Содержание

Банки стали активнее предлагать рефинансирование кредитов :: Финансы :: РБК

ЦБ снизил ключевую ставку до нового исторического минимума

Средневзвешенная ставка по розничным кредитам постепенно снижается. По данным ЦБ, в июне по кредитам до года она составила 13,95%, что на 1,05 п.п. ниже по сравнению с началом этого года, на 2 п.п. — с начала 2019-го, и на 5,04 п.п. — с начала 2018 года. По кредитам от одного года до трех лет ставка в июне была на уровне 13,92%: она снизилась не так радикально — на 1,99 п.п. с начала 2018-го. Обслуживание кредитов на срок более трех лет, куда входит и ипотека, в июне в среднем обходилось в 11,08%: с начала года ставки снизились на 0,98 п.п., с января прошлого года — на 1,65 п.п., а с начала позапрошлого — на 1,91 п.п. Если сравнивать текущий уровень ставок с показателями пятилетней давности, разница достигает 7,46 п.п. (в июне 2015-го стоимость кредитов от трех лет составляла 18,54% годовых).

Читайте на РБК Pro

Какие банки смягчали условия по рефинансированию кредитов

Большинство крупных игроков снижали ставки по рефинансированию как ипотеки, так и потребительских ссуд. Средняя ставка по таким продуктам, в частности, падала в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке, Альфа-банке, «Открытии», Россельхозбанке, Росбанке, банке «Санкт-Петербург» и «Ак Барсе».

По данным Frank RG, самое заметное сокращение средних минимальных процентных ставок по рефинансированию потребкредитов произошло в Росбанке (на 4 п.п. с начала лета), РСХБ (на 1,9 п.п.), «Открытии» (на 1,6 п.п.). В ипотеке сильнее всего политику рефинансирования поменяли Росбанк (минус 2,04 п.п. с апреля), Райффайзенбанк (минус 2 п.п.), «Открытие» (минус 1,9 п.п.) и УБРиР (минус 1,7 п.п.).

При каких ставках клиенту выгодно рефинансирование

Запускающие программы рефинансирования банки включились в борьбу за более качественных заемщиков, с положительной кредитной историей, говорит директор — руководитель направления банковских рейтинга агентства НКР Михаил Доронкин. «В условиях пандемии и последовавшего снижения реальных доходов населения заметно снизилось и качество входящего потока новых заемщиков, что повысило роль рефинансирования в формировании клиентской базы», — замечает он.

Спрос на рефинансирование предъявляют заемщики, которые не пострадали от пандемии и ограничений, — они просто хотят снизить платежную нагрузку, говорит зампред правления Абсолют Банка Антон Павлов. По его оценкам, под рефинансирование в основном попадают ссуды, выданные один-два года назад. Из-за серьезного снижения ставок на рынке рефинансирование интересно даже тем, кто брал кредит в 2019 году, считают в Газпромбанке. «Клиенты чаще обращаются, когда разница в ставке по кредитному договору составляет более 1 п.п.», — говорит представитель банка.

Выгода от рефинансирования в основном зависит от разницы ставок, которая образуется при переходе в другой банк, отмечает директор рейтингов финансовых институтов Национального рейтингового агентства (НРА) Юрий Ногин. «В случае с потребительскими кредитами рефинансирование становится ощутимо выгоднее, если новая процентная ставка на 15–20% меньше, чем первоначальная. Например, при прежней ставке в 10% годовых ощутимо выгодной может быть ставка под 8–8,5%. Для ипотечного кредитования отклонение может быть в районе 10%», — поясняет аналитик. Он подчеркивает, что оценивать разницу ставок в процентных пунктах не всегда показательно: при изначально высокой стоимости кредита снижение ставки на 1–2 п.п. будет не таким ощутимым, как при низкой.

Чаще всего заемщики обращаются за рефинансированием раньше, когда предлагаемая ставка по новому потребкредиту ниже на 5–7%, а по ипотеке — на 2%, оценивает вице-президент банка «Санкт-Петербург» Дмитрий Алексеев.

Срок кредита для перехода в другой банк имеет значение. «Рефинансирование будет ощутимо выгодно на первоначальном этапе погашения потребкредита», — говорит Ногин. Для ипотечного кредитования или кредитных карт сильной разницы, по его словам, нет в силу специфики этих видов займов, но когда до окончания ипотечных выплат остается менее одного года, рефинансирование явно не выгодно. Чем дольше срок до погашения задолженности, тем привлекательнее рефинансирование, соглашается директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень. «При относительно коротком долге затраты на переоформление кредита — страховка, переоформление недвижимости и тому подобное — могут перевесить выгоды от снижения ставки или сделать их несущественными», — замечает он.

Выдачи ипотеки вернулись к двузначным темпам роста

Что может помешать снизить ставку по кредиту

Заемщику, скорее всего, будет отказано в рефинансировании, если он не платит по текущим обязательствам или не имеет заработка, утверждают опрошенные РБК эксперты. «Если клиент допустил просрочку выплат по потребительскому кредиту или потерял источник дохода, то он объективно испытывает трудности с выплатой заемных средств», — поясняет замдиректора департамента розничных клиентских решений Росбанка Лидия Каширина. В таких ситуациях банк может предложить опцию реструктуризации долга. Важно не только отсутствие просрочки на момент обращения за новым кредитом, но и выплаты по графику в течение последних шести месяцев, отметили в Росбанке и ВТБ.

Рождение ребенка или появление другого иждивенца в семье не повод для отказа в рефинансировании, хотя кредитор будет учитывать изменение платежеспособности клиента с учетом новых условий, говорит Каширина. При принятии решения о рефинансирования банки оценивают те же параметры, что и при выдаче новой ссуды, замечает гендиректор Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Артур Александрович. Кредиторы могут обратить внимание не только на допущенные ранее просрочки или уровень долговой нагрузки, но и на многочисленные заявки на кредит, приводит пример эксперт.

С 1 октября 2019 года российские банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика, но при рефинансировании это делать не обязательно. «Рефинансируя кредит, банк рассчитывает на то, что из вновь полученного кредита будет погашено предыдущее обязательство или несколько обязательств. В случае погашения предыдущего кредита значение ПДН не изменится, тогда как в случае сохранения как нового, так и старого кредита значение ПДН, конечно, же вырастет», — объясняет гендиректор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин. По его словам, такие случаи отслеживаются банками и те применяют к подобным клиентам специальные меры, от повышения ставки по новому кредиту до требования его досрочного погашения.

Отразится ли рефинансирование на кредитной истории

В большинстве случаев появление любого нового кредита или кредитной карты отражается на скоринговом балле клиента, считает Лагуткин. «Влияние, как правило, негативное: скоринговый балл снижается, что связано с возникновением дополнительной неопределенности в возможности своевременного обслуживания нового обязательства», — отмечает он, добавляя, что рефинансирование в данном случае не будет исключением, так как рассматривается в качестве нового кредита.

Александрович, наоборот, утверждает, что перекредитование напрямую не влияет на скоринговый балл и качество кредитной истории: «Если заемщик рефинансирует кредит в том же банке, чтобы обслуживать его по более низкой ставке, то произойдет снижение его долговой нагрузки. Если он рефинансирует кредит в другом банке, то теоретически может произойти кратковременное ухудшение скорингового балла, носящее технический характер: долг может задвоиться на время, когда у заемщика уже открыт кредит в другом банке, но еще не закрыт старый».

Просроченные платежи: заплачу за всех

«Доверяй, но проверяй» — полезный принцип для тех, кто взял кредит, чтобы помочь финансово нуждающимся родственникам или друзьям. Оказывается, ни семейные узы, ни крепкая дружба, ни сердечные обещания не смогут гарантировать своевременность погашения кредита.

В банковской сфере есть термин — «кредит в пользу третьего лица». Кто же этот третий? Обычно это друг или родственник. Иногда — мошенник, вымогающий у жертвы деньги. В любом случае заемными средствами сам заемщик не распоряжается — они идут на нужды другого человека. Однако кредитный договор не допускает подобных условий: вся ответственность по выплате кредита ложится только на того, кто подписал документы.

Мошенничество — это преступление. Если вас обманом или угрозами вынудили взять кредит, обращайтесь в полицию и отстаивайте свои права.

Армия спасения

Как благие намерения приводят добропорядочных клиентов в долговую яму?

Часто события развиваются по стандартной схеме: родственнику или хорошему знакомому отказывают в кредите, у него сложная финансовая ситуация, нужно срочно сделать серьезную покупку или оплатить дорогостоящее лечение. Собственных денег, чтобы дать взаймы, нет, отказать человеку в поддержке — сложно. Наш герой берет кредит и отдает полученную сумму, взяв только устное обещание, что займ будет погашен. С этого момента и начинаются проблемы.

Муж, берущий кредит для погашения долгов жены, и наоборот; родители, опекающие детей, и дети, которые берут для родителей кредиты, потому что им стыдно показать собственное финансовое неблагополучие; знакомые и друзья... В этой цепочке может быть множество лиц, но отвечать перед банком будет только один человек — тот, кто взял кредит. Для остальных же ответственность остается только моральной.

У многих возникает искреннее непонимание — почему банк так строг? Ведь кредит брался на благое дело. Другая крайность — полное нежелание общаться с банком. Его обычно объясняют тем, что кредит используется и оплачивается другим человеком. К сожалению, оба этих пути ведут в тупик.

Перед кредитором все равны. Взыскание действует одинаково и на злостных неплательщиков, и на тех, кто попадает в число должников из-за своей доверчивости. И кредитные организации в любом случае вправе применять все меры воздействия: личное общение, передачу договора коллекторам или в суд в том числе для реализации имущества в счет погашения задолженности. Оспорить это практически невозможно.

Исключение — кредиты, в которых два человека выступают созаемщиками либо один из них является поручителем. В этом случае общая ответственность за погашение долга ложится на плечи этих людей совершенно официально.

Что заставляет людей брать кредиты для других?

С финансовой и рациональной точки зрения взять кредит для другого человека — опрометчивое решение. Но мотивы часто иррациональны и завязаны на эмоциях: чувство ответственности, желание помочь, оградить от неприятностей, создать комфортную жизнь...

Прежде чем решиться на подобный шаг, важно ответить на вопросы:

  • смогу ли я самостоятельно погашать кредит?
  • не будут ли выплаты по кредитам превышать 30% от моего дохода?
  • могу ли я помочь важному для меня человеку, не прибегая к оформлению кредита?
  • действительно ли кредит необходим?

Если вы все-таки приняли окончательное решение и готовы взять кредит для другого человека, помните: все просроченные платежи отразятся в вашей кредитной истории, а задолженность может помешать вам взять кредит уже для себя, если появится такая необходимость.

Памятка по погашению кредита

Для тех, кто платит сам, и для тех, кому оказали финансовую помощь другие:

  • вносить платеж нужно заранее — не менее чем за три дня до даты по договору
  • если сломался банкомат, не работает мобильный или интернет-банк — сразу сообщите банку о технической проблеме и запишите номер вашей заявки, зафиксированной сотрудником банка
  • если временно не можете сами внести платеж, попросите друзей или родных перевести деньги по реквизитам вашего кредитного счета

Наследство с кредитными обязательствами

Эта ситуация особенная: долги могут передаваться по наследству. При этом отказаться погашать такую задолженность можно, но в этом случае придется отказаться и от всего наследства.

Федор Михайлович Достоевский унаследовал долги своего покойного брата. Расплатиться он планировал за счет выигрыша в рулетку. Но несколько раз Достоевский крупно проигрывал. Его долги стали столь велики, что он был вынужден просить помощи у друзей, а также согласился на чрезвычайно невыгодный контракт с издателем, для которого меньше чем за месяц написал знаменитый роман «Игрок».

Какие бы причины ни приводили людей в отделения банков за кредитами, стоит отметить, что кредитование — действительно один из способов выхода из тяжелого финансового положения. Однако необходимо трезво оценивать свои возможности и перспективы развития ситуации. Выполняя свой моральный долг перед близкими людьми и помогая им финансово, никогда нельзя забывать про ответственность перед кредитором — погашать свой долг вовремя и полностью.

Рефинансирование потребительских и автокредитов

Обеспечение в виде залога транспортного средства:
1) Возраст автомобиля:
-иностранного производства не должен превышать 7 лет на момент выдачи кредита и 10 лет – на момент окончания кредитного договора,
-отечественного производства не должен превышать 5 лет на момент выдачи кредита и 6 лет на момент окончания кредитного договора,
2) Автомобиль – отечественного и иностранного производства, в т.ч. собранный в РФ, за исключением автомобилей китайского и индийского производства, а также китайских и индийских марок, произведенных на территории РФ (определяется по стране происхождения согласно ПТС)
3) Обязательна оценка передаваемого в залог имущества Кредитором
4) Совокупная залоговая стоимость не менее 70% от суммы запрашиваемого кредита
5) Допускается залог третьих лиц

Обеспечение в виде залога недвижимости:
1) Обязательна оценка передаваемого в залог имущества кредитором
2) В залог принимается любая (жилая/нежилая) недвижимость
Дополнительные условия для жилой недвижимости:
- не единственная жилая собственность у залогодателя,
- отсутствие зарегистрированных жильцов,
- регистрация новых жильцов – только по согласованию с кредитором
3) Закладываемая недвижимость подлежит страхованию от риска утраты и повреждения (исключение – земельные участки)
4) Совокупная залоговая стоимость не менее 80% от суммы запрашиваемого кредита
5) Допускается залог третьих лиц

Требования к полису страхования:
-Выгодоприобретателем по всем рискам в пределах суммы задолженности по кредитному договору является банк,
-страховая сумма – согласно тарифам страховых компаний либо в размере суммы задолженности по кредиту с учетом процентов на очередной год страхования (в зависимости от того, какая сумма будет ниже)
-страховое возмещение направляется на погашение задолженности по кредитному договору.

Существуют дополнительные расходы заемщика по регистрации транспортного средства и по
регистрации недвижимого имущества в качестве залога, и расходы по страхованию транспортного средства, расходы по оценке залога согласно тарифам банка.

Рефинансирование кредита | Получите кредит для рефинансирования в АТБ

Мы поможем Вам изменить текущие условия кредитования, снизить проценты и переплату. Рефинансирование кредита в Азиатско-Тихоокеанский Банке – это оформление новой ссуды, за счет которой будут перекрыты Ваши обязательства перед другими банками. Условия перекредитования выгодные, ставки минимальные.

Вы можете перекрыть одну или сразу несколько ссуд, оформленных в любых банках. Переоформлению подлежат:

  • ипотеки;
  • автокредиты;
  • кредитные карты;
  • любые потребительские ссуды.

Процедура рефинансирования аналогична получению обычного кредита. Вам нужно подать заявку в банк АТБ через офис или онлайн, предоставить пакет необходимых документов и дождаться решения. При одобрении все заявленными Вами ссуды закрываются досрочно, Вы получаете на руки кредитный договор с нашим банком.

Задачи перекредитования

  • Понижение ставки кредита. Мы выдаем заем под меньший процент, за счет чего Вы снижаете уровень переплаты и уменьшаете размер ежемесячного платежа.
  • Изменение графика платежей, сокращение срока выплаты ссуды. Сокращая срок, Вы уменьшаете переплату. А если учесть, что происходит еще и снижение ставки по кредиту, Вы выигрываете вдвойне.
  • Объединение нескольких действующих займов в один. Вы будете должны только одному банку, сократите затраты на обслуживание кредитных счетов, снизите общую переплату за счет выгодных условий.
  • Выход из проблемной ситуации. Рефинансировать кредиты других банков можно и в том случае, если возникают проблемы с их выплатой. Тогда новая ссуда в банке АТБ оформляется с более длительным сроком возврата: в итоге произойдет снижение размера ежемесячного платежа, справляться с долговыми обязательствами будет легче.

Кто может получить услугу рефинансирования

Программа актуальна для физических лиц и индивидуальных предпринимателей, имеющих стабильный источник дохода. Возраст заявителя – от 21 года до 70 лет.

Условия перекредитования:

  • есть все необходимые документы;
  • положительная кредитная история заявителя;
  • отсутствие значительных просрочек по перекрываемым ссудам;
  • кредитор не установил мораторий на досрочное расторжение договора.

Прежде чем рефинансировать кредит, воспользуйтесь кредитным калькулятором на нашем сайте. Он позволит наглядно увидеть возможные изменения и сокращение переплаты.

Полную информацию о продукте, условиях и преимуществах перекредитования узнавайте в наших офисах или по бесплатному телефону горячей линии 8-800-775-88-88. Специалисты дадут подробную консультацию и помогут максимально выгодно рефинансировать текущую задолженность.

Обслуживание потребительских кредитов

С заботой о клиентах.
Если у вас с 01.03.2020 в период пандемии коронавирусной инфекции, возникли сложности с погашением потребительского кредита по причине болезни, снижения дохода, потери работы, изменения графика работы, мы готовы предоставить вам кредитные каникулы.

В Банке до 31.03.2021 действует программа кредитных каникул СOVID-19

Каникулы предоставляются на срок от 1 до 6 месяцев (льготный период) и только 1 раз. В течение льготного периода вы можете частично приостановить выплаты и погашать только начисленные проценты. Срок погашения кредита увеличивается на срок льготного периода.

Для получения кредитных каникул Вам необходимо подать Заявление в Банк.
Рекомендуем использовать форму Заявления Банка, т.к. она содержит полную информацию для оперативного рассмотрения вашего обращения:

  • Заполните Заявление с обязательным указанием причины и срока отсрочки, который вы хотите получить.

  • Приложите к Заявлению сканы подтверждающих документов. Оригиналы документов можно предоставить не позднее 60 дней со дня подачи Заявления.

  • Распечатайте и подпишите Заявление.

  • Сфотографируйте или пришлите сканы Заявления и подтверждающих документов в Банк через мобильное приложение или интернет-банк

В качестве подтверждающих документов вам необходимо предоставить любой из следующих документов:

  • Справка 2-НДФЛ за текущий и за 2019 г., подтверждающие снижение дохода.

  • Документ от работодателя об изменении графика работы и/или снижении дохода.

  • Копия трудовой книжки с отметкой об увольнении.

  • Справки из Центра занятости населения о присвоении статуса безработного.

  • Больничный лист (в т.ч. электронный) сроком не менее 14 дней и/или положительные результаты лабораторного исследования на COVID-19 и/или Справка из медицинского учреждения, в случае материнства (больничный лист по беременности и родам), не менее 1 месяца.

  • Свидетельство о рождении/усыновлении ребенка.

Иные документы, свидетельствующие о снижении вашего дохода (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору). Полный перечень документов приведен в Условиях предоставления кредитных каникул.

Важно!

Обращаем ваше внимание, что подтверждающие документы необходимо предоставить в Банк не позднее 60 дней со дня подачи Заявления.

Если у Вас нет возможности скачать и распечатать Заявление его можно подать в свободной форме, при этом в нем необходимо указать:

  • Ваши ФИО и контакты (телефон и адрес вашей электронной почты, по которым сотрудник Банка сможет с Вами связаться для уточнения информации)

  • Номер вашего кредитного договора.

  • Причину (болезнь, потеря работы, снижение дохода и т.п.)

  • Желаемый срок отсрочки от 1 до 6 месяцев

Подать обращение с Заявлением и документами можно через Дистанционного банковского обслуживания (ДБО) ВБРР:

  • в мобильном приложении – зайдите в меню «Еще», выберите пункт «Переписка с банком»;

  • в интернет-банке – зайдите в раздел «Сообщения», далее в раздел «Обратная связь».

Для  клиентов, у которых отсутствует ДБО, существует возможность самостоятельно подключить его через сайт банка или с помощью мобильного приложения VBRR Mobile.

Клиенты, оформившие потребительские кредиты в ООО «ХКФ Банк», права (требования) по которым уступлены Банку ВБРР, могут подать Заявление на сайте Банка ВБРР, выбрав опцию «Обратная связь», или по телефону Контакт-центра 8-800-700-03-49. Оператор Контакт центра зафиксирует с ваших слов информацию необходимую для Заявления.

В случае если временные трудности с выплатой потребительского кредита возникли по иным причинам, не связанным с пандемией коронавируса, Вы можете обратиться с Заявлением в рамках действующих в Банке программ реструктуризации.

Рефинансирование кредита под залог недвижимости - рефинансирование залогового кредита

  • Главная
  • Рефинансирование залогового кредита

Что такое кредит рефинансирования под залог недвижимости
Зачем нужно перекредитование
Как рефинансировать кредит
На что обращать внимание при рефинансировании ипотеки
Преимущества и недостатки залогового рефинансирования

Рефинансирование залогового кредита – удобный способ уменьшить финансовую нагрузку на семейный бюджет. Обычно оно применяется для долгосрочных займов – ипотеки, где в качестве имущественного обеспечения выступает финансируемая недвижимость. Перекредитование предлагает перезаложить дом, квартиру или апартаменты другому банку и получить более выгодный договор кредитования, сохранив право на жилье.

Что такое кредит рефинансирования под залог недвижимости

Ипотека связывает заемщика с банком на долгий срок. Неудивительно – покупка дома или квартиры – это серьезные расходы, и не каждый может позволить себе купить недвижимость сразу и за полную стоимость. Ипотека дает возможность обзавестись собственным жильем сразу, а деньги возвращать постепенно. Но срок погашения очень большой – до 30 лет, поэтому часто за это время условия выплаты меняются не в лучшую сторону для заемщика, особенно в случае валютных займов.

Суть рефинансирования заключается в том, чтобы взять новый кредит для погашения предыдущего и сменить кредитора, получив более выгодные условия возврата задолженности. Но, в отличие от обычного перекредитования, в случае займа с обеспечением новый банк получает не только право требования по долгу, но и имущество с обременением, выступающее в качестве залога.

Зачем нужно перекредитование

Мы уже знаем, что можно передать проблемный кредит в другой банк. Но есть ли в этом смысл? Да, смысл есть, особенно если таким образом можно снизить общую стоимость ипотеки, а значит – платить меньшие платежи. Если предстоит еще 20-30 лет выплат по долгам – почему бы не сделать это на более выгодных условиях?

Услуга дает возможность:

  • изменить условия кредитования;
  • продлить или сократить срок погашения;
  • отказаться от дополнительных продуктов, которые были навязаны вместе с ипотекой;
  • изменить график внесения платежей;
  • получить дополнительные средства на другие цели.

В последнем случае возможность получить сумму, превышающую текущую задолженность по ипотеке, оговаривается с новым банком заранее, поэтому сумма долга перечисляется первоначальному кредитору, а остальное выдается заемщику наличными или переводится на карту.

Как рефинансировать кредит

Процедура перекредитования аналогична процедуре подачи заявки на ипотеку. Поэтапно это выглядит так:

  1. Найдите привлекательное предложение. Запросите расчет ежемесячного взноса в банке и посмотрите, принесет ли перекредитование ипотеки ожидаемую выгоду в долгосрочной перспективе.
  2. Подайте заявку. Представьте необходимые документы о текущей задолженности и другую документацию для оценки кредитоспособности.
  3. Дождитесь решения о выдаче кредита.
  4. Внесите необходимые изменения в земельный и ипотечный реестр. Удалите предыдущий банк и укажите банковское учреждение, предоставившее заемные средства.
  5. Получите новый договор кредитования с измененными условиями погашения задолженности.

Практически все ипотечные займы основаны на переменной (плавающей) процентной ставке, которая состоит из ставки ЦБ, средневзвешенной ставки по межбанковским кредитам и фиксированной банковской маржи. Именно маржа банка является параметром, который может быть уменьшен как путем пересмотра условий текущего договора, так и путем рефинансирования.

На что обращать внимание при рефинансировании ипотеки

Если мы находим предложение, которое содержит выгодные условия перекредитования, стоит помнить, что это еще не гарантирует конечную выгоду. При рассмотрении предложения банка о перекредитовании залогового займа важно обращать внимание на такие параметры:

  • комиссия за досрочное погашение рефинансируемого займа – для кредитов с плавающей процентной ставкой эта комиссия может взиматься только в первые три года действия договора;
  • комиссия за выдачу нового кредита;
  • необходимость использования дополнительных продуктов, предлагаемых новым банком-кредитором;
  • комиссии, связанные с восстановлением обеспечения по кредиту;
  • государственные сборы, связанные с изменениями в земельном реестре.

С учетом этих параметров можно точно оценить выгоду и целесообразность рефинансирования кредита под залог жилья. Сделанные расчеты также могут быть полезны при пересмотре условий контракта с текущим банком. Не исключено, что банк, столкнувшись с возможностью потери клиента, решит представить выгодное встречное предложение.

Преимущества и недостатки залогового рефинансирования

Ключевым преимуществом рефинансирования кредита под залог квартиры является возможность изменить сроки погашения и уменьшить ежемесячный платеж. Можно не просто существенно сэкономить, но, как мы уже упоминали, получить дополнительные деньги на другие цели.

Есть ли недостатки у кредита рефинансирования? Да, во-первых, перекредитование требует выполнения ряда формальностей. Приходится потратить много времени на то, чтобы выбрать подходящее предложение, представить необходимые документы и подписать договор. Дополнительным недостатком могут быть расходы, связанные с рефинансированием, поэтому стоит внимательно подходить к выбору нового кредитора.

Погашение кредита / Кредиты Приоритет / Кредитование / Привилегированным клиентам / АО «Банк «Вологжанин»

СПОСОБЫ ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА

Вы можете выбрать наиболее удобный для вас способ погашения кредита:

  • в офисах АО «Банк «Вологжанин»;
  • через систему «Интернет-банк»;
  • переводом из другого банка.

 

Погашение кредита с помощью сервисов банка:

  • при оформлении кредита в АО «Банк «Вологжанин» вам открывают счет либо выдают банковскую карту для погашения задолженности. Внести деньги в счет погашения кредита можно в любом офисе Банка. Для этого нужно обратиться к операционисту, предъявив паспорт, банковскую карту или назвав номер счета;
  • Вы можете оформить постоянное поручение в бухгалтерии своего предприятия о регулярном перечислении части вашей заработной платы по реквизитам своего счета вклада/счета банковской карты, открытых в АО «Банк «Вологжанин». При этом вам необходимо также оформить длительное поручение на списание средств со счета вклада/счета банковской карты в погашение кредита;
  • Если у вас есть банковская карта АО «Банк «Вологжанин», то можно, заключив с Банком «Вологжанин» Договор банковского обслуживания, оформить письменное поручение на списание средств с вашей карты в погашение кредита. Достаточно один раз оформить такое поручение, и платеж будет ежемесячно автоматически перечисляться со счета банковской карты в погашение вашего кредита; 
  • Вы можете оформить дополнительное соглашение на перечисление средств со счета по вкладу в погашение кредита. При заключении такого дополнительного соглашения платеж будет ежемесячно автоматически списываться со счета по вкладу в погашение вашего кредита;
  • Для удаленного погашения кредита подключите систему Quick-bank, пополните карту или текущий счет, оплатите платеж.

Частичное или полное досрочное погашение кредита

  •  Минимальный размер досрочно возвращаемого кредита неограничен
  •  Плата за досрочное погашение не взимается.

 

Памятка по погашению кредита

Лучшие ссуды для консолидации долга на апрель 2021 года

Руководство по банковскому рейтингу для выбора лучших ссуд на консолидацию долга

По состоянию на вторник, 6 апреля 2021 г.

Почему стоит доверять Bankrate?

Bankrate сравнивает и исследует кредиторов и финансовые продукты более 40 лет. Сотни ведущих новостных организаций полагаются на Bankrate как на надежный источник информации. Bankrate стремится помочь вам принимать разумные и обоснованные решения о ваших финансах. Мы следуем строгим правилам, чтобы рекламодатели не влияли на наши редакционные материалы.Наша редакционная группа не получает прямого вознаграждения от рекламодателей, а наш контент проверяется на предмет достоверности.

При покупке лучшей ссуды для консолидации долга ищите самую низкую процентную ставку, сумму ссуды, которая соответствует вашим потребностям, доступный и приемлемый срок погашения и низкие комиссионные сборы. Подробная информация о ссуде, представленная здесь, актуальна на дату публикации. Посетите веб-сайты кредиторов для получения более свежей информации. Перечисленные ниже ведущие кредиторы выбираются на основе таких факторов, как годовая процентная ставка, суммы кредита, комиссии, требования к кредитам и широкая доступность.

Лучшие ставки по кредитам на консолидацию долга в апреле 2021 года

Best Egg

5,99% –29,99%

3-5 лет

2 000–50 000 долл. США

Работники с высокими доходами и хорошей кредитной историей

Выплата

5,99% –24,99%

2–5 лет

5 000–40 000 долларов

Консолидация задолженности по кредитной карте с кредитом ниже среднего

LightStream

5.95% –19,99% (с автоплатой)

2–7 лет

5 000–100 000 долларов

Высокодолларовые кредиты и более длительные сроки погашения

PenFed

6,49% –17,99%

6 месяцев – 5 лет

600–35 000 долл. США

Меньшие ссуды в кредитном союзе

OneMain Financial

18.00% –35,99%

2–5 лет

1500–20 000 долларов

Кредит от справедливой до плохой

Откройте для себя

6,99% –24,99%

3–7 лет

2,500–35 000 долларов

Хороший кредит и финансирование на следующий день

Выскочка

8,94% –35,99%

3-5 лет

1 000–50 000 долл. США

Потребители с небольшой кредитной историей

Маркус от Goldman Sachs

6.99% –19,99% (с автоплатой)

3–6 лет

3 500–40 000 долл. США

Консолидация крупных долгов

Резюме: Кредиты на консолидацию долга в 2021 году

Что такое консолидация долга?

Консолидация долга включает погашение нескольких долгов одной ссудой с одним фиксированным ежемесячным платежом. При консолидации долга вы обычно берете ссуду с более низкой процентной ставкой, чтобы сэкономить на процентах.

Самым популярным типом консолидируемого долга является задолженность по кредитной карте, поскольку обычно по нему одни из самых высоких процентных ставок. Однако вы также можете консолидировать другие виды долгов, например, личные ссуды, ссуды до зарплаты и медицинские счета.

Что такое ссуда на консолидацию долга?

Ссуда ​​на консолидацию долга - это тип индивидуальной ссуды, которая может помочь вам объединить несколько долгов с высокими процентами в новую ссуду (надеюсь, с более низкой ставкой). При ответственном управлении ссуда на консолидацию долга может помочь вам сэкономить деньги на процентах и ​​потенциально быстрее расплатиться с долгами.

Как работают ссуды на консолидацию долга

С ссудой на консолидацию долга вы подаете заявку на ссуду на сумму, которую вы должны по существующим долгам. Как только вы получите одобрение на получение ссуды, вы получите ссуду и используете их для погашения своих кредитных карт или других ссуд. В некоторых случаях средства могут быть отправлены напрямую вашим кредиторам. С этого момента вы начнете ежемесячные платежи по новому кредиту.

Преимущества ссуды на консолидацию долга

Консолидация долга может сэкономить ваши деньги.Если у вас есть несколько кредитных карт с двузначными процентными ставками и вы имеете право на личный заем на консолидацию долга по более низкой ставке, вы можете сэкономить кучу денег на процентах и ​​сборах.

Это также упрощает ваши финансы. Ссуда ​​на консолидацию долга объединяет несколько долгов в один ежемесячный платеж и имеет фиксированную ставку и установленный срок погашения, поэтому ваши ежемесячные платежи остаются неизменными, и вы знаете, когда будет выплачен долг. Ставки по кредитным картам варьируются, поэтому ваши ежемесячные платежи зависят от вашего баланса, и может быть трудно узнать, когда ваши долги будут выплачены.

Кроме того, использование консолидированной ссуды для погашения нескольких долгов, особенно счетов по кредитным картам, может положительно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Модели кредитного скоринга, такие как FICO и VantageScore, придают большое значение коэффициенту использования кредита (взаимосвязи между лимитами вашей кредитной карты и балансом). Когда новый консолидированный заем приводит к снижению коэффициента использования кредита, в результате ваш кредитный рейтинг может вырасти.

Разумеется, вам нужно избегать просроченных платежей или повторного списания остатков по кредитной карте с ваших недавно оплаченных счетов.В противном случае вы можете поставить свою кредитную карту в худшее положение.

Как получить ссуду для консолидации долга

У всех кредиторов есть свои требования к потенциальным заемщикам. Распространенным требованием является кредитный рейтинг в районе середины 600-х годов, но некоторые кредиторы могут также искать минимальный годовой доход и низкое соотношение долга к доходу - часть вашего дохода, которая идет на существующие долги.

Даже если у вас плохая кредитная история, вы можете найти кредитора, который готов предоставить вам ссуду, хотя вам будут предложены более высокие процентные ставки.Если вы находитесь в этом сценарии, вы можете попробовать подать заявку с соавтором, имеющим хорошую репутацию. Наличие хорошей кредитной стороны улучшает вашу общую кредитную картину, но имейте в виду, что вторая сторона разделяет некоторую ответственность за ссуду, если вы не можете произвести платежи.

Повредит ли мой кредитный рейтинг ссуда на консолидацию долга?

Подача заявки на ссуду для консолидации долга может временно повредить вашему кредитному рейтингу, поскольку кредитор должен будет провести жесткую проверку кредитоспособности, чтобы одобрить вас.Однако, если вы продолжите ежемесячные выплаты по кредиту, вы должны увидеть значительное улучшение своего рейтинга. Просто убедитесь, что вы своевременно вносите платежи по ссуде; недостающие платежи могут повредить ваш кредит.

Кредит консолидации долга по сравнению с кредитной картой для переноса остатка

Иногда может быть дешевле консолидировать долг с помощью кредитной карты для переноса остатка на 0 процентов. С картой переноса баланса вы перекладываете задолженность по другой кредитной карте на новую кредитную карту с начальной ставкой 0 процентов.Цель карты перевода баланса - погасить этот баланс до истечения срока действия начальной ставки, сэкономив при этом деньги на процентах. (При расчете потенциальной экономии не забудьте учесть комиссию за перевод баланса.)

Имейте в виду, что использование карты перевода баланса для погашения существующей задолженности по кредитной карте, вероятно, не снизит использование кредита так же эффективно, как задолженность консолидационный заем. В результате карта с переводом баланса может изначально не иметь такого же положительного влияния на ваш кредитный рейтинг.Кроме того, заем на консолидацию долга может быть лучшим способом оставаться дисциплинированным при выплате долга, поскольку у вас будут фиксированные ежемесячные платежи на протяжении всего срока действия займа.

Альтернативы ссуде на консолидацию долга

Ссуды на консолидацию долга могут быть полезны, но они не подходят для всех. Если вы ищете альтернативы ссудам на консолидацию долга, в приведенном ниже списке представлены некоторые дополнительные варианты, которые вы, возможно, захотите рассмотреть.

Использование собственного капитала

Один из популярных способов погашения существующей задолженности - это использование собственного капитала в своем доме.Ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии под залог собственного капитала (HELOC) часто позволяют заемщикам обеспечивать более низкие процентные ставки, используя свои дома в качестве залога в обмен на финансирование. Просто не забудьте учесть риски, если вы рассматриваете этот вариант. Если вы не можете позволить себе производить платежи, кредитор может конфисковать ваш дом.

Услуги по облегчению долгового бремени

Услуги по облегчению долгового бремени, обычно называемые компаниями по урегулированию долга, предлагают другой способ справиться с вашим долгом, если вы не справляетесь и не можете претендовать на получение консолидированной ссуды.Эти компании могут обратиться к вашим кредиторам и сборщикам долгов от вашего имени, чтобы рассчитать вашу задолженность на меньшую сумму.

Если вы решите воспользоваться услугами по облегчению долгового бремени (возможно, в качестве альтернативы банкротству), вы должны знать, что сборы, взимаемые этими компаниями, могут быть высокими. Не торопитесь, чтобы полностью изучить сборы, обзоры и другие детали перед подачей заявки. Также разумно сравнить несколько компаний по облегчению долгового бремени, прежде чем брать на себя обязательства.

Кредитные консультации

Альтернативой услугам по облегчению долгового бремени, которые могут помочь вам взять под контроль неконтролируемую долговую ситуацию, являются кредитные консультации.Консультационные компании по кредитованию часто (хотя и не всегда) являются некоммерческими организациями. Помимо консультирования по вопросам долга, эти компании могут также предложить услугу, известную как план управления долгом или DMP.

Используя DMP, вы делаете разовый платеж компании по кредитным консультациям, которая затем распределяет этот платеж между вашими кредиторами. Компания ведет переговоры о снижении процентов и комиссий от вашего имени, чтобы, как мы надеемся, снизить ваши ежемесячные долговые обязательства и помочь вам быстрее выплатить долг.

Имейте в виду, что даже в некоммерческих организациях DMP редко бывают бесплатными.Возможно, вам придется заплатить комиссию за установку в размере от 30 до 50 долларов, плюс ежемесячный сбор (часто от 20 до 75 долларов) компании кредитного консультирования за управление вашим DMP в течение трех-пяти лет.

Подробная информация: Ставки по кредитам на консолидацию долга в 2021 году

  • Лучшее для людей с высоким доходом и хорошей кредитной историей: Best Egg
  • Лучшее для консолидации долга по кредитной карте с кредитом ниже среднего: Выплата
  • Лучшее для займов под высокие доллары и более длительных сроков погашения: LightStream
  • Лучшее для небольших займов в кредитном союзе: PenFed
  • Лучшее для оценки от справедливой до плохой: OneMain Financial
  • Лучшее для хорошего кредита и финансирования на следующий день: Откройте для себя
  • Лучшее для потребителей с небольшой кредитной историей: Upstart
  • Лучшее для консолидации крупных долгов: Marcus by Goldman Sachs

Лучшее для людей с высоким доходом и хорошей кредитной историей: Best Egg

Обзор: Best Egg предлагает необеспеченные личные ссуды для различных целей, включая консолидацию долга.Лучшие ставки и условия предоставляются заемщикам, которые зарабатывают 100 000 долларов и более и имеют кредитный рейтинг не менее 700, что является «хорошо» по шкале FICO. Ссуды варьируются от 2000 до 50 000 долларов.

Льготы: Если вы выплачиваете консолидированный заем досрочно, штраф не взимается. Подача заявки и одобрение осуществляются онлайн, и вы можете получить деньги в течение одного рабочего дня.

На что обращать внимание: Комиссия за оформление составляет от 0,99% до 5,99%, и комиссия снимается с максимальной суммы кредита.Итак, если вы занимаетесь 10 000 долларов и платите комиссию за оформление в размере 1 процента, вам будет выплачено 9 900 долларов, но вы все равно вернете 10 000 долларов. Также существует комиссия в размере 15 долларов за просрочку платежа.

Лучшее яйцо
4,6 / 5,0
600
5,99% –29,99%
2 000–50 000 долларов
от 3 до 5 лет
Не указано
Комиссия за оформление: 0.От 99% до 5,99% от суммы кредита; Плата за просрочку: 15 долларов США; Комиссия за возврат платежа: $ 15

Прочитать эксперта Bankrate Best Egg Review

Лучшее для консолидации долга по кредитной карте с кредитом ниже среднего: Выплата

Обзор: Выплата отличается от других кредиторов тем, что его личные займы могут использоваться только для консолидации задолженность по кредитной карте. Подача заявки и процесс утверждения выполняются онлайн.

Льготы: Нет никаких сборов за подачу заявления, штрафов за предоплату, штрафов за просрочку или ежегодных сборов.Заемщики с кредитным рейтингом 640 и выше могут иметь право на участие в программе. Как и в случае с любой ссудой на консолидацию долга, есть шанс, что вы сможете поднять свой кредитный рейтинг, если будете соблюдать условия ссуды.

На что обращать внимание: Комиссия за оформление составляет от 0 до 5 процентов. Кроме того, Payoff не выдает ссуды в Массачусетсе, Миссисипи, Небраске или Неваде.

Выплата
4,5 / 5,0
640
5.99% –24,99%
5 000–40 000 долларов
от 2 до 5 лет
Не указано
Комиссия за создание: от 0% до 5%

Прочитать экспертный обзор по выплате Bankrate

Лучшее для ссуд в высокие доллары и более длительных сроков погашения: LightStream

Обзор: LightStream предлагает необеспеченные ссуды на консолидацию долга с фиксированной ставкой размером от 100000 долларов США, до семи лет на погашение.Но у вас должен быть отличный кредит, достаточные активы и доход, чтобы претендовать на получение крупного личного кредита.

Льготы: Нет никаких комиссий или штрафов за досрочное погашение кредита на консолидацию долга. Процесс подачи заявки и одобрения осуществляется онлайн, что позволяет получить одобрение и зачислить деньги на ваш счет в тот же день.

На что обращать внимание: Для участия в программе необходимо иметь кредитный рейтинг не ниже 660. Процентные ставки для кредитов, для которых не предусмотрена автоматическая выплата, равны 0.На 5 процентных пунктов выше.

LightStream
4,6 / 5,0
660
5,95% –19,99% (с автоплатой)
5 000–100 000 долларов
от 2 до 7 лет
Не указано
Нет

Прочтите обзор LightStream от эксперта Bankrate

Лучшее для небольших кредитов с кредитным союзом: PenFed

Обзор: Федеральный кредитный союз Пентагона, известный как PenFed, предлагает необеспеченные личные ссуды с фиксированной ставкой для консолидации долга.Кредитные союзы обычно имеют более низкие расходы и комиссионные, чем другие кредиторы, потому что они являются некоммерческими предприятиями, принадлежащими их членам.

Льготы: PenFed не взимает комиссию за оформление, ежегодные сборы или штрафы за предоплату. Вы можете занять всего 600 долларов. Процесс подачи заявки и одобрения может быть выполнен онлайн или в одном из отделений PenFed, с одобрением всего за один рабочий день.

На что обращать внимание: Вы должны стать членом кредитного союза, чтобы получить ссуду, и за каждую просрочку платежа взимается комиссия в размере 29 долларов США.

PenFed
Не указано
6,49% –17,99%
600–20 000 долларов
от 6 месяцев до 5 лет
Не указано
Штраф за просрочку: 29 долларов США; Комиссия за возврат платежа: $ 30

Лучшее для справедливой и плохой кредитной истории: OneMain Financial

Обзор: OneMain Financial предлагает необеспеченные индивидуальные ссуды с фиксированной ставкой для потребителей с поврежденной кредитной историей.Суммы ссуд меньше, а ставки выше, чем у обычных ссуд для консолидации долга, но кредитор по-прежнему является хорошей альтернативой рискованным кредиторам до зарплаты. Ваша кредитная история, доход и долговая нагрузка определяют, соответствуете ли вы критериям.

Льготы: Штраф за досрочное погашение кредита отсутствует. Если вы не имеете права на получение необеспеченного личного кредита, OneMain может принять ваш автомобиль, лодку, жилой дом или мотоцикл в качестве залога при условии, что они застрахованы и оценены по достаточной стоимости.

На что обращать внимание: OneMain взимает комиссию за инициирование, которая варьируется в зависимости от штата, и включает ее в ежемесячные платежи. Плата за просрочку платежа также зависит от штата. OneMain Financial не работает на Аляске, Арканзасе, Коннектикуте, Массачусетсе, Род-Айленде и Вермонте. Кроме того, заемщики в Айове, Мэне, Миссисипи, Северной Каролине и Западной Вирджинии имеют лимиты необеспеченных кредитов в размере от 7000 до 14000 долларов.

OneMain Financial
3.8 / 5,0
Не указано
18% –35,99%
1500–20 000 долларов
от 2 до 5 лет
Не указано
Комиссия за создание: от 1% до 10% или от 25 до 400 долларов США; Комиссия за просрочку: от 5 до 30 долларов или от 1,5% до 15%; Комиссия за недостаток средств: от 10 до 50 долларов; все сборы зависят от штата

Прочитать эксперт Bankrate OneMain Financial Review

Лучшее для хорошего кредита и финансирования на следующий день: Discover

Обзор: Discover предлагает необеспеченные личные займы для консолидации долга с возможностью платить кредиторам напрямую.Средний заемщик Discover имеет очень хорошую кредитоспособность.

Льготы: Индивидуальные ссуды Discover не имеют комиссии за выдачу, затрат на закрытие или штрафов за досрочное погашение. Решение об одобрении можно получить в тот же день, когда вы подаете заявку, и получить деньги на следующий рабочий день при условии, что ваша заявка будет точной и полной.

На что обращать внимание: Существует штраф в размере 39 долларов за просрочку платежа, что выше, чем плата за просрочку платежа для многих других кредиторов. Совместные подписи также не допускаются.

Откройте для себя
4,8 / 5,0
660
6,99% –24,99%
2500–35 000 долларов США
от 3 до 7 лет
25 000 долл. США
Штраф за просрочку: $ 39

Прочитать эксперта Bankrate Discover Review

Лучшее для потребителей с небольшой кредитной историей: Upstart

Обзор: Upstart предлагает необеспеченные личные займы для консолидации долга потребителям, у которых нет большой кредитной истории, но есть регулярные доход.Upstart учитывает образование претендента, область обучения, потенциал заработка и историю работы.

Льготы: Upstart не взимает штрафы за предоплату. Первоначальная заявка генерирует мягкий кредит, который не повредит вашей оценке, и вы можете получить деньги в течение одного рабочего дня после одобрения.

На что обращать внимание: У вас должен быть банковский счет в США. Upstart также взимает комиссию за инициирование до 8 процентов, что очень дорого.

долларов США.
Выскочка
4.5 / 5,0
620
8,94% –35,99%
1000–50 000 долларов
3 или 5 лет
Не указано
Комиссия за оформление: до 8%; Плата за просрочку платежа: более 5% от невыплаченной суммы или 15 долларов США; Плата за возвращенный чек: 15 долларов США; Единовременный сбор за бумажные копии: 10

Прочитать эксперт Bankrate Upstart Review

Лучшее для консолидации крупных долгов: Маркус от Goldman Sachs

Обзор: Маркус от Goldman Sachs предлагает необеспеченные личные ссуды для консолидации долга потребителям, у которых нет большой кредитной истории .

Льготы: Вы можете изменить дату погашения ежемесячного счета до трех раз в течение срока действия ссуды, а лимит ссуды в размере 40 000 долларов США может удовлетворить заемщиков с большой задолженностью для консолидации.

На что следует обращать внимание: Совладельцы не допускаются, и получение средств займа может занять пять дней. Потребители с невысокой кредитной историей могут не соответствовать требованиям.

Маркус от Goldman Sachs
4,7 / 5,0
Не указано
6.99% –19,99% (с автоплатой)
3500–40 000 долларов
от 3 до 6 лет
Не указано
Нет

Прочитать эксперта по банковским ставкам Маркуса от Goldman Sachs Review

Следующие шаги

После того, как вы решите, является ли ссуда на консолидацию долга правильным шагом, поищите вокруг, чтобы найти кредитора, который предоставит вам наиболее конкурентоспособные ставки и комиссии на основе вашей финансовой истории и кредитного рейтинга.

Вам также необходимо ознакомиться с требованиями кредитора, прежде чем подавать заявление. Это гарантирует, что вы не столкнетесь с многочисленными жесткими проверками кредитоспособности при подаче заявки на ссуду, на которую вы не имеете права.

Часто задаваемые вопросы о ссудах на консолидацию долга

Как высокие процентные ставки влияют на мою задолженность?

Выплачивая ссуду, вы не просто возвращаете взятую сумму - вы также ежемесячно выплачиваете дополнительную сумму в виде процентов. Если у вас высокая процентная ставка, с вашего непогашенного остатка будет взиматься дополнительная плата, поэтому погашение долга может занять больше времени.

Допустим, у вас есть задолженность по кредитной карте в размере 5000 долларов и карта, требующая минимального платежа в размере 2 процентов от вашего баланса. Используя калькулятор кредитной карты, вы можете увидеть, что ваш минимальный платеж начинается с 100 долларов. Если у вас есть 5-процентная процентная ставка по этой карте, примерно 20 долларов от вашего минимального платежа пойдут на проценты, а 80 долларов пойдут на основную сумму в первый месяц.

Однако, если у вас 18-процентная процентная ставка, 75 долларов вашего платежа пойдут на проценты и только 25 долларов на основную сумму в первый месяц.Это также более чем вдвое увеличит количество времени, которое потребуется для выплаты ссуды, а сумма процентов, которые вы заплатите в течение периода погашения, превысит первоначальный баланс кредитной карты.

Каковы риски ссуды на консолидацию долга?

Один из самых больших рисков ссуды на консолидацию долга - это возможность влезть в большую задолженность. Если вы не сможете обуздать расходы, из-за которых у вас возникли долги, ссуда на консолидацию долга вам не поможет. Если вы воспользуетесь ссудой для погашения своих кредитных карт, а затем снова начнете увеличивать остатки на карте, вы закопаетесь в более глубокую долговую яму.

Ежемесячные платежи тоже могут быть высокими. Поскольку вы погашаете несколько долгов с помощью ссуды, ваши ежемесячные платежи могут быть высокими - это не то же самое, что делать минимальные ежемесячные платежи по нескольким кредитным картам. Вы должны быть уверены, что сможете обрабатывать платежи до тех пор, пока кредит не будет погашен.

Правильный и неправильный способ сделать это

Люди занимают деньги по разным причинам. Некоторые из них понятны; некоторые из них - очевидные ошибки.

Когда вы берете взаймы на обучение, арендуете машину, оплачиваете счет за неотложную медицинскую помощь или делаете необходимый ремонт дома, это понятно.Когда вы занимаетесь большой суммой денег, чтобы заплатить за предметы роскоши, такие как дорогая одежда, поездки, еда и электроника, вы, скорее всего, совершаете финансовую ошибку, о которой будете сожалеть.

Однако, когда вы занимаете деньги и влезаете в большую задолженность только для того, чтобы не отставать от первоначальных выплат по долгу, это совершенно другой уровень опрометчивости.

По сути, вы платите другому кредитору только за то, что он едва справляется с минимальными ежемесячными платежами.Финансируя свой долг, вы не просто берете в долг достаточно, чтобы произвести платеж, вы столкнетесь с уплатой процентов в дополнение к другим вашим процентным платежам!

В результате у вас окажется больше долгов, чем было изначально, потому что вы решили попирать свои финансы.

Увеличение долга только для того, чтобы расплатиться с текущими долгами, не является решением, если у вас нет стратегии и вы точно не знаете, что делаете.

Неправильный способ брать взаймы, когда у вас в долгах

Если вы влезли в огромную задолженность перед множеством разных кредиторов, и ваш общий баланс продолжает расти каждый месяц, то одна из самых опасных вещей, которую вы можете сделать, - это продолжать идти тем же курсом.В конце концов, именно такие траты и такие финансовые привычки в первую очередь заставили вас так глубоко залезть в долги. Больше того же не поможет.

Если вы берете взаймы для финансирования образа жизни, который вам не по карману, вам нужно прекратить. Это кажется простым, не правда ли? Итак, как узнать, живете ли вы не по средствам?

Во-первых, проверьте свое отношение. Какой образ мышления определяет ваши финансовые решения? Почему вы тратите деньги, которые вы тратите, и почему вы позволили себе залезть в долги? Это потому, что вы хорошо задумывались о своем долгосрочном финансовом будущем? Или это потому, что вы не могли контролировать свои импульсы и покупали вещи, которые вам действительно не нужны, потому что вы не могли вынести мысли о том, что у вас их нет?

Часто наши отношения представляют собой смесь двух.Мы хотим быть ответственными и принимать разумные финансовые решения, но бывают моменты слабости, когда мы перерасходуем или слишком сильно полагаемся на кредит. Достаточно нескольких таких моментов, чтобы долг вышел из-под контроля.

Во-вторых, проверьте свои сбережения. Вы должны стремиться сберегать процент от своего дохода каждый месяц, по крайней мере, 5 процентов. Эти деньги следует использовать для создания чрезвычайного фонда в размере не менее 1000 долларов, на который вы можете положиться в случае действительно чрезвычайной ситуации, чтобы вам не пришлось обращаться за кредитом.Если вы не можете выделить 5 процентов своего дохода на ежемесячные накопления, значит, вы, вероятно, живете не по средствам, даже если ваши средства относительно ограничены.

В-третьих, проверьте свой бюджет. У вас должен быть бюджет, который определяет, какая часть вашего дохода идет на определенные статьи каждый месяц. Если вы не можете откладывать значительную часть своего дохода каждый месяц, вам, вероятно, нужно найти место, где можно сократить свои расходы. Хотя наличие бюджета не является гарантией того, что вы собираетесь вести финансово ответственный образ жизни, составление бюджета - единственный способ получить реалистичное представление о ваших средствах, поэтому отнеситесь к этому серьезно.

Если вы ошиблись в трех приведенных выше соображениях, пора стать серьезным. И, если вы используете кредитное или долговое финансирование, пора остановиться и осознать, что ситуация может и будет ухудшаться.

Как правильно взять кредит для погашения долга

Прежде чем мы поговорим о займах для погашения долгов и ведения более стабильного в финансовом отношении образа жизни, мы должны сделать одно предостережение. Если вы можете позволить себе выплатить свои долги разумно, просто проявив преданность делу и проявив финансовую ответственность, то это то, что вам следует делать.Для этого есть три основных шага: тратить меньше, больше зарабатывать и действовать стратегически.

Во-первых, меньше тратьте на второстепенные вещи. Некоторые расходы будут существовать независимо, например, ваша аренда, оплата автомобиля, коммунальные платежи, счет за продукты и, конечно же, любые ежемесячные минимальные платежи, которые вы должны по своему долгу.

Однако все, что не является фиксированным или важным, стоит урезать. Например, быть более бережливым в продуктовом магазине - не лучший способ сэкономить деньги, но со временем он может оказаться чрезвычайно эффективным.Отказ от роскоши, такой как поход в ресторан или угощение латте за 5 долларов каждое утро, также может сэкономить вам кучу денег, которые затем можно потратить на погашение долга.

Во-вторых, зарабатывайте больше везде и всегда. У вас может быть хобби или страсть, которую вы можете монетизировать. Услуги фрилансера позволяют легко найти работу по контракту с частичной занятостью, а интернет-магазины, такие как eBay и Etsy, помогают продавцам и ремесленникам, продающим товары самостоятельно, продавать свои товары и зарабатывать дополнительные деньги.Вторая работа - не всегда жизнеспособный вариант, но это может быть отличный способ быстро и стабильно зарабатывать дополнительные деньги, если у вас есть время. Наконец, если есть шанс на повышение на работе, дерзайте! Таким образом, вы не тратите слишком много времени или энергии на работу, но вы увеличиваете свой доход и быстрее освобождаетесь от долгов.

Наконец, продумайте стратегию погашения долга. К настоящему времени вы, вероятно, поняли, что просто не упустите свои ежемесячные платежи.Когда вы вносите только свои минимальные платежи, вы просто платите проценты, которые в следующем месяце только увеличатся снова, и вы будете в долгах надолго.

Есть две популярные стратегии погашения долга: снежный ком и лавины долга. И то, и другое может быть эффективным, если все сделано правильно.

С помощью снежного кома вы тратите весь свой дополнительный доход в конце месяца на выплату самого маленького долга. Вы, конечно, не отставаете от других минимальных ежемесячных платежей, но вы платите дополнительно за самый маленький долг, чтобы погасить его как можно скорее.Затем на деньги, которые вы сэкономите на этом минимальном ежемесячном платеже, которого теперь нет, вы работаете над выплатой других долгов.

В случае лавины вы вместо этого сосредотачиваетесь на выплате долга в первую очередь по самой высокой процентной ставке. Это может быть долг с более высоким общим балансом, поэтому для его выполнения потребуется больше времени. Тем не менее, у вас есть шанс сэкономить намного больше денег, уменьшив общую сумму, которую вы платите в качестве процентов.

Эти стратегии по выплате долга без необходимости занимать больше денег проверены и верны, но они работают не для всех.Если вам нужно взять ссуду для выплаты долгов, и нет никакого способа обойти это, рассмотрите несколько различных методов.

Кредитные карты для перевода остатка

При использовании кредитной карты с переводом баланса вы подаете заявку на получение кредитной карты с двумя функциями: достаточно высоким лимитом расходов для погашения остатка вашего долга и начальным периодом годовой процентной ставки 0%.

Используя эту карту, вы сразу оплачиваете все свои долги. Затем вы начинаете сокращать общий баланс карты, выплачивая стабильные и крупные ежемесячные выплаты.Поскольку действует процентная ставка 0%, вы не будете получать сложные проценты по своему долгу в течение вводного периода, что означает, что вы будете погашать свой долг, а не просто выплачивать проценты.

Еще лучше, поскольку каждый месяц нужно беспокоиться только об одном платеже, вам не придется беспокоиться о стрессе, связанном с несколькими разными кредиторами. Ваш общий ежемесячный платеж также может быть меньше, чем был раньше, что позволяет ежемесячно экономить больше денег, которые вы можете использовать для погашения своего долга.

В лучшем случае вам удастся погасить весь свой долг до того, как закончится действие предложения 0% годовых, тем самым ликвидировав свой долг и вернув свои финансы в нужное русло.

Однако есть несколько проблем с кредитными картами с переводом баланса. Во-первых, вам необходимо получить приличную карту и получить одобрение от компании, выпускающей кредитные карты. Если ваш долг привел к падению вашего кредитного рейтинга, может быть сложно получить одобрение карты, которая принесет вам какую-либо пользу.

Во-вторых, вы должны уметь сопротивляться искушению использовать карту. Когда вы начнете выплачивать долги, вы внезапно освободите кредит, ранее связанный с вашими кредитными картами.Однако, если вы начнете безответственно использовать свою новую карту, вы подбросите масла в огонь своего долга и потратите ограниченное время, которое у вас есть на вступительный период годовых.

Кредиты на консолидацию долга

С помощью ссуды на консолидацию долга вы берете личную ссуду, которую используете для погашения всех своих долгов сразу. Эти ссуды могут поступать из самых разных источников, от вашего местного банка до специализированных кредиторов по консолидации долга. Однако независимо от того, где вы получаете ссуду, идеальный результат один и тот же: вы сокращаете свои выплаты по долгу до одного ежемесячного платежа, часто меньше, чем то, что вы платили бы с вашими прежними минимальными ежемесячными платежами, а часто с гораздо большим прощающая процентная ставка.Вы быстрее погашаете долг и ежемесячно экономите деньги. Что в этом не нравится?

Однако не все ссуды на консолидацию долга одинаковы. К сожалению, индустрия консолидации долга изобилует тем, что кредиторы взимают огромные авансовые платежи, не предлагая ничего взамен. Убедитесь, что вы подробно изучили своего потенциального кредитора, прежде чем что-либо подписывать.

Подобно кредитным картам с переводом баланса, ссуды для консолидации долга могут быть трудными для получения, если вы долгое время были в долгах, задерживали платежи и понесли убытки по кредитному рейтингу.Кредиторы обращаются к вашей оценке, чтобы определить вашу кредитоспособность. Если они видят низкий кредитный рейтинг, они начинают сомневаться в вашей способности выплатить долг. Если они вообще предлагают вам ссуду на консолидацию долга, это может быть на условиях, которые в любом случае не принесут вам много пользы. Это также может быть связано с формами залога, такими как ваш дом или автомобиль, которые вы рискуете потерять, если не успеете за своими платежами. Это называется обеспеченной ссудой. Это определенно имеет место в кредитовании, но это может быть рискованно, если вы не на 100% уверены, что сможете произвести разовый платеж.В конце концов, вы не хотите в конечном итоге оказаться в худшем положении, чем раньше, имея в виду, что все еще в долгах, но банк лишит вас права выкупа права на ваш дом.

Эти варианты заимствования могут упростить выплату долга, хотя заимствование для выплаты долга никогда не должно быть вашим первым вариантом. Сделайте все возможное, чтобы справиться со своими финансами самостоятельно, и убедитесь, что вы перестали накапливать долги в процессе. Если после всего этого вы все еще боретесь со своим долгом, обратитесь в National Debt Relief для получения дополнительной информации о возможных вариантах.Мы помогли людям с долгами со всей страны разобраться в своем финансовом будущем. Просто ознакомьтесь с нашими отзывами.

плюсов и минусов использования личного кредита для погашения долга по кредитной карте - советник Forbes

От редакции: Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Люди используют личные ссуды по разным причинам - от покупки автофургона до оплаты медицинских счетов - но консолидация долга по кредитной карте может быть одним из самых популярных способов использования.Взяв выручку от личной ссуды для погашения задолженности по кредитной карте, вы можете исключить несколько ежемесячных платежей по карте с высокой процентной ставкой и объединить задолженность в один ежемесячный платеж по индивидуальной ссуде - часто по меньшей цене.

Использование личного кредита для погашения кредитной карты имеет свои преимущества, но не всегда лучший вариант для всех. Прежде чем выбрать личный заем для погашения кредитной карты, убедитесь, что вы знаете плюсы и минусы.

4 преимущества использования личного кредита для погашения долга по кредитной карте

Если ваша цель - выбраться из долгов быстрее, чем вы могли бы, просто делая ежемесячные минимальные платежи по кредитной карте, может оказаться полезным подача заявки на получение индивидуального кредита.Но личный заем предлагает и другие преимущества.

1. Вы можете получить более низкую процентную ставку

Вы можете заплатить 20% годовых или больше, если у вас есть остаток по кредитной карте, хотя заемщики с отличной кредитной историей могут заплатить примерно от 12% до 17%, в зависимости от типа карты, которой они владеют.

Персональные ссуды, с другой стороны, взимают среднюю процентную ставку менее 10%. Лучшие личные ссуды даже дешевле, чем это, если у вас высокий кредитный рейтинг. Это означает, что вы можете вдвое сократить общую выплату процентов и даже погасить свой долг раньше, так как вы будете платить меньше процентов.

2. Консолидация оптимизирует платежи

Если вы совершаете много разных платежей по кредитным картам каждый месяц, может быть трудно отслеживать все сроки и минимальные суммы задолженности. Если вы пропустите платеж или не заплатите хотя бы причитающуюся сумму, вы можете столкнуться с пени за просрочку платежа, и ваш кредитный рейтинг может упасть.

Взяв личный заем для консолидации платежей по кредитной карте, вы будете вносить один ежемесячный платеж в счет кредита, а не несколько платежей. Уменьшение количества платежей может освободить время и место для других обязанностей.

3. Вы можете повысить свой кредитный рейтинг

Хотя получение личной ссуды вызывает жесткую проверку кредитоспособности и временно снижает ваш кредитный рейтинг, личная ссуда может положительно повлиять на ваш кредитный рейтинг несколькими способами.

Получение личной ссуды увеличивает ваш кредитный портфель, который составляет 10% от вашего балла. Он показывает кредиторам и кредиторам, что вы несете ответственность за свои деньги, имея множество различных видов кредитов и долгов.

Вы также снизите коэффициент использования кредита, погасив свой долг.Использование кредита - это соотношение того, сколько кредита вы используете и сколько кредита вам доступно. Если вы расплатитесь кредитной картой, коэффициент использования упадет до 0%. Менее 30% - а в идеале менее 10% - считается хорошим использованием кредита и может помочь вам улучшить свой балл.

4. Вы можете погасить долг раньше

Если вы ежемесячно вносите минимальные платежи по кредитной карте, на погашение остатка у вас могут уйти годы или даже десятилетия, в зависимости от суммы вашей задолженности.

Получив личную ссуду, вы можете сразу же погасить задолженность по кредитной карте и настроить план выплат для погашения единственной личной ссуды. Условия различаются в зависимости от суммы займа и вашего кредитора. Если бы вы были на пути к погашению своих кредитных карт через 10 лет, вы могли бы взять личный заем и выплатить его менее чем за пять лет. Только убедитесь, что вы не перезапустите цикл, восстановив задолженность по кредитной карте.

3 недостатка использования личного кредита для погашения долга по кредитной карте

Есть некоторые потенциально негативные последствия для консолидации долга по кредитной карте путем получения личного кредита, включая расходы.Учтите и эти недостатки, прежде чем принимать решение.

1. Получение личного кредита может привести к увеличению долга

Персональный заем означает, что вы занимаетесь больше денег. Если вы возьмете личную ссуду для погашения своих кредитных карт и снова начнете нести остаток по этим кредитным картам, у вас накопится больше долгов, чем у вас было раньше.

Персональный заем для консолидации кредитной карты не является средством для устранения долгов; используйте его только в том случае, если вы выбрали другие варианты, например, увеличивать ежемесячные платежи по кредитной карте или открывать кредитную карту с переводом остатка.

2. Вам не гарантирована более низкая процентная ставка

Персональные ссуды, как правило, предлагают более низкие процентные ставки по сравнению с кредитными картами, но это может быть не для всех. Если у вас нет отличного кредита, возможно, вы не имеете права на получение личного кредита. Если вы имеете право на получение личной ссуды с плохой кредитной историей, ваша процентная ставка может быть не ниже - а может быть выше - чем та, которую вы платите сейчас.

3. Персональные займы тоже имеют комиссию

Некоторые кредиторы взимают много разных комиссий, например, комиссию за просрочку платежа, комиссию за выдачу кредита и комиссию за недостаточность средств.Помните об этом, сравнивая частных кредиторов.

Как выбрать лучший личный заем

Существует множество различных кредиторов, предоставляющих личные ссуды, которые взимают разные процентные ставки и комиссии и предлагают различные условия погашения. Не существует единого набора стандартов, которым следовали бы личные займы, а это означает, что вы можете увидеть широкий спектр предложений в зависимости от того, на что вы соответствуете. При изучении вариантов личного кредита учитывайте:

  • Процентные ставки. Лучшие личные ссуды будут предлагать самые низкие процентные ставки тем, у кого самый высокий кредитный рейтинг.Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем меньше будет ваш ежемесячный платеж и тем меньше будут проценты, которые вы должны будете выплатить в течение срока действия кредита.
  • Условия. Условия погашения также сильно различаются в зависимости от кредитора. Некоторые предлагают срок погашения до шести месяцев, а некоторые - от пяти до семи лет. Если вы хотите погасить ссуду раньше, найдите кредитора, который предлагает более короткие сроки погашения. Если вам нужно снизить ежемесячные платежи, попробуйте найти кредитора с более длительными сроками погашения.
  • Комиссии. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше кредитов вы можете получить без комиссии за выдачу или других сборов. Если у вас нет хорошей кредитной истории, оцените комиссии каждого кредитора и посмотрите, какие из них вам подходят на случай, если вам придется их платить. Например, если вы пропустите платеж, будет ли штраф за просрочку платежа 15 или 30 долларов?
  • Сумма кредита. Некоторым людям не нужно брать большие займы для выплаты долга, в то время как другим нужно брать значительную сумму.Каждый кредитор предлагает разные минимальные и максимальные суммы. Вместе с тем, ваш кредитный рейтинг может повлиять на размер займа. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем более надежным вы смотрите на кредиторов, что позволяет вам брать больше займов.

Альтернативы индивидуальной ссуде

Хотя личный заем - отличный вариант для консолидации долга, он не единственный. Просмотрите все варианты, чтобы выбрать наиболее подходящий для ваших финансов.

Перевод остатка по кредитной карте

Вы можете подать заявку на получение новой кредитной карты, которая позволит вам переводить остатки с существующих кредитных карт, возможно, в качестве более низких процентных расходов для вас.Преимущества перевода остатка по кредитной карте:

  • Беспроцентные платежи. Если вы имеете право на перевод остатка с годовой процентной ставкой 0%, вы не будете платить никаких дополнительных процентов за период действия акции, что позволит вам выплатить остаток с меньшими затратами.
  • Без комиссии за перевод остатка. Большинство кредитных карт взимают комиссию при переводе баланса, но вы можете найти несколько карт, которые отменяют комиссию за перевод баланса.
  • Новые льготы. Если у вас приличный кредит, вы можете претендовать на новую карту, которая предлагает возврат денег, туристические льготы или другие виды сделок для держателей карт.

К недостаткам перевода остатка по кредитной карте можно отнести:

  • Возможные начисления процентов. Если вы не погасите остаток до конца рекламного периода, вам могут быть начислены проценты на оставшийся остаток.
  • Утеря рекламного предложения. Даже если проценты не начисляются, вы все равно обязаны ежемесячно вносить минимальные платежи. Если вы этого не сделаете, вы можете потерять свое рекламное предложение, и проценты начнут расти на весь ваш баланс.
  • Отсутствуют квалификационные требования. Если у вас нет приличного кредита, вы не можете претендовать на новую линию кредитной карты.
  • Недостаточно высокий кредитный лимит. Даже если вы соответствуете требованиям, весь ваш баланс может не быть переведен, потому что эмитент карты предлагает вам более низкий лимит кредита, чем вам нужно. Это означает, что вы зависите от остатка на новой карте и любых старых картах, на которых есть остаток.

Долговые снежки или лавины

Вы также можете решить, что лучший способ погасить задолженность по кредитной карте - сосредоточить дополнительные платежи на одной из ваших карт.Есть два основных способа сделать это: либо метод долгового снежного кома, либо метод долговой лавины.

Преимущества использования одного из этих методов:

  • Избегание новых кредитных линий. Если у вас нет хорошей кредитной истории или вы не хотите брать на себя дополнительные долги, эти методы позволят вам сосредоточиться на выплате долга тем, что у вас есть, а не на увеличении вашего бремени.
  • Ориентация на высокий интерес. При использовании метода долговой лавины вы в первую очередь оплачиваете свой долг с максимальной процентной ставкой.Это может сэкономить вам больше в долгосрочной перспективе.
  • Ориентация на маленькие победы. Метод снежного кома долга фокусируется на выплате долга в первую очередь с наименьшим остатком. Если вам нужен быстрый выигрыш, это может быть вашим лучшим выбором.

Конечно, у этих методов выплаты есть свои недостатки. Вы можете найти:

  • Это медленный процесс. Увеличение выплат только за счет наличных денег, которые у вас есть прямо сейчас, означает, что вы можете погасить свой долг медленнее по сравнению с индивидуальным займом.
  • Ваш бюджет не работает. Если ваш бюджет и так и без того ограничен, у вас может не быть дополнительных денег для увеличения платежей по кредитной карте.

Получение личного кредита на консолидацию и погашение долга

После того, как Кристи Уитман оставила свою корпоративную работу, чтобы начать тренерский бизнес, она получила задолженность по кредитной карте на сумму 90 000 долларов. «Расплачиваться казалось невозможным, учитывая, что я зарабатывал всего 60 000 долларов в год как новенький тренер», - сказал Уитмен.Чтобы сделать задачу более управляемой, она взяла ссуду на уплату долга.

«В тот момент, когда я объединил всю задолженность по кредитной карте в один ежемесячный платеж, я увидел свет в конце туннеля», - сказал Уитмен. После этого ее энтузиазм по поводу нового предприятия возродился, и она смогла выплатить полные 90 000 долларов чуть более чем за два года. Позже Уитмен, который живет в Скоттсдейле, штат Аризона, стал широко известным лидером трансформации и автором бестселлера «Искусство иметь все.”

Сила кредитов физическим лицам для консолидации долга

Многие потребители изменили свою финансовую жизнь с помощью личных займов. Эти ссуды позволяют им объединить долг по кредитной карте с высокой процентной ставкой в ​​единый регулярный ежемесячный платеж с фиксированной процентной ставкой и сроком погашения.

«Один крупный платеж по кредиту вместо нескольких платежей по кредитной карте сделает ваши финансы более управляемыми», - сказала Кэти Росс, менеджер по образованию, развитию и жилищному обеспечению American Consumer Credit Counseling , некоммерческой организации, входящей в Национальный фонд . Кредитное консультирование в Ньютоне, Массачусетс.«Фиксированная процентная ставка также сократит продолжительность выплаты долга».

Более низкая процентная ставка также означает, что большая часть каждого платежа будет идти в счет основной суммы, добавил Скотт Стрэттон, сертифицированный специалист по финансовому планированию с Good Life Wealth Management в Далласе. «Чем больше идет на выплату основного долга и чем меньше на проценты, тем быстрее вы сможете погасить остаток по кредитной карте», - сказал он.

План погашения долга

Возможно, самым большим преимуществом объединения долгов по кредитной карте в личный заем является тот факт, что существует ограничение по времени.Хотя платеж может превышать минимальный остаток на счетах кредитной карты, заемщики знают, что, если они будут платить каждый месяц в течение заранее установленного количества месяцев, остаток сократится до нуля. Это то, чего стоит ждать.

«Это устанавливает обязательство и процесс избавления от него», - сказал Страттон. «В то время как, если вы просто присылаете минимум каждый месяц, вы будете платить за это годами».

Минимальные требуемые ежемесячные платежи по кредитным картам могут составлять от 1 до 2 процентов от баланса, сказал Страттон.«Когда вы платите 20 процентов или больше, вы даже не топчетесь на месте».

По словам Стрэттона, наличие регулярных фиксированных платежей также упрощает составление бюджета, поскольку заемщики точно знают, сколько они будут платить в счет погашения кредита каждый месяц.

Пределы консолидации долга

Хотя объединение долга с более высокими процентами в личный заем может быть чрезвычайно полезным для потребителей, имеющих большой объем долгов по кредитным картам, сами они не могут создать хорошего финансового здоровья .Потребители должны найти стратегии, чтобы уменьшить шансы на возвращение долга позже. Надлежащая практика составления бюджета, расходов и сбережений, включая создание чрезвычайного фонда , может иметь большое значение для поддержки финансовых целей.

«Людям, у которых есть чрезмерная задолженность или задолженность неправильного типа по неправильным причинам, действительно нужна помощь в двух сферах», - сказал Барри Корб, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Lighthouse Financial Planning в Потомаке, штат Мэриленд. «Во-первых, как выбраться из долгов. Во-вторых, что более важно, как не вернуться к старым привычкам.”

Stratton добавил, что заемщики должны рассмотреть свои планы будущих заимствований, прежде чем брать какой-либо заем. Он отметил, что получение ссуды с фиксированным ежемесячным платежом может быть отрицательным фактором, если, например, они подают заявку на получение ипотечной ссуды, которая ограничивает отношение долга к доходу заемщика.

Чистая прибыль

Кредит на консолидацию долга не устраняет риск снова залезть в долги по кредитным картам. Но отчасти из-за того, что он устанавливает временные ограничения на погашение долга, личный заем может быть полезной частью общего плана по управлению долгом и поддержанию хорошего личного финансового здоровья.

Заинтересованы? Узнайте больше о Discover Personal Loans

Когда личный заем имеет смысл для консолидации долга

В последнее десятилетие персональные ссуды стали гораздо более распространенными - для небольших проектов, крупных, но не огромных покупок, а также для консолидации долга.

Взятие личной ссуды для погашения долга по кредитной карте с высокими процентами может показаться легким и простым решением, но это не следует делать легкомысленно.Погашение долга - это как изменение мышления, так и переход от кредитной карты к банковскому ссуде.

Если вы не готовы, получение личной ссуды может открыть вам дополнительные расходы и долги. Вот что вам следует учесть перед тем, как сделать решительный шаг:

У вас есть план погашения долга

Прежде чем вы примете решение, вам необходимо составить план выплаты долга. Если вы просто сворачиваете все остатки на кредитной карте в одну большую личную ссуду, не имея представления о том, как вы выплатите этот долг в следующие пять лет, тогда вы, возможно, не беспокоились.

Возможен ли новый ежемесячный платеж? Или вы обнаружите, что изо всех сил пытаетесь его оплатить, и, таким образом, в конечном итоге будете полагаться на свои недавно освобожденные от остатка кредитные карты? Стоит быть честным с самим собой в отношении собственной силы воли и финансовой смекалки: лгать самому себе о том, что вы можете и чего не можете делать, приведет только к разочарованию и увеличению долгов.

Ваш долг значителен, но не выходит из-под контроля

Персональный кредит для консолидации долга идеально подходит для умеренных сумм потребительского долга.

Сможете ли вы выплатить долг в ближайшие пять лет? Если да, то консолидация через личный заем может иметь смысл.

Однако, если вы рассчитываете выплатить свой долг в течение следующих шести месяцев или года, то личный заем, вероятно, того не стоит. Небольшая сумма, которую вы откладываете на проценты, не стоит хлопот.

С другой стороны, если вы понятия не имеете, как когда-нибудь погасите свой долг, а тем более в ближайшие пять лет, тогда личного кредита вам, скорее всего, будет недостаточно. Вероятно, вам нужно обратиться за консультацией по кредитным вопросам - профессионалом, который наведет порядок в ваших делах.

Вы можете контролировать свои расходы

Объединение долга по кредитной карте с персональной ссудой не волшебным образом заставляет этот долг исчезнуть - оно просто перемещает его. В конце концов, долг - это симптом; жизнь не по средствам - это болезнь. Если вы знаете, что единственная причина, по которой вы все еще не списываете деньги со своих кредитных карт до максимума, заключается в том, что они исчерпаны, то личный заем может быть лучшим средством - вытащив вас из текущего кризиса, но ничего не сделав для этого. прекратите свои лишние траты.

Если у вас был момент, когда вы приходили к Иисусу в отношении своих расходов, то личный заем может оказаться полезным способом упростить и упростить выплату долга. Но если вы этого не сделали, это просто новый способ влезть в долги.

Ваш кредитный рейтинг достаточно высок, чтобы показывать низкие ставки

Если ваш долг сильно повлиял на ваш кредитный рейтинг, то доступные вам личные ссуды могут быть, а могут и не быть дешевле, чем продолжать платить по кредитным картам. Требования к баллам FICO для лучших ставок у частных кредиторов могут быть высокими.Вам может потребоваться кредитный рейтинг выше 760, чтобы начать видеть самые низкие однозначные процентные ставки.

Если у вас большой баланс, но вы всегда платите по крайней мере минимум вовремя, то ваш кредитный рейтинг, вероятно, достаточно высок, чтобы получить более низкую ставку, чем по вашим кредитным картам. Но если вы регулярно пропускаете платежи, это, вероятно, делает личную ссуду не чем иным, как боковым шагом с точки зрения ежемесячных выплат по процентам. К счастью, некоторые кредиторы, предоставляющие личные ссуды, такие как Credible, позволяют вам проверять процентную ставку перед подачей заявки и без ущерба для вашего кредита со ставками, начинающимися с 3.99% годовых (с автоплатой) *.

Plus, Money Читатели до 30 лет, рефинансирующие свои студенческие ссуды с помощью Credible, могут получить бонус в размере 100 долларов США!

Даже если вы не можете превзойти существующую процентную ставку за счет консолидации долга с персональным займом, может быть преимущество: с персональным займом вам нужно будет вносить фиксированный ежемесячный платеж, который будет погашен за счет окончание срока (обычно три-пять лет). Это лишает вас возможности постоянно попадать в ловушку минимальных платежей.

Найдите лучшие предложения по индивидуальному кредитованию, которые соответствуют вашим потребностям:

У вас нет доступа к предложениям по кредитной карте с годовой процентной ставкой 0%

Низкая ставка всегда хорошо, но лучше отсутствие процентов. Если вы можете погасить свой долг в течение одного или двух лет и иметь отличную кредитоспособность, кредитная карта с переводом баланса может иметь больше смысла - например, карта Citi® Diamond Preferred® с 0% в течение 18 месяцев на переводы баланса - и без ежегодной комиссии !

Ключ, конечно же, - это план выплаты долга.Если у вас нет намеченного пути выхода из долга, то отдельные шаги, которые вы совершаете, могут сбить вас с пути.

Сводка

Персональные ссуды хороши для людей с умеренной (но не серьезной) долговой нагрузкой и хорошим кредитным рейтингом, которые хотят упростить (или ускорить) погашение долга.

Персональные ссуды не решат проблем с расходами, и их не следует использовать, если заемщик уже не предпринял серьезных шагов по сокращению своих расходов и проживанию по средствам.

Подробнее

Определение консолидации долга

Что такое консолидация долга?

Консолидация долга означает получение новой ссуды для погашения других обязательств и потребительских долгов. Множественные долги объединяются в один более крупный долг, например ссуду, обычно с более благоприятными условиями выплаты - более низкой процентной ставкой, меньшим ежемесячным платежом или и тем, и другим. Консолидацию долга можно использовать в качестве инструмента для работы с задолженностью по студенческим ссудам, задолженностью по кредитным картам и другими обязательствами.

Ключевые выводы

  • Консолидация долга - это получение одной ссуды для погашения нескольких долгов.
  • Есть два различных вида ссуд на консолидацию долга: обеспеченные и необеспеченные.
  • Потребители могут подавать заявки на получение ссуд на консолидацию долга, кредитных карт с более низким процентом, HELOC и специальных программ для ссуд на обучение.
  • Преимущества консолидации долга включают один ежемесячный платеж вместо нескольких платежей и более низкую процентную ставку.

Как работает консолидация долга

Консолидация долга - это процесс использования различных форм финансирования для погашения других долгов и обязательств. Если вы обременены разными видами долгов, вы можете подать заявку на получение ссуды, чтобы объединить эти долги в единое обязательство и погасить их. Затем производятся выплаты по новому долгу до его полного погашения.

Большинство людей подают заявку через свой банк, кредитный союз или компанию-эмитент кредитной карты на ссуду для консолидации долга в качестве первого шага.Это хорошее место для начала, особенно если у вас прекрасные отношения и история платежей с вашим учреждением. Если вам отказали, попробуйте обратиться к частным ипотечным компаниям или кредиторам.

Кредиторы готовы сделать это по нескольким причинам. Консолидация долга увеличивает вероятность взыскания с должника. Эти ссуды обычно предлагаются финансовыми учреждениями, такими как банки и кредитные союзы, но есть и другие специализированные компании по консолидации долга, которые предоставляют эти услуги населению.Взаимодействие с другими людьми

Погашение долга против консолидации долга

Важно отметить, что ссуды на консолидацию долга не стирают первоначальный долг. Вместо этого они просто передают потребительские ссуды другому кредитору или другому типу ссуды. Для фактического облегчения долгового бремени или для тех, кто не имеет права на получение ссуд, может быть лучше рассмотреть вопрос об урегулировании долга, а не ссуду на консолидацию долга или вместе с ней.

Погашение долга направлено на сокращение обязательств потребителя, а не количества кредиторов.Потребители могут работать с организациями по облегчению долгового бремени или услугами кредитных консультантов. Эти организации не предоставляют реальных кредитов, а пытаются пересмотреть текущие долги заемщика с кредиторами.

Чтобы консолидировать долги и сэкономить деньги, вам понадобится хороший кредит, чтобы претендовать на конкурентоспособную процентную ставку.

Виды консолидации долга

Существует два основных типа ссуд на консолидацию долга: обеспеченные и необеспеченные ссуды. Обеспеченные ссуды обеспечиваются одним из активов заемщика, например домом или автомобилем.Актив, в свою очередь, служит залогом по ссуде.

С другой стороны, необеспеченные ссуды не обеспечены активами, и получить их может быть труднее. У них также, как правило, более высокие процентные ставки и более низкие квалификационные суммы. При любом типе ссуды процентные ставки обычно ниже, чем ставки по кредитным картам. И в большинстве случаев ставки фиксированные, поэтому они не меняются в течение периода погашения.

Есть несколько способов объединить свои долги в один платеж.Ниже приведены несколько наиболее распространенных.

Кредиты на консолидацию долга

Многие кредиторы - традиционные банки и одноранговые кредиторы - предлагают ссуды на консолидацию долга как часть плана платежей заемщикам, которые испытывают трудности с управлением количеством или размером своей непогашенной задолженности. Они разработаны специально для потребителей, которые хотят выплатить несколько долгов под высокие проценты.

Кредитные карты

Другой метод - объединить все платежи по кредитной карте в новую кредитную карту.Эта новая карта может быть хорошей идеей, если она не взимает небольшие проценты или не взимает никаких процентов в течение определенного периода времени. Вы также можете использовать функцию перевода баланса существующей кредитной карты, особенно если она предлагает специальную акцию на транзакцию.

HELOCs

Ссуды под залог собственного капитала или кредитные линии под залог собственного капитала (HELOC) также могут использоваться для консолидации долга.

Программы студенческих кредитов

Федеральное правительство предлагает несколько вариантов консолидации для лиц, получивших студенческие ссуды, в том числе ссуды прямой консолидации через Федеральную программу прямых ссуд.Новая процентная ставка - это средневзвешенная ставка по предыдущим займам. Однако частные займы не подходят для этой программы.

Преимущества и недостатки консолидационных кредитов

Если вы рассматриваете ссуду на консолидацию долга, необходимо учитывать преимущества и недостатки.

Преимущества

Консолидация долга - отличный инструмент для людей, у которых есть несколько долгов с высокими процентными ставками или ежемесячными платежами, особенно для тех, кто должен 10 000 долларов и более.Договариваясь об одном из этих займов, вы можете получить один ежемесячный платеж вместо нескольких платежей, не говоря уже о более низкой процентной ставке.

И до тех пор, пока вы не возьмете дополнительный долг, вы также можете рассчитывать на то, что быстрее освободитесь от долгов. Прохождение процесса консолидации долга может сократить количество звонков или писем от коллекторских агентств, при условии, что новый заем будет обновлен.

Недостатки

Хотя процентная ставка и ежемесячный платеж могут быть ниже по ссуде для консолидации долга, важно обращать внимание на график платежей.Более длительные графики платежей означают, что в конечном итоге вы платите больше. Если вы рассматриваете возможность получения консолидированной ссуды, поговорите с эмитентом кредитной карты, чтобы узнать, сколько времени потребуется на погашение долга по их текущей процентной ставке, и сравните это с потенциальной новой ссудой.

Также существует потенциальная потеря специальных положений по школьному долгу, таких как скидки по процентной ставке и другие скидки. Консолидация долга может привести к исчезновению этих положений. Тем, кто не выплачивает консолидированные школьные ссуды, обычно возвращаются налоги и, например, может быть даже прикреплена заработная плата.Взаимодействие с другими людьми

За услуги по консолидации долга часто взимаются высокие первоначальные и ежемесячные комиссии. И они могут вам не понадобиться. Вы можете консолидировать задолженность самостоятельно бесплатно с помощью нового личного кредита в банке или кредитной карты с низким процентом.

Консолидация долга и кредитные рейтинги

Консолидационный заем может помочь вашему кредитному рейтингу в будущем. Выплата основной части кредита раньше может снизить процентные платежи, что означает меньше денег из вашего кармана.Это, в свою очередь, может помочь повысить ваш кредитный рейтинг, что сделает вас более привлекательными для будущих кредиторов.

В то же время перенос существующих кредитов на совершенно новые может изначально негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Это потому, что кредитные рейтинги отдают предпочтение более длительным долгам с более длительными и последовательными платежными историями.

Кроме того, закрытие старых кредитных счетов и открытие одного нового может уменьшить общую сумму доступного кредита, увеличивая коэффициент использования долга к кредиту.

Требования к консолидации долга

Заемщики должны иметь необходимый доход и кредитоспособность, особенно если вы собираетесь обратиться к новому кредитору. Хотя тип документации, которая вам может понадобиться, часто зависит от вашей кредитной истории, наиболее распространенная информация включает письмо о трудоустройстве, выписки за два месяца по каждой кредитной карте или ссуде, которую вы хотите погасить, и письма от кредиторов. или агентства по выплатам.

Как только вы составите план консолидации долга, вам следует подумать, кому вы заплатите в первую очередь.Во многих случаях это может быть решено вашим кредитором, который может выбрать порядок выплат кредиторам. Если нет, сначала выплатите долг с самой высокой процентной ставкой. Однако, если у вас есть ссуда под более низкие проценты, которая вызывает у вас больше эмоционального и психического стресса, чем ссуды с более высокими процентами (например, личная ссуда, которая обострила отношения в семье), вы можете начать с нее.

После того, как вы выплатите один долг, переместите платежи в следующий набор в процессе платежей водопада, пока все ваши счета не будут оплачены.

Примеры консолидации долга

Допустим, у вас есть три кредитные карты, и ваша задолженность составляет 20 000 долларов США по годовой ставке 22,99%, начисленной ежемесячно. Вам нужно будет платить 1047,37 доллара в месяц в течение 24 месяцев, чтобы свести остатки к нулю. Это составляет 5136,88 долларов, выплаченных только в виде процентов с течением времени.

Если вы объединили эти кредитные карты в ссуду с более низкой процентной ставкой и годовой ставкой 11%, усугубляемой ежемесячно, вам нужно будет платить 932,16 доллара в месяц в течение 24 месяцев, чтобы довести баланс до нуля.Это дает выплату процентов в размере 2 371,84 доллара США. Ежемесячная экономия составит 115,21 доллара, а экономия - 2765,04 доллара в течение срока кредита.

Даже если ежемесячный платеж останется прежним, вы все равно сможете выйти вперед, упростив свои ссуды. Скажем, у вас есть три кредитные карты, которые взимают 28% годовых. Максимальный размер каждой карты составляет 5000 долларов, и вы тратите 250 долларов в месяц на минимальный платеж по каждой карте. Если бы вы оплачивали каждую кредитную карту отдельно, вы бы тратили 750 долларов в месяц в течение 28 месяцев и в итоге заплатили бы в общей сложности около 5 441 доллар.73 процента.

Объединение трех кредитных карт в одну ссуду под низкий процент
Сведения о кредите Кредитные карты (3) Консолидационный заем
Процентная ставка% 28% 12%
Платежи 750 долл. США 750 долл. США
Срок 28 месяцев 23 месяца
Оплата счетов / месяц 3 1
Принципал 15 000 долл. США (5 000 долл. США * 3) 15 000 долл. США
Проценты 5 441 долл. США.73 (1813,91 долл. США * 3) 1820,22 доллара (606,74 доллара * 3)
Итого $ 20 441,73 $ 16 820,22

Однако, если вы переведете остатки на этих трех картах в одну консолидированную ссуду под более разумную процентную ставку 12% и продолжите погашать ссуду с теми же 750 долларами в месяц, вы заплатите примерно одну треть процентов - 1820 долларов 22. - и вы можете погасить ссуду на пять месяцев раньше. В результате общая экономия составляет 7 371 доллар США.51 - 3 750 долларов США по платежам и 3 621,51 доллара США по процентам.

Могу ли я использовать одну ссуду для выплаты другой?

Многие из нас были там. Когда вам кажется, что выплаты по долгу непреодолимы, вы получаете предложение о ссуде или кредитной карте с более низкой процентной ставкой. Иногда предложение идет с нулевой процентной ставкой на определенный период времени. Иногда предоставляемая кредитная линия огромна. По крайней мере, на какое-то время облака долга, кажется, расходятся, открывая вид на солнечное небо.Но перед тем, как погасить одну ссуду другой, следует учесть некоторые моменты.

Хотя вы часто можете использовать одну ссуду для погашения другой, не забудьте сначала прочитать мелкий шрифт вашего контракта и понять свои привычки тратить. Хотя правил, регулирующих ссуды для консолидации долга или использования денег, не так уж и много, может существовать политика конкретного кредитора, о которой следует знать, говорит Майкл Бови, основатель и президент бесплатного онлайн-руководства по самопомощи Consumer Recovery Network.

Например, «банк может потребовать использовать деньги для погашения существующих долгов и даже облегчить выплаты другим кредиторам», - сказал он.Вы собираетесь принять участие в «буги-вуги с переносом баланса, танце с долгом, который утомляет вас и может истощить ваши финансы», - говорит Бови.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *