Содержание

Какие вещи стоит покупать в кредит, а на что лучше накопить

МОСКВА, 30 янв — ПРАЙМ, Валерия Княгинина. Покупки в кредит имеют смысл, если это глобальная дорогая вещь, которая прослужит годы, например, квартира или машина. В ряде случаев процент по кредиту здесь приближен к инфляции. Однако есть вещи, покупать который в кредит — «абсолютное зло»: так можно попасть к банкам в долговую кабалу.

Как получить кредит, если все банки вам отказали

Человеку свойственно желать многих благ сразу — хочется просторную квартиру или дом, автомобиль, новую бытовую технику, телефон самой модной модели, и так до бесконечности. Однако купить все и сразу получается далеко не у каждого. Всегда приходится выбирать — либо отказаться от покупки вовсе, либо копить. Еще один вариант, и он, пожалуй, самый популярный в «обществе потребления» — взять в кредит, а отдать потом, но с процентами.

Сегодня рынок банковского кредитования затрагивает почти всех граждан. Даже явные противники кредитов вынуждены прибегать к заимствованиям у банков. Те, в свою очередь, генерируют миллион «выгодных предложений» на любые пожелания и кошельки. Во многом займы у банка выгодны — например, могут застраховать от инфляции или решить жилищный вопрос. Однако кредитомания может завести заемщика в кабалу платежей и в конечном счете привести к вынужденной несостоятельности.

ДЕНЬГИ В ДЕЛО

Взять взаймы у банка целесообразно, если от этого зависит здоровье человека и если деньги нужны на какую-либо глобальную покупку, например, квартиру, а накопленных средств не хватает, сошлись во мнениях опрошенные «Прайм» эксперты.

Бонусные программы и субсидирование приближают процент по кредиту на крупные покупки — автомобиль или недвижимость — к размеру инфляции. Для примера, по прогнозам ЦБ инфляция в первом квартале 2021 года превысит 5%, а, ставка по «льготной ипотеке» находится в пределах 5,9-6,5%, отмечает аналитик «Фридом Финанс» Евгений Миронюк.

Благодаря низкой учетной ставке, равной 4,25%, кредиты стали намного привлекательнее, чем год назад. К тому же учитывая разницу между реальной и официальной инфляцией в стране, копить деньги не имеет смысла, считает доцент кафедры экономической теории РЭУ им. Г. В. Плеханова Татьяна Скрыль.

Исследование показало, какую сумму россияне хотят накопить

«Так, например, в прошлом году автомобили подорожали на 20%, а инфляция по итогам года составила 4,9%. Если откладывать ту же сумму на покупку определенной модели автомобиля, то каждый год денег будет меньше, чем фактически отложил. Беря в расчет, что процентная ставка по кредитам на автомобили с пробегом составляет от 10 до 13 %, все равно выгоднее купить сразу», — поясняет руководитель подразделений кредитования и страхования сети автосалонов Fresh Auto Дарья Тимченко.

Практически единственной причиной, почему стоит отказаться от кредитования, делая крупные покупки — нестабильность дохода, считает Тимченко.

«Если у потенциального покупателя нет уверенности в том, что через полгода он сможет вносить регулярные платежи, лучше повременить с покупкой и начать копить, чтобы в будущем не попасть в долговую яму», — говорит она.

Также важно учитывать фактор, что доход заемщика индексируется согласно уровню инфляции, добавляет Скрыль.

НУЖДА ЗАСТАВИЛА

Однако бывают и форс-мажорные ситуации. Никто не застрахован от поломки стиральной машины или потери смартфона. Если никаких накоплений нет, рассрочка будет оптимальным вариантом решения проблемы, считает директор E.M.FINANCE Евгений Марченко.

«Однако стоит внимательно следить, чтобы эта рассрочка была реальной, беспроцентной, без дополнительных платежей, таких как страховка», — говорит он.

Эксперт рассказал, как правильно покупать товары в рассрочку

Такой вид кредитования также будет выгоден заемщику, если у него есть возможность погасить задолженность в течение льготного беспроцентного периода, добавляет Скрыль.

Покупка товара в рассрочку также выгодна тем, что страхует человека от повышения цены, если в текущий момент не хватает собственных средств. Более того, некоторые дефицитные товары могут исчезнуть из предложений магазинов в будущем, замечает аналитик «Фридом Финанс» Евгений Миронюк.

«При этом стоит беречь себя от ситуации, когда рассрочка становится привычкой, и вы пользуетесь ею для любых, даже плановых, покупок. Такая модель поведения приводит к снижению финансовой дисциплины и отсутствию мотивации для будущих накоплений», — предостерегает Марченко.

АБСОЛЮТНОЕ ЗЛО

Опрошенные эксперты не рекомендует без надобности оформлять кредитную карту, тем более под залог недвижимости или в микрокредитных организациях. При ежемесячном использовании кредитного лимита возникает риск внести недостаточную сумму ежемесячного платежа, так как его сумма постоянно меняется.

«Это существенно портит кредитную историю и может грозить высокими пенями в случае просрочки и высокой вероятностью перепродажи долга коллекторам», — предостерегает Миронюк.

Россиянам разрешат стать банкротами без суда и новых расходов

Также абсолютным злом являются кредиты на эмоциональные покупки, добавляет Марченко. А это как раз то, на что мы чаще всего и тратим деньги — одежда, кафе, украшения, поездки. У каждого свое, но объединяет эти покупки одно — все они сделаны спонтанно. Таких кредитов быть не должно, ведь они неизбежно приводят к финансовым потерям, заключил финансист.

Копить или тратить деньги. Расходы и накопления, когда лучше брать кредит

В случае высокой инфляции, гиперинфляции, которая ещё объединяется со стагнацией в экономике (стагфляция), цены растут колоссальными темпами. Однако при стагнации экономика страны буксует, на фондовом рынке нет роста, поэтому клиентам становятся недоступны инструменты, в которых можно копить, обгоняя инфляцию. И чем дольше откладывается цель, тем быстрее она дорожает. В такой ситуации выгоднее не копить, а тратить — взять кредит в максимально возможном для его комфортного погашения размере, чтобы зафиксировать стоимость цели, и платить установленную сумму, которая уже не будет расти. Но стоит учесть, что в период стагфляции процентная ставка часто поднимается до максимума, поэтому кредиты становятся крайне дорогими. В этом случае идеальный вариант — брать кредит в начале зарождающейся стагфляции, до повышения ставок. Когда стагфляция переломлена или на исходе, целесообразнее начать копить — ожидается, что экономика будет расти, а значит, доход должен превысить инфляцию.

ВАЖНО: есть риск взять кредит по максимальной ставке, а потом оказаться без дохода из-за сокращения или проблем в бизнесе. Поэтому в периоды подобных кризисов важно использовать кредитную стратегию во время зарождения спада, а не в момент самого спада при наивысших ставках, и только в том случае, если вы уверены в стабильности доходов и возможности погашать кредит в срок даже при их существенном снижении.

В случае обесценивания национальной валюты, в которой вы получаете основной доход, относительно валют других стран, особенно в том случае, если это валюта страны, которая мало что производит сама, импорт автоматически становится дороже. А значит, происходит взрывной рост цен практически на все продукты и услуги, поскольку они также производятся из импортных комплектующих. В такой ситуации время копить заканчивается — наступает время тратить, поскольку рост цен из-за роста валюты может быть настолько существенным, что никакими инвестиционными инструментами с разумным риском его не перекрыть (особенно если процесс происходит быстро). Приобретать валюту по мере появления накоплений также неэффективно — из-за роста курса каждая покупка будет дороже предыдущей.

ВАЖНО: есть риск взять кредит не в начале девальвации, а в самый ее пик, когда основной рост цен уже произошел. В этом случае ожидаемого эффекта не будет. Кроме того, есть риск взять слишком долгосрочный кредит, который может закончиться позже, чем национальная валюта восстановится после девальвации. И тогда переплата по кредиту превысит эффект от девальвации.

Если накопление на цель превышает срок, комфортный для ее реализации, а существенной разницы между платежом по кредиту и арендой/лизингом этой цели нет. Все знают историю с накоплением на недвижимость. Многим пришлось бы десятилетиями копить на покупку собственного жилья, причем приобрести квартиру удалось бы только к пенсии. В таких случаях накопление, равное 100% суммы покупки, не совсем разумно. Платеж по аренде очень часто сопоставим с ипотечной выплатой, но в конце срока ипотеки вы получаете актив, который можно передать детям, сдавать, продавать. Арендуя жилье, вы не получаете ничего. Конечно, можно долго сравнивать, сколько можно заработать на экономии, если аренда все же дешевле ипотеки. Но посудите сами: стоимость аренды рано или поздно повысится, и разница будет компенсирована.

ВАЖНО: здесь имеются в виду на самом деле значимые цели, а не случаи, когда покупка является дорогой, но не жизненно важной — к примеру, шуба или отпуск в кредит. Также стоит учесть, что суммарная выплата по всем кредитам не должна превышать 40% дохода, чтобы при его снижении вы по-прежнему могли платить по кредитам.

Выгодно ли покупать вещи в кредит или лучше накопить на их приобретение

Иногда так случается, что очень нужно (действительно нужно, а не как у некоторых) приобрести необходимую в хозяйстве вещь, но собственных средств на её покупку не хватает, а то и вовсе нет от слова «ваще». Как разумнее поступить в такой ситуации: не торопиться и накопить или взять потребительский кредит? Свои весомые и в достаточной степени аргументированные «За» и «Против» есть у каждого из этих двух вариантов.

Хочешь что-то купить? Ну так накопи на это! Для принципиальных противников кредитов любой долг — тяжкое финансовое бремя. А те, кто берёт кредиты — не умеющие распоряжаться деньгами транжиры. Такие люди лучше будут голодать, но спать спокойно. Накапливая деньги, мы сначала прилагаем усилия, и лишь потом получаем желанную награду. Это не только естественно, но и даёт максимум удовольствия.

Кредит же исполняет мечты здесь и сейчас, переворачивая всё с ног на голову: сначала желаемая вещь – потом расплата. Это нелогично. Умение копить деньги – гарантия жизни «по средствам» и надёжная страховка от банкротства.

Живи сейчас – плати потом! «Кредит – это отличная возможность жить здесь и сейчас, не дожидаясь светлого будущего, которое, кстати, может никогда и не наступить», — именно так рассуждают любители легко и без рефлексии тратить деньги. Взносы по кредиту также не вызывают у них тяжких душевных терзаний и легко вписываются в общую структуру расходов.

Жизненно необходимые вещи могут стоить дорого и копить на них придётся годами, а то и десятилетиями. Например, это может быть важная хирургическая операция, внесение оплаты за обучение в зарубежном вузе или так кстати подвернувшееся приобретение собственной долгожданной квартиры. Иногда времени на это просто нет.

Исполнение желаний делает жизнь приятнее и придаёт сил. А вот необходимость лишать себя удовольствий ради пополнения кубышки нервирует, портит настроение и снижает работоспособность. Взять кредит намного легче, чем накопить. Человек не может жить без радости. И пока копит, то и дело срывается, покупая не столь нужные вещи. По сути, брать кредит – это копить наоборот.

Кредит – отличный стимул для повышения доходов и карьерного роста. Большую часть процентов по кредиту съедает инфляция. При средних ставках 17-25% годовых и уровне инфляции 9-12% и выше брать кредит оказывается не так уж накладно. К тому же цены имеют обыкновение расти быстрее, чем наполняется копилка.

Золотая середина. Так всё же, стоит ли брать кредит для приобретения вещи или правильнее накопить нужную сумму? Истина, как обычно, где-то посередине: необходимо применять эти финансовые инструменты в тандеме. Грамотно копить, не просто складывая деньги в трёхлитровую банку, а хотя бы на банковский депозит. А накопив часть нужной суммы, использовать её в качестве первоначального взноса и кредитоваться на максимально выгодных условиях.


Поделиться в социальных сетях: « Предыдущая запись Следующая запись »

Копить деньги или брать кредит: что выгоднее для украинцев?

Содержание статьи

Кредиты сегодня получили повсеместное распространение. Можно без проблем купить как авто, так и хлеб в кредит любому среднестатистическому человеку. Но многих интересует что делать: копить деньги или брать кредит? Настолько ли безобидны кредиты? Так ли легко накопить на необходимую вещь? Финансово грамотному человеку нужно понимать, что выгоднее – накопить деньги или взять кредит. Именно с этим мы и будем разбираться в этой статье. Также, мы вместе посчитаем и четко посмотрим перспективы двух стратегий.

Накопить или взять кредит: история вопроса

Очень коротко, перед тем как начать считать, нужно окунуться в историю вопроса. Относительно недавно, порядка 100 лет назад в мировой практике (очень обобщенно) кредиты небыли так доступны. Богатые люди сколачивали капиталы, в процессе или потом – обзаводились роскошью. Сегодня, доступность кредита выросла настолько, что его выдают 9 из 10 человек. Банки осознанно идут на риски, так как проценты покрывают это.

Получается, что ранее, для большинства людей был лишь один способ получить вещь или предмет. Накопить на них. При этом, лишь они были полноправными владельцами. Сегодня, вы получаете деньги от банка наперед, но должны отдать больше того, что взяли. Становится понятно, что способы получить желаемое: взять кредит или копить деньги – имеют преимущества и недостатки. Естественно, грамотное использование преимуществ и осторожность с недостатками следует изучить. Тогда вы сможете сделать правильный выбор в той или иной ситуации.

Преимущества кредита

Рассматривая преимущества кредита, первым в глаза бросается быстрота. Или как иногда указывают – мгновенное наличие. Имеется ввиду тот факт, что с кредитом вы сразу получаете нужную вам сумму денег. Это может быть и оплата, и рассрочка, и завладение определенным объектом. Но все равно, банк мгновенно платит за вас третей стороне всю сумму. Если вы берете кредит наличными – вам выдают деньги сразу или переводят на ваш счёт.
Также не стоит забывать про доступность кредита. Сегодня практически любой трудоустроенных человек может спокойно получить кредит в каком-то банке, кредитном союзе или онлайн сервисе. Как он его потом будет отдавать – вопрос отдельный!

Среди не очевидных преимуществ кредита можно назвать мобильность, надёжность и стимулирование. Выданные вам деньги (как правило на счёт или карту) вы можете перевести в большинстве случаев, хоть за границу. Это делает полученные средства мобильными. Кредиты – крайне надёжные финансовые инструменты, ваши деньги до копейки будут считаться, зачисляться и учитываться. Стимулирование – не очевидное преимущество кредита, которое помогает людям вести осознанную финансовую жизнь. Вас будут стимулировать зарабатывать и “отдавать” деньги, а это часто целая проблема, многие не могут копить именно по этому (их никто не стимулирует, а сами – не могут).

Преимущества накопленных денег

Накопление денег – более “древний” проверенный способ. Очевидным преимуществом накопления денег является право собственности. Вы сами распоряжаетесь деньгами, никому ничего не должны. Собственные деньги также более ликвидны. Можно в любой момент поменять их или конвертировать (с кредитами так не выйдет!).

Ещё одним преимуществом накопленных денег является возможность использования без целевой привязки. Вам не нужно пояснять никому, как и на что вы их будете расходовать.

Недостатки кредитов

При многих достоинствах, кредиты не лишены недостатков. Одним из очевиднейших является то, что за них надо платить. В большинстве постсоветских стран – достаточно много. Одна из причин – это постоянные витки инфляции и девальвации. Банки вынуждены закладывать в проценты всё валютные и экономические риски. Поэтому, если по потребкредиту вы переплачиваете, то по той же ипотеке, вы переплачиваете в два или три раза.

Кредит также привязывает вас к банку, к услуге или товару. После начала оплаты достаточно проблематично от него избавиться. Кроме этого, вы будете нести дополнительные расходы по кредиту – страховки, комиссии и т.п.

Недостатки накопления денег

Свои деньги всегда лучше, как не крути. Но они должны быть! Если у вас на руках нет нужной суммы, то в принципе, вопрос закрыт. Копить на машину, квартиру или хотя бы отдых – достаточно долго. Это, кстати, многих останавливает и не даёт расти финансово. Не хватает силы воли.

Кроме этого, за свои деньги отвечаете лишь вы. Если они пропадут, то вам никто ничего не возместит. При этом, уплаченная часть кредита, хоть сгорит вместе с банком – вас уже не касается.

К чему приводят кредиты

Если обобщить, то кредиты приводят к повышенным расходам, которые часто не обоснованы. К увеличению долгов и зависимости жизни и принимаемых решений от третьих лиц. Если вы хотите быть финансово и вообще независимы – избегайте кредитов. Берите их только на выгодных условиях или при крайней необходимости.

К чему приводит накопление денег

Накопление денег чаще всего приводит человека к благосостоянию. В большинстве случаев, люди, научившиеся откладывать деньги чувствуют себя увереннее. Имеют больше свободы и могут более четко контролировать свою жизнь. Если вы хотите быть хозяином своей жизни – позаботьтесь о том, чтобы за вами был капитал.

Что выгоднее: копить деньги или брать кредит

Когда вы ставите перед собой финансовую цель, возникает вопрос. Что выгоднее: копить деньги или брать кредит? В зависимости от ситуации и положения, ответ может быть неоднозначным. Во многих случаях выгодно копить деньги. В некоторых случаях есть смысл взять кредит. Для того, чтобы точно понимать что делать – брать кредит или копить деньги на что-то, учесть считать. Причем, с позиции финансовой грамотности.

В каких случаях кредит целесообразен

Кредит не является злом по определению. Брать кредиты можно. Иногда, если это сделать с умом, это даже выгодно. Но конечно же, целесообразность кредита следует тщательно оценить. По общему правилу, вы будете нести повышенные расходы, в случае потребительских кредитов. Их нужно стараться избегать. Отметьте, что людей в “кабалу” и вечные долги загоняют именно потребительские кредиты!

Кредит может быть целесообразен (то есть взять его выгоднее, правильнее, чем копить деньги), если:

  1. Берется для развития бизнеса, увеличения оборотных средств и т.п. задач. В данном случае, вы получаете “рычаг” в виде вливания серьезной суммы. При этом, работающий бизнес позволяет если не с лихвой отдавать кредит, то хотя бы с небольшими издержками. А вы благодаря этому наращивание товарооборот, клиентскую базу, масштабируетесь. Весьма рисковое дело брать кредит на старт первого бизнеса, когда у вас нет понимания бизнес процессов, опыта, наработок. С такими кредитами часто прогорают. В такой ситуации лучше скопить сумму и открыть свой бизнес, а в процессе – кредитоваться.
  2. Берется для покупки крупных объектов. Которые имеют тенденцию к удорожанию. Речь идёт про недвижимость. Есть очень много “подводных” камней в этой сфере. С кредитом по квартире или помещению можно очень сильно “встрять”. Но в целом, при адекватном подходе – у вас формируется собственность которую можно реализовать. Хорошая особенность кредита на недвижимость – залог объекта. Хотя вы и можете потерять его в случае неуплаты, вы не уйдете в минуса, как это часто бывает с кредитами на закупку товара.

Обратите внимание, к тому моменту, как вы выплатили кредит за телефон или авто, они теряют в цене едва ли не 50%! Такие кредиты не могут быть выгодными. Недвижимость же, при правильном подходе, через 5-10 лет может вырасти в цене ощутимо…

Какие кредиты брать нельзя никогда

Коротко нужно отметить, что есть много ситуаций, когда кредит брать не стоит. Точнее, гораздо выгоднее накопить, чем взять в кредит. Это, уже отмеченные потребительские кредиты. Коротко их можно охарактеризовать не иначе как “вы пользуетесь тем, на что ещё не заработали”. Почему так?

Потому что кредит для бизнеса или под недвижимость – генерирует в будущем денежный поток. Покрывая и тело и проценты по кредиту. Но вот новая кофемашина для дома в кредит – не помогает вам его генерировать никак. И смартфон. И телевизор 75-й диагонали… И ещё много чего.

Коварство рассрочки

Многие люди берут телефоны, бытовую технику и прочие вещи в рассрочку. Конечно же в “нулевую” рассрочку. Не обманывайтесь. Это тот же кредит, адаптированный под финансово НЕ грамотных людей. В рассрочке нет ничего плохого, также как и в кредите. Вопрос лишь в том, как и для чего вы ею пользуетесь.

В целом, процент закладывается в стоимость, а магазин недополучает от банка части оплаты. Но смысл не меняется. Беря новый смартфон за 1500$ в рассрочку, вы все также не заработали на него! И вместо того, чтобы откладывать деньги, вкладывать их во что-то, вы их систематически платите по кредиту. Это ничем не лучше, чем обычный расчет кредиткой. Как исключение из правила может быть покупка необходимой бытовой техники в новую квартиру. Или же покупка ноутбука для работы. Но, снова таки, вы должны предвидеть эти расходы, закладывать их заранее.

Совместимо ли копить и брать кредит одновременно?

Наилучшей тактикой, которая максимально выгодна для вас в долгосрочной перспективе является и накопить, и взять кредит. При этом вы должны систематически откладывать деньги, невзирая на кредиты. Это очень просто реализовать, откладывая с ежемесячных поступлений сразу. А затем уже заботиться о погашении кредита.

Не нужно забывать, что кредиты стоит брать лишь на финансово выгодные проекты. То есть, на то, что обеспечивает (или теоретически может обеспечить) финансовый рост и развитие. Потребительских кредитов стоит максимально избегать.

Откладывая деньги даже при активных не выплаченных кредитах – вы растете. В финансовом смысле. Если вы будете просто всеми силами гасить кредит, то в конечном счёте придёте к нулю. Одновременно откладывая даже небольшие суммы – в конце вы приедете к мини капиталу. Это сильно подбадривает и придает энтузиазма.

Как определить копить деньги или брать кредит

В качестве выводов, кратко отмечу самые важные моменты:

  • Для таких вещей как телефон, ноутбук, компьютер, телевизор, бытовая техника – лучше копить деньги. В некоторых случаях, есть смысл взять рассрочку, но лучше накопить и купить их за собственные деньги. Кредит при покупке в таких ситуациях приведет к тому, что вы потратите больше. А самое главное – будете привязаны к товару и банку (организации), которые выдали займ.

Потребительский кредит является злейшим врагом вашего благосостояния: он вытягивает из вас деньги незаметно, препятствуя накоплению денег. Но самое ужасное – он расслабляет и отнимает желание создавать капитал, зарабатывать больше

  • Для таких вещей как квартира, коммерческая недвижимость – кредит можно брать. Будучи осторожным в оценке собственных финансовых возможностей. Недвижимость как правило дорожает в цене, поэтому в будущем вы становитесь владельцем стоящего объекта. Но растет в цене только грамотно выбранная недвижимость! Ипотека на квартиру в провинциальном городе – скорее всего неудачное приобретение. На таком объекте вы выплатите намного больше, чем потом сможете продать. Даже с учётом перспектив роста (а их там, как правило и нет). Примите в расчет, что если вы в состоянии за год донабирать по 3-4 тыс. долларов, а квартиры в вашем регионе стоят около 30+ тыс., есть смысл копить на квартиру. Конечно, если вам есть где жить.
  • Для авто кредит в виде исключения, допустим по причине достаточно большой суммы. Вы можете очень долго копить на авто, поэтому в некоторых случаях можно купить его в кредит. Нужно понимать что покупка авто в кредит – крайне невыгодное вложение денег. Уже 2-3 год при бережной эксплуатации, в зависимости от марки и модели, вы теряете до 30% от стоимости! Иногда даже более.
  • Для инвестиций и прочих финансовых операций, вы должны использовать исключительно накопленные деньги. Недопустимо взять кредит на покупку акций или облигаций, “выгодного ETF”. Фактически большинство трейдеров как раз таки и “горят” на том, что совершают операции с кредитным плечом. Никогда так не делайте, инвестиционная сфера крайне нестабильна. Случается за один год можно покрыть и тело и проценты и заработать 25% сверху. В другой – уйти в минуса при “просадке” фондового рынка на 50%. Для инвестиций нужно копить деньги, а не брать кредит.

Надеюсь, ситуация с тем что лучше копить деньги или брать кредит для вас прояснилась. По крайней мере, немного. Всегда смотрите в будущее, оцениваете последствия ваших решений. Например, если вы не купите в кредит очередной новый iPhone, последствия не будут ужасными.

Если вы возьмёте невыгодный кредит на квартиру, то это может подорвать ваши шансы на успех в жизни, существенно замедлить развитие. Или, например, если вы купите сейчас авто в кредит, то сможете зарабатывать намного больше, чем если будете ещё 3 года на него копить.

Будьте рассудительны, оцениваете последствия ваших решений!

Когда стоит сберегать, а когда – брать кредит

Сбережения – это перенос потребления в будущее. Когда-нибудь вы эти деньги потратите, иначе зачем они вообще? Кредит – это расходование будущих доходов уже сегодня. А ведь они еще даже не заработаны.

Отложить покупку и начать на нее копить, либо занять денег и купить немедленно – очень ответственное решение. Принимая его, имеет смысл задать себе несколько вопросов.

Нужна ли мне эта вещь? Сейчас или через какое-то время? И зачем? Если четкого ответа нет, то это сигнал, что от покупки имеет смысл отказаться, а деньги (и сегодняшние, и еще не заработанные) потратить на что-то более важное.

Что будет с моими доходами? Если есть уверенность, что доход будет расти, кредит, особенно на то, что повысит качество вашей жизни, – возможно, вполне оправдан. Если нет, то не стоит рисковать. Вдруг в будущем у вас появятся какие-то гораздо более важные потребности, а деньги уже потрачены и уходят на оплату кредита?

Что будет с экономикой? Что прогнозирует правительство и Банк России? Возможно, стоит следить за новостями экономики, ведь из них следуют очень важные для обычного человека вещи. Если ожидается быстрый экономический рост – будет много работы, зарплаты вырастут, а некоторые цены (например, на жилье), возможно, подскочат. Если роста экономики ждать не стоит – доходы могут и сократиться, с работой будет хуже, цены на то же жилье могут упасть, но станет ли оно для вас доступнее?

Что будет с ценой на нужный вам товар? Стоит ли ждать, что она будет расти или, наоборот, падать? Когда речь идет, скажем, о телевизоре, логично ждать, что цена упадет (хотя бы в реальном выражении, номинал минус инфляция), а когда о жилье – все далеко не так очевидно.

Насколько высоки процентные ставки? Если в реальном выражении ставки по вкладам отрицательны, сберегать очень невыгодно. Если они составляют 3% или даже 6% годовых (как летом 2016 года), то стоит задуматься – не отложить ли денег на будущее.

Та же логика применима и к кредитам, с той лишь разницей, что отрицательная реальная ставка по ним – редкая удача для заемщика. Настолько редкая, что впору задать себе вопрос – а не ошибаетесь ли вы в оценке будущей инфляции, не окажется ли кредит, который сегодня кажется дешевым, очень дорогим завтра. И правильно ли вы оцениваете полную стоимость кредита для себя, как для заемщика?

Кредит или накопления: стоит ли занимать деньги, когда очень хочется

Сегодня найти россиянина без кредита непросто — многие хоть раз, но занимали у банков. И понятно, когда речь идёт об ипотеке или кредите на автомобиль. Но ведь немало тех, кто берёт кредит на мобильный телефон или любую другую свою мечту. Когда стоит брать кредиты в банке, а когда лучше копить, разъясняют калининградские эксперты.

Когда кредит оправдан

Итак, на что брать кредит стоит? Во-первых, это ипотека. Если речь идёт о покупке жилья, то действительно копить на квартиру, откладывая с зарплаты, можно долгие годы. Сейчас для покупки недвижимости неплохое время. Рынок перенасыщен предложением, и при этом жильё продолжает строиться. Цены пока стоят, а кое-где и снижаются. Так что время для покупки удачное.

 

— Огромное количество квартир строится. По введению жилья Калининградская область за последние два-три года номер один на Северо-Западе. С одной стороны, это существенный плюс, а с другой стороны — для кого мы строим это жильё, большой вопрос, — говорит калининградский бизнес-консультант Олег Скворцов.

 

Российские эксперты прогнозируют: цены будут продолжать падать и за год-два могут снизиться на 20-25%. Так почему бы не воспользоваться этой возможностью?

 

Иногда оправдан кредит на автомобиль — если машина для вас жизненно необходима либо с её помощью вы сможете улучшить своё материальное состояние и кредит не будет для вас обузой. Однако нужно помнить: в отличие от жилья, которое дорожает со временем, автомобили дешевеют сразу после выезда из автосалона.

 

Кредит возможен и на покупку дорогой техники — если она срочно необходима.

 

— Брать кредит можно, если он пойдёт на покупку вещи, которую всё равно необходимо купить. Сломалась стиральная машина или плита, а сейчас идут распродажи — почему бы и не купить в кредит? — говорит преподаватель кафедры финансов и кредита КГТУ Константин Евстафьев. — Если кредит можно взять под 20-25%, а скидка 40%, то это может быть вполне выгодно. Только нужно убедиться, что это реальная процентная ставка.

 

Преподаватель советует отказаться от кредитов в магазинах и супермаркетах, а обращаться в проверенный банк, который знает вас и который знаете вы.

 

— Зайдите в любой магазин, на вас тут же набросятся, чтобы выдать вам кредит. Почему они за клиентом так гоняются? Потому что там реально ставка будет выше. Банки, которые выдают кредиты в торговых сетях, прекрасно знают, что часть кредитов не вернётся. И они просто включают эту неуплату в процентную ставку. То есть ставка получается уже не 25%, а 40, 50, 60% или даже выше. Клиент, как правило, про это не знает. Ему могут написать, что кредитная ставка 0%, как вы видите в торговых центрах, а реально она будет 60-70%.

 

Высокие процентные ставки в этом случае «прячутся» в комиссии, программы страхования кредитов, увеличенную плату за обслуживание кредитной карты и другие платежи. Поэтому, если уж есть необходимость, лучше кредитоваться в известном вам банке. Прекрасно, если именно через него вам перечисляют зарплату. В этом случае банк имеет представление о вас, а вы о нём.

Когда кредиты не нужны

А вот на что брать кредиты точно не нужно — так это на развлечения и на «увеличение потребления», говорит эксперт.

 

— Посмотрите на любую банковскую рекламу: «Кредит на исполнение любых желаний», «Позвольте себе всё!». То есть кредит на «сбычу мечт», — отмечает Евстафьев. — Часто это бывает на отпуск и пр. При этом банк «забывает» сказать, что кредит придётся возвращать, причём с очень высокими процентами. И тут получается психологический парадокс: мы берём кредит, чтобы «позволить себе всё», а буквально через пару месяцев необходимо сократить потребление. И это психологически очень трудно.

Вот и получается: сегодня вы не выплатили кредит за телефон последней модели, а через несколько лет вам не дадут ипотеку. Испортить кредитную историю легко, а исправить её гораздо труднее. 

Обращаться ли за микрозаймами

Эксперты в области финансов соглашаются в одном: обращаться в микрофинансовые организации (МФО) стоит в случае крайней необходимости. А лучше не обращаться вообще. Современные ростовщики предлагают «лёгкие и быстрые» деньги под большие проценты. Причём займы они выдают буквально каждому — и студенту, и пенсионеру, и безработному. Но это чревато — процентные ставки здесь «драконовские».
 

— Брать такой заём имеет смысл, только если вы уверены, что точно сможете его отдать, а также что выгода от его использования перевесит понесённые затраты, — отмечают в пресс-службе Центробанка.

 

— Прежде чем заключить договор на получение микрозайма в МФО, сравните его с потребительским кредитом банка. Простой потребительский кредит в банке обойдётся в десятки раз дешевле, чем заём в МФО, — отмечают в региональном управлении Роспотребнадзора. — Необходимо внимательно ознакомиться с правилами предоставления микрозайма, утверждёнными МФО, обратить внимание на информацию обо всех платежах, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также за какой период начисляются проценты.

Кредита можно избежать!

И всё-таки кредитной каббалы лучше избегать. И сделать это вполне реально. Нужно лишь правильно распоряжаться деньгами. Во-первых, нужно чётко понимать всю структуру своих трат. Одна из важнейших рекомендаций — учёт доходов и расходов. Заведите привычку каждый день записывать свои расходы. Уже через месяц вы увидите, на что уходят заработанные деньги, и поймёте, на чём можно сэкономить.  


Начинайте откладывать. 10-15% от доходов можно отложить вполне безболезненно. Финансовая подушка даст вам большую уверенность в завтрашнем дне. Ещё лучше, если деньги ваши будут работать. Например, копите их на банковском депозите и получайте проценты.

 

Научиться планировать свой бюджет, правильно распоряжаться деньгами вы сможете на курсах по финансовой грамотности, организованных региональным министерством финансов.


 

Материал подготовлен в рамках Проекта Минфина России «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». 

 

Дополнительная информация по телефону горячей линии (звонок бесплатный): 8-800-555-85-39, +7(4012) 988-233 или на сайте fingram39.ru

Стоит ли взять кредит на ноутбук

Игровой или рабочий? Для дома или для деловых поездок? От того, какой именно ноутбук вам необходим, может зависеть решение взять кредит на ноутбук или накопить на покупку. На выбор могут повлиять и сами условия приобретения товара.

Когда стоит взять кредит на ноутбук

Если вы ищете игровой ноутбук (а большинство из них придется обновлять каждые 3–5 лет, чтобы поспевать за новинками индустрии), оптимальным вариантом будет покупка в рассрочку или в магазинах техники, которые применяют программы трейд-ин. В последнем случае вы сможете сэкономить при покупке новой техники за счет возврата производителю бывшего в употреблении товара.

Взять кредит на ноутбук вполне разумно, если:

  • вы не планируете обновлять ноутбук в период выплаты кредита и несколько лет после возврата задолженности;
  • вам срочно требуется ноутбук для качественного выполнения рабочих задач;
  • вам подходит выплата стоимости товара по частям, так как отложить покупку нет возможности, но необходимо распределить нагрузку на личный или семейный бюджет.

Где взять кредит на ноутбук

Сегодня практически любому человеку доступны разные способы приобрести технику за заемные средства:

  • получить деньги в кредитно-финансовой организации, а затем купить необходимую вещь;
  • оформить целевой кредит на выбранный товар непосредственно в магазине;
  • получить кредитную карту или карту рассрочки и оплатить ею покупку.

Любой из способов взять кредит на ноутбук подойдет, если у вас репутация надежного и платежеспособного заемщика, а именно:

  • имеется постоянная или временная регистрация на территории России, иногда требуется регистрация в регионе, в котором планируется оформить кредит или кредитную карту;
  • есть источник стабильного заработка и уровень дохода позволяет выплачивать долг за покупку;
  • сформирована положительная кредитная история.

Это основные, но далеко не все факторы, которые будут принимать во внимание ваши потенциальные кредиторы. Кстати, вы как заемщик тоже вправе выбирать, где оформить кредит, где условия выгоднее. Рекомендуется изучить различные предложения, ведь в разных банках и торговых точках условия кредитования или продажи в рассрочку могут отличаться. Обязательно уточните, на каких условиях можно взять кредит на ноутбук в вашем «зарплатном» банке. Как правило обладателям своих зарплатных карт банки делают наиболее выгодные предложения.

Если перед оформлением кредита необходима консультация специалиста, вы можете с нашего сайта отправить короткую заявку на кредит. Такая заявка не накладывает на вас каких-либо обязательств. Вам перезвонит работник банка, подробно расскажет о кредитных программах и подскажет, как оформить кредит, если условия банка вам подойдут.

Поделиться с друзьями:

Лучше взять ссуду или сэкономить?

Привести свои финансы в порядок — сложная задача, требующая много тяжелой работы, дисциплины и времени. Для покупки нового дома, организации свадьбы, учебы в вузе или открытия бизнеса все требует больших капиталовложений. Хотя это запланированные расходы, во многих случаях людям приходится иметь дело с незапланированными финансовыми расходами, такими как оплата больничного счета.

В то время как некоторые предпочитают решать финансовые проблемы за счет своих сбережений, другие могут подумать о том, чтобы взять ссуду или занять деньги.Но вопрос в том, как определиться с правильным курсом действий?

Не существует универсального подхода к принятию решения о выборе между наличными или кредитом во время чрезвычайной ситуации. Выплата за счет сбережений снижает любое финансовое давление, связанное с выплатой кредита, но в случае возникновения чрезвычайной ситуации лучшим вариантом может показаться заимствование денег.

Чтобы помочь вам принять правильное решение, вот плюсы и минусы как использования сбережений, так и займа денег во время чрезвычайной ситуации.

Копите сбережения во время чрезвычайной ситуации

Уоррен Баффет однажды заметил: «Не копите то, что осталось после траты; вместо этого тратьте то, что осталось после сохранения «.

Поэтому очень важно всегда иметь в своем финансовом портфеле здоровые сбережения. Но как вы решаете, использовать его или нет?

Плюсы использования сбережений

Тратить свои сбережения намного лучше, чем занимать деньги разными способами, поскольку вы свободны от стресса, связанного с ежемесячными EMI, а также никому не должны.Вот еще несколько преимуществ использования собственных сбережений:

  1. Исключает проценты

Если вы потратите накопленные деньги во время чрезвычайной ситуации или даже для других целей, например, для покупки дома или бытовой техники, вы в конечном итоге избавитесь от бремени выплаты процентов на эту сумму. Например, если вы планируете приобрести телефон за рупий. 40, 000, и возьмите личную ссуду на то же самое, вы в конечном итоге заплатите рупий. 40 000 + проценты на столько же. Это не относится к использованию ваших сбережений, так как вы можете произвести полную оплату за один раз из своих сбережений.Таким образом, цены на товары и услуги, понесенные вами, снижаются, когда вы используете свои сбережения вместо займов.

  1. Повышает финансовую осмотрительность

Долги и ссуды необходимо погашать деньгами, которые вы заработаете в будущем, что поощряет небрежные привычки тратить, потому что будущее неизвестно и кажется далеким. Однако, если вы используете свои собственные сбережения, расставание с вашими с трудом заработанными деньгами будет тяжелее, особенно если это связано с предметом роскоши, в котором нет необходимости.Таким образом, использование сбережений делает человека дисциплинированным, поскольку он учится ограничивать свою роскошь и ограничивать только то, что они могут себе позволить.

  1. Расходы без стресса

Тратить деньги из своего кармана может быть горькой пилюлей, но это помогает предотвратить длительное напряжение и стресс, которые возникают при выплате ссуды в течение многих лет. Люди, которые не умеют управлять своими финансами, могут легко попасть в долговую ловушку, если они не будут осторожны со своими займами, и, следовательно, лучше всего потратить то, что вы можете себе позволить прямо сейчас.

  1. Кредитные баллы теряют актуальность

Независимо от вашей кредитной истории, если вы используете свои сбережения для оплаты счета или покупки, ваш кредитный рейтинг становится неактуальным и не влияет на вашу способность тратить. С кредитами дело обстоит иначе, поскольку большинство банков требует, чтобы заемщики поддерживали высокий кредитный рейтинг, чтобы иметь право на получение займа.

Минусы использования сбережений

Люди обычно проводят значительную часть своей жизни, откладывая достаточно денег, и поэтому им нужно дважды подумать, прежде чем их потратить.Вот несколько минусов использования ваших сбережений для оплаты экстренной покупки или счета:

  1. Экономия ограничивает вашу доступность

Одним из основных недостатков сбережений является то, что человек может позволить себе потратить только ту сумму, которую он накопил. В такой ситуации человеку придется ограничить свои желания, а они будут ограничены суммой своих сбережений. Таким образом, если чрезвычайная ситуация требует увеличения расходов, одной экономии будет недостаточно.

  1. Протяженная процедура

Очень немногие люди хранят все свои сбережения на своем банковском счете и предпочитают вкладывать их в различные формы, такие как акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, недвижимость и золото.Хотя это безопасные инвестиции, обычно требуется несколько дней, чтобы получить доступ к их ликвидности, когда это необходимо. Таким образом, если вам срочно нужна сумма, экономия — не лучшая идея.

  1. Хэмперс планы на будущее

Если вы в течение многих лет регулярно копили с мечтой о покупке машины или дома, вам может стать трудно использовать свои сбережения без ущерба для ваших долгосрочных целей. В такие времена для ваших нужд может быть лучше ссуда.Это может стоить вам дороже, но вы все равно будете придерживаться своих планов.

  1. Не способствует сбережению в будущем

Людей, которые вынуждены сразу же расстаться со своими сбережениями, можно отговорить от того, чтобы снова начинать с нуля. Люди могут начать подрывать ценность накопления достаточного количества денег и принимать безрассудные привычки тратить. Это может затруднить выход из неудачи.

Получение кредита в случае необходимости

Нет долга — хороший долг — это распространенный миф в умах некоторых людей, которые категорически против заимствования денег и тратят свой капитал на покупку.Но при правильном планировании долг также можно использовать для получения существенной прибыли.

Плюсы получения кредита

Получение кредита может показаться нелогичным, если у вас есть значительные сбережения, но у него есть несколько преимуществ:

  1. Дешевле в долгосрочной перспективе

Ссуда, очевидно, дороже, чем использование ваших сбережений в настоящее время, но в долгосрочной перспективе ваши инвестиции, вероятно, принесут вам более высокую прибыль, чем сумма, которую вы в конечном итоге уплачиваете в качестве процентов по ссуде.Например, если вы в конечном итоге продадите дом, стоимость которого ежегодно растет на 10%, вы потеряете больше денег, чем выплачиваете ссуду под 8% годовых.

  1. Помогает снизить налоговую нагрузку

Есть скрытая выгода от взятия долга; то есть помогает снизить налоговую нагрузку. Это связано с тем, что стоимость процентов по ссуде снижает налогооблагаемый доход и уменьшает сумму налога. Таким образом, человек может сэкономить значительную сумму в качестве налога при получении ссуды и может компенсировать стоимость процентов, используя несколько вычетов в Законе о подоходном налоге Индии, связанных с ссудами.

  1. Воспитывает финансовую дисциплину

Взятие долга требует дисциплины в отношении эффективного управления финансовыми расходами, особенно в отношении инвестиций и расходов в первые дни, пока человек не заработает достаточно, чтобы его погасить. Таким образом, положительной стороной долга является то, что он помогает оптимизировать каждую копейку и помогает заемщику вести финансово дисциплинированную жизнь.

  1. Многоцелевое использование кредитов физическим лицам

В то время как большинство ссуд выданы для конкретных целей — покупка машины или дома, получение высшего образования или открытие бизнеса — личные ссуды предлагают своим заемщикам множество вариантов использования.Обычно нет ограничений на то, как заемщики решают потратить личную сумму кредита, что означает большую гибкость в расходах.

Минусы взятия кредита

Помимо преимуществ, у займа есть и несколько недостатков. Вот некоторые из них:

  1. Возлагает бремя EMI

Ссуды предоставляются с EMI, которые должны выплачиваться в течение месяцев, если не лет. На практике это означает, что последствия одной крупной покупки ощущаются до тех пор, пока ссуда не выплачивается полностью.Это явно не идеальная ситуация, поскольку часть ваших доходов направляется на оплату EMI.

  1. Высокие барьеры

Большинство банков и финансовых учреждений требуют от своих клиентов предоставить залог или ценные бумаги под сумму их кредита. Кроме того, они также требуют, чтобы их заемщики имели высокий балл CIBIL. В их отсутствие взять ссуду может быть действительно сложно; Это означает, что есть несколько препятствий для получения кредита.

  1. Процентные ставки могут со временем увеличиваться

Большинство банков и финансовых учреждений периодически пересматривают свои процентные ставки в соответствии с политикой RBI, чтобы стимулировать или препятствовать кредитованию экономики.Это означает, что клиенты, у которых есть существующие ссуды, также платят переменные EMI, и процентная ставка также может меняться со временем. Таким образом, вы можете в конечном итоге заплатить немного больше процентов, чем планировалось на протяжении многих лет.

  1. Начисления и пени

Большинство банков и финансовых учреждений взимают со своих клиентов такие сборы, как сборы за обработку, предоплату и штрафы за просрочку платежа. Это может улучшить общую стоимость ссуды и может стать для некоторых клиентов непомерно выше.

  1. Утверждение и выдача

У большинства банков длительный процесс подачи заявки на ссуду и строгие условия получения кредита. Кроме того, нет уверенности в том, утвердят ли они всю сумму вашего кредита, если вообще утвердят. Кроме того, время выдачи кредита также варьируется от банка к банку. Для того, кому срочно нужны деньги, это может стать огромным препятствием.

Если вы хотите сохранить финансовое благополучие в долгосрочной перспективе, постарайтесь использовать свои сбережения на потребление, а долги — на инвестиционные цели.Например, долг, такой как образовательная ссуда или жилищная ссуда, может быть выплачен в будущем и повысит ценность ваших навыков или портфеля. Однако избегайте занимать деньги на предметы роскоши или на личное потребление и старайтесь использовать свои сбережения, когда это возможно.

Подводя итог, наличные деньги и кредит имеют свои преимущества, на которые стоит обратить внимание, но с ними также связаны определенные недостатки. Будет ли человеку лучше получить ссуду или заплатить из своих сбережений, полностью зависит от его финансовых условий.Другие важные факторы включают способность человека сберегать и его стратегии выплаты. Без спланированной финансовой стратегии взятие ссуды или расходование капитала могут привести к катастрофе. Если денег, необходимых на случай чрезвычайной ситуации, много, то у вас может не быть готовой суммы в ваших сбережениях, и вы можете в конечном итоге занять деньги.

Есть способы получить мгновенные личные ссуды без залога и с высоким кредитным рейтингом. Например, PaySense предлагает личные займы до рупий.5 000 000 для целей бизнеса, путешествий, улучшения дома и покупки дорогостоящих товаров, таких как автомобили, велосипеды, телевидение, холодильники, стиральные машины и т. Д. Без какого-либо залога.

Благодаря всеобъемлющим условиям участия, безбумажному и цифровому процессу, доступным процентным ставкам и минимальным комиссиям PaySense также предлагает одобрение в тот же день и быстрое выделение средств.

Самое приятное то, что вы можете выбрать свой собственный план погашения EMI и управлять своими финансами в соответствии с вашими требованиями.Чтобы узнать, на какую сумму кредита вы имеете право, просто загрузите приложение PaySense из магазина Google Play и создайте свой профиль в нем.

Столкнетесь с большими единовременными расходами? Выбор сбережений или ссуды для его финансирования

Если вы столкнетесь с большими расходами и собираетесь использовать свои сбережения, убедитесь, что вы знаете, как этот переезд повлияет на ваши финансы.

Хотя есть преимущества в оплате наличными за дорогостоящий товар или непредвиденные расходы вместо их финансирования и выплаты процентов по заемным деньгам, это может стоить вам больше, чем вы намереваетесь.

Это зависит от того, как вы обезопасите деньги.

«Людям нравится удобство и простота оплаты наличными, но это не всегда лучший выход», — сказал сертифицированный специалист по финансовому планированию Скотт Бишоп, исполнительный вице-президент по финансовому планированию в STA Wealth Management в Хьюстоне.

Yellow Dog Productions | Getty Images

Если у вас есть срочные сбережения на случай непредвиденных обстоятельств, имеет смысл снять то, что вам нужно, и пополнить счет как можно быстрее, чтобы деньги были на месте, если возникнет повторная необходимость.

С другой стороны, если вам нужно ликвидировать активы с брокерского или пенсионного счета, чтобы получить наличные, убедитесь, что вы учли финансовые последствия, прежде чем использовать любой из них для финансирования незапланированных расходов .

Для пенсионеров

В большинстве случаев вы можете начать снимать средства со своих пенсионных счетов — либо по плану 401 (k), либо с индивидуального пенсионного счета — по достижении вами возраста 59½ лет. Если вы старше этого возраста и обсуждаете, стоит ли делать большой уход, первым делом следует оценить, как этот шаг повлияет на ваш пенсионный план.

«Вы не хотите превращать потребность в краткосрочном финансировании в долгосрочную, постоянную проблему», — сказал CFP Майкл Йодер, директор и советник по инвестициям в Yoder Wealth Management в Уолнат-Крик, Калифорния.

«То, что вы снимаете, больше не будет приносить вам деньги и потеряет выгоду от начисления сложных процентов», — сказал Йодер.

То же самое и с инвестициями, которые вы держите на брокерском счете: проверьте, как продажа этих активов потенциально повлияет на ваш портфель с течением времени.

Получение большой суммы денег с любого типа счета может стоить вам налогов.

В то время как версии Roth как планов 401 (k), так и IRA обычно идут с безналоговым снятием средств по достижении 59½ (если вы не держали его менее пяти лет), традиционные формы этих двух пенсионных счетов — нет.

Для планов 401 (k) и IRA, не относящихся к Roth, квалифицированное снятие средств облагается налогом как обычный доход.

«Если вы возьмете большую сумму сразу, это может подтолкнуть вас к более высокой налоговой категории», — сказал Бишоп.

И если вы продадите ценные инвестиции через брокерский счет, вы столкнетесь с налогом на прирост капитала с вашей прибыли. Краткосрочная прибыль — доход от инвестиций в течение одного года или менее — облагается налогом как обычный доход по ставке от 10% до 37%, в зависимости от вашего дохода и статуса регистрации. Долгосрочная прибыль облагается налогом по ставке 0%, 15% или 20%, при этом налогоплательщики с более высоким доходом платят больше.

Если вы возьмете большую сумму сразу, это может подтолкнуть вас к более высокой налоговой категории.

Скотт Бишоп

исполнительный вице-президент по финансовому планированию в STA Wealth Management

Если вы используете снятие средств для покупки другого актива, вы также можете потерять ликвидность.

«Допустим, вы снимаете 150 000 долларов, чтобы купить дом или дом на колесах, и через пару лет у вас возникнет дорогостоящая проблема со здоровьем или неотложная помощь», — сказал Бишоп. «Теперь, когда 150 000 долларов привязаны к твердому активу, он на самом деле не является ликвидным».

И, если фондовый рынок упадет в этот момент, идея еще одного снятия с пенсионного счета может быть еще менее привлекательной.

Между тем, если ваш пенсионный план может легко пережить снятие средств, использование этих средств может быть более простым решением.

Однако есть шанс, что заем денег может иметь больший финансовый смысл. Вам нужно будет сделать некоторые вычисления и сделать некоторые предположения о доходах вашего портфеля.

«Пока ставка, которую вы зарабатываете на своих инвестициях, выше, чем сумма, которую вы платите по ссуде, математика показывает, что лучше оставить инвестиции там, где они есть», — сказал Бишоп.

Конечно, возврат инвестиций редко бывает гарантированным, в то время как проценты по ссуде обычно даются (хотя они могут колебаться, если это регулируемая ставка).

Для молодежи

По данным Американского совета по льготам, примерно 80 миллионов рабочих в США активно участвуют в плане своего работодателя 401 (k) (или аналогичном варианте с установленными взносами). Хотя многие из этих планов — особенно в крупных компаниях — позволяют вам взять ссуду у вашего 401 (k) и погасить себя с процентами, это не означает, что это обязательно хорошая идея.

«Деньги убираются с рынка, поэтому вы ничего на них не зарабатываете», — сказал Бишоп.

Прямое снятие средств со счета 401 (k) может быть еще худшим вариантом.

Если вы моложе 59½ лет, вы обычно платите 10% штраф на любую сумму, снятую до достижения возраста 59½ лет, за исключением некоторых случаев. Это будет помимо денег, облагаемых налогом как обычный доход.

Для планов IRA Roth и 401 (k) вы можете избежать штрафов, если держите счет не менее пяти лет, хотя в большинстве случаев вы должны будете платить налоги с доходов.

Варианты ссуды

Если вы все же решите профинансировать свои большие расходы, обязательно оцените все доступные вам варианты.

Домовладельцы часто обращают внимание на собственный капитал в своем доме в форме ссуды или кредитной линии. Средняя ставка по кредиту составляет 5,87%, по данным Bankrate. Средняя ставка по кредитной линии под залог собственного капитала на сумму 30 000 долларов составляет 6,75%. Чем лучше ваш кредитный рейтинг, тем ниже ставка, которую вы, вероятно, сможете получить.

Имейте в виду, что в соответствии с новым налоговым законодательством, вступившим в силу в 2018 году, проценты по любой ссуде, обеспеченной домом, вычитаются только в том случае, если деньги используются для покупки, строительства или существенного ремонта вашего дома.

Даже если вы преодолеете это препятствие, единственный способ получить налоговую льготу — это указать в своей налоговой декларации. Для супружеских пар это означает наличие вычетов на сумму, превышающую текущий стандартный вычет в размере 24 400 долларов. (Для одиноких — 12 200 долларов, а для главы семьи — 18 350 долларов.)

Еще из Personal Finance:
Это сумма подоходного налога, которую вы платите своему штату.
Лучший способ накопить на пенсию может включать недоиспользование plan
Как избежать дорогостоящих ошибок Medicare при выходе на пенсию после 65 лет

Однако, если вы все-таки перечисляете детали, такой вычет снизит стоимость использования собственного капитала в вашем доме.Например, если вы должны были получить ссуду под 5% годовых, и вы находитесь в 20% налоговой категории, вычет снизит ставку, которую вы платите по заемным деньгам, до 4%.

«Всегда смотрите на налоговые последствия, чтобы увидеть стоимость заимствования», — сказал Бишоп.

Использование кредитной карты для финансирования крупной покупки обычно не является хорошей альтернативой. Согласно последнему еженедельному отчету CreditCards.com, средняя ставка составляет 17,76%. А денежные авансы обычно на несколько процентных пунктов превышают ставку, взимаемую с вас за покупки.

«Если вы платите 20% годовых, это непросто вырыть яму», — сказал Йодер из Yoder Wealth Management.

Аналогичным образом, хотя личный заем может быть вариантом, эти необеспеченные займы предоставляются со средней процентной ставкой почти 11%, согласно последним данным Федеральной резервной системы. Для людей с плохой кредитной историей ставка может быть вдвое больше.

Рисковано, но иногда используется

В зависимости от вашего финансового положения у вас может быть доступ к маржинальной ссуде через ваш брокерский счет.Проще говоря, это означает, что ваши инвестиции на счету служат в качестве залога. По словам Йодера, процентная ставка составляет около 8%.

Эти кредиты могут быть рискованными. Если ваши инвестиции сильно падают в цене, вам, возможно, придется собрать наличные, чтобы покрыть минимальные требования к маржинальному балансу вашего брокерского счета.

«Это не долгосрочное решение», — сказал Йодер. «Это временный промежуток».

Например, сказал он, кто-то, кто знает, что получит премию за работу через шесть или 12 месяцев, может изучить возможность получения маржинальной ссуды, а не продавать акции для удовлетворения своих сиюминутных потребностей.

«Вместо того, чтобы продавать и взимать огромные налоги за счет прироста капитала, они используют свой портфель акций в качестве залога в маржинальной ссуде», — сказал Йодер.

Однако, по его словам, лучше всего идти по этому пути под руководством финансового консультанта.

Подпишитесь на CNBC на YouTube.

6 главных вещей, которые нужно знать, прежде чем брать ссуду

Раскрытие информации для рекламодателей — Мы не представляем все компании или финансовые продукты, доступные на рынке.

Из-за того, что срочные сбережения не всегда доступны, а уровень долга растет, все больше и больше людей обращаются к личным займам для покрытия чрезвычайных ситуаций, оплаты медицинских счетов и консолидации задолженности по кредитным картам.

Получение кредита может быть важным финансовым решением, поэтому лучше сделать его разумным. Вот шесть важных вещей, которые необходимо знать перед тем, как брать ссуду

1. Зачем нужны деньги (и есть ли вариант получше)

Знание, почему вам нужно брать деньги в долг для начала, является наиболее важным фактором, который вы должны учитывать, прежде чем брать ссуду.Заимствование денег — это большой финансовый шаг, и он может помочь или навредить вам — в зависимости от того, как вы с этим справитесь.

Самая крупная ссуда, которую вы когда-либо брали, — это ипотека. Если вы можете позволить себе значительный первоначальный взнос, а дом находится в пределах (или ниже) ваших средств, это может означать, что получение кредита того стоит.

А как насчет личных займов?

По данным Finder, 47% опрошенных потребителей взяли личную ссуду для покрытия счетов или чрезвычайных ситуаций. Занимать деньги на оплату счетов за медицинские услуги, затопленного подвала или поломанной машины никогда не бывает идеальным решением, поэтому я всегда рекомендую в первую очередь накопить срочные сбережения.

При этом около 69% американцев даже не накопили 1000 долларов на чрезвычайные ситуации (CNBC) — поэтому я понимаю, почему это может быть необходимостью (хотя это более глубокая проблема, которую нужно решать). Итак, если вам необходимо занять деньги на случай чрезвычайной ситуации, убедитесь, что вы выполнили четыре оставшихся ниже шага.

Наиболее значительная часть опрошенных Finder показала, что они брали личную ссуду на покупку автомобиля (31%). Многие люди не обращают внимания на автокредиты специально (и часто через самих дилеров).Но личный заем может стать хорошим решением, если вы все сделаете правильно.

Если причина, по которой вам нужны деньги, не является чрезвычайной ситуацией, и вы можете подождать несколько месяцев (или дольше), сделайте это. Я настоятельно рекомендую вам использовать такой инструмент, как PocketSmith , который поможет вам разбить необходимые общие затраты на более мелкие ежемесячные порции. Затем запланируйте этот более значительный расход. Это более разумный с финансовой точки зрения способ сэкономить деньги на то, что вам нужно.

2. Все варианты получения кредита, в том числе, где взять кредит

В зависимости от того, какой вид кредита вам нужен, в вашем распоряжении будет несколько вариантов.Самый быстрый и простой способ получить личную ссуду — это обратиться в банк, с которым у вас уже есть отношения. Сидя с человеком и просматривая заявку на ссуду, они часто могут одобрить вас на месте. Кроме того, ваш кредит будет в том же банке, что делает управление платежом более удобным.

Но чтобы действительно сэкономить, я бы посоветовал вам делать покупки в Интернете. В Интернете есть много мест, которые сейчас предлагают отличные предложения по личным займам. Двое из моих любимых сейчас — Фиона и Надежный.

Fiona дает вам доступ к низким ставкам для рефинансирования студенческих ссуд. У них есть простая форма, которую вы заполняете. Он спрашивает, сколько вам нужно, для чего это вам нужно, каков ваш кредитный рейтинг и ваши контактные данные. Оттуда Фиона выведет для вас список предложений от нескольких кредиторов, чтобы вы могли выбрать лучшее предложение для вашей ситуации. Фиона зарабатывает деньги, направляя вас к кредиторам, а кредиторы конкурируют за ваш бизнес. Таким образом, вы получите одни из лучших возможных ставок по кредиту.

Credible работает аналогичным образом. Credible позволяет объединять как федеральные, так и частные студенческие ссуды, а также ссуды с соавтором (чего не делают многие подобные услуги). Кроме того, Credible предлагает личные ссуды, рефинансирование ипотеки, и они даже помогут вам сравнить кредитные карты. Итак, пока вы сокращаете остаток средств на студенческих ссудах, у Credible есть и другие способы улучшить ваши финансы.

3. Сколько вы можете позволить себе занять (и выплатить)

Теперь, когда вы определили, зачем вам нужны деньги и что получение ссуды отвечает вашим финансовым интересам, вам нужно подумать о том, сколько вы реально можете себе позволить (и выплатить).

Слово позволить сложно. Тот факт, что вы можете покрыть ежемесячный платеж, не означает, что вы действительно можете позволить себе ссуду. Фактически, недавнее исследование Гарварда показало, что почти 40 миллионов американцев живут в доме, который им не по карману.

Машины похожи. Исследование Bankrate показало, что большинство семей больше не могут позволить себе приобрести в среднем новую машину, в то время как исследование AAA показало, что 64 миллиона водителей не смогли бы потратить всего 500 или 600 долларов на ремонт автомобиля.

Я не делюсь с вами этой статистикой, чтобы отпугнуть вас от взятия ссуды, но я призываю вас переосмыслить свое мнение о слове позволить себе .

Первый шаг здесь — игнорировать на мгновение годовую процентную ставку ссуды. Обычно это первое, что кредитор пытается вам продать. И это правильно — это стандартный способ быстро и легко сравнивать ссуды.

Но что еще более важно, чем годовая процентная ставка, так это общая стоимость, которую вы заплатите за ссуду, иногда называемую TAR (общая сумма, подлежащая погашению).Это сумма, которую вы заимствуете, плюс проценты, которые вы в конечном итоге должны выплатить в течение срока кредита.

Причина, по которой это важно, заключается в том, что APR может вас обмануть. Приведу вам пример. Допустим, вы хотите занять 10 000 долларов, и у вас есть два варианта:

.
  • Вариант A: 10 000 долларов США под 5,00% годовых в течение пяти лет (ежемесячный платеж: 188,71 доллара США).
  • Вариант B: 10 000 долларов США под 6,00% годовых в течение трех лет (ежемесячный платеж: 304,22 доллара США).

Какое финансовое решение лучше? Вариант A дает вам и более низкую годовую ставку, и более низкий ежемесячный платеж, но вариант B на самом деле является более выгодной сделкой.Вот как выглядят наши результаты при использовании калькулятора амортизации:

Вариант A:

Вариант B:

Как видите, вариант A стоит 11 322,74 доллара, а вариант B — всего 10 951,88 доллара, то есть экономия составляет 370,86 доллара. Эта сумма может показаться небольшой, но по мере увеличения суммы вашей ссуды и увеличения срока действия этих типов пробелы продолжают увеличиваться.

Итак, когда вы думаете о том, что вы можете себе позволить, подумайте о ежемесячном платеже, но, что наиболее важно, подумайте об общей сумме, которую вы в конечном итоге должны выплатить.

4. Ваш кредитный рейтинг (и кредитная история)

Теперь, когда вы знаете, что вы действительно можете позволить себе взять и выплатить, пришло время выяснить, на какой тип ссуды и по какой ставке вы можете претендовать. Введите кредитный рейтинг.

Ваш кредитный рейтинг и кредитная история являются основой вашего финансового благополучия. Без кредита — особенно хорошего кредита — вы можете попрощаться с низкими ставками, низкими выплатами и общими сбережениями.

Меня особенно шокировало то, что 45% студентов не знают свой кредитный рейтинг.Студент колледжа в большинстве случаев находится в самом начале своей кредитной истории, поэтому я думаю, что это самое важное время для того, чтобы установить уровень и узнать, где вы находитесь. Но это не только студенты колледжей. MoneyTips обнаружили, что 30% опрошенного ими населения также не знают свой кредитный рейтинг.

Дело в том, что вам нужно знать свой кредитный рейтинг и свою кредитную историю. Хорошая новость в том, что это легко сделать. Для простоты я рекомендую использовать бесплатные инструменты, такие как Credit Sesame и Credit Karma .Но как потребитель вы имеете право ежегодно получать бесплатную копию своего кредитного отчета от каждого из трех кредитных бюро (Equifax, Experian и TransUnion).

MU30 даже построил инструмент оценки кредитного рейтинга, чтобы вы могли оценить, какой должна быть ваша оценка.

Должен ли я получить личный заем?

Персональный заем — это вариант, если вы хотите консолидировать долг под высокие проценты или профинансировать крупные расходы, например, проект по благоустройству дома.Процентные ставки по личным ссудам обычно ниже, чем по кредитным картам для заемщиков с хорошей кредитной историей, и большинство личных ссуд являются необеспеченными, то есть они не требуют залога.

Но финансовые эксперты обычно не советуют использовать личную ссуду для недельного пребывания на пляже или нового телевизора. Для произвольных покупок лучше всего расплачиваться менее дорогими альтернативами, такими как кредитная карта с нулевой процентной ставкой или — самый дешевый вариант — накопленными вами деньгами.

Что такое личный заем?

Персональные ссуды — это вид кредита, который потребители берут по разным личным причинам.В отличие от ипотечных или автокредитов, личные ссуды не предназначены для определенной цели. Воспользоваться ссудой можно практически по любой причине.

Ссуды физическим лицам представляют собой ссуды в рассрочку; Если ваша заявка будет одобрена, вы получите единовременную денежную сумму, которую будете выплачивать фиксированными суммами ежемесячно до истечения срока кредита.

Чтобы определить, имеете ли вы право на получение личной ссуды, кредитор проверит ваш кредит и доход и оценит вашу способность предоставить ссуду. Минимальный кредитный рейтинг для получения личной ссуды обычно составляет от 610 до 640.Заемщики с наивысшими кредитными рейтингами обычно получают самые низкие ставки.

Когда мне следует получить личный заем?

Взять личный заем может иметь смысл, если он дешевле, чем другие формы кредита, и когда вы можете спокойно позволить себе ежемесячные платежи в течение всего срока кредита.

Вот общие причины взять личную ссуду:

Консолидация долга под высокие проценты. Получение личной ссуды — это один из способов консолидации долга с высокой процентной ставкой, например долга по кредитной карте, в один платеж.В идеале процентная ставка по кредиту ниже, чем у существующего долга, и вы сможете погасить его быстрее.

Например, предположим, что у заемщика с хорошей кредитной историей есть две кредитные карты с общим балансом 20 000 долларов США и процентной ставкой 24,99%, и они производят ежемесячные платежи в размере 400 долларов США по каждой карте. Согласно калькулятору консолидации долга NerdWallet, они могли бы сэкономить 2770 долларов, превратив эти долги в единый заем с процентной ставкой 18%, выплачиваемой в течение трех лет.

Улучшение дома: рассмотрите возможность использования личной ссуды для проекта улучшения дома, если это повысит ценность вашего дома.Вам не придется накапливать долги по кредитной карте или закладывать свой дом в качестве актива, как в случае ссуды под залог собственного капитала.

Как получить личную ссуду

Начните с проверки своего кредитного рейтинга, который позволяет оценить вашу кредитоспособность и исправить любые ошибки.

Затем определите, сколько вам нужно заимствовать, и рассчитайте ориентировочные ставки. Этот шаг может предоставить вам информацию, необходимую для предварительной квалификации — получить возможность ознакомиться с предложениями, которые вы можете получить от кредитора, — и сравнить потенциальные ставки онлайн-кредиторов, банков и кредитных союзов.

Затем рассмотрите другие варианты кредитования, такие как кредитные карты с нулевой процентной ставкой, обеспеченные ссуды или добавление подписавшего. Прежде чем выбрать вариант финансирования, прочтите мелкий шрифт, чтобы узнать, есть ли у вас какие-либо сборы, и узнать больше о функциях, которые они предлагают, например о прямых платежах кредиторам или гибких сроках оплаты. Если вы решите двигаться дальше, предоставьте необходимую документацию, чтобы официально подать заявку на получение ссуды.

Когда личные займы не имеют смысла?

Дискреционные расходы: Персональные ссуды — дорогой вариант финансирования несущественных расходов, таких как экстравагантная свадьба или отпуск.Вместо этого начните копить сейчас на дорогостоящие товары, чтобы полностью избежать финансовых затрат.

Медицинские расходы. Использование личной ссуды для покрытия медицинских расходов обычно имеет смысл только в том случае, если вы не можете получить более выгодные условия с планом оплаты через кабинет врача или с помощью медицинской кредитной карты.

Чрезвычайные расходы: Персональные ссуды намного дешевле и менее рискованны, чем ссуды до зарплаты, но все же могут включать высокие процентные расходы, особенно для потребителей с плохой кредитной историей. Если у вас нет фонда на случай чрезвычайной ситуации, поищите в местных ресурсах альтернативные варианты выплаты зарплаты.

5 способов, которыми личный заем может помочь вам сэкономить деньги

Жизнь случается, и иногда вы можете столкнуться с неожиданными расходами, которые вы не можете позволить себе оплатить со своего банковского счета. Некоторые примеры того, что может вас отпугнуть, включают медицинские расходы, транспортные расходы, потребительские товары и ремонт дома. Чтобы заполнить пробел, личный заем может быть хорошим вариантом, особенно если вы можете претендовать на получение кредита с низкой процентной ставкой.

Вот пять способов, которыми личный заем может помочь вам сэкономить деньги в долгосрочной перспективе.

1. Чтобы помочь консолидировать задолженность по кредитной карте

Личные ссуды обычно имеют более низкие средние процентные ставки, чем по кредитным картам. Например, по состоянию на 7 апреля 2021 года средняя процентная ставка по кредитной карте составляла 15,93 процента, а процентная ставка по средней индивидуальной ссуде составляла 11,79 процента. Это причина, по которой личные ссуды обычно используются для погашения долга по кредитной карте. Некоторые кредиторы даже имеют личные ссуды, предназначенные для этой конкретной цели.

Если вы изо всех сил пытаетесь произвести платежи по кредитной карте или ваши минимальные ежемесячные платежи слишком высоки из-за процентных сборов, личный заем с более низкой процентной ставкой может быть лучшим вариантом, чтобы помочь вам сэкономить деньги и выплатить свои долг.

Единственным недостатком использования личной ссуды для консолидации долга является то, что процентная ставка по вашей личной ссуде может быть выше, чем процентная ставка по вашей кредитной карте, если ваш кредитный рейтинг находится в диапазоне от плохого до справедливого — 669 или ниже, в зависимости от скоринговая модель FICO. У некоторых кредиторов процентная ставка достигает 36 процентов.

Чтобы повысить свои шансы на получение более низкой ставки, сосредоточьтесь на улучшении своего кредитного рейтинга. Это можно сделать двумя способами: погасить долг и вовремя оплатить счета.Если у вас нет времени ждать, пока ваша оценка улучшится, попробуйте подать заявку на ссуду вместе с другим подписавшимся или созаемщиком, у которого более высокий кредитный рейтинг.

2. Чтобы помочь вам профинансировать крупные единовременные расходы

Когда в жизни случаются важные моменты, и вы обнаруживаете, что вам нужны деньги для крупных единовременных расходов, личный заем может быть наиболее практичным и недорогим способом одолжите деньги для этого предмета или опыта.

Поскольку кредиторы обычно позволяют использовать личную ссуду практически на все, ее можно использовать для оплаты отпуска, свадьбы, лодки или одноразовой медицинской процедуры.Если вы решили взять личную ссуду по собственному желанию, а не по необходимости, обязательно рассчитайте платежи по ссуде, чтобы увидеть, можете ли вы позволить себе выплатить ссуду — может помочь калькулятор ссуды.

Пропуск платежа или невыполнение обязательств по ссуде может нанести серьезный ущерб вашему кредитному рейтингу, что затруднит получение ссуды в будущем.

3. Чтобы помочь вам отказаться от высоких процентных ставок

Персональные кредиты более гибкие, чем другие варианты кредитования. Это означает, что вы можете согласиться на срок погашения, который может варьироваться от шести месяцев до 10 лет.Хорошая стратегия, позволяющая быстрее отказаться от высоких процентных ставок, может заключаться в получении ссуды на консолидацию долга для консолидации нескольких долгов.

Если ежемесячный счет по вашей личной ссуде ниже, чем с несколькими счетами, подумайте о том, чтобы заплатить больше, чем минимальная задолженность. Досрочная выплата кредита может помочь вам сэкономить сотни долларов процентов. Однако перед этим убедитесь, что ваш кредитор не взимает с вас комиссию за предоплату.

4. Чтобы повысить ваш кредитный рейтинг

Если у вас есть задолженность по кредитной карте и ежемесячные расходы по ней близки к пределу расходов, коэффициент использования кредита увеличится, и кредиторы будут рассматривать вас как более высокий риск.

Вот где в игру вступают личные займы. Они могут помочь с использованием кредита, особенно если они заменят вашу задолженность по кредитной карте. Это потому, что кредитные карты представляют собой возобновляемые ссуды, в то время как ссуды для физических лиц имеют фиксированный срок погашения, что означает, что у вас есть сроки погашения ссуды. Это поможет вам снизить коэффициент использования кредита и диверсифицировать типы долгов, помогая, а не ухудшая ваш кредитный рейтинг.

5. Чтобы помочь вам избежать назойливой комиссии за всплывающие окна

Основным преимуществом выбора личной ссуды, когда вам нужно финансирование для крупных расходов, является то, что вы можете проверить комиссию кредитора, если таковая имеется, прежде чем принимать заем.Общие сборы включают сборы за просрочку платежа, сборы за предоплату, сборы за возвращенный чек и сборы за оформление. Кредитор поделится этой информацией с вами, когда он отправит вам раскрытие правды о ссуде — документ, в котором указаны годовая процентная ставка по ссуде, комиссии (если таковые имеются) и финансовые сборы.

Знание структуры комиссионных до подписания кредитного договора поможет вам избежать всплывающих окон.

Чистая прибыль

Использование личной ссуды для рефинансирования долга по кредитной карте может сэкономить вам кучу денег, если вы обеспечите более низкую ставку.Кроме того, его использование поможет вам сэкономить на свадьбе или отпуске вашей мечты, если вы выберете сумму кредита, которую сможете с комфортом погасить.

Однако следует по возможности избегать получения ссуды, которую вы не можете себе позволить. Это может поставить вас в тяжелое финансовое положение и испортить ваш кредит, если вы пропустите платеж или не погасите ссуду.

Следует ли выбраться из долгов или сэкономить деньги?

Выплата долга и экономия денег важны. Но как понять, на чем сосредоточиться в первую очередь? Лучший вариант для вас зависит от вашего уникального финансового положения и множества других факторов.Вот как узнать, следует ли вам уделять первоочередное внимание выплате долга или экономии денег.

Когда нужно погасить долг, прежде чем копить деньги

В некоторых случаях имеет больше смысла выплатить долг, чем откладывать деньги. Например, если у вас есть задолженность по кредитным картам или ссудам под высокие проценты, сосредоточьтесь в первую очередь на ее погашении. Таким образом вы сможете сэкономить тысячи или даже десятки тысяч долларов в виде процентов.

Вы также можете погасить долг, прежде чем откладывать деньги, если вы изо всех сил пытаетесь покрыть свои повседневные расходы, такие как ипотека, аренда, коммунальные услуги и продукты.С меньшим объемом долга или даже без него у вас будет меньше шансов ежемесячно не хватать денег.

Изображение

Как избавиться от долгов

К счастью, есть несколько способов погасить долг и сохранить в кармане больше с трудом заработанных денег. Вот несколько советов, которые могут вам помочь.

Подсчитайте, сколько вы должны

Перед тем, как начать свое путешествие по выплате долга, составьте список всех своих долгов. Они могут включать задолженность по кредитной карте, задолженность по кредиту до зарплаты, задолженность по автокредиту и многое другое.Затем сложите их вместе, чтобы точно знать, сколько вы в общей сложности должны.

Сначала заплатите долг с наибольшим процентом

Выплачивайте минимальные платежи по всем своим долгам и вкладывайте дополнительные деньги в погашение долга, начиная с самой высокой процентной ставки. После того, как вы выплатите свой долг с наивысшей процентной ставкой, переходите к долгу, занимающему вторую по величине ставку, пока полностью не освободитесь от долгов.

Получите кредитную карту для перевода остатка

Если у вас есть задолженность по кредитной карте, кредитная карта с переводом баланса может быть хорошим вариантом.Этот вариант предполагает перевод всех остатков на вашей кредитной карте с высоким процентом на новую кредитную карту с низкой или нулевой процентной ставкой. С помощью этой стратегии вы обнаружите, что процесс выплаты долга станет более управляемым и сэкономит деньги на процентах.

Добавьте к своему доходу

Чем больше у вас денег, тем больше вы сможете внести в свой долг. Чтобы увеличить свой доход, вы можете устроиться на работу с частичной занятостью, заняться подработкой или продавать ненужные или неиспользованные предметы в Интернете. Проявите творческий подход и подумайте, какие продукты или услуги вы можете предложить, чтобы пополнить свой банковский счет и погасить задолженность быстрее.

Когда следует сэкономить деньги, прежде чем избавляться от долгов

Бывают случаи, когда перед выплатой долга неплохо сэкономить. Экономия денег может быть лучшим вариантом, если вы хотите быть хорошо подготовленными к неожиданным расходам. Это также может помочь вам в достижении долгосрочной финансовой цели, например, покупка дома или оплата обучения в колледже.

Как сэкономить деньги

Вот несколько лучших способов начать экономить.

Создайте бюджет

Бюджет — это план расходов, основанный на ваших доходах и расходах.Если вы создадите бюджет (и будете его придерживаться), вам будет легче сэкономить. Рассмотрим бюджет 50/30/20, в котором вы тратите около 50% своего дохода после уплаты налогов на предметы первой необходимости, не более 30% на потребности и не менее 20% на сбережения.

Сократить несущественные расходы

Внимательно посмотрите, куда вы тратите деньги каждый месяц. Скорее всего, вы обнаружите, что некоторые из ваших расходов несущественны. Сократите или даже устраните второстепенные расходы, такие как абонемент в тренажерный зал, которым вы не пользуетесь, питание в ресторане или ежедневные поездки в кафе.Так вы сможете сэкономить больше денег.

Отслеживайте свои расходы

Используйте электронную таблицу или лист бумаги, чтобы отслеживать свои расходы. Вы можете отслеживать такие категории, как жилье, коммунальные услуги, газ, еда и развлечения. Следя за своими расходами, вы можете придерживаться своего бюджета, выявить проблемы с расходами и в конечном итоге достичь своих целей по сбережениям. Вот трекер, с которого можно начать.

Поставьте цели сбережений

Подумайте, почему вы хотите сэкономить.Может быть, вы захотите переехать из квартиры в дом в ближайшие несколько лет или, возможно, вы надеетесь выйти на пенсию к тому времени, когда вам исполнится 60 или 65 лет.

Установите долгосрочные цели сбережений, запишите их и храните в таком месте, где вы всегда будете их видеть. Таким образом, у вас будет мотивация и дальше экономить деньги.

Что следует учитывать при принятии решения о том, экономить ли деньги или расплачиваться с долгом

Вот некоторые факторы, которые следует учитывать при принятии решения о том, стоит ли экономить деньги или выплатить долг:

Ваши сбережения на случай чрезвычайной ситуации

Фонд на случай чрезвычайной ситуации должен быть вашим главным приоритетом, так как он может гарантировать, что вы будете готовы к ремонту автомобиля, медицинскому счету или другим непредвиденным расходам.Идеальный фонд на случай чрезвычайной ситуации должен покрывать расходы на сумму от трех до шести месяцев, но любая сумма денег, которую вы можете сэкономить, помогает. Хорошая идея — хранить свой чрезвычайный фонд на высокодоходном сберегательном счете, чтобы вы могли легко получить к нему доступ в любое время.

Ваше положение на работе

Если у вас нет надежной работы или вы безработный, вы можете сосредоточиться на том, чтобы вложить деньги в фонд чрезвычайных сбережений, прежде чем выплачивать долги. Это поможет вам подготовиться к покрытию расходов, если вы окажетесь в затруднительном финансовом положении.

Типы имеющихся у вас долгов

Если у вас есть непогашенный долг с высокими процентными ставками, например, ссуды в ломбарде, вам следует в первую очередь выплатить эти долги. Избавившись от долгов под высокие проценты, вы в конечном итоге избавитесь от необходимости платить так много в долгосрочной перспективе и сможете вкладывать больше денег в свои сбережения.

Что делать, если быстро нужны деньги

Если вы оказались в ситуации, когда вам срочно нужны деньги, вам могут помочь ссуды Advance America.Мы предлагаем ряд вариантов ссуд, таких как ссуды до зарплаты и ссуды в рассрочку, чтобы помочь вам удовлетворить ваши краткосрочные финансовые потребности. После одобрения вы можете получить средства в течение 24 часов. Узнайте больше о кредитах, которые мы предлагаем, и о том, как вы можете начать работу с приложением уже сегодня.

вопросов, которые следует задать перед тем, как взять ссуду

Каждый раз, когда вы занимаетесь деньгами, финансируете покупку или берете ссуду, вы должны тщательно обдумать, правильное ли это решение для вас. Займ денег означает, что вы обязуетесь вернуть деньги в течение определенного периода времени и по определенной процентной ставке.

Несоблюдение этих обязательств может привести к серьезным финансовым проблемам. Вот почему, прежде чем подписываться на пунктирной линии, вы должны подумать, как заемные деньги могут повлиять на ваши будущие финансы. Вы не хотите играть в азартные игры и гадать, можете ли вы позволить себе оплату, как это повлияет на соотношение вашего долга к доходу или укладывается ли он в ваш бюджет.

Итак, хотя может возникнуть соблазн принять деньги без колебаний, сделайте паузу и задайте себе эти пять вопросов, прежде чем брать ссуду.

Необходима ли эта покупка прямо сейчас?

Слишком часто покупки, которые кажутся необходимыми, на самом деле не нужны после дальнейшего рассмотрения. Вы можете отложить большинства покупок до тех пор, пока не накопите деньги, чтобы купить их наличными, вместо того, чтобы залезать в долги, чтобы совершить покупку сейчас.

Например, если стирать белье в прачечной неудобно, стиральная и сушильная машины в домашних условиях не нужны. Вы сэкономите деньги, заплатив наличными за новую стиральную машину и сушилку, вместо того, чтобы финансировать ее и платить проценты по займам.Точно так же вы должны копить деньги на покупку предметов для отдыха, таких как лодки, потому что это необязательные покупки.

Может быть трудно удержаться от покупки этих предметов сейчас, но вы можете использовать это как мотивацию, чтобы быстро накопить на покупки.

Могу ли я вместо этого приобрести что-нибудь менее дорогое?

Когда вы уже тратите значительную сумму на покупку, возникает соблазн сделать все возможное — выбрать лучшую модель со всеми дополнительными функциями.Однако, когда вы влезаете в долги за покупку, разумнее сократить расходы и купить подержанную версию, более старую модель или иным образом искать более дешевые варианты.

Например, если вы покупаете автомобиль, вы можете подумать о приобретении более базовой модели или подержанного автомобиля. Какие бы деньги вы ни сэкономили, вы можете направить их на следующую крупную покупку (или на погашение долга, если вам пришлось взять ссуду для первоначальной покупки).

Изучите основные покупки, чтобы знать, что вы получаете максимальную отдачу от того, что можете позволить себе потратить.Это не означает, что вы обязательно покупаете самый дешевый из доступных предметов, потому что вы действительно хотите что-то, что прослужит вам долго и будет стоить своей цены. Исследование может помочь вам найти баланс между качественным продуктом и разумной ценой.

Могу ли я позволить себе производить платежи?

Это важный вопрос, который нужно задать себе, и при ответе на него важно быть честным. Учтите, какие ограничения эта покупка может наложить на вашу финансовую гибкость в будущем.Возможно, вам не удастся взять столько отпусков, потому что вы не сможете сэкономить деньги так быстро. Возможно, вам придется чаще есть дома, чем ходить в рестораны. Возможно, вам придется пропустить счастливые часы с друзьями.

Если финансовые ограничения, налагаемые долговыми обязательствами, слишком жесткие, вы можете пожалеть о покупке, которую изначально хотели совершить.

Один из популярных способов измерения размера долга, который вы можете себе позволить, известен как отношение долга к доходу (DTI).Вы не хотите, чтобы эта сумма была выше 25%, и это касается всех форм долга, включая ипотеку. Если ваш DTI намного превышает 25% или если новый заем заставит вас слишком сильно превысить это соотношение, вы не сможете претендовать на новые займы.

Как быстро я могу расплатиться?

Когда вы берете ссуду, вам необходимо четко указать все условия и детали ссуды, включая время, необходимое для ее погашения. Помните, что выплата процентов мешает любым вашим усилиям по нарастанию богатства.

Когда вы сможете изменить ситуацию и инвестировать в автомобили с пассивным доходом, тогда вы начнете зарабатывать деньги своими деньгами. Это поможет ускорить процесс достижения ваших финансовых целей.

Если вы все же решите взять ссуду, вам следует подумать о способах доплачивать каждый месяц, а не придерживаться минимальных ежемесячных платежей.

Что произойдет, если я не смогу расплатиться?

Если у вас нет существенной экономии на чрезвычайных ситуациях, вам нужно подумать о наихудшем сценарии.Если вы все же возьмете ссуду, как потеря работы или сокращение зарплаты повлияет на вас в долгосрочной перспективе? Это создаст дополнительную нагрузку на ваш поиск работы, потому что любые просроченные или пропущенные платежи повлияют на ваш кредитный рейтинг и увеличат ваш долг.

В зависимости от отрасли, в которой вы работаете, вам может быть трудно найти работу, если у вас плохая кредитная история, поэтому ваш долг повлияет на вашу способность получить работу и погасить свой долг.

Прежде чем брать ссуду, вам необходимо подумать о том, как вы выплатите эту ссуду, если потеряете работу.Доход супруга или другой поддерживающий член семьи может помочь. Если вы одиноки или живете в семье с одним доходом, вам нужно быть особенно осторожными с любыми долгами, которые вы берете на себя.

.



Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *