любом отделении нашего банка, а также в магазинах-партнерах. Для этого клиенту достаточно просто предъявить паспорт»

, — рассказывает о возможностях отсрочки платежа начальник отдела потребительского кредитования Хоум Кредит Банка Анна Гапеенко.

Но что если клиент потерял работу или серьезно заболел? Люди, столкнувшиеся с финансовыми проблемами, зачастую перестают выплачивать кредит. Неужели банку интереснее загонять клиента в неподъемные долги, чем дождаться, когда он снова встанет на ноги?

Некоторые кредитные организации, например, ОТП Банк, готовы предоставить отсрочку выплат по кредиту именно в таких случаях (Новый Год и отпуска уважительной причиной не считаются). Причем отложить выплаты можно на срок до одного года.

Отсрочка платежа возможна в случаях тяжелой жизненной ситуации клиента, болезни заемщика или близких родственников, снижения уровня дохода или потери работы.

«Предоставление рассрочки возможно до 12 месяцев, но каждый случай рассматривается индивидуально», — отмечает начальник управления методологии кредитных и операционных рисков ОТП Банка Александр Петров.

При этом просто прийти в банк и сообщить о своем тяжелом положении будет недостаточно. Потребуется предъявить подтверждающие документы, например, трудовую книжку, справку 2-НДФЛ, справки из медучреждения и т.п., в зависимости от причин, по которым требуется отсрочка.

Хоум Кредит Банк имеет для таких случаев специальный продукт – «Оптимизация задолженности». «Суть его в том, что банк увеличивает срок кредита. За счет увеличения срока, в свою очередь, снижается сумма платежа. Наши клиенты могут воспользоваться этим продуктом, если у них возникают затруднения при оплате ежемесячных платежей по кредиту. Клиент должен сам обратиться в банк и сообщить о том, что у него возникли финансовые затруднения, и он больше не сможет выплачивать кредит в прежних объемах. После этого банк в течение 7 календарных дней вышлет клиенту смс-сообщение: либо с предложением оформить «Оптимизацию задолженности», либо с решением об отказе. В случае положительного решения, клиент должен обратиться в офис и оформить заявку. Затем срок кредита увеличивается, а ежемесячный платеж, соответственно, уменьшается»

, — рассказывает порталу FF.ru Анна Гапеенко.

Заметим, что речь здесь идет не об отсрочке, как таковой, а о возможности уменьшить сумму выплат по кредиту. Полной остановки платежей на какой-то срок в этом случае не будет.

Отсрочка платежа при наличии «подмоченной» репутации

К сожалению, большинство клиентов осознают, что выплаты по кредиту стали непосильны, уже имея один-два просроченных платежа. Может ли рассчитывать на отсрочку платежа клиент с испорченной кредитной репутацией?

«Если у клиента уже есть просроченный платеж, то изменить дату платежа невозможно, пока клиент не оплатит просроченный платеж. Однако в этом случае Банк Хоум Кредит может предложить клиенту перекредитоваться на новых, более подходящих в его текущей ситуации условиях. У нас есть специальный продукт под названием «Консолидация», специально для клиентов, у которых по одному или даже нескольким договорам уже образовалась просроченная задолженность.

В этом случае по инициативе Банка заемщику предлагается оформить новый кредит, специально для погашения долгов по имеющимся кредитам. Все задолженности клиента при этом будут объединены в один договор, и этот новый кредит будет иметь более длительный срок, что позволит снизить сумму ежемесячного платежа», — говорит Анна Гапеенко.

«Клиент может рассчитывать на отсрочку платежа по кредиту, если срок просроченной задолженности незначительный. Также можно получить отсрочку платежа, если просроченная задолженность погашена», — отмечает Александр Петров.

Подведем итог:

  • Получить отсрочку платежа по кредиту реально, но не стоит думать, что банк сразу ее предоставит, причем на обозначенных заемщиком условиях. Клиент может сообщить банку о том, что по каким-то причинам не имеет возможности внести очередной платеж.
  • Предлагать варианты решения проблемы будет банк, в соответствии с установленными правилами. Если клиент просит приостановить выплаты по кредиту в связи с тяжелыми жизненными обстоятельствами, то это придется подтверждать документально. Поэтому если заемщик уволился по собственному желанию и не смог быстро найти новую работу, банк вполне может отказать в отсрочке.
  • Наконец, если клиент понимает, что вот-вот пропустит очередной платеж, следует незамедлительно обращаться в банк. Не стоит ждать просрочки платежа: банк гораздо охотнее пойдет навстречу добропорядочному заемщику.

Автокредит с отсрочкой платежа от АО «Татсоцбанк» г. Казань

1. При первоначальном взносе менее 30% автомобиль страхуется от рисков «Полная гибель» и «Угон (Хищение)» в пользу Банка на первый и второй год пользования кредитом, при этом страховая сумма по договору страхования должна быть не ниже суммы кредита (остатка задолженности по кредиту) с учетом начисленных процентов на очередной год пользования кредитом.

2. При первоначальном взносе от 30% до 49.99% автомобиль страхуется от рисков «Полная гибель» и «Угон (Хищение)» в пользу Банка на первый год пользования кредитом, при этом страховая сумма по договору страхования должна быть не ниже суммы кредита с учетом начисленных процентов за первый год пользования кредитом.

3. При первоначальном взносе 50% и более Заемщик вправе не страховать автомобиль. При выборе Заемщиком программы со страхованием жизни, Договор страхования должен быть заключен Заемщиком на сумму не менее задолженности по кредиту, на срок не менее 1 года, с последующей непрерывной пролонгацией до момента окончания кредитного договора. 

При выборе Заемщиком программы со страхованием жизни, Договор страхования должен быть заключен Заемщиком на сумму не менее задолженности по кредиту, на срок не менее 1 года, с последующей непрерывной пролонгацией до момента окончания кредитного договора.

На второй и последующие годы пользования кредитом страховая сумма должна быть не менее задолженности по кредитному договору на дату заключения (продления) договора страхования. Минимальные требования к полису страхования – должны быть застрахованы следующие риски: инвалидность I и II группы, смерть в результате несчастного случая и/или болезни, выгодоприобретатель — сам заемщик или иное лицо по желанию заемщика.

Требования к полису (договору) страхования залогового автомобиля, а также условия его страхования в течение срока действия кредитного договора и договора залога автомобиля вы можете узнать у специалистов в офисах банка или по телефону: +7 (843) 299-11-11. 

как банки помогут пострадавшим от коронавируса заемщикам — Frank RG

  • Банки сообщили о мерах поддержки заемщиков, пострадавших от COVID-19
  • Среди них — предоставление кредитных каникул, отсрочка платежей и отмена штрафов
  • Компенсировать затраты банки могут из прибыли и за счет других клиентов
Фото: pxhere

Банки анонсировали возможные меры помощи заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию из-за коронавируса.

Детали. ВТБ планирует предоставлять кредитные каникулы сроком до трех месяцев тем заемщикам, которые финансово пострадали от эпидемии, например, оказались на больничном или были вынуждены уйти в неоплачиваемый отпуск, сообщил банк в пресс-релизе.

Все обращения будут рассматриваться индивидуально, а детали программы банк объявит до конца марта, говорится в сообщении госбанка.

Сбербанк готов к реструктуризации долгов заемщиков, у которых возникли сложности из-за карантина на предприятиях, передал через пресс-службу зампред правления Сбербанка Олег Ганеев. В случае жилищных кредитов госбанк предложит клиентам воспользоваться ипотечными каникулами. Ганеев уточнил, что сейчас есть возможность подать заявку на реструктуризацию онлайн, без посещения офиса банка.

Абсолют Банк ввел специальную программу реструктуризации кредитов клиентам, пострадавшим от коронавируса, сообщили в пресс-службе банка. Она включает в себя  ипотечные каникулы для заемщиков сроком на 3 месяца. Ими смогут воспользоваться те заемщики, которые потеряли работу или чье финансовое положение ухудшилось из-за ухода в неоплачиваемый отпуск, потери дохода из-за приостановления деятельности предприятия, а также при утрате трудоспособности из-за болезни или карантина. «Банк потребует подтверждение: больничный, приказ о переводе сотрудников в неоплачиваемый отпуск и другое», — уточнили в пресс-службе.

Райффайзенбанк рассматривает все обращения клиентов, связанные со сложностями в погашении кредитов, в индивидуальном порядке, сообщили в пресс-службе банка.

Послабления в погашении долга могут получить заемщики Хоум Кредит. Директор по клиентскому сервису банка Дмитрий Маслов рассказал, что для рассмотрения вопроса об изменении порядка кредитных выплат заемщику необходимо направить в банк документы, подтверждающие объективные причины, которые затрудняют своевременные выплаты по кредитам. «Схожий порядок применяется не только в случае болезни, вызванной коронавирусом, но и с любым клиентом в трудной жизненной ситуации», — подчеркнул он.

МКБ разработал ряд мер, направленных на помощь клиентам в связи с эпидемиологической ситуацией, сообщили в пресс-службе банка. Банк перенесет дату платежа и отменит штрафы для клиентов с подтвержденной коронавирусной инфекцией.

В пресс-службе Альфа-Банка сказали о планах ввести кредитные каникулы для клиентов, утративших возможность погашать кредиты из-за коронавируса.

Статистика по теме Промсвязьбанк готов предоставить пострадавшим кредитные каникулы сроком до двух месяцев. «Мы готовы на индивидуальных условиях рассматривать обращения наших заемщиков, пострадавших от коронавируса, и предоставлять им отсрочку платежа», — отметил глава розничного блока ПСБ Сергей Малышев.

Совкомбанк будет придерживаться рекомендаций ЦБ, сообщили в пресс-службе банка.

Перый зампред правления Почта Банка Георгий Горшков отметил, что если заемщик заболел и у него есть справка, подтверждающая это, то банк предоставит ему отсрочку и предложит индивидуальные условия. «Вводить дополнительные меры будет целесообразно только в случае резкого ухудшения экономической ситуации при одновременном изменении правил ЦБ по резервированию таких кредитов, но это уже должно быть решение на государственном уровне», — добавляет он.

Контекст. ЦБ 20 марта объявил о комплексе мер по поддержке банков и заемщиков. Они включают в себя рекомендации, в частности, регулятор просит банки реструктурировать кредиты и не взимать пени и штрафы за просрочку с заемщиков, имеющих официальное подтверждение того, что они заразились коронавирусом. До 30 сентября  банки могут не признавать эти кредиты реструктурированными и не начислять соответствующие резервы.

Ранее Мэр Москвы Сергей Собянин признал эпидемию коронавируса обстоятельством непреодолимой силы. Эксперты полагают, что это даст заемщикам в столичном регионе основание просить, как минимум, о реструктуризации кредитов или отсрочке платежей.

Мнение эксперта. Управляющий директор НКР Станислав Волков считает, что банки будут компенсировать расходы на поддержку пострадавших от эпидемии заёмщиков частично из прибыли, а частично — за счёт других заёмщиков, повышая кредитные ставки.

Волков ожидает волны пересмотра прогнозов по прибыли от публичных банков. «Сейчас они выжидают и пытаются разобраться в ситуации», — говорит он.

Пока количество заёмщиков, которых коснётся эпидемия, невелико, отмечает Волков. На сегодняшний день подтверждённых случаев заболевания в России немного (438 — Frank Media), однако если все будет развиваться по европейскому сценарию, эффект будет заметным, считает он. Аналитик полагает, что банки видят развитие ситуации с коронавирусом в разумных пределах. «Если количество инфицированных в целом по стране не превысит 10 тыс. человек, банковская система не ощутит нагрузки. Однако если заболевших будет больше, некоторые банки могут почувствовать негативный эффект», — добавляет Волков.

Зачем вам об этом знать. Анонсированные банками меры поддержки заемщиков соотносятся с рекомендациями ЦБ, которые обычно обязательны к исполнению. Отсрочка платежей, кредитные каникулы и прочие послабления помогут банкам сохранить лояльность заемщиков и рассчитывать на то, что они продолжат обслуживать долг, когда эпидемия закончится.

Во времена финансовых кризисов банкирам важно оставаться в курсе текущих новостей. Подпишись  на наш телеграм – канал Frank RG (https://t.me/frank_rg) чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропусти, когда начнется!

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Вам каникулы, мы работаем

А Армавир Амурск Ангарск

Б Бикин Благовещенск Белогорск Биробиджан

В Владивосток Ванино Вяземский Волгоград Волжский Вологда Воронеж

Д Де-Кастри

Е Екатеринбург

И Иркутск

К Казань Краснодар Красноярск Комсомольск-на-Амуре Калининград Киров

М Москва

Н Нефтекамск Новороссийск Находка Николаевск-на-Амуре Нижний Новгород Новосибирск Нижний Тагил

О Октябрьский Омск

П Петрозаводск Переяславка Пермь

Р Ростов-на-Дону Рязань

С Санкт-Петербург Стерлитамак Сегежа Сыктывкар Сочи Ставрополь Советская Гавань Солнечный Соловьевск Самара Саратов

Т Туймазы Тында Томск Тюмень

У Уфа Ухта Уссурийск

Х Хабаровск Хор

Ч Чегдомын Челябинск Чита

Ю Южно-Сахалинск

Отсрочка платежа по кредиту (кредитные каникулы)

Каждый заемщик при оформлении кредита планирует своевременно выполнять все свои обязательства перед банком, а также при появлении возможности досрочно закрывать кредитный договор (как правильно составить такой кредитный договор читайте тут). Очень часто такие планы не сбываются и появляются непредвиденные обстоятельства, которые существенно влияют на своевременную оплату кредита.

В подобных ситуациях большинство заемщиков старается сразу же обратиться в финансовое учреждение для получения отсрочки по ссуде. Но не всегда банковская отсрочка платежей бывает эффективной и выгодной.

Для того чтобы выяснить саму суть «кредитных каникул», в первую очередь нужно знать, что такого рода отсрочки делятся на несколько типов, а именно:
  • Перенос сроков оплаты основного долга или временное освобождение от платежей по телу суды. Используя данный вид «кредитных каникул», у заемщика появляется возможность платить только проценты по ссуде, сам же долг, точней его основная часть временно не гасится. Подобный вариант абсолютно не выгоден, потому что в конечном итоге увеличивается сумма переплаты за счет роста срока кредитования.
  • Таким образом, клиент может на протяжении определенного периода выплачивать только указанную сумму процентов, они же начисляются на сумму основного долга, которая не уменьшается. При этом, если подобная отсрочка заключается в самом начале действия договора, то она будет не только невыгодной но еще и малоэффективной, особенно при аннуитете. Запланированный платеж по кредиту уменьшаться не будет, вся оплата уйдет на погашение процентов.
  • Отсрочка «по процентам». Данный вид «каникул» встречается не часто, но считается самым эффективным. У заемщика появляется уникальная возможность выплатить суду без процентов. При такой отсрочке платеж заметно не понизится, но общая переплата по ссуде резко уменьшится.
  • Каникулы с возможностью не платить тело и проценты одновременно. Подобная отсрочка, часто, предоставляется банками на срок не более трех месяцев.

Поэтому если нет возможности выполнять своевременное погашение кредита, то лучше всего обратиться за профессиональной помощью к юристу, так как часто отсрочки по платежам не могут быть выходом из положения, да и многие банки предоставляют их не всем клиентам. Для того чтобы воспользоваться возможностью «кредитных каникул» заемщик должен соответствовать определенным требованиям.

Поэтому получить отсрочку по ссуде можно такому перечню заемщиков:

Для получения отсрочки, всем клиентам понадобится собрать различные справки и подтверждающие документы. В том случае, если причиной неоплаты кредита считается потеря работы, кредитор, скорее всего, запросит документ с центра занятости о постановке на учет, так как это уменьшает риск мошенничества (клиент может неофициально трудоустроиться и скрыть это от банка).

Помимо всего вышеперечисленного в отдельных случаях могут понадобиться поручители: в основном это бывает тогда, когда кредитор сомневается в будущей платежеспособности клиента. Для дополнительной подстраховки кредитор, как правило, привлекает поручительство близких родственников клиента, они выступают основным гарантом погашения задолженности (несколько советов самим поручителям).

Банковские учреждения могут отказать в «кредитных каникулах» таким заемщикам:

Поэтому, если клиент начинает понимать, что у него возникли серьезные трудности с погашением кредита, то вопрос об оформлении отсрочки не нужно откладывать на долгое время, следует сразу обращаться в финансовое учреждение с письменным заявлением. Последующие действия полностью зависят от политики банка и правил его работы.

К процессу оформления «кредитных каникул» каждый банк подходит по-разному, но все же существуют общие правила решения ситуации:
  • В том случае, когда в договоре предусмотрено получение отсрочки, кредитор будет их строго придерживаться. Зачастую в договорах на кредитование указываются условия предоставления «каникул», возможные сроки отсрочки, основной список документов, которые нужно в обязательном порядке предоставлять клиенту.
  • Если договор на кредитование не предусматривает получения отсрочки, кредитор может в индивидуальном порядке рассматривать каждое заявление. Решение в основном принимается кредитным комитетом.

Отдельные банки при получении заявлений от заемщиков, предлагают им воспользоваться одной из схем реструктуризации суды, помимо оформления отсрочки платежей, возможно, уменьшить ставку по кредиту, выполнить пролонгацию срока действия кредита. Конечно же, в любом из вышеперечисленных случаев стоимость кредита возрастет, но заманчивое предложение баков на отсрочку позволить решить вопрос неоплаты кредита.

Единственное, что перед оформлением «кредитных каникул» желательно взвесить все плюсы и минусы, а потом уже принимать окончательное решение. Поэтому если у заемщика резко ухудшилось финансовое положение и наблюдается нестабильность с доходами, не нужно сразу же отчаиваться. Оптимальным вариантом будет продление срока действия кредита, в банке менеджеры просчитают новый график платежей и если все устроит, останется подписать дополнительное соглашение

Изменение условий кредитного договора | АТБ

Для оформление услуги необходимо обратиться в офис с Паспортом гражданина РФ и написать заявление на изменение условий кредитного договора. Обращаем ваше внимание, что на момент обращение по кредитному договору должна отсутствовать просроченная задолженность.

Для снижения платежа по кредиты вы можете увеличить срок вашего кредита до 84 месяцев, что снизит платежную нагрузку и позволит комфортно оплачивать кредит. Стоимость услуги составляет 1 500 р.

Если вы испытываете временные финансовые трудности, то рекомендуем воспользоваться услугой «кредитные каникулы». Срок от 1 до 6 месяцев вы будете оплачивать только проценты по вашему договору. Для того, чтобы кредитная нагрузка на клиента не возросла после отсрочки произойдет автоматическое увеличение срока кредита на период равный сроку отсрочки. Комиссия за данную услугу также составляет 1 500 р.

Если вам неудобна дата платежа по вашему кредиту, вы можете воспользоваться услугой «плачу когда хочу» и изменить дату на комфортную для вас в рамках одного месяца. Стоимость услуги составит 500 р.

Также вы можете воспользоваться услугой «платеж за снижение ставки». Оплатив всего 2% от остатка ссудной задолженности по вашему кредиту, Вы можете снизить процентную ставку на целых 3 процентных пункта до конца срока действия кредитного договора. Более того, данной услугой вы можете пользоваться неоднократно.

Здесь вы можете подробней ознакомиться с информацией об услугах и условиях их предоставления в рамках тарифного плана «Изменение условия кредитного договора».

Пострадавшим от пандемии – кредитные каникулы

Получить отсрочку по выплате кредита заемщик сможет в том случае, если он заболел коронавирусом, находится на карантине после возвращения из-за границы или контакта с заболевшим, был отправлен в отпуск без сохранения дохода, уволен или если оплата его труда резко уменьшилась

27 марта Банк России опубликовал разъяснения о выплатах по кредитам в нерабочую неделю. ЦБ пояснил, что, поскольку 30 марта – 3 апреля 2020 г. указом президента объявлены нерабочими днями1, платежи по кредитам и займам переносятся на 6 апреля. Перенос срока платежа не будет считаться нарушением, и заемщикам не станут начислять дополнительные проценты, штрафы и пени2.

И это только одна из мер, которые решено было принять для защиты интересов заемщиков в условиях угрозы распространения коронавируса.

(В статье «Кто может работать в условиях нерабочей недели?» читайте, кому разрешено трудиться в дни, которые президент объявил нерабочими из-за угрозы распространения коронавируса, подлежит ли повышенной оплате такой труд и что будет за нарушение требований указа президента.)

На какие уступки заемщикам пойдут банки?

20 марта на сайте Банка России появилась информация о решении реализовать комплекс мер, направленных на поддержку пострадавших от пандемии. Меры эти перечислены в информационном письме ЦБ для кредитных и микрофинансовых организаций3. Им рекомендовано реструктурировать задолженность, т.е. приостанавливать исполнение заемщиком обязательств по договору кредита (займа) или уменьшать размер его платежей, если он предоставил подтверждение о наличии у него коронавирусной инфекции. Реструктуризация может быть проведена, даже если заемщик ранее уже воспользовался правом на льготный период. Кроме того, банкам было рекомендовано не начислять пени и штрафы за просрочку платежа по кредитам (займам).

27 марта Банк России сообщил, что по поручению президента принято решение реализовать дополнительные меры поддержки заемщиков, столкнувшихся с сокращением доходов в результате пандемии. ЦБ рекомендовал кредитным и микрофинансовым организациям оперативно принимать решение об удовлетворении заявлений граждан о реструктуризации долга из-за уменьшения доходов с 1 марта 2020 г.

Более того, ЦБ позаботится о сохранении у заемщиков возможности привлекать кредиты и займы в дальнейшем. Для этого Банк России подготовит предложения о внесении изменений в Закон о кредитных историях. Они будут направлены на недопущение негативного влияния событий реструктуризации задолженности на кредитную историю и индивидуальный рейтинг граждан в связи с распространением коронавирусной инфекции в период с 1 марта по 30 сентября 2020 г. До момента внесения поправок в закон ЦБ рекомендовал бюро кредитных историй не учитывать реструктуризацию долга при формировании индивидуального рейтинга заемщиков, пострадавших от коронавируса.

Кто может рассчитывать на «каникулы» по кредитам?

Обращаясь к нации в связи с распространением коронавируса 25 марта, Владимир Путин заявил, что если человек попал в сложное жизненное положение и его месячный доход уменьшился более чем на 30%, то он должен получить право на отсрочку по выплате кредита без штрафов и пеней.

Отсрочку предоставят, если коронавирусная инфекция стала причиной:

  • нахождения на лечении и реабилитации;
  • нахождения на карантине добровольно, а также после возвращения из стран, где получил распространение COVID-19, или вследствие контакта с заболевшими;
  • сокращения уровня оплаты труда;
  • нахождения в отпуске без сохранения дохода;
  • сокращения или увольнения.

(Актуальные разъяснения для работников – в статье «Ответы на вопросы сотрудников о работе во время распространения коронавируса».)

Как получить отсрочку по выплате кредита?

Банки будут принимать решение о реструктуризации задолженности в индивидуальном порядке и предоставлять отсрочку по кредитным платежам на различные сроки – до 6 месяцев.

Сбербанк предоставляет отсрочку до 6 месяцев с увеличением срока кредитования до 12 месяцев. «Альфа-банк» готов предоставить отсрочку по платежам на период от 1 до 2 месяцев. До 2 месяцев можно будет не выплачивать задолженность по кредитной карте при ежемесячном погашении процентов. Эти условия доступны заемщикам, у которых нет просрочек по текущим платежам. «Абсолют Банк» вводит «ипотечные каникулы» на период до 3 месяцев. «ВТБ» готовит предложения по отсрочке. Уже сейчас клиенты «ВТБ» могут обратиться за выплатой компенсации к страховым компаниям. В некоторых случаях страховые программы дают возможность получить выплату для компенсации ежемесячных платежей по кредитам в связи временной нетрудоспособностью или госпитализацией.

Чтобы получить отсрочку по выплате кредита, необходимо подать в банк заявление и предоставить подтверждающие документы. Причем сделать это можно через сайт банка.

Какие документы понадобятся для получения отсрочки по выплате кредита?

  • Чтобы подтвердить сокращение доходов более чем на 30%, банку необходимо предоставить справку 2-НДФЛ за текущий год.
  • В случае нахождения на лечении от коронавируса и реабилитации необходимо представить больничный лист с указанием на заболевание или справку из медицинского учреждения.
  • Если человек находится на карантине, необходимо представить больничный лист с кодом «03 – карантин» или справку из медицинского учреждения о заболевании COVID-19.
  • В случае нахождения в отпуске без сохранения дохода или сокращения уровня оплаты труда нужно будет представить подтверждающие документы от работодателя.
  • При увольнении из-за распространения коронавирусной инфекции необходимо представить оригинал трудовой книжки, при сокращении – заверенную работодателем копию уведомления об этом, в том числе о сроках и причинах.

1 Указ Президента РФ от 25 марта 2020 г. № 206 «Об объявлении в Российской Федерации нерабочих дней».

2Информационное письмо Банка России от 27 марта 2020 г. № ИН-03-31/32 «О сроке исполнения обязательств».

3 Информационное письмо Банка России от 20. 03.2020 № ИН-06-59/22 «О предоставлении отсрочки (уменьшении) платежей в связи с коронавирусной инфекцией (COVID-19)».

Определение отсроченного процента

Что такое отсроченный процент?

Отсроченные проценты — это отсрочка выплаты процентов по ссуде в течение определенного периода времени. Вы не будете платить проценты до тех пор, пока весь ваш остаток по кредиту будет выплачен до окончания этого периода. Если вы не погасите остаток по кредиту до окончания этого периода, начнут начисляться проценты.

По ипотеке также доступны варианты с отсроченными процентами, известными как ипотека с отсроченным процентом или ипотека с постепенными выплатами.

Ключевые выводы

  • Ссуда ​​с отсроченным процентом откладывает выплату процентов до истечения определенного периода времени.
  • Если кредит не погашен к указанному сроку, начинается начисление процентов.
  • Иногда выплачиваемые проценты могут быть задним числом рассчитаны на весь остаток по ссуде и включать высокие процентные ставки.
  • Ссуды с отсроченным процентом обычно выдаются по кредитным картам или предлагаются розничными торговцами.
  • Ипотека также может включать опционы на отсроченные проценты, в которых невыплаченные проценты добавляются к основному остатку ссуды, что также известно как отрицательная амортизация.
  • Как правило, ссуды с отсроченным процентом не считаются финансово целесообразным способом финансирования.

Общие сведения об отсроченном проценте

Варианты отсроченных процентов обычно предоставляются розничными торговцами на дорогостоящие товары, такие как мебель и бытовая техника. Это делает покупку этих товаров более простой и привлекательной для потребителя, чем если бы ему приходилось вносить полную предоплату или брать ссуду под проценты, что увеличивает стоимость покупки.

Опционы на отсроченные проценты обычно действуют в течение определенного периода времени, когда проценты не взимаются. По истечении этого периода, если остаток по кредиту не выплачен, начинают начисляться проценты, иногда по очень высоким ставкам. Потребителю важно знать о периоде отсрочки выплаты процентов, а также о любом мелком шрифте, излагающем условия предложения. Разумеется, они также должны убедиться, что смогут выплатить ссуду до истечения беспроцентного периода. Розничные торговцы предлагают товары с отсроченным процентом или «беспроцентные» товары через свою розничную кредитную карту или другие варианты внутреннего финансирования.

Ссуды с отсроченным процентом также могут быть предложены по кредитным картам. Обычно в качестве маркетинговой схемы для привлечения потребителей к подписке на карту компании, выпускающие кредитные карты, предлагают кредитные карты с отсроченным или беспроцентным процентом. Эти кредитные карты работают так же, как ссуды с отсроченным процентом от розничного продавца, в том смысле, что они не предлагают никаких процентов на остаток по кредитной карте в течение определенного периода времени. По истечении этого периода начисляются проценты на оставшийся баланс или любой будущий баланс.Если вы планируете перейти с текущей карты на карту с отсроченной процентной ставкой (или без процентной ставки), убедитесь, что это одна из лучших доступных на данный момент карт для перевода баланса.

Как правило, по ссудам с отсроченным процентом, если остаток не полностью выплачен до окончания периода, проценты рассчитываются задним числом и начисляются на весь первоначальный остаток, независимо от того, какая часть остатка остается.

Ипотека, включающая функцию отсрочки погашения процентов, работает несколько иначе.Сумма процентов, которые не выплачиваются на ежемесячный платеж по ипотеке, затем добавляется к основному остатку ссуды. Когда основной баланс кредита увеличивается из-за отложенных процентов, это называется отрицательной амортизацией. Например, вариант оплаты ARM, тип ипотеки с регулируемой ставкой, и ипотека с фиксированной процентной ставкой и функцией отсроченного процента несут в себе риск значительного увеличения ежемесячных платежей в какой-то момент в течение срока ипотеки.

Отсроченный процент по ипотеке

До ипотечного кризиса 2008 года такие программы, как вариант оплаты ARM, позволяли заемщикам выбирать свой ежемесячный платеж.Залогодатели могут выбрать 30-летний или 15-летний платеж, выплату только процентов, покрывающую проценты, но не уменьшающие основной баланс, или минимальный платеж, который даже не покрывает причитающиеся проценты. Разница между минимальным платежом и причитающимися процентами представляла собой отсроченный процент или отрицательную амортизацию, которая добавлялась к остатку по кредиту.

Например, предположим, что залогодатель получил вариант оплаты ARM в размере 100 000 долларов с процентной ставкой 6%. Заемщик мог выбрать один из четырех вариантов ежемесячной оплаты:

  • Полностью амортизируемый 30-летний фиксированный платеж в размере 599 долларов США.55
  • Полностью амортизируемый 15-летний платеж в размере 843,86 долларов США
  • Выплата только процентов в размере 500 долларов
  • Минимальный платеж в размере 321,64 доллара США

Внесение минимального платежа означает, что отсроченные проценты в размере 178,36 долларов США ежемесячно добавляются к остатку кредита.

Через пять лет остаток по ссуде с отсроченными процентами пересчитывается, что означает, что требуемый платеж увеличивается настолько, чтобы ссуду можно было выплатить через 25 лет. Плата становится настолько высокой, что залогодатель не может погасить ссуду и оказывается взысканием.Это одна из причин, почему ссуды с отсроченным процентом запрещены в некоторых штатах и ​​рассматриваются федеральным правительством как хищнические. Ипотека с отсроченным процентом обычно увеличивает общую стоимость кредита и может быть опасным вариантом.

5 фактов, которые нужно знать о текущих гибких возможностях погашения и ваших федеральных студенческих займах — FSA

20 января 2021 г. процентная ставка по студенческому кредиту 0% и приостановка выплат по федеральным студенческим ссудам, принадлежащим Министерству образования (ED), были продлены как минимум до сентября. 30, 2021. Эти меры по оказанию помощи начались 13 марта 2020 года, и ниже вы найдете краткое изложение гибких возможностей погашения для заемщиков студенческих ссуд и соответствующих соображений.

1. Приостановка ежемесячных платежей по кредитам, принадлежащим ED

ED временно приостановил выплату студенческих ссуд, принадлежащих ED, которая началась 13 марта 2020 г. Это означает, что вам не нужно делать ежемесячные платежи в течение этого времени. Если вы совершили платеж в течение этого времени, вы можете запросить возврат через своего кредитного специалиста.

Федеральных кредитных агентств было предписано отчитываться перед кредитными агентствами, как если бы в период приостановки платежей происходили регулярные запланированные платежи. Если вы не решили отказаться от приостановки платежей, сервисные центры сообщают о ежемесячных платежах в размере 0 долларов США. О просрочке не будет сообщено в течение периода приостановки платежа, даже если вы решили отказаться от приостановки платежа.

Вообще говоря, если вы были в курсе своих платежей до начала периода приостановки платежей, проценты, начисленные до 13 марта 2020 года, не будут капитализированы.Это означает, что по окончании приостановки платежа непогашенные проценты не будут добавлены к вашему основному остатку.

Однако, если вы относились к типу отсрочки или отсрочки платежа, при котором проценты обычно капитализируются до периода приостановки платежа, тогда проценты, начисленные до 13 марта 2020 г., будут капитализированы, когда ваша первоначальная отсрочка или воздержание закончится или когда приостановка платежа. заканчивается, в зависимости от того, что наступит позже.

Если у вас был льготный период до начала периода приостановки платежей, любые непогашенные или невыплаченные проценты на вашем счете будут капитализированы, как это обычно происходит при вводе погашения.

2. Временная процентная ставка 0% по займам, принадлежащим ED

С 13 марта 2020 года до конца периода приостановки платежей процентная ставка по студенческим ссудам, принадлежащим ED, автоматически устанавливается на уровне 0%. Это означает, что на ваши студенческие ссуды не будут начисляться (т. Е. Накапливаться) проценты в течение этого времени.

Если у вас есть возможность, продолжение внесения платежей вручную на веб-сайте кредитного учреждения имеет некоторые преимущества.

3.Дата повторной сертификации вашего погашения, ориентированного на доход (IDR) изменилась

В рамках административной отсрочки дата повторной сертификации вашего IDR была изменена по сравнению с вашей первоначальной датой повторной сертификации. Вы получите уведомление от обслуживающего вас ссуды, когда придет время переаттестации.

Если вы выплачивали студенческие ссуды с помощью автоматического списания ранее в этом году, ваши автоматические платежи возобновятся после того, как меры по оказанию чрезвычайной помощи COVID-19 прекратятся. Если вы хотите изменить способ оплаты, вам необходимо связаться со своим кредитным агентом через Интернет или по телефону.

Если вы не уверены в сумме следующего платежа, обратитесь к своему кредитному агенту, чтобы подтвердить сумму предстоящего платежа. Эта информация может быть доступна вам в режиме онлайн после входа на веб-сайт вашей кредитной организации.

4. Избегайте мошенничества, связанного с коронавирусом!

Комиссия за приостановку платежа или процентный период 0% не взимается ни со стороны федерального правительства, ни со стороны вашего кредитного учреждения. Если кто-то просит деньги по любой из этих причин, это мошенничество. Ваш ссудный агент бесплатно поможет с вашими вопросами или проблемами, связанными с вашими выплатами по кредиту.Прощение федеральных студенческих ссуд, связанных с коронавирусом, отсутствует. Узнайте, как избежать мошенничества с помощью студенческой помощи.

5. Если вы испытываете затруднения в финансовом отношении, у вас есть несколько вариантов оплаты, когда платежи возобновятся

Если вы беспокоитесь, что не сможете произвести следующий платеж после того, как приостановка платежа закончится, у вас есть варианты.

ED предлагает различные планы погашения, ориентированные на доход (IDR), в зависимости от вашего дохода. По плану IDR выплаты могут составлять всего 0 долларов в месяц.

Воспользуйтесь имитатором ссуды на сайте StudentAid.gov, чтобы узнать, как изменение плана погашения может повлиять на сумму ежемесячного платежа до следующего счета.

После того, как вы занижете все варианты погашения, вы можете подать заявку на конкретный план или попросить, чтобы вас включили в план погашения, который приводит к минимальной сумме ежемесячных платежей.

Если у вас уже есть план IDR, но в настоящее время вы не работаете из-за чрезвычайной ситуации COVID-19, вы можете обновить (повторно сертифицировать) свою информацию, чтобы узнать, имеете ли вы право на новую, более низкую сумму платежа, на , войдя в и выполнив шаги ниже:

Любые изменения суммы платежа вступят в силу после окончания приостановки платежа.

Если ни один из этих вариантов не кажется вам выгодным, свяжитесь со своим кредитным агентом, чтобы обсудить дополнительные варианты отсрочки платежа после окончания приостановки платежа. Однако помните, что проценты начисляются большинству заемщиков по общей снисходительности.

Заявление об ограничении ответственности: Эта статья содержит общие заявления о политике в соответствии с Законом об административных процедурах, выпущенным для информирования общественности о том, как ED и Федеральная программа помощи студентам (FSA) предлагают осуществлять свое усмотрение в результате и в ответ на законно и должным образом объявленный COVID- 19.ED и FSA не предполагают, что эта статья устанавливает юридически обязательные стандарты для определения юридических прав и обязанностей любого члена общества, несоблюдение которых может служить независимой основой для действий.

Как работает отсрочка кредита и чем она может вам помочь — советник Forbes

Иногда может казаться, что вы стоите спиной к стене, если не можете оплатить счета. Если у вас есть личный заем, ваш ежемесячный платеж может показаться непосильным, особенно если вы столкнетесь с финансовыми проблемами.Самое важное, что нужно знать, — это то, что у вас всегда есть варианты, даже если они не кажутся такими. Если ваш кредитор позволяет это, отсрочка по кредиту — один из лучших вариантов, потому что он позволяет вам временно прекратить производить платежи, пока вы снова встанете на ноги.

Отсрочка по ссуде физических лиц имеет свои пределы, поэтому важно понимать, как она работает, чтобы вы могли использовать ее, не попадая в более серьезные проблемы.

Что такое отсрочка кредита?

Отсрочка — это предварительно утвержденный временный перерыв в выплате вашей задолженности, включая личные ссуды.

Чтобы получить отсрочку, вам сначала нужно поговорить со своим кредитором и объяснить свою ситуацию, будь то потеря работы, сокращение рабочего времени, чрезвычайная ситуация в стране или дорогостоящая медицинская помощь. Кредиторы обычно оставляют отсрочку для людей, которые испытывают какие-то финансовые трудности.

И хотя кредиторы обычно не обязаны предлагать отсрочку по личным займам, большинство из них по-прежнему готовы работать с вами. В конце концов, с точки зрения прибыли для них дешевле предварительно одобрить заемщику временный перерыв в выплатах, чем начинать процедуру взыскания.

Как работает отсрочка платежа

Откладывая платеж, вы соглашаетесь отложить его на более поздний срок. Например, если вам предоставляется отсрочка на один месяц и изначально вы планировали выплатить ссуду в ноябре 2021 года, теперь вы должны будете выплатить ее в декабре 2021 года (при условии, что у вас больше не будет отсроченных платежей).

Если кредитор соглашается отложить ваши платежи, очень важно, чтобы вы понимали его правила. В частности, вам необходимо знать, когда официально начинается отсрочка и когда она заканчивается.Эти две даты важно знать, потому что вы должны будете производить любые регулярные платежи вне периода отсрочки. Кредиторы часто предоставляют отсрочку только с интервалом в один месяц, но они могут быть более длительными.

Если ваш следующий платеж должен быть произведен 1 октября, а отсрочка была одобрена начиная со 2 октября, вам все равно нужно будет произвести платеж, например, в октябре.

Заемщик, у которого все еще есть финансовые проблемы в конце периода отсрочки, может обратиться к своему кредитору с просьбой о другой отсрочке.У некоторых кредиторов есть ограничения на количество раз, когда заемщик может попросить отсрочку, в то время как другие ходят в индивидуальном порядке. Например, если ваш кредитор предоставляет отсрочку только с интервалом в один месяц, вам нужно будет связываться с ним каждый месяц, пока вы не сможете снова произвести платеж или найти другое решение.

Будут ли с меня начислены проценты за отсрочку?

Как правило, если ваш кредитор действительно одобряет отсрочку, проценты по ссуде все равно будут начисляться. Таким образом, хотя у вас есть перерыв в совершении платежа, это не бесплатно — вам просто придется заплатить за него позже в виде процентов.

Вы можете получить некоторое представление о том, какой может быть эта сумма, просмотрев свою последнюю выписку. Ваш платеж будет разбит на основную часть и процентную часть. Вы можете думать об этой процентной ставке как об издержках отсрочки. Он будет просто привязан к вашей ссуде, и вам придется вернуть ее позже, когда вы снова начнете платить.

В некоторых случаях кредиторы более снисходительны и не взимают с вас проценты — например, в случае стихийного бедствия, глобальной пандемии или какого-либо другого фактора, который затрагивает широкий круг людей и находится вне их личного контроля.Но опять же, такая снисходительность не требуется, и у отдельных кредиторов есть свои правила относительно того, взимать ли проценты в различных ситуациях.

Влияет ли отсрочка ссуды на ваш кредит?

Если ваш кредитор одобрил отсрочку выплаты кредита, ваш кредит не должен быть нанесен ущерб.

Обычно каждый месяц ваш кредитор сообщает кредитным бюро о вашей оплате вовремя, просроченной или просроченной. В общем, если вы заплатите поздно (или не заплатите совсем), ваш кредит будет поврежден.Но в случае отсрочки платежа они сообщают об отсрочке. Это означает, что они согласились не принимать платеж за этот месяц, чтобы пропущенный платеж не повлиял на ваш кредитный рейтинг.

Тем не менее, вам нужно будет помнить, когда ваша отсрочка закончится. Если вы пропустите платеж после окончания отсрочки или забудете подать заявку на другую отсрочку, вам, скорее всего, придется заплатить штраф за просрочку, и ваш кредитный рейтинг будет отмечен цифрой.

Что делать, если вы не можете выплатить ссуду из-за Covid-19

Если у вас возникли проблемы с оплатой из-за пандемии Covid-19, вы далеко не одиноки.Согласно исследованию TransUnion, проведенному в июне 2020 года, примерно 7% непогашенных личных кредитных счетов выплачиваются лицами, испытывающими финансовые трудности. Это в 27 раз больше, чем у людей, у которых возникли проблемы с выплатой кредита в том же месяце прошлого года — до появления Covid-19.

Хорошая новость заключается в том, что многие кредиторы, предоставляющие частные ссуды, особенно крупные, публично объявили о политике, обеспечивающей облегчение после Covid-19. Как обычно, доступные варианты зависят от вашего кредитора.Но, по крайней мере, сейчас мы видим, что многие кредиторы предлагают длительные периоды беспроцентной отсрочки погашения, подобно тому, как правительство обрабатывает федеральные студенческие ссуды. Однако это новые политики, поэтому вам все же следует рассмотреть другие альтернативы отсрочке.

Альтернативы отсрочки личного кредита

Отсрочка ссуды — отличный вариант, если ваш кредитор предлагает ее, но это не ваш вариант , только . Вот еще кое-что, что вы можете сделать, если ваш кредитор не предлагает отсрочку, или если вы предпочитаете что-то другое:

Спросите у своего кредитора об измененном плане платежей

С технической точки зрения отсрочка — это изменение вашего плана платежей.Но если ваша финансовая неудача носит постоянный, а не временный характер, лучшим вариантом может быть обращение к кредитору с просьбой продлить срок вашего кредита. Это увеличивает ваши выплаты на более длительный период времени. И хотя в долгосрочной перспективе это может быть дороже, это также сокращает ваши ежемесячные платежи и упрощает их включение в ваш бюджет.

Рефинансируйте ссуду

Если ваш кредитор не желает менять ваш план платежей, другой вариант — передать свой бизнес другому кредитору, полностью рефинансировав личную ссуду.Возможно, даже удастся получить более низкую процентную ставку, пока вы на ней. Однако имейте в виду, что вам может потребоваться хороший или отличный кредитный рейтинг, чтобы претендовать на более выгодные условия.

Поговорите с кредитным консультантом

Если вы знаете, что не можете производить платежи сейчас, а ваш кредитор не желает работать с вами, подумайте о том, чтобы поговорить с кредитным консультантом. Консультант также может быть полезен, если вы не уверены, что отсрочка — лучший вариант для вас или альтернатива — лучше.Просто убедитесь, что вы здесь осторожны, потому что существует множество мошеннических схем по ремонту кредитов, которые даже были объектом судебных исков со стороны Бюро финансовой защиты потребителей.

Чтобы избежать мошенничества с кредитными консультантами, мы рекомендуем получить направление через Национальный фонд кредитного консультирования, некоммерческую организацию, которая предоставляет доступную или даже бесплатную финансовую помощь людям с финансовыми трудностями.

Отсроченный процент: что это?

Отсроченные проценты — это когда кредитная карта или заем предлагает период, в течение которого проценты начисляются, но не взимаются. Вы должны получить остаток на счете до конца периода; в противном случае с вас могут быть списаны все начисленные проценты с даты, когда вы изначально совершили покупку. Другими словами, вы можете получить крупный счет.

Узнайте больше об отсроченном проценте и о том, как это работает.

Что такое отсроченный процент?

Вы часто видите эти предложения в магазинах, которые продают дорогостоящие товары, такие как мебель или электроника. Вы можете увидеть знак, говорящий о том, что проценты не начисляются, если вы заплатите полностью в течение определенного периода времени.Это предложение с отсрочкой выплаты процентов. Это отложено, потому что с вас не будут взиматься проценты, если вы оплатите покупку в установленные сроки. Если вы не погасите остаток или если вы совершите несколько просроченных платежей, с вас могут быть списаны все начисленные проценты с момента первой покупки.

Как работает отсроченный процент

Отсроченные проценты позволяют вам временно платить меньшие проценты, чем обычно взимают кредиторы. Предложение обычно прикрепляется к карточке магазина, с которой вы снимаете оплату за покупку.Вы можете определить отсроченные проценты, если увидите термин «как наличные» или «беспроцентная ссуда на 12 месяцев». Вы заметите наплыв этих предложений во время зимних праздников, поскольку розничные торговцы побуждают покупателей тратить дополнительные средства на подарки и оплачивать их позже. Интернет-магазины и их фирменные кредитные карты также делают эти предложения.

Допустим, вы хотите купить диван за 2000 долларов. Мебельный магазин не дает процентов в течение 36 месяцев, если вы используете для оплаты карту магазина. Вы кладете диван на карту магазина, которая дает 22% годовых.Ваша карта может устанавливать минимальные платежи, достаточные для выплаты дивана за 36 месяцев, но вы должны выполнить математические вычисления, чтобы подтвердить. 2000 долларов, разделенные на 36, составляют 55,56 доллара, что означает, что вы должны платить не менее 56 долларов в месяц, чтобы они окупились на отметке 36 месяцев, но вы можете (и должны) выплатить это раньше, чтобы получить подушку. Если вы заплатите вовремя, у вас, по сути, была беспроцентная ссуда.

Если вы пропустите один или два платежа или заплатите менее 56 долларов в месяц, вы пропустите крайний срок. С вас будет списана сумма, оставшаяся на кушетке, плюс 36 месяцев начисленных процентов по ставке 22%.Ваша беспроцентная покупка теперь вызывает значительный интерес.

Опасности предложений по картам с отсроченным процентом

Беспроцентный период — это здорово, когда вы полностью оплачиваете покупку в срок. Но если вы этого не сделаете, вы легко сможете заплатить больше, чем вы бы заплатили с помощью другого типа ссуды или кредитной карты. Вот некоторые из опасностей предложений с отсрочкой выплаты процентов:

  • Ретроактивные платежи : Если вы не выплатите всю сумму до истечения крайнего срока, вы не будете просто платить проценты с оставшейся суммы; вы платите проценты задним числом до первого дня (и первоначальной суммы) кредита.
  • Технические характеристики : Если вы не обращаете пристальное внимание на мелкий шрифт, вы легко можете отказаться от беспроцентного предложения. Например, один просроченный платеж, и договоренность может прекратиться, и вы будете вынуждены выплатить все проценты, которых вы планировали избежать.
  • Все меняется : Жизнь никогда не бывает предсказуемой на 100%. Слишком часто неприятные сюрпризы вынуждают людей направлять средства на что-то другое, что может привести к пропущенным платежам по отсроченной процентной ссуде.Исследование CFPB показало, что около 20% всех потребителей не успевают уложиться в срок. Среди субстандартных заемщиков менее 50% заемщиков уложились в срок и в конечном итоге выплатили отсроченные проценты.
  • Высокие процентные ставки : Эти предложения обычно включают высокие процентные ставки (намного выше 20%), которые вступают в силу после периода отсроченного процента.

0% годовых к отсроченному проценту

Предложение 0% годовых — это не то же самое, что , как отсроченные проценты. Раньше термины сбивали с толку, но теперь федеральный закон упрощает выявление предложений с отсрочкой выплаты процентов.При годовом доходе 0% вы не будете платить проценты какое-то время, а проценты начнут накапливаться только после окончания акции.

Кредиторы больше не могут рекламировать отсроченные проценты как предложения «0% годовых». Если вы увидите «0% годовых», вы действительно избежите процентов в течение периода действия акции. Если вы видите такие термины, как «как наличные», «без процентов до» или «0% процентов при полной оплате до» определенной даты, то вы можете ожидать отсроченные проценты на оставшийся баланс после окончания периода действия акции.Кроме того, кредиторы должны указать вам точную дату окончания рекламного периода и указать сумму начисленных отсроченных процентов.

Как быть уверенным, что вас не ударили с интересом

Когда вы покупаете мебель и финансируете ее через магазин, сделка довольно проста — вы должны выплатить остаток до окончания рекламного периода. С кредитными картами ситуация становится еще более запутанной, потому что вы можете совершить крупную покупку, чтобы воспользоваться беспроцентным предложением, но вы также можете использовать карту для дополнительных покупок.Если вы не будете осторожны, это может иметь неприятные последствия, но вы можете защитить себя, обратив внимание на несколько ключевых факторов:

  • Несколько балансов : Компании, выпускающие кредитные карты, хранят ваши балансы отдельно в зависимости от того, откуда они. Если вы планируете использовать карту помимо оригинальной рекламной покупки, обратите особое внимание на то, как эти балансы классифицируются и каковы условия по этой задолженности.
  • Куда идут платежи : Когда вы совершаете платежи, компании-эмитенты кредитных карт должны применять любые платежи сверх вашего минимума к долгу с самой высокой процентной ставкой.Единственное исключение — когда вы в последние два месяца участвуете в продвижении по отсроченному процентному доходу; тогда платежи будут по умолчанию применяться к промо-балансу. Это требование изложено в Законе о картах от 2009 г. Вы можете попросить эмитент карты вместо этого применить дополнительные платежи к остатку отложенных процентов, но это не всегда будет успешным.
  • Следите за датой окончания : вы знаете, что есть крайний срок для погашения долга, но иногда этот срок не имеет смысла. Вы можете ожидать, что крайний срок выпадет на дату ежемесячного платежа, но это не всегда так.Подобные причуды могут показаться намеренно вводящими в заблуждение, но заемщик обязан их изучить.

Если у вас есть кредитная карта с отложенным процентным балансом, подумайте о том, чтобы не использовать эту карту для дополнительных покупок. Разделение этого баланса поможет вам избежать путаницы.

Хорошая ли идея — кредитная карта с отсроченным процентом?

Кредитные карты с отсроченным процентом могут быть хорошей идеей, если они используются ответственно. Убедитесь, что вы знаете, когда закончится период акции и сколько вам нужно платить каждый месяц, чтобы погасить ссуду до истечения установленного срока.

Если вы не уверены, что сможете справиться с выплатами, возможно, вам лучше использовать другой тип финансирования, например кредитную карту с низким процентом или личный заем. Просчитайте числа и выберите лучшее.

Ключевые выводы

  • Отсроченные проценты — это когда по кредитной карте или ссуде предлагается период, в течение которого проценты начисляются, но не взимаются.
  • Вы должны получить остаток на счете до конца периода; в противном случае с вас могут быть списаны все начисленные проценты с даты, когда вы изначально совершили покупку.
  • Отсроченный процент отличается от периода действия промо-акции 0% годовых. При процентной ставке 0% проценты не начисляются до окончания периода действия акции.
  • Предложения по отсроченным процентам могут быть выгодными, если вы знаете условия и своевременно вносите платежи.

Отсрочка платежа | Знайте свои варианты

Если вы задержали выплату по ипотеке из-за краткосрочных трудностей, которые теперь решены, и вы можете возобновить регулярные ежемесячные платежи, вы можете претендовать на отсрочку платежа.

Этот вариант погашения перемещает просроченные суммы до конца срока кредита и немедленно переводит ваш кредит в текущий статус. Отсроченная сумма подлежит выплате в последний день платежа по ипотеке или ранее, если вы продаете свой дом, рефинансируете или иным образом погашаете свой кредит.

Если Fannie Mae владеет вашим кредитом, и у вас есть финансовые трудности, связанные с COVID-19, вы можете иметь право на отсрочку платежа, которая позволяет отсрочить пропущенные платежи на срок до 18 месяцев. Если вы пострадали от стихийного бедствия, такого как ураган, пожар или наводнение, вы можете иметь право на отсрочку платежа на срок до 12 месяцев за пропущенные платежи.Воспользуйтесь нашим инструментом поиска ссуды, чтобы узнать, владеет ли Fannie Mae вашим ссудой, и обратитесь к своему ипотечному агенту, чтобы узнать, имеете ли вы на это право.

Отсрочка платежа перемещает ваш просроченный остаток по ипотеке до конца срока кредита

Что такое отсрочка платежа?

Этот вариант освобождения от выплаты ипотеки перемещает просроченные суммы с пропущенных платежей до конца срока кредита, так что вы можете сохранить тот же ежемесячный платеж при приведении кредита в текущий статус.

Отсрочка платежа может быть вариантом, если вы:

  • Задержка по выплате ипотечного кредита или в конце срока воздержания
  • Возможность возобновления регулярных ежемесячных платежей (ваши финансовые трудности решены)
  • Невозможно наверстать непогашенный остаток с помощью плана восстановления или погашения

Какие преимущества?
  • Немедленно принесите текущую ипотеку
  • Сохраняйте ежемесячную выплату основной суммы долга и процентов без изменений
  • На отсроченную сумму проценты не начисляются
  • Лучший вариант, чем взыскание
  • Оставайтесь в своем доме и избегайте потери права выкупа

Как это работает?
  • Вы должны связаться со своим ипотечным агентом, чтобы узнать, соответствуете ли вы критериям
  • Ваши финансовые трудности должны быть решены, и вы должны иметь возможность производить регулярные ежемесячные платежи
  • Приводит ваш кредит к текущему состоянию и сохраняет вашу основную сумму и проценты на прежнем уровне (обратите внимание, что корректировки условного депонирования для налогов и страховки могут повлиять на ваш общий ежемесячный платеж)
  • Перемещает просроченные суммы до конца срока вашего кредита, когда они должны быть погашены с вашим последним платежом по ипотеке или ранее, если вы продаете свой дом, рефинансируете или иным образом погашаете свой кредит
  • Ваш ипотечный обслуживающий персонал отправит вам соглашение об отсрочке платежа для документирования решения

Следующие шаги

Соберите свою финансовую информацию — Желательно иметь под рукой основную финансовую информацию и информацию о ссуде, когда вы звоните своему ипотечному агенту.

Знайте свою текущую ситуацию —Будьте готовы обозначить свой текущий доход и статус занятости, объяснить, почему у вас возникают проблемы с выплатой ипотечных выплат, и обсудите, является ли ваша ситуация краткосрочной или долгосрочной. Вашему специалисту по ипотеке необходимо будет понять причины, по которым вы испытываете трудности, чтобы найти для вас правильное решение.

Обратитесь в свою ипотечную компанию или в справочную сеть Fannie Mae Mortgage Help Network — чтобы получить дополнительную информацию о ваших вариантах, в том числе о том, имеете ли вы право на отсрочку платежа.

26% американцев воспользовались планами отсрочки платежей

Когда ранней весной разразилась пандемия, казалось, что все предлагали какую-то программу отсрочки платежей. Банки, компании, занимающиеся студенческими ссудами, кредитные карты, кредиторы — даже поставщики коммунальных услуг развернули планы, позволяющие потребителям временно приостанавливать платежи.

И для многих американцев это был спасательный круг, за который они ухватились обеими руками. Примерно каждый четвертый американец говорит, что воспользовался какой-то программой отсрочки платежей из-за пандемии Covid-19, согласно последним данным, опубликованным в исследовании Northwestern Mutual 2020 Planning & Progress Study.В онлайн-опросе приняли участие более 2700 взрослых американцев, и он проводился в период с 26 июня по 10 июля 2020 года.

Программы отсрочки платежей по жилью и кредитным картам были одними из наиболее распространенных планов, которые выбирали потребители. Тем не менее, хотя значительная часть американцев воспользовалась этими программами, около 74% респондентов заявили, что они не участвовали ни в каких программах помощи.

Исследование Northwestern Mutual по вопросам планирования и прогресса на 2020 год

И больше американцев могут быть вынуждены отказаться от этих планов по мере истечения срока действия программ. Многие коммунальные предприятия и штаты прекращают свои программы защиты от отключения, в то время как программы отсрочки ипотеки также могут истекать для некоторых потребителей. Однако федеральное правительство ввело меры по защите платежей для заемщиков и арендаторов студенческих ссуд до конца года.

Навигация по этим программам может быть сложной задачей, но эксперты говорят, что выполнение некоторых простых шагов и выполнение домашнего задания могут помочь вам избежать ошибок.

1. Поймите, что приостановка платежа — это не прощение.

Тем, кто рассматривает возможность присоединиться к плану платежей или продолжает его использовать, важно понимать разницу между отсрочкой платежа и прощением, говорит Эллиот Пеппер, сертифицированный специалист по финансовому планированию и директор по налогам в Northbrook Financial, базирующейся в Балтиморе.

«Хотя может быть временное облегчение текущих потребностей в денежных потоках, любой платеж, который не производится сегодня, придется произвести в какой-то момент в будущем», — говорит Пеппер.

Психология, лежащая в основе расхожей поговорки «вне поля зрения, из головы», может иметь негативные последствия для потребителей, говорит Пеппер. Иногда это может привести к тому, что люди забывают оплатить ссуду или счет даже после выхода из программы отсрочки. Он добавляет, что хотя прекратить платить, безусловно, легко, но начать делать платежи, которые раньше были частью вашего регулярного бюджета и денежного потока, но были временно отложены, может быть психологически, эмоционально и финансово сложно.

2. Оцените все варианты

Несмотря на то, что можно зарегистрироваться в программе отсрочки, не будучи уволенными или не страдая от финансовых трудностей, потребители не должны откладывать свои счета, если они могут позволить себе их оплатить, говорит Дебора Эллис. сертифицированный специалист по финансовому планированию и вице-президент по финансовому планированию Cogent Independent Advisors из Калифорнии.

«Отсроченные платежи лучше всего использовать в экстренных случаях, потому что вам придется вернуть деньги в какой-то момент и, вероятно, раньше, чем позже», — говорит она.«Азартные игры, в которых вы можете взять эти деньги и использовать их для чего-то другого, кроме экстренного пропитания, — не лучший ваш финансовый выбор. Это не бесплатные деньги».

Независимо от того, являетесь ли вы в настоящее время участником плана отсрочки или просто подумываете о том, чтобы сделать этот шаг, посмотрите, какие еще варианты вам, возможно, придется использовать. Есть ли у вас достаточные сбережения на случай чрезвычайных ситуаций? Можете ли вы рефинансировать ипотечный кредит, например, по более низкой ставке и сократить, а не отсрочить выплаты?

Если у вас есть стабильная работа (даже если вы сократили зарплату или сократили часы работы) и прочную финансовую основу (включая чрезвычайные сбережения и / или небольшую задолженность), возможно, лучше держаться подальше от получения отсрочки, особенно по ипотечным платежам, — говорит Тара Унверзагт, основательница South Bay Financial Partners, базирующаяся в Калфорнии.

Одной из клиентов Unverzagt была сокращена зарплата, но ее работа была обеспечена, и у нее были деньги в банке на случай чрезвычайных ситуаций. «Я сказал ей продолжать платить по ипотеке», — говорит Унверзагт.

3. Отсрочка может иметь смысл в некоторых случаях

Тем не менее, хотя многие американцы могут и должны искать другие варианты, когда дело доходит до оплаты своих счетов, программы отсрочки являются хорошим решением в некоторых случаях, особенно для тех, кто потерял работу и нужно растягивать свои деньги как можно дольше.

«Высвободить денежный поток сегодня и отложить эти расходы до конца ссуды — обычно хорошая идея», — сказал Дэниел Грануччи, специалист по финансовому планированию и президент Iron Path Wealth Management в Коннектикуте.

Другой клиент Unverzagt, например, потерял работу незадолго до начала пандемии, что значительно усложнило им поиск работы. Она порекомендовала им подписаться на программы прощения и / или отсрочки, чтобы они могли продолжать оплачивать предметы первой необходимости.

По сути, если у вас возникли проблемы с оплатой таких расходов, как жилье и питание, то, по ее словам, ключевым моментом является наличие наличных как можно дольше. Вы можете использовать эти программы, чтобы отложить расходы до тех пор, пока вы не окажетесь в более надежном финансовом положении.

«Пока не начисляются проценты, обычно имеет смысл держать эти деньги в кармане», — говорит Грануччи.

4. Отсрочка по федеральной студенческой ссуде может быть хорошим началом.

Если вы рассматриваете возможность отсрочки платежей по нескольким счетам или пытаетесь решить, какой платеж отложить, подумайте о том, чтобы начать с приостановки выплат по студенческим ссудам, если у вас есть заем с федеральным обеспечением.Так называемый закон CARES временно разрешил заемщикам федеральных студенческих займов приостанавливать выплаты, а также снизил процентные ставки по федеральным займам до 0%. Срок действия этих мер защиты истекал 30 сентября, но президент Трамп подписал распоряжение, продлевающее паузу между выплатами на весь срок. Январь 2021 года. Это предусматривает приостановку платежей только по федеральным займам, принадлежащим Министерству образования, и не распространяется на частные займы.

«Для людей, получивших федеральные студенческие ссуды, приостановка студенческих ссуд является, по сути,« беспроцентной »ссудой от правительства, которая позволяет вам определять приоритеты движения денежных средств другими способами», — говорит Джейк Нортруп, CFP и основатель компании в Род-Айленде. Испытайте свое богатство.

И если вы добиваетесь прощения ссуды на обучение — либо прощения ссуды на общественные услуги, не облагаемой налогом, либо прощения облагаемой налогом ссуды на обучение после 20–25 лет выплат — Нортруп говорит, что «нетрудно» продолжать откладывать выплаты до тех пор, пока они не потребуются чтобы снова начать платить. Этот период времени высвобождает денежный поток для других целей и по-прежнему учитывается в ваших программах прощения.

Если вы столкнулись с финансовыми трудностями или значительно упали в доходе, вы можете рассмотреть возможность повторной сертификации вашего дохода по студенческим ссудам, чтобы ваши ежемесячные платежи были ниже или, возможно, равны нулю, когда платежи возобновятся снова, Northrup говорит.

5. Составьте план до выхода из отсрочки

Возможно, вы не сможете решить, когда закончится действие ваших планов отсрочки, но даже если у вас есть возможность продлить период отсрочки по ипотеке, например, может возникнуть соблазн выйти из программы и как можно скорее вернитесь к нормальной работе. Прежде чем вы начнете возвращать кредиты или пропущенные счета, проанализируйте свои текущие доходы и расходы — сможете ли вы справиться с выплатами сейчас? Действительно ли ваши обстоятельства изменились?

Как правило, Стив Закель, CFP из Flatirons Wealth Management из Колорадо, рекомендует клиентам все же тщательно взвесить ситуацию.»Мы не хотим, чтобы у них образовался долг, который может обременить их в будущем. Если клиент потерял работу, он снова почувствует себя в безопасности в своей работе и у него появится резерв на несколько месяцев, и он должен вернуться. выплатить долг », — говорит он. Но если у них нет сбережений и они все еще не могут найти работу, Закель говорит, что нет ничего плохого в том, чтобы и дальше оставаться в отсрочке.

Если можете, найдите время, чтобы тщательно переоценить свое текущее финансовое положение, — говорит Эллис. Если математика не работает, спросите себя, почему вы перенапрягаетесь.Вы живете не по средствам? Или вы имеете дело с чрезвычайной ситуацией, для решения которой вам нужно дополнительное время? Что вы можете сделать сегодня, чтобы изменить свой финансовый образ?

Когда вы сможете понять и сформулировать, что для вас важно, что вы цените, каковы ваши приоритеты, найдите время, чтобы составить план по достижению этих целей. По словам Эллиса, это обычно обеспечивает большее чувство удовлетворения, уверенности и уверенности в вашей жизни.

Пеппер говорит, что не только просто заставляет математику работать, но и нужно учитывать свою эмоциональную и ментальную реакцию на ситуацию.«Если кто-то пережил травмирующий опыт — будь то на работе или дома — стресс и беспокойство, которые могут сопровождать увеличение текущих расходов из-за выхода из программы отсрочки платежей, могут оказаться глубоко пагубными», — говорит он.

Проверить: Американцы тратят более 5000 долларов в год на продукты — экономьте сотни в супермаркетах с помощью этих карт

Не пропустите: 1 из 10 американцев изо всех сил пытается себе позволить достаточно еды в условиях пандемии

Что такое отсроченный процент?

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям.Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Специальные предложения по финансированию по кредитным картам на первый взгляд могут показаться выгодными, но если вы упустите из виду мелкий шрифт, вы можете столкнуться с высокими процентными выплатами. Некоторые кредитные карты взимают отсроченный процент, который нейтрализует любые сбережения, которые вы получили в течение периода беспроцентного финансирования.

Отсроченные проценты возникают, когда вы продолжаете вести баланс после окончания специального периода финансирования.Вы платите за все проценты, начисленные с даты совершения покупки.

Ниже CNBC Select объясняет, как проверить, взимает ли ваша карта отсроченные проценты, и как вы можете избежать этих огромных расходов.

Как узнать, списаны ли отсроченные проценты с моей кредитной карты

С кредитных карт крупных эмитентов отсроченный процент начисляется редко, но часто это происходит с кобрендовых карт и карт магазинов.

Ознакомьтесь с условиями договора с держателем карты, чтобы узнать об отсрочке процентов.Эти условия также могут отображаться на главной целевой странице веб-сайта эмитента карты. Ищите термины, которые гласят «отсроченные проценты», «ретроактивные проценты» или «отсутствие процентов при полной выплате».

Например, Amazon четко указывает условия отсроченного вознаграждения для карты Amazon Store Card на главной странице, рекламирующей карту, хотя в нем прямо не говорится о словах «отсроченный процент».

Вот язык, который использует Amazon: «Специальные варианты финансирования доступны для всех заказов на сумму от 150 долларов США.Не выплачивайте проценты, если выплачивается полностью в течение 6, 12 или 24 месяцев, в зависимости от обстоятельств. Проценты будут взиматься с вашей учетной записи с даты покупки, если промо-баланс не будет полностью выплачен в течение промо-периода. Требуются минимальные ежемесячные платежи ».

Если вы быстро ознакомитесь с этими условиями, вы можете просто увидеть« не выплачивать проценты, если выплачиваются полностью в течение 6, 12 или 24 месяцев, в зависимости от ситуации »и пропустить следующее предложение, предупреждающее об отсроченных процентах . Важно внимательно прочитать условия любого специального предложения финансирования, чтобы знать, есть ли отсроченные проценты.

Как избежать отсроченных процентных платежей

Хотя мы рекомендуем вам избегать использования специальных предложений финансирования с отсроченными процентными ставками, вы все же можете решить воспользоваться ими. Если вы последуете приведенным ниже советам, вы сможете избежать потенциальных неудач с отсрочкой выплаты процентов.

Полностью выплатите остаток до окончания периода особого финансирования.

Выплачивайте значительные ежемесячные платежи в счет погашения долга в течение периода особого финансирования, чтобы не было остатка средств после окончания акции.Платите больше минимальной суммы и настройте автоплату или напоминания об оплате.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.