Содержание

Как исправить кредитную историю и получить кредит по выгодной ставке :: Новости :: РБК Инвестиции

Плохая кредитная история — одна из самых частых причин отказа в кредите. Генеральный директор финансового маркетплейса «Сравни.ру». Сергей Леонидов рассказывает, как перестать быть нежелательным заемщиком в глазах банка

Откуда берется кредитная история

В кредитной истории содержится информация о действующих и закрытых кредитных договорах, которые заемщик заключал в банках и МФО в течение последних семи лет. Из истории можно узнать, где и сколько денег клиент брал в кредит, были ли залоги и банковские гарантии, поручительство и — важно — платежную дисциплину клиента: наличие или отсутствие просроченных задолженностей.

Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ) — причем история одного человека может быть одновременно в нескольких бюро. В России сейчас девять таких компаний, среди крупнейших — НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». Узнать, в каком именно БКИ содержится кредитная история, можно с помощью заявления через сайт «Госуслуги». Запросить выписку из кредитной истории можно в БКИ (бесплатно — два раза в год), некоторых банках и организациях — партнерах БКИ. На «Сравни.ру» можно бесплатно узнать свой кредитный рейтинг — усредненный рейтинг из трех крупнейших кредитных бюро, приведенный к единой шкале.

Кредитный рейтинг: как устроен один из главных инструментов инвестора

Из-за чего портится кредитная история

На основе данных из кредитной истории рассчитывается кредитный рейтинг, или скоринговый балл.

Чем он выше, тем выше вероятность одобрения кредита — больше банков захотят выдать заем под более низкую ставку. И хотя каждая кредитная организация рассчитывает скоринговый балл по-своему, существуют параметры, которые гарантированно влияют на кредитный рейтинг  .

1. Наличие просрочек. Пожалуй, это самый важный фактор. Значительно ухудшают кредитный рейтинг текущие просроченные задолженности, систематические просрочки, задолженности более 30 дней и, конечно, проданные коллекторам или безнадежно списанные кредиты. Небольшие технические просрочки — когда платеж не успел прийти вовремя, например из-за работы банка, не влияют на скоринг. Но тем не менее их тоже лучше не допускать.

Фото: Unsplash

2. Высокая кредитная нагрузка. Кредитная нагрузка — это соотношение долгов и зарплаты заемщика. Желательно, чтобы ежемесячные выплаты по кредитам не превышали 40% от официального дохода клиента. Причем при расчете долговой нагрузки учитываются также лимиты по кредитным картам, разрешенные овердрафты по дебетовым картам и прочие финансовые обязательства заемщика: алименты, аренда жилья, обеспечение иждивенцев и так далее. Если доход падает или прибавляются долги, то кредитная нагрузка повышается — и банки могут отказать в новом займе даже с учетом идеальной кредитной истории.

3. Отсутствие кредитов. Чистая кредитная история клиента — скорее, плохая новость для банка, который планирует выдать ему кредит. Даже если это зарплатный клиент и банку известны стабильность и размер его дохода, неизвестно, насколько дисциплинированным он будет заемщиком. В таком случае кредитные организации часто предпочитают не рисковать и одобряют небольшой заем под умеренно высокий процент.

Кредит вместо ипотеки: как выгодно рефинансировать долги

Как исправить кредитную историю

Стратегия по повышению скорингового балла зависит от причин, по которым кредитная история была испорчена. Помимо всего, что мы перечислили выше, в истории могут оказаться замешаны ошибки или мошенники.

1. Если в кредитной истории ошибка. Например, вы заметили просрочки — технические или даже проблемные, — но уверены, что исправно исполняли свои обязательства. В этом случае необходимо оспорить информацию, которая содержится в кредитной истории.

Нужно подать в БКИ заявление о внесении изменений (или дополнений — если, к примеру, из истории внезапно пропал погашенный ранее кредит). БКИ обязано запросить дополнительную информацию у банка, который допустил ошибку, и сообщить вам о результатах в письменной форме в течение 30 дней с момента заявления. Если вы не согласны с решением БКИ, его можно оспорить через суд.

Фото: Shutterstock

2. Если вмешались мошенники. Например, вы обнаружили один или несколько кредитов, которые вы совершенно точно не оформляли.

В этом случае следует сразу обратиться в полицию. Важно взять талон-уведомление о том, что полиция приняла заявление о мошенничестве. Далее нужно написать письменную претензию в банк или МФО, где обнаружились кредиты, подробно изложить обстоятельства дела и приложить талон из полиции. Если кредитная организация откажется самостоятельно признать ошибку и объявить заем мошенническим, придется подавать заявление в суд. На основе судебного решения — или решения банка — можно заявлять в БКИ об исправлении кредитной истории.

3. Если есть просрочки. Разумеется, текущие просроченные задолженности необходимо погасить. Далее следует исправно вносить платежи по действующим кредитам и не допускать даже технических просрочек.

После того как кредит будет закрыт, рекомендуется открыть и максимально безупречно погасить еще несколько займов. Подойдут в том числе кредитные карты — их проще получить заемщику с неидеальной историей, чем, например, ипотеку или крупный кредит наличными.

Ваша цель в этом случае — показать банку, что вы исправились и стали дисциплинированным клиентом.

4. Если высокая кредитная нагрузка. Следует бросить силы на погашение действующих кредитов. В первую очередь стоит расправиться с «дорогими» займами (долги в МФО, если они есть, кредитные карты или кредиты наличными).

Рекомендуем закрыть кредитные карты и дебетовые карты с разрешенным овердрафтом, так как их наличие также влияет на долговую нагрузку — даже если вы ими не пользуетесь. Еще один вариант снизить нагрузку — увеличить размер официального дохода.

5. Если кредитная история чистая. Банки будут осторожничать, потому что еще не знают, какой вы заемщик.

В этом случае лучшим — и самым выгодным — вариантом будет открыть кредитную карту и вовремя вносить необходимые платежи (желательно успевать в льготный период). Больше шансов получить хороший кредитный лимит в банке, который имеет доступ к информации о ваших доходах.

Как использовать кредитки выгодно: обзор карт и советы экспертов

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнение профи», может не совпадать с мнением редакции.

Оценка кредитоспособности компании или государства. Выставляется независимыми рейтинговыми агентствами и производится на основании оценочных анкет, которые преобразуют финансовые и нефинансовые показатели компании в баллы. Кредитный рейтинг позволяет оценивать рискованность вложения в ценные бумаги эмитента (компании) – чем выше рейтинг, тем ниже риск.

Исправление кредитной истории: как исправить, как изменить историю

Когда кредитная история нуждается в исправлении 

Многие заемщики не могут похвастаться идеальной кредитной историей. Причины могут оказаться самые разные. Иногда личные обстоятельства мешают вовремя сделать платеж по кредиту, иногда банки допускают ошибки при формировании кредитной истории, а порой кредитная история может быть испорчена действиями мошенников. Например, человеку могут приписать кредит его полного тезки. В итоге Персональный кредитный рейтинг снижается, и новые кредиты становятся недоступными.

Часто виновником ухудшения кредитной истории является сам заемщик, нарушивший установленные сроки погашения задолженности или вообще прекративший платить. Болезнь или наступление других форс-мажорных обстоятельств могут сделать невозможным своевременный возврат долга. Во этих случаях важно знать, что делать, чтобы исправить кредитную историю и вернуть доверие займодавцов и вновь получить возможность привлекать займы на хороших условиях.

Как исправить кредитную историю, если в ней есть ошибки

  • Исправление кредитной истории, испорченной в результате технического сбоя или ошибки 
    Такая ситуация является самым простым вариантом для восстановления качества. Как правило, кредитор, по вине которого появилась недостоверная информация, сам заинтересован в ее исправлении. Коль скоро кредитная история формируется именно кредитором (то есть банком, выдавшим кредит), необходимо написать заявление на исправление кредитной истории с изложением претензии. Кредитная история будет исправлена самим кредитором. Еще надежней действовать через бюро кредитных историй, которое после заявления об оспаривании недостоверное записи само проводит проверку и связывается с кредитором.
  • Исправление кредитной истории, пострадавшей в результате действий мошенников
    Такое случается, когда злоумышленникам удается оформить кредит по украденному паспорту или данным из него. В последнее время в связи с взрывообразным распространением информации такие случаи нередки. 
    Именно поэтому специалисты советуют регулярно проверять кредитную историю, чтобы вовремя заметить манипуляции и предпринять действия по исправлению кредитной истории.
    Если заемщик обнаружил, что в его истории есть записи о кредитах, которые он не брал, следует немедленно известить об этом организацию, выдавшую кредит, и быть готовым доказать свою непричастность. Своевременное извещение поможет не только быстро исправить кредитную историю, но и предотвратить возможные рецидивы.

В том случае, если в банк по каким-то причинам обращаться неудобно, есть установленная законом процедура оспаривания информации субъектом кредитной истории (то есть самим заемщиком):

1) Он должен подать в БКИ, где хранится недостоверная информация, заявление о внесении в нее изменений или дополнений.

2) В этом случае бюро в течение 30 дней проводит проверку оспариваемых сведений, направляя соответствующий запрос в адрес источника формирования, однако и в этом случае решение о том, изменить кредитную историю или нет, принимается непосредственно кредитором, то есть в случае обоснованности претензий источник исправляет кредитную историю. При этом на время проверки напротив оспариваемой записи делается соответствующая пометка.

Как изменить кредитную историю, если банк отказал в корректировке кредитной истории? 

Решать вопрос придется через суд, ответчиком в данном случае будет выступать банк. Иногда (особенно в тех случаях, когда причиной появления в базе недостоверных сведений становятся мошеннические действия третьих лиц, и заемщику нужно доказывать, что это не он брал кредит) судебные разбирательства могут затянуться.

К сожалению, других способов избавления от такой проблемы не существует. Если суд встанет на сторону заемщика, последний может потребовать от виновника материальной компенсации причиненного ущерба. При положительном рассмотрении такого дела суд вынесет решение, обязывающее банк исправить историю.

Как исправить кредитную историю самостоятельно

Если качество кредитной истории пострадало из-за того, что сам заемщик нарушил график платежей, обратиться в результате действий самого заемщика с заявлением об удалении негативных сведений не получится. Сведения о сделанных просрочках останутся в кредитной истории.

Однако повысить значение Персонального кредитного рейтинга все же можно, если придерживаться определенных правил и использовать одну из предлагаемых стратегий.

  • Привлечение небольшого кредита. Суть стратегии заключается в том, что заемщик берет небольшой потребительский кредит и аккуратно, в соответствии с графиком платежей, его гасит. Добросовестное исполнение заемщиком своих обязанностей является залогом успешного восстановления испорченной биографии.
  • Кредитная карта. Выплаты по кредитной карте также находят свое отражение в КИ. Получить карту несложно: многие организации, кредитующие население, выдают их на основании одного заявления. После получения карточки придется активно ее использовать и не забывать о необходимости погашения сформировавшейся задолженности. Чем больше финансовых операций по карте будет совершено, тем быстрее будет расти Персональный кредитный рейтинг, и тем качественнее будет кредитная история.
  • Микрокредиты. Микрофинансовые организации (МФО) специализируются на выдаче небольших денежных сумм под высокий процент, но не предъявляют при этом строгих требований к личности и доходу заемщика. При этом сведения о выданных микрозаймах и их погашении также передаются в БКИ.

При использовании любого из предложенных вариантов следует помнить, что улучшение качества кредитной истории возможно только в том случае, когда все просрочки будут оплачены, а проблемные кредиты – погашены. Главное здесь – войти в график платежей, указанный в кредитном договоре, чтобы у кредиторов не осталось финансовых претензий. Если этого не сделать, может не получиться привлечь даже небольшой кредит, а все усилия будут потрачены напрасно.

Что делать, если исправить кредитную историю не получается

Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй, в интервью РИА Новости:

«Лучший способ исправления – активное использование и аккуратное погашение новых кредитов. Лучше всего для этого подходит кредитная карта, потому что при грамотном использовании грейс-периода увеличить персональный кредитный рейтинг можно практически без дополнительных расходов.»

Даже если не получилось исправить кредитную историю описанными выше методами, шанс на восстановление отношений с банком и получение займа остается.

Улучшить свою репутацию можно:

  • открыв в банке, где предстоит взять кредит, срочный вклад или текущий счет. Кредиторы гораздо охотнее идут навстречу заемщикам, которые сотрудничают с ними и доверяют свои деньги;
  • получать зарплату на карту банка-кредитора. Такой вариант будет еще лучше, чем открытие вклада. Банк получит подтверждение, что у потенциального заемщика есть стабильный доход, и возможность его контроля;
  • представить банку дополнительные гарантии в виде имущественного залога или поручителя. Бояться этого не нужно, если вы уверены в собственной платежеспособности. Обеспечение поможет привлечь кредит на значительно более выгодных условиях, так как банк таким образом сможет минимизировать свои риски.

Как можно убедиться, плохая кредитная история редко является непреодолимым препятствием для привлечения нового кредита. Практика показывает, что даже заемщики с минимальным рейтингом могут рассчитывать на заем, хоть и на менее привлекательных условиях. В любом случае, перед тем как обратиться в банк, следует внимательно ознакомиться со своей историей и запросить Персональный кредитный рейтинг. Это не только расширит знания о своих возможностях, но и поможет выбрать банк, который не откажет при запросе кредита.

Где получить и как исправить — Российская газета

Количество обращений россиян о выдаче кредитных историй с начала года возросло в три раза — после того, как закон предоставил возможность дважды в год делать это бесплатно. Интерес понятен: обладателям плохих историй банки стали все чаще отказывать в кредитах. Но кредитные истории важны не только для банков, сообщили «Российской газете» в Центральном банке РФ. Все чаще к кредитным историям обращаются страховые компании и каршеринговые фирмы. Они считают, что между вашей финансовой и водительской дисциплиной есть прямая связь.

Жгучий интерес к кредитным историям испытывают и кадровые службы при приеме на работу. С этим столкнулся наш читатель из Рязани, молодой перспективный специалист Андрей. Он прошел собеседование в крупной компании на ответственный пост. Но приступить к работе сразу не удалось: его попросили подписать согласие на запрос его кредитной истории. Впрочем, он не волновался: кредит брал один раз и полностью погасил его.

Однако когда работодатель Андрея получил его кредитную историю, выяснилось невероятное: за ним числилась просроченная задолженность по двум кредитам! Первый он действительно брал, но давно выплатил. О втором просто не имел понятия. И если по первому задолженность была невелика, то по второму составляла почти полмиллиона!

С первым кредитом все оказалось просто. Деньги банк Андрею перечислял на специально открытую кредитную карту. Погасив кредит, он забыл о ней, а банк продолжал начислять плату за обслуживание.

Правовые аспекты кредитования эксперты «РГ» разъясняют в рубрике «Юрконсультация»

По словам начальника Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Надежды Ивановой, подобные ошибки клиенты банков совершают довольно часто: они воспринимают кредитную карту как обычную дебетовую, не понимая, что она — часть кредита, и задолженности по ней отражаются в кредитной истории.

Интересуются кредитными историями клиентов не только банки, но и страховые компании, и даже отделы кадров

Поэтому ненужные кредитные карты надо сразу аннулировать. Для этого следует обратиться в банк с заявлением о закрытии карточного счета.

Документ, подтверждающий закрытие счета, нужно сохранить на случай возникновения недоразумений. А через месяц-другой можно удостовериться в банке, что счет и карта точно закрыты, долгов нет.

Что касается второго долга, то здесь сработал «человеческий фактор». Оказалось, в банке, где Андрей брал кредит, был другой клиент — полный его тезка. Он-то и задолжал банку крупную сумму. Так что лучше время от времени самим интересоваться, что за вами числится: есть ли реальные или мнимые долги.

Кредитные истории часто запрашивают страховые компании. Они уверены, что есть связь между тем, как человек платит по кредитам, и как ведет себя за рулем. Водители, которые регулярно и надолго опаздывают с платежами, обычно чаще попадают в аварии и приносят страховщикам убытки. Интересуются кредитной историей клиентов и сервисы каршеринга, выдающие автомобили напрокат. Если человек задолжал крупные суммы и не возвращает кредиты, компании не подпустят его к своим авто.

И, наконец, как на собственном опыте убедился читатель газеты, кредитная история интересна потенциальным работодателям, прежде всего в банковской сфере, госсекторе или крупных коммерческих структурах. Сотрудник с множеством долгов и плохой кредитной историей выглядит для работодателя не очень привлекательно. Он может оценить это как неумение управлять финансами и не доверит ответственный пост.

Однако помните, что запрашивать кредитные истории могут только с вашего согласия.

Хранить 10 лет

Кредитная история, как пояснила Надежда Иванова, — это информация о кредитных обязательствах человека и насколько добросовестно он их исполняет. Она показывает, в какие банки, микрофинансовые организации (МФО) или кредитные потребкооперативы (КПК) вы обращались, когда это было и какие суммы брали.

Эта информация хранится в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). В России их больше десятка, и каждый банк, МФО и КПК вправе выбрать любое бюро, в которое он будет передавать информацию о своих заемщиках. Часто финансовые организации направляют данные сразу в несколько бюро. И если вы брали кредиты в разных местах, то, скорее всего, ваша кредитная история хранится по частям в нескольких БКИ. И надо будет получить данные во всех этих бюро, чтобы собрать кредитную историю воедино.

Кредитная история хранится в БКИ 10 лет с тех пор, как в нее последний раз вносили информацию. Особенно пристальное внимание банки и МФО обращают на вашу кредитную активность за последние 2-3 года.

Кредитная история становится визитной карточкой. Не имеешь долгов — значит человек надежный. Фото: Nantonov / iStock

Где получить

Чтобы узнать, в каких именно бюро хранится ваша история, нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй, пояснила Иванова. Проще всего сделать это онлайн, к примеру, через портал госуслуг, если вы зарегистрированы на нем.

Нужно зайти во вкладку «Услуги», в раздел «Налоги и финансы», в подраздел «Сведения о бюро кредитных историй». Для доступа к данным понадобятся только паспорт и СНИЛС. В ответ на запрос Банк России пришлет вам в личный кабинет на Портале госуслуг список всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Их адрес и номер телефона.

Другая возможность — отправить запрос через официальный сайт Банка России www.cbr.ru. Для этого вам понадобится код субъекта кредитной истории (комбинация букв и цифр). Если вы брали кредит или заем хоть раз в жизни, значит, этот код у вас уже есть. Его можно найти в вашем кредитном договоре либо уточнить в банке или МФО, в которых вы брали кредит. Если вспомнить старый код не удается, а банк или МФО не помогают, код можно сформировать заново. Для этого нужно лично обратиться в любой банк или БКИ, чтобы создать новый код.

Его надо будет указать в запросе, который создается на сайте Банка России. Не позднее следующего рабочего дня вы получите письмо с названиями всех бюро, где хранится ваша история. Также можно направить телеграмму с запросом в Центральный каталог кредитных историй. Ответ придет в течение трех дней. Пришлют его на ваш электронный адрес, который вы должны указать в телеграмме. Получив список бюро, нужно в каждом запросить свою кредитную историю.

По закону два раза в год каждое бюро обязано бесплатно предоставить вам вашу кредитную историю.

Можно отправить онлайн-заявку через сайт БКИ. Вас автоматически переадресуют на портал госуслуг для авторизации, а затем обратно — на сайт бюро. Отчет придет на электронную почту в течение трех рабочих дней. В офисе БКИ вы можете получить свою кредитную историю в бумажном виде в тот же день. Для этого нужно прийти в бюро с паспортом.

Еще один вариант — отправить в БКИ письмо обычной почтой. Такой запрос должен быть заверен нотариусом. В письме можно указать, как вы хотите получить ответ: в бумажном виде на свой почтовый адрес или в электронном — на адрес электронной почты. В этом случае к трем дням на подготовку отчета прибавится время доставки запроса и ответного письма.

Ваша кредитная история, скорее всего, хранится не в одном бюро, а в нескольких, поэтому исправлять ее нужно в каждом из них

Если кредитная история требуется срочно или чаще, чем дважды в год, получить ее можно за плату. Для этого можно использовать все перечисленные способы. Некоторые бюро за дополнительную комиссию могут предоставить отчет в режиме онлайн. Кроме того, можно получить отчет через свой банк. Но при условии, что он сотрудничает с теми БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Оформить запрос можно через личный кабинет на сайте банка. БКИ публикуют на своих сайтах полный список банков, с которыми они работают.

Исправленному верить

Чтобы исправить кредитную историю, рассказала Иванова, нужно написать заявление об оспаривании кредитной истории, адресовав его напрямую в бюро, в котором она хранится. Проще и быстрее всего прийти в бюро и заполнить бланк на месте. Надо иметь с собой паспорт, а также документы из банка или МФО о погашении долга.

Если вы не можете посетить бюро, придется отправить заявление и другие документы почтой. Бланк заявления можно скачать на сайте бюро. Заявление должно быть заверено нотариусом.

Бюро перешлет ваше заявление кредитору. Если банк или МФО подтвердят правоту клиента, бюро исправит ошибку и сообщит ему об этом письменно. Срок — 30 дней с того дня, как бюро получит заявление. Именно так и произошло в ситуации с Андреем.

Однако бывает, что кредиторы не соглашаются с аргументами клиента и настаивают на существовании долга. Тогда остается решать проблему через суд.

Ваша кредитная история, скорее всего, хранится не в одном бюро, а в нескольких, поэтому исправлять ее нужно в каждом из них. Ведь нет гарантии, что кредитор оповестит все бюро о необходимости исправлений. За своей кредитной историей необходимо следить самому.

Следует помнить и о том, что информация из банка о погашении кредита поступает в БКИ не мгновенно. Прежде чем заявлять претензии, убедитесь, что прошло 5 рабочих дней с того момента, как вы закрыли кредит.

Если же у вас и вправду были просрочки по выплате кредитов, помните, что удалить что-либо из кредитной истории нельзя. Но если вы хотите и дальше кредитоваться, ее можно улучшить. По мере необходимости берите совсем небольшие кредиты или займы и очень аккуратно их гасите. Так за пару лет вы можете создать новую — хорошую историю взаимоотношений с кредиторами.

Инфографика «РГ» / Леонид Кулешов / Роман Маркелов

Информация — СМИ — Что такое кредитная история?

Ирина Бунева: «Кредитная история — это визитная карточка.» Как узнать свою кредитную историю?

16 сентября в Красноярске прошел круглый стол на тему кредитов и кредитных историй. Однако основным докладом стала информация директора Красноярского бюро кредитных историй Ирины Буневой. Она рассказала, как получить данные из бюро кредитных историй, можно ли улучшить свою кредитную историю и зачем вообще нужен сбор данных о финансовой совести граждан. Заодно выяснилось, что свою кредитную историю можно испортить, даже не взяв ни одного банковского кредита.

Правильно ли я понимаю: есть одна большая база, которая называется Бюро кредитных историй, где собраны все сведения о гражданах страны, которые хоть раз получали кредиты в банках?

Бюро кредитных историй существуют с 2004 года. С этого момента были созданы несколько крупнейших бюро и бюро поменьше. Территориально большинство из них находятся в Москве, поскольку головные офисы большинства банков расположены в столице. На сегодня в реестр Банка России включены 13 бюро кредитных историй. Если говорить о нашем регионе, то здесь действует одно — Красноярское.

Значит ли это, что истории всех жителей края находятся именно в ней?

Нет, у одного заемщика кредитная история может храниться в трех-четырех-пяти Бюро на территории России.

Что вообще такое кредитная история?

Сама по себе кредитная история является неким виртуальным документом, в котором накапливается специальная информация. В ней есть титульная часть о субъекте кредитной истории. В основной части содержатся сведения, где отражаются кредиты или займы человека, как заемщик рассчитывался, имелись ли просрочки. Если состоялось погашение, то когда это произошло. Если имеется долг, то каков он. В некоторых бюро выставляется статус заемщика: «ненадежный» или другие категории. Терминология определена законом. Третья часть закрытая — в ней содержится информация о том, кто сформировал записи или кто обращался к тексту данной кредитной истории. Обращаться могут банки, МВД и ряд других пользователей.

Сами люди могут ведь эту свою историю узнать?

Конечно. Любой человек может ознакомиться со своей кредитной историей. Причем раз в год это можно сделать абсолютно бесплатно. Существует особый алгоритм. Для этого необходимо обратиться к нам. Мы выдаем справку с кодом субъекта кредитной истории. После этого человек сам заходит с помощью интернета в центральный каталог Банка России, вводит код и узнает, в каком или в каких Бюро находятся документы по нему лично. Далее — лучше всего с помощью телеграммы — гражданин должен обратиться в конкретное бюро. После чего он получает историю либо в электронном виде, либо на бумажном носителе. По закону бюро обязано предоставить информацию в течение десяти дней. Со следующего года срок сокращается до трех дней. Мы советуем запрашивать историю в бумажном виде, чтобы было с чем идти, например, в суд.

Только ли кредиты учитываются в истории?

С 1 июля этого года обязаны передавать информацию в бюро микрофинансовые организации и кредитные кооперативы. Раньше обязанности такой у них не было, а лишь право. На сегодня наше бюро заключило договор с более чем 50 микрофинансовыми организациями. Но это не самое главное. Главное, что с 1 марта 2015 года основная часть кредитных историй будет расширена, а также появится четвертая часть. Для физлиц интересно вот что: во-первых, в основной части появится информация о поручителях; во-вторых, появится информация о вступивших решениях суда по признанию гражданина недееспособным; в-третьих, появится информация о кредитных картах. Кроме того, с 1 марта 2015 года ресурсоснабжающие организации получат право в текст кредитной истории размещать информацию о вступивших в законную силу решениях суда о наличии задолженности за коммунальные услуги, электроэнергию, связь. Туда же может быть размещена информация о долгах по алиментам. Поэтому даже при отсутствии договора кредитования или займа с 1 марта у человека может быть сформирована кредитная история со знаком минус.

Можно ли улучшить кредитную историю, если выяснится, что она плохая?

На эту тему всегда беспокоятся только в плане проблем с получением кредитов. Но ведь надо понимать, что хорошая кредитная история — это визитная карточка гражданина, юридического лица. Но, конечно, бывает, что она плохая. Но это не на всю оставшуюся жизнь. Во-первых, через 15 лет с момента последней записи кредитная история, так скажем, обнуляется. Есть и другой вариант, как в правовом поле исправить свою кредитную историю. Советы бюро дают такие: если нет долга, но были просрочки, то нужно постараться, чтобы статус изменился. Например, попробовать взять небольшие кредиты или займы. Они вам, может быть, и не нужны, но вы их будете вовремя гасить, и тем самым в истории будут появляться новые положительные записи, которые со временем обновят статус. Возьмите кредитную карту, тем более сейчас есть беспроцентные лимиты. Рассчитались — погасили, рассчитались — погасили. Появляется позитивная оценка заемщика. И плохая кредитная история станет хорошей. Гражданин тем самым продемонстрирует желание, что ответственен, что способен платить. Ведь восстановление хорошей кредитной истории сегодня очень востребовано. Человеку нужна ипотека, ему нужно лечиться или платить за обучение детей. Ведь почему люди идут на удочку мошенников? Не потому, что они не могут отдать долг, а потому, что им нужно кредитоваться дальше. Это важно. Но при наличии долга это, конечно, невозможно.

По материалам «NewsLab.ru»

Как улучшить испорченную кредитную историю после просрочки, банкротства

С необходимостью взять кредит может столкнуться каждый: по личным ли, семейным ли обстоятельствам. Однако это не всегда это: ошибки прошлого, даже исправленные, могут сохраниться в кредитной истории (КИ) и испортить репутацию человека в банках. Не переживайте: не все потеряно. Чтобы восстановить свое доброе имя, не нужно обращаться к сомнительным, зачастую мошенническим организациям. Давайте поговорим, как улучшить кредитную историю и получить возможность снова обращаться к банкам.

Содержание статьи

Как понять, что КИ испорчена

Обычно люди начинают что-то подозревать, если банки стабильно отказывают им в выдаче кредитов или карт либо, например, не одобряют ипотеку. Такое обычно происходит по двум причинам: или заемщик не удовлетворяет требованиям, например, имеет недостаточный доход, или его кредитная история испорчена. Если доход и возраст у вас соответствуют критериям, значит, вероятно, причина в КИ. Это можно проверить, узнав ее: сведения о кредитном поведении гражданина за последние 10 лет сохраняются в специальных бюро — БКИ.

Как узнать свою КИ

В России БКИ несколько, и каждый банк должен взаимодействовать хотя бы с одним. Наиболее распространенные — «Объединенное кредитное бюро», НБКИ, «Эквифакс», «Русский стандарт». Узнайте, с каким бюро сотрудничает банк, к которому вы обращались, зарегистрируйтесь на сайте этого БКИ и подайте запрос на выдачу кредитной истории. Обычно это можно сделать прямо на сайте, правда, понадобится подтвердить свою личность с помощью аккаунта «Госуслуг». Два раза в год каждый гражданин имеет право узнавать КИ бесплатно, и рекомендуется пользоваться этой возможностью. Знать свою кредитную историю — это полезно:

  • если банк совершит ошибку в документах и случайно запишет на вас чужие задолженности, вы быстро об этом узнаете и исправите ситуацию;
  • случайная просрочка не останется незамеченной — ее можно будет быстро закрыть;
  • вы всегда будете знать свои шансы на получение кредита.

Что сделать для исправления кредитной истории

Исправить ошибки. Иногда встречается ситуация: человек не допускал просрочек, ответственно платил по обязательствам, но КИ все равно ухудшилась, а в выписке из БКИ сообщается о просрочках и задолженностях. В таком случае, вероятно, произошла ошибка. Следует обратиться в банк или БКИ и подать заявление на оспаривание кредитной истории: организации проведут проверку и удалят ошибочные данные, что автоматически улучшит вашу КИ.

Погасить кредиты. Нередко причиной отказов банков становится закредитованность — состояние, когда у человека много открытых обязательств, в том числе кредитных карт. В таком случае для получения нового кредита ему понадобится сначала закрыть старый.

Избавиться от задолженностей. Еще более распространенное явление — просрочки и задолженности, о которых человек может быть даже не в курсе. Иногда они копятся годами, ухудшая кредитную историю. Если после проверки КИ вы обнаружили у себя открытые просрочки, обязательно выплатите их — чем раньше вы это сделаете, тем скорее сможете восстановить свое доброе имя у кредиторов. При наличии непогашенных задолженностей, к сожалению, получить новые кредиты практически невозможно. Это касается не только банковских просрочек: в кредитной истории также отображаются неуплаченные штрафы, задолженности по алиментам и коммунальным услугам. Их тоже понадобится погасить.

Дополнить историю новыми сведениями. Когда человек разберется со старыми просрочками и ошибками, он может начать исправление КИ. Нет, сведения о просроченных задолженностях из прошлого убрать не получится: эти данные останутся в кредитной истории. Но можно показать банку, что вы улучшили жизненную ситуацию и впредь не повторите старых ошибок — дополнить свою кредитную историю позитивной информацией. В таком случае кредитор, вероятно, пойдет вам навстречу, если увидит в вас добросовестного клиента, справившегося с проблемами. Новые сведения покажут банкам: человек больше не допускает просрочек, ответственно относится к финансовым обязательствам, следовательно, ему нет нужды отказывать в кредитных продуктах. Дополнить историю можно:

  • с помощью кредитной карточки или карты рассрочки;
  • за счет нового кредита, желательно — на небольшую сумму.

Будьте готовы к тому, что поначалу с испорченной КИ вам будут предлагать только продукты с высокой процентной ставкой. Позже ситуация может исправиться.

Читайте также: Как правильно пользоваться кредитной картой?

Как улучшить кредитную историю, если были просрочки

Как правило, если просроченные платежи все же были погашены, а все штрафные санкции уплачены, через какое-то время банк вновь начинает одобрять клиенту кредиты. Особенно если просрочка была небольшой, а закрыли ее довольно быстро. Но даже с серьезными суммами и долгими сроками можно попробовать исправить ситуацию. Шансы на получение кредита после просрочек повышаются, если человек:

  • погасил просрочки не менее полугода назад;
  • с тех пор не совершал других действий, портящих КИ;
  • увеличил доход или изменил жизненные обстоятельства, которые мешали ему выплатить обязательства вовремя, и может это подтвердить.

Например, на отношение банка к заемщику хорошо влияет открытый в той же организации депозит. Это показывает кредитору, что клиент платежеспособен: некоторые даже предлагают взамен на открытие депозита кредитную карту.

Как улучшить кредитную историю после микрозаймов

К сожалению, микрофинансовые организации часто становятся причиной ухудшения КИ. Большие проценты, которые накапливаются стремительно, короткие сроки, не дающие времени исправить ситуацию, — с такими проблемами сталкиваются многие. Но даже после негативного опыта с МФО есть шанс наладить взаимоотношения с банками:

  • убедитесь, что все микрозаймы погашены, а просрочки по ним закрыты;
  • предоставьте банку доказательства вашей платежеспособности;
  • попробуйте поначалу брать кредиты на короткий срок под высокий процент или пользоваться кредитной картой. Это способ дополнить испорченную КИ новой информацией и продемонстрировать положительную динамику.

Как улучшить кредитную историю после банкротства

Несмотря на растущую популярность процедуры банкротства, она вовсе не панацея и влечет за собой ряд ограничений. В частности, человек, признанный финансово несостоятельным, обязан уведомлять об этом финансовые организации в течение пяти лет. Кроме того, банкротство — серьезный удар по кредитной истории, и нередко люди сталкиваются с постоянными отказами в кредитовании. После банкротства рекомендуется воздержаться от обращения к банкам на какой-то срок (не менее 12 месяцев), а затем постараться доказать восстановление платежеспособности. Это можно сделать с помощью выписки о доходах или взятого депозита. Также некоторые банки предлагают специальные программы кредитования для исправления КИ. Попробуйте воспользоваться ими.

Как не столкнуться с мошенниками

К сожалению, в около финансовой сфере много недобросовестных операторов, которые наживаются на незнании людей и вводят их в заблуждение. Большинство объявлений, предлагающих «улучшить кредитную историю», написаны мошенниками: в действительности скорректировать сведения в БКИ нельзя. Если же в кредитной истории допущена ошибка, ее необходимо исправить законными способами, лично обратившись в банк и в бюро, — для этого не надо привлекать сторонние компании. Помните: даже если они действительно совершают какие-либо действия с КИ, это незаконно и в перспективе может только ухудшить вашу репутацию у банков. В большинстве же случаев такие «помощники» на деле не предпринимают ничего, а только имитируют деятельность, исчезая после получения оплаты. Не принимайте такие предложения. Если же вам необходимы помощь или консультация, лучше обратитесь к грамотному юристу или финансовому советнику.

Что еще может помочь

  • Иногда банки отказывают в кредите, если у человека зафиксировано слишком много обращений к КИ. Ее запрашивают потенциальные кредиторы при оформлении займа или кредита, так что это может свидетельствовать о частых попытках получить кредитный продукт. Устройте период «кредитной тишины»: не обращайтесь в банки и не проверяйте КИ какое-то время.
  • Если кредит нужен срочно, а исправить ситуацию в короткое время не выйдет, можете заручиться помощью другого человека — поручителя с хорошей КИ. Правда, следить за отсутствием просрочек придется особенно строго.
  • Если вы вдруг обнаружили, что на ваше имя был взят кредит без вашего ведома, обязательно уведомите об этом банк и обратитесь в полицию.

Оптимальный способ исправить кредитную историю — ответственно относиться к своим обязательствам. ЭОС рекомендует быстро погашать появляющиеся просрочки и своевременно обслуживать обязательства: банки и коллекторские агентства готовы пойти навстречу клиенту, если тот действительно хочет наладить ситуацию.

Что делать, если у заемщика плохая кредитная история

28 Января 2019

На вопросы отвечает Григорий Шабашкевич, вице-президент, директор департамента управления рисками «Ренессанс Кредит»

— Что делать заемщику с плохой кредитной историей, чтобы исправить ее?

— Любой выход на просрочку фиксируется в кредитной истории. Поэтому принимая на себя кредитные обязательства, заемщик должен быть внимателен в вопросах платежной дисциплины. Если в кредитной истории есть сведения о систематических или же глубоких – более 30 дней – просрочках, прежде всего, необходимо полностью оплатить задолженность, если она есть и на текущий момент. Так как банки особенно внимательно смотрят на последующие 2-3 года после погашения просрочки, то не следует допускать задолженности по ЖКХ или иметь неоплаченные налоги. Можно сказать, что именно такой срок отводится «провинившимся» заемщикам на то, чтобы доказать, что они «исправились». Если же такому клиенту потребуется новый займ, то для начала ему лучше оформить товарный кредит в магазине или подать заявку на кредитную карту с небольшим лимитом. Регулярно пользуясь карточкой и своевременно погашая по ней задолженность или исправно выполняя свои обязательства по кредиту, заемщик имеет хорошие шансы на восстановление своей кредитной репутации.

— Может ли на данный момент заемщик внести изменения в свою кредитную историю (например, если в кредитной истории допущены ошибки и т.д.)? 

— Если сведения, которые банк передал в БКИ, оказались некорректными, необходимо обратиться с соответствующим заявлением в саму кредитную организацию. Банк направит в бюро запрос на корректировку и приложит к нему актуальные данные. Если же история корректна, удалить из нее негативные факты не представляется возможным.

— Каких правил заемщику стоит придерживаться, чтобы не испортить себе кредитную историю?

— Основное правило – своевременно выполнять взятые на себя кредитные обязательства. Если оплатить вовремя не удалось из-за каких-то обстоятельств, например, по забывчивости, и задержка составила всего на несколько дней, нужно просто внести необходимую сумму на счет и дальше продолжать исправно погашать долг в соответствии с графиком. Такого рода просрочка, конечно, будет зафиксирована в кредитной истории, но не окажет существенного влияния на ее качество.

Источник: РИА НаВятке

Исправление кредитной истории в Кирове

Когда и кому нужна помощь в получении ипотеки и кредита, причины отказов

Помощь в получении ипотечного или потребительского кредита чаще всего необходима тем, кому банки отказывают в их оформлении. Пытались обратиться за получением самостоятельно? Столкнулись со множеством отказов?

Причин тому может быть несколько. Рассмотрим самые распространенные:

1. Несоответствие заемщика требованиям кредитно-финансового учреждения.

Речь о требованиях к возрасту, наличию официального и стабильного источника дохода, к стажу и даже гражданству, регистрации.

2. Небольшие доходы.

Если официальные доходы заемщика, желающего получить ипотеку или кредит, маленькие, то шанс получения одобрения невелик. Редкие банки соглашаются рассмотреть альтернативные источники при условии наличия, но даже их суммы может быть недостаточно.

3. Несоответствие объекта недвижимости некоторым требованиям.

Речь исключительно об ипотеке. К объектам недвижимости, которые по договору ипотеки в случае его заключения становятся объектами залога, предъявляется ряд требований. Они могут меняться, что зависит от политики конкретного банка.

4. Плохая кредитная история.

Если кредитная история заемщика – плохая, рассчитывать на получение ипотеки или потребительского, автокредита без посторонней помощи не стоит: просрочки для любого кредитно-финансового учреждения – стоп-сигналы на одобрение.

5. Отсутствие средств для первоначального взноса.

И снова об ипотеке. При условии отсутствия средств на первоначальный взнос по ней рассчитывать на одобрение заявки не стоит.

Приведенный перечень – общий. Банки могут отказывать заемщикам и по другим причинам. Но это не повод опускать руки: любой человек, столкнувшийся с описанными трудностями, может добиться одобрения заявки, обратившись за помощью в получении кредитов (ипотечных, потребительских и других).

Когда еще может быть полезна помощь с кредитованием? Например, в случае, когда кредитно-финансовые учреждения предлагают невыгодные условия. Специалисты помогут подобрать оптимальные продукты и выгодные предложения разных банков.

Как улучшить свой кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг — один из самых важных показателей вашего финансового здоровья. Он сразу показывает кредиторам, насколько ответственно вы используете кредит. Чем выше ваш балл, тем легче вам будет получить одобрение на новые займы или кредитные линии. Более высокий кредитный рейтинг также может открыть дверь к самым низким доступным процентным ставкам при займе. Если вы хотите улучшить свой кредитный рейтинг, вы можете сделать несколько простых вещей. Это требует немного усилий и, конечно же, времени.Вот пошаговое руководство по повышению кредитного рейтинга.

Ключевые выводы

  • Убедитесь, что вы вносите как минимум причитающуюся сумму неснижаемого остатка.
  • Выплатите остаток по кредитной карте, чтобы снизить общий объем использования кредита.
  • Не закрывайте старые счета кредитных карт и не подавайте заявку на открытие слишком большого числа новых.

1. Проверьте свои кредитные отчеты

Чтобы повысить свой кредитный рейтинг, полезно знать, что может работать в вашу пользу (или против вас).Вот тут-то и нужно проверить вашу кредитную историю.

Получите копию своего кредитного отчета в каждом из трех основных национальных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion. Вы можете делать это бесплатно один раз в год на официальном сайте AnnualCreditReport.com. Затем просмотрите каждый отчет, чтобы увидеть, что помогает или ухудшает вашу оценку.

Факторы, которые способствуют более высокому кредитному рейтингу, включают историю своевременных платежей, низкие остатки на ваших кредитных картах, сочетание различных кредитных карт и ссудных счетов, старые кредитные счета и минимальное количество запросов на получение нового кредита.Несвоевременные или пропущенные платежи, высокие остатки на кредитных картах, сборы и судебные решения являются серьезными препятствиями для кредитного рейтинга.

Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок, которые могут снизить ваш счет, и оспаривайте любые обнаруженные вами, чтобы их можно было исправить или удалить из вашего файла.

2. Получите доступ к оплате счетов

Более 90% ведущих кредиторов используют кредитные рейтинги FICO, и они определяются пятью различными факторами:

  • История платежей (35%)
  • Использование кредита (30%)
  • Возраст кредитных счетов (15%)
  • Кредитный микс (10%)
  • Новые кредитные запросы (10%)

Как видите, история платежей оказывает наибольшее влияние на ваш кредитный рейтинг.Вот почему, например, лучше, чтобы выплаченные долги, такие как старые студенческие ссуды, оставались в вашем учете. Если вы ответственно и вовремя заплатили долги, это будет вам на руку.

Таким образом, простой способ улучшить свой кредитный рейтинг — любой ценой избегать просроченных платежей. Вот несколько советов по этому поводу:

  • Создание системы регистрации, бумажной или цифровой, для отслеживания ежемесячных счетов
  • Установка предупреждений о сроке оплаты, чтобы вы знали, когда приходит счет
  • Автоматизация оплаты счетов с вашего банковского счета

Другой вариант — списать с кредитной карты все (или столько, сколько возможно) ваших ежемесячных платежей по счетам.Эта стратегия предполагает, что вы будете ежемесячно выплачивать остаток в полном объеме, чтобы избежать уплаты процентов. Переход по этому пути может упростить оплату счетов и улучшить ваш кредитный рейтинг, если он приведет к истории своевременных платежей.

Используйте свою кредитную карту, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг

3. Стремитесь к использованию кредита 30% или меньше

Использование кредита — это часть вашего кредитного лимита, которую вы используете в любой момент времени. После истории платежей это второй по важности фактор в расчетах кредитного рейтинга FICO.

Самый простой способ контролировать использование кредита — ежемесячно полностью оплачивать остаток по кредитной карте. Если вы не всегда можете это сделать, хорошее практическое правило — поддерживать общий непогашенный остаток на уровне 30% или меньше от общего кредитного лимита. Оттуда вы можете работать над уменьшением этого показателя до 10% или меньше, что считается идеальным для улучшения вашего кредитного рейтинга.

Воспользуйтесь функцией предупреждения о высоком остатке на кредитной карте, чтобы прекратить добавление новых платежей, если коэффициент использования кредита становится слишком высоким.

Еще один способ улучшить коэффициент использования кредита: попросите увеличить кредитный лимит. Повышение кредитного лимита может помочь в использовании кредита, если ваш баланс не увеличивается одновременно.

Большинство компаний, выпускающих кредитные карты, позволяют запрашивать увеличение кредитного лимита онлайн; вам просто нужно обновить свой годовой семейный доход. Более высокий лимит может быть одобрен менее чем за минуту. Вы также можете запросить увеличение кредитного лимита по телефону.

4.Ограничьте количество запросов на новый кредит и «жестких» запросов

Может быть два типа запросов к вашей кредитной истории, которые часто называют «жесткими» и «мягкими» запросами. Типичный мягкий запрос может включать в себя проверку вашего собственного кредита, предоставление потенциальному работодателю разрешения на проверку вашего кредита, проверки, выполняемые финансовыми учреждениями, с которыми вы уже ведете бизнес, и компаниями, выпускающими кредитные карты, которые проверяют ваш файл, чтобы определить, хотят ли они отправить вам предварительно утвержденные кредитные предложения.Мягкие запросы не повлияют на ваш кредитный рейтинг.

Однако жесткие запросы могут отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг на срок от нескольких месяцев до двух лет. Сложные запросы могут включать заявки на новую кредитную карту, ипотеку, автокредит или другую форму нового кредита. Периодическое тщательное расследование вряд ли окажет большое влияние. Но многие из них за короткий период времени могут навредить вашему кредитному рейтингу. Банки могут принять это за то, что вам нужны деньги, потому что вы столкнулись с финансовыми трудностями и, следовательно, подвергаете их большему риску.Если вы пытаетесь улучшить свой кредитный рейтинг, не подавайте заявку на получение нового кредита какое-то время.

5. Максимально используйте тонкий кредитный файл

Наличие тонкого кредитного файла означает, что в вашем отчете недостаточно кредитной истории для создания кредитного рейтинга. По оценкам, 62 миллиона американцев страдают этой проблемой. К счастью, есть способы накормить тонкую кредитную карту и заработать хороший кредитный рейтинг.

Один из них — Experian Boost. Эта относительно новая программа собирает финансовые данные, которых обычно нет в вашем кредитном отчете, такие как ваша банковская история и коммунальные платежи, и включает их в расчет вашего кредитного рейтинга Experian FICO.Его можно использовать бесплатно и он предназначен для людей без кредита или с ограниченным кредитом, у которых есть положительная история своевременной оплаты других счетов.

UltraFICO похож. Эта бесплатная программа использует вашу банковскую историю для построения рейтинга FICO. Вещи, которые могут помочь, включают наличие сберегательной подушки, поддержание банковского счета в течение долгого времени, своевременную оплату счетов через банковский счет и избежание овердрафта.

Третий вариант применяется к арендаторам. Если вы платите арендную плату ежемесячно, есть несколько услуг, которые позволяют получить кредит на своевременную оплату.Например, Rental Kharma и RentTrack будут сообщать о ваших арендных платежах в кредитные бюро от вашего имени, что, в свою очередь, может помочь вам в оценке. Обратите внимание, что отчет об арендных платежах может повлиять только на ваш кредитный рейтинг VantageScore, но не на ваш рейтинг FICO. Некоторые компании, предоставляющие отчеты об аренде, взимают плату за эту услугу, поэтому прочитайте подробную информацию, чтобы знать, что вы получаете и, возможно, покупаете.

Новинка в этой области — Perch, мобильное приложение, которое бесплатно сообщает об арендных платежах в кредитные бюро.

6. Сохраняйте старые счета открытыми и работайте с просрочками

Возрастная часть вашего кредитного рейтинга показывает, как долго у вас были кредитные счета. Чем старше ваш средний кредитный возраст, тем более благоприятным вы кажетесь кредиторам.

Если у вас есть старые кредитные счета, которые вы не используете, не закрывайте их. Хотя кредитная история для этих учетных записей останется в вашем кредитном отчете, закрытие кредитных карт, когда у вас есть баланс на других картах, снизит ваш доступный кредит и увеличит коэффициент использования кредита.Это может снизить ваш счет на несколько очков.

А если у вас есть просроченные счета, счета списания или инкассо, примите меры для их устранения. Если у вас есть учетная запись с несколькими просроченными или пропущенными платежами, например, если у вас есть просроченная сумма, то разработайте план своевременной оплаты будущих платежей. Это не сотрет просроченные платежи, но может улучшить вашу историю платежей в будущем.

Если у вас есть счета для списания или инкассо, решите, имеет ли смысл полностью погасить эти счета или предложить кредитору урегулирование.Новые модели кредитного скоринга FICO и VantageScore оказывают меньшее негативное влияние на счета с платным инкассо. Выплата сборов или списаний может дать небольшое повышение очков. Помните, что отрицательная информация о счете может оставаться в вашей кредитной истории до семи лет, а банкротства — до 10.

7. Рассмотрите возможность консолидации долгов

Если у вас есть ряд непогашенных долгов, вам может быть выгодно взять ссуду на консолидацию долга в банке или кредитном союзе и погасить их все.Тогда вам нужно будет обработать всего один платеж, и, если вы сможете получить более низкую процентную ставку по ссуде, вы сможете погасить свой долг быстрее. Это может улучшить ваш коэффициент использования кредита и, в свою очередь, ваш кредитный рейтинг.

Аналогичная тактика заключается в консолидации остатков на нескольких кредитных картах путем их погашения кредитной картой с переводом баланса. У таких карт часто есть промо-период, в течение которого они начисляют 0% процентов на ваш баланс. Но будьте осторожны с комиссией за перевод баланса, которая может стоить вам 3–5% от суммы перевода.

8. Используйте кредитный мониторинг для отслеживания своего прогресса

Услуги кредитного мониторинга — это простой способ увидеть, как ваш кредитный рейтинг меняется с течением времени. Эти службы, многие из которых являются бесплатными, отслеживают изменения в вашем кредитном отчете, такие как оплаченный счет или новый счет, который вы открыли. Как правило, они также предоставляют вам доступ по крайней мере к одному из ваших кредитных рейтингов от Equifax, Experian или TransUnion, которые обновляются ежемесячно.

Многие из лучших сервисов кредитного мониторинга также могут помочь вам предотвратить кражу личных данных и мошенничество.Например, если вы получили предупреждение о том, что в вашем кредитном файле был зарегистрирован новый счет кредитной карты, который вы не помните, об открытии, вы можете связаться с компанией-эмитентом кредитной карты, чтобы сообщить о предполагаемом мошенничестве.

Итог

Улучшение кредитного рейтинга — это хорошая цель, особенно если вы планируете подать заявку на ссуду для совершения крупной покупки, например новой машины или дома, или попытаться получить одну из лучших доступных бонусных карт. Может потребоваться несколько недель, а иногда и несколько месяцев, чтобы увидеть заметное влияние на ваш счет, когда вы начнете предпринимать шаги, чтобы изменить его.

Вам может даже потребоваться помощь одной из лучших компаний по ремонту кредитов, чтобы удалить некоторые из этих негативных отметок. Но чем раньше вы начнете работать над улучшением своей кредитной истории, тем скорее вы увидите результаты.

Как улучшить свой результат FICO | myFICO

Вы можете улучшить свои показатели FICO, сначала исправив ошибки в своей кредитной истории (если ошибки существуют), а затем следуя этим рекомендациям, чтобы поддерживать последовательную и хорошую кредитную историю. Восстановление плохой кредитной истории или создание кредита в первый раз требует терпения и дисциплины. Нет быстрого способа исправить кредитный рейтинг. На самом деле, усилия по быстрому исправлению ситуации, скорее всего, приведут к обратным результатам, поэтому остерегайтесь любых советов, которые утверждают, что быстро улучшат ваш кредитный рейтинг.

Лучший совет для восстановления кредита — со временем ответственно управлять им. Если вы этого не сделали, вам необходимо восстановить свою кредитную историю, прежде чем вы увидите, что ваш кредитный рейтинг улучшился. Следующие шаги помогут вам в этом.

Шаги к повышению вашей оценки FICO

  1. Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок

    Внимательно просмотрите свой кредитный отчет всех трех агентств кредитной истории на предмет неверной информации.Чтобы оспорить неточную или недостающую информацию, обратитесь в кредитное агентство и к своему кредитору. Узнайте больше об оспаривании ошибок в вашем кредитном отчете.

    Помните: проверка собственного кредитного отчета или FICO Score не влияет на ваш кредитный рейтинг.

  2. Своевременная оплата счетов

    Своевременные платежи вашим кредиторам и кредиторам — один из важнейших факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг, составляющий 35% от расчета FICO Score. Такие прошлые проблемы, как пропущенные или просроченные платежи, решить нелегко.

    • Оплачивайте счета вовремя : просроченные платежи, даже если они опаздывают всего на несколько дней, и сборы могут существенно негативно повлиять на ваши баллы FICO. Используйте напоминания об оплате через онлайн-порталы ваших банков, если они предлагают такую ​​возможность. Рассмотрите возможность участия в автоматических платежах через вашу кредитную карту и поставщиков ссуд, чтобы платежи автоматически списывались с вашего банковского счета.

    • Если вы пропустили платежи, уточняйте и оставайтесь в курсе : плохая кредитная эффективность не будет преследовать вас вечно.Чем дольше вы вовремя оплачиваете счета после опоздания, тем больше должны увеличиваться ваши баллы FICO. Влияние прошлых кредитных проблем на ваши баллы FICO ослабевает с течением времени и по мере того, как недавние удачные схемы платежей появляются в вашем кредитном отчете.

    • Имейте в виду, что погашение инкассового счета не удалит его из вашего кредитного отчета. : он останется в вашем отчете в течение семи лет.

    • Если у вас возникли проблемы с тем, чтобы сводить концы с концами, обратитесь к своим кредиторам или обратитесь к законному кредитному консультанту : это не восстановит ваш кредитный рейтинг немедленно, но если вы сможете начать управлять своим кредитом и платить вовремя, ваш рейтинг должен увеличиться со временем.Обращение за помощью в службу кредитного консультирования не повредит вашим показателям FICO.

  3. Уменьшите сумму вашей задолженности

    Использование вашего кредита или остаток вашего долга по отношению к доступному кредиту составляет 30% от расчета FICO Score. Это может быть проще очистить, чем историю платежей, но для этого требуется финансовая дисциплина и понимание приведенных ниже советов.

    • Держите остатки на кредитных картах и ​​других возобновляемых кредитах на низком уровне : высокая непогашенная задолженность может отрицательно повлиять на кредитный рейтинг.

    • Выплачивайте долг, а не перемещайте его вокруг : наиболее эффективный способ улучшить свой кредитный рейтинг в этой области — погасить свой возобновляемый долг (по кредитной карте). Фактически, задолженность за ту же сумму, но меньшее количество открытых счетов может снизить ваши оценки. Придумайте план платежей, который направляет большую часть вашего платежного бюджета в первую очередь на карты с наивысшими процентными ставками, сохраняя при этом минимальные платежи на других ваших счетах.

    • Не закрывайте неиспользованные кредитные карты в качестве краткосрочной стратегии для повышения своей оценки.

    • Не открывайте несколько новых кредитных карт, вам не нужно увеличивать доступный кредит : такой подход может иметь неприятные последствия и фактически снизить ваши кредитные рейтинги.

    Посмотрите, как вы можете управлять своими счетами FICO:

Дополнительные советы о том, как исправить свою оценку FICO Score и поддерживать хорошую репутацию:

  • Если вы управляете кредитом в течение короткого времени, не открывайте много новых учетных записей слишком быстро : новые учетные записи снизят ваш средний возраст учетной записи, что окажет большее влияние на ваши баллы, если у вас нет много другой кредитной информации.Кроме того, быстрое создание аккаунта может показаться рискованным, если вы новый пользователь кредита.

  • Сделайте покупки по ставке для получения кредита в течение определенного периода времени. : FICO Scores различает поиск одной ссуды и поиск множества новых кредитных линий, отчасти по продолжительности времени, в течение которого вы делаете запросы.

  • Восстановите свою кредитную историю, если у вас были проблемы. : ответственное открытие новых счетов и своевременная их оплата повысит ваш кредитный рейтинг в долгосрочной перспективе.

  • Запросите и проверьте свой кредитный отчет. : это не повлияет на ваш счет, если вы заказываете свой кредитный отчет непосредственно в агентстве кредитной истории или через организацию, уполномоченную предоставлять кредитные отчеты потребителям.

  • Подавайте заявку и открывайте новые кредитные счета только по мере необходимости. : не открывайте счета только для того, чтобы получить лучший кредитный микс — вероятно, ваш кредитный рейтинг не повысится.

  • Имейте кредитные карты, но управляйте ими ответственно. : в общем, наличие кредитных карт и ссуд в рассрочку (и своевременное внесение платежей) улучшит ваши кредитные рейтинги.Например, тот, у кого нет кредитной карты, как правило, подвержен более высокому риску, чем тот, кто ответственно управляет кредитной картой.

  • Обратите внимание, что закрытие учетной записи не отменяет ее : закрытая учетная запись все равно будет отображаться в вашем кредитном отчете и может быть учтена при расчете вашего кредитного рейтинга.

Готовы начать улучшать свои результаты FICO? Присоединяйтесь к форуму myFICO, где тысячи людей находятся в одном путешествии.

12 простых шагов для восстановления вашего кредита и увеличения кредитного рейтинга

Улучшение вашего кредитного рейтинга может означать получение права на более низкие процентные ставки и более выгодные условия.Это верно независимо от того, нужен ли вам хороший кредитный рейтинг, чтобы занимать деньги по личным причинам (жилищный заем, автокредит, чтобы получить кредитную карту и т. Д.), Или для того, чтобы вы могли приобрести инвентарь, арендовать объект и т. Д., Чтобы начать или расти. Ваш бизнес.

Проблема в том, что восстановление кредита немного похоже на улучшение вашей профессиональной сети: вы думаете об этом только тогда, когда это важно. Но если у вас нет хорошей репутации, исправить эту ситуацию в одночасье практически невозможно.

Вот почему пора начинать восстанавливать кредит сейчас — до он вам действительно нужен.

К счастью, улучшить свой кредитный рейтинг несложно.

Вот простой процесс, которому вы можете следовать:

1. Просмотрите свои кредитные отчеты.

Кредитные бюро — TransUnion, Equifax и Experian — обязаны предоставлять вам бесплатную копию вашего отчета один раз в год. Все, что вам нужно сделать, это спросить. (Щелкните ссылки, чтобы запросить копию.)

Еще один способ просмотреть свои кредитные отчеты — использовать бесплатную службу, например Credit Karma. (Я не поддерживаю кредитную карму.Мне это нравится, и я думаю, что это удобно, но я уверен, что и другие бесплатные услуги не менее полезны.)

После регистрации вы можете увидеть свои кредитные рейтинги и информацию, содержащуюся в отчетах. Вообще говоря, записи в разных отчетах будут одинаковыми, но не всегда. По разным причинам кредитные отчеты редко бывают идентичными.

2. Оспаривание отрицательных оценок.

Раньше вам приходилось писать письма в кредитные бюро, если вы хотели оспаривать ошибки.Теперь такие сервисы, как Credit Karma (опять же, я не поддерживаю CK и ссылаюсь на него только потому, что я его использовал), позволяют вам оспаривать ошибки в Интернете.

Просто убедитесь, что вы получаете максимальную отдачу от своих усилий по разрешению споров. Некоторые факторы больше влияют на ваш кредитный рейтинг, чем другие, поэтому в первую очередь обратите внимание на них.

Начните с уничижительных отметок, таких как счета взыскания и судебные решения. Нередко в вашем отчете появляется хотя бы одна учетная запись для сбора. У меня было два от медицинских работников, к которым я обращался после сердечного приступа; моя страховая компания продолжала утверждать, что она заплатила, в то время как поставщики утверждали, что нет, и в конечном итоге счета оказались в коллекторском агентстве.В конце концов я решил заплатить поставщикам и спорить со страховой компанией позже, но оба сбора оказались в моем кредитном отчете.

Исправить эти проблемы было легко. Я нажал кнопку «Спор», выбрал «Кредитор согласился снять с меня ответственность по этому счету», и в течение недели спор был разрешен, и запись была удалена из моего кредитного отчета.

Вы также можете оспорить ошибки через каждое кредитное бюро. Если вы предпочитаете, перейдите сюда для TransUnion, здесь для Equifax и здесь для Experian.

Имейте в виду, что некоторые споры могут занять больше времени, чем другие. Но это нормально. Как только вы инициируете спор, все готово: кредитные бюро должны расследовать его и сообщить о решении.

Потратьте столько времени, сколько потребуется, на то, чтобы удалить оскорбительные знаки, потому что они также сильно влияют на вашу общую оценку.

3. Оспорить неверные записи о просрочке платежа.

Ошибки случаются. Ваш ипотечный кредитор может сообщить о задержке платежа, который действительно был произведен вовремя.Провайдер кредитной карты может неправильно ввести платеж.

Вы можете оспаривать просроченные платежи — будь то текущие счета или счета, которые были закрыты — так же, как вы оспариваете оскорбительные знаки.

История платежей — еще один фактор, сильно влияющий на ваш кредитный рейтинг, поэтому постарайтесь исправить эти ошибки.

4. Решите, хотите ли вы играть в игру, в которую играют некоторые компании по ремонту кредитов.

До сих пор мы обсуждали попытки удалить только неточную информацию.При желании вы также можете оспорить точную информацию.

Например, предположим, что счет пошел на инкассо, вы так и не оплатили его, и коллекторское агентство отказалось. Все, что остается, — это запись в вашем кредитном отчете. Вы по-прежнему можете оспорить запись. Многие люди так делают. Иногда эти записи удаляются.

Почему? Когда вы вступаете в спор, кредитное бюро просит кредитора проверить информацию. Некоторые будут. Многие, например агентства по сбору платежей, этого не сделают. Они просто проигнорируют запрос — и если они проигнорируют запрос, агентство обязано удалить запись из вашего кредитного отчета.

Это означает, что более мелкие фирмы, такие как коллекторские агентства или местные кредиторы, или малые и средние поставщики услуг, с меньшей вероятностью будут отвечать кредитным бюро. Им это не нужно. Банки, компании, выпускающие кредитные карты, автомобильные финансовые компании и ипотечные кредиторы, с гораздо большей вероятностью откликнутся.

Итак, если вы хотите — а я не рекомендую это, я просто говорю, что это стратегия, которую некоторые люди решают использовать — вы можете оспорить информацию в надежде, что кредитор не ответит.(Это стратегия, которую используют многие фирмы по ремонту кредитов, чтобы попытаться улучшить оценки своих клиентов.) Если кредитор не отвечает, запись удаляется.

Следует ли вам использовать этот подход? Решать вам. (Вы можете возразить, что я не должен даже упоминать об этом, но это то, что делают многие люди, поэтому я посчитал, что об этом стоит упомянуть.)

5. Спросите вежливо.

Может быть, вы попытались и не смогли удалить отрицательный комментарий, просроченный платеж или учетную запись, помеченную как «Оплачено как согласовано» (что может означать, что кредитор согласился позволить вам заплатить меньше, чем вы задолжали).Вы должны сдаться? Неа. Попробуйте вежливо спросить.

Кредиторы могут дать указание кредитным бюро удалить записи из вашего кредитного отчета в любое время. Например, я не снимал никаких средств с определенной кредитной карты в течение нескольких месяцев и не замечал, что мне сняли годовую плату, пока платеж не был задержан. (Как дурак, я просто бросал выписки, не открывая их, потому что «знал», что обвинения не взимаются.)

Просроченный платеж обнаружился в моем кредитном отчете, поэтому я позвонил в компанию, выпускающую кредитные карты, объяснил, что произошло, что я был клиентом в течение многих лет, и спросил, удалят ли они запись.Они сказали, конечно. И они также согласились отказаться от всех ежегодных сборов в будущем. (Это еще раз доказывает, что если вы не спросите, вы не получите.)

Когда ничего не помогает, позвоните и спросите вежливо. Вы будете удивлены тем, как часто вежливая просьба о помощи окупается.

6. Увеличить кредитные лимиты.

Еще одним фактором, который сильно влияет на ваш кредитный рейтинг, является использование вашей кредитной карты: отношение доступного кредита к использованному имеет большое значение. Вообще говоря, наличие на балансе более 50 процентов доступного кредита отрицательно повлияет на ваш счет.Максимальное количество карт определенно повредит вашему счету.

Один из способов улучшить коэффициент — погасить остаток, но другой способ — увеличить кредитный лимит. Если вы должны 2500 долларов по карте с лимитом в 5000 долларов, и вы увеличиваете лимит до 7500 долларов, ваше соотношение мгновенно улучшается.

Для увеличения кредитных лимитов звоните и спрашивайте вежливо. Если у вас хорошая история платежей, большинство компаний, выпускающих кредитные карты, будут более чем счастливы увеличить ваш лимит — в конце концов, они хотят, чтобы у вас был высокий баланс.Вот как они зарабатывают деньги.

Просто убедитесь, что вы на самом деле не используете дополнительный доступный кредит, потому что тогда вы вернетесь в ту же лодку с доступным кредитным соотношением … и вы еще больше окажетесь в долгах.

7. Откройте счет другой кредитной карты.

Еще один способ повысить коэффициент использования кредитной карты — открыть новую учетную запись. Пока у вас нет остатка на этой карте, доступный кредит немедленно увеличивается на предел этой карты.

Попытайтесь получить карту, за которую не взимается годовая плата.Лучше всего через банк, в котором у вас уже есть счет. Конечно, карты без годовой платы, как правило, взимают более высокие процентные ставки, но если у вас никогда не будет баланса, процентная ставка не имеет значения.

Но опять же, будьте умны: цель не в том, чтобы получить доступ к большему количеству наличных, а в том, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг. Если вы думаете, что у вас возникнет соблазн пополнить баланс новой учетной записи, не открывайте ее.

8. Погасить непогашенный остаток.

Знаю. Вам нужен более высокий кредитный рейтинг, потому что вы хотите занимать деньги; если бы у вас были деньги, чтобы погасить остаток, вам, возможно, не пришлось бы брать взаймы.

Тем не менее: уменьшение процента доступного использованного кредита может быстро и существенно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Так что используйте скудный бюджет, чтобы высвободить наличные и погасить свой баланс. Или продать что-нибудь.

Выплата остатков может быть сложной задачей в качестве краткосрочного шага по увеличению вашего кредитного рейтинга, но это должно быть частью вашего долгосрочного финансового плана. Мало того, что ваш кредитный рейтинг со временем увеличится, вы не будете платить столько же процентов — что, если подумать, просто дает кредиторам деньги, которые вы предпочли бы оставить в своем кармане.

9. Сначала погашайте «новые» кредитные счета с высокой процентной ставкой.

Возраст кредита имеет значение для вашего кредитного отчета. Процентные ставки имеют значение для вашего банковского счета. Если у вас есть 100 долларов в месяц, которые нужно направить на погашение остатков (конечно, сверх требуемых ежемесячных платежей), сосредоточьтесь на выплате счетов с высокими процентами. Затем расставьте приоритеты по возрасту учетной записи. Сначала оплатите самые новые; Таким образом вы увеличите среднюю продолжительность кредита, что должно улучшить ваш счет, но вы также сможете быстрее избежать выплаты относительно высоких процентов.

Затем положите деньги, не потраченные на этот платеж, на следующий счет в вашем списке. Система «долгового снежного кома» действительно работает.

10. Прокатитесь на отличной кредитной карте (от человека, которому вы доверяете).

Скажем, у вашего супруга есть кредитная карта с небольшим балансом или без него и с хорошей историей платежей; если он или она соглашается добавить вас в качестве авторизованного пользователя, с точки зрения кредитного рейтинга вы автоматически получаете выгоду от доступного кредита его карты, а также ее истории платежей.

Имейте в виду, что если он или она совершит просрочку платежа, эта запись также будет отображаться как отрицательная в вашем кредитном отчете.

Так что выбирайте друзей по кредитной карте с умом.

11. Сохраните свои «старые» кредитные карты.

Возраст вашей кредитной истории оказывает умеренное, но все же значимое влияние на ваш кредитный рейтинг. Допустим, у вас была определенная кредитная карта в течение 10 лет; закрытие этой учетной записи может снизить общую среднюю кредитную историю и отрицательно повлиять на ваш рейтинг, особенно в краткосрочной перспективе.

Если вы надеетесь повысить свой кредитный рейтинг, но вам также необходимо избавиться от учетной записи кредитной карты, избавьтесь от своей «новейшей» карты.

12. Своевременно оплачивайте каждый счет.

Даже один просроченный платеж может навредить вашему счету. С этого дня делайте все возможное, чтобы всегда вовремя оплачивать счета.

И если в течение одного месяца вы не можете оплатить все вовремя, подумайте, какие счета вы оплачиваете поздно. Ваш ипотечный кредитор или провайдер кредитной карты обязательно сообщит в кредитные бюро о просрочке платежа, а коммунальные службы и операторы сотовой связи, скорее всего, этого не сделают.

Проверьте раздел «Учетные записи» в своих кредитных отчетах, чтобы увидеть, какие счета указаны в списке, и, если вам придется платить поздно, выберите учетную запись, которая не отображается в вашем отчете.

Тогда усердно работайте, чтобы в будущем всегда платить вовремя. Ваш кредитный рейтинг будет вам благодарен, как и ваш уровень стресса.

И, со временем, ваш банковский счет тоже.

Мнения, выраженные здесь обозревателями Inc.com, являются их собственными, а не мнениями Inc.com.

Как улучшить свой результат

ЗАКРЫТЬ

Беспокоитесь о кредитных рейтингах и составлении бюджета? Мы предоставили вам эти советы. США СЕГОДНЯ

С низкими ставками по ипотеке и наступлением весеннего сезона покупки жилья многие американцы стремятся купить свой первый дом или охотятся за новым.

Но прежде, чем вы влюбитесь в этот белый колониальный дом в конце квартала, вам нужно взвесить свои финансы. И ключевой частью этого процесса является проверка вашего кредитного рейтинга, который определяет, какую ставку вы получите по жилищному кредиту.

Кредитный рейтинг — это число от 300 до 850, которое показывает кредитоспособность потребителя на основе его истории оплаты счетов, текущего долга и другой финансовой информации. Высокий балл может означать более низкие процентные ставки по ссуде, поскольку кредиторы более уверены в том, что человек выплатит свои будущие долги.

По данным агентства кредитной отчетности Experian, оценка 800 или выше считается отличной, а кредитная оценка большинства потребителей составляет от 600 до 750.

В AnnualCreditReport.com вы имеете право на бесплатный годовой отчет о кредитных операциях от каждого из трех агентств кредитной информации. Эти агентства включают Equifax, Experian и TransUnion. Во время пандемии COVID-19 агентства предлагают бесплатные кредитные отчеты каждую неделю до апреля 2022 года, чтобы люди могли контролировать свои финансы.

Вот советы по улучшению вашей кредитной истории:

Проверьте свой кредитный отчет

Получение годового кредитного отчета поможет вам обнаружить ошибки и мошеннические счета.Если вы заметили ошибки или ошибки, напишите в агентство кредитной информации и поставщику информации, например в банк или компанию, выпускающую кредитную карту, с подробным описанием ошибок. Они обязаны расследовать.

Найдите образец письма о разрешении спора и получите подробные инструкции о том, как сообщать об ошибках.

Выплата долга

Если вы задерживаете оплату счетов, может помочь их актуализация. Хотя просрочка платежа может оставаться в вашем кредитном отчете до семи лет, наличие всех ваших счетов может быть полезно для ваших оценок.По словам Experian, это также предотвращает добавление дальнейших просроченных платежей в вашу кредитную историю, а также дополнительных штрафов за просрочку платежа.

Как мама-одиночка увеличила свой кредит: Вот что она сделала.

(Фото: Getty Images)

Оплачивайте счета вовремя

Убедитесь, что вы не пропустите платежи по ссуде или кредитной карте более чем на 29 дней. Платежи, которые просрочены как минимум на 30 дней, могут быть сообщены в кредитные бюро, что может повредить вашим кредитным рейтингам.

«Если вы постоянно можете производить платежи вовремя, это просто показывает, что вы надежный заемщик, и это показывает, что вы менее рискованный человек», — говорит Энди Тейлор, генеральный менеджер Credit Karma.

Подробнее: Только что купили дом? Какие проекты вам следует заняться в первую очередь?

Избегайте дополнительных платежей

Когда вы получите счет с кредитной карты, заплатите, сколько сможете. Не ждите, пока у вас будет полная сумма.

«Выплачивайте как можно меньшие платежи в течение месяца, а не 15-го или 1-го числа», — говорит Тейлор. «В конце концов, если удастся снизить использование кредитной карты, это фактически увеличит ваш кредитный рейтинг.”

Не открывайте слишком много кредитных карт

Если вы подаете заявку на слишком много карт в течение короткого периода времени, вы можете выглядеть более рискованным.

«Кредитору может показаться, что вы подвергаетесь большему риску, потому что, если это выглядит так, как будто вы ищете наличные, и, возможно, вам предстоит крупная покупка, или, может быть, вам отчасти больно. за наличные вы открываете кучу кредитных карт », — говорит Тейлор.

Свапна Венугопал Рамасвами — репортер по жилищным вопросам и экономике США СЕГОДНЯ.Следуйте за ней на @SwapnaVenugopal в Twitter.

Прочтите или поделитесь этой историей: https://www.usatoday.com/story/money/personalfinance/2021/05/05/credit-scores-how-improve-your-score/4957819001/

Как восстановить или исправьте кредит

Независимость редакции

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Независимо от того, принимали ли вы в прошлом неудачные финансовые решения или просто стали жертвой неконтролируемых обстоятельств, таких как пандемия COVID-19, начало процесса восстановления своей кредитной истории может ощущаться, как если бы вы стояли у подножия очень высокой горы.

Но многие люди и раньше успешно восстанавливали свой кредит, и вы тоже можете. Вам нужно время, терпение и несколько умных решений.

Можете ли вы заплатить за фиксированный кредит?

Некоторые коммерческие компании предлагают услуги по ремонту кредитов за плату.Компании по ремонту кредитов могут предпринять такие действия, как оспаривание просрочки платежа по вашему кредитному отчету и переговоры с взыскателями для удаления отрицательных отметок. Просто будьте осторожны при рассмотрении этого варианта; FTC предупреждает, что мошенничество с ремонтом кредитов широко распространено в отрасли. Если компания дает обещания, которые кажутся слишком хорошими, чтобы быть правдой, они, вероятно, так и есть. И никогда не лгите в заявках на получение кредита и не используйте номер социального страхования, который вам не принадлежит, даже если вам это предложат в «службе ремонта кредита», иначе вам могут быть предъявлены уголовные обвинения.

Вместо того, чтобы оплачивать услуги по ремонту кредита, вы можете восстановить свой кредит самостоятельно, практикуя хорошие кредитные привычки и управляя своими финансами. Вы также можете обратиться в некоммерческие консультационные службы, которые, в отличие от коммерческих услуг по ремонту кредитов, часто бывают бесплатными или дешевыми, за ресурсами и индивидуальным руководством.

Что такое Закон о кредитных ремонтных организациях?

Закон о кредитных ремонтных организациях — это федеральный закон, который защищает потребителей, устанавливая правила для организаций, предлагающих услуги «кредитного ремонта».Согласно закону, организациям по ремонту кредитов не разрешается делать ложные или вводящие в заблуждение заявления — о вас, вашей кредитоспособности или о себе — или взимать с вас плату перед предоставлением своих услуг. Закон также требует, чтобы контракты на услуги по ремонту кредита составлялись в письменной форме, и дает вам право расторгнуть контракт без штрафных санкций в течение трех дней с момента подписания.

Начало процесса ремонта

Есть много способов улучшить ваш кредит, но не все из них одинаковы.Лучшее место для начала — это проверить свой отчет, посмотреть, какие факторы снижают ваш кредитный рейтинг, и улучшить их в первую очередь. Многие люди нуждаются в улучшении в нескольких областях, что требует расстановки приоритетов.

«Одна из вещей, о которой вы должны подумать, — это то, что окажет наибольшее влияние», — говорит Брюс МакКлари, вице-президент по коммуникациям Национального фонда кредитного консультирования. Например, если у вас есть история просроченных платежей, которая составляет наибольшую часть вашей оценки (35%), то вам следует установить приоритетность установления последовательной схемы своевременных платежей, чтобы наилучшим образом повлиять на эту оценку.

Как исправить свой кредит самостоятельно

Осуществляйте своевременные платежи

Платежи, произведенные с опозданием более чем на 30 дней, будут включены в ваш кредитный отчет и останутся там до семи лет. Даже если вы опоздали всего на один день, ваш кредитор может взимать с вас штраф по своему усмотрению. Выполняя все платежи вовремя, вы сохраните высокий кредитный рейтинг и избежите ненужных комиссий.

Один из способов помочь поддерживать стабильные своевременные платежи — это зарегистрироваться в автоматических платежах с каждым из ваших биллеров.Убедитесь, что на вашем счету достаточно средств на момент оплаты, чтобы вам не пришлось платить комиссию за овердрафт из вашего банка. Если вы уверены, что сможете избежать этих комиссий, автоматические платежи — отличный инструмент, который поможет вам своевременно производить платежи.

Не берите дополнительный долг

Ваш общий долг, включая коэффициент использования кредита, составляет 30% вашего кредитного рейтинга. Поэтому, если вы уже боретесь с долгами, худшее, что вы можете сделать, — это зарыться в более глубокую яму.Избегайте открытия новых кредитных линий, пока ваша ситуация не улучшится. Единственным исключением из этого правила является ссуда на консолидацию долга, которая включает открытие нового счета для погашения и закрытия нескольких существующих кредитных линий.

Держите кредитные счета открытыми

Общий возраст вашей кредитной истории составляет 15% от вашего общего кредитного рейтинга. Сохранение открытых учетных записей поможет со временем улучшить ваш результат, если они будут использоваться ответственно. Просто не забывайте периодически делать небольшие покупки — и сразу же выплачивать остаток — чтобы ваши счета оставались активными.Неактивные учетные записи могут в конечном итоге потерять ваш кредитный рейтинг, даже если они все еще отображаются в вашем кредитном отчете.

Воспользуйтесь услугами кредитной консультации

Кредитная консультация — это бесплатная или недорогая услуга, предлагаемая некоммерческими организациями, при которой ваши финансы тщательно проверяются сертифицированным консультантом. Кредитные консультанты могут помочь вам составить или пересмотреть свой бюджет, порекомендовать способы определения приоритетности погашения долга или направить вас к плану управления долгом.

Консолидация долга

В некоторых случаях может оказаться выгодным использовать стратегию консолидации долга, которая включает погашение нескольких кредитных линий с помощью одной единственной ссуды или перевода остатка.Этот процесс позволяет вам закрывать существующие счета и производить единовременный платеж каждый месяц, в идеале с более выгодными условиями погашения.

Следите за своим кредитным отчетом

По мере того, как вы работаете с кредиторами над улучшением своей кредитной истории, рекомендуется следить за своим кредитным отчетом, чтобы убедиться, что эти изменения отражаются точно. Если после выплаты кредита прошло несколько недель, а остаток по-прежнему отображается в одном или нескольких отчетах, вам следует обсудить ошибку как с кредитным бюро, так и с кредитором.Просто помните, что для точного отражения изменений в вашем кредитном отчете иногда может потребоваться несколько недель.

Понизьте процентную ставку

Если вы ежемесячно платите большие суммы долга, вы можете расстроиться из-за того, какая часть ваших денег идет на выплату процентов. Если бы вы могли снизить процентные ставки, эти средства можно было бы использовать для более быстрой выплаты основной суммы долга. Большинство потребителей не знают, что вы можете снизить процентную ставку, просто позвонив своему кредитору и спросив его.Это не сработает каждый раз, но ваши шансы на успех выше, если вы являетесь постоянным клиентом, делаете своевременные платежи или недавно повысили свой кредитный рейтинг.

Придерживайтесь бюджета

Прискорбная реальность такова, что многие люди залезают в долги, тратя не по средствам. Даже если вы думаете, что уже скупаете гроши, есть способы еще больше сократить расходы. Приготовление пищи дома, обмен на более дешевую машину и сокращение счетов за мобильный телефон и интернет — все это способы сэкономить каждый месяц.

Стать авторизованным пользователем

Отличный способ заработать кредит — стать авторизованным пользователем чужой учетной записи. Если предположить, что этот человек — возможно, родитель или партнер — имеет положительную историю выплат, его кредитный рейтинг поможет улучшить ваш. Просто помните, что быть авторизованным пользователем — это привилегия, и владелец основного аккаунта будет нести личную ответственность за любые накопленные вами долги.

Попробуйте безопасную кредитную карту

Защищенные кредитные карты — это ступенька к получению кредита для тех, у кого плохая или отсутствующая история.С этим типом счета кредитор попросит вас внести деньги на сберегательный счет в обмен на кредитную линию. Вам все равно придется производить платежи из своего кармана на любой остаток, накопленный на карте, но если вы пропустите платеж, кредитор спишет непогашенный остаток с вашего сберегательного счета. Помните, что просроченные платежи по защищенным кредитным картам будут отображаться в вашем кредитном отчете как оскорбительные отметки, как и любые другие просрочки.

Выплата долга

Сокращение долга — самый эффективный способ улучшить вашу кредитоспособность.Ваш общий долг составляет почти треть вашего общего кредитного рейтинга. Сосредоточьтесь на том, чтобы расставить приоритеты в своих финансах для выплаты долга, и вскоре вы увидите, что ваш кредитный рейтинг снова начнет расти.

Сколько времени нужно, чтобы восстановить кредит?

В процессе улучшения кредитной истории терпение является ключевым моментом. «Я действительно думаю об этом как о восстановлении вашей кредитной истории», — говорит Род Гриффин, старший директор по обучению потребителей и защите интересов Experian. «Вы не можете исправить свою кредитную историю или кредитный рейтинг в одночасье; вы действительно реабилитируете их со временем.”

Сроки для улучшения вашего кредитного рейтинга зависят от факторов, которые в первую очередь привели к его снижению. Выплата долга для снижения коэффициента использования кредита может положительно повлиять на ваш счет всего за месяц или два. Однако, если у вас есть более серьезные уничижительные отметки в вашем кредитном отчете, могут пройти годы упорной работы, прежде чем вы увидите значительное улучшение.

Вот некоторые из временных рамок, на которые вы можете рассчитывать:

Кредитные запросы запрашивает кредитор в одно из трех кредитных бюро для просмотра вашего кредитного отчета.Это может быть жесткое или мягкое расследование.

Жесткие запросы обычно используются ипотечными кредиторами, компаниями, выпускающими кредитные карты, и кредиторами автокредитов, чтобы они могли получить доступ к вашему полному подробному отчету о кредитных операциях. Серьезные запросы могут оставаться в вашем отчете в течение двух лет и каждый раз понижать вашу оценку на несколько баллов. Хотя один или два запроса обычно не считаются вредными, любое другое может быть красным флажком.

Мягкие запросы обычно используются кредиторами, страховыми компаниями, работодателями или эмитентами кредитных карт для предварительного одобрения вас на получение кредитной линии, страховые ставки или работу.Мягкие вытягивания не используются в скоринговых моделях, поэтому они не влияют на ваш кредитный рейтинг или ваш отчет.

Просрочки — это просрочки по платежам на 30 дней, о которых сообщила биллинговая организация. Даже если вы в конечном итоге заплатите просроченный остаток, если платеж будет уведомлен кредитным бюро как просроченный, просрочка останется в вашем кредитном отчете в течение семи лет. Чем позже выплата, тем больше влияние на ваш счет; платеж с опозданием на 90 дней нанесет больший ущерб вашему счету, чем платеж с опозданием на 30 дней.Однако каждое опоздание сохраняется в течение семи лет независимо от того, было ли опоздание на 30 или 90 дней.

Банкротство — это сложный судебный процесс, призванный помочь людям списать долги. Долгосрочные последствия подачи заявления о банкротстве могут оставаться в вашем отчете до десяти лет. Банкротство по главе 13 удаляется через семь лет с даты подачи заявки, в то время как банкротство по главе 7 останется в вашем отчете в течение полных 10 лет. Банкротство должно оставаться крайней мерой для тех, кто имеет серьезные долги.

Pro Tip

Род Гриффин говорит: «Все основано на этих двух вещах: своевременная оплата счетов и поддержание минимального уровня остатков на кредитной карте».

Поддерживайте хорошие кредитные привычки

После того, как вы усердно поработали над созданием или улучшением своей кредитной истории, лучший способ сохранить свой успех — это делать то же самое.

«Избегать негативной информации, поддерживать низкий уровень задолженности по кредитным картам и экономно подавать заявки на получение кредита — это лучшие способы поддерживать высокие кредитные рейтинги», — говорит кредитный эксперт Джон Ульцхаймер, ранее работавший в FICO и Equifax.«Если вы сделаете эти три вещи, вы не сможете не получить отличные результаты».

Оплата счетов вовремя

Любая ссуда или кредитная линия будут иметь минимальные платежи, подлежащие выплате в определенные даты. Убедитесь, что вы всегда платите вовремя, даже если вы вносите только минимальный платеж.

Погасить остаток полностью

Хотя внесение минимальных платежей является основным требованием, ваша конечная цель должна заключаться в том, чтобы погасить остаток в полном объеме как можно быстрее. Помните, что суммы вашей задолженности составляют треть вашего кредитного рейтинга; чем меньше у вас долга, тем выше будет ваш счет.

Держите счета открытыми

Держите счета открытыми и активными, делая периодические покупки и немедленно выплачивая остатки. Если вы в течение нескольких лет ответственно используете кредитные счета, это хороший знак для будущих кредиторов.

Продолжайте ответственно использовать свои кредитные счета

После того, как вы наберете свой кредитный рейтинг и получите право на более высокие кредитные лимиты и лучшие процентные ставки, может возникнуть соблазн воспользоваться этими улучшенными условиями, совершив крупные покупки.Но такого образа мыслей следует избегать любой ценой. Тот факт, что у вас есть кредит, не означает, что вы должны его использовать.

Итог

Спросите любого эксперта за советом по улучшению вашей кредитной истории, и они скажут вам то же самое: последовательность является ключевым моментом. «Быть ​​скучным, скучным и последовательным очень привлекательно для кредиторов, — говорит Гриффин, — потому что они знают, чего ожидать. Если вы это сделаете, у вас не будет большого количества дополнительных кредитов или резкого увеличения остатков.”

Как улучшить свой кредитный рейтинг: советы по ремонту FICO

Негативные факторы в вашей кредитной истории

Если вы спешите улучшить свой кредитный рейтинг, было бы разумно понять негативное влияние на ваш кредитный отчет и то, как долго эти негативы будут там.

Большинство негативных влияний на ваш кредитный отчет сохраняется в течение семи лет, хотя их влияние на ваш кредитный рейтинг со временем снижается. Другими словами, на пятом, шестом и седьмом году он учитывается меньше, чем на первых трех.

Наиболее очевидным негативным влиянием на кредитный рейтинг являются просроченные платежи, особенно те, которые идут в агентство по сбору счетов. Менее известное, но столь же негативное влияние оказывают долги, перечисленные в публичных отчетах, такие как банкротство и налоговые залоги. Глава 13 о банкротстве находится в вашем отчете в течение семи лет. Банкротство главы 7 существует в течение 10 лет.

Налоговые залоги — это немного другая история. Они могут оставаться в вашем кредитном отчете в течение семи лет после выплаты. Тем не менее, IRS позволит потребителям, уплачивающим налоги, требовать немедленного удаления их из кредитных отчетов.

Почему ваш результат FICO имеет значение

FICO, или Fair Isaac Corporation, является старейшим и наиболее надежным поставщиком кредитных рейтингов в стране. Более 90% предприятий используют рейтинг FICO для определения кредитоспособности потребителя.

баллов FICO — это три цифры, которые говорят кредиторам о вероятности того, что вы вернете ссуду вовремя. В отличие от вашего веса или возраста, чем выше цифра, тем счастливее вы будете.

Отлично — 800–850 баллов; 740-799 очень хорошо; 670-739 — хорошо; 580-669 — это нормально, а все, что ниже 580, — плохо.

Вы можете увеличить свой результат, используя шаги, показанные выше, но они не всегда просты. Если такая перспектива вас беспокоит, вините в этом Уильяма Фейра и Эрла Исаака, основателей системы кредитного рейтинга. Они были инженерами-математиками, которые разработали первую систему кредитного мониторинга в 1956 году.

Fair, Isaac and Company было сокращено до FICO, и это основной источник информации для трех основных агентств кредитной отчетности: Equifax, Experian и TransUnion. Методы оценки трех агентств немного различаются, но окончательные цифры неизменно отражают вашу кредитоспособность.

Все окончательные числа основаны на алгоритмах, которые действительно могли бы понять только заостренные профессора, такие как Фэйр и Исаак, но вот все, что вам действительно нужно знать: ваш возраст, раса, религия, пол, семейное положение, адрес, доход и история занятости. нет подшипника.

Кредиторы будут учитывать некоторых из них при принятии решения о предоставлении вам ссуды, и другие скоринговые системы могут использовать эту информацию, особенно доход и историю занятости, для расчета своих баллов, но алгоритмы FICO не заботятся.

Рассматриваются только вопросы кредитного характера. История вашей кредитной карты, ипотека и публичные записи, такие как банкротства, потери права выкупа, вложения заработной платы и залоговое удержание. Их важность со временем уменьшается, но банкротства остаются на вашем счету в течение 7-10 лет.

Как рассчитывается ваш кредитный рейтинг?

FICO выставляет оценки по пяти категориям с разной степенью важности:

История платежей — 35%

История платежей составляет тридцать пять процентов вашего счета.Вы вовремя оплатили свой кредитный счет? Отсутствие просроченных платежей не означает, что вы получите наивысший балл, однако, поскольку 60–65% отчетов о кредитных операциях не содержат просроченных платежей, это будет считаться очень хорошим результатом.

Причитающиеся суммы — 30%

Сюда входит общая сумма вашей задолженности и используемый вами процент от вашего кредитного лимита. Например, если у вас есть 7200 долларов на карте Visa с лимитом в 10 000 долларов, то «использование кредита» составляет 72%. Эксперты предлагают ограничить использование кредита до 30%, что в данном случае составит 3000 долларов.

Высокий баланс показывает, что вы можете перетянуть. Некоторые люди считают, что для создания кредита им необходимо иметь баланс. Это миф. Досрочное погашение долга улучшит ваш кредитный рейтинг. Ношение баланса повредит.

Длина кредитной истории — 15%

Чем дольше вы используете кредит, тем лучше. Вот почему закрытие долгосрочного кредитного счета может навредить вашему кредитному рейтингу. Кредитные бюро улыбаются, когда видят, что кто-то надежно использовал кредит в течение длительного времени.

Кредитный микс — 10%

Комбинация кредитных карт, ссуд в рассрочку, ипотеки и других кредитных платежей. Если вы совершаете своевременные платежи, чем больше у вас кредитов, тем лучше.

Новый кредит — 10%

Каждый должен с чего-то начинать, но открытие нескольких новых кредитных счетов за короткий период — это красный флаг. Другими словами, не подавайте заявку на получение более одной или двух кредитных карт одновременно и следите за тем, чтобы ваши старые кредитные карты оставались открытыми, даже когда вы получаете новые.Средняя продолжительность использования кредитных карт имеет значение.

Как восстановить свой кредит

Наличие хорошего кредитного рейтинга может помочь вам получить право на получение лучших кредитных карт или с хорошими ставками по личным займам. Ваш кредитный рейтинг отражает вашу ответственность по отношению к долгу — поэтому для восстановления кредита вам необходимо регулярно выплачивать долги. Взгляните на это руководство о том, как восстановить кредит, чтобы узнать, какие шаги нужно предпринять.

Могу ли я быстро восстановить свой кредит?

В некоторых случаях можно быстро восстановить кредит.Есть пять факторов, которые влияют на ваш кредитный рейтинг :

  • История платежей
  • Причитающиеся суммы
  • Длина кредитной истории
  • Кредитный микс
  • Новые счета

Несколько факторов, например, ваша история платежей и общий возраст кредитной истории, трудно отремонтировать быстро.

Но если ваш кредит поврежден из-за того, что вы исчерпали свои кредитные карты, вам может повезти. В этом случае лучший способ восстановить кредит — погасить остаток средств.Эмитенты кредитных карт будут сообщать о ваших обновленных балансах в бюро кредитных историй не реже одного раза в месяц, поэтому этот метод поможет восстановить кредит в течение 30 дней.

Конечно, это легче сказать, чем сделать, если у вас ограниченный бюджет. Не переживайте: даже небольшая сумма (сколько вы можете себе позволить) может повысить ваш счет. Следующий шаг? Построение бюджета, ориентированного на погашение долга, может иметь большое значение.

К сожалению, если вам нужно восстановить кредит после совершения просроченных платежей или невыполнения обязательств по счету, процесс может занять гораздо больше времени.Кредиторы — и скоринговые модели — обычно хотят видеть по крайней мере за шесть месяцев положительной истории платежей, прежде чем они начнут прощать ваши ошибки. И может пройти до семи лет (10 лет для некоторых банкротств), чтобы отрицательные элементы полностью покинули ваши кредитные отчеты.

Единственное реальное исключение: ошибки кредитного отчета. Если в вашем кредитном отчете есть ошибка, отправка спора в кредитное бюро может помочь вам быстро восстановить кредит. Но это касается только реальных ошибок.Не становитесь жертвой хищнической компании по ремонту кредитов, которая обещает удалить законные негативные элементы.

10 шагов для восстановления кредита:

Есть много способов восстановить кредит, и наиболее эффективные варианты варьируются от человека к человеку. Используйте этот список вариантов для восстановления кредита в качестве отправной точки для составления собственного индивидуального плана восстановления кредита.

1. Получите текущие платежи

Прежде чем делать что-либо еще для восстановления кредита, убедитесь, что все ваши счета действительны (не просрочены по платежам).Учетные записи с просрочкой более чем на 30 дней могут нанести серьезный ущерб вашему кредиту, и чем позже они появятся, тем больше будет ущерб.

Plus, непогашенных остатков могут означать, что штрафы за просрочку платежа и проценты накапливаются поверх ваших остатков. Чем дольше вы будете отставать, тем дороже будет наверстать упущенное.

Если вам не удается обновить свои карты, обязательно обратитесь к своему эмитенту. В большинстве случаев эмитент вашей кредитной карты будет работать с вами, чтобы разработать план оплаты.В конце концов, погашение этого долга отвечает интересам эмитента.

2. Выплата больших остатков

Одним из ключевых факторов, используемых в кредитном скоринге, является коэффициент использования кредита . Это соотношение вашей задолженности по кредитной карте (суммы задолженности) к общему доступному кредиту. Например, кредитная карта с балансом в 500 долларов и кредитным лимитом в 1000 долларов имеет коэффициент использования: 500 долларов / 1000 долларов = 0,5 = 50%.

Высокая загрузка (близость к вашим кредитным лимитам) является предупреждающим знаком для кредиторов о том, что вы, возможно, взяли на себя слишком большой долг.В результате высокая загрузка может повредить вашему кредитному рейтингу. Один из способов восстановить кредит — погасить эти остатки. Общее эмпирическое правило — поддерживать коэффициент использования ниже 30% (старайтесь, чтобы задолженность не превышала одну треть от вашего кредитного лимита. Идеально ниже 10%.

Построение бюджета с упором на выплату долга часто является лучшим методом выплаты уменьшите большие остатки (подробнее о бюджетах см. ниже или в нашем руководстве по выплате долга для получения наших основных советов).

Если у вас уже есть ограниченный бюджет, заем на консолидацию долга может быть хорошим способом погасить кредитные карты и увеличить ваш кредитный рейтинг.Открытие ссуды на консолидацию долга может снизить вашу оценку в краткосрочной перспективе, но может улучшить ее в долгосрочной перспективе. Если составление бюджета не подходит, стоит выяснить, подходит ли вам ссуда на консолидацию долга.

3. Платите вовремя, каждый раз

Каждый раз, когда вы производите платеж по кредитной карте и эмитент сообщает о нем в бюро кредитных историй, вы вносите свой вклад в свою историю платежей. История платежей — самая важная часть вашего кредитного рейтинга.

Никакой план восстановления кредита не будет работать, если вы не платите вовремя. Выполняйте хотя бы минимально необходимый платеж в установленный срок каждый месяц. (В идеале выплачивайте весь остаток каждый месяц, чтобы избежать комиссионных сборов по кредитной карте.)

4. Активируйте автоматические платежи

Если у вас возникли проблемы с запоминанием сроков платежа, вы можете позволить компании-эмитенту кредитной карты позаботиться об этом за вас. . Большинство банков и эмитентов позволяют настраивать автоматические платежи. Вы можете выбрать сумму, которую хотите заплатить — убедитесь, что это минимум ваш минимальный платеж — а также время обработки платежей.

Если у вас не настроены автоматические платежи для покрытия всего вашего счета, обязательно внесите дополнительные платежи для оплаты вашего полного баланса.

5. Держите остатки на низком уровне

Как уже упоминалось, коэффициент использования сильно влияет на ваш кредитный рейтинг. После того, как вы выплатите свои непогашенные остатки, убедитесь, что они низкие.

Вам будет сложно восстановить кредит, если вы продолжите увеличивать остаток на кредитной карте после ее выплаты. Люди с отличной кредитной историей обычно имеют коэффициент использования ниже 10% .

6. Откройте обеспеченную кредитную карту

Единственный верный способ восстановить кредит — это иметь недавнюю положительную историю платежей. Конечно, если ваш кредит сильно поврежден, у вас могут возникнуть проблемы с получением кредитной карты, с помощью которой можно создать историю платежей. Здесь может помочь обеспеченная кредитная карта .

Обеспеченные кредитные карты довольно легко получить, даже если ваш кредит поврежден. Это связано с тем, что для защищенных карт требуется залог наличными, чтобы минимизировать риск для эмитента.Поскольку вы полностью выплатите свой баланс, вы вернете залог при закрытии своей учетной записи. Некоторые эмитенты даже автоматически обновят вас до незащищенной учетной записи.

7. Стать авторизованным пользователем чужой карты

Другой способ восстановить кредит — стать авторизованным пользователем чужой карты. Когда вы становитесь авторизованным пользователем чьей-либо кредитной карты, вы получаете собственную кредитную карту с вашим именем. Но за кредитный счет по-прежнему отвечает основной владелец счета.Карточная компания обычно сообщает о счете кредитной карты в кредитные бюро как для основного держателя счета, так и для авторизованного пользователя.

Если учетная запись имеет хорошую репутацию, добавление в качестве авторизованного пользователя может помочь поднять ваш кредитный рейтинг .

Однако быть авторизованным пользователем сопряжено с определенными рисками. Например, если у держателя карты или авторизованного пользователя будет большой баланс, оба пользователя могут увидеть повреждение кредита. Привяжите свой кредитный рейтинг только к тем, кому доверяете.

8. Создайте бюджет — и придерживайтесь его

Любой план восстановления ущерба, нанесенного кредитным рейтингом, обязательно потерпит неудачу, если вы не устраните корень проблемы. Во многих случаях основная причина сводится к отсутствию бюджета — и да, это означает реалистичный, а не идеализированный бюджет. Если ваш бюджет не отражает ваш реальный образ жизни и долги, он будет бесполезен.

Хороший бюджет поможет вам погасить долги и не переусердствовать в будущем.

9. Следите за своими кредитными отчетами и оценками

Работая над восстановлением кредита, обязательно внимательно следите за своими кредитными отчетами и оценками.Многие эмитенты кредитных карт предлагают бесплатные ежемесячные кредитные баллы, особенно по продуктам для кредитования. Вы также можете получить бесплатных копий своих кредитных отчетов из каждого из трех бюро один раз в год через AnnualCreditReport.com.

Если вы обнаружите какие-либо ошибки в своих отчетах, не забудьте быстро обсудить их с кредитным бюро.

10. Подождите

Как ни крути, но иногда раз — единственный способ восстановить кредит. Эти просроченные платежи и дефолтные счета никуда не денутся быстро.

На создание положительной истории платежей могут уйти годы, чтобы оправиться от серьезных ошибок, особенно когда эти ошибки могут оставаться в ваших отчетах до семи лет. Если вы делаете все правильно, чтобы восстановить кредит, но по-прежнему не видите больших изменений в своих кредитных рейтингах: подождите. Время — и контроль над выплатами — лечит большинство кредитных ран.

Сколько времени потребуется, чтобы восстановить мой кредит?

Каждый кредитный профиль уникален. В результате лучшая стратегия восстановления кредита будет зависеть от вашей кредитной истории и причин ваших кредитных проблем.Другими словами, ответ на вопрос «Сколько времени нужно, чтобы восстановить кредит?» есть: Это зависит от обстоятельств.

Низкий кредитный рейтинг, вызванный большим остатком на кредитной карте, может быть самым быстрым решением, которое можно исправить (при условии, что у вас есть средства для их погашения). Выплата большого баланса может помочь вам восстановить кредит в течение 30 дней или меньше.

С другой стороны, если вам нужно восстановить кредит из-за просроченных платежей или дефолтной учетной записи, вам, вероятно, понадобится больше времени. Чтобы восстановить кредитный рейтинг до приемлемого уровня, потребуется не менее шести-12 месяцев, а для полного исчезновения отрицательных моментов потребуется несколько лет.

Фактически, отрицательные элементы могут задерживаться в ваших кредитных отчетах до 10 лет в определенных случаях (в основном, банкротство), при этом срок хранения большинства отрицательных элементов составляет семь лет. С другой стороны, отрицательные элементы меньше влияют на ваш кредитный рейтинг с возрастом, особенно когда вы тем временем создавали положительную историю платежей.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *