Содержание

преимущества получения кредитов под залог денежных средств, размещенных на депозите

Многие граждане хранят свои деньги в банках, открывая в них свои банковские счета. Такие деньги называют депозитом. Открывая свой депозитный счет в банке, вкладчик может выбрать определенный вид вклада, уточнить срок хранения своих денег, но может и не указывать точный срок. Это значит, что банковский счет открывается на неопределенное время, «до востребования». Деньги вкладчика не просто лежат на хранении, банк использует их, участвуя в различных инвестиционных проектах, деньги работают. Вкладчик при этом получает прибыль в виде процентов.

Кроме этого, вкладчик получает право взять кредит в данном банке, оформив свои денежные вложения в виде залога. А выгодно ли взять кредит в банке под залог своего депозита? Взвесив все «за и против», можно с уверенностью сказать, что такой кредит очень выгоден.

Во-первых, наличие депозита намного упрощает процедуру оформления кредита.

В данном случае, банк будет требовать очень малое количество необходимых документов для оформления кредитного договора. Когда клиент открывал свой депозитный счет в банке, он уже представил все необходимые документы. Но очень часто банк при оформлении кредита дополнительно просит письменное согласие супруга или супруги заемщика.

Во-вторых, клиентам, которые доверили банку свои деньги, финансовое учреждение как правило предлагает более выгодные условия по кредиту.

В данном случае процентная ставка будет значительно ниже, чем обычная, которую банк предлагает в остальных случаях получения кредита. Кроме того, банк может смягчить дополнительные условия вклада, предоставив своим вкладчикам преимущества.

В-третьих, заемщик может не опасаться того, что банк отнимет за неуплату его автомобиль или недвижимость, что возможно при обеспеченных видах кредитования.


Кредит под залог депозита

В-четвертых, банки допускают возможность получения кредита под депозит, если даже у заемщика нет депозита.

Имеется в виду вариант, когда кредит можно оформить на депозит, который имеет совсем другой человек, при письменном согласии данного лица. Таким лицом может быть родственник или знакомый заемщика. Заемщик может задать вопрос: «А какую выгоду имеет банк, если он выдает кредит под залог депозита?» Ответ прост: если заемщик по каким-либо причинам не погашает вовремя свой долг, банк имеет право списать с депозитного счета, указанного в качестве кредитного залога, необходимую сумму денег. Это условие зафиксировано в кредитном договоре. Таким образом, банк экономит время для взыскания со своего заемщика долга.

По срокам размещения депозиты бывают двух видов: «срочные», когда в кредитном договоре четко обозначена дата возврата денежных средств и «до востребования» — в этом случае заемщик имеет право затребовать получение денег со своего вклада в любое время, и в любом количестве, вплоть до полной суммы средств своего депозита. Безусловно, банкам более выгодны срочные вклады — это существенно облегчает им процесс планирования.

Срочные вклады, в свою очередь, разделяются на краткосрочные — до 3 месяцев, среднесрочные — часто такие депозиты размещаются на срок от шести до девяти месяцев, и долгосрочные — на срок от одного года и больше. От этих сроков зависит и размер кредита под залог депозита. Обычно срок кредита не должен превышать срок депозита, с разницей в один месяц. Например, если депозит открыт на 10 месяцев, то срок кредита будет продолжительностью не более восьми месяцев.

Также сумма кредита зависит от валюты депозита.

Если депозит и кредит состоят из одной валюты, то кредит можно взять на сумму до 95% от суммы счета. Банки применяют более сложные методы расчета максимально возможной суммы кредита в том случае, если в качестве залога задействован депозит в другой валюте, не совпадающий с валютой кредита. Сумма кредита будет меньше. Заемщику более выгодно брать кредит в валюте, совпадающей с валютой его депозита.

Несколько слов о способах погашения кредитов, взятых под залог депозитных средств. Заемщик может написать заявление, и тогда банк каждый месяц будет снимать определенную сумму денег со счета заемщика в рамках погашения кредитной задолженности. При каждой такой операции заемщик получит письменное уведомление о снятии со своего счета месячной уплаты по кредиту. Также, заемщик имеет право погашать свой кредит наличными деньгами. Ранее мы уже описывали способы правильного погашения кредита, и как избежать ошибок при выплате долга.

В заключение, хотелось бы еще раз акцентировать внимание на важном праве каждого заемщика: согласно действующему законодательству, клиент банка имеет возможность досрочно погасить долг, и при этом банк не вправе за это наложить на него штрафные санкции.

 

Вас также может заинтересовать:

Преимущества и недостатки кредита наличнымиЧто такое кредит наличными

Одной из классических форм заимствования является кредит наличными. Эта форма кредитования очень популярна, и предназначена для удовлетворения любых нужд и потребностей заемщика. Давайте рассмотрим преимущества и недостатки кредита наличными.

Способы краткосрочного кредитованияКредит на короткий срок

Кредиты на короткий срок являются востребованной услугой среди заемщиков. Деньги на небольшой срок до одного года могут понадобиться каждому для погашения неотложных расходов. Где оформить краткосрочный кредит на выгодных условиях? Советы для заемщика.

Как оформить кредит под залог?Кредит под залог

Как инициировать обеспеченный кредит, что использовать в качестве залога, как обеспечить погашение задолженности, не рискуя заложенным имуществом? Читайте в этом материале!

Как банки проверяют доход для кредита?Как банки проверяют доход для кредита

Что является основным показателем при оценке банком кредитной заявки? Каким должен быть доход клиента для одобрения кредита? Как банки проверяют доходы будущих заемщиков? Ответы — в статье.

Выгоды и недочеты кредита под депозит клиента Moneyzzz – деньги для людей

Кредиты для современного человека стали одним из весьма востребованных продуктов. С целью привлечения внимания потенциальных заемщиков компании и банки придумывают разнообразные варианты кредитования, которые позволяют в сжатые сроки получить кредитные средства с лояльными процентами. Среди таких новшеств в сфере кредитования можно отметить выдачу ссуды под депозит. У подобного продукта наблюдается множество преимуществ, а приятные условия привлекают большое количество клиентов.

Кредит под депозит – понятие новой услуги от банков

Займ под депозит – это кредит, выданный клиенту банка, у которого уже размещен в этом финансовом учреждении депозит. При таком виде сотрудничества клиент получает выгодную процентную ставку. Но при этом сумма кредитования напрямую зависит от размещенного вклада.

Большинство банков могут предложить клиентам кредит под депозит на сумму, которая не превышает 75% от суммы размещенного в банке депозита. И это только в том случае, если вклад и займ оговорены в одной валюте. В том случае, когда валюта отличается, сумма кредитных средств не превышает 70%.

Определенные ограничения существуют и в отношении срока размещения вклада. Выдать займ клиентам под депозит банк сможет на срок, который не превышает период размещения в банке вклада. В основном кредитный договор завершается на несколько дней раньше, чем договор по депозиту.

Это основные принципы получения кредитных средств под залог депозита. Несмотря на такие ограничения, услуга пользуется большой популярностью у современных клиентов, так как имеет ряд преимуществ.

Депозит – обеспечение займа и гарантия возврата средств

Депозит при оформлении займа для клиента является залогом. В данном случае заемщик выбирает вариант обеспечения с высочайшим уровнем ликвидности – это деньги. И в неприятной ситуации банк оказывается практически полностью защищен от невыполнения обязательств со стороны клиента. Ему не нужно будет продавать недвижимость, заниматься реализацией транспортного средства с целью максимального покрытия невыплаченного кредита. В случае большой задолженности банк попросту спишет с депозитного счета средства и покроет таким способом свои затраты. Благодаря такому подходу риски для банка минимальные, что позволяет предлагать для клиентов весьма лояльные условия кредитования.

Есть и другие преимущества оформления кредита под депозит. Так, для проверки клиента банку не требуется много времени, ведь информация о заемщике уже содержится в базе данных. Сроки оформления документов тоже минимальные. Ведь клиент уже проверен банком и имеет определенную репутацию в этом банковском учреждении. А если депозит размещен не на первый срок, проблем с кредитованием и вовсе не будет.

Оформить депозит для получения кредита можно как на себя, так и на родственника. Но в такой ситуации держатель депозита становится поручителем заемщика. И при невыполнении заемщиком своих обязательств перед банковским учреждением будет вынужден отвечать своими средствами за неуплату. На такой шаг смогут решиться далеко не все близкие люди. Но и подобные варианты оформления кредитных средств нельзя назвать редкостью в современном мире.

Как видно, займ под депозит имеет массу преимуществ, что подкупает клиентов. Но есть у подобного предложения и минусы. К таковым относят ограничения по размеру кредитования и по срокам выдачи кредитных средств. Не удастся клиенту и досрочно получить свой депозит, если он находится в залоге под кредит. Но все неудобства можно забыть, если учитывать сроки оформления и низкую процентную ставку, сопоставимую с европейскими правилами кредитования.

Правила оформления займа под депозит

Правила оформления кредитных средств под залог депозита почти не отличаются от принципов оформления других кредитов. Для получения ссуды для начала нужно обратиться в банк, где размещен вклад. При подобном обращении банки редко отказывают в выдаче займа, так как это верный способ получить прибыль практически без рисков.

При оформлении ссуды клиенту придется подписать ряд документов:

  1. Кредитный договор, в котором предметом обеспечения будет выступать вклад.
  2. Договор переуступки прав на депозитные средства.

Договор переуступки прав вступает в действие только тогда, когда клиент перестает выполнять свои обязательства перед банком по кредитному договору. В любом случае клиентам важно прочитать такой договор перед тем, как ставить в нем свою подпись. Дополнительно не помешает изучить кредитный договор, уточнить ставку кредитования и сроки погашения ссуды, а также уточнить штрафные санкции, которые могут быть применимы за нарушение обязанностей заемщика перед банковским учреждением.

Советы и рекомендации по оформлению кредитных средств под депозит

Кредит под депозит для многих современных людей является довольно спорной услугой. Ведь у заемщика, по сути, есть свои собственные средства, которые лежат в банке под проценты. Зачем в таком случае брать у банка взаймы и выплачивать по такому займу проценты? Но ситуации, которые делают именно такой подход выгодным, есть.

Например, у клиента имеется определенная сумма средств, которые он положил на депозитный счет в банк. В соответствии с условиями договора по депозиту клиенту выплачивают 10% годовых. Деньги размещены на срок 12 месяцев. В какой-то момент клиенту внезапно потребовались деньги. И у него есть два варианта их получения – снять депозит досрочно, существенно потеряв проценты или взять под депозит кредит и выплачивать его постепенно. Можно предположить, что на депозитном счету лежит 10000 долларов. А срочно понадобилось 8000 долларов. Если эти деньги оформить в кредит под депозит под 12-13% годовых, в таком случае переплата в итоге составит всего 2-3%, ведь существенная часть долга будет компенсироваться за счет процентов по депозиту. Кроме того, при лояльных условиях кредитного соглашения клиент сможет быстро и без проблем вернуть кредит банку, не потеряв при этом свои личные сбережения. Ведь всем известно, что при единоразовой выплате крупной суммы накопить потом её снова гораздо труднее.

Но и такой займ, как кредит под депозит, может быть более или менее выгодным. Все зависит от банка и условий, которые предлагаются для его клиентов. Поэтому перед тем, как принять решение о получение ссуды под вклад, не помешает провести мониторинг предложений крупных банковских учреждений страны. Кроме того, важно учитывать и некоторые другие рекомендации специалистов:

  1. Ссуда под депозит выдается под разные процентные ставки. Соответственно, клиенту не помешает оценить, в каком банке ставка процентов будет более выгодной. При этом важно учитывать ставку по депозиту, которая может существенно компенсировать выплаты по кредиту.
  2. При наличии депозитного вклада и возникновении финансовых сложностей не спешите снимать средства с депозитного счета. Кредит под вклад – это хорошая альтернатива, которая может решить финансовые сложности с минимальными потерями в финансовом плане.
  3. Получить займ под депозит можно один раз на срок, который не превышает срок действия депозитного договора. А можно открывать такие кредитные линии несколько раз, предварительно переоформляя свой депозит на новый срок.
  4. Многие банки предусматривают некоторые поблажки при погашении кредита досрочно. Согласно кредитному договору, который подписывается с обеспечением в виде депозитных средств клиента, редко есть штрафы за досрочное погашение. А многие банки стимулируют скорейшие выплаты за счет введения уменьшения процентных выплат при досрочном возврате долга.
  5. Стандартная схема расчета процентной ставки по кредиту рассчитывается путем добавления к ставке депозитного договора 3-5%. Поэтому путем подписания подобного кредитного договора клиенту удается существенно экономить на процентах.

Грамотный подход и предварительное изучение условий банка в отношении выдачи ссуды под депозит, позволит клиенту принять правильное решение и с максимальными потерями решить свои финансовые проблемы. 

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете !

Все про заклад депозита по кредиту

Несмотря на многочисленные предложения банков о предоставлении кредитов, получить действительно выгодный займ довольно сложно. В посткризисный период кредитные учреждения предъявляют к заемщикам высокие требования и особенно тщательно изучают  его кредитную историю. Малейшая помарка – и в займе будет сразу же отказано. Охотнее банки выдают кредиты под заклад. В этом случае возврат займа (или его части) уж точно гарантирован, однако, волокиты здесь не меньше. В банках плохо налажена системы оценки рыночной стоимости залога.

В качестве залога может приниматься недвижимость, земля, транспорт и даже депозиты. Если имущество кажется привычным средством для залога, то в случае депозита у многих возникает вопрос, зачем влезать в долги, если есть деньги на вкладе? Рассмотрим подробнее, зачем банки принимают депозиты в виде залога под кредиты, как в этом случае оформляется займ, на какую сумму и действия банка в случае расторжения договора заклада.

Что такое заклад депозита по кредиту?

Заклад депозита по кредиту представляет собой предоставление средств на вкладе под залог для получения займа в банке. На первый взгляд, идея может показаться странной и бессмысленной – зачем вешать на себя обязательства, когда есть лишние средства на вкладе? Однако, несмотря на это, многие люди охотно этим пользуются, а банки выдают подобные займы. В России такая практика не распространена, и кредит под залог вклада практически не предоставляются. В других странах такой способ займа является весьма востребованным.

кредит под депозит

На самом деле этот вид кредитования является выгодным. Клиенту практически не нужно в поте лица доказывать свою платежеспособность – достаточно предоставить депозитный договор, подтверждающий, что есть средства для погашения кредита.
Люди пользуются закладом депозита по кредиту в случаях:

  • Срочно понадобились деньги, а все свободные средства лежат на выгодном вкладе. Деньги могут понадобиться, например, на срочный ремонт автомобиля, или на лечение, или на отдых и проч., а у человека в это время свободные средства находятся на вкладе с выгодными условиями (но в случае расторжения договора, все проценты аннулируются). Чем терять свой хороший доход, клиент может спокойно взять нужную сумму в кредит, предоставив депозитный договор, подтверждающий его платежеспособность.
  • Исправление своей кредитной истории. Бывает так, что клиент испортил свою кредитную историю, и теперь ему банки отказывают в обслуживании. Чтобы взять новый кредит и исправить «темные пятна» в кредитной истории, человек открывает вклад и предоставляет его в заклад по кредиту. Затем долг успешно погашается, и в кредитную историю заносится новая запись о добропорядочности заемщика, и прочие ситуации.

Читайте также:  Министр финансов РФ

Особенности кредитования в случае заклада депозита под залог.

Среди особенностей можно выделить следующие:

  • Максимальная сумма кредита будет достигать до 95% от суммы депозита, если валюты вклада и займа совпадают, и до 70%, если валюты отличаются.
  • Депозит может быть открыт как в любой валюте, так и только в валюте кредита (на усмотрение банка).
  • Воспользоваться закладом депозита могут как физические лица, так и юридические.
  • В заклад банки могут принять как личный вклад заемщика, так и вклад, оформленный на третье лицо.
  • Срок кредита будет меньше (на 1-3 месяца) или равным сроку депозита (на усмотрение банка).
  • Процентная ставка по кредиту будет на 2-5% выше, чем средняя процентная ставка по вкладу в банке.
  • Простота оформления. Для оформления займа под заклад депозита понадобится только паспорт и депозитный договор (на усмотрение банка, в зависимости от требуемой суммы и банка, где открыт вклад). Если вложение открыто в том же банке, где берется кредит, то сроки рассмотрение ограничиваются одним днем, если в разных, то рассмотрение заявки может затянуться.

Таким образом, имея открытый депозит, можно отдать его в заклад получить кредитные средства на выгодных условиях. Однако, в России данная практика пока не получила широкого распространения. Это связано с тем, что по ГК РФ, заемщик может в любой момент истребовать вклад обратно. Получается, что банк выдал обеспеченный закладом депозита кредит, а заемщик расторгнул договор вклада – и кредит оказался уже необеспеченным.

Кредит под заклад депозита оформляется почти так же, как и обычный залоговый займ. Банк вносит данные депозитного договора в заявку и на основании этого уже выдается решение о предоставлении или отказе.

Читайте также:  Депозитный счет. Что это и зачем он служит?

Действия банка при расторжении договора заклада депозита по кредиту.

  • Расторжение договора заклада происходит только при полном погашении займа (в срок или досрочно).
  • Кредитный счет закрывается, и клиенту выдается справка об отсутствии задолженности.
  • Договор заклада расторгается с приложением в досье справки о полном погашении долга заемщиком.
  • Если заемщик по каким-то причинам не может погасить свой долг, то сумма депозита, с учетом начисленных пеней и штрафов по кредиту, идет на погашение долга. Остаток выдается клиенту.

Таким образом, прежде чем брать кредитные деньги под залог депозита, необходимо посчитать, будет ли эта сделка выгодной. Для этого нужно сравнить доход, который теряется при досрочном расторжении договора вклада, и сумму, которую нужно внести за пользование заемными средствами.

Автор статьи

Привет, я автор этой статьи. Имею высшее образование. Специалист по финансам и банкам. Более 3-х лет работал в коммерческих банках РФ. Пишу про финансы более 5 лет. Всегда в теме по лучшим вкладам и картам. Делаю выгодные вклады и получаю высокий кешбек по картам. Поставьте пожалуйста оценку моей статье, это поможет улучшить ее.

Написано статей

Материалы по теме

Что лучше выбрать: кредит или депозит?

5 февраля 2014

Что лучше выбрать: кредит или депозит?

Как вы думаете, почему банки процветают, в то время как основная масса населения едва сводит концы с концами? Весь секрет в направлении денежных потоков. Знание законов денег и тонкостей финансовой грамотности даёт такие козыри, о которых некоторые люди даже не подозревают. А даже если и подозревают, всё равно не могут использовать с пользой для себя. Почему? На этот вопрос мы непременно попытаемся отыскать ответ, только немного позже. Для начала рассмотрим те основные составляющие бюджета и разберёмся с направлениями потоков денег.

Абсолютно любой бюджет, в том числе и бюджет крупного банка, складывается из доходов и расходов. Не следует думать, что бюджетом банка легко управлять именно потому, что в нём вращаются очень большие деньги. Несмотря ни на что, сложностей хватает. И всё же, деятельность банка по итогам работы оказывается доходной, а бюджет одного человека – расходным. Почему? Причин несколько, и все одни заслуживают внимания.

Во-первых, бюджет банка находится под строгим неусыпным контролем профессионалов, а личный бюджет каждого из нас чаще всего оказывается пущенным на самотёк. Увы, все мы считаем письменный учёт расходов и доходов пустой тратой времени. Получили деньги, оплатили коммунальные услуги, вернули долги, посокрушались над тем, что осталось так мало денег, пошли и потратили их. Всё. Что тут учитывать?! В банке всё не так. Все приходные и расходные суммы будут добросовестно разнесены по соответствующим графам, баланс подбит, доходы подсчитаны.

Теперь о направлениях денежных потоков. Скажите, вы никогда не пытались отыскать ответ на вопрос, почему деньги стремятся в руки одних людей и так же быстро убегают от других? Есть даже такая поговорка: «деньги к деньгам». И дело даже не в том, что каждый должен следить за собственными расходами, хотя и без этого никак не обойтись. Бюджет банка, также как и бюджет конкретного человека, имеет массу статей расходов. От необходимости своевременно оплачивать коммунальные счета, транспортные и арендные расходы, выплачивать заработную плату сотрудникам, поддерживать в приличном состоянии и регулярно обновлять офисную технику никуда не денешься. И это только самое основное.

И всё же в банке прекрасно понимают, если расходы начнут перевешивать доходы, банк скоро вылетит в трубу. Банки тоже вынуждены брать кредиты, для того чтобы покрыть свои расходы, но здесь очень хорошо понимают, если всё время брать деньги в долг, бюджет скоро прогорит. Главный секрет всей успешной финансовой деятельности заключается в умении создавать выгодные инвестиции. Что понимается под инвестициями, тем более выгодными? Будьте внимательны, мы вплотную приблизились к самой главной тайне денежных потоков. Для того чтобы деятельность считалась успешной, а деньги сами стремились к вам в руки, одних заработков мало. Не достаточно и совокупности приличных заработков с ограничением расходов. Необходимо научиться создавать выгодные инвестиции!

Оказывается, деньги не только могут, но и должны приносить прибыль. Именно на этом и построена вся успешная деятельность доходных банков и подобных им финансовых организаций. Деньги работают, приносят прибыль, часть из которой используется для покрытия расходов, а часть – для создания новых инвестиций. Сами банки не создают никаких материальных ценностей, как это делает промышленность или сельское хозяйство, главный рабочий инструмент банкира – это деньги, которые, работая, приносят новые, ещё бОльшие деньги. Всё просто.

Точно по такому же принципу и все мы можем построить свой собственный бюджет. Кстати, можно воспользоваться помощью всё того же банка. Среди множества услуг, которые сегодня банк предлагает своим клиентам, особый интерес вызывает депозит. Если вы хотите, чтобы направление денежного потока изменилось, и деньги стали потихоньку слетаться в ваш карман, необходимо создавать собственные инвестиции.

Если вы обращаетесь в банк за кредитом, вы создаёте все условия для того, чтобы денежки вылетали из вашего кармана и летели к тем, кто умеет с ними правильно обращаться. Вы превращаетесь в машину, которая теперь несколько лет будет работать того для того, чтобы приносить банку прибыль. Если вас такая ситуация устраивает, на здоровье, оставайтесь заёмщиком. Если нет, не пора ли подумать о создании собственной курицы, способной нести золотые яйца? Именно такой курицей для вас сможет стать ваш собственный депозит в банке. Только тогда направление денежного потока, наконец-то изменится.

Актуальная цена на монету «Георгий Победоносец» — ЗДЕСЬ

Самая популярная монета в мире «Филармоникер» — ДАЛЕЕ

Что лучше выбрать: кредит или депозит?
2
Что лучше выбрать: кредит или депозит?
Читайте также:
Что такое оффшорная зона?

Что такое оффшорная зона?

Название «оффшорная зона» происходит от английского «off shore», что, если перевести дословно, означает «вне берега». Это определённая территория, находящаяся внутри или за пределами государства, она имеет налоговые льготы… Что такое оффшорная зона?

Что такое оффшорная зона? Банковская тайна вкладов: закон и реальность

Банковская тайна вкладов: закон и реальность

Отношения между банковскими учреждениями и их клиентами чётко регулируются действующим законодательством. Ведь именно сохранность сведений о вкладах клиентов является едва ли не основополагающим элементом работы банков… Что такое оффшорная зона?

Что такое оффшорная зона? Как работают коллекторы в США?

Как работают коллекторы в США?

С ростом потребительского кредитования в России возникла проблема возврата долгов. На помощь банку приходят коллекторские службы, которые впервые появились в западных странах, где кредитование имеет давнюю историю… Что такое оффшорная зона?

Что такое оффшорная зона? Кредит с созаёмщиком

Кредит с созаёмщиком

Созаёмщик — это лицо, которое наравне с кредитополучателем в будущем будет нести ответственность за своевременную выплату регулярных платежей по кредиту. Также следует отличать созаёмщика от поручителя — это разные понятия… Что такое оффшорная зона?

Что такое оффшорная зона? Что лучше выбрать: кредит или депозит? Банки изменят формирование цен на золото

Банки изменят формирование цен на золото

Финансовые компании, которые участвуют в определении цен на межбанковском рынке золота в Лондоне, планируют изменить почти 100-летний метод ценообразования под давлением со стороны финансовых регуляторов… Что такое оффшорная зона?

Что такое оффшорная зона? Быть богатым или выглядеть богато?

Быть богатым или выглядеть богато?

Если вы внимательно посмотрите вокруг себя, то наверняка сможете заметить удивительный парадокс: бедным быть не стыдно, стыдно выглядеть бедно. Многие люди всего лишь делают вид, что являются богатыми, хотя это не так… Что такое оффшорная зона?

Что такое оффшорная зона? Поручитель и созаёмщик - в чём отличия?

Поручитель и созаёмщик — в чём отличия?

За последние годы люди взяли в привычку решать свои финансовые трудности с помощью чужих ресурсов. И здесь речь идёт не только о банках, но и о других организациях, которые пытаются выманить у граждан последние сбережения… Что такое оффшорная зона?

Что такое оффшорная зона? Преимущества кредитных карт

Преимущества кредитных карт

Кредитные карты пользуются большой популярностью среди населения многих стран мира, в том числе России. У кредитных карт есть ряд преимуществ, которые делают их настолько популярными в некоторых повседневных ситуациях… Что такое оффшорная зона?

Что такое оффшорная зона? Зачем откладывать деньги на «чёрный день»?

Зачем откладывать деньги на «чёрный день»?

Не иметь никаких денежных запасов – это всё равно, что лететь на лёгком судёнышке по бурным волнам, завися от их капризов. В наше нестабильное время очень важно иметь на счёте в банке дополнительный запас денег на «чёрный день»… Что такое оффшорная зона?

Что такое оффшорная зона? Как пережить ипотеку?

Как пережить ипотеку?

Большинство людей не могут купить недвижимость на заработанные деньги. Им приходится обращаться в банк для оформления ипотечного кредита. Ипотека имеет свои плюсы и минусы, о которых должен знать каждый человек… Что такое оффшорная зона?

Что такое оффшорная зона? Способы экстремального кредитования

Способы экстремального кредитования

Очень часто бывают случаи, когда человек не может получить кредит в банке из-за плохой кредитной истории. В этом случае ему на помощь могут прийти нестандартные способы экспресс-кредитования для решения своих проблем… Что такое оффшорная зона?

Что такое оффшорная зона? На что с пользой потратить деньги?

На что с пользой потратить деньги?

Возможно, вы не задумывались над тем, что траты могут приносить вам энергию, которая будет вас радовать, или уносить её, оставляя после себя пустоту и разочарование. Есть очень много вариантов, на что можно потратить деньги… Что такое оффшорная зона?

Что такое оффшорная зона? Современная актуальность темы денег

Современная актуальность темы денег

В современном мире тема денег стала актуальна как никогда, так как с их помощью открываются новые возможности, которые делают нашу жизнь интереснее. Без финансовой грамотности практически невозможно создать источник дохода… Что такое оффшорная зона?

Что такое оффшорная зона? Секреты андеррайтинга в банке

Секреты андеррайтинга в банке

Кредитная деятельность банков развивается в двух противоположных направлениях: с одной стороны, кредиты выдаются по первому требованию, а с другой стороны, каждый потенциальный заёмщик тщательно проверяется… Что такое оффшорная зона?

Что такое оффшорная зона? Пластиковые карты - удобство превыше безопасности?

Пластиковые карты — удобство превыше безопасности?

Наверняка уже многие пользовались платежами банковской картой через Интернет. Но большая часть людей, по понятным причинам, не доверяет этому способу оплаты. Оплата через Интернет является не всегда безопасным способом… Что такое оффшорная зона?

Что такое оффшорная зона? Как обменять деньги на время?

Как обменять деньги на время?

Многие люди зарабатывают очень хорошие деньги, однако при этом им приходится уделять много времени своей работе. Таким образом происходит обмен жизненного времени на деньги. Но как можно оптимизировать процесс?… Что такое оффшорная зона?

Что такое оффшорная зона? Как решить проблемы с банком?

Как решить проблемы с банком?

Большинство граждан страны имеет в той или иной степени отношения с банками. При взаимодействии с кредитными учреждениями очень часто возникают некоторые неприятные моменты, которые могут оставить от банка плохое впечатление… Что такое оффшорная зона?

Что такое оффшорная зона? Как начать торговать на Forex?

Как начать торговать на Forex?

Каждый уже знает или слышал про торговлю на рынке Форекс, но не каждый решается попробовать этим заниматься, так как для этого нужны знания и черты характера. Однако, всё же стоит узнать, что такое рынок Форекс… Что такое оффшорная зона?

Что такое оффшорная зона? Как начать экономить деньги?

Как начать экономить деньги?

Как часто мы жалуемся друг другу, что вынуждены экономить деньги? Экономию мы воспринимаем как необходимость отказывать себе в чём-то приятном. Именно фактор, рождённый иллюзией ущерба, формирует негативное отношение к экономии… Что такое оффшорная зона?

Что такое оффшорная зона? Красота может принести финансовую выгоду

Красота может принести финансовую выгоду

Согласно данным последних исследований, внешне красивые руководители получают не только более высокую зарплату, но и приносят своим компаниям различные, порой неожиданные, финансовые выгоды, об этом пишет Business Insider… Что такое оффшорная зона?

Что такое оффшорная зона? 10 советов для создания успешной карьеры

10 советов для создания успешной карьеры

Джиллиан Руанд, генеральный управляющий и вице-президент американского журнала Lucky, дала 10 советов, которые должны помочь карьерному росту. Ранее Руанд была топ-менеджером в Condé Nast, Lancôme и Yves Saint Laurent… Что такое оффшорная зона?

Что такое оффшорная зона? Негативные последствия работы ночью

Негативные последствия работы ночью

Если вы работаете в финансовом секторе, то, скорее всего, вам приходится периодически засиживаться на рабочем месте до глубокой ночи, а то и до утра. Как выяснили учёные, работа ночью имеет негативные последствия для здоровья… Что такое оффшорная зона?

Что такое оффшорная зона? Китай купил банк в Лондоне для торговли сырьём

Китай купил банк в Лондоне для торговли сырьём

Промышленно-торговый банк Китая (ICBC) покупает лондонское подразделение южно-африканского банка Standard Bank, которое специализируется на торговле сырьевыми товарами, как раз именно это китайцам и надо… Что такое оффшорная зона?

Что такое оффшорная зона? Китай купил банк в Лондоне для торговли сырьём

Избранное

Лихое начало: впереди «шторм» на всех финансовых рынках

Лихое начало: впереди «шторм» на всех финансовых рынках

Январь 2020 является точкой перелома значительного числа политических и рыночных циклов, задающих новые тренды на долгие годы вперёд. На следующей неделе начнёт сильно «штормить» на финансовых рынках. Лихое начало: впереди «шторм» на всех финансовых рынках


Консолидация золота на новом уровне после «иранского роста»

Консолидация золота на новом уровне после «иранского роста»

Золото консолидируется в новом ценовом диапазоне 1540-1610 долларов за унцию после панического всплеска цены неделю назад на новостях с Ближнего Востока. Прежнее сопротивление теперь стало поддержкой? Лихое начало: впереди «шторм» на всех финансовых рынках


Рынок золотых монет c 6 по 12 января 2020

Рынок золотых монет c 6 по 12 января 2020

В минувший вторник курс золота превысил отметку в 1600 долларов за одну тройскую унцию после головокружительного ралли из-за военного конфликта между США и Ираном. Но затем произошла небольшая коррекция. Лихое начало: впереди «шторм» на всех финансовых рынках


Рынок золотых монет c 6 по 12 января 2020
Глобальный прогноз цен на золото в 2020 году

Глобальный прогноз цен на золото в 2020 году

Курс золота будет расти до тех пор, пока (реальная) доходность традиционных активов находится на низком или отрицательном уровне, а в мире господствует экономическая нестабильность.


Не рано ли хоронить доллар, или что нас ждёт в 2020?

Не рано ли хоронить доллар, или что нас ждёт в 2020?

На этой неделе торги на рынках продолжились под девизом «покупай доходность и риск»: фронтально растут все развивающиеся рынки и валюты, включая, рубль, а также сырьевые активы, включая драгметаллы.


Крупная ставка на рост цены золота до 4000$

Крупная ставка на рост цены золота до 4000$

Глобальные инвесторы прогнозируют крупномасштабные последствия для экономики по причине торговых войн и мягкой денежно-кредитной политики, вплоть до наступления очередного экономического кризиса.


Коррекция даёт шанс увеличить инвестиции в золото

Коррекция даёт шанс увеличить инвестиции в золото

За последние несколько дней цена золота показала заметное снижение. Текущая консолидация на рынке золота предлагает долгосрочным инвесторам увеличить свои инвестиции в жёлтый драгметалл.


Правила при покупке монет и слитков из золота

Правила при покупке монет и слитков из золота

Золотые монеты и слитки являются оптимальным средством для защиты капитала от кризиса. При их покупке важно соблюдать несколько правил. Одно из них гласит: при покупке золота нужно сразу думать о его продаже.


Приложение на Android для покупки золотых монет

Приложение на Android для покупки золотых монет

Российская инвестиционная компания «Золотой монетный дом» предлагает инвесторам в золото новое приложение для смартфонов на Android. С его помощью покупка золотых монет станет проще, как никогда ранее.


Почему лучше покупать золотые монеты, чем слитки

Почему лучше покупать золотые монеты, чем  слитки

Многие начинающие инвесторы задаются часто одним и тем же вопросом: лучше инвестировать в золотые монеты или слитки? Есть несколько причин, почему покупка золотых монет является лучшим выбором.


Как правильно выбрать депозит? Подробная инструкция

Депозит в банке следует рассматривать не как способ разбогатеть, а как возможность сохранить собственные деньги от случайных трат и инфляции. Прибыль от депозита вряд ли поможет накопить на квартиру или машину, но у вкладчика появляется возможность аккумулировать средства для новых проектов или создать «финансовую подушку» на чёрный день.

№1. Какие бывают виды депозитов

Депозиты банков делятся на те, которые можно пополнять и с которых можно частично снимать средства, и те, с которыми этого сделать нельзя. К первым относятся несрочные и срочные виды депозитов, ко вторым – сберегательные вклады.

Ставка вознаграждения по несрочным вкладам в тенге не превышает 10,5%, вкладчикам разрешают изымать деньги до неснижаемого остатка. Он у банков разный, начиная от тысячи тенге в БЦК, Евразийском банке и Kaspi Bank, трёх тысяч тенге в Сбербанке, пяти тысяч тенге в Нурбанке, 10 тысяч тенге в Цеснабанке и заканчивая 15 тысячами тенге в Народном банке, АТФБанке, Bank RBK и Forte Bank. Сроки вклада – 3, 6, 9, 12, 18, 24 и 36 месяцев с правом пролонгации.

У срочных депозитов в тенге ставка вознаграждения варьируется от 11 до 12,5% в зависимости от срока вклада и возможности его пополнять (предельные ставки по этому виду депозита описаны здесь). Чтобы снять часть денег, вкладчик должен предупредить банк об этом за 7 дней.

Сберегательные депозиты имеют самые высокие ставки вознаграждения – 12-13,5%. Их нельзя пополнять или снижать. Чтобы забрать все деньги раньше срока, вкладчик должен расторгнуть договор с банком, который при этом начислит 0,1% вознаграждения.

№2. Как рассчитать доходность депозита?

Обратите внимание на цифры со знаком % – это номинальная и эффективная ставки. Чем выше эти показатели, тем больше доход. Например, положив 100 тысяч тенге на 12 месяцев под 9%, вы получите 109 516 тенге к выплате, а под 11% – 111 153 тенге. За 500 тысяч, пролежавших год на депозите под 9 или 11%, можно получить вознаграждение в 47 582 и 55 764 тенге, соответственно.

Номинальная ставка определяет ежемесячное вознаграждение. Годовая эффективная процентная ставка (ГЭСВ) – это номинальная ставка + сумма капитализации. Капитализация – это начисление процентов на процент. Начисленные банком проценты плюсуют к сумме депозита, и в следующем месяце вознаграждение начисляется уже на общую сумму.

Самая высокая действующая ставка на депозит – 13,5%. Такая доходность предусмотрена по сберегательному вкладу, открытому на 24 месяца. Наибольшую свободу в распоряжении деньгами в ущерб доходности банки дают по бессрочным вкладам. Лучше заранее решить, что важнее: возможность снимать деньги или максимальная прибыль.

№3. Облагается ли доход от депозита налогом?

Доходы по депозитам резидентов РК налогом не облагаются.

Согласно Кодексу РК «О налогах и других обязательных платежах в бюджет» с 1 января 2018 года доходы в виде вознаграждения по вкладам физических лиц – нерезидентов подлежат обложению индивидуальным подоходным налогом. Его ставка составляет 15%.

№4. Как выбрать банк для вклада?

Услуги по депозитам в Казахстане предоставляют 26 банков. Ориентироваться нужно не на самые привлекательные условия (такие могут сигнализировать о проблемах с ликвидностью в банке), а на отчётность банка. Всю информацию об этом можно найти на сайте Нацбанка РК.

Если с отчётностью у рассматриваемого банка всё в порядке, посмотрите, какие есть бонусы.

Иногда банки дарят платёжную карточку с бесплатным обслуживанием в первый год или предлагают открыть вклад онлайн и в дальнейшем управлять деньгами удалённо.

№5. В какой валюте оформить вклад

Копите деньги в той валюте, в которой планируете их тратить, советуют экономисты. Ставки вознаграждения по вкладам в тенге высокие, в иностранной валюте – низкие (0,1-1%). Если вы собираетесь хранить деньги в иностранной валюте, стоит обратить внимание на Евразийский банк, ЦентрКредит, АТФ Банк, Forte Bank, Банк Хоум Кредит, Нурбанк и Kaspi Bank. Они предлагают максимальные ставки по депозитам, например, в долларах.

Держать накопления в разных валютах и легко ими оперировать помогают мультивалютные вклады, когда на один вклад открывается несколько счётов – под каждую валюту. Сегодня такую опцию казахстанцам предлагают AsiaCredit Bank, Bank RBK и Tengri Bank. AsiaCredit Bank и Bank RBK открывают депозит сразу в 4 валютах: тенге, доллары, евро и рубли. Tengri Bank – в тенге и долларах.

№6. Что будет с депозитом, если банк обанкротится?

Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД) даёт гарантию: до 15 млн тенге – держателям сберегательных вкладов, до 10 млн тенге – владельцам срочных и несрочных вкладов, до 5 млн тенге – по депозитам в валюте.

Если ваш банк обанкротится или его лишат лицензии, вы получите сбережения в пределах установленной суммы в банке-агенте. Их выдают в течение 14 рабочих дней со дня вступления в силу решения суда о принудительной ликвидации банка. Деньги свыше гарантируемой суммы, а также вознаграждение банка выплачивает ликвидационная комиссия в ходе продажи имущества и активов банка.

№7. Стоит ли брать кредит, чтобы открыть депозит?

Нет. На депозит выгодно класть только деньги, в которых вы не будете нуждаться определённое время. Брать взаймы, чтобы оформить вклад, невыгодно: проценты по кредиту больше, чем прибыль от депозита.

Психологический трюк: старайтесь откладывать деньги так, чтобы сумма на вашем счету всегда оставалась круглой, так у вас будет меньше соблазна потратить её на незначительные цели.

№8. Что собой представляют детские депозиты?

Предложения по детским депозитам сейчас дают только два банка – Жилстройсбербанк и Bank RBK. Оформить такой вклад можно на детей младше 16 лет. ЖССБ дает возможность сделать это прямо в роддоме. Вкладчикам предлагают вознаграждение банка в 2% и премию государства в размере 20% от суммы накоплений за год. Такой депозит может стать частью семейного пакета и дает право на получение кредита по ставке 5% и ниже, когда вкладчику исполнится 18 лет.

Bank RBK предлагает ставку в 11% на 12 месяцев, 10,5% на 24 месяца и 9% на 36 месяцев. Минимальный размер вклада – 15 тысяч тенге. Можно открыть депозит и в инвалюте, тогда минимальный размер составит 50 долларов, а срок – 12, 24, 36 месяцев, процентная ставка – 0,8. Частичное изъятие денег с детского депозита не предусмотрено, пополнение – без ограничений.

№9. Что такое образовательный вклад?

Образовательные депозиты принимаются в тенге, минимальный взнос составляет 3 МРП, или 7575 тенге (1 МРП в 2019 году – 2525 тенге). Частичное изъятие не предусмотрено, за исключением случаев целевого – перечисления на счёт учебного заведения. Доход по таким депозитам складывается из вознаграждения от банка (от 6%) и ежегодной премии государства (5-7% от суммы депозита, но не более 100 МРП). Премия начисляется ежегодно за полный календарный год хранения денег.

В программе участвуют Народный банк, Нурбанк, Цеснабанк и ВТБ Казахстан. Их процентные ставки можно узнать на сайте Финансового центра МОН РК.

Вклад можно потратить на обучение в колледже и университете в Казахстане или за рубежом для себя либо своих детей. Если вы или ваш ребёнок поступили на грант, то вы вместе с основной суммой получите доход по образовательному вкладу и премию государства. Если вы поступите на платное отделение и сбережений для оплаты учёбы будет недостаточно, можно оформить заём на льготных условиях и профинансировать до 50% стоимости обучения. Если планы поменяются, и вы решите потратить накопленное не для оплаты обучения, премию государства вы не получите, а банковское вознаграждение при этом сохранится.

№10. Можно ли купить квартиру, откладывая деньги на депозит

Государство помогает казахстанцам приобрести жилье через инструменты Жилстройсбербанка. Он предлагает открыть как персональный вклад по программе «Баспана», так и получить семейный пакет, где депозит с госпремией в 20% будет у каждого члена семьи. С этими депозитами жители страны вправе рассчитывать на жилищные займы по низким процентным ставкам.

Вклады ЖССБ можно купить. Продаются открытые не менее года назад депозиты, без ареста и связи с кредитной заявкой. Сумма продажи вклада не должна превышать 100% от суммы накоплений, то есть депозит с накоплениями в 1 млн тенге разрешено продавать максимум за 2 млн. Комиссию за онлайн уступку в 0,5% от суммы вклада оплачивает покупатель. Депозит можно переуступить только один раз, при этом он теряет право участия в госпрограммах.

№11. Что такое депозитные сертификаты?

Иметь доход с вкладов в банке могут не только физические лица, но и юридические. Для них предусмотрен депозитный сертификат – именная ценная бумага, выпущенная банком. Процентный доход по депозитному сертификату выше, чем по банковским вкладам: 14-15%.

Сертификат выдаётся на сумму от 500 тысяч тенге на срок 12 и 24 месяца без права пополнять или частично снимать деньги. Предложения есть у Tengri Bank и Банк Хоум Кредит.

№12. Как максимально обезопасить деньги на депозите

При наличии крупной суммы, лучше распределить её по депозитам в разных банках. Самым оптимальным будет размещение каждого депозита в пределах гарантируемой суммы (карточка №6). Гарантия КФГД распространяется на каждый такой депозит в отдельности.

Распределяйте деньги по «нескольким корзинам»: часть можно хранить в иностранной валюте, часть в национальной – это позволит снизить риски благодаря тому, что одна из валют укрепляется. Выбирайте надёжные финансовые институты (карточка №4 выше).

Депозит – это хорошее средство сохранить нажитое, но если вы хотите приумножить накопления, обратите внимание и на другие способы вложения средств: инвестирование, покупка недвижимости, ценных бумаг, драгоценных металлов или открытие собственного бизнеса.