Содержание

На что банки обращают внимание при выдаче кредита? » Мнения экспертов

Перед тем, как выдать кредит, банку нужно убедиться в том, что заемщик сможет погасить его полностью и без просрочек. Для этого он оценивает каждого клиента по ряду параметров, по которым можно определить его платежеспособность и надежность. Зная о том, на что именно смотрят банки при анализе клиента, вы сможете оценить вероятность одобрения вашей заявки или понять причину отказа. Эксперт финансового портала #ВсеЗаймыОнлайн Елена Шапорина объясняет, на что смотрят банки при выдаче кредита.

В первую очередь, банки смотрят на кредитную историю потенциального клиента. По ней они могут оценить, как поведет себя заемщик и с какой вероятностью он уйдет в просрочку. Если у вас есть просроченные платежи, но они невелики и вы их закрыли, то банк все еще может одобрить заявку, если по остальным параметрам вы подходите. Открытые и крупные просрочки, передача долга на взыскание или статус банкротства станут причиной отказа. Отсутствие КИ — тоже отрицательный фактор, так как в таком случае банку сложнее определить, как поведет себя заемщик.

Помимо кредитной истории, банка заинтересуют параметры, которые будут говорить о надежности заемщика. Организация обратит внимание на наличие других задолженностей, не связанных с кредитами (например, неуплаченных налогов или штрафов), а также правонарушений и судимостей. Имеет значение наличие в собственности ценного имущества — автомобиля, недвижимости, акций и другого. Банк изучит предоставленные документы, проверит их подлинность, актуальность и наличие ошибок.

Отдельный нюанс касается анализа доходов заемщика. Для банка важны не столько их размер, сколько периодичность, стабильность и наличие свободных денег. При оценке заемщика банк опирается на его чистый доход — разницу между поступлениями и регулярными расходами (оплатой коммунальных услуг, налогами, алиментами и некоторыми другими). Желательно, чтобы размер платежа по кредиту не превышал половину этого показателя. Важна и легальность источников дохода: человек, работающий вбелую, будет считаться более надежным, чем получающий зарплату в конверте.

На вероятность одобрения влияют и другие показатели. В частности, это социальный статус заемщика, семейное положение, наличие и возраст детей, образование и специальность. Если кредит берет мужчина призывного возраста, то ему потребуется подтвердить прохождение военной службы или отсрочку от нее, так как уход в армию создает дополнительные риски. Банк может обратить внимание и на действия заемщика при оформлении заявки — например, на поведение при визите в офисе или на порядок заполнения онлайн-формы.

Напоследок стоит сказать, что методы оценки заемщика в разных банках могут отличаться. Одни и те же показатели могут оцениваться по-разному в зависимости от политики конкретного учреждения. Поэтому одному и тому же заемщику в одном банке могут отказать, а в другом — одобрить кредит. Если вы сомневаетесь, что вашу заявку одобрят, то можете обратиться сразу в несколько учреждений и, получив ответы из них, выбрать среди одобренных предложение с подходящими вам условиями.

Дадут ли ипотеку, если есть непогашенный кредит?

Статья подготовлена компанией Ипотека Live, если требуется помощь в ипотечных вопросах обращайтесь, а также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

Оставить заявку

Содержание:

  1. Почему действующий кредит влияет на ипотеку
  2. Когда точно откажут в получении ипотеки из-за действующего кредита
  3. Когда банки «закрывают глаза» на наличие кредитов при выдаче ипотеки
  4. 5 советов, как увеличить шансы на получение ипотечного кредитования

Решение всегда остается за кредитором. Но ваши шансы значительно возрастают, если до закрытия действующего кредита осталось всего несколько месяцев. А также наличие созаемщика без долгов увеличит шанс на получение ипотеки.

Почему действующий кредит влияет на ипотеку

Когда у физического лица есть действующий кредит, он должен выполнять по нему указанные в договоре обязательства.

Причем если это заем наличными с фиксированной ставкой и платежом, он будет меньше влиять на взятие ипотеки, чем кредитная карта с лимитом от 300 000 р.

Почему банкам так важно, чтобы не было открытых займов? Все просто:

  • Сумма допустимого максимального платежа в месяц не может превышать 30-50% от общего дохода физического лица. Если у человека при этом есть на обеспечении иждивенцы (дети), допустимая сумма будет еще меньше.
  • Сумма платежа по кредитной карте рассчитывается по максимальной ставке. К примеру, у физического лица открыта кредитка на лимит в 100 000 р., но он использовал с нее всего 10 000 р. Для банка будет неважно, сколько человек потратил. Ведь в течение ипотечного кредитования он может все снять с карты. Тогда платеж по ней будет составлять около 15 000 р. в месяц. Именно эта цифра пойдет в расчет.
  • Для расчета максимального срока для ипотечного кредитования и возможного платежа в месяц будут учитываться все расходы физического лица. Если он арендует жилье, оплачивает коммунальные платежи, вносит последние транши по автокредитованию, а также содержит детей, все это повлияет на возможность получения ипотеки.

Важно! Если вам отказал один банк из-за наличия непогашенного кредита, это не значит, что откажут абсолютно все кредиторы. Попробуйте обратиться в ту кредитную организацию, где вы брали первый заем. Там намного выше шансы получить положительное решение по ипотеке.

Когда точно откажут в получении ипотеки из-за действующего кредита

Требования к заемщику при ипотечном кредитовании достаточно высоки. Помимо наличия минимального первоначального взноса за жилье, необходимо представить справки об официальном доходе, а также сведения о составе семьи и другие документы.

При этом есть ряд ситуаций, когда точно не получится взять ипотеку. К ним относят:

  • Просроченные платежи по действующим кредитам. Если банк видит, что вы регулярно пропускали дату внесения средств, это укажет на вашу безответственность и неплатежеспособность.
  • Судебные задолженности по алиментам, судебным или гражданским искам, а также другие долговые обязательства, находящиеся на стадии исполнительного производства у судебных приставов.
  • Нарушения уголовного и гражданского кодекса, связанные с обманом, мошенничеством, кражей и другими преступлениями, указывающими на безответственность заемщика.
  • Наличие маленькой заработной платы и большого количества детей на иждивении.
  • Многочисленные увольнения с рабочего места по статье. Это также станет показателем неплатежеспособности заемщика в глазах банка.

Косвенно может влиять большое количество аварий во время управления транспортным средством. Наличие штрафов от ГИБДД. Наличие нарушений рабочего режима и замечаний от работодателя. А также запрет на выезд из страны.

Банки будут внимательно изучать все аспекты жизни заемщика, чтобы убедиться, что физическое лицо вернет заемные деньги в полном объеме. А также на основании именно этих данных будет приниматься решение по высоте процентной ставки и сроку кредитования.

Когда банки «закрывают глаза» на наличие кредитов при выдаче ипотеки

Нередко наличие потребительского кредита не влияет на вопрос, могут ли одобрить ипотеку кредитные организации. Банки «закрывают глаза» на наличие непогашенных кредитных обязательств в ряде случаев:

  • Взят потребительский кредит на небольшую сумму (до 300 000 р.) и на небольшой срок (до 3 лет). При этом нет пропущенных платежей или просрочек по взносам. А также уже прошло более половины от общего срока кредитования.
  • Наличие идеальной кредитной истории. Физическое лицо регулярно берет небольшие кредиты или карты, гасит все платежи точно в срок и закрывает кредитки «за ненадобностью». Такой показатель надежности перевесит в пользу выдачи займа, несмотря на наличие еще открытого кредита.
  • Престижная работа. Постоянный работодатель выдает «белую» заработную плату. Стаж на одном месте уже более года. При этом есть благодарности и другие заслуги у физического лица на работе.
  • Надежный поручитель. Если вторым лицом, подтверждающим платежеспособность заемщика, является ответственный человек, который никогда не нарушал кредитных договоров, имеет высокую заработную плату и трудится на одном месте более полугода, то шансы получить ипотеку намного выше.
  • Зарплатная карта в банке, где заемщик хочет взять ипотеку. Банк-партнер работодателя знает все поступления и передвижения денежных средств по вашему счету. Он сможет учесть даже выплаты 13-ой заработной платы в конце года. И это станет весомым плюсом в пользу физического лица.

Все эти пункты не гарантируют 100% выдачу ипотечного кредита при наличии других непогашенных обязательств перед банками. Окончательное решение по выдаче займа под залог имущества всегда остается за кредитором. И он вправе отказать без объяснения причин.

5 советов, как увеличить шансы на получение ипотечного кредитования

  • Соберите заранее все необходимые справки. Попросите в бухгалтерии подробную справку 2-НДФЛ за полгода. Закажите заверенную копию трудового договора. Найдите способ подтвердить дополнительный доход.
  • Пригласите поручителем надежное физическое лицо. Попросите друга или родственника также собрать все справки о доходах.
  • Проверьте качество своей кредитной истории. Ее можно заказать в любом банке. А для улучшения состояния КИ — выплатить кредит досрочно или внести сразу 2-3 платежа подряд.
  • Убедитесь, что у вас нет долговых обязательств перед ГИБДД, невыплаченных алиментов или других неприятных штрафов. Если таковые найдутся — выплатите их как можно быстрее.
  • Обратитесь сразу в 3-5 банков с заявлением на ипотечный кредит. Каждая организация рассматривает анкету от 1 до 5 рабочих дней. Так вы получите сразу несколько ответов на свой запрос и при положительном решении по ипотеке выбрать лучший вариант.

Совет: заранее просчитайте, какой максимальный ежемесячный платеж вы сможете вносить с учетом, что максимально банки списывают до 50% от заработной платы. Учитывайте все свои кредиты, карты и другие платежи. А также соберите максимально большую сумму первоначального взноса — чем ниже сумма кредита, тем выше шансы его получить.

Если вам требуется бесплатная консультация по ипотечному кредитованию; у вас на руках сертификат на материнский капитал или данные о получении субсидий на покупку жилья; также просто есть открытые кредиты и вы не знаете, что делать, звоните на нашу бесплатную горячую линию. Наши специалисты подробно ответят на все ваши вопросы по ипотеке.

Клиентов банков оценят по кредитам их родственников :: Финансы :: РБК

Банки хотят знать об окружении заемщиков

Читайте на РБК Pro

Тинькофф Банк был заказчиком продукта, сообщили РБК в пресс-службе кредитной организации. Там считают, что методика может быть полезной при оценке клиентов, о которых кредиторы знают немного. Речь идет о гражданах без кредитной истории или с недостаточно подробными сведениями (таких около 30%, по оценке банка).

Ту же цель преследует и ВТБ, сообщил представитель банка. «Ренессанс Кредит» знает о сервисе «Эквифакса» и начнет тестировать его в ближайшее время, сказал директор департамента кредитных рисков банка Григорий Шабашкевич. Остальные крупнейшие кредитные банки не уточнили, будут ли они использовать новый сервис.

Показатель качества кредитной истории ближнего окружения клиента «может свидетельствовать о внешних факторах, влияющих на финансовое положение самого заемщика», отмечает пресс-служба Альфа-банка. Оценка ближайшего окружения клиента более применима при выдаче необеспеченных ссуд и автокредитов, считает директор департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют Банка Елена Ковырзина. Если речь идет об ипотеке, часто супруги и так становятся созаемщиками. «Чем меньше информации мы знаем о самом заемщике, тем полезнее становится модель домохозяйств», — говорит Лагуткин.

Другие крупные бюро — Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) и Объединенное кредитное бюро (ОКБ) — не планируют внедрять скоринг заемщиков с опорой на кредитные истории их родственников.
Провести такой анализ только на данных бюро невозможно, нужно привлекать данные от операторов связи, госорганов или из соцсетей, утверждает заместитель генерального директора ОКБ Николай Мясников.

Новый сервис оценки клиента по его ближайшему окружению неидеален, признают в «Эквифаксе» и банках. Например, система может посчитать родственниками бывших супругов, если у них осталась общая фамилия, или, наоборот, не «связать» мужа и жену с разными фамилиями, рассказали в ВТБ. Однако бюро занимается актуализацией данных, добавили в банке.

«Основной риск, который мы видим, — это принцип «сын за отца в ответе», когда человеку будут отказывать в кредите при наличии у него неблагонадежных родственников», — указывает Мясников.

Подробнее о том, как заемщиков оценят на основе поведения их родственников и с какими рисками могут столкнуться клиенты банков, читайте в материале «РБК Pro»

Чужая ноша: как защититься от кредитных мошенников

На фоне роста мошеннических схем в финансовой сфере всё чаще россияне становятся должниками по чужому кредиту. Однако в России невозможно признать сделку о кредитовании ничтожной иначе, чем в судебном порядке. А чтобы подтвердить непричастность к займу, нужно собрать доказательства. И значит придётся обратиться в банк, выдавший кредит, полицию и бюро кредитных историй. NEWS.ru разбирался, как аферисты оформляют кредиты на своих жертв и можно ли предотвратить попытки обогатиться за чужой счёт.


Ситуация, когда вам позвонили с требованием погасить задолженность, о которой вы в этот момент узнаёте впервые, — не из приятных. Если вы не брали кредит и при этом не являетесь поручителем другого заёмщика, главное сохранять спокойствие и трезвость рассудка.

Сергей Булкин/NEWS.ru

Важно знать самые распространённые схемы кредитного жульничества. Прежде всего это кредит на чужое имя по украденному паспорту, кредит на имя однофамильца или якобы вашего дальнего родственника без вашего ведома, мошеннический экспресс-кредит на покупку конкретного товара, а также телефонное мошенничество.

Первое, что необходимо сделать, как только вы узнали о кредите, — обратиться с запросом в Центральный каталог кредитных историй Банка России, говорит юрист, основатель компании Alpha Juris Илья Глушко. Вполне вероятно, что мошенники могли оформить заём в нескольких организациях. В отчёте, который можно получить на портале госуслуг, будет указана сумма финансовой нагрузки, отмечает эксперт. Далее следует составить претензию в отношении банка или других кредитных учреждений, где был выдан кредит мошенникам.

Обращение в банк должно быть оформлено в письменной форме. В нём следует подробно описать случившуюся ситуацию, рассказать о незаконных требованиях по уплате долга, возможно, о потере паспорта, которым воспользовались аферисты. В претензии должно быть прошение о проведении проверки и дальнейшем обнулении задолженности. Также следует указать на наличие доказательной базы в отношении личной невиновности. В качестве такого аргумента могут быть свидетельские показания, записи с камер видеонаблюдения или документы, свидетельствующие о том, что гражданин отсутствовал в данном месте в момент займа. Ответ на претензию нужно сохранить для следующего шага.

Илья Глушко

юрист, основатель компании Alpha Juris

По словам юриста, необходимо обратиться в полицию: написать заявление по факту совершения мошеннических действий. К нему следует прикрепить имеющиеся доказательства и копию паспорта. Сотрудники МВД в свою очередь обязаны возбудить уголовное дело.

Сергей Лантюхов/NEWS.ru

Не лишним будет посетить паспортный стол. Паспорт нужно заменить, так как сведениями из предыдущего документа мошенники уже воспользовались, объясняет Глушко. И, наконец, если претензия отклонена кредитором, необходимо подать заявление в суд. В данном случае составляется иск, который поможет признать договор между заёмщиком и кредитной организацией ничтожным.

Сделку о кредитовании можно признать ничтожной только через суд. Однако для этого потребуются доказательства нарушения законодательства со стороны участников сделки. Основания для оспаривания договора займа перечислены в ст. 168-179 ГК РФ, — отмечает юрист.

По словам Глушко, иногда в суд обращаются, не дожидаясь ответа от банка или правоохранительных органов. Дополнительно можно пожаловаться в Банк России (если внутреннее расследование в кредитной организации не принесло желаемого результата или проводилось формально).

Универсальная защита от всех видов кредитного мошенничества — соблюдение финансовой гигиены. Угроза стать «должником поневоле» резко возрастает в случае утери паспорта или его кражи. Поэтому чтобы избежать «чужих» займов, нужно следить за документом и никогда не отдавать его или его копию даже близким знакомым. По возможности не оставлять нигде своих контактов (в том числе паспортных данных), проверять официальные лицензии всех финансовых организаций, с которыми вы собираетесь вступать в договорные отношения.

Рамиль Ситдиков/РИА Новости

И последнее, но не менее важное правило — контролировать собственную кредитную историю. Необходимо регулярно — не реже двух раз в год — проверять кредитную историю на наличие неизвестных кредитов, советует директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.

Кредитная история — довольно объёмный и подробный документ, сложный для понимания простым заёмщиком. Но оценить его при этом просто при помощи Персонального кредитного рейтинга (ПКР). ПКР рассчитывается исключительно по записям кредитной истории, являясь, по сути, измерительным прибором, демонстрирующим её качество в диапазоне от 300 до 850 баллов. И если в кредитной истории гражданина появляются такие, по его мнению, недостоверные данные, то они, конечно же, будут временно «ухудшать» кредитную историю гражданина, снижая количество баллов в рейтинге. Это будет сигналом для гражданина к проверке непосредственно самой своей кредитной истории.

Алексей Волков

директор по маркетингу НБКИ

Поводом для обращения в бюро кредитных историй (БКИ) может стать и уже доказанный факт кредитного мошенничества. По словам Глушко, задача этой организации состоит не только в формировании скоринга (вычисление кредитных баллов), но и в проверке добросовестности банков. А когда факт мошенничества доказан и имеется постановление суда, а также официальный ответ кредитора, то в БКИ помогут восстановить кредитный рейтинг и тем самым «отбелить» кредитную историю.

Виталий Аньков/РИА Новости

После обращения в БКИ и проведения проверки (исключительно в случае признания кредитором незаконности сделки) данные о таком кредите будут полностью удалены из кредитной истории, отмечает гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. По словам эксперта, в последнее время «наблюдается увеличение объёма заявлений от физических лиц с жалобами на мошеннические действия третьих лиц». Впрочем, это может говорить не только о росте числа случаев мошенничества с кредитами, но и о возросшем уровне финансовой грамотности населения. А это уже определённо повод для оптимизма.

Кредитный калькулятор, рассчитать кредит на калькуляторе онлайн

Кредитный калькулятор онлайн

Кредитный калькулятор – удобный сервис, который позволяет найти лучший вариант среди всех банков. Кредиты на потребительские нужды являются одними из самых популярных. Это привело к появлению огромного количества разнообразных предложений. Некоторые из них являются не самыми выгодными, но подходят для людей, которые не могут позволить получить средства из-за отсутствия справок или из-за плохой кредитной истории.

Преимущества кредитного калькулятора

Этот онлайн-инструмент позволяет предварительно осуществить расчет условий потребительского кредита с учетом:

  • процентных ставок, действующих в 2021 году;
  • условий в отношении необходимых документов;
  • максимальных и минимальных сроков;
  • дохода кредитополучателя.

С помощью калькулятора можно не только рассчитать кредит в режиме онлайн, но и сравнить различные доступные программы с возможностью выбора типа выплат, графика платежей. Благодаря такой возможности вы не запутаетесь в цифрах, объективно сможете оценить степень финансовой нагрузки.

Как рассчитать кредит с помощью калькулятора?

Калькулятор кредита позволяет ввести параметры, подобрать лучшее для себя решение с учетом:

  • получения наличных;
  • оформления без поручителей, залога справок;
  • нужной суммы и срока;
  • периода рассмотрения заявки.

Кредитный калькулятор онлайн выдает результат в виде таблицы. В ней указаны все действующие предложения банков Беларуси. Для получения подробных сведений о них нужно кликнуть по банку – откроется страница со всеми условиями. Благодаря такому подходу будет легко подобрать оптимальный вариант, сэкономить свое время.

Такой сервис является бесплатным. Он позволяет без посторонней помощи в течение нескольких секунд найти подходящие условия кредитования, сравнить все варианты, сэкономить значительные суммы при выборе предложения с отсутствием дополнительных или любых других комиссий. Калькулятор кредитов в Беларуси постоянно обновляется, что позволяет получить актуальную информацию.

Как выбрать лучший вариант вторичного жилья в ипотеку?

Жилая недвижимость – дорогостоящий товар, на покупку которого есть необходимая сумма далеко не у каждого. Благо, всегда можно воспользоваться ипотекой и приобрести жильё в кредит, постепенно выплачивая его стоимость банку. При этом покупателям доступны кредиты не только на новые квартиры и дома, но и ипотека на вторичное жилье любого формата и стоимости.

Определяемся с типом недвижимости

Собираясь приобретать жильё в ипотеку, нужно тщательно взвесить все самые важные аспекты и принять оптимальное решение. Прежде всего, необходимо оценить допустимую финансовую нагрузку на семейный бюджет в случае взятия кредита на жильё, который затем придётся выплачивать с процентами каждый месяц. От этого будет зависеть и выбор квартиры или дома по критерию площади, расположения, наличия ремонта. Более дорогостоящая недвижимость – элитные апартаменты, загородных коттеджи и частные дома в черте города – потребуют более существенных финансовых вложений на старте и получения более крупного ипотечного кредита. Соответственно, выплачивать его придётся дольше, или согласиться на довольно внушительный размер ежемесячного платежа. Квартиры обойдутся несколько дешевле, что разгрузит бюджет и позволит выплатить кредит быстрее и легче. Много хороших предложений, в том числе, по покупке вторичных квартир в ипотеку в столице, можно найти на сайте etagimsk.ru. Ипотечной недвижимости здесь посвящён целый раздел.

Выбираем оптимальный вариант жилья

Планируя приобретение недвижимости в ипотеку, также важно подобрать лучший вариант из тех, что предлагает рынок. Для этого уже не нужно штудировать тысячи объявлений в газетах и на бесплатных досках объявлений в интернете. С того момента, как пользователям Рунета стал доступен специализированный портал недвижимости etagimsk.ru, охватывающий лучшие предложения рынка жилья столицы и регионов, можно находить подходящие варианты жилья без посредников. В каталоге сайта представлены сотни актуальных предложений от собственников жилья в столице и других городах страны, в том числе, в категории недвижимость в ипотеку. Всё, что нужно сделать покупателю – это внимательно изучить каталог с реальными фото и подробными описаниями квартир, обращая внимание на расположение объектов на карте и степень готовности к заселению, а также цены и возможность покупки объектов в кредит. Сравнив стоимость и характеристики жилья, будет не сложно выбрать самый оптимальный вариант без переплаты за услуги риэлторов.

Лучшая ставка по ссуде для физических лиц на сентябрь 2021 г.

Руководство по банковской ставке для выбора лучшей ссуды для физических лиц

Почему стоит доверять Bankrate?

Наша миссия Bankrate — дать вам возможность принимать более разумные финансовые решения. Мы сравниваем и опрашиваем финансовые учреждения более 40 лет, чтобы помочь вам найти продукты, подходящие для вашей ситуации. Наша отмеченная наградами редакционная группа следует строгим правилам, чтобы рекламодатели не влияли на контент.Кроме того, наш контент тщательно отслеживается и тщательно редактируется для обеспечения точности.

Покупая личный заем, сравните годовые ставки нескольких кредиторов, чтобы убедиться, что вы получаете конкурентоспособную ставку. Также ищите кредиторов, которые сводят комиссии к минимуму и предлагают условия погашения, соответствующие вашим потребностям. Подробная информация о ссуде, представленная здесь, актуальна на дату публикации. Посетите веб-сайты кредиторов для получения более подробной информации. Перечисленные здесь личные ссудодатели выбираются на основе таких факторов, как годовая процентная ставка, суммы ссуды, комиссии и требования к кредитам.

Резюме: Кредиты физическим лицам в 2021 году

Лучшие ставки по кредитам физическим лицам в сентябре 2021 года

  • Ставки по личным займам
  • Низкие процентные ставки
  • Ставки по безнадежным кредитам
  • Ставки хороших кредитов
  • Ставки займов на консолидацию долга
SoFi

4,99% –19,63% (с автоплатой)

от 2 до 7 лет

5 000–100 000 долларов США

Общий заем физическим лицам

LightStream

2.49% –19,99% (с автоплатой)

от 2 до 12 лет

5 000–100 000 долларов США

Щедрые условия погашения

Avant

9,95% –35,99%

от 2 до 5 лет

2 000–35 000 долл. США

Люди с плохой кредитной историей

Маркус, Goldman Sachs

6.99% –19,99% (с автоплатой)

от 3 до 6 лет

3 500–40 000 долл. США

Консолидация долга

Лучшее яйцо

5,99% –29,99%

от 3 до 5 лет

2 000–50 000 долл. США

Низкая ставка

Обновление

5,94% –35,97% (с автоплатой)

от 2 до 7 лет

1 000–50 000 долл. США

Быстрое финансирование

Выплата

5.99% –24,99%

от 2 до 5 лет

5 000–40 000 долларов

Выплата долга по кредитной карте

Выскочка

6,76% –35,99%

3 или 5 лет

1 000–50 000 долл. США

Маленькая кредитная история

LendingClub

7,04% –35,89%

3 или 5 лет

1 000–40 000 долл. США

Использование созаемщика

PenFed

Начиная с 5.99%

от 1 до 5 лет

600–50 000 долл. США

Суммы малых кредитов

ТД Банк

6,99% –21,99%

от 3 до 5 лет

2 000–50 000 долл. США

Немного комиссий

PNC Банк

Начиная с 5,99% (с автоплатой)

от 6 месяцев до 5 лет

1 000–35 000 долл. США

Личный кабинет

LightStream

2.49% –19,99% (с автоплатой)

от 2 до 12 лет

5 000–100 000 долларов США

Щедрые условия погашения

Выплата

5,99% –24,99%

от 2 до 5 лет

5 000–40 000 долларов

Выплата долга по кредитной карте

Лучшее яйцо

5,99% –29,99%

от 3 до 5 лет

2 000–50 000 долл. США

Низкая ставка

Софи

5.99% –19,63% (с автоплатой)

от 2 до 7 лет

5 000–100 000 долларов США

Защита по безработице

FreedomPlus

7,99% –29,99%

от 2 до 5 лет

7 500–50 000 долларов

Быстрое одобрение

PenFed

Начиная с 5,99%

от 1 до 5 лет

600–50 000 долл. США

Суммы малых кредитов

Выскочка

6.76% –35,99%

3 или 5 лет

1 000–50 000 долл. США

Небольшая кредитная история или ее отсутствие

LendingClub

7,04% –35,89%

3 или 5 лет

1 000–40 000 долл. США

Использование созаемщика

Проспер

7,95% –35,99%

3 или 5 лет

2 000–40 000 долл. США

Без штрафа за предоплату

Обновление

5.94% –35,97% (с автоплатой)

от 2 до 7 лет

1 000–50 000 долл. США

Быстрое финансирование

Маркус, Goldman Sachs

6,99% –19,99% (с автоплатой)

от 3 до 6 лет

3 500–40 000 долл. США

Консолидация долга

ТД Банк

6,99% –21.99%

от 3 до 5 лет

2 000–50 000 долл. США

Немного комиссий

Для получения дополнительной информации о низких процентных ставках посетите нашу страницу о низкопроцентных личных займах.

Безнадежные кредиты

5,99% –35,99%

500–10 000 долларов

Не указано

Плохая кредитная история

Выскочка

6.76% –35,99%

1 000–50 000 долл. США

600

Ограниченная кредитная история

OneMain Financial

18,00% –35,99%

1500–20 000 долларов

Не указано

Обеспеченные кредиты

ТД Банк 6,99% –21,99% 2000–50 000 долларов Не указано Кредитный корпус
Avant

9.95% –35,99%

2 000–35 000 долл. США

580 *

Варианты погашения

LendingPoint

9,99% –35,99%

2 000–36 500 долл. США

590

Малые кредиты

Обновление

5,94% –35,97% (с автоплатой)

1 000–50 000 долл. США

Не указано

Быстрое финансирование

LendingClub

7.04% –35,89%

1 000–40 000 долл. США

600

Онлайн-опыт

* Минимальный кредитный рейтинг Avant составляет 580 FICO и 550 Vantage.

Для получения дополнительной информации о процентных ставках по плохим кредитам, посетите нашу страницу о плохих кредитах для физических лиц.

SoFi

4,99% –19,63% (с автоплатой)

5 000–100 000 долларов США

680

Высокие лимиты заимствования

Маркус, Goldman Sachs

6.99% –19,99% (с автоплатой)

3 500–40 000 долл. США

Не указано

Кредиты физическим лицам без комиссии

LendingClub

7,04% –35,89%

1 000–40 000 долл. США

600

Привлечение денег у других инвесторов

LightStream

2.49% –19,99% (с автоплатой)

5 000–100 000 долларов США

Не указано

Заемщики, которые могут претендовать на лучшие ставки

Проспер

7,95% –35,99%

2 000–40 000 долл. США

640

Совместные займы

Ракетные займы

5,97% –29,99% (с автоплатой)

2 000–45 000 долларов США

Не указано

Быстрое финансирование

Лучшее яйцо

5.99% –29,99%

2 000–50 000 долл. США

600

Заемщики с кредитом «в порядке»

Откройте для себя

6,99% –24,99%

2 500–35 000 долл. США

660

Диапазон условий погашения

Достоверный

2,49% –35,99% (с автоплатой)

600–100 000 долл. США

Зависит от

Заемщики, желающие установить цену в магазине

Задаток

Начиная с 4.99%

1 000–100 000 долл. США

Зависит от

Заемщики, которые хотят, чтобы в своей заявке учитывались другие факторы

Citizens Bank

Зависит от местоположения

5 000–15 000 долларов

Не указано

Суммы малых кредитов

Выплата

5.99% –24,99%

5 000–40 000 долларов

640

Заемщики, желающие консолидировать долг

Для получения дополнительной информации о хороших кредитных ставках, посетите нашу страницу о хороших личных кредитах.

Лучшее яйцо

5,99% –29,99%

3-5 лет

2 000–50 000 долл. США

Работники с высокими доходами и хорошей кредитной историей

Выплата

5.99% –24,99%

2–5 лет

5 000–40 000 долларов

Консолидация задолженности по кредитной карте

Световой поток

4,98% –20,49% (с автоплатой)

2–12 лет

5 000–100 000 долларов США

Высокодолларовые кредиты и более длительные сроки погашения

PenFed

Начиная с 5.99%

1–5 лет

600–50 000 долл. США

Меньшие ссуды в кредитном союзе

OneMain Financial

18% –35,99%

2–5 лет

1500–20 000 долларов

Кредит от справедливой до плохой

Откройте для себя

6,99% –24,99%

3–7 лет

2 500–35 000 долл. США

Хороший кредит и финансирование на следующий день

Выскочка

6.76% –35,99%

3-5 лет

1 000–50 000 долл. США

Потребители с небольшой кредитной историей

Маркус, Goldman Sachs

6,99% –19,99% (с автоплатой)

3–6 лет

3 500–40 000 долл. США

Консолидация крупных долгов

Для получения дополнительной информации о ставках по ссудам консолидации долга посетите нашу страницу о ссудах консолидации долга.

Подробности: Лучшие ставки по личным кредитам в 2021 году

  • SoFi: Лучший общий личный кредит
  • LightStream: Лучший личный заем с щедрыми условиями погашения
  • Avant: Лучший личный заем для людей с плохой кредитной историей
  • Маркус от Goldman Sachs: Лучший личный заем для консолидации долга
  • Best Egg: Лучший личный заем под низкие ставки
  • Обновление: Лучший личный заем для быстрого финансирования
  • Выплата: Лучший личный заем для погашения долга по кредитной карте
  • Upstart: Лучший личный заем для небольшой кредитной истории
  • LendingClub: Лучший личный заем на использование созаемщика
  • PenFed: Лучший личный кредит для членов кредитного союза
  • TD Bank: Лучший частный кредит за небольшую комиссию
  • PNC Bank: Лучший кредит для физических лиц
  • SoFi

    SoFi: Лучший личный кредит в целом

    Почему SoFi — лучший личный кредит в целом: SoFi предлагает широкий спектр льгот, выходящих за рамки простого финансирования вашего личного кредита, включая скидку на автоплату и защиту от безработицы в на случай, если вы потеряете работу и вам нужно приостановить выплаты по кредиту.

    SoFi
    4,6 / 5,0
    680
    4,99% –19,63% (с автоплатой)
    5 000–100 000 долларов США
    2-7 лет
    $ 45 000
    Нет
    Не указано

    Прочтите SoFi Review эксперта Bankrate

  • LightStream

    LightStream: лучшие кредиты для щедрых условий погашения

    Почему LightStream — лучший индивидуальный кредит для выплаты щедрых выплат условия: Срок его ссуды составляет от двух до семи лет для большинства ссуд (и до 12 лет для ссуд на улучшение жилищных условий, бассейнов и систем солнечной энергии), что означает, что вы можете дольше погасить ссуду и получить выгоду от более низкой Ежемесячные платежи.

    LightStream
    4,6 / 5,0
    Не указано
    2,49% –19,99% (с автоплатой)
    5 000–100 000 долларов США
    От 2 до 12 лет
    Не указано
    Нет
    Несколько лет кредитной истории с несколькими видами кредитов; История платежей с небольшими просрочками; Пенсионные сбережения, инвестиции или другие сбережения, свидетельствующие о возможности сэкономить деньги

    Прочтите обзор LightStream от экспертов Bankrate

  • Avant

    Avant: лучший заем для людей с плохой кредитной историей

    Почему Avant — лучший персональный заем для люди с плохой кредитной историей: Avant специализируется на кредитовании людей с хорошей или плохой кредитной историей.Большинство его клиентов имеют кредитный рейтинг от 600 до 700.

    Avant
    4,5 / 5,0
    580 FICO и 550 Vantage
    9,95% –35,99%
    2000–35 000 долл. США
    От 2 до 5 лет
    Не указано
    Административный сбор: до 4,75%; Плата за просрочку: 25 долларов США; Плата за Dishonored: 15
    70% соотношение долга к доходу

    Прочтите экспертную оценку Bankrate Avant Review

  • Маркус

    Маркус от Goldman Sachs: лучший заем для консолидации долга

    Почему Маркус от Goldman Sachs — лучший индивидуальный заем для консолидации долга: Маркус специализируется на займах на консолидацию долга с широкими суммами займов и относительно низкой годовой процентной ставкой 19.99 процентов. С ссудой на консолидацию долга вы занимаете деньги с помощью одной ссуды, чтобы погасить множество мелких ссуд или кредитных карт, по которым взимались гораздо более высокие процентные ставки.

    Marcus by Goldman Sachs
    4,8 / 5,0
    660
    6,99% –19,99% (с автоплатой)
    3500–40 000 долларов США
    От 3 до 6 лет
    Не указано
    Отсутствует
    Может потребоваться подтверждение дохода

    Прочитать эксперт Bankrate Маркус в обзоре Goldman Sachs

  • Лучшее яйцо

    Лучшее яйцо: Лучшее для низких годовых

    9000 Почему Best Egg — лучший личный заем с низкой годовой процентной ставкой: Процентные ставки Best Egg начинаются с 4.99 процентов годовых для тех, у кого лучший кредит. Его максимальная ставка составляет 35,99%, что примерно на 6 процентных пунктов ниже, чем у некоторых кредиторов, представленных на этой странице.

    Best Egg
    4,6 / 5,0
    640
    5,99% –29,99%
    $ 2,000– $ 50,000
    От 3 до 5 лет
    Не указано
    Комиссия за оформление кредита: от 0,99% до 5,99% от суммы кредита; Плата за просрочку: 15 долларов США; Комиссия за возвращенный платеж: $ 15
    Отношение минимального долга к доходу 40-65%

    Прочтите экспертную оценку Bankrate Best Egg Review

  • Обновление

    Обновление: лучшее для быстрого финансирования

    Почему обновление — это лучший личный заем для быстрого финансирования: Вы можете получить свои средства в течение одного рабочего дня после одобрения с помощью кредита на повышение категории.

    Обновление
    4,8 / 5,0
    Не указано
    5,94% –35,97% (с автоплатой)
    $ 1,000– $ 50,000
    2-7 лет
    Не указано
    Комиссия за оформление: от 2,9% до 8%; Плата за просрочку: до 10 долларов США; Комиссия за возвращенный чек: 10 долларов США
    Минимум два кредитных счета; Отношение долга к доходу менее 75%

    Прочтите Обзор обновления от экспертов Bankrate

  • Payoff

    Payoff: лучший заем для погашения долга по кредитной карте

    Почему Payoff — лучший личный заем для выплаты кредита задолженность по карте: В то время как средняя ставка по кредитным картам в настоящее время колеблется около 16 процентов, ссуды с выплатой выплаты начинаются с 5.99 процентов, что могло бы сэкономить деньги заемщиков на процентах и ​​помочь им быстрее выбраться из долгов.

    Выплата
    4,5 / 5,0
    640
    5,99% –24,99%
    5000–40 000 долл.
    От 2 до 5 лет
    Не указано
    Комиссия за оформление: от 0% до 5%
    Минимум три года кредитной истории; не менее двух открытых кредитных счетов; отсутствие банкротств за последние два года; нулевая просрочка по кредиту

    Прочтите экспертный обзор Bankrate Payoff

  • Upstart

    Upstart: лучший кредит для небольшой кредитной истории

    Почему Upstart — лучший личный кредит для небольшой кредитной истории: , в то время как Upstart имеет минимальный кредитный рейтинг требований, он оценивает больше, чем просто ваш кредитный рейтинг, когда вы подаете заявку.Кредитор учитывает ваше образование, историю работы и некоторые факторы кредитного рейтинга при определении вашего права на участие.

    Upstart
    4,5 / 5,0
    600
    6,76% –35,99%
    1000–50 000 долл.
    От 3 до 5 лет
    $ 12 000
    Комиссия за просрочку платежа: более 5% от ежемесячной просроченной суммы или 15 долларов США; Комиссия за оформление: до 8%; Плата за возвращенный чек: 15 долларов США; Единовременный сбор за бумажные копии: 10 долларов США
    Не указано

    Прочитать обзор экспертов Bankrate Upstart

  • LendingClub

    LendingClub: Лучший кредит для совместного заемщика

    Почему LendingClub — лучший личный ссуда для использования созаемщика: Если вы изо всех сил пытаетесь найти кредитора, который позволил бы вам взять ссуду, вам может потребоваться помощь созаемщика.Не каждый кредитор предлагает такую ​​возможность, но LendingClub позволяет вам подать совместное заявление, чтобы помочь вам получить ссуду или получить лучшую процентную ставку.

    LendingClub
    4,3 / 5,0
    600
    7,04% –35,89%
    $ 1,000– $ 40,000
    от 3 до 5 лет
    Не указано
    Комиссия за оформление: от 3% до 6%; Комиссия за просрочку платежа: больше 5% или 15 долларов США
    Не указано

    Прочитать обзор LendingClub от экспертов Bankrate

  • PenFed

    PenFed: лучший кредит для небольших сумм

    Почему PenFed — лучший личный заем для небольших сумм кредита: Вы можете получить личный кредит PenFed всего за 600 долларов, что идеально, если вам не нужно много денег и вы не хотите брать на себя большие долги.

    PenFed
    Не указано кредитором, но физические лица сообщают не менее 600
    Начиная с 5,99%
    600–50 000 долларов США
    От 1 до 5 лет
    Нет указано
    Плата за просрочку: 29 долларов США; Комиссия за возвращенный чек: 30 долларов США
    Не указано

    Прочтите обзор PenFed от эксперта Bankrate

    TD Bank: Лучший кредит за небольшую комиссию

    Почему TD Bank является лучшим индивидуальным кредитом за небольшую комиссию: Комиссия TD Bank только один сбор: штраф за просрочку платежа в размере 5 процентов от минимального причитающегося платежа или 10 долларов США, в зависимости от того, что меньше.У него нет комиссии за создание, ежемесячной, годовой, предоплатной или недостаточной комиссии за использование средств.

    TD Bank
    4,9 / 5,0
    Нет
    6,99% –21,99%
    $ 2,000– $ 50,000
    От 3 до 5 лет
    Не указано
    Комиссия за просрочку платежа: 5% от минимального причитающегося платежа или 10 долларов США, в зависимости от того, что меньше
    Не указано

    Прочтите эксперт по банковским тарифам TD Bank Review

  • PNC Bank

    PNC Bank: Лучший кредит для -персональный банкинг

    Почему PNC Bank — лучший персональный кредит для личного банковского обслуживания: Иногда вам просто нужно встретиться с кем-то лично.PNC Bank имеет почти 2300 отделений в 23 штатах и ​​Вашингтоне, округ Колумбия, что делает его хорошим выбором для людей, предпочитающих личные банковские операции.

    PNC Bank
    4,5 / 5,0
    Не указано
    Начиная с 5,99% (с автоплатой)
    1000–35 000 долларов США
    От 6 месяцев до 5 лет
    Не указано
    Комиссия за просрочку может варьироваться
    Не указано

    Прочтите эксперт по банковским тарифам PNC Bank Review

Что такое личный заем?

Персональные ссуды — это краткосрочные ссуды, которые потребители могут получить от банков, кредитных союзов или частных кредиторов, таких как кредиторы онлайн-рынка и одноранговые кредиторы.Заемные средства можно использовать практически для любых целей, например, для погашения других долгов, финансирования ремонта дома или оплаты семейных нужд, таких как свадьба или усыновление. Индивидуальный заем погашается ежемесячными платежами, аналогично автокредиту или жилищной ипотеке, со сроком погашения от 24 месяцев до 60 месяцев или даже дольше. Личные ссуды обычно необеспечены, то есть они не обеспечены залогом, например автомобилем, домом или другими активами.

Если вам нужны наличные деньги быстро, эти ссуды — хороший выбор, потому что процесс утверждения и финансирования часто происходит быстрее, чем процесс кредитной линии собственного капитала, что позволяет вам занимать средства по мере необходимости, а не единовременно.

Каковы текущие процентные ставки по личным займам?

Процентные ставки по личным займам в настоящее время варьируются от 3 до 36 процентов, в зависимости от вашего кредитного рейтинга. По состоянию на 8 сентября 2021 года средняя процентная ставка по индивидуальному кредиту составляет 10,46 процента.

Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше у вас шансов получить личный заем с самой низкой доступной процентной ставкой. Сравните предложения по личному ссуде, чтобы увидеть, на что вы имеете право, прежде чем подавать заявку на получение ссуды.

Средние процентные ставки по личным кредитам в зависимости от кредитного рейтинга

Средние процентные ставки по личным кредитам варьируются от 10,3 до 12,5 процента для «отличных» кредитных баллов от 720 до 850, от 13,5 до 15,5 процента для «хороших» кредитных баллов от 690 до 719 , От 17,8% до 19,9% для «средних» кредитных баллов от 630 до 689 и от 28,5% до 32,0% для «плохих» кредитных баллов от 300 до 629.

Отличный кредит 720–850 10.3% –12,5%
Хорошая кредитоспособность 690–719 13,5% –15,5%
Средний кредит 630–689 17,8% –19,9%
Плохой кредит 300–629 28,5% –32,0%

Ссуды с отличной кредитной историей

Ссуды с отличной кредитной историей — это ссуды, которые предназначены для заемщиков с отличной кредитной историей, как правило, с кредитным рейтингом от 720 до 850. Такой высокий кредитный рейтинг может иметь множество преимуществ, включая среднюю годовую процентную ставку, например низкий как 10.3 процента — хотя некоторые кредиторы идут еще ниже. Если ваш кредитный рейтинг попадает в этот диапазон, ищите хороших кредитных организаций с низкими рекламируемыми ставками и небольшими комиссиями.

Хорошие кредиты

Хорошие кредиты предлагают конкурентоспособные процентные ставки и, как правило, низкие комиссии. Считается, что у вас хороший кредитный рейтинг, если у вас есть кредитный рейтинг от 690 до 719, и с таким высоким баллом вы можете претендовать на среднюю годовую процентную ставку 13,5 процента. Однако, если у вас хороший кредит и вы заинтересованы в получении личной ссуды, присмотритесь к ним; вы можете претендовать на еще более низкую процентную ставку.

Справедливые кредиты

Если у вас удовлетворительный или средний кредитный рейтинг, может быть трудно найти личный заем, который предлагает разумные ставки и комиссии. Если ваш кредитный рейтинг находится между 630 и 689, ваш кредитный рейтинг средний. Хотя это считается менее чем звездным баллом, вы все равно можете претендовать на получение личной ссуды со средней годовой процентной ставкой всего 17,8 процента. В этом списке лучших личных ссуд для справедливой кредитной истории представлены кредиторы, обслуживающие людей с рейтингом от середины 600-х.

Ссуды с плохой кредитной историей

Вы можете получить одобрение на получение ссуды даже с плохой кредитной историей, хотя вы не имеете права на получение лучших годовых процентных ставок. Если ваш кредитный рейтинг составляет от 300 до 629, наилучшая доступная процентная ставка может составлять около 28,5 процента. Однако ссуда с плохой кредитной историей, даже со ставкой, близкой к 30 процентам, является лучшим финансовым вариантом, чем ссуда до зарплаты; чтобы узнать, какие ставки доступны, сравните предложения нескольких кредиторов с плохой кредитной историей.

Как коронавирус влияет на личные займы?

Влияние COVID-19 оставило миллионы американцев без надежного источника дохода, и многие могут искать личные ссуды для покрытия чрезвычайных расходов.В ответ на беспрецедентные рыночные условия некоторые банки объявили о новых предложениях по ссуде и более низких процентных ставках, хотя многие также ужесточили свои требования к получению.

Что касается существующих заемщиков, то некоторые кредиторы продлили свои программы помощи по кредитам до 2021 года, отказавшись от комиссий или разрешив клиентам временно откладывать платежи. «Длительная безработица будет означать, что некоторые заемщики будут продолжать полагаться на эти программы», — говорит Грег Макбрайд, главный финансовый аналитик Bankrate. Он призывает тех, у кого возникают проблемы с выплатами по своим личным займам, обращаться к своим кредиторам, а не игнорировать проблему.

Кто проходит проверку на стимулы?

Закон об американском плане спасения ввел третью стимулирующую проверку в марте 2021 года, когда IRS начало отправлять приемлемым американцам платежи в размере до 1400 долларов. В период с июля по декабрь семьи, имеющие право на получение помощи, также получат половину своей налоговой льготы на детей в качестве ежемесячных платежей. Другая половина будет выплачена в 2022 году, а те, кто не хочет ежемесячных платежей, вместо этого могут получить единовременную выплату в следующем году. Семьи могли получить в общей сложности 3600 долларов для детей в возрасте 5 лет и младше, 3000 долларов для детей в возрасте от 6 до 17 лет и 500 долларов для 18-летних и студентов дневных отделений колледжей в возрасте от 19 до 24 лет.

Что такое кредиты на нужды коронавируса?

Ссуды для бедных, связанные с коронавирусом — это краткосрочные личные ссуды, разработанные кредиторами специально для помощи людям, пострадавшим от пандемии коронавируса. Эти ссуды обычно составляют менее 5000 долларов и могут быть погашены в течение трех лет или меньше. В частности, среди кредитных союзов популярны ссуды на нужды больных коронавирусом; если вам нужна краткосрочная помощь, узнайте в местном кредитном союзе о его предложениях.

Плюсы и минусы кредитов физическим лицам

Плюсов:

  • Единовременная выплата , обычно с фиксированной процентной ставкой, что помогает отслеживать ежемесячные платежи.
  • Получите деньги быстро , иногда в течение всего дня, в зависимости от выбранного вами кредитора.
  • Многие из них составляют необеспеченных ссуд , что означает, что ваш дом или автомобиль не используются для ссуд.
  • Процентные ставки намного ниже, чем ставки по ссудам до зарплаты, которые взимают более 400 процентов.
  • В отличие от очень рискованных ссуд до зарплаты, ссуды для физических лиц дают вам разумного времени для выплаты ссуды .

Минусы:

  • Годовые процентные ставки обычно выше на , чем у некоторых обеспеченных кредитов.
  • Если у вас низкий кредитный рейтинг , вы можете не соответствовать требованиям.
  • Некоторые кредиторы взимают сборы , такие как сборы за выдачу, просрочку и предоплату. Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше вероятность того, что у вас есть кредитор, который взимает больше комиссий.
  • Некоторые кредиторы не разрешают совместно подписавшимся, что означает, что вы можете использовать только свой кредитный рейтинг и историю для участия.
  • Вы добавляете еще один счет к своим ежемесячным платежам, что может привести к увеличению или даже нарушению вашего бюджета.

Как выбрать для себя лучшего кредитора для личного пользования

Перед подачей заявления на получение личного кредита всегда лучше получить расценки у нескольких кредиторов. Сравнивая кредиторов, обратите внимание на следующие факторы.

  1. Требования к допускам. Каждый кредитор имеет свой собственный порог для утверждения потенциальных заемщиков, учитывая такие вещи, как ваш доход, кредитный рейтинг и отношение долга к доходу. Если у вас кредит ниже среднего, ищите кредиторов, которые используют другие критерии одобрения; некоторые будут учитывать такие вещи, как ваша область обучения или история работы.
  2. Процентные ставки. Самая низкая заявленная цена никогда не гарантируется, поэтому сравните свои фактические расценки. При сравнении процентных ставок также не забудьте включить любые сборы или штрафы; Комиссия за выдачу кредита или за подачу заявления может значительно увеличить общую стоимость вашего кредита.
  3. Суммы кредита. Если вам нужна ссуда для чего-то небольшого, например мелкого ремонта автомобиля, вы обратитесь к другим кредиторам, чем если бы вам нужно было оплатить десятки тысяч долларов медицинскими счетами.
  4. Варианты погашения. Хороший личный кредитор обычно предлагает несколько условий погашения, поэтому вы можете выбрать тот, который наиболее подходит для вашей ситуации. Если вы занимаетесь большой суммой денег, вы можете найти кредитора с длительными сроками погашения, чтобы уменьшить ежемесячный платеж. Если у вас меньшая ссуда, более короткий срок погашения сократит сумму процентов, которые вы платите в целом.
  5. Уникальные особенности. Следите за кредиторами с любыми уникальными льготами (или ограничениями).Обязательно проверьте, что любой кредитор, которого вы рассматриваете, позволит вам использовать ваш кредит для той цели, которую вы намереваетесь. Некоторые, например Payoff, ограничивают свои личные ссуды конкретным использованием, например, консолидацией долга.
  6. Служба поддержки клиентов. Также целесообразно изучить варианты обслуживания клиентов компании, особенно если вы предпочитаете личное обслуживание онлайн. Если вам нужна дополнительная информация, вы всегда можете посмотреть отзывы о компании или проверить ее профиль Better Business Bureau.

Типы личных кредитов и их использование

За исключением кредитов от нескольких нишевых кредиторов, таких как Payoff, большинство личных кредитов можно использовать для любых целей. Наиболее распространенными типами личных займов являются:

  • Консолидация долга : Например, если у вас есть несколько линий задолженности по кредитной карте, вы можете погасить их личной ссудой и погасить ссуду в течение долгого времени, часто с более выгодным сроком погашения. процентная ставка.
  • Чрезвычайные расходы : непредвиденные расходы, такие как ремонт автомобиля или больничный счет, могут отбросить ваш ежемесячный бюджет, а небольшая личная ссуда может снизить непосредственные расходы.
  • Ремонт дома : Персональный заем — отличный способ оплатить большой проект ремонта дома и повысить стоимость вашего дома.
  • Крупная покупка или событие. Персональные ссуды часто используются для покрытия крупных расходов, таких как свадьба или отпуск.

Чтобы узнать больше, прочитайте нашу статью о девяти основных причинах подачи заявления на получение личного кредита.

Часто задаваемые вопросы о кредитах физическим лицам

Что такое годовая процентная ставка?

APR — годовая процентная ставка.Это относится к дополнительной сумме, которую заемщики платят сверх суммы кредита или основной суммы. Годовая процентная ставка отличается от вашей процентной ставки; он равен вашей процентной ставке плюс любые комиссии по кредиту.

В чем разница между обеспеченной ссудой и необеспеченной ссудой?

Обеспеченные ссуды обеспечены частью имущества заемщика в качестве залога, как правило, автомобилем или домом. Поскольку заемщик может потерять личную собственность в случае дефолта, обеспеченные кредиты, как правило, имеют более низкие процентные ставки.

Необеспеченные ссуды обеспечены не залогом, а кредитоспособностью заемщика.Поскольку кредитор принимает на себя больший риск с необеспеченной ссудой, процентные ставки, как правило, выше. Кредиторы также требуют, чтобы заемщики, ищущие необеспеченные ссуды, имели кредитный рейтинг выше среднего. Узнайте больше о ключевых различиях между обеспеченными и необеспеченными кредитами.

Какой срок погашения?

Срок погашения относится к продолжительности времени, в течение которого заемщики должны погасить свои ссуды. Срок погашения личного кредита обычно составляет от одного до 10 лет, в зависимости от кредитора.

Как мой кредитный рейтинг влияет на мое предложение?

Поскольку частные ссуды часто бывают необеспеченными, они могут иметь более высокую годовую процентную ставку, чем другие типы ссуд. В случае необеспеченных кредитов кредиторы, как правило, обращают особое внимание на кредитный рейтинг заемщика.

Чем ниже кредитный рейтинг заемщика, тем больше ему придется заплатить в виде процентов. Более низкие кредитные рейтинги могут привести к тому, что годовая процентная ставка будет выражаться двузначными цифрами. Ставки по ссуде различаются в зависимости от кредитора, но выбор обеспеченной ссуды часто может помочь снизить годовую процентную ставку по ссуде, даже для кого-то с плохой кредитной историей.В некоторых случаях обеспеченные ссуды могут предлагать годовую ставку до 6 процентов меньше, чем необеспеченные ссуды.

Повредит ли мой кредитный рейтинг личный заем?

Персональный заем может временно повредить вашему кредитному рейтингу, так как кредиторы будут проводить жесткую проверку кредитоспособности при подаче заявления. Однако вы сможете восстановить и даже улучшить свой кредитный рейтинг, если будете своевременно вносить платежи в течение срока действия кредита. Если вы пропускаете платежи или постоянно просрочиваете платежи, будьте готовы к более значительному падению вашего счета.

В чем разница между фиксированной и переменной процентной ставкой?

В зависимости от ссуды и кредитора у вас может быть выбор между ссудой с фиксированной ставкой (которая остается неизменной в течение срока ссуды) и с переменной ставкой (которая может повышаться или понижаться в зависимости от изменений на рынке) .

Процентная ставка по ссуде с переменной ставкой часто начинается с низкой, но со временем может увеличиваться. В условиях кредитного соглашения будет указано, как часто кредитору разрешается повышать процентную ставку, а для некоторых кредитов максимальная ставка ограничивается определенным процентом.Напротив, платежи и проценты по ссуде с фиксированной ставкой останутся прежними.

Основывайте свое решение на том, предпочитаете ли вы стабильность фиксированной ставки или возможность сэкономить на процентах с переменной ставкой.

Стоит ли частный заем?

Персональный заем может быть хорошим вариантом для вас, если вам нужна крупная сумма аванса и стабильность предсказуемого ежемесячного платежа. Годовая процентная ставка по личным кредитам обычно выше, чем по кредитным картам или кредитным линиям, и в большинстве личных кредитов эта фиксированная ставка сохраняется в течение всего срока действия ссуды.

Однако, прежде чем брать личный заем, взвесьте предлагаемую годовую процентную ставку, чтобы убедиться, что ежемесячный платеж по кредиту вписывается в ваш бюджет. Некоторые ссуды имеют период погашения до 10 лет, а некоторые компании взимают комиссию, если вы решите выплатить ссуду досрочно. Также важно вывозить ровно столько, сколько нужно для вашего проекта или расходов; Дополнительное заимствование увеличит ваши ежемесячные платежи и общую сумму, которую вы заплатите в качестве процентов.

Если вы не уверены, можете ли вы позволить себе ссуду, попробуйте использовать персональный калькулятор ссуды, чтобы узнать, сколько процентов вы будете платить сверх стоимости ссуды,

Какова хорошая процентная ставка по личному счету? заем?

«Хорошая» процентная ставка по личному кредиту зависит от вашего кредитного рейтинга.В общем, вам следует искать ставку ниже средней годовой процентной ставки — от 10,3 до 12,5 процента для отличной кредитной истории, от 13,5 до 15,5 процента для хорошей кредитной истории, от 17,8 до 19,9 процента для средней кредитной истории и от 28,5 до 32 процентов для плохой кредитной истории.

Указанная вами ставка зависит от многих факторов, включая ваш кредитный рейтинг, кредитную историю и годовой доход. Многие кредиторы предлагают предварительную квалификацию, шаг, который позволяет вам увидеть, имеете ли вы право на получение ссуды, не сильно влияя на ваш кредитный рейтинг.Проверка вашей ставки в нескольких компаниях может помочь вам определить, какая из них предложит вам лучшую годовую процентную ставку.

Каковы требования для получения личного кредита?

Хотя требования каждого кредитора различаются, вам может быть предоставлен личный заем на основании трех факторов: вашего кредитного рейтинга, вашего дохода и вашей истории платежей. Хотя все эти элементы важны для общего финансового здоровья, кредиторы обычно уделяют больше внимания вашему кредитному рейтингу. Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем меньше вероятность того, что вы получите одобрение на ссуду, и тем выше будут ваши процентные ставки, если вы получите одобрение.Важно оценить свою кредитную и финансовую историю, чтобы определить, подходит ли вам личный заем.

Когда вы подаете заявку на получение личной ссуды, кредитор может также потребовать от вас предоставить документы, такие как подтверждение вашей личности, работодателя, дохода и адреса.

Что лучше: Персональные ссуды или кредитные карты с низкой процентной ставкой?

Когда дело доходит до консолидации долга, как личные ссуды, так и кредитные карты могут быть полезны для погашения долга под высокие проценты. Получив личный заем, вы сможете занять определенную сумму в банке, а затем возвращать ее ежемесячными платежами.С помощью кредитной карты вы сможете выполнить перевод баланса — метод, при котором вы переводите существующий долг на новую кредитную карту.

Оба варианта имеют недостатки и преимущества. С персональной ссудой вы можете быть уверены, что знаете общую стоимость ссуды, и будете платить фиксированную ежемесячную сумму, что упрощает составление бюджета и отслеживание ваших расходов. Обратной стороной является то, что в некоторых случаях личный заем может иметь более высокие авансовые сборы и более высокую начальную годовую ставку.

При использовании кредитной карты с переводом баланса многие эмитенты карт предлагают начальный период с нулевой годовой процентной ставкой, что дает вам возможность погасить задолженность без начисления процентов в течение определенного количества месяцев.Однако, если у вас все еще есть задолженность после вступительного периода, годовая процентная ставка может быть выше, чем у личной ссуды, что может подвергнуть вас риску накопления еще большего долга. Перед тем, как выбрать метод, сравните ставки и сборы для каждого варианта и оцените, какую гибкость вы ищете при консолидации долга.

Какую сумму вы можете взять в кредит?

Сумма, которую вы можете получить в личный заем, зависит от кредитора и вашего кредитного рейтинга. Многие кредиторы предлагают ссуды от 5000 до 50 000 долларов, но некоторые могут предлагать ссуды от 500 до 100 000 долларов.

Могу ли я погасить ссуду досрочно?

В некоторых ситуациях вы можете захотеть досрочно выплатить личный заем; если вы получаете повышение или денежный подарок, то вклад этих средств в личный заем может помочь вам сэкономить на процентах и ​​исключить ссуду из ваших ежемесячных расходов. Многие кредиторы даже позволят вам погасить ссуду досрочно, не взимая штраф за досрочное погашение.

Если вы хотите произвести дополнительные платежи по ссуде, сообщите своему кредитору, что вы хотите, чтобы дополнительный платеж был направлен в счет основной суммы — в противном случае кредитор может использовать средства для следующего платежа.

Имейте в виду, что досрочное погашение кредита может не стоить того, если у вас есть другой долг с более высокими процентами, например, задолженность по кредитной карте, или если у вас нет накопленных на случай чрезвычайных ситуаций сбережений. В таких случаях может быть лучше вместо этого направить дополнительные средства на эти проекты.

Что произойдет, если я не смогу выплатить ссуду?

Если финансовые трудности означают, что вы не можете выплатить ссуду, ваша ссуда в конечном итоге перестанет быть невыполненной. У некоторых кредиторов дефолт может произойти, как только вы пропустите платеж, в то время как у других это может произойти после нескольких месяцев пропущенных платежей.

При невыплаченной ссуде вы, вероятно, накопите штрафы за просрочку платежа и увидите падение своего кредитного рейтинга. Если вы пропустите достаточно платежей, ваш заем также может быть отправлен в инкассо. Чтобы свести к минимуму последствия невозврата кредита, обратитесь к своему кредитору, как только вы узнаете, что не сможете произвести платеж; ваш кредитор может согласиться работать с вами над скорректированным планом платежей.

Сколько личных займов вы можете иметь одновременно?

У некоторых кредиторов может быть несколько личных кредитов или несколько личных кредитов у разных кредиторов.

Как правило, у вас больше шансов получить несколько займов от кредитора, чем по закону. Кредиторы могут ограничить количество ссуд — или общую сумму денег, — которые они вам дадут.

Обычно они не отклоняют заявки только из-за существующей ссуды, но они могут отклонить вашу заявку, если у вас слишком большая существующая задолженность.

Лучший личный заем поможет вам достичь своей финансовой цели, не нанося ущерба вашему кредиту или создавая неуправляемый долг под высокие проценты.

Помня об этом, подумайте о других способах получить необходимые деньги, прежде чем обращаться за другой ссудой.

Получение нескольких ссуд от одного и того же кредитора

Некоторые кредиторы имеют максимальное количество ссуд, которое вы можете получить, максимальную сумму, которую вы можете занять, или и то, и другое.

В этой таблице показано количество личных займов, которые некоторые популярные кредиторы предоставят одному заемщику:

Некоторые кредиторы требуют, чтобы заемщик произвел определенное количество платежей перед подачей заявки на другой заем.LendingClub, например, требует, чтобы заемщики производили платежи в течение от трех до 12 месяцев, прежде чем получить вторую ссуду. SoFi требует три последовательных платежа в счет существующей ссуды перед повторной подачей заявки.

Upstart требует от заемщиков шесть своевременных платежей перед подачей заявки. Заемщики-выскочки должны ждать 60 дней перед повторной подачей заявки, если они выплатят ссуду менее чем за шесть месяцев или если они недавно выплатили ссуду, и любой из последних шести платежей не был вовремя.

По словам кредиторов, получение личной ссуды от другого кредитора не является автоматическим дисквалификацией.Если вы почти выплатили одну ссуду и у вас мало других существующих долгов, вы можете получить разрешение на получение другой ссуды.

Право на получение другого личного кредита

Нет никаких федеральных правил, запрещающих кому-либо иметь несколько личных кредитов, говорит Кэролин Картер, заместитель директора Национального центра защиты прав потребителей. По ее словам, в некоторых штатах регулируется количество ссуд до зарплаты, которые можно получить одновременно.

Более серьезным препятствием для получения другого личного кредита может быть право на его получение.

«Если ваш долг велик по сравнению с вашим доходом, препятствием для получения другого личного кредита может быть право на его получение».

При рассмотрении заявки на ссуду большинство кредиторов рассматривают отношение вашего долга к доходу, или DTI, которое учитывает весь ваш долг как часть вашего дохода.

Каждый раз, когда вы берете ссуду, вы повышаете свой DTI. Кредиторы обычно ожидают, что это число составляет около 40% или меньше.

Кредитор может отклонить вашу заявку или утвердить ее, но по высокой годовой процентной ставке, из-за вашей существующей задолженности.

Также стоит учесть, какой урон может нанести ваш кредитный рейтинг, когда вы подадите заявку на другую ссуду. Заявки на получение ссуды часто вызывают резкое увеличение кредита, которое может временно снизить ваш счет на несколько пунктов.

Если вы подаете заявку на несколько займов в быстрой последовательности, эффект на ваш кредит может умножиться, и вы можете увидеть большую вмятину в своем счете. (Твердый запрос происходит независимо от того, одобрено ли ваше заявление.)

Альтернативы личным ссудам

Личные ссуды могут быть долгосрочными финансовыми обязательствами и лучше всего подходят для крупных запланированных расходов.

Например, ссуда на консолидацию долга и ссуда на ремонт дома могут быть финансово выгодными, но их получение примерно в одно и то же время может привести к еще большему увеличению долга.

Если вы не хотите брать еще один личный заем, вот несколько альтернатив:

Экономия: если расходы могут быть отложены — особенно если это дискреционные расходы, — сначала подумайте о том, чтобы сэкономить на этом. А пока попробуйте найти другие способы заработать деньги, чтобы выплатить первоначальную ссуду.

Кредитная карта с нулевой процентной ставкой: Если у вас хороший кредитный рейтинг (обычно 690 или выше), вы можете претендовать на кредитную карту с нулевой процентной ставкой, которая может позволить вам финансировать большие расходы без процентов в течение вводного периода год или дольше.

Обязательно узнайте годовую процентную ставку после окончания вводного периода, на случай, если вы в конечном итоге произведете платежи после этого периода.

План оплаты: Многие врачи, стоматологи и ветеринары позволяют пациентам разработать план оплаты. Некоторые поставщики медицинских услуг также предоставляют медицинские кредитные карты, чтобы помочь пациентам с дорогостоящими процедурами.

Обеспеченный заем или заем с совместной подписью: если вы определили, что личный заем является лучшим вариантом, у вас может быть больше шансов получить право на него, если вы предоставите обеспечение для обеспечения кредита или попросите друга или члена семьи совместно подписать кредит для вас. (Это серьезный вопрос; одна из сторон, подписавших ссуду, находится на крючке для получения ссуды, и совместное подписание может уменьшить сумму, которую другая сторона может занять самостоятельно.)

Понимание различных типов ссуд

Заемные деньги можно использовать для многих целей, от финансирования нового бизнеса до покупки невесте обручального кольца.Но с учетом всех существующих типов ссуд, что лучше всего и для какой цели? Ниже приведены наиболее распространенные типы кредитов и способы их работы.

Ключевые выводы

  • Персональные ссуды и кредитные карты имеют высокие процентные ставки, но не требуют залога.
  • Ссуды под залог собственного капитала имеют низкие процентные ставки, но дом заемщика служит залогом.
  • Денежные авансы обычно имеют очень высокие процентные ставки плюс комиссионные за транзакцию.

Персональные ссуды

Большинство банков онлайн и на Мэйн-стрит предлагают индивидуальные ссуды, и вырученные средства можно использовать практически для чего угодно — от покупки нового 4K 3D Smart TV до оплаты счетов.Это дорогой способ получить деньги, потому что ссуда не имеет обеспечения, а это означает, что заемщик не предоставляет залог, который может быть арестован в случае невыполнения обязательств, как в случае ссуды на покупку автомобиля или жилищной ипотеки. Обычно личный заем можно получить на сумму от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов со сроком погашения от двух до пяти лет.

Заемщикам нужна какая-либо форма подтверждения дохода и подтверждение стоимости активов, по крайней мере, равной сумме заимствования. Заявление обычно занимает всего одну-две страницы, а одобрение или отказ обычно выдается в течение нескольких дней.

Лучшие и худшие оценки

По данным Федеральной резервной системы, средняя процентная ставка по 24-месячной ссуде коммерческого банка составила 10,21% в четвертом квартале 2019 года. Но процентные ставки могут быть более чем в три раза больше: годовая процентная ставка Avant варьируется от 9,95% до 35,99. %. Наилучшие ставки могут получить только люди с исключительным кредитным рейтингом и значительными активами. Худшее должно пережить люди, у которых нет другого выбора.

Персональный заем, вероятно, лучший вариант для тех, кому нужно занять относительно небольшую сумму денег и они уверены, что смогут погасить ее в течение пары лет.Калькулятор личного кредита может быть полезным инструментом для определения того, какая процентная ставка находится в пределах ваших возможностей.

Банковская ссуда против банковской гарантии

Банковская ссуда — это не то же самое, что банковская гарантия. Банк может выдать гарантию в качестве поручительства третьей стороне от имени одного из своих клиентов. Если клиент не выполняет соответствующее договорное обязательство с третьей стороной, эта сторона может потребовать платеж от банка.

Гарантия обычно предоставляется клиентам из числа малых предприятий.Корпорация может принять предложение подрядчика, например, при условии, что банк подрядчика предоставит гарантию платежа в случае невыполнения подрядчиком своих обязательств по контракту.

Персональный кредит может быть лучшим вариантом для тех, кому нужно занять относительно небольшую сумму денег и кто уверен в своей способности выплатить ее в течение пары лет.

Кредитные карты

Каждый раз, когда потребитель платит кредитной картой, это фактически эквивалентно получению небольшой личной ссуды.Если остаток выплачивается полностью сразу, проценты не взимаются. Если часть долга остается невыплаченной, проценты начисляются ежемесячно до тех пор, пока она не будет погашена.

По данным Федеральной резервной системы, средняя процентная ставка по кредитной карте в конце четвертого квартала 2019 года составляла 16,88%, что немного ниже 17,14% во втором квартале 2019 года, но почти точно там, где она была (16,86%). в конце четвертого квартала 2018 года. Штрафы для потребителей, пропустивших один платеж, могут быть повышены еще выше — например, до 31.49% по крайней мере на двух Mastercard HSBC.

Оборотная задолженность

Большая разница между кредитной картой и индивидуальной ссудой заключается в том, что карта представляет собой возобновляемый долг. Карта имеет установленный кредитный лимит, и ее владелец может многократно занимать деньги до лимита и возвращать их с течением времени.

Кредитные карты чрезвычайно удобны и требуют самодисциплины, чтобы не злоупотреблять. Исследования показали, что потребители с большей готовностью тратят, когда используют пластик вместо наличных денег.Короткий одностраничный процесс подачи заявки делает его еще более удобным способом получить кредит на сумму от 5000 до 10000 долларов.

Ссуды под залог собственного капитала

Люди, владеющие собственными домами, могут брать взаймы под залог собственного капитала, который они создали в них. То есть они могут занимать до той суммы, которой они на самом деле владеют. Если половина ипотеки выплачена, они могут занять половину стоимости дома, или, если дом увеличился в стоимости на 50%, они могут занять эту сумму. Короче говоря, разница между текущей справедливой рыночной стоимостью дома и суммой задолженности по ипотеке — это сумма, которую можно взять в долг.

Низкие ставки, большие риски

Одним из преимуществ ссуды под залог собственного капитала является то, что процентная ставка намного ниже, чем по ссуде физических лиц. Согласно опросу, проведенному ValuePenguin.com, средняя процентная ставка по 15-летней ссуде под залог недвижимости с фиксированной ставкой по состоянию на 5 февраля 2020 года составляла 5,82%. В результате изменений в Законе о сокращении налогов и занятости от 2017 года проценты по ссуде под залог собственного капитала теперь подлежат вычету из налогооблагаемой базы только в том случае, если заемные деньги используются для «покупки, строительства или существенного улучшения дома налогоплательщика, обеспечивающего ссуду» в соответствии с IRS.

Самым большим потенциальным недостатком является то, что дом является залогом по ссуде. Заемщик может лишиться дома в случае невозврата кредита. Поступления от ссуды под залог собственного капитала можно использовать для любых целей, но они часто используются для модернизации или расширения дома.

Потребитель, рассматривающий ссуду под залог собственного капитала, может помнить два урока финансового кризиса 2008-2009 годов:

  • Домашние значения могут как повышаться, так и понижаться.
  • Рабочие места под угрозой из-за экономического спада.

Кредитные линии собственного капитала (HELOC)

Кредитная линия собственного капитала (HELOC) работает как кредитная карта, но использует дом в качестве залога. Заемщику предоставляется максимальная сумма кредита. HELOC можно использовать, погашать и повторно использовать до тех пор, пока счет остается открытым, что обычно составляет от 10 до 20 лет.

Как и обычная ссуда под залог собственного капитала, проценты могут вычитаться из налогооблагаемой базы. Но в отличие от обычной ссуды под залог собственного капитала, процентная ставка не устанавливается на момент утверждения ссуды.Поскольку заемщик может получить доступ к деньгам в любое время в течение нескольких лет, процентная ставка обычно варьируется. Он может быть привязан к базовому индексу, например к основной ставке.

Хорошие или плохие новости

Переменная процентная ставка может быть хорошей или плохой новостью. В период повышения ставок процентные платежи по непогашенному остатку будут увеличиваться. Домовладелец, который берет деньги в долг на установку новой кухни и расплачивается за это в течение нескольких лет, например, может застрять, выплачивая гораздо больше процентов, чем ожидалось, только потому, что повысилась основная ставка.

Есть еще один потенциальный недостаток. Доступные кредитные линии могут быть очень большими, а начальные ставки — очень привлекательными. Потребителям легко попасться им над головой.

Денежные средства по кредитной карте

Кредитные карты обычно включают функцию выдачи наличных. Фактически, любой, у кого есть кредитная карта, имеет возобновляемую линию наличных денег, доступную в любом банкомате (ATM).

Это чрезвычайно дорогой способ занять деньги.Возьмем один пример: процентная ставка для аванса наличными по кредитной карте Fortiva колеблется от 25,74% до 36%, в зависимости от вашего кредита. Авансы наличными также сопровождаются комиссией, обычно равной от 3% до 5% от суммы кредита. сумма аванса или минимум 10 долларов. Что еще хуже, денежный аванс поступает на баланс кредитной карты, начисляя проценты из месяца в месяц, пока он не будет погашен.

Другие источники

Денежные авансы иногда доступны из других источников. Примечательно, что компании, готовящие налоги, могут предлагать авансы в счет ожидаемого возмещения налога Службы внутренних доходов (IRS).Однако, если не возникнет чрезвычайная ситуация, нет причин отказываться от части возмещения налога только для того, чтобы получить деньги немного быстрее.

Кредиты малому бизнесу

Ссуды для малого бизнеса доступны через большинство банков и через Управление малого бизнеса (SBA). Их обычно ищут люди, открывающие новые предприятия или расширяющие уже существующие.

Такие ссуды предоставляются только после того, как владелец бизнеса представит на рассмотрение официальный бизнес-план.Условия ссуды обычно включают личную гарантию, что означает, что личные активы владельца бизнеса служат залогом на случай невыполнения обязательств по погашению. Такие ссуды обычно продлеваются на срок от пяти до 25 лет. Процентные ставки иногда могут быть предметом переговоров.

Кредит для малого бизнеса оказался незаменимым для многих, если не для большинства, молодых предприятий. Однако создание бизнес-плана и его утверждение может оказаться сложной задачей. У SBA есть множество ресурсов как в Интернете, так и на местном уровне, чтобы помочь запустить бизнес.

16 типов ссуд, которые помогут сделать важные покупки — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Всегда полезно сэкономить, прежде чем совершать крупную покупку. Но на самом деле это не всегда возможно. Это особенно верно в отношении расходов, таких как образование в колледже, автомобиль или дом, или даже непредвиденных обстоятельств, таких как медицинские счета.

Если нет возможности накопить заранее, можно взять ссуду. Однако вам нужно понимать, какой тип ссуды использовать, потому что для определенных покупок существуют определенные ссуды.

Вот 16 видов кредитов, которые помогут совершить необходимые покупки в жизни:

1. Персональные ссуды

Персональные ссуды являются самой широкой категорией ссуд и обычно имеют срок погашения от 24 до 84 месяцев. Их можно использовать практически для чего угодно, кроме учебы в колледже или противозаконной деятельности.Люди обычно используют личные займы для таких вещей, как:

  • Отпуск
  • Свадьбы
  • Скорая помощь
  • Лечение
  • Ремонт дома
  • Консолидация долга
  • Переезд в новый город
  • Компьютеры и другая дорогая электроника

Персональные ссуды обычно бывают двух видов: обеспеченные и необеспеченные. Обеспеченные ссуды обеспечены залогом, например сберегательным счетом или транспортным средством, который кредитор может забрать обратно, если вы не вернете всю сумму ссуды.

С другой стороны,

необеспеченных ссуд не требуют залога и подтверждаются только вашей подписью, отсюда их альтернативное название: ссуды с подписью. Необеспеченные ссуды, как правило, дороже и требуют лучшего кредита, потому что кредитор берет на себя больший риск.

Подать заявление на получение личного кредита очень просто, и обычно его можно подать онлайн через банк, кредитный союз или онлайн-кредитора. Заемщики с отличной кредитной историей могут претендовать на получение лучших личных займов с низкими процентными ставками и рядом вариантов погашения.

2. Автокредиты

Автокредиты — это тип обеспеченной ссуды, которую вы можете использовать для покупки автомобиля со сроком погашения от трех до семи лет. В этом случае залогом по кредиту является само транспортное средство. Если вы не заплатите, кредитор вернет машину в собственность.

Обычно автокредиты можно получить в кредитных союзах, банках, онлайн-кредитных организациях и даже в автосалонах. У некоторых автосалонов есть финансовый отдел, где они помогут вам найти лучшую ссуду от кредиторов-партнеров.Другие действуют как кредиторы по принципу «покупай здесь-плати-здесь», когда сам дилерский центр предоставляет вам ссуду. Однако они, как правило, намного дороже.

3. Студенческие ссуды

Студенческие ссуды предназначены для оплаты обучения, оплаты и расходов на проживание в аккредитованных школах. Это означает, что вы, как правило, не можете использовать студенческие ссуды для оплаты определенных видов образования, например курсов для начинающих по программированию или неформальных занятий.

Существует два типа студенческих ссуд: федеральные и частные. Вы получаете федеральные студенческие ссуды, заполнив бесплатное заявление на получение федеральной помощи студентам (FAFSA) и сотрудничая с отделом финансовой помощи вашего учебного заведения.Федеральные студенческие ссуды обычно предусматривают большую защиту и льготы, но взимают несколько более высокие процентные ставки. Частные студенческие ссуды имеют гораздо меньше защиты и льгот, но если у вас хороший кредит, вы можете претендовать на более высокие ставки.

4. Ипотечные кредиты

Ипотека поможет вам профинансировать покупку дома, и существует множество доступных видов ипотеки. Банки и кредитные союзы являются обычными ипотечными кредиторами; однако они могут продать свои ссуды группе, спонсируемой на федеральном уровне, такой как Fannie Mae или Freddie Mac, если это подходящая ипотека.

Существуют также программы кредитования с государственной поддержкой для определенных групп людей, в том числе:

  • Ссуды Министерства сельского хозяйства США для сельских покупателей жилья с низким доходом.
  • ссуды FHA для людей с низким и средним уровнем дохода.
  • VA Кредиты для военнослужащих и ветеранов.

5. Ссуды под залог собственного капитала

Если у вас есть собственный капитал в вашем доме, вы можете использовать ссуду под залог собственного капитала, также известную как вторая ипотека. Собственный капитал, которым вы владеете, — часть вашего дома, которой вы владеете, а не банк, — обеспечивает ссуду.Обычно вы можете занять до 85% капитала вашего дома, который выплачивается единовременно и погашается в течение 5–30 лет.

Чтобы определить размер собственного капитала вашего дома, просто вычтите остаток по ипотеке из оценочной стоимости дома. Например, если вы задолжали 150 000 долларов по ипотеке, а ваш дом стоит 250 000 долларов, то ваш собственный капитал составляет 100 000 долларов. Принимая во внимание правило лимита ссуды 85% и в зависимости от вашего кредитора, вы потенциально можете занять до 85000 долларов США при 100000 долларов США в капитале.

6.Кредитно-строительная ссуды

Кредитные ссуды — это небольшие краткосрочные ссуды, которые берутся, чтобы помочь вам создать кредит. Поскольку они предназначены для людей с нулевым или ограниченным кредитом, вам не нужен хороший кредит, в отличие от обычных кредитов. Как правило, вы можете найти ссуды для создания кредита в кредитных союзах, местных банках, финансовых учреждениях общественного развития (CDFI), кредитных кругах или онлайн-кредитных организациях.

Вместо получения ссуды авансом, как по традиционной ссуде, вы производите фиксированные ежемесячные платежи и получаете деньги обратно в конце срока ссуды.Кредиты на создание кредита обычно варьируются от 300 до 3000 долларов, а годовая процентная ставка (APR) — от 6% до 16%.

Кредиты на создание кредита могут быть очень доступным и безопасным способом начать создание кредита, особенно для молодежи. Например, если вы включите автоматическую оплату платежей, вам больше не придется беспокоиться о внесении платежей, и вы можете получить кредит полностью за счет автопилота.

7. Ссуды на консолидацию долга

Консолидация долга позволяет упростить ваши платежи, подав заявку на новый заем для погашения других долгов, поэтому вам остается только один ежемесячный платеж по кредиту.Если у вас есть долги под высокие проценты, такие как кредитные карты или личный заем под высокие проценты, заем на консолидацию долга может помочь вам двумя способами. Во-первых, вы можете претендовать на более низкий ежемесячный платеж. Во-вторых, вы можете претендовать на более низкие ставки, что поможет вам сэкономить деньги в долгосрочной перспективе.

Однако, чтобы получить ссуду на консолидацию долга, которая улучшит ваши платежи, вам нужно сначала выбрать более низкую ставку, чем ваша текущая ссуда или кредитная карта. У вас также больше шансов получить квалификацию, если ваш кредит улучшился после того, как вы взяли текущий кредит или карту.После того, как вы соответствуете требованиям, ваш кредитор может автоматически выплатить вам долги, или вам нужно будет сделать это самостоятельно.

8. Ссуды до зарплаты

Ссуды до зарплаты — это разновидность краткосрочной ссуды, которая обычно длится до вашей следующей зарплаты. Эти ссуды не являются кредитными, поэтому вам не нужен хороший кредит, чтобы соответствовать требованиям. Однако эти ссуды часто носят хищнический характер по нескольким причинам.

Во-первых, они взимают очень высокие финансовые сборы, которые в некоторых случаях могут достигать около 400% годовых (финансовые сборы — это не то же самое, что и годовая процентная ставка).Во-вторых, они позволяют пролонгировать ссуду, если вы не можете выплатить ее до следующей зарплаты. Поначалу это кажется полезным — пока вы не поймете, что взимаются еще большие комиссионные, из-за которых многие люди оказываются в ловушке долговых обязательств, которые могут быть выше, чем они первоначально взяли в долг.

9. Кредиты малому бизнесу

Существует несколько типов ссуд для малого бизнеса, включая ссуды Администрации малого бизнеса (SBA), ссуды на оборотный капитал, срочные ссуды и ссуды на оборудование. Эти ссуды помогают малым предприятиям, обычно компаниям со штатом до 300 сотрудников, финансировать свою деятельность.Местные предприятия, такие как ландшафтные дизайнеры, парикмахерские, рестораны или семейные бакалейные лавки, а также индивидуальные предприниматели, такие как фрилансеры, которые все еще имеют традиционную поденную работу, также могут подать заявку.

Ссуды для малого бизнеса обычно имеют более высокие квалификационные требования, чем ссуды для физических лиц, особенно если вы подаете заявку на ссуду SBA. Однако вознаграждение того стоит, потому что эти ссуды могут дать вашему бизнесу финансирование, необходимое для роста. Альтернативные методы финансирования бизнеса, такие как факторинг по счетам или денежные авансы торговцам, могут быть более дорогостоящими, поэтому ссуды для малого бизнеса являются лучшим вариантом для финансирования бизнеса.

10. Правовые ссуды

Правовые ссуды — это еще один вид обеспеченной ссуды, при которой вы закладываете право собственности на принадлежащее вам транспортное средство, такое как легковой автомобиль, грузовик или жилой дом, в качестве залога. Ваш кредитный лимит обычно составляет от 25% до 50% от стоимости вашего автомобиля по оценке кредитора. Кредиторы, предлагающие ссуды под залог, также взимают ежемесячную комиссию в размере 25% от суммы ссуды, что соответствует годовой процентной ставке (APR) не менее 300%, что делает такой вариант финансирования дорогостоящим.

Эти ссуды отличаются от традиционных ссуд на покупку автомобилей или домов на колесах по нескольким причинам:

  • Они взимают очень высокие ставки.
  • Вы передаете право собственности кредитору в качестве обеспечения ссуды.
  • Это краткосрочные ссуды, обычно до 30 дней.

Таким образом, титульные ссуды обычно попадают в ту же категорию, что и ссуды до зарплаты: это очень дорогие краткосрочные ссуды в небольшие доллары, которые часто считаются хищническими.

11. Ссуды под ломбард

Ссуды от ломбарда

— это еще один тип ссуд, который мы обычно не рекомендуем, потому что они очень дороги, имеют небольшие лимиты по ссуде и требуют быстрого погашения.Чтобы получить ссуду в ломбарде, вы принесете ростовщику что-нибудь ценное, например, электроинструмент, ювелирное изделие или музыкальный инструмент.

Залогодатель оценит предмет, и, если он предложит вам ссуду, обычно он составляет от 25% до 60% от стоимости предмета при перепродаже. Вы получите залоговый талон, который понадобится вам, когда вы вернетесь для погашения ссуды, как правило, в течение 30 дней. Если вы не вернете или потеряете свой билет, ломбард оставит ваш товар себе, чтобы перепродать и вернуть свои деньги.

12. Ссуды на лодку

Ссуды на лодку специально предназначены для финансирования покупки лодки и доступны через банки, кредитные союзы и онлайн-кредиторов. Ссуды могут быть либо необеспеченными, либо обеспеченными, с обеспеченными ссудами с использованием вашей лодки в качестве залога. Как и в случае с любой ссудой, связанной с автомобилем, очень важно помнить об амортизации.

Лодки и другие транспортные средства со временем теряют ценность, особенно если вы покупаете новую лодку. Если вы выберете долгосрочную ссуду, не сделаете очень большой первоначальный взнос и / или не продадите лодку вскоре после ее покупки, вы можете получить по ссуде больше, чем вы можете ее продать.Это означает, что вам нужно будет продолжать выплачивать ссуду даже после того, как вы продадите лодку, а это не завидное положение.

13. Ссуды на автотранспортные средства (дома на колесах)

Ссуды

RV могут быть как необеспеченными, так и обеспеченными. Меньшие ссуды на RV обычно необеспечены и работают аналогично ссуде для физических лиц, в то время как дорогие, роскошные RV обеспечены — с RV в качестве залога — и работают больше как автокредит.

В зависимости от кредитора вы можете найти ссуды на RV примерно на 25 000 долларов, которые вы погашаете в течение нескольких лет, но вы также можете найти ссуды до 300 000 долларов, которые вы погашаете в течение 20 лет.

Дома на колесах — это весело, и они могут помочь вам и вашей семье весело провести время вместе. Но важно помнить об амортизации, особенно если вы покупаете новый дом на колесах и думаете, что когда-нибудь его продадите.

14. Семейные ссуды

Семейные ссуды — это неофициальные ссуды, которые вы получаете от членов семьи (а иногда и от друзей). Вы можете обратиться к семье, если, например, не можете претендовать на получение традиционной ссуды в банке или кредиторе.

Семейные ссуды могут быть полезны, потому что для их получения не нужен кредит.Если член вашей семьи доверяет вам и у него есть для этого финансовые возможности, он может предоставить вам ссуду.

Но это не значит, что вам следует воспользоваться щедростью члена семьи. По-прежнему рекомендуется составить и подписать кредитное соглашение, включая выплату процентов, сроки платежа, пени за просрочку платежа или другие последствия неуплаты. Вы можете найти в Интернете проекты договоров и калькуляторы платежей, которые помогут вам в этом.

15. Земельные ссуды

Люди покупают землю по множеству причин.Может быть, они хотят построить на нем дом, добыть из него природные ресурсы или сдать его в аренду другим людям и предприятиям. Но земля может быть дорогой, и здесь может пригодиться земельный заем.

Земельные ссуды обычно бывают двух видов: улучшенные и неулучшенные земельные ссуды. Улучшенные ссуды на землю предназначены для участков, которые готовы к застройке. Например, у них может быть уже установлен колодец и септик, линии электропередач или подъездная дорога. С другой стороны, неулучшенные земельные ссуды предназначены для получения незанятого участка земли, доступ к которому может быть легким, а может и непростым.

Если вы решите взять ссуду на землю, вы можете рассчитывать на более высокие процентные ставки и более строгие требования к первоначальным взносам и кредитам, чем другие ссуды на недвижимость, потому что это более рискованная сделка для кредитора.

16. Займы из пула

Если вы не покупаете надувной бассейн для детей, скорее всего, вам потребуется взять ссуду, если вы хотите добавить бассейн к своей собственности. По словам Fixr, пулы могут стоить от 3000 до 100000 долларов и более, в зависимости от того, насколько вы хотите.

Как и в случае с домами на колесах, лодками и прочими ссудами для образа жизни, неплохо принять во внимание стоимость вашего дома при перепродаже, если вы добавите к нему бассейн. Не все хотят владеть бассейном, поэтому, если вы планируете продать свой дом в будущем, вы можете ограничить количество людей, которые хотят купить ваш дом.

Альтернативные варианты финансирования

Мы говорили о множестве различных типов ссуд, которые вы можете получить. Но если вам нужно занять наличные, у вас есть другие варианты финансирования помимо кредитов, в том числе:

  • Кредитные карты. Кредитные карты — это простой способ оплаты всех покупок, кроме самых крупных, и даже при наличии вознаграждения за определенные расходы.
  • Кредитная линия. Вы можете получить кредитную линию в своем банке или кредитном союзе. Вы даже можете получить обеспеченный кредит, такой как кредитная линия собственного капитала (HELOC).
  • Подарок. Если у вас есть более состоятельный друг или член семьи, и вы не против подшутить над ним, иногда вы можете таким образом получить нужные вам деньги. Многие родители, например, откладывают для своего ребенка образование в колледже или даже аванс на дом.

Ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии

Если вы думаете о том, чтобы улучшить дом или ищете способы оплаты обучения вашего ребенка в колледже, вы можете подумать о том, чтобы задействовать капитал своего дома — разницу между тем, за что ваш дом может быть продан, и тем, что вы должны по ипотеке — как способ покрытия расходов.

Финансирование собственного капитала может быть оформлено в виде ссуды или кредитной линии. В случае ссуды под залог собственного капитала кредитор предоставляет вам авансом всю сумму ссуды, в то время как кредитная линия под залог собственного капитала обеспечивает источник средств, которые вы можете использовать по мере необходимости.

При рассмотрении вопроса о ссуде или кредитной линии на покупку собственного капитала изучите и сравните планы ссуд, предлагаемые банками, ссудо-сберегательными учреждениями, кредитными союзами и ипотечными компаниями. Покупки могут помочь вам получить более выгодную сделку.

Помните, что ваш дом обеспечивает сумму, которую вы заимствуете через ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию. Если вы не заплатите свой долг, кредитор может заставить вас продать свой дом, чтобы погасить долг.

Ссуды под залог собственного капитала

Заем под залог собственного капитала — это ссуда на фиксированную сумму денег, которая обеспечивается вашим домом.Вы выплачиваете ссуду равными ежемесячными платежами в течение определенного срока, как и первоначальную ипотеку. Если вы не погасите ссуду в соответствии с договоренностью, ваш кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома.

Сумма, которую вы можете взять в долг, обычно ограничена 85 процентами капитала вашего дома. Фактическая сумма кредита также зависит от вашего дохода, кредитной истории и рыночной стоимости вашего дома.

Спросите друзей и родственников о рекомендациях кредиторов. Затем сделайте покупки и сравните условия. Поговорите с банками, ссудо-сберегательными учреждениями, кредитными союзами, ипотечными компаниями и ипотечными брокерами.Но учтите: брокеры не ссужают деньги; они помогают оформлять ссуды.

Попросите всех кредиторов, с которыми вы проводите собеседование, объяснить доступные вам планы ссуды. Если вы не понимаете условий предоставления кредита, задавайте вопросы. Они могут означать более высокие затраты. Недостаточно просто знать размер ежемесячного платежа или процентную ставку. Годовая процентная ставка (APR) для жилищной ссуды учитывает баллы и расходы на финансирование. Обратите особое внимание на сборы, включая сборы за подачу заявки или за обработку ссуды, сборы за выдачу или андеррайтинг, сборы ссудодателя или за финансирование, сборы за оценку, сборы за подготовку и регистрацию документов, а также сборы брокеров; они могут быть указаны как баллы, комиссия за отправку или надбавка к процентной ставке.Если к сумме кредита добавляются баллы и другие сборы, вы заплатите больше для их финансирования.

Спросите свой кредитный рейтинг. Кредитный скоринг — это система, которую кредиторы используют, чтобы определить, давать ли вам кредит. Информация о вас и вашем кредитном опыте — такая как история оплаты счетов, количество и тип ваших счетов, просроченные платежи, действия по взысканию, непогашенная задолженность и как долго у вас были свои счета — собираются из вашей кредитной заявки и ваш кредитный отчет.Кредиторы сравнивают эту информацию с показателями кредитоспособности людей с аналогичным профилем. Система кредитного рейтинга присуждает баллы за каждый фактор, который помогает предсказать, кто с наибольшей вероятностью выплатит долг. Общее количество баллов — ваш кредитный рейтинг — помогает предсказать, насколько вы кредитоспособны, то есть насколько велика вероятность того, что вы вернете ссуду и произведете платежи в срок. Для получения дополнительной информации о кредитных рейтингах прочтите Как кредитные рейтинги влияют на стоимость кредита и страхования .

Вести переговоры с более чем одним кредитором. Не бойтесь заставить кредиторов и брокеров конкурировать за ваш бизнес, дав им понять, что вы делаете покупки по лучшей цене. Попросите каждого кредитора снизить баллы, комиссионные или процентную ставку. И попросите каждого выполнить — или превзойти — условия других кредиторов.

Перед тем, как подписать, внимательно прочтите документы о закрытии ссуды. Если ссуда не соответствует вашим ожиданиям или желаниям, не подписывайте. Либо договаривайтесь об изменениях, либо уходите. Вы также обычно имеете право отменить сделку по любой причине — и без штрафных санкций — в течение трех дней после подписания кредитных документов.Для получения дополнительной информации см. Правило трехдневной отмены .

Кредитные линии собственного капитала

Кредитная линия собственного капитала, также известная как HELOC, представляет собой возобновляемую кредитную линию, во многом похожую на кредитную карту. Вы можете занять столько, сколько вам нужно, в любое время, когда вам это нужно, выписав чек или используя кредитную карту, подключенную к учетной записи. Вы не можете превышать свой кредитный лимит. Поскольку HELOC — это кредитная линия, вы производите платежи только на ту сумму, которую вы фактически заимствуете, а не на всю доступную сумму.HELOC также может дать вам определенные налоговые преимущества, недоступные для некоторых видов ссуд. За подробностями обратитесь к бухгалтеру или налоговому консультанту.

Как и кредиты под залог собственного капитала, HELOC требуют, чтобы вы использовали свой дом в качестве залога по ссуде. Это может подвергнуть ваш дом риску, если ваш платеж задерживается или вы не можете произвести платеж вообще. Ссуды с крупными выплатами — единовременная выплата обычно в конце ссуды — могут побудить вас занять больше денег для погашения этого долга или могут поставить под угрозу ваш дом, если вы не сможете претендовать на рефинансирование.И, если вы продаете свой дом, большинство планов требуют, чтобы вы одновременно погасили кредитную линию.

Часто задаваемые вопросы по HELOC

Кредиторы предлагают кредитные линии под залог собственного капитала различными способами. Ни один план ссуды не подходит для каждого домовладельца. Свяжитесь с разными кредиторами, сравните варианты и выберите кредитную линию собственного капитала, наиболее соответствующую вашим потребностям.

Сколько денег вы можете занять по кредитной линии собственного капитала?

В зависимости от вашей кредитоспособности и суммы непогашенного долга вы можете занять до 85 процентов оценочной стоимости вашего дома за вычетом суммы, которую вы должны по своей первой ипотечной ссуде.Спросите кредитора, существуют ли минимальные требования к снятию средств при открытии вашей учетной записи, и есть ли минимальные или максимальные требования к снятию средств после открытия вашей учетной записи. Спросите, как вы можете потратить деньги из кредитной линии — с помощью чеков, кредитных карт или и того, и другого.

Вам следует выяснить, устанавливает ли ваш план обеспечения собственного капитала фиксированное время — период выдачи — когда вы можете снимать деньги со своего счета. По истечении периода розыгрыша вы сможете возобновить кредитную линию. Если вы не можете этого сделать, вы не сможете занять дополнительные средства.В некоторых планах вам, возможно, придется выплатить непогашенный остаток. В других случаях вы можете погасить баланс в течение определенного времени.

Какая процентная ставка?

В отличие от ссуды под залог собственного капитала, годовая процентная ставка по кредитной линии под залог собственного капитала не учитывает баллы и расходы на финансирование. Рекламируемая годовая процентная ставка для кредитных линий собственного капитала основана только на процентах.

Спросите о типах процентных ставок, доступных по плану собственного капитала.Большинство HELOC имеют переменные процентные ставки. Эти ставки могут сначала предлагать более низкие ежемесячные платежи, но в течение остального периода погашения платежи могут измениться — и могут возрасти. Фиксированные процентные ставки, если таковые имеются, сначала могут быть немного выше переменных ставок, но ежемесячные платежи остаются неизменными в течение срока действия кредитной линии.

Если вы рассматриваете переменную ставку, проверьте и сравните условия. Проверьте периодический лимит — лимит процентной ставки изменяется одновременно. Также проверьте пожизненный лимит — лимит изменения процентной ставки в течение срока кредита.Кредиторы используют индекс, например, базовую ставку, чтобы определить, насколько повышать или понижать процентные ставки. Спросите кредитора, какой индекс используется, насколько и как часто он может меняться. Проверьте маржу — сумму, добавляемую к индексу, определяющую начисленные с вас проценты. Кроме того, поинтересуйтесь, можете ли вы через некоторое время преобразовать ссуду с плавающей ставкой в ​​фиксированную.

Иногда кредиторы предлагают временно сниженную процентную ставку — ставку, которая необычно низка и действует только в течение вводного периода, скажем, шести месяцев.В это время ваши ежемесячные платежи также будут меньше. Однако после окончания вводного периода ваша ставка (и выплаты) увеличиваются до истинного рыночного уровня (индекс плюс маржа). Спросите, является ли предлагаемая вам ставка «со скидкой», и если да, узнайте, как она будет определяться в конце периода скидки и насколько больше ваши платежи могут быть в это время.

Каковы предварительные затраты на закрытие?

Когда вы открываете кредитную линию под залог собственного капитала, вы оплачиваете многие из тех же расходов, что и при финансировании первоначальной ипотечной ссуды.К ним относятся: регистрационный сбор, поиск по названию, оценка, гонорары адвокатам и баллы (процент от суммы, которую вы заимствуете). Эти расходы могут существенно увеличить стоимость вашего кредита, особенно если вы в конечном итоге занимаетесь небольшой суммой из кредитной линии. Попробуйте договориться с кредиторами, чтобы узнать, будут ли они оплачивать некоторые из этих расходов.

Каковы текущие расходы?

В дополнение к предварительным затратам на закрытие сделки некоторые кредиторы требуют, чтобы вы платили комиссионные в течение всего срока действия ссуды.Они могут включать ежегодный взнос за членство или участие, который взимается вне зависимости от того, используете ли вы учетную запись, и / или комиссию за транзакцию, которая взимается каждый раз, когда вы занимаете деньги. Эти комиссии увеличивают общую стоимость кредита.

Каковы условия погашения кредита?

По мере погашения кредита ваши платежи могут измениться, если ваша кредитная линия имеет переменную процентную ставку, даже если вы не занимаете больше денег со своего счета. Узнайте, как часто и насколько могут меняться ваши платежи.Спросите, выплачиваете ли вы основную сумму и проценты или только проценты. Даже если вы выплачиваете часть основной суммы, спросите, покроют ли ваши ежемесячные платежи всю заемную сумму или вы должны будете внести дополнительную выплату в счет основной суммы в конце кредита. Кроме того, вы можете спросить о штрафах за просрочку платежа и о том, при каких условиях кредитор может считать вас неисполненным и потребовать немедленную полную оплату.

Каковы условия погашения кредита в конце срока?

Спросите, есть ли у вас задолженность по крупному платежу в конце срока кредита.Если вы можете, но не уверены, что сможете позволить себе воздушный шар, вы можете пересмотреть условия погашения. Когда вы берете ссуду, спросите об условиях продления плана или рефинансирования невыплаченного остатка. Подумайте о том, чтобы попросить кредитора заблаговременно — в письменной форме — рефинансировать любой остаток по окончании ссуды или при необходимости продлить срок погашения.

Какие гарантии заложены в ссуду?

Одна из лучших защит, которые у вас есть, — это Федеральный закон о праве на кредитование.По закону кредиторы должны сообщить вам об условиях и стоимости кредитного плана, когда вы получите заявку. Кредиторы должны раскрывать годовую процентную ставку и условия оплаты, а также должны сообщать вам о расходах за открытие или использование счета, таких как оценка, кредитный отчет или гонорары адвокатам. Кредиторы также должны сообщить вам о любых функциях с плавающей процентной ставкой и дать вам брошюру с описанием общих характеристик планов собственного капитала.

The Truth in Lending Act также защищает вас от изменений условий счета (кроме функции с переменной ставкой) до открытия плана.Если вы решите не участвовать в плане из-за изменения условий, все уплаченные вами сборы должны быть вам возвращены.

После того, как ваш план собственного капитала будет открыт, если вы заплатите в соответствии с соглашением, кредитор, как правило, не может прекратить действие вашего плана, ускорить выплату непогашенного остатка или изменить условия вашего счета. Кредитор может приостановить выдачу кредита на ваш счет в течение любого периода, когда процентные ставки превышают максимальную ставку, указанную в вашем соглашении, если ваш контракт допускает такую ​​практику.

Перед тем, как подписать, внимательно прочтите документы о закрытии ссуды. Если HELOC не соответствует вашим ожиданиям или желаниям, не подписывайте ссуду. Либо договаривайтесь об изменениях, либо уходите. И, как и в случае ссуды под залог недвижимости, вы также обычно имеете право отменить сделку по любой причине — и без штрафных санкций — в течение трех дней после подписания документов о ссуде. Для получения дополнительной информации см. Правило трехдневной отмены .

Правило трехдневной отмены

Федеральный закон дает вам три дня на пересмотр подписанного кредитного соглашения и расторжение сделки без штрафных санкций.Вы можете отменить подписку по любой причине, но только если вы используете свое основное место жительства — будь то дом, кондоминиум, передвижной дом или плавучий дом — в качестве залога, а не отдых или второй дом.

С правом отмены у вас есть до полуночи третьего рабочего дня, чтобы отменить кредитную транзакцию. День первый начинается после:

  • вы подписываете кредитный договор;
  • вы получаете форму раскрытия информации «Правда в кредитовании», содержащую ключевую информацию о кредитном договоре, включая годовую процентную ставку, плату за финансирование, финансируемую сумму и график платежей; и
  • , вы получаете две копии уведомления о предоставлении истины, в котором объясняется ваше право на отказ.

Для целей отмены рабочие дни включают субботу, но не воскресенье или официальные праздничные дни. Например, если перечисленные выше события происходят в пятницу, у вас есть время до полуночи следующего вторника, чтобы отменить их.

В течение этого периода ожидания деятельность, связанная с контрактом, невозможна. Кредитор не может предоставить деньги по ссуде. Если вы имеете дело с ссудой на улучшение жилищных условий, подрядчик не имеет права поставлять какие-либо материалы или начинать работу.

Если вы решите отменить

Если вы решите отменить, вы должны сообщить об этом кредитору в письменной форме.Вы не можете отменить по телефону или лично поговорить с кредитором. Ваше письменное уведомление должно быть отправлено по почте, в электронном виде или доставлено до полуночи третьего рабочего дня.

Если вы откажетесь от договора, залог в вашем доме также аннулируется, и вы не несете ответственности ни за какие суммы, включая финансовые расходы. У кредитора есть 20 дней, чтобы вернуть все деньги или имущество, которые вы заплатили в рамках транзакции, и освободить любой обеспечительный интерес в вашем доме.Если вы получили деньги или имущество от кредитора, вы можете сохранить их до тех пор, пока кредитор не докажет, что ваш дом больше не используется в качестве залога, и не вернет все деньги, которые вы заплатили. Затем вы должны предложить вернуть деньги или имущество кредитора. Если кредитор не потребует деньги или имущество в течение 20 дней, вы можете оставить их себе.

Если у вас возникла серьезная личная финансовая ситуация — например, повреждение вашего дома в результате урагана или другого стихийного бедствия — вы можете отказаться от своего права на отмену и отменить трехдневный период.Чтобы отказаться от своего права, вы должны предоставить кредитору письменное заявление с описанием чрезвычайной ситуации и заявлением о том, что вы отказываетесь от своего права на отмену. Заявление должно быть датировано и подписано вами и любым другим лицом, владеющим домом.

Федеральное трехдневное правило отмены не применяется во всех ситуациях, когда вы используете свой дом в качестве залога. Исключения включают:

  • вы подаете заявку на ссуду на покупку или строительство вашего основного дома
  • вы рефинансируете ссуду у того же кредитора, у которого есть ссуда, и не занимаете дополнительных средств
  • государственное агентство является кредитором ссуды.

В этих ситуациях у вас могут быть другие права на отмену в соответствии с законодательством штата или местным законодательством.

Вредные методы обеспечения справедливости в отношении дома

Вы можете потерять свой дом и свои деньги, если займете у недобросовестных кредиторов, которые предложат вам дорогостоящую ссуду на основе собственного капитала вашего дома. Некоторые кредиторы нацелены на пожилых домовладельцев, имеющих низкие доходы или проблемы с кредитом, а затем пытаются воспользоваться ими, используя обманные, несправедливые или другие незаконные методы.Будьте начеку:

  • Обмен ссуды: Кредитор рекомендует вам неоднократно рефинансировать ссуду и часто занимать больше денег. Каждый раз, когда вы рефинансируете, вы платите дополнительные комиссии и проценты. Это увеличивает ваш долг.
  • Страхование Упаковка: Кредитор добавляет страховку кредита или другие страховые продукты, которые могут вам не понадобиться для вашей ссуды.
  • Приманка и переключатель: Кредитор предлагает один набор условий ссуды при подаче заявления, а затем заставляет вас принять более высокие сборы, когда вы подписываете контракт для завершения транзакции.
  • Отбор капитала: Кредитор дает вам ссуду на основе собственного капитала в вашем доме, а не вашей способности выплатить. Если вы не сможете произвести оплату, вы можете потерять дом.
  • Нетрадиционные продукты: Кредитор может предлагать нетрадиционные продукты, когда вы делаете покупки для получения кредита под залог собственного капитала:
    • Например, кредиторы могут предлагать ссуды, по которым минимальный платеж не покрывает основную сумму долга и причитающиеся проценты.Это приводит к увеличению остатка по ссуде и, в конечном итоге, к увеличению ежемесячных платежей. Многие из этих ссуд имеют переменные процентные ставки, что может увеличить ваш ежемесячный платеж в случае повышения процентной ставки.
    • Ссуды также могут иметь низкие ежемесячные платежи, но иметь крупную единовременную выплату в конце срока ссуды. Если вы не можете произвести воздушный платеж или рефинансирование, вы столкнетесь с потерей права выкупа и потерей вашего дома.
  • Нарушения при обслуживании ипотечных кредитов: Кредитор взимает с вас ненадлежащие сборы, такие как штрафы за просрочку платежа, не разрешенные в соответствии с договором об ипотеке или законом, или сборы за страхование, предоставленное кредитором, даже если вы обеспечивали страхование своей собственности.Кредитор не предоставляет вам точных или полных выписок по счету и данных о выплатах, что делает практически невозможным определение того, сколько вы заплатили или сколько должны. Вы можете заплатить больше, чем должны.
  • Заем на улучшение дома: Подрядчик звонит или стучит в вашу дверь и предлагает установить новую крышу или отремонтировать вашу кухню по разумной цене. Вы говорите ему, что заинтересованы, но не можете Он говорит, что это не проблема — он может организовать финансирование через известного ему кредитора.Вы соглашаетесь с проектом, и подрядчик приступает к работе. В какой-то момент после начала работы подрядчика вас просят подписать много бумаг. Бумаги могут быть пустыми, или кредитор может поспешить вас подписать, прежде чем у вас будет время прочитать то, что вам дали. Подрядчик грозит оставить работы в вашем доме незавершенными, если вы не подпишете. Вы подписываете бумаги. Только позже вы понимаете, что подписанные вами бумаги являются ссудой под залог недвижимости. Процентная ставка, баллы и комиссии кажутся очень высокими. Что еще хуже, работа над вашим домом выполнена неправильно или не завершена, а подрядчик, которому, возможно, заплатил кредитор, мало заинтересован в завершении работы к вашему удовлетворению.

Некоторые из этих практик нарушают федеральное кредитное законодательство, касающееся раскрытия информации об условиях займа; дискриминация по возрасту, полу, семейному положению, расе или национальному происхождению; и взыскание долгов. Вы также можете иметь дополнительные права в соответствии с законодательством штата, которые позволят вам подать иск.

личных займов в Вермонте | Защищенные и необеспеченные | VSECU

Если вам нужны дополнительные деньги на непредвиденные расходы, крупную покупку или удовольствие для себя, личные ссуды — это быстрый и простой способ получить то, что вам нужно.Необеспеченные ссуды — это гибкое решение для финансирования, которое предлагает удобные варианты оплаты и относительно низкую фиксированную ставку. Если вы хотите получить еще более низкую процентную ставку, ознакомьтесь с нашей ссудой с обеспечением по вкладам, которая предлагает вам те же преимущества, что и наши необеспеченные ссуды, когда вы занимаетесь взаймы под собственные деньги. Если вам срочно нужны наличные, не становитесь жертвой кредиторов до зарплаты; Вместо этого ознакомьтесь с нашей альтернативой ссуды до зарплаты, которая предлагает справедливую ставку и финансовые консультации, которые помогут вам выплатить долг и избежать экстренного заимствования в будущем.


Заем без обеспечения

Независимо от того, запланирована ли ваша потребность в дополнительных денежных средствах или возникла неожиданно, необеспеченный личный заем с гибкими условиями и управляемыми платежами может быть именно тем, что вам нужно. Необеспеченный заем также может помочь в консолидации долга. Мы настоятельно рекомендуем вам встретиться с консультантом по обслуживанию участников, чтобы обсудить ваш финансовый портфель, чтобы узнать, поможет ли личный заем удовлетворить ваши потребности в консолидации.

ПРЕИМУЩЕСТВА

НИЗКАЯ ФИКСИРОВАННАЯ СТАВКА

ГИБКИЕ УСЛОВИЯ

БЫСТРЫЙ ОБРАТНЫЙ ЦЕНТР

ОТЛИЧНО ДЛЯ ПОКУПКИ

Необеспеченный заем также может помочь в консолидации долга.Мы настоятельно рекомендуем вам встретиться с консультантом по обслуживанию участников, чтобы обсудить ваш финансовый портфель, чтобы узнать, поможет ли личный заем удовлетворить ваши потребности в консолидации.


Займы с обеспечением по депозитам

Один из вариантов заимствования, который следует рассмотреть, когда вам нужны дополнительные деньги, — это заимствование денег, которые у вас уже есть, с обеспеченным личным займом. Если у вас есть сертификат или средства на вашем сберегательном счете, к которым вам не нужен доступ для повседневных или ежемесячных нужд, вы можете занять под эти деньги, чтобы получить гибкий и управляемый кредит.

ПРЕИМУЩЕСТВА

ПЕРЕМЕННАЯ СТАВКА

ГИБКИЕ УСЛОВИЯ

БЫСТРЫЙ ОБРАТНЫЙ ЦЕНТР

ОТЛИЧНО ДЛЯ ПОКУПКИ

Ссуды с обеспечением по депозитам оцениваются на 3% выше минимальной ставки дивидендов или процентной ставки, которую вы зарабатываете на свои деньги на своем депозитном счете, предлагаемых в качестве обеспечения ссуды. Сумма выплаты по ссуде будет храниться на вашем специальном сберегательном или справочном счете. как безопасность.С каждым платежом становится доступным больше ваших удерживаемых средств.


Альтернатива ссуде до зарплаты

Если вам нужны наличные сейчас для покрытия непредвиденных расходов, наша краткосрочная альтернатива ссуды до зарплаты может быть лучшим вариантом для вас. Этот заем является альтернативой хищническим займам до зарплаты, которые часто заманивают заемщиков в ловушку продолжающегося цикла долга.

Альтернатива ссуды до зарплаты — это ссуда с фиксированной ставкой в ​​размере 520 долларов. Это включает в себя комиссию за обработку в размере 20 долларов. Участники имеют право на этот вариант ссуды, если они:

  • Был членом с хорошей репутацией не менее пяти месяцев,
  • Находятся на прямом депозите в ВСЕКУ не менее пяти месяцев,
  • Проработали не менее пяти месяцев подряд у одного и того же работодателя,
  • Не было отказано ни в одном потребительском кредите в течение последних 30 календарных дней, и
  • Не использовали более двух Альтернативных займов до зарплаты в течение 180-дневного периода.

Этот вариант кредита включает финансовое образование через GreenPath, наших партнеров по финансовому оздоровлению. Участники, подающие заявку на получение второй альтернативы ссуды до зарплаты, должны предоставить доказательство того, что они участвовали в программе финансового образования GreenPath.

ПРЕИМУЩЕСТВА

СПРАВЕДЛИВАЯ СТАВКА

Ссуды до зарплаты могут взимать до 400% годовых *, что затрудняет их выплату. Этот кредит предлагает 32% годовых.

ФИНАНСОВЫЕ КОНСУЛЬТАЦИИ

Финансовые консультации включены, чтобы помочь вам выработать новые привычки и избежать финансовых трудностей в будущем.

ПРЯМОЙ ДЕПОЗИТ

Ваш заем будет немедленно зачислен на ваш счет VSECU, поэтому вам не придется ждать, чтобы получить доступ к своим средствам.

Мин. / Макс. Сумма займа: Комиссия за обработку: Срок: Процентная ставка: Расчетный ежемесячный платеж:
520 долл. США $ 20 5 месяцев 18% $ 109,50

Наша онлайн-заявка на получение ссуды предлагает быстрые результаты, иногда позволяя квалифицированным кандидатам немедленно узнать об одобрении.

Если вы уже являетесь участником и хотите подать заявку на продукт через Интернет, подать заявку будет проще после входа в систему Digital Banking. Таким образом, мы сможем сэкономить ваше время, предварительно заполнив заявку общей информацией, которая у нас уже есть для вас.


СВЯЗАННЫЕ РЕСУРСЫ

Лучшие личные займы сентября 2021 года

Personal Finance Insider пишет о продуктах, стратегиях и советах, которые помогут вам принимать разумные решения с вашими деньгами.Мы можем получать небольшую комиссию от наших партнеров, таких как American Express, но наши отчеты и рекомендации всегда независимы и объективны.

Этот пост последний раз просматривался и обновлялся 1 сентября 2021 года.

Лучшие личные займы за сентябрь 2021 года

Ставки в этом посте действительны по состоянию на 01.09.2021.

Если вам нужны наличные для покрытия таких расходов, как медицинский счет или отпуск, личный заем может быть хорошим вариантом для пополнения вашего банковского счета.

При оформлении личного кредита вы подаете заявку на получение определенной суммы денег. Кредитор покажет вам доступные предложения в зависимости от финансовых факторов, таких как ваш кредитный рейтинг, отношение долга к доходу и способность погасить ссуду.

Лучший личный заем для вас часто зависит от вашего кредитного рейтинга, поскольку один кредитор может предложить более выгодную сделку, чем другой. Мы собрали лучших кредиторов для людей с разными кредитными рейтингами, уделяя особое внимание поиску компаний, предлагающих низкие годовые процентные ставки.

БИ

Диапазон годовых: от 2,49% до 19,99% годовых с AutoPay (ставки по состоянию на 01.09.2021.Ставки варьируются в зависимости от цели кредита.)

Диапазон суммы кредита: $ 5,000 — $ 100,000

Срок действия: 2-12 лет

Минимальный кредитный рейтинг: 660

SunTrust Bank создал Lightstream для онлайн-кредитов , и банк предлагает личные ссуды на такие вещи, как ремонт дома, медицинская задолженность и консолидация долга. Lightstream — лучший вариант для тех, у кого отличная кредитоспособность, потому что его самая низкая годовая процентная ставка ниже, чем у любого другого кредитора в нашем списке, даже несмотря на то, что SoFi имеет более высокие требования к минимальному кредитному баллу.

Обратите внимание: Требования к высокому кредитному рейтингу. Минимальные кредитные требования Lightstream для личной ссуды составляют 660, поэтому этот кредитор может не подходить для всех типов кредитов.

Полный обзор Lightstream читайте здесь.

БИ

Диапазон годовых: 4.Годовая процентная ставка от 99% до 19,63% (с AutoPay)

Диапазон суммы кредита: $ 5,000 — $ 100,000

Срок действия: 2-7 лет

Минимальный кредитный рейтинг: 680

Персональные кредиты SoFi минимальное требование к кредитному баллу 680, что является нижней границей того, что считается хорошим кредитным рейтингом. Люди с хорошим кредитным рейтингом, вероятно, смогут получить хорошую ставку с SoFi, но заемщики с отличным кредитным рейтингом могут получить более низкую ставку с Lightstream.

Процентные ставки по этим кредитам варьируются примерно на 13 процентных пунктов, что составляет меньший диапазон, чем у других компаний. Это означает, что процентные ставки для заемщиков с относительно низкими кредитными рейтингами могут быть очень высокими.

Обратите внимание: Относительно высокий минимальный доход для утверждения. Согласно сайту сравнения кредитов Credible, менее 1% заемщиков, одобренных для получения личных кредитов через SoFi, имеют доход менее 50 000 долларов в год, а большинство заемщиков — более 100 000 долларов.

Полный обзор SoFi читайте здесь.

БИ

Диапазон годовых: от 5,74% до 19,99% годовых

Диапазон суммы кредита: 3000–100000 долларов США

Срок действия: 1–7 лет

Минимальный кредитный рейтинг:

Не указано давний банк Wells Fargo предлагает различные типы ссуд.Его личные ссуды предлагают низкие процентные ставки, меньшую минимальную сумму займа и более короткие сроки, чем другие. Wells Fargo предлагает ссуды от 3000 до 100000 долларов на срок до 12 месяцев. Заемщики, которые хотят быстро взять свой долг под контроль, могут обнаружить, что личные ссуды Wells Fargo достаточно гибкие, чтобы справиться с консолидацией долга.

Обратите внимание на: Обеспеченные и необеспеченные варианты ссуд. В случае ссуд с обеспечением вы будете вносить залог для защиты ссуды.Это может означать, что ваш дом или ваша машина окажутся под угрозой, если вы не заплатите. Хотя обеспеченные кредиты могут предлагать более низкие процентные ставки, они могут поставить под угрозу очень важные активы. Wells Fargo — единственный из наших фаворитов, предлагающих обеспеченные кредиты.

Кроме того, стоит отметить историю Wells Fargo в области безопасности данных и соблюдения нормативных требований. Банк столкнулся с несколькими федеральными штрафами за ненадлежащее направление клиентов к кредитным и страховым продуктам, а также за проблемы безопасности, связанные с созданием фальшивых счетов несколько лет назад.

Прочтите полный обзор Wells Fargo от Insider здесь.

БИ

Диапазон годовых: 9.От 95% до 35,99%

Диапазон суммы ссуды: 2000–35000 долларов США

Срок действия: 2–5 лет

Минимальный кредитный рейтинг: 600

Личные ссуды обычно предлагаются тем, у кого лучше кредитные рейтинги, но онлайн-кредитор Avant предлагает индивидуальные варианты ссуды для заемщиков с кредитным рейтингом от 600. У него более низкий лимит, чем у других кредиторов, с максимальной суммой кредита 35 000 долларов.

Обратите внимание: Административные сборы.За личные займы Avant взимается комиссия в размере до 4,75% от суммы вашего займа. Учитывая, что многие другие займы в этом списке не включают административных сборов, комиссий за предоплату или комиссию за выдачу кредита, комиссия Avant высока.

Также стоит отметить высокие процентные ставки у этого кредитора. Хотя это хороший вариант для тех, у кого кредитный рейтинг ниже 600, те, у кого более высокий кредитный рейтинг, могут найти лучшие ставки в другом месте.

Полный обзор Avant от Insider можно прочитать здесь.

Требования к кредитному баллу для личного займа

Кредитный рейтинг играет большую роль в вашей способности получить личный заем и от того, сколько вы заплатите, чтобы занять деньги.Чем лучше ваш кредитный рейтинг, тем ниже, вероятно, будет ваша процентная ставка и тем меньше вы будете платить проценты в течение срока действия ссуды.

Вы можете бесплатно найти свой кредитный отчет на сайте Annualcreditreport.com в любом из трех основных кредитных бюро еженедельно до 20 апреля 2022 года. Хотя этот отчет не дает вам вашего кредитного рейтинга, он покажет вам информацию о вашей кредитной и история платежей, которую кредиторы используют, чтобы решить, давать ли вам ссуду. Просмотр вашего кредитного отчета может помочь вам понять, что вам нужно улучшить.

Вы можете получить свой балл бесплатно в выписке по кредитной карте или в онлайн-аккаунте. Вы также можете заплатить за это в агентстве кредитной информации.

Кредитные баллы делятся на пять категорий в диапазоне от 300 до 850, согласно FICO:

  • Очень плохо: ниже 579
  • Удовлетворительно: от 580 до 669
  • Хорошо: от 670 до 739
  • Очень хорошо: между 740 и 799
  • Исключительно: выше 800

Хотя кредит действительно влияет на вашу процентную ставку, стоит отметить, что процентные ставки также могут меняться сами по себе, колеблясь в зависимости от стоимости заимствования банка, называемой ставкой по федеральным фондам.Хотя есть альтернативы заимствованию денег, такие как кредитные карты с годовой процентной ставкой 0% и ссуды под залог недвижимости, они не всегда работают для каждого человека или ситуации.

Другие рассмотренные нами ссуды для физических лиц

  • Маркус: Этот известный кредитор и банк требуют такой же минимальный кредитный рейтинг 660, что и банки, предлагающие гораздо более низкие процентные ставки, например Lightstream.
  • Discover: Кредиты Discover аналогичны кредитам Маркуса, с теми же минимальными требованиями к кредитному баллу 660 и начальным 6.99% годовых. Но заемщики с хорошей кредитной историей могут получить более низкие процентные ставки в другом месте.
  • LendingClub: Эта торговая площадка онлайн-кредитования имеет доступный минимальный кредитный рейтинг 600. Но он взимает среднюю комиссию за выдачу кредита в размере 5,2%, что может привести к увеличению стоимости заимствования. Полный обзор LendingClub читайте здесь.
  • Prosper: Сборы не позволяют компании Prosper быть лучшим выбором. Хотя для этого требуется только минимальный кредитный рейтинг 640, он также требует комиссии за создание от 2.4% и 5%. Прочтите полный обзор Prosper от Insider здесь.

Какой кредитор заслуживает наибольшего доверия?

The Better Business Bureau оценивает надежность предприятий, используя такие факторы, как их способность реагировать на жалобы потребителей, честность в рекламе и ясность в отношении методов ведения бизнеса. Вот оценка каждой компании:

Два из наших лучших выбора имеют рейтинг A + или выше BBB. Имейте в виду, что высокий рейтинг BBB не гарантирует положительных отношений с кредитором, и что вам следует продолжать проводить исследования и разговаривать с другими, кто использовал компанию, чтобы получить максимально полную информацию.

BBB в настоящее время не имеет рейтинга Avant, потому что BBB не имеет достаточной информации для присвоения рейтинга этому бизнесу. У него также нет рейтинга Wells Fargo, поскольку BBB изучает его профиль. Ранее организация поставила Wells Fargo оценку надежности. За последние несколько лет:

Если эта история заставляет вас чувствовать себя некомфортно, вы можете рассмотреть возможность использования одного из других личных кредиторов из нашего списка.

Часто задаваемые вопросы

Почему стоит доверять нашим рекомендациям?

Personal Finance Insider миссия — помочь умным людям принимать правильные решения с их деньгами.Мы понимаем, что «лучший» часто бывает субъективным, поэтому мы не только подчеркиваем очевидные преимущества финансового продукта, но и выделяем ограничения. Мы потратили часы, сравнивая и противопоставляя характеристики и мелкий шрифт различных продуктов, так что вам не нужно.

Как мы выбирали лучшие личные займы?

Business Insider просмотрел мелкий шрифт личных ссуд и сравнил наши результаты с результатами сайтов по личным финансам, включая NerdWallet, MagnifyMoney и ValuePenguin.Исследование включало индивидуальные ссуды на всех уровнях кредитования. Мы рассмотрели такие факторы, как:

  • Диапазон годовых: Мы рассмотрели процентные ставки или стоимость заимствования. Однако годовая процентная ставка варьируется и может измениться в будущем.
  • Разнообразие сроков погашения: Мы искали банки, которые предлагали различные условия ссуды или сроки погашения ссуды. Чем дольше ссуда, тем больше вероятность, что она будет стоить дороже.
  • Сборы: Досрочные выплаты, сборы за выдачу и административные сборы могут увеличить стоимость заимствования.По возможности искали ссуды без комиссии.
  • Доступность по всей стране: Рассматриваемые займы были доступны в большинстве штатов США, если не во всех 50.

Подходит ли мне личный заем? Какие есть другие альтернативы?

Персональные ссуды подходят не для каждой ситуации и не для каждого человека. Часто бывает трудно получить личные ссуды из-за высоких требований к кредитному рейтингу. Они также могут иметь высокие процентные ставки, что может означать, что есть лучшие варианты.

Персональные ссуды бывают двух типов: обеспеченные и необеспеченные. Беззалоговые ссуды не обеспечены залогом, таким как дом или автомобиль, в отличие от обеспеченных ссуд. Личные ссуды также имеют более высокие процентные ставки, чем по ссуде на покупку автомобиля или студенческой ссуде. Домовладельцы иногда обнаруживают, что кредитные линии под залог дома лучше подходят для финансирования капитального ремонта или ремонта с более низкими процентными ставками.

Для небольших сумм вы можете обнаружить, что лучше подойдет кредитная карта с годовой процентной ставкой 0% — они могут быть особенно полезны для консолидации задолженности по кредитной карте или совершения покупок, которые вы хотите погасить со временем.Как правило, эти карты имеют процентную ставку 0% в течение первых 12–16 месяцев с момента открытия. Погасите карту полностью до истечения вводного периода, и вы не будете платить проценты за покупку.

Для крупных покупок, которые не умещаются в пределах кредитного лимита, личный заем может быть правильным вариантом. Стоит рассчитать проценты, которые вы заплатите, и внимательно рассмотреть такие варианты, как обеспеченный кредит, чтобы снизить процентную ставку. Однако личные ссуды следует использовать с умом, поскольку они имеют высокие процентные ставки и могут быть рискованными при наличии залога.

Где еще можно получить личные ссуды?

Если вы являетесь членом местного кредитного союза или у вас есть поблизости, к которому вы хотите присоединиться, возможно, стоит проверить там ставки по личному кредиту. Часто более мелкие кредиторы любят кредитные союзы может предлагать гораздо более низкие процентные ставки, чем более крупные банки и кредиторы. Они также имеют тенденцию быть более гибкими в отношении требований к кредитам. Возможно, стоит проверить их ставки и условия в рамках вашего исследования.

  • Лиз Кнуевен

    Репортер по личным финансам

    Райан Вангман

    Репортер по младшим кредитам

    Райан Вангман — младший репортер Personal Finance Insider, который рассказывает о личных займах, студенческих ссудах, рефинансировании студенческих ссуд, консолидации долга, автокредитах, ссудах для автодомов и лодках.



Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *