Содержание

Карта Халва Совкомбанк условия пользования. Оформить карту Халва Совкомбанк онлайн заявка.

На сегодняшний день практически каждый гражданин имеет возможность обратиться за финансовой помощью в банковские организации. Это намного удобнее и надежнее, чем просить у родственников и друзей. Кредитная карта «Халва» «Совкомбанка» — универсальный вид рассрочки, предназначенный для покупок за счет собственных и заемных средств. Вы приобретаете товар или оплачиваете услугу в любой момент из предоставленных денежных средств и возвращаете потраченные деньги равными частями в течение нескольких месяцев (в зависимости от стоимости и вида покупки). При этом клиент не оформляет в магазинах никаких договоров.

Основные условия оформления

Оформить кредитную карту «Халва» имеют право все совершеннолетние граждане РФ, которые соответствуют следующим требованиям:

1. наличие паспорта гражданина РФ;

2. постоянная регистрация;

3. официальное трудоустройство и стаж на последнем месте работы от 4 месяцев.

Лимит предоставляемой суммы зависит от платежеспособности потребителя, которая подтверждается проверкой его КИ. Основное предназначение данного вида «пластика» — оплата покупок у компаний, с которыми финансовая организация имеет соответствующий договор о сотрудничестве. При использовании данной возможности в других магазинах, срок кредитования составляет 2 месяца. Также необходимо платить комиссию.

У данной программы на сегодняшний день свыше 10000 партнеров по всей стране. Полный список магазинов можно просмотреть на официальном сайте и в приложении, где также указаны доступные предложенные сроки. Следует проверять информацию перед каждой покупкой, так как она может быть изменена.

Пользователи получают cash back (если покупки сделаны у партнеров и оплачены с мобильного устройства) или 2% (если платеж произведен с помощью безналичного инструмента). Указанная функция действует при условии совершения за месяц минимум 5 сделок на установленные суммы за счет собственных средств. При наличии задолженности бонусы не начисляют. Также работает система акций, которая помогает существенно экономить, получая скидки, подарки, дополнительные бонусы и т. д.

Информационный портал

На Banki.ru вы найдете достоверные сведения о банковских продуктах. Здесь собраны доступные на рынке предложения с детальным описанием основных параметров и условий предоставления. Мы постоянно улучшаем ресурс с целью сделать его максимально простым и удобным для использования, а раздел акций и спецпредложений поможет вам в поиске самых выгодных вариантов. Также на сайте предусмотрена возможность подачи онлайн-заявки. Banki.ru — независимый финансовый супермаркет с многомиллионной аудиторией посетителей по всей России.

%PDF-1.7 % 2 0 obj > /Metadata 4 0 R /Pages 5 0 R /StructTreeRoot 6 0 R /Type /Catalog /ViewerPreferences 7 0 R >> endobj 4 0 obj > stream

  • Дмитрий Медведев
  • Microsoft Word2020-07-10T15:06:52+00:002020-10-20T15:25:38+03:00uuid:FF8F31AD-2BA9-4780-B98A-B6BD83AF968Euuid:FF8F31AD-2BA9-4780-B98A-B6BD83AF968E endstream endobj 25 0 obj > stream x=ۮq|uf

    беспроцентный кредит фабрики «Стильные кухни»

    В каком состоянии помещение? НовостройкаВ процессе ремонтаМеняем мебель (старая ещё стоит)

    Консультировались ли вы с дизайнерами в одной из наших студий?

    Да Нет

    В какой салон направить замер?

    Москва, Большая Черкизовская улица, 11Москва, шоссе Энтузиастов, 76/1Москва, Варшавское шоссе, 94Москва, Нижегородская улица, 34Москва, Кутузовский проспект, 36АМосква, Волгоградский проспект, 112Москва, проспект Мира, 99Москва, Ленинский проспект, 82Москва, Профсоюзная улица, 55Москва, Ленинградское шоссе, 36Москва, Каширское шоссе, 12AМосква, Дмитровское шоссе, 21 к. 2Москва, Волоколамское шоссе, 98Москва, Проспект Маршала Жукова, 59Щербинка, Симферопольское шоссе, 1А, стр.1Москва, Лермонтовский проспект, 19Москва, Мичуринский проспект, 54АМосква, Липецкая улица, 2к7МО, г. Королев, улица Пионерская, 35МО, г. Щелково, Фряновское шоссе, 52МО, Одинцовский район, р.п. Новоивановское, ул. Западная, 12МО, г. Мытищи, Олимпийский проспект, 31АМО, Красногорский район, трасса М-9 Балтия, 23-й км, к.1СПб, Московский проспект, 222СПб, проспект Энгельса, 27ДСПб, Заневский проспект, 38СПб, Гаккелевская улица, 34

    Добавить файлы (не более 2 Мб один файл)

    Кредитные карты — оформить и получить банковскую кредитную карту по онлайн заявке в Россельхозбанке с условиями на 2020 год

    А

    Адыгейский

    Алтайский

    Амурский

    Архангельский

    Б

    Башкирский

    Белгородский

    Брянский

    Бурятский

    В

    Владимирский

    Волгоградский

    Воронежский

    Д

    Дагестанский

    И

    Ивановский

    Ингушский

    Иркутский

    К

    Кабардино-Балкарский

    Калининградский

    Калужский

    Камчатский

    Кемеровский

    Кировский

    Коми

    Костромской

    Краснодарский

    Красноярский

    Курский

    Л

    Липецкий

    М

    Марийский

    Мордовский

    Московский ЦРМБ

    Московский Центр корпоративного бизнеса

    Н

    Нижегородский

    Новгородский

    Новосибирский

    О

    Омский

    Оренбургский

    Орловский

    П

    Пензенский

    Пермский

    Приморский

    Псковский

    Р

    Ростовский

    Рязанский

    С

    Самарский

    Санкт-Петербургский

    Саратовский

    Сахалинский

    Свердловский

    Смоленский

    Ставропольский

    Т

    Тамбовский

    Татарстанский

    Тверской

    Томский

    Тувинский

    Тульский

    Тюменский

    У

    Удмуртский

    Ульяновский

    Х

    Хабаровский

    Ч

    Челябинский

    Чеченский

    Читинский

    Чувашский

    Я

    Якутский

    Ярославский

    А

    Адыгейский

    Алтайский

    Амурский

    Архангельский

    Б

    Башкирский

    Белгородский

    Брянский

    Бурятский

    В

    Владимирский

    Волгоградский

    Воронежский

    Д

    Дагестанский

    И

    Ивановский

    Ингушский

    Иркутский

    К

    Кабардино-Балкарский

    Калининградский

    Калужский

    Камчатский

    Кемеровский

    Кировский

    Коми

    Костромской

    Краснодарский

    Красноярский

    Курский

    Л

    Липецкий

    М

    Марийский

    Мордовский

    Московский ЦРМБ

    Московский Центр корпоративного бизнеса

    Н

    Нижегородский

    Новгородский

    Новосибирский

    О

    Омский

    Оренбургский

    Орловский

    П

    Пензенский

    Пермский

    Приморский

    Псковский

    Р

    Ростовский

    Рязанский

    С

    Самарский

    Санкт-Петербургский

    Саратовский

    Сахалинский

    Свердловский

    Смоленский

    Ставропольский

    Т

    Тамбовский

    Татарстанский

    Тверской

    Томский

    Тувинский

    Тульский

    Тюменский

    У

    Удмуртский

    Ульяновский

    Х

    Хабаровский

    Ч

    Челябинский

    Чеченский

    Читинский

    Чувашский

    Я

    Якутский

    Ярославский

    promo_halva

    Настоящий Web-ресурс (далее Сайт) использует «cookie», в том числе собирает следующие сведения о Пользователях в целях улучшения работы Сайта. Обработка сведений о Пользователях осуществляется в соответствии с Политикой в области обработки персональных данных ООО «Хендэ Мотор СНГ».

    Этот сайт использует сервис веб-аналитики Яндекс.Метрика, предоставляемый компанией ООО «ЯНДЕКС», 119021, Россия, Москва, ул. Л. Толстого, 16 и сервис веб-аналитики google.ru/analytics, предоставляемый компанией ООО «ГУГЛ».

    Эти сервисы используют технологию «cookie» — небольшие текстовые файлы, размещаемые на компьютере пользователей с целью анализа их пользовательской активности. Собранная при помощи cookie информация (IP-адрес пользователя, дата и время посещения сайта, типы браузера и операционной систем, тип и модель мобильного устройства, источник входа на сайт, информация о поведении пользователя на сайте (включая количество и наименование просмотренных страниц), возраст, пол, интересы, географическое месторасположение пользователя, прочие технические данные (cookies, flash, java и т. п.) не может идентифицировать вас, однако может помочь нам улучшить работу нашего сайта. Информация об использовании вами данного сайта, собранная при помощи cookie, будет передаваться ООО «ЯНДЕКС» и ООО «ГУГЛ», которые будут обрабатывать эту информацию для оценки использования вами сайта, составления для нас отчетов о деятельности нашего сайта, и предоставления других услуг. ООО «ЯНДЕКС» и ООО «ГУГЛ» обрабатывают эту информацию в порядке, установленном в условиях использования сервисов.

    Вы можете отказаться от использования файлов cookie, выбрав соответствующие настройки в браузере. Используя этот сайт, вы соглашаетесь на обработку данных о вас в порядке и целях, указанных выше.

    Условия получения и оформления карты рассрочки Халва

    Карты рассрочки, появившиеся на российском рынке относительно недавно, довольно быстро завоевали популярность и смогли потеснить классические кредитки с грейс-периодом. Это было достигнуто, благодаря более простым и понятным для клиентов условиям использования.

    Совкомбанк одним из первых вывел на рынок карту рассрочки «Халва». Ей пользуются миллионы жителей России, которые хотят покупать товары в рассрочку и при этом не переплачивать. Но перед тем как получить карту рассрочки «Халва» и начать ей активно пользоваться, с ней надо познакомиться подробнее.

    У меня пока нет карты. Что нужно знать?

    Совкомбанк стал изначально очень агрессивно продвигать на рынок новый продукт – карту рассрочки. Она понравилась многим россиянам и стала довольно быстро набирать популярность. Но если человек, еще только планирует оформить такой пластик, то ему надо очень ответственно подойти к этому вопросу.

    Нужно четко определиться, зачем карта «Халва» нужна именно ему. Ведь она позволяет не только покупать товары в рассрочку за счет лимита, предоставленного банком, но и пользоваться своими деньгами, получать кэшбэк и т. д. Подводные камни карты «Халва» также надо обязательно учитывать, иначе вместо выгодных условий беспроцентной рассрочки придется платить банку проценты, комиссии и т. д.

    Суть карты «Халва»

    Карта рассрочки фактически является кредиткой с увеличенным беспроцентным периодом на покупки в партнерской сети и оплатой долга равными платежами. С технической стороны карточка «Халва» — это обычный пластик платежной системы Master Card со сроком действия в 10 лет.

    Основная суть карты «Халва» заключается в возможности совершать покупки в рассрочку у партнеров на период от 1 месяца до 3 лет. Причем клиент за услугу не переплачивает ни копейки. Все расходы банк компенсирует за счет комиссии, получаемой с компании-продавца. Магазин, в свою очередь, получает возможность увеличить продажи. Ведь предоставляется рассрочка без первоначального взноса.

    Карточка «Халва» не совсем заменяет классическую кредитку. Покупки и снятия наличных по ней доступны в качестве опций. А еще она не является классической картой рассрочки, т. к. позволяет проводить операции за счет собственных средств и даже получать процент на остаток по счету.

    Условия и тарифы

    Карта рассрочки была представлена Совкомбанком в марте 2017 года. Уже в середине 2017 года тарифы карты «Халва» были пересмотрены и появилась обновленная «Халва 2.0». В дальнейшем банк несколько раз еще менял условия использования и тарифную политику по продукту. Всегда надо внимательно следить за актуальными условиями и параметрами продукта.

    В настоящее время предлагаются следующие условия и тарифы:

    • Годовое обслуживание – бесплатно. Плата за выпуск/перевыпуск также не берется. Но в середине 2018 года банк предложил возможность заказывать карточку в индивидуальном дизайне. Ее получение в офисе обойдется в 2000 р., а через курьера – в 3000 р.
    • Лимит рассрочки – до 350 тыс. р. «Халва» кредитного лимита может не иметь вовсе, если ее планируется использовать исключительно для операций за счет собственных средств.
    • Беспроцентный период — от 1 до 36 месяцев. По умолчанию он распространяется только на покупки в партнерской сети. Но с помощью опций можно совершать покупки в сторонних магазинах или снимать наличку. А также они позволяют увеличить сроки рассрочки по «Халве» на 3-6 месяцев.
    • Ставка при выходе из беспроцентного периода – 10%. Комиссия за переход на оплату долга минимальными платежами – 1,9% от суммы долга ежемесячно. При просрочке процентная ставка не меняется, но дополнительно начисляется неустойка по ставке 36% годовых и штрафы от 590 р. за каждый выход на просрочку.
    • Минимальный платеж – сумма всех платежей по каждой рассрочке. Можно перейти на погашение задолженности с начислением процентов, тогда минимальный платеж составит 1/12 от суммы долга. С помощью опций можно изменить минимальный платеж без выхода из рассрочки.
    • Возможность использования собственных средств. На остаток при наличии покупок начисляется 6-7,5% годовых. Клиент может также получать кэшбэк за покупки, оплаченные своими деньгами с карты, в размере до 6%.

    Совкомбанк условия рассрочки позволяет настраивать клиенту под себя с помощью опций:

    1. «Защита платежа». Услуга стоит 299 р./мес., но не более 2,99% от суммы долга. Плата не списывается при отсутствии долга. При ее активации ежемесячный платеж не превысит 1/12 от суммы долга более 60000 р. или 5000 р. (для пенсионеров – 3000 р.) – при сумме задолженности до 60000 р. Дополнительно предоставляется страховая защита жизни и здоровья.
    2. Снятие наличных. Позволяет за счет лимита рассрочки снять наличные. За каждую операцию взимается 2,9% плюс 290 р. Лимит на снятие наличных – 15000 р. за 1 раз. Срок рассрочки – 2 месяца.
    3. Покупки в сторонних магазинах. Позволяет «Халвой» платить в любых магазинах и получать рассрочку на 2 месяца. Стоимость услуги – 1,9% от суммы операций + 290 р.
    4. «Плюс 3 месяца рассрочки». Услуга на 3 месяца обойдется в 900 р., а подписка на год – 2900 р. Срок увеличивается на все покупки у партнеров.
    5. «Плюс 6 месяцев рассрочки». Опция увеличивает на полгода срок рассрочки по покупкам у партнеров. На 3 месяца она стоит 1900 р., а на полгода – 3900 р.

    Плюсы и преимущества продукта

    Карта «Халва» — это универсальный инструмент для расчетов своими и кредитными деньгами. Она может заменить собой сразу 3 карты – кредитку, карту рассрочки и «дебетовку».

    При этом она имеет ряд существенных плюсов:

    • полностью бесплатное обслуживание;
    • возможность расширить функциональность за счет опций;
    • наличие кэшбэка;
    • проценты на остаток при размещении собственных денег;
    • акции и скидки от партнеров;
    • широкая сеть партнеров карты «Халва».

    Есть у продукта и некоторые минусы:

    • Для информирования по SMS без дополнительной платы надо не меньше 3 раз в месяц посещать кабинет на сайте или заходить в приложение. Иначе за него придется платить по 99 р./мес. Отказаться от услуги полностью нельзя.
    • Ограничения по начислению кэшбэка. Он выплачивается только за покупки своими деньгами. Лимит кэшбэка – 5000 р. в месяц. Базовое вознаграждение 1% при оплате пластиком и 2% — при платежах телефоном. Партнеры карты «Халва» кэшбэк увеличивают до 2% при платеже пластиком и до 6% — при оплате смартфоном (бесконтактная оплата).
    • Лимиты на снятие наличных. В течение месяца можно снять не больше 100000 р. собственных средств.

    Как оформить карту «Халва»


    Оформить карту «Халва» можно довольно быстро через офисы, или заказав в интернете и получив у курьера. Вся процедура занимает буквально несколько минут. Выдается карта гражданам РФ в возрасте 20-85 лет, имеющим постоянную прописку и работу. Стаж клиента у текущего работодателя должен превышать 4 месяца.

    Процесс оформления карточки включает в себя 3 шага:

    1. Подача заявки. Удобней заполнить онлайн-заявку на карту, воспользовавшись официальным сайтом продукта. Но при желании ее можно оформить также и через офис.
    2. Получение одобрения. Заявка на карту рассрочки «Халва» обычно рассматривается буквально за 30-60 минут. Но иногда на это требуется до 1 дня.
    3. Подписание документов и получение пластика. Доставка карты «Халва» курьером осуществляется бесплатно, а также ее можно забрать в любом офисе Совкомбанка сразу после одобрения заявки.

    Подать заявку на карту «Халва»

    Совет. Перед получением пластика надо внимательно изучить условия оформления карты «Халва». Это позволит избежать недопонимания и споров в дальнейшем.

    У меня уже есть карта. Что нужно знать?

    Клиентам, которые уже оформили карточку рассрочки «Халва» надо знать правила ее использования. Это позволит избежать переплаты и получать максимальную выгоду.

    Обязательно надо не забывать периодически проверять информацию по тарифам. Они иногда меняются и лучше знать обо всех новинках заранее.

    Как погашать задолженность?

    Ежемесячно банк формирует выписку с указанием суммы задолженности, даты и размера предстоящего платежа. Просмотреть эту информацию можно в приложении «Совкомбанк – Халва», личном кабинете на сайте. А также ее можно запросить в офисе или через call-центр. Досрочно погашать долг по карте можно в любое время без штрафных санкций.

    Внести очередной платеж можно одним из следующих способов:

    • В приложении или на сайте с карты любого банка. Со стороны Совкомбанка комиссии не будет, но она может быть взята банком-эмитентом пластика.
    • Наличными через терминалы и банкоматы Совкомбанка. В этом случае комиссии не будет. Но если вносить наличку в кассу офиса, то она может быть взята в соответствии с тарифами.
    • Межбанковским или внутрибанковским переводом. Комиссия за операцию устанавливается банком отправителем. Реквизиты для перевода средств доступны в приложении, кабинете клиента и договоре.

    Можно ли погасить кредит «Халвой» и как это сделать?

    Если у клиента имеется пластик Совкомбанка и другие кредиты, то при возникновении финансовых проблем у него может появиться вопрос, можно ли погасить кредит картой «Халва»? Эта операция доступна. Но придется смириться с комиссией.

    Самый простой вариант погасить сторонник кредит – снять наличку с «Халвы» и внести ее в счет погашения в другом банке. Комиссия за эту операцию составит 2,9% + 290 р. За 1 раз с пластика можно снять до 15000 р.

    Если ходить до банкомата нет желания, то можно перевести деньги с «Халвы» на любую дебетовую карточку и погасить с нее кредит в стороннем банке. Комиссия за операцию составит также 2,9%+290 р. Но за 1 месяц допускается перевести по реквизитам карты не больше 15000 р.

    Просрочка платежа. Что делать?

    Банк дает 5 дней после даты, указанной в выписке, на добровольное погашение просрочки. Если успеть внести платеж полностью, то никаких последствий не будет.

    Иначе банк начислит единовременный штраф в 590 р. и начнут взимать неустойку по ставке 36% годовых. При повторном выходе на просрочку штраф возрастет и составит уже 1% от долга + 590 р., а в третий раз он увеличится до 2% от задолженности + 590 р. Это быстро увеличит итоговый долг.

    Если владелец карты «Халва» просрочку платежа допустил просто из-за собственной невнимательности, то ему надо оплатить все долги. И сделать это надо максимально оперативно. При начислении штрафов и пеней их также придется погашать.

    При проблемах с погашением долга из-за финансовых сложностей можно перейти на погашение задолженности минимальными платежами или попробовать договориться с банком. В любом случае скрываться от кредиторов нет смысла. Это только усугубит ситуацию.

    Хорошим помощником в сложной финансовой ситуации может стать услуга «Защита платежа». Она позволяет заранее знать максимальный платеж и правильнее планировать свои расходы. Ее рекомендуется подключать всем клиентам, у которых есть даже минимальная вероятность ухудшения доходов.

    Как закрыть «Халву»

    Если дальше пользоваться карточкой клиент не планирует из-за недовольства условиями продукта, качеством обслуживания и т. д. Ему надо закрыть карты и расторгнуть договор. А также это может потребоваться при оформлении крупного кредита для снижения долговой нагрузки.

    Перед тем как закрыть «Халву» клиент должен полностью погасить долг перед банком. Узнать сумму задолженности можно в приложении, офисе, личном кабинете или по телефону call-центр. После зачисления средств для расторжения договора необходимо обратиться в отделение Совкомбанка, подписать соответствующее заявление и проконтролировать уничтожение пластика.

    Совет. При закрытии карты рекомендуется всегда брать справку о полном исполнении всех обязательств по договору. Она очень пригодиться в спорных ситуациях.

    Карта «Халва» — удобный инструмент не только для покупок в рассрочку, но и для расчетов своими деньгами с получением кэшбэка. По ней также на собственные средства клиент может получать проценты на остаток. Но надо внимательно читать все документы при оформлении пластика, а в дальнейшем не забывать о регулярном контроле за тарифами на сайте банка.

    Заказать карту «Халва»

     

    Карта рассрочки «Халва» от Совкомбанка

    3.8 (75%) 4 Проголосовало [s]

    совладелец Совкомбанка о рознице в пандемию, выходе на IPO и кинобизнесе — Frank RG

    Frank RG представляет пятую серию проекта «Банкиры»

    Frank RG, Frank Media и студия ЦЕХ представляют пятую серию онлайн-проекта «Банкиры» — сериала из видеоинтервью с людьми, влияющими на рынок банковских и финансовых услуг. 

    Наш новый гость — Сергей Хотимский, совладелец и первый зампред правления Совкомбанка. Смотрите видео и читайте текстовую версию интервью.

    Предыдущую серию «Банкиров» с главой Visa в России Михаилом Бернером смотрите здесь.

    О ПАНДЕМИИ

    — Мы с тобой встречались виртуально в конце апреля на митапе Frank RG и обсуждали ситуацию с коронакризисом, тогда ты был довольно пессимистичен. Скажи, твой пессимизм сохраняется сегодня, и чего ты ждешь от наступающего 2021 года? 

    — Честно говоря, в тот момент я действительно достаточно пессимистично оценивал ситуацию. На самом деле в банках по-разному сложился сценарий. В некоторых банках очень большое количество заемщиков ушло на различные программы реструктуризации, в некоторых банках сильнее выросла просрочка, для меня стало приятным сюрпризом, что эти показатели достаточно быстро вернулись к значениям по риску, близким к тому, что мы видели в прошлом году и в начале этого года. В целом, не так страшно всё оказалось. На той же конференции Михаил Михайлович Задорнов (глава банка Открытие – Frank Media) говорил о том, что не ожидает высокой безработицы в России, в отличие от многих других стран – и этот прогноз оказался правильным. Потому что для банков ключевой момент – это сохранение контакта с заемщиком и наличие у него работы. 

    Снижение ставки – это главная, наверное, особенность коронакризиса. Мы все предыдущие кризисы жили в ситуации резкой ставки наверх и сложно было пойти заемщику навстречу, перекредитовать его при ставке в 17%. И в силу того, что технологически сектор был очень хорошо готов к удаленной работе, не было физических операционных прерываний, в отличие, например, от розничных сетей. 

    — По твоим оценкам, в каких сегментах сейчас больше всего сконцентрирован риск? 

    — Так сложно говорить. Скорее, он размазан по различным игрокам и продуктам. Потому что аппетит к риску разный в каждом конкретном банке.

    — Давай по порядку. В рознице как ты в целом оцениваешь ситуацию?

    — Давайте пройдемся по продуктам. По ипотеке ситуация достаточно здоровая, очень важное влияние оказывает борьба Центрального Банка с первоначальным взносом ниже 20%, она позволяет сохранять стабильность. Есть некоторые опасения , связанные с тем, что льготная ставка действительно подогревает цены на первичное жилье, и тут может сложиться некоторая дискомфортная ситуация, но все-таки пока мы не там.

    В необеспеченном кредитовании ситуация нормальная, маржа остается большой, которая комфортно покрывает риск. Рынок не растет в настоящий момент, соответственно, перегрева там нет, рынок  постепенно приспосабливается к новым реалиям. Мы не предвидим больших проблем с качеством.

    Будет выстрел у тех, кто очень агрессивно реструктуризировался. Есть у меня один знакомый банкир, который мне объяснял, что лучший продукт – это путинские каникулы, потому что проценты начислять можно, резервы не нужно, финансовый результат растет, всё прекрасно. В некоторых банках будут проблемы, связанные с выходом (заемщиков с каникул – Frank Media). Общая ситуация окажется нормальной – относительно того уровня маржи, который есть в рознице. 

    — А корпоративный бизнес? 

    — Он тоже очень разный. Крупнейшие компании чувствуют себя вполне нормально, и это подавляющая часть корпоративного бизнеса. Конечно, определенные проблемные сегменты есть – рестораны, гостиницы и так далее, там ситуация тяжелая, но это все-таки узкая часть. Авиа – очень пострадавшая отрасль, но там большую роль играет поддержка государства, поэтому мы считаем, что с ней всё будет нормально. Назвать отрасль, в которой сильно копятся риски, нельзя. Торговые центры – наверное, отложенный риск. Но опять же, ставка вниз, реструктуризировать легче, поэтому катастрофы мы не ждем нигде. 

    — Скажи, а как за прошедшие полгода поменялся бизнес Совкомбанка?

    — Наш опыт за полгода не поменялся. Когда случился коронакризис, мы первым делом посмотрели, требуется ли корректировка нашей долгосрочной стратегии. Не требуется. Жизнь, конечно, сама вносит какие-то коррективы, больше удаленки в обслуживании. У нас доля выдачи без посещения офиса каждый месяц растет и приблизилась к 50%. Ты знаешь, что мы не самый цифровой банк в России и не пытаемся им стать, мы любим свои отделения, но даже там у нас 50% выдач сейчас происходит удаленно. Мы чуть ошиблись, думая, что спрос будет более вялым, и приостановили набор в наши колл-центры, и зря это сделали, потому что недооценили, что будет большой вал реструктуризации, а после большого вала реструктуризации будет большой отложенный спрос на кредитные продукты, и мы в 3 квартале, наверное, «недовыдали» кредитов просто из-за того, что не хватало физически удаленных продавцов.

    — А отделения у вас работают в штатном режиме сейчас? 

    — В штатном режиме. В какой-то момент мы поняли, что эта ситуация надолго. Допустим, мы распустим сотрудников домой. И что они в это время дома делают? Сходят с ума, выходят на улицу, ходят в какие-то общественные места, в гости друг другу и так далее? Вирус есть в нашей жизни и мы должны к нему приспосабливаться. У нас основной упор на меры предосторожности, число сотрудников бэк-офиса, которые работают в офисе, колеблется от 30% до 50%, остальные на удаленке. Нам не было сложно, потому что традиционно у нас во многих городах расположены управленческие функции, не просто колл-центры, а руководители подразделений, аналитики. У нас каждое второе совещание было с телевизором и до пандемии. Поэтому для нас переход ничего глобально не поменял. Что мы видим? Что если человек долго находится на удаленке, у него накапливаются элементы неэффективности, связанные с тем, что качество взаимодействия с новыми сотрудниками чуть снижается, кто-то начинает просто сходить с ума дома. 

    Если бы август и сентябрь нам не подарили возможность встречаться и общаться, сейчас эффективность была бы значительно ниже. Я не разделяю оптимизм некоторых моих коллег, которые считают, что долгосрочно вообще все офисы можно будет закрыть и всё будет на удаленке, и всё будет чуть ли не эффективнее, чем сейчас. Есть большая группа сотрудников, а также много процессов, в которых долгосрочная удаленка проблематична.

    А краткосрочно вообще нет никакой проблемы. Где-то даже заметно улучшение эффективности. Но есть и проблемы, которые параллельно накапливаются. С одной стороны, мы понимаем, что удаленка в нашей жизни навсегда, какой-то ее элемент останется, с другой стороны, без офисов никак. Потому что есть люди, которые не могут работать дома, кто-то не хочет работать дома, кто-то не справляется. 

    О «СОВЕСТИ» И «ХАЛВЕ»

    — Во время пандемии вы совершили крупную сделку – купили проект «Совесть». Скорее всего переговоры начались сильно раньше, потому что такие большие сделки не заключаются быстро. Скажи, не было соблазна эту сделку завернуть, когда началась пандемия? 

    — Мы обсуждали возможные варианты сотрудничества прошлой осенью, но после этого полностью забраковали историю, на тот момент мы не договорились. 1 мая мы подняли заново этот вопрос и через 40 дней подписали договор, еще через 30 дней закрыли и перевели почти миллион карт на свои процессы. Это, наверное, самая быстрая интеграция за всю историю, тем более в картах. Это не просто кредиты перевести, карточки должны продолжать платить каждый день. Поэтому у нас уверенность была стопроцентная. 

    Кризисы приходят и уходят, а конкурентные преимущества длинные, они выстраиваются в течение многих и многих лет. Поэтому у нас сомнений никаких не было. Условия улучшились для нас. Если осенью мы не договорились, то весной для Qiwi стало более очевидно, что «Совесть» не может работать как отдельный проект, и мы договорились на хороших условиях. Qiwi тоже выиграла. Она объявила о сделке, и акции компании взлетели. Рынок ждал, что компания, ориентирующаяся на комиссионные безрисковые продукты, выйдет из этого сегмента. Рынок позитивно воспринял новость о продаже. 

    — А как клиенты «Совести» пережили эту интеграцию?

    — Очень спокойно, если сравнивать, например, с тем, что у нас происходило во время слияния с Росевробанком. Там, конечно, были проблемы. В какой-то момент подключаемые карточки не работали. 

    — Когда появились «Совесть» и «Халва» на рынке, многие крупные банки решили попробовать эту категорию и запустили собственные проекты с картами рассрочки, но почти все потом были закрыты. Почему на рынке осталась только «Халва», ну и еще «Свобода» от Хоум Кредит? 

    — Вообще такие платформы рассрочки национального масштаба, как правило, возникают в единственном экземпляре, потому что пользователь ищет место, где он получает больше всего бенефитов. Соответственно, ему лучше иметь карту с максимальным количеством партнеров. Поэтому размер имеет значение, он приманивает больше клиентов. И с точки зрения партнеров – они в первую очередь, заинтересованы работать с той платформой, которая дает наибольшему количеству клиентов доступ. В целом что такое «Халва» и «Совесть»? Это не просто карты рассрочки. Это огромные системы лояльности: фактически за каждую транзакцию, за каждую покупку нашего клиента магазин дополнительно его поощряет. 

    В целом очень сложно запустить жизнеспособную систему лояльности. Но когда она закрепляется с определенным продуктовым предложением, то создать какую-то новую такую же колоссально сложно: у рынка в ней нет потребности ни на стороне клиентов, ни на стороне партнеров. 

    Я считаю, мы правильно сделали, что начали с белорусами проект, мы использовали их франчайзинг, их опыт. Мы выкупили франшизу через год, но был такой важный период, когда мы многих ошибок избежали. 

    — А «Халва» в Белоруссии сейчас работает?

    Да, конечно. Но мы никакого отношения не имеем. Нам на самом деле очень сильно пришлось модернизировать то, что было сделано в Белоруссии. Потому что, полностью использовав их лучший опыт, мы не добились бы их успеха: другой рынок, другое проникновение кредитов.

    — Другие ставки.

    — Другие ставки, другая интенсивность силы ритейлеров. У нас гораздо более сильные сети с маркетинговой точки зрения и нам пришлось очень много всего делать. У нас есть дебетовая сторона, которой нет в Белоруссии. В Белоруссии, тот продукт, который был на карте «Совесть», — просто рассрочка. У нас есть синергия с другим ритейлом. Это важно, потому что клиент приходит на «Халву» и начинает пользоваться чем-то еще. Это то, что нас уже сильно отличает от Белоруссии, у них можно было выйти в какую-то положительную экономику без всего этого, мы же прошли огромный путь и начали зарабатывать с продукта только в конце прошлого года.

    — Я правильно понимаю, что говоря о том, что «Халва» зарабатывает, ты имеешь в виду бизнес-модель в целом с учетом других продуктов?

    — Сейчас она stand alone уже зарабатывает. В 3 квартале прошлого года она начала вместе с кросс-продажами приносить прибыль. В 4 квартале она уже без кросс-продаж почти в нуле была, и в этом году она приносит прибыль сама по себе. 

    О РОСТЕ И СТРУКТУРА БАНКА

    — Пару недель назад вышла новость о том, что вы стали системно значимым банком. Как это изменило жизнь Совкомбанка? 

    — Для банка это дополнительное обременение. Есть, конечно, определенные плюсы с точки зрения того, что восприятие банка улучшается у клиентов,  инвесторов и рейтинговых агентств. Это может позволить нам что-то дополнительное, например, какой-то бизнес получить, но формально это большое обременение, которое заставляет перестроить систему ликвидности. Скажем так, это давит на маржу определенным образом, потому что нужно увеличивать долю ликвидных активов и долю длинных пассивов. Нужно держать больше буфер капитала, но у нас всегда запас был большой. Многие считают, что банки борются за статус системно значимого, расценивают это как привилегию. Это не привилегия, это скорее бремя. Конечно, есть определенные плюсы, но там хватает минусов. Это в деньгах не очень выгодно. 

    — Но все-таки тебя поздравить или посочувствовать?

    — Наверное, поздравить. Потому что все минусы уже случились. Мы уже должны эти нормативы выполнять. Будем настроены позитивно. Всегда лучше, когда стакан наполовину полный.

    — Если посмотреть на историю Совкомбанка и рынка за последние 5-6 лет, вы один из самых быстро растущих банков России. Скажи, какие болезни роста за эти годы вы пережили? 

    — Хороший вопрос. Я начну с того, почему мы быстро растущий банк. Мы росли с той скоростью, которую нам позволял капитал. Для нас никогда не было проблемой придумать, как эффективно разместить капитал. Когда рынок был хорошим, мы росли органически, мы это умеем достаточно хорошо делать в абсолютно разных нишах. Когда рынок был похуже, мы покупали какие-то бизнесы. Поэтому всегда рост определялся тем, сколько у нас денег и капитала. Капитал определялся тем, сколько мы зарабатывали. Мы зарабатывали все эти 10 лет существенно больше, чем в среднем по рынку, являясь одним из самых  прибыльных банков. Мы не очень много платим дивидендов, потому что мы не тратим, не покупаем лодки, пароходы, за границу ничего не инвестируем. Мы делаем свое дело и в бизнесе оставляем бОльшую часть денег, которые зарабатываем. 

    И соответственно, капитал растет. Что касается болезней именно роста – я бы не назвал это болезнью. У нас были интеграции, каждая интеграция – это большое отвлечение менеджмента на интеграционные процессы. И это некоторые культурные сдвиги. Это чуть отвлекает, но это не болезнь, а естественный процесс для развития институтов, в которых надо много сделать. Поэтому это не болезни, скажем так, а некие процедуры, которые нужно пройти. Мы же никогда не покупали, когда нам было нужно, мы всегда старались покупать, когда продавцу было нужно. 

    — Скажи, а за это время систему управления приходилось корректировать, менять?

    — Наверное, у нас достаточно большой был этап некоторых изменений. Я 2 года назад вернулся к непосредственному управлению розницей и буду еще 3 года по договоренности с моими партнерами сам полностью руководить розницей. Это было достаточно существенное изменение. 

    — Что означало для тебя вернуться и руководить розницей?

    — Трансформация процессов идет очень быстро. Мы строили простой сетевой банк, в котором отделения обеспечивают основную часть маржи. Сейчас характер бизнеса очень сильно изменился. У нас огромная часть маржи – цифровая, в которой отделения не участвуют, вырос партнерский бизнес. Это порождает большое количество сложных управленческих решений, которые требуют реформы, перестройки способов управления. Жесткая иерархическая структура не работает. У нас нет такого человека, на котором всё вообще сходится. У нас много самостоятельных сотрудников, они выстраивают те конкурентные преимущества, которые есть в каждой нише. У нас есть человек, который отвечает за цифровой бизнес, есть человек, который отвечает за сетевой бизнес, человек, который отвечает за партнерский бизнес, за автобизнес, за «Халву». Я говорю, что руковожу ритейлом, а на самом деле, мы просто выделили внутри ритейла несколько абсолютно независимых бизнес-линий, каждой из которых управляет человек – такой маленький предприниматель внутри банка.

    — И главного в Совкомбанке не существует?

    — А у нас всегда так было. Для нас как раз характерно такое зонтичное управление. Главная реформа – это именно переход от понятия розницы к большим крупным отдельным бизнес-линиям, которые нельзя больше рассматривать как единое целое.

    — Если у тебя много таких мини-бизнесов, что является объединяющей идеей и клеем для этого всего?

    — Если мы говорим про розничные продукты, то клеем является конечно, «Халва», потому что она пронизывает продуктовое предложение через абсолютно все продукты и все каналы, которые у нас есть. Естественно колл-центры единые, IT, там есть команды чуть сфокусированные внутри, но все-таки это единое управление. А вот управление P&L мы стараемся диверсифицировать. В корпоративном бизнесе похожая ситуация. Я или мой брат (Дмитрий Хотимский, совладелец Совкомбанка – FrankMedia), мы минимально вовлекаемся в продуктовые вопросы. С точки зрения рисков мы участвуем в определении кредитной политики. Естественно, утверждаем каждый крупнейший кредитный риск. Дальше мы даем бОльшую эластичность внутри. 

    Поэтому расширение банка требует другой культуры делегирования. И это непростой процесс, а мы изначально росли из такого узкого семейного небольшого банка. Мы начинали, когда у нас было 17 человек, а сейчас 17 тысяч. Поэтому должны были где-то процессы меняться. В какой-то момент, прирастая из организации семейной, нам нужна была жесткая иерархическая структура, мы ее построили определенным образом. У нас была четкая понятная история. Мы банк для пенсионеров, мы банк малых городов, мы работаем с сетью физического присутствия. Это идеально управляется в жесткой иерархической структуре. 

    Сегодня с точки зрения нашей прибыли мы максимально диверсифицированы. Потому что у нас нет источника дохода, от которой банк сильно бы зависел, который формировал бы слишком большую долю прибыли. Больше, чем 12-13% в прибыли не формирует ни одна ниша. Поэтому это требует другой культуры управления. Теперь в каждой детали невозможно держать одинаково жесткую иерархию. Это ключевая перестройка, которую мы проходим в последние 2 года.  

    — А эта культура сформировалась органически или это осознанное внедрение?

    — Потребность для выживания. Просто не выжить по-другому. Ситуация простая. Жесткая иерархическая культура просто не работает в усложняющейся системе. В такой структуре можно построить армию и на жесткой дисциплине получить максимальные результаты. Как только у тебя начинается согласование большого количества вопросов, то у тебя либо начинается полный хаос, либо ты меняешь культуру. 

    — Свобода принятия решений, ответственности, осознанности, она каскадируется вниз до уровня фронтлайн?

    — Не всегда. Когда мы выделили свой какой-то кусок, там на самом деле иерархия и дисциплина хорошо работают. Надо сочетать эти две вещи, в полную демократию мы не до конца верим. Мы знаем, насколько эффективна дисциплина, когда четко, понятно, когда настроен весь процесс, где нужно максимально выжать эффективность. Мы комбинируем. Мы в верхнем эшелоне даем максимальную свободу, но в каждом конкретно узко сосредоточенном направлении – нет, мы все-таки сторонники дисциплины.  Дисциплина для нас очень важное качество, которое позволяет получать результаты. 

    ОБ IPO

    — У вас есть амбиции стать крупнейшим частным банком в России? 

    — Это невозможно. Простая математика. У нас есть Альфа-Банк. Кроме как варианта, что Альфа-Банк перестанет быть частным, мы не видим никакого для себя подобного сценария, потому что у них много капитала, а мы растем со скоростью роста нашего капитала. У меня денег других нет, и так почти все мои деньги в Совкомбанке. Сильно «размываться» ни у меня, ни у брата планов нет. Нам нравится достаточно существенная доля, чтобы нам было интересно, поэтому мы можем расти с той скоростью, с которой будем зарабатывать. 

    Мы не рассматриваем сценария, что в существенном горизонте времени Совкомбанк станет крупнейшим частным банком. Мы стали третьим частным банком не потому, что у меня была амбиция стать третьим. Мне вообще это все равно. Мы чувствуем себя ремесленниками. У нас ремесло простое. Мы обжигаем горшки, как гончары, и продаем, только наши горшки – это кредиты. Вряд ли человек, который горшок обжигает, сидит и думает: «Я должен стать крупнейшим горшечником Вселенной». Нет, мы смотрим на это, как на времяпрепровождение в своей жизни. Нам это нравится, мы этим живем. Поэтому нет. У нас нет такой амбиции. Потом мы умеем просто считать, умножать. Мы вряд ли будем крупнейшим частным банком России в следующие 10 лет.

    — Значит ли это, что на IPO вы не планируете выходить?

    — Мы планируем выйти на IPO, мы надеемся на это, на то, что сложатся условия. Если новый президент в Америке будет усиливать давление на Россию, то, видимо, у нас опять все окна закроются. А если будет какая-то более-менее нормальная ситуация, то, наверное, следующий год будет неплохим моментом. Но у нас нет задачи, нам не нужен капитал для роста, у нас нет акционеров, которые говорят: «Всё, мы хотим продать». Может быть выход на IPO, но мы не собираемся увеличивать капитал в 3 раза. Сегодня банки в мире оцениваются очень дешево, и мы оцениваемся дешево. При рентабельности, которую мы в среднем зарабатываем за последние много лет, нет смысла по этой цене продавать. 

    — Давай поговорим подробнее о брендинге. В 2014-2015 годах у вас было очень четкое позиционирование, что вы банк для пенсионеров. Сейчас вы не такой банк. Для кого вы сейчас, как вы себе отвечаете на этот вопрос?

    — Мы банк универсальный, и один из немногих банков, который делает абсолютно все продукты. С точки зрения работы с бизнесом, мы работаем с микро, с малым, средним, крупным и крупнейшим. У нас из топ-500 компаний 150 клиентов. Поэтому у нас бизнес абсолютно универсальный. На розничной стороне мы делаем ипотеку, автокредиты, карты, кредиты наличными. Бренд удивительно хорошо себя проявляет с точки зрения того, насколько надежно его воспринимает клиент.

    — Расскажи, как он появился.

    — Он появился достаточно просто. Когда мы в 2002 году купили Буйкомбанк и начали в принципе думать, что делать с ним, мы поняли, что у нас за спиной нет приватизированных нефтяных компаний, нет каких-то иностранных мам, которые нам нальют много денег, нет государства в акционерах, нам придется самим. Нам был нужен такой бренд, в который клиенты понесут деньги. И мы считали, что название будет хорошо попадать в категорию надежности. 

    Это наше предположение в тот момент доказало свою правоту. У нас в 2008 году был один из самых низких оттоков вкладов на рынке, мы были на 5  месте, как и Сбер, потеряли 3% вкладов. Это был такой супер результат на тот момент времени. В 2014 году мы, кажется, вообще не потеряли нисколько. То есть, у вкладчиков очень большое доверие. И это заслуга бренда, в том числе. 

    Другое дело, почему родилась «Халва». В принципе нам нравится идея второго бренда. Потому что действительно аудитория другая, она смещается в гораздо более молодую, прогрессивную. И у нас доля крупных городов очень возросла за последнее время. Москва – это самый прибыльный регион, раньше так не было. Понятно, что это меняет брендовые потребности. В этом смысле система двух брендов хорошо работает: с одной стороны, она сохраняет для корпоративного сектора, для нашей традиционной клиентской аудитории максимальную надежность, с которой Совкомбанк ассоциируется. А с другой стороны, «Халва» —  это что-то интересное, прикольное, прогрессивное, интересное, выгодное, сладкое. 

    — Вы как для себя расшифровываете сейчас Совком?

    — Современный коммерческий. Он всегда так расшифровывался. Мы понимаем, что есть люди, которые сами себе подсознательно или сознательно расшифровывают, как советский коммунистический. Мы с этим не боремся. Нас вполне это устраивает. Мы банк современный коммерческий. 

    — Мне кажется, это такая запрограммированная манипуляция.

    — Наверное. Я не буду тут скрывать. 

    ОБ ЭКОСИСТЕМАХ

    Сейчас многие крупные банки активно экспериментируют с экосистемами. Вы в этой гонке не участвуете. Почему? 

    — Давайте так. Мы в ней участвуем по-другому. Так правильно описать.

    — Как?

    — Сейчас экосистемами называют много всего в мире. Кто-то называет так – у меня большой кошелек, я куплю всё, что можно купить, все это перекрашу и это будет экосистемой. Боря Дьяконов (сооснователь Точки и Anna Money – Franl Media) хорошо рассказывает про экосистему: положил кучу всего перед клиентом и сказал: «Копайся, вот тебе экосистема». Бывают разные понимания, что есть экосистема. Наиболее удачные в мире примеры действительно экосистем – это когда создаются бизнесы many to many. Пример удачных крупнейших мировых корпораций – это когда не они создают продукт для людей, а за ними стоит огромное количество людей или компаний, которые делают продукт. Apple чем сильна? Не своими гаджетами, которые ты используешь, а тем, что там сотни тысяч разработчиков, которые пишут для них программы. И без этих сотен тысяч, без их программ никогда не было бы тех преимуществ, которые есть у iPhone. Мы сами создаем контент: каждый его пользователь, он же и создатель продукта. 

    Google продает не то, что он делает, он продает содержание сайтов, которые в мире растут с бешеной скоростью. Мы верим в то, что есть 200 тысяч магазинов, которые работают с «Халвой», и в то, что могут сделать 200 тысяч магазинов, ни один банк, сколько бы чего он не накупил, он никогда не даст столько своему клиенту. Мы верим в то, что мы должны быть каналом, через который наши партнеры могут давать value нашим клиентам. Мы полагаем, что «Халва» как раз и есть серьезная экосистема, но не в том смысле, что давайте сделаем всё, что к банку не относится, и будет круто.

    Мы сосредоточены на конкретной отрасли  жизни людей, на шопинге. Но в области шопинга мы делаем все самые важные способы для получения и удержания клиента, мы делаем все, что от нас зависит, чтобы человек знал, что в этом приложении он получит всё самое выгодное про шопинг. Нам кажется, что это экосистема. Мы не хотим продавать какие-то билеты, мы не хотим торговать гостиницами, мы не хотим быть курьерами, таксистами. Есть много всего, что делают лучше нас. Мы занимаемся кредитами, и мы занимаемся тем, чтобы через нас партнеры продвигали свои товары наилучшим образом. У нас одна задача – чтобы клиент «Халвы» делал самые лучшие и выгодные для себя покупки. Нам кажется, что это хороший свой путь. Мы не будем от него никуда отклоняться. 

    — Но банки в экосистему пошли не от хорошей жизни, а потому что это их ответ на вызов коммодитизации банковского бизнеса. 

    — У нас нет такой проблемы. «Халва» — абсолютно уникальный продукт, не воссоздаваемый никем. Соответственно, мы вокруг этого продукта достаточно уникальное имеем предложение. Любой банковский продукт можно воссоздать легко. Сейчас кто-то что-то придумает, мы пойдем, скопируем и сделаем все получше. А с «Халвой» так нельзя. Потому что «Халва» — это не мы, «Халва» —  это 200 тысяч партнеров. 

    О КИНО И КНИГАХ

    — Когда ты начинал карьеру предпринимателя, в твоей жизни был кинобизнес.

    — Был грех, да.

    — Ты был продюсером, не побоюсь этого слова, культового фильма ДМБ. Расскажи, как тебя занесло в кинобизнес.

    — Когда люди молодые, они ищут свой путь, пробуют себя в разном. Я в принципе с 14  лет работаю на себя. Были разные попытки, смотрел, в том числе и на индустрию кино. Мы родились в крайне удачное, благословенное время для предпринимательства – все ниши были свободны. Вы представляете, банк сейчас сделать? Я не знаю, что вообще нужно, чтобы сейчас сделать банк. Это совершенно неподъемная задача. Если посмотреть сейчас на крупнейшие корпорации, именно частные, созданные не за счет приватизации, они все начинались из ничего примерно в одно и то же время. Это всё было абсолютно реально. И в кино то же самое было. Если посмотреть сейчас на маститых, самых известных продюсеров, например, Сергей Сельянов, он в то же время примерно начинал. Но он сконцентрировался на этом, сделал это делом своей жизни, он создавал каждый раз всё более классный продукт. А у меня чуть-чуть это не сработало. Как только я осознал, что я банкир, что это мое ремесло, кино из жизни ушло. В принципе, это расширило мой кругозор, я считаю, это полезный опыт в жизни.

    — А как это осознание пришло? Проснулся и решил «Я банкир». Что-то случилось?

    — Ну постепенно всё в жизни приходит. Наверное, наступает такой возраст, когда ты понимаешь, что есть дело твоей жизни. Костенеешь еще, может быть, в этом дело. В 20 лет ты там открыт ко всему, а потом в каком-то возрасте взрослеешь и понимаешь, что ты должен на чем-то сосредоточиться.

    — Не скучаешь по кино?

    — Нет, вообще. Я больной, маньяк, мне банк и всё. Для меня не существует ничего в принципе. Если мне не дать ходить в банк, я точно сойду с ума.

    — У нас остался блиц. Хичкок или Тарантино? 

    — Тарантино.

    — Италия или Франция?

    — Италия.

    — Сыр или хамон?

    — Сыр. 

    — Кошки или собаки?

    — Собаки. 

    — Офис или удаленка?

    — Офис. 

    — Какая у тебя любимая цитата из ДМБ?

    —  Суслика видишь? Нет. А он есть.

    — Какая вещь в твоем кабинете тебе особенно дорога?

    —У меня в кабинете много тростей. Это не секрет. Есть пара тростей, которые мне действительно дороже, чем остальные.

    — С ними связана какая-то история?

    — Это очень личные подарки. Например, есть трость, которую мой старинный партнер сам придумал, нарисовал, заказал, сделал, много души вложил. У меня 15 лет не было в коллекции трости Фаберже, вот появилась, для меня такое ценное приобретение, как для любого коллекционера.

    — Что из прочитанного за последние 5 лет тебя сильно впечатлило?

    — Ты знаешь, есть какие-то книги, которые настолько на меня в молодости повлияли, что потом я всё время ищу что-то такое, что повлияет на меня так же сильно, как, например, «Цель» Голдратт. Наверное, потому что сформировалось какое-то устойчивое мировоззрение, тяжело. А вот это такое наркоманское желание, что я вот сейчас что-то прочту, и оно перевернет мой мир, не срабатывает.

    — А что из прочитанного когда-либо является для тебя установочным?

    — «Цель» Голдратт, вообще весь Голдратт, «Теория Ограничений». «Продавая незримое. Руководство по современному маркетингу» Бэквита – не очень простая книга, но наверное вместе с Котлером определила мои взгляды на маркетинг на 20 лет вперед. С точки зрения общефилософских взглядов – Эйн Рэнд, позитивизм, очень близкая штука. С момента, как прочел, ничего сильно не поменялось во взглядах. 

    — Хорошо. Сергей, спасибо за то, что пришел к нам и ответил на мои вопросы.

    — Спасибо, Юр, хорошие вопросы, мне было очень приятно отвечать.

    БИОГРАФИЯ СЕРГЕЯ ХОТИМСКОГО

    Сергей Хотимский родился в 1978 в году, Москва. В 1999 году окончил Международный университет в Москве (МУМ) по специальности «юриспруденция». 

    До прихода в финансовую сферу Хотимский участвовал в создании нескольких художественных фильмов. С 2001 по 2005 годы выступил продюсером киноленты студии «Полигон» ДМБ, а также продолжений фильма и сериала по мотивам фильма.

    В банковский бизнес Хотимский пришел в 2001 году, купив вместе с Михаилом Клюкиным и партнерами Буйкомбанк — небольшой региональный банк из Костромской области, получивший новое название — Совкомбанк. Сегодня Сергею Хотимскому и его брату Дмитрию Хотимскому принадлежит более 30% акций в компании, контролирующей 87% Совкомбанка.

    Предыдущую серию «Банкиров» с главой Visa в России Михаилом Бернером смотрите здесь.

    Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

    Новости - Совкомбанк

    Несмотря на значительную макроэкономическую нестабильность и сложные рыночные условия, вызванные пандемией Covid-19 и падением цен на нефть, Совкомбанку удалось сохранить положительную динамику активов и капитала. Благодаря диверсификации операций рентабельность и рентабельность Совкомбанка остаются стабильными: чистая процентная маржа составила 6,5% в 1 полугодии 2020 года против 6,6% в 1 полугодии 2019 года, рентабельность собственного капитала по обычным направлениям бизнеса (без учета разовых доходов и расходов) составила . 17% в первом полугодии 2020 года по сравнению с 18% в первом полугодии 2019 года (заявленная рентабельность собственного капитала составила 13.6%). Снижение чистой прибыли и рентабельности собственного капитала по сравнению с аналогичным периодом прошлого года связано с увеличением резервов и расходов на хеджирование.

    Банк выполняет нормативы достаточности капитала с безопасной маржой: N1,0–14,5%, N1,1–10,5%. Подушка ликвидности увеличена с 31% до 36%. NPL в основном не изменились: NPL 90+ составлял 2,5% (против 2,3% на 31 декабря 2019 года) , резервы на возможные потери по 90+ просроченным кредитам остаются на уровне 167%. Объем реструктурированной задолженности в розничном портфеле составил 2.4%, с учетом программ Банка и Государства.

    Розничный бизнес банка демонстрирует стабильный рост активов и прибыли: розничный кредитный портфель достиг 285 млрд , а чистый процентный доход от розничного портфеля вырос на 38% до 28 млрд рублей. Наибольший рост процентных доходов в 1 полугодии 2020 года наблюдался в портфеле карт рассрочки (+ 133%). Благодаря росту популярности беспроцентной рассрочки на товары и услуги портфель карт Халва увеличился на 11% до 45 млрд руб. Несмотря на жесткие карантинные ограничения, введенные в апреле – мае, банку удалось увеличить портфели ипотечных и автокредитов на 4% и 2% соответственно.

    Корпоративный бизнес расширился за счет активного участия Банка в государственных программах поддержки малого и среднего бизнеса и системообразующих предприятий. В первом полугодии 2020 года корпоративный кредитный портфель вырос на 32% до 254 млрд рублей , из которых субсидируемые государством кредиты, предоставленные в рамках программ поддержки бизнеса, составили около 30 млрд рублей. Процентный доход корпоративного сегмента увеличился на 47% до 13 млрд руб. Комиссионные доходы сегмента выросли на 15% до 5 млрд рублей. Портфель текущих корпоративных счетов и депозитов увеличился на 25% до 435 млрд рублей в первом полугодии 2020 года. Качество корпоративного кредитного портфеля остается высоким: ссуды стадии 3 остаются на уровне 1,8% и покрытие убытков по ссудам коэффициент - на уровне 175%.

    В первом полугодии 2020 года CIB Совкомбанка стал самым активным менеджером по выпуску рыночных облигаций согласно рейтингу Cbonds Agency.По сравнению с 1 полугодием 2019 года доход от комиссий за выпуск облигаций увеличился на 10%.

    Сергей Хотимский , совладелец Совкомбанка, первый заместитель председателя правления:
    «В течение этих шести месяцев мы смогли воспользоваться возможностями, которые предоставил кризис. Значительный запас капитала и ликвидности позволил нам расширить наш ссудный портфель и приобрести облигации, чтобы зафиксировать более высокие ставки и спреды до их падения. Несмотря на работу в удаленном режиме, мы улучшили наши операционные результаты и в кратчайшие сроки интегрировали карту Совест в Халву.Мы не ожидаем значительного роста активов во 2-м полугодии 2020 года, а фундамент, созданный в 1-м полугодии, позволит Банку досрочно достичь поставленных целей на 2020 год ».

    ссуда

  • ССУДА - (ив. הַלְוָאָה, халва ах), сделка, в которой вещь, обычно деньги, передается одним человеком, называемым мальве (кредитор), другому, называемому любовью ( заемщик), для использования и удовольствия последнего, и для того, чтобы такая вещь или ее…… Энциклопедия иудаизма

  • заем - глагол.В британском английском 19 в. Ссуда ​​была стандартной альтернативой ссуде, но к тому времени, когда Фаулер написал (1926), ссуда была в значительной степени вытеснена ссудой, хотя она продолжала использоваться в AmE. В настоящее время ссуда в основном предназначена для небританских…… Современное английское использование

  • Заем - Заем, н. [OE. lone, lane, AS. l [= a] n, l [ae] n, fr. ле [о] ссужать; сродни D. leen ссуд, феод, G. lehen fief, Исель. l [= a] n, G. Leihen одалживать, OHG. l [= i] han, Исель. lj [= i], гот. лейхван, Л.linquere оставить, гр. лей пейн, скр. рик. [корень] 119. Cf… Международный коллаборативный словарь английского языка

  • заем - (н.) Середина 13 века, от О.Н. lan, относящийся к lja to lend, от P.Gmc. * laikhwniz (ср. O.Fris. len вещь ссуженная, M.Du. lene, Du. leen ссуд, феод, OHG lehan, нем. Lehn fief, феодальное владение), первоначально давать иметь, оставлять (кому-то), from PIE * lei… Словарь этимологии

  • КРЕДИТ - или займ без оплаты: КРЕДИТ, ICAO Code des Flugplatz Wiener Neustadt / Ost Benjamin F.Заем (1819–1881), американский американский политик, Diese Seite ist eine Begriffsklärung zur Unterscheidung mehrerer mit demselben Wor… Deutsch Wikipedia

  • заем - заем · в состоянии; заем; заем · эр; ссуды; … Английские слоги

  • заем - ► СУЩЕСТВИТЕЛЬНОЕ 1) вещь, которая взята взаймы, особенно денежная сумма, которая, как ожидается, будет возвращена с процентами. 2) действие кредитования. ► ГЛАГОЛ ▪ дать взаймы. ● взаймы Ср. ↑ взаймы ПРОИЗВОДНЫЕ… Словарь английских терминов

  • заем - [lōn] n.[ME lone & LT; ON lān (аналог др.-англ. Ln, ссуды, ссуды, lnan, ссужать) & LT; IE base * leikw, чтобы оставить позади & GT; L linquere, Gr leipen, Sans riṅákti, (он) уходит] 1. акт кредитования, особенно. использовать на короткое время [одолжение ручки] 2… Мировой англоязычный словарь

  • Кредит - Кредит, в. Т. [имп. & п. п. {Ссудно}; п. пр. & vb. п. {Ссуды}.] Ссужать; иногда без. Кент. [1913 Webster] Посредством местонахождения или предоставления их взаймы. Дж. Лэнгли (1644).[1913 Webster]… Международный коллаборативный словарь английского языка

  • Заем - (l [= o] n), n. [См. {Газон}.] Взять взаймы. [Скотт.] [1913 Webster]… Международный словарь английского языка для сотрудничества

  • Слово дня: Халваа вехисахон / Как вы справляетесь с облысением? - Гаарец | Новости Израиля, данные о вакцинах против COVID, Ближний Восток и еврейский мир

    Стало своего рода клише, что гардеробы и стрижки женщин-публичных деятелей считаются предметами, заслуживающими освещения в печати - подумайте о U.Одержимость S. media волосами Хиллари Клинтон и модным чутьем Мишель Обамы, или местные статьи о модном провале Сары Нетаньяху в Кнессете в прошлом году - в то время как мужчины обычно получают пропуск.

    Статьи по теме

    Что ж, вот исключение - а также, вероятно, наименее скучная вещь, которую вы прочитаете о деле Харпаза, утомительном и, казалось бы, бесконечном скандале, о котором высшие должностные лица армии и министерства обороны пытались обмануть других.Опять же, это, вероятно, потому, что эта статья на самом деле не о романе Харпаза.

    Речь идет о прическе одного из мужчин, арестованных на этой неделе в связи с делом Харпаза (он был помещен под домашний арест после ночи в банке): бывший военный представитель Ави Бенаяху, который пытается прикрыть свою лысеющую макушку движением. его редеющие волосы от одной стороны головы до другой.

    В Израиле разговорная фраза, относящаяся к внешнему виду женщины-убийцы, известная на английском языке как «гребешок», не включает стандартные слова, связанные с волосами, такие как «гребешок», но является хитрым заимствованием существующего финансового термина: халва ' ах вехисахон (хал-ва-ах ве-кхи-са-ХОНЕ).Это означает «сбережения и ссуды» (хотя порядок этих двух слов на иврите обратный) - вы знаете, те протобанковские учреждения, которые хранят деньги людей и выдают им ипотечные кредиты и, вероятно, наиболее известны своей впечатляющей неудачей 80-х годов с Рональдом. Часы Рейгана.

    Причина, по которой эта фраза была заимствована для прически, не требует пояснений и отчасти гениальна: некоторые мужчины, у которых короткие волосы посередине головы, сохраняют несколько прядей, которые у них есть сбоку, и вкладывают их в щель. в центре, возможно, думая, что никто не заметит, что у них проблемы с покрытием дефицита.

    Хоть я и не хочу вдаваться в подробности, я вынужден отметить, что вместо него иногда используется похожий, но немного другой финансовый термин: халва'а берибит , что означает «ссуда под проценты», при этом проценты, предположительно, равны Удовлетворение жертвы причесывания может быть, если показать миру чуть менее блестящую кожу головы.

    В защиту израильтянина, я скажу, что в этой стране, кажется, непропорционально много мужчин, которые реагируют на залысины, подстригая волосы до почти военной длины - что мог бы подумать бывший представитель Сил обороны Израиля, разрывая волосы. его волосы растрепались из-за дела Ха (и) Рпаза.

    Чтобы связаться с Шошаной Кордовой с предложениями колонок или другими комментариями, связанными со словами, напишите ей на адрес shoshanakordova @ gmail.com. Предыдущие столбцы «Слово дня» можно найти на сайте: www.haaretz.com/news/features/word-of-the-day.

    Дон Риклз.
    Будьте в курсе: подпишитесь на нашу рассылку новостей
    Спасибо за регистрацию.

    У нас есть и другие информационные бюллетени, которые, на наш взгляд, будут для вас интересными.

    кликните сюда
    Ой. Что-то пошло не так.

    Повторите попытку позже.

    Попробуй еще раз
    Спасибо,

    Указанный вами адрес электронной почты уже зарегистрирован.

    Закрывать '

    Генеральный директор Совкомбанка видит светлое будущее для банка, а Россия

    Совкомбанк, один из крупнейших частных банков России, добивается больших успехов в своем стремлении изменить рынок финансовых услуг в России.Дмитрий Гусев, его исполнительный директор, рассказывает GlobalCapital о банке и его планах на 2021 год в преддверии возможного IPO.

    Банк превратился из кредитора в первую очередь в банк с полным спектром услуг с активами на балансе более 1,6 трлн руб.

    За последние несколько лет компания также стала доминирующим игроком в России на рынке «купи сейчас / плати позже» через рассрочку Halva, а в этом году расширила свое присутствие в небанковских сферах финансовых услуг, приобретя российские подразделения MetLife. и страховая компания «Либерти».

    Учитывая возможность IPO, инвесторы внимательно следят за Совкомбанком в 2021 году, который, как ожидается, станет успешным годом для выпуска российских акций.

    Генеральный директор банка Дмитрий Гусев встретился с GlobalCapital на этой неделе, чтобы обсудить недавний рост банка и оживление экономических перспектив России.

    GlobalCapital: Можете ли вы рассказать о росте бизнеса Совкомбанка за последние несколько лет?

    DG : В 2018 и 2019 годах мы совершили последнее преобразовательное приобретение, когда мы приобрели РосЕвроБанк, завершив наш переход в универсальный банк в России.Теперь мы предлагаем все услуги и продукты, которые потребители ожидают от розничного и корпоративного банка.

    Я бы по-прежнему сказал, что в каждом секторе мы стараемся специализироваться в нишах, в которых мы имеем или можем создать сильные и даже уникальные конкурентные преимущества. Отличным примером является наш прорывной продукт Halva, крупнейшая в России система рассрочки платежей, который мы запустили в 2017 году. Сейчас в нашу систему входит более 20% всех розничных магазинов в России. Халва показала значительный рост активов и чистой прибыли в розничном бизнесе в течение трех последовательных отчетных периодов с огромным потенциалом для дальнейшего расширения из-за растущего спроса среди клиентов на продукт «купи сейчас / заплати позже».

    Мы также расширяемся за пределами банковского сектора в более широкое пространство финансовых услуг. Например, недавно мы завершили сделку по приобретению российских компаний MetLife и Liberty Insurance Company.

    GlobalCapital: Можете ли вы рассказать о развитии капитала Совкомбанка, включая ваши предыдущие инвестиционные раунды, и о том, как компания видит себя в качестве инвестиционной возможности? Каковы преимущества инвестирования в третий по величине частный банк России?

    DG : У нас многолетняя история инвестиций в акционерный капитал.В раундах акционерного капитала в 2018 и 2019 годах участвовали международные инвесторы. У нас всегда было очень сильное внутреннее генерирование капитала, но благодаря успешному привлечению внешних средств мы смогли заключить несколько сделок M&A, которые существенно ускорили наш рост.

    Сегодня это ставит нас в идеальное положение, поскольку мы достигли того, что мы называем «умными весами». С одной стороны, сейчас мы достаточно велики, чтобы не иметь никаких конкурентных преимуществ по сравнению с другими в этом секторе. Мы являемся системно важным финансовым учреждением в России и теперь имеем наивысший кредитный рейтинг, доступный частным банкам в стране, который недавно был повышен до «суверенный минус один».У нас также достаточно масштабов, чтобы инвестировать в ИТ, в новые предприятия и в создание новых амбициозных продуктов.

    С другой стороны, мы не слишком большие, а это означает, что нам легче адаптироваться к меняющейся динамике рынка, а также находить и развивать очень прибыльные ниши на нашем основном рынке. На рынке, который в значительной степени контролируется государственными банками, мы можем защитить нашу текущую долю рынка и поддерживать очень высокие темпы роста.

    Я также хотел бы отметить, что значительная часть акционеров также являются менеджерами банка в течение многих лет, некоторые из них - в течение 20 лет.Это очень важно, поскольку обеспечивает четкое согласование интересов наших акционеров и руководства.

    GlobalCapital: Почему сейчас у Совкомбанка есть хорошая возможность подумать о выходе на биржу? Каков рынок для потенциальных продавцов IPO?

    DG: Недавно мы убедились, что в России существует большой спрос на высококачественные истории роста. Но для Совкомбанка IPO - это лишь один из стратегических вариантов, который мы можем рассмотреть, и на данном этапе преждевременно обсуждать какие-либо детали.

    GlobalCapital: Почему иностранным инвесторам следует направлять капитал в Россию и что делает российский рынок особенным?

    DG: Многие внешние инвесторы считают, что рост в России в последние несколько лет был слабым, однако у нас другое мнение. Пятнадцать лет назад цена на нефть в России составляла 140 долларов за баррель, и страна столкнулась с огромным суверенным долгом. Сейчас нефть стоит 40 долларов за баррель, но долг России сократился почти до нуля, создав идеальные условия для очень быстрого роста.

    Я согласен с тем, что российская экономика очень нестабильна, но за последние несколько лет страна увеличила свою самоокупаемость, помогая ей справляться с международными потрясениями и создавать условия, которые способствовали быстрому росту в различных секторах. экономики. Мы считаем, что иностранные инвесторы начали это понимать.

    Также стоит отметить, что, хотя Россия, конечно же, сильно пострадала от пандемии, в этом году мы также увидели много инноваций, уровень безработицы неизменно был очень умеренным, а экономика в целом очень быстро адаптировалась к последствиям Covid-19. .

    QIWI объявляет о продаже своего проекта SOVEST

    НИКОСИЯ, Кипр, 17 июня 2020 г. (GLOBE NEWSWIRE) - QIWI plc (NASDAQ: QIWI) (MOEX: QIWI) («QIWI» или «Компания») сегодня объявила о заключении обязывающих соглашений о сделке по продаже своих СОВЕСТ потребительское кредитование бизнеса Совкомбанка. В рамках сделки Компания предполагает уступить требования к клиентам СОВЕСТ (портфель кредитных карт с рассрочкой платежа) Совкомбанку с валовой балансовой стоимостью около 9 млрд рублей и чистой суммой около 7 рублей.6 миллиардов рублей и получить денежное вознаграждение в размере от 6 миллиардов рублей до 6,5 миллиардов рублей по таким претензиям. Кроме того, QIWI планирует передать Совкомбанку практически все активы, включая соответствующие бренды и домены. В рамках сделки Совкомбанк намерен распространить предложения о работе на некоторых сотрудников СОВЕСТ и возместить QIWI часть расходов на сокращение штатов, если таковые будут. Окончательная стоимость подлежащих передаче требований и полученного возмещения зависит от оценочного события, которое произойдет примерно через месяц после сегодняшнего дня, что также ожидается в дату закрытия сделки.Документация по сделке включает заявления и гарантии, договорные обязательства и условия закрытия, обычные для транзакции этого типа.

    «Продажа бизнеса SOVEST является частью стратегического сдвига QIWI, направленного на обслуживание основных клиентских ниш и разработку синергетических продуктов для нашего платежного бизнеса. С момента создания проекта SOVEST мы стремились развивать его с помощью мультибанковской модели, которая позволила бы нам масштабировать проект, не принимая на себя все кредитные риски и не финансируя кредитный портфель полностью за счет нашего баланса.Однако из-за текущих условий, а также из-за других факторов мы не смогли создать масштабируемую, экономически эффективную модель с несколькими банками. После тщательного рассмотрения возможности дальнейшего развития проекта SOVEST в QIWI, включая соответствующие инвестиции в создание полномасштабного банковского предложения, мы пришли к выводу, что такая стратегия подвергнет нас значительным инвестициям и увеличению кредитных рисков, а также огромной конкуренции со стороны других рынков. игроков », - сказал Борис Ким, генеральный директор QIWI.«Мы считаем, что сделка, заключенная с Совкомбанком, выгодна всем заинтересованным сторонам. QIWI сможет сосредоточиться на разработке продуктового предложения для своей основной аудитории, в том числе для самозанятых, в то время как наши клиенты будут продолжать пользоваться удобством карты с рассрочкой платежа и всеми преимуществами карты Халва. Мы считаем, что с продажей SOVEST QIWI сможет лучше сосредоточиться на наших основных потоках клиентов, а также на создании инновационных технологических платежных решений для наших клиентов и партнеров.»

    « Объединение проектов рассрочки платежей «СОВЕСТ» и «Халва» выгодно для всех сторон - клиентов, продавцов-партнеров и российского банковского сектора в целом. Клиенты SOVEST получат доступ к 200 000 торговцев Halva и смогут пользоваться более длительными периодами рассрочки. Торговые партнеры СОВЕСТ получат доступ к дополнительным 5 миллионам держателей карт рассрочки Халва, торговые партнеры Халвы выиграют от добавления около 1 миллиона клиентов СОВЕСТ, а российский банковский сектор выиграет от усиления конкуренции », - сказал Сергей Хотимский, первый заместитель. Генеральный директор Совкомбанка.

    Мы ожидаем, что общий скорректированный чистый убыток сегмента потребительских финансовых услуг не превысит 2 млрд рублей за полный 2020 год, что соответствует ожиданиям руководства. Кроме того, в результате продажи бизнеса мы понесем определенные убытки от выбытия. Мы ожидаем, что общий убыток от реализации проекта «СОВЕСТ» не превысит 1,5 млрд рублей. Такой убыток не повлияет на скорректированную чистую прибыль Группы, поскольку он будет скорректирован в связи с единовременным характером данного убытка.

    О компании QIWI plc.

    QIWI - ведущий поставщик платежных и финансовых услуг нового поколения в России и странах СНГ. Он имеет интегрированную частную сеть, которая обеспечивает платежные услуги через онлайн, мобильные и физические каналы. Он развернул более 21,8 миллиона виртуальных кошельков, более 127 000 киосков и терминалов и позволил продавцам и клиентам принимать и переводить более 123 миллиардов рублей наличными и электронными платежами ежемесячно, подключая более 39 миллионов потребителей, использующих свою сеть не реже одного раза в месяц.Потребители QIWI могут использовать наличные деньги, хранимые суммы и другие электронные способы оплаты, чтобы оплачивать товары и услуги или переводить деньги через виртуальную или физическую среду взаимозаменяемо.

    О ПАО «Совкомбанк»

    ПАО «Совкомбанк» - универсальный российский частный банк с активами более 1,1 трлн рублей по МСФО. В банке работает 16 000 сотрудников в 2 000 филиалов и офисов, расположенных в 1 043 городах Российской Федерации.Кредитные рейтинги Банка по международной шкале: S&P - «BB / B», прогноз «стабильный», Moody’s - «Вa2», «стабильный», Fitch - «ВB +», «негативный».

    Заявления прогнозного характера

    Этот пресс-релиз включает «прогнозные заявления» в значении и при условии защиты Закона о реформе судебных разбирательств по частным ценным бумагам 1995 года, включая, помимо прочего, заявления относительно ожидаемая продажа бизнеса SOVEST, уступка требований и получение возмещения в отношении бизнеса SOVEST, сроки завершения сделки SOVEST и стратегия QIWI после продажи SOVEST.Такие прогнозные заявления связаны с известными и неизвестными рисками, неопределенностями и другими факторами, которые могут повлиять на фактические результаты, производительность или достижения QIWI plc. существенно отличаться от будущих результатов, показателей или достижений, выраженных или подразумеваемых в таких прогнозных заявлениях. Различные факторы, которые могут привести к тому, что фактические будущие результаты и другие будущие события будут существенно отличаться от тех, которые оценивает руководство, включают, помимо прочего, влияние продажи на финансовое состояние и результаты деятельности QIWI, сроки завершения сделки. и риск того, что завершение может не произойти, макроэкономические условия в Российской Федерации и на каждом из международных рынков, на которых мы работаем, рост на каждой из наших рыночных вертикалей, конкуренция, внедрение новых продуктов и услуг и их признание потребителями, Способность QIWI оценивать рыночный риск и риск капитала, связанные с новыми проектами, снижение чистой прибыли, регулирование, способность QIWI расширять физические и виртуальные каналы распространения, кибератаки и уязвимости безопасности в продуктах и ​​услугах QIWI, способность QIWI расширяться географически, риск того, что новые проекты не будут реализованы в соответствии с его ожиданиями, и другие риски i указано под заголовком «Факторы риска» в годовом отчете QIWI по форме 20-F и в других отчетах, которые QIWI хранит в U.S. Комиссия по ценным бумагам и биржам. QIWI не берет на себя никаких обязательств пересматривать какие-либо прогнозные заявления или сообщать о будущих событиях, которые могут повлиять на такие прогнозные заявления, если QIWI не требует этого по закону.

     

    Халва с семенами кунжута - конфета, о которой вы не знали, что пропали без вести

    Фото: Дон Пенни

    Из города и страны

    Хотите конфеты, которые вам нравятся? Рассмотрим халву. Кондитерские изделия, приготовленные в основном из семян кунжута, являются прекрасным источником минералов.(В чашке семян кунжута больше железа, чем в чашке брокколи.) Слишком много сахара, чтобы избавить от чувства вины, но это не помешало знатоку красоты Бобби Брауну недавно называть кунжутные продукты, полученные на основе продуктов, производных от кунжута, «увлажняющим кремом для кожи». твои внутренности. " Все это очень мило, но не поэтому я пристрастился к халве Seed + Mill.

    Если честно, началось не очень хорошо. Единственный мой предыдущий опыт с конфетами - это столкновение с песчаными коммерческими продуктами, которые походили на поедание сладкого песка.Поэтому, когда друг взволнованно предложил мне откусить «этой замечательной новой кустарной халвы», я возразил.

    Но она выглядела настолько разочарованной, что я неохотно попробовал. Мой рот наполнился взрывом сладости, которая быстро сменилась ореховым привкусом кунжута. Самым удивительным было то, как сухая шелушащаяся конфета медленно превращалась в медовый сироп, а затем волшебным образом испарялась. Этот вихревой диапазон текстур был таким захватывающим опытом, что я откусил еще один кусок. И другой.

    Попробовав настоящую вещь, легко понять, почему османский султан XVI века Сулейман Великолепный построил специальную кухню, посвященную халве.(Он назывался helvahane , или дом халвы.) Повара султана, несомненно, были вдохновлены древней арабской кулинарной книгой Китаб ат-Табих , где появился первый известный рецепт. Вскоре конфеты распространились из Османской империи на остальной Ближний Восток и далее в Индию, Среднюю Азию и все Средиземноморье.

    Халва прибыла в Америку на рубеже прошлого века; его продавали в основном в магазинах здоровой пищи и еврейских лавках. Но когда совладелец Seed + Mill Лиза Мендельсон переехала в США.С. из Израиля в 2013 году, она была настолько шокирована качеством нашей халвы, что стала привозить ее из каждой поездки домой. Когда ее подруги Рэйчел Саймонс и Моника Моленаар попробовали леденец, загорелась лампочка. "Я юрист. «Я не рос, думая, что буду заниматься халвой», - говорит Саймонс. «Но я люблю хорошую еду». Вскоре женщины занялись бизнесом, а теперь у них есть магазин на Манхэттенском рынке Челси и надежный бизнес по доставке товаров по почте.

    История продолжается

    Фотография предоставлена: Hearst Owned

    В их исключительной халве есть три ключевых ингредиента, которые вы можете купить за четверть фунта или в виде шестифунтовых пирожных.Первый - это семена кунжута с сильным ароматом, которые они получают прямо из Эфиопии. Второе - это растение сапонария, корни которого обладают почти волшебной способностью превращать другие вещества в пену. Чтобы приготовить халву Seed + Mill, они добавляют небольшое количество сапонарии в сахар, что делает его пеной, без использования яиц, и получается смесь, похожая на безе.

    Последний секрет на самом деле не ингредиент, а то, что их халва смешивается вручную очень маленькими партиями, чтобы добиться этой интригующей текстуры с различными вкусами, включая шоколадно-апельсиновый, карамельный и, мой любимый, фисташковый.

    Фотография предоставлена: Hearst Owned

    Также случается, что этот древний десерт является вегетарианским, что соответствует одной из самых распространенных тенденций в области питания. «Мы этого не знали, - говорит Саймонс, - но растительное сообщество искало что-нибудь сливочное и сытное». Разве мы не все?

    Эта история опубликована в майском номере журнала Town & Country за 2020 год.

    Ты тоже можешь понравиться

    Халва с небес - Газета

    Цена написания так часто и так долго заключается в том, что когда кто-то упоминает недавнюю колонку, я часто не помню, о чем писал.

    Старшие читатели могут посочувствовать мне и моему случайному туману в мозгу, но это проклятие преклонных лет. Когда я смотрю на пустой экран компьютера и задаюсь вопросом, о чем писать, бывают моменты, когда мне приходит в голову идея, сопровождаемая смутным воспоминанием о том, что я, возможно, писал об этом в какой-то момент в прошлом.

    Читайте также: Год тумана

    Так что я могу попросить читателей потакать мне, только если я время от времени повторюсь. После этой длинной преамбулы позвольте мне познакомить Раза Казима с теми, кто не имел возможности встретиться с ним.Раза, один из самых блестящих юристов в Пакистане, когда он практиковал, - настоящий человек эпохи Возрождения с широким кругом интересов. Некоторые из них превратились в страсть, граничащую с одержимостью. Раза также был политическим активистом, и его оппозиция истеблишменту иногда приводила его в тюрьму.

    Несколько лет назад он объяснил мне свою «теорию экономики халвы» в своем беспорядочном доме в Лахоре. По сути, Раза утверждает, что, учитывая характер экономики Пакистана, мы удерживаемся на плаву только благодаря регулярным порциям манны небесной.

    Узнайте больше: Китай ссужает Пакистану 1 млрд долларов для увеличения резкого падения валютных резервов

    Это впервые приняло форму афера с недвижимостью эвакуированных, которая всплыла в Пакистане вскоре после раздела. В то время тысячи беженцев из Индии прибыли с документами на собственность и немногим другим. Требование эквивалентной собственности, принадлежавшей бежавшим в Индию индусам, было обременительным процессом, и отчаявшиеся беженцы продавали свои требования и документы оппортунистам, которые затем приобрели первоклассную собственность за копейки.Так было сколачено много состояний.

    Регулярные порции манны, возможно, помогли нам остаться на плаву.

    Наша следующая удача случилась с далекой корейской войной, которая началась в 1950 году. Внезапно восточный Пакистан стал очень востребован на джут для изготовления мешков с песком, необходимых силам ООН. Излишне говорить, что большая часть этого золотого дохода досталась промышленникам в Западном Пакистане, которым принадлежали джутовые фабрики.

    Узнайте: «США хотят помочь Пакистану защитить его экономику»

    Вскоре после окончания войны в Корее Пакистан подписал два антикоммунистических пакта под руководством США - Ченто и Сеато.Это дало нам доступ к современному американскому оружию на миллионы долларов и побудило наших лидеров думать, что они могут победить Индию.

    После катастрофических войн 1965 и 1971 годов цены на нефть резко выросли, что вызвало спрос на строительных рабочих на Ближнем Востоке. Чтобы воспользоваться этим бумом, Зульфикар Али Бхутто приказал упростить выдачу паспортов, что позволило десяткам тысяч рабочих устроиться на строительные работы. Их денежные переводы поддержали экономику, которая сильно пострадала от потери иностранной валюты, вызванной потерей джутовой промышленности в Восточном Пакистане.

    Подробнее: 40 лет Зии и далеко идущие последствия военного переворота 1977 года

    Затем началась афганская война, начавшаяся в 1979 году советским вторжением в нашего соседа. Предложение президента Картера о помощи в размере 2 миллиардов долларов было отвергнуто генералом Зия как «мелочь», но когда Рональд Риган стал президентом, он ослабил кошелек, и миллиарды хлынули сюда вместе с новым оружием.

    Однако, когда десятилетие спустя война закончилась выводом советских войск, отношения между Пакистаном и США испортились из-за нашей ядерной программы.Военная помощь была прекращена, а экономическая помощь сократилась до минимума. Было много разговоров о том, что Пакистан «использовали и выбрасывали». И когда Пакистан испытал ядерную бомбу в 1998 году, крыша обвалилась, и мы стали международными изгоями.

    Атаки 11 сентября на Америку спасли нашу экономику от краха, и манна упала с небес, как никогда раньше. Внезапно мы стали не только голубоглазыми мальчиками Америки, но и Мушарраф стал «близким другом» Буша. Многие ссуды были списаны, гранты были розданы, а новое блестящее оружие прибыло грузом.

    Но в какой-то момент поезд должен был остановиться. Спустя годы, когда оккупация Афганистана НАТО под руководством США продолжалась с растущими жертвами, Пакистан был призван «делать больше». Из-за медлительности Исламабада и его отрицаний, последовавших за требованиями Америки, в Вашингтоне росло осознание того, что Америку пускают в ход. Политики и средства массовой информации становились все более враждебными, и имидж Пакистана за рубежом стал запятнан.

    Сейчас мы ищем другие источники халвы, но Китай и Саудовская Аравия оказываются более жесткими покровителями.Хотя ни то, ни другое не требует улучшений в нашей ситуации с правами человека - в конце концов, как они могли? - халявы нам не дают. К сожалению, никаких подарков на праздник Эйд из Эр-Рияда или Пекина.

    Итак, хотя мы думаем об инициативе Китая CPEC как о неожиданной удаче, факт остается фактом: займы придется возвращать, а китайские частные инвесторы будут требовать свой фунт мяса. Нам следует беспокоиться о том, как мы найдем валюту для оплаты всех амбициозных проектов в портфеле CPEC.

    Так что давайте подождем следующего регионального кризиса, чтобы набрать еще немного бесплатной халвы.

    [email protected]

    Опубликовано в Dawn, 19 января 2019 г.

    .



    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *